Inovasi Keuangan dan Literasi di Indonesia: Mengurai Tantangan dan Membangun

Masa Depan Keuangan yang Inklusif

(Nandhita Azzahra | 1705621040)
Introduksi
Dalam beberapa tahun terakhir, sektor keuangan di Indonesia telah mengalami perkembangan
pesat, terutama dengan munculnya inovasi-inovasi dalam industri teknologi keuangan atau
fintech. Meskipun terdapat peningkatan yang signifikan dalam indeks literasi keuangan di
antara masyarakat Indonesia, perbandingannya dengan indeks inklusi keuangan menunjukkan
adanya ketidakseimbangan yang mencolok.
Menurut data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) pada tahun 2019, indeks literasi keuangan
mencapai 38,03%, sementara indeks inklusi keuangan lebih tinggi, yaitu 76,19%. Perbedaan
ini menyoroti bahwa meskipun sejumlah besar masyarakat telah berpartisipasi dalam
menggunakan layanan keuangan, masih ada tantangan signifikan terkait pemahaman mereka
terhadap konsep keuangan.
Tahun 2022 mencatat peningkatan positif dalam literasi keuangan, mencapai 49,68%, dan
inklusi keuangan yang tumbuh menjadi 85,10%. Namun, kendati adanya peningkatan tersebut,
gap antara literasi dan inklusi keuangan tetap menjadi fokus perhatian. Meskipun lebih banyak
individu yang dapat mengakses atau terlibat dalam layanan keuangan formal, masih ada
sejumlah besar individu yang belum memahami prinsip-prinsip keuangan. Pertanyaan
mendasar muncul: Mengapa, meskipun inklusi keuangan meningkat, literasi keuangan tidak
meningkat secara signifikan seiringnya? Faktor-faktor apa yang menyebabkan kesenjangan ini,
dan bagaimana implikasinya terhadap masyarakat dan pertumbuhan ekonomi secara
keseluruhan?

Inklusi Keuanngan dan Literasi Keuangan

Inklusi keuangan dan literasi keuangan adalah dua dimensi kunci dalam mengevaluasi
partisipasi masyarakat dalam sistem keuangan. Inklusi keuangan mencerminkan tingkat
aksesibilitas individu terhadap layanan keuangan formal, seperti rekening bank, kredit, dan
asuransi. Misalnya, seorang petani yang dapat membuka rekening bank atau mendapatkan
pinjaman usaha dianggap termasuk dalam inklusi keuangan.
Di sisi lain, literasi keuangan menyoroti pemahaman individu terhadap konsep keuangan,
seperti cara mengelola uang, membuat investasi yang cerdas, atau memahami risiko dan
manfaat produk keuangan tertentu. Namun, keberadaan dalam inklusi keuangan tidak selalu
diiringi oleh tingkat literasi keuangan yang memadai. Seorang individu mungkin memiliki
akses penuh ke berbagai layanan keuangan, tetapi jika mereka tidak memahami implikasi dari
keputusan finansial mereka, hal tersebut dapat menyebabkan risiko yang tidak terduga.
Sebagai contoh, seseorang yang baru saja memperoleh akses ke kartu kredit tanpa pemahaman
yang memadai tentang pengelolaan utang dan bunga dapat terjerumus dalam masalah keuangan
yang serius. Pentingnya literasi keuangan menjadi lebih jelas dalam konteks pertumbuhan
fintech. Meskipun masyarakat dapat dengan mudah mengakses berbagai aplikasi dan platform
finansial melalui smartphone mereka, pemahaman mendalam tentang produk dan layanan yang
ditawarkan tetap krusial.
Contoh lain, seseorang yang menggunakan aplikasi investasi tanpa pemahaman tentang
diversifikasi portofolio atau risiko investasi dapat menghadapi kerugian finansial yang
signifikan. Adanya literasi keuangan yang rendah juga dapat menyulitkan masyarakat untuk
memahami perbedaan antara layanan keuangan yang ditawarkan. Sebagai contoh, istilah-
istilah seperti "peer-to-peer lending" atau "blockchain" mungkin terdengar asing bagi mereka
yang kurang familier dengan konsep-konsep tersebut.
Sehingga, meskipun inklusi keuangan meningkat, ketidakpahaman tentang produk dan
teknologi baru dapat menjadi hambatan serius. Selain itu, literasi keuangan yang kurang dapat
mengakibatkan ketidakmampuan untuk membuat keputusan keuangan yang cerdas. Seorang
individu yang tidak memahami pentingnya mengelola risiko atau memiliki kebiasaan
menabung yang buruk mungkin mengalami kesulitan dalam mencapai tujuan keuangan
mereka. Contohnya, seseorang yang tidak menyadari kebutuhan untuk memiliki dana darurat
dapat menghadapi kesulitan finansial mendadak tanpa cadangan keuangan yang memadai.
Dengan demikian, kesenjangan antara inklusi keuangan dan literasi keuangan memerlukan
pendekatan holistik. Bukan hanya tentang memberikan akses lebih luas ke layanan keuangan,
tetapi juga meningkatkan pemahaman masyarakat terhadap konsep-konsep keuangan yang
mendasar. Sebuah pendekatan yang seimbang antara kedua dimensi ini dapat memberikan
manfaat jangka panjang bagi masyarakat, memungkinkan mereka tidak hanya berpartisipasi
dalam sistem keuangan tetapi juga membuat keputusan finansial yang bijak.

Faktor-faktor yang Mendasari Rendahnya Indeks Literasi Keuangan di Indonesia

Meskipun terjadi peningkatan dalam literasi keuangan pada tahun 2022, masih terdapat
sejumlah signifikan individu yang menghadapi tantangan dalam memahami konsep keuangan
secara mendalam. Masyarakat Indonesia masih menghadapi kesulitan dalam mengartikan
istilah-istilah finansial yang mungkin terdengar rumit, seperti investasi, bunga, dan
diversifikasi.
Seiring dengan cepatnya pertumbuhan fintech, kebingungan mengenai berbagai produk dan
layanan yang ditawarkan juga menjadi kendala utama. Misalnya, bagi sebagian besar
masyarakat, istilah "peer-to-peer lending" mungkin terdengar seperti bahasa alien yang sulit
dipahami, menyebabkan rasa ragu untuk terlibat dalam layanan tersebut. Tingkat literasi
keuangan yang rendah juga tercermin dalam kurangnya kesadaran akan manfaat investasi
jangka panjang.
Banyak dari mereka yang aktif berpartisipasi dalam layanan keuangan mungkin belum
sepenuhnya memahami bagaimana investasi dapat menjadi instrumen penting untuk mencapai
tujuan finansial mereka. Oleh karena itu, pendekatan pendidikan keuangan yang lebih inovatif
dan sesuai konteks kehidupan sehari-hari perlu diperkenalkan agar masyarakat dapat
merasakan nilai nyata dari literasi keuangan. Selain itu, daya beli rendah dan akses terbatas
terhadap sumber daya pendidikan finansial juga dapat menyulitkan perbaikan tingkat literasi
keuangan. Upaya untuk menciptakan program-program edukasi keuangan yang lebih inklusif
dan mudah diakses di berbagai lapisan masyarakat menjadi sangat penting.
Terutama, diperlukan penekanan pada penyampaian informasi secara jelas dan menarik tanpa
menggunakan jargon keuangan yang membuat bingung. Dengan cara ini, literasi keuangan
dapat diangkat dari menjadi suatu kewajiban menjadi suatu kesenangan yang dapat dinikmati
oleh semua. Penting juga untuk memahami bahwa literasi keuangan bukan hanya tentang
pemahaman konsep, tetapi juga tentang keterampilan pengelolaan keuangan sehari-hari.
Seringkali, kurangnya literasi dalam hal pengelolaan anggaran, perencanaan keuangan, dan
penggunaan produk finansial yang tepat dapat menjadi hambatan bagi keberlanjutan keuangan
individu. Oleh karena itu, upaya untuk merancang program literasi keuangan yang praktis dan
dapat diterapkan dalam kehidupan sehari-hari menjadi semakin mendesak.
Dalam konteks ini, peran fintech juga dapat ditingkatkan dengan menyediakan solusi pintar
yang memberikan panduan dan pendidikan keuangan langsung kepada penggunanya.
Misalnya, aplikasi fintech dapat menyediakan alat yang sederhana dan intuitif untuk membantu
individu merencanakan dan mengelola anggaran mereka, meningkatkan pemahaman mereka
secara langsung tanpa memerlukan pendidikan keuangan formal yang panjang. Dengan cara
ini, literasi keuangan dapat menjadi suatu pengalaman yang terintegrasi dalam kehidupan
sehari-hari dan bukan suatu beban yang berat.

Peran Fintech dan Dampak dari Inovasi Pembayaran Digital

Perkembangan pesat dalam inovasi teknologi keuangan, terutama dalam pembayaran digital,
telah membuka pintu bagi peluang besar dalam meningkatkan inklusi keuangan di Indonesia.
Fenomena ini secara khusus merangsang partisipasi masyarakat dalam layanan keuangan tanpa
memerlukan tingkat literasi keuangan yang mendalam.
Pembayaran digital menyajikan solusi yang mudah dan cepat, memungkinkan akses ke layanan
keuangan bahkan bagi mereka yang belum sepenuhnya memahami konsep keuangan
tradisional. Dalam era inovasi teknologi keuangan, pembayaran digital telah membawa
dampak positif yang signifikan.
Pertama, kemudahan akses menjadi kunci utama, di mana individu kini dapat melakukan
transaksi keuangan kapan saja dan di mana saja melalui perangkat seluler mereka. Hal ini
menghilangkan keterbatasan geografis dan waktu yang seringkali menjadi hambatan dalam
sistem perbankan tradisional. Selanjutnya, pembayaran digital telah memainkan peran penting
dalam inklusi keuangan.
Masyarakat yang sebelumnya terpinggirkan dari layanan perbankan tradisional kini dapat
dengan mudah menerima pembayaran, mengirim uang, dan bahkan mengakses layanan
keuangan yang lebih canggih melalui aplikasi pembayaran digital. Ini membuka peluang baru
untuk pertumbuhan ekonomi inklusif. Efisiensi transaksi juga menjadi keunggulan pembayaran
digital.
Proses pembayaran yang cepat dan tanpa hambatan waktu tidak hanya memudahkan aktivitas
ekonomi, tetapi juga meningkatkan produktivitas secara keseluruhan. Transaksi digital
memungkinkan pengguna untuk bertransaksi dengan cepat, mengurangi waktu yang diperlukan
untuk menyelesaikan suatu transaksi. Keuntungan lainnya adalah transparansi dan jejak digital
yang dihasilkan oleh pembayaran digital.
Jejak digital ini menciptakan tingkat transparansi yang tinggi, memudahkan pelacakan
transaksi dan memberikan keamanan tambahan. Ini dapat mengurangi potensi kecurangan dan
aktivitas ilegal, memberikan rasa aman kepada konsumen dan penyedia layanan. Namun,
dampak positif ini juga membawa tantangan tersendiri.
Ketergantungan teknologi menjadi salah satu masalah utama, di mana gangguan teknologi
seperti pemadaman listrik atau masalah teknis pada platform pembayaran dapat menyebabkan
ketidaknyamanan ekonomi. Kurangnya literasi digital juga menjadi tantangan serius. Beberapa
individu, terutama lansia atau mereka yang kurang akrab dengan teknologi, mungkin
menghadapi kesulitan dalam menggunakan pembayaran digital. Kesulitan ini dapat
menciptakan kesenjangan digital yang semakin mendalam, memisahkan sebagian masyarakat
dari manfaat teknologi keuangan.
Keamanan dan privasi juga menjadi perhatian utama. Risiko keamanan data dan privasi pribadi
konsumen dapat menjadi ancaman serius, terutama jika tidak ada langkah-langkah yang
memadai untuk melindungi informasi pribadi dari potensi ancaman kejahatan siber. Terakhir,
ketergantungan pada jaringan internet juga perlu diperhatikan.
Pembayaran digital memerlukan akses internet yang stabil, dan di daerah-daerah dengan
konektivitas yang buruk, atau dalam situasi darurat seperti bencana alam, ketergantungan pada
jaringan internet dapat menjadi hambatan serius bagi akses ke layanan keuangan.
Dalam mengatasi tantangan literasi keuangan yang muncul seiring dengan pertumbuhan
pembayaran digital, kerjasama erat antara penyedia fintech dan lembaga pendidikan menjadi
penting. Pertama-tama, penyedia fintech dapat memainkan peran yang lebih aktif dalam
mendukung upaya literasi keuangan.
Mereka dapat mengintegrasikan fitur-fitur edukatif langsung ke dalam platform pembayaran
digital mereka, menyediakan panduan interaktif dan informasi yang relevan selama pengguna
melakukan transaksi. Dengan demikian, setiap pengalaman pengguna akan menjadi
kesempatan untuk meningkatkan pemahaman konsep keuangan. Lembaga pendidikan juga
dapat berperan dalam menyediakan sumber daya yang mendukung literasi keuangan di era
pembayaran digital. Webinar, sebagai contoh, dapat menjadi forum interaktif di mana para ahli
keuangan memberikan wawasan mendalam tentang konsep-konsep keuangan dasar hingga
yang lebih kompleks. Video edukatif yang dirancang dengan pendekatan yang sederhana dan
menarik juga dapat membantu membuka akses pemahaman keuangan kepada masyarakat yang
lebih luas.
Materi pembelajaran online, yang dapat diakses kapan saja dan dari mana saja, membantu
memecahkan kendala geografis dan jadwal, menciptakan fleksibilitas yang diperlukan untuk
pendidikan finansial yang lebih inklusif. Pentingnya kolaborasi ini terletak pada pengenalan
literasi keuangan sebagai bagian integral dari pengalaman pengguna pembayaran digital.
Penyedia fintech dapat bermitra dengan lembaga pendidikan untuk mengidentifikasi kebutuhan
literasi yang khusus, memastikan bahwa program-program edukatif yang mereka tawarkan
sesuai dengan tingkat pemahaman dan kebutuhan masyarakat pengguna.
Sementara lembaga pendidikan dapat mendapatkan manfaat dari data dan pemahaman yang
diperoleh oleh penyedia fintech untuk membentuk kurikulum yang relevan dan responsif
terhadap tren dan perubahan di dunia keuangan digital. Melalui kolaborasi yang erat ini,
diharapkan literasi keuangan dapat diangkat menjadi elemen yang tak terpisahkan dari evolusi
pembayaran digital. Sebagai akibatnya, masyarakat akan mampu membuat keputusan
keuangan yang lebih cerdas, mengurangi risiko keuangan, dan secara keseluruhan merasakan
manfaat positif dari inovasi pembayaran digital tanpa meninggalkan mereka yang mungkin
membutuhkan bantuan lebih lanjut dalam memahami konsep keuangan modern.

Pengelolaan Risiko dan Keamanan Digital dalam Fintech

Dalam menghadapi era revolusi fintech, pemahaman mendalam tentang pengelolaan risiko dan
keamanan digital menjadi esensial untuk melindungi keuangan dan data pribadi. Pengguna
fintech perlu menyadari bahwa dengan kemudahan dan kenyamanan layanan digital juga
datang risiko yang harus diatasi dengan bijak. Ancaman utama mencakup penipuan identitas,
serangan siber, dan risiko keamanan lainnya yang dapat mengakibatkan kehilangan dana atau
informasi pribadi yang bernilai.
Pertama-tama, literasi keuangan yang kuat mengajarkan pengguna tentang pentingnya
penggunaan kata sandi yang kuat dan unik untuk setiap akun fintech mereka. Selain itu, konsep
pengelolaan perangkat keamanan, termasuk pengaktifan autentikasi dua faktor (2FA) dan
pembaruan perangkat lunak secara teratur, menjadi kunci untuk memitigasi risiko. Pemahaman
tentang cara mengenali dan menghindari phising serta kehati-hatian dalam berbagi informasi
pribadi juga menjadi bagian integral dari literasi keamanan digital.
Penyedia fintech juga memiliki peran sentral dalam mendukung literasi keamanan pengguna.
Mereka harus memberikan informasi yang transparan dan mudah dipahami tentang langkah-
langkah keamanan yang diimplementasikan dalam platform mereka. Kampanye edukasi yang
proaktif, baik melalui panduan online maupun notifikasi langsung dalam aplikasi, dapat
membantu meningkatkan kesadaran pengguna terhadap potensi risiko dan tindakan
pencegahan yang harus diambil.
Tidak kalah pentingnya, penyedia fintech perlu memiliki tim keamanan siber yang terampil
untuk terus memantau dan merespons ancaman keamanan yang berkembang. Mereka juga
dapat menyelenggarakan program pelatihan dan simulasi keamanan bagi pengguna agar dapat
mengidentifikasi situasi berisiko dan merespons dengan cepat. Kolaborasi dengan pihak
otoritas keamanan siber juga dapat meningkatkan keamanan secara keseluruhan dalam
ekosistem fintech.
Dengan pemahaman yang mendalam tentang risiko dan tindakan pencegahan dalam
pengelolaan keamanan digital, masyarakat dapat merasa lebih percaya diri dalam mengadopsi
layanan fintech. Literasi keuangan yang mencakup aspek keamanan digital akan menciptakan
lingkungan yang aman dan dapat diandalkan, memajukan penggunaan teknologi keuangan
tanpa meninggalkan kekhawatiran terhadap risiko keamanan yang mungkin timbul.

Mendukung Inklusi Keuangan melalui Fintech di Pedesaan Indonesia

Perkembangan fintech tidak boleh hanya menjadi ciri khas perkotaan; sebaliknya, penting
untuk memastikan bahwa manfaatnya mencapai pedesaan Indonesia. Inklusi keuangan di
pedesaan memiliki dampak positif tidak hanya pada tingkat ekonomi lokal tetapi juga pada
kesejahteraan masyarakat secara keseluruhan.
Pertama-tama, literasi keuangan di pedesaan perlu ditingkatkan untuk memastikan bahwa
masyarakat memiliki pemahaman yang cukup tentang layanan fintech. Ini melibatkan
penyelenggaraan program literasi keuangan yang disesuaikan dengan kebutuhan dan konteks
pedesaan. Pendekatan interaktif, seperti pelatihan langsung atau sesi diskusi kelompok, dapat
lebih efektif dalam menciptakan pemahaman yang mendalam.
Penyedia fintech juga perlu beradaptasi dengan kebutuhan unik pedesaan. Misalnya, aplikasi
fintech harus dirancang agar mudah digunakan oleh mereka yang tidak terbiasa dengan
teknologi. Membangun sentuhan manusia melalui pusat layanan pelanggan yang dapat diakses
secara langsung atau melalui telepon dapat memberikan dukungan tambahan kepada mereka
yang membutuhkannya.
Selain itu, pemerintah perlu berperan aktif dalam menciptakan infrastruktur yang mendukung
inklusi keuangan di pedesaan. Ini mencakup pemastian konektivitas internet yang memadai,
insentif untuk penyedia fintech yang menjangkau wilayah pedesaan, dan pembentukan
kebijakan yang mendorong inklusi keuangan di tingkat lokal.
Mendukung inklusi keuangan di pedesaan juga melibatkan kolaborasi erat dengan lembaga-
lembaga keuangan lokal, seperti koperasi atau bank desa. Pemberdayaan lembaga-lembaga ini
untuk mengadopsi teknologi keuangan dapat memperluas jangkauan layanan ke masyarakat
pedesaan, yang seringkali tidak terjangkau oleh lembaga keuangan konvensional.
Dengan menggali potensi fintech di pedesaan dan memastikan literasi keuangan yang
mencukupi, Indonesia dapat mencapai inklusi keuangan yang lebih luas dan berkelanjutan. Hal
ini tidak hanya akan memperkuat ekonomi pedesaan tetapi juga membuka pintu bagi
masyarakat yang sebelumnya tidak terlayani untuk mengambil bagian dalam perkembangan
ekonomi nasional secara keseluruhan.

Pembangunan Ekosistem Fintech yang Berkelanjutan

Pertumbuhan sektor fintech tidak hanya berkaitan dengan inklusi keuangan, melainkan juga
memiliki dampak yang luas terhadap keberlanjutan ekonomi, sosial, dan lingkungan.
Membangun ekosistem fintech yang berkelanjutan memerlukan pendekatan holistik yang
mempertimbangkan dampak jangka panjang dari inovasi teknologi keuangan.
Literasi keuangan yang tinggi memungkinkan masyarakat untuk memahami dan mengelola
risiko-risiko yang terkait dengan partisipasi mereka dalam fintech. Pengguna fintech dapat
memilih layanan yang sesuai dengan nilai-nilai keberlanjutan mereka dan menyadari
konsekuensi sosial dari keputusan finansial mereka.
Penyedia fintech juga memiliki peran penting dalam mendukung keberlanjutan ekonomi dan
lingkungan. Ini mencakup penggunaan teknologi untuk mendukung inklusi keuangan bagi
masyarakat yang belum terlayani, tetapi juga untuk meminimalkan dampak ekologis dari
operasi fintech. Misalnya, praktik bisnis berkelanjutan, penggunaan energi terbarukan, dan
partisipasi dalam proyek-proyek sosial dapat menjadi bagian dari strategi bisnis penyedia
fintech yang bertanggung jawab.
Melalui literasi keuangan yang meningkat, masyarakat dapat berpartisipasi dalam
pembangunan ekosistem fintech yang lebih berkelanjutan. Mereka dapat memahami
bagaimana keputusan keuangan mereka dapat berdampak pada perkembangan ekonomi,
pemberdayaan sosial, dan kelestarian lingkungan. Dengan demikian, literasi keuangan bukan
hanya alat untuk memahami produk dan layanan, tetapi juga kunci untuk membangun masa
depan keuangan yang inklusif dan berkelanjutan.

Penutup
Dalam mengakhiri pembahasan ini, dapat disimpulkan bahwa literasi keuangan memainkan
peran sentral dalam memastikan keberhasilan dan keberlanjutan pembayaran digital serta
inklusi keuangan di Indonesia. Meskipun perkembangan fintech memberikan akses yang lebih
mudah dan efisien terhadap layanan keuangan, tantangan literasi keuangan tetap signifikan dan
perlu diberi perhatian serius.
Penyedia fintech memiliki tanggung jawab untuk tidak hanya menyediakan fitur edukatif tetapi
juga menyampaikan informasi secara jelas kepada pengguna. Pemberdayaan masyarakat
melalui pelatihan langsung tentang penggunaan aplikasi pembayaran digital dan kemitraan
strategis antara penyedia fintech, lembaga pendidikan, dan pemerintah dapat membentuk
ekosistem literasi keuangan yang kokoh.
Tantangan terkait keamanan dan privasi dalam pembayaran digital juga perlu diatasi dengan
memberikan informasi rinci tentang langkah-langkah keamanan yang diimplementasikan oleh
penyedia fintech. Pemberdayaan kelompok rentan, seperti mereka yang tidak terbiasa dengan
teknologi, juga harus menjadi fokus untuk memastikan bahwa manfaat pembayaran digital
dapat dirasakan oleh semua lapisan masyarakat.
Dengan pendekatan holistik dan berkelanjutan terhadap literasi keuangan dalam pembayaran
digital, Indonesia dapat membangun dasar yang kuat untuk pertumbuhan inklusif dan
berkelanjutan. Literasi keuangan yang ditingkatkan akan menjadi kunci untuk memastikan
bahwa masyarakat dapat mengambil keuntungan penuh dari inovasi teknologi keuangan tanpa
meninggalkan sebagian dari mereka di belakang. Ini merupakan langkah krusial dalam
menghadapi perubahan cepat di dunia fintech menuju masa depan yang inklusif dan
berkelanjutan.