Analisis Pengaruh Pendapatan Perkapita, Inflasi, Dan Suku Bunga Terhadap Jumlah Tabungan Masyarakat Di Bank - Bank Umum Di Kota Medan

SKRIPSI
ANALISIS PENGARUH PENDAPATAN PERKAPITA,

INFLASI, DAN SUKU BUNGA TERHADAP JUMLAH
TABUNGAN MASYARAKAT DI BANK – BANK UMUM DI
KOTA MEDAN
OLEH
ICO PUTRA MELIALA

160523039
PROGRAM STUDI EKONOMI PEMBANGUNAN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2019

ABSTRAK
ANALISIS PENGARUH PENDAPATAN PERKAPITA, INFLASI, DAN

SUKU BUNGA TERHADAP JUMLAH TABUNGAN MASYARAKAT DI
BANK – BANK UMUM DI KOTA MEDAN
Tabungan adalah simpanan dari pihak ketiga yang penarikannya hanya

dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat
ditarik dengan cek, bilyet giro dan atau alat lainya yang dapat dipersamakan
dengan itu. Selain itu, tabungan juga sering diartikan sebagai pendapatan suatu
masyarakat yang tidak di belanjakan dan hanya disimpan sebagai cadangan yang
digunakan untuk berjaga-jaga dalam jangka pendek.
Penelitian ini dilakukan untuk melihat perkembangan tingakat inflasi di
indonesia yang di pengaruhi oleh pendapatan perkapita, inflasi, dan suku bunga.
Dengan menggunakan metode regresi linear berganda, dan uji hipotesis yang
digunakan adalah uji–t dan uji-F.
Dari hasil output Eviews bahwa nilai koefisien determinan R2 adalah sebesar
0,765608 dan nilai koefesien determinasi yang telah disesuaikan dengan (Adjusted
R Square) adalah sebesar 0.724244. Hal ini berarti bahwa 76,56% Tabungan dapat
dijelaskan oleh variabel independen (Pendapatan Perkapita, Inflasi, dan Suku
Bunga), sedangkan sisanya 23,44% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak ada
dalam penelitian ini. Dapat disimpulkan bahwa Pendapatan Perkapita memiliki
pengaruh positif dan signifikan terhadap Tabungan. Sedangkan Inflasi
berpengaruh positif tetapi tidak signifikan terhadap Tabungan. Dan juga Suku
Bunga tidak berpengaruh positif terhadap Tabungan
Kata Kunci : Tabungan, Pendapatan Perkapita, Inflasi, dan Suku Bunga
i
ABSTRACT
ANALYSIS OF THE EFFECT OF INCOME PER CAPITA, INFLATION,

AND INTEREST RATE IN THE NUMBER OF COMMUNITY SAVINGS IN
COMMERCIAL BANKS IN MEDAN
Savings are deposits from third parties whose withdrawals can only be made
according to certain agreed conditions, but cannot be withdrawn by check,
demand deposit and / or other tools that can be equated with it. In addition,
savings are also often interpreted as the income of a society that is not spent and
is only stored as a reserve that is used just in case of short-term.
This research was conducted to see the level of inflation in Indonesia which
is influenced by per capita income, inflation, and interest rates. By using multiple
linear regression methods, and hypothesis testing used is the t-test and F-test.
From the output of Eviews that the determinant coefficient R2 is equal to
0.765608 and the value of determination coefficient that has been adjusted
(Adjusted R Square) is 0.724244. This means that 76.56% of savings can be
explained by independent variables (Per capita income, inflation, and interest
rates), while the remaining 23.44% is influenced by other variables not present in
this study. It can be concluded that per capita income has a positive and
significant influence on savings. While inflation has a positive but not significant
effect on savings. And also the interest rate does not have a positive effect on
savings.
Keywords: Savings, Per capita Income, Inflation, and Interest Rate.
ii
KATA PENGANTAR
Segala puji syukur kepada Allah Swt, atas segala limpahan rahmat dan
hidayahnya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini sebagai
tugas akhir yang harus diselesaikan sebagai salah satu syarat untuk memperoleh
gelar Sarjana Ekonomi pada program studi S1 Ekonomi Pembangunan, Fakultas
Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara.
Adapun judul skripsi penulis adalah “Analisis Pengaruh Pendapatan
Perkapita, Inflasi, dan Suku Bunga Terhadap Jumlah Tabungan Masyarakat
Di Bank – Bank Umum Di Kota Medan”. Dalam proses penulisan skripsi ini,
penulis banyak mendapat bantuan dari berbagai pihak, baik berupa motivasi,
sumbangan pemikiran maupun materi. Oleh karena itu, pada kesempatan ini
penulis menyampaikan ucapan terimakasih kepada semua pihak yang telah
memberikan bantuan dan bimbingan, yaitu kepada:
1. Kedua orang tua tercinta, Budiman Sembiring dan Ida Rosanti yang telah
memberikan Doa, motivasi dan cinta kasih serta dukungan moral dan material
dalam menyelesaikan skripsi ini.
2. Bapak Prof. Dr. Ramli, SE, MS, Selaku dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Sumtera Utara.
3. Bapak Drs. Coki Ahmad Syahwier, MP Selaku Ketua Program Studi S1
Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera
Utara,
4. Ibu Inggrita Gusti Sari Nasution, SE, M.Si selaku Sekretaris Program Studi S1
Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera
Utara.
5. Bapak Drs. Syahrir Hakim Nasution. M.Si selaku dosen pembimbing yang
telah membantu penulis, memberikan saran, ide dan masukan, serta
meluangkan waktunya untuk berdiskusi hingga skripsi ini selesai.
6. Bapak Prof. Dr. Hasan Basri Tarmizi, SU dan Ibu Dra.Raina Linda Sarai, M.Si
selaku Dosen pembanding I dan pembanding II skripsi yang telah memberikan
masukan kepada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
7. Seluruh Dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara yang
telah memberikan ilmu yang bermanfaat kepada penulis.
8. Seluruh staff administrasi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera
Utara yang telah membantu penulis dalam mengurus segala keperluan
administrasi.
9. Abang Senior dan Teman-teman yang telah membantu dalam mengerjakan
skripsi ini.
10. Kepada kakak saya Indah Putri Yanti, S.Psi yang telah membantu dalam
proses dalam proses penulisan skripsi ini.
11. Kepada Ummi Salamah Lubis, S.Pd yang telah setia menemani dalam semua
proses penulisan Skripsi ini.
iii
12. Kepada bulek saya Reni Susanti yang telah bersedia menyediakan tempat
dalam proses penulisan skripsi ini.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan, untuk itu
penulis mengharapkan kritik dan saran yang bersifat membangun agar nantinya
dapat menjadi lebih baik, dan semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi pembaca
dan peneliti sejenis lainnya.
Medan,
Penulis
Ico Putra Meliala

NIM : 160523039
iv
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK ..................................................................................................... i
ABSTRACT ................................................................................................... ii
KATA PENGANTAR ................................................................................... iii
DAFTAR ISI ................................................................................................. iv
DAFTAR TABEL ........................................................................................... vii
DAFTAR GAMBAR .................................................................................... viii
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................ 1

1.1 Latar Belakang ............................................................................ 1
1.2 Perumusan Masalah .................................................................... 4
1.3 Tujuan Penelitian ........................................................................ 4
1.4 Manfaat Penelitian ...................................................................... 5
BAB II TINJAUAN PUSTAKA .................................................................. 6

2.1 Landasan Teoritis ........................................................................ 6
2.1.1 Pengertian Lembaga Keuangan ....................................... 6
2.1.2 Pengertian Bank .............................................................. 11
2.1.2.1 Fungsi dan Tujuan Bank ..................................... 14
2.1.2.2 Jenis- Jenis Bank ................................................. 16
2.1.2.3 Sumber Dana Bank ............................................. 22
2.1.3 Pengertian Tabungan ....................................................... 28
2.1.3.1 Penentu Tabungan ............................................... 29
2.1.3.2 Penentu Penentu Lainnya .................................... 31
2.1.4 Pendapatan Perkapita ...................................................... 33
2.1.5 Pengertian Inflasi ............................................................. 36
2.1.5.1 Teori Inflasi ......................................................... 38
2.1.5.2 Jenis – Jenis Inflasi .............................................. 41
2.1.5.3 Indikator Inflasi ................................................... 42
2.1.5.4 Efek Buruk Inflasi ............................................... 44
2.1.6 Pengertian Suku Bunga ................................................... 45
2.1.6.1 Fungsi Suku Bunga ............................................. 46
2.1.6.1 Faktor Yang Mempengaruhi Suku Bunga ........... 48
2.1.6.3 Jenis Suku Bunga ................................................ 49
2.2 Penelitian Terdahulu .................................................................... 51
2.3 Kerangka Konseptual .................................................................. 53
2.3.1 Hubungan Tabungan dengan Pendapatan Perkapita .......... 54
2.3.2 Hubungan Tabungan dengan Inflasi ................................... 55
2.3.3 Hubungan Tabungan dengan Suku Bunga ......................... 56
2.4 Hipotesis ...................................................................................... 57
v
BAB III METODE PENELITIAN ............................................................. 58
3.1 Jenis dan Sumber Data .............................................................. 58
3.2 Metode Analisis Data ................................................................ 58
3.3 Batasan Operasional ................................................................. 58
3.4 Definisi Operasional ................................................................. 59
3.5 Model Analisis .......................................................................... 60
3.6 Test Of Goodness Fit (Uji Kesesuian) ...................................... 60
3.6.1 Uji F (F Test)................................................................... 60
3.6.2 Uji Individu (T – Test ) ................................................ 61
3.6.3 Koefisien Determinasi ................................................... 62
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN ...................................................... 63

4.1 Deskripsi Objek Penelitian ...................................................... 63
4.1.1 Letak Geografis ............................................................... 63
4.1.2 Bank-Bank Umum di Kota Medan ................................. 66
4.1.3 Data Inflasi Kota Medan ................................................. 67
4.1.4 Data Pendapatan Perkapita kota Medan ......................... 68
4.1.5 Data Tingkat Suku Bunga kota Medan ........................... 70
4.1.6 Data Jumlah Tabungan kota Medan ................................ 71
4.2 Pembahasan dan Hasil Penelitian ............................................ 72
4.2.1 Analisis Regresi Linear Berganda ................................... 72
4.2.2 Test Goodness of Fit ........................................................ 74
4.2.2.1 Uji t ...................................................................... 74
4.2.2.2 Uji F ..................................................................... 76
4.2.2.3 Uji R2 .................................................................... 77
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ...................................................... 78

5.1 Kesimpulan ............................................................................... 78
5.2 Saran ......................................................................................... 79
DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 80

LAMPIRAN
vi
DAFTAR TABEL
No Tabel Judul Halaman

1.1 Posisi Simpanan Mayarakat Pada Bank Umum di
Kota Medan Tahun 2013 – 2017 .............................................. 1
2.1 Penelitian Terdahulu ................................................................ 51
4.1 Bank-Bank Umum di kota Medan .......................................... 66
4.2 Laju Inflasi di kota Medan 1997-2017 ..................................... 67
4.3 Pendapatan Perkapita di kota Medan 1997-2017 .................... 69
4.4 Suku Bunga di kota Medan 1997-2017 .................................... 70
4.5 Jumlah Tabungan di kota Medan 1997-2017 ........................... 71
4.6 Regresi Linear Berganda .......................................................... 73
4.7 Hasil pengujian Uji t ................................................................ 75
4.8 Hasil Pengujian Uji F ............................................................... 76
4.9 Hasil pengujian Uji R2 ............................................................. 77
vii
DAFTAR GAMBAR
No Gambar Judul Halaman

Gambar 2.1 Skema Kerangka Konseptual ...................................... 53
Gambar 4.1 Peta kota Medan .......................................................... 64
viii
DAFTAR LAMPIRAN
Nomor Judul
1. Data Tabungan, Pendapatan Perkapita, Inflasi, dan Suku Bunga kota
Medan dari Tahun 1997 – 2017.
2. Hasil Regresi Linear Berganda
3. Tabel r
4. Tabel t
5. Tabel f
ix
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Dalam pembangunan ekonomi, peran perbankan menjadi kunci utama
kemajuan suatu perekonomian, terutama pada bank – bank umum yang
mempunyai operasional lebih luas dalam upaya penghimpunan dan pengelolaan
dana masyarakat terutama dana dari dalam negeri. Bank berperan mendorong
pertumbuhan ekonomi suatu daerah atau negara. Oleh karena itu, kehadiran
perbankan di suatu daerah baik di negara maju maupun negara berkembang sangat
diperlukan guna mendorong pertumbuhan ekonomi daerah yang bersangkutan.
Untuk menjalankan fungsi dan peranannya, telah kita ketahui bahwa bank
membutuhkan dana yang sebagian besar berasal dari masyarakat. Berikut ini
disajikan posisi simpanan masyarakat yang dihimpun oleh Bank umum di kota
Medan.
Tabel 1.1
Posisi Simpanan Masyarakat Pada Bank Umum
di Kota Medan Tahun 2013 – 2017
Tahun Jumlah Simpanan
Masyarakat
(Juta Rupiah)
2013 41.913.502
2014 43.056.423
2015 44.717.553
2016 48.539.216
2017 51.192.472
Sumber : Bank Indonesia Medan, 2017
1
2
Salah satu indikator kinerja sebuah bank adalah bagaimana kemampuan
menghimpun dana masyarakat (DPK), dan menyalurkan kembali berupa kredit
kepada masyarakat. Dalam beberapa literatur, baik teoritis maupun empiris,
menyatakan bahwa banyak faktor yang dapat mempengaruhi kinerja perbankan,
yang ditunjukkan dengan kemampuan dengan kemampuan dalam penghimpunan
Dana Pihak Ketiga (DPK) lebih spesifiknya tabungan masyarakat antara lain
adalah inflasi, pendapatan perkapita dan tingkat suku bunga.
Pendapatan perkapita menurut Sukirno adalah besarnya pendapatan rata-
rata penduduk di suatu negara. Pendapatan perkapita didapatkan dari hasil
pembagian pendapatan nasional suatu negara pada satu tahun tertentu dengan
jumlah penduduk negara pada tahun tersebut. Menurut Nanga Pendapatan
perkapita adalah merupakan pendapatan agregat (yang berasal dari berbagai
sumber) yang secara actual diterima oleh seseorang atau rumah tangga. Untuk
mengukur kondisi seseorang atau rumah tangga, salah satu pokok paling sering
digunakan yaitu melalui tingkat pendapatnnya. Pendapatan menunjukan seluruh
uang diterima oleh seseorang atau rumah tangga selama jangka waktu tertentu
pada suatu kegiatan ekonomi. Pendapatan masyarakat memiliki pengaruh yang
positif terhadap jumlah simpanan masyarakat. Sehingga semakin besar
pendapatan maka akan meningkatkan jumlah uang yang ditabung oleh
masyarakat. Menurut Sukirno mengungkapkan bahwa Inflasi ialah suatu proses
ketika terjadinya suatu kenaikan harga yang berlaku terhadap perekonomian.
Inflasi dapat meningkatkan tingkat tabungan karena adanya dorongan melakukan
pengeluaran untuk barang-barang tahan lama. Tingkat inflasi yang sangat

3
mengawatirkan akan memberikan dampak kepada penanaman modal dalam negeri
terjadi inflasi atau kenaikan harga barang-barang yang sangat terus menerut akan
mengakibatkan terjadinya perubahan kemampuan masyarakat dalam membeli
barang-barang produksi dan cenderung untuk menabung. Apabila inflasi semakin
meningkat akan menambah permintaan terhadap konsumsi, jadi akan
menyebabkan tabungan menurun. Inflasi dianggap terjadi jika proses kenaikan
harga berlangsung secara terus-menerus dan saling mempengaruhi. Istilah inflasi
juga digunakan untuk mengartikan peningkatan persediaan uang yang kadang kala
dilihat sebagai penyebab meningkatnya harga. Tabungan adalah selisih antara
pendapatan dan konsumsi. Suku bunga pada dasarnya berperan sebagai pendorong
utama agar masyarakat bersedia menabung. Jumlah tabungan akan ditentukan
oleh tingkat bunga, semakin tinggi suku bunga maka akan semakin tinggi pula
minat masyrakat untuk menabung. Tingkat suku bunga merupakan salah satu
indikator dalam menentukan apakah seseorang akan melakukan investasi atau
menabung. Tinggi rendahnya penawaran dana investasi ditentukan oleh tinggi
rendahnya suku bunga tabungan masyarakat (Sutarno, 2014).
Berdasarkan latar belakang tersebut penulis tertarik melakukan penelitian
dengan judul “Analisis Pengaruh Pendapatan Perkapita, Inflasi dan Suku
Bunga Terhadap Perkembangan Jumlah Masyarakat pada Bank – Bank Umum
di Kota Medan”.

4
1.2 Perumusan Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang masalah di atas, maka yang menjadi
rumusan masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Apakah nilai pendapatan perkapita berpengaruh terhadap jumlah tabungan
masyarakat pada bank – bank umum di kota Medan?
2. Apakah nilai inflasi berpengaruh terhadap jumlah tabungan masyarakat
pada bank - bank umum di kota Medan?
3. Apakah nilai suku bunga berpengaruh terhadap jumlah tabungan
masyarakat pada bank - bank umum di kota Medan?
1.3 Tujuan Penelitian
Adapun tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Untuk menganalisis pengaruh pendapatan perkapita apakah berpengaruh
terhadap jumlah tabungan masyarakat pada bank – bank umum di kota Medan.
2. Untuk menganalisis pengaruh inflasi apakah berpengaruh terhadap jumlah
tabungan masyarakat pada bank – bank umum di kota Medan.
3. Untuk menganalisis pengaruh suku bunga apakah berpengaruh terhadap
jumlah tabungan masyarakat pada bank – bank umum di kota Medan.

5
1.4 Manfaat Peneletian
Adapun manfaat dari penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Bagi Akademisi
Sebagai referensi yang dapat menjadi bahan penelitian lanjutan atau sebagai
bahan perbandingan dalam melakukan penelitian di masa yang akan datang.
2. Bagi Peneliti
Dapat memberi manfaat bagi penulis mengenai konsep-konsep yang telah
dipelajari dengan membandingkannya dalam praktik perbankan khususnya
dengan tema Jumlah Tabungan Masyarakat di Bank – Bank Umum di kota
Medan.
3. Bagi Pengguna Jasa Perbankan
Kepada pengguna jasa perbankan dapat digunakan sebagai sumber
informasi untuk dapat melihat bagaimana pengaruh bagaimana pendapatan
perkapita, inflasi, dan suku bunga terhadap jumlah tabungan masyarakat di
kota Medan.

BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Landasan Teoritis
2.1.1 Pengertian Lembaga Keuangan
Rahardja dan Manurung (2004: 109) lembaga keuangan adalah “lembaga
yang kegiatan utamanya menghimpun dan menyalurkan dana, dengan motif
mendapatkan keuntungan”. Porsi terbesar asetnya merupakan finansial. Fungsi
utama lembaga keuangan adalah sebagai perantara pihak-pihak yang
membutuhkan uang-modal (pemakai dana) dengan pihak-pihak yang memilikinya
(pemilik dana). Jika uang dapat dianalogikan sebagai darah yang dibutuhkan
untuk kehidupan ekonomi, maka lembaga keuangan adalah jantungnya. Sebab
melalui lembaga keuanganlah uang yang ada dalam perekonomian dihimpun dan
dialirkan ke sektor-sektor kegiatan yang membutuhkan. Tanpa adanya lembaga
keuangan, tidak mungkin mengharapkan alokasi sumber daya keuangan yang
efisien karena pasar uang-modal tidak dapat bekerja efisien. Dari penjelasan di
atas, lembaga keuangan mempunyai fungsi dan peranan penting untuk
meningkatkan efisien pasar uang-modal. Lewat upaya lembaga-lembaga
keuangan, kekuatan penawaran dan permintaan uang dipertemukan.
Basalim (2000: 17) menyatakan bahwa “lembaga keuangan memaikan
peranan yang amat penting dalam proses transfer dana yang diperlukan oleh unit-
unit produksi dalam sektor ekonomi”. Dalam memainkan Peranan sebagai
perantara, lembaga-lembaga keuangan menerbitkan berbagai ragam instrumen
6
7
finansial untuk dijula kepada mereka yang mempunyai dana surplus dan membeli
aneka ragam instrumen finansial dari para investor berdasarkan pertimbangan
portofolio.
Lembaga keuangan, baik bank maupun lembaga keuangan mempunyai
peran yang penting bagi aktivitas perekonomian. Peran strategis bank dan
lembaga keuangan bukan bank tersebut sebagai sarana yang mampu menghimpun
dan menyalurkan dana masyarakat secara efektif dan efisien ke arah peningkatan
taraf hidup masyarakat. “Bank dan lembaga keuangan bukan bank merupakan
lembaga perantara keuangan sebagai prasarana pendukung yang amat vital untuk
menunjang kelancaran perekonomian”. (Susilo, 2000:7)
Rodoni (2007: 1) Lembaga keuangan (financial institution) merupakan
“suatu badan usaha atau institusi yang kekayaannya terutama dalam asset-asset
keuangan (financial assets) maupun non-finansial asset atau asset rill”. Menurut
Pasal 1 Undang-Undang No. 14/1967 yang kemudian diganti dengan Undang-
Undang No. 7/1992 tentang perbankan di Indonesia bahwa lembaga keuangan
merupakan badan atau lembaga yang kegiatannya dana dari masyarakat dan
menyalurkan kepada masyarakat.
Dalam keputusan SK Menkeu RI No. Tahun 1990 dinyatakan bahwa
lembaga keuangan adalah semua badan usaha yang kegiatannya dibidang
keuangan melakukan penghimpunan dana, penyaluran dana kepada masyarakat
terutama dalam membiayai investasi pembangunan (Arthesa, 2006: 7)
Colander. (2006: 299) a financial institusion ia a business whose primary
activity is buying, selling or holding financial assets. For example, some financial

8
institusions (depository institusions and investment intermediaries) sell promises
to pay in the future. These promises can be their own promises or someone else’e
promises. When you open a savings account at a bank, the bank is selling you its
own promise that you can withdraw your money, plus interest, at some unspecified
time in the future.
Menurutnya lembaga keuangan adalah bisnis yang kegiatannya utamanya
adalah membeli, menjual atau memiliki aset keuangan. Sebagai contoh, beberapa
lembaga-lembaga keuangan (lembaga penyimpanan dan perantara investasi) jual
janji untuk membayar di masa depan. Janji-janji ini bisa janji-janji mereka sendiri
atau janji orang lain. Bila anda membuka rekening tabungan di bank, bank
menjual janji anda sendiri bahwa anda dapat menarik uang anda, ditambah bunga,
pada beberapa waktu tidak tertentu di masa depan.
Dari pengertian di atas, maka yang bisa dikatakan sebagai lembaga
keuangan adalah suatu badan usaha atau institusi yang memiliki kekayaan utama
dalam bentuk asset-asset baik financial maupun non-financial yang aktivitasnya
menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali kepada masyarakat
terutama dalam membiayai investasi pembangunan.
Menurut Rodoni (2007:1) lembaga keuangan dapat dibedakan menjadi dua,
yaitu:
1. Lembaga Keuangan Depositori
Lembaga keuangan depositori (bank) mendapatkan dana yang
bersumber langsung dari masyarakat (unit surplus) dalam bentuk
simpanan yaitu tabungan, giro, deposito berjangka dan sertifikat

9
deposito. Unit surplus dapat berupa perusahaan, pemerintah, rumah
tangga dan orang asing yang memiliki kelebihan pendapatan setelah
dikurangi kebutuhan untuk konsumsi. Lembaga keuangan depositori
(bank) merupakan komponen penting dari penawaran uang (money
supply). Yang termasuk depositori antara lain: Commercial Bank,
Saving and Loan Association (S&Ls), Mutual Saving Banks and Credit
Unions.
2. Lembaga Keuangan Non-Depositori
Lembaga keuangan non-depositori (bukan bank) ini dikelompokkan
menjadi tiga bagian. Pertama, bersifat kontraktual (contractual
institutions) yaitu menarik dana dari masyarakat dengan menawarkan
dana untuk memproteksi penabung terhadap risiko ketidakpastian,
misalnya perusahaan asuransi dan dana pensiun. Kedua, lembaga
keuangan investasi (investment insititutions) yaitu lembaga keuangan
yang kegiatannya melakukan investasi di pasar uang dan pasar modal,
misalnya perusahaan efek dan reksadana. Dan yang Ketiga adalah tidak
termaasuk kelompok kontraktual dan invesatai yaitu perusahaan modal
ventura (ventura capital) dan perusahaan pembiayaan (finance
company) yang menawarkan jasa pembiayaan sewa guna usaha
(leasing), anjak piutang (factoring), pembiayaan konsumen (consumer
company) dan kartu kredit (credit card).

10
Selanjutnya, menurut Siamat ( 2005: 5) mengemukakan bahwa “lembaga
keuangan (atau sering juga disebut lembaga intermediasi) dapat dikelompokkan
dalam berbagai cara. Pengelompokkan yang paling umum dan mudah dimengerti
adalah mengelompokkan lembaga keuangan berdasarkan kemampuannya
menghimpun dana dari masyarakat secara langsung”. Atas dasar tersebut
keuangan dapat dibedakan menjadi lembaga keuangan depositori dan lembaga
keuangan non depositori.
1. Lembaga keuangan depositori merupakan lembaga keuangan ini
menghimpun dana secara langsung dari masyarakat dalam bentuk
simpanan misalnya giro, tabungan, atau deposito berjangka yang
diterima dari penabung atau unit surplus.
2. Lembaga keuangan non depositori merupakan lembaga keuangan bukan
bank, lembaga keuangan yang masuk dalam kelompok in adalah
lembga keuangan yang kegiatan usahanya bersifat kontraktual
(contractual institutions) yaitu menarik dana dari masyarakat dengan
menawarkan kontrak untuk memproteksi penabung terhadap risiko
ketidakpastian misalnya polis asuransi dan program pensiunan.
Lembaga keuangan dalam kelompok investasi (investment institutions)
yaitu lembaga keuangan yang kegiatannya melakukan investasi di pasar
uang dan pasar modal misalnya perusahaan efek, reksadana.
Basalim (2000: 18) menyatakan bahwa selain menjalankan fungsi moneter
dengan mengambil bagian dalam sistem pembayaran, lembaga keuangan juga
menjalankan fungsi-fungsi berikut:

11
1. Fungsi mobilisasi: lembaga finansial mengumpulkan dana-dana kecil
yang tersebar dan menyalurkannya ke dalam investasi yang lebih besar.
2. Fungsi likuiditas: lembaga finansial mempunyai kemampuan untuk
memelihara likuiditas alat-alat finansial dan menjamin supaya alat-alat
tersebut dapat dicairkan menjadi uang tunai. Pencairan dana dapat
dilakukan dengan segera tanpa menuggu alat-alat tersebut jatuh tempo.
3. Fungsi penyertaan maturity: bank-bank dan lembaga keuangan bukan
bank (LKBB) mampu menyediakan dana setiap saat, tanpa terikat pada
jatuh temponya portofolio alat-alat finansial.
2.1.2 Pengertian Bank
Secara sederhana bank dapat diartikan sebagai lembaga keuangan yang
kegiatan utamanya menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan
dan menyalurkan kembali dana tersebut ke masyarakat dalam bentuk pinjaman
serta memberikan jasa perbankan lainnya.
Kata bank dapat kita telusuri dari kata banque dalam bahasa Prancis dan
dari kata banco dalam bahasa Italia, yang mana dapat berarti peti/lemari atau
bangku. Konotasi kedua kata ini menjelaskan dua fungsi dasar yang ditunjukkan
oleh bank komersial. Kata peti atau lemari menyiratkan fungsi sebagai tempat
menyimpan benda-benda berharga, seperti peti emas, peti berlian, peti uang, dan
sebagainya. Pada abad ke-12 kata banco di Italia merujuk pada meja, counter
atau tempat usaha penukaran uang (money changer). Sebab pada waktu itu para
penukar uang melakukan pekerjaan di pelabuhan-pelabuhan tempat para kelasi
kapal datang dan pergi, para pengembara, dan wiraswastawan yang turun naik

12
kapal. Pelaku money changer itu meletakkan uang penukaran diatas sebuah meja
(banco) dihadapan mereka. Aktivitas penukaran uang diatas banco inilah yang
menyebabkan para ahli ekonomi dalam menelusuri sejarah perbankan,
mengaitkan kata banco dengan lembaga keuangan yang bergerak dalam bidang
ini dengan nama bank. Bank disini berfungsi sebagai lembaga penukar uang antar
bangsa yang berbeda-beda dengan mata uang lainnya.
Bank bukanlah suatu hal yang asing bagi masyarakat di negara maju.
Masyarakat di negara maju sangat membutuhkan keberadaan bank. Bank
dianggap sebagai suatu lembaga keuangan yang aman dalam melakukan berbagai
macam aktivitas keuangan. Aktivitas keuangan yang sering dilakukan masyarakat
di negara maju antara lain aktivitas penyimpanan dana, investasi, pengiriman
uang dari suatu tempat ke tempat lain atau dari satu daerah ke daerah lain dengan
cepat dan aman serta aktivitas keuangan lainnya. “Bank juga merupakan salah
satu lembaga yang mempunyai peran sangat penting dalam mendorong
pertumbuhan perekonomian suatu negara, bahkan pertumbuhan bank di suatu
Negara dipakai sebagai ukuran pertumbuhan perekonomian negara tersebut”.
(Ismail, 2010: 1).
Bank atau perbankan adalah salah satu lembaga keuangan di Indonesia.
Lembaga keuangan menurut SK Menkeu RI No. 792/1990 “Lembaga keuangan
adalah semua badan yang memiliki kegiatan di bidang keuangan berupa
penghimpunan dan penyaluran dana kepada masyarakat terutama untuk
membiayai investasi perusahaan”. (Arthesa, 2006: 7).

13
Pengertian bank menurut UU No. 7 Tahun 1992 tentang perbankan yang
kemudian diubah dengan UU No. 10 Tahun 1998 adalah:
a. Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam
bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk
kredit dan atau dalam bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan
taraf hidup masyarakat banyak.
b. Bank umum adalah bank yang melakukan kegiatan usaha secara
konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
c. Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha
secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
“Banks are financial institusions that borrow from people (take in
deposits) and use the money they borrow to make loans to other individuals.
Banks make a profit by charging a higher interest on the money they lend out than
they pay for the money they borrow. Individuals keep their money in banks,
accepting lower interest rates, because doing so is safer and more convenient
than the alternatives”. Colander (2006: 282).
Dari pengertian tersebut di atas maka dapat disimpulkan bahwa bank
merupakan lembaga keuangan depositori yang aktivitasnya menghimpun dana
berupa giro, deposito, tabungan dan simpanan lain dari pihak yang kelebihan dana
kemudian menempatkannya kembali kepada masyarakat yang membutuhkan dana

14
melalui penjualan jasa-jasa keuangan yang pada gilirannya dapat meningkatkan
kesejahteraan rakyat banyak.
2.1.2.1 Fungsi dan Tujuan Bank
Menurut UU No. 10 tahun 1998 tentang perbankan menjelaskan bahwa
fungsi perbankan Indonesia adalah menghimpun dana dan kemudian menyalurkan
dana tersebut ke masyarakat. Adapun tujuan bank adalah menunjang pelaksanaan
pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan
ekonomi dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak.
Menurut Arifin (2006: 2) fungsi dasar bank adalah sebagai berikut:
a. Menyediakan tempat untuk menitipkan uang dengan aman (safe keeping
function)
b. Menyediakan alat pembayaran untuk membeli barang dan jasa
(transaction function).
Menurut Rodoni (2007: 21-22) dan Siamat (2001: 88) fungsi bank umum
yaitu: (1) Menyediakan mekanisme alat pembayaran yang lebih efisien dalam
kegiatan ekonomi, (2) Mencipta uang, (3) Menghimpun dana dan
menyalurkannya kepada masyarakat, dan (4) Menawarkan jasa-jasa keuangan.
Sedangkan menurut Triandaru dan Budisantoso (2006: 9) menyatakan
bahwa secara umum fungsi utama bank adalah “menghimpun dana dari
masyarakat dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat untuk berbagai
tujuan atau sebagai financial intermediary”. Secara lebih spesifik bank dapat
berfungsi sebagai agent of trust, agent of developmentand agent of services.

15
a. Agent of Trust
Dasar utama kegiatan perbankan adalah kepercayaan (trust), baik dalam
hal penghimpunan dana maupun penyaluran dana. Masyarakat akan mau
menitipkan dananya di bank apabila dilandasi adanya unsur kepercayaan.
Masyarakat percaya bahwa uangnya tidak akan disalahgunakan oleh
bank, uangnya dikelola dengan baik, bank tidak akan bangkrut, dan pada
saat yang telah dijanjikan simpanan tersebut dapat ditarik kembali dari
bank. Pihak bank sendiri akan mampu menempatkan atau menyalurkan
dananya pada debitor atau masyarakat apabila dilandasi dengan
kepercayaan pula. Pihak bank percaya bahwa debitur tidak akan
menyalahgunakan pinjamannya, debitur akan mengelola dana pinjaman
dengan baik, debitur akan mempunyai kemampuan untuk membayar
pada saat jatuh tempo dan debitur mempunyai niat baik untuk
mengembalikan pinjaman beserta kewajiban lainnya pada saat jatuh
tempo.
b. Agent of Development
Kegiatan perekonomian masyarakat di sektor moneter dan di sektor riil
tidak dapat dipisahkan. Kedua sektor tersebut selalu berinteraksi dan
saling mempengaruhi. Sektor riil tidak akan dapat berkinerja dengan baik
apabila sektor moneter tidak bekerja dengan baik. Kegiatan bank berupa
penghimpunan dan penyaluran dana sangat diperlukan bagi lancarnya
kegiatan perekonomian di sektor riil.
Kegiatan tersebut memungkinkan masyarakat melakukan kegiatan

16
investasi, kegiatan distribusi, serta kegiatan konsumsi barang dan jasa,
mengingat bahwa kegiatan investasi-distribusi-konsumsi tidak dapat
dilepaskan dari adanya penggunaan uang. Kelancaran kegiatan investasi-
distribusi-konsumsi ini tidak lain adalah kegiatan pembangunan
perekonomian suatu masyarakat.
c. Agent of Services
Di samping melakukan kegiatan penghimpunan dan penyaluran dana,
bank juga memberikan penawaran jasa perbankan yang lain kepada
masyarakat. Jasa yang ditawarkan bank ini erat kaitannya dengan
kegiatan perekonomian masyarakat secara umum. Jasa ini antara lain
dapat berupa jasa pengiriman uang, penitipan barang berharga,
pemberian jaminan bank dan penyelesaian tagihan.
2.1.2.2 Jenis - Jenis Bank
Dalam praktik perbankan di Indonesia saat ini terdapat beberapa jenis
perbankan yang diatur dalam Undang-Undang Perbankan. Di dalam Undang-
Undang Perbankan nomor 10 tahun 1998 yang menggantikan Undang- Undang
nomor 14 tahun 1967, terdapat beberapa perbedaan jenis perbankan yang dapat
dilihat dari segi fungsi, kepemilikan, status dan dari segi cara menentukan harga
Kasmir (2010: 34).
1. Dilihat dari Segi Fungsinya
Dalam Undang-Undang Pokok Perbankan nomor 14 tahun 1967 jenis
perbankan menurut fungsinya terdiri dari: Bank umum, Bank pembangunan, Bank

17
tabungan, Bank pasar, Bank desa, Lumbung desa, Bank pegawai, dan bank jenis
lainnya.
Berdasarkan Undang-Undang nomor 14 tahun 1967 yang dimaksud
dengan bank pembangunan adalah bank yang dalam pengumpulan dananya
terutama menerima simpanan dalam bentuk deposito dan/atau mengeluarkan
kertas berharga jangka menengah dan panjang di bidang pembangunan. “Bank-
bank pembangunan terdiri dari atas bank pembangunan pemerintah, bank-bank
pembangunan daerah dan bank pembangunan swasta”. (Thomas, 1999: 10-11).
Namun setelah keluar Undang-Undang Pokok Perbankan nomor 7 tahun
1992 dan ditegaskan lagi dengan keluarnya Undang-Undang RI nomor 10 tahun
1998, jenis perbankan menjadi bank umum dan bank perkreditan rakyat (BPR).
Bank pembangunan dan bank tabungan berubah fungsi menjadi bank umum,
sedangkan bank desa, bank pasar, lumbung desa dan bank pegawai menjadi bank
perkreditan rakyat (BPR).
2. Dilihat Dari Segi Kepemilikannya
Kepemilikan ini dapat dilihat dari akte pendirian dan penguasaan saham
yang dimiliki bank yang bersangkutan. Jenis bank dapat dilihat dari segi
kepemilikannya adalah sebagai berikut:
a. Bank Milik Pemerintah
Merupakan bank yang seluruh atau sebagian besar sahamnya dimiliki oleh
pemerintah, yang termasuk dalam bank pemerintah adalah bank BUMN
dan bank-bank yang dimiliki oleh pemerintah daerah.

18
1) Bank Milik Swasta Nasional
Bank swasta nasional adalah bank yang berbadan hukum Indonesia,
yang seluruh atau sebagian besar modalnya dimiliki oleh Warga
Negara Indonesia dan atau badan hukum Indonesia.
2) Bank Milik Asing
Bank asing merupakan kantor cabang dari suatu bank di luar
Indonesia, yang saat ini hanya diperkenankan beroperasi di Jakarta
dan membuka kantor cabang pembantu di beberapa ibukota provinsi
selain Jakarta.
3) Bank Milik Campuran
Bank yang kepemilikan sahamnya dimiliki oleh pihak asing dan pihak
swasta nasional dimana kepemilikan sahamnya secara mayoritas
dipegang oleh Warga Negara Indonesia. Istilah bank campuran sejak
Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 sudah ditiadakan karena pada
prinsipnya bank swasta nasional dapat dimiliki oleh pihak asing,
sehingga penggunaan istilah bank campuran sudah tidak relevan lagi.
Penghapusan istilah tersebut sekaligus menghilangkan perlakuaan
diskriminatif yang dilakukan otoritas moneter antara pihak bank
nasional dan bank campuran selama ini.
3. Dilihat Dari Segi Statusnya
Pembagian jenis bank dari segi status merupakan pembagian berdasarkan
kedudukan atau status yang menunjukkan ukuran kemampuan bank dalam

19
melayani masyarakat dari segi jumlah produk, modal maupun kualitas
pelayanannya.
a. Bank Devisa
Merupakan bank yang dapat melaksanakan transaksi ke luar negeri atau
yang berhubungan dengan mata uang asing secara keseluruhan
misalnya transfer ke luar negeri, inkaso ke luar negri, travelers cheque
dan transaksi luar negeri lainnya.
b. Bank Non Devisa
Merupakan bank yang belum mempunyai izin untuk melaksanakan
transaksi sebagai bank devisa, jadi transaksi yang dilakukan masih
dalam batas-batas suatu Negara.
4. Dilihat Dari Segi Cara Menentukan Harga
Ditinjau dari segi cara menentukan harganya, bank dapat dibedakan
menjadi:
a. Bank yang Berdasarkan Prinsip Konvensional
Mayoritas bank yang berkembang di Indonesia dewasa ini adalah bank
yang berorientasi pada prinsip konvensionel. Hal ini tidak terlepas dari
sejarah bangsa Indonesia dimana asal mula bank di Indonesia dibawa
oleh kolonial Belanda. Dalam mencari keuntungan dan menentukan
harga kepada para nasabahnya, bank yang berdasarkan prinsip
konvensional menggunakan dua metode yakni menetapkan bunga
sebagai harga, baik untuk produk simpanan seperti giro, deposito
maupun tabungan. Demikian pula harga untuk produk pinjamannya

20
(kredit) juga ditentukan berdasarkan tingkat suku bunga tertentu.
Sedangkan untuk jasa-jasa bank lainnya pihak barat menggunakan atau
menerapkan berbagai biaya-biaya dalam nominal atau persentase
tertentu. Sisitem pengenaan biaya ini dikenal dengan istilah fee based.
b. Bank yang Berdasarkan Prinsip Syariah
Bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah dalam penentuan harga
produknya sangat berbeda dengan bank berdasarkan prinsip
konvensional. Bank prinsip syariah adalah aturan perjanjian
berdasarkan hukum islam antara bank dengan pihak lain untuk
menyimpan dana atau pembiayaan usaha atau kegiatan perbankan
lainnya. Sedangkan penentuan biaya-biaya jasa bank lainnya bagi bank
yang berdasarkan prinsip syariah juga menentukan biaya sesuai syariah
islam. Sumber penentuan harga atau pelaksanaan kegiatan bank prinsip
syariah dasar hukumnya adalah alquran dan sunnah rasul. Bank
berdasarkan prisip syariah mengharamkan penggunaan harga
produknya dengan bunga tertentu. Bagi bank yang berdasarkan prinsip
syariah bunga adalah riba.
Triandaru dan Budisantoso (2006: 93) membagi jenis bank menurut target
pasar. Sebagian bank memfokuskan pelayanan dan transaksinya pada jenis-jenis
nasabah tertentu. Secara umum, jenis bank atas dasar target pasarnya dapat
digolongkan menjadi tiga, yaitu:

21
a. Retail Bank
Bank jenis ini memfokuskan pelayanan dan transaksi kepada nasabah-
nasabah retail. Pengertian ritail disini adalah nasabah-nasabah individual,
perusahaan dan lembaga lain yang skala nya kecil. Meskipun pengertian
dari kata “kecil atau ritail” adalah relatif, namun biasanya apabila ditinjau
dari jasa kredit yang diberikan. Nasabah debitur yang dilayani adalah yang
memerlukan fasilitas kredit tidak lebih besar daripada Rp 20 miliar. Angka
tersebut bukan merupakan angka standar atau baku tapi setidaknya dapat
memberikan gambaran tentang kelompok nasabah yang dilayani oleh bank
jenis ini.
b. Corporate Bank
Bank jenis ini memfokuskan pelayanan dan transaksi kepada nasabah-
nasabah yang berskala besar. Mengingat nasabah yang berskala besar ini
biasanya berbentuk suatu koperasi, maka bank kelompok ini disebut
corporate bank. Meskipun namanya bank korporat tidak berarti seluruh
nasabahnya berbentuk suatu perusahaan.
c. Retail-Corporate Bank
Disamping kedua jenis bank di atas, terdapat juga bank yang tidak
memfokuskan pada kedua pilihan jenis nasabah tersebut. Bank jenis ini
memberikan pelayanannya tidak hanya kepada nasabah ritail tetapi juga
kepada nasabah korporasi. Penyebab munculnya bank jenis ini tidaklah
seragam. Ada bank yang sejak awal sudah menentukan untuk menjadi
bank yang melayani baik nasabah ritail maupun korporasi. Bank jenis ini

22
memandang bahwa potensi baik pasar ritail dan korporasi harus
dimanfaatkan untuk mengoptimalkan keuntungan maksimal, meskipun
terdapat kemungkinan penurunan efisiensi.
2.1.2.3 Sumber Dana Bank
Pada umumnya motivasi utama orang menitipkan dana pada bank adalah
untuk keamanan dana mereka dan memperoleh keleluasan untuk menarik kembali
dananya sewaktu-waktu. Sebagai lembaga keuangan dana merupakan persoalan
utama bank, tanpa dana bank tidak dapat berbuat apa- apa artinya tidak berfungsi
sama sekali. Aktifitas perbankan yang pertama adalah menghimpun dana dari
masyarakat luas yang dikenal dengan istilah di dunia perbankan adalah kegiatan
funding. Pengertian menghimpun dana maksudnya adalah mengumpulkan atau
mencari dana dengan cara membeli dari masyarakat luas. Pembelian dana dari
masyarakat ini dilakukan oleh bank dengan cara memasang berbagai strategi agar
masyarakat mau menanamkan dananya dalam bentuk simpanan. “Jenis simpanan
yang dapat dipilih oleh masyarakat adalah seperti giro, tabungan, sertifikat
deposito dan deposito berjangka”. (Kasmir, 2005: 24).
Afiff (1996: 153) menyatakan bahwa dana bank adalah “uang tunai yang
dimiliki bank ataupun aktiva lancar yang dikuasai bank dan setiap waktu dapat
diuangkan”. Sedangkan menurut Kasmir (2008: 65) Sumber dana bank adalah
“usaha bank dalam menghimpun dana dari masyarakat. Untuk membiayai
operasinya, dana dapat diperoleh dari modal sendiri yaitu dengan mengeluarkan
atau menjual saham”. Kebutuhan dana untuk kegiatan utama bank diperoleh

23
dalam berbagai simpanan, sedangkan jika kebutuhan dana digunakan untuk
investasi baru atau perluasan usaha maka diperoleh dari modal sendiri. Secara
garis besar sumber dana diperoleh dari:
a. Dana Pihak Pertama (dari bank itu sendiri)
Dana pihak pertama adalah dana yang diperoleh bank dari internal bank itu
sendiri (struktur modal bank). Biasanya berasal dari para pemegang saham
(Siamat, 2005: 11).
Dendawijaya (2003: 54) menyatakan bahwa “sumber dana pihak pertama
bank terdiri dari: Modal inti (core capital) adalah dana modal sendiri, yaitu dana
yang berasal dari para pemegang saham bank, yakni pemilik bank”.
Pada umumnya dana modal inti terdiri dari :
1) Modal yang disetor oleh para pemegang saham, sumber utama dari
perusahaan adalah saham. Sumber dana ini hanya akan timbul apabila
pemilik menyertakan dananya pada bank melalui pembelian saham dan
untuk penambahan dana berikutnya dapat dilakukan oleh bank dengan
mengeluarkan dan menjual tambahan saham baru.
2) Cadangan, yaitu sebagian laba bank yang tidak dibagi yang disisihkan
untuk menutup timbulnya risiko kerugian dikemudian hari.
3) Laba ditahan, yaitu sebagian laba yang seharusnya dibagikan kepada
para pemegang saham, tetapi para pemegang saham sendiri (melalui
Rapat Umum Pemegang Saham) diputuskan untuk ditanamkan kembali
dalam bank.

24
b. Dana Pihak Kedua (dari pihak luar)
Sumber dana ini merupakan tambahan jika bank mengalami kesulitan dalam
pencarian sumber dana pertama. Pencarian dari sumber dana ini relative lebih
mahal dan sifatnya hanya sementara waktu.
Siamat (2005: 116) menyatakan bahwa “sumber dana pihak kedua adalah dana
bank yang diperoleh dari pinjaman eksternal pihak bank atau pinjaman bank”.
Sedangkan menurut Kasmir (2008: 68) bahwa perolehan dana dari sumber ini
antara lain dapat diperoleh dari:
1) Bantuan Likuiditas Bank Indonesia (BLBI) merupakan kredit yang
diberikan Bank Indonesia kepada bank-bank yang mengalami kesulitan
likuiditasnya. Kredit likuiditas ini juga diberikan kepada pembiayaan
sektor-sektor usaha tertentu.
2) Pinjaman antar bank (call money). Biasanya pinjaman ini diberikan
kepada bank-bank yang mengalami kalah kliring di dalam lembaga
kliring dan tidak mampu untuk membayar kekalahannya. Pinjaman ini
bersifat jangka pendek dengan bunga yang relatif tinggi jika
dibandingkan dengan pinjaman lainnya.
3) Pinjaman dari bank-bank luar negri. Merupakan pinjaman yang
diperoleh bank oleh perbankan dari pihak luar negri.
4) Surat Berharga Pasar Uang (SBPU) dalam hal ini pihak perbankan
menerbitkan SBPU kemudian diperjualbelikan kepada pihak yang
berminat, baik perusahaan keuangan maupun non keuangan. SBPU
diterbitkan dan ditawarkan dengan tingkat suku bunga sehingga

25
masyarakat tertarik untuk membelinya.
c. Dana Pihak Ketiga (dari masyarakat luas)
Sumber dana ini merupakan sumber dana terpenting bagi kegiatan operasi
bank dan merupakan ukuran keberhasilan bank jika mampu membiayai operasi
dari sumber dana ini. Pencarian dana dari sumber ini relatif paling mudah jika
dibandingkan dengan sumber lainnya dan pencarian dana dari sumber ini paling
dominan asal dapat memberikan bunga dan fasilitas menarik lainnya maka
menarik dana dari sumber ini tidak terlalu sulit.
Menurut Arthesa (2006: 63) mengemukakan mengenai “sumber dana bank
yang diperoleh dari masyarakat yang umumnya berupa giro deposito dan
tabungan. Selain itu terdapat pula sumber dana lain yang sifatnya tidak langsung
atau berupa pengendapan dana bank yang didapatkan melalui pemberian jasa bank
berupa setoran jaminan dan dana transfer”.
Sedangkan menurut Riyadi (2006: 79) mendefinisikan sumber dana pihak
ketiga sebagai dana yang berasal dari masyarakat biasa. Bentuk- bentuk dana
pihak ketiga antara lain:
1. Simpanan Giro
Menurut UU Perbankan No. 10 tahun 1998 simpanan giro adalah
simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan
menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran lainnya atau
dengan cara pemindah bukuan. Pengertian dapat ditarik setiap saat,
maksudnya bahwa uang yang sudah disimpan di rekening giro tersebut

26
dapat ditarik berkali-kali dalam sehari, dengan catatan dana yang tersedia
masih mencukupi. Kemudian juga harus memenuhi persyaratan lain yang
ditetapkan oleh bank yang bersangkutan. Sedangkan pengertian
penarikannya adalah diambil uang dari rekening giro sehingga
menyebabkan giro tersebut berkurang yang ditarik secara tunai maupun
ditarik secara non tunai (pemindah bukuan). Penarikan secara tunai adalah
dengan menggunakan cek dan penarikan non tunai adalah dengan
menggunakan bilyet giro (Kasmir, 2010: 70). Sedangkan menurut Statistik
Ekonomi Keuangan Indonesia (2011) giro adalah simpanan pada bank
umum (saat ini BPR belum dapat menghimpun dana dalam bentuk giro)
dalam rupiah milik pihak ketiga bukan bank, yang penarikannya dapat
dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, surat perintah pembayaran
lainnya atau dengan cara pemindahbukuan.
2. Simpanan Tabungan
Menurut UU Perbankan No. 10 tahun 1998 simpanan tabungan adalah
simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat
tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro
dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. Syarat-syarat
penarikan tertentu maksudnya adalah sesuai dengan perjanjian yang telah
dibuat antara bank dengan si penabung. Sebagai contoh dalam hal
frekuensi penarikan, apakah 2 kali seminggu atau setiap hari atau mungkin
setiap saat. Yang jelas haruslah sesuai dengan perjanjian sebelumnya.
Kemudian adalah hal sarana atau alat penarikan tergantung dengan

27
perjanjian antara keduanya yaitu bank dan penabung (Kasmir, 2010: 84).
3. Simpanan Deposito
Menurut UU Perbankan No. 10 tahun 1998 simpanan deposito adalah
simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu
berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan bank. Simpanan
deposito merupakan simpanan jenis ketiga yang dikeluarkan oleh bank.
Berbeda dengan dua jenis simpanan sebelumnya di mana simpanan
deposito memiliki jangka waktu yang relatif lebih panjang dan frekuensi
penarikan yang juga jarang, Penarikan hanya dapat dilakukan pada waktu
tertentu (Kasmir, 2010: 85). Riyadi (2006: 80) menyatakan bahwa salah
satu sumber dana pihak ketiga adalah Deposito. Deposito adalah simpanan
yang penarikannya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan
perjanjian nasabah penyimpanan dengan bank. Dengan demikian pada
hakekatnya jenis simpanan ini tidak dapat dicairkan sebelum jatuh tempo.
Simpanan deposito akan mengendap di bank selama jangka waktu tertentu
sesuai dengan perjanjian antara bank dan pemilik deposito. Pemilik
deposito hanya dapat menarik dananya apabila depositonya telah jatuh
tempo.

28
2.1.3 Pengertian Tabungan
Seperti yang telah dijelaskan diatas simpanan tabungan adalah simpanan
yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang
disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan atau alat lainnya
yang dapat dipersamakan dengan itu.
Pengertian penarikan hanya dapat dapat dilakukan menurut syarat- syarat
tertentu yang disepakati maksudnya adalah untuk menarik uang yang disimpan
direkening tabungan antar satu bank dengan bank lainnya berbeda, tergantung dari
bank yang mengeluarkannya. Hal ini sesuai dengan perjanjian yang telah dibuat
antara bank dengan nasabah, apabila nasabah menyimpan uang di bank maka
nasabah tersebut secara otomatis menyetujui perjanjian tersebut.
Berbeda dengan giro yang dapat digunakan oleh para pengusaha atau para
pedagang untuk melakukan transaksi, tabungan lebih ditujukan untuk maksud
berjaga-jaga atau keamanan dana oleh masyarakat luas. Selain itu bila
dibandingkan dengan giro atau deposito, peranan tabungan dalam komposisi
sumber dana perbankan relatif lebih kecil. Tingkat fluktuasi dana tabungan ini
dianggap sangat kecil dan tidak selabil dana yang bersumber dari giro (Intan,
2006: 30).
Tabungan adalah “simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan
dengan syarat tertentu yang telah disepakati, dan tidak menggunakan cek atau
bilyet giro atau alat lain yang dapat dipersamakan oleh hal itu. Cara penarikan
rekening tabungan ini biasanya menggunakan cash card atau kartu ATM, dan
debt card”. (Sri Susilo, 2000: 64).

29
Sedangkan menurut Statistik Ekonomi Keuangan Indonesia (2011)
tabungan adalah “simpanan pada bank umum dan BPR dalam rupiah milik pihak
ketiga, yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu
yang disepakati tetapi tidak dapat ditarik dengan cek atau alat yang dapat
dipersamakan dengan itu”.
Wikipedia bahasa Indonesia menyatakan bahwa tabungan adalah simpanan
yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang
disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan /atau alat lainnya
yang dipersamakan dengan itu.
2.1.3.1 Penentu Tabungan
Salah satu faktor terpenting yang menentukan tingkat tabungan adalah
pendapatan rumah tangga. Uraian ini didasarkan kepada pandangan Keynes dan
Klasik yang berpendapat bahwa tingkat tabungan terutama dtentukan oleh tingkat
pendapatan rumah tangga. Berikut adalah pandangan ahli ekonomi tentang faktor
penentu tabungan.
a. Teori Klasik
Menurut teori klasik tabungan merupakan fungsi dari suku bunga, bahwa
semakin tinggi tingkat bunga akan semakin tinggi pula keinginan
masyarakat untuk menabung. Artinya pada tingkat bunga yang lebih tinggi
masyarakat akan lebih terdorong untuk mengorbankan konsumsi guna
menambah tabungan. Investasi juga tergantung atau merupakan fungsi dari
tingkat bunga, semakin tinggi tingkat bunga keinginan untuk melakukan

30
investasi juga semakin kecil. Alasannya, seorang pengusaha akan
menambah pengeluaran investasinya apabila keuntungan yang diharapkan
dari investasi lebih besar dari tingkat bunga yang harus dia bayar. Semakin
rendah tingkat bunga, pengusaha akan lebih terdorong untuk melakukan
investasi, sebab biaya pengguna dana (cost of capital) juga semakin kecil
(Listyoadi, 2005).
b. Teori Keynes
Dalam teori keynesian berpendapat bahwa tingkat bunga tidaklah
ditentukan oleh interaksi tabungan dan oleh investasi di pasar modal, akan
tetapi tingkat bunga merupakan fenomena moneter, artinya tingkat bunga
ditentukan oleh permintaan dan penawaran uang di pasar uang. Uang akan
mempengaruhi kegiatan ekonomi (pendapatan domestik) sepanjang uang
itu mempengaruhi tingkat bunga. Perubahan tingkat bunga selanjutnya
akan mempengaruhi keinginan untuk berinvestasi sektor perusahaan
karena investasi sendiri sangat sensitif terhadap tingkat bunga. Tabungan
sendiri menurut mereka tidaklah ditentukan oleh tingkat bunga, namun
lebih ditentukan oleh tingkat pendapatan, semakin tinggi tingkat
pendapatan akan semakin tinggi pula tabungan yang dilakukan sektor
rumah tangga (Sukirno, 2004).
Menurut Keynes besarnya tabungan yang dilakukan oleh rumah tangga
bukan tergantung pada tinggi rendahnya suku bunga tetapi tergantung
kepada besar kecilnya pendapatan rumah tangga itu (Sukirno, 2016:80).

31
Keynes tidak yakin bahwa jumlah investasi yang dilakukan para pengusaha
sepenuhnya ditentukan oleh suku bunga. Tetapi terdapat faktor penting
lainnya, seperti keadaan ekonomi pada masa kini, ramalan
perkembangannya di masa depan, dan luasnya perkembangan tegnology
yang berlaku (Sukirno, 2016:80-81).
2.1.3.2 Penentu - Penentu Lainnya
Sukirno (2004: 119-121) menjelaskan ada faktor-faktor lain yang
menentukan tabungan selain dari pandangan Keynes dan Klasik diatas
diantaranya:
a. Kekayaan yang Telah Terkumpul
Sebagai akibat dari mendapat harta warisan atau tabungan yang banyak
sebagai akibat usaha dimasa lalu, maka seseorang berhasil mempunyai
kekayaan yang mencukupi. Dalam keadaan seperti itu ia sudah tidak
terdorong lagi untuk menabung lebih banyak. Maka lebih besar bagian
dari pendapatannya yang digunakan untuk konsumsi dimasa sekarang.
Sebaliknya, untuk orang yang tidak memperoleh warisan atau kekayaan;
mereka akan lebih bertekad untuk menabung. Untuk memperoleh
kekayaan yang lebih banyak dimasa yang akan datang atau untuk
memenuhi kebutuhan masa depan keluarganya seperti membeli rumah,
membiayai pendidikan anak atau membuat tabungan untuk persiapan di
hari tua.

32
b. Sikap Berhemat
Berbagai masyarakat mempunyai sikap yang berbeda dalam menabung
dan berbelanja. Ada masyarakat yang tidak suka berbelanja berlebih-
lebihan dan lebih mementingkan tabungan. Dalam masyarakat seperti itu
APC dan MPCnya adalah lebih rendah. Tetapi ada pula masyarakat yang
mempunyai kecendrungan menkonsumsi yang tinggi yang berarti APC
dan MPCnya adalah tinggi.
c. Keadaan Perekonomian
Dalam perekonomian yang tumbuh dengan teguh dan tidak banyak
pengangguran, masyarakat berkecendrungan melakukan pengeluaran
yang lebih aktif. Mereka mempunyai kecendrungan berbelanja lebih
banyak pada masa kini dan kurang menabung. Tetapi dalam keadaan
kegiatan perekonomian yang lambat perkembangannya, tingkat
pengangguran menunjukkan tendensi meningkat dan sikap masyarakat
dalam menggunakan uang dan pendapatannya menjadi makin berhati-
hati.
d. Distribusi Pendapatan
Dalam masyarakat yang distribusi pendapatannya tidak merata, lebih
banyak tabungan akan dapat diperoleh. Dalam masyarakat yang
demikian (i) sebagian besar pendapatan nasional dinikmati oleh
segolongan kecil penduduk yang sangat kaya dan (ii) golongan
masyarakat ini mempunyai kecendrungan menabung yang tinggi, maka
mereka dapat menciptakan tabungan yang banyak. Segolongan besar

33
penduduk mempunyai pendapatan yang hanya cukup membiayai
konsumsinya dan tabungannya adalah kecil. Dalam masyarakat yang
distribusi pendapatannya lebih seimbang, tingkat tabungannya relatif
sedikit karena mereka mempunyai kecondongan menkonsumsi yang
tinggi.
e. Tersedia Tidaknya Dana Pensiun yang Mencukupi
Program dana pensiun dijalankan di berbagai negara, ada negara yang
memberikan pensiun yang cukup tinggi kepada golongan penduduknya
yang telah tua. Apabila pendapatan dari pensiun besar jumlahnya, para
pekerja tidak terdorong untuk melakukan tabungan yang banyak pada
masa bekerja dan ini menaikkan tingkat konsumsi. Sebaliknya, apabila
pendapatan pensiun sebagai jaminan hidup di hari tua sangat tidak
mencukupi, masyarakat cenderung akan menabung lebih banyak ketika
mereka bekerja.
2.1.4. Pendapatan Perkapita
Tujuan akhir pembangunan dan kebijakan yang ingin dicapai oleh suatu
negara adalah peningkatan kesejahteraan masyarakat. Secara sederhana
kebijaksanaan tersebut bertujuan meningkatkan pendapatan masyarakat, dalam
istilah ilmu ekonomi disebut sebagai pendapatan nasional. Kesejahteraan
masyarakat dapat pula diukur dengan cara membagi pendapatan nasional dengan
jumlah penduduk yang ada. Hasil bagi ini disebut sebagai pendapatan perkapita
atau pendapatan tiap orang. “Semakin tinggi pendapatan perkapita sebuah negara

34
tertentu semakin tinggi pula kesejahteraan masyarakatnya dan sebaliknya”.
(Ausri, 2007: 41).
Sukirno (2004: 28) menyatakan bahwa pendapatan nasional adalah “nilai
barang-barang dan jasa-jasa yang dihasilkan sesuatu negara dalam suatu tahun
tertentu. Pendapatan nasional pada harga berlaku adalah pendapatan negara yang
dihitung menurut harga-harga pada tahun yang produksi nasionalnya dihitung.
Sedangkan pendapatan perkapita adalah pendapatan rata-rata penduduk suatu
negara pada suatu periode tertentu, yang biasanya satu tahun”.
Pendapatan nasional riil atau menurut harga tetap adalah pendapatan
nasional yang dihitung pada harga-harga di sesuatu tahun tertentu yang berbeda
dengan tahun dimana produksi nasionalnya dihitung. Pendapatan nasional
potensial adalah pendapatan nasional yang diciptakan apabila perekonomian
mencapai tingkat kesempatan kerja penuh. Manakala pendapatan nasional
sebenarnya adalah nilai produk nasional yang sebenarnya diwujudkan oleh
kegiatan ekonomi pada suatu tahun tertentu.
Pendapatan perkapita adalah besarnya pendapatan rata-rata penduduk di
suatu negara. Pendapatan perkapita didapatkan dari hasil pembagian
pendapatan nasional suatu negara dengan jumlah penduduk negara tersebut.
Pendapatan perkapita sering digunakan sebagai tolak ukur kemakmuran dan
tingkat pembangunan sebuah negara, semakin besar pendapatan perkapitanya
semakin makmur negara tersebut (Wikipedia).
Sukirno (2004: 424) menyatakan bahwa salah satu komponen dari
pendapatan nasional yang selalu dilakukan perhitungannya adalah

35
“pendapatan perkapita yaitu pendapatan rata-rata penduduk sesuatu
Negara pada suatu masa tertentu. Nilainya diperoleh dengan membagi nilai
Produk Domestik Bruto atau Produk Nasional Bruto satu tahun terttentu dengan
jumlah penduduk pada tahun tersebut”.
Dengan demikian pendapatan perkapita dapat dihitung dengan
menggunakan salah satu formula berikut:
=
Jumlah Penduduk
=
Jumlah Penduduk
Berdasarkan formula diatas dapat diketahui untuk menghitung Produk
Domestik Bruto Perkapita (PDB) didapat dari hasil pembagian antara Produk
Domestik Bruto Perkapita (PDB) dengan Jumlah Penduduk suatu tahun tertentu.
Begitu juga dengan Produk Nasional Bruto (PNB) didapat dari hasil Pembagian
Produk Nasional Bruto (PNB) dengan Jumlah Penduduk suatu tahun tertentu. Dari
formula diatas kita jadi menghitung Produk Domestik Bruto (PDB) dan Produk
Nasional Bruto (PNB) pada suatu wilayah dan pada suatu tahun tertentu.

36
2.1.5 Pengertian Inflasi
Dalam ilmu ekonomi, inflasi adalah suatu proses meningkatnya harga-
harga secara umum dan terus-menerus. Dengan kata lain, inflasi merupakan
proses menurunnya nilai mata uang secara terus-menerus. Inflasi adalah proses
dari suatu pristiwa, bukan tinggi rendahnya tingkat harga. Artinya, tingkat harga
yang dianggap tinggi belum tentu menunjukkan inflasi. Inflasi dianggap terjadi
jika proses kenaikan harga berlangsung secara terus-menerus dan saling
mempengaruhi. Istilah inflasi juga digunakan untuk mengartikan peningkatan
persediaan uang yang kadang kala dilihat sebagai penyebab meningkatnya harga
(Wikipedia).
Basalim (2000: 17) menyatakan bahwa “apabila inflasi diukur dari indeks
harga konsumsi (IHK) 200 jenis barang dan jasa, maka tinggi rendahnya tingkat
inflasi sangat tergantung pada tinggi rendanhya tingkat harga 200 barang dan jasa
itu pada suatu waktu tertentu. Perubahan harga umum sangat tergantung pada
permintaan dan penawaran agregat. Apabila pada suatu tingkat harga tertentu
permintaan agregat meningkat, maka tingkat harga umum akan meningkat”.
Inflasi adalah salah satu peristiwa moneter yang menunjukkan
kecendrungan akan naiknya harga-harga barang secara umum, yang berarti
terjadinya penurunan nilai uang. Penyebab utamanya dan satu-satunya yang
memungkinkan gejala ini muncul adalah akibat terjadinya kelebihan uang yang
beredar sebagai akibat penambahan jumlah uang di masyarakat
(Poppy Marieskha, 2009).

37
Rahardja dan Manurung (2004: 155) mendefinisikan bahwa inflasi adalah
“gejala kenaikan harga barang-barang yang bersifat umum dan terus menerus”.
Dari definisi ini, ada tiga komponen yang harus dipenuhi agar dapat dikatakan
telah terjadi inflasi:
1. Kenaikan harga, harga suatu komoditas dikatakan naik jika menjadi lebih
tinggi daripada harga periode sebelumnya.
2. Bersifat umum, kenaikan harga suatu komoditas belum dapat dikatakan
inflasi jika kenaikan tersebut tidak menyebabkan harga-harga secara
umum naik.
3. Berlangsung terus menerus, kenaikan harga yang bersifat umum juga
belum tentu akan memunculkan inflasi, jika terjadinya hanya sesaat.
Karena itu perhitungan inflasi dilakukan dalam rentang waktu minimal
bulanan. Sebab dalam sebulan akan terlihat apakah kenaikan harga
bersifat umum dan terus menerus.
Sukirno (2004: 27) menyatakan bahwa inflasi adalah “kenaikan harga-harga
secara umum berlaku dalam suatu perekonomian dari suatu periode ke periode
lainnya, sedangkan tingkat inflasi adalah presentasi kenaikan harga-harga pada
suatu tahun tertentu berbanding dengan tahun sebelumnya”.
Inflasi dapat juga bersumber dari kenaikan harga-harga barang yang
diimpor. “Inflasi ini akan terjadi apabila barang-barang impor yang mengalami
kenaikan harga mempunyai peranan yang penting dalam kegiatan pengeluaran
perusahaan-perusahaan”. (Sukirno, 2004: 336).

38
Inflasi juga bisa menunjukkan kerentanan perekonomian suatu negara
sehingga hal ini sangat berpengaruh terhadap kepercayaan penanaman modal,
terutama modal asing akan prospek pendapatan yang akan diperolehnya dinegara
tersebut. “Inflasi bisa terjadi karena adanya kelebihan permintaan terhadap
permintaan barang dan jasa di sektor riil atau karena adanya kelebihan jumlah
uang yang beredar”. (Rodoni, 2008: 17).
Inflasi adalah “kenaikan tingkat harga secara keseluruhan yang diakibatkan
oleh naiknya harga-harga secara serempak. Inflasi dapat diukur dengan melihat
sejumlah besar barang dan jasa dan menghitung kenaikan harga rata-rata selama
beberapa periode waktu. Inflasi berkepanjangan adalah kenaikan harga secara
keseluruhan yang berlangsung terus selama satu periode yang lama”.
(Case dan Fair, 2004: 58).
2.1.5.1 Teori Inflasi
Secara garis besar teori yang membahas tentang inflasi dapat dibagi dalam
enam kelompok dengan masing-masing menyoroti aspek-aspek tertentu dari
proses terjadinya inflasi namun demikian keenam teori tersebut bukanlah teori
inflasi lengkap yang membahas semua aspek penting dari proses terjadinya
kenaikan harga. Berikut adalah keenam teori inflasi.
1. Teori Kuantitas
Toeri kuantitas merupakan teori yang paling tua mengenai inflasi, dalam
teori ini membahas proses inflasi terutama dari jumlah uang beredar dan
harapan masyarakat terhadap harga barang dan jasa. Menurut teori ini

39
hanya bisa terjadi kalau ada tambahan volume uang yang beredar (kartal
maupun giral) tanpa diiringi oleh pasokan (suplai) barang-barang yang
tersedia. Inflasi juga dapat terjadi oleh harapan ekspektasi psikologi
masyarakat mengenai kenaikan harga dimasa datang.
2. Teori Keynes
Dalam teori ini, Keynes menyatakan faktor inflasi melalui pendekatan
teori ekonomi makro. Menurut Keynes, inflasi akan terjadi karena
masyrakat ingin hidup diluar batas kemampuan pendapatannya.
Terjadinya inflasi melalui proses, ada sekelompok masyarakat yang ingin
bersaing untuk merebut pendapatan nasional yang lebih besar daripada
kemampuan kelompok lain. Proses perebutan ini akhirnya diwujudkan
dalam permintaan efektif sehingga menyebabkan permintaan masyarakat
akan barang-barang lebih besar dari barang-barang yang sanggup
disediakan oleh kapasitas yang tersedia. Hal ini dapat menimbulkan
inflationary gap, yang timbul akibat golongan masyarakat yang berhasil
merebut bagian pendapatan nasional secara nyata diwujudkan dalam
permintaan di pasar barang-barang. Dengan demikian akan
menimbulkan kenaikan harga-harga. Kenaikan harga ini menyebabkan
bertambahnya permintaan uang untuk transaksi dengan demikian akan
menaikkan suku bunga. Hal ini mencegah pertambahan permintaan untuk
investasi dan akan melunakkan tekanan inflasi.

40
3. Teori Struktural
Teori ini lebih menekankan penyebab inflasi berasal dari struktur
perekonomian yang tidak mampu mengantisipasi secara cepat dan
fleksibel atas perkembangan perekonomian yang ada terutama terjadi di
negara-negara berkembang. Negara berkembang biasanya hanya
menghasilkan hasil alam dan pertanian yang daya tukarnya tidak
berkembang secepat produk industri yang diimpor di negara maju.
Negara berkembang juga menghadapi permasalahan kependudukan.
4. Teori Klasik
Teori Klasik berpendapat bahwa tingkat harga terutama ditentukan oleh
jumlah uang yang beredar, yang dapat dijelaskan melalui hubungan
antara nilai dan jumlah uang serta nilai uang dengan harga. Bila jumlah
uang bertambah lebih cepat dari pertambahan barang, maka nilai uang
akan merosot dan ini sama dengan kenaikan harga.
Jadi menurut teori Klasik, inflasi berarti terlalu banyak uang yang
beredar atau terlalu banyak kredit dibandingkan dengan volume transaksi
maka solusinya adalah membatasi jumlah uang beredar dan kredit.
5. Teori Monetarisme
Teori moneterisme mengemukakan bahwa inflasi timbul disebabkan oleh
kebijakan moneter dan fiskal yang ekspansif, sehingga jumlah uang
beredar di masyarakat akan menyeabkan terjadinya kelebihan permintaan
barang dan jasa di sektor riil.
Inflasi dapat diturunkan dengan cara menahan dan menghilangkan

41
kelebihan permintaan melalui kebijaksanaan moneter dan fiskal yang
bersifat kontraktif atau melebihi kontrol terhadap peningkatan upah serta
penghapusan terhadap subsidi atas dasar nilai tukar valuta asing.
6. Teori Ekspektas
Menurut teori ini dikatakan bahwa pelaku ekonomi membentuk
ekspektasi laju inflasi berdasarkan ekspektasi adaptif dan ekspektasi
rasional. Ekspektasi rasional adalah ramalan optimal mengenai masa
depan dengan menggunakan semua informasi yang ada. Pengertian
rasional adalah suatu tindakan yang logis untuk mencapai tujuan
berdasarkan informasi yang ada.
2.1.5.2. Jenis - Jenis Inflasi
Sukirno (2004) menyatakan bahwa berdasarkan derajatnya, inflasi
dibedakan menjadi sebagai berikut:
a. Inflasi ringan, terjadi apabila kenaikan harga berada dibawah angka
10% setahun.
b. Inflasi sedang, terjadi apabila kenaikan harga berada antara 10%-30%
setahun.
c. Inflasi berat, terjadi apabila kenaikan harga berada antara 30%-100%
setahun.
d. Hiperinflasi (inflasi tak terkendali), terjadi apabila berada di atas 100%
setahun.

42
2.1.5.3 Indikator Inflasi
Rahardja dan Manurung (2004: 164) menyatakan bahwa ada beberapa
indikator ekonomi makro yang digunakan untuk mengetahui inflasi selama satu
periode tertentu. Beberapa indikator inflasi tersut adalah:
a. Indeks Harga Konsumen
Indeks harga konsumen (IHK) adalah rangka indeks yang menunjukkan
tingkat harga barang dan jasa harus dibeli konsumen dalam suatu
periode tertentu. Angka IHK diperoleh dengan menghitung harga-harga
barang dan jasa utama yang dikonsumsi masyarakat dalam satu periode
tertentu. Masing- masing harga barang dan jasa tersebut diberi bobot
(weighted) berdasarkan tingkat keutamaanya. Barang dan jasa yang
dianggap paling penting diberi bobot paling besar.
Di Indonesia, perhitungan IHK dilakukan dengan memperhitungkan
sekitar beberapa ratus komoditas pokok. Untuk lebih mencerminkan
keadaan yang sebenarnya, perhitungan IHK dilakukan dengan melihat
perkembangan regional, yaitu dengan mempertimbangkan tingkat
inflasi kota-kota besar, terutama ibukota provinsi-provinsi di Indonesia,
(IHK  IHK 1 )
Inflasi = X 100%
IHK 1

43
b. Indeks Harga Perdagangan Besar (Wholesale Price Index)
Jika inflasi melihat dari sisi konsumen, maka Indeks Harga
Perdagangan Besar (IHPB) melihat inflasi dari sisi produsen. Oleh
karena itu IHPB sering juga disebut sebagai indeks harga produsen
(producer price index). IHPB menunjukkan tingkat harga yang
diterima produsen berbagai tingkat produksi. Prinsip menghitung inflasi
berdasarkan data IHPB adalah sama dengan cara berdasarkan IHK:
(IHPB  IHPB 1 )
Inflasi = X 100%
IHPB 1
c. Indeks Harga Implisist (GDP Deflator)
Walaupun sangat bermanfaat, IHK dan IHPB memberikan gambaran laju
inflasi yang terbatas. Sebab jika dilihat dari metode perhitungannya,
kedua indikator tersebut hanya melengkapi beberapa puluh kota saja.
Sama halnya dengan dua indikator sebelumnya, perhitungan inflasi
berdasarkan IHI dilakukan dengan menghitung perubahan angka indeks.
(IHI  IHI 1 )
Inflasi = X 100%
IHI 1

44
2.1.5.4 Efek Buruk Inflasi
Sukirno (2004: 338) menyatakan bahwa efek-efek buruk dari inflasi yaitu
sebagai berikut:
a. Inflasi dan Perkembangan Ekonomi
Inflasi yang tinggi tingakatnya akan menghambat perkembangan
ekonomi. Biaya yang terus menerus naik menyebabkan kegiatan
produktif sangat tidak menguntungkan. Maka pemilik modal biasanya
lebih suka menggunakan uangnya untuk tujuan spekulasi. Investasi
produktif akan berkurang dan tingkat kegiatan ekonomi akan menurun.
Sebagai akibatnya lebih banyak pengangguran akan terwujud.
b. Inflasi dan Kemakmuran Rakyat
Disamping menimbulkan efek buruk ke atas kegiatan ekonomi negara
inflasi juga akan menimbulkan efek-efek terhadap individu dan
masyarakat.
c. Inflasi akan Menurunkan Pendapatan Riil Orang - Orang yang
Berpendapatan Tetap.
Pada umumnya kenaikan upah tidaklah secepat kenaikan harga-harga.
Maka inflasi akan menurunkan upah riil individu-individu yang
berpendapatan tetap. Sehingga daya beli masyarakat juga akan
menurun.
d. Inflasi akan Mengurangi Nilai Kekayaan yang Berbentuk Uang.
Sebagian kekayaan masyarakat disimpan dalam bentuk uang. Simpanan
di bank, simpanan tunai, dan simpanan dalam institusi-institusi

45
keuangan lain merupakan simpanan keuangan. Nilai riilnya akan
menurun apabila inflasi berlaku.
e. Memperburuk Pembagian Kekayaan
Telah ditunjukkan bahwa penerima pendapatan tetap akan menghadapi
kemorosotan dalam nilai riil pandapatnya, dan pemilik kekayaan
bersifat keuangan mengalami penurunan dalam nilai riil kekayaannya.
Juga sebagian penjual/pedagang dapat mempertahankan nilai riil
pendapatannya. Dengan demikian inflasi menyebabkan pembagian
pendapatan diantara golongan berpendapatan tetap dengan pemilik-
pemilik harta tetap dan penjual/ pedagang akan menjadi semakin tidak
merata.
2.1.6 Pengertian Suku Bunga
Menurut Boediono (2014:76), suku bunga adalah harga dari penggunaan
dana investasi (loanable funds). Tingkat suku bunga merupakan salah satu
indikator dalam menentukan apakah seseorang akan melakukan investasi atau
menabung.
Sadono Sukirno (2006:375) menyatakan suku bunga adalah bunga yang
dinyatakan sebagai persentasi dari modal.
Menurut Kasmir, (2002:121) suku bunga bank dapat diartikan sebagai
balas jasa yang diberikan oleh bank yang berdasarkan prinsip konvesional kepada
nasabah yang membeli atau menjual produknya.

46
Dalam kegiatan perbankan sehari-hari ada 2 macam bunga yang diberikan
kepada nasabahnya, yaitu :
1. Bunga Simpanan
Bunga yang diberikan sebagai rangsangan atau balas jasa bagi nasabah yang
menyimpan uangnya di bank. Bunga simpanan merupakan harga yang harus
dibayar kepada nasabahnya. Sebagai contoh : jasa giro, bunga tabungan,
bunga deposito.
2. Bunga Pinjaman
Bunga yang diberikan kepada para peminjam atau harga yang harus dibayar
oleh nasabah peminjam kepada bank. Sebagai contoh : bunga kredit.
Kedua macam bunga ini merupakan komponen utama faktor biaya dan
pendapatan bagi bank. Bunga simpanan merupakan biaya dana yang harus
dikelurkan kepada nasabah sedangkan bunga pinjaman merupakan dana yang
diterima dari nasabah. Bunga simpanan maupun bunga pinjaman masing-masing
mempengaruhi satu sama lainnya. Sabagai contoh seandainya bunga simpanan
tinggi maka secara otomatis bunga pinjaman juga terpengaruh ikut naik dan
demikian pula sebaliknya.
2.1.6.1 Fungsi Suku Bunga
Suku bunga memberikan sebuah keuntungan dari sejumlah uang yang
dipinjamkan kepada pihak lain atas dasar perhitungan waktu dan nilai ekonomis.
Tinggi rendahnya keuntungan ditentukan oleh tinggi rendahnya suku bunga.

47
Adapun fungsi suku bunga dalam perekonomian adalah sebagai berikut:
a. Membantu mengalirkan tabungan berjalan ke arah investasi guna
mendukung pertumbuhan perekonomian.
b. Mendistribusikan jumlah kredit yang tersedia, pada umumnya memberikan
dana kredit kepada proyek investasi yang menjanjikan hasil tertinggi.
c. Menyeimbangkan jumlah uang beredar dengan permintaan akan uang dari
suatu negara.
d. Merupakan alat penting menyangkut kebijakan pemerintah melalui
pengaruhnya terhadap jumlah tabungan dan investasi.
Sedangkan menurut Sunariyah (2013:80), tingkat bunga pada suatu
perekonomian memiliki fungsi sebagai berikut:
1. Sebagai daya tarik investor untuk menginvestasikan dananya.
2. Tingkat bunga dapat digunakan sebagai alat kontrol bagi pemerintah
terhadap dana langsung atau investasi pada sektor-sektor ekonomi.
3. Tingkat suku bunga dapat digunakan sebagai alat moneter dalam rangka
mengendalikan penawaran dan permintaan uang yang beredar dalam suatu
perekonomian.
4. Pemerintah dapat memanipulasi tingkat suku bunga untuk meningkatkan
produksi, sebagai akibatnya tingkat suku bunga dapat digunakan untuk
mengontrol tingkat inflasi

48
2.1.6.2 Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Tingkat Suku Bunga
Seperti dijelaskan diatas bahwa untuk menentukan besar kecilnya tingkat
suku bunga simpanan dan pinjaman sangat dipengaruhi oleh keduanya. Artinya
baik bunga maupun pinjaman saling mempengaruhi disamping pengaruh faktor-
faktor lainnya
Menurut Kasmir (2010:137-140), faktor–faktor yang mempengaruhi besar
kecilnya penetapan tingkat suku bunga (pinjaman dan simpanan) adalah sebagai
berikut:
1. Kebutuhan dana
Apabila bank kekurangan dana, sementara permohonan pinjaman
meningkat, maka yang dilakukan oleh bank agar dana tersebut cepat
terpenuhi dengan meningkatkan suku bunga simpanan. Peningkatan bunga
simpanan secara otomatis akan pula meningkatkan bunga pinjaman. Namun
apabila dana yang ada simpanan banyak sementara pemohonan simapanan
sedikit maka bunga simpanan akan turun.
2. Persaingan
Dalam memperebutkan dana simpanan, maka disamping faktor promosi,
yang paling utama pihak perbankan harus memperhatikan pesaing. Dalam
arti jika untuk bunga simpanan rata-rata 16% maka, jika hendak
membutuhkan dana cepat sebaiknya bunga simpanan kita naikkan diatas
bunga pesaing, misalnya 16%. Namun sebaliknya untuk bunga pinjaman
kita harus berada dibawah bunga pesaing.

49
3. Kebijakan Pemerintah
Dalam arti baik untuk bunga simpanan maupun bunga pinjaman kita tidak
boleh melebihi bunga yang sudah ditetapkan oleh pemerintah.
4. Target laba yang diinginkan
Sesuai dengan target laba yang diinginkan, jika laba yang diinginkan besar
maka bunga pinjaman ikut besar dan sebaliknya.
5. Jangka waktu
Semakin panjang jangka waktu pinjaman, maka akan semakin tinggi
bunganya, hal ini disebabkan besarnya kemungkinan resiko dimasa
mendatang. Demikian pula sebaliknya jika pinjaman berjangka pendek,
maka bunga relatif lebih rendah.
6. Hubungan baik
Biasanya bank menggolongkan antara nasabah utama (primer) dan
nasabah biasa (sekunder). Penggolongan ini didasarkan kepada keaktifan
serta loyalitas nasabah yang bersangkutan terhadap bank. Nasabah utama
biasanya mempunyai hubungan yang baik dengan pihak bank, sehingga
dalam penentuan suku bunganyapun berbeda dengan nasabah biasa.
2.1.6.3 Jenis-jenis Tingkat Suku Bunga
Menurut Novianto (2011:22), berdasarkan bentuknya suku bunga dibagi
menjadi dua jenis, yaitu:
1. Suku bunga nominal adalah suku bunga dalam nilai uang. Suku bunga ini
merupakan nilai yang dapat dibaca secara umum. Suku bunga ini

50
menunjukkan sejumlah rupiah untuk setiap satu rupiah yang
diinvestasikan.
2. Suku bunga riil adalah suku bunga yang telah mengalami koreksi akibat
inflasi dan didefinisikan sebagai suku bunga nominal dikurangi laju
inflasi.
Menurut Ismail (2010:132), berdasarkan sifatnya suku bunga dibagi
menjadi dua jenis, yaitu:
1. Bunga simpanan. Merupakan tingkat harga tertentu yang dibayarkan oleh
bank kepada nasabah atas simpanan yang dilakukannya. Bunga simpanan
ini, diberikan oleh bank untuk memberikan rangsangan kepada nasabah
penyimpan dana agar menempatkan dananya di bank. Beberapa bank
memberikan tambahan bunga kepada nasabah yang menempatkan dananya
dalam bentuk deposito sejumlah tertentu. Hal ini dilakukan bank agar
nasabah akan selalu meningkatkan simpanan dananya.
Bunga pinjaman atau bunga kredit. Merupakan harga tertentu yang harus dibayar
oleh nasabah kepada bank atas pinjaman yang diperolehnya. Bagi bank, bunga
pinjaman merupakan harga jual yang dibebankan kepada nasabah yang
membutuhkan dana. Untuk memperoleh keuntungan, maka bank akan menjual
dengan harga yang lebih tinggi dibanding dengan harga beli. Artinya, bunga kredit
lebih tinggi dibanding bunga simpanan.

51
2.2 Penelitian Terdahulu
Tabel 2.1
Penelitian Terdahulu
Metode
No Penelitian Variabel Hasil Penelitian
Analisa
1 Yenni Hendra (2012) PDRB, Regresi Hasil pengujian
Analisis Pengaruh Suku Liniear signifikansi, ternyata
PDRB, Suku Bunga, Bunga, Berganda FHitung jauh lebih besar
Tingkat Inflasi dan Inflasi, dan dari Ftabel
Kurs Valuta Asing Kurs Valuta (125,793 > 2,728) berada
terhadap simpanan Asing di daerah penerimaan Ha.
masyarakat pada bank Dengan demikian bahwa
umum di Kalimantan PDRB Suku Bunga,
Barat Inflasi, dan Kurs Valuta
Asing secara bersama-
sama berpengaruh
siginifikan terhadap
variabel (DPK)
2 Dirgansari Subagia Suku Regresi Hasilnya Tingkat suku
(2013) Bunga dan Liniear bunga dan PDRB
Pengaruh Tingkat Suku PDRB Berganda berpengaruh signifikan
Bunga dan PDRB terhadap simpanan
Terhadap Simpanan masyarakat. Hal ini
Masyarakat Pada Bank- berarti peningkatan pada
Bank Umum di tingkat suku bunga dan

52
Pekanbaru PDRB akan berdampak
pada peningkatan
simpanan masyarakat di
Kota Pekanbaru
3 Fitriana ( 2015) Tingkat Regresi Hasilnya nilai Tingkat
Pengaruh Tingkat Suku Suku Liniear Suku Bunga, Pendapatan,
Bunga, Pendapatan, Bunga, Berganda Tingkat Inflasi, Tingkat
Tingkat Inflasi, Tingkat Pendapatan Investasi, Konsumsi
Investasi, Konsumsi , Tingkat berpengaruuh terhadap
Terhadap Tabungan Inflasi, variabel dana simpanan
Masyarakat Kabupaten Tingkat masyarakat di Kabupaten
Pesisir Selatan Tahun Investasi, Pesisir Selatan
2005 – 2015 Konsumsi
4 Tri Wahyu Pendapatan Regresi Hasilnya variabel
Rejekiningsih (2001) , Tingkat Kointegrasi Pendapatan, Tingkat
Analisis Faktor – Bunga dan Bunga dan Investasi
Faktor Yang Investasi berpengaruh secara
Mempengaruhi negatif terhadap variabel
Tabungan Daerah di tabungan daerah
Kota Semarang
5 Muhammad Sofyan Pendapatan Error Hasil dari penelitian ini
(2011) Perkapita, Correction menunjukkan bahwa
Analisis Pengaruh Tingkat Model variabel Pendapatan
Pendapatan Perkapita, Suku (ECM) Perkapita, Tingkat Suku

53
Tingkat Suku Bunga, Bunga, Bunga, dan Inflasi
Jumlah Uang Beredar Jumlah berpengaruh secaara
(M2) dan Inflasi Uang signifikan terhadap
Terhadap Jumlah Beredar jumlah tabungan di
Tabungan di Indonesia (M2) dan Indonesia, sedangkan
Inflasi pada jangka panjang
hanya variabel Jumlah
Uang beredar yang
berpengaruh secaara
signifikan terhadap
jumlah tabungan di
Indonesia, sedangkan
pada jangka panjang
hanya variabel Jumlah
Uang beredar yang
berpengaruh terhadap
Jumlah Tabungan di
Indonesia
2.3 Kerangka Konseptual
Kerangka konseptual merupakan model pemikiran tentang bagaimana teori
hubungan dengan berbagai faktor yang lainnya yang telah dianggap sebagai hal
penting. Untuk mengetahui bagaimana keterkaitan antara masing-masing variabel
maka dapat dilihat pada kerangka konseptual berikut ini:

54
Pendapatan Perkapita (X1)
Inflasi (X2) Tabungan (Y)
Suku Bunga (X3)
Gambar 2.1
Skema Kerangka Konseptual
2.3.1 Hubungan Tabungan dengan Pendapatan Perkapita
Menurut JM. Keynes, mengatakan bahwa pengeluaran seseorang untuk
tabungan diengaruhi oleh pendapatannya. Semakin besar pendapatan seseorang
maka akan semakin banyak tingkat konsumsinya pula, dan tingkat tabungannya
pun akan semakin bertambah, dan sebaliknya apabila tingkat pendapatan
seseorang semakin kecil, maka seluruh pendapatannya digunakan untuk konsumsi
sehingga tingkat tabungannya nol.
Duesenberry mengungkapkan hipotesis tentang pendapatan relatif yaitu
tabungan (konsumsi) suatu masyarakat ditentukan oleh pendapatan tertinggi yang
pernah dicapainya. Jika pendapatan berkurang, konsumen tidak akan banyak
mengurangi besaran tabungannya. Apabila pendapatan bertambah lagi, maka

55
konsumen akan menambah konsumsinya, dengan pertambahan yang tidak begitu
besar, berbeda dengan tabungan yang akan bertambah semakin besar.
2.3.2 Hubungan Tabungan dengan Inflasi
Inflasi dapat menurunkan tingkat tabungan karena adanya dorongan
melakukan pengeluaran untuk barang-barang tahan lama sehingga akan
menurunkan tingkat tabungan pada masyarakat. Tingkat inflasi yang terjadi pada
akhirnya akan mempengaruhi tingkat suku bunga. Tingkat inflasi yang sangat
mengawatirkan akan memberikan dampak kepada penanaman modal dalam negeri
terjadi inflasi atau kenaikan harga barang-barang yang sangat terus menerut akan
mengakibatkan terjadinya perubahan kemampuan masyarakat dalam membeli
barang-barang produksi dan cenderung untuk menabung. Apabila inflasi semakin
meningkat akan menambah permintaan terhadap konsumsi, jadi akan
menyebabkan tabungan menurun.
Dalam ilmu ekonomi, inflasi adalah suatu proses meningkatnya harga-
harga secara umum dan terus-menerus. Dengan kata lain, inflasi merupakan
proses menurunnya nilai mata uang secara terus-menerus. Inflasi adalah proses
dari suatu pristiwa, bukan tinggi rendahnya tingkat harga. Artinya, tingkat harga
yang dianggap tinggi belum tentu menunjukkan inflasi. Inflasi dianggap terjadi
jika proses kenaikan harga berlangsung secara terus-menerus dan saling
mempengaruhi. Istilah inflasi juga digunakan untuk mengartikan peningkatan
persediaan uang yang kadang kala dilihat sebagai penyebab meningkatnya harga
(Wikipedia).
Basalim (2000: 17) menyatakan bahwa “apabila inflasi diukur dari indeks

56
harga konsumsi (IHK) 200 jenis barang dan jasa, maka tinggi rendahnya tingkat
inflasi sangat tergantung pada tinggi rendanhya tingkat harga 200 barang dan jasa
itu pada suatu waktu tertentu. Perubahan harga umum sangat tergantung pada
permintaan dan penawaran agregat. Apabila pada suatu tingkat harga tertentu
permintaan agregat meningkat, maka tingkat harga umum akan meningkat”.
Selanjutnya peneliti melakukan interpretasi untuk mengetahui hubungan antar
variabel yang satu dengan variabel lainnya dengan berlandaskan teori.
2.3.3 Hubungan Tabungan dengan Suku Bunga
Menurut teori klasik, bahwa tabungan masyarakat adalah fungsi dari tingkat
suku bunga. Makin tinggi tingkat suku bunga makin tinggi pula keinginan
masyarakat untuk menabung. Artinya pada tingkat suku bunga yang lebih tinggi
masyarakat akan terdorong untuk mengorbankan atau mengurangi pengeluaran
untuk konsumsi guna menambah tabungannya.
Jika suku bunga tinggi, otomatis orang akan lebih suka menyimpan dananya
di bank karena ia dapat mengharapkan pengembalian yang menguntungkan. Dan
pada posisi ini, permintaan masyarakat untuk memegang uang tunai menjadi lebih
rendah karena mereka sibuk mengalokasikannya ke dalam bentuk portfolio
perbankan (deposito dan tabungan). Seiring dengan berkurangnya jumlah uang
beredar, gairah belanja pun menurun. Selanjutnya harga barang dan jasa umum
akan cenderung stagnan, atau tidak terjadi dorongan inflasi. Sebaliknya jika suku
bunga rendah, masyarakat cenderung tidak tertarik lagi untuk menyimpan
uangnya di bank Prasetiantono (2000).

57
2.4 Hipotesis
Secara empiris, Hipotesis adalah jawaban sementara dari hasil pembahasan
terhadap permasalahan yang menjadi objek penelitian dimana tingkat
kebenarannya masih perlu diuji. Dari pembahasan diatas, maka penulis
memberikan hipotesis sebagai berikut:
a. Pendapatan perkapita memberikan pengaruh positif terhadap jumlah
tabungan masyarakat pada bank-bank umum di Kotamadya Medan.
b. Inflasi memberikan pengaruh negatif terhadap jumlah tabungan
masyarakat yang terhimpun pada bank-bank umum di Kotamadya
Medan.
c. Suku bunga memberikan pengaruh positif terhadap jumlah tabungan
masyarakat pada bank-bank umum di Kotamadya Medan

BAB III
METODE PENELITIAN
3.1 Jenis dan Sumber Data
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data sekunder
dimana sumber rujukan datanya berasal dari Badan Pusat Statistik (BPS) dan
Bank Indonesia (BI) cabang Medan.
Selain itu untuk menyempurnakan penelitian ini data juga diperoleh dari
literatur-literatur lain yang berhubungan dengan penelitian ini. Data yang
digunakan dalam penelitian ini adalah data time series (tahunan) dengan periode
waktu 1997 - 2017.
3.2 Metode Analisis Data
Metode analisis yang digunakan dalam penelitian ini untuk menerangkan
kerangka dasar perhitungan hubungan antara variabel dependen dan variabel
independen didasarkan pada metode analisis regresi linier berganda dengan
pengolahan data menggunakan program Eviews 8.
3.3 Batasan Operasional
Batasan operasional penelitian ini adalah membahas dan menganalisis
pengaruh pendapatan perkapita, inflasi, dan suku bunga terhadap jumlah
perkembangan tabungan di bank – bank umum di kota Medan dengan periode
waktu 1997-2017
58
59
3.4 Definisi Operasional
1. Pendapatan Perkapita adalah besarnya nilai barang dan jasa rata-rata yang
tersedia bagi penduduk Kota Medan pada suatu periode tertentu.
Pendapatan per kapita diperoleh dari pendapatan Kota Medan pada tahun
tertentu dibagi dengan jumlah penduduk yang diterbitkan oleh Badan
Pusat Statistik (BPS) kota Medan dengan periode waktu 1997-2017 yang
dihitung dalam Jutaan Rupiah.
2. Inflasi adalah nilai yang diperhitungkan kenaikan harga berlangsung
secara terus-menerus dan saling mempengaruhi. Istilah inflasi juga
digunakan untuk mengartikan peningkatan persediaan uang yang kadang
kala dilihat sebagai penyebab meningkatnya harga periode waktu tertentu.
Angka inflasi yang diterbitkan oleh BPS kota Medan dari tahun 1997-2017
yang dihitung dalam persentase.
3. Suku Bunga adalah harga dari penggunaan dana investasi (loanable funds).
Tingkat suku bunga merupakan salah satu indikator dalam menentukan
apakah seseorang akan melakukan investasi atau menabung. Angka suku
bunga yang diterbitkan oleh Bank Indonesia (BI) dari Tahun 1997-2017
yang dihitung dalam persentase
4. Tabungan adalah simpanan dari pihak ketiga yang penarikannya hanya
dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak
dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan atau alat lainya yang dapat
dipersamakan dengan itu. Selain itu, tabungan juga sering diartikan
sebagai pendapatan suatu masyarakat yang tidak di belanjakan dan hanya

60
disimpan sebagai cadangan yang digunakan untuk berjaga-jaga dalam
jangka pendek. Angka atau jumlah tabungan yang diterbitkan oleh Bank
Indonesia (BI) dari tahun 1997-2017 yang dihitung dalam Milyar Rupiah.
3.5 Model Analisis
Adapun model analisis ekonometrika dari penelitian ini adalah sebagai
berikut:
𝑌 = 𝛽0 + 𝛽1 𝑋1 + 𝛽2 𝑋2 + 𝛽3 𝑋3 + 𝜇
Keterangan:
Y : Variabel dependen (Tabungan satuan Jutaan Rupiah)
Β0 : Konstanta
β1, β2, : Koefisien regresi yang akan di estimasi
X1, : Pendapat Perkapita (Jutaan Rupiah)
X2, : Inflasi (Persentase)
X3 : Suku Bunga (Persentase)
µ : Error Term
3.6 Uji Hipotesis
3.6.1 Uji Simultan ( Uji F )
Uji F digunakan untuk menguji signifikansi pengaruh seluruh variabel
independen terhadap variabel dependen sekaligus. Adapun langkah-langkah
pengujian yang digunakan dalam penelitian ini adalah:

61
H0 = β1 = β2 = 0
H1 = β1 ≠ β2 ≠ 0
Dengan kriteria pengujian yaitu:
1. H0 diterima, H1 ditolak, jika Fhitung < Ftabel artinya variabel independen
secara keseluruhan tidak mempengaruhi variabel dependen.
2. H1 diterima, H0 ditolak, jika Fhitung > Ftabel artinya variabel independen
secara bersama-sama mempengaruhi variabel dependen secara signifikan.
3.6.2 Uji Parsial ( Uji t )
Uji t (t - test) adalah angka yang digunakan untuk menguji signifikan
koefisien regresi secara individu/parsial. Pengujian ini dimaksudkan untuk
mengetahui pengaruh variabel independen yang bersangkutan terhadap variabel
dependen secara signifikan atau tidak signifikan. Adapun langkah-langkah
pengujian penelitian ini adalah sebagai berikut:
H0 = β1 = β2 = 0
H1 = β1 ≠ β2 8≠ 0
Dengan kriteria pengujian yaitu:
1. H0 diterima, H1 ditolak, jika thitung < ttabel, artinya secara parsial variabel
independen tidak mempengaruhi variabel dependen.
2. H1 diterima, H0 ditolak, jika thitung > ttabel, artinya secara parsial variabel
independen mempengaruhi variabel dependen secara signifikan.

62
3.6.3 Koefisien Determinasi (R2)
Jika R2=100% atau R2=1 berarti variabel independen (penjelas) yang
dimasukkan kedalam model tersebut mampu menerangkan semua fluktuasi atau
perubahan yang terjadi dalam variabel dependen. Sebaliknya jika R2=0% maka itu
berarti variabel independen tidak dapat menjelaskan fluktuasi atau perubahan
yang terjadi dalam variabel dependen, jika hal tersebut terjadi maka model yang
digunakan adalah model yang buruk.

BAB IV
HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1 Deskripsi Objek Penelitian
4.1.1 Letak Geografis
Kota Medan adalah ibu kotaprovinsi Sumatera Utara. Medan adalah pintu
gerbang wilayah Indonesia bagian barat dan juga sebagai pintu gerbang bagi
para wisatawan untuk menuju objek wisata Brastagi di daerah dataran tinggi
Karo, objek wisata Orangutan di Bukit Lawang, Danau Toba, yang terkenal
sebagai tempat wisata, serta Pantai Cermin, yang tekenal dengan pemandangan
lautnya dilengkapi dengan waterboom Theme Park.
Kota Medan memiliki luas 26.510 Hektar (265,10 Km 2 ) atau 3,6% dari
keseluruhan wilayah Sumatera Utara. Dengan demikian, dibandingkan dengan
kota/kabupaten lainya, Kota Medan memiliki luas wilayah yang relatif kecil,
tetapi dengan jumlah penduduk yang relatif besar. Secara geografis kota Medan
terletak pada 3° 30' – 3° 43' Lintang Utara dan 98° 35' - 98° 44' Bujur Timur.
Untuk itu topografi kota Medan cenderung miring keutara dan berada pada
ketinggian 2,5 - 37,5 meter diatas permukaan laut.
Secara administratif, wilayah kota medan hampir secara keseluruhan
berbatasan dengan Daerah Kabupaten Deli Serdang, yaitu sebelah Barat,
Selatan dan Timur. Sepanjang wilayah Utara nya berbatasan langsung dengan
Selat Malaka, yang diketahui merupakan salah satu jalur lalu lintas terpadat di
63
64
dunia. Kabupaten Deli Serdang merupakan salah satu daerah yang kaya
dengan Sumber Daya alam (SDA), khususnya di bidang perkebunan dan
kehutanan. Karenanya secara geografis kota Medan didukung oleh daerah-
daerah yang kaya Sumber daya alam seperti Deli Serdang , Labuhan Batu,
Simalungun, Tapanuli Utara, Tapanuli Selatan, Mandailing Natal, Karo, Binjai
dan lain-lain. Kondisi ini menjadikan kota Medan secara ekonomi mampu
mengembangkan berbagai kerjasama dan kemitraan yang sejajar, saling
menguntungkan, saling memperkuat dengan daerah-daerah sekitarnya.
Di samping itu sebagai daerah yang pada pinggiran jalur pelayaran Selat
Malaka, Maka Kota Medan memiliki posisi strategis sebagai gerbang (pintu
masuk) kegiatan perdagangan barang dan jasa, baik perdagangan domestik
maupun kuar negeri (ekspor-impor). Posisi geografis Kota Medan ini telah
mendorong perkembangan kota dalam 2 kutub pertumbuhan secara fisik , yaitu
daerah terbangun Belawan dan pusat Kota Medan saat ini.

65
Gambar 4.1
Peta Kota Medan
Sumber : Pemerintah Kota Medan, 2017

66
4.1.2 Bank-Bank Umum di Kota Medan
Bank umum adalah bank yang melakukan kegiatan usaha secara
konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Berikut adalah daftar nama bank-bank umum di kota Medan:
Tabel 4.1
Daftar Nama Bank-Bank Umum Di Kota Medan
Bank Negara Indonesia (BNI) Bank Lippo
Bank Mandiri Bank Jabar
Bank Rakyat Indonesia (BRI) Bank Century
BRI Syariah Bank Mega
Bank UOB Indonesia Bank Kesawan
Bank UOB Buana Bank ICB Bumiputera
Bank Panin Bank Bukopin
Bank UOB NISP Bank Tabungan Pensiunan Negara
(BTPN)
Bank Muamalat Bank Tabungan Negara (BTN)
Bank Mayapada Bank Syariah Mega
Bank Internasional Indonesia (BII) Bank Syariah Mandiri
Bank Danamon Bank Negara Indonesia Syariah (BNI
Syariah)
Bank CIMB Niaga Bank SUMUT
Bank Central Asia (BCA) Hongkong And Shanghai Banking
Corp
Bank Bumi Artha Bank Rabobank International
Indonesia
Bank Artha Graha Internasional Bank Mestika Dharma
Bank Agroniaga Bank Maspion Indonesia
Bank Permata Bank Commonwealth
Bank BJB Citibank
Bank Pembangunan Indonesia
Sumber : Otoritas Jasa Keuangan (OJK) kota Medan, 2018

67
4.1.3 Data Inflasi Kota Medan

Pada perkembangan laju inflasi, data diperoleh berdasarkan perkembangan
tingkat inflasi setiap tahunnya di kota Medan. Berikut data perkembangan inflasi
kota Medan dari tahun 1997- 2017
Tabel 4.2
Laju Inflasi di kota Medan Tahun 1997 – 2017
Tahun Inflasi (%)
1997 13,10
1998 83,81
1999 1,68
2000 5,90
2001 15,51
2002 9,49
2003 4,46
2004 6,64
2005 22,91
2006 5,91
2007 6,42
2008 10,63
2009 2,69
2010 7,65
2011 3,54
2012 3,79
2013 10,09
2014 8,24
2015 3,32
2016 6,60
2017 3,20
Sumber: BPS Kota Medan, 2017
Laju inflasi di kota Medan selama tahun 1997 - 2017 menunjukkan adanya
fluktuasi yang bervariasi dari waktu ke waktu yang disebabkan oleh faktor yang
berbeda. Pada tahun 1998, tingkat inflasi tertinggi, yaitu sebesar 83,81%, ini
terjadi karena dampak krisis moneter. Inflasi tahun 1999 jika dibandingkan
dengan inflasi tahun 2000 meningkat secara tajam, yaitu dari 1,68% menjadi

68
5,90%. Peningkatan laju inflasi ini diantaranya disebabkan adanya kenaikan tarif
angkutan per 1 September 2000, kenaikan BBM per Oktober 2000, Bulan
Puasa/Ramadhan (November 2000), Natal dan Lebaran (Desember 2000). Secara
umum pada tahun 2000 - 2005, inflasi terus terjadi dengan nilai yang terbilang
tinggi, yaitu dengan rata-rata mencapai 10,82%. Pada tahun 2005 laju inflasi
kembali naik mencapai 22,91%. Ini adalah inflasi tertinggi pasca krisis moneter
Indonesia (1997/1998). Penyesuaian terhadap kenaikan harga bahan bakar minyak
(BBM) diperkirakan menjadi faktor utama tingginya inflasi tahun 2005. Tingginya
harga minyak di pasar internasional menyebabkan pemerintah berusaha untuk
menghapuskan subsidi BBM. Inflasi tahun 2008 mencapai 10,63% naik sebesar
4,21% bila dibandingkan dengan tahun 2007. Inflasi pada tahun 2008 selain
dipengaruhi oleh krisis keuangan global, juga dipengaruhi oleh inflasi harga yang
diatur pemerintah dan bahan makanan yang bergejolak. Inflasi tahun 2013
mencapai 10,09% dipengaruhi oleh naiknya harga bahan bakar minyak pada akhir
juni 2013 dan bawang merah. Dan untuk tahun 2016 sedikit mengalami kenaikan
inflasi sebesar 6,60% dan mengalami penurun pada tahun 2017 sebesar 3,20%.
Inflasi pada tahun 2017 terbilang cukup stabil atau rendah.
4.1.4 Data Pendapatan Perkapita Kota Medan
Pendapatan perkapita sebagai salah satu alat pengukur tingkat kemakmuran
merupakan hasil pembagi antara PDRB dengan jumlah penduduk. Jika
pendapatan perkapita mengalami peningkatan maka bisa dikatakan adanya
peningkatan kemakmuran dari masyarakat.

69
Pendapatan perkapita kota Medan pada tahun 2017 sebesar Rp 90.903.967,-
meningkat dari tahun 2016 yang sebesar Rp 83.452.215,-. Peningkatan yang
cukup melonjak terjadi pada tahun 2014 sebesar Rp 53.623.967 dari tahun 2013.
Mengalami peningkatan pendapatan perkapita sebesar Rp 28.674.451. Untuk data
pendapatan perkapita dari tahun 1997 – 2017 dapat dilihat pada Tabel 4.2 berikut :
Tabel 4.3
Pendapatan Perkapita di kota Medan Tahun 1997 – 2017
Tahun Pendapatan Perkapita
(Juta)
1997 3,108
1998 3,667
1999 4,313
2000 6,508
2001 7,837
2002 8,883
2003 10,084
2004 11,803
2005 12,411
2006 13,174
2007 14,090
2008 14,906
2009 16,023
2010 17,077
2011 18,220
2012 19,319
2013 24,949
2014 53,623
2015 74,513
2016 83,452
2017 90,903
Sumber : BPS kota Medan,2017

70
4.1.5 Data Tingkat Suku Bunga Kota Medan
Tingkat suku bunga merupakan harga dari penggunaan uang atau bisa juga
dipandang sebagai sewa atas penggunaan uang untuk jangka waktu tertentu
seperti halnya dengan barang-barang lain. Pada data 4.3 dapat dilihat tingkat suku
bunga terjadi pada tahun 1998 sebesar 30,81%. Suku bunga yang tinggi pada
tahun 1998 ini terjadi dikarenakan krisis moneter pada tahun tersebut. Namun
setelah krisis moneter tahun 1998 tingkat suku bunga mulai terkendali namun
tetap fluktutatif. Penurunan suku bunga yang cukup besar terjadi pada tahun 2002
yang sebesar 4,82% dibandingkan tahun 2001 sebesar 16,42%. Hal ini bisa
membuat masyarakat kembali menabungkan tabungannya kembali di bank di kota
Medan. Untuk tahun 2016 – 2017 tingkat suku bunga terbilang cukup rendah dan
stabil sebesar 2,50% dan 2,10%.
Tabel 4.4
Suku Bunga di kota Medan Tahun 1997 – 2017
Tahun Suku Bunga (%) Tahun Suku Bunga (%)
1997 18,30 2013 3,89
1998 30,81 2014 3,69
1999 15,86 2015 2,52
2000 14,08 2016 2,50
2001 16,42 2017 2,10
2002 4,82 Sumber: Bank Indonesia kota Medan,
2003 4,74 2017
2004 4,24
2005 4,83
2006 4,48
2007 3,57
2008 3,31
2009 4,26
2010 4,16
2011 4,07
2012 4,10

71
4.1.6 Data Jumlah Tabungan Kota Medan
Tabel 4.5
Jumlah Tabungan di kota Medan Pada Bank – Bank Umum
Tahun 1997 – 2017
Tahun Tabungan (Milyar)
1997 10,15
1998 8,91
1999 12,52
2000 13,08
2001 13,75
2002 14,57
2003 15,76
2004 18,91
2005 18,69
2006 19,48
2007 23,53
2008 25,68
2009 30,71
2010 38,74
2011 39,24
2012 40,07
2013 41,91
2014 43,05
2015 44,20
2016 48,54
2017 51,19
Sumber : Bank Indonesia kota Medan, 2017
Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan
menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan
cek, bilyet giro dan atau alat lainnya yang dapat dipersamakan dengan itu. Dapat
dilihat kondisi simpanan tabungan masyarakat pada bank – bank umum di kota
medan dari tahun 1997 sampai dengan tahun 2017. Pada tahun 1998 tabungan
masyarakat di kota Medan cukup rendah mungkin hal ini disebebkan oleh krisis
moneter pada tahun 1998 yang menyebabkan masyarakat kota medan banyak
menarik tabungannya di bank – bank umum di kota Medan. Setelah tahun 1998,

72
perlahan kondisi simpanan tabungan masyarakat di kota Medan mulai membaik
atau meningkat masyarakat mulai menabung kembali di bank – bank. Untuk tahun
2017 adalah simpanan tabungan masyarakat yang tertinggi di tahun – tahun
sebelumnya ialah sebesar Rp 51,194 Milyar.
4.2 Pembahasan dan Hasil Penelitian
4.2.1 Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis linier berganda digunakan untuk mengetahui hubungan antara
variabel bebas dan variabel terikat yaitu antara Pendapatan Perkapita (X1), Inflasi
(X2), Suku Bunga (X3),terhadap Jumlah Tabungan ( Y ). Selain itu untuk
mengetahui sejauh mana besarnya pengaruh antara variabel bebas dan variabel
terikat.Analisis Regresi Linear Berganda menggunakan bantuan Eviews 8 for
windows. Pengujian dilakukan dengan menggunakan analisis regresi linear
berganda yaitu : Y = a + β1X1 + β2X2 + β3X3.

73
Tabel 4.6
Regresi Linear Berganda
Dependent Variable: Tabungan

Sumber: Hasil Pengolahan Eviews 8
Tabel di atas menunjukkan bahwa model persamaan regresi linear berganda
pada penelitian ini adalah: Y= 24,56922 + 0,333382.X1 + 0,084909.X2 –
0,847988.X3 , dimana Inflasi, Pendapatan Perkapita, dan Suku Bunga mempunyai
pengaruh terhadap Tabungan. Hal ini dapat dilihat dari persamaan regeresi linear
berganda berikut ini:
1. Nilai Konstanta ini menunjukkan bahwa apabila tidak ada nilai atau bernilai
tetap variabel bebas, yaitu:, Pendapatan Perkapita, Inflasi, dan Suku Bunga,
maka besar Tabungan yang dilihat dari nilai Y tetap sebesar 24,56922
signifikan mempengaruhi terhadap Pendapatan Perkapita, Inflasi, dan Suku
Bunga.
2. Koefesien regresi variabel Pendapatan Perkapita = 0,333382 terhadap Tabungan
bernilai positif, hal ini menunjukkan apabila terdapat perubahan kenaikan

74
variabel Pendapatan Perkapita (X1), dan variabel lainnya tetap, maka setiap
terjadi peningkatan Pendapatan Perkapita sebesar Rp 1 Juta akan menaikkan
Jumlah Tabungan sebesar 0,333382 Milyar.
3. Koefesien regresi variabel Inflasi = 0,084909 terhadap Tabungan bernilai
positif, hal ini menunjukkan apabila terdapat perubahan kenaikan variabel
Inflasi (X2), dan variabel lainnya tetap, maka setiap terjadi peningkatan Inflasi
sebesar 1% akan menaikkan Jumlah Tabungan sebesar 0,084909 Milyar.
4. Koefesien regresi variabel Suku Bunga = –0,847988 terhadap Tabungan
bernilai Negatif, hal ini menunjukkan apabila terdapat perubahan kenaikan
variabel Suku Bunga (X3), dan variabel lainnya tetap, maka setiap terjadi
peningkatan Suku Bunga sebesar 1% akan menurunkan Jumlah Tabungan
sebesar 0,847988 Milyar.
4.2.2 Uji Goodness of Fit (Uji Hipotesis)
4.2.2.1 Uji Parsial ( Uji t )
Uji ini digunakan untuk mengetahui variabel independen secara parsial
berpengaruh terhadap variabel dependen. Dengan menggunakan α = 5%, yang
berarti tingkat keyakinan adalah sebesar 95%, maka besarnya ttabel adalah
1.74588. Ketentuan Pengambilan Keputusan:
a. Apabila t hitung > t tabel , maka Ho ditolak, dan H1 diterima
b. Apabila t hitung < t tabel, maka Ho diterima dan H1 ditolak.

75
Tabel 4.7
Hasil Pengujian Parsial (Uji t )
Dependent Variable : Tabungan

Sumber: Hasil Pengolahan Eviews 8 (2019)
Berdasarkan hasil pengolahan data menggunakan program Eviews, diketahui:
1. Pada variabel Pendapatan Perkapita taraf signifikan 0.05, diperoleh t hitung
sebesar 4.747001 > t tabel 1.74588, maka Ho ditolak dan H1 diterima. Dengan
ini dapat disimpulkan bahwa adanya pengaruh positif yang signifikan antara
Pendapatan Perkapita terhadap Tabungan secara tersendiri.
2. Pada variabel Inflasi taraf signifikan 0.05, diperoleh t hitung sebesar 0.589262
< t tabel 1.74588, maka Ho diterima dan H1 ditolak. Dengan ini dapat
disimpulkan bahwa tidak ada pengaruh positif yang signifikan antara Inflasi
terhadap Tabungan secara tersendiri.
3. Pada variabel Suku Bunga signifikan 0.05, diperoleh t hitung sebesar -2.283085
< t tabel 1.74588, maka Ho diterima dan H1 ditolak. Dengan ini dapat
disimpulkan bahwa ada pengaruh negatif dan tidak signifikan antara Suku
Bunga terhadap Tabungan secara tersendiri.

76
4.2.2.2 Uji Simultan ( Uji F )
Uji ini digunakan untuk mengetahui variabel independen secara bersamasama
berpengaruh terhadap variabel dependen. Ketentuan pengambilan keputusan:
a. Ho diterima apabila f hitung < f tabel
b. Ho ditolak apabila f hitung > f tabel
Tabel 4.8
Hasil Pengujian Simultan (Uji F)
Sumber: Hasil Pengolahan Eviews 8 (2019)
Berdasarkan hasil pengolahan data menggunakan program Eviews 8 dengan
Probilitas 5% atau 0,05, diketahui besar nilai f hitung 18,50931 > f tabel 3,24.
Maka dapat diambil kesimpulan bahwa Ho ditolak dan H1 diterima, hal ini berarti
bahwa variabel independen Pendapatan Perkapita, Inflasi, dan Suku bunga
mempunyai pengaruh secara bersama-sama berpengaruh secara signifikan
terhadap Tabungan.

77
4.2.2.2 Uji Koefisien Determininasi ( R2 )
Pengujian koefisien determinasi (R²) digunakan untuk mengukur proporsi atau
persentase kemampuan model dalam menerangkan variabel terikat.Koefisien
determinasi berkisar antara nol sampai satu (0 ≤ R² ≥ 1). Jika R² semakin besar
(mendekati satu), maka dapat dikatakan bahwa pengaruh variabel bebas (X) adalah
besar terhadap variabel terikat (Y). Hal ini berarti model yang digunakan semakin
kuat untuk menerangkan pengaruh variabel bebas terhadap variabel terikat dan
demikian sebaliknya.
Tabel 4.9
Hasil Pengujian R2
Sumber : Hasil Pengolahan Eviews (2019)
Nilai koefesien determinasi R2 sebesar 0,765608 dan nilai koefesien
determinasi yang telah disesuaikan dengan (Adjusted R Square) adalah sebesar
0.724244. Hal ini berarti bahwa 76,56% Pendapatan Perkapita (X1), Inflasi (X2),
dan Suku Bunga (X3), terhadap Tabungan dipengaruhi oleh variabel independen,
sedangkan sisanya 23,44% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak ada dalam
penelitian ini.

BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
5.1 Kesimpulan
Berdasarkan analisis data yang dilakukan dengan bantuan program
Eviews 8 maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut:
1. Dari hasil uji F yang dilakukan diketahui besar nilai f hitung 18,50931 > f tabel
3,24. Maka dapat diambil kesimpulan bahwa Ho ditolak dan H1 diterima, hal ini
berarti bahwa variabel independen Pendapatan Perkapita, Inflasi, dan Suku
Bunga mempunyai pengaruh secara bersama-sama berpengaruh secara signifikan
terhadap Tabungan. Dengan demikian hipotesis yang menyatakan bahwa
Pendapatan Perkapita, Inflasi, dan Suku Bunga secara bersama-sama berpengaruh
terhadap Tabungan terbukti.
2. Dari uji t yang dilakukan, diketahui bahwa besarnya nilai t hitung variabel
Pendapatan Perkapita (4.747001) > t tabel (1.74588) maka Ho ditolak dan H1
diterima. Sedangkan t hitung variabel inflasi (0.589262) dan variabel Suku Bunga
(-2.283085) < t tabel (1.74588) Berdasarkan hasil tersebut, maka disimpulkan
Pendapatan Perkapita berpengaruh secara parsial terhadap Tabungan. Sedangkan
Inflasi tidak berpengaruh positif yang signifikan secara parsial terhadap
Tabungan, bahkan Suku Bunga berpengaruh negatif yang signifikan secara
parsial terhadap Tabungan.
3. Dari hasil output Eviews bahwa nilai koefisien determinasi R2 adalah sebesar
0,765608 dan nilai koefesien determinasi yang telah disesuaikan dengan
(Adjusted R Square) adalah sebesar 0.724244. Hal ini berarti
78
79
bahwa 76,56% inflasi dipengaruhi oleh variabel independen yaitu, pendapatan
perkapita, inflasi, dan suku bunga sedangkan sisanya 23,44% dipengaruhi oleh
variabel lain yang tidak ada dalam penelitian ini.
5.2 Saran
Dari analisis data dan penelitian yang telah dilakukan, maka saran yang
dapat diberikan kepada Pemerintah kota Medan adalah bahwa dikarenakan
76,56% Tabungan dipengaruhi oleh aspek pendapatan perkapita, inflasi, dan suku
bunga maka pemerintah kota Medan beserta bank – bank umum harus
memperhatikan laju pertumbuhan ekonomi.
Pemerintah kota Medan juga harus secara tidak langsung mengendalikan
tingkat tabungan dengan cara menaikkan atau meningkkatkan PDRB Perkapita
atau Pendapatan Perkapita karena dengan itu masyarakat kota edan mempunyai
pendapatan yang tinggi untuk bisa menabung di kota Medan. Serta pemerintah
kota Medan harus juga mengendalikan inflasi dengan cara mengatur atau menjaga
stabilitas harga di masyarakat. Agar masyarakat tidak mengeluaran uang yang
lebih untuk dibelanjakan dikarenakan harga-harga yang tinggi.
Dan untuk Bank-Bank Umum dikota Medan harus menarik minat menabung
masyarakat kota Medan dengan cara menaikkan suku bunga, apabila suku bunga
yang rendah masyarakat kota Medan cenderung kurang minat menabung di bank
dan bahkan membelanjakannya.
. Untuk penelitian selanjutnya disarankan menambahkan variabel-variabel
lain yang diharapkan bisa mencari solusi terbaik mengatasi inflasi di Indonesia.

DAFTAR PUSKATA
Ade Arthesa dan Edia Handiman, 2006, Bank dan Lembaga Keuangan Bukan
Bank, PT. Indeks Kelompok Gramedia: Jakarta
Afif, Faisal dkk. 1996. Strategi dan Operasional Bank. Bandung: PT. Eresco.
Ahmad Rodoni dan Abdul Hamid. 2008. “Lembaga Keuangan Syariah, Zikrul
Hakim, Jakarta
Ardiansyah, Riki. 2009. “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi

Perkembangan Tabungan Masyarakat Pada Bank Umum Di Kota
Binjai”, Skripsi S1 Fakultas Ekonomi, Universitas Sumatera Utara.
Bank Indonesia. “Statistik Ekonomi dan Keuangan Indonesia”, Direktorat

Statistik Ekonomi dan Moneter Bank Indonesia, Jakarta.
Basalim, Umar. 2000. “Perekonomian Indonesia Krisis Dan Strategi

Alternatif”, Pustaka Cidesindo, Jakarta.
Boediono. 2004. “Ekonomi International seri synopsis Pengantar Ilmu

Ekonomi”, Edisi keempat, BPFE, Yogyakarta.
Brigham, Eugene F. dan Joel, F. Houston. 2006. “Fundamental of Financial

Management”, Harcourt Brace, Florida.
Budisantoso, Totok dan Triandaru, Sigit. 2006. “Bank dan Lembaga Keuangan
Lain”, Edisi 2. Salemba Empat, Jakarta.
Boediono. 1982. Teori Makroekonomi , BPFE, Yogyakarta.
Dahlan Siamat, 2005. Manajemen Lembaga Keuangan. “Kebijakan Moneter

dan Perbankan”, Jakarta : Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia,
edisi kesatu.
Dendawijaya, Lukman. 2009. Manajemen Perbankan.: Ghalia Indonesia.

Jakarta
Hendra, Yenni. (2012). ”Analisis Pengaruh PDRB, Suku Bunga, Tingkat

Inflasi Dan Kurs Valuta Asing Terhadap Simpanan Masyarakat
Pada Bank-Bank Umum Di Kalimantan Barat”. Jurnal Ilmiah
Program Studi Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi Universitas
Tanjungpura Pontianak.
80
81
Kasmir.2014. Dasar-dasar Perbankan. Edisi Revisi 2008: PT Raja Grafindo

Persada. Jakarta
Riyadi Slamet, 2006. Banking Assets and Liability Management (Edisi

Ketiga): Lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia.
Jakarta
Sofyan, Muhammad. (2011). ”Analisis Pengaruh Pendapatan Perkapita,

Tingkat Suku Bunga, Jumlah Uang Beredar (M2) Dan Inflasi
Terhadap Jumlah Tabungan di Indonesia”, Skripsi Fakultas
Ekonomi dan Bisnis, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah
Jakarta.
Subagia, Dirgansari. (2013). “Pengaruh Tingkat Suku Bunga Dan Pdrb

Terhadap Simpanan Masyarakat Pada Bank-Bank Umum Di
Pekanbaru”. Skripsi Fakultas Keguruan Dan Ilmu Pendidikan
Universitas Riau.
Surat Keputusan Menteri Keuangan RI No. 792 Tahun 1990 Tentang Perbankan
Undang-Undang No. 14 Tahun 1967 Tentang Perbankan di Indonesia
Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan
Undang-Undang No. 10 tahun 1998 Tentang Perbankan
Bank Indonesia. Statistik Regional. https://www.bi.go.id/id/StatistikRegional.

(diakses 09 Juni 2018)
Badan Pusat Statistik kota Medan. Medan Dalam Angka (1997-2017)

https://sumut.bps.go.id/subject/13/keuangan.html#subjekViewTab4
(diakses 16 Desember 2018)
Wikipedia (2004). Bank dan Perbankan. https://id.wikipedia.org/wiki/Bank

(diakses 11 Juni 2018)

Analisis Pengaruh Pendapatan Perkapita, Inflasi, Dan Suku Bunga Terhadap Jumlah Tabungan Masyarakat Di Bank - Bank Umum Di Kota Medan

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Analisis Pengaruh Pendapatan Perkapita, Inflasi, Dan Suku Bunga Terhadap Jumlah Tabungan Masyarakat Di Bank - Bank Umum Di Kota Medan

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

SKRIPSI

ANALISIS PENGARUH PENDAPATAN PERKAPITA,

ICO PUTRA MELIALA

PROGRAM STUDI EKONOMI PEMBANGUNAN

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

ANALISIS PENGARUH PENDAPATAN PERKAPITA, INFLASI, DAN

Tabungan adalah simpanan dari pihak ketiga yang penarikannya hanya

Kata Kunci : Tabungan, Pendapatan Perkapita, Inflasi, dan Suku Bunga

ANALYSIS OF THE EFFECT OF INCOME PER CAPITA, INFLATION,

Keywords: Savings, Per capita Income, Inflation, and Interest Rate.

Ico Putra Meliala

BAB I PENDAHULUAN ............................................................................ 1

BAB II TINJAUAN PUSTAKA .................................................................. 6

BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN ...................................................... 63

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ...................................................... 78

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 80

No Tabel Judul Halaman

No Gambar Judul Halaman

1.1 Latar Belakang

Dalam pembangunan ekonomi, peran perbankan menjadi kunci utama

kemajuan suatu perekonomian, terutama pada bank – bank umum yang

mempunyai operasional lebih luas dalam upaya penghimpunan dan pengelolaan

diperlukan guna mendorong pertumbuhan ekonomi daerah yang bersangkutan.

Salah satu indikator kinerja sebuah bank adalah bagaimana kemampuan

menghimpun dana masyarakat (DPK), dan menyalurkan kembali berupa kredit

kepada masyarakat. Dalam beberapa literatur, baik teoritis maupun empiris,

menyatakan bahwa banyak faktor yang dapat mempengaruhi kinerja perbankan,

yang ditunjukkan dengan kemampuan dengan kemampuan dalam penghimpunan

adalah inflasi, pendapatan perkapita dan tingkat suku bunga.

Pendapatan perkapita menurut Sukirno adalah besarnya pendapatan rata-

rata penduduk di suatu negara. Pendapatan perkapita didapatkan dari hasil

jumlah penduduk negara pada tahun tersebut. Menurut Nanga Pendapatan

perkapita adalah merupakan pendapatan agregat (yang berasal dari berbagai

digunakan yaitu melalui tingkat pendapatnnya. Pendapatan menunjukan seluruh

pada suatu kegiatan ekonomi. Pendapatan masyarakat memiliki pengaruh yang

positif terhadap jumlah simpanan masyarakat. Sehingga semakin besar

pendapatan maka akan meningkatkan jumlah uang yang ditabung oleh

masyarakat. Menurut Sukirno mengungkapkan bahwa Inflasi ialah suatu proses

ketika terjadinya suatu kenaikan harga yang berlaku terhadap perekonomian.

Inflasi dapat meningkatkan tingkat tabungan karena adanya dorongan melakukan

pengeluaran untuk barang-barang tahan lama. Tingkat inflasi yang sangat

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

mengawatirkan akan memberikan dampak kepada penanaman modal dalam negeri

mengakibatkan terjadinya perubahan kemampuan masyarakat dalam membeli

barang-barang produksi dan cenderung untuk menabung. Apabila inflasi semakin

meningkat akan menambah permintaan terhadap konsumsi, jadi akan

menyebabkan tabungan menurun. Inflasi dianggap terjadi jika proses kenaikan

harga berlangsung secara terus-menerus dan saling mempengaruhi. Istilah inflasi

dilihat sebagai penyebab meningkatnya harga. Tabungan adalah selisih antara

utama agar masyarakat bersedia menabung. Jumlah tabungan akan ditentukan

indikator dalam menentukan apakah seseorang akan melakukan investasi atau

menabung. Tinggi rendahnya penawaran dana investasi ditentukan oleh tinggi

rendahnya suku bunga tabungan masyarakat (Sutarno, 2014).

Berdasarkan latar belakang tersebut penulis tertarik melakukan penelitian

dengan judul “Analisis Pengaruh Pendapatan Perkapita, Inflasi dan Suku

Bunga Terhadap Perkembangan Jumlah Masyarakat pada Bank – Bank Umum

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

1.2 Perumusan Masalah

Berdasarkan uraian latar belakang masalah di atas, maka yang menjadi

rumusan masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :

1. Apakah nilai pendapatan perkapita berpengaruh terhadap jumlah tabungan

masyarakat pada bank – bank umum di kota Medan?

2. Apakah nilai inflasi berpengaruh terhadap jumlah tabungan masyarakat