KREDIT

ASAL DAN ARTI KATA

CREDIT

CREDERE
CREDO
KEPERCAYAAN
TRUTH
FAITH
 UNSUR-UNSUR KREDIT

 KEPERCAYAAN
 TENGGANG WAKTU
 RISIKO
 PRESTASI
 FUNGSI KREDIT
 MENINGKATKAN DAYA GUNA UANG
 MENINGKATKAN PEREDARAN UANG
 MENINGKATKAN PEREDARAN BARANG
 STABILITAS EKONOMI NASIONAL
 PEMERATAAN PENDAPATAN
 SEMANGAT BERUSAHA
 HUBUNGAN INTERNASIONAL
 PENGERTIAN KREDIT
DALAM UU PERBANKAN
(PASAL 1 ANGKA 11 UU 10/1998)

“KREDIT ADALAH PENYEDIAAN UANG ATAU

TAGIHAN YANG DAPAT DIPERSAMAKAN
DENGAN ITU, BERDASARKAN PERSETUJUAN
ATAU KESEPAKATAN PINJAM-MEMINJAM
ANTARA BANK DENGAN PIHAK LAIN YANG
MEWAJIBKAN PIHAK PEMINJAM UNTUK
MELUNASI UTANGNYA SETELAH JANGKA
WAKTU TERTENTU DENGAN PEMBERIAN
BUNGA”
 PENGGOLONGAN KREDIT
 JANGKA WAKTU
 TUJUAN PENGGUNAAN
 OBJEK YANG DITRANSFER
 CARA PENARIKAN
 JUMLAH KREDITUR
 JAMINAN / AGUNAN
 DLL
 KEBIJAKAN PRINSIP KEHATIAN-
HATIAN DALAM PERKREDITAN
 BANK UMUM WAJIB MEMILIKI DAN MENERAPKAN PEDOMAN
PERKREDITAN DAN PEMBIAYAAN BERDASAR PRINSIP
SYARIAH, SESUAI DENGAN KETENTUAN YANG DITETAPKAN
OLEH BI (PASAL 8 (2) UU 10/1998)
 DALAM MEMBERIKAN KREDIT ATAU PEMBIAYAAN BERDASAR
PRINSIP SYARIAH DAN MELAKUKAN KEGIATAN KEGIATAN
USAHA LAINNYA, BANK WAJIB MENEMPUH CARA-CARA YANG
TIDAK MERUGIKAN BANK DAN KEPENTINGAN NASABAH
YANG MEMPERCAYAKAN DANANYA KEPADA BANK (PASAL 29
(2) UU 10/1998)
 BATAS MAKSIMUM PEMBERIAN KREDIT (BMPK) (PASAL 11 UU
7/1992 JT 10/1998)
 BANK DILARANG MEMBERIKAN KREDIT UNTUK MEMBAYAR
PAJAK, MEMBELI SAHAM DAN MODAL KERJA JUAL BELI
SAHAM.
 SEMUA KREDIT HARUS DALAM BENTUK TERTULIS
 BANK DILARANG MEMBERI KREDIT KEPADA BIDANG-BIDANG
YANG DIPERHITUNGKAN KURANG SEHAT
PRINSIP KEHATI-HATIAN BANK
DALAM TINGKAT SUKU BUNGA
 BANK INDONESIA MEMBEBASKAN BANK
UNTUK MENENTUKAN TINGKAT SUKU
BUNGA
 SBI
 JIBOR
SIKLUS PERKREDITAN

PELUNASAN PERMOHONAN
KREDIT KREDIT

PENGAWASAN ANALISIS
KREDIT KREDIT

DROPPING KEPUTUSAN
KREDIT KREDIT

PENGIKATAN PERJANJIAN
JAMINAN KREDIT
TAHAP I: PERMOHONAN KREDIT

 BANK HANYA AKAN MEMBERIKAN KREDIT

JIKA DIAJUKAN SECARA TERTULIS
 PERMOHONAN HARUS BERISI INFORMASI
YANG LENGKAP
 BANK AKAN MEMERIKSA KEBENARANNYA
TAHAP II: ANALISIS KREDIT
DASAR: PASAL 8 (1) UU 10/1998
“DALAM MEMBERIKAN KREDIT ATAU
PEMBIAYAAN BERDASARKAN PRINSIP SYARIAH,
BANK UMUM WAJIB MEMPUNYAI KEYAKINAN
BERDASARKAN ANALISIS YANG MENDALAM
ATAS ITIKAD DAN KEMAMPUAN SERTA
KESANGGUPAN NASABAH DEBITUR UNTUK
MELUNASI UTANGNYA ATAU MENGEMBALIKAN
PEMBIAYAAN DIMAKSUD SESUAI DENGAN
YANG DIPERJANJIKAN”
 PENJELASAN
PASAL 8 UU 10/1998
1. PRINSIP KEHATI-HATIAN DIKAITKAN DENGAN RISIKO
KREDIT/PEMBIAYAAN
2. JAMINAN KREDIT/PEMBIAYAAN ARTINYA KEYAKINAN
ATAS KEMAMPUAN DAN KESANGGUPAN NASABAH
DEBITUR UNTUK MELUNASI KEWAJIBANNYA SESUAI
PERJANJIAN
3. DALAM MEMPEROLEH KEYAKINAN TERSEBUT
DILAKUKAN PENILAIAN TERHADAP WATAK,
KEMAMPUAN, MODAL, AGUNAN DAN PROSPEK USAHA
4. AGUNAN HANYA SEBAGAI SALAH SATU UNSUR
ANALISIS, DAPAT BERUPA BARANG, PROYEK ATAU
HAK TAGIH YANG DIBIAYAI DARI KREDIT YBS
5. KREDIT HARUS MEMPERHATIKAN HASIL ANALISIS
MENGENAI DAMPAK LINGKUNGAN (AMDAL)
 PRINSIP ANALISIS KREDIT

 BENTUK/ FORMAT/ KEDALAMAN/

DISESUAIKAN DENGAN JUMLAH DAN
JENIS KREDIT
 HARUS MENGGAMBARKAN KONSEP
HUBUNGAN TOTAL PERMOHONAN
KREDIT
 ANALISIS HARUS LENGKAP, AKURAT,
OBJEKTIF
 3R
RETURN (PENGEMBALIAN
DANA)
REPAYMENT (PELUNASAN)
RISK TAKING (RISIKO)
 6 ASPEK
1. ASPEK YURIDIS
2. ASPEK PASAR DAN PEMASARAN
3. ASPEK TEKNIS
4. ASPEK MANAJEMEN
5. ASPEK KEUANGAN
6. ASPEK SOSIAL-EKONOMIS
 4P
 PERSONALITY
 PURPOSE
 PROSPECT
 PAYMENT
 5C
 CHARACTER
 CAPACITY / CAPABILITY
 CAPITAL
 COLLATERAL
 CONDITION OF ECONOMICS
( + CONSTRAIN)
 TAHAP III:
KEPUTUSAN PEMBERIAN KREDIT

DISESUAIKAN DENGAN KONDISI

MASING-MASING BANK
(SELF REGULATORY BANKING)
(SK DIREKSI BI 27/95 DAN SEBI 27/95)
“TENTANG KEWAJIBAN PENYUSUNAN
PELAKSANAAN PERKREDITAN BANK
BAGI BANK UMUM”
PROSEDUR PERKEDITAN YANG SEHAT
(PERSETUJUAN, DOKUMENTASI, ADMINISTRASI,
PENGAWASAN)
TAHAP IV:

PERJANJIAN
KREDIT
BENTUK PERJANJIAN KREDIT
 SOEBEKTI, MARIAM DARUS
BADRULZAMAN, MUNIR FUADY:
PERJANJIAN KREDIT SEBAGAI
PERJANJIAN PINJAM MEMINJAM
(1754 S.D. 1769 KHUPERDATA)

 SUTAN REMY SJAHDENY: PERJANJIAN

KREDIT SEBAGAI PERJANJIAN TIDAK
BERNAMA
 4 ALASAN
SUTAN REMY SJAHDEINY
PERJANJIAN KREDIT PINJAM MEMINJAM

BERSIFAT KONSENSUIL, PERJANJIAN TERJADI SAAT

SEHINGGA PERJANJIAN TERJADI PENYERAHAN
SEJAK ADA KESEPAKATAN
PENGGUNAAN DANA HARUS PINJAM MEMINJAM DENGAN
SESUAI DENGAN TUJUAN OBJEK UANG BEBAS
DIPERGUNAKAN OLEH DEBITUR
PENYERAHAN DAPAT DILAKUKAN PENYERAHAN SECARA LANGSUNG
LANGSUNG, CEK,
PEMINDAHBUKUAN
TERDAPAT PENGAWASAN KREDIT TIDAK TERDAPAT PENGAWASAN
PINJAMAN
 ALASAN GUNARTO SUHARDI
 DALAM KUHPERDATA TERDAPAT KETENTUAN PINJAM
MEMINJAM BARANG YANG DIPERGUNAKAN HABIS
(BERAS, UANG DLL)
 UANG DALAM ILMU EKONOMI MONETER DAPAT
DIPERJUAL-BELIKAN DAN DIPINJAMKAN DALAM BERBAGAI
TRANSAKSI PASAR UANG
 UNTUK MENGISI KEKOSONGAN HUKUM. SEHINGGA
KETENTUAN PASAL YANG TERKAIT DENGAN BUNGA DAN
SYARAT PENGEMBALIAN MASIH DAPAT BERLAKU BAGI
KREDIT BANK
 PERMASALAHAN BAGI PK (KONSENSUIL, PENGGUNAAN DLL)
BUKAN ALASAN YANG KUAT UNTUK TIDAK BERLAKUNYA
KUHPERDATA
 PERJANJIAN KREDIT DAPAT DIKATEGORIKAN SEBAGAI
PERJANJIAN BERSYARAT
 PENGERTIAN KREDIT DALAM UU PERBANKAN (pasal 1
angka 11 UU 10/1998) DENGAN TAMBAHAN PERSYARATAN,
A.L. TERTULIS, TUJUAN PENGGUNGAAN DLL
FUNGSI PERJANJIAN KREDIT
 PERJANJIAN KREDIT SEBAGAI
PERJANJIAN POKOK
 ALAT BUKTI BATASAN-BATASAN
HAK DAN KEWAJIBAN BAGI
PARA PIHAK
 MONITORING KREDIT
ISI PERJANJIAN
KREDIT BANK
 ISI PERJANJIAN
KREDIT BANK

I. IDENTITAS PARA PIHAK

(BANK, DEBITUR PERORANGAN/BADAN USAHA,
DASAR HUKUM, KEDUDUKAN PARA PIHAK)

II. KLAUSULA REPRESENTATION

& WARRANTIES
(BERISI FAKTA DARI NASABAH, A.L.:
STATUS HUKUM, KEADAAN KEUANGAN DLL)
III. TUJUAN PEMBERIAN KREDIT
(JENIS KREDIT)

IV. BIAYA-BIAYA

V. KLAUSULA BARANG AGUNAN

 VI. KLAUSULA
CONDITION PRECEDENT
(SYARAT TANGGUH YANG HARUS DIPENUHI
SEBELUM PENARIKAN PERTAMA)

VII. KLAUSULA
AFFIRMATIVE COVENANT
(SEGALA SESUATU YANG HARUS
DILAKUKAN SELAMA PERJANJIAN
BERLANGSUNG)
 VIII. KLAUSULA
NEGATIVE COVENANT
(SEGALA SESUATU YANG DILARANG
DILAKUKAN SELAMA PERJANJIAN
KREDIT BERLANGSUNG)

IX. KLAUSULA TINDAKAN

YANG DAPAT DIAMBIL BANK
DALAM RANGKA PENGAWASAN,
PENGAMANAN DAN
PENYELAMATAN KREDIT
 X. TIGGER CLAUSE/
EVENT OF DEFAULT
(PENYELESAIAN ISI PERJANJIAN SECARA
SEPIHAK WALAU PERJANJIAN BELUM
BERAKHIR)

XI. KLAUSULA DEBET

AUTHORIZATION
(KLAUSULA YANG MEMBERI KEWENANGAN
KEPADA BANK UNTUK MENDEBET
REKENING DEBITUR )
XII. KLAUSULA BUNGA RAMPAI /
MISSCELANOUS
(TAAT KEPADA PERATURAN BANK, TEMPAT
PENYETORAN, FORMAT SURAT DLL)

XIII. KLAUSULA ARBITRASE /

DISPUTE SETTLEMENT

XIV. KLAUSULA PENUTUP

 TAHAP V

PENGIKATAN
JAMINAN /
AGUNAN KREDIT
 JAMINAN DALAM UU PERBANKAN
1. PASAL 24 (1) UU 14/1967: “BANK UMUM TIDAK
MEMBERIKAN KREDIT TANPA JAMINAN KEPADA
SIAPAPUN JUGA”
2. PASAL 8 UU 7/1992: “DALAM MEMBERIKAN KREDIT BANK
UMUM WAJIB MEMPUNYAI KEYAKINAN ATAS
KEMAMPUAN DAN KESANGGUPAN DEBITUR UNTUK
MELUNASI UTANGNYA SESUAI DENGAN YANG
DIPERJANJIKAN”
3. PASAL 8 (1) UU 10/1998: ”DALAM MEMBERIKAN KREDIT
ATAU PEMBIAYAAN BERDASARKAN PRINSIP SYARIAH,
BANK UMUM WAJIB MEMPUNYAI KEYAKINAN
BERDASARKAN ANALISIS YANG MENDALAM ATAS
ITIKAD DAN KEMAMPUAN SERTA KESANGGUPAN
NASABAH DEBITUR UNTUK MELUNASI UTANGNYA ATAU
MENGEMBALIKAN PEMBIAYAAN DIMAKSUD SESUAI
DENGAN YANG DIPERJANJIKAN
 PERMASALAHAN HUKUM PENGHAPUSAN
KEWAJIBAN JAMINAN KREDIT PERBANKAN
(GUNARTO SUHARDI)
 “KEYAKINAN” ADALAH SESUATU YANG SULIT DIUKUR.
 APABILA “KEYAKINAN” TELAH DIBANGUN BERDASAR
ANALISIS KREDIT DENGAN STANDAR INTERNASIONAL, MAKA
TIDAK ADA DEBITUR YANG DAPAT MEMPEROLEH KREDIT.
 “KEYAKINAN” YANG DIPEROLEH BERDASAR ANALISIS, HANYA
DAPAT DIPASTIKAN BILA ADA “COLLATERAL” ATAU AGUNAN
 KETENTUAN TIDAK ADANYA KEWAJIBAN ATAS JAMINAN JUGA
TIDAK MELARANG BANK UNTUK MEMINTA JAMINAN.
 SECARA PRINSIP, KETENTUAN PENGHAPUSAN JAMINAN TIDAK
SERASI ATAU TIDAK SINKRON DENGAN PASAL 1131
KUHPERDATA (SEGALA HAK KEBENDAAN SI BERHUTANG, BAIK
YANG BERGERAK AUPUN TIDAK BERGERAK, BAIK YANG
SUDAH ADA MAUPUN YANG BARU AKAN ADA DI KEMUDIAN
HARI, MENJADI TANGGUNGAN UNTUK SEGALA PERIKATAN)
AGUNAN DALAM UU PERBANKAN

PASAL 1 ANGKA 23 UU 10/1998

“AGUNAN ADALAH JAMINAN
TAMBAHAN YANG DISERAHKAN
NASABAH DEBITUR KEPADA
BANK DALAM RANGKA
PEMBERIAN FASILITAS KREDIT
ATAU PEMBIAYAAN
BERDASARKAN PRINSIP
SYARIAH”
 FUNGSI AGUNAN
 BANK MENDAPAT HAK DAN KEKUASAAN
UNTUK PELUNASAN APABILA DEBITUR
INGKAR JANJI
 MENDORONG NASABAH DEBITUR
BERPERAN AKTIF DALAM KEGIATAN
USAHANYA
 MENDORONG TERPENUHINYA
PERJANJIAN KREDIT
 BAGAIMANA AGUNAN
YANG BAIK?
 SECURED
(DIIKAT SECARA JURIDIS PERFECT,
SEHINGGA TIDAK ADA KLAIM DARI PIHAK
LAINNYA)
 WORTHY AND MARKETABLE
(HARGA / NILAI JAMINAN CUKUP TINGGI
SEHINGGA DAPAT MENUTUP KREDIT DAN
LAKU DIJUAL)
 BAGAIMANA PENGIKATAN YANG AMAN?
• TANAH (UU HAK TANGGUNGAN 4/1996)
- HM, HGU, HGB, HP
- HAK TANGGUNGAN MEMILIKI TINGKATAN
- WAJIB DIDAFTARKAN DI KANTOR PERTANAHAN
- SERTIFIKAT HAK TANGGUNGAN MEMILIKI KEKUATAN
BENDA
EKSEKUTORIAL
TETAP • HIPOTIK UNTUK KAPAL DENGAN MIN 20 DEATH WEIGHT
TON (DWT), MILIK WNI DAN BERBENDERA INDONESIA,
DIDAFTARKAN DI KANTOR SYAHBANDAR SETEMPAT
- KUH PERDATA BUKU II
- NO PELAYARAN 2/1992
- PP 23/1985

• GADAI (KUH PERDATA)

BENDA - SURAT BERHARGA, SAHAM, SERTIFIKAT DEPOSITO
• FIDUCIA (UU FIDUCIA NO 42/1999)
BERGERAK - SEPEDA MOTOR, MOBIL
• CESSIE (KUASA POTONG GAJI, PENSIUN)
 TAHAP VI:

DROPPING KREDIT
 PENCAIRAN KREDIT
 APABILA TELAH DIPENUHINYA
PERSARATAN YANG TELAH DISEPAKATI
DALAM PERJANJIAN KREDIT
 PENARIKAN DALAM JUMLAH YANG
SESUAI DENGAN KEBUTUHAN ATAU
JADWAL
 PENCAIRAN DAPAT DILAKUKAN BAIK
MELALUI REKENING NASABAH MAUPUN
PERUSAHAAN REKANAN
 TAHAP VII:

PENGAWASAN
KREDIT
TUJUAN PENGAWASAN
KREDIT

MENCEGAH SEDINI
MUNGKIN
TIMBULNYA KREDIT
YANG TIDAK SEHAT
RUANG LINGKUP PENGAWASAN KREDIT
 APAKAH KREDIT DILAKSANAKAN SESUAI
DENGAN KETENTUAN
 APAKAH KREDIT DILAKSANAKAN SESUAI
DENGAN PERJANJIAN KREDIT
 APAKAH LAPORAN BERKALA BENAR ATAU
SESUAI DENGAN KENYATAAN
 VISIT/ KUNJUNGAN SECARA PERIODIK (ON THE
SPOT)
 KONSULTASI TERSTRUKTUR ANTARA BANK
DENGAN NASABAH DEBITUR
 SISTEM PERINGATAN
 MEMANTAU CADANGAN PENGHAPUSAN KREDIT
 MUTU KREDIT
(KUALITAS AKTIVA PRODUKTIF)

1. KREDIT LANCAR
2. KREDIT BERMASALAH
- KREDIT KURANG
LANCAR - KREDIT
DIRAGUKAN
- KREDIT MACET
 TAHAP VIII:

PELUNASAN
KREDIT