Skripsi Novika - 11723050

ANALISIS KEBUTUHAN PEDAGANG PASAR RAKYAT
PANGKALAN MAS DESA JUNGKAT TERHADAP PEMBIAYAAN

BMT-UGT NUSANTARA
SKRIPSI
OLEH:
NOVIKA
NIM. 11723050
PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI
(IAIN) PONTIANAK
2022 M/1444 H
ABSTRAK
Novika, 11723050. Analisis Kebutuhan Pedagang Pasar Rakyat

Pangkalan Mas Desa Jungkat terhadap Pembiayaan BMT-UGT Nusantara.
Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Institut
Agama Islam Negeri (IAIN) Pontianak 2022.
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisa kebutuhan pedagang pasar
rakyat Pangkalan Mas Desa Jungkat terhadap Pembiayaan BMT-UGT Nusantara.
Metode yang diterapkan dalam analisis data yaitu dengan metode penelitian
kualitatif, dalam penelitian ini peneliti melakukan penelitian di Pasar Rakyat
Pangkalan Mas Desa Jungkat pada bulan Agustus 2021 hingga selesai.
Metode analisis yang digunakan dalam penelitian yaitu metode kualitatif,
sumber data dalam penelitian ini terdiri dari data primer dan sekunder yang
diperoleh dari hasil wawancara dan dari berbagai literatur diantaranya buku,
jurnal, skripsi terdahulu yang berkaitan dengan pembiayaan BMT.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa kebutuhan pedagang pasar rakyat
Pangkalan Mas desa Jungkat mencakup tiga hal yakni kebutuhan modal usaha,
kebutuhan kesehatan dan pendidikan serta kebutuhan pokok, dalam hal ini yang
menjadi penarik sehingga masyarakat khususnya pedagang pasar rakyat
Pangkalan Mas Desa Jungkat ini menggunakan pembiayaan di BMT-UGT
Nusantara ialah prosedurnya yang terbilang mudah dan pencairan dana yang
cepat.
Kata Kunci: Kebutuhan, Pembiayaan, Baitul Mal wat Tamwil (BMT), UMKM
i
KATA PENGANTAR
Assalamu‟alaikum Wr. Wb. Segala puji senantisa kita panjatkan atas
kehadirat Allah SWT, Tuhan semesta alam yang telah melimpahkan nikmat,
rahmat, hidayah-Nya kepada kita semua. Dan atas karunia-Nya lah sehingga kita
masih diberi kehidupan hingga saat ini. Semoga kita masih terus dilindungi,
diberkahi dan diberikan kesehatan oleh sang pencipta agar kita masih bisa tetap
bersujud kepada-Nya. Aamiin. Shalawat serta salam kita haturkan kepada baginda
besar kita, yang telah menuntun kita dari zaman kegelapan menuju zaman yang
penuh dengan kedamaian dan keberkahan dari sang khalik. Makhluk paling
sempurna disisi-Nya, yakni baginda Rasulullah SAW yang dengan syafaatnyalah
kita mengharapkan keridho‟an-Nya.
Dengan segenap rasa syukur dan kerendahan hati, peneliti mengucapkan
Alhamdulillah telah menyelesaikan sebuah karya ilmiah yang berupa tugas akhir
dengan judul “Analisis Kebutuhan Pedagang Rakyat Pangkalan Mas Desa Jungkat
terhadap Pembiayaan BMT UGT Nusantara” dengan proses yang alhamdulillah
cukup lancar. Peneliti sadar bahwa terselesaikannya tugas akhir ini bukanlah hasil
jerih payah peneliti pribadi, akan tetapi karena adanya wujud akumulasi dari
usaha dan bantuan, pertolongan, serta doa dari berbagai pihak yang telah berkenan
membantu peneliti dalam menyelesaikan skripsi ini. Maka sepantasnya peneliti
mengucapkan terima kasih kepada:
1. Kedua Orang tua saya tercinta Bapak H. Saidi dan Ibu Hj. Nuri yang telah
membesarkan saya dengan penuh cinta dan kasih sayang serta tak henti-
hentinya memberikan semangat dan doa terbaik hingga saya sampai ke tahap
ii
saat ini.
2. Bapak Dr. Syarif, MA selaku rektor Institut Agama Islam Negeri (IAIN)
Pontianak.
3. Ibu Dr. Cucu, M. Ag selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam.
4. Bapak Fathan Mun‟im, S. Ag., MA selaku Ketua Program Studi Perbankan
Syariah.
5. Ibu Nurma Sari, S. Ag., M. S. I selaku pembimbing utama yang telah
memberikan arahan, kritik dan saran bagi peneliti.
6. Ibu Ema Elisa, S. EI., M. EI selaku pembimbing kedua yang telah
memberikan semangat luar biasa dan berbagai masukan kepada peneliti
hingga akhir penelitian.
7. Ibu Yulia, SEI., M. Ag. selaku dosen pembimbing akademik.
8. Kepada saudaraku tercinta, Indra selaku abang dan Rika mayang sari selaku
kakak ipar yang telah memberikan semangat dan dukungan kepada peneliti.
9. Kepada seluruh informan yang tidak bisa saya sebutkan satu persatu yang
telah membantu kelancaran penelitian hingga akhir.
Dan harapan terakhir semoga skripsi ini memberikan manfaat kepada
pihak yang membutuhkan informasi dan tambahan ilmu pengetahuan.
Aamiin Yaa Rabbal „Alamin. Wassalamu‟alaikum Wr. Wb.
Pontianak, 17 Februari 2022
Novika
NIM. 11723050
iii
DAFTAR ISI
ABSTRAK ......................................................................................................i
KATA PENGANTAR ................................................................................... ii
DAFTAR ISI ..................................................................................................iv
BAB I PENDAHULUAN .............................................................................. 1
A. Latar Belakang ............................................................................. 1
B. Fokus Penelitian ........................................................................... 6
C. Tujuan Penelitian.......................................................................... 6
D. Manfaat Penelitian........................................................................ 6
BAB II TINJAUAN PUSTAKA ................................................................... 8
A. Penelitian Terdahulu .................................................................... 8
B. Kajian Teoritis ............................................................................. 12
1. Kebutuhan............................................................................... 12
a. Pengertian Kebutuhan ...................................................... 12
b. Jenis-Jenis Kebutuhan ...................................................... 12
c. Macam-Macam Kebutuhan Menurut Intensitas atau
Tingkatannya .................................................................... 14
2. Pembiayaan............................................................................. 15
a. Pengertian Pembiayaan .................................................... 15
b. Tujuan Pembiayaan .......................................................... 17
c. Fungsi Pembiayaan ........................................................... 20
d. Jenis-Jenis Pembiayaan .................................................... 21
e. Unsur-Unsur Pembiayaan ................................................. 24
iv
3. Unit Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) ........................... 25
a. Pengertian UMKM ........................................................... 25
b. Sumber Permodalan.......................................................... 27
4. Baitul Maal Wat Tanwil ......................................................... 28
a. Pengertian BMT ............................................................... 28
b. Tujuan dan Fungsi BMT .................................................. 30
c. Prinsip-Prinsip BMT ........................................................ 30
BAB III METODE PENELITIAN ............................................................. 31
A. Metode dan Jenis Penelitian .................................................... 31
B. Objek dan Lokasi Penelitian ..................................................... 31
C. Sumber Data ............................................................................. 32
D. Teknik Pengumpulan Data........................................................ 32
E. Teknik Analisis Data ................................................................ 34
F. Teknik Pemeriksaan Keabsahan Data ....................................... 35
BAB IV PAPARAN DAN ANALISIS DATA ............................................ 37
A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian .................................... 37
1. Sejarah berdirinya BMT-UGT Nusantara ......................... 37
2. Profil lembaga baitul Mal wat Tamwil-UGT Nusantara ... 38
3. Landasan Hukum BMT-UGT Nusantara........................... 38
4. Tujuan KSPS BMT-UGT Nusantara ................................. 38
5. Visi dan Misi BMT-UGT Nusantara ................................. 39
6. Struktur Kelembagaan BMT-UGT Nusantara ................... 39
7. Keanggotaan Lembaga BMT-UGT Nusantara .................. 41
8. Permodalan ........................................................................ 41
9. Produk Simpanan ............................................................... 41
10. Produk Pembiayaan ........................................................... 42

11. Kebijakan Pembiayaan ...................................................... 42
12. Sasaran ............................................................................... 44
B. Paparan Data ........................................................................... 44
1. Kebutuhan Perdagang Pasar Rakyat Pangkalan Mas Desa
Jungkat terhadap Pembiayaan BMT-UGT Nusantara ....... 44
2. Prosedur Pengajuan Pembiayaan pada BMT-UGT
Nusantara ........................................................................... 60
C. Temuan Penelitian .................................................................. 63
D. Pembahasan ............................................................................. 65
1. Kebutuhan Perdagang Pasar Rakyat Pangkalan Mas Desa
Jungkat terhadap Pembiayaan BMT-UGT Nusantara ....... 65
2. Prosedur Pengajuan Pembiayaan pada BMT-UGT
Nusantara ........................................................................... 67
BAB V PENUTUP ........................................................................................ 70
A. Kesimpulan.................................................................................. 70
B. Saran ............................................................................................ 71
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................... 72
vi
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Lembaga Keuangan Mikro (LKM) di Indonesia saat ini berkembang
pesat dan memiliki peran penting dalam meningkatkan perekonomian
masyarakat (Abdul Rasyid, 2017).
Dari sekian banyaknya lembaga keuangan mikro yang berkembang di
Indonesia, Baitul Mal wat Tamwil (BMT) menjadi salah satunya yang
menjalankan prinsip syariah agama Islam.
Baitul Mal wat Tamwil (BMT) merupakan satu organisasi usaha yang
bersifat mandiri yang memiliki kegiatan untuk mengembangkan berbagai
kegiatan yang bersifat produktif dengan maksud untuk meningkatkan kualitas
dari kegiatan ekonomi yang dijalankan oleh para masyarakat kecil dan juga
para pengusaha kecil (Mohammad Heykal, 2021).
Perkembangan BMT dari mulai awal berdirinya sampai sekarang
cukup banyak diminati dilihat dari segi kuantitasnya yang kian meningkat,
Asumsi yang mendasari pertumbuhan ini adalah masyarakat Indonesia
mayoritas beragama islam dan institusi ini berjalan dengan prinsip syariah.
Kemudahan dalam syarat pendirian tampaknya telah mendorong
pertumbuhan BMT. Akan tetapi, BMT ini sendiri masih memiliki
keterbatasan kinerja dalam menjangkau para nasabah pengusaha kecil dan
mikro (Nurul Widyaningrum, 2002: 5).
BMT merupakan lembaga keuangan mikro syariah (LKMS) yang
1
2
tumbuh dari masyarakat dan berkembang sangat pesat sehingga telah
menjangkau hampir diseluruh tanah air Indonesia. Perkembangan tersebut
tidak hanya dari sisi jumlah BMT tetapi juga dari sisi perkembangan
organisasi (termasuk aset) maupun perannya dalam memberdayakan
masyarakat khususnya masyarakat lapisan bawah, serta peranannya
menjauhkan masyarakat dari praktik ribawi.
Tingkat kemiskinan di Indonesia dinilai masih relatif tinggi dan masih
diperlukan upaya-upaya untuk mengedukasinya. Berkaitan dengan hal ini,
maka BMT perlu untuk meningkatkan peranannya. Itu artinya BMT perlu
dikembangkan lebih jauh sehingga peranannya maksimal. Untuk keperluan
tersebut diperlukannya sumber daya manusia (SDM) yang memadai baik
secara kualitas maupun kuantitas. Untuk itu peningkatan kualitas SDM
BMT perlu dilakukan secara terus menerus,dan penambahan jumlah SDM
yang berkualitas juga diperlukan, peningkatan kualitas SDM ini tentunya
memerlukan referensi yang memadai (Widiyanto Bin Mislan
Cokrohadisumarto, dkk, 2016: 7).
Konsep Baitul Maal wat Tamwil terdapat dalam sejarah perekonomian
umat islam, pada masa itu terdapat salah satu instansi yang memperhatikan
aspek kebajikan pada kehidupan masyarakat, yaitu Baitul Maal yang
memberikan kontribusi yang sangat signifikan dalam menyeimbangkan
perekonomian umat islam yaitu dengan memberikandana subsidi pada umat
islam yang membutuhkan, dimana dalam islam dikenal dengan sebutan
mustahik (Zaidi Abdad, 2003: 82).

3
Pada perkembangannya di Indonesia saat ini berbagai pihak
menyambungkan permasalahan ekonomi saat ini dengan kontribusi Baitul
Maal pada masa kekhalifahan Islam dahulu, yang kemudian memunculkan
konsep Baitul Maal wat Tamwil atau BMT yang bergerak pada sektor usaha
mikro dan kecil. Secara konseptual, BMT memiliki dua fungsi, Baitul Maal
menerima titipan dana zakat, infaq dan shadaqah serta mengoptimalkan
distribusinya sesuai dengan peraturan dan amanahnya. Baitul Tamwil adalah
melakukan kegiatan pengembangan usaha-usaha produktif dan investasi
dalam meningkatkan kualitas ekonomi pengusaha mikro dan kecil terutama
dengan mendorong kegiatan menabung dan menunjang pembiayaan kegiatan
ekonominya (Nurul Widiyaningrum, 2002: 5).
BMT UGT Nusantara merupakan salah satu BMT yang ada di
Indonesia, koperasi usaha gabungan terpadu ini pada awalnya dinamai
dengan BMT UGT Sidogiri kemudian diganti menjadi BMT UGT Nusantara
pada tanggal 28 Februari 2020 dengan tujuan agar BMT UGT Nusantara ini
menjadi umum.
BMT UGT Nusantara ini berdiri dan mulai beroperasi pada tanggal 6
juni 2000, dengan membuka beberapa unit pelayanan anggota di
kabupaten/kota yang dinilai memiliki potensial. Perkembangannya cukup
signifikan karena saat ini tidak hanya produk simpanan yang tersedia di BMT
UGT Nusantara tetapi terdapat pula produk pembiayaan yang banyak
diminati oleh masyarakat maupun anggota.
Dapat disimpulkan bahwa BMT-UGT Nusantara memiliki beberapa

4
jenis pembiayaan yang dapat dipilih oleh masyarakat tergantung dengan
kebutuhannya masing- masing, jenis pembiayaan dari BMT-UGT Nusantara
ini antara lain ialah pembiayaan dengan akad bagi hasil (Nisbah), pembiayaan
Murabahah, yakni pembiayaan dengan akad jual beli barang pada harga asal
(harga perolehan) dengan tambahan keuntungan atau margin yang disepakati
oleh kedua belah pihak, dalam hal ini BMT-UGT Nusantara juga
memberikan pembiayaan Swadaya PSMK (Pinjaman Skala Modal Kecil),
dimana pembiayaan ini sangat diperlukan oleh masyarakat yang baru ingin
merintis usaha atau yang biasa disebut pelaku ekonomi mikro dan kecil.
Tingkat pertumbuhan dan pembangunan suatu negara dapat dilihat
dari indikator ekonomi (Suryati, 2012). Pertumbuhan dan perkembangan
perekonomian dapat berasal dari para pelaku usaha, baik dari perusahaan
besar, multinasional, maupun usaha kecil dan menengah. Dalam masa krisis
ekonomi yang pernah melanda Indonesia, pengusaha dan pedagang kecil
mampu menunjukkan kemampuan untuk bertahan namun disisi lain
kemampuan pengusaha kecil mempunyai berbagai kelemahan terutama dalam
tiga hal yaitu manajemen, skill dan finansial (Sriyatun, 2009).
Meskipun berperan besar pada perekonomian, usaha kecil, mikro dan
menengah di Indonesia jarang mendapat akses dari lembaga keuangan
khususnya pada tingkat usaha mikro (Saputra, 2015).
Oleh karena itu diperlukan bantuan dari pihak lain untuk mengatasi
kelemahan tersebut, salah satu lembaga yang berusaha untuk mengatasi hal
tersebut adalah Baitul Maal wat Tamwil (BMT). Salah satu usaha mikro yang
5
melemah ini dari sektor perdagangan, perdagangan bisa dikatakan sebagai
urat nadi perekonomian suatu negara melalui perdagangan pula suatu negara
bisa menjalin hubungan diplomatic dengan negara tetangga sehingga secara
tidak langsung perdagangan juga berhubungan erat dengan dunia politik
(Muhammad Yusuf & Dewi Mahrani Rangkuty, 2019: 43).
Kalimantan Barat saat ini menjadi salah satu provinsi di Indonesia
yang memberikan kontribusi terhadap sektor perdagangan, jumlah
perdagangan di Kalimantan Barat saat ini berkisar kurang lebih 13,72 persen
baik dalam sektor perdagangan besar maupun eceran (Kompaspedia, 2021:
57).
Namun, usaha mikro sering menghadapi kendala keuangan, seperti
pembiayaan yang tinggi dari lembaga keuangan untuk memberikan modal
usaha kepada pengusaha. Berdasarkan observasi yang dilakukan peneliti
dengan mewawancarai beberapa pedagang mereka mengatakan bahwa
berdirinya BMT UGT Nusantara ini memberikan dampak yang baik bagi
masyarakat terutama pedagang yang ada di pasar Pangkalan Mas desa
Jungkat karena dengan adanya BMT UGT Nusantara para pedagang lebih
mudah untuk mendapatkan pembiayaan modal usaha untuk pengembangan
usaha mereka. Oleh karena itu, berdasarkan latar belakang diatas peneliti
tertarik untuk melakukan penelitian yang berjudul : “Analisis Kebutuhan
Pedagang Pasar Rakyat Pangkalan Mas Desa Jungkat Terhadap
Pembiayaan BMT-UGT Nusantara

6
B. Fokus Penelitian
Berdasarkan latar belakang diatas, maka yang menjadi fokus dalam
penelitian Analisis Kebutuhan Pedagang Pasar Rakyat Pangkalan Mas desa
Jungkat terhadap Pembiayaan BMT-UGT Nusantara sebagai berikut:
1. Bagaimana kebutuhan pedagang pasar rakyat pangkalan mas desa Jungkat
terhadap pembiayaan BMT-UGT Nusantara?
2. Bagaimana prosedur pengajuan pembiayaan pada BMT-UGT Nusantara?
C. Tujuan Penelitian
Adapun tujuan penelitian berdasarkan rumusan masalah diatas, tujuan
yang hendak dicapai oleh peneliti adalah:
1. Untuk mengetahui kebutuhan pedagang pasar rakyat pangkalan mas desa
Jungkat terhadap pembiayaan BMT-UGT Nusantara.
2. Untuk mengetahui bagaimana prosedur pengajuan pembiayaan pada
BMT-UGT Nusantara.
D. Manfaat Penelitian
Adapun manfaat penelitian yang perlu dikemukakan dalam rancangan
penelitian agar diketahui hasil yang akan dicapai dan untuk siapa hasil
penelitian itu dilakukan (Janu Murdiyatmoko, 2002). Antara lain :
1. Manfaat Teoritis
a. Sebagai perbandingan antara teori dengan fakta atau fakta yang
ditemukan di lapangan.
b. Sebagai salah satu bahan referensi dalam bidang penelitian yang
sejenisdan pengembangan penelitian selanjutnya.

7
2. Manfaat Praktis
Adapun manfaat praktis dapat memberikan makna yang mendalam
bagi beberapa kalangan pendidikan seperti:
a. Bagi lembaga pendidik
Sebagai karya untuk dijadikan bahan diskusi dan bahan pustaka
bagi mahasiswa atau pihak lain yang berkepentingan dengan
penelitian dibidang yang sama.
b. Bagi peneliti
Sebagai aplikasi langsung ke masyarakat sebagai ilmu teoritis
yang didapat di perkuliahan.

BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Penelitian Terdahulu
Penelitian terdahulu bertujuan untuk mendapatkan perbandingan dan
untuk menghindari anggapan kesamaan dengan penelitian yang lain. Berikut
ini adalah penelitian-penelitian terdahulu yang relevan denganyang menjadi
perbandingan dalam penelitian ini:
Faridatul Istiqomah (2017) dengan judul “Analisis Pembiayaan
Murabahah untuk perkembangan modal usaha pedagang pasar Bintarapada
BMT Made Demak”. Penelitian ini menggunakan metode penelitian
kualitatif, dengan hasil penelitian pembiayaan murabahah pada BMT Made
Demak ini dalam hal pengadaan barang belum sesuai dengan aturan hukum
islam dan juga faktor anggota memilih pembiayaan murabahah ini untuk
modal usahanya mencakup beberapa hal seperti kebutuhan sosial, kebutuhan
fisiologis dan kebutuhan rasa aman dan perlindungan. Persamaannya adalah
membahas mengenai pembiayaan modal usaha pada BMT, objek penelitian
yang sama yaitu pedagang, kemudian menggunakan metode penelitian yang
sama yakni metode penelitian kualitatif, lalu yang menjadi pembeda dari
penelitian peneliti adalah dilakukan penelitian ditempat yang berbeda, dan
subjek yang berbeda yaitu BMT Made Demak dengan BMT-UGT
Nusantara.
Nanda Rizki Amaliyah (2019) dengan judul “Preferensi pedagang
8
9
pasar Pogot menjadi anggota BMT Al-Fithrah Mandiri Syariah Surabaya”.
Penelitian ini menggunakan metode kualitatif, dengan hasil penelitian
terdapat beberapa hal yang menjadi preferensi pedagang untuk menjadi
anggota BMT Al-Fitrah seperti kemudahan transaksi, tidak ada saldo
minimal dan tekanan saat menabung, butuh tempat untuk menyisihkan
penghasilan, serta berprinsip syariah. Persamaan penelitian ini dengan
penelitian peneliti adalah objek peneliti yaitu pedagang pasar, kemudian
metode penelitian kualitatif, untuk perbedaan nya terdapat pada subjeknya
yakni BMT Al-Fitrah dan BMT-UGT Nusantara.
Nomi Prastiwi (2022) dengan judul “Analisis kebutuhan modalkerja
pada BMT Mandiri Abadi Syariah di Kota Medan”. Penelitian ini
menggunakan metode kualitatif, dengan hasil penelitian menunjukkan
bahwa penghimpunan dana di BMT diperoleh melaluisimpanan, yaitu dana
titipan nasabah BMT untuk dialihkan ke sektor produktif dalam bentuk
pembiayaan. Simpanan tersebut dapat berupa simpanan wadi’ah, simpanan
mudarabah jangka pendek dan jangka panjang. Strategi yang digunakan
dalam menghimpun dana di BMT Mandiri Abadi Syariah adalah strategi
sistem jemput bola dan melakukan promosi dan sosialisasi secara optimal di
masyarakat. Persamaan dalam penelitian ini adalah dilakukan ditahun yang
sama, dan dengan metode penelitian yang sama yaitu kualitatif, untuk
perbedaannya adalah BMT-UGT Nusantara dengan BMT Mandiri Abadi
Syariah di kota Medan.
Ahmad Suhel (2018) dengan judul “Analisis Pembiayaan

10
mudharabahpada BMT dalam meningkatkan pendapatan pedagang di pasar
tradisional desa Paciran (studi kasus BMT Bina Umat Sejahtera Cabang
Paciran). Penelitian ini menggunakan metode penelitian kualitatif dimana
hasil penelitiannya adalah berdirinya KSPPS-BMT Bina Umat Sejahtera
Cabang Paciran ini dapat menjadi solusi atas berbagai permasalahan yang
dihadapi masyarakat khususnya para pedagang di pasar tradisional desa
Paciran yang mengalami masalah permodalan usaha sehingga dengan
adanya pembiayaan dengan sistem mudharabah yang diberikan pada
masyarakat khususnya para pedagang diusahanya. Karena dengan
bertambahnya modal, usaha pun telah mengalami kemajuan yakni dengan
adanya peningkatan dalam hal pendapatan, produksi dan kinerja.
Sri Rahmadani (2021) dengan judul Strategi Meningkatkan
Keunggulan Kompetitif BMT Radja Syariah Payakumbuh dalam Perspektif
Etika Bisnis Islam. Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini
adalah metode kualitatif dengan pendekatan deskriptif, dengan hasil
penelitian bahwa strategi yang dilakukan BMT Radja Syariah untuk
meningkatkan keunggulan kompetitif adalah: 1. Keunggulan biaya
menyeluruh BMT Radja Syariah Payahkumbuh tidak adanya biaya yang
dibebankan kepada nasabah, 2. Strategi diferensiasi yang digunakan yaitu
pada pembiayaan murabahah yaitu akad jual beli yang tidak hanya
membantu kebutuhan rumah tangga masyarakat namun juga membantu
memenuhi kebutuhan usaha seperti adanya akad Murabahah untuk kilang
santan, 3. Strategi fokus BMT Raja Syariah diutamakan untuk pegawai YPI
11
Raudhatul Jannah dan usaha kecil menengah di kota Payahkumbuh, 4.
Lisensinya sudah standar OJK, 5. Turun langsung ke masyarakat, 6.
Memiliki item tabungan yang menarik, 7. Terlibat penuh dengan kegiatan
sosial ditengah masyarakat. Dan BMT Radja Syariah sudah menerapkan
etika bisnis syariah dalam transaksinya, strategi yang diterapkan di BMT
Radja Syariah seperti pembiayaan yang diberikan untuk usaha masyarakat
dan kebutuhan rumah tangga atau barang elektronik telah sesuai dengan
pandangan etika bisnis islam.
Alfi Kamilia (2020) dengan judul penelitian Service Excellece
Dalam Penguatan Loyalitas Nasabah Pada Produk Tabah di Koperasi
Simpan Pinjam Pembiayaan Syariah (KSPPS) Baitul Maal Wat Tamwil
Nuansa Umat (BMT NU) Cabang Galis Pamekasan. Metode yang
digunakan dalam penelitian ini adalah metode kualitatif deskriptif, teknik
pengumpulan datanya dengan cara penelitian lapangan, sedangkan alat yang
digunakan untuk pengumpulan data adalah observasi, wawancara dan
dokumentasi. Hasil dari penelitian ini adalah KSPP Syariah BMT NU
Cabang Galis memberikan tiga pelayanan yaitu pelayanan di kantor, online
dan sistem antar jemput tabungan atau jemput bola. Pelayanan sistem antar
jemput tabungan disini paling berpengaruh terhadap keputusan nasabah
sehingga nasabah akan terus loyal pada KSPP Syariah BMT NU Cabang
Galis. Produk Tabah merupakan produk yang paling banyak diminati oleh
para nasabah di KSPP Syariah BMT NU Cabang Galis karena sistem
pelayanannya sangat baik, serta persyaratannya mudah.

12
B. Kajian Teoritis
1. Kebutuhan
a. Pengertian Kebutuhan
Dalam pandangan Maslow, semua manusia memiliki
kecenderungan yang dibawa sejak lahir untuk mengaktualisasikan diri.
Manusia didorong oleh kebutuhan-kebutuhan universal yang dibawa
sejak lahir, yang tersusun dalam tingkat dari yang paling kuat sampai
yang paling lemah.
Maslow memberikan gambaran tingkat-tingkat kebutuhan dengan
suatu tangga; manusia sebelum mencapai anak tangga kedua harus
melampaui terlebih dahulu tangga pertama dan seterusnya. Dengan kata
lain bahwa kebutuhan yang lebih rendah harus dipuaskan lebih dulu
sebelum muncul kebutuhan pada tingkat yang lebih tinggi. Jadi
prasyarat untuk mencapai aktualisasi diri ialah memuaskan empat
kebutuhan yang berada pada tingkat dasar; (1) Kebutuhan-kebutuhan
Fisiologis, (2) Kebutuhan-kebutuhan akan rasa aman, (3) Kebutuhan-
kebutuhan akan memberi dan menerima, (3) Kebutuhan-kebutuhan
akan penghargaan (Schultz, 1991: 90).
b. Jenis-jenis Kebutuhan
1) Kebutuhan Fisiologis
Kebutuhan fisiologis adalah kebutuhan yang paling dasar
untuk mempertahankan hidup secara fisik. Kebutuhan tersebut
adalah kebutuhan akan makanan, minuman, tempat tinggal, dan

13
oksigen. Dalam kenyataan hidup sehari-hari pemenuhan kebutuhan
fisiologis bisa menyangkut waktu rileks untuk diri sendiri, keluarga,
liburan/cuti, balas jasa dan jaminan sosial (Handoko, 1984: 258).
2) Kebutuhan rasa aman
Setelah kebutuhan-kebutuhan fisiologis terpenuhi seukupnya
muncullah kebutuhan-kebutuhan akan rasa aman. Dalam kebutuhan
akan rasa aman ini meliputi perlindungan dan stabilitas. Terapannya
bisa meliputi kondisi kerja yang aman, tabungan, jaminan pensiun,
sistem penanganan keluhan (Handoko, 1984: 258).
3) Kebutuhan akan rasa memiliki-dimiliki
Kebutuhan ini meliputi kebutuhan untuk mencintai dan
dicintai (memberi dan menerima), kebutuhan untuk berhubungan
sosial, kebutuhan untuk memiliki sahabat, kebutuhan untuk
berinteraksi dan diterima oleh orang lain, membangun persaudaraan,
sikap saling percaya.
4) Kebutuhan akan penghargaan
Kebutuhan akan penghargaan yakni harga diri dan
penghargaan dari orang lain, harga diri meliputi kebutuhan akan
kepercayaan diri, kompetensi, penguasaan, kecukupan prestasi, dan
kebebasan. Penghargaan dari orang lain meliputi prestise,
pengakuan, penerimaan, perhatian, nama baik dan penghargaan
(Goble, 1987: 76).
5) Kebutuhan akan aktualisasi diri

14
“Aktualisasi-diri dapat didefinisikan sebagai perkembangan
yang paling tinggi dan penggunaan semua bakat kita, pemenuhan
semua kualitas dan kapasitas kita. Kita harus menjadi menurut
potensi kita untuk menjadi” (Schultz, 1991: 93).
Maslow melukiskan kebutuhan ini sebagai “hasrat untuk
makin menjadi diri sendiri sepenuh kemampuannya sendiri, menjadi
apa saja menurut kemampuannya” (Goble, 1987: 77).
c. Macam-macam kebutuhan menurut intensitas atau tingkatannya
1) Kebutuhan Primer
Kebutuhan jenis ini adalah bentuk dari kebutuhan pokok, yang
berarti kebutuhan yang harus dipenuhi karena jika tidak dipenuhi
maka akan mempengaruhi kelangsungan hidup.
2) Kebutuhan Sekunder
Kebutuhan sekunder ini merupakan jenis kebutuhan tambahan, yaitu
kebutuhan yang dipenuhi setelah kebutuhan primer terpenuhi atau
biasa disebut dengan kebutuhan pelengkap, contohnya seperti
perabot rumah tangga, jam, dan lain sebagainya.
3) Kebutuhan Tersier
Kebutuhan tersier ini masuk dalam kategori kebutuhan barang
mewah, yakni kebutuhan yang dipenuhi setelah kebutuhan primer

15
dan kebutuhan sekunder terpenuhi. Kebutuhan ini tidak mutlah harus
dipenuhi tetapi disesuaikan dengan kondisi keuangan atau
kemampuan ekonomi dari masing-masing orang, biasanya kebutuhan
ini berhubungan langsung dengan harga diri orang tersebut apabila
seseorang mampu memiliki barang-barang mewah.
2. Pembiayaan
a. Pengertian Pembiayaan
Pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai
untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu
tertentu dengan imbalan atau bagi hasil (Kasmir, 2008: 96).
Pembiayaan yaitu pemberian fasilitas penyediaan dana untuk
memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan defisit unit
(Antonio, 2001: 160).
Pembiayaan atau financing adalah pendanaan yang diberikan
oleh suatu pihak kepada pihak lain untuk mendukung investasi yang
telah direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun lembaga.
Dengan kata lain, pembiayaan adalah pendanaan yang
dikeluarkan untuk mendukung investasi yang telah direncanakan
(Rivai dan Arifin, 2010: 681).
Adapun pengertian pembiayaan sering digunakan untuk
menunjukkan aktivitas utama BMT karena berhubungan dengan

16
rencana memperoleh pendapatan (Ridwan, 2005: 163).
Berdasarkan UU No. 7 tahun 1992 yang dimaksud dengan
pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat
dipersamakan dengan itu berdasarkan tujuan atau kesepakatan pinjam
meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu
ditambah dengan jumlah bunga, imbalan atau bagi hasil.
Dari beberapa pengertian diatas dapat peneliti simpulkan
bahwa pembiayaan adalah adanya suatu pihak atau lembaga yang
menyediakan dana untuk pihak yang membutuhkan dengan
pengembaliaannya disertai jangka waktu dan sejumlah imbalan atau
bagi hasil.
Berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank atau
lembaga keuangan dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang
dibiayai atau diberi fasilitas dana untuk mengembalikan dana tersebut
setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan, tanpa imbalan, atau
bagi hasil. Dengan demikian, dalam praktiknya pembiayaan adalah:
1) Penyerahan nilai ekonomi sekarang atas kepercayaan dengan
harapan mendapatkan kembali suatu nilai ekonomi yang sama di
kemudian hari.
2) Suatu tindakan atas dasar perjanjian dimana dalam perjanjian
tersebut terdapat jasa dan balas jasa yang keduanya dipisahkan
oleh unsur waktu.

17
3) Pembiayaan adalah suatu hak, dengan hak dimana seseorang
dapat menggunakannya untuk tujuan tertentu, dalam batas waktu
tertentu, dan atas pertimbangan tertentu pula (Veitzhal Rivai &
Arviyan Arifin, 2008: 681).
b. Tujuan Pembiayaan
Secara umum, tujuan pembiayaan dibedakan menjadi dua
kelompok besar, yaitu tujuan pembiayaan untuk tingkat makro, dan
tujuan pembiayaan untuk tingkat mikro. Secara makro, pembiayaan
bertujuan untuk:
1) Peningkatan ekonomi umat, artinya masyarakat yang tidak dapat
akses secara ekonomi, dengan adanya pembiayaan mereka dapat
melakukan akses ekonomi.
2) Tersedianya dana bagi peningkatan usaha, artinya untuk
pengembangan usaha dibutuhkan dana tambahan.
Dana tambahan ini dapat diperoleh dengan melakukan aktivitas
pembiayaan. Pihak yang surplus dana menyalurkan dana kepada
pihak minus dana, sehingga dapat tergulirkan.
3) Meningkatkan produktivitas, artinya adanya pembiayaan
memberikan peluang bagi masyarakat usaha agar mampu
meningkatkan daya produksinya. Sebab upaya produksi tidak
akan dapat jalan tanpa adanya dana.
4) Membuka lapangan kerja baru, artinya dengan dibukanya sektor-
sektor usaha melalui penambahan dan pembiayaan, maka sektor

18
usaha tersebut akan menyerap tenaga kerja. Hal ini berarti
menambah atau membuka lapangan kerja baru.
5) Terjadi distribusi pendapatan, artinya masyarakat usaha produktif
mampu melakukan aktivitas kerja, berarti mereka akan
memperoleh pendapatan dari hasil usahanya. Penghasilan
merupakan bagian dari pendapatan masyarakat. Adapun secara
mikro, pembiayaan diberikan dalam rangka untuk:
1) Upaya mengoptimalkan laba, artinya setiap usaha yang
dibuka memiliki tujuan tinggi, yaitu menghasilkan laba
usaha. Setiap pengusaha menginginkan mampu mencapai
laba maksimal. Untuk dapat menghasilkan laba maksimal
maka mereka perlu dukungan yang cukup.
2) Upaya meminimalkan resiko, artinya usaha yang dilakukan
agar dapat menghasilkan laba maksimal, maka pengusaha
harus mampu meminimalkan resiko yang mungkin terjadi.
Resiko kekurangan modal usaha dapat diperoleh melalui
tindakan pembiayaan.
3) Pendayaan sumber ekonomi, artinya sumber daya ekonomi
dapat dikembangkan dengan melakukan mixing antara
sumber daya alam dan sumber daya manusia serta sumber
modal. Jika sumber daya alam dan sumber manusianya ada,
tetapi sumber daya modal tidak ada dengan demikian
pembiayaan dapat meningkatkan daya guna sumber- sumber

19
daya ekonomi.
4) Penyaluran kelebihan dana artinya, dalam kehidupan
masyarakat ini ada pihak yang memiliki kelebihan sementara
ada pihak yang kekurangan. Dalam kaitannya dengan
masalah dana, maka mekanisme pembiayaan dapat menjadi
jembatan dalam penyeimbangan dan penyaluran kelebihan
dana, dari pihak yang kelebihan (surplus) kepada pihak yang
kekurangan (minus) dana (Veitzhal Rivai & Arviyan Arifin,
2008: 682).
Dalam membahas tujuan pembiayaan, mencakup
lingkup yang luas. Pada dasarnya, terdapat dua fungsi yang
saling berkaitan dari pembiayaan, yaitu sebagai berikut:
1) Profitability, yaitu tujuan untuk memperoleh hasil dari
pembiayaan berupa keuntungan yang diraih dari bagi hasil
yang diperoleh dari usaha yang dikelola bersama nasabah.
Oleh karena itu, bank hanya akan menyalurkan
pembiayaan kepada usaha-usaha nasabah yang diyakini
mampu dan mau mengembalikan pembiayaan yang telah
diterimanya. Dalam faktor kemampuan dan kemauan ini
tersimpul unsur keamanan (safety) dan sekaligus juga
unsur keuntungan (profitability) dari suatu pembiayaan,
sehingga kedua unsur tersebut saling berkaitan. Dengan
demikian, keuntungan merupakan tujuan dari pemberi

20
pembiayaan yang terjelma dalam bentuk bagi hasil yang
diterima.
2) Safety, keamanan dari prestasi atau fasilitas yang diberikan
harus benar-benar terjamin sehingga tujuan profitability
dapat benar-benar tercapai tanpa hambatan yang berarti.
Oleh karena itu, dengan keamanan ini dimaksudkan agar
prestasi yang diberikan dalam bentuk modal, barang, atau
jasa itu betul-betul terjamin pengembaliannya, sehingga
keuntungan (profitability) yang diharapkan dapat menjadi
kenyataan.
c. Fungsi Pembiayaan
Pembiayaan secara umum memiliki fungsi untuk:
1) Meningkatkan Daya Guna Uang
Para penabung menyimpan uangnya dibank dalam bentuk giro,
tabungan, dan deposito. Uang tersebut dalam persentase tertentu
ditingkatkan kegunaannya oleh bank guna suatu usaha peningkatan
produktivitas.
2) Meningkatkan Daya Guna Barang
Produsen dengan bantuan pembiayaan bank dapat mengubah
bahan mentah menjadi bahan jadi sehingga utility dari bahan
tersebut meningkat. Produsen dengan bantuan pembiayaan dapat
memindahkan barang dari suatu tempat yang kegunaannya kurang
ketempat yang lebih bermanfaat.

21
Seluruh barang-barang yang dipindahkan/dikirim dari suatu
daerah ke daerah lain yang kemanfaatan barang itu lebih terasa, pada
dasarnya meningkatkan utility barang itu. Pemindahan barang
tersebut tidaklah dapat diatasi dengan keuangan para distributor saja
dan oleh karenanya mereka memerlukan bantuan permodalan dari
bank berupa pembiayaan.
3) Meningkatkan Peredaran Uang
Pembiayaan yang disalurkan melalui rekening- rekening koran
pengusaha menciptakan pertambahan peredaran uang giral dan
sejenisnya seperti cek, bilyet giro, wesel, promes dan sebagainya
(Veitzal Rival & ArviyanArifin, 2008: 683-684).
d. Jenis-jenis Pembiayaan
Jenis-jenis kredit (pembiayaan) dapat dilihat dari berbagai segi
antara lain sebagai berikut :
1) Dilihat dari segi kegunaan
a) Pembiayaan investasi merupakan pembiayaan jangka panjang
yang biasanya digunakan untuk keperluan perluasan usaha atau
membangun proyek/pabrik baru untuk keperluan rehabilitasi.
Misalnya untuk membangun pabrik atau membeli mesin-mesin,
masa pemakaiannya untuk periode yang lebih lama.
b) Pembiayaan modal kerja merupakan pembiayaan yang digunakan
untuk keperluan meningkatkan produksi dalam operasionalnya.
Sebagai contoh pembiayaan diberikan untuk membeli bahan

22
baku, membayar gaji pegawai atau biaya-biaya lainnya yang
berkaitan dengan proses produksi perusahaan.
2) Dilihat dari segi tujuan pembiayaan
a) Pembiayaan produktif adalah pembiayaan yang digunakan untuk
meningkatkan usaha dan produksi atau investasi. Pembiayaan ini
diberikan untuk menghasilkan barang atau jasa.
b) Pembiayaan konsumtif adalah pembiayaan yang digunakan untuk
dikonsumsi secara pribadi. Dalam pembiayaan ini tidak ada
pertambahan barang atau jasa yang dihasilkan, karena memang
digunakan oleh seseorang atau badan usaha. Misalnya pembelian
kendaraan bermotor, renovasi rumah/bangunan, pembelian tanah.
c) Pembiayaan perdagangan adalah pembiayaan yang digunakan
untuk berdagang biasanya untuk membeli barang dagangan yang
pembayarannya diharapkan dari hasil penjualan barang dagangan
tersebut.
3) Dilihat dari segi jangka waktu
a) Pembiayaan jangka pendek merupakan pembiayaan yang
memiliki jangka waktu kurang lebih 1 (satu) tahun atau paling
lama 1 (satu) tahun, dan biasanya digunakan untuk keperluan
modal kerja. Contohnya pembiayaan untuk peternakan ayam.
b) Pembiayaan jangka menengah merupakan pembiayaan uang
memiliki jangka waktu berkisar antara 1 (satu) tahun sampai 3
(tiga) tahun dan biasanya pembiayaan ini digunakan untuk

23
melakukan investasi.
c) Pembiayaan jangka panjang merupakan pembiayaan yang masa
pengembaliannya paling panjang, pembiayaan jangka panjang ini
biasanya waktu pengembaliannya diatas 3 (tiga) tahun atau 5
(lima) tahun. Misalnya pembiayaan untuk perkebunan karet,
manufaktur, atau kredit konsumtif seperti pembangunan
perumahan.
4) Dilihat dari segi jaminan
a) Pembiayaan dengan jaminan merupakan pembiayaan yang
diberikan dengan suatu jaminan. Jaminan tersebut tidak berwujud
atau jaminan orang. Artinya setiap pembiayaan yang dikeluarkan
akan dilindungi minimal senilai jaminan atau jaminan tersebut
harus melebihi jumlah pembiayaan yang diajukan si calon
debitur.
b) Pembiayaan tanpa jaminan merupakan pembiayaan yang
diberikan tanpa adanya jaminan barang atau orang tertentu.
Pembiayaan jenis ini diberikan dengan melihat prospek usaha,
karakter, serta loyalitas atau nama baik sicalon debitur selama
berhubungan dengan bank atau pihak lain.
5) Dilihat dari segi sektor usaha
a) Pembiayaan pertanian merupakan pembiayaan untuk sektor
pertanian atau perkebunan.
b) Pembiayaan peternakan merupakan pembiayaan yang diberikan

24
untuk sektor peternakan baik jangka pendek maupun jangka
panjang. Misalnya peternakan ayam dan jangka panjang untuk
peternakan kambing dan sapi.
c) Pembiayaan industri merupakan pembiayaan untuk membiayai
industri kecil, menengah atau besar.
d) Pembiayaan pertambangan merupakan pembiayaan untuk
membiayai jenis usaha pertambangan seperti tambang emas,
minyak atau timah yang memiliki jangka waktu panjang.
e) Pembiayaan pendidikan merupakan pembiayaan untuk
membangun sarana dan prasarana pendidikan.
f) Pembiayaan profesi merupakan pembiayaan yang diberikan
untuk para professional seperti dosen, dokter, atau pengacara.
g) Pembiayaan perumahan merupakan pembiayaan untuk
membiayai perumahan.
h) Dan sektor-sektor lainnya (Kasmir, 2008: 109-112).
e. Unsur-unsur pembiayaan
1) Unsur yang terdapat dalam pembiayaan kepercayaan yaitu keyakinan
dari pemberi pembiayaan bahwa prestasi yang diberikan baik dalam
bentuk uang, barang atau jasa akan benar-benar diterimanya kembali
dalam jangka waktu tertentu dimasa yang akan datang (Tomas
Suyatno, dkk, 1991: 15).
2) Waktu, yaitu suatu masa yang memisahkan antara pemberian
prestasi dengan kontraprestasi yang akan diterima pada masa yang

25
akan datang.
3) Degree of Risk, yaitu suatu tingkat resiko yang akan dihadapi
sebagai akibat dari adanya jangka waktu yang memisahkan antara
pemberian prestasi dengan kontraprestasi yang akan diterima
kemudian hari.
4) Prestasi, atau objek pembiayaan itu tidak hanya diberikan dalam
bentuk uang, tetapi juga dapat berbentuk barang dan jasa.
3. Unit Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
a. Pengertian UMKM
Pengertian UMKM Menurut UUD 1945 kemuadian dikuatkan
melalui TAP MPR NO.XVI/MPR-RI/1998 tentang Politik Ekonomi
dalam rangka Demokrasi Ekonomi, Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah
perlu diberdayakan sebagai bagian integral ekonomi rakyat yang
mempunyai kedudukan, peran, dan potensi strategis untuk mewujudkan
struktur perekonomian nasional yang makin seimbang, berkembang,
dan berkeadilan.
Selanjutnya dibuatklah pengertian UMKM melalui UU No.9
Tahun 1999 dan karena keadaan perkembangan yang semakin dinamis
dirubah ke Undang-Undang No.20 Pasal 1 Tahun 2008 tentang Usaha
Mikro, Kecil dan Menengah maka pengertian UMKM adalah sebagai
berikut:
1) Usaha Mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan

26
dan/atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria Usaha
Mikro sebagaimana diatur dalam Undang-Undang ini.
2) Usaha Kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri,
yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang
bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang
perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik
langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha
besar yang memenuhi kriteria usaha kecil sebagaimana dimaksud
dalam Undang-Undang ini.
3) Usaha Menengah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri
sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha
yang bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan
yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung
maupun tidak langsung dengan Usaha Kecil atau Usaha Besar
dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan
sebagaimana diatur dalam Undang-Undang ini.
4) Usaha Besar adalah usaha ekonomi produktif yang dilakukan oleh
badan usaha dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan
tahunan lebih besar dari Usaha Menengah, yang meliputi usaha
nasional milik negara atau swasta, usaha patungan, dan usaha
asing yang melakukan kegiatan ekonomi di Indonesia.
5) Dunia Usaha adalah Usaha Mikro, Usaha Kecil, Usaha
Menengah, dan Usaha Besar yang melakukan kegiatan ekonomi

27
di Indonesia dan berdomisili di Indonesia. UMKM Menurut Pasal
6 UU No.20 Tahun 2008 tentang kriteria UMKM dalam bentuk
permodalan adalah sebagai berikut :
1. Kriteria Usaha Mikro adalah sebagai berikut:
Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp50.000.000,00
(lima puluh juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan
tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan paling
banyak Rp300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah).
2. Kriteria Usaha Kecil adalah sebagai berikut:
Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp50.000.000,00
(lima puluh juta rupiah) sampai dengan paling banyak
Rp500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah) tidak termasuk tanah
dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan
tahunan.
3. Kriteria Usaha Kecil adalah sebagai berikut:
Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp50.000.000,00
(lima puluh juta rupiah) sampai dengan paling banyak
Rp500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah) tidak termasuk tanah
dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan
tahunan.
b. Sumber permodalan
Diantara berbagai lembaga sumber permodalan yang ada yang
digunakan informan pemilik UMKM sebagai strategi dalam

28
mengalami kesulitan permodalan usaha, sebagian besar informan
pemilik UMKM meminjam modal di lembaga perbankan yakni Bank
Rakyat Indonesia. Tetapi perlu diketahui bahwa ternyata tidak semua
informan selalu meminjam ke lembaga perbankan dikarenakan
sebagian informan masih beranggapan bahwa meminjam ke lembaga
perbankan tidak cocok, dengan alasan sulitnya prosedur dan
persyaratan yang ditentukan oleh pihak perbankan, tidak mempunyai
agunan sebagai jaminan, jumlah modal yang dapat diperoleh terbatas
dan tidak sesuai kebutuhan, besarnya cicilan/angsuran cukup tinggi
dan memberatkan, dan jangka waktu pengembalian relatif pendek
sebagai pertimbangan pemilik usaha memilih lembaga pinjaman
modal. Oleh karena itu ada beberapa informan yang meminjam ke
koperasi juga saudara atau teman karena dianggap sudah kenal lebih
dekat, mempunyai ikatan kekeluargaan dan resiko yang kecil.
4. Baitul Maal Wat Tamwil (BMT)
a. Pengertian Baitul Maal Wat Tamwil (BMT)
Baitul Mal wat tamwil (BMT) adalah balai usaha mandiri
terpadu yang isinya berintikan bayt al-maal wa at-tamwil dengan
kegiatan mengembangkan usaha-usaha produktif dan investasi dalam
meningkatkan kualitas kegiatan ekonomi pengusaha kecil bawah dan
dengan mendorong kegiatan menabung dan menunjang pembiayaan
kegiatan ekonominya. BMT merupakan lembaga ekonomi atau

29
lembaga keuangansyariah nonperbankan yang bersifat informal karena
lembaga ini didirikan oleh kelompok swadaya masyarakat (KSM)
(Ahmad Hasan Ridwan, 2013: 23).
Baitu Tanwil (Rumah Pengembangan Harta), melakukan
pengembangan-pengembangan usaha produktif dan investasi dalam
meningkatkan kualitas ekonomi pengusaha mikro dan kecil, antara
lain dengan mendorong kegiatan menabung dan menunjang
pembiayaan kegiatan ekonomi. Sebagai lembaga sosial, baitul maal
memiliki kesamaan fungsi dan peran dangan lembaga amil zakat
(LAZ). Oleh karena itu, baitul maal harus didorong agar mampu
berperan secara professional menjadi LAZ yang mapan. Sementara
sebagai lembaga bisnis, BMT lebih mengembangkan usahannya pada
sektor keuangan, yakni simpan pinjam (M. Nur Rianto al Arif, 2012:
317-318).
Secara sederhana, BMT dapat dipahami sebagai lembaga
keuangan mikro yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah yang
memililki fungsi untuk memberdayakan ekonomi umat, dan memiliki
fungsi sosial dengan turut pula sebagai institusi yang mengelola dana
zakat, infak, dan sedekah sehingga institusi yang mengelola dana
penting dalam memberdayakan ekonomi umat.
Dengan demikian, keberadaan BMT dapat dipandang memiliki
dua fungsi utama, seperti zakat, infak, sedekah dan wakaf, serta dapat
pula berfungsi sebagai institusi yang bergerak dibidang investasi yang

30
bersifat produktif. Pada fungsinya, kedua dapat dipahami bahwa selain
berfungsi sebagai lembaga keuangan BMT juga berfungsi sebagai
lembaga ekonomi. Adapun sebagai lembaga ekonomi, BMT berhak
melakukan kegiatan ekonomi, seperti pengelolaan kegiatan
perdagangan, industry, dan pertanian (M. Nur Rianto Al Arif, 2012:
318).
b. Tujuan dan Sifat Baitul Mal Wat Tamwil (BMT)
Tujuan BMT yaitu meningkatkan kualitas usaha ekonomi
untuk kesejahteraan anggota pada khususnya dan masyarakat pada
umatnya. Sifat BMT yaitu memiliki usaha bisnis yang bersifat
mandiri, ditumbuh kembangkan dengan swadaya dan dikelola secara
professional serta berorientasi dan kesejahteraan anggota dan
masyarakat lingkungannya.
c. Prinsip-prinsip Utama Baitul Mal Wat Tamwil (BMT)
1) Keimanan dan ketakwaan pada Allah SWT dengan
mengimplementasikan prinsip-prinsip syariah
2) Keterpaduan (kaffah) dimana nilai-nilai spiritual berfungsi
mengarahkan dan menggerakkan etika dan moral yang dinamis.

BAB III
METODE PENELITIAN
A. Metode dan Jenis Penelitian
Metode yang digunakan oleh peneliti dalam penelitian ini adalah
metode penelitian kualitatif.
Metode penelitian kualitatif adalah metode penelitian yang
berlandaskan pada filsafat, yang digunakan untuk meneliti pada kondisi
ilmiah (eksperimen) dimana peneliti sebagai intrumen, teknik pengumpulan
data dan dianalisis dengan lebih menekankan pada makna (Sugiyono, 2018:
213).
Penelitian kualitatif mempunyai 2 dua tujuan utama, yang pertama,
menjabarkan dan mengungkapkan (to describe and explore), yang kedua
menggambarkan dan menjelaskan (to describe and explain). (Djunaidi &
Fauza, 2016).
Metode penelitian kualitatif sebagai prosedur penelitian yang
menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata atau lisan dari orang-orang
dan perilaku yang dapat diamati.
B. Objek dan Lokasi Penelitian
Penelitian ini dilakukan di Pasar Rakyat Pangkalan Mas desa Jungkat
Kec. Jongkat Kabupaten Mempawah.
31
32
C. Sumber Data
Adapun sumber data secara umum dapat dibedakan menjadi 2 :
a. Primer
Data primer adalah data yang didapatkan dari sumber informasi yang
pertama (Kuncoro, 2009: 145). Sumber data primer didapatkan melalui
kegiatan wawancara dengan subjek penelitian dan dengan observasi atau
pengamatan langsung di lapangan, adapun yang menjadi sumber data
primer dalam penelitian adalah para pedagang pasar rakyat pangkalan
mas.
b. Sekunder
Data sekunder merupakan data yang dikumpulkan oleh pihak lain
(Kuncoro, 2009: 148). Peneliti menggunakan data dan dokumentasi yang
ada di BMT-UGT Nusantara dari hasil interview dengan manajer BMT-
UGT Nusantara serta menggunakan data melalui buku, jurnal dan lain
sebagainya.
D. Teknik dan Alat Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data merupakan langkah yang paling utama
dalam penelitian, karena tujuan dari penelitian adalah mendapatkan data,
tanpa teknik pengumpulan data maka penelitian tidak akan mendapatkan data
yang memenuhi standar data yang ditetapkan (Sugiyono, 2011: 218).
Adapun teknik yang digunakan dalam penelitian ini adalah :
a. Wawancara
33
Wawancara merupakan salah satu dari beberapa teknik dalam
pengumpulan data atau informasi, wawancara merupakan metode pertama
yang digunakan dalam penelitian dibandingkan dengan alat lain (Fandi
Rosi Sarwo Edi, 2016).
Wawancara adalah percakapan yang dilakukan dua belah pihak, yaitu
pewawancara (interviewer) yang mengajukan pertanyaan dan yang
diwawancarai (interviewer) yang menjawab atas pertanyaan tersebut (Lexi
J. Maleong, 2000: 135).
Hasil wawancara tersebut diperoleh data dalam bentuk jawaban atas
pertanyaan yang ditanyakan. Pertanyaan yang ditanyakan adalah seputar
kebutuhan pedagang pasar rakyat Pangkalan Mas desa Jungkat dan
prosedur pengajuan pembiayaan di BMT-UGT Nusantara. Adapun yang
menjadi responden dalam penelitian ini adalah pedagang pasar rakyat
Pangkalan Mas desa Jungkat.
b. Dokumentasi
Dokumentasi merupakan suatu kegiatan yang mendapatkan data
dengan cara mengumpulkan dokumen-dokumen yang berkaitan dengan
penelitian. Studi dokumentasi dilakukan dalam rangka mengumpulkan
data dari hasil penyelidikan dokumentasi berupa arsip, agenda, catatan,
video, foto-foto, piagam dan lain-lainnya (Prayatna &Sudirga,2020).
Dari pengertian diatas maka peneliti menganalisis dokumen-
dokumen tentang suatu hal yang berkaitan dengan objek yang akan
diteliti.
34
c. Observasi
Observasi merupakan suatu kegiatan mendapatkan informasi yang
diperlukan untuk menyajikan gambaran riil suatu peristiwa atau kejadian
untuk menjawab pertanyaan penelitian, untuk membantu mengerti
perilaku manusia dan untuk evaluasi yaitu melakukan pengukuran
terhadap aspek tertentu melakukan umpan balik terhadap pengukuran
tersebut (Wiratna Sujarweni, 2014: 32).
Dalam hal ini peneliti melakukan pengamatan terhadap kebutuhan
pedagang pasar rakyat Pangkalan Mas desa Jungkat terhadap Pembiayaan
BMT-UGT Nusantara beserta prosedur pengajuan pembiayaannya.
E. Teknik Analisis Data
Analisis data adalah proses mengorganisasikan dan mengurutkan data
kedalam pola, kategori dan satuan uraian. Menurut Maleong proses analisis
data dimulai dengan menelaah seluruh data yang tersedia dari beberapa
sumber yaitu wawancara, pengamatan, dan lain-lain. (Sandu & Ali, 2015).
a. Reduksi data
Mereduksi data berarti merangkum, memilih hal-hal yang pokok
menfokuskan pada hal-hal yang penting. Dengan demikian tujuan
adanya reduksi data adalah untuk menyederhanakan data yangdiperoleh
selama penelitian.
b. Penyajian data
Menurut miles dan hubberman bahwa penyajian data adalah

35
sekumpulan informasi yang tersusun yang memberi kemungkinan
adanya penarikan kesimpulan terkait penelitian yang sudah dibuat.
Penyajian data berfungsi untuk melihat secara keseluruhan atau
sebagian dari gambaran keseluruhan.
c. Verifikasi data
Tahapan ini adalah akhir dari segala tahap yang ada dalam proses
analisis data, pada bagian ini peneliti mengutarakan kesimpulan
mengetahui suatu hubungan dan persamaan serta perbedaannya.
F. Teknik Pemeriksaan Keabsahan Data
Data yang sudah terkumpul tidak selamanya memiliki kebenaran yang
sesuai dengan fokus penelitian, bahkan bisa terjadinya kekurangan data.
Maka dari itu diperlukan pemeriksaan data agar data benar-benar telah
memiliki kredibilitas yang tinggi. Adapun teknik pemeriksaan data yang
dilakukan adalah sebagai berikut:
a. Member Check
Member check adalah proses pengecekan data yang diperoleh peneliti
kepada pemberi data (Sugiyono, 2005: 129).
Tujuannya adalah untuk mengetahui seberapa jauh data diperolehsesuai
dengan apa yang diberikan oleh pemberi data. Apabila data yang
ditemukan disepakati oleh pemberi data, berarti data tersebut valid.
Pelaksanaan member check dapat dilakukan setelah satu periode
pengumpulan data selesai, atau setelah mendapat suatu temuan, atau
kesimpulan, caranya dapat dilakukan secara individual dengan cara

36
peneliti datang ke pemberi data atau melalui forum diskusi kelompok.
Dari dari yang dikumpulkan, dianalisa, ditafsirkan dan disimpulkan,
kemudian peneliti berusaha untuk mengadakan pengecekan ulang yang
diperoleh dari pedagang pasar rakyat Pangkalan Mas Desa Jungkat.
b. Triangulasi
Triangulasi adalah teknik pemeriksaan keabsahan data yang
memanfaatkan sesuatu yang lain diluar data itu untuk keperluan
pengecekan atau sebagai pembanding terhadap data itu (Lexy J.
Maleong, 2000: 178).
Adapun teknik triangulasi yang digunakan peneliti adalah
triangulasi waktu yaitu pemeriksaan data yang dilakukan dengan cara
melakukan pengecekan hasil wawancara dan observasi dengan waktu
yang berbeda. Dalam penelitian ini yang menjadi triangulasi adalah
pihak BMT yaitu manajer BMT UGT Nusantara.

BAB IV
PAPARAN DAN ANALISIS DATA
A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian
Sebelum melakukan penelitian di suatu lembaga, maka terlebih dahulu
peneliti mengetahui gambaran umum lembaga tersebut mengenai lokasi penelitian,
sejarah singkat, visi dan misi lembaga, dan struktur organisasi. Oleh karena itu,
dibawah inipeneliti menguraikan gambaran umum dari BMT-UGT Nusantara.
1. Sejarah berdirinya BMT-UGT Nusantara
Koperasi BMT Usaha Gabungan Terpadu Sidogiri cabang
Jungkat berdiri pada 16 maret 2013 di kawasan pasar rakyat Pangkalan
Mas. Setelah beroperasi selama lima tahun BMT- UGT ini berpindah
tempat ke Jl. Raya Jungkat No.10 pada tanggal 15 Februari 2018.
Kemudian pada tahun 2020 terdapat pergantian nama menjadi
BMT-UGT Nusantara dengan tujuan agar dapat mencakup lebih banyak
anggota tidak hanya dikawasan Sidogiri saja, selain peluncuran logo dan
nama baru BMT- UGT Nusantara juga melakukan penandatanganan
kerjasama antara Koperasi BMT-UGT Nusantara dengan Bank Sinarmas
Unit Usaha Syariah (BSIM UUS) sebagai salah satu bank yang ditunjuk
oleh Badan Pengelola Keuangan Haji (BPKH) sebagai Bank Penerima
Setoran Biaya Perjalanan Haji.
BMT-UGT Nusantara ini sudah mendapatkan legalitas secara
hukum dan pengelolaan secara professional mengingat dana masyarakat
(pihak ketiga) cukup besar untuk dipertanggungjawabkan. BMT-UGT
37
38
Nusantara merupakan koperasi primer yang berkaitan langsung dengan
kepentingan anggota maupun non anggota untuk menunjang usaha
maupun kesejahteraannya. Sesuai dengan Motto yaitu : “Memelihara
Amanah Meraih Barokah”. Prinsip-prinsip yang terdapat dalam BMT-
UGT Nusantara ialah tidak adanya paksaan dalamkeanggotaan.
2. Profil Lembaga Baitul Mal wat Tamwil – UGT Nusantara
Nama Lembaga : Koperasi Simpan Pinjam SyariahBaitul Mal wat
Tamwil – Unit Gadai Terpadu di singkat BMT-UGT
Alamat Lembaga : Jl. Raya Jungkat No.10 Kec. Jongkat Kab.
Mempawah.
Telepon : 085232572000 / 085890672000
Nama Manajer: Ahmad Dahrus
3. Landasan Hukum Baitul Mal wat Tamwil Nusantara
Nomor Badan Hukum : 09/BH/KWK.13/VII/2000TDP : 13.26.2.64.00100
SIUP : 517/099/424.061/2003 NPWP : 02.082.190.6-624.000
4. Tujuan KSPS Baitul Mal wat Tamwil UGT Nusantara
Koperasi Simpan Pinjam Syariah Baitul Mal wat Tamwil
Nusantara merupakan koperasi primer yang mengembangkan usaha
anggota atau non anggota dan pembentukan ekonomi baru dan penyerapan
tenaga kerja. Membantu pengusaha kecil dan mikro dalam mengatasi
keterbatasan modal serta mengurangi praktek-praktek rentenir.
Koperasi Simpan Pinjam BMT-UGT Nusantara meningkatkan
pendapatan dan kesejahteraan anggotakhususnya umumnya serta untuk

39
mengatasi ketimpangan ekonomi dan kesenjangan sosial.
5. Visi dan Misi BMT-UGT Nusantara
1. Visi
Koperasi yang amanah, Tangguh dan Bermartabat
(MANTAB).
2. Misi
 Mengelola koperasi yang sesuai dengan jati diri santri
 Menerapkan sistem syariah yang sesuai dengan standar kitab
salaf dan Fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN)
 Menciptakan kemandirian likuiditas yang berkelanjutan
 Memperkokoh sinergi ekonomi antar anggota
 Memperkuat kepedulian anggota terhadap koperasi
 Memberikan khidmat terbaik terhadap anggota dan umat
 Meningkatkan kesejahteraan anggota dan umat
6. Stuktur Kelembagaan KSPS BMT UGT Nusantara
Struktur KSPS BMT UGT Nusantara meliputi Dewan Pengurus,
Dewan Pengawas, Manajemen Pengelola SDM dan Keanggotaan
sebagai berikut :
DEWAN PENGURUS
NO NAMA JABATAN
1 H. Abdul Majid Umar Ketua
2 Tantowie AS Wakil Ketua I

40
3 RA Wahid Ruslan Wakil Ketua II
4 M. Imron Husnan Sekretaris
5 Nur Kholis Majid Bendahara
DEWAN PENGAWAS
NO NAMA JABATAN
1 HM. Sholeh Abd. HQ Ketua Pengawas Syariah
2 Abdul Ghofur Anggota Pengawas Syariah
3 A. Saifulloh Ketua Dewan Pengawas
4 HA. Saifulloh Naji Anggota
5 HM. Nur Hasan Ghozi Anggota
MANAJEMEN OPERASIONAL
NO NAMA JABATAN
1 Ahmad Dahrus Manajer
2 M. Mulyadi Kasir
3 Syaipudin Tabungan
4 Syaipudin Pemasaran
5 Wajidi Haji Pembiayaan
6 M. Mulyadi Pembukuan
41
7. Keanggotaan Lembaga BMT UGT Nusantara
Keanggotaan Koperasi Simpan Pinjam Syariah Baitul Mal wat
Tamwil terbuka bagi setiap warga negara Indonesia yang telah
memenuhi kriteria sebagai berikut:
1. Mampu Melakukan Tindakan Hukum
2. Berusia 17 tahun atau sudah menikah
3. Membayar simpanan pokok sebesar Rp. 10.000
4. Membayar simpanan wajib sebesar Rp. 10.000
5. Mempunyai usaha riil/ berpenghasilan
6. Bersedia mengikuti aturan yang ditetapkan oleh pihak pengurus.
8. Permodalan
Permodalan KSPS Baitul Mal wat Tamwil UGT Nusantara
berasal dari tabungan yang ditawarkan kepada masyarakat
diantaranya:
1. Simpanan Pokok
2. Simpanan Wajib
3. Simpanan Sukarela
9. Produk Simpanan
Simpanan atau tabungan yang ditawarkan kepada para calon
anggota oleh pihak BMT UGT Nusantara ini diantaranya:
a. Tabungan Umum Syariah
b. Tabungan Idul Fitri
c. Tabungan Lembaga Peduli Siswa

42
d. Tabungan Haji Al Haromain
e. Tabungan Qurban
f. Tabungan Tarbiyah
g. Tabungan Mudharabah Berjangka
h. Tabungan MDA Plus
10. Produk Pembiayaan
Selain dari simpanan BMT UGT Nusantara ini juga menawarkan
produk pembiayaan yang mungkin saja dibutuhkan oleh masyarakat
atau calon anggota, produk pembiayaan tersebut memiliki beberapa
jenis diantaranya:
a. UGT PJE (Pembiayaan Jaminan Emas)
b. UGT PAT (Pembiayaan Agunan Tunai)
c. UGT MUB (Modal Usaha Barokah)
d. UGT MTA (Multi Guna Tanpa Agunan)
e. UGT MJB (Multi Jasa Barokah)
f. UGT KBB (Kendaraan Bermotor Barokah)
g. UGT PBE (Pembelian Barang Elektronik)
h. UGT MGB (Multi Griya Barokah)
i. UGT MPB (Modal Pertanian Barokah)
j. UGT PKH (Pembiayaan Kafalah Haji)
11. Kebijakan Pembiayaan
Dalam memberikan pembiayaan kepada anggota maupun non
anggota, KSPS Baitul Mal wat Tamwil UGT Nusantara ini

43
menerapkan beberapa prinsip seperti dilakukannya analisa pada calon
nasabah, kondisi keuangan (sumber penghasilan dan usaha), jaminan
yang dapat diberikan sebagai alternative jika terjadi wanprestasi dan
kondisi perekonomian serta bisnis pembiayaan secara makro.
Pentingnya dalam penentuan kebijakan pembiayaan terkait
dengan visi dan misi perusahaan serta tujuan usaha jangka panjang
merupakan hal yang utama dalam menjalankan perusahaan.
Pembiayaan ditujukan kepada siapa saja untuk kegiatan yang sifatnya
produktif dan semi produktif dengan mengacu kepada prinsip-prinsip
dan kaidah pembiayaan yang sehat (Character, Capacity, Capital,
Collateral, dan Condition) dengan prinsip dasar dan prosedur
pembiayaan yang tepat.
Adapun persyaratan pembiayaannya sebagai berikut:
a. Mengajukan permohonan pembiayaan yang telah disediakan oleh
pihak BMT
b. Membawa 1 lembar fotocopy KTP Suami/Istri
c. Memiliki Usaha Riil yang Jelas
d. Telah lunas simpanan pokok dan wajib
e. Pembiayaan maksimal 5 x dari saldo tabungan sukarela
f. Bersedia tidak menarik tabungan selama pembiayaan masih atau
sedang berjalan sesuai dengan jumlah limit
g. Bersedia menyerahkan jaminan
h. Tidak menerima pembiayaan dari lembaga sejenis/ lembaga

44
lainnya
i. Bersedia untuk dilakukannya survey
12. Sasaran
Koperasi Simpan Pinjam Baitul Mal wat Tamwil UGT
Nusantara ini menjadi solusi pada masyarakat khususnya pada
pedagang pasar rakyat Pangkalan Mas di desa Jungkat ini untuk
mengembangkan usahanya karena koperasi simpan pinjam Baitul
mal wat Tamwil ini memberikan kemudahan administrasi dalam
memperoleh dana dan tanpa agunan serta memperoleh pembinaan
manajemen usaha.
B. Paparan Data
Setelah peneliti melakukan proses turun lapangan dan memulai
penelitian, hingga melakukan proses observasi dan wawancara. Maka
pada bagian ini peneliti akan mengemukakan data penelitian yaitu
Analisis Kebutuhan Pedagang Pasar Rakyat Pangkalan Mas Desa
Jungkat terhadap Pembiayaan BMT UGT Nusantara. Untuk itu, ada
beberapa hal yang akan peneliti paparkan dari wawancara yang telah
peneliti lakukan diantaranya adalah :
1. Analisis Kebutuhan Pedagang Pasar Rakyat Pangkalan Mas
Desa Jungkat terhadap pembiayaan BMT UGT Nusantara
Berdasarkan hasil wawancara kepada beberapa pedagang
sebagai informan yang peneliti wawancarai ditempat usahanya.

45
Informan mengatakan besar modal yang dibutuhkan dari
pembiayaan BMT UGT Nusantara sebagai berikut:
“Saya kemarin perlu modal buat buka usaha tuh sekitar

dua puloh lima juta, tapi ndaklah semuenye saye andalkan
dari pinjam di BMT tu cuma sebagiannye jak kurang lebeh
sepuloh juta lah.”
Itulah jawaban dari Bapak Suwidi selaku informan pertama yang
berprofesi sebagai pedagang sayuran, kemudian jawaban dari Ibu
Sumiati yang berprofesi sebagai pedagang sayuran juga, sebagai
berikut:
“Seingat saye lah ye dulu bukak toko ni ngeluarkan modal

lima belas juta, kurang lebeh segitula saye pon ndak gak
ngitong benar.”
Selanjutnya jawaban dari Ibu Candrawati yang berprofesi sebagai
tukang jahit, beliau mengatakan:
“Sepuloh juta tapi ndak gak pasti tapi saye minjam ke

BMT tuh segitu cuman kan kalo ade kurang kurang sikit
kitelah nambahnye sendiri, pakai duet sendiri gituk.”
Kemudian dilanjutkan dengan jawaban dari Ibu Jamilah yang
berprofesi sebagai pedagang aksesoris, beliau menjawab :
“Saye ndak tau berape soalnye ndak diitong gak, tapi kalau
pinjaman tu saye pinjam sepuloh juta tapi camporlah ade buat
usaha ade gak buat hidop sehari-hari.”
Kemudian dilanjutkan dengan jawaban dari Bapak Bahar yang
berprofesi sebagai mekanik elektronik, beliau menjawab :
“Oh kalau modal dari awal si ndak ingat saye karne kan emang
udah lamak sekali, cuman pinjaman tu saye ambek dua taon yang
lalu itu buat nambah-nambah kebutuhan yang mendesaklah
sekitar sepuloh juta.”
46
Selanjutnya dengan Bapak H. Sudi yang berprofesi sebagai
pedagang daging, beliau menjawab :
“Hmm modal awal saye pakai duet pribadi dek, saye ambek
pinjaman tu buat nambah keperluan yak semisal macam duet buat
sewe ruko ni, soalnye saye langsung sewe pertaon kalau ndak
salah dua puloh saye minjam.”
Kemudian dijawab oleh Ibu Nurhayati yang berprofesi sebagai
penjual nasi kuning, beliau menjelaskan :
“Seingat saye dua puloh saye ngeluarkan modal buat bukak

usaha nih tapi yang saye pinjam ndak lah sebanyak itu.”
Selanjutnya dijawab oleh Bapak H. Hordi yang berprofesi sebagai
pedagang sembako, beliau menjawab :
“Kalau minjam buat modal usaha si ndak tapi minjam buat

pengembangan usaha iye, soalnye kan saye dah lamak disini saye
jualan BMT tu belom ade.”
Kemudian dilanjutkan dengan Ibu Marsidek yang berprofesi
sebagai pedagang sayuran, beliau menjawab :
“Saye minjam di situk sepuloh juta tapi bukan buat modal usaha,
tapi cuman buat nutup keperluan yak.”
Selanjutnya dijawab oleh Ibu Laila yang berprofesi sebagai penjual
kaset, beliau menjawab :
“Hmmm saye pinjam lima juta dengan jangke waktu satu taon,
ndak buat modal usaha si tapi buat sehari-hari yak karne
kemaren tu agik sepi jualan kenak corona.”
Penjelasan dari para informan diatas, terlihat bahwa pembiayaan
BMT UGT Nusantara tidak semata-mata untuk memenuhi modal usaha
tetapi terdapat banyak kebutuhan seperti kebutuhan sehari-hari dan untuk
pengembangan usaha lainnya. Lalu apakah pembiayaan ini merupakan

47
pembiayaan pertama atau kesekian kalinya, berikut jawaban dari dari
Bapak Suwidi mengenai hal tersebut:
“Kedua kali, pertame saye minjam taon 2016 selesainye taon

2018 teros yang kedua taon 2022 inilah insyaa Allah selesai taon
depan, soalnye saye ambek yang setaon jak.”
Dan selanjutnya jawaban dari Ibu Sumiati:
“Iye dek pertame, soalnye pas corona kemaren lah tu rasenye

turon benar pendapatan saye jadi saye cari dana tambahan lah
lewat BMT nih.”
Kemudian dilanjutkan dengan jawaban dari Ibu Candrawati :
“Iye pertame, itupon dah lamak selesainye taon 2019 kemaren.”
Selanjutnya dijawab oleh Ibu Jamilah :
“Kalau saye si pertame, baru gak bulan-bulan kemaren

ngajukannye jatok temponye taon 2024 nanti saye pun baru nyobe
gak ni.”
Kemudian dilanjutkan dengan jawaban Bapak Bahar :
“Tadak yang pertame tapi saye lupak gak dah berape kali, kok
tak salah duak atau tige kali lah haha.”
Selanjutnya dijawab oleh Bapak H. Sudi :
“Kalau pembiayaan iye pertame kali, tapi kalau jadi anggota

udah lamak dari die ade bukak di Jungkat nih saye dah nabong
situ dah.”
Lalu dijawab oleh Ibu Nurhayati :
“Pertame kak, itupun saye dapat tau dari kawan soal pinjam duet
di BMT nih biasenye yang saye tau bank yak yang ade macam
ginik.”
Kemudian dilanjutkan dengan jawaban Bapak H. Hordi beliau
mengatakan :
48
“Udah duak kali tapi udah beberape taon yang lalu dah,
sekarang ndak.”
Kemudian dijawab oleh Ibu Marsidek :
“Tadak pertame, udah beberape kali dah kalau tak salah tige kali
dah.”
Dan yang terakhir jawaban dari Ibu Laila :
“Iye pertame dek, taon lalu selesainye.”
Penjelasan dari para informan diatas dapat disimpulkan bahwa
pembiayaan ini beragam ada yang pertama kali dan bahkan ada yang
sudah beberapa kali, kemudian pembiayaan dari BMT UGT Nusantara
ini memenuhi sesuai dengan kebutuhan, berikut jawaban dari Bapak
Suwidi mengenai hal tersebut :
“Iye sesuai dengan yang diajukan.”
Kemudian dijawab oleh Ibu Sumiati :
“Alhamdulillah sesuai, karne kan die ngasi sesuai dengan berape

yang kite minta biarpun ade biaya tambahan sikit buat infaq
pesantren katenye, tapi saye ndak masalah lah.”
Selanjutnya jawaban dari Ibu Candrawati :
“Iye Alhamdulillah sesuai dan sangat ngebantu.”
Kemudian dijawab Ibu Jamilah :
“Sangat terpenuhi kalau itu, soalnye die pun ndak susah gak
prosesnye.”
Selanjutnya dijawab oleh Bapak Bahar :
“Kalau saye pribadi si merase udah terpenuhi insyaa Allah.”
Kemudian jawaban dari Bapak H. Sudi :
“Kalau dibilang memenuhi si ndak gak tapi cukoplah buat

49
bertahan hidup kate orang.”
Selanjutnya jawaban dari Ibu Nurhayati sebagai berikut :
“Alhamdulillah memenuhi dek.”
Kemudian jawaban dari Bapak H. Hordi :
“Kalau kebutuhan berdagang iye cukup tapi kalau buat sehari-

hari ndak lah cukup make dari itulah kite ni berdagang buat
menohkan hidup setiap harinye.”
Selanjutnya jawaban dari Ibu Marsidek :
“Iyee dek alhamdulillah memenuhi.”
Kemudian dilanjutkan dengan jawaban Ibu Laila :
“Cukup atau ndak itu relatif lah dek, kadang cukup kadang gak
ndak.”
Penjelasan dari para informan dapat terlihat bahwa pembiayaan
dari BMT UGT Nusantara ini memenuhi sesuai dengan kebutuhan para
pedagang pasar rakyat Pangkalan Mas desa Jungkat. Lalu bagaimana
jika pembiayaan dari BMT UGT Nusantara ini tidak mencukupi
kebutuhan, berikut penjelasan dari informan :
Bapak Suwidi menjawab :
“Kalau pinjaman saye ndak mencukupi ye kite pakai yang

seadenye jaklah, misalkan nak beli motor ndak cukop ye kite
tambah-tambah sikitlah pakai duet sendiri nilah hasil jualan.”
Lalu jawaban dari Ibu Sumiati sebagai berikut :
“Saye rase si cukop lah karne kan kite minjam sesuai dengan
yang diperlukan, perlunye sekian pinjamnye sekian kalo bise
dilebeh-lebehkan sikitlah.”
Kemudian jawaban dari Ibu Candrawati :
“Belom pernah tak cukop si dek, kadangkan kite ngajukan

50
pinjaman tu harus dilebehkan sikit buat keperluan apeape lah

nantinye.”
Selanjutnya jawaban dari Ibu Jamilah :
“Kalau saye rase si cukup-cukup jak dek, tapi kalau ndak cukop
pun ye ditambahkan lah pakai duet sendiri.”
Selanjutnya jawaban dari Bapak Bahar :
“Hmmm kalau ndak cukup kite ajukan yak pinjaman ketempat

laen kak, misalnye di bank ke atau minjam same orang hehe.”
Kemudian dilanjutkan dengan jawaban Bapak H. Sudi :
“Insyaa Allah cukop kak, karne kan kite sebelom ngajukan

pinjaman tu kite itong lok perlunye berape teros kite sesuaikan
gak dengan kemampuan kite minjam nye berape.”
Selanjutnya dilanjutkan dengan jawaban Ibu Nurhayati :
“Selama ini sih kayaknye cukop-cukop jak dek, alhamdulillah.”
Kemudian dilanjutkan dengan jawaban dari Bapak H. Hordi :
“Cukop si saye rase, kite ngajukan kadang lebeh dari jumlah

yang kite perlukan.”
Selanjutnya dilanjutkan dengan jawaban dari Ibu Marsidek :
“Cukop-cukop jak si, tapi kalaupun ndak cukop ye pakailah

sesuai dengan duet yang ade ditangan.”
Kemudian jawaban dari Ibu Laila sebagai berikut :
“Cukup dek, Insyaa Allah lah yee kalo diturotkan si emang ndak
pernah cukop tapi ye kite cukop-cukopkan yaklah.”
Penjelasan dari para informan dapat disimpulkan bahwa rata-rata
mereka merasa cukup dengan pembiayaan yang diberikan oleh
BMT UGT Nusantara, lalu apakah pembiayaan dari BMT UGT
Nusantara ini juga digunakan untuk dana kesehatan atau

51
pendidikan. Berikut jawaban dari para informan :
Bapak Suwidi menjawab :
“Iye saye pernah pinjam untuk biaya anak masuk sekolah tapi
kalau kesehatan si alhamdulillah belom.”
Kemudian jawaban dari Ibu Sumiati sebagai berikut :
“Iyee taun lalu saye pakai dana pinjaman buat daftarkan anak
saye kuliah, itulah die kuliah ditempat adek kuliah di IAIN gak.”
“Tadak dek, belom pernah pakai uang buat dana pendidikan

karne anak saye paling tue jak baru TK. Tapi adelah saye
nyiapkan duet buat jage-jage tapi dari duet usahalah.”
Kemudian jawaban dari Ibu Jamilah :
“Ha’a pernah, tapi ndak tau yee berape soalnye duet tu saye
gabungkan same duet hasil jualan gak.”
“Iye pernah.”
“Rase saye si belom pernah, saye ambek pembiayaan tu buat

usaha yak.”
Selanjutnya jawaban dari Ibu Nurhayati :
“Kalau buat pendidikan iye pernah, kesehatan belom karne kalau

saket atau berobat tu saye pakai BPJS.”
Selanjutnya jawaban dari Bapak H. Hordi :
“Anak saye dah bekeluarge dah semue jadi ndaklah agik saye
nyiapkan dana pendidikan, tapi kalo jage-jage buat kesehatan iye
ade.”
Kemudian dijawab oleh Ibu Marsidek :
“Belum pernah dek, tapi jage-jage yakkan kitepun ndak tau sehat
52
ndaknye besok lusak.”
Selanjutnya dijawab oleh Ibu Laila :
“Ha’a pernah dipakai buat berobat emak saye dulu, lumayan

ngeluarkan duet banyak jadi itulah untung gak ngajukan disitu tu
cepat prosesnye.”
Penjelasan dari para informan terlihat bahwa sebagian besar
pembiayaan ini digunakan untuk dana kesehatan atau juga untuk dana
pendidikan. Kemudian apakah dana kesehatan dan pendidikan sudah
terpenuhi dengan adanya pembiayaan dari BMT UGT Nusantara,
berikut jawaban dari Bapak Suwidi :
“Alhamdulillah, udah dek.”
Kemudian jawaban dari Ibu Sumiati :
“Hmmm udah.”
“Udah dek, saye merase terbantu sekali lah.”
“Alhamdulillah Udah.”
“Alhamdulillah terpenuhi dan sangat membantu lah bmt nih.”
Selanjutnya jawaban dari Bapak H. Sudi :
“Insyaa Allah terpenuhi.”
Kemudian jawaban dari Ibu Nurhayati :
“Iyee terbantu dan terpenuhi dek.”

53
“Alhamdulillah terpenuhi.”
Kemudian jawaban dari Ibu Marsidek :
“Alhamdulillah dek cukop lah.”
Selanjutnya jawaban dari Ibu Laila :
“Insyaa Allah terpenuhi sejaoh ini cukop-cukop jak.”
Penjelasan dari para informan diatas dapat dilihat bahwa dana
kesehatan dan pendidikan pada umumnya sudah terpenuhi dengan
adanya pembiayaan dari BMT UGT Nusantara ini, kemudian berapakah
kira-kira dana yang disisihkan untuk persediaan kesehatan dan
pendidikan. Berikut penjelasan dari Bapak Suwidi :
“Kalau saye si ndak ade patokan jumlahnye harus sekian-sekian,

ibarat kate lah ni kite tak tau kedepannye bagaimane jadi bagi
saye dana persiapan buat kesehatan tu pakai tabongan, makenye
saye usahakan ade nabong biar gak sikit, tapi kalau macam biaya
sekolah anak tu kan bise kite perkirekan lah sesuai kebutuhan
anak gituk yak si dek.”
“Kurang tau dek, ndak ngitong saye hehe.”
“Wahh kalau itu macam mane jawabnye yee soalnye saye ndak
pernah merincikan pengeluaran macam-macam gitu, tapi kite
kire-kire yaklah ye itu sekitar sepuloh juta lah.”
“Hmmm kurang lebih 10-15 Juta lah kak, ndak tau berape
pastinye intinye kisaran gituklah.”
“Saye pribadi ndak mastikan jumlahnye harus berape, tapi saye

ade buat dua tabongan khusus buat kesehatan same biaya sekolah
54
anak.”
“Ohhh kalau pendidikan saye ndak siapkan sendiri dek, tapi saye
daftarkan anak-anak saye di asuransi jadi saye tinggal bayar itu
yak tiap bulan, kalau buat kesehatan pun saye pakai asuransi
gak, jadi gitu dek.”
“Tak ade persiapan yang macam-macam dek, intinye kite usahe

kan yaklah gimane keadaannye dan sebisenye.”
“Sekitar dua puloh juta lebeh lah kire-kirenye.”
“Tak pernah saye itong yang penting harus punye tabungan jaksi
dek jadi buat apepon biase pakai itu.”
“Haaa berape yee soalnye ndak gak pernah dijumlahkan, tapi

kire-kire yaklah ye sekitar lima juta mungkin buat sekolah anak.”
Penjelasan dari para informan diatas terlihat bahwa rata-rata
pedagang ini tidak memperhitungkan biaya kesehatan maupun
pendidikan, mereka lebih banyak mengandalkan uang tabungan pribadi
tapi ada juga yang mempercayakan pengelolaan dana dari salah satu
lembaga lain. Lalu apakah ada kebutuhan pokok yang sudah terpenuhi
dengan adanya pembiayaan BMT UGT Nusantara ini, berikut jawaban
dari Bapak Suwidi :
“Ada, Alhamdulillah dengan adenye BMT ni saye bise ngembangkan

usaha saye lalu saye pun bise beli motor buat ke flamboyan ambek
barang dagangan jadi lebih mudah, soalnye kan dulu saye ngupah
orang jadi keluar biaya agik, tapi sekarang alhamdulillah dah punye
kendaraan sendiri.”
55
Jawaban dari Ibu Sumiati :
“Kurang lebihnye udah kayaknye yee.”
Jawaban dari Ibu Candarwati :
“Alhamdulillah sejaoh ini sih cukup.”
Jawaban dari Ibu Jamilah :
“Udah hehe.”
Jawaban dari Bapak Bahar :
“Sejauh ini sih udah terpenuhi tapi kalau perlu agik kan bise
pinjam agik haha.”
“Alhamdulillah sudah dek.”
“Iyee udah terpenuhi.”
Jawaban dari Bapak H. Hordi :
“Kalau buat sekarang si alhamdulillah terpenuhi, tapi kalau

kedepannye kite belom taulah kan tapi pinjam di BMT tu pun
mudah prosesnye cepat jadi ndak perlu susah-susah dah.”
“Hmmm udah dek, udah terpenuhi alhamdulillah.”
Dan jawaban dari Ibu Laila :
“Sudah.”
Penjelasan dari para informan terlihat bahwa sejauh ini
pembiayaan dari BMT UGT Nusantara sudah memenuhi kebutuhan
pokok para pedagang saat ini. Lalu kebutuhan pokok seperti apa yang
sudah terpenuhi dengan adanya pembiayaan BMT UGT Nusantara,

56
berikut jawaban dari Bapak Suwidi :
“Yee yang kayak saye bilang tadi, udah bise ngembangkan usaha
biar lebeh baek dan saye juga udah beli motor dari pembiayaan
BMT itu.”
“Udah mencukupi buat kebutuhan sehari-hari.”
“Kebutuhan pokok sih ndak tapi saye beli mesin jahit ni buat
peningkatan usaha saye, uangnye tu dari pinjaman BMT lah tuh.”
“Saye beli lemari kace yang ini buat nyimpan jualan saye.”
Jawaban dari Bapak Bahar :
“Hmm Kalau itu baru motor si saye beli dari duet pinjaman tu
buat anak saye sekolah, selebehnye saye pakai lah buat nambah-
nambah alat buat service tv-tv orang ini, kan kite perlu biaya gak
karne orang ni bayarkan pas udah selesai jadi servicenye kite
pakai duet pribadi lah gituk.”
“Lebeh ke ngembangkan usaha jak kayak beli mobil pick up buat

kebutuhan dagang, karne kan kite biase bayar orang buat ambek
sapi, ayam gitu jadi kalau udah punye pick up sendiri kan enak
lebih kecil biaya yang dikeluarkan.”
“Kalau kebutuhan pokok tu kan kayak sandang, pangan, papan

yee saye lebih ke usaha yak pinjam disitu, istilahnye biar usaha
berkembang gitu.”
“Mengembangkan usaha dan menuhi kehidupan sehari-hari,

simpel nye gituk lah.”
Jawaban dari Ibu Marsidek :

57
“Sewe lapak buat jualan, selebehnye kadang dipakai gak buat

kebutuhan dirumah, karne saye pun biase ngajukan pinjaman tu
ndak yang besak jumlahnye karne takot gak tak bise tebayar
karne jualan ni haselnye kadang ndak pasti.”
Kemudian jawaban dari Ibu Laila :
“Kalau bentok barang belum ada, tapi kalau buat jualan

adelah.”
Penjelasan dari para informan diatas dapat disimpulkan bahwa ada
beberapa pedagang yang menggunakan pembiayaan BMT UGT
Nusantara ini sebagai perantara untuk memenuhi kebutuhan transportasi
seperti membeli mobil dan motor, tapi lain diantaranya juga lebih
banyak menggunakan pembiayaan sebagai wadah pengembangan usaha
sebagai pemenuhan kebutuhan pokoknya. Lalu apakah menurut
informan kebutuhan pokok dapat dipermudah dengan adanya
pembiayaan BMT UGT Nusantara, berikut jawaban dari Bapak Suwidi:
“Iya.”
“Iyaa memudahkan.”
Jawaban dari Ibu Candrawati :
“Betul sangat memudahkan.”
“Iyaa mudah.”
Kemudian jawaban dari Bapak Bahar :
“Alhamdulillah sejaoh ini mudah-mudah jak.”

58
“Iyee memudahkan dek.”
Jawaban dari Ibu Nurhayati :
“Betul, memudahkan sekali.”
“Alhamdulillah memudahkan.”
Jawaban dari Ibu Marsidek :
“Iye mudah.”
Kemudian jawaban dari Ibu Laila :
“Alhamdulillah mudah.”
Penjelasan dari para informan diatas bahwa pembiayaan BMT
UGT Nusantara ini telah memudahkan pedagang dalam pemenuhan
kebutuhan pokok, kemudian apa saja yang informan ketahui mengenai
pembiayaan BMT UGT Nusantara. Berikut jawaban dari para informan:
Bapak Suwidi menjawab:
“Yang saye tau tentang BMT ni prosesnye mudah, dijalankan

dengan sesuai syariat agama islam, teros bersifat kekeluargaan
dalam arti misalnye ade masalah pade saat pembayaran
pinjaman tu mereke ndak langsung sita-sita jak macam bank, tapi
dimusyawarahkan dulu secare kekeluargaan itu yak yang saye
tau kurang lebehnye.”
“Setau saye BMT tuh tabungannye ndak berbunge, terus

pembiayaannye tuh pakai sistem bagi hasil kurang lebehnye
gituklah ye.”
“BMT tuh dijalankan sesuai syariat islam, prosesnye juga ndak

perlu waktu yang lama apelagi kalau kite sebelomnye udah jadi
anggota pasti dipermudah biasenye tu sehari dua hari dah caer
59
dana yang dipinjam, kurang lebeh itulah yang saye tau.”
Kemudian jawaban Ibu Jamilah :
“Hmm setau saye BMT tu hampir same dengan bank lah ye cuma
bedenye bank tu berbunge kalau bmt tu ndak, teros kalau pinjam
dibank tu sekian-sekiannye ditetapkan dari pihak die tapi kalau
bank tu kan menurut kesepakatan kurang lebeh gak macam bank
syariah gitu yak si yang saye tau niih hehe maklom lah ndak
terlalu memperdalami itu.”
Selanjutnya dijawab dengan Bapak Bahar :
“Alah saye kurang tau banyak gak ni tentang gimane BMT tuh
sebenarnye tapi gares besaknye yang orang-orang bilang kalau
BMT tuh tabungan tanpa bunga katenye haa gituklah kire-kire.”
“BMT tuh berprinsip syariat islam, kite sebagai orang islam

sebenarnye harus tau kalau nabung yang berbunge tu haram
hukumnye make dari itu muncul lah yang namenye bank syariah
haa tapi bank syariah tu kan masih berbasis bank, kalau BMT nih
semacam koperasi simpan pinjam gituk, saye alhamdulillah sekali
ade BMT bukak di Jungkat nih karne seperti yang kite ketahui lah
kan kalau disini nih ndak ade bank syariah haa gituklah dek
jawaban saye ye hehe.”
“Yang saye tau dari BMT tu ndak berbunge intinye itu jak sih.”
“Hmm setau saye BMT tu beroperasi sesuai syariat islam kayak

kurang lebih bank syariah gitu cuman die nih lebeh ke koperasi
bentoknye.”
“Saye ndak tau dek maok jawab ape, soalnye saye ndak banyak
tau tentang BMT, saye pinjam disitu pun karne ikot-ikot yak.”
“Setau saye peroses di BMT tu mudah dan cepat kalau buat

60
pinjaman biasenye satu sampai dua hari dananye cair, terustu

tabungannye juga ndak berbunge setau saye itu jak si.”
Penjelasan dari para informan dapat dilihat bahwa masyarakat
khususnya pedagang pasar rakyat Pangkalan Mas Desa Jungkat belum
mengetahui betul apa itu BMT UGT Nusantara, bahkan ada di
antaranya yang melakukan pembiayaan di BMT UGT Nusantara karena
ajakan dari orang lain padahal beliau sendiri tidak mengetahui apa
fungsi dari BMT UGT Nusantara tersebut.
2. Prosedur Pengajuan Pembiayaan di BMT-UGT Nusantara
Kemudian apa yang informan ketahui tentang prosedur yang telah
ditetapkan BMT UGT Nusantara terkait permohonan pembiayaan,
berikut jawaban dari Bapak Suwidi selaku informan pertama :
“Pertame harus punye KTP, KTP nye wajib bawak dua ktp suami
dan istri bagi yang udah nikah kalau belom nikah mungkin
disuroh bawak ktp orang tue lah sebagai wali, fotokopi surat
nikah dan wajib punye barang yang buat jaminan misalnye BPKB
motor atau sertifikat tanah itu yaksi kurang lebehnye.”
“Disuruh bawak KTP suami istri, surat nikah fotokopinye same

bawak jaminan sertifikat tanah atau BPKB motor.”
“Seingat saye kite disuroh bawak KTP, fotokopi surat nikah same
barang jaminan habes itu disuroh isi formulir.”
“KTP suami istri, barang jaminan kemaren si saye bawak BPKB

Motor saye jadikan jaminan abes tu kite disuroh isi formulir
kalau udah tinggal nunggu dana caer yak sekitar 2-3 hari.”
61
“Ohh itu, haa pertame kite datang lok ke kantornye didepan

Paret Bilal tu kan abes itu kite disuroh isi formulir, teros dipinta
tu KTP suami dan istri teros ditanyak agik jaminannye berupa
ape katenye pas dah selesai semue ade hari die datang survey
dagangan kite nilai lah die sekirenye pantas ndak dikasik
pinjaman gituk” lah pokoknye kalau menurot die pantas sekitar
2-4 hari biasenye caer dah duetnye.”
“Yaa pertame kite diminta buat ngisi data formulir terus kite
diminta siapkan KTP same barang yang mau dijadikan jaminan
bise BPKB bise juga sertifikat tanah, habis itu pihak BMT nye
datang ke tempat jualan kite kalau menurotnye layak diberikan
pembiayaan nanti duetnye caer dalam itongan hari yak.”
“Hmm bawak KTP same BPKB motor buat dijadikan jaminan

tapi kalau ndak ade motor pakai sertifikat tanah pon boleh gak
setau saye.”
“Seingat saye si ngisi formulir tros bawak ktp same barang

jaminan nanti disurvey bagi kite yang jualan ni habis itu dua tige
hari ade duetnye dah kalau emang permintaan kite tu disetujui
dari pihak sanak.”
“Kurang tau benar gak saye syaratnye soalnye saye diuroskan

same anak saye, seingat saye bawak ktp yak same ngisi-ngisi
name teros alamat macam-macam lah pokoknye itu yaksi dek.”
“Ohh awalnye disurohnye kite bawak ktp teros disuroh isi

formulir macam data-data gitu name alamat pekerjaan
banyaklah, teros ditanyak jaminannye berupe ape kalo udah
semue tinggal nunggu lah duetnye keluar.”
Penjelasan dari para informan diatas dapat disimpulkan bahwa

62
prosedur yang telah ditetapkan pihak BMT UGT Nusantara
terkait pengajuan pembiayaan mencakup beberapa hal sebagai
berikut :
Pertama pemohon wajib mengisi formulir yang telah disediakan,
kedua pemohon diminta untuk membawa KTP suami istri bagi yang
telah menikah dan membawa ktp orang tua bagi yang belum menikah,
ketiga pemohon diminta menyediakan barang yang akan dijadikan
jaminan bisa berupa BPKB atau Sertifikat Tanah, keempat pihak BMT
UGT Nusantara akan melakukan survey ketempat usaha, dan yang
terakhir apabila pihak BMT menyetujui dana akan diberikan dalam
kurun waktu 2-3 hari.
Kemudian apakah ada ketentuan terkait jaminan pada pembiayaan
BMT UGT Nusantara, berikut jawaban dari Bapak Suwidi :
“Ndak ade dek.”
“Setau saye ndak ade dek intinye barang berharge punye pribadi
gitu.”
“Kurang tau saye kalau itu dek, mungkin adelah ketentuannye.”

“Ade, kalau ndak salah barang berharge yang statusnye milik

sendiri dan nampak dimate semacam barang gituk.”
“Saye rase si ndak ade ketentuan yang gimane-gimane tapi yang

pastinye itu barang punye kite pribadilah istilahnye ye bukan
punye orang.”
63
“Katenye barang yang nampak dimate, teros milik pribadi itu yak
si ketentuannye seingat saye.”
“Kurang tau saye ade atau ndaknye tapi pastinye yang jadi
barang jaminan tu punye sendiri dan barang yang berharge
contohnye macam surat tanah, bpkb, emas gitu-gituk lah intinye.”
“Kalau buat itu si menurot saye ndak ade ketentuan yang penting
barang tu ade depan mate dan milik sendiri bukan barang
minjam apelagi barang curian hehe.”
“Ndak tau saye dek soalnye ndak ade nanyak gak kemaren.”
“Mungkin adelah kalik dek, kurang tau gak saye tu.”
Penjelasan dari para informan dapat disimpulkan bahwa tidak
adanya ketentuan khusus terkait jaminan pada pembiayaan di BMT
UGT Nusantara selama barang tersebut milik pribadi dan berbentuk
barang.
C. Temuan Penelitian
Berdasarkan observasi dan wawancara maupun dokumentasi yang
peneliti peroleh dilapangan mengenai kebutuhan pedagang pasar rakyat
Pangkalan Mas desa Jungkat terhadap pembiaayan BMT UGT Nusantara di
JL. Raya Jungkat.
Data-data yang telah dihasilkan dalam proses penelitian ini akan

64
dideskripsikan yakni diawali terlebih dahulu oleh deskripsi mengenai data-
data umum, data-data umum yang akan diuraikan diantaranya mengenai
deskripsi umum lokasi penelitian yang merupakan lembaga keuangan,
dilanjutkan temuan hasil penelitian dan analisis data penelitian atau
pembahasan. Temuan dalam penelitian ini merupakan hasil dari wawancara
mendalam dengan informan, lalu melakukan observasi dalam kegiatan
interaksi informan dengan lingkungannya untuk menemukan data yang
diperlukan dan melakukan studi dokumentasi.
Peneliti akan memaparkan beberapa temuan peneliti sebagai hasil
penelitian dari pengumpulan data dan pengolahan data yang ditemukan di
lapangan. Semua data yang didapat oleh peneliti tentunya sesuai dengan
permasalahan yang menjadi fokus penelitian. Hasil penelitian yang diperoleh
dari lapangan dideskripsikan dan dianalisis sebagai dasar untuk mendapatkan
kesimpulan dari tujuan awal penelitian. Adapun tujuan penelitian ini
sebagaimana dituangkan pada BAB I, bahwa penelitian ini bertujuan untuk :
Mengetahui Kebutuhan Pedagang Pasar Rakyat Pangkalan Mas Desa Jungkat
Terhadap Pembiayaan BMT UGT Nusantara. Untuk itu hasil temuan data
peneliti sebagai berikut:
1) Syarat seseorang yang ingin mengajukan pembiayaan wajib berstatus
sebagai anggota aktif di BMT UGT Nusantara.
2) Anggota wajib membayar simpanan pokok sebesar Rp. 10.000 dan
simpanan wajib sebesar Rp. 10.000.
3) Tolak ukur pedagang mengajukan pembiayaan dengan beberapa

65
kebutuhan seperti kurangnya modal usaha, calon pedagang yang baru
ingin memulai usaha, dan lain sebagainya.
4) Anggota/nasabah dikenakan biaya tambahan sekitar Rp. 1.500.000
dengan tujuan untuk berinfaq pada pesantren.
5) Kebutuhan pembiayaan dari kalangan masyarakat khususnya para
pedagang mengalami kenaikan yang cukup signifikan.
6) Prosedur pengajuan pembiayaan pada BMT UGT Nusantara terbilang
mudah dan itu salah satu yang membuat banyaknya calon nasabah yang
mengajukan pembiayaan.
7) Simpanan wajib dan simpanan pokok yang relatif rendah dan tidak
adanya batas waktu juga menjadi penarik bagi calon nasabah
pembiayaan.
8) Memiliki produk simpanan yang banyak diminati masyarakat setiap
tahunnya yaitu produk simpanan tabungan idul fitri, dimana nasabah
maupun non nasabah boleh menabung berapa pun jumlahnya dari total
tabungan yang dikumpulkan akan dibelanjakan berupa barang sembako,
daging atau kembali dalam bentuk uang pada saat menjelang idul fitri.
D. Pembahasan
1. Kebutuhan Pedagang Pasar Rakyat Pangkalan Mas Desa Jungkat
terhadap Pembiayaan BMT-UGT Nusantara
Pada bagian ini peneliti akan membahas tentang kebutuhan pedagang
pasar rakyat Pangkalan Mas desa Jungkat terhadap pembiayaan BMT-
UGT Nusantara. Berdasarkan hasil wawancara kepada beberapa informan

66
yaitu pedagang pasar Pangkalan Mas Desa Jungkat, kebutuhan ini terbagi
menjadi tiga bagian yaitu :
a. Kebutuhan Modal Usaha
Pedagang pasar lebih dominan menggunakan pembiayaan untuk
kebutuhan modal usaha guna untuk memenuhi modal awal atau modal
untuk pengembangan usaha seperti meningkatkan kuantitas dagangan
seperti yang pada awalnya hanya menjual sayur-sayuran sekarang bisa
menjual rempah-rempah masakan juga, dengan adanya pembiayaan
dari BMT-UGT Nusantara ini pedagang dapat menambah pendapatan
yang lebih meningkat daripada sebelumnya.
b. Kebutuhan Kesehatan dan Pendidikan
Sebagian pedagang juga menggunakan pembiayaan dari BMT-
UGT Nusantara ini untuk memenuhi biaya kesehatan dan pendidikan,
contohnya seperti salah satu infoman yang menggunakan pembiayaan
untuk biaya sekolah anak-anaknya dan juga biaya untuk berjaga-jaga
kesehatan.
c. Kebutuhan Pokok
Kebutuhan pokok juga menjadi alasan terbesar para pedagang
menggunakan pembiayaan di BMT-UGT Nusantara hal ini biasa
dikarenakan pendapat dari hasil dagangan tidak mencukupi biaya
kehidupan sehari-hari, namun ada juga yang menggunakan
pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan lainnya seperti membeli
kendaraan.
67
2. Prosedur Pengajuan Pembiayaan pada BMT-UGT Nusantara
Adapun dan Syarat untuk pengajuan pembiayaan di BMT-UGT
Nusantara ialah sebagai berikut :
a. Mendaftar menjadi anggota BMT-UGT Nusantara
Salah satu syarat wajib untuk mengajukan pembiayaan di BMT-
UGT Nusantara ialah wajib menjadi anggota, maka dari itu pemohon
harus mendaftarkan diri terlebih dahulu dengan wajib membayar uang
simpanan wajib sebesar Rp. 10.000 dan simpanan pokok sebesar Rp.
10.000.
b. Mengajukan surat permohonan pembiayaan
Calon debitur wajib mengajukan surat permohonan pembiayaan
kepada pihak BMT-UGT Nusantara. Bagian administrasi akan
menjelaskan prosedur pengajuan pembiayaan yang harus diikuti oleh
calon nasabah/anggota pada saat mengajukan pembiayaan. Pengajuan
permohonan ini wajib disertai dengan dokumen-dokumen yang telah
ditentukan oleh pihak BMT-UGT Nusantara.
c. Verifikasi data nasabah/anggota
Setelah calon anggota mengisi formulir permohonan
pembiayaan, kemudian calon nasabah tersebut melengkapi berkas atau
dokumen sebagai syarat pembiayaan yang diminta oleh pihak BMT-
UGT Nusantara, berkas-berkas yang diperlukan antara lain fotocopy
KTP Suami/Istri, Pas Photo 3x4, Surat Permohonan Pembiayaan,
Fotocopy Kartu Keluarga (KK), Surat izin persetujuan suami/istri,

68
Survey tempat usaha.
d. Pihak BMT melakukan survey tempat usaha
Setelah semua berkas dan dokumen yang diperlukan terpenuhi,
selanjutnya pihak BMT-UGT Nusantara akan mengalisis pembiayaan
pada nasabah/anggota dengan mensurvey tempat usaha dan jaminan
yang diberikan.
e. Persetujuan
Tahap selanjutnya jika permohonan pembiayaan disetujui oleh
pihak BMT-UGT Nusantara maka dilakukannya persetujuan setelah
hasil survey yang dilakukan pihak BMT-UGT Nusantara
menunjukkan layak diberikan pembiayaan, kemudian calon nasabah
diminta mengisi formulir perjanjian mengenai jenis akad yang
digunakan, besar dana pembiayaannya, lalu dana itu digunakan untuk
apa dan dikembalikan seperti apa.
f. Akad dan penandatanganan perjanjian pembiayaan
Akad dan penandatanganan perjanjian harus disaksikan oleh
minimal dua orang saksi, suami disaksikan oleh istri begitu juga
sebaliknya. Jika janda atau duda bisa disaksikan oleh saudara
kandungnya, paman dan keluarga lainnya. Penandatanganan
perjanjian dibubuhi oleh beberapa materai agar adanya kekuatan
hukum.
g. Pencairan
Selanjutnya adalah pencairan, dalam proses ini masa waktu yang

69
digunakan kadang kurang lebih 2-3 hari saja.
h. Pemantauan
Setelah pencairan maka tahap selanjutnya ialah pemantauan,
dimana nasabah/anggota dipantau oleh pihak BMT-UGT Nusantara
yaitu bagian marketing mengenai perkembangan usaha maupun
barang material yang seharusnya digunakan sebagaimana mestinya.

BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan paparan data dan pembahasan di bab sebelumnya, maka
peneliti menarik kesimpulan bahwa terdapat tiga jenis kebutuhan bagi para
pedagang Pasar Rakyat Pangkalan Mas Desa Jungkat yakni kebutuhan modal
usaha seperti dibutuhkannya penambahan modal usaha awal atau hanya
sekedar pengembangan usaha dari segi kuantitas, kebutuhan kesehatan dan
pendidikan seperti dibutuhkannya biaya kesehatan yang mendadak atau
sekedar untuk berjaga-jaga dan biaya pendidikan dari anak-anaknya, serta
kebutuhan pokok seperti pemenuhan biaya hidup sehari-hari.
Kemudian prosedur pengajuan pembiayaan di BMT-UGT Nusantara
ini terbilang cukup mudah dan cepat contohnya seperti: Pertama,
mendaftarkan diri menjadi anggota, kedua, mengajukan permohonan
pembiayaan, ketiga, verifikasi data, keempat dilakukannya survey tempat
usaha, kelima, persetujuan, keenam, pencairan dana, dan yang terakhir
pemantauan. Hal inilah yang menjadi salah satu ketertarikan nasabah untuk
menggunakan pembiayaan di BMT-UGT Nusantara.
70
71
B. SARAN
1. Pihak BMT-UGT Nusantara sebaiknya lebih menggencarkan lagi
promosi produk pembiayaan ini maupun produk lainnya, sehingga
masyarakat khususnya Pedagang Pasar Rakyat Pangkalan Mas desa
Jungkat ini lebih mengetahui lebih banyak produk apa saja yang ada di
BMT-UGT Nusantara tersebut.
2. Bagi pihak yang ingin melakukan penelitian selanjutnya mengenai
kebutuhan pedagang pasar rakyat Pangkalan Mas desa Jungkat terhadap
pembiayaan BMT-UGT Nusantara disarankan agar memperluas wilayah
penelitian selanjutnya sehingga dapat mengetahui lebih luas lagi
mengenai kebutuhan apa saja yang dibutuhkan masyarakat terhadap
pembiayaan di BMT-UGT Nusantara.

DAFTAR PUSTAKA
Abdad, Zaidi. 2003. Lembaga Perekonomian Ummat di Dunia Islam. Bandung:

Percetakan Angkasa.
Alwisol. 2017. Psikologi Kepribadian. Malang: UMM Press.
Antonio. 2001. Bank Syariah dan Teori Kepraktek. Jakarta: Gema Insani.
Cokrohadisumarto, bin Mislan Widiyanto. 2016. BMT Praktik dan Kasus.

Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Daymon, Christine & I. holooway. 2008. Metode-Metode Riset Kualitatif dalam

Public Relations & Marketing communications. PT. Bintang Pustaka.
Haykal, Mohammad. 2021. Mengenal Baitul Mal wat Tamwil, Lembaga

Keuangan Sosial Syariah. Jakarta: Binus University.
https://kompaspedia.kompas.id/baca/profil/daerah/provinsi-kalimantan barat,
diakses pada 17 maret 2021 pukul 18:24 WIB.
I Putu Danika Prayatna & I Komang Sudirga. 2010. Teknik Permainan Kendang
Tunggal pada Gamelan Bali. CV. Adanu Abimata.
Kasiram, Moh. 2010. Metode Penelitian Kuantitatif-Kualitatif. Malang:

UIN Maliki Press.
Kasmir. 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT. Raja
Grafindo.
Suyatno, Thomas Dkk. 1991. Dasar-Dasar Perkreditan. Jakarta: PT. Gramedia

Pustaka Utama.
Lindzey dan Calvin. 1993. Teori-teori Holistik (Organismik Fenomenologis).

Yogyakarta: Kanisius.
Muda, Ahmad A.K. 2006. Kamus Lengkap Bahasa Indonesia. Surabaya:

Reality Publisher.
Muhammad. 2006. Bank Syariah: Analisis Kekuatan, Kelemahan,Peluang dan

Ancaman. Yogyakarta: Ekonisi.
Muhammad. 2007. Prinsip-Prinsip Ekonomi Islam. Palangkaraya:Graha Ilmu.
NS. Kasiati, Ni Wayan Rosmalawati. 2016. Kebutuhan Dasar manusia 1.

Jakarta: Kementrian Kesehatan Republik Indonesia.
Purwanto, Antonius. 2018. “Provinsi Kalimantan Barat: Pintu Gerbang

Indonesia Menuju Kawasan Asia Timur Bagian Barat”.
72
73
Rasyid, Abdul. 2017. Sekilas Tentang Lembaga Keuangan Mikro

Syariah diIndonesia. Jakarta: Binus University.
Ridwan, Ahmad Hasan. 2013. Manajemen Baitul Mal Wat Tamwil.

Bandung:CV. Pustaka Setia.
Ridwan. 2005. Manajemen BMT. Yogykarta: UII Press.
Rivai & Arifin. 2010. Islamic Banking. Jakarta: Bumi Aksara.
Rivai, Veitzhal & Veitzhal, Permata Andria. 2008. Islamic

FinancialManagement. Jakarta: Raja Grafindo.
Sahrani, Sohari. 2011. Fikih Muamalah. Cilegon: Ghalia
Indonesia.Sandjaja, dkk. 2006. Panduan Penelitian. Jakarta:
Prestasi Pustaka.
Sandu, Sitoyo & Ali Sodik. 2015. Dasar Metodelogi Penelitian. Literasi
MediPublishing.
Santoso, Slamet. 2010. Teori-Teori Psikologi Sosial. Bandung:
RefikaAditama.
Siddiqi, Nejatullah Muhammad. 1996. Kegiatan Ekonomi dalam Islam.
Jakarta: PT. Bumi Aksara.
Soejono. 2005. Metode Penelitian Suatu Pemikiran dan Penerapan.

Jakarta:PT. Rineka Cipta dan PT. Bina Adiaksara.
Sriyatun. 2009. Analisis Pengaruh Pemberian Pembiayaan Mudharabah

BMT terhadap Peningkatan Pendapatan Pedagang Kecil di
Kabupaten Sukoharjo. Skripsi, Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
Sugiyono. 2011. Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif dan

R&D.
Bandung: Alfabeta.
Suhendi, Hendi. 1997. Fiqih Muamalah. Bandung: PT. Raja Grafindo
Persada. Suryati. 2012. Pengaruh Pembiayaan Mudharabah BMT

Binamas Terhadap
Perkembangan Usaha dan Pendapatan Nasabah Mudharabah di
BMTBinamas Purwerejo. Skripsi, Universitas Negeri Yogyakarta.
Widyaningrum, Nurul. 2002. Model Pembiayaan BMT dan Dampaknya

Bagi Pengusaha Kecil. Bandung: Yayasan Akatiga.
Lexy, J. Moleong. 2000. Metodelogi Penelitian Kualitatif. Bandung: PT.

Remaja Posdayakarya.
Sujarweni, Wiratna. 2014. Metode Penelitian Lengkap, Praktis, dan

Mudah di Pahami. Yogyakarta: Pustaka Baru Press.
Yusanto M. Ismail & Yunus M. Arif. 2011. Pengantar Ekonomi Islam.

Bogor: Al-Azhar Press.
LAMPIRAN
DOKUMENTASI
Gambar. 1
Dokumentasi Bagian Front Liner BMT-UGT Nusantara
Gambar. 2
Dokumentasi tampak depan Kantor BMT-UGT Nusantara

Gambar. 3
Bapak Ahmad Dahrus selaku manajer BMT-UGT Nusantara
Gambar. 3
Bapak Suwidi berprofesi sebagai penjual sayur

Gambar. 5
Ibu Sumiati berprofesi sebagai pedagang sayur
Gambar. 6
Ibu Candrawati berprofesi sebagai tukang jahit

Gambar. 7
Ibu Jamilah berprofesi sebagai pedagang aksesoris
Gambar. 8
Bapak H. Hordi berprofesi sebagai pedagang sembako

Gambar. 9
Ibu Marsidek berprofesi sebagai pedagang sayuran
Gambar. 10
Ibu Nurhayati berprofesi sebagai pedagang nasi kuning

Gambar. 11
Ibu Laila berprofesi sebagai penjual kaset
Gambar. 12

Skripsi Novika - 11723050

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Skripsi Novika - 11723050

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

ANALISIS KEBUTUHAN PEDAGANG PASAR RAKYAT

PANGKALAN MAS DESA JUNGKAT TERHADAP PEMBIAYAAN

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH

Novika, 11723050. Analisis Kebutuhan Pedagang Pasar Rakyat

Assalamu‟alaikum Wr. Wb. Segala puji senantisa kita panjatkan atas

sempurna disisi-Nya, yakni baginda Rasulullah SAW yang dengan syafaatnyalah

kita mengharapkan keridho‟an-Nya.

Dengan segenap rasa syukur dan kerendahan hati, peneliti mengucapkan

terhadap Pembiayaan BMT UGT Nusantara” dengan proses yang alhamdulillah

membantu peneliti dalam menyelesaikan skripsi ini. Maka sepantasnya peneliti

mengucapkan terima kasih kepada:

4. Bapak Fathan Mun‟im, S. Ag., MA selaku Ketua Program Studi Perbankan

5. Ibu Nurma Sari, S. Ag., M. S. I selaku pembimbing utama yang telah

memberikan arahan, kritik dan saran bagi peneliti.

6. Ibu Ema Elisa, S. EI., M. EI selaku pembimbing kedua yang telah

memberikan semangat luar biasa dan berbagai masukan kepada peneliti

hingga akhir penelitian.

7. Ibu Yulia, SEI., M. Ag. selaku dosen pembimbing akademik.

telah membantu kelancaran penelitian hingga akhir.

Dan harapan terakhir semoga skripsi ini memberikan manfaat kepada

pihak yang membutuhkan informasi dan tambahan ilmu pengetahuan.

Aamiin Yaa Rabbal „Alamin. Wassalamu‟alaikum Wr. Wb.

Pontianak, 17 Februari 2022

KATA PENGANTAR ................................................................................... ii

DAFTAR ISI ..................................................................................................iv

BAB I PENDAHULUAN .............................................................................. 1

A. Latar Belakang ............................................................................. 1

B. Fokus Penelitian ........................................................................... 6

BAB II TINJAUAN PUSTAKA ................................................................... 8

A. Penelitian Terdahulu .................................................................... 8

B. Kajian Teoritis ............................................................................. 12

a. Pengertian Kebutuhan ...................................................... 12

b. Jenis-Jenis Kebutuhan ...................................................... 12

c. Macam-Macam Kebutuhan Menurut Intensitas atau

a. Pengertian Pembiayaan .................................................... 15

b. Tujuan Pembiayaan .......................................................... 17

c. Fungsi Pembiayaan ........................................................... 20

d. Jenis-Jenis Pembiayaan .................................................... 21

e. Unsur-Unsur Pembiayaan ................................................. 24

a. Pengertian UMKM ........................................................... 25

4. Baitul Maal Wat Tanwil ......................................................... 28

a. Pengertian BMT ............................................................... 28

b. Tujuan dan Fungsi BMT .................................................. 30

c. Prinsip-Prinsip BMT ........................................................ 30

BAB III METODE PENELITIAN ............................................................. 31

A. Metode dan Jenis Penelitian .................................................... 31

B. Objek dan Lokasi Penelitian ..................................................... 31

C. Sumber Data ............................................................................. 32

D. Teknik Pengumpulan Data........................................................ 32

E. Teknik Analisis Data ................................................................ 34

F. Teknik Pemeriksaan Keabsahan Data ....................................... 35

BAB IV PAPARAN DAN ANALISIS DATA ............................................ 37

A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian .................................... 37

1. Sejarah berdirinya BMT-UGT Nusantara ......................... 37

2. Profil lembaga baitul Mal wat Tamwil-UGT Nusantara ... 38

3. Landasan Hukum BMT-UGT Nusantara........................... 38

4. Tujuan KSPS BMT-UGT Nusantara ................................. 38

5. Visi dan Misi BMT-UGT Nusantara ................................. 39

6. Struktur Kelembagaan BMT-UGT Nusantara ................... 39

7. Keanggotaan Lembaga BMT-UGT Nusantara .................. 41

9. Produk Simpanan ............................................................... 41

10. Produk Pembiayaan ........................................................... 42

12. Sasaran ............................................................................... 44