Referensi 1

Universitas Sumatera Utara
Repositori Institusi USU http://repositori.usu.ac.id
Fakultas Hukum Skripsi Sarjana
2018
Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian

Kredit Dengan Jaminan SK
Pengangkatan PNS (Studi Pada CU.
Bahen Ma Nadenggan)
Silaban, Grace Elisabeth
http://repositori.usu.ac.id/handle/123456789/4205
Downloaded from Repositori Institusi USU, Univsersitas Sumatera Utara
ANALISIS YURIDIS TERHADAP PERJANJIAN KREDIT DENGAN
JAMINAN SK PENGANGKATAN PNS
(STUDI PADA CU. BAHEN MA NADENGGAN)
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Untuk Memperoleh Gelar
Kesarjanaan Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh :
GRACE ELISABETH SILABAN
NIM 140200246
DEPARTEMEN KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2018

ABSTRAK
Rabiatul Syariah *
Aflah **

Grace Elisabeth Silaban ***
Sebagai bagian dari perkoperasian, dalam melaksanakan tujuan koperasi maka

Credit Union (CU) memberikan layanan kepada masyarakat demi kesejahteraan
anggota. Salah satu bentuk realisasi layanan yang diberikan adalah perjanjian
kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS yang melibatkan dua pihak yaitu
panitia kredit CU dan nasabah yang berstatus Pegawai Negeri Sipil. Permasalahan
yang dibahas adalah bagaimana proses pelaksanaan perjanjian kredit dengan
jaminan SK Pengangkatan PNS, bagaimana hubungan hukum antara masing-
masing pihak yang terlibat, dan juga penyelesaian sengketa dalam pelaksanaan
perjanjian kredit serta kendala yang dihadapi para pihak selama proses
pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS.
Metode penelitian yang digunakan penulis adalah penelitian hukum normative

empiris. Sumber data yang digunakan adalah data yang bersumber dari penelitian
kepustakaan yaitu penelitian dengan mengumpulkan data-data sebagai data
pendukung, serta data dari dokumen perjanjian itu sendiri. Penulis juga melakukan
penelitian secara langsung ke lapangan guna mengumpulkan data-data yang
diperlukan berkaitan dengan skripsi ini yaitu dengan melakukan wawancara
secara langsung ke CU. Bahen Ma Nadenggan di Lintongnihuta dan Pegawai
Negeri terkait.
Sesuai dengan penelitian penulis, dapat disimpulkan bahwa hubungan
hukum antara pihak yang melakukan perjanjian kredit dengan jaminan SK
Pengangkatan PNS antara CU. Bahen Ma Nadenggan dengan nasabah secara
formal tidak mengandung cacat hukum dan masih sesuai dengan aturan hukum
yang berlaku. Hanya saja beberapa kendala yang ditemui adalah masalah
pembayaran angsuran dan penyimpanan jaminan serta dalam penyusunan isi
perjanjian hanya oleh sepihak saja yaitu CU. Oleh karena itu, dalam skripsi ini
penulis memberikan saran agar dalam proses pelaksanaan perjanjian kredit semua
pihak harus berperan aktif terutama nasabah dan diharapkan kepada para pihak
untuk tetap menjaga integritas agar menghindari perselisihan yang mengakibatkan
sengketa yang merugikan semua pihak.
Kata Kunci : Perjanjian Kredit, Jaminan, SK PNS
P
* Dosen Pembimbing I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
** Dosen Pembimbing II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
*** Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR

Puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Kuasa yang senantiasa memberikan
anugrah dan kasihNya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi
ini. Skripsi ini berjudul : “Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian Kredit Dengan
Jaminan SK Pengangkatan PNS (Studi Pada CU. Bahen Ma Nadenggan,
Lintongnihuta).
Penulisan skripsi ini dimaksudkan sebagai salah satu persyaratan guna
menyelesaikan studi untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara. Meskipun telah berusaha semaksimal
mungkin, penulis menyadari bahwa skripsi ini masih banyak kekurangan dan
masih jauh dari sempurna, oleh karena keterbatasan ilmu pengetahuan, waktu,
tenaga serta literatur bacaan. Karena itu, penulis akan menerima dengan senang
hati segala kritik dan saran yang bersifat membangun.
Penyusunan skripsi ini telah banyak mendapatkan petunjuk dan bantuan
yang tak ternilai harganya, oleh karena itu dengan rasa hormat, cinta dan kasih
penulis mengucapkan terimakasih dan penghargaan kepada kedua orang tua
penulis St.Edison Silaban dan Mentiasa Gultom yang senantiasa memberi
dukungan baik moril maupun materil, mendengar setiap keluhan penulis, memberi
semangat, mendoakan serta mendidik penulis hingga menjadi pribadi yang lebih
baik dan mampu menyelesaikan pendidikan di Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara, saudara-saudara penulis bang Lamhot, kak Fransiska, kak Lusi,
kak Novel, kak Ido, kak Kristin, Kak Yusni, Kakak Ipar Rooslin Bakara, Abang
Ipar bang Sianturi, bang Hombing, bang Regar, bang Munthe, dan bang Siahaan
yang selalu mendukung penulis dalam hal moril maupun materil.
Pada kesempatan ini pula, penulis menyampaikan ucapan terimakasih
kepada:

1. Prof. Dr. Budiman Ginting,S.H.,M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum
2. Prof. Dr. OK Saidin,S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan I Fakultas Hukum
3. Ibu Puspa Melati,S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan II Fakultas Hukum
4. Dr. Jelly Leviza,S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum
5. Ibu Dr. Rosnidar Sembiring,S.H.M.Hum, selaku Ketua Departemen
Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
6. Ibu Rabiatul Syariah,S.H.,M.Hum, selaku Dosen Pembimbing I yang telah
banyak membantu dan meluangkan waktu, tenaga, dan pemikiran dalam
memberikan pengarahan, masukan-masukan dan kritikan yang
membangun selama proses penulisan skripsi ini.
7. Ibu Aflah,S.H.,M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II yang juga telah
banyak membantu penulis, meluangkan waktu, tenaga dan pendapat baik
saran maupun kritikan dalam membimbing penulis untuk penulisan skripsi
ini.
8. Ibu Dr. Utary Maharani Barus,S.H.,M.Hum, selaku Dosen Penasehat
Akademik penulis di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
9. Bapak Fransiskus Gultom,S.E dan Bapak Junior Lumbantoruan,S.H.,
selaku pengurus CU. Bahen Ma Nadenggan yang membantu riset penulis
untuk melengkapi isi dari skripsi penulis, ibu Rumondang Siburian yang
bersedia diwawancarai penulis untuk melengkapi penulisan skripsi ini.
10. Kelompok Kecil Penulis PKK Bang Maruli Sinaga,S.H, Kak Tri

Septa,S.H, dan teman KTB penulis Martin Sihombing,S.H, Sarmeli
Manalu,S.H, Deniel Prananta Sirait,S.H, Tetty MD Sihaloho,S.H, dan
Ishak Aritonang dan Kelompok Kecil Penulis Wanselgres, Iwan Manalu
dan Selvi Sitio.
11. UKM KMK USU UP FH yang menjadi wadah penulis untuk semakin
bertumbuh dalam iman dan mengenal pelayanan.
12. Teman-teman Penulis Yessica Agnes Saragi, Folorida Napitu, Rame
Hutasoit, Berliana Damanik, Elisa Manurung, Mulyadi Sihombing, Hertati
Sihombing, Sarah Lumban Tobing, Alumni SMANSA Linhut kelas XII
IPA 1, dan seluruh teman di FH USU yang tidak bisa disebutkan satu
persatu.
Medan, April 2018
Penulis,
Grace Elisabeth Silaban

140200246
DAFTAR ISI
ABSTRAK ...............................................................................................................
i
KATA PENGANTAR ............................................................................................ ii
DAFTAR ISI .............................................................................................................
BAB I : PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ......................................................................................
1
B. Permasalahan......................................................................................... 8
C. Tujuan Penulisan ...................................................................................
8
D. Manfaat Penulisan .................................................................................
9
E. Metode Penelitian................................................................................ 10
F. Keaslian Penulisan ..............................................................................
12
G. Sistematika Penulisan ......................................................................... 13
BAB II : TINJAUAN TERHADAP PERJANJIAN PADA UMUMNYA
A. Pengertian perjanjian ...........................................................................

16
B. Unsur-unsur dari suatu perjanjian .......................................................
20
C. Syarat-syarat sahnya suatu perjanjian .................................................
27
D. Bentuk-bentuk perjanjian ....................................................................
36
E. Lahir dan berakhirnya suatu perjanjian ...............................................
44
BAB III : TINJAUAN TENTANG PERJANJIAN KREDIT
A. Pengertian kredit dan perjanjian kredit ...............................................

58
B. Unsur-unsur perjanjian kredit ............................................................. 61
C. Fungsi dan tujuan perjanjian kredit .....................................................
65
D. Jenis-jenis perjanjian kredit................................................................. 66
E. Perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS ..................
70

BAB IV : ANALISIS HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT
DENGAN JAMINAN SK PENGANGKATAN PNS DI CU. BAHEN MA
NADENGGAN
A. Proses Pelaksanaan Perjanjian Kredit dengan

Jaminan SK
Pengangkatan PNS di CU. Bahen Ma Nadenggan.............................. 74
B. Hubungan Hukum para Pihak dalam Perjanjian Kredit dengan Jaminan
SK Pengangkatan PNS ........................................................................ 81
C. Penyelesaian Sengketa dan Kendala Kendala dalam Pelaksanaan
Perjanjian Kredit dengan Jaminan SK pengangkatan PNS .................
85
BAB V : KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan ......................................................................................... 90
B. Saran ....................................................................................................
91
DAFTAR PUSTAKA ..........................................................................................

93 BAB I
PENDAHULUAN
A.Latar Belakang
Pembangunan nasional yang sedang dilaksanakan di Indonesia saat ini, adalah
bertujuan untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat serta terwujudnya
kesejahteraan rakyat yang adil dan merata di segala sektor sebagaimana yang
diamanatkan Pancasila dan UUD Republik Indonesia Tahun 19451. Terutama
dalam bidang ekonomi untuk meningkatkan taraf hidup adalah dengan
mengembangkan sektor perekonomian dan perdagangan.
1 Djumialdji, Hukum Bangunan Dasar-Dasar Hukum Dalam Proyek dan Sumber Daya
Manusia, Rineka Cipta, Jakarta, 1996, hal.1

Apapun komponen yang tercakup dalam kehidupan yang lebih baik itu,
pembangunan di semua masyarakat setidaknya harus memiliki tiga tujuan sebagai
berikut 2:
1. Peningkatan ketersediaan dan perluasan distribusi barang-barang kebutuhan
hidup yang pokok seperti makanan, tempat tinggal, kesehatan, dan
perlindungan.
2. Peningkatan standar hidup yang bukan hanya berupa peningkatan pendapatan
tetapi juga ketersediaan lapangan kerja yang lebih banyak, pendidikan yang
lebih baik, serta perhatian lebih besar terhadap nilai-nilai budaya dan
kemanusiaan. Secara keseluruhan, hal-hal ini hanya dapat meningkatkan
kesejahteraan yang bersifat materi (material well-being) tetapi juga
menumbuhkan harga diri individu dan bangsa.
3. Perluasan pilihan ekonomi dan sosial yang tersedia bagi individu dan bangsa
secara keseluruhan, yang tidak hanya membebaskan mereka dari kungkungan
sikap menghamba dan perasaan bergantung kepada orang dan negara bangsa
lain tetapi juga dari berbagai faktor yang menyebabkan kebodohan dan
kesengsaraan.
Meningkatnya pembangunan nasional bertitik berat pada bidang ekonomi
yang mengelola kekuatan potensi ekonomi menjadi kekuatan ekonomi riil dengan
memanfaatkan sarana permodalan yang ada sebagai sarana pendukung utama
dalam pembangunan tersebut membutuhkan penyediaan dana yang cukup besar.
Untuk mengembangkan perekonomian dan perdagangan diperlukan dana yang
tidak sedikit sebagai modal yang merupakan salah satu faktor penting dalam
2 Michael P.Torado & Stephen C.Smith, Pembangunan Ekonomi, Edisi Kesebelas Jilid 1,
Erlangga, Jakarta, 2015, hal.11

penyelenggaraan aktivitas masyarakat dibidang perekonomian, baik masyarakat
perorangan maupun badan usaha untuk memenuhi kebutuhannya atau untuk
meningkatkan produksinya. Pemodalan ini membutuhkan peranan lembaga
keuangan perbankan dan non-perbankan salah satunya dengan pemberian kredit.
Dalam kaitannya dengan fasilitas pemberian kredit, analisis terhadap fakta dan
data yang menyertai debitur dalam mengajukan permohonannya merupakan
bagian dari faktor-faktor yang mendukung analisis dan kesimpulan bahwa terdapat
jaminan suatu fasilitas kredit yang diberikan dapat kembali dengan
menguntungkan. Oleh karena itu, terdapat pendapat bahwa jaminan adalah
keyakinan kreditor bahwa kredit yang diberikan dapat kembali dengan tepat
waktu. Dengan kata lain, istilah jaminan yang diistilahkan dengan jaminan
pemberian kredit diartikan sebagai keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan
debitur untuk melunasi hutangnya sesuai dengan yang diperjanjikan.3 Pemberian
fasilitas kredit oleh lembaga perbankan dan non perbankan idealnya berdasarkan
faktor finansial yang tercakup pada 3 pilar yaitu prospek usaha, kinerja dan
kemampuan calon debitur. 4
Pemberian kredit dapat diberikan oleh lembaga keuangan perbankan maupun
lembaga keuangan non-perbankan termasuk koperasi. Koperasi sebagai bagian
dari tata susunan ekonomi, hal ini berarti bahwa dalam kegiatannya koperasi turut
mengambil bagian bagi tercapainya kehidupan ekonomi yang sejahtera , baik bagi
orang-orang yang menjadi anggota perkumpulan itu sendiri maupun untuk
masyarakat di sekitarnya. Koperasi dalam bahasa Inggris dikenal dengan istilah
Co dan Operation (Cooperation, cooperatie), yang berarti kerjasama diantara
3 Try Widiyono, Agunan Kredit Dalam Financial Engineering, Ghalia Indonesia, Jakarta,
2013, hal. 3
4Ibid., hal.2

beberapa orang untuk mencapai tujuan bersama dengan adanya kerjasama tersebut
maka tujuan yang telah ditetapkan bersama akan lebih mudah untuk dicapai.5
Koperasi adalah suatu perkumpulan atau organisasi ekonomi yang
beranggotakan orang-orang atau badan-badan , yang memberikan kebebasan
masuk dan keluar sebagai anggota menurut peraturan yang ada dengan bekerja
sama secara kekeluargaan menjalankan suatu usaha, dengan tujuan mempertinggi
kesejahteraan jasmaniah para anggotanya. 6

Dalam Pasal 1 angka 1
UndangUndang Nomor 17 Tahun 2012 tentang Perkoperasian (selanjutnya disebut
Undang-Undang Perkoperasian) dinyatakan bahwa Koperasi adalah badan hukum
yang didirikan oleh orang-perseorangan atau badan hukum koperasi, dengan
pemisahan kekayaan para anggotanya sebagai modal untuk menjalankan usaha,
yang memenuhi aspirasi dan kebutuhan bersama di bidang ekonomi, sosial dan
budaya sesuai dengan nilai dan prinsip koperasi. Dalam sejarah koperasi Indonesia
dapat ditarik benang merah bahwa Koperasi Indonesia lahir dan tumbuh dari
‘proses simpan pinjam’. Artinya koperasi yang ada saat ini diawali dari adanya
kegiatan simpan-pinjam. 7
Salah satu bentuk koperasi tersebut adalah koperasi
kredit atau Credit Union (CU).
Koperasi Kredit (CU) adalah koperasi yang anggota-anggotanya terdiri dari
orang-orang yang mempunyai kepentingan langsung dalam soal-soal perkreditan
atau simpan-pinjam.8 Koperasi Kredit atau Koperasi Simpan Pinjam merupakan
salah satu jenis koperasi yang mengacu pada Peraturan Pemerintah Nomor 9
5 Zulfi Chair dan Aflah, Hukum Dagang dan Perkembangannya di Indonesia, Pustaka Bangsa
Press, Medan, 2016, hal. 136
6 R.T.Sutantya Rahardja Hadhikusuma, Hukum Koperasi Indonesia, PT.Raja Grafindo
Persada, Jakarta, 2001, hal.1
7 Michell Eko Hardian, Jurnal Tesis: “Peranan Hukum dalam Pemberdayaan Credit
Union di Kalimantan Barat (studi pada Credit Union Lantang Tipo)”, Jurnal Nestor Magister
Hukum, Tanjung Pura, 2013, hal.7
8 R.T.Sutantya Rahardja Hadhikusuma,op.cit., hal.65

Tahun 1995 tentang Pelaksanaan Kegiatan Usaha Simpan Pinjam oleh Koperasi
dan Keputusan Menteri Koperasi Pengusaha Kecil dan Menengah Republik
Indonesia Nomor : 351/Kep/M/XII/1998 tentang Petunjuk Pelaksanaan Kegiatan
Usaha Simpan Pinjam oleh Koperasi.
Credit Union merupakan sebuah lembaga keuangan berbentuk koperasi, yang
menyediakan jasa-jasa keuangan seperti tabungan, pinjaman, asuransi, dan jasa
pengiriman uang (WOCCU 2003). Pada dasarnya CU merupakan lembaga kredit
yang memberikan pinjaman modal kepada anggotanya secara swadaya. Artinya,
modalnya dari anggota, dikelola oleh anggota, dan disalurkan kembali untuk
kesejahteraan anggota. Mekanisme penyaluran dan fitur produk simpan pinjam
CU, termasuk pengelolaan dan pelayanan ke anggota, mempertimbangkan
kearifan lokal atau budaya setempat.
Semua koperasi simpan pinjam di Indonesia menginduk pada Induk Koperasi
Kredit (Inkopdit), yang dulu bernama Credit Union Counselling Office (CUCO).
Berdasarkan data Inkopdit tahun 2016, jumlah koperasi kredit yang ada di
Indonesia adalah sebanyak 914 koperasi, dengan jumlah anggota lebih dari 2,7
juta orang, dan mengelola jumlah simpanan sebesar Rp2.269.000.000.000. Nilai
total aset hingga Juni 2016, lebih dari Rp25.000.000.000.000.9
Fakta tersebut selaras dengan hasil Survei Nasional Literasi dan Inklusi
Keuangan (SNLIK) tahun 2016 oleh Otoritas Jasa Keuangan yang menyebutkan
bahwa tingkat indeks literasi keuangan Indonesia telah meningkat 7,82 % menjadi
29,66 % pada tahun 2016 dari 21,84 % di tahun sebelumnya (2015). Salah satu
penyebab naiknya “tingkat melek keuangan” adalah makin menjamurnya koperasi
9 Erin Fadillah Sari, Meneropong Pajak Kredit Union, Direktorat Jenderal Pajak
Kementrian Keuangan diakses dari http://www.pajak.go.id/content/article/meneropong-
pajakcredit-union, pada tanggal 19 Februari 2018 pukul 14.24 WIB

kredit di Indonesia. Salah satu koperasi kredit yang sangat berperan dalam
membangun perekonomian Indonesia, terutama di pedesaan adalah Credit Union
(CU).
Salah satu CU yang terdaftar adalah CU. Bahen Ma Nadenggan yang
beralamat di Jalan Sisingamangaraja Nomor 85 Pasar Baru, Kecamatan
Lintongnihuta Kabupaten Humbang Hasundutan. CU. Bahen Ma Nadenggan
mulai berdiri 27 Oktober 1999 dengan 30 orang pendiri. Sejalan dengan
pengakuan pemerintah terhadap Gerakan Koperasi Indonesia dengan terbitnya
Badan Hukum Induk Koperasi Indonesia pada era reformasi 1998, maka pada
tahun 1999 CU. Bahen Ma Nadenggan resmi dengan Badan hukum Nomor.
253/BH/KDK.2-8/XI/1999. Sampai Januari 2018 CU. Bahen Ma Nadenggan
memiliki keanggotaan sebanyak 4717 orang dari 20 lingkungan di 4 kecamatan
yaitu kecamatan Lintongnihuta, kecamatan Paranginan, kecamatan Doloksanggul,
dan Kecamatan Muara.10
Koperasi kredit atau CU. Bahen Ma Nadenggan mempunyai peranan yang
cukup besar dalam menyusun usaha bersama dari orang-orang yang mempunyai
kemampuan ekonomi terbatas dan seluruh kalangan masyarakat. CU. Bahen Ma
Nadenggan ini adalah salah satu koperasi kredit yang memberi layanan perjanjian
kredit juga kepada Pegawai Negeri dengan jaminan SK Pengangkatan PNS. Pada
saat ini sesuai dengan kenyataan yang dapat dilihat, bahwa tingkat kesejahteraan
para Pegawai Negeri masih dalam taraf yang sederhana. Untuk mencukupi
kebutuhan hidupnya para Pegawai Negeri dapat mengambil pinjaman uang atau
kredit pegawai negeri yang fasilitas ini memang telah disediakan pemerintah dan
10 Data diambil dari Laporan Keuangan dan Statistik Bulanan (LKSB) CU. Bahen Ma
Nadenggan

diberikan ijin oleh pemerintah dikarenakan tidak ada peraturan tegas mengenai hal
tersebut.
Kegiatan penyaluran kredit secara umum membutuhkan adanya jaminan utang
atau disebut jaminan kredit (agunan). Agunan yang dijadikan salah satu
persyaratan dalam pemberian kredit, agunan dapat berupa benda yang menurut
hukum digolongkan sebagai barang tidak bergerak seperti tanah dan bangunan dan
dapat juga berupa benda yang menurut hukum digolongkan sebagai barang
bergerak bermotor yang dilengkapi dengan Surat Tanda Nomor Kendaraan
(STNK) dan Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor (BPKB).11
Jaminan berupa surat-surat berharga maupun surat-surat yang berharga yang di
dalamnya melekat hak tagih, seperti saham, efek, surat keputusan pengangkatan
Pegawai Negeri Sipil (selanjutnya disebut SK Pengangkatan PNS) atau berupa
surat keputusan pensiun Pegawai Negeri Sipil, dan lain sebagainya. Walaupun SK
Pengangkatan PNS bukan merupakan benda yang dapat dipindahtangankan (yang
mempunyai nilai pengalihan), tetapi perkembangan dalam praktik perbankan dan
non-perbankan yang melihat sisi ekonomis pada surat tersebut menjadikannya
dapat diterima oleh beberapa lembaga sebagai jaminan kredit termasuk Credit
Union atau CU. Bahen Ma Nadenggan. Namun disisi lain terdapat pertentangan
atas SK Pengangkatan PNS yang dijadikan sebagai jaminan kredit mengingat SK
tersebut tidak dapat dialihkan sehingga menimbulkan kesulitan terhadap pihak
Koperasi kredit untuk dapat melakukan eksekusi apabila terdapat kredit macet
dalam masa pelunasan atas kredit yang dimaksud.12
11 Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Kencana, Jakarta, 2005, hal.12

12 Lia Hartika, Jurnal Skripsi :”Analisis Yuridis Atas SK PNS Yang Dijadikan Agunan
Dalam Perjanjian Kredit Perbankan Ditinjau Dari Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
Tentang Perbankan (Studi Pada PT. Bank Sumut Imam Bonjol Medan)”, 2015, hal.2

Menurut ketentuan hukum di Indonesia SK PNS tidak termasuk dalam
jaminan kebendaan maupun jaminan perorangan tetapi termasuk sebagai hak
istimewa (prevelege) yang wujudnya dapat berupa ijazah, surat keputusan (SK) ,
surat pensiun dan lain-lain. 13

Sehingga dalam perkreditan di Indonesia SK
Pengangkatan PNS dapat dijadikan sebagai jaminan kredit, apabila terjadi
wanprestasi , dalam hal ini terjadi pergantian antar waktu (PAW) yang dapat
disebabkan antara lain karena meninggal dunia, mengundurkan diri atau
diberhentikan oleh instansi terkait, berarti secara otomatis juga menyebabkan
berakhirnya keanggotaan sebagai PNS maka koperasi akan sulit untuk
mengeksekusi karena SK PNS bukan benda yang dapat diperjualbelikan sehingga
tidak bisa dieksekusi secara langsung.
Dalam pelaksanaan perjanjian kredit juga perlu diperhatikan bahwa setiap
pihak harus memahami peraturan perundangan yang berlaku, sehingga para pihak
yang melaksanakan perjanjian kredit tidak salah dalam mempraktekkan di
lapangan. Demikian juga dengan perjanjian kredit dengan jaminan SK
Pengangkatan PNS antara CU. Bahen Ma Nadenggan di Lintongnihuta dengan
Nasabah yang berstatus Pegawai Negeri perlu untuk memahami seperti yang ada
demi menghindari terjadinya pelanggaran hukum.
Berdasarkan uraian di atas maka penulis tertarik untuk membahas perjanjian
kredit dalam bentuk skripsi dengan judul “Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian
Kredit Dengan Jaminan SK Pengangkatan PNS (Studi Kasus di CU. Bahen Ma
Nadenggan Lintongnihuta)”.
B. Permasalahan
13 J Satrio, Hukum Jaminan Hak-Hak Jaminan Kebendaan, Citra Aditya Bakti, Bandung,
1993, hal. 11

Adapun yang menjadi permasalahan antara lain sebagai berikut :
1. Bagaimana ketentuan peraturan hukum tentang perjanjian kredit dengan
jaminan SK pengangkatan PNS?
2. Bagaimana hubungan hukum para pihak dalam pelaksanaan perjanjian kredit
dengan jaminan SK Pengangkatan PNS?
3. Bagaimana Penyelesaian Sengketa dan kendala yang terjadi dalam
pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan SK pengangkatan PNS?
C.Tujuan Penulisan
Tujuan penulisan skripsi ini adalah sebagai berikut :

1. Untuk mengetahui pelaksanaan Perjanjian kredit dengan Jaminan SK
Pengangkatan PNS pada CU. Bahen Ma Nadenggan dengana Nasabah sesuai
dengan ketentuan hukum yang berlaku.
2. Untuk mengetahui hubungan hukum para pihak dalam pelaksanaan perjanjian
kredit.
3. Untuk mengetahui kendala-kendala yang terjadi dalam pelaksanaan perjanjian
kredit dan mengetahui upaya penyelesaian perselisihan yang ditempuh para
pihak apabila terjadi sengketa dalam perjanjian kredit dengan jaminan SK
Pengangkatan PNS.
D.Manfaat Penulisan
1. Manfaat Teoritis
Pembahasan skripsi ini diharapkan akan memberikan pemahaman dan
pengetahuan bagi pembaca mengenai pelaksanaan perjanjian kredit dengan
jaminan SK Pengangkatan PNS yang dalam hal ini disoroti dari proses
pelaksanaannya apakah telah sesuai dengan ketentuan hukum yang berlaku ,
hubungan hukum para pihak, kendala-kendala yang terjadi serta upaya yang

dilakukan para pihak dalam menyelesaikan sengketa yang terjadi. Hasil penelitian
ini diharapkan dapat memberikan sumbangan kearah yang lebih baik kepada
seluruh masyarakat Indonesia terutama Pegawai Negeri Sipil dalam mempelajari
perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS.
2. Manfaat Praktis
Penulisan ini diharapkan dapat memberikan informasi, bahan masukan serta
sumbangan pemikiran bagi para praktisi, Pegawai Negeri, dan seluruh masyarakat
Indonesia dalam mempelajari tentang perjanjian kredit dengan jaminan SK
Pengangkatan PNS.
E.Metode Penelitian
Penulisan skripsi ini didasari oleh suatu penelitian tertentu untuk menemukan
atau merumuskan, menganalisa dan memecahkan permasalahan dengan benar.
Dalam penelitian hukum ini penulis menggunakan cara-cara atau metode-metode
tertentu sebagai berikut :
1. Sifat dan Jenis Penelitian
Sifat penelitian yang dipergunakan dalam menyelesaikan skripsi adalah
deskriptif analitis artinya dari data penelitian yang dianalisis dapat
menggambarkan pelaksanaan perjanjian kredit antara CU. Bahen Ma Nadenggan
dengan Pegawai Negeri. Dalam penulisan skripsi ini, jenis penelitian yang
digunakan adalah memakai pendekatan gabungan antara penelitian hukum
normatif dan penelitian hukum empiris.
Penelitian hukum normatif yaitu dengan meneliti bahan kepustakaan atau data
sekunder yang meliputi buku-buku serta norma-norma hukum yang terdapat pada
peraturan perundang-undangan, asas-asas hukum, kaidah hukum, dan sistematika

hukum. Sedangkan penelitian yuridis empiris adalah metode penelitian yang
dilakukan untuk mendapat data primer yang diperoleh melalui wawancara dengan
pihak tertentu yang berkaitan dengan Perjanjian Kredit dengan Jaminan SK
Pengangkatan PNS pada CU. Bahen Ma Nadenggan.
2. Sumber Data
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan didukung data
sekunder. Data primer yaitu data yang diperoleh langsung dari sumber asli (tidak
melalui media perantara) melalui metode survei dan metode observasi. Data
sekunder antara lain mencakup dokumen-dokumen resmi, buku-buku, hasil-hasil
penelitian yang berwujud laporan , dan sebagainya yang disusun secara yuridis
untuk memperoleh gambaran tentang pokok permasalahan. Adapun data sekunder
adalah data yang terdiri dari :
a. Bahan Hukum Primer
Bahan hukum primer merupakan suatu bahan hukum yang mempunyai
sifat mengikat atau memiliki otoritas. Bahan hukum dalam skripsi ini
terdiri dari peraturan perundang-undangan seperti Kitab Undang-Undang
Hukum Perdata (KUHPerdata), Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992
tentang Perkoperasian (selanjutnya disebut Undang-Undang Nomor 17
Tahun 2012 tentang Perkoperasian), Undang-Undang Nomor 5 Tahun
2014 tentang Aparatur Sipil Negara, Peraturan Pemerintah Republik
Indonesia Nomor 11 Tahun 2017 tentang Manajemen Pegawai Negeri
Sipil, Peraturan Pemerintah Nomor 9 Tahun 1995 tentang Pelaksanaan
Kegiatan Usaha Simpan Pinjam oleh Koperasi, Keputusan Menteri
Koperasi Pengusaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia Nomor :

351/Kep/M/XII/1998 tentang Petunjuk Pelaksanaan Kegiatan Usaha
Simpan Pinjam oleh KoperasiUndang-Undang Nomor 30 Tahun 1999
tentang Arbitrase dan Alternatif Penyelesaian Sengketa.
b. Bahan Hukum Sekunder
Bahan hukum sekunder yaitu bahan yang diperoleh dari buku hukum yang
member penjelasan mengenai bahan hukum primer seperti hasil penelitian
dan pendapat dari pakar hukum. Termasuk juga semua dokumen yang
merupakan informasi atau merupakan kajian berbagai media seperti koran,
majalah, artikel-artikel yang dimuat di berbagai website internet.
c. Bahan Hukum Tersier
Bahan hukum tersier yaitu bahan informasi yang baik dan terdokumentasi
atau tersaji melalui media, yang memberikan petunjuk maupun penjelasan
terhadap bahan hukum sekunder , seperti kamus hukum, ensikopledia,
majalah, surat kabar dan sebagainya.
d. Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data dilakukan dengan cara :
1) Penelitian kepustakaan (library research) yaitu penulis mencari
dan mengumpulkan serta mempelajari informasi
sebanyakbanyaknya dengan melakukan penelitian terhadap
peraturan perundang-undangan, buku, karangan para sarjana
dan ahli hukum serta situs internet yang berkaitan dengan
masalah yang dibahas dalam penulisan skripsi ini.

2) Penelitian lapangan (field research) yaitu penelitian yang
dilakukan dalam bentuk studi kasus. Penulis melakukan studi
lapangan terhadap permasalahan yang dihadapi dalam
pelaksaan perjanjian pemborongan untuk melengkapi bahan
yang diperoleh dalam penelitian kepustakaan di atas.
F. Keaslian Penulisan
Berdasarkan penelusuran yang dilakukan penulis, diketahui bahwa skripsi
dengan judul “Analisis Hukum Terhadap Perjanjian Kredit Dengan Jaminan SK
Pengangkatan PNS (Studi Pada CU. Bahen Ma Nadenggan, Lintongnihuta)”
belum pernah ditulis di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Penulis
menyusun tulisan ini melalui media referensi buku-buku, media elektronik
(internet) sebagai sarana penunjang informasi jaringan perpustakaan terluas, dan
studi kasus pada data sekunder yaitu dengan menelaah pada dokumen Surat
Perjanjian Kredit antara CU. Bahen Ma Nadenggan dengan Pegawai Negeri
dengan jaminan SK Pengangkatan PNS, serta wawancara yang dilakukan penulis
kepada para pihak.
Dari hasil penelusuran Pusat Dokumentasi dan Informasi Hukum /
Perpustakaan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara melalui surat uji bersih
tertanggal 17 Januari 2018 menyatakan bahwa tidak ada judul skripsi yang sama.
Penulis juga menelusuri berbagai judul karya ilmiah melalui media elektronik,
belum pernah dilakukan pembahasan skripsi yang berjudul di atas dan ini adalah
murni hasil penelitian dan pemikiran dalam rangka melengkapi tugas memenuhi
persyaratan guna memperoleh gelar Sarjana Hukum Universitas Sumatera Utara.
G. Sistematika Penulisan

Dalam penulisan skripsi ini, pembahasan secara sistematis sangat diperlukan
untuk memudahkan dalam membaca dan memahami serta memperoleh manfaat
dari penulisan skripsi tersebut. Untuk memudahkan hal tersebut, maka penulisan
skripsi ini dibuat secara menyeluruh mengikat kerangka dasar yang terbagi dalam
bab per bab yang saling berhubungan satu sama lain. Adapun sistematika
penulisan skripsi ini adalah sebagai berikut :
BAB I: PENDAHULUAN
Di dalam bab pertama skripsi ini akan membahas tentang latar belakang
penulisan skripsi, perumusan masalah, tujuan penulisan, manfaat penulisan,
metode penulisan, keaslian penulisan dan sistematika penulisannya.
BAB II : TINJAUAN TERHADAP PERJANJIAN PADA UMUMNYA
Di dalam bab kedua skripsi ini berisi tinjauan tentang perjanjian pada
umumnya, dimana membahas tentang perjanjian, unsur-unsur perjanjian, syarat
sahnya perjanjian, bentuk-bentuk perjanjian, lahir dan berakhirnya suatu
perjanjian.
BAB III: TINJAUAN TENTANG PERJANJIAN KREDIT
Di dalam bab ketiga skripsi ini berisi tinjauan tentang perjanjian kredit,
dimana sub pembahasan dari bab ketiga ini yaitu pengertian kredit, unsur-unsur
perjanjian kredit, fungsi dan tujuan perjanjian kredit, jenis-jenis perjanjian kredit,
serta perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS.

BAB IV: ANALISIS HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT DENGAN
Di dalam bab keempat skripsi ini berisi analisis hukum tentang perjanjian
kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS pada CU. Bahen Ma Nadenggan
dengan Pegawai Negeri sebagai Nasabah dimana sub pembahasan dari bab
keempat ini adalah ketentuan peraturan hukum tentang Perjanjian Kredit dengan
Jaminan SK Pengangkatan PNS, hubungan para pihak dalam pelaksanaan
perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS dan penyelesaian
sengketa dan kendala dalam pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan SK
Pengangkatan PNS.
BAB V: KESIMPULAN DAN SARAN
Bab ini merupakan bab terakhir dalam penulisan skripsi ini. Dimana bab ini
berisi kesimpulan dan saran terhadap hasil analisa dari bab–bab sebelumnya.

BAB II
TINJAUAN TENTANG PERJANJIAN PADA UMUMNYA
A.Pengertian Perjanjian
Istilah kontrak atau perjanjian dalam praktik terkadang masih dipahami secara
rancu. Burgerlijk Wetboek (selanjutnya disingkat BW) menggunakan istilah
overeenkomst dan contract untuk pengertian yang sama. Hal ini secara jelas dapat
disimak dari judul Buku III titel kedua tentang “Perikatan-Perikatan yang lahir
dari kontrak atau perjanjian” yang dalam bahasa aslinya (Bahasa Belanda), yaitu :
“Van verbintenissen die uit contract of overeeenkomst geboren worden”.14 Istilah
perjanjian berasal dari bahasa Belanda overeenkomst dan verbintenis. Di berbagai
perpustakaan dipergunakan bermacam-macam istilah seperti dalam KUH Perdata
digunakan istilah perikatan untuk verbintenis dan perjanjian untuk overeenkomst,
Utrecht dalam bukunya Pengantar Hukum Indonesia menggunakan istilah
perutangan untuk verbintenis dan perjanjian untuk overeenkomst, Ikhsan dalam
bukunya Hukum Perdata Jilid I menerjemahkan verbintenis dengan perjanjian dan
overeenkomst dengan persetujuan.15
14 Agus Yudha Hemoko, Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas dalam Kontrak

Komersial, Kencana, Jakarta, 2013, Hal. 13
15 R. Soeroso, Perjanjian Di Bawah Tangan Pedoman Praktis Pembuatan dan Aplikasi
Hukum, Sinar Grafika, Jakarta, 2010, hal. 3

Mengenai istilah perjanjian dan persetujuan ini menurut ahli ada pendapat
yang berbeda. Menurut R. Wirjono Prodjodikoro perjanjian dan persetujuan
adalah berbeda. Beliau berpendapat bahwa persetujuan dalam perundangundangan
Hindia Belanda dinamakan “overeenkomst”, yaitu suatu kata sepakat antara dua
pihak atau lebih mengenai harta benda kekayaan mereka yang bertujuan mengikat
kedua belah pihak, sedangkan perjanjian menurut beliau

adalah suatu perhubungan hukum mengenai harta benda kekayaan antar dua
pihak, dalam mana satu pihak berjanji untuk melakukan sesuatu hal sedangkan
pihak yang lain berhak menuntut pelaksanaan perjanjian itu.16
Menurut para ahli hukum, setiap perjanjian haruslah berdasarkan kata sepakat
untuk menimbulkan akibat hukum. Subekti memberikan defenisi perjanjian adalah
suatu peristiwa dimana seorang berjanji pada seorang lain atau dimana dua orang
itu saling berjanji untuk melaksanakan sesuatu hal. 17

Sedangkan KRMT
Tirtodiningrat memberikan defenisi perjanjian adalah suatu perbuatan hukum
berdasarkan kata sepakat diantara dua orang atau lebih untuk menimbulkan
akibat-akibat hukum yang dapat dipaksakan oleh undang-undang.18
Perjanjian diatur dalam Buku Ketiga Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
Perjanjian merupakan salah satu sumber perikatan, sumber perikatan yang lain
adalah undang-undang. Pasal 1313 BW memberikan rumusan tentang kontrak
atau perjanjian adalah “Suatu perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu
orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih.”
Menurut Setiawan, rumusan Pasal 1313 BW selain tidak lengkap juga sangat
luas. Tidak lengkap karena hanya menyebutkan persetujuan sepihak saja. Sangat
luas karena dengan digunakannya perkataan ‘perbuatan’ tercakup juga perwakilan
sukarela dan perbuatan melawan hukum. Terhadap defenisi Pasal 1313 BW ini
Purwahid Patrik menyatakan beberapa kelemahan, yaitu19:
16 A.Qirom Syamsudin Milala, Pokok-Pokok Hukum Perjanjian Beserta

Perkembangannya, Liberty, Yogyakarta, 1985, hal. 8.
17 Subekti, Hukum Perjanjian, Cet.XVI, Intermasa, Jakarta, 1996, hal. 1
18 Agus Yudha Hernoko, op.cit.,hal. 16
Ibid.,hal. 17
19

1. Defenisi tersebut hanya menyangkut perjanjian sepihak saja. Hal ini dapat
disimak dari rumusan “satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap
satu orang atau lebihnya”. Kata “mengikatkan” merupakan kata kerja yang
sifatnya hanya datang dari satu pihak saja, tidak dari kedua pihak. Sedang
maksud perjanjian itu para pihak saling mengikatkan diri, sehingga tampak
kekurangannya yang seharusnya ditambah dengan rumusan “saling
mengikatkan diri”;
2. Kata perbuatan mencakup juga tanpa consensus/kesepakatan, termasuk
perbuatan mengurus kepentingan orang lain (zaakwarneming) dan perbuatan
melanggar hukum (onrechtmatigedad). Hal ini menunjukkan makna
“perbuatan” itu luas dan yang menimbulkan akibat hukum;
3. Perlu ditekankan bahwa rumusan Pasal 1313 BW mempunyai ruang lingkup
di dalam hukum harta kekayaan (vermogensrecht)
Sehubungan dengan itu, menurut Setiawan perlu kiranya diadakan perbaikan
mengenai defenisi tersebut, ialah 20:
a. Perbuatan harus diartikan sebagai perbuatan hukum, yaitu perbuatan yang
bertujuan untuk menimbulkan akibat hukum
b. Menambahkan perkataan “atau saling mengikatkankan dirinya” dalam Pasal
1313 BW
c. Sehingga perumusannya menjadi “perjanjian adalah perbuatan hukum,
dimana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya atau saling mengikatkan
dirinya terhadap satu orang atau lebih”
20

Ibid.,hal. 16
Selain itu, terhadap defenisi perjanjian yang tercantum pada Pasal 1313
KUHPerdata ini dianggap kurang begitu memuaskan karena memiliki kelemahan.
Kelemahan-kelemahan tersebut adalah sebagai berikut :21
1) Hanya menyangkut sepihak saja
Hal ini dapat disimak dari perumusan “satu orang atau lebih mengikatkan
dirinya terhadap satu orang atau lebih lainnya”. Kata “mengikatkan”
merupakan kata kerja yang sifatnya hanya datang dari satu pihak saja, tidak
berasal dari kedua pihak. Sedang maksud perjanjian itu adalah para pihak
saling mengikatkan diri, sehingga tampaklah kekurangannya. Seharusnya
pengertian perjanjian itu ditambah dengan rumusan “saling mengikatkan diri”.
2) Kata perbuatan mencakup juga kata consensus/kesepakatan
Pengertian kata “perbuatan” berarti termasuk juga tindakan mengurus
kepentingan orang lain (zaakwaarneming) dan perbuatan melawan hukum
(onrechtmatige daad). Hal ini menunjukkan makna kata “perbuatan” itu
sangatlah luas dan dapat menimbulkan akibat hukum. Seharusnya dalam
kalimat tersebut dipakai kata “persetujuan”.
3) Pengertian perjanjian terlalu luas
Perjanjian yang dikehendaki dalam Buku Ketiga KUHPerdata adalah
perjanjian yang bersifat kebendaan, bukanlah perjanjian yang bersifat
personal. Sementara itu, pengertian perjanjian dalam Pasal tersebut dianggap
terlalu luas, karena mencakup juga perlangsungan perkawinan, janji kawin,
yang dimana hal ini diatur dalam lapangan hukum keluarga.

21

4) Tanpa menyebut tujuan
Abdulkadir Muhammad, Hukum Perikatan, Bandung, Citra Aditya Bakti, 1990, hal. 88.
22

Dalam perumusan Pasal itu tidak disebutkan tujuan mengadakan perjanjian,
sehingga para pihak yang mengikatkan diri tersebut dianggap tidak jelas
tujuannya saling mengikatkan diri.
Pengertian perjanjian di atas memiliki kelemahan-kelemahan, sehingga atas
dasar tersebut perlu dirumuskan kembali apa yang dimaksud dengan perjanjian
tersebut. Pengertian perjanjian yang dikemukakan para ahli di atas melengkapi
kekurangan defenisi Pasal 1313 KUHPerdata, sehingga secara lengkap pengertian
perjanjian adalah perbuatan hukum, dimana satu orang atau lebih mengikatkan
dirinya atau saling mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih.19
Di dalam suatu perjanjian itu harus ada pihak, dimana kedua belah pihak ini
harus membuat kata sepakat untuk menghasilkan akibat hukum tertentu.
Berdasarkan pengertian perjanjian di atas, maka dapat disimpulkan hal-hal yang
diperjanjikan adalah :20
a) Perjanjian memberi atau menyerahkan sesuatu barang (misalnya: jual-beli,
tukar-menukar, sewa-menyewa, hibah dan lain-lain)
b) Perjanjian berbuat sesuatu (misalnya: perjanjian perburuhan dan lain-lain)
c) Perjanjian tidak berbuat sesuatu (misalnya: tidak membuat tembok yang
tinggi-tinggi, dan lain sebagainya).
B.Unsur-Unsur Dari Suatu Perjanjian
Suatu perjanjian memiliki unsur yang dikelompokkan menjadi dua, yaitu
unsur essensialia dan bukan essensialia. Terhadap yang disebutkan belakangan ini
terdiri atas unsur naturalia dan accidentalia:21
1. Unsur Essensialia
19 Agus Yudha Hernoko. Op. Cit, hal.18.
20 Lukman Santoso AZ, Hukum Perjanjian Kontrak, Yogyakarta, Cakrawala, 2012, hal. 12.
21 I Ketut Oka Setiawan, Hukum Perikatan, Sinar Grafika, Jakarta Timur, 2016, hal. 43

Eksistensi dari suatu perjanjian ditentukan secara mutlak oleh unsur
essensialia, karena tanpa unsur ini suatu janji tidak pernah ada. Contohnya tentang
“sebab yang halal”, merupakan essensialia akan adanya perjanjian. Dalam jual
beli, harga dan barang yang disepakati oleh penjual dan pembeli merupakan unsur
essensialia. Dalam perjanjian riil, syarat penyerahan objek perjanjian merupakan
unsur essensialia. Begitu pula dalam bentuk tertentu merupakan unsur essensialia
dalam perjanjian formal.
2. Unsur Naturalia
Unsur ini dalam perjanjian diatur dalam undang-undang, tetapi para pihak
boleh menyingkirkan atau menggantinya. Dalam hal ini ketentuan undang-undang
bersifat mengatur atau menambah (regelend atauaanvullendrecht). Misalnya
kewajiban penjual menanggung biaya penyerahan atau kewajiban pembeli
menanggung biaya pengambilan. Hal ini diatur dalam Pasal 1476 KUH Perdata :
“Biaya penyerahan dipikul oleh si penjual, sedangkan biaya pengambilan

dipikul si pembeli.”
Anak kalimat dari pasal tersebut menunjukkan bahwa undang-undang
(hukum) mengatur berapa kebolehan bagi pihak (penjual dan pembeli)
menentukan kewajiban mereka berbeda dengan yang disebutkan dalam
undangundang itu. Begitu juga kewajiban si penjual menjamin (vrijwaren) aman
hukum dan cacat tersembunyi kepada si pembeli atas barang yang dijualnya itu.
Hal ini diatur dalam ketentuan Pasal 1491 KUH Perdata.22
3. Unsur Accidentalia
Unsur ini sama halnya dengan unsur naturalia dalam perjanjian yang sifatnya
penambahan dari para pihak. Undang-undang (hukum) sendiri tidak mengatur
22Ibid., hal. 44

tentang hal itu. Contohnya dalam perjanjian jual beli benda-benda pelengkap
tertentu bisa ditiadakan.
Pasal 1313 KUHPerdata berbunyi “suatu persetujan adalah suatu perbuatan
dimana satu orang atau lebih mengikatkan diri terhadap satu orang lain atau
lebih”, sehingga menurut Abdulkadir Muhammad dalam bukunya menyatakan
unsur-unsur perjanjian sebagai berikut :23
a. Ada pihak-pihak
Dalam suatu perjanjian paling tidak terdapat pihak-pihak yang mana
pihakpihak inilah yang kemudian disebut dengan subjek perjanjian. Subjek
perjanjian ini dapat berupa manusia pribadi dan badan hukum. Dalam
melaksanakan suatu perjanjian para subjek hukum ini haruslah orang-orang yang
cakap dalam melakukan perbuatan hukum seperti yang telah ditetapkan dalam
undang-undang. Orang-orang yang dibawah umur, orang yang tidak waras
dianggap tidak cakap hukum sehingga orang tersebut dianggap tidak boleh
melaksanakan perjanjian.
b. Ada persetujuan antara pihak-pihak
Perjanjian baru disebut berlaku apabila terdapat persetujan diantara para pihak.
Persetujuan disini bersifat tetap, bukan lagi disebut sebagai proses sedang
berunding. Adapun yang dimaksud dengan berunding adalah tindakan-tindakan
pendahuluan untuk menuju kepada adanya persetujuan. Dalam hal ini, persetujuan
tersebut ditunjukkan dengan penerimaan tanpa syarat atas suatu tawaran,
maksudnya adalah apa yang ditawarkan oleh pihak yang satu diterima oleh pihak
yang lainnya. Dalam perundingan tersebut hal-hal yang dibahas umumnya tentang
syarat-syarat dan mengenai objek perjanjian. Dengan disetujuinya oleh
23 Abdulkadir Muhammad, op.cit,hal. 79.

masingmasing pihak tentang syarat-syarat dan objek perjanjian itu, maka
timbullah persetujan dan persetujuan ini yang kemudian menjadi salah satu syarat
sahnya suatu perjanjian.
c. Ada tujuan yang dicapai
Setiap perjanjian yang lahir tentunya memiliki tujuan, yaitu untuk memenuhi
kebutuhan pihak-pihak itu, yang mana kebutuhan tersebut hanya dapat dipenuhi
apabila mengadakan perjanjian dengan pihak lain. Perjanjian yang dibuat para
pihak tidak boleh bertentangan dengan ketertiban umum, kesusilaan dan tidak
dilarang oleh undang-undang.
d. Ada prestasi yang akan dilaksanakan
Lahirnya suatu perjanjian mengakibatkan timbulnya kewajiban bagi para
pihak untuk melaksanakan suatu prestasi.Prestasi merupakan kewajiban yang
harus dipenuhi oleh pihak-pihak sesuai dengan syarat-syarat perjanjian, misalnya
dalam hal jual-beli pembeli berkewajiban membayar harga barang dan penjual
berkewajiban menyerahkan barang.Dalam Hukum Perdata prestasi diatur dalam
Pasal 1234 KUH Perdata.
e. Ada bentuk tertentu
Dalam melaksanakan suatu perjanjian, bentuk dari perjanjian tersebut harus
ditentukan, karena ada ketentuan undang-undang yang menyatakan bahwa hanya
dengan bentuk tertentu suatu perjanjian memiliki kekuatan mengikat dan kekuatan
bukti. Biasanya bentuk tersebut dibuat berupa akta. Selain perjanjian yang dibuat
secara tertulis, ada juga perjanjian yang dibuat secara lisan, yaitu hanya dengan
kata-kata yang jelas maksud dan tujuannya yang dapat dipahami oleh pihak-pihak
itu dirasa sudah cukup, kecuali para pihak yang menghendaki supaya dibuat
secara tertulis (akta).

f. Ada syarat-syarat tertentu
Syarat-syarat tertentu yang dimaksud disini sebenarnya sebagai isi perjanjian,
karena dari syarat-syarat inilah kemudian diketahui hak dan kewajiban
pihakpihak. Syarat-syarat yang dimaksud adalah syarat subjektif dan syarat
objektif.
Dalam membuat suatu perjanjian, dikenal adanya beberapa asas umum yang
diberlakukan yaitu :
1)Asas Kebebasan Berkontrak
Kebebasan berkontrak merupakan salah satu asas yang sangat penting karena
merupakan perwujudan dari kehendak bebas, pancaran dari hak manusia.
Kebebasan berkontrak dilatarbelakangi oleh paham individualism yang secara
embrional lahir di zaman Yunani, yang menyatakan bahwa setiap orang bebas
untuk memperoleh apa yang dikehendakinya, dalam Hukum Perjanjian falsafah
ini diwujudkan dalam “kebebasan berkontrak” dan hal ini menurut teori laissez
fair, dianggap sebagai the invisible hand, karenanya pemerintah tidak boleh
mengadakan intervensi, paham individualism member peluang yang luas bagi
golongan yang lemah. Dengan kata lain, pihak yang kuat menentukan kedudukan
yang lemah.24
Asas kebebasan berkontrak (partij autonomi, freedom of contract,
contractvrijheid) yang mengakibatkan sistem hukum perjanjian terbuka.
Peraturan-peraturannya bersifat melengkapi (anvullen, regulatory). Kebebasan
berkontrak artinya bebas menentukan isi perjanjian dan dengan siapa mengadakan
perjanjian. Asas kebebasan berkontrak bersifat universal yang merujuk pada
adanya kehendak yang bebas dari setiap orang yang membuat kontrak atau tidak
24 I Ketut Oka Setiawan, op.cit., hal. 45

membuat kontrak, pembatasannya hanyalah untuk kepentingan umum dan di
dalam kontrak itu harus ada keseimbangan yang wajar. 25 Dalam
perkembangannya asas kebebasan berkontrak ini semakin sempit dilihat dari
beberapa segi yaitu :
- Dari segi kepentingan umum;
- Dari segi perjanjian baku (standar); dan
- Dari segi perjanjian dengan pemerintah (Perjanjian Publik).
2) Asas Konsensualisme
Asas ini menentukan perjanjian dan dikenal baik dalam sistem hukum Civil
Law maupun Common Law. Dalam KUH Perdata asas ini disebutkan pada Pasal
1320 yang mengandung arti “kemauan atau will” para pihak untuk saling
berpartisipasi mengikatkan diri. Asas konsensualisme menekankan suatu janji
lahir pada detik terjadinya consensus (kesepakatan atau persetujuan antara kedua
belah pihak) mengenai hal-hal pokok dari apa yang menjadi objek perjanjian.
Apabila perjanjian dibuat dalam bentuk tertulis maka bukti tercapainya konsensus
adalah saat ditandatanganinya perjanjian itu oleh pihak-pihak yang bersangkutan.
Namun, tidak semua perikatan tunduk dengan asas ini, karena terhadapnya ada
pengecualian yakni terhadap perjanjian formal (hibah, perdamaian) serta
perjanjian riil (pinjam pakai, pinjam-meminjam).26
3) Asas Kepribadian
Asas ini diatur dalam Pasal 1315 jo. Pasal 1340 KUH Perdata, dimana Pasal
1315 KUH Perdata berbunyi :
25 Mariam Darus Badrulzaman, Hukum Perikatan dalam KUH Perdata Buku Ketiga
Yurisprudensi, Doktrin serta Penjelasan, PT. Citra Aditya Bakti, Bandung, 2015, hal. 84
26 I Ketut Oka Setiawan, op. cit., hal. 46

“Pada umumnya tak seorang dapat mengikatkan diri atas nama sendiri atau
meminta ditetapkan suatu janji selain daripada untuk dirinya sendiri.”
Sedangkan menurut Pasal 1340 KUH Perdata :
“Persetujuan-persetujuan hanya berlaku antara pihak-pihak

yang membuatnya….”
Karena suatu perjanjian itu hanya berlaku bagi yang mengadakan perjanjian
itu sendiri, maka pernyataan tersebut dapat dikatakan menganut asas kepribadian
dalam suatu perjanjian. Namun demikian, tidak semua perjanjian tunduk pada asas
ini karena adanya pengecualian yang diatur dalam Pasal 1317 KUH Perdata yang
menyatakan bahwa :
“Lagi pula diperbolehkan juga untuk meminta ditetapkannya suatu janji guna
untuk kepentingan seorang pihak ketiga, apabila suatu penetapan janji yang
dibuat oleh seseorang untuk dirinya sendiri, atau suatu pemberian yang
dilakukannya kepada seorang lain, memuat suatu janji yang seperti itu.” 4)Asas
Keseimbangan
Asas ini mengkehendaki kedua pihak memenuhi dan melaksanakan perjanjian
tersebut secara seimbang. Kreditur mempunyai hak untuk menuntut prestasi, bila
perlu melalui kekayaan debitur, tetapi ia juga berkewajiban melaksanakan janji itu
dengan itikad baik. Dengan demikian, terlihat hak kreditur kuat yang diimbangi
dengan kewajiban memperhatikan itikad baik sehingga kreditur dan debitur
keduanya seimbang.
5) Asas Kepastian Hukum
Suatu perjanjian merupakan perwujudan hukum sehingga mengandung
kepastian hukum. Hal ini tersirat dalam Pasal 1338 KUH Perdata ayat (1).
Kepastian ini terungkap dari kekuatan mengikat perjanjian itu, yaitu sebagai
undang-undang bagi para pihak.
6) Asas Moral

Asas ini dapat dijumpai dalam perbuatan sukarela dari seseorang seperti
zaakwaarneming yang diatur dalam Pasal 1354 KUH Perdata dan dalam Pasal
1339 KUH Perdata yang member motivasi kepada pihak-pihak untuk
melaksanakan perjanjian berdasarkan “kesusilaan” (moral) sebagai panggilan dari
hati nuraninya.27
7) Asas Kepatutan
Asas ini dapat dijumpai dalam ketentuan Pasal 1339 KUH Perdata yang antara
lain menyebutkan bahwa :
“Perjanjian tidak hanya mengikat hal-hal yang secara tegas dinyatakan di

dalamnya, tetapi juga untuk segala sesuatu yang menurut sifat perjanjian
diharuskan oleh kepatutan…..”
Asas ini selayaknya tetap dipertahankan karena melalui asas kepatutan ini
dapat diketahui bahwa hubungan para pihak ditentukan juga oleh rasa keadilan
dalam masyarakat.
C.Syarat Sahnya Suatu Perjanjian
Dilihat dari struktur perjanjian, maka Asser membedakan bagian-bagian
perjanjian, yaitu bagian inti (wezenlijk oordeel) dan bagian yang bukan inti (non
wezenlijk oordeel). Bagian inti disebutkan essensialia, sedangkan bagian non inti
dibedakan atas naturalia dan accindentalia.28
Essensialia: bagian ini merupakan sifat yang harus ada dalam perjanjian, sifat
yang menentukan atau menyebabkan perjanjian itu tercipta
(constructieve oordeel). Seperti persetujuan antara para pihak dan
objek perjanjian.29
27 Mariam Darus Badrulzaman, op.cit., hal. 91

28Ibid., hal. 107
29 Mariam Darus Badrulzaman dkk, Komplikasi Hukum Perikatan Dalam Rangka
Memperingati Memasuki Masa Purna Bakti Usia 70 Tahun, PT.Citra Aditya Bakti, Bandung,
2001, hal. 74

Naturalia: bagian ini merupakan sifat bawaan (natuur) secara diam-diam
melekat pada perjanjian, seperti menjamin tidak ada cacat dalam
benda yang dijual (vrijwaring).30
Accidentalia: bagian ini merupakan sifat yang melekat pada perjanjian jika
secara tegas diperjanjikan oleh para pihak. Misalnya domisili para
pihak. 31
Mengenai syarat sahnya perjanjian diatur dalam Pasal 1320 KUH Perdata
yang menyatakan bahwa “untuk sahnya persetujuan-persetujuan diperlukan empat
syarat yakni sepakat mereka yang mengikatkan diri; kecakapan untuk membuat
suatu perikatan; suatu hal tertentu; dan suatu sebab yang halal.”
Syarat pertama dan kedua yang disebutkan di atas dinamakan syarat subjektif,
karena menyangkut soal orang-orang yang mengadakan perjanjian, sedangkan
syarat ketiga dan keempat disebut syarat objektif karena menyangkut objek dari
peristiwa yang dijanjikan itu.32
1.Sepakat
Kata sepakat dalam suatu perjanjian merupakan suatu keadaan yang
menunjukkan kehendak kedua belah pihak saling dapat diterima satu sama lain.
Kedua belah pihak sama-sama tidak menolak apa yang diinginkan oleh
masingmasing pihak. Dengan adanya kata sepakat maka perjanjian itu telah terjadi
atau terwujud. Sejak saat itu pula perjanjian menjadi mengikat kedua belah pihak
dan dapat dilaksanakan.33 Sehubungan dengan hal tersebut, Pasal 1338 ayat (3)
KUH Perdata pada prinsipnya kekuatan mengikat perjanjian setelah tercapainya
30Ibid.,hal. 75
31Ibid.,
32Ibid., hal. 73
33 Gatot Supramono, Perbankan dan Masalah Kredit Suatu Tinjauan di Bidang Yuridis,
Rineka Cipta, Jakarta, 2009, hal. 166

kata sepakat sangat kuat sekali, karena perjanjian itu tidak dapat ditarik kembali
secara sepihak, atau karena alasan-alasan yang diperbolehkan oleh undang-
undang.
Sebelum adanya kesepakatan diantara para pihak, biasanya para pihak terlebih
dahulu mengadakan negosiasi atau komunikasi diantara para pihak.Sebab tidak
mungkin ada suatu kesepakatan apabila tidak ada pihak-pihak yang saling
berkomunikasi, atau menawarkan sesuatu yang kemudian diterima oleh pihak
lainnya. Artinya, tawar-menawar merupakan proses awal yang terjadi sebelum
terwujud kata sepakat diantara para pihak yang berjanji. Komunikasi yang
mendahului itu bertujuan untuk mencari titik temu atau a meeting of the minds
agar bisa tercapai kata sepakat secara bebas. Biasanya dalam komunikasi tersebut
pihak yang satu memberitahukan kepada pihak yang lain tentang objek perjanjian
dan syarat-syaratnya dan pihak yang lain menyatakan kehendaknya, sehingga
tercapailah kesepakatan diantara para pihak.34
Mengingat kesepakatan harus diberikan secara bebas (sukarela), maka KUH
Perdata menyebutkan tiga (3) sebab kesepakatan tidak diberikan secara sukarela
yaitu karena adanya paksaan, kekhilafan (dwaling) dan penipuan (bedrog). Hal ini
diatur dalam Pasal 1321 yang menyebutkan bahwa “tiada sepakat yang sah apabila
sepakat itu diberikan karena kekhilafan atau diperolehnya dengan paksaan atau
penipuan”.
Kekhilafan (dwaling) menyangkut hal-hal pokok dari yang dijanjikan itu.
Kekhilafan mengenai orangnya dinamakan error in persona dan mengenai hakikat
barangnya dinamakan error in substantia. Paksaan dalam hal ini harus berupa
paksaan rohani (bukan fisik) dan bukan paksaan absolut. Penipuan (bedrog)
34 I. G. Rai Widjaya. Merancang Suatu Kontrak, Jakarta, Kesaint Blanc, 2008, hal. 46

dinyatakan dalam Pasal 1328 KUH Perdata yang dalam hal ini satu pihak dengan
sengaja memberikan keterangan yang palsu atau tidak benar disertai dengan tipu
muslihat untuk membujuk pihak lawannya memberikan perizinannya. 35 Untuk
mengetahui kapan terjadinya kesepakatan ternyata KUH Perdata tidak
mengaturnya, tetapi dalam ilmu pengetahuan terdapat sejumlah teori, yaitu:36
a. Teori Kehendak (wilshtheorie)
Dalam teori ini kata sepakat dianggap telah terjadi manakala para pihak
menyatakan kehendaknya untuk mengadakan suatu perjanjian.
b. Teori Kepercayaan (vetrouwenstheorie)
Berdasarkan teori kepercayaan, kata sepakat dalam suatu perjanjian dianggap
telah terjadi pada saat pernyataan salah satu pihak dapat dipercaya secara objektif
oleh pihak lainnya. Pada umumnya pernyataan yang dipercaya berasal dari pihak
debitur setelah kreditur mengetahui semua informasi yang berhubungan dengan
debitur.
c. Teori Ucapan (uitingstheorie)
Menurut teori ini landasan kata sepakat didasarkan pada ucapan atau jawaban
pihak debitur. Kata sepakat dianggap telah terajdi pada saat debitur mengucapkan
persetujuannya terhadap penawaran yang dilakukan oleh kreditur. Apabila
jawaban dilakukan dengan tulisan atau surat maka kata sepakat dianggap telah
terjadi pada saat menulis surat jawaban.
d. Teori Pengiriman (verzendingstheorie)
Dalam teori pengiriman, kata sepakat dianggap telah terjadi pada saat debitur
mengirimkan surat jawaban terhadap penawaran kreditur. Apabila pengirimannya
35 I Ketut Oka Setiawan, op.cit., Hal. 62

36 Gatot Supramono, log.cit.,

dilakukan melalui pos, maka kata sepakat dianggap telah terjadi pada saat surat
jawaban itu diberi cap atau distempel oleh kantor pos.
e. Teori Penerimaan (onvangstheorie)
Menurut teori ini, kata sepakat dianggap telah terjadi pada saat kreditur
menerima surat jawaban atau jawaban lisan melalui telepon dari debitur yaitu pada
saat kreditur membaca atau mendengar jawaban dari debitur karena pada waktu
itu kreditur mengetahui kehendak debitur.
f. Teori Pengetahuan (vernemingstheorie)
Dalam teori ini kata sepakat dianggap telah terjadi pada saat kredit mengetahui
bahwa debitur telah menyatakan menerima penawarannya. Teori pengetahuan
tampak lebih luas dari teori penerimaan karena dalam teori pengetahuan
memandang kredit mengetahui baik secara lisan maupun tulisan.
2.Kecakapan
Yang dimaksud dengan kecakapan adalah kemampuan para pihak bertindak
membuat perjanjian. Pada prinsipnya semua orang mampu membuat perjanjian
karena para pihak bebas menentukan bentuk perjanjian secara lisan atau tertulis.
Cakap atau bekwaam menurut hukum adalah orang yang sudah dewasa, yaitu
sudah berumur 18 tahun atau sudah menikah, hal ini diatur dalam Pasal 39 ayat
(1) Undang-Undang Nomor 2 tahun 2014 tentang Perubahan atas Undang-Undang
Nomor 30 Tahun 2004 tentang Jabatan Notaris (selanjutnya disebut UU No. 2
Tahun 2014 tentang Jabatan Notaris).
Dalam KUH Perdata tidak menentukan orang yang cakap bertindak secara
hukum, namun sebaliknya menentukan orang-orang yang tidak memiliki
kecakapan. Pasal 1330 KUH Perdata menyebutkan bahwa orang-orang yang tidak

cakap membuat perjanjian adalah orang yang belum dewasa, mereka yang di
bawah pengampuan, perempuan dalam hal-hal yang ditetapkan oleh
undangundang dan pada umumnya semua orang kepada siapa undang-undang
telah melarang membuat perjanjian-perjanjian tertentu37.
Menurut hukum nasional, perempuan bersuami sudah dianggap cakap
melakukan perbuatan hukum, sehinga tidak lagi harus seijin suaminya. Perbuatan
hukum yang dilakukan perempuan tersebut sah menurut hukum dan tidak dapat
dimintakan pembatalannya kepada hakim. Hal ini sesuai dengan dikeluarkannya
Surat Edaran Mahkamah Agung Nomor 3 Tahun 1963 (selanjutnya disebut SE
MA No. 3 Thn 1963). Oleh karena itu, bagi mereka yang dianggap belum dewasa
(minderjarig/underage) diwakili oleh walinya, sedangkan untuk orang yang tidak
sehat pikirannya (mental incompetent/intoxicated person) diwakili oleh
pengampunya karena dianggap tidak mampu (onbevoegd) untuk bertindak
sendiri.38
Mengenai ketidakcakapan subjek hukum dalam melakukan perjanjian seperti
yang telah diuraikan sebelumnya dapat dibedakan menjadi39 :
a. Ketidakcakapan untuk bertindak (handeling onbekwaamheid), yaitu
orangorang sama sekali tidak dapat membuat suatu perbuatan hukum yang
sah. Orang-orang ini disebutkan Pasal 1330 KUH Perdata.
b. Ketidakberwenangan untuk bertindak (handeling onbevoegheid), yaitu orang
yang tidak dapat membuat suatu perbuatan hukum tertentu dengan sah.
Orang-orang ini seperti yang disebutkan dalam Pasal 1467, 1601i, dan 1678
KUH Perdata.
37 Gatot Supramono, Ibid., Hal. 168

38 Abdulkadir Muhammad. op.cit.,hal. 92.

3.Hal Tertentu
Syarat ketiga mengenai sahnya perjanjian adalah hal tertentu. Adapun yang
dimaksud dengan suatu hal atau objek tertentu (een bepaald onderwerp) dalam
Pasal 1320 KUH Perdata syarat 3, adalah prestasi yang menjadi pokok kontrak
yang bersangkutan. Hal ini untuk memastikan sifat dan luasnya
pernyataanpernyataan yang menjadi kewajiban para pihak. Pernyataan-pernyataan
yang tidak dapat ditentukan sifat dan luas kewajiban para pihak adalah tidak
mengikat (batal demi hukum).40 Lebih lanjut mengenai hal atau objek tertentu ini
dapat dirujuk dari substansi Pasal 1332, 1333, dan 1334 KUH Perdata sebagai
berikut :
a. Pasal 1332 KUH Perdata yang menegaskan;
Hanya barang yang dapat diperdagangkan saja yang dapat menjadi pokok
perjanjian.
b. Pasal 1333 KUH Perdata menegaskan;
Suatu perjanjian harus mempunyai pokok berupa suatu barang yang paling
sedikit ditentukan sejenisnya.
Jumlah barang itu tidak perlu pasti, asal saja jumlah itu kemudian dapat
ditentukan atau dihitung.
c. Pasal 1334 KUH Perdata menegaskan;
Barang yang baru ada pada waktu yang akan datang, dapat menjadi pokok
suatu perjanjian.
Tetapi tidaklah diperkenankan untuk melepaskan suatu warisan yang belum
terbuka, ataupun untuk meminta diperjanjikan sesuatu hal mengenai warisan
itu, sekalipun dengann sepakatnya orang yang nantinya akan meninggalkan
warisan yang menjadi pokok perjanjian itu, dengan tidak mengurangi
ketentuan Pasal 169, 176, dan 178.
Substansi pasal-pasal tersebut memberikan pedoman bahwa dalam berkontrak
harus dipenuhi hal atau objek tertentu. Hal ini dimaksudkan agar sifat dan luasnya
40 Agus Yudha Hernoko, op.cit.,hal.191

kewajiban para pihak (prestasi) dapat dilaksanakan oleh para pihak. Bahwa
“tertentu” tidak harus dalam artian gramatikal dan sempit harus sudah ada ketika
kontrak dibuat adalah dimungkinkan untuk hal atau objek tertentu tersebut sekadar
ditentukan jenis, sedang mengenai jumlah dapat ditentukan kemudian
hari.41
4.Sebab (causa) yang halal
Perkataan “sebab” yang dalam bahasa Belanda disebut oorzaak, dan dalam
bahasa Latin disebut causa, merupakan syarat keempat dari suatu perjanjian yang
disebutkan dalam Pasal 1320 KUH Perdata sebagai “sebab yang halal”. Menurut
Badrulzaman causa dalam hal ini bukanlah hubungan sebab akibat, sehingga
pengertian causa disini tidak mempunyai hubungan sama sekali dengan ajaran
causaliteit, bukan juga merupakan sebab yang mendorong para pihak untuk
mengadakan perjanjian. Karena apa yang menjadi motif dari seseorang untuk
mengadakan perjanjian itu tidak menjadi perhatian.42 Soal “causa” dalam hukum
perjanjian dipersulitkan oleh Pasal 1335 KUH Perdata yang menentukan bahwa
suatu persetujuan yang diadakan tidak dengan causa (zonder oorzaak) atau dengan
suatu causa yang palsu atau yang tidak diperbolehkan adalah tidak mempunyai
kekuatan. Dengan pasal ini disebabkan seolah-olah mungkin ada persetujuan yang
terjadi tidak dengan causa.43
Untuk mengetahui syarat sebab yang halal adalah dengan melihat dasar
timbulnya sebuah perjanjian. Bagaimana sebuah perjanjian dapat terjadi. Apa
yang menjadi latar belakang sampai terjadinya perjanjian. Hal yang ini dimaksud
41 Ibid., hal. 192
43 Wirjono Prodjodikoro, Azas-Azas Hukum Perjanjian, CV. Mandar Maju, Bandung,
2011, hal. 37

oleh KUH Perdata, padahal yang sesungguhnya adalah persoalan itikad baik
dalam perjanjian. Sehubungan dengan syarat keempat, dalam ketentuan Pasal
1335 KUH Perdata telah memerinci adanya perjanjian tanpa sebab, perjanjian
yang dibuat dengan sebab yang palsu, atau perjanjian yang dibuat karena sebab
yang terlarang. Dari ketentuan tersebut telah menggambarkan apa yang disebut
dengan sebab yang tidak halal.44
Menurut undang-undang, causa atau sebab itu halal apabila tidak dilarang oleh
undang-undang, tidak bertentangan dengan ketertiban umum dan kesusilaan (Pasal
1337KUHPerdata). Perjanjian yang berisi causa atau sebab yang halal
diperbolehkan, sebaliknya perjanjian yang berisi causa atau sebab yang tidak
halal, tidak diperbolehkan.
Perjanjian yang bercausa tidak halal (dilarang undang-undang) contohnya
adalah jual-beli candu, ganja, dan lain-lain. Perjanjian yang bercausa tidak halal
(bertentangan dengan ketertiban umum) misalnya perdagangan manusia sebagai
budak, mengacaukan ajaran agama tertentu. Perjanjian yang ber-causa tidak halal
(bertentangan dengan kesusilaan) misalnya membocorkan rahasia perusahaan.
Setiap perbuatan yang bertentangan dengan undang-undang, ketertiban umum
maupun kesusilaan akan menimbulkan akibat hukum. Akibat hukum perjanjian
yang berisi causa yang tidak halal ialah bahwa perjanjian itu batal demi hukum.
Dengan demikian tidak ada dasar untuk menuntut pemenuhan perjanjian di muka
hakim, karena sejak semula dianggap tidak pernah ada perjanjian. Demikian juga
perjanjian yang dibuat tanpa sebab,ia dianggap tidak pernah ada (Pasal 1335
KUHPerdata).45
44 Gatot Supramono, op.cit., hal. 170

45 Abdulkadir Muhammad. op.cit., hal. 95.

D.Bentuk-Bentuk Perjanjian
Pada umumnya perjanjian tidak terikat kepada suatu bentuk tertentu, dapat
dibuat secara lisan dan andaikata dibuat secara tertulis maka ini bersifat sebagai
alat bukti apabila terjadi perselisihan. Untuk beberapa perjanjian tertentu
undangundang menentukan suatu bentuk tertentu, sehingga apabila bentuk itu
tidak dituruti maka perjanjian itu tidak sah. Dengan demikian bentuk tertulis tadi
tidaklah hanya semata-mata merupakan alat pembuktian saja, tetapi merupakan
syarat untuk adanya (bestaanwaarde) perjanjian itu. Misalnya perjanjian
mendirikan Perseroan Terbatas harus dengan akta notaris (Pasal 38 KUHD).46
Perjanjian dapat dibedakan menurut berbagai cara. Pembedaan tersebut adalah
sebagai berikut 47:
1. Perjanjian Sepihak dan Timbal Balik
Perjanjian sepihak adalah suatu perjanjian yang dinyatakan oleh salah satu
pihak saja, tetapi mempunyai akibat dua pihak, yaitu pihak yang memiliki hak
tagih yang dalam bahasa bisnis disebut pihak kreditur, dan pihak yang dibebani
kewajiban yang dalam bahasa bisnis disebut debitur. Contoh perjanjian sepihak
adalah “hibah” yang diatur dalam Pasal 1666 KUH Perdata yang menyatakan
bahwa “suatu persetujuan dengan mana si penghibah sewaktu hidupnya dengan
cuma-cuma dan tidak dapat ditarik kembali menyerahkan suatu benda guna
keperluan si penerima hibah yang menerima penyerahan itu”.
Perjanjian timbal balik adalah adalah perjanjian yang memuat hak pada salah
satu pihak, dan hal tersebut sekaligus menjadi kewajiban bagi pihak lawannya.
Contoh perjanjian timbal balik adalah perjanjian jual beli yang diatur dalam Pasal
1457 KUH Perdata yang menyatakan bahwa “Jual beli adalah suatu perjanjian
46 Mariam Darus Badrulzaman dkk, op.cit., hal. 65-66

dengan mana pihak yang satu mengikatkan dirinya untuk menyerahkan suatu
kebendaan dan pihak yang lain untuk membayar harga yang telah dijanjikan”.
2. Perjanjian Cuma-Cuma dan atas Beban
Kedua jenis perjanjian ini diatur dalam Pasal 1314 KUH Perdata yang
menyebutkan bahwa “….Suatu persetujuan adalah suatu persetujuan dengan mana
pihak yang satu memberikan keuntungan kepada pihak yang lain tanpa menerima
suatu manfaat bagi dirinya sendiri. Suatu persetujuan atas beban adalah suatu
persetujuan yang mewajibkan masing-masing pihak memberikan sesuatu, berbuat
sesuatu atau tidak berbuat sesuatu”. Berdasarkan ketentuan tersebut dapat
disebutkan bahwa perjanjian cuma-cuma adalah perjanjian yang memberikan
keuntungan bagi salah satu pihak. Misalkan ketentuan Pasal 1666 KUH Perdata
tentang hibah dan Pasal 875 KUH Perdata tentang testament yang isinya telah
disebutkan diatas.
Adapun perjanjian atas beban adalah perjanjian dimana terhadap prestasi dari
pihak yang satu selalu terdapat kontra prestasi dari pihak lain, dan antara kedua
prestasi itu ada hubungannya menurut hukum, misalnya jual-beli, tukar-menukar,
dan lain sebagainya.48
3. Perjanjian Bernama dan Tidak Bernama
Perjanjian khusus adalah perjanjian yang mempunyai nama sendiri.
Maksudnya adalah bahwa perjanjian-perjanjian tersebut diatur dan diberi nama
oleh pembentuk undang-undang, berdasarkan tipe yang paling banyak terjadi
sehari-hari. Perjanjian khusus terdapat dalam Bab V sampai dengan Bab XVIII
KUH Perdata. Di luar perjanjian bernama tumbuh pula perjanjian tidak bernama
yaitu perjanjian yang tidak diatur di dalam KUH Perdata tetapi terdapat di dalam
48 Mariam Darus Badrulzaman dkk, op.cit., hal.67

masyarakat. Jumlah perjanjian ini tidak terbatas dengan nama yang disesuaikan
dengan kebutuhan pihak-pihak yang mengadakannya, seperti perjanjian
kerjasama, perjanjian pemasaran, perjanjian pengelolaan. Lahirnya perjanjian ini
di dalam praktek adalah berdasarkan asas kebebasan berkontrak, mengadakan
perjanjian atau partij otonomi.49
4. Perjanjian Konsensual dan Riil
Perjanjian konsensual adalah perjanjian yang dilakukan oleh dua pihak atau
lebih, dimana bila mereka telah mencapai persesuaian (persetujuan) kehendak
untuk mengadakan perikatan. Berdasarkan ketentuan Pasal 1338 KUH Perdata
perjanjian tersebut sudah mempunyai kekuatan mengikat bagaikan undangundang
bagi mereka.
Perjanjian riil terjadi sebaliknya yaitu perjanjian yang hanya berlaku sesudah
terjadi penyerahan barang. Misalnya perjanjian penitipan barang yang diatur
dalam Pasal 1694 KUH Perdata yang berbunyi : “Penitipan adalah terjadi, apabila
seseorang menerima suatu barang dari seorang lain dengan syarat bahwa ia akan
menyimpannya dan mengembalikannya dalam wujud asli”. Perjanjian riil adalah
perjanjian antara duaa orang atau lebih, di mana keterikatan mereka ditentukan
bukan karena konsensus (kesepakatan), tetapi terjadi setelah dilakukan penyerahan
(perbuatan riil) atas barang yang dijanjikan itu.
5. Perjanjian Obligatoir dan Kebendaan
Perjanjian Obligatoir adalah perjanjian dimana pihak-pihak sepakat,
mengikatkan diri untuk melakukan penyerahan suatu benda kepada pihak lain.
Menurut KUH Perdata perjanjian jual beli saja belum lagi mengakibatkan
beralihnya hak milik atas suatu benda dari penjual kepada pembeli. Fase ini
49Ibid.,

merupakan kesepakatan (konsensual) dan harus diikuti dengan perjanjian
penyerahan (perjanjian kebendaan).50 Perjanjian kebendaan yaitu suatu perjanjian
dengan mana seseorang menyerahkan haknya atas suatu benda kepada pihak lain,
atau suatu perjanjian yang membebankan kewajiban pihak, untuk menyerahkan
benda tersebut kepada pihak lain.51
6. Perjanjian Formal
Perjanjian formal adalah suatu perjanjian yang tidak hanya harus memenuhi
asas konsensus, tetapi juga harus dituangkan dalam suatu bentuk tertentu atau
harus disertai dengan formalitas tertentu. Contoh perjanjian kuasa pembebanan
hak tanggungan. Perjanjian ini harus dibuat dalam bentuk autentik yang dibuat di
hadapan Pejabat Pembuat Akta Tanah (PPAT) atau Notaris.
7. Perjanjian Liberatoir
Perjanjian Liberatoir atau perjanjian yang menghapuskan perikatan adalah
perjanjian antara dua pihak yang isinya adalah untuk menghapuskan perikatan
yang ada antara mereka. Contohnya dalam Pasal 1438 KUH Perdata yang
menyatakan bahwa “Pembebasan sesuatu utang tidak dipersangkakan, tetapi harus
dibuktikan”.
8. Perjanjian Pembuktian
Perjanjian pembuktian adalah perjanjian yang memuat keinginan para pihak
untuk menetapkan alat-alat bukti yang dapat digunakan dalam hal terjadi
perselisihan antara para pihak kelak. Perjanjian ini bermanfaat dalam proses
perkara, dan disebut juga sebagai Perjanjian Hukum Acara (proses
50Ibid., hal. 68

rechtselijkspreken). Pelanggaran terhadap perjanjian seperti ini hanya berakibat
hukum dalam bidang hukum acara sehingga tuntutan ganti rugi ataas dasar
pelanggarannya sulit diterima.
9. Perjanjian Untung-untungan
Perjanjian untung-untungan adalah perjanjian yang prestasi atau objeknya
ditentukan kemudian. Hal ini dapat dijumpai dalam ketentuan Pasal 1774 KUH
Perdata yang berbunyi “suatu perjanjian untung-untungan adalah suatu perjanjian
yang hasilnya mengenai untung-ruginya, baik bagi semua pihak, maupun bagi
sementara pihak, bergantung kepada suatu kejadian yang belum tentu. Demikian
adalah perjanjian penanggungan, bunga cagak hidup, perjudian dari pertaruhan.
Perjanjian yang pertama diatur dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang”.
10. Perjanjian Campuran
Perjanjian campuran adalah perjanjian yang mengandung berbagai unsur
perjanjian, misalnya pemilik hotel yang menyewakan kamar (sewa-menyewa) tapi
pula menyajikan makanan (jual-beli) dan juga memberikan pelayanan. 52 Jenis
perjanjian ini tidak diatur dalam undang-undang, tetapi di dalamnya mempunyai
nama sendiri yang unsur-unsurnya mirip atau sama dengan unsur-unsur perjanjian
bernama, yang terjalin menjadi satu sedemikian rupa sehingga tak dapat
dipisahpisahkan sebagai perjanjian yang berdiri sendiri.
Ada beberapa pendapat mengenai perjanjian campuran yaitu 56:
a. Teori Kombinasi
Teori ini berpendapat bahwa peraturan perjanjian bernama dapat diberlakukan
terhadap perjanjian campuran dengan cara memisahkan lebih dahulu unsur-unsur
52 Mariam Darus Badrulzaman dkk, op.cit., hal. 69

56
I Ketut Oka Setiawan,op.cit.,hal.

perjanjian bernama yang terdapat dalam perjanjian itu, kemudian barulah
memberlakukan perjanjian bernama untuk unsur itu yang ada dalam perjanjian
campuran tersebut.
b. Teori Absorpsi
Teori ini mengajarkan untuk melihat unsur mana dalam perjanjian itu paling
menonjol, baru kemudian diterapkan peraturan perjanjian yang sesuai dengan
unsur yang menonjol itu. Dalam hal ini unsur lain dikalahkan seakan-akan unsur
yang lain dihisap oleh unsur pokok. Kelemahan teori ini adalah tidak mempunyai
pegangan untuk memutus unsur mana yang paling dianggap menonjol.
c. Teori Sui Generis
Ajaran ini memandang perjanjian campuran sebagai perjanjian tersendiri
disebut juga perjanjian yang mempunyai ciri tertentu. Peraturan perjanjian
bernama yang unsur-unsurnya muncul dalam perjanjian tersebut dapat secara
analogis diterapkan.
11.Perjanjian Garansi
Perjanjian garansi adalah suatu perjanjian dimana salah satu pihak menjamin
pihak lain (orang ketiga) yang ada diluar perjanjian bahwa lawan janjinya akan
melakukan suatu perbuatan atau tidak melakukan suatu perbuatan terhadap pihak
lain (orang ketiga) itu, dan kalau sampai lawan janjinya tidak berprestasi maka ia
bertanggung jawab untuk itu.53
Bentuk-bentuk perjanjian dapat dibedakan menjadi dua macam, yaitu tertulis
dan lisan. Perjanjian tertulis adalah suatu perjanjian yang dibuat oleh para pihak
53 I Ketut Oka Setiawan, Ibid., hal.58

dalam bentuk tulisan, sedangkan perjanjian lisan adalah suatu perjanjian yang
dibuat oleh para pihak dalam wujud lisan (cukup kesepakatan para pihak).54
Ada 3 (tiga) bentuk perjanjian tertulis, yaitu sebagai berikut :59
a. Perjanjian dibawah tangan ditandatangani oleh para pihak yang bersangkutan
saja. Perjanjian semacam itu hanya mengikat para pihak dalam perjanjian
tetapi tidak mempunyai kekuatan mengikat pihak ketiga. Dengan kata lain,
jika perjanjian tersebut disangkal oleh pihak ketiga maka para pihak atau salah
satu pihak dari perjanjian tersebut, berkewajiban mengajukan bukti-bukti yang
diperlukan. Hal tersebut bertujuan untuk membuktikan bahwa keberatan para
pihak ketiga dimaksud adalah tidak berdasar dan tidak dapat dibenarkan.
b. Perjanjian dengan saksi Notaris untuk melegalisir tanda tangan para pihak.
Fungsi kesaksian Notarisatas suatu dokumen semata-mata hanya untuk
melegalisir kebenaran tanda tangan para pihak. Akan tetapi, kesaksian tersebut
tidak mempengaruhi kekuatan hukum dari isi perjanjian. Salah satu pihak
mungkin saja menyangkal isi perjanjian. Namun, pihak yang menyangkal
tersebut adalah pihak yang harus membuktikan penyangkalannya.
c. Perjanjian yang dibuat di hadapan dan oleh Notaris dalam bentuk akta
Notariel. Akta Notariel adalah akta yang dibuat dihadapan dan dimuka pejabat
yang berwenang untuk itu. Pejabat yang berwenang untuk itu adalah Notaris,
Camat, Pejabat Pembuat Akta Tanah (PPAT). Jenis dokumen ini merupakan
alat buktiyang sempurna bagi para pihak yang bersangkutan maupun pihak
pihak ketiga.
54 Salim H.S,Perkembangan Hukum Kontrak Innominaat di Indonesia, Sinar Grafika,

Jakarta, 2003, hal. 32. 59Ibid., hal.33.

Menurut Salim H.S, dalam kontrak Amerika, perjanjian menurut bentuknya
dibagi menjadi dua macam yaitu :55
1) Informal contract, yaitu kontrak yang dibuat dalam bentuk yang lazim atau
informal.
2) formal contract, yaitu perjanjian yang memerlukan bentuk atau cara-cara
tertentu.
Formal contract dibagi menjadi tiga jenis, yaitu:
a) contracts underseal, yaitu kontrak dalam bentuk akta autentik.
b) recognizance, yaitu acknowledgment atau pengakuan di muka sidang
pengadilan.
c) negotiable instrument, yaitu berita acara negosiasi.
E.Lahir dan Berakhirnya Suatu Perjanjian
1.Lahirnya Suatu Perjanjian
Sesuai ketentuan dalam KUHPerdata, perjanjian timbul karena:56
a.Persetujuan (overeenkomst)
Persetujuan atau overeenkomst biasa disebut juga “contract”, yang artinya
suatu tindakan atau perbuatan seseorang atau lebih yang mengikatkan diri kepada
seseorang lain atau lebih (Pasal 1313 KUHPerdata). Tindakan/perbuatan yang
menciptakan persetujuan, berisi “pernyataan kehendak” antara para pihak. Dengan
demikian persetujuan tiada lain dari pada “persesuaian kehendak” antara para
pihak. Akan tetapi yang perlu diperhatikan adalah sekalipun dalam Pasal 1313
KUHPerdata disebutkan bahwa perjanjian atau persetujuan merupakan tindakan
atau perbuatan, tetapi tindakan/perbuatan yang dimaksud dalam hal ini adalah
55Ibid, hal. 33.

56 M. Yahya Harahap, Segi-Segi Hukum Perjanjian , Penerbit Alumni, Bandung, 1986,
hal. 23

perbuatan hukum (rechtshandeling). Sebab tidak semua tindakan/perbuatan
mengakibatkan akibat hukum, hanya tindakan hukum sajalah yang menimbulkan
akibat hukum.
Persesuaian kehendak atau pernyataan kehendak dapat dinyatakan dengan
lisan, tulisan/surat dan lain-lain. Dalam melakukan perjanjian salah satu pihak
menawarkan usulan, serta pihak yang lainnya menerima atau menyetujui usulan
tersebut. Jadi dalam persetujuan terjadi acceptance/penerimaan atau persetujuan
usul. Dengan adanya penawaran/usul serta persetujuan dari pihak lain atas usul,
lahirlah persetujuan atau kontrak yang mengakibatkan akibat hukum bagi para
pihak.
Pasal 1320 KUHPerdata telah menentukan syarat sahnya suatu
persetujuan.adapun syarat-syarat tersebut adalah:
1) Kesepakatan dari para pihak
2) Kecakapan untuk melakukan perbuatan hukum
3) Suatu hal tertentu
4) Suatu sebab yang halal
Dari keempat syarat persetujuan yang disebut dalam Pasal 1320 KUHPerdata
tersebut, ditinjau dari segi subjek/objek dapat dibedakan dalam dua golongan.
Syarat pertama dan kedua adalah syarat yang harus”melekat pada diri persoon”
yang membuat persetujuan atau yang disebut dengan syarat subjektif, sedangkan
syarat ketiga dan keempat merupakan syarat yang harus “terdapat pada objek”
persetujuan atau syarat objektif.
b.Dari undang-undang
Mengenai perjanjian yang lahir dari undang-undang diatur dalam Pasal 1352
KUHPerdata :

1) Semata-mata dari undang-undang
2) Dari undang-undang sebagai akibat perbuatan manusia
Persetujuan yang timbul semata-mata dari undang-undang pada umumnya
telah diatur tersendiri dalam ketentuan-ketentuan yang jelas. Seperti kewajiban
alimentasi yang diatur dalam ketentuan hukum kekeluargaan. Kewajiban
alimentasi timbul akibat persetujuan yang telah ditetapkan oleh undang-undang
sendiri. Juga mengenai hak ahli waris atau harta pewaris, merupakan persetujuan
yang mengikat diantara ahli waris dan pewaris semata-mata oleh karena ketetapan
undang-undang waris sendiri seperti yang telah diatur dalam hukum waris. Dalam
semua hal ini dengan sendirinya telah timbul persetujuan yang mengikat, apabila
terjadi suatu keadaan yang sesuai dengan ketentuan undang-undang.
Mengenai perjanjian yang lahir dari undang-undang sebagai akibat perbuatan
manusia, sesuai dengan ketentuan Pasal 1353 KUHperdata dibedakan persetujuan
yang timbul akibat dari perbuatan manusia yaitu :57
a) Yang sesuai dengan hukum atau rechmatig
Perjanjian yang sesuai dengan hukum mirip seperti perjanjian semu. Perjanjian
yang sesuai dengan hukum yaitu perjanjian yang lahir dari sepihak apabila dia
telah mengikatkan diri karena perbuatan hukum yang sah atau dibenarkan,
sekalipun tanpa persetujuan pihak yang lain. Maksudnya adalah, bahwa dengan
sendirinya si pelaku tersebut telah mengikatkan diri melaksanakan maksud
perbuatan hukum yang dibenarkan tadi, serta bertanggungjawab sepenuhnya atas
kesempurnaan pelaksanaannya. Sebagai contoh, zaakwaarneming yang diatur
pada Pasal 1354 KUHPerdata. Seseorang yang dengan sukarela mengurus
kepentingan orang lain tanpa suatu kewajiban hukum yang dibebankan kepadanya
57Ibid, hal. 28.

serta perbuatan tersebut dilakukan tanpa sepengetahuan atau persetujuan pihak
yang diurusnya, maka secara diam-diam telah mengikatkan dirinya untuk
menyelesaikan pekerjaan tersebut.
Sekalipun pada mulanya perbuatan pengurusan kepentingan orang lain tadi
dilakukan secara sukarela, namun sejak semula dari perbuatan itu mengakibatkan
atau menimbulkan “kewajiban” yang mengikat untuk dilanjutkan sampai
sempurna.
b) Karena perbuatan yang bertentangan dengan hukum atau onrechtmatige
daad
Mengenai onrechtmatigedaad diatur pada Pasal 1365 KUHPerdata yang
menyatakan setiap perbuatan melanggar hukum yang menyebabkan timbulnya
kerugian terhadap orang lain mewajibkan si pelaku untuk membayar ganti
kerugian. Setiap tingkah laku yang menimbulkan kerugian pada orang lain
mewajibkan orang tersebut membayar ganti rugi sebagai akibat dari kerugian yang
dilakukan oleh si pelaku. Kerugian tersebut haruslah kerugian yang timbul sebagai
akibat langsung dari perbuatan melanggar hukum si pelaku. Dengan kata lain,
didalamnya harus terdapat hubungan sebab-akibat.
Untuk melihat apakah ada hubungan sebab akibat antara perbuatan dan
kerugian, harus memperhatikan teori ajaran kausalitet, antara lain teori sebab
akibat yang serasi yaitu kerugian yang benar-benar serasi dengan akibat langsung
yang ditimbulkan dari perbuatan melanggar hukum. Adapun yang menjadi
batasannya adalah faktor kerugian. Kerugian yang dimaksud adalah segala
kerugian yang dapat diperhitungkan, yaitu kerugian konkrit yang objektif sebagai
akibat langsung dari perbuatan melanggar hukum. Kecuali tindakan yang

disebabkan oleh keadaan yang overmacht. Sebagai contoh, rumah tetangga
menjadi rusak karena terjadi kebakaran.
2.Berakhirnya Suatu Perjanjian
Buku Ketiga KUH Perdata Bab Keempat Pasal 1381-1456 KUH Perdata
mengatur berbagai cara tentang hapusnya suatu perikatan, baik perikatan itu
bersumber dari perjanjian maupun dari undang-undang. Hapusnya perikatan juga
diatur di dalam Buku Keempat Bab Ketujuh KUH Perdata tentang Daluwarsa
Pasal 1946-1993 KUH Perdata. Undang-Undang tidak bersifat membatasi para
pihak untuk menciptakan cara yang lain untuk menghapuskan suatu perikatan. Hal
ini adalah logis karena hukum perikatan mengandung asas kebebasan berkontrak
karena di dalam hukum perikatan terdapat asas kebebasan berkontrak.58
Masalah hapusnya perjanjian (tenietgaan van verbintenis) biasa juga disebut
hapusnya persetujuan (tenietgaan van overeenkomst). Dari kedua istilah ini, maka
yang dimaksud hapusnya perjanjian/hapusnya persetujuan yaitu menghapuskan
semua pernyataan kehendak yang telah dituangkan dalam persetujuan bersama
antara para pihak. 64

Banyak cara dan macam yang dapat menghapuskan
perjanjian. Misalnya dengan cara membayar harga barang yang dibeli, ataupun
dengan jalan mengembalikan barang yang dipinjam. Bisa juga dengan
pembebasan hutang dan sebagainya.59
Adapun cara-cara penghapusan yang disebut dalam Pasal 1381KUHPerdata
adalah :60
a. Pembayaran (Betaling)
58 Mariam Darus Badrulzaman, op.cit.,hal. 155

64
M. Yahya Harahap, op.cit., hal. 106.
59 Ibid.
60 Ibid., hal. 107.

Pemenuhan kewajiban merupakan salah satu cara untuk berakhirnya perikatan
yang diatur dalam Buku ke 3 dan ke 4, tentang hapusnya perikatan-perikatan.
Pemenuhan kewajiban (nakomen) dan pembayaran (betalen) serta pelaksanaan
janji (vooldoen aan) menunjuk pada hal yang sama, yakni pelaksanaan prestasi
sesuai dengan isi perjanjian.61 Yang dimaksud dengan pembayaran disini adalah
pembayaran dalam arti luas, tidak boleh diartikan dalam ruang lingkup yang
sempit, karena pembayaran bukan semata-mata berkaitan tentang
pelunasanpelunasan hutang. Karena apabila ditinjau dari segi yuridis-teknis,
pembayaran tidak selamanya mesti berbentuk sejumlah uang atau barang.Bisa saja
berupa dengan pemenuhan jasa, atau pembayaran dengan bentuk tak berwujud
atau immaterial.62
Pembayaran itu sah apabila dilakukan oleh orang yang berhak menerimanya
dan berkuasa atas pembayaran itu. Mengenai siapa yang harus membayar,
pembayaran dilakukan oleh debitor dan dapat dilakukan oleh penanggung utang
atau orang yang turut berutang. Perikatan bahkan dapat dilakukan oleh pihak
ketiga yang tidak mempunyai kepentingan, asal saja pihak ketiga tersebut
bertindak atas nama debitor dan ketika bertindak atas namanya sendiri tidak
menggantikan hak-hak si berpiutang (Pasal 1382 KUHperdata). Kemudian
mengenai kepada siapa pembayaran itu dilakukan.Pasal 1385 KUHPerdata
menyebutkan kepada siapa pembayaran/pemenuhan kewajiban dilakukan. 63
Pembayaran menurut ketentuan ini dapat dilakukan kepada :64
1) Kreditor.
61 Herlien Budiono, Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya di Bidang

Kenotariatan, Citra Aditya Bakti, Bandung, 2011, hal. 167.
62 M.Yahya Harahap, log.cit.,
63 Herlien Budiono, op.cit., hal.169,171
64Ibid, hal.171

2) Seseorang yang telah diberi kuasa oleh oleh kreditur menerima
pembayaran.
3) Atau kepada seseorang yang dikuasakan oleh hakim.
4) Atau seseorang yang oleh undang-undang ditentukan menerima
pembayaran bagi kreditor.
Pembayaran juga harus dilakukan pada tempat yang telah ditetapkan dalam
perjanjian. Jika dalam perjanjian tidak ditetapkan suatu tempat, pembayaran harus
dilakukan di tempat dimana perjanjian tersebut dibuat. Dalam hal-hal lain,
pembayaran dapat dilakukan di tempat tinggal deditur, selama ia terus menerus
berdiam dalam wilayah dimana dia membuat perjanjian itu. Sementara dalam hal
pembayaran yang dilakukan di tempat kreditur, yaitu apabila pembayaran itu
berupa uang atau barang yang dapat dihabiskan.65
Umumnya pembayaran ditujukan untuk mencapai suatu hasil tertentu, seperti
menyerahkan benda atau melakukan suatu pekerjaan. Dengan demikian, ketika itu
terjadi dikatakan bahwa perikatan telah dilaksanakan dan hasil atau tujuan telah
tercapai. Karena itupula, tidaklah cukup jika debitor telah melakukan apa yang
berada didalam kemampuannya atau memenuhi kewajibannnya. Apa yang utama
apakah hasil atau tujuan yang diperjanjikan telah tercapai.
b. Penawaran pembayaran tunai dengan konsignasi atau penitipan
Undang-undang memberi kemungkinan bagi debitur melunasi hutang
perjanjian dengan jalan penawaran pembayaran tunai yang diikuti dengan
konsignasi atau penitipan. Hal seperti ini bisa terjadi apabila kreditur lalai atau
enggan meminta pembayaran atau penyerahan benda prestasi. Dengan tindakan
penawaran pembayaran tunai yang diikuti dengan konsignasi, debitur telah
dibebaskan dari pembayaran yang mengakibatkan hapusnya perjanjian. Ini sesuai
65 Abdulkadir Muhammad, Op. Cit.,hal. 62.

dengan ketentuan Pasal 1381, yang telah menetapkan bahwa salah satu cara
hapusnya perjanjian ialah dengan tindakan penawaran pembayaran tunai yang
diikuti dengan konsignasi. Penawaran pembayaran tunai yang diikuti dengan
penitipan hanya mungkin terjadi dalam perjanjian yang berbentuk :
1) Pembayaran sejumlah uang, atau
2) Dalam perjanjian menyerahkan (levering) sesuatu benda bergerak
Akan tetapi, dalam perjanjian yang objek prestasinya melakukan atau tidak
melakukan sesuatu, maupun levering/penyerahan benda tidak bergerak, maka
penawaran dan penitipan/konsignasi tidak mungkin dilakukan. Hal ini
dikarenakan, perjanjian yang objek prestasinya melakukan atau tidak melakukan
sesuatu, prestasi harus dilakukan sendiri oleh debitur, tidak boleh dengan
carakonsignasi. Ketentuan mengenai penawaran pembayaran tunai yang diikuti
penitipan terhadap perjanjian pembayaran uang dan penyerahan benda bergerak
diatur dalam Pasal 1406, 1407 KUHPerdata.66
c. Pembaharuan utang
Novasi atau pembaharuan utang lahir atas dasar persetujuan. Para pihak
membuat persetujuan dengan jalan menghapuskan perjanjian yang lama, dan pada
saat itu juga perjanjian diganti dengan perjanjian baru dengan hakikat bahwa
perjanjian yang lama dengan perjanjian yang baru tetap sama.67 Dalam hal hutang
lama diganti dengan hutang baru terjadilah pergantian objek perjanjian, yang
disebut novasi objektif. Disini hutang lama menjadi lenyap.68
Menurut ketentuan Pasal 1413 KUHPerdata, novasi terjadi:75
66 M. Yahya Harahap, Op., Cit. hal. 135.

67Ibid, hal.142.
68 Abdulkadir Muhammad, Op. Cit., hal. 64.
75
M. Yahya Harahap, Op. Cit., hal. 143.

1) Apabila debitur dan kreditur mengadakan ikatan perjanjian hutang
terhadap kreditur dengan tujuan menghapuskan dan mengganti perjanjian
lama dengan perjanjian baru. Dalam hal ini perjanjiannya yang
diperbaharui, sedang pihak-pihak tetap seperti semula.Inilah yang disebut
dengan novasi objektif.
2) Apabila seorang debitur baru menggantikan debitur lama yang dibebaskan
dari kewajiban pembayaran hutang oleh kreditur.
3) Dengan membuat perjanjian baru yang menggantikan kreditur lama
dengan kreditur baru, dan kreditur lama tidak berhak lagi menuntut
pembayaran dari ikatan perjanjian yang lama.
Point a, dan b yang disebut di atas disebut novasi subjektif, yaitu adanya
pembaharuan terhadap subjek perjanjian. Apabila subjek (debitur) yang
diperbaharui dengan debitur baru, maka disebut novasi subjektif passif. Dan kalau
yang diperbaharui ialah pihak kreditur lama diganti dengan kreditur baru, maka
disebut novasi subjektif aktif.69
d. Kompensasi atau penghitungan timbal-balik
Peristiwa kompensasi sebagai salah satu cara hapunya perjanjian diatur dalam
Pasal 1426 KUHperdata. Peristiwa kompensasi terjadi akibat berjumpanya dua
pribadi yang sama-sama berkedudukan sebagai debitur antarayang satu dengan
yang lain, yang mewajibkan mereka saling melunasi dan membebaskan diri dari
perhutangan. 70
Supaya hutang-hutang itu dapat diperjumpakan, maka harus
memenuhi syarat-syarat seperti yang telah ditentukan dalam Pasal 1427
KUHPerdata, yaitu :71
69Ibid.
70Ibid, hal. 150.
71Ibid, hal. 151.

1) Adanya dua orang yang secara timbal-balik, masing-masing berkedudukan
sebagai debitur antara yang satu dengan yang lain.
2) Objek perjanjian terdiri dari prestasi atas sejumlah uang atau barang yang
dapat diganti atau habis terpakai dan yang sejenis.
3) Tuntutan atas prestasi sudah dapat ditagih (opeisbaar) yang mana hutang
itu dapat ditentukan atau ditetapkan jumlahnya.
Pada umumnya kompensasi terjadi tanpa mempersoalkan sebab peristiwa atau
penyebab hutang-piutang berjumpa. Yang utama adalah berjumpanya
hutangpiutang diantara para pihak. Akan tetapi tentu ada pengecualian, yaitu
sebagaimana yang diatur dalam Pasal 1429 KUHPerdata :72
a) Apabila satu pihak dituntut menyerahkan kembali satu barang yang
diperolehnya dari pihak lawan dengan cara melawan hukum.
b) Apabila satu pihak dituntut mengembalikan barang yang dititipkan atau
dipinjamkan kepadanya oleh pihak lawan.
c) Apabila salah satu pihak dituntut membayar uang nafkah (alimentasi) yang
tidak boleh disita.
Apa yang dihapuskan dalam peristiwa kompensasi diatur dalam Pasal 1426
KUHPerdata, yaitu :80
(1) Semua hutang
Apabila hutang-piutang dari kedua belah pihak sama jumlahnya, maka terjadi
kompensasi yang mengakibatkan hutang-piutang kedua pihak terhapus.
(2) Sebagian hutang
72Ibid, hal. 156.80Ibid.

Yaitu sampai batas bagian terkecil dari tagihan. Bila jumlah hutang-piutang
kedua pihak tidak sama jumlahnya, maka hutang yang terhapus adalah hutang
dengan tagihan yang terkecil.
e. Pencampuran utang
Pasal 1436 KUHPerdata mengatur tentang pencampuran hutang. Pencampuran
hutang terjadi apabila kedudukan kreditur dan debitur menjadi satu, artinya berada
dalam tangan satu orang. Pencampuran tersebut terjadi dengan otomatis yang
mengakibatkan hutang-piutang tersebut menjadi lenyap. 73

Selanjutnya dalam
Pasal 1347 KUHPerdata ditentukan bahwa pencampuran hutang yang terjadi pada
debitur utama berlaku juga untuk keuntungan bagi penjamin hutangnya.
Sebaliknya pencampuran yang terjadi pada penjamin hutang tidak mengakibatkan
hapusnya hutang pokok.74
f. Pembebasan hutang
Pembebasan hutang atau penghapusan hutang adalah tindakan kreditur
membebaskan kewajiban debitur memenuhi pelaksanaan perjanjian. Hal ini sesuai
dengan ketentuan Pasal 1438 KUHPerdata yang menyatakan pembebasan tidak
boleh berdasarkan persangkaan, melainkan harus dibuktikan. Dalam pembebasan
hutang hal yang sangat dibutuhkan adalah adanya kehendak kreditur
membebaskan kewajiban debitur untuk melaksanakan pemenuhan perjanjian.
Dengan demikian, pembebasan hutang sebagai tindakan hukum (rechtshandeling)
tidak lain merupakan pernyataan kehendak (wilsverklaring) yang sepihak.
Maksudnya adalah bahwa tindakan itu datangnya dari pernyataan kehendak dari
kreditur.83
73Ibid, hal. 157.

83
M.Yahya Harahap, Op. Cit., hal 160.

Jika ada beberapa debitur yang saling menanggung maka pembebasan hutang
seorang debitur membebaskan pula debitur lainnya. Pembebasan terhadap debitur
utama juga membebaskan penjaminnya, akan tetapi pembebasan penjamin tidak
membebaskan debitur utama. Ketentuan ini diatur dalam Pasal 1440 dan Pasal
1442 KUHPerdata. 75
Ketentuan Pasal 1441 KUHPerdata menyebutkan
pengembalian barang yang dijaminkan dalam gadai tidaklah cukup dijadikan
persangkaan tentang pembebasan hutang. Hal ini memang sudah demikian
keadaannya dikarenakan perjanjian gadai adalah perjanjian accessoir yang bersifat
pelengkap saja dari perjanjian pokok, yaitu perjanjian pinjam-meminjam uang.
Pengembalian benda jaminan bukan berarti membebaskan hutang-piutang.76
g. Hapusnya barang-barang yang dimaksudkan dalam perjanjian
Ketentuan Pasal 1444 KUHPerdata menyatakan apabila barang yang menjadi
objek perikatan musnah, tidak dapat diperdagangkan atau musnah, terjadi di luar
kesalahan debitur, sebelum ia lalai menyerahkan pada waktu yang telah
ditentukan, maka perikatanya menjadi lenyap. Dalam pengertian di luar kesalahan
debitur, telah tersimpul usaha-usaha dari debitur untuk menjaga barang tersebut. 77
Akan tetapi tentang musnahnya atau lenyapnya barang itu harus sesuai dengan
ketentuan lebih lanjut pada Pasal 1444 tersebut, yaitu:78
1) Musnahnya barang itu harus di luar perbuatan dan kesalahan debitur.
Kemusnahan barang tersebut akibat di luar dari kekuasaan debitur
(overmacht).
2) Kemusnahan barang itu sendiri terjadi padasaat sebelum jatuh tenggat
waktu penyerahan. Jika lewat tenggat waktu penyerahan, berarti debitur

75 Abdulkadir Muhammad, Op. Cit., hal 69.
76Ibid, hal. 69.
77Ibid, hal. 70.
78 M. Yahya Harahap, Op. Cit., hal. 164.

disebut lalai dan wanprestasi. Kemusnahan seperti itu tidak menghapuskan
kewajiban debitur atas akibat-akibat wanprestasi.
3) Tentang musnahnya barang menjadi beban debitur untuk membuktikan
kebenaran musnahnya barang yang disebabkan peristiwa yang
beradadiluar perhitungan debitur.
Bagi mereka yang mendapatkan barang itu dengan cara yang tidak sah,
misalnya pencurian maka musnahnya barang itu tidak membebaskan debitur
(orang yang mencurinya) untuk mengganti barang tersebut. Debitur yang
memperoleh ganti kerugian atas perbuatan orang lain tersebut, maka ganti
kerugian itu harus diserahkan pada kreditur,karena barang tersebut sedahulunya
juga merupakan hak kreditur.79
h. Pembatalan perjanjian
Ketentuan mengenai pembatalan perjanjian ini diatur dalam Pasal 1446
KUHPerdata. Perjanjian dapat dibatalkan apabila dibuat oleh orang-orang yang
menurut undang-undang tidak cakap untuk bertindak sendiri, karena paksaan,
karena kekhilafan, penipuan/punya sebab yang betentangan dengan
undangundang, kesusilaan/ketertiban umum. Pembatalan di atas merupakan
pembatalan yang terjadi karena tidak terpenuhinya syarat-syarat subjektif yang
ditentukan dalam Pasal 1320 KUHPerdata.89 Perjanjian yang tidak sesuai dengan
syarat subjektif menurut Subekti dapat diminta pembatalannya kepada hakim
dengan dua cara, yaitu:80
1) Dengan cara aktif, yaitu menuntut pembatalan kepada hakim dengan cara
mengajukan gugatan.

89
Lukman Santoso, Op. Cit., hal. 23.

2) Dengan cara pembelaan, yaitu menunggu sampai digugat didepan hakim
untuk memenuhi perikatan, baru diajukan alasan tentang kekurangan
perikatan itu.
Untuk pembatalan secara aktif, diberi tenggat waktu yaitu 5 (lima) tahun
(Pasal 1445 KUHPerdata). Sedangkan pembatalan sebagai pembelaan tidak ada
pembatasan waktu.81
Perjanjian dapat hapus karena :82
a) Ditentukan dalam perjanjian oleh para pihak.
b) Undang-undang menentukan batas berlakunya suatu perjanjian.
c) Ditentukan oleh para pihak atau undang-undang dengan terjadinya
peristiwa tersebut.
d) Pernyataan menghentikan perjanjian yang dilakukan oleh kedua belah
pihak atau oleh salah satu pihak.
e) Putusan hakim.
f) Tujuan perjanjian telah tercapai.
g) Dengan perjanjian para pihak.
Dalam praktik, ditemukan fakta bahwa berakhirnya perjanjian (perikatan)
disebabkan oleh 83:
(1) Jangka waktunya berakhir

(2) Dilaksanakannya objek perjanjian
(3) Kesepakatan kedua belah pihak
(4) Pemutusan perjanjian secara sepihak oleh salah satu pihak
(5) Adanya keputusan pengadilan
81Ibid, hal. 71
82 Moh.Syaufii Syamsuddin, Perjanjian-Perjanjian dalam Hubungan Industrial, Sarana
Bakti Persada, Jakarta, 2005, hal. 41
83 BN. Marbun, Membuat Perjanjian Yang Aman dan Sesuai Hukum, Puspa Swara, Jakarta,
2009, hal. 25

BAB III TINJAUAN TENTANG PERJANJIAN KREDIT
A.Pengertian Kredit dan Perjanjian Kredit
1.Pengertian Kredit
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) kredit artinya menjual
barang dengan pembayaran secara tidak tunai (pembayaran ditangguhkan atau
diangsur), pinjaman uang dengan pembayaran pengembalian secara mengangsur,
penambahan saldo rekening, sisa utang, modal, dan pendataan bagi penabung,
pinjaman sampai batas jumlah tertentu yang diizinkan oleh bank atau badan lain. 84
Kata kredit berasal dari bahasa Romawi “credere” artinya percaya, (Belanda :
vertrouwen, Inggris : believe, trust or confidence).85 Di dalam Perpustakaan
Hukum Perdata terdapat beberapa pendirian mengenai arti kredit itu86 :
a. Savelberg menyatakan “kredit” mempunyai arti antara lain sebagai dasar dari
setiap perikatan (verbintenis) dimana seseorang berhak menuntut sesuatu dari
orang lain, sebagai jaminan dimana seseorang menyerahkan sesuatu kepada
orang lain dengan tujuan untuk memperoleh kembali apa yang diserahkan itu
(commodatus, depositus, regulare,pignus)
b. Levy merumuskan arti hukum dari kredit sebagai berikut:
“Menyerahkan secara sukarela sejumlah uang untuk dipergunakan secara
bebas oleh penerima kredit. Penerima kredit berhak mempergunakan pinjaman
itu untuk keuntungannya dengan kewajiban mengembalikan jumlah pinjaman
84 KBBI Online, diakses dari https://kbbi.web.id/kreditpada tanggal 22 Maret 2018 pukul

13.08 WIB
85 Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian Kredit Bank, Bandung : PT.Citra Aditya Bakti,
1991, hal. 23
86Ibid., hal. 24

itu di belakang hari”.

c. M. Jakile mengemukakan bahwa kredit adalah suatu ukuran kemampuan dari
seseorang untuk mendapatkan sesuatu yang bernilai ekonomis sebagai ganti
dari janjinya untuk membayar kembali hutangnya pada tanggal tertentu.
Seterusnya beliau berpendapat bahwa dari defenisi ini dapat disimpulkan 4
(empat) elemen yang penting pula, yaitu 87:
1) Tidak seperti hibah, transaksi kredit mensyaratkan peminjam dan pemberi
kredit untuk saling tukar menukar sesuatu yang bernilai ekonomis
2) Tidak seperti pembelian secara kontan transaksi kredit mensyaratkan
debitur untuk membayar kembali kewajibannya pada suatu waktu di
belakang hari
3) Tidak seperti hibah maupun pembelian secara tunai, transaksi kredit akan
terjadi sampai pemberi kredit bersedia mengambil resiko bahwa
pinjamannya mungkin tidak akan dibayar
4) Sebegitu jauh ia bersedia menanggung resiko, bila pemberi kredit menaruh
kepercayaan terhadap peminjam. Resiko dapat dikurangi dengan meminta
kepada peminjam untuk menjamin pinjaman yang diinginkan, meskipun
sama sekali tidak dapat dicegah semua resiko kredit.
Dalam Pasal 1 butir 11 UU No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan dirumuskan
bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan
dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara
bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi
utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.88
87Ibid., hal. 25
88op.cit., hal. 57
Hermansyah,

Berkaitan dengan pengertian kredit di atas, menurut ketentuan Pasal 1 butir 5
Peraturan Bank Indonesia No. 7/2/PBI/2005 tentang Penilaian Kualitas Aktiva
Bank Umum, yang dimaksud dengan kredit adalah penyediaan uang atau tagihan
yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
pemberian bunga termasuk: (a) cerukan (overdraft), yaitu saldo negatif pada
rekening giro nasabah yang tidak dapat dibayar lunas pada akhir hari, (b)
pengambilalihan tagihan dalam rangka kegiatan anjak piutang, dan (c)
pengambilalihan atau pembelian kredit dari pihak lain. 89 Perkataan kredit berarti
kepercayaan.90
2.Pengertian Perjanjian Kredit
Perjanjian adalah suatu peristiwa di mana dua orang atau dua pihak saling
berjanji untuk melakukan suatu hal atau suatu persetujuan yang dibuat oleh dua
pihak atau lebih, masing-masing bersepakat akan menaati apa yang tersebut dalam
persetujuan tersebut. Perjanjian kredit adalah perjanjian pokok (principal) yang
bersifat riil. Sebagai perjanjian prinsipil, maka perjanjian jaminan adalah assessor-
nya. Ada dan berakhirnya perjanjian jaminan bergantung pada perjanjian pokok.
Arti riil adalah bahwa terjadinya perjanjian kredit ditentukan oleh penyerahan
uang oleh bank kepada nasabah debitur.91
89 Ibid., hal. 58
90 R. Surbekti, Jaminan-jaminan untuk Pemberian Kredit (termasuk hak tanggungan)
Menurut Hukum Indonesia,Bandung: Pt.Citra Aditya Bakti, 1996, hal.1
91op.cit., hal.71
Hermansyah,

Marhainis Abdul Hay,SH mengemukakan perjanjian kredit identik dengan
perjanjian pinjam mengganti dalam Bab XIII Buku KUH Perdata. Sebagai
konsekuensi logis dari pendirian ini, harus dikatakan bahwa perjanjian kredit
bersifat riil.92 Adapun yang disebut perjanjian pinjam pengganti ketentuan Pasal
1754 KUH Perdata menetapkan :
“Pinjam pengganti adalah persetujuan dengan mana pihak yang satu

memberikan kepada pihak yang lain suatu jumlah tertentu barang-barang
yang menghabis karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak belakangan
ini akan mengembalikan sejumlah yang sama dari macam dan keadaan yang
sama pula”.93
Pengertian perjanjian kredit ditemukan dalam Pasal 1 angka 3 Rancangan
Undang-Undang tentang Perkreditan Perbankan yaitu 94:
“persetujuan dan kesepakatan yang dibuat bersama antara kreditor dan

debitur atas sejumlah kredit dengan kondisi yang telah diperjanjikan, hal
mana pihak debitur wajib untuk mengembalikan kredit yang telah diterima
dalam jangka waktu tertentu disertai bunga dan biaya-biaya yang disepakati”
B.Unsur-Unsur Perjanjian Kredit
Sebagaimana diketahui bahwa unsur essensial dari kredit bank adalah adanya
kepercayaan dari bank sebagai kreditur terhadap nasabah peminjam sebagai
debitur. Kepercayaan tersebut timbul karena dipenuhinya segala ketentuan dan
persyaratan untuk memperoleh kredit bank oleh debitur antara lain jelasnya tujuan
peruntukan kredit, adanya benda jaminan atau agunan. Dalam bukunya yang
berjudul Dasar-Dasar Perkreditan, Drs. Thomas Suyatno mengemukakan bahwa
92 Mariam Darus Badrulzaman, op.cit., hal.28

93 Gatot Supramono, Perbankan dan Masalah Kredit Suatu Tinjauan Yuridis, Jakarta:
Djambatan, 1995, hal. 42
94 H. Salim & Erlies Septiana Nurbani, Perkembangan Hukum Kontrak Innominaat di
Indonesia Buku Kedua, Sinar Grafika, Jakarta, 2014, hal. 54
Hermansyah,

unsur-unsur kredit terdiri atas 95:
95op.cit., hal 58
Hermansyah,

1. Kepercayaan yaitu keyakinan dari si pemberi kredit bahwa prestasi yang
diberikannya baik dalam bentuk uang, barang atau jasa, akan benar-benar
diterimanya kembali dalam jangka waktu tertentu di masa yang akan datang.
2. Tenggang waktu, yaitu suatu masa yang memisahkan antara pemberian
prestasi dengan kontraprestasi yang akan diterima pada masa yang akan
datang. Dalam unsur waktu itu, terkandung pengertian nilai agio dari uang,
yaitu uang yang ada sekarang lebih tinggi nilainya dari uang yang akan
diterima di masa mendatang.
3. Degree of risk, yaitu tingkat resiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari
adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan
kontraprestasi yang akan diterima dikemudian hari. Semakin lama kredit
diberikan semakin tinggi pula tingkat resikonya, karena sejauh-jauh
kemampuan manusia untuk menerobos masa depan itu, maka masih selalu
terdapat ketidaktentuan yang tidak dapat diperhitungkan. Inilah yang
menyebabkan timbulnya unsur resiko. Dengan adanya unsur resiko inilah,
maka timbullah jaminan dalam pemberian kredit.
4. Prestasi atau objek kredit itu tidak saja diberikan dalam bentuk uang, tetapi
juga dapat berbentuk barang atau jasa. Namun, karena kehidupan ekonomi
modern sekarang ini didasarkan kepada uang, maka transaksi-transaksi kredit
yang menyangkut uanglah yang setiap kali kita jumpai dalam praktik
perkreditan.96
Selain unsur di atas, terdapat pendapat lain mengenai unsur yang terkandung
dalam perjanjian kredit yaitu97 :
a. Adanya persetujuan atau kesepakatan
b. Dibuat bersama antara kreditor dan debitur
96Ibid., hal. 58
97 H. Salim & Erlies Septiana Nurbani, log.cit.,

c. Adanya kewajiban debitur
Kewajiban debitur adalah : mengembalikan kredit yang telah diterimanya,
membayar bunga, dan biaya-biaya lainnya.
Klausul-klausul penting yang harus tampak dalam perjanjian kredit 98:
1) Defenisi-defenisi
Biasanya dimulai dengan Witness/Testimony (menerangkan) diikuti dengan
artian istilah dan patokan-patokan.
2) Tentang Pinjaman yang diberikan (Loan atau Advances)
Di dalam bab tentang pinjaman yang diberikan dijelaskan tentang besarnya
pinjaman atau maximum pinjaman, tujuan penggunaan, metode penarikan,
pembayaran kembali, pembayaran kembali sebelum waktunya, besarnya bunga
dan lain-lainnya.
3) Representation dan Warranties
Debitur wajib menjamin kebenaran dan keabsahan dari bab Coorporate
Action, dokumen seperti :sahnya perseroan, hak untuk menandatangani.
4) Biaya-biaya
Yaitu biaya-biaya yang harus dikeluarkan dan siapa yang wajib mengeluarkan.
5)Affirmative Covenants
Memuat hal-hal yang harus dilakukan debitur selama kontrak kredit
berlangsung. Bentuk affirmative covenants ini antara lain : tentang uang pinjaman
digunakan sesuai dengan peruntukan kredit, pembayaran yang diwajibkan oleh
perundang-undangan, menyediakan informasi tentang keuangan dan laporan
keuangan berkala.
6) Jaminan Hutang
Penerimaan kredit wajib didukung dengan pemberian jaminan. Jenis jaminan
antara lain: gadai, hipotik (=hak tanggungan), F.E.O, Personal and/or Corporate
98 Ignatius Ridwan Widyadharma, op.cit., hal.26

Waranty, Receivable assignment dan lain-lain.
7) Negative Covenant
Larangan-larangan debitur selama berlangsungnya perjanjian kredit. Biasanya
seperti : larangan membuat hutang baru, larangan asset perusahaan sebagai
jaminan hutang lain, larangan memberikan pinjaman, dan lain-lain.
8) Condition Precedent
Syarat yang harus dipenuhi oleh Debitur, sebelum pemberian pinjaman
direalisasi.
9) Tigger Clause (Opeisbaar Clause)
Klausul ini mengatur hak bank untuk mengakhiri perjanjian kredit secara
sepihak walaupun jangka waktu perjanjian kredit tersebut belum berakhir.99
10) Event of Default (Wanprestasi)
11) Expenses (Biaya-biaya yang timbul dan jika kemudian/untuk)
Klausul ini mengatur mengenai beban biaya dan ongkos yang timbul akibat
pemberian kredit, yang biasanya dibebankan kepada debitur dan meliputi antara
lain, biaya pengikatan jaminan, pembuatan akta-akta perjanjian kredit, pengakuan
hutang dan penagihan kredit.100
12) Choise of Law (Pemilihan terhadap hukum yang berlaku)
13) Penalty Clause (Aturan Denda)
Klausul ini dimaksudkan untuk mempertegas hak-hak bank untuk melakukan
pungutan, baik mengenai besarnya maupun kondisinya.
14) Jurisdiction (Pemilihan tempat bersengketa, termasuk juga pemilihan
penentuan arbitrase)
99Hasanuddin Rahman, Aspek-Aspek Hukum Pemberian Kredit Perbankan Indonesia

(Panduan Dasar : Legal Officer), Bandung:PT. Citra Aditya Bakti, 1995 hal.167
100Ibid.,

C.Fungsi Dan Tujuan Perjanjian Kredit
Menurut Ch. Gatot Wardoyo dalam tulisannya mengenai Sekitar
Klausulklausul Perjanjian Kredit Bank, perjanjian kredit mempunyai beberapa
fungsi, yaitu diantaranya 101 ;
1. Perjanjian kredit berfungsi sebagai perjanjian pokok, artinya perjanjian kredit
merupakan sesuatu yang menentukan batal atau tidak batalnya perjanjian lain
yang mengikutinya misalnya perjanjian pengikatan jaminan.
2. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat bukti mengenai batasan-batasan hak
dan kewajiban di antara kreditur dan debitur.
3. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat untuk melakukan monitoring kredit.
Tujuan dari kredit antara lain102 :
a. Mendapatkan keuntungan
Bentuk bunga yang diterima oleh bank sebagai balas jasa dan biaya
administrasi kredit yang dibebankan kepada nasabah.
b. Membantu usaha nasabah
Dana investasi maupun dana untuk modal kerja, maka pihak debitur dapat
mengembangkan dan memperluas usahanya.
c. Membantu pemerintah
Semakin banyak kredit yang disalurkan berarti adanya peningkatan
pembangunan diberbagai sektor.
D.Jenis-jenis Perjanjian Kredit

Perjanjian kredit jika menilik dari pemikiran-pemikiran sarjana-sarjana
Winscheid, Goudeket, Losecaat-Vermeer, Asser-Kleyn dan sebagainya, maka
perjanjian kredit dapat digolongkan ke dalam dua kelompok 103:

101Ibid., hal. 151
102 Yuniarhaya, Tujuan, Fungsi, Manfaat dan Jenis Kredit diakses dari http://yuniarharya.
blogspot.co.id/2013/04/tujuan-fungsi-manfaat-dan-jenis-kredit.html pada tanggal 31 Maret 2018
pukul 17.10 WIB
103 Ignatius Ridwan Widyadharma, Hukum Sekitar Perjanjian Kredit, Badan Penerbit
Universitas Diponegoro, Semarang, 1997, hal.5

1. Kelompok kesatu menyatakan : “Bahwa perjanjian kredit dan
perjanjianperjanjian uang merupakan suatu perjanjian sifatnya konsensual”
Sifat konsensual dari suatu perjanjian kredit merupakan ciri pertama yang
membedakan dari perjanjian pinjam-meminjam uang yang bersifat riil. Bagi
perjanjian kredit yang jelas-jelas mencantumkan syarat-syarat tangguh tidak dapat
dibantah lagi bahwa perjanjian itu merupakan yang konsensual sifatnya. Setelah
perjanjian kredit ditandatangani oleh bank dan nasabah debitur, nasabah debitur
belum berhak menggunakan atau melakukan penarikan kredit. Atau sebaliknya
setelah ditandatanganinya kredit oleh kedua belah pihak, belumlah menimbulkan
kewajiban bagi bank untuk menyediakan kredit sebagaimana yang diperjanjikan.
Hak nasabah debitur untuk dapat menarik atau kewajiban bank untuk menyediakan
kredit, masih bergantung pada terpenuhinya semua syarat yang ditentukan dalam
perjanjian kredit.104
2. Kelompok kedua menyebutkan : “Bahwa perjanjian kredit dan
perjanjianperjanjian uang merupakan dua buah perjanjian yang masing-masing
bersifat konsensual dan riil”
Perjanjian kredit adalah perjanjian loan of money menurut hukum Inggris yang
bersifat riil maupun konsensual, tetapi bukan perjanjian peminjaman uang menurut
hukum Indonesia yang bersifat riil.105
Secara yuridis formal ada 2 (dua) jenis perjanjian atau pengikatan kredit yang
digunakan dalam melepas kreditnya, yaitu perjanjian/pengikatan kredit di bawah
tangan atau akta di bawah tangan, dan perjanjian/pengikatan kredit yang dibuat
oleh dan dihadapan notaris (notaril) atau akta otentik.106
a. Akta/Perjanjian Kredit di Bawah Tangan
104 H. Salim & Erlies Septiana Nurbani, op.cit., hal. 55

105Ibid.,
106 Hasanuddin Rahman, op.cit., hal. 152

Yang dimaksud dengan akta perjanjian kredit di bawah tangan adalah
perjanjian pemberian kredit oleh bank kepada nasabahnya yang hanya dibuat di
antara mereka (kreditur dan debitur) tanpa notaris. Bahkan lazimnya dalam
penandatanganan akta perjanjian kredit tersebut, tanpa adanya saksi yang turut
serta dalam membubuhkan tandatangannya. Padahal sebagaimana diketahui bahwa
saksi merupakan salah satu alat pembuktian dalam perkara perdata. Mengenai akta
perjanjian kredit di bawah tangan, ada beberapa hal yang perlu diketahui Legal
Officer, yaitu107 :
1) Kelemahan
Ada beberapa kelemahan dari akta perjanjian kredit di bawah tangan ini, yaitu
(1) apabaila suatu saat nanti terjadi wanprestasi oleh debitur, yang pada akhirnya
akan diambil tindakan hukum melalui proses peradilan, maka apabila debitur yang
bersangkutan menyangkali atau memungkiri tandatangannya, akan berakibat
mentahnya kekuatan hukum perjanjian kredit yang telah dibuat tersebut 108, (2) oleh
karena perjanjian ini hanya dibuat oleh para pihak, di mana formulirnya telah
disediakan oleh bank dan non-bank (form standar/baku), maka bukan tidak
mungkin terdapat kekurangan data-data yang seharusnya dilengkapi untuk suatu
kepentingan pengikatan kredit. Kelemahan-kelemahan ini pada akhirnya akan
merugikan bank dan non-bank bila suatu saat berperkara dengan nasabahnya.109
2) Arsip/File Surat Asli
Pada dasarnya juga meru pakan suatu kelemahan dari pada perjanjian yang
dibuat di bawah tangan, dalam arti bahwa apabila akta perjanjian kredit yang
dibuat di bawah tangan (aslinya) tersebut hilang karena sebab apapun, maka bank
dan non-bank tidak memiliki arsip/file asli mengenai adanya perjanjian tersebut
107Ibid.,
108Ibid.,
109Ibid., hal.153

sebagai alat bukti. Hal ini akan membuat posisi bank dan non-bank akan menjadi
lemah bila terjadi perselisihan.110
3) Isian Blangko Perjanjian
Dalam hal perjanjian kredit di bawah tangan, kemungkinan terjadinya seorang
debitur mengingkari atau memungkiri isi perjanjian adalah sangat besar. Hal ini
disebabkan dalam pembuatan akta perjanjian kredit, form/blangkonya telah
disiapkan bank, sehingga debitur dapat saja mengelak bahwa yang bersangkutan
menandatangani blangko kosong yang berarti ia tidak tahu menahu tentang isi
perjanjian.111
b. Akta/Perjanjian Kredit Notaril (Otentik)
Yang dimaksud dengan akta perjanjian kredit notaril (otentik) adalah
perjanjian pemberian kredit oleh bank kepada nasabahnya yang hanya dibuat oleh
atau di hadapan notaris. Mengenai defenisi akta otentik dapat dilihat pada Pasal
1868 KUH Perdata. Dari ketentuan/defenisi akta otentik yang diberikan oleh Pasal
1868 KUH Perdata tersebut, dapat ditemukan beberapa hal 112:
Pertama : Yang berwenang membuat akta otentik adalah notaris terkecuali
wewenang tersebut diserahkan pada pejabat lain atau orang lain. Kedua : akta
otentik dibedakan dalam ; yang dibuat “oleh” dan yang dibuat “di hadapan”
pejabat umum. Ketiga : isi daripada akta otentik adalah; semua “perbuatan” yang
oleh undang-undang diwajobkan dibuat dalam akta otentik; semua “perjanjian”
dan “penguasaan” yang dikehendaki oleh mereka yang berkepentingan. Keempat :
akta otentik memberikan kepastian mengenai/tentang penanggalan.113
Mengenai akta perjanjian kredit notariel/otentik ini, ada beberapa hal yang
perlu diketahui Legal Officer, yaitu:
110Ibid.,
111Ibid., hal. 154
112Ibid.,
113Ibid., hal.155

1) Kekuatan Pembuktian
Pada suatu akta otentik terdapat 3 (tiga) macam kekuatan pembuktian :
Pertama : membuktikan antara para pihak bahwa mereka sudah menerangkan
apa yang ditulis dalam akta tadi (kekuatan pembuktian formil)
Kedua : membuktikan antara para pihak yang bersangkutan bahwa
sungguhsungguh peristiwa yang disebutkan disitu telah terjadi (kekuatan
pembuktian materiil atau yang kita namakan kekuatan pembuktian mengikat)
Ketiga : membuktikan tidak saja antara para pihak yang bersangkutan tetapi
juga terhadap pihak ketiga bahwa pada tanggal tersebut dalam akta kedua
belah pihak tersebut sudah menghadap di muka pegawai umum (notaris) dan
menerangkan apa yang ditulis dalam akta tersebut (kekuatan pembuktian
keluar)
2) Grosse Akta Pengakuan Hutang
Kelebihan lain daripada akta perjanjian kredit/pengakuan hutang yang dibuat
secara notaril (otentik) yaitu dapatnya dimintakan Grosse Akta Pengakuan Hutang
tersebut. Khusus Grosse akta pengakuan hutang ini. Mempunyai kekuatan
eksekutorial dan disamakan dengan keputusan hakim. Oleh bank diharapkan
pelaksanaan eksekusinya tidak perlu lagi melalui proses gugatan yang biasa
menyita waktu lama dan memakan biaya yang besar.
3) Ketergantungan Terhadap Notaris
Notaris dianggap sebagai mitra atau rekanan dalam pelaksanaan suatu
perjanjian kredit/pengakuan hutang. Dalam hubungan itu, bank akan meminta
notaris yang bersangkutan untuk berpedoman kepada model perjanjian kredit yang
telah disiapkan oleh bank. Legal Officer tetap mengharapkan legal opinion dari
notaris tentang setiap akan diadakan pelepasan kredit, sehingga notaris dalam hal

ini dapat berperan sebagai salah satu unsur filterisasi daripada legal aspect suatu
pelepasan kredit.
E.Perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS
Perjanjian diatur dalam Buku Ketiga Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
Perjanjian merupakan salah satu sumber perikatan, sumber perikatan yang lain
adalah undang-undang. Pasal 1313 BW memberikan rumusan tentang kontrak atau
perjanjian adalah “Suatu perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu
orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih.” Dalam
Pasal 1 butir 11 UU No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan dirumuskan bahwa
kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan
pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah
jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.114
Berkaitan dengan pengertian kredit di atas, menurut ketentuan Pasal 1 butir 5
Bank Umum, yang dimaksud dengan kredit adalah penyediaan uang atau tagihan
yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
pemberian bunga termasuk:
1. cerukan (overdraft), yaitu saldo negatif pada rekening giro nasabah yang
tidak dapat dibayar lunas pada akhir hari,
2. pengambilalihan tagihan dalam rangka kegiatan anjak piutang, dan
3. pengambilalihan atau pembelian kredit dari pihak lain.115
114 Hermansyah,op.cit., hal. 57

115 Ibid., hal. 58

Marhainis Abdul Hay,SH mengemukakan perjanjian kredit identik dengan
perjanjian pinjam mengganti dalam Bab XIII Buku KUH Perdata. Sebagai
konsekuensi logis dari pendirian ini, harus dikatakan bahwa perjanjian kredit
bersifat riil.116 Adapun yang disebut perjanjian pinjam pengganti ketentuan Pasal
1754 KUH Perdata menetapkan :
“Pinjam pengganti adalah persetujuan dengan mana pihak yang satu
memberikan kepada pihak yang lain suatu jumlah tertentu barang-barang yang
menghabis karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak belakangan ini akan
mengembalikan sejumlah yang sama dari macam dan keadaan yang sama
pula”.117
Kegiatan penyaluran kredit secara umum membutuhkan adanya jaminan utang
atau yang disebut jaminan kredit (agunan). Agunan yang dijadikan salah satu
persyaratan dalam pemberian kredit yaitu agunan berupa benda yang menurut
hukum digolongkan sebagai barang tidak bergerak seperti tanah dan bangunan
berupa benda yang menurut hukum digolongkan sebagai barang bergerak seperti
kendaraan bermotor, agunan berupa surat-surat berharga maupun surat-surat yang
berharga yang didalamnya melekat hak tagih, seperti saham, efek, surat keputusan,
SK PNS atau berupa surat keputusan pensiun Pegawai Negeri Sipil dan lain
sebagainya.
Pengertian kredit yang disebut di atas begitu luas termasuk juga dengan
perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS, dimana pengertian
tersebut menggambarkan cakupan transaksi ekonomi dan keuangan dimana
kreditor menyerahkan suatu nilai kepada debitur dan sebaliknya, debitur berjanji
akan mengembalikannya pada waktu yang telah ditetapkan pada masa depan.
116 Mariam Darus Badrulzaman, op.cit., hal.28

117 Gatot Supramono, op.cit., hal. 42

Adapun nilai yang diserahkan tersebut berupa uang, jasa-jasa, atau klaim
keuangan, seperti obligasi atau commercial paper.118
SK Pengangkatan PNS bukan merupakan objek fidusia karena dari pengertian
barang yang dapat dialihkan hak kepemilikannya adalah barang tersebut dapat
dialihkan dalam bentuk jual beli, hibah, maupun diwariskan dan dijual melalui
lelang. 119
Bentuk jaminan yang lain adalah penanggungan atau broghtotct dalam
kaitannya dengan perjanjian kredit ini tidak terdapat unsur penanggungan di
dalamnya karena tidak terdapat pihak ketiga sebagai penjamin dari piutang
tersebut. Pada perjanjian kredit ini bendahara hanya sebagai pihak yang diberi
kuasa atas pemotongan gaji dan pembayaran kepada pihak bank sebagai
pembayaran utang bukan sebagai pihak penanggung. Dari hal tersebut, perjanjian
kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS tidak terdapat lembaga jaminan
yang menyertainya. Karena menurut KUH Perdata tidak dapat digolongkan
sebagai benda yaitu barang bergerak, barang tidak berwujud dan berwujud, serta
barang tidak bergerak.120
Bank lebih menekankan unsur kepercayaan untuk memberikan perjanjian
kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS. Dari unsur tersebut dapat diketahui
bahwa pihak bank tetap memakai prinsip kehati-hatian dan prinsip mengenal
nasabah dimana juga debitor sebagai Pegawai Negeri Sipil selalu menjaga dan
tidak merusak kredibilitasnya. Bank atau non-bank dalam memberikan kredit
dengan jaminan SK Pengangkatan PNS percaya bahwa jaminan tersebut sudah
cukup menggambarkan kemampuan nasabah dalam melunasi kredit yang diberikan
karena melalui SK Pengangkatan PNS terlihat penghasilan debitur dan menutup
118 Lia Hartika, Jurnal Skripsi : op.cit., hal.8

119 Try Widiyono, op.cit., hal. 199
120 Rahmadi Halim, Thesis : Pelaksanaan Perjanjian Kredit dengan Jaminan Surat
Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil (Studi Penelitian di PT. Bank Rakyat Indonesia
(Persero) Tbk, Cabang Lumajang), Universitas Diponegoro Semarang, 2006, hal.59

kemungkinan nasabah untuk melakukan peminjaman ke pihak lain dikarenakan
SK asli berada di tangan kreditur.
BAB IV
ANALISIS HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT DENGAN
A.Proses Pelaksanaan Perjanjian Kredit dengan Jaminan SK PNS
Pada dasarnya Koperasi Kredit menjalankan fungsi yang hampir sama dengan
bank, yaitu sebagai badan usaha yang melakukan penggalian atau mobilisasi dana
dari masyarakat dan menyalurkan kembali dalam bentuk kredit kepada warga
masyarakat yang membutuhkan. Yang membedakannya adalah koperasi bahwa
koperasi dimiliki secara bersama oleh anggotanya dengan hak dan kedudukan yang
sama, dan hanya memberikan pelayanan kredit kepada anggotanya. Sedangkan
bank dimiliki oleh sejumlah orang atau badan sebagai pemegang saham,
memobilisasi dana dari masyarakat luas untuk menyimpan uang dari bank tersebut,
namun hanya menyalurkan dana yang terhimpun kepada warga masyarakat yang
mampu memenuhi persyaratan teknis bank. Pemberian fasilitas kredit yang
diberikan oleh bank yang satu dengan yang lain nyaris sama.121
Pada umumnya, suatu fasilitas kredit dimintakan permohonannya oleh debitur
(calon debitur) terlebih dahulu sebelum analisis dilakukan oleh bank atau nonbank
tetapi dalam kasus-kasus tertentu, analisis kredit dibuat mendahului adanya

121 Tri Widiyono, op.cit., hal. 19

permohonan dari calon debitur. 122
Berdasarkan penjelasan Pasal 8 UU Perbankan
antara lain dinyatakan bahwa untuk memperoleh keyajinan tersebut, sebelum
memberikan kredit, bank harus melakukan penilaian yang saksama terhadap
watak, kemampuan, modal, agunan, dan prospek usaha dari nasabah debitur.
Halhal lain yang perlu mendapatkan perhatian dalam analisis pemberian kredit
tersebut yang menyangkut pada aspek hukum, yaitu : legalitas permohonan/
kewenangan bertindak, legalitas pendirian badan, legalitas usaha, legalitas agunan,
legalitas lain berkaitan dengan ketentuan perundang-undangan yang berlaku, dan
legalitas dokumen kredit lainnya.123 Permohonan fasilitas kredit seyogyanya
ditandatangani oleh calon debitur sesuai kewenangan dari calon
debitur.
Berdasarkan hasil penelitian dan wawancara kepada pengurus CU. Bahen Ma
Nadenggan selaku narasumber berikut tahapan pelaksanaan perjanjian kredit
dengan jaminan SK Pengangkatan PNS pada CU tersebut :
1. Prosedur Permohonan
a. Nasabah datang sendiri
Pihak yang berhak untuk mengajukan peminjaman adalah anggota CU. Bahen
Ma Nadenggan. Apabila berstatus bukan anggota, maka harus didampingi keluarga
yang merupakan anggota, atau harus mengikuti prosedur untuk menjadi seorang
anggota CU. Bahen Ma Nadenggan. Dengan kata lain, nasabah dengan
kepemilikan SK Pengangkatan PNS tidak bisa diwakilkan oleh siapapun dan hanya
bisa didampingi oleh keluarga apabila bukan anggota CU.
b. Penyampaian kartu anggota atau identitas
122Ibid., hal.22
123Ibid., hal.26

Peminjam yang merupakan anggota CU. Bahen Ma Nadenggan hanya
melengkapi kartu anggota. Diluar keanggotaan maka peminjam wajib melengkapi
berkas selain kartu anggota yang mewakili juga harus disertai identitas dari
pemilik SK Pengangkatan PNS.
c. Pengisian formulir permohonan
Formulir permohonan berisi nama nasabah pemilik SK Pengangkatan PNS,
jumlah pinjaman, jangka waktu peminjaman, jumlah saham nasabah di CU. Bahen
Ma Nadenggan dan maksud tujuan pinjaman nasabah.
d. Harus dibubuhi tanda tangan suami dan isteri
Pengajuan perjanjian kredit tidak bisa hanya nasabah atas nama SK
Pengangkatan PNS tetapi harus persetujuan keluarga sebagai penjamin dan ahli
waris. Dalam hal apabila tidak ada suami/istri, maka diwakilkan oleh ahli waris.
e. Tanda tangan ketua kelompok setiap daerah
Pelaksanakan peran sebagai koperasi kredit yang melayani masyarakat dalam
beberapa lingkungan dari 4 (empat) kecamatan, CU. Bahen Ma Nadenggan
membentuk ketua kelompok dari 20 lingkungan yang dilayani. Ketua kelompok ini
yang akan bertanggung jawab terhadap anggota CU dari lingkungan domisilinya.
Oleh karena itu, ketua kelompok sangat berperan dalam kegiatan yang dilakukan
anggota CU berkaitan dengan segala transaksi CU dan harus atas pengetahuan
ketua kelompok. Tanda tangan ini berguna sebagai bentuk bahwa si nasabah
terpercaya dan ketua kelompok pun harus bertanggung jawab terhadap
anggotanya.
f. Harus atas rekomendasi 3 saksi yaitu anggota CU di lingkungan sendiri
Mengingat bahwa SK Pengangkatan PNS tidak memiliki kekuatan hukum
tetap, dan juga pihak CU memberikan perjanjian kredit dengan asas kepercayaan
kepada nasabah maka untuk menguatkan pernyataan tersebut harus atas

rekomendasi 3 saksi dari lingkungan domisili nasabah. Hal ini berguna apabila
kelak terdapat sengketa dalam pelaksanaan perjanjian maka saksi dapat
memberikan keterangan terkait pelaksanaan perjanjian dan nasabah.
g. Panitia kredit melakukan rapat dan mempertimbangkan permohonan
Jika dicermati, suatu permohonan adalah perbuatan hukum sepihak yang
belum mengikat pihak lain. Permohonan tersebut akan mengikat pihak lain jika
atas permohonan itu disetujui oleh kreditu/bank. Dengan konstruksi hukum
demikian, maka ketika suatu permohonan kredit (setelah dianalisis oleh bank)
kemudian diberikan surat pemberitahuan persetujuan kredit (SPPK), maka atas
permohonan tersebut ketika mendapatkan SPPK telah terjadi kesepakatan antara
pihak debitur dan pihak kreditur karena offering yang disampaikan oleh calon
debitur telah disetujui oleh kreditor/bank.134 Pada CU. Bahen Ma Nadenggan,
permohonan kredit terlebih dahulu dibawa dalam rapat perkreditan oleh panitia
kredit untuk menguji permohonan pengajuan kredit. Apabila sudah disetujui maka
tahap perjanjian boleh dilanjutkan.
2. Prosedur Perjanjian
a. Penandatanganan surat perjanjian dengan kuitansi dengan materai
Perjanjian merupakan salah satu sebab timbulnya perikatan. Dengan timbulnya
perikatan, maka semua pihak dalam perjanjian harus melaksanakan prestasi
masing-masing. Salah satu asas dalam perjanjian adalah asas konsensualisme,
dimana perjanjian terebentuk karena adanya konsensus atau perjumpaan kehendak
diantara pihak-pihak yang mengadakan kontrak. Artinya perjanjian lahir ketika
dicapainya kata sepakat. Dengan kata lain, tanpa adanya
134

Ibid., hal. 24
sepakat, maka tidak akan ada perjanjian. Oleh karena itu, adanya sepakat ini juga
merupakan salah satu syarat sahnya suatu perjanjian yang diatur dalam Pasal 1320
KUH Perdata. Jika syarat subyektif ini tidak dipenuhi, maka terhadap perjanjian
tersebut dapat dilakukan pembatalan.
Pada saat sekarang, sebuah konsensus biasanya ditandai dengan
ditandatanganinya perjanjian oleh para pihak yang terlibat yaitu Pengurus CU.
Bahen Ma Nadenggan terdiri dari Ketua, Bendahara, dan Panitia Kredit serta
nasabah sebagai Pegawai Negeri Sipil yang tertera dalam SK Pengangkatan PNS.
Kepastian tanggal perjanjian biasanya dimuat dalam bagian awal perjanjian yang
menunjukkan waktu dan tanggal perjanjian yang ditandatangani. Dengan
demikian sejak tanggal tersebut, maka lahirlah perjanjian dan segala perikatan
antara satu terhadap lainnya. Bahwa tidak seorangpun dapat menjamin kepastian
tentang forecast di masa mendatang dan berdasarkan pengalaman bahwa tidak ada
satupun cara atau sarana hukum yang dapat mencegah seseorang untuk
mengingkari janjinya. Tanda tangan sebagai bentuk keabsahan perjanjian dan
bukti kelak apabila terdapat wanprestasi oleh salah satu pihak. Dalam Pasal 1877
KUH Perdata disebutkan bahwa, jika seorang memungkiri tulisan atau
tandatangannya maka Hakim harus memerintahkan supaya kebenaran dari pada
tulisan atau tanda tangan tersebut diperiksa di muka Pengadilan.135
Membahas mengenai perjanjian yang ditandatangani oleh para pihak,
perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS di CU ini adalah
135

perjanjian baku. Istilah perjanjian baku berasal dari terjemahan Bahasa Inggris,
standart contract. Standar kontrak merupakan perjanjian yang telah ditentukan
Hasanuddin Rahman, op.cit., hal. 153
dan dituangkan dalam bentuk formulir. Munir Fuady mengartikan kontrak baku
adalah : suatu kontrak tertulis yang dibuat hanya oleh salah satu pihak dalam
kontrak tersebut, bahkan sering kali tersebut sudah tercetak (boilerplate) dalam
bentuk formulir-formulir tertentu oleh salah satu pihak yang dalam hal ini ketika
kontrak tersebut ditandatangani umumnya para pihak hanya mengisikan data-data
informative tertentu saja dengan sedikit atau tanpa perubahan dalam
klausulklausulnya dimana pihak lain dalam kontrak tersebut tidak mempunyai
kesempatan atau hanya sedikit kesempatan untuk menegoisasi atau mengubah
klausul-klausul yang sudah dibuat oleh salah satu pihak tersebut. 136 Berdasarkan
pengertian di atas, perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS pada
CU. Bahen Ma Nadenggan ditentukan sendiri oleh panitia kredit bersama
pengurus CU dan diserahkan sepihak kepada nasabah dan hanya berada pada
posisi “take it or leave it”.
Kwitansi yaitu surat bukti yang menyatakan telah terjadinya penyerahan
sejumlah uang, dari pemberi kepada penerima dan ditandatangani oleh penerima
sejumlah uang yang ditulis pada surat tersebut. Kwitansi dilengkapi dengan
keterangan tempat, tanggal dan alasan penyerahaannya sejumlah uang tersebut.
Biasanya untuk memperkuat tanda bukti transaksi pada kwitansi akan ditempelkan
Materai sebesar yang sudah ditentukan oleh Undang-Undang perpajakan.
Berdasarkan Pasal 1 ayat (1) UU No. 13 Tahun 1985 tentang Bea Meterai, fungsi
136

atau hakikat utama Bea Meterai adalah pajak dokumen yang dibebankan oleh
negara untuk dokumen-dokumen tertentu. Surat pernyataan atau perjanjian yang
tidak dibubuhkan meterai tidak membuat pernyataan atau perjanjian tersebut
H. Salim dan Erlies Septiana Nurbani, op.cit., hal. 99
137

menjadi tidak sah. Akan tetapi, karena surat tersebut akan digunakan sebagai alat
bukti di pengadilan, maka dikenakan Bea Meterai sebagai pajak dokumen. Surat
pernyataan yang belum dibubuhi meterai tetapi ingin diajukan sebagai alat bukti di
pengadilan, maka pelunasan Bea Meterai dilakukan dengan Pemeteraian
Kemudian.124
b. Penandatanganan surat bukti penerimaan Brog/agunan
Borgtocht merupakan istilah dalam hukum perdata yang biasa digunakan
sehubungan dengan hukum jaminan.125 Bahwa tidak seorangpun dapat menjamin
kepastian tentang forecast di masa mendatang dan berdasarkan pengalaman bahwa
tidak ada satupun cara atau sarana hukum yang dapat mencegah seseorang untuk
mengingkari janjinya. Pada saat serah terima Brog/agunan SK
Pengangkatan PNS dari nasabah ke CU. Bahen Ma Nadenggan terdapat Berita
Acara Penyerahan Brog yang dibuat oleh Panitia Kredit. Surat bukti penerimaan
brog/agunan ini menjadi privasi dari nasabah dan dikuasai oleh nasabah sendiri.
Surat ini akan dipakai lagi apabila perjanjian telah berakhir dan bukti untuk
mengambil kembali SK Pengangkatan PNS.
c. Penerimaan uang transaksi pinjaman melalui kasir
Setelah segala persyaratan terpenuhi, maka nasabah memiliki hak untuk
menerima sejumlah pinjaman sesuai dengan isi perjanjian, dan CU. Bahen Ma
Nadenggan berkewajiban untuk memenuhi hak nasabah.
Pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS di CU.
Bahen Ma Nadenggan didasarkan pada Undang-Undang Nomor 17 Tahun 2012
tentang pokok-pokok perkoperasian, Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah
Tangga, dan Peraturan Khusus Nomor 009 Tahun 2008. Meskipun secara eksplisit
124 Diakses dari http://www.hukumonline.com/klinik/detail/lt51426f0a4f0ee/fungsimeterai-

tanggal 2 April 2018 pukul 10.00 WIB
125 www.HukumOnline.com diakses pada tanggal 2 April 2018 pukul 10.35 WIB

dalam Undang-Undang Perkoperasian tidak diatur secara tegas dan lengkap,
namun berdasarkan beberapa isi dalam Undang-Undang Perkoperasian mengenai
tujuan, asas, fungsi koperasi, Peraturan Khusus dan Anggaran Dasar dan
Anggaran Rumah Tangga maka perjanjian kredit dapat dilaksanakan oleh CU.
Bahen Ma Nadenggan.
B.Hubungan Hukum Para Pihak dalam Perjanjian Kredit dengan Jaminan
SK Pengangkatan PNS
Hubungan hukum adalah hubungan yang diatur dan diakui oleh hukum.
Hubungan hukum ini pada akhirnya akan menimbulkan akibat hukum tertentu. Di
dalam hubungan hukum, hubungan antara dua pihak yang di dalamnya melekat
hak pada satu pihak dan kewajiban pada pihak lainnya. Hubungan ini diatur dan
memiliki akibat hukum tertentu. Hak dan kewajiban para pihak ini dapat
dipertahankan di hadapan pengadilan.126 Dalam suatu perjanjian tentunya para
pihak menjadi bagian terpenting, karena mustahil perjanjian boleh dilaksanakan
oleh perorangan atau individu. Jadi yang dimaksud disini adalah para pihak harus
terdiri dari dua orang atau lebih, yang dimana mereka akan melakukan hubungan
hukum sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati. Namun sebelum membahas
hubungan para pihak, harus diketahui terlebih dahulu siapa pihakpihak yang
berkaitan dalam Perjanjian Kredit dengan Jaminan SK Pengangkatan PNS di CU.
Bahen Ma Nadenggan.
Para pihak di dalam perikatan menjadi subjek perikatan. Subjek perikatan ini
ada dua pihak, yaitu debitor dan kreditor. Debitor adalah pihak yang memiliki
kewajiban untuk melaksanakan suatu prestasi, sedangkan kreditor adalah pihak
yang memiliki hak atas pemenuhan prestasi dari debitornya. Pihak dalam perikatan
tidak identik dengan orang dalam konteks hukum perdata orang dapat berarti
126 Ridwan Khairandy, Hukum Kontrak Indonesia dalam Perspektif Perbandingan (Bagian
Pertama), FHUII Press, Yogyakarta, 2013, hal. 6

mahluk pribadi (natuurlijkepersoon atau natural person). Seorang debitor atau
kreditor dapat terdiri dari beberapa orang atau badan hukum. Dapat saja di dalam
suatu perikatan debitor dan kreditor terdiri atas dua orang atau lebih tetapi di
dalam perikatan tetap dua, yakni debitor dan kreditor.127 Dalam Pasal 1 angka 4
dan angka 5 Rancangan Undang-Undang Perkreditan Perbankan ditentukan para
pihak dalam perjanjian kredit yaitu128 :
1. Kreditor
Kreditor adalah bank atau non-bank yang menyediakan kredit kepada debitur
berdasarkan perjanjian kredit.
2. Debitur
Debitur adalah orang, badan hukum atau badan lainnya yang menerima kredit
dari kreditor berdasarkan perjanjian kredit. Mengenai pihak-pihak yang langsung
terkait dalam perjanjian ini terdiri dari :
a. Pihak pertama sebagai kreditur yaitu pihak yang memberikan pinjaman
yang dalam hal ini adalah CU. Bahen Ma Nadenggan
b. Pihak kedua sebagai debitur yaitu adalah pihak yang melakukan pinjaman
yang dalam hal ini PNS.
Dalam kaitannya dengan kegiatan yang dilakukan kreditur, maka terlihat akan
adanya dua sisi tanggung jawab, yakni kewajiban yang terletak pada kreditur itu
sendiri dan kewajiban yang menjadi beban nasabah sebagai akibat hubungan
hukum dengan debitur. Hak dan kewajiban nasabah diwujudkan dalam bentuk
prestasi. Prestasi yang harus dipenuhi kreditur dan nasabah adalah prestasi yang
telah ditentukan dalam perjanjian antara kreditur dan nasabah terhadap produk
perbankan.129
127Ibid., hal. 8
128 H. Salim dan Erlies Septiani Nurbani, op.cit., hal. 67
129 Lukman Santoso AZ, Hak dan Kewajiban Hukum Nasabah Bank,Pustaka Yustisia,
Yogyakarta, 2011, hal. 89

Adapun hubungan hukum yang terjadi selama proses perjanjian berlangsung
adalah bahwa para pihak (Pihak CU. Bahen Ma Nadenggan dengan Pihak PNS)
harus mengikuti peraturan sebagaimana telah diperjanjikan sebelumnya. Yaitu
bahwa para pihak harus mengikuti isi perjanjian yang memuat aturan yang
mengikat para pihak untuk tunduk terhadap aturan tersebut.130
1) Pasal 1
Pihak pertama memberikan pinjaman uang kepada pihak kedua yang
dinyatakan dalam pencatatan administrasi kedua belah pihak
2) Pasal 2
Pihak kedua menggunakan pinjaman tersebut sesuai dengan isi surat
permohonan pinjaman yang diajukan.
3) Pasal 3
Pihak kedua akkan melunasi pinjaman tersebut kepada pihak pertam
dalam jangka waktu tertentu dengan cara mengangsur setiap
minggu/bulan ditambah bunga pinjaman dari sisa pinjaman
4) Pasal 4
Pihak kedua memberikan jaminan pinjaman
5) Pasal 5
Pihak kedua bersedia dikenakan sanksi atas ketidakberesan/keterlambatan
pembayaran pinjaman sesuai dengan AD/ART CU. Bahen Ma Nadenggan
Lintongnihuta dan pola kebijakan.
Selain dari isi perjanjian diatas, pihak kedua (yang melakukan pinjaman) diberi
Surat Bukti Penerimaan Brog/Agunan oleh pihak CU yang berisi tentang jangka
waktu peminjaman oleh pihak kedua sesuai dengan kesepakatan para pihak.
Artinya apabila masa peminjam selesai maka pihak yang melakukan pinjaman
(PNS) dapat menerima kembali segala bentuk administrasi yang sebelumnya
130 Data diambil dari isi Surat Perjanjian Pinjaman pada CU. Bahen Ma Nadenggan

diserahkan kepada Pihak CU. Bahen Ma Nadenggan dapat diterima kembali,
sebagai tanda peminjaman telah berakhir.
Tata cara pembayaran pinjaman setiap bulannya proses dalam CU berbeda
dengan bank dengan mana pada bank tertentu pembayaran pinjaman otomatis dari
pemotongan gaji nasabah berdasarkan SK. Sedangkan pada CU. Bahen Ma
Nadenggan, nasabah harus melakukan pembayaran langsung secara angsuran rutin
karena pihak CU. Bahen Ma Nadenggan tidak memiliki wewenang untuk
melakukan pemotongan gaji otomatis berdasarkan SK. Bagi CU. Bahen Ma
Nadenggan, SK Pengangkatan PNS itu hanya sebagai bukti bahwa nasabah
mampu melunasi kredit berdasarkan jumlah gaji yang tertera pada SK
Pengangkatan PNS tersebut dan jaminan agar nasabah tidak bisa meminjam
kepada pihak lain menggunakan SK.
C.Penyelesaian Sengketa dan Kendala-Kendala dalam Pelaksanaan
Perjanjian Kredit dengan Jaminan SK Pengangkatan PNS pada CU.
Bahen Ma Nadenggan
1.Penyelesaian Sengketa Dalam Perjanjian Kredit dengan Jaminan SK
Pengangkatan PNS
Pada setiap transaksi terdapat resiko, bahwa transaksi itu tidak terselesaikan
atau tidak dapt terlaksana dengan baik. Akibatnya, para pihak pada suatu transaksi
harus menyiapkan diri untuk menghadapi suatu keadaan yang tidak mereka
inginkan, tidak dapat mereka menghindarkan atau mereka ramalkan, yaitu bahwa
pada suatu ketika mereka harus mengatasi suatu perselisihan di antara mereka. 131
Pada dasarnya setiap perjajian yang dibuat para pihak harus dapat dilaksanakan
dengan sukarela atau itikad baik, namun dalam kenyataannya kontrak yang dibuat
131 Budiono Kusumohamidjojo, Panduan Untuk Merancang Kontrak, PT. Grasindo,

Jakarta, 2001, hal. 73

seringkali dilanggar.132Pada umumnya ketika para pihak saling mengikatkan diri
maka akan timbul hak dan kewajiban para pihak dan diharapkan para pihak dapat
melakukan hak dan kewajibannya sebaik mungkin demi tercapainya tujuan
perjanjian. Demikian halnya dengan CU. Bahen Ma Nadenggan dengan Nasabah
yaitu PNS dalam melaksanakan perjanjian kredit dengan jaminan SK
Pengangkatan PNS. Bahwasanya sebelum mengadakan perjanjian kredit, para
pihak sudah tentu mengetahui apa yang menjadi hak dan kewajiban masingmasing
dan itu sudah dituangkan di dalam perjanjian kredit berserta akibatakibatnya jika
melanggar isi dari perjanjian tersebut. Sehingga para pihak harus mewaspadai
apabila terjadi masalah atau perselisihan atau disebut juga sengketa.
Setelah penulis melakukan penelitian ke CU. Bahen Ma Na Denggan Di
Lintongnihuta, Penulis tidak menemukan adanya sengketa selama proses
pelaksanaan perjanjian berlangsung dan belum pernah ada pengeksekusian SK
pengangkatan PNS. Namun apabila suatu saat terjadi sengketa/perkara, maka
sengketa diselesaikan dengan asas kekeluargaan sebagaimana yang telah dianut
oleh koperasi Indonesia yang terdapat dalam Pasal 3 Undang-Undang
Perkoperasian, koperasi berdasar atas asas kekeluargaan dan berdasarkan tujuan
koperasi dalam Pasal 4 koperasi bertujuan meningkatkan kesejahteraan anggota
pada khususnya dan masyarakat pada umumnya, sekaligus sebagai bagian yang
tidak terpisahkan dari tatanan perekonomian nasional yang demokratis dan
berkeadilan. Dalam hal ini, apabila terjadi sengketa maka :
a. Penyelesaian secara kekeluargaan dilaksanakan terlebih dahulu oleh ketiga
saksi yang merekomendasikan perjanjian kredit kepada nasabah yang
bersangkutan melalui surat pernyataan setelah menerima surat peringatan
melalui komisaris lingkungan
132 Salim H, Hukum Kontrak Teori dan Tkenik Penyusunan Kontrak, Sinar Grafika, Jakarta,
2004, hal. 40

b. Sementara pihak pengurus CU. Bahen Ma Nadenggan tetap akan
mengkonfirmasi nasabah melalui telepon dan member peringatan
c. Apabila tidak tercapai penyelesaian, maka saksi-saksi harus menyerahkan
kepada pengurus CU. Bahen Ma Nadenggan dengan melakukan kunjungan
petugas kredit ataupun pengurus untuk membicarakan langsung kepada
nasabah dan mencari solusi yang masih dalam ranah kekeluargaan
d. Apabila tidak dapat menyelesaikan sengketa maka pihak pengurus CU
memberikan surat somasi 1 2 dan 3 kepada nasabah dan disertai musyawarah
dengan atasan nasabah dan bendahara instansi nasabah bekerja
e. Melalui badan peradilan hukum yang dapat mengatasi sengketa perjanjian
kredit adalah peradilan umum melalui gugatan perdata, peradilan niaga melalui
gugatan kepailitan. Menurut pendapat Muhamad Djumhana, ketentuan HIR
Pasal 195 apabila sudah ditetapkan keputusan pengadilan yang sudah
mempunyai kekuatan hukum tetap untuk dilaksanakan tetapi debitur tetap
tidak melunasi hutangnya, maka pelaksanaan keputusan tersebut dilaksanakan
atas dasar perintah dan dengan pimpinan Ketua Pengadilan Negeri yang
memeriksa gugatannya pada tingkat pertama.
Berdasarkan hasil wawancara penulis terhadap pengurus CU. Bahen Ma
Nadenggan, ada beberapa kondisi yang menjadi sumber sengketa dalam perjanjian
kredit dan disertai penyelesaian sengketa antara lain :
1) Apabila nasabah meninggal dunia, maka pihak CU. Bahen Ma Nadenggan
akan melimpahkan utang-piutang kepada ahli waris. Pengajuan tuntutan atau
klaim dapat diajukan pihak CU kepada pihak asuransi dari koperasi yaitu Bank
Daperma (Dana Perlindungan Bersama). Setelah adanya rekomendasi dari
asuransi maka uang akan dibayarkan asuransi disertai Berita Acara Penyerahan
dari Daperma berisi Simpanan Saham dan Pinjaman.

2) Apabila nasabah dipecat dari Pegawai Negeri, nasabah yang bersangkutan
harus membayar sisa pinjaman denda dan potongan lain yang menyangkut
transaksi di CU.
2.Kendala-Kendala Dalam Perjanjian Kredit dengan Jaminan SK Pengangkatan
PNS
Selama proses pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan SK
Pengangkatan PNS ini terdapat beberapa kendala yang timbul bagi para pihak.
Beberapa kendala tersebut yang dihadapi oleh pihak CU. Bahen Ma Nadenggan
selama proses pelaksanaan perjanjian kredit antara lain :
a. Penyimpanan SK Pengangkatan PNS tidak baik
b. Keterlambatan pembayaran angsuran (kredit macet)
c. Terjadi denda karena menunggak mengakibatkan perhitungan yang tidak
baik
d. Pemberlakuan peraturan terkait
Seperti halnya dengan perjanjian kredit yang dilaksanakan oleh CU. Bahen Ma
Nadenggan dengan Pegawai Negeri sebagai Nasabah dengan jaminan SK
Pengangkatan PNS, dalam pelaksanaannya perjanjian kredit pada CU didasarkan
pada Undang-Undang Nomor 17 Tahun 2012 tentang pokok-pokok perkoperasian,
Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga, dan Peraturan Khusus Nomor 009
Tahun 2008. Akan menjadi sedikit kendala apabila Peraturan Khusus dan
Anggaran Dasar mengalami perubahan. Artinya para pihak harus kembali
mengikuti peraturan terbaru terkait perjanjian kredit. Dengan ketentuan tersebut
maka pihak-pihak dalam perjanjian kredit akan terbebani dengan ketentuan baru
yang bisa saja menyulitkan salah satu pihak dalam pelaksanaan perjanjian kredit.

Sedangkan dari pihak Pegawai Negeri ada beberapa kendala yang dihadapi
dalam perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS ini adalah sebagai
berikut :
1) Sebelum pengajuan perjanjian kredit seorang PNS harus membuat surat
pernyataan yang berisi permohonan menjadikan SK sebagai jaminan dalam
pinjaman kepada atasan dan harus ditandatangani. Apabila atasan tidak
memberi ijin, maka PNS tidak bisa mengajukan permohonan peminjaman
kepada CU manapun.
2) Apabila dalam pengurusan hal-hal yang berkaitan dengan SK
Pengangkatan PNS seperti pengurusan naik pangkat atau hal lain yang
membutuhkan SK akan tertunda atau terhalang karena tidak bisa
mengambil SK secara bebas.
3) SK yang ditahan di CU mengakibatkan si Pegawai Negeri atas nama dalam
SK tidak bisa mengajukan peminjaman ke badan keuangan lainnya apabila
membutuhkan SK pengangkatan PNS.

BAB V
PENUTUP
A.KESIMPULAN
1. Pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS di CU.
Bahen Ma Nadenggan dimulai dengan permohonan pengajuan perjanjian
kredit oleh nasabah yang merupakan anggota CU yang bersangkutan, jika
bukan anggota maka harus didampingi oleh anggota keluarga yang menjadi
anggota. Apabila semua dokumen permohonan lengkap, CU. Bahen Ma
Nadenggan akan menganalisis permohonan kredit melalui rapat. Permohonan
peminjaman yang disetujui akan menandatangani perjanjian dan pelaksanaan
perjanjian kredit yaitu pemberian kredit dan pembayaran kredit. Pelaksanaan
perjanjian kredit secara formil tidak mengandung cacat hukum karena
memiliki dasar hukum pelaksanaan dan masih sesuai dengan aturan yang ada
dalam Undang-Undang Nomor 17 Tahun 2012 tentang pokok-pokok
perkoperasian, Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga, dan Peraturan
Khusus Nomor 009 Tahun 2008.
2. Perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS di CU. Bahen Ma
Nadenggan terdapat hubungan hukum dua pihak yaitu CU. Bahen Ma
Nadenggan sebagai kreditor dan Nasabah yang berstatus Pegawai Negeri Sipil
sebagai debitur yang dituangkan dalam isi perjanjian dan ditandatangani
masing-masing pihak dengan materai. Dalam perjanjian kredit dengan jaminan
SK Pengangkatan PNS terlihat dua sisi tanggung jawab, yakni hak yang
terletak pada kreditur itu sendiri dan kewajiban yang menjadi beban nasabah.

Hak dan kewajiban nasabah diwujudkan dalam bentuk prestasi.
3. CU. Bahen Ma Nadenggan belum pernah mengalami sengketa dalam
pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan SK Pengangkatan PNS. Apabila
suatu saat terjadi sengketa maka yang pertama sekali dilakukan adalah
penyelesaian secara kekeluargaan berdasarkan asas yang dianut oleh
Perkoperasian yaitu asas kekeluargaan pada Pasal 3 Undang-Undang
Perkoperasian. Selama sengketa belum dapat diselesaikan meski sudah adanya
surat somasi, maka CU. Bahen Ma Nadenggan berhak untuk membawa kasus
ke muka pengadilan melalui gugatan perdata atau gugatan kepailitan. Kendala
yang dihadapi dalam pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan SK
Pengangkatan PNS dari pihak CU adalah penyimpanan SK yang tidak baik,
terjadinya kredit macet yang juga mengakibatkan perhitungan yang tidak baik.
Kendala pihak nasabah adalah adanya keperluan membutuhkan SK
Pengangkatan PNS maka tidak bisa dilakukan atau harus ditunda karena SK
tidak bisa diambil sembarang waktu.
B.SARAN
Setelah penulis melakukan penelitian terhadap perjanjian kredit dengan
jaminan SK Pengangkatan PNS di CU. Bahen Ma Nadenggan dengan nasabah
berstatus Pegawai Negeri, maka penulis memberikan saran yang diharapkan dapat
bermanfaat kepada perkembangan perjanjian kredit di Indonesia :
1. Para pihak yang terlibat dalam proses pelaksanaan perjanjian kredit dengan
jaminan SK Pengangkatan PNS sebaiknya lebih memperhatikan prinsipprinsip
hubungan hukum dalam perjanjian kredit di atas agar para pihak tidak dengan
semena-mena melanggar perjanjian dan peraturan lainnya yang telah

dituangkan dalam perjanjian. Selain itu, hal ini juga dimaksudkan agar para
pihak melaksanakan kewajibannya masing-masing dalam proses pelaksanaan
perjanjian kredit tersebut.
2. Sangat diperlukannya integritas yang sangat tinggi dari masing-masing pihak
yang ikut serta dalam perjanjian kredit ini. Hal ini dimaksudkan untuk
menghindari kemungkinan perbuatan-perbuatan yang melanggar hukum,
norma dan kesusilaan yang dapat merugikan sepihak. Mengingat dalam
perjanjian kredit ini kreditur menguasai jaminan SK Pengangkatan PNS yang
asli dan perjanjian termasuk perjanjian baku.

DAFTAR PUSTAKA
A.BUKU
Budiono, Herlien.2011. Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya di
Bidang Kenotariatan. Bandung, Citra Aditya Bakti.
Badrulzaman, Mariam Darus dkk. 1991. Perjanjian Kredit Bank. Bandung :
PT.Citra Aditya Bakti.
2001, Komplikasi Hukum Perikatan Dalam Rangka Memperingati
Memasuki Masa Purna Bakti Usia 70 Tahun. Bandung , PT.Citra Aditya
Bakti.
2015. Hukum Perikatan dalam KUH Perdata Buku Ketiga Yurisprudensi, Doktrin
serta Penjelasan. Bandung, PT. Citra Aditya Bakti.
Chair, Zulfi & Aflah. 2016. Hukum Dagang dan Perkembangannya di Indonesia.
Medan,Pustaka Bangsa Press.
Djumialdji, 1996. Hukum Bangunan Dasar-Dasar Hukum Dalam Proyek dan
Sumber Daya Manusia. Jakarta, Rineka Cipta.
Harahap, M. Yahya. 1986. Segi-Segi Hukum Perjanjian. Bandung, Penerbit
Alumni.
Hermansyah. 2005. Hukum Perbankan Nasional Indonesia. Jakarta, Kencana.
H.S, Salim H. 2003. Perkembangan Hukum Kontrak Innominaat di Indonesia,
Jakarta, Sinar Grafika.
2004, Hukum Kontrak Teori dan Tkenik Penyusunan Kontrak., Jakarta,
Sinar Grafika.
H.S, Salim H & Erlies Septiana Nurbani. 2014. Perkembangan Hukum Kontrak
Innominaat di Indonesia Buku Kedua. Jakarta, Sinar Grafika.

Khairandy, Ridwan. 2013. Hukum Kontrak Indonesia dalam Perspektif
Perbandingan (Bagian Pertama). Yogyakarta, FHUII Press.
Kusumohamidjojo, Budiono. 2001. Panduan Untuk Merancang Kontrak. Jakarta,
PT. Grasindo.
Marbun, BN. 2009. Membuat Perjanjian Yang Aman dan Sesuai Hukum, Jakarta,
Puspa Swara.
Muhammad, Abdulkadir. 1990. Hukum Perikatan. Bandung, Citra Aditya Bakti.
Setiawan, I Ketut Oka. 2016. Hukum Perikatan. Jakarta Timur, Sinar Grafika.
Prodjodikoro, Wirjono. 2011. Azas-Azas Hukum Perjanjian. Bandung, CV.
Mandar Maju.
Torado, Michael P. & Stephen C.Smith. 2015. Pembangunan Ekonomi, Edisi
Kesebelas Jilid 1. Jakarta, Erlangga.
Hadhikusuma, R.T.Sutantya Rahardja. 2001. Hukum Koperasi Indonesia. Jakarta,
PT.Raja Grafindo Persada.
Rahman, Hasanuddin. 1995. Aspek-Aspek Hukum Pemberian Kredit Perbankan
Indonesia (Panduan Dasar : Legal Officer. Bandung, PT. Citra Aditya
Bakti.
Widjaya, I. G Rai. 2008. Merancang Suatu Kontrak, Jakarta, Kesaint Blanc.

Widyadharma, Ignatius Ridwan. 1997. Hukum Sekitar Perjanjian Kredit.
Semarang,Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
AZ, Lukman Santoso. 2011. Hak dan Kewajiban Hukum Nasabah Bank.
Yogyakarta, Pustaka Yustisia.
2016. Hukum Perjanjian Kontrak. Yogyakarta, Cakrawala.

Satrio, J. 1993. Hukum Jaminan Hak-Hak Jaminan Kebendaan. Bandung, Citra
Aditya Bakti.
Soeroso, R. 2010. Perjanjian Di Bawah Tangan Pedoman Praktis Pembuatan dan
Aplikasi Hukum. Jakarta, Sinar Grafika.
Subekti. 1996. Hukum Perjanjian, Cet.XVI. Jakarta, Intermasa.
Supramono, Gatot. 1995. Perbankan dan Masalah Kredit Suatu Tinjauan Yuridis,
Jakarta, Djambatan.
2009. Perbankan dan Masalah Kredit Suatu Tinjauan di Bidang Yuridis. Jakarta :
Rineka Cipta.
Surbekti, R. 1996. Jaminan-jaminan untuk Pemberian Kredit (termasuk hak
tanggungan) Menurut Hukum Indonesia. Bandung, Pt.Citra Aditya
Bakti.
Milala, A.Qirom Syamsudin. 1985. Pokok-Pokok Hukum Perjanjian Beserta
Perkembangannya. Yogyakarta, Liberty.
Syamsuddin, Moh.Syaufii. 2005. Perjanjian-Perjanjian dalam Hubungan
Industrial. Jakarta, Sarana Bakti Persada.
Widiyono, Try. 2013. Agunan Kredit Dalam Financial Engineering. Jakarta,
Ghalia Indonesia.
Hemoko, Agus Yudha. 2013. Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas dalam
Kontrak Komersial. Jakarta, Kencana.
B.PERATURAN PERUNDANG-UNDANGAN
Undang-Undang Nomor 17 Tahun 2012 tentang Perkoperasian
Peraturan Pemerintah Nomor 9 Tahun 1995 tentang Pelaksanaan Kegiatan Usaha
Simpan Pinjam oleh Koperasi dan Keputusan Menteri Koperasi Pengusaha Kecil
dan Menengah Republik Indonesia Nomor : 351/Kep/M/XII/1998 tentang
Petunjuk Pelaksanaan Kegiatan Usaha Simpan Pinjam oleh Koperasi.

Bank Umum
UU No. 13 Tahun 1985 tentang Bea Meterai
Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga CU. Bahen Ma Nadenggan dan
Peraturan Khusus Nomor 009 Tahun 2008
C.WEBSITE
Eko Hardian, Michell. 2013. Jurnal Tesis: “Peranan Hukum dalam Pemberdayaan
Credit Union di Kalimantan Barat (studi pada Credit
Union Lantang Tipo)”, Jurnal Nestor Magister Hukum, Tanjung Pura
diakses dari https://media.neliti.com/media/publications/10577-IDperanan-
hukum-dalam-pemberdayaan-credit-union-di-kalimantan-baratstudi-pada-
cre.pdf
Fadillah Sari, Erin. Meneropong Pajak Kredit Union. Direktorat Jenderal Pajak
Kementrian Keuangan diakses dari http://www.pajak.go.id/ content/article
/meneropong-pajak-credit-union.
Halim, Rahmadi. 2006. Thesis : Pelaksanaan Perjanjian Kredit dengan Jaminan
Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil (Studi Penelitian di
PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk, Cabang Lumajang), Universitas
Diponegoro Semarang.
Hartika, Lia. 2015. Jurnal Skripsi :”Analisis Yuridis Atas SK PNS Yang Dijadikan
Agunan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan Ditinjau Dari
UndangUndang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan (Studi Pada
PT. Bank
Sumut Imam Bonjol Medan)”, diakses dari
https://media.neliti.com/media/publications/161272-ID-analisis-
yuridisatas-sk-pns-yang-dijadi.pdf

Hadi, Ilman. 2013. Diakses dari http://www. hukumonline. com/klinik/detail/
lt51426f0a4f0ee /fungsi-meterai-
Tobing, Letezia. 2013. Diakses dari http://www. hukumonline.com /klinik/detail/
lt5175201097ce4/tentang-borgtocht
KBBI Online, diakses dari https://kbbi.web.id/kredit
Yuniarhaya, Tujuan, Fungsi, Manfaat dan Jenis Kredit diakses dari
http://yuniarharya. blogspot.co.id/2013/04/tujuan-fungsi-
manfaatdan-jenis-kredit.html

Referensi 1

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Referensi 1

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

Universitas Sumatera Utara

Repositori Institusi USU http://repositori.usu.ac.id

Fakultas Hukum Skripsi Sarjana

Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian

JAMINAN SK PENGANGKATAN PNS

(STUDI PADA CU. BAHEN MA NADENGGAN)

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Untuk Memperoleh Gelar

Kesarjanaan Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

GRACE ELISABETH SILABAN

PROGRAM KEKHUSUSAN PERDATA BW

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

Universitas Sumatera Utara

Universitas Sumatera Utara

Sebagai bagian dari perkoperasian, dalam melaksanakan tujuan koperasi maka

Metode penelitian yang digunakan penulis adalah penelitian hukum normative

Kata Kunci : Perjanjian Kredit, Jaminan, SK PNS

Universitas Sumatera Utara

anugrah dan kasihNya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi

Jaminan SK Pengangkatan PNS (Studi Pada CU. Bahen Ma Nadenggan,

Penulisan skripsi ini dimaksudkan sebagai salah satu persyaratan guna

menyelesaikan studi untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas

Hukum Universitas Sumatera Utara. Meskipun telah berusaha semaksimal

hati segala kritik dan saran yang bersifat membangun.

Penyusunan skripsi ini telah banyak mendapatkan petunjuk dan bantuan

penulis mengucapkan terimakasih dan penghargaan kepada kedua orang tua

penulis St.Edison Silaban dan Mentiasa Gultom yang senantiasa memberi

baik dan mampu menyelesaikan pendidikan di Fakultas Hukum Universitas

yang selalu mendukung penulis dalam hal moril maupun materil.

Pada kesempatan ini pula, penulis menyampaikan ucapan terimakasih

Universitas Sumatera Utara

Universitas Sumatera Utara

2. Prof. Dr. OK Saidin,S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan I Fakultas Hukum

Universitas Sumatera Utara

3. Ibu Puspa Melati,S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan II Fakultas Hukum

Universitas Sumatera Utara

4. Dr. Jelly Leviza,S.H.,M.Hum, selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum

Universitas Sumatera Utara

5. Ibu Dr. Rosnidar Sembiring,S.H.M.Hum, selaku Ketua Departemen

Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

6. Ibu Rabiatul Syariah,S.H.,M.Hum, selaku Dosen Pembimbing I yang telah

banyak membantu dan meluangkan waktu, tenaga, dan pemikiran dalam

memberikan pengarahan, masukan-masukan dan kritikan yang

membangun selama proses penulisan skripsi ini.

7. Ibu Aflah,S.H.,M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II yang juga telah

banyak membantu penulis, meluangkan waktu, tenaga dan pendapat baik

saran maupun kritikan dalam membimbing penulis untuk penulisan skripsi

8. Ibu Dr. Utary Maharani Barus,S.H.,M.Hum, selaku Dosen Penasehat

Akademik penulis di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

9. Bapak Fransiskus Gultom,S.E dan Bapak Junior Lumbantoruan,S.H.,

selaku pengurus CU. Bahen Ma Nadenggan yang membantu riset penulis

bersedia diwawancarai penulis untuk melengkapi penulisan skripsi ini.

Universitas Sumatera Utara

Manalu,S.H, Deniel Prananta Sirait,S.H, Tetty MD Sihaloho,S.H, dan

Ishak Aritonang dan Kelompok Kecil Penulis Wanselgres, Iwan Manalu

dan Selvi Sitio.

bertumbuh dalam iman dan mengenal pelayanan.

12. Teman-teman Penulis Yessica Agnes Saragi, Folorida Napitu, Rame

Hutasoit, Berliana Damanik, Elisa Manurung, Mulyadi Sihombing, Hertati

Sihombing, Sarah Lumban Tobing, Alumni SMANSA Linhut kelas XII

Medan, April 2018

Grace Elisabeth Silaban

KATA PENGANTAR ............................................................................................ ii

DAFTAR ISI .............................................................................................................