Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Dan Memenuhi Syarat - Syarat Untuk Mencapai Gelar Sarjana Hukum

TANGGUNG JAWAB PENJAMIN (PERSONAL GUARANTEE)
TERHADAP NASABAH KOPERASI YANG MELAKUKAN

WANPRESTASI
(Studi pada Koperasi Simpan Pinjam Saut Maju Nauli di daerah Dolok
Sanggul)
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas dan Memenuhi Syarat – Syarat untuk

Mencapai Gelar Sarjana Hukum
Oleh :
Rahmat Sihombing
160200011
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN 2020
Universitas Sumatera Utara

TANGGUNG JAWAB PENJAMIN (PERSONAL GUARANTEE)
TERIIADAP NASABAH KOPERAST YANG MELAKUKAN
WANPRESTASI
(Studi pada Koperasi Simpan Pinjam Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul)
SKRIPSI
\ Diajukan Untuk Melengkapi Tugas dan Memenuhi Syarat - Syarat untuk
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum

Oleh:
Rahmat Sihombing
160200011
DEPARTEMEN HI]KUM KEPERDATAAN
PROGRAM TMKHUSUSAN HUKI]M PERDATA BW
Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II
Prof. Dr.-f,as-lh Purba" S.H., M.Hum Illuhammad Siildik, S.H.. M.Hum

NIP: 196603031985081001 NIP: 1954firc1986011001

SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT
Saya yang bertanda tangan dibawah ini :
Nama : Rahmat Sihombing
NIM : 160200011
Departemen : Hukum Keperdataan
Judul Skripsi :Tanggung Jawab Penjamin (Personal Guarantee) terhadap Nasabah

Koperasi yang melakukan Wanprestasi (Studi pada Koperasi
Simpan Pinjam Saut Maju Nauli di daerah Dolok Sanggul)
Dengan ini menyatakan :
1. Skripsi yang saya tulis ini adalah benar tidak merupakan jiplakan
dari skripsi atau karya ilmiah yang lain.
2. Apabila terbukti dikemudian hari skripsi tersebut adalah jiplakan,
maka segala akibat hukum yang timbul menjadi tanggung jawab
saya.
Demikian peryataan ini saya buat dengan sebenarnya tanpa ada paksaan atau
tekanan dari pihak manapun.
Medan, Januari 2020
Rahmat Sihombing
160200011

ABSTRAK
Rahmat Sihombing*
H. Hasim Purba**
M.Siddik***
Skripsi ini mengambil judul “Tanggung Jawab Penjamin (Personal

Guarantee) Terhadap Nasabah Koperasi Yang Melakukan Wanprestasi (Studi
Pada Koperasi Simpan Pinjam Saut Maju Nauli di daerah Dolok Sanggul).
Indonesia sebagai salah satu negara berkembang berupaya untuk mewujudkan
kesejahteraan bagi masyarakat. Untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat,
diciptakan berbagai kemudahan supaya masyarakat dapat mengembangkan
kehidupannya. Koperasi tercipta sebagai salah satu alat yang diharapkan dapat
membantu masayarakat untuk memperoleh bantuan modal usaha yang berasaskan
kekeluargaan. Skripsi ini mengangkat permasalahan yang juga menjadi tujuan
penulisan skripsi ini yaitu Tanggung jawab hukum peminjam dalam koperasi
simpan pinjam di Koperasi Saut Maju Nauli daerah Dolok Sanggul. Penyelesaian
perbuatan wanprestasi peminjam dalam meminjam uang pada Koperasi Saut Maju
Nauli daerah Dolok Sanggul. Tanggung jawab penjamin dalam pinjam meminjam
terhadap peminjam yang wanprestasi di Koperasi Saut Maju Nauli daerah Dolok
Sanggul.
Metode penelitian yang digunakan dalam penyusunan skripsi ini adalah
kombinasi metode penelitian empiris dan metode penelitian normatif. spesifikasi
penelitian ini adalah deskriptif. Pengumpulan data melalui data primer dan data
sekunder. Metode analisis yang dipakai adalah kualitatif, dan penyajian datanya
dalam bentuk laporan tertulis ilmiah.
Tanggung jawab penjamin kepada peminjam yang lalai (wanprestasi) di

koperasi Simpan Pinjam Saut Maju Nauli berupa pembebanan pembayaran
sejumlah uang kepada koperasi sebesar sepertiga dari jumlah utang yang harus
dilunasi oleh peminjam. Penjamin juga bertanggungjawab terhadap aggota yang
meminjam uang di koperasi yang bertindak untuk mengawasi dan mengunjungi
peminjam supaya melunasi pinjamannya. Dalam pertanggungjawaban dimuka
pengadilan, penjamin diharapkan dapat memberikan keterangan sebagai saksi
untuk memperoleh penyelesaian kepada peminjam yang lalai (wanprestasi).
Kata Kunci: Koperasi, Peminjam, Penjamin
*
Mahasiswa
**
Dosen Pembimbing I
***
Dosen Pembimbing II

KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas
segala berkat dan penyertaannya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini,
sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara. Adapun judul skripsi yang penulis angkat
adalah Tanggung Jawab Penjamin (Personal Guarantee) Terhadap Nasabah
Koperasi yang Melakukan Wanprestasi (Studi pada Koperasi Saut Maju
Nauli Nagasaribu di daerah Dolok Sanggul).
Penjamin sebagai pihak ketiga yang bersedia secara sukarela mengikatkan
diri untuk memberikan jaminan kepada peminjam uang di koperasi simpan
pinjam. Penjamin ini bertujuan untuk memberikan kepastian hukum mana kala
peminjam lalai untuk melunasi hutangnya terhadap koperasi. Skripsi ini
membahas tentang bagaimana tanggung jawab penjamin terhadap peminjam yang
lalai melunasi hutangnya kepada koperasi simpan pinjam.
Tetapi dalam penulisan skripsi ini, penulis menyadari masih terdapat
beberapa kekurangan. Walaupun dari diri penulis telah berusaha dengan
kemampuan tenaga dan pikiran untuk merampungkan skripsi ini. Untuk itu
penulis dengan hati terbuka menerima kritik dan saran yang membangun untuk
lebih menyempurnakan skripsi ini. Semoga skripsi ini juga dapat bermanfaat bagi
para pembaca dan bagi perkembangan ilmu pengetahuan di bidang hukum, yang
berkaitan dengan penjaminan di koperasi simpan pinjam.
ii

Dalam penyusunan skripsi ini penulis juga mendapat bantuan dari
berbagai pihak baik secara materil maupun materil, dalam kesempatan ini penulis
mengucapkan terimakasih kepada:
1. Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH, M.Hum selaku Rektor Universitas Sumatera
Utara.
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, SH, M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
3. Prof. Dr. OK. Saidin, SH, M.Hum selaku Wakil Dekan I Fakultas Hukum
4. Ibu Puspa Melati Hasibuan, SH, M.Hum selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
5. Bapak Dr. Jelly Leviza, SH, MS, selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum
6. Ibu Dr. Rosnidar Sembiring, S.H., M.Hum, Selaku Ketua Departemen
Hukum Keperdataan dan sekaligus sebagai Dosen Penguji.
7. Prof. Dr. Hasim Purba, SH., M.Hum, selaku Dosen Pembimbing I, yang
telah meluangkan waktu untuk memberikan arahan dan bimbingan bagi
penulis dalam menyusun skripsi ini dan sekaligus sebagai Dosen Penguji.
8. Bapak M. Siddik, S.H., M.Hum, Selaku Dosen Pembimbing II, yang telah
meluangkan waktu untuk memberikan arahan dan bimbingan bagi penulis
dalam menyusun skripsi ini dan sekaligus sebagai Dosen Penguji.
9. Bapak Syamsul Rizal, SH., M.Hum, selaku Dosen Penguji.
iii

10. Seluruh Bapak/ Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
atas segala pembelajaran yang telah penulis terima.
11. Ayahanda Tercinta J.Sihombing yang telah memberikan dukungan materil
dan moril kepada penulis selama kuliah di Fakultas Hukum USU.
12. Almarhum Ibunda Tercinta H. Hutasoit yang selalu memberikan motivasi
dan semangat kepada penulis sehingga penulis mampu menyelesaikan
skripsi ini.
13. Semua keluarga besar Op. Sintong Sihombing yang selalu memotivasi
penulis menyelesaikan skripsi ini.
14. Seluruh anggota Gerakan Mahasiswa Nasional Indonesia Komisariat
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara atas motivasi yang diberikan
kepada penulis.
15. Seluruh kawan-kawan dari Unit Kegiatan Mahasiswa KMK UP FH USU
yang telah banyak membantu saya bertumbuh dalam iman dan semangat
menyelesaikan skripsi ini.
16. Kelompok kecil Ozora dalam KMK telah bisa sama-sama bertumbuh dan
belajar dalam firman Tuhan.
17. Semua kawan-kawan dalam Ikatan Mahasiswa Perdata tahun 2019.
18. Keluarga besar Perguruan Kungfu Naga Sakti Indonesia yang telah
memberikan dukungan dan motivasi kepada penulis.
19. Keluarga besar organisasi PPPNS selaku perkumpulan anak Nagasaribu
yang berkuliah di Medan.
iv

20. Seluruh anggota pelayanan dalam gereja HKI EL Shaddai yang
memberikan motivasi kepada penulis.
21. Semua kawan-kawan Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera
Utara Stambuk 2016.
22. Semua sahabat yang selalu mendukung dan menyayangi penulis.
Demikian yang dapat saya sampaikan, semoga Tuhan melindungi dan menyertai
semua pihak yang telah berpartisipasi dalam proses penyelesaian skripsi ini.
Penulis juga memohon maaf kepada Dosen Pembimbing dan Dosen Penguji untuk
segala sikap dan perilaku penulis yang tidak berkenan selama penulisan skripsi
ini.
Medan, Januari 2020
Penulis
Rahmat Sihombing
160200011

DAFTAR ISI
ABSTRAK ........................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ......................................................................................... ii
DAFTAR ISI ........................................................................................................ vi
BAB I PENDAHULUAN ................................................................................... 1
A. Latar Belakang .......................................................................................... 1
B. Perumusan Masalah .................................................................................. 10
C. Tujuan Penulisan ....................................................................................... 11
D. Manfaat Penulisan ..................................................................................... 11
E. Metode Penulisan ...................................................................................... 12
F. Keaslian Penulisan .................................................................................... 16
G. Tinjauan Pustaka ....................................................................................... 17
H. Sistematika Penulisan ................................................................................ 22
BAB II TANGGUNG JAWAB HUKUM PEMINJAM DALAM

KOPERASI SIMPAN PINJAM DI KOPERASI
SAUT MAJU NAULI DAERAH DOLOK SANGGUL .................... 24
A. Sejarah Perkembangan Koperasi Di Indonesia beserta Dasar
Hukumnya ................................................................................................. 24
B. Pengaruh Pinjaman Uang oleh Anggota Terhadap Perkembangan
Permodalan Koperasi Simpan Pinjam....................................................... 37
C. Analisis Kredit terhadap Calon Peminjam dalam Koperasi Simpan
Pinjam ....................................................................................................... 42
D. Tanggung Jawab Peminjam dalam Proses Pelunasan Pinjaman
hingga Berakhirnya Pinjaman dalam Koperasi Simpan Pinjam ............... 52
vi

E. Permasalahan Yang Dihadapi Oleh Peminjam Dalam Pelunasan
Pinjaman Uang Dalam Koperasi Simpan Pinjam ..................................... 58
BAB III PENYELESAIAN PERBUATAN WANPRESTASI

PEMINJAM DALAM PINJAM MEMINJAM
UANG DI KOPERASI SAUT MAJU NAULI DAERAH
DOLOK SANGGUL ........................................................................ 61
A. Klasifikasi perbuatan wanprestasi dalam pinjam meminjam uang
di koperasi Simpan pinjam .................................................................. 61
B. Faktor-faktor penyebab wanprestasi oleh peminjam dalam
Koperasi Simpan Pinjam ..................................................................... 66
C. Tindakan dan upaya penyelesaian Hukum terhadap Peminjam
yang melakukan wanprestasi............................................................... 74
D. Hambatan yang dialami oleh koperasi dalam penyelesaian
perbuatan wanprestasi peminjam ........................................................ 83
BAB IV TANGGUNG JAWAB PENJAMIN

(PERSONAL GUARANTEE) DALAM PINJAM
MEMINJAM UANG DI KOPERASI SAUT
MAJU NAULI DAERAH DOLOK SANGGUL
A. Kedudukan Hukum Penjamin dalam pinjam meminjam uang
di Koperasi Simpan Pinjam Saut Maju Nauli daerah
Dolok Sanggul .................................................................................... 86
B. Peran Penjamin terhadap peminjam untuk melaksanakan
pinjaman uang dalam koperasi Simpan Pinjam Saut Maju Nauli
daerah Dolok Sanggul ........................................................................ 93
C. Bentuk pertanggung jawaban penjamin terhadap peminjam
yang melakukan wanprestasi dalam pinjaman uang
vii

di koperasi simpan Pinjam Saut Maju Nauli daerah
Dolok Sanggul .................................................................................... 96
D. Akibat Hukum terhadap penjamin yang tidak memenuhi
prestasi terhadap peminjam yang wanprestasi dalam koperasi
simpan pinjam Saut Maju Nauli daerah Dolok Sanggul ..................100
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan.......................................................................................102
B. Saran .................................................................................................105
DAFTAR PUSTAKA .........................................................................................107
viii

BAB I
PENDAHULUAN
A.Latar Belakang
Indonesia sebagai salah satu negara berkembang berupaya keras untuk
bisa mewujudkan tujuan nasionalnya yaitu meningkatkan kesejahteraan
rakyatnya. Dalam upaya ini, bidang ekonomi merupakan prioritas utama untuk
meningkatkan taraf hidup dan kesejahteraan rakyat. Berbagai kebijakan dibuat
untuk meningkatkan dan memacu kegiatan ekonomi, memberikan kemudahan-
kemudahan pada pelaku ekonomi untuk merentangkan sayap usahanya.
Pengembangan dunia usaha tentu saja sangat membutuhkan fasilitas modal dalam
jumlah yang besar, untuk itu dibutuhkan lembaga terkait yang memberikan
dukungan dana bagi kegiatan suatu usaha. Dana bagi pelaku usaha dalam
menjalankan kegiatan usahanya dapat diperoleh dari berbagai sumber, dapat
berupa modal dan utang. Dana berupa modal diperoleh dari para pendirinya
berupa setoran modal pendiri dan diperoleh dari pemodal [investor]. Dana berupa
utang dapat diperoleh dari sumber-sumber seperti Bank , Lembaga-lembaga
pembiayaan, Pasar Uang, Pasar Modal, dan Koperasi.1
Koperasi dalam kegiatan ekonomi terlihat nyata kehadiraannya, baik
dilingkungan para: pelajar, mahasiswa, pegawai negeri, karyawan swasta,
pedagang, pelaku ekonomi non formal, petani, pejabat pemerintah, maupun
pengusaha. Keberadaan organisasi koperasi dan cara kerja koperasi yang bersifat
“melayani” sangat bermanfaat bagi anggota secara khususnya, dan bagi orang-
1
Prasetyawati. N dan Hanoraga. T, Jaminan Kebendaan dan Jaminan Perorangan Sebagai
Upaya Perlindungan Hukum Bagi Pemilik Piutang, Vol 8 No. 1, 2015, hlm. 120

2
orang yang mengerti tentang hakikat kehadiran dari sebuah badan usaha koperasi
dan memerlukan pelayanan jasa-jasanya. Keberadaan koperasi di sebuah
lingkungan masyarakat selalu signifikan bagi kepentingan ekonomi para anggota
masyarakat yang menjadi anggota dan pengguna koperasi tersebut.2
Menurut pasal 1 ayat 1 Undang-Undang No.25 tahun 1992 tentang
koperasi (yang selanjutnya disebut UU Perkop): “Koperasi adalah badan usaha
yang beranggotakan orang seorang atau badan hukum koperasi dengan
melandasakan kegiatannya berdasarkan prinsip koperasi sekaligus sebagai
gerakan ekonomi rakyat yang berdasarkan atas asas kekeluargaan. Secara
substansial, prinsip perkoperasian berdasarkan UU Perkop dengan Undang-
undang sebelumnya tidak banyak berbeda, yaitu keanggotaan bersifat sukarela
dan terbuka, pengelolaan dilakukan secara demokratis, pembagian sisa hasil usaha
dilakukan secara adil dan seimbang dengan besarnya jasa usaha masing-masing
anggota, pemberian balas jasa yang terbatas terhadap modal dan memiliki
kemandiriaan.
Pada tahun 1978 dalam rangka pelaksanaan program pembangunan
nasional untuk peningkatan produksi, penciptaan kesempatan kerja dan
pembagian pendapatan yang adil dan merata, perlu dipertumbuhkan dan
ditingkatkan peranan dan tanggung jawab masyarakat pedesaan agar mampu
mengurusi diri sendiri dan berpartisipasi secara nyata dalam pembangunan desa
atau dasar swadaya bergotong- royong serta dapat memetik dan menikmati hasil
pembangunan guna peningkatan taraf hidupnya; maka Koperasi secara terus
2
Andjar Pachta W, Dkk, Hukum Koperasi Indonesia, Kencana, Jakarta, 2005, hlm 2.

3
menerus perlu diperkokoh, dikembangkan dan dimampukan sehingga Koperasi
terus benar-benar dapat menjadi wadah utama kegiatan ekonomi pedesaan yang
dimiliki dan diatur oleh seluruh warga desa sendiri untuk keperluan mereka dan
pembangunan pedesaan.3
Secara umum koperasi bertujuan untuk ikut membantu para anggotanya
untuk dapat meningkatkan penghasilannya. Sebagai suatu badan usaha yang
bergerak dibidang ekonomi, koperasi sangat memerlukan modal sebagai
pembiayaan dari usahanya tersebut. Besar kecilnya modal yang ada pada koperasi
menentukan besar kecilnya pinjaman yang dapat diberikan kepada anggota.
Mengenai modal koperasi Indonesia ini, didalam UU No. 25 tahun 1992 diatur
dalam ketentuan pasal 41 dan pasal 42 beserta penjelasannya. Sumber modal
koperasi dapat berasal dari Simpanan Pokok anggota, Simpanan Wajib, Dana
Cadangan dan hibah.4
Dari uraian diatas dapat ditemukan sedikitnya ada 6 ciri Koperasi adalah:
1. Sebagai badan yang pada dasarnya untuk mencapai suatu tujuan
keuntungan ekonomis sehingga dapat bergerak di segala sektor
perekonomian dimana saja dengan mempertimbangkan kelayakan usaha.
2. Harus berkaitan langsung dengan kepentingan anggota untuk
meningkatkan usaha dan kesejahteraannya.
3. Sifat keanggotaannya sukarela tanpa paksaan.
3
Sri Woelan Azis, Aspek-Aspek KUD Dalam Gerak Pelaksanaanya, Offset Alumni, Bandung,
1984, hlm.106.
4
R.T.Sutantya Rahardja hadhikusuma, Hukum Koperasi Indonesia, PT Raja Grafindo Persada,
Jakarta, 2002, hlm. 95-96.

4
4. Pengelolaan Koperasi dilakukan atas kehendak dan keputusan para
anggota memegang kekuasaan tertinggi dalam koperasi sehingga anggota
koperasi adalah pemilik sekaligus pengguna jasa koperasi.
5. Pembagian pendapat atau sisa hasil usaha di dalam koperasi didasarkan
perimbangan jasa usaha anggota kepada koperasi serta balas jasa atau
modal yang diberikan kepada anggota dibatasi, yaitu tidak melebihi suku
bunga yang berlaku di pasar, sehingga dengan demikian tidak didasarkan
atas besarnya modal yang diberikan.
6. Koperasi bersifat mandiri, memiliki kebebasan yang bertanggung jawab,
memiliki otonomi, swadaya, serta mempertanggung jawabkan
perbuatannya sendiri dan keinginan mengelola diri sendiri.5
Dalam perjanjian pinjaman kredit yang berasal dari koperasi akan
melahirkan kewajiban atau prestasi anggota kepada koperasi tersebut. Rumusan
tersebut memberikan konsekuensi hukum bahwa dalam suatu perjanjian akan
selalu ada dua pihak, dimana satu pihak adalah pihak yang wajib berprestasi
(debitur) dan pihak lainnya adalah pihak yang berhak atas prestasi tersebut
(kreditur).
Menurut pasal 1313 KUHPerdata, “Suatu perjanjian adalah suatu
perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu
orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih”. Jika
diperhatikan dengan seksama rumusan yang diberikan dalam pasal 1313
5
Budi Hartono Untung, Hukum Koperasi dan Peran Notaris Indonesia, Andi Yogyakarta,
Jakarta, 2005, hlm 3.

5
KUHPerdata tersebut ternyata menegaskan kembali bahwa perjanjian
mengakibatkan seseorang mengikatkan dirinya terhadap orang lain.
Perjanjian kredit menurut KUHPerdata merupakan salah satu bentuk
perjanjian pinjam meminjam yang diatur dalam buku Ketiga KUHPerdata yaitu
pada Pasal 1754 sampai dengan Pasal 1769 KUHPerdata. Menurut Pasal 1754
KUHPerdata menyatakan bahwa: “Pinjam-meminjam adalah persetujuan dengan
mana pihak yang satu memberikan kepada pihak yang lain suatu jumlah tertentu
barang-barang yang habis karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak yang
belakangan ini akan mengembalikan sejumlah yang sama dari macam keadaan
yang sama pula.”
Pembuatan Perjanjian Kredit tersebut diperlukan dalam rangka
memberikan kepasatian hukum bagi para pihak, sehingga apabila terjadi
permasalahan dikemudian hari maka para pihak yang berkepentingan dalam
perjanjian kredit yang telah dibuat sebagai dasar hukum untuk menuntut pihak
yang telah dirugikan.6
Dalam praktek pemberian pinjaman oleh koperasi Simpan Pinjam
umumnya di ikuti dengan penyediaan jaminan oleh pemohon kredit, sehingga
anggota koperasi yang tidak bisa memberikan jaminan sulit untuk memperoleh
pinjaman uang dari koperasi. Perjanjian jaminan selalu bergantung dengan
perjanjian pokoknya. Apabila perjanjian pokoknya selesai maka perjanjian
jaminannya juga ikut selasai, sebab tidak mungkin ada orang yang bersedia
6
Bambang Fitrianto, Hukum Jaminan Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah, Pustaka Bangsa
Press, Medan, 2013, hlm. 66-69.

6
menjamin sebuah utang kalau utang itu sendiri tidak ada wujudnya, sifat
perjanjian yang demikian disebut accessoir.
Dalam penyaluran pinjaman kredit oleh koperasi kepada anggota tidak
seluruhnya dapat dikembalikan lagi dengan baik oleh peminjam sesuai dengan
waktu yang telah diperjanjikan. Hal ini dapat mengakibatkan perjalanan kredit
terhenti atau macet. Kredit macet merupakan salah satu risiko yang dihadapi
koperasi simpan pinjam dalam usaha menyalurkan kreditnya, risiko kredit macet
merupakan suatu tingkat risiko yang akan dihadapi sebagai akibat adanya jangka
waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi dan kontraprestasi yang akan
diterima di kemudian hari. Semakin lama kredit diberikan semakin tinggi pula
tingkat risiko karena sejauh kemampuan manusia untuk menerobos hari depan itu
maka masih selalu dapat unsur ketidaktentuan yang tidak dapat diperhitungkan.
Resiko kredit merupakan risiko kerugian yang diderita Koperasi Simpan Pinjam,
terkait dengan kemungkinan bahwa pada saat jatuh tempo, debitur gagal dalam
memenuhi kewajiban-kewajibannya kepada Koperasi.7
Pinjaman uang yang dilakukan oleh anggota koperasi merupakan sumber
pendapatan dan keuntungan koperasi yang terbesar. Disamping itu pinjaman juga
merupakan jenis kegiatan penggunaan dana yang sering menjadi penyebab utama
koperasi menghadapi masalah besar. Karenanya, tidak berlebihan bila dikatakan
bahwa stabilitas usaha dalam koperasi simpan pinjam sangat dipengaruhi oleh
keberhasilan mereka mengelola pinjaman. Koperasi simpan pinjam yang berhasil
7
Ahmad Subagyo, Teknik Penyelesaian Kredit Bermasalah, Mitra Wacana Media, Jakarta,
2015, hlm. 5-6.

7
mengelola pinjaman anggotanya akan berkembang, sedangkan koperasi yang
selalu dirongrong kredit bermasalah yang tak terselesaikan lambat laun akan
mundur.8
Setiap Koperasi Simpan Pinjam pasti menghadapi masalah kredit
bermasalah dan kredit macet. Pada umumnya, permasalahan yang timbul berupa
keterlambatan pembayaran kredit, yaitu disebut kredit bermasalah dan/ atau kredit
macet. Kredit bermasalah, yaitu kredit yang dalam pelaksanaannya belum
mencapai/ memenuhi target yang diinginkan oleh pihak Koperasi, dan memiliki
kemungkinan timbulnya resiko di kemudian hari bagi Koperasi, juga mengalami
kesulitan dalam penyelesaian kewajiban-kewajibannya, baik dalam bentuk
pembayaran kembali utang pokoknya maupun pembayaran bunga. 9
Untuk memberikan jaminan perlindungan hukum bagi koperasi atas
pinjaman hutang anggota koperasi, salah satu syarat bagi peminjam uang adalah
menyediakan pihak ketiga sebagai penjamin untuk mengurangi tingkat
permasalahan yang timbul dari kredit bermasalah dan kredit macet. Keberadaan
penjamin adalah untuk memberikan jaminan terhadap peminjam uang mana kala
peminjam cidera janji untuk pemenuhan kewajiban melunasi hutang. Aturan
hukum telah menyediakan sarananya untuk memberikan Jaminan kebendaan dan
jaminan perorangan seperti yang tertuang dalam Kitab Undang-Undang Hukum
Perdata pasal 1820-Pasal 1850. Pada umumnya penjamin itu dapat timbul untuk
menjamin perutangan yang timbul dari segala macam hubungan hukum.
8
Ibid.
9
Etty Mulyati, Kredit Perbankan, Refika Aditama, Bandung, 2016, hlm. 200-201.

8
Lazimnya hubungan hukum yang bersifat keperdataan, namun dimungkinkan juga
bahwa penjamin diberikan untuk menjamin pemenuhan prestasi yang lahir dari
hubungan hukum yang bersifat publik, asal prestasi dapat dinilai dalam bentuk
uang.10
Dahulu penjamin juga lazim diberikan oleh seseorang tertentu yang tanpa
mempunyai kepentingan sesuatu dan murni atas dasar rasa persahabatan
menjamin untuk memenuhi pertanggungan orang lain. Namun perkembangannya
sekarang, jaminan yang diberikan atas dasar persahabatan demikian hampir tak
pernah terjadi. Karena perkembangan kebutuhan akan kredit sekarang semakin
meningkat, sehingga dasar pemberian penjaminan atas dasar persahabatan
demikian sekarang menjadi terdesak dan kurang beralasan, mungkin hanya terjadi
dalam hal ada hubungan keluarga antara penjamin dan peminjam. Dasar
pemberian kredit sekarang menjadi lebih ketat disamping kebutuhan akan kredit
yang semakin meluas.11
Pada umumnya penjamin itu timbul sebagai akibat adanya perjanjian
pokok yang menyebutkan secara khusus adanya penjamin tersebut. Karena dalam
banyak hal ternyata bahwa seorang kreditur baru mau mengadakan hubungan
perutangan jika pihak lawannya itu dapat mengajukan penjamin, yang akan
menjamin pemenuhan hutang mana kala debitur wanprestasi. Perjanjian
penjaminan dapat diminta oleh kreditur dengan menunjuk seorang penjamin untuk
memenuhi perutangan debitur tanpa persetujuan dan tanpa sepengetahuan debitur.
10
Sri Soedewi Masjchoen Sofwan, Hukum Jaminan di Indonesia Pokok-Pokok Hukum
Jaminan dan Jaminan Perorangan, Liberty Offset Yogyakarta, Yogyakarta, 1980, hlm. 80.
11
Ibid.

9
Penjamin juga dapat timbul karena adanya keputusan hakim atau ketetapan
yang memutuskan perlu adanya penjamin yang menjamin dipenuhinya
perutangan. Si debitur yang diwajibkan memberikan seorang penjamin harus
mengajukan seseorang penjamin yang memenuhi syarat- syarat tertentu, yaitu:
1. Harus mempunyai kecakapan bertindak untuk mengikatkan diri.
2. Cukup mampu (kemampuan ekonomi) untuk dapat memenuhi pertanggungan
yang bersangkutan. Kemampuan ini harus ditinjau secara khusus menurut
keadaanya dimana Hakim bebas untuk menentukan pernilaiannya.
3. Harus berdiam di wilayah Republik Indonesia.
Bagi penjamin yang timbul karena perjanjian pokok yang menunjuk secara
khusus seorang penjamin (menghendaki seorang tertentu sebagai penjamin)
merupakan kewajiban yang harus dipenuhi oleh debitur untuk mengajukan
seorang penjamin yang memenuhi syarat-syarat tertentu sebagaimana ditentukan
oleh Undang-Undang dengan demikian syarat untuk mengajukan pinjaman
dianggap telah terpenuhi. Si kreditur kemudian tidak dapat menggugat jika
kemudian ternyata penjamin tidak mampu atau tidak berdiam di wilayah
Indonesia.
Dengan adanya perjanjian penjaminan antara kreditur dan peminjam, maka
lahirlah akibat-akibat hukum yang berupa hak-hak dan kewajiban-kewajiban
tertentu yang harus diperhatikan baik oleh si peminjam maupun oleh si kreditur.

10
Penjamin ditujukan untuk memenuhi prestasi/ hutang untuk kepentingan hak bagi
Peminjam manakala peminjam wanprestasi.12
Berdasarkan uraian diatas dan ketentuan-ketentuan yang ada, maka penulis
berkeinginan untuk mengkaji masalah Nasabah Koperasi Simpan Pinjam yang
Wanprestasi dan sejauh mana bentuk pertanggung jawaban Penjamin terhadap
peminjam yang wanprestasi dalam Skripsi yang berjudul “ Tanggung Jawab
Penjamin (Personal Guarantee) Terhadap Nasabah Koperasi Simpan Pinjam Yang
Melakukan Wanprestasi (Studi Kasus di Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok
Sanggul)”.
B. Perumusan Masalah
Sebagaimana telah diuraikan diatas, dalam beberapa praktek pinjaman
kredit dalam Koperasi Simpan Pinjam terdapat masalah dalam proses
pembayaran oleh peminjam, Sehingga kehadiran Penjamin merupakan salah
satu cara bagi Koperasi Simpan Pinjam untuk memberikan pinjaman uang bagi
anggotanya untuk memperoleh pelunasan utang atas pinjaman uang yang telah
diberikan kepada peminjam mana kala peminjam wanprestasi.
Berdasarkan latar belakang permasalahan diatas, maka permasalahan yang
akan diteliti dalam penulisan skripsi ini dapat diidentifikasikan sebagai berikut:
12
Ibid., hlm 91.

11
1. Bagaimana Tanggung Jawab Hukum Peminjam dalam Koperasi Simpan
Pinjam di Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul ?
2. Bagaimana Penyelesaian Perbuatan Wanprestasi Peminjam dalam Pinjam
meminjam Uang pada koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul ?
3. Bagaimana Tanggung jawab Penjamin (Personal Guarantee) dalam Pinjam
meminjam terhadap Peminjam yang Wanprestasi di Koperasi Saut Maju
Nauli di Dolok Sanggul ?
C. Tujuan Penulisan
Berdasarkan judul dan permasalahan yang dikemukakan dalam
penelitian ini, menitik beratkan pada Tanggung Jawab Penjamin terhadap
Nasabah Koperasi Simpan Pinjam yang Wanprestasi dalam Pembayaran Utang
ke Koperasi, maka tujuan penelitian ini adalah:
1. Untuk mengetahui bagaimana tanggung jawab hukum peminjam dalam
koperasi simpan pinjam di Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul.
2. Untuk mengetahui bagimana penyelesaian perbuatan wanprestasi peminjam
dalam pinjam meminjam uang di Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok
Sanggul.
3. Untuk Mengetahui Bagaimana bentuk tanggung jawaban Penjamin dalam
pinjam meminjam terhadap peminjam yang wanprestasi di Koperasi Saut
Maju Nauli di Dolok Sanggul.

12
D. Manfaat Penulisan
Penulisan skripsi ini memberikan beberapa manfaat yang berguna, baik
manfaat secara Teoritis dan juga manfaat secara Praktis anatara lain:
1. Manfaat Secara Teoritis
Secara Teoritis, pembahasan terhadap masalah yang telah dirumuskan
akan memberikan kontribusi pemikiran serta pemahaman dan pandangan
tentang tanggung jawab Penjamin terhadap peminjam koperasi simpan pinjam
apabila peminjam tersebut Wanprestasi. Pembahasan ini juga akan
memberikan kontribusi terhadap proses penyelesaian hukum terhadap
peminjam yang melakukan perbuatan wanprestasi. Pembahasan yang telah
dirumuskan juga memberikan kontribusi terhadap pemahaman mengenai
tanggung jawab hukum peminjam terhadap koperasi.
2. Manfaat secara Praktis
Penulisan ini diharapkan dapat memberikan manfaat menjadi masukan
bagi pembaca juga sebagai bahan teoritis dalam menambah wawasan
pengetahuan terhadap perkembangan hukum Indonesia. Penulisan ini juga
diharapkan memberikan manfaat terhadap koperasi dalam penyelesaian hukum
terhadap peminjam yang melakukan perbuatan wanprestasi.
E. Metode Penulisan
Metode penelitian yang dipergunakan dalam penelitian ini terdiri dari:

13
1. Jenis penelitian
Jenis penelitian yang dipergunakan dalam menyelesaikan skripsi
ini adalah kombinasi antara penelitian Yuridis Normatif dan Yuridis
Empiris. Penelitian Yuridis normatif yang mengacu kepada norma-norma
hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan dan norma-
norma hukum yang ada dalam masyarakat. Penelitian Yuridis normatif
dilakukan dengan cara penelusuran terhadap norma-norma hukum yang
terdapat di dalam peraturan perundang-undangan yang mengatur topik yang
penulis angkat, serta memperoleh data maupun keterangan yang terdapat
dalam berbagai literatur di perpustakaan, Jurnal Hasil penelitian, situs
internet, dan sebagainya. Sementara penelitian yuridis empiris adalah
penelitian permasalahan mengenai hal-hal yang bersifat yuridis dan
didasarkan atas fakta-fakta yang diperoleh dari hasil penelitian dengan
mengacu kepada pola-pola perilaku masyarakat yang nyata di lapangan. 13
2. Jenis Penelitian
Penelitian ini bersifat penelitian Deskriptif. Penelitian deskriptif ini
dimaksud untuk memberikan data yang seteliti mungkin tentang manusia,
keadaan, atau gejala-gejala lainnya. Maksudnya adalah terutama untuk
mempertegas hipotesa-hipotesa, agar dapat membantu di dalam memperkuat
teori-teori lama, atau di dalam kerangka menyusun teori.14
13
Zainudin Ali, Metode Penelitian Hukum, Sinar Grafika, Jakarta, 2009, hlm. 105.
14
Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, Universitas Indonesia Press, Jakarta,
2007, hlm. 41.

14
3. Sumber Data
Data yang digunakan dalam skripsi ini adalah Data Primer dan
Data Sekunder. Data Primer adalah data yang diperoleh secara langsung ke
lapangan melalui wawancara yang dilakukan penulis dengan narasumber,
dalam hal ini penulis melakukan wawancara dengan 2 Narasumber.
Pertama, dengan Ketua Pengurus Koperasi Simpan Pinjam Saut
Maju Nauli di Dolok Sanggul. Kemudian kedua, dengan Badan Pengawas
dan Pemeriksa Keuangan Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul.
Sedangkan Data Sekunder yaitu data yang diperoleh melalui studi
kepustakaan, meliputi peraturan perundang-undangan, buku-buku, artikel
hukum di internet, media massa dan kamus serta data yang terdiri atas:
a) Bahan Hukum Primer, yaitu bahan-bahan hukum yang mengikat, yakni
seperti Undang-Undang Dasar 1945, Kitab Undang-Undang Hukum
Perdata, Undang-Undang No.25 Tahun 1992 tentang Koperasi, UU 79
tahun 1958 tentang Perkumpulan Koperasi, PP Nomor 60 tahun 1959
tentang Perkembangan Gerakan Koperasi, UU Nomor 14 tahun 1965
tentang Pokok-pokok Perkoperasian, UU Nomor 12 tahun 1967 tentang
Pokok-pokok Perkoperasian, UU Nomor 20 tahun 2008 tentang Usaha
Mikro, Kecil dan Menengah, Peraturan Menteri Nomor 11 tahun 2018
tentang Perizinan Usaha Simpan Pinjam Koperasi.
b) Bahan Hukum Sekunder, yang memberikan penjelasan mengenai bahan
hukum primer, seperti: hasil-hasil penelitian, karya dari kalangan

15
hukum, hasil penelitian, laporan-laporan dan sebagainya yang diperoleh
baik melalui media cetak maupun media elektronik.
c) Bahan hukum tersier, yang berkaitan dengan judul skripsi yang
memberikan petunjuk-petunjuk maupun penjelasan terhadap hukum
primer dan sekunder, kamus, ensiklopedia, majalah, koran, makalah,
dan sebagainya yang terkait dengan permasalahan.
4. Teknik Pengumpulan Data
Adapun teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian
ini antara lain menggunakan metode-metode sebagai berikut:
a. Studi Kepustakan (Data Sekunder)
Dilakukan dengan mempelajari berbagai sumber bacaan yang
berhubungan dengan masalah yang penulis teliti seperti buku-buku
hukum, makalah hukum, surat kabar, artikel hukum dari internet,
pendapat sarjana hukum dan bahan-bahan lainnya.
b. Studi Lapangan (Data Primer)
Penelitin ini dilakukan dengan cara melakukan wawancara dengan
pihak yang terkait dalam hal ini adalah Koperasi Simpan Pinjam Saut
Maju Nauli di daerah Dolok Sanggul, sebagai informan serta pihak
yang berhubungan dengan masalah Pinjaman uang pada Koperasi
Simpan Pinjam Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul.

16
5. Analisi Data
Untuk mengolah data yang didapatkan dari penelusuran
kepustakaan, studi dokumen, dan penelitian lapangan maka hasil penelitian
ini menggunakan analisis kualitatif. Analisis kualitatif ini pada dasarnya
merupakan pemaparan tentang teori-teori yang dikemukakan, sehingga dari
teori-teori tersebut dapat ditarik beberapa hal yang dapat dijadikan
kesimpulan dan pembahasan skripsi ini.
F. Keaslian Penulisan
Berdasarkan Pengamatan dan Penelusuran yang dilakukan di
Kepustakaan Perpustakaan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara,
belum terdapat tulisan yang mengangkat tentang “TANGGUNG JAWAB
PENJAMIN (PERSONAL GUARANTEE) TERHADAP NASABAH
KOPERASI YANG MELAKUKAN WANPRESTASI (Studi pada Koperasi
Simpan Pinjam Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul)” untuk membuktikan
bahwa judul skripsi tersebut belum ada atau belum terdapat di Perpustakaan
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Meskipun dalam tulisan ini terdapat pendapat dan kutipan-kutipan
dari berbagai sumber, hal ini adalah semata-mata sebagai bahan penunjang
dalam penulisan ini karena hal tersebut memang sangat dibutuhkan demi
memenuhi kesempurnaan penulisan skripsi ini.

17
Bila dikemudian hari ternyata terdapat judul yang sama atau telah
ditulis oleh orang lain dalam bentuk skripsi sebelum skripsi ini dibuat, maka
hal itu dapat dimintakan pertanggungjawabannya.
G. Tinjauan Pustaka
1) Pengertian Koperasi
Asal kata koperasi adalah Cooperation atau cooperative yang
berarti bekerjasama. Maksud dari kerja sama disini adalah ikut serta
beberapa orang untuk bekerja sendiri-sendiri dengan maksud tujuan yang
sukar dicapai apabila mereka bekerja sendiri-sendiri.
Koperasi secara etimologi terdiri dari dua suku kata Co artinya
Bersama dan Operation artinya Bekerja. Secara umum artinya bekerja
bersama, atau bekerjasama, atau kebersamaan. Sehingga secara harafiah
dapat diartikan sebagai bekerja bersama atau yang populer dengan sebutan
kebersamaan. Namun demikian yang harus diperhatikan bahwa bekerjasama
tidak sama dengan sama-sama bekerja15
Koperasi adalah suatu perkumpulan atau organisasi ekonomi yang
beranggotakan orang-orang atau badan-badan yang memberikan kebebasan
masuk dan keluar sebagai anggota menutur peraturan yang ada; dengan
15
Koermen, Manajemen Koperasi Terapan, Prestasi Pustakaraya, Surabaya, 2003, hlm. 17.

18
bekerja sama secara kekeluargaan menjalankan suatu usaha, dengan tujuan
mempertinggi kesejahteraan jasmania para anggotanya.16
Menurut pasal 1 ayat 1 Undang-Undang No. 25 tahun 1992 tentang
Koperasi (yang selanjutnya disebut UU Perkop): “Koperasi adalah badan
usaha yang beranggotakan orang seorang atau badan hukum koperasi
dengan melandaskan kegiatannya berdasarkan prinsip koperasi sekaligus
sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasarkan prinsip Koperasi
sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasar atas asas
kekeluargaan.
Dari pasal ini dapat dipastikan secara hukum bahwa:17
a) Koperasi adalah badan usaha bukan Ormas.
b) Pendiri/ Pemiliknya adalah orang-orang (Perorangan/Individu) atau
badan hukum koperasi.
c) Bekerja berdasarkan prinsip-prinsip Koperasi dan asas kekeluargaan.
d) Sebagai gerakan ekonomi rakyat.
Menurut Peraturan Menteri Nomor 11 Tahun 2018 menyatakan
bahwa Koperasi Simpan pinjam adalah Koperasi yang melakukan kegiatan
usahanya hanya usaha simpan pinjam.
16
R.T. Sutantya Rahardja Hadikusuma, Hukum Koperasi Indonesia, PT Raja Grafindo
Persada, Jakarta, 2002, hlm.1-2.
17
Budi Hartono Untung, Op.cit, hlm. 2.

19
2) Pengertian Perjanjian
Menurut KUHPerdata pasal 1313 menyatakan Kontrak atau
perjanjian adalah Suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih
mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih.
Jika diperhatikan dengan seksama, rumusan yang diberikan dalam
pasal 1313 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata tersebut menyiratkan
bahwa sesungguhnya dari suatu perjanjian lahirlah kewajiban atau prestasi
dari satu atau lebih orang (pihak) kepada satu atau lebih orang (pihak)
lainnya, yang berhak atas prestasi tersebut.18
Subekti memberikan defenisi perjanjian adalah suatu peristiwa
dimana seorang berjanji pada seorang lain atau dimana dua orang itu saling
berjanji untuk melaksanakan sesuatu hal.
KRMT Tirtodiningrat memberikan definisi perjanjian adalah suatu
perbuatan hukum berdasarkan kata sepakat diantara dua orang atau lebih
untuk menimbulkan akibat-akibat hukum yang dapat dilaksanakan oleh
undang-undang.19
3) Pengertian Jaminan
Istilah jaminan merupakan terjemahan dari bahasa Belanda, yaitu
Zekerheid atau cautie. Zekerheid atau cautie mencakup secara umum cara-
cara kreditur menjamin dipenuhinya tagihannya, disamping pertanggung
jawaban umum debitur terhadap barang-barangnya.
18
Gunawan Widjaja, Jaminan Fidusia, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2000, hlm. 13.
19
Agus Yudha Hernoko, Hukum Perjanjian, Prenada Media Group, Jakarta, 2010, hlm. 15.

20
Dalam Seminar Badan Pembinaan Hukum Nasional yang
diselenggarakan di Yogyakarta, dari tanggal 20 s.d. 30 juli 1977
disimpulkan pengertian jaminan. Jaminan adalah “Menjamin dipenuhinya
kewajiban yang dapat dinilai dengan uang yang timbul dari suatu perikatan
hukum”.20
4) Pengertian Jaminan Perorangan
Istilah Jaminan Perorangan berasal dari kata Borgtocht. Ada juga
yang menyebutkan dengan istilah jaminan Imateril. Pengertian jaminan
perorangan dapat dilihat dari berbagai pandangan dan pendapat para ahli.
Sri Soedewi Masjchoen Sofwan, mengartikan jaminan Imateril (perorangan)
adalah: “Jaminan yang menimbulkan hubungan langsung pada perorangan
tertentu, hanya dapat dipertahankan terhadap debitur tertentu, terhadap harta
kekayaan debitur pada umumnya”.
Unsur jaminan perorangan, yaitu:
a. Mempunyai hubungan langsung pada orang tertentu;
b. Hanya dapat dipertahankan terhadap debitur tertentu; dan
c. Terhadap harta kekayaan debitur umumnya.
Subekti mengartikan jaminan perorangan adalah: “Suatu perjanjian
antara seorang berpiutang (kreditur) dengan seorang ketiga, yang
menjamin dipenuhinya kewajiban si berhutang (debitur)”. Ia bahkan dapat
diadakan di luar (tanpa) si berhutang tersebut.
20
H. Salim H.S, Perkembangan Hukum Jaminan Indonesia, PT Raja Grafindo Persada,
Jakarta, 2004, hlm. 22.

21
Subekti mengkaji jaminan perorangan dari dimensi kontraktual
antara kreditur dengan pihak ketiga. Selanjutnya Ia mengemukakan, bahwa
maksud adanya jaminan ini adalah untuk pemenuhan kewajiban si
berutang, yang dijamin pemenuhannya secara keseluruhan atau sampai
suatu bagian tertentu, harta benda sipenunjang dapat disita dan dilelang
menurut ketentuan perihal pelaksanaan eksekusi putusan pengadilan.21
Jaminan perseorangan adalah kewajiban untuk menanggung
kerugian yang akan diderita pihak lawan, manakala debitur tidak
memenuhi prestasi (manakala debitur wanprestasi)22
Jaminan perorangan dapat dibagi menjadi 4 macam, yaitu:
1. Penanggung (Borg) adalah orang lain yang dapat ditagih.
2. Tanggung menanggung, yang serupa dengan tanggung renteng;
3. Akibat dari tanggung renteng pasif
Hubungan hak bersifat ekstern: hubungan hak antara para
debitur dengan pihak lainnya.
4. Perjanjian garansi (Pasal 1316 KUHPerdata), yaitu bertanggung
jawab guna kepentingan pihak ketiga.23
5) Pengertian Wanprestasi
Wanprestasi berasal dari bahasa Belanda yang berarti prestasi
buruk. Dapat dikatakan Wanprestasi, apabila si berutang (debitur)
tidak melakukan apa yang dijanjikan. “Ia alpa atau lalai atau ingkar
21
H. Salim H.S, Ibid., hlm. 2.
22
Sri Soedewi Masjhoen Sofwan, Op.Cit. , hlm. 83.
23
H. Salim H.S, Op. Cit., hlm. 218.

22
janji atau ia melanggar perjanjian, bila ia melakukan atau berbuat
sesuatu yang tidak boleh dilakukannya.24
H. Sistematika Penulisan
Pembahasan harus diuraikan secara sistematis agar menghasilkan karya
ilmiah yang baik, maka diperlukan adanya sistematika penulisan yang teratur yang
dibuat dalam beberapa bab yang dimana dalam hal ini saling berkaitan satu sama
lain. Adapun sistematika penulisan skripsi ini adalah sebagai berikut:
Bab I merupakan Pendahuluan. Pada bab ini akan diuraikan secara umum
keadaan-keadaan yang berhubungan dengan objek penelitian seperti Latar
Belakang, Permasalahan, Tujuan Penulisan, Manfaat Penulisan, Metode
Penelitian, Tinjauan Pustaka, dan kemudian diakhiri dengan Sistematika
Penulisan.
Bab II berjudul Tanggung Jawab Hukum Peminjam dalam Koperasi
Simpan Pinjam di Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul. Bab ini akan
menguraikan tentang Tanggung Jawab Hukum Peminjam yang meliputi: Sejarah
perkembangan koperasi di Indonesia beserta dasar hukumnya, Pengaruh Pinjaman
uang oleh anggota terhadap perkembangan permodalan Koperasi Simpan Pinjam,
Analisis kredit terhadap calon peminjam dalam Koperasi Simpan Pinjam,
Tanggung jawab peminjam dalam proses pelunasan pinjaman hingga berakhirnya
24
Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian Kredit Bank, Citra Aditya Bakti, Bandung, 1991,
hlm. 42-45.

23
pinjaman dalam Koperasi Simpan Pinjam, Permasalahan yang dihadapi oleh
peminjam dalam pelunasan pinjaman uang dalam Koperasi Simpan Pinjam.
Bab III berjudul Penyelesaian perbuatan wanprestasi peminjam dalam
pinjam meminjam uang di Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul. Bab ini
akan membahas mengenai: Klasifikasi perbuatan wanprestasi dalam perjanjian
pinjam meminjam uang di Koperasi Simpan Pinjam, Faktor-faktor penyebab
wanprestasi oleh peminjam dalam Koperasi Simpan Pinjam, Tindakan dan upaya
penyelesaian hukum terhadap peminjam yang melakukan wanprestasi, Hambatan
yang dialami oleh koperasi dalam penyelesaian perbuatan wanprestasi peminjam.
Bab IV berjudul Tanggung Jawab Penjamin terhadap Nasabah Koperasi
yang Melakukan Wanprestasi (Studi pada Koperasi Simpan Pinjam Saut Maju
Nauli di Dolok Sanggul). Pada bab ini akan menguraikan mengenai Kedudukan
hukum penjamin dalam pinjam meminjam uang di Koperasi Saut Maju Nauli di
Dolok Sanggul, Peran penjamin terhadap peminjam untuk melaksanakan
pinjaman uang dalam Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul, Bentuk
pertanggung jawaban penjamin terhadap peminjam yang melakukan wanprestasi
dalam pinjaman uang di Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul, Akibat
hukum terhadap penjamin yang tidak memenuhi prestasi terhadap peminjam yang
wanprestasi dalam Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul.
Bab V merupakan bab yang berisikan rangkuman kesimpulan dan saran
dari bab-bab yang telah dibahasa sebelumnya, yang berguna bagi koperasi supaya
lebih teliti dalam mencairkan dana terhadap nasabah untuk menghindari tingkat
pelunasan yang macet atau bermasalah dan juga supaya Penjamin mengetahui

24
kedudukannya dan kewajibannya sebagai penjamin terhadap nasabah kopersi dan
resiko yang akan ditimbulkan apabila pihak yang dijaminnya tidak mampu
membayar pelunasan pinjaman dari koperasi tersebut.

BAB II
TANGGUNG JAWAB HUKUM PEMINJAM DALAM KOPERASI

SIMPAN PINJAM DI KOPERASI SAUT MAJU NAULI DI DOLOK
SANGGUL
A. Sejarah Perkembangan Koperasi di Indonesia dan Dasar Hukumnya
1. Periode Penjajahan Belanda
a) Masa tahun 1896-1908
Masa ini merupakan titik awal dikenalkannya koperasi di
Indonesia. Pada tahun 1896 ada seorang Patih Pamong Praja bernama
R.Aria Wiria Atmadja di Purwokerto yang merintis mendirikan suatu
Bank Simpanan (Hulp Spaarbank) untuk menolong para pegawai negeri
yang terjerat tindakan dalam soal riba dari kaum lintah darat. Tetapi usaha
ini mendapat rintangan atau hambatan sebagai kegiatan politik pemerintah
penjajah pada waktu itu. Pemerintah Penjajah Belanda tidak memberikan
dukungan untuk pertumbuhan koperasi di masyarakat, karena mereka
takut koperasi di masyarakat akan digunakan oleh kaum pejuang untuk
tujuan yang dapat membahayakan Pemerintah Penjajah.1
b) Masa tahun 1908-1927
Veroedening op de Cooperative Verenigingen (Stb.431/1915),
merupakan regulasi pertama yang berlaku bagi semua golongan penduduk
(pasal 131 IS) yang ada di Indonesia. Peraturan ini timbul atas adanya
kekosongan hukum akan pengaturan koperasi padahal telah berdiri
1
R.T. Sutantya Rahardja Hadikusuma, Hukum Koperasi Indonesia, PT Raja Grafindo Persada,
Jakarta, 2001, hlm. 14-15.
25

26
berbagai bentuk badan hukum koperasi seperti Koperasi E. Sieburg,
gerakan Budi Utomo, dan Serikat Islam. Definisi Koperasi pada Regulasi
ini adalah, “Perkumpulan orang-orang dimana orang-orang tersebut
diperbolehkan untuk keluar masuk sebagai anggota, yang bertujuan untuk
meningkatkan kemakmuran anggotanya, dengam cara bersama-sama
menyelenggarakan suatu sistem penghidupan atau pekerjaan, atau secara
bersama-sama menyediakan alat perlengkapan atau bahan-bahan keperluan
mereka, atau memberikan uang muka atau kredit”. Dengan menggunakan
asas konkordansi, maka ketentuan yang ada di Belanda dapat dikatakan
sama seperti yang tertuang pada Verordening op de Cooperative
Verenigingen.2
Sistem yang diberlakukan Belanda yang ditanam tanpa
penyesuaian ternyata malah menyusahkan penduduk golongan III yakni
Pribumi. Mereka dalam mendirikan badan usaha koperasi harus memiliki
prasyarat mulai dari Akta Notaris, akta pendirian berbahasa Belanda,
materai, hingga pengumuman di surat kabar javasche Courant. Biaya yang
dikeluarkan oleh pelaku usaha yang ingin membuat koperasi pada saat itu
sangatlah besar sehingga Verordening op de Cooperative Verenigingen di
atas tidak memberi manfaat dan ditentang habis-habisan oleh kaum
pergerakan Nasional”.3
2
Andjar Pachta W, Dkk, Hukum Koperasi Indonesia Pemahaman regulasi, Prenada Media,
3
Ibid., hlm. 51-52.

27
c) Masa tahun 1927-1942
Regeling Inlandsche Cooperatieve Verenigingen (Stb. 91/1927).
Ketika momentum yang tepat yakni pada saat politik balas budi Belanda
baru saja didengungkan, diperjuangkan para nasionalis akan keengganan
regulasi Verordening op de Cooperative Verenigingen. Penerapan
Verordening op de Cooperative Verenigingen menjadi Gol.I dan Gol.II,
sedangkan Regeling Inlandsche Cooperative Verenigingen hanya untuk
Gol.III saja. Pengaturan Koperasi ini menunjuk pada Hukum Adat dan
bukan pada BW. Desakan liberalistik dari pasar tanah air atas bentukan
Belanda pada saat itu membuat kemudahan demi kemudahan yang
ditawarkan oleh Regeling Inlandsche Cooperatieve Verenigingen tidak
berarti dan masih saja membuat koperasi di Indonesia sulit berkembang.
Buktinya adalah dari 172 yang tercatat dan 1540 koperasi tidak tercatat
makin hari jumlahnya makin menurun karena tidak puas dengan hasil yang
dicapai koperasi pada praktiknya.
Pada tahun 1933, Pemerintah Belanda mengeluarkan lagi Peraturan
Koperasi yaitu Algemene Regeling op de Cooperatieve Verenigingen (Stb.
108/1933). Algemene Regeling op de Cooperatieve Verenigingen
merupakan perubahan dari Verordening op de Cooperatieve Verenigingen
yang berlaku bagi Gol.I, II, III, namun disisi lain peraturan Regeling
Inlandsche Cooperatieve Verenigingen untuk Gol. III masih tetap berlaku.
Kemudian pada tahun 1937 dibentuklah Koperasi-koperasi Simpan Pinjam
yang diberi bantuan modal oleh Pemerintah, dengan tugas sebagai koperasi

28
pemberantas hutang rakyat, terutama kaum tani yang tidak dapat lepas dari
cengkraman kaum pengijon dan lintah darat.4
Pada masa ini atas kebijakan penghematan maka Depertemen Ekonomi
atas anjuran dari jawatan koperasi mendirikan gabungan dari pusat-pusat
koperasi di Hindia Belanda yang dinamakan Moeder Centrale. Sedangkan
usaha menyuntikkan dana segar sebesar f-25.000.000 untuk koperasi,
menjadi gagal total dengan keluarnya Ordonantie op Inlandsche
Maatshappji op Aandeelen yang memudahkan pelaku usaha berkembang
dengan menggunakan Maskapai Andil dan bukan koperasi yang dirancang
pada saat adanya Algemene Regeling op de Cooperatieve Verenigingen.
Pada kesimpulannya bahwa keberatan-keberatan untuk pembentukan
koperasi yang tadinya ada, sejak Algemene Regeling op de Coorporatieve
Verenigingen sudah dinyatakan tidak berlaku lagi.5
2. Masa Penjajahan Jepang (1942-1945)
Sejak Balatentara Jepang mendarat di Indonesia pada tahun 1942,
peranan koperasi menjadi berubah lagi. Koperasi yang bercirikan
demokrasi sudah tidak ada lagi, karena oleh Balatentara Jepang sebagai
penguasa waktu itu, koperasi dijadikan sebagai alat pendistribusian
barang-barang keperluan tentara Jepang. Koperasi-koperasi yang ada
kemudian diubah menjadi Kumiai, yang berfungsi sebagai pengumpul
barang untuk keperluan perang.
4
Ibid., hlm. 18-20.
5
Syamsul Arifin, Dkk, Hukum dan Koperasi, Medan, Pustaka Bangsa Press,1985, Hal.11-12.

29
Pada masa ini, koperasi tidak mengalami perkembangan bahkan
semakin hancur. Hal ini disebabkan karena adanya ketentuan dari
penguasa Jepang bahwa untuk mendirikan koperasi harus ada ijin dari
pemerintah setempat, dan biasanya izin tersebut sangat dipersulit.6
3. Periode Kemerdekaan
a) Masa Tahun 1945-1958
Sejak diproklamirkannya kemerdekaan Republik Indonesia pada
tanggal 17 Agustus 1945 dan sehari kemudian UUD disahkan, maka
timbul semangat baru untuk menggerakkan koperasi. Hal ini dikarenakan
koperasi sudah mendapat landasan hukum yang kuat didalam UUD 1945,
yaitu Pasal 33 ayat (1) beserta penjelasannya.
Pada tahun 1949 muncul peraturan untuk koperasi yaitu Regeling
Coperative Verenigingen (Stb.179/1949). Regulasi ini timbul karena krisis
yang berkepanjangan mulai dari agresi militer Belanda, hingga
pemberontakan PKI. Regulasi ini mengubah defenisi koperasi dengan
menambahkan unsur syarat pendiriannya. Hal ini diluncurkan untuk
mengantisipasi Konferensi Meja Bundar yang dilaksanakan sebelum
Regeling ini dibuat. Pada saat Regulasi ini berlaku banyak hal yang terjadi
mulai dengan adanya kongres pertama koperasi seluruh Indonesia, dimana
hari 12 Juli 1947 dijadikan hari koperasi, adanya Bank Koperasi Provinsi,
6
R.T. Sutantya Rahardja Hadikusuma, Op.cit., hlm. 20.

30
sehingga pembekuan oleh Menteri Kehakiman atas Algemene Regeling op
de Cooperatieve Verenigingen.
b) Masa tahun 1958-1965
Kemudian pada tahun 1958 Pemerintah mulai mengundangkan
Undang-undang tentang Perkumpulan Koperasi (UU 79/1958). UU
Koperasi ini dibuat berdasar pada UUD Sementara 1950 Pasal 38, dimana
isi ketentuannya sama dengan isi Pasal 33 UUD 1945. Pembuatan UU
yang sangat tergesa-gesa ini dirasakan oleh banyak kalangan saat itu tidak
membawa banyak perubahan. Namun Undang-Undang yang mencabut
Regeling-regeling sebelumnya tentang koperasi ini, modifikasi prinsip
dengan menyerap Prinsip Koperasi Rochdale. Definisi Koperasi dalam UU
ini disebutkan bahwa Koperasi ialah Perkumpulan yang beranggotakan
orang-orang atau badan-badan hukum yang tidak merupakan konsentrasi
modal yang berasaskan kekeluargaan, bertujuan meningkatkan
kesejahtraan anggotanya, mendidik anggotanya, berdasarkan kesukarelaan,
dan dalam pendiriannya harus menggunakan akta yang didaftarkan.
Organisasi Koperasi pada saat regulasi ini berlaku dipandang sebagai alat
perjuangan dibidang ekonomi melawan kapitalisme, dengan berprinsip
tidak mencari keuntungan tetapi mengutamakan pelayanan. Istilah saham
yang biasa dikenal di Perseroan Terbatas, ternyata diganti menjadi
simpanan pokok, yang memiliki fungsi yang lebih sosial yang
mengajarkan kehidupan menabung dan kesediaan anggotanya untuk
berpartisipasi.

31
Pada tahun 1959 disahkan Peraturan Pemerintah tentang
Perkembangan Gerakan Koperasi (PP 60/ 1959), Peraturan Pemerintah
tentang perkembangan Gerakan Koperasi masih mengacu pada norma
peraturan perundang-undangan diatasnya yakni UU 79/ 1958 tentang
perkumpulan Koperasi. PP ini menyodorkan konsep pengaturan lebih
lanjut mengenai tujuan koperasi atas dorongan, bimbingan, perlindungan
serta pengawasan gerakan koperasi yang lebih terjamin secara serentak,
tepat guna, berencana, dan terpimpin. Peralihan menjadi demokrasi
terpimpin menyebabkan koperasi juga harus menyesuaikan yakni dengan
menjabarkan peranan koperasi, yakni menyelenggarakan kegiatan
ekonomi, meningkatkan taraf hidup, serta membina dan mengembangkan
swadaya dan daya kreatif rakyat sebagai perwujudan masyarakat gotong-
royong.
Pada tahun 1960 disahkan Instruksi Presiden Nomor 2 dan 3 Tahun
1960. Sebagai peraturan pelaksana dari Peraturan Pemerintah tentang
Perkembangan Gerakan Koperasi, Instruksi Presiden Nomor 2 dan 3 tahun
1960 mengungkapkan Pembentukan Badan Penggerak Koperasi sebagai
wadah tunggal kerjasama antar jawatan koperasi dan masyarakat. Inpres
yang mengatur campur tangan pemerintah terlalu dalam ini berakibat pada
rusaknya mentalitas idiil koperasi dengan suburnya praktik mencari
keuntungan dengan menjual barang-barang karena adanya kemudahan
merendahkan harga kebutuhan pokok jikalau dijual di koperasi. Disisi lain,
Pendidikan mengenai koperasi meningkat pesat, dengan memasukkannya

32
kesetiap jenjang pendidikan. Ketentuan Inpres ini jelas-jelas telah
menabrak pasal 27 ayat (1) dan (2) UUD 1945, dengan adanya pemecatan
atas pegawai yang tidak bisa mengikuti garis-garis besar perkoperasian,
sehingga akibat lebih lanjutnya ialah Muhammad Hatta mengundurkan diri
untuk tidak menjadi Wakil Presiden dan koperasi kehilangan tokohnya
yang duduk di pemerintahan.
Pada tahun 1965 disahkan Undang-Undang tentang Pokok-Pokok
Perkoperasian (UU 14/ 1965). Undang-Undang sebagai pengejahwantahan
prinsip nasakom ini megebiri prinsip koperasi yang telah ada di Indonesia.
Koperasi didefenisikan sebagai orgnisasi ekonomi dan alat revolusi yang
berfungsi sebagai tempat persemaian insan masyarakat serta wahana
menuju sosialisme Indonesia berdasarkan Pancasila. Kemudian
Pengesahan UU ini pada saat Musyawarah Nasional Koperasi
memperlihatkan sensasinya kepada dunia dengan keluarnya Indonesia dari
keanggotaan di International Cooperative Alliace (ICA). 7
4. Masa tahun 1966 sampai sekarang
Pemerintah Orde Baru bertekad untuk mengembalikan citra
koperasi sesuai dengan kehendak dari pasal 33 UUD 1945. Pada tahun
1967 Pemerintah Orde Baru telah berhasil membuat UU Koperasi.
Dengan dikeluarkannya Undang-Undang Tentang Pokok-Pokok
Perkoperasian (UU 12/ 1967). Undang-Undang racikan Pemerintah Orde
7
Andjar Pachta W, Dkk, Op.cit., Hal. 61-65

33
Baru ini mendapatkan tanggapan positif dari semua perkumpulan koperasi
karena kembalinya hakikat koperasi yang sejati dan menyingkirkan
depolitisasi koperasi ini secara tegas mencabut UU 14/1967 tentang
Perkoperasian. Hubungan baik yang sempat terputus dengan ICA kembali
diperbaiki pada berlakunya UU 12/ 1967. Koperasi didefenisikan sebagai
oraganisasi-organisasi rakyat yang berwatakkan sosial, beranggotakan
orang-orang atau badan-badan hukum koperasi yang merupakan tata
susunan ekonomi sebagai usaha bersama berdasarkan asas kekeluargaan.
Ini merupakan UU pertama yang menjadikan Koperasi adalah Badan
Hukum apabila koperasi tersebut telah menyesuaikan diri dengan UU 12
Tahun 1967.
Selanjutnya pada tahun 1978, Pemerintah mengeluarkan Instruksi
Presiden No. 2 tahun 1978 tentang Badan Usaha Unit Desa/ Koperasi Unit
Desa. Pada awalnya KUD hanya mencakup Koperasi Pertanian, Koperasi
Desa dan Koperasi Serba Usaha di desa-desa, akan tetapi selanjutnya KUD
telah mampu mengembangkan usahnya ke bidang-bidang lain seperti
bidang kerajinan rakyat, perkebunan, perkreditan dan kegiatan dalam
menangani masalah tebu rakyat intensifikasi dan bahkan percengkehan
nasional.8
Ketidak jelasan atauran main di lapangan mengenai jati diri, tujuan,
kedudukan, peran, manajemen, keusahaan, permodalan, serta pembinaan
koperasi lahirlah UU Nomor 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian.
8
R.T Sutantya Rahardja Hadhikusuma, Op.Cit., hlm. 26-30.

34
Undang-undang ini hadir untuk lebih menjamin terwujudnya kehidupan
koperasi sebagaimana diamanatkan UUD 1945. Pengaturan Koperasi
sebagai badan hukum semakin jelas pada definisi koperasi menurut UU 25
tahun 1992 yakni badan hukum yang beranggotakan orang-orang atau
badan hukum koperasi dengan melandaskan kegiataannya berdasarkan
prinsip koperasi serta berdasarkan prinsip koperasi serta berdasarkan pada
asas kekeluargaan.
Selanjutnya pada tahun 2008 lahir UU Nomor 20 Tahun 2008
tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah. Undang-undang yang
menyiratkan bahwa Usaha Mikro, Kecil dan Menegah ini secara tegas
meyuratkan bahwa pembiayaan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah, ini
bisa mendorong melalui koperasi Simpan Pinjam dan koperasi Jasa
Keuangan Konvensional dan Syariah. Dengan keluarnya Undang-Undang
ini diharapkan untuk semakin berkembangnya usaha koperasi untuk
membiayai Usaha-usaha mikro, Kecil dan Menengah sebagaimana pasal
22 UU 20/2008.9
Sejarah Perkembangan Koperasi Kredit (Credit Union) di Indonesia
pada tahun 1950-an sesungguhnya sudah ada praktik simpan pinjam di
Indonesia. Beberapa perkumpulan simpan pinjam mulai menerapkan prinsip
Raiffesien. Saat itu terjadi krisis politik yang hebat, dan berpengaruh pada krisis
ekonomi tahun 1965-1967. Koperasi simpan pinjam tidak berkembang baik,
9
Suhardi, Dkk, Hukum Koperasi usaha Mikro, Kecil, dan Menengh di Indonesia, Akademia,
Jakarta, 2012, hlm. 14-18.

35
karena koperasi menjadi komoditi politik, bukan pemberdayaan masyarakat. Awal
orde baru, koperasi jenis ini kembali bangkit seiring dengan mulai stabilnya
politik dan ekonomi. Para penggerak kopdit Indonesia menghubungi WOCCU
atau Dewan Koperasi Kredit Dunia di Amerika. WOCCU mengutus Mr. A.A.
Bailey dan Augustine R. Kang berkunjung ke Indonesia tahun 1967 dan diterima
oleh Majelis Wali Gereja Indonesia (MAWI), salah satu lembaga swadaya di
Indonesia seksi sosial ekonomi.10
Beberapa rohaniawan Katolik ditugaskan untuk pengembangan sosial
ekonomi. Sedangkan khusus untuk pengembangan koperasi kredit, menugaskan
Romo Rev. Karl Albecht sebagai pendiri Koperasi Kredit di Indonesia. Setelah
Romo Albercht juga muncul nama-nama penggerak Kopdit lainnya, beberapa
diantaranya seperti Robby Tulus, AG. Lunandi, M. Woeryadi, PM. Sitanggang,
Ibnoe Soedjono, dan H. Woeranto.
Tahun 1970, Romo Karim Arbie SJ bersama teman-teman mendirikan
Credit Union Counselling Office (CUCO), badan pengembangan koperasi kredit.
Lembaga ini memberikan konsultasi kepada masyarakat untuk mengembangkan
koperasi kredit diseluruh wilayah Indonesia. Gagasan ini awalnya kurang
mendapat tanggapan positif dari pemerintah. Bahkan sebagaian warga Katolik
tidak menerimanya karena masih trauma dengan banyaknya kecurangan koperasi
yang pernah terjadi di Inonesia pada masa lalu. Namun Romo Karim Arbie, SJ
dan kawan-kawan tetap menjalankannya.
10
Agn. Suprianto, Tata Kelola Koperasi Kredit atau Koperasi Simpan Pinjam, CV Andi
Offset, Yogyakarta, 2015, hlm 26-29.

36
Akhir tahun 1970-an, Romo Karim Arbie, SJ mengundurkan diri sebagai
Direktur CUCO, dan menyerahkan tugasnya kepada Drs. Robby Tulus untuk
melanjutkan usaha pengembangan koperasi kredit di Indonesia. Per 31 Desember
1970 di Indonesia telah memiliki 9 Kopdit dengan jumlah anggota 763 orang
dengan kekeayaan sebesar Rp 1.342.570,-.
Pada masa rezim Orde baru, pertumbuhan Koperasi Kredit sangat
terhalang dengan adanya Peraturan Pemerintah lewat Instruksi Presiden Nomor 4
Tahun 1974. Inpres ini intinya melarang koperasi beroperasi di pedesaan, selain
Koperasi Unti Desa. Dengan demikian Kopdit yang beroperasi di pedesaan
banyak melakukan kegiatan sembunyi-sembunyi karena takut dibubarkan oleh
penguasa. Seiring dengan tumbangnya rezim Orde Baru dan muncul rezim
Reformasi, maka Inpres Nomor 4 Tahun 1984 dihapus, dan tidak berlaku lagi.
Mulai saat itu Kopdit bebeas untuk berkumpul maupun melaksanakan pendidikan,
baik dikota maupun di desa. Para penggerak melakukan aktifitasnya
menumbuhkan benih-benih Kopdit di seluruh Indonesia.11
Dalam usahanya menumbuhkan benih-benih Kopdit tersebut, banyak
pihak luar negeri memberikan dukungan khususnya untu dana kegiatan
pendidikan. Lembaga tersebut antara lain Cebemo dari Netherland Missereor dari
Jerman, Intercooperation dari swiss, KAS dari Jerman dan CCA dari Canada.
Lembaga inilah yang mendukung dana untukmelaksanakan pelatihan dan
pendidikan sehingga Kopdit dapat tumbuh merata diseluruh wilayah Indonesia
sejak tahun 2000-an Lembaga tersebut mulai menghentikan bantuan, alhasil
11
Ibid.

37
CUCO Indonesia membiayai sendiri. Semua aktifitas baik pelatihan, pendidikan,
dan pembinaan serta monitoring di tiap wilayah kerja di seluruh Indonesia
dilakukan secara swadaya oleh CUCO 12
Prinsip KSP adalah siapa yang menanam, dialah yang akan menikmati
hasilnya. Karena dialah yang merawat hingga membuahkan hasil dan hati-hati
dengan sikap hanya mau memanen saja, tetapi tidak mau menanam dalam arti
mau menerima, tetapi tidak mau memberi. Mau memanen tetapi tidak mau
menanam, mau meminjam tetapi tidak mau menabung. Oleh sebab itu, sadarkan
anggota bahwa menjadi anggota KSP harus patuh dengan hukum tabur dan tuai.
Hampir 30 tahun (1970-2000) Gerakan Koperasi Kresit Indonesia baru
menananmkan filosofi dan prinsip koperasi kredit, dan belum mengelola yang
berbasis pada kelayakan ekonomi dan bisnis. Perjuangan untuk membangun
Kopdit masih panjang dan beum sepenuhnya menyentuh seluruh lapisan
masyrakat, karena saat ini masih dirasakan sebagau wadah kegiatan kelompok dan
belum menjadi kebutuhan keluarga sepenuhnya. Koperasi kredit sering dikenal
dengan nama CU, orang pada umumnya hanya mengartikan bahwa CU adalah
cukup uang atau cari utang. Namun yang terpenting bahwa CU adalah kumpulan
orang yang saling percaya. Kopdit menjual kepercayaan kepada semua anggota,
dan bila kepercayaan itu diyakini maka mereka tidak akan ragu dan bimbang
menyimpan uang mereka ke Kopdit. Salah satu tujuan Kopdit adalah mendidik
anggota supaya memiliki aset atau kekayaan.13
12
Ibid.
13
Ibid.

38
Dengan adanya koperasi, mereka dapat menyisakan sebagian dari
pendaptan untuk ditabung dan selain utang mereka juga harus mempunyai
kewajiban untuk menabung, namanya wajib harus bayar sesuai dengan aturan
mainnya, koperasi Simpan Pinjam mempunyai usaha untuk menghimpun dan dari
anggota dan menyalurkannya kepada anggota karena acore bisnisnya adalah
simpan pinjam dan tidak boleh membuka usaha yang lain kecuali simpan
pinjam.14
B. Pengaruh Pinjaman Uang oleh Anggota Terhadap Permodalan
Koperasi Simpan Pinjam.
Mengapa peran serta anggota cukup penting untuk dihubungkan
dengan upaya pengembangan koperasi? Koperasi Indonesia adalah organisasi
ekonomi rakyat yang berwatak sosial, beranggotakan orang-orang, atau
badan-badan hukum koperasi yang merupakan susunan ekonomi sebagai
usaha bersama berdasarkan atas asas kekeluargaan (Pasal 3 UU Koperasi
Nomor 12 Tahun 1967). Ungkapan organisasi ekonomi rakyat yang berwatak
sosial adalah ungkapan yang sangat penting yang dengan jelas
memperlihatkan hubungannya dengan peran serta anggota koperasi itu
sendiri.15
Partisipasi anggota merupakan unsur utama dalam memacu
kegiatan dan untuk mempertahankan ikatan pemersatu di dalam koperasi.
Koperasi sebagai Busines Entity dan Social Entity dibentuk oleh anggota-
14
Ibid.
15
Sri Edi Swasono, Koperasi Di Dalam Orde Ekonomi Indonesia, UI-Press, Jakarta, 1983,
hlm. 254.

39
anggota untuk mencapai manfaat tertentu melalui partisipasi. Oleh karena itu,
koperasi harus memiliki kegiatan-kegiatan tertentu untuk menjabarkan
bentuk-bentuk partisipasi dan memacu manfaat bersama, ketika berbagai
manfaat diperoleh melalui upaya-upaya bersama para anggota. Juga
diharapkan manfaat dapat didistribusikan secara adil dan merata sesuai
dengan kontribusi mereka terhadap koperasi. Atas dasar itu koperasi
diharapkan menanamkan dasar-dasar distribusi pemanfaatan dari hasil atau
pelayanan yang bersifat ekonomis dan sosial untuk mempertahankan
semangat kesatuan anggota dan kesetiaan mereka kepada semangat
koperasi.16
Sebagai suatu badan usaha yang bergerak dibidang kegiatan ekonomi,
Koperasi sangat memerlukan modal sebagai pembiayaan dari usahanya
tersebut. Besar kecilnya modal yang ada pada koperasi menentukan pula
besar kecilnya lapangan usaha yang dijalankan koperasi tersebut. Sehingga
dengan demikian faktor modal dalam usaha koperasi ini merupakan salah satu
alat yang ikut menentukan maju mundurnya koperasi. Tanpa adanya modal
ini, sesuatu usaha yang bersifat ekonomis tidak dapat berjalan sebagaimana
mestinya.17
Peran anggota terhadap koperasi:
1) Sebagai pemilik
2) Sebagai pengguna/ pelanggan (Nasabah)
16
Thoby Mutis, Pengembangan Koperasi, Jakarta: PT Gramedia Widiasarana Indonesia, 1991,
hlm. 93.
17
Budi Hartono Untung, Ibid., hlm. 39.

40
Ad. 1. Fungsi (Tugas) anggota sebagai Pemilik
a) Pendukung: anggota harus mendukung semua keputusan dan pola
kebijakan pengurus sepanjang keputusan dan pola kebijakan itu bertujuan
untuk menghindari kerugian atau masalah dalam koperasi.
b) Menjaga keamanan dan kenerlangsungan koperasi, melalui sikap dan
tindakan;
1) Jujur dan terbuka
2) Bertanggung jawab
3) Setiap akan janji
4) Rajin menabung
5) Mengangsur pinjaman dan membayar bunga tepat waktu
6) Mau bekerja keras, bekerjasama, serta mengikuti rapat.
7) Jangan menyimpang dari norma- norma kemanusiaan
8) Punya tenggang rasa dan solidaritas
9) Saling mengasihi dan rela berkorban.
c) Menaati serta melaksanakan keputusan dan kesepakatan organisasi.
Ad. 2 Fungsi anggota sebagai pengguna/ pelanggan (Nasabah)
a. Pasar Utama, tepatnya pasar tunggal
b. Uang yang terkumpul itu hanya bisa dipinjamkan kepada anggota
c. Pinjaman yang diberikan harus benar-benar untuk kepentingan anggota.
d. Pemanfaat Pelayanan: hanya anggota yang dilayani pengurus dalam hal
pinjaman, berbagai jenis simpanan, pendidikan, Daperma, dan Dakesma.

41
e. Mitra usaha: anggota harus menjadi sahabat bagi pengurus dalam upaya
memajukan dan melestarikan koperasi.18
Modal koperasi terdiri dari simpanan, pinjaman, dan penyisihan dari hasil
usaha.
Jenis jenis Simpanan:
1) Simpanan Pokok, diterima dari anggota dan tidak dapat diterimanya
kembali selama ia masih menjadi anggota.
2) Simpanan Wajib, diterima dari anggota dan pada dasarnya dapat
diterima kembali.
3) Simpanan Sukarela, diterima dari anggota dan orang luar.19
Sejalan dengan wawancara yang dilaksanakan oleh penulis kepada Koperasi
Saut Maju Nauli bahwa jenis-jenis simpanan adalah sebagai berikut:
1) Simpanan Pokok, diterima dari anggota dan tidak dapat diterimanya
kembali selama ia masih menjadi anggota.
2) Simpanan Wajib, diterima dari anggota dan pada dasarnya dapat
diterima kembali.
3) Simpanan Sukarela, diterima dari anggota dan orang luar
4) Simpanan Kapitalisasi, simpanan yang diwajibkan pada saat anggota
meminjam. Besarnya 1% dari jumlah pinjaman yang diterima.20
18
Wawancara dengan Jamudin Sihombing, selaku Badan Pemeriksa Keuangan Koperasi Saut
Maju Nauli, Pada Tanggal 8 November 2019 pukul 09.15 WIB.
19
M. Isa Arief, Hukum Perdata dan Hukum Dagang, Alumni, Bandung, 1983, hlm. 108.
20

42
Pinjaman uang yang dilakukan oleh anggota koperasi akan mempengaruhi
tingkat persediaan modal di koperasi. Sebuah koperasi yang mempunyai kredit
bermasalah dalam jumlah besar cenderung menurunkan profitabilitas dan kinerja
koperasi itu sendiri. Oleh kebanyakan koperasi simpan pinjam, kredit bermasalah
dalam jumlah besar akan mengurangi jumlah modal koperasi. Selanjutnya
menurunnya jumlah modal tadi akan menurunkan jumlah persentasi modal sendiri
koperasi simpan pinjam. Akibatnya guna mempertahankan jumlah ketersediaan
modal sendiri, koperasi yang bersangkutan harus memasukkan dana modal segar.
Apabila koperasi tidak mampu memasukkan modal segar, maka tingkat nilai
kesehatan operasi mereka akan menurun21
Terhadap pinjaman uang yang dilakukan oleh anggota koperasi yang
pelunasannya lancar, akan memberikan pengaruh baik terhadap tingkat
permodalan koperasi. Dalam hal koperasi simpan pinjam, besarnya pokok
pinjaman yang diberikan kepada anggota akan berpengaruh terhadap besarnya
jumlah Sisa Hasil Usaha (SHU). Kewajiban anggota untuk mengembalikan pokok
pinjaman yang diberikan oleh koperasi ditambah dengan bunga dan biaya
administrasi pinjaman merupakan harga yang harus dibayar dari pelayanan
koperasi.22
Oleh karena itu, besarnya pengaruh pinjaman anggota terhadap
permodalan dalam koperasi simpan pinjam merupakan sumber utama penghasilan
koperasi simpan pinjam. Dengan kata lain, pinjaman diibaratkan sebagai jantung
21
2015, hlm. 12-13.
22
Andjar Pachta W, Dkk, Hukum Koperasi Indonesia, kencana, Jakarta, 2008, hlm. 127.

43
dan jaringan pembuluh darah dari koperasi. Jika sistem ini tersumbat oleh
timbunan lemak yang disebabkan kadar kolesterol tinggi dalam darah, maka
peredaran darah terhambat dan kerja jantung semakin keras. Demikian pula
halnya dengan kredit macet, jika sistem ini terganggu dengan adanya pinjaman
bermasalah, maka peredaran uang di koperasi akan terganggu. Oleh karena itu
koperasi simpan pinjam harus menjaga kualitas kreditnya sebaik mungkin,
sekaligus sedini mungkin mengenali kemunculan penurunan kualitas pinjaman.
Selama masih hidup, koperasi simpan pinjam tidak dapat terlepas sama sekali dari
risiko kredit bermasalah. Oleh karena itu, dalam menyusun strategi penanaman
dana yang dikuasai, seyogyanya koperasi tidak terpaku pada usaha menghindari
pinjaman bermasalah, melainkan berusaha menekan risiko munculnya kasus itu
serendah mungkin. Secara singkat dapat dikatakan bahwa usaha menekan risiko
munculnya pinjaman bermasalah dapat dilakukan dengan jalan menjaga mutu
pinjaman yang disalurkan.23
C. Analisis Kredit terhadap Calon Peminjam dalam Koperasi Simpan
Pinjam
Ketentuan mengenai penyaluran pinjaman yang sehat oleh setiap Koperasi
Simpan Pinjam harus dituangkan secara tertulis dan menjadi suatu sistem dan
prosedur yang baku. Dengan demikian, setiap pejabat yang berkaitan dengan
penyaluran pinjaman, mempunyai pedoman yang dapat digunakan sebagai
23
Ahmad Subagyo, Op.Cit., hlm. 14.

44
pegangan dalam melaksanakan tugasnya. Ketentuan pokok perkreditan tersebut
harus jelas sehingga mudah dimengerti, ringkas tetapi padat dan memberi peluang
untuk ditinjau kembali dengan perkembangan situasi dan kondisi.
Kredit menyangkut Degree of Risk. Risiko yang terkumpul dalam suatu
tempat akan membahayakan. Karenanya satu tindakan manajemen adalah usaha
untuk menyebarkan risiko. Adalah suatu tindakan yang gegabah apabila kredit
yang ada hanya dinikmati oleh beberapa peminjam saja, sebab bila terjadi
kemacetan kredit di salah satu peminjam saja, hal tersebut dapat mengganggu
keadaan koperasi. Bila dilihat dari maksud penyebaran resiko, seolah-olah terlihat
adanya pemikiran yang berorientasi pada segi kuantitas, sebenarnya tidaklah
demikian. Asas kuantitas harus dibarengi dengan asas kualitas, yaitu dalam
penyebaran resiko yang dilakukan melalui pemberian kredit yang menyebar ke
beberapa sektor dan beberapa peminjam, titik beratnya ditekan pada segi
kemampuan usaha peminjam.24
Agar dapat menerapkan manajemen kredit yang sehat, koperasi harus
mempunyai organisasi yang sehat pula. Oleh karena itu, dalam ketentuan
penyaluran kredit wajib dicantumkan hal-hal yang bersangkutan dengan
organisasi perkreditan. Tugas pokok, wewenang dan tanggung jawab dari Dewan
Komisaris, Dewan Direksi dan Karyawan yang berkaitan dengan penyaluran
pinjaman, harus dinyatakan dengan tegas dan jelas.
24
Muchdarsyah Sinaungan, Manajemen Dana Bank, PT Bumi Aksara, Jakarta, 1993, hlm.
232.

45
Karena kredit merupakan kegiatan dari koperasi simpan pinjam, maka
rencana kredit merupakan hal yang mutlak harus dilakukan, dalam rangka
menentukan kebijakan perkreditan secara menyeluruh. Tanpa rencana kredit
tidaklah lengkap dan berarti. Aspek-aspek penting yang harus diperhatikan dalam
pertimbangan penyusunan kredit yang mantap dan terarah.
Keputusan dalam pemberian kredit harus dapat dipertanggungjawabkan
dan memenuhi unsur-unsur:
a) Pemberian kredit tersebut didasarkan pada hasil analisis yang profesional;
b) Pinjaman tersebut diharapkan tidak menjadi kredit bermasalah;
c) Telah memenuhi ketentuan pokok penyaluran kredit yang telah ditetapkan
oleh koperasi;
d) Disamping ketentuan tentang persetujuan pemberian kredit, dalam
ketentuan pokok penyaluran pinjaman wajib dicantumkan juga ketentuan
tentang persetujuan pencairan pinjaman yang telah disetujui untuk
diberikan kepada peminjam. Pada dasarnya, koperasi baru dapat
memenuhi syarat-syarat tentang pencairan pinjaman apabila peminjam
memenuhi syarat-syarat tentang pencairan kredit yang telah disepakati.
Disamping itu koperasi akan menyetujui peminjam mencairkan pinjaman,
apabila berbagai macam aspek yuridis yang dapat melindungi koperasi
yaitu menyertakan pihak yang menjamin pelunasan hutang peminjam
apabila dikemudian hari peminjam tidak mampu melunasi pinjaman.25
25
Ahmad Subagyo, Op. cit., hlm. 19.

46
Terhadap pencairan pinjaman, koperasi simpan pinjam juga harus
menetapkan batas maksimum pemberian pinjaman kepada anggotanya, hal ini
akan mengurangi tingat resiko pinjaman yang bermasalah yang akan berdampak
buruk terhadap persedian modal di koperasi tersebut.
Beberapa analisis yang dapat dilakukan untuk memberikan kelayakan
terhadap anggota yang akan meminjam di koperasi simpan pinjam, yaitu:
a) Sifat atau watak calon peminjam. Tujuannya adalah untuk memberikan
kepada koperasi bahwa sifat calon peminjam dapat dipercaya.
Keyakinanan ini dapat tercermin dari latar belakang calon peminjam.
Misalnya: latar belakang pekerjaan. Koperasi mencari data tentang
kepribadian si peminjam seperti riwayat hidupnya (kelahiran, pendidikan,
pengalaman, usaha/ pekerjaan dan sebagainya), hobinya, keadaan
keluarga, pergaulan dalam masyarakat serta bagaimana pendapat
masyarakat tentang diri sipeminjam, serta hal lain yang erat
hubungungannya dengan kepribadian si peminjam.
b) Kemampuan calon peminjam dalam membayar pinjaman. Mengetahui
bagaimana pembayaran kembali pinjaman yang akan diberikan. Hal ini
dapat diperoleh dari perhitungan tentang prospek, kelancaran penjualan
dan pendapatan sehingga dapat diperkirakan kemampuan pengembalian
pinjaman ditinjau dari waktu serta jumlah pengembaliannya.
c) Jaminan yang ditunjuk oleh calon peminjam sebagai penjamin mana kala
peminjam wanprestasi.

47
d) Mengetahui tujuan calon peminjam melakukan peminjaman uang kepada
koperasi. Mencari data tentang tujuan atau keperluan penggunaan kredit,
apakah akan digunakan untuk perdagangan, berproduksi atau membeli
rumah.26
e) Prospek
Yang dimaksud dengan prospek adalah kegiatan usaha si peminjam. Ini
dapat diketahui dari perkembangan usaha si peminjam selama beberapa
bulan/tahun, perkembangan keadaan ekonomi perdagangan, keadaan
ekonomi/sektor usaha si peminjam, kekuatan keuangan usaha yang
dibuat.
Dalam menekan risiko yang mungkin timbul, calon peminjam minimal
diharuskan memenuhi syarat-syarat sebagai berikut:
1. Anggota dan calon anggota koperasi bertempat tinggal di wilayah kerja
jangkauan pelayanan koperasi yang bersangkutan;
2. Anggota dan calon anggota sebaiknya dikelompokkan kedalam kelompok
anggota/calon anggota peminjam (tiap anggota dapat terdiri 10 sampai 20
orang) yang diorganisasikan menurut domisili atau profesi/usaha sejenis
untuk memudahkan pembinaan dan pengawasan pinjaman dengan pola
tanggung renteng;
3. Telah memiliki rekomendasi dari ketua kelompok (bagi koperasi yang
menyalurkan pinjaman dengan pola tanggung renteng);
4. Mempunyai usaha/penghasilan tetap;
26
Ibid.

48
5. Mempunyai simpanan aktif, baik berupa simpanan sukarela maupun
simpanan berjangka dan telah berjalan minimal satu bulan;
6. Tidak memiliki tunggakan (kredit bermasalah) dengan Koperasi maupun
pihak lain;
7. Tidak pernah tersangkut masalah pidana;
8. Memiliki karakter dan moral yang baik;
9. Telah mengikuti program pembinaan pra penyaluran pinjaman;
10. Mempertimbangkan jumlah agunan untuk jumlah pinjaman yang
berjumlah besar dan beresiko.27
Kebijakan Analisis Pinjaman yang dilakukan Koperasi:
a) Analisis pinjaman harus dilakukan agar pengelola koperasi memperoleh
keyakinan bahwa pinjaman yang diberikan dapat dikembalikan oleh
peminjam. Terdapat 2 aspek objek yang dianalisis, yaitu:
1. Analisis terhadap kemauan membayar (analsisis kualitatif),
mencakup karakter/watak, dan komitmen terhadap kewajibannya
sebagai peminjam pada koperasi.
2. Analisis terhadap kemampuan membayar (analisis kuantitatif)
mencakup sumber dana yang diharapkan dapat memenuhi
kewajibannya kepada koperasi, sisa pinjaman pada pihak lain (jika
ada) dan pengeluaran untuk biaya hidup.
b) Pendekatan yang digunakan untuk analisis kuantitatif, adalah pendekatan
pendapatan bersih, nilai pinjaman maksimal yang dapat diberikan antara
27
Ahmad Subagyo, Manajemen Koperasi Simpan Pinjam, Mitra Wacana Media, Jakarta,
2014, hlm. 39.

49
40 % hingga 50 % dari pendapatan bersih dikalikan dengan jangka waktu
pinjaman.
c) Pinjaman sebaiknya tidak diberikan karena pertimbangan-pertimbangan:
1. Belas kasihan, kenalan (bersaudara atau berteman)
2. Calon peminjam adalah orang terhormat (terkenal,disegani, status
sosialnya tinggi,dsb)
3. Pinjaman harus diberikan atas dasar pertimbangan kelayakan usaha
dan kemampuan membayar. 28
Analisis Pinjaman “TUKKEPAR” dalam Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok
Sanggul:
A. Tujuan Pinjaman:
1. Untuk tujuan apa pinjaman di ajukan, apabila bersifat produktif,
kesejahteraan atau keadaan darurat.
2. Pinjaman direncanakan minimal sebulan sebelumnya.
3. Pinjaman diketahui oleh suami/isteri/ahli waris.
4. Pinjaman sebelumnya tepat penggunaannya.
B. Kerajinan Menabung
1. Setoran Simpanan Wajib.
2. Rutinitas menabung setiap bulan.
3. Tidak pernah menarik simpanan.
4. Menyusun anggaran belanja keluarga.
28
Ibid, hlm. 43.

50
C. Kemampuan mengembalikan
1. Rasio Hutang atas Penghasilan
2. Nilai agunan pinjaman
3. Kesesuaian angsuran pinjaman yang lalu.
D. Prestasi
1. Jangka waktu pinjaman yang lalu
2. Denda (kelalaian mengangsur)
3. Saldo simpanan pada saat mengajukan pinjaman.
E. Partisipasi
1. Upaya anggota untuk memajukan koperasi
2. Mengikuti pendidikan-pendidikan.
3. Cara menyetor angsuran.
4. Aktif dalam rapat dan kegiatan koperasi.
5. Berkas administratif.
F. Administrasi pendukung
1. Penjamin
2. Hasil survei lapangan
3. Keterangan penghasilan dan saldo tabungan.29
Ketentuan Umum Meminjam Di Koperasi Saut Maju Nauli:
1) Pada dasarnya semua anggota berhak meminjam, tetapi pinjaman hanya
diberikan kepada mereka yang mampu mengembalikan.
2) Pinjaman tidak diberikan kepada anggota yang pinjamannya sedang macet
29

51
3) Calon peminjam telah menabung berturut-turut selama 6 bulan menjadi
anggota.
4) Pengajuan pinjaman paling cepat dilakukan pada bulan ke-7 (Pinjaman
pertama).
5) Pinjaman diatas saham di realisasikan setelah satu minggu permohonan
diterima panitia kredit.
6) Pemberian pinjaman berdasarkan analisis TUKKEPPAR dari 5-C.
7) Sewaktu pencairan pinjaman suami/ isteri atau ahli waris anggota harus
hadir dan apabila besar pinjaman diatas 10 juta harus ikut penjamin utama.
8) Membayar provisi pinjaman sebesar 0,5% dari jumlah pinjaman.
9) Suku bunga pinjaman sebesar 2,5% dari jumlah saldo terakhir
10) Sewaktu pencairan pinjaman buku anggota harus dibawa.30
Berdasarkan hasil wawancara penulis kepada Koperasi Saut Maju Nauli
menjelaskan Skema Peminjaman di koperasi Tersebut adalah31
Anggota Mengajukan permohonan Pinjaman kepada pengurus lingkungan
Pengurus Lingkungan Memberikan Surat Permohonan peminjaman ke calon

Peminjam
Anggota calon peminjam mengisi dan melengkapi berkas Administrasi
30
Ibid.
31
Maju Nauli, Pada tanggal 8 November 2019 pukul 9.15 WIB.

52
Berkas kemudian diserahkan kepada pengurus lingkungan untuk diajukan

kepada koperasi
.
Pihak kopersi melaksanakan analisis kredit berdasarkan prinsip “

\ TUKKEPAR”
Permohonan Pinjaman diputuskan saat Rapat Pengurus Koperasi Saut Maju

Nauli
Apabila Diterima maka Pencairan Pinjaman akan diterima pada bulan

berikutnya.
Berdasarkan hasil wawancara yang telah dilakukan penulis kepada
pengurus Koperasi Saut Maju Nauli, sehingga penulis mendapat data tentang
format pengajuan pinjaman di koperasi tersebut, sebagai berikut: 32
Surat Permohonan Pinjaman
Saya yang bertanda tangan dibawah ini:
Nama :............................................................... NBA:..........................
Alamat :...................................................................
Pekerjaan :...................................................................
Anggota CU Saut Maju Nauli, memohon kepada pengurus CU agar saya
diberikan pinjaman sebanyak Rp............. (..............................................................)
Untuk bulan..................Tahun...............
Adapun keperluan pinjaman itu, adalah untuk........................................
Sebagai penjamin pinjaman itu, saya dijamin oleh,
1. Nama:................................... NBA:......................................
32
Maju Nauli, Pada tanggal 8 November 2019 pukul 9.15 WIB.

53
2. Nama:................................... NBA:......................................
Dan diketahui/ disetujui suami/ Istri saya:.................................................................
Apabila pinjaman itu tidak dibayar oleh peminjam tersebut diatas ,
maka saya penjamin bersedia membayarnya.
Diketahui/ disetujui Suami/ Istri Saya Pemohon
(..................................) (.................................)
NBA:....................
Ketua Lingkungan
(...............................)
NBA:...................
D. Tanggung Jawab Peminjam Dalam Proses Pelunasan Pinjaman
Hingga Berakhirnya Pinjaman Dalam Koperasi Simpan Pinjam
Dari sepuluh alasan yang menghapuskan perikatan sebagaimana diatur
dalam pasal 1381 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Kitab Undang-Undang

54
Hukum Perdata mengenal dua macam alasan hapusnya perikatan sebagai akibat
pemenuhan perikatan, yaitu karena:
1. Dilakukan pembayaran; dan
2. Diberikan penawaran pembayaran tunai, yang diikuti dengan penyimpanan
atau penitipan.
A. Pembayaran sebagai alasan hapusnya perikatan
Mengenai pembayaran sebagai alasan yang menyebabakan hapusnya
perikatan dapat kita temui dalam bagian I dan IV Buku III KUHPerdata,
mulai pasal 1382 hingga Pasal 1403. Diawali dengan ketentuan pasal 1382
KUHPerdata yang berbunyi: “Tiap-tiap perikatan dapat dipenuhi oleh siapa
saja yang berkepentingan, sepertinya seorang yang turut berutang atau
seorang penanggung utang”.33
Dengan rumusan yang demikian KUHPerdata tidak memberikan
pengertian mengenai pembayaran, hanya saja dalam rumusan tersebut secara
tegas dikatakan dan disebutkan masalah pemenuhan utang. Dengan demikian
berarti yang dimaksud dengan Pembayaran adalah pemenuhan perikatan,
kewajiban atau utang debitur kepada kreditur.
Dalam rumusan pasal 1382 dan Pasal 1383 KUHPerdata, jelas berbicara
mengenai pemenuhan perikatan, yang dalam hal ini dapat dilakukan oleh
debitur sendiri maupun oleh pihak ketiga diluar para pihak yang terikat dalam
suatu perjanjian. Khusus mengenai pihak ketiga yang dapat memenuhi
perikatan, KUHPerdata menentukan bahwa pihak ketiga adalah:
33
Gunawan Widjaja, Hapusnya Perikatan, PT Raja Grafindo, Jakarta, 2003, hlm. 14.

55
1. Seorang yang turut berutang;
2. Seorang penanggung utang;
3. Seorang pihak ketiga yang tidak berkepentingan, dengan syarat
bahwa:
a. Bertindak untuk dan atas nama debitur dan untuk melunasi
utang debitur.
b. Bertindak untuk dan atas namanya sendiri tetapi tidak dengan
tujuan untuk menggantikan hak-hak kreditur.
Tanggung jawab peminjam dalam proses pelunasan pinjaman kepada
Koperasi:
a. Membayar biaya pinjaman,
Biaya pinjaman pada koperasi simpan pinjam meliputi bunga pinjaman
dan biaya provisi/administrasi. Penentapan besarnya biaya pinjaman
ditetapkan berdasarkan rapat anggota. Biaya pinjaman tersebut diperlukan
koperasi untuk menutupi bunga simpanan anggota dan biaya organisasi
koperasi. Besarnya bunga pinjaman tersebut dapat dibedakan antara bunga
pinjaman untuk anggota dengan bunga pinjaman untuk non anggota.
Bunga pinjaman untuk non anggota dapat ditetapkan lebih tinggi dari pada
bunga pinjaman untuk anggota, tetapi tetap dengan mempertimbangkan
persaingan dengan lembaga keuangan di sekitar koperasi.
Dalam menetapkan angsuran bunga pinjaman yang akan dibayar
tiap bulan terdapat metode perhitungan angsuran pinjaman:
1) Berdasarkan Sistem Flat (Tetap)

56
Yaitu perhitungan bunga pinjaman berdasarkan pokok awal
pinjaman sehingga jumlah bunga yang dibayar setiap bulan adalah
sama.
2) Perhitungan Bunga Menurun (Slide Rate)
Adalah perhitungan bunga pinjaman berdasarkan sisa pokok
pinjaman setiap bulan, sehingga jumlah bunga yang harus dibayar
menurun setiap bulannya.
Prosedur Penetapan Bunga Pinjaman pada Koperasi Saut Maju Nauli di
Dolok Sanggul:
Penetapan bunga pinjaman dilakukan dengan cara sebagai berikut:
1. Perhitungan bunga pinjaman dihitung dari besarnya saldo pinjaman setiap
bulan.
2. Bunga pinjaman dibayar setiap bulan bersamaan dengan angsuran.
3. Bunga pinjaman sebesar 2% apabila jumlah pinjaman sampai sebatas
simpanan saham.
4. Sebesar 2,3% apabila pinjaman diatas simpanan saham sampai dengan 5
kali jumlah simpanan saham.
5. Sebesar 2,5% apabila jumlah pinjaman lebih dari 5 kali jumlah simpanan
saham.
6. Bunga pinjaman dihitung berdasarkan jumlah saldo terakhir (bunga
menurun)
7. Bunga pinjaman satu bulan dihitung 30 hari sejak tanggal pencairan
pinjaman.

57
8. Membayar biaya provisi pinjaman sebesar 0,5% dari jumlah pinjaman.
9. Membayar biaya materai.
10. Besarnya bunga pinjaman ditentukan berdasarkan ketentuan Rapat
Anggota dan atau disesuaikan dengan keadaan dan kondisi
perekonomian.34
b. Pembayaran Angsuran Pinjaman
Angsuran pinjaman dilakukan melalui prosedur berikut:
a. Pembayaran angsuran pinjaman dilakukan 1 bulan setelah
perjanjian pinjaman ditandatangani.
b. Pelunasan dan pembayaran angsuran (cicilan) pinjaman beserta
bunga pinjaman dilakukan di kantor dimana perjanjian tersebut
ditanda tangani.
c. Peminjam juga dapat melakukan pelunasan pinjaman dengan cara
melunasi sekaligus beserta bunga yang dibebankan atas pinjaman
tersebut sebagaimana ketentuan yang berlaku di koperasi Saut
Maju Nauli.
d. Denda pinjaman hanya dapat dibebankan jika peminjam tidak
melakukan pembayaran angsuran baik pinjaman pokok maupun
bunga pinjaman setiap bulannya. 35
34
35

58
c. Tanggung jawab anggota terhadap pembebanan angsuran tertunda
Pembebanan angsuran tertunda apabila anggota melakukan
tunggakan pembayaran terhadap setoran angsuran pinjaman yang
seharusnya dibayar. Pembebanan tersebut dapat dilakukan melalui
pendebitan rekening simpan pinjam yang merupakan simpanan anggota
yang dibuka untuk menutupi timbulnya resiko pembayaran.
Pembebanan angsuran tertunda ditetapkan dengan ketentuan
sebagai berikut:
a) Peminjam tidak pernah membayar, mengangsur/ mencicil dan/ atau
tidak melunasi pinjamannya secara tunai, sejak ditanda tangani
sampai dengan jangka waktu pelunasan yang telah disepakati
dalam perjanjian pinjaman.
b) Peminjam hanya membayar angsuran dan/ atau melunasi setengah
dari besar pinjaman selanjutnya tidak melakukan pembayaran/
pelunasan sampai berakhirnya perjanjian.36
d. Pelunasan Pinjaman
Prosedur pelunasan pinjaman dilakukan sebagai berikut:
1) Setelah dipastikan kartu pinjaman atas nama anggota telah lunas,
akan diberikan tanda/cap lunas pada kartu pinjaman dan buku
angsuran.
36

59
2) Seluruh berkas pelunasan diserahkan kepada manager untuk
dilakukan pemeriksaan dan memberikan persetujuan pada slip
buku angsuran.37
E. Permasalahan Yang Dihadapi Oleh Peminjam Dalam Pelunasan
Pinjaman Uang Dalam Koperasi Simpan Pinjam
Dalam kasus pinjaman/kredit bermasalah debitur dianggap telah ingkar
janji untuk membayar angsuran pokok dan/ atau angsuran bunga pinjaman yang
telah jatuh tempo, sehingga terjadi keterlambatan pembayaran. Masalah-masalah
yang timbul merupakan sebagai akibat dari ketidakmampuan peminjam untuk
melunasi pinjaman uang dari koperasi. Permasalahan yang sering dihadapi oleh
peminjam dalam pelunasan utang pinjaman dari koperasi simpan pinjam adalah
sebagai berikut:
1) Debitur menyimpangkan kredit produksi ke konsumsi;
2) Debitur (keluarga) sakit;
3) Debitur memiliki pola hidup mewah;
4) Debitur memiliki perencanaan yang lemah;
5) Debitur kacau dalam mengatur keuangan pribadi/bisnis;
6) Debitur mengalami musibah ditipu orang;
7) Debitur melakukan pembelian bahan diluar jadwal;
8) Debitur mengalami musibah kecelakaan;
9) Debitur mengalami musibah bencaana alam;
37
Ahmad Subagyo, Op. Cit., hlm. 88-89.

60
10) Debitur mengalami musibah politik;
11) Debitur mengalami musibah kematian;
12) Debitur mengalami musibah gagal usaha;
13) Usaha yang dijalankan sulit berkembang;
14) Debitur suka berjudi.38
Sejalan dengan beberapa permasalahan diatas penulis juga mendapat fakta
di lapangan bahwa permasalahan yang dialami oleh peminjam sangat
mempengaruhi kelacaran peredaran uang di koperasi Saut Maju Nauli, dibawah
ini terdapat beberapa permasalahan berkaitan dengan peminjam, yaitu:
1. Komitmen dari anggota yang meminjam untuk mengembalikan pinjaman
yang tidak sesuai dengan apa yang telah disepakati dengan pihak koperasi
dalam surat perjanjian.
2. Banyak anggota yang meminjam yang hanya membayar bunga pinjaman
yang tidak diikuti dengan pembayaran angsuran pinjaman. Peristiwa
demikian di kategorikan dalam pinjaman bermasalah. Koperasi Saut Maju
Nauli menetapkan sanksi terhadap anggota tersebut berupa teguran
tertulis yang diikuti dengan sanksi denda.
3. Rendahnya tingkat penghasilan anggota menjadi salah satu penyebab
macetnya pembayaran angsuran pinjaman. Penghasilan yang tidak
menentu yang didapatkan oleh anggota diakibatkan karena pekerjaan
yang tidak menetap yang dimiliki oleh anggota.
38
2015, hlm. 55.

61
4. Sejalan dengan poin ke tiga, pinjaman yang diperoleh anggota terkadang
tidak sesuai dengan tujuan pinjaman yang telah disetujui dalam surat
perjanjian pinjaman. Pengalihan fungsi pinjaman yang diperoleh sering
kali di manfaatkan untuk memenuhi kebutuhan pangan peminjam dan
untuk gaya hidup anggota. Akibatnya peminjam yang tidak menggunakan
pinjamannya sesuai tujuannya sangat sulit mengembalikan atau mencicil
pinjaman tersebut.
5. Pinjaman yang diajukan oleh anggota tidak produktif atau tidak
menghasilkan, usaha yang dijalankan lewat uang pinjaman tersebut tidak
mampu memenuhi menghasilkan sesuai dengan harapan. Akibatnya
anggota yang meminjam tidak mampu memenuhi kewajiban untuk
mencicil utang pinjaman ke koperasi Saut Maju Nauli. Faktor pekerjaan
yang mempengaruhi pendapatan suami/ atau istri. Mayoritas mata
pencaharian di daerah tersebut adalah bertani, sehingga gagal panen yang
dialami peminjam tersebut mengakibatkan tidak bisa mencicil utang ke
koperasi.

BAB III
PENYELESAIAN PERBUATAN WANPRESTASI PEMINJAM DALAM

PINJAM MEMINJAM UANG DI KOPERASI SAUT MAJU NAULI DI
DOLOK SANGGUL
A. Klasifikasi Perbuatan Wanprestasi dalam Pinjam Meminjam Uang di
Koperasi Simpan Pinjam
Wanprestasi timbul apabila satu pihak (debitur) tidak melakukan apa yang
diperjanjiakan, misalnya: lalai atau ingkar janji.
Adapun bentuk dari wanprestasi bisa berupa empat kategori yakni:
1. Tidak melakukan apa yang disanggupi akan dilakukan.
2. Melakukan apa yang dijanjikannya, tetapi tidak sebagaimana yang di
janjikan.
3. Melakukan apa yang dijanjikan tetapi terlambat.
4. Melakukan sesuatu yang menurut perjanjian tidak boleh dilakukannya. 1
Oleh karen itu, kelalaian (wanprestasi) mempunyai akibat-akibat yang
berat maka tidak mudah untuk menyatakan bahwa seseorang lalai atau alpa.
Didalam pasal 1238 KUHPerdata menyebutkan bagaimana cara-cara
memperingatkan seseorang debitur. Si berutang adalah lalai, bila ia dengan surat
perintah atau dengan sebuah akta sejenis itu telah dinyatakan lalai, atau demi
perikatannya sendiri, jika ini menetapkan bahwa si berutang akan harus dianggap
lalai dengan lewat waktu yang ditentukan.
1
Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian Kredit Bank, Citra Aditya Bakti, Bandung, 1991,
hlm. 45.
62

63
Akibat dari perbuatan wanprestasi atau kelalaian yang dilakukan, dapat
mengakibatkan kerugian bagi pihak yang dengan sungguh-sungguh melaksanakan
perjanjian tersebut dengan itikad baik. Bagi pihak yang dirugikan, dapat
melakukan upaya hukum dengan tututan ganti kerugian, dengan terlebih dahulu
memberikan teguran tertulis. Dengan teguran tertulis tersebut, maka dapat
dijadikan alat bukti bahwa pihak yang lain telah melakukan wanprestasi atas
perjanjian yang ia buat bersamanya.
Didalam suatu perikatan apabila si berutang karena kesalahannya tidak
melaksanakan apa yang diperjanjikan, maka dikatakan bahwa siberhutang itu
wanprestasi atau lalai/ingkar. Atau ia juga melanggar perjanjian, bila ia
melakukan atau berbuat sesuatu yang tidak boleh ia lakukan.
Didalam kenyataannya adalah sukar untuk menentukan kapan seorang
berutang itu dikatakan melakukan wanprestasi, karena seringkali ketika
mengadakan perjanjian pihak-pihak tidak menentukan waktu untuk melaksanakan
perjanjian itu.
Karena wanprestasi (kelalaian) mempunyai akibat yang begitu penting,
maka harus ditetapkan dahulu apakah si berutang melakukan wanprestasi atau
kelalaian, dan kalau hal itu disangkal olehnya, harus dibuktikan di muka hakim.
Tehadap kelalaian atau kealpaan si berhutang (si berhutang atau debitur
sebagai pihak yang melakukan sesuatu), diancamkan beberapa sanksi atau
hukuman. Hak-hak kreditur kalau terjadi ingkar janji adalah sebagi berikut:2
1. Hak untuk menuntut pemenuhan perikatan (Nokomen);
2
Ibid., hlm. 202.

64
2. Hak untuk menuntut pemutusan perikatan atau apabila perikatan itu
bersifat timbal balik, menuntut pembatalan perikatan (Ontbinding);
3. Hak untuk menuntut ganti rugi (Schade Vergoeding);
4. Hak untuk menuntut pemenuhan perikatan disertai dengan ganti rugi;
5. Hak menuntut pemutusan atau pembatalan perikatan dengan ganti rugi.
Apabila undang-undang menyebut rugi maka yang dimaksud kerugian
nyata yang dapat diduga atau diperkirakan pada saat perikatan itu diadakan, yang
timbul sebagai akibat ingkar janji. Jumlahnya ditentukan dengan suatu
perbandingan diantara kekayaan sebelum terjadinya ingkar janji dan kedaan
kekayaan sesudah terjadi ingkar janji.
Pada asasnya bentuk ganti rugi yang lazim dipergunakan ialah uang, oleh
karena menurut ahli-ahli hukum perdata maupun Yurisprudensi uang merupakan
alat yang paling praktis, yang paling sedikit menimbulkan selisih dalam
menyelesaikan sesuatu sengketa. Selain uang, masih banyak bentuk-bentuk lain
yang diperlukan sebagai ganti rugi, yaitu pemulihan keadaan semula dan larangan
untuk mengulangi. Keduanya ini kalau tidak ditepati dapat diperkuat dengan uang
3
paksa tetapi uang paksa bukan merupakan bentuk atau wujud ganti rugi.
Dari pengalaman praktik apabila terjadi wanprestasi atau kredit macet
pada sebuah koperasi simpan pinjam, penyebabnya hanya ada dua, yaitu karena
Error Omission dan Error Comission. Error Omission (EO) adalah timbulnya
kredit macet yang diakibatkan oleh adanya unsur kesengajaan manusianya yang
melanggar kebijakan dan produr yang telah ditetapkan. Sedangkan, Error
3
Ibid., hlm.203.

65
Eommission (EC) adalah timbulnya kredit macet karena memanfaatkan lemahnya
peraturan dan ketentuan yang memang belum ada atau sudah ada, tetapi tidak
jelas.4
Pada EO jelas motifnya sejak awal tidak baik. Dengan perkataan lain,
sejak awal memang niatnya melanggar. Model ini lebih mudah terdeteksi karena
alat pembuktiannya mudah. Lain dengan EC yang memang tidak ada aturan dari
ketentuan yang dilanggar, tetapi motif untuk memanfaatkan belum adanya
peraturan atau ketentuan. Ada yang mengatakan kalau EO itu modusnya klasik,
sedangkan EC, adalah modusnya canggih. Biasanya saat kredit macet terjadi dan
dilakukan pemeriksaan, persoalannya tidak lepas dari EO dan EC atau bahkan
kedua-duanya.
Beberapa kriteria perbuatan Wanprestasi dalam pinjam meminjam uang di
Koperasi Simpan Pinjam:
1. Kurang Lancar
a) Terdapat tunggakan angsuran pokok dan/ atau bunga yang telah
melampaui 90 hari;
b) Terdapat tunggakan angsuran pokok yang:
1. Melampaui 1 bulan dan belum melampaui 2 bulan bagi kredit
dengan masa angsuran kurang dari 1 bulan, atau;
4
Krisna Wijaya, Analisis Kebijakan Perbankan Nasional, PT Elex Media Komputindo,

66
2. Melampaui 3 bulan dan belum melampaui 6 bulan bagi kredit
yang masa angsurannya ditetapkan bulanan, 2 bulanan atau 3
bulanan, atau;
3. Melampaui 6 bulan namun belum melampaui 12 bulan bagi
kredit yang masa angsurannya ditetapkan 6 bulanan atau lebih,
atau;
c) Terdapat cerukan karena penarikan yang jangka waktunya telah
melampaui 15 hari kerja tetapi belum melampaui 30 hari kerja, atau;
d) Terdapat tunggakan bunga yang:
1. Melampaui 1 bulan namun belum melampaui masa 3 bulan
bagi kredit dengan masa angsuran kurang dari 1 bulan, atau
2. Melampaui 3 bulan namun belum melampaui 6 bulan bagi
kredit yang masa angsurannya lebih dari 1 bulan.5
e) Frekuensi mutasi rekening relatif rendah;
f) Terjadi pelanggaran kontrak yang diperjanjikan selama 90 hari;
g) Terdapat indikasi masalah keuangan yang dihadapi peminjam;
h) Dokumen peminjam yang lemah.
2. Diragukan
a) Terdapat tunggakan angsuran pokok dan/atau bunga yang telah
melampaui 180 hari;
b) Terjadi cerukan yang bersifat permanen;
c) Terjadi wanprestasi lebih dari 180 hari;
5
Muchdarsyah Sinungan, Manajemen Dana Bank, Bumi Aksara, Jakarta, 1993, hlm. 198.

67
d) Terjadi kapitalis bunga;
e) Dokumen hukum yang lemah baik untuk perjanjian pinjaman maupun
pengikatan perjanjian.
3. Macet
Suatu kredit digolongkan macet apabila:
a) Tidak memenuhi kriteria lancar, kurang lancar dan diragukan seperti
tersebut diatas;
b) Memenuhi kriteria diragukan, tetapi dalam jangka waktu 21 bulan sejak
digolongkan diragukan belum ada pelunasan atau suatu penyelamatan
kredit;
c) Kredit tersebut penyelesaiannya telah diserahkan kepada Pengadilan
Negeri atau Badan Urusan Piutang Negara atau telah diajukan
penggantian ganti rugi kepada perusahaan asuransi kredit.6
B. Faktor Penyebab Wanprestasi oleh Peminjam dalam Koperasi
Simpan Pinjam
Dalam pemberian pinjaman, selisih rugi terjadi jika pelaksanaan tidak
sesuai dengan rencana yang ditetapkan, dapat berupa angsuran tidak sesuai
dengan perjanjian pinjaman, peminjam tidak dapat melunasi pinjamannya dalam
jangka waktu yang disepakati, kredit tidak digunakan sesuai dengan tujuan
6
Ibid, hlm. 200.

68
permohonan pinjaman dan sebagainya. Kondisi ini umumnya disebut dengan
Wanprestasi.
Resiko pinjaman bermasalah adalah Peminjam mengingkari janji atau
melakukan wanprestasi membayar bunga dan atau pinjaman pokok yang telah
jatuh tempo, sehingga terjadi keterlambatan pembayaran atau sama sekali tidak
ada pembayaran. Oleh karena itu diperlukan langkah-langkah yang strategis
dalam menangani pinjaman bermasalah ini sesuai dengan prosedur dalam Good
Cooperative Governence. Pinjaman bermasalah sering menghantui Koperasi
Simpan Pinjam dalam menyalurkan pinjaman. Pinjaman bermasalah memiliki
potensi untuk menimbulkan kerugian dan merupakan salah satu faktor yang
berpengaruh terhadap keberhasilan Koperasi.
Penyebab kredit bermasalah dapat didefenisikan sebagai suatu kondisi
yang mengakibatkan terjadinya tunggakan, kemacetan atau tidak tertagihnya uang
koperasi. Dalam banyak kasus pinjaman bermasalah seringkali peminjam tidak
mampu untuk membayar hutangnya, solusi yang mungkin direkomendasikan
adalah memperpanjang jangka waktu kredit.
Beberapa Faktor yang Menyebabkan Wanprestasi oleh Peminjam:
a. Kompromi terhadap prinsip kehati-hatian
Kadang kala pimpinan koperasi berkompromi untuk memberikan
pinjaman dengan risiko tinggi karena faktor keeratan hubungan.
b. Kebijaksanaan perkreditan yang kurang sehat. Tidak adanya perencanaan
dan petunjuk dalam pelaksanaan kebijaksanaan perkreditan yang sehat.

69
c. Tidak lengkapnya informasi kredit.
d. Ketidakmampuan mengambil tindakan liquidasi sesuai perjanjian.
e. Kurangnya pengawasan.
f. Ketidakmampuan melakukan seleksi resiko.
Setiap kegiatan mempunyai resiko, begitu juga dalam perkreditan
banyak sekali yang dihadapi. Ketidakmampuan dalam mendeteksi risiko
yang mungkin terjadi menyebabkan koperasi tidak lagi waspada dalam
mengelola kreditnya terutama dalam pengamanan dan penjagaan terhadap
kredit-kredit yang telah diberikan.7
Menurut Siswanto Sutojo membagi faktor yang menyebabkan
timbulnya kredit bermasalah kedalam 3 faktor, sebagai berikut :8
a) Faktor Intern
Faktor intern yang dapat menjadi penyebab munculnya kredit
bermasalah adalah:
1. Rendahnya kemampuan atau ketajaman Koperasi melakukan
analisis kelayakan kredit, yang disebabkan oleh faktor-faktor:
a. Rendahnya pengetahuan dan pengalaman account officer.
b. Pimpinan Koperasi mendapat tekanan dari pihak ketiga
untuk meluluskan permintaan kreditnya.
c. Strategi pemberian kreditnya yang selalu sekspansif
sehingga mengabaikan prinsip kehati-hatian. Penerapan
strategi ini biasanya berawal dari penghimpunan dana
7
Ahmad Subagyo, Op. cit., hlm. 46-52.
8
Ibid.

70
masyarakat dalam jumlah besar-besaran. Oleh sebab itu,
sejak diberikan kredit telah membawa bibit masalah.
2. Lemahnya sistem informasi kredit serta sistem pengawasan dari
administarsi kredit. Lemahnya sistem informasi menyebabkan
pimpinan koperasi tidak dapat memantau penggunaan kredit serta
perkembangan kegiatan usaha maupun kondisi keuangan
peminjam secara cermat.
3. Pengikatan Jaminan yang kurang sempurna.
Jaminan merupakan sumber kedua dana pelunasan kredit. Apabila
ikatan jaminan dilakukan secara sempurna dan jaminan dapat
dieksekusi dengan lancar, maka tunggakan pinjaman debitur dapat
diselesaikan secara cepat.
b) Ketidaklayakan peminjam
Sumber pembayaran pinjaman oleh peminjam diperoleh dari
keuntungan usaha, gaji, upah, honor dan sebagainya. Gangguan
terhadap kesinambungan penerimaan debitur akan menyebabkan
terganggunya kelancaran pembayaran angsuran pinjaman.
Beberapa sebab timbulnya kredit bermasalah:9
1. Terganggunya penerimaan peminjam;
2. Terganggunya pribadi peminjam (kecelakaan, sakit,
meninggal, cerai dan sebagainya);
3. Kurangnya pengetahuan dan pengalaman pengusaha;
9
Ibid.

71
4. Penipuan.
c) Faktor Eksternal
Kondisi usaha dan likuiditas keuangan peminjam dapat menurun
karena pengaruh berbagai macam faktor ekstern yang berada di
luar jangkauan mereka untuk mengendalikan. Selanjutnya,
penurunan likuiditas keuangan akan mempengaruhi kemampuan
debitur dalam membayar bunga atau melunasi kreditnya. Beberapa
faktor ekstern yang berpengaruh adalah:
1. Perkembangan Perekonomian
2. Bencana Alam
3. Peraturan Pemerintah.
Banyak faktor yang menyebabkan terjadinya kredit bermasalah, akan
tetapi kalau dikaji secara seksama masalah tersebut dapat dikelompokkan menjadi
2 yaitu sisi peminjam sendiri dan sisi non peminjam. Dari sisi peminjam,
terjadinya kredit bermasalah disebabkan peminjam tidak mampu dan/atau tidak
mau untuk membayar pinjamannya. Dari sisi non Peminjam, terjadinya kredit
bermasalah dapat disebabkan karyawan koperasi tidak jujur, faktor kondisi
perekonomian dan kebijakan pemerintah. Kredit bermasalah dideteksi dengan
mengenali gejala-gejala terjadinya, sehingga dapat dilakukan tindakan preventive
untuk menghindari terjadinya akibat yang lebih buruk lagi. Dengan memilih dan
menganalisis berbagai gejala yang timbul, koperasi akan dapat menemukan sebab
utama terjadinya kredit bermasalah, maka koperasi akan dapat melakukan
treatment yang tepat.

72
Kumpulan berbagai penyebab terjadinya kredit macet:
a. Faktor Koperasi
1) Koperasi tidak melakukan analisis kredit sebagaimana mestinya;
2) Koperasi kurang memiliki kemampuan teknis penyaluran kredit;
3) Koperasi menerapkan strategi ekspansi berlebihan;
4) Koperasi tidak merencanakan pemberian secara matang;
5) Koperasi lemah dalam melakukan penolakan;
6) Koperasi lemah dalam melakukan pengawasan;
7) Koperasi terlalu melihat riwayat hidup peminjam mengabaikan aspek
keuangan dan usaha peminjam;
8) Kredit telah dicairkan sebelum administrasi kredit diselesaiakan;
9) Kelemahan sistem dan prosedur pemberian kredit;
10) Kredit diberikan tanpa persetujuan dan saran dari komite kredit;
11) Koperasi terlalu besar memberikab kredit;
12) Koperasi terlalu sedikit memberikan kredit.
b. Faktor Debitur
Faktor dari anggota sebagai debitur dalam koperasi simpan pinjam. Tidak
semua anggota koperasi jujur mengisi surat permohonan pinjaman, misalnya
dalam hal tujuan/kegunaan dari pinjaman, pengahasilan dan belanja keluarga.
Tujuan atau kegunaan pinjaman diajukan untuk modal atau menambah usaha,
tetapi setelah pinjaman diberikan ternyata digunakan untuk kebutuhan konsumtif.
Faktor ini memang agak sulit untuk diketahui dan dianalisis oleh pihak koperasi,
karena hal ini menyangkut kejujuran dari pada anggota. Pinjaman juga bisa

73
menjadi bermasalah karena kesalahan anggota dalam mengelola keuangannya
seperti terlalu banyak melakukan eksapansi usaha, atau dalam usaha perdagangan
terlalu banyak menimbun stok barang tanpa memperhitungkan kelancaran
perputaran barang dagangannya. Hal ini bisa menyebabkan modal yang diberikan
oleh koperasi mengendap pada pembelian barang tersebut, sementara
pendistribusian atau permintaan pasar yang berkurang bahkan tidak ada sama
sekali. Tentu saja dengan kondisi seperti ini tidak akan menguntungkan usaha dan
akhirnya menyebabkan ketidakmampuan mengembalikan pinjaman dari koperasi.
Selain itu, ada beberapa faktor lain yang mengakibatkan timbulnya wanprestasi:
1) Peminjam menjalankan bisnis baru;
2) Peminjam menyimpangkan ke baranag-barang baru;
3) Debitur melarikan diri;
4) Peminjam suka berjudi;
5) Peminjam memiliki pola hidup mewah;
6) Peminjam mengalami gagal usaha;
7) Pemutusan hubungan kerja terhadap anggota dari pekerjaan.
Penyebab pinjaman bermasalah di Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul:
Secara umum terdapat 3 faktor penyebab terjadinya pinjaman bermasalah
yaitu:
1. Faktor Internal
a. Analisa pinjaman yang tidak akurat
b. Lemahnya pengawasan dan monitoring
c. Pengikatan perjanjian pinjaman dan jaminan kurang sempurna

74
d. Pinjaman yang diberikan tidak berdasarkan sasaran yang tepat
e. Lemahnya sumber daya manusia.
2. Faktor Eksternal
a. Anggota menyalahgunakan sasaran pinjaman
b. Anggota kurang mampu mengelola pinjaman
c. Anggota berkelakuan kurang baik
d. Kondisi ekonomi kurang kondusif yang menyebabkan turunnya
pendapatan usaha sehingga mempengaruhi kemampuan anggota
untuk membayar pinjaman ke koperasi Saut Maju Nauli.
e. Regulasi atas peraturan-peraturan pemerintah pada bidang tertentu
yang berpengaruh sangat signifikan terhadap usaha anggota.
f. Krisis ekonomi moneter.
g. Pasar keuangan tidak bergairah.
h. Pertumbuhan ekonomi rendah.
3. Keadaan yang Bersifat Force Majeur
Adalah faktor yang disebabkan oleh suatu kejadian diluar jangkauan
manusia seperti bencana alam gempa, banjir dan lain-lain. Dalam
menyikapi pinjaman anggota yang bermasalah Dewan Pengurus perlu
mengambil kebijakan demi kebaikan organisasi. 10
10

75
C. Tindakan dan Upaya Penyelesaian Hukum Terhadap Peminjam yang
Melakukan Wanprestasi
Tanggung jawab dalam hukum perdata, bila dikaitkan dengan
sumber terjadinya, dapat timbul dari dua sumber yaitu:
1. Tanggung jawab yang berkaitan dengan pekerjaan/wewenang yang
melekat pada orang/badan hukum;
2. Tanggung jawab yang berasal dari adanya perikatan karena undang-
undang.
Apabila pihak yang memegang suatu tanggung jawab tersebut melakukan
kesalahan karena suatu perikatan karena suatu kesengajaan sehingga
menimbulkan kerugian yang diderita oleh pihak lain sebagai akibat dari kesalahan
tersebut maka pihak yang merasa dirugikan dapat menuntut ganti rugi sesuai
dengan yang diatur dalam hukum perdata.
Kredit bermasalah atau non performing loan, merupakan resiko yang
terkandung dalam setiap pemberian kredit oleh koperasi. Resiko tersebut berupa
keadaan dimana kredit tidak dapat kembali dengan tepat.
Untuk menyelesaikan kredit bermasalah ada dua strategi yang dapat ditempuh
koperasi yaitu:
1. Penyelamatan kredit, yaitu suatu langkah penyelesian kredit bermasalah
melalui perundingan kembali antara peminjam dengan koperasi.
2. Melakukan upaya perlindungan hukum yang melalui jalur pengadilan atau
litigasi yaitu suatu upaya yang dilakkukan untuk memperoleh ganti rugi
melalui jalur hukum dengan mengajukan gugatan ke pengadilan.

76
3. Melakukan upaya hukum dengan cara musyawarah atau negosiasi atau
melakukan penyelesaian sengketa alternatif. Dibanding dengan upaya
hukum melalui pengadilan yang memakan waktu yang lama serta akan
menghabiskan biaya yang tidak sedikit.11
Model enam langkah pemecahan masalah yang dapat dilakukan oleh
koperasi:
1. Definisikan masalah;
2. Analisis sebab-sebab Potensial;
3. Identifikasi solusi yang memungkinkan;
4. Pilih Solusi terbaik;
5. Susun rencana tindakan;
6. Implementasi solusi dan evaluasi.
Model diatas dapat digunakan sebagai peta untuk membantu menemukan
solusi yang tepat terhadap penyelesaian kredit bermasalah.
1) Defenisikan Masalah
Banyak upaya pemecahan masalah yang berjalan menyimpang
karena tidak mendapat perhatian yang serius pada langkah pertama. Cara
terbaik untuk memastikan agar masalah dipahami dengan baik adalah
mendefinisikannya secara aktual dalam bentuk tulisan.
2) Analisis Sebab-sebab Potensial
Menganalisis sebab-sebab potensial secara efektif, paling baik
dilakukan dengan mengikuti langkah sebagai berikut:
11
Sudikno Mertokusumo, Mengenal Hukum Suatu Pengantar, Liberty, Yogyakarta, 1998, hlm.
53.

77
a. Identifikasikan sebab potensial;
b. Tentukan sebab yang paling memungkinkan;
c. Identifikasi akar penyebab yang sesungguhnya.
3) Identifikasi kemungkinan solusi
Dengan telah diketahuinya akar penyebab dan masalah aktual maka
langkah selanjutnya adalah mengidentifikasi kemungkinan solusi
pemecahannya. Proses yang dapat dilakukan adalah mengejar kuantitas
dengan suatu daftar kemungkinan solusi yang luas. Memulai dengan daftar
kemungkinan solusi yang panjang memberi kesempatan untuk meneliti
berbagai solusi untuk meneliti berbagai solusi yang lebih inovatif dan
tidak biasa, yang memungkinkan tidak dapat dipertimbangkan
sebelumnya, jika kita membuat daftar ringkas alternatif.
4) Pilih solusi terbaik
Dalam banyak situasi pemecahan masalah, faktor-faktor atau
kriteria yang berbeda, yang dapat digunakan individu sebagai dasar
memilih solusi suatu solusi, tidak jelas atau bahkan tidak pernah
diutarakan sama sekali.
Langkah untuk menemukan solusi terbaik adalah:
a. Kembangkan dan berikan bobot pada kriteria;
b. Implementasikan kriteria;
c. Pilihlah solusi terbaik.
5) Susun Rencana Kerja
Dua langkah berikut akan membantu menyusun rencana tindakan.

78
a. Membagi solusi menjadi tugas berurutan;
b. Menyusun rencana kemungkinan.
Hal ini penting karena berdasarkan pengalaman, perencanaan yang
paling baikpun dapat saja gagal, tergelicir atau harus diubah
ditengah jalan, karena sesuatu yang muncul disepanjang proses.
6) Mengimplementasikan solusi dan mengevaluasi perkembangan
dengan mengikuti rencana tindakan dan mengevaluasi perkembangan,
solusi dapat dipastikan diterapkan sekalipun macam-macam perubahan
terjadi. Melalui sistem pemantauan yang mapan, tentukan apakah tugas-
tugas dilaksanakan atau tidak atau target-target jangka pendek tercapai
sebagaimana telah direncanakan.12
Penanganan pinjaman bermasalah pada koperasi harus berbeda dengan
kredit bermasalah pada perbankan. Prinsip-prinsip yang harus diperhatikan dalam
penanganan pinjaman bermasalah pada koperasi adalah:
a. Keterbukaan;
b. Tanggung jawab bersama dan solidaritas anggota;
c. Pembinaan yang berkelanjutan kepada anggota;
d. Efisiensi dengan memperhatikan prinsip bahwa manfaat yang diperoleh
harus lebih besar dari pada biaya yang dikeluarkan.
a) Manajemen pinjaman bermasalah
12
Ahmad Subagyo, Op. cit, hlm. 115-126.

79
Langkah mengelola pinjaman bermasalah harus sesuai dengan
tingkat kolektabilitasnya yaitu: pinjaman kurang lancar, pinjaman
diragukan dan pinjaman macet.
b) Penyelamatan pinjaman bermasalah
Upaya penyelamatan pinjaman bermasalah, dapat ditempuh
setelah melakukan proses pengelompokan yaitu: pinjaman kurang
lancar, pinjaman diargukan dan pinjaman macet.
1. Penyelamatan pinjaman kurang lancar
a. Meningkatkan penagihan;
b. Memperpanjang jangka waktu peminjaman, dengan syarat:
Pinjaman dari koperasi masih terpakai dan berputar pada usaha
secara efektif, modal tersebut masih dibutuhkan, tidak terdapat
tunggakan bunga. Debitur harus bersedia menandatangani
perjanjian perpanjangan jangka waktu pinjaman.
2. Penyelamatan Pinjaman Diragukan
Untuk mengatasi pinjaman diragukan pihak koperasi perlu melakukan
penyelamatan, sehingga tidak akan menimbulkan kerugian. Penyelamatan dapat
dilakukan dengan memberikan keringanan berupa jangka waktu pembayaran atau
jumlah angsuran terutama bagi kredit terkena musibah atau dengan melakukan
penyitaan bagi kredit yang sengaja lalai untuk membayar.
Penyelamatan pinjaman diragukan dilakukan dengan beberapa metode,
yaitu:

80
a. Rescheduling
Yaitu dengan cara:
a. Memperpanjang Jangka Waktu Kredit
Dalam hal ini si debitur diberikan keringanan dalam masalah
jangka waktu kredit, misalnya perpanjangan jangka waktu kredit
dari 6 bulan menjadi satu tahun sehingga si debitur mempunyai
waktu yang lebih lama untuk mengembalikannya.
b. Memperpanjang Jangka Waktu Angsuran
Memperpanjang jangka waktu angsuran hampir sama dengan
jangka waktu kredit. Dalam hal ini jangka waktu angsuran kredit
diperpanjang pembayarannya, misalnya dari 36 kali menjadi 48
kali dalam hal ini tentu saja jumlah angsuran pun menjadi
mengecil seiring dengan penambahan jumlah angsuran.
b. Reconditioning
Dengan cara mengubah berbagai persyaratan yang ada seperti:
a. Kapitalisasi bunga, yaitu dengan cara bunga dijadikan utang
pokok.
b. Penundaan Pembayaran Bunga sampai Waktu Tertentu.
Maksudnya hanya bunga yang dapat ditunda pembayarannya,
sedangkan pokok pinjamannya tetap harus dibayar seperti biasa.
c. Penurunan Suku Bunga
Penurunan suku bunga dimaksudkan agar lebih meringankan
beban nasabah. Sebagai contoh, jika bunga per tahun sebelum

81
dibebankan 17 % diturunkan menjadi 15 %. Hal ini tergantung
dari pertimbangan koperasi. Penurunan suku bunga akan
mempengaruhi jumlah angsuran yang semakin mengecil, sehingga
diharapkan dapat membantu meringankan peminjam.
d. Pembebasan Bunga
Dalam pembebasan suku bunga diberikan kepada nasabah dengan
pertimbangan peminjam sudah tidak akan mampu membayar
kredit tersebut. Akan tetapi, peminjam tetap mempunyai
kewajiban untuk membayar pokok pinjamannya sampai lunas.
c. Pertanggung Jawaban Penjamin
Pertanggung jawaban penjamin merupakan jalan terakhir apabila
peminjam sudah benar-benar tidak mempunyai itikad baik atau sudah
tidak mampu lagi untuk membayar semua utang-utannya.13
3. Penyelamatan Pinjaman Macet
a. Penjadwalan kembali jangka waktu pinjaman;
b. Persyaratan kembali pinjaman;
c. Penataan kembali pinjaman;
d. Penjualan aset yang dijadikan jaminan;
e. Mengajukan klaim kepada pihak penjamin;
f. Penjualan perusahaan, jika kondisi benar-benar terpaksa sehingga
menjual perusahaan dinilai sebagai jalan penyelesaian terbaik;
13
Kasmir, Manajemen Perbankan, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2012, hlm. 120-122.

82
g. Pengambilalihan hutang oleh pihak ketiga yang dinilai dapat
menjamin pengembalian kewajibannya;
h. Meminta debitur mengupayakan dana dari pihak lain untuk
melunasi kewajibannya;
i. Apabila seluruh prosedur diatas telah ditempuh dan ternyata masih
terjadi perselisihan antara pihak koperasi dengan debitur maka
penyelesaian secara hukum dapat dilakukan.14
Sanksi- sanksi dalam kegiatan meminjam di koperasi Saut Maju Nauli di
Dolok Sanggul:
a) Pengangsuran pinjaman yang tidak sesuai dengan waktu yang
tertulis dalam surat perjanjian pinjaman akan dikenakan denda:
1. Bulan kedua sebesar 3% dari angsuran sepatutnya
2. Bulan kedua sebesar 4% dari angsuran sepatutnya
3. Bulan keempat sebesar 5% dari angsuran sepatutnya
b) Nama-nama anggota yang menunggak selama 2 bulan akan
diberitahukan kepada pengurus lingkungan agar mereka
melakukan pendekatan/konsultasi kepada penunggak.
c) Penyitaan dan penjualan jaminan pinjaman akan dilakukan melalui
jalur hukum kepada penunggak yang membangkang.
d) Anggota yang menunggak tidak dapat dijadikan sebagai saksi
(Penjamin) dalam permohonan pinjaman anggota lain.15
14
Ahmad Subagyo, Manajemen Koperasi simpan pinjam, Op.cit., hlm. 48.

83
Prosedur mencegah Tunggakan/ kredit macet di Koperasi Saut Maju Nauli
Beberapa langkah kongkrit dalam mencegah agar tidak terjadi tunggakan/ kredit
macet sebagai berikut:
1. Harus mengikuti prosedur pemberian pinjaman dengan baik sehingga
prosedur seleksi akan berlangsung dengan sendirinya.
2. Jangan terpaku atas target yang harus dicapai.
3. Jangan percaya pada “keyakinan anggota” karena anggota tidak akan
mengajukan pinjaman bila tidak punya keyakinan mampu membayar
pinjaman yang diajukan.
4. Jangan segan-segan menolak permohonan pinjaman anggota apabila dari
hasil analisa pinjaman sampai kesimpulan tidak layak dikabulkan.
5. Lengkapi dokumentasi atau berkasi-berkas yang dibutuhkan sebelum
pinjaman di realisasikan.
6. Jangan terlalu percaya dengan janji anggota peminjam.
7. Pantau atau monitoring setiap perkembangan usaha anggota karena akan
mempengaruhi kualitas pinjaman anggota serta lakukan pembinaan
khususnya anggota penunggak satu bulan termasuk peminjam yang hanya
membayar bunga.
8. Periksa dan cek secara teratur perkembangan simpanan anggota.
9. Lakukan kunjungan kepada anggota setiap jangka waktu tertentu.
15
Wawancara dengan Halomoan Nababan, selaku komisaris Koperasi Saut Maju Nauli, Pada
Tanggal 8 November 2019 pukul 14.00 WIB.

84
10. Bila anggota sering terlambat dalam membayar angsuran pokok maupun
bunga maka perlu waspada.16
D. Hambatan yang Dialami oleh Koperasi dalam Penyelesaian
Perbuatan Wanprestasi Peminjam
Hambatan yang dialami koperasi Saut Maju Nauli berdasarkan hasil
wawancara yang telah dilaksanakan menjelaskan bahwa hambatan dalam
menyelesaikan pinjaman bermasalah (wnprestasi) pada dasarnya memang semua
pinjaman anggota diikat dengan perjanjian dan semua itu memiliki jaminan.
Sebenarnya kalau kita hanya mengacu pada proses hukum yang ada, tidak ada
kendala, karena apabila anggota wanprestasi pihak koperasi hanya tinggal
menarik atau menjual agunan yang sudah diserahkan pada saat pengajuan
pinjaman atau bisa saja mendesak pihak penjamin yang sudah membuat
pernyataan tertulis diatas materai. Namun persoalannya tidak segampang itu, Misi
Koperasi Saut Maju Nauli adalah misi sosial dan misi ekonomi. Dalam misi
ekonomi, koperasi tidak ada bedanya dengan sistem perbankan yang hanya
memikirkan profit (untung). Ketika kita akan menarik agunan anggota, maka misi
sosial berkata lain. Perlu kita pahami bahwa anggota yang meminjam ke koperasi
Saut Maju Nauli adalah golongan ekonomi lemah dan masyarakat miskin.17
Tujuan koperasi Saut Maju Nauli adalah membantu anggota memperbaiki
atau meningkatkan perekonomiannya, bukan untuk kemiskinan anggota.
16
17

85
Disamping itu, tujuan yang tidak kalah penting adalah mengubah karakter
anggota, mengubah perilaku dan memperbaiki moralnya. Jika koperasi akan
menarik agunan, maka koperasi Saut Maju Nauli akan lari dari tujuan sebenarnya.
Agunan tersebut biasanya berupa barang bergerak ( kendaraan, mesin, dll) yang
akan dia pergunakan untuk menunjang perekonomiannya sehari hari dan agunan
berupa barang tidak bergerak ( tanah dan bangunan) yang menjadi lahan pertanian
atau rumah tempat tinggalnya. Nah, jika koperasi Saut Maju Nauli akan
menjualnya maka koperasi secara tidak langsung membunuh anggota dan
keluarganya. Lahan/ tanah yang menjadi sumber kehidupannya sudah kita putus.
Namun dalam tertentu, misalnya anggota tidak memiliki itikad baik untuk
menyelesaikan kewajibannya, pihak koperasi Saut Maju Nauli akan mengambil
tindakan tegas sampai proses hukum baik pidana maupun perdata.18
Kembali kepada pertanyaan yang diajukan, kendala itu sungguh beragam.
Namun sebelum menjawab pertanyaan itu, kita butuh informasi yang rill dari
anggota apa penyebab wanprestasi tersebut terjadi. Pada dasarnya bahwa manusia
itu baik. Koperasi Saut Maju Nauli dalam melakukan penagihan biasaanya
melakukan trik khusus, yaitu: 3K yaitu: Kunjungi, kunjungi lagi, kunjungi terus.
Artinya penagihan tetap dilaksanakan sampai tuntas. Yang menjadi kendala
adalah pertama anggota tidak bisa lagi dikumgjungi karena sudah tidak
berdomisili dan tidak diketahui lagi alamatnya. Kedua agunan yang diserahkan
sudah tidak ada lagi karena sesuatu hal. Misalnya: rusak, hilang, atau sudah dijual
kepada pihak lain tanpa sepengetahuan pengurus koperasi. Ketiga, si anggota
18

86
mengalami musibah/ sakit yang menyebabkan dia tidak mampu lagi memenuhi
kewajibannya. Keempat, kejadian diluar dugaan yang sifatnya force-majeur
(overmacth).19
Dalam memberikan pinjaman tidak mungkin luput dari resiko. Resiko
tersebut berupa keadaan dimana pinjaman tidak dapat dikembalikan dengan tepat
waktu atau tidak membayar (wanprestasi). Kendala yang dihadapi oleh koperasi
Saut Maju Nauli dalam menyelesaikan perbuatan wanprestasi atau pinjaman
bermasalah dari anggota adalah pendapatan utama dari koperasi simpan pinjam
bersumber dari bunga pinjaman anggota. Dampak utamanya terhadap koperasi
adalah pendapatan, sehingga berdampak pada SHU anggota lain.
Kendala yang biasa dihadapi adalah agunan atau jaminan pinjaman yang
belum dilengkapi dengan hak tanggungan dan fidusia. Sehingga apabila pinjaman
macet koperasi akan kewalahan menarik agunan anggota, disamping itu koperasi
merupakan usaha yang bersifat sosial, maka penyelesaian pinjaman lalai/ macet
selalu mengutamakan jalan solusi kekeluargaan. Sehingga paling utama adalah
pendidikan karakter/ watak anggota. Dalam koperasi Saut Maju Nauli, pendidikan
anggota menjadi salah satu pilar utama dan pertama. Sebelum masuk anggota,
syarat utama harus terlebih dahulu mengikuti pendidikan dan motivasi dasar.
Kendala lain yang juga dihadapi oleh koperasi dalam menagih utang dari
anggota yang wanprestasi. Petugas koperasi yang mendatangi tempat kediaman
dari anggota selalu terkendala dalam melaksanakan pertemuan dengan anggota
tersebut. Berdasarkan pengalaman petugas yang melakukan penagihan sangat
19

87
susah bisa menjumpai yang bersangkutan. Kedatangan petugas membuat orang
yang bersangkutan bersembunyi atau lari dari kediamannya pada saat petugas
datang. Orang yang dijadikan kambing hitam untuk bertemu dengan petugas
biasanya adalah anak dari anggota yang belum dewasa. Pihak koperasi tentunya
sangat kewalahan dalam melakukan tindakan penagihan apabila terjadi hal
tersebut, sehingga akan mempengaruhi permodalan koperasi dan pendapatan
koperasi.
Kendala berikutnya yang dihadapi oleh koperasi Saut Maju Nauli adalah
disaat anggota tersebut meninggalkan daerah tempat tinggalnya. Keberadaan
anggota yang tidak diketahui oleh pihak koperasi tentunya akan menyebabkan
tidak ada tindakan yang dapat dilaksanakan untuk menyelesaikan penagihan. 20
Berdasarkan hasil wawancara yang telah dilaksanakan, penulis
mendapatkan data-data terkait anggota yang menunggak pembayaran. Penulis
mengambil data anggota yang wanprestasi dalam kurun waktu 3 tahun yaitu mulai
tahun 2017 hingga 2019. Daftar nama anggota yang menunggak di Koperasi Saut
Maju Nauli adalah sebagai berikut:21
Kredit Macet Ragu-ragu
NO Nama Anggota yang Wanprestasi NBA Jumlah Tunggakan
1 Herlina 338 Rp 3.245.000
20
21

88
2 Lastiar 378 Rp 1.202.000
3 Lengsiana 321 Rp 2.490.000
4 Manuntun 318 Rp 2.840.000
5 Manta Manalu 187 Rp 1.780.000
6 Erida 220 Rp 140.000
7 Rosmile 184 Rp 2.202.000
8 Korbina 232 Rp 3.100.000
Kredit Macet Total
NO Nama Anggota yang Wanprestasi NBA Jumlah Tunggakan
1 Berta 146 Rp 1.100.000
2 Ny. Kevin 415 Rp 415.000
3 Masni 285 Rp 300.000
4 Pakpahan 216 Rp 285.000
5 Bernat 120 Rp 1.600.000
6 Merci 293 Rp 435.000
7 Binsar 219 Rp 900.000
8 Merdu 132 Rp 640.000
9 Silitonga - Rp 1000.000
10 Ny. Binsar 149 Rp 200.000
kendala yang dihadapi oleh koperasi Saut Maju Nauli untuk
menyelesaikan permasalahan terkait peminjam wanprestasi bisa juga di akibatkan

89
anggota peminjam yang meninggal dunia. Dalam aturan koperasi Saut Maju
Nauli, apabila peminjam telah meninggal dunia disaat utangnya belum lunas maka
hutang tersebut dibayar oleh ahli waris. Kendalanya yang terjadi dilapangan,
anggota yang meninggal dunia tersebut merupakan tulang punggung keluarga.
Sehingga ahli waris juga tidak mampu membayar angsuran hutang yang dipinjam
oleh anggota tersebut.22
Namun perlu ditegaskan bahwa setiap wanprestasi yang terjadi pihak
Koperasi Saut Maju Nauli selalu mencari akar permasalahannya terlebih dahulu,
kemudian kita duduk bersama untuk mencari solusi terbaik secara kekeluargaan.
Karena Koperasi didirikan bertujuan untuk mensejahtrakan anggota pada
khususnya dan masyarakat pada umumnya, serta ikut membangun tatanan
perekonomian nasional dalam ranga mewujudkan masyarakat yang maju, adil, dan
makmur berdasarkan pancasila dan UUD 1945. Tujuan Koperasi ini sangat selaras
dengan misi sosial dan misi ekonomi yang di inginkan Koperasi Saut Maju Nauli.
22

BAB IV
TANGGUNG JAWAB PENJAMIN DALAM PINJAM MEMINJAM UANG

DI KOPERASI SAUT MAJU NAULI DI DAERAH DOLOK SANGGUL
A. Kedudukan Hukum Penjamin Dalam Pinjam Meminjam Uang di
Koperasi Simpan Pinjam Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul
Sesuai dengan prinsip-prinsip pinjaman uang dari koperasi, kegiatan
penjaminan pinjaman membutuhkan landasan hukum atau legalitas untuk dapat
digunakan dan diselenggarakan. Sebagai bukti penjamin akan mengeluarkan suatu
komitmen tertulis akan kesediannya dalam menjamin suatu pinjaman uang dari
koperasi milik debitur (peminjam). Komitmen ini dituangkan secara formal dalam
suatu surat perjanjian yang merupakan bukti dan persyaratan pinjaman uang dari
koperasi. Dalam surat perjanjian tersebut dengan jelas disebutkan data pihak
peminjam dan penjamin pinjaman, termasuk profil pinjaman yang dijamin. 1
Sesuai dengan prinsip penjaminan pinjaman adalah suatu kegiatan
pelengkap bagi suatu perkreditan, maka sebelum memulai kegiatan penjaminan
terlebih dahulu harus terdapat perjanjian pinjaman antara peminjam dengan pihak
koperasi. Meskipun demikian, karena perjanjian penjaminan melibatkan tiga
pihak dan terutama mengikat keberadaan pihak penjamin dan pihak koperasi,
maka sebelum mengeluarkan komitmen akan menjamin pinjaman tersebut, maka
koperasi dan penjamin dapat mengkomunikasikan segala ketentuan penjaminan
kepada pihak yang nantinya menerima manfaat dari jaminan tersebut. Komunikasi
antara penjamin dan koperasi dilakukan secara tertulis, dan hal tersebut menjadi
1
Sofyan A. Djalil, Penjamin Kredit Mengantar UKMK mengakses Pembiayaan, PT alumni,
Bandung, 2007, hlm. 22.
90

91
landasan kesepakatan kedua pihak atas kepentingan peminjam untuk kemudian
saling mengikatkan diri dalam sebuah kegiatan penjaminan. Komunikasi ini pada
dasarnya merupakan jawaban atau respon penjamin terhadap pengajuan
penjaminan pinjaman dari peminjam. Selanjutnya, atas ketentuan penjaminan
tersebut, Koperasi memiliki kewenangan untuk menyetujui atau menyampaikan
keberatan atas ketentuan dan persyaratan jaminan.
Surat penjaminan tersbut merupakan dasar adanya persetujuan secara
prinsip pihak penjamin untuk memberikan penjaminan. Oleh penerima jaminan,
persetujuan prinsip tersebut dapat digunakan sebagai dasar ditandatanganinya
suatu perjanjian pinjaman. Komunikasi antara koperasi dan penjamin serta
persetujuan prinsip penjaminan tersebut didokumentasikan secara tertulis dan
menjadi landasan bagi perjalanan kredit.2
Suatu “Penanggungan adalah suatu persetujuan dengan mana seorang
pihak ketiga, guna kepentingan kreditur, mengikatkan diri untuk memenuhi
perikatannya debitur manakala orang ini tidak memenuhinya”, demikianlah
rumusan Pasal 1820 KUHPerdata. Dari rumusan yang diberikan tersebut dapat
kita ketahui bahwa suatu penanggungan utang meliputi beberapa unsur, yaitu:
1. Penanggung utang adalah suatu bentuk perjanjian, berarti sahnya
penanggungan utang tidak terlepas dari sahnya perjanjian yang diatur
dalam pasal 1320 KUHPerdata;
2
Ibid., hlm. 23.

92
2. Penanggungan utang melibatkan keberadaan suatu utang yang terlebih
dahulu ada. Hal ini berarti tanpa keberadaan utang yang ditanggung
tersebut,maka penanggung utang tidak pernah ada;
3. Penanggung utang dibuat semata-mata untuk kepentingan kreditor, dan
bukan untuk kepentingan kreditur;
4. Penanggungan utang hanya mewajibkan penanggung memenuhi
kewajibannya kepada kreditur manakala debitur telah terbukti tidak
memenuhi kewajibannya.3
Di dalam sebuah perjanjian kredit terdapat beberapa pihak yang terlibat.
Pada umumnya pihak-pihak yang terlibat dalam suatu perjanjian kredit adalah
pihak kreditur dan pihak debitur. Tetapi hal tersebut tidak menutup kemungkinan
untuk masuknya pihak ketiga yaitu berkedudukan sebagai penjamin di dalam
KUHPerdata penjamin itu disebut dengan istilah Penanggung. Istilah Penanggung
ini menitik beratkan atau mengarah kepada jaminan yang bersifat perorangan.
Karena dalam lalu lintas hukum perdata dikenal dua bentuk jaminan yaitu jaminan
kebendaan dan jaminan perorangan walaupun nanti pada akhirnya semua bentuk
jaminan itu tertuju pada prestasi yaitu pelunasan hutang debitur.4
Aspek-aspek yang diperhatikan dalam pertanggung jawaban penanggung
adalah:
a. Latar belakang adanya pertanggung jawaban penanggung;
b. Timbulnya pertanggung jawaban penanggung;
3
Gunawan Widjaja, Penanggungan Utang dan Perikatan Tanggung Menanggung, PT Raja
Grafindo Persada, Jakarta, 2003, hlm. 13-14.
4
Yayasan Lembaga Bantuan Hukum, Panduan Batuan Hukum Indonesia, yayasan Obor
Indonesia, Jakarta, 2009. hlm. 139.

93
c. Besarnya pertanggung jawaban penanggung. 5
Jenis-jenis Pengikat Jaminan Kredit:
Adapun jenis- jenis jaminan adalah sebagai berikut:
1. Jaminan Perorangan yaitu Penanggungan utang atau Borgtoucht.
2. Jaminan Kebendaan antara lain:
a. Jaminan atas benda bergerak seperti gadai dan Fidusia;
b. Jaminan atas benda tidak bergerak seperti Hipotik dan Hak
Tanggungan.6
Penanggung Utang ( Borgtocht)
Dasar Hukum pertanggungan utang diatur dalam pasal 1820-1850
KUHPerdata. Pengertian Penanggungan utang adalah perjanjian dengan mana
seorang pihak ketiga, guna kepentingan siberpiutang mengikatkan diri untuk
memenuhi perjanjian si berutang, mana kala debitur tidak memenuhinya
(Wanprestasi).
Adapun Jenis-jenis Penanggungan Utang adalah:
a. Personal Guaranty atau Jaminan Perorangan yaitu jika yang ditunjuk
penjamin atau penanggung adalah orang perorang;
b. Corporate guaranty: yaitu apabila yang ditunjuk sebagai penjamin
adalah perusahaan.7
5
Heru Guntoro, Artikel : Tanggung Gugat Pihak Penjamin Dalam Perjanjian Kredit Akibat
Wanprestasi, Jurnal Ilmiah Progressif Vol.6 No. 15, April 2009, hlm. 23.
6
7
Op. cit., hlm. 141.

94
Jaminan dalam bentuk Jaminan Perorangan (Borgtocht) mempunyai sifat-
sifat sebagai berikut:8
1. Jaminan Borgtocht mempunyai sifat Accessoir, artinya, Jaminan
Borgtocht bukan hak yang berdiri sendiri tetapi lahirnya, keberadaannya,
atau hapusnya tergantung dari perjanjian pokoknya yaitu Perjanjian Kredit
atau Perjanjian Hutang.
2. Borgtocht tergolong jaminan perorangan. Yaitu adanya pihak ketiga
(orang ketiga atau badan hukum) yang menjamin pelunasan utang debitur
bila debitur wanprestasi.
3. Borgtocht tidak memberikan hak Preferent (diutamakan). Artinya, bila
seorang penjamin atau penanggung tidak dengan sukarela melunasi hutang
debitur maka harta kekayaan penjamin itu yang harus dieksekusi. Tetapi
harta kekayaan sipenanggung atau penjamin bukan semata-mata untuk
menjamin hutang debitur kepada kreditur tertentu saja tetapi sebagai
jaminan hutang debitur kepada semua kreditur. Kalau harta kekayaan si
penjamin dilelang maka hasilnya dibagi kepada kreditur yang ada secara
proporsional kecuali penjamin tidak memiliki kreditur lain.
4. Besarnya penjaminan atau penanggungan tidak melebihi atau syarat-syarat
yang lebih berat dari perikatan pokok. Maksudnya penjamin hanya
menjamin pelunasan hutang debitur yang besarnya telah ditegaskan dalam
perjanjian penjaminan. Misalnya sebesar hutang pokok ditambah dengan
bunga. Hal ini diatur pada pasal 1822 KUHPer.
8
Yayasan Lembaga Bantuan Hukum, Ibid., hlm. 142.

95
5. Penjamin memiliki hak-hak istimewa dan tangkisan-tangkisan. Artinya,
seorang penjamin adalah cadangan yang mana penjamin baru membayar
hutang debitur jika debitur tidak memiliki kemampuan lagi. Adapun hak-
hak istimewa yang dimiliki oleh penjamin tercantum dalam pasal 1832
KUHPer, yaitu:
a) Hak untuk menuntut agar harta kekayaan debitur disita dan
dieksekusi terlebih dahulu untuk melunasi hutangnya, bila hasil
eksekusi tidak cukup untuk melunasi hutangnya maka kemudian
harta kekayaan penjamin yang dieksekusi.
b) Hak tidak mengikatkan diri bersama-sama dengan debitur secara
tanggung-menanggung. Maksud hak ini adalah kemungkinan
penjamin telah mengikatkan diri bersama-sama debitur dalam
suatu perjanjian secara jamin-menjamin. Penjamin yang telah
mengikatkan diri bersama-sama debitur dalam satu akta perjanjian
dapat dituntut oleh kreditur untuk tanggung menanggung bersama
debiturnya masing-masing untuk seluruh hutang.
c) Hak untuk mengajukan tangkisan (Pasal 1849 dan 1850 KUHPer).
Penjamin mempunyai hak untuk mengajukan tangkisan yang dapat
dipakai debitur kepada kreditur kecuali tangkisan yang hanya
mengenai pribadinya debitur (Pasal 1847 KUHPer). Hak
mengajukan tangkisan merupakan hak penjamin yang lahirnya
dari perjanjian penjaminan. Tangkisan dapat diajukan misalnya
perjanjian terjadi karena kesesatan,

96
d) Hak untuk membagi hutang. Bila dalam perjanjian penjaminan ada
beberapa penjamin yang mengikatkan diri untuk menjamin satu
debitur dan hutang yang sama maka masing-masing penjamin
terikat untuk seluruh hutang.
e) Hak untuk diberhentikan dari penjamin. Seorang penjamin berhak
meminta kepada kreditur untuk diberhentikan atau dibebaskan dari
kedudukannya sebagai seorang penjamin jika ada alasan untuk itu.
6. Kewajiban penjamin bersifat subsider. Maksudnya, kewajiban pemenuhan
utang debitur terjadi manakala debitur tidak memenuhi hutangnya.
7. Perjanjian Borgtocht bersifat tegas, tidak dipersangkakan. Maksudnya,
seorang penjamin harus menyatakan secara tegas dalam Perjanjian
Borgtocht untuk menjamin utang seorang debitur.
8. Penjaminan beralih kepada ahli waris. Maksudnya jika penjamin
meninggal dunia maka kewajibannya akan berpindah kepada ahli
warisnya.
Peraturan Sebagai Penjamin dalam Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok
Sanggul:
a. Harus anggota yang keanggotaannya telah berumur 6 bulan.
b. Harus diketahui suami/ isteri.
c. Kriteria penjamin harus sesuai dengan TUKEPPAR.
d. Batas anggota yang dijamin maksimal 5 orang.
e. Mengetahui posisi borg yang diberikan peminjam

97
f. Apabila peminjam diadukan ke muka hukum maka penjamin bersedia
dibawa ke pengadilan.
g. Menandatangani/ menjamini anggota hanya dari lingkungannya. 9
B. Peran Penjamin Terhadap Peminjam untuk Melaksanaan Pinjaman
Uang dalam Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul
Selain bank, cukup banyak orang yang ternyata mendapat dana pinjaman
dari koperasi simpan pinjam. Keberadaan koperasi simpan pinjam dinilai
membantu, sebab bisa menjadi alternatif untuk memperoleh dana pinjaman.
Sebagai salah satu syarat mendapatkan pinjaman dari koperasi adalah adanya
pihak penjamin dari debitur. Jaminan yang diberikan peminjam merupakan pihak
ketiga yang tidak mempunyai kepentingan apa-apa, baik kepada debitur maupun
kreditur dengan sukarela memberikan jaminan kepada kreditur. Jaminan yang
diberikan pihak ketiga bagi peminjam sebelum memperoleh pinjaman berupa
pernyataan tertulis, bahwa peminjam dapat dipercaya akan melaksanakan
kewajiban yang diperjanjikan; dengan syarat, bila debitur tidak mungkin
melaksanakannya, si penjamin bersedia untuk melaksanakan kewajiban tersebut.
Dengan syarat bahwa penjaminan yang diberikan orang tadi kepada koperasi,
berarti pihak tersebut telah “Mengikat Diri” untuk melaksanakan kewajiban
perjanjian apabila nanti peminjam sendiri tidak melaksanakannya. 10
Menurut Subekti, Jaminan yang dianggap baik adalah:
9
Wawancara dengan Halomoan Nababan, selaku Komisaris Koperasi Saut Maju Nauli, Pada
10
M. Yahya Harahap, Segi-segi Hukum Perjanjian, Alumni, Bandung, 1986, hlm. 315.

98
1. Secara mudah dapat memperoleh kredit oleh pihak yang memerlukan;
2. Tidak melemahkan potensi (kekuatan) si pemberi kredit untuk melakukan
(meneruskan) usahanya;
3. Memberikan kapasitas kepada sipemberi kredit dalam arti bahwa jaminan
tersebut setiap saat dapat diminta pertanggung jawaban apabila debitur
telah wanprestasi untuk melunasi utang si penerima (pengambil) kredit.11
Sebagaimana telah dikatakan sebelumnya bahwa penanggungan utang
adalah perjanjian, yaitu perjanjian yang dibuat oleh pihak ketiga dengan kreditur.
Sebagai suatu bentuk perjanjian, penanggungan utang harus dibuat sesuai dengan
pasal 1320 KUHPerdata yang menyatakan bahwa:
Untuk sahnya perjanjian diperlukan empat syarat:
1. Kesepakatan mereka yang mengikatkan dirinya;
2. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan;
3. Suatu hal tertentu;
4. Suatu sebab yang tidak terhalang.
Keempat unsur yang disebutkan dalam pasal 1320 KUHPerdata, dalam
Doktrin Ilmu Hukum digolongkan ke dalam:
1. Unsur Subjektif, yang meliputi dua unsur pertama berhubungan dengan
subjek yang mengadakan perjanjian, dan
2. Unsur Objektif, terhadap dua unsur yang disebutkan terakhir dalam pasal
1320 KUHPerdata, yang berkaitan langsung dengan objek perjanjian yang
dibuat.12
11
Soebekti, Jaminan-jaminan Pemberian Kredit Termasuk Hak Tanggungan Menurut Hukum
Indonesia, Citra Aditya Bakti, Bandung, 1996. hlm. 73.

99
Memperhatikan rumusan pasal 1820, kita dapat melihat adanya tiga ciri
yang tersimpul dalam persetujuan borg tadi:
1. Ciri Sukarela. Seorang pihak ketiga yang sama sekali tidak mempunyai
urusan dan kepentingan apa-apa dalam suatu persetujuan yang dibuat
antara debitur (peminjam) dan kreditur (koperasi); dengan sukarela
membuat “pernyataan mengikat diri” akan menyanggupi pelaksanaan
perjanjian, apabila nanti si debitur tidak melaksanakan pemenuhan
kewajibannya terhadap kreditur.
2. Ciri Subsidair. Yakni dengan adanya pernyataan mengikat diri memenuhi
perjanjian dari pihak ketiga (borg/penjamin); seolah-olah konstruksi
perjanjian dalam hal ini menjadi dua, tapi saling bertindih. Yang pertama
ialah perjanjian pokok itu sendiri antara debitur dan kreditur. Perjanjian
yang kedua, yang kita anggap Perjanjian Subsidair adalah perjanjian
jaminan/borg tersebut antara si penjamin dengan pihak kreditur.
Ciri subsidairnya akan nampak jelas pada saat tibanya pelaksanan
perjanjian, yakni kreditur dapat menuntut pelaksanaan baik terhadap
debitur maupun kepada si penjamin.
3. Ciri Assessor, artinya perjanjian penjaminan/borgtocht hanyalah perjanjian
sampingan yang melekat atau menempel pada perjanjian pokok yang
dibuat oleh debitur dan kreditur. Apabila debitur sendiri telah
melaksanakan kewajibannya maka hapuslah kewajiban penjamin.13
12
Gunawan Widjaja, Penanggungan utang dan perikatan tanggung menanggung, PT Raja
Grafindo Persada, Jakarta, 2003, hlm. 14.
13
M. Yahya Harahap, Op. Cit., hlm. 316.

100
Ruang lingkup penjamin/borgtocht tidak boleh melebihi perjanjian pokok.
Sesuatu perjanjian yang dijamin oleh seseorang penjamin hanya meliputi
sepanjang yang ditentukan dalam perjanjian pokok. Tidak boleh melebihi
perjanjian pokok
Dalam surat perjanjian pinjaman di koperasi Saut Maju Nauli di Dolok
Sanggul, Penjamin berperan untuk mengesahkan perjanjian pinjaman uang
tersebut. Artinya penjamin telah sepakat dan mengikatkan diri untuk menjamini
peminjam manakala dikemudian hari peminjam lalai memenuhi kewajibannya
atau wanprestasi.14
C. Bentuk Pertanggung Jawaban Penjamin Terhadap Peminjam yang
Melakukan Wanprestasi dalam Pinjaman Uang di Koperasi Saut Maju
Nauli di Dolok Sanggul
Penjamin sebagai seorang penjamin pinjaman di koperasi memiliki
kewajiban untuk membayar hutang peminjam, apabila peminjam telah melakukan
wanprestasi. Kewajiban penjamin menggantikan peminjam (debitur) ketika
debitur tersebut telah lalai, tidak mampu bayar, dan tidak mempunyai harta
jaminan. Berdasarkan penjelasan tersebut penjamin atau penanggung tidak wajib
membayar kepada kreditur, kecuali debitur lalai membayar. Pemberi jaminan
14

101
merupakan orang atau badan hukum yang memerlukan fasilitas kredit dengan
memberi barang jaminan kepada penerima barang jaminan.15
Batasan sebagai penjamin dilihat dari tanggung jawab penjamin, yaitu
apabila debitur tidak dapat memenuhi prestasinya, yakni dalam perjanjian
penanggungan ada tiga pihak yang terkait dalam perjanjian penanggungan utang
yaitu pihak debitur, pihak kreditur, serta pihak ketiga. Kedudukan debitur sebagai
pemberi utang, sedangkan kedudukan kreditur baik berupa kredit atau pinjaman
uang. Pihak ketiga yaitu pihak sebagai sebagai penanggung utang dari debitur
utama kepada kreditur, apabila debitur utama tidak memenuhi prestasinya. Alasan
dibuat perjanjian penanggungan karena dalam hal ini penanggungan utang
memilki kepentingan yang sama dengan pihak debitur baik dalam hal ekonomi
mengenai usaha, jadi dengan ini terdapat hubungan antara pihak peminjam dengan
pihak penjamin.16
Perjanjian pinjam meminjam uang pada dasarnya menyangkut adanya dua
pihak yang berkepentingan yaitu peminjam dan pihak Koperasi, penjaminan
pinjaman dalam sistem perkreditan selanjutnya adalah sebuah perlengkapan.
Dalam hal ini sifat perjanjian penjaminan pinjaman dikonstruksikan sebagai
perjanjian ikutan (accessoir) yang senantiasa merupakan perjanjian yang dikaitkan
dengan perjanjian pokok yang berupa perjanjian pinjaman. Meskipun demikian,
15
H. S., Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta,
2004, hlm. 20.
16
Sofwan, Sri Soedewi Masjchoen, Hukum jaminan di Indonesia Pokok Pokok Hukum
Jaminan dan Jaminan Perorangan, Liberty Ofset, Yogyakarta, 1980, hlm. 80.

102
prinsip sebagai pelengkap ini sangat melekat pada layak atau tidaknya pinjaman
diberikan kepada peminjam.17
Didalam melakukan penyaluran pinjaman uang, terdapat berbagai resiko
yang dihadapi oleh koperasi. Risiko ini dapat saja terjadi akibat musibah yang
tidak dapat dielakkan seperti terkena bencana alam, kegagalan dalam menjalankan
usaha, tetapi resiko yang paling fatal adalah akibat peminjam yang mampu, tetapi
tidak mau membayar kewajibannya. Adanya resiko kerugian dimana peminjam
tidak sanggup lagi membayar semua kewajibannya baik untuk sementara waktu
atau selamanya harus segera diantisipasi oleh pihak koperasi. Ketidak mampuan
peminjam melunasi pinjamannya dapat ditutupi dengan suatu penjamin kredit.
Fungsi penjamin ini adalah untuk melindungi koperasi dari kerugian. Dengan
adanya penjamin akan melindungi koperasi dari peminjam yang nakal.18
Ketentuan mengenai penanggungan utang dapat ditemukan dalam
ketentuan 1820 KUHPerdata, yang mengatakan bahwa:
“Penanggungan adalah suatu persetujuan dengan mana pihak ketiga, guna
kepentingan pihak kreditur, mengikatkan diri untuk memenuhi perikatannya
debitur mana kala orang ini sendiri tidak memenuhinya”.
Dengan rumusan yang demikian jelas bahwa suatu penanggungan utang
diberikan secara sukarela atas kehendak penanggungan pribadi. Untuk itu maka
ketentuan pasal 1831 KUHPerdata menyatakan bahwa:
17
Sofyan A. Djalil, Op. Cit., hlm. 13.
18
Kasmir, Op. cit, hlm. 89.

103
“Penanggungan tidaklah diwajibkan membayar kepada kreditur, selain jika
debitur lalai, sedangkan benda-benda debitur ini harus lebih dahulu disita dan
dijual untuk melunasi utangnya”.
Dengan demikian berarti penanggung hanya diwajibkan untuk melunasi
kewajiban debitur kepada kreditur, jika ternyata bahwa harta kekayaan debitur
tidak dapat melunasi hutangnya.
Walaupun demikian bagi penanggung yang telah melepaskan ketentuan
pasal 1831 KUHPerdata tersebut dan memberlakukan ketentuan pasal 1832
KUHPerdata yang berbunyi: “Penanggung tidak dapat menuntut supaya benda-
benda debitur tidak dapat lebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya”:
1. Apabila ia telah melepaskan hak istimewanya untuk menuntut supaya
benda-benda debitur lebih dahulu disita dan dijual;
2. Apabila ia telah mengikatkan dirinya bersama-sama dengan debitur utama
secara tanggung menanggung; dalam hal mana akibat-akibat perikatannya
diatur menurut asas-asas yang ditetapkan untuk utang-utang tanggung
menanggung;
3. Jika pihak yang debitur dapat memajukan suatu tangkisan yang hanya
mengenai dirinya sendiri secara pribadi;
4. Jika pihak yang debitur berada dalam keadaan pailit;
5. Dalam halnya penanggungan yang diperintahkan oleh Hakim.
Maka penanggung tersebut tidak dapat meminta agar harta kekayaan
debitur tersebut disita dan dijual terlebih dahulu, sebelum pada akhirnya

104
kreditur dapat menuntut penanggungan tersebut untuk melunasi kewajiban
debitur kepada kreditur.19
Sehubungan dengan perjanjian pinjaman dari koperasi, maka penjaminan
kredit merupakan perlengkapan suatu perkreditan. Dalam hal ini, sesuatu yang
utama yang harus terlebih dahulu ada adalah suatu kesepakatan antara debitur dan
kreditur. Perjanjiaan kredit lebih menitikberatkan pada pengambilalihan
kewajiban debitur (sebagai pihak terjamin) dalam hal ini yang bersangkutan tidak
dapat memenuhi kewajiban perikatannya kepada kreditur (koperasi) sebagai
penerima jaminan sesuai dengan waktu yang diperjanjikan. Dalam praktiknya
besarnya jumlah yang ditanggung penjamin dihitung berdasarkan jumlah
pinjaman yang disetujui oleh pihak koperasi.20
Peran sebagai penjamin pinjaman dilakukan dengan membayar sejumlah
kewajiban terjamin atau peminjam kepada penerima jaminan atau koperasi. Hal
ini dilakukan apabila pada saat kredit telah jatuh tempo sebagaimana diperjanjikan
dalam perjanjian pinjaman antara debitur (peminjam) dengan pihak koperasi,
ternyata peminjam tidak memenuhi kewajiban tersebut. Kondisi ini umumnya
dikenal dengan Kredit Macet. Kegagalan peminjam memenuhi kewajiban tersebut
dapat terjadi karena gagalnya usaha yang dijalankan yang disebabkan adanya
perubahan kondisi pasar, tidak terbayarnya tagihan terjamin (peminjam) oleh para
pembelinya, dan tingginya kenaikan bahan baku dan sarana produksi lainnya. 21
19
Gunawan Widjaja, Hapusnya Perikatan, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2003, hml. 23-
24.
20
Sofyan A. Djalil, Loc. Cit., hlm. 13.
21
Ibid.

105
Pada dasarnya pihak penjamin dalam memenuhi prestasi yang termasuk
dalam perjanjian jaminan perorangan tidaklah bersifat seketika ada wanpresatasi
yang dilakukan oleh pihak peminjam. Hal ini sebenarnya dapat dilihat melalui
kasus perkasus sesuai dengan apa yang disepakati pada perjanjian perorangan
dilihat dalam hal para pihak tersebut membuat klausula pengecualian, dimana
terdapat hak bagi koperasi untuk melakukan pengihan dan meminta pertanggung
jawaban seketika dan sekaligus terhadap pihak penjamin.22
Adanya jaminan borgtoucht ini seorang penjamin secara hukum
berkewajiban menyediakan kekayaan untuk sekarang maupun yang akan datang
guna untuk menjamin utang peminjam, apabila peminjam wanprestasi.
Sebagaimana telah dijelaskan diatas bahwa perjanjian borgtocht adalah perjanjian
accessoir, tetapi dapat bersifat subside jika dalam sudut pemenuhan kewajiban.
Artinya pemenuhan pelunasan utang oleh penjamin apabila peminjam melakukan
wanprestasi dalam pemenuhan prestasinya. Apabila peminjam telah memenuhi
kewajibannya untuk membayar kewajibannya kepada koperasi maka penjamin
tidak perlu memenuhi kewajibannya sebagai penjamin, dasar hukum dari hal ini
dirumuskan dalam pasal 1826 KUHPerdata.23
Segala penyebab kemacetan kredit yang disebabkan oleh memburuknya
kondisi peminjam, mengharuskan pihak penjamin kredit menanggung sejumlah
kewajiban peminjam atau kredit yang macet tersebut. Dengan adanya keterlibatan
aktif tiga pihak dalam perjanjian pinjaman, maka dalam menjalankan fungsinya
22
Muhammad Djumliana, Hukum Perbankan di Indonesia, PT Citra Aditya Bakti,
Jakarta,2000, hlm. 394
23
Ibid.

106
penjamin pinjaman menerima permintaan penjaminan baik dari terjamin yang
bersangkutan maupun dari penerima jaminan atau koperasi yang menyediakan
fasilitas pinjaman. Di koperasi Saut Maju Nauli pihak penjamin bertanggung
jawab membayar sejumlah uang sebesar sepertiga dari jumlah utang dari
peminjam yang lalai untuk membayar (Wanprestasi). Penjamin dalam hal
bertindak dalam pengadilan diharapkan dapat menjadi saksi untuk menyelesaikan
permasalah tunggakan pinjaman.24
Peran penjamin dalam koperasi Saut Maju Nauli adalah memberikan
jaminan kepada koperasi bahwa anggota yang meminjam akan mengembalikan
pinjaman tersebut beserta dengan bunga pinjaman. Tanggung jawab penjamin
baru ada pada saat peminjam lalai untuk membayar utangnya kepada koperasi.
Kelalaian tersebut terjadi setelah waktu jatuh tempo untuk melakukan pembayaran
tetapi peminjam tidak melakukan pembayaran sebagaimana telah diperjanjikan
sebelumnya dengan pihak koperasi Saut Maju Nauli. Sebagai penjamin yang telah
sepakat dengan segala resiko yang telah disepakati maka pihak penjamin telah
bersedia memenuhi prestasi kepada koperasi Saut Maju Nauli sebesar 1/3 dari sisa
hutang peminjam. Dalam menjalankan aturan yang terdapat di koperasi Saut Maju
Nauli tetap memperhatikan prinsip sosial dan prinsip ekonomi, dimana koperasi
Suat Maju Nauli berprinsip bahwa usaha yang dijalankan adalah dari anggota,
untuk anggota dan oleh anggota. Maka dari itu pihak koperasi Saut Maju Nauli
tetap memantau keadaan penjamin yang telah memenuhi prestasinya kepada
koperasi untuk ikut melunasi utang peminjam. Bentuk tanggung jawab yang
24

107
diberikan oleh koperasi Saut Maju Nauli kepada penjamin adalah membantu
penjamin supaya dana yang telah dikeluarkan kepada penjamin dapat
dikembalikan oleh peminjam yang wanprestasi tersebut.25
Berdasarkan hasil wawancara yang telah penulis laksankan di koperasi
Saut Maju Nauli apabila penjamin dari peminjam tersebut meninggal sebelum
pinjaman tersebut selesai dibayar maka tanggung jawab penjamin tersebut
dialihkan kepada pengurus lingkungan koperasi Saut Maju Nauli. Terhadap
ketentuan di koperasi Saut Maju Nauli terkait penjaminan terdapat hal yang
menarik karena posisi sebagai penjamin ada keuntungan timbal baliknya.
Keuntungan yang diperoleh penjamin dari setiap jaminan memang tidak secara
materi diperoleh penjamin tetapi seperti “simbiosis mutualisme”. Setiap anggota
yang memberi jaminan pada suatu saat juga akan mendapatkan jaminan,
keuntungan timbal balik ini yang diharapkan dalam koperasi Saut Maju Nauli.26
D. Akibat Hukum Terhadap Penjamin yang Tidak Memenuhi Prestasi
kepada Peminjam yang Wanprestasi dalam Koperasi Saut Maju Nauli di
Dolok Sanggul
Jaminan merupakan kebutuhan kreditur dalam hal ini koperasi untuk
memperkecil risiko apabila debitur tidak mampu menyelesaikan segala kewajiban
yang berkenaan dengan pinjaman yang telah dikucurkan. Dengan adanya jaminan
apabila debitur tidak mampu membayar maka debitur dapat melaksanakan
25
26

108
pembayaran atas kredit yang telah diberiknnya .Jaminan secara umum diatur
dalam pasal 1131 KUHPerdata yang menetapkan bahwa segala hak kebendaan
debitur baik yang bergerak maupun yang tidak bergerak baik yang sudah ada
maupun yang akan ada dikemudian hari menjadi tanggungan untuk segala
perikatannya. Dengan demikian, segala harta kekayaan debitur secara otomatis
menjadi jaminan manakala orang tersebut membuat perjanjiaan utang meskipun
tidak dinyatakan secara tegas sebagai jaminan.
Koperasi merupakan usaha milik bersama untuk semua anggota. Anggota
merupakan pemilik usaha dalam koperasi sekaligus sebagai pengguna jasa.
Sehingga dalam fungsinya sebagai pemilik, harus mengetahui operasional
pengelolaan usaha koperasi. Termasuk dalam hal pinjaman, semua anggota harus
mengetahui kepada siapa uangnya dipinjamkan. Koperasi yang telah memiliki
anggota dan modal yang besar tentunya akan menentukan persyaratan pinjaman
yaitu adanya penjamin terhadap anggota yang akan meminjam. Penjamin ini
ditujukan untuk mengetahui keadaan sipeminjam di lingkungan tempat
tinggalnya. Tujuannya adanya penjamin tersebut untuk melakukan pemantauan
atau perwakilan koperasi untuk membantu petugas koperasi melakukan penagihan
utang dari anggota apabila terjadi perbuatan wanprestasi.27
Penjamin juga akan diserahi tugas oleh koperasi untuk senantiasa
mengingatkan anggota yang meminjam untuk mengangsur utangnya. Penjamin
tersebut juga berperan untuk melakukan pengawasan terhadap peminjam supaya
dana pinjaman digunakan untuk tujuan yang sesuai dengan perjanjian awal.
27

109
Apabila terjadi hal yang tidak diinginkan (wanprestasi) oleh peminjam yang
berhubungan dengan hukum terkait pinjaman lalai tersebut, maka penjamin
diharapkan memberikan keterangan/ kesaksian didalam persidangan.
Tujuan utama penjamin berhubungan dengan prinsip kebersamaan dalam
koperasi, sama-sama memiliki, sama sama pengguna, sama-sama
bertanggungjawab, sama-sama menerima laba, sama-sama menanggung resiko.
Sanksi yang diberikan Koperasi Saut Maju Nauli terhadap Penjamin:
1. Tidak bisa meminjam dibawah saham dan diatas saham apabila ada
peminjam yang dijamini menunggak melunasi utangnya.
2. Harus rela membayar sepertiga dari pinjaman yang dijamini apabila
menunggak setelah dikurangi dari saham peminjam.
3. Bersedia menjual borgh yang dijamini.
4. Bersedia mengunjungi anggota yang sedang menunggak.
5. Selama ada anggota yang dijamini anggota tidak bisa menarik diri.28
Berdasarkan hasil wawancara yang telah penulis laksanakan terhadap
koperasi Saut Maju Nauli menjelaskan bahwa terhadap penjamin yang tidak
bersedia membayar 1/3 dari jumlah utang peminjam yang tertunggak maka
tindakan yang dilakukan koperasi saut Maju Nauli akan memotong saham dari
simpanan pokok penjamin tersebut. Penjamin di koperasi Saut Maju Nauli yang
tidak memenuhi prestasinya dan melarikan diri maka tindakan koperasi Saut Maju
Nauli adalah meminta pertanggungjawaban dari suami atau istri yang melarikan
diri.
28

110
Sama halnya seperti peminjam Koperasi Saut Maju Nauli dalam
melakukan penagihan juga kepada penjamin apabila dalam perjalanan
peminjaman terdapat anggota yang wanprestasi dan pihak penjamin juga tidak
mau membayar biasanya melakukan trik khusus, yaitu: 3K yaitu: Kunjungi,
kunjungi lagi, kunjungi terus. Artinya penagihan tetap dilaksanakan sampai
tuntas. Yang menjadi kendala adalah pertama anggota yang menjamin tersebut
tidak bisa lagi dikumgjungi karena sudah tidak berdomisili dan tidak diketahui
lagi alamatnya. Kedua agunan yang diserahkan sudah tidak ada lagi karena
sesuatu hal. Misalnya: rusak, hilang, atau sudah dijual kepada pihak lain tanpa
sepengetahuan pengurus koperasi. Ketiga, si anggota mengalami musibah/ sakit
yang menyebabkan dia tidak mampu lagi memenuhi kewajibannya. Keempat,
kejadian diluar dugaan yang sifatnya force-majeur (overmacth).29
Apabila koperasi Saut Maju Nauli mengacu pada proses hukum yang ada,
penjamin yang tidak memenuhi kewajibannya terhadap anggota yang wanprestasi,
maka pihak koperasi Saut Maju Nauli hanya tinggal menarik atau menjual
agunan yang sudah diserahkan pada saat pengajuan pinjaman atau
menyelesaikannya secara hukum karena penjamin sudah membuat pernyataan
tertulis diatas materai yang isinya kesepakatan terhadap koperasi Saut Maju Nauli
untuk membayar sebesar 1/3 dari sisa utang peminjam yang wanprestasi. Namun
persoalannya tidak segampang itu, Misi Koperasi Saut Maju Nauli adalah misi
sosial dan misi ekonomi. Dalam misi ekonomi, koperasi tidak ada bedanya
dengan sistem perbankan yang hanya memikirkan profit (untung). Ketika koperasi
29

111
Saut Maju Nauli akan menarik agunan penjamin atau menyelesaikannya secara
hukum, maka misi yang diinginkan koperasi Saut Maju Nauli tidak tercapai yaitu
misi ekonomi dan misi sosial. Perlu kita pahami baik anggota yang meminjam
ataupun Penjamin di koperasi Saut Maju Nauli adalah golongan ekonomi lemah
dan masyarakat miskin. Apabila koperasi Saut Maju Nauli ingin melupakan misi
ekonomi dan misi sosialnya maka koperasi yang diharapkan oleh masyarakat
dapat membantu mensejahtrakan perekonomian mereka tidak ada bedanya dengan
lintah darat yang mengisap darah rakyat-rakyat kecil.

112
30
Berdasarkaan hasil wawancara penulis dengan pengurus Koperasi Saut
Maju Nauli memiliki beberapa cara untuk menyelesaikan penjamin yang tidak
mau membayar tetapi tetap memperhatikan prinsip ekonomi dan prinsip sosial,
yaitu:
a. Penjualan aset yang dijadikan jaminan.
b. Meminta penjamin mengupayakan dana dari pihak lain untuk melunasi
kewajibannya;
c. Menarik saldo penjamin di Koperasi Saut Maju Nauli sebesar jumlah
hutang yang harus dipenuhi yaitu 1/3.
d. Apabila seluruh prosedur diatas telah ditempuh dan ternyata masih terjadi
perselisihan antara pihak koperasi dengan debitur maka penyelesaian
secara hukum dapat dilakukan.31
30
Tanggal 8 November 2019 pukul 14.00 WIB
31
Tanggal 8 November 2019 pukul 14.00 WIB

BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan
1. Peran serta anggota koperasi cukup penting untuk dihubungkan dengan
upaya pengembangan koperasi. Koperasi Indonesia adalah organisasi
ekonomi rakyat yang berwatak sosial, berdasarkan asas kekeluargaan.
Sebagai suatu badan usaha yang bergerak dibidang kegiatan ekonomi,
koperasi sangat memerlukan modal sebagai pembiayaan dari usahanya
tersebut. Modal koperasi berasal dari anggota yaitu: Simpanan Pokok dan
Simpanan Wajib serta bukan anggota yaitu: Simpanan Sukarela. Peran
anggota meningkatkan persediaan modal koperasi juga berasal dari bunga
pinjaman yang diperoleh dari pinjaman uang anggota koperasi tersebut.
Terhadap pinjaman yang dilakukan oleh anggota koperasi yang
pelunasannya lancar, akan memberikan pengaruh baik terhadap tingkat
permodalan koperasi.
Sebaliknya, apabila dalam pelunasan pinjaman dari koperasi macet atau
bermasalah, maka peredaran uang di koperasi akan terganggu. Oleh karena
hal tersebut koperasi harus melakukan analisis kredit terhadap calon
peminjam. Analisis kredit ini bertujuan untuk meminimalisir anggota yang
tidak bertanggung jawab dalam proses pelunasan pinjaman tersebut.
Tanggung jawab anggota terhadap pinjamannya adalah melakukan
pembayaran/cicilan utang pokok ditambah dengan bunga pinjaman dan
biaya provisi/administrasi. Terhadap pembayaran angsuran yang tertunda,
anggota dibebankan tanggung jawab untuk membayar tunggakan yang
113

114
seharusnya dibayar dengan cara menarik saldo simpanan anggota untuk
menutupi kewajibannya, senilai jumlah angsuran bunga pinjaman dan
cicilan utang serta denda pinjaman.
2. Wanprestasi dapat dibagi 4 kategori:
a) Tidak melakukan apa yang disanggupi untuk dilakukan.
b) Melakukan apa yang dijanjikan tetapi tidak sebagaimana
diperjanjikan.
c) Melakukan apa yang diperjanjikan tetapi terlambat.
d) Melakukan sesuatu yang menurut perjanjian tidak boleh
dilakukannya.
Perbuatan wanprestasi atau kelalaian dapat mengakibatkan kerugian bagi
salah satu pihak. Bagi pihak yang dirugikan dapat melakukan tuntutan
ganti rugi dengan terlebih dahulu memberikan teguran tertulis. Pada
koperasi simpan pinjam penyebab wanprestasi ada dua, yaitu: Error
Ommission dan Error Commission. EO adalah timbulnya kredit macet
karena kesengajaan manusianya yang melanggar kebijakan yang
ditetapkan. EC adalah timbulnya kredit macet karena memanfaatkan
lemahnya peraturan dan ketentuan yang memang belum ada atau sudah
ada tetapi tidak jelas.
Langkah yang dapat dilakukan untuk menyelesaikan masalah wanprestasi
peminjam yaitu:
a) Penyelamatan kredit dengan melakukan perundingan antara
koperasi dengan peminjam;

115
b) Melakukan upaya perlindungan hukum yang melalui jalur
pengadilan atau litigasi;
c) Melakukan upaya hukum dengan cara musyawarah atau negosiasi
atau melakukan penyelesaian sengketa alternatif.
Terhadap pinjaman kurang lancar, dilakukan upaya peningkatan penagihan
dan memperpanjang jangka waktu peminjaman dengan pertimbangan
bahwa modal tersebut masih produktif digunakan peminjam.
Terhadap pinjaman diragukan dilaksanakan upaya penyelamatan
pinjaman dengan memberi keringanan jangka waktu pembayaran,
penundaan pembayaran bunga sampai waktu tertentu ataupu penurunan
suku bunga.
Terhadap kredit macet dilakukan upaya penataan kembali pinjaman,
meminta pertanggungjawaban penjamin, mengupayakan dana dari pihak
lain untuk melunasi utangnya serta melalui jalur hukum (Litigasi).
3. Kegiatan penjaminan pinjaman merupakan persyaratan yang harus
dipenuhi dalam pinjaman uang di koperasi. Penjaminan merupakan suatu
perbuatan hukum dimana membutuhkan legalitas serta persetujuan dari
pihak ketiga yang bersedia secara sukarela menjamin pinjaman uang
tersebut. Persetujuan penjaminan tersebut dituangkan dalam surat
perjanjian.
Penjaminan merupakan suatu persetujuan dengan mana pihak ketiga
mengikatkan diri untuk memenuhi perikatan debitur manakala orang
tersebut tidak memenuhi prestasinya. Penjaminan dalam koperasi simpan

116
pinjam bersifat accesoir, artinya keberadaan penjamin bergantung pada
perjanjian kredit atau perjanjian utang. Tanggung jawab dari seorang
penjamin terhadap pinjaman yang dilakukan bersifat subsider artinya
kewajiban pemenuhan utang debitur terjadi manakala peminjam tidak
memenuhi prestasinya membayar hutangnya. Besarnya prestasi yang harus
disanggupi oleh penjamin tidak melebihi atau syarat-syarat yang lebih
besar dari perikatan pokok.
Peran penjamin apabila peminjam tidak memenuhi prestasinya adalah
dengan melakukan pembayaran sejumlah kewajiban peminjam kepada
koperasi. Hal ini dilakukan pada saat pinjaman telah jatuh tempo
sebagaimana yang telah diperjanjikan antara peminjam dengan koperasi.
Segala penyebab kemacetan kredit yang disebabkan oleh buruknya kondisi
peminjam, mengharuskan pihak penjamin kredit menanggung sejumlah
kewajiban peminjam atau kredit yang macet tersebut.
B. Saran
1. Persyaratan pinjaman yang dibuat oleh koperasi harus tegas, dan tidak
memberikan pinjaman semata-mata hanya karena belas kasihan ataupun
karena keluarga dekat. Koperasi juga harus melakukan analisis kredit
kepada calon peminjam untuk menghindari peminjam yang wanprestasi.
2. Dalam proses penyelesaian masalah wanprestasi peminjam, Koperasi
harus lebih mengedepankan proses penyelesaian secara non litigasi karena
usaha koperasi yang berwatak sosial dan kekeluargaan.

117
3. Koperasi simpan pinjam harus memberikan syarat yang jelas kepada
penjamin sehingga pihak tersebut mengetahui dan
mempertanggungjawabkan pihak yang dijamininya manakala terjadi
wanprestasi.

DAFTAR PUSTAKA
A. Buku
Pachta W Andjar, Dkk, Hukum Koperasi Indonesia, Kencana, Jakarta, 2005.
Woelan Azis Sri, Aspek-Aspek KUD Dalam Gerak Pelaksanaannya, Offset
Alumni, Bandung, 1984.
R.T. Sutantya Rahardja Hadikusuma, Hukum Koperasi Indonesia, PT Raja
Grafindo Persada, Jakarta, 2002.
Hartono Budi Untung, Hukum Koperasi dan Peran Notaris Indonesia, Andi
Yogyakarta, Jakarta, 2005.
Bambang Fitrianto, Hukum Jaminan Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah,
Pustaka Bangsa Press, Medan, 2013
Ahmad Subagyo, Teknik Penyelesaian Kredit Bermasalah, Mitra Wacana Media,
Jakarta, 2015.
, Manajemen Koperasi Simpan Pinjam, Mitra Wacana Media,
Jakarta, 2014.
Etty Mulyati, Kredit Perbankan, Refika Aditama, Bandung, 2016.
Sri Soedewi, Hukum Jaminan di Indonesia Pokok-Pokok Hukum Jaminan dan
Jaminan Perorangan, Liberty Offset Yogyakarta, Yogyakarta, 1980.
Zainudi Ali, Metode Penelitian Hukum, Sinar Grafika, Jakarta, 2009.
Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, Universitas Indonesia Press,
Jakarta, 2007.
Koerman, Manajemen Koperasi Terapan, Prestasi Pustakaraya, Surabaya, 2003.
Agus Yudha Hernoko, Hukum Perjanjian, Prenada Media Grup, Jakarta, 2010.
118

119
H. Salim, Perkembangan Hukum Jaminan, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta,
2004.
Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian Kredit Bank, Citra Aditya Bakti,
Bandung, 1991.
Syamsul Arifin Dkk, Hukum dan Koperasi, USU Press, Medan, 1985.
Suhardi dkk, Hukum Koperasi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah di Indonesia,
Akademia, Jakarta, 2012.
Sri Edi Swasono, Koperasi di Dalam Orde Ekonom Indonesia, UI-Press, Jakarta,
1983.
Thoby Mutis, Pengembangan Koperasi, PT Gramedia Widiasarana Indonesia,
Jakarta, 1991.
M. Isa Arief, Hukum Perdata dan Hukum Dagang, Alumni, Bandung, 1983.
Suprianto Agn., Tata Kelola Koperasi Kredit atau Koperasi Simpan Pinjam, CV Andi
Offset, Yogyakarta, 2015.
Muchdarsyah Sinaungan, Manajemen Dana Bank, PT Bumi Aksara, Jakarta,
1993.
Gunawan Widjaja, Hapusnya Perikatan, PT Raja Grafindo, Jakarta, 2003.
,Penanggungan Utang dan Perikatan Tanggung
Menanggung, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2003.
, Jaminan Fidusia, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2000.
Krisna Wijaya, Analisis Kebijakan Perbankan Nasional, PT Elex Media
Komputindo, Jakarta, 2010.
Sudikno Mertokusumo, Mengenai Hukum Suatu Pengantar, Liberty,
Yogyakarta, 1998.

120
Kasmir, Manajemen Perbankan, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2012.
Sofyan A. Djalil, Penjamin Kredit Mengantar UMKM Mengakses Pembiayaan,
PT Alumni, Bandung, 2007.
Yayasan Lembaga Bantuan Hukum, Panduan Bantuan Hukum Indonesia,
Yayasan Obor Indonesia, Jakarta, 2009.
M. Yahya Harahap, Segi-Segi Hukum Perjanjian, Alumni, Bandung 1986.
Soebekti, Jaminan-Jaminan Pemberian Kredit Termasuk Hak Tanggung Menurut
Hukum Indonesia, Citra Aditya Bakti, Bandung, 1996.
B. Undang-Undang
UU No. 25 Tahun 1992 tentang Koperasi.
Permenkop No. 15 Tahun 2015 tentang Usaha Simpan Pinjam oleh Koperasi.
Peraturan Menteri Nomor 11 tahun 2018 tentang Perizinan Usaha Simpan Pinjam
Koperasi.
UU No. 79 tahun 1958 tentang Perkumpulan Koperasi.
UU Nomor 14 tahun 1965 tentang Pokok-pokok Perkoperasian.
PP Nomor 60 tahun 1959 tentang Perkembangan Gerakan Koperasi.
UU Nomor 20 tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah.
C. Artikel, Jurnal, Internet dan Wawancara
Heru Gunorot, Artikel: Tanggung Gugat Pihak Penjamin dalam Perjanjian Kredit
Akibat dari Wanprestasi, Jurnal Ilmiah Progressif Vol.6 No. 15, april
2009.

121
Jamudin Sihombing, Badan Pemeriksa Keuangan Koperasi Saut Maju Nauli di
Dolok Sanggul ( tanggal 8 November 2019).
Halomoan Nababan, Komisaris Koperasi Saut Maju Nauli di Dolok Sanggul
( tanggal 8 November 2019).

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Dan Memenuhi Syarat - Syarat Untuk Mencapai Gelar Sarjana Hukum

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Dan Memenuhi Syarat - Syarat Untuk Mencapai Gelar Sarjana Hukum

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

TANGGUNG JAWAB PENJAMIN (PERSONAL GUARANTEE)

TERHADAP NASABAH KOPERASI YANG MELAKUKAN

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas dan Memenuhi Syarat – Syarat untuk

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

Universitas Sumatera Utara

\ Diajukan Untuk Melengkapi Tugas dan Memenuhi Syarat - Syarat untuk

Memperoleh Gelar Sarjana Hukum

DEPARTEMEN HI]KUM KEPERDATAAN

PROGRAM TMKHUSUSAN HUKI]M PERDATA BW

Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II

Prof. Dr.-f,as-lh Purba" S.H., M.Hum Illuhammad Siildik, S.H.. M.Hum

Universitas Sumatera Utara

Saya yang bertanda tangan dibawah ini :

Nama : Rahmat Sihombing

Departemen : Hukum Keperdataan

Judul Skripsi :Tanggung Jawab Penjamin (Personal Guarantee) terhadap Nasabah

Dengan ini menyatakan :

Medan, Januari 2020

Universitas Sumatera Utara

Skripsi ini mengambil judul “Tanggung Jawab Penjamin (Personal

Tanggung jawab penjamin kepada peminjam yang lalai (wanprestasi) di

Kata Kunci: Koperasi, Peminjam, Penjamin

Universitas Sumatera Utara

adalah Tanggung Jawab Penjamin (Personal Guarantee) Terhadap Nasabah

Koperasi yang Melakukan Wanprestasi (Studi pada Koperasi Saut Maju

Nauli Nagasaribu di daerah Dolok Sanggul).

Penjamin sebagai pihak ketiga yang bersedia secara sukarela mengikatkan

diri untuk memberikan jaminan kepada peminjam uang di koperasi simpan

peminjam lalai untuk melunasi hutangnya terhadap koperasi. Skripsi ini

membahas tentang bagaimana tanggung jawab penjamin terhadap peminjam yang

lalai melunasi hutangnya kepada koperasi simpan pinjam.

Tetapi dalam penulisan skripsi ini, penulis menyadari masih terdapat

beberapa kekurangan. Walaupun dari diri penulis telah berusaha dengan

berkaitan dengan penjaminan di koperasi simpan pinjam.

Universitas Sumatera Utara

mengucapkan terimakasih kepada:

Universitas Sumatera Utara.

Universitas Sumatera Utara.

Hukum Universitas Sumatera Utara.

Universitas Sumatera Utara.

6. Ibu Dr. Rosnidar Sembiring, S.H., M.Hum, Selaku Ketua Departemen

Hukum Keperdataan dan sekaligus sebagai Dosen Penguji.

telah meluangkan waktu untuk memberikan arahan dan bimbingan bagi

meluangkan waktu untuk memberikan arahan dan bimbingan bagi penulis

dalam menyusun skripsi ini dan sekaligus sebagai Dosen Penguji.

9. Bapak Syamsul Rizal, SH., M.Hum, selaku Dosen Penguji.

Universitas Sumatera Utara

atas segala pembelajaran yang telah penulis terima.

11. Ayahanda Tercinta J.Sihombing yang telah memberikan dukungan materil

dan moril kepada penulis selama kuliah di Fakultas Hukum USU.

12. Almarhum Ibunda Tercinta H. Hutasoit yang selalu memberikan motivasi

dan semangat kepada penulis sehingga penulis mampu menyelesaikan

penulis menyelesaikan skripsi ini.

14. Seluruh anggota Gerakan Mahasiswa Nasional Indonesia Komisariat

Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara atas motivasi yang diberikan

15. Seluruh kawan-kawan dari Unit Kegiatan Mahasiswa KMK UP FH USU

menyelesaikan skripsi ini.

belajar dalam firman Tuhan.

17. Semua kawan-kawan dalam Ikatan Mahasiswa Perdata tahun 2019.

memberikan dukungan dan motivasi kepada penulis.

19. Keluarga besar organisasi PPPNS selaku perkumpulan anak Nagasaribu

yang berkuliah di Medan.

Universitas Sumatera Utara