PENGARUH PEMBAYARAN DIGITAL, LITERASI

KEUANGAN DAN LINGKUNGAN SOSIAL TERHADAP

PENGELOLAAN KEUANGAN MAHASISWA UIN RMS
SURAKARTA

Disusun Untuk Memenuhi Tugas Kelompok Mata Kuliah Ekonometrika

Dosen Pengampu : Rizky Nur Ayuningtyas Putri, S.E., M.E.

Disusun Oleh :

Nanda Putri Yuliyanti (215231218)

Irna Mahirta (215231228)

PROGRAM STUDI SI PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI RADEN MAS SAID

SURAKARTA

2023
 KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur bagi Allah SWT yang telah melimpahkan nikmat,
rahmat, karunia serta hidayah-nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan
penelitian yang berjudul “Pengaruh Pembayaran Digital , Literasi Keuangan dan
Lingkungan Sosial Terhadap Pengelolaan Keuangan Mahasiswa UIN Raden Mas
Said Surakrta)”. Penelitian ini disusun guna menyelesaikan tugas Ujian Tengah
Semester mata kuliah Ekonometrika.

Dan tidak lupa kami ucapkan terima kasih kepada Rizky Nur Ayuningtyas
Putri, S.E., M.E. selaku dosen pengampu mata kuliah Ekonometrika yang telah
membimbing kami. Serta tidak lupa kami ucapkan terimakasih kepada teman-
teman yang telah berpartisispasi dalam pembuatan makalah ini.

Penulis menyadari telah banyak mendapat dukungan dan bimbingan dari

berbagai pihak yang telah menyumbangkan pikiran, waktu, energi dan motivasi.
Oleh karenanya kami mohon kritik dan saran dari teman-teman yang telah
membaca makalah ini. Semoga makalah ini dapat bermanfaat untuk menambah
pengetahuan dan wawasan kita semua.
 ABSTRAK

Tujuan Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan melakukan analisis

terkait pengaruh secara parsial dan simultan antara pembayaran digital, literasi
keuangan dan lingkungan sosial terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa
Universitas Raden Mas Said Surakarta. Penelitian ini menggunakan pendekatan
kuantitatif dan menggunakan metode pengambilan sampel dengn perhitungan
sampel sebanyak 36 responden. Pengumpulan data dilakukan dengan menyebar
kuesioner dan dilakukan olah data menggunakan teknik analisis regresi linier
berganda menggunakan SPSS versi 23.

Hasil penelitian menunjukan bahwa variabel pembayaran digital

berpengaruh positif signifikan terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa UIN
Raden Mas Said Surakarta, Variabel literasi dan lingkungan sosial tidak
mempunyai pengaruh terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa UIN Raden Mas
Said Surakarta. Dengan hasil uji parsial T untuk variabel pembayaran digital
dengan nilai thitung 2,145 > ttabel 2,03011 dan nilai signifikansi 0,040 < 0,05,
variabel literasi keuangan dengan nilai thitung 1,198 < ttabel 2,03011 dan nilai
signifikansi 0,240 > 0,05, dan variabel lingkungan sosial dengan nilai thitung 1,866
< ttabel 2,03011 dan nilai signifikansi 0,071 > 0,05. Sedangkan dengan hasil uji
signifikansi simultan F variabel pembayaran digital , literasi dan lingkungan sosial
mempunyai pengaruh signifikan terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa UIN
Raden Mas Said Surakarta. Dengan hasil uji fhitung 8,779 > ftabel 2,90 dengan
nilai signifikansi 0,000 < 0,05.

Kata kunci: Pembayaran Digital, Literasi Keuangan, Linfkungan Sosial,

Pengelolaan Keuangan, Mahasiswa Universitas Islam Negeri Raden Mas Said
Surakarta.
 ABSTRACT

This research aims to determine and conduct an analysis regarding the

partial and simultaneous influence of digital payments, financial literacy and the
social environment on the financial management of students at Raden Mas Said
University, Surakarta. This research uses a quantitative approach and uses a
sampling method by calculating a sample of 36 respondents. Data collection was
carried out by distributing questionnaires and analyzing the data using multiple
linear regression analysis techniques using SPSS version 23.

The research results show that the digital payment variable has a significant
positive effect on the financial management of UIN Raden Mas Said Surakarta
students. The literacy and social environment variables have no influence on the
financial management of UIN Raden Mas Said Surakarta students. With the results
of the partial T test for the digital payment variable with a tcount value of 2.145 >
ttable 2.03011 and a significance value of 0.040 < 0.05, the financial literacy
variable with a tcount value of 1.198 < ttable 2.03011 and a significance value of
0.240 > 0.05, and the variable social environment with a tcount value of 1.866 <
ttable 2.03011 and a significance value of 0.071 > 0.05. Meanwhile, with the results
of the simultaneous significance test F, the digital payment variable, literacy and
social environment have a significant influence on the financial management of
UIN Raden Mas Said Surakarta students. With test results fcount 8.779 > ftable
2.90 with a significance value of 0.000 < 0.05.

Keywords: Digital Payments, Financial Literacy, Social Environment, Financial

Management, UIN RMS Surakarta Students.
 DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR ........................................................................................................ 2

ABSTRAK .......................................................................................................................... 3
ABSTRACT ........................................................................................................................ 4
DAFTAR ISI....................................................................................................................... 5
BAB I .................................................................................................................................. 7
PENDAHULUAN .............................................................................................................. 7
1.1 Latar Belakang Masalah...................................................................................... 7
1.2 Rumusan Masalah ............................................................................................... 8
1.3 Tujuan Penelitian ................................................................................................ 9
BAB II............................................................................................................................... 10
TINJAUAN PUSTAKA ................................................................................................... 10
1.1 Teori .................................................................................................................. 10
1.2 Penelitian Terdahulu yang Relevan .................................................................. 13
1.3 Kerangka Berfikir ............................................................................................. 14
1.4 Hipotesis ........................................................................................................... 15
BAB III ............................................................................................................................. 16
METODOLOGI PENELITIAN ........................................................................................ 16
1.1 Jenis Penelitian.................................................................................................. 16
1.2 Populasi dan Sampel ......................................................................................... 16
1.3 Variabel Penelitian ............................................................................................ 16
1.4 Teknik Analisis Data......................................................................................... 16
BAB IV ............................................................................................................................. 17
PEMBAHASAN ............................................................................................................... 17
1.1 Uji Hipotesis (Uji T dan Uji F) ......................................................................... 17
1.5.1. Uji t ........................................................................................................... 17
1.5.2. Uji F .......................................................................................................... 18
1.2 Uji Koefisien Determinasi ................................................................................ 19
1.3 Uji Kualitas Data............................................................................................... 19
1.5.1. Uji Validitas .............................................................................................. 19
1.5.2. Uji Reliabilitas .......................................................................................... 20
1.4 Uji Estimasi Model Persamaan Regresi ............................................................ 21
 1.5 Uji Asumsi Klasik ............................................................................................. 22
1.5.1. Uji Normalitas ........................................................................................... 22
1.5.2. Uji Heteroskedastisitas .............................................................................. 22
1.5.3. Uji Autokorelasi ........................................................................................ 23
1.5.4. Uji Multikolinieritas .................................................................................. 24
BAB III ............................................................................................................................. 26
PENUTUP ........................................................................................................................ 26
1.1 Kesimpulan ....................................................................................................... 26
1.2 Saran ................................................................................................................. 26
DAFTAR PUSTAKA ....................................................................................................... 28
 BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Masalah

Pengelolaan keuangan mahasiswa adalah aspek penting dalam kehidupan
perkuliahan, dan banyak mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta menghadapi
tantangan dalam mengatur keuangannya. Penelitian ini akan mengkaji pengaruh
tiga faktor utama: pembayaran digital, literasi keuangan, dan lingkungan sosial
terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa.
Penggunaan pembayaran digital semakin meningkat di kalangan mahasiswa
khususnya mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta, dengan layanan seperti e-
wallets dan kartu kredit yang semakin populer. Penting untuk memahami
bagaimana penggunaan pembayaran digital ini dapat memengaruhi pola
pengelolaan keuangan mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta, termasuk
kecenderungan berutang dan pengeluaran impulsif.
Teknologi memiliki fungsi penting dalam menyederhanakan pemanfaatan
sumber daya yang diperlukan oleh manusia. Salah satu contoh teknologi yang
umum digunakan dalam sektor keuangan adalah dompet digital. Dompet digital
merujuk pada sebuah akun prabayar yang dilindungi dengan password, di mana
uang penggunanya disimpan secara elektronik dan dapat digunakan untuk
melakukan pembayaran secara online. Pengoperasian dompet digital dilakukan
melalui smartphone, sehingga mempermudah proses transaksi bagi
pengguna.(Abidzar et al., 2023)
Literasi keuangan adalah pengetahuan dan pemahaman tentang aspek
keuangan yang mendasar, termasuk pengelolaan anggaran, investasi, dan utang.
Tingkat literasi keuangan mahasiswa khususnya mahasiswa UIN Raden Mas Said
Surakarta dapat memengaruhi kemampuan mereka dalam mengatur keuangan
pribadi mereka dengan baik. Studi ini akan menyelidiki sejauh mana literasi
keuangan berkontribusi pada pengelolaan keuangan yang bijak di kalangan
mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta.
Lingkungan sosial mahasiswa, termasuk teman sebaya, keluarga, dan
pengaruh sosial lainnya, dapat memainkan peran penting dalam keputusan
keuangan mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta. Pengaruh dari lingkungan
 sosial dapat membentuk perilaku pengelolaan keuangan, baik positif maupun
negatif. Penelitian ini akan mencari hubungan antara lingkungan sosial dan
pengelolaan keuangan mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta.
Dalam penelitian oleh Venkatesh, Morris, Davis, & Davis (2003), dinyatakan
bahwa pengaruh lingkungan sosial mencakup bagaimana pandangan seseorang
terhadap penggunaan atau penolakan terhadap suatu sistem, yang dipengaruhi oleh
opini orang-orang yang dianggap penting. Saat individu merasa ragu terhadap
penggunaan teknologi baru, kelompok sosial dapat memberikan dukungan untuk
mendorong penggunaan teknologi tersebut. Prabhakaran & Vasantha (2020) juga
menyatakan bahwa terdapat hubungan positif antara pengaruh lingkungan sosial
dan minat perilaku dalam menggunakan dompet digital atau alat pembayaran
elektronik. Oleh karena itu, lingkungan sosial dianggap sebagai faktor yang
signifikan dalam memengaruhi penggunaan layanan alat pembayaran
elektronik.(Rachmawati et al., 2023)
Dengan memahami bagaimana tiga faktor ini berinteraksi dan memengaruhi
pengelolaan keuangan mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta, penelitian ini
akan memberikan wawasan yang berharga untuk mengembangkan strategi
pendidikan dan intervensi yang dapat meningkatkan keterampilan keuangan dan
keberlanjutan finansial mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta di masa depan.

1.2 Rumusan Masalah

Merujuk pada latar belakang dan identifikasi masalah yang telah diuraikan,
maka dibuat rumusan masalah sebagai berikut :
1. Apakah pembayaran digital berpengaruh terhadap pengelolaan keuangan
mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta
2. Apakah literasi keuangan berpengaruh terhadap pengelolaan keuangan
mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta
3. Apakah lingkungan sosial berpengaruh terhadap pengelolaan keuangan
mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta
1.3 Tujuan Penelitian
Berdasarkan rumusan masalah diatas, maka tujuan dari penelitian ini adalah
sebagai berikut :
1. Untuk mengetahui pengaruh pembayaran digital terhadap pengelolaan
keuangan mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta
2. Untuk mengetahui pengaruh literasi keuangan terhadap pengelolaan keuangan
mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta
3. Untuk mengetahui pengaruh lingkungan sosial terhadap pengelolaan keuangan
mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta
 BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

1.1 Teori
1) Pembayaran Digital
Pembayaran digital, adalah suatu sistem pembayaran yang khusus
dirancang untuk memproses pembelian barang secara elektronik melalui
internet. Pembayaran digital, yang juga dikenal sebagai digital payment,
merujuk pada metode pembayaran yang memanfaatkan media elektronik
seperti sms banking, internet banking, mobile banking, dan dompet elektronik.
Semua aktivitas tersebut dapat dilakukan dengan menggunakan perangkat
elektronik, terutama ponsel pintar Saat ini, generasi X, Y, dan Z telah
mendominasi penggunaan digital payment. Dompet elektronik yang sering
dipakai oleh masyarakat Indonesia adalah Dana, ShopeePay, OVO, LinkAja,
GoPay dan berbagai M-Banking yang disediakan oleh bank-bank tertentu.
Kelebihan pembayaran digital diantaranya yaitu :
a. Meningkatkan produktivitas waktu dan upaya saat melakukan transaksi
pembayaran produk ketika berbelanja online atau saat membayar tagihan
lain.
b. Memberikan kemudahan akses untuk pembayaran karena adanya beragam
merchant yang mendukung aplikasi pembayaran digital.
c. Meningkatkan loyalitas pelanggan karena dapat diakses dan digunakan di
berbagai tempat dan waktu.

Kekurangan Pembayaran digital diantaranya yaitu :

a. Kemungkinan menjadi sasaran serangan oleh peretas dapat terjadi. Ini

berkaitan dengan perkembangan teknologi yang semakin canggih, yang
juga menciptakan berbagai jenis kejahatan digital, termasuk serangan
terhadap sistem digital. Jika aplikasi yang digunakan tidak memiliki sistem
keamanan yang kuat, maka risiko pelanggaran data dapat meningkat.
b. Kehilangan privasi data pengguna, terjadi ketika saat mendaftar, aplikasi
akan meminta pengguna untuk memberikan data yang dibutuhkan,
termasuk data identitas, izin untuk mengakses semua informasi terkait
 transaksi, seperti penerima, jumlah dana, dan waktu pembayaran. Data ini
kemudian akan disimpan dalam database.
c. Seringnya terjadi error pada sistem aplikasi yang digunakan pada saat
transaksi berlangsung.
2) Literasi Keuangan
Literasi keuangan adalah upaya dan keterampilan individu dalam
mengelola keuangan mereka dengan tujuan meningkatkan kesejahteraan
mereka. Menjelaskan bahwa literasi keuangan adalah kemampuan seseorang
untuk menghindari masalah keuangan, terutama dalam situasi di mana mereka
harus membuat keputusan yang melibatkan pengorbanan antara satu hal
dengan yang lain. Kesulitan juga muncul saat seseorang melakukan kesalahan
dalam mengelola keuangan, seperti kurangnya perencanaan, kurangnya
pengetahuan keuangan, dan perilaku konsumtif. Oleh karena itu, literasi
keuangan menjadi penting untuk membantu individu dalam merencanakan
keuangan mereka dengan lebih baik dan mencapai peningkatan nilai uang
mereka guna meningkatkan kualitas hidup.
Menurut Houston (2010), literasi keuangan didefinisikan sebagai
kemampuan individu dalam mengelola pendapatan untuk mencapai
kesejahteraan finansial. Literasi keuangan dianggap sebagai konsep dasar yang
harus dipahami dan dikuasai oleh setiap individu karena memiliki dampak
terhadap kondisi keuangan pribadi dan juga berperan dalam pengambilan
keputusan ekonomi yang bijak dan rasional. Saat ini, menurut Organization for
Economic Cooperation and Development atau OECD (2020), literasi
keuangan didefinisikan sebagai gabungan dari kesadaran keuangan,
pengetahuan, keterampilan, sikap, dan perilaku yang diperlukan untuk
membuat keputusan keuangan yang sehat dan pada akhirnya mencapai
kesejahteraan finansial individu.(Parulian, 2022)
Menurut Otoritas Jasa Keuangan, Otoritas Jasa Keuangan (OJK)
mengatakan literasi keuangan adalah pengetahuan, keterampilan, dan
keyakinan yang memengaruhi sikap dan perilaku untuk meningkatkan
pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan dengan cara yang
menguntungkan.(Kenale Sada, 2022) Tujuan program literasi keuangan,
menurut OJK, adalah untuk membangun literasi keuangan masyarakat
 Indonesia agar dapat mengelola uangnya dengan baik dan mencegah mereka
mudah tertipu oleh produk yang tidak aman.
3) Lingkungan Sosial
Lingkungan sosial adalah bentuk hubungan antara sikap dan perilaku
manusia serta interaksi manusia dengan orang-orang di sekitarnya. Ini
mencakup semua individu, kelompok, organisasi, dan sistem dengan yang
seseorang berinteraksi. Lingkungan sosial merujuk pada semua individu atau
manusia lain yang memiliki pengaruh terhadap kita. Pengaruh ini dapat
bersifat langsung, seperti dalam interaksi sehari-hari dengan orang lain,
termasuk keluarga, teman, rekan kerja, dan teman sekolah. Pengaruh juga bisa
bersifat tidak langsung, misalnya melalui media seperti radio, televisi,
membaca buku, majalah, koran, dan sebagainya.
Dengan demikian, dapat disimpulkan bahwa lingkungan sosial melibatkan
interaksi antara individu atau kelompok dengan berbagai orang dalam berbagai
situasi dan tidak terbatas oleh waktu tertentu.
4) Pengelolaan Keuangan
Perencanaan keuangan dapat didefinisikan sebagai suatu proses untuk
mencapai tujuan dengan melalui pengelolaan keuangan yang terencana dan
menyeluruh. Dengan melakukan perencanaan keuangan, seseorang dapat lebih
memahami bahwa keputusan finansial yang diambil dapat berpengaruh pada
situasi keuangan yang sedang dihadapi dan dimilikinya. Dengan memandang
keputusan finansial sebagai bagian integral dari suatu keseluruhan, individu
dapat mempertimbangkan dampak jangka panjang maupun jangka pendek
terhadap tujuan yang telah ditetapkan.(Fuadi & Trisnaningsih, 2022)
Manajemen pengelolaan keuangan pribadi dapat diartikan sebagai seni dan
ilmu dalam mengelola keuangan individu dan rumah tangga . Hal ini dianggap
penting untuk menjamin kesejahteraan individu di masa depan, karena
membiasakan diri untuk bersikap hemat dalam hal finansial. Mahasiswa yang
kurang memiliki pengetahuan keuangan mungkin mengalami kesulitan dalam
mengelola keuangan pribadinya. Seseorang yang tidak terampil dalam
mengatur keuangan cenderung menghadapi risiko meningkatnya pengeluaran
yang tidak terkontrol, yang pada akhirnya dapat merugikan dirinya
sendiri.(Rosa & Listiadi, 2020)
1.2 Penelitian Terdahulu yang Relevan
Beberapa penelitian terdahulu akan diuraikan secara ringkas karena penelitian
mengacu pada beberapa peneliti sebelumnya. Meskipun ruang lingkup hampir
sama, variabel, objek, periode waktu yang digunakan maka terdapat banyak hal
yang tidak sama, sehingga dapat dijadikan referensi untuk saling melengkapi.
Berikut ringkasan beberapa penelitian :

No Nama Peneliti Judul Penelitian Metode Hasil Penelitian

Penelitian
1. (MARHAMAH Pengaruh Literasi Metode Literasi keuangan,
& Supriyanto, Keuangan, Inklusi Kuantitatif inklusi keuangan,
2023) Keuangan Dan dan kemudahan
Kemudahan penggunaan secara
Penggunaan simultan
Terhadap berpengaruh positif
Keputusan atau signifikan
Penggunaan Qris terhadap keputusan
Pada Merchant ( penggunan QRIS
Studi Pada pada wirasuaha
Wirausaha muslim di Kota
Muslim Di Kota Surakarta,
Surakarta )
2. (Sobaya & Pengaruh Literasi Metode Literasi keuangan
Hidayanto, Keuangan Dan Deskriptif berpengaruh
2014) Lingkungan Kuantitatif signifikan terhadap
Sosial Terhadap perencanaan
Perencanaan keuangan pada
Keuangan pegawai
Pegawai Di kependidikan yang
Universitas Islam ada di lingkungan
Indonesia UII.
Yogyakarta
 3. (Oktary & Pengaruh Literasi Metode E-wallet
Wardhani, Keuangan Dan E- Kuantitatif mempunyai
2023) Wallet Terhadap pengaruh dignifikan
Perilaku terhadap Terhadap
Konsumtif Perilaku Konsumtif
Mahasiswa Stie Mahasiswa Stie
Indonesia Indonesia
Pontianak Pontianak,dan
secara simultan
variabel literasi
keuangan dan E-
wallet mempunyai
pengaruh signifikan
Terhadap
Perilaku Konsumtif
Mahasiswa Stie
Indonesia
Pontianak

1.3 Kerangka Berfikir

Pembayaran
Digital
(X1)

Pengelolaan Literasi
Keuangan Keuangan
(Y) (X2)

Lingkungan
Sosial
(X3)
1.4 Hipotesis
a. H0: Tidak ada pengaruh signifikan antara penggunaan pembayaran digital dan
pengelolaan keuangan mahasiswa UIN RMS Surakarta.
H1: Terdapat pengaruh signifikan antara penggunaan pembayaran digital dan
pengelolaan keuangan mahasiswa UIN RMS Surakarta.
b. H0: Tidak ada pengaruh signifikan antara literasi keuangan dan pengelolaan
keuangan mahasiswa UIN RMS Surakarta.
H1: Terdapat pengaruh signifikan antara literasi keuangan dan pengelolaan
keuangan mahasiswa UIN RMS Surakarta.
c. H0: Tidak ada pengaruh signifikan antara lingkungan sosial dan pengelolaan
keuangan mahasiswa UIN RMS Surakarta.
H1: Terdapat pengaruh signifikan antara lingkungan sosial dan pengelolaan
keuangan mahasiswa UIN RMS Surakarta.
d. H0: Tidak ada pengaruh antara penggunaan pembayaran digital, literasi
keuangan, dan lingkungan sosial terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa
UIN RMS Surakarta.
H1: Terdapat pengaruh yang signifikan antara penggunaan pembayaran
digital, literasi keuangan, dan lingkungan sosial terhadap pengelolaan
keuangan mahasiswa UIN RMS Surakarta.
 BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

1.1 Jenis Penelitian

Pendekatan dalam penelitian ini adalah penelitian kuantitatif. Penelitian
kuantitatif adalah penelitian yang menggunakan pendekatan yang bersifat obyektif,
mencakup pengumpulan dan analisis data kuantitatif serta menggunakan metode
pengujian statistik. Penelitian ini menggunakan data primer, yakni data yang
dikumpulkan sendiri oleh peneliti secara langsung dari obyek penelitian. Metode
ini akan digunakan untuk meneliti adanya pengaruh pembayaran digital, literasi
keuangan, lingkungan sosial terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa UIN
Raden Mas Said Surakarta.

1.2 Populasi dan Sampel

Populasi adalah wilayah generalisasi yang terjadi dari obyek dan subyek yang
mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk
dipelajari dan kemugkinan ditarik kesimpulannya, sedangkan sampel merupakan
bagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki populasi tersebut . Populasi
yang dijadikan sampel dalam penelitian ini adalah mahasiswa program studi
Perbankan Syariah Universitas Islam Negeri Raden Mas Said Surakarta sebanyak
36 orang.

1.3 Variabel Penelitian

Variabel penelitian adalah segala sesuatu yang peneliti pilih untuk dipelajari
untuk mempelajarinya lebih lanjut, mengumpulkan data tentangnya, dan kemudian
menarik kesimpulan. Variabel (X1) pada penelitian ini adalah pembayaran digital,
variabel (X2) adalah literasi keuangan, dan variabel (X3) adalah lingkungan sosial.
Dan variabel dependen (Y) pada penelitian ini adalah pengelolaan keuangan
mahasiswa Universitas Islam Negeri Raden Mas Said Surakarta.

1.4 Teknik Analisis Data

Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah Uji Hipotesis
(Uji T dan Uji F), Uji Koefisien Determinasi, Uji Kualitas Data (Uji Validitas Uji
Reliabilitas) dan Uji Estimasi Model Persamaan Regresi dan Uji Asumsi Klasik.
 BAB IV

PEMBAHASAN

1.1 Uji Hipotesis (Uji T dan Uji F)

1.5.1. Uji t
Uji t ini bertujuan untuk menguji masing-masing dari variabel independen
apakah berpengaruh secara parsial terhadap variabel dependen. Dasar pengambilan
keputusan Jika nilai t hitung > t tabel maka variabel bebas (X) berpengaruh
terhadap variabel terikat (Y).Jika nilai t hitung ≤ t tabel maka variabel bebas (X)
tidak berpengaruh terhadap variabel terikat (Y).
Dan jika nilai signifikansi > 0.05 artinya variabel bebas secara parsial tidak
berpengaruh signifikan terhadap variabel terikat. Jika nilai probabilitas signifikansi
< 0.05, arti bahwa variabel bebas secara parsial berpengaruh signifikan terhadap
variabel terikat. Nilai t tabel adalah 2,03011.Hasil dari perhitungan untuk masing-
masing variabel dapat dilihat pada tabel dibawah ini :

Berdasarkan tabel hasil uji t diatas, didapatkan hasil perhitungan sebagai berikut :
a. Penggunaan pembayaran digital (X1) berpengaruh positif signifikan terhadap
pengelolaan keuangan mahasiswa (Y).
t-statistik X1 sebesar 2,145 > 2,03011 membuktikan bahwa variabel X1
mempunyai pengaruh positif signifikan (0,040 < 0,05) terhadap besarnya Y.
b. Literasi keuangan (X2) tidak mempunyai pengaruh terhadap pengelolaan
keuangan mahasiswa (Y).
 t-statistik X2 sebesar 1,198 < 2,03011 membuktikan bahwa variabel X2 tidak
mempunyai pengaruh (0,240 > 0,05) terhadap besarnya Y.
c. Lingkungan sosial (X3) tidak mempunyai pengaruh terhadap pengelolaan
keuangan mahasiswa (Y).
t-statistik X3 sebesar 1,866 < 2,03011 membuktikan bahwa variabel X3 tidak
mempunyai pengaruh (0,071 > 0,05) terhadap besarnya Y.

1.5.2. Uji F
Uji F bertujuan untuk mengetahui bahwa variabel independen secara
bersama-sama berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen. Hasil uji ini
bisa dilihat dari tabel output Anova. Hasil perhitungan uji F dapat dilihat pada tabel
dibawah ini :

Dari tabel diatas yang ditampilkan pada hasil uji F bertujuan untuk menguji
apakah semua variabel independen atau bebas yang dimasukan ke dalam model
apakah mempengaruhi secara bersama-sama terhadap variabel dependen, dengan
tingkat signifikan 5% dan dari hitungan tersebut diperoleh nilai signifikansi (0,000
< 0,05). Nilai F hitung yakni sebesar 8,779 dan nilai F tabel adalah 2,90. Maka
8,779 > 2,90 → F hitung > F tabel sehingga Ha diterima dan H0 ditolak. Terdapat
pengaruh yang signifikan antara penggunaan pembayaran digital (X1), Literasi
keuangan (X2), Lingkungan sosial (X3) terhadap Pengelolaan keuangan
mahasiswa (Y).
1.2 Uji Koefisien Determinasi
Pada intinya Koefesien Determinasi (R2) mengukur seberapa besar pengaruh
variabel independen menerangkan variabel dependen. Untuk lebih jelasnya dapat
dilihat dari tabel dibawah ini :

Pada tabel diatas bisa diketahui bahwa nilai adjusted R² sebesar 0,451 atau 45,1%.
Hal ini menunjukan arti bahwa variabel Pembayaran Digital (X1) Literasi
Kauangan (X2) dan Lingkungan Sosial (X3) memberikan pengaruh sebesar 45,1%
terhadap Pengelolaan Keuangan (Y) dan sisanya 54,9% dipengaruhi oleh faktor-
faktor lain.

1.3 Uji Kualitas Data

1.5.1. Uji Validitas
Uji validitas berguna untuk mengetahui kevalidan atau kesesuaian angket yang
peneliti gunakan untuk memperoleh data dari responden. Uji validitas Pearson
menggunakan prinsip mengkorelasikan masing2 skor item dengan skor total yang
diperoleh dalam penelitian terutama penelitian dengan data primer. Dasar
pengambilan keputusan uji validitas ialah:
Jika nilai r-hitung > r-tabel, maka data tersebut dinyatakan valid
Jika nilai r-hitung < r-tabel, maka data tersebut dinyatakan tidak valid
Apabila semua item dinyatakan valid maka data tersebut dapat dijadikan alat
pengumpul data dalam penelitian yang dilakukan. Hasil uji validitas variabel
Pembayaran didital, literasi keuangan dan lingkungan sosial. dapat dilihat pada
tabel hasil uji validitas dibawah ini :
Diperoleh nilai r-tabel → df (N-2) = df (36-2) = 34, dengan tingkat signifikansi uji
dua arah maka r- tabel = 0.3291. Berdasarkan tabel diatas disimpulkan bahwa :
Variabel pembayaran digital (0,577 > 0,3291) maka variabel tersebut dinyatakan
valid. Variabel literasi keuangan (0,497 > 0,3291) maka variabel tersebut
dinyatakan valid. Variabel lingkungan sosial (0,546 > 0,3291) maka variabel
tersebut dinyatakan valid.

1.5.2. Uji Reliabilitas

Merupakan uji tingkat kepercayaan apakah data angket yang digunakan benar2
dapat dipercaya sebagai alat pengumpul data. Berfungsi mengetahui tingkat
kekonsistensian angket yang digunakan oleh peneliti sehingga angket tersebut
dapat diandalkan walaupun penelitian dilakukan berulangkali dengan angket yang
sama
Jika nilai Alpha > r-tabel, maka item angket yang digunakan dinyatakan reliabel
atau konsisten. dapat dilihat pada tabel hasil uji reliabilitas dibawah ini :
 Diperoleh nilai r-tabel → df (N-2) = df (36-2) = 34, dengan tingkat signifikansi
uji dua arah maka r- tabel = 0.3291. Berdasarkan tabel uji diatas dari uji reabilitas
nilai Cronbach’s Alpha (0,792 > 0,3291) , maka disimpulkan bahwa model
konsisten sebagai alat pengumpul data dalam penelitian.

1.4 Uji Estimasi Model Persamaan Regresi

Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3
Y = 1,322 + 0,225 X₁ + 0,122 X₂ + 0,242 X₃

a. Konstanta : Nilai konstanta (1,322) apabila variabel pembayaran digital (X1),

Literasi keuangan (X2), Lingkungan sosial (X3) sama dengan (0) maka
pengelolaan keuangan (Y) akan terjadi penurunan.
b. Koefisien b1 (Pembayaran Digital) : Koefisien regresi variabel pembayaran
digital (X1) sebesar 0,225, artinya bahwa untuk setiap pertambahan
pembayaran digital (X1) sebanyak satu satuan akan menyebabkan
meningkatnya pengelolaan keuangan (Y) sebesar 0,225.
c. Koefisien b2 (Literasi Keuangan) : Koefisien regresi variabel literasi keuangan
(X2) sebesar 0,122, artinya bahwa untuk setiap pertambahan literasi keuangan
(X2) sebanyak satu satuan akan menyebabkan meningkatnya pengelolaan
keuangan (Y) sebesar 0,122.
d. Koefisien b3 (Lingkungan Sosial) : Koefisien regresi variabel lingkungan
sosial (X3) sebesar 0,242, artinya bahwa untuk setiap pertambahan lingkungan
sosial (X3) sebanyak satu satuan akan menyebabkan meningkatnya
pengelolaan keuangan (Y) sebesar 0,242.
1.5 Uji Asumsi Klasik
1.5.1. Uji Normalitas

Berdasarkan tabel uji normalitas diatas menunjukkan bahwa hasil uji

normalitas Kolmogorov-Smirnov yang telah dilakukan nilai Asymp. Sig.
(2-tailed) bernilai 0,200, yang mana artinya 0,200 > 0,05. Dalam uji ini
dapat disimpulkan bahwa model regresi yang digunakan layak dan
memenuhi asumsi normalitas atau dengan kata lain data yang digunakan
dalam penelitian normal.

1.5.2. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas digunakan untuk mengetahui apakah varian antara
pengamatan yang berbeda dalam model regresi tidak sama. Model regresi
yang baik adalah yang tidak menimbulkan gejala heteroskedastisitas.
Berikut merupakan hasil uji heteroskedastisitas :
 Berdasarkan tabel hasil uji heteroskedastisitas menggunakan uji
park diatas pada variabel pembayaran digital (X1) nilai signifikansi
sebesar 0,087, variabel literasi keuangan (X2) nilai signifikansi sebesar
0,166, dan variabel lingkungan sosial (X3) nilai signifikansi sebesar
0,478. Sehingga pada keseluruhan variabel terdapat nilai signifikansi >
0,05 maka dapat disimpulkan bahwa pada penelitian dengan menggunakan
ketiga variabel tersebut tidak menyebabkan terjadinya masalaha
heteroskedastisitas.

1.5.3. Uji Autokorelasi

Uji autokorelasi ( biasa disebut juga otokorelasi) bertujuan menguji apakah
dalam model regresi linear terdapat korealsi antara kesalahan penganggu
periode t dengan kesalahan penganggu periode sebelumnya (t-1). Apabila
terdapat korelasi maka terdapat masalah autokorelasi. Berikut merupakan
hasik uji autorelasi :
 Berdasarkan tabel hasil uji autokorelasi menggunakan uji run test diatas
yang telah dilakukan nilai Asymp. Sig. (2-tailed) bernilai 0,866 yang mana
artinya 0,866 > 0,05 maka dapat diambil kesimpulan bahwa model tersebut
tidak terdapat masalah autokorelasi.

1.5.4. Uji Multikolinieritas

Uji multikolinieritas dilakukan untuk melihat apakah ada hubungan
atau korelasi antara masing-masing variabel. Model regresi yang baik
seharusnya tidak terjadi korelasi di antara variabel independen. Nilai
tolerance dan nilai variance inflation factor (VIF) dapat digunakan untuk
menentukan terjadi atau tidaknya multikolinieritas pada model regresi.
Jika nilai VIF < 10 maka model regresi tidak terdapat masalah
multikolinieritas antara variabel bebas dengan model statistiknya. Berikut
merupakan hasik uji multikolinieritas :
 Berdasarkan hasil uji multikolineritas dengan menggunakan uji
VIF diatas menunjukkan bahwa variabel pembayaran digital (X1)
memiliki nilai tolerance 0,673, variabel literasi keuangan (X2) memiliki
nilai tolerance sebesar 0,684, dan variabel lingkungan sosial (X3)
memiliki nilai tolerance sebesar 0,698, maka keseluruhan variabel
memiliki nilai tolerance > 0,10 dan pada nilai VIF < 1. Maka dapat
disimpulkan bahwa tidak terdapat masalah multikolinieritas antara
variabel bebas dengan model statistiknya.
 BAB III

PENUTUP

1.1 Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan mengenai pengaruh literasi
keuangan, inklusi keuangan, dan kemudahan penggunaan terhadap keputusan
penggunaan QRIS pada wirausaha muslim, maka dapat diambil kesimpulan
sebagai berikut :

1. Penggunaan pembayaran digital (X1) berpengaruh positif signifikan terhadap

pengelolaan keuangan mahasiswa (Y). Hal tersebut ditujukan oleh hasi uji
sinifikasi t-statistik X1 sebesar 2,145 > 2,03011 membuktikan bahwa variabel
X1 mempunyai pengaruh positif signifikan (0,040 < 0,05) terhadap besarnya
Y. Hal tersebut menunjukkan bahwa semakin banyak penggunaan pembayaran
digital yang dilakukan maka akan mempengaruhi pengelolaan keuangan
mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta.
2. Literasi keuangan (X2) tidak mempunyai pengaruh terhadap pengelolaan
keuangan mahasiswa (Y). Hal tersebut ditujukan oleh hasi uji sinifikasi t-
statistik X2 sebesar 1,198 < 2,03011 membuktikan bahwa variabel X2 tidak
mempunyai pengaruh (0,240 > 0,05) terhadap besarnya Y. Hal tersebut
menunjukkan bahwa seberapa paham seseorang tentang literasi keuangan tidak
mempengaruhi pengelolaan keuangan mahasiswa UIN Raden Mas Said
Surakarta
3. Lingkungan sosial (X3) tidak mempunyai pengaruh terhadap pengelolaan
keuangan mahasiswa (Y). Hal tersebut ditujukan oleh hasi uji sinifikasi t-
statistik X3 sebesar 1,866 < 2,03011 membuktikan bahwa variabel X3 tidak
mempunyai pengaruh (0,071 > 0,05) terhadap besarnya Y. Hal tersebut
menunjukkan lingkungan sosial tidak mempengaruhi pengelolaan keuangan
mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta

1.2 Saran
Disarankan penelitian yang akan datang mengklasifikasikan responden secara
lebih luas dan tidak hanya terfokus pada satu topik saja, serta dengan jumlah
responden yang lebih banyak. Selain itu, disarankan untuk melakukan penelitian
dengan menggunakan karakteristik tambahan yang tidak termasuk dalam
penelitian ini. Oleh karena itu, diharapkan temuan penelitian ini suatu saat nanti
dapat menyumbangkan pemikiran dan informasi yang dapat dijadikan bahan
pertimbangan untuk pengelolaan keuangan mahasiswa.
 DAFTAR PUSTAKA

Abidzar, M., Indriayu, M., & Hindrayani, A. (2023). Pengaruh Dompet Digital Dan Literasi
Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa Di Kota Surakarta. Oikos:
Jurnal Kajian Pendidikan Ekonomi dan Ilmu Ekonomi, 2(2018), 2549–2284.

Fuadi, M. N., & Trisnaningsih, S. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Lingkungan
Sosial Terhadap Perencanaan Keuangan Pribadi. Jurnal Proaksi, 9(2), 97–111.
https://doi.org/10.32534/jpk.v9i2.2332

Kenale Sada, Y. M. V. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup dan Lingkungan
Sosial Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. Jurnal Literasi Akuntansi, 2(2), 86–
99. https://doi.org/10.55587/jla.v2i2.35

MARHAMAH, S., & Supriyanto, S. (2023). … KEUANGAN DAN KEMUDAHAN

PENGGUNAAN TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN QRIS PADA
MERCHANT (Studi Pada Wirausaha Muslim di Kota …. http://eprints.iain-
surakarta.ac.id/6480/1/Siti Marhamah_195231299_Skripsi.pdf

Oktary, D., & Wardhani, F. I. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Dan E-Wallet Terhadap
Perilaku Konsumtif Mahasiswa Stie Indonesia Pontianak. Jurnal Ekonomi Integra,
13, 11–22.

Parulian. (2022). Peran demografi sebagai variabel moderasi pada pengaruh literasi
keuangan dan teknologi informasi terhadap perilaku keuangan. Jurnal Ekonomi dan
Bisnis, 11(3), 764–773.

Rachmawati, F. F., Sudarno, S., & Sabandi, M. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Dan
Lingkungan Sosial Dimoderasi Tingkat Pendidikan Terhadap Penggunaan Qris Pada
Pelaku Umkm Di Kota Surakarta. Jurnal Ekonomi Pendidikan Dan Kewirausahaan,
11(1), 21–36. https://doi.org/10.26740/jepk.v11n1.p21-36

Rosa, I., & Listiadi, A. (2020). dan kontrol diri terhadap manajemen keuangan pribadi
Effects of financial literacy , financial education on family , peers , and self control
on personal financial management. Jurnal Manajemen, 12(2), 244–252.

Sobaya, S., & Hidayanto, M. F. (2014). 09-Soya Sobaya. 115–128.