EFEKTIVITAS PENDISTRIBUSIAN DANA ZAKAT INFAK

DAN SEDEKAH MELALUI PROGRAM BANKZISKA

OLEH LAZISMU DI BMT HASANAH PONOROGO

SKRIPSI

Oleh:
ASHFI HAANI MUZAKKI
NIM 211617031

Pembimbing:
Muhtadin Amri, M.S.AK.
NIP 198907102018011001

JURUSAN MANAJEMEN ZAKAT DAN WAKAF

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT ISLAM NEGERI PONOROGO
2021
 ABSTRAK

Muzakki, Ashfi Haani. Efektivitas Pendistribusian Dana Zakat, Infak dan Sedekah
Melalui Program Bankziska Oleh Lazismu di Bmt Hasanah Ponorogo.
Skripsi. Jurusan Manajemen Zakat Dan Wakaf, Fakultas Ekonomi Dan
Bisnis Islam, Institut Agama Islam Negeri Ponorogo, Pembimbing;
Muhtadin Amri, M.S.A.K.

Kata Kunci: Program BankZiska, mengetaskan masyarakat dari riba.

Penelitian ini dilatar belakangi sebagai bentuk keprihatinan atas

merajalelanya sistem bunga yang mencekik masyarakat kecil. Sehingga LazisMu
Jawa Timur memberikan solusi kepada para pelaku usaha super mikro, mikro dan
kecil dengan memberikan pinjaman program BankZiska. Keberhasilan program
BankZiska dalam mengetaskan masyarakat dari riba juga dapat ditentukan oleh
indikator-indikator yang dikemukakan oleh Ni Wayan Budiani yaitu ketepatan
sasaran, sosialisasi program, tujuan program, pemantauan (monitoring) dan
dampak yang diterima oleh para mitra melalui program BankZiska.
Tujuan utama penelitian ini adalah untuk menganalisis efektivitas
pendistribusian program BankZiska dalam mengetaskan masyarakat dari riba di
BMT Hasanah Ponorogo. Jenis penelitian yang digunakan yaitu jenis penelitian
lapangan (field reseach) untuk pendekatan menggunakan jenis kualitatif induktif.
Penelitian dilakukan di BMT Hasanah Ponorogo dengan teknik pengumpulan data
menggunakan wawancara, observasi dan dokumentasi.
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa: 1. dalam program BankZiska
menggunakan sistem akad Qordul Hasan. 2. efektivitas pendistribusian program
BankZiska dapat dikatakan sudah efektif dengan mengacu terhadap indikator-
indikator yang dikemukakan oleh Ni Wayan Budiani. 3. dampak pendistribusian
dana ZIS melalui program BankZiska kepada para mitra BankZiska dapat
dikatakan kurang efektif. Hal ini dibuktikan dengan adanya mitra BankZiska yang
belum sepenuhnya terbebas dari riba, hal tersebut dikarenakan rendahnya
pinjaman yang diberikan oleh BMT Hasanah Ponorogo kepada para mitra
BankZiska.

ii
iii
iv
v
vi
 DAFTAR ISI

COVER ........................................................................................................... i

HALAMAN JUDUL ...................................................................................... ii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ..................................................... iii

LEMBAR PERSETUJUAN UJIAN SKRIPSI ............................................ iv

LEMBAR PENGESAHAN SKRIPSI .......................................................... v

ABSTRAK ...................................................................................................... vi

DATAR ISI ..................................................................................................... xiv

BAB I : PENDAHULUAN............................................................................. 1

A. Latar Belakang .............................................................................. 1

B. Rumusan Masalah ......................................................................... 6
C. Tujuan Penelitian........................................................................... 6
D. Manfaat Penelitian......................................................................... 7
E. Sistematika Pembahasan ............................................................... 8
BAB II : EVEKTIVITAS PENDISTRIBUSIAN DANA ZIS .................... 11

A. Efektivitas...................................................................................... 11
1. Pengertian Efektivitas ............................................................ 11
2. Indikator Efektivitas ............................................................... 11
3. Mekanisme efektivitas ........................................................... 13
4. Ukuran efektivitas .................................................................. 13
5. Faktor yang Mempengaruhi Efektifitas Organisasi ............... 14
6. Indikator Evfektivitas Pendistribusian ................................... 16
B. Pendistribusian .............................................................................. 20
1. Pengertian Distribusi .............................................................. 20
2. Pola Pendistribuin ...................................................................23
3. Pendistribusian Dana ZIS........................................................25
4. Prosedur Pendistribusian Dana ZIS ....................................... 28
C. Riba ............................................................................................... 28
1. Pengertian Riba ...................................................................... 28
2. Bahaya Riba ........................................................................... 30
3. Fakta dan Dampak Riba dalam Kehidupan Perekonomian.......
.................................................................................................30
D. Progam BankZiska ........................................................................ 31

vii
 1. Sejarah BankZiska ................................................................. 31
2. Mitra BankZiska..................................................................... 33
3. Sistem Pentasharufan Dana BankZiska ................................. 34
4. Sumber Dana .......................................................................... 34
E. Studi Penelitian Terdahulu ............................................................ 35
BAB III : METODE PENELITIAN ............................................................. 39

A. Pendekatan dan Jenis Penelitian .................................................... 40

B. Kehadiran Penelitian ..................................................................... 40
C. Lokasi Penelitian ........................................................................... 41
D. Data dan Sumber Data................................................................... 41
E. Prosedur Pengumpulan data .......................................................... 42
F. Teknik Pengolahan Data ............................................................... 45
G. Teknik Analisis Data ..................................................................... 45
H. Pengecekan Keabsahan Data ......................................................... 47
BAB IV : DATA DAN ANALISA ................................................................. 49

A. Gambaran Umum dan Objek Penelitian........................................ 49

1. Lazismu Jawa Timur .............................................................. 49
a. Sejarah LazisMu Jawa Timur ......................................... 49
b. Visi dan Misi LazisMu Jawa Timur ................................ 50
2. Lembaga Baitul Maal wa Tamwil Hasanah Ponorogo .......... 50
a. Sejarah BMT Hasanah Ponorogo .................................... 50
b. Visi dan Misi Baitul Maal wa Tamwil Ponorogo ........... 51
c. Lokasi Baitul Maal wa Tamwil Ponorogo ...................... 53
d. Struktur Organisasi Baitul Maal wa Tamwil .................. 53
e. Progam Baitul Maal wa Tamwil ..................................... 54
3. Progam BankZiska ................................................................. 54
a. Latar Belakang ................................................................ 54
b. Mitra BankZiska ............................................................. 54
c. Sistem Pentasharufan Dana BankZiska .......................... 55
B. Paparan Data ................................................................................. 56
1. Data Data tentang Pola Pendistribusian Dana ZIS Dalam
Program BankZiska Yang Dikelola Oleh BMT Hasanah
Kecamatan Mlarak ................................................................. 56
2. Data Tentang Efektivitas Pendistribusian Program BankZiska
di BMT Hasanah Kecamatan Mlarak ..................................... 61
3. Data Tentang Dampak Pendistribusian Dana ZIS Terhadap
Mitra BankZis di BMT Hasanah Ponorogo ........................... 64
C. Analisis .......................................................................................... 66

viii
 1.
Analisis Pola Pendistribusian Dana ZIS dalam Program
BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo ................................. 66
2. Analisis Efektivitas Pendistribusian Dana ZIS dalam Program
BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo ................................. 69
3. Analisis Dampak Pendistribusian Dana ZIS Terhadap Mitra
BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo ................................. 78
BAB IV : PENUTUP ...................................................................................... 70

A. Kesimpulan.................................................................................... 80
B. Saran .............................................................................................. 80
Daftar Pustaka ............................................................................................... 82

ix
 BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Perspektif Islam dalam memandang riba sudah terjadi sejak dahulu,

berdasarkan penjelasan ayat dalam Al-Qur’an yaitu “dan Allah telah

menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba”.1 Untuk itu, kejelasan

keharaman riba bagi pelaku maupun orang-orang yang berhubungan

dengan riba, khusunya permasalahan dana bank yang mengandung unsur

riba, lebih-lebih pada bank keliling atau titil. Di mana seringkali kejelasan

badan hukumnya tidak terdaftar sebagai bagian dari lembaga keuangan

yang diawasi oleh otoritas jasa keuangan.

Berdasarkan penjelasan tersebut, membuat bank titil atau rentenir

bertindak sesuka hatinya yang menyebabkan para pelaku usaha super

mikro, makro dan kecil sulit untuk meningkatkan pendapatanya, di mana

seharusnya hasil dari usahanya tersebut digunakan untuk mengembangkan

usahannya, namun kenyataanya hasil dari usaha tersebut digunakan untuk

membayar bunga pinjaman dari bank titil atau rentenir.2 Pinjaman

semacam praktek tersebut sesungguhnya bukan menjadi solusi yang tepat

bagi para pelaku usaha, namun hal tersebut hanya menjadikan

perekonomian semakin menurun dan kehidupan para pelaku usaha super

mikro, mikro dan kecil semakin terpuruk dan terjerat oleh kehidupan yang

1
Al-Qur’an, 2: 275.
2
Faruq, Wawancara, 22 Maret 2021.

1
 2

ribawi. Usaha pinjaman yang berbasis bunga biasanya dilakukan oleh

individu atau sekelompok orang yang memiliki uang berlebih untuk

disalurkan sebagai pinjaman kepada pihak yang membutuhkan, dengan

sistem pinjaman yang sangat mudah didapatkan dan sewaktu-waktu.

Dengan adanya potensi dana zakat, infak dan sedekah di Indonesia

seharusnya mampu meningkatkan perekonomian dan mengetaskan

masyarakat dari jeratan dan kehidupan yang berbasis riba, sehingga

kemanfaatan dari adanya dana zakat, infak dan sedekah sesuai dengan

sasaran dan tujuan.3

Upaya dalam mengatasi problem sosial ini, LazisMu Jawa Timur

memiliki beberapa program dalam membantu kebutuhan para mustahik.

Salah satunya program BankZiska yang diberikan kepada pelaku usaha

super mikro, mikro dan kecil yang berpotensi akan atau sudah terkena riba.

Program BankZiska bisa dikatakan efektif apabila dari penyaluran

program BankZiska tersebut hasilnya sesuai dengan apa yang telah

direncanakan yaitu dengan adanya program BankZiska ini para pelaku

usaha super mikro, mikro dan kecil dapat terbebas dari jeratan rentenir dan

kehidupan yang ribawi. Efektivitas merupakan suatu unsur pokok untuk

mencapai tujuan yang telah direncanakan dalam suatu organisasi maupun

lembaga. Efektivitas dapat diukur dengan membandingkan rencana dengan

hasil akhir, adapun sebagai tolak ukurnya mengacu kepada teori yang

3
Nurul Huda, Et Al., Zakat Perspektif Mikro-Makro, (Jakarta: Kencana, 2015), 73.
 3

dikemukakan oleh Ni Wayan Budiani yaitu ketepatan sasaran, sosialisasi

program, tujuan program dan pemantauan (monitoring).

Dalam penelitian Zumrotul Afifah yang meneliti tentang Efektivitas

Program Dana Bergulir Dalam Pengembangan Usaha Pedagang Mikro di

Baznas Pacitan, 2020. Peneliti mengungkapkan bahwa program dana

bergulir merupakan bentuk pemberian dana yang digunakan untuk

memperkuat modal UMKM sebagai pengembangan dan peningkatan

usaha. Baznas Pacitan menggunakan sistem Qardhul Hasan dalam

penyaluran program pinjaman dana bergulir tanpa imbalan. untuk

meningkatkan perekonomian masyarakat di Pacitan. Dari data yang

diperoleh oleh peneliti, adanya ketidak sesuaian antara rencana program

dana bergulir yang sudah dilakukan sesuai dengan langkah-langkah

perencanaan yang ditetapkan. Oleh Karena itu, peneliti ingin mengetahui

keefektivitasan dari perencanaan program dana bergulir, pembinaan

pedagang mikro dan dampak dari penyaluran program dana bergulir

Baznas Pacitan.4 Berbeda dengan penelitian sebelumnya, penelitian yang

dilakukan kali ini, lebih terfokus terhadap efektivitas pendistribusian dan

dampak dari adanya program BankZiska.

Adapun program BankZiska yaitu dana yang diberikan untuk

membantu biaya permodalan UMKM guna mengetaskan pelaku usaha

super mikro, mikro dan kecil dari jeratan rentenir dan kehidupan yang

ribawi. Pelaku usaha super mikro, mikro dan kecil adalah pedagang-

4
Zumrotul Afifah, “Efektivitas Program Dana Bergulir Dalam Pengembangan Usaha
Pedagang Mikro Di Baznas Pacitan,” Skripsi (Ponorogo: IAIN Ponorogo, 2020).
 4

pedagang pasar berkategori usaha super mikro, mikro dan kecil, pedagang

keliling, kaki lima, warung dan toko, jamaah masjid, pengajian dan

kelompok yang memiliki usaha super mikro, mikro dan kecil serta petani

kecil atau penggarap kecil.

Penelitian memilih di BMT Hasanah Ponorogo sebagai tempat

penelitian ini karena tertarik pada sistem pendistribusian program

BankZiska. Di mana hal tersebut mengacu pada pencapaiannya terhadap

mitra BankZiska yang hampir mencapai kurang lebih 300 mitra dan

wilayah program yang sudah tersebar dibeberapa kecamatan yang ada di

Ponorogo, mengingat program BankZiska baru berjalan selama 6 bulan.5

Program BankZiska merupakan suatu program pentasharufan dengan

sistem pinjaman yang diberikan oleh LazisMu Wilayah Jawa Timur

kepada para pelaku usaha super mikro, mikro dan kecil. Pinjaman yang

diberikan LazisMu Jawa Timur ini berbeda dengan pinjaman yang

diberikan oleh bank. Jika pinjaman dari bank itu menggunakan sistem

bunga, tetapi pinjaman dari BankZiska ini menggunakan akad Qardhul

Hasan atau pinjaman tanpa imbalan.

LazisMu Wilayah Jawa Timur merupakan merupakan lembaga amil

zakat nasional yang memiliki tugas untuk mengumpulkan, mengelola dan

memberdayaan masyarakat melalui pendayagunaan dana zakat, infak,

wakaf dan dana kedermawanan lainnya secara produktif. Pendistribusian

5
Latar belakang LAZISMU. Dalam www.LazisMu.org. (diakses pada tanggal 2 januari
2021, jam 20.30).
 5

program BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo ini baru dilaksanakan dan

dijalankan pada tahun 2020, BMT Hasanah Ponorogo menyalurkan

BankZiska pada guliran pertama sebesar 100.000.000,00 dengan mitra

hampir mencapai 300 mitra usaha.6

Berdasarkan hasil observasi dan wawancara dengan Bapak Faruq

selaku direktur BankZiska Ponorogo. Mengatakan bahwa berdirinya

program BankZiska ini sebagai bentuk keprihatinan atas merajalelanya

sistem bunga yang mencekik masyarakat kecil, hal tersebut menjadikan

LazisMu bergerak dalam menciptakan solusi atas permasalahan tersebut.

Jika keuntungan dari usaha yang dijalankan oleh para pelaku usaha

digunakan untuk mengembangkan usahanya, hal tersebut mampu

meningkatkan jumlah pendapatannya, namun hal tersebut disebabkan dana

yang seharusnya untuk meningkatkan pendapatan dan mengembangkan

usahanya harus diberikan kepada rentenir berupa bunga dari pinjaman.

Tujuan dari LazisMu Jawa timur memberikan pinjaman yaitu untuk

membantu para pelaku usaha mikro tidak terjerat riba. Sumber dana

program BankZiska berasal dari dana zakat, infak, sedekah, dana csr

perusahaan, dana hibah atau bantuan donasi atau sumbangan lain yang

bersifat mengikat.

Dalam menjalankan suatu program setiap lembaga maupun

organisasi mengalami hambatan begitu juga BMT Hasanah Ponorogo,

yaitu belum adanya kesesuian antara rencana program yang telah

6
Faruq, Wawancara, 22 Maret 2021.
 6

ditetapkan dengan yang sudah dilakukan sesuai langkah-langkah

perencanaan dengan harapan dapat mengetaskan semua mitra BankZiska

dari jeratan rentenir dan kehidupan yang ribawi.

Berdasarkan pemaparan di atas mengenai peran BMT Hasanah

Ponorogo mengenai sistem pendistribusian, dan seberapa besar

pencapainnya terhadap efektivitas dari dampak pendistribusian program

BankZiska di Ponorogo. Berdasarkan uraian tersebut, penelitian ini perlu

dilakukan karena untuk mengetahui sistem pendistribusian program

BankZiska, keefektivitasan dari pendistribusian dan dampak

pendistribusian dari program BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo.

Dengan itu, penelitian ini diharapkan mampu menjadi salah satu acuan

untuk meningkatkan kinerja bagi pihak BankZiska ataupun pihak lain

dalam mendistribusikan dana zakat, infak dan sedekah. Sehingga penulis

tertarik melakukan penelitian dengan mengambil judul “EFEKTIVITAS

PENDISTRIBUSIAN DANA ZAKAT, INFAK DAN SEDEKAH

MELALUI PROGRAM BANKZISKA OLEH LAZISMU DI BMT

HASANAH PONOROGO”.

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan hal di atas, rumusan masalah yang dapat diidentifikasi

penulis dalam penelitian ini adalah:

1. Bagaimana pola pendistribusian dana zis dalam program bankziska

yang dikelola oleh BMT Hasanah Ponorogo?

 7

2. Bagaimana efektivitas pendistribusian program bankziska di BMT

Hasanah Ponorogo?

3. Bagaimana efektivitas dampak pendistribusian dana zis terhadap mitra

bankziska di BMT Hasanah Ponorogo?

C. Tujuan Penelitian

Berdasarkan permasalahan yang telah dirumuskan diatas, maka

tujuan adanya penelitian ini adalah:

1. Untuk mengetahui pola pendistribusian dana zis dalam program

bankziska yang dikelola oleh BMT Hasanah Ponorogo.

2. Untuk mengetahui efektivitas pendistribusian program bankziska di

BMT Hasanah Ponorogo.

3. Untuk mengetahui efektivitas dampak pendistribusian dana zis

terhadap mitra bankziska di BMT Hasanah Ponorogo.

D. Manfaat Penelitian

Adapun manfaat yang diharapkan dengan adanya penelitian ini

adalah:

1. Manfaat Teoritis

Secara teoritis dari penelitian ini akan ditemukan hasil dari

efektivitas pendistribusian dana ZIS yang dikelola oleh BMT Hasanah

Kecamatan Mlarak. Oleh karena itu, penelitian ini diharapkan mampu

menambah khazanah keilmuan dalam mengoptimalkan pengelolaan

dana zakat, infak dan sosial keagamaan, khususnya dari aspek

 8

pendistribusian dana ZIS, serta mampu mengatasi problem yang

selaras dengan hasil penelitian ini.

2. Manfaat Praktis

Secara praktis penelitian ini diharapkan akan bermanfaat bagi:

a. Penulis

Mengetahui tentang permasalahan yang ada dilapangan

terkait adanya suatu masalah dalam pendistribusian dana ZIS,

khususnya dalam efektivitas pendistribusian dana zakat dalam

program BankZiska oleh LazisMu di BMT Hasanah Kecamatan

Mlarak. Serta dapat memberikan pemahaman bagaimana cara

menghadapi problem yang sama.

b. Badan Amil Zakat

Dengan adanya penelitian ini, diharapkan mampu

memberikan suatu pilihan untuk memberikan kebijakan atas kasus

yang sama demi berjalannya efektivitas program pendistribusian

dana zakat, infak dan sosial keagamaan.

c. Pihak lain

Penelitian ini memberikan hasil yang mungkin bisa

digunakan oleh berbagai pihak sebagai landasan dalam mengkaji

persoalan yang selaras dengan hasil penelitian ini.

E. Sistematika Pembahasan

Untuk mempermudah pembahasan serta pemahaman dalam skripsi

akan dikelompokkan menjadi lima bab. Hubungan bab satu dengan bab
 9

lainnya saling terkait, dan merupakan suatu pembahasan yang utuh.

Adapun sistematika pembahasan skripsi ini adalah sebagai berikut:

BAB I : PENDAHULUAN

Bab ini memberikan penjelasan umum dan gambaran tentang isi

skripsi ini. Dimana bab ini terdiri dari latar belakang masalah,

rumusan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian, kajian

pustaka, landasan teori, metode penelitian, dan sistematika

pembahasan. Bab ini berfungsi untuk menjelaskan arah penelitian

yang akan dilakukan penulis dalam skripsi ini.

BAB II : KETENTUAN MANAJEMEN PENDISTRIBUSIAN DANA

ZAKAT DALAM PROGRAM BANKZISKA OLEH LAZISMU DI

BMT HASANAH KECAMATAN MLARAK

Bab ini merupakan landasan teori yang berfungsi untuk

mengetengahkan kerangka awal teori yang digunakan sebagai

landasan melakukan penelitian yang berisi tentang teori

manajemen pendistribusian yang terdiri dari pengertian dan

macamnya.

BAB III : PROGRAM BANKZISKA DI BMT HASANAH MLARAK

Bab ini merupakan objek analisis di BMT Hasanah Kecamatan

Mlarak tentang kriteria yang dapat menerima pendistribusian dana

zakat dalam program BankZiska. Bab ini berfungsi membaca

data-data di lapangan dengan landasan teoritik.

 10

BAB IV : ANALISIS PROGRAM BANKZISKA DI BMT HASANAH

KECAMATAN MALARAK

Bab ini merupakan analisis yang terjadi di BMT Hasanah

Kecamatan Mlarak terkait pendistribusian dana zakat dalam

program BankZiska. Bab ini berfungsi sebagai hasil dari analis

objek menggunakan teori.

BAB V : PENUTUP

Bab ini merupakan bab yang berisi kesimpulan dan dilengkapi

dengan saran sebagai bahan rekomendasi dari hasil penelitian

penulis. Bab ini berfungsi menjelaskan hasil dari efektivitas

pendistribusian program BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo.

 BAB II

KAJIAN TEORI

Efektivitas Pendistribusian Dana ZIS Dalam Program BankZiska

Untuk Mengetaskan Masyarakat dari Riba

A. Efektifitas

1. Pengertian Efektivitas

Efektifitas berasal dari kata efektif yang bermakna menimbulkan

efek, akibat, mempengaruhi keadaan, dapat berhasil dan menimbulkan

hasil guna.1 Dari pengertian tersebut dapat digaris bawahi bahwa

efektivitas merupakan suatu hubungan yang berkaitan atas kesesuaian

antara orang yang melaksanakan tugas dengan sasaran yang dituju.

Sehingga, dapat dikemukakan efektivitas merupakan bentuk sebab-

akibat untuk mencapai suatu tujuan, terbentuknya kompetensi,

ketepatan waktu dan adanya tanggapan aktif dari semua anggota.2

Adapun efektivitas yaitu apabila tercapai tujuan ataupun sasaran

seperti yang telah ditentukan.3

Suatu permasalahan yang terkait dengan adanya efektivitas

biasanya tidak terlepas dari perbandingan antara tingkat pencapaian

tujuan rencana (plan) yang telah disusun sebelumnya atau

1
Pusat Bahasa Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Bahasa Indonesia, (Jakarta:
Balai Pustaka, 2001), 286.
2
Ibid, 174.
3
Dewi Mufarodjah, “Efektivitas Program Bazda Jatim Studi UMKM Penerima Dana
Bergulir di Kota Surabaya,” Kebijakan Dan Manajemen Publik, 1 (2016), 76.

11
 12

perbandingan seseorang yang telah melakukan suatu perbuatan atau

pekerjaan dapat dikatan efektif ketika dapat memberikan hasil yang

sesuai dengan ketentuan dari kriteria yang telah ditetapkan atau

seseorang tersebut sudah mampu mewujudkan tujuan dalam aspek

yang dikerjakan.4

Sedangkan definisi efektivitas menurut para ahli antara lain

sebagai berikut:5

1) Menurut Hasan Sadili dalam ensiklopedia Bahasa Indonesia

Efektivitas memiliki arti menunjukan taraf pencapaian suatu

tujuan, suatu pekerjaan dapat dikatakan efektif apabila telah

mencapai suatu tujuan tertentu.

2) Menurut Ali Manajemen Peter F. Drucker

Efektif ialah pekerjaan yang dilakukan secara benar.

Sedangkan efesien ialah menyelesaikan suatu pekerjaan dengan

benar. Jadi, efektivitas adalah suatu kemampuan dalam memilih

tujuan yang tepat untuk mencapai tujuan yang telah ditetapkan.

3) Menurut Handayaningrat

Efektivitas merupakan bentuk pengukuran dalam

tercapainya suatu sasaran tertentu yaitu tujuan yang telah

ditentukan.

4
Ibid, 175.
5
Thata, “kumpulan Teori Efektivitas”, dalam http://yunitaardha.blogspot.com, (diakses
pada tanggal 15 Maret 2021, jam 09:15).
 13

2. Mekanisme Efektivitas

Mekanisme dalam pencapaian suatu kerja yang efektif adalah

merumuskan dan mengembangkan sarana mengukur efektivitas suatu

organisasi yang telah mencapai keefektivan dalam pelaksanaannya

meliputi tiga hal yaitu:6

1) Produktivitas organisasi dikaitkan dengan data kuantitas, kelaitas

dan efesien.

2) Daya penyesuaian merupakan kemampuan untuk menjangka

masalah yang bersangkutan. Faktor ini mencakup konsep

kepaduan yaitu kerelaan kerja atau dikatakan kepuasan kerja

dengan apa yang telah dikerjakan.

3) Keluwesan terkait kemampuan anggota organisasi dalam

menanggapi situasi darurat, seperti adanya beban yang tidak

terduga atau adanya percepatan estimasi waktu dan jadwal kerja.

Maka keluwesan dalam siruasi ini mampu menjadi nilai tersendiri

dalam menyelesaikan suatu masalah yang sedang terjadi dengan

tidak terduga.

3. Ukuran Efektivitas

Efektivitas merupakan suatu hal yang tidak bisa dipisahkan dari

segi perencanaan, di mana perencanaan (plan) dari beberapa tujuan

harus bersifat kesesuaian dalam mencapainya, sehingga aspek

6
Sutrisno Edi, Manajemen Sumber Daya Manusia, (Jakarta: kencana, 2007), 125.
 14

efektivitas merupakan bagian wajib dari perencanaan. Untuk melihat

seberapa besar keberhasilan efektivitas diperlukan tolak ukur atau

kriteria yang harus ada, yaitu sebagai berikut:7

1) Aspek rencana atau program

Merupakan suatu perencanaan yang terstruktur dan

terprogram. Jika seluruh perencanaan mampu dilaksanakan

semuanya maka bisa dikatakan efektif. Pada bagian ini

merupakan titik fokus yang mana di dalam bagian ini lembaga

menjalankan programnya.

2) Aspek tugas dan fungsi

Dalam aspek ini, lembaga mampu dikatakan efektif jika

melaksanakan tugas dan fungsinya dengan baik. Begitu juga

dengan program dikatakan efektif jika mampu dilaksanakan

dengan sesuai fungsinya.

3) Aspek ketentuan dan peraturan

Berfungsi atau tidaknya suatu peraturan dapat

menunjukan efektif atau tidaknya program yang dijalakan.

4) Aspek tujuan atau kondisi ideal

Persentase efektivitas pada aspek ini diambil dari

seberapa besar pencapaian yang dihasilkan dari pelaksanaan

program.

7
Literatur Buku, “Pengertian Efektifitas dan Landasan,” dalam
http://Literaturbook.blodspot.com, (Diakses Pada Tanggal 16 Maret 2021 Jam 12:30).
 15

Dalam penelitian ini penulis mengacu kepada teori efektivitas

suatu program yang dikemukakan oleh Ni Wayan Budiani,

menurutnya untuk mengetahui tolak ukur suatu efektivitas dari sebuah

kegiatan dapat dilihat dari beberapa indikator antara lain:8

1) Ketepatan sasaran program

Sejauh mana para peserta atau mitra dari suatu program sudah

tepat dengan sasaran yang sudah ditentukan sebelumnya.

2) Sosialisasi program

Kemampuan dalam menyelenggarakan program dengan

melakukan sosialisasi program sehingga informasi dari

program tersebut dapat tersampaikan kepada masyarakat pada

umumnya dan sasaran dari kriteria program pada khususnya.

3) Tujuan program

Merupakan pencapaian dari pelaksanaan program dengan

tujuan program yang telah ditetapkan.

4) Pemantauan (monitoring)

Kegiatan yang dilakukan setelah program tersebut dijalankan

sebagai bentuk perhatian terhadap peserta atau mitra program.

Dari penjelasan beberapa indikator tersebut, dapat disimpulkan

bahwa efektivitas mengacu pada tercapainya tujuan yang telah

ditentukan. Di mana tujuan utama dari adanya program BankZiska

yaitu mampu mengetaskan masyarakat dari kehidupan yang ribawi,

8
Ni Wayan Budiani,“Efektivitas Program Penanggulangan Pengangguran Karang Taruna
(Eka Taruna Bhakti) Desa Sumerta Kelod Kecamatan Denpasar Timur Kota”, Jurnal Ekonomi
Dan Sosial. Vol.2. Nomor 1 (Desember, 2007), 53.
 16

serta mengajak untuk melakukan akad atas pinjaman yang lebih syar‟i

serta tidak terlepas dari koridor ajaran agama Islam. Oleh karena itu,

dalam penelitian ini, peneliti ingin mengetahui sampai sejauh mana

efektivitas dari program BankZiska guna mengetaskan masyarakat

dari kehidupan yang ribawi. Efektivitas tersebut dibangun atas empat

tolak ukur yang ada yaitu ketepatan sasaran, sosialisasi program,

tujuan program, pemantauan (monitoring).

4. Indikator Efektivitas

Untuk mencapai efektivitas dan efisien kerja tetap harus

memenuhi syarat-syarat ataupun unsur-unsur sebagai berikut:9

1) Berhasil guna, yaitu kegiatan telah dijalankan dengan tepat dan

target telah dicapai sesuai dengan waktu yang ditentukan.

2) Pelaksanaan yang bertanggung jawab, yaitu semua pekerjaan

yang telah ditetapkan dilaksanakan dan sumber-sumber

dimanfaatkan dengan tanggung jawab sesuai dengan perencanaan

yang telah ditentukan.

3) Keadilan dalam pembagian tugas kerja yang nyata, yaitu beban

pekerjaan diberikan sesuai dengan pelaksanaan.

4) Prosedur kerja yang praktis, yaitu sebagai penegasan bahwa

kegiatan kerja bersifat praktif serta pelaksanaan bersifat

memuaskan dan dapat dipertanggung jawabkan pelayanannya.

9
Dini Fakhriah, “Efektivitas Penyaluran Dana Zakat di BAZNAS Kota Bekasi Dalam
Peningkatan Pendidikan Melalui Program Bekasi Cerdas , Skripsi (Jakarta: UIN Syarif
Hidayatullah, 2016), 28.
 17

5) Akuntabilitas, segala pelaksanaan pekerjaan dapat diperkuat

dengan adanya laporan keuangan berkala sesuai dengan periode

yang dilakukan oleh lembaga auditor independen yang

terakreditasi dengan baik, bersifat transparasi dan mampu

diterima oleh masyarakat secara umum.

5. Faktor Yang Mempengaruhi Efektivitas Organisasi

Efektivitas dalam sebuah organisasi dapat terpengaruhi oleh

beberapa faktor antara lain:10

1) Karakteristik Organisasi

Karakteristik organisasi memiliki dua unsur yaitu, unsur

teknologi dan unsur struktur. Unsur teknologi mampu menjadi

segala jenis kegiatan, meningkatkan efesiensi dan efektivitas

proses kegiatan, pengambilan keputusan manajerial dan

membantu meningkatkan kerjasama antar kelompok, hingga

dapat memperkuat posisi kompetensi dalam persaingan.

Sedangkan unsur struktur menjadi karakteristik organisasi

sebagai cara bagaimana orang-orang akan dibagi menjadi

beberapa kelompok tertentu untuk menyelesaikan beberapa

tujuan yang telah ditentukan, serta manjadi tolak ukur seberapa

besar pencapaian para anggota organisasi dalam menjalankan

kegiatan dan mengambil keputusan.

2) Karakteristk Pekerja

10
Hessel Nogi S. Tangkilisan, Manajemen Publik, (Jakarta: PT Grasindo, 2005), 151.
 18

Berdasarkan perbedaan setiap individu dalam menerima

beban pekerjaan dan seberapa besar pencapaiannya dalam

menyelesaikan suatu pekerjaan menjadi sebuah karakteristik

organisasi dalam menjalankan kegiatan secara efektivitas.

3) Kebijakan dan Praktek Manajemen

Kebijakan yang baik adalah ketika mengabil keputusan

dalam merencanakan sebuah tujuan dengan jelas, terarah dan

menyesuaiakan kemampuan, sehingga pelaksanaan

perencanaan mampu mencapai pada tujuan yang diinginkan.

Sehingga kebijakan dan praktek manajemen mempu

menciptakan tiga sistem yaitu:

a) Penyusunan tujuan strategis

b) Pencarian dan pemanfaatan sumber daya

c) Inovasi

6. Indikator Efektivitas Pendistribusian

Efektivitas pendistribusian harus berdasarkan pada sarana dan

tujuan dari sebuah organisasi atau lembaga yang bersangkutan.

Adapun indikator dari efektivitas dalam menjalankan pendistribusian

yang perlu diperhatikan sebagai berikut:11

1) Kepuasan menjadi kriteria efektivitas mengacu pada

keberhasilan organisasi dalam memenuhi kebutuhan para

anggotanya. Kepuasan sebagai kriteria efektivitas tidak hanya

11
Bahrul Ulum, “Analisis Efektivitas Pendistribusian Dana Zakat, Infak Dan
Sedekah(ZIS) Dalam Meningkatkan Kesejahteraan Lansia di LAZISNU MWC Jombang,”
(Tulungagung: IAIN Tulungagung, 2019), 19.
 19

mengacu pada organisasi yang menyalurkan dana saja, akan

tetapi juga mengacu kepada para penerima manfaat dana ZIS

yang disalurkan.

2) Produksi menjadi kriteria efektivitas sebagai output atau

kemanfaatan yang disalurkan. Ukuran produksi mencakup

penjualan atau penyaluran, keuntungan atau kemanfaatan,

pangsa pasar, data yang diproses, rekanan yang dilayani dan

sebagainya.

3) Efesiensi sebagai kriteria efektivitas menjadikan sebuah

sumber daya yang dimiliki oleh organisasi untuk dikelola dan

dimanfaatkan.

4) Keluwesan sebagai kriteria efektivitas mengacu pada

tanggapan organisasi dalam menjalankan dan menerima

perubahan baik dalam aspek internal maupun eksternal.

5) Kelangsungan hidup menjadi kriteria efektivitas mengacu pada

seberapa besar tanggung jawab sebuah organisasi atau lembaga

dalam mempertahankan kapasitas dan potensinya untuk lebih

berkembang.

6) Sasaran pendistribusian dana zakat, infak dan sedekah (ZIS).

7) Pengalokasian pendistribusian dana ZIS, adanya hubungan

dalam efektivitas pendistribusian dengan masalah bagaimana

pencapaian tujuan atau hasil yang diperoleh, manfaat dari hasil

yang diperoleh, tingkat daya fungsi serta masalah tingkat

 20

kepuasan pengguna atau penerima dana zakat, infak dan

sedekah (ZIS).

B. Pendistribusian

1. Pengertian Distribusi

Pendistribusian berasal dari kata distribusi yang artinya adalah

pembagian pengiriman barang-barang kepada orang banyak atau ke

beberapa tempat.12 Pendistribusian zakat merupakan penyaluran atau

pembagian hasil dari harta zakat kepada delapan golongan yang

berhak menerima zakat. sesuai dengan Undang-undang Republik

Indonesia Nomor 23 Tahun 2011, sebagaimana pendistribusian zakat

yang dimaksud dalam pasal 25, dilakukan berdasarkan skala prioritas

dengan memperhatikan prinsip pemerataan, kewilayahan dan

keadilan.13 Pendistribusian zakat mempunyai dua aspek yang pokok

yaitu sasaran dan tujuan. Sasaran di sini sebagai pihak-pihak yang

diperbolehkan dan masuk sebagai kreteria penerima zakat, sedangkan

tujuannya adalah meningkatkan kesejahteraan umat islam dalam

bidang perekonomian, sehingga dapat memperkecil dan mengetaskan

kemiskinan yang ada di Indonesia.

Pendistribusian zakat merupakan bentuk penafsiran yang

longgar terhadap pendistribusian dan pengalokasian zakat terhadap

delapan golongan penerima zakat sebagaimana yang telah ditentukan

12
Deasy Anwar, Kamus Bahasa Indonesia, (Surabaya: Karya Abditama, 2001), Cet.1,
125.
13
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 23 Tahun 2011 Tentang Pengelolaan
Zakat
 21

oleh ajaran Islam. Sehingga dapat disimpulkan bahwa pendistribusian

zakat adalah cara atau sistem distribusi dan alokasi dalam zakat

berdasarkan dengan tuntutan perkembangan zaman yang sesuai

dengan tujuan dan ketentuan ajaran Islam.14

Berdasarkan pengertian yang ada, pendistribusian yang

dimaksud oleh peneliti terkait dengan judul penelitian adalah

penyaluran, pemeratan dan pendistribusian dana zakat yang dilakukan

oleh amil zakat yaitu LazisMu untuk meningkatkan kesejahteraan

umat islam. Akan tetapi, pendistribusian dana zakat belum mampu

meningkatkan kesejahteraan umat islam karena pemberdayaan dan

pendistribusian zakatanya belum maksimal. Dana zakat dan hasilnya

masih disalurkan secara konsumtif sehingga habis untuk jangka waktu

yang pendek.

Unsur-unsur utama dalam pendistribusian zakat meliputi 3 hal,

yaitu:

a. Muzakki

Adalah orang-orang yang berkewajiban membayar zakat

atas kepemilikan harta yang telah mecapai batasan tertentu.

Seseorang terkena kewajiban membayar zakat jika memenuhi

kriteria sebagai berikut:

a) Beragama islam

14
Sjechul Hadi Permono, Pendayagunaan Zakat dalam Rangka Pembangunan Nasional,
(Jakarta: Pustaka Firdaus, 1995), 2.
 22

Kewajiban membayar zakat hanya diwajibkan dan

ditentukan bagi umat islam. Sebagai rukun Islam yang ketiga

menjadikan kewajiban berzakat berstatus kuat untuk

dilaksanakan, karena disebutkan setelah syahadat dan shalat.

b) Merdeka

Kewajiban membayar zakat hanya diwajibkan bagi

mereka yang merdeka dan bukan status sebagai seorang budak

sahaya. Karena seorang budak sahaya mendapatkan

keistimewaan sebagai penerima harta zakat.

c) Status kepemilikan secara penuh

Kepemilikan secara penuh ditetapkan sebagai syarat

menjadi seorang muzakki karena menghindari dari status

kepemilikan harta milik orang lain.

d) Mencapai nishab

Seorang muslim yang diwajibkan membayar zakat ketika

hartanya sudah mencapai batasan nishab. Nishab zakat harta

berbeda-beda sesuai dengan jenis dan ukurannya.

e) Telah mencapai haul

Kewajiban membayar harta zakat ketika kepemilikan

sudah mencapai satu tahun penuh.15

b. Mustahik

15
Lazgis, “Pengertian Muzakki-Mustahik Kriteria dan Macamnya,” dalam
http://lazgis.com, (diakses pada tanggal 05 Februari 2021, jam 07.00)
 23

Mustahik merupakan delapan golongan yang berhak

menerima zakat, sebagaimana yang telah ditetapkan di dalam Al-

Qur‟an surat At-Taubah ayat 60.16 Delapan golongan tersebut

yaitu: fakir, miskin, mualaf, riqab atau budak untuk

dimerdekakan, gharimin atau untuk membebaskan orang yang

berhutang, fisabililah dan ibn sabil.

c. Amil

Adalah orang atau badan hukum yang ditunjuk oleh

pemimpin dalam satu pemerintahan atau Negara untuk mengurusi

segala keperluan zakat baik dalam pengumpulan zakat maupun

pendistribusiannya.17

2. Pola pendistribusian

Semula pendistribusian dana zakat hanya disalurkan dalam

bentuk konsumtif, di mana kemanfaatan yang ditimbulkan bersifat

berjangka pendek. Namun, untuk saat ini pentasharufan dana zakat

dikembangkan dengan pola pendistribusian secara produktif, yaitu

bentuk pendistribusian zakat dengan mendayagunakan harta zakat dan

bersifat jangka panjang.18 Secara umum pola pendistribusian ada

empat bentuk, yaitu:19

1) Konsumtif tradisional

16
Ibid,
17
Muh Atha Zhafran, Pintar Agama Islam, (Solo: CV. Beringin 55, t.th), 153.
18
Gazi Inayah, Teori Komprehensif Tentang Zakat dan Pajak, (Yogyakarta: Tiara
Wacana Jogja, 2003),198.
19
Fauzi Muharam, “Model-model Kreatif Distribusi Zakat Berbasis Masyarakat,” Jurnal
Wacana Hukum Islam dan Kemanusiaan,Vol. 10, No. 1, (Juni, 2010) 36.
 24

Pendistribusian secara konsumtif tradisional adalah zakat

ditasharufkan kepada para mustahik secara langsung untuk

kebutuhan dan keperluannya sehari-hari. Pada bentuk

pendistribusian ini kemanfatan dari zakat bersifat berjangka

pendek.

2) Konsumtif kreatif

Pendistribusian dengan pola konsumtif kreatif adalah

penyaluran dana zakat yang diberikan kepada para mustahik

berupa barang konsumtif untuk disalurkan guna membantu

orang miskin agar dapat mengatasi permasalahan ekonomi

sosial. Barang-barang tersebut dapat berupa bnatuan beasiswa

bagi mustahik.

3) Produktif konvensional

Pada pendistribusian ini, dana zakat diberikan dalam bentuk

barang-barang produktif. Dengan adanya pemberian barang

tersebut mampu menciptakan penghasilan bagi para mustahik,

seperti pemberian binatang ternak, mesin jahit, gerobak dan

lainnya.

4) Produktif kreatif

Pendistribusian zakat secara produktif kreatif adalah pemberian

dana zakat dalam bentuk pemberian modal seperti pinjaman

dengan sistem akad qardhul hasan.

 25

Pendistribusian dana zakat akan lebih maksimal jika dengan

mengoptimalkan pendistribusian dana infak, sedekah dan dana

keagamaan lainnya.

3. Pendistribusian dana ZIS

Dalam praktek pendistribusian program BankZiska, LazisMu

menggandeng Lembaga Keuangan Syariah (LKS) salah satunya BMT

Hasanah Ponorogo. Dalam menjalankan program ini, LazisMu

Wilayah Jawa Timur melaksanakannya dengan sistem Qardhul Hasan

(pinjaman kebajikan).

Akad qardhul hasan merupakan suatu bentuk pinjaman murni

dengan pokok kembali pokok. BankZiska menjalankan oprasionalnya

melalui pasar-pasar tradisional dan jamaah-jamah masjid serta

pengajian atau komunitas masyarakat lainya.20

Pendistribusian program BankZiska berasal dari dana yang

dikumpulkan dari dana zakat, infak dan sedekah. Adapun untuk

pengertian dari ketiganya yaitu:

1) Zakat

Zakat secara etimologi adalah berkembang dan secara

terminologi hukum syara‟ adalah nama harta tertentu yang

diambil dari harta tertentu dengan cara tertentu dan diberikan

pada golongan tertentu pula.21 Zakat ialah nama atau sebutan dari

20
Faruq Ahmad Futaqi, “Bank ZIS, Melepas Jeratan Riba Pedagang Kecil,” dalam
https://pwmu.co/article/Bank ZIS, Melepas Jeratan Riba Pedagang Kecil/, (diakses pada tanggal
23 Januari 2021, jam 11:30).
21
Abi Syuja‟, Fathul Qarib Al Mujib, (Semarang: Karya Toha, t.th), 22.
 26

hak Allah Swt yang dikeluarkan seseorang kepada delapan

golongan yang telah termaktub dalam Surat At-Taubah ayat 60

yaitu: “Sesungguhnya zakat-zakat itu, hanyalah untuk orang-

orang fakir, miskin, pengurus-pengurus zakat, para muallaf yang

dibujuk hatinya, bagi budak, orang-orang yang banyak hutangnya

untuk jalan allah dan untuk mereka yang sedang dalam

perjalanan, sebagai suatu ketetapan yang diwajibkan Allah, dan

Allah Maha Mengetahui lagi Maha Bijaksana.” (Qs. at-

Taubah;60).

Jadi, dapat dikatakan bahwa secara horizontal, zakat berperan

dalam mewujudkan keadilan sosial dan menunjang terwujudnya

keamanan dalam masyarakat dari berbagai perbuatan negatif

seperti tindakan kriminal, karena harta hanya beredar diantara

orang-orang kaya saja. Tujuan secara horizontal kemanusiaan

tampak secara jelas, karena zakat telah ditetapkan ketentuan dan

proseduralnya seperti batas nisab, haul dan kadar zakat yang

harus dikeluarkan serta kriteria para mustahiq yang berhak

menerimanya.

Kewajiban berzakat menjadi tujuan yang bersifat agamis dan

sosial, hal ini dapat dirinci atas dua aspek yaitu hablu minallah

yaitu kebaktian kepada Allah SWT dan aspek hablu minannaas

yang bermaksud hubungan sosial kepada sesama manusia.

Adapun kebaktian kepada Allah merupakan bentuk “ketakwaan”

 27

dengan nilai menjalankan segala perintah dan laranganNYA,

sedangkan aspek kebaktian terhadap mayarakat mengandung segi

sosial dan ekonomi. Segi sosial untuk kemaslahatan pribadi-

pribadi dan kemaslahatan umum dan dari segi ekonomi adalah

harta benda harus tetap berputar dalam masyarakat, karena

menjadi daya dorong perputaran ekonomi dimasyarakat. Tujuan

zakat disini melindungi nasib para mustahik, serta upaya dalam

meningkatkan harta dan derajat manusia.22

2) Infak

Infak secara bahasa adalah keterputusan dan kelenyapan,

dengan artian infak bermakna mengorbankan harta dan barang

yang bernilai untuk hal kebaikan. Secara terminologi syara infak

merupakan tindakan seseorang dalam mengeluarkan atau

merelakan sebagian hartanya untuk kepentingan yang dianjurkan

oleh agama Islam.

Adapun untuk sifatnya, infak bersifat lebih umum dalam

pendistribusiannya. Dengan maksud jika zakat ada nishabnya

maka infak tidak ada batasan untuk itu dan jika zakat bersifat

wajib serta berdosa jika tidak dilaksanakan bagi yang mampu,

maka infak bersifat sebaliknya.23

3) Sedekah

22
Asnaini, Zakat Produktif Dalam Perspektif Hukum Islam, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar,
2008), 34.
23
Qadariah Berkah, Peny Azwari, Saprida, Zuul Fitriani, Fikih Zakat, Sedekah dan
Wakaf, (Jakarta: Prenada Media, 2020), 225.
 28

Sedekah memiliki artian dan cakupan yang lebih luas dari

zakat dan infak. Sedangkan secara istilah sedekah merupakan

segala bentuk kebaikan yang mana semata-mata dilakukan hanya

untuk Allah SWT. Sedekah banyak ragam dan bentuk dalam

pelaksanaanya baik dari segi sedekah dalam bentuk harta seperti,

zakat, infak dan wakaf, tetapi juga bisa sedekah dengan bukan

bentuk harta, seperti senyuman, meolong sesama makhluk dan

berbagai kebaikan lainnya.24

4. Prosedur pendistribusian dana ZIS

Prosedur pendistribusian merupakan bentuk dari beberapa

langkah kegiatan dalam menjalankan suatu kegiatan serta bentuk cara

dalam memecahkan suatu permasalahan. Secara umum

pendistribusian hasil dari harta ZIS dilakukan dengan syarat sebagai

berikut:25

1) Hasil penataan dan penelitian kebenaran status mustahik atau

penerima program BankZiska.

2) Memprioritaskan orang-orang yang berpotensi terkena jeratan

ribawi atau bank keliling.

C. Riba

1. Pengertian Riba

Secara bahasa riba bermakna tambah, tumbuh dan subur.

Sedangkan secara istilah riba adalah penambahan jumlah uang dari

24
Ibid, 226.
25
Gus Arifin, Keutamaan Zakat, Infak, Sedekah, (Jakarta: Gramedia, 2014), 156.
 29

penggunaan modal yang diberikan dengan cara yang tidak dibenarkan

oleh syara. Dalam terminologi modern riba diartikan tambahan yang

bersifat lebih atas penggunaan uang, atau menetapkan tambahan

bunga yang melebihi batas tingkat bunga(interest) yang legal.26

Adapun untuk jenis-jenis riba ada dua macam yaitu:27

a. Riba An Nasiah

Riba An Nasiah adalah jenis riba yang berasal dari

tambahan yang ditetapkan dari hasil pinjaman uang. Riba jenis

ini juga dikenal dengan istilah riba jahiliyah, karena praktek dari

sistemnya menyerupai riba jahiliyah. Riba yang ada di bank

konvensional merupakan jenis riba An Nasiah, bahkan dalam

prakteknya bank konvensioanal memberikan bunga dengan

berlipat ganda yang jelas-jelas dilarang oleh Allah SWT di

dalam Al Qur‟an surat Ali Imran ayat 130.

b. Riba Al Afdl

Riba jenis ini timbul karena proses pertukaran antar

barang yang jenisnya sama namun berbeda dalam kadarnya.

Riba ini disebutkan ada enam macam barang yaitu, emas, perak,

gandum, tepung, kurma dan garam. Namun dalam prakteknya

hal ini bisa dibenarkan dengan adanya syarat yang telah

ditentukan, adapun syaratnya yaitu:

26
Ibdaisyah, Hendri Tanjung, Fiqh Muammalah, (Bogor: Azam, 2014), 109.
27
Ibid, 116.
 30

1) Apabila ada dua barang tersebut dengan jenis dan kelas

yang sama, maka timbangan atau takaranya harus sama.

2) Apabila ada dua barang yang berbeda kelas dan jenisnya

akan tetapi memili sebab (illat) yang sama, seperti menukar

emas dengan perak, maka akad serah terimanya harus

seketika itu atau simultan, jika salah satu benda tersebut

ditunda dalam akadnya maka hal ini dapat menimbulkan

riba jenis riba An Nasai dengan alasan tidak simultan atau

menunda-nunda.

2. Bahaya Riba

Bahaya riba sudah tertulis dalam Al Quran surat Al Baqarah

ayat 276, yaitu:

ٍ َّ‫ّٰللاُ ََل يُ ِحبُّ ُك َّل َكف‬

‫ار اَثِي ٍْم‬ ِ ‫صدَ ٰق‬
‫ت ۗ َو ه‬ َّ ‫الر ٰبوا َويُ ْربِى ال‬ ‫َي ْم َح ُق ه‬
ّ ِ ُ‫ّٰللا‬
Artinya: Allah memusnahkan riba dan menyuburkan sedekah.

Allah tidak menyukai setiap orang yang tetap dalam kekafiran dan

bergelimang dosa”. Dari pengertian ayat tersebut menyatakan bahwa

Allah akan memusnahkan riba dengan tafsiran Allah akan

menghilangkan dan tidak memberkahi harta dari pemiliknya, bahkan

Allah akan mengazabnya di dunia dan di akhirat.

3. Fakta dan dampak riba dalam kehidupan perekonomian

Dampak yang ditimbulkan dari riba dalam kehidupan

perekonomian sangatlah besar. Sebagai contoh nyatanya dalam

perekonomian pada tahun 1992 di Amerika di mana kala itu

 31

menerapakan konsep riba, hingga terjadi kesengsaraan dengan adanya

krisis demi krisis yang ditimbulkan.28

D. Program BankZiska

1. Sejarah BankZiska

Berdasarkan fatwa tarjih Muhammadiyah nomor 08 tahun 2006

ditetapkan bahwa bunga(interest) termasuk dalam kategori riba. Hal

ini sesuai dengan fatwa-fatwa lembaga Islam dunia termasuk fatwa

Dewan Syariah Nasional MUI No. 1 tahun 2004 yang berisi tentang

ketetapan keharaman bunga (interes/faedah).29

Dalam tarjih Muhammadiyah terdapat dalam pertimbangan poin

4 yang berbunyi perlu adanya peningkatan dalam perserikatan warga

Muhammadiyah serta umat Islam pada umumnya untuk

mengembangkan perekonomian yang berlandaskan pronsip syariah

dan bebas bunga, serta diharapkan mampu menjadi salah satu wahana

dakwah secara nyata.30 Dalam penerapan fatwa tarjih tersebut, dimulai

oleh LazisMu Jawa Timur dengan merintis program pentasharufan

dana ZIS yang diberi nama BankZiska.

BankZiska merupakan kepanjangan dari Bantuan Keuangan

Berbasis Zakat Infak Sedekah dan Dana Sosial Keagamaan, dengan

latar belakang di mana berawal dari keprihatinan atas merajalelanya

28
Ibid, 118.
29
Faruq Ahmad Futaqi, “Bank ZIS, Melepas Jeratan Riba Pedagang Kecil,” dalam
https://pwmu.co/article/Bank ZIS, Melepas Jeratan Riba Pedagang Kecil/, (diakses pada tanggal
23 23 Januari 2021, jam 11:30).
30
Ibid.
 32

sistem bunga yang mencekik masyarakat kecil, menjadikan LazisMu

bergerak dalam menciptakan solusi atas permasalahan tersebut.

Dengan memberikan permodalan secara mudah membuat bank

titil atau rentenir dijadikan alat atau solusi untuk masyarakat kecil

mendapatkan modal yang dibutuhkan untuk menjalankan usahanya.

Padahal bunga yang ditetapkan oleh bank titil atau rentenir cukup

tinggi, di mana bunga-bunga yang berlipatganda sudah cukup

membuat masyarakat terjerat dalam kemaksiatan dan kemiskinan.

Untuk menjalankan aksinya bank titil atau rentenir mencari nasabah

di pasar-pasar tradisisonal yang mana kebanyakan pelaku usahanya

adalah orang-orang dengan sumber daya yang lemah dan

memprihatinkan.

Pada umumnya pinjaman yang diberikan oleh bank titil atau

rentenir sifatnya berjangka pendek, dengan konsep diangsur harian.

Sebagai contohnya, hari ini meminjam besok harus langsung mencicil

pokok plus bunganya. Dengan sistem dicicil harian menjadikan bunga

dianggap kecil, padahal jika diakumulasikan bunga tersebut menjadi

sangat besar.

Bertepatan pada tanggal 27 September 2020 BankZiska telah

diluncurkan. Pada prakteknya LazisMu menggandeng BMT Hasanah

Ponorogo sebagai mitra untuk menjalankan program yang sangat

dibutuhkan oleh para pelaku usaha kecil di lapangan. Adapun dalam

penerapanya BankZiska masih dijalankan di wilayah Jawa Timur,

 33

setelah secara resmi disosialisasikan pada Rakerwil LazisMu se-

Jatim.31

Tujuan utama program BankZiska yaitu sebagai bentuk

keprihatinan dari maraknya pinjaman yang mengandung unsur riba,

sehingga dengan adanya pendistribusian dana ZIS dalam program

BankZiska diharapkan mampu membebaskan masyarakat baik

pengusaha super mikro, mikro dan kecil ataupun masyarakat pada

umumnya dari jeratan riba pada bank titil atau rentenir, sehingga

terbebas dari kehidupan yang berbasis ribawi.

Dalam oprasionalnya, BankZiska hanya dapat dijalankan oleh

Lembaga Keuangan Syariah yang menjadi mitra kolaborasi Lazismu

Wilayah atau Lazismu Daerah, sedangkan Lembaga Keuangan

Syariah yang dimaksud adalah BMT, BTM, KSPPS dan BPRS.

2. Mitra BankZiska

1) Pedagang-pedagang pasar berkategori usaha super mikro, mikro

dan kecil.

2) Pedagang keliling, kaki lima, warung dan toko.

3) Jamaah masjid, pengajian dan kelompok yang memiliki usaha

super mikro, mikro dan kecil.

4) Petani kecil atau penggarap kecil.

31
Ibid.
 34

3. Sistem pentasharufan dana BankZiska

Dalam pendistribusian program BankZiska yaitu sebagai

berikut:32

1) Penyaluran dana ZIS melalui program BankZiska menggunakan

akad pinjaman Qardul Hasan (pinjaman kembali pokok), tanpa

jaminan, tanpa biaya administrasi dan tanpa denda keterlambatan.

2) Akad Qardul Hasan BankZiska memiliki jangka waktu pelunasan

lunak dan ringan.

3) Nilai pinjaman Qardul Hasan bagi setiap Mitra BankZiska

maksimal Rp 2.000.000,00 (dua juta rupiah), untuk pinjaman lebih

dari 2 juta melalui persetujuan komite pembiayaan.

4) Pinjaman bersifat tanggung renteng dengan kelompok minimal 3

orang dan maksimal 10 orang dengan tidak segaris saudara satu

keluarga. Pinjaman tanggung renteng diberikan kepada masyarakat

berbasis komunitas.

5) Bagi Mitra BankZiska pasar tradisional syarat tanggung renteng

merupakan opsional.

4. Sumber dana

Sumber dana BankZiska berasal dari dana Lembaga Keuangan

Syariah (LKS), dan LazisMu Wilayah, LazisMu Daerah maupun

Kantor Layanan LazisMu. Modal ini dapat berasal dari dana ZISKA

berupa:

32
Dokumen, BankZiska, 2021.
 35

1) Zakat

2) Infak

3) Sedekah

4) Dana CSR Perusahaan

5) Dana hibah atau bantuan

6) Donasi atau sumbangan lain yang bersifat mengikat

E. Studi Penelitian Terdahulu

Disamping memanfaatkan teori yang relevan untuk menjelaskan

masalah yang diambil, peneliti juga melakukan telaah hasil penelitian

terdahulu yang ada relevansinya dengan fokus penelitian yaitu:

Tabel 2.1
Penelitian terdahulu

No Judul, Tahun, Persamaan Perbedaan keterangan

Nama
1. Efektivitas Sama-sama Objek Efektivitas
Program Dana membahas penelitian ini dalam
Bergulir Dalam tentang menggunakan perencanaan
Pengembangan efektivitas. program dana difokuskan
Usaha bergulir dan dalam
Pedagang terfokus pada penelitian
Mikro Di efektivtas tersebut guna
Baznas Pacitan, perencanaan, untuk
2020, Zumrotul pengembanga mengembangk
Afifah n dan dampak an usaha yang
dari program dimiliki oleh
dana para penerima
bergulir.. program,
Sedangkan sehingga
penulis diharapkan
terfokus pada mampu
efektifitas memberikan
pendistribusia dampak yang
 36

n dan dampak baik bagi para

program penerima
BankZiska. pinjaman dana
bergulir oleh
Baznas
Pacitan.33
2. Efektivitas Persamaaan Objek Baitul Maal
pendayagunaan dalam penelitian ini Aceh sudah
dana zakat, penelitian ini menggunakan berhasil dalam
infak dan yaitu, sama- produk mendayagunak
sedekah dalam sama pemberdayaa an dana zakat,
upaya membahas n masyarakat. infak dan
meningkatkan tentang Berbeda sedekah
kesejahteraan efektivitas dengan dengan
masyarakat di pendayaguna peneliti mensejateraka
Baitul Maal an. menggunakan n 15 orang
Aceh untuk objek mustahik.34
program pengetasan
pemberdayaan masyarakat
masyarakat, dari
2019, Ita kehidupan
Maulidar. yang ribawi.
3. Efektivitas Sama-sama Objek Tercapainya
pedayagunaan membahas penelitian ini program
zakat produktif tentang menggunakan Palembang
pada efektivitas produk Makmur yaitu
pemberdayaan dalam pemberdayaa sebagai bentuk
ekonomi pendayaguna n ekonomi daya guna dari
mustahik di an melalui dan hanya dana zakat
Baznas Kota dana zakat. terfokus pada produktif,
Palembang, dana zakat sehingga
2020, Fitriyadi. produktif. mampu
Sedangkan mensejahterak
peneliti an masyarakat,
menggunakan meningkatkan

33
Zumrotul Afifah, “Efektivitas Program Dana Bergulir Dalam Pengembangan Usaha
Pedagang Mikro Di Baznas Pacitan,” Skripsi (Ponorogo: IAIN Ponorogo, 2020).
34
Ita Maulidar, “Efektivitas pendayagunaan dana zakat, infak dan sedekah dalam upaya
meningkatkan kesejahteraan masyarakat di Baitul Maal Aceh untuk program pemberdayaan
masyarakat,” Skripsi (Aceh: Universitas Islam Negeri Ar-Raniry, 2019).
 37

objek pendapatan
pengetasan mustahik dan
masyarakat juga
dari riba dan meningkatkan
lebih lebar dari segi
dalam dana keagamaa,
zakat, infak sosial dan
dan sedekah. ekonomi.35
4. Efektivitas Sama-sama Objek dalam Penyaluran
penyaluran membahas penelitian ini dana zakat,
dana zakat, terkait menggunakan infak dan
infak dan efektivitas program sedekah dalam
sedekah di penyaluran Banjar program
Baznas Kab. dana ZIS. Cerdas dalam Banjar Cerdas
Banjar melalui meningkatka menggunakan
program Banjar n pendidikan. 2 cara, yaitu
Cerdas dalam Sedangkan layanan aktif
meningkatkan peneliti dan layanan
pendidikan, terfokus pada pasif.
2020, Humaira program Sedangkan
„Ithri Annajah. BankZiska untuk
dalam efektivitas
mengetaskan penyalurannya
masyarakat sudah sesuai
dari riba. dengan unsur-
unsur yang
dikemukakan
oleh Sondang
.P Siagian dan
hasilnya bisa
dikatakan
efektif.36

35
Fitriyadi, “Efektivitas pedayagunaan zakat produktif pada pemberdayaan ekonomi
mustahik di Baznas Kota Palembang,” Skripsi (Palembang: Universitas Muhammadiyah
Palembang, 2020).
36
Humaira „Ithri Annajah, “Efektivitas penyaluran dana zakat, infak dan sedekah di
Baznas Kab. Banjar melalui program Banjar Cerdas dalam meningkatkan pendidikan,” Skripsi
(Aceh: UIN Antasari, 2020).
 38

Penelitian ini dilakukan untuk mengetahui tentang efektivitas

pendistribusian oleh peneliti sebelumnya. Penelitian ini mengacu terhadap

teori yang dikemukakan oleh Ni Wayan Budiani. Sedangkan pada

penelitian sebelumnya mengembangkan teori dari Sondang .P Siagian.

 BAB III

METODE PENELITIAN

Metode penelitian berasal dari kata “metode” yang artinya cara yang

tepat untuk melakukan sesuatu dan “logos” yang artinya ilmu atau

pengetahuan. Jadi, metodologi artinya cara melakukan suatu untuk

mencapai tujuan. Sedangkan penelitian adalah suatu kegiatan untuk

mencari, mencatat, merumuskan dan menganalisis sampai menyusun

laporan.1 Menurut Sugiono dalam bukunya “Metodologi Penelitian pada

dasarnya merupakan cara ilmiah untuk mendapatkan data dengan tujuan

dan kegunaan tertentu”.2 Istilah cara ilmiah menunjukan arti bahwa

kegiatan penelitian berdasarkan pada ciri-ciri keilmuan, yaitu rasional,

empiris dan sistematis. Rasional dalam penelitian adalah bahwa kegiatan

penelitian dilakukan dengan cara-cara yang masuk akal,bukan hasil

mediasi. Empiris adalah bahwa kegiatan penelitian diamati oleh indra

manusia sehingga orang lain dapat mengamati dan mengetahui cara-cara

yang diguanakan. Adapun sistematis adalah proses yang digunakan dalam

penelitian menggunakan langkah-langkah tertentu yang bersifat logis.3

Berdasarkan hal tersebut terdapat empat kata kunci yang perlu

diperhatikan yaitu cara ilmiah, data, tujuan dan kegunaan. Dengan

menggunakan metode penelitian, penelitian akan dapat mengatasi

1
Cholid Narbuko & Abu Achmadi, Metodologi Penelitian, (Jakarta, PT. Bumi Aksara,
1999), 1.
2
Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif, (Bandung: Alfabeta, 2018), 104.
3
H. Mahmud, Metode Penelitian Pendidikan, (Bandung: CV Pustaka Setia, 2011), 23.

39
 40

masalah-masalah yang timbul dalam penelitian ini. Metodologi penelitian

yang dipakai dalam penelitian ini meliputi pendekatan dan jenis penelitian,

kehadiran peneliti, lokasi penelitian, data dan sumber data, teknik

pengumpulan data, teknik analisis data, pengecekan keabsahan temuan dan

tahapan-tahapan penelitian.

A. Pendekatan dan Jenis Penelitian

Dalam penelitian ini digunakan metode dengan menggunakan

penelitian lapangan (field research), yaitu penelitian yang dilakukan secara

langsung di lapangan atau dalam masyarakat, yang berarti datanya diambil

atau didapat dari lapangan atau masyarakat.4

Adapun jenis penelitian yang digunakan peneliti dalam penelitian

kualitatif ini adalah studi kasus, yaitu suatu ekspresi intensif dan analisis

fenomena tertentu atau satuan sosial seperti individu, kelompok, lembaga

atau masyarakat.

B. Kehadiaran Penelitian

Ciri khas penelitian kualitatif tidak dapat dipisahkan dari

pengamatan berperan serta, sebab peranan penelitian yang menentukan

keseluruhan skenarionya. Peneliti melakukan observasi langsung ke

lapangan tempat dilaksanakanya penelitian, yaitu di BMT Hasanah

Ponorogo. Selain itu peneliti juga melakukan wawancara langsung kepada

beberapa penerima bantuan penyaluran dana ZIS sebagai informan yang

4
Jusuf Soewadji, Pengantar Metodologi Penelitian, (Jakarta: Mitra Wacana Media,
2012), 21.
 41

dapat memberikan penjelasan dan data yang akurat terkait berlangsungnya

pendistribusian BankZiska.

Untuk itu dalam penelitian ini, peneliti bertindak sebagai instrumen

kunci, partisipan penuh, sekaligus pengumpulan data, sedangkan

instrument yang lain sebagai penunjang.

C. Lokasi Penelitian

Penulis mengambil penelitian di BMT Hasanah Kecamatan Mlarak

Kabupaten Ponorogo. Pengambilan lokasi ini disesuaikan dengan topik

yang telah dipilih penulis, dengan penelitian ini diharapkan menemukan

hal-hal yang bermakna baru yang belum diketahui penulis. Sehingga

mampu menjadi pengembang wawasan dari keterbatasan penulis.

D. Data dan Sumber Data

Data utama dalam penelitian kualitatif adalah pihak-pihak yang

terkait dalam penggalian informasi dan sumber data utama lainya adalah

tindakan, selebihnya merupakan tambahan seperti dokumen dan lainnya.

Sedangkan sumber data merupakan subjek dari mana data tersebut didapat

baik dari benda, objek maupun orang yang telah memberikan data,

informasi terkait realitas yang sedang diteliti.5 Adapun bentuk data yang

diperlukan yaitu:

1. Data tentang pola pendistribusian dana zis dalam program bankziska

yang dikelola oleh bmt hasanah kecamatan mlarak.

5
Ibrahim, Metodologi Penelitian Kualitatif, (Bandung: Alfabeta, 2015), 67.
 42

2. Data tentang efektivitas pendistribusian program bankziska di bmt

hasanah kecamatan mlarak.

3. Data tentang dampak pendistribusian dana zis terhadap mitra

bankziska di bmt hasanah.

Adapun sumber data merupakan subjek dari mana data tersebut

didapat baik dari benda, objek maupun orang yang telah memberikan data,

informasi terkait realitas yang sedang diteliti.6 Peneliti mendapatkan

sumber data melalui teknik wawancara dengan informan, yaitu:

1. Sumber data dalam penelitian ini adalah Bapak Faruq Ahmad Futaqi

selaku pihak BMT Hasanah dan juga direktur program BankZiska

2. Sumber data dari pihak direktur program BankZiska Bapak Faruq

Ahmad Futaqi di BMT Hasanah Ponorogo.

3. Para pelaku usaha super mikro, mikro dan kecil selaku penerima

program BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo.

E. Prosedur Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data merupakan cara-cara tertentu atau teknik-

teknik tertentu yang digunakan oleh peneliti dalam pengumpulan data.

Penelitian harus menjelaskan dalam desain dan laporan hasil penelitiannya

tentang cara-cara atau teknik-teknik yang digunakan dalam pengumpulan

data penelitiannya.7 Beberapa cara yang bisa digunakan dalam

pengumpulan data adalah sebagai berikut:

6
Ibid, 67.
7
Amri Darwis, Metodologi Penelitian Pendidikan Islam: Pengembangan Ilmu
Berparadigma Islami, (Jakarta: Rajawali Pers, 2014), Ed. 1, Cet.1, 56.
 43

1. Wawancara

Teknik pengumpulan data pada penelitian ini adalah observasi

berperan serta (participant obsevation), wawancara mendalam

(indepth interview) dan dokumentasi (document review). Teknik

tersebut digunakan peneliti karena fenomena akan dapat mengerti

secara baik apabila peneliti melakukan interaksi dengan subjek

penelitian di mana fenomena tersebut berlangsung. Wawancara

merupakan bentuk komunikasi antara dua orang yang melibatkan

seseorang yang ingin memperoleh informasi dari seseorang, yang

lainya dengan mengajukan pertanyaan-pertanyaan berdasarkan tujuan

tertentu.8

Metode ini digunakan untuk memperoleh data tentang

efektivitas pendistribusian dana zakat, infak dan sedekah (ZIS) yang

ada di BMT Hasanah Kecamatan Mlarak Kabupaten Ponorogo,

wawancara dari informan tersebut ditulis lengkap dengan kode-kode

dalam transkip wawancara.

Peneliti melakukan wawancara secara langsung kepada direktur

program BankZiska sekaligus pihak BMT Hasanah Ponorogo terkait

dengan fokus penelitian tentang program BankZiska oleh LaziMu di

BMT Hasanah Ponorogo. Kemudian peneliti juga melakukan

wawancara kepada pihak penerima program BankZiska yaitu pelaku

usaha super makro, makro dan kecil. Dari wawancara tersebut peneliti

8
Dedy Mulyana, Metode Penelitian Kualitatif; Paradigma Baru Ilmu Komunikasi dan
Ilmu Sosial Lainnya, (Bandung: Remaja Rosdakarya, 2004), 180.
 44

mendapatkan informasi terkait keefektivan pendistribusian dana ZIS

dalam program BankZiska, sehinggga peneliti mampu mendapatkan

data yang valid.

2. Observasi

merupakan teknik pengumpulan data yang dilakukan dengan cara

melakukan penelitian secara teliti, serta pencatatan yang sistematis.9

Observasi dilakukan oleh peneliti untuk memperoleh data tentang

efektivitas pendistribusian dana ZIS melalui program BankZiska oleh

LazisMu di BMT Hasanah Ponorogo. Dalam pengumpulan data

dengan observasi, peneliti melakukan pengamatan langsung ke lokasi

untuk mengetahui keadaan lapangan supaya memperoleh gambaran

yang lebih luas tentang permasalahan yang diteliti.

3. Dokumentasi

Dalam menemukan data peneliti menggunakan metode dokumentasi

berupa bentuk catatan peristiwa yang sudah berlalu, dokumen bisa

berbentuk gambar, tulisan dan karya. Teknik ini digunakan sebagai

penunjang data, sehingga mampu menjadi pendukung hasil observasi

dan wawancara yang dilakukan oleh peneliti. Kebanyakan data yang

didapat berupa surat, catatan, arsip foto, surat bukti pada penelitian

yang ada di BMT Hasanah Ponorogo terkait program BankZiska.

9
Imam Gunawan, Metode Penelitian Sosial, (Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2004),
67-68.
 45

F. Teknik Pengolahan Data

Teknik pengolahan data yang digunakan dalam penelitian ini

meliputi:

1. Editing, yaitu memeriksa kembali semua data-data yang diperoleh

terutama dari segi kelengkapan, keterbacaan, kejelasan makna,

keselarasan antara satu dengan yang lain, relevansi dan

keseragaman satuan atau kelompok kata.10 Dalam tahap ini penulis

memeriksa kembali semua data terkait pendistribusian dana zakat

2. Organizing, yaitu menyusun dan mensistematiskan data-data yang

diperoleh ke dalam kerangka paparan yang sudah direncanakan

sebelumnya, kerangka tersebut dibuat berdasar dan relevan dengan

sistematika pertanyaan-pertanyaan dalam rumusan masalah. Dalam

tahap ini penulis menyusun dan mensistematiskan terkait

pendistribusian dana zakat.

G. Teknik Analisis Data

Dalam menganalisa data yang bersifat kualitatif akan dilakukan tiga

tahapan, yaitu: reduksi data, display data dan mengambil kesimpulan serta

verifikasi dalam proses analisa. Dalam proses reduksi data, bahan-bahan

yang sudah terkumpul dianalisis, disusun secara sistematis, dan

ditonjolkan pokok-pokok permasalahannya atau yang mana dianggap

penting. Sedangkan display data merupakan proses pengorganisasian data

sehingga mudah untuk dianalisis dan disimpulkan. Proses ini dapat

10
Aji, Metodologi Penelitian, 153.
 46

dilakukan dengan cara membuat matrik, diagram, ataupun grafik.11

Kemudian data yang sudah difokuskan dan ditipologikan (dipolakan) akan

disusun secara sistematis untuk disimpulkan sehingga makna data bisa

ditemukan. Agar kesimpulan lebih mendalam dan akurat, maka data yang

baru bisa digunakan sehingga hasil penelitian diharapkan akan lebih

sempurna.12

Melalui tahapan kerja ini peneliti ingin menggunakan analisis data

kualitatif mengikuti teori yang dikemukakan oleh Miles dan Hubermen,

bahwa ada tiga aspek yang harus dikerjakan dalam menganalisis data

penelitian, yaitu reduksi data (data reduction), paparan data (data display),

dan penarikan kesimpulan dan verifikasi (conclution drawing/ verifying).

1. Reduksi data (data reduction)

Dalam reduksi data langkah yang dilakukan peneliti adalah

merangkum, memilih hal-hal yang inti, memfokuskan pada hal

penting, mencari pola dan temanya. Menurut Imam Gunawan dalam

bukunya metode kualitatif teori dan praktek yang dikutip dari

Sugiyono, bahwa data yang direduksi akan memberikan gambaran

lebih jelas dan memudahkan dalam melakukan pengumpulan data.13

Data-data yang didapatkan peneliti dari hasil observasi dan

wawancara serta dokumentasi masih bersifat umum atau kompleks

yaitu mengenai pendistribusian dana ZIS melalui program BankZiska.

11
Ibid,154.
12
Ibid, 155.
13
Imam Gunawan, Metode Penelitian Sosial, (Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2004),
210-211.
 47

2. Paparan data (data display)

Pemaparan data digunakan sebagai penguat atas pemahaman kasus

dan sebagai acuan dalam mengambil tindakan berdasarkan

pemahaman dan analisa penyajian data. Data penelitian disajikan

dalam bentuk uraian yang didukung olek matriks dan jaringan kerja.

Dalam penyajian data ini, peneliti menguraikan data secara sistematis

mengenai pendistribusian dana ZIS melalui program BankZiska.

3. Penarikan kesimpulan dan verifikasi (conclution drawing/ verifying)

Langakah selanjutnya yaitu penarikan kesimpulan, di mana hasil dari

penelitian yang menjawab fokus penelitian berdasarkan hasil analisis

data.14 Pada tahap ini peneliti berusaha untuk menarik kesimpulan dari

data-data yang diperoleh, sehingga data-data yang didapatkan tersebut

mampu menjawab dari rumusan masalah dalam penelitian.

H. Pengecekan Keabsahan Data

1. Pengecekan keabsahan data

Merupakan keikutsertaan peneliti dalam menentukan proses penelitian

terutama dalam pengumpulan data, di mana peneliti hadir bersama,

mengamati, memahami serta melihat sesuatu yang menjadi fokus

penelitian.

14
Ibid, 212.
 48

2. Perpanjangan Pengamatan

Perpanjangan pengamatan akan memungkinkan dalam meningkatkan

derajat kepercayaan data yang dikumpulkan.15 Dengan perpanjangan

pengamatan ini, peneliti mengecek kembali apakah data-data yang

diperoleh sudah benar. Jika data-data yang diperoleh selama ini

ternyata tidak benar, maka peneliti melakukan pengamatan lagi yang

lebih luas dan mendalam sehingga diperoleh data yang pasti

kebenarannya.16

3. Triangulasi

Diartikan sebagai pengecekan data dengan teknik membandingkan

data yang diperoleh dari beberapa sumber yang didapatkan. Sebab

dalam penelitian ini, peneliti akan dihadapkan oleh beberapa macam

data. Dengan analisis triangulasi sumber ini, peneliti mampu

menemukan data yang berbeda, sehingga dengan teknik ini peneliti

dapat membedakan data mana yang lebih kuat dan benar serta dapat

dipercaya.17 Pada penelitian ini peneliti melakukan pengecekan

keabsahan data yang terkait dengan efektivitas pendistribusian dana

ZIS dalam program BankZiska.

15
Lexy J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, (Bandung, Remaja Rosdakarya,
2009), 248.
16
Ibid, 273.
17
Ibrahim, Metodologi Penelitian Kualitatif, 124.
 BAB IV

DATA DAN ANALISA

A. Gambaran Umum dan Objek Penelitian

1. LAZISMU JAWA TIMUR

a. Sejarah LazisMu Jawa Timur

LAZISMU atau Lembaga Amil Zakat, Infak Dan Sedekah

Muhammadiyah merupakan lembaga amil zakat nasional yang

berkhidmat unruk pemberdayaan masyarakat melalui pendayagunaan

dana zakat, infak, wakaf dan dana kedermawanan lainnya secara

produktif. Tepat Pada tanggal 4 Juli 2002 LazisMu didirikan oleh

pimpinan pusat (PP) Muhammadiyah yang dikukuhkan oleh Menteri

Agama Republik Indonesia sebagai Lembaga Amil Zakat Nasional

melalui SK No. 457/21 November 2002. Untuk memenuhi ketentuan

perundang-undangan RI, LAZISMU dikukuhkan kembali sebagai

LAZNAS melalui SK Kemenag RI No. 730 Tahun 2016.1

Dengan adanya beberapa alasan yang menjadikan LazisMu

didirikan yaitu masih banyaknya angka kemiskinan yang ada di

Indonesia, kebodohan dan indeks pembangunan yang rendah yang

mana semuanya berakibat dan disebabkan tatanan keadilan sosial yang

masih melemah, serta dengan adanya kewajiban berzakat diyakini

mampu menjadi sumbangsih dalam mendorong keadilan sosial,

1
Lazismu Jatim, “Latar belakang LazisMU Jatim,” dalam http://LazisMu.org, (diakses
pada tanggal 2 januari 2021, jam 20.30).

51
 51

pembangunan manusia dan mampu mengetaskan kemiskinan. Dalam

operasional programnya, LAZISMU didukung oleh jaringan Multi

lini, yaitu sebuah jaringan konsolidasi lembaga zakat yang tersebar di

seluruh propinsi dan berbagai daerah yang ada di Indonesia, sehingga

menjadikan program-program pendayagunaan LazisMu mampu

dijangkau oleh seluruh wilayah yang ada di Indonesia dengan cepat,

terfokus dan tepat sasaran.

b. Visi dan Misi LazisMu Jawa Timur

1) Visi

Menjadi Lembaga Amil Zakat Terpercaya

2) Misi

1) Optimalisasi pengelolaan ZIS yang amanah, professional

dan transparan.

2) Optimalisasi pendayagunaan ZIS yang kreatif, inivatif dan

produktif.

3) Optimalisasi pelayanan donatur.

2. Lembaga Baitul Maal wa Tamwil Hasanah Ponorogo

a. Sejarah BMT Hasanah Ponorogo

Baitul Maal wa Tamwil didirikan di Ponorogo pada tanggal 10

November 2010 awal dari rapat pembentukan koperasi syari’ah di

rumah Bpk. Bambang Sulistio Desa Bangsalan Kecamatan Sambit

Kabupaten Ponorogo. Dalam rapat tersebut dihadiri sekitar dua puluh

orang yang bersepakat untuk mendirikan koperasi syari’ah yang

 52

berprinsip dan berlandaskan atas prinsip-prinsip ekonomi Islam. Dari

hasil rapat tersebut disepakati nama lembaga keuangan “Koperasi

Syari’ah”.

Koperasi Syari’ah Hasanah benar-benar beroperasi dengan jenis

koperasi serba usaha pada tanggal 24 September 2011 dengan anggota

awal 85 orang dan modal awal sebesar 85 juta rupiah. Kantor pertama

Koperasi Syari’ah Hasanah berada di sekitar Pasar Tamansari,

Kecamatan Sambit, Kabupaten Ponorogo, dan lebih dikenal oleh

masyarakat dengan brand BMT Hasanah.

BMT Hasanah didirikan berpayung hukum dari Menteri Negara

Koperasi Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia, dengan

keputusan Menteri Nomor 554/BH/XVI.21/201. BMT Hasanah telah

mendapatkan pengesahan akta pendirian koperasi dengan

bermodalkan simpanan pokok anggota, beserta pengurus juga

pengelola BMT Hasanah.2

Selain menjalankan sistem Tamwil, BMT Hasanah juga

menggunakan sistem Baitul Maal di mana sistem ini akan bergerak

dalam mengumpulkan dana zakat dan infak yang nanti akan

disalurkan kembali pada orang yang membutuhkan. Sehingga dalam

menjalankan usaha BMT Hasanah tidak hanya memprioritaskan

terkait bisnis saja, namun juga mengedepankan nilai sosial untuk

membantu sesama umat.

2
Siti Jumaidah, “Pengaruh Manjemen Konflik Budaya Organisasi dan Kopensasi
Terhadap Kinerja Karyawan Kopsyah BMT Hasanah Jabung Ponorogo,” Tesis (Ponorogo: IAIN
Ponorogo, 2019), 63.
 53

b. Visi dan Misi Baitul Mal Wa Tamwil Ponorogo

1) Misi

Bertekad untuk memberikan layanan dan solusi terbaik

dalam hal penghimpunan dana ZISWA(Zakat, Infak, Sedekah dan

Wakaf) serta menyalurkannya dalam bentuk pembiayaan,

pembinaan, pendampingan dan pengembangan ekonomi umat

secara amanah dan profesional dengan menerapkan prinsip-

prinsip syari’ah dalam kegiatan ekonomi, memberdayakan

pengusaha mikro, kecil dan menengah, mensinergikan kepedulian

orang yang mampu dengan orang yang kurang mampu secara

terkelola dan berkesinambungan.

2) Visi

Menjadi Lembaga Keuangan Syari’ah yang mampu

menginspirasi dan menggerakan umat menuju kemandirian

ekonomi, serta meningkatkan kualitas keimanan dan ketakwaan

bagi anggota dan mitra binaan, sehingga mampu berperan aktif

sebagai khalifah Allah Subhanahu wa Ta’ala, untuk menggapai

Ridho-Nya.

3) Tujuan

Meningkatkan kesejahteraan umat dan mempunyai posisi

tawar(daya asing) anggota dan mitra binaan serta menjamin

Ukhuwah Islamiyah dengan saling tolong menolong sebagai

perwujudan firman Allah di dalam Al-Qur’an Surat Al-Maidah

 54

ayat 2, yang artinya “dan tolong menolonglah dalam kebajikan

dan taqwa dan jangan tolong menolong dalam pelanggaran dan

dosa”.

c. Lokasi Baitul Mal WaTamwil Ponorogo

BMT Hasanah Ponorogo mempunyai tiga cabang kantor,yaitu:

1) BMT Hasanah Cabang Sambit, terletak di jl. Raya Ponorogo-

Trenggalek, Tamansari, Sambit, Ponorogo.

2) BMT Hasanah Cabang Jabung, terletak di jl. Raya Jabung-

Ponorogo (kompleks Hasanah Mart Jabung), Mlarak

Ponorogo.

3) BMT Hasanah Kompleks Pondok Pesantren Darul Fikri,

Bringin, Kauman Ponorogo.

Peneliti tertarik melakukan penelitian di BMT Hasanah

Jabung karena terdapat permasalahan terkait efektivitas

pendistribusian dana ZIS dalam program BankZiska. Oleh karena

itu, peneliti melakukan penelitian guna mendalami permasalahan

tersebut di BMT Hasanah Cabang Jabung.

d. Struktur Organisasi Baitul Mal Wa Tamwil

Dalam melaksanakan aktivitas usaha dengan proyeksi

keuangan yang ada di BMT Hasanah, serta dalam melaksanakan

program untuk mencapai tujuan-tujuan yang telah ditentukan

memerlukan perangkat organisasi yang akan menjalankan roda

sistem BMT sebagai berikut:

 55

e. Program Baitul Mal Wa Tamwil

Sesuai dengan tujuan awal BMT Hasanah sebagai sarana

untuk mensejahterakan masyarakat, maka untuk mencapai tujuan

tersebut diperlukan pembentukan program supaya lebih efektif dan

efesien dalam mencapai tujuan-tujuan BMT Hasanah. Adapun

program Baitul Maal wa Tamwil sebagai berikut:

3. Program BankZiska

a. Latar belakang

Berdirinya program BankZiska merupakan BankZiska

merupakan kepanjangan dari Bantuan Keuangan Berbasis Zakat Infak

Sedekah dan Dana Sosial Keagamaan, dengan latar belakang di mana

berawal dari keprihatinan atas merajalelanya sistem bunga yang

mencekik masyarakat kecil, menjadikan LazisMu Wilayah Jawa

Timur bergerak dalam menciptakan solusi atas permasalahan tersebut.

b. Mitra BankZiska

1) Pedagang-pedagang pasar berkategori usaha super mikro,

mikro dan kecil.

2) Pedagang keliling, kaki lima, warung dan toko.

3) Jamaah masjid, pengajian dan kelompok yang memiliki usaha

super mikro, mikro dan kecil.

4) Petani kecil atau penggarap kecil.

 56

c. Sistem pentasharufan dana BankZiska

Dalam pendistribusian program BankZiska yaitu sebagai

berikut:3

1) Penyaluran dana ZIS melalui program BankZiska

menggunakan akad pinjaman Qardul Hasan (pinjaman

kembali pokok), tanpa jaminan, tanpa biaya administrasi dan

tanpa denda keterlambatan.

2) Akad Qardul Hasan BankZiska memiliki jangka waktu

pelunasan lunak dan ringan.

3) Nilai pinjaman Qardul Hasan bagi setiap Mitra BankZiska

maksimal Rp 2.000.000,00 (dua juta rupiah), untuk pinjaman

lebih dari 2 juta melalui persetujuan komite pembiayaan.

4) Pinjaman bersifat tanggung renteng dengan kelompok minimal

3 orang dan maksimal 10 orang dengan tidak segaris saudara

satu keluarga. Pinjaman tanggung renteng diberikan kepada

masyarakat berbasis komunitas.

5) Bagi Mitra BankZiska pasar tradisional syarat tanggung

renteng merupakan opsional.

3
Dokumen, BankZiska, 2021.
 57

B. Paparan data

1. Data tentang Pola Pendistribusian Dana ZIS Dalam Program

BankZiska Yang Dikelola Oleh BMT Hasanah Kecamatan

Mlarak

BankZiska merupakan akronim dari Bantuan Keuangan

Berbasis Zakat, Infak, Sedekah Dan Dana Sosial Keagamaan lainnya.

BankZiska adalah bentuk program yang dibentuk oleh LazisMu

Wilayah Jawa Timur sebagai bentuk dari program tasharuf atas dana

zakat, infak dan sedekah serta dana sosial keagamaan lainnya (Ziska)

yang dikelola secara produktif dalam memberdayakan pengelolaan

usaha super mikro, mikro dan kecil, di mana dalam menjalankn

program BankZiska LazisMu Jawa Timur menggandeng lembaga

keuangan syariah seperti BMT, BTM, KSSP dan BPRS.4

Dalam melaksanakan operasional pendistribusian dana ZIS

melalui program BankZiska, BMT Hasanah tidak berhak untuk

melakukan penghimpunan dana untuk program BankZiska, namun

sumber dana yang diperoleh BMT Hasanah harus berasal dari

pentasharufan dana ZISKA oleh LazisMu maupun Kantor Layanan

LazisMu (KLL). Adapun struktur dari BankZiska sendiri dijelaskan

dalam wawancara peneliti dengan Bapak Faruq selaku direktur

BankZiska di BMT Hasanah:

“BankZiska ini bukanlah produk dari BMT Hasanah, melainkan

program ini merupakan hasil produk dari LazisMu Jawa Timur.

4
Agus Edi Sumanto, et.al, Buku Pedoman Bankziska, (Ponorogo: t.p, 2021), 7.
 58

Program BankZiska ini sebagai bentuk pentasharufan dari harta

zakat, infak dan sedekah untuk kegiatan yang produktif, yang
sumber dananya berasal dari LazisMu. Adapun bentuk
strukturnya dari BP Pengurus LazisMu Wilayah berupa direksi
BankZiska selanjutnya turun ke BP Pengurus LazisMu Daerah
dan Kantor Layanan LazisMu dan struktur terakhir pada direktur
BankZiska yaitu lembaga-lembaga keuangan syariah, seperti
BMT Hasanah Ponorogo ini”.5

Berdasarkan hasil wawancara di atas dapat disimpulkan bahwa

program BankZiska merupakan bentuk pentasharufan dari dana zakat,

infak dan sedekah dengan bentuk produktif, yang dibentuk oleh

Lembaga Amil Zakat Muhammadiyah Wilayah Jawa Timur.

Sebagai tambahan wawancara yang telah dilakukan oleh

peneliti, juga berasal dari penjelasan Bapak Faruq bahwasannya

“dalam mendistribusikan program BankZiska ini, kita juga punya

kriteria-kriteria calon penerima program, sehingga tujuan dari

program ini bisa berjalan sesuai dengan rencana-rencana yang telah

ditentukan”.6

Adapun kriteria yang sudah ditentukan oleh LazisMu Jatim

yaitu:

a) Pedagang-pedagang di pasar tradisional berkategori usaha

super mikro, mikro dan kecil

b) Pedagang keliling, pedagang kaki lima, pedagang sayur,

warung, kios, toko berkategori usaha super mikro, mikro dan

kecil.

5
Faruq, Wawancara, 22 Maret 2021.
6
Ibid.
 59

c) Jamaah masjid dan jamaah pengajian serta kelompok atau

jamaah semisalnya yang memiliki usaha super mikro mikro

dan kecil(mitra/komunitas).

d) Petani kecil atau petani penggarap kecil.

Untuk wilayah sendiri pihak LazisMu Jawa Timur lingkupnya

se-JATIM akan tetapi penulis hanya mencakup sebagian wilayah dari

para penerima program BankZiska di daerah Ponorogo. Dalam

penerimaan program BankZiska dari pihak LazisMu juga memberikan

persyaratan sebagai calon penerima program BankZiska, adapun

persyaratanya sebagai berikut:

a) Melampirkan foto copy KTP.

b) Melampirkan foto copy kartu keluarga(KK).

c) Melampirkan foto usaha yang dimiliki.

Persyaratan-persyaratan tersebut digunakan untuk berkas yang

diberikan kepada pihak relawan LazisMu, kemudian diserahkan

kepada pihak BMT Hasanah Ponorogo untuk menindaklanjuti

pemberian pinjaman dengan akad qardhul hasan kepada para calon

penerima program BankZiska.

Adapun hasil dari wawancara tersebut dikuatkan oleh data yang

ada di dalam buku pedoman BankZiska terkait pola atau sistem dalam

pendistribusian program BankZiska yaitu sebagai berikut:7

7
Agus Edi Sumanto, et.al, Buku Pedoman Bankziska, (Ponorogo: t.p, 2021), 7.
 60

a. Penyaluran dana ZIS melalui program BankZiska menggunakan

akad pinjaman Qardul Hasan (pinjaman kembali pokok), tanpa

jaminan, tanpa biaya administrasi dan tanpa denda keterlambatan.

b. Akad Qardul Hasan BankZiska memiliki jangka waktu pelunasan

lunak dan ringan.

c. Nilai pinjaman Qardul Hasan bagi setiap Mitra BankZiska

maksimal Rp 2.000.000,00 (dua juta rupiah), untuk pinjaman

lebih dari 2 juta melalui persetujuan komite pembiayaan.

d. Pinjaman bersifat tanggung renteng dengan kelompok minimal 3

orang dan maksimal 10 orang dengan tidak segaris saudara satu

keluarga. Pinjaman tanggung renteng diberikan kepada

masyarakat berbasis komunitas.

e. Bagi Mitra BankZiska pasar tradisional syarat tanggung renteng

merupakan opsional.

Dari hasil data yang didapatkan dalam Buku Pedoman

BankZiska sudah dijelaskan bahwasanya pola atau sistem yang

digunakan dalam pendistribusian program BankZiska adalah akad

Qardul Hasan yaitu pinjaman dengan kembali seperti nilai pokok

semula. Sehingga dapat diketahui bahwa program BankZiska untuk

kegiatan produktif bukan konsumtif, yaitu untuk kegiatan usaha

ataupun permodalan.
 61

Berikut adalah bentuk struktural organisasi program

BankZiska:8

Struktur Lazismu Struktur Bankziska

BP Pengurus
LazisMu
Wilayah Direksi
wilaya
BankZiska
Wilayah

BP
Pengurus
LazisMu Manager Manager
Daerah BankZiska BankZiska

Daerah
KLL

Keterangan:

a. BankZiska didirikan oleh LazisMu Wilayah Jawa Timur

b. LazisMu Daerah dapat mengusulkan pendirian BankZiska

di Kabupaten/ Kota di mana LazisMu Daerah berada

kemudian BankZiska menjadi mitra dari LazisMu Daerah.

c. Lembaga Keuangan Syariah dapat mengajukan diri untuk

mendirikan BankZiska ke LazisMu Wilayah Jawa Timur

melalui LazisMu Daerah.

8
Lazismu Jatim, “Latar belakang LazisMu Jawa Timur,” dalam http://LazisMu.org,
(diakses pada tanggal 2 januari 2021, jam 20.30)
 62

d. Di Lembaga Keuangan Syariah yang sudah menjadi mitra

dari LazisMu didirikan Kantor Layanan LazisMu (KLL).

2. Data Tentang Efektivitas Pendistribusian Program BankZiska di

BMT Hasanah Kecamatan Mlarak

Dalam menjalankan operasional pendistribusian program

BankZiska tidak terlepas dari perencanaan dalam mencapai tujuan

yang telah ditentukan. Oleh karenanya, dalam mencapai suatu tujuan

program perlu adanya manajemen yang baik, sehingga operasional

dalam suatu organisasi dapat berjalan secara efektif. Untuk itu, dalam

mengetahui suatu keefektivan yang ada di dalam organisasi atau

lembaga dapat diketahui dengan indikator-indikator yang telah

dikemukakan oleh para ahli sebagai tolak ukur efektivitas.

Untuk mengetahui keefektivan dalam penditribusian dana ZIS

melalui program BankZiska maka peneliti melakukan wawancara

terhadap pihak BMT Hasanah Ponorogo. Berikut adalah hasil

wawancara penulis dengan Bapak Faruq selaku pihak BMT Hasanah

dan direktur BankZiska:

“Tujuan adanya produk pendistribusian dana ZIS secara

produktif dengan program BankZiska merupakan bentuk
keprihatinan LazisMu Jawa Timur terhadap pinjaman yang
diberikan oleh rentenir atau bank keliling di mana sistem mereka
menjerat dan berbasis riba. Untuk itu BankZiska hadir sebagai
salah satu solusi untuk mengetaskan masyarakat dari kehidupan
yang ribawi, meskipun belum sepenuhnya para mitra BankZiska
terbebas dari pinjaman dari bank titil ataupun rentenir.”9

9
Faruq, Wawancara, 22 Maret 2021.
 63

Berdasarkan hasil wawancara di atas dapat disimpulkan bahwa

program BankZiska merupakan bentuk pendistribusian yang bersifat

produktif dan bertujuan membantu para pelaku usaha super mikro,

mikro dan kecil untuk terbebas dari jeratan rentenir dan riba, sesuai

dengan tujuan awal didirikannya BankZiska.

Selanjutnya wawancara mengenai indikator ketepatan sasaran,

sebagai berikut:

“mitra-mitra yang sudah bergabung saat ini sudah sesuai dengan

kriteria-kriteria atau market yang ditentukan sebagai penerima
program BankZiska, diusianya yang baru berumur 6 bulan ini,
mitra program BankZiska yang sudah bergabung dengan BMT
Hasanah Ponorogo sudah mencapai kurang lebih 300 mitra, dari
semua mitra tersebut kriteria-kriteria yang sudah ditentukan oleh
LazisMu semuanya sudah ada, meskipun belum semuannya
terbebaskan dari jeratan rentenir.”10

Selanjutnya beliau juga menjelaskan terkait sosialisasi program

pendistribusian melalui program BankZiska yaitu:

“sosialisasi program untuk BankZiska jelas sudah kita jalankan

mas, adapun bentuk sosialisasinya kita maksimalkan di
lapanganya, karena kalau tidak begitu kita kalah langkah dengan
bank titil atau rentenir, meskipun begitu kita juga aktif di media
sosial meskipun belum sepenuhnya maksimal. Untuk
optimalisasinnya kita dibantu oleh relawan BankZiska dari
pihak LazisMu mas. Saat waktunya membayar angsuran tidak
dicukupkan hanya membayar angsuran terus pulang gitu tidak
mas, namun kita konsep dengan model pengajian rutin, jadi para
mitra tidak hanya mendapatkan nilai materialnya saja tapi juga
mendapatkan nilai religinya”.

10
Ibid.
 64

Untuk selanjutnya wawancara terkait tujuan program juga

disampaikan oleh Bapak Faruq yaitu:

“program BankZiska ini dimaksudkan atau bertujuan untuk

memberdayakan dan menolong para pelaku usaha super mikro,
mikro dan kecil yang terjerat atau berpotensi terkena pinjaman
berbasis riba, meskipun masih ada beberapa kendala dari mitra
yang memiliki pinjaman terlalu besar, tidak mampu menulis dan
daya tangkapnya mulai merendah karena faktor umur, sehingga
sebagian dari mitra BankZiska belum sepenuhnya terbebas dari
jeratan riba”.

Seperti halnya wawancara diatas peneliti juga menanyakan

terkait pemantauan atau monitoring, adapun hasilnya sebagai berikut:

”terkait membayar angsuran yang dikonsep dengan pengajian

rutin, itu merupakan bentuk monitoring dari kita mas, dalam
kegiatan tersebut kita lihat seberapa besar perubahan yang sudah
ada pada setiap kelompok peminjam, jadi kita bikin sistem
tanggung renteng dengan minimal 3 orang dan maksimal 10
orang dengan ketentuan yang ada. Sehingga kita lebih mudah
dalam hal pemantauannya, biar lebih efektif”.11

Berdasarkan hasil dari wawancara yang dilakukan peneliti

dengan Bapak Faruq selaku direktur BankZiska dapat disimpulkan

bahwa efektivitas dalam pendistribusian dana ZIS melalui program

BankZiska sudah efektif, hal ini mengacu pada indikator yang

dikemukakan oleh Ni wayan Budiani. Namun berbeda dengan fakta di

lapangan, di mana hal tersebut karena belum sepenuhnya para mitra

BankZiska terbebas dari pinjaman ke bank titil ataupun rentenir. Hal

tersebut dikarenakan masih adannya kendala dari para mitra program

dan rendahnya pinjaman yang diberikan oleh pihak BankZiska.

11
Ibid.
 65

3. Data Tentang Efektivitas Dampak Pendistribusian Dana ZIS

Terhadap Mitra BankZis di BMT Hasanah Ponorogo

Berdasarkan dengan tujuan awal adanya pendistribusian dana

zakat, infak dan sedekah yang bersifat produktif mampu

meningkatkan kesejahteraan bagi para penerimannya. Sesuai dengan

tujuan didirikannya program BankZiska sebagai salah satu solusi

untuk mengetaskan masyarakat atau pelaku usaha super mikro, mikro

dan kecil dari jeratan bank titil atau rentenir. Sehingga tidak ada lagi

masyarakat atau pelaku usaha super mikro, mikro dan kecil yang

meminjam dana ke rentenir.

Berikut ini adalah hasil observasi berupa dokumentasi yang

dilakukan oleh BMT Hasanah Ponorogo kepada para mitra BankZiska

yaitu Mbah Tunar selaku pembuat rinjing dari bambu adapun hasilnya

“mitra Mbah Tunar menjadi mitra BankZiska yang pinjamannya

digunakan untuk tambahan modal usahanya, saat ini beliau sudah

terbebas dari jeratan riba, jadi pinjaman yang ada direntenir sudah

tidak ada, karena terkendala oleh usia jadi kita selalu melakukan

pemantauan terhadap Mbah Tunar”.12

Mengingat umur BankZiska ini baru 6 bulan berjalan, jadi masih

ada beberapa mitra yang belum sepenuhnya terbebas dari jeratan riba,

seperti mitra Bapak Suyitno, Bapak Katmiran dan Ibu Sulistyowati

dapat diketahui bahwa ketiga mitra tersebut masih mempunyai

12
Dokumentasi, BankZiska, 2021.
 66

pinjaman terhadap bank titil atau rantenir, jadi belum sepenuhnya

terbebas dari jeratan riba. Hal tersebut dikarenakan rendahnya

pinjaman yang diberikan oleh BankZiska, sehingga belum mampu

mengetaskan dari riba secara efektif.

Dari hasil observasi peneliti di BankZiska berupa data

dokumentasi tersebut dapat ditarik kesimpulan bahwa mitra Mbah

Tunar sudah terbebas dari jeratan rentenir, sehingga hal ini selaras

dengan tujuan adanya pendistribusian dana ZIS melalui program

BankZiska. Berbeda lagi dengan hasil yang didapatkan dari mitra

Bapak Suyitno, Bapak Katmiran dan Ibu Sulistyowati ketiga mitra

tersebut masih belum sepenuhnya terbebas dari pinjaman di bank titil

atau rentenir. Hal ini karena masih rendahnya pinjaman yang

diberikan oleh BankZiska.

Berdasarkan dari data tersebut dapat disimpulkan bahwa

dampak dari pendistribusian dana ZIS melalui program BankZiska

sudah bagus, hal tersebut dibuktikan dengan semakin menurunnya

pinjaman yang dilakukan oleh mitra BankZiska di bank titil ataupun

rentenir, akan tetapi juga ada mitra BankZiska yang masih memiliki

pinjaman di bank titil atau rentenir. Sehingga dapat dikatakan bahwa

para pelaku usaha super mikro, mikro dan kecil selaku mitra

BankZiska belum sepenuhnya mendapatkan dampak yang maksimal

dari pendistribusian dana ZIS melalui program BankZiska.

 67

C. Analisa

Berdasarkan dengan tujuan awal penelitian ini, yaitu

mendeskripsikan hasil dari efektivitas pendistribusian dana zakat, infak

dan sedekah(ZIS) dalam upaya mengetaskan masyarakat dari riba, maka

penulis melakukan penelitian dalam upaya mengetahui atau menelusuri

subtansi dari permasalahan terkait hasil dari sebelum dan setelah para

penerima program BankZiska mampu terbebas dari jeratan riba, sehingga

dapat mengetaskan masyarakat dari jeratan dan kehidupan yang ribawi.

Berdasarkan fokus penelitian ini, maka penulis akan menjelaskan

sesuai dengan perumusan masalah dalam penelitian ini sebagai berikut:

1. Analisis Pola Pendistribusian Dana ZIS dalam Program

BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo

Baitul Maal wa Tamwil bukan termasuk dari bagian dari

Lembaga Amil Zakat yang ada di Indonesia, namun BMT Hasanah

Ponorogo pada penelitian ini sebagai mitra dalam menjalankan

program BankZiska oleh LazisMu Wilayah Jawa Timur. Di mana

BMT Hasanah Ponorogo dipercaya oleh LazisMu Jatim sebagai

lembaga yang sudah profesional dalam mengelola keuangan, sehingga

LazisMu Jatim menjadikan BMT Hasanah sebagai mitra untuk

menegelola dana sebagai bentuk pentasharufan dari dana zakat, infak,

sedekah dan dana sosial keagamaan lainya.13

13
Agus Edi Sumanto, et.al, Buku Pedoman Bankziska, (Ponorogo: t.p, 2021), 7.
 68

Terfokus dalam pola atau mekanisme pendistribusian dana

zakat, infak dan sedekah dalam program BankZiska di BMT Hasanah

Ponorogo, maka dari itu pendistribusikan kepada para calon penerima

program yaitu mitra BankZiska sesuai dengan tujuan awal adanya

program BankZiska, yaitu mengetaskan masyarakat dari kehidupan

yang ribawi.

Menurut hasil data yang didapatkan peneliti melalui buku

panduan BankZiska, dapat diketahui bahwa sumber dana dari program

BankZiska berasal dari dana zakat, infak, sedekah dan dana sosial

keagamaan lainnya. Untuk para mitra yang melakukan pinjaman di

BankZiska pengembaliannya sesuai dengan sejumlah pinjaman yang

dipinjam tanpa ada tambahan dana dengan bentuk apapun, dan itupun

dapat dikembalikan secara berangsur.

Sebagaimana telah dipaparkan pada bab II bahwa

pendistribusian zakat, infak dan sedekah (ZIS) terdapat pola

pendistribusian konsumtif dan produktif dan dikembangkan lagi

menjadi beberapa pola pendistribusian, yaitu sebagai berikut:

1) Konsumtif tradisional

Pendistribusian secara konsumtif tradisional adalah zakat

ditasharufkan kepada para mustahik secara langsung untuk

kebutuhan dan keperluannya sehari-hari. Pada bentuk

pendistribusian ini kemanfatan dari zakat bersifat berjangka

pendek.
 69

2) Konsumtif kreatif

Pendistribusian dengan pola konsumtif kreatif adalah

penyaluran dana zakat yang diberikan kepada para mustahik

berupa barang konsumtif untuk disalurkan guna membantu

orang miskin agar dapat mengatasi permasalahan ekonomi

sosial. Barang-barang tersebut dapat berupa bnatuan beasiswa

bagi mustahik.

3) Produktif konvensional

Pada pendistribusian ini, dana zakat diberikan dalam bentuk

barang-barang produktif. Dengan adanya pemberian barang

tersebut mampu menciptakan penghasilan bagi para mustahik,

seperti pemberian binatang ternak, mesin jahit, gerobak dan

lainnya.

4) Produktif kreatif

Pendistribusian zakat secara produktif kreatif adalah pemberian

dana zakat dalam bentuk pemberian modal seperti pinjaman

dengan sistem akad qardhul hasan.

Dalam penelitian ini lebih mengarah ke pola pendistribusian

produktif kreatif dengan akad pinjaman Qardhul Hasan dalam

program BankZiska yang sudah dijelaskan sebelumnya. Selaras

dengan teori pada bab II bahwa pinjaman dengan akad Qardhul Hasan

tidak dituntut untuk mengembalikan apapun kecuali sejumlah

pinjaman tersebut. pola pendistribusian dana ZIS dalam program

 70

BankZiska menggunakan sistem akad Qordul Hasan, dan hal tersebut

selaras dengan teori yang ada pada bab II, bahwa pinjaman dengan

akad Qardul Hasan merupakan pinjaman yang tidak menuntut

peminjam untuk mengembalikan apapun kecuali senilai dengan pokok

pinjaman, sehingga mampu terbebas dari unsur yang ribawi.14 Adapun

sumber dana BankZiska berasal dari dana milik Lembaga Keuangan

Syariah (LKS), dan LazisMu Wilayah, LazisMu Daerah maupun

Kantor Layanan LazisMu, modal ini berasal dari dana ZISKA.

Berdasarkan data di atas dapat disimpulakan bahwa pola atau

sistem pendistribusian dana zakat, infak dan sedekah melalui program

BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo menggunakan pola

pendistribusian produktif kreatif dengan sistem pinjaman berakad

Qardhul Hasan.

2. Analisis Efektivitas Pendistribusian Dana ZIS dalam Program

BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo

Dalam penelitian ini sudah diuraikan pada bab sebelumnya

bahwasannya penulis mengacu pada teori yang dikemukakan oleh Ni

Wayan Budiani untuk mengetahui dan menganalisis tolak ukur dalam

efektivitas pendistribusian Zakat, Infak dan sedekah melalui program

BankZiska oleh LazisMu Jawa Timur di BMT Hasanah Ponorogo.

Untuk mengukur ke efektivitasan suatu program diperlukan adanya

indikator-indikator dalam menganalisisnya.

14
Muhammad Ridwan, Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil, (Yogyakarta: UII Press,
2004), 175.
 71

Adapun hasil analisis terkait indikator-indikator yang

dikemukakan Ni Wayan Budiani yaitu:15

1) Ketepatan Sasaran

Kemampuan dalam mengukur sejauh mana ketepatan

sasaran dalam aspek pendistribusian dana Zakat, Infak dan

Sedekah(ZIS) melalui program BankZiska dengan sasaran dilihat

dari wilayah serta kriteria yang sudah ditentukan oleh LazisMu

Jawa Timur. Adapun kriteria yang sudah ditentukan oleh

LazisMu Jatim yaitu:

a) Pedagang-pedagang di pasar tradisional berkategori

usaha super mikro, mikro dan kecil

b) Pedagang keliling, pedagang kaki lima, pedagang sayur,

warung, kios, toko berkategori usaha super mikro, mikro

dan kecil.

c) Jamaah masjid dan jamaah pengajian serta kelompok

atau jamaah semisalnya yang memiliki usaha super

mikro mikro dan kecil(mitra/komunitas).

d) Petani kecil atau petani penggarap kecil.

Untuk wilayah sendiri pihak LazisMu Jawa Timur

lingkupnya se-JATIM akan tetapi penulis hanya mencakup

sebagian wilayah dari para penerima program BankZiska di

daerah Ponorogo. Dalam penerimaan program BankZiska dari

15
Ni Wayan Budiani,“Efektivitas Program Penanggulangan Pengangguran Karang
Taruna (Eka Taruna Bhakti) Desa Sumerta Kelod Kecamatan Denpasar Timur Kota”, Jurnal
Ekonomi Dan Sosial. Vol.2. Nomor 1 (Desember, 2007), 53.
 72

pihak LazisMu juga memberikan persyaratan sebagai calon

penerima program BankZiska, adapun persyaratanya sebagai

berikut:

a) Melampirkan foto copy KTP

b) Melampirkan foto copy kartu keluarga(KK)

c) Melampirkan foto usaha yang dimiliki

Persyaratan-persyaratan tersebut digunakan untuk berkas

yang diberikan kepada pihak relawan LazisMu, kemudian

diserahkan kepada pihak BMT Hasanah Ponorogo untuk

menindaklanjuti pemberian pinjaman (Qardhul Hasan) kepada

para calon penerima program BankZiska.

Berdasarkan data tersebut sesuai dengan Undang-undang

Republik Indonesia Nomor 23 Tahun 2011, sebagaimana

pendistribusian zakat yang dimaksud dalam pasal 25, dilakukan

berdasarkan skala prioritas dengan memperhatikan prinsip

pemerataan, kewilayahan dan keadilan.16 Hal tersebut selaras

dengan teori pada prosedur pendistribusian dana ZIS yaitu, hasil

dari penataan dan kebenaran status mustahik atau penerima

program dan memprioritaskan orang-orang yang berpotensi

terkena jeratan riba.17

Jadi, dapat disimpulkan bahwa tolak ukur efektivitas pada

indikator ketepatan sasaran program sudah bisa dikatakan efektif.

16
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 23 Tahun 2011 Tentang Pengelolaan
Zakat
17
Gus Arifin, Keutamaan Zakat, Infak, Sedekah, (Jakarta: Gramedia, 2014), 156.
 73

2) Sosialisasi Program

Suatu kemampuan dalam menyelenggarakan sosialisasi

program agar terciptanya informasi mengenai pelaksanaan

program tersebut sehingga mampu tersampaikan kepada

masyarakat umum dan pihak-pihak yang membutuhkan pada

khususnya. Kegiatan BMT Hasanah selain mengelola bisnis

ataupun usaha juga mengelola dana zakat, infak dan sedekah(ZIS)

serta mensosialisasikan program-program yang di miliki oleh

LazisMu agar masyarakat umum serta pihak-pihak yang

membutuhkan dapat mengenal dan bisa menggunakan program

tersebut untuk meningkatkan taraf kehidupan yang sejahtera.

Salah satu program yang disosialisasikan oleh BMT Hasanah

adalah program Bantuan Keuangan Berbasis Zakat, Infak,

Sedekah dan Dana Sosial Keagamaan atau yang dikenal dengan

BankZiska.

Kegiatan sosialisasi ini sudah tepat, karena memang dari

pihak BMT Hasanah sudah melaksanakan yang harus mereka

lakukan untuk memperkenalkan program BankZiska dan

mengajak masyarakat yang akan atau telah berpotensi terkena riba

untuk melepaskan potensi riba dari kehidupan mereka.

Adapun hasil dari sosialisasi program sebagaimana bentuk

tolak ukur untuk mengetahui keefektivan suatu program sudah

bagus. Hal ini dibuktikan dengan semakin meningkatnya mitra-

 74

mitra yang sudah bergabung dalam program BankZiska yang ada

di BMT Hasanah Jabung Ponorogo. Sejak dibukanya program

BankZiska sampai sekarang baru berumur 6 bulan, BankZiska

Ponorogo telah membiayai kurang lebih 300 mitra. Mereka

tersebar di berbagai pasar dan jamaah-jamaah pengajian atau

arisan. Di antaranya Pasar Bibis, Pasar Gandu, Pasar Tamansari,

Pasar Bondrang, Pasar Grogol, Pasar Bungkal, Pasar Siman Dan

Pasar Gunungsari. Dilihat dari segmentasi daerahnya sudah

tersebar di beberapa kecamatan meliputi kecamatan Siman,

Kecamatan Mlarak, Kecamatan Bungkal, Kecamatan Sambit,

Kecamatan Balong, Kecamatan Jetis, Kecamatan Sawoo dan

Kecamatan Ngrayun. Sedangkan mitra yang bergabung memiliki

umur antara 28-71 tahun dan kebanyakan perempuan sekitar 71%

selebinhya adalah laki-laki 29%.18

Sebagaimana data di atas sudah selaras dengan salah satu

teori pada kriteria efektivitas dalam menjalankan pendistribusian

yaitu, produksi sebagai kriteria efektivitas sebagai output atau

kemanfaatan yang sudah disalurkan dan hasil (output) semakin

meningkat, hal tersebut mencakup penjualan atau penyaluran,

18
Faruq Ahmad Futaqi, “Bank ZIS, Melepas Jeratan Riba Pedagang Kecil,” dalam
https://pwmu.co/article/Bank ZIS, Melepas Jeratan Riba Pedagang Kecil/, (diakses pada tanggal
23 Maret 2021, jam 11:30).
 75

keuntungan atau kemanfaatan, pangsa pasar, data yang diproses,

rekanan yang dilayani.19

Sehingga dapat disimpulkan bahwa tolak ukur pada

sosialisasi program sudah efektif, berdasarkan produksi atau hasil

yang semakin meningkat.

3) Tujuan Program

Bentuk tujuan program disesuaikan antara hasil pelaksanaan

program dengan tujuan program yang sebelumnya sudah

ditetapkan.20 Terbentuknya program Bantuan Keuangan Berbasis

Zakat, Infak, Sedekah Dan Dana Sosial Keagamaan (BankZiska)

di LazisMu Jawa Timur tidak luput dari kesesuaian dengan visi

dan misinya yang bergerak di bidang sosial.

Program BankZiska memiliki tujuan untuk mengetaskan

masyarakat dari jeratan dan kehidupan yang ribawi. Sebagaimana

Mbah Tunar yang yang menjadi salah satu mitra BankZiska

sebagai pengrajin rinjing dari bambu sudah terbebas dari jeratan

riba, namun berbeda dengan mitra Bapak Suyitno, Bapak

Katmiran dan Ibu Sulistyowati dapat diketahui bahwa ketiga

mitra tersebut masih mempunyai pinjaman terhadap bank titil atau

rantenir, jadi belum sepenuhnya terbebas dari jeratan riba.

19
Bahrul Ulum, “Analisis Efektivitas Pendistribusian Dana Zakat, Infak Dan
Sedekah(ZIS) Dalam Meningkatkan Kesejahteraan Lansia di LAZISNU MWC Jombang,”
(Tulungagung: IAIN Tulungagung, 2019), 19.
20
Dian Permata Sari dan Titik Sumarti, “Analisis Efektifitas Program Pemberdayaan
Anak Jalanan di Rumah Singgah Tabayun Kecamatan Cibinong, Kabupaten Bogor”. Online
Journal JSKPM, Vol. 1 (Juli, 2017), 31.
 76

Berdasarkan data tersebut, tujuan program BankZiska ini

dapat dikatakan belum bagus. Hal tersebut tidak selaras dengan

teori pada bab II yaitu pendistribusian zakat adalah cara atau

sistem distribusi dan alokasi dalam zakat berdasarkan dengan

tuntutan perkembangan zaman yang sesuai dengan tujuan dan

ketentuan ajaran Islam.21 Selain memiliki tujuan untuk

melepaskan masyarakat dari jeratan rentenir yang semakin

membuat terpuruknya perekonomian masyarakat juga mampu

meningkatkan kualitas kehidupan masyarakat dari yang

sebelumnya masih berstatus mustahik (penerima zakat) menjadi

muzakki (orang yang zakat) ataupun meningkatkan pendapatan

para penerima program BankZiska sehingga dapat terlepas dari

kehidupan yang ribawi.

Berdasarkan paparan data di atas dapat disimpulkan bahwa

tolak ukur efektivitas pada tujuan program belum sepenuhnya

efektif, hal tersebut dibuktikan dengan masih adanya sebagian

mitra yang belum sepenuhnya terbebas dari jeratan riba.

4) Monitoring atau Pemantuan

Dalam hal pemantauan kegiatan yang dilakukan oleh pihak

BMT Hasanah yaitu untuk mengetahui perkembangan serta

kepedulian terhadap para penerima program BankZiska. Untuk

memantau para mitra BankZiska, BMT Hasanah mempunyai

21
Sjechul Hadi Permono, Pendayagunaan Zakat dalam Rangka Pembangunan Nasional,
(Jakarta: Pustaka Firdaus, 1995), 2.
 77

agenda pertemuan untuk membayar angsuran pinjaman sekaligus

untuk mengetahui perkembangannya. Dalam pertemuan

dilakukan di daerah yang berbeda-beda, sesuai dengan jadwal

pembayaran angsuran pinjaman yang telah disepakati.

Pada aspek pemantauan atau monitoring dalam program

BankZiska sudah bagus, karena para penerima program tidak

hanya mendapatkan aspek material saja, namun juga bisa

mendapatkan nilai spiritual dari adanya pengajian atau siraman

rohani yang diberikan oleh pihak BMT Hasanah untuk menambah

wawasan juga meningkatkan nilai keimanan.22

Sebagaimana penjelasan sebelumnya, tolak ukur efektivitas

pada pemantauan (monitoring) selaras dengan penjelasan pada

bab II sebagai indikator efektivitas dalam pendistribusian yaitu

kepuasan menjadi kriteria efektivitas mengacu pada keberhasilan

organisasi dalam memenuhi kebutuhan para anggotanya.

Kepuasan sebagai kriteria efektivitas tidak hanya mengacu pada

organisasi yang menyalurkan dana saja, akan tetapi juga mengacu

kepada para penerima manfaat dana ZIS yang disalurkan.23

Setelah peneliti melakukan penelitian tentang Efektivitas

Pendistribusian Zakat, Infak dan Sedekah Melalui Program BankZiska di

BMT Hasanah Ponorogo dengan melakukan observasi dan wawancara dari

22
Agus Edi Sumanto, et.al, Buku Pedoman Bankziska, (Ponorogo: t.p, 2021), 9.
23
Bahrul Ulum, “Analisis Efektivitas Pendistribusian Dana Zakat, Infak Dan
Sedekah(ZIS) Dalam Meningkatkan Kesejahteraan Lansia di LAZISNU MWC Jombang,”
(Tulungagung: IAIN Tulungagung, 2019), 19.
 78

pihak BankZiska dan BMT Hasanah Ponorogo, untuk menganalisis

peneliti menggunakan tolak ukur yang dikemukakan oleh Ni Wayan

Budiani untuk mengukur keefektivan Program Bantuan Keuangan

Berbasis Zakat, Infak, Sedekah dan Dana Sosial Keagamaan

(BANKZISKA) yang diuraiakan dengan beberapa variabel yang ada dan

berkaitan dengan data yang didapatkan. Setelah melakukan analisis,

peneliti menilai bahwasanya pendistribusian Zakat, Infak dan

Sedekah(ZIS) melalui program Bantuan Keuangan Berbasis Zakat, Infak,

Sedekah Dan Dana Sosial Keagamaan(BANKZISKA), dapat dikatakan

kurang efektif. Karena belum sepenuhnya memenuhi beberapa variabel

yang dikemukakan oleh Ni Wayan Budiani yaitu 1) ketepatan sasaran, 2)

sosialisasi program 3) tujuan program, 4) pemantauan (monitoring).

Mengacu kepada keempat indikator tersebut penulis dapat

menyimpulkan bahwa efektivitas pendistribusian dana ZIS melalui

program BankZiska secara teori dapat dikatakan belum efektif. Dari 4

indikator yang dapat dikatakan baik yaitu pada indikator ketepatan sasaran

program, sosialisasi program dan pemantauan (monitoring), ada satu yang

belum terlaksana dengan baik yaitu tujuan program. Untuk mencapai

keefektivitasan pada suatu program dibutuhkan seluruh ukuran efektivitas

dapat terpenuhi dengan baik.

 79

3. Analisis Efektivitas Dampak Pendistribusian Dana ZIS Terhadap

Mitra BankZiska di BMT Hasanah Ponorogo

Berdasarkan dari hasil wawancara dan observasi yang dilakukan

peneliti di BMT Hasanah dalam program BankZiska, dapat diketahui

bahwa tujuan dari adanya program pendistribusian dana ZIS melalui

BankZiska diharapakan mampu memberikan dampak yang sesuai

dengan tujuan awal didirikannya program BankZiska, yaitu sebagai

solusi dalam mengetaskan masyarakat dan pelaku usaha super mikro,

mikro dan kecil dari jeratan dan kehidupan yang ribawi.

Dari hasil observasi di BMT Hasanah Ponorogo, peneliti

menemukan data berupa dokumentasi yang menunjukkan bahwa

Mbah Tunar sebagai pelaku usaha dan mitra dari BankZiska telah

mampu terbebas dari jeratan riba, yaitu berupa pinjaman ke rentenir.

Namun tidak bagi Bapak Suyitno, Bapak Katmiran dan Ibu

Sulistyowati dapat diketahui bahwa ketiga mitra tersebut masih

mempunyai pinjaman terhadap bank titil atau rantenir, jadi belum

sepenuhnya terbebas dari jeratan riba. Hal tersebut dikarenakan

rendahnya pinjaman yang diberikan oleh BankZiska, sehingga belum

mampu mengetaskan para mitra BankZiska dari riba secara efektif.

Berdasarkan data di atas, tidak selaras dengan teori efektivitas

pada bab II yaitu apabila tercapai tujuan ataupun sasaran seperti yang
 80

telah ditentukan.24 Untuk mengetahui keefektivitasan dampak

pendistribusian program BankZiska dapat diketahui dengan melihat

teori efektivitas, yaitu efektivitas organisasi tersebut dapat diukur

dengan seberapa maksimalnya tujuan program dapat tercapai, dalam

hal ini apabila tujuan program berupa mengetaskan masyarakat dan

para pelaku usaha super mikro, mikro dan kecil dari jeratan riba atau

rentenir mampu memberikan dampak yang lebih baik, maka dampak

yang ditimbulkan oleh organisasi tersebut sudah efektif.

Melihat data yang sudah peneliti simpulkan di atas, dampak

pendistribusian dana ZIS melalui program BankZiska kepada para

mitra BankZiska dapat dikatakan kurang efektif. Hal tersebut

disebabkan oleh beberapa faktor, salah satunya faktor rendahnya

pinjaman yang diberikan oleh BankZiska serta adanya beberapa

kendala pada para mitra seperti faktor usia dan pengetahuan. Hal

tersebut dibuktikan dengan masih adanya mitra BankZiska yang

belum sepenuhnya terbebas dari jeratan riba.

24
Dewi Mufarodjah, “Efektivitas Program Bazda Jatim Studi UMKM Penerima Dana
Bergulir di Kota Surabaya,” Kebijakan Dan Manajemen Publik, 1 (2016), 76.
 BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Dari hasil penelitian yang telah dilakukan maka peneliti dapat

mengambil beberapa kesimpulan , yaitu:
1. Pola pendistribusian dana zakat, infak dan sedekah melalui program
BankZiska berupa pendistribusian produktif kreatif dengan sistem
pinjaman berakad Qardhul Hasan yaitu mengembalikan pinjaman
sesuai dengan nilai pokok pinjaman tanpa memberikan tambahan.
2. Efektivitas pendistribusian program BankZiska dapat dikatakan belum
efektif, dengan mengacu terhadap teori yang dikemukakan oleh Ni
Wayan Budiani. Karena dari empat indikator yang ditentukan, satu
yang belum efektif yaitu indikator tujuan program.
3. Efektivitas dampak pendistribusian dana ZIS melalui program
BankZiska belum sepenuhnya efektif, karena masih adanya mitra yang
belum sepenuhnya terbebas dari jeratan riba.
B. Saran

Berdasarkan dari hasil penelitian dan pembahasan maka saran yang

dapat dipaparkan adalah sebagai berikut:
1. Pendistribusian program BankZiska dapat dikatakan efektif apabila
semua mitra sudah terbebas dari jeratan riba. Oleh karenannya kepada
LazisMu Wilayah Jawa Timur agar lebih mengoptimalkan
pendayagunaan dana ZIS melalui program BankZiska, yaitu dengan
lebih meningkatkan dana ZIS untuk ditasharufkan melalui program
BankZiska. dengan harapan semua mitra mampu terlepas dari jeratan
riba

81
2. Untuk peneliti selanjutnya, penelitian ini bisa dijadikan sumber
rujukan untuk meneliti lebih mendalam dengan pembahasan yang
sama dan melengkapi semua kekurangan yang ada pada penelitian ini.
 DAFTAR PUSTAKA
Buku

Asnaini. Zakat Produktif Dalam Perspektif Hukum Islam. Yogyakarta: Pustaka

Pelajar, 2008.

Arikunto, Suharsimi. Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik, Edisi Revisi VI.
Jakarta: PT. Rineka Cipta, 2006.

Damanuri, Aji. Metodologi Penelitian. Ponorogo: Stain PO Press, 2010.

Didin Hafidhuddin. Zakat Dalam Perekonomian Modern. Jakarta: Gema Insani Press,
2002.

Djamal, M. Membangun Ekonomi Umat Melalui Pengelolaan Zakat Harta, Darwis

Amir, Metodologi Penelitian Pendidikan Islam: Pengembangan Ilmu
Berparadigma islami. Jakarta: Rajawali Pers, Ed. 1, Cet.1, 2014.

Fakhrudin. Fiqh dan Manajemen Zakat di Indonesia. Malang: UIN-MALANG, 2008.

Gunawan, Imam. Metode Penelitian Sosial. Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2004.

Inayah, Gazi. Teori Komprehensif Tentang Zakat dan Pajak. Yogyakarta: Tiara Wacana
Jogja, 2003.

Lexy J. Moleong. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung, Remaja Rosdakarya,

2009.

Mahmud, H. Metode Penelitian Pendidikan. Bandung: CV Pustaka Setia, 2011.

Muflih, Muhammad. Perilaku Konsumen Dalam Perspektif Ilmu Ekonomi Islam.

Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada, 2006.

Mulyana, Dedy. Metode Penelitian Kualitatif; Paradigma Baru Ilmu Komunikasi dan
Ilmu Sosial Lainnya. Bandung: Remaja Rosdakarya, 2004.

83
 84

Narbuko, Cholid & Achmadi, Abu. Metodologi Penelitian. Jakarta, PT. Bumi
Aksara, 1999.

Rofiq, Ahmad. Kompilasi Zakat. Semarang: Balai Penelitian dan Pengembangan

Agama Semarang, 2010.

Saifudin Zuhri. Zakat di Era Reformasi. Semarang: Fakultas Tarbiyah, Cet.1,

2012.

Pernomo, Sjechul Hadi. Pendayagunaan Zakat dalam Rangka Pembangunan

Nasional. Jakarta: Pustaka Firdaus, 1995.

Sedarmayanti. Manajemen Strategi. Bandung : PT. Reflika Aditama, 2016.

Sumanto, Agus Edi et.al, Buku Pedoman Bankziska, Ponorogo: t.p, 2021.

Suwedo, Eri. Manajemen Zakat. Jakarta: Institute Manajemen Zakat, 2004.

Sugiyono. Metode Penelitian Pendidikan , Pendekatan Kuantitatif, kualitatif dan

R&D. Bandung: Alfabeta, 2010.

Syuja‟, Abi. Fathl Qorib Al Mujib. Semarang : Karya Toha, tt.

Jurnal

Budiani, Ni Wayan. “Efektivitas Program Penanggulangan Pengangguran Karang

Taruna (Eka Taruna Bhakti) Desa Sumerta Kelod Kecamatan Denpasar
Timur Kota”, Jurnal Ekonomi Dan Sosial. Vol.2. Nomor 1 Desember,
2007.

Muharam, Fauzi. “Model-model Kreatif Distribusi Zakat Berbasis Masyarakat,” Jurnal

Wacana Hukum Islam dan Kemanusiaan, Vol. 10, No. 1, Juni, 2010.

Soewadji, Jusuf. Pengantar Metodologi Penelitian. Jakarta: Mitra Wacana Media,

2012.

Ulum, Bahrul. Analisis Efektivitas Pendistribusian Dana Zakat, Infak Dan

Sedekah(ZIS) Dalam Meningkatkan Kesejahteraan Lansia di LAZISNU
MWC Jombang. Skripsi Fakultas Ekonomi Bisnis Islam, 2019.
 85

Karya Ilmiah

Annajah, Humaira „Ithri. “Efektivitas Penyaluran Dana Zakat, Infak dan Sedekah
Di Baznas Kab. Banjar Melalui Program Banjar Cerdas dalam
Meningkatkan Pendidikan”, Skripsi, UIN Antasari, 2020.

Fakhriah. Dini. Efektivitas Penyaluran Dana Zakat di BAZNAS Kota Bekasi

Dalam Peningkatan Pendidikan Melalui Program Bekasi Cerdas. Skripsi.
Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif
Hidayatullahtahun 2016.

Fitriyadi. Efektivitas pedayagunaan zakat produktif pada pemberdayaan ekonomi

mustahik di Baznas Kota Palembang. Skripsi. Universitas Muhammadiyah
Palembang,2020.

Jumaidah, Siti. “Pengaruh Manjemen Konflik Budaya Organisasi dan Kopensasi

Terhadap Kinerja Karyawan Kopsyah BMT Hasanah Jabung Ponorogo,”
Tesis. Ponorogo: IAIN Ponorogo, 2019.

Maulidar. Ita, Efektivitas Pendayagunaan Dana Zakat, Infak dan Sedekah Dalam
Upaya Meningkatkan Kesejahteraan Masyarakat di Baitul Mal Aceh
Untuk Program Pemberdayaan Masyarakat, Skripsi. Aceh: Universitas
Islam Negeri Ar-Raniry,2019.

Zumrotul Afifah, “Efektivitas Program Dana Bergulir Dalam Pengembangan

Usaha Pedagang Mikro Di Baznas Pacitan”, Skripsi (Fakultas Ekonomi
dan Bisnis Islam IAIN Ponorogo, 2020.

Undang-undang

Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 23 Tahun 2011 Tentang Pengelolaan

Zakat.

Website

Futaqi, Ahmad, Faruq, “Bank ZIS, Melepas Jeratan Riba Pedagang Kecil,” dalam
https://pwmu.co/article/Bank ZIS, Melepas Jeratan Riba Pedagang Kecil.
diakses pada tanggal 13 januari 2021, jam 20.30.
 86

Lazismu Jatim, “Latar belakang LazisMu,”. http://.LazisMu.org. diakses pada

tanggal 2 januari 2021, jam 20.30.

Tentang LAZISMU Ponorogo. http://.LazisMuponorogo.org. diakses pada tanggal

2 januari 2021, jam 20.30.

Pengertian Muzakki-Mustahik Kriteria dan Macamnya. http://lazgis.com. diakses

pada tanggal 05 Februari 2021, jam 07.00.

Thata. kumpulan Teori Efektivitas. dalam http://yunitaardha.blogspot.com. diakses

pada tanggal 15 Maret 2021, jam 09:15.

Wawancara

Futaqi, Ahmad Faruq. Direktur Bankziska, Observasi dan Wawancara, 23 Maret

2021.

Katmiran. Mitra Bankziska, Dokumentasi Wawancara, 23 Maret 2021.

Sulistyowati. Mitra Bankziska, Dokumentasi Wawancara, 23 Maret 2021.

Suyitno. Mitra Bankziska, Dokumentasi Wawancara, 23 Maret 2021.

Tunar. Mitra Bankziska, Dokumentasi Wawancara, 23 Maret 2021.