Kausu Gagal Bayar

PENGAWASAN OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK) DALAM KASUS
GAGAL BAYAR POLIS OLEH PT. ASURANSI JIWASRAYA PERSERO

SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Memenuhi Syarat-Syarat

Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Universitas Sumatera Utara
OLEH :
AMMAR YUSUF SIREGAR

NIM : 160200353
DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2020
Universitas Sumatera Utara

PENGAWASAI\I OTORITAS JASA KEUATTGAN (OJK) DALAM KASUS
GAGAL BAYAR POLIS OLEH PT. ASI]RANSI JIWASRAYA PERSERO
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Sa{ana Hukum Pada Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara
OLEH:
AMMAR YT]SUT'SIREGAR
1602003s3
DEPARTEMEN HUKIIM EKONOITII
Disetujui Oleh:
ARTEMEN HUKUM EKONON{I
986011001
-DOSEN PEMBIMBING II
986011001 NIP. 1 986 1 212201 4042W1

KATA PENGANTAR
Bismillahirrahmanirrahim,
Segala puji dan syukur penulis panjatkan kepada Allah SWT yang mana
telah memberikan rahmat dan karunia-Nya sehingga penulis masih diberikan
kesehatan dan kesempatan untuk dapat mengerjakan dan menyelesaikan skripsi ini
dengan judul “Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam kasus gagal
bayar polis oleh PT. Jiwasraya Persero”. Tidak lupa penulis juga panjatkan
shalawat dan salam kepada baginda Rasulullah Nabi Muhammad SAW, yang
mana telah menjadi suri tauladan yang baik bagi kita serta menunjukkan jalan
kebenaran yang terang dan menyelamatkan penulis sebagai bagian dari umatnya
dari jurang kegelapan hingga saat ini, dan semoga syafa‟at nya dapat sama-sama
kita peroleh di yaumil akhir kelak, amin ya rabbal „alamin.
Skripsi ini disusun sebagai syarat untuk mendapatkan gelar Sarjana
Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Dalam penulisan skripsi
ini penulis menyadari masih terdapat banyak kekurangan didalamnya. Untuk itu
penulis mengharapkan masukan berupa kritik dan saran yang membangun dari
berbagai pihak demi memperbaiki kekurangan didalam penulisan skripsi ini dan
sebagai acuan penulis untuk dapat lebih baik lagi dalam penulisan karya ilmiah
lainnya.
Dalam proses penyelesaian skripsi ini, penulis dibantu oleh banyak pihak
yang memberikan bantuan baik itu secara moril, materil, semangat, dan do‟a dari

berbagai pihak. Melalui kesempatan ini penulis ingin mengucapkan
terimakasih yang sebesar-besarnya kepada :
1. Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H., M.Hum., selaku Rektor Universitas
Sumatera Utara
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum
3. Prof. Dr. Saidin, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan I Fakultas Hukum
4. Puspa Melati Hasibuan, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara
5. Dr. Jelly Leviza, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum
6. Prof. Dr. Bismar Nasution, S.H., M.H., selaku Ketua Departemen Hukum
Ekonomi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
7. Tri Murti Lubis, S.H., M.H., selaku Sekretaris Departemen Hukum
Ekonomi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
8. Prof. Dr. Bismar Nasution, S.H., M.H., selaku Dosen Pembimbing I, yang
mana telah memberikan bantuan , arahan dan bimbingan kepada penulis
sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik
9. Tri Murti Lubis, S.H., M.H., selaku Dosen Pembimbing II, yang mana
juga telah memberikan bantuan, arahan, dan bimbingan kepada penulis
sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik
ii

10. Kepada seluruh dosen pengajar, para staf kepegawaian, staf keamanan dan
seluruh civitas akademika Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
yang telah memberikan bantuan kepada penulis selama berkuliah di
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara mulai dari awal hingga
sampai saat ini
11. Kepada Papa dan Mama yang penulis cintai dan banggakan, Panerangan
Efendi Siregar, S.T., dan Mawar Cinta Murni Hasibuan, S.Psi. Penulis
mengucapkan rasa terimakasih yang tidak terhingga untuk semua do‟a,
dukungan, bimbingan, petunjuk dan arahan nya yang maksimal dan tulus
kepada penulis dalam menjalankan proses perkuliahan dan pengerjaan
skripsi ini mulai dari awal hingga selesai saat ini dengan baik.
12. Kepada adik-adik yang penulis cintai dan banggakan juga, Adena Nur
Asiah Siregar dan Muhammad Riski Qamat Siregar yang telah menjadi
saudara sedarah dan sekandung yang sudah saling menyemangati untuk
menyelesaikan skripsi dan perkuliahan ini dan juga untuk hal-hal lainnya.
Tetap semangat untuk kita dan kita semua harus sukses kedepan demi
menjaga nama baik keluarga!
13. Kepada keluarga besar yang sudah mendukung penulis dalam proses
pengerjaan skripsi ini, terkhususnya kepada Opung, Tulang, Nantulang,
Tobang, Bou, Amangboru, Uda, Nanguda, Abang dan Kakak yang telah
memberikan dorongan motivasi, semangat dan do‟a kepada penulis
sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik.
iii

14. Kepada sahabat spesial yang penulis kasihi dan cintai, Ainaya Fathia
Suyono, S.H., yang telah menjadi teman bertukar pikiran, teman
berpetualang dalam mencari kuliner, dan teman senang dan susah bagi
penulis. Terimakasih sudah memberikan bantuan motivasi, semangat, do‟a
dan waktunya untuk ikut menemani penulis dari awal proses pengerjaan
skripsi ini hingga selesai sampai saat ini dengan baik.
15. Kepada Sahabat penulis sejak masa SMA di SMA Negeri 3 Medan hingga
berkuliah dan berjuang bersama di Fakultas Hukum Universitas Sumatera
Utara dan di organisasi BTM Aladdinsyah S.H., dan Himpunan
Mahasiswa Islam (HMI) Komisariat Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara yaitu saudara Abdilla Syadzaly Barrah Hutasuhut dan
Muhammad Fadri. Penulis ucapkan terimakasih untuk seluruh bantuan
dukungan, motivasi, arahan dan do‟a nya sehingga penulis dapat
mengerjakan skripsi ini sampai selesai dan baik. Semoga kedepan kita
dapat meraih kesuksesan bersama-sama. Marilah menjemput kemenangan!
16. Kepada seluruh keluarga besar HMI Komisariat Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara, kepada para abang dan kakak alumni dan
senioren, terkhusus kepada abang dan kakak alumni yang menjadi dosen di
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Terimakasih atas bantuan,
pengalaman, pembelajaran, dan kesempatan yang telah diberikan kepada
penulis untuk dapat berproses didalamnya. Karena di HMI, kita berteman
lebih dari bersaudara serta bersaudara lebih dari saudara kandung. Yakin
Usaha Sampai!
iv

17. Kepada jajaran Presidium HMI Komisariat Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara Periode 2019/2020. Terimakasih sudah bekerja dan
berproses bersama, semoga kita dapat sukses bersama pula kedepan kelak.
18. Kepada seluruh jajaran pengurus HMI Komisariat Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara Periode 2019/2020 terkhususnya kepada
bidang Perguruan Tinggi Kemahasiswaan dan Kepemudaan (PTKP) HMI
Komisariat Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Periode
2019/2020 yang sudah bekerja sama dengan baik dengan penulis yang
juga menjabat sebagai Ketua Bidang, dari awal pelantikan dan perjalanan
pengurus hingga saat ini. Tetaplah belajar dan jadilah seperti padi, yang
mana semakin berisi semakin menunduk.
19. Kepada seluruh teman-teman Kader HMI angkatan 2016, tetap semangat
dan semoga kita tetap dapat berjuang bersama-sama kedepan kelak sebab
kita berteman lebih dari bersaudara. Yakin Usaha Sampai!
20. Kepada seluruh teman-teman Pengurus Ikatan Mahasiswa Hukum
Ekonomi (IMAHMI) Periode 2019/2020 dan teman-teman yang
bergabung didalam Departemen Hukum Ekonomi Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara, departemen yang kita cintai dan banggakan.
Penulis yang juga menjabat sebagai Ketua Divisi Humas mengucapkan
terimakasih telah diberikan kesempatan untuk beproses dan berteman
bersama disini. SALAM IMAHMI!
21. Kepada seluruh teman-teman Komisi Pemilihan Umum (KPU) Universitas
Sumatera Utara Periode 2018/2019, penulis yang juga menjabat sebagai

Sekretaris Umum mengucapkan terimakasih atas kesempatannya untuk
bisa kenal dengan rekan-rekan sekalian, pengalaman dan perjuangan nya
dalam proses menjalankan pemira USU tahun 2018 dengan baik.
22. Kepada seluruh teman-teman Dewan Pimpinan Pusat (DPP) Kelompok
Aspirasi Mahasiswa (KAM) Madani Universitas Sumatera Utara Periode
2019/2020, penulis yang juga menjabat sebagai Ketua Umum
mengucapkan terimakasih atas bantuannya sampai saat ini. Perjuangan kita
belum selesai, semoga kita dapat memenangkan pemira USU dan
mengirimkan kader terbaik kita sebagai Presiden dan Wakil Presiden
Mahasiswa USU terpilih tahun ini, amin.
23. Kepada keluarga besar BTM Aladdinsyah S.H., Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara yang telah memberikan pengalaman dan
prosesnya selama berorganisasi disini. Semangat untuk kita semua,
Fastabiqul Khairat.
24. Kepada keluarga besar UKM Sepakbola Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk
berteman dan berolahraga bersama disini. Tetap semangat untuk kita
semua, Salam Olahraga!
25. Kepada teman-teman Pemuda Berkemajuan, terimakasih untuk dapat
berjuang dan berproses bersama di dunia perkuliahan sampai saat ini.
Walaupun satu persatu diantara kita telah pergi berpencar, tetaplah ingat
bahwa kita pernah berjuang bersama-sama. Sandya Malih! Persatuan
untuk perubahan.
vi

26. Kepada seluruh teman-teman angkatan 2016 Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara yang telah berkuliah dan belajar bersama di Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara. Semoga kita dapat sukses bersama
kedepannya, amin.
27. Kepada seluruh teman-teman Grup E angkatan 2016 Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara. Terimakasih atas pengalaman nya selama
berkuliah bersama, semoga kita dapat sukses kedepannya bersama-sama,
amin.
Pada akhirnya penulis berharap semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi
para pembaca nya dan untuk semua pihak yang membutuhkan.
Medan, Juli 2020
Ammar Yusuf Siregar
NIM.160200353
vii

ABSTRAK
Ammar Yusuf Siregar*

Bismar Nasution**
Tri Murti Lubis***
Otoritas Jasa Keuangan merupakan lembaga Independen yang

dibentuk berdasarkan amanat dalam pasal 34 Undang-Undang Nomor 3
Tahun 2004 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 23 Tahun
1999 tentang Bank Indonesia dan diatur secara khusus didalam Undang-
Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan. Otoritas
Jasa Keuangan memiliki kewenangan untuk melakukan pengawasan
terhadap lembaga jasa keuangan perbankan dan non-perbankan di
Indonesia, terkhusus terhadap asuransi dan perusahaan asuransi di
Indonesia. Baru-baru ini salah satu perusahaan asuransi yakni PT.
Asuransi Jiwasraya Persero mengalami gagal bayar polis dan
membutuhkan dana sekitar Rp.32,89 triliun untuk memenuhi rasio Risk
Based Capital (RBC) sebesar 120 persen.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana peran
pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terhadap perusahaan asuransi
di Indonesia dan di dalam kasus gagal bayar polis yang dialami oleh PT.
Asuransi Jiwasraya Persero. Penelitian ini termasuk jenis penelitian
hukum normatif yang menggunakan data sekunder. Rumusan masalah
dalam penelitian ini yaitu : pertama, bagaimana karakteristik usaha dari
perusahaan asuransi, kedua bagaimana pengawasan Otoritas Jasa
Keuangan terhadap perusahaan asuransi di Indonesia, ketiga bagaimana
pengawasan Otoritas Jasa Keuangan dalam kasus gagal bayar polis oleh
PT. Asuransi Jiwasraya Persero.
Dari hasil penelitian dan pembahasan diketahui bahwa dalam
penyebab kasus gagal bayar polis ini terjadi akibat kecerobohan pihak PT.
Asuranasi Jiwasraya yang menempatkan investasi dana nasabahnya
kedalam investasi yang kurang terpercaya atau investasi gorengan. Sebagai
bentuk pengawasannya, Otoritas Jasa Keuangan membuat skenario baik
jangka pendek maupun jangka menengah sebagai langkah penyelamatan
terhadap PT. Asuransi Jiwasraya Persero.
Kata Kunci : Otoritas Jasa Keuangan, PT. Asuransi Jiwasraya
Persero, Pengawasan
* Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

** Dosen Pembimbing I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
*** Dosen Pembimbing II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
viii

DAFTAR ISI
Halaman
KATA PENGANTAR………………………………………………………..i
ABSTRAK…………………………………………………………………...vii
DAFTAR ISI…………………………………………………………………viii
BAB I : PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah……………………………………………..1
B. Perumusan Masalah……………………………………………........10
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan………………………………………10
D. Keaslian Penulisan…………………………………………………..11
E. Tinjauan Pustaka…………………………………………………….12
F. Metode Penelitian……………………………………………….......17
G. Sistematika Penulisan………………………………………………..21
BAB II : KARAKTERISTIK USAHA DARI PERUSAHAAN ASURANSI
A. Pengertian dan Dasar Hukum Asuransi di Indonesia………………..23
B. Perkembangan Model Usaha Asuransi………………………………28
C. Kepercayan Publik Sebagai Karakteristik Khusus Usaha Asuransi…33
D. Kewajiban Perusahaan Asuransi Terhadap Nasabahnya…………….45
BAB III : PENGAWASAN OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK)
TERHADAP PERUSAHAAN ASURANSI DI INDONESIA
A. Dasar pendirian Otoritas Jasa Keuangan…………………………….52
B. Fungsi dari Otoritas Jasa Keuangan………………………………….60
ix

C. Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Perusahaan
Asuransi………………………………………………………………62
D. Kewenangan Otoritas Jasa Keuangan Memberikan Sanksi dalam
Menjalankan Fungsi Pengawasan Perusahaan Asuransi…………….66
BAB IV : PENGAWASAN OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK) DALAM
KASUS GAGAL BAYAR POLIS OLEH PT. ASURANSI JIWASRAYA
PERSERO
A. Kronologi kasus gagal bayar polis oleh PT. Asuransi Jiwasraya
Persero…………………………………………………………………77
B. Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan terhadap PT. Asuransi Jiwasraya
Persero…………………………………………………………………82
C. Peran Otoritas Jasa Keuangan dalam Penyelesaian Kasus Gagal Bayar
Polis oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero…………………………….86
BAB V : PENUTUP
A. Kesimpulan……………………………………………………………..90
B. Saran……………………………………………………………………92
DAFTAR PUSTAKA

BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Sebuah negara yang besar dan dikatakan maju dapat dilihat melalui
beberapa indikator penting, salah satu yang dilihat adalah bagaimana tingkat
pertumbuhan ekonomi di negara tersebut. Pertumbuhan ekonomi merupakan
indikator yang sangat penting untuk menilai kinerja suatu perekeonomian
terutama untuk menganalisis hasil dari proses pembangunan ekonomi di suatu
negara ataupun wilayah. Perekonomian dikatakan mengalami pertumbuhan
apabila produksi barang dan jasa meningkat dari tahun sebelumnya. Pertumbuhan
ekonomi menunjukkan sejauh mana aktivitas perekonomian dapat menghasilkan
tambahan pendapatan atau kesejahteraan masyarakat dalam periode tertentu yang
bisa menggambarkan bahwa perekonomian negara atau wilayah tersebut
berkembang dengan baik.1
Menurut Untoro, pertumbuhan ekonomi adalah perkembangan kegiatan
dalam perekonomian yang menyebabkan barang dan jasa yang diproduksi dalam
masyarakat bertambah dan kemakmuran masyarakat meningkat dalam jangka
panjang. Sedangkan menurut Kuznets, pertumbuhan ekonomi adalah kenaikan
1
Tafeta Febriyani dan Sri Kusreni, Determinan Pertumbuhan Ekonomi di 4 Negara
ASEAN, (Surabaya: Jurnal Ilmu Ekonomi Terapan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas
Airlangga) , Volume 1, No.2, 2017, hlm 1.

2
kapasitas dalam jangka panjang dari Negara yang bersangkutan untuk
menyediakan berbagai barang ekonomi kepada penduduknya. 2
Pertumbuhan ekonomi yang tinggi dapat dipacu melalui proses
pembangunan ekonomi yang dilaksanakan dengan baik dan berkesinambungan
serta hasilnya dapat dinikmati oleh seluruh masyarakat. Diantara golongan
minoritas masyarakat berpendapatan tinggi atau dari golongan mayoritas
masyarakat berpendapatan rendah, penyerahan kewajiban pembangunan ekonomi
apabila dilimpahkan kepada kalangan masyarakat berpendapatan tinggi, maka
mereka akan mampu memacu pertumbuhan dengan baik. Namun jika yang dipilih
adalah mayoritas golongan masyarakat berpendapatan rendah, maka hasil-hasil
pembangunan harus dibagi secara merata dan hal ini kurang memungkinkan
tercapainya Gross National Product secara nasional pada tingkat yang lebih
tinggi.3
Dengan demikian maka diperlukan sebuah sarana untuk dapat memacu
juga berkembangnya perekonomian baik di tingkat masyarakat berpendapatan
rendah, menengah, dan tinggi. Perlu dibangun pemikiran masyarakat agar dapat
menggunakan pendapatan yang mereka dapatkan dengan baik dan bijak, salah
satu nya dengan memperkenalkan investasi. Investasi dapat menjadi sebuah
pilihan yang digunakan masyarakat dalam rangka meningkatkan pendapatan guna
mendongkrak perekonomian di negara tersebut.
2
Rinaldi Syahputra, Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pertumbuhan Ekonomi
Di Indonesia, Jurnal Samudra Ekonomika Program Studi Ekonomi Pembangunan, Fakultas
Ekonomi Universitas Samudra Langsa Aceh, Volume 1, No. 2, Oktober 2017, hlm 184.
3
Tafeta Febriyani dan Sri Kusreni, Op Cit, hlm. 2.

3
Sejalan dengan yang disampaikan oleh beberapa ahli, seperti Menurut Lewis
dalam Todaro, pengaruh pertumbuhan ekonomi terhadap penyerapan tenaga kerja
dimulai dari investasi di sektor industri, dan akumulasi modal secara keseluruhan
di sektor modern akan menimbulkan perluasan output pada sektor modern
tersebut. Pengalihan tenaga kerja dari sektor pertanian ke sektor modern (industri)
selanjutnya akan meningkatkan pertumbuhan output dan peningkatan penyerapan
tenaga kerja di sektor modern. Menurut Kuncoro, pertumbuhan ekonomi juga
tergantung dari besaran nilai investasi yang mampu menggerakkan
perekonomian.4 Investasi sendiri memiliki banyak macam yang bisa digunakan
oleh masyarakat, dalam rangka mewujudkan kebutuhan sebagaimana yang telah
dijelaskan sebelumnya.
Selain perhatian besar masyarakat tentang pentingnya menjaga ketahanan
dan kemapanan secara finansial sebagaimana dijelaskan sebelumnya, masyarakat
pada masa modern kini juga mulai untuk menyiapkan dana investasi yang
berkaitan dengan diri (self) serta mengantisipasi masalah kerugian yang
menyangkut kehidupan sehari-hari. salah satu yang sering dipilih masyarakat
sebagai tempat untuk menyiapkan dana investasi untuk hal tersebut yakni
asuransi.
Istilah asuransi berasal dari bahasa Belanda ”Verzekering atau
Assurantie”. Oleh R.Sukardono diterjemahkan dengan pertanggungan, dalam
bahasa Inggris disebut ”Insurance”. Istilah asuransi dan pertanggungan
4
Rini Sulistiawati, Pengaruh Investasi terhadap Pertumbuhan Ekonomi dan Penyerapan
Tenaga Kerja Serta Kesejahteraan Masyarakat di Provinsi di Indonesia, Jurnal Ekonomi Bisnis
dan Kewirausahaan, Fakultas Ekonomi Universitas Tanjungpura Pontianak, Volume 3, No.1,
2012, hlm 33.

4
mempunyai persamaan pengertian, istilah pertanggungan ini umum
dipakai dalam literatur hukum dan kurikulum perguruan tinggi hukum di
Indonesia, sedangkan istilah asuransi banyak dipakai dalam praktik dunia usaha.
Perasuransian adalah istilah hukum (legal term) yang dipakai dalam perundang-
undangan dan perusahaan perasuransian. Istilah perasuransian berasal dari kata
“asuransi” diberi imbuhan per-an, maka muncullah istilah hukum “perasuransian”
yang berarti segala usaha yang berkenaan dengan asuransi. Usaha yang berkenaan
dengan asuransi ada 2 (dua) jenis, yaitu :
1) Asuransi dibidang kegiatan asuransi disebut usaha asuransi (insurance
business). Perusahaan yang menjalankan usaha asuransi disebut
Perusahaan Asuransi (insurance company).
2) Usaha dibidang kegiatan penunjang usaha asuransi disebut usaha
penunjang usaha asuransi. Perusahaan yang menjalankan usaha penunjang
usaha asuransi disebut Perusahaan Penunjang Asuransi. 5
Asuransi memegang peranan penting, karena di samping memberikan
perlindungan terhadap kemungkinan-kemungkinan kerugian yang akan terjadi,
asuransi memberikan dorongan yang besar sekali ke arah perkembangan ekonomi
lainnya.6 Selain masyarakat, asuransi juga digunakan oleh perusahaan sebagai
langkah melakukan investasi dana untuk meminimalisir kerugian yang nanti nya
muncul kedepannya, hal itu dikarenakan asuransi telah menjadi bagian yang
ensensial dari setiap perusahaan. Investment banker misalnya, akan merasa lebih
5
Abdul Kadir Muhammad , Hukum Asuransi Indonesia, (Jakarta : PT. Citra Aditya Bakti,
2002), hlm 5.
6
Sunarmi, Pemegang Polis Asuransi Dan Kedudukan Hukumnya, Jurnal Ilmu Hukum,
Volume 3, No. 1.

5
yakin penilaiannya terhadap proyek-proyek tertentu apabila semua risiko proyek
itu telah dilindungi oleh asuransi. Dengan demikian, perusahaan perusahaan
asuransi yang tugas utamanya adalah memberikan perlindungan kepada
perusahaan-perusahaan lain telah menjadi suatu institusi ekonomi yang
mempunyai peranan yang tidak kecil. Saat ini perkembangan asuransi
menunjukan perkembangan yang cukup signifikan. Perusahaan-perusahaan yang
bergerak di bidang industri jasa asuransi menawarkan berbagai macam produk
asuransi mulai dari jasa asuransi kerugian, asuransi jiwa, asuransi kesehatan,
asuransi tenaga kerja dan lain-lain sampai dengan asuransi yang memiliki unsur
tabungan seperti asuransi jiwa unit link.7
Terkait dengan bidang asuransi mencakup lapangan yang sangat luas,
Pasal 247 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang membagi jenis asuransi sebagai
berikut : Pertanggungan itu antara lain dapat mengenai bahaya kebakaran, bahaya
yang mengancam hasil-hasil pertanian yang belum dipaneni, jiwa satu atau
beberapa orang, bahaya laut dan perbudakan, bahaya yang mengancam
pengangkutan di daratan, di sungai, dan di perairan darat. Asuransi menurut pasal
ini dapat terbagi menjadi:
1) Asuransi Kerugian (Schade Verzekering), dimana Penanggung berjanji
akan mengganti kerugian tertentu yang diderita tertanggung.
2) Asuransi sejumlah Uang (Sommen Verzekering), dimana Penanggung
berjanji akan membayar uang yang jumlahnya sudah ditentukan
sebelumnya tanpa disandarkan pada suatu kerugian tertentu.
7
Ibid, hlm.2.

6
Permasalahan yang selalu dialami oleh pemegang polis adalah sulitnya
memperoleh pembayaran ganti kerugian ketika evenement terjadi. Padahal tujuan
utama seorang pemegang polis atau nasabah mengikatkan diri dalam perjanjian
asuransi adalah untuk menerima ganti kerugian bila terjadi suatu peristiwa yang
tidak diduga menimpa objek asuransi.8 Untuk mengantisipasi hal-hal tersebut,
maka di Indonesia sendiri telah dibentuk sebuah lembaga khusus yang bertujuan
sebagai pengawas jasa keuangan, industri perbankan, pasar modal, reksadana,
perusahaan pembiayaan, dana pension dan juga asuransi. Lembaga tersebut
dinamakan Otoritas Jasa Keuangan atau biasa disingkat OJK.
Otoritas Jasa Keuangan atau disingkat OJK, merupakan lembaga Negara
independen yang dibentuk dengan tujuan untuk melaksanakan fungsi, tugas, dan
wewenang pengaturan, pengawasan, pemeriksaan, dan penyidikan sebagaimana
yang diatur dalam Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa
Keuangan. Selain itu, Otoritas Jasa Keuangan juga memiliki tujuan agar
keseluruhan kegiatan didalam sektor jasa keuangan dapat terselenggara secara
teratur, adil dan akuntabel, mampu mewujudkan sistem keuangan yang tumbuh
secara berkelanjutan dan stabil, dan mampu melindungi kepentingan konsumen
dan masyarakat, yang diwujudkan melalui adanya sistem pengaturan dan
pengawasan yang terintegrasi terhadap keseluruhan kegiatan didalam sektor jasa
keuangan.9 Pasal 2 ayat (2) UU OJK juga menegaskan bahwa OJK sebagai
lembaga yang independen dalam melaksanakan tugas dan wewenangnya, bebas
8
Ibid, hlm.5.
9
Muhamad Djumhana, Asas-Asas Hukum Perbankan Indonesia (Bandung : Citra Aditya
Bakti, 2008), hlm 139.

7
dari campur tangan pihak lain, kecuali untuk hal-hal yang secara tegas diatur
dalam Undang-Undang ini.10
Setelah diundangkannya dan disahkannya UU OJK. Maka OJK
menggantikan fungsi pengawasan pada sektor jasa keuangan yang dahulunya di
pegang oleh Bank Indonesia (BI) dan Badan Pengawas Pasar Modal-Lembaga
Keuangan (Bapepam-LK). Hal ini bertujuan agar pengawasan menjadi terintegrasi
dan komprehensif. Adapun aspek-aspek independensi dari kewenangan dalam
pengaturan perundang-undangan yang diatur dalam UU OJK tercantum dengan
tegas dan jelas, yaitu OJK dibentuk dan dilandasi oleh prinsip prinsip tata kelola
yang meliputi independensi, akuntabiltas, tanggung jawab, transparansi.
Kemudian dilihat secara kelembagaan, OJK merupakan lembaga independesi
dalam menjalankan tugas serta kewenangannya bebas dari campur tangan pihak
atau lembaga negara lainya, kecuali untuk hal-hal yang secara tegas di atur dalam
UU OJK.
Pada setiap perjalanan lembaga apapun itu, selalu terdapat titik
permasalahan yang muncul di lapangan, baik itu permasalahan yang bersifat
administratif atau bentuk pelanggaran yang berujung pada kerugian bahkan tindak
pidana. Otoritas Jasa Keuangan selaku lembaga independen yang diamanatkan
untuk melakukan pengawasan terhadap lembaga jasa keuangan yang ada di
Indonesia juga kerap menemui permasalahan terhadap tugas dan tanggung jawab
nya kepada lembaga jasa keuangan tersebut, terkhususnya kepada lembaga jasa
10
Bismar Nasution, “Pengaturan dan Pengawasan Lembaga Jasa Keuangan Menurut
Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan”, (Medan : Makalah
disampaikan pada Seminar tentang Sosialisasi Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 Tentang
Otoritas Jasa Keuangan, Pengawasan Industri Jasa Keuangan yang Terintegrasi, 19 Juni 2012),
hlm 3.

8
keuangan non-bank berbentuk asuransi. Tercatat ada beberapa perusahaan
asuransi ternama di Indonesia yang pernah bermasalah, yakni :
1) Bakrie Life, kasus gagal bayar perusahaan asuransi milik Grup Bakrie
tersebut terjadi pada produk Diamond Investa yang berjenis unit link
(asuransi dan investasi). Produk tersebut mengalami gagal bayar pada
2008 karena perusahaan terlalu agresif berinvestasi di pasar saham, pada
masa itu saham-saham berguguran karena krisis global yang dipicu
kasus subprime mortgage di Amerika Serikat (AS). Badan Pengawas Pasar
Modal dan Lembaga Keuangan (Bapepam-LK), yang kini telah berubah
nama menjadi OJK, menyatakan gagal bayar Diamond Investa mencapai
Rp 500 miliar. Untuk menyelesaikan masalah ini dicapai kesepakatan
Bakrie Life akan mencicil kewajiban. Namun pencicilan yang dilakukan
Bakrie Life bermasalah. Tidak semua pemegang polis dananya
dikembalikan hingga akhirnya pada 2016, OJK mencabut izin operasional
Bakrie Life.
2) Asuransi Bumi Asih Jaya, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencabut izin
usaha di Bidang Asuransi atas PT Asuransi Jiwa Bumi Asih Jaya (BAJ)
pada 18 Oktober 2013 karena tidak mampu lagi untuk memenuhi
ketentuan terkait dengan kesehatan keuangan (Risk Based Capital) dan
rasio perimbangan investasi terhadap cadangan teknis dan utang klaim.
Dalam perjalannya setelah dicabut, Bumi Asih Jaya belum dapat
melaksanakan kewajibannya sehingga OJK mengajukan gugatan pailit
kepada Pengadilan Niaga Jakarta Pusat.

9
3) Asuransi Jiwa Bumiputera 1912, permasalahan pada Bumiputera lebih
terfokus kepada miss management atau kesalahan mengelola perusahaan.
Pada Januari 2018 perusahaan mengaku mengalami keterlambatan
pembayaran klaim dalam 1 - 2 bulan karena minimnya premi yang
dihasilkan perusahaan.11
Kemudian yang baru ini terjadi adalah mengenai gagal bayar polis oleh
perusahaan asuransi PT. Jiwasraya Persero. Permasalahan tersebut terjadi karena
perusahaan tersebut mengalami gagal bayar polis atas produk asuransi tersebut
terhadap nasabahnya. Kasus ini sangat mengundang perhatian masyarakat
dikarenakan nilai kerugian yang tercatat cukup besar, yakni sekitar 17 triliun
Rupiah. Hal ini menjadi pertanyaan besar bagi masyarakat mengenai bagaimana
pola pengawasan yang telah dilaksanakan oleh Otoritas Jasa Keuangan sebagai
lembaga yang berwenang melaksanakan pengawasan terhadap perusahaan
asuransi yang ada di Indonesia terhadap kasus ini. Berdasarkan hal tersebut diatas,
penulis ingin mengetahui sekaligus mendalami lebih lanjut mengenai kasus ini
agar sebagai langkah untuk memberikan informasi, penjelasan dan pengetahuan
kepada masayarakat mengenai pengawasan OJK dalam kasus ini, maka penulis
mengambil topik pembahasan ini sebagai skripsi dengan judul “Pengawasan
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Dalam Kasus Gagal Bayar Polis Oleh PT.
Asuransi Jiwasraya Persero”.
11
Yazid Muamar, CNBC Indonesia, “Selain Jiwasraya, Ini Sederet Asuransi Jiwa yang
Gagal Bayar” dalam https://www.cnbcindonesia.com/market/20191219173405-17-124519/selain-
jiwasraya-ini sederet-asuransi-jiwa-yang-gagal-bayar (Di akses pada tanggal 28 April 2020 Pukul
07.16 WIB)

10
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan pemaparan latar belakang diatas, maka permasalahan yang dapat
dirumuskan adalah sebagai berikut :
1. Bagaimana karakteristik usaha dari perusahaan asuransi?
2. Bagaimana pengawasan Otoritas Jasa Keuangan terhadap perusahaan
asuransi di Indonesia?
3. Bagaimana pengawasan Otoritas Jasa Keuangan dalam kasus gagal bayar
polis oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero?
C. Tujuan dan Manfaat Penulisan
Berdasarkan perumusan masalah diatas, maka dapat dijelaskan bahwa tujuan
penulisan ini adalah :
1. Untuk mengetahui bagaimana karakteristik usaha dari perusahaan
asuransi.
2. Untuk mengetahui bagaimana pengawasan Otoritas Jasa Keuangan
terhadap perusahaan asuransi di Indonesia.
3. Untuk mengetahui bagaimana pengawasan Otoritas Jasa Keuangan dalam
kasus gagal bayar polis oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero.
Adapun manfaat dari penulisan ini adalah :
1. Manfaat Teoritis
Tulisan ini diharapkan dapat menjadi bahan kajian dan
memberikan sumbangan pemikiran dalam rangka perkembangan ilmu
hukum, khususnya mengenai ilmu hukum ekonomi terkait bagaimana
kedudukan Otoritas Jasa Keuangan di Indonesia, bagaimana peran

11
pengawasan Otoritas Jasa Keuangan terhadap perusahaan asuransi di
Indonesia, dan bagaimana pengawasan Otoritas Jasa Keuangan dalam
kasus gagal bayar polis oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero.
2. Manfaat Praktis
Tulisan ini diharapkan dapat memberikan wawasan pengetahuan
sekaligus informasi bagi masyarakat agar dapat mengetahui bagaimana
kedudukan Otoritas Jasa Keuangan di Indonesia, dan bagaimana
Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan, baik terhadap perusahaan asuransi
yang ada di Indonesia secara umum, dan dalam kasus gagal bayar polis
oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero sebagai salah satu perusahaan
asuransi di Indonesia secara khususnya.
D. Keaslian Penulisan
Mengenai pembuktian keaslian penulisan skripsi penulis yang berjudul
“Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam kasus gagal bayar polis oleh
PT. Asuransi Jiwasraya Persero”, penulis telah melakukan pemeriksaan terkait
judul skripsi tersebut diatas pada perpustakaan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara sebagai langkah untuk membuktikan bahwasanya judul yang
dipilih oleh penulis belum ada ataupun belum ditemukan di direktori skripsi
perpustakaan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Setelah dilakukan
pemeriksaan judul tersebut diatas pada perpustakaan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara, tidak ditemukan adanya judul skripsi yang sama ataupun belum
pernah ada yang mengangkat judul yang sama sebelumnya sebagai judul skripsi.
Dengan demikian, judul skripsi penulis yaitu “Pengawasan Otoritas Jasa

12
Keuangan (OJK) dalam kasus gagal bayar polis oleh PT. Asuransi Jiwasraya
Persero” dapat diangkat sebagai judul skripsi dan dapat dibuktikan serta di
pertangggungjawabkan keaslian nya.
E. Tinjauan Pustaka
Tulisan ini memperoleh bahan tulisannya melalui buku-buku, jurnal-
jurnal, pendapat para ahli yang dimuat dalam buku, jurnal, makalah, opini,
maupun catatan pidato, dan informasi yang didapatkan baik melalui media cetak
maupun media internet. Untuk menghindari adanya penafsiran ganda, penulis
memberikan batasan dan penegasan terhadap pengertian dari judul skripsi yang
diangkat oleh penulis. Mengenai pengertian tersebut, penulis mengambil
pengertian kalimat dengan bersumber dari sudut pandang ilmu hukum, baik itu
secara filosofis, yuridis, maupun sosiologis. Beberapa pengertian yang dijelaskan
yaitu :
1. Pengawasan
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI), pengawasan dapat
diartikan sebagai penilikan dan atau penjagaan. 12 Secara umum, pengawasan
diartikan sebagai aktivitas pokok dalam manajemen untuk mengusahakan
sedemikian rupa agar pekerjaan-pekerjaan terlaksana sesuai dengan rencana
serta sesuai dengan hasil yang dikehendaki.13
Dalam Ilmu Manajemen dan Ilmu Administrasi, istilah pengawasan
dikenal sebagai salah satu unsur dalam kegiatan pengelolaan. Dalam bahasa
12
Kementrian Pendidikan dan Kebudayaan Republik Indonesia, “Kamus Besar Bahasa
Indonesia”, dalam https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/Pengawasan, (Diakses pada tanggal 24 April
2020, Pukul 21.17 WIB).
13
Ibnu Syamsi, Administrasi Perlengkapan Materiil Pemerintahan Daerah, (Jakarta :
Bina Aksara, 1982), hlm 5.

13
Inggris, istilah pengawasan juga disebut sebagai Controlling, yang jika
diterjemahkan juga diistilahkan sebagai pengawasan dan pengendalian,
sehingga istilah Controlling lebih luas artinya daripada pengawasan. Jadi
pengawasan adalah termasuk pengendalian.14
Menurut Sujamto, Pengawasan adalah segala usaha atau kegiatan untuk
mengetahui dan menilai kenyataan yang sebenarnya mengenai pelaksanaan
tugas atau kegiatan, apakah sesuai dengan semestinya atau tidak. 15 Sedangkan
menurut Mc.Ferland, Pengawasan ialah suatu proses dimana pimpinan ingin
mengetahui apakah hasil pelaksanaan pekerjaan yang dilakukan oleh
bawahannya sesuai dengan rencana, perintah, tujuan atau kebijaksanaan yang
telah ditentukan.16 Pengawasan menurut Bagir Manan merupakan pengikat
kesatuan, agar bandul kebebasan berotonomi tidak bergerak begitu jauh
sehingga mengurangi bahkan mengancam kesatuan, tetapi pengawasan sebagai
pengikat tidak juga dapat ditarik begitu kencang, karena akan menyebabkan
kebebasan desentralisasi akan berkurang bahkan mungkin terputus. 17
Pengawasan dimaksud mengandung pembatasan-pembatasan antara
kewenangan-kewenangan pejabat dan juga lembaga /institusi yang berwenang
mengawasi. Sedangkan menurut Harold Koontz, beliau mendefinisikan
pengawasan sebagai bentuk pengukuran dan perbaikan terhadap pelaksana
14
Victor M. Situmorang dan Jusuf Juhir, Aspek Pengawasan Melekat Dalam Lingkungan
Aparatur Pemerintah, (Jakarta : PT. Rineka Cipta, 1994), hlm 18.
15
Jum Anggraini, Hukum Administrasi Negara, (Yogyakarta : Graha Ilmu, 2012), hlm
78.
16
Soewarno Handayaningrat, Pengantar Studi Ilmu Administrasi Negara, (Bogor : Ghalia
Indonesia, 2004), hlm 74.
17
Bagir Manan, Hubungan Antara Pusat dan Daerah Menurut UUD 1945, (Jakarta: Pustaka Sinar
Harapan, 1994), hlm. 181.

14
kerja bawahan dengan tujuan rencana-rencana yang telah dibuat dapat
terselenggara dengan baik.18
2. Otoritas Jasa Keuangan
Menurut ketentuan yang terdapat dalam Pasal 1 ayat (1) Undang-Undang
Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan, Otoritas Jasa
Keuangan yang selanjutnya disingkat OJK, adalah :
“lembaga yang independen dan bebas dari campur tangan pihak lain, yang
mempunyai fungsi, tugas, dan wewenang pengaturan, pengawasan,
pemeriksaan, dan penyidikan sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang
ini”.19
Selain itu, Otoritas Jasa Keuangan juga merupakan lembaga yang
menyelenggarakan fungsi pemerintah dalam rangka mengatur dan dan
mengawasi kegiatan sektor jasa keuangan, setiap pihak dilarang campur tangan
dalam pelaksanaan tugas dan wewenang Otoritas Jasa Keuangan. Maksudnya
adalah bahwa untuk menjamin terselenggaranya pengaturan dan pengawasan
sektor jasa keuangan yang optimal, Otoritas Jasa Keuangan harus dapat bekerja
secara independen dalam membuat dan menerapkan tugas dan wewenangnya
sebagaimana dimaksud dalam peraturan perundang-undangan di bidang jasa
keuangan. Oleh karena itu, setiap pihak kecuali pihak sebagaimana dimaksud
dalam rancangan undang-undang Otoritas Jasa Keuangan ini, tidak
18
Siti Mariyam, Kebijakan Pengawasan Terhadap Produk UMKM Sebagai Upaya
Perlindungan Pada Konsumen, Jurnal Hukum dan Dinamika Masyarakat Fakultas Hukum
Universitas 17 Agustus 1945 Semarang, Vol.15, No.1, Oktober 2017, hlm 46.
19
Republik Indonesia, Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2011
Tentang Otoritas Jasa Keuangan.

15
diperkenankan untuk turut campur, baik langsung maupun tidak langsung
dalam pelaksanaan tugas dan wewenang Otoritas Jasa Keuangan. 20
Otoritas Jasa Keuangan dibentuk dengan tujuan agar keseluruhan kegiatan
jasa keuangan di dalam sektor jasa keuangan terselenggara secara teratur, adil,
transparan, dan akuntabel, serta mampu mewujudkan sistem keuangan yang
tumbuh secara berkelanjutan dan stabil, dan mampu melindungi kepentingan
konsumen dan masyarakat. Dengan tujuan ini, OJK diharapkan dapat
mendukung kepentingan sektor jasa keuangan nasional sehingga mampu
meningkatkan daya saing nasional. Selain itu, OJK harus mampu menjaga
kepentingan nasional, antara lain, meliputi sumber daya manusia, pengelolaan,
pengendalian, dan kepemilikan di sektor jasa keuangan, dengan tetap
mempertimbangkan aspek positif globalisasi. 21
Kemudian Otoritas Jasa keuangan berfungsi sebagai pengawas industri
jasa keuangan di Indonesia. OJK didirikan dengan alasan telah terjadinya
proses globalisasi dalam sistem keuangan dan pesatnya kemajuan di bidang
teknologi informasi serta inovasi finansial yang menciptakan suatu sistem
keuangan yang kompleks, dinamis dan saling terkait. Alasan lainnya adalah
banyaknya permasalahan lintas sektoral di sektor jasa keuangan, yang meliputi
tindakan moral hazard, belum optimalnya perlindungan konsumen jasa
20
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Ed. Rev. Cet. 4 (Jakarta :
Kencana, 2008), hlm 62.
21
Republik Indonesia, Penjelasan Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 Tentang
Otoritas Jasa Keuangan.

16
keuangan, dan terganggunya stabilitas sistem keuangan serta lemahnya
penegakan hukum.22
3. Asuransi
Menurut pasal 246 KUHD, asuransi atau pertanggungan adalah suatu
perjanjian, dengan mana seorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang
tertanggung, dengan menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian
kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan, yang mungin akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tak
tertentu.23 Sedangkan menurut Pasal 1 ayat (1) Undang-Undang Nomor 40 tahun
2014, disebutkan bahwa asuransi adalah:
“Asuransi adalah perjanjian antara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dan
pemegang polis, yang menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh perusahaan
asuransi sebagai imbalan untuk:
a) Memberikan penggantian kepada tertanggung atau pemegang polis karena
kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan keuntungan, atau
tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita
tertanggung atau pemegang polis karena terjadinya suatu peristiwa yang
tidak pasti; atau
b) Memberikan pembayaran yang didasarkan pada meninggalnya
tertanggung atau pembayaran yang didasarkan pada hidupnya tertanggung
dengan manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan/atau didasarkan pada
hasil pengelolaan dana”.24
Berdasarkan definisi yang telah disebutkan diatas, terlihat adanya unsur-
unsur dari asuransi, yaitu:
1. Penanggung dan Tertanggung sebagai para pihak.
22
Zulkarnain Sitompul, “Fungsi dan Tugas Otoritas Jasa Keuangan dalam menjaga
stabilitas sistem keuangan” (Medan : Makalah disampaikan pada seminar tentang keberadaan
Otoritas Jasa Keuangan untuk mewujudkan perekonomian nasional yang berkelanjutan dan stabil,
25 November 2014), 25 November 2014, hlm 2.
23
Sunarmi, Loc. Cit.
24
Republik Indonesia, Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian.

17
2. Premi, yaitu sejumlah uang yang harus dibayar Tertanggung
kepada Penanggung
3. Peristiwa tertentu, yaitu peristiwa yang belum tentu terjadi.
4. Ganti rugi, perjanjian asuransi memang diadakan untuk
memberikan ganti rugi, namun ganti rugi hanya dikenal dalam
Asuransi Kerugian. Dalam Asuransi Jiwa tidak dikenal ganti rugi,
karena kehilangan nyawa seseorang tidak dapat dianggap sebagai
suatu kerugian, tetapi merupakan suatu musibah yang pasti terjadi,
hanya saja waktunya tidak diketahui.
Keempat unsur di atas adalah unsur mutlak dalam asuransi, tanpa salah
satu unsur di atas tidak dapat disebut sebagai Perjanjian Asuransi. Salah satu
unsur penting dalam peristiwa asuransi dalam Pasal 246 KUHD adalah ganti
kerugian yang objeknya adalah harta kekayaan.25
Sebetulnya tujuan dari semua asuransi ialah untuk menutup suatu kerugian
yang diderita selaku akibat dari suatu peristiwa yang bersangkutan dan yang
belum dapat ditentukan semula akan terjadi atau tidak.26
F. Metode Penelitian
Dalam suatu penelitian guna menemukan dan mengembangkan kejelasan
dari sebuah pengetahuan maka diperlukan metode penelitian. Karena dengan
menggunakan metode penelitian akan memberikan kemudahan dalam mencapai
25
Abdul Kadir Muhammad , Op Cit, hlm 9.
26
Wirjono Prodjodikoro , Hukum Asuransi di Indonesia, (Jakarta : PT. Intermasa, 1981),
hlm 4.

18
tujuan dari penelitian, kemudian penelitian tidak lain dari suatu metode studi yang
dilakukan seseorang melalui penyelidikan yang hati-hati dan sempurna terhadap
suatu masalah, sehingga diperoleh pemecahan yang tepat terhadap masalah
masalah, sehingga diperoleh pemecahan yang tepat terhadap masalah-masalah.
Menurut Sugiyono, metode penelitian metode penelitian adalah cara-cara
ilmiah untuk mendapatkan data yang valid, dengan tujuan dapat ditemukan,
dikembangkan, dan dibuktikan suatu pengetahuan tertentu, sehingga pada
gilirannya dapat digunakan untuk memahami, memecahkan, dan mengantisipasi
masalah.27
Metode penelitian yang digunakan untuk menulis skripsi ini, yaitu sebagai
berikut:
1. Jenis dan sifat penelitian
Jenis metode penelitian yang digunakan adalah penelitian hukum
normatif, yaitu penelitian yang mengacu kepada norma-norma dan asas-
asas hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan,
khususnya dalam Undang-Undang OJK dan Undang-Undang
perasuransian. Sifat penelitian adalah deskriptif analisis, yaitu dengan
menggambarkan hasil analisis terhadap norma-norma dan asas-asas hukum
yang terdapat dalam Undang-Undang OJK dan perasuransian, yang dibuat
dalam bentuk uraian secara sistematis dengan menjelaskan hubungan
antara pasal-pasal terkait yang menyangkut masalah pengawasan OJK
27
Joenadi Efendi dan Johnny Ibrahim, Metode Penelitian Hukum, (Depok : Prenadamedia
Group Divisi Kencana), 2018, hlm 3.

19
terhadap perusahaan asuransi di Indonesia, khususnya mengenai
pengawasan OJK terhadap kasus gagal bayar polis oleh PT. Jiwasraya
Persero.
2. Data Penelitian
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data sekunder yang
berasal dari :
a) Bahan hukum primer, yakni Undang-Undang Nomor 21 Tahun
2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan, Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2014 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 2
Tahun 1992 tentang Perasuransian, Undang-Undang Nomor 3
Tahun 2004 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 23
Tahun 1999 tentang Bank Indonesia, Peraturan Pemerintah
Republik Indonesia Nomor 63 Tahun 1999 tentang perubahan atas
Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992 tentang
Penyelenggaraan Usaha Perasuransian, Surat Keputusan Menteri
Keuangan No. 214 dan 215/KMK.013/1988 dan Surat Keputusan
Menteri Keuangan No. 223 sampai 226/KMK.017/1993, dan
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 23 /POJK.05/2015
Tentang Produk Asuransi Dan Pemasaran Produk Asuransi dan
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 73 /POJK.05/2016
Tentang Tata Kelola Perusahaan Yang Baik Bagi Perusahaan
Perasuransian;

20
b) Bahan hukum sekunder, yaitu bahan yang memberikan penjelasan
mengenai bahan hukum primer, seperti buku-buku, makalah-
makalah seminar, artikel, jurnal, makalah lepas dari internet, media
massa cetak maupun internet, serta karya-karya tulisan yang
menyangkut Otoritas Jasa Keuangan, Perusahaan Perasuransian,
dan pengawasan Otoritas Jasa Keuangan terhadap perusahaan
perasuransian di Indonesia, Khususnya terhadap kasus gagal bayar
polis oleh PT. Jiwasraya Persero.
c) Bahan hukum tersier adalah bahan hukum yang memberi
penjelasan terhadap bahan hukum primer dan sekunder misalnya
Kamus Bahasa Indonesia dan Kamus Bahasa Inggris.
3. Teknik pengumpulan data
Pengumpulan data dilakukan melalui studi terhadap dokumen-
dokumen yang relevan terhadap penelitian ini melalui perpustakaan
(library research) dan bahan hukum pendukung lainnya serta melakukan
identifikasi terhadap data tersebut. Data yang diperoleh melalui penelitian
kepustakaan dan bahan hukum pendukung lainnya tersebut selanjutnya
akan dipilih guna memperoleh pasal- pasal, dan data serta fakta yang berisi
kaedah-kaedah hukum dan keterangan yang berhubungan dengan
permasalahan yang sedang diteliti untuk kemudian disistematisasikan
sehingga menghasilkan jawaban yang dibutuhkan dalam permasalahan.

21
4. Analisis data
Data-data yang diperoleh kemudian dianalisis secara kualitatif
yakni memilih norma-norma dan kaidah-kaidah serta pasal-pasal yang
terpenting dalam Undang-Undang OJK maupun Undang-Undang
Perasuransian. Lalu kemudian dijelaskan, diuraikan, dan kemudian
dipaparkan kedalam bentuk sistematis dari data-data tersebut sehingga
akan menghasilkan klasifikasi tertentu sesuai dengan permasalahan yang
diteliti. Data tersebut kemudian dijelaskan dalam bentuk hubungannya
antara berbagai jenis data, sehingga selain menggambarkan dan
mengungkapkan dasar hukumnya, juga dapat memberikan solusi terhadap
permasalahan agar kemudian dapat dilakukan penarikan kesimpulan
terhadap hal-hal tersebut.
G. Sistematika Penulisan
Untuk mempermudah penulisan dan penjabaran tulisan ini maka penelitian
ini akan dibagi menjadi 5 (lima) bab dengan sistematika sebagai berikut :
BAB I merupakan bab pendahuluan yang isinya antara lain memuat latar
belakang, pokok permasalahan, tujuan dan manfaat penulisan, keaslian
penulisan, tinjauan kepustakaan, metode penulisan dan sistematika
penulisan.
BAB II berjudul Karakteristik Usaha dari Perusahaan Asuransi. Pada bab ini
akan dibahas mengenai pengertian dan dasar hukum asuransi di
Indonesia, perkembangan model usaha asuransi, kepercayaan publik

22
sebagai karakteristik khusus usaha asuransi, dan kewajiban perusahaan
asuransi terhadap nasabahnya.
BAB III berjudul Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Terhadap
Perusahaan Asuransi di Indonesia. pada bab ini akan dibahas mengenai
dasar pendirian Otoritas Jasa Keuangan, fungsi dari Otoritas Jasa
Keuangan, pengawasan Otoritas Jasa Keuangan terhadap perusahaan
asuransi, dan Kewenangan Otoritas Jasa Keuangan memberikan sanksi
dalam menjalankan fungsi pengawasan perusahaan asuransi.
BAB IV berjudul Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Dalam Kasus Gagal
Bayar Polis oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero. Pada bab ini akan
dibahas mengenai kronologi kasus gagal bayar polis oleh PT. Asuransi
Jiwasraya Persero, pengawasan Otoritas Jasa Keuangan terhadap PT.
Asuransi Jiwasraya Persero, dan peran Otoritas Jasa Keuangan dalam
penyelesaian kasus gagal bayar polis oleh PT. Asuransi Jiwasraya
Persero.
BAB V berjudul Penutup. Pada bab ini akan dibahas mengenai kesimpulan dan
saran.

BAB II
KARAKTERISTIK USAHA DARI PERUSAHAAN ASURANSI
A. Pengertian dan Dasar Hukum Asuransi di Indonesia
Asuransi merupakan serapan dari kata assurantie (Belanda), atau
assurance/insurance (Inggris). Secara sederhana, asuransi berarti pertanggungan
atau perlindungan atas suatu obyek dari ancaman bahaya yang menimbulkan
kerugian.28
Secara istilah, asuransi atau dalam bahasa Belanda “verzekering” berarti
penanggungan. Dalam asuransi terlibat dua pihak, yaitu : yang satu sanggup
menanggung atau menjamin, bahwa pihak lain akan mendapat penggantian suatu
kerugian, yang mungkin akan ia derita sebagai akibat dari suatu peristiwa yang
semula belum tentu akan terjadi atau semula belum dapat ditentukan saat akan
terjadinya.29
Menurut Abbas Salim dalam bukunya Asuransi dan Manajemen Resiko
memberikan definisi bahwa :
“Asuransi ialah suatu kemauan untuk menetapkan kerugian-kerugian kecil

(sedikit) yang sudah pasti sebagai pengganti (substitusi) kerugian-kerugian besar
yang belum pasti”.30
Menurut M. Nur Rianto, asuransi merupakan sebuah mekanisme
perlindungan terhadap pihak tertanggung apabila mengalami resiko di masa yang
28
M. Amin Suma, Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional ; Teori, Sistim, Aplikasi &
Pemasaran, (Jakarta : Kholam Publishing, 2006), hlm 39.
29
Wirjono Projodikoro, Op Cit, Hlm 1.
30
Abbas Salim, Asuransi dan Manajemen Risiko, (Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2012),
hlm 1.
23

24
akan datang dimana pihak tertanggung akan membayar premi guna
mendapatkan ganti rugi dari pihak penanggung.
Sedangkan menurut Pasal 1 ayat (1) Undang-Undang Nomor 40 Tahun
2014 tentang Perasuransian, disebutkan bahwa Asuransi adalah perjanjian antara
dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dan pemegang polis, yang menjadi dasar
bagi penerimaan premi oleh perusahaan asuransi sebagai imbalan untuk:
a. Memberikan penggantian kepada tertanggung atau pemegang polis karena
kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan keuntungan, atau
tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita
tertanggung atau pemegang polis karena terjadinya suatu peristiwa yang
tidak pasti; atau
b. Memberikan pembayaran yang didasarkan pada meninggalnya
tertanggung atau pembayaran yang didasarkan pada hidupnya tertanggung
dengan manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan/atau didasarkan pada
hasil pengelolaan dana.
Berdasarkan pendapat-pendapat yang telah disampaikan diatas,
kesimpulannya asuransi merupakan sebuah perjanjian yang terjadi antara dua
belah pihak, dimana adanya pihak yang menjadi penanggung dan ada pihak yang
menjadi tertanggung (pemegang polis), serta adanya premi yang didapatkan pihak
penanggung dari pihak tertanggung dengan tujuan untuk mendapatkan jaminan
dari pihak penanggung kepada pihak tertanggung terhadap peristiwa yang tidak
pasti bisa dialami oleh pihak tertanggung.

25
Perkembangan asuransi di Indonesia di mulai pada tahun 1840-an, ketika
kegiatan perdagangan hasil perkebunan mengalami perkembangan yang cukup
pesat, khusunya di kota pelabuhan seperti Semarang dan Batavia saat itu.
Penggunaan kapal sebagai transportasi pengangkut hasil perkebunan pasti nya
rentan mengalami kecelakaan ataupun kerusakan barang dagang selama
mengalami perjalanan di laut, ditambah dengan adanya peristiwa seperti
perompakan, kebakaran, atau terpaan ombak juga dapat menambah resiko
tersebut. Maka pada tahun 1843 muncullah perusahaan asuransi pertama di
Indonesia saat itu. “Perusahaan asuransi pertama di Indonesia berasal dari modal
orang-orang Belanda dan bernama Bataviaasche Zee en Brand-Assurantie
Maatschappij yang berdiri pada 18 Januari 1843 dan berlokasi di Kali Besar
Timur, Batavia," catat Indonesian Senior Executives Association (ISEA) dalam
History of Insurance in Indonesia.
Untuk membiayai ganti rugi terhadap kemungkinan celaka pada barang
dagangan dan kapal anggotanya, perusahaan asuransi menarik biaya (premi) dari
para anggotanya. Prinsip ini dikenal dengan fortuned many help fortuned one.
"Dengan demikian orang banyak yang beruntung (tidak mengalami musibah)
membantu satu orang yang tidak beruntung," kata Teddy Hailamsah,
mantan managing director PT. Asuransi Central Asia dalam Asuransi di
Indonesia: Pandangan Tokoh-Tokoh Asuransi Jilid .31
31
Hendaru Tri Hanggoro, Historia.id, Sejarah Bisnis Asuransi di Indonesia, dalam
https://historia.id/ekonomi/articles/sejarah-bisnis-asuransi-di-indonesia-DWqk1 (Diakses pada
tanggal 29 Mei 2020, Pukul 22.57 WIB)

26
Namun dalam perkembangan nya, asuransi pada awalnya hanya
diperuntukkan untuk kaum kolonial, tidak untuk para kaum pribumi. Perusahaan
asuransi yang berdiri saat itu melihat para kaum pribumi bukan target potensial
untuk menjadi nasabah mereka. Hal itu terjadi karena selain secara ekonomi
dianggap kurang potensial, mereka menganggap kaum pribumi sebagai bangsa
terjajah yang pastinya hanya dijadikan alat untuk mencapai tujuan dari bangsa
penjajah. Hingga tahun 1900-an, tidak ada satupun anak pribumi yang bergabung
kedalam perusahaan asuransi ini, karena anak pribumi cenderung berada didalam
dunia mereka sendiri dan tidak melihat asuransi sebagai sebuah kebutuhan.
Pandangan tersebut mulai berubah seiring dengan lahirnya organisasi Budi
Utomo. Peralihan pemahaman tersebut dimulai dari kehidupan guru pribumi pada
saat itu yang mengalami kehidupan yang sangat sulit secara ekonomi. Gaji yang
kecil, ekonomi yang tak pasti, serta tidak adanya jaminan kedepan seandainya
dalam satu keluarga tersebut sang tulang punggung meninggal dunia, membuat
Dwidjosewojo, seorang guru di Magelang mengusulkan pembentukan badan
asuransi jiwa bersama dalam rapat Persatoean Goeroe Hindia Belanda (PGHB).
Perjuangan beliau pun membuahkan hasil, 12 Februari 1912 di Magelang,
dibentuklah sebuah badan asuransi pribumi pertama yang bernama Onderlinge
Levensverzekering Maatschappij PGHB atau disingkat OL Mij PGHB. Seiring
perkembangannya, banyak pihak yang ingin bergabung di dalam badan asuransi
ini, termasuk pihak swasta. Namun oleh pihak pemerintah kolonial dilarang,
dikarenakan lembaga ini dikhususkan untuk guru dan pegawai negeri saja.
Merespon hal tersebut, maka oleh pengurus dibentuk sebuah badan asuransi lain

27
yang khusus menaungi pihak swasta dengan nama OL Mij Boemi Poetera
Merdeka.
Pada saat Indonesia telah merdeka, sekitar tahun 1960-an, beberapa
perusahaan asuransi yang sebelumnya dimiliki oleh orang-orang Belanda
kemudian dinasionalisasi oleh pemerintah Indonesia Hal ini dilakukan
dikarenakan pemerintah Indonesia sata itu melihat asuransi sebagai cabang
produksi yang penting untuk masyarakat dan menguasai hajat hidup orang
banyak. "Dalam konsiderannya, pemerintah berpendapat bahwa perusahaan
asuransi (pertanggungan) jiwa adalah cabang produksi yang penting bagi
masyarakat, dan yang menguasai hajat hidup orang banyak," catat Soepartono
dalam "Asuransi Jiwa: Sarana Pembangunan Ekonomi Negara" termuat
di Wahana Daya, November–Desember 1977.32 Pada saat itu rata-rata nasabah
berasal dari kalangan menengah hingga kalangan atas. Kalangan bawah sama
sekali tidak dapat menjangkau dikarenakan ketidaktahuan mereka tentang asuransi
dan lebih mengutamakan uang mereka untuk dialokasikan kepada biaya makan
dan tempat tinggal.
Tidak seperti bank dan koperasi, masalah mulai muncul dalam
perkembangan asuransi saat itu ketika promosi asuransi tidak terlalu memiliki
gaung yang kuat dan masif, ketiadaan pemikir asuransi, serta ditambah dengan
munculnya pemotongan nilai uang (sanering) oleh pemerintah beberapa kali pada
saat itu yang mengakibatkan nilai uang dan klaim para nasabah tergerus sehingga
membuat nasabah merugi. Tahun 1965 menjadi titik awal kebangkitan asuransi
32
Hendaru Tri Hanggoro, Ibid

28
seiring dengan kenaikan pendapatan masyarakat, perubahan politik pada masa itu,
dan dengan isu pembangunan ekonomi serta stabilitas politik oleh rezim
pemerintahan yang baru (Orde Baru). Kemudian pada tahun 1966, sektor swasta
kembali ditumbuhkan oleh pemerintah Orde Baru dan jalur perekonomian yang
dikuasai perusahaan Negara kemudian dibagi menjadi tiga golongan, yaitu
Perusahaan Jawatan, Perusahaan Umum, dan Persero.
Dalam upaya menerbitkan dan meningkatkan mutu industri asuransi di
Indonesia, pemerintah kemudian mengeluarkan berbagai kebijakan yang dibentuk
dalam ketentuan dan perundangan. Salah satu produk perundangan yang penting
saat itu berkaitan dengan hal ini adalah dikeluarkan nya Surat Keputusan Menteri
Keuangan No. 214 dan 215/KMK.013/1988 yang dikenal sebagai “Paket
Desember”. Tidak lama setelah itu, lahirlah sebuah Undang-Undang khusus
mengenai usaha perasuransian yang juga menjadi Dasar Hukum pertama asuransi
di Indonesia sejak Republik Indonesia merdeka, yaitu Undang-Undang No. 2
Tahun 1992 (kemudian terjadi perubahan dengan lahirnya Undang-Undang No.
40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian) berikut dengan Peraturan Pemerintah No.
73 Tahun 1992 dan Surat Keputusan Menteri Keuangan No. 223 sampai
226/KMK.017/1993 yang mengatur sangat rinci mengenai langkah-langkah usaha
perasuransian dalam dunia asuransi di Indonesia.
B. Perkembangan Model Usaha Asuransi
Model usaha asuransi telah mengalami banyak perubahan. Seiring dengan
perkembangan waktu dan perkembangan terhadap ilmu pengetahuan dan
teknologi. Hal tersebut juga mendorong pemikiran masyarakat terhadap jaminan

29
atas dirinya dan harta kekayaan nya semakin besar, maka asuransi dan usaha
perasuransian juga ikut mengalami perkembangan. Perkembangan model usaha
asuransi sampai dengan saat ini dapat dikategorikan dalam beberapa masa, yaitu :
a) Masa Sebelum Masehi
Pada tahun 356-323 SM, ketika Yunani dibawah kekuasaan Alexander
yang agung (Alexandre The Great), seorang pembantunya yang bernama
Antimenes memerlukan banyak uang untuk guna membiayai pemerintahan
pada waktu itu. Untuk mendapatkan uang tersebut Antimenes
mengumumkan kepada para pemilik budak supaya mendaftarkan budak-
budaknya dan membayar sejumlah uang tiap tahun kepada Antimenes.
Sebagai imbalanya, Antimenes menjanjikan kepada mereka jika ada budak
yang melarikan diri, maka dia akan memerintahkan supaya budak itu di
tangkap, atau jika tidak ditangkap akan dibayar dengan sejumlah uang
sebagai gantinya. Apabila ditelaah dan diteliti, uang yang diterima oleh
Antimenes dari pemilik budak adalah semacam premi yang di terima dari
tertanggung, sedangkan kesanggupan Antimenes untuk menangkap budak
yang melarikan diri atau membayar ganti kerugian karena karena budak
yang hilang adalah semacam resiko yang dipikul oleh penanggung.
Perjanjian ini mirip dengan asuransi kerugian. 33 Selain itu, dimasa itu juga
sudah berkembang kegiatan yang mirip dengan asuransi jiwa dimana
masyarakat meminjamkan uang kepada pemerintah dengan imbalan bunga
setiap bulan sampai dengan wafatnya ditambah dengan bantuan biaya
33
Abdul Kadir Muhammad, Op Cit, hlm 1.

30
penguburan nya. Bentuk perjanjian seperti ini terus berkembang sampai
tahun ke-10 M pada zaman Romawi. Peristiwa perjanjian tersebut juga
menandakan sebagai awal perkembangan dari asuransi kerugian dan
asuransi jiwa.
b) Masa Abad Pertengahan
Pada abad ke-9 di Inggris, terdapat sekelompok orang yang mempunyai
profesi sejenis membentuk satu perkumpulan yang disebut gilde.
Pekumpulan ini mengurus kepentingan anggota-anggotanya dengan
berjanji apabila ada anggota yang kebakaran rumah, gilde akan
memberikan sejumlah uang yang diambil dari dana gilde yang terkumpul
dari anggota-anggota. Perjanjian ini banyak terjadi dan mirip dengan
asuransi kebakaran. Bentuk perjanjian seperti ini lebih lanjut berkembang
di Denmark, Jerman dan negara-negara eropa lainnya sampai pada abad
ke-12. Pada abad ke-13 dan pertengahan abad ke-14 perdagangan melalui
laut mulai berkembang pesat. Akan tetapi, tidak sedikit bahaya yang
mengancam dalam perjalanan perdagangan melalui laut. Keadaan ini
mulai terpikir oleh pedagang untuk mencari upaya yang dapat mengatasi
kemungkinan kerugian yang timbul melalui laut. Inilah perkembangan
asuransi kerugian laut. Peristiwa diatas juga merupakan awal dari
perkembangan asuransi kerugian pada pengangkutan laut.34 Asuransi ini
berkembang pesat di negara-negara pantai seperti Inggris, Perancis,
Belanda, Jerman, Denmark, dan negara lainnya.
34
Ibid, hlm. 2-3.

31
c) Masa Sesudah Abad Pertengahan
Pada abad ke-17 sampai abad ke-18, asuransi laut dan asuransi kebakaran
mengalami perkembangan yang pesat terutama di negara-negara Eropa
Barat. Perkembangan tersebut dapat dimaklumi karena negara-negara
tersebut banyak berlayar melalui laut ke negara-negara seberang laut
terutama daerah jajahan mereka. Perkembangan semakin besar seiring
dengan pembentukan Code de Commerce Perancis pada abad ke-19,
asuransi laut dimasukkan sebagai bagian dalam kodifikasi. Kemudian saat
pembentukan Wetboek van Koophandel Nederland, asuransi laut, asuransi
kebakaran, asuransi hasil panen, dan asuransi jiwa dimasukkan sebagai
bagian kedalam kodifikasi hukum ini, dan juga diterapkan di Hindia
Belanda melalui Staatblad Nomor 23 Tahun 1847 berdasarkan asas
konkordansi. Lalu kemudian di Inggris, asuransi laut sendiri diatur secara
khusus dalam Undang-Undang asuransi laut (Marine Insurance Act) yang
dibentuk pada tahun 1906.35
d) Masa Perkembangan Abad Ilmu Dan Teknologi
Pada masa ini, tepatnya pada abad ke-20 ilmu pengetahuan dan teknologi
mengalami perkembangan yang pesat. Hal tersebut juga berdampak positif
tidak hanya terhadap perkembangan usaha bidang perasuransian itu
sendiri, namun juga terhadap bidang penunjang asuransi. Pembangunan
sarana transportasi yang semakin masif hingga pelosok mendorong
perkembangan transportasi darat, laut, dan udara serta meningkatkan
35
Ibid, hlm 4.

32
mobilitas penumpang dari satu daerah ke daerah lain. Tetapi hal tersebut
juga meningkatkan resiko ancaman bahaya lalu lintas sehingga perlu
adanya kebutuhan perlindungan terhadap barang muatan dan jiwa
penumpang. Keadaan ini mendorong berkembangnya perusahaan asuransi
kerugian, asuransi jiwa dan asuransi sosial (social security insurance).
Selain itu, dimasa tersebut juga pembangunan ekonomi mengalami
perkembangan yang pesat, ditandai dengan munculnya perusahaan-
perusahaan besar yang memerlukan banyak modal melalui kredit,
bangunan kantor, dan juga tenaga kerja yang membutuhkan jaminan
perlindungan dari ancaman bahaya, seperti kemacetan, kebakaran, dan
kecelakaan dalam bekerja, hal tersebut mendorong perkembangan seperti
asuransi kredit, asuransi kebakaran, dan asuransi kerja mengalami
perkembangan yang pesat, ditambah juga dengan adanya asuransi yang
khusus diperuntukkan untuk bidang teknologi satelit komunikasi sebagai
akibat dari perkembangan ilmu pengetahuan dan teknologi satelit.
Keperluan ada nya perlindungan dari ancaman kegagalan peluncuran dan
berfungsinya satelit mendorong perkembangan asuransi tersebut semakin
baik. Hal ini diperlukan dikarenakan adanya peristiwa satelit Palapa B2
milik Indonesia yang mengalami gagal masuk garis orbit. Oleh karena
kegagalan tersebut membuat Indonesia mengklaim dan mendapatkan ganti
rugi dari perusahaan asuransi yang bersangkutan atas kejadian tersebut.36
36
Ibid, hlm 4-5.

33
Perkembangan usaha perasuransian sendiri mengikuti arah perkembangan
ekonomi masyarakat. Semakin tinggi pendapatan perkapita masyarakat, maka
semakin mampu masyarakat memiliki harta kekayaan sehingga dibutuhkan pula
perlindungan keselamatannya dari ancaman bahaya terhadap dirinya sendiri
maupun terhadap aset kekayaan nya, sehingga meningkatkan juga kemampuan
masyarakat membayar premi asuransi. Dimasa kini, usaha perasuransian memiliki
banyak sekali jenis asuransi yang berkembang dan dapat digunakan masyarakat,
seperti asuransi kerugian, asuransi jiwa, dan asuransi sosial dan semuanya diatur
dalam perundang-undangan yang berlaku. Khusus terhadap asuransi sosial,
bukanlah berdasar pada perjanjian, tetapi diatur didalam undang-undang sebagai
sebuah asuransi wajib (compulsory insurance).
C. Kepercayan Publik Sebagai Karakteristik Khusus Usaha Asuransi
Karakteristik adalah bagian yang sangat penting dari sebuah hal, termasuk
pula didalam nya karakteristik dari sebuah usaha/perusahaan. Karakteristik
tersebut dapat berupa ukuran perusahaan (size), leverage, basis perusahaan, jenis
industri, serta profil dan karakteristik lainnya. Setiap perusahaan memiliki
karakteristik yang berbeda dengan perusahaan lainnya, hal tersebut terjadi karena
karakteristik perusahaan juga berkaitan dengan kemampuan perusahaan baik segi
finansial atau non-finansial.37 Hal tersebut juga terdapat dalam usaha
perasuransian dan salah satu poin yang menjadi karakteristik khusus yang dimiliki
oleh usaha asuransi serta menjadi faktor yang dapat dikenal sehingga produk yang
ditawarkan oleh perusahaan asuransi dapat digunakan oleh masyarakat sebagai

37
Marfuah dan Yuliawan Dwi Cahyono, Karakteristik Perusahaan dan Pengungkapan
Tanggung Jawab Sosial, Jurnal Akuntansi dan Auditing Indonesia, Fakultas Ekonomi Universitas
Islam Indonesia, Volume 15, No. 1, 2011, hlm 106.

34
calon nasabah adalah bagaimana tingkat kepercayaan publik terhadap usaha
asuransi tersebut. Hal itu dapat dimaklumi karena para calon nasabah tentu tidak
ingin sembarangan dalam memilih sebuah usaha asuransi dan menggunakan
produk yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi tanpa adanya kepastian dan
kepercayaan.
Namun dalam perkembangan nya, semakin maraknya berbagai produk
yang ditawarkan oleh perusahaan-perusahaan asuransi ternyata tidak diikuti
dengan jaminan perlindungan hukum terhadap pemegang polis asuransi. Penulis
melihat permasalahan yang selalu dialami oleh pemegang polis adalah sulitnya
memperoleh pembayaran ganti kerugian ketika evenement terjadi. Padahal tujuan
utama seorang pemegang polis atau nasabah mengikatkan diri dalam perjanjian
asuransi adalah untuk menerima ganti kerugian bila terjadi suatu peristiwa yang
tidak diduga menimpa objek asuransi karena ketika seorang pemegang polis atau
nasabah telah mengikatkan diri kedalam perjanjian asuransi maka seharusnya
mereka mendapatkan jaminan perlindungan hukum atas polis yang mereka
miliki.38 Pasal 246 KUHD secara jelas menentukan bahwa :
“Asuransi atau pertanggungan adalah suatu perjanjian, dengan mana

seorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang tertanggung, dengan
menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu
kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungin
akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tak tertentu”.
Berdasarkan pasal diatas, penulis menilai bahwa didalam asuransi sendiri
terdapat unsur-unsur penting, yaitu :
1. Pihak-pihak, yakni penanggung dan tertanggung;
38
Sunarmi, Loc Cit.

35
2. Status pihak-pihak. Penanggung harus berstatus sebagai perusahaan
berbadan hukum, dapat berbentuk perseroan terbatas (PT), perusahaan
perseroan koperasi. Sementara tertanggung dapat berstatus sebagai
perseorangan, persekutuan, atau badan hukum;
3. Obyek asuransi, dapat berupa benda hak atau kepentingan yang melekat
pada benda, dan sejumlah yang disebut premi atau ganti kerugian;
4. Peristiwa asuransi, yaitu perbuatan hukum (Illegal Act), berupa
persetujuan atau kesepakatan tertanggung mengenai obyek asuransi
peristiwa tidak pasti (Evenement) yang mengancam benda asuransi dan
syarat-syarat yang berlaku dalam asuransi;
5. Hubungan asuransi, adalah keterikatan (Legality Bound) yang timbul
karena kesepakatan bebas.
Asuransi sebagai sebuah produk yang berupa jaminan berbentuk perjanjian
juga tidak terlepas dari syarat-syarat yang mengikatnya. Menurut pasal 1320 BW,
sebuah perjanjian yang dibuat harus memiliki syarat-syarat ini :
1. Sepakat mereka yang mengikatkan diri;
2. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan;
3. Terdapat suatu hal tertentu;
4. Adanya suatu sebab yang halal.
Selain itu, didalam pasal 251 KUHD disebutkan bahwa selain harus
memenuhi empat poin diatas, sahnya sebuah perjanjian juga mengharuskan
adanya pemberitaan tentang semua keadaan yang diketahui oleh tertanggung
mengenai benda pertanggungan. Semua pemberitaan yang salah atau tidak benar

36
atau penyembunyian keadaan yang diketahui oleh si tertanggung, betapapun
jujurnya itu terjadi pada pihaknya yang bersifat sedemikian rupa sehingga
perjanjian tidak akan diadakan atau diadakan dengan syarat-syarat yang sama
bilamana penanggung mengetahui keadaan yang sesungguhnya dari benda itu,
menyebabkan pertanggungan itu batal.39
Asuransi sendiri menganut asas atau prinsip khusus, yakni sebagai lex
spesialis dari pasal 1320 BW/KUHPerdata. Prinsip tersebut meliputi :
1. Principle of insurable interest, prinsip ini menekankan bahwa seorang
tertanggung harus memiliki hubungan terhadap obyek yang diasuransikan;
2. Principle of utmost good faith, dimana prinsip ini menjelaskan seorang
tertanggung wajib menginformasikan tentang obyek yang diasuransikan;
3. Principle of indemnity, dimana seorang tertanggung hanya mendapat
penggantian sebesar kerugian yang ditanggung;
4. Principle of subrogration, dimana seorang tertanggung tidak dibenarkan
meminta ganti rugi dari pihak lain yang menyebabkan kerugian.40
Principle of utmost good faith atau disebut dengan istilah prinsip itikad
baik sempurna atau juga disebut sebagai asas kejujuran yang sempurna
(uberrimae fidei) merupakan prinsip yang menyatakan bahwa seorang
tertanggung wajib menginformasikan tentang obyek yang diasuransikan kepada si
penanggung mengenai fakta-fakta dan hal pokok yang diketahuinya, dan berkaitan
dengan risiko terhadap pertanggungan yang dilakukan. Perjanjian asuransi dapat
39
Selvi Harvia Santri, Prinsip Utmost Good Faith Dalam Perjanjian Asuransi Kerugian,
UIR Law Review, Fakultas Hukum Universitas Islam Riau, Volume 01, Nomor 01, April 2017.
40
Mehr,Cammack, Dasar-dasar Asuransi, terjemahan AA. Hasyimi (Jakarta : Balai
Aksara, 1981), hlm. 30-40.

37
batal apabila keterangan yang disampaikan tidak benar atau informasi yang tidak
disampaikan. Asas kejujuran ini pada dasarnya merupakan asas bagi tiap
perjanjian sehingga harus dipenuhi oleh para pihak yang mengadakan perjanjian.
Tidak dipenuhinya asas ini pada saat menutup suatu perjanjian akan menyebabkan
adanya cacat kehendak, sebagaimana makna dari keseluruhan dasar yang diatur
dalam pasal 1320-1329 BW/KUHPerdata. Bagaimanapun juga itikad baik
merupakan satu dasar utama dan kepercayaan yang melandasi setiap perjanjian
dan juga hukum pada dasarnya tidak melindungi pihak yang beritikad buruk.41
Itikad baik dan kepercayaan publik memiliki korelasi yang berdekatan
sebagai sebuah poin karakteristik khusus yang harus dimiliki oleh tiap-tiap
perusahaan asuransi, karena melalui itikad baik maka akan memunculkan sebuah
perjanjian yang sempurna dan hal tersebut dapat memunculkan kepercayaan
publik terhadap perusahaan asuransi tersebut. Hal tersebut juga tidak lepas dari
apa yang terdapat dalam filosofi utama prinsip ini sendiri. Filosofi utama dari
prinsip ini adalah bagaimana perjanjian yang terbentuk dapat menghilangkan
kekhawatiran cacat kehendak didalamnya. Yang dimaksud cacat kehendak disini
adalah adanya unsur penipuan. Dengan kata lain, prinsip ini memegang teguh
kejujuran dalam sebuah perjanjian. Yang perlu juga dipahami bahwa asuransi
merupakan perjanjian baku karena bentuk kontraknya yang telah ditetapkan dalam
bentuk sebuah polis. Terkait dengan prinsip ini, maka pihak perusahaan tidak
boleh melakukan penyalahgunaan keadaan terhadap perjanjian yang telah
dibakukan, meskipun penyalahgunaan keadaan belum termasuk sebagai faktor
41
Selvi Harvia Santri, Op Cit, hlm. 80.

38
penyebab batalnya perjanjian dalam hukum positif di Indonesia. Hal ini juga
menjelaskan bahwa kepercayaan publik dapat terbangun dengan sendirinya jika
nasabah memperoleh kepuasan dan kenyamanan dari sisi jaminan hukum dan
jaminan kemanfaatan produk asuransi yang ditawarkan oleh sebuah perusahaan
asuransi, dan perusahaan asuransi menerapkan prinsip ini dengan baik kepada
setiap bentuk perjanjian yang dibuat dengan para nasabahnya.
Selain itu, asuransi sendiri juga merupakan sebuah produk yang dirancang
untuk memberikan perlindungan terhadap resiko yang akan datang. Hal itu selaras
dengan apa yang terdapat dalam salinan POJK Nomor 23/POJK.05/2015 tentang
produk asuransi dan pemasaran produk asuransi, dimana di dalam Bab I pasal 1
disebutkan bahwa :
“ Produk Asuransi adalah:

a) Program yang menjanjikan perlindungan terhadap 1 (satu) jenis atau lebih
risiko yang dapat diasuransikan yang timbul dari suatu peristiwa yang
tidak pasti dengan memberikan penggantian kepada pemegang polis,
tertanggung, atau peserta karena kerugian, kerusakan, biaya yang timbul,
kehilangan keuntungan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga
yang mungkin diderita pemegang polis, tertanggung, atau peserta, atau
pemberian jaminan pemenuhan kewajiban pihak yang dijamin kepada
pihak yang lain apabila pihak yang dijamin tersebut tidak dapat memenuhi
kewajibannya;
b) Program yang menjanjikan perlindungan terhadap 1 (satu) jenis atau lebih
risiko yang terkait dengan meninggalnya seseorang yang
dipertanggungkan, hidup dan meninggalnya seseorang yang
dipertanggungkan, atau anuitas asuransi jiwa;
c) Program yang menjanjikan perlindungan terhadap 1 (satu) jenis atau lebih
risiko yang terkait dengan keadaan kesehatan fisik seseorang atau
menurunnya kondisi kesehatan seseorang yang dipertanggungkan;
dan/atau
d) Program yang menjanjikan perlindungan terhadap 1 (satu) jenis atau lebih
risiko dengan memberikan penggantian atau pembayaran kepada

39
pemegang polis, tertanggung, atau peserta atau pihak lain yang berhak
dalam hal terjadi kecelakaan”.42
Dari isi-isi didalam pasal diatas, terdapat sebuah kesamaan antara satu
poin dengan poin lainnya, yakni secara keseluruhan bahwa produk asuransi ini
sendiri adalah sebuah produk yang dirancang dengan proses pemrograman
terlebih dahulu. Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI), Program adalah
rancangan mengenai asas serta usaha (dalam ketatanegaraan, perekonomian, dan
sebagainya) yang akan dijalankan.43 Dengan demikian dalam menggunakan
produk asuransi sendiri memiliki tahapan-tahapan yang mana hal tersebut sudah
diatur sebagai bentuk rancangan, dan harus dilalui baik oleh para calon nasabah
dan perusahaan itu sendiri dalam mencapai kesepakatan dalam penggunaan
produk asuransi tersebut dalam bentuk perjanjian.
Namun bentuk perjanjian dari asuransi sedikit berbeda dengan perjanjian
pada umumnya yaitu sebelum perjanjian asuransi itu diterbitkan dalam bentuk
polis, agen asuransi sebagai wakil dari institusi asuransi akan melakukan
pengecekan terlebih dahulu semisal wawancara dengan calon tertanggung,
mengenai aktifitas dan kesehatan calon tertanggung terutama dalam dua tahun
terakhir. Sementara calon tertanggung harus menyampaikan seluruh fakta yang
diketahuinya secara terbuka dan jujur.44 Hal itu dilakukan untuk memastikan tidak
ada informasi yang tidak jelas dan terdapat unsur-unsur penipuan didalamnya.
42
Republik Indonesia, Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 23/POJK.05/2015
Tentang Produk Asuransi dan Pemasaran Produk Asuransi.
43
Kementrian Pendidikan dan Kebudayaan Republik Indonesia, “Kamus Besar Bahasa
Indonesia”, dalam https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/program, (diakses pada tanggal 18 Agustus
2020, Pukul 02.52 WIB).
44
Man Suparman Sastrawidjadja, Aspek-aspek Hukum Asuransi dan Surat Berharga,
(Jakarta : PT. Alumni, 2003), hlm 79.

40
Perusahaan asuransi memiliki agen asuransi yang bertugas sebagai
perantara dan juga pemasaran jasa asuransi untuk dan atas nama penanggung.
Para agen harus mentaati prosedur yang tersedia. Biasanya dalam rangka
memasarkan produk asuransi, Pertama-tama agen asuransi menawarkan
produknya kepada calon tertanggung, para agen menjelaskan keterangan berbagai
macam produk asuransi yang dimiliki perusahaan asuransi tersebut dimana
didalamnya menjelaskan berbagai manfaat, fungsi, kegunaan dan hal-hal lainnya
didalam produk tersebut. Selain itu agen juga menjelaskan tentang daftar yang
berisi tarif premi dan jumlah uang asuransi dari berbagai produk asuransi yang
kemudian calon tertanggung sendiri yang menentukan pilihannya. 45
Kemudian setelah itu, tenaga pemasar (agen) bertemu dengan calon
nasabah untuk menawarkan produk asuransi, jika calon nasabah tertarik dan
ingin diikutsertakan dalam produk asuransi jiwa yang ditawarkan, maka calon
nasabah harus mengisi terlebih dahulu surat pengajuan aplikasi jiwa (SPAJ) dan
menandatangani surat pengajuan aplikasi jiwa tersebut.46 Surat pengajuan aplikasi
jiwa (SPAJ) merupakan lembar formulir dari perusahaan yang perlu diisi oleh
calon tertanggung dan agen yang bersangkutan. SPAJ berisi mengenai seluruh
data calon tertanggung, termasuk riwayat penyakit dan kesehatan. Pengisian SPAJ
oleh calon tertanggung dalam asuransi jiwa merupakan salah satu bentuk nyata
45
Aditama Setya Prakoso dkk, Polis Asuransi Jiwa Sebagai Alat Bukti Penuntutan Klaim
Dalam Perjanjian Asuransi Jiwa (Studi Di PT. Asuransi Jiwasraya Semarang Timur), Diponegoro
Law Jurnal, Fakultas Hukum Universitas Diponegoro Semarang, Volume 05, Nomor 03, 2016,
hlm 3.
46
Adyan Agit Pratama dkk, Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Terhadap Perjanjian
Perpanjangan Asuransi Melalui Telemarketing, Diponegoro Law Jurnal, Fakultas Hukum
Universitas Diponegoro Semarang, Volume 06, Nomor 01, 2017, hlm 5-6.

41
mengenai syarat khusus terjadinya perjanjian asuransi yaitu mengenai itikad baik
dan notifikasi. Surat permintaan asuransi jiwa (SPAJ) dan surat-surat keterangan
lain yang diisi calon tertanggung menjadi dasar perjanjian asuransi antara
penanggung dan pemegang polis. Agen asuransi sebagai pihak penanggung akan
meneliti dan memeriksa surat permintaan asuransi jiwa (SPAJ) serta surat-surat
keterangan yang lain apakah tertanggung layak untuk dicover atau tidak, jika
perlu dapat dilakukan medical check up untuk memeriksa riwayat kesehatan calon
tertanggung.47
Kemudian, agen asuransi jiwa akan menyerahkan SPAJ dan surat-surat
keterangan tersebut kepada bagian underwriting yang selanjutnya melakukan
seleksi untuk menentukan disetujui atau tidaknya tertanggung. Apabila disetujui
kemudian underwriter mengirimkan SPAJ dan surat-surat keterangan tersebut
serta tertanggung diwajibkan membayar uang polis dan pembayaran premi
pertama ke kantor pusat. Underwriter sendiri adalah fungsionaris bagian Teknik /
Underwriting, yang mempunyai tugas pokok untuk menganalisa risiko yang
ditawarkan, menetapkan term and conditions serta menetapkan besarnya premi
yang mencerminkan tingkat risiko yang ditanggung. Sumber informasi untuk
melakukan seleksi risiko atau underwriting ini berasal Surat Permohonan
Asuransi Jiwa dan dokumen-dokumen lain, underwiter sebagai pihak yang
bertanggung jawab dari perusahaan asuransi jiwa akan melakukan pemeriksaan
pada diri calon tertanggung. 48
47
Aditama Setya Prakoso dkk, Op Cit, hlm 4.
48
Loc. Cit.

42
Selanjutnya polis yang sudah disetujui underwriter ini diberikan kepada
tertanggung dan kemudian disebut pemegang polis. Pemegang polis mempunyai
hak untuk mempelajari dan memahami mengenai isi dan ketentuan yang terdapat
dalam polis (free look provision) tersebut, apabila terdapat hal-hal yang tidak
dimengerti oleh klien tersebut, maka dapat ditanyakan kepada underwriter.
Kemudian setelah itu polis diterbitkan dan pertanggungan mulai berlaku sejak
tanggal yang tercantum di dalam polis dan kewajiban membayar premi sudah
terpenuhi. Polis yang sudah ditandatangani oleh calon tertanggung, secara
otomatis berpindah sepenuhnya menjadi milik tertanggung dan polis ini
merupakan bukti tertulis perjanjian jiwa antara tertanggung dan penanggung
sampai jangka waktu yang ditentukan sebagaimana yang tertulis didalam polis. 49
Principle of Utmost Good Faith sebagai Prinsip Hukum Asuransi disebut
dengan istilah prinsip iktikad baik sempurna atau asas kejujuran yang sempurna
(uberrimae fidei). Dari prinsip ini dapat dinyatakan bahwa tertanggung wajib
menginformasikan kepada penanggung mengenai suatu fakta dan hal pokok yang
diketahuinya, serta hal-hal yang berkaitan dengan risiko terhadap pertanggungan
yang dilakukan. Keterangan yang tidak benar dan informasi yang tidak
50
disampaikan dapat mengakibatkan batalnya perjanjian asuransi. Prinsip ini
sangat penting dalam perjanjian asuransi yang dilakukan oleh pihak penanggung
dan tertanggung.
Prinsip Utmost Good Faith (concealment of material fact , non disclosure
of material fact) dalam perjanjian asuransi sangat penting karena menyangkut hak
49
Ibid, hlm 4-5.
50
Selvi Harvia Santri, Loc. Cit.

43
dan kewajiban tertanggung serta penanggung di lain pihak. Pada prinsip utmost
good faith tertanggung pada saat melakukan mengajukan form aplikasi penutupan
asuransi berkewajiban memberitahukan secara jelas dan teliti mengenai segala
fakta penting yang berkaitan dengan dirinya atau obyek yang diasuransikan serta
tidak berusaha dengan sengaja untuk mengambil untung dari penanggung. Dengan
kata lain tertanggung tidak menyembunyikan sesuatu yang dapat dikategorikan
sebagai cacat tersembunyi atau menutup-nutupi kelemahan dan kekurangan atas
diri atau obyek yang dipertanggungkan, mengingat hal ini berkaitan erat dengan
resiko, penetapan pembayaran premi serta kewajiban penanggung jika terjadi
kerugian yang diderita oleh tertanggung. Prinsip ini jika dicermati juga sesuai
dengan implementasi Pasal 1320 dan Pasal 1338 KUH Perdata, bahwa perjanjian
yang dibuat harus berdasarkan atas dasar sebab yang halal serta persetujuan harus
dilaksanakan dengan itikad baik. Apakah prinsip ini hanya menjadi kewajiban dari
tertanggung (konsumen) atau juga mengikat terhadap pelaku usaha (penanggung/
lembaga asuransi).51
Dalam kaitan kejujuran, perusahaan asuransi, termasuk agen penjual polis,
kebenaran dan keakuratan informasi yang ia miliki terhadap peserta adalah satu
hal yang wajib. Informasi yang harus diberikan perusahaan kepada peserta tidak
hanya berkait dengan kualitas jasa, klausul-klausul, macam-macam risiko yang
ditangani, tetapi juga efek-efek yang akan diterima peserta, serta hal lain yang
sangat berkait.52
51
Bronto Hartono, Prinsip Utmost Good Faith Dalam Pelaksanaan Perjanjian Asuransi
Jiwa PT.Asuransi Jiwasraya (Persero) di Regional Office Semarang, Tesis Program Magister
Kenotariatan, Program Magister Kenotariatan Universitas Diponegoro Semarang, 2005, hlm 33.
52
Selvia Halvia Santri, Op Cit, hlm 81.

44
Hal itu didasari karena Filosofi utama dari principle of utmost good faith
berarti telah mengeliminir kekhawatiran cacat kehendak dalam sebuah perjanjian.
Cacat kehendak yang dimaksud adalah penipuan. Dengan kata lain, prinsip ini
memegang teguh kejujuran dalam sebuah perjanjian. Keterbatasan Kejujuran
Principle of Utmost Good Faith Hal lain yang perlu dipahami bahwa asuransi
termasuk dalam perjanjian baku sebab bentuk kontraknya telah ditetapkan dalam
bentuk polis. Berkaitan dengan prinsip ini pihak perusahaan tidak boleh
melakukan penyalahgunaan keadaan adanya perjanjian yang telah dibakukan.
Meskipun penyalahgunaaan keadaan belum termasuk sebagai salah satu faktor
penyebab batalnya perjanjian dalam hukum positif Indonesia.53
Namun kenyataannya, bahwa masih ada informasi yang kabur kerap
menjadi permasalahan dalam perjanjian asuransi. Pertanyaan dan pernyataan yang
diajukan harusnya diisi dengan keterangan yang sebenar-benarnya. Namun
memang terkadang form perjanjian yang ada juga sering menjadi titik
permasalahan. Pertanyaan dan pernyataan berkenaan dengan apa yang
dipertanggungkan wajib diisi secara jujur, namun demikian seringkali pilihan-
pilihan jawaban yang ada dalam blangko tidak mencukupi atau bahkan blangko
tidak bisa mengorek informasi lebih jauh terhadap kondisi tertanggung karena
hanya berupa tulisan. Kondisi seperti inilah yang masih menjadi keterbatasan
kejujuran yang tidak maksimal. Namun demikian keterbatasan yang ada tidak
menimbulkan kerugian yang besar dan dimaklumi maka tidak menjadi persoalan
serius. Sebab dengan pengisian blangko yang diajukan oleh penanggung dan
53
Ibid, hlm 81-82.

45
dengan diisi oleh tertanggung berarti bahwa penanggung telah menyetujui
perjanjian tersebut. Jika hal demikian telah dipahami bersama dan telah menjadi
adat kebiasaan maka keberadaannya tidak dapat membatalkan perjanjian yang
telah dibuat.54
Principle of Utmost Good Faith sebagai prinsip hukum asuransi telah
memiliki keselerasan dengan asas-asas yang berupa asas kejujuran. Adanya
ketidakjujuran (penipuan) berakibat pada pembatalan perjanjian yang telah dibuat.
Keterbatasan kejujuran yang ada sebagai akibat keterbatasan ruang, yang tidak
semua pernyataan bisa dituangkan dalam blangko perjanjian (polis), bila sudah
menjadi kesepahaman bersama, tidak menciderai isi perjanjian, tidak mengurangi
esensi perjanjian maka hal demikian tidak menjadi persoalan yang perlu
diperdebatkan sekaligus tidak membatalkan perjanjian yang telah dibuat.55
D. Kewajiban Perusahaan Asuransi Terhadap Nasabahnya
Perkembangan pesat yang terjadi terhadap ilmu pengetahuan dan teknologi
telah membuat perkembangan yang pesat terhadap usaha perasuransian dari awal
kemunculannya hingga saat ini. Pengaruh perekonomian secara global juga ikut
membantu membentuk daya beli masyarakat semakin tinggi sehingga hal itu juga
mempengaruhi kesuksesan terhadap penggunaan produk-produk asuransi yang
dikeluarkan oleh perusahaan asuransi untuk digunakan masyarakat. Selaras
dengan hal tersebut, maka perusahaan asuransi juga memiliki kewajiban yang
besar terhadap para nasabah yang menggunakan produknya. Selain itu perusahaan
asuransi dibentuk tentu memiliki sebuah tujuan, yaitu :
54
Ibid, hlm 82.
55
Loc. Cit, hlm 82.

46
a. Pengalihan Risiko
Tertanggung mengadakan asuransi dengan tujuan mengalihkan risiko
yang mengancam harta kekayaan atau jiwanya. Dengan membayar
sejumlah premi kepada perusahaan asuransi (penanggung), sejak itu pula
risiko beralih kepada penanggung.
b. Pembayaran Ganti Kerugian
Jika suatu ketika sungguh–sungguh terjadi peristiwa yang menimbulkan
kerugian (risiko berubah menjadi kerugian), maka kepada tertanggung
akan dibayarkan ganti kerugian yang besarnya seimbang dengan jumlah
asuransinya. Dalam prakteknya kerugian yang timbul itu dapat bersifat
sebagian (partial loss), tidak semuanya berupa kerugian total (total loss).
Dengan demikian, tertanggung mengadakan asuransi bertujuan untuk
memperoleh pembayaran ganti kerugian yang sungguh–sungguh
diderita.56
Dalam pembayaran ganti kerugian oleh perusahaan asuransi berlaku
prinsip subrogasi (diatur dalam pasal 1400 Kitab Undang-Undang Hukum
Perdata) dimana penggantian hak si berpiutang (tertanggung) oleh seorang pihak
ketiga (penanggung/pihak asuransi) – yang membayar kepada si berpiutang (nilai
klaim asuransi) – terjadi baik karena persetujuan maupun karena undang-
undang.57
56
Deny Guntara, Asuransi Dan Ketentuan-Ketentuan Hukum Yang Mengaturnya, Jurnal
Justisi Ilmu Hukum, Fakultas Hukum Universitas Buana Perjuangan Karawang, Volume 01,
Nomor 01, 2016, hlm 33.
57
Loc. Cit.

47
Berdasarkan penjabaran poin-poin diatas, maka secara singkat tujuan dari
asuransi sendiri dibentuk adalah sebagai pengalihan resiko dari pihak tertanggung
(nasabah) kepada pihak penanggung (perusahaan asuransi) dan untuk membayar
kerugian yang ditanggung oleh pihak tertanggung karena sebuah evenement.
Resiko merupakan sesuatu hal yang tidak dapat dihindari dalam kehidupan
manusia serta resiko merupakan suatu keadaan tidak pasti yang berwujud dalam
berbagai bentuk dan peristiwa. Kemungkinan bagi seseorang akan mengalami
kehilangan atau kerugian merupakan suatu hal yang tidak diinginkan, sehingga
kemungkinan timbulnya risiko menjadi kenyataan merupakan suatu hal yang
diusahakan tidak terjadi.58 dalam rangka mengatasi kemungkinan terjadinya risiko
yaitu dengan mengalihkan risiko kepada pihak lain, karena pihak lain tersebut
memiliki kemampuan untuk mengelola risiko orang yang ditanggung untuk
kemudian ditanggung oleh pihak lain tersebut. Pihak lain yang dimaksud adalah
perusahaan asuransi.59
Asuransi atau perusahaan asuransi merupakan alat peralihan resiko, artinya
ia dapat dipakai sebagai salah satu wahana untuk mengadakan peralihan resiko
antara pihak yang satu (tertanggung) dialihkan kepada pihak lain (penanggung).
Peralihan dapat terjadi dengan suatu perjanjian. Satu-satunya perjanjian yang
memungkinkan hanyalah perjanjian asuransi atau perjanjian tanggungan, yang
dapat berposisi sebagai tertanggung dapat individu/perorangan, kelompok orang
58
Junaedy Ganie, Hukum Asuransi Indonesia, (Jakarta : Sinar Grafika, 2011), hlm 1 .
59
Atyanta Nanda Dhanistha dan Djuwityastuti, Proses Pembayaran Klaim Asuransi
Kendaraan Bermotor Bagi Tertanggung (Studi di Brins General Insurance Cabang Yogyakarta),
Jurnal Privat Law, Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta, Volume 03, Nomor 01,
2019, hlm 131.

48
atau suatu institusi bahkan masyarakat luas. Sedangkan yang dapat berposisi
sebagai penanggung adalah perusahaan asuransi sebagai lembaga institusi .60
Filosofi dari pengalihan resiko ini adalah bahwa pihak penanggung
bertanggungjawab terhadap resiko yang terjadi dari pihak tertanggung atas sebuah
evenement. Evenement sendiri adalah peristiwa terhadap mana asuransi diadakan
tidak dipastikan terjadi dan tidak diharapkan terjadi. Adapun pengertian
evenement jika dirumuskan adalah : Evenement menurut pengalaman manusia
normal, tidak dapat dipastikan terjadi, atau walaupun sudah pasti terjadi, saat
terjadinya tidak dapat ditentukan dan juga tidak dapat diharapkan akan terjadi,
jika terjadi juga akan menyebabkan kerugian.61 Namun harus dipahami pula
bahwa terdapat perbedaan antara resiko dan evenement itu sendiri. Hal itu dapat
dilihat dari objek asuransinya, dimana selama belum terjadi penyebab timbulnya
kerugian, selama itu pula bahaya yang mengancam obyek asuransi disebut resiko.
Apabila resiko itu sungguh - sungguh menjadi kenyataan, maka resiko berubah
menjadi evenement, yaitu peristiwa yang menimbulkan kerugian .62 Maka dengan
demikian bahwa pengalihan resiko dapat terjadi jika resiko tersebut sudah
mengakibatkan kerugian secara nyata.
Evenement sendiri memiliki beberapa ciri-ciri, yaitu :
a) Peristiwa yang terjadi itu menimbulkan kerugian
b) Terjadinya itu tidak diketahui, tidak dapat diprediksi terlebih dahulu
60
Sri Redjeki Hartono, Hukum Asuransi dan Perusahaan Asuransi, (Jakarta : Sinar
Grafika, 2001), hlm 72.
61
Abdul Kadir Muhammad, Op Cit, hlm 120.
62
Selvi Harvia Santri, Pelaksanaan Prinsip Subrogasi Pada Asuransi Kendaraan
Bermotor Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Dagang, Jurnal UIR Law Review, Fakultas
Hukum Universitas Islam Riau, Volume 02, Nomor 02, 2018, hlm 357.

49
c) Berasal dari faktor ekonomi, alam dan manusia
d) Kerugian terhadap diri, kekayaan dan tanggung jawab seseorang
Kerugian Dalam Asuransi Evenement erat sekali persoalannya dengan
ganti kerugian. Akan tetapi tidak setiap kerugian (loss) akibat evenement harus
mendapat ganti kerugian. Antara evenement yang terjadi dan kerugian yang timbul
ada hubungan kausal. Evenement adalah sebab dan kerugian adalah akibat. Jika
sudah dipastikan evenemen yang terjadi itu dijamin oleh polis dan karenanya
menimbulkan kerugian, penanggung terikat untuk membayar ganti kerugian .63
Dalam menjalankan usahanya, perusahaan asuransi juga harus sesuai
dengan prinsip tata kelola perusahaan asuransi yang telah diatur didalam Pasal 2
ayat (2) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 73 /POJK.05/2016 Tentang
Tata Kelola Perusahaan Yang Baik Bagi Perusahaan Perasuransian, yang
meliputi:
1) Keterbukaan (transparency), yaitu keterbukaan dalam proses pengambilan
keputusan dan keterbukaan dalam pengungkapan dan penyediaan
informasi yang relevan mengenai Perusahaan Perasuransian, yang mudah
diakses oleh Pemangku Kepentingan sesuai dengan ketentuan peraturan
perundang-undangan di bidang perasuransian serta standar, prinsip, dan
praktik penyelenggaraan Usaha Perasuransian yang sehat;
2) Akuntabilitas (accountability), yaitu kejelasan fungsi dan pelaksanaan
pertanggungjawaban Organ Perusahaan Perasuransian sehingga kinerja
63
Loc. Cit, hlm 357.

50
Perusahaan Perasuransian, dapat berjalan secara transparan, wajar, efektif,
dan efisien;
3) Pertanggungjawaban (responsibility), yaitu kesesuaian pengelolaan
Perusahaan Perasuransian dengan ketentuan peraturan perundang-
undangan di bidang perasuransian dan nilai-nilai etika serta standar,
prinsip, dan praktik penyelenggaraan Usaha Perasuransian yang sehat;
4) Kemandirian (independency), yaitu keadaan Perusahaan Perasuransian
yang dikelola secara mandiri dan profesional serta bebas dari Benturan
Kepentingan dan pengaruh atau tekanan dari pihak manapun yang tidak
sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-undangan di bidang
perasuransian dan nilai-nilai etika serta standar, prinsip, dan praktik
penyelenggaraan Usaha Perasuransian yang sehat; dan
5) Kesetaraan Dan Kewajaran (fairness), yaitu kesetaraan, keseimbangan,
dan keadilan di dalam memenuhi hak-hak Pemangku Kepentingan yang
timbul berdasarkan perjanjian, ketentuan peraturan perundang-undangan di
bidang perasuransian, nilai-nilai etika serta standar, prinsip, dan praktik
penyelenggaraan Usaha Perasuransian yang sehat.64
Selain itu, dalam melaksanakan kewajibannya kepada nasabah, perusahaan
asuransi juga harus mengikuti prinsip khusus yang diatur dalam 1320
BW/KUHPerdata sebagai lex spesialis.
Segala kewajiban yang muncul merupakan konsekuensi atas perjanjian
yang dibuat diantara kedua belah pihak, dan hal tersebut tidak dapat dielakkan.
64
Republik Indonesia, Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 73 /POJK.05/2016
Tentang Tata Kelola Perusahaan Yang Baik Bagi Perusahaan Perasuransian.

51
Dengan demikian, kewajiban ini menjadi sebuah pengikat antara pihak
penanggung dan tertanggung, khusus nya kepada perusahaan asuransi untuk
menjalankan proses usaha asuransi sesuai dengan tujuan asuransi itu sendiri.
Maka demikian, jika sebuah perusahaan asuransi mengetahui dengan
jelas kewajiban nya sesuai dengan penjabaran poin-poin diatas serta mengikuti
prinsip tata kelola usaha yang telah dirumuskan dan juga prinsip-prinsip khusus
yang dimiliki sebagai perusahaan asuransi sebagai karakteristik nya, serta didasari
pada kejujuran dan itikad baik, maka dalam melaksanakan seluruh kewajiban nya
terkhusus kepada para nasabah sebagai pemegang polis pasti nya akan berjalan
dengan baik dan memberikan kepercayaan lebih diantara kedua belah pihak dalam
rangka mewujudkan tujuan asuransi itu sendiri.

BAB III
Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Terhadap Perusahaan Asuransi

Di Indonesia
A. Dasar pendirian Otoritas Jasa Keuangan
Banyaknya permasalahan lintas sektoral di sektor jasa keuangan, yang
meliputi tindakan moral hazard, belum optimalnya perlindungan konsumen jasa
keuangan, dan terganggunya stabilitas sistem keuangan semakin mendorong
diperlukannya pembentukan lembaga pengawasan di sektor jasa keuangan yang
terintegrasi. Teori ekonomi menunjukkan bahwa moral hazard disebabkan oleh
adanya asymmetric information. Asymmetric information menyebabkan dua hal,
yaitu moral hazard dan adverse selection (kesalahan memilih). Asymmetric
information adalah kondisi dimana informasi tidak tersebar merata antar pelaku
ekonomi.65 Maka demikian dibutuhkan sebuah penataan sturktur perorganisasian
lembaga-lembaga yang dimana dapat melaksanakan tugas pengaturan dan
pengawasan di sektor jasa keuangan yang mencakup sektor perbankan, pasar
modal, perasuransian, dana pensiun, lembaga pembiayaan, dan lembaga jasa
keuangan lainnya. Hal tersebut dimaksudkan untuk menciptakan mekanisme
koordinasi yang baik dan efektif dalam menangani permasalahan yang timbul
dalam sistem keuangan sehingga dapat lebih menjamin tercapainya stabilitas
sistem keuangan, maka dibentuklah lembaga yang bernama Otoritas Jasa
Keuangan.
65
Lina Maulidina, Fungsi Otoritas Jasa Keuangan Sebagai Lembaga Pengawas
Perbankan Nasional Di Indonesia, Jurnal Keadilan Progresif, Fakultas Hukum Universitas Sang
Bumi Ruwaijura Bandar Lampung, Volume 5, Nomor 1, Maret 2014, hlm 103.
52

53
Otoritas Jasa keuangan sendiri merupakan lembaga independen yang
dibentuk untuk melaksanakan fungsi pemerintah dalam mengatur dan mengawasi
kegiatan lembaga sektor jasa keuangan, baik itu lembaga keuangan perbankan
maupun lembaga keuangan non-perbankan. Hal tersebut terdapat dalam Pasal 1
ayat (1) Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan
yang berbunyi :
“Otoritas Jasa Keuangan, yang selanjutnya disingkat OJK, adalah lembaga

yang independen dan bebas dari campur tangan pihak lain, yang mempunyai
fungsi, tugas, dan wewenang pengaturan, pengawasan, pemeriksaan, dan
penyidikan sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang ini”.
Pada dasarnya, Otoritas Jasa Keuangan sendiri juga bisa dikatakan sebagai
lembaga pemegang otoritas tertinggi dan lembaga extraordinary, dimana lembaga
ini mendapat pemindahan fungsi pengaturan dan pengawasan pada lembaga jasa
keuangan, seperti perbankan, pasar modal, dan lembaga jasa keuangan non-bank
seperti asuransi, dana pensiun, dan lembaga pembiayaan konsumen yang bersifat
bisnis keuangan di Indonesia dan berada dibawah pengawasannya tanpa intervensi
dari manapun.66
Pembentukan Otoritas Jasa Keuangan dicanangkan melalui Pasal 34
Undang- Undang Nomor 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia. Namun
Otoritas Jasa Keuangan belum dibentuk pada waktu itu walaupun telah
diamanatkan bahwa Otoritas Jasa Keuangan dibentuk sebelum akhir tahun 2002,
Undang-Undang Nomor 3 Tahun 2004 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang
66
Nazia Tunisa, Peran Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Pengawasan Pendaftaran
Jaminan Fidusia, Jurnal Cita Hukum, Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah
Jakarta, Volume 3, Nomor 2, 2015, hlm 367.

54
Nomor 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia menjelaskan bahwa Otoritas Jasa
Keuangan akan dibentuk selambat-lambatnya 31 Desember 2010. Untuk
mengakhiri permasalahan politik dan kepentingan antara beberapa pihak yang
mendukung dan menentang pembentukan Otoritas Jasa Keuangan, akhirnya pada
tanggal 22 November 2011, Rancangan Undang-Undang Otoritas Jasa Keuangan
telah disahkan menjadi Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 Tentang Otoritas
Jasa Keuangan.
Sesuai dengan amanat Pasal 34 Undang-Undang Nomor 3 Tahun 2004
Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 Tentang Bank
Indonesia, maka lahirlah suatu lembaga supervise yaitu Otoritas Jasa Keuangan
yang bersifat independen dalam menjalanan tugas dan kedudukannya yang berada
di luar pemerintahan dan berkewajiban menyampaikan laporan kepada Badan
Pemeriksa Keuangan (BPK) dan Dewan Perwakilan Rakyat (DPR). 67 Alasan
pembentukan Otoritas Jasa Keuangan antara lain adalah makin kompleks dan
bervariasinya produk jasa keuangan dan globalisasi industri jasa keuangan. Di
samping itu, salah satu alasan rencana pembentukan Otoritas Jasa Keuangan
adalah karena pemerintah beranggapan bahwa Bank Indonesia sebagai bank
sentral telah gagal dalam mengawasi sektor perbankan. Kegagalan tersebut dapat
dilihat pada krisis ekonomi yang terjadi pada tahun 1997, dimana sejumlah bank
di Indonesia pada saat itu dilikuidasi.
67
Annisa Arifka Sari, Peran Otoritas Jasa Keuangan Dalam Mengawasi Jasa Keuangan
di Indonesia, (Padang : Supremasi Jurnal Hukum Sekolah Tinggi Ilmu ekonomi Perbankan
Indonesia), Volume 1, No. 1, 2018, hlm 25-26.

55
Kemudian Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 Tentang Otoritas Jasa
Keuangan, yaitu di dalam bagian Penjelasan Umum disebutkan bahwa
pembentukan Otoritas Jasa Keuangan dimaksudkan agar dapat dicapai mekanisme
koordinasi yang lebih efektif di dalam menangani masalah keuangan yang timbul
di dalam sistem keuangan sehingga dapat lebih menjamin tercapainya stabilitas
sistem keuangan. Pengaturan dan pengawasan terhadap kerseluruhan kegiatan
keuangan tersebut harus dilakukan secara terintegrasi. Hal ini juga sebagai akibat
globalisasi di dalam sistem keuangan dan pesatnya kemajuan di dalam bidang
teknologi dan informasi serta inovasi finansial yang telah menciptakan sistem
keuangan yang sangat kompleks, dinamis dan saling terkait antara sub sektor
keuangan, baik di dalam hal produk dan kelembagaan.
Selain itu, adanya lembaga jasa keuangan yang memiliki hubungan
kepemilikan di berbagai sub sektor keuangan telah menambah kompleksitas
transaksi dan interaksi antara lembaga jasa keuangan di dalam sistem keuangan.
Banyaknya permasalahan lintas sektoral di sektor jasa keuangan dan terganggunya
stabilitas sistem keuangan yang meliputi tindakan moral hazard. Belum
optimalnya perlindungan jasa keuangan dan terganggunya stabilitas sistem
keuangan, semakin mendorong diperlukannya pembentukan lembaga pengawasan
di sektor jasa keuangan yang terintegrasi.68
Selain pertimbangan-pertimbangan sebagaimana diuraikan diatas,
berdasarkan Pasal 34 Undang-Undang Nomor 3 Tahun 2004 tentang Perubahan
Atas Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia, pemerintah
68
Ibid, hlm. 26-27.

56
diamanatkan membentuk lembaga pengawas sektor jasa keuangan yang
independen, selambat-lambatnya akhir tahun 2010 dengan nama Otoritas Jasa
Keuangan. Menurut penjelasan Pasal 34 ayat (1) Undang-Undang Nomor 3 Tahun
2004, Otoritas Jasa Keuangan bersifat independen dalam menjalankan tugasnya
dan kedudukannya berada di luar pemerintah dan berkewajiban menyampaikan
laporan kepada Badan Pemeriksa Keuangan dan Dewan Perwakilan Rakyat.69
Awal pembentukan Otoritas Jasa Keuangan berawal dari adanya keresahan
dari beberapa pihak dalam hal fungsi pengawasan Bank Indonesia. Ada tiga hal
yang melatarbelakangi pembentukan Otoritas Jasa Keuangan, yaitu perkembangan
industri sektor jasa keuangan di Indonesia, permasalahan lintas sektoral industri
jasa keuangan, dan amanat Undang-Undang Nomor 3 Tahun 2004 tentang Bank
Indonesia (Perubahan atas Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999). Krisis pada
1997-1998 yang melanda Indonesia mengakibatkan banyaknya bank yang
mengalami kolaps, sehingga banyak yang mempertanyakan pengawasan Bank
Indonesia terhadap bank-bank. Kelemahan kelembagaan dan pengaturan yang
tidak mendukung diharapkan dapat diperbaiki sehingga tercipta kerangka sistem
keuangan yang lebih tangguh. Reformasi di bidang hukum perbankan diharapkan
menjadi obat penyembuh krisis dan sekaligus menciptakan penangkal dalam
pemikiran permasalahan-permasalahan di masa depan, Untuk itu, terbentuklah ide
awal pembentukan Otoritas Jasa Keuangan yang sebenarnya adalah hasil
kompromi untuk menghindari jalan buntu pembahasan undang-undang tentang
Bank Indonesia oleh Dewan Perwakilan Rakyat.
69
Ibid, hlm. 29.

57
Pada awal pemerintahan Presiden B.J Habibie, pemerintah mengajukan
Rancangan Undang-Undang tentang Bank Indonesia yang memberikan
independensi kepada Bank Sentral. Rancangan Undang-Undang ini di samping
memberikan independensi, juga mengeluarkan fungsi pengawasan perbankan dari
Bank Indonesia. Ide pemisahan fungsi pengawasan dari Bank Sentral ini datang
dari Helmut Schlesinger, mantan Gubernur Bundesbank (Bank Sentral Jerman)
yang pada waktu penyusunan Rancangan Undang-Undang (kemudian menjadi
Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia) bertindak
sebagai konsultan. Mengambil pola Bank Sentral Jerman yang tidak mengawasi
bank. Pengawasan industri perbankan di Jerman dilakukan oleh suatu badan
khusus, yaitu Bundesaufiscuhtsamt furda kreditwesen. Pada waktu Rancangan
Undang-Undang tersebut diajukan muncul penolakan yang kuat dari kalangan
DPR dan Bank Indonesia. Sebagai kompromi, disepakati bahwa lembaga yang
akan menggantikan Bank Indonesia dalam mengawasi bank tersebut juga bertugas
mengawasi lembaga keuangan lainnya. Hal ini dimaksudkan agar tidak terlihat
bahwa pemisahan fungsi pengawasan tersebut adalah memangkas kewenangan
Bank Sentral. Nantinya Otoritas Jasa Keuangan akan mengawasi seluruh industri
jasa keuangan yang ada di Indonesia.70
Adapun landasan filosofis pembentukan Otoritas Jasa Keuangan bahwa
OJK harus merupakan bagian dari sistem penyelenggaraan urusan kenegaraan
yang terintegrasi secara baik dengan lembaga-lembaga Negara dan pemerintahan
lainnya di dalam mencapai tujuan dan cita-cita kemerdekaan Indonesia yang
70
Ibid, hlm. 27-28.

58
tercantum dalam konstitusi Republik Indonesia. Di mana pengawasan terhadap
perbankan, pasar modal, dan industri keuangan non-bank perlu dilakukan secara
terpisah karena adanya perbedaan karakteristik dari masing-masing industri jasa
keuagan tersebut, diharapkan dapat tercapainya spesialisasi dalam pengawasan,
pengembangan metode pengawasan yang tepat, serta mengurangi luasnya rentang
kendali pengawasan agar proses pengambilan keputusan dan pelaksanaan atas
keputusan tersebut menjadi lebih efisien dan efektif.71
Sedangkan landasan sosiologis dari pembentukan OJK adalah peran
pengaturan dan pengawasan yang dilakukan OJK harus diarahkan untuk
menciptakan efisiensi, persaingan yang sehat, perlindungan konsumen, serta
memelihara mekanisme pasar yang sehat. Untuk itu, prinsip kesetaraan
pengaturan dan pengawasan yang didasarkan pada prinsip-prinsip keadilan dan
transparansi harus ditetapkan sedemikian rupa untuk menciptakan suatu aktifitas
dan transaksi ekonomi yang teratur, efisien dan produktif, dan menjamin adanya
perlindungan nasabah dan masyarakat.72
Kemudian, pembentukan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sebagai regulator
dan pengawas lembaga keuangan dan industri keuangan non bank (INKB)
diyakini akan lebih efektif menggantikan peran dan fungsi pengawasan yang
selama ini dilakukan oleh beberapa lembaga. hal itu dapat terjadi karena OJK
sendiri adalah institusi yang sudah lama dicita-citakan sejak merebaknya
megakrisis ekonomi 1998 disusul krisis tahun 2008 dan dibentuk sebagai lembaga
71
Laporan Akhir Tim Panitia Antar Departemen Rancangan Undang-Undang Tentang
Otoritas Jasa Keuangan, Naskah Akademik Pembentukan Otoritas Jasa Keuangan (OJK), Jakarta,
2010, hlm. 5.
72
Laporan Akhir Tim Panitia Antar Departemen Rancangan Undang-Undang Tentang
Otoritas Jasa Keuangan, Loc Cit.

59
independen. Berbicara tentang independensi, Independensi didalam OJK
merupakan salah satu isu penting dalam peran yang dibuat untuk lembaga ini.
independensi tidak berarti membuat OJK bebas menjalankan pengaturan dan
pengawasan sesuai dengan keinginan mereka. Hal itu terjadi karena independensi
yang dimaksud adalah bahwa OJK dapat menggunakan instrument yang
dimilikinya untuk mencapai tujuan yang ditetapkan tanpa campur tangan pihak
diluar OJK. Hal itu juga disebut sebagai Instrument Independence, bukan Goal
Independence. Hal itu membuat OJK harus lebih akuntabel untuk tindakan yang
dilakukan dalam pengaturan dan pengawasan secara transparan.73
Dalam perjalanan setiap lembaga apapun, selalu terdapat visi dan misi
didalamnya. Begitu juga dengan Otoritas Jasa Keuangan, yang dimana visi
Otoritas Jasa Keuangan sendiri adalah menjadi lembaga pengawas industri jasa
keuangan yang terpercaya, melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat,
dan mampu mewujudkan industri jasa keuangan menjadi pilar perekonomian
nasional yang berdaya saing global serta dapat memajukan kesejahteraan umum.
Terkait hal itu, maka misi OJK adalah:
1) Mewujudkan terselenggaranya seluruh kegiatan di dalam sektor jasa
keuangan secara teratur, adil, transparan, dan akuntabel;
2) Mewujudkan system keuangan yang tumbuh secara berkelanjutan dan
stabil;
73
Bismar Nasution, “Keberadaan Pungutan Otoritas Jasa Keuangan Untuk Pelaksanaan
Tugas, Fungsi, dan Wewenangnya Secara Independen”, Makalah dari
https://bismarnasution.com/keberadaan-pungutan-otoritas-jasa-keuangan-untuk-pelaksanaan-
tugas-fungsi-dan-wewenangnya-secara-independen/ (diakses pada tanggal 22 Juli 2020 Pukul
19.54 WIB)

60
3) Melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat.
Maka dengan demikian, Otoritas Jasa Keuangan telah menjadi lembaga
yang independen serta memiliki wewenang sebagai perpanjangan tangan
pemerintah untuk melakukan pengaturan, pengawasan terhadap lembaga jasa
keuangan perbankan dan lembaga jasa keuangan non-perbankan di Indonesia
sampai dengan saat ini.
B. Fungsi dari Otoritas Jasa Keuangan
OJK memiliki tujuan, fungsi, tugas dan wewenang dalam menjalankan
tugasnya sebagai lembaga yang mengatur serta mengawasi hampir kesemua sektor
jasa keuangan di Indonesia. Pasal 4 UU OJK menjelaskan mengenai tujuan
pembentukan OJK yakni agar keseluruhan kegiatan di Indonesia dalam sektor jasa
keuangan dapat:
a. Terselenggara secara teratur, adil, transparan, dan akuntabel;
b. Mampu mewujudkan sistem keuangan yang tumbuh secara berkelanjutan
dan stabil;
c. Mampu melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat.
Melalui tujuan ini, OJK diharapkan dapat mendukung kepentingan sektor
jasa keuangan nasional sehingga mampu meningkat kan daya saing nasional. 74
Pasal 5 UU OJK menyebutkan bahwa OJK berfungsi menyelenggarakan
sistem pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi terhadap keseluruhan
kegiatan di dalam sektor jasa keuangan. Kegiatan di dalam sektor jasa keuangan
yang dimaksud adalah seluruh kegiatan yang berhubungan dengan lembaga jasa
74
Lina Maulidina, Op Cit, hlm 111-112.

61
keuangan atau lembaga yang melaksanakan kegiatan di sektor Perbankan, Pasar
Modal, Peransuransian, Dana Pensiun, Lembaga Pembiayaan, dan Lembaga Jasa
Keuangan Lainnya. Sehingga dapat diketahui 3 (tiga) tugas atau fungsi utama
OJK yaitu pengaturan dan pengawasan yang diatur dalam Pasal 5 UU OJK serta
fungsi perlindungan yang diatur dalam Pasal 4 ayat (3) UU OJK. Tugas
Pengaturan diatur lebih lanjut dalam Pasal 8 UU OJK, dimana untuk
melaksanakan tugas pengaturan sebagaimana dimaksud dalam Pasal 6 UU OJK
maka OJK memiliki beberapa kewenangan, salah satunya adalah kewenangan
untuk menetapkan peraturan perundang-undangan di sektor jasa keuangan.
Wewenang untuk menetapkan peraturan perundang-undangan disektor jasa
keuangan yang dimaksud adalah peraturan perundang-undangan mengenai
Lembaga Jasa Keuangan dan pihak yang melakukan kegiatan di sektor jasa
keuangan.
OJK memiliki kewenangan untuk mengatur segala kegiatan yang berlaku
diantara pihak-pihak yang melakukan hubungan hukum dengan setiap lembaga
jasa keuangan. Sebagai contoh yaitu diterbitkannya Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan (POJK) Nomor 46/POJK.03/2017 Tentang Pelaksanaan Fungsi
Kepatuhan Bank Umum, dimana melalui Pasal 3 diatur mengenai Fungsi
Kepatuhan Bank. Melalui pengaturan mengenai fungsi kepatuhan tersebut maka
setiap pelanggaran (administratif) yang dilakukan oleh Bank akan mendapatkan
sanksi. Tugas pengawasan OJK dalam pelaksanaannya diatur dalam Pasal 9 UU
OJK. Pelaksanaan fungsi pengaturan dan pengawasan lebih lanjut dapat dilihat
melalui implementasi yang dilakukan kepada perbankan di Indonesia. Pengaturan

62
dan pengawasan terhadap bank merupakan salah satu fungsi yang penting
khususnya dalam rangka menciptakan sistem perbankan yang sehat dan pada
akhirnya dapat mendorong efektivitas kebijakan moneter.75
Pelaksanaan fungsi pengaturan dan pengawasan oleh OJK yang efektif
tidak terlepas dari fungsi ketiga yaitu fungsi perlindungan. Fungsi perlindungan
diatur dalam Pasal 4 Huruf (c) dimana OJK harus mampu melindungi kepentingan
konsumen dan masyarakat. Sebelum dibentuknya OJK, upaya perlindungan
konsumen dan masyarakat sebenarnya juga telah dilakukan oleh Bank Indonesia
dan Bapepam. Setelah dibentuknya OJK, fungsi perlindungan konsumen dan
masyarakat dilakukan secara terintegrasi dan komprehensif, sebagaimana halnya
dengan fungsi pengaturan dan pengawasan di sektor jasa keuangan.76
Dengan demikian dengan fungsi dan tugas yang telah ada pada OJK dan
telah diatur didalam perundang-undangan dapat membuat lembaga ini dapat
mewakili peran pemerintah dalam melaksanakan pengaturan dan pengawasan
terhadap seluruh sektor jasa keuangan yang terdapat di Indonesia.
C. Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Perusahaan Asuransi
Kasus default (gagal bayar) beberapa perusahaan besar asuransi besar telah
menjadi sorotan tajam. Penyebab utama yang mengakibatkan hal tersebut adalah
kesalahan mengelola investasi di dalam perusahaan asuransi dimana kerap
menaruh dana di saham-saham berkinerja buruk untuk mengejar defisit yang
75
Amanda Athasya dan Yudho Taruno Muryanto, Tugas Dan Fungsi Otoritas Jasa
Keuangan Dalam Sengketa Perdata Terkait Perlindungan Hukum Bagi Konsumen, Jurnal Privat
Law, Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret, Volume 7, Nomor 2, Juli-Desember 2019.
76
Ibid, hlm 167.

63
harus dibayarkan. Saham-saham yang berisiko ini mengakibatkan negative spread
dan menimbulkan tekanan likuiditas pada perusahaan yang berujung pada gagal
bayar.77 Dalam konteks ini, OJK harus melakukan upaya inisiasi untuk
menjalankan fungsi dasar supervisi. Sadar atau tidak, nasabah asuransi (sebagai
prinsipiel) mendelegasikan pengawasannya kepada OJK (sebagai agen) agar
tercapainya skala efisiensi. Alhasil, OJK bertugas mengawasi perusahaan asuransi
demi kepentingan pemegang polis. Dengan alur logika prinsipiel-agen di atas,
OJK perlu turun tangan membenahi industri keuangan nonbank ini dalam banyak
aspek. Langkah pembukanya, OJK mesti melakukan kajian menyeluruh terhadap
kontrak perjanjian standar polis antara konsumen dan perusahaan asuransi.78
Namun hal ini kemudian menjadi sebuah pertanyaan, bagaimana pola pengawasan
yang dilakukan terhadap perusahaan asuransi tersebut?
Di Indonesia, telah dibentuk sebuah lembaga yang bertugas untuk
mengawasi perusahaan asuransi yang ada. Lembaga tersebut bernama Otoritas
Jasa Keuangan (OJK). Sesuai dengan Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2012
tentang Otoritas Jasa Keuangan.
Kewenangan pengawasan yang dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan
secara jelas dituangkan dalam Undang-Undang Nomor 21 tentang Otoritas Jasa
Keuangan pasal 5 bahwa : “Otoritas Jasa keuangan berfungsi menyelenggarakan
sistem pengaturan dan pengawasan yang terintegritas terhadap keseluruhan
77
Fika Nurul Ulya, Kompas.com, Simak, Ini Kronologi Lengkap Kasus Jiwasraya Versi
BPK, dalam https://money.kompas.com/read/2020/01/09/063000926/simak-ini-kronologi-lengkap-
kasus-jiwasraya-versi-bpk (diakses pada tanggal 19 Agustus 2020 Pukul 00.22 WIB)
78
Haryo Kuncoro, Media Indonesia, Menakar Fungsi Pengawasan OJK, dalam
https://www.medcom.id/ekonomi/analisis-ekonomi/ObzAQy9N-menakar-fungsi-pengawasan-ojk
(diakses pada tanggal 10 Juni 2020 Pukul 21.13 WIB)

64
kegiatan disektor jasa keuangan”. Berdasarkan Pasal 6 Undang-Undang No 21
tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan yang melakukan pengaturan dan
pengawasan terhadap asuransi. Tujuan utama dari pengawasan tersebut adalah
untuk menjaga kepercayaan masyarakat sebagai konsumen dibidang jasa
keuangan.79
Dalam melaksanakan tugas pengawasan nya, Otoritas Jasa Keuangan
memiliki wewenang sebagaimana yang terdapat dalam pasal 9 UU OJK, yakni :
1. Menetapkan kebijakan operasional pengawasan terhadap kegiatan jasa

keuangan;
2. Mengawasi pelaksanaan tugas pengawasan yang dilaksanakan oleh Kepala
Eksekutif;
3. Melakukan pengawasan, pemeriksaan, penyidikan, perlindungan
Konsumen, dan tindakan lain terhadap Lembaga Jasa Keuangan, pelaku,
dan/atau penunjang kegiatan jasa keuangan sebagaimana dimaksud dalam
peraturan perundang-undangan di sektor jasa keuangan;
4. Memberikan perintah tertulis kepada Lembaga Jasa Keuangan dan/atau
pihak tertentu;
5. Melakukan penunjukan pengelola statuter;
6. Menetapkan penggunaan pengelola statuter;
7. Menetapkan sanksi administratif terhadap pihak yang melakukan
pelanggaran terhadap peraturan perundang-undangan di sektor jasa
keuangan; dan
8. Memberikan dan/atau mencabut:
a. izin usaha;
b. izin orang perseorangan;
c. efektifnya pernyataan pendaftaran;
d. surat tanda terdaftar;
e. persetujuan melakukan kegiatan usaha;
f. pengesahan;
g. persetujuan atau penetapan pembubaran; dan
h. penetapan lain, sebagaimana dimaksud dalam peraturan
perundang-undangan di sektor jasa keuangan.
79
Muhammad Thariq dkk, Pelaksanaan Pengawasan Asuransi Jiwasraya Oleh OJK
Provinsi Sumatera Barat di Kota Padang, Jurnal Notarius, Program Studi Magister Kenotariatan
Fakultas Hukum Universitas Diponegoro, Volume 13, Nomor 1, 2020, hlm 112.

65
Hal pengawasan OJK tersebut di atas sejalan dengan yang diatur di dalam
UU No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian Bab XIII Pasal 57-67.80
Selain itu, berdasarkan Pasal 52 ayat 1 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan
Nomor: 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa
Keuangan, mengatur bahwa dalam rangka pelaksanaan pengawasan kepatuhan
PUJK terhadap penerapan ketentuan perlindungan konsumen, OJK berwenang
meminta data dan informasi dari PUJK (Pelaku USsaha Jasa Keuangan) berkaitan
dengan ketentuan perlindungan konsumen.
Dalam melaksanakan tugas pengawasan Otoritas Jasa Keuangan terhadap
perusahaan asuransi dilaksanakan dengan berkoordinasi dengan kantor pusat
perusahaan asuransi yang bersangkutan. Otoritas Jasa Keuangan melaksanakan
fungsi pengawasan dalam bentuk pengawasan dan pemeriksaan terhadap laporan
perusahaan, baik itu laporan keuangan disertai laporan lain seperti pengaduan
konsumen yang direkap oleh kantor pusat dari seluruh regional dan kantor cabang
perusahaan asuransi. Kantor perusahaan asuransi menyerahkan laporan kepada
Otoritas Jasa Keuangan setiap 3 bulan sekali. Laporan tersebut apabila telah
diaudit oleh Otoritas Jasa Keuangan, kemudian hasil audit tersebut diserahkan
kembali kepada kantor pusat untuk dapat ditindaklanjuti oleh perusahaan sebelum
mengambil tindakan, karena pada prinsipnya jika terdapat penyimpangan maka
penyelesaiannya diserahkan kepada perusahaan asuransi bersangkutan untuk
dilakukan perbaikan.
80
Alum Simbolon, Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Kegiatan Perusahaan
Asuransi, Jurnal Law Pro Justitia, Volume 1, Nomor 1, Desember 2015.

66
Otoritas Jasa Keuangan hanya melakukan pengawasan dan pemeriksaan
terhadap laporan yang telah direkap dari seluruh kantor cabang dan kantor
regional perusahaan asuransi yang bersangkutan. Sedangkan untuk kantor cabang
dan kantor regional, Otoritas Jasa Keuangan tidak melakukan pengawasan secara
langsung, itu dilakukan untuk demi keefektifan dan keefisienan dalam melakukan
pengawasan dan pemeriksaan.
D. Kewenangan Otoritas Jasa Keuangan Memberikan Sanksi dalam
Menjalankan Fungsi Pengawasan Perusahaan Asuransi
Salah satu fungsi, tugas, dan wewenang yang dimiliki oleh Otoritas Jasa
Keuangan adalah melaksanakan pengawasan terhadap lembaga keuangan non-
bank, khususnya terhadap perusahaan asuransi. Dalam menjalankan kewenangan
nya, Otoritas Jasa Keuangan juga mempunyai hak untuk memberikan sanksi jika
terdapat pelanggaran yang dilakukan oleh lembaga yang berada dibawah
pengawasan Otoritas Jasa Keuangan, baik lembaga jasa keuangan perbankan
maupun lembaga jasa keuangan non-perbankan seperti perusahaan asuransi. Hal
tersebut diatur secara jelas didalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 17
/POJK.05/2017 Tentang Prosedur dan Tata Cara Pengenaan Sanksi Administratif
Di Bidang Perasuransian Dan Pemblokiran Kekayaan Perusahaan Asuransi,
Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi, Dan Perusahaan Reasuransi
Syariah. Didalam Pasal 2 ayat (1) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 17
/POJK.05/2017 Tentang Prosedur dan Tata Cara Pengenaan Sanksi Administratif
di Bidang Perasuransian Dan Pemblokiran Kekayaan Perusahaan Asuransi,

67
Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi, Dan Perusahaan Reasuransi
Syariah, disebutkan bahwa :
“Otoritas Jasa Keuangan berwenang mengenakan sanksi administratif

kepada Setiap Orang yang melakukan pelanggaran terhadap ketentuan dalam
Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian dan peraturan
pelaksanaannya”.
Selanjutnya di ayat 2 disebutkan juga bahwa sanksi yang dimaksudkan di
ayat 1 adalah :
a. Peringatan tertulis;
b. Pembatasan kegiatan usaha, untuk sebagian atau seluruh kegiatan usaha;
c. Larangan untuk memasarkan produk asuransi atau produk asuransi syariah
untuk lini usaha tertentu;
d. Pencabutan izin usaha;
e. Pembatalan pernyataan pendaftaran bagi Pialang Asuransi, Pialang
Reasuransi, dan Agen Asuransi;
f. Pembatalan pernyataan pendaftaran bagi Konsultan Aktuaria, Akuntan
Publik, Penilai, atau pihak lain yang memberikan jasa bagi Perusahaan
Perasuransian;
g. Pembatalan persetujuan bagi lembaga mediasi atau asosiasi;
h. Denda administratif; dan/atau
i. Larangan menjadi pemegang saham, pengendali, direksi, dewan komisaris,
DPS, atau menduduki jabatan eksekutif di bawah direksi, atau yang setara
dengan jabatan eksekutif di bawah direksi pada Perusahaan Perasuransian.
Selanjutnya di ayat 3, seluruh ketentuan sanksi tersebut ditetapkan dan
disampaikan oleh Otoritas Jasa Keuangan dalam bentuk tertulis. 81
Sedangkan didalam pasal 37 Peraturan Pemerintah Republik Indonesia
Nomor 73 Tahun 1992 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian,
disebutkan bahwa:
“Setiap Perusahaan Perasuransian yang tidak memenuhi ketentuan dalam

Peraturan Pemerintah ini dan peraturan pelaksanaannya tentang perizinan usaha,
81
Republik Indonesia, Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 17 /POJK.05/2017 Tentang
Prosedur Dan Tata Cara Pengenaan Sanksi Administratif Di Bidang Perasuransian Dan
Pemblokiran Kekayaan Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan
Reasuransi, Dan Perusahaan Reasuransi Syariah.

68
kesehatan keuangan, penyelenggaraan usaha, penyampaian laporan, pengumuman

neraca dan perhitungan laba rugi, atau tentang pemeriksaan langsung, dikenakan
sanksi peringatan, sanksi pembatasan kegiatan usaha, dan sanksi pencabutan izin
usaha”.82
Kemudian dilanjutkan pada pasal 38 ayat (1) dan (2) yang menyebutkan :
1) Tanpa mengurangi ketentuan sebagaimana dimaksud dalam Pasal 37,

maka terhadap :
a. Perusahaan Asuransi atau Perusahaan Reasuransi yang tidak
menyampaikan laporan keuangan tahunan dan laporan operational
tahunan dan atau tidak mengumumkan neraca dan perhitungan laba
rugi, sesuai dengan jangka waktu yang ditetapkan, dikenakan
denda administratip Rp. 1.000.000,─ (satu juta rupiah) untuk setiap
hari keterlambatan.
b. Perusahaan Pialang Asuransi atau Perusahaan Pialang Reasuransi
yang tidak menyampaikan laporan keuangan tahunan dan laporan
operational tahunan sesuai dengan jangka waktu yang ditetapkan,
dikenakan denda administratip Rp. 500.000,─ (lima ratus ribu
rupiah) untuk setiap hari keterlambatan.
2) Ketentuan lebih lanjut mengenai tata cara pengenaan denda sebagaimana
dimaksud dalam ayat (1) ditetapkan oleh Menteri.83
Namun, dalam pelaksanaan pemberian sanksi yang telah diatur
sebagaimana diatas tersebut, Otoritas Jasa Keuangan tidak bisa langsung
memberikan sanksi ketika perusahaan asuransi melakukan pelanggaran, kecuali
apabila pelanggaran yang telah dilakukan termasuk pelanggaran berat yang
mengakibatkan kerugian terhadap negara atau terdapat unsur pidana didalamnya,
maka dalam hal ini Otoritas Jasa Keuangan dapat langsung melakukan tindakan
penyidikan, sesuai dengan pasal 49 ayat (1), (2), dan (3) UU Nomor 21 Tahun
2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan yang menyebutkan bahwa :
1) Selain Pejabat Penyidik Kepolisian Negara Republik Indonesia, Pejabat

Pegawai Negeri Sipil tertentu yang lingkup tugas dan tanggung jawabnya
yang meliputi pengawasan sektor jasa keuangan di lingkungan OJK, diberi
82
Republik Indonesia, Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 73 Tahun 1992
Tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian.
83
Republik Indonesia, Ibid.

69
wewenang khusus sebagai penyidik sebagaimana dimaksud dalam Kitab

Undang-Undang Hukum Acara Pidana.
2) Pegawai negeri sebagaimana dimaksud dalam Pasal 27 ayat (2) dapat
diangkat menjadi Penyidik Pegawai Negeri Sipil sebagaimana dimaksud
pada ayat (1).
3) Penyidik Pegawai Negeri Sipil sebagaimana dimaksud pada ayat (1)
berwenang:
a) menerima laporan, pemberitahuan, atau pengaduan dari seseorang
tentang adanya tindak pidana di sektor jasa keuangan;
b) melakukan penelitian atas kebenaran laporan atau keterangan
berkenaan dengan tindak pidana di sektor jasa keuangan;
c) melakukan penelitian terhadap Setiap Orang yang diduga melakukan
atau terlibat dalam tindak pidana di sektor jasa keuangan;
d) memanggil, memeriksa, serta meminta keterangan dan barang bukti
dari Setiap Orang yang disangka melakukan, atau sebagai saksi dalam
tindak pidana di sektor jasa keuangan;
e) melakukan pemeriksaan atas pembukuan, catatan, dan dokumen lain
berkenaan dengan tindak pidana di sektor jasa keuangan;
f) melakukan penggeledahan di setiap tempat tertentu yang diduga
terdapat setiap barang bukti pembukuan, pencatatan, dan dokumen lain
serta melakukan penyitaan terhadap barang yang dapat dijadikan bahan
bukti dalam perkara tindak pidana di sektor jasa keuangan;
g) meminta data, dokumen, atau alat bukti lain, baik cetak maupun
elektronik kepada penyelenggara jasa telekomunikasi;
h) dalam keadaan tertentu meminta kepada pejabat yang berwenang
untuk melakukan pencegahan terhadap orang yang diduga telah
melakukan tindak pidana di sektor jasa keuangan sesuai dengan
ketentuan peraturan perundang-undangan;
i) meminta bantuan aparat penegak hukum lain;
j) meminta keterangan dari bank tentang keadaan keuangan pihak yang
diduga melakukan atau terlibat dalam pelanggaran terhadap peraturan
perundang-undangan di sektor jasa keuangan;
k) memblokir rekening pada bank atau lembaga keuangan lain dari pihak
yang diduga melakukan atau terlibat dalam tindak pidana di sektor jasa
keuangan;
l) meminta bantuan ahli dalam rangka pelaksanaan tugas penyidikan
tindak pidana di sektor jasa keuangan; dan
m) menyatakan saat dimulai dan dihentikannya penyidikan.
Dalam penanganan pelanggaran yang di lakukan oleh pihak perusahaan
asuransi, Otoritas Jasa Keuangan memberikan beberapa upaya hukum antara lain :
1. Internal dispute resolution, adalah secara prinsip konsumen wajib
melakukan upaya penyelesaian sengketa secara internal dengan pelaku

70
usaha jasa keuangan (PUJK) dan PUJK wajib menyelesaiakan sengketa
yang di ajukan konsumen. Dalam hal tidak terjadi kesepakatan, maka
konsumen dapat melakukan penyelesaian sengketa di pengadilan atau luar
pengadilan.
2. External dispute resolution, adalah suatu resolusi penyelesaian sengketa
yang di lakukan oleh OJK apabila tidak terjadi kesepakan antara
konsumen dengan PUJK namun di fasilitasi terbatas oleh OJK. Disamping
itu, konsumen dapat mengajukan penyelesaian sengketa melalui lembaga
alternatif penyelesaian sengketa (LAPS).
3. Pengadilan, penyelesaian sengketa asuransi disesuaikan dengan prosedur
pengajuan di pengadilan.84
Dalam upaya hukum internal dispute resolution, OJK memberikan
kesempatan antara konsumen atau nasabah dengan pihak perusahaan untuk
melakukan penyelesaian sengketa. Dalam pelaksanaan nya, OJK sendiri
sebenarnya telah membuat standarisasi bagi upaya hukum ini, dimana terkait
penanganan pengaduan nya sendiri terdapat prinsip yang diatur, yaitu :
a) Visibilitas, PUJK mempublikasikan cara menyampaikan Pengaduan
kepada Konsumen, masyarakat dan pihak lain yang berkepentingan.
b) Aksesibilitas, PUJK memiliki fasilitas layanan Penanganan Pengaduan
yang mudah diakses oleh Konsumen.
c) Responsif, PUJK segera melayani, menindaklanjuti dan menyelesaikan
Pengaduan Konsumen dan menyediakan informasi status serta hasil

84
I Wayan Deva Pradita Putra dkk, Peranan Otoritas Jasa Keuangan Dalam Mengawasi
Lembaga Keuangan Non Bank Berkaitan Dengan Sektor Asuransi di Bali, Jurnal ringkasan
Skripsi, Program Kekhususan Hukum Bisnis Fakultas Hukum Universitas Udayana, hlm 11-12.

71
Penanganan Pengaduan kepada Konsumen secara jelas, sesuai dengan
prosedur dan ketentuan yang berlaku.
d) Perlakuan yang Adil, PUJK menangani setiap Pengaduan Konsumen
secara adil, obyektif dan tidak memihak.
e) Biaya Layanan Pengaduan, PUJK tidak memungut biaya atas Penanganan
Pengaduan, kecuali untuk layanan lain yang diminta oleh Konsumen diluar
yang telah disediakan oleh PUJK yang besarannya telah dikomunikasikan
dan disetujui oleh Konsumen dan dapat dibuktikan kebenarannya.
f) Kerahasiaan Data, PUJK menjaga kerahasiaan informasi mengenai
Konsumen yang melakukan Pengaduan terhadap pihak manapun, kecuali:
a. Kepada Otoritas Jasa Keuangan;
b. Dalam rangka penyelesaian Pengaduan;
c. Diwajibkan oleh peraturan perundang-undangan; dan/atau
d. Atas persetujuan Konsumen.
g) Fokus pada Konsumen, PUJK secara berkeseimbangan memperhatikan
kepentingan Konsumen melalui komitmen dan implementasi untuk
menyelesaikan Pengaduan tanpa mengesampingkan hak dan kewajiban
kedua belah pihak.
h) Akuntabilitas, PUJK memiliki kejelasan fungsi, struktur, sistem, hak dan
kewajiban, tanggung jawab dan wewenang baik dari pihak PUJK maupun
Konsumen dalam hubungannya dengan implementasi, pelaporan, serta
pengambilan keputusan PUJK terhadap Penanganan Pengaduan.

72
i) Perbaikan Berkelanjutan PUJK melakukan perbaikan yang berkelanjutan
terkait proses Penanganan Pengaduan untuk meningkatkan kualitas produk
dan/atau layanan.85
Prinsip ini menjadi dasar utama bagi PUJK dalam rangka penyelesaian
sengketa dengan konsumen atau nasabah. Hal ini selaras pula dengan tujuan yang
ada didalamnya untuk :
a) Menjamin efektivitas dan efisiensi proses Penanganan Pengaduan sesuai
dengan kebijakan dan tujuan yang telah ditetapkan;
b) Terlaksananya tanggung jawab dan wewenang pada setiap level jabatan
terkait Penanganan Pengaduan;
c) Pemenuhan dan pemberdayaan sumber daya manusia yang tepat dari sisi
kompetensi dan kuantitas;
d) Memastikan jangka waktu Penanganan Pengaduan dan tingkat kepuasan
Konsumen; dan
e) Menjamin efektivitas dan efisiensi proses tindakan preventif dan
korektif.86
Namun, apabila upaya hukum ini tidak mencapai kesepakatan, maka dapat
digunakan upaya hukum selanjutnya yaitu External dispute resolution, yang mana
OJK hanya bertindak sebagai fasilitator, konsumen juga bisa mengajukan
penyelesaian sengketa kepada lembaga alternatif penyelesaian sengketa (LAPS).
Jika tidak mencapai kata sepakat juga dalam upaya hukum ini, maka konsumen
bisa mengajukan penyelesaian sengketa ini kepada pengadilan.

85
Otoritas Jasa Keuangan, Standar Internal Dispute Resolution Sektor Jasa Keuangan,
hlm 5-6.
86
Ibid, hlm 11.

73
Penyelesaian Pengaduan oleh Lembaga Jasa Keuangan harus dilakukan
berdasarkan azas musyawarah untuk mencapai mufakat. Dalam penyelesaian
Pengaduan tidak selalu tercapai kesepakatan antara Konsumen dengan Lembaga
Jasa Keuangan. Dalam rangka melindungi Konsumen, diperlukan adanya suatu
mekanisme penyelesaian Sengketa antara Konsumen dengan Lembaga Jasa
Keuangan di eksternal Lembaga Jasa Keuangan melalui lembaga peradilan atau
lembaga di luar peradilan.
Penyelesaian Sengketa melalui lembaga di luar peradilan dapat dilakukan
oleh Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa. Sejalan dengan karakteristik dan
perkembangan di sektor jasa keuangan yang senantiasa cepat, dinamis, dan penuh
inovasi, maka Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa di luar peradilan
memerlukan prosedur yang cepat, berbiaya murah, dengan hasil yang obyektif,
relevan, dan adil. Penyelesaian Sengketa melalui Lembaga Alternatif
Penyelesaian Sengketa bersifat rahasia sehingga masing-masing pihak yang
bersengketa lebih nyaman dalam melakukan proses penyelesaian Sengketa, dan
tidak memerlukan waktu yang lama karena didesain dengan menghindari
kelambatan prosedural dan administratif. Selain itu, penyelesaian Sengketa
melalui Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa dilakukan oleh orang-orang
yang memang memiliki keahlian sesuai dengan jenis Sengketa, sehingga dapat
menghasilkan putusan yang obyektif dan relevan.87
Dengan tersedianya mekanisme penyelesaian Sengketa di sektor jasa
keuangan melalui Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa yang menerapkan
87
Republik Indonesia, Penjelasan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor
1/POJK.07/2014 Tentang Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Di Sektor Jasa Keuangan.

74
prinsip-prinsip aksesibilitas, independensi, keadilan, dan efisiensi dan efektifitas,
rangkaian sistem perlindungan Konsumen akan meningkatkan kepercayaan
Konsumen kepada Lembaga Jasa Keuangan dan membawa dampak positif bagi
perkembangan industri jasa keuangan dalam mewujudkan sistem keuangan yang
tumbuh secara berkelanjutan dan stabil.88
Selain pengenaan sanksi secara administratif, OJK juga dapat melakukan
penjatuhan sanksi berbentuk sanksi administratif berupa denda untuk lembaga jasa
keuangan di Indonesia termasuk perusahaan asuransi. ketentuan mengenai tata
cara penagihan sanksi administratif berupa denda yang berlaku selama ini, antara
lain pada sektor Pasar Modal yaitu Peraturan Bapepam dan LK Nomor XIV.B.1
tentang Tata Cara Penagihan Sanksi Administratif Berupa Denda, Lampiran
Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal Nomor: KEP-21/PM/1999
tanggal 5 Agustus 1999 serta pada sektor Industri Keuangan Non Bank (IKNB)
yaitu Peraturan Menteri Keuangan Nomor 199/PMK.010/2008 tentang Investasi
Dana Pensiun sebagaimana telah diubah dengan Peraturan Menteri Keuangan
Nomor 19/PMK.010/2012 dan Peraturan Menteri Keuangan Nomor
79/PMK.010/2009 tentang Sanksi Administratif Berupa Denda dan Tata Cara
Penagihannya Terhadap Perusahaan Asuransi, Perusahaan Reasuransi, atau
Perusahaan Penunjang Usaha Asuransi, dipandang tidak sesuai lagi dengan
perkembangan industri sehingga perlu disesuaikan dengan UU OJK, maka
dibentuklah peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor: 4/POJK.04/2014 Tentang
88
Ibid.

75
Tata Cara Penagihan Sanksi Administratif Berupa Denda di Sektor Jasa Keuangan
sebagai dasar hukumnya.89
Didalam pasal 1 ayat (3), dijelaskan bahwa sektor jasa keuangan yang
termasuk antara lain :
“Sektor Jasa Keuangan adalah sektor yang mencakup Perbankan, Pasar

Modal, Perasuransian, Dana Pensiun, Lembaga Pembiayaan, dan Lembaga Jasa
Keuangan Lainnya”
Kemudian pada pasal 2 disebutkan :
“OJK menetapkan penagihan Sanksi Administratif Berupa Denda sesuai

dengan ketentuan yang diatur dalam Peraturan OJK ini”
Penagihan Sanksi Administratif Berupa Denda berupa surat pengenaan
Sanksi Administratif Berupa Denda, dalam surat tanggapan OJK atas permohonan
keberatan yang diajukan oleh Setiap Orang yang dikenakan Sanksi Administratif
Berupa Denda, dalam surat teguran, atau dalam surat penagihan terpisah.90
Kemudian didalam pasal 3 disebutkan juga bahwa :
“Setiap Orang yang dikenakan Sanksi Administratif Berupa Denda wajib

melakukan pembayaran kepada OJK dengan cara:
a. penyetoran ke rekening OJK; atau
b. cara pembayaran lain yang ditetapkan oleh OJK”
Cara pembayaran lain dalam ketentuan ini dapat ditetapkan oleh OJK
antara lain melalui pendebetan rekening giro bank umum untuk untung
rekening OJK di Bank Indonesia atau melalui pembayaran secara tunai dalam
hal rekening OJK di bank karena suatu hal tidak dapat menerima pembayaran
89
Republik Indonesia, Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor: 4/POJK.04/2014
Tentang Tata Cara Penagihan Sanksi Administratif Berupa Denda Di Sektor Jasa Keuangan.
90
Republik Indonesia, Penjelasan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor:
4/POJK.04/2014 Tentang Tata Cara Penagihan Sanksi Administratif Berupa Denda Di Sektor
Jasa Keuangan

76
sejumlah uang dari Setiap Orang yang dikenakan Sanksi Administratif Berupa
Denda.91
Maka dengan demikian, OJK sebagai lembaga yang memiliki fungsi
pengawasan terhadap PUJK di seluruh sektor jasa keuangan di Indonesia
termasuk pula perusahaan perasuransian, maka kewenangan pemberian sanksi
ini menjadi instrumen nya dalam menjalankan fungsi tersebut, dan didalamnya
terdapat prosedur serta ketentuan yang telah diatur secara jelas dan rinci.
91
Ibid.

BAB IV
Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Dalam Kasus Gagal Bayar Polis
Oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero
A. Kronologi kasus gagal bayar polis oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero
Kasus gagal bayar polis PT. Asuransi Jiwasraya Persero ternyata sudah ada sejak
tahun 2004 saat perusahaan asuransi PT. Jiwasraya Persero melaporkan cadangan yang lebih
kecil dari seharusnya, insolvensi (risiko pailit) mencapai Rp2,76 triliun. Kemudian pada
tahun 2006 laporan keuangan perseroan menunjukkan ekuitas negatif Rp3,29 triliun,
sehingga membuat aset yang dimiliki jauh lebih kecil dibandingkan kewajiban sehingga
membuat Badan Pemeriksa Keuangan (BPK) pun memberikan opini disclaimer (tidak
menyatakan pendapat) untuk laporan keuangan dari tahun 2006-2007 lantaran penyajian
informasi cadangan dianggap tidak dapat diyakini kebenarannya ditambah pada kurun waktu
tahun 2008-2009, defisit perseroan semakin lebar, yakni Rp5,7 triliun pada tahun 2008 dan
Rp6,3 triliun pada tahun 2009, sehingga membuat PT. Jiwasraya Persero melakukan tindakan
penyelamatan jangka pendek (reasuransi).92
Pada kurun waktu tahun 2010-2012, Jiwasraya melanjutkan skema reasuransi dan
mencatatkan surplus sebesar Rp1,3 triliun pada akhir 2011, lalu pada tahun 2012, Bapepam-
LK memberikan izin produk JS Proteksi Plan pada 18 Desember 2012. JS Proteksi Plan
dipasarkan melalui kerja sama dengan bank (bancassurance) melalui Bank BTN, KEB Hana
Bank, BPD Jateng, BPD Jatim, dan BPD DIY, dan Per tanggal 31 Desember 2012 melalui
skema finansial reasuransi Jiwasraya masih mencatat surplus Rp1,6 triliun. Namun, tanpa
skema finansial reasuransi, maka Jiwasraya mengalami defisit sebesar Rp3,2 triliun.93
92
Safir Makki, CNN Indonesia, Kronologi Kasus Gagal Bayar Jiwasraya Versi OJK, dalam
https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20191230095752-78-460918/kronologi-kasus-gagal-bayar-jiwasraya-
versi-ojk (Diakses pada tanggal 20 Agustus 2020, Pukul 06.57 WIB)
93
Ibid.

78
Kemudian pada tahun 2013, fungsi, tugas, dan wewenang Bapepam-LK resmi beralih
kepada OJK. Saat itu, OJK meminta Kementerian BUMN menyampaikan langkah alternatif
penyehatan keuangan Jiwasraya beserta jangka waktu penyehatan, karena memiliki
permasalahan rasio solvabilitas (RBC) kurang dari 120 persen. Kemudian direksi Jiwasraya
merspon dengan menyampaikan alternatif penyehatan berupa penilaian kembali aset tanah
dan bangunan revaluasi menjadi RP6,56 triliun dan mencatatkan laba Rp457,2 miliar. Pada
rentang tahun 2013-2016, OJK memeriksa langsung Jiwasraya dengan aspek pemeriksaan
investasi dan pertanggungan. Setelah itu, Badan Pemeriksa Keuangan (BPK) kemudian
melakukan audit pada tahun 2015, dan melalui hasil audit tersebut menunjukkan terdapat
dugaan penyalahgunaan wewenang Jiwasraya dan laporan aset investasi keuangan melebihi
realita (overstated) dan kewajiban di bawah realita (understated) dan menyebutkan Jiwasraya
banyak melakukan investasi pada aset berisiko dengan tujuan untuk mengejar imbal hasil
tinggi, sehingga mengabaikan prinsip kehati-hatian.94
Pada tahun 2016, OJK meminta Jiwasraya menyampaikan rencana pemenuhan rasio
kecukupan investasi karena sudah tidak lagi menggunakan mekanisme reasuransi. Perlu
diketahui, sepanjang tahun 2013-2017, pendapatan premi Jiwasraya meningkat karena
penjualan produk JS Saving Plan dengan periode pencairan setiap tahun. Pada tahun 2017,
OJK mengklaim telah meminta Jiwasraya mengevaluasi produk tersebut agar sesuai
kemampuan pengelolaan investasi. Pada tahun yang sama, OJK kemudian mengklaim
memberikan sanksi peringatan pertama karena Jiwasraya terlambat dalam menyampaikan
laporan aktuaria tahun 2017 dan OJK juga mengenakan denda administratif sebesar Rp175
juta atas keterlambatan penyampaian laporan keuangan tersebut. Pada bulan April tahun
2018, OJK dan direksi Jiwasraya membahas penurunan pendapatan premi secara signifikan
94
Ibid.

79
akibat penurunan guaranteed return (garansi imbal hasil) atas produk JS Saving Plan.
Ini merupakan imbas dari evaluasi produk tersebut.95
Pada bulan Mei 2018 terjadi pergantian direksi Jiwasraya, dimana Asmawi Syam
ditunjuk menjadi direktur utama. Direksi baru melaporkan terdapat kejanggalan laporan
keuangan kepada Kementerian BUMN. Indikasi kejanggalan tersebut ternyata benar, hal itu
disebabkan karena berdasarkan hasil audit Kantor Akuntan Publik (KAP) Price water house
Coopers (PwC) atas laporan keuangan tahun 2017 mengoreksi laporan keuangan interim dari
laba sebesar Rp2,4 triliun menjadi hanya Rp428 miliar. Kemudian pada bulan Oktober-
November tahun 2018, masalah tekanan likuiditas Jiwasraya mulai tercium publik. Mersepon
hal tersebut, kemudian OJK mengadakan rapat dengan direksi Jiwasraya dengan agenda
membahas kondisi perusahaan pada kuartal III tahun 2018 dan upaya manajemen Jiwasraya
mengatasi kondisi perseroan. Pada bulan yang sama, terjadi kembali pergantian di tubuh
direksi PT. Jiwasraya Persero, dimana pemegang saham menunjuk Hexana Tri Sasongko
sebagai Direktur Utama menggantikan Asmawi Syam. Pada tahun 2019, Hexana
mengungkapkan bahwa perusahaan asuransi Jiwasraya membutuhkan dana sebesar Rp32,89
triliun untuk memenuhi rasio solvabilitas (RBC) 120 persen. Tak hanya itu, aset perusahaan
tercatat hanya sebesar Rp23,26 triliun, sedangkan kewajibannya mencapai Rp50,5 triliun.
Akibatnya, ekuitas Jiwasraya negatif sebesar Rp27,24 triliun. Sementara itu, liabilitas dari
produk JS Saving Plan yang bermasalah tercatat sebesar Rp15,75 triliun.96
Pada bulan November 2019, jajaran baru kementrian BUMN yang dipimpin oleh
Erick Tohir. melaporkan indikasi kecurangan di Jiwasraya ke Kejaksaan Agung (Kejagung).
Hal itu dilakukan setelah pemerintah melihat secara rinci laporan keuangan perusahaan yang
dinilai tidak transparan. Kementerian BUMN juga mensinyalir manajemen investasi yang
dilakukan tidak tepat, dengan investasi Jiwasraya banyak ditaruh di saham-saham gorengan.
95
Ibid.
96
Ibid.

80
Hal ini yang menjadi satu dari sekian masalah gagal bayar klaim Asuransi Jiwasraya. Selain
Kejagung, Kejaksaan Tinggi (Kejati) DKI Jakarta ternyata juga menaikkan status
pemeriksaan dari penyelidikan menjadi penyidikan pada kasus dugaan korupsi.97
Pada bulan Desember tahun 2019, hasil penyidikan Kejagung menyebutkan bahwa
terdapat pelanggaran terhadap prinsip kehati-hatian dalam berinvestasi. Jaksa Agung ST
Burhanuddin bahkan mengatakan Jiwasraya banyak menempatkan 95 dana investasi pada
aset-aset berisiko. Hal tersebut berimbas terhadap Komisi Pemberantasan Korupsi (KPK)
yang turut memantau perkembangan penanganan perkara kasus dugaan korupsi di balik
defisit anggaran Jiwasraya. Selain itu, Kejagung meminta Direktorat Jenderal (Ditjen)
Imigrasi Kementerian Hukum dan HAM mencekal 10 nama yang diduga bertanggung jawab
atas kasus Jiwasraya, yaitu: HH, BT, AS, GLA, ERN, MZ, DW, HR, HP, dan DYA.
Selanjutnya Badan Pemeriksa Keuangan (BPK) mengumumkan pernyataan resmi terkait
skandal Jiwasraya. Salah satunya, laba perseroan sejak tahun 2006 disebut semu karena
melakukan rekayasa akuntansi (window dressing). Hasil pemeriksaan BPK akan menjadi
dasar bagi Kejagung mengambil putusan terhadap orang-orang yang bertanggung jawab atas
kondisi Jiwasraya.98
Kemudian Kejagung menetapkan 6 orang sebagai tersangka dalam kasus ini, diantara
nya adalah Komisaris PT Hanson International Tbk Benny Tjokrosaputro (Inisial BT),
Presiden Komisaris PT Trada Alam Minera Tbk (TRAM) Heru Hidayat (Inisial HH), mantan
Direktur Keuangan PT Asuransi Jiwasraya Harry Prasetyo (Inisial HP), mantan Direktur
Utama PT Asuransi Jiwasraya Hendrisman Rahim (Inisial HR) dan mantan Kepala Divisi
Investasi dan Keuangan PT Jiwasraya Syahmirwan dan Direktur PT Maxima Integra Joko
Hartono Tirto (Inisial JHT). Keenamnya diduga melanggar Pasal 2 ayat 1 dan Pasal 3 UU No
20 tahun 2001 tentang Pemberantasan Tindak Pidana Korupsi. pada tanggal 3 Juni tahun
97
Ibid.
98
Ibid.

81
2020, Pengadilan Tipikor melakasanakan sidang perdana terhadap kasus gagal bayar polis
oleh PT. Jiwasraya Persero di Pengadilan Tipikor DKI Jakarta.99
Sampai saat ini, kasus gagal bayar polis yang dialami oleh PT. Asuransi Jiwasraya
Persero masih tetap berlanjut dan sudah memasuki persidangan di pengadilan dan belum
adanya vonis yang dikeluarkan hakim terhadap para tersangka, dan kemungkinan akan
membuka keterlibatan pihak-pihak lain didalam perjalanan kasus ini.
B. Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan terhadap PT. Asuransi Jiwasraya Persero
Peristiwa kasus gagal bayar polis yang menimpa perusahaan asuransi PT. Jiwasraya
Persero tentu tidak lepas dari peran Otoritas Jasa Keuangan sebagai lembaga yang bertugas
untuk mengawasi lembaga jasa keuangan perbankan dan non-perbankan di Indonesia, khusus
nya terhadap perusahaan asuransi. Banyak pihak mempertanyakan terkait bagaimana cara
pengawasan Otoritas Jasa Keuangan, terlebih oleh DPR dalam kasus ini. Tetapi apakah hal
tersebut menjustifikasi OJK tidak perduli atau lepas tangan terhadap pengawasan kasus
gagal bayar polis yang dialami oleh perusahaan asuransi PT. Jiwasraya Persero?
Menurut keterangan yang disampaikan oleh ketua dewan komisioner Otoritas Jasa
Keuangan (OJK) Wimboh Santoso dalam laman berita CNBC Indonesia, kasus gagal
bayar polis oleh perusahaan asuransi PT. Jiwasraya Persero telah masuk dalam
pengawasan OJK sejak tahun 2006 ketika otoritas ini masih bernama Badan Pengawas Pasar
Modal dan Lembaga Keuangan (Bapepam-LK) Kementerian Keuangan. Beliau
menyampaikan bahwa OJK sampai saat ini terus berusaha mencari jalan keluar terkait
permasalahan tersebut. "ya tidak masalah (untuk industri asuransi ke depan), yang penting
kita cari jalan keluar ke depannya (untuk Jiwasraya) sehingga nanti bisa berikan kontribusi
kepada masyarakat," kata Wimboh singkat, ditemui saat menghadiri Natal tahun 2019 di
99
Ibid.

82
kediaman Menko Maritim dan Investasi Luhut Binsar Pandjaitan, di Jakarta, Rabu, tanggal
25 Desember 2019.100
Kemudian menurut Deputi Komisioner Hubungan Masyarakat dan Manajemen
Strategis OJK Anto Prabowo, Otoritas Jasa Keuangan atau OJK mengklaim bahwa telah
menjalankan prosedur saat menerima aduan para pemegang polis saving plan PT Asuransi
Jiwasraya (Persero). Otoritas pun menyatakan telah melakukan fungsinya sebagai lembaga
pengawasan dalam masalah kasus gagal bayar polis oleh PT. Jiwasraya Persero. Beliau
menambahkan bahwa pihaknya menerima kedatangan para pemegang polis tanpa
pemberitahuan sebelumnya. Dia pun menyatakan permohonan maaf jika penerimaan tersebut
tidak sesuai ekspektasi nasabah Jiwasraya. "Prosedur kami adalah ketika ada pengaduan dari
nasabah maka kami melibatkan ketiga pihak tersebut. Itu prosedur yang sudah dilakukan, jadi
tidak ada yang bermaksud untuk mengecilkan arti kedatangan mereka dengan tidak diterima
oleh pejabat di level tertinggi OJK," ujar Anto. Namun, dia menjabarkan bahwa penerimaan
tersebut telah sesuai prosedur OJK karena para nasabah diterima oleh Deputi Direktur
Pengawasan Asuransi OJK I Wayan Wijana, Deputi Direktur Hubungan Kelembagaan OJK
Nurita, dan staf dari bidang edukasi perlindungan konsumen.101 Selain itu, mereka
mengklaim bahwa OJK telah melaksanakan fungsi dan tugasnya dalam penyelesaian masalah
gagal bayar Jiwasraya. Regulator tengah mengupayakan penyehatan ketika disaat yang
bersamaan proses hukum sedang berjalan. Menurutnya, upaya penyehatan Jiwasraya tidak
dilakukan oleh otoritas, melainkan oleh pemegang saham utama yakni Kementerian Badan
Usaha Milik Negara (BUMN).
100
Cantika Adinda Putri, CNBC Indonesia, Kerugian Negara Rp 13,7 T, Ini Respons Bos OJK soal
Jiwasraya, dalam https://www.cnbcindonesia.com/news/20191225121706-4-125555/kerugian-negara-rp-137-t-
ini-respons-bos-ojk-soal-jiwasraya (diakses pada tanggal 23 Juni 2020, Pukul 21.58 WIB)
101
Ibid.

83
OJK berperan untuk memfasilitasi upaya penyehatan yang diusulkan oleh pemilik
perseroan. "Misalkan adakah aturan-aturan yang bisa diterapkan untuk suatu perusahaan yang
sedang dalam penyehatan, misalkan apakah dia harus langsung dikenakan risk based capital
(RBC) 120% langsung? Kan enggak mungkin seperti itu. Kewenangan Otoritas Jasa
Keuangan untuk menilai seberapa jauh penyehatan dan angka-angka pemenuhan indikator
yang harus dipenuhi," ujar dia. Anto juga menekankan bahwa Otoritas Jasa Keuangan
memasang rambu bagi Kementerian BUMN dan Jiwasraya dalam melakukan penyehatan
agar bisa dilakukan secepat mungkin. Hal tersebut agar hak nasabah dapat segera terpenuhi.
"Ada risiko bagi otoritas ketika induknya sedang mengalami penyehatan tapi menghasilkan
anak (usaha). Maka kami memberikan batasan jangka waktu usaha ini untuk segera
dilakukan, jangan sampai ini dibiarkan terlalu lama. Itu salah satu fungsi dari regulator,"
ujarnya.
Berdasarkan keterangan diatas, OJK sendiri sudah melakukan langkah-langkah
pengawasan yang maksimal guna menyelesaikan permasalahan ini. OJK sendiri sudah
melakukan komunikasi baik terhadap nasabah perihal menerima pengaduan mereka sampai
kepada kementrian BUMN untuk mempercepat langkah-langkah penyelamatan dan
penyehatan di dalam manajemen perusahaan dan keuangannya. Penulis juga melihat bahwa
salah satu alasan mengapa langkah-langkah pengawasan yang dilakukan oleh OJK terkesan
tidak berjalan dan kurang melihat dikarenakan kewenangan yang dimiliki oleh OJK itu
sendiri. OJK dalam hal ini merupakan fasilitator yang harus memfasilitasi upaya penyehatan
yang dilakukan pihak perseroan, bukan sebagai eksekutor yang melaksanakan proses
penyehatan, karena hal tersebut merupakan wewenang yang dimiliki oleh para pemilik
saham, dan dalam hal ini kementrian BUMN salah satunya.
Dengan demikian, proses pengawasan yang dilaksanakan oleh OJK dalam kasus
ini sebenarnya tetap dijalankan, tetapi tetap mengikuti prosedur dalam ketentuan yang

84
sudah diatur didalam peraturan perundang-undangan yang mengatur tentang pengawasan
OJK terhadap lembaga jasa keuangan, yakni pasal 9 UU No. 21 tahun 2011 tentang
Otoritas Jasa Keuangan, dan sinergi antara lembaga-lembaga lainnya seperti kementrian
BUMN, BPK, dan juga bersama dengan DPR RI dan Kejagung. Beberapa langkah -
langkah juga sudah diambil oleh OJK dengan tujuan untuk menyelamatkan perusahaan
asuransi ini, dan juga menunjukkan peran OJK dalam persoalan kasus ini meskipun
belum sempurna.
C. Peran Otoritas Jasa Keuangan dalam Penyelesaian Kasus Gagal Bayar Polis oleh
PT. Asuransi Jiwasraya Persero
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sebagai lembaga pengawas dan juga sebagai regulator
terhadap lembaga jasa keuangan yang terdapat di Indonesia tentu harus memiliki peran ketika
terdapat permasalahan yang menimpa lembaga jasa keuangan tersebut, baik perbankan
maupun non-perbankan di Indonesia. Begitu pula hal nya dalam kasus gagal bayar polis yang
dialami oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero, OJK dalam hal ini mengklaim sudah berperan
dalam proses penyelesaian kasus ini. Seperti yang disampaikan oleh ketua dewan pengawas
OJK Wimboh Santoso, bahwa OJK telah membuat beberapa skenario penyelamatan PT.
Asuransi Jiwasraya Persero. "Untuk membuat skenario bagaimana mengatasi cash
flow untuk membayar semua klaim-klaim nasabah ini. Kita semua tahu, bahwa ini tidak
mudah, tapi tetap ada skenario-skenario".
Skenario pertama yang akan dibuat sifatnya sebagai solusi jangka pendek, yakni
pembentukan anak perusahaan yakni PT. Jiwasraya Putra. Perseroan dalam bentuk anak
perusahaan ini telah diberikan konsensi untuk menjamin asuransi dari beberapa Badan

85
Usaha Milik Negara (BUMN) yang telah melakukan kerjasama sebelumnya dengan PT.
Asuransi Jiwasraya Persero, yakni PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, PT Pegadaian
(Persero), PT Kereta Api Indonesia (Persero), dan PT Telkomsel. Selain itu, keberadaan
anak perusahaan ini juga diwajibkan untuk menarik investor, dengan tujuan dapat
membantu pendanaan kewajiban klaim polis oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero yang
sudah jatuh tempo melalui Top-Up Cashflow. PT Jiwasraya Putra nantinya akan
memanfaatkan kerja sama BUMN ini untuk menjual produk asuransi dengan memanfaatkan
akses customer based dan jaringan distribusi di empat perusahaan tersebut.
Kemudian Skenario kedua adalah solusi untuk jangka panjang. Ia mengatakan hal
tersebut masih dibicarakan oleh para pemangku kepentingan. "Kalau jangka pendek teratasi
dengan cara tadi, ke depan jangka menengah panjang harus ada program bagaimana
memperkuat bisnis Jiwasraya.102 Seperti yang diketahui bahwa Jiwasraya membutuhkan
dana sekitar Rp32,89 triliun agar bisa mencapai rasio Risk Based Capital (RBC) minimal
120 persen. Secara umum, RBC adalah pengukuran tingkat kesehatan finansial suatu
perusahaan asuransi, dengan ketentuan OJK mengatur minimal batas RBC sebesar 120
persen.
Selain skenario diatas, terdapat skenario lainnya yang sudah disiapkan juga oleh OJK,
yakni mulai dari strategic partner yang menghasilkan dana Rp5 triliun, inisiatif holding
asuransi Rp7 triliun, menggunakan skema finansial reasuransi sebesar Rp1 triliun, dan
sumber dana lain dari pemegang saham sebesar Rp19,89 triliun. Diharapkan melalui langkah-
langkah tersebut dapat membantu mencapai target dana yang harus dikumpulkan oleh
Jiwasraya untuk memenuhi rasio Risk Based Capital (RBC) minimal 120 persen. Sampai saat
ini telah terdapat delapan perusahaan yang tertarik menyuntikan dana untuk pemulihan
Jiwasraya. Nantinya satu perusahaan dengan penawaran terbaik akan dipilih untuk menjadi
102
Tony Hartawan, Tempo.co.id, Bos OJK Ungkap 2 Skenario Penyelamatan OJK, dalam
http://bisnis.tempo.co/read/1282150/bos-ojk-ungkap-2-skenario-penyelamatan-jiwasraya (diakses pada tanggal
26 Juni 2020, Pukul 03.56 WIB)

86
pemegang saham di Jiwasraya Putra sebagai anak usaha dari Jiwasraya. 103 Selain
pembentukan skenario diatas, OJK juga telah melakukan pertemuan dengan nasabah PT.
Jiwasraya Persero untuk menerima aduan dari para nasabah terkait permasalahan ini.
Otoritas Jasa Keuangan dibentuk dengan tujuan agar keseluruhan kegiatan jasa
keuangan di dalam sektor jasa keuangan terselenggara secara teratur, adil, transparan, dan
akuntabel, serta mampu mewujudkan sistem keuangan yang tumbuh secara berkelanjutan dan
stabil, dan mampu melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat. Dengan tujuan ini,
OJK diharapkan dapat mendukung kepentingan sektor jasa keuangan nasional sehingga
mampu meningkatkan daya saing nasional. Selain itu, OJK harus mampu menjaga
kepentingan nasional, antara lain, meliputi sumber daya manusia, pengelolaan, pengendalian,
dan kepemilikan di sektor jasa keuangan, dengan tetap mempertimbangkan aspek positif
globalisasi.104
Sejalan dengan hal diatas, maka dalam kasus ini OJK sudah berusaha untuk
menjalankan fungsi dan wewenang nya sesuai dengan tujuan tersebut. meski harus diakui
bahwa dalam perjalanan nya, peran yang dilakukan oleh OJK dalam rangka penyelematan di
kasus ini belum sempurna, karena sejatinya OJK dapat melakukan pemeriksaan lebih dalam
terhadap produk asuransi yang dikeluarkan oleh PT. Asuransi Jiwasraya Persero tersebut
sebagai bentuk menjalankan fungsi pengawasan. namun setidaknya OJK sudah menunjukkan
itikad baik untuk berperan aktif didalam kasus ini, dengan hadirnya skenario-skenario yang
dirancang tersebut dan tindakan lain yang sudah dijabarkan sebelumnya diatas. Dengan
demikian anggapan yang mengatakan OJK lepas tangan terhadap kasus ini tidak terbukti,
serta terkait pendapat-pendapat diatas, penulis sepakat bahwa OJK sudah berperan didalam
penyelesaian kasus ini. Perihal dengan proses hukum yang sedang berjalan di pengadilan,
103
Desi Angriani, Medcom.id, 4 Skenario OJK selamatkan Jiwasraya, dalam
https://www.medcom.id/ekonomi/mikro/8kog66rk-4-skenario-ojk-selamatkan-jiwasraya (diakses pada tanggal
26 Juni 2020, Pukul 04.10 WIB)
104
Republik Indonesia, Penjelasan Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2011
Tentang Otoritas Jasa Keuangan.

87
penulis berpendapat bahwa itu bukan lagi bagian dari domain OJK, melainkan bagian dari
lembaga penegak hukum. Biarlah proses hukum ini tetap berjalan dan biarkan pula OJK
menjalankan perannya dalam penyelesaian kasus ini sesuai dengan tupoksi dan wewenang
yang telah diamanatkan kepada lembaga ini sesuai dengan peraturan perundang-undangan.

BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan pembahasan dan analisis pada bab-bab sebelumnya, maka dapat ditarik
kesimpulan sebagai berikut :
1. Bahwa karakteristik adalah bagian yang sangat penting dari sebuah hal, termasuk pula
didalam nya karakteristik dari sebuah usaha/perusahaan. Didalam karakteristik
perusahaan perasuransian terdapat ciri khusus yang menjadi ciri khas nya, yakni
bagaimana tingkat kepercayaan publik terhadap usaha asuransi tersebut. Hal itu dapat
dimaklumi karena para calon nasabah tentu tidak ingin sembarangan dalam memilih
sebuah usaha asuransi dan menggunakan produk yang ditawarkan oleh perusahaan
asuransi tanpa adanya kepastian dan kepercayaan. Kekhawatiran terhadap jaminan
hukum bagi para pemegang polis yang telah mengikatkan diri didalam sebuah
perjanjian telah menjadi permasalahan, dengan demikian Penerapan prinsip yang
terdapat didalam asuransi sebagai sebuah lex spesialis yang diatur didalam 1320
KUHPerdata khususnya prinsip itikad baik atau Utmost Good Faith harus dilakukan,
serta filosofi utama yang terkandung didalam prinsip ini yang mana sejatinya
perjanjian yang terbentuk dapat mengeliminir kekhawatiran cacat kehendak
didalamnya. Hal itu karena itikad baik dan kepercayaan publik sendiri memiliki
korelasi yang saling berdekatan sebagai poin karakteristik khusus didalam perusahaan
perasuransian.
2. Bahwa OJK dalam pengawasan nya terhadap perusahaan asuransi di Indonesia
berawal dari permasalahan lintas sektoral di sektro jasa keuangan yang memunculkan
tindakan moral hazard, belum optimalnya perlindungan konsumen jasa keuangan, dan
stabilitas sistem keuangan yang terganggu. OJK sebagai lembaga independen yang
88

89
3. memiliki fungsi pengaturan dan pengawasn terhadap seluruh lembaga jasa keuangan
di Indonesia khususnya perusahaan asuransi memiliki tujuan sesuai pasal 4 UU OJK
untuk memastikan jasa keuangan di Indonesia agar : 1) Terselenggara secara teratur,
adil, transparan, dan akuntabel; 2) Mampu mewujudkan sistem keuangan yang
tumbuh secara berkelanjutan dan stabil; 3) Mampu melindungi kepentingan
konsumen dan masyarakat. Kemudian OJK dalam pengawasan nya terhadap
perusahaan asuransi telah diatur didalam Pasal 6 UU OJK yang mengatur secara
khusus pengawasan OJK terhadap asuransi dan ditambahkan juga didalam Pasal 9 UU
OJK dimana memuat wewenang yang dimiliki OJK dalam rangka menjalankan fungsi
pengawasannya.
4. Bahwa dalam pengawasan OJK dalam kasus gagal bayar polis oleh PT. Asuransi
Jiwasraya Persero, OJK sendiri sudah melaksanakan fungsi pengawasan nya dengan
baik meskipun belum sempurna. Hal itu dapat penulis sampaikan berdasarkan
keterangan-keterangan yang sudah penulis dapatkan dan dituangkan dalam skripsi ini.
Bahwa OJK sudah melakukan langkah-langkah yang dibutuhkan sebagai lembaga
pengawasan serta peran nya dalam penyelesaian didalam kasus ini.
B. Saran
1. Perusahaan perasuransian harus lebih konsisten dalam rangka menjaga kepercayaan
publik. Isu jaminan hukum terhadap perjanjian oleh pemegang polis yang sering
dialami oleh para pemegang polis sebagai nasabah dan konsumen perusahaan harus
dihilangkan dengan lebih ketat menerapkan prinsip-prinsip perjanjian serta asuransi
sebagaimana yang sudah dirumuskan didalam peraturan perundang-undangan. Jangan
sampai stigma buruk tersebut terus berlanjut dan menjadi budaya atau kebiasaan yang
mengarah pada ciri khas perusahaan perasuransian nanti nya. Hendaknya perusahaan
tidak melakukan tindakan yang menyalahi prinsip dan penyalahgunaan keadaan

90
2. terhadap perjanjian walaupun hal tersebut bukan merupakan faktor penyebab batalnya
sebuah perjanjian dalam hukum positif di Indonesia. Kepercayaan publik dapat
tumbuh dengan sendirinya jika nasabah memperoleh kepuasan dan kenyamanan baik
dari jaminan hukum dan jaminan kemanfaatan terhadap produk asuransi yang
digunakan nya, dan hal tersebut akan turut mempengaruhi pandangan publik itu
sendiri kepada perusahaan perasuransian.
3. Otoritas Jasa Keuangan harus lebih meningkatkan sistem pengawasan nya terhadap
semua lembaga jasa keuangan yang ada di Indonesia, khususnya terhadap perusahaan
asuransi yang ada di Indonesia. Tindakan ceroboh yang dilakukan oleh para direksi
perusahaan yang salah menempatkan investasi terhadap dana nasabah PT. Asuransi
Jiwasraya Persero tidak boleh lagi terulang di masa depan. Perlu adanya koordinasi
yang baik dan harmonis antara Otoritas Jasa Keuangan dan Kementrian BUMN serta
lembaga lainnya yang terkait dalam menempatkan sosok di dalam dewan direksi
perusahaan asuransi milik BUMN dan hal-hal lain yang berkaitan dengan operasional
dan kebijakan yang diambil oleh perusahaan asuransi. Jika memang dibutuhkan nya
penambahan ketentuan dalam pasal pengawasan atau pasal-pasal lain didalam
Undang-Undang Nomor 21 tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan demi
terciptanya sistem pengawasan yang lebih baik lagi, maka opsi tersebut bisa
dipertimbangkan untuk dibuat.
4. Bahwa dalam kasus ini, menurut hemat penulis bahwa dewan legislatif yakni DPR,
Kementrian BUMN, lembaga yang terkait lainnya serta masyarakat harus mengawal
proses skenario-skenario yang telah dirancang dan disampaikan oleh Otoritas Jasa
Keuangan dalam langkah penyelamatan PT. Asuransi Jiwasraya Persero. Jangan
sampai ada langkah-langkah lain yang dilakukan sekelompok elit untuk mengambil
keuntungan secara pribadi. Dalam proses penyelesaian permasalahan ini juga

91
dibutuhkan kerjasama dan kesepahaman yang baik kepada seluruh pihak agar dapat
membuka pihak-pihak kunci yang terlibat didalam nya. Penulis berpendapat bahwa
selama kasus ini berjalan dan ditangani oleh pihak pengadilan dan Kejaksaan Agung,
sebaiknya untuk tidak memberikan pernyataan yang bersifat politis dan
membingungkan masyarakat, apalagi para nasabah pemegang polis sampai sekarang
belum mendapat kejelasan perihal pembayaran premi mereka.

DAFTAR PUSTAKA
A. Buku
Anggraini Jum. 2011. Hukum Administrasi Negara. Yogyakarta : Graha Ilmu.
Djumhana, Muhammad. 2008. Asas-Asas Hukum Perbankan Indonesia. Bandung : Citra
Aditya Bakti.
Junaedy Ganie, Junaedy. 2011. Hukum Asuransi Indonesia. Jakarta : Sinar Grafika.
Handayaningrat, Soewarno. 2004. Pengantar Studi Ilmu Administrasi Negara, hlm 74. Bogor
: Ghalia Indonesia.
Sri Redjeki Hartono, Redjeki Sri. 2001. Hukum Asuransi dan Perusahaan Asuransi. Jakarta :
Sinar Grafika, 2001.
Hasyimi, A.A. 1981. Dasar-dasar Asuransi. Jakarta : Balai Aksara.
Hermansyah. 2008. Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Ed. Rev. Cet. 4, hlm 61. Jakarta :
Kencana.
Manan, Bagir. 1994. Hubungan Antara Pusat dan Daerah Menurut UUD 1945”. Jakarta :
Pustaka Sinar Harapan.
Muhammad, Kadir Abdul. 2002. Hukum Asuransi Indonesia. Jakarta : PT. Citra Aditya
Bakti.
Prodjodikoro Wirjono. 1981. Hukum Asuransi di Indonesia. Jakarta : PT. Intermasa.
Salim, Abbas. 2011. Asuransi dan Manajemen Risiko. Jakarta : Raja Grafindo Persada.

Sastrawidjadja, Suparman Man. 2003. Aspek-aspek Hukum Asuransi dan Surat Berharga.
Jakarta : PT. Alumni.
Situmorang, M. Victor dan Juhir Jusuf. 1994. Aspek Pengawasan Melekat Dalam
Lingkungan Aparatur Pemerintah. Jakarta : PT. Rineka Cipta.
Suma, Amin. M. 2006. Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional; Teori, Sistim, Aplikasi
& Pemasaran. Jakarta : Kholam Publishing.
Syamsi, Ibnu. 1982. Administrasi Perlengkapan Materiil Pemerintahan Daerah. Jakarta :
Bina Aksara.
B. Peraturan Perundang-undangan
Undang-Undang Nomor 21 tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan
Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian
Penjelasan Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 Tentang Otoritas Jasa Keuangan
Penjelasan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2014 Tentang Lembaga
Alternatif Penyelesaian Sengketa Di Sektor Jasa Keuangan
Penjelasan Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2011 Tentang Otoritas Jasa
Keuangan
Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 73 Tahun 1991 Tentang Penyelenggaraan
Usaha Perasuransian
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor: 4/POJK.04/2014 Tentang Tata Cara Penagihan
Sanksi Administratif Berupa Denda Di Sektor Jasa Keuangan

Penjelasan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor: 4/POJK.04/2014 Tentang Tata Cara
Penagihan Sanksi Administratif Berupa Denda Di Sektor Jasa Keuangan
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 13 /POJK.05/2015 Tentang Produk Asuransi Dan
Pemasaran Produk Asuransi
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 73 /POJK.05/2016 Tentang Tata Kelola Perusahaan
Yang Baik Bagi Perusahaan Perasuransian.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 17 /POJK.05/2017 Tentang Prosedur Dan Tata
Cara Pengenaan Sanksi Administratif Di Bidang Perasuransian Dan Pemblokiran Kekayaan
Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi, Dan Perusahaan
Reasuransi Syariah.
Otoritas Jasa Keuangan tentang Standar Internal Dispute Resolution Sektor Jasa Keuangan.
C. Jurnal dan makalah
Cahyono, Dwi Yuliawan dan Marfuah. 2011. “Karakteristik Perusahaan dan Pengungkapan
Tanggung Jawab Sosial” dalam Jurnal Akuntansi dan Auditing Indonesia, Volume 15,
Nomor 1 : Fakultas Ekonomi Universitas Islam Indonesia, Yogyakarta.
Djuwityastuti dan Dhanista Nanda Atyanta. 2019. “Proses Pembayaran Klaim Asuransi
Kendaraan Bermotor Bagi Tertanggung (Studi di Brins General Insurance Cabang
Yogyakarta)” dalam Jurnal Privat Law, Volume 03, Nomor 01 : Fakultas Hukum Universitas
Sebelas Maret, Surakarta
Dkk, Aditama Setya Prakoso. 2016. “Polis Asuransi Jiwa Sebagai Alat Bukti Penuntutan
Klaim Dalam Perjanjian Asuransi Jiwa (Studi Di PT. Asuransi Jiwasraya Semarang Timur)”

dalam Diponegoro Law Jurnal, Volume 05, Nomor 03 : Fakultas Hukum Universitas
Diponegoro, Semarang.
Dkk, Adyan Agit Pratama. 2017. “Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Terhadap
Perjanjian Perpanjangan Asuransi Melalui Telemarketing” dalam Diponegoro Law Jurnal,
Volume 06, Nomor 01 : Fakultas Hukum Universitas Diponegoro, Semarang.
Dkk, Putra Pradita Deva Wayan I. ”Peranan Otoritas Jasa Keuangan Dalam Mengawasi
Lembaga Keuangan Non Bank Berkaitan Dengan Sektor Asuransi di Bali” dalam Jurnal
ringkasan Skripsi : Program Kekhususan Hukum Bisnis Fakultas Hukum Universitas
Udayana, Bali.
Dkk, Thariq Muhammad. 2010. “Pelaksanaan Pengawasan Asuransi Jiwasraya Oleh OJK
Provinsi Sumatera Barat di Kota Padang” dalam Jurnal Notarius, Volume 13, Nomor 1 :
Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Diponegoro, Semarang.
Febriyani, Tafeta dan Kusreni Sri. 2017. “Determinan Pertumbuhan Ekonomi di 4 Negara
ASEAN” dalam Jurnal Ilmu Ekonomi Terapan, Volume I, No.1 : Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Universitas Airlangga, Surabaya.
Guntara, Deny. 2016. “Asuransi Dan Ketentuan-Ketentuan Hukum Yang Mengaturnya”
dalam Jurnal Justisi Ilmu Hukum, Volume 01, Nomor 01 : Fakultas Hukum Universitas
Buana Perjuangan, Karawang.
Hartono, Bronto. 2005. “Prinsip Utmost Good Faith Dalam Pelaksanaan Perjanjian
Asuransi Jiwa PT.Asuransi Jiwasraya (Persero) di Regional Office Semarang” dalam Tesis
Program Magister Kenotariatan : Program Magister Kenotariatan Universitas Diponegoro,
Semarang.

Mariyam, Siti. 2017. “Kebijakan Pengawasan Terhadap Produk UMKM Sebagai Upaya
Perlindungan Pada Konsumen” dalam Jurnal Hukum dan Dinamika Masyarakat : Fakultas
Hukum Universitas 17 Agustus 1945, Semarang.
Maulidina, Lina. 2014. “Fungsi Otoritas Jasa Keuangan Sebagai Lembaga Pengawas
Perbankan Nasional Di Indonesia” dalam Jurnal Keadilan Progresif, Volume 5, Nomor 1 :
Fakultas Hukum Universitas Sang Bumi Ruwaijura, Bandar Lampung.
Muryanto, Taruno Yudho dan Athasya Amanda. 2019. “Tugas Dan Fungsi Otoritas Jasa
Keuangan Dalam Sengketa Perdata Terkait Perlindungan Hukum Bagi Konsumen” dalam
Jurnal Privat Law, Volume 7, Nomor 1 : Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret,
Surakarta.
Nasution, Bismar. 2011. “Pengaturan dan Pengawasan Lembaga Jasa Keuangan Menurut
Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan”, dalam makalah
yang disampaikan pada Seminar tentang Sosialisasi Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011
Tentang Otoritas Jasa Keuangan, Pengawasan Industri Jasa Keuangan yang Terintegrasi.
Nasution, Bismar. “Keberadaan Pungutan Otoritas Jasa Keuangan Untuk Pelaksanaan Tugas,
Fungsi, dan Wewenangnya Secara Independen” dalam makalah dari
https://bismarnasution.com/keberadaan-pungutan-otoritas-jasa-keuangan-untuk-pelaksanaan-
tugas-fungsi-dan-wewenangnya-secara-independen/ (diakses pada tanggal 11 Juli 2020 Pukul
19.54 WIB)
Sari, Arifka Annisa. 2018. “Peran Otoritas Jasa Keuangan Dalam Mengawasi Jasa
Keuangan Di Indonesia” dalam Supremasi Jurnal Hukum, Volume 1, No. 1 : Sekolah Tinggi
Ilmu Ekonomi Perbankan Indonesia, Padang.

Santri, Harvia Selvi. 2018. “Pelaksanaan Prinsip Subrogasi Pada Asuransi Kendaraan
Bermotor Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Dagang” dalam Jurnal UIR Law Review,
Volume 02, Nomor 02 : Fakultas Hukum Universitas Islam, Riau.
Santri, Harvia Selvi. 2017. “Prinsip Utmost Good Faith Dalam Perjanjian Asuransi
Kerugian” dalam Jurnal UIR Law Review, Volume 01, Nomor 01 : Fakultas Hukum
Universitas Islam Riau, Pekanbaru.
Simbolon, Alum. 2015. “Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Kegiatan
Perusahaan Asuransi” dalam Jurnal Law Pro Justitia, Volume 1, Nomor 1.
Sitompul, Zulkarnain. 2014. “Fungsi dan Tugas Otoritas Jasa Keuangan dalam menjaga
stabilitas sistem keuangan” disampaikan dalam makalah disampaikan pada seminar tentang
keberadaan Otoritas Jasa Keuangan untuk mewujudkan perekonomian nasional yang
berkelanjutan dan stabil.
Sulistiawati, Rini. 2011. “Pengaruh Investasi terhadap Pertumbuhan Ekonomi dan
Penyerapan Tenaga Kerja Serta Kesejahteraan Masyarakat di Provinsi di Indonesia” dalam
Jurnal Ekonomi Bisnis dan Kewirausahaan, Volume 3, No.1.
Sunarmi. “Pemegang Polis Asuransi Dan Kedudukan Hukumnya”. dalam Jurnal Ilmu
Hukum, Volume 3, No.1 : Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Medan.
Syahputra, Rinaldi. 2017. “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pertumbuhan
Ekonomi Di Indonesia” dalam Jurnal Samudra Ekonomika, Volume 1, No. 1 : Program Studi
Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas Samudra Langsa, Aceh.

Tunisa, Nazia. 2015. “Peran Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Pengawasan Pendaftaran
Jaminan Fidusia” dalam Jurnal Cita Hukum, Volume 3, Nomor 1 : Fakultas Syariah dan
Hukum UIN Syarif Hidayatullah, Jakarta.
D. Sumber Internet
Angriani, Desi. Skenario OJK selamatkan Jiwasraya,
https://www.medcom.id/ekonomi/mikro/8kog66rk-4-skenario-ojk-selamatkan-jiwasraya,
diakses pada tanggal 16 Juni 2020, Pukul 04.10 WIB.
Hanggoro, Tri Hendaru. Sejarah Bisnis Asuransi di Indonesia,
https://historia.id/ekonomi/articles/sejarah-bisnis-asuransi-di-indonesia-DWqk1, diakses pada
tanggal 29 Mei 2020, Pukul 22.57 WIB.
Hartawan, Tony. OJK Ungkap 1 Skenario Penyelamatan Jiwasraya,
https://bisnis.tempo.co/read/1181150/bos-ojk-ungkap-1-skenario-penyelamatan-jiwasraya,
diakses pada tanggal 16 Juni 2020, Pukul 01.56 WIB.
Kuncoro, Haryo. Menakar Fungsi Pengawasan OJK,
https://www.medcom.id/ekonomi/analisis-ekonomi/ObzAQy9N-menakar-fungsi-
pengawasan-ojk, diakses pada tanggal 10 Juni 2020 Pukul 21.11 WIB.
Makki, Safir. Kronologi Kasus Gagal Bayar Jiwasraya Versi OJK,
https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/10191110095751-78-460918/kronologi-kasus-
gagal-bayar-jiwasraya-versi-ojk, diakses pada tanggal 11 Juni 2020, Pukul 19.06 WIB.
Muammar, Yazid. 2019. , “Selain Jiwasraya, Ini Sederet Asuransi Jiwa yang Gagal Bayar”,
https://www.cnbcindonesia.com/market/10191119171405-17-114519/selain-jiwasraya-ini

sederet-asuransi-jiwa-yang-gagal-bayar, di akses pada tanggal 18 April 2020 Pukul 07.16
WIB.
Putri, Adinda Cantika. Kerugian Negara Rp 11,7 T, Ini Respons Bos OJK soal
Jiwasraya,https://www.cnbcindonesia.com/news/10191115111706-4-115555/kerugian-
negara-rp-117-t-ini-respons-bos-ojk-soal-jiwasraya, diakses pada tanggal 11 Juni 2020, Pukul
11.58 WIB.
Ulya, Nurul Fika. Simak, Ini Kronologi Lengkap Kasus Jiwasraya Versi BPK,
https://money.kompas.com/read/2020/01/09/063000926/simak-ini-kronologi-lengkap-kasus-
jiwasraya-versi-bpk, diakses pada tanggal 19 Agustus 2020 Pukul 00.22 WIB.
E. Kamus
Republik Indonesia, Kementrian Pendidikan dan Kebudayaan. “Kamus Besar Bahasa
Indonesia”, dalam https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/Pengawasan, diakses pada tanggal 14
April 2020, Pukul 11.17 WIB.
Republik Indonesia. Kementrian Pendidikan dan Kebudayaan .“Kamus Besar Bahasa
Indonesia”, dalam https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/program, diakses pada tanggal 18
Agustus 2020, Pukul 02.52 WIB.
F. Lain-lain
Tim Panitia Antar Departemen Rancangan Undang-Undang Tentang Otoritas Jasa Keuangan.
2010. Naskah Akademik Pembentukan Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Laporan Akhir.
Jakarta.

Kausu Gagal Bayar

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Kausu Gagal Bayar

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

PENGAWASAN OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK) DALAM KASUS

GAGAL BAYAR POLIS OLEH PT. ASURANSI JIWASRAYA PERSERO

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Memenuhi Syarat-Syarat

AMMAR YUSUF SIREGAR

DEPARTEMEN HUKUM EKONOMI

Universitas Sumatera Utara

Hukum Universitas Sumatera Utara

DEPARTEMEN HUKIIM EKONOITII

ARTEMEN HUKUM EKONON{I

986011001 NIP. 1 986 1 212201 4042W1

Universitas Sumatera Utara

telah memberikan rahmat dan karunia-Nya sehingga penulis masih diberikan

kita peroleh di yaumil akhir kelak, amin ya rabbal „alamin.

Skripsi ini disusun sebagai syarat untuk mendapatkan gelar Sarjana

Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Dalam penulisan skripsi

Universitas Sumatera Utara

terimakasih yang sebesar-besarnya kepada :

1. Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H., M.Hum., selaku Rektor Universitas

Universitas Sumatera Utara

Universitas Sumatera Utara

4. Puspa Melati Hasibuan, S.H., M.Hum., selaku Wakil Dekan II Fakultas

Hukum Universitas Sumatera Utara

Universitas Sumatera Utara

Ekonomi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

7. Tri Murti Lubis, S.H., M.H., selaku Sekretaris Departemen Hukum

Ekonomi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

mana telah memberikan bantuan , arahan dan bimbingan kepada penulis

sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik

juga telah memberikan bantuan, arahan, dan bimbingan kepada penulis

sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik

Universitas Sumatera Utara

seluruh civitas akademika Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

yang telah memberikan bantuan kepada penulis selama berkuliah di

Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara mulai dari awal hingga

sampai saat ini

mengucapkan rasa terimakasih yang tidak terhingga untuk semua do‟a,

kepada penulis dalam menjalankan proses perkuliahan dan pengerjaan

saudara sedarah dan sekandung yang sudah saling menyemangati untuk

menjaga nama baik keluarga!

pengerjaan skripsi ini, terkhususnya kepada Opung, Tulang, Nantulang,

memberikan dorongan motivasi, semangat dan do‟a kepada penulis

sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik.

Universitas Sumatera Utara

Suyono, S.H., yang telah menjadi teman bertukar pikiran, teman

penulis. Terimakasih sudah memberikan bantuan motivasi, semangat, do‟a

skripsi ini hingga selesai sampai saat ini dengan baik.

berkuliah dan berjuang bersama di Fakultas Hukum Universitas Sumatera

Utara dan di organisasi BTM Aladdinsyah S.H., dan Himpunan

Mahasiswa Islam (HMI) Komisariat Fakultas Hukum Universitas

Sumatera Utara yaitu saudara Abdilla Syadzaly Barrah Hutasuhut dan

Muhammad Fadri. Penulis ucapkan terimakasih untuk seluruh bantuan

dukungan, motivasi, arahan dan do‟a nya sehingga penulis dapat

dapat meraih kesuksesan bersama-sama. Marilah menjemput kemenangan!

16. Kepada seluruh keluarga besar HMI Komisariat Fakultas Hukum

Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Terimakasih atas bantuan,

pengalaman, pembelajaran, dan kesempatan yang telah diberikan kepada

penulis untuk dapat berproses didalamnya. Karena di HMI, kita berteman

Universitas Sumatera Utara

Sumatera Utara Periode 2019/2020. Terimakasih sudah bekerja dan

18. Kepada seluruh jajaran pengurus HMI Komisariat Fakultas Hukum

Universitas Sumatera Utara Periode 2019/2020 terkhususnya kepada

bidang Perguruan Tinggi Kemahasiswaan dan Kepemudaan (PTKP) HMI

Komisariat Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Periode