OLEH

HUSNI KUSUMA DINATA, SH.MH

(* Materi Kuliah pada FEB UNDANA

DOSEN TETAP
BAGIAN HUKUM PERDATA
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS NUSA CENDANA
2017
KONSEP HUKUM (SOETANDYO):
1. AZAS KEBENARAN, KEADILAN, KODRATI, BERLAKU
UNIVERSAL
2. SEBAGAI NORMA POSITIF
3. KEPUTUSAN HAKIM IN CONCRETO (JUDGE MADE
LAW)
4. SEBAGAI PERILAKU-PERILAKU SOSIAL YANG EKSIS
DALAM BERBAGAI VARIABEL SOSIAL EMPIRIK
5. SEBAGAI MANIFESTASI MAKNA SIMBOLIK PARA
PELAKU SOSIAL YANG TAMPAK DALAM INTERAKSI
ANTAR MEREKA
 SISTEM PERBANKAN
DALAM SISTEM KEUANGAN
SISTEM KEUANGAN
KESATUAN DARI BEBERAPA SUB SISTEM YANG SALING
BERHUBUNGAN, MEMPENGARUHI DAN MELENGKAPI

SISTEM KEUANGAN
PERATURAN
KEUANGAN LEMBAGA
KEUANGAN

BANK
TEKNIK/CARA
SURAT BERHARGA
SURAT BERHARGA
DIPERDAGANGKAN
 KEUANGAN:
1. SEMUA YANG BERNILAI
UANG (SURAT BERHARGA,
PIUTANG, TABUNGAN DLL)
2. URUSAN MENGENAI UANG
(KURS MATA UANG, KREDIT,
PEMBUKUAN DLL)
 LEMBAGA KEUANGAN
ADALAH BADAN USAHA YANG MEMILIKI
KEKAYAAN DALAM BENTUK ASET KEUANGAN
(MAYORITAS), DIMANA KEKAYAAN ASET INI
DIPERGUNAKAN UNTUK MENJALANKAN
USAHA DI BIDANG JASA KEUANGAN
(PEMBIAYAAN DAN NONPEMBIAYAAN)
 KLASIFIKASI LEMBAGA KEUANGAN
(DAHLAN SIAMAT)
LEMBAGA
KEUANGAN

LEMBAGA
LEMBAGA KEUANGAN
KEUANGAN
BUKAN BANK /
BANK /
NON DEPOSITORY
DEPOSITORY

BERSIFAT BERSIFAT
LKBB LAINNYA
KONTRAKTUIL INVESTASI
 TIGA PILAR PENCAPAIAN SISTEM
KEUANGAN

KEBIJAKAN MONETER DGN

PRINSIP KEHATI-HATIAN;
SISTEM PEMBAYARAN YANG
CEPAT, TEPAT DAN AMAN;
SISTEM PERBANKAN DAN
KEUANGAN YANG SEHAT DAN
EFISIEN.
PENGATURAN PERBANKAN NASIONAL
• UUD 1945 (Pasal 33)
• UU No.10 thn 1998 tentang Perubahan UU no. 7 thn 1992 tentang
Perbankan
• UU no. 3 thn 2004 tentang perubahan UU no.23 thn 1999 tentang Bank
Indonesia
• KUHD
• KUHPerdata
• PP
• Peraturan Presiden
• Peraturan Perundangan Lain Yang Terkait :
 PBI/SE BI
 UU No.40 Tahun 2007 Tentang Perseroan Terbatas.
 UU No. 5 Tahun 1995 Tentang Pasar Modal,
 dll.
 BANK SEBAGAI LEMBAGA KEUANGAN
 BANK ADALAH SUATU BADAN YG BERTUJUAN UNTUK
MEMUASKAN KEBUTUHAN KREDIT, BAIK DENGAN ALAT-
ALAT PEMBAYARAN SENDIRI ATAU UANG YANG
DIPEROLEHNYA DARI ORANG LAIN MAUPUN DENGAN JALAN
MEMPEREDARKAN ALAT-ALAT PENUKAR BERUPA UANG
GIRAL (STUART VERRYN)
 UU 14/1967 TENTANG POKOK-POKOK PERBANKAN, “BANK
ADALAH LEMBAGA KEUANGAN YG USAHA POKOKNYA
MEMBERIKAN KREDIT DAN JASA-JASA DALAM LALU LINTAS
PEMBAYARAN DAN PEREDARAN UANG”.
 UU 7/1992 TENTANG PERBANKAN, “BANK ADALAH BADAN
USAHA YANG MENGHIMPUN DANA DARI MASYARAKAT
DALAM BENTUK SIMPANAN, DAN MENYALURKANNYA
KEPADA MASYARAKAT DALAM RANGKA MENINGKATKAN
TARAF HIDUP RAKYAT”.
 UU 10/1998 TTG PERUBAHAN ATAS UU 7/1992, “BANK ADALAH
BADAN USAHA YANG MENGHIMPUN DANA DARI
MASYARAKAT DALAM BENTUK SIMPANAN, DAN
MENYALURKANNYA KEPADA MASYARAKAT DALAM BENTUK
KREDIT DAN / ATAU BENTUK-BENTUK LAINNYA DALAM
RANGKA MENINGKATKAN TARAF HIDUP RAKYAT BANYAK”.
 PERBANKAN
ADALAH SEGALA SESUATU YANG MENYANGKUT
TENTANG BANK, MENCAKUP KELEMBAGAAN,
KEGIATAN USAHA, SERTA CARA DAN PROSES
DALAM MELAKSANAKAN KEGIATAN USAHANYA
(PASAL 1 (1) UU 10/1998)
 TUJUAN PERBANKAN
MENUNJANG PELAKSANAAN PEMBANGUNAN
NASIONAL DALAM RANGKA MENINGKATKAN
PEMERATAAN,
PERTUMBUHAN EKONOMI, DAN STABILITAS
NASIONAL KE ARAH PENINGKATAN
KESEJAHTERAAN RAKYAT BANYAK
FUNGSI PERBANKAN (PASAL 3)

 SEBAGAI PENGHIMPUN DAN PENYALUR DANA

MASYARAKAT.
 PERANTARA PIHAK-PIHAK YANG MEMILIKI
KELEBIHAN DANA (SURPLUS OF FUNDS) KE
PIHAK YANG KEKURANGAN DAN PERLU DANA
(LACKS OF FUNDS).

FUNGSI INTERMEDIASI
 BANK
BANK BANK
KOMERSIAL SENTRAL
 PENGERTIAN BANK KOMERSIAL

BADAN USAHA YANG MENGHIMPUN DANA DARI

MASYARAKAT DALAM BENTUK SIMPANAN DAN
MENYALURKANNYA KEPADA MASYARAKAT
DALAM BENTUK KREDIT DAN ATAU BENTUK
LAINNYA DALAM RANGKA MENINGKATKAN
TARAF HIDUP RAKYAT BANYAK
(PASAL 1 (2) UU 10/1998)
 JENIS BANK KOMERSIAL DARI BEBERAPA
SUDUT PANDANG
 JENIS BANK MENURUT BENTUK BADAN USAHA
 BANK UMUM: PT, KOPERASI, PD
 BANK PERKREDITAN RAKYAT: PD, KOPERASI, PT, BENTUK LAIN
YANG DITETAPKAN DENGAN PP
 JENIS BANK MENURUT KEPEMILIKAN
 BANK MILIK PEMERINTAH
 BANK MILIK SWASTA NASIONAL
 BANK MILIK KOPERASI
 BANK MILIK ASING
 BANK CAMPURAN (SUDAH TIDAK DIKENAL DENGAN UU 10/1998)
 JENIS BANK MENURUT STATUS
 BANK DEVISA
 BANK NON DEVISA
 JENIS BANK BERDASAR CARA MENENTUKAN
HARGA
 BANK KONVENSIONAL: SPREAD BASED & INTEREST BASED
 BANK SYARIAH: BAGI HASIL, JUAL BELI DLL
 JENIS BANK BERDASAR UU
(PASAL 5 (1) UU 7/1992)

BANK UMUM BANK

BANK YANG MELAKSANAKAN
KEGIATAN USAHA SECARA
KONVENSIONAL DAN ATAU
BERDASARKAN PRINSIP
SYARIAH YANG DALAM BANK YANG MELAKSANANA
KEGIATANNYA MEMBERIKAN
JASA DALAM LALU LINTAS
PEMBAYARAN
(PASAL 1 (3) UU 10/1998)
PERKREDITAN
RAKYAT
KEGIATAN USAHA SECARA
KONVENSIONAL ATAU
BERDASARKAN PRINSIP
SYARIAH YANG DALAM
KEGIATANNYA TIDAK
MEMBERIKAN JASA DALAM
LALU LINTAS PEMBAYARAN
(PASAL 1 (4) UU 10/1998)
 JENIS BANK

 Bank Umum
 melakukan kegiatan usaha konvensional; dan atau
 melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah;
 memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
 Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
 melakukan kegiatan usaha konvensional;atau
 melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah;
 tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
20
 KEPEMILIKAN BANK UMUM
 Bank Umum hanya dapat didirikan o/ :
 WNI dan atau BHI;
 WNI dan atau BHI dengan WNA dan atau BHA
secara kemitraan
 Unsur kemitraan dalam kepemilikan Bank
 tetap terdapat unsur kepemilikan Indonesia
 maksimum kepemilikan pihak asing 99%
 Emisi saham melalui bursa efek
 maksimum 99% dari jumlah saham Bank ybs
 pembelian saham oleh asing melalui bursa dapat
mencapai 100% dari yang tercatat di bursa
21
 KEPEMILIKAN BPR

 BPR hanya dapat didirikan dan dimiliki :

 WNI
 BHI yang seluruh pemiliknya WNI
 Pemerintah Daerah
 bersama di antara ketiganya

 Tidak dimungkinkan adanya unsur kepemilikan

asing

22
 PERIZINAN

Perizinan Bank diberikan oleh BI

Hal-hal yang memerlukan izin :

= pendirian Bank Umum dan BPR
= pembukaan KC Bank Umum dan KC BPR
= pembukaan KC, KCP dan KPw dari Bank Asing
= merger, konsolidasi dan akuisisi

23
 KEGIATAN USAHA BANK UMUM

 Tanpa pembatasan ketentuan BI (Ps 6) a.l :

= menghimpun dana (giro, deposito berjangka, sertifikat
deposito, tabungan);
= memberikan kredit;
= menerbitkan surat pengakuan hutang;
= membeli, menjual atau menjamin surat-surat berharga;
= melakukan transfer;
= menempatkan dana pada dan atau meminjam dana dari bank
lain;
= menyediakan safe deposit box.
24
 = kegiatan melakukan kegiatan kustodian;
= melakukan anjak piutang, usaha kartu kredit dan kegiatan
wali amanat;
= melakukan pembiayaan dan atau kegiatan lain berdasarkan
prinsip Syariah.
• Dengan pembatasan ketentuan BI atau ketentuan lain
(Ps 7) :
= melakukan kegiatan dalam valuta asing;
= melakukan penyertaan modal pada perusahaan di bidang
keuangan;
= melakukan penyertaan modal sementara untuk mengatasi
akibat kegagalan kredit;
25
= bertindak sebagai pendiri dana pensiun.
 KEGIATAN USAHA BPR

 Usaha BPR meliputi :

= menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan
berupa deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan;
= memberikan kredit;
= menyediakan pembiayaan dan penempatan dana
berdasarkan prinsip Syariah;
= menempatkan dana pada bank lain dalam bentuk SBI,
deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan.

26
 BANK BERDASARKAN PRINSIP SYARIAH

 Secara kelembagaan merupakan Bank Umum atau BPR

 Bank berdasarkan prinsip Syariah tidak dapat melakukan kegiatan
usaha secara konvensional
 Bank Umum konvensional dapat membuka window Syariah
melalui :
= pendirian KC atau KCP yang berdasarkan prinsip Syariah
= pengubahan KC atau KCP menjadi berdasarkan prinsip
Syariah.

27
 KEWAJIBAN BANK
1. MENJALANKAN PRINSIP KEHATI-HATIAN (PRUDENTIAL
BANKING PRINCIPLE) (PASAL 2 UU 10/1998)
A. BMPK (Batas Maksimum Pemberian Kredit)
B. GWM (Giro Wajib Minimum)
C. KYCP (Know Your Customer Principles) / Prinsip Mengenal Nasabah.
D. FIT AND PROPER TEST
E. RENCANA KERJA DAN PENILAIAN
F. ANALISIS KREDIT

2. MENJAGA TINGKAT KESEHATAN (PASAL 29 AYAT (2) UU

10/1998)
A. CAPITAL
B. ASSET
C. MANAGEMENT
D. EARNING
E. LIQUIDITY
 UKURAN PRINSIP KEHATI-HATIAN
 BANK DAN ORANG-ORANG YANG TERLIBAT DI
DALAMNYA, TERUTAMA DALAM MEMBUAT
KEBIJAKSANAAN DAN MENJALANKAN
KEGIATAN USAHANYA WAJIB MENJALANKAN
TUGAS DAN WEWENANGNYA MASING-MASING
SECARA :
 CERMAT, TELITI, DAN PROFESIONAL SEHINGGA
MEMPEROLEH KEPERCAYAAN MASYARAKAT.
 PATUH TERHADAP SELURUH PERATURAN
PERUNDANG-UNDANGAN YANG BERLAKU SECARA
KONSISTEN DENGAN DIDASARI OLEH ITIKAD BAIK.
 PRUDENTIAL BANKING PRINCIPLE DAN
RISIKO PERBANKAN
 RISIKO KREDIT (CREDIT AND DEFAULT RISK): RISIKO YANG
DIAKIBATKAN DEBITUR PENERIMA KREDIT TIDAK MAMPU
MENGEMBALIKAN JUMLAH PINJAMAN YANG DITERIMA BESERTA
BUNGANYA SESUAI DENGAN JANGKA WAKTU YANG DITENTUKAN DAN
DISEPAKATI
 RISIKO INVESTASI (INVESTMENT RISK): RISIKO KERUGIAN AKIBAT
PENURUNAN NILAI PORTOFOLIO SURAT BERHARGA YANG DIMILIKI BANK
 RISIKO LIKUIDITAS (LIQUIDITY RISK): RISIKO UNTUK DAPAT
MEMENUHI KEBUTUHAN LIKUIDITASNYA DALAM RANGKA MEMENUHI
PERMINTAAN KREDIT DAN PENARIKAN DANA OLEH NASABAH DEPOSAN
PADA SUATU WAKTU
 RISIKO OPERASIONAL (OPERATING RISK): RISIKO AKIBAT
KETIDAKPASTIAN USAHA BANK, MISALNYA PENURUNAN KEUNTUNGAN,
KEGAGALAN PRODUK BARU DLL
 RISIKO PENYELEWENGAN (FRAUD RISK): RISIKO AKIBAT KETIDAK
JUJURAN, PENIPUAN, MORAL DLL OLEH PEJABAT, KARYAWAN DAN
NASABAH BANK
 RISIKO REPUTASI: RISIKO HILANGNYA KEPERCAYAAN MASYARAKAT
TERHADAP BANK.
 SISTEM MONETER DI INDONESIA MELIPUTI: OTORITAS
MONETER DAN SISTEM PERBANKAN.
 OTORITAS MONETER MERUPAKAN LEMBAGA:
 BERWENANG DLM PENGAMBILAN KEBIJAKSANAAN DI BIDANG MONETER,
 SUMBER UANG PRIMER, BAIK UNTUK PERBANKAN, MASYARAKAT
MAUPUN PEMERINTAH.
 OTORITAS MONETER DI SAMPING MENGELUARKAN UANG KARTAL JUGA
MENERIMA SIMPANAN GIRO DARI PERBANKAN DAN PEMERINTAH.
 OTORITAS MONETER DIATUR OLEH UU 23/1999 TENTANG BANK
INDONESIA JO. UU 3/2004 TENTANG PERUBAHAN ATAS UU 23/99, BAHWA:
BANK INDONESIA (BI) ADALAH PENANGGUNG JAWAB OTORITAS
KEBIJAKSANAAN MONETER UNTUK MEMELIHARA KESTABILAN NILAI
RUPIAH.
 SISTEM PERBANKAN DIATUR OLEH UU 7/1992 Jo. UU 10/1998
TENTANG PERBANKAN

BANK INDONESIA (BI) MEMPUNYAI TUGAS DAN WEWENANG DI BIDANG:

OTORITAS MONETER DAN SISTEM PERBANKAN
PENGERTIAN BANK SENTRAL

1. BANK INDONESIA ADALAH BANK SENTRAL

REPUBLIK INDONESIA (PASAL 4 (1) UU 23/1999
Jo. PASAL 4 (1) UU 3/2004)
2. BANK INDONESIA ADALAH BANK SENTRAL
REPUBLIK INDONESIA SEBAGAIMANA
DIMAKSUD DALAM UNDANG-UNDANG YANG
BERLAKU (PASAL 1 (20) UU 10/1998)
 STATUS DAN KEDUDUKAN BI DALAM KETATANEGARAAN RI

MPR Lembaga Tertinggi Negara

Meyampaikan
laporan
keuangan
BI yang telah PRESIDEN
Lembaga BADAN diperiksa DEWAN DEWAN
MAHKAMAH
Tinggi PEMERIKSA PERWAKILAN Kepala Kepala Pe- PERTIMBANGAN
AGUNG
Negara KEUANGAN RAKYAT Negara merintahan AGUNG

Laporan
Hasil triwulanan/sewaktu-  UU BI (UUD 45)
telaah waktu, Tahunan Pimpinan BI (UU BI)
 Mengambil sumpah
Memeriksa dan janji anggota
laporan Badan Supervisi Informasi tertulis Dewan Gubernur
keuangan BI triwulanan/sewaktu-
waktu

BANK INDONESIA
Lembaga Negara
Lembaga negara yang
(UU No. 23 /1999 jo
independen dan Badan Hukum
UU No.3/2004)

Departemen

PUBLIK
( Informasi Tahunan )
 PRODUK HUKUM BI
 Peraturan Bank Indonesia (PBI) adalah ketentuan hukum
yg ditetapkan oleh BI dan mengikat setiap orang atau
badan & dimuat dalam Lembaran Negara RI.
 PBI merupakan pelaksanaan UU yg cakupannya
menjangkau seluruh bangsa & negara Indonesia.

 Peraturan Dewan Gubernur (PDG) adalah ketentuan

hukum yg ditetapkan oleh Dewan Gubernur yg memuat
aturan-aturan intern a.l. mengenai tata tertib pelaksanaan
tugas dan wewenang Dewan Gubernur, kepegawaian,
dan organisasi BI.
(Pasal 1 angka 8 & 9)
TUJUAN BANK INDONESIA
(SINGLE OBJECTIVE)

MENCAPAI DAN MEMELIHARA

KESTABILAN NILAI RUPIAH
(PASAL 7 UU 3/2004)
KEMANDIRIAN BANK INDONESIA
(PASAL 4 (2) UU 3/2004)

BANK INDONESIA ADALAH LEMBAGA NEGARA

YANG INDEPENDEN DALAM MELAKSANAKAN
TUGAS DAN WEWENANGNYA, BEBAS DARI
CAMPUR TANGAN PEMERINTAH DAN/ATAU
PIHAK LAIN, KECUALI UNTUK HAL-HAL YANG
SECARA TEGAS DIATUR DALAM UU INI
KEMANDIRIAN BANK INDONESIA
 BERADA DI LUAR PEMERINTAHAN
 HUBUNGAN DENGAN PEMERINTAH ADALAH
BERTINDAK SEBAGAI PEMEGANG KAS PEMERINTAH
 KONSEKWENSI: MENGATUR, MEMBUAT,
MENERBITKAN PERATURAN YANG MERUPAKAN
PELAKSANAAN UU (BANDINGKAN DENGAN UU 13
TAHUN 1968 DIMANA BI BERTUGAS MEMBANTU
PEMERINTAH DAN BERADA DI BAWAH KOORDINASI
DEWAN MONETER)
 KETERANGAN: DEWAN MONETER SEKARANG SUDAH
TIDAK DIPERLUKAN LAGI
 KEMADIRIAN BANK INDONESIA
 ASPEK YURIDIS: UU 23 TAHUN 1999, SEBAGAIMANA
TELAH DIUBAH DGN UU 3 THN 2004 TENTANG BI ADALAH
LANDASAN YURIDIS INDEPENDENSI BANK INDONESIA
 ASPEK PERSONALIA: PENGANGKATAN DEWAN
GUBERNUR OLEH PRESIDEN SELAKU KEPALA NEGARA
(BUKAN KEPALA PEMERINTAHAN) DENGAN
PERSETUJUAN DPR.
 PERSETUJUAN DPR PENTING UNTUK MENJAGA
INTERVENSI PEMERINTAH
 ANGGOTA DEWAN GUBERNUR TIDAK DAPAT
DIBERHENTIKAN OLEH PRESIDEN SELAMA MASA
JABATANNYA KECUALI MENGUNDURKAN DIRI,
BERHALANGAN, ATAU MELAKUKAN TINDAK PIDANA
 ASPEK INSTITUSI: INDEPENDEN DALAM
MELAKSANAKAN FUNGSI DAN TUGASNYA, BEBAS DARI
INTERVENSI PIHAK LAIN, SECARA STRUKTURAL BERADA
DI LUAR PEMERINTAH
 ASPEK TUGAS: LARANGAN PIHAK LAIN UNTUK
MELAKUKAN SEGALA BENTUK CAMPUR TANGAN
PELAKSANAAN TUGAS BANK INDONESIA
 Lanjutan….
KEMANDIRIAN BANK INDONESIA
 ASPEK TUJUAN: FOKUS PADA SINGLE OBJECTIVE YANG
TERCERMIN PADA LAJU INFLASI YANG RENDAH DAN
KESTABILAN NILAI TUKAR
 ASPEK MANAJEMEN: BI DIPIMPIN OLEH DEWAN
GUBERNUR YANG BERWENANG SEPENUHNYA
MENJALANKAN ORGANISASI BANK INDONESIA
 ASPEK ANGGARAN: ANGGARAN DITETAPKAN OLEH DEWAN
GUBERNUR, YANG DISAMPAIKAN KEPADA DPR (PASAL 60)
 ASPEK TRANSPARANSI: SEBAGAI KONSEKWENSI DARI
KEWENANGANNNYA MAKA BI HARUS TRANSPARAN DAN
MEMPERTANGGUNGJAWABKAN KEPADA PUBLIK.
 ASPEK AKUNTABILITAS: MENGANUT
PERTANGGUNGJAWABAN PUBLIK
 INDEPENDENSI BANK INDONESIA
• Pasal 23D UUD 1945
LEGAL • Ada UU tersendiri sbg landasan hk, yi : UU
No. 23 tahun 1999 sbgm tlh diubah dg UU
No. 3 Tahun 2004 tentang BI
• Adanya jaminan bhw :
 Pihak lain dilarang melakukan campur
tangan
 BI wajib menolak & mengabaikan
campur tangan
INDEPENDENCE

INSTRUMENT
PERSONAL
Piranti moneter :
• Pemilihan oleh DPR • Operasi Pasar Terbuka
• Persyaratan kompetensi profesional • Tingkat diskonto
• Periodisasi masa jabatan yang tidak terkait dengan kabinet • Cadangan wajib minimum
• Dijaminnya hak untuk menolak intervensi (Ps 9)
 Dewan Gubernur Pasal 37
Pemimpin Bank Indonesia • DG terdiri atas seorg
Pasal 36 Gub, seorg DpGS, &
sekurang2 nya 4 atau
Dalam sebanyak2nya 7 org DpG.
Gubernur Jlh angt DG akan
melaksanakan 1 orang disesuaikan setelah
tugasnya, BI selaku Pemimpin Dewan Gubernur fungsi pengawasan bank
dipimpin oleh dialihkan kpd LPJK dg
Dewan Gubernur mempertimbangkan
prinsip efisiensi.
Deputi Gubernur Senior • DG dipimpin oleh Gub
1 orang dan DpGS sbg wakil
Sebagai wakil dari Gubernur • Jika Gub & DpGS berha-
langan, ditunjuk seorang
DpG utk memimpin DG.
• Jika penunjukan tdk dpt
dilaksanakan, seorg DpG
Deputi Gubernur yg paling lama masa
4 s/d 7 orang jabatannya bertindak
sbg pemimpin DG
 Organisasi Sektor Perbankan
di Bank Indonesia
DEWAN GUBERNUR

DIREKTORAT DIREKTORAT DIREKTORAT DIREKTORAT DIREKTORAT DIREKTORAT DIREKTORAT DIREKTORAT

PENELITIAN & PERIZINAN & PENGAWASAN PENGAWASAN PENGAWASAN PENGAWASAN PERBANKAN INVESTIGASI &
PENGATURAN INFORMASI BANK 1 BANK 2 BANK 3 BPR SYARIAH MEDIASI
PERBANKAN PERBANKAN PERBANKAN

32 KANTOR
BANK
INDONESIA
3 BIDANG TUGAS
BANK INDONESIA
 MELAKSANAKAN KEBIJAKAN MONETER
 LENDER OF THE LAST RESORT: MEMBANTU
MENGATASI MISMATCH ATAS RESIKO KREDIT,
PEMBIAYAAN, MANAJEMEN, DAN PASAR.
 LAJU INFLASI
 PENETAPAN CADANGAN WAJIB MINIMUM
 PENGATURAN KREDIT/ PEMBIAYAAN
 MENGELOLA CADANGAN DEVISA
 MENGATUR DAN MENJAGA SISTEM
PEMBAYARAN
 MENGELUARKAN, MENCABUT, MENARIK,
MEMUSNAHKAN UANG
 KLIRING ANTAR BANK
 PEMBINAAN DAN PENGAWASAN
KEKUASAAN DAN HAK
BANK INDONESIA
1. POWER AND RIGHT TO LICENCE: memberikan dan
mencabut izin atas kelembagaan dan kegiatan tertentu
dari bank.
2. POWER AND RIGHT TO REGULATE:menetapkan
peraturan di bidang perbankan
3. POWER AND RIGHT TO CONTROL: melakukan
pengawasan bank baik langsung maupun tidak
langsung.
4. POWER AND RIGHT TO IMPOSE SANCTION:
mengenakan sanksi terhadap bank sesuai dengan
ketentuan perundang-undangan.
 TUJUAN DAN TUGAS BI

Mengatur
dan menjaga
Menetapkan & MENCAPAI & kelancaran
melaksanakan MEMELIHARA sistem
kebijakan KESTABILAN NILAI pembayaran
moneter RUPIAH

Mengatur &
Ps 7 dan 8
mengawasi
Bank
SEJARAH PERBANKAN INDONESIA
UU 14/1967 PAGU KREDIT DAN TK BUNGA DIATUR BI,
KREDIT WAJIB DENGAN JAMINAN/ COLLATERAL ORIENTED
PAKJUN 1983 PENGHAPUSAN PAGU KREDIT, KEBEBASAN TK BUNGA,
HAPUS KLBI
PAKTO 1988 KEMUDAHAN MENDIRIKAN BANK
UU 7/1992 KREDIT TANPA JAMINAN, 2 JENIS BANK (UMUM DAN BPR),
DUAL BANKING SYSTEM, DLL
PAKMEI 1993 CAMEL DAN PRUDENTIAL PRINCIPLE
PP68/96 CAR, GWM
UU 10/1998 KEMANDIRIAN BI, BADAN KHUSUS, DUAL SYSTEM BANK, LPS,
DLL
PROG REKAP BPPN

JAN 2004 ARSITEKTUR PERBNKAN INDONESIA

PAKJAN 2005 PENGADUAN NASABAH, TRANSPARANSI PRODUK DLL
PAKJAN 2006 MEDIASI PERBANKAN
PAKJAN 2007 INTERMEDIASI PERBANKAN
UU NO. 7 TAHUN 1992 TENTANG
PERBANKAN
 MENGHAPUS UU NO. 14/1967 TENTANG POKOK-
POKOK PERBANKAN
 TERDIRI DARI 60 PASAL DALAM 10 BAB
 SUBSTANSI:
 DUAL BANKING SYSTEM
 2 JENIS BANK (UMUM DAN BPR)
 NON COLLATERAL ORIENTED
 DIRUBAH DENGAN UU NO. 10 TAHUN 1998
UU NO. 10 TAHUN 1998 TENTANG PERUBAHAN
UU NO. 7 TAHUN 1992 TENTANG PERBANKAN
1. PENEGASAN KEMANDIRIAN BANK INDONESIA
DALAM PEMBINAAN DAN PENGAWASAN PERBANKAN
DENGAN MENGALIHKAN KEWENANGAN SELURUH
PERIJINAN YANG SEMULA BERADA DI MENTERI
KEUANGAN KEPADA GUBERNUR BANK INDONESIA
2. PEMBENTUKAN BADAN KHUSUS SEBAGAI
PELAKSANA PROGRAM PENYEHATAN PERBANKAN
3. PERUBAHAN CAKUPAN RAHASIA BANK UNTUK
MENINGKATKAN TRANSPARANSI DAN PENGAWASAN
TANPA MENGURANGI HAK-HAK KERAHASIAAN
NASABAH PENYIMPAN
4. PENYESUAIAN KETENTUAN PENDIRIAN DAN
KEPEMILIKAN BANK: MENGHAPUS BANK CAMPURAN
5. KEMUDAHAN PELAKSANAAN PRINSIP SYARIAH
DALAM KEGIATAN USAHA BANK: DUAL SYSTEM BANK
TERIMA KASIH
 4 HUBUNGAN DASAR BANK
DENGAN NASABAH
1. HUBUNGAN KEPERCAYAAN/
FIDUCIARY RELATION
2. HUBUNGAN KONTRAKTUAL
3. HUBUNGAN KERAHASIAAN
4. HUBUNGAN KEHATI-HATIAN
1. HUBUNGAN KEPERCAYAAN
CONTOH PADA PRODUK:
1. TABUNGAN, DEPOSITO, GIRO (NASABAH PERCAYA MENYIMPAN
UANG PADA BANK)
2. TRANSFER (NASABAH PERCAYA MEMINTA BANK MENGIRIM UANG
KEPADA PIHAK III)
3. INKASO (PEMBERIAN KUASA PADA BANK UNTUK MENARIK
TAGIHAN:A NASABAH BANK NIAGA PUNYA BG DARI NASABAH BCA
DI KALIMANTAN, MAKA A DAPAT MEMINTA BANK NIAGA UNTUK
MELAKUKAN INKASO PADA BCA)
4. CREDIT (BANK PERCAYA MEMBERIKAN PINJAMAN PADA NASABAH)
5. SAVE DEPOSIT BOX (NASABAH PERCAYA MENITIPKAN BARANG DI
BANK)
6. BANK GARANSI (BANK PERCAYA DAN MEMBERIKAN GARANSI PADA
NASABAH YANG BERUTANG PADA PIHAK LAIN)
7. FACTORING (BANK PERCAYA DAN MEMBELI PIUTANG NASABAH,
SEHINGGA TERJADI PERALIHAN PIUTANG)
8. CHARGE CARD (BANK PERCAYA MEMBERIKAN KARTU KREDIT
DIMANA PADA JANGKA WAKTU TERTENTU AKAN DIBAYAR SECARA
TUNAI)
9. JUAL BELI MATA UANG ASING (PERCAYA ATAS NILAI DAN FISIK UANG
YANG DIJUAL)
10. DLL
2. HUBUNGAN KONTRAKTUAL
DIWUJUDKAN DALAM BERBAGAI BENTUK
PERJANJIAN/KONTRAK BERNAMA MAUPUN TIDAK
BERNAMA :

 PEMBERIAN KUASA
 PENITIPAN BARANG
 PINJAM PEMINJAM
 SEWA BELI
 BAGI HASIL
 DLL
3. HUBUNGAN KERAHASIAAN BAGI
NASABAH DEPOSAN

UU PERBANKAN PASAL 40-45 TENTANG

KERAHASIAAN BANK
PENGERTIAN
 RAHASIA
SESUATU YANG DIPERCAYAKAN SESEORANG
UNTUK TIDAK DICERITAKAN KEPADA ORANG
YANG TIDAK BERWENANG MENGETAHUINYA
 RAHASIA BANK
SESUATU YANG DIPERCAYAKAN NASABAH
KEPADA BANK AGAR TIDAK DICERITAKAN
KEPADA ORANG LAIN YANG TIDAK
BERWENANG MENGETAHUI
TEORI RAHASIA BANK
(Muhammad Djumhana)
 TEORI RAHASIA BANK BERSIFAT MUTLAK
(ABSOLUTELY THEORY)
BANK BERKEWAJIBAN UNTUK MENYIMPAN RAHASIA
NASABAH YANG DIKETAHUI BANK KARENA KEGIATAN
USAHANYA DALAM KEADAAN APAPUN, BIASA ATAU
DALAM KEADAAN LUAR BIASA.
 TEORI RAHASIA BANK BERSIFAT NISBI
BANK DIPERBOLEHKAN MEMBUKA RAHASIA
NASABAHNYA, APABILA UNTUK KEPENTINGAN YANG
MENDESAK, MISALNYA UNTUK KEPENTINGAN
NEGARA.
UU 10 TAHUN 1998 TENTANG
PERUBAHAN UU 7 TAHUN 1992
TENTANG PERBANKAN
PENGERTIAN:
PASAL 1 ANGKA 28
“RAHASIA BANK ADALAH SEGALA SESUATU YANG
BERHUBUNGAN DENGAN KETERANGAN
MENGENAI NASABAH PENYIMPAN DAN
SIMPANANNYA”
RAHASIA BANK HANYA
TERBATAS KEPADA
NASABAH PENYIMPAN
(DEPOSAN) DAN
SIMPANANNYA SAJA
PENGECUALIAN RAHASIA BANK
DALAM UU 10/1998:
1. IJIN DARI PEMERINTAH/BI
(PAJAK, PIUTANG BANK YANG
DISERAHKAN BUPLN (BADAN URUSAN PIUTANG
DAN LELANG NEGARA)/PUPN (PANITIA URUSAN
PIUTANG NEGARA), PERADILAM DALAM
PERKARA PIDANA)

2. TANPA IJIN
(PERKARA PERDATA, TUKAR INFORMASI
ANTAR BANK, KUASA NASABAH,
AHLI WARIS)
PENGECUALIAN RAHASIA BANK
DALAM UU 10 TAHUN 1998
PASAL 41 (1):
“UNTUK KEPENTINGAN PERPAJAKAN
PIMPINAN BANK INDONESIA ATAS
PERMINTAAN MENTERI KEUANGAN
BERWENANG MENGELUARKAN PERINTAH
TERTULIS KEPADA BANK AGAR MEMBERIKAN
KETERANGAN DAN MEMPERLIHATKAN
BUKTI-BUKTI TERTULIS SERTA SURAT-SURAT
MENGENAI KEADAAN KEUANGAN NASABAH
PENYIMPAN TERTENTU KEPADA PEJABAT
PAJAK”
Lanjutan 1…………
PENGECUALIAN RAHASIA BANK DALAM UU 10
TAHUN 1998
PASAL 42 (1):
“UNTUK KEPENTINGAN PERADILAN DALAM
PERKARA PIDANA, PIMPINAN BANK INDONESIA
DAPAT MEMBERIKAN IZIN KEPADA POLISI, JAKSA
ATAU HAKIM UNTUK MEMPEROLEH
KETERANGAN DARI BANK MENGENAI SIMPANAN
TERSANGKA ATAU TERDAKWA PADA BANK”
Lanjutan 2…………
PENGECUALIAN RAHASIA BANK DALAM
UU 10 TAHUN 1998
PASAL 41 A (1):
“UNTUK PENYELESAIAN PIUTANG BANK YANG
TELAH DISERAHKAN KEPADA BADAN
URUSAN PIUTANG DAN LELANG
NEGARA/PANITIA URUSAN PIUTANG
NEGARA, PIMPINAN BANK INDONESIA
MEMBERIKAN IZIN KEPADA PEJABAT BADAN
URUSAN PIUTANG DAN LELANG
NEGARA/PANITIA URUSAN PIUTANG NEGARA
UNTUK MEMPEROLEH KETERANGAN DARI
BANK MENGENAI SIMPANAN NASABAH
DEBITUR”
Lanjutan 3…………
PENGECUALIAN RAHASIA BANK DALAM UU
10 TAHUN 1998
PASAL 43:
“DALAM PERKARA PERDATA ANTARA BANK
DENGAN NASABAHNYA, DIREKSI BANK
YANG BERSANGKUTAN DAPAT
MENGINFORMASIKAN KEPADA PENGADILAN
TENTANG KEADAAN KEUANGAN NASABAH
YANG BERSANGKUTAN DAN MEMBERIKAN
KETERANGAN LAIN YANG RELEVAN DENGAN
PERKARA TERSEBUT”
Lanjutan 4…………
PENGECUALIAN RAHASIA BANK DALAM
UU 10 TAHUN 1998
PASAL 44 (1):
“DALAM RANGKA TUKAR MENUKAR INFORMASI
ANTAR BANK, DIREKSI BANK DAPAT
MEMBERITAHUKAN KEADAAN KEUANGAN
NASABAHNYA KEPADA BANK LAIN”
Lanjutan 5…………
PENGECUALIAN RAHASIA BANK DALAM
UU 10 TAHUN 1998
PASAL 44 A (1):
“ATAS PERMINTAAN, PERSETUJUAN ATAU KUASA
DARI NASABAH PENYIMPAN YANG DIBUAT
SECARA TERTULIS, BANK WAJIB MEMBERIKAN
KETERANGAN MENGENAI SIMPANAN NASABAH
PENYIMPAN PADA BANK YBS KEPADA PIHAK YANG
DITUNJUK OLEH NASABAH PENYIMPAN
TERSEBUT”
Lanjutan 6…………
PENGECUALIAN RAHASIA BANK DALAM
UU 10 TAHUN 1998

PASAL 44 A (2):
“DALAM HAL NASABAH PENYIMPAN TELAH
MENINGGAL DUNIA, AHLI WARIS YANG SAH
DARI PENYIMPAN YANG BERSANGKUTAN
BERHAK MEMPEROLEH KETERANGAN MENGENAI
SIMPANAN NASABAH PENYIMPAN TERSEBUT”
PENGECUALIAN RAHASIA BANK DI LUAR
UU PERBANKAN
SURAT MAHKAMAH AGUNG NO.
KMA/694/R.45/XII/2004 PERIHAL
PERTIMBANGAN HUKUM ATAS PELAKSANAAN
KEWENANGAN KOMISI PEMBERANTASAN
KORUPSI (KPK)
BERISI PENEGASAN BAHWA KETENTUAN PASAL
12 UU 30 TAHUN 2002 TENTANG KPK
MERUPAKAN KETENTUAN KHUSUS (LEX
SPECIALIS) YANG MEMBERIKAN
KEWENANGAN KEPADA KPK DALAM
MELAKSANAKAN TUGAS PENYELIDIKAN,
PENYIDIKAN DAN PENUNTUTAN”
Lanjutan……
PENGECUALIAN RAHASIA BANK DI
LUAR UU PERBANKAN
PROSEDUR IJIN MEMBUKA RAHASIA
BANK SEBAGAIMANA DIATUR
DALAM PASAL 42 UU PERBANKAN
TIDAK BERLAKU BAGI
KOMISI PEMBERANTASAN
KORUPSI.
PASAL 42 UU PERBANKAN
“UNTUK KEPENTINGAN PERADILAN DALAM
PERKARA PIDANA, PIMPINAN BANK INDONESIA
DAPAT MEMBERIKAN IZIN KEPADA POLISI, JAKSA
ATAU HAKIM UNTUK MEMPEROLEH
KETERANGAN DARI BANK MENGENAI SIMPANAN
TERSANGKA ATAU TERDAKWA PADA BANK”
SANKSI ATAS KETENTUAN
RAHASIA BANK DALAM UU
PERBANKAN
BENTUK SANKSI: PIDANA DAN DENDA
SECARA AKUMULATIF
 PASAL 47 (1): TANPA MEMBAWA PERINTAH TERTULIS
ATAU TANPA IJIN MEMAKSA BANK ATAU PIHAK
TERAFILIASI UNTUK MEMBERI KETERANGAN
DIANCAM PIDANA PENJARA 2 - 4 TAHUN, DAN DENDA
10 - 200 M
 PASAL 47 (2): ANGGOTA DIREKSI, KOMISARIS ATAU
PIHAK TERAFILIASI YANG SENGAJA MEMBERI
KETERANGAN DIANCAM PIDANA PENJARA 2 – 4
TAHUN DAN DENDA 4 – 800 M
 PASAL 47 A: ANGGOTA DIREKSI, KOMISARIS ATAU
PIHAK TERAFILIASI YANG SENGAJA TIDAK
MEMBERIKAN KETERANGAN, DIANCAM PIDANA
PENJARA 2 – 7 TAHUN DAN DENDA 4 – 15 M
 KETENTUAN PIDANA

Prinsip-prinsip pengaturan ketentuan pidana :

• ancaman pidana diperberat, baik yang berupa pidana
penjara/kurungan maupun pidana denda
• ancaman pidana bersifat kumulatif
• ditetapkan pidana minimum dan maksimum
• tindak pidana dapat merupakan kejahatan atau pelanggaran
• tindak pidana di bidang perbankan bukan delik aduan.

74
 Pihak-pihak yang diancam dengan pidana :
 berkaitan dengan kegiatan bank tanpa izin
 pihak-pihak yang menghimpun dana dari masyarakat tanpa izin
BI
 berkaitan dengan pelanggaran ketentuan rahasia bank
 pihak-pihak yang tanpa izin BI memaksa Bank dan pihak
terafiliasi untuk membuka rahasia Bank
 komisaris, direksi, pegawai bank dan pihak terafiliasi lainnya
yang dengan sengaja membuka rahasia bank
 komisaris, direksi, pegawai bank yang dengan sengaja atau
lalai tidak memberikan keterangan rahasia bank yang wajib
dipenuhi.
75
• kaitan dengan kegiatan operasional bank
= komisaris, direksi, pegawai bank yang dengan sengaja membuat
atau menyebabkan pencatatan palsu, menghilangkan atau tidak
melakukan pencatatan, mengubah, mengaburkan atau
menghapus pencatatan;
= komisaris, direksi pegawai bank yang dengan sengaja meminta
atau menerima imbalan
= komisaris, direksi pegawai bank dan pihak terafiliasi lainnya yang
dengan sengaja tidak melaksanakan langkah-langkah untuk
memastikan ketaatan bank terhadap ketentuan yang berlaku
= pemegang saham yang dengan sengaja meyuruh komisaris,
direksi atau pegawai Bank untuk melakukan tindakan
penyimpangan.
76
 SANKSI ADMINISTRATIF
• Sanksi adminsitratif dapat dikenakan terhadap :
= Bank
= Pihak Terafiliasi
• Bentuk sanksi administratif yang dapat dikenakan a.l.:
= denda uang
= teguran tertulis
= penurunan tingkat kesehatan bank
= larangan untuk turut serta dalam kegiatan kliring
= pembekuan kegiatan usaha tertentu
= pemberhentian pengurus bank dan penunjukan serta
pengangkatan pengganti sementara
= pencantuman pengurus, pegawai, pemegang saham dalam
DOR.
77
4. HUBUNGAN KEHATI-HATIAN
 PRINSIP KEHATI-HATIAN (PASAL 2, 8, 29 (3) UU
10/1998)
 MENJAGA TINGKAT KESEHATAN BANK (PASAL 29
(2) UU 10/1998)
 UU 24/2004 TENTANG LEMBAGA PENJAMIN
SIMPANAN
 LEMBAGA PENJAMINAN (UNTUK UMKM)
PERLINDUNGAN
HUKUM TERHADAP
NASABAH BANK
2 CARA PERLINDUNGAN HUKUM BAGI
NASABAH (MARULAK PARDEDE)
1. PERLINDUNGAN SECARA IMPLISIT (PERLINDUNGAN YANG
DIHASILKAN MELALUI PENGAWASAN DAN PEMBINAAN BANK
YANG EFEKTIF, DALAM RANGKA MENGHINDARI KEGAGALAN
BANK)
 BMPK (Batas Maksimum Pemberian Kredit) PBI No 7/3/PBI/2005
 KAP
 PPAP (Penyisihan Penghapusan Aktiva Pasiva) PBI No 7/2/PBI/2005 sbgm
diubah dg 8/2/PBI/2006
 CAR (CAPITAL ADEQUACY RATIO) : Rasio Kecukupan Modal
 GWM (Giro Wajib Minimum) PBI No 6/15/PBI/2004 sbgm diubah dg PBI
No 7/29/PBI/2005 dan PBI No 7/49/PBI/2005.
2. PERLINDUNGAN SECARA EKSPLISIT (LEMBAGA YANG DAPAT
MENJAMIN NASABAH ATAS KEGAGALAN SUATU BANK)
 LPS (Lembaga Penjamin Simpanan)
2 MACAM PERLINDUNGAN HUKUM
BAGI NASABAH (HERMANSYAH)
1. PERLINDUNGAN TIDAK LANGSUNG
- PRINSIP KEHATI-HATIAN
- BMPK (Batas Maksimum Pemberian Kredit)
- KEWAJIBAN MENGUMUMKAN NERACA DAN
PERHITUNGAN LABA RUGI
- MERGER, KONSOLIDASI DAN AKUISISI
2. PERLINDUNGAN LANGSUNG
- HAK PREFEREN NASABAH
- HAK MENERIMA INFORMASI
- LEMBAGA PENJAMIN SIMPANAN
2 BENTUK PERLINDUNGAN HUKUM
(HADJON)
PERLINDUNGAN HUKUM PREVENTIVE
UNTUK MENCEGAH KERUGIAN
 KLAUSULA-KLAUSULA DALAM PERJANJIAN
 PERATURAN PERUNDANG-UNDANGAN DI
BIDANG PERBANKAN
 PERLINDUNGAN HUKUM REPRESIVE,
PERLINDUNGAN YANG DIBERIKAN APABILA
KERUGIAN SUDAH TERJADI
 UPAYA HUKUM DI PENGADILAN
CONTOH PERATURAN BANK INDONESIA
TERKAIT DENGAN PERLINDUNGAN
NASABAH

 PBI 7/6/2005 TENTANG

TRANSPARANSI PRODUK
 PBI 7/7/2005 TENTANG
PENGADUAN NASABAH
 PBI 8/2006 TENTANG MEDIASI
PERBANKAN
KREDIT,
JAMINAN DAN BERBAGAI ASPEK
HUKUM TERKAIT

Kompetensi III
KREDIT
ASAL DAN ARTI KATA CREDIT

CREDERE
CREDO
KEPERCAYAAN
TRUTH
FAITH
UNSUR-UNSUR KREDIT

 KEPERCAYAAN
 TENGGANG WAKTU
 RISIKO
 PRESTASI
FUNGSI KREDIT
 MENINGKATKAN DAYA GUNA UANG
 MENINGKATKAN PEREDARAN UANG
 MENINGKATKAN PEREDARAN BARANG
 STABILITAS EKONOMI NASIONAL
 PEMERATAAN PENDAPATAN
 SEMANGAT BERUSAHA
 HUBUNGAN INTERNASIONAL
PENGERTIAN KREDIT
DALAM UU PERBANKAN (PASAL 1 ANGKA 11 UU 10/1998)

“KREDIT ADALAH PENYEDIAAN UANG ATAU

TAGIHAN YANG DAPAT DIPERSAMAKAN
DENGAN ITU, BERDASARKAN PERSETUJUAN
ATAU KESEPAKATAN PINJAM-MEMINJAM
ANTARA BANK DENGAN PIHAK LAIN YANG
MEWAJIBKAN PIHAK PEMINJAM UNTUK
MELUNASI UTANGNYA SETELAH JANGKA
WAKTU TERTENTU DENGAN PEMBERIAN
BUNGA”
PENGGOLONGAN KREDIT
 JANGKA WAKTU
 TUJUAN PENGGUNAAN
 OBJEK YANG DITRANSFER
 CARA PENARIKAN
 JUMLAH KREDITUR
 JAMINAN / AGUNAN
 DLL
 KEBIJAKAN PRINSIP KEHATIAN-HATIAN DALAM
PERKREDITAN
 BANK UMUM WAJIB MEMILIKI DAN MENERAPKAN PEDOMAN
PERKREDITAN DAN PEMBIAYAAN BERDASAR PRINSIP SYARIAH,
SESUAI DENGAN KETENTUAN YANG DITETAPKAN OLEH BI (PASAL
8 (2) UU 10/1998)
 DALAM MEMBERIKAN KREDIT ATAU PEMBIAYAAN BERDASAR
PRINSIP SYARIAH DAN MELAKUKAN KEGIATAN KEGIATAN
USAHA LAINNYA, BANK WAJIB MENEMPUH CARA-CARA YANG
TIDAK MERUGIKAN BANK DAN KEPENTINGAN NASABAH YANG
MEMPERCAYAKAN DANANYA KEPADA BANK (PASAL 29 (2) UU 10/1998)
 BATAS MAKSIMUM PEMBERIAN KREDIT (BMPK) (PASAL 11 UU 7/1992
JT 10/1998)
 BANK DILARANG MEMBERIKAN KREDIT UNTUK MEMBAYAR
PAJAK, MEMBELI SAHAM DAN MODAL KERJA JUAL BELI SAHAM.
 SEMUA KREDIT HARUS DALAM BENTUK TERTULIS
 BANK DILARANG MEMBERI KREDIT KEPADA BIDANG-BIDANG
YANG DIPERHITUNGKAN KURANG SEHAT
SIKLUS PERKREDITAN
PELUNASAN PERMOHONAN
KREDIT KREDIT

PENGAWASAN ANALISIS
KREDIT KREDIT

DROPPING KEPUTUSAN
KREDIT KREDIT

PENGIKATAN PERJANJIAN
JAMINAN KREDIT
TAHAP I: PERMOHONAN KREDIT
 BANK HANYA AKAN MEMBERIKAN KREDIT JIKA
DIAJUKAN SECARA TERTULIS
 PERMOHONAN HARUS BERISI INFORMASI YANG
LENGKAP
 BANK AKAN MEMERIKSA KEBENARANNYA
TAHAP II: ANALISIS KREDIT
DASAR: PASAL 8 (1) UU 10/1998
“DALAM MEMBERIKAN KREDIT ATAU
PEMBIAYAAN BERDASARKAN PRINSIP
SYARIAH, BANK UMUM WAJIB MEMPUNYAI
KEYAKINAN BERDASARKAN ANALISIS YANG
MENDALAM ATAS ITIKAD DAN KEMAMPUAN
SERTA KESANGGUPAN NASABAH DEBITUR
UNTUK MELUNASI UTANGNYA ATAU
MENGEMBALIKAN PEMBIAYAAN DIMAKSUD
SESUAI DENGAN YANG DIPERJANJIKAN”
PENJELASAN PASAL 8 UU 10/1998
1. PRINSIP KEHATI-HATIAN DIKAITKAN DENGAN
RISIKO KREDIT/PEMBIAYAAN
2. JAMINAN KREDIT/PEMBIAYAAN ARTINYA
KEYAKINAN ATAS KEMAMPUAN DAN
KESANGGUPAN NASABAH DEBITUR UNTUK
MELUNASI KEWAJIBANNYA SESUAI PERJANJIAN
3. DALAM MEMPEROLEH KEYAKINAN TERSEBUT
DILAKUKAN PENILAIAN TERHADAP WATAK,
KEMAMPUAN, MODAL, AGUNAN DAN PROSPEK
USAHA
4. AGUNAN HANYA SEBAGAI SALAH SATU UNSUR
ANALISIS, DAPAT BERUPA BARANG, PROYEK ATAU
HAK TAGIH YANG DIBIAYAI DARI KREDIT YBS
5. KREDIT HARUS MEMPERHATIKAN HASIL ANALISIS
MENGENAI DAMPAK LINGKUNGAN (AMDAL)
PRINSIP ANALISIS KREDIT

 BENTUK/ FORMAT/ KEDALAMAN/ DISESUAIKAN

DENGAN JUMLAH DAN JENIS KREDIT
 HARUS MENGGAMBARKAN KONSEP
HUBUNGAN TOTAL PERMOHONAN KREDIT
 ANALISIS HARUS LENGKAP, AKURAT, OBJEKTIF
 3R
RETURN
(PENGEMBALIAN DANA)
REPAYMENT
(PELUNASAN)
RISK TAKING (RISIKO)
6 ASPEK
1. ASPEK YURIDIS
2. ASPEK PASAR DAN PEMASARAN
3. ASPEK TEKNIS
4. ASPEK MANAJEMEN
5. ASPEK KEUANGAN
6. ASPEK SOSIAL-EKONOMIS
4P
 PERSONALITY
 PURPOSE
 PROSPECT
 PAYMENT
5C
 CHARACTER
 CAPACITY / CAPABILITY
 CAPITAL
 COLLATERAL
 CONDITION OF ECONOMICS
( + CONSTRAIN)
TAHAP III: KEPUTUSAN PEMBERIAN KREDIT

DISESUAIKAN DENGAN KONDISI MASING-

MASING BANK (SELF REGULATORY BANKING)
(SK DIREKSI BI 27/95 DAN SEBI 27/95)
“TENTANG KEWAJIBAN PENYUSUNAN
PELAKSANAAN PERKREDITAN BANK BAGI BANK
UMUM”
PROSEDUR PERKEDITAN YANG SEHAT
(PERSETUJUAN, DOKUMENTASI, ADMINISTRASI,
PENGAWASAN)
TAHAP IV:

PERJANJIAN KREDIT
PERJANJIAN KREDIT HARUS DALAM
BENTUK TERTULIS
(AKTA NOTARIEL ATAU DI BAWAH
TANGAN)

 SK DIREKSI BI NOMOR 27/162/KEP/DIR

 SEBI NOMOR 27/7/UPPB TANGGAL 31 MARET 1995
BENTUK PERJANJIAN KREDIT
 SOEBEKTI, MARIAM DARUS BADRULZAMAN,
MUNIR FUADY: PERJANJIAN KREDIT SEBAGAI
PERJANJIAN PINJAM MEMINJAM (1754 S.D. 1769
KHUPERDATA)

 SUTAN REMY SJAHDENY: PERJANJIAN KREDIT

SEBAGAI PERJANJIAN TIDAK BERNAMA
4 ALASAN SUTAN REMY SJAHDEINY
PERJANJIAN KREDIT
BERSIFAT KONSENSUIL,
SEHINGGA PERJANJIAN TERJADI
SEJAK ADA KESEPAKATAN
PENGGUNAAN DANA HARUS
SESUAI DENGAN TUJUAN
PENYERAHAN DAPAT DILAKUKAN
LANGSUNG, CEK,
PEMINDAHBUKUAN
TERDAPAT PENGAWASAN KREDIT
PINJAM MEMINJAM
PERJANJIAN TERJADI SAAT
PENYERAHAN
PINJAM MEMINJAM DENGAN
OBJEK UANG BEBAS
DIPERGUNAKAN OLEH DEBITUR
PENYERAHAN SECARA LANGSUNG
TIDAK TERDAPAT PENGAWASAN
PINJAMAN
ALASAN GUNARTO SUHARDI
 DALAM KUHPERDATA TERDAPAT KETENTUAN PINJAM
MEMINJAM BARANG YANG DIPERGUNAKAN HABIS
(BERAS, UANG DLL)
 UANG DALAM ILMU EKONOMI MONETER DAPAT
DIPERJUAL-BELIKAN DAN DIPINJAMKAN DALAM
BERBAGAI TRANSAKSI PASAR UANG
 UNTUK MENGISI KEKOSONGAN HUKUM. SEHINGGA
KETENTUAN PASAL YANG TERKAIT DENGAN BUNGA DAN
SYARAT PENGEMBALIAN MASIH DAPAT BERLAKU BAGI
KREDIT BANK
 PERMASALAHAN BAGI PERJANJIAN KREDIT (KONSENSUIL,
PENGGUNAAN DLL) BUKAN ALASAN YANG KUAT UNTUK
TIDAK BERLAKUNYA KUHPERDATA
 PERJANJIAN KREDIT DAPAT DIKATEGORIKAN SEBAGAI
PERJANJIAN BERSYARAT
 PENGERTIAN KREDIT DALAM UU PERBANKAN (pasal 1
angka 11 UU 10/1998) DENGAN TAMBAHAN PERSYARATAN,
A.L. TERTULIS, TUJUAN PENGGUNGAAN DLL
FUNGSI PERJANJIAN KREDIT
(GATOT WARDOJO)

 PERJANJIAN KREDIT SEBAGAI

PERJANJIAN POKOK
 ALAT BUKTI BATASAN-BATASAN
HAK DAN KEWAJIBAN BAGI PARA
PIHAK
 MONITORING KREDIT
ISI PERJANJIAN KREDIT
BANK
ISI PERJANJIAN KREDIT BANK
I. IDENTITAS PARA PIHAK
(BANK, DEBITUR PERORANGAN/BADAN USAHA,
DASAR HUKUM, KEDUDUKAN PARA PIHAK)

II. KLAUSULA REPRESENTATION

& WARRANTIES/MATERIAL ADVERSE
CHANGE CLAUSE
(BERISI FAKTA DARI NASABAH, A.L.: STATUS HUKUM,
KEADAAN KEUANGAN DLL, DIMANA DENGAN INI
DEBITUR MENJAMIN, MENJANJIKAN SEMUA FAKTA YANG
DIBERIKAN BENAR)
 III. TUJUAN PEMBERIAN KREDIT
(JENIS KREDIT)
IV. BIAYA-BIAYA
A. INTEREST CLAUSE (BUNGA PINJAMAN), SEBAGAI DASAR:
1. HAK BANK MEMUNGUT BUNGA,
2. PASAL 1765 DAN 1767 KUHP
BAHWA BUNGA DI ATAS 6%/TH HARUS
DENGAN PERJANJIAN TERTULIS
B. PENALTY CLAUSE (MEMPERTEGAS HAK BANK UNTUK
MELAKUKAN PEMUNGUTAN BAIK BESAR DAN
KONDISINYA)
C. EXPENCE CLAUSE (BEBAN DAN BIAYA AKIBAT PEMBERIAN KREDIT)
YANG DIBEBANKAN PADA DEBITUR (PENGIKATAN JAMINAN,
PEMBUATAN AKTA, PENGAKUAN UTANG, PENAGIHAN)

V. KLAUSULA BARANG AGUNAN

VII. AMOUNT CLAUSE
(MENGENAI MAKSIMUM KREDIT)

 MERUPAKAN OBJEK DARI PERJANJIAN KREDIT

(SEHINGGA PERUBAHAN MATERI INI MENIMBULKAN
KONSEKWENSI PEMBUATAN PERJANJIAN BARU
 MERUPAKAN BATAS KEWAJIBAN KREDITUR DALAM
PENYEDIAAN DANA SELAMA TENGGANG WAKTU
PERJANJIAN KREDIT
 BATAS HAK DEBITUR MELAKUKAN PENARIKAN
KREDIT
 DASAR PENETAPAN AGUNAN YANG HARUS
DISERAHKAN DEBITUR
 BATAS DIKENAKANNYA DENDA KELEBIHAN TARIK
(OVERDRAFT)
 IX. KLAUSULA
AFFIRMATIVE COVENANT
(SEGALA SESUATU YANG HARUS
DILAKUKAN SELAMA PERJANJIAN
BERLANGSUNG)
 X. KLAUSULA
NEGATIVE COVENANT
(SEGALA SESUATU YANG DILARANG
DILAKUKAN SELAMA PERJANJIAN
KREDIT BERLANGSUNG)

XI. KLAUSULA TINDAKAN

YANG DAPAT DIAMBIL BANK
DALAM RANGKA PENGAWASAN,
PENGAMANAN DAN
PENYELAMATAN KREDIT
 XII. TIGGER CLAUSE/
EVENT OF DEFAULT
(PENYELESAIAN ISI PERJANJIAN SECARA
SEPIHAK WALAU PERJANJIAN BELUM
BERAKHIR)

XIII. KLAUSULA DEBET

AUTHORIZATION
(KLAUSULA YANG MEMBERI KEWENANGAN
KEPADA BANK UNTUK MENDEBET
REKENING DEBITUR )
 XIV. KLAUSULA BUNGA RAMPAI /
MISSCELANOUS
(TAAT KEPADA PERATURAN BANK, TEMPAT
PENYETORAN, FORMAT SURAT DLL)

XV. KLAUSULA ARBITRASE /

DISPUTE SETTLEMENT

XVI. KLAUSULA PENUTUP

KOMPETENSI IV
Kompetensi V