“ANALISIS PERSEPSI PEDAGANG DI SEKITAR UIN MALANG

TERHADAP PENGGUNAAN E-MONEY”

Proposal untuk pengajuan observasi tugas Mata Kuliah Sosiologi Pembangunan

yang dibina bapak Mohammad Miftahusyaian, M.Sos

Oleh
Muhammad Rifqi Aditya (220102110032)
Mochammad Fadly Bachtiar (220102110080)
Wahyudin Anang Ma’ruf (220102110081)

PROGAM STUDI PENDIDIKAN ILMU PENGETAHUAN SOSIAL

FAKULTAS ILMU TARBIYAH DAN KEGURUAN

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM MALANG

Oktober, 2023
 KATA PENGANTAR

Assalamualaikum warahmatatullahi wabarakatuh

Tiada kata yang patut kami ucapkan selain ungkapan rasa syukur Alhamdulillah kami
panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan segala hidayah serta inayah-Nya kepada
kami. Sehingga kami diberikan kesempatan untuk bisa mengajukan proposal observasi untuk
memenuhi tugas Sosiologi Pembangunan. Sholawat serta salam semoga tercurahkan kepada Nabi
besar Muhammad SAW yang telah menuntun kita ke jalan yang baik dan benar yaitu agama Islam.

Dengan segala kerendahan hati kami menyadari bahwa dalam penulisan ini masih banyak
kekurangan dan jauh dari kata sempurna, sehingga kami membuka saran dan kritik yang bersifat
membangun agar nantinya tulisan ini lebih sempurna sehingga membawa manfaat bagi penulis serta
pembaca, Amin.

Wassalamualaikum warahmatullahi wabarakatuh.

Malang, 19 Oktober 2023

Penulis

i
 DAFTAR ISI

BAB I...............................................................................................................................................1
LATAR BELAKANG.....................................................................................................................1
Rumusan Masalah...................................................................................................................................1
Tujuan......................................................................................................................................................1
Manfaat...................................................................................................................................................2
1. Manfaat Teoritis..............................................................................................................................2
2. Manfaat Praktis...............................................................................................................................2
BAB II.............................................................................................................................................3
KAJIAN PUSTAKA.......................................................................................................................3
2.2. Konsep E-Money dan dampak terhadap pedagang dan konsumen..................................................3
2.3. Partisipasi konsumen dengan adanya e-money................................................................................4
BAB III............................................................................................................................................5
METODE PENELITIAN................................................................................................................5
Lokasi Penelitian......................................................................................................................................5
Subyek Penelitian....................................................................................................................................5
Teknik Pengumpulan Data.......................................................................................................................6
Teknik Analisis Data.................................................................................................................................6
BAB IV............................................................................................................................................8
HASIL DAN PEMBAHASAN.......................................................................................................8
1.1. Hasil Penelitian.................................................................................................................................8
1.1.1. Persepsi Pedagang di sekitar UIN Malang terhadap adanya pembayaran E-money?..............8
1.1.2. Dampak Penggunaan E-money Terhadap Efisiensi Transaksi Pedagang UMKM di Sekitar UIN
Malang 9
2.1. Pembahasan...................................................................................................................................10
A. Pengertian E-Money..................................................................................................................10
B. Jenis – Jenis E-Money................................................................................................................11
C. Persepsi Pedagang di Sekitar Uin Malang Terhadap E-Money...................................................12
D. Persepsi Pembeli Terhadap adanya E-money............................................................................13
1.2. Bagaimana Dampak Penggunaan E-money Terhadap Efisiensi Transaksi Pedagang UMKM di
Sekitar UIN Malang?..............................................................................................................................13

ii
 A. Dampak Positif dan Negatif E-Money........................................................................................13
B. Tanggapan Narasumber Terhadap Dampak E-money...............................................................16
BAB V...........................................................................................................................................18
PENUTUP.....................................................................................................................................18
A. Kesimpulan........................................................................................................................................18
B. Saran..................................................................................................................................................19
DAFTAR PUSTAKA....................................................................................................................19

iii
 BAB I

LATAR BELAKANG

Pada masa kini perkembangan teknologi berkembang sangat cepat.hal ini juga
berpengaruh terhadap sistem pembayaran dalam jual beli. Seperti seekarang sudah banyak
dibeberapa toko kelontong, warung makan dan lain sebagainya sudah menggunakan system
pembayaran dengan e money.karena memang sangat mempermudah dalam pembayaran. E
money sendiri berarti bentuk uang digital yang digunakan untuk melakukan transaksi tanpa
melibatkan uang fisik seperti koin kertas atau koin. E money dapat disimpan dalam berbagai
bentuk termasuk kartu prabayar, dompet digital.pada saat ini paling banyak digunakan adalah
pembayaran dengan Qris. Dalam hal ini sudah tercantum pada peraturan BI Nomor
20/6/PBI/2018 Tentang Uang Elektronik1.
Masyarakat sebagai konsumen mulai terbiasa menggunakan pembayaran digital dengan e
money. Para pelaku usaha dituntut untuk mampu memfasilitasi proses transaksi tersebut, namun
tidak semua pelaku usaha dapat dengan cepat mengikuti tren penggunaan pembayaran digital.
Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) menjadi tulang punggung ekonomi masyarakat dan
tidak jarang memiliki kendala dalam mengikuti tren pembayaran digital pada masa kini, tetapi
tak sedikit juga para pelaku UMKM dapat dengan cepat mengikuti tren ini. Biasanya para
pedagang muda yang melek teknologi yang dengan cepat mengikuti cara pembayaran digital
pada masa kini.

Rumusan Masalah
1. Bagaimana persepsi Pedagang di sekitar UIN Malang terhadap adanya pembayaran e-
money?
2. Bagaimana dampak penggunaan e-money terhadap efisiensi transaksi pedagang UMKM di
sekitar UIN Malang?

1
Peraturan Bank Indonesia Nomor 20/06/2018, Tentang Uang Elektronik.Pdf, n.d.)

1
Tujuan
1. Untuk mengetahui persepsi para pedagang di sekitar UIN Malang terhadap adanya
pembayaran menggunakan e-money.
2. Untuk mengetahui dampak penggunaan e money pada para pelaku ekonomi, apakah
system pembayaran digital seperti ini dapat mempermudah pembayaran atau bahkan
mempersulit para pelaku UMKM yang kurang mengikuti teknologi.

Manfaat
1. Manfaat Teoritis

Penelitian ini dapat membantu memperkaya pemahaman tentang bagaimana pedagang di

sekitar UIN Malang merespons dan beradaptasi terhadap perkembangan teknologi pembayaran,
seperti e-money.

2. Manfaat Praktis

1. Rekomendasi Kebijakan: Penelitian ini dapat memberikan dasar bagi penyusunan kebijakan
terkait penggunaan e-money di wilayah sekitar UIN Malang, membantu pemerintah atau
lembaga terkait untuk mengambil tindakan yang sesuai.

2. Panduan untuk Pedagang: Hasil penelitian dapat digunakan untuk memberikan panduan
kepada pedagang di sekitar UIN Malang tentang bagaimana mereka dapat lebih efektif
memanfaatkan e-money dalam bisnis mereka.

3. Peningkatan Kesadaran Pedagang: Penelitian ini dapat membantu meningkatkan kesadaran

pedagang terhadap manfaat dan risiko penggunaan e-money, yang dapat membantu mereka
membuat keputusan yang lebih informan.

2
 BAB II

KAJIAN PUSTAKA

2.1. Dampak perubahan social masyarakat terhadap adanya e-money

Adopsi e-money dapat mendorong perubahan social dalam perilaku konsumen.
Masyarakat mungkin lebih cenderung suka menggunakan pembayaran digital untuk
memenuhi kebutuhan sehari-hari, karena memang dengan adanya e-money pembayaran bisa
dilakukan dengan mudah tanpa harus membawa uang tunai. Pembayaran menggunakan e-
money dapat memengaruhi perilaku masyarakat. Konsumen mungkin lebih cenderung
melacak pengeluaran, menghemat, atau mengelola anggaran dengan lebih efisien karena
transaksi mereka terdokumentasi secara digital. Meskipun benyak kelebihan dari E-Money,
E-Money dapat menimbulkan ketidak setaraan digital. Masyarakat yang tidak memiliki akses
ke perangkat atau koneksi internet mungkin tertinggal dari perkembangan.
2.2. Konsep E-Money dan dampak terhadap pedagang dan konsumen.
1. E-money adalah bentuk uang digital yang digunakan untuk melakukan transaksi tanpa
melibatkan uang fisik seperti uang kertas atau koin. E-money dapat disimpan dalam
berbagai bentuk, termasuk kartu prabayar, dompet digital, atau aplikasi perangkat lunak.
Ini memungkinkan individu dan bisnis untuk melakukan pembayaran, transfer dana, dan
transaksi keuangan lainnya dengan mudah melalui perangkat elektronik seperti ponsel,
komputer, atau kartu khusus2.
2. Pedagang UMKM adalah pedagang yang memiliki jenis usaha skala kecil dan menengah
dalam hal ukuran, asset, jumlah karyawan, dan pendapatan. Pedagang UMKM umumnya
adalah pemilik bisnis kecil, termasuk individu atau kelompok yang terlibat dalam
berbagai jenis usaha seperti toko kelontong, warung makan, kios, dan banyak jenis bisnis
lainnya yang beroperasi dalam skala yang lebih kecil.
3. Konsumen menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI), konsumen adalah pemakai
barang hasil produksi seperti bahan pakaian, makanan, dan sebagainya, penerima pesan
iklan, atau pemakai jasa seperti pelanggan dan sebagainya3. Dalam penelitian ini

2
{}Apa Itu E-Money?}, n.d.)","plainCitation":"(Apa Itu E-Money?, n.d.)",
3
Peraturan Bank Indonesia Tentang Uang Elektronik.pdf. (n.d.).

3
 konsumen yang menjadi subjek adalah mahasiswa. Karna kebanyakan dari mereka
memakai e-money sebagai alat transaksi.
4. Pengaruh e-money terhadap pedagang UMKM adalah subjek penelitian yang penting
karena transformasi teknologi dalam sistem pembayaran dapat memiliki dampak
signifikan pada operasional dan keseluruhan usaha UMKM. Berikut beberapa pengaruh
e-money terhadap pedagang UMKM Kota Malang
a. Peningkatan Efisiensi Transaksi :
Transaksi dengan e-money lebih cepat dan lebih mudah dibandingkan dengan uang
tunai, mengurangi waktu yang dihabiskan untuk menghitung uang dan memberikan
kembalian. Hal ini juga dapat mengurangi antrian pelanggan dan memungkinkan
pedagang melayani lebih banyak pelanggan dalam waktu yang lebih singkat.
b. Akses ke Pasar yang Lebih Besar :
Dengan memakai e-money, pedagang UMKM mungkin dapat memperluas jangkauan
pasar mereka. Mereka dapat menerima pembayaran dari pelanggan yang berada di
lokasi yang berbeda, baik melalui transaksi online maupun di tempat-tempat fisik.
2.3. Partisipasi konsumen dengan adanya e-money
Dengan adanya e-money dapat mendorong terciptanya masyarakat tanpa uang
tunai,meskipun relative masih dalam tahapan perkembangan,penggunaan E-Money sebagai salah
satu alternatif alat pembayaran non-tunai memberi manfaat dan kelebihan disbanding alat
pembayaran tunai dan non-tunai lainnya.oleh karena itu E-Money mempunyai potensi dalam
menggeser peran uang tunai untuk pembayaran-pembayaran yang bernilai kecil(retail)sebab
transaksi dengan nilai kecil tersebut dapat dilakukan dengan lebih mudah dan murah baik bagi
konsumen maupun pedagang4.

4
Jurnal Wawasan Hukum, Vol. 29 No. 02 September 2013.Hal:897

4
 BAB III

METODE PENELITIAN

Penelitian ini menggunakan metode penelitian kualitatif deskriptif. Penelitian kualitatif

deskriptif adalah metode penelitian yang fokus pada pemahaman mendalam tentang suatu
fenomena atau kejadian tanpa melakukan pengukuran atau analisis statistik. Penelitian ini
bertujuan untuk menggambarkan fenomena atau kejadian dengan sangat rinci dan memahami
aspek-aspek kualitatif yang terkait, seperti bagaimana dan mengapa sesuatu terjadi. Dalam
penelitian ini, peneliti mengumpulkan data dari berbagai sumber, seperti wawancara, observasi,
atau analisis dokumen, untuk memahami fenomena yang sedang diteliti. Penelitian ini
menggunakan Teknik analisis data melalui Observasi, wawancara, dan dukumentasi. Observasi
akan di lakukan di sekitar UIN Malang untuk mengamati transaksi dan adaptasi yang mungkin
terjadi dengan adanya E-Money. penelitian ini juga akan mewawancarai pedangang dan
mahasiswa disekitar UIN Malang untuk mengetahui pendapat mereka tentang adanya E-Money.
Selanjutnya data yang sudah dikumpulkan dari Observasi dan wawancara akan dianalisis secara
kualitatif. Selama analisis data kualitatif akan ditemukan, tema, dan kesimpulan. Hasil
wawancara dan observasi akan digunakan untuk Menyusun narasi yang dapat menjelaskan reaksi
pedagang dan mahasiswa terhadap adanya E-Money

Lokasi Penelitian
Lokasi penelitian merupakan obyek yang sangat penting dari sebuah penelitian. Karena
dari lokasi penelitian ini peneliti mendapatkan tentang segala sesuatu yang berhubungan dengan
subyek penelitian yang mengarah pada penelitian yang telah ditentukan. Penelitian ini dilakukan
pada pedagang di sekitar UIN Malang dengan harapan peneliti dengan mudah melakukan
penelitian. Peneliti tertarik mengambil lokasi di sekitar area UIN Malang karena di area tersebut
memang banyak pedagang UMKM.

Subyek Penelitian
Subyek dalam penelitian ini adalah Mahasiswa yang sering menggunakan E-Money,
mahasiswa yang jarang menggunakan E-Money dan mahasiswa yang tidak menggunakan E-

5
Money serta pedagang yang menyediakan E-Money dan pedagang yang tidak menyediakan E-
Money di sekitar Uin Malang
Teknik Pengumpulan Data
Metode pengumpulan data merupakan hal yang penting dalam penelitian, karena metode
ini merupakan strategi untuk mendapatkan data yang diperlukan. Keberhasilan penelitian
tergantung pada Teknik-teknik pengumpulan data yang digunakan. Dalam hal ini pengumpulan
data dimaksudkan untuk memperoleh bahan-bahan, keterangan, kenyataan, dan informasi yang
dapat dipercaya5. Berikut adalah macam-macam teknik pengumpulan data:
1. Observasi
Observasi adalah metode pengumpulan data dimana peneliti mencatat informasi
yang mereka saksikan selama penelitian. Dalam metode observasi ini peneliti akan
mengamati secara langsung bagaimana pedagang UMKM dengan mahasiswa
melakukan transaksi menggunakan e-money.
2. Wawancara
Wawancara adalah bentuk komunikasi secara langsung antara peneliti dan
narasumber. Komunikasi tersebut berlangsung dalam bentuk tanya-jawab dalam
hubungan tatap muka, sehingga dapat mengenali gerak dan mimik pada responden.
Karena itu, wawancara tidak hanya menangkap pemahaman atau ide, tetapi juga dapat
menangkap perasaan, pengalaman, emosi dan motif yang dimiliki oleh responden.
Dalam penelitian ini, peneliti mengumpulkan data di lapangan dengan cara wawancara
secara langsung dengan para pedagang UMKM dan mahasiswa.
3. Dokumentasi
Dokumentasi adalah catatan tertulis tentang berbagi kegiatan atau peristiwa pada
waktu yang lalu. Dalam penelitian ini dokumentasi yang akan diambil berupa foto,
gunanya untuk memperkuat bukti dari data yang didapatkan oleh peneliti. Adapun
pihak yang akan diambil fotonya adalah pedagang UMKM dan mahasiswa.
Teknik Analisis Data
Teori analisis yang digunakan oleh peneliti adalah teori Miles dan Huberman. Menurut
Miles & Huberman analisis terdiri dari tiga alur kegiatan yang terjadi secara bersamaan yaitu:

5
Metode Pengumpulan Data. (n.d.). Retrieved October 20, 2023, from https://uin-malang.ac.id/r/110601/metode-
pengumpulan-data-penelitian-kualitatif.html

6
reduksi data, penyajian data, penarikan kesimpulan/verifikasi 6. Teori analisis yang digunakan
dalam penelitian kualitatif untuk menganalisis dan menginterpretasi data kualitatif. Adapun
beberapa analisis yang digunakan sebagai berikut:
1. Observasi
Observasi dalam penelitian ini diartikan sebagai suatu teknik mengumpulkan data dengan
jalan pengamatan terhadap kegiatan yang sedang berlangsung.
2. Reduksi Data
Mereduksi data sama dengan merangkum, memfokuskan dan juga memilih data yang
dibutuhkan selama proses penelitian. Setelah data terkumpul, peneliti melakukan reduksi
data, yang melibatkan perorganisasian dan penyerdahanaan data. Ini termasuk
pengelompokkan informasi serupa, pengidentifikasian tema dan pola yang muncul, serta
membuat ringkasan data.
3. Penyaajian Data
Aktifitas selanjutnya yang dilakukan oleh peneliti adalah menyajikan data yang
diperoleh selama penelitian di sekitar UIN Malang. Dengan menyajikan data maka akan
memudahkan peneliti untuk mengambil langkah langkah tindakan selanjutnya dalam proses
penelitian.
4. Verifikasi
Tahap terakhir dalam analisis data ini melibatkan penarikan kesimpulan dan verifikasi.
Peneliti menggunakan data yang telah diorganisir untuk mengembangkan temuan, membuat
interpretasi, dan mengaitkannya dengan pertanyaan penelitian. Verifikasi dilakukan dengan
mengacu pada data yang ada, memeriksa keabsahan temuan, dan mencari bukti yang
mendukung hasil analisis7.

6
Milles dan Huberman, Analisis Data Kualitatif, Jakarta: Universitas Indonesia Press, 1992, hlm. 16.
7
Analisis Data Kualitatif Miles dan Hubermen. (n.d.). Retrieved October 20, 2023, from
https://www.kompasiana.com/meykurniawan/556c450057937332048b456c/analisis-data-kualitatif-miles-dan-
hubermen

7
 BAB IV

HASIL DAN PEMBAHASAN

1.1. Hasil Penelitian

1.1.1. Persepsi Pedagang di sekitar UIN Malang terhadap adanya pembayaran E-
money?
Berdasarkan penelitian yang kami lakukan pada para pedagang UMKM di sekitar UIN Malang.
Menurut salah satu pedagang yang kami wawancarai adanya E-money sangat berpengaruh terhadap
warung dagangan mereka, dengan adanya E-money membuat pemilik warung sangat terbantu dalam
transaksi pembayaran. Menurut Bu Diyah transaksi menggunakan E-money sangat memudahkan ketika
beliau belum mempunyai uang untuk kembalian dan penggunaan sangat memudahkan pembeli agar lebih
praktis dalam membayar. Hal ini selaras dengan hasil wawancara dengan Bu Diyah selaku pedagang tahu
telor dibelakang UIN Malang.
“menurut saya (Bu Diyah) E-money itu sangat memudahkan, contohnya saat pagi pas belum ada
uang kecil untuk kembalian para pembeli bisa membayar dengan menggunakan e-money karena e
money sendiri bisa digunakan membayar dengan uang pas. Dan itu sangat praktis dari pada harus
menukar uang ke pedagang lainnya. Selain memudahkan untuk pencairan dana yang menggunakan
jasa merchant agak sulit. Harus menunggu 24jam atau menunggu saldo memenuhi batas minimal
bari bisa masuk ke rekening.”8

Pencairan dana melalui Qris dapat memudahkan pedagang dikarenakan pencairan dana langsung
masuk ke rekening atau E-wallet para pedagang. Namun untuk pembelian seperti ShoppeFood dan GoFood
pencairan dana tidak lagsung cair dikarenakan dana yang masuk harus lebh dari 25.000 rupiah. Di warung
tahu telor Seger Waras para pembeli tidak hanya membayar memakan E-money saja namun juga dengan
uang cash, jadi seimbang. Warung Seger Waras juga bisa membantu para pembeli untuk Tarik tunai jadi
dengan adanya E-money sangat memberi dampak baik bagi para pedagang dan pembeli.

8
Wawancara dengan Ibu Diyah selaku pedagang Tahu Telor di belakang UIN Malang (Selasa, 28 November 2023)

8
 Selain itu, persepsi pedagang lainnya di sekitar UIN Malang yaitu Ibu Rudi selaku pemilik
toko sembako Bhalatri. Menurut Bu Rudi yang mana adalah pemilik toko sembako di daerah
pujasera UIN Malang, Bu Rudi tidak menggunakan e-money sebagai sistem pembayarannya
karena dinilai kurang efisien.

“Menurut saya (Bu Rudi) e money itu sebenarnya menguntungkan dan memudahkan. Tapi
disini saya tidak memakai e money karena untuk toko sembako seperti ini hanya mengambil
untung sedikit dan biasanya pembeli di toko ini kebanyakan memilih menggunakan uang cash
daripada e money. Sedangkan e money sendiri ada pajaknya setiap bulan, daripada harus
menarik biaya tambahan pada pembeli lebih baik tidak menggunakan e money.”9

Menurut beliau jika menggunakan e-money tetapi hanya sedikit orang yang menggunakan
e-money saat membeli dagangannya itu kurang menguntungkan, karena e-money sendiri setiap
bulannya terdapat biaya admin yang diambil langsung dari saldo itu sendiri. Bu Rudi sendiri
lebih memilih tidak menggunakan e money karena daripada harus menarik biaya tambahan
kepada pembeli saat menggunakan e money di toko nya. Oleh karena itu beliau memilih tidak
menggunakan e-money dalam sistem pembayaran di toko nya dan lebih memilih menggunakan
uang tunai karena dinilai efisien.

1.1.2. Dampak Penggunaan E-money Terhadap Efisiensi Transaksi Pedagang UMKM di

Sekitar UIN Malang
Penggunaan e-money dalam transaksi pedagang UMKM telah terbukti meningkatkan
efisiensi secara signifikan. Transaksi menggunakan e-money memungkinkan pembayaran lebih
cepat dan efisien. Keuntungan menggunakan e-money termasuk penghematan waktu, risiko
kehilangan uang yang rendah, biaya transaksi yang rendah, keamanan tinggi, akurasi data yang
baik, dan peningkatan efisiensi secara keseluruhan . Hal ini selaras dengan hasil wawancara
kami, menurut Bu Diyah e money sendiri berdampak baik bagi kelancaran berdagangnya karena
pada saat pagi hari beliau tidak perlu menyiapkan uang kecil untuk kembalian karena para
pembeli bisa bertransaksi menggunakan e money. Selain itu juga bisa menghemat waktu karena
dengan e money bisa melakukan trasaksi dengan cepat dan efisien.

9
Wawancara dengan Ibu Rudi selaku pemilik toko sembako di belakang UIN Malang (Selasa, 28 November 2023)

9
 Tetapi di sisi lain dari kelebihan e money ternyata juga memiliki dampak negatif seperti
menurut pedagang kedua yang kami wawancarai yaitu Bu Rudi selaku pemilik toko sembako
Bhalatri yang berada di pujasera belakang UIN Malang. Bu Rudi mengatakan bahwa beliau
sendiri tidak menyediakan layanan e money pada toko nya karena dariada harus menarik biaya
tambahan kepada pembeli yang menurutnya akan lebih mempersulit transaksi.

2.1. Pembahasan

A. Pengertian E-Money

Pengertian Uang Elektronik (electronic money) menurut Peraturan Bank Indonesia

No. 16/8/PBI/2014 adalah nilai uang yang disimpan secara elektronik pada suatu media
server atau chip yang dapat dipindahkan untuk kepentingan transaksi pembayaran
dan/atau transfer dana. Menurut Peraturan Bank Indonesia No.11/12/PBI/2009 Tanggal
13 April 2009 tentang Uang Elektronik (Electronic Money) dan juga perubahannya yaitu
pada Peraturan Bank Indonesia Nomor. 16/8/PBI/2014, Uang Elektronik harus memenuhi
unsur-unsur sebagai berikut, yaitu: (1) diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor
terlebih dahulu oleh pemegang kepada penerbit; (2) nilai uang disimpan secara elektronik
dalam suatu media seperti server atau chip; (3) digunakan sebagai alat pembayaran
kepada pedagang yang bukan merupakan penerbit uang elektronik tersebut; (4) dan nilai
uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola oleh penerbit bukan merupakan
simpanan sebagaimana dimaksud dalam undang-undang yang mengatur mengenai
perbankan. Selain dari pada uang elektronik juga terdapat Alat Pembayaran dengan
Menggunakan Kartu. Menurut Peraturan Bank Indonesia No. 14/2/PBI/2012, (APMK)
terdiri dari Kartu Kredit, Kartu Debet dan/atau Kartu ATM. Peraturan Bank Indonesia ini
membuat aturan dan definisi dari Uang Elektronik (e- money) berbeda dari pada Alat
Pembayaran Menggunakan Kartu10.

10
314764-penggunaan-uang-elektronik-dan-uang-virt-077c8d98.pdf. (n.d.).

Priambodo, S., & Prabawani, B. (2016). PENGARUH PERSEPSI MANFAAT, PERSEPSI KEMUDAHAN
PENGGUNAN, DAN PERSEPSI RISIKO TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN LAYANAN UANG ELEKTRONIK
(Studi Kasus pada Masyarakat di Kota Semarang)

10
 B. Jenis – Jenis E-Money

Pada situs finance detik.com Dewi Rachmat Kusuma mengatakan bahwa Bank
Indonesia menetepkan dua jenis uang elektronik berdasarkan bentuk yaitu berbentuk
kartu dan ponsel. Menurut masa berlaku uang elektronik maka uang elektronik dibedakan
menjadi dua jenis yaitu:

a. Reloadble: adalah uang elektronik yang dapat dilakukan pengisian ulang,

dengan kata lain, apabila masa berlakunya sudah habis dan atau nilai uang
elektroniknya sudah habis terpakai, maka uang elektronik tersebut dapat
digunakan kembali untuk dilakukan pengisian ulang.

b. Dispisable: adalah uang elektronik yang tidak dapat diisi ulang, apabila masa
berlakunya sudah habis dan atau nilai uang elektroniknya sudah habis
terpakai, maka uang elekronik tersebut tidak dapat digunakan kembali untuk
dilakukan pengisian ulang.

Sedangkan jenis-jenis uang elektronik menurut Peraturan Bank Indonesia Nomor

16/8/PBI/2014 pada pasal 1A ayat 1 sampai 3 menyebutkan bahwa berdasarkan pencatatan
data identitas pemegang, uang elektronik dapat dibedakan menjadi 2(dua) jenis, yaitu:

a. Uang elektronik yang data identitas pemegangnya terdaftar dan tercatat pada
penerbit (registered)

b. Uang elektronik yang data identitas pemegangnya tidak terdaftar dan tidak
tercatat pada penerbit (unregistered)11

11
Hendarsyah, D. (2016). Penggunaan Uang Elektronik Dan Uang Virtual Sebagai Pengganti Uang Tunai Di
Indonesia. 5(1), 1–15.

11
 C. Persepsi Pedagang di Sekitar Uin Malang Terhadap E-Money

a. Gambar wawancara terhadap pedagang warung makan tahu telor seger waras disekitar Uin Malang

Menurut salah satu pedagang di sekitar Uin Malang adanya E-money sangat berpengaruh terhadap
warung dagangan mereka, dengan adanya E-money membuat pemilik warung sangat terbantu dalam
transaksi pembayaran. Menurut beliau transaksi menggunakan Qris sangat memudahkan ketika beliau
belum mempunyai uang untuk kembalia dan penggunaan sangat memudahkan pembeli agar lebih praktis
dalam membayar. Pencairan dana melalui Qris dapat memudahkan pedagang dikarenakan pencairan dana
langsung masuk ke rekening atau E-wallet para pedagang. Namun untuk pembelian seperti ShoppeFood
dan GoFood pencairan dana tidak lagsung cair dikarenakan dana yang masuk harus lebh dari 25.000 rupiah.
Di warung tahu telor Seger Waras para pembeli tidak hanya membayar memakan E-money saja namun
juga dengan uang cash, jadi seimbang. Warung Seger Waras juga bisa membantu para pembeli untuk Tarik
tunai jadi dengan adanya E-money sangat memberi dampak baik bagi para pedagang dan pembeli.

12
 Menurut pedagang berikutnya yang mana adalah pemilik toko kelontong di daerah pujasera
UIN Malang, pedagang tersebut tidak menggunakan e-money sebagai system pembayarannya
karena dinilai kurang efisien. Menurut beliau jika menggunakan e-money tetapi hanya sedikit
orang yang menggunakan e-money saat membeli dagangannya itu kurang menguntungkan,
karena e-money sendiri setiap bulannya terdapat biaya admin yang diambil langsung dari saldo
itu sendiri. Oleh karena itu beliau memilih tidak menggunakan e-money dalam system
pembayaran di tokonnya dan lebih memilih menggunakan uang tunai karena dinilai efisien.

D. Persepsi Pembeli Terhadap adanya E-money

Menurut responden yang kami wawancarai kelebihan adanya e-money dapat membantu
mereka melakukan pembayaran dengan cepat. Dengan adanya E-money memberikan kemudahan
yang luar biasa karena pembeli tidak perlu membawa uang tunai, cukup membawa ponsel
pembeli bisa membayar dengan mudan dan praktis dikarenakan pembeli dapat melakukan
pembayaran hanya tinggal melakukan scan terhadap barcode. Menurut pembeli keamanan E-
money sudah sangat aman karna ada kode keamanan, sidik jari, face ID untuk membuka aplikasi
E-money, ini membuat pembeli merasa nyamandalam bertransaksi. Hal ini didukung juga
karena jika melakukan penarikan di tempat penarikan uang tunai minimal penarikan adalah
50.000 rupiah. Adanya e-money dapat membantu pembeli, dikarenakan jika saldo di rekening
mereka tidak memenuhi syarat untuk Tarik tunai maka pembeli tetap dapat melakukan transaksi.
Namun kekurangan e-money menurut pembeli adalah mengurangi saldo utuh responden.
Responden mengatakan jika e-money membuat saldo mereka yang seharusnya memenuhi syarat
untuk Tarik tunai menjadi tidak memenuhi syarat untuk melakukan Tarik tunai. Para pembeli tak
jarang juga dimintai biaya admin sebesar 1.000 rupiah. Hal ini dikarenakan penguna e-money
belum marak seperti pengunaan uang tunai, sedangkan e-money sendiri memberikan pajak per-
bulan terhadap pemilik toko.

1.2. Bagaimana Dampak Penggunaan E-money Terhadap Efisiensi Transaksi Pedagang

UMKM di Sekitar UIN Malang?

A. Dampak Positif dan Negatif E-Money

Selain mudah digunakan e-money juga memiliki dampak positif dan negatif yang sangat
merugikan bagi pengguna yang memakainya. Berikut dampak positif dari e-money:

13
1. Lebih mudah dan cepat.

Ini adalah hal pertama yang bisa dirasakan dengan menggunakan e-money, yakni mempermudah
pembayaran di mana pun dan kapan pun. Tak perlu lagi susah-susah mengantre di bank,
mencari-cari ATM, atau menukar uang pecahan besar dengan uang pecahan kecil dan tak usah
repot membawa uang tunai yang terkadang membuat waswas, terlebih dalam jumlah yang besar.

2. Keamanan yang lebih terjamin.

Masyarakat Indonesia makin menyadari jika ada banyak risiko yang mengintai jika membawa
uang tunai dengan ketakutan adanya pencurian, jambret, penyerangan, dan masih banyak lagi.
Menurut studi dari Consumer Payment Attitudes oleh Visa, hal itulah yang membuat sebanyak
57% masyarakat Indonesia memutuskan untuk meninggalkan uang tunai perlahan-lahan.
Kemudian, sebanyak 61% responden juga merasa lebih aman untuk menggunakan kartu
pembayaran. Hal tersebut menjadi bukti bahwa gaya hidup non tunai memberikan rasa keamanan
yang lebih baik.

3. Membatasi pengeluaran.

Hal lain yang menjadi sisi positif dari penggunaan e-money adalah membatasi pengeluaran
dengan memanfaatkan fitur yang ada, salah satunya mengeluarkan uang dengan jumlah tetap
dalam pos-pos pembayaran tertentu setiap bulannya. Misal untuk asuransi, cicilan kendaraan,
dan lainnya. Bahkan kita juga bisa ‘menjatah’ bujet belanja bulanan supaya tak kalap
belanja online.

4. Mendapatkan reward.

Ada banyak sekali merchant yang menawarkan reward atau gift bagi konsumen yang loyal
menggunakan transaksi non tunai. Macam-macam reward seperti potongan harga, cashback atau
hadiah langsung12.

E-money juga memiliki dampak negatif, berikut dampak negatif dar e-money:

12
Dampak Positif dan Negatif E-money. from https://www.brilio.net/creator/masa-depan-indonesia-tanpa-uang-
tunai-ini-dampak-positif-negatifnya-43bbef.html

14
1. E-Money Dapat Memicu Inflasi

Inflasi pada dasarnya merupakan indikator, dari perubahan yang terjadi karena harga-
harga barang yang terus meningkat, atau turunnya nilai uang. Inflasi dalam suatu negara perlu
dikontrol. Jika tidak, akan terjadi ketidakseimbangan ekonomi yang mengancam stabilitas
negara. Umumnya, inflasi dapat terjadi karena empat faktor. Keempat faktor tersebut adalah
tingginya permintaan, bertambahnya uang yang beredar, kenaikan biaya produksi, serta adanya
ketidakseimbangan antara penawaran dan permintaan. Sekilas dari penjelasan tersebut, uang
elektronik tak dapat disebut menjadi penyebab inflasi secara langsung, Meskipun demikian,
ternyata maraknya e-money tetap bisa mempengaruhi terjadinya inflasi. Terutama apabila nilai e-
money tidak sama dengan uang tunai. Itulah mengapa, Bank Indonesia terus mengatur agar nilai
e-money tak lebih kecil atau lebih besar dari uang tunai. Penambahan atau penyusutan nilai pada
barang akan memicu inflasi.

2. Pengaruh Uang Elektronik pada Jumlah Uang yang Beredar

Uang elektronik sebenarnya termasuk dalam kategori uang giral. Jumlah uang yang
beredar di masyarakat tidak akan terpengaruh oleh uang elektronik apabila ada regulasi yang
baik dari pemerintah. Karena regulasi yang baik akan mencegah adanya penurunan atau
peningkatan nilai barang yang dibeli dengan uang elektronik.

3. Efek Uang Elektronik Pada Perputaran Uang

Meskipun sekilas sama saja dengan uang tunai, faktanya e-money cenderung membuat orang
mudah melakukan transaksi. Tanpa perlu membawa uang banyak atau takut kehabisan uang
tunai, kini orang bisa berbelanja dengan hanya melalui e-wallet. Ini tentu meningkatkan
kecepatan perputaran uang. Jika dulu untuk belanja lewat marketplace orang harus melakukan
transfer di atm, sekarang Anda bisa melakukannya dimanapun, lewat e-money. Apalagi banyak
e-money yang menerapkan bebas biaya administrasi untuk transfer ke rekening bank. Jadi,
penjual dan pembeli barang via online akan semakin mudah dalam melakukan transaksi, meski
hanya senilai Rp10.000,00 saja.

15
4. Dampak Uang Elektronik Terhadap Permintaan Uang Tunai

Tingginya penggunaan uang non tunai di masyarakat, akan mempengaruhi turunnya

permintaan terhadap uang tunai. Meskipun demikian, pertumbuhan ekonomi akan semakin baik,
dan masyarakat akan lebih lancar dalam melakukan konsumsi13.

5. Isolasi Finansial

Orang yang tidak memiliki akses atau tidak akrab dengan teknologi akan mengalami isolasi
finansial dikarenakan orang tersebut akan kesuliran menggunakan atau mengakses layanan e-
money

B. Tanggapan Narasumber Terhadap Dampak E-money

Minat masyarakat melakukan transaksi menggunakan alat transaksi non tunai kian
meningkat. E money sendiri juga menawarkan kemudahan pembayaran kepada masyarakat.
Masyarakat sebagai konsumen mulai terbiasa menggunakan pembayaran digital. Para pelaku
usaha juga dituntut untuk mampu memfasilitasi proses transaksi tersebut. Namun, tidak semua
pelaku usaha dapat secara cepat mengikuti trend penggunaan pembayaran digital. Usaha Mikro
Kecil Menengah (UMKM) yang menjadi tulang punggung dan bantal perekonomian tidak jarang
memiliki kendala dan keterbatasan dalam mengadopsi suatu teknologi karena kurangnya
pengetahuan dan sumber daya. Dalam penelitian ini kami mewawancarai beberapa pedagang
UMKM di sekitar UIN Malang untuk mengetahui dampak dari penggunaan e money pada
kelancaran penjualan mereka. Dari narasumber pertama yang merupakan pedagang tahu telor,
mengatakan bahwa penggunaan e money sangat membantu dalam kegiatan transaksi pedagang
tersebut karna di nilai praktis dan tidak membutuhkan uang kembalian. Akan tetapi terdapat
kendala yang di alami pedagang tersebut, seperti uang tidak langsung masuk ke rekening jika
pembeli menggunakan jasa merchant. Menurut dari hasil wawancara kami, pedagang tahu telor
tersebut mengatakan jika uang elektronik yang masuk menggunakan jasa merchant tidak
langsung masuk ke rekening, ini dikarenakan pada sistem pembayaran e money ada minimal
saldo untuk bisa ditarik ke rekening sebesar Rp.25.000. jika saldo belum mencapai batas minimal

13
Dampak-uang-elektronik-terhadap-uang-tunai. from https://www.simulasikredit.com/dampak-uang-elektronik-
terhadap-uang-tunai/

16
penarikan maka tidak bisa masuk ke rekening dan akan tertahan di jasa merchant tersebut. Tetapi
menurut pedagang tersebut kendala tidak menjadi masalah bagi kelancaran penjualannya.

Menurut narasumber kedua yang mana seorang penjual di toko kelontong yang tidak
menggunakan e money sebagai sistem pembayaranya, karena menurut pedagang tersebut
pembayaran menggunakan e money dinilai kurang menguntungkan, karena bagi penjual toko
kelontong yang mengambil untung yang sudah paten dari barang yang dijual. Pada emoney
sendiri terdapat pajak yang diambil setiap bulannya, karena menurut pedagang tersebut daripada
harus menarik biaya tambahan saat menggunakan e-money pada pembeli lebih baik tidak
menggunakan e-money. Berbeda dengan para pembeli yang kami wawancarai beberapa dari
mereka mengaatakan bahwa dengan adanya system pembayaran e-money pada setiap pedagang
UMKM yang berada di sekitar UIN Malang berdampak positif bagi para pembeli. Karena
menurut mereka sangat praktis tidak perlu membawa banyak barang saat ingin membeli sesuatu,
cukup dengan smartphone dan internet mereka sudah bisa melakukan transaksi.

17
 BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan
Dari hasil analisis dan pembahasan yang telah diuraikan sebelumnya. Maka para penulis
menarik kesimpulan atas hasil analisis tersebut yaitu:

1. Berdasarkan hasil observasi yang sudah kita lakukan dengan pedagang dan pembeli di
sekitar UIN Malang terhadap adanya pembayaran E-money, ditemukan bahwa sebagian
pedagang merespon positif terhadap adopsi E-money. Beberapa pedagang, khususnya dari
warung makan, melaporkan bahwa penggunaan E-money, seperti Qris dan E-wallet, telah
memberikan kontribusi positif terhadap efisiensi transaksi. Mereka menyatakan bahwa
metode ini memudahkan pembayaran dan pencairan dana langsung ke rekening,
memberikan kenyamanan kepada pembeli dan pedagang. Meskipun demikian, penerimaan
terhadap E-money tidak seragam di kalangan pedagang. Sejumlah pemilik toko kelontong,
misalnya, menolak mengadopsi E-money karena dianggap kurang menguntungkan.
Beberapa kendala yang diungkapkan termasuk biaya administrasi bulanan dan penundaan
pencairan dana dari jasa merchant. Oleh karena itu, ada variasi dalam tingkat penerimaan
dan efektivitas E-money di antara pedagang UMKM di sekitar UIN Malang.
2. Berdasarka hasil observasi tentang dampak penggunaan E-money juga dapat dibagi menjadi
positif dan negatif. Di sisi positif, E-money memberikan kemudahan, keamanan, dan
berbagai insentif bagi pengguna. Namun, di sisi negatif, adopsi E-money dapat memicu
inflasi, memengaruhi jumlah uang yang beredar, dan bahkan menciptakan isolasi finansial
bagi mereka yang kurang terbiasa dengan teknologi. Pendapat dari pedagang UMKM sendiri
bervariasi. Beberapa mengakui manfaat E-money, meskipun menghadapi kendala seperti
penundaan pencairan dana. Sementara itu, tanggapan pembeli cenderung positif karena
melihat keuntungan praktis dalam pembayaran yang cepat. Dalam konteks ini, rekomendasi
dapat diajukan, termasuk perlunya edukasi lebih lanjut kepada pedagang UMKM tentang
manfaat E-money dan cara optimal penggunaannya. Selain itu, perlu dipertimbangkan
kebijakan yang mendukung penerimaan luas E-money di kalangan pedagang UMKM.
Secara keseluruhan, E-money menunjukkan potensi positif dalam meningkatkan efisiensi
transaksi, meskipun tantangan tertentu masih perlu diatasi.

18
B. Saran
Berdasarkan hasil dan kesimpulan yang diperoleh dalam penelitian ini, maka diajukan saran – saran
sebagai berikut:
3. Melakukan progam edukasi dan pelatihan intensif kepada pedagang, khususnya pemilik toko
kelontong agar para pedagang dapat meningkatkan pemahaman mereka tentang e-money.
Para pedagang juga bisa bekerja sama dengan penyedia layanan e-money untuk mengurangi
atau menghapus biaya administrasi bulanan yang diberikan terhadap para pedagang
pengguna e-money. Para penyedia layanan e-money juga bisa memberikan diskon khusus
bagi pedagang yang aktif menggunakan e-money agar para pedagang yang belum
menggunakan e-money dapat tertarik, dan mulai menggunakan layanan e-money.
4. Penyedia layanan e-money dapat mengadakan progam penyuluhan dan pelatihan intensif
untuk pedagang UMKM tentang manfaat, cara penggunaan, dan penyelesaian kendala
terkait e-money. Pedagang dapat bermitra dengan penyedia layanan e-money untuk
menyederhanakan sistem penarikan dana dan mengurangi batas minimal penarikan agar
kebih sesuai dengan kebutuhan UMKM.

DAFTAR PUSTAKA

Metode Pengumpulan Data. (n.d.). Retrieved October 20, 2023, from

https://uin-malang.ac.id/r/110601/metode-pengumpulan-data-penelitian-kualitatif.html
Peraturan Bank Indonesia Nomor 20/06/2018, Tentang Uang Elektronik.Pdf, n.d.)
Jurnal Wawasan Hukum, Vol. 29 No. 02 September 2013.Hal:897
Milles dan Huberman, Analisis Data Kualitatif, Jakarta: Universitas Indonesia Press, 1992, hlm.
16.
Analisis Data Kualitatif Miles dan Hubermen. (n.d.). Retrieved October 20, 2023, from
https://www.kompasiana.com/meykurniawan/556c450057937332048b456c/analisis-data-
kualitatif-miles-dan-hubermen
Pengertian Konsumen. (n.d.). Retrieved October 20, 2023, from
https://mediaindonesia.com/humaniora/560423/pengertian-konsumen-dan-cara-mengenali-
perilaku

19
Apa itu E-money? (n.d.). Retrieved October 20, 2023, from https://glints.com/id/lowongan/e-
money-adalah/
(314764-Penggunaan-Uang-Elektronik-Dan-Uang-Virt-077c8d98.Pdf, n.d.)
Priambodo, S., & Prabawani, B. (2016). PENGARUH PERSEPSI MANFAAT, PERSEPSI
KEMUDAHAN PENGGUNAN, DAN PERSEPSI RISIKO TERHADAP MINAT
MENGGUNAKAN LAYANAN UANG ELEKTRONIK (Studi Kasus pada Masyarakat di
Kota Semarang). Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis, 5(2), Article 2.
https://doi.org/10.14710/jiab.2016.11294
Dampak-uang-elektronik-terhadap-uang-tunai. (2019). Retrieved December 12, 2023, from
https://www.simulasikredit.com/dampak-uang-elektronik-terhadap-uang-tunai/
Dampak Positif dan Negatif E-money. (n.d.). Retrieved December 12, 2023, from
https://www.brilio.net/creator/masa-depan-indonesia-tanpa-uang-tunai-ini-dampak-positif-
negatifnya-43bbef.html
Hendarsyah, D. (2016). Penggunaan Uang Elektronik Dan Uang Virtual Sebagai Pengganti Uang
Tunai Di Indonesia. IQTISHADUNA: Jurnal Ilmiah Ekonomi Kita, 5(1), 1–15.
https://doi.org/10.46367/iqtishaduna.v5i1.74

20