Tbe A and C PDF
Tbe A and C PDF
BAHAGIAN
A
BAB A1
PENGENALAN
Bermula dengan Nabi Adam a.s., risalah suci mengesakan Allah s.w.t.
telah diwahyukan dan seterusnya diperkembangkan sepanjang masa.
Nabi Muhammad s.a.w. sebagai Rasul terakhir telah menutup segala
kerasulan para anbiya’ dengan termaktubnya satu sistem hidup
dengan peraturan tertib Ilahi dengan penuh saksama lagi sempurna.
Dalam bahasa Arab, kata dasar bagi perkataan ‘Islam’ yang
bermaksud ‘berserah diri atau patuh’ menggambarkan penyerahan
sejati yang terkandung di dalamnya makna kata kerja ‘aslama’.
ISLAM
iman yang teguh terhadap Allah s.w.t., para Malaikat, para Rasul,
Hari Kiamat, kitab-kitab dan percaya kepada Qada’ dan Qadar.
Fiqh Ibadat
Fiqh Mu’amalat
Fiqh Munakahat
Fiqh Jinayat
Dalam ilmu teologi dan falsafah Islam, akhlak merujuk kepada adat
kebiasaan, budi pekerti dan adab. Ia merangkumi perangai, resam,
tabiat, akhlak, moral atau sifat seseorang. Akhlak juga meliputi
tingkah laku, sikap dan etika kerja seseorang Muslim yang boleh
mempengaruhi segala tindakannya.
Wajib (Iijab)
Sunat (Mandub)
Haram
Makruh
Harus (Mubah)
Prinsip-Prinsip Am:
Peraturan 1:
Peraturan 2:
Perjudian (Maisir)
Ketidakpastian (Gharar)
i. Kafalah
ii. Tabarru’
iv. Ju’alah
v. Mudharabah
vi. Musyarakah
BAB A2
KONSEP RISIKO
PENGENALAN
Selain dari risiko ketidakpastian sama ada sesuatu musibah itu akan
menyebabkan kerugian atau tidak, risiko juga mempunyai kaitan
dengan kebarangkalian kekerapan (frequency) dan keterukan
(severity). Tahap risiko ditentukan melalui hubungan berkenaan.
Hubungan tersebut dijelaskan melalui Heinrich Triangle. Heinrich
Triangle menerangkan bahawa sekiranya kekerapan kejadian yang
berlaku itu adalah tinggi, maka tahap keterukan (severity) adalah
rendah. Manakala kejadian yang kurang kerap berlaku akan
26 Amalan Asas Takaful
Risiko Tulen boleh dikategorikan kepada tiga (3) jenis utama yang
kesemuanya boleh menyebabkan ketidakstabilan kewangan iaitu
Risiko Peribadi, Risiko Harta, dan Risiko Liabiliti.
Ciri-Ciri Keterangan
Jenis-jenis Keterangan
Risiko
Risiko Operasi Risiko menghadapi kerugian disebabkan
kegagalan proses kerja dalaman, sumber
manusia dan sistem kendalian atau pengaruh
luar antara lainnya seperti:
Amalan dan keselamatan tempat kerja:
kerugian disebabkan cara bekerja yang tidak
selaras atau bertentangan dengan undang-
undang dan peraturan pekerjaan, kesihatan
dan keselamatan tempat kerja, sistem
ganjaran / upah.
Konsep Risiko 35
Apabila sesuatu risiko itu telah dikenal pasti dan dinilai, semua teknik
pengawalan risiko boleh digunakan dan pada dasarnya terdapat empat
cara menangani risiko:
Pengelakan risiko
Pengawalan / pengurangan risiko
Pengekalan risiko
Pemindahan risiko
Perkongsian risiko
Pemeriksaan Fizikal
Carta Organisasi
Senarai Semak
BAB A3
PENGENALAN TAKAFUL
PENGENALAN
Perkataan ‘Takaful’ berasal dari kata kerja bahasa Arab kafala yang
bermaksud menjaga atau mejamin keperluan seseorang. Oleh itu,
permuafakatan antara sekurang-kurangnya dua pihak yang bersetuju
untuk saling jamin-menjamin antara satu sama lain sekiranya berlaku
kerugian disebabkan ditimpa bencana atau musibah, ia ditakrifkan
sebagai 'Takaful '.
3.2.1 Takaful
o Penyedia modal
o Usahawan
o Modal
o Aktiviti
o Nisbah Keuntungan
o Tawaran dan Penerimaan
3.2.3 Tabarru’
3.2.4 Wakalah
Aplikasi Takaful
Ta’awun
Pemilikan
Pampasan Bersama
Kontrak
Kelebihan Takaful
BAB A4
PERBANDINGAN DI ANTARA
TAKAFUL DAN INSURANS
PENGENALAN
Oleh itu, dalam erti kata yang lebih mudah, kontrak insurans adalah
kontrak di antara dua pihak iaitu Penanggung Insurans dan Pihak
yang Diinsuranskan, dengan janji untuk membayar ganti rugi
sekiranya berlaku peristiwa yang tidak diingini sebagai balasan atas
sumbangan/bayaran premium.
Dalam erti kata lain, terdapat satu keperluan bagi manusia untuk
bersiap sedia menghadapi kerugian atau kehilangan. Dan sejarah
insurans moden boleh dikesan seawal tahun 1600-an, apabila
pedagang British dan pemilik kapal berbincang mengenainya di kafe
berhampiran Lombard Street di London. Kafe itu dipanggil Llyod's.
Mereka mula merangka perjanjian untuk saling berkongsi keuntungan
dan juga kerugian dalam perniagaan dan pelayaran kapal laut. (Omar
Fisher, 2009).
Diputuskan:
Diputuskan:
Ketidakpastian (Gharar)
o Justifikasi Larangan
o Jenis-jenis Gharar
o Justifikasi Larangan
o Jenis-jenis Riba
o Maisir (perjudian)
o Justifikasi Larangan
BAB A5
Sama ada sesuatu fakta itu adalah fakta matan atau sebaliknya, ia
bukanlah hak peserta untuk menentukannya. Hakikatnya, keputusan
muktamad hanya boleh ditetapkan oleh mahkamah.
Subrogasi adalah hak seseorang untuk bertindak bagi pihak orang lain
dengan memiliki semua hak dan remedinya, sama ada ia telah berkuat
kuasa atau sebaliknya. (Burnard vs Rodocanachi). Prinsip ini
bermaksud setelah membayar indemniti, pengendali Takaful berhak
untuk menerima kembali apa-apa bayaran yang diterima daripada
mana-mana sumber atas tuntutan yang serupa
Prinsip tersebut juga adalah satu lagi akibat turutan dari prinsip
indemniti. Ia merupakan syarat tersirat dalam kontrak indemniti di
mana sekiranya terdapat kontrak indemniti lain yang memberi
perlindungan atas perkara pokok dan risiko yang sama, jumlah
bayaran ganti rugi kepada peserta hendaklah dibahagikan di kalangan
semua pengendali mengikut nisbah masing-masing.
a.
Contoh
i) A : RM2,000.00
B : RM1,000.00
Rugi : RM 450.00
88 Amalan Asas Takaful
Sebab Terhampir ialah punca atau sebab paling efektif dan berkesan
yang mengungguli rantaian kejadian / peristiwa yang membawa
kepada kerugian. Sekiranya Sebab Terhampir itu merupakan peril
yang dilindungi, maka ganti rugi akan dibayar. Tiada pampasan untuk
peril yang tidak dilindungi. Perlu diambil perhatian bahawa mesti ada
hubungan langsung antara sebab dan akibat, di mana ia mestilah
merupakan sebab hampiran yang paling efektif dan berkesan,
walaupun tidak pada masa berkenaan. Doktrin ini digunapakai
Prinsip dan Modal Perniagaan Takaful 91
Doktrin ini sangat penting kerana lebih daripada satu sebab yang
boleh dikaitkan sehingga menyebabkan terjadinya keadaan yang
membawa kepada tuntutan kerugian. Oleh itu, perlu dikenalpasti
samada sebab efektif dan berkesan itu adalah peril yang dilindungi
atau dikecualikan dari kontrak perlindungan.
Contoh:-
Tidak semua salah nyata yang dibuat oleh peserta memberi hak
kepada Pengendali Takaful untuk membatalkan sijil atau
perlindungan Takaful atau menolak tuntutan. Hanya salahnyata
berkaitan syarat dan waranti dalam kontrak sahaja yang memberi hak
berkaitan kepada pengendali. Untuk melayakkannya menjadi suatu
syarat atau waranti, kenyataan hendaklah dibuat dengan jelas dan
dicatatkan dalam kontrak. Peruntukan syarat hendaklah secara jelas
menunjukkan semua pihak bersetuju bahawa hak-hak peserta dan
Prinsip dan Modal Perniagaan Takaful 95
Perakuan; dan
Akujanji
Dana Takaful Am
Dana Takaful Keluarga
Dana Pemegang Saham
Model Wakalah
Model Mudharabah
Model Mudharabah + Wakalah (model hibrid)
Model Waqaf
Apa yang penting ialah teras pada mana-mana model seperti yang
dinyatakan dalam kontrak masing-masing adalah berdasarkan
Syariah. Pilihan model oleh Pengendali Takaful menunjukkan
fleksibiliti Syariah. Sesungguhnya, objektif yang perlu dicapai ialah
pencapaian umat manusia kearah kesempurnaan seperti yang
digariskan dalam Maqasid (objektif) Syari’ah.
BAB A6
PENGENALAN
Fasa I (1984-1992)
Fasa II (1993-2000)
Rangka kerja yang berkuat kuasa pada bulan Julai 2007 merupakan
suatu usaha industri yang bertujuan memperbaiki lagi amalan
penyelesaian premium insurans am dengan menumpukan usaha
menyelaraskan akaun, bayaran premium dan bayaran komisen antara
broker dan syarikat insurans atau Pengendali Takaful. Ia juga
memberi penegasan tentang penguatkuasaan yang lebih berkesan
terhadap syarat-syarat waranti premium bagi kelas tertentu insurans
dan Takaful bukan motor agar ia dapat mengurangkan risiko yang
ditanggung oleh penanggung insurans dan Pengendali Takaful bagi
polisi yang bayaran premiumnya masih belum diterima.
Akta BNM 1958 dan Akta Takaful 1984 telah dipinda pada tahun
2003 untuk mengukuhkan lagi peranan Majlis Penasihat Syari’ah.
Pindaan tersebut telah memberi pengiktirafan kepada majlis sebagai
118 Amalan Asas Takaful
Perlantikan ahli
Kelayakan
Jumlah Keahlian
1. Pengawal
2. Pengendali
Perkembangan dan Pengawalan Industri Takaful di Malaysia 121
3. Pengguna
4. Pemegang saham tempatan dan antarabangsa
Amaun tuntutan
Aduan / pertikaian Amaun Amaun terdahulu
dipertingkatkan
Insurans/Takaful Maksimum Maksimum
Motor dan Kebakaran RM200,000 RM100,000
Kerosakan Harta Maksimum -tiada-
Pihak Ketiga RM5,000
Lain-lain Maksimum - tiada-
RM100,000
128 Amalan Asas Takaful
Pengecualian
Harga produk
Polisi-polisi berkaitan produk
Perkhidmatan ahli
Keputusan berkaitan kredit (diluluskan, ditolak &
penjadualan semula pinjaman)
Kes penipuan (selain dari kes yang tidak melebihi
RM25,000.00)
Kes yang mempunyai tempoh masa atau melebihi 6 tahun
Kes yang akan / telah dirujukkan ke mahkamah dan / atau
timbang tara.
BAB A7
TAKAFUL SEMULA
PENGENALAN
Fakultatif Triti
Proposional Bukan-Proposional
Ini merujuk kepada kaedah di mana sesuatu risiko (kes demi kes)
diserahkan kepada Takaful semula dan sebahagian daripada
sumbangan Takaful yang asal akan dibayar kepada Takaful semula
mengikut peratusan pegangan. Biasanya komisen tertentu akan
dikenakan ke atas Pengendali Takaful Semula.
b. Surplus / Lebihan
Triti ini hanya akan berfungsi apabila amaun tuntutan melebihi had
yang ditetapkan oleh pejabat pengesid. Pejabat pengesid dan
Pengendali Takaful Semula tidak berkongsi setiap kerugian dalam
kadar yang tetap, malah mungkin sebahagian kerugian tidak dikongsi
sama sekali. Syarikat mengesid akan bertanggungjawab bagi semua
kerugian dibawah had amaun kerugian, sementara Pengendali Takaful
Semula akan bertanggungjawab membayar baki pampasan yang
melebihi had yang dinyatakan, biasanya untuk had kerugian tertinggi.
a. Lebihan Kerugian
Triti lebihan nisbah kerugian juga dikenali dengan nama triti stop
loss. Triti ini direka bentuk untuk menghalang turun naik yang
drastik dalam nisbah tuntutan portfolio tertentu dalam tempoh
satu tahun kewangan. Contohnya, jika akaun Takaful kebakaran
mencatatkan nisbah kerugian 60% untuk beberapa tahun yang
lalu dan pihak syarikat menetapkan objektif untuk menghalang
nisbah tersebut terus meningkat sehingga ke tahap 90% dalam
tahun-tahun tertentu, maka pihak syarikat akan membeli polisi
perlindungan lebihan nisbah kerugian pada tahap 90% sehingga
120%.
7.3.5 RetroTakaful
Fleksibiliti
Pengembangan
Penghimpunan
berkesan kepada
pembangunan industri
Takaful dan seterusnya
menyokong usaha-usaha
yang diambil oleh Kerajaan
dan Bank untuk menjadikan
Malaysia sebagai pusat
kewangan Islam
antarabangsa. Pertimbangan
akan diberikan kepada
pemohon yang bercadang
untuk menubuhkan Takaful
semula di Malaysia dan
menjadikannya sebagai pusat
perniagaan Takaful semula
serantau atau antarabangsa;
dan
BAB A8
PENGANTARA TAKAFUL
PENGENALAN
Broker Takaful:-
Ejen Khusus
Ejen Am
Ejen am adalah ejen yang boleh berbuat apa sahaja bagi pihak
prinsipalnya di dalam had kuasa am yang diberikan kepadanya.
Misalnya, ejen insurans yang diberi kuasa untuk menguruskan
perniagaan baru tetapi tidak mempunyai kuasa untuk memberi
pinjaman atas sijil dan terikat kepada prinsipalnya.
Ejen Universal
Ciri-ciri penting bagi seorang ejen insurans ialah dia telah diberi
kuasa undang-undang untuk mewujudkan hubungan kontrak antara
pengendali Takaful dan peserta.
Oleh itu, ejen insurans yang telah dilantik dan bertindak dalam bidang
kuasanya telah mengikat prinsipalnya dengan tindakan-tindakan yang
diambil, seolah-olah prinsipal itu sendiri yang melakukan tindakan
tersebut. Oleh yang demikian, adalah amat penting bagi ejen untuk
membuat keputusan iaitu untuk siapakah ejen Takaful bertindak pada
masa yang berkaitan. Oleh itu, adalah tidak mustahil jika dilihat dari
sudut undang-undang dikatakan ejen pengendali Takaful dianggap
sebagai ejen peserta untuk perbuatan atau tindakan tertentu, dan
begitu juga sebaliknya.
Harga
Promosi
Situasi/Peristiwa Keterangan
Objektif Utama
Skop Penggunaan
BAB A9
PENDAHULUAN
1. Pengunderaitan
2. Urus tadbir Tuntutan
1. Objektif
3. Penggunaan
1. Objektif
2. Penggunaan
b. Keterangan Produk
c. Manfaat
e. Sumbangan
f. Lain-lain
4. Senarai semak
b. Penyelesaian Tuntutan
Pentadbir pihak ketigalah yang bertanggungjawab
menguruskan hal ehwal tuntutan – dari menerima notis
pemberitahuan tuntutan, menasihati pelanggan mengenai
pilihan hospital panel, meluluskan tuntutan tanpa tunai dan
pembayaran balik, dan sehinggalah membayar tuntutan
kepada pelanggan.
BAB A10
PENGENALAN
Contoh:-
Istilah Keterangan
BAB A11
PENGUNDERAITAN TAKAFUL
PERUBATAN DAN KESIHATAN
PENGENALAN
Tujuan Pengunderaitan
Borang Cadangan
Anti Pemilihan
Proses Pemilihan Risiko
Pengunderaitan Perubatan
Sumber Maklumat Pengunderaitan
Keputusan Pengunderaitan
Kecukupan Sumbangan
Pengeluaran Sijil
Bayaran Sumbangan
Penamatan Sijil
2. Faktor Kewangan
3. Faktor Pekerjaan
Tujuan
Kesan
/ penjaga kebersihan,
anggota bomba, polis
dan sebagainya.
Bahagian 1 – Maklumat am
Bahagian 2 – Maklumat perubatan dan kesihatan
Bahagian 3 – Kenyataan atau laporan ejen, dan
Bahagian 4 – Tandatangan pihak-pihak yang terlibat.
Bahagian 1 – Maklumat Am
Data peribadi
Nama
Alamat
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 231
Tarikh lahir
Pekerjaan
No kad pengenalan
Jantina
Taraf perkahwinan
Sejarah perubatan
Keadaan sedia ada
Rawatan perubatan
Pemeriksaan doktor
ECG semasa rehat
Ujian tekanan Treadmill
X-ray dada
Pengecualian rider
Tambahan kadar sumbangan
Perubahan manfaat
Kombinasi pilihan di atas
2. Pembaharuan Dijamin
3. Pembaharuan Bersyarat
Kematian peserta;
Pada tarikh ulang tahun sijil sejurus selepas umur kelayakan
maksimum peserta;
Jumlah manfaat yang dibayar di bawah sijil melebihi had
maksimum yang dinyatakan dalam jadual manfaat.
Pentadbiran Sijil Takaful Perubatan dan Kesihatan 239
BAB A12
PENGENALAN
1. Borang Cadangan
2. Sijil
3. Endorsemen
4. Notis Pembaharuan
5. Bukti bayaran sumbangan Takaful Perubatan dan Kesihatan
bagi tujuan pelepasan cukai
1. Tajuk
3. Klausa Operasi
4. Pengecualian
5. Jadual manfaat
7. Syarat-syarat
8. Daftar Sijil:
A12.4 ENDORSEMEN
nama peserta
nombor sijil
tarikh tamat sijil
amaun sumbangan tahunan
pindaan syarat-syarat sijil (sekiranya berkenaan).
Pentadbiran Sijil Takaful Perubatan dan Kesihatan 249
BAB A13
PENGENALAN
Nama
Alamat
Tarikh lahir
Nombor sijil Takaful dan nombor kumpulan
Maklumat sekiranya pemilik sijil juga dilindungi di bawah
pelan Takaful berkumpulan melalui majikannya.
Keterangan mengenai kecederaan atau sakit / penyakit yang
menyebabkan kerugian.
2. Borang Tuntutan
3. Daftar Tuntutan
wujud kerugian
kerugian disebabkan peril yang dilindungi di bawah sijil
Takaful
kerugian tidak termasuk dalam skop pengecualian di bawah
sijil Takaful
pihak yang menuntut adalah pihak yang sah untuk berbuat
demikian.
2. Dokumen Tuntutan
Nama peserta
Alamat peserta
No telefon peserta
256 Amalan Asas Takaful
Nombor sijil
Sebab-sebab membuat tuntutan.
A13.8 PERTIKAIAN
2. Perundangan
3. Timbangtara
4. Perantaraan
BAHAGIAN
C
BAB C1
PENDAHULUAN
Dalam bab ini, kita akan membiasakan diri dengan beberapa tajuk
penting iaitu:-
C1.1 PENGENALAN
3. Kontrak Aleatori
1. Kematian Pra-matang
3. Usia Lanjut
BAB C2
PENDAHULUAN
C2.1 PENGENALAN
Jenis Perlindungan
Pengenalan
sebaliknya.
kematian atau kecederaan yang dialami akibat
tindakan yang menyalahi undang-undang.
melakukan serangan.
di bawah pengaruh dadah atau minuman keras.
AIDS dan HIV.
lain-lain sebab yang dilarang oleh Syariah.
Jenis-Jenis Perlindungan
Pengenalan
Ini adalah jenis pelan Takaful berkumpulan. Pelan ini direka bagi
tujuan menyediakan perlindungan untuk membayar pembiayaan
kemudahan pembiayaan / hutang dari mana-mana institusi kewangan,
sekiranya peserta meninggal dunia (peserta sebagai pemohon /
peminjam) atau jika peserta mengalami hilang upaya kekal dan
menyeluruh.
Pelan Takaful Keluarga 459
Jenis-jenis perlindungan
Pengenalan
Kumpulan Majikan
Kumpulan Persatuan
Kumpulan-kumpulan lain yang ditubuhkan bagi tujuan selain
dari untuk menyertai skim Takaful.
Jenis-jenis perlindungan
5. jantina
6. gaji (sekiranya jumlah perlindungan
berdasarkan gandaan jumlah gaji).
7. Jumlah perlindungan (ditetapkan atau
mengikut gandaan jumlah gaji).
8. pengalaman tuntutan tiga tahun lepas.
9. perlindungan sedia ada (jika berkenaan).
Skop Perlindungan:
Pengenalan
Bentuk perlindungan
Pengenalan
Pelan tambahan adalah sesuatu yang ditambah kepada sijil asas untuk
memberi manfaat tambahan - kadang kala memerlukan bayaran
tambahan. Peserta juga boleh menggabungkan satu set Pelan
tambahan dan disertakan dalam sijil asas.
Jenis perlindungan
2. Pelan Tambahan
Pengenalan
Pengenalan
Pengenalan
Jenis-jenis Perlindungan
1. Manfaat Kematian
Manfaat Kematangan:
Pengenalan
Jenis-jenis perlindungan
Manfaat Kematangan:
Apabila sijil matang, peserta akan menerima
bayaran amaun terkumpul dalam Akaun Khas
Peserta.
Pengenalan
Jenis perlindungan
Manfaat Penghospitalan
Pengenalan
Jenis perlindungan
Manfaat Kematangan:
Apabila sijil telah mencapai tempoh matang, peserta
akan menerima amaun terkumpul dalam Akaun
Khas Peserta (AKP).
Pengenalan
Jenis perlindungan
Manfaat Kematangan:
BAB C3
PENGENALAN
Apabila dokumen sijil hilang atau salah letak, sijil gantian akan
dikeluarkan oleh Pengendali Takaful. Pengendali Takaful biasanya
memerlukan dari peserta, antara lain, dokumen-dokumen berikut
sebelum mengeluarkan sijil gantian:-
i. surat permohonan;
ii. persetujuan untuk membayar ganti rugi kepada Pengendali
Takaful sekiranya timbul sebarang kerugian disebabkan
pengeluaran sijil pendua berkenaan.
Sijil pendua akan dicop dengan perkataan “Sijil Pendua”, dan menjadi
dokumen perundangan yang sah.
semua hak dan tanggungan peserta kepada orang lain disebut sebagai
suatu penyerahan hak sijil. Pemegang serahhak, orang yang
mengambil alih hak-hak yang diberikan, akan mempunyai hak yang
sama seperti yang dinikmati oleh penyerah hak. Oleh itu, hak undang-
undang di bawah sijil Takaful keluarga boleh dipindahkan melalui
penyerahan hak.
Penyerahan hak boleh dibuat sama ada serah hak mutlak atau serah
hak bersyarat. Penyerahan hak mutlak tidak meninggalkan apa-apa
hak untuk penyerah hak, kecuali pembayaran sumbangan sekiranya
peserta memilih untuk membayar. Sebaliknya, serah hak bersyarat
akan memberi hak kepada penyerah hak untuk membatalkan
penyerahan hak sekiranya pemegang serah hak meninggal dunia
sebelum manfaat Takaful dibayar atau jika peserta masih hidup
sehingga tarikh matang sijil Takaful. Proses penyerahan hak boleh
dilakukan melalui prosedur berikut:
Pindaan Sijil
Tempoh selama tiga puluh hari (atau satu bulan kalendar) biasanya
dibenarkan sebagai tempoh tenggang bagi pembayaran sumbangan
secara tahunan, setengah-tahunan, suku-tahunan dan bulanan.
Perlindungan di bawah sijil Takaful akan terus berkuatkuasa semasa
488 Amalan Asas Takaful
Nilai Serahan
Nilai serahan adalah nilai yang terdapat dalam sijil Takaful Keluarga
selepas sumbangan dibayar untuk tempoh minimum beberapa tahun.
Dalam skim Takaful keluarga, nilai serahan difahami sebagai nilai
atau wang tunai yang akan diterima oleh peserta apabila ia
'menyerahkan' atau menamatkan penyertaannya sebelum sijil
mencapai tempoh matang. Dalam hal ini, peserta akan dibayar semua
baki terkumpul dalam Akaun Peserta, tetapi tiada amaun bayaran dari
Akaun Khas Peserta (dana tabarru’) kerana sumbangan untuk akaun
ini telah dianggap sebagai derma.
Pengeluaran Sebahagian
Takaful Berbayar
i. fasal tidak boleh tanding dan fasal bunuh diri yang terkandung
dalam Syarat-Syarat dan Kemudahan sijil, dan
ii. tempoh menunggu yang dinyatakan dalam sijil atau rider, adalah
bermula dari tarikh sijil berkenaan dikembalikan semula.
C3.5 PENGECUALIAN
BAB C4
C4.1 PENGENALAN
Umur
Jantina
Pekerjaan
Status Sosial
Etnik
Lokasi Geografi
Perbezaan yang ketara ialah antara kawasan bandar dan luar bandar.
Mereka yang tinggal di kawasan bandar biasanya mempunyai akses
lebih baik untuk kemudahan rawatan perubatan, manakala penduduk
di kawasan luar bandar mungkin tidak bernasib baik kerana tiada atau
kurang kemudahan asas yang disediakan untuk mereka.
Amalan Takaful Keluarga: Pengkadaran 499
Status Perkahwinan
Hobi
Pemilihan Penyertaan
Pengunderaitan Kewangan
Pengunderaitan Perubatan
Contoh: kehamilan
Sijil boleh dikuatkuasakan hanya apabila pencadang
telah bersalin.
Pengunderaitan Tanpa-Perubatan
Objektif Pemilihan
Penerimaan Risiko
1. hayat peserta;
2. hayat pasangan hidup peserta berkenaan;
3. hayat bersama, peserta dan pasangan hidupnya.
Mortaliti
Pulangan Pelaburan
Perbelanjaan
Kategori Perbelanjaan
1. Perbelanjaan awal
a. kos pengiklanan;
b. komisen tahun pertama;
c. perbelanjaan pemeriksaan kesihatan;
d. perbelanjaan mengeluarkan sijil, dan sebagainya.
2. Perbelanjaan pembaharuan
a. komisen pembaharuan;
b. perbelanjaan mengutip sumbangan;
c. perbelanjaan perkhidmatan sijil, dan sebagainya.
3. Perbelanjaan Penamatan
Cukai
Faktor-faktor lain
1. kos pembiayaan;
2. kos Takaful semula;
3. kos menyediakan opsyen dan jaminan, sekiranya perlu;
4. kos mengekalkan rezab statutori dan margin kesolvenan.
Sumbangan Paras
Ilustrasi yang disediakan adalah jadual yang paling ringkas dan tidak
mengambil kira semua faktor yang sepatutnya dimasukkan ketika
membuat pengiraan sumbangan paras. Walau bagaimanapun, ia dapat
menerangkan prinsip asas yang melibatkan pengiraan sumbangan
paras bagi melindungi sesuatu risiko yang terus meningkat dari tahun
ke tahun.
Sumbangan Kasar
Sumbangan Bersih
BAB C5
PENDAHULUAN
C5.1 PENGENALAN
1. Harga Kos
2. Nilai Buku
3. Nilai Pasaran
Sumber Surplus
1. Faedah:
2. Kemortalan:
3. Perbelanjaan:
4. Pelbagai:
Pengagihan Surplus
BAB C6
PENGENALAN
Borang Cadangan
Laporan Perubatan / X-ray, ECG dan sebagainya
Kenyataan Doktor Yang Merawat
Laporan Ejen
Laporan Terdahulu
Borang Carian Fakta
528 Amalan Asas Takaful
Maklumat Peribadi:-
1. nama penuh;
2. alamat;
3. pekerjaan atau profesion;
4. tarikh lahir, tempat dan negara dilahirkan;
5. no kad pengenalan;
6. samada terdapat sebarang cadangan yang ditolak,
ditangguhkan, ditarik balik atau diterima bersyarat.
Terdapat dua jenis bentuk sijil yang digunakan iaitu jenis naratif dan
jenis jadual. Bentuk naratif sungguhpun pernah digunakan, kini telah
usang dan jenis jadual adalah lebih ringkas, mudah difahami dan
mudah untuk diubahsuai.
Seksyen Utama
1. Pengenalan
2. Fasal Perisytiharan
3. Fasal Operasi/kuatkuasa
4. Proviso
5. Jadual
6. Fasal penyaksian
7. Syarat-syarat dan Kemudahan
Pengenalan
Fasal Perisytiharan
Proviso
Jadual
Fasal Penyaksian
C6.6 ENDORSEMEN
BAB C7
PENDAHULUAN
C7.1 PENGENALAN
1. sijil kematian;
2. laporan bedah siasat;
3. perintah mengisytiharkan kematian secara andaian statutori,
umpamanya bagi orang yang telah hilang lebih daripada 6 tahun;
Amalan Takaful Keluarga: Tuntutan dan Pengeluaran Sebahagian 539
Terdapat dua jenis tuntutan hilang upaya kekal dan menyeluruh, iaitu
tuntutan hilang upaya disebabkan sakit / penyakit dan hilang upaya
akibat kemalangan.
1. bukti umur;
2. bukti kemandirian;
3. baucar pelepasan yang telah lengkap diisi oleh peserta; dan
4. dokumen sijil asal
BAB C8
PENGENALAN
Contoh 1:
Maklumat Sijil
Jenis : Takaful Keluarga 25 tahun
Jumlah Perlindungan : RM5,000
PENGIRAAN
Contoh 2:
Maklumat Pencadang
Jantina : Wanita
Tarikh lahir : 24 Oktober 1976
Tarikh kuatkuasa : 18 Mac 2007
Maklumat sijil
Jenis : Takaful Keluarga 25 tahun
Jumlah Perlindungan : RM5,000
PENGIRAAN
Contoh 3:
Maklumat pencadang
Jantina : Lelaki
Tarikh lahir : 24 Mac 1978
Tarikh kuatkuasa : 18 Mac 2007
Maklumat sijil
Jenis : Takaful Keluarga 25 tahun
Jumlah Perlindungan : RM35,000
PENGIRAAN
1) Tentukan umur harijadi akan datang
Kita perlu mengira umur harijadi akan datang kerana kadar
sumbangan disediakan mengikut kaedah ini. (Lihat jadual di
atas)
Pengiraan Sumbangan Takaful Keluarga 549
BAB C9
PENDAHULUAN
C9.1 PENGENALAN
1. Objektif Pelaburan
2. Dana-dana yang sedia ada
3. Risiko atau Keselamatan
552 Amalan Asas Takaful
1. Keselamatan
2. Pendapatan
3. Pertumbuhan
a. Persaraan
b. Pendidikan anak-anak
c. Perubatan
554 Amalan Asas Takaful
1. Pendapatan
2. Wang Tambahan
Anggaplah akaun pelaburan anda sebagai satu lagi bil yang perlu
dibayar setiap bulan. Tetapkan matlamat pelaburan bulanan yang
realistik, dan gunakan konsep ‘bayaran untuk diri sendiri’ dan
simpan wang tersebut setiap bulan. Tetapkan satu matlamat yang
realistik - mulakan pelaburan serendah RM50 sebulan. Apa yang
penting ialah untuk memulakannya dan mula menanamkan
disiplin fiskal yang diperlukan. Apabila anda baru bermula, di
mana untuk meletakkan dana pelaburan tidak penting kerana yang
lebih penting ialah hakikat bahawa kita berjaya menyimpan wang
secara konsisten.
1. Jangka Pendek
2. Jangka Sederhana
3. Jangka Panjang
C9.8 KEPELBAGAIAN
BAB C10
PENGENALAN
b. Akaun Bank
2. Sukuk
Gabungan bayaran sewa dan modal asal dari aliran tunai yang
dihasilkan oleh perjanjian pajakan-dan-pembelian balik
Jenis-Jenis Dana Takaful Berkaitan Pelaburan 565
a. Saham Biasa
b. Saham Utama
4. Unit Amanah
5. Hartanah
6. Derivatif
c. Opsyen
d. Waran
a. Produk Pasif
Contoh:
b. Produk Aktif
1. Tujuan
3. Risiko Pelaburan
5. Kos Perlindungan
6. Nilai Tunai
BAB C11
PENDAHULUAN
Dalam bab ini, kita akan mempelajari tentang struktur dana berkait
pelaburan dalam usaha untuk memahami kaedah pengagihan
pendapatan dan jenis pelaburan dana berkaitan pelaburan di Malaysia.
C11.1 PENGENALAN
1. Pengumpulan unit
2. Pengagihan unit
1. Pengumpulan unit
2. Pengagihan unit
pemilik sijil. Pemilik Sijil akan mempunyai lebih banyak unit tetapi
nilai aset bersih akan kekal tidak berubah.
1. Dana Pendapatan
2. Dana Pertumbuhan
4. Dana Tunai
5. Dana Harta
C11.5 PENUKARAN
Ini adalah aktiviti pelaburan dimana unit pelaburan dari satu dana
dijual dan hasil jualan dilaburkan semula dalam dana yang lain pula.
Aktiviti penukaran dana ini berlaku kerana perubahan persepsi
pelabur terhadap peluang-peluang pelaburan. Ia juga mungkin hasil
daripada perubahan profil risiko pelabur.
BAB C12
PENGENALAN
Dalam bab ini, kita akan melihat manfaat melabur dalam dana
berkaitan pelaburan dan risiko yang berkaitan dengannya.
C12.1 MANFAAT
1. Kepelbagaian Dana
2. Kepelbagaian Risiko
4. Pengurusan Profesional
6. Kecairan
Dana berkaitan pelaburan ini adalah sama seperti dana unit amanah di
mana ia mempunyai sifat kecairan yang tinggi. Pelabur boleh menarik
balik pelaburan mereka pada bila-bila masa. Nilai aset bersih (NAV)
dana berkaitan pelaburan akan dikira dan diumumkan pada akhir hari
urus niaga berdasarkan nilai asas sekuriti portfolio. Biasanya harga
NAV sehari sebelum hari urus niaga boleh digunakan untuk
permohonan pengeluaran yang diterima sebelum waktu tutup urus
niaga.
a. Penukaran
1. Pasaran
2. Kecairan
3. Kadar Keuntungan
Risiko kadar keuntungan timbul dari keadaan turun naik nilai aset
yang membawa keuntungan seperti pembiayaan atau sukuk,
disebabkan oleh perubahan dalam kadar keuntungan, yang seterusnya
boleh mempengaruhi harga unit dana dengan sukuk sebagai aset
sandaran. Secara amnya, apabila kadar keuntungan meningkat, harga
sukuk akan jatuh.
4. Kegagalan Kredit
5. Pelaburan
Ini adalah risiko yang dikaitkan dengan melabur dalam aset tertentu.
Semua aset pelaburan membawa risiko walaupun aset pelaburan yang
berbeza mempunyai tahap risiko yang berbeza. Nilai pelaburan
bergantung kepada potensi pertumbuhan dan pendapatan, pengurusan
yang mantap dan juga pelbagai faktor yang lain. Kegagalan untuk
mencapai pendapatan yang dijangka akan mengakibatkan nilai
pelaburan menurun yang seterusnya memberi kesan kepada prestasi
dana. Kesan ini boleh dikurangkan dengan mempelbagaikan portfolio
dana. Pengurus akan menggunakan kriteria pemilihan yang ketat,
untuk meneliti komponen pelaburan bagi mengurus risiko berkenaan.
7. Ketidakpatuhan
8. Mata wang
9. Negara
BAB C13
PENGENALAN
3. Mempamirkan keupayaan
2. Syarat-Syarat Kelulusan
4. Had Pelaburan
Had Aset
5. Penilaian Aset
6. Penilaian Liabiliti
i. Kemortalan
iii. Perbelanjaan
11. Perantaraan
a. Ilustrasi/Bahan Jualan;
BAB C14
PENDAHULUAN
Dalam bab ini, kita akan melihat proses memberikan khidmat nasihat
yang akan membantu ejen dalam menjalankan perniagaan mereka
secara profesional. Kita akan melihat setiap proses dan memahami
apa yang perlu dilakukan.
C14.1 PENGENALAN
Asas kepada jualan Takaful yang berjaya ialah amanah kerana jika
prospek tidak mempercayai ejen, adalah sukar untuk ejen
memuktamadkan jualan. Membina kitaran amanah adalah bahagian
paling penting dalam penglibatan pelanggan untuk melahirkan
profesional Takaful yang berjaya dan menguntungkan.
itu adalah unik dan hanya untuk pelanggan berkenaan sahaja, dan ejen
harus memahami perkara ini.
BAB C15
PENDAHULUAN
C15.1 PENGENALAN
Isu-isu mengenai etika dan Kod Perlakuan ejen terus mejadi polemik
yang berterusan di kalangan semua pihak yang berkepentingan sejak
pengendali Takaful yang pertama mula beroperasi di Malaysia pada
akhir tahun 1980-an. Pertumbuhan industri ini amat mengagumkan
dan mengatasi pencapaian industri insurans konvensional secara
konsisten dalam sepuluh tahun yang lalu. Pencapaian ini dibuktikan
melalui Statistik Pengendali Takaful yang Disatukan dalam Statistik
Tahunan Takaful 2010 yang diterbitkan oleh BNM
(www.bnm.gov.my).
C15.2 PEMASARAN
1. Pengenalan
2. Prinsip-Prinsip Am Jualan
3. Penerangan mengenai Kontrak
4. Pendedahan Maklumat Pengunderaitan
5. Akaun dan Aspek-Aspek Kewangan
Pengenalan
1. Pengantara hendaklah:
1. Pengantara hendaklah:
Pengantara hendaklah:-
Skop Liputan
Kaedah Pengawalan
1. Pengenalan
2. Tuntutan
3. Borang Cadangan
4. Sijil dan Dokumen Tambahan
5. Bahan Jualan/Pengiklanan
Pengenalan
Tuntutan
Borang Cadangan