Analisis Dampak Lembaga Keuangan Bank Syari’ah di Masa Pandemi

Covid-19

Nita Surya Wardani (402190249) PS H

Latar Belakang
Covid-19 (istilah terbaru) novel coronavirus yang berasal dari Wuhan, China
telah menjadi isu kesehatan global. Penyebaran Covid-19 yang dinyatakan oleh
Organisasi Kesehatan Dunia (World Health Organization) sebagai pandemi pada
sebagian besar negara-negara di seluruh dunia, termasuk di Indonesia, Di Indonesia
kasus pertama Covid-19 dimumumkan pada tanggal 2 Maret 2020 terkonfirmasi
positif Covid-19 pada dua warga depok, Jawa Barat, yang berawal dari suatu acara di
Jakarta dimana penderita kontak langsung dengan seorang warga negara asing
(WNA) asal jepang yang tinggal di malaysia.
Menurut Bank Dunia, dampak ekonomi dari Covid-19 ini akan menghentikan
usaha hampir 24 juta orang di Asia Timur dan Pasifik. Di bawah skenario
terburuknya, Bank Dunia juga memperkirakan hampir 35 juta orang akan tetap dalam
kemiskinan. Bahkan, melalui sejumlah skenario dengan mempertimbangkan berbagai
garis kemiskinan, Bank Dunia memperkirakan jumlah orang yang hidup dalam
kemiskinan ekstrim akan meningkat hingga 922 juta di seluruh dunia.
Covid-19 memberikan dampak signifikan terhadap perkembangan
ekonomi dunia. Pandemi Covid-19 adalah tantangan bagi dunia bisnis,
termasuk industri jasa keuangan perbankan. Terlebih lagi penyebaran virus
Covid-19 yang sangat cepat ke negara-negara lainya termasuk Indonesia juga
memperparah keadaan ekonomi. Pasalnya pemerintah telah mengeluarkan
sejumlah kebijakan yang digunakan untuk memutus rantai penyebaran virus
seperti pembatasan sosial dan penutupan sejumlah perusahaan yang membuat
masyarakat membatasi tingkat konsumsinya karena minimnya pemasukan
atau bahkan sama sekali tidak ada pemasukan sementara kebutuhan sehari-
hari terus berjalan. Sejumlah kebijakan dikeluarkan untuk meringankan beban
rakyat termasuk pemberian subsidi listrik dan pemberian bantuan tunai setiap
bulannya. Hal ini membuat anggaran negara yang terus berkurang sementara
tidak ada pemasukan yang membuat negara melakukan hutang dalam jumlah
besar termasuk meluncurkan global kupon bon guna menstabilkan keadaan
perekonomian di Indonesia.
Perbakan syariah sebagaimana fungsinya sebagai lembaga
intermediasi atau perantara keuangan yang mempertemukan antara
masyarakat yang kelebihan dana dengan masyarakat yang kekurangan
dana, dituntut untuk dapat berinteraksi dengan orang banyak, namun di
sisi lain ancaman terhadap paparan virus Covid-19 menjadi dampak bagi
lembaga perbankan tersebut. Berdasarkan latar belakang yang telah dipaparkan,
rumusan masalah pada tulisan kali ini adalah apa saja dampak yang dihadapi
perbankan syariah dalam menghadapi pandemi covid-19 di Indonesia?
Pembahasan
Pengertian bank syariah atau bank Islam dalam bukunya Edy Wibowo adalah
bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam. Bank ini tata cara
beroperasinya mengacu kepada ketentuan-ketentuan al-Quran dan hadits. Bank yang
beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam maksudnya adalah bank yang
dalam beroperasinya itu mengikuti ketentuan-ketentuan syariah Islam, khususnya
yang menyangkut tata cara bermuamalah secara Islam. Dalam tata cara bermuamalat
itu dijauhi praktik- praktik yang dikhawatirkan mengandung unsur-unsur riba, untuk
diisi dengan kegiatan-kegiatan investasi atas dasar bagi hasil dan pembiayaan
perdagangan atau praktik-praktik usaha yang dilakukan di zaman Rasulullah atau
bentuk-bentuk usaha yang telah ada sebelumnya, tetapi tidak dilarang oleh beliau.1
Bank syariah secara yuridis normatif dan yuridis empiris diakui
keberadaannya di Negara Indonesia. Pengakuan secara yuridis normatif tercatat

1
Edy Wibowo, dkk, “ Mengapa Memilih Bank Syariah?”, (Bogor: Ghalia Indonesia,2005)
cet. I, hlm.33
dalam peraturan perundang- undangan di Indonesia, Sedangkan secara yuridis
empiris, bank syariah diberi kesempatan dan peluang yang baik untuk berkembang di
seluruh wilayah Indonesia. Upaya intensif pendirian bank syariah di Indonesia dapat
ditelusuri sejak tahun 1988, yaitu pada saat pemerintah mengeluarkan Paket
kebijakan Oktober (Pakto) yang mengatur deregulasi industri perbankan di Indonesia,
dan para ulama waktu itu telah berusaha mendirikan bank bebas bunga.2
Kehadiran bank syariah pada perkembangannya telah mendapat pengaturan
dalam sistem perbankan nasional. Pada tahun 1990, terdapat rekomendasi dari MUI
untuk mendirikan bank syariah, tahun 1992 dikeluarkannya Undang- Undang Nomor
7 tahun 1992 tentang perbankan yang mengatur bunga dan bagi hasil. Dikeluarkan
Undang - Undang Nomor 10 Tahun 1998 yang mengatur bank beroperasi secara
ganda (dual system bank), dikeluarkan UU No. 23 Tahun 1999 yang mengatur
kebijakan moneter yang didasarkan prinsip syariah, kemudian dikeluarkan Peraturan
Bank Indonesia tahun 2001 yang mengatur kelembagaan dan kegiatan operasional
berdasarkan prinsip syariah, dan pada tahun 2008 dikeluarkan UU No. 21 Tahun
2008 tentang perbankan syariah.3
Prinsip dasar perbankan syariah didasarkan pada al- Quran dan sunnah.
Setelah dikaji lebih dalam Falsafah dasar beroperasinya bank syariah yang menjiwai
seluruh hubungan transaksinya berprinsip pada tiga hal yaitu efisiensi, keadilan, dan
kebersamaan. Efisiensi mengacu pada prinsip saling membantu secara sinergis untuk
memperoleh keuntungan/margin sebesar mungkin. Keadilan mengacu pada hubungan
yang tidak dicurangi, ikhlas, dengan persetujuan yang matang atas proporsi masukan
dan keluarannya. Kebersamaan mengacu pada prinsip saling menawarkan bantuan
dan nasihat untuk saling meningkatkan produktivitas.4
Dalam mewujudkan arah kebijakan suatu perbankan yang sehat, kuat dan
efisien, sejauh ini telah didukung oleh enam pilar dalam Arsitektur Perbankan
Indonesia (API) yaitu, struktur perbankan yang sehat, sistem pengaturan yang efektif,
system pengawasan yang independen dan efektif, industri perbankan yang kuat,
infrastruktur pendukung yang mencukupi, dan perlindungan konsumen.
Daya tahan perbankan syariah dari waktu ke waktu tidak pernah mengalami
negative spread seperti bank konvensional pada masa krisis moneter dan konsistensi
dalam menjalankan fungsi intermediasi karena keunggulan penerapan prinsip dasar
kegiatan operasional yang melarang bunga (riba), tidak transparan (gharar), dan
(maisir) spekulatif.5
Bank syariah memiliki tujuan yang lebih luas dibandingkan dengan bank
konvensional, berkaitan dengan keberadaannya sebagai institusi komersial dan
kewajiban moral yang disandangnya. Selain bertujuan meraih keuntungan
sebagaimana layaknya bank konvensional pada umumnya, bank syariah juga
bertujuan menyediakan lembaga keuangan perbankan sebagai sarana meningkatkan
kualitas kehidupan sosial ekonomi masyarakat, meningkatnya partisipasi masyarakat
banyak dalam proses pembangunan karena keengganan sebagian masyarakat untuk
berhubungan dengan bank yang disebabkan oleh sikap menghindari bunga telah
terjawab oleh bank syariah, dan juga membentuk masyarakat agar berpikir secara
ekonomis dan berperilaku bisnis untuk meningkatkan kualitas hidupnya.
Analisis Kasus Lembaga Keuangan Bank Syari’ah di Masa Pandemi Covid-19
Corona virus atau biasa kita sebut Covid-19 ialah virus berpotensi mengalami
kematian. Virus ini sudah menyebar ke seluruh belahan dunia dan sudah memakan
banyak korban jiwa. Di sisi lain, eksistensi Lembaga Keuangan Syariah sebelum
masa pandemi menjadi alternatif lembaga keuangan untuk masyarakat yang sangat
penting dalam memajukan sector riil. Hal ini dikarenakan Lembaga Syariah yang
2
M. Syafi’i Antonio, “Dasar- Dasar Manajemen Bank Syariah”, (Jakarta: Pustaka Alfabeta,
2006), cet. 1, hlm. 6
3
Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, “ Kebijakan Pengembangan Perbankan
Syariah”, (Jakarta:2005), hlm. 5
4
Edy Wibowo, dkk. hlm. 33
5
Jundiani, “Pengaturan Hukum Perbankan Syariah di Indonesia’’, (Malang: UIN Malang
Press, 2009), hlm. 64
tidak menggunakan sistem bunga, melainkan memakai sistem bagi hasil antara dua
belah pihak supaya menghindari riba (bunga). Dampak yang terasa dan dialami oleh
perbankan syariah itu ada 3 hal, yaitu :
 Penyaluran kredit (pembiayaan) Dalam hal ini bank Syariah maupun bank
konvensional akan mengalami kondisi yang sama. Baik bank Syariah maupun
bank konvensional akan sama-sama mengalami pelambatan penyaluran kredit
(pembiayaan).
 Penurunan kualitas aset Dalam hal ini baik bank Syariah maupun bank
konvensional akan sedikit terbantu dengan adanya POJK No.11/POJK.03/2020.
POJK tersebut akan membantu bank Syariah maupun bank konvensional terutama
dalam pencadangan penyisihan penghapusan aktiva produktif. Bank Syariah
diprediksi akan memiliki keunggulan dibandingkan dengan bank konvensional.
 Pengetatan margin bunga bersih Hal tersebut dikarenakan bank Syariah
menggunakan system bagi hasil seperti yang disampaikan dalam penjelasan diatas.
Dengan system bagi hasil maka kondisi neraca bank Syariah pada masa krisis
akibat pandemic covid-19 ini akan elastis karena besarnya biaya yang
diperuntukkan untuk pembayaran bagi hasil juga akan ikut menurun dengan
penurunan pendapatan yang diperoleh bank syariah. Hal ini berbeda dengan bank
konvensional yang mana disaat pendapatan bunga kredit menurun tidak diikuti
dengan penurunan biaya bunga untuk deposan, inilah yang akan menjadi
permasalahan serius dari bank konvensional.6
Solusi
Melihat tiga risiko yang akan dihadapi oleh perbankan seperti disampaikan oleh
JP Morgan maka bank syariah harus jeli untuk menentukan strategi di tengah
pandemic covid-19. Melakukan ekspansi yang terukur ke segmen digital adalah opsi
yang cukup menantang yang bisa di ambil oleh bank syariah. Philip Kotler dan
Hermawan Kertajaya menjelaskan bahwa globalisasi telah menciptakan lapangan
permainan yang sepadan. Daya saing perusahaan tidak akan lagi ditentukan oleh
ukuran, negara asal, atau keunggulan di masa lalu mereka. Disampaikan juga bahwa
saat ini pengaruh kesesuaian social semakin meningkat, pendapat semakin peduli
dengan pendapat orang lain. Para pelanggan juga berbagi pendapat mereka dan
mengumpulkan sejumlah ulasan besar. Secara bersama-sama pelanggan melukis
gambar perusahaan dan merek mereka sendiri, yang kerap sangat berbeda dari citra
yang hendak di proyeksikan oleh perusahaan dan merek. Internet, terutama media
sosial, memfasilitasi pergeseran besar ini dengan menyediakan platform dan alatnya.
Fenomena Work From Home (WFH) selama masa pandemic covid-19 ini bisa
dijadikan momentum bank syariah untuk melatih pegawainya menjadi marketing
digital yang handal. Keahlian pegawai bank syariah dalam marketing digital akan
menjadi diferensiasi. Hal ini juga harus di imbangi dengan produk-produk digital
yang menarik bagi para customer. Apabila bank syariah bisa mengoptimalkan potensi
pegawainya untuk melakukan pemasaran 4.0 serta di dukung dengan produk-produk
digital perbankan syariah yang handal, maka bukan tidak mungkin akan terjadi
penambahan Market Share yang signifikan terhadap perbankan syariah di Indonesia.
Kesimpulan
Dampak yang terasa dan dialami oleh perbankan syariah dimasa pandemic
diantaranya : Kelambatan dalam penyaluran kredit (pembiayaan), Penurunan kualitas
asset, dan juga Pengetatan margin bunga bersih. Sedangkan solusi yang dapat diambil
adalah melakukan ekspansi yang terukur ke segmen digital dan juga meningkatkan
skill dari pegawainya agar menjadi marketing digital yang handal. Jika pegaiwanya
bisa melakukan pemasaran 4.0 serta didukung dengan produk-produk digital yang
handal, maka tidak mungkin akan terjadi penambahan market share yang signifikan
terhadap perbankan syariah di Indonesia.

6
https://www.kompasiana.com/muhammadsaefudin3578/5fa0cceb8ede4815236b6cb2/
dampak-pandemi-covid-terhadap-lembaga-keuangan-syariah-perbankan-syariah#. Diakses pada
tanggal 08 Oktober 2021 pada pukul 14.02