Universitas Sumatera Utara

I
PERLINDUNGAN HUKUM BAGI KONSUMEN DALAM LEASING

KENDARAAN BERMOTOR
(STUDI PADA PT. FEDERAL INTERNASIONAL FINANCE GRROUP
KOTA MEDAN)
SKRIPSI
Diajukan untuk Memenuhi dan Melengkapi Syarat-syarat untuk

Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Oleh :
REZKI ULI ARAFAH SIREGAR

NIM : 150200568
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2019

II

III
ABSTRAK
PERLINDUNGAN HUKUM BAGI KONSUMEN DALAM LEASING

KENDARAAN BERMOTOR ( STUDI PADA FEDERAL INTERNATIONAL
FINANCE ASTRA KOTA MEDAN )
Rezki Uli Arafah Siregar*)

Prof. Dr. Sunarmi, S.H, M.Hum**)
Detania Sukarja***)
Perjanjian pembiayaan konsumen pada Federal International Finance Cabang

Kota Medan merupakan perjanjian hutang piutang antara pihak Federal International
Finance Cabang Kota Medan dan pihak konsumen dengan penyerahan barang secara
fidusia, dalam arti penyerahan barang tersebut dilakukan berdasarkan atas
kepercayaan, serta tindakan atau perbuatan yang dilakukan oleh konsumen untuk
melakukan pembayaran kembali hutang pembiayaan,tentunya hal itu merupakan
suatu perbuatan yang akan membawa akibat hukum.
Metode penelitian yang penulis gunakan adalah penelitian yuridis empiris,
penelitian ini digunakan untuk memperjelas kesesuaian antara teori dan praktik.
Sumber data yang digunakan sebagai bahan penelitian ini terdiri dari data primer,
data sekunder, dan data tersier. Analisis data yang digunakan oleh penulis adalah
analisis data kualitatif, dimana keseluruhan data baik primer maupun sekunder akan
diolah dan dianalisis dengan cara menyusun data secara sistematis.
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa kontrak pembiayaan konsumen yang
dilakukan oleh FIF ASTRA Cabang Medan telah memenuhi syarat-syarat perjanjian
sebagaimana yang telah diatur dalam pasal 1320 KUH Perdata, yaitu adanya
kesepakatan antara konsumen dan FIF cabang Kota Medan untuk membuat suatu
perjanjian yaitu kendaraan bermotor ,adanya kecakapan hukum dari para pihak dan
perjanjian pembiayaan kendaran bermotor tersebut dilaksanakan berdasarkan suatu
sebab yang halal sehingga konsumen tidak akan dirugikan. FIF ASTRA Cabang
Medan dalam menangani kredit bermasalah selalu berusaha menempuh penyelesaian
dengan cara persuasif yaitu mengadakan pendekatan kepada Konsumen untuk dapat
menyelesaikan tunggakan angsurannya dengan melewati beberapa tahapan, seperti
tahapan menghubungi via telepon untuk mengingatkan keterlambatan pembayaran
kredit, jika cara tersebut tidak mendapat tanggapan dari Konsumen, FIF ASTRA
Cabang Medan akan menempuh cara persuasif lainnya yaitu dengan mendatangi
Konsumen secara langsung ke alamat yang tertera, tahap terakhir jika konsumen yang
tiga kali berturut-turut tidak membayar tunggakan angsurannya, maka FIF ASTRA
Cabang Medan akan menarik kendaraan bermotor yang menjadi jaminan.
Kata Kunci: Leasing, Kredit Bermasalah, Penyelesaian
*)
Mahasiswa Fakultas Hukum USU
**)
Dosen Pembimbing I
***)
Dosen Pembimbing II
i
IV
KATA PENGANTAR
Segala Puji dan Syukur penulis panjatkan kepada kehadirat Tuhan Yang Maha
Esa yang telah melimpahkan berkat dan karunianya dalam setiap tahapan kehidupan
sehingga dapat melewati masa perkuliahan sampai pada tahap pengerjaan skripsi
yang dapat terselesaikan dengan judul: “PERLINDUNGAN HUKUM BAGI
KONSUMEN DALAM LEASING KENDARAAN BERMOTOR (STUDI PADA
FEDERAL INTERNATIONAL FINANCE ASTRA KOTA MEDAN)”.
Penulisan skripsi ini disusun guna melengkapi dan memenuhi tugas dan syarat
untuk meraih gelar Sarjana Hukum Universitas Sumatera Utara dimana hal tersebut
merupakan kewajiban bagi setiap mahasiswa/i yang ingin menyelesaikan
perkuliahannya. Meskipun begitu, saya menyadari bahwa didalam penulisan skripsi
ini masih terdapat kekurangan-kekurangan dari segi substansi maupun kata-perkata,
sehingga masih jauh dari kesempurnaan. Oleh karena itu, saya mengharapkan adanya
kritik dan saran yang membangun agar kemudian skripsi ini menjadi lebih baik.
Penulisan ini tentunya tidak terlepas dari bantuan para pihak, sehingga dalam
kesempatan ini, dengan rendah hati dan tanpa mengurangi rasa hormat penulis ingin
mengucapkan terima kasih kepada para pihak yang telah memberikan dukungan
secara langsung maupun tidak langsung terhadap penulisan skripsi ini. Dalam
kesempatan ini, penulis ingin mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya
kepada:
ii
V
1. Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum., selaku Rektor Universitas Sumatera Utara;
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara;
3. Bapak Dr. O.K. Saidin, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan I Fakultas Hukum
4. Ibu Puspa Melati Hasibuan, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara;
5. Bapak Dr. Jelly Leviza, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum
6. Prof. Dr. Bismar Nasution, SH., MH., selaku Ketua Departemen Hukum Ekonomi
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
7. Prof. Sunarmi, S.H., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing I yang telah
menyediakan waktu untuk membimbing dan mengarahkan, memberikan masukan
sehingga dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini;
8. Ibu Dr. Detania Sukarja, SH., MH., selaku Dosen Pembimbing II yang telah
menyediakan waktunya dalam memberikan bantuan, bimbingan dan arahan- arahan
berupa masukan dalam penulisan skripsi , yang selalu sabar harus dikejar-kejar
dan dihubungi “Terimakasih banyak ibu” ;
9. Ibu Tri Murti Lubis, S.H., M.Hum selaku Sekretaris Departemen Hukum
Ekonomi Universitas Sumatera Utara;
10. Ibu Zulfi Chairi, S.H., M.Hum., selaku Dosen Penasehat Akademik;
iii
VI
11. Seluruh Dosen dan Staff pengajar di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
yang telah mendidik dan membimbing penulis selama menempuh pendidikan di
Fakultas Hukum Universitas sumatera Utara;
12. Teristimewa kepada Orangtua tercinta yang tak henti-hentinya selalu mendoakan,
memperhatikan, menyemangati dan memberikan dukungan secara terus-menerus
dalam penyelesaian skripsi ini;
13. Kepada kakak saya Rahim Doli, Anggita Faradibah Siregar dan Junaida Siregar
yang selalu mendukung dan menyemangati saya baik secara langsung maupun
tidak;
14. Kepada sahabat dari SMP hingga sekarang, Gichara Angguna yang telah
menemani hari- hari penulis dengan kegilaannya dan menyemangati penulis
dalam menyelesaikan skripsi ini;
15. Kepada sahabat sekaligus teman pertama di kampus, Gita Clarariska Pratama,
Khairunisa Tanjung, Nurul Qoedatul Khairiyah Siregar yang telah menemani
hari-hari selama perkuliahan dan selalu memberikan semangat untuk
menyelesaikan skripsi ini;
16. Kepada Kelompok Klinis yang telah bekerja bersama untuk berusaha
menyelesaikan klinis sebaik mungkin;
17. Kepada sahabat-sahabat dari SMA sampai sekarang, Gichara Angguna, Dira
Depira Prilia, Astriyani Karina, Rury anggun Fricilla, Yunita Anugrahani, Bayu
Prayoga yang telah menyemangati dan mendoakan dalam menyelesaikan skripsi
ini;
iv UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

VII
18. Kepada Group F Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan Seluruh Rekan
Sejawat Stambuk 2015;
19. Kepada semua pihak yang tidak bisa disebutkan satu-persatu dan berjasa dalam
penulisan skripsi ini dan dalam hidup penulis.
Atas semua dukungan tersebut, kiranya Tuhan Yang Maha Esa melimpahkan
karunia-Nya dan balasan berlipat ganda. Demikian yang dapat di sampaikan, terima
kasih.
Medan, April 2019
Penulis,
Rezki Uli Arafah Siregar

VIII
DAFTAR ISI
JUDUL: PERLINDUNGAN HUKUM BAGI KONSUMEN DALAM
LEASING KENDARAAN BERMOTOR (STUDI PADA FEDERAL
INTERNASIONAL FINANCE ASTRA KOTA MEDAN)
ABSTRAK………………………………………………………………………… i
KATA PENGANTAR…………………………………………………………… ii
DAFTAR ISI……………………………………………………………………… iii
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................................ 1
A. Latar Belakang ................................................................................................ 1
B. Rumusan Masalah ........................................................................................... 9
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan...................................................................... 10
D. Keaslian Penulisan ........................................................................................ 10
E. Tinjauan Pustaka ........................................................................................... 11
F. Metode Penelitian ......................................................................................... 18
G. Sistematika Penulisan ................................................................................... 20
BAB II ASPEK HUKUM KONTRAK PEMBIAYAAN KENDARAAN
BERMOTOR FIF ASTRA KOTA MEDAN ............................................ 22
A. Pembiayaan Kredit Kendaraan Bermotor ..................................................... 22
B. Dasar Pembiayaan Leasing ................................................................................ 32
vi
IX
C. Aspek Hukum Non Perfoming Financing (NPF) atau Pembiayaan
Bermasalah .......................................................................................................... 44
D. Aspek Hukum Kontrak Pembiayaan Kendaraan Bermotor Pada FIF
ASTRA Cabang Kota Medan ........................................................................... 51
BAB III PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP KONSUMEN DALAM
LEASING KENDARAAN BERMOTOR BERMASALAH PADA FIF
ASTRA KOTA MEDAN ......................................................................... 61
A. Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur Dalam Penyelesaian Kredit
Bermasalah Dalam Pembelian Kendaraan Bermotor Pada FIF ASTRA
Cabang Medan ............................................................................................ 61
B. Proses Penyelesaian Kredit Bermasalah Pada Pembelian Kendaraan
Bermotor Pada FIF ASTRA Cabang Medan ................................................. 69
BAB IV PENUTUP ................................................................................................... 77
A. Kesimpulan ................................................................................................... 77
B. Saran ............................................................................................................. 79
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................ 80
vii

1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Alat transportasi saat ini tidak dapat terlepas dari kehidupan manusia. Segala
aktivitas manusia baik laki-laki maupun perempuan membutuhkan suatu alat
transportasi, alat transportasi yang digunakan pun sangat bervariasi tergantung
kebutuhan pemakainya. Pada umumnya seseorang memilih alat transportasi yang
aman dan nyaman hingga menginginkan alat transportasi yang mewah. Transportasi
adalah pemindahan manusia atau barang dari suatu tempat ke tempat lain dengan
menggunakan sebuah kendaraan yang digerakan oleh manusia atau mesin.
Transportasi digunakan untuk memudahkan manusia dalam melakukan aktifitas
sehari-hari.1 Transportasi sendiri terbagi menjadi 3 (tiga) yaitu transportasi laut, udara
dan darat. Dari tiga macam sarana transportasi tersebut, sarana transportasi darat
merupakan sarana transportasi yang paling banyak digunakan salah satunya
kendaraan bermotor, baik sepeda motor maupun berupa mobil. Dalam kenyataanya
kemampuan untuk memiliki sebuah kendaraan tidaklah mudah, mahalnya harga
kendaraan bermotor baik baru maupun bekas mengakibatkan tidak terjangkaunya
sebagian masyarakat untuk membeli kendaraan bermotor, akan tetapi karena
pentingnya kegunaan kendaraan bermotor sebagai alat transportasi di masyarakat
sekarang ini dan mahalnya kendaraan bermotor maka terbuka peluang usaha bagi
1
Rustian Kamaluddin, Ekonomi Transportasi : Karakteristik, Teori, dan Kebijakan (Jakarta :
Ghalia Indonesia, 2003), hlm. 23.

2
perusahaan pembiayaan untuk melayani atau membantu masyarakat agar bisa
mempunyai kendaraan bermotor sendiri yang bisa digunakan untuk kebutuhan sehari-
hari.2
Kebutuhan akan alat transportasi dirasakan mendesak apalagi bagi mereka yang
tinggal di daerah yang tidak terjangkau sarana transportasi umum. Salah satu cara
mengatasi hal tersebut, yaitu dengan memiliki alat transportasi sendiri. Kendaraan
bermotor sebagai salah satu sarana transportasi menjadi sangat penting dalam
mendukung seluruh aktifitas sehari-hari. Keterbatasan financial selalu menjadi
penghambat seseorang untuk memiliki kendaraan bermotor tersebut karena tingginya
harga kendaraan yang harus dibayar. 3
Bentuk pelayanan atau bantuan yang diberikan kepada masyarakat yaitu
melalui pembiayaan konsumen dengan memberikan fasilitas pembiayaan berupa dana
untuk membeli kendaraan bermotor melalui transaksi jual beli bersyarat antara
pembeli dan penjual. Penjual di sini bisa perseorangan maupun perusahaan. Fasilitas
pembiayaan tersebut selanjutnya dituangkan dalam perjanjian yang diberi nama
perjanjian pembiayaan dengan penyerahan hak milik secara fidusia antara pembeli
atau konsumen disebut sebagai debitur dengan pihak perusahaan pembiayaan
konsumen sebagai kreditur. dalam pembelian kendaraan tersebut hak milik seolah-
olah beralih ke pembeli, akan tetapi pada kenyataannya tidak karena hak milik ada
2
Ibid, hlm. 24-25.
3
Sunaryo (1), Hukum Lembaga Pembiayaan, (Jakarta : Penerbit Sinar Grafika, 2008), hlm.
95.

3
ditangan kreditur, dimana penyerahan hak milik berupa BPKB merupakan salah satu
syarat terjadinya perjanjian pembiayaan tersebut.4
Kebutuhan masyarakat yang meningkat ini dipergunakan sebaik-baiknya oleh
pelaku usaha dalam memberikan penawaran alat transportasi baik berupa kendaran
bermotor roda dua /motor/ kendaran bermotor roda empat kepada masyarakat.
Bahkan akhir-akhir ini pelaku usaha saling berlomba-lomba dalam menawarkan
barangnya dengan pemberian hadiah, diskon, kemudahan kemudahan cara pembelian
yaitu dengan cara pemberian kredit dengan uang muka yang ringan. Selain
memberikan kemudahan kepada konsumen yang membutuhkan alat tranportasi
tersebut, juga para pelaku usaha berlomba-lomba menawarkan dagangannya dengan
cara membuat iklan maupun langsung membuka show room dijalan-jalan khususnya
untuk alat transportasi sepeda motor atau melakukan promosi/pameran di mal/pasar
swalayan untuk alat tranportasi roda empat/mobil maupun sepeda motor. Segala
bentuk penawaran ini dilakukan agar konsumen tertarik untuk membelinya dan
akhirnya pelaku usaha dapat dengan mudah untuk meraup keuntungan dari
konsumen.5
Penjualan melalui sistem kredit mulai marak dan berkembang di masyarakat
seiring dengan banyaknya produk yang diluncurkan ke pasar dan juga kebutuhan
manusia yang kompleks yang juga didorong oleh kecenderungan masyarakat yang
konsumtif, mendorong manusia untuk selalu mencari alat yang bisa memudahkan
4
Munir Fuady (1), Hukum Tentang Pembiayaan Dalam Teori Dan Praktek, (Bandung :
P.T.Citra Aditia Bakti, 1995), hlm. 1-2.
5
Ibid, hlm. 4-5.

4
aktifitasnya sehari-hari salah satu kebutuhan penting manusia adalah alat transportasi,
untuk mendukung mobilitas manusia yang semakin tinggi. Sepeda motor adalah salah
satu sarana transportasi yang paling dibutuhkan oleh masyarakat. Hal ini menjadi
salah satu alternative yang sangat menggiurkan konsumen, masyarakat yang tadinya
kesulitan untuk membeli kendaraan secara tunai, akan dapat teratasi dengan mudah
dan cepat.6
Kondisi yang demikian ini melahirkan hubungan timbal balik di antara
mereka. Dengan adanya kelebihan dana, maka timbul suatu pemikiran untuk
menginvestasikan dana tersebut pada suatu usaha yang menguntungkan secara
ekonomis maupun sosial. Disinilah kemudian muncul lembaga-lembaga keuangan
sebagai perantara yang menjembatani antara pihak yang kelebihan dana dengan pihak
yang kekurangan dana, sehingga dapat dikatakan bahwa lembaga keuangan
merupakan perantara keuangan masyarakat.7
Lembaga keuangan di Indonesia dapat dibedakan menjadi dua, yaitu Lembaga
Keuangan Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank. Bank merupakan salah satu
bentuk lembaga keuangan yang bertujuan untuk memberikan kridit, pinjaman dan
jasa-jasa keuangan lainnya, sehingga dapat dikemukakan bahwa fungsi bank pada
umumnya adalah melayani kebutuhan pembiayaan dan melancarkan mekanisme
sistem pembayaran bagi banyak sektor perekonomian8.
6
R. Tjiptoadinugroho, Perbankan Masalah Perkreditan, (Jakarta: Pradya Paramita, 1994),
hlm. 14.
7
Ibid, hlm. 23.
8
Munir Fuady, Op.Cit, hlm. 162.

5
Pada kenyataannya lembaga keuangan yang disebut “bank” ini tidak cukup
ampuh untuk menanggulangi berbagai keperluan dana dalam masyarakat, mengingat
keterbatasan jangkauan penyebaran kredit dan keterbatasan sumber dana yang
dimiliki. Hal ini semakin nyata terlihat dari banyaknya bank-bank yang ambruk dan
di likuidasi. Menyikapi berbagai kelemahan yang terdapat pada lembaga keuangan
“bank” dalam menyalurkan kebutuhan dana, maka muncul lembaga keuangan bukan
bank yang merupakan lembaga penyandang dana yang lebih fleksibel dan moderat
daripada bank yang dalam hal-hal tertentu tingkat risikonya bahkan lebih tinggi.
Lembaga inilah yang kemudian dikenal sebagai “lembaga pembiayaan”, yang
menawarkan model-model formulasi baru dalam hal penyaluran dana terhadap pihak-
pihak yang membutuhkan.9
Pengertian lembaga keuangan bukan bank, dapat di lihat dalam Pasal 1 angka
(4) Keputusan Presiden Republik Indonesia Nomor 61 Tahun 1988 tentang Lembaga
Pembiayaan, Lembaga Keuangan bukan bank, adalah badan usaha yang melakukan
kegiatan di bidang keuangan yang secara langsung atau tidak langsung menghimpun
dana, dengan jalan mengeluarkan surat berharga dan menyalurkannya ke dalam
masyarakat guna membiayai investasi perusahaan-perusahaan.10 Adapun maksud dari
dikeluarkannya keputusan tersebut, adalah dalam rangka menunjang pertumbuhan
ekonomi dipandang perlu untuk memperluas sarana penyediaan dana yang
9
Ibid, hlm. 166.
10
Ibid, hlm. 200.

6
dibutuhkan masyarakat, sehingga peranannya sebagai sumber dana pembangunan
semakin meningkat.11
Dalam Surat Keputusan Bersama Mentri Keuangan, Mentri Perindustrian Dan
Mentri Perdagangan Nomor: KEP-122/MK/IV/2/1974, Nomor: 32/M/SK/2/1974,
pasal 1 tentang perizinan usaha leasing, memberi definisi mengenai leasing yaitu
yang dimaksud dengan leasing ialah setiap kegiatan pembiayaan perusahaan dalam
bentuk penyediaan barang untuk digunakan oleh suatu perusahaan untuk suatu
jangka waktu tertentu, berdasarkan pembayaran-pembayaran secara berkala dan
disertai dengan hak pilih (optio) bagi perusahaan tersebut untuk membeli barang-
barang modal yang bersangkutan atau memperpanjang jangka leasing berdasarkan
nilai sisa yang disepakati bersama.12
Leasing adalah kegiatan pembiayaan yang dilakukan antara lembaga
pembiayaan (lessor) dengan seseorang/ pengusaha (lessee) dan bekerja sama dengan
pihak supplier/ dealer, dalam bentuk penyediaan barang modal baik secara sewa guna
usaha dengan hak OPSI (finance lease) maupun sewa guna usaha tanpa hak OPSI
(operating lease) untuk di gunakan oleh lessee selama jangka waktu tertentu
berdasarkan pembayaran secara berkala.13
11
Retnowulan Sutantio, Perjanjian Pembiayaan Konsumen, (Jakarta : Dalam Pustaka
Peradilan Proyek Pembinaan Tehnis Yustisial Mahkamah Agung RI, 1994), hlm. 1.
12
Hasarudin Rahman, Legal Drafting, (Bandung : Penerbit Pt. Citra Aditya Bakti, 1992),
hlm. 20.
13
Abdulkadir Muhammad, Perjanjian Baku Dalam Praktek Perusahaan Perdagangan,
(Bandung : Penerbit Pt. Citra Aditya Bakti, 1992), hlm. 14.

7
Federal International Finance Astra Cabang kota Medan, merupakan salah
satu perusahaan pembiayaan yang melakukan kegiatan usahanya di bidang
pembiayaan konsumen (consumer finance), yang berfokus pada pembiayaan sepeda
motor dan pembiayaan barang-barang elektronik serta furniture. Kegiatan
pembiayaan dilakukan melalui sistem pemberian kredit yang pembayarannya oleh
konsumen dilakukan secara angsuran atau berkala.
Perjanjian pembiayaan konsumen pada Federal International Finance Astra
Cabang Kota Medan merupakan perjanjian hutang piutang antara pihak Federal
International Finance Astra Cabang Kota Medan dan pihak konsumen dengan
penyerahan barang secara fidusia, dalam arti penyerahan barang tersebut dilakukan
berdasarkan atas kepercayaan. Perlu di pahami, bahwa yang dimaksud dengan fidusia
dalam hal ini bukanlah jaminan fidusia yang merupakan perjanjian accessoir atau
tambahan dari perjanjian pokoknya yaitu hutang piutang namun hanya pada
penyerahan barangnya saja yang dilakukan secara fidusia atau lebih sederhananya
penyerahan barang dilakukan secara kepercayaan. 14
Tindakan atau perbuatan perusahaan pembiayaan konsumen untuk
menyerahkan dana pembiayaan yang diperlukan oleh konsumen, serta demikian pula
tindakan atau perbuatan yang dilakukan oleh konsumen untuk melakukan
pembayaran kembali hutang pembiayaan,tentunya hal itu merupakan suatu perbuatan
yang akan membawa akibat hukum. Oleh karenanya, perbuatan tersebut perlu
14
Ibid, hlm. 16.

8
mendapatkan penanganan dari aspek hukum. Maka dalam perjanjian ini
menggunakan asas kebebasan berkontrak.15
Perjanjian pembiayaan konsumen atas kendaraan bermotor dibuat sebagai
perwujudan kesepakatan antara perusahaan pembiayaan dengan konsumen (Pasal
1338 ayat (1) KUH Perdata). Perjanjian pembiayaan tersebut berfungsi sebagai
dokumen sah bagi perusahaan pembiayaan konsumen dan konsumen. Sebagai suatu
perjanjian yang menegaskan tentang pemenuhan hak dan kewajiban yang mengikat
pihak penanggung dengan tertanggung, maka kedua belah pihak harus menaati
seluruh isi perjanjian, karena jika salah satu pihak tidak memenuhi maka dapatlah
dikatakan pihak yang ingkar janji tersebut telah wanprestasi dan berhak menuntut
ganti kerugian, seperti yang tercantum dalam Pasal 1239 dan 1240 Kitab Undang-
Undang Hukum Perdata.16
Pengertian perjanjian akan lebih baik apabila “sebagai satu perbuatan hukum
dimana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya atau saling mengikatkan dirinya
terhadap satu orang atau lebih”. 17 Para ahli hukum memberikan suatu pengertian
perjanjian yang berbeda-beda. Perjanjian adalah:” Suatu persetujuan dengan mana
dua orang atau lebih saling mengikatkan diri untuk melaksanankan suatu hal dalam
lapangan harta kekayaan”18 Persetujuan ini merupakan arti yang pokok dalam dunia
15
Subekti, R, Hukum Perjanjian (Jakarta : Penerbit Intermasa, 1979), hlm. 98.
16
Mariam Darus Badrulzaman, KUH Perdata Buku III, ( Hukum Perikatan dengan
Penjelasan ), (Bandung : Alumin, 2001), hlm. 99.
17
J Satrio, Hukum Perjanjian , (Bandung : Penerbit PT Citra Aditya Bakti, 1982), hlm. 322.
18
Abdul kadir muhamad, hukum perikatan , (Bandung : Penerbit PT Citra Aditia Bakti,
1992), hlm. 78.

9
usaha dan menjadi dasar dari kebanyakan transaksi dagang. Sedangkan Subekti
memberikan pengertian perjanjian adalah suatu peristiwa dimana seorang berjanji
kepada seorang lain atau dimana dua orang itu saling berjanji untuk melaksanakan
suatu hal.
Dari peristiwa itulah, timbul hubungan antara dua orang tersebut yang
dinamakan perikatan. Dalam bentuknya perjanjian ini berupa rangkaian perkataan
yang mengandung janji-janji atau kesanggupan yang diucapkan atau ditulis Suatu
perikatan adalah suatu perhubungan hukum antara dua orang atau dua pihak.
Berdasarkan kondisi sebagaimana yang telah diuraikan dalam latar belakang masalah
tersebut di atas, maka penulis merasa perlu untuk melakukan penelitian tentang
pelaksanaan perjanjian pembiayaan konsumen dan penyelesaian masalah yang
timbul, jika terjadi perselisihan dalam pelaksanaan perjanjian pembiayaan konsumen
tersebut. Atas dasar itulah penulis tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul:
“Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Dalam Leasing Kendaraan Bermotor (Studi
Pada Federal Internasional Finance Astra Kota Medan)”.
B. Perumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang di atas, pokok permasalahan pada penelitian ini
sebagai berikut:
1. Bagaimana kontrak pembiayaan kredit kendaraan bermotor FIF ASTRA
cabang kota Medan dalam memenuhi hak-hak konsumen?
2. Bagaimana penyelasaian kredit bermasalah dalam pembelian kendaraan
bermotor dengan cara leasing pada FIF ASTRA Cabang Medan?

10
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan
1. Tujuan Penulisan
a. Untuk mengetahui kontrak pembiayaan kredit kendaraan bermotor FIF
ASTRA cabang kota Medan dalam memenuhi hak-hak konsumen.
b. Untuk mengetahui penyelasaian kredit bermasalah dalam pembelian
kendaraan bermotor dengan cara leasing pada FIF ASTRA Cabang
Medan
2. Manfaat Penulisan
a. Sebagai kontribusi pemikiran tentang permasalahan perjanjian
pembiayaan konsumen dalam hukum perjanjian dan diharapkan bisa
menjadi masukan serta pengembangan ilmu dalam penelitian-penelitian
berikutnya.
b. Karya ilmiah ini diharapkan dapat menambah pengetahuan serta
pemahaman intelektualitas tentang pelaksanaan perjanjian pembiayaan
konsumen kendaraan bermotor.
c. Menambah wawasan mengenai wanprestasi dan penyelesaian dalam
perjanjian pembiayaan konsumen dalam hal ini yang berkaitan dengan
kredit pada leasing.
D. Keaslian Penulisan
Dalam pengerjaan penulisan skripsi ini, penulis terlebih dahulu melakukan
pencarian atau penelusuran terhadap judul skripsi yang terdapat di Perpustakaan
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan dinyatakan bahwa tidak ada judul

11
yang sama pada arsip Perpustakaan Universitas Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara. Adapun judul skripsi “Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Dalam
Leasing Kendaraan Bermotor (Studi Pada Federal Internasional Finance Astra Kota
Medan)” adalah hasil dari pemikiran dan ide serta gagasan dari penulis sendiri dan
dikembangkan pemaparan dengan arahan Dosen Pembimbing. Keaslian dari
penulisan skripsi ini terjamin benar adanya. Jikalau ada terdapat judul yang
menyerupai dan terdaftar di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Pusat
Dokumentasi dan Informasi Hukum / Perpustakaan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara seperti judul penulis di atas, tentunya di luar sepengetahuan penulis
dan pasti substansi di dalam skripsi tersebut berbeda dengan substansi di dalam
skripsi penulis ini. Namun demikian adanya, di dalam penulisan skripsi ini terdapat
kutipan-kutipan atau pendapat orang lain yang dilakukan sebagai referensi untuk
mendukung fakta-fakta dalam penulisan skripsi ini. Penulis juga melihat beberapa
judul skripsi yang berkaitan dengan Kredit Lessing dalam hal ini berbeda substansi
dan lokasi penelitiannya dengan penulis.
E. Tinjauan Kepustakaan
Ketentuan mengenai perjanjian diatur dalam Buku III KUH Perdata. Pasal
1313 KUH Perdata memberikan pengertian perjanjian yakni, “ Suatu perjanjian
adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya
terhadap satu orang atau lebih”.19
19
Indonesia (Burgerlijk Wetboek), Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Staatsblaad
Nomor 23 Tahun 1847, Pasal 1313.

12
Mariam Darus Badrulzaman terhadap rumusan tersebut berpendapat bahwa
definisi perjanjian tersebut sudah otentik namun rumusannya disatu sisi adalah tidak
lengkap karena hanya menekankan pada perjanjian sepihak saja dan disisi lain terlalu
luas karena dapat mengenai hal-hal yang berhubungan dengan janji kawin yaitu
sebagai perbuatan yang terdapat dalam bidang hukum keluarga.20
Subekti dalam bukunya Perjanjian Indonesia, mendefinisikan kata perjanjian
adalah sebagai suatu peristiwa di mana seorang berjanji kepada seorang lain atau
dimana dua orang itu saling berjanji untuk melaksanakan suatu hal.
Dalam perjanjian terdapat beberapa asas dalam perjanjian, salah satunya
adalah asas kebebasan berkontrak. Asas kebebasan berkontrak dapat dianalisis dari
ketentuan Pasal 1338 ayat (1) KUH Perdata, yang berbunyi: “Semua perjanjian yang
dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya”. 21
Asas kebebasan berkontrak tersebut diatur dalam buku III KUH Perdata,
karena buku ke III KUH Perdata tersebut bersifat terbuka. Terbuka disini artinya
siapa saja diperbolehkan baik dari segi bentuk dan isinya untuk mengadakan suatu
perjanjian. Asalkan perjanjian yang akan diperjanjikan itu tidak dilarang oleh
Undang-Undang. Tidak berlawanan dengan kesusilaan, serta tidak bertentangan
dengan kepentingan umum. Hal tersebut sesuai dengan isi Pasal 1337 KUH Perdata.22
20
Mariam Daruz Badrulzaman (1), Aneka Hukum Bisnis, (Bandung : Penerbit Alumni, 1994),
hlm. 18.
21
22
Ibid, Pasal 1337.

13
Berdasarkan kedua Pasal tersebut telah dijelaskan mengenai makna
“kebebasan bagi setiap orang”. Kebebasan disini bukan tanpa pembatasan, artinya
kebebasan yang memenuhi syarat-syarat tertentu, sebagaimana yang telah ditegaskan
dalam Pasal 1320 KUH Perdata. Menurut Pasal 1320 KUH Perdata untuk syarat
sahnya suatu perjanjian diperlukan empat syarat, yaitu :23
a. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya;
b. Cakap untuk membuat suatu perjanjian;
c. Mengenai suatu hal tertentu;
d. Suatu sebab yang halal.
Lembaga pembiayaan menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK) adalah badan
usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau
barang modal. Lembaga Pembiayaan meliputi: 24
1) Perusahaan Pembiayaan, adalah badan usaha yang khusus didirikan untuk
melakukan Sewa Guna Usaha, Anjak Piutang, Pembiayaan Konsumen,
dan/atau usaha Kartu Kredit.
2) Perusahaan Modal Ventura, adalah badan usaha yang melakukan usaha
pembiayaan/penyertaan modal ke dalam suatu perusahaan yang menerima
bantuan pembiayaan (investee Company) untuk jangka waktu tertentu dalam
bentuk penyertaan saham, penyertaan melalui pembelian obligasi konversi,
dan atau pembiayaan berdasarkan pembagian atas hasil usaha.
23
Ibid, Pasal 1320.
24
Dahlan Siamat, Manajemen Lembaga Keuangan, (Jakarta : Fakultas Ekonomi Universitas
Indonesia, 2001), hlm. 281.

14
3) Perusahaan Pembiayaan Infrastruktur, adalah badan usaha yang didirikan
khusus untuk melakukan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana pada
proyek infrastruktur.
Pengertian dari Perusahaan Pembiayaan diatur dalam Peraturan Menteri
Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006 tentang Perusahaan Pembiayaan, dalam Pasal 1
huruf (b) dikatakan bahwa Perusahaan Pembiayaan adalah badan usaha di luar Bank
dan Lembaga Keuangan Bukan Bank yang khusus didirikan untuk melakukan
kegiatan yang termasuk dalam bidang usaha Lembaga Pembiayaan. Lembaga
pembiayaan yang berkembang saat ini seperti:25
a. Lembaga pembiayaan proyek (project finance)
b. Lembaga Pembiayaan Modal Ventura (ventura capital)
c. Lembaga pembiayaan sewa guna usaha (leasing)
d. Lembaga pembiayaan anjak piutang (factoring)
e. Lembaga pembiayan konsumen (consumer finance)
f. Lembaga pembiayaan kartu kredit (credit card)
g. Lembaga pembiayaan usaha kecil
Lembaga pembiayaan diatur dalam Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009.
Dalam Peraturan Presiden ini yang dimaksud Lembaga Pembiayaan adalah badan
usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau
barang modal. Sedangkan yang dimaksud dengan perusahaan pembiayaan adalah
25
Indonesia, (Peraturan Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006 tentang Perusahaan
Pembiayaan), Pasal 1 huruf (b).

15
badan usaha yang khusus didirikan untuk melakukan Sewa Guna Usaha, Anjak
Piutang, Pembiayaan Konsumen, dan/atau Usaha Kartu Kredit.26
Pembiayaan Konsumen (Consumer Finance) berdasarkan Peraturan Presiden
nomor 9 Tahun 2009 Pasal 1 ayat (7) adalah kegiatan pembiayaan untuk pengadaan
barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara
angsuran.Perusahaan pembiayaan diatur dalam Peraturan Otoritas Jasa keuangan
Nomor 29/POJK.05/2014 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Pembiayaan,
pengertian perusahaan pembiayaan dalam Pasal 1 adalah badan usaha yang
melakukan kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang dan/atau jasa.27
Pembiayaan konsumen dipakai sebagai terjemahan dari istilah “Consumer
Finance”. Pembiayaan konsumen ini tidak lain dari sejenis kredit konsumsi
(Consumer Credit). Hanya saja, jika pembiayaan konsumen dilakukan oleh

28
perusahaan pembiayaan, sementara kredit konsumsi diberikan oleh bank.
Pembiayaan konsumen merupakan salah satu lembaga pembiayaan yang dilakukan
oleh suatu perusahaan finansial (consumer finance company).
Perusahaan pembiayaan konsumen adalah badan usaha yang melakukan
kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen
dengan sistem pembayaran angsuran atau berkala oleh konsumen. Pembiayaan
konsumen adalah suatu pinjaman atau kredit yang diberikan oleh suatu perusahaan
26
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta : Rajawali Pers. 2008), hlm. 2.
27
Indonesia, (Peraturan Presiden nomor 9 Tahun 2009 Tentang Lembaga Pembiayaan), Pasal
1 ayat (7).
28
Sentosa Sembiring, Hukum Dagang, (Bandung : Penerbit PT. Citra Aditya Bakti, 2001),
hlm. 114.

16
kepada debitur untuk pembelian barang dan jasa yang akan langsung dikonsumsi oleh
konsumen, dan bukan untuk tujuan produksi ataupun distribusi.29
Pihak- pihak dalam perjanjian pembiayaan konsumen pada umumnya terdiri
atas dua pihak, yaitu:
1. Perusahaan pembiayaan yang bertindak sebagai kreditur

2. Konsumen yang kedudukannya sebagai debitur
Di dalam praktek perjanjian konsumen umumnya dibuat dalam bentuk
perjanjian baku atau disebut juga perjanjian standar (standard contract, standard
segremeent). Menurut Purwahid Patrik perjanjian baku adalah “suatuperjanjian yang
di dalamnya terdapat syarat-syarat tertentu yang dibuat oleh salah satu pihak”.
Selanjutnya J. Satrio merumuskan perjanjian standar sebagai “perjanjian tertulis, yang
bentuk dan isinya telah dipersiapkan terlebih dahulu, yang mengandung syarat-syarat
baku, yang oleh salah satu pihak kemudian disodorkan kepada pihak lain untuk
disetujui”.
Jaminan yang ada dalam pembiayaan konsumen pada prinsipnya sama dengan
jaminan dalam kredit bank, khususnya kredit konsumen, yaitu:30
1. Jaminan Utama, sebagai suatu kredit maka jaminan pokoknya adalah
kepercayaan dari kreditur kepada debitur (konsumen) bahwa pihak
konsumen dapat dipercaya dan sanggup membayar hutang-hutangnya.
29
Y. Sri Susilo, Sigit Triandaru, A. Totok Budi Santoso, Bank dan Lembaga Keuangan Lain,
(Jakarta : Penerbit Salemba Empat, 2000), hlm. 149.
30
Munir Fuady (3), Hukum Tentang Pembiayaan, (Bandung : Penerbit PT. Citra Aditya
Bakti, 2014), hlm. 168.

17
2. Jaminan Pokok, sebagai jaminan pokok terhadap transaksi pembiayaan
konsumen adalah barang yang dibeli dengan dana tersebut. Biasanya
jaminan tersebut dibuat dalam bentuk Fiduciary Transfer of
Ownership (fidusia).
3. Jaminan Tambahan, sering juga dimintakan jaminan tambahan
terhadap transaksi pembiayaan konsumen ini, walaupun tidak seketat
jaminan untuk pemberian kredit bank. Biasanya jaminan tambahan
terhadap transaksi seperti ini berupa pengakuan hutang (Promissory
Notes), atau Acknowledgement of Indebtedness, Kuasa Menjual
Barang, dan Assigment of Proceed (Cessie) dari asuransi.
Wanprestasi berasal dari bahasa Belanda, yang berarti prestasi buruk.
Menurut Prof. Subekti, S.H, wanprestasi adalah “Apabila si berutang (debitur) tidak
melakukan apa yang dijanjikannya, maka dikatakan ia melakukan “wanprestasi”. ia
alpa atau “lalai” atau ingkar janji. Atau juga ia melanggar perjanjian, bila ia
melakukan atau bebuat sesuatu yang tidak boleh dilakukannya”. 31 Mengenai ganti
kerugian akibat wanprestasi diatur dalam Pasal 1243 KUH Perdata, yaitu:
“Penggantian biaya, rugi, dan bunga karena tidak dipenuhinya suatu perjanjian
barulah mulai diwajibkan apabila si debitur setelah dinyatakan lalai memenuhi
kewajibannya, masih tetap melalaikannya atau jika sesuatu yang harus diberikan atau
dibuatnya, hanya dapat diberikan atau dibuat tenggang waktu yang telah
dilampaukannya”.
31
Subekti, Hukum Perjanjian, Cetakan XVI, (Jakarta : Penerbit PT. Intermasa, 1996), hlm. 4.

18
F. Metode Penelitian
1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian Yuridis Empiris. Penelitian
ini digunakan untuk memperjelas kesesuaian antara teori dan praktik dengan
menggunakan data primer mengenai Perlindungan hukum bagi konsumen dalam
kredit kendaraan bermotor melalui leasing.. Dalam memperoleh data-data dilakukan
dengan cara wawancara secara langsung dengan narasumber di FIF ASTRA Cabang
Kota Medan yang berhubungan langsung dengan materi penelitian yang ingin peneliti
teliti tentang Perlindungan hukum bagi konsumen dalam leasing kendaraan bermotor
di FIF ASTRA Cabang Kota Medan. dan telaah pustaka serta dokumen yang
berkaitan dengan masalah yang diteliti..
2. Metode Pendekatan
Dalam penelitian ini, penulis menggunakan metode pendekatan yuridis
empiris. Dalam perspektif yuridis dimaksudkan untuk menjelaskan dan memahami
makna dan legalitas peraturan perundang-undangan yang mengatur Perlindungan
Hukum terhadap Konsumen dalam Penyelesaian Kredit Bermasalah pada FIF
ASTRA Cabang Medan.
3. Lokasi Penelitian
Penulis mengambil lokasi penelitian pada Kantor FIF ASTRA Cabang
Medan.

19
4. Sumber Data
Sumber data yang digunakan sebagai bahan penelitian ini terdiri dari data
primer, data sekunder, dan data tersier antara lain sebagai berikut:
a. Data primer, yaitu data yang diperoleh secara lansung melalui
wawancara dengan pejabat yang berkompeten, narasumber, dan pihak-
pihak terkait dengan penulisan skripsi ini, dalam hal ini pihak-pihak
dari FIF ASTRA Cabang Kota Medan.
b. Data sekunder, yaitu data atau dokumen yang diperoleh dari instansi
lokasi penelitian, literatur, serta peraturan-peraturan yang ada
releansinya dengan materi yang dibahas..32
c. Data tersier, berupa hasil-hasil penelitian, internet, buku, artikel
ilmiah, dan lain-lain yang berkaitan dengan data primer dan sekunder.
5. Teknik pengumpulan data
Teknik pengumpulan data yaitu dengan studi lapangan pada FIF ASTRA
Medan, dengan melakukan wawancara untuk mendapatkan data primer dengan
beberapa narasumber, selanjutnya penelitian dilakukan dengan cara Studi
kepustakaan (library research) yaitu mempelajari dan menganalisis secara
sistematika buku-buku, peraturan perundang-undangan, jurnal, artikel dan sumber
lainnya yang berkaitan tentang pencatatan sipil untuk mendapatkan data sekunder dan
tersier.
32
Johnny Ibrahim, Teori dan Metodologi Penelitian Hukum Normatif, (Malang : Bayumedia
Publishing, 2006), hlm. 392.

20
6. Teknik Analisis Data
Analisis data yang digunakan oleh penulis adalah analisis data kualitatif,
dimana keseluruhan data baik primer maupun sekunder akan diolah dan dianalisis
dengan cara menyusun data secara sistematis, dikategorisasikan dan diklasifikasikan,
dihubungkan antara satu data dengan data yang lainnya, dilakukan interpretasi untuk
memahami makna data dalam situasi sosial, serta dilakukan penafsiran dari perspektif
peneliti setelah memahami keseluruhan kualitas data.
G. Sistematika Penulisan
Pembahasan secara sistematis sangat diperlukan dalam penulisan karya tulis
ilmiah. Untuk memudahkan skripsi ini maka diperlukan adanya sistematika penulisan
yang teratur yang dibagi dalam beberapa bab yang saling berhubungan satu sama lain.
Adapun sistematika skripsi ini adalah sebagai berikut:
BAB I PENDAHULUAN
Berisikan pendahuluan yang merupakan pengantar dari pembahasan
selanjutnya yang terdiri dari 7 (tujuh) sub bab yaitu: Latar Belakang , Perumusan
Masalah, Tujuan dan Manfaat Penulisan, Keaslian Penulisan, Tinjauan Kepustakaan,
Metode Penelitian, dan Sistematika Penulisan.
BAB II ASPEK HUKUM PEMBIAYAAN KREDIT KENDARAAN
BERMOTOR
Pada bab ini berisikan 4 (empat) uraian sub bab yaitu yang pertama
menjelaskan tentang Pembayaran kredit kendaraan bermotor, yang kedua
menjelaskan tentang sumber-sumber pembiayaan, ketiga menjelaskan tentang aspek

21
hukum Non Performing Financing (NPF) atau pembiayaan bermasalah, dan yang
terkhir yang keempat menjelaskan tentang Aspek Hukum Kontrak Pembiayaan
Kendaraan Bermotor Pada FIF ASTRA Cabang Kota Medan
BAB III PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP KONSUMEN DALAM
LEASING KENDARAAN BERMOTOR BERMASALAH PADA
PT.FIF GROUP KOTA MEDAN
Pada Bab ini berisikan uraian 2 (dua) sub bab yang pertama menjelaskan
tentang Perlindungan Hukum terhadap Konsumen dalam Pembiayaan Kredit
Bermotor pada FIF ASTRA Medan, dan yang kedua menjelaskan tentang Proses
Penyelesaian Leasing kendaraan bermotor Bermasalah pada FIF ASTRA Medan.
BAB IV PENUTUP
Berisikan kesimpulan dari keseluruhan pembahasan dalam skripsi ini, disertai
dengan saran.

22
BAB II
ASPEK HUKUM KONTRAK PEMBIAYAAN KENDARAAN BERMOTOR

FIF ASTRA KOTA MEDAN
A. Pembiayaan Kredit Kendaraan Bermotor
1. Pengertian Pembiayaan Kredit
Pembiayaan adalah salah satu tugas yang harus ada pada sebuah bank, seperti
menyediakan dana yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang
termasuk defisit unit.33 Berdasarkan Undang-undang Nomor 10 tahun 1998 Tentang
Perbankan, yang dimaksud pembiayaan adalah: “menyediakan dana atau tagihan atau
yang bisa disamakan dengan itu berdasarkan manfaat yang bisa diambil dari dana
tersebut atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak yang
mengambil manfaat dari dana tersebut yang mewajibkan pihak tersebut untuk
mengembalikan dana tersebut setelah jangka waktu tertentu ditambah dengan jumlah
bunga, imbalan atau pembagian hasil.34
Jasa pembiayaan merupakan salah satu cara yang digunakan masyarakat untuk
mendapatkan sumber dana pembiayaan, disamping melalui badan usaha atau lembaga
lainnya yang sama-sama memberikan kredit seperti melalui jasa perbankan.
Pembiayaan konsumen ini tidak lain dari sejenis kredit konsumsi, Hanya saja, jika
33
Muhammad Syafii Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik, (Jakarta: Gema Insani,
2001), hlm. 160.
34
Muhammad Ridwan, Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil, (Yogyakarta:UUI Press, 2004),
hlm. 163.

23
pembiayaan konsumen dilakukan oleh perusahaan pembiayaan, sementara kredit
konsumsi diberikan oleh bank.35
Menurut keputusan tersebut bidang usaha dari Lembaga Pembiayaan itu
meliputi ;
1. Sewa Guna Usaha ( Leasing )

2. Modal Ventura ( Ventura Capital )
3. Perdagangan Surat Berharga ( Securitas Company )
4. Anjak Piutang ( Factoring )
5. Usaha Kartu Kredit ( Credit Card )
6. Pembiayaan Konsumen ( Consumer Finance )36
Dari berbagai bidang usaha lembaga pembiayaan tersebut di atas, yang sama
pentingnya dengan bidang-bidang usaha dari lembaga pembiayaan lainnya adalah
Pembiayaan Konsumen, atau yang di kenal dengan istilah Consumer Finance.
Berdasarkan Keputusan Menteri Keuangan Nomor 448/KMK.017/2000 tentang
Perusahaan Pembiayaan, dijelaskan bahwa pembiayaan konsumen sebagai suatu
kegiatan yang “dilakukan dalam bentuk penyediaan dana bagi konsumen untuk
pembelian barang, yang pembayarannya dilakukan secara angsuran atau berkala oleh
konsumen”.37
Untuk dapat memenuhi kebutuhan hidupnya tersebut sangat diperlukan
sejumlah dana yang dalam dunia perekonomian lazim disebut dengan modal. Seirama
dengan perkembangan masa, maka jika yang mengatur perbankan dikenal adanya
35
Munir Fuady, Op.Cit,, hlm. 65.
36
Indonesia (Peraturan Pemerintah No. 9 Tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan), Pasal
2.
37
Abdul Kadir Muhammad, Hukum Perusahaan Indonesia, (Bandung : Penerbit Citra Aditya
Bakti, 1999), hlm. 315.

24
Hukum perbankan atau mengatur perkreditan yang namanya Hukum perkreditan,
tentunya yang mengatur bantuan finansial lewat lembaga pembiayaan dikenal juga
cabang Hukum bisnis yang namanya Hukum pembiayaan. Lembaga pembiayaan
adalah salah satu bentuk usaha dibidang lembaga keuangan bukan bank yang
mempunyai peranan yang sangat penting dalam pembiayaan dan pengelolaan salah
satu sumber dana pembangunan di Indonesia. 38 Di tinjau berdasarkan taraf hidup
dalam masyarakat untuk memenuhi kebutuhan hidupnya maka dapat ditemui adanya
dua sisi yang berbeda, di satu sisi ada orang atau sekumpulan orang atau badan
hukum yang memiliki kelebihan dana dan di sisi lain begitu banyaknya masyarakat
baik perorangan maupun lembaga/badan usaha yang membutuhkan dana.
Dalam lembaga keuangan konvensional pembiayaan juga disebut kredit yang
diartikan sebagai kepercayaan. Begitu pula dengan bahasa latin kredit berarti
“Credere” artinya percaya. Maka arti dari percaya tersebut adalah bahwa pihak yang
memberi kredit tersebut memberikan kepercayaan kepada pihak yang menerima
kredit bahwa kredit yang diberikan harus dikembalikan sesuai dengan perjanjian yang
telah disepakati.39
Kredit merupakan salah satu kegiatan usaha bank dalam penyaluran dana
kepada masyarakat, sebagai lembaga intermediasi harus dapat menjalankan fungsinya
dengan baik dan maksimal. Disamping itu berdasarkan Pasal 4 Undang-Undang No.
10 Tahun 1998 selanjutnya di sebut UU Perbankan, perbankan Indonesia bertujuan
38
Munir Fuady, Op.Cit, hlm. 1-2.
39
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, ( Jakarta : Raja Grafindo Persada,2005),
hlm. 92-93.

25
menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan
pemerataan, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional ke arah peningkatan
kesejahteraan rakyat banyak. Pemberian kredit membantu masyarakat semakin
berkembang khususnya pada sektor riil yang diusahakan oleh pengusaha kecil, dan
akan menciptakan kesempatan kerja bagi masyarakat sehingga kesejahteraan
masyarakat akan meningkat.40
Pemberian kredit dari bank kepada nasabah debitur didasarkan pada perjanjian
kredit, perjanjian kredit berisi kesepakatan tentang hak dan kewajiban masing-masing
pihak antara bank dengan nasabah debitur, yang akan menjadi undang-undang bagi
para pihak yang membuatnya. Asas ini membentuk suatu hubungan kontraktual serta
meletakan hak dan kewajiban terhadap para pihak sesuai dengan yang disepakati
bersama. Dalam praktek perbankan perjanjian kredit di buat secara tertulis dan dalam
bentuk perjanjian baku.41
Dari pengertian kredit dan pembiayaan diatas ternyata pengertian kredit pada
UU Perbankan 1998 lebih luas bila dibandingkan pengertian pembiayaan dalam UU
Perbankan 1998. Karena dalam UU Perbankan 1998 hanya diisyaratkan adanya
bunga, sedangkan dalam UU Perbankan 1998 tentang pembiayaan selain
mengisyaratkan adanya bunga, juga ada mengisyaratkan adanya imbalan atau
pembagian hasil keuntungan.
40
Etty Mulyati, “Asas Keseimbangan Pada Perjanjian Kredit Perbankan dengan Nasabah
Pelaku Usaha Kecil,” (Jurnal Bina Mulia Hukum, Vol.1, No.1, 2016), hlm. 37.
41
Ibid.

26
Pada dasarnya Pembiayaan dan Kredit merupakan salah satu jenis pelayanan
jasa suatu bank baik bank konvensional ataupun bank syariah yang mana bank
memberikan jasa peminjaman uang kepada masyarakat pada bank konvensional atau
bank membiayai pembelian sesuatu dalam bentuk pinjaman kepada masyarakat pada
bank yang berbasis syariah.
2. Pengaturan Pembiayaan Kredit
Pengaturan hukum mengenai pembiayaan dan kredit itu berdasarkan kepada
pasal 1313 KUH Perdata. Dimana dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
(KUH Perdata) Pasal 1313, dinyatakan bahwa perjanjian atau persetujuan adalah
suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu
orang lain atau lebih. Kata persetujuan tersebut merupakan terjemahan dari perkataan
overeekomst dalam bahasa Belanda. Kata overeekomst tersebut lazim diterjemahkan
juga dengan kata perjanjian. Jadi persetujuan dalam Pasal 1313 KUH Perdata tersebut
sama artinya dengan perjanjian.42
Menurut pasal 1320 KUH Perdata untuk sahnya perjanjian diperlukan empat
syarat, yaitu : 43
a. Sepakat mereka yang mengikat dirinya
b. Cakap untuk membuat sesuatu perjanjian
c. Mengenai sesuatu hal tertentu
42
43

27
d. Suatu sebab yang halal.
Syarat sepakat dan cakap bagi sahnya perjanjian, disebut sebagi syarat
subjektif karena menyangkut orang atau pihak – pihak yang terlibat dalam perjanjian,
sedangkan syarat mengenai suatu hal tertentu dan sebab yang halal disebut sebagai
syarat objektif karena menyangkut objek yang diperjanjikan oleh orang – orang atau
subjek yang membuat perjanjian. suatu syarat subjektif jika tidak terpenuhi ( sepakat
mereka yang mengikatkan dirinya atau cakap untuk berbuat sesuatu ) maka
perjanjiannya dapat dimintakan pembatalan oleh salah satu pihak. Apabila syarat
objektif tidak terpenuhi (mengenai sesuatu hal tertentu atau sebab yang halal) maka
perjanjiannya batal demi hukum.
Syarat-syarat sahnya perjanjian sebagaimana diatur dalam Pasal 1320 KUH
Perdata sudah dipenuhi, maka berdasarkan pasal 1338 KUH Perdata, perjanjian telah
mempunyai kekuatan hukum yang sama dengan kekuatan suatu Undang-Undang.44
Menurut Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang perbankan, ditemukan
bahwa kredit diberikan berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam
antara bank dengan pihak lain, namun Undang-Undang tersebut tidak menentukan
lebih lanjut mengenai bagaimana bentuk persetujuan pinjam-meminjam tersebut.
Pengertian tentang perjanjian kredit belum dirumuskan, oleh karenanya perlu
untuk memahami pengertian perjanjian kredit yang diutarakan oleh para pakar hukum
antara lain, Marhainis Abdul Hay mengemukakan bahwa perjanjian kredit adalah
44
Megarita, Perlindungan Hukum Terhadap Pembeli Saham Yang Di Gadaikan, (Medan :
USU Press, 2008), hlm. 49.

28
identik dengan perjanjian pinjam-meminjam dan dikuasai oleh ketentuan Bab XIII
dari Buku III KUH Perdata.45
Perjanjian kredit bank berasaskan konsensualisme, artinya mengikat setelah
ada kesepakatan dari pihak yang melakukan perjanjian. Dengan demikian, perjanjian
kredit ini tunduk pada Buku III KUH Perdata juga ketentuan UU Perbankan 1998.
3. Perkembangan Leasing Sebagai Sumber Pembiayaan
Apabila dilihat dari latar belakang sejarah leasing itu sendiri, yang berasal
dari Amerika Serikat dan banyak diterapkan di Negara-negara dimana situasi, kondisi
serta hukumnya sangat berbeda dengan Amerika Serikat, maka kesulitan mencari
definisi leasing dapatlah dimengerti. Sedangkan dilihat dari arti katanya, leasing
berasal dari bahasa Inggris “lease” yang berarti “menyewakan”, yang merupakan
suatu pengertian yang kompleks. Tetapi secara umum leasing dipandang sebagai
kontrak antara pemilik atau penyewa barang (lessee), dimana pemilik barang
memberikan penempatan sementara dalam penggunaan barang kepada pihak pemakai
untuk jangka waktu tertentu.46
Di Indonesia sendiri lembaga leasing sudah ada sekitar dua puluh tahun
terakhir ini. Undang-undang yang secara resmi mengatur belum ada, karena itu masih
mengikuti peraturan sesuai dengan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia sebagai
Bank Sentral dan merupakan lembaga keuangan yang mengatur keuangan secara
45
Marhainis Abdul Hay, Hukum Perbankan di Indonesia, ( Bandung : Pradnya Paramita,
1975 ), hlm. 67.
46
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Cet-1 (Jakarta : PT Raja Grafindo
Persada, 2003), hlm. 258.

29
keseluruhan. Penggunaan lembaga leasing sebagai lembaga pembiayaan yang relatif
masih belum lama, ternyata dalam dunia usaha nampaknya cukup menunjukkan
perkembangan yang menggembirakan. Tetapi dalam prakteknya penggunaan jasa
leasing sering terjadi permasalahan yang antara lessor dan lesse, sehingga
mengakibatkan barang modal tersebut diambil kembali oleh lessor tanpa ada tuntutan
melalui peradilan perdata. Sedangkan sesuai dengan pasal 1238 KUH-Perdata pihak
lessor seharusnya memberikan somasi atas kelalaian lesse dan memberikan surat
pernyatan bahwa lesse telah lalai (wanprestasi), kecuali perjanjian leasing yang
bersangkutan menyatakan lain.47
Leasing atau perusahaan pembiayaan adalah lembaga keuangan non-bank
yang kegiatan utamanya adalah pemberian kredit untuk pembiayaan barang modal.
Berbeda dengan bank yang memperoleh sumber pendanaan dari deposan masyarakat
umum atau perusahaan, perusahaan leasing memperoleh sumber pendanaannya
melalui dana pinjaman dari bank.48
Perluasan bidang usaha kegiatan perusahaan pembiayaan (leasing)
dicanangkan oleh OJK pada tahun 2014 dalam rangka mengembangkan industi
pembiayaan di Indonesia. Semula bidang usaha perusahaan pembiayaan hanya
sebatas pemberian fasilitas pembiayaan finance dan operating lease, diperluas
menjadi finance dan operating lease, installment financing, fee based income,
47
48
Kasmir, Op.Cit, hlm. 208.

30
pembiayaan modal kerja, pembiayaan proyek dan pembiayaan infrastruktur (POJK
No. 29 tahun 2014).
Seiring dengan perluasan kegiatan usaha perusahaan pembiayan (leasing),
OJK juga menerapkan sistem manajemen risiko yang berlaku pada 19 November
2015. OJK menetapkan one obligor concept dimana perusahaan pembiayaan wajib
menetapkan kualitas kredit yang sama terhadap 1 (satu) debitur dengan beberapa
kontrak pembiayaan atau kredit yang berbeda. OJK juga menetapkan bahwa batasan
maksimum piutang pembiayaan yang masuk dalam kategori Non Performing
Financing (NPF) kategori 3 (tiga) sebesar 5%. Definisi NPF kategori 3 (tiga) adalah
piutang pembiayaan tidak tertagih lebih dari 90 (sembilan puluh) hari.49
Berkaitan dengan aturan baru yang ditetapkan OJK, maka perusahaan leasing
sebagai salah satu lembaga non-bank wajib mengimplementasikan sistem manajemen
risiko yang dimulai dari penerapan manajemen risiko internal termasuk manajemen
risiko dalam kegiatan penyaluran dana leasing. Kegiatan penyaluran dana untuk
pembiayaan barang modal kepada para konsumen, merupakan kegiatan utama
perusahaan leasing. Selain memberikan pendapatan, kegiatan tersebut juga
melibatkan risiko apabila dana yang digunakan untuk kegiatan tersebut tidak tertagih
atau macet dikarenakan konsumen mengalami kesulitan keuangan atau mengalami
kebangkrutan.50
49
Widjanarto, Hukum dan Ketentuan Perbankan di Indonesia, (Jakarta: Balai Pustaka Utama
Grafiti, 1993), hlm. 119.
50
Ibid, hlm. 121.

31
Risiko utama yang dihadapi perusahaan leasing adalah kemungkinan
konsumen tidak memenuhi kewajibannya sesuai perjanjian. Hal ini dapat
membahayakan kelancaran bisnis perusahaan, baik berupa penetapan cadangan
piutang tidak tertagih yang akan mempengaruhi kinerja keuangan perusahaan,
penurunan tingkat kepercayaan bank sebagai kreditur perusahaan, penghapusan
piutang tidak tertagih yang akan menurunkan nilai keuntungan perusahaan,
penghentian kegiatan perusahaan, hingga risiko kebangkrutan yang mungkin dihadapi
perusahaan leasing.51
Pengelolaan risiko kredit bagi perusahaan leasing sangat penting untuk
kelangsungan hidup dan pertumbuhan perusahaan. Risiko kredit mendapatkan
perhatian yang besar karena tingkat risiko dari karakteristik dan kondisi konsumen
yang diberikan fasilitas leasing akan menentukan tingkat risiko yang ditanggung oleh
perusahaan leasing. Pengelolaan risiko kredit merupakan sebuah pendekatan
terstruktur untuk mengelola ketidakpastian melalui penilaian risiko, pengembangan
strategi untuk mengelolanya dan mitigasi risiko dengan menggunakan manajerial
sumber daya. Strategi yang dapat diambil mencakup transfer risiko kepada pihak lain,
menghindari risiko, mengurangi dampak negatif dari risiko, dan menerima beberapa
atau semua konsekuensi dari risiko tertentu.52
51
Komar Andasasmita, Leasing dan Praktek . (Bandung : Ikatan Notaris Bandung, 1993),
hlm. 77.
52
Siti Ismijati, Tinjauan Umum mengenai Leasing dan Peranannya dalam Usaha Memenuhi
Kebutuhan akan Alat-alat Produksi, (Yogyakarta : Diktat Penataran Dosen Hukum Perdata Universitas
Gadjah Mada, 1994), hlm. 25.

32
Dalam perkembangannya leasing telah memperkenalkan metode baru untuk
memperoleh dan mendapatkan barang modal, yaitu dengan jalan membayar angsuran
tiap bulan atau tiap triwulan kepada perusahaan leasing, dengan demikian
perusahaaan-perusahaan dapat menggunakan barang modal tanpa harus memilikinya.
Bila perusahaan ingin membeli barang modal tersebut, maka hanya harga sisa yang
telah disepakati bersama saja yang dilunasi, sedangkan harga barang modal yang
digunakan perusahaan ditanggung oleh pihak leasing. Pihak perusahaan mempunyai
hak opsi dimana dapat memilih apakah akan membeli atau memperpanjang pinjaman
atau mengakhiri pinjaman leasing tersebut.53
B. Dasar Pembiayaan Leasing
1. Pengertian Pembiayaan Leasing
Perjanjian pembiayaan, lahir dari Kepres No.1251/KMK.013/1988 yang telah
di perbarui dengan Peraturan Pemerintah Nomor 9 Tahun 2009 Tentang Lembaga
Pembiayaan, KPTS Menteri Keuangan No. 1169/KMK.01-1991 tentang kegiatan
Sewa Guna Usaha (leasing). Perjanjian pembiayaan ini antara lain sebagai berikut :
a. Perjanjian sewa Guna Usaha
b. Perjanjian Anjang Piutang
c. Perjanjian Modal ventura
d. Perjanjian Kartu kredit
e. Perjanjian pembiayaan konsumen
f. Perjanjian simpanan
53
Siti Ismijati, Op.Cit, hlm. 27.

33
g. Perjanjian kredit
h. Perjanjian penitipan
i. Perjanjian bagi hasil54
Leasing merupakan suatu “kata atau peristilahan” baru dari bahasa asing yang
masuk kedalam bahasa Indonesia , yang sampai sekarang padanannya dalam bahasa
Indonesia yang baik dan benar tidak atau belum ada yang dirasa cocok. Istilah leasing
ini sangat menarik karena bertahan dalam nama tersebut tanpa diterjemahkan dalam
bahasa setempat, baik di Amerika yang merupakan asal-usul adanya lembaga leasing
ini, maupun di negara-negara yang telah mengenal lembaga leasing ini. 55
Istilah leasing yang berarti sewa-menyewa. Dalam peraturan perundang–
undangan yang berlaku di Indonesia, leasing diistilahkan “ sewa guna” dalam
Kepmenkeu No. 1169/KMK.01/1991 tentang kegitan Sewa guna usaha (leasing)
disebutkan bahwa sewa guna usaha merupakan kegiatan pembiayaan dalam bentuk
penyediaan barang modal (misal mobil atau mesin pabrik) selama jangka waktu
tertentu berdasarkan pembayaran secara berkala.56
Secara umum leasing berarti equipment funding, yaitu pembiayaan
peralatan/barang modal untuk digunakan pada proses produksi suatu perusahaan baik
secara langsung maupun tidak langsung. Leasing juga berarti pembiayaan perusahaan
dalam bentuk penyediaan barang modal dengan pembayaran secara berkala oleh
54
Mariam Darus Badrulzaman, Hukum Bisnis, (Bandung, : Alumni, 1994), hlm. 31.
55
Achmad Anwari, Leasing di Indonesia, (Jakarta : Ghalia Indonesia, 1987), hlm. 43.
56
Indonesia, (Salinan keputusan Mentri Keuangan Republik Indonesia no :
1169/KMK.01/1991 tentang sewa guna usaha leasing) bab I Pasal 1.

34
perusahaan yang menggunakan barang modal tersebut, dan dapat membeli atau
memperpanjang jangka waktu berdasarkan nilai sisa.57
Perjanjian leasing tidak hanya sebatas suatu kontrak atau persetujuan sewa
yang obyeknya berupa barang modal, dan pihak lessee memiliki hak opsi dengan
harga berdasarkan nilai sisa, namun lebih kompleks, karena dalam leasing dapat
timbul hak beli, dan hal ini sangat mendekati transaksi jual beli aktiva angsuran dan
dapat pula seperti sewa menyewa biasa. Leasing memiliki sejarah yang cukup
panjang.58
Sejak dikeluarkan Keputusan Bersama Tiga Menteri mengenai status hukum
leasing di Indonesia, maka para sarjana hukum di Indonesia bertanya-tanya tentang
apakah sebenarnya leasing itu bila ditinjau dari segi hukum di Indonesia, sebab
selama ini segi-segi ekonomislah yang lebih sering ditonjolkan dalam informasi
tehnis yang diberikan oleh pihak-pihak yang bersangkutan, namun aspek yuridisnya
belumlah dianalisis secara mendalam.
Bertalian dengan sifat hukum perdata dari leasing tampaknya ada dua
pendapat yang berlawanan : Pendapat yang pertama menyatakan “Bahwa leasing
dalam pengertian yuridis adalah sewa-menyewa”. Sedangkan pendapat yang kedua
menyatakan, “Bahwa kontrak lease berdasarkan hukum perdata tidak dapat
ditetapkan di bawah satu penyebutan (noemen).59
57
Ainun Naim (2), Akuntansi Keuangan. (Yogyakarta : BPEF, 1992 ), hlm. 150.
58
Achmad Anwari, Op.Cit, hlm. 45.
59
Komar Andasasmita, Leasing dan Praktek, (Bandung : Ikatan Notaris, 1993 ) hlm. 77.

35
Bandingkan dengan ketentuan Pasal 1 huruf (a) Keputusan Menteri
Keuangan Nomor 1169 Tahun 1991 Tentang Kegiatan Sewa Guna Usaha (Leasing). 60
“Sewa Guna Usaha (Leasing) adalah kegiatan pembiayaan dalam bentuk

penyediaan barang modal baik secara Sewa Guna Usaha dengan hak opsi
(Finance lease) maupun Sewa Guna Usaha tanpa hak opsi (operating lease)
untuk digunakan oleh lessee selama jangka waktu tertentu berdasarkan
pembayaran secara berkala”.
Pada prinsipnya pengertian dari lembaga leasing itu sendiri adalah sama dan
harus terdiri dari unsur-unsur pengertian sebagai berikut61 :
1) Pembiayaan perusahaan
2) Penyediaan barang-barang modal
3) Adanya jangka waktu tertentu
4) Pembayaran secara berkala
5) Adanya hak pilih (optie)
6) Adanya nilai sisa yang disepakati bersama
Dalam realitasnya, leasing merupakan suatu akad untuk menyewa sesuatu
barang dalam kurun waktu tertentu. Kegiatan leasing ini ada dua katagori global,
sebagaimana yang dijelaskan dalam Kepmenkeu No 1169/KMK.01/1991 yaitu
operating lease dan financial lease. Operating lease merupakan suatu proses
menyewa suatu barang untuk mendapatkan hanya manfaat barang yang disewanya,
tidak terjadi pemindahan kepemilikan (transfer of title) asset, baik di awal maupun di
60
Indonesia, (Keputusan Menteri Keuangan Nomor 1169 Tahun 1991 Tentang Kegiatan
Sewa Guna Usaha), Pasal 1 huruf (a).
61
Amin Widjaya Tunggal dan Arif Djohan Tunggal, Aspek Yuridis Dalam Leasing, (Jakarta : Rineka
Cipta,2001), hlm. 9.

36
akhir periode sewa. Sewa jenis pertama ini berpadanan dengan konsep ijarah di dalam
syariah.62
Financial leasse merupakan suatu bentuk sewa dimana di akhir periode sewa
si penyewa diberikan pilihan untuk membeli atau tidak membeli barang yang
disewakan. Namun, dalam praktiknya (khususnya di Indonesia) sudah tidak ada hak
opsi karena sudah “dikunci” di awal periode. Sehingga jenis akadnya menjadi ganda,
yakni bila dalam masa akhir sewa pihak penyewa tidak dapat melunasi sewanya,
barang tersebut tetap merupakan milik pemberi sewa (perusahaan leasing). Akadnya
dianggap sebagai akad sewa. Sedangkan bila pada masa akhir sewa pihak penyewa
dapat melunasi cicilannya maka barang tersebut menjadi milik penyewa. Intinya,
dalam financial lease terdapat dua proses akad sekaligus : sewa sekaligus beli. Dan
inilah sebabnya mengapa leasing bentuk ini disebut sebagai sewa-beli.63
2. Macam-macam Leasing
Untuk memahami isi dan fungsi lembaga yang baru berkembang ini,
dirasakan perlu untuk mengadakan penggolongan jenis-jenis leasing tersebut, serta
meneliti ciri-ciri khususnya masing-masing, usaha ini telah dilakukan oleh bebarapa
penulis, oleh ikatan-ikatan profesi dan oleh Persatuan pengusaha Leasing itu sendiri.
Dalam melakukan klasifikasi ini berbagai macam kriteria telah dipergunakan,
misalnya :
62
Adiwarman karim, Bank Islam, (Analisis Fiqih Dan Keuangan), (Jakarta : IIIT Indonesia,
2003), hlm. 111.
63
Achmad Anwari, op.cit, hlm. 110.

37
a. Pembagian resiko ekonomis di antara pihak-pihak yang terikat pada suatu
kontrak lease
b. Jenis benda yang merupakan obyek lease
c. Isi paket jasa yang dilakukan oleh lessor
Kriteria yang paling lazim dipergunakan adalah pembagian resiko ekonomis di antara
pihak-pihak yang terikat pada suatu kontrak lease, berdasarkan kriteria ini leasing
dapat dibedakan dalam operational leasing dan financial leasing.64
Vancil (dalam Siti Ismijati) memberikan tekanan pada fungsi financial leasing
sebagai suatu cara untuk melakukan pembiayaan, jadisuatu pandangan yang bersifat
ekonomis. Leasing dipandang sebagai suatu cara yang memungkinkan suatu badan
usaha memperoleh alat-alat produksi yang diinginkan oleh lessee, oleh karena itu
maka lessee berkewajiban memenuhi seluruh pembayarannya, ia tidak berhak
menghentikan perjanjian tersebut sebelum harga pembelian barang ditambah dengan
sejumlah keuntungan, biaya dan bunga terbayar lunas.65
Resiko ekonomis merupakan suatu unsur yang terkandung dalam pengertian
hak milik, pemilik atau benda dengan sendirinya senantiasa harus menanggung resiko
ekonomis atas benda tersebut. Berdasarkan hal tersebut di atas dapatlah dikatakan
bahwa lessee dalam suatu financial lease seolah-olah memperoleh hak milik atas
benda yang menjadi obyek lease tersebut, karena dialah yang harus menanggung
64
Siti Ismijati, Tinjauan Umum mengenai Leasing dan Peranannya dalam Usaha Memenuhi
Kebutuhan akan Alat-alat Produksi, (Yogyakarta : Diktat Penataran Dosen Hukum Perdata Universitas
Gadjah Mada, 1994), hlm. 22.
65
Ibid, hlm. 23.

38
resiko ekonomis atas benda itu, sedangkan Hak milik yang berada pada lessor
hanyalah sekedar alat untuk menjamin pemenuhan perikatan lessee kepada lessor .
Hak milik ini bukanlah Hak milik dalam arti yang sebenarnya, sebab didalamnya
tidak lagi terkandung unsur “resiko ekonomis”.66
Dilihat dari segi transaksi yang terjadi antara lessor dan lessee maka sewa
guna usaha dapat dibedakan menjadi 2 (dua) jenis yaitu ;
a. Sewa guna usaha dengan hak opsi (Finance lease) yang merupakan
pembahasan dalam tulisan ini
b. Sewa guna usaha tanpa hak opsi (operating lease).
Ciri utama dari sewa guna usaha dengan hak opsi adalah pada akhir kontrak,
lessee mempunyai hak pilih untuk membeli barang modal sesuai dengan nilai sisa
(residual value) yang disepakati atau pengembaliannya kepada lessor, atau
memperpanjang masa kontrak sesuai dengan syarat-syarat yang telah disetujui
bersama. Pada sewa guna usaha jenis ini, lessee menghubungi lessor untuk memilih
barang modal yang dibutuhkan, memesan, memeriksa, dan memelihara barang modal
tersebut, selama masa sewa , lessee membayar sewa secara berkala dari jumlah
seluruhnya ditambah dengan pembayaran nilai sisa (full pay out), sehingga bentuk
pembiayaan ini disebut full pay out lease atau capital lease.67
66
Ibid, hlm. 24
67
Abdul kadir Muhammad dan Rilda Murniati, Segi Hukum Lembaga Keuangan dan
Pembiayaan, (Bandung : PT.Citra Aditya Bakti, 2000), hlm. 205.

39
3. Kegiatan Leasing
Kegiatan-kegiatan yang dilakukan antara satu perusahaan leasing dengan
perusahaan leasing Iainnya dapat berbeda. Di dalam Surat I Keputusan Menteri
Keuangan Nomor 1169/KMK. 01/1991 Tangga 21 November 1991, kegiatan leasing
dapat diiakukan dengan dua cara, yaitu:68
a. Melakukan sewa guna usaha dengan hak opsi bagi lessee (finance
lease);
b. Melakukan sewa guna usaha dengan tanpa hak opsi bagi lessee
(operating lease).
Ciri-riri kedua kegiatan leasing seperti yang dimaksud di atas adalah sebagai berikut
:69
1) Kriteria untuk finance lease apabila suatu perusahaan leasing memenuhi
persyaratan:
a) Jumlah pembayaran sewa guna usaha dan selama masa sewa
guna usaha pertama kali, ditambah dengan nilai sisa barang yang
dilease harus dapat menutupi harga perolehan barang modal
yang dileasekan dan keuntungan bagi pihak lessor,
b) Dalam perjanjian sewa guna usaha memuat ketentuan mengenai
hak opsi bagi lessee.
68
Indonesia (Keputusan Menteri Keuangan Nomor 1169/KMK. 01/1991)
69
Siti Ismijati, Op.Cit, hlm. 55.

40
2) Sedangkan kriteria untuk operating lease adalah memenuhi persyaratan
sebagai berikut:
a) Jumlah pembayaran selama masa leasing pertama tidak dapat
menutupi harga perolehan barang modal yang dileasekan
ditambah keuntungan bagi pihak lessor;
b) Di dalam perjanjian leasing tidak memuat mengenai hak opsi
bagi lessee.
Kemudian dalam praktiknya transaksi finance leasing dibagi lagi ke dalam bentuk-
bentuk sebagai berikut :70
1. Direct finance lease
Transaksi ini dikenal juga dengan nama true lease. Di mana dalam transaksi
ini pihak lesoor membeli barang modal atas permintaan lessee dan sekaligus
menyewagunakan barang tersebut kepada lessee. Lessee dapat menentukan
spesifikasi barang yang diinginginkan termasuk penentuan harga dan supliernya.
Oleh karena itu, proses pembelian yang dilakukan lessor hanyalah untuk memenuhi
kebutuhan pihak lessee.
2. Sales dan lease back
Proses ini dilakukan di mana pihak lessee menjual barang modalnya kepada
lessor untuk dilakukan kontrak sewa guna usaha barang tersebut, antara lessee dengan
lessor. Metode ini biasa digunakan untuk menambah modal kerja pihak
lessee.Sedangkan dalam operating lease di mana pihak lessor membeli barang modal
70
Ibid.

41
untuk kemudian dileasekan kepada pihak lessee. Biaya yang dikenakan terhadap
lessee adalah biaya yang dikeluarkan untuk memperoleh barang yang dibutuhkan
oleh lessee berikut bunganya.
4. Jenis-Jenis Perusahaan Leasing
Jenis-jenis perusahaan leasing dalam menjalankan kegiatannya menurut jenis
usahanya dibagi ke dalam tiga kelompok, yaitu:71
a. Independent leasing, Merupakan perusahaan leasing yang berdiri sendiri
dapat sekaligus sebagai supplier atau membeli barang-barang modal dari
supplier Iain untuk dileasekan.
b. Captive lessor, Dalam perusahaan leasing jenis ini, produsen atau
supplier mendirikan perusahaan leasing dan yang mereka leasekan adalah
barang-barang milik mereka sendiri. Tujuan utamanya adalah untuk dapat
meningkatkan penjualan sehingga mengurangi penumpukan barang di
gudang/toko.
c. Lease broker, Perusahaan jenis ini kerjanya hanyalah mempertemukan
keinginan lessee untuk memperoleh barang modal kepada pihak lessor
untuk dileasekan. jadi dalam hal ini lease broker hanya sebagai perantara
antara pihak lessor dengan pihak lessee.
71
Amin Wijaya Tunggal dan Arif Djohan Tunggal, Aspek Yuridis Dalam Leasing, (Jakarta :
Rineka Cipta, 2001), hlm. 67.

42
5. Perjanjian Leasing
Dalam pengumuman Direktorat Jenderal Moneter No. Peng 307/DJM/III.
1/7.1974 tanggal 8 Juli 1974, ruas 8. 2, menyebutkan bahwa untuk kepentingan
pengawasan dan pembinaan para pengusaha leasing diharuskan menyampaikan
kepada Direktur Jenderal Moneter, Departemen Keuangan, antara lain “copy kontrak
leasing.....dan sebagainya”. Dapat ditarik kesimpulan bahwa perjanjian leasing harus
dibuat secara tertulis, akan tetapi tidak ditentukan atau diwajibkan apakah perjanjian
lesing harus berbentuk Akta Otentik/Akta Notaris atau akta di bawah tangan. Jadi
terserah pada pihak-pihak yang bersangkutan untuk menentukan apakah akan
membuat perjanjian itu dengan akta Notaris atau tidak.72
Perjanjian leasing ini sepintas mirip dengan perjanjian sewa beli dan jual beli
dengan angsuran. Tetapi apabila ditelaah maka ternyata tidak sama. Adapun
persamaan antara perjanjian leasing dengan perjanjian jual beli dengan angsuran
yaitu pembayaran imbalan jasa dari lessee kepada lessor, atau pembeli kepada
penjual adalah dalam waktu tertentu sesuai dengan perjanjian. Sedangkan perbedaan
antara perjanjian leasing dengan perjanjian jual beli dengan angsuran adalah : 73
Dalam perjanjian leasing:
a. Lessor adalah pihak yang menyediakan dana dan membiayai seluruh
pembelian barang tersebut.
72
Amin Widjaya Tunggal dan Arif Djohan Tunggal, Op.Cit, hlm. 14.
73
Achmad Anwari, Leasing Di Indonesia, (Jakarta : Ghalia Indonesia, 1987), hlm. 19.

43
b. Masa leasing biasanya ditetapkan sesuai dengan perkiraan umur
kegunaan barang.
c. Pada akhir masa leasing, lessee dapat menggunakan hak OPSI-nya
(hak pilih), untuk membeli barang yang bersangkutan, sehingga hak
milik atas barang beralih pada lessee.
Namun ditinjau dari sudut hukum pembuktian yang berlaku di Indonesia Pasal
1870 Kitab Undang-undang Hukum Perdata, menyatakan bahwa bukti yang paling
kuat adalah bukti dalam bentuk akta otentik Pasal 1870 Kitab Undang-undang
Hukum Perdata menentukan bahwa : 74
“Bagi para pihak yang berkepentingan beserta para ahli warisnya ataupun bagi
orang-orang yang mendapatkan hak dari mereka, suatu akta otentik
memberikan bukti yang sempurna tentang apa yang termuat didalamnya”
Menurut Pengumuman Direktorat Jenderal Moneter Nomor Peng307/DJM/III.
1/7/1974, isi perjanjian leasing harus memuat keterangan terperinci mengenai :
a. Obyek perjanjian finansial lease;
b. Jangka waktu finansial lease;
c. Harga sewa serta cara pembayarannya;
d. Kewajiban perpajakan;
e. Penutupan asuransi;
f. Perawatan barang;
74

44
g. Penggantian dalam hal barang hilang/rusak.
Dapat dibandingkan dengan pendapat Komar Andasasmita , bahwa dalam
perjanjian kontrak leasing /finansial lease sedikitnya harus memuat :
a. Obyek lease;
b. Hak milik dari barang lease;
c. Lamanya kontrak;
d. Kewajiban lessor dan lessee;
e. Pertanggungan garansi.75
C. Aspek hukum Non Performing Financing (NPF) atau Pembiayaan
Bermasalah
1. Pengertian Non Performing Financing (NPF)
Risiko dalam operasional perbankan selalu ada, salah satunya adalah risiko
pembiayaan. Risiko ini muncul jika bank tidak mendapatkan kembali cicilan pokok
ataupun keuntungan yang diperoleh dari pembiayaan atau investasi yang
diberikan.76Risiko tersebut dalam bank syariah disebut pembiayaan yang bermasalah.
Pembiayaan bermasalah merupakan pembiayaan yang disalurkan oleh bank tetapi
nasabah tidak dapat melakukan pembayaran atau melakukan angsuran tidak sesuai
dengan perjanjian yang telah disepakati oleh Bank dan nasabah. Ada beberapa
pengertian pembiayaan bermasalah, antara lain:77
75
Komar Andasasmita, Op.Cit, hlm. 121-135.
76
Zainul Arifin, Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah, (Tangerang : Azkia Publisher, 2009
), hlm. 263.
77
Sentosa Sembiring, Hukum Perbankan, (Bandung : mandar maju, 2000), hlm. 121.

45
a. Pembiayaan yang memiliki kemungkinan timbulnya risiko dikemudian
hari bagi Bank dalam arti luas.
b. Mengalami kesulitan di dalam penyelesaian kewajibankewajibannya,
baik dalam bentuk pembayaran kembali pokoknya dan atau
pembayaran bagi hasil maupun biaya-biaya yang menjadi beban
debitur.
c. Pembiayaan dimana pembayaran kembalinya dalam bahaya, terutama
apabila sumber-sumber pembayaran kembali yang diharapkan
diperkirakan tidak cukup untuk membayar kembali kredit sehingga
belum mencapai/memenuhi target yang diinginkan oleh bank.
d. Pembiayaan dimana terjadi cedera janji dalam pembayaran kembali
sesuai perjanjian sehingga terdapat tunggakan, atau ada potensi
kerugian di perusahaan debitur sehingga memiliki kemungkinan
timbulnya risiko dikemudian hari bagi bank dalam arti luas.
e. Mengalami kesulitan di dalam penyelesaian kewajibankewajibannyaa
terhadap bank, baik dalam bentuk pembayaran biaya-biaya bank yang
menjadi beban nasabah debitur yang bersangkutan.
f. Pembiayaan golongan perhatian khusus, kurang lancar, diragukan dan
macet serta golongan lancar yang berpotensi menunggak.
Bagi Bank, semakin dini menganggap pembiayaan yang disalurkan menjadi
bermasalah, maka semakin baik karena akan berdampak semakin dini pula dalam
upaya penyelamatannya sehingga tidak terlanjur parah yang berakhibat semakin sulit

46
78
penyelesaiannya. Mengingat bahwa tanggung jawab bank lebih berat ketika
pembiayaan yang telah disetujui oleh bank dicairkan kepada nasabah. Untuk
menghindari terjadinya kegagalan pembiayaan maka bank harus melakukan
pembinaan dan regular monitoring, yaitu dengan cara monitoring aktif dan
monitoring pasif. Monitoring aktif adalah mengunjungi nasabah secara reguler,
memantau laporan keuangan secara rutin dan memberikan laporan kunjungan
nasabah /call report kepada komite pembiayaan, sedangkan monitoring pasif adalah
memonitoring pembayaran kewajiban nasabah kepada bank setiap akhir bulan.
Bersamaan pula diberikan pembinaan dengan memberikan saran, informasi maupun
pembinaan teknis yang bertujuan untuk menghindari kegagalan pembiayaan. 79
Agar terhindar dari NPF bank perlu mempertimbangkan secara cermat calon
nasabah dalam menganalisa atau menilai sebuah permohonan pembiayaan yang
diajukan calon nasabah sehingga pihak bank memperoleh keyakinan bahwa usaha
yang dibiayai dengan pembiayaan bank layak untuk dijalankan. Untuk mengetahui
layak atau tidaknya pembiayaan yang diberikan kepada nasabah, maka bank perlu
melakukan analisis 5C (character, capital,capacity, collateral dan condition of
economy) dan 7P (personality, party, payment, prospect, purpose, profitability dan
protection).80
78
Ikatan Bankir Indonesia, Bisnis Kredit Perbankan, (Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama,
2015), hlm. 91-92.
79
Trisadini P. Usanti dan Abd Somad, Transaksi Bank Syariah, (Jakarta: Bumi Aksara,
2013), hlm. 101.
80
Tri Hendro dan Conny Tjandra Rahardja, Bank & Institusi Keuangan Non Bank di
Indonesia, (Yogyakarta: UPP STIM YKPN, 2014), hlm. 204.

47
2. Sebab-sebab Terjadinya Non Performing Financing (NPF)
Dalam penyaluran pembiayaan, tidak selamanya pembiayaan yang diberikan
bank kepada nasabah akan berjalan lancar sesuai dengan yang diharapkan dalam
perjanjian pembiayaan. Kondisi lingkungan eksternal dan internal dapat
mempengaruhi kelancaran kewajiban debitur kepada bank sehingga pembiayaan yang
telah disalurkan kepada nasabah berpotensi atau menyebabkan kegagalan. 81 Ada
beberapa faktor penyebab pembiayaan bermasalah, antara lain:82
1) Faktor internal, antara lain:
(a)
Kurang baiknya pemahaman atas bisnis nasabah;
Kurang dilakukan evaluasi keuangan nasabah;
(b)
(c)
Kesalahan setting fasilitas pembiayaan;
(d)
Perhitungan modal kerja tidak didasarkan kepada bisnis usaha
nasabah
(e) Proyeksi penjualan terlalu optimis;
(f) Proyeksi penjualan tidak memperhitungkan kebiasaan bisnis dan
kurang memperhitungkan aspek kompetitor;
(g) Aspek jaminan tidak diperhitungkan aspek marketable;
(h) Lemahnya supervisi dan monitoring;
(i) Terjadinya erosi mental, yaitu kondisi yang dipengaruhi timbal balik
antara nasabah dengan pejabat bank sehingga mengakhibatkan proses
pemberian pembiayaan tidak didasarkan pada praktik perbankan yang
sehat.
2) Faktor eksternal, antara lain:
(a) Karakter nasabah tidak amanah (tidak jujur dalam memberikan
informasi dan laporan tentang kegiatannya);
(b) Melakukan sidestreaming penggunaan dana;
(c) Kemampuan pengelolaan nasabah tidak memadai sehingga kalah
dalam persaingan usaha;
(d) Usaha yang dijalankan relatif baru;
(e) Bidang usaha nasabah telah jenuh;
(f) Tidak mampu menanggulangi masalah/kurang menguasai bisnis;
(g) Meninggalnya key person;
81
Ikatan Bankir Indonesia, Op.Cit, hlm. 92.
82
Sentosa Sembiring, Op.Cit, hlm.132.

48
(h) Perselisihan sesama direksi;

(i) Terjadi bencana alam;
(j) Adanya kebijakan pemerintah, yaitu peraturan suatu produk atau
sektor ekonomi atau industri dapat berdampak positif maupun negatif
bagi perusahaan yang berkaitan dengan industri tersebut.
3. Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah (NPF)
Bank dalam memberikan pembiayaan berharap bahwa pembiayaan tersebut
berjalan dengan lancar, nasabah mematuhi apa yang telah disepakati dalam perjanjian
dan membayar lunas ketika jatuh tempo. Akan tetapi, bisa terjadi dalam jangka waktu
pembiayaan nasabah mengalami kesulitan dalam pembayaran yang berakhibat
kerugian bagi bank.83Hal tersebut merupakan pembiayaan bermasalah. Upaya awal
dalam pengelolaan pembiayaan bermasalah agar memperoleh hasil yang optimal,
maka perlu dilakukan penagihan secara insentif terhadap nasabah bermasalah oleh
bank yang dapat dikategorikan sebagai upaya pembinaan sebelum masuk dalam
langkah penyelamatan. Pembianaan pembiayaan bermasalah berupa pendampingan
kepada nasabah bermasalah. Pembianaan ini bertujuan untuk mengetahui
permasalahan pembiayaan yang terjadi murni karena aktivitas usaha atau karena
kecurangan yang dilakukan nasabah terhadap fasilitas yang diterimanya. 84
Dari aktivitas pendampingan tersebut, bank dapat menetapkan nasabah mana
yang dapat dilakukan penyelamatan terhadap fasilitas pembiayaannya dan mana yang
harus dilakukan penyelesaian terhadap fasilitas pembiayaannya. Penyelamatan
pembiayaan bermasalah adalah serangkaian tindakan yang dapat dilakukan bank
83
Usanti dan Somad, Op.Cit, hlm. 10.
84
Ikatan Bankir Indonesia, Op.Cit, hlm. 9.

49
terhadap nasabah bermasalah untuk dapat memperbaiki kinerja usaha nasabah yang
bersangkutan dan kualitas pembiayaannya berdasarkan atas hasil analisis bank,
nasabah tersebut masih mempunyai prospek terkait aktivitas usaha yang
dijalankannya dan dapat melaksanakan kewajibannya kepada bank dari potensi risiko
yang lebih besar.
Tindakan yang dapat dilakukan bank dalam penyelamatan pembiayaan
bermasalah, antara lain:85
1) Rescheduling, Reconditioning, dan Restructuring (R3)
a) Rescheduling, yaitu perubahan jadwal pembayaran kewajiban
nasabah atau jangka waktunya.
b) Reconditioning, ialah perubahan sebagian atau seluruh persyaratan
pembiayaan tanpa menambah sisa pokok kewajiban nasabah yang
harus dibayarkan kepada bank, diantaranya meliputi pengurangan
jadwal pembayaran, perubahan jumlah angsuran, perubahan jangka
waktu, perubahan nisbah bagi hasil atau margin dan pemberian
potongan.
c) Restructuring, yaitu perubahan persyaratan pembiayaan yang
meliputi penambahan dana fasilitas pembiayaan bank, konversi akad
pembiayaan, konversi pembiayaan menjadi surat berharga syariah
berjangka waktu dan konversi pembiayaan menjadi penyertaan modal
85
Usanti dan Somad, Op.Cit, hlm. 109-110.

50
sementara pada perusahaan nasabah yang dapat disertai rescheduling
atau reconditioning.
2) Penyelesaian melalui jaminan
Penyelesaian melalui jaminan dilakukan oleh bank syariah ketika
berdasarkan evaluasi ulang pembiayaan, prospek usaha nasabah tidak ada
dan/atau nasabah tidak kooperatif untuk menyelesaikan pembiayaan.
Eksekusi jaminan disesuaikan dengan lembaga jaminan yang memebebani
benda jaminan tersebut.86
3) Penyelesaian melalui Badan Arbitrase Nasional
Berdasarkan klausul dalam perjanjian pembiayaan, bila salah satu
pihak tidak menunaikan kewajibannya atau terjadi perselisihan di antara
kedua belah pihak dan tidak tercapai kesepakatan melalui musyawarah,
maka penyelesaiannya melalui Badan Arbitrase Nasional.87
4) Penyelesaian lewat litigasi
Penyelesaian lewat litigasi akan ditempuh oleh bank bila nasabah
tidak beriktikad baik, yaitu tidak menunjukkan kemauan untuk memenuhi
kewajibannya, sedangkan nasabah sebenarnya masih mempunyai harta
kekayaan lain yang tidak dikuasai oleh bank atau sengaja disembunyikan
86
Usanti dan Somad, Op.Cit, hlm. 114.
87
Ibid.

51
atau mempunyai sumber-sumber lain untuk menyelesaikan
pembiayaanmacetnya. 88
D. Aspek Hukum Kontrak Pembiayaan Kendaraan Bermotor Pada FIF ASTRA
Cabang Kota Medan
Pembiayaan konsumen adalah merupakan salah satu alternatif pembiayaan
yang dapat di berikan pada konsumen untuk pembelian barang yang pembayaranya
dilakukan secara angsuran atau berkala oleh konsumen. 89 pelaksanaan kontrak
pembiayaan konsumen tidak terlepas dari syarat-syarat perjanjian sebagaimana yang
di atur dalam 1320 KUH Perdata yaitu adanya kesepakatan antara konsumen
(debitur) dan pihak FIF ASTRA Cabang Medan (kreditur) untuk membuat suatu
perjanjian pembiayaan kendaraan bermotor roda dua, adanya kecakapan hukum dari
para pihak dan perjanjiaan pembiayayaan tersebut dilaksanakan berdasarkan suatu
sebab yang halal.90
Dari hasil wawancara penulis dengan Ibu Erika Rahmadhani, selaku Personal
Coordinator FIF ASTRA Cabang Medan yang memaparkan bahwa sebelum melakukan
kontrak pembiayaan konsumen terhadap kendaraan bermotor, ada beberapa tahapan
yang harus di lalui. Adapun tahapan-tahapan tersebut dijelaskan sebagai berikut :91
88
Ibid.
89
Abdul Khadir Muhammad, dan Rilda Murniati, Op.Cit, hlm. 65.
90
91
Hasil wawancara dengan Ibu Erika Rahmadhani, selaku Personal Coordinator FIF
ASTRA Cabang Medan pada Tanggal 21 Mei 2019, Pukul 14.00 WIB.

52
1. Tahap permohonan
Dalam tahapan ini ibu Erika menjelaskan Untuk dapat memperoleh fasilitas
pembiyaan konsumen berupa kendaraan bermotor, debitur (konsumen) biasanya
sudah mempunyai usaha yang baik atau mempunyai pekerjaan yang tetap dan
penghasilan yang memadai sehingga bisa menjadi jaminan bagi pihak FIF ASTRA
Medan untuk memberikan pembiayaan konsumen. Adapun syarat – syarat yang harus
dipenuhi oleh debitur untuk dapat mengajukan permohonan fasilitas pembiyaan
konsumen yaitu :92
a) Formulir permohonan aplikasi disediakan oleh FIF ASTRA
b) Fotokopi KTP calon peminjam
c) Fotokopi KTP suami/istri calon peminjam
d) Rekening listrik
e) NPWP
f) Kartu Keluarga
g) Surat keterangan gaji/Slip apabila seorang karyawan atau pegawai
h) Surat keterangan lainnya yang diperlukan.
2. Tahap pengecekan dan pemeriksaan lapangan
Dalam tahapan ini menurut keteranagan ibu Erika setelah melihat aplikasi dari
pemohon, bagian marketing akan melakukan pengecekan atas kebenaran dan
pengisian formulir aplikasi tersebut dengan melakukan analisa dan evaluasi terhadap
92

53
data dan informasi yang telah diterima, yang kemudian dilanjutkan dengan kunjungan
ketempat calon peminjam (plan visit), melakukan pengecekan ketempat lain (credit
checking) dan melakukan obeservasisecara khusus lainnya, bagian yang menangani
ini ini adalah bagian surveyor.93
Tujuan dari pemeriksaan lapangan ini adalah memastikan keberadaan kreditur
dan memastikan akan barang kebutuhan konsumen untuk mempelajari keberadaan
barang kebutuhan yang dibutuhkan serta menghitung secara pasti berapa besar tingkat
kebenaran laporan calon debitur dibandingkan laporan yang telah disampaikan.
3. Tahap pembuatan costumer profile
Berdasarkan hasil pemeriksaan lapangan marketing department akan
membuat customer profile yang isinya akan menggambarkan tentang;
a) Nama calon debitur

b) Alamat dan nomor telpon
c) Nomor KTP
d) Pekerjaan
e) Alamat kantor
f) Kondisi pembiyaan yang akan diajukan
g) Jenis dan tipe barang kebutuhan konsumen94
4. Tahap pengajuan proposal kepada kredit komite.
Pada tahap ini marketing department akan mengajukan proposal terhadap
permohonan yang diajukan oleh debitur kepada proposal pemohon yang diajukan
debitur kepada kredit komite. Proposal ini biasanya terdiri dari ;
a) Tujuan pemberian fasilitas pembiayaan konsumen
93
Ibid.
94
Ibid.

54
b) Struktur fasilitas pembiyaan yang mencakup harga barang, uangmuka, net

pembiayaan, bunga, jangka waktu, tipe dan jenis barang.
c) Latar belakang debitur disertai dengan keterangan mengenai kondisi
pekerjaan dan lingkungan tempat tingggalnya.
d) Analisa resiko
e) Saran dan kesimpulan
5. Keputusan kredit komite
Pada tahap ini menurut Ibu Erika bahwa Keputusan kredit komite merupakan
dasar bagi kreditur untuk melakukan pembiayaan atau ditolak”.Apabila permohonan
debitur ditolak maka harus diberitahukan melalui surat penolakan, sedangkan apabila
disetujui maka marketing department akan meneruskan tahap berikutnya.95
6. Tahapan pengikatan.
Berdasarkan keputusan kredit komite bagian legal biasanya akan
mempersiapkan pengikatan sebagai berikut:96
a. Perjanjian pembiayaan konsumen beserta lampiran – lampiranya.

b. Jaminan pribadi
c. Jaminan perusahaan
d. Pengikatan perjanjian konsumen dapat dilakukan secara bawah tangan
yang dilegalisir oleh notaris atau dapat dikatakan secara moril.
7. Tahap pemesanan sepeda motor.
Setelah proses penandatangan perjanjian dilakukan oeh kedua belah pihak
selanjutnya kreditur akan melakukan hal–hal sebagai berikut:97
1) Kreditur memerintahkan dealer untuk menyerahkan kendaraan roda

dua yang telah disepakati.
95
Ibid.
96
Ibid.
97

55
2) Khusus objek pembiayaan bekas pakai kendaraan akan dilakukan

pemeriksaan BPKB ke instansi terkait.
3) Penerimaan pembayaran dari debitur kepada kreditur (dapat melalui
supplier/dealer) yang meliputi :
a) Pembayaran pertama antara lain : uang muka, angsuran
perma (jika in advance) premi asuransi untuk tahun
pertma, biaya adminstrasi dan pembayaran pertama
lainnya jika ada.
b) Pembayaran berikutnya yang meliputi: angsuran
berikutnya berupa cheque/bilyet giro mundur,
pembayaran premi asuransiuntuk tahun berikutnya dan
pembayaran lainnnya jika ada.
8. Tahap pembayaran kepada supplier.
Setelah barang diserahkan supplier kepada debitur selanjutnya supplier akan
melakukan penagihan kepada kreditur dengan melampirkan :kuitansi penuh, kuitansi
uang muka dan atau bukti pelunasan uang muka, confirm purchase order, bukti
pengiriman dan surat tanda penerimaan barang, gesekan rangka dan mesin, surat
pernyataan BPKB, kunci duplikat dan surat jalan. Sebelum pembayaran barang
dilakukan oleh kreditur kepada supplier hal- hal yang akan dilakukan oleh kreditur
adalah : 98
a. Melakukan penutupan pertanggungan asuransi keperusahaan asuransi

yang telah ditunjuk.
b. Melakukan pemeriksaan ulang seluruh dokumentasi perjanjian
pembiayaan konsumen oleh credit/legal adminsitrasion department
dengan ,mempergunakan form check list document.
98

56
9. Tahap penagihan atau monitoring pembayaran.
Setelah seluruh proses pembayaran kepada supplier/dealer dilakukan proses
selanjutnya adalah pembayaran angsuran dari debitur sesuai dengan jadwal yang telah
ditentukan. Adapun sistim pembayaran yang dapat dilakukan oleh perusahaan yaitu;
dengan cara cash, cheque/bilyet giro, transfer dan ditagih langsung. Perlu diketahui
bahwa penentuan sistim pembayaran angsuran telah ditentukan pada waktu marketing
proses oleh collection departement berdasarkan jatuh pembayaran yang diterapkan.
Perlu dijelaskan bahwa monitoring oleh kreditur tidak terbatas hanya pada monitoring
pembayaran angsuran kredit juga terhadap jaminan, jangka waktu masa berlakunya
jaminan dan masa berlakunya penutupan asuransi.99
10. Pengambilan surat jaminan
Apabila seluruh kewajiban debitur telah dilunasi maka kreditur akan
mengembalikan kepada debitur : jaminan BPKB dan atau sertifikat dan atau invoice/
faktur berserta dokumen lainnya. Untuk dapat mengajukan permohonan kredit
pembiayaan sepeda motor pada FIF ASTRA Cabang Medan maka konsumen harus
memenuhi persyaratan– persyaratan yang telah ditetapkan oleh pihak FIF Kota
pekanbaru selaku perusahaan pembiayaan yang memberikan kredit kendaraaan
perorangan dalam pengajuan kredit kendaraan bermotor roda dua adalah :100
a. Untuk pemohon pegawai swasta/karyawan berusia 21 – 55 tahun dan

untuk pemohon wiraswasta berusia 21 – 60 tahun atau yang berusia di
bawah 21 tahun tetapi sudah menikah.
99
100
Ibid.

57
b. Pemohon suami – istri memiliki pekerjaan atau usaha yang tetap,jelas,

legal yaitu jelas terlihat usahanya dan tidak bertentangan dengan hukum
yang berlaku. Tempat tinggal yang tetap dan usahanya tidak berganti –
ganti.
c. Tidak memproses apabila pemohon tidak memiliki usaha /pekerjaan yang
jelas walaupun yang bersangkutan memberikan uang muka (DP) yang
relatif besar, dalam hal ini yang dilihat bukannya DP-nya tetapi kegiatan
usaha pekerjaannya.
d. Tidak memproses pemohon yang tidak memiliki usaha / pekerjaan yang
jelas walaupun yang bersangkutan mempunyai tabungan deposito yang
besar.
e. Tidak memproses apabila pemohon, baru mendapat pekerjaan pada suatu
perusahaan atau usaha yang dilakukan baru atau kurang dari 6 bulan.
f. Pemohon kredit jelas penggunaanya yaitu; diri sendiri, keluarga,
operasional perusahaan, kendaraan digunakan didaerah pemohon tidak
digunakan diluar daerah.
g. Secara prinsip apabila pemohon memiliki rumah sendiri yang dibeli
secara tunai / kredit maka CMO harus meminta bukti kepemilikan rumah
tersebut. Data ini diperoleh dari proses melihat dokumen; rekekening
listrik, PBB, akta jual beli, sertifikat hak milik.
h. Apabila ada pengajuan calon debitur yang sudah pernah memiliki kontrak
sebelumnya maka perlu dianalisa history payment calon debitur.
Setelah menguraikan beberapa tahapan dalam proses kontrak pembiayaan
konsumen kendaraan bermotor, Ibu Erika juga menjelaskan yaitu :
“Mekanisme pelaksanaan kontrak pembiayaan konsumen kendaraan bermotor

pada kantor FIF ASTRA Cabang Medan pada dasarnya sama, perusahaan
memberikan pelayanan yang baik dan dapat di terima konsumen yaitu harus
melalui mekanisme pelaksanaan perjanjian pembiyaan bermotor antara
konsumen dengan FIF ASTRA Cabang Medan”
Para ahli hukum memberikan suatu pengertian perjanjian yang berbeda-beda.
Perjanjian adalah:” Suatu persetujuan dengan mana dua orang atau lebih saling
mengikatkan diri untuk melaksanankan suatu hal dalam lapangan harta

58
kekayaan”.Persetujuan ini merupakan arti yang pokok dalam dunia usaha danmenjadi
dasar dari kebanyakan transaksi dagang. 101
Subekti memberikan pengertian perjanjian adalah “suatu peristiwa dimana
seorang berjanji kepada seorang lain atau dimana dua orang itu saling berjanji untuk
melaksanakan suatu hal” Dari peristiwa itulah, timbul hubungan antara dua orang
tersebut yang dinamakan perikatan. Dalam bentuknya perjanjian ini berupa rangkaian
perkataan yang mengandung janji-janji atau kesanggupan yang diucapkan atau
ditulis.102
Suatu perikatan adalah suatu perhubungan hukum antara dua orang atau dua
pihak, berdasarkan yang mana pihak yang satu berhak menuntut suatu hal dari pihak
yang lain, dan pihak yang lain berkewajiban untuk memenuhi kebutuhan itu. Pihak
yang berhak menuntut sesuatu dinamakan kreditur sedangkan pihak yang
berkewajiban untuk memenuhi dinamakan debitur atau si berhutang. Undang-undang
tidak memperdulikan apa yang menjadi sebab orangmengadakan perjanjian, namun
yang diperhatikan atau yang diawasi oleh undang-undang ialah isi perjanjian itu, yang
menggambarkan tujuan yang hendak dicapai oleh pihak-pihak, apakah dilarang
undang-undang atau tidak. Perjanjian pembiayaan konsumen (Consumer Finance)
tidak diatur dalam KUHPerdata, sehingga merupakan perjanjian tidak bernama.103
101
J. Satrio, Hukum Perjanjian, (Bandung : PT. Citra Aditya Bakti, 1993), hlm. 24.
102
Subekti, Op.Cit, hlm.18.
103
J. Satrio, Hukum Perikatan: Perikatan Pada Umumnya, (Bandung : Alumni, 1993),
hlm. 45.

59
Dalam pasal 1338 KUH Perdata disebutkan bahwa “semua perjanjian yang
dibuat secara sah, berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang
membuatnya”.104 Sebenarnya yang dimaksud dalam pasal ini adalah Suatu perjanjian
yang dibuat secara sah artinya tidak bertentangan dengan undang-undang mengikat
kedua belah pihak. Perjanjian itu pada umumnya tidak dapat ditarik kembali kecuali
dengan persetujuan tertentu dari kedua belah pihak atau berdasarkan alasan yang
telah ditetapkan oleh Undang-undang.
Dari hasil penelitian dilapangan yang telah dipaparkan dan dijelaskan pada
poin-poin diatas, dapat disimpulkan bahwa Pelaksanaan kontrak pembiayaan
konsumen yang dilakukan oleh FIF ASTRA Cabang Medan telah memenuhi syarat-
syarat perjanjian sebagaimana yang telah diatur dalam pasal 1320 KUH Perdata, yaitu
adanya kesepakatan antara konsumen dan FIF ASTRA cabang Kota Medan untuk
membuat suatu perjanjian yaitu kendaraan bermotor ,adanya kecakapan hukum dari
para pihak dan perjanjian pembiayaan kendaran bermotor tersebut dilaksanakan
berdasarkan suatu sebab yang halal sehingga konsumen tidak akan dirugikan.
Hal ini dapat dilihat dari perjanjian pembiayaan konsumen yang telah diatur
oleh FIF ASTRA cabang Medan. Hubungan antara pihak kreditur (FIF ASTRA
Cabang Medan) dengan Kreditur (konsumen) adalah hubungan kontraktual dalam hal
ini kontrak pembiayaan konsumen. Dimana pihak pemberi biaya( FIF ASTRA
Cabang Medan) sebagai kreditur dan pihak penerima biaya (konsumen) sebagai pihak
104
Nomor 23 Tahun 1847,Pasal 1338.

60
debitur. Pihak pemberi biaya berkewajiban utama untuk memberi sejumlah uang
untuk pembelian suatu barang konsumsi, sementara pihak penerima biaya
berkewajiban utama untuk membayar kembali uang tersebut secara cicilan kepada
pihak pemberi biaya.105
Berdasarkan uraian diatas juga maka dapat diketahui bahwa perjanjian
pembiayaan konsumen kendaraan bermotor pada FIF ASTRA Cabang Medan
sebenarnya merupakan perjanjian timbal balik atau perjanjian baku. Dapat dikatakan
perjanjian baku karena dalam perjanjian pembiayaan konsumen kendaraan bermotor
roda dua tersebut terdapat hak dan kewajiban dari kedua belah pihak yaitu FIF
ASTRA Cabang Medan selaku kreditur dan pihak konsumen selaku debitur. FIF
ASTRA Cabang Medan maupun pihak konsumen berkewajiban mentaati isi
perjanjian pembiayaan konsumen yang telah disepakati bersama. Hak konsumen atas
kepemilikan kendaraan bermotor.
105

61
BAB III
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP KONSUMEN DALAM LEASING
KENDARAAN BERMOTOR BERMASALAH PADA FIF ASTRA
KOTA MEDAN
A. Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur dalam Penyelesaian Kredit

Bermasalah dalam Pembelian Kendaraan Bermotor pada FIF ASTRA
Cabang Medan
Perlindungan Hukum Kreditur itu diatur dalam Pasal 20 Undang-Undang
Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia atau selanjutnya
disebut UUJF yang berbunyi :106
“Fidusia tetap mengikuti benda yang menjadi objek jaminan fidusia dalam
tangan siapapun benda tersebut berada, kecuali pengalihan atas benda
persediaan yang menjadi objek jaminan fidusia.”
Ketentuan tersebut menegaskan bahwa jaminan fidusia mempunyai sifat kebendaan
dan berlaku terhadap asas droit de suite, kecuali pengalihan atas benda persediaan
yang menjadi objek Jaminan Fidusia. Perlindungan Hukum yang sama juga dilihat
dalam Pasal 23 ayat (2) UUJF yang berbunyi : 107
“Pemberi Fidusia dilarang mengalihkan, menggadaikan, atau menyewakan
kepada pihak lain benda yang menjadi objek jaminan fidusia yang tidak
106
Indonesia, (Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia), Pasal 20.
107
Indonesia, (Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia) Pasal 23 Ayat (2).

62
merupakan benda persediaan, kecuali dengan persetujuan tertulis terlebih
dahulu dari Penerima Fidusia”.
Sanksi terhadap ketentuan diatas adalah Pidana sebagaimana dimaksud dalam Pasal
35 UUJF, yaitu :108
“Setiap orang dengan sengaja memalsukan, mengubah, menghilangkan atau

dengan cara apapun memberikan keterangan secara menyesatkan, yang jika
hal tersebut diketahui oleh salah satu pihak tidak melahirkan perjanjian
jaminan fidusia, dipidana dengan pidana penjara paling singkat 1 (satu) tahun
dan paling lama 5 (lima) tahun dan denda paling sedikit Rp. 10.000.000.-
(sepuluh juta rupiah) dan paling banyak Rp. 100.000.000.-(seratus juta
rupiah)’’.
Atas segala tindakan dan kelalaian Pemberi Fidusia, Penerima Fidusia berdasarkan
karena kelalaian tersebut tidak bertanggung jawab, sebagaimana dimaksud dalam
Pasal 24 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999 tentang
Jaminan Fidusia, yaitu :
“Penerima Fidusia tidak menanggung kewajiban atas akibat tindakan atau
kelalaian Pemberi Fidusia baik yang timbul dari hubungan kontraktual atau
yang timbul dari perbuatan hukum sehubungan dengan penggunaan dan
pengalihan benda yang menjadi objek jaminan fidusia”.
Pada intinya maksud atau tujuan dari perjanjian Jaminan Fidusia dari segi
Perlindungan Hukum bagi Pemberi fasilitas adalah memberikan hak istimewa atau
108
Indonesia (Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia) Pasal 35.

63
hak didahulukan baginya guna pelunasan hutang-hutang dari Penerima fasilitas
kepada Pemberi Fasilitas.109
Dalam wawancara dengan Ibu Erika tentang timbulnya hutang pada debitur
karena pembiayaan adalah sebagai berikut :110
“Timbulnya hutang Debitur pada FIF ASTRA Cabang Medan karena
Penerima fasilitas telah mendapatkan fasilitas pembiayaan untuk membeli
barang yang menjadi objek pembiayaan, dalam hal ini khususnya kendaraan
bermotor.”
Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi para
pihak yang membuatnya” (Pasal 1338 KUH Perdata). Pasal ini mengandung arti
bahwa para pihak boleh membuat berbagai persetujuan atau perjanjian baik yang
sudah diatur dalam Undang-Undang maupun yang tidak diatur dalam Undang-
Undang akan tetapi kebebasan ini dibatasi oleh hukum yang sifatnya memaksa. 111
Kebebasan dalam membuat perjanjian tersebut harus pula memperhatikan
pasal 1330 KUH Perdata terkait kecakapan seseorang dalam mengadakan sebuah
perjanjian. Hal ini menunjukkan orang yang tidak cakap hukum seperti orang yang
belum dewasa dan orang yang dibawah pengampuan tidak dapat dijadikan sebagai
subjek dalam perjanjian. Selain itu, perjanjian tersebut harus merupakan kesepakatan
109
Hartono Hadisoeprapto, Pokok-Pokok Hukum Perikatan dan Jaminan, (Yogyakarta :
Liberty, 1984).
110
111

64
sesuai pasal 1321 KUHPerdata yang mana tidak ada unsur paksaan maupun rekayasa
dalam pembuatan perjanjian.
Selama apa yang disepakati itu sah, artinya memenuhi syarat-syarat sahnya
suatu perjanjian sebagaimana yang diatur dalam Pasal 1320 KUH Perdata, yaitu : 112
(a) sepakat mereka yang mengikatkan dirinya
(b) adanya kecakapan untuk
(c) membuat suatu perikatan
(d) suatu hal tertentu
(e) suatu sebab yang halal.
Dengan demikian, menurut Ibu Erika jika para pihak membuat Perjanjian
Pembiayaan Konsumen yang telah memenuhi syarat-syarat sahnya suatu perjanjian,
maka menurut hukum yang berlaku di Indonesia, Perjanjian Pembiayaan Konsumen
itu mempunyai kekuatan mengikat dan berlaku sebagai Undang-Undang bagi para
pihak yang membuatnya. Hal ini dapat dilihat dari adanya blanko kelengkapan
dokumentasi customer yang dibuat Penerima fasilitas pada saat melakukan perjanjian
pembiayaan Konsumen tersebut dengan FIF ASTRA Cabang Medan.113
Dalam hal pengajuan gugatan secara perdata terhadap Penerima fasilitas yang
melakukan wanprestasi pihak Perusahaan Pembiayaan (Pemberi fasilitas) dapat
mengajukan gugatan perdata tersebut ke Pengadilan Negeri setempat dengan tuntutan
112
113

65
ganti rugi. Ketentuan mengenai wanprestasi, telah dimuat secara tegas dalam
Perjajian Pembiayaan Konsumen yang termuat dalam syarat-syarat Perjanjian
Pembiayaan Konsumen dengan penyerahan hak milik secara fidusia antara FIF
ASTRA Cabang Medan dengan Penerima fasilitas.
Dalam perjanjian tersebut mengatur tentang Wanprestasi, Ibu Erika
menjelaskan bahwa:114
“Penerima Fasilitas atau Penerima Jaminan setuju dan mengikat diri kepada
Pemberi Fasilitas dan/atau kuasanya mengenai terjadinya atau keadaan
wanprestasi yang dengan lewatnya waktu telah cukup membuktikan
terjadinya salah satu atau lebih keadaan sebagai berikut :
1. Penerima fasilitas dan/atau Penjamin mengajukan permohonan untuk
dinyatakan pailit atau permohonan penundaan kewajiban pembayaran
utang (Surseance van Betaling) atau Penerima fasilitas digugat pailit
oleh Pemberi fasilitas;
2. Penerima fasilitas dan/atau Penjamin meninggal dunia, kecuali bila
Penerima Hak/para ahli warisnya dapat memenuhi seluruh kewajiban
Penerima fasilitas dan dalam hal ini disetujui oleh Pemberi fasilitas
(dalam hal Penerima fasilitas adalah perusahaan atau badan hukum
atau badan usaha atau lembaga maka klausal ini tidak berlaku);
3. Penerima fasilitas dan/atau Penjamin ditaruh di bawah pengampuan
(die onder curatele gesteld zijn)
4. Penerima fasilitas lalai membayar angsuran secara penuh pada tanggal
yang telah ditetapkan, atau Penerima fasilitas dan/atau Penjamin
lalai/tidak memenuhi syarat-syarat dalam perjanjian ini atau
perjanjian/pernyataan lain yang berhubungan dan merupakan satu
kesatuan dengan perjanjian ini dan/atau perjanjian lainnya yang
terpisah dari perjanjian ini.”
Secara pidana Penerima fasilitas dapat dituntut dengan Pasal 372 dan Pasal
378 KUHPidana. 115 Kemudian di dalam Pasal 23 ayat (2) jo. Pasal 35 UUJF
mengatur sanksi yang tegas apabila Debitur telah melakukan suatu pelanggaran
114
Ibid.
115

66
tindak pidana seperti yang telah dijelaskan diatas. Adapun bunyi Pasal tersebut yaitu
sebagai berikut :116
1. Pasal 23 ayat (2) Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 42

Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, yaitu : “Pemberi Fidusia
dilarang mengalihkan, menggadaikan, atau menyewakan kepada pihak
lain benda yang menjadi objek jaminan fidusia yang tidak merupakan
benda persediaan, kecuali dengan persetujuan tertulis terlebih dahulu
dari Penerima Fidusia”. Dalam hal ini, FIF ASTRA Cabang Medan
turut melaksanakan aturan ini.
2. Pasal 35 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999
tentang Jaminan Fidusia, yaitu : “Pemberi Fidusia yang mengalihkan,
menggadaikan atau menyewakan benda yang menjadi objek jaminan
fidusia sebagaimana dimaksud dalam Pasal 23 ayat (2) yang dilakukan
tanpa persetujuan tertulis terlebih dahulu dari Penerima Fidusia,
dipidana dengan pidana penjara paling lama 2 (dua) tahun dan dengan
paling banyak Rp. 50.000.000-. (lima puluh juta) rupiah.
Adapun menurut ibu Erika bentuk perlindungan hukum terhadap FIF ASTRA
Cabang Medan dari perbuatan debitur atau konsumen yang dianggap dapat
merugikan perusahaan adalah dengan cara sebagai berikut :117
“Perlindungan hukum terhadap Pemberi fasilitas yaitu FIF ASTRA akibat

tindakan Penerima fasilitas yaitu konsumen yang melakukan pelanggaran
terhadap kontrak adalah dengan didaftarkan jaminan fidusia ke Kantor
Pendaftaran Fidusia, dan akan memperoleh sertifikat jaminan fidusia berirah-
irah “demi keadilan berdasarkan Ketuhanan Yang Maha Esa”. Hal ini
memberikan kepastian hukum kepada PT. FIF ASTRA Cabang Medan untuk
melakukan penarikan unit kendaraan Penerima fasilitas apabila Penerima
fasilitas melakukan pelanggaran kontrak atau wanprestasi.”
Sesuai UUJF Penerima fasilitas yang melanggar larangan tersebut dan tidak
melakukan pembayaran lagi ,maka jalan terakhir yang ditempuh oleh PT. FIF
116
Fidusia).
117
ASTRA Cabang Medan pada Tanggal 21 Mei 2019, Pukul 14.00 WIB

67
ASTRA Cabang Medan adalah melakukan penarikan objek jaminan berupa
kendaraan bermotor tersebut. Kemudian perlindungan hukum Pemberi fasilitas itu
diatur dalam Pasal 20 UUJF yang berbunyi :118
“Fidusia tetap mengikuti benda yang menjadi objek jaminan fidusia dalam
tangan siapapun benda tersebut berada, kecuali pengalihan atas benda
tersebut, kecuali pengalihan atas benda persediaan yang menjadi objek
jaminan fidusia”.
Ketentuan tersebut menegaskan bahwa Jaminan Fidusia mempunyai sifat
kebendaan dan berlaku asas droit de suite, kecuali pengalihan atas benda persediaan
yang menjadi objek jaminan fidusia. Perlindungan hukum yang sama juga dilihat
dalam Pasal 23 ayat (2) UUJF yang berbunyi : 119
“Pemberi Fidusia dilarang mengalihkan, menggadaikan, atau menyewakan
kepada pihak lain benda yang menjadi objek jaminan fidusia yang tidak
merupakan benda persediaan, kecuali dengan persetujuan tertulis terlebih
dahulu dari Penerima Fidusia”.
Sanksi terhadap ketentuan diatas adalah pidana sebagaimana dimaksud dalam
Pasal 36 UUJF, yaitu : 120
“setiap orang dengan sengaja memalsukan, mengubah, menghilangkan atau

dengan cara apapun memberikan keterangan secara menyesatkan, yang jika
118
Fidusia), Pasal 20.
119
Fidusia), Pasal 23.
120
Fidusia), Pasal 36.

68
hal tersebut diketahui oleh salah satu pihak tidak melahirkan perjanjian
jaminan fidusia, dipidana dengan pidana penjara paling singkat 1 (satu) tahun
dan paling lama 5 (lima) tahun dan denda paling sedikit Rp. 10.000.000.-
(sepuluh juta rupiah) dan paling banyak Rp. 100.000.000.-(seratus juta
rupiah).’’
Atas segala tindakan dan kelalaian Pemberi Fidusia, Penerima Fidusia
berdasarkan karena kelalaian tersebut tidak bertanggung jawab, sebagaimana
dimaksud dalam Pasal 24 UUJF, yaitu :
“Penerima Fidusia tidak menanggung kewajiban atas akibat tindakan atau
kelalaian Pemberi Fidusia baikyang timbul dari hubungan kontraktual atau
yang timbul dari perbuatan hukum sehubungan dengan penggunaan dan
pengalihan benda yang menjadi objek jaminan fidusia”.121
Pada intinya maksud atau tujuan dari perjanjian jaminan fidusia dari segi
perlindungan hukum bagi Pemberi fasilitas adalah memberikan hak istimewa atau
hak didahulukan baginya guna pelunasan hutang-hutang Penerima fasilitas padanya.
Lebih jauh perlindungan hukum terhadap hak atas piutang yang didahulukan dapat
dilihat pada ketentuan Pasal 27 UUJF, yaitu :122
1. Penerima Fidusia memiliki hak yang didahulukan terhadap Pemberi fidusia

lainnya.
2. Hak didahulukan sebagaimana, dimaksud dalam ayat 1 adalah hak Penerima
Fidusia untuk mengambil pelunasan piutangnya atas hasil eksekusi benda
yang menjadi objek jaminan fidusia.
Hak yang didahulukan dan Penerima Fidusia tidak hapus karena adanya
kepailitan dan atas likuidasi Pemberi Fidusia. Adapun beberapa hal yang dapat
121
Fidusia), Pasal 24.
122
Fidusia), Pasal 27.

69
menunjukkan adanya perlindungan hukum terhadap Penerima Fidusia menurut
UUJF, antara lain sebagai berikut :
1) Adanya lembaga pendaftaran jaminan fidusia, yang tidak lain adalah

untuk menjamin kepentingan pihak yang menerima fidusia.
2) Adanya larangan Pemberi Fidusia untuk memfidusiakan ulang objek
jaminan fidusia (Pasal 17)
3) Adanya ketentuan bahwa Pemberi Fidusia tidak diperbolehkan untuk
mengalihkan, menggadaikan atau menyewakan (Pasal 23 sub 2).
4) Adanya ketentuan Pemberi Fidusia wajib menyerahkan benda jaminan,
kalau Kreditur hendak melaksanakan eksekusi atas objek jaminan
fidusia.
5) Adanya ketentuan pidana dalam Undang-Undang Jaminan Fidusia
B. Proses Penyelesaian Kredit Bermasalah dalam Pembelian Kendaran
Bermotor pada FIF ASTRA Cabang Medan
Dalam menjalankan perusahaan terutama dalam menyalurkan kredit kepada
masyarakat, FIF ASTRA Cabang Medan selalu menerapkan prinsip kehati-hatian, hal
ini disampaikan oleh ibu Erika dalam wawancara dengan penulis, adapun
pernyataannya adalah sebagai berikut :123
“Setiap perusahaan dalam menjalankan kegiatan usahanya mengharapkan agar

kegiatan usahanya berjalan lancar dan mendapatkan keuntungan yang besar.
Demikian pula dengan perusahaan pembiayaan mengharapkan kegiatan
usahanya dapat berjalan lancar dan menghasilkan keuntungan. Oleh karena
itu, perusahaan pembiayaan yang menyalurkan kredit kepada masyarakat
untuk mencegah terjadinya kredit bermasalah, perusahaan pembiayaan
khususnya FIF ASTRA Medan menerapkan asas kehatian-hatian seperti
halnya bank, namun penerapannya tidak seketat bank. Sebelum menyetujui
pemberian kredit kepada Konsumen, FIF ASTRA Medan melakukan survey
terhadap kelayakan Konsumen dan barang jaminan, kebenaran alamat
Konsumen serta menaksir nilai pinjaman yang diberikan Konsumen. FIF
ASTRA Medan berusaha agar jaminan yang diberikan oleh Konsumen sesuai
123

70
dengan nilai pinjaman yang akan diberikan kepada Konsumen sehingga bila
nanti terjadi kredit bermasalah maka Perusahaan dapat meminimalisir
kerugian yang terjadi.”
Meskipun Perusahaan Pembiayaan telah berusaha untuk mencegah terjadinya
kredit bermasalah, kredit bermasalah tetap saja dapat terjadi. Pada umumnya kredit
bermasalah yang dihadapi oleh Perusahaan seperti keterlambatan Konsumen
membayar angsuran kredit, Konsumen menunggak pembayaran angsuran kredit serta
terjadinya kredit macet dimana Konsumen tidak mampu melunasi kreditnya.124
Sampai saat ini belum ada aturan yang mengatur tata cara penyelesaian kredit
bermasalah di perusahaan pembiayaan, sehingga apabila terjadi kredit bermasalah di
Perusahaan Pembiayaan maka peyelesaiannya diserahkan kepada masing-masing
Perusahaan Pembiayaan untuk menyelesaikannya tapi juga harus tetap

125
memperhatikan ketentuan hukum yang berlaku. Pada umumnya Perusahaan
Pembiayaan menerapkan cara yang sama untuk menyelesaikan kredit bermasalah
apabila hal itu terjadi.
Dalam pemaparan ibu Erika Ada dua cara yang ditempuh oleh FIF ASTRA
Cabang Medan dalam menyelesaikan kredit bermasalah yaitu melalui jalur litigasi
dan non-litigasi. Jalur litigasi dilakukan dengan menempuh jalur pengadilan
124
Edy Putra The ’aman, Kredit Pernbankan, Suatu Tinjauan Yuridis, (Yogyakarta: Liberty,
1989), hlm. 1.
125
Ibid, hlm, 12.

71
sedangkan jalur non-litigasi dilakukan diluar jalur pengadilan. Jalur non-litigasi dapat
ditempuh dengan cara :126
1. Negosiasi, yaitu penyelesaian permasalahan kredit tanpa keterlibatan

pihak ketiga sebagai penengah dalam permasalahan. Negosiasi dapat
dilakukan apabila para pihak beritikad baik untuk menyelesaikan sengketa
secara damai yang diilihat dari sifat dan karakter para pihak.
2. Mediasi, yaitu penyelesaian permasalahan kredit dengan menarik pihak
ketiga sebagai penengah (Mediator) yang sifatnya pasif dalam sengketa.
3. Konsultasi, yaitu Penyelesaian permasalahan kredit dengan meminta
pendapat atau berkonsultasi pada konsultan kredit.
4. Penilaian/ meminta pendapat ahli, yaitu penyelesaian permasalahan kredit
dengan meminta penilaian ataupun pendapat ahli yang memahami
permasalahan kredit.
5. Konsiliasi, yaitu peneyelesaian permasalahan kredit melalui konsiliator
sebagai pihak ketiga sebagai penengah yang bersifat netral yang
memfasilitasi pertemuan pihak bersengketa untuk menyelesaikan masalah
dan menawarkan solusi dalam permasalahan kredit.
Menurut Ibu Erika FIF ASTRA Cabang Medan dalam menangani kredit
bermasalah selalu berusaha menempuh penyelesaian dengan cara persuasif yaitu
mengadakan pendekatan kepada Konsumen untuk dapat menyelesaikan tunggakan
angsurannya. Bagi Konsumen yang terlambat membayar angsuran kredit, pada
umumnya perusahaan akan mengenakan denda kepada Konsumen. Besarnya denda
berbeda tiap-tiap perusahaan tergantung dari kebijakan yang dibuat oleh masing-
masing Perusahaan Pembiayaan dan tertera pada perjanjian kredit.127
Penanganan kredit Konsumen yang menunggak angsurannya melewati 30
hari, FIF ASTRA Cabang Medan menerapkan dengan cara persuasif. FIF ASTRA
126
127
Ibid.

72
berusaha mengadakan pendekatan kepada Konsumen untuk membayar tunggakan
angsurannya.
Dari uraian diatas mengenai Penyelesaian Kredit Bermasalah oleh FIF
ASTRA Cabang Medan, Ibu Erika menarik kesimpulan sebagai berikut :128
a. Pertama-tama FIF ASTRA Cabang Medan menghubungi Konsumen

melalui telepon untuk mengingatkan Konsumen mengenai tunggakan
angsuran yang telah melewati jatuh tempo selama lebih dari 30 (tiga
puluh) hari. Selain melalui telepon, FIF ASTRA Cabang Medan juga
mengirimkan surat peringatan kepada Konsumen agar segera membayar
tunggakan angsuran.
b. Apabila cara tersebut tidak mendapat tanggapan dari Konsumen, FIF
ASTRA Cabang Medan akan menempuh cara persuasif lainnya yaitu
dengan mendatangi Konsumen secara langsung ke alamat yang tertera di
dokumen perjanjian pembiayaan tersebut untuk mengupayakan
bagaimana pembayaran hutang Konsumen itu lebih lanjut. Konsumen
juga diingatkan kembali terhadap komitmen yang telah disepakati
sebelumnya dalam perjanjian untuk memenuhi kewajiban kepada FIF
ASTRA Cabang Medan.
c. Konsumen yang tiga kali berturut-turut tidak membayar tunggakan
angsurannya, maka FIF ASTRA Cabang Medan akan menarik kendaraan
bermotor yang menjadi jaminan. Kendaraan bermotor tersebut akan
ditahan oleh FIF ASTRA Cabang Medan guna sebagai pelunasan
terhadap hutang dari Konsumen. Konsumen yang mempunyai itikad baik
dan bersikap kooperatif masih diberikan kesempatan untuk melunasi
hutangnya. Konsumen diberi perpanjangan waktu untuk melunasi hutang
kepada FIF ASTRA Cabang Medan. Selama penahanan kendaraan
bermotor tersebut, FIF ASTRA Cabang Medan masih memberi
kesempatan kepada untuk melunasi hutangnya atau paling tidak
membayar tunggakan angsuran kreditnya. FIF ASTRA Cabang Medan
memberi waktu 14 (empat belas) hari kepada Konsumen untuk
menyelesaikan hutangnya sebelum perusahaan menjual kendaraan
bermotor jaminan tersebut dengan cara lelang.
Penarikan kendaraan bermotor yang dijadikan jaminan apabila Konsumen
tidak dapat melunasi hutang yang telah disepakati dalam perjanjian yang dibuat
128
Ibid.

73
antara Konsumen dan FIF ASTRA Cabang Medan dan tercantum dalam klausa
perjanjian yang telah ditandatangani para pihak.
Penjualan kendaraan tarikan tersebut ditentukan oleh FIF ASTRA Cabang
Medan. Sistem pelelangan yang biasanya dilakukan oleh Perusahaan Pembiayaan
adalah dengan pengundang dealer sepeda motor bekas (minimal 2 dealer) untuk
melihat kendaraan tarikan di pool, dengan disertai daftar/ list kendaraan yang ditarik,
selanjutnya dealer diberi waktu 1 minggu untuk melihat-lihat kondisi kendaraan.
Setelah jangka waktu 1 minggu tersebut Perusahaan Pembiayaan menentukan
lelang.129
Harga yang diajukan oleh semua peserta lelang oleh FIF ASTRA Cabang
Medan selanjutnya diperbandingkan dengan jumlah hutang dan bunga yang masih
menjadi kewajiban Konsumen dan peserta lelang yang memberikan penawaran
dengan harga tertinggi berhak atas kendaraan tarikan tersebut.
Tahap ini sebenarnya Konsumen masih dapat mengetahui hasil penjualan
lelang kendaraannya, sehingga apabila ada selisih lebih dari hasil penjualan objek
jaminan tersebut setelah dikurangi dengan kewajiban dan bunga serta biaya
administrasi, Konsumen dapat meminta pengembalian uang hasil lelang tersebut.
Namun biasanya yang terjadi seorang Konsumen yang kendaraaannya telah ditarik
tidak berkomunikasi lagi dengan pihak lembaga pembiayaan. Sebaliknya, bila harga
penjualan lelang kendaraan tersebut tidak menutupi jumlah kredit yang telah
diberikan oleh Perusahaan Pembiayaan, maka resiko itu ada pada lembaga
129
Ibid.

74
pembiayaan ini, dan tidak meminta tambahan dana pada pihak Konsumen. Bisnis
lembaga pembiayaan adalah bisnis resiko. Bagi piutang-piutang yang tidak mungkin
tertagih ini biasanya Lembaga Pembiayaan melakukan write off atas piutang
tersebut.130
Perusahaan selalu berusaha agar penyelesaian kredit bermasalah diselesaikan
dengan cara damai atau dengan cara persuasif dibandingkan dengan cara represif
yakni perusahaan harus menarik jaminan konsumen berupa sepeda motor untuk
dilelang guna melunasi hutang dari Konsumen. Penyelasaian dengan jalan damai
lebih mengurangi resiko kerugian yang dialami oleh perusahaan dibanding
perusahaan harus melelang sepeda motor yang menjadi jaminan Konsumen. 131
Menurut Erika Ramadhani selaku personal coordinator FIF ASTRA Cabang
Medan, apabila jaminan yang diberikan oleh Konsumen harus dijual dengan cara
dilelang terkadang hasil dari penjualannya tidak mencukupi pelunasan hutang dari
Konsumen sehingga perusahaan akan mengalami kerugian karena perusahaan tidak
akan meminta kekurangan tersebut dari Konsumen.132
Lebih lanjut menurut Erika Ramadhani, kasus kredit bermasalah yang sampai
ke Pengadilan sedikit sekali jumlahnya, hal ini dikarenakan Konsumen memandang
bahwa secara finansial mereka tidak akan kuat untuk melawan Lembaga Pembiayaan
yang mempunyai tim legal sendiri dan dukungan dana yang kuat. Terlebih lagi
mereka telah menandatangani perjanjian pembiayaan dengan jaminan fidusia.133
130
Munir Fuady, Op.Cit, hlm.72
131
Ibid.
132
133
Ibid.

75
Sebenarnya seperti yang diuraikan pada pembahasan pertama bahwa kegiatan
usaha pinjaman tunai ini yang dilakukan oleh Perusahaan Pembiayaan secara
administratif belum mempunyai landasan hukum administratif yang mendasari
berjalannya kegiatan usaha pinjaman dana tunai ini sehingga belum ada pengaturan
penyelesaian kredit bermasalah yang menjadi pedoman bagi Perusahaan Pembiayaan.
Diharapkan nanti apabila Pemerintah akan membuat aturan baru mengenai
Perusahaan Pembiayaan dapat juga mengatur mengenai pedoman penyelesaian kredit
bermasalah yang dapat melindungi hak Konsumen dan Perusahaan Pembiayaan. 134
Jalur hukum ditempuh apabila jalur non hukum tidak dapat dilakukan.
Penyelesaian kredit bermasalah di Pengadilan tercantum dalam perjanjian yang telah
disepakati oleh kedua pihak. Konsumen yang tidak puas akan penyelesaian kredit
yang dilakukan oleh Perusahaan Pembiayaan dapat menggugat Perusahaan
Pembiayaan ke pengadilan jika Konsumen merasa dirugikan atas cara yang
digunakan oleh Perusahaan Pembiayaan untuk menyelesaikan kreditnya. Kasus kredit
bermasalah yang sampai ke Pengadilan sedikit sekali jumlahnya, hal ini dikarenakan
Konsumen memandang bahwa secara finansial mereka tidak akan kuat untuk
melawan Lembaga Pembiayaan yang mempunyai tim legal sendiri dan dukungan
dana yang kuat. Terlebih lagi mereka telah menandatangani perjanjian pembiayaan
dengan adanya jaminan.135
134
Munir Fuady, Op.Cit, hlm. 211.
135
Ibid.

76
BAB IV
PENUTUP
A. Kesimpulan
Dari hasil pembahasan di atas maka dapat disimpulkan beberapa hal sebagai
berikut :
1. Kontrak pembiayaan konsumen yang dilakukan oleh FIF ASTRA Cabang
Medan telah memenuhi syarat-syarat perjanjian sebagaimana yang telah diatur
dalam pasal 1320 KUH Perdata, yaitu adanya kesepakatan antara konsumen
dan FIF ASTRA cabang Kota Medan untuk membuat suatu perjanjian yaitu
kendaraan bermotor ,adanya kecakapan hukum dari para pihak dan perjanjian
pembiayaan kendaran bermotor tersebut dilaksanakan berdasarkan suatu
sebab yang halal sehingga konsumen tidak akan dirugikan.
2. FIF ASTRA Cabang Medan dalam menangani kredit bermasalah selalu
berusaha menempuh penyelesaian dengan cara persuasif yaitu mengadakan
pendekatan kepada Konsumen untuk dapat menyelesaikan tunggakan
angsurannya dengan melewati beberapa tahapan: Pertama-tama FIF ASTRA
Cabang Medan menghubungi Konsumen melalui telepon untuk mengingatkan
Konsumen mengenai tunggakan angsuran yang telah melewati jatuh tempo
selama lebih dari 30 (tiga puluh) hari. Selain melalui telepon, FIF ASTRA
Cabang Medan juga mengirimkan surat peringatan kepada Konsumen agar
segera membayar tunggakan angsuran. Apabila cara tersebut tidak mendapat
tanggapan dari Konsumen, FIF ASTRA Cabang Medan akan menempuh cara

77
persuasif lainnya yaitu dengan mendatangi Konsumen secara langsung ke
alamat yang tertera di dokumen perjanjian pembiayaan tersebut untuk
mengupayakan bagaimana pembayaran hutang Konsumen itu lebih lanjut.
Konsumen juga diingatkan kembali terhadap komitmen yang telah disepakati
sebelumnya dalam perjanjian untuk memenuhi kewajiban kepada FIF ASTRA
Cabang Medan. Konsumen yang tiga kali berturut-turut tidak membayar
tunggakan angsurannya, maka FIF ASTRA Cabang Medan akan menarik
kendaraan bermotor yang menjadi jaminan. Kendaraan bermotor tersebut akan
ditahan oleh FIF ASTRA Cabang Medan guna sebagai pelunasan terhadap
hutang dari Konsumen. Konsumen yang mempunyai itikad baik dan bersikap
kooperatif masih diberikan kesempatan untuk melunasi hutangnya. Konsumen
diberi perpanjangan waktu untuk melunasi hutang kepada FIF ASTRA
Cabang Medan. Selama penahanan kendaraan bermotor tersebut, FIF ASTRA
Cabang Medan masih memberi kesempatan kepada untuk melunasi hutangnya
atau paling tidak membayar tunggakan angsuran kreditnya. FIF ASTRA
Cabang Medan memberi waktu 14 (empat belas) hari kepada Konsumen
untuk menyelesaikan hutangnya sebelum perusahaan menjual kendaraan
bermotor jaminan tersebut dengan cara lelang.

78
B. Saran
Berdasarkan simpulan-simpulan di atas penulis mengutarakan beberapa saran
sebagai berikut:
1. Bagi Konsumen yang bermasalah kreditnya hendaknya tetap bersikap
kooperatif dan tetap menjalin komunikasi dan kerjasama dengan pihak
Lembaga Pembiayaan, karena dalam praktek beberapa hal yang sebenarnya
telah jelas ketentuan sanksinya dalam Perjanjian Pembiayaan Dengan Jaminan
Fidusia dapat dilakukan penyelesaian yang bersifat lebih lunak dan
menguntungkan bagi Konsumen .
2. Untuk mencegah terjadinya kredit bermasalah, sebaiknya prinsip basic
(character, capacity, capital, collateral, condition of economic) Pemberian
dana oleh lembaga pembiayaan pada Konsumen harus selalu diperhatikan,
dan perlu dilakukan check langsung terhadap dokumen-dokumen yang ada,
sehingga jangan sampai terjadi lembaga pembiayaan hanya mengejar target
jumlah Konsumen, dan mengabaikan hal-hal yang bersifat keamanan dan
kelayakan kredit.Pihak leasing dalam mengatasi permasalahan Pemberian
kredit seharusnya menggunakan upaya penyelesaian yang telah diatur oleh
Undang-undang. Hal ini dimaksudkan agar terciptanya sistem tertib hukum
dalam penyelenggaraan pemberian kredit

79
DAFTAR PUSTAKA
A. BUKU
Achmad Anwari, 1987, Leasing di Indonesia, Jakarta : Ghalia Indonesia
Andasasmita Komar, 1993, Leasing dan Praktek , Bandung : Ikatan Notaris Bandung
Amin Wijaya Tunggal dan Arif Djohan Tunggal, 2001, Aspek Yuridis Dalam
Leasing, Jakarta : Rineka Cipta
Arifin Zainul, 2009, Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah, Tangerang : Azkia
Publisher
Darus Badrulzaman Mariam, 1994, Hukum Bisnis, Bandung, : Alumni
______________________, 2001, KUH Perdata Buku III, ( Hukum Perikatan
dengan Penjelasan ), Bandung : Alumni
Fuady Munir, 1995, Hukum Tentang Pembiayaan Dalam Teori Dan Praktek,
Bandung : P.T.citra aditia bakti
Hadisoeprapto Hartono, 1984, Pokok-Pokok Hukum Perikatan dan Jaminan,
Yogyakarta : Liberty
Hasarudin Rahman, 1992, Legal Drafting, Bandung : Penerbit Pt. Citra Aditya Bakti
Hendro Tri dan Tjandra Rahardja Conny, 2014, Bank & Institusi Keuangan Non
Bank di Indonesia, Yogyakarta: UPP STIM YKPN
Ibrahim Johnny, 2006, Teori dan Metodologi Penelitian Hukum Normatif, Malang :
Bayumedia Publishing

80
Ikatan Bankir Indonesia, 2015, Bisnis Kredit Perbankan, Jakarta: PT. Gramedia
Pustaka Utama
Ismijati Siti, 1994, Tinjauan Umum mengenai Leasing dan Peranannya dalam Usaha
Memenuhi Kebutuhan akan Alat-alat Produksi, Yogyakarta : Diktat Penataran
Dosen Hukum Perdata Universitas Gadjah Mada
Kadir Muhammad Abdul, 1992, Perjanjian Baku Dalam Praktek Perusahaan
Perdagangan, Bandung : Penerbit Pt. Citra Aditya Bakti
______________________, 1992, hukum perikatan , (Bandung : Penerbit PT Citra
Aditia Bakti
______________________, 1999, Hukum Perusahaan Indonesia, Bandung : Penerbit
Citra Aditya Bakti
______________________dan Murniati Rilda, 2000, Segi Hukum Lembaga
Keuangan dan Pembiayaan, (Bandung : PT.Citra Aditya Bakti
Kamaluddin Rustian, 2003, Ekonomi Transportasi : Karakteristik, Teori, dan
Kebijakan ,Jakarta : Ghalia Indonesia
Kasmir, 2008, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Jakarta : Rajawali Pers
karim Adiwarman, 2003, Bank Islam, (Analisis Fiqih Dan Keuangan), Jakarta : IIIT
Indonesia
Marhainis Abdul Hay, 1975, Hukum Perbankan di Indonesia, Bandung : Pradnya
Paramita
Megarita, 2008, Perlindungan Hukum Terhadap Pembeli Saham Yang Di Gadaikan,
Medan : USU Press

81
Mulyati Etty, 2016 “Asas Keseimbangan Pada Perjanjian Kredit Perbankan dengan
Nasabah Pelaku Usaha Kecil,” Jurnal Bina Mulia Hukum, Vol.1, No.1
Naim Ainun , 1992, Akuntansi Keuangan. Yogyakarta : BPEF
Ridwan Muhammad, 2004, Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil, Yogyakarta:UUI
Press
Satrio J, 1982, Hukum Perjanjian , Bandung : Penerbit PT Citra Aditya Bakti
______. 1993, Hukum Perjanjian, Bandung : PT. Citra Aditya Bakti
______, 1993, Hukum Perikatan: Perikatan Pada Umumnya, Bandung : Alumni
Sembiring Sentosa, 2000, Hukum Perbankan, Bandung : mandar maju
______________, 2001, Hukum Dagang, Bandung : Penerbit PT. Citra Aditya Bakti
Siamat Dahlan, 2001, Manajemen Lembaga Keuangan, Jakarta : Fakultas Ekonomi
Universitas Indonesia
Sunaryo, 2008, Hukum Lembaga Pembiayaan, Jakarta : Penerbit Sinar Grafika
Sutantio Retnowulan, 1994, Perjanjian Pembiayaan Konsumen, Jakarta : Dalam
Pustaka Peradilan Proyek Pembinaan Tehnis Yustisial Mahkamah Agung RI
Subekti, R, 1993, hukum perjanjian, Jakarta : Penerbit Intermasa
Syafii Antonio Muhammad, 2001, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik, Jakarta:
Gema Insani
Tjiptoadinugroho,R., 1994, Perbankan Masalah Perkreditan, Jakarta: Pradya
Paramita
Usanti Trisadini P. dan Somad Abd, 2013, Transaksi Bank Syariah, Jakarta: Bumi
Aksara

82
Widjanarto, 1993, Hukum dan Ketentuan Perbankan di Indonesia, (Jakarta: Balai
Pustaka Utama Grafiti
Widjaya Tunggal Amin dan Djohan Tunggal Arif, 2001, Aspek Yuridis Dalam
Leasing, Jakarta : Rineka Cipta
B. PERUNDANG-UNDANGAN
Undang-Undang Dasar 1945
Kitab Undang-Undang Hukun Perdata.
Peraturan Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006 tentang Perusahaan
Pembiayaan
Peraturan Presiden nomor 9 Tahun 2009 Tentang Lembaga Pembiayaan
keputusan Mentri Keuangan Republik Indonesia no : 1169/KMK.01/1991 tentang
sewa guna usaha leasing
C. WAWANCARA
ASTRA Cabang Medan pada Tanggal 21 Mei 2019, Pukul 14.00 WIB

Universitas Sumatera Utara

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Universitas Sumatera Utara

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

I

PERLINDUNGAN HUKUM BAGI KONSUMEN DALAM LEASING

Diajukan untuk Memenuhi dan Melengkapi Syarat-syarat untuk

REZKI ULI ARAFAH SIREGAR

DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

PERLINDUNGAN HUKUM BAGI KONSUMEN DALAM LEASING

Rezki Uli Arafah Siregar*)

Perjanjian pembiayaan konsumen pada Federal International Finance Cabang

Kata Kunci: Leasing, Kredit Bermasalah, Penyelesaian

yang dapat terselesaikan dengan judul: “PERLINDUNGAN HUKUM BAGI

KONSUMEN DALAM LEASING KENDARAAN BERMOTOR (STUDI PADA

FEDERAL INTERNATIONAL FINANCE ASTRA KOTA MEDAN)”.

merupakan kewajiban bagi setiap mahasiswa/i yang ingin menyelesaikan

perkuliahannya. Meskipun begitu, saya menyadari bahwa didalam penulisan skripsi

ini masih terdapat kekurangan-kekurangan dari segi substansi maupun kata-perkata,

kesempatan ini, penulis ingin mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya

Universitas Sumatera Utara;

Universitas Sumatera Utara;

Hukum Universitas Sumatera Utara;

Universitas Sumatera Utara;

Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

7. Prof. Sunarmi, S.H., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing I yang telah

menyediakan waktu untuk membimbing dan mengarahkan, memberikan masukan

sehingga dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini;

menyediakan waktunya dalam memberikan bantuan, bimbingan dan arahan- arahan

dan dihubungi “Terimakasih banyak ibu” ;

Ekonomi Universitas Sumatera Utara;

yang telah mendidik dan membimbing penulis selama menempuh pendidikan di

Fakultas Hukum Universitas sumatera Utara;

memperhatikan, menyemangati dan memberikan dukungan secara terus-menerus

dalam penyelesaian skripsi ini;

menemani hari- hari penulis dengan kegilaannya dan menyemangati penulis

dalam menyelesaikan skripsi ini;

Khairunisa Tanjung, Nurul Qoedatul Khairiyah Siregar yang telah menemani

hari-hari selama perkuliahan dan selalu memberikan semangat untuk

menyelesaikan skripsi ini;

menyelesaikan klinis sebaik mungkin;

Prayoga yang telah menyemangati dan mendoakan dalam menyelesaikan skripsi

iv UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

Sejawat Stambuk 2015;

penulisan skripsi ini dan dalam hidup penulis.

Medan, April 2019

Rezki Uli Arafah Siregar

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

JUDUL: PERLINDUNGAN HUKUM BAGI KONSUMEN DALAM

LEASING KENDARAAN BERMOTOR (STUDI PADA FEDERAL

INTERNASIONAL FINANCE ASTRA KOTA MEDAN)

DAFTAR ISI……………………………………………………………………… iii

BAB I PENDAHULUAN ............................................................................................ 1

A. Latar Belakang ................................................................................................ 1

B. Rumusan Masalah ........................................................................................... 9

C. Tujuan dan Manfaat Penulisan...................................................................... 10

D. Keaslian Penulisan ........................................................................................ 10

E. Tinjauan Pustaka ........................................................................................... 11

F. Metode Penelitian ......................................................................................... 18

G. Sistematika Penulisan ................................................................................... 20

BAB II ASPEK HUKUM KONTRAK PEMBIAYAAN KENDARAAN

BERMOTOR FIF ASTRA KOTA MEDAN ............................................ 22

A. Pembiayaan Kredit Kendaraan Bermotor ..................................................... 22

B. Dasar Pembiayaan Leasing ................................................................................ 32

C. Aspek Hukum Non Perfoming Financing (NPF) atau Pembiayaan