Ringkasan
Eksekutif
S
urvei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) Arah strategis dalam SNLKI 2021 – 2025 disusun dengan
tahun 2019 menunjukkan indeks literasi keuangan mempertimbangkan keberlanjutan beberapa program
sebesar 38,03% dan indeks inklusi keuangan sebesar strategis SNLKI 2013 dan SNLKI (Revisit 2017), hasil SNLIK
76,19%. Meskipun tergolong masih rendah, angka tersebut tahun 2019, rekomendasi dari berbagai pihak, kebutuhan
meningkat dibanding hasil SNLIK tahun 2016, yaitu indeks untuk meningkatkan kegiatan literasi keuangan yang
literasi keuangan sebesar 29,7% dan indeks inklusi keuangan berkualitas, studi literatur mengenai perkembangan konsep,
sebesar 67,8%. Hal ini menunjukkan masyarakat Indonesia evaluasi kegiatan literasi keuangan yang telah dan sedang
secara umum belum memahami dengan baik karakteristik berjalan, serta implementasi literasi keuangan di negara lain.
berbagai produk dan layanan jasa keuangan yang ditawarkan
oleh lembaga jasa keuangan formal, padahal literasi Visi SNLKI 2021 – 2025 yaitu “Mewujudkan Masyarakat
keuangan merupakan keterampilan yang penting dalam Indonesia yang Memiliki Indeks Literasi Keuangan yang
rangka pemberdayaan masyarakat, kesejahteraan individu, Tinggi (Well Literate) sehingga Dapat Memanfaatkan Produk
perlindungan konsumen, dan peningkatan inklusi keuangan. dan Layanan Jasa Keuangan yang Sesuai untuk Mencapai
Kesejahteraan Keuangan yang Berkelanjutan”.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memiliki komitmen tinggi
dalam mendorong peningkatan indeks literasi dan inklusi Visi dimaksud dijabarkan dalam tiga misi, yaitu:
keuangan nasional. Hal ini tercermin pada pilar 2 Kerangka
1) Memanfaatkan teknologi digital dalam peningkatan
Struktural Master Plan Sektor Jasa Keuangan Indonesia
indeks literasi keuangan;
(MPSJKI) 2021 – 2025 yaitu Pengembangan Ekosistem Jasa
Keuangan terdapat program ‘Memperluas Akses Keuangan 2) Membangun dan meningkatkan aliansi strategis dalam
dan Meningkatkan Literasi Keuangan Masyarakat’. Pilar 2 pelaksanaan program literasi dan edukasi keuangan;
tersebut selanjutnya menjadi salah satu acuan penyusunan dan
arah strategis peningkatan indeks literasi dan inklusi
keuangan yang dituangkan dalam Strategi Nasional Literasi 3) Memperluas akses dan ketersediaan produk dan
dan Inklusi Keuangan Indonesia (SNLKI) 2021 – 2025. layanan jasa keuangan yang inklusif.
Strategi Nasional
4 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Untuk kesinambungan, arah strategi dalam SNLKI 2021 Akses Keuangan guna memberikan kemudahan bagi
– 2025 disusun berdasarkan 3 pilar program strategis masyarakat dalam mengakses lembaga, produk dan/atau
SNLKI (Revisit 2017) yaitu Cakap Keuangan, Sikap dan layanan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan
Perilaku Keuangan yang Bijak, serta Akses Keuangan. dan kemampuan.
Ketiga program strategis yang menjadi dasar dari SNLKI
ini disusun atas beberapa hal. Pertama, konsep dasar Program strategis dimaksud diperluas menjadi beberapa
literasi keuangan bukan hanya didasarkan pada tiga aspek program inisiatif serta core action. Penjabaran program
literasi keuangan yaitu pengetahuan, keterampilan, dan strategis menjadi program inisiatif dan core action
keyakinan, melainkan meliputi pula aspek sikap dan dimaksudkan untuk mempermudah dan mempertajam
perilaku. Kedua, dalam kenyataannya, literasi keuangan kegiatan-kegiatan yang diperlukan untuk mencapai
sangat berkaitan erat dengan inklusi keuangan sehingga masing-masing program strategis. Melalui penetapan
perlu adanya keselarasan dan kesinambungan antara program inisiatif dan core action, diharapkan kegiatan
kegiatan literasi keuangan dan inklusi keuangan. Ketiga, yang akan dilakukan menjadi lebih fokus dan sesuai
pencapaian strategi literasi dan inklusi keuangan lebih dengan tujuan yang akan dicapai oleh masing-masing
efisien dilakukan secara bersama-sama sehingga tujuan program strategis.
pencapaian literasi keuangan untuk memperluas akses
masyarakat ke sektor jasa keuangan dapat dilakukan Program inisiatif yang termuat dalam SNLKI ini
dengan lebih optimal. menitikberatkan pada digitalisasi edukasi keuangan,
intensifikasi literasi dan akselerasi produk keuangan
Program strategis Cakap Keuangan bertujuan untuk syariah, pengembangan strategi pelaksanaan kegiatan
meningkatkan awareness dan pemahaman masyarakat edukasi dan literasi keuangan sesuai dengan target
mengenai Lembaga, produk dan layanan jasa keuangan. prioritas dan berdasarkan risk based perlindungan
Kecakapan keuangan terbentuk dari beberapa komponen konsumen, pengenalan produk keuangan generik serta
yaitu pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan. aliansi strategis dengan Kementerian/Lembaga lainnya.
Masyarakat yang cakap keuangan perlu memiliki Dalam rangka mengimplementasikan program inisiatif,
pengetahuan yang luas mengenai lembaga serta produk terdapat penguatan pada beberapa area core action,
dan/atau layanan jasa keuangan termasuk manfaat, antara lain pengembangan infrastruktur literasi dan
fitur, risiko, hak, kewajiban, cara memperoleh, denda, edukasi keuangan digital Massive Open Online Course
dan biaya. Selanjutnya, program strategis Sikap dan (MOOC) melalui pengembangan Learning Management
Perilaku Keuangan Bijak bertujuan untuk membangun System (LMS), aliansi strategis melalui pemuka agama
masyarakat yang memiliki ketahanan keuangan yang kuat dan duta literasi keuangan dan duta outreach, penyediaan
dalam menghadapi berbagai kondisi keuangan termasuk dashboard/tools sebagai alat bantu dalam membuat
guncangan keuangan. Sikap keuangan yang bijak diawali keputusan keuangan, pengembangan pusat data literasi
dengan adanya tujuan keuangan yang dimiliki oleh keuangan, penyusunan modul literasi dan edukasi
seseorang. Tujuan keuangan tersebut merupakan prasyarat keuangan berdasarkan 3 level yaitu Basic, Intermediate
seseorang dapat merencanakan dan mengelola keuangan dan Advanced serta berdasarkan data pengaduan
dengan baik dalam jangka pendek maupun panjang. konsumen.
Kecakapan keuangan yang disertai dengan sikap dan
perilaku keuangan yang bijak memudahkan masyarakat Untuk memastikan efektivitas pencapaian arah program
untuk memanfaatkan lembaga, produk dan/atau layanan strategis, SNLKI 2021 – 2025 didukung oleh tiga enabler
jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan yaitu memperkuat perencanaan strategis dan monitoring
kemampuan. Oleh sebab itu, diperlukan program strategis bisnis proses literasi dan edukasi keuangan, memperkuat
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 5
2021 - 2025
VISI
Mewujudkan Masyarakat Indonesia
yang Memiliki Indeks Literasi Keuangan yang
Tinggi (Well Literate) sehingga Dapat Memanfaatkan Produk
dan Layanan Jasa Keuangan yang Sesuai untuk Mencapai Kesejahteraan
Keuangan yang Berkelanjutan”.
MISI
• Memanfaatkan • Membangun dan meningkatkan • Memperluas akses dan
teknologi digital dalam aliansi strategis dalam ketersediaan produk dan
peningkatan indeks pelaksanaan program literasi dan layanan jasa keuangan
literasi keuangan; edukasi keuangan; dan yang inklusif.
Program Strategis
Enabler
Program Multiyears
• Koordinasi dengan Lembaga dan Kementerian • Perencanaan, pelaksanaan dan monitoring kegiatan
terkait dalam rangka meningkatkan Literasi edukasi dan literasi keuangan
Keuangan • Pelaksanaan workshop SIPEDULI dalam
• Pemeliharaan aplikasi dalam rangka rangka meningkatkan partisipasi PUJK dalam
meningkatkan literasi keuangan melaksanakan kegiatan literasi keuangan
• Penyusunan dan pengkinian heatmap dalam • Pelaksanaan siklus pendekatan penguatan
rangka penentuan wilayah dan sasaran prioritas infrastruktur edukasi dan literasi keuangan
hubungan kelembagaan, serta mengintensifkan campaign yang dianggap sebagai prioritas dan dilaksanakan oleh
dan memperkuat infrastruktur literasi edukasi keuangan. berbagai pihak dapat berjalan secara terarah.
SNLKI 2021 – 2025 dilengkapi dengan roadmap atau Roadmap Program Strategis SNLKI 2021 – 2025 memuat
peta jalan. Roadmap atau peta jalan diharapkan mampu program strategis tahunan dan program strategis multiyears.
menjelaskan alur pelaksanaan program untuk mencapai Program strategis tahunan adalah program yang telah
tujuan yang diharapkan. Melalui roadmap dimaksud, maka disusun pada setiap tahun dan menjadi prioritas utama
seluruh instrumen yang ada pada program strategis SNLKI pada tahun tersebut. Pelaksanaan program strategis
2021 – 2025 akan diintegrasikan dan diimplementasikan tahunan disusun berdasarkan empat parameter antara
secara terstruktur sehingga pelaksanaan program strategis lain urgensi, multiplier effect, ketersediaan infrastruktur,
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 7
2021 - 2025
dan sustainability. Pelaksanaan program strategis tahunan workshop SiPEDULI dalam rangka meningkatkan
juga dijabarkan secara lebih detail melalui program inisiatif, partisipasi Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK) dalam
core action, indikator, pelaksana, dan target (outcome) yang melaksanakan kegiatan literasi keuangan.
diharapkan.
Agar implementasi program strategis lebih terarah dan
Program strategis multiyears adalah program yang akan fokus, dengan memperhatikan evaluasi terhadap sasaran
dijalankan secara berkesinambungan sepanjang berlakunya prioritas sebelumnya, maka dalam SNLKI 2021 – 2025
SNLKI 2021 – 2025 yang berfokus pada penguatan koordinasi ditetapkan 10 sasaran prioritas yang mencakup Pelajar,
dengan Kementerian/Lembaga terkait dalam rangka Mahasiswa, dan Pemuda/i; Profesi; Karyawan; Petani dan
meningkatkan literasi keuangan, pemeliharaan aplikasi Nelayan; Pekerja Migran Indonesia (PMI) dan Calon PMI;
dalam rangka meningkatkan literasi keuangan, penyusunan Pelaku Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah; Penyandang
dan pengkinian heatmap dalam rangka penentuan wilayah Disabilitas; Masyarakat Daerah Terdepan, Terluar,
dan sasaran prioritas, monitoring dan evaluasi pelaksanaan Tertinggal (3T); Perempuan/ Ibu Rumah Tangga; dan
kegiatan edukasi dan literasi keuangan, serta pelaksanaan Komunitas.
Strategi Nasional
8 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Kata
Pengantar
D
alam beberapa dekade yang memperkuat kompetensi keuangan konsumen, ketahanan, dan kesejahteraan
terakhir, sektor jasa keuangan keuangan secara keseluruhan menjadi penting dalam mewujudkan kerangka
telah berkembang pesat dan perlindungan konsumen keuangan yang kuat.
memberikan peluang lebih besar
kepada individu untuk mengakses Sebagai pedoman bagi OJK dan Lembaga Jasa Keuangan dalam melakukan kegiatan
produk dan/atau layanan keuangan. edukasi keuangan untuk meningkatkan literasi keuangan masyarakat, implementasi
Namun, pada saat yang sama, sektor Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (SNLKI) Revisit 2017 telah mencapai
jasa keuangan menjadi lebih kompleks, tingkat literasi keuangan sebesar 38,03% dan tingkat inklusi keuangan sebesar
terlebih lagi pada masa pandemi 76,19%. Hal ini berarti bahwa tingkat inklusi keuangan telah melebihi target yang
Covid-19 yang mendorong adanya ditentukan oleh Presiden Republik Indonesia dalam Peraturan Presiden Nomor 82
inovasi layanan keuangan digital Tahun 2016 tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif. Namun, kesenjangan
telah menimbulkan tantangan dan antara tingkat literasi dengan tingkat inklusi keuangan dapat dikatakan masih relatif
risiko baru. Oleh sebab itu, kebijakan tinggi. Hal ini berarti masih banyak masyarakat yang memiliki keterbatasan dalam
yang ditujukan untuk meningkatkan pengetahuan dan pemahaman mengenai produk dan layanan jasa keuangan.
pengetahuan tentang produk/layanan
Menurut G20, Literasi Keuangan adalah keterampilan penting untuk memberdayakan
keuangan dan risiko terkait, kebijakan
masyarakat, terutama masyarakat rentan dan kurang terlayani, termasuk Usaha
Mikro Kecil Menengah (UMKM), serta untuk mendukung kesejahteraan, inklusi
keuangan, serta perlindungan konsumen. G20 juga menyatakan bahwa transformasi
digital berpotensi dalam meningkatkan produktivitas, memperkuat pemulihan,
dan berkontribusi terhadap kesejahteraan bersama di era pandemi Covid-19. G20
mendukung hal tersebut dalam G20 Menu of Policy Options – Digital Transformation
and Productivity Recovery yang berisi berbagai macam pilihan kebijakan, best
practices, promosi inklusi, dan peran utama kerja sama internasional dalam
memanfaatkan peluang digitalisasi yang didukung melalui analisis yang dilakukan
oleh OECD dan IMF.
Sehubungan dengan hal tersebut, perlu disusun strategi nasional baru mengenai
literasi keuangan. SNLKI 2021 – 2025 disusun sebagai bentuk tindak lanjut atas
SNLKI sebelumnya dengan mengacu pada rekomendasi OECD tahun 2020 mengenai
strategi nasional literasi keuangan. Menurut OECD, strategi nasional literasi keuangan
wajib melibatkan seluruh stakeholder terkait, bersinergi dengan regulasi terkait,
memuat pedoman bagi pelaksanaan program literasi, memiliki sasaran serta tujuan
prioritas, dan melakukan evaluasi untuk menilai kemajuan strategi yang tertuang
dalam sebuah roadmap. Roadmap SNLKI 2021 – 2025 memuat program strategi
keuangan yang akan dijalankan secara berkesinambungan. Dalam roadmap tersebut
telah disusun program strategis tahunan dan multiyears dengan sasaran prioritas
Tirta Segara yang mengacu pada best practices organisasi internasional. Hal ini diharapkan dapat
Anggota Dewan Komisioner Bidang meningkatkan literasi keuangan masyarakat baik secara konvensional maupun
Edukasi dan Perlindungan Konsumen syariah dengan tujuan meningkatkan kesejahteraan masyarakat melalui inklusi
Otoritas Jasa Keuangan keuangan yang ditargetkan sebesar 90% sesuai arahan Presiden Joko Widodo pada
Rapat Terbatas tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif pada tanggal 28 Januari
2020.
Daftar Isi
Ringkasan Eksekutif – 3
Kata Pengantar – 8
Daftar Isi – 9
Daftar Gambar – 10
Daftar Tabel – 11
Daftar Grafik – 11
Bab 01 Pendahuluan – 13
1.1 Kondisi Indonesia Saat ini – 18
1.2 Pentingnya Literasi Keuangan – 21
1.3 Hubungan Tingkat Literasi Keuangan dengan Pertumbuhan Ekonomi – 24
1.4 Hubungan Tingkat Literasi Keuangan dengan Perlindungan Konsumen – 27
1.5 Isu-isu Terkait Literasi Keuangan secara Global – 29
Bab 02 Perkembangan Literasi dan Inklusi Keuangan
di Indonesia – 33
2.1 Indeks Literasi Keuangan – 35
2.2 Sikap dan Perilaku Keuangan – 41
2.3 Indeks Inklusi Keuangan – 42
2.4 Pengetahuan Masyarakat mengenai Sektor Jasa Keuangan – 45
2.5 Ketahanan Keuangan – 51
2.6 Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan Masyarakat terhadap Perluasan Akses Keuangan – 52
2.7 Preferensi Masyarakat terhadap Produk dan Layanan Jasa Keuangan – 54
2.8 Delivery Channel Produk dan Layanan Jasa Keuangan – 55
Bab 03 Literasi dan Inklusi Sektor Jasa Keuangan Syariah –57
3.1 Perkembangan Keuangan Syariah Indonesia –59
3.2 Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah – 61
3.3 Industri Jasa Keuangan Syariah – 64
3.4 Preferensi Masyarakat terhadap Produk dan Layanan Jasa Keuangan Syariah – 65
Bab 04 Literasi Keuangan Digital – 67
4.1 Penggunaan Teknologi Informasi oleh Masyarakat Indonesia – 69
4.1.1 Penetrasi Internet di Indonesia – 69
4.1.2 Perilaku Pengguna Internet – 71
4.2 Layanan Keuangan Digital – 75
Bab 05 Evaluasi Pelaksanaan Kegiatan dalam Rangka Meningkatkan Literasi Keuangan – 77
5.1 Evaluasi Upaya Pelaksanaan Kegiatan Literasi Keuangan yang Dilaksanakan oleh OJK – 79
5.1.1 Penguatan Infrastruktur Edukasi Keuangan – 79
5.1.2 Digitalisasi Edukasi Keuangan – 81
5.1.3 Edukasi Keuangan Komunitas dan Edukasi Masif – 81
5.1.4 Edukasi Keuangan dalam Mendukung Program Pemerintah – 82
5.1.5 Edukasi Keuangan dalam Rangka Peningkatan Literasi Keuangan Syariah
dan Pasar Modal – 82
5.1.6 Penguatan Infrastruktur SDM melalui Training of Trainers (ToT) – 83
5.2 Evaluasi Upaya Pelaksanaan Kegiatan Literasi Keuangan yang Dilaksanakan oleh PUJK – 83
5.2.1 Evaluasi Kepatuhan Pelaksanaan Kegiatan dalam Rangka Meningkatkan
Literasi Keuangan – 84
Strategi Nasional
10 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Daftar Isi
5.2.2 Evaluasi Persebaran Kegiatan dalam Rangka Meningkatkan Literasi Keuangan – 87
5.2.3 Sasaran Kegiatan Kegiatan dalam Rangka Meningkatkan Literasi Keuangan – 88
5.3 Evaluasi Literasi Keuangan Berdasarkan Survei Internasional – 90
5.3.1 OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy – 90
5.3.2 The 2020 TIAA Institute-GFLEC Personal Finance Index – 91
5.3.3 The Standard & Poor’s Rating Services Global Financial Literacy Survey – 92
Bab 06 Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (SNLKI) 2021 - 2025 – 93
6.1 Tujuan SNLKI 2021– 2025 – 96
6.2 Analisa SWOT Kondisi Literasi dan Inklusi Keuangan di Indonesia – 96
6.3 Visi dan Misi SNLKI 2021 – 2025 – 100
6.4 Prinsip Dasar – 101
6.5 Sasaran – 102
6.6 Program Strategis – 108
6.7 Enabler – 111
6.8 Roadmap – 113
6.9 Aliansi Strategis – 124
6.10 Tindak Lanjut SNLKI 2021– 2025 – 128
Daftar Gambar
Gambar 1 Kerangka Strategi Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2021-2025 – 5
Gambar 2 Roadmap Program Strategis SNLKI 2021 – 2025 – 6
Gambar 1.1 Jumlah Penduduk Indonesia Tahun 2020 – 18
Gambar 1.2 Sebaran Penduduk Indonesia Menurut Wilayah Tahun 2020 – 19
Gambar 1.3 Hubungan Inklusi Keuangan dengan Kesejahteraan Masyarakat – 25
Gambar 2.1 Indeks Literasi Keuangan Berdasarkan Provinsi – 37
Gambar 2.2 Indeks Inklusi Keuangan Berdasarkan Provinsi – 43
Gambar 6.1 Sasaran Prioritas SNLKI 2021 – 2025 – 102
Gambar 6.2 Roadmap Program Strategis SNLKI 2021 – 2025 – 113
Gambar 6.3 Alur Implementasi SNLKI 2021 – 2025 oleh PUJK – 128
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 11
2021 - 2025
Daftar Tabel
Tabel 1.1 Peran Industri Jasa Keuangan – 21
Tabel 1.2 Data 5 Jenis Produk per Sektor Keuangan yang Paling Sering Diadukan (per tanggal 1 Januari 2013 s.d 30 September
2021) – 28
Tabel 2.1 Produk/Layanan Jasa Keuangan yang Paling Diketahui – 40
Tabel 2.2 Tujuan Keuangan – 41
Tabel 2.3 Pengetahuan mengenai Karakteristik Produk Perbankan – 46
Tabel 2.4 Pengetahuan mengenai Karakteristik Produk Asuransi – 47
Tabel 2.5 Pengetahuan mengenai Karakteristik Produk Lembaga Pembiayaan – 47
Tabel 2.6 Pengetahuan mengenai Karakteristik Produk Dana Pensiun – 48
Tabel 2.7 Pengetahuan mengenai Karakteristik Produk Pergadaian – 48
Tabel 2.8 Pengetahuan mengenai Karakteristik Produk Pasar Modal – 48
Tabel 2.9 Pengetahuan mengenai Karakteristik Produk Lembaga Keuangan Mikro – 49
Tabel 2.10 Pengetahuan mengenai Karakteristik Produk LJK Formal Lainnya – 49
Tabel 2.11 Jangka Waktu Ketahanan Keuangan – 51
Tabel 2.12 Korelasi Literasi dan Inklusi Keuangan – 52
Tabel 3.1 Islamic Finance Development Indicator (IFDI) 2020 – 59
Tabel 3.2 Persentase Literasi Keuangan Syariah Berdasarkan Sektor Jasa Keuangan – 64
Tabel 3.3 Pengetahuan dan Penggunaan Masyarakat terhadap Produk dan Layanan Jasa Keuangan Syariah Tahun 2019 – 65
Tabel 5.1 Hasil Survei Literasi Keuangan OECD – 90
Tabel 6.1 Daerah Tertinggal Indonesia Tahun 2020 – 2024 – 105
Tabel 6.2 Daerah Terdepan dan Terluar (Perbatasan) – 106
Tabel 6.3 Program Strategis Cakap Keuangan – 108
Tabel 6.4 Program Strategis Sikap dan Perilaku Keuangan yang Bijak – 109
Tabel 6.5 Program Strategis Akses Keuangan – 110
Tabel 6.6 Detail Program Strategis Tahun 2021 – 2025 – 114
Tabel 6.7 Pemetaan Aliansi Strategis – 124
Daftar Grafik
Grafik 1.1 Jumlah Penduduk dan Penduduk Miskin Indonesia – 18
Grafik 1.2 Komposisi Penduduk Berdasarkan Generasi dan Peningkatan Penduduk Usia Produktif (%) – 19
Grafik 1.3 Produk Domestik Bruto Indonesia Atas Dasar Harga Berlaku – 20
Grafik 1.4 Tren Layanan Konsumen OJK (akumulatif) per tanggal 1 Januari 2013 s.d 30 September 2021 – 27
Grafik 1.5 Data Layanan Konsumen OJK Berdasarkan Jumlah Layanan per Sektor (akumulatif per tanggal 1 Januari 2013 s.d 30
September 2021) – 27
Grafik 2.1 Indeks Literasi Keuangan Tahun 2013-2019 – 35
Grafik 2.2 Indeks Literasi Keuangan berdasarkan Gender – 35
Grafik 2.3 Indeks Literasi Keuangan berdasarkan Strata Wilayah – 36
Grafik 2.4 Persentase Literasi Keuangan berdasarkan Jenis Pekerjaan – 38
Grafik 2.5 Persentase Literasi Keuangan berdasarkan Usia – 38
Grafik 2.6 Komposisi Penduduk Menurut Kelompok Umur Tahun 1971-2020 – 39
Grafik 2.7 Persentase Literasi Keuangan Berdasarkan Tingkat Pendidikan – 39
Grafik 2.8 Persentase Literasi Keuangan Berdasarkan Socio-Economic Status (SES) – 39
Grafik 2.9 Persentase Literasi Keuangan Berdasarkan Sektor Jasa Keuangan – 40
Grafik 2.10 Upaya Mencapai Tujuan Keuangan – 41
Grafik 2.11 Kemampuan Keuangan Dibanding Orang Dewasa Lainnya – 42
Grafik 2.12 Indeks Inklusi Keuangan Tahun 2013-2019 – 42
Grafik 2.13 Indeks Inklusi Keuangan Sektoral Tahun 2019 – 42
Strategi Nasional
12 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Daftar Grafik
Grafik 2.14 Pengetahuan Masyarakat mengenai Lembaga Jasa Keuangan – 45
Grafik 2.15 Kemampuan Menghitung – 50
Grafik 2.16 Keyakinan terhadap Lembaga Jasa Keuangan (LJK) – 50
Grafik 2.17 Cara yang dilakukan untuk Memenuhi Kebutuhan di Hari Tua – 51
Grafik 2.18 Keyakinan terhadap Kemampuan Pengelolaan Keuangan setelah Masa Pensiun/Hari Tua – 52
Grafik 2.19 Indeks Literasi dan Inklusi Keuangan Berdasarkan Provinsi – 53
Grafik 2.20 Preferensi Produk dan Layanan Jasa Keuangan – 54
Grafik 2.21 Pengetahuan dan Penggunaan Delivery Channel – 55
Grafik 2.22 Pengguna Delivery Channel Transaksi Keuangan berdasarkan Gender – 55
Grafik 2.23 Pengguna Delivery Channel Transaksi Keuangan Berdasarkan Tingkat Pendidikan – 56
Grafik 2.24 Pengguna Delivery Channel Transaksi Keuangan Berdasarkan Pengeluaran – 56
Grafik 3.1 Market Share Keuangan Syariah – 60
Grafik 3.2 Indeks Literasi Keuangan Konvensional dan Syariah – 61
Grafik 3.3 Indeks Literasi Keuangan Syariah Tahun 2019 di Berbagai Provinsi – 62
Grafik 3.4 Indeks Inklusi Keuangan Konvensional dan Syariah Tahun 2019 – 62
Grafik 3.5 Indeks Inklusi Keuangan Syariah Tahun 2019 di Berbagai Provinsi – 63
Grafik 3.6 Pengetahuan Masyarakat mengenai Karakteristik Produk dan Layanan Jasa Keuangan Syariah Tahun 2019 – 66
Grafik 4.1 Penetrasi Internet di Indonesia – 69
Grafik 4.2 Kontribusi Penetrasi Internet per Wilayah dari Total Penetrasi – 69
Grafik 4.3 Kontribusi Penetrasi Internet per Wilayah dari Total Populasi – 70
Grafik 4.4 Penetrasi Internet Berdasarkan Usia – 70
Grafik 4.5 Struktur Umur Penduduk Berdasarkan Generasi – 71
Grafik 4.6 Tujuan Penggunaan Internet – 72
Grafik 4.7 Keamanan Bertransaksi – 72
Grafik 4.8 Informasi di Internet – 73
Grafik 4.9 Perangkat yang Setiap Hari Digunakan untuk Terhubung dengan Internet – 73
Grafik 4.10 Rata-Rata Durasi Waktu yang Digunakan dalam Mengakses Internet – 73
Grafik 4.11 Biaya untuk Terhubung dengan Internet dalam Satu Bulan – 74
Grafik 4.12 Indeks Literasi Digital Masyarakat Indonesia – 74
Grafik 5.1 Persentase Kepatuhan PUJK dalam Menyampaikan Laporan Realisasi Literasi Keuangan Tahun 2018 – 2020 – 84
Grafik 5.2 Persentase Kepatuhan PUJK dalam Menyampaikan Laporan Realisasi Literasi Keuangan Tahun 2018 – 2020 per Sektor
Jasa Keuangan – 84
Grafik 5.3 Jumlah Kegiatan Literasi dan Edukasi Keuangan Tahun 2018 – 2020 – 85
Grafik 5.4 Jumlah Materi per Sektor Jasa Keuangan pada Kegiatan Literasi dan Edukasi Keuangan Tahun 2018 – 2020 – 85
Grafik 5.5 Jumlah Literasi dan Edukasi Keuangan Konvensional dan Syariah Tahun 2018 – 2020 – 86
Grafik 5.6 Persebaran Kegiatan Literasi dan Edukasi Keuangan Tahun 2018 – 2020 – 87
Grafik 5.7 Sasaran Kegiatan Literasi dan Edukasi Keuangan Tahun 2018 – 2020 – 89
Grafik 5.8 Persentase Pertanyaan Indeks P-Fin Dijawab Benar – 91
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 13
2021 - 2025
Bab
01
Pendahuluan
Strategi Nasional
14 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Pendahuluan
P
andemi Covid-19 telah membuat aktivitas ekonomi hampir terhenti karena
sejumlah negara memberlakukan pembatasan sosial secara ketat untuk
menghentikan penyebaran virus. Seiring dengan meningkatnya jumlah
korban jiwa akibat terinfeksi Covid-19, kontraksi ekonomi yang dialami dunia
dalam beberapa tahun terakhir tidak bisa dihindari. Berdasarkan data World Bank
Global Outlook tahun 2020, lebih dari 90% perekonomian global mengalami
kontraksi PDB per kapita. Beberapa lembaga internasional antara lain seperti IMF
dan OECD juga memproyeksikan penurunan pertumbuhan ekonomi global pada
tahun 2020 di angka minus 4,4% dan minus 4,2%.
Peningkatan biaya internet dan telepon genggam turut memberikan kontribusi pada peningkatan pengeluaran dimana
biaya tersebut lebih banyak dihabiskan oleh mereka yang memiliki anak dari pada mereka yang tidak memiliki anak dengan
proporsi rumah tangga masing-masing sebesar 65% dan 28,9%. Selain itu, 47,3% responden harus berganti pekerjaan ke
sektor informal yang sebelumnya telah bekerja pada sektor formal. Tantangan yang dihadapi oleh sektor rumah tangga
membuat mereka harus melakukan sejumlah upaya untuk bertahan hidup diantaranya 27,3% responden menggadaikan
kepemilikan barang-barang dan 25,3% responden harus meminjam uang dari keluarga atau teman.
Hasil survei UN Women yang berjudul “Menilai Dampak Covid-19 terhadap Gender dan Pencapaian Tujuan Pembangunan
Berkelanjutan” tahun 2020 juga menyebutkan bahwa persentase perempuan yang mengalami penurunan pendapatan yaitu
82%, lebih tinggi jika dibandingkan laki-laki.
Dampak Covid-19 tidak hanya dirasakan oleh sektor rumah tangga dan kaum perempuan tetapi juga pada sektor Usaha
Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM). Berdasarkan hasil survei United Nation Development Program (UNDP) bekerja sama
dengan Lembaga Penyelidikan Ekonomi dan Masyarakat Universitas Indonesia (LPEM UI) terkait dampak Covid-19 terhadap
rumah tangga di Indonesia menunjukkan bahwa UMKM menjadi salah satu sektor yang sangat terpengaruh pandemi
Covid-19 yang ditunjukkan dengan 77% responden mengalami penurunan pendapatan dimana hampir 35% responden
UMKM mengalami penurunan pendapatan selama pandemi di kisaran 40%-60%.
n d emi Covid-19 te
pa n transfor lah
is pata sektor ja mas me
is
r
k rce suk sa k i d
e ma eu
...
m ita
r
ba l di
e
p
ig gan.
wa
an
t
dam
semua aspek upa
pak positif be
k
r
e hid
up
an
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 17
2021 - 2025
UM
40% - 60%
KM UMKM menjadi salah satu sektor yang sangat
terpengaruh pandemi Covid-19. Hasil survei
menunjukkan 77% responden mengalami penurunan
pendapatan, 35% diantaranya mengalami penurunan
pendapatan di kisaran 40%-60%.
Di sisi lain, krisis pandemi Covid-19 telah membawa dampak positif berupa percepatan transformasi digital di semua aspek
kehidupan termasuk sektor jasa keuangan. Pembatasan yang terjadi hampir di seluruh belahan dunia telah membuat
masyarakat semakin mampu beradaptasi dengan berbagai teknologi digital termasuk dalam sistem pembayaran dan
berbagai layanan keuangan yang tersedia secara online. Digitalisasi telah memberikan kemudahan kepada berbagai pihak
khususnya pada sektor rumah tangga untuk dapat melakukan pembayaran atau akses layanan keuangan secara online.
Namun, perkembangan teknologi digital tetap memiliki risiko antara lain terjadinya kejahatan siber dan penipuan keuangan
secara online yang semakin meningkat di masa pandemi. Faktor keamanan menjadi isu penting dalam melakukan transaksi
keuangan secara digital. Untuk itu perlindungan data pribadi konsumen merupakan prioritas utama yang harus dijaga,
baik oleh konsumen maupun lembaga jasa keuangan agar konsumen dapat memanfaatkan produk dan layanan keuangan
digital secara efektif dan aman. Literasi keuangan digital akan membantu meningkatkan inklusi keuangan masyarakat ke
sektor jasa keuangan secara cepat dan mudah. Dalam jangka panjang diperkirakan semua transaksi keuangan akan beralih
ke teknologi digital dan menuju cashless transactions. Oleh karena itu, hal tersebut harus diimbangi dengan kemampuan
literasi digital yang mumpuni.
Pentingnya literasi keuangan juga tergambarkan dari hasil riset terkait Financial Fitness Index (2021) yang menunjukkan
bahwa skor indeks kesehatan keuangan masyarakat Indonesia masih tergolong rendah hanya sebesar 37,72 dari skor
maksimal 100. Skor tersebut dihitung berdasarkan empat area yaitu keuangan dasar (financial basic), keamanan keuangan
(financial safety), pertumbuhan keuangan (financial growth), dan kebebasan keuangan (financial freedom). Dari keempat area
tersebut, financial basic masyarakat Indonesia menunjukkan skor tertinggi dan masuk dalam kategori cukup baik. Namun, jika
dilihat dari area financial safety masih sangat rendah dengan indikator meliputi kemampuan memenuhi kebutuhan finansial
keluarga; menabung secara rutin; memiliki dana untuk bertahan hidup jika kehilangan pekerjaan; memiliki dana untuk
mengatasi krisis; dan mampu membayar biaya pengobatan tanpa menganggu rencana finansial; dan memastikan keuangan
keluarga terurus jika meninggal dunia. Skor yang paling rendah ditunjukkan pada area financial freedom dengan indikator
pemasukan pasif secara rutin serta financial growth dengan indikator investasi dan perencanaan dana pensiun.
S
ejak Indonesia menyelenggara Gambar 1.1 Jumlah Penduduk Indonesia Tahun 2020
kan Sensus Penduduk yang
tahun 2020
pertama pada tahun 1961,
jumlah penduduk terus mengalami
peningkatan. Dalam kurun waktu
2010 - 2020, laju pertumbuhan
penduduk Indonesia sebesar 1,25%
per tahun. Terdapat perlambatan laju
pertumbuhan penduduk sebesar
0,24% jika dibandingkan dengan
laju pertumbuhan penduduk pada
periode 2000 - 2010 yang sebesar
270,20 juta jiwa
5,54%
56,10%
Sebaran penduduk Indonesia masih terkonsentrasi di Pulau Grafik 1.2 Komposisi Penduduk Berdasarkan Generasi dan
Jawa, meskipun luas geografisnya hanya sekitar 7% dari Peningkatan Penduduk Usia Produktif (%)
seluruh wilayah Indonesia. Pulau Jawa dihuni oleh 151,59
11,56
juta penduduk atau 56,10% penduduk Indonesia. Sebaran
21,88
penduduk terbesar kedua terdapat di Pulau Sumatera dengan 1,87
jumlah penduduk sebanyak 58,56 juta orang, yaitu sebesar
21,68%. Sementara Pulau Sulawesi mempunyai sebaran 10,88
sebesar 7,36% dan Pulau Kalimantan mempunyai sebaran
sebesar 6,15%, sedangkan wilayah Bali-Nusa Tenggara dan
Maluku-Papua masing-masing sebesar 5,54% dan 3,17%.
27,94 25,87
Dari hasil Sensus Penduduk tahun 2020, penduduk
Indonesia didominasi oleh Generasi Z (27,94%) dan
Milenial (25,87%). Seluruh Gen X dan Milenial merupakan Gen X : 58,65 juta jiwa
kelompok usia produktif pada tahun 2020. Beberapa tahun Millenial : 69,38 juta jiwa
kedepan, seluruh Gen Z akan berada ada kelompok usia Gen Z : 74,93 juta jiwa
produktif sehingga diharapkan dapat berkontribusi dalam Post Gen Z : 29,17 juta jiwa
mendorong pertumbuhan ekonomi maupun meningkatkan
Preboomer : 5,03 juta jiwa
kesejahteraan masyarakat. Dominasi generasi muda juga
Baby boomer : 31,01 juta jiwa
menjadi bonus tersendiri bagi demografi Indonesia sekaligus
peluang serta tantangan dalam melakukan transformasi 70,72
digital baik dalam literasi keuangan maupun dalam 66,09
65,03
59,58
penyediaan produk dan layanan sektor jasa keuangan.
55,84
53,39
Berdasarkan Youth Finsight Survey pada tahun 2018
menyebutkan bahwa milenial memiliki potensi besar dalam
layanan keuangan digital dimana 95% memiliki smartphone
dan 49% telah menggunakan internet banking.
Jumlah penduduk dan profil Indonesia setiap tahunnya. Dengan demikian, potensi masyarakat Indonesia yang
demografi Indonesia merupakan akan memanfaatkan produk dan layanan jasa keuangan ke depannya diperkirakan
sebuah potensi sekaligus tantangan akan semakin besar. Peningkatan PDB per kapita tersebut dapat mendorong sektor
dalam mengembangkan bauran jasa keuangan untuk menciptakan dan mengembangkan produk dan layanan
strategi dalam mendorong jasa keuangan yang lebih beragam dalam rangka mengakomodasi kebutuhan
pertumbuhan ekonomi. Pada masyarakat Indonesia yang semakin meningkat.
dasarnya peran penduduk
Pertumbuhan PDB Indonesia tidak terlepas dari peran penting dan kontribusi sektor
adalah subjek sekaligus objek
jasa keuangan Indonesia melalui peran intermediasi keuangan. Sektor keuangan
pembangunan. Sebagai subjek,
memegang peranan penting dalam perekonomian suatu negara sebagai penyedia
penduduk merupakan sumber
dana utama bagi pembiayaan perekonomian. Pertumbuhan ekonomi terjadi ketika
daya penggerak pembangunan.
kapasitas perekonomian mengalami peningkatan dibanding dengan periode
Sementara sebagai objek,
sebelumnya. Sementara peningkatan kapasitas ekonomi terjadi jika terdapat
penduduk adalah pihak yang
investasi baru ke dalam perekonomian.
dibangun sekaligus penikmat hasil
pembangunan. Jumlah penduduk Peningkatan kontribusi dan ketahanan stabilitas sektor jasa keuangan menjadi
yang semakin besar perlu diikuti kunci pembangunan ekonomi dan kesejahteraan masyarakat. Untuk mendorong
dengan kualitas penduduk yang kontribusi sektor jasa keuangan terhadap pemerataan dan kesejahteraan
memadai sehingga dapat menjadi masyarakat, diperlukan peran penting dan kontribusi sektor jasa keuangan
modal bagi pertumbuhan ekonomi. Indonesia melalui peran intermediasi keuangan dan perluasan akses keuangan
Aspek pendidikan, kesehatan, dan kepada masyarakat.
kesejahteraan menjadi penentu
kualitas pembangunan. Salah satu peran industri jasa keuangan dalam mendukung kesejahteraan
masyarakat maupun pembangunan ekonomi diantaranya melalui penyaluran
Pertambahan jumlah penduduk kredit perbankan yang mencapai Rp5.640,9 triliun di tahun 2020. Di sisi lain, peran
Indonesia diikuti dengan pasar modal sebagai salah satu alternatif sumber pembiayaan juga menunjukkan
peningkatan Produk Domestik Bruto peningkatan, kapitalisasi pasar saham mencapai Rp6.968,94 triliun di tahun yang
(PDB) dan PDB per kapita masyarakat sama, atau naik sebesar 10,63% bila dibandingkan tahun 2019. Selain itu juga
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 21
2021 - 2025
berkembang produk-produk baru seperti Equity Crowdfunding (ECF) atau Securities Crowdfunding (SCF) memberikan
kemudahan bagi pelaku UMKM dan bisnis yang masih terkendala pengembangannya karena kesulitan dalam mengakses
modal usaha. Oleh sebab itu, SCF menjadi harapan baru untuk perkembangan UMKM dan bisnis di Indonesia. Selain
sebagai sumber pendanaan kepada bisnis dan UMKM, SCF juga merupakan salah satu instrumen investasi dengan potensi
keuntungan yang menjanjikan. SCF menawarkan jenis efek yang beragam seperti saham, obligasi, dan sukuk sehingga
investor dapat menyesuaikan dengan profil risiko mereka. Dengan SCF, investor dan pihak yang membutuhkan dana dapat
dengan mudah dipertemukan melalui suatu platform online. Investor akan mendapatkan keuntungan dalam bentuk dividen
atau bagi hasil dari keuntungan usaha tersebut yang dibagikan secara periodik.
Di sisi lain, peran sektor dana pensiun dan asuransi yang juga mengalami peningkatan menjadi Rp295,04 triliun dan
Rp362,01 triliun di tahun 2020 menunjukkan bahwa masyarakat Indonesia mulai memiliki kesadaran dalam menggunakan
produk keuangan untuk proteksi dan investasi untuk hari tua.
T
erdapat dinamika mengenai konsep literasi keuangan di berbagai negara, oleh karena itu pengertian literasi
keuangan di dalam SNLKI 2013 perlu disesuaikan. Penyesuaian ini dilakukan oleh OJK baik dalam SNLKI (Revisit
2017) maupun regulasi yang mengatur mengenai upaya peningkatan literasi dan inklusi keuangan. Penyempurnaan
pengertian literasi keuangan dilakukan dengan penambahan aspek sikap dan perilaku keuangan di samping pengetahuan,
keterampilan dan keyakinan terhadap lembaga, produk dan layanan jasa keuangan. Secara lengkap pengertian dimaksud
menjadi:
Organisation for Economic Co-operation and Development atau OECD (2016) mendefinisikan literasi keuangan sebagai
pengetahuan dan pemahaman atas konsep dan risiko keuangan, berikut keterampilan, motivasi, serta keyakinan untuk
menerapkan pengetahuan dan pemahaman yang dimilikinya tersebut dalam rangka membuat keputusan keuangan yang
efektif, meningkatkan kesejahteraan keuangan (financial well-being) individu dan masyarakat, dan berpartisipasi dalam
bidang ekonomi.
Strategi Nasional
22 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Reserve Bank of India dalam National Strategy for Financial Education 2020-2025 mendefinisikan literasi keuangan sebagai
kombinasi dari awareness, pengetahuan, keterampilan, sikap dan perilaku terkait keuangan yang diperlukan untuk membuat
keputusan keuangan yang baik dan pada akhirnya dapat mencapai kesejahteraan keuangan individu. Edukasi keuangan
di sisi lain didefinisikan sebagai proses dimana konsumen/investor keuangan meningkatkan pemahaman terkait produk
keuangan, konsep dan risiko melalui informasi, instruksi dan/atau saran yang objektif, mengembangkan keterampilan dan
kepercayaan diri untuk menjadi lebih sadar akan risiko keuangan, untuk membuat pilihan berdasarkan informasi untuk
mengetahui cara pengambilan tindakan yang efektif dalam rangka meningkatkan kesejahteraan mereka.
Monetary Authority of Singapore (MAS) dalam Quantitative Research on Financial Literacy Levels in Singapore (2005)
menyebutkan literasi keuangan sebagai kemampuan individu untuk membuat penilaian yang tepat dan mengambil
keputusan yang efektif dalam mengelola keuangannya. Dalam mengukur literasi keuangan terdapat 3 (tiga) tingkatan:
a. Tier I – Basic Money Management (penganggaran, pengeluaran, tabungan, pinjaman dan kredit);
Australian Securities and Investments (ASIC) dalam National Financial Literacy Strategy (Annual Highlight Reports 2016 –
2017) memberikan definisi literasi keuangan sebagai kombinasi dari pengetahuan, keterampilan, sikap dan perilaku yang
diperlukan untuk membuat keputusan keuangan yang sehat, berdasarkan situasi untuk meningkatkan kesejahteraan
finansial.
US Financial Literacy and Education Commission dalam US National Strategy for Financial Literacy 2020 menggambarkan
literasi keuangan sebagai keterampilan, pengetahuan dan alat yang menjadi bekal bagi individu untuk membuat keputusan
dan tindakan keuangan untuk mencapai tujuan keuangan mereka.
The President Advisory Council on Financial Literacy (PACFL, 2008) menyebutkan literasi keuangan sebagai kemampuan
dalam menggunakan pengetahuan dan keterampilan untuk mengelola sumber daya keuangan yang efektif dalam rangka
meningkatkan kesejahteraan.
P
ertumbuhan ekonomi merupakan suatu
perkembangan kegiatan di bidang perekonomian yang
mengakibatkan barang dan jasa yang dihasilkan oleh
masyarakat bertambah yang menunjukkan adanya proses
perubahan kondisi perekonomian suatu negara secara
berkesinambungan menuju keadaan yang lebih baik selama
periode tertentu (Hasyim 2016: 14). Pertumbuhan ekonomi
yang tinggi dapat meningkatkan kesejahteraan masyarakat
dalam menyerap tenaga kerja sehingga dapat mengurangi
tingkat pengangguran. Indikator yang dapat digunakan
sebagai tolak ukur dalam pertumbuhan ekonomi adalah
data Produk Domestik Bruto (PDB) atau Gross Domestic
Product (GDP) yang mengukur pendapatan total setiap
orang dalam perekonomian (Kira, 2013).
2015 dengan judul ‘Financial Education in Asia: Assessment bisnis dan pada akhirnya dapat meningkatkan pertumbuhan
and Recommendations’ dapat disimpulkan bahwa terdapat ekonomi. Oleh karena itu, riset ini menegaskan bahwa literasi
hubungan yang positif antara pendapatan per kapita keuangan memiliki korelasi yang positif dengan GDP Perkapita
dengan pertumbuhan ekonomi. Di beberapa negara Asia dan pertumbuhan ekonomi keuangan.
seperti Jepang, Korea, Australia dan Selandia Baru terlihat
bahwa dengan GDP Perkapita yang tinggi selalu diiringi Manfaat literasi keuangan dari sisi makro ekonomi juga sangat
dengan tingkat pertumbuhan ekonomi yang juga tinggi. penting karena tingkat literasi keuangan masyarakat memiliki
Tingginya tingkat literasi keuangan diyakini juga mampu korelasi positif dengan pemanfaatan produk dan layanan jasa
meningkatkan kesejahteraan karena dengan bertambahnya keuangan yang pada akhirnya akan mendorong pertumbuhan
tingkat literasi keuangan maka masyarakat dapat membuat ekonomi secara keseluruhan.
keputusan keuangan dengan lebih baik sehingga
perencanaan keuangan keluarga atau pribadi menjadi Berdasarkan Sethi dan Ascharya (2018), literasi dan inklusi
lebih optimal, yang pada akhirnya dapat meningkatkan keuangan memiliki dampak positif terhadap perekonomian
kesejahteraan. Keterampilan keuangan dapat membantu dan kesejahteraan masyarakat (meningkatnya standar hidup
seseorang untuk memahami dunia ekonomi dan membantu dan penurunan tingkat kemiskinan) yang digambarkan
dalam mengambil keputusan keuangan, mempromosikan melalui bagan berikut:
Inklusi
Keuangan
Menurut Sethi dan Ascharya (2018), kebijakan literasi Peningkatan literasi keuangan diharapkan dapat
keuangan akan mendorong demand-side partisipasi memberikan kontribusi kepada stabilitas sistem keuangan
masyarakat dalam menggunakan fasilitas produk dan dan mengurangi kerentanan dalam sistem keuangan dan
layanan jasa keuangan. Kebijakan inklusi keuangan kemudahan memperoleh modal yang pada akhirnya akan
berupa peningkatan kapasitas, akses, distribusi, dan berdampak positif pada pertumbuhan usaha-usaha keluarga
diversifikasi segmentasi produk akan menyebabkan miskin yang mandiri. Pinjaman dalam bentuk kredit kecil dan
peningkatan supply-side partisipasi masyarakat dalam mikro merupakan upaya yang tepat dalam menangani dan
menggunakan fasilitas dan layanan produk dan jasa mengentaskan kemiskinan, mengingat kunci pemberdayaan
keuangan. keluarga miskin adalah menjadikannya sebagai wirausaha
yang tangguh. Melalui kredit usaha kecil dan mikro,
Secara umum, pendekatan strategi nasional mencakup diharapkan akan lahir dan berkembang pengusaha-
3 (tiga) aspek, yaitu penyediaan sarana layanan yang pengusaha kecil di berbagai lapisan masyarakat, dengan
sesuai, penyediaan produk yang cocok, responsible demikian masyarakat akan memiliki kesempatan untuk
finance melalui edukasi keuangan dan perlindungan dapat mengakses sumber ekonomi sehingga pemerataan
konsumen. kesejahteraan yang berkeadilan dapat dicapai.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 27
2021 - 2025
B
erdasarkan data statistik inklusi keuangan masyarakat dan awareness masyarakat terkait produk dan layanan
layanan konsumen OJK jasa keuangan, maka semakin tinggi pertanyaan dan permintaan informasi terkait
secara akumulatif (data per produk dan layanan jasa keuangan tersebut.
1 Januari 2013 s.d 30 September
2021) menunjukkan bahwa tren Grafik 1.4 Tren Layanan Konsumen OJK (akumulatif) per tanggal 1 Januari 2013 s.d 30
September 2021
layanan konsumen OJK baik
400.000
pertanyaan, informasi maupun
350.000
pengaduan cenderung meningkat
342.339
dari tahun 2013 sampai dengan 300.000
Apabila dilihat per sektor industri, berdasarkan Grafik 1.5, permintaan layanan konsumen tertinggi berasal dari sektor Lain-
lain (48,50%), Perbankan (23,26%) dan IKNB Fintech (13,49%) dan permintaan layanan konsumen terendah terkait sektor
IKNB Dana Pensiun (0,20%), IKNB – Lainnya (0,51%) dan Pasar Modal (2,06%) . Kondisi ini berbanding lurus dengan tingkat
literasi keuangan Indonesia dimana tingkat literasi keuangan sektor Perbankan adalah yang tertinggi sedangkan tingkat
literasi keuangan sektor Pasar Modal adalah yang terendah. Tren tersebut menunjukkan bahwa pengetahuan dasar terkait
literasi keuangan belum cukup
Grafik 1.5. Data Layanan Konsumen OJK Berdasarkan Jumlah Layanan per Sektor (akumulatif
untuk menjadi modal dalam per tanggal 1 Januari 2013 s.d 30 September 2021)
mengakses produk dan layanan Perbankan
jasa keuangan, mengingat saat ini N/A (Lain-lain) 170.626
355.831 23,26%
produk dan layanan jasa keuangan 48,50% IKNB- Asuransi
semakin kompleks dan canggih. 33.502
4,57%
Oleh karena itu, diperlukan adanya
levelling materi edukasi, dari level IKNB- Lembaga
Pembiayaan
basic, intermediate dan advance 54.483
Pasar Modal
dalam upaya peningkatan 15.147 7,43%
2,06%
literasi keuangan masyarakat IKNB- Fintech
98.946
mengingat semakin kompleks dan 13,49%
canggihnya produk dan layanan IKNB Lainnya IKNB- Dana Pensiun
3.739 1.443
jasa keuangan. 0,51% 0,20%
Strategi Nasional
28 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Tabel 1.2 Data 5 Jenis Produk per Sektor Keuangan yang Paling Sering Diadukan
(per tanggal 1 Januari 2013 s.d 30 September 2021)
Sektor
No.
Perbankan IKNB - Asuransi IKNB - Pembiayaan Pasar Modal Fintech
1 Kartu Kredit Asuransi Berjangka Pembiayaan Saham konvensional Penerima pinjaman
(Term Life) konsumen dana
2 Kredit Konsumsi Asuransi Jiwa Seumur Kredit kendaraan Reksa dana Pemberian pinjaman
Hidup (Whole Life) bermotor konvensional – dana
saham
3 Kredit Modal Kerja Asuransi Unit-Link Kredit konsumsi Reksa dana Kredit tanpa agunan
4 Tabungan Asuransi Jiwa Kredit Penerima pinjaman Transaksi efek Pembiayaan
dana konsumen
5 Kredit Pemilikan Asuransi Kesehatan Sewa guna usaha Obligasi Kredit konsumsi
Rumah/Apartemen
Tabel 1.2 menunjukkan 5 jenis produk yang paling sering diadukan per sektor (per tanggal 1 Januari 2013 s.d 30 September
2021). Data pengaduan dimaksud menjadi salah satu acuan dalam penyusunan materi edukasi keuangan. Materi edukasi
keuangan didesain tidak hanya berisi teori namun juga berisi kasus-kasus yang sering menimbulkan perselisihan antara
konsumen dan Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK) saat membeli atau menggunakan produk dan layanan jasa keuangan.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 29
2021 - 2025
U
paya peningkatan literasi keuangan masyarakat telah menjadi isu yang signifikan di berbagai belahan dunia. Kondisi
ini menyebabkan berbagai negara menyiapkan berbagai kebijakan dan program yang terstruktur dalam upaya
peningkatan literasi keuangan masing-masing melalui penyusunan cetak biru strategi nasional literasi keuangan.
Di tahun 2015 saja, data Organisation for Economic Co-operation and Development International Network for Financial
Education (OECD/INFE) menunjukkan sebanyak 59 negara/otoritas pemerintah telah mengimplementasikan strategi
nasional literasi keuangan. Angka ini tentu telah semakin bertambah, baik dari negara yang akhirnya menyusul menerbitkan
strategi nasional atau kembali mengeluarkan edisi terkini dari strategi nasional pertama yang telah dikeluarkan sebelumnya,
termasuk Indonesia.
Malaysia menerbitkan National Financial Literacy Hong Kong melalui Financial Literacy Strategy 2019 yang
Strategy 2019-2023 pada bulan Juli tahun 2019. Strategi diterbitkan pada awal tahun 2019 telah menerbitkan
ini diluncurkan dengan merujuk pada hasil survei yang rancangan strategi nasional untuk literasi keuangan
diselenggarakan oleh Bank Negara Malaysia yaitu Financial sebagai tindak lanjut dari the Hong Kong Strategy for
Capability and Inclusion Demand Survey di tahun 2018 yang Financial Literacy tahun 2015 yang merupakan strategi
memperlihatkan masih banyaknya ruang untuk perbaikan nasional untuk literasi keuangan pertama negara tersebut.
dalam hal peningkatan literasi keuangan. Pendekatan yang Tujuan dari strategi nasional ini adalah untuk membangun
dipilih dalam menjalankan strategi nasional ini antara lain lingkungan yang kondusif untuk peningkatan kualitas
adalah melalui peningkatan kerja sama antara publik dan pendidikan keuangan dengan keterlibatan berbagai
swasta, komunikasi dan outreach yang efektif, mendorong pemegang kepentingan untuk mencapai hasil yang
perubahan perilaku, dan meningkatkan akses ke produk dan optimal dan meningkatkan kesadaran masyarakat terhadap
layanan keuangan. Untuk mencapai tujuan ini, Malaysia juga manfaat pendidikan keuangan. Sasaran dari strategi ini
telah menyusun roadmap selama 5 (lima) tahun yang terdiri adalah lima kelompok masyarakat yang terdiri dari anak
dari 5 Strategic Priorities dan masing-masing rencana aksi, sekolah, pemuda, penduduk usia kerja, penduduk usia lanjut,
yaitu: dan kelompok rentan seperti penduduk berpendapatan
• Mengenalkan nilai-nilai sejak dini (Nurture Values from rendah, etnis minoritas, imigran, tenaga kerja luar negeri,
Young) dan kelompok disabilitas. Lima target yang diharapkan dari
• Meningkatkan akses terhadap informasi dan sumber- strategi ini yaitu mapan secara finansial untuk mencapai
sumber manajemen keuangan tujuan keuangan pribadi, menabung lebih banyak untuk
• Menanamkan perilaku dan praktik terkait literasi dana pensiun, pengelolaan keuangan, ketahanan keuangan,
keuangan kepada kelompok masyarakat sesuai dan kemampuan memilih produk keuangan yang tepat.
segmennya (parallel structure)
• Mempopulerkan perencanaan keuangan jangka panjang
dan masa pensiun
• Membangun dan mempertahankan kesejahteraan
(building and safeguarding wealth)
Strategi Nasional
30 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Spanyol, negara di benua Eropa ini termasuk negara yang Dari kawasan benua Afrika, Zambia merupakan salah
telah mengimplementasikan strategi literasi keuangan lebih satu negara yang baru saja menerbitkan strategi nasional
awal yakni sejak tahun 2008. Di tahun 2018, The National literasi keuangan kedua mereka. The National Strategy
Securities Market Commission (CNMV) dan Bank of Spain on Financial Education for Zambia 2019-2024 merupakan
selaku otoritas pasar modal dan bank sentral Spanyol fase kedua dari strategi nasional dan disusun berdasarkan
kembali menerbitkan strategi nasional edisi ketiganya hasil implementasi dari fase pertama. Strategi nasional
yang disebut dengan Financial Education Plan 2018-2021. ini memiliki tujuan untuk mendukung tercapainya target
Strategi ini merupakan lanjutan dari Financial Education kecakapan keuangan bagi masyarakat Zambia pada
Plan 2008-2012 dan Financial Education Plan 2013- tahun 2030. Program edukasi keuangan pada fase kedua
2017. Tujuan strategi nasional literasi keuangan Spanyol ini diprioritaskan bagi kelompok anak-anak, pemuda,
terbaru ini yaitu untuk membantu masyarakat Spanyol dewasa, dan segala usia, dimana rencana aksi atau program
menentukan keputusan keuangan yang sejalan dengan kegiatan edukasi keuangan bagi setiap kelompok telah
karakteristik pribadi dan keluarga, kebutuhan dan ekspektasi, disusun secara rinci di dalam strategi. Selain itu, yang
serta mewujudkan manajemen risiko yang semakin baik. cukup menarik adalah struktur koordinasi yang runut
Sama halnya dengan strategi di tahun-tahun sebelumnya, turut diatur di dalam strategi nasional ini. Setiap rencana
strategi literasi ini juga ditujukan untuk seluruh masyarakat aksi yang disusun disertai pihak yang bertanggung jawab
Spanyol yang berasal dari berbagai kalangan seperti siswa terhadap pelaksanaan program edukasi keuangan (yang
menengah, mahasiswa, wiraswasta, pengawai NGO, pegawai terdiri berbagai kementerian dan lembaga terkait). Mandat
di sektor keuangan, pensiunan, hingga masyarakat yang literasi keuangan dipimpin oleh Kementerian Keuangan
berada pada risiko social exclusion. Secara umum, strategi selaku penyusun strategi nasional, namun dalam praktik
yang dilakukan oleh Spanyol dalam edisi terbaru ini meliputi pelaksanaannya, kementerian dan lembaga terkait lain
adaptasi kanal komunikasi dan konten edukasi keuangan memiliki peran yang signifikan dalam menjalankan program-
untuk mencapai segmen terentan dalam populasi, program di strategi nasional ini.
diseminasi pendidikan keuangan, transformasi digital
dalam perencanaan pendidikan keuangan, dan intensifikasi
partisipasi publik dan swasta dalam mempromosikan
pendidikan keuangan.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 31
2021 - 2025
Kanada telah memulai strategi nasional literasi keuangan Australia, menuangkan kebijakan literasi keuangan dalam
pertama tahun 2015-2019 yaitu “Implementing the National Financial Literacy Strategy (NSFL) 2014-2017 yang
National Strategy for Financial Literacy - Count Me In, meliputi 5 strategic priorities sebagai berikut:
Canada”. Strategi ini diluncurkan setelah diselenggarakan
• Mengembangkan kurikulum Pendidikan terkait edukasi
the Canadian Financial Capability Survey (CFCS) di tahun
keuangan;
2014. Visi strategi nasional literasi keuangan Kanada 2015-
2019 yaitu memperkuat kesejahteraan keuangan seluruh • Meningkatkan penggunaan sumber, alat, dan informasi
masyarakat Kanada. Visi ini dicapai dengan tiga tujuan yang imparsial dalam melaksanakan literasi keuangan;
dasar meliputi mendorong masyarakat untuk mengelola • Memberikan bantuan dan dukungan program layanan
uang dan utang dengan bijak, merencanakan keuangan jasa keuangan kepada kelompok-kelompok menengah
dan menabung untuk masa depan, serta menghindari dan ke bawah (disadvantaged and/or vulnerable individuals);
melindungi masyarakat dari fraud dan penyalahgunaan
• Memperkuat koordinasi dan partnership yang efektif;
keuangan. Mobilisasi dan mendorong partisipasi publik,
dan
swasta, dan sektor non-profit menjadi penting dalam
konteks ini untuk memperkuat literasi keuangan kepada • Meningkatkan riset, pengukuran, dan evaluasi tingkat
masyarakat Kanada dan memberdayakan mereka melalui literasi keuangan.
tujuan tersebut. Sasaran dari strategi nasional literasi
keuangan di Kanada meliputi penduduk usia dewasa,
penduduk usia muda, penduduk usia tua, penduduk asli
Kanada, penduduk berpendapatan rendah, dan penduduk
pendatang. Pendekatan menarik dari strategi yang
diluncurkan oleh Kanada adalah setiap program dirancang
sesuai dengan kebutuhan masing-masing segmen seperti
Small Change App untuk penduduk berpendapatan rendah,
Money Matters untuk penduduk asli Kanada, dan Talk With
Our Kids About Money Day (TWOKAM) untuk penduduk usia
muda.
Strategi Nasional
32 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Lebih lanjut, beberapa negara telah meluncurkan program/kebijakan literasi keuangan bagi kelompok berkebutuhan
khusus, antara lain:
• Amerika, melalui National Center on Leadership • Australia, melalui National Disability Insurance
for the Employment and Economic Advancement of Agency (NDIA) menyediakan asistensi dan informasi
People with Disabilities (LEAD) mengemas edukasi terkait dengan perencanaan keuangan masa depan
keuangan dalam bentuk publikasi berkala di situs web bagi disabilitas. Australian and New Zealand Banking
yang didukung dengan fitur aksesibilitas bagi kelompok Group juga meluncurkan program MoneyMinded
difabel tertentu (misalnya video yang selalu dilengkapi yang merupakan program edukasi keuangan
dengan transkrip untuk kelompok tuna netra maupun berisikan topik-topik seperti keterampilan untuk
gambar dan video dengan subtitle bagi kelompok tuna melakukan penganggaran, menyiapkan tabungan, dan
rungu). Selain itu National Disability Institute (NDI) juga memanfaatkan pendanaan-pendanaan yang produktif.
mengembangkan program “Financial Empowerment” Selain itu, kelompok lansia Autism Spectrum Australia
yang bertujuan untuk membuat kelompok masyarakat juga memiliki program yang bernama “Launchpad” yang
difabel mampu menciptakan keputusan keuangan merupakan portal situs web edukasi keuangan bagi
dengan berkualitas (informed) yang mendorong kelompok masyarakat Australia yang mengidap penyakit
kondisi kestabilan keuangan (financial stability) dan autisme.
kesejahteraan keuangan (financial well-being) bagi
mereka.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 33
2021 - 2025
Bab
02
Perkembangan
Literasi dan
Inklusi Keuangan
di Indonesia
Strategi Nasional
34 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
U
ntuk mengetahui tingkat literasi keuangan masyarakat Indonesia,
Grafik 2.1 Indeks Literasi Keuangan Tahun 2013-2019
OJK melaksanakan survei nasional yang diselenggarakan setiap
tiga tahun sekali dimulai dari tahun 2013, 2016, dan yang paling
100%
baru 2019. Survei nasional ini memberikan gambaran mengenai kondisi 90%
literasi keuangan masyarakat Indonesia. Secara umum, tingkat literasi 80%
Perdesaan Perkotaan
Pada SNLIK tahun 2019, pengukuran indeks literasi keuangan dilakukan berdasarkan strata wilayah perdesaan dan
perkotaan. Di setiap provinsi dipilih masing-masing 1 (satu) kota untuk merepresentasikan perkotaan dan 1 (satu) kabupaten
untuk merepresentasikan wilayah perdesaan (kecuali provinsi DKI Jakarta). Hasilnya, indeks literasi keuangan berdasarkan
strata wilayah perdesaan dan perkotaan mengalami peningkatan dari tahun 2016 ke 2019, namun indeks literasi keuangan
perdesaan tahun 2019 berada di bawah indeks literasi nasional (38,03%).
Berdasarkan data indeks literasi keuangan berdasarkan provinsi, terlihat bahwa terdapat ketimpangan yang cukup tinggi
antara indeks literasi keuangan di setiap provinsi, dimana provinsi dengan indeks literasi keuangan tertinggi adalah DKI
Jakarta (59,16%) dan yang paling rendah adalah Nusa Tenggara Timur (27,82%). Terdapat 13 provinsi yang memiliki indeks
literasi keuangan di atas indeks literasi nasional (38,03%) diantaranya Aceh, Riau, Sumatera Selatan, Kepulauan Riau, DKI
Jakarta, Jawa Tengah, D.I. Yogyakarta, Jawa Timur, Banten, Bali, Kalimantan Timur, Sulawesi Utara, dan Sulawesi Tengah,
sedangkan 21 provinsi lainnya berada di bawah indeks literasi keuangan nasional.
Gambar 2.1 Indeks Literasi Keuangan Berdasarkan Provinsi
Untuk memetakan tingkat literasi keuangan berdasarkan tingkat pekerjaan, dilakukan perhitungan persentase literasi
keuangan yang dihitung dengan cara membandingkan jumlah responden well literate dengan jumlah total responden
untuk setiap jenis pekerjaan. Hasilnya menunjukkan peningkatan persentase literasi keuangan untuk seluruh klasifikasi
jenis pekerjaan dari tahun 2016 ke 2019, dimana peningkatan tertinggi terdapat pada pensiunan (meningkat 19,16%) dan
peningkatan terendah terjadi pada klasifikasi tidak bekerja (meningkat 5,68%). Adapun klasifikasi petani/nelayan belum
dilakukan perhitungan pada SNLIK tahun 2016.
90%
80%
70%
60% 54,46
54,02
50%
43,60 39.90
40%
31,69 30,46 35,30
30% 27,70 28,48
23,40 20,75 22,80
20% 15,30
10%
0% 0
Pengusaha/ Pegawai dan Pelajar/ Ibu Rumah Pensiunan Petani/ Tidak Bekerja
Wiraswasta Profesional Mahasiswa Tangga Nelayan
2016 2019
Persentase literasi keuangan berdasarkan klasifikasi Grafik 2.5 Persentase Literasi Keuangan berdasarkan Usia
usia pada SNLIK tahun 2019 menunjukkan pola yang
5,20%
sama dengan SNLIK tahun 2016, dimana kelompok 15-17 Tahun
15,92%
usia 26 – 35 tahun memiliki persentase literasi
keuangan tertinggi dari kelompok usia lainnya, diikuti 32,10%
18-25 Tahun
44,04%
dengan kelompok usia 18 – 25 tahun, 36 – 50 tahun,
dan di atas 50 tahun. Kelompok usia 15 – 17 tahun 33,50%
26-35 Tahun
memiliki persentase literasi keuangan paling rendah 47,98%
Grafik 2.6 Komposisi Penduduk Menurut Kelompok Umur Tahun 1971- 2020
90%
80% 70,72
66,09
70% 65,03
59,58
55,84
60%
53,39
50%
40%
44,12
30% 40,91
36,65
20% 30.44 28,87
23,33
10%
0%
SP1971 SP1980 SP1990 SP2000 SP2010 SP2020
0-14 Tahun 15-64 Tahun 65+ Tahun Sumber: Badan Pusat Statistik, 2021
Apabila ditinjau dari tingkat pendidikan, peningkatan Grafik 2.7 Persentase Literasi Keuangan Berdasarkan Tingkat Pendidikan
persentase literasi keuangan sejalan dengan peningkatan Tidak 3,60%
level/tingkat pendidikan responden. Persentase literasi Bersekolah/
5,87%
Tidak Tamat SD
keuangan untuk setiap tingkat pendidikan mengalami
peningkatan dari tahun 2016 ke 2019. Adapun persentase 9,00%
Lulus SD
11.44%
literasi keuangan untuk responden tidak bersekolah/tidak
tamat SD, lulus SD, dan lulus SMP berada di bawah indeks 11,30%
Lulus SMP
literasi keuangan nasional (38,03%). 23,74%
38,20%
Lulus SMA
Berdasarkan Socio-Economic Status/Status Ekonomi Sosial 52,34%
s.d. Rp3.500.000,-
60,62%
• SES C: Pengeluaran per bulan antara Rp1.500.000,-
50,40% 49.96%
s.d. Rp2.499.999,-
38,20% 37,63%
• SES D: Pengeluaran per bulan antara Rp500.000,-
29,30% 29,24%
s.d. Rp1.499.999,-
21,19%
18,70%
• SES E: Pengeluaran per bulan di bawah Rp500.000,- 15,40%
Dari Grafik 2.8 ini terlihat bahwa semakin tinggi SES maka
semakin tinggi pula persentase literasi keuangannya. SES A SES B SES C SES D SES E
2016 2019
Strategi Nasional
40 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Berdasarkan sektor jasa keuangan, literasi keuangan masyarakat Indonesia juga mengalami peningkatan dari tahun ke tahun.
Pada SNLIK tahun 2019, seluruh sektor menunjukkan peningkatan dari survei tahun 2016. Sektor dengan persentase literasi
keuangan tertinggi adalah perbankan (36,12%) dan yang paling rendah adalah Lembaga Keuangan Mikro (LKM) sebesar 0,85%.
Khusus untuk LKM, persentase literasi keuangan belum diukur pada survei tahun 2013 dan 2016.
90%
80%
70%
60%
50%
40% 36,12
30%
28,90
21,80 17,80 19,40 17,81
20% 15,80 15,17 17,80
14,13 13,00 14,90
10,90 9,80
10% 7,10 4,92
3,80 4,40 0,85
0%
Perbankan Perasuransian Dana Pensiun Lembaga Pergadaian Pasar Modal Lembaga
Pembiayaan Keuangan Mikro
Dilihat dari sisi produk/ layanan jasa keuangan, produk tabungan dari tahun ke tahun menjadi produk yang paling banyak
diketahui oleh masyarakat Indonesia. Pada posisi kedua hingga kelima produk/layanan jasa keuangan yang paling banyak
diketahui oleh masyarakat Indonesia bervariasi namun produk perbankan tetap mendominasi. Sementara itu, produk
perbankan syariah dan produk/layanan baru menempati posisi 5 (lima) terbawah produk/layanan baru yang belum
familiar di masyarakat.
Produk/Layanan
Jasa Keuangan 2013 2016 2019
yang paling Tabungan Tabungan Tabungan
banyak diketahui
masyarakat Asuransi Transfer Transfer
Indonesia Transfer Asuransi BPJS Jaminan Kesehatan
Jaminan Gadai Pinjaman dengan Gadai Deposito
Kredit Deposito Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Produk/Layanan
Jasa Keuangan 2013 2016 2019
yang paling Program Pensiun Iuran Pasti Sewa Guna Sewa/Ijarah di Bank (SDB)
sedikit diketahui
masyarakat Reksa dana konvensional Sewa/Ijarah Giro Wadiah/Mudharabah
Indonesia
Unit Link Penyertaan Saham Pembiayaan BWM
Obligasi Pembiayaan Bagi Hasil Fintech-Crowdfunding
Fidusia Obligasi Konvesional Pembiayaan UMi
*jenis dan penamaan produk/layanan jasa keuangan mengalami perubahan di setiap survei sehubungan
dengan perkembangan industri jasa keuangan Indonesia dari tahun ke tahun.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 41
2021 - 2025
S
ebagaimana tercantum pada SEOJK 30/SEOJK.07/2017 tentang Pelaksanaan Kegiatan dalam Rangka Meningkatkan
Literasi Keuangan di Sektor Jasa Keuangan, salah satu parameter untuk mengukur tingkat literasi keuangan adalah
sikap dan perilaku dalam pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan dalam rangka mencapai kesejahteraan.
Pada SNLIK tahun 2019 dilakukan pengukuran pada beberapa indikator yang menggambarkan sikap dan perilaku responden
dalam pengambilan keputusan serta pengelolaan keuangan. Dari total 12.773 responden, 11.345 responden (88,82%)
menyatakan memiliki tujuan keuangan. Hasil survei menunjukkan terdapat perubahan pola perilaku masyarakat Indonesia
dalam menentukan tujuan keuangan. Pada survei SNLIK tahun 2016, masyarakat Indonesia lebih banyak berorientasi pada
jangka pendek yakni untuk memenuhi kebutuhan pokok sehari-hari dan mempertahankan hidup (69%). Namun berdasarkan
SNLIK tahun 2019, sekitar 39,50%
Tabel 2.2 Tujuan Keuangan responden memilih persiapan hari tua
sebagai tujuan keuangannya, sementara
No Tujuan Keuangan Persentase
tujuan keuangan pemenuhan kebutuhan
1 Mempersiapkan hari tua 39,50% pokok sehari-hari sebesar 20,68% dan
2 Membayar biaya pendidikan 25,71% mempertahankan hidup sebesar 4,68%.
3 Sekedar memenuhi kebutuhan pokok sehari-hari 20,68% Hal ini menunjukkan bahwa mayoritas
masyarakat Indonesia sudah mulai
4 Sekedar mempertahankan hidup 4,68%
berorientasi pada pengelolaan keuangan
5 Membeli rumah 4,29% jangka panjang, tidak lagi sekedar
6 Memenuhi biaya kesehatan 3,08% pemenuhan kebutuhan sehari-hari,
7 Melunasi utang 1,82% namun sudah bervariasi seperti tertuang
dalam tabel 2.2.
Dalam hal kemampuan keuangan, responden Sangat Tinggi 0,92% Grafik 2.11 Kemampuan
Keuangan
diberikan kesempatan untuk menilai kemampuan Tinggi 8,91% Dibanding
mereka dibandingkan orang dewasa lain di Indonesia. Sedang 56,60%
Orang Dewasa
Lainnya
Hasilnya mayoritas responden menyatakan memiliki Rendah 23,75%
kemampuan keuangan yang sedang atau biasa Sangat Rendah 6,55%
dibanding orang dewasa lainnya dan cukup banyak
responden yang merasa memiliki kemampuan
keuangan yang lebih rendah.
I
nklusi keuangan merupakan ketersediaan akses pada berbagai
Grafik 2.12 Indeks Inklusi Keuangan Tahun 2013-2019
lembaga, produk dan layanan jasa keuangan sesuai dengan
100% kebutuhan dan kemampuan masyarakat dalam rangka meningkatkan
90% kesejahteraan masyarakat. Secara sederhana, inklusi keuangan
80% 76,19 merupakan sebuah kondisi dimana setiap anggota masyarakat
70% 67,80
60%
mempunyai akses terhadap berbagai layanan keuangan formal.
59,70
50%
40%
Selain mengukur kondisi literasi keuangan masyarakat Indonesia, OJK
30% juga melakukan pengukuran pada kondisi inklusi keuangan melalui
20% SNLIK sejak tahun 2013 hingga 2019. Parameter penentu indeks inklusi
10%
keuangan adalah penggunaan produk dalam 1 (satu) tahun terakhir.
0%
2013 2016 2019 Berdasarkan data, terjadi peningkatan indeks inklusi keuangan dari
tahun ke tahun. Indeks inklusi keuangan tahun 2019 sebesar 76,19%
artinya bahwa dari setiap 100 orang penduduk terdapat sekitar 76 orang yang inklusif atau mempunyai akses terhadap layanan
jasa keuangan.
Hasil indeks inklusi keuangan tahun 2019 melampaui target pemerintah yang dicanangkan pada Perpres Nomor 82 tahun 2016
tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI) dimana target indeks inklusi keuangan sebesar 75% pada tahun 2019.
Saat ini masih terdapat gap yang cukup tinggi antara indeks literasi (38,03%) dan inklusi keuangan (76,19%), artinya dari
setiap 100 orang terdapat sekitar 76 orang yang inklusif namun hanya sekitar 38 orang yang well literate. Selain itu, pada
survei ini juga diketahui bahwa rata-rata jumlah produk/layanan jasa keuangan yang digunakan oleh masyarakat adalah
2 (dua) produk/layanan. Selanjutnya, jika dipilah berdasarkan gender, laki-laki memiliki tingkat inklusi keuangan sedikit
lebih tinggi. Pada tahun 2016, indeks inklusi keuangan laki-laki adalah 69,6% dan naik menjadi 77,2% pada tahun 2019.
Sementara perempuan adalah 66,2% pada tahun 2016 dan meningkat menjadi 75,2% pada tahun 2019.
Data Global Findex yang dirilis oleh Bank Dunia juga telah menunjukan
Tahun 2016 : 69,6%
Tahun 2019 : 77,2% kesenjangan antara perempuan dan laki-laki. Menurut data tersebut,
Tahun 2016 : 66,2% 56% orang dewasa di seluruh dunia yang tidak memiliki rekening bank
Tahun 2019 : 75,2%
adalah perempuan. Secara global 72% laki-laki memiliki rekening bank
dibandingkan dengan 65% perempuan. Tren ini serupa di negara-negara
berkembang dengan 67% laki-laki dan hanya 59% perempuan yang
memiliki rekening bank. Namun, tidak seperti negara berkembang lainnya,
di Indonesia, jumlah perempuan yang memiliki rekening bank lebih
banyak daripada laki-laki. Perempuan maupun laki-laki juga relatif sama
dalam kemungkinan memiliki rekening bank yang aktif, yaitu perempuan
sebanyak 51% dan laki-laki sebanyak 46%. Capaian ini dikontribusikan oleh
pembayaran program bantuan sosial pemerintah dalam bentuk transfer
tunai kepada rekening perempuan dari keluarga penerima manfaat.
S
ebelum memahami dan memanfaatkan produk dan layanan jasa keuangan, masyarakat perlu mengetahui kelembagaan
industri jasa keuangan. Hal tersebut dapat berupa pengetahuan masyarakat terkait jenis lembaga keuangan formal dan
informal, identifikasi lembaga jasa keuangan yang berizin dan tidak berizin, dan cara mengakses produk dan layanan jasa
keuangan dimaksud.
90%
80%
70%
58,74
60% 56,67
50%
43,07
40%
30% 24,71
20% 13,97 14,52
10%
0%
Perbankan Perasuransian Dana Pasar Modal Lembaga Pergadaian Lembaga
Pensiun Pembiayaan Keuangan Mikro
Industri perbankan (99,07%) merupakan industri yang paling populer di kalangan masyarakat. Hal ini didukung oleh
banyaknya jaringan layanan perbankan yang tersebar hampir di seluruh pelosok Indonesia. Selain itu, layanan jasa
keuangan yang disediakan industri perbankan menyentuh hampir seluruh transaksi keuangan yang dibutuhkan masyarakat.
Popularitas perbankan kemudian diikuti oleh sektor asuransi, pergadaian, lembaga pembiayaan, dana pensiun, dan lembaga
keuangan mikro. Industri pasar modal (13,97%) merupakan industri yang paling tidak populer.
Untuk dapat menggunakan produk dan layanan jasa keuangan dengan optimal, masyarakat perlu mengetahui karakteristik
dari produk dan layanan jasa keuangan tersebut. Karakteristik ini dapat meliputi fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban,
biaya dan denda, serta cara memperoleh produk atau layanan jasa keuangan.
Strategi Nasional
46 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
No Produk atau Layanan Fitur Manfaat Risiko Hak Kewajiban Biaya Denda Cara
Produk Produk Produk Konsumen Konsumen Memperoleh
atau atau atau Produk atau
Layanan Layanan Layanan Layanan
1 Tabungan 56,24% 63,11% 30,42% 42,57% 37,74% 34,43% 15,49% 28,51%
2 Tabungan Wadiah atau 40,44% 55,05% 28,25% 36,49% 32,40% 28,67% 14,13% 23,18%
Mudharabah
3 Deposito 37,70% 47,9%3 29,48% 33,19% 29,62% 26,85 12,39% 18,97%
4 Deposito Mudharabah 46,87% 65,27% 31,62% 37,99% 33,38% 41.40% 13.10% 29,09%
5 Giro 42,53% 61.28% 41,07% 42,68% 49,51% 40,76% 34,83% 34,21%
6 Giro Wadiah atau 41,84% 58,04% 40,15% 42,40% 45,06% 35.99% 30,07% 29,99%
Mudharabah
7 Transfer atau pengiriman 41,80% 60,37% 35,87% 43,06% 46.06% 37,44% 28,83% 31,37%
uang antar rekening
bank
8 Kredit/Pembiayaan 45,13% 62,12% 38,14% 41,80% 45,42% 35,15% 28,91% 33,47%
dengan jaminan
(agunan)
9 Kredit Tanpa Agunan 41,07% 60,89% 40,87% 44,93% 46,62% 37,69% 30,24% 32,14%
/KTA (contoh kartu
kredit)
10 Kredit Usaha Rakyat 40,61% 61,35% 46,22% 47,80% 53,22% 46,56% 44,07% 34,93%
(KUR)
11 KUR Syariah 40,03% 5,95% 3,37% 4.08% 3,95% 3,61% 2,52% 4,15%
12 Kredit Pemilikan 49,54% 50,46% 37,61% 30,28% 32,11% 26,61% 18,35% 29,36%
Rumah/Apartemen
(KPR/KPA)
13 Pembiayaan Pemilikan 48,28% 55,86% 31,03% 31,72% 31,03% 29,66% 19,31% 39,31%
Rumah Syariah
14 Kredit Pembiayaan 46,15% 51,75% 35,66% 38,46% 32,87% 27,27% 21,68% 28,67%
Mikro (Kredit UMKM)
15 Pembiayaan Mikro 42,25% 49,30% 37,32% 30,99% 32,39% 24,65% 20,42% 26,76%
Syariah
16 Kredit Kendaraan 45,76% 52,54% 39,83% 35,59% 33,90% 27,12% 18,64% 22,03%
Bermotor (KKB, KKM)
dari Bank
17 Pembiayaan Kendaraan 44,64% 50,24% 37,92% 38,56% 43,04% 35,20% 24,48% 25,44%
Bermotor dari bank
syariah
18 Pembiayaan Bagi 56,10% 62,72% 41,81% 42,16% 41,46% 37,28% 25,09% 27,87%
Hasil (Mudharabah,
Musyarakah, MMQ)
19 Pembiayaan Sewa 53,98% 60,18% 43,36% 45,13% 42,48% 29,20% 26,11% 28,32%
Menyewa Syariah
20 Pembiayaan Jual Beli 45,65% 56,13% 42,29% 41,11% 41,90% 34,39% 27,08% 26,09%
Syariah (Murabahah,
Salam, Istishna)
21 Gadai/Rahn dari bank 43,50% 52,47% 43,50% 41,26% 41,26% 35,87% 22,87% 25,56%
syariah
22 Sewa/Ijarah di bank 46,85% 63,96% 42,34% 28,83% 30,63% 26,13% 14,41% 27,03%
(safe deposit box)
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
47
No Produk atau Layanan Fitur Manfaat Risiko Hak Kewajiban Biaya Denda Cara
Produk Produk Produk Konsumen Konsumen Memperoleh
atau atau atau Produk atau
Layanan Layanan Layanan Layanan
1 Asuransi Jiwa 35,68% 55,35% 27,96% 37,35% 38,15% 32,36% 19,10% 24,27%
2 Asuransi Jiwa dengan 38,08% 51,63% 31,27% 33,92% 35,69% 25,98% 16,14% 24,34%
Investasi (Unit Link/
Bancassurance)
3 Asuransi Pendidikan 40,16% 62,34% 30,39% 38,87% 40.75% 35,08% 20,06% 25,85%
4 Asuransi Kesehatan 48,05% 69,27% 37,56% 50,47% 50,72% 42,70% 29,14% 32,56%
(selain BPJS Kesehatan)
5 Asuransi TLO atau all 38,06% 52,11% 35,88% 40,79% 40,52% 32,06% 24,97% 24,15%
risk/komprehensif
untuk kendaraan
bermotor
6 Asuransi Harta Benda/ 35,81% 62,15% 36,02% 39,35% 39,25% 32,04% 22,69% 24,73%
Asuransi Kebakaran
termasuk rumah berikut
isinya, kios/toko/ruko,
dan properti lainnya
7 Asuransi Kecelakaan Diri 36,73% 59,45% 28,52% 38,53& 36,12% 30,47% 16,84% 26,00%
8 Asuransi Perjalanan 42,83% 61,98% 35,02% 43,60% 39,56% 33,74% 19,85% 26,18%
9 Asuransi Pertanian/ 33,33% 54,88% 32,66% 31,65% 30,64% 26,94% 12,46% 26,60%
Nelayan/Peternakan
(contoh: Asuransi
Usaha Tani Padi (AUTP),
Asuransi Usaha Ternak
Sapi (AUTS), Asuransi
Nelayan
10 Asuransi Mikro 37,69% 44,62% 31,54% 30,77% 35,36% 26,92% 20,00% 21,54%
(SiJempol, SiPeci)
No Produk atau Layanan Fitur Manfaat Risiko Hak Kewajiban Biaya Denda Cara
Produk Produk Produk Konsumen Konsumen Memperoleh
atau atau atau Produk atau
Layanan Layanan Layanan Layanan
1 Pembiayaan/Leasing 37,07% 54,70% 37,93% 42,39% 48,94% 44,88% 40,93% 33,23%
Mobil atau Motor
2 Kredit Barang Elektronik 40,53% 62,47% 43,32% 49,02% 54,78% 48,52% 41,49% 40,26%
dan Alat Rumah Tangga
Strategi Nasional
48 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
No Produk atau Layanan Fitur Manfaat Risiko Hak Kewajiban Biaya Denda Cara
Produk Produk Produk Konsumen Konsumen Memperoleh
atau atau atau Produk atau
Layanan Layanan Layanan Layanan
1 Program Pensiun 39,47% 70,68% 28,77% 41,51% 38,05% 27,04% 16,75% 32,00%
Manfaat Pasti (Taspen,
Asabri, Dapen
Perkebunan, Dapen
Telkom, dll)
2 Program Pensiun Iuran 41,67% 61,73% 35,19% 38,58% 36,11% 26,23% 16,67% 25,93%
Pasti (DPLK Mandiri,
DPLK Manulife, DPLK
BRI, dll)
No Produk atau Layanan Fitur Manfaat Risiko Hak Kewajiban Biaya Denda Cara
Produk Produk Produk Konsumen Konsumen Memperoleh
atau atau atau Produk atau
Layanan Layanan Layanan Layanan
1 Pinjaman dengan Gadai 58,27% 32,84% 23,38% 23,19% 24,67% 22,04% 20,26% 17,83%
Barang/Rahn/Marhun
Bih (Perhiasan, Barang
Elektronik, dll)
2 Pinjaman dengan 32,48% 64,28% 49,53% 48,85% 51,69% 43,84% 33,83% 36,54%
Fidusia (barang bergerak
yang digadaikan masih
bisa digunakan oleh
nasabah)
3 Investasi Emas/Logam 37,51% 61,00% 34,36% 35,27% 35,44% 29,05% 16,43% 29,05%
Mulia
No Produk atau Layanan Fitur Manfaat Risiko Hak Kewajiban Biaya Denda Cara
Produk Produk Produk Konsumen Konsumen Memperoleh
atau atau atau Produk atau
Layanan Layanan Layanan Layanan
1 Saham 29,06% 43,52% 28,52% 28,98% 27,03% 23,91% 11,17% 18,83%
2 Reksa Dana 34,85% 43,94% 32,03% 32,47% 31,39% 27,92% 14,94% 19,91%
3 Obligasi/Sukuk (SUN) 42,13% 49,54% 35,65% 31,48% 26,85% 23,61% 12,50% 27,78%
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
49
No Produk atau Layanan Fitur Manfaat Risiko Hak Kewajiban Biaya Denda Cara
Produk Produk Produk Konsumen Konsumen Memperoleh
atau atau atau Produk atau
Layanan Layanan Layanan Layanan
1 Tabungan/Pinjaman - 41,09% 55,69% 39,11% 42,33% 40,84% 36,39% 24,26% 22,52%
LKM
2 Tabungan/Pinjaman - 39,02% 57,32% 39,48% 46,04% 45,43% 37,65% 29,27% 28,66%
Koperasi LKM
3 Tabungan/Pinjaman - 34,07% 56,64% 37,61% 39,82% 40,27% 34,07% 24,34% 31,86%
Baitul Maal wa Tamwil
(BMT)
4 Pembiayaan Bank Wakaf 43,53% 42,35% 35,29% 41,18% 40,00% 30,59% 14,12% 18,82%
Mikro
No Produk atau Layanan Fitur Manfaat Risiko Hak Kewajiban Biaya Denda Cara
Produk Produk Produk Konsumen Konsumen Memperoleh
atau atau atau Produk atau
Layanan Layanan Layanan Layanan
1 Tabungan/Pinjaman 41,80% 61,67% 44,19% 48,43% 51,79% 38,00% 33,33% 37,17%
Koperasi Simpan Pinjam
(Non LKM)
2 Fintech - Pinjaman 41,55% 49,86% 46,13% 36,39% 38,40% 38,11% 26,65% 24,64%
Online, sebagai investor
3 Fintech - Peer to Peer 29,60% 39,76% 32,19% 26,16% 26,85% 23,58% 21,00% 25,82%
Lending
4 Fintech - Pinjaman 38,67% 52,00% 36,00% 29,33% 32,00% 24,00% 16,00% 29,33%
Online, sebagai
peminjam
5 Akun Pembayaran via 52,95% 72,73% 34,50% 40,71% 39,38% 37,16% 14,52% 37,86%
ponsel (GoPay, OVO,
Linkaja, dll)
6 Uang Elektronik 47,54% 66,44% 29,75% 31,10% 31,88% 24,72% 12,64% 28,97%
(E-Money, Brizzi, Flazz,
TapCash, dll)
7 Pinjaman ULaMM (Unit 34,97% 58,28% 47,85% 46,63% 47,85% 43,56% 35,58% 34,36%
Layanan Masyarakat
Modal Mikro)
8 Kredit Mikro Mekaar 31,98% 67,21% 46,61% 43,90% 53,12% 37,13% 31,44% 38,21%
(Membina Ekonomi
Keluarga Sejahtera)
Perjalanan
9 Pembiayaan UMi (Ultra 31,48% 57,41% 18,52% 18,52% 20,37% 12,96% 7,41% 12,96%
Mikro)
Pengetahuan terkait lembaga jasa keuangan formal serta pemahaman karakteristik produk dan layanan jasa keuangan
formal perlu dilengkapi dengan kemampuan dalam melakukan perhitungan. Berdasarkan hasil survei tahun 2019, sebanyak
91,87% masyarakat Indonesia yang menjadi responden mampu melakukan perhitungan aritmatika sederhana, sebanyak
24,00% memahami konsep nilai mata uang, dan sebanyak 41,55% memahami konsep bunga.
Strategi Nasional
50 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Aritmatika Sederhana
“Apabila 5 orang bersaudara diberi uang sebesar Rp100.000,
dan mereka harus membagi uang tersebut sama rata, 91,87%
berapa jumlah uang yang diterima masing-masing?”
0 20 40 60 80 100
T
ujuan akhir dari literasi dan inklusi keuangan adalah kesejahteraan masyarakat secara finansial atau sering disebut
dengan financial well-being. Salah satu karakteristik dari financial well-being adalah ketahanan keuangan (financial
resilience). Ketahanan keuangan (financial resilience) merupakan kondisi dimana seseorang memiliki kemampuan
untuk mengatasi mengatasi berbagai masalah dan guncangan finansial yang dapat dihadapinya.
Berdasarkan International Survey of Adult Financial Literacy yang diselenggarakan Organization for Economic Cooperation
and Development (OECD) kepada 1.000 responden di Indonesia, sebanyak 51,90% responden menyatakan yakin terhadap
kemampuan merencanakan keuangan setelah masa pensiun.
Tabel 2.11 Jangka Waktu Ketahanan Keuangan Selain itu, 51,80% responden menyatakan pernah mengalami
pengeluaran besar (setara dengan penghasilan sebulan) dan
Ketahanan Keuangan apabila
Kehilangan Sumber Pendapatan mengatasinya tanpa mendapatkan bantuan (meminjam).
No Jangka Waktu
Utama (tanpa meminjam uang Apabila ditinjau dari segi jangka waktu ketahanan keuangan,
atau pindah rumah)
mayoritas responden menyatakan bahwa mereka hanya
1 Kurang dari seminggu 19,20%
2 Antara 1 minggu – 1 bulan 26,80% dapat bertahan kurang dari 1 bulan apabila kehilangan
3 Antara 1 bulan – 3 bulan 18,00% sumber pendapatan utama tanpa meminjam uang atau
4 Antara 3 bulan – 6 bulan 5,80%
berpindah rumah. Hanya sekitar 8,60% responden yang
5 Lebih dari 6 bulan 8,60%
7 Tidak Tahu 19,90% dapat bertahan lebih dari 6 bulan apabila kehilangan sumber
8 Menolak Menjawab 1,70% pendapatan utama. Hasil survei ini menunjukkan bahwa
masih banyak penduduk Indonesia yang belum memiliki
kemampuan pengelolaan yang baik khususnya dalam
Grafik 2.17 Cara yang dilakukan untuk Memenuhi Kebutuhan di Hari Tua
manajemen dana darurat.
Menarik Tabungan 5,86%
Ketahanan keuangan juga dapat dilihat melalui perencanaan
Tetap Bekerja 7,75%
keuangan masyarakat dalam memenuhi kebutuhan pada
Mengandalkan Pendapatan Bisnis 2,77%
saat memasuki hari tua. Umumnya saat seseorang memasuki
Mencairkan Manfaat Pensiun hari tua atau masa pensiun maka akan diikuti oleh penurunan
dari Pemerintah (Taspen & BPJS 0,91%
Ketenagakerjaan) pendapatan. Oleh sebab itu diperlukan perencanaan
Mencairkan Manfaat Pensiun dari keuangan selama masih aktif bekerja untuk memenuhi
0,14%
Pemberi Kerja (DPPK) kebutuhan di hari tua.
Mencairkan Manfaat Pensiun dari
0,10%
Lembaga Keuangan (DPLK) Berdasarkan SNLIK tahun 2019, strategi yang paling banyak
Menjual Aset Keuangan (saham, dilakukan masyarakat dalam memenuhi kebutuhan hari
0,08%
obligasi atau reksa dana)
tuanya adalah dengan tetap bekerja (7,75%), menarik
Menjual Aset Non Keuangan tabungan (5,86%), dan mengandalkan pendapatan bisnis
(mobil, properti, perhiasan, barang 0,49%
antik, dll) (2,77%). Hanya 0,08% masyarakat yang memanfaatkan
Mengandalkan Pendapatan yang penjualan aset keuangan. Padahal, apabila dikelola dengan
0,49%
Dihasilkan dari Aset tepat aset keuangan dapat memberikan penghasilan pasif
Mengandalkan Asuransi Kesehatan kepada masyarakat. Rendahnya pemanfaatan aset keuangan
(BPJS Kesehatan) 0,63%
diikuti dengan tingkat keyakinan yang rendah terhadap
Bergantung kepada Pasangan 1,06% kemampuan pengelolaan keuangannya. Hanya 5,25%
Bergantung kepada Anak atau masyarakat yang yakin mampu mengelola keuangannya
Anggota Keluarga Lain 1,17%
setelah masa pensiun.
Strategi Nasional
52 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Grafik 2.18 Keyakinan terhadap Kemampuan Pengelolaan Keuangan setelah Masa Pensiun/Hari Tua
Netral 3,45%
Yakin 5,25%
U
ntuk mengetahui ada atau tidaknya hubungan antara literasi keuangan terhadap akses keuangan, dilakukan pengujian
korelasi antara indeks literasi keuangan dengan indeks inklusi keuangan menggunakan data SNLIK tahun 2019.
Berdasarkan pengujian, didapatkan informasi bahwa literasi keuangan berkorelasi positif dengan inklusi keuangan yang
berarti semakin tinggi tingkat literasi keuangan maka semakin tinggi pula tingkat inklusi keuangannya.
Sementara itu, untuk memetakan tingkat literasi dan inklusi Tabel 2.12 Korelasi Literasi dan Inklusi Keuangan
keuangan provinsi-provinsi di Indonesia dilakukan penyusunan Korelasi (Individu) Korelasi (Provinsi)
diagram cartesius sebagaimana gambar di bawah ini. Pemetaan Komposit 0,376 0,538
indeks literasi dan inklusi keuangan setiap provinsi dilakukan untuk Konvensional 0,369 0,533
membagi provinsi terhadap 4 (empat) kuadran dengan indeks Syariah 0,465 0,934
literasi dan inklusi keuangan nasional sebagai pemisah. Kuadran
1 (berwarna hijau) merupakan provinsi dengan indeks literasi dan
inklusi keuangan di atas indeks nasional. Kuadran 2 (berwarna
kuning pada bagian bawah) merupakan provinsi dengan indeks
literasi keuangan di atas indeks nasional, namun indeks inklusi
keuangan di bawah indeks nasional. Kuadran 3 (berwarna kuning
pada bagian atas) merupakan provinsi dengan indeks inklusi
keuangan di atas indeks nasional, namun indeks literasi keuangan
di bawah indeks nasional. Kuadran 4 (berwarna merah) merupakan
provinsi dengan indeks literasi dan inklusi keuangan di bawah
indeks nasional. Terlihat bahwa masih terdapat ketimpangan indeks
literasi dan inklusi keuangan antar provinsi di Indonesia, khususnya
antara provinsi DKI Jakarta dengan provinsi-provinsi lainnya. DKI
Jakarta memiliki indeks literasi dan inklusi keuangan yang paling
tinggi dan titiknya cenderung menjauh dari titik provinsi-provinsi
lainnya dikarenakan memiliki gap yang cukup tinggi.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 53
2021 - 2025
100,00%
DKI Jakarta
Sumatera Utara
95,00%
Kalimantan Timur
Bali
Kep. Riau
90,00%
Jawa Barat Riau Aceh Jawa Timur
Sulawesi Selatan
85,00% Bengkulu Sumatera Selatan
Sulawesi Tengah
Banten
Sulawesi Utara
Indeks Inklusi Keuangan
80,00%
D.I Yogyakarta
Maluku Utara
76,19%
75,00% Kalimantan Barat Sulawesi Tenggara
Kalimantan Selatan Kalimantan Tengah
70,00%
Sumatera Barat
Maluku
65,00% Jambi Jawa Tengah
Kalimantan Utara
Lampung Bangka Belitung
NTT Papua Sulawesi Barat
NTB
60,00%
Gorontalo
Papua Barat
55,00%
25,00% 30,00% 35,00% 40,00% 45,00% 50,00% 55,00% 60,00%
38,03%
D
alam memilih produk dan jasa keuangan, masyarakat Indonesia yang tersebar di berbagai provinsi memiliki preferensi
yang berbeda. Namun, sebagian besar masyarakat cenderung memilih perbankan yang disusul dengan LJK Formal
lainnya sebagai produk dan layanan jasa keuangan untuk digunakan. Hal yang cukup berbeda terjadi di Provinsi Banten
dimana LJK formal lainnya berada pada posisi pertama dan perbankan pada posisi kedua. Masyarakat Indonesia juga cenderung
menempatkan dana pensiun sebagai preferensi produk dan layanan jasa keuangan yang paling akhir.
PERBANKAN
90%
70%
BPJS
60%
PEMBIAYAAN
50%
PERASURANSIAN
40%
30% PERGADAIAN
20% LKM
10%
DANA PENSIUN
0%
ACEH
BALI
BANGKA BELITUNG
BANTEN
BENGKULU
D.I YOGYAKARTA
DKI JAKARTA
GORONTALO
JAMBI
JAWA BARAT
JAWA TENGAH
JAWA TIMUR
KALIMANTAN BARAT
KALIMANTAN SELATAN
KALIMANTAN TENGAH
KALIMANTAN TIMUR
KALIMANTAN UTARA
KEPULAUAN RIAU
LAMPUNG
MALUKU
MALUKU UTARA
NTB
NTT
PAPUA
PAPUA BARAT
RIAU
SULAWESI BARAT
SULAWESI SELATAN
SULAWESI TENGAH
SULAWESI TENGGARA
SULAWESI UTARA
SUMATERA BARAT
SUMATERA SELATAN
SUMATERA UTARA
U
ntuk mempermudah akses masyarakat terhadap produk dan layanan jasa keuangan, tersedia berbagai pilihan kanal/
media yang disebut dengan delivery channel produk dan layanan jasa keuangan. Pada SNLIK tahun 2019 dilakukan
perhitungan persentase responden yang memiliki pengetahuan serta persentase responden yang menggunakan
delivery channel. Hasil survei menunjukkan delivery channel yang paling banyak diketahui dan digunakan oleh responden
adalah Anjungan Tunai Mandiri (ATM), berbeda dengan hasil survei sebelumnya dimana kantor Lembaga Jasa Keuangan (LJK)
menjadi delivery channel yang paling banyak diketahui dan digunakan oleh masyarakat Indonesia. Hal ini menunjukkan
bahwa terdapat perubahan pola perilaku masyarakat dalam mengakses layanan jasa keuangan, dimana masyarakat sudah
jarang mendatangi kantor LJK untuk memanfaatkan produk-produk keuangan dikarenakan sudah banyak produk yang
dapat digunakan melalui media digital. Selain itu, akselerasi dari para Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK) khususnya sektor
perbankan dalam menyediakan mesin ATM di berbagai wilayah juga menjadi faktor pendukung mengapa masyarakat lebih
banyak yang mengetahui serta menggunakan ATM.
90%
80,19
80%
70%
60%
57,57
50%
40% 38,48
30%
23,51 26,78
22,77 18,49 18,68
20% 14,96 16,70
11,18
10% 4,20 2,31 8,56 10,56
3,66 5,85 6,14
0,21
0% 2,43
Kantor ATM EDC Layanan Mobile Layanan Online Agen LJK Gerai Lainnya
IJK Internet Application Telepon/ Trading Pembayaran
Telepon (Alfamart,
Genggam Indomart)
Dari aspek gender, kelompok laki- Grafik 2.22 Pengguna Delivery Channel Transaksi Keuangan berdasarkan Gender
laki dan perempuan paling banyak 56,14
ATM
59,01
memilih ATM sebagai preferensi
Lainnya 28,11
dalam melakukan transaksi keuangan. 25,46
Kantor LJK 22,28
Sedangkan online trading menjadi 23,27
preferensi delivery channel yang Gerai Pembiayaan 10,15
10,98
paling sedikit dipilih oleh kelompok
Sumber : Otoritas Jasa Keuangan, 2019
Berdasarkan tingkat pendidikan, ATM paling banyak menjadi pilihan dalam melakukan transaksi keuangan oleh kelompok
tingkat pendidikan perguruan tinggi (D1/D3/D4/S1/S2/S3), SMA dan SMP. Data tersebut menunjukkan bahwa kelompok
tingkat pendidikan perguruan tinggi juga memiliki kecenderungan untuk mengakses delivery channel dalam bentuk digital
lebih besar jika dibandingkan dengan kelompok tingkat pendidikan lainnya.
Grafik 2.23 Pengguna Delivery Channel Transaksi Keuangan Berdasarkan Tingkat Pendidikan
100% ATM
90% Kantor LJK
80%
Mobile
Application
70%
Gerai
60% Pembayaran
50%
Layanan
Internet
40% Layanan
30% Telepon
20%
EDC
Agen LJK
10%
0%
Tidak SD SMP SMA Perguruan Tinggi
Bersekolah (D1/D2/D3/D4/S1/
S2/S3
Sumber : Otoritas Jasa Keuangan, 2019
Preferensi masyarakat yang cenderung memilih ATM sebagai delivery channel untuk melakukan transaksi keuangan juga
ditunjukkan pada seluruh kelompok pengeluaran masyarakat. Sementara delivery channel dalam bentuk digital seperti
mobile application dan layanan internet paling banyak dipilih untuk melakukan transaksi keuangan oleh kelompok
pengeluaran tertinggi.
0%
Pengeluaran A Pengeluaran B Pengeluaran C Pengeluaran D Pengeluaran E
Faktanya, data tersebut menunjukkan bahwa terdapat perubahan preferensi penggunaan delivery channel dalam melakukan
transaksi keuangan pada hasil SNLIK tahun 2019 yang cenderung memilih ATM sedangkan pada hasil SNLIK tahun 2016
menempatkan kantor LJK sebagai delivery channel yang paling banyak dipilih. Selain itu, penggunaan delivery channel dalam
bentuk digital cukup dipengaruhi oleh tingkat pendidikan dan pengeluaran seseorang.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 57
2021 - 2025
Bab
03
Literasi dan
Inklusi Sektor
Jasa Keuangan
Syariah
Strategi Nasional
58 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
S
ebagai negara dengan jumlah penduduk muslim terbesar, Indonesia sangat berpotensi untuk menjadi pusat ekonomi
dan keuangan syariah dunia. Hal ini tercermin dari posisi Indonesia di tahun 2020 yang berada pada peringkat kedua di
dunia pada Islamic Finance Development Indicator (IFDI) indeks, yakni indeks untuk mengukur perkembangan industri
keuangan syariah. Bahkan sebelumnya pada tahun 2019, Global Islamic Finance Report (GIFR) memberikan nilai Islamic
Finance Country Index (IFCI) Indonesia di peringkat pertama dalam hal pengembangan keuangan syariah.
Di masa pandemi Covid-19, kinerja industri keuangan syariah syariah Indonesia mampu tumbuh 22,71% (yoy) menjadi
masih menunjukkan hasil positif. Data per Desember 2020, Rp1.801,40 triliun meningkat dari tahun sebelumnya
nilai aset keuangan syariah sudah mencapai Rp1.801,40 2019 sebesar Rp1.468,07 triliun. Pasar modal syariah yang
triliun, dengan market share 9,72% dengan komposisi memiliki porsi terbesar aset keuangan syariah (59,74%)
market share perbankan syariah, IKNB syariah dan pasar mengalami pertumbuhan tertinggi di antara sektor lainnya
modal syariah masing-masing sebesar, 33,80%, 6,46% dengan laju 30,58% (yoy). Perbankan syariah dengan porsi
dan 59,74%. Di masa pandemi Covid-19 aset keuangan sebesar 33,80% dari total aset keuangan syariah mampu
Strategi Nasional
60 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
tumbuh positif dengan laju 13,11% (yoy). Sementara itu, syariah. Dari sisi perbankan syariah, merger bank syariah
IKNB syariah yang memiliki porsi sebesar 6,46% dari total merupakan momentum konsolidasi yang penting bagi
aset keuangan syariah juga mengalami pertumbuhan perbankan syariah untuk dapat menghadirkan bank syariah
sebesar 10,15% (yoy). yang kuat secara permodalan dan mampu bersaing dalam
industri perbankan nasional. Selain itu, bank syariah hasil
Peningkatan aset keuangan syariah tersebut tidak terlepas
merger mempunyai peluang untuk memperbesar skala
dari beberapa strategi pengembangan industri keuangan
ekonomi sehingga mampu berkontribusi signifikan bagi
perekonomian nasional.
Grafik 3.1 Market Share Keuangan Syariah (Triliun Rp) Dari sisi pasar modal syariah, pada tahun 2020, OJK
(Triliun Rp)
meluncurkan Roadmap Pasar Modal Syariah 2020 –
2.000 1.801,40
2024. Roadmap ini merupakan pedoman bagi OJK dan
1.800
1.600 pemangku kepentingan dalam rangka mewujudkan
1.400
1.076,22 akselerasi pengembangan pasar modal syariah. Strategi
1.200
Roadmap ini terdiri dari empat arah kebijakan utama, yaitu
1.000 608,90
800
pengembangan produk pasar modal syariah, penguatan
600
21,80
dan pengembangan infrastruktur pasar modal syariah,
400
116,28 peningkatan literasi dan inklusi pasar modal syariah, dan
200
penguatan sinergi dengan pemangku kepentingan.
0
2016 2017 2018 2019 2020
Perkembangan dan capaian pasar modal syariah sampai
Perbankan Syariah Pasar Modal Syariah dengan saat ini merupakan hasil sinergi antara OJK
IKNB Syariah Total dengan kementerian, lembaga, asosiasi, perguruan tinggi,
pelaku industri, maupun berbagai komunitas di elemen
masyarakat melalui berbagai kegiatan sosialisasi dan
9,72% edukasi serta bauran kebijakan strategis lainnya.
Keuangan
Syariah Pandemi Covid-19 di tahun 2020 memberikan dampak
pada industri IKNB syariah. Penyebaran Covid-19 secara
langsung maupun tidak langsung menjadi faktor
menurunnya kinerja industri keuangan secara umum.
Di sisi lain, tidak sedikit debitur dan/atau nasabah yang
usahanya terdampak negatif sehingga mengalami
penurunan kemampuan ekonomi. Hal ini menyebabkan
beberapa sektor industri mengalami penurunan aset,
90,28% di antaranya Perusahaan Asuransi Jiwa Syariah (3,12%),
Keuangan
Perusahaan Pembiayaan Syariah (23,40%), Perusahaan
Konvensional
Modal Ventura Syariah (1,39%), Perusahaan Pembiayaan
Infrastruktur Syariah (12,80%), Dana Pensiun Pemberi
Kerja – Program Pensiun Iuran Pasti Syariah (11,74%), dan
Bank syariah hasil merger mempunyai Perusahaan Pergadaian Syariah (5,18%). Namun demikian,
peluang untuk memperbesar skala
sampai akhir tahun 2020, IKNB syariah secara keseluruhan
ekonomi sehingga mampu berkontribusi
masih mencatat pertumbuhan, baik dari segi aset maupun
signifikan bagi perekonomian nasional.
jumlah entitas.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 61
2021 - 2025
Dari segi aset, IKNB syariah mencapai angka Rp116,28 di tahun 2019 menjadi 80 lembaga di tahun 2020. Untuk
triliun rupiah dengan total pertumbuhan aset sebesar mendorong optimalisasi kinerja lembaga jasa keuangan
10,15% (yoy). Selain itu, IKNB syariah juga mengalami nonbank, menjaga stabilitas sistem keuangan, dan
kenaikan jumlah entitas pelaku usaha secara keseluruhan. mendukung pertumbuhan ekonomi pada masa pandemi
Di akhir tahun 2020 tercatat jumlah entitas IKNB syariah Covid-19, Otoritas Jasa Keuangan menerbitkan kebijakan
sebanyak 202 institusi, yang terdiri dari 111 perusahaan countercyclical dampak penyebaran Covid-19 dengan tetap
yang beroperasi dengan prinsip syariah secara penuh (full memperhatikan prinsip kehati-hatian. Kebijakan ini dianggap
fledged) dan 91 unit usaha syariah. Penambahan jumlah perlu karena pandemi Covid-19 diproyeksikan masih terus
entitas terbanyak pada industri Lembaga Keuangan memberikan dampak negatif bagi lembaga jasa keuangan
Mikro Syariah dari yang awalnya berjumlah 75 lembaga nonbank syariah dan debitur sampai dengan tahun 2022.
O
JK telah mengukur indeks literasi dan inklusi keuangan syariah untuk pertama kalinya pada tahun 2016. Sebagai
salah satu wujud komitmen untuk terus mendorong industri sektor jasa keuangan syariah di Indonesia, pada Survei
Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) pada tahun 2019, OJK kembali melakukan survei indeks literasi
dan inklusi keuangan syariah. Indeks literasi dan inklusi keuangan syariah merupakan salah satu indikator yang menjadi
acuan tingkat pemahaman dan penggunaan/akses masyarakat Indonesia terhadap produk/layanan jasa keuangan syariah,
khususnya di perbankan syariah, pasar modal syariah, dan IKNB syariah. Oleh karena itu, indeks literasi dan inklusi keuangan
syariah diharapkan dapat menjadi acuan dalam merumuskan bauran strategi yang tepat guna mengembangkan industri
keuangan syariah di Indonesia.
40%
37,72
35%
29,7 38,03
30%
25%
21,8
20%
15%
10% 8,93
5%
29,5% 8,1% 0
Komposit Konvensional Syariah
Konvensional Syariah
(2016) (2016) 2013 2016 2019
Indeks literasi keuangan nasional menggambarkan kondisi literasi keuangan
masyarakat Indonesia
Indeks literasi keuangan syariah pada tahun 2019 jauh di bawah rata – rata komposit tingkat literasi keuangan
menunjukkan peningkatan yaitu menjadi 8,93% dari sebesar 38,03%.
sebelumnya 8,1% pada periode survei sebelumnya tahun
2016. Hal ini berarti, dari setiap 100 penduduk di Indonesia, Indeks literasi keuangan syariah dilihat dari sisi penyebaran
hanya terdapat 8 orang yang memiliki pengetahuan di setiap provinsi di Indonesia menunjukkan hasil yang
mengenai industri jasa keuangan syariah. Angka tersebut beragam antara provinsi yang satu dengan provinsi lainnya.
Strategi Nasional
62 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Grafik 3.3 Indeks Literasi Keuangan Syariah Tahun 2019 di Berbagai Provinsi Secara rata-rata, mayoritas provinsi yang
berada di Pulau Sumatera, Jawa, dan
DKI Jakarta 34,03%
Nusa Tenggara Barat memiliki indeks
Jawa Timur 28,27%
literasi keuangan syariah lebih tinggi
Nusa Tenggara Barat 22,05%
dibandingkan dengan provinsi-provinsi
Riau 21,99%
di pulau lainnya. Dengan sebaran indeks
Aceh 20,21%
literasi keuangan syariah yang sangat
Jawa Barat 18,06%
bervariasi dari Provinsi Aceh hingga Papua,
Sumatera Barat 17,28%
maka diperlukan upaya dan strategi yang
Sumatera Utara 17,28%
berbeda untuk meningkatkan literasi
Sumatera Selatan 15,97%
keuangan syariah khususnya di provinsi
DI Yogyakarta 12,60%
yang mayoritas berpenduduk muslim.
Banten 11,78%
Jawa Tengah 11,78%
Kalimantan Barat
Tingkat inklusi keuangan syariah
9,19%
Rata-rata Nasional
mengalami penurunan dari 11,1% menjadi
8,93%
Sulawesi Selatan
9,1%, sedangkan indikator yang sama
7,85%
Bengkulu
pada lembaga keuangan konvensional
7,35%
Kalimantan Selatan
sudah mencapai 76,19%. Artinya, masih
6,82%
Kepulauan Riau
adanya ruang bagi upaya peningkatan
6,82%
Kalimantan Tengah
pemahaman masyarakat tentang
5,77%
Bangka Belitung
produk/layanan jasa keuangan syariah di
5,77%
Jambi
Indonesia sehingga edukasi keuangan
5,77%
Maluku
syariah harus diakselerasi melalui berbagai
5,25%
Papua
bauran kebijakan dengan pemanfaatan
4,72%
Papua Barat
teknologi informasi dan aliansi strategis.
3,15%
Sulawesi Tengah 2,89%
Lampung 2,10% Grafik 3.4 Indeks Inklusi Keuangan
Konvensional dan Syariah Tahun 2019
Kalimantan Timur 1,84%
Sulawesi Utara 1,57%
Sulawesi Barat 1,31%
Nusa Tenggara Timur 1,31% 75,28%
Maluku Utara 1,05%
Gorontalo 1,05%
Sulawesi Tenggara 1,05%
Bali 1,05%
Kalimantan Utara 0,79%
*Indeks literasi keuangan provinsi menggambarkan kondisi literasi keuangan masyarakat Indonesia di masing-
masing provinsi
Grafik 3.5 Indeks Inklusi Keuangan Syariah Tahun 2019 di Berbagai Provinsi
Sejak tahun 2020, proporsi
DKI Jakarta 35,60%
edukasi keuangan syariah
Jawa Timur 23,56%
minimal 30% dari total
Sumatera Barat 22,25%
kegiatan edukasi keuangan.
Jawa Barat 21,99%
Aceh 18,64%
Nusa Tenggara Barat 16,27% yang berarti bahwa penduduk yang
Sumatera Utara 15,45% membeli dan menggunakan produk dan
Banten 14,40% layanan jasa keuangan syariah masih
Sumatera Selatan 14,40% sangat sedikit.
Riau 14,40%
Berdasarkan data tingkat inklusi keuangan
Kalimantan Barat 13,39%
syariah di seluruh Indonesia, dapat di
Jawa Tengah 12,57%
simpulkan bahwa indeks inklusi keuangan
Sulawesi Selatan 10,47%
syariah secara umum lebih tinggi dari
Rata-rata Nasional 9,10%
indeks literasi keuangan syariah. Selain
DI Yogyakarta 8,92%
itu, dari 34 provinsi di Indonesia, terdapat
Sulawesi Tengah 8,14%
21 provinsi yang memiliki tingkat literasi
Bangka Belitung 7,87%
dan inklusi keuangan syariah di bawah
Jambi 7,87%
tingkat literasi dan inklusi keuangan
Kepulauan Riau 7,61%
syariah nasional.
Bengkulu 6,56%
Lampung 5,77% Dalam rangka penguatan literasi
Sulawesi Utara 5,25% keuangan syariah, OJK telah
Kalimantan Selatan 5,25% melaksanakan berbagai bauran strategi,
Bali 4,72% mulai dari peningkatan frekuensi edukasi
Maluku Utara 4,46% keuangan syariah, Training of Trainers baik
Kalimantan Tengah 4,46% secara offline maupun online. Proporsi
Maluku 3,41% edukasi syariah dalam dua tahun terakhir
Sulawesi Barat 3,41% mengalami kenaikan 3 kali lipat dan sejak
Kalimantan Timur 3,15% tahun 2020, proporsi edukasi keuangan
Papua 2,36% syariah minimal 30% dari total kegiatan
Papua Barat 1,57% edukasi keuangan. Ini menunjukkan
Nusa Tenggara Timur 1,57% institutional leadership OJK untuk
Sulawesi Tenggara 0,52% mendorong pemangku kepentingan
Gorontalo 0,26% terkait, khususnya Pelaku Usaha Jasa
Kalimantan Utara 0,79% Keuangan untuk juga mengakselerasi
*Indeks inklusi keuangan provinsi menggambarkan kondisi inklusi keuangan masyarakat Indonesia di masing- program-program edukasi keuangan
masing provinsi
syariah.
Apabila dilihat dari sisi penyebarannya di 34 provinsi di Indonesia, indeks Edukasi keuangan syariah juga
inklusi keuangan syariah Provinsi DKI Jakarta memiliki jumlah pengguna dilakukan melalui media digital seperti
produk dan layanan jasa keuangan syariah paling tinggi yaitu 36 orang dari pemanfaatan media sosial, kerjasama
setiap 100 penduduk, di sisi lain Provinsi Kalimantan Utara dan Gorontalo dengan influencer, podcast , produksi dan
memiliki indeks inklusi keuangan syariah paling rendah yaitu sebesar 0,26%, placement Iklan Layanan Masyarakat.
Strategi Nasional
64 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Selain itu OJK juga secara rutin menyelenggarakan iB demografi dimana mayoritas penduduk Indonesia
Vaganza dan Gebyar Safari Ramadhan yang dilaksanakan adalah generasi milenial dan generasi Z yang melek
secara serentak oleh 35 Kantor Regional/Kantor OJK di teknologi, di 2021 OJK mengembangkan Learning
seluruh Indonesia. Seluruh kegiatan edukasi keuangan Management System Edukasi Keuangan yang memiliki
syariah tersebut juga didukung dengan aliansi strategis dua fungsi utama, yakni sebagai sarana pembelajaran
antara OJK dengan Kementerian/Lembaga terkait, Pelaku mandiri dan repository materi edukasi. Melalui
Usaha Jasa Keuangan serta berbagai komunitas agama. LMS ini diharapkan upaya aliansi strategis untuk
mengakselerasi tingkat literasi keuangan akan lebih
Selain itu OJK juga memperkuat infrastruktur literasi dan
efektif, efisien dan masif.
edukasi keuangan syariah melalui Rebranding Keluarga
Sikapi, yakni sebuah ikon keluarga yang karakternya Upaya penguatan dari sisi inklusi keuangan syariah
ditampilkan dalam video literasi keuangan dengan tema juga telah dilakukan antara lain melalui Bank Wakaf
Tabungan Haji dan Sharia Online Trading System (SOTS), Mikro (BWM) dan digitalisasi BWM, Simpanan Pelajar iB,
penyusunan buku seri literasi keuangan baik formal Kredit/Pembiayaan Melawan Rentenir (K/PMR), hilirisasi
maupun non formal untuk berbagai segmen, mulai dari UMKM melalui platform UMKMMU, Fintech pendanaan
buku saku calon pengantin, buku seri literasi dari PAUD, SD, bersama berbasis syariah, serta penawaran efek melalui
SMP, SMA dan Perguruan Tinggi. Kecuali buku seri literasi layanan urun dana berbasis teknologi (securities
PAUD, semua buku seri literasi tersebut memuat materi crowdfunding). Seluruh pengembangan produk dan/
keuangan syariah. Selain itu, OJK juga menerbitkan Buku atau layanan jasa keuangan syariah tersebut diharapkan
Kumpulan Khotbah Bisnis dan Keuangan Syariah. dapat memperluas akses masyarakat ke produk dan/
atau layanan keuangan syariah yang pada akhirnya
Dalam rangka meningkatkan jangkauan program edukasi dapat meningkatkan nilai aset dan market share
keuangan dan dengan mempertimbangkan profil keuangan syariah.
B
erdasarkan hasil Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan tahun 2019, indeks literasi keuangan syariah mengalami
peningkatan menjadi 8,93% di tahun 2019. Apabila dilihat berdasarkan sektor industri, industri perbankan syariah
memiliki indeks literasi keuangan syariah tertinggi dibandingkan industri keuangan syariah lainnya, yaitu 7,92%.
Tabel 3.2 Persentase Literasi Keuangan Syariah Berdasarkan Sektor Selain industri perbankan syariah, industri pergadaian
Jasa Keuangan
syariah dan lembaga pembiayaan syariah memiliki
Literasi Keuangan Syariah indeks literasi keuangan syariah yang relatif lebih besar
Sektor Jasa Keuangan Syariah
2016 2019 dibandingkan industri keuangan syariah yang lainnya,
Perbankan 6,63% 7,92% masing-masing sebesar 4,51% dan 4,01%. Selanjutnya
diikuti oleh industri asuransi syariah dengan indeks
Perasuransian 2,51% 3,99%
literasi keuangan syariah mencapai 3,99%, dana
Dana Pensiun 0,0% 2,97%
pensiun syariah (2,97%), dan lembaga keuangan mikro
Lembaga Pembiayaan 0,19% 4,01%
(0,25%). Lembaga pembiayaan syariah mengalami
Pergadaian 1,63% 4,51%
peningkatan indeks literasi keuangan syariah terbesar
Pasar Modal 0,02% -
Lembaga Keuangan Mikro - 0,25% dari sebelumnya 0,19% pada tahun 2016 menjadi 4,01%
pada tahun 2019.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 65
2021 - 2025
T
abungan wadiah/mudharabah merupakan produk keuangan syariah yang paling popular di masyarakat dengan
persentase diketahui 23,02% dan penggunaan 8,63%. Produk popular lainnya yaitu KUR syariah, pembiayaan
kendaraan bermotor syariah, dan pembiayaan pemilikan rumah syariah. Di sisi lain, pembiayaan Bank Wakaf Mikro
(BWM) merupakan produk yang belum banyak diketahui masyarakat.
Tabel 3.3 Pengetahuan dan Penggunaan Masyarakat terhadap Produk dan Layanan Jasa Keuangan Syariah Tahun 2019
Grafik 3.6 Pengetahuan Masyarakat mengenai Karakteristik Produk dan Layanan Jasa Keuangan Syariah Tahun 2019
Pembiayaan Bank Wakaf Mikro 43,53% 42,35% 35,29% 41,18% 40,00% 30,59% 14,12% 18,82%
Tabungan Baitul Maal Wa Tamwil 34,07% 56,64% 37,61% 39,82% 40,27% 34,07% 24,34% 31,86%
Sewa/Ijarah di Bank Syariah (Safe Deposit Box) 46,85% 63,96% 42,34% 28,83% 30,63% 26,13% 14,41% 27,03%
Gadai/Rahn dari Bank Syariah 43,50% 52,47% 43,50% 41,26% 41,26% 35,87% 22,87% 25,56%
Pembiayaan Jual Beli Syariah (Murabahah, Slama, Istishna) 46,65% 56,13% 42,29% 41,11% 41,90% 34,39% 27,08% 26,09%
Pembiayaan Sewa Menyewa Syariah 53,98% 60,18% 43,36% 45,13% 42,48% 29,20% 26,11% 28,32%
Pembiayaan Bagi Hasil (Mudharabah, Musyarakah, MMQ) 56,10% 62,72% 41,81% 42,16% 41,46% 37,28% 25,09% 27,87%
Pembiayaan Kendaraan Bermotor dari Bank Syariah 44,64% 50,24% 37,92% 38,56% 43,04% 35,20% 24,48% 25,44%
Pembiayaan Mikro Syariah 42,25% 49,30% 37,32% 30,99% 32,39% 24,65% 20,42% 26,76%
Pembiayaan Pemilikan Rumah Syariah 48,28% 55,86% 31,03% 31,72% 31,03% 29,66% 19,31% 39,31%
Giro Wadiah atau Mudharabah 41,84% 58,04% 40,15% 42,40% 45,06% 35,99% 30.07% 29,99%
Deposito Mudharabah 46,87% 65,27% 31,62% 37,99% 33,38% 41,40% 13,10% 29,09%
Bab
04
Literasi
Keuangan
Digital
Strategi Nasional
68 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
P
erkembangan inovasi teknologi terjadi pada hampir seluruh bidang Grafik 4.1 Penetrasi Internet di Indonesia
bisnis salah satunya pada sektor jasa keuangan. Hal ini tentu tidak
terlepas dari meningkatnya penggunaan internet terus mengalami
kenaikan dalam dua tahun terakhir. Berdasarkan survei yang dilakukan oleh 2020
Grafik 4.2 Kontribusi Penetrasi Internet per Wilayah dari Total Penetrasi
60,00%
55,70% 56,40%
40,00%
21,60% 22,10%
20,00%
10,90% 10,00%
Kontribusi penetrasi internet per wilayah dari total penetrasi didominasi oleh wilayah Jawa yang mencapai 56,4%, selanjutnya
Sumatera sebesar 22,1%, Sulawesi, Maluku, dan Papua sebesar 10%, Kalimantan sebesar 6,3%, serta Bali dan Nusa Tenggara
sebesar 5,2%.
Strategi Nasional
70 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Grafik 4.3 Kontribusi Penetrasi Internet per Wilayah dari Total Populasi Dominasi wilayah Jawa dapat dilihat juga pada kontribusi
penetrasi internet per wilayah dari total populasi. Sebesar
Bukan Pengguna Sumatera 41,7% pengguna berasal dari Jawa, selanjutnya 16,2%
Internet 16,2% pengguna berasal dari Sumatera, 3,9% pengguna berasal
26,3%
dari Bali dan Nusa Tenggara, 4,6% pengguna berasal dari
Maluku Kalimantan, 5,1% pengguna berasal dari Sulawesi, serta
dan
Papua2,2% 2,2% pengguna berasal dari Maluku dan Papua. Salah satu
faktor yang menyebabkan kontribusi internet wilayah
Sulawesi Jawa ini relatif lebih tinggi dibanding wilayah lainnya yakni
5,1%
Jawa
jumlah penduduk di Indonesia masih terpusat di Jawa.
Kalimantan 41,7% Hal tersebut didukung oleh data hasil Sensus Penduduk
4,6%
tahun 2020 yang menunjukan populasi penduduk di
Bali dan
Nusa Tenggara pulau Jawa terhadap Indonesia yakni sebesar 56,10%
3,9% atau 151,6 juta jiwa.
Sumber: Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia, 2020
Selanjutnya, Grafik 4.4 menunjukan penetrasi internet berdasarkan usia. Pengguna internet di Indonesia mayoritas berada
pada rentang usia 15-19 tahun dengan persentase pengguna di kelompok tersebut sebesar 91,0%, diikuti oleh masyarakat
berusia 20-24 tahun dengan persentase sebesar 88,5%. Sebaliknya kelompok usia 60-64 tahun hanya sebesar 16,2%
yang menjadi pengguna internet dan hanya sebesar 8,5% bagi yang berusia 65 tahun ke atas. Dengan kondisi tersebut,
penggunaan delivery channel berbasis digital diharapkan akan semakin banyak di masa yang akan datang. Potensi ini
didukung oleh struktur penduduk masyarakat Indonesia yang didominasi oleh para generasi Z dan milenial yang melek
teknologi yang dapat dilihat pada Grafik 4.5. Oleh sebab itu, saat ini diperlukan edukasi mengenai manfaat dan risiko
penggunaan layanan keuangan digital khususnya bagi usia muda.
91,00% 91,50%
88,50% 83,80%
82,70% 76,50%
74,80%
68,50%
60,00%
66,20% 59,10%
51,40% 52,40%
48.60% 47,60%
40,90% 40,00%
31,50%
33,80%
25,20% 23,50%
17,30% 16,20%
11,50%
9,00% 8,50%
5-9 tahun 10-14 tahun 15-19 tahun 20-24 tahun 25-29 tahun 30-34 tahun 35-39 tahun 40-44 tahun 45-49tahun 50-54 tahun 55-59tahun 60-64 tahun > 65 tahun
Pengguna Bukan Pengguna Sumber: Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia, 2020
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 71
2021 - 2025
30,00%
27,94
25,87 Post Gen Z : Lahir setelah tahun 2012
21,88
20,00% Gen Z : Lahir tahun 1997-2012
Milenial : Lahir tahun 1981-1996
10,88 11,56
10,00% Gen X : Lahir tahun 1965-1980
Baby Boomer : Lahir tahun 1946-1964
1,87
Pre-Boomer : Lahir sebelum tahun 1946
0,00%
Post Gen Z Gen Z Milenial Gen X Baby Pre-
Boomer Boomer Sumber: Badan Pusat Statistik, 2021
P
andemi COVID-19 menuntut masyarakat untuk melakukan Adaptasi Kebiasaan Baru (AKB) yang berarti banyak
aktivitas yang harus dilakukan dari jarak jauh, seperti layanan keuangan, kesehatan, bekerja, belanja, belajar, dan
berbagai aktivitas lainnya. Aktivitas-aktivitas tersebut sangat bergantung pada internet. Grafik 4.6 menunjukan tujuan
masyarakat Indonesia dalam menggunakan internet. Tujuan pertama para pengguna mayoritas adalah untuk mengakses
media sosial, yaitu sebesar 51,50%. Selanjutnya, tujuan kedua untuk berkomunikasi lewat pesan, yaitu sebesar 29,30%.
Terakhir, tujuan ketiga untuk hiburan, yaitu sebesar 21,70%. Tidak banyak yang menjadikan penggunaan layanan jasa
keuangan seperti perbankan atau online trading sebagai tujuan utama penggunaan internetnya.
Strategi Nasional
72 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
51,50%
Media Sosial 7,30%
24,70%
2,90%
Akses Layanan Publik 13,60%
5,50%
32,90%
Komunikasi Lewat Pesan 29,30%
15,90%
5,20%
Games 7,60%
14,00%
1,30%
Belanja Daring 4,80%
11,00%
1,30%
Hiburan 9,70%
21,70%
0,40%
Transportasi Daring 1,20%
2,20%
0,10%
Online Trading 0,20%
0,70%
1,40%
Layanan Informasi Berita 1,80%
5,00%
0,20%
Layanan Perbankan 0,20%
0,50%
0,30%
Layanan Informasi barang/jasa 0,40%
0,70%
0,60%
Layanan Informasi Pendidikan 1,10%
2,30%
0,90%
Layanan Informasi Pekerjaan 0,70%
2,80%
0,30%
Jualan Daring 0,30%
0,00%
0,10%
Kerja 0,00%
0,00%
0,10%
Layanan Kesehatan 0,30%
0,00%
0,60%
Lainnya 0,30%
0,30%
0,00%
Tidak Jawab 3,90%
10,00%
Tujuan Pertama Tujuan Kedua Tujuan Ketiga Sumber: Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia, 2020
Penggunaan internet dalam transaksi kegiatan ekonomi di satu sisi memberikan kepraktisan dan kecepatan, namun disisi lain
juga memberikan exposure terhadap keamanan transaksi. Berdasarkan survei Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia
(APJII) pada tahun 2020 pada pengguna internet di Indonesia
Grafik 4.7 Keamanan Bertransaksi
yaitu sebesar 68,7% pengguna merasa aman untuk melakukan
transaksi melalui internet dan hanya sebesar 5,3% yang merasa Aman 68,7%
tidak aman. Tidak Aman 5,3%
Tidak Tahu 23,9%
Transaksi melalui internet membutuhkan data pribadi, seperti
Tidak Jawab 2,1%
nama, nomor telepon, alamat, dan informasi-informasi pribadi
lainnya. Data pribadi juga menjadi isu penting yang belakangan
ini marak di era digitalisasi. Pendapat para pengguna terkait
keamanan data pribadinya sejalan dengan pendapat mereka
tentang keamanan bertransaksi di internet. Sebanyak 57,9%
pengguna yakin bahwa data pribadi mereka aman,namun,
sebanyak 17,7% dan 9% yang masing-masing merasa ragu atau
tidak aman mengenai kerahasiaan datanya tersebut. Sumber: Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia, 2020
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 73
2021 - 2025
Pengguna internet di Indonesia memiliki tingkat kepercayaan Grafik 4.8 Informasi di Internet
yang beragam terhadap informasi yang beredar di internet.
Proporsi masyarakat yang sebagian besar percaya, Sebagian besar Sebagian
setengahnya percaya, dan sebagian kecil percaya dengan dapat dipercaya kecil dapat
26,1% dipercaya
informasi di internet, masing-masing memiliki persentase 27,8%
yang tidak terlalu jauh berbeda, yaitu sebesar 26,1%, 27,5%, Tidak jawab
2,0%
dan 27,8%. Hanya 5,5% pengguna yang meyakini bahwa
informasi di internet semuanya dapat dipercaya, sedangkan Tidak ada
1,7% pengguna merasa bahwa informasi-informasi di internet yang dapat
dipercaya
sama sekali tidak dapat dipercaya. 1,7%
survei, sekitar 95,4% mengaku bahwa setiap hari mereka Sumber: Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia, 2020
terhubung internet melalui telepon pintarnya, hanya
sebesar 19,7% dan 9,5% yang mengaku setiap hari terhubung dengan internet melalui komputer portabel (laptop/tablet)
dan komputer dekstop (PC).
Grafik 4.9 Perangkat yang Setiap Hari Digunakan untuk Terhubung dengan Internet
Sumber:
Grafik 4.10 Rata-Rata Durasi Waktu yang Digunakan dalam Mengakses Internet Asosiasi
Penyelenggara
< 1 jam 7,30% Jasa Internet
Indonesia, 2020
1-2 jam 11,40%
2-3 jam 12,30%
3-4 jam 12,40%
4-5 jam 10,00% Pada Grafik 4.10 dapat dilihat durasi
5-6 jam 10,20% masyarakat terhubung dengan internet.
6-7 jam 6,70% Sebanyak 19,5% pengguna terhubung
7-8 jam 6,10% dengan internet lebih dari 8 jam dalam
> 8 jam 19,50% satu hari dan sebanyak 29,4 % pengguna
Tidak tahu 3,40% menyatakan dalam satu bulan, menghabiskan
Tidak menjawab 0,70% biaya sekiar Rp75.000 – Rp100.000
0,00% 5,00% 10,00% 15,00% 20,00%
sebagaimana tergambar pada Grafik 4.11.
Strategi Nasional
74 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Grafik 4.11 Biaya untuk Terhubung dengan Internet dalam Satu Bulan
L
ayanan keuangan digital adalah layanan keuangan a. bersifat inovatif dan berorientasi ke depan;
yang mengandalkan teknologi digital untuk b. menggunakan teknologi informasi dan komunikasi
penyampaian dan penggunaannya oleh konsumen sebagai sarana utama pemberian layanan kepada
(World Bank, 2020). Keuangan digital mencakup semua konsumen di sektor jasa keuangan;
produk, layanan, teknologi dan infrastruktur yang
c. mendukung inklusi dan literasi keuangan;
memungkinkan individu atau perusahaan memiliki akses
ke pembayaran, tabungan, dan fasilitas kredit secara daring d. bermanfaat dan dapat dipergunakan secara luas;
tanpa perlu mengunjungi cabang bank atau tanpa berurusan e. dapat diintegrasikan pada layanan keuangan yang telah
langsung dengan penyedia layanan keuangan (Ozili, 2018). ada;
Perkembangan layanan keuangan digital tidak dapat lepas
f. menggunakan pendekatan kolaboratif;
dari perkembangan teknologi finansial (fintech). Fintech
mengacu pada teknologi digital yang memiliki potensi untuk g. memperhatikan aspek perlindungan konsumen dan
mengubah penyediaan layanan keuangan yang mendorong perlindungan data.
pengembangan model bisnis, aplikasi, proses, dan produk
baru atau yang sudah ada. Adapun istilah Inovasi Keuangan Untuk mendukung inovasi keuangan digital Indonesia, OJK
Digital (IKD), yaitu aktivitas pembaruan proses bisnis, model telah meluncurkan peta jalan (roadmap) Inovasi Keuangan
bisnis, dan instrumen keuangan yang memberikan nilai Digital dan Rencana Aksi 2020 – 2024 dengan mengadopsi
tambah baru di sektor jasa keuangan dengan melibatkan tiga strategi regulasi dan supervisi, yaitu tersedianya
ekosistem digital (OJK, 2018). Beberapa kriteria IKD, di kerangka peraturan yang seimbang, regulasi yang gesit, dan
antaranya: pengawasan perilaku pasar.
Strategi Nasional
76 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Layanan keuangan digital dianggap sebagai cara yang efektif ii. Peer to Peer Lending
untuk memberikan peluang dalam mendorong inklusi Peer to peer (P2P) lending adalah penyelenggaraan
keuangan. Penyedia layanan keuangan digital beroperasi layanan jasa keuangan untuk mempertemukan
melalui platform daring dengan menyediakan akses ke pemberi pinjaman dengan penerima pinjaman dalam
layanan tersebut dan membuatnya selalu tersedia dari rangka melakukan perjanjian pinjam meminjam
lokasi mana pun di mana pengguna atau konsumen dapat dalam mata uang rupiah secara langsung melalui
mengakses internet, sehingga memberikan kenyamanan sistem elektronik dengan menggunakan jaringan
yang lebih bagi pengguna. Hal ini memungkinkan penyedia internet (OJK, 2016). Perusahaan yang bergerak di
layanan keuangan membantu konsumen agar tidak bidang P2P lending ini berada pada posisi perantara
perlu pergi ke tempat khusus untuk melakukan transaksi secara digital melalui suatu platform tanpa
keuangan. Layanan keuangan digital di satu sisi juga melakukan penghimpunan dana secara fisik yang
berdampak pada biaya transaksi keuangan menjadi lebih mempertemukan orang yang memberikan dana atau
murah karena dapat memangkas jaringan kantor dan biaya menginvestasikan dana yang dimiliki (investor) dengan
operasional kantor. orang yang membutuhkan dana (peminjam). Peminjam
bukan hanya perseorangan namun juga banyak berasal
Selain itu, meskipun lembaga keuangan tradisional mampu dari Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) yang
memberikan fungsi yang sama tetapi keuangan digital memerlukan pendanaan secara cepat untuk jangka
mampu memberikan pelayanan dengan proses yang lebih pendek.
mudah. Konsekuensi dari proses yang lebih mudah memberi
arti bahwa ada risiko yang lebih tinggi juga. Pemanfaatan iii. Branchless Banking
layanan keuangan digital oleh masyarakat perlu diimbangi
Branchless banking merupakan penyediaan layanan
dengan pemahaman terhadap fungsi, manfaat, dan risiko
perbankan atau layanan keuangan lainnya melalui
layanan keuangan digital, sehingga masyarakat memiliki
kerja sama dengan pihak lain (agen bank) dan didukung
kesadaran secara penuh terhadap layanan yang dimaksud
dengan penggunaan sarana teknologi informasi.
meliputi produk atau jasa keuangan, keamanan siber
Branchless banking menjadi solusi untuk anggota
(cyber-security), perlindungan privasi konsumen, pencurian
masyarakat yang belum mengenal, menggunakan,
uang (fraud), pencucian uang, dan pembiayaan terorisme.
dan/atau mendapatkan layanan perbankan dan
Pemahaman itu penting bagi konsumen termasuk cara dan
layanan keuangan lainnya, antara lain karena
proses penyelesaian pengaduan. Oleh sebab itu, diperlukan
bertempat tinggal di lokasi yang jauh dari kantor
regulasi yang mengatur aspek perlindungan konsumen
bank dan/atau adanya biaya atau persyaratan yang
terhadap pengguna layanan keuangan digital.
memberatkan.
Bab
05
Evaluasi Pelaksanaan
Kegiatan dalam
Rangka Meningkatkan
Literasi Keuangan
Strategi Nasional
78 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
S
aat ini literasi keuangan telah menjadi isu global di literasi dan inklusi keuangan yang lebih masif, terstruktur
beberapa negara karena hal tersebut menjadi salah dan komprehensif untuk mewujudkan masyarakat sejahtera
satu pengetahuan dasar yang wajib dimiliki oleh (financial well-being).
setiap individu dalam melakukan aktivitas ekonomi dan
transaksi keuangan sehingga mampu mengambil keputusan Lebih lanjut, dalam rangka mengakselerasi peningkatan
keuangan yang tepat serta dapat memanfaatkan produk indeks literasi keuangan masyarakat, OJK telah
maupun layanan jasa keuangan yang sesuai kebutuhan melaksanakan aliansi strategis melalui kolaborasi, baik
dan kemampuan. Namun terdapat tantangan dalam upaya antara Kantor OJK pusat, Kantor Regional dan Kantor OJK di
peningkatan literasi dan inklusi keuangan di Indonesia, baik daerah serta Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK) maupun
dari segi demografi maupun dari segi geografis. Oleh karena Kementerian/Lembaga lainnya melalui berbagai kegiatan
itu, OJK telah melakukan berbagai upaya meningkatkan literasi dan inklusi keuangan yang lebih terarah dan strategis.
Selanjutnya, terdapat buku seri literasi keuangan tingkat Pendidikan Anak Usia Dini (PAUD), yang terdiri dari empat buku
cerita bergambar dan satu buku pendamping yang ditujukan bagi guru dan orang tua. Keempat buku dimaksud masing-
masing memiliki tema: pengenalan konsep uang, kegunaan uang (mengenalkan kebutuhan vs keinginan), menumbuhkan
budaya menabung, dan konsep berbagi. Kemudian dilanjutkan dengan buku seri literasi keuangan tingkat SD, SMP, SMA dan
Perguruan Tinggi yang memuat materi terkait seluruh sektor jasa keuangan dan pengenalan OJK. Pada tahap kehidupan
lainnya, OJK juga telah menerbitkan buku praktis seri literasi keuangan untuk segmen profesional dan pensiunan.
Strategi Nasional
80 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Buku Seri Literasi Buku Seri Literasi Buku Seri Literasi Buku Seri Literasi Buku Seri Literasi Buku Seri Literasi Buku Seri Literasi
Keuangan Keuangan Keuangan Keuangan Keuangan Tingkat Keuangan Segmen Keuangan Segmen
Tingkat PAUD Tingkat SD Tingkat SMP Tingkat SMA SMA Profesional Pensiun
Sebagai inisiatif dalam meningkatkan pengetahuan dan keuangan, memperluas akses peserta terhadap sarana
pemahaman masyarakat terkait literasi keuangan serta dan prasarana edukasi dalam rangka meningkatkan literasi
mempermudah masyarakat dalam mengakses informasi keuangan, mempercepat proses pembelajaran terkait materi
literasi keuangan, di akhir tahun 2021 OJK meluncurkan literasi keuangan serta memetakan tingkat pemahaman
Learning Management System (LMS), yaitu suatu sistem materi terkait literasi keuangan. LMS berisi kurikulum
pembelajaran dan pelatihan terintegrasi yang menjadi edukasi keuangan yang terbagi menjadi 3 (tiga) level, yaitu
pusat penghubung untuk pembelajaran, pelatihan, dan Basic, Intermediate dan Advance dimana masing-masing
manajemen pengetahuan dalam mempelajari materi literasi level terdiri atas 9 (sembilan) modul yaitu Pengenalan
keuangan. Pengembangan LMS tersebut bertujuan untuk OJK dan Waspada Investasi Ilegal, Perencanaan Keuangan,
memudahkan kegiatan belajar dan pelatihan materi literasi Perbankan, Pasar Modal, Asuransi, Lembaga Pembiayaan,
Dana Pensiun, Pergadaian, dan Financial Technology.
Selain itu OJK juga melakukan proses produksi Iklan Layanan Masyarakat dan placement ILM tersebut pada TV Nasional,
kereta commuter line, billboard, Youtube Ads, Instagram Ads, dan talk show di radio seluruh nusantara baik terkait layanan
produk dan jasa keuangan dan waspada investasi ilegal termasuk pinjaman online ilegal.
1. Gebyar Safari Ramadhan yang terdiri dari berbagai macam kegiatan yaitu Podcast Sahur berkah Bareng (PSBB), Kontes
Keuangan Syariah di Bulan Ramadhan, Iklan Layanan Masyarakat terkait Keuangan Syariah, Bedah Produk Keuangan
Syariah, Webinar Edukasi Keuangan Syariah dan Gebyar Safari Ramadhan Nusantara.
2. Islamic Banking (iB) Vaganza yang terdiri dari beragam rangkaian kegiatan yang edukatif dan menarik yang berupa
talkshow yang dibawakan oleh OJK dan IJK syariah dengan berbagai tema produk dan layanan jasa keuangan syariah.
3. Guna meningkatkan literasi dan inklusi keuangan di Pasar Modal, OJK dan Bursa Efek Indonesia (BEI) terus mendorong
peluncuran Galeri Investasi yang tersebar di berbagai perguruan tinggi agar lebih proaktif menjangkau masyarakat
sekitar kampus, dengan meluncurkan program yang dinamakan Galeri Investasi Mobile (GIM). Peluncuran program
GIM tersebut dilanjutkan dengan kegiatan edukasi keuangan dalam bentuk seminar pasar modal di Indonesia dengan
peserta adalah masyarakat di lingkungan Universitas. Sebagai tindak lanjut, akan dilaksanakan monitoring kinerja Galeri
Investasi untuk memantau perkembangan transaksi yang dilakukan di GIM.
4. Upaya pendalaman pasar melalui penguatan basis investor domestik menjadi salah satu fokus Forum Koordinasi
Pembiayaan Pembangunan melalui Pasar Keuangan (FK-PPPK) yang terdiri dari Kementerian Keuangan, OJK, BI dan
LPS. OJK dalam koordinasi FK-PPPK melaksanakan rangkaian kegiatan Webinar Edukasi Pasar Keuangan dengan tagline
Literasi Keuangan Indonesia Terdepan (Like It) dengan tema “Menjadi Investor di Negeri Sendiri”. Program penguatan
basis investor domestik ini akan menjadi program tahunan.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 83
2021 - 2025
Lebih lanjut, mempertimbangkan peran pemuka agama yang sangat penting dalam kehidupan masyarakat Indonesia OJK
menyelenggarakan kegiatan ToT berbasis agama dengan target peserta pengurus pondok pesantren, Parisada Hindu Dharma
Indonesia (PHDI), Persekutuan Gereja-Gereja Indonesia (PGI), Konferensi Waligereja Indonesia (KWI), dan Mejalis Buddhayana
Indonesia (MBI).
D
alam upaya peningkatan Literasi Keuangan melaksanakan kegiatan dalam rangka meningkatkan literasi
dan Inklusi Keuangan ini, OJK perlu bersinergi dan inklusi keuangan.
dengan berbagai pihak, diantaranya dengan
“PUJK wajib melaksanakan kegiatan dalam rangka
PUJK yang memiliki produk dan layanan jasa keuangan
meningkatkan Literasi Keuangan.”
serta berinteraksi langsung dengan Konsumen dan/
atau masyarakat. Sinergi tersebut dirasakan perlu untuk OJK telah menerbitkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan
mendorong masyarakat Indonesia dalam meningkatkan Nomor 76/POJK.07/2016 tentang Peningkatan Literasi
pengetahuan mengenai lembaga jasa keuangan, produk dan Inklusi Keuangan di Sektor Jasa Keuangan dan/atau
dan/atau layanan jasa keuangan, memiliki keterampilan Masyarakat (POJK Literasi dan Inklusi Keuangan) dan Surat
dalam menilai manfaat, risiko dan biaya suatu produk Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 30/SEOJK.07/2017
dan/atau layanan jasa keuangan, serta memiliki tentang Pelaksanaan Kegiatan dalam Rangka Meningkatkan
keyakinan terhadap lembaga maupun produk dan/atau Literasi Keuangan (SEOJK 30). Dalam ketentuan tersebut,
layanan jasa keuangan. Dengan demikian diharapkan setiap Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK) diwajibkan untuk
seluruh masyarakat Indonesia dapat menggunakan melaksanakan kegiatan literasi dan inklusi keuangan minimal
produk dan/atau layanan jasa keuangan sesuai dengan 1 (satu) kali dalam setahun sesuai dengan POJK Literasi dan
kebutuhan dan kemampuan. Sehubungan dengan Inklusi Keuangan. Guna memudahkan PUJK merencanakan
hal tersebut, diperlukan adanya suatu ketentuan dan menyusun kegiatan literasi dan inklusi keuangan yang
yang mengatur terkait peningkatan literasi dan inklusi menjadi program tahunan, maka OJK mengeluarkan SNLKI
keuangan di sektor jasa keuangan bagi konsumen dan/ yang dapat digunakan sebagai pedoman atau acuan bagi PUJK
atau masyarakat sebagai pedoman bagi PUJK dalam dalam memenuhi kewajiban sesuai POJK dimaksud.
Strategi Nasional
84 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Apabila dilihat dari kepatuhan PUJK per sektor keuangan, maka Pergadaian merupakan sektor yang paling tinggi tingkat
kepatuhan dalam penyampaian laporan literasi keuangan, diikuti dengan sektor Perantara Pedagang Efek. Rata-rata
seluruh sektor mengalami peningkatan persentase kepatuhan setiap tahunnya. Mengingat masih terbatasnya pemahaman
masyarakat terkait Industri Jasa Keuangan, dimana indeks literasi keuangan masyarakat terhadap perbankan masih lebih tinggi
dibandingkan dengan industri keuangan lainnya dan indeks literasi keuangan terkait Pasar Modal dan Lembaga Keuangan
Mikro masih sangat rendah rendah, maka diperlukan adanya edukasi keuangan yang lebih masif dan mendalam terkait
berbagai industri jasa keuangan khususnya selain Perbankan sehingga diharapkan masyarakat dapat memilih produk keuangan
yang tepat dalam rangka meningkatkan kesejahteraan. Untuk mewujudkan hal tersebut, maka diperlukan dukungan dalam hal
pelaksanaan kegiatan dalam rangka meningkatkan literasi keuangan oleh seluruh Pelaku Usaha Jasa Keuangan.
Grafik 5.2 Persentase Kepatuhan PUJK dalam Menyampaikan Laporan Realisasi Literasi Keuangan 100,00%
Tahun 2018 – 2020 per Sektor Jasa Keuangan 100,00%
100,00%
87,50%
76,33% 81,74%
79,09% 79,17%
71,60% 77,17% 76,52% 78,26%
73,91% 68,16%
70,88% 69,27%
67,59% 65,52% 66,36% 68,48%
66,67%
62,07% 62,57%
58,18% 57,45%
51,19%
42,55%
31,82%
18,18%
13,64%
Asuransi Bank Umum BPR/S DPLK Manajer Modal Pembiayaan Penjaminan Perantara Pergadaian
Investasi Ventura Pedagang
2018 2019 2020 Efek
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 85
2021 - 2025
Grafik 5.4 Jumlah Materi per Sektor Jasa Keuangan pada Kegiatan Literasi dan Edukasi Keuangan Tahun 2018 – 2020
9.933
1.982
1.159
898
377 378
154 240
Pergadaian Lainnya Dana Pensiun Penjaminan Lembaga Perasuransian Pasar Modal Perbankan
Pembiayaan
Strategi Nasional
86 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
besar. Hal ini dapat dilihat pada tahun 2019 hanya dengan pensiun bukan menjadi pilihan utama dalam menjaga
literasi keuangan sebesar 36.12%, tapi bisa memberikan ketahanan keuangan individu. Untuk itu, pelaksanaan
kontribusi kepada inklusi sebesar 73.5%. kegiatan edukasi keuangan terkait materi Perasuransian
dan Dana Pensiun tidak hanya bertujuan untuk
PUJK Sektor Perbankan merupakan PUJK dengan jumlah
meningkatkan pengetahuan namun juga keyakinan
tertinggi dibandingkan dengan sektor lainnya dalam
dalam menggunakan produk perasuransian dan dana
melakukan kegiatan edukasi, sehingga upaya peningkatan
pensiun misalnya dengan memaparkan bahwa produk
literasi dan inklusi keuangan di sektor perbankan lebih
perasuransian penting agar cashflow keuangan keluarga
mudah dibandingkan dengan sektor lainnya. Ke depan,
tidak terganggu apabila terjadi kondisi darurat (sakit,
kegiatan edukasi keuangan terkait sektor Perbankan
kebakaran, pencurian, dan lain-lain) serta produk dana
dapat lebih fokus dalam meningkatkan literasi keuangan
pensiun penting dalam mempersiapkan keuangan di masa
masyarakat terhadap produk Deposito Mudharabah, Giro,
pensiun. Lebih lanjut, berdasarkan data SNLIK 2019, hanya
Giro Wadiah atau Mudharabah, Kredit Tanpa Agunan/KTA
6,19% responden yang memiliki ketahanan keuangan
(contoh kartu kredit), KUR Syariah, Pembiayaan Pemilikan
apabila mengalami pengeluaran besar secara tiba-tiba
Rumah Syariah, Kredit/Pembiayaan Mikro (Kredit UMKM),
tanpa mendapatkan bantuan, sehingga perlu adanya
Pembiayaan Mikro Syariah, Kredit Kendaraan Bermotor
edukasi keuangan terkait pentingnya produk tabungan,
(KKB, KKM) dari Bank, Pembiayaan Kendaraan Bermotor
investasi dan proteksi sebagai persiapan dalam keadaan
dari bank syariah, Pembiayaan Bagi Hasil (Mudharabah,
darurat.
Musyarakah, MMQ), Pembiayaan Sewa Menyewa Syariah,
Pembiayaan Jual Beli Syariah (Murabahah, Salam, Istishna), Pengelolaan dan ketahanan keuangan individu hanya
Gadai/Rahn dari bank syariah, Sewa/Ijarah di bank (safe ditentukan dari kemampuan orang tersebut untuk terus
deposit box) karena tingkat literasi masyarakat terhadap bekerja atau menarik uang dari tabungan. Dengan kata lain,
produk perbankan tersebut masih sangat rendah bila instrumen keuangan seperti asuransi dan dana pensiun
dibandingkan dengan produk perbankan lainnya. Selain itu bukan menjadi pilihan utama dalam menjaga ketahanan
materi terkait Perbankan juga dapat lebih berfokus pada keuangan individu. Selain itu, instrument keuangan
cara menghitung biaya penggunaan produk/layanan serta seperti reksa dana dan saham tidak menjadi pilihan untuk
hasil investasi serta denda karena kemampuan berhitung menciptakan passive income yang berkelanjutan.
masyarakat terkait karakteristik produk tersebut masih
cukup rendah.
Grafik 5.5 Jumlah Literasi dan Edukasi Keuangan Konvensional
Peningkatan literasi keuangan pada sektor non-perbankan dan Syariah Tahun 2018 – 2020
masih memberikan ruang peningkatan yang cukup luas,
upaya tematik bergilir terhadap sektor tertentu antara lain, 4.613
dana pensiun, lembaga pembiayaan, dan pasar modal. 4.377
Berdasarkan data tahun 2018 – 2020, 5.2.2 Evaluasi Persebaran Kegiatan dalam Rangka
jumlah edukasi keuangan syariah Meningkatkan Literasi Keuangan
semakin meningkat setiap tahunnya
meskipun masih relatif kecil bila Grafik 5.6 Persebaran Kegiatan Literasi dan Edukasi Keuangan Tahun 2018 – 2020
dibandingkan dengan jumlah kegiatan
edukasi keuangan konvensional. DKI Jakarta 1.886
Kegiatan edukasi keuangan yang dilaksanakan pada tahun Kesehatan). Dengan demikian, ini membuka ruang bagi
2018 – 2020 belum merata di semua wilayah dan masih program literasi dan inklusi kepada produk dan layanan jasa
terpusat di pulau Jawa dan Bali (7.686 kegiatan). Padahal keuangan lain seperti reksa dana, obligasi, sukuk maupun
indeks literasi keuangan masyarakat di 21 provinsi masih saham.
di bawah rata-rata Nasional (khususnya di luar pulau Jawa
dan Bali). Oleh karena itu, pelaksanaan kegiatan literasi
dan edukasi keuangan perlu ditingkatkan secara merata ke
5.2.3 Sasaran Kegiatan Kegiatan dalam
seluruh wilayah khususnya di wilayah yang indeks literasinya
Rangka Meningkatkan Literasi
masih rendah. Digitalisasi kegiatan edukasi keuangan
Keuangan
memegang peran penting dalam menjangkau wilayah
serta masyarakat yang lebih luas dalam meningkatkan Sebagian besar kegiatan literasi dan edukasi telah dilakukan
literasi keuangan. Selain itu, dalam rangka peningkatan dengan menyasar sasaran prioritas pada SNLKI (Revisit
literasi keuangan yang lebih merata di seluruh wilayah, 2017), namun edukasi yang dilakukan oleh PUJK dominan
diperlukan pendekatan geografis dalam pelaksanaan terhadap kelompok Pelajar, Masyarakat Umum dan segmen
kegiatan edukasi keuangan. Pendekatan geografis dilakukan lainnya yaitu target yang mempunyai peluang untuk
dengan memperhatikan karakteristik keunggulan daerah menggunakan produk dan/atau layanan jasa keuangan.
dikombinasikan dengan indeks literasi serta inklusi Di sisi lain, kelompok masyarakat yang rentan dan indeks
keuangan wilayah tersebut sehingga dapat diidentifikasi literasinya masih rendah misalnya Kelompok Penyandang
program kegiatan literasi keuangan serta penyediaan Masalah Kesejahteraan Sosial, Petani, Nelayan, Penyandang
produk dan layanan jasa keuangan apa yang sesuai dengan Disabilitas dan Masyarakat 3T belum menjadi salah satu
kebutuhan masyarakat di daerah itu. fokus sasaran edukasi.
Indeks literasi dan inklusi di perkotaan lebih tinggi Menurut data statistik 2019, semakin tinggi tingkat
daripada di perdesaan. Ini mengindikasikan bahwa ruang pendidikan dan pendapatan seseorang, maka semakin
peningkatan literasi dan inklusi di daerah perdesaan tinggi tinggi pula indeks literasi dan inklusi orang tersebut. Hal
jika dibandingkan dengan perkotaan. Selain itu, mereka ini dapat mengindikasikan bahwa peningkatan literasi dan
yang berada di daerah timur Indonesia juga memiliki indeks inklusi dapat digalakkan kepada mereka yang tidak memiliki
literasi dan inklusi yang rendah jika dibandingkan dengan kesempatan pendidikan seperti kepada buruh, petani,
daerah barat dan tengah Indonesia. Sejalan dengan mereka maupun pekerja sektor informal.
yang berpendapatan rendah dan berpendidikan rendah,
fokus program literasi dan inklusi perlu digalakkan kepada Pandemi yang masih merebak akan menghambat upaya
mereka yang masih terbelakang dalam pendapatan, literasi dan inklusi keuangan khususnya kepada segmen
pendidikan, maupun pembangunan. yang sulit dijangkau dengan digitalisasi sekalipun, seperti
masyarakat yang tidak terafiliasi pada ikatan atau komunitas
Popularitas produk dan layanan jasa keuangan tertinggi tertentu (petani, nelayan, disabilitas, pekerja informal,
pada setiap daerah hanya terbatas pada produk tabungan, pedagang kecil, masyarakat daerah terpencil, tertinggal dan
layanan jasa transfer, dan BPJS Kesehatan. Popularitas terluar dan sebagainya). Untuk itu OJK mendorong kantor-
produk dan layanan jasa keuangan yang dihitung dengan kantor di daerah untuk memperkuat aliansi strategis dengan
mengonsiderasi pengetahuan dan penggunaan produk pihak sekolah/universitas/Pemda untuk melaksanakan
dalam 1 tahun terakhir ini menjelaskan bahwa pengetahuan kegiatan edukasi keuangan secara langsung kepada segmen
dan penggunaan produk masih terbatas pada produk dan tersebut. Melalui strategi ini diharapkan edukasi tatap muka
layanan jasa perbankan dan asuransi pemerintah (BPJS dapat dilakukan dengan lebif efektif dan inklusif.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 89
2021 - 2025
Grafik 5.7 Sasaran Kegiatan Literasi dan Edukasi Keuangan Tahun 2018 – 2020
Disabilitas 18
Dosen 137
Guru 299
Karyawan 902
Kelompok Masy. Penyandang... 12
Komunitas 311
Lainnya 1.713
Mahasiswa 857
Masyarakat Daerah Tertinggal 16
Masyarakat Umum 2.383
Nelayan 31
Pedagang 330
Pekerja Formal 857
Pelajar 2.585
Pelaku UMKM 1.205
Pemuda 59
Pensiunan 292
Perempuan 286
Petani 264
Profesional 723
TKI 33
Penyuluh 11
Strategi Nasional
90 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Pengukuran tingkat literasi keuangan telah dilakukan oleh beberapa negara dan lembaga internasional. Metodologi survei
yang digunakan cukup bervariasi termasuk aspek atau komponen yang digunakan. Berikut ini merupakan survei negara dan
lembaga internasional untuk memetakan sikap dan perilaku keuangan masyarakatnya.
Hasil survei menunjukkan rata-rata skor literasi keuangan semua negara yang berpartisipasi pada survei ini sebesar 12,7
sedangkan rata-rata skor literasi keuangan dari negara anggota OECD sebesar 13,0. Negara dengan skor literasi keuangan
tertinggi sebesar 14,8 adalah Hong Kong (China) sedangkan negara dengan skor terendah sebesar 11,1 adalah Italia.
Indonesia menempati posisi ke-6 dari 26 negara yang berpartisipasi dalam survei ini dengan skor pengetahuan sebesar 3,7,
perilaku sebesar 6,3, dan sikap 3,3 sehingga skor literasi keuangannya sebesar 13,3.
Survei literasi keuangan yang dilakukan oleh TIAA Institute adalah baby boomers (58%), Gen X (51%), Gen Y (50%), dan
dan GFLEC (Global Financial Literacy Excellence Center) Gen Z (41%).
dilakukan di Amerika Serikat (AS) dengan menggunakan
Grafik 5.8 Persentase Pertanyaan Indeks P-Fin Dijawab Benar
indeks P-Fin untuk mengukur pengetahuan keuangan
individu. Indeks P-Fin menunjukkan hubungan yang kuat
GEN Z 41%
antara literasi keuangan dan waktu yang dihabiskan untuk
masalah pengelolaan uang. Literasi keuangan diukur
GEN Y 50%
melalui 28 pertanyaan yang di dalamnya telah mewakili
variabel penghasilan, konsumsi, tabungan, investasi,
GEN X 51%
pengelolaan utang, asuransi, risiko dan informasi. Pada
bulan Januari 2020 dilaksanakan survei secara daring
BABY BOOMERS 58%
dengan jumlah sampel sebanyak 1.008 responden. Hasil
survei menunjukan bahwa responden berhasil menjawab 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%
52% pertanyaan indeks P-Fin secara benar. Nilai ini terus
meningkat sebesar 1% sejak survei pertama di lakukan Survei serupa dapat dilakukan di Indonesia untuk
pada tahun 2017. Survei ini juga menemukan terdapat mengetahui tingkat literasi antar kelompok usia. Hasil
kesenjangan tingkat literasi berdasarkan kelompok usia. survei yang berbeda kemungkinan dapat terjadi mengingat
Urutan kelompok usia dengan tingkat literasi tertinggi perbedaan demografi antara masyarakat Indonesia dan AS.
Strategi Nasional
92 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
5.3.3 The Standard & Poor’s Rating Services Global Financial Literacy Survey
Pada tahun 2014 The S&P Global FinLit Survey mengukur Artinya hanya 33% orang dewasa di seluruh dunia
tingkat literasi keuangan dengan melakukan wawancara memiliki literasi keuangan yang cukup baik. Di antara
terhadap lebih dari 150.000 orang dewasa di 148 negara. empat konsep fundamental yang mendefinisikan
Populasi sasaran terdiri dari penduduk yang berusia literasi keuangan, inflasi dan perhitungan suku bunga
15 tahun ke atas, selain tahanan dan tentara. Literasi adalah parameter yang paling dipahami, sedangkan
keuangan diukur dengan menggunakan pertanyaan pengetahuan tentang diversifikasi risiko adalah yang
yang menilai pengetahuan dasar tentang empat konsep terendah dengan persentase sebesar 35% orang
fundamental dalam pengambilan keputusan keuangan dewasa. Negara-negara dengan tingkat literasi keuangan
yaitu pengetahuan tentang suku bunga, bunga majemuk, tertinggi yang mana sekitar 65% orang dewasanya
inflasi, dan diversifikasi risiko. Seseorang dikatakan memiliki melek keuangan yaitu Australia, Kanada, Denmark,
literasi keuangan yang baik apabila mereka mampu Finlandia, Jerman, Israel, Belanda, Norwegia Swedia
menjawab paling sedikit 3 dari 4 konsep keuangan yang dan Inggris. Literasi keuangan yang lebih tinggi juga
ditanyakan. Survei dilakukan secara tatap muka apabila ditemukan pada mereka yang masuk dalam kategori
penetrasi telepon kurang dari 80%, sedangkan negara yang orang berpenghasilan tinggi, berpendidikan tinggi
menunjukkan penetrasi telepon tinggi dilakukan wawancara dan menggunakan layanan keuangan. Sedangkan,
melalui telepon. The S&P Global Finlit Survey menemukan persentase orang dewasa yang melek keuangan di
bahwa hanya 1 dari 3 orang dewasa yang melek keuangan. Indonesia yaitu hanya sebesar 32%.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 93
2021 - 2025
Bab
06
Strategi Nasional
Literasi Keuangan
Indonesia (SNLKI)
2021 - 2025
Strategi Nasional
94 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
K
emakmuran dan kesejahteraan masyarakat di sebuah negara dipengaruhi
oleh banyak faktor. Salah satu faktor utama adalah literasi dan inklusi Presiden telah
keuangan masyarakat di negara tersebut. Literasi keuangan telah menjadi menetapkan target
program nasional pada berbagai negara di dunia. Melalui pelaksanaan program inklusi keuangan di
literasi keuangan secara terarah dan terukur, masyarakat diharapkan menjadi tahun 2024 sebesar
masyarakat yang terliterasi dengan baik (well literate) sehingga mampu memilih 90%. Oleh sebab
dan menggunakan produk dan jasa keuangan untuk memenuhi kebutuhan itu, penyempurnaan
sehari-hari dengan akses yang tersedia (financially inclusive). Masyarakat yang dan penyegaran
well literate akan lebih mudah memahami produk-produk industri jasa keuangan bauran strategi untuk
serta memiliki informasi untuk mengakses industri jasa keuangan. Literasi
mengakselerasi dan
keuangan yang baik akan mempermudah masyarakat dalam menentukan
mengoptimalkan
pencapaian target
produk dan/atau layanan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan
indeks literasi dan
kemampuan yang ada. Masyarakat yang well literate juga akan memiliki dasar
inklusi keuangan yang
untuk pengelolaan keuangan yang lebih baik.
telah ditentukan yakni
Selain literasi keuangan, masyarakat juga perlu difasilitasi dengan akses melalui penyusunan
keuangan yang baik. Produk-produk jasa keuangan yang dibutuhkan oleh SNLKI 2021 – 2025.
masyarakat tersebut harus tersedia dan mudah untuk dijangkau. Selain itu,
kebijakan yang ditujukan untuk meningkatkan pengetahuan tentang produk/
layanan keuangan dan risiko terkait, kebijakan yang memperkuat kompetensi
keuangan konsumen, ketahanan, dan kesejahteraan keuangan secara
keseluruhan menjadi penting dalam mewujudkan kerangka perlindungan
konsumen keuangan yang kuat.
1. Memberikan arah strategi bagi upaya peningkatan tingkat literasi dan inklusi keuangan;
2. Meningkatkan kolaborasi antar Kementerian dan Lembaga serta pihak-pihak terkait dalam
mengakselerasi tingkat literasi dan inklusi keuangan;
3. Mendorong lembaga jasa keuangan untuk mengembangkan produk dan jasa keuangan sesuai
dengan kebutuhan masyarakat; dan
bersama dan telah dilaksanakan secara masif bersama Koordinasi Pembiayaan Pembangunan melalui Pasar
PUJK. Keuangan (FK-PPPK) dalam rangka meningkatkan
literasi keuangan investor domestik; dan lain-lain.
• Dalam rangka penguatan infrastruktur edukasi
keuangan melalui pendekatan life cycle, OJK telah
menyusun buku seri literasi keuangan tingkat
Weakness/Kelemahan:
Pendidikan Anak Usia Dini (PAUD), SD, SMP, SMA dan
Perguruan Tinggi. Lebih lanjut, untuk mewujudkan
• Masih rendahnya indeks literasi dan inklusi di sektor
generasi yang paham akan perencanaan dan
pasar modal relatif terhadap indeks literasi dan inklusi
pengelolaan keuangan, OJK juga telah menyusun
sektor lain. Selain itu, peningkatan indeks literasi dan
buku saku literasi keuangan bagi calon pengantin dan
inklusi di sektor pasar modal cenderung lambat jika
buku perencanaan keuangan keluarga, serta buku
dibandingkan dengan sektor lain. Peningkatan literasi
praktis seri literasi keuangan untuk segmen profesional
keuangan sebesar 1,6% untuk sektor perasuransian,
dan pensiunan. Selanjutnya, untuk meningkatkan
hanya dapat meningkatkan 1,35% inklusi keuangan
literasi keuangan pelajar, literasi keuangan juga telah
sektor perasuransian. Karena itu, perlu adanya effort
dimasukkan ke dalam kurikulum K13 untuk tingkat
yang lebih besar khususnya dalam meningkatkan
Sekolah Menengah Atas (SMA) pada tahun 2016.
literasi keuangan untuk sektor pasar modal dan
• Sebagai inisiatif dalam meningkatkan pemahaman perasuransian.
masyarakat terkait literasi keuangan serta
• Berdasarkan data SNLIK 2019, hanya terdapat 6,7%
mempermudah masyarakat dalam mengakses
responden yang menyebutkan bahwa mereka yakin
informasi literasi keuangan, OJK telah mengembangkan
akan kemampuan dalam pengelolaan keuangan
Learning Management System (LMS), yang berisi
setelah masa pensiun. Hal tersebut menjadi tantangan
kurikulum edukasi keuangan dan terbagi menjadi 3
untuk meningkatkan literasi keuangan khusunya
(tiga) level, yaitu Basic, Intermediate dan Advance
keyakinan dalam menggunakan produk dana pensiun.
dimana masing-masing level terdiri atas 9 (Sembilan)
Hal tersebut sejalan dengan data yang menunjukkan
modul yaitu Pengenalan OJK dan Waspada Investasi
bahwa instrumen keuangan seperti asuransi dan dana
Ilegal, Perencanaan Keuangan, Perbankan, Pasar
pensiun bukan menjadi pilihan utama dalam menjaga
Modal, Asuransi, Lembaga Pembiayaan, Dana Pensiun,
ketahanan keuangan individu. Sehingga pelaksanaan
Pergadaian, dan Financial Technology. OJK juga
kegiatan edukasi keuangan terkait materi Perasuransian
telah membangun Database Nasional Materi Literasi
dan Dana Pensiun tidak hanya bertujuan untuk
Keuangan sebagai pusat data materi literasi keuangan
meningkatkan pengetahuan namun juga keyakinan
serta informasi terkait data indeks literasi dan inklusi
dalam menggunakan produk perasuransian dan
keuangan tahun 2013, 2016, dan 2019 dan kegiatan
dana pensiun misalnya dengan memaparkan bahwa
literasi dan inklusi keuangan yang telah dilaksanakan.
produk perasuransian penting agar cashflow keuangan
• Lebih lanjut, OJK juga telah melaksanakan aliansi keluarga tidak terganggu apabila terjadi kondisi darurat
strategis dalam mengimplementasikan program (sakit, kebakaran, pencurian, dan lain-lain) serta produk
literasi keuangan, misalnya aliansi strategis dengan dana pensiun penting dalam mempersiapkan keuangan
Kemendikbud terkait pelaksanaan Training of Trainers di masa pensiun.
(ToT) bagi guru dan dosen; aliansi strategis dengan
• Indeks literasi dan inklusi kepada kelompok petani/
pemuka agama; aliansi strategis dengan perangkat
nelayan merupakan yang terendah jika dibandingkan
daerah, pendamping Bantuan Pangan Non Tunai (BPNT),
dengan kelompok kerja lain, bahkan dibandingkan
dan pengelola agen bank penyalur terkait edukasi
dengan kelompok yang tidak bekerja.
dan sosialisasi (BPNT); aliansi strategis dengan Forum
Strategi Nasional
98 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
• Popularitas produk dan layanan jasa keuangan tertinggi masyarakat dalam bertransaksi keuangan namun di
pada setiap daerah hanya terbatas pada produk sisi lain terdapat peningkatan kejahatan siber dalam
tabungan, layanan jasa transfer, dan BPJS Kesehatan. aktivitas transaksi keuangan. Hal tersebut dikarenakan
Popularitas produk dan layanan jasa keuangan yang pertumbuhan produk dan layanan keuangan digital
dihitung dengan mengonsiderasi pengetahuan tidak diimbangi dengan peningkatan literasi keuangan
dan penggunaan produk dalam 1 tahun terakhir ini digital serta keamanan siber. Hal ini dapat berpotensi
menjelaskan bahwa pengetahuan dan penggunaan menghambat upaya akselerasi peningkatan inklusi
produk masih terbatas pada produk dan layanan jasa keuangan karena masyarakat menjadi apatis terhadap
perbankan dan asuransi pemerintah (BPJS Kesehatan). produk dan layanan jasa keuangan yang pada akhirnya
Dengan demikian, ini membuka ruang bagi program dapat menghambat peningkatan literasi dan inklusi
literasi dan inklusi kepada produk dan layanan jasa keuangan.
keuangan lain seperti reksa dana, obligasi, sukuk
• Kondisi perekonomian global yang dapat menyebabkan
maupun saham.
Pelaku Usaha Jasa Keuangan lebih berfokus terhadap
• Berdasarkan data Survei Nasional Literasi dan Inklusi penyehatan keuangan dibandingkan kegiatan literasi
Keuangan (SNLIK) Tahun 2019, sumber informasi yang dan inklusi keuangan. Hal tersebut dapat menyebabkan
mempengaruhi pengambilan keputusan keuangan kegiatan edukasi keuangan kepada masyarakat menjadi
tertinggi adalah melalui Informasi spesifik mengenai berkurang sehingga upaya peningkatan literasi dan
perbandingan produk dan/atau layanan jasa keuangan inklusi keuangan menjadi kurang optimal.
(misalnya: majalah keuangan atau website yang
• Demografi penduduk Indonesia sangat beragam dari
membandingkan harga/financial agregator) yaitu
mulai bahasa, adat, budaya, suku, agama, ras, dan lain-
sebesar 31,64% dan Informasi spesifik mengenai
lain. Selain itu, tingkat pendidikan dan perekonomian
produk dan/atau layanan jasa keuangan dari keluarga,
masing-masing wilayah di Indonesia bervariasi.
teman atau kenalan yaitu sebesar 31,49%. Oleh karena
Berdasarkan Data Survei Sosial Ekonomi Nasional
itu pendekatan kegiatan edukasi keuangan melalui
(Susenas) Maret tahun 2020, tingkat pendidikan
cara Training of Trainers, Training of Facilitators, dan
penduduk Indonesia didominasi oleh penduduk usia 15
training terhadap agen literasi keuangan cukup efektif
tahun ke atas yang tamat SM/sederajat, yaitu sebesar
dalam meningkatkan literasi keuangan karena dapat
38,77 % dan tamat SMP/sederajat sebesar 35,41 %.
menciptakan multiplier effect bagi orang di sekitarnya.
Sementara itu, pemuda yang menamatkan pendidikan
perguruan tinggi sebesar 10,36 %. Persentase
penduduk yang tidak/belum pernah sekolah di
Threat/Ancaman:
perdesaan lebih tinggi dibandingkan perkotaan (1,31
% berbanding 0,27 %). Sementara itu, persentase
• Seiring dengan perkembangan era keuangan digital,
penduduk yang tidak bersekolah lagi di perdesaan
perkembangan produk dan layanan jasa keuangan
juga lebih tinggi dibandingkan di perkotaan (75,61 %
semakin dinamis dan kompleks. Hal tersebut dapat
berbanding 70,62 %). Kompleksitas kondisi demografi
menjadi isu tersendiri mengingat tingkat pemahaman
ini dapat berpotensi menjadi ancaman efektivitas
masyarakat Indonesia terkait produk dan layanan jasa
program peningkatan literasi dan inklusi apabila tidak
keuangan masih terbilang rendah dan belum merata di
ditangani dengan pendekatan dan strategi yang tepat.
semua wilayah.
• Indonesia memiliki sekitar 17.491 pulau, sekitar 6.000
• Pandemi dan transformasi digital telah menjadi
di antaranya tidak berpenghuni tetap (Kementerian
pemicu laju digitalisasi sektor jasa keuangan dengan
Koordinator Bidang Kemaritiman dan Investasi
pembatasan aktivitas fisik. Di satu sisi mempermudah
Indonesia, 2019). Indonesia terdiri dari 5 pulau besar,
Strategi Nasional
100 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
“Mewujudkan Masyarakat Indonesia yang Memiliki Indeks Literasi Keuangan yang Tinggi
(Well Literate) sehingga Dapat Memanfaatkan Produk dan Layanan Jasa Keuangan yang
Sesuai untuk Mencapai Kesejahteraan Keuangan yang Berkelanjutan”
Dalam rangka mencapai visi tersebut, ditetapkan 3 misi dari SNLKI 2021 – 2025 sebagai berikut:
Terdapat prinsip-prinsip dasar yang perlu dilakukan dalam Prinsip Dasar Inklusi Keuangan
melaksanakan kegiatan dalam rangka meningkatkan literasi
1. Terukur
dan inklusi keuangan, yaitu:
Perencanaan dan pelaksanaan kegiatan dalam rangka
Prinsip Dasar Literasi Keuangan
meningkatkan inklusi keuangan mempertimbangkan
1. Terencana dan terukur jangkauan wilayah, biaya, waktu, sistem teknologi, dan
memiliki mitigasi terhadap potensi risiko yang timbul
Kegiatan yang dilakukan memiliki konsep yang sesuai
dari transaksi produk dan/atau layanan jasa keuangan
dengan sasaran, strategi, kebijakan otoritas, dan
sehingga akses yang disediakan dan produk dan/atau
kebijakan pelaku usaha jasa keuangan, serta memiliki
layanan jasa keuangan yang dikembangkan memiliki
indikator untuk memperoleh informasi peningkatan
karakteristik yang sesuai dengan sasaran dari kegiatan
literasi keuangan.
dalam rangka meningkatkan inklusi keuangan.
2. Berorientasi pada pencapaian
2. Terjangkau
Kegiatan yang dilakukan mampu mencapai tujuan
Pelaksanaan kegiatan dalam rangka meningkatkan
peningkatan literasi keuangan dengan mengoptimalkan
inklusi keuangan dapat diakses oleh seluruh golongan
sumber daya yang ada.
masyarakat dengan biaya murah atau tanpa biaya, serta
3. Berkelanjutan pemanfaatan teknologi.
6.5 Sasaran
P
erkembangan SNLKI tentunya juga menimbulkan perkembangan sasaran target prioritas mengingat terdapat
perubahan situasi dan kondisi selama tahun 2017 – 2020 pada kelompok sasaran masyarakat tertentu. Sasaran
prioritas SNLKI 2021 – 2025 disesuaikan seperti tertuang pada Gambar 6.1.
Perempuan
Pelajar,
Mahasiswa, &
Karyawan
Pemuda/i
Penyandang
Disabilitas Profesi
Petani &
UMKM Nelayan
TKI &
Komunitas Masyarakat
Daerah Calon
Terdepan, TKI
Terluar &
Tertinggal
Sasaran prioritas tersebut perlu didefinisikan secara jelas mahasiswa didefinisikan sebagai orang yang belajar di
agar terdapat kesamaan persepsi dalam perumusan perguruan tinggi. Undang-Undang No. 40 Tahun 2009
perencanaan dan monitoring serta evaluasi program edukasi tentang Kepemudaan menyebutkan bahwa Pemuda
dan literasi melalui Sistem Aplikasi Pelaporan Edukasi adalah warga negara Indonesia berusia 16 sampai 30
dan Perlindungan Konsumen (SiPEDULI) oleh semua tahun yang memasuki periode penting pertumbuhan
pemangku kepentingan. Kejelasan definisi sasaran juga akan dan perkembangan.
memudahkan analisis hasil evaluasi untuk merumuskan
Berdasarkan definisi-definisi dari berbagai sumber ini
strategi di setiap sasaran prioritas di setiap tahunnya. Sasaran
maka ditentukan karakteristik dari sasaran Pelajar,
prioritas dimaksud mencakup:
Mahasiswa, dan Pemuda/i adalah sebagai berikut:
1. Pelajar, Mahasiswa, dan Pemuda/i
• Pelajar: masyarakat dengan jenis kelamin laki-laki/
Berdasarkan Kamus Besar Bahasa Indonesia, pelajar
perempuan yang masih duduk di bangku sekolah
didefinisikan sebagai anak sekolah; anak didik; murid;
(PAUD, SD, SMP, SMA).
siswa. Berdasarkan Kamus Besar Bahasa Indonesia,
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 103
2021 - 2025
• Mahasiswa: masyarakat dengan jenis kelamin • Adanya lisensi, yaitu sertifikasi pada suatu bidang
laki-laki/perempuan yang menempuh jenjang tertentu agar seorang profesional dianggap
pendidikan Perguruan Tinggi (D1/D3/S1/S2/S3). berpengalaman dan terpercaya.
• Pemuda/i: masyarakat dengan jenis kelamin laki-
laki/perempuan yang berusia 16 – 30 tahun yang 3. Karyawan
sudah tidak duduk di bangku sekolah/Perguruan Berdasarkan Kamus Besar Bahasa Indonesia, karyawan
Tinggi dan belum bekerja. didefinisikan sebagai orang yang bekerja pada suatu
lembaga (kantor, perusahaan, dan sebagainya) dengan
2. Profesi mendapat gaji (upah); pegawai; pekerja. Sedangkan
Berdasarkan Kamus Besar Bahasa Indonesia, profesi menurut Hasibuan (2009), karyawan adalah setiap
didefinisikan sebagai bidang pekerjaan yang dilandasi orang yang bekerja dengan menjual tenaganya (fisik dan
pendidikan keahlian (keterampilan, kejuruan, dan pikiran) kepada suatu perusahaan dan memperoleh balas
sebagainya) tertentu. Profesi juga dapat diartikan sebagai jasa yang sesuai dengan perjanjian.
pekerjaan yang membutuhkan suatu keterampilan
Berdasarkan definisi di atas maka ditentukan karakteristik
khusus yang dalam praktiknya didasarkan pada struktur
dari sasaran karyawan adalah masyarakat dengan jenis
teoritis tertentu dari berbagai bagian ilmu (Cogan, 1983).
kelamin laki-laki/perempuan yang sudah bekerja pada
Senada dengan pengertian tersebut, Dedi Supriad (1998)
suatu perusahaan/lembaga/kantor dan bukan termasuk
juga menyebutkan bahwa profesi berarti pekerjaan
ke dalam kategori profesi.
atau jabatan yang membutuhkan pengalaman khusus,
keahlian khusus, tanggung jawab, serta loyalitas dalam 4. Petani dan Nelayan
bekerja. Berdasarkan Kamus Besar Bahasa Indonesia, petani
Berdasarkan definisi-definisi dari berbagai sumber ini didefinisikan sebagai orang yang pekerjaannya bercocok
maka ditentukan karakteristik dari sasaran Profesi adalah tanam, sedangkan nelayan didefinisikan sebagai orang
sebagai berikut: yang mata pencaharian utamanya adalah menangkap
ikan.
• Profesi membutuhkan keahlian dan keterampilan
berdasarkan pengetahuan teoritis. Berdasarkan definisi di atas maka ditentukan karakteristik
dari sasaran Petani dan Nelayan adalah sebagai berikut:
• Adanya pendidikan ekstensif, yakni proses
pendidikan yang panjang dengan tingkat • Masyarakat dengan jenis kelamin laki-laki/
pendidikan yang tinggi untuk profesi-profesi perempuan; bekerja sebagai petani dan/atau
bergengsi. nelayan; bukan sebagai pelajar/mahasiswa.
• Adanya proficiency test (uji kompetensi), yaitu ujian • Peternak, pekebun, dan petambak termasuk ke
tentang pengetahuan di bidang tertentu, di mana dalam kategori sasaran Petani dan Nelayan.
biasanya terdapat persyaratan untuk lulus ujian
yang menguji pengetahuan teoritis. 5. PMI dan Calon PMI
• Adanya pelatihan institusional, yakni kursus Menurut Undang-undang No. 18 Tahun 2017 tentang
pelatihan untuk mendapatkan pengalaman Pelindungan Pekerja Migran Indonesia, Pekerja Migran
langsung sebelum menjadi anggota penuh Indonesia adalah setiap warga negara Indonesia yang
organisasi profesional. akan, sedang, atau telah melakukan pekerjaan dengan
• Adanya asosiasi profesi, yaitu organisasi profesi menerima upah di luar wilayah Republik Indonesia.
yang berupaya untuk meningkatkan status Menurut Undang-undang No. 18 Tahun 2017 tentang
anggotanya. Pelindungan Pekerja Migran Indonesia, Calon Pekerja
Strategi Nasional
104 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Migran Indonesia adalah setiap tenaga kerja Indonesia (sepuluh miliar rupiah) tidak termasuk tanah dan
yang memenuhi syarat sebagai pencari kerja yang akan bangunan tempat usaha; atau
bekerja di luar negeri dan terdaftar di instansi pemerintah • memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari
kabupaten/kota yang bertanggung jawab di bidang Rp2.500.000.000,00 (dua miliar lima ratus
ketenagakerjaan juta rupiah) sampai dengan paling banyak
Rp50.000.000.000,00 (lima puluh miliar rupiah).
Berdasarkan definisi di atas maka ditentukan karakteristik
dari PMI dan Calon PMI adalah masyarakat Indonesia
7. Penyandang Disabilitas
berjenis kelamin laki-laki/perempuan yang memiliki
Berdasarkan Undang-Undang Nomor 19 Tahun 2011
profesi sebagai PMI/Calon PMI.
tentang Pengesahan Hak-Hak Penyandang Disabilitas,
Penyandang disabilitas adalah orang yang memiliki
6. UMKM
keterbatasan fisik, mental, intelektual atau sensorik
Berdasarkan Peraturan Perundang-undangan No. 20
dalam jangka waktu lama yang dalam berinteraksi
tahun 2008, pengertian UMKM adalah usaha produktif
dengan lingkungan dan sikap masyarakatnya dapat
yang dimiliki perorangan maupun badan usaha yang
menemui hambatan yang menyulitkan untuk
telah memenuhi kriteria sebagai usaha mikro, kecil, dan
berpartisipasi penuh dan efektif berdasarkan kesamaan
menengah. Peraturan tersebut juga telah menjelaskan
hak.
secara detail karakteristik dari Usaha Mikro, Usaha Kecil,
dan Usaha Menengah. Karakteristik dari Ragam Penyandang Disabilitas
meliputi:
Kakteristik Usaha Mikro adalah sebagai berikut:
• Penyandang Disabilitas fisik adalah terganggunya
• memiliki kekayaan bersih paling banyak
fungsi gerak, antara lain amputasi, lumpuh layuh
Rp50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah) tidak
atau kaku, paraplegi, celebral palsy (CP), akibat
termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau
stroke, akibat kusta, dan orang kecil.
• memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak
• Penyandang Disabilitas intelektual adalah
Rp300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah).
terganggunya fungsi pikir karena tingkat
Karakteristik Usaha Kecil adalah sebagai berikut: kecerdasan di bawah rata-rata, antara lain lambat
belajar, disabilitas grahita dan down syndrom.
• memiliki kekayaan bersih lebih dari
Rp50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah) sampai • Penyandang Disabilitas mental adalah
dengan paling banyak Rp500.000.000,00 (lima terganggunya fungsi pikir, emosi, dan perilaku,
ratus juta rupiah) tidak termasuk tanah dan antara lain:
bangunan tempat usaha; atau a. psikososial di antaranya skizofrenia, bipolar,
• memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari depresi, gangguan kecemasan, dan gangguan
Rp300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah) sampai kepribadian; dan
dengan paling banyak Rp2.500.000.000,00 (dua b. disabilitas perkembangan yang berpengaruh
miliar lima ratus juta rupiah). pada kemampuan interaksi sosial di antaranya
autis dan hiperaktif.
Karakteristik Usaha Menengah adalah sebagai berikut:
• Penyandang Disabilitas sensorik adalah
• memiliki kekayaan bersih lebih dari terganggunya salah satu fungsi dari panca indera,
Rp500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah) sampai antara lain disabilitas netra, disabilitas rungu, dan/
dengan paling banyak Rp10.000.000.000,00 atau disabilitas wicara.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 105
2021 - 2025
9. Perempuan/Ibu Rumah Tangga dianggap lebih luas dan mampu mencakup perempuan
Berdasarkan Kamus Besar Bahasa Indonesia, perempuan yang tidak bekerja/bekerja baik sudah menikah maupun
berarti orang (manusia) yang mempunyai kelamin belum menikah.
wanita, dapat menstruasi, hamil, melahirkan anak, dan
menyusui; wanita. 10.Komunitas
Berdasarkan Kamus Besar Bahasa Indonesia, komunitas
Berdasarkan Kamus Besar Bahasa Indonesia, ibu rumah berarti kelompok organisme (orang dan sebagainya) yang
tangga berarti: hidup dan saling berinteraksi di dalam daerah tertentu;
1) wanita yang mengatur penyelenggaraan berbagai masyarakat; paguyuban. Sedangkan komunitas menurut
macam pekerjaan rumah tangga World Health Organization (WHO) merupakan kelompok
2) Istri atau ibu yang hanya mengurusi berbagai sosial yang ditentukan oleh batas-batas wilayah, nilai-
pekerjaan dalam rumah tangga, tidak bekerja nilai keyakinan dan minat yang sama, serta adanya saling
dikantor mengenal dan interaksi antara anggota masyarakat yang
satu dengan yang lainnya.
Pada SNLKI (Revisit 2017), sasaran Ibu rumah tangga
digantikan dengan Perempuan. Hal ini dikarenakan Berdasarkan definisi di atas maka ditentukan karakteristik
kategori ibu rumah tangga cenderung mengacu kepada dari sasaran komunitas adalah kelompok masyarakat yang
perempuan yang tidak bekerja dan berperan sebagai ibu saling berinteraksi yang ditentukan oleh batas wilayah, nilai
dan/atau istri di rumah, sedangkan kategori Perempuan keyakinan, minat maupun tujuan yang sama.
Strategi Nasional
108 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
P
eningkatan indeks literasi dan inklusi keuangan masyarakat Indonesia diharapkan dapat tercapai melalui SNLKI 2021
– 2025 . Oleh karena itu dibuat tiga program strategis, yaitu Cakap Keuangan, Sikap dan Perilaku Keuangan Bijak,
serta Akses Keuangan. Penjabaran masing-masing program strategis diperluas menjadi beberapa program inisiatif
serta core action yang bertujuan untuk mempermudah dan mempertajam kegiatan yang perlu dilakukan untuk mencapai
masing-masing program strategis. Dengan adanya program inisiatif dan core action diharapkan kegiatan yang akan dilakukan
menjadi lebih fokus dan sesuai dengan tujuan yang akan dicapai oleh masing-masing program strategis.
Kecakapan keuangan terbentuk dari beberapa komponen yaitu pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan. Masyarakat
yang cakap keuangan perlu memiliki pengetahuan yang luas mengenai lembaga serta produk dan/atau layanan jasa
keuangan termasuk fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban, cara memperoleh, denda, dan biaya.
02
Mengembangkan Infrastruktur Mengembangkan Learning Management System (LMS).
Literasi dan Edukasi Keuangan Rebranding Sikapi Family.
Massive Open Online Course
Program Memanfaatkan E-Library Perpusnas sebagai sarana diseminasi.
(MOOC)
Strategis 1
Cakap 03
Memperkuat Literasi
Data Literasi Keuangan Syariah.
Keuangan Keuangan Syariah Menyusun materi literasi dan edukasi keuangan syariah
berbasis sasaran prioritas.
04
Memperkuat Strategi Edukasi Pesantren;
Melalui Pemuka Agama Konferensi Waligereja Indonesia (KWI);
Persekutuan Gereja-gereja di Indonesia (PGI);
Perwalian Umat Budha Indonesai (WALUBI);
Parisada Hindu Dharma Indonesia (PHDI).
Sikap keuangan yang bijak diawali dengan adanya tujuan keuangan yang dimiliki oleh seseorang. Tujuan keuangan tersebut
merupakan wadah bagaimana seseorang dapat merencanakan dan mengelola keuangan dengan baik dalam jangka
pendek maupun panjang. Sikap dan perilaku keuangan yang bijak akan menciptakan ketahanan keuangan yang lebih
baik dalam berbagai kondisi keuangan.
Program Strategis Sikap dan Perilaku Keuangan yang Bijak terdiri dari:
Tabel 6.4 Program Strategis Sikap dan Perilaku Keuangan yang Bijak
02
Program Mengembangkan tools untuk Menyediakan dashboard informasi, kalkulator keuangan dan
memperkuat sikap dan perilaku aplikasi pencatatan keuangan sebagai alat bantu membuat
Strategis 2
keuangan bijak keputusan keuangan.
Sikap dan Mengembangkan pusat data, informasi dan kajian (sinergi)
Perilaku dengan DRJK dan DNKI.
Keuangan
yang Bijak 03
Memperkuat perilaku Enhancement model outreach agar lebih efektif dan efisien.
keuangan yang bijak melalui Mengembangkan Duta Literasi dan Duta Outreach:
kegiatan outreach dan guru/dosen, pelajar/mahasiswa, influencer, organisasi
pengembangan agen duta perempuan, karang taruna, dll.
literasi keuangan
Kecakapan keuangan yang disertai dengan sikap dan perilaku keuangan yang bijak memudahkan masyarakat untuk
memanfaatkan lembaga, produk dan/atau layanan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan. Oleh karena
itu, diperlukan perluasan akses keuangan yang menyeluruh guna memberikan kemudahan bagi masyarakat dalam
mengakses lembaga, produk dan/atau layanan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan.
Strategi Nasional
110 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
02
Memperkuat alignment program Bank Indonesia: Tim Pengendali Inflasi Daerah (TPID).
strategis akselerasi keuangan Kemendagri: Tim Percepatan Akses Keuangan Daerah (TPAKD).
Program antar lembaga
Strategis 3 Kemensos: Bansos non Tunai dan Program Keluarga Harapan (PKH).
Kemendikbud: Kartu Pra Kerja dan Kartu Indonesia Pintar (KIP).
Akses
Kemendes: Pengembangan Bumdes dan Bumades.
Keuangan
Lembaga Penjamin Simpanan: Persyaratan 3T
Bursa Efek Indonesia: Galeri Investasi Mobile
Universitas: Kuliah Kerja Nyata (KKN) dan Kuliah Kerja Lapangan (KKL).
03
Mendorong akselerasi Tabungan dan Deposito Syariah
produk inklusi keuangan • Pasar Modal Syariah • Pergadaian Syariah
syariah
• Asuransi Syariah • Pembiayaan Syariah
Ketiga program strategis tersebut dapat dicapai bersama-sama dengan kontribusi bersama industri jasa keuangan dan
pemangku kepentingan lainnya. Dengan diluncurkannya SNLKI 2021 – 2025 yang meliputi ketiga program strategis
tersebut, diharapkan dapat membentuk masyarakat yang well literate dan well inclusive sehingga masyarakat yang memiliki
kesejahteraan keuangan (financial well-being) dapat terbentuk.
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 111
2021 - 2025
6.7 Enabler
Setiap program yang telah dirancang dengan suatu tujuan tentunya membutuhkan poin-poin pendukung yang dapat
membantu pencapaian tujuan program tersebut. Dalam SNLKI 2021 - 2025, poin-poin tersebut dimasukkan menjadi
enabler pendukung yang diharapkan dapat mencapai program strategis yang telah ditentukan. Enabler pendukung tersebut
mencakup:
Enabler I: Memperkuat Perencanaan Strategis dan Monitoring Bisnis Proses Literasi dan Edukasi Keuangan
Guna memaksimalkan pencapaian target indeks literasi dan inklusi keuangan yang setinggi-tingginya,
diperlukan sinergi dan kolaborasi antara OJK, industri jasa keuangan maupun pemangku kepentingan dalam
berbagai kelembagaan.
Strategi-strategi pada setiap Pilar tidak dapat berjalan tanpa keterlibatan lembaga lainnya. Diperlukan
komitmen yang tinggi dari semua pihak serta kesamaan pandang dalam mewujudkan berbagai macam
kegiatan literasi dan edukasi keuangan.
6.8 Roadmap
P
elaksanaan program strategis dan enabler pendukung tentunya akan melibatkan banyak pihak terkait yang memiliki
sudut pandang dan kepentingan yang berbeda-beda. Sudut pandang dan kepentingan yang berbeda-beda juga akan
menimbulkan tingkat prioritas yang berbeda dari berbagai pihak terkait pelaksanaan program strategis tersebut. Oleh
karena itu, disusun Roadmap Program Strategis SNLKI 2021 – 2025 untuk memberikan pedoman prioritas strategi yang
menjadi fokus setiap tahunnya.
Roadmap atau peta jalan diharapkan mampu menjelaskan alur pelaksanaan program untuk mencapai tujuan yang
diharapkan. Dengan adanya roadmap, maka seluruh instrumen yang ada pada program strategis SNLKI 2021 – 2025 akan
dipersatukan dan dijalankan secara terstruktur sehingga pelaksanaan program strategis yang dianggap sebagai prioritas dan
dilaksanakan oleh berbagai pihak dapat berjalan secara terarah.
Roadmap Program Strategis SNLKI 2021 – 2025 memuat besar dan berganda terhadap peningkatan literasi
dua jenis program yang menjadi prioritas, yaitu program keuangan.
strategis tahunan dan program strategis multiyears. Program • Ketersediaan infrastruktur: Infrastruktur dalam
strategis tahunan adalah program yang telah disusun pada pelaksanaan core action telah tersedia, baik infrastruktur
setiap tahun dan menjadi prioritas utama dalam pelaksanaan yang harus disiapkan oleh OJK, Kementerian/Lembaga
program strategis SNLKI 2021 – 2025 pada tahun tersebut. atau masyarakat sebagai obyek program core action.
Program strategis multiyears adalah program yang akan
• Sustainablity: Output, manfaat dan dampak dari
dijalankan secara berkesinambungan sepanjang berlakunya
core action tidak hanya dapat dirasakan pada tahun
SNLKI 2021 – 2025.
berjalan, namun juga dapat dirasakan kebermanfaatan
Selanjutnya pelaksanaan program strategis tahunan juga programnya pada tahun-tahun berikutnya.
akan dijabarkan kedalam penjelasan yang lebih detail
Analisis penentuan skala prioritas menggunakan decision
dengan core action, indikator, pelaksana, dan target
matrix analysis. Masing-masing parameter memiliki
(outcome) yang diharapkan. Seluruh core action pada setiap
pembobotan (weight) yang berbeda-beda, dimana parameter
program strategis perlu disusun berdasarkan skala prioritas
urgensi memiliki pembobotan paling tinggi, diikuti dengan
untuk menentukan urutan proses pelaksanaan masing-
multiplier effect, ketersediaan infrastruktur dan sustainability.
masing core action pada setiap tahunnya. Penyusunan
Selain itu, untuk masing masing core action diukur dengan
skala prioritas dimaksud dinilai berdasarkan 4 (empat)
masing-masing parameter dengan range score 1-5, kecuali
parameter, antara lain urgensi, multipler effect, ketersediaan
untuk parameter sustainability diukur dengan range score
infrastruktur dan sustainability. Definisi masing-masing
1-3, dimana nilai yang paling besar merepresentasikan bahwa
parameter dimaksud yaitu:
core action dimaksud sangat memenuhi parameter terkait.
• Urgensi: Core action yang memiliki sifat mendesak dan Penentuan skala prioritas berdasarkan hasil range score
penting untuk dilaksanakan pada tahun tersebut. masing-masing parameter dikalikan dengan bobot (weight)
setiap parameter.
• Multiplier effect: Core action memiliki dampak yang
8 E.2 Memperkuat channelling 1. Jumlah kegiatan Literasi OJK dan Memperkuat channelling
melalui sinergi dan Edukasi Keuangan yang Kementerian/ melalui sinergi kelembagaan
kelembagaan dengan dilaksanakan oleh BEI Lembaga dengan BEI dalam
BEI dalam melaksanakan 2. Jumlah persentase Lainnya melaksanakan kegiatan
kegiatan Literasi dan peningkatan pemahaman Literasi dan Edukasi
Edukasi Keuangan Pasar masyarakat Keuangan Pasar Modal
Modal
Strategi Nasional
116 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Dengan penjelasan yang rinci dan detail ini diharapkan dapat lebih memudahkan seluruh pihak terkait SNLKI 2021 – 2025
untuk menjalankan program strategis dan pencapaian target yang diinginkan.
Strategi Nasional
124 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
S
eperti yang sudah dijelaskan sebelumnya, setiap Kementerian atau Lembaga diharapkan dapat terjalin
program strategis dalam SNLKI 2021 – 2025 tidak sesuai dengan peran yang dimiliki terkait dengan program
dapat dilaksanakan tanpa kerjasama dengan strategis dimaksud. Oleh karena itu, perlu dilakukan
pihak terkait. Oleh karena itu dibutuhkan aliansi strategis pemetaan aliansi strategis yang dijalin sesuai dengan
antara pihak OJK dengan pihak Kementerian maupun program strategis dan core action yang akan dilaksanakan
Lembaga lainnya. Aliansi strategis yang terjalin dengan ke depannya.
Mengembangkan strategi Kementerian Agama Bekerja sama dalam penyusunan materi Edukasi Keuangan
edukasi komunal dan distribusi materi sesuai dengan kebutuhan masing-masing
penganut agamanya dan kolaborasi dalam kegiatan edukasi dan
inklusi di pesantren/MA, training of trainers (ToT) bagi Anggota
Konferensi Waligereja Indonesia (KWI), Persekutuan Gereja-
Gereja Indonesia (PGI), Parisada Hindu Dharma Indonesia, Majelis
Buddhayana Indoneisa (MBI)
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 125
2021 - 2025
Program Strategis 1
Cakap Keuangan
Program Inisiatif Aliansi Strategis Peran
Mengembangkan strategi Kelompok/organisasi Aktif berkoordinasi dalam kegiatan Edukasi Keuangan mulai
edukasi komunal keagamaan (Pesantren, dari pengumpulan tokoh (agama) masyarakat, distribusi materi,
PHDI, KWI, WALUBI, dan penyelenggaraan, dan evaluasi kegiatan
PGI)
Kelompok masyarakat Aktif berkoordinasi dalam kegiatan Edukasi Keuangan mulai
dari pengumpulan tokoh (agama) masyarakat, distribusi materi,
penyelenggaraan, dan evaluasi kegiatan
Kementerian Agama Aktif berkoordinasi dalam kegiatan Edukasi Keuangan mulai
dari pengumpulan tokoh (agama) masyarakat, distribusi materi,
penyelenggaraan, dan evaluasi kegiatan
Mengembangkan Kementerian Agama Mengarahkan calon pengantin mengikuti kursus modul LMS
infrastruktur Literasi dan terlebih dahulu sebelum menikah
Edukasi Keuangan digital Lembaga Keagamaan Mengarahkan pemuka agama mengikuti kursus modul LMS
(Pesantren, MBI, PGI, KWI,
PHDI)
Kementerian Koperasi Mengarahkan koperasi dan UMKM mengikuti kursus modul LMS
dan Usaha Kecil dan
Menengah
Kementerian Mengarahkan calon PMI dan PMI mengikuti kursus modul LMS
Ketenagakerjaan
Badan Pelindungan Menjalin kerjasama terkait peningkatan literasi keuangan PMI dan
Pekerja Migran Indonesia calon PMI dengan mewajibkan calon PMI dan PMI mengikuti modul
kursus LMS sebelum berangkat
Perpustakaan Nasional Menyelenggarakan program tematik terkait literasi keuangan
seperti pada Hari Literasi Keuangan Nasional
Pelaku Usaha Jasa Mencantumkan direct link Sikapi pada media daring yang PUJK
Keuangan miliki guna memberikan kemudahan dalam mengakses informasi
terkait produk dan/atau layanan jasa keuangan
Kementerian Menyediakan fasilitas dan infrastruktur untuk pembukaan galeri
investasi
Bursa Efek Indonesia Menjalin kerjasama terkait pembukaan galeri investasi dengan
kementerian terkait
Tim Percepatan Akses Menyinergikan program peningkatan literasi keuangan dengan
Keuangan Daerah BPD, BUMDes, dan lembaga daerah lainnya
Memperkuat channelling Pemerintah daerah Menyediakan fasilitas dan infrastruktur untuk pembukaan galeri
melalui sinergi investasi
kelembagaan di daerah Bursa Efek Indonesia Menjalin kerjasama terkait pembukaan galeri investasi dengan
pemerintah daerah
Dewan Nasional Aktif berkoordinasi dalam perencanaan dan penyelenggaraan
Keuangan Inklusif program yang berhubungan dengan peningkatan literasi keuangan
Memperkuat aliansi Kementerian/Lembaga Aktif berkoordinasi dalam perencanaan dan penyelenggaraan
strategis dengan program yang berhubungan dengan peningkatan literasi keuangan
stakeholders atau Pelaku Usaha Jasa Aktif berkoordinasi dalam perencanaan dan penyelenggaraan
Kementerian/Lembaga lain Keuangan program yang berhubungan dengan peningkatan literasi keuangan
Strategi Nasional
126 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
Program Strategis 2
Sikap dan Perilaku Keuangan yang Bijak
Program Inisiatif Aliansi Strategis Peran
Mendorong Literasi dan Membantu pengumpulan data dan informasi terkait pengaduan
Satgas Waspada Investasi
Edukasi Keuangan berbasis kasus di industri jasa keuangan
risk based perlindungan Pelaku Usaha Jasa Membantu pengumpulan data dan informasi terkait pengaduan
konsumen Keuangan keluhan di lembaga jasa keuangan
Universitas Bekerja sama dalam penyusunan modul materi Edukasi Keuangan
Bekerja sama dalam penyusunan modul materi perencanaan
Pelaku Usaha Jasa
keuangan jangka panjang serta membantu pengumpulan data dan
Keuangan
informasi terkait pengaduan kasus di industri jasa keuangan
Bekerja sama dalam penyusunan modul materi perencanaan
Universitas
keuangan jangka panjang
Membantu pengumpulan data dan informasi terkait pengaduan
Satgas Waspada Investasi
kasus di industri jasa keuangan
Mengembangkan tools Membantu menyediakan informasi yang dibutuhkan oleh
Bank Indonesia
untuk memperkuat sikap masyarakat terkait industri jasa keuangan
dan perilaku keuangan Membantu menyediakan informasi yang dibutuhkan oleh
bijak Media
masyarakat terkait industri jasa keuangan
Bekerja sama dalam mengembangkan pusat kajian data serta
Asosiasi Fintech
membantu pengumpulan data dan informasi terkait transaksi
Indonesia
digital
Bekerja sama dalam mengembangkan pusat kajian data serta
E-Commerce dan membantu pengumpulan data dan informasi terkait transaksi
Provider Digital digital
Program Strategis 3
Akses Keuangan
Program Inisiatif Aliansi Strategis Peran
Mendorong produk generik Kementerian Bekerja sama dalam penyusunan materi Edukasi Keuangan serta
inklusi keuangan Pendidikan, mengenalkan dan menyalurkan Simpanan Pelajar (SimPel)
Kebudayaan, Riset dan
Teknologi
Pelaku Usaha Jasa Menawarkan produk Simpanan Mahasiswa dan Pemuda (SiMUDA)
Keuangan Menawarkan produk Asuransi Mikro
Menawarkan produk TabunganKu
Memperkuat alignment Kementerian Sosial Menyalurkan program Bansos non Tunai dan PKH
program strategis literasi Kementerian Menyalurkan program KIP dan Kartu Pra Kerja
dan inklusi keuangan antar Pendidikan,
lembaga Kebudayaan, Riset dan
Teknologi
Kementerian Desa, Mendorong perkembangan BUMDes
Pembangunan
Daerah Tertinggal dan
Transmigrasi
Kementerian Dalam Melaksanakan program TPAKD
Negeri
Universitas Mengarahkan mahasiswa untuk memasukan Edukasi Keuangan ke
dalam kegiatan KKN/KKL
Mendorong akselerasi Kementerian Badan Mempercepat penyelesaian merger bank syariah milik negara
produk inklusi keuangan Usaha Milik Negara
syariah Bank Indonesia Mengawasi sistem pembayaran pada lembaga keuangan syariah
Dewan Syariah Merumuskan fatwa terkait produk lama atau baru di industri
Nasional Majelis Ulama keuangan syariah
Indonesia
Komite Nasional Menciptakan inovasi produk keuangan syariah
Ekonomi dan Keuangan
Syariah
Pelaku Usaha Jasa Menciptakan inovasi produk keuangan syariah baik secara tradisonal
Keuangan maupun digital
Kelompok masyarakat Meningkatkan kinerja Bank Wakaf Mikro dengan menyalurkan
(pesantren) produk keuangan syariah berdasarkan kebutuhan nasabah atau
calon nasabah
Dengan dilakukan pemetaan setiap core action dalam program strategis dengan aliansi strategis dan perannya maka
diharapkan kerja sama dan peran setiap pihak dapat lebih jelas dan baik dalam pelaksanannya.
Strategi Nasional
128 Literasi Keuangan Indonesia
2021 - 2025
S
NLKI 2021 – 2025 yang telah disusun dan diresmikan 3. Sosialisasi kepada KR/KOJK dan Implementasi oleh
harus segera ditindaklanjuti oleh pihak-pihak terkait. KR/KOJK
Semakin cepat tindak lanjut dilaksanakan, maka Dalam rangka pelaksanaan kegiatan Literasi dan
diharapkan proses dan target yang dituju juga akan lebih Edukasi Keuangan yang masif, terstruktur, dan fokus,
cepat tercapai. maka program strategis SNLKI 2021 – 2025 juga perlu
diimplementasikan oleh KR/KOJK di wilayah untuk
1. Implementasi oleh Pelaku Usaha Jasa Keuangan
mencapai akselerasi peningkatan literasi keuangan
SNLKI 2021 – 2025 yang dapat digunakan sebagai
yang merata. Hal ini dikarenakan sasaran SNLKI 2021
pedoman atau acuan bagi Pelaku Usaha Jasa Keuangan
– 2025 juga banyak tersebar pada seluruh daerah
dalam memenuhi kewajiban sesuai POJK Literasi dan
di Indonesia, sehingga peran KR/KOJK akan sangat
Inklusi Keuangan dimaksud.
membantu.
2. Diseminasi oleh stakeholders
4. Berkoordinasi dengan Kementerian/Lembaga dan
Diseminasi buku SNLKI 2021 – 2025 kepada seluruh Pihak Lainnya
stakeholders (DNKI, Kementerian/Lembaga, dan pihak
Perlu adanya koordinasi dengan Kementerian/
lainnya). Hal ini sangat penting agar seluruh pihak
Lembaga terkait dan pihak lainnya (Pemerintah Daerah,
mendapatkan pengetahuan mengenai SNLKI 2021
Universitas, Provider, Lembaga Digital, E-commerce)
– 2025 dan dapat memanfaatkan serta menjalankan
dalam rangka mengimplementasikan program
program-program di dalamnya demi kepentingan
strategis SNLKI 2021 – 2025 .
masyarakat umum.
Pemantauan dan
Evaluasi
1 2
3
POJK 76/POJK.07/2016 Strategi Nasional
Peningkatan Literasi dan Literasi Keuangan Meningkatnya
7
Inklusi Keuangan Indonesia (SLNKI) Indeks Literasi
8 dan Inklusi
Keuangan
4 Masyarakat
5 6
Rencana
Lembaga Jasa Kegiatan Literasi Pelaksanaan
Keuangan dan Inklusi
Keuangan
Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia 129
2021 - 2025