Faktor Mempengaruhi Permintaan Premi Asuransi Pendidikan

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
PERMINTAAN PREMI ASURANSI PENDIDIKAN DI

KABUPATEN LABUHAN BATU
TESIS
Oleh
NURINTAN ASYIAH SIREGAR

117018017/EP
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
PERMINTAAN PREMI ASURANSI PENDIDIKAN DI
KABUPATEN LABUHAN BATU
TESIS
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat Untuk Memperoleh Gelar

Magister Sains Dalam Program Studi Ekonomi Pembangunan
Pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Sumatera Utara
Oleh
NURINTAN ASYIAH SIREGAR

117018017/EP
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
Judul Tesis : Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Permintaan

Premi Asuransi Pendidikan Di Kabupaten Labuhanbatu
Nama Mahasiswa : Nurintan Asyiah Siregar
Nomor Pokok : 117018017
Program Studi : Ekonomi Pembangunan
Menyetujui :
Komisi Pembimbing
Prof. Dr. Ramli, MS Dr. Murni Daulay, SE, M.Si

Ketua Anggota
Ketua Program Studi Dekan
Prof. Dr. Syaad Afifuddin,SE,M.Ec Prof. Dr. Azhar Maksum, M.Ec, Ac, AK,CA
Tanggal Ujian: 12 Februari 2014
Telah diuji pada
Tanggal : 12 Februari 2014
PANITIA PENGUJI TESIS :
KETUA : Prof. Dr. Ramli, SE, MS
ANGGOTA : 1. Dr. Murni Daulay, M.Si
2. Prof. Dr. Sya’ad Afifuddin, SE, M.Ec

3. Dr. Rujiman, SE, MA
4. Dr. HB. Tarmizi, SU
LEMBAR PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini:

NAMA : Nurintan Asyiah Siregar
NIM : 117018017
KEDUDUKAN : MAWASISWA/PENELITI
Dengan ini menyatakan tesis ini disusun sebagai syarat untuk memperoleh
gelar Magister Sain pada Program Studi Ekonomi Pembangunan Sekolah
Pascasarjana Universitas Sumatera Utara adalah benar merupakan hasil karya
penulis sendiri.
Pengutipan hasil karya orang lain yang saya lakukan dalam tesis ini, telah
saya cantumkan sumbernya secara jelas sesuai dengan norma, kaidah dan etika
penulisan ilmiah.
Jika dikemudian hari ternyata ditemukan seluruh atau sebagian tesis ini
bukan hasil karya saya sendiri, saya bersedia menerima sanksi sesuai peraturan
perundangan yang berlaku.
Demikian surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya.
Medan, Februari 2014

Penulis
Nurintan Asyiah Siregar

NIM. 117018017
PERMINTAAN PREMI ASURANSI PENDIDIKAN
DI KABUPATEN LABUHANBATU
ABSTRAK
Tesis ini mengkaji mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan premi

asuransi pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu. Data yang digunakan adalah data
primer yang diperoleh langsung dari responden melalui wawancara dengan model
regresi linier berganda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel pendapatan
dan tingkat pendidikan berpengaruh positif yang signifikan terhadap permintaan
premi asuransi pendidikan, variabel jumlah anak berpengaruh negatif yang
signifikan sedangkan variabel umur berpengaruh negatif yang tidak signifikan
terhadap permintaan premi asuransi pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu.
Kata Kunci : Permintaan Premi Asuransi Pendidikan, Pendapatan, Saving, Umur,

Jumlah Anak, Tingkat Pendidikan
AN ANALYSIS ON THE FACTORS WHICH INFLUENCE THE DEMAND
FOR EDUCATION INSURANCE PREMIUM IN
LABUHANBATU DISTRICT
Nurintan Asyiah Siregar, Ramli, Murni Daulay
ABSTRACT
The objective of the research was to find out some factors which influence the
demand for education insurance premium in Labuhanbatu District. The primary
data were obtained from respondents through questionnaires by using multiple
linear regression models. The result of the research showed that the variables of
income and the level of education had positive and significant influence on the
demand for education insurance premium. The variable of the number of children
had negative and significant influence, while the variable of age had negative and
insignificant influence on the demand for education insurance premium in
Labuhanbatu District.
Keywords: Demand for Education Insurance Premium, Income, Savings, Age, the
Number of Children, Level of Education
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis ucapkan ke hadirat Allah SWT, karena berkat dan
rahmat-Nya penulis dapat menyelesaikan tesis bidang Magister Ekonomi
Pembangunan yang berjudul “Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi
Permintaan Premi Asuransi Pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu” ini dengan
baik. Penulis sangat bersyukur atas petunjuk dan pertolongan Allah SWT dalam
penyelesaian tesis ini. Shalawat dan salam semoga senantiasa tercurahkan kepada
Nabi besar Muhammad SAW.
Tesis ini dapat penulis selesaikan karena bantuan dan bimbingan dari
berbagai pihak. Pada kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan terima kasih
kepada pihak-pihak yang telah membantu dan mendukung penulis dalam
menyelesaikan tesis ini, antara lain:
1. Bapak Prof. Dr. Syaad Afifuddin, SE, M.Ec. selaku Ketua Program Studi
Ekonomi Pembengunan Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.
2. Bapak Prof. Dr. Ramli, SE, MS, dan Ibu Dr. Murni Daulay, M.Si. Selaku
dosen pembimbing. Terima kasih penulis ucapkan atas bantuan,
bimbingan dan masukan yang begitu berarti yang telah diberikan kepada
penulis dalam penyelesaian tesis ini.
3. Kepada para dosen pembanding, Bapak Prof. Dr. Syaad Afifuddin, SE,
M.Ec, Bapak Dr. Rujiman SE, MA dan Dr. HB. Tarmizi, SU, terima kasih
penulis ucapkan atas bimbingan dan masukan yang telah diberikan.
4. Kepada orang tua dan keluarga penulis, yang selama ini memberikan
dukungan dan doanya demi kelancaran dan kesuksesan penulis dalam

menempuh pendidikan dan penyelesaian tesis ini, penulis ucapkan terima
kasih yang sebesar-besarnya. Semoga hasil yang penulis kerjakan ini dapat
memberikan kebanggaan pada keluarga dan kedua orangtua penulis.
5. Teman-teman dan sahabat yang selalu mendukung, memotivasi dan
membantu penulis dalam penyelesaian tesis ini. Terima kasih penulis
ucapkan pada semuanya, semoga Allah membalas semua kebaikan yang
telah diberikan.
6. Para staf pengajar dan Staf Administrasi yang telah membantu penulis
dalam penyelesaian tesis ini.
Penulis menyadari sepenuhnya bahwa masih banyak kekurangan dalam penelitian
ini. Oleh karenanya penulis mengharapkan adanya masukan dan saran yang
sifatnya membangun dari semua pihak, guna menyempurnakan penelitian ini agar
menjadi lebih baik lagi. Akhirnya kepada Allah jua penulis berserah diri, Semoga
penelitian ini dapat bermanfaat bagi semua pihak. Amin.
Medan, Februari 2014
Penulis
Nurintan Asyiah Siregar

DAFTAR RIWAYAT HIDUP
Nama : Nurintan Asyiah Siregar
Agama : Islam
Tempat/Tgl. Lahir : Padang Sidempuan, 28 September 1983
Jenis Kelamin : Perempuan
Warganegara : Indonesia
Alamat : Jl. Kancil No. 42 A Sigambal Kab. Labuhan Batu
No. Handphone : 081361676296
Pekerjaan : Dosen Universitas Labuhan Batu
Riwayat Pendidikan Formal :
2012 – 2014 : Magister Ekonomi Pembangunan (MEP) USU Medan

Tahun 2006 : Lulus dari Fakultas Ekonomi Jurusan Ekonomi
Pembangunan Universitas Sumatera Utara
Tahun 2002 : Lulus dari SMU Negeri 3 Padang Sidimpuan
Tahun 1999 : Lulus dari SLTP Negeri 4 Rantau Prapat
Tahun 1996 : Lulus dari SD Negeri 112149 Sigambal
Telah diuji pada
Tanggal : 12 Februari 2014
PANITIA PENGUJI TESIS :
KETUA : Prof. Dr. Ramli, SE, MS
ANGGOTA : 1. Dr. Murni Daulay, M.Si
2. Prof. Dr. Syaad Afifuddin, SE, M.Ec,
3. Dr. Rujiman SE, MA
4. Dr. HB. Tarmizi, SU

DAFTAR ISI
ABSTRAK ............................................................................................................... i
ABSTRACT ............................................................................................................ ii
KATA PENGANTAR ........................................................................................... iii
RIWAYAT HIDUP................................................................................................. v
DARTAR ISI ......................................................................................................... vi
DAFTAR TABEL ................................................................................................ viii
DAFTAR GAMBAR ............................................................................................. ix
DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................................... x
BAB I PENDAHULUAN ....................................................................................... 1

1.1 Latar Belakang Masalah .............................................................................. 14
1.2. Perumusan Masalah .................................................................................... 18
1.3. Tujuan Penelitian ....................................................................................... 19
1.4. Manfaat Penelitian ...................................................................................... 20
BAB II TINJAUAN PUSTAKA........................................................................... 21

2.1 Lembaga Keuangan ..................................................................................... 21
2.2 Asuransi ....................................................................................................... 23
2.2.1 Jenis Usaha Asuransi ............................................................................ 24
2.2.2 Manfaat Asuransi .................................................................................. 26
2.2.3 Tujuan Asuransi .................................................................................... 26
2.2.4. Sifat Asuransi...................................................................................... 28
2.2.5. Polis dan Premi di dalam Asuransi ..................................................... 29
2.2.6. Subyek dan Obyek Asuransi ................................................................ 34
2.3 Pendidikan dan Pembangunan Ekonomi ..................................................... 37
2.4 Konsumsi dan Fungsi Konsumsi ................................................................. 42
2.4.1 Teori Konsumsi .................................................................................... 44
2.4.2 Fungsi Tabungan ...................................................................................... 49
2.4.3 Marginal propensity to save dan average propensity to save ............... 49
2.4.4 Hubungan antara MPC dengan MPS, APC dengan APS .................... 51
2.5 Teori Permintaan ......................................................................................... 52
2.5.1 Pengertian Permintaan .......................................................................... 52
2.5.2 Faktor Penentu Permintaan ................................................................... 54
2.5.3 Perubahan Permintaan .......................................................................... 58
2.6 Penelitian Sebelumnya ................................................................................ 61
2.7 Kerangka Berpikir ....................................................................................... 64
2.8 Hipotesis Penelitian ..................................................................................... 66
BAB III METODE PENELITIAN ....................................................................... 67
3.1 Tempat dan Waktu Penelitian ................................................................ 67
3.2 Populasi dan Sampel .............................................................................. 67
3.3 Jenis dan Sumber Data ........................................................................... 67
3.4 Metode Pengumpulan Data .................................................................... 68
3.5 Metode Analisis ...................................................................................... 68
3.6 Uji Asumsi Klasik .................................................................................. 70
3.7 Definisi Operasional ............................................................................... 73
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN .............................................................. 74

4.1. Gambaran Umum Labuhanbatu ................................................................. 74
4.2. Daftar Perusahaan Perasuransian ............................................................... 77
4.3. Pendapatan Domestik Regional Bruto (PDRB) Labuhanbatu.................... 79
4.4. Perkembangan Pendidikan di Labuhanbatu ............................................... 81
4.5. Hasil Analisis Data dan Pembahasan ......................................................... 83
4.5.1. Deskripsi Data ..................................................................................... 83
4.5.2.Uji Asumsi Klasik................................................................................896
4.5.3. Uji Statistik Hasil Estimasi Model ..................................................... 91
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN................................................................ 98

5.1. Kesimpulan ................................................................................................. 98
5.2. Saran-saran ................................................................................................. 98
PERMINTAAN PREMI ASURANSI PENDIDIKAN
DI KABUPATEN LABUHANBATU
ABSTRAK
Tesis ini mengkaji mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan premi

asuransi pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu. Data yang digunakan adalah data
primer yang diperoleh langsung dari responden melalui wawancara dengan model
regresi linier berganda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel pendapatan
dan tingkat pendidikan berpengaruh positif yang signifikan terhadap permintaan
premi asuransi pendidikan, variabel jumlah anak berpengaruh negatif yang
signifikan sedangkan variabel umur berpengaruh negatif yang tidak signifikan
terhadap permintaan premi asuransi pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu.
Kata Kunci : Permintaan Premi Asuransi Pendidikan, Pendapatan, Saving, Umur,

Jumlah Anak, Tingkat Pendidikan
AN ANALYSIS ON THE FACTORS WHICH INFLUENCE THE DEMAND
FOR EDUCATION INSURANCE PREMIUM IN
LABUHANBATU DISTRICT
Nurintan Asyiah Siregar, Ramli, Murni Daulay
ABSTRACT
The objective of the research was to find out some factors which influence the
demand for education insurance premium in Labuhanbatu District. The primary
data were obtained from respondents through questionnaires by using multiple
linear regression models. The result of the research showed that the variables of
income and the level of education had positive and significant influence on the
demand for education insurance premium. The variable of the number of children
had negative and significant influence, while the variable of age had negative and
insignificant influence on the demand for education insurance premium in
Labuhanbatu District.
Keywords: Demand for Education Insurance Premium, Income, Savings, Age, the
Number of Children, Level of Education
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang Masalah
Asuransi pendidikan merupakan salah satu jenis asuransi jiwa yang
mengandung unsur investasi, yakni pada tahapan-tahapan pendidikan anak, maka
ada sejumlah nilai tunai yang bisa diambil untuk membayar biaya pendidikan
anak. Karena itu, biasanya nilai tunai pada asuransi pendidikan hanya bisa diambil
pada saat tahapan pendidikan anak jatuh tempo. Misalnya saat akan membayar
uang pangkal masuk sekolah SD, SMP, SMA, dan perguruan tinggi.
Namun, perkembangan selanjutnya produk asuransi pendidikan menjadi
lebih variatif. Nilai tunai tidak hanya bisa diambil pada saat tahapan pendidikan
saja, tetapi juga pada waktu lain. Hal ini memang dimungkinkan hanya jika nilai
tunainya sudah muncul. Karena itu jika kembali ke konsep awal, nilai tunai
memang bisa diambil jika memang sudah ada bagian dari premi asuransi yang
diinvestasikan.
Sejak dua hingga tiga tahun belakangan produk ini cukup populer di
tengah masyarakat. Hal itu seiring dengan meningkatnya kesadaran masyarakat
atas pendidikan. Pada saat ini setidaknya ada tiga hal utama yang menyebabkan
masyarakat menjadikan asuransi sebagai instrumen investasi, yakni kesehatan,
pendidikan, dan pensiun. Alasan kesehatan masih menjadi hal utama bagi
masyarakat yang hendak berasuransi. Namun, pada masa mendatang tidak
menutup kemungkinan alasan pendidikan menjadi hal utama bagi masyarakat
untuk memegang polis asuransi.

Selain itu, perusahaan asuransi yang memiliki produk asuransi pendidikan,
juga semakin bersemangat mempromosikan produk-produknya. Tampaknya,
perusahaan asuransi melihat peluang untuk "menjual" produk asuransi pendidikan
semakin besar. "Khususnya di kalangan masyarakat menengah,". masyarakat
menengah menjadi pasar potensial. Sebab, masyarakat menengah semakin
menyadari pentingnya arti pendidikan bagi anak-anak. Di sisi lain, mereka juga
menyadari akan semakin beratnya biaya pendidikan pada masa mendatang.
Karena itulah, asuransi pendidikan menjadi alternatif bagi masyarakat menengah
untuk membiayai pendidikan anak-anaknya pada masa depan.
Biaya pendidikan yang terus meningkat membuat masyarakat mencari
alternatif pembiayaan bagi pendidikan anak-anaknya pada masa mendatang.
Walaupun tidak menutupi semua kebutuhan biaya pendidikan, dengan adanya
asuransi pendidikan masyarakat akan terbantu.
Itulah sebabnya sebagian besar masyarakat yang memiliki polis asuransi
pendidikan menyamakan jatuh tempo pembayaran sesuai dengan jenjang
pendidikan anak, yakni saat masuk SD, masuk SMP, masuk SMA atau masuk
perguruan tinggi. Sebab, ketika anak-anak kejenjang sekolah yang lebih tinggi,
masyarakat harus menyiapkan dana besar. Dengan menjadi peserta asuransi
pendidikan sama saja membuat orangtua lebih memperhatikan pendidikan anak-
anaknya. Tidak selamanya orangtua bisa membiayai pendidikan anak-anak.
Apalagi tidak seorang pun yang bisa meramalkan masa depan akan seperti apa.
Mengingat pentingnya pendidikan maka dianjurkan kepada orang tua agar
segera membuat perencanaan pendidikan dengan memiliki asuransi pendidikan,
sehingga pendidikan anak-anak mereka dapat melanjutkan pendidikan sampai

pada tingkat perguruan tinggi. Bila semua anak memiliki pendidikan yang tinggi
maka kualitas sumber daya manusia akan meningkat juga sehingga pembangunan
ekonomi akan mudah dilaksanakan.
Asuransi pendidikan bisa menjadi alternatif bagi orangtua yang ingin
menjamin masa depan anak-anaknya. Di luar negeri, pertumbuhan asuransi
pendidikan sudah tidak terlalu besar. Ini karena masyarakat luar negeri sudah
menjadikan asuransi sebagai bagian dari kebutuhan wajib. "Sejak jauh-jauh hari,
mereka telah memikirkan kebutuhan masa depan”.
Yang dimaksud dengan perusahaan perasuransian adalah perusahaan yang
terkait dengan bisnis asuransi dan pertanggungan, artinya perusahaan asuransi
akan menanggung semua resiko yang dipertanggungkan baik resiko kerugian
maupun resiko kematian. Perusahaan tersebut adalah perusahaan asuransi jiwa,
kerugian, reasuransi, pialang asuransi maupun agen asuransi.
Asuransi pendidikan merupakan bagian dari asuransi jiwa yang
mempertanggungkan jaminan pendidikan terhadap nasabah yang
dipertanggungkan. Jenis asuransi ini cukup diminati oleh masyarakat umumnya
dan masyarakat Labuhanbatu khususnya hal ini kemungkinan masyarakat telah
mengerti arti dan manfaat asuransi tersebut. Asuransi pendidikan merupakan jenis
asuransi yang memiliki prisip jaminan atas masa depan yang cerah kepada
keluarga khususnya terhadap anak yang di masa datang karena adanya jaminan
kelangsungan pendidikan.
Asuransi pendidikan mengajak masyarakat untuk mewujudkan masa depan
anak melalui kepastian atas jaminan terhadap pendidikan. Fenomena yang ada
menunjukkan bahwa masih banyak anak yang putus sekolah akibat kekurangan
biaya yang seharusnya dapat diatasi dengan memanfaatkan fasilitas yang
disediakan oleh lembaga perasuransian.
Asuransi pendidikan menganut system kepemilikan dan kepenguasaan
yang unik, yakni bentuk badan usaha “mutual” atau “usaha bersama”. Semua
pemegang polis adalah pemilik perusahaan yang mempercayakan wakil-wakil
mereka di Badan Perwakilan Anggota (BPA) untuk mengawasi jalannya
perusahaan. Asas mutualisme ini, yang kemudian dipadukan dengan idealisme
dan profesionalisme pengelolanya, merupakan kekuatan utama perusahaan
asuransi hingga saat ini.
Dengan menjadi nasabah asuransi pendidikan maka kebutuhan akan
jaminan pendidikan terhadap generasi muda (putra-putri), perusahaan asuransi
siap membantu dalam hal pembiayaan pendidikan. Asuransi mitra beasiswa
adalah salah satu jenis asuransi pendidikan merupakan produk asuransi
perorangan yang memberikan proteksi sampai saat tertanggung meninggal dunia.
Manfaat dari asuransi tersebut tetap terlaksana sesuai dengan perjanjian yaitu
memberikan uang pertanggungan serta beasiswa tanpa harus membayar premi
yang belum dibayarkan berdasarkan yang telah disepakati dalam perjanjian.
Asuransi jiwa yang memberikan proteksi biaya pendidikan bagi putra-putri
tercinta mulai dari taman kanak-kanak sampai perguruan tinggi, baik tertanggung
masih hidup maupun meninggal dengan asumsi biaya premi dibayar lancar,
karena jenis asuransi ini menggabungkan unsur tabungan dan proteksi sampai
tertanggung meninggal dunia.
Potensi asuransi pendidikan sangat besar manfaatnya terhadap masyarakat,
khususnya untuk meningkatkan kapasitas pendidikan masyarakat, di mana salah

satu indikator utama pembangunan adalah tingkat pendidikan yang telah dimiliki
oleh masyarakat. Semakin tinggi pendidikan masyarakat maka kegiatan
pelaksanaan pembangunan akan semakin bagus. Jadi peranan pendidikan dalam
pembangunan sangat penting, oleh karena itu dukungan dan upaya agar
pendidikan dapat dilaksanakan dengan baik adalah melalui asuransi pendidikan.
Potensi jumlah penduduk usia sekolah yang cukup banyak belum
dimanfaatkan secara optimal oleh perusahaan asuransi yang jumlahnya cukup
banyak, jadi persentase penduduk yang masuk ke dalam asuransi pendidikan
belum banyak dibandingkan dengan jumlah penduduk yang ada.
Dari uraian diatas, terlihat bahwa asuransi pendidikan memiliki potensi
pengembangan cukup besar dengan adanya kebutuhan masyarakat dan dukungan
kebijakan pengembangan yang kuat. Oleh karena itu penulis mengambil
judul :”Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi permintaan premi asuransi
pendidikan di Labuhanbatu”.
1.2. Perumusan Masalah
Rumusan masalah dalam penelitian ini adalah faktor-faktor yang
mempengaruhi permintaan premi asuransi pendidikan di Kabupaten labuhanbatu.
Penelitian juga ingin mengidentifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi
permintaan premi asuransi pendidikan di Kabupaten labuhan Batu yang dapat
dirinci sebagai berikut :
a. Apakah pendapatan responden mempengaruhi permintaan premi asuransi
pendidikan di Kabupaten labuhan Batu?

b. Apakah saving mempengaruhi permintaan premi asuransi pendidikan di
Kabupaten Labuhan Batu?
c. Apakah umur responden mempengaruhi permintaan premi asuransi
d. Apakah jumlah anak responden mempengaruhi permintaan premi asuransi
pendidikan di Kabupaten Labuhan Batu?
e. Apakah tingkat pendidikan mempengaruhi permintaan premi asuransi
1.3. Tujuan Penelitian
Untuk mengetahui manfaat suatu kegiatan tersebut harus mempunyai
tujuan yang jelas. Demikian juga dalam suatu penelitian harus mempunyai arah
dan tujuan yang jelas, dalam penelitian ini bertujuan :
a. Untuk menganlisis pengaruh pendapatan responden terhadap permintaan
premi asuransi pendidikan di Kabupaten Labuhan Batu.
b. Untuk menganlisis pengaruh saving terhadap permintaan premi asuransi
pendidikan di Kabupaten Labuhan Batu.
c. Untuk menganlisis pengaruh umur responden terhadap permintaan premi
asuransi pendidikan di Kabupaten Labuhan Batu.
d. Untuk menganlisis pengaruh jumlah anak responden terhadap permintaan
e. Untuk menganlisis pengaruh tingkat pendidikan terhadap permintaan

1.4. Manfaat Penelitian
a. Bagi penulis untuk menambah wawasan dan ilmu pengetahuan tentang arti
dan fungsi asuransi pendidikan.
b. Dapat dijadikan sebagai informasi dan bahan pertimbangan bagi
perusahaan asuransi khususnya asuransi pendidikan untuk bahan
perencanaan dalam pengambilan keputusan asuransi.
c. Dapat mengetahui bagaimana perkembangan permintaan premi asuransi
pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu bagi penelitian selanjutnya
d. Dapat memberikan alternative dan referansi bagi peneliti yang akan
datang
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Lembaga Keuangan

Menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 tentang
pokok-pokok perbankan, yang dimaksud Lembaga Keuangan adalah semua badan
yang melalui kegiatan-kegiatan di bidang keuangan menarik uang dari dan
menyalurkan uang tersebut kembali ke masyarakat. Secara garis besar lembaga
keuangan dibedakan menjadi 2 jenis, yaitu:
a. Lembaga Keuangan Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada
masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam
rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak (Undang-Undang Nomor
10 Tahun 1998 Perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahunn 1992 tentang
perbankan)
b. Lembaga Keuangan Non Bank. Sebagaimana bank, Lembaga Keuangan
Bukan Bank (LKNB) ini juga berfungsi sebagai pengumpul dan penyalur
dana dari dan ke masyarakat, yang bertujuan untuk menunjang
pengembangan pasar uang dan modal serta membantu permodalan
perusahaan-perusahaan.
Akan tetapi, lembaga keuangan non bank tidak dapat secara langsung
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk giro, tabungan dan deposito
berjangka. Lembaga keuangan non bank hanya memfokuskan pada salah satu
kegiatan keuangan saja. Misalnya perusahaan leasing menyalurkan dana dalam
menyalurkan dana dalam bentuk pinjaman jangka pendek dengan jaminan barang
bergerak. Secara garis besar, lembaga keuangan non bank dapat dikelompokkan
menjadi: Asuransi, Dana Pensiun, Pegadaian, Pasar Uang, dan Reksadana.
Untuk menjadi suatu perusahaan asuransi yang layak harus memiliki 6
macam prinsip dasar, yaitu: insurable interest, utmost good faith, proximate cause,
indemnity,subrogation dan contribution.
a. Insurable interest, yaitu hak untuk mengasuransikan, yang timbul dari
suatu hubungan keuangan, antara anda dengan obyek yang diasuransikan
dan dapat diakui secara hukum.
b. Utmost good faith, yaitu suatu tindakan untuk mengungkapkan secara
akurat dan lengkap, semua fakta yang material (material fact) mengenai
sesuatu yang akan diasuransikan baik diminta maupun tidak.
c. Proximate cause, yaitu suatu penyebab aktif, efisien yang menimbulkan
rantaian kejadian yang menimbulkan suatu akibat tanpa adanya suatu
intervensi yang mulai dan secara aktif dari sumber yang baru da
independen.
d. Indemnity, yaitu suatu mekanisme di mana perusahaan asuransi
menyediakan kompensasi financial dalam upaya menempatkan anda dalam
posisi keuangan yang anda miliki sesaat sebelum terjadinya kerugian
(KUHD Pasal 252, 253 dan dipertegas dalam Pasal 278).
e. Subrogation, Yaitu pengalihan hak tuntut dari nasabah kepada perusahaan
asuransi setelah klaim dibayar.
f. Contribution, yaitu suatu perusahaan asuransi untuk mengajak perusahaan
asuransi lainnya untuk sama-sama menanggung, tetapi tidak harus sama
kewajibannya terhadap tertanggung dalam memberikan indemnity.

2.2 Asuransi
Salah satu penanggulangan resiko melalui pembiayaan adalah dengan
mengasuransikan suatu resiko kepada perusahaan asuransi. Cara ini dianggap
sebagai metode yang efektif dalam upaya penanggulangan resiko yang
diakibatkan oleh ketidakpastian dalam suatu perencanaan. Asuransi telah
berkembang menjadi bidang usaha/bisnis yang menarik dan mempunyai peranan
penting dalam kehidupan ekonomi maupun pembangunan ekonomi terutama di
bidang pendanaan.
Ada beberapa definisi tentang asuransi seperti:
a. Menurut Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha
Perasuransian:”Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua
pihak atau lebih, dengan nama pihak penanggung mengakibatkan diri
kepada tertanggung, dengan menerima premi, untuk memberikan
penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau
kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum
kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul
dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu
pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang
yang dipertanggungkan”.
b. Asuransi adalah transaksi pertanggungan yang melibatkan dua pihak,
tertanggung dan penanggung (Djojosoedarso,2003).
c. Menurut Mehr dan Cammark (Djojosoedarso,2003); asuransi adalah alat
social untuk mengurangi resiko dengan menggabungkan sejumlah yang
memadai unit-unit yang terkena resiko, sehingga kerugian individual
mereka secara objektif dapat diramalkan.

d. Menurut C.Arthur William Jr dan Richard M Heins (Djojosoedarso,2003);
bahwa asuransi dilihat dari dua sudut pandang, yaitu:
 Asuransi adalah suatu pengamanan terhadap kerugian financial yang
dilakukan oleh seorang penanggung.
 Asuransi adalah suatu persetujuan dengan mana dua atau lebih orang
atau badan mengumpulkan dana untuk menanggulangi kerugian
financial.
2.2.1 Jenis Usaha Asuransi

Sesuai Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian, maka
usaha perasuransian dapat dibagi menjadi 2, yaitu:
a. Usaha asuransi yang terdiri dari:
 Asuransi kerugian (non life insurance)
 Asuransi jiwa (life insurance)
 Reasuransi (reinsurance)
b. Usaha penunjang usaha asuransi yang terdiri dari:
 Pialang asuransi
 Pialang reasuransi
 Penilai kerugian asuransi
 Konsultan aktuaria
 Agen asuransi
Menurut jenis bidang yang ditangani asuransi dikelompokkan menjadi:
a. Asuransi jiwa; pada hakikatnya merupakan suatu bentuk kerjasama antara
orang-orang yang menghindarkan atau minimal mengurangi resiko yang
diakibatkan oleh resiko kematian; resiko hari tua dan resiko kecelakaan.
b. Asuransi kecelakaan diri yaitu usaha untuk melindungi resiko financial
akibat kecelakaan yang mengakibatkan kematian atau cacat/luka yang sifat
dan tempatnya ditentukan oleh dokter.
c. Asuransi sosial; merupakan asuransi yang menyediakan jaminan sosial
bagi anggota masyarakat baik secara lokal, regional ataupun Nasional.
d. Asuransi sosial tenaga kerja yaitu perlindungan sosial bagi tenaga kerja
yang dijalankan melalui pola mekanisme asuransi yang dikelola oleh
perum ASTEK.
e. Asuransi Kesehatan yaitu asuransi yang memberikan santunan kesehatan
kepada seseorang (tertanggung) berupa sejumlah uang untuk biaya
pengobatan dan perawatan.
f. Asuransi kesehatan penumpang yaitu asuransi yang mengelola
perlindungan sosial dalam kecelakaan penumpang dan lalu lintas jalan.
g. Asuransi kebakaran yaitu pertanggungan yang menjamin
kerugian/kerusakan atas harta benda yang diakibatkan kebakaran.
h. Asuransi Kredit yaitu pertanggungan yang diberikan kepada pemberi
kredit (bank, Lembaga Keuangan) terhadap resiko kredit.
i. Asuransi Rekayasa (engineering insurance) adalah pertanggungan yang
diterapkan pada proyek-proyek pembangunan yang berhubungan dengan
rekayasa.
j. Asuransi perusahaan yang meliputi pertanggungan terhadap: Asuransi
pengiriman uang, penyimpanan uang, penggelapan uang dan pencurian
uang.
k. Asuransi tanggung gugat yang dijamin adalah kewajiban untuk
bertanggung jawab atas kerugian yang diderita oleh pihak lain.
l. Asuransi transportasi adalah asuransi yang berkenaan dengan barang-
barang dalam transit atau barang-barang yang sedang ditangani perusahaan
pengangkutan.
2.2.2 Manfaat Asuransi

Asuransi memberikan manfaat bagi tertanggung, penanggung, dan
pemerintah. Manfaat yang diterima tertanggung baik sebagai individu atau
sebagai pengusaha dari jasa asuransi, yaitu:
a. Rasa aman dan perlindungan
b. Pendistribusian biaya dan manfaat yang lebih adil
c. Polis asuransi dapat dijadikan memperoleh kredit dan dapat dijadikan
sebagai kelengkapan memperoleh kredit
d. Berfungsi sebagai tabungan dan sumber pendapatan.
Asuransi dapat memberikan manfaat bagi penanggung untuk mendorong
peningkatan kegiatan usaha serta memperoleh keuntungan.
Asuransi dapat memberikan manfaat kepada pemerintah, yaitu:
a. Mendorong peningkatan investasi di berbagai bidang usaha
b. Mendorong peningkatan kesempatan kerja
c. Meningkatkan penerimaan pajak
2.2.3 Tujuan Asuransi

Tujuan dari Asuransi atau Pertanggungan adalah sebagai berikut:
a. Tujuan Ganti Rugi

Ganti rugi yang diberikan oleh penanggung kepada tertanggung apabila
tertanggung menderita kerugian yang dijamin oleh polis, yang bertujuan untuk
mengembalikan tertangung dari kebangkrutan sehingga ia masih mampu berdiri
seperti sebelum menderita kerugian.
Jadi tertanggung hanya boleh memperoleh ganti rugi sebesar kerugian
yang dideritanya, artinya tertanggung tidak boleh mencari keuntungan (speklasi)
dari asuransi. Bagitu juga dengan penanggung, ia tidak boleh mencari keuntungan
atas interst yang ditanggungnya, kecuali memperoleh balas jasa atau premi.
b. Tujuan tertanggung adalah sebagai berikut :
 Untuk memperoleh rasa tentram dan aman dari resiko yang dihadapinya
atas kegiatan usahanya atas harta miliknya.
 Untuk mendorong keberanianya mengikatkan usaha yang lebih besar
dengan resiko yang lebih besar pula, karena risiko yang benar itu diambil
oleh penanggung.
c. Tujuan penanggung dibagi 2 (dua), yaitu :
 Tujuan Umum, yaitu : memperoleh keuntungan selain menyediakan
lapangan kerja, apabila penanggung membutuhkan tenaga pembantu.
 Tujuan Khusus, adalah :
o Meringankan resiko yang yang dihadapi oleh para nasabah atau
para tertanggung dengan mangambil alih risiko yang dihadapi.
o Menciptakan rasa tentram dan aman dikalangan nasabahnya,
sehingga lebih berani mengikatkan usaha yang lebih besar.

o Mengumpulkan dana melalui premi yang terkumpul sedikit demi
sedikit dari para nasabahnya sehingga terhimpun dana besar yang
dapat digunakan untuk membiayai pembagian Bangsa dan Negara.
2.2.4. Sifat Asuransi

Asuransi atau pertanggungan di Indonesia sebenarnya berasal dari hukum
Berat, baik dalam pengertian maupun dalam bentuknya. Asuransi sebagai bentuk
hukum di Indonesia yang diatur dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
yang mempunyai beberapa sifat sebagai berikut: (W irjono Projodikoro, 1994)
a. Sifat Perjanjian
Semua asuransi berupa perjanjian tertentu (Boyzondere Over Komst), yaitu
suatu pemufakatan antara dua pihak atau lebih dengan maksud akan mencapai
suatu tujuan, dimana seorang atau lebih berjanji terhadap seorang lain atau
lebih (pasal 1315 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata).
b. Sifat timbal balik (Weder Kerige)
Persetujuan asuransi atau pertanggungan merupakan suatu persetujuan timbal
balik (Weder Kerige Overeen Komst), yang berarti bahwa masing-masing
pihak berjanji akan melakukan sesuatu bagi pihak lain.
Pihak terjamin berjanji akan membayar uang premi, pihak penjamin berjanji
akan membayar sejumlah uang (uang asuransi) kepada pihak terjamin,
apabila suatu peristiwa tertentu terjadi.
c. Sifat Konsensual
Persetujuan asuransi atau pertangungan merupakan suatu persetujuan yang
bersifat konsensual, yaitu sudah dianggap terbentuk dengan adanya kata
sepakat antara kedua belah pihak (pasal 251 KURD).
d. Sifat Perkumpulan
Jenis asuransi yang bersifat perkumpulan (Vereeninging ) adalah asuransi
saling menjamin yang terbentuk diantara para terjamin selaku anggota.
Asuransi seperti ini disebutkan dalam pasal 286 Kitab Undang-undang
Hukum Dagang (KUHD) yang menyatakan bahwa asuransi itu takluk pada
persetujuannya dan peraturannya.
Perkumpulan asuransi diatur dalam Pasal 1635, 1654 dan 1655 Kitab
Undang-undang Hukum Perdata (KUHPer), yang dapat disimpulkan bahwa
perkumpulan asuransi saling menjamin merupakan “Zadelijk Lichaam” yang
artinya asuransi dalam masyarakat dapat bertindak selaku orang dan dapat
mengadakan segala perhubungan hukum dengan orang lain secara sah.
Perkumpulan asuransi dapat bertindak kedalam dan keluar, yaitu kedalam
dapat mengadakan persetujuan asuransi dengan para anggota selaku terjamin, dan
keluar dengan perbuatan hukum lainnya, persetujuan ini takluk pada ketentuan
Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD), baik dengan anggota sendiri
maupun dengan orang lain.
e. Sifat Perusahaan
Asuransi yang mengatur sifat perusahaan adalah asuransi secara premi dimana
diadakan antara pihak penjamin dan pihak terjamin, tanpa ikatan hukum
diantara terjamin dengan orang lain yang juga menjadi pihak terjamin terhadap
si penjamin.
Dalam hal ini pihak penjamin biasanya bukan seorang individu, melainkan suatu
badan yang bersifat perusahaan, yang memperhitungkan untung rugi dalam
tindakannya.
2.2.5. Polis dan Premi di dalam Asuransi

a. Polis Asuransi
Suatu perjanjian asuransi atau pertanggungan bersifat konsensual (adanya
kesepakatan), harus dibuat secara tertulis dalam suatu akta antara pihak yang
mengadakan perjanjian. Pada akta yang dibuat secara tertulis itu dinaman “polis”.
Jadi, polis adalah tanda bukti perjanjian pertanggungan yang merupakan bukti
tertulis.
Pada perjanjian asuransi atau pertanggungan antara para pihak, seorang
penanggung harus menyerahkan polis kepada tertanggung dalam jangka waktu
sebagai berikut:
 Bila perjanjian dibuat seketika dan langsung antara penanggung dan
tertanggung yang dikuasakan tertanggung, maka polis yang telah
ditandatangani oleh penanggung harus duserahkan kepada tertanggung
dalam tempo 24 jam (pasal 259 KUHD).
 Jika pertanggungan dilakukan mulai makelar asuransi (broker), maka polis
yang telah ditandatangani oleh penanggung harus diserahkan kepada
tertangung paling lama dalam tempo 8 (delapan) hari (pasal 260 KUHD).
Fungsi Umum Polis, adalah :
 Perjanjian pertanggungan (Contract Of Indonesia)
 Sebagai bukti jaminan diri penanggung kepada tertanggung untuk
mengganti kerugian yang mungkin dialami oleh tergugat akibat peristiwa
yang tidak diduga sebelumnya dengan prinsip :
o Untuk mengembalikan tertanggung kepada kedudukannya semula
sebelum mengalami kerugian; atau
o Untuk mengindarkan tertanggung dari kebangkrutan (Toial
Collapse)
 Bukti pembayaran premi asuransi oleh tertanggung kepada penanggung
sebagai balas jasa atas jaminan penanggung.
Isi polis pada Umumnya dalam Asuransi
Sesuai dengan peraturan Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD),
dengan pengecualian terhadap asuransi atau pertanggungan jiwa, terdapat 8
(delapan) syarat diantaranya yaitu
 Hari ditutupnya perjanjian pertanggungan
 yang menutup pertanggungan, atas namanya sendiri atau atas tanggungan
orang ketiga.
 Uraian yang jelas mengenai benda pertangungan atau obyek yang dijamin
 Jumlah pertanggungan, untuk mana diadakan jaminan (uang asuransi)
 Bahaya-bahaya yang ditanggung oleh penanggung
 Saat mulai dan akhir tenggang waktu, dalam mana didakan jaminan oleh
penjamin.
 Jumlah uang Premi yang harus dibayar oleh si terjamin
 Keterangan tambahan yang perlu diketahui oleh penjamin dan janji-janji
khusus yang diadakan oleh kedua belah pihak.
b. Premi Asuransi
Pengertian premi dalam asuransi atau pertanggungan adalah kewajiban
tertanggung, dimana hasil dari kewajiban tertanggung akan digunakan oleh
penangung untuk mengganti kerugian yang diderita tertanggung.
Premi biasanya ditentukan dalam suatu presentase dari jumlah
pertanggungan, dimana dalam presentase menggambarkan penilaian penanggung

terhadap resiko yang ditanggungnya, penilaian penanggung berbeda-beda, akan
tetapi hal ini dipengaruhi oleh hukum permintaan dan penawaran.
Fungsi dari premi merupakan harga pembelian dari tanggungan yang wajib
diberikan oleh penanggung atau sebagai imbalan resiko yang diperalihkan
pertanggungan dibuat, kecuali pertanggungngan saling menanggung. Sedangkan
mengenai pembayaran premi, biasanya dibayar tunai pada saat perjanjian
pertanggungan ditutup. Tetapi jika premi diperjanjikan dengan anggaran maka
premi dibayar pada permulaan tiap-tiap waktu angsuran.
Kriteria premi asuransi adalah:
a. dalam bentuk sejumlah uang
b. dibayar lebih dahulu oleh tertanggung
c. sebagai imbalan pengalihan risiko
d. dihitung berdasarkan persenase terhaddap nilai risiko yang dialihkan
c. Jumlah premi yang harus dibayarkan.
Penetapan tingkat premi asuransi harus didasarkan pada perhitungan analisis
risiko sehat. Besarnya jumlah premi yang harus dibayar oleh tertanggung
ditentukan berdasarkan peniliaian risiko yang dipikul oleh penanggung. Dalam
praktiknya penetapan besarnya jumlah premi itu diperjanjikan oleh tertanggung
dan penanggung secara layak dan dicantumkan dalam polis. Besarnya jumlah
premi dihitung sedemikian rupa, sehingga dengan penerimaan premi dari
beberapa tertanggung, penanggung berkemampuan membayar klaim ganti
kerugian kepada tertanggung yang terkena peristiwa yang menimbulkan kerugian.

Dalam jumlah premi yang harus dibayar oleh tertanggung juga termasuk
biaya yang berkenaan dengan pengadaan asuransi itu. Rincian yang dapat
dikalkulasikan dalam jumlah premi adalah:
a. Jumlah persentase dari jumlah yang diasuransikan
b. Jumlah biaya-biaya yang dikeluarkan oleh penanggung, misalnya biaya
materai, biaya polis.
c. Kurtase untuk pialang jika asuransi diadakan melalui pialang.
d. Keuntungan bagi penanggung dan jumlah cadangan.
Menurut ketentuan Pasal 20 Peraturan Pemerintah Nomor 73 tahun 1992, premi
harus ditetapkan padda tingkat yang mencukupi, tidak berlebihan, dan tidak
diterapkan secara diskriminatif. Tingkat premi dinilai tidak mencukupi apabila:
a. sedemikian rendah sehingga sangat tidak sebanding dengan manfaat yang
diperjanjikan dalam polis asuransi yang bersangkutan.
b. Penerapan tingkat premi secara berkelanjutan akan membahayakan tingkat
solvabilitas perusahaan.
c. Penerapan tingkat premi secara berkelanjutan akan dapat merusak iklim
kompetisi yang sehat.
Tingkat premi dinilai berlebihan apabila sedemikian tinggi, sehingga sangat tidak
sebanding dengan manfaat yang diperjanjikan dalam polis asuransi yang
bersangkutan. Penerapan tingkat premi dinilai bersifat diskriminatif apabila
tertanggung dengan luas pengadaan yang sama serta dengan jenis dan tingkat
risiko yang sama dikenakan tingkat premi yang berbeda.

2.2.6. Subyek dan Obyek Asuransi
a. Subyek Asuransi
Dalam tiap-tiap persetujuan selalu ada 2 (dua) macam subyek, yaitu di satu
pihak seorang atau badan hukum mendapat badan kewajiban untuk sesuatu, dan
dilain pihak ada seorang atau suatu badan hukum yang mendapat hak atas
pelaksanaan kewajiban itu, maka dalam tiap-tiap persetujuan selalu ada pihak
berkewajiban dan pihak berhak. Dengan demikian, para pihak dalam perjanjian
pertanggungan yaitu penanggung dan tertanggung.
Jadi berdasarkan Pasal 246 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang. (KUHD) bisa
disimpulkan bahwa ada dua pihak yang berperan sebagai subyek asuransi, yaitu :
 Pihak tertanggung, yaitu pihak yang mempunyai harta benda yang
diancam bahaya. Pihak ini bermaksud untuk mengalihkan resiko atas harta
bendanya, atas peralihan resiko tersebut pihak tertanggung mempunyai
kewajiban untuk membayar premi.
 Pihak penanggung, yakni pihak yang mau menerima resiko atas harta
benda orang lain, dengan suatu kontra prestasi berupa premi. Dengan
demikian apabila terjadio peristiwa yang mengakibatkan keinginan
penanggnglah yang memberi ganti rugi
b. Obyek Asuransi
Yang dipergunakan pada umumnya adalah harta benda seseorang atau
tepatnya milik atas harta benda, misalnya ; rumah, bangunan, perhiasan dan benda
berharga lainnya. Dalam hal ini dikatakan bahwa yang pertanggungkan adalah
sama dengan benda pertanggungan.

Disamping itu bisa terjadi bahwa obyek pertanggungan tidak sama dengan benda
pertanggungan. Contohnya asuransi kendaraan bermotor, benda
pertanggungannya adalah tanggung jawab pemilik pabila kendaraan itu membuat
celaka orang lain.
Jadi ada 3 (tiga) hal yang dapat didipertanggungkan (obyek asuransi), yaitu :
 Risiko pribadi, yaitu kehidupan dan kesehatan.
 Hak milik atas benda
 Tanggung jawab atau kewajiban yang harus dipikul seseorang.
Obyek pertanggungan dikenal pula dengan sebutan “Kepintangan”.
kepentingan merupakan unsur utama dalam pertanggungan Pasal 250 Kitab
Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) menyebutkan bahwa bila pada waktu
pertanggungan seorang tertanggung tidak mempunyai kepentingan atas benda
yang dipertanggungkan, penanggung tidak wajib memberi ganti rugi. Mengingat
pentingnya obyek pertanggungan tersebut maka tidak setiap kepentingan dapat
dipertanggungkan. Agar dapat dipertanggungkan, kepentingan yang dimaksud
harus memenuhi syarat tertentu.
Pasal 268 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) menyatakan,
bahwa yang dapat menjadi obyek asuransi ialah semua kepentingan yang :
 Dapat dinilai dengan sejumlah uang
 Dapat diancam oleh macam bahaya
 Tidak dikecualikan oleh undang-undang
Ada kalanya diadakan asuransi terhadap kemungkinan orang menderita
karena tidak mendapat untung dalam suatu perusahaan. Dalam hal ini tidak ada
suatu benda berwujud, yang akan musnah atau akan ada kerusakan dan
sebagainya. Jadi selama persetujuan asuransi berjalan, tidak ada suatu benda yang
terlihat sebagai barang yang terkena suatu macam bahaya.(W irjono Prof
Jodikoro,1994)
a. Benda Pertanggungan
Jika seorang pemilik rumah mempertanggungkan rumahnya terhadap bahaya
kebakaran, maka disini benda pertanggungannya ialah apa yang menjadi
obyek dari bahaya itu, yaitu rumahnya. Kerugian yang timbul disebabkan
terbakarnya rumah. Sebagai akibat kebakaran rumah, maka pemilik menderita
suatu kehilangan yang akan diganti kerugiannya oleh penanggung dan rumah
itulah benda yang terkena. Dalam hal ini benda pertanggungannya jatuh
bersamaan dengan pokok pertanggungannya.
b. Kepentingan Yang Tidak Jatuh Bersamaan Dengan Benda Pertanggungan
Ada pertanggungan dimana benda pertanggungannya dan pokok
pertanggungannya tidak jatuh bersama. Pokok pertanggungan berbeda dengan
benda pertanggungan, walaupun sering dikemukakan bahwa pokok
penanggungan dan benda pertanggungan itu adalah identik.
Kepentingan adalah obyek pertanggungan dan merupkan hak subyektif yang
mungkin akan lenyap atau berkurang karena terjadinya suatu peristiwa tak
tentu atau tidak pasti. Unsur kepentingan adalah unsur mutlak harus ada pada
tiap-tiap pertanggungan, baik pada saat ditutupnya pertanggungan maupun
pada saat terjadinya evenemen.
Molengraff mendefenisikan bahwa yang dimaksud dengan kepentingan ialah harta
kekayaan atau sebagian dari harta kekayaan tertanggung yang dipertanggungkan

yang mungkin diserang bahaya. Definisi Molengraff ini menunjuk langsung pada
benda, yakni harta kekayaan.
Namun hal ini sulit dijelaskan pada pertanggungan kendaraan bermotor
dengan WA (Wettelijke Annsprakelijkeheid), yaitu pertanggungan tanggung jawab
menurut hukum. Pada pertentangan jenis ini yang merupakan kepentingan ialah
kewajiban tertanggung menurut hukum terhadap kerugian pada pihak ketiga. Jadi
singkatnya menurut Purwosutjipto, S.H., kepentingan adalah hak dan kewajiban
tertanggung yang dipertanggungkan.
2.3 Pendidikan dan Pembangunan Ekonomi
Pendidikan adalah usaha sadar dan terencana untuk mewujudkan suasana
belajar dan proses pembelajaran agar peserta didik secara aktif mengembangkan
potensi dirinya untuk memiliki kekuatan spiritual keagamaan, pengendalian diri,
kepribadian, kecerdasan, akhlak mulia serta keterampilan yang diperlukan dirinya,
masyarakat, bangsa dan Negara (UUD RI;6).
Pendidikan menekankan pada kemampuan yang harus dimiliki oleh
lulusan suatu jenjang pendidikan. Kompetensi atau standar kompetensi merupakan
perpaduan dari pengetahuan, keterampilan, nilai dan sikap yang direfleksikan
dalam kebiasaan berfikir dan bertindak (Mulyasa, 2001). Mardhapi (2001)
memberikan batasan atandar kompetenssi yaitu batas dan arah kemampuan yang
harus dimiliki dan dapat dilakukan siswa setelah mengikuti proses pembelajaran
suatu mata pelajaran tertentu.
Cakupan materi yang terkandung pada setiap standar kompetensi cukup
luas terkait dengan konsep yang ada dalam suatu mata pelajaran. Pendidikan
berbasis kompetensi ini berimplikasi terhadap pengembangan silabus dan system
pengujian berbasis kemampuan dasar. Kemampuan dasar yakni kemampuan
minimal (pengetahuan, keterampilan dan sikap) yang harus dimiliki siswa dalam
mempelajari mata pelajaran atau bidang studi tertentu. Kompetensi standar
merupakan standar atau bakuan kinerja yang harus dicapai ketika siswa harus
menyelesaikan suatu mata pelajaran tertentu.
Setiap standar kompetensi dijabarkan menjadi beberapa kemampuan dasar
yang merupakan perincian lebih lanjut dari standar kompetensi tersebut.
Perumusan kemampuan dasar menurut Sutiman (2001), dapat menggunakan kata-
kata kerja misalnya: menunjukkan, menghitung, menggambarkan, menentukan,
menyusun, menyimpulkan, mengevaluasi, merumuskan, membuat, menganalisis,
mensintesis dan sebagainya yang merupakan tingkah laku hasil belajar yang dapat
diamati (observable) dan diukur (measurable).
Silabus disusun dengan mengacu kepada kompetensi standar dan
kemampuan dasar. Silabus inilah yang dijadikan acuan untuk merencanakan dan
melaksanakan program pembelajaran, dimana pihak sekolah dan para guru
mempunyai tugas menentukan indicator pencapaian kemampuan dasar.
Pengembangan kemampuan dasar menjadi sejumlah indicator dan pengembangan
indicator menjadi soal ujian harus mengikuti prosedur tertentu (Azra, 2002).
Mangkunegara (2003) menyatakan bahwa tingkat pendidikan adalah suatu
proses jangka panjang yang menggunakan prosedur sistematis dan terorganisir,
yang mana tenaga kerja manajerial mempelajari pengetahuan konseptual dan
teoritis untuk tujuan-tujuan umum. Demikian pula Hariandja (2002) menyatakan

bahwa tingkat pendidikan seorang karyawan dapat meningkatkan daya saing
perusahaan dan memperbaiki produktivitas perusahaan.
Konsekuensi dunia pendidikan dengan sektor ekonomi masyarakat
Indonesia memiliki hubungan yang erat, di mana kedua kkomponen lembaga
tersebut merupakan asset Negara yang memerlukan pengelolaan secara hati-hati
dan cermat. Secara lebih khusus hubungannya menyangkut modal fisik, tenaga
kerja dan kemajuan teknologi yang merupakan faktor produksi pokok sebagai
masukan (input) dalam produksi pendapatan nasional. Semakin besar jumlah
tenaga kerja, berarti laju pertumbuhan penduduk tinggi dan semakin besar
pendapatn nasional akan meningkatkan pertumbuhan ekonomi.
Perhatian terhadap faktor manusia menjadi bagian yang utama yang
berkaitan dengan perkembangan dalam ilmu ekonomi pembangunan dan sosiologi.
Para ahli di kedua bidang tersebut umumnya sepakat pada bahwa manusia
merupakan modal utama yang berperan secara signifikan, bahkan lebih penting
dari pada faktor teknologi, dalam memacu pertumbuhan ekonomi. Modal manusia
tersebut tidak hanya menyangkut kuantitas tetapi yang jauh lebih penting adalah
dari segi kualitas.
Di antara berbagai aspek ini, pendidikan dianggap memiliki peranan
paling penting dalam menentukan kualitas manusia. Melalui pendidikan, manusia
diharapkan dapat membangun keberadaan hidupnya dengan lebih baik.
Implikasinya, semakin tinggi pendidikan, hidup manusia akan semakin berkualitas.
Dalam kaitannya dengan perekonomian secara umum (nasional), semakin tinggi
kualitas hidup suatu bangsa, semakin tinggi tingkat pertumbuhan dan
kesejahteraan bangsa tersebut.

Menurut Tobing (2001) dewasa ini berkembang paling tidak tiga
perspektif secara teoritis yang menjelaskan hubungan antara pendidikan dan
pertumbuhan ekonomi, yakni teori modal manusia, teori alokasi dan teori
reproduksi strata sosial. Teori modal manusia menjelaskan proses di mana
pendidikan memiliki pengaruh positif pada pertumbuhan ekonomi. Teori ini
mendominasi literature pembangunan ekonomi dan pendidikan pada pasca perang
dunia kedua sampai pada tahun 70-an. Termasuk para pelopornya adalah
pemenang hadiah Nobel ilmu ekonomi Gary Schultz (dalam Tobing, 2001), juga
pemenang hadiah Nobel ekonomi atas penelitiannya tentang masalah ini.
Argumen yang disampaikan pendukung teori ini adalah manusia yang
memiliki tingkat pendidikan lebih tinggi, yang diukur juga dengan lamanya waktu
sekolah, akan memiliki pekerjaan dan upah yang lebih baik disbanding yang
pendidikannya lebih rendah. Apabila upah mencerminkan produktivitas, maka
semakin banyak orang yang memiliki pendidikan tinggi, semakin tinggi
produktivitas dan hasilnya ekonomi nasional akan tumbuh lebih tinggi
Pada tahun 70-an, teori ini mendapat kritik tajam. Argument yang
disampaikan adalah tingkat pendidikan tidak selalu sesuai dengan kualitas
pekerjaan, sehingga orang yang berpendidikan tinggi ataupun rendah tidak
berbeda produktivitasnya dalam menangani pekerjaan yang sama. Juga ditekankan
bahwa dalam ekonomi modern sekarang ini, angkatan kerja yang berkeahlian
tinggi tidak begitu dibutuhkan lagi karena perkembangan teknologi yang sangat
cepat dan proses produksi yang semakin dapat disederhanakan.
Dengan demikian, orang berpendidikan rendah tetapi mendapat pelatihan
(yang memakan periode jauh lebih pendek dan sifatnya nonformal) akan memiliki
produktivitas relatif sama dengan orang berpendidikan tinggi dan formal.
Argumen ini diformalkan dalam suatu teori yang dikenal dengan teori alokasi atau
persaingan status yang mendapat dukungan dari Lester Thurow, 1974, john Meyer,
1997 dan Randall Collins, 1979 (sebagaimana dituangkan oleh Tobing, 2001).
Teori persaingan status ini memperlakukan pendidikaan sebagai suatu
lembaga social yang salah satu fungsinya mengalokasikan personil secara social
menurut strata pendidikan. Keinginan mencapai status lebih tinggi menggiring
orang untuk mengambil pendidikan lebih tinggi. Meskipun orang-orang
berpendidikan tinggi memiliki proporsi lebih tinggi dalam pendapatan nasional,
tetapi peningkatan proporsi orang yang berpendidikan lebih tinggi dalam suatu
bangsa tidak akan secara otomatis meningkatkan ekspansi ataupun pertumbuhan
ekonomi.
Teori pertumbuhan kelas atau strata sosial berargumen bahwa fungsi
utama pendidikan adalah menumbuhkan struktur kelas dan ketidakseimbangan
social. Pendidikan pada kelompok elit lebih menekankan studi-hal-hal klasik,
kemanusiaan dan pengetahuan lain yang tidak relevan dalam pembangunan
ekonomi masyarakat.
Romer (Tobing, 2001) menyatakan bahwa, modal mannusia merujuk pada
stok pengetahuan dan keterampilan berproduksi seseorang. Pendidikan adalah
salah satu cara dimana individu meningkatkan modal manusianya. Semakin tinggi
pendidikan seseorang, diharapkan stok modal manusianya semakin tinggi. Oleh
karena modal manusia, seperti dikemukakan di atas memiliki hubungan positif
dengan pertumbuhan ekonomi, maka implikasinya pendidikan juga memiliki
hubungan positif dengan produktivitas atau pertumbuhan ekonomi.penggalian

ilmu penegatahuan dan teknologi. Karena dari pendidikan akan diperoleh
pengembangan sumber daya manusia melalui penelitian dan pengembangan
informasi yang ada, karena pada hakikatnya, pengetahuan yang sama sekali tidak
dapat diimplementasikan dalam kehidupan manusia akan mubazir. Oleh karena itu
aspek penelitiaan dan penngembangan SDM menjadi salah satu agenda utama
bagi suatu bangsa karena apabila bangsa tersebut berkeinginan untuk hidup sejajar
dengan bangsa-bangsa lain maka kualitas pendidikan harus ditingkatkan.
Secara implisit, pendidikan sangat bermanfaat dalam menyumbang
2.4 Konsumsi dan Fungsi Konsumsi
Konsumsi adalah pembelanjaan atas barang-barang dan jasa-jasa yang
dilakukan oleh rumah tangga dengan tujuan untuk memenuhi kebutuhan dari
orang yang melakukan pembelanjaan tersebut. Pembelanjaan masyarakat atas
makanan, pakaian, dan barang-barang kebutuhan mereka yang lain digolongkan
pembelanjaan atau konsumsi. Barang-barang yang diproduksi untuk digunakan
oleh masyarakat untuk memenuhi kebutuhannya dinamakan barang konsumsi.
(Dumairy, 1996).
Fungsi konsumsi adalah suatu kurva yang menggambarkan sifat hubungan
di antara tingkat konsumsi rumah tangga dalam perekonomian dengan pendapatan
nasional (pendapatan disposebel) perekonomian tersebut. Fungsi konsumsi dapat
dinyatakan dalam persamaan :
C = a + bY
Dimana a adalah komsumsi rumah tangga ketika pendapatan nasional
adalah 0, b adalah kecondongan konsumsi marginal, c adalah tingkat konsumsi
dan y adalah tingkat pendapatan nasional.

Ada dua konsep untuk mengetahui sifat hubungan antara pendapatan
disposibel dengan konsumsi dan pendapatan disposibel dengan tabungan yaitu
konsep kecondongan mengkonsumsi dan kecondongan menabung. Kecondongan
mengkonsumsi dapat dibedakan menjadi dua yaitu kecondongan mengkonsumsi
marginal dan kecondongan mengkonsumsi rata-rata. Kecondongan mengkonsumsi
marginal dapat dinyatakan sebagai MPC (berasal dari istilah Inggrisnya Marginal
Propensity to Consume), dapat didefenisikan sebagai perbandingan di antara
pertambahan konsumsi (ΔC) yang dilakukan dengan pertambahan pendapatan
disposebel (ΔYd) yang diperoleh. Nilai MPC dapat dihitung dengan
∆C
menggunakan formula : 𝑀𝑃𝐶 =
∆Yd
Kecondongan mengkonsumsi rata-rata dinyatakan dengan APC (Average
Pronpensity to Consume), dapat didefinisikan sebagai perbandingan di antara
tingkat pengeluaran konsumsi (c) dengan tingkat pendapatan disposebel pada
ketika konsumen tersebut dilakukan (Yd), Nilai APC dapat dihitung dengan
menggunakan formula :
C
𝐴𝑃𝐶 =
Yd
Kecondongan menabung dapat dibedakan menjadi dua yaitu kecondongan
menabung marginal dan kecondongan menabung rata-rata. Kecondongan
menabung marginal dinyatakan dengan MPS (Marginal Propensity to Save)
adalah perbandingan di antara pertambahan tabungan (ΔS) dengan pertambahan
pendapatan (ΔYd). Nilai MPS dapat dihitung dengan menggunakan formula :
∆S
𝑀𝑃𝑆 =
∆Yd
Kecondongan menabung rata-rata dinyatakan dengan APS (Average
Propensity to Save), menunjukkan perbandingkan di antara tabungan (S) dengan
pendapatan disposebel (Yd). nilai APS dapat dihitung dengan menggunakan
formula (Sukirno, 2003) :
S
𝐴𝑃𝑆 =
Yd
2.4.1 Teori Konsumsi
a. Teori Konsumsi John Maynard Keynes
Dalam teorinya Keynes mengandalkan analis statistic, dan juga membuat
dugaan-dugaan tentang konsumsi berdasarkan intropeksi dan observasi casual.
Pertama dan terpenting Keynes menduga bahwa, kecendrungan mengkonsumsi
marginal (marginal propensity to cosume) jumlah dikonsumsi dalam setiap
tambahan pendapatan adalah antara nol dan satu. Kecenderungan mengkonsumsi
marginal adalah krusial bagi rekomendasi kebijakan Keynes untuk menurunkan
pengangguran yang kian meluas. Kekuatan kebijakan fiscal, untuk mempengaruhi
perekonmian seperti ditunjukkan oleh pengganda kebijakan fiscal muncul dari
umpan balik antara pendapatan dan konsumsi.
Kedua, Keynes menyatakan bahwa rasio konsumsi terhadap pendapatan,
yang di sebut kecendrungan mengkonsumsi rata-rata (average propensity to
cosume), turun ketika pendapatan naik. Keynes percaya bahwa tabungan adalah
kemewahan, sehingga ia berharap orang kaya menabung dalam proporsi yang
lebih tinggi dari pendapatan mereka ketimbang orang miskin.
Ketiga, Keynes berpendapat bahwa pendapatan merupakan determinan
konsumsi yang penting dan tingkat bunga tidak memiliki peranan penting. Keynes
menyatakan bahwa pengaruh tingkat bunga terhadap konsumsi hanya sebatas teori.
Kesimpulannya bahwa pengaruh jangka pendek dari tingkat bunga terhadap
pengeluaran individual dari pendapatannya bersifat sekunder dan relative tidak
penting.
Berdasarkan tiga dugaan ini, fungsi konsumsi Keynes sering ditulis sebagai
(Mankiw, 2003) :
C = C + cY, C > 0, 0 < c < 1
Keterangan :
C = konsumsi
Y = pendapatan disposibel
C = konstanta
c = kecendrungan mengkonsumsi marginal
C=Y
saving
E a + bY
Cg
C disaving
Yeq Y
Gambar 2.1. Kurva Konsumsi
secara singkat di bawah ini beberapa catatan mengenai fungsi konsumsi
Keynes (Reksoprayitno, 2006) :

a. Variabel nyata adalah bahwa fungsi konsumsi Keynes menunjukkan
hubungan antara penadapatan nasional dengan pengeluaran konsumsi yang
keduanya dinyatakan dengan menggunakan tingkat harga konstan.
b. Pendapatan yang terjadi disebutkan bahwa pendapatan nasional yang
menetukan besar kecilnya pengeluaran konsumsi adalah pendapatan
nasional yang terjadi atau current national income.
c. Pendapatan absolute disebutkan bahwa fungsi konsumsi Keynes variable
pendapatan nasionalnya perlu diiterpretasikan sebagai pendapatan nasional
absolute, yang dapat dilawankan dengan pendapatan relative, pendapatan
permanen dan sebagainya.
d. Bentuk fungsi komsumsi menggunakan fungsi konsumsi dengan bentuk
garis lurus. Keynes berpendapat bahwa fungsi konsumsi berbentuk
lengkung.
b. Teori Konsumsi dengan Hipotesis Pendapatan Permanen (Milton Friedman)
Teori dengan hipotesis pendapatan permanen dikemukakan oleh M
Friedman. Menurut teori ini pendapatan masyarakat dapat digolongkan menjadi 2
yaitu pendapatan permanen (permanent income) dan pendapatan sementara
(transitory income). Pengertian dari pendapatan permanen adalah:
a. Pendapatan yang selalu diterima pada setiap periode tertentu dan dapat
diperkirakan sebelumnya, misalnya pendapatan dari gaji, upah.
b. Pendapatan yang diperoleh dari semua faktor yang menentukan kekayaan
seseorang (yang menciptakan kekayaan).
Pengertian pendapatan sementara adalah pendapatan yang tidak bias
diperkirakan sebelumnya (Mangkoesoebroto, 1998). Friedman menganggap pula

bahwa tidak ada hubungan antara pendapatan sementara dengan pendapatan
permanen, juga antara konsumsi sementara dengan konsumsi permanen, maupun
konsumsi sementara dengan pendapatan sementara. Sehingga MPC dari
pendapatan sementara sama dengan nol yang berarti bila konsumen menerima
pendapatan sementara yang positif maka tidak akan mempengaruhi konsumsi.
Demikian pula bila konsumen menerima pendapatan sementara yang negative
maka tidak akan mengurangi konsumsi (Suparmoko, 1991).
c. Teori Konsumsi dengan Hipotesis Siklus Hidup
Teori dengan hipotesis siklus hidup dikemukakan oleh Franco Modigliani.
Franco Modigliani menerapkan bahwa pola pengeleuaran konsumsi masayarakat
mendasarkan kepada kenyataan bahwa pola penerimaan dan pola pengeluaran
konsumsi seseorang pada umumnya dipengaruhi oleh masa dalam siklus
hidupnya. Karena orang cenderung menerima penghasilan/pendapatan yang
rendah pada usia muda, tinggi pada usia menengah dan rendah pada usia tua,
maka rasio tabungan akan berfluktuasi sejalan dengan perkembangan umur
mereka yaitu orang muda akan mempunyai tabungan negative (dissaving), orang
berumur menengah menabung dan membayar kembali pinjaman pada masa muda
mereka, dan orang usia tua akan mengambil tabungan yang dibuatnya di masa
usia menengah.
Selanjutnya Modigliani menganggap penting peranan kekayaan (assets)
sebagai penentu tingkah laku konsumsi. Konsumsi akan meningkat apabila
terjadi kenaikan nilai kekayaan seperti karena adanya inflasi maka nilai rumah
dan tanah meningkat, karena adanya kenaikan harga surat-surat berharga, atau
karena peningkatan dalam jumlah uang beredar. Sesungguhnya dalam kenyataan

orang menumpuk kekayaan sepanjang hidup mereka, dan tidak hanya oranng
yang sudah pension saja. Apabila terjadi kenaikan dalam nilai kekayaan, maka
konsumsi akan meningkat atau dapat dipertahankan lebih lama. Akhirnya
hipotesis siklus kehidupan ini akan berarti menekan hasrat konsumsi, menekan
koefisien pengganda, dan melindungi perekonomian dari perubahn-perubahan
yang tidak diharapkan, seperti perubahan dalam investasi, ekspor, maupun
pengeluaran-pengeluaran lain (Suparmoko, 1991).
d. Teori Konsumsi dengan Hipotesis Pendapatan Relatif
James Dusenberry dalam Reksoprayitno (2000) mengemukakan bahwa
pengeluaran konsumsi suatu masyarakat ditentukan terutama oleh tingginya
pendapatan yang pernah dicapainya. Pendapatan berkurang, konsumen tidak akan
banyak mengurangi pengeluaran untuk konsumsi. Untuk mempertahankan
tingkat konsumsi yang tinggi, terpaksa mengurangi besarnya saving. Apabila
pendapatan bertambah maka konsumsi mereka juga akan bertambah, tetapi
bertambahnya tidak terlalu besar. Sedangkan saving akan bertambah besar
dengan pesatnya.
Kenyataan ini terus kita jumpai sampai tingkat pendapatan tertinggi yang
telah kita capai tercapai kembali. Sesudah puncak dari pendapatan sebelumnya
telah dilalui, maka tambahan pendapatan akan banyak menyebabkan
bertambahnya pengeluaran untuk konsumsi, sedangkan di lain pihak
bertambahnya saving tidak begitu cepat (Reksoprayitno, 2000). Dalam teorinya,
Dusenberry dalam Reksoprayitno (2000) menggunakan dua asumsi yaitu:

a. Selera sebuah rumah tangga atas bang konsumsi adalah interdependen.
Artinya pengeluaran konsumsi rumah tangga dipengaruhi oleh pengeluaran
yang dilakukan oleh orang sekitarnya.
b. Pengeluaran konsumsi adalah irreversible. Artinya pola pengeluaran
seseorang pada saat penghasilan naik berbeda dengan pola pengeluaran pada
saat penghasilan mengalami penurunan (Mangkoesoebroto, 1998).
2.4.2 Fungsi Tabungan
Tabungan atau penabungan dapat didefinsikan sebagai bagian daripada
pendapatan nasional per tahunnya yang tidak dikonsumsi. Dengan
menggunakan singkatan dapat kita tulis:
S=Y–C
Kalau persamaan diatas kita hubungkan dangan persamaan umum
fungsi konsumsi, kita akan menemukan persamaan umum daripada fungsi
tabungan.
S=Y–C
C = a + bY
Maka
S = Y – (a + bY)
= Y – a – bY
S = (1 – b) Y – a
2.4.3 Marginal propensity to save dan average propensity to save
Kalau fungsi konsumsi mengenal marginal propensity to consume dan
average propensity to consume, fungsi tabungan juga mengenal marginal

propensity to save dan average propensity to save. Yang dimaksud dengan
marginal propensity to save adalah perbandingan antara bertambahnya tabungan
dengan bertambahnya pendapatan nasional yang mengakibatkan bertambahnya
tabungan tersebut. Oleh karena itu perumusannya ialah:
MPS = ∆S / ∆Y
Untuk fungsi tabungan berbentuk garis lurus besarnya marginal propensity
to save pada semua tingkat pendapatan nasional adalah sama. Yang dimaksud
dengan average propensity to consume adalah perbandingan antara besarnya
besarnya tabungan pada suatu tingkat pendapatan nasional dengan besarnya
pendapatan nasional bersangkutan. Jadi formulanya:
APSn = Sn / Yn
Perlu diperhatikan bahwa untuk fungsi konsumsi berbentuk garis lurus
fungsi tabungannya pun akan berbentuk garis lurus juga. Untuk fungsi tabungan
garis lurus ini, besarnya average propensity to save berbeda-beda tergantung pada
tinggi-rendahnya pendapatan nasional. Semakin tinggi tingkat pendapatan nasional,
semakin besar pula average propensity to save-nya. Pada tingkat-tingkat
pendapatan nasional break-even, angka average propensity to save mempunyai
tanda negatif. Sebaliknya, pada tingkat-tingkat pendapatan nasional break-even,
average propensity to save angkanya akan selalu positif. Sedangkan pada tingkat
pendapatan break-even, angka average propensity to save-nya akan sama dengan
nol, oleh karena, seperti di atas telah kita terangkan, yang dimaksud dengan tingkat
pendapatan break-even ialah tingkat pendapatan nasional dimana seluruh
pendapatan digunakan untuk konsumsi, yang berarti bahwa pada tingkat

pendapatan break-even besarnya tabungan sama dengan nol.
2.4.4 Hubungan antara MPC dengan MPS, APC dengan APS
Hubungan antara marginal propensity to consume dengan marginal
propensity to save dapat kita nyatakan sebagai berikut.
MPC + MPS = 1
Atau dengan cara lain: MPC = 1 – MPS
MPS = 1 – MPC
Pembuktian dari perumusan tersebut adalah sebagai berikut:
Y =C+S
Maka:
∆Y = ∆C + ∆S
Kalau ruas kanan dan ruas kiri masing-masing dibagi dengan ∆Y, maka hasilnya:
∆Y ∆C + ∆S
=
∆Y ∆Y
∆C ∆S
1= +
∆Y ∆Y
1 = MPC + MPS
Hubungan antara average propensity to consume dengan average
propensity to save adalah mirip dengan hubungan antara marginal propensity to
consume dengan marginal propensity to save, yaitu:
APCn = APSn + 1
atau
APCn = 1 – APSn
APSn = 1 – APCn
pembuktiannya adalah:
Y=C+S
ini berarti: Yn = Cn + Sn
Kalau ruas kanan dan ruas kiri masing-masing dibagi dengan Yn, maka
hasilnya:
Yn Cn + Sn
=
Yn Yn
Cn Sn
1 = +
Yn Yn
1 = APCn + APSn
2.5 Teori Permintaan
2.5.1 Pengertian Permintaan
Seseorang dalam usaha memenuhi kebutuhannya, pertama kali yang akan
dilakukan adalah pemilihan atas berbagai barang dan jasa yang dibutuhkan. Selain
itu juga dilihat apakah harganya sesuai dengan kemampuan yang dimiliki. Jika
harganya tidak sesuai, maka ia akan memilih barang dan jasa yang sesuai dengan
kemampuan yang dimilikinya. Perilaku tersebut sesuai dengan hukum permintaan
(Samuelson & Nordhaus, 1992), yang mengatakan bahwa bila harga suatu barang
atau jasa naik, maka jumlah barang dan jasa yang diminta konsumen akan
mengalami penurunan. Dan sebaliknya bila harga dari suatu barang atau jasa turun,
maka jumlah barang dan jasa yang dimintai konsumen akan mengalami kenaikan
(ceteris paribus).
Permintaan suatu barang di pasar akan terjadi apabila konsumen
mempunyai keinginan (willing) dan kemampuan (ability) untuk membeli , pada
tahap konsumen hanya memiliki keinginan atau kemampuan saja maka
permintaan suatu barang belum terjadi, kedua syarat willing dan ability harus ada
untuk terjadinya permintaan (Turner, 1971) dalam (Salma, 2004).
Teori permintaan menerangkan sifat dari permintaan pembeli pada suatu
komoditas (barang dan jasa) dan juga menerangkan hubungan antara jumlah yang
diminta dan harga serta pembentukan kurva permintaan (Sugiarto, 2005). Dalam
teori permintaan beberapa istilah perlu diketahui seperti permintaan, hukum

permintaan, daftar permintaan, kurva permintaan, permintaan dan jumlah barang
yang diminta dan sebagainya.
Permintaan/ demand adalah sejumlah barang atau jasa yang diminta oleh
konsumen pada beberapa tingkat harga pada suatu waktu tertentu dan pada tempat
atau pasar tertentu (Palutturi, 2005). Menurut Lipsey (1990), demand adalah
jumlah yang diminta merupakan jumlah yang diinginkan. Jumlah ini adalah
berapa banyak yang akan dibeli oleh rumah tangga pada harga tertentu suatu
komoditas, harga komoditas lain, pendapatan, selera, dan lain-lain.
Fungsi permintaan menunjukan hubungan antara kuantitas suatu barang
yang diminta dengan semua faktor yang mempengaruhinya: harga, pendapatan,
selera dan harapan-harapan untuk masa mendatang (Arsyad, 1991).
Hubungan antara harga satuan komoditas (barang dan jasa) yang mau
dibayar pembeli dengan jumlah komoditas tersebut dapat disusun dalam suatu
tabel yaitu daftar permintaan. Data yang diperoleh dari daftar permintaan tersebut
dapat digunakan pula untuk menggambarkan sifat hubungan antara harga suatu
komoditas dengan jumlah komoditas tersebut yang diminta dalam suatu kurva
permintaan. Perlu dibedakan antara permintaan dan jumlah barang yang diminta.
Permintaan adalah keseluruhan daripada kurva permintaan sedangkan jumlah
barang yang diminta adalah banyaknya permintaan pada suatu tingkat harga
tertentu (Sugiarto, 2005).
Kurva permintaan dapat bergeser ke kiri atau ke kanan sebagai efek faktor
bukan harga. Secara umum faktor penentu permintaan yaitu harga barang itu
sendiri, harga barang lain yang berkaitan erat dengan barang tersebut, pendapatan
rumah tangga dan pendapatan rata-rata masyarakat, corak distribusi pendapatan

dalam masyarakat, cita rasa masyarakat, jumlah penduduk, dan ramalan mengenai
keadaan di masa yang akan datang (Palutturi, 2005).
Elastisitas permintaan merupakan suatu ukuran kuantitatif yang
menunjukkan besarnya pengaruh perubahan harga atau faktor-faktor lainnya
terhadap perubahan permintaan suatu komoditas. Secara umum elastisitas
permintaan dapat dibedakan menjadi elastisitas permintaan terhadap harga (price
elasticity of demand), elastisitas permintaan terhadap pendapatan (income
elasticity of demand), dan elastisitas permintaan silang (cross price elasticity of
demand). Elastisitas permintaan terhadap harga, mengukur seberapa besar
perubahan jumlah komoditas yang diminta apabila harganya berubah. Jadi
elastisitas permintaan terhadap harga adalah ukuran kepekaan perubahan jumlah
komoditas yang diminta terhadap perubahan harga komoditas tersebut dengan
asumsi ceteris paribus. Nilai elastisitas permintaan terhadap harga merupakan
hasil bagi antara persentase perubahan harga. Nilai yang diperoleh tersebut
merupakan suatu besaran yang menggambarkan sampai berapa besarkah
perubahan jumlah komoditas yang diminta apabila dibandingkan dengan
perubahan harga (Sugiarto, 2005).
2.5.2 Faktor Penentu Permintaan
Permintaan seseorang atau suatu masyarakat atas suatu barang ditentukan oleh
banyak faktor. Diantara faktor – faktor tersebut yang terpenting adalah:
a. Harga barang itu sendiri
Jika harga suatu barang semakin murah, maka permintaan konsumen
terhadap barang itu akan bertambah. Begitu juga sebaliknya, jika harga
suatu barang semakin mahal, maka permintaan konsumen terhadap barang
itu akan menurun. (Mandala Manurung, 2004).
b. Harga barang lain yang mempunyai kaitan erat dengan barang tersebut
1. Barang pengganti (barang subtitusi) sekiranya harga barang
pengganti bertambah murah maka barang yang digantikannya akan
mengalami pengurangan atau penurunan dan sebaliknya.
2. Barang pelengkap (barang komplementer), kenaikan atau
penurunan permintaan barang yang dilengkapinya.
3. Barang netral, perubahan terhadap permintaan salah satu barang
tidak akan mempengaruhi permintaan barang lainnya.
c. Pendapatan rata-rata masyarakat dan rumah tangga
Pendapatan para pembeli merupakan faktor yang sangat penting dalam
menentukan corak permintaan terhadap berbagai barang. Perubahan
pendapatan selalu menimbulkan perubahan permintaan berbagai jenis
barang.
d. Cita rasa masyarakat
Cita rasa mempunyai pengaruh yang cukup besar terhadap keinginan
masyarakat untuk membeli barang-barang.
e. Jumlah penduduk
Pertambahan penduduk tidak dengan sendirinya menyebabkan
pertambahan permintaan. Tetapi biasanya pertambahan penduduk diikuti
oleh perkembangan dalam kesempatan kerja. Dengan demikian lebih
banyak orang yang menerima pendapatan dan ini menambah daya beli
dalam masyarakat. Pertambahan daya beli ini akan menambah permintaan.

f. Ramalan mengenai keadaan di masa mendatang
Perubahan-perubahan yang diramalkan mengenai keadaan pada masa yang
akan dating dapat mempengaruhi permintaan. Ramalan para konsumen
bahwa harga-harga akan menjadi bertambah tinggi pada masa depan akan
mendorong mereka untuk membeli lebih banyak pada masa kini, untuk
menghemat pengeluaran pada masa yang akan dating. Sebaliknya, ramalan
bahwa lowongan kerja akan bertambah sukar diperoleh dan kegiatan
ekonomi akan mengalami resesi, akan mendorong orang lebih berhemat
dalam pengeluarannya dan mengurangi permintaan. (Sadono Sukirno,
2005)
Adalah sangat sukar untuk menganalisa sekaligus pengaruh berbagai
faktor tersebut terhadap permintaan suatu barang. Oleh sebab itu dalam
membicarakan teori permintaan, para ahli ekonomi membuat analisa yang lebih
sederhana, dengan menganggap permintaan suatu barang terutama dipengaruhi
oleh harga barang itu sendiri. Sadono Sukirno menganalisa mengenai hubungan
antar jumlah permintaan suatu barang dengan harga barang tersebut. Adapun
dalam analisa tersebut diasumsikan bahwa “faktor-faktor lain tidak mengalami
perubahan, ceteris paribus”.
Secara matematis faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan dituliskan
dalam persamaan yang dikenal dengan fungsi permintaan:
QD= f(Pq, Py, Y, T, C, Ed,..,)
Dimana:
QD = Kuantitas permintaan
Pq = Harga barang itu sendiri
Py = Harga barang lain
Y = Pendapatan rata-rata masyarakat dan rumah tangga
T = Cita rasa masyarakat
C = Jumlah penduduk
Ed = Ramalan mengenai keadaan di masa mendatang
Hal ini disajikan dalam tabel permintaan di bawah ini, yang menunjukkan
adanya hubungan antara harga dan jumlah barang yang akan dibeli.
Tabel 2.1. Permintaan barang x
Jenis barang Harga per unit (P) Jumlah yang diminta (Q)
A 10 1
B 9 2
C 8 3
D 7 4
E 6 5
F 5 6
G 4 7
Sumber: Pengantar Teori Mikroekonomi, Sadono Sukirno.
Pada setiap harga pasar, pada suatu waktu tertentu akan terdapat sejumlah
barang yang hendak dibeli para pembeli. Pada harga yang lebih rendah jumlah
barang yang diminta bertambah, demikian sebaliknya pada harga yang lebih tinggi
jumlah ynag akan diminta berkurang. Berdasarkan tabel tersebut kita dapat
menentukan jumlah barang yang diminta pada berbagai tingkat harga.
Dari daftar permintaan tabel atas barang X dengan tingkat harga yang
berbeda menghasilkan kombinasi tingkat permintaan dan hubungannya dengan
tingkat harga sehingga dapat dibuat sebuah kurva permintaan sebagai berikut:
P
12
10 D
6 kurva perminta an
2 D
0 Q
2 4 6 8
Kurva 2.2. Permintaan Barang dan Harga.
Kurva di atas memperlihatkan bahwa permintaan berbentuk garis lurus
yang miring dari kiri atas ke kanan bawah (downward sloping to the right) atau
mempunyai lereng (slope) yang negatif. Hal ini sangat erat kaitannya dengan
hubungan antara jumlah dan harga yang bersifat berbanding terbalik atau
mempunyai arah yang berlawanan. Q naik apabila P turun. Sifat dari permintaan
ini disebut Hukum Permintaan .
Hukum Permintaan pada hakikatnya merupakan suatu hipotesis yang
menyatakan: “makin rendah harga suatu barang maka makin banyak permintaan
terhadap barang tersebut. Sebaliknya, semakin tinggi harga suatu barang, maka
makin sedikit permintaan terhadap barang tersebut, faktor-faktor lain dianggap
tetap, ceteris paribus”. (Sadono Sukirno, 2005)
2.5.3 Perubahan Permintaan
Ada suatu hal yang penting sekali untuk diperhatikan dalam perubahan
permintaan yaitu perbedaan antara istilah permintaan dan jumlah yang diminta.
Hal ini sering sekali menimbulkan kesalahpahaman, sebab kebanyakan orang
menganggapnya sama. Sampai saat ini masih ada yang mengatakan ”bahwa
naiknya harga sesuatu barang akan menurunkan permintaan akan barang itu”
pernyataan itu salah, sebab dalam hal ini bukan permintaan (demand) berubah
atau turun, tetapi adalah jumlah yang diminta (quantity demanded). Ada
perbedaan yang jelas antara kedua istilah ini, timbul karena adanya perbedaan
pengertian masalah perubahan atau gerakan kurva permintaan. Perubahan
permintaan dapat dibedakan dalam dua pengertian:
a. Gerakan sepanjang kurva permintaan (shift a long demand curve)
b. Gerakan seluruh kurva permintaan (shift of the demand curve)
Hal yang pertama menyebabkan terjadinya perubahan jumlah yang
diminta sedangkan hal yang kedua menyebabkan terjadinya perubahan permintaan.
Kondisi ini dapat dilihat pada kurva di bawah ini berikut:
P’
P”
D
Q
Q’ Q”
Kurva 2.3. Perubahan Jumlah Yang Diminta
Kurva 2.3 menunjukkan perubahan permintaan sepanjang kurva. Terjadi
bila harga barang atau jasa yang diminta berubah naik atau turun. Penurunan
harga tersebut akan menaikkan jumlah yang diminta dan kenaikan harga barang
atau jasa tersebut akan mengurangi jumlah yang diminta

Dt D Dn
Dt D Dn
0 Q
Qt Q Qn
Kurva 2.4 Pergeseran Kurva Permintaan
Kurva 2.4 menunjukkan terjadinya pergeseran kurva permintaan ke kanan
atau ke kiri disebabkan oleh perubahan permintaan yang ditimbulkan oleh faktor-
faktor selain harga barang atau jasa tersebut. Permintaan bisa naik (kurva
permintaan bergeser ke kanan menjadi Dn Dn) dan bisa juga turun (kurva
permintan bergeser ke kiri Dt Dt). Pada gambar di atas jelas sekali terjadi adanya
pergeseran kurva permintaan, yang disebut perubahan permintaan. (Sugiarto, dkk,
2000)
Ada banyak sebab mengapa kurva permintaan bergeser yakni:
a. tingkat pendapatan masyarakat (income)
b. citarasa atau selera masyarakat (taste)
c. harga barang lain khususnya harga barang-barang perlengkapan dan harga
barang pengganti (price of related comodities)
Jadi dapat diambil suatu asumsi mengenai apa yang dimaksud dengan
kenaikan dan penurunan permintaan, yaitu :

a. Permintaan dikatakan naik jika:
1. Orang atau masyarakat bersedia membeli jumlah yang lebih
banyak sekalipun harga barang itu tetap tak berubah.
2. Orang atau masyarakat bersedia membeli jumlah barang yang
tetap sekalipun harga barang itu sudah naik.
b. Permintaan dikatakan turun jika:
1. Orang akan membeli jumlah yang lebih sedikit walaupun harganya
tidak berubah.
2. Orang akan membeli jumlah barang yang tetap sekalipun harga
barang itu sudah turun.
Sehubungan dengan adanya perbedaan pengaruh-pengaruh yang
ditimbulkan masing-masing variabel, maka pernyataan perubahan permintaan
maupun jumlah permintaan di atas berada dalam keadaan cateris paribus, yang
berarti semua hal lain tetap.
2.6. Penelitian Sebelumnya
Veronika (2004) yang berjudul ”Analisis Faktor-Faktor yang
Mempengaruhi Permintaan Terhadap Asuransi Kerugian pada PT. Jasaraharja
Putra cabang Medan”. Penelitian ini menelaah bagaimana pengaruh pendapatan
dan pendidikan masyarakat terhadap permintaan Asuransi Kerugian. Variabel
yang digunakan antara lain variabel independen (pendapatan dan pendidikan) dan
variabel dependen (permintaan Asuransi Kerugian). Model analisis yang
digunakan adalah model analisis regresi linier berganda dengan menggunakan
metode Ordinary Least Square (OLS).

Berdasarkan analisis empiris diperoleh kesimpulan bahwa variabel
pendapatan berpengaruh positip terhadap permintaan asuransi kerugian,
sedangkan variabel pendidikan mempunyai pengaruh negatip terhadap permintaan
asuransi kerugian. Hal ini tidak sesuai dengan hipotesis yang dibuat, yang
menyatakan bahwa baik variabel pendapatan maupun pendidikan mempunyai
pengaruh yang positif terhadap permintaan asuransi kerugian.
Selain itu, berdasarkan uji-t yang dilakukan, variabel pendidikan tidak
signifikan (tidak nyata pengaruhnya) terhadap permintaan asuransi kerugian (t-
hitung < t-tabel). Namun secara serentak (uji-F) keduanya secara nyata
mempengaruhi permintaan asuransi kerugian pada tingkat kepercayaan 95%. Nilai
R2 (koefisien determinasi) yang diperoleh sebesar 0,572 yang berarti variabel-
variabel independen yaitu pendapatan dan pendidikan mampu menjelaskan variasi
dari variabel dependen sebesar 57,2 % dan sisanya 42,8 % dijelaskan oleh
variabel lainnya yang tidak dimasukkan ke dalam model estimasi.
Penelitian lainnya yaitu penelitian dari Renatha (2006) dengan
judul ”Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Permintaan Terhadap Asuransi
Jiwa pada PT. Allianz Life Indonesia cabang Medan”. Variabel yang digunakan
adalah pendapatan, pendidikan dan usia sebagai variabel independen dan
permintaan polis asuransi jiwa sebagai variabel dependennya. Model analisis yang
digunakan adalah regresi linier berganda dengan metode analisa Ordinary Least
Square (OLS). Pengambilan sampel dilakukan dengan metode simple random
sampling atau pengambilan sampel secara acak.
Dari ketiga variabel yang diuji, variabel pendapatan dan pendidikan
berpengaruh positif terhadap permintaan asuransi jiwa, sedangkan variabel usia

berpengaruh negatif terhadap permintaan asuransi jiwa. Dari uji parsial (uji-t)
yang dilakukan, pendapatan dan pendidikan nyata pengaruhnya terhadap
permintaan asuransi jiwa, sedangkan usia tidak nyata pengaruhnya terhadap
permintaan asuransi jiwa (t-hitung < t-tabel).
Namun, jika dilakukan uji secara serentak (uji-F) ketiga variabel bebas
nyata pengaruhnya terhadap permintaan asuransi jiwa pada tingkat kepercayaan
99%. Nilai R2 (koefisien determinasi) sebesar 0,902004 yang berarti variabel
pendapatan, pendidikan, dan usia tertanggung mampu menjelaskan variasi dari
variabel dependen sebesar 90,2 % dan sisanya 9,8 % dijelaskan oleh variabel
lainnya yang tidak dimasukkan ke dalam model estimasi.
Haro (2010) dengan judul “Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi
permintaan asuransi pendidikan di kota Medan”. Dengan menggunakan variabel
jumlah anak, pendidikan, pendapatan dan usia berpengaruh positif terhadap
permintaan asuransi sedangkan premi tidak signifikan terhadap permintaan
asuransi pendidikan di kota Medan.
Variabel terikat adalah permintaan asuransi pendidikan dan sebagai
variabel bebas adalah jumlah anak, Lama pendidikan, Tingkat pendapatan, Besar
premi dan usia nasabah. Metode penelitian yang digunakan adalah dengan sampel
non probabilitas (non- probability sampling method).
Berdasarkan uji t-statistik dapat diketahui variabel-variabel yang
berpengaruh secara signifikan terhadap permintaan asuransi pendidikan di Kota
Medan terdapat empat dari lima variabel bebas yang signifikan mempengaruhi
asuransi pendidikan, yaitu variabel jumlah anak, pendidikan, pendapatan dan usia
sedangkan variabel premi tidak signifikan mempengaruhi permintaan asuransi
pendidikan di Kota Medan dengan tingkat kepercayaan 95%.
Berdasarkan uji serempak diperoleh hasil R2 = 0,545 yang bermakna
bahwa variabel jumlah anak, pendidikan, pendapatan, besar premi dan usia
nasabah mampu menjelaskan variasi permintaan asuransi pendidikan di Kota
Medan sebesar 55% dan sisanya sebesar 45% dijelaskan oleh variabel lain yang
tidak dimasukkan dalam model estimasi. Model analisis yang digunakan adalah
model analisis regresi linier berganda dengan menggunakan metode Ordinary
Least Square (OLS).
2.7 Kerangka Konseptual
Berdasarkan penelitian yang dilakukan sebelumnya serta hasil pengamatan
di lapangan, nasabah dengan tingkat pendapatan yang tinggi cenderung memilih
program asuransi yang uang pertanggungannya tinggi dengan demikian vaiabel
pendapatan mempunyai hubungan yang positif dengan permintaan asuransi/uang
pertanggungan, artinya jika tingkat pendapatan nasabah tinggi maka permintaan
terhadap premi asuransi akan tinggi.
Nasabah dengan tingkat umur yang tinggi cenderung mengambil program
asuransi yang uang pertanggungannya tinggi. Tingkat umur yang tinggi
mempunyai resiko kematian yang lebih tinggi dibandingkan dengan yang tingkat
umurnya lebih rendah, sehingga variabel umur mempunyai hubungan yang positif
dengan permintaan asuransi/uang pertanggungan, artinya semakin tinggi tingkat
umur maka semakin tinggi pula permintaan terhadap premi asuransinya.
Nasabah dengan jumlah anak yang lebih banyak cenderung mengambil
program asuransi yang uang pertanggungannya rendah. Dengan jumlah anak yang
banyak, pemenuhan kebutuhan hidup akan semakin besar jika dibandingkan
dengan keluarga dengan jumlah anak sedikit. Dengan demikian variabel jumlah
anak mempunyai hubungan yang negatif dengan variabel permintaan premi
asuransi/uang pertanggungan, artinya semakin banyak jumlah anak dalam
keluarga semakin kecil permintaan premi asuransinya.
Nasabah yang tingkat pendidikannya lebih tinggi cenderung memilih
program asuransi yang uang pertanggungannya tinggi. Kesadaran akan pentingnya
asuransi dalam menanggulangi ketidakpastian akan adanya suatu resiko. Dengan
demikian variabel pendidikan mempunyai hubungan yang positif dengan variabel
permintaan premi asuransi/uang pertanggungan.
Pendapatan
Saving
Umur Permintaan Premi

Asuransi Pendidikan
Jumlah Anak
Tingkat Pendidikan
Gambar 2.5. Kerangka Konseptual Analisis Permintaan Premi Asuransi
Pendidikan di Kabupaten Labuhan Batu
Berdasarkan permasalahan pokok di atas kemudian dikemukakan tujuan
dan kegunaan serta hipotesis yang merupakan jawaban sementara terhadap
masalah yang dikemukakan. Kemudian untuk membuktikan hipotesis, maka
digunakan model analisis regresi berganda yang akan menunjukkan faktor-faktor
yang mempengaruhi permintaan premi asuransi pendidikan di Labuhan Batu

2.8. Hipotesis Penelitian
Hipotesis adalah jawaban sementara terhadap rumusan masalah penelitian,
oleh karena itu rumusan masalah penelitian biasanya disusun dalam bentuk
kalimat pertanyaan (Sugiyono, 2009). Adapun hipotesis dalam penelitian ini
adalah :
a. Pendapatan responden berpengaruh positif terhadap permintaan premi
asuransi Pendidikan di Kabupaten Labuhan Batu, Ceteris paribus.
b. Saving berpengaruh negatif terhadap permintaan premi asuransi Pendidikan
di Kabupaten Labuhan Batu, Ceteris paribus.
c. Umur responden berpengaruh negatif terhadap permintaan premi asuransi
Pendidikan di Kabupaten Labuhan Batu, Ceteris paribus.
d. Jumlah anak responden berpengaruh negatif terhadap permintaan premi
e. Tingkat Pendidikan berpengaruh positif terhadap permintaan premi

BAB III
METODE PENELITIAN
3.1. Tempat dan Waktu Penelitian
Penelitian ini dilakukan di Kabupaten Labuhan Batu dengan ruang lingkup
penelitian pada Nasabah Asuransi yang telah menjadi Nasabah Asuransi
pendidikan untuk semua perusahaan asuransi yang ada di Labuhan Batu.
Penelitian dimulai pada April 2013
3.2. Populasi dan Sampel
Menurut Arikunto (2010), Populasi adalah keseluruhan subjek penelitian.
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah asuransi pendidikan di
Kabupaten Labuhanbatu yang berjumlah 1059 orang dari nasabah asuransi
pendidikan Bumi Putra, Prudential dan Axa Mandiri. Dari populasi yang ada,
ditetapkan jumlah sampel secara random sampling. Menurut Arikunto (2010),
bahwa jika jumlah populasi besar lebih dari 100, maka jumlah sampel yang dapat
diambil adalah sebanyak 10% - 15% atau 20% - 25% atau lebih. Berdasarkan
pernyataan diatas, maka peneliti mengambil 10% dari jumlah populasi atau
sebanyak 106 orang nasabah asuransi pendidikan.
3.3. Jenis dan Sumber Data
Jenis dan sumber data penelitian merupakan faktor yang penting yang
menjadi pertimbangan yang menentukan metode pengumpulan data. Dalam
penelitian ini data diperoleh dari peserta asuransi pendidikan dengan memberikan
daftar pertanyaan (quessioner) yang berkaitan dengan judul dari penelitian ini,
dengan lokasi penelitian yang dilakukan adalah di Kabupaten Labuhan Batu

3.4. Metode Pengumpulan Data
a. Penelitian Lapangan
Yaitu pengambilan data di daerah/ lokasi penelitian dengan teknik
pengumpulan data sebagai berikut:
• Interview (Wawancara) yang dilakukan secara langsung kepada
nasabah asuransi pendidikan yang berhak dan berwenang member
data dan informasi yang diperlukan dalam penelitian ini.
• Questionnaire (Daftar pertanyaan) yang diberikan kepada nasabah
asuransi pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu yang menjadi
responden.
b.Penelitian Kepustakaan
Yaitu penelitian melalui beberapa buku bacaan, literatur atau keterangan-
keterangan ilmiah untuk memperoleh teori yang melandasi dalam menganalisa
data yang diperoleh dari lokasi penelitian.
3.5 Metode Analisis
Metode analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan
Metode Ordinary Least Square (OLS) dan alat bantu penelitian dengan software
SPSS 19.0.
Metode OLS (Ordinary Least Square) sangat banyak digunakan karena :
a. Pengestimasian parameter dengan menggunakan metode ini akan
menghasilkan parameter yang bersifat optimum.
b. Perhitungan dengan menggunakan metode ini cukup mudah jika
dibandingkan dengan metode ekonometrika yang lain dan metode ini tidak
membutuhkan banyak data.

c. Metode Kuadrat Terkecil ini banyak digunakan secara luas dalam hubungan
ekonomi dan banyak menghasilkan keputusan ekonomi yang baik. Dengan
demikian metode ini banyak digunakan pada waktu mengestimasi hubungan
dalam metode Ekonometrika.
d. Teknik-teknik dalam metode kuadrat terkecil sangat mudah dipahami.
e. Metode kuadrat terkecil adalah komponen yang penting dalam ekonomerika.
Untuk mengidentifikasi variabel bebas dan variabel terikat digunakan persamaan
regresi linier baerganda (multiple linear regression). Variabel terikat (dependent
variable ) dalam penelitan ini adalah permintaan premi asuransi pendidikan dan
sebagai variabel bebas (independent variable ) adalah pendapatan, MPS, usia,
jumlah anak, dan tingkat pendidikan. Untuk itu fungsi persamaan yang digunakan
dalam penelitian ini adalah :
DPAP = f (Y, S, UM, JA, PDDK) …………………………(1)
Selanjutnya fungsi tersebut dispesifikasika ke dalam model linier
sebagai berikut:
DPAP = β0 + β1Y + β2 S + β3 UM + β4 JA + β5 PDDK + µ …………..(2)
dimana:
DPAP : Permintaan premi asuransi pendidikan (Ribu Rupiah)
Β0 : Konstanta
β1, β2, β3, β4, β5, β6, β : Koefisien Regresi
Y : Pendapatan responden (Juta Rupiah)
S : Saving (Ribu Rupiah)
UM : Umur responden (Tahun)
JA : Jumlah Anak responden (Orang)

PDDK : Tingkat Pendidikan (Tahun)
μi : Error term
3.6 Uji Asumsi Klasik
Pengujian asumsi klasik pada model regresi digunakan untuk
menunjukkan apakah hubungan antara variabel bebas memiliki hubungan yang
valid atau tidak terhadap variabel terikat. Adapun asumsi dasar yang harus
dipenuhi, antara lain:
a. Uji Multikolinearitas
Uji multikolinearitas bertujuan untuk menguji apakh model regresi
ditemukan adanya korelasi antar variable bebas (independen). Model regresi yang
baik seharusnya tidak terjadi korelasi antar variable independen. Menurut Ghojali
(2005) bahwa; jika variable independen saling berkorelasi, variabel ini tidak
ortogonal. Variabel ortogonal adalah variable independen yang nilai korelasi antar
sesam variable independen sama dengan nol. Untuk mendeteksi ada tidaknya
multikolinieritas di dalam model regresi dapat dilihat dari nilai tolerance dan
Variance Inflation Factor (VIF), jika nilai tolerance <0,10 atau nilai VIF > 10
berarti terdapat multikolinieritas.
b. Uji Heteroskedastisitas
Heteroskedastisitas terjadi apabila varian tidak konstan atau berubah-ubah
atau keadaan dimana faktor gangguan tidak memiliki varian yang sama. Untuk
mendeteksi heteroskedasitas pada model persamaan regresi dilakukan dengan
SPSS 19.0.
c. Uji Autokolerasi
Uji autokorelasi digunakan untuk melihat adanya autokorelasi antara
variabel bebas yang diurutkan berdasarkan waktu. Hal ini dapat dilihat dalam
pengujian terhadap nilai Durbin Watson (Uji DW). Nilai DW kemudian
dibandingkan dengan nilai d-tabel. Hasil perbandingan akan menghasilkan
kesimpulan seperti kriteria sebagai berikut:
a. Jika d < dl, berarti terdapat autokorelasi positif
b. Jika d > (4 - dl), berarti terdapat autokorelasi negatif
c. Jika du < d < (4 - dl), berarti tidak terdapat autokorelasi
d. Jika dl < d < du atau (4 - du), berarti tidak dapat disimpulkan
Sedangkan untuk mengetahui tingkat signifikansi dari masing-masing
koefisien regresi variabel independen terhadap variabel dependen maka dapat
menggunakan uji statistik diantaranya :
a. Analisis koefisien determinasi (R2)
Analisis koefisien determinasi digunakan untuk mengukur seberapa besar
pengaruh variabel independen (pendapatan nasabah, nilai tabungan, usia nasabah,
jumlah anak, dan tingkat pendidikan) terhadap variabel dependen (pemintaan
premi asuransi pendidikan).
Koefisien Determinan (R2) pada intinya mengukur kebenaran model
analisis regresi. Dimana analisisnya adalah apabila nilai R2 mendekati angka 1,
maka variabel independen semakin mendekati hubungan dengan variabel
dependen sehingga dapat dikatakan bahwa penggunaan model tersebut dapat
dibenarkan. Model yang baik adalah model yang meminimumkan residual berarti
variasi variabel independen dapat menerangkan variabel dependennya dengan α

sebesar diatas 0,75 (Gujarati, 2003), sehingga diperoleh korelasi yang tinggi
antara variabel dependen dan variabel independen.
Akan tetapi ada kalanya dalam penggunaan koefisisen determinasi terjadi
bias terhadap satu variabel indipenden yang dimasukkan dalam model. Setiap
tambahan satu variabel indipenden akan menyebabkan peningkatan R2, tidak
peduli apakah variabel tersebut berpengaruh secara siginifikan terhadap varibel
dependen (memiliki nilai t yang signifikan).
b. Uji Statistik F
Uji F digunakan untuk menguji signifikansi hipotesis komparatif dua
sampel kecil independen bila datanya berbentuk nominal (Sugiyono, 2009).
Dimana jika Fhitung < Ftabel, maka H0 diterima atau variabel independen secara
bersama-sama tidak memiliki pengaruh terhadap variabel dependen (tidak
signifikan) dengan kata lain perubahan yang terjadi pada variabel terikat tidak
dapat dijelaskan oleh perubahan variabel independen, dimana tingkat signifikansi
yang digunakan yaitu 5%.
c. Uji Statistik t
Uji ini digunakan untuk mengetahui apakah masing-masing variabel
independen secara sendiri-sendiri mempunyai pengaruh secara signifikan terhadap
variabel dependen. Dengan kata lain, untuk mengetahui apakah masing-masing
variabel independen dapat menjelaskan perubahan yang terjadi pada variabel
dependen secara nyata.
Untuk mengkaji pengaruh variabel independen terhadap dependen secara
individu dapat dilihat hipotesis berikut: H0 : ß1 = 0 tidak berpengaruh, H1 : ß1 >
0 berpengaruh positif, H1 : ß1 < 0 berpengaruh negatif. Dimana ß1 adalah

koefisien variabel independen ke-1 yaitu nilaiparameter hipotesis. Biasanya nilai ß
dianggap nol, artinya tidak ada pengaruh variable X1 terhadap Y. Bila thitung > ttabel
maka Ho diterima (signifikan) dan jika thitung < ttabel Ho diterima (tidak signifikan).
Uji t digunakan untuk membuat keputusan apakah hipotesis terbukti atau tidak,
dimana tingkat signifikan yang digunakan yaitu 5%.
3.7 Definisi Operasional
Untuk lebih mengarahkan dalam pembahasan, maka penulis memberikan
batasan variabel yang meliputi:
a. Permintaan premi asuransi pendidikan adalah nilai tanggungan dari
asuransi pendidikan yang dipertanggungkan dalam perjanjian, diukur
dengan satuan ribu rupiah.
b. Pendapatan adalah seluruh pendapatan yang diterima oleh keluarga
pemegang polis baik dari pendapatan utama, sampingan dan lainnya,
variabel ini diukur dengan rata-rata jumlah total semua pendapatan yang
diterima keluarga konsumen dengan satuan juta rupiah tiap bulannya.
c. Saving adalah pendapatan dikurang dengan konsumsi berdasarkan satuan
ribu rupiah
d. Umur responden adalah umur pemegang polis pada saat mengajukan
permintaan asuransi pendidikan. Usia didasarkan pada satuan tahun
e. Jumlah anak nasabah adalah jumlah anak kandung dalam satu keluarga
dihitung dengan jumlah orang
f. Tingkat pendidikan merupakan latar belakang pendidikan nasabah atau
pendidikan terakhir yang sudah diluluskan, yang diukur dengan jumlah
tahun
BAB IV
HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1. Gambaran Umum Labuhanbatu
Wilayah Kabupaten Labuhanbatu terletak pada 1026’ – 2011’ LU dan
91001’ – 97007’ BT. Daerah ini dikelilingi oleh 2 kabupaten, 1 propinsi, dan 1
selat. Adapun yang membatasi daerah ini sebagai berikut:
1. Sebelah Utara dibatasi oleh Selat Malaka,
2. Sebelah Selatan dibatasi oleh Kabupaten Labuhanbatu Selatan
3. Sebelah Barat dibatasi oleh Kabupaten Labuhanbatu Utara, dan
4. Sebelah Timur dibatasi oleh Kabupaten Labuhanbatu Utara dan Propinsi
Riau.
Luas awal daerah ini sebesar 9.223,18 Km2 merupakan daerah
Kabupaten/Kota terluas ke-2 di Sumatera Utara. Namun setelah ada pemekaran
wilayah, luasnya hanya 2.561,38 Km2. Yang terdiri dari 9 Kecamatan, 75 Desa
dan Kelurahan. Seluruh Desa/Kelurahan tersebut telah berstatus Desa/Kelurahan
Defenitif.
Tabel 4.1 Luas Kecamatan dan Rasio Terhadap Luas Kabupaten di

Kabupaten Labuhanbatu Tahun 2012
Luas (Km2) Rasio terhadap luas total

No KECAMATAN
(%)
01 Bilah Hulu 293,23 11,45
02 Pangkatan 355,47 13,88
03 Bilah Barat 202,98 7,92
04 Bilah Hilir 430,83 16,82
05 Panai Hulu 276,31 10,79
06 Panai Tengah 483,74 18,89
07 Panai Hilir 342,03 13,35
08 Rantau Selatan 64,32 2,51
09 Rantau Utara 112,47 4,35
Jumlah 2561,38 100,00
Sumber: BPS Labuhanbatu tahun 2013.
76
A. Propil Penduduk
Jumlah penduduk Kabupaten Labuhanbatu pada tahun 2012 adalah
442.972 jiwa yang terdiri dari 213.766 jiwa penduduk laki-laki (50,54%) dan
229.206 jiwa penduduk perempuan (49.46%) yang terdapat pada 95.722 rumah
tangga. Atau dengan kata lain rasio jenis kelamin (angka sex ratio) 102.27 yang
berarti perkembangan penduduk laki-laki lebih besar dari penduduk perempuan
dan rata-rata terdapat 4 jiwa per rumah tangga.
Tabel 4.2. Penduduk Menurut Jenis Kelamin dan Sex Ratio per Kecamatan
di Kabupaten La buhanbatu Tahun 2011
JENIS KELAMIN SEX

No KECAMATAN LAKI- PEREMPUAN JUMLAH RATIO
LAKI
01 Bilah Hulu 28.603 28.312 56.915 100,03
02 Pangkatan 16.207e 15.828 32.035 102,40
03 Bilah Barat 17.328 16.741 34.069 103,51
04 Bilah Hilir 25.767 24.628 50.395 104,62
05 Panai Hulu 17.002 16.452 33.454 103,34
06 Panai Tengah 17.326 16.558 33.884 104,64
07 Panai Hilir 18.454 17.691 36.145 104,31
08 Rantau Selatan 29.520 28.970 58.490 101,90
09 Rantau Utara 41.639 41.966 83.605 99,22
Jumlah 211.846 207.146 418.992 102,27
Sumber : BPS Labuhanbatu tahun 2011.
Rantau Utara adalah kecamatan yang memiliki jumlah penduduk
terbanyak yakni 84.399 jiwa, diikuti kecamatan Rantau Selatan dengan jumlah
penduduk mencapai 59.046 jiwa, dan kecamatan Bilah Hulu di urutan ketiga
dengan penduduk sebanyak 57.456 jiwa dan sebaliknya keccamatan dengan
jumlah penduduk terendah adalah kecamatan Pangkatan dengan jumlah penduduk
sebesar 32.339 jiwa. Kecamatan Rantau Selatan merupakan kecamatan yang
paling padat penduduknya dengan kepadatan penduduk mencapai 918 jiwa per
77
Km2 dan kecamatan Panai Tengah merupakan kecamatan dengan kepadatan
penduduk terkecil dengan kepadatan hanya sebesar 71 jiwa per Km2.
Komposisi penduduk Kabupaten Labuhanbatu secara umum didominasi
oleh penduduk usia produktif (usia 15 – 64 tahun), yakni sebesar 262.916 jiwa
(62,16%). Sedangkan penduduk usia 0 – 14 tahun berjumlah 147.392 jiwa
(34,85%) dan sekitar 12.664 jiwa (2,99%) penduduk usia lanjut.
Untuk agama, penduduk Kabupaten Labuhanbatu mayoritas beragama
Islam (83,31%), Kristen Protestan (12,16%), Kristen Katolik (2,43%), Budha
(1,93%), Hindu (0,09%) dan lainnya sebesar (0,08%).
Tabel 4.3. Perkembangan Penduduk Per Kecamatan di Kabupaten

Labuhanbatu
Penduduk
No Kecamatan
1990 2000 2010 2011 2012
01 Bilah Hulu 157.531 46.300 56.388 56.915 57.456
02 Pangkatan ** 28.239 31.738 32.035 32.339
03 Bilah Barat ** 25.831 33.753 34.069 34.392
04 Bilah Hilir 58.761 45.181 49.928 50.395 50.873
05 Panai Hulu ** 25.526 33.144 33.454 33.772
06 Panai Tengah 43.800 25.732 33.570 33.884 34.206
07 Panai Hilir 27.694 32.651 35.811 36.145 36.489
08 Rantau Selatan ** 38.799 57.948 58.490 59.046
09 Rantau Utara ** 64.981 82.830 83.605 84.399
JUMLAH 287.786 333.240 415.110 418.992 422.972
Sumber : BPS Kabupaten Labuhanbatu 2013.
4.2. Daftar Perusahaan Perasuransian
Jumlah perusahaan perasuransian yang beroperasi di negara kita sampai
dengan tahun 2013 cukup banyak dan bervariasi. Yang dimaksud dengan
perusahaan perasuransian di sini adalah perusahaan yang terkait dengan bisnis
asuransi, yakni perusahaan asuransi jiwa, kerugian, reasuransi, pialang asuransi
maupun agen asuransi.

78
Bisnis Asuransi Jiwa di Indonesia saat ini tumbuh cukup pesat, hal ini
kemungkinan diakibatkan oleh perkembangan pengetahuan dan pemahaman
masyarakat mengenai arti dan manfaat asuransi tersebut. Dari sejumlah perusahaan
yang beroperasi di Indonesia ada 10 perusahaan asuransi jiwa yang terbesar yaitu
pada tabel 4.4:
Tabel 4.4. Rangking Perusahaan asuransi jiwa di Indonesia

No Nama Perusahaan
1 Prudential Life Assurance
2 Asuransi Jiwa Sinarmas MSIG
3 Asuransi Allianz Life Indonesia
4 Asuransi Jiwa Mulife Indonesia
5 AIA Financial
6 Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912
7 AXA Mandiri Financial Services
8 Indolife Pensiontama
9 Panin Life
10 Asuransi Jiwa Adisarana Wanaartha
Sumber: Majalah Investor, 2012.
Produk Asuransi Jiwa yang ditawarkan di pasar pada dasarnya terdiri atas
tiga bentuk, yaitu Term Insurance, Whole Life Insurance dan Endowment
Insurance, dimana produk-produk ini dikategorikan sebagai produk tradisional.
Jika dilihat dari laporan kegiatan perusahaan asuransi dapat dicatat bahwa asuransi
term insurance masih mendominasi jumlah pertanggungan dengan pangsa pasar
56,08% dari total tertanggung, kemudian disusul oleh endowment insurance
dengan pangsa pasar 27,18% dan produk-produk asuransi kesehatan serta asuransi
kecelakaan diri sebesar 15,18% sedangkan produk asuransi Whole life hanya
memiliki pangsa pasar jumlah tertanggung sebesar 0,82%.

79
4.3. Pendapatan Domestik Regional Bruto (PDRB) Labuhanbatu
Untuk menggambarkan struktur perekonomian suatu wilayah sangat
ditentukan oleh besarnya peranan sektor-sektor ekonomi dalam memproduksi
barang dan jasa. Sektor primer mencakup kegiatan pertanian, kehutanan, perikanan,
serta pertambangan dan penggalian. Sektor sekunder meliputi perdagangan, hotel
dan restoran, angkutan jasa perushaan, persewaan bangunan dan jasa lainnya.
Pembangunan ekonomi daerah dalam periode jangka penjang (mengikuti
pertumbuhan PDRB), membawa perubahan mendasar dalam struktur ekonomi,
dari ekonomi tradisional ke ekonomi modern yang didominasi oleh sektor-sektor
non primer, khususnya industri pengolahan dengan increasing return to scale
(relasi positif, antara pertumbuhan output dan pertumbuhan produktivitas) yang
dinamis sebagai mesin utama pertumbuhan ekonomi.
Ada kecenderungan, bahwa semakin tinggi laju pertumbuhan ekonomi
membuat semakin cepat proses peningkatan pendapatan masyarakat per kapita, dan
semakin cepat pula perubahan struktur ekonomi, dengan asumsi bahwa faktor-
faktor penentu lain mendukung proses tersebut, seperti tenaga kerja, bahan baku,
dan teknologi, relatif tetap.
Perubahan struktur ekonomi umumnya disebut transformasi struktural dan
didefinisikan sebagai rangkaian perubahan yang saling terkait satu dengan lainnya
dalam komposisi permintaan agregat (produksi dan penggunaan faktor-faktor
produksi, seperti tenaga kerja dan modal) yang diperlukan guna mendukung proses
pembangunan dan pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan.
Berdasarkan perbandingan peranan dan kontribusi antar lapangan usaha
terhadap PDRB pada kondisi harga berlaku tahun 2008 – 2012 menunjukkan, pada
80
tahun 2008 sektor tertier memberikan sumbangan sebesar 29,82%, sektor sekunder
sebesar 49,06 persen dan sektor primer sebesar 21,12 persen. Lapangan usaha
dominan yaitu industri menyumbang sebesar 46,05 persen, sub sektor pertanian
sebesar 19,43 persen dan sub sektor perrdagangan, hotel dan restoran sebesar 16,6
persen.
Kontribusi tersebut tidak mengalami petubahan berarti bila dibandingkan
dengan kondisi tahun 2009. Sektor tertier memberikan sumbangan sebesar 31,32
persen, sekunder sebesar 47,54 persen dan primer sebesar 21,14 persen. Masing-
masing lapangan usaha yang dominan yaitu industri sebesar 44,5 persen, sektor
pertanian sebesar 19,43 persen, perdagangan, hotel dan restoran sebesar 17,15
persen dan jasa-jasa 8,34 persen.
Demikian juga pada tahun 2012, sektor sekunder mendominasi
perekonomian labuhanbatu, yaitu sebesar 47,00 persen, disusul sektor tersier
sebesar 32,42 persen dan sektor primer sebesar 20,58 persen. Masing-masing
lapngan usaha yang dominan memberikan kontribusi sebesar 44,18 persen dari
lapangan usaha industri, lapangan usaha pertanian sebesar 18,90 persen dan
lapangan usaha perdagangan,hotel dan restoran sebesar 16,97 persen.
Pertumbuhan ekonomi yang tinggi dan prosesnya yang berkelanjutan
merupakan kondisi utama bagi kelangsungan pembangunan ekonomi daerah.
Karena penduduk mengalami peningkatan dan berarti pula kebutuhan ekonomi
juga akan bertambah. Hal ini hanya bisa diperoleh melalui peningkatan output
agregat (barang dan jasa) atau sering disebut PDRB atas dasar harga konstan setiap
tahun. Jadi dalam pengertian ekonomi makro, pertumbuhan ekonomi adalah
pemanbahan PDRB atas dasar harga konstan.

81
Tabel 4.5. Laju Pertumbuhan Ekonomi Kabupaten Labuhanbatu

Tahun 2008 – 2012
N0 Sektor/Lapangan Usaha 2008 2009 2010 2011 2012
1 Pertanian 6,58 4,77 3,77 5,59 5,91
2 Pertambangan & Penggalian 5,76 5,23 5,52 5,12 4,50
3 Industri Pengolahan 5,74 3,61 5,02 5,43 5,82
4 Listrik, Gas dan Air Bersih 3,01 5,60 5,59 5,59 3,19
5 Kontruksi 5,44 6,54 6,68 7,05 6,73
6 Perdagangan, Hotel & 6,64 6,28 5,16 5,67 6,38
Restoran
7 Transportasi & 3,29 6,38 6,33 6,09 5,93
Telekomunikasi
8 Keuangan & Jasa Perusahaan 6,56 7,68 6,55 6,29 8,91
9 Jasa-jasa 5,54 6,92 7,27 6,87 7,16
PDRB 5,92 4,88 5,15 5,72 6,11
Sumber BPS Labuhanbatu, 2013.
4.4. Perkembangan Pendidikan di Labuhanbatu
Salah satu sumber daya pembangunan adalah manusia, untuk dapat
membentuk SDM yang handal diperlukan adanya peningkatan mutu pendidikan.
Pendidikan mempunyai peranan penting dalam mendukung proses perencanaan
dan pelaksanaan pembangunan di segala bidang kehidupan masyarakat. Kualitas
sumber daya manusia sangat tergantung dari kualitas pendidikan yang pernah
dikecapnya. Peningkatan kualitas sumber daya manusia sudah merupakan
kebutuhan yang mendesak untuk menghadapi tantangan era komputerisasi dan
informasi yang semakin canggih.
Pendidikan adalah gerbang utama dari kemajuan suatu bangsa. Untuk itu
sejak tahun 1994 Pemerintah Indonesia mencanangkan program wajib belajar
Sembilan tahun. Dengan demikian diharapkan kualitas sumber daya manusia
akan meningkat sehingga mencerdaskan kehidupan bangsa.
Setiap warga Negara henddaknya memiliki kesempatan yang sama dalam
memperoleh pendidikan, tidak terbatas pada kemampuan ekonomi, akses

82
terhadap sarana pendidikan ataupun kesenjangan gender. Dengan demikian
diharapkan tingkat pendidikan masyarakat dapat lebih ditingkatkan.
a. Partisipasi Sekolah
Dari tabel 4.6. dapat dilihat bahwa penduduk perempuan yang tidak/belum
pernah sekolah persentasenya jauh lebih tinggi dari penduduk laki-laki.
Penduduk laki-laki yang tidak/belum pernah sekolah sebesar 0,64%
sedangkan penduduk perempuan lebih dari dua kali lipatnya yaitu sebesar
1,34%.
Tabel 4.6. Persentase Angka Partisipasi Sekolah Penduduk Berumur 10

Tahun Keatas Menurut Jenis Kelamin Kabupaten Labuhanbatu
tahun 2011
Partisipasi Sekolah Laki-laki Perempuan L+P

Tidak/Belum Pernah 0,64 1,34 0,98
Sekolah
Masih Sekolah 24,93 22,02 23,53
Tidak Sekolah Lagi 74,43 76,64 75,50
Sumber : BPS Kabuaten Labuhanbatu 2011.
Pada tabel 4.7. dapat dilihat bahwa pada kelompok umur 7-12 tahun yang
masih sekolah sebesar 98,10%, pada kelompok umur 13-15 tahun sebesar
91,34 %, pada kelompok umur 16-18 tahun sebesar 65,69% dan pada
kelompok umur 19-24 tahun yang masih sekolah sebesar 11,22%.
Tabel 4.7. Persentase Penduduk yang masih Sekolah menurut Kelompok

Umur di Kabupaten Labuhanbatu Tahun 2011
Kelompok Umur Persentase Yang Masih Sekolah

7 – 12 98,10
13 – 15 91,34
16 – 18 65,69
19 – 24 11,22
Dapat disimpulkan bahwa partisipasi penduduk usia sekolah pada kelompok
umur yang lebih tinggi semakin menurun. Khususnya pada kelompok umur
83
19-24 tahun yaitu pada jenjang pendidikan Diploma/Sarjana, persentase
penduduk yang masih sekolah sangat rendah. Hal ini menunjukkan bahwa
masih banyak penduduk yang belum mengecap pendidikan tinggi.
Hal ini perlu diperhatikan karena untuk dapat meningkatkan kualitas sumber
daya manusia, salah satunya yaitu dengan meningkatkan kualitas pendidikan.
b. Angka Buta Huruf
Dari Tabel 4.8. dapat dilihat bahwa Jumlah penduduk perempuan yang
buta huruf (1,79%) lebih banyak dari pada penduduk laki-laki yang buta huruf
(0,85%). Hal ini dapat dikaitkan dengan lebih banyaknya jumlah penduduk
perempuan yang tidak atau belum pernah bersekolah dibandingkan dengan
penduduk laki-laki. Artinya kesempatan penduduk perempuan untuk bersekolah
masih lebih rendah dibandingkan dengan penduduk laki-laki.
Tabel 4.8. Persentase Penduduk Umur 10 Tahun keatas Menurut

Kepandaian Baca dan Tulis dan Jenis Kelamin di Kabupaten
Labuhanbatu Tahun 2011.
Kepandaian Baca dan Jenis Kelamin Jumlah

Tulis Laki-laki Perempuan
Melek Huruf 99,15 98,21 98,70
Buta Huruf 0,85 1,79 1,30
Jumlah 100,00 100,00 100,00
Secara umum dapat dilihat salah satu faktor yang menyebabkan tidak
terlaksananya pendidikan sebagaimana yang diinginkan adalah yang diakibatkan
oleh kekurangan biaya, dimana biaya yang digunakan sudah relatif besar. Untuk
mengatasi hal inilah perlunya pengertian dan manfaat Asuransi Pendidikan.
4.5. Hasil Analisis Data dan Pembahasan

4.5.1. Deskripsi Data
Responden merupakan orang yang membantu peneliti dalam penelitian ini,
84
karena melalui pertanyaan dan keyakinan atas jawaban yang diberikan penelitian
ini dapat dilakukan pengolahan data dengan menggunakan alat analisa yang ada.
Dalam penelitian ini jumlah responden yang menjadi objek penelitian adalah 85
orang yang semuanya adalah merupakan nasabah asuransi pendidikan. Adapun
karakteristik responden dibagi menurut kategori umur/usia, tingkat pendidikan,
mempermudah pengolahan data sesuai dengan variabel jumlah anak, dan besarnya
premi asuransi dengan tujuan agar menganalisa data lebih terarah sesuai dengan
tujuan penelitian ini.
Data dalam penelitian ini didapatkan adalah data primer yang diperoleh
dari hasil kusesioner yang disebarkan di antara nasabah asuransi pendidikan di
Labuhanbatu. Jumlah kuesioner yang disebarkan adalah 106 yang terdiri dari
beberapa jenis perusahaan yang ada di Labuhanbatu. Deskripsi data dilakukan pada
variabel-variabel yang akan diuji, yaitu Jumlah Anak (JA), Tingkat Pendidikan
(PDDK), MPS, Pendapatan (PNP), dan Umur (UM) serta permintaan Premi
Asuransi Pendidikan (DPAP) di Labuhanbatu.
a. Pendapatan Nasabah (PNP)

Pendapatan adalah jumlah penghasilan yang diperoleh nasabah asuransi
pendidikan yang diukur dengan satuan rupiah. Dari hasil angket terhadap
responden diperoleh hasil sebagai berikut:
Tabel 4.9. Pendapatan Responden

Pendapatan (000) Frekwensi Persentase (%)
3600 – 5999 43 37,65
6000 – 8399 37 34,12
8400 – 10799 19 22,35
10800 – 13199 4 3,53
13200 – 15599 2 2,35
85
Jumlah 105 100

Sumber : Lampiran 3.
Dari data di atas dapat dijelaskan bahwa responden yang paling banyak
menjadi nasabah asuransi pendidikan adalah yang berpendapatan antara Rp.
3.600.000 – Rp. 5.999.000 (37.65%), kemudian diikuti nasabah dengan pendapatan
Rp.6.000.000 – Rp.8.399.000 (34,12%), Pendapatan nasabah antara Rp.8.400.000
– Rp.10799.000 (22,35%), dan seterusnya. Dapat disimpulkan bahwa jika dilihat
dari pendapatan, maka responden yang paling banyak menjadi nasabah Asuransi
Pendidikan adalah nasabah yang berpendapatan antara Rp.3.600.000 –
Rp.10.799.000.
b. Saving Responden
Saving adalah pendapatan dikurang konsumsi. Dari hasil angket terhadap
responden diperoleh hasil sebagai berikut:
Tabel 5.0. Saving Responden

Saving Frekwensi Persentase (%)
150.000 – 1.300.000 43 40.57
1.350.000 – 2.500.000 45 42.45
2.550.000 – 3.700.000 6 5.66
3.750.000 – 4.900.000 5 4.72
4.950.000 – 6.100.000 7 6.60
Jumlah 106 100
Sumber : Lampiran 3
Dari tabel dapat dijelaskan bahwa jumlah responden yang paling banyak
peserta asuransi pendidikan adalah dengan saving 1.350.000 – 2.500.000 sebanyak
45 orang atau 42.45%, saving 150.000 – 1.300.000 sebanyak 43 orang atau 40.57%,
saving 4.950.000 – 6.100.000 sebanyak 7 orang atau 6.60%, saving 2.550.000 –
3.700.000 sebanyak 6 orang atau 5.66% dan yang terakhir adalah dengan saving
3.750.000 – 4.900.000 sebanyak 5 orang atau 4.72%. Dapat disimpulkan bahwa
jika dilihat dari saving maka responden yang paling banyak menjadi nasabah
86
Asuransi Pendidikan adalah nasabah yang mempunyai saving 1.350.000 –
2.500.000.
c. Umur Responden (UM)

Usia adalah umur pemegang polis pada saat mengajukan nasabah
permintaan asuransi pendidikan. Umur merupakan faktor yang sangat penting
dipertimbangkan dalam menentukan nilai atau besarnya jumlah yang harus
dipertanggungkan serta besarnya nilai premi yang akan dibebankan kepada
nasabah. Usia nasabah dihitung berdasarkan lama pendidikan yang diukur dengan
satuan tahun berikut ini hasil tabulasi pendidikan yang digunakan:
Tabel 5.1. Umur Responden

Kelas (Umur) Frekwensi Persentase (%)
30 – 35 5 4.72
36 – 40 10 9.43
41 – 45 44 41.50
46 – 50 39 36.80
51 – 55 8 7.55
Jumlah 106 100
Sumber: Lampiran 3
Dari data di atas dapat dijelaskan bahwa responden yang paling banyak
menjadi nasabah asuransi pendidikan adalah umur antara 41 – 45 tahun (41,50%),
kemudian diikuti nasabah dengan umur antara 46 – 50 tahun (36,80%), umur
antara 36 – 40 tahun (9,43%), umur antara 51 – 55 tahun (7,55%) dan umur 30 –
35 tahun (4,75%). Dapat disimpulkan bahwa jika dilihat dari umur, maka yang
berusia antara 41 – 50 tahun merupakan kondisi yang bagus untuk di prospek
menjadi Nasabah Asuransi Pendidikan.
d. Jumlah Anak Responden

Jumlah anak adalah jumlah anak kandung dari nasabah asuransi pendidikan
87
dalam satu keluarga berdasarkan orang. Berikut ini hasil tabulasi jumlah anak:
Tabel 5.2. Jumlah Anak Responden

Jumlah Anak (orang) Frekwensi Persenstase (%)
1 13 12.26
2 34 32.08
3 30 28.30
4 29 27.36
Jumlah 106 100%
Sumber : Lampiran 3
Dari tabel dapat dijelaskan bahwa jumlah responden yang paling banyak
peserta asuransi pendidikan adalah dengan anak 2 orang yaitu sebanyak 34 orang
atau 32.08% diikuti dengan jumlah anak 3 orang sebanyak 30 orang atau 28.30%,
jumlah anak 4 sebanyak 29 orang atau 27.36% serta peserta dengan jumlah anak 1
orang sebanyak 13 orang atau 12.26%.
e. Tingkat Pendidikan Responden (PDDK)
Tingkat pendidikan merupakan faktor yang sangat penting dalam
pemahaman pengertian perasuransian, artinya jika tingkat pendidikan semakin
tinggi maka diharapkan akan menjadi peserta asuransi pendidikan. Berdasarkan
data yang diperleh dapat diklasifikasikan ke dalam 4 kategori yaitu tamatan SMA
(12 Tahun), tamatan S1 (17 Tahun), tamatan S2 (19 tahun) dan tamatan Sarjana S3
atau > 19 tahun dengan asumsi lama pendidikan dianggap normal berikut tabelnya:
Tabel 5.3. Tingkat Pendidikan Responden

Pendidikan (Tahun) Frekwensi Persentase (%)
SMA 13 12.26
S1 57 53.77
S2 26 24.53
S3 10 9.44
Jumlah 106 100
Sumber : Lampiran 3
Berdasarkan tabel di atas bahwa nasabah asuransi pendidikan di
88
Labuhanbatu didominasi oleh lulusan Sekolah Pasca Sarjana (S1), yaitu sebanyak
57 orang atau 53.77%, lulusan S2 sebanyak 26 orang atau 24.53%. SMA
merupakan mayoritas ketiga dari responden penelitian, yaitu sebanyak 13 orang
atau 12.26%. hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi pendidikan maka
semakin mengerti arti dan manfaat asuransi pendidikan terhadap anggota
keluarganya demi untuk mencapai pendidikan yang lebih baik.
f. Permintaan Premi Asuransi Pendidikan

Premi adalah jumlah kewajiban yang harus dibayarkan oleh nasabah
kepada perusahaan asuransi berdasarkan atas satuan ribu rupiah. Besarnya premi
asuransi dapat dikelompokkan berdasarkan atas kemampuan para nasabah. Dari
hasil yang diperoleh berikut ini tabulasi untuk mempermudah penjelasan, maka
data tersebut dapat diklasifikasikan menjadi:
Tabel 5.4. Besarnya Premi Asuransi Pendidikan

Premi Asuransi (000) Frekwensi Persentase (%)
75 – 250 8 7.55
251 – 426 41 38.68
427 – 602 33 31.13
603 – 778 1 0.94
779 – 954 4 3.77
955 – 1130 13 12.26
1131 – 1306 1 0.94
1307 – 1482 1 0.94
1483 – 1658 4 3.77
Jumlah 106 100
Sumber : Lampiran 3
Dari data di atas dapat dijelaskan bahwa jika dilihat dari besarnya premi
maka responden yang paling banyak menjadi nasabah asuransi pendidikan adalah
yang dengan nilai premi antara Rp. 251.000 – Rp.426. 000 (38.68%), kemudian
89
diikuti nasabah dengan besar premi Rp.427.000 – Rp.602.000 (31.13%), premi
antara Rp.955.000 – Rp.1130.000 (12.26%), dan seterusnya. Dapat disimpulkan
bahwa jika dilihat dari besarnya premi, maka responden yang paling banyak
menjadi nasabah Asuransi Pendidikan adalah yang besar premi antara Rp.75.000 –
Rp. 1.130.000 atau 94.33%.
4.5.2.Uji Asumsi Klasik
Asumsi klasik yang diuji dalam penelitian ini meliputi uji normalitas ,uji Linieritas,
uji multikolinieritas. Berikut perincian pengujian tersebut:
a. Uji Normalitas
Normalitas data merupakan salah satu asumsi yang diperlukan dalam regresi linier
berganda.Uji normalitas digunakan untuk mengetahui apakah residual dari data
berdistribusi normal atau tidak.
Pada penelitian ini, untuk menguji normalitas data digunakan hasil keluaran SPSS
19.0 sebagai berikut:
Gambar 4.1. Uji Normalitas
Data berdistribusi normal jika data tersebut membentuk kurva bel. Jika
90
dilihat gambar diatas, meski tidak sempurna data yang digunakan ada
kecenderungan membentuk kurva bel, dengan demikian data dianggap
berdistribusi normal.
b. Uji Linieritas
c.
d.
Gambar 4.2. Uji Linieritas
Dari gambar di atas dapat disimpulkan data telah membentuk garis lurus
dari sisi kiri bawah ke kanan atas sesuai dengan teori linieritas. Dapat disimpulkan
bahwa linieritas dalam model regresi ini telah terpenuhi.
c. Multikolinieritas
Uji multikolinieritas adalah bertujuan untuk mengetahui apakah terdapat
korelasi yang cukup besar antara variabel bebas (X). Korelasi yang terlalu tinggi
antar sesama X akan berpengaruh pada menurunnya korelasi secara simultan
terhadap variabel Y. Untuk mendeteksi terjadinya multikolineritas dilihat dari nilai
tolerance dan inflantion factor (VIF) keluaran SPSS 19.0 dengan nilai < 10 yang
berarti tidak terdapat multikolinieritas.
d. Heteroskedastisitas
Model regresi yang baik adalah tidak terjadi heterokedastisitas. Untuk
melihat heterokedastisitas dapat dilihat dari gambar Scatterplot dari hasil analisa
menggunakan SPSS 19 seperti gambar di atas .

91
Gambar 4.3. Uji Heteroskedastisitas
Dari gambar scatterplot terlihat bahwa titik-titik menyebar secara acak
serta tersebar baik di atas maupun di bawah angka 0 pada sumbu Y. Hal ini dapat
di simpul kan bahwa tidak terjadi heterokedastisitas pada model regresi, sehingga
model regresi layak dipakai
4.5.3. Uji Statistik Hasil Estimasi Model
Estimasi untuk mengetahui pengaruh variabel bebas (independent variable)
terhadap variabel terikat (dependent variable) dilakukan dengan menggunakan
angka linier terhadap model regresi berganda. Hasil perhitungan analisis regresi
berganda diperoleh hasil analisis sebagai berikut:
DPAP = 185905,973+ 0,79Y – 1,06S – 6087,850UM – 152723,964JA +
40614,908PDDK
Std Error (303878,405) (0,022) (0,034) (6403,705) (37040,299)

92
(12784,738)
t-statistik (0,612) (3,664) (-3,127) (-0,951) (-4,123)
(3,177)
R2 = 0.30 F-Statistk = 8,579
2
R Adjusted = 0,265 D-W = 0.539
**Signifikan α 5%
***Signifikan α 1%
Berdasarkan hasil estimasi di atas dapat menunjukkan bahwa R2 = 0,30
yang bermakna bahwa variasi Jumlah Anak (JA), Pendidikan (PDDK), Pendapatan
(Y), Saving (S) dan Umur (UM) mampu menjelaskan variasi permintaan premi
asuransi pendidikan di Labuhanbatu sebesar 30% dan sisanya sebesar 70%
dijelaskan oleh variabel lain yang tidak dimasukkan dalam model estimasi.
Berdasarkan hasil uji F yang dilakukan, maka dapat dilihat signifikan
secara bersama-sama variabel bebas dalam mempengaruhi variabel terikat
(dependent variable). Hasil estimasi tersebut diperoleh pada nilai F-Statistik
sebesar 8,579 yang berarti secara bersama-sama Jumlah Anak (JA), Pendidikan
(PDDK), Pendapatan (Y), S dan Umur (UM) dapat mempengaruhi permintaan
asuransi pendidikan di Labuhanbatu secara signifikan dengan tingkat keyakinan
95%.
Pengujian dapat dilakukan dengan membandingkan nilai F-tabel dengan F-
hitung. Untuk Degree of Freedom pada pengujian F adalah v1 = (k-1) = 6-1 = 5
dan v2 = (n-k) = 106-6 = 100, dijumpai F-tabel; pada α = 0.05 sebesar 2,35.
Sebagaimana yang telah dirumuskaan pada bab sebelumnya, bahwa
pengujian secara parsial dilakukan dengan membandingkan nilai t-hitung dengan
nilai t-tabel. Selain itu juga dilihat berdasarkan nilai signifikan (sig) pada hasil
estimasi.
Berdasarkan uji partial (Uji t-statistik) dapat diketahui variabel-variabel

93
yang berpengaruh secara signifikan terhadap permintaan Premi Asuransi
Pendidikan di Labuhanbatu. Pada jumlah sampel (n) = 106, variabel bebas (k) = 5.
Koutsoyiannis, menjelaskan bahwa besarnya k adalah variabel bebas termasuk
konstanta,. Dengan demikian k = 6 dijumpai Degree of Freedom (DF) = 106-6 =
100. Pada DF = 100 dijumpai t-tabel pada pengujian dua ekor pada α = 0.05
sebesar 1,67.
Hasil perhitungan t statistik dapat dilihat pada keluaran SPSS 19.0 pada
tabel dibawah ini:
Tabel 5.6. Uji t statistik

Standard
ized
Unstandardized Coeffici 95,0% Confidence Collinearity
Coefficients ents Interval for B Correlations Statistics
Std. Lower Upper Zero- Parti Toler
Model B Error Beta T Sig. Bound Bound order al Part ance VIF
1 (Constan 185905, 303878 ,612 ,542 - 788792,
t) 973 ,405 416980, 073
128
Pendapat ,079 ,022 ,589 3,66 ,000 ,036 ,122 ,339 ,344 ,307 ,271 3,688
an 4
Dipoksi -,106 ,034 -,485 - ,002 -,174 -,039 ,171 -,298 -,262 ,291 3,441
Saving 3,12
7
Umur - 6403,7 -,084 -,951 ,344 - 6616,91 ,014 -,095 -,080 ,903 1,108
6087,85 05 18792,6 7
0 17
Jumlah - 37040, -,472 - ,000 - - -,114 -,381 -,345 ,533 1,876
Anak 152723, 299 4,12 226210, 79237,0
964 3 863 65
Pendidik 40614,9 12784, ,338 3,17 ,002 15250,3 65979,4 ,386 ,303 ,266 ,617 1,621
an 08 738 7 53 64
a. Dependent Variable: Permintaan Premi Asuransi Pendidikan
sumber : Output SPSS 19.0..
Berdasarkan hasil estimasi diperoleh hasil uji parsial setiap variabel:
a. Pendapatan responden mempunyai t-hitung sebesar 3,664 lebih besar dari t-
tabel: 1,67, hal ini dapat memberi makna bahwa variabel pendapatan
responden berpengaruh signifikan secara positif terhadap permintaan premi
asuransi pendidikan di Labuhanbatu pada tingkat kepercayaan 95%.

94
Koefisien regresi pendapatan responden diperoleh sebesar 0.079 dapat
diartikan apabila pendapatan responden meningkat sebanyak Rp. 1.000.000,
maka permintaan asuransi juga akan meningkat sebesar Rp. 79.000, ceteris
paribus, hal ini sesuai dengan hipotesis yang menyatakan bahwa terdapat
pengaruh positif pendapatan responden untuk meningkatkan permintaan
premi asuransi pendidikan di Labuhanbatu.
b. Hasil perhitungan yang diperoleh S memiliki t-hitung sebesar -3,127 lebih
kecil dibandingkan nilai t-tabel sebesar 1,67 yang bermakna bahwa variabel
MPS berpengaruh negatif pada tingkat kepercayaan 95% terhadap
peningkatan permintaan premi asuransi pendidikan di Labuhanbatu.
Koefisien regresi besar S diperoleh sebesar -0,106, hal ini dapat memberi
arti apabila S meningkat Rp. 1.000, maka permintaan premi asuransi juga
akan turun Rp.106 berarti hal ini sesuai dengan hipotesis yang menyatakan
bahwa terdapat pengaruh negatif Saving untuk meningkatkan permintaan
premi asuransi pendidikan di Labuhanbatu.
c. Hasil perhitungan menunjukkan bahwa umur responden memiliki nilai t-
hitung sebesar -0,951 lebih kecil dibandingkan nilai t-tabel sebesar 1,67,
menunjukkan bahwa umur responden tidak signifikan mempengaruhi
permintaan premi asuransi pendidikan di Labuhanbatu pada tingkat
kepercayaan 95%.
Koefisien regresi besar umur responden diperoleh sebesar -6087,850 hal ini
dapat memberi arti apabila umur responden meningkat satu tahun, maka
permintaan premi asuransi pendidikan akan turun Rp. 6.087,850. berarti hal
ini sesuai dengan hipotesis yang menyatakan bahwa terdapat pengaruh

95
negatif umur responden untuk meningkatkan permintaan premi asuransi
pendidikan di Labuhanbatu.
d. Jumlah anak responden memiliki nilai t-hitung sebesar -4,123 lebih kecil
dibandingkan t-tabel sebesar 1,67 yang bermakna bahwa variabel jumlah
anak berpengaruh signifikan yang negatif pada tingkat kepercayaan 95%
terhadap permintaan premi asuransi pendidikan di Labuhanbatu.
Koefisien regresi jumlah anak responden diperoleh sebesar -152723,964,
dapat diartikan apabila jumlah anak responden bertambah satu orang maka
akan mengakibatkan penurunan terhadap permintaan premi asuransi
pendidikan sebesar Rp.15.272.396,- ceteris paribus. Hasil ini dapat
menjawab hipotesis yang menyatakan bahwa terdapat pengaruh yang
negatif antara jumlah anak responden terhadap permintaan premi asuransi
pendidikan di Labuhanbatu.
e. Pendidikan memiliki nilai t-hitung sebesar 3,177 lebih besar dibandingkan
dengan t-tabel: 1,67, hal ini memberi makna bahwa variabel pendidikan
berpengaruh signifikan positif terhadap permintaan premi asuransi
pendidikan di Labuhanbatu pada tingkat kepercayaan 95%.
Nilai koefisien regresi pendidikan diperoleh sebesar 40614,908, dapat
diartikan apabila tingkat pendidikan responden meningkat satu tahun maka
permintaan premi asuransi juga akan meningkat sebesar Rp.40.614,90,
ceteris paribus. Hasil ini telah sesuai dengan hipotesis yang menyatakan
bahwa terdapat pengaruh positif antara tingkat pendapatan responden untuk
meningkatkan permintaan premi asuransi pendidikan di Labuhanbatu.
e. Implikasi Asuransi terhadap Perekonomian di Labuhanbatu

96
Sifat dasar asuransi adalah untuk proteksi terhadap kerugian finansial
akibat kejadian yang tidak pasti seperti bencana alam, kondisi perekonomian yang
tidak stabil dan lain sebaginya. Dengan adanya perusahaan perasuransian serta
fasilitas yang diberikannya maka diharapkan akan dapat meningkatkan
perekonomian masyarakat di Labuhanbatu, hal ini didukung dari manfaat asuransi
yaitu melindungi resiko investasi, sebagai sumber dana investasi, persyaratan
kredit, mengurangi kekhawatiran, mengurangi biaya modal, menjamin kestabilan
perusahaan, meratakan keuntungan, menyediakan layanan profesional, pencegahan
kerugian dan membantu pemeliharaan kesehatan.
Jika dianalisis dari sudut manfaatnya terhadap pendidikan, dapat dikatakan
bahwa asuransi pendidikan sangat bermanfaat untuk menjamin kelangsungan
pendidikan nasabahnya. Hal ini dapat diketahui bahwa pada umumnya biaya
pendidikan akan semakin meningkat sedangkan kemampuan orang tua untuk
menyediakan biaya pendidikan semakin menurun, tetapi bagi masyarakat yang
telah memiliki Polis Asuransi akan lebih terjamin kelangsungan pendidikan
anaknya ke jenjang yang lebih baik karena sudah diproteksi perusahaan asuransi,
hal ini akan mempunyai korelasi yang positif terhadap tingkat perekonomian di
Labuhanbatu, karena kemajuan pendidikan merupakan keberhasilan perekonomian
suatu daerah.
Jika dianalisis dari kesempatan kerja, maka perusahaan perasuransian juga ikut
dalam penyediaan lapangan kerja. Dalam mencari kerja sangat erat kaitannya
dengan kwalitas dari pencari kerja, maka dalam hal ini asuransi pendidikan ikut
bertanggung jawab terhadap kwalitas pencari kerja melalui jaminan pendidikan
bagi nasabahnya. Pendidikan yang berkwalitas akan memperoleh kesempatan yang

97
relatif lebih besar dibanding dengan masyarakat yang kwalitas pendidikannya lebih
rendah. Maka dari penjelasan tersebut dapat dikatakan asuransi pendidikan sangat
berperan dalam meningkatkan perekonomian masyarakat Labuhanbatu.

BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
5.1. Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis data dan pembahasan yang telah dikemukakan pada bab
sebelumnya maka dapat diberikan kesimpulan bahwa:
1. Berdasarkan uji serempak (Uji F-Statistik) diperoleh hasil R2 = 0.30 bermakna
bahwa variabel Pendapatan, Saving, Umur, Jumlah Anak dan Tingkat
pendidikan mampu menjelaskan variasi permintaan premi asuransi pendidikan
di Labuhanbatu sebesar 30% dan sisanya sebesar 70% dijelaskan oleh variabel
lain yang tidak dimasukkan dalam model estimasi.
2. Pendapatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap permintaan premi
asuransi pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu
3. Saving berpengaruh negatif dan signifikan terhadap permintaan premi asuransi
pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu
4. Umur berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap permintaan premi
5. Jumlah Anak berpengaruh negatif dan signifikan terhadap permintaan premi
6. Tingkat Pendidikan berpengaruh positif dan signifikan terhadap permintaan
premi asuransi pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu
5.2. Saran-saran
Berdasarkan hasil penelitian dan kesimpulan di atas, maka penulis memberikan
beberapa saran, sebagai bentuk implementasi dari hasil penelitian ini sebagai
91
99
berikut:
1. Sebaiknya perusahaan asuransi melihat penduduk yang berpendapatan tinggi
dan mengarahkan saving yang dimiliki di jadikan menjadi asuransi pendidikan.
2. Sebaiknya perusahaan asuransi mengambil kebijakan mengantisipasi asuransi
dengan mempermudah pengklaimannya sehingga penduduk tidak meragukan
dan merasa aman untuk masuk asuransi.

DAFTAR PUSTAKA
Arsyad, Lincolin (1991). Ikhtisar teori dan Soal Jawab Ekonomi Mikro, Edisi 1.
Yogyakarta: Penerbit BPF
Azra,Azyumardi.2002.Pendidikan Multikultural:Membangun Kembali Indonesia
Bhineka Tunggal Ika.Makalah Disampaikan dalam Symposium
Internasional Antropologi Indonesia Ke-3. Denpasar: Kajian Budaya
UNUD
Djojosoedarso Soeisno, 2003. Prinsip-prinsip Manajemen Risiko Asuransi, edisi

revisi, Surabaya: Salemba Empat
Dumairy, 1996. Perekonomian Indonesia, cetakan Kelima, Jakarta: Erlanga
Hariandja, Mariot T.E, 2002. Manajemen Sumber Daya Manusia.

Jakarta:Grasindo
Haro, Jamardua, 2010. Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Permintaan
Asuransi Pendidikan di Kota Medan
Lipsey, Richard, Peter O. Steiner, Douglas D.Purvis, Paul N. Courant (1990),
Microeconomics. Ninth edition. New York: Harper Collins Publishers.
Mangkunegara, Anwar Prabu, 2003. Perencanaan dan Pengembangan Sumber
Daya Manusia. Bandung: Refika Aditama
Mangkoesoebroto, Guritmo, 1998.Teori Ekonomi Makro, Yogyakarta: STIE
YKPN
Mankiw, N. Gregory, 2003. Teori Makro Ekonomi Terjemahan. Jakarta: PT.

Gramedia Pustaka Utama
Mulyasa, M. 2003. Kurikulum Berbasis Kompetensi, Konsep Karakteristik dan

Implementasi. Bandung: PT Remaja Rosda Karya
Pallutturi, Sukri. 2005. Ekonomi Kesehatan. Penerbit : Bagian Administrasi dan
Kebijakan Kesehatan FKM UNHAS
Paul A. Samuelson dan Willian D. Nordhaus. 2000, Makro Ekonomi. Edisi
Keempatbelas. Jakarta: Erlangga
Rahardja, Prathama, Manurung, Mandala (2004), Pengantar Ilmu Ekonomi
(Mikroekonomi dan Makroekonomi), LPFE –UI, Jakarta
Reksoprayitno, Soediyono, 2000. Ekonomi Makro (Pengantar Analisis
Pendapatan Nasional), Edisi Kelima. Cetakan Kedua, Yogyakarta: Liberty.
Sadono Sukirno. 2003. Pengantar Teori Makroekonomi. Jakarta : Raja Grafindo
Persada.
Salma, J. 1992. Health as An Investment. Journal of Political Economy. Vol.70
Sugiarto, dkk. 2005. Ekonomi Mikro. Jakarta : Penerbit PT Gramedia Pustaka
Utama.
Suparmoko, M,1991. Pengantar Ekonomika Makro, Yogyakarta: BPFE
Supranto, J. 2001. Statistik : Teori dan Aplikasi Jilid 2. Jakarta : Erlangga.
Veronika. 2004. Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Permintaan
terhadap Asuransi Kerugian Pada PT. Jasaraharja Putra Cabang Medan.
91
101
Renatha. Elsye, 2006. Analisis Faktor – Faktor yang Mempengaruhi Permintaan

terhadap Asuransi Jiwa Pada PT. Allianz Life Indonesia Cabang Medan.
Sugiyono. 2003. Metode Penelitian Bisnis. Edisi Keempat. Bandung: Alfabeta
Wirjono Prof Jodikoro,1994, Hukum Asuransi di Indonsia. Jakarta: Inter Masa
Lampiran I. Kuesioner
NO………………..IDENTITAS RESPONDEN
i. Nama :……………………………………….
ii. Alamat : ……………………………………….
iii. Pekerjaan : ……………………………………….
iv. Jenis kelamin : ……………………………………….
v. Usia : ………………………………………..
vi. Pendidikan : ………………………………………..
vii. Jumlah anak : ………………………………………..
No Nama Pendidikan Masuk asuransi keterangan

1
2
3
4
5
6
Pertanyaan:
1. Pengeluaran:
1.1.Pengeluaran untuk pendidikan : Rp……………./bulan
1.2.Pengeluaran untuk konsumsi : Rp……………./bulan
1.3.Pengeluaran investasi : Rp……………./bulan
1.4.Pengeluaran transportasi untuk sekolah : Rp……………./bulan
1.5.Menabung atau tidak :………………
1.6.Berapa besar tabungan : Rp……………../bulan
2. Pendapatan:
2.1.Pendapatan ayah : Rp……………../bulan
2.2.Pendapatan ibu : Rp……………../bulan
91
103
2.3.Pendapatan lainnya : Rp………………/bulan
3. Jenis asuransi :…………………………………………………………….
4. Lama masuk asuransi……………………..tahun………………….bulan
5. Alas an masuk asuransi……………………………………………………
6. Total nilai yang dipertanggungkan : Rp……………………..
7. Nilai premi asuransi : Rp………………./bulan
8. System pembayaran asuransi (premi)………………………
a. Bulanan
b. Triwulan
c. Semester
d. Tahunan
e. Premi tunggal
104
TABULASI DATA
Y S UM JA PDDK DPAP
4500000 1250000 45 3 12 75000
3650000 1150000 34 1 12 75000
4000000 1500000 40 1 12 75000
4500000 1500000 43 2 12 75000
5500000 1000000 45 4 12 150000
5000000 2000000 43 2 17 250000
7500000 4000000 48 2 17 250000
4500000 2000000 47 1 12 250000
4500000 750000 43 4 17 300000
9000000 1750000 45 4 23 300000
6500000 2000000 43 4 17 300000
4000000 1000000 46 3 17 300000
10000000 2000000 46 4 19 300000
9000000 5500000 45 1 19 300000
12000000 5400000 48 4 23 300000
8700000 4200000 50 4 19 300000
7000000 3000000 55 3 23 300000
9000000 1000000 51 4 19 300000
9500000 2000000 47 4 19 300000
4500000 1000000 47 3 17 300000
4500000 1750000 48 2 17 300000
4500000 1500000 39 2 12 300000
5000000 1500000 34 3 17 350000
6000000 1000000 35 4 17 350000
3650000 150000 55 4 12 350000
5500000 2500000 55 2 17 350000
7500000 1000000 45 2 17 350000
6500000 3500000 45 1 17 350000
8500000 1000000 45 4 17 350000
6500000 3500000 45 1 17 350000
5000000 1500000 45 2 19 350000
7700000 1200000 45 4 17 350000
5500000 1500000 43 3 17 350000
5500000 2000000 48 2 17 350000
8500000 2000000 49 4 19 350000
4000000 500000 45 2 12 350000
7700000 700000 48 3 17 350000
5500000 1000000 46 4 17 350000
105
5500000 2000000 38 3 17 350000

6500000 2000000 46 3 17 350000
5500000 2000000 45 2 17 350000
4500000 500000 48 4 19 400000
6500000 2000000 43 3 17 400000
8300000 1800000 49 3 12 400000
4500000 1500000 43 1 17 400000
9000000 1000000 45 4 19 400000
4500000 500000 48 4 17 400000
7500000 3000000 35 2 17 400000
6500000 2000000 47 2 17 400000
7000000 2000000 48 2 17 450000
6500000 2500000 43 2 17 500000
4500000 500000 43 3 19 500000
15000000 10000000 52 1 19 500000
15000000 5500000 49 3 19 500000
4600000 600000 49 3 17 500000
9000000 2500000 55 2 19 500000
6000000 500000 44 4 17 500000
7500000 1500000 38 3 17 500000
9000000 1000000 47 4 19 500000
10000000 4500000 45 2 19 500000
9500000 1000000 45 4 19 500000
8000000 2000000 45 2 23 500000
9000000 500000 45 4 19 500000
9500000 500000 43 4 19 500000
9500000 1500000 49 4 19 500000
5500000 2000000 47 2 12 500000
5500000 1000000 44 3 17 500000
4500000 1000000 44 2 17 500000
5500000 1000000 48 3 17 500000
5500000 1000000 47 3 17 500000
5700000 1700000 45 2 17 500000
5500000 1000000 46 3 17 500000
7500000 2000000 43 2 12 500000
5700000 1200000 38 3 17 500000
4500000 1000000 44 2 17 500000
5500000 1500000 48 2 17 500000
5500000 1000000 47 3 17 500000
7700000 2200000 45 3 19 600000
5500000 2000000 50 2 19 600000
106
4700000 700000 36 2 17 600000

6500000 2000000 37 3 17 600000
6500000 3000000 37 2 12 600000
4500000 500000 43 4 17 700000
7500000 1000000 40 3 17 800000
5500000 1500000 46 3 17 890000
7500000 1000000 47 3 23 900000
7500000 1500000 47 3 23 900000
6500000 500000 43 4 17 1000000
10000000 2000000 36 4 19 1000000
4500000 1000000 48 1 19 1000000
6500000 2500000 45 1 17 1000000
6500000 1500000 45 2 19 1000000
6500000 1000000 47 2 17 1000000
6500000 2000000 47 1 17 1000000
10000000 5000000 49 2 19 1000000
5700000 2200000 54 1 17 1000000
11500000 4000000 55 4 23 1000000
5500000 2000000 44 2 17 1000000
6700000 1200000 45 3 17 1000000
5500000 1000000 44 2 17 1000000
15000000 5500000 47 3 23 1200000
7500000 1000000 35 3 17 1400000
7700000 3200000 47 1 17 1500000
10000000 1500000 45 4 19 1500000
12000000 5500000 45 2 23 1500000
12000000 4500000 45 2 23 1500000

Faktor Mempengaruhi Permintaan Premi Asuransi Pendidikan

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Deskripsi Asli:

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Faktor Mempengaruhi Permintaan Premi Asuransi Pendidikan

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI

PERMINTAAN PREMI ASURANSI PENDIDIKAN DI

NURINTAN ASYIAH SIREGAR

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat Untuk Memperoleh Gelar

NURINTAN ASYIAH SIREGAR

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

Judul Tesis : Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Permintaan

Prof. Dr. Ramli, MS Dr. Murni Daulay, SE, M.Si

Ketua Program Studi Dekan

PANITIA PENGUJI TESIS :

KETUA : Prof. Dr. Ramli, SE, MS

ANGGOTA : 1. Dr. Murni Daulay, M.Si

2. Prof. Dr. Sya’ad Afifuddin, SE, M.Ec

4. Dr. HB. Tarmizi, SU

Saya yang bertanda tangan dibawah ini:

gelar Magister Sain pada Program Studi Ekonomi Pembangunan Sekolah

Pascasarjana Universitas Sumatera Utara adalah benar merupakan hasil karya

perundangan yang berlaku.

Demikian surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya.

Medan, Februari 2014

Nurintan Asyiah Siregar

Tesis ini mengkaji mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan premi

Kata Kunci : Permintaan Premi Asuransi Pendidikan, Pendapatan, Saving, Umur,

Nurintan Asyiah Siregar, Ramli, Murni Daulay

rahmat-Nya penulis dapat menyelesaikan tesis bidang Magister Ekonomi

Pembangunan yang berjudul “Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi

Permintaan Premi Asuransi Pendidikan di Kabupaten Labuhanbatu” ini dengan

Nabi besar Muhammad SAW.

kepada pihak-pihak yang telah membantu dan mendukung penulis dalam

menyelesaikan tesis ini, antara lain:

Ekonomi Pembengunan Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.

dosen pembimbing. Terima kasih penulis ucapkan atas bantuan,

penulis dalam penyelesaian tesis ini.

penulis ucapkan atas bimbingan dan masukan yang telah diberikan.

dukungan dan doanya demi kelancaran dan kesuksesan penulis dalam

memberikan kebanggaan pada keluarga dan kedua orangtua penulis.

5. Teman-teman dan sahabat yang selalu mendukung, memotivasi dan

membantu penulis dalam penyelesaian tesis ini. Terima kasih penulis

ucapkan pada semuanya, semoga Allah membalas semua kebaikan yang

dalam penyelesaian tesis ini.

Penulis menyadari sepenuhnya bahwa masih banyak kekurangan dalam penelitian

penelitian ini dapat bermanfaat bagi semua pihak. Amin.

Medan, Februari 2014

Nurintan Asyiah Siregar

Nama : Nurintan Asyiah Siregar

Tempat/Tgl. Lahir : Padang Sidempuan, 28 September 1983

Jenis Kelamin : Perempuan

Alamat : Jl. Kancil No. 42 A Sigambal Kab. Labuhan Batu

No. Handphone : 081361676296

Pekerjaan : Dosen Universitas Labuhan Batu

Riwayat Pendidikan Formal :

2012 – 2014 : Magister Ekonomi Pembangunan (MEP) USU Medan

Tanggal : 12 Februari 2014

PANITIA PENGUJI TESIS :

KETUA : Prof. Dr. Ramli, SE, MS

ANGGOTA : 1. Dr. Murni Daulay, M.Si

2. Prof. Dr. Syaad Afifuddin, SE, M.Ec,

3. Dr. Rujiman SE, MA

4. Dr. HB. Tarmizi, SU

BAB I PENDAHULUAN ....................................................................................... 1

BAB II TINJAUAN PUSTAKA........................................................................... 21