Takaful: Alternatif Asuransi Konvensional

Asuransi telah menjadi kebutuhan bisnis dan individu untuk mengurangi risiko dan kerugian
serta mengurangi dampak bencana pada kehidupan dan kekayaan mereka. Lembaga keuangan
juga harus mengambil asuransi untuk berlindung dari kerugian. Ketika perbankan Islam mulai
berfungsi pada 1970-an, ia juga membutuhkan alternatif yang sesuai dengan Syariah untuk
asuransi konvensional, yang dianggap bertentangan dengan prinsip Syariah karena keterlibatan
Riba, Gharar, dan perjudian. Untuk mengisi kesenjangan dalam siklus keuangan Islam, sistem
Takaful telah dikembangkan dan sejumlah besar perusahaan. Takaful menyediakan layanan di
berbagai wilayah di dunia.

Dalam bab ini dibahas secara singkat alasan mengapa asuransi konvensional tidak disukai,
kebutuhan dan evolusi Takaful, dasar Syariah dan fitur Takaful, berbagai model Takaful, status,
peluang dan tantangan yang dihadapi industri takaful. Memberikan rincian tentang teknis dan
kerja industri Takaful bukanlah tujuannya. Karena sifat bisnis perbankan dan Takaful berbeda,
dan sebagian besar bankir tidak terlibat dalam bisnis Takaful, tujuan bab ini hanya untuk
memperkenalkan kepada pembaca fitur utama sistem Takaful yang sesuai dengan Syariah ah
prinsip.

A. KEBUTUHAN JAMINAN TAKAFUL

Semua manusia dihadapkan pada risiko yang berkaitan dengan nyawa dan harta benda
mereka. Manusia dituntut oleh naluri, dan karena itu selalu berusaha, untuk melindungi
dirinya dari risiko dan bahaya terhadap kehidupan dan harta bendanya. Ketika masyaraka
berkembang dan bisnis tumbuh, naluri ini mengambil bentuk bisnis asuransi jiwa dan
umum. Saat ini, industri asuransi telah menjadi bagian penting dari bisnis dan bagian tak
terpisahkan dari sistem keuangan. Namun, masyarakat Muslim pada umumnya telah
menghindari asuransi komersial, terutama karena dua alasan. Pertama, dianggap tidak
perlu, karena sesama umat Islam dituntut untuk saling membantu, khususnya para korban
musibah. Oleh karena itu, beberapa aturan untuk membantu para pedagang dan
komunitas lain telah ada dalam masyarakat Muslim selama berabad-abad. Banyak orang
percaya bahwa kepercayaan yang benar kepada Allah dan takdir berarti tidak perlu ada
perlindungan seperti itu terhadap kematian atau kerugian bagi seseorang itu sendiri atau
kekayaannya. Hal-hal yang terjadi dengan kehendak dan perintah Allah dan untuk
mendapatkan jaminan terhadapnya dianggap mempertanyakan tindakan-Nya
Kedua, pelarangan riba, gharar dan perjudian yang keras diyakini menunjukkan tidak
diperbolehkannya asuransi konvensional. Selanjutnya, perusahaan asuransi terlibat dalam
bisnis terlarang lainnya, termasuk alkohol, babi, hiburan tidak senonoh dan hotel dengan
klub dan kegiatan terlarang. Sementara alasan kedua adalah asli dan harus dipatuhi untuk
menghindari larangan, yang pertama hanyalah mitos. Semua manusia selalu dihadapkan
pada kemungkinan menemui malapetaka dan bencana, yang menimbulkan kemalangan
dan penderitaan seperti kematian, kehilangan anggota badan, kecelakaan, kehancuran
bisnis atau kekayaan, dll. Terlepas dari keyakinan kepada Allah dan takdir, Islam
menetapkan bahwa seseorang harus menemukan cara dan sarana untuk menghindari
malapetaka dan malapetaka tersebut sedapat mungkin, dan untuk meringankan beban
seseorang atau keluarga jika peristiwa seperti itu terjadi.

Syariah bermaksud untuk menyelamatkan manusia dari kesulitan. Dalam Al-Quran

disebutkan: “Allah menghendaki kemudahan bagimu, dan Dia tidak ingin
mempersulitmu.” (2: 185). Lebih lanjut dikatakan: “Allah ingin meringankan (beban)
bagimu, dan manusia diciptakan lemah” (4:28). Suatu hari Nabi suci (saw) melihat
seseorang meninggalkan unta di hutan, dia bertanya kepadanya: "Mengapa kamu tidak
mengikat untamu?" Dia menjawab: “Saya bertawakal kepada Allah.” Nabi bersabda:
“Ikatlah untamu terlebih dahulu, barulah bertawakal kepada Allah.”

Gagasan untuk mendapatkan perlindungan terhadap risiko pada dasarnya tidak buruk.
Dalam kasus masalah asli dan tetap berada dalam batasan Syariah utama, aturan
kebutuhan ikut bermain untuk menemukan solusi yang tepat. Oleh karena itu, para ulama
memandang perlu untuk mengembangkan skema atau sistem yang memungkinkan
manusia terhindar dari musibah dan mengurangi kerugian dengan cara yang tidak
bertentangan dengan prinsip-prinsip syariat. Bisnis asuransi sebagian besar dilakukan
oleh lembaga keuangan non-bank (LKNB) dan bank komersial tidak diperbolehkan, di
sebagian besar negara, untuk te rlibat dalam bisnis asuransi. Namun, semua bank
komersial dan investasi dan LKNB lainnya harus menggunakan layanan asuransi, baik
sebagai persyaratan peraturan atau sebagai kebutuhan bisnis yang tidak dapat dihindari.
Demikian pula, bisnis, industri dan individu semakin menggunakan jasa perusahaan
asuransi untuk melindungi dari insiden yang tidak menguntungkan dan kerugian jiwa dan
kekayaan. Sementara perbankan syariah muncul pada 1960-an dan awal 1970-an,
asuransi syariah dimulai tidak lebih awal dari 1979. Hal ini mengungkapkan bahwa
sistem Takaful dikembangkan sebagai tanggapan atas permintaan perlindungan risiko
oleh lembaga keuangan Islam, terutama karena fakta bahwa perbankan dan asuransi
berjalan beriringan. di tangan dan melengkapi operasi satu sama lain. Namun, hal itu
mungkin juga memiliki implikasi positif bagi individu, rumah tangga, dan bisnis yang
telah menghindari asuransi atas dasar keyakinan.
- Mengapa Asuransi Konvensional Dilarang
Seperti disebutkan di atas, upaya untuk menghindari risiko tidak bertentangan dengan
prinsip Syariah. Percaya pada Tuhan atau takdir tidak berarti bahwa manusia harus
dihadapkan pada risiko yang tidak perlu, dan Syariah menerima persyaratan
keselamatan dasar manusia dan harta bendanya. Ini termasuk perlindungan diri,
perlindungan keturunan dan kekayaan seseorang, perlindungan terhadap penyakit,
buta huruf dan kemiskinan dan kemalangan lainnya. Lalu, mengapa asuransi
konvensional tidak dapat diterima dalam struktur keuangan Islam? Asuransi laut
adalah bentuk pertama dari asuransi komersial, dimulai mungkin pada akhir abad ke-
12. Ini mengambil bentuk sistem formal pada abad ke-17, ketika bisnis kelautan
berkembang secara besar-besaran. Di antara para ahli hukum Islam, Ibn Abdin,
seorang ahli hukum yang dihormati secara luas pada abad ke-19, adalah sarjana
pertama yang menulis tentang asuransi komersial modern secara rinci dan secara
khusus membahas asuransi laut pada masanya; tapi dia tidak menyetujuinya dari
sudut pandang Syariah. Pandangan yang berbeda telah diungkapkan tentang status
Syariah asuransi konvensional. Perbedaan pendapat muncul karena dua alasan:
pertama, para ahli hukum yang tidak mengetahui detail dan kompleksitas yang
terlibat dalam berbagai bentuk asuransi dan strukturnya diminta untuk mengeluarkan
maklumat tanpa cukup menjelaskan latar belakang dan perspektif masalah yang
terlibat, dan dua, tidak ada referensi langsung ke praktek-praktek seperti asuransi
dalam Al-Qur'an dan Sunnah. Ketika ekonomi dan keuangan Islam berkembang, para
 sarjana Syariah memperoleh lebih banyak pengetahuan dan, karenanya, menjadi
mudah bagi mereka untuk menganalisis sistem secara proaktif. Akibatnya, mayoritas
ulama Syariah telah sampai pada kesimpulan bahwa asuransi komersial adalah haram
karena keterlibatan Riba (bunga), Qimar dan Maisir (perjudian), Gharar
(ketidakpastian yang berlebihan) dan pemindahan risiko yang tidak sah dari
tertanggung kepada penanggung. Secara keseluruhan, mengandung unsur godaan dan
kecurangan dan tidak sesuai dengan metode alami dan etis untuk mendapatkan uang.

Pada tahap kehidupan manusia saat ini, individu, bisnis, dan masyarakat tidak
dapat menghindari perlindungan semacam itu terhadap kerugian bisnis. Satu-satunya
persyaratan adalah bahwa unsur-unsur yang dilarang oleh Syariah dikecualikan dari
skema semacam itu. Oleh karena itu, alternatif asuransi syariah sangat dibutuhkan
untuk mengisi kesenjangan dalam keuangan syariah. Dalam banyak kasus,
merupakan persyaratan hukum bahwa aset yang mendasari kontrak perbankan Islam
harus diasuransikan, seperti dalam kasus auto Ijarah, penyimpanan, pengiriman dan
pengangkutan barang, dll. Selanjutnya, klien bank Islam mengkritik keterlibatan
asuransi konvensional sebagai mereka ingin menghindari minat dalam segala hal.
Selain itu, perlu adanya alternatif asuransi jiwa, seperti dalam kasus pembiayaan
perumahan dengan meningkatnya jumlah LKI dan untuk kepentingan individu. LKI
juga perlu menawarkan tabungan dan produk Takaful terkait perlindungan kepada
pelanggan mereka. Dengan demikian, pengembangan industri Takaful diperlukan
untuk melengkapi siklus keuangan Islam.

B. DASAR SYARIAH DARI TAKAFUL

Kata yang setara dengan Syariah untuk asuransi dalam bahasa Arab adalah
“Ta'mein”, yang berarti meyakinkan, menjaga dan menjamin melalui ganti rugi atas
kerugian. Ini juga menunjukkan kesetiaan, kesetiaan, kepercayaan diri dan kepercayaan
dan lebih mengacu pada jaminan daripada berbagi kerugian secara kooperatif di antara
suatu kelompok. Konsep ini tetap dalam diskusi para ulama selama sekitar satu abad.
Tetapi konsep yang akhirnya diterima oleh para ulama Syariah dalam skala besar adalah
konsep Takaful, yang mensyaratkan bahwa sifat kontrak asuransi utama harus diubah
menjadi pengaturan iuran di mana kerugian anggota dapat ditutupi dari kolam Takaful
atas dasar gotong royong dan pengorbanan. Syaikh Abu Zahra, seorang ahli hukum
terkemuka abad ke-20, telah membahas masalah ini secara rinci dan menyimpulkan
bahwa skema asuransi koperasi dan sosial, pada prinsipnya, sah, dan bahwa asuransi non-
kooperatif tidak dapat diterima karena mengandung sifat perjudian, godaan. dan riba
yang membatalkan akad.4 Dewan Fiqih Islam OKI menyetujui sistem Takaful
berdasarkan gotong royong sebagai alternatif asuransi konvensional pada tahun 1985.
Takaful bukanlah konsep baru untuk hukum komersial Islam. Islam menerima hak
manusia untuk melindungi agama (keyakinan), kehidupan, harkat dan martabatnya, harta
benda dan bakatnya.
Berdasarkan prinsip-prinsip di atas, sistem Takaful sebagai alternatif asuransi
konvensional mewujudkan unsur tanggung jawab bersama, manfaat bersama dan
solidaritas bersama. Setiap pemegang polis membayar langganannya untuk membantu
mereka yang membutuhkan bantuan. Teori keuangan Islam tidak menerima Gharar atau
ketidakpastian yang berlebihan sehubungan dengan hak dan kewajiban para pihak dalam
kontrak komersial. Oleh karena itu, konsep tabarru' (sumbangan) telah dimasukkan dalam
aturan sebagai bahan utama akad. Seorang peserta polis Takaful setuju untuk
melepaskan, sebagai Tabarru', seluruh atau sebagian tertentu dari kontribusi Takaful-nya
yang ia berjanji untuk membayar, sehingga memungkinkan dia untuk memenuhi
kewajibannya saling membantu jika salah satu peserta menderita kerugian yang pasti. .
Konsep dan lembaga lain yang mendukung gagasan gotong royong adalah Wakaf.
Wakaf dalam Syariah Islam mengacu pada retensi properti untuk kepentingan amal atau
tujuan kemanusiaan, atau untuk sekelompok orang tertentu seperti anggota keluarga
donor. Ada tiga jenis Wakaf dalam yurisprudensi Islam: Wakaf agama, Wakaf filantropi
dan Wakaf keluarga. Wakaf menjadi entitas tersendiri yang memiliki kemampuan untuk
menerima atau mengalihkan kepemilikan. Kepemilikan properti Wakaf ditransfer dari
orang yang menciptakan Wakaf selamanya. Harta wakaf tidak dapat dijual; hanya hasil
yang diberikan kepada penerima manfaat. Menurut prinsip Wakaf, anggota (donor) juga
bisa mendapatkan keuntungan dari Wakaf. Penerima manfaat Wakaf dalam pengaturan
Takaful adalah pencipta Wakaf dan kelompok yang anggotanya berkontribusi untuk
tujuan saling membantu dan menutupi kerugian salah satu dari mereka.
 Mengingat hal di atas, para ahli hukum telah mengembangkan, selama dua atau tiga
dekade terakhir, sistem pembagian risiko kooperatif sedemikian rupa sehingga di satu
sisi, larangan dasar Syariah diurus dan , di sisi lain, persyaratan kerangka sosial-ekonomi
dan keuangan terpenuhi. Kerugian dari segelintir orang yang tidak beruntung dibagi
dengan kontribusi dari banyak orang yang beruntung yang terkena risiko yang sama
berdasarkan pembagian risiko yang kooperatif. Dana tersebut digunakan oleh
manajer/wali amanat untuk pembayaran klaim dan untuk bisnis dengan cara yang sesuai
dengan Syariah.
Pembahasan di atas mengungkapkan bahwa tujuan utama sistem Takaful dari sudut
pandang pemegang asuransi adalah saling tolong-menolong dan tidak mencari
keuntungan atau rejeki nomplok, seperti dalam kasus asuransi konvensional. Dalam
semua bentuk Takaful, seperti Takaful keluarga (alternatif asuransi jiwa) atau Takaful
umum, para peserta setuju untuk saling membantu dari kontribusi mereka pada saat salah
satu dari mereka menghadapi bencana atau mengalami kerugian yang ditentukan. Namun,
sebagai usaha bisnis, operator dapat memperoleh biaya dan/atau berbagi keuntungan dari
layanan mereka dan pemegang polis/mitra dapat berbagi keuntungan yang direalisasikan,
jika ada, setelah mengganti kerugian yang dialami oleh anggota kelompok.
Memiliki keluarga Takaful atau kebijakan hidup Islami tidak bertentangan dengan
kebajikan atau ketakwaan. Ini tidak berarti bahwa seseorang telah mengasuransikan
nyawanya; itu adalah salah satu cara memberikan perlindungan bagi keturunan dan
dengan demikian sejalan dengan sabda Nabi (saw): “Lebih baik bagi Anda untuk
meninggalkan anak Anda kaya daripada meninggalkan mereka miskin, meminta bantuan
orang lain” . Nabi (saw) juga mendorong penyediaan keamanan bagi para janda, anak
yatim dan orang miskin, seperti yang disorot dalam salah satu sabdanya: “Orang yang
menjaga dan bekerja untuk seorang janda dan orang miskin (tergantung), adalah seperti
seorang pejuang yang berjuang di jalan Allah (SWT), atau seperti orang yang berpuasa di
siang hari dan shalat di malam hari”.
Saling membantu dalam kasus bencana apapun juga diakui dalam Syariah. Ada
konsep saling melindungi yang dipraktikkan di era Islam dengan mendirikan kolam
bersama di antara para pedagang Muslim untuk secara bersama-sama mengganti kerugian
kepada anggota kelompok karena perampokan atau kemalangan selama perjalanan
 perdagangan mereka. Dengan demikian, konsep Tabarru' dan kebajikan dengan sesama
makhluk adalah fitur utama dari bisnis Takaful dan setiap kebijakan berbasis Takaful.
Namun, tidak ada masalah Syariah dalam memandang Takaful sebagai bisnis ketika
dilakukan dengan kepatuhan Syariah, transparansi dan keadilan kepada semua pemangku
kepentingan.

C. BAGAIMANA SISTEM TAKAFUL BEKERJA

Sebuah perusahaan Takaful berfungsi sebagai wali amanat atau manajer atas dasar
Wakalah atau Mudarabah untuk menjalankan bisnis. Operator dan mitra yang mengambil
kebijakan apa pun berkontribusi pada dana Takaful. Klaim dibayar dari dana Takaful dan
surplus atau defisit underwriting dibagi oleh peserta. Dalam polis asuransi jiwa, sebagian
iuran juga disimpan sebagai dana investasi. Operator menggunakan dana dalam bisnis
atas dasar Wakalah atau Mudarabah. Surplus atau defisit penjaminan menjadi milik
pemegang polis/mitra, sedangkan pembagian keuntungan yang timbul dari usaha
tergantung pada dasar Wakalah atau Mudarabah.
Modus operandi Takaful dapat dibagi terutama menjadi dua jenis: Takaful keluarga
atau kebijakan hidup dan Takaful umum. Iuran yang dibayarkan oleh pemegang polis
jiwa dibagi menjadi “bagian perlindungan” (untuk dana Takaful/pembayaran klaim) dan
bagian tabungan/investasi jika perusahaan bekerja sebagai Mudarib; jika perusahaan
tersebut bekerja atas dasar Wakalah, kontribusi dibagi menjadi tiga bagian, yaitu bagian
sebagai biaya pengelolaan, bagian perlindungan dan bagian investasi. Bagian
perlindungan bekerja berdasarkan prinsip donasi, di mana hak-hak individu diserahkan
demi Wakaf. Di bagian investasi/tabungan, hak individu tetap utuh berdasarkan prinsip
Mudarabah dan kontribusi, bersama dengan keuntungan (setelah dikurangi biaya),
dibayarkan kepada pemegang asuransi pada akhir masa asuransi atau sebelumnya, jika
diminta oleh mereka. Dalam kasus Takaful umum, seluruh kontribusi dianggap sebagai
sumbangan untuk perlindungan dan peserta melepaskan hak kepemilikannya. Atas dasar
Tabarru', Wakaf dan Mudarabah yang sama, perusahaan Takaful dapat mengatur Takaful
ulang, di mana mereka membayar kontribusi yang disepakati dari dana Takaful kepada
operator Takaful ulang, yang, sebagai imbalannya, membantu perusahaan Takaful dalam
kasus kerugian.
- Model Takaful
Segala bentuk bisnis asuransi yang diterima Islam harus mengandung nilai-nilai
kerjasama, solidaritas dan Tabarru'. Para ulama syari'ah juga sepakat bahwa ada basis
komersial yang sesuai dengan karakteristik dasar prinsip bisnis Islam. Untuk itu, para
ulama dari waktu ke waktu telah menyarankan berbagai model, seperti Wakalah,
Mudarabah, Wakaf (semacam wakaf) atau Wakalah dengan Wakaf. Menurut
penelitian terbaru oleh lebih dari empat puluh sarjana Syariah yang dilakukan di
bawah bimbingan Syaikh Muhammad Taqi Usmani, seorang ahli hukum kontemporer
terkenal dan anggota dewan Syariah OKI/IDB dan AAOIFI, model Wakaf atau
kombinasi Wakalah dan Wakaf adalah dasar terbaik untuk mengembangkan sistem
Takaful praktis yang sejalan dengan prinsip-prinsip Syariah. bahkan untuk itu,
beberapa ahli hukum menganjurkan penggunaan mekanisme Wakaf untuk
mengembangkan sistem asuransi yang sesuai dengan Syariah.