Adetunji2019 en Id

Jurnal Pembangunan Internasional
J. Int. Dev. ( 2019)

Diterbitkan online di Perpustakaan Online Wiley
(wileyonlinelibrary.com) DOI: 10.1002 / jid.3407
DAMPAK RELATIF PENDAPATAN DAN LITERASI

KEUANGAN TERHADAP KEUANGAN
INKLUSI DI NIGERIA
OLUBANJO MICHAEL ADETUNJI 1 * dan OLAYINKA DAVID-WEST 2
1 Inisiatif Layanan Keuangan Digital Berkelanjutan dan Inklusif (SIDFS), Sekolah Bisnis Lagos,
Universitas Pan-Atlantik, Lagos, Nigeria
2 Departemen Sistem Informasi Manajemen, Sekolah Bisnis Lagos, Universitas Pan-Atlantik,
Lagos, Nigeria
Abstrak: Studi ini menggunakan data survei lebih dari 22.000 responden di Nigeria, untuk memberikan bukti dampak
dari dua pendorong utama inklusi keuangan: literasi keuangan dan tingkat pendapatan. Studi tersebut menunjukkan
bahwa literasi keuangan secara signifikan menentukan pola tabungan dengan lembaga keuangan formal dan
informal; namun, pendapatan hanya mendorong frekuensi tabungan informal. Hasilnya juga menyoroti kelompok
demografis yang sesuai untuk literasi keuangan dan intervensi lain yang bertujuan untuk meningkatkan akses
keuangan. Temuan tersebut akan mendukung kapabilitas segmentasi pasar penyedia jasa keuangan dan juga
memandu regulator dalam merumuskan kebijakan yang akan meningkatkan dan memperdalam akses keuangan. ©
2019 John Wiley & Sons, Ltd.
Kata kunci: pendapatan; literasi keuangan; layanan keuangan; akses keuangan; inklusi keuangan
1. PERKENALAN
Penelitian tentang pendorong akses ke layanan keuangan menjadi semakin penting di negara
berkembang karena akses ke keuangan telah terkait erat dengan pertumbuhan ekonomi
(Adenuga & Omotosho, 2013; Akinlo & Egbetunde, 2010; Ghirmay, 2004; Hassan, Sanchez, & Yu
, 2011; Inoue & Hamori, 2016; Murinde, 2012). Menggunakan data tahunan dari 37 negara
Afrika sub-Sahara, Inoue dan Hamori (2016) menunjukkan bahwa akses keuangan berdampak
positif pada pertumbuhan ekonomi. Di satu sisi, otoritas moneter suatu negara lebih mampu
menstabilkan harga karena lebih banyak orang memiliki akses ke keuangan formal
* Korespondensi ke: Olubanjo Michael Adetunji, Inisiatif Layanan Keuangan Digital Berkelanjutan dan Inklusif (SIDFS),
Sekolah Bisnis Lagos, Universitas Pan-Atlantik, Km 22, Lekki-Epe Expressway, Ajah, Lagos, Nigeria.
E-mail: oadetunji@lbs.edu.ng
© 2019 John Wiley & Sons, Ltd.

OM Adetunji dan O. David-West
jasa. Di sisi lain, penyedia jasa keuangan berkinerja lebih baik dengan meningkatnya permintaan akan layanan
keuangan, peningkatan simpanan pelanggan, dan peningkatan kemampuan untuk memberi pinjaman kepada
individu dan bisnis. Untuk negara berkembang, meningkatkan akses ke layanan keuangan bagi mayoritas orang
miskin yang tidak memiliki rekening bank adalah pendekatan yang tepat untuk mengatasi tantangan pertumbuhan
ekonomi yang kritis, karena proporsi yang signifikan dari populasi orang dewasa di negara berkembang tidak
memiliki akses ke layanan keuangan formal. Di Nigeria, 41,6 persen dari populasi orang dewasa atau
40,1 juta orang dewasa tidak memiliki rekening bank tanpa akses ke layanan keuangan baik formal maupun
informal (Meningkatkan Inovasi & Akses Keuangan (EFInA), 2017). Secara khusus, 38,3 persen atau 36,9 juta
orang dewasa memiliki rekening bank; 10,3 persen atau 10 juta orang dewasa memiliki akses ke layanan
keuangan formal lainnya sementara 9,8 persen atau 9,4 juta orang dewasa memiliki akses ke layanan
keuangan informal. Data serupa dari Intermedia (2016) menunjukkan bahwa 37 persen populasi orang
dewasa memiliki rekening bank yang terdaftar.
Studi, termasuk yang disebutkan sebelumnya, telah mengidentifikasi kemiskinan dan kurangnya
kesadaran layanan keuangan, antara lain, sebagai penghambat utama akses layanan keuangan
formal. Penegasan kemiskinan dikuatkan oleh EFInA (2017), yang melaporkan bahwa lebih dari 90
persen populasi orang dewasa menyebutkan kemiskinan sebagai alasan utama untuk tidak
menabung; mengklaim tidak memiliki apa-apa untuk disimpan. Di sisi lain, kurangnya pengetahuan
tentang uang seluler (saluran yang inovatif dan hemat biaya untuk mengakses layanan keuangan
secara digital melalui telepon seluler) dilaporkan sebagai alasan utama rendahnya utilitas di antara
sekitar 80 persen responden survei. Dengan demikian, intervensi seperti literasi dan kesadaran
keuangan serta program pengentasan kemiskinan kemungkinan besar akan meningkatkan akses ke
layanan keuangan. Ini tidak hanya akan meningkatkan kinerja penyedia jasa keuangan tetapi juga
mengarah pada pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan. Studi ini berangkat untuk menyelidiki
dampak relatif dari kedua pendorong akses keuangan, pendapatan dan literasi keuangan, pada
permintaan untuk layanan keuangan informal dan formal di Nigeria termasuk layanan keuangan yang
disediakan melalui saluran berbiaya rendah seperti telepon seluler.
Huston (2010) meninjau literatur literasi keuangan selama satu dekade dan mendefinisikan literasi
keuangan sebagai ukuran seberapa baik seseorang memahami dan menggunakan informasi terkait
keuangan pribadi. Studinya menunjukkan bahwa pendidikan keuangan merupakan masukan yang
dimaksudkan untuk meningkatkan pengetahuan dan penerapan keuangan seseorang. Di sisi lain, McKinsey
Global Institute (2016) menunjukkan bahwa teknologi digital dapat digunakan untuk memasukkan
masyarakat berpenghasilan rendah secara finansial dengan memotong biaya penyediaan layanan keuangan
hingga 80 hingga 90 persen di negara berkembang. Oleh karena itu, makalah ini berpendapat bahwa
menggabungkan intervensi literasi keuangan dengan intervensi pengentasan kemiskinan termasuk
penyediaan layanan keuangan digital, terutama bagi masyarakat miskin, dapat secara signifikan
meningkatkan inklusi keuangan. Studi yang masih ada menunjukkan bahwa kelompok demografis yang lebih
mungkin secara finansial dikecualikan di Nigeria adalah orang dewasa muda (EFInA, 2014; EFInA, 2017;
Intermedia, 2016). Kelompok lain yang juga kekurangan akses ke layanan keuangan adalah penduduk
pedesaan, terutama perempuan. Oleh karena itu, penelitian ini bertujuan untuk menguji dampak
pendapatan dan literasi keuangan terhadap permintaan mereka akan layanan keuangan di Nigeria dengan
mengontrol usia, klasifikasi pedesaan-perkotaan, dan jenis kelamin.
Studi ini berangkat untuk mengeksplorasi peran pendapatan dan literasi keuangan, dan bagaimana faktor-faktor
ini berkontribusi pada peningkatan yang signifikan dalam kinerja bank dan penyedia layanan keuangan lainnya, dan
juga mempercepat pertumbuhan ekonomi melalui peningkatan akses ke layanan keuangan. Dengan kata lain, studi
ini menyelidiki pentingnya pendapatan dan literasi keuangan dalam mendorong permintaan akan layanan keuangan,
dan karenanya, dampak intervensi di bidang ini akan berdampak pada kinerja penyedia pada khususnya dan pada
perekonomian negara secara umum. Sedangkan akses keuangan penduduk yang terpinggirkan
© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

DOI: 10,1002 / jid
Dampak Inc. & Fin. Lit. di Fin. Penyertaan
layanan secara formal melalui bank dan lembaga keuangan mikro, mereka yang tidak memiliki
rekening bank menggunakan layanan keuangan informal yang disediakan oleh koperasi dan
kelompok tabungan. Namun, mereka yang tidak memiliki rekening bank atau secara finansial tidak
memiliki akses ke layanan keuangan formal dan informal, yang hanya mengandalkan transaksi tunai
serta pada keluarga dan teman untuk layanan simpan pinjam. Jasa keuangan penting yang diberikan
oleh bank dan penyedia jasa keuangan lainnya termasuk tabungan, pinjaman, transfer uang,
pembayaran (untuk barang dan jasa), asuransi dan investasi (termasuk pensiun). Tabungan adalah
layanan keuangan penting dan dapat mendorong permintaan akan layanan keuangan lainnya
(Bernheim, Garrett, & Maki, 2001). Oleh karena itu, penelitian ini menguji pengaruh pendapatan dan
literasi keuangan pada frekuensi simpanan formal, informal dan bentuk lain dari tabungan.
Setelah pendahuluan ini, bagian selanjutnya menyajikan tinjauan literatur tentang
pendorong permintaan fundamental dari jasa keuangan. Ini membahas hubungan positif
antara akses keuangan dan pertumbuhan ekonomi dan mengusulkan untuk menyelidiki
pendorong kritis akses keuangan terutama tingkat pendapatan dan literasi keuangan.
Bagian 3 membahas metodologi yang digunakan termasuk diskusi tentang populasi
sampel dan dataset serta pengembangan model untuk analisis data. Temuan dari analisis
dibahas di Bagian 4, sedangkan Bagian 5 menyimpulkan makalah dengan rekomendasi
untuk penyedia jasa keuangan dan pembuat kebijakan.
2 TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Akses Keuangan dan Pertumbuhan Ekonomi
Temuan studi yang meneliti dampak akses keuangan terhadap pertumbuhan ekonomi menunjukkan hubungan yang signifikan
dan positif antara akses keuangan dan pertumbuhan ekonomi (Adenuga & Omotosho, 2013; Akinlo & Egbetunde, 2010;
Ghirmay, 2004; Hassan, Sanchez, & Yu, 2011; Inoue & Hamori, 2016; Murinde, 2012). Studi tersebut kebanyakan menggunakan
ukuran akses keuangan dan pembangunan dari sisi penawaran. Ini termasuk distribusi cabang bank per unit wilayah geografis
atau populasi dan nilai simpanan dan pinjaman yang terkendali untuk ukuran populasi. Temuan dari studi tersebut
menunjukkan bahwa akses dan pembangunan keuangan memiliki pengaruh positif terhadap produk domestik bruto (PDB),
ukuran fundamental dari pertumbuhan ekonomi. Karena itu, Hasilnya menunjukkan bahwa meningkatkan akses ke layanan
keuangan dapat mempercepat pertumbuhan ekonomi. Selanjutnya, jika pertumbuhannya inklusif, akses keuangan dapat
mendorong pembangunan ekonomi. Meningkatnya permintaan akan jasa keuangan memacu penyedia untuk meningkatkan
akses keuangan dan lebih memperdalam pengembangan sektor keuangan. Peningkatan permintaan dan perbaikan akses
keuangan, selain pertumbuhan ekonomi, juga berpotensi mengarah pada peningkatan kinerja keuangan penyedia layanan.
Oleh karena itu, sangatlah penting untuk menyelidiki pendorong utama permintaan akan jasa keuangan. Peningkatan
permintaan dan perbaikan akses keuangan, selain pertumbuhan ekonomi, juga berpotensi mengarah pada peningkatan
kinerja keuangan penyedia layanan. Oleh karena itu, sangatlah penting untuk menyelidiki pendorong utama permintaan akan
jasa keuangan. Peningkatan permintaan dan perbaikan akses keuangan, selain pertumbuhan ekonomi, juga berpotensi
mengarah pada peningkatan kinerja keuangan penyedia layanan. Oleh karena itu, sangatlah penting untuk menyelidiki pendorong utama permintaa
Penjelasan yang mungkin untuk hubungan positif antara akses keuangan dan pertumbuhan ekonomi
termasuk formulasi kebijakan moneter yang lebih baik ketika lebih banyak orang yang memiliki rekening
bank dan peningkatan kemampuan intermediasi keuangan oleh bank. Dengan persentase yang lebih
signifikan dari populasi orang dewasa di suatu negara yang memiliki akses ke layanan keuangan, otoritas
moneter dapat menstabilkan harga dan sistem keuangan yang mendorong pertumbuhan ekonomi dalam
prosesnya. Dengan akses keuangan yang lebih baik, penggunaan uang tunai untuk transaksi juga cenderung
turun, membawa lebih banyak transaksi pembayaran ke dalam sistem formal. Transaksi pembayaran formal
memberikan sejarah yang dapat dilacak dari individu dan

DOI: 10,1002 / jid
transaksi bisnis dan data yang dapat digunakan bank untuk menghasilkan skor kredit bagi calon peminjam. Dengan
demikian, bank dapat memberikan pinjaman lebih banyak dan kemungkinan dapat mengurangi kejadian kredit
macet. Selain itu, dengan akses keuangan yang lebih baik, bank dapat memobilisasi lebih banyak simpanan dan
memiliki posisi yang lebih baik untuk memberikan pinjaman kepada individu dan bisnis. Dengan akses kredit yang
lebih baik, individu menjadi lebih sehat secara finansial sementara bisnis memulai dan memperluas operasi mereka.
Semua ini adalah pendorong potensial pertumbuhan ekonomi.
2.2 Pendorong Permintaan Jasa Keuangan
Sangat sedikit penelitian yang meneliti pendorong permintaan jasa keuangan dengan lebih sedikit
lagi penelitian yang berfokus pada negara berkembang di Afrika. Dengan pengecualian Evans dan
Adeoye (2016) yang menyelidiki faktor penentu inklusi keuangan, atau akses ke layanan keuangan, di
15 negara Afrika termasuk Nigeria, tidak ada penelitian lain yang meneliti pendorong akses / inklusi
keuangan di Nigeria. Namun, studi tersebut menguji determinan dari inklusi keuangan di tingkat
makro menggunakan parameter seperti uang luas, suku bunga deposito, kredit domestik, PDB per
kapita, inflasi, melek huruf orang dewasa dan akses internet. Temuan mereka menunjukkan bahwa
pendapatan per kapita, uang luas (persentase PDB), melek huruf dan akses internet memiliki
pengaruh yang signifikan dan positif terhadap jumlah penabung yang memiliki bank komersial per
1000 orang dewasa, ukuran inklusi keuangan. Tidak seperti Evans dan Adeoye (2016), penelitian saat
ini menggunakan pendapatan dan literasi keuangan di tingkat mikro untuk menyelidiki pendorong
inklusi keuangan. Di luar Nigeria, Johnson dan Nino-Zarazua (2011) menggunakan data dari kumpulan
data perwakilan nasional di Kenya dan Uganda untuk memeriksa sifat dan tingkat penggunaan
layanan keuangan di kedua negara. Para penulis menunjukkan bahwa pekerjaan atau sumber
pendapatan utama memiliki pengaruh paling besar terhadap inklusi keuangan. Faktor lain yang
memiliki pengaruh kuat pada inklusi keuangan, menurut penelitian tersebut, adalah usia, lokasi
pedesaan-perkotaan, pendidikan dan jenis kelamin. Dalam studi lain yang meneliti dampak literasi
keuangan pada tabungan domestik di Ghana, Baidoo, Boateng, dan Amponsah (2018) menunjukkan
bahwa tingkat literasi keuangan individu secara positif mempengaruhi keputusan individu untuk
menabung. Para penulis juga mengidentifikasi distribusi pendapatan, ukuran rumah tangga dan
sektor tempat seseorang dipekerjakan sebagai penentu penting lainnya dari tabungan. Di luar Afrika,
beberapa penelitian lain meneliti pendorong permintaan akan jasa keuangan. Di Turki, Davutyan dan
Öztürkkal (2016) menyelidiki faktor penentu keputusan menabung dan meminjam dan menemukan
bahwa pendapatan, pendidikan, status perkawinan, dan wilayah responden merupakan pendorong
penting dari keputusan menabung dan meminjam. Studi ini menggunakan data dari survei terhadap
2.607 individu dalam sampel perwakilan rumah tangga Turki yang dilakukan pada tahun 2014.
Sebuah studi serupa yang dilakukan di India (Kumar, 2013) menemukan bahwa jaringan cabang dan
faktor sosio-ekonomi wilayah penyusun mempengaruhi inklusi keuangan. Tingkat pendapatan dan
pendidikan orang dewasa yang bervariasi di daerah-daerah tersebut mempengaruhi tingkat inklusi
keuangan yang berbeda-beda di daerah tersebut. Menggunakan data mikro dari survei rumah tangga
Peru dan menggabungkan empat tingkat informasi (individu, rumah tangga, kota dan wilayah),
Cámara dan Tuesta (2015) mempelajari faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan untuk
dimasukkan secara finansial. Penulis menemukan bahwa karakteristik seperti perempuan, tinggal di
daerah pedesaan atau memiliki pendapatan dan tingkat pendidikan rendah mengurangi
kemungkinan dimasukkan ke dalam sistem keuangan formal. Temuan mereka serupa untuk rumah
tangga dan perusahaan. Namun, meskipun pendapatan penting dalam mendorong inklusi keuangan,
Sane dan Thomas (2015) menggunakan pengamatan dari partisipasi sektor informal dalam program
kontribusi yang ditentukan secara nasional yang sesuai di India,

DOI: 10,1002 / jid
pendapatan. Penelitian saat ini memperluas literatur yang ada dengan berfokus pada dampak relatif
dari pendapatan dan literasi keuangan pada permintaan tabungan formal dan informal sambil
mengontrol usia, jenis kelamin dan tempat tinggal pedesaan-perkotaan.
Makalah ini berpendapat bahwa meskipun memiliki sumber pendapatan akan secara positif mempengaruhi partisipasi
dalam tabungan - formal atau informal, frekuensi tabungan mungkin bergantung pada bentuk tabungan dan kemampuan
literasi keuangan konsumen. Oleh karena itu, intervensi yang memberikan sumber pendapatan bagi masyarakat miskin
meningkatkan kemungkinan inklusi keuangan. Studi ini juga menyelidiki kemungkinan seseorang menyimpan kelebihan
pendapatannya secara formal di bank atau lembaga keuangan penerima simpanan lainnya. Volume tabungan juga diharapkan
mendorong bentuk-bentuk jasa keuangan lainnya termasuk pinjaman, pembayaran, transfer uang, investasi dan asuransi.
Untuk tujuan perbandingan, penelitian ini menguji pengaruh pendapatan terhadap frekuensi simpanan informal dengan
kelompok penabung dan koperasi. Mengenai literasi keuangan, Makalah ini berpendapat bahwa tingkat literasi keuangan yang
lebih tinggi meningkatkan frekuensi permintaan akan layanan keuangan. Tanggapan atas beberapa pertanyaan literasi
keuangan diberi skor, dan hubungan antara skor ini dan tingkat tabungan dianalisis. Pengaruh literasi keuangan pada
tabungan formal dan informal diselidiki. Studi yang ada menunjukkan bahwa usia, jenis kelamin dan klasifikasi
pedesaan-perkotaan memainkan peran penting dalam menentukan inklusi keuangan (Cámara & Tuesta, 2015; Davutyan &
Öztürkkal, 2016). Oleh karena itu penelitian ini memasukkan variabel-variabel tersebut sebagai variabel kontrol. Pengaruh
literasi keuangan pada tabungan formal dan informal diselidiki. Studi yang ada menunjukkan bahwa usia, jenis kelamin dan
klasifikasi pedesaan-perkotaan memainkan peran penting dalam menentukan inklusi keuangan (Cámara & Tuesta, 2015;
Davutyan & Öztürkkal, 2016). Oleh karena itu penelitian ini memasukkan variabel-variabel tersebut sebagai variabel kontrol.
Pengaruh literasi keuangan pada tabungan formal dan informal diselidiki. Studi yang ada menunjukkan bahwa usia, jenis kelamin dan klasifikasi ped
2.3 Kepentingan Relatif Pendapatan dan Literasi Keuangan atas Permintaan

Tabungan
Untuk tujuan intervensi kebijakan, sangat penting untuk menentukan kepentingan relatif dari dua
pendorong utama akses keuangan yang diidentifikasi dalam penelitian ini. Dalam sebuah studi yang
menggabungkan bukti survei baru dari Indonesia dan India dengan eksperimen lapangan, Cole, Sampson,
dan Zia (2011) menemukan korelasi yang kuat antara biaya dan literasi keuangan dan perilaku keuangan.
Studi ini membandingkan pengurangan biaya dan pendidikan literasi keuangan sebagai dua intervensi
utama yang meningkatkan permintaan akan layanan keuangan formal. Hasilnya menunjukkan bahwa
pendalaman kemampuan keuangan lebih baik dicapai melalui teknologi berbiaya rendah seperti telepon
seluler. Dengan demikian, saluran berbiaya rendah secara signifikan meningkatkan akses ke layanan
keuangan bila dikombinasikan dengan pendidikan literasi keuangan. Penelitian mereka memperluas studi
yang ada tentang dampak dari biaya dan literasi keuangan pada kelompok sasaran yang kurang beruntung
secara finansial ke mekanisme untuk memperdalam inklusi keuangan dan sosial. Temuan menunjukkan
bahwa orang berpenghasilan rendah dan orang dewasa yang menganggur tidak mampu membayar biaya
untuk mengakses layanan keuangan formal dan karena itu secara finansial dikecualikan. Oleh karena itu,
intervensi yang akan mengurangi biaya jasa keuangan diperlukan untuk meningkatkan akses ke sistem
keuangan formal. Temuan menunjukkan bahwa pengurangan biaya relatif lebih penting daripada literasi
keuangan dalam mendorong akses keuangan. Namun, sementara penelitian Cole, Sampson dan Zia berfokus
pada biaya dan literasi keuangan, beberapa penelitian lain berfokus pada dampak literasi keuangan pada
inklusi keuangan.
Dalam pekerjaan penting mereka tentang dampak pendidikan keuangan pada perilaku keuangan, Bernheim, Garrett, dan
Maki (2001) menunjukkan bahwa individu usia paruh baya yang mengambil kursus manajemen keuangan pribadi di sekolah
menengah cenderung menabung proporsi pendapatan mereka lebih tinggi daripada orang lain yang mengambil kursus
manajemen keuangan pribadi di sekolah menengah. tidak. Beberapa penelitian kemudian memperluas literasi keuangan ke
kemampuan keuangan, sebuah istilah yang mencakup pengetahuan keuangan dan akses ke

DOI: 10,1002 / jid
lembaga dan layanan (Johnson & Sherraden, 2007; Pusat Penelitian Keuangan Pribadi,
2005). Temuan menunjukkan bahwa konsumen yang tidak mampu secara finansial merasa sulit untuk
mengidentifikasi produk dan layanan yang sesuai dengan kebutuhan mereka. Mandell dan Klein
(2009) juga mensurvei lulusan sekolah menengah yang baru-baru ini di mana hanya sebagian dari
siswanya telah mengambil mata kuliah yang dihormati dalam manajemen keuangan pribadi. Mereka
membentuk Indeks Praktik Keuangan berdasarkan perilaku di empat variabel (pengelolaan arus kas,
pengelolaan kredit, tabungan dan praktik investasi) dan menemukan bahwa siswa yang lebih melek
finansial memiliki skor Indeks Praktik Keuangan yang lebih tinggi.
Menggunakan Survei Longitudinal Nasional Remaja tahun 1997 di AS, Lusardi, Mitchell, dan Curto
(2010) menunjukkan bahwa kurang dari sepertiga orang dewasa muda memiliki pengetahuan dasar
tentang suku bunga, inflasi, dan diversi ﬁ kasi risiko. Mereka menunjukkan bahwa literasi keuangan
sangat terkait dengan karakteristik sosio-demografis dan kecanggihan keluarga. Dalam studi terkait,
Despard dan Chowa (2014) menilai reliabilitas dan validitas kuesioner yang digunakan untuk menilai
hasil kemampuan keuangan di kalangan pemuda di Ghana dan menemukan konstruksi kapabilitas
keuangan kritis untuk memasukkan manajemen uang, kesadaran layanan keuangan dan tindakan
layanan keuangan. Studi sebelumnya berpendapat untuk penekanan pendidikan literasi keuangan
pada pemuda, menurut Bruhn et al. (2016), kebiasaan keuangan yang tepat yang terbentuk pada
tahap awal cenderung bermanfaat bagi sekolah, pekerjaan dan standar hidup sepanjang masa
dewasa. Studi mereka menggunakan program pendidikan keuangan sekolah menengah atas yang
komprehensif untuk 25.000 siswa di Brazil dan menemukan efek perlakuan positif yang jelas pada
kemampuan keuangan siswa dan tingkat kelulusan dan bahkan efek limpahan positif yang signifikan
pada orang tua. Studi di atas semua menggarisbawahi pentingnya literasi keuangan dan kebutuhan
untuk memperluas ruang lingkup penelitian tentang pendorong inklusi keuangan ke negara-negara
berkembang di Afrika.
3 METODOLOGI
Bagian ini menyajikan model yang menggambarkan hubungan antara penggerak akses
keuangan yang teridentifikasi (pendapatan dan literasi keuangan) dan tabungan. Data tingkat
pendapatan dan skor literasi keuangan dari sampel nasional populasi orang dewasa Nigeria
digunakan dalam analisis. Setelah mengontrol penentu akses keuangan lainnya, pengaruh
pendapatan dan literasi keuangan pada frekuensi simpanan formal dan informal diselidiki
menggunakan analisis regresi logit yang dipesan. Studi ini menggunakan data sekunder dari
survei EFInA Access to Finance (A2F) tahun 2016.
3.1 Sampel dan Data
Pendapatan, literasi keuangan, usia, jenis kelamin, klasifikasi pedesaan-perkotaan, dan frekuensi data tabungan
formal dan informal diambil dari dataset A2F EFInA 2016. Survei A2F menangkap tanggapan dari lebih dari 22.000
responden di enam wilayah geopolitik di Nigeria dan responden berbobot di sepanjang kelompok sosial-ekonomi dan
demografis. Variabel literasi keuangan adalah skor yang dihitung menggunakan jawaban atas pertanyaan yang
mengevaluasi tingkat literasi keuangan responden dalam kaitannya dengan pengetahuan tentang layanan / istilah
keuangan. Proksi dari permintaan simpanan formal dan informal merupakan jawaban atas pertanyaan mengenai
frekuensi simpanan di bank dan lembaga penerima simpanan formal lainnya (simpanan formal) dan di kelompok
simpanan dan perkumpulan koperasi.

DOI: 10,1002 / jid
(tabungan informal). Data untuk responden yang menabung dengan keluarga dan teman dan di rumah juga
dikumpulkan untuk menganalisis pengaruh dari pendorong akses keuangan yang kritis terhadap formulir simpanan
informal lainnya.
3.1.1 Variabel independen

Variabel penjelas yang digunakan dalam penelitian ini adalah tingkat pendapatan bulanan dan
skor literasi keuangan responden. Skor literasi keuangan, berkisar dari 0 sampai 10, dihitung
dari tanggapan terhadap pertanyaan pengetahuan keuangan dalam survei. Variabel-variabel ini
seperti yang didefinisikan di bagian definisi data.
3.1.2 Variabel kontrol

Variabel kontrol bersumber dari dataset termasuk usia, jenis kelamin dan klasifikasi
pedesaan-perkotaan.
3.1.3 Variabel dependen

Tiga ukuran berbeda digunakan untuk mengukur frekuensi penghematan. Yaitu (i)
frekuensi menabung di bank dan lembaga penerima simpanan formal lainnya; (ii)
frekuensi menabung secara informal di kelompok penabung dan koperasi; dan (iii)
frekuensi menabung dalam bentuk lain di luar lembaga keuangan formal dan informal
(dengan keluarga dan teman serta di rumah). Pengaruh pendorong akses keuangan pada
ketiga variabel yang dijelaskan ini menunjukkan apakah ada atau tidak perbedaan yang
signifikan pada dampak pendapatan dan literasi keuangan pada simpanan formal dan
informal. Responden yang menabung di bank dan lembaga pengambilan simpanan
formal lainnya diklasifikasikan sebagai bank, sedangkan mereka yang menabung di
kelompok tabungan dan koperasi disebut underbanked.
3.1.4 Definisi data

Tabel 1 merangkum variabel independen dan dependen yang digunakan dalam makalah ini.
3.1.5 Metode analisis

Model logit yang dipesan digunakan untuk menganalisis data. Tiga model logit yang dipesan
digunakan untuk menentukan hubungan antara penggerak akses keuangan yang
teridentifikasi dan tiga ukuran tabungan. Uji multikolinearitas dilakukan untuk menguji apakah
terdapat hubungan yang signifikan antara variabel independen dan variabel kontrol.
3.1.6 Spesifikasi model

Variabel kontrol (usia responden, jenis kelamin dan klasifikasi pedesaan-perkotaan) juga
dimasukkan dalam model. Pengaruh variabel independen (dan dikontrol untuk variabel kontrol)
pada frekuensi simpanan formal, simpanan informal dan simpanan lainnya ditentukan dalam
(1), (2) dan (3), masing-masing.
sav resmi ¼ β 0; 1 þ β 1; 1 inc þ β 2; 1 fls þ β 3; 1 usia þ β 4; 1 jenis kelamin þ β 5; 1 pedesaan perkotaan þ ε 1 (1)
sav informal ¼ β 0; 2 þ β 1; 2 inc þ β 2; 2 fls þ β 3; 2 usia þ β 4; 2 jenis kelamin þ β 5; 2 pedesaan perkotaan þ ε 2 (2)
sav orang lain ¼ β 0; 3 þ β 1; 3 inc þ β 2; 3 fls þ β 3; 3 usia þ β 4; 3 jenis kelamin þ β 5; 3 pedesaan perkotaan þ ε 3 (3)
di mana sav_formal, sav_informal dan sav_others masing-masing adalah frekuensi formal,

informal dan tabungan; β 0, 1, β 0, 2 dan β 0, 3 adalah penyadapan dari tiga model; ﬂ s,

DOI: 10,1002 / jid
Tabel 1. Deskripsi variabel Jenis /
Variabel level Deskripsi
Pendapatan Independen Total pendapatan bulanan responden Skor yang berkisar

Skor literasi keuangan dari 0 sampai 10 dihitung dari tanggapan terhadap 10
pertanyaan tentang pengetahuan istilah / layanan
keuangan; 0 menunjukkan skor literasi keuangan
minimum sedangkan 10 adalah skor maksimal usia
Usia Kontrol responden. Usia minimum 18 tahun Jenis kelamin
Jenis kelamin responden (laki-laki versus perempuan) Klasifikasi tempat
Klasifikasi pedesaan-perkotaan tinggal responden terkait pedesaan versus perkotaan
Tabungan formal Tergantung Frekuensi simpanan responden di bank atau lembaga

penerima simpanan formal lainnya. Pilihannya tidak ada,
kadang-kadang, tahunan, triwulanan, bulanan,
mingguan dan harian
Tabungan informal Frekuensi simpanan informal responden pada kelompok
tabungan dan koperasi koperasi. Pilihannya tidak ada,
kadang-kadang, tahunan, triwulanan, bulanan, mingguan
dan harian
Tabungan lainnya Frekuensi simpanan informal responden lainnya bersama
teman dan keluarga serta di rumah. Pilihannya tidak ada,
kadang-kadang, tahunan, triwulanan, bulanan, mingguan
dan harian
inc, usia, jenis kelamin dan pedesaan_urban adalah tingkat pendapatan, skor literasi keuangan, usia
responden, jenis kelamin dan klasifikasi pedesaan_urban, masing-masing, untuk regresi
model; β 1, 1, β 1, 2 dan β 1, 3 adalah koefisien untuk variabel pendapatan masing-masing untuk
model sav_formal, sav_informal dan sav_others; β 2, 1, β 2, 2 dan β 2, 3 adalah koefisien untuk
variabel skor literasi keuangan, β 3, 1, β 3, 2 dan β 3, 3 adalah koefisien untuk variabel kontrol
usia responden, β 4, 1, β 4, 2 dan β 4, 3 adalah koefisien untuk variabel kontrol gender
responden, sedangkan β 5, 1, β 5, 2 dan β 5, 3 adalah koefisien untuk
desa responden - variabel kontrol klasifikasi perkotaan, dan akhirnya ε 1, ε 2 dan ε 3 adalah istilah
kesalahan untuk model (1), (2) dan (3), masing-masing.
4 HASIL DAN PEMBAHASAN
Tabel 2a – d menunjukkan statistik deskriptif dan tabel frekuensi dari variabel

independen, kontrol, dan dependen.
Rata-rata, orang dewasa Nigeria paling sering menabung di rumah dan bersama keluarga dan teman.
Orang dewasa Nigeria juga menabung sedikit lebih sering dengan lembaga informal seperti itu
Tabel 2a. Statistik deskriptif
Variabel / statistik N Minimum Maksimum Berarti Std. deviasi
Pendapatan 22 134 7.92 2.000.000 46 023.65 1 684 733

Skor literasi keuangan 22 134 0,00 10.00 5.0468 1.5918
Usia 22 134 18 100 36.98 15.123

DOI: 10,1002 / jid
Tabel 2b. Tabel frekuensi: jenis kelamin
Persentase Air mani. (%)
Pria 48.13 48.13

Perempuan 51.87 100
Tabel 2c. Tabel frekuensi: lokasi pedesaan / perkotaan
Persentase Air mani. (%)
Perkotaan 28.75 28.75

Pedesaan 71.25 100
Tabel 2d. Tabel frekuensi: variabel dependen
Persentase
Frekuensi
tabungan Tabungan formal Tabungan informal Tabungan lainnya
Tidak ada 80.88 82.37 71.53

Sesekali 5.73 0.3 8.77
Tahunan 0.19 0.1 1.12
Triwulanan 0,51 0.12 0.76
Bulanan 9.53 3.81 4.85
Mingguan 2.93 9.55 8.83
Harian 0.23 3.75 4.14
Total 100.00
sebagai kelompok tabungan dan koperasi dibandingkan dengan penyedia layanan keuangan formal
(bank dan lembaga penerima simpanan formal lainnya). Mengenai pendapatan bulanan, ada
perbedaan yang sangat tinggi dalam tingkat pendapatan di antara orang Nigeria sedangkan untuk
melek keuangan, responden memiliki skor rata-rata 5 dari 10. Distribusi usia menunjukkan populasi
orang dewasa yang relatif muda dengan usia rata-rata sekitar 37 tahun. Populasi orang dewasa
Nigeria, dari hasil penelitian, hampir merata berdasarkan jenis kelamin sementara lebih banyak orang
yang tinggal di pedesaan jika dibandingkan dengan penduduk perkotaan.
Tabel 3 menunjukkan pola tabungan penduduk dewasa Nigeria.
Hasilnya juga menunjukkan bahwa sekitar 32 persen dari 96,4 juta orang dewasa Nigeria tidak menabung;
sekitar 26,2 juta menabung di rumah dan bersama keluarga dan teman. Jumlah yang dapat diabaikan
menyimpan secara digital di dompet uang seluler. Hasil ini menunjukkan kebutuhan untuk menyelidiki lebih
lanjut pendorong permintaan layanan keuangan karena sebagian besar orang dewasa Nigeria tidak
mengakses layanan keuangan formal.
Lampiran A – F menyajikan tabulasi silang pendapatan dan skor literasi keuangan terhadap
frekuensi simpanan formal, informal dan bentuk simpanan lainnya. Lampiran A menunjukkan bahwa
dari 73 juta orang Nigeria yang tidak menabung di bank atau lembaga penerima simpanan formal
lainnya, 75 persen berpenghasilan di bawah 20.000 Naira (sekitar USD50) setiap bulan. Tambahan
22,4 persen menghasilkan antara 20.000 dan 100.000 Naira (USD50 – USD250) setiap bulan. Data ini
menunjukkan bahwa ada hubungan yang kuat antara tabungan formal dan tingkat pendapatan. Skor
literasi keuangan yang diilustrasikan dalam Lampiran B mengungkapkan bahwa tentang

DOI: 10,1002 / jid
Tabel 3. Populasi dewasa Nigeria menurut bentuk simpanan
Bentuk tabungan Jumlah populasi orang dewasa Persentase Air mani. (%)
Jangan simpan 30777 122 31.9 31.9

Simpan secara resmi 23448 254 24.3 56.2
Simpan secara informal 15 930 736 16.5 72.8
Simpan di rumah dan bersama keluarga dan teman. Simpan di 26 247 883 27.2 100.0
dompet elektronik 7453 0.0 100.0
Total 96 411 448 100.0
85 persen dari mereka yang tidak menabung secara resmi mendapat skor di bawah 6 poin. Sementara 14,1
persen dari skor responden antara 7 dan 8 poin, 0,8 persen orang dewasa Nigeria yang tidak menabung
secara resmi memiliki skor di atas 9 poin. Bukti ini menunjukkan bahwa literasi keuangan adalah pendorong
akses keuangan yang mungkin.
Untuk analisis responden yang menabung secara informal dengan kelompok tabungan dan koperasi, sekitar 70 persen dari
80,5 juta orang dewasa Nigeria yang tidak menabung dengan menggunakan mekanisme ini mendapatkan kurang dari 20.000
Naira (sekitar USD50) setiap bulan. Selain itu, 27,5 persen dari mereka yang tidak menabung secara informal menghasilkan
antara 20.000 dan 100.000 Naira (USD50 – USD250) setiap bulan (Lampiran C). Hubungan antara pendapatan dan frekuensi
simpanan informal serupa dengan hubungan antara pendapatan dan simpanan formal yang menunjukkan bahwa lebih banyak
orang akan bersedia dan mampu menabung jika pendapatan mereka meningkat. Meskipun demikian, analisis regresi
digunakan untuk menyelidiki hubungan ini lebih lanjut. Untuk hubungan antara literasi keuangan dan frekuensi tabungan
informal, Lampiran D menunjukkan bahwa 80. 5 persen orang dewasa Nigeria yang tidak menabung dengan kelompok
tabungan dan koperasi memiliki skor literasi keuangan 6 atau kurang. Angka ini sedikit lebih tinggi dari angka tabungan
formal. Meskipun hal ini menunjukkan bahwa orang Nigeria yang cukup melek finansial cenderung menabung dalam
kelompok tabungan dan koperasi, namun orang Nigeria yang lebih melek finansial akan lebih suka menabung di bank. Analisis
regresi frekuensi simpanan informal terhadap pendapatan dan literasi keuangan menyelidiki lebih lanjut hubungan ini. lebih
suka menabung di bank. Analisis regresi frekuensi simpanan informal terhadap pendapatan dan literasi keuangan menyelidiki
lebih lanjut hubungan ini. lebih suka menabung di bank. Analisis regresi frekuensi simpanan informal terhadap pendapatan
dan literasi keuangan menyelidiki lebih lanjut hubungan ini.
Terakhir, untuk hubungan antara variabel independen (pendapatan dan skor literasi keuangan) dan
frekuensi menabung dengan keluarga / teman dan di rumah (tabungan lain), Lampiran E dan F juga
menyarankan bahwa pendapatan dan literasi keuangan adalah pendorong yang mungkin untuk menabung
di sini. formulir. Hasilnya menunjukkan bahwa menabung di rumah dan bersama keluarga / teman lebih
umum dilakukan oleh orang berpenghasilan rendah dengan sekitar 80 persen dari mereka yang menabung
dalam bentuk ini mendapatkan penghasilan bulanan kurang dari 20.000 Naira (USD50). Juga, terkait skor
literasi keuangan, lebih dari 80 persen dari mereka yang menabung di rumah dan bersama keluarga dan
teman memiliki skor literasi keuangan 6 atau kurang. Bukti ini selanjutnya menunjukkan bahwa pendapatan
dan literasi keuangan merupakan penghambat untuk mengakses layanan keuangan formal.
Bagian selanjutnya membahas hasil dari model logit terurut, yang dikembangkan di bagian
sebelumnya, untuk menganalisis hubungan antara pendorong akses keuangan dan frekuensi
penghematan.
4.1 Dampak Pendapatan dan Literasi Keuangan pada Tabungan Formal
Pembukaan rekening tabungan tetap menjadi layanan keuangan penting yang dengannya layanan
keuangan lain dapat diakses (Bernheim et al., 2001). Seorang pelanggan biasanya diharuskan untuk

DOI: 10,1002 / jid
mengoperasikan rekening tabungan atau rekening serupa sebagai penyimpan nilai minimum sebelum dipertimbangkan untuk
layanan lain seperti kredit. Siapa pun yang ingin mentransfer uang kepada orang atau perusahaan lain secara resmi harus
melakukannya dari setidaknya rekening tabungan utama. Selain itu, pembayaran barang dan jasa biasanya diproses dari
rekening bank. Oleh karena itu, hasil yang menunjukkan hubungan yang signifikan antara pendapatan dan frekuensi tabungan
formal dan antara skor literasi keuangan dan tabungan formal memberikan bukti yang mendukung pendapatan dan literasi
keuangan sebagai pendorong utama akses keuangan. Pada Tabel 4a, Model regresi yang dikembangkan untuk menganalisis
dampak pendapatan dan literasi keuangan terhadap frekuensi menabung dengan bank dan lembaga penyimpan lainnya
secara statistik signifikan memberikan bukti pengaruh variabel terhadap permintaan produk tabungan bank. Hasil penelitian
menunjukkan bahwa pendapatan dan literasi keuangan, dengan variabel kontrol, menjelaskan variasi 12,2 persen dalam
frekuensi tabungan formal. Tabel 4b menggambarkan distribusi frekuensi simpanan untuk tiga mode simpanan. Uji diagnostik
statistik kolinearitas menunjukkan bahwa tidak ada korelasi yang signifikan antara variabel prediktor. Tabel 4b
menggambarkan distribusi frekuensi simpanan untuk tiga mode simpanan. Uji diagnostik statistik kolinearitas menunjukkan
bahwa tidak ada korelasi yang signifikan antara variabel prediktor. Tabel 4b menggambarkan distribusi frekuensi simpanan
untuk tiga mode simpanan. Uji diagnostik statistik kolinearitas menunjukkan bahwa tidak ada korelasi yang signifikan antara
variabel prediktor.
Hasil pada Tabel 4b menunjukkan bahwa untuk nilai rata-rata pendapatan, skor literasi keuangan dan
variabel kontrol, 86 persen dari populasi orang dewasa tidak menabung secara formal, dan mereka yang
menabung secara formal kebanyakan menabung sesekali (5 persen) atau bulanan ( 6,6 per
Tabel 4a. Pengaruh pendapatan dan literasi keuangan pada frekuensi bentuk formal, informal dan lainnya
tabungan
Frekuensi Frekuensi Frekuensi

Variabel tabungan formal tabungan informal tabungan lainnya
Pendapatan 0,000000002 (0,00000001) 0,00000001 * (0,000000007) 0,00000137 *** (0,00000000)

Keuangan 0,5315535 *** (0,0131421) 0,204536 *** (0,0115432) 0,0008907 (0,0094847)
skor melek huruf
Usia 0,0021233 * (0,0012678) 0,0054453 *** (0,0011685) 0,0086417 *** (0,0010119)
Jenis kelamin 0,7483381 *** (0,0377996) 0,4686776 *** (0,0363071) 0,0705837 ** (0,0299568)
Perkotaan-pedesaan 1,270338 *** (0,0371342) 0,0294589 (.0393006) 0,6855068 *** (0,0365872)
klasifikasi
LR χ 2 ( model) 3856,67 *** 450,34 *** 528,09 ***
R2 0.122 0,015 0,012
N 22 134 22 134 22 134
Kesalahan standar dalam tanda kurung; signifikansi statistik:

*< 0.0.1.
* * < 0,05.
* * * < 0,01.
Tabel 4b. Distribusi frekuensi tabungan formal, informal dan bentuk lain.
Frekuensi menabung Tabungan formal Tabungan informal Tabungan lainnya
Tidak ada 0.8602 0.8303 0.7271

Kadang 0,0505 0,0030 0,0867
Setiap tahun 0,0015 0,0010 0,0109
Triwulanan 0,0041 0,0012 0,0074
Bulanan 0,0663 0,0375 0,0466
Mingguan 0,0163 0,0918 0,0831
Harian 0,0012 0,0353 0,0382

DOI: 10,1002 / jid
sen). Temuan menunjukkan bahwa mereka yang menabung di bank dan lembaga keuangan formal
lainnya adalah penerima gaji atau upah bulanan.
Pengaruh pendapatan dan literasi keuangan, termasuk pengaruh variabel
kontrol, dibahas dalam paragraf berikutnya.
4.1.1 Pendapatan
Ada sedikit atau tidak ada bukti yang menunjukkan bahwa tingkat pendapatan secara signifikan
mendorong tabungan formal. Temuan menunjukkan bahwa frekuensi orang dewasa Nigeria
menabung di bank dan lembaga penerima simpanan lainnya tidak bergantung pada pendapatan
mereka. Hasilnya menunjukkan bahwa pendapatan saja tidak mendorong simpanan formal karena
frekuensi simpanan formal tidak berubah sebagai respons terhadap pendapatan. Hasilnya
menunjukkan bahwa faktor-faktor selain pendapatan akan mendorong orang dewasa yang dikucilkan
untuk menabung secara formal untuk pertama kalinya dan juga untuk yang disertakan untuk
meningkatkan frekuensi menabung. Survei EFInA A2F menunjukkan bahwa faktor kunci yang akan
mendorong mereka yang dikecualikan secara finansial untuk menggunakan layanan keuangan formal
adalah kepercayaan, kemudahan penggunaan dan biaya. Oleh karena itu, pemerintah harus
4.1.2 Literasi keuangan

Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh positif yang signifikan terhadap
permintaan produk tabungan formal. Semakin tinggi skor literasi keuangan responden, semakin sering
responden menabung di bank dan lembaga keuangan formal lainnya. Hasil penelitian menunjukkan bahwa
dengan peningkatan literasi keuangan, lebih banyak orang dewasa Nigeria cenderung membuka rekening
tabungan dan, implikasinya, memiliki akses ke dan menggunakan layanan keuangan formal lainnya. Oleh
karena itu, intervensi literasi keuangan oleh pemerintah dan penyedia layanan keuangan yang ditargetkan
pada kelompok demografis yang berbeda diharapkan dapat meningkatkan akses ke layanan keuangan.
Analisis lebih lanjut menunjukkan bahwa sementara skor literasi keuangan rata-rata 5 menghasilkan tingkat
simpanan formal 14 persen, skor rata-rata 7 akan menghasilkan tingkat simpanan formal 32,5 persen, semua
hal lain dianggap sama. Di sisi lain, skor literasi keuangan rata-rata 3 akan mengurangi tingkat tabungan
formal menjadi 5 persen. Hasil ini menggarisbawahi pentingnya literasi keuangan dalam mendorong inklusi
keuangan formal.

Tabel 4a juga menunjukkan hubungan antara masing-masing variabel kontrol (usia, jenis kelamin dan
klasifikasi perkotaan-pedesaan) dan frekuensi tabungan formal. Hasil penelitian menunjukkan bahwa orang
tua lebih sering menabung dengan bank dan lembaga penyimpanan uang resmi lainnya daripada orang
dewasa yang lebih muda. Temuan ini mendukung penelitian yang masih ada yang menunjukkan tingkat
eksklusi finansial yang lebih tinggi di kalangan dewasa muda jika dibandingkan dengan kelompok usia yang
lebih tua (Bernheim et al., 2001; Bruhn et al., 2016; Despard & Chowa, 2014; EFInA, 2017; Johnson &
Sherraden, 2007). Untuk pengaruh gender pada tabungan formal, hasilnya menunjukkan bahwa meskipun
tingkat tabungan formal adalah 14 persen terlepas dari jenis kelamin, tingkat tabungan adalah 20 persen di
antara laki-laki dan 10 persen di antara perempuan. Dengan demikian, perempuan lebih tersisihkan dari
tabungan formal daripada rekan laki-laki mereka. Akhirnya, dalam kasus variabel kontrol klasifikasi
perkotaan-pedesaan, temuan menunjukkan bahwa meskipun tingkat tabungan formal adalah 14 persen
untuk nilai rata-rata variabel dan terlepas dari lokasinya, tingkat tabungan di antara penduduk perkotaan
adalah 29 persen sementara itu 10 persen di antara penduduk pedesaan. Penjelasan yang mungkin adalah
kelayakan bisnis yang rendah untuk menempatkan cabang bank di daerah pedesaan.

DOI: 10,1002 / jid
Hal tersebut di atas telah menunjukkan dampak pendapatan dan literasi keuangan sebagai pendorong
penting dari tabungan formal. Ini juga menunjukkan pengaruh usia, jenis kelamin dan klasifikasi
perkotaan-pedesaan pada frekuensi menabung di bank dan lembaga penyimpan simpanan formal lainnya.
Jika digabungkan, hasilnya menunjukkan bahwa perempuan muda pedesaan tidak memiliki akses utama dan
lebih jarang menggunakan layanan keuangan formal. Temuan menunjukkan bahwa literasi keuangan adalah
pendorong penting dari permintaan akan tabungan formal dan layanan keuangan formal lainnya. Oleh
karena itu, untuk meningkatkan akses dan penggunaan layanan keuangan formal, intervensi literasi
keuangan oleh pemerintah dan penyedia layanan keuangan harus ditargetkan pada mereka yang tersisih
secara finansial, terutama perempuan muda pedesaan. Pemerintah dapat memasukkan kurikulum literasi
keuangan ke dalam kurikulum pendidikan sekolah menengah dengan tujuan untuk membekali orang
dewasa muda dengan pengetahuan keuangan yang diperlukan untuk mengakses dan menggunakan layanan
keuangan formal. Penyedia layanan keuangan juga dapat menargetkan orang dewasa muda dan wanita
pedesaan yang kurang terlayani dengan produk tabungan yang mencakup program pelatihan literasi
keuangan. Namun, agar dapat melayani masyarakat pedesaan secara berkelanjutan, saluran murah,
termasuk agen bank dan mobile money, dapat digunakan untuk menjangkau segmen ini.
4.2 Dampak Pendapatan dan Literasi Keuangan pada Tabungan Informal
Pada Tabel 4a, model 2 menunjukkan bahwa dampak pendapatan dan literasi
keuangan terhadap frekuensi menabung secara informal dengan kelompok
penabung dan koperasi adalah signifikan pada tingkat 0,01. Hasilnya menunjukkan
bahwa pendapatan dan literasi keuangan, yang dikendalikan berdasarkan usia, jenis
kelamin, dan lokasi pedesaan-perkotaan, adalah pendorong utama frekuensi
tabungan informal. Tabel 4b menunjukkan bahwa meskipun rata-rata, 83 persen
penduduk dewasa Nigeria tidak menabung secara informal dengan kelompok
tabungan dan koperasi, 9,2 persen dari penduduk dewasa menabung mingguan
dengan lembaga keuangan informal ini sementara 3,5 dan 3,8 persen menabung
dengan lembaga harian dan bulanan, masing-masing. Hasilnya menunjukkan bahwa
lebih banyak orang dewasa Nigeria menabung harian dan mingguan dengan
kelompok tabungan dan koperasi dibandingkan dengan bank dan lembaga
keuangan formal lainnya.
4.2.1 Pendapatan
Tidak seperti hubungan yang tidak signifikan antara tingkat pendapatan dan simpanan formal, terdapat
hubungan positif yang signifikan antara pendapatan dan frekuensi simpanan informal. Hasilnya
menunjukkan bahwa penabung dengan lembaga keuangan informal menikmati beberapa keuntungan yang
tidak ditawarkan oleh bank dan penyedia formal lainnya. Alasan yang diberikan oleh responden antara lain
kemudahan atau kesederhanaan penggunaan, kemudahan akses ke tabungan, kepercayaan dan keuntungan
finansial. Untuk melayani penabung yang kurang terlayani ini, yang saat ini berjumlah sekitar 16 juta orang
dewasa Nigeria, penyedia formal harus mengatasi kendala inklusi keuangan formal mereka. Bank dapat
memperkenalkan produk perbankan seperti kelompok tabungan untuk memindahkan penabung informal ini
ke dalam sistem keuangan formal.

Hubungan antara literasi keuangan dan frekuensi tabungan informal adalah sama dengan
hubungan antara literasi keuangan dan tabungan formal. Ada hubungan positif yang signifikan
antara literasi keuangan dan frekuensi tabungan informal. Hasilnya menunjukkan

DOI: 10,1002 / jid
Semakin melek finansial seseorang, semakin sering dia menabung baik di lembaga formal seperti
bank dan penyedia formal lainnya atau dengan kelompok tabungan informal dan perkumpulan
koperasi. Penemuan ini menggarisbawahi pentingnya literasi keuangan dalam mendorong akses dan
penggunaan layanan keuangan. Analisis lebih lanjut menunjukkan bahwa sementara skor literasi
keuangan rata-rata lima menghasilkan tingkat simpanan informal 17 persen, semua hal lainnya sama,
peningkatan ke skor rata-rata 7 dan penurunan ke 3 menghasilkan tingkat simpanan informal sebesar
23 dan 12 persen, masing-masing. Hasil penelitian menunjukkan bahwa mendidik penduduk dewasa
tentang manfaat tabungan dan layanan keuangan lainnya memiliki efek yang sangat positif dalam
mendorong inklusi keuangan informal dan efek yang lebih signifikan pada penggunaan layanan
keuangan formal.

Pengaruh usia terhadap frekuensi menabung di lembaga informal serupa dengan usia terhadap tingkat tabungan di penyedia
jasa keuangan formal. Namun, meskipun pengaruh gender pada simpanan informal berlawanan dengan yang ditemukan
antara simpanan gender dan simpanan formal, ada sedikit atau tidak ada bukti yang menunjukkan bahwa lokasi
perkotaan-perdesaan berpengaruh pada frekuensi menabung dengan lembaga keuangan informal. Berkaitan dengan
frekuensi menabung dengan penyedia formal, responden yang lebih tua lebih sering menabung dengan kelompok penabung
dan koperasi jika dibandingkan dengan orang dewasa yang lebih muda. Salah satu penjelasannya adalah bahwa para lansia
memiliki rencana keuangan yang lebih baik untuk masa depan mereka. Penjelasan lain dari hasil sebelumnya adalah bahwa
orang tua lebih berdaya secara finansial daripada orang dewasa muda dengan rekor tingkat pengangguran yang tinggi di
antara kaum muda di Nigeria. Berbeda dengan hubungan antara gender dan tabungan formal, perempuan tampaknya lebih
sering menabung secara informal daripada laki-laki. Dari analisis, sementara 17 persen orang dewasa Nigeria menabung di
lembaga keuangan informal tanpa memandang jenis kelamin, tingkat tabungan informal adalah 14 dan 20 persen di antara
pria dan wanita, masing-masing, semuanya sama. Temuan ini lebih jauh mendukung hasil sebelumnya bahwa tingkat
pengecualian dari layanan keuangan formal di kalangan perempuan lebih tinggi daripada tingkat di antara laki-laki. Terakhir,
tidak ada hubungan yang signifikan antara klasifikasi perkotaan-pedesaan dan frekuensi simpanan informal. Hasilnya
menunjukkan bahwa terlepas dari lokasi, perempuan yang lebih tua lebih sering menabung dengan kelompok penabung dan
koperasi daripada rekan laki-laki mereka yang lebih muda. wanita tampaknya lebih sering menabung secara informal daripada
pria. Dari analisis, sementara 17 persen orang dewasa Nigeria menabung di lembaga keuangan informal tanpa memandang
jenis kelamin, tingkat tabungan informal adalah 14 dan 20 persen di antara pria dan wanita, masing-masing, semuanya sama.
Temuan ini lebih jauh mendukung hasil sebelumnya bahwa tingkat pengecualian dari layanan keuangan formal di kalangan perempuan lebih ting
Singkatnya, intervensi literasi keuangan memiliki potensi untuk mendorong penggunaan layanan keuangan informal.
Namun, dibandingkan dengan temuan sebelumnya, literasi keuangan memiliki dampak yang lebih signifikan terhadap
permintaan akan layanan keuangan formal. Oleh karena itu, literasi keuangan tidak hanya akan meningkatkan akses dan
penggunaan layanan keuangan informal, tetapi juga selanjutnya membawa pengguna layanan informal ke dalam sistem
keuangan formal. Berkenaan dengan kelompok demografis, perempuan paruh baya hingga lanjut usia baik di daerah
perkotaan maupun pedesaan lebih sering menabung, dibandingkan kelompok lain, dengan lembaga keuangan informal. Oleh
karena itu, layanan literasi keuangan tambahan yang ditargetkan pada orang-orang ini oleh kelompok tabungan dan koperasi
akan secara signifikan meningkatkan tingkat tabungan mereka. McKernan (2002) menunjukkan bahwa layanan non-kredit
termasuk pelatihan kejuruan dan literasi keuangan oleh lembaga keuangan mikro secara signifikan meningkatkan keuntungan
wirausaha anggota. Temuan studi menunjukkan bahwa layanan non-kredit akan meningkatkan pengetahuan keuangan dan
pendapatan anggota dan dengan demikian mendorong inklusi keuangan. Biosca, Lenton dan Mosley (2014) lebih lanjut
menunjukkan bahwa layanan tambahan atau 'kredit plus' ini paling efektif dengan kelompok berpenghasilan rendah. Kelompok
ini perlu dididik lebih baik tentang kebutuhan untuk mengakses layanan keuangan yang ditawarkan oleh penyedia formal
sambil juga memberikan layanan keuangan kepada mereka dalam kelompok tabungan dan koperasi untuk mengurangi biaya
mengakses Temuan studi menunjukkan bahwa layanan non-kredit akan meningkatkan pengetahuan keuangan dan
pendapatan anggota dan dengan demikian mendorong inklusi keuangan. Biosca, Lenton dan Mosley (2014) lebih lanjut
menunjukkan bahwa layanan tambahan atau 'kredit plus' ini paling efektif dengan kelompok berpenghasilan rendah. Kelompok ini perlu dididik le

DOI: 10,1002 / jid
jasa. Produk seperti pinjaman kelompok dengan tingkat bunga yang kompetitif dapat diperkenalkan kepada
mereka untuk menarik mereka ke sistem keuangan formal.
Bukti ini juga menunjukkan bahwa intervensi dalam bentuk bantuan tunai pemerintah kepada masyarakat miskin dan
program pemberdayaan lainnya mendorong frekuensi tabungan informal dengan kelompok tabungan dan koperasi di Nigeria.
Karena itu, penerima bantuan tunai lebih cenderung mengakses layanan keuangan informal daripada layanan formal. Oleh
karena itu, kampanye literasi keuangan harus ditargetkan pada penerima manfaat ini tidak hanya untuk memindahkan mereka
ke sistem keuangan formal tetapi juga untuk meningkatkan tingkat tabungan mereka. Penyampaian intervensi literasi
keuangan akan, bagaimanapun, tergantung pada demografi dari populasi yang tidak memiliki rekening bank dan populasi
yang tidak memiliki rekening bank. Sementara program literasi keuangan formal dapat dikembangkan dan disampaikan untuk
mengecualikan orang dewasa muda secara finansial di sekolah, Program literasi keuangan yang tertanam dalam layanan
kredit-plus akan lebih cocok untuk wanita paruh baya dan lansia berpenghasilan rendah yang saat ini tidak termasuk dalam
layanan keuangan formal. Intervensi harus dilaksanakan bersamaan dengan penyediaan layanan keuangan berbiaya rendah,
andal, dan mudah diakses untuk memastikan bahwa para peserta memiliki akses dan penggunaan layanan keuangan formal.
4.3 Dampak Pendapatan dan Literasi Keuangan pada Bentuk lain dari Tabungan
Informal
Mayoritas orang yang secara finansial dikucilkan atau tidak memiliki rekening bank tidak menyimpan uang
mereka secara formal di bank atau menyimpannya secara informal di kelompok penabung dan koperasi
tetapi lebih memilih menyimpan uang mereka di rumah atau dengan keluarga dan teman. Kelompok ini
merupakan 27,2 persen dari populasi orang dewasa di Nigeria atau sekitar 26 juta orang. Hasil pada Tabel 4a
menunjukkan bahwa pendapatan dan melek finansial dengan usia, jenis kelamin dan lokasi perkotaan versus
pedesaan memiliki dampak yang signifikan pada seberapa sering orang dewasa Nigeria menabung di rumah
atau dengan keluarga / teman. Analisis tentang pengaruh pendapatan dan literasi keuangan pada bentuk
lain dari tabungan informal ini disajikan pada bagian berikut. Pengaruh variabel kontrol terhadap frekuensi
menabung di rumah dan dengan keluarga / teman juga dibahas.
4.3.1 Pendapatan
Pendapatan memiliki dampak negatif yang signifikan pada frekuensi menabung di rumah dan bersama keluarga dan
teman. Temuan menunjukkan rumah tangga miskin lebih cenderung menabung di rumah dan bersama keluarga dan
teman. Namun, seiring dengan peningkatan pendapatan rumah tangga, hasil penelitian menunjukkan bahwa
anggota rumah tangga akan beralih ke tabungan informal dengan kelompok penabung dan koperasi. Oleh karena
itu, program pengentasan kemiskinan oleh pemerintah harus dilengkapi dengan penyediaan layanan keuangan
formal yang berbiaya rendah dan dapat diandalkan agar program tersebut tidak hanya memindahkan mereka yang
tidak memiliki rekening bank ke sistem keuangan informal tetapi juga untuk mendorong mereka mengakses dan
menggunakan layanan keuangan formal.

Tidak seperti pendapatan, hanya ada sedikit atau tidak ada bukti yang menunjukkan bahwa literasi keuangan
berdampak pada seberapa sering orang dewasa Nigeria menabung di rumah dan / atau bersama keluarga /
teman. Oleh karena itu, hasilnya menunjukkan bahwa dampak intervensi literasi keuangan pada orang
dewasa Nigeria akan mengarah pada perbaikan dalam penggunaan layanan keuangan informal dan formal.
Namun, menurut temuan di bagian sebelumnya, literasi keuangan memiliki dampak yang lebih signifikan

DOI: 10,1002 / jid
atas permintaan akan layanan keuangan formal. Temuan sebelumnya dikontrol untuk usia, jenis
kelamin dan klasifikasi perkotaan dan selanjutnya dibahas di bagian selanjutnya.

Hasil dari dampak pendapatan dan literasi keuangan pada bentuk lain dari tabungan informal dikendalikan untuk
usia, jenis kelamin dan klasifikasi perkotaan-pedesaan di bagian ini. Berbeda dengan tabungan formal dan informal
dengan kelompok / masyarakat, dewasa muda lebih cenderung menyimpan uangnya di rumah dan bersama keluarga
/ teman dibandingkan dengan orang tua. Penemuan ini mendukung hasil sebelumnya bahwa orang dewasa muda
secara finansial lebih dikecualikan daripada kelompok usia lainnya. Hasil penelitian menunjukkan bahwa populasi
dewasa muda yang signifikan menyimpan uang mereka di rumah dan / atau dengan keluarga / teman atau mereka
tidak menabung sama sekali. Mengenai jenis kelamin, perempuan lebih mungkin dibandingkan laki-laki untuk
menabung di rumah dan / atau bersama keluarga dan teman. Terakhir, terkait klasifikasi perkotaan-pedesaan,
penduduk pedesaan lebih banyak menabung di rumah dan / atau dengan keluarga dan teman daripada penduduk
perkotaan. Misalnya, sementara 27. 2 persen orang dewasa Nigeria menabung di rumah dan / atau bersama keluarga
/ teman terlepas dari lokasinya, rasio orang dewasa Nigeria yang menabung di rumah dan / atau dengan keluarga /
teman di pedesaan dan perkotaan masing-masing adalah 31 dan 19 persen . Semua hasil menegaskan temuan
sebelumnya bahwa sebagian besar perempuan muda dan pedesaan yang dikecualikan secara finansial.
Meskipun ada 31 juta orang dewasa Nigeria yang tidak menabung sama sekali, hasil sebelumnya
menunjukkan bahwa 26 juta orang dewasa Nigeria yang menabung di rumah dan / atau bersama keluarga
dan teman sebagian besar adalah wanita berpenghasilan rendah, muda, dan pedesaan. Oleh karena itu, ada
kebutuhan untuk merancang produk keuangan yang ditargetkan pada kelompok orang ini. Meskipun
kelangsungan hidup melayani orang-orang miskin ini merupakan tantangan krusial, intervensi pemerintah
dan lembaga donor mungkin diperlukan untuk melayani kelompok orang ini secara berkelanjutan. Temuan
studi ini menunjukkan bahwa intervensi literasi keuangan akan lebih efektif dalam mendorong penggunaan
layanan keuangan formal jika dibandingkan dengan transfer tunai dan intervensi pemberdayaan lainnya.
Agar program pemberdayaan memiliki efek yang diinginkan untuk memindahkan mereka yang tidak
memiliki rekening bank dan kurang terlayani ke sistem keuangan formal, program tersebut harus disertai
dengan penyediaan layanan keuangan formal yang berbiaya rendah, mudah diakses dan dapat diandalkan.
Oleh karena itu, saluran digital melalui telepon seluler dapat digunakan untuk memberikan layanan
keuangan formal kepada orang-orang ini. Titik akses layanan keuangan formal dan infrastruktur yang andal
juga harus disediakan sedekat mungkin dengan mereka yang dikecualikan secara finansial.
5. KESIMPULAN
Studi ini menyelidiki tingkat pendapatan dan literasi keuangan sebagai

pendorong utama permintaan akan layanan keuangan. Makalah ini berpendapat
bahwa pendapatan dan literasi keuangan seseorang ketika dikontrol untuk usia,
jenis kelamin dan klasifikasi perkotaan-pedesaan menentukan seberapa sering
individu tersebut menggunakan layanan keuangan. Studi ini menganalisis
dampak pendapatan dan literasi keuangan pada frekuensi simpanan formal
dengan bank dan lembaga keuangan pengambilan simpanan formal lainnya,
frekuensi simpanan informal dengan kelompok simpanan dan koperasi dan
frekuensi simpanan individu dengan keluarga / teman dan di rumah. . Hasilnya
menunjukkan bahwa meskipun literasi keuangan secara signifikan menentukan
seberapa sering individu menabung secara formal dan informal, pendapatan
hanya memiliki pengaruh yang signifikan pada simpanan informal.

DOI: 10,1002 / jid
Oleh karena itu, program literasi keuangan dapat diberikan sebagai bagian dari layanan kredit-plus
yang ditawarkan oleh koperasi dan kelompok tabungan kepada anggotanya. Intervensi ini, selain
transfer tunai dan intervensi pengentasan kemiskinan lainnya, akan mendorong penggunaan layanan
keuangan informal dan juga membawa mereka yang kurang terlayani dan tidak memiliki rekening
bank ke dalam sistem keuangan formal. Agar program menjadi sangat efektif dalam mendorong
inklusi keuangan formal, intervensi perlu disertai dengan penyediaan layanan keuangan berbiaya
rendah dan andal yang disediakan oleh penyedia formal.
Implikasi lain dari temuan ini adalah pada wilayah kelompok demografis yang menjadi sasaran
intervensi. Hasilnya menunjukkan bahwa perempuan muda yang tinggal di daerah pedesaan lebih
rentan dan karenanya lebih tersisih secara finansial daripada kelompok lain. Karena itu, para wanita
ini kebanyakan menabung di rumah dan bersama keluarga dan teman. Untuk membawa kelompok ini
ke dalam sistem keuangan formal, layanan keuangan berbiaya rendah harus diberikan kepada
mereka secara digital dengan literasi keuangan dan intervensi lain dari penyedia, pemerintah dan
lembaga donor. Di sisi lain, bagi wanita paruh baya hingga tua baik di pedesaan maupun perkotaan
yang saat ini menggunakan jasa keuangan informal, penyedia layanan keuangan formal harus
menargetkan mereka dengan tabungan inovatif dan layanan keuangan lain yang memberikan
manfaat serupa dengan yang diberikan oleh kelompok tabungan dan koperasi. Intervensi literasi
keuangan dapat ditanamkan dalam layanan tambahan yang disediakan oleh penyedia informal.
Menargetkan segmen pasar yang teridentifikasi dengan tabungan yang tepat dan produk keuangan
lainnya tidak hanya akan memperdalam akses keuangan dan meningkatkan pertumbuhan ekonomi
tetapi juga secara positif akan mempengaruhi profitabilitas penyedia.
Studi tersebut menggunakan frekuensi tabungan sebagai ukuran permintaan akan jasa keuangan.
Meskipun tabungan adalah layanan keuangan penting yang dapat mendorong layanan keuangan
lainnya, studi lebih lanjut harus memeriksa dampak dari variabel yang teridentifikasi pada layanan
keuangan penting lainnya termasuk kredit, transfer dana dan layanan pembayaran untuk mengatasi
keterbatasan penelitian. Penelitian lanjutan juga dapat menyelidiki dampak pendorong pada
frekuensi atau volume dan nilai transaksi.
PENGAKUAN
Pekerjaan ini didukung oleh Bill & Melinda Gates Foundation di bawah hibah
OPP1133684.
REFERENSI
Adenuga AO, Omotosho BS. 2013. Kedalaman keuangan, akses keuangan dan pertumbuhan ekonomi di
Nigeria. Jurnal Integrasi Moneter dan Ekonomi 120–137.
Akinlo AE, Egbetunde T. 2010. Perkembangan keuangan dan pertumbuhan ekonomi: pengalaman 10
negara sub-Afrika dikunjungi kembali. Review Keuangan dan Perbankan 02 ( 1): 017–028.
Baidoo ST, Boateng E, Amponsah M. 2018. Memahami faktor-faktor penentu tabungan di Ghana:
apakah literasi keuangan itu penting? Jurnal Pembangunan Internasional 30: 886–903.
Bernheim DB, Garrett DM, Maki DM. 2001. Pendidikan dan tabungan: efek jangka panjang yang tinggi
mandat kurikulum keuangan sekolah. Jurnal Ekonomi Publik 80 ( 3): 435–465.
Biosca O, Lenton P, Mosley P. 2014. Di mana 'Plus' dalam 'Credit-Plus'? Kasus Chiapas,
Mexico. Jurnal Studi Pembangunan 50 ( 12): 1700–1716.

DOI: 10,1002 / jid
Bruhn M, Leao LD, Legovini A, Marchetti R, Zia B. 2016. Dampak keuangan sekolah menengah
pendidikan: bukti dari evaluasi skala besar di Brasil. Jurnal Ekonomi Amerika: Ekonomi
Terapan 8 ( 4): 256–295.
Cámara N, Tuesta DA. 2015. Faktor yang penting bagi inklusi keuangan: bukti dari Peru. IEB
Jurnal Internasional Keuangan 10: 8–29.
Cole S, Sampson T, Zia B. 2011. Harga atau pengetahuan? Apa yang mendorong permintaan akan layanan keuangan
pasar negara berkembang? Jurnal Keuangan 66 ( 6): 1933–1967.

Davutyan N, Öztürkkal B. 2016. Penentu keputusan simpan-pinjam dan inklusi keuangan
di negara berpenghasilan menengah tinggi: kasus Turki. Keuangan & Perdagangan Pasar Berkembang 52:
2512–2529.
Despard MR, Chowa GA. 2014. Menguji model pengukuran kemampuan keuangan di kalangan kaum muda
di Ghana. Jurnal Urusan Konsumen 48 ( 2): 301–322.
Meningkatkan Inovasi & Akses Keuangan (EFInA). 2017. Temuan Kunci: Akses EFInA ke Keuangan
Layanan di Survei Nigeria 2016. EFInA: Lagos. Meningkatkan Akses dan Inovasi Keuangan (EFInA).
2014. Akses EFInA ke Layanan Keuangan di
Survei Nigeria 2014: Temuan Kunci. EFInA: Lagos, Nigeria.
Evans O, Adeoye B. 2016. Penentu inklusi keuangan di Afrika - data panel dinamis
pendekatan. Jurnal Penelitian Universitas Mauritius 22: 310–336.
Ghirmay T. 2004. Perkembangan keuangan dan pertumbuhan ekonomi di negara-negara Afrika sub-Sahara:
bukti dari analisis deret waktu. Tinjauan Pembangunan Afrika 16: 415–432.
Hassan KM, Sanchez B, Yu JS. 2011. Perkembangan keuangan dan pertumbuhan ekonomi: bukti baru
dari data panel. Review Triwulanan Ekonomi dan Keuangan 51 ( 1): 88–104.
Huston SJ. 2010. Mengukur literasi keuangan. Jurnal Urusan Konsumen 44 ( 2): 296–316. Inoue T,
Hamori S. 2016. Akses keuangan dan pertumbuhan ekonomi: bukti dari sub-Sahara Afrika.
Keuangan & Perdagangan Pasar Berkembang 52: 743–753. Intermedia. 2016. Wave 3 Report Financial
Inclusion Insights Tracker Survey - Nigeria. Intermedia:
Washington DC
Johnson E, Sherraden MS. 2007. Dari literasi keuangan menjadi kemampuan keuangan di kalangan kaum muda. Jurnal
Sosiologi & Kesejahteraan Sosial 34 ( 3): 7.
Johnson S, Nino-Zarazua MM. 2011. Akses dan pengecualian keuangan di Kenya dan Uganda. Jurnal
Studi Pembangunan 47 ( 3): 475–496.
Kumar N. 2013. Inklusi keuangan dan faktor penentu: bukti dari India. Jurnal Keuangan
Kebijakan ekonomi 5 ( 1): 4–19.
Lusardi A, Mitchell OS, Curto V. 2010. Literasi keuangan di kalangan kaum muda. Jurnal Konsumen
urusan 44 ( 2): 358–380.
Mandell L, Klein LS. 2009. Dampak pendidikan literasi keuangan pada keuangan selanjutnya
tingkah laku. Jurnal Konseling dan Perencanaan Keuangan 20 ( 1): 15–24.
McKernan SM. 2002. Dampak Program Kredit Mikro pada Keuntungan Wirausaha: Lakukan
Aspek Program Nonkredit Penting? Tinjauan Ekonomi dan Statistik 84 ( 1): 93–115.
Institut Global McKinsey. 2016. Keuangan Digital untuk Semua: Mendorong Pertumbuhan Inklusif di Negara Berkembang
Ekonomi. McKinsey & Company: San Francisco.
Murinde V. 2012. Perkembangan keuangan dan pertumbuhan ekonomi: bukti global dan Afrika.
Jurnal Ekonomi Afrika 21 ( Suppl. 2): i10 – i56. Pusat Penelitian Keuangan Pribadi. U. o2005. Mengukur
Kemampuan Keuangan: Eksplorasi
Belajar. Otoritas Jasa Keuangan: London.
Sane R, Thomas S. 2015, Agustus. Pencarian inklusi: partisipasi sektor informal secara sukarela,
sistem pensiun iuran yang ditentukan. Jurnal Studi Pembangunan 51: 1409–1424.

DOI: 10,1002 / jid
A. LAMPIRAN

Frekuensi tabungan formal Setiap
Tidak pernah Kadang Tahun Triwulanan Bulanan Mingguan Harian Total
Rentang pendapatan Kurang dari N3000 Menghitung 20193815 1546957 39709 73454 1732964 456020 65645 24108564
% dalam frekuensi 27.7 22.0 16.5 12.7 15.0 122 23.4 25.0
tabungan formal
N3000 – N20 000 Menghitung 34542797 2336510 92780 215175 3113778 728982 52891 41082913
% dalam frekuensi 47.3 33.3 38.6 37.2 26.9 19.5 18.9 42.6
tabungan formal
N20 001 – N100 000 Menghitung 16313871 2802712 96657 251362 5952843 2003994 115049 27536488
% dalam frekuensi 22.4 39.9 40.3 43.5 51.4 53.5 41.0 28.6
tabungan formal
N100 001 – N200 000 Menghitung 1159122 173655 9768 36143 536224 395374 25370 2335656
% dalam frekuensi 1.6 2.5 4.1 6.3 4.6 10.6 9.1 2.4
tabungan formal
Di atas N200 000 Menghitung 753590 164466 1146 1985 244610 160663 21368 1347828
% dalam frekuensi 1.0 2.3 0,5 0.3 2.1 4.3 7.6 1.4
tabungan formal
Total Menghitung 72963195 7024300 240060 578119 11580419 3745033 280323 96411449
% dalam frekuensi 100.0
tabungan formal
J. Int. Dev. ( 2019)

DOI: 10,1002 / jid
B.LAMPIRAN

Frekuensi tabungan formal Setiap

Skor literasi keuangan 1–2 Menghitung 4471320 55566 0 33610 90266 16717 0 4667479
% dalam frekuensi 6.1 0.8 0.0 5.8 0.8 0.4 0.0 4.8
tabungan formal
3–4 Menghitung 25392490 906275 18592 104381 1148166 357051 7859 27934814
% dalam frekuensi 34.8 12.9 7.7 18.1 9.9 9.5 2.8 29.0
tabungan formal
5–6 Menghitung 32197001 3852246 77922 289871 5891565 1903996 87070 44299671
% dalam frekuensi 44.1 54.8 325 50.1 50.9 50.8 31.1 45.9
tabungan formal
7–8 Menghitung 10307122 2058891 132538 127551 4192433 1404256 138191 18360982
% dalam frekuensi 14.1 29.3 55.2 22.1 36.2 37.5 49.3 19.0
tabungan formal
9–10 Menghitung 595261 151323 11007 22707 257988 63013 47202 1148501
% dalam frekuensi 0.8 2.2 4.6 3.9 2.2 1.7 16.8 1.2
tabungan formal
tabungan formal
J. Int. Dev. ( 2019)

DOI: 10,1002 / jid
C. LAMPIRAN

Frekuensi tabungan informal Setiap
% dalam frekuensi 26.8 35.3 43.6 46.4 15.4 15.9 14.9 25.0
tabungan informal
N3000 – N20 000 Menghitung 34004169 84160 19967 21249 1411712 3850891 1690764 41082912
% dalam frekuensi 42.3 28.5 26.0 21.0 40.6 48.6 41.7 42.6
tabungan informal
N20 001 – N100 000 Menghitung 22146932 101583 3401 32983 1294442 2484261 1472885 27536487
% dalam frekuensi 27.5 34.4 4.4 32.6 37.2 314 36.3 28.6
tabungan informal
N100 001 – N200 000 Menghitung 1753953 2365 17430 0 184459 226846 150601 2335654
% dalam frekuensi 2.2 0.8 22.7 0.0 5.3 2.9 3.7 2.4
tabungan informal
% dalam frekuensi 1.3 1.0 3.2 0.0 1.6 1.3 3.4 1.4
tabungan informal
tabungan informal
J. Int. Dev. ( 2019)

DOI: 10,1002 / jid
D. LAMPIRAN

Frekuensi tabungan informal Setiap
% dalam frekuensi 5.4 3.6 3.7 15.4 0,5 2.0 2.0 4.8
tabungan informal
3–4 Menghitung 24195886 94757 18961 4557 660170 2237585 722899 27934815
% dalam frekuensi 30.1 32.1 24.7 4.5 19.0 28.2 17.8 29.0
tabungan informal
5–6 Menghitung 36194449 149388 30767 56808 1674286 3883237 2310735 44299670
% dalam frekuensi 45.0 50.6 40.1 56.2 48.1 49.0 57.0 45.9
tabungan informal
7–8 Menghitung 14780723 30861 24133 24224 1056846 1579566 864631 18360984
% dalam frekuensi 18.4 10.5 31.5 24.0 30.4 19.9 21.3 19.0
tabungan informal
9–10 Menghitung 934496 9515 0 0 71331 60132 73027 1148501
% dalam frekuensi 1.2 3.2 0.0 0.0 2.0 0.8 1.8 1.2
tabungan informal
tabungan informal
J. Int. Dev. ( 2019)

DOI: 10,1002 / jid
E. LAMPIRAN

Frekuensi tabungan lainnya
Tidak pernah Kadang Setiap Tahun Triwulanan Bulanan Mingguan Harian Total
% dalam frekuensi 24.6 32.1 40.9 34.5 22.1 23.4 182 25.0
tabungan lainnya
N3000 – N20 000 Menghitung 28141012 3946663 380761 376620 2279078 3972077 1986703 41082914
% dalam frekuensi 40.1 47.9 43.2 562 54.1 47.5 51.1 42.6
tabungan lainnya
N20 001 – N100 000 Menghitung 21685455 1570168 98142 60317 927497 2188061 1006848 27536488
% dalam frekuensi 30.9 19.1 11.1 9.0 22.0 26.2 25.9 28.6
tabungan lainnya
N100 001 – N200 000 Menghitung 1951508 39934 22859 0 47185 138899 135271 2335656
% dalam frekuensi 2.8 0,5 2.6 0.0 1.1 1.7 3.5 2.4
tabungan lainnya
% dalam frekuensi 1.6 0,5 2.2 0.3 0.6 1.2 1.3 1.4
tabungan lainnya
tabungan lainnya
J. Int. Dev. ( 2019)

DOI: 10,1002 / jid
F. LAMPIRAN

Frekuensi tabungan lainnya
Tidak pernah Kadang Setiap Tahun Triwulanan Bulanan Mingguan Harian Total
% dalam frekuensi 52 4.1 9.7 2.0 3.8 3.9 2.8 4.8
tabungan lainnya
3–4 Menghitung 19535675 2664133 372169 183693 1445033 2587936 1146175 27934814
% dalam frekuensi 27.8 32.3 42.2 27.4 34.3 31.0 29.5 29.0
tabungan lainnya
5–6 Menghitung 31774842 4087198 318934 328015 1993733 4059331 1737619 44299672
% dalam frekuensi 45.3 49.6 36.2 48.9 47.3 48.6 44.7 45.9
tabungan lainnya
7–8 Menghitung 14324922 1110015 104589 145395 591682 1242629 841752 18360984
% dalam frekuensi 20.4 13.5 11.9 21.7 14.0 14.9 21.7 19.0
tabungan lainnya
9–10 Menghitung 891125 40138 0 300 22698 142860 51379 1148500
% dalam frekuensi 1.3 0,5 0.0 0.0 0,5 1.7 1.3 1.2
tabungan lainnya
tabungan lainnya
J. Int. Dev. ( 2019)

DOI: 10,1002 / jid

Adetunji2019 en Id

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Adetunji2019 en Id

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

Jurnal Pembangunan Internasional

J. Int. Dev. ( 2019)

DAMPAK RELATIF PENDAPATAN DAN LITERASI

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd.

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

2.1 Akses Keuangan dan Pertumbuhan Ekonomi

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

2.2 Pendorong Permintaan Jasa Keuangan

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

2.3 Kepentingan Relatif Pendapatan dan Literasi Keuangan atas Permintaan

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

3.1 Sampel dan Data

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

3.1.1 Variabel independen

3.1.2 Variabel kontrol

3.1.3 Variabel dependen

3.1.4 Definisi data

3.1.5 Metode analisis

3.1.6 Spesifikasi model

di mana sav_formal, sav_informal dan sav_others masing-masing adalah frekuensi formal,

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

Tabel 1. Deskripsi variabel Jenis /

Variabel level Deskripsi

Pendapatan Independen Total pendapatan bulanan responden Skor yang berkisar

Tabungan formal Tergantung Frekuensi simpanan responden di bank atau lembaga

4 HASIL DAN PEMBAHASAN

Tabel 2a – d menunjukkan statistik deskriptif dan tabel frekuensi dari variabel

Tabel 2a. Statistik deskriptif

Variabel / statistik N Minimum Maksimum Berarti Std. deviasi

Pendapatan 22 134 7.92 2.000.000 46 023.65 1 684 733

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

Tabel 2b. Tabel frekuensi: jenis kelamin

Persentase Air mani. (%)

Pria 48.13 48.13

Tabel 2c. Tabel frekuensi: lokasi pedesaan / perkotaan

Persentase Air mani. (%)

Perkotaan 28.75 28.75

Tabel 2d. Tabel frekuensi: variabel dependen

Tidak ada 80.88 82.37 71.53

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

Tabel 3. Populasi dewasa Nigeria menurut bentuk simpanan

Jangan simpan 30777 122 31.9 31.9

dan literasi keuangan menyelidiki lebih lanjut hubungan ini.

4.1 Dampak Pendapatan dan Literasi Keuangan pada Tabungan Formal

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

Frekuensi Frekuensi Frekuensi

Pendapatan 0,000000002 (0,00000001) 0,00000001 * (0,000000007) 0,00000137 *** (0,00000000)

Kesalahan standar dalam tanda kurung; signifikansi statistik:

Frekuensi menabung Tabungan formal Tabungan informal Tabungan lainnya

Tidak ada 0.8602 0.8303 0.7271

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

4.1.2 Literasi keuangan

4.1.3 Variabel kontrol

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

4.2 Dampak Pendapatan dan Literasi Keuangan pada Tabungan Informal

4.2.2 Literasi keuangan

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

4.2.3 Variabel kontrol

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

4.3.2 Literasi keuangan

© 2019 John Wiley & Sons, Ltd. J. Int. Dev. ( 2019)

4.3.3 Variabel kontrol

Studi ini menyelidiki tingkat pendapatan dan literasi keuangan sebagai