KEUANGAN PERSONAL

Financial Services & Consumer Credit

NAMA MAHASISWA

1. JEANNETE GUNADI 130220029/1

2. JASON ARNOLD 130220069/2

3. GIOVANNI EDBERT BING 130220175/3

UNIVERSITAS SURABAYA FAKULTAS BISNIS DAN EKONOMIKA

2023
 Statement of Authorship

“Saya/kami yang bertandatangan dibawah ini menyatakan bahwa makalah/tugas terlampir adalah
murni hasil pekerjaan saya/kami sendiri. Tidak ada pekerjaan orang lain yang saya/kami gunakan
tanpa menyebutkan sumbernya. Materi ini tidak/belum pernah disajikan/digunakan sebagai
bahan untuk makalah/tugas pada mata ajaran lain kecuali saya/kami menyatakan dengan jelas
bahwa saya/kami menyatakan dengan jelas menggunakannya. Saya/kami memahami bahwa
tugas yang saya/kami kumpulkan ini dapat diperbanyak dan atau dikomunikasikan untuk tujuan
mendeteksi adanya plagiarisme.”

Nama : JEANNETE GUNAIDI 130220029/1

JASON ARNOLD 130220069/2

GIOVANNI EDBERT BING 130220175/3

Mata Ajaran : Keuangan Personal

Judul Makalah/Tugas : Financial Services & Consumer Credit

Tanggal : 11 Maret 2023

Dosen : Dr. Dra.ec. Liliana Inggrit Wijaya, M.M.,RFP-I.,CFP.

,AEPP.,QWP.,CIB.,CRP

Marwin Antonius MSi

Surabaya, 11 Maret 2023

(Giovanni Edbert Bing)

Ketua Kelompok
Managing Daily Money Needs
Membeli kebutuhan sehari hari, membayar kontrakan dan ataupun menyelesaikan pembayaran
kegiatan sehari hari lainnya membutuhkan cash management plan.
Uang tunai, debit card, credit card, check dan online bank merupakan pilihan yang sering kita
gunakan.
Kesalahan yang sering dilakukan ketika mengatur uang yang dimiliki sekarang :
1. Pengeluaran yang berlebihan yang dihasilkan dari pembelian yang bersifat impulsive dan
overusing credit
2. Utang yang dimiliki saat ini melebihi dari nilai aset likuid yang kita miliki
3. Menggunakan tabungan atau meminjam untuk membayar tagihan saat ini
4. Tidak memasukan uang yang dipakai di dalam tabungan yang dapat memberikan bunga
atau asset investasi

Sources of Quick Cash

Meskipun kita sangat berhati hati dalam mengatur keuangan kita, ada waktu dimana kita akan
membutuhkan uang tunai yang lebih dari kita perkirakan, untuk menyelesaikan masalah tersebut,
kita mempunyai dua cara:
1. Mencairkan tabungan kita ( tabungan , deposito, reksadana, atau investasi lainnya)
2. Meminjam uang ( menggunakan credit card atau pinjaman pribadi)
Yang perlu kita ingat, dengan kita meminjam uang ataupun mencairkan tabungan kita akan sama
sama dapat mengurangi net worth kita dan akan menghambat keinginan kita untuk mimpi kita
secara keuangan di masa depan atau long term.

Jenis jenis layanan dari Financial Services

Bank dan lembaga keuangan lainnya memberikan banyak layanan untuk memenuhi kebutuhan
dari nasabahnya. Layanan layanan ini bisa dilihat dari beberapa main categories:
1. Tabungan menyediakan layanan untuk penyimpanan dana yang aman untuk digunakan di
masa mendatang. Biasanya instrumen yang sering dijumpai adalah deposito berjangka,
uang di rekening tabungan dan sertifikat dari deposito merupakan contoh dari savng
plans.
2. Layanan pembayaran menawarkan kemampuan untuk mentransfer uang kepada orang
lain untuk kegiatan bisnis sehari hari. Giro dan metode pembayaran lainnya, ini biasanya
disebut demand deposit: kita dapat mengambil uang kita kapanpun kita mau tanpa
pemberitahuan terlebih dahulu
3. Fungsi pinjaman yang biasanya digunakan oleh orang orang dalam suatu waktu dandalam
keadaan tertentu. Alternatif kredit mulai dari jangka pendek, seperti credit card dan
pinjaman tunai, sampai pinjaman yang bersifat jangka panjang seperti KPR rumah
4. Jasa keuangan lainnya meliputi asuransi, investasi, bantuan pajak dan perencanaan
keuangan.A trust is a legal agreement that provides for the management and control of
 assets by one party for the benefit of another. Jenis perjanjian ini biasanya dibuat oleh
bank komersial atau pengacara. Orang tua yang ingin menyisihkan dana tertentu untuk
pendidikan anaknya dapat menggunakan trust.
Edilius dan Sudarsono
Trust merupakan penggabungan perusahaan dalam satu bidang sebagai metode untuk
keperluan pengawasan produksi dan distribusi atas barang maupun jasa. Termasuk di
dalamnya untuk maksud monopoli pasar. Trust dapat pula diartikan sebagai proses
pengelolaan harta oleh pihak lain.

Untuk menyederhanakan Financial Services, banyak bisnis keuangan yang menawarkan akun
yang terkonsolidasi. Asset Management Account, yang juga disebut sebagai cash management
account , yang memberikan semua jenis layanan keuangan dengan hanya memberikan satu jenis
biaya. Perusahaan investasi dan lainnya menawarkan jenis akun ini, dengan cek, atm card, online
banking, dan juga akses untuk membeli saham, obligasi, reksadana, dana investasi lainnya.

Online and Mobile Banking

Perbankan online melalui mobile phone dan perangkat lainnya brkembang sangat pesat.
Layanan keuangan yang dilakukan dari handphone atau tablet mempunyai 3 metode akses
1. Text Banking menyediakan informasi rekening dan melakukan transaksi melalui SMS
2. Mobile Web Banking dengan akses online ke situs web lembaga keuangan
3. Aplikasi Bank untuk melakukan transaksi melakukan aplikasi dari bank
Mobile banking tentunya memberikan kenyamanan dan kecepatan dalam melakukan transaksi,
bagaimanapun kita harus memikirkan mengenai privacy, security data, kemudahan untuk
melakukan overspending, mudah terkena online scam seperti yang terbaru ketika mendapatkan
text berubah paketan yang harus kita buka melalui apps berkedok PAKET DARI jne, tiki, sicepat
dan lainnya.

Debit card juga sering kita pakai dalam kegiatan kita sehari hari. Debit Card berbeda dari credit
card, karena ketika bertransaksi menggunakan debit card itu menggunakan uang yang kita miliki

Prepaid Debit Card

Kartu debit prabayar telah menjadi metode pembayaran dengan pertumbuhan tercepat sebagai
pengganti bank traditional. Contoh prepaid debit card di Indonesia seperti BCA e money, Flazz,
mandiri e money..

Financial services and Economic Conditions

Perubahan suku bunga, kenaikan indeks harga konsumen dan faktor perekonomian lainnya dapat
mempengaruhi layanan keuangan. Untuk perencanaan keuangan yang sukses kita harus
memperhatikan trend saat ini dan prospek interest rate kedepannya, kita dapat membaca itu
semua di bloomberg, koran harian, forbes, dll.

Ketika suku bunga naik

● Gunakan pinjaman jangka panjang untuk mengambil keuntungan dari tarif rendah saat ini
● Pilih instrumen tabungan jangka pendek untuk mengambil keuntungan dari suku bunga
yang lebih tinggi dari jatuh tempo
Ketika suku bunga turun
● Gunaan pinjaman jangka pendek untuk mengambil keuntungan dari rendahnya tarif atau
rates ketika kamu kembali membayar pinjaman
● Gunakan instrumen tabungan jangka pendek untuk untuk mengunci penghasilan ketika
pada saat tinggi saat ini.

Comparing Financial Institution

Pertanyaan simple yang harus kita tanyakan ketika memilih jenis penyedia layanan keuangan :
1. Dimana saya bisa mendapatkan return yang paling baik dari tabungan saya?
2. Bagaimana cara saya meminimalkan biaya pengecekan dan pembayaran?
3. Apakah saya dapat meminjam uang ketika uang tersebut saya perlukan.
Ketika akan menggunakan financial services, tentukan apa yang kamu inginkan dari organisasi
yang akan memenuhi kebutuhan anda. Layanan yang ditawarkan mungkin juga penting bagi
anda, kenyamanan berupa banyak atm yang terjangkau dan banyaknya kantor cabang, dan serta
layanan online dan kita juga harus membandingkan biaya layanan dan other charges.

Step 1 , kita perlu mendata fitur apa yang paling penting dari financial institution yang kita
butuhkan:
● Layanan : online bank, rekening tabungan , layanan giro , pinjaman , deposito asuransi
● Costs, fees, Earnings: Minimum balance, biaya ATM, bunga pinjaman, bunga tabungan
● Convenience: lokasi dari cabang, lokasi ATM , Customer services, reward program
● Online, mobile banking : kemudahan yang diberikan, pelayanan, keamanan

Step 2 : Rank The Top Three dari fitur yang kita perlukan untuk anda

Step 3 : Persiapkan data dari lokal , nasional dan online financial institution (include the
addresm phone, and website)

Step 4 : lakukan penelitian

1. Bicara dengan orang yang telah menggunakan banyak financial institution
2. Lakukan research di online mengenai jenis layanan, peraturan dan biaya biaya
3. Pergi ke financial institution dan bicaralah dengan staf
 Step 5 : Sesuaikan kebutuhan anda dengan informasi yang telah anda kumpulkan. Anda
mungkin saja menggunakan lebih dari satu financial institution untuk mengambil manfaat
sebanyak banyaknya. Aksi ini akan memberi anda flexibility untuk memindahkan uang anda,
jika sewaktu waktu bank yang lain memberikan anda bunga yang lebih baik.

Types Of Financial Institution

Lembaga keuangan yang sering kita jumpai adalah
● Bank Komersial : menawarkan berbagai jenis layanan, giro, penyimpanan, utang dan
layanan lainnya. Komersial bank juga menjembatani perusahaan dengan investor
(stockholder) untuk berkontribusi memberikan modal untuk beroperasi. Bank komersial
memiliki banyak jenis : Bank nasional, bank regional , bank komunitas dan bank yang
cuma bisa online
● Savings and loan associations : secara tradisional memfokuskan pada tabungan rekening
dan hipotek. Dimasa sekarang banyak organisasi yang menawarkan jasa keuangan yang
sebanding dengan bank.
● Mutual saving banks : kepemilikan dari deposito yang berspesialisasi dalam tabungan
rekening dan hipotek.
● Credit union : secara tradisional koperasi milik pengguna memiliki ikatan seperti lokasi
kerja, gereja, atau efiliasi komunitas, keanggotaan. Dimasa sekarang organisasi koperasi
ini lebih fleksibel dengan lebih dari 80 juta orang bagian dari organisasi credit union.

Lembaga non-deposit menawarkan beberapa layanan keuangan. Beberapa lembaga ini adalah :
● Life insurance companies : memberikan keamanan finansial untuk tanggungan dengan
berbagai polis asuransi jiwa. Terdapat juga fitur tabungan dan investasi.
● Investment companies ; pasar uang dana dan rencana investasi.
● Brokerage firms : perusahaan yang mempekerjakan penasehat investasi dan perencanaan
keuangan, memberi pelayanan sebagai agen antara pembeli dan penjual saham, obligasi,
dan investasi sekuritas.
● Credit card companies : memberikan pendanaan pinjaman ritel jangka pendek. Namun
credit card companies termasuk pada ruang lingkup VISA, Mastercard dan Discovery.
Credit card juga masuk pada perbankan dan jasa investasi lainnya.
● Finance companies : perusahaan yang memberikan pinjaman pada konsumen dan usaha
kecil. Pinjaman ini bersifat jangka pendek dan menegah dengan tarif bunga yang lebih
tinggi.
● Mortgage companies ; memberikan pinjaman dan pembelian rumah.
Problematic Financial Business
- Pawnshops : pinjaman melalui pegadaian yang didasarkan dengan nilai harga benda
berwujud. Terdapat banyak keluarga yang menggunakan jasa pinjaman tunai dengan
cepat yaitu menggunakan pegadaian. Namun pegadaian memiliki biaya yang lebih tinggi
daripada lembaga keuangan lainnya.
- Check-Cashing Outlets / Currency Exchange : sebuah layana temasuk pajak elektronik
kotak pos pribadi, pembayaran tagihan utilitas dan penjualan token transit.
- Payday Loan Companies : pinjaman gajian atau disebut dengan uang muka. Pinjaman
yang putus asa biasanya membayar suku bunga tahunan sebesar 780% dan lebih untuk
mendapatkan uang tunai yang dibutuhkan dari perusahaan pinjaman gaji. Biasanya
penggunaan pinjaman gaji adalah para pekerja yang terjerat utang atau memiliki
keputusan keuangan yang buruk.
- Rent-to-Own Centers : didefinisikan sebagai toko yang menyewakan produk kepada
konsumen yang dapat memiliki barang tertentu jika mereka menyelesaikan pembayaran
bulanan atau mingguan.
- Car Title Loan Companies : dalam kondisi membutuhkan uang, orang yang memiliki
credit rating rendah akan memperoleh uang muka menggunakan title dari mobil mereka
sebagai jaminan untuk pinjaman berbunga tinggi. Pinjaman ini memiliki jatuh tempo 30
hari walaupun dengan proses yang sederhana namun konsekuensinya dapat
menghancurkan dengan kepemilikan kembali mobil anda.

Comparing Saving Plans

● Regular Saving Accounts : buku tabungan atau rekening koran biasanya melibatkan saldo
minimum yang rendah atau ridak ada memungkinkan anda untuk menarik uang sesuai
kebutuhan.
● Certificates of Deposit : rencana tabungan yang membutuhkan jumlah tertentu yang
tersisa pada deposito untuk jangka waktu tertentu untuk mendapatkan tingkat
pengembalian tertentu.

Types of Certificates of Deposits

● Rising-rate or bump-up CDs : memiliki kecepatan yang lebih tinggi di berbagai
interval seperti setiap enam bulan tetapi tetap waspada terhadap iklan yang
menyoroti tingkat yang yang lebih tinggi dimasa mendatang.
● Liquid CDs : memberikan kesempatan untuk menarik uang tanpa penalti namun
terdapat kemungkinan akan diminta untuk mempertahankan saldo minimum pada
akun. (terdapat masa tunggu sebelum dana dapat ditarik)
● A zero-coupon CDs : pembelian daat dilakukan dengan diskon yang besar tanpa
bunga. Pada setoran awalakan tumbuh ke nilai jatuh tempo dalam waktu 10 tahun.
● Indexed CDs : pendapatanyang didasarkan pada pasar saham.
 ● Callable CDs : dengan tarif yang tinggi dan memiliki jangka waktu yang lama.
Dengan opsi ini bila suku bunga turun, bank dapat memanggil untuk menutup
akun setelah jangka waktu tertentu seperti satu atau dua tahun.

Interest-Earning Checking Accounts

Rekening giro merupakan rekening penghasil bunga. Ini biasana membayar tingkat bunga
yang rendah. Lembaga keuangan menawarkan rekening giro dengan tarif tinggi bagi pelanggan
yang memenuhi syarat tertentu.

Money Market Account and Funds

Money market adalah rekening tabungan yang perlu saldo minimum dan memiliki
pendapatan berdasarkan tingkat suku bunga pasar yang berubah. Rekening pasar dan dana pasar
uang menawarkan pendapatan berdasarkan suku bunga saat ini dan memiliki batasan saldo
minimum serta memungkinkan penulisan cek. Perbedaan utama dalam kedua produk tersebut
yaitu keamanannya. Rekening pasar uang di bank dan asosiasi simpan pinjam dilindungi oleh
asuransi deposito federal. Sedangkan reksadana pasar uang merupakan produk dari investasi dan
perusahaan asuransi.

U.S. Savong Bonds

Tabungan obligasi AS adalah program tabungan berisiko rendah yang dijamin oleh
pemerintah federal dan digunakan untuk mencapai berbagai tujuan keuangan. Beberapa program
untuk membeli obligasi tabungan yang ditawarkan oleh departemen keuangan adalah :
● EE Bonds : obligasi dalam seri EE dapat dibeli dengan jumlah yang lebih besar dari $25.
Obligasi EE elektronik dapat dibeli secara online dengan nilai nominal dan obligasi
kertas sementara tidak diterbitkan oleh lembaga keuangan dan obligasi EE kertas dijual
dengan harga setengah dari nilai nominal. Nilai dari obligasi EE meningkat karena bunga
bertambah setiap bulan dan majemuk setiap setengah tahun. Obligasi seri EE memiliki
keuntungan pajak utama yaitu :
- Bunga yang diperoleh dibebaskan dari ajak negara bagian dan daerah.
- Pajak penghasilan federal atas pendapatan tidak jatuh tempo sampai obligasi
tersebut ditebus.
● HH bonds : obligasi dengan seri HH merupakan obligasi yang sudah tidak dijual dan
merupakan obligasi pendapatan bunga saat ini dengan bunga yang disetorkan secara
elektronik ke rekening bank setiap enam bulan. Bunga ini dikenakan pajak sebagai
pendapatan saat ini atas pengembalian pajak federal seseorang akan tetapi dibebaskan
dari pajak negara bagian lokal.
● I Bonds : obligasi dengan seri I memiliki tingkat bunga berdasarkan dua komponen yaitu
tingkat bunga tetap selama jangka waktu obligasi dan tingkat inflasi yang berubah dua
 kali setahun. Obligasi I dijual daa harga berapapun diatas $25 dan dibeli dengan nilai
nominal. Obligasi dapat didaftarkan dengan 3 cara yaitu :
● Pemilik tunggal
● Terdiri dari 2 pemiliki
● Ahli waris yang mengambil kepemilikan obligasi ketika pemilik
aslinya meninggal.

Evaluating Saving Plans

Dalam melakukan pemilihan perencanaan tabungan perlu dipahami bahwa dipengaruhi
oleh tingkat pengembalian, inflasi, pertimbangan pajak, likuiditas, keamanan, pembatasan, dan
biaya.

1. Rate of Return : pendapatan dari tabungan yang dapat diukur dengan tingkat
pengembalian atau hasil, maupun persentase kenaikan nilai tabungan dari bunga yang
diperoleh. Truth In Savings mengharuskan lembaga keuangan untuk mengungkapkan
informasi tentang biaya rekening deposito, tingkat bunga, persentase hasi tabungan dan
syarat dan ketentuan lain dari program tabungan.
2. Inflasi : tingkat pengembalian yang diperoleh dari tabungan harus dibandingkan dengan
tingkat inflasi. Ketika inflasi meningkat maka bunga yang ditawarkan pada penabung
akan meningkat juga.
3. Taxes : kontribusi wajib setiap warga negara / badan terhadap negara, yang sifatnya
memaksa sesuai undang-undang tanpa adanya imbalan secara langsung. Ada beberapa
hal yang bisa dikenakan pajak dan bisa bebas pajak yaitu :
Dikenakan pajak :
- PPh
- PPN
- PPnBM
- Bea materai
- PBB
Tidak dikenakan pajak :
- Barang dan kebutuhan pokok (beras,gabah,jagung,dsb)
- Jasa kesehatan
- Jasa pendidikan
- Jasa sosial
- Jasa asuransi
- Jasa keuangan
4. Likuiditas : kemampuan untuk membayar kewajiban utang dan jangka pendek. Contoh :
pajak, utang usaha, dividen.
 5. Keamanan : saat kita menabung di bank ataupun di koperasi ataupun serikat kredit, sudah
di asuransikan oleh agen yang berafiliasi dengan pemerintah yang dapat mencegah
hilangnya uang karena kegagalan tertanggung.
6. Pembatasan dan biaya : pada saat menyimpan di koperasi misalnya, nah kita membuka
rekening deposito dengan jangka waktu 3 bulan dengan bunga 8%. Pada bulan ke-2 kita
mau melakukan pencairan mendadak karna membutuhkan uang tsb jadi terkena biaya
pinalti sebesar 1% ini yg dapat membuat rugi jika uang yang disimpan tidak diatur /
dihitung terlebih dulu mana yg mau diinvestasikan dan mana yg tidak.

Membandingkan metode pembayaran

Saat ini, cek kertas sudah terlihat jarang sekali digunakan, banyak orang lebih memilih
untuk menggunakan rekening giro untuk melakukan transaksi transfer kartu debit/pembayaran
online. Berikut terdapat 3 kategori utama dalam pembayaran :
1. Pembayaran elektronik
- Transaksi menggunakan debit card.
- Transfer online
- Transaksi menggunakan credit card
- Peer to peer payment
Mengecek akun
pembayaran elektronik semakin populer, rekening giro masih diperlukan
untuk kebanyakan orang. Rekening giro terbagi dalam tiga kategori utama: pemeriksaan rutin
akun, akun aktivitas, dan akun giro yang menghasilkan bunga.
1. Pemeriksaan rutin akun
biaya layanan bulanan yang dapat dihindari dengan menjaga saldo minimum di akun.
Beberapa lembaga keuangan akan membebaskan biaya bulanan jika Anda menyimpan
sejumlah tabungan. Menghindari biaya layanan bulanan dapat bermanfaat. Misalnya,
biaya bulanan sebesar 15.000 jika tidak terkena biaya layanan maka setahun bisa
menghasilkan 15.000 x 1 tahun (12 bulan) ; 180.000.
2. Akun aktivitas
Misalnya ada transaksi beda bank, kita melakukan transfer ada biaya layanan lagi misal
sebesar 6.500 dan lainnya.
3. PENGECEKAN PENGHASILAN BUNGA
Biasanya rekening giro yang menghasilkan bunga membutuhkan saldo minimal. Jika
saldo akun berada di bawah jumlah ini, Anda tidak boleh mendapatkan bunga dan
kemungkinan akan dikenakan biaya layanan. Ini disebut akun draf berbagi di serikat
kredit.
Perbedaan rekening giro dengan rekening biasa

Case Study
Gio adalah mahasiswa yang memiliki gaya hidup hura-hura. Gio baru saja memiliki kartu kredit
dengan tujuan mempermudah pembayaran. Dengan gaya hidup Gio yang cukup banyak dari
pengeluaran perbulan Rp. 3.000.000 untuk biaya kos dan Rp.2.000.000 untuk biaya keseharian.
Gio sangat suka pergi ke Bar untuk menghambur-hamburkan uangnya dengan menggunakan
kartu kredit bersama teman-temannya. Sampai pada akhir bulan Gio tidak dapat menggunakan
kartu kredit dikarena melebihi limit yang ternyata hanya terdapat limit Rp. 3.000.000. Pada
akhirnya Gio mengubah pengeluaran uang yang harus ia keluarkan per bulan. Gio juga memulai
berinvestasi pada asuransi jiwa. Gio juga mengatur pendapatannya per bulan disesuaikan dengan
jumlah pengeluaran agar dapat membayar kredit yang di aplikasikan pada kartu kredit.

Chapter 5
Consumer Credit : Advantages, Disadvantages, sources, and cost

What is Consumer Credit?

Kredit : Cara untuk mendapatkan uang, barang ataupun jasa dan harus kita bayarkan di masa
yang mendatang
Consumer Credit: Mengacu kepada penggunaan kredit untuk kebutuhan personal (Kecuali KPR)
oleh individu maupun keluarga dan bukan untuk tujuan bisnis
Consumer credit sendiri ini berasal dari rasa kepercayaan kepada masyarakat terhadap
kemampuan dan kemauan untuk membayar tagihan mereka ketika sudah jatuh tempo.

Kredit itu tidak hanya seperti yang kita tahu credit card, tapi menggunakan air dirumah, listrik,
telepon teman dengan telepon rumah itu juga termasuk kredit.

Uses and Misuses of Credit

Menggunakan credit pada saat kita ingin membeli sesuatu tentu saja lebih efisien atau lebih
produktif. Seperti contoh : ketika tiba tiba kita perlu masuk rumah sakit, uang untuk masuk
universitas.
Menggunakan kredit meningkatkan kemampuan keuangan seseorang dalam mengeluarkan uang
mereka untuk membeli barang dan jasa sekarang. Tapi ditukar dengan jumlah uang yang tersedia
di masa yang akan mendatang

Advantages of Credit
1. Memungkinkan kita untuk melakukan pembelian barang ketika kita memiliki dana
terbatas
2. Memberikan kemudahan berbelanja dan memberikan efisiensi pada saat melakukan
pembayaran
3. Lebih aman untuk digunakan karena tidak perlu untuk membawa uang tunai dalam
nominal yang cukup besar
4. Memberikan manfaat tertentu seperti asuransi kematian dan cacat, penukaran poin, tidak
ada biaya transaksi luar negeri untuk beberapa kartu, pada saat kita beli mobil kita itu
bisa langsung bergabung dengan asuransi all risk

Disadvantages of Credit
1. Penyalahgunaan kredit akan menyebabkan masalah keuangan jangka panjang
2. Mengikat penggunaan pendapatan di masa depan
3. Overspending
4. Terdapa trade off seperti harga yang harus kita bayar akan lebih mahal dari pada kita
membayar menggunakan tunai

Types of Credit
1. Closed-End Credit, membayar kembali pinjaman satu kali dalam jangka wakt tertentu
dan dengan pembayaran dalam jumlah yang sama
a. Mortgage Loans
B. Automobile loans
C. Installment Loans (installment sales contract, installment cash credit, single lump-sum
credit)
2. Open-End Credit, pinjaman dilakukan secara terus menerus dan akan ditagih secara
berkala untuk setidaknya pembayaran sebagian
a. Cards issued by department stores, bank cards (Visa, MasterCard)
b. Travel and entertainment (T&E) (American Express, Diners Club)
c. Overdraft protection
3. Credit Cards, memperpanjang kredit dan menunda pembayaran.
 a. Debit Cards, secara elektronik mengurangi uang dari tabungan atau rekening giro serta
sering digunakan di anjungan tunai mandiri (ATM)
b. Stored Value (or Gift) Cards, menggunakan teknologi strip magnetik untuk menyimpan
informasi dan melacak dana.
c. Smart Cards, kartu plastik yang dilengkapi dengan chip komputer yang dapat
menyimpan data 500 kali lebih banyak daripada kartu kredit biasa.
d. Travel and Entertainment Cards, tidak membayar secara langsung ketika membeli
barang atau jasa melainkan saldo jatuh tempo setiap bulan.
e. Smartphones, kemampuan untuk membeli menggunakan perangkat seluler.

Sources of Consumer Credit

Banyak sumber yang kita bisa dapat atau yang tersedia, seperti bank komersial dan credit union.
Kita harus mempelajari dan membandingkan sumber mana yang terbaik berdasarkan kebutuhan
dan keinginan kita.

Loans/Pinjaman, melibatkan pinjaman uang dengan kesepakatan untuk membayarnya kembali,

serta bunga, dalam jangka waktu tertentu
1. Inexpensive loans : Pinjaman yang didapatkan dari orang tua atau anggota keluarga.
Bagaimanapun kita harus berhati hati karena utang dengan keluarga dapat membuat
hubungan keluarga menjadi complicated.
2. Medium Priced Loans: Kita bisa mendapatkan utang dengan tingkat bunga yang
moderate. Utang ini bisa kita dapatkan melalui Bank komersial, tabungan, loan
association dan kredit union.
3. Expensive Loans: merupakan utang yang sangat mudah untuk didapatkan adalah yang
sangat mahal. Finance companies dan retail stores memberikan pinjaman untuk
konsumen akan memberikan bunga yang tinggi dari 12 sampai 25 persen.
4. Home equity Loans : beberapa pemberi pinjaman memberikan hutang sampai dengan
75% value dari rumah kita.

Case Study
Jason ingin memiliki rumah dengan value marketnya adalah Rp. 500.000.000, jason ingin
mengajukan home equity loans, Hitunglah berapa total kredit yang tersedia untuk nilai yang
tersedia. Perlu diketahui rumah jason ini masih nyicil dan dana yang belum dibayar atau masih
diccil adalah Rp 100.000.000
Applying for Credit

General Rules of Credit Capacity

Pada dasarnya rasio pembayaran utang terhadap pendapatan merupakan utang
rasio pembayaran terhadap pendapatan dihitung dari pembagian pembayaran hutang
bulanan tidak termasuk pembayaran rumah karena pembayaran rumah termasuk
kewajiban jangka panjang dengan pendapatan bulanan bersih.

The Five Cs of Credit

Ketika kita siap untuk meminjam atau menggunakan kartu kredit, kita harus
paham mengenai faktor yang mempengaruhi pemberi pinjaman untuk memberikan
pinjaman pada kita. Terdapat 5 faktor yang mempengaruhi pemberi pinjaman
memberikan pinjaman pada kita :
● Krakter : apakah akan mengembalikan pinjaman?
- Apakah peminjam pernah menggunakan kredit sebelumnya?
- Berapa lama peminjam tinggal di alamt mereka yang sekarang?
- Berama lama peminjam memegang pekerjaan mereka saat ini?
● Kapasitas : Apakah anda dapat membayar pinjamna?
- Apa pekerjaan anda dan berapa gaji anda?
- Apakah anda memiliki sumber pendapatan lain?
● Modal : Berapa nilai aset bersih anda saat ini?
- Apa aset anda?
- Apa kewajiban anda?
● Jaminan : Bagaimana bila anda tidak dapat membayar pinjaman?
- Aset apa yang anda miliki untuk mengamankan pinjaman?
 - Apakah anda memiliki aset berharga lainnya?
● Kondisi : Bagaimana bila pekerjaan anda tidak aman?

Your Credit Report

Ketika anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman akan meninjau riwayat pinjaman
anda dengan cermat. Riwayat kredit biasanya disimpan dan dikumpulkan oleh biro kredit.
Pemberi pinjaman akan bergantung pada laporan kredit peminjam sebagai pertimbangan terkait
aplikasi pinjaman.

Credit Scores
Skor kredit adapah angka yang memberikan informasi dalam bentuk laporan kredit.
Sebuah nilai atau skor akan mencakup riwayat kredit dan membantu kreditur untuk memprediksi
seberapa besar kemungkinan peminjam mengembalikan pinjaman tepat waktu. Informasi yang
digunakan untuk menghitung skor kredit adalah :
- Jumlah dan jenis rekening yang peminjam miliki seperti kartu kredit, pinjaman mobil,
hipotek, dan lain-lain.
- Apakah peminjam membayar taguhan tepat waktu atau tidak?
- Berapa banyak dari kredit pinjaman yang telah digunakan?
- Jumlah hutang peminjam yang belum dibayar
- Usia akun peminjam.

Other Factors Considered in Determining Creditworthiness

Terdapat beberapa faktor yang dapat menentukan pertimbangan kelayakan kredit yaitu :

● Usia, pada undang-undang peluang kredit sangat spesifik terhadap usia seseorang. Hal ini
dapat digunakan sebagai faktor dalam keputusan kredit. Kreditur dapat meminta
peminjam ntuk menyatakan usia pada aplikasi, namun bila peminjam sudah cukup umur
untuk menandatangai kontrak hukum yaitu usia 18-21 tahun, tergantung pada
undang-undang.
● Bantuan politik, peminjam tidak dapat ditolak kredit karena peminjam menerima jaminan
sosial. Namun informasi tertentu terkait dengan sumber pendapatan akan
dipertimbangkan dalam menentukan kelayakan kredit tiap peminjam.
● Pinjaman rumah, ECOA mencakup aplikasi untuk hipotek atau pinjaman perbaikan
rumah. Secara khusus melarang diskriminasi terhadap seseorang berdasarkan ras atau
kebangsaan seseorang di lingkungan tempat tinggal atau ketika ingin membeli rumah,
praktik inin disebut redlining.
● Berapa tingkat bunga terbaik? Penetapan harga berdasarkan risiko dengan membedakan
konsumen dari informasi kredit dan biaya.

What If Your Application Is Denied?

Bila aplikasi kredit ditolak, maka ECOA memberikan seseorang hak untuk mengetahui alasan
penolakan kredit. Bila enolakan berdasarkan laporan kredit maka peminjam dapat menghubungi
biro kredit dan meminta salinan laporan kredit.

The Cost of Credit

Jika membutuhkan biaya dan ada keinginan untuk menggunakan kredit pastikan bahwa mencari
tau tentang biaya kredit nya dan apakah mampu untuk membayar nya. Dua konsep yang harus
diingat adalah biaya keuangan dan tingkat persentase tahunan.

Biaya Keuangan dan Tingkat Persentase Tahunan

Dalam menggunakan atau mau mengaplikasikan kartu kredit juga harus di perhatikan biaya
keuangan tahunan masing-masing bank karna terdapat perbedaan di setiap masing-masing bank
sesuai dengan jenis kartu kredit yang digunakan juga. Berikut contoh perbedaan kartu kredit
pada bank BCA
1. BCA Visa Platinum
Min penghasilan sebulan : Rp. 15,000,000
Limit kartu kredit / bulan : Rp. 450,000,000
Iuran tahunan : Rp. 450,000
Keuntungan dalam memakai kartu kredit BCA :
● Menawarkan suku bunga yang kompetitif untuk semua transaksi belanja. Diketahui,

terjadi penurunan suku bunga dari 2,25 di tahun 2020 menjadi 2 persen per bulan.

● Melakukan transaksi lebih nyaman ketika berada di luar negeri. Dalam hal ini, BCA

memberlakukan nilai tukar kurs yang rendah, hingga menyediakan layanan

pengurusan paspor, dokumen perjalanan, pemesanan tiket pesawat, hingga

pemesanan hotel.

● Menawarkan tambahan limit kartu jika Anda sering menggunakan kartu kredit.

Biaya administrasi juga bisa didapatkan dengan gratis, atau tanpa biaya.

● Bisa membayar tagihan kartu kredit 10 persen terlebih dahulu, jika belum siap

membayar tagihan secara penuh.

● Bisa melakukan tarik tunai menggunakan kartu kredit BCA, besaran biaya yang

dapat ditarik adalah 40 persen dari limit kartu.

● Menawarkan bebas iuran pokok tahunan, jika penggunaan kartu mencapai 30 persen

dari limit kartu.

 ● Memberikan perlindungan asuransi sekitar 0,4 persen dari saldo tagihan, termasuk

asuransi kecelakaan yang bisa didapatkan oleh nasabah dengan kartu kredit jenis

tertentu.

2. Mandiri silver card

Min penghasilan sebulan : Rp. 15,000,000

Limit kartu kredit / bulan : Rp. 450,000,000
Iuran tahunan : Rp. 450,000

Keuntungan menggunakan kartu credit mandiri :

1. Mandiri Auto Installment

Suatu program kartu kredit yang bertujuan untuk merubah trasaksi retail menjadi cicilan
dengan bunga ringan yang diberikan kepada nasabah mandiri auto installment.

2. Mandiri power discount

Dapatkan potongan harga di berbagai tempat terkemuka diseluruh dunia.

3. Mandiri Power Bills

Salah satu program Kartu Kredit Bank Mandiri yang memberikan keuntungan bagi kamu
yaitu berupa kemudahan dalam melakukan pembayaran berbagai jenis tagihan rutin
bulanan seperti Tagihan Listrik, Air, Asuransi, TV Kabel, Telepon, Handphone dan
tagihan rutin bulanan lainnya dalam satu tagihan saja yakni tagihan Mandiri Kartu Kredit
kamu dan mendapatkan eVoucher hingga Rp.100,000 dari setiap tagihan yang didaftarkan
melalui fitur registrasi online via website mandiri kartu kredit. Dengan fitur mandiri
power bills, kamu dapat menikmati keuntungan dengan tidak perlu antri, ingat satu
tanggal saja, semua di satu tagihan dan dapat reward fiestapoin dalam membayar tagihan
rutin bulanan kamu.

4. Mandiri Power Cash

Nikmati kemudahan fasilitas dana tunai dari Mandiri kartu kredit dengan tenor hingga 36
bulan untuk segala kebutuhan kamu.
 Cara menghitung bunga kartu kredit pada BCA

melakukan transaksi kartu kredit pada tanggal 1 Februari dengan nilai Rp5 juta,

sementara periode cetak tagihan di lakukan setiap tanggal 25 Februari dengan bunga

2,25% per bulan, maka perhitungan bunga kartu kreditnya adalah

2,25% x 12 bulan / 365 hari. = 0,00073

bunga kartu kredit dengan menjumlahkan Rp5 juta x 0,00073 x 24. Hasilnya adalah

Rp87.600.

Jika Anda ingin meminimalkan biaya pinjaman Anda, Anda mungkin perlu menerima kondisi itu

mengurangi risiko pemberi pinjaman Anda. Berikut adalah beberapa kemungkinan:

• Suku bunga variabel. Suku bunga variabel didasarkan pada suku bunga yang

berfluktuasi di sistem perbankan, seperti prime rate. Dengan jenis pinjaman ini, Anda

berbagi risiko suku bunga dengan pemberi pinjaman. Oleh karena itu, pemberi pinjaman

mungkin menawarkan Anda awal yang lebih rendah suku bunga dibandingkan dengan

pinjaman suku bunga tetap.

• Pinjaman yang dijamin. Jika Anda menjaminkan properti atau aset lain sebagai

jaminan, Anda mungkin akan melakukannya menerima tingkat bunga yang lebih rendah

pada pinjaman Anda.

• Uang muka. Banyak pemberi pinjaman percaya Anda memiliki kepentingan lebih

tinggi dalam membayar kembali pinjaman jika Anda membayar tunai untuk sebagian
besar dari apa yang Anda biayai. Melakukan hal itu dapat memberi Anda kesempatan

yang lebih baik untuk mendapatkan istilah lain yang Anda inginkan.

• Jangka waktu yang lebih singkat. Seperti yang telah Anda pelajari, semakin pendek

periode waktu Anda meminjam, semakin kecil kemungkinan sesuatu akan mencegah

Anda membayar kembali dan semakin rendah risiko bagi pemberi pinjaman. Oleh karena

itu, Anda mungkin dapat meminjam di tingkat bunga yang lebih rendah jika Anda

menerima pinjaman jangka pendek, tetapi pembayaran Anda akan menjadi lebih tinggi.

Menjaga Kartu Credit

Seringkali kita menerima tagihan pembayaran tidak sesuai dengan yang kita keluarkan

untuk membeli barang, kita bisa mencegahnya dengan melaporkan hal tersebut ke bank

dimana kita menggunakan kartu kreditnya lalu dalam masa pengecekkan kartu kredit

harus dalam kredit score yang bagus. Dalam pembayaran juga perlu diperhatikan bahwa

kartu kredit yang dikembalikan adalah kartu kredit milik sendiri dan jika kehilangan bisa

langsung kontak ke bank terkait.

Consigning the loan

Jika seorang teman atau kerabat pernah meminta Anda untuk memberikan pinjaman,

pikirkan dua kali. Menandatangani pinjaman berarti setuju untuk bertanggung jawab atas

pembayaran pinjaman jika pihak lain tidak bertanggung jawab. Pemberi pinjaman tidak

akan membutuhkan cosigner jika peminjam dianggap risiko yang baik.

 Jika Anda memberikan pinjaman dan peminjam tidak membayar utangnya, Anda

mungkin harus membayar hingga jumlah penuh hutang serta biaya keterlambatan atau

biaya penagihan. Bahkan kreditur pun bisa menagih hutang dari Anda tanpa terlebih

dahulu mencoba menagih dari peminjam. Kreditur bisa gunakan metode penagihan yang

sama terhadap Anda yang dapat digunakan terhadap peminjam. Jika hutang tidak

dilunasi, fakta itu akan muncul di catatan kredit Anda.

 KESIMPULAN

Financial service merupakan layanan jasa dan keuangan untuk mengatur keuangan
seseorang. Financial service ini diperlukan dalam kehidupan sehari-hari untuk membantu
kita dalam melakukan rencana menabung dan juga membuka rekening untuk melakukan
pembayaran. Hal ini penting dilakukan agar seseorang mampu untuk menyisihkan
sebagian uangnya agar dapat membiaya masalah-masalah keuangan yang datang secara
mendadak. Dalam melakukan pembayaran, di jaman sekarang sudah tidak memerlukan
kartu fisik seperti ATM karena sudah ada mobile banking yang dapat diakses melalui
smartphone. Kredit adalah pengaturan untuk menerima uang tunai, barang, atau jasa
sekarang dan membayarnya di masa depan. Consumer credit mengacu pada penggunaan
kredit untuk kebutuhan pribadi oleh individu dan keluarga dan bukan untuk tujuan bisnis.
Terdapat beberapa keuntungan dan kekurangan kredit. Seseorang perlu untuk melakukan
perencanaan dan memiliki pengendalian diri yang baik agar tidak terjadi penyalahgunaan
kartu kredit yang merugikan. Salah satu hal utama yang harus diperhatikan dalam
mengajukan kredit adalah biaya kredit itu sendiri. Terakhir, peminjam juga harus dapat
dengan cermat untuk memperhatikan gejala gejala gagal bayar, agar masalah dapat segera
diatasi dan peminjam tidak perlu hingga harus mengajukan kebangkrutan karena tidak
mampu menyelesaikan kewajibannya.