Analisa 5C dalam Proses Persetujuan

Kredit
Salah satu cara kerja para analis adalah dengan menerapkan prinsip
analisa 5C yang meliputi Character, Capacity, Condition, Collateral.
Detil analisa 5C adalah sebagai berikut:

1. Character (Watak)
Untuk mendapatkan informasi terkait Karakter pemohon kredit
dapat diperoleh dengan cara mengumpulkan informasi dari referensi
nasabah dan bank-bank lain tentang perilaku, kejujuran, pergaulan,
dan ketaatannya memenuhi pembayaran transaksi. Bisa juga dengan
metode cek riwayat kredit di Bank Indonesia. Karakter ini penting
karena terkait itikad baik untuk membayar kewajibannya.

2. Capacity (Kemampuan)
Analisa kemampuan calon debitur bisa dilakukan dengan melihat
komponen penghasilan calon debitur. Seorang analis kredit harus
bisa memastikan pemohon memiliki sumber-sumber penghasilan
yang memadai untuk membayar kewajibannya sesuai jangka waktu
yang telah disepakati.

3. Capital (Modal)
Analisa ini lebih ke arah aset yang dimiliki oleh calon debitur. Aset
bisa dilihat dari neraca lajur perusahaan calon debitur atau hasil
survey kekayaan yang dimiliki oleh calon debitur perorangan.
Prinsipnya bank tidak akan membiayai seorang calon debitur yang
tidak punya modal sendiri atau kekayaan yang minim.

4. Condition (Kondisi)
Analisis terhadap aspek ini meliputi analisis terhadap variabel
makro yang melingkupi perusahaan baik variabel regiona1, nasional
maupun internasional. Variabel yang diperhatikan terutama adalah
variabel ekonomi.

5. Collateral (Jaminan)
Jaminan adalah solusi terakhir untuk menuturp resiko kredit jika
terjadi gagal bayar. Biasanya bank hanya berani memberikan plafon
pinjaman maksimal 75% dari nilai tranksasi jaminan kredit.

Tahap Pengajuan Kredit dan Syarat

Proses pengajuan kredit bisa diajukan secara tertulis dengan

mengisi formulir dan melengkapi berkas yang dibutuhkan. Berkas
harus lengkap, benar dan akurat, dan dalam banyak kasus salah
satu berkas yang sering disepelekan adalah dokumen nomor pokok
wajib pajak (NPWP). NPWP penting bagi bank untuk mengecek
kondisi keuangan pemohon kredit. Dalam laporan pajak terlihat
kondisi kekayaan seseorang dan pajak yang dia bayarkan sehingga
kalau pinjam dalam jumlah besar tapi ternyata suka ngemplang
pajak, bukan tidak mungkin cicilan juga dikemplang. Bank bisa
cross check laporan NPWP dan berkas tidak pengajuan kredit yang
diajukan.
Salah satu berkas yang penting untuk dianalisa adalah laporan
keuangan bagi debitur perusahaan atau slip gaji utnuk debitur
perorangan. Dokumen ini penting sebagai bukti konkret bagi analis
untuk melakukan perhitungan secara terstruktur. Laporan ini
penting saat analis melakukan cross check terhadap kondisi
keuangan pemohon. Setelah semua berkas masuk dan apabila
permohonan kredit dinilai layak, maka pihak bank akan melakukan
pengumpulan data lapangan baik menyangkut data pribadi maupun
reputasi dan hal-hal lain yang berkaitan dengan bisnis calon debitur.

Prinsip Analisis 5P Untuk Penyaluran Kredit Tepat

Guna
Selain analisa 5C, umumnya analis bank juga menerapkan prinsip 5P
untuk penyaluran kredit yang tepat guna. Prinsip 5P ini mencakup
hal berikut ini:

1. Personality Atau Kepribadian

Mirip dengan karakter, Kepribadian ini lebih mengarah analisa
riwayat hidup dan hobi dan gaya hidup untuk melihat kecenderungan
misalnya pemohon hobi berfoya-foya, kemungkinan besar
aplikasinya ditolak.

2. Purpose Atau Tujuan

Tujuan penggunaan dana adalah faktor yang terpenting dalam
analisa kredit, jangan sampai pinjam dana untuk uang muka kredit
yang lainnya. Bank bakal menyelidiki buat apa sebenarnya pinjaman
itu. Prinsipnya kredit harus sesuai dengan tujuannya apakah masuk
kategori konsumtif atau investasi dan modal kerja.

3. Prospect Atau Potensi

Maksudnya adalah potensi bisnis, pekerjaan, atau usaha yang
dilakukan calon debitur menjadi faktor analisa penunjang kredit
yang diajukan calon debitur. Prinsip ini umumnya dipakai ketika
calon debitur ingin mencari pinjaman untuk pengembangan
bisnisnya.

4. Payment Atau Pembayaran

Analisa ini bertujuan untuk melihat dan memastikan cara pemohon
membayar cicilan sampai lunas akan dipastikan. Pemohon yang
tidak memiliki cicilan di tempat lain lebih mudah diterima daripada
yang masih harus bayar cicilan lain, misalnya kendaraan. Lunasi
dulu cicilan tempat lama baru ajukan kredit baru.

5. Party Atau Golongan

Analis kredit mempunyai format analisa berdasarkan data dari
pemohon dan wawancara. Mereka akan mengelompokkan pemohon
menurut modal, loyalitas, dan karakternya. Cara ini berguna untuk
memudahkan analis kredit mengambil keputusan disetujui atau
ditolaknya permohonan calon debitur. Kondisi ideal tentu saja modal
atau aset yang dimiliki banyak, dengan begitu loyalitasnya untuk
bayar cicilan lainnya tinggi, kecil kemungkinan calon debitur akan
lari dari tanggung jawab dan memudahkan mudah dalam
persetujuan kredit.