MODUL Kuliah Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya

MODUL KULIAH
BANK DAN LEMBAGA KEUANGAN LAINNYA
PENYUSUN:
SENO SUDARMONO HADI , SE, MM
PROGRAM STUDI MANAJEMEN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS BINA SARANA INFORMATIKA
JAKARTA
2022
MODUL BANK DAN LEMBAGA KEUANGAN LAINNYA
KATA PENGANTAR
Puji syukur ke Hadirat Allah SWT, karena atas Rahmat-Nya sehingga Modul
Ajar BDLK dapat diselesaikan oleh Penulis. Pembahasan dalam Modul dirancang
sesuai dengan Silabus Mata Kuliah BDLK dan bertujuan untuk membantu mahasiswa
dalam memahami kompetensi yang diharapkan tercapai dari mata kuliah BDLK
Tim Penyusun menyadari banyak kekurangan dan kesalahan yang masih
terdapat dalam penyusunan modul ini, maka kami mengharapkan koreksi dan saran
untuk dilakukan perbaikan dalam revisi berikutnya
Akhir kata Tim Penyusun berharap agar Modul BDLK ini bermanfaat bagi
mahasiswa Program Studi Manajemen Fakultas Dan Bisnis Universitas Bina Sarana
Informatika
Wassalamualaikum Wr. Wb
Jakarta, Maret 2022
SENO SUDARMONO HADI,SE,MM
Fakultas Ekonomi dan Bisnis = ii = Universitas Bina Sarana Informatika

DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL..................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ................................................................................................. ii
DAFTAR ISI ................................................................................................................. iii
PERTEMUAN I KONSEP DASAR UANG DAN KEUANGAN

A. Tujuan ......................................................................................................... 1
B. Teori ............................................................................................................ 1
C. Soal Latihan ................................................................................................. 13
PERTEMUAN II BANK DAN LEMBAGA KEUANGAN LAINNYA
A. Tujuan ......................................................................................................... 14
B. Teori ............................................................................................................ 14
C. Latihan Soal ................................................................................................. 17
PERTEMUAN III OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK)
A. Tujuan ......................................................................................................... 18
B. Teori ............................................................................................................ 18
C. Latihan Soal ................................................................................................. 23
PERTEMUAN IV BANK SENTRAL
A. Tujuan ......................................................................................................... 24
B. Teori ............................................................................................................ 24
C. Latihan Soal ................................................................................................. 31
PERTEMUAN V KREDIT DAN BUNGA KREDIT
A. Tujuan ......................................................................................................... 32
B. Teori ............................................................................................................ 32
C. Latihan Soal ................................................................................................. 44
PERTEMUAN VI BANK SYARIAH
A. Tujuan ......................................................................................................... 45
B. Teori ............................................................................................................ 45
C. Latihan Soal ................................................................................................. 61
PERTEMUAN IX LAYANAN JASA PERBANKAN 1
A. Tujuan ......................................................................................................... 62
B. Teori ............................................................................................................ 62
C. Latihan Soal ................................................................................................. 66
PERTEMUAN X LAYANAN JASA PERBANKAN 2
A. Tujuan ......................................................................................................... 67
B. Teori ............................................................................................................ 67
C. Latihan Soal ................................................................................................. 83
PERTEMUAN X1 BPR, PASAR MODAL DAN PASAR UANG
A. Tujuan ......................................................................................................... 84
B. Teori ............................................................................................................ 84
C. Latihan Soal ................................................................................................. 97
Fakultas Ekonomi dan Bisnis = iii = Universitas Bina Sarana Informatika

PERTEMUAN XII LEASING, MODAL VENTURA DAN ANJAK PIUTANG

A. Tujuan ......................................................................................................... 98
B. Teori ............................................................................................................ 98
C. Latihan Soal ................................................................................................. 110
PERTEMUAN XIII DANA PENSIUN DAN PEGADAIAN
A. Tujuan ......................................................................................................... 111
B. Teori ............................................................................................................ 111
C. Latihan Soal ................................................................................................. 117
PERTEMUAN XIV KARTU PLASTIK DAN ASURANSI
A. Tujuan ......................................................................................................... 118
B. Teori ............................................................................................................ 118
C. Latihan Soal ................................................................................................. 126
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................. 127
Fakultas Ekonomi dan Bisnis = iv = Universitas Bina Sarana Informatika

PERTEMUAN I
KONSEP DASAR UANG DAN KEUANGAN
A. Tujuan
Mahasiswa mampu memahami tentang kosep dasar uang dan keuangan diantaranya
pengertian,jenis, fungsi,macam macam uang.serta sejarah uang di Indonesia.
B. Teori
1. Pengertian Uang
Dibagi menjadi dua, yaitu sebagai berikut:
Dalam ekonomi tradisional, pengertian uang didefinisikan sebagai alat tukar. Tidak
hanya uang seperti sekarang ini, benda lain seperti emas, perak, bahkan garam pun bisa
dijadikan uang barang. Syaratnya ialah benda itu diterima secara umum oleh seluruh
masyarakat setempat.
Ilmu ekonomi modern mendefinisikan pengertian uang lebih luas lagi. Bukan hanya
sebagai alat pembayaran jual beli barang, jasa, dan kekayaan lain, melainkan juga
pembayaran utang. Beberapa ahli menyebutkan fungsi uang sebagai alat penunda
pembayaran.
2. Sejarah Uang
Jangankan uang kerts dan logam sekarang, pertukaran barang secara barter pun dulu
belum dikenal manusia. Kehidupan saat itu tidak sekompleks sekarang. Manusia
memenuhi kebutuhan sendiri-sendiri dengan sangat sederhana
Mereka pergi berburu jika lapar. Butuh pakaian tinggal membuat dengan bahan kulit
binatang ataupun pohon. Ingin makan makanan lain, pergi ke hutan untuk mencari dan
memetik buah yang diinginkan. Begitu seterusnya.
Seiring waktu berjalan, kebutuhan hidup manusia tambah banyak. Apa yang mereka
peroleh tidak bisa memenuhi kebutuhan sendiri secara menyeluruh.maka dicarilah cara
tukar-menukar barang antara individu satu dengan yang lain. Cara ini dikenal sebagai
sistem barter
Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 1= Universitas Bina Sarana Informatika

3. Sistem Barter
Sistem barter digunakan cukup lama, hingga berabad-abad. Sampai akhirnya manusia
mendapati kendala pada sistem tersebut karena kehidupan lebih kompleks lagi.
Kendala pada sistem barter misalnya sulit ketemunya dua orang pemilik barang yang
saling membutuhkan satu sama lain. Misal, Si X punya buah dan butuh ikan, ketemunya
dengan Y yang punya ikan tetapi butuhnya bukan buah, melainkan pakaian.
Berikut beberapa kendala yang sering dialami sistem barter dalam melakukan
transaksi antara lain
a. Sulit menemukan orang yang mau menukarkan barangnya yang sesuai
dengan kebutuhan yang diinginkan.
b. Sulit untuk menentukan nilai barang yang akan ditukarkan terhadap barang yang
diinginkan
c. Sulit menemukan orang yang mau menukarkan barangnya dengan jasa yang dimiliki
atau sebaliknya.
d. Sulit untuk menemukan kebutuhan yang mau ditukarkan pada saat yang cepat sesuai
dengan keinginan.Artinya untuk memperoleh barang yang diinginkan memerlukan
waktu yang terkadang relatif lama.
4. Uang barang
Menghadapi masalah seperti di atas, manusia memikirkan lagi hingga menemukan
solusi baru. Yaitu menggunakan benda-benda tertentu sebagai alat tukar. Benda yang
ditetapkan biasanya yang dapat diterima secara umum. Contohnya pada orang Romawi
zaman dulu menggunakan garam.
Kalau diilustrasikan pada si X dan Y di atas, maka seperti ini. X menemui penghasil
garam dan menukarnya dengan buah. Setelah garam dimiliki, barulah menemui Y yang
memiliki ikan. Meskipun butuhnya pakaian, Y menerima garam karena sudah
ditetapkan sebagai uang barang. Sehingga Y pun akan lebih mudah lagi menukarnya
dengan orang lain yang memiliki pakaian.
Meski lebih mudah dari sistem barter, seiring perkembangan kehidupan manusia yang
lebih kompleks, sistem uang barang memiliki kelemahan juga. Hal ini karena uang
barang tidak mempunyai pecahan kecil sehingga kesulitan menentukan nilai,
penyimpan dan pengangkutan yang susah, dan mudah hancur atau tidak tahan lama.
Akhirnya dicarilah benda yang mempunyai syarat-syarat sebagai berikut:

a. Diterima secara umum

b. Lebih mudah dibawa
c. Tahan lama
Benda tersebut ialah uang logam yang bahan pembuatannya dari emas dan perak.
Pada waktu itu pemilik uang logam berhak penuh atas uang tersebut. Ia bebas
menimbun sebanyak-banyaknya bahkan menempa untuk dijadikan perhiasan pun tak
ada larangan. Hingga muncul ketakutan pedagangan makin maju tidak bisa dilayani
oleh uang logam. Hal ini mengingat jumlah emas dan perak yang terbatas., uang
logam juga akan menemui kendala lain jika dalam transaksi tukar-menukar menukar
berskala besar. Jumlah yang dibutuhkan makin banyak tentu akan menyulitkan
dipindahtangankan. sampai akhirnya terciptalah uang kertas.
Uang kertas yang beredar saat itu adalah bukti kepemilikan emas atau perak. Kertas-
kertas itu dijamin seratus persen oleh emas dan perak yang tersimpan pada pandai.
Sewaktu-waktu uang ini akan dapat ditukar kembali dengan jaminannya secara
penuh.
Pada perkembangan selanjutnya, inilah yang menjadi cikal bakal uang yang kita pakai
seperti sekarang ini. Orang-orang tidak lagi menggunakan emas secara langsung
untuk transaksi. Mereka lebih suka memakai kertas-kertas bukti tersebut.
5. Fungsi Uang
Sudah dijelaskan di atas, fungsi uang sebagai perantara pertukaran barang dengan
barang, menghindari sistem barter yang banyak menemui kendala, sehingga
diharapkan transaksi perdagangan menjadi lebih mudah. Namun, secara lebih rinci
dibedakan menjadi dua. Yaitu fungsi asli dan fungsi turunan.
Fungsi asli dibagi menjadi tiga:
a. Uang berfungsi sebagai alat tukar atau medium of exchange yang dapat
mempermudah pertukaran
b. Uang juga berfungsi sebagai satuan hitung (unit of account) : Menunjukan nilai
barang/ jasa (alat penunjuk harga), dan sebagai satuan hitung yang
mempermudah pertukaran.
c. Selain itu, uang berfungsi sebagai alat penyimpan nilai (valuta).
Fungsi turunan dibagi menjadi:
a. Uang sebagai alat pembayaran yang sah.

b. Uang sebagai alat pembayaran utang.

c. Uang sebagai alat penimbun kekayaan.
d. Uang sebagai alat pemindah kekayaan.
e. Uang sebagai alat pendorong kegiatan ekonomi
6. Syarat-Syarat Uang
Suatu benda dapat dijadikan sebagai uang jika memenuhi syarat-syarat berikut:
a. Benda itu harus diterima secara umum (acceptability)
Untuk memenuhi kriteria poin 1, benda tersebut harus bernilai tinggi atau
setidaknya dijamin oleh pemerintah
b. Terbuat dari bahan yang bisa tahan lama (durability)
c. Kualitasnya sama (uniformity)
d. Jumlahnya dapat memenuhi kebutuhan masyarakat akan uang tersebut
e. Tidak mudah dipalsukan (scarcity)
f. Mudah dibawa (portable)
g. Mudah dibagi tanpa mengurangi nilai (divisibility)
h. Memiliki cenderung stabil dari waktu ke waktu (stability of value).
7. Jenis Uang
Berdasarkan jenisnya, uang dibagi menjadi dua.
a. Uang kartal adalah alat bayar yang sah dan wajib digunakan oleh masyarakat
dalam melakukan transaksi jual beli sehari-hari (common money).
b. Uang giral adalah uang yang dimiliki masyarakat dalam bentuk simpanan
(deposito) yang dapat ditarik sesuai kebutuhan, contoh cek.
7.1. Uang menurut bahan pembuatannya
➢ Uang logam
Adalah uang yang terbuat dari logam. Dipilih menggunakan logam karena
bisa tahan lama. Pada awal kemunculannya dibuat dengan bahan emas atau
perak. Semakin tinggi kadarnya semakin tinggi pula daya tukarnya. Dengan
begitu uang seperti ini memiliki tiga nilai: Nilai intrinsik, yaitu nilai
bahannya. Nilai nominal, yaitu nilai yang tercetak/tercantum pada uang
tersebut. Nilai tukar, yaitu nilai daya tukarnya. Misal Rp500.00 nilai
tukarnya dapat permen, Rp10.000.00 nilai tukarnya bisa dapat sepiring nasi.

➢ Uang kertas
Yaitu uang yang terbuat dari bahan kertas. Uang jenis ini hanya memiliki
nilai nominal dan nilai tukar yang tinggi, sedangkan nilai intrinsiknya tidak.
Begitu juga pada zaman sekarang, uang logam dibuat dengan logam biasa
sehingga nilai intrinsiknya tidak sebanding dengan nilai nominal.
7.2. Menurut nilainya uang
Dibedakan menjadi dua:
➢ Uang penuh (full bodied money). Nilai uang dikatakan sebagai uang penuh
apabila nilai yang tertera di atas uang tersebut sama nilainya dengan bahan
yang digunakan. Dengan kata lain, nilai nominal yang tercantum sama
dengan nilai intrinsik yang terkandung dalam uang tersebut.
➢ Uang tanda (token money). Uang tanda adalah apabila nilai yang tertera
pada uang lebih tinggi daripada nilai bahan yang digunakan untuk
membuatnya. Dengan kata lain nilai nominal lebih besar daripada nilai
intrinsik. Misal, untuk membuat uang Rp1.000,00 pemerintah
mengeluarkan biaya Rp750,00
7.3. Berdasarkan kawasan
Berdasarkan kawasan uang dibagi dalam:
➢ Uang local
Merupakan uang yang berlaku di suatu negara tertentu, seperti rupiah hanya
berlaku di Indonesia atau ringgit hanya berlaku di Malaysia.
➢ Uang regional
Merupakan uang yang berlaku di kawasan tertentu yang lebih luas dari uang
lokal seperti untuk kawasan benua Eropa berlaku mata uang tunggal eropa
yaitu EURO.
➢ Uang Internasional
Merupakan uang yang berlaku anta negara seperti US Dollar dan menjadi
standar pembayaran internasional.
7.4. Berdasarkan nilai
Jenis uang ini dilihat dari nilai yang terkandung pada uang tersebut,
apakah nilai intrinsiknya (bahan uang) atau nilai nominalnya (nilai yang
tertera dalam uang tersebut).

➢ Uang jenis ini terbagi ke dalam dua jenis, yaitu :

Bernilai penuh (full bodied money)
merupakan uang yang nilai intrinsiknya sama dengan nilai nominal,
sebagai contoh, uang logam dimana nilai bahan untuk membuat uang
tersebutsama dengan nominal yang tertulis di uang.
➢ Tidak bernilai penuh (representatif full bodied money)
Merupakan uang yang nilai intrinsiknya lebih kecil dari nilai pada
nominal. Sebagai contoh uang yang terbuat dari kertas. Uang jenis ini
sering disebut uang bertanda. Kadangkala nilai intrinsiknya jauh lebih
rendah dari nilai nominal yang terkandung di dalamnya.
8. Teori Nilai Uang

Teori nilai uang dibagi menjadi dua. Yaitu teori uang statis dan teori uang dinamis.
8.1. Teori Uang Statis
Teori ini disebut statis karena tidak mempersoalkan perubahan nilai uang yang
diakibatkan perkembangan ekonomi. Teori ini dibuat dengan tujuan untuk
menjawab pertanyaan seperti: apakah sebenarnya uang? Mengapa uang itu ada
harganya? Mengapa uang itu sampai beredar?
Teori ini meliputi:
➢ Teori metalisme.
Teori yang hampir sama dengan pengertian nilai intrinsi
➢ Teori konvensi.
Teori yang menyatakan uang bisa diterima secara umum di masyarakat karena
atas dasar perjanjian/mufakat.
➢ Teori nominalisme.
Teori ini menyatakan diterimanya uang berdasarkan nilai daya beli.
➢ Teori negara.
Teori ini menyatakan bahwa uang adalah benda yang ditetapkan oleh negara
yang berfungsi sebagai alat tukar dan alat bayar. Jadi nilainya pun ditetapkan
oleh pemerintah yang diatur oleh undang-undang.
8.2.Teori Uang Dinamis
Kalau teori diatas tidak mempersoalkan perubahan nilai uang, maka teori uang
dinamis ini adalah sebaliknya.

Teori ini meliputi:

➢ Teori kuantitas.
Pada teori ini David Ricardo menyatakan kuat atau lemahnya nilai uang sangat
tergantung pada jumlah uang yang beredar. Kemudian Irving Fisher
menyempurnakan teori diatas dengan menyatakan tidak hanya tergantung
pada jumlah saja, melainkan juga pada kecepatan peredaran uang, barang dan
jasa sebagai faktor yang memengaruhi nilai uang.
➢ Teori persediaan kas.
Teori ini menyatakan bahwa perubahan nilai uang tergantung dari jumlah uang
yang tidak dibelikan barang-barang.
➢ Teori ongkos produksi.
Teori ini menyatakan nilai uang dalam peredaran yang berasal dari logam dan
uang itu dapat dipandang sebagai barang.
9. Sejarah Uang Di Indonesia

Jauh sebelum mengenal uang, manusia melakukan barter atau pertukaran barang atau
jasa untuk barang dan jasa yang diinginkan. Namun tidak mudah untuk meraih
kesepakatan mengenai nilai pertukarannya. Timbulah kebutuhan akan adanya suatu alat
penukar.
Selama berabad-abad berbagai benda dipakai sebagai alat pertukaran atau alat
pembayaran seperti kulit kerang, batu permata, gading, telur, garam, beras, binatang
ternak, atau benda-benda lainnya. Dalam perkembangan selanjutnya masyarakat
menggunakan benda-benda seperti logam dan kertas sebagai uang.
Pada awalnya, uang berfungsi sebagai alat penukar atau pembayaran. Seiring
perkembangan peradaban manusia, uang juga berfungsi sebagai alat penyimpan nilai,
satuan hitung, dan ukuran pembayaran yang tertunda.
Tampilan uang pun terus mengalami evolusi. Jauh sebelum mengenal uang, manusia
melakukan barter atau pertukaran barang atau jasa untuk barang dan jasa yang
diinginkan. Namun tak mudah untuk meraih kesepakatan mengenai nilai pertukarannya.
Timbulah kebutuhan akan adanya suatu alat penukar.
Selama berabad-abad berbagai benda dipakai sebagai alat pertukaran atau alat
pembayaran seperti kulit kerang, batu permata, gading, telur, garam, beras, binatang

ternak, atau benda-benda lainnya. Dalam perkembangan selanjutnya masyarakat

menggunakan benda-benda seperti logam dan kertas sebagai uang.
Pada awalnya, uang berfungsi sebagai alat penukar atau pembayaran. Seiring
perkembangan peradaban manusia, uang juga berfungsi sebagai alat penyimpan nilai,
satuan hitung, dan ukuran pembayaran yang tertunda.
Kemungkinan kata ‘duit’ yang kita kenal sekarang ini berasal dari kata doit yang
kemudian dalam bahasa Arabnya berbunyi doewit,” tulis Djani A. Karim dalam Mata
Uang dalam Sejarah. Setelah VOC bubar, Hindia Belanda berada di bawah
pemerintahan Republik Bataaf (1799-1806). Mata uang yang dikeluarkan bertuliskan
Indiӕ Batavorum dengan satuan nilai gulden dan stuiver.
Ketika Belanda diduduki Prancis, Gubernur Jenderal Herman Willem Daendels (1808-
1811) mengedarkan mata uang berinisial LN singkatan dari Louis Napoleon, adik
Napoleon Bonaparte, yang menjadi raja Belanda. Bentuk uang itu bundar pipih dan
terbuat dari tembaga.
Inggris mengambil alih Hindia Belanda dengan Thomas Stamford Raffles sebagai
Letnan Gubernur Jenderal (1811-1816). Raffles membuat mata uang rupee yang
bentuknya bundar pipih dan terbuat dari emas, perak, tembaga, dan timah. Kedua sisinya
tertera tulisan Jawa dan Arab. Mata uang ini dicetak di Batavia.
Diperkirakan kata “rupiah”, mata uang Republik Indonesia, berasal dari rupee yang
ditulis dalam bahasa Arab dengan ucapan roepiyah. Selain rupee, beredar pula uang
bertuliskan EIC (East India Company atau Kongsi Dagang India Timur).
10. Inflasi
10.1. Pengertian Inflasi
Inflasi dapat diartikan sebagai kenaikan harga barang dan jasa secara umum dan
terus menerus dalam jangka waktu tertentu. Deflasi merupakan kebalikan dari
inflasi, yakni penurunan harga barang secara umum dan terus menerus.
Perhitungan inflasi dilakukan oleh Badan Pusat Statistik (BPS), link ke metadata
SEKI-IHK. Kenaikan harga dari satu atau dua barang saja tidak dapat disebut inflasi
kecuali bila kenaikan itu meluas (atau mengakibatkan kenaikan harga) pada barang
lainnya.
10.2. Pengukuran IHK
Berdasarkan the Classification of Individual Consumption by Porpuse

(COICOP),IHK dikelompokkan ke dalam tujuh kelompok pengeluaran, yaitu:

a. Bahan Makanan.
b. Makanan Jadi, Minuman, dan Tembakau.
c. Perumahan.
d. Sandang.
e. Kesehatan.
f. Pendidikan dan Olahraga.
g. Transportasi dan Komunikasi.
Data pengelompokan tersebut didapatkan melalui Survei Biaya Hidup (SBH)
10.3. Disagregasi Inflasi
Di samping pengelompokan berdasarkan COICOP tersebut, BPS saat ini juga
mempublikasikan inflasi berdasarkan pengelompokan lainnya yang dinamakan
disagregasi inflasi. Disagregasi inflasi dilakukan untuk menghasilkan indikator
inflasi yang menggambarkan pengaruh dari faktor yang bersifat fundamental.
Di Indonesia, disagregasi inflasi IHK tersebut dikelompokan menjadi:
1. Inflasi Inti, yaitu komponen inflasi yang cenderung menetap atau persisten
(persistent component) di dalam pergerakan inflasi dan dipengaruhi oleh faktor
fundamental, seperti:
a. Interaksi permintaan-penawaran.
b. Lingkungan eksternal: nilai tukar, harga komoditi internasional, inflasi mitra
dagang.
c. Alam, atau faktor perkembangan harga komoditas pangan domestik maupun
perkembangan harga komoditas pangan internasional.
d. Inflasi Komponen Harga yang diatur oleh Pemerintah (Administered Prices):
Inflasi yang dominan dipengaruhi oleh shocks (kejutan) berupa kebijakan
harga Pemerintah, seperti harga BBM bersubsidi, tarif listrik, tarif angkutan,
dll
10.4. Determinan Inflasi
Inflasi timbul karena adanya tekanan dari sisi supply (cost push inflation), dari
sisi permintaan (demand pull inflation), dan dari ekspektasi inflasi. Faktor-faktor
terjadinya cost push inflation dapat disebabkan oleh depresiasi nilai tukar,
dampak inflasi luar negeri terutama negara-negara mitra dagang, peningkatan
harga-harga komoditi yang diatur pemerintah (Administered Price), dan

terjadi negative supply shocks akibat bencana alam dan terganggunya distribusi.
Faktor penyebab demand pull inflation adalah tingginya permintaan barang dan
jasa relatif terhadap ketersediaannya. Dalam konteks makroekonomi, kondisi ini
digambarkan oleh output riil yang melebihi output potensialnya atau permintaan
total (agregate demand) lebih besar dari pada kapasitas perekonomian.
Sementara itu, faktor ekspektasi inflasi dipengaruhi oleh perilaku masyarakat dan
pelaku ekonomi dalam menggunakan ekspektasi angka inflasi dalam keputusan
kegiatan ekonominya. Ekspektasi inflasi tersebut dapat bersifat adaptif
atau forward looking.
Hal ini tercermin dari perilaku pembentukan harga di tingkat produsen dan
pedagang terutama pada saat menjelang hari-hari besar keagamaan (lebaran,
natal, dan tahun baru) dan penentuan upah minimum provinsi (UMP). Meskipun
ketersediaan barang secara umum diperkirakan mencukupi dalam mendukung
kenaikan permintaan, namun harga barang dan jasa pada saat-saat hari raya
keagamaan meningkat lebih tinggi dari kondisi supply-demand tersebut.
Demikian halnya pada saat penentuan UMP, pedagang ikut pula meningkatkan
harga barang meski kenaikan upah tersebut tidak terlalu signifikan dalam
mendorong peningkatan permintaan.
10.5. Pentingnya Kestabilan Harga
Inflasi yang rendah dan stabil merupakan prasyarat bagi pertumbuhan ekonomi
yang berkesinambungan yang pada akhirnya memberikan manfaat bagi
peningkatan kesejahteraan masyarakat. Pentingnya pengendalian inflasi
didasarkan pada pertimbangan bahwa inflasi yang tinggi dan tidak stabil
memberikan dampak negatif kepada kondisi sosial ekonomi masyarakat.
a. Pertama, inflasi yang tinggi akan menyebabkan pendapatan riil masyarakat
akan terus turun sehingga standar hidup dari masyarakat turun dan akhirnya
menjadikan semua orang, terutama orang miskin, bertambah miskin.
b. Kedua, inflasi yang tidak stabil akan menciptakan ketidakpastian (uncertainty)
bagi pelaku ekonomi dalam mengambil keputusan. Pengalaman empiris
menunjukkan bahwa inflasi yang tidak stabil akan menyulitkan keputusan
masyarakat dalam melakukan konsumsi, investasi, dan produksi, yang pada
akhirnya akan menurunkan pertumbuhan ekonomi.
c. Ketiga, tingkat inflasi domestik yang lebih tinggi dibanding dengan tingkat
Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 10 = Universitas Bina Sarana Informatika

inflasi di negara tetangga menjadikan tingkat bunga domestik riil menjadi

tidak kompetitif sehingga dapat memberikan tekanan pada nilai Rupiah.
d. Keempat, pentingnya kestabilan harga kaitannya dengan SSK (referensi).
10.6. Sasaran Inflasi
Melalui amanat yang tercakup di Undang Undang tentang Bank Indonesia, tujuan
Bank Indonesia yaitu mencapai dan memelihara kestabilan nilai Rupiah.
Kestabilan nilai Rupiah ini mengandung dua aspek, yaitu kestabilan nilai mata
uang terhadap barang dan jasa, serta kestabilan terhadap mata uang negara lain.
Aspek pertama tercermin pada perkembangan laju inflasi, sementara aspek kedua
tercermin pada perkembangan nilai tukar Rupiah terhadap mata uang negara lain.
Perumusan tujuan tunggal ini dimaksudkan untuk memperjelas sasaran yang harus
dicapai oleh Bank Indonesia serta batas-batas tanggung jawabnya. Dengan
demikian, tercapai atau tidaknya tujuan Bank Indonesia ini kelak akan dapat
diukur dengan mudah. Dalam upaya pencapaian tujuannya, Bank Indonesia
menyadari bahwa pencapaian pertumbuhan ekonomi dan pengendalian inflasi
perlu diselaraskan untuk mencapai hasil yang optimal dan berkesinambungan
dalam jangka panjang.
10.7. Pengendalian Inflasi
Kebijakan moneter Bank Indonesia ditujukan untuk mengelola tekanan harga
yang berasal dari sisi permintaan agregat (demand management) relatif terhadap
kondisi sisi penawaran. Kebijakan moneter tidak ditujukan untuk merespons
kenaikan inflasi yang disebabkan oleh faktor yang bersifat kejutan dan bersifat
sementara (temporer) yang akan hilang dengan sendirinya seiring dengan
berjalannya waktu
Sementara itu, inflasi juga dapat dipengaruhi oleh faktor yang berasal dari sisi
penawaran ataupun yang bersifat kejutan (shocks) seperti kenaikan harga minyak
dunia dan adanya gangguan panen atau banjir. Dari bobot dalam keranjang IHK,
bobot inflasi yang dipengaruhi oleh faktor penawaran dan kejutan diwakili oleh
kelompok volatile food dan administered prices yang mencakup kurang lebih
40% dari bobot IHK.
Dengan demikian, kemampuan Bank Indonesia untuk mengendalikan inflasi
relatif terbatas apabila terdapat kejutan (shocks) yang sangat besar, seperti ketika
terjadi kenaikan harga BBM di tahun 2005 dan 2008, sehingga menyebabkan

adanya lonjakan inflasi.

Dengan pertimbangan bahwa laju inflasi juga dipengaruhi oleh faktor yang
bersifat kejutan tersebut maka pencapaian sasaran inflasi memerlukan kerjasama
dan koordinasi antara Pemerintah dan Bank Indonesia melalui kebijakan
makroekonomi yang terintegrasi baik dari kebijakan fiskal, moneter maupun
sektoral. Lebih jauh, karakteristik inflasi Indonesia yang cukup rentan terhadap
kejutan-kejutan (shocks) dari sisi penawaran memerlukan kebijakan-kebijakan
khusus untuk permasalahan tersebut.
Dalam tataran teknis, koordinasi antara Pemerintah dan Bank Indonesia telah
diwujudkan dengan membentuk Tim Koordinasi Penetapan Sasaran, Pemantauan
dan Pengendalian Inflasi (TPI) di tingkat pusat sejak tahun 2005. Anggota TPI,
terdiri dari Bank Indonesia dan kementerian teknis terkait di Pemerintah seperti
Kementerian Keuangan, Kementerian Dalam Negeri, Kementerian Perdagangan,
Kementerian Pertanian, Kementerian Perhubungan, Kementerian Energi dan
Sumber Daya Mineral, Badan Perencanaan Pembangunan Nasional, Kementerian
Koordinator Bidang Perekonomian Kementerian Pekerjaan Umum dan
Perumahan Rakyat, Kementerian Badan Usaha Milik Negara, Sekretaris kabinet,
dan Kepolisian Negara Republik Indonesia.
Menyadari pentingnya koordinasi tersebut, sejak tahun 2008, pembentukan TPI
diperluas hingga ke level daerah. Ke depan, koordinasi antara Pemerintah dan BI
diharapkan akan semakin efektif dengan dukungan forum TPI baik pusat maupun
daerah sehingga dapat terwujud inflasi yang rendah dan stabil, yang bermuara
pada pertumbuhan ekonomi yang berkesinambungan dan berkelanjutan.
10.8. Penetapan Target Inflasi
Target atau sasaran inflasi merupakan tingkat inflasi yang harus dicapai oleh Bank
Indonesia, berkoordinasi dengan Pemerintah. Penetapan sasaran inflasi
berdasarkan UU mengenai Bank Indonesia dilakukan oleh Pemerintah. Dalam
Nota Kesepahaman antara Pemerintah dan Bank Indonesia, sasaran inflasi
ditetapkan untuk tiga tahun ke depan melalui Peraturan Menteri Keuangan (PMK).
Berdasarkan PMK No.124/PMK.010/2017 tanggal 18 September 2017 tentang
Sasaran Inflasi tahun 2019, tahun 2020, dan tahun 2021, sasaran inflasi yang
ditetapkan oleh Pemerintah untuk periode 2019 – 2021, masing-masing sebesar
3,5%, 3%, dan 3%, dengan deviasi masing-masing ±1%

Sasaran inflasi tersebut diharapkan dapat menjadi acuan bagi pelaku usaha dan
masyarakat dalam melakukan kegiatan ekonominya ke depan, sehingga tingkat
inflasi dapat dijaga pada tingkat yang rendah dan stabil. Salah satu upaya
pengendalian inflasi menuju inflasi yang rendah dan stabil adalah dengan
membentuk dan mengarahkan ekspektasi inflasi masyarakat agar mengacu
(anchor) pada sasaran inflasi yang telah ditetapkan (Lihat Peraturan Menteri
Keuangan tentang sasaran inflasi 2016, 2017, dan 2018 dan Peraturan Menteri
Keuangan tentang sasaran inflasi 2019, 2020, dan 2021).
Angka target atau sasaran inflasi dapat dilihat pada situs Bank Indonesia atau situs
instansi Pemerintah lainnya seperti Kementerian Keuangan, Kantor Kementerian
Koordinator bidang Perekonomian, atau Bappenas. Sebelum UU No. 23 Tahun
1999 tentang Bank Indonesia, sasaran inflasi ditetapkan oleh Bank Indonesia.
Sementara setelah UU tersebut, dalam rangka meningkatkan kredibilitas Bank
Indonesia maka sasaran inflasi ditetapkan oleh Pemerintah
C. Soal Latihan
1. Sebutkan dan Jelaskan pengertian dari uang
2. Jelaskan secara singkat sejarah uang di Indonesia
3. Sebutkan dan Jelaskan f u n g s i u a n g d a l a m p e r e k o n o m i a n
4. Sebutkan dan Jelaskan teori tentang mata uang
5. Sebutkan dan Jelaskan syarat disebut tentang uang
6. Apa yang dimaksud inflasi
7. Sebutkan dan jelaskan macam macam inflasi
8. Berapakah target inflasi yang ditetapkan pemerintah Indonesia
9. Bagaimana cara atau tindakan pencegahan inflasi di Indonesia
10. Apa yang dimaksud hyper inflasi dan demand inflation
PERTEMUAN II

BANK DAN LEMBAGA KEUANGAN LAINNYA
A. Tujuan
Mahasiswa mampu memahami dan menjelaskan macam macam bentuk lembaga
keuangan berbentuk bank dan lembaga keuangan berbentuk bukan bank lainnya serta
meyebutkan fungsinya.
B. Teori
1. Pengertian Lembaga Keuangan:
Lembaga Keuangan Bank merupakan lembaga yang kegiatannya menghimpun dana
langsung dari masyarakat dalam bentuk simpanan, misalnya deposito, giro, tabungan.
Selain menghimpun juga memberikan jasa pelayanan keuangan kepada masyarakat.
Lembaga ini biasanya menawarkan jasa sama seperti bank yang memudahkan dalam
transaksi keuangan.
Lembaga keuangan bank merupakan suatu lembaga keuangan yang memberikan jasa-
jasa keuangan dan menarik dana dari masyarakat secara langsung. Lembaga keuangan
Bank, selain memiliki fungsi menghimpun dan menyalurkan dana, bank juga berfungsi
untuk memberikan pelayanan kepada masyarakat yang berupa penawaran jasa-jasa
perbankan seperti jasa pengiriman uang, penitipan barang berharga, dan lain sebagainya
serta memberikan rasa aman dan nyaman kepada masyarakat yang menggunakan
jasanya.
2. Jenis Lembaga Keuangan Bank

Dalam kehidupan sehari-hari, kita mengenal 3 (tiga) macam lembaga keuangan bank
yaitu Bank Sentral, Bank Umum, Bank Devisa dan Bank Perkreditan Rakyat.
a. Bank Sentral
Bank sentral merupakan salah satu lembaga keuangan yang bertanggung jawab untuk
menstabilkan kurs mata uang atau nilai mata uang yang berlaku di suatu negara.
Di Indonesia yang menjadi bank senral adalah bank indonesia. Bank sentral
memegang fungsi sebagai bank sirkulasi sehingga uang tersebut selalu berputar.
Kemudian bank sentral juga menjadi lender of the last resort dan bankers bank pada
suatu negara.
Bank Indonesia merupakan bank sentral bagi Negara Indonesia dalam melayani

banyak kepentingan keuangan pihak pemerintah dan pihak lembaga perbankan.

Tujuan dari bank sentral adalah untuk mencapai serta memelihara kestabilan nilai
rupiah. Sehingga bank sentral beupaya dalam menetapkan kebijakan moneter,
mengatur dan menjaga kelancaran sistem devisa hingga mengatur dan mengawasi
bank yang lain
b. Bank Umum
Bank umum adalah lembaga keuangan yang melakukan kegiatan usaha di bidang jasa
keuangan, baik secara konvensional maupun dengan berprinsip syariah.
Fungsi dari bank umum ini adalah lembaga yang berperan sebagai perantara
keuangan atau yang menjembatani pihak yang memerlukan dana atau yang memiliki
dana. Sehingga dana dihimpun dari masyarakat kemudian disalurkan kembali kepada
masyarakat, baik untuk individu maupun perusahaan yang membutuhkan modal.
c. Bank Devisa
➢ Pengertian Bank Devisa
Bank Devisa berasal dari kata bank dan devisa. Bank adalah badan usaha yang
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya
kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
Sedangkan devisa adalah semua benda yang dapat digunakan sebagai alat
pembayaran luar negeri dan dapat diterima di dunia internasional.
Bank devisa dapat menawarkan jasa-jasa bank yang berkaitan dengan mata uang
asing tersebut seperti transfer keluar negeri, jual beli valuta asing,
transaksi ekspor impor, dan jasa-jasa valuta asing lainnya
➢ Tugas Bank Devisa
• Menerima tabungan valas
• Mengirim dan menerima transfer dan inkaso valas
• Melakukan jual beli valuta asing atau dikenal dengan valas
• Melayani pembukaan dan pembayaran L/C
• Melayani lalu lintas pembayaran dalam dan luar negeri
➢ Peran Bank Devisa
Bank devisa berperan untuk menghimpun dana masyarakat. Selain itu, bank
devisa memiliki banyak peranan dalam lalu lintas pembayaran, karena bank devisa
memberikan jasa lebih kepada nasabah.

Bank devisa secara umum berperan dalam pelaksanaan transaksi ke luar negeri
mengalami beberapa tahapan,sebagai berikut:
• Importir mengajukan permohonan kepada bank pembuka L/C sebelum
melakukan transaksi kepada eksportir.
• Bank L/C membuka L/C di tempat eksportir.
• Advising bank meneruskan L/C tersebut.
• Eksportir mempersiapkan barang – barang yang akan dikirim.
• Penerimaan dokumen atas pengiriman
• Sumber Dana yang Didapatkan oleh Bank Devisa
• Transaksi perdagangan ekspor, baik dari hasil ekspor barang /jasa
• Hasil dari penanaman modal di luar negeri
• Penghasilan dari tenaga kerja Indonesia dari luar negeri
• Pariwisata
• Pinjaman luar negeri
➢ Daftar Bank yang Menyediakan Devisa
• Bank Negara Indonesia
• Bank Rakyat Indonesia
• Bank Mandiri
• Bank Syariah Mandiri
• Bank Central Asia
• Bank Bukopin
• Bank Danamon
• Bank Syariah Mega Indonesia
• Bank Mega
• Bank OCBC NISP
• Bank Permata
• Dan berbagai bank lainya.
d. Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
Bank Perkreditan Rakyat adalah lembaga yang memberikan pinjaman dana untuk
keperluan modal usaha masyarakat. Kemudian BPR ini hanya menerima simpanan
dalam bentuk deposito dan tabungan. BPR biasanya terletak dilokasi masyarakat

yang membutuhkan modal.

Contoh dari BPR adalah Bank desa, Bank pasar, Bank pegawai, Lembaga
perkreditan desa (LPD), dan Badan kredit desa (BKD).
Adapun tugas pokok Bank Prekreditan Rakyat antara lain:
➢ Menghimpun dana dari masyarakat baik deposito berjangka atau tabungan.
➢ Memberikan kredit kepada masyarakat untuk mengembangkan usaha, baik
individu maupun badan usaha.
➢ Menempatkan dana tersebut dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI),
tabungan pada bank lain, deposito berjangka, dan sertifikat deposito.
➢ Memberikan jasa perbankan dalam bentuk pinjaman atau pembiayaan dengan
sistem bagi hasil sesuai Peraturan Pemerintah.
Lembaga keuangan ini sangat membantu masyarakat dalam transaksi keuangan,
karena lembaga keuangan bank sebagai tempat menyimpan uang yang aman dan
terpercaya. Selain itu juga sebagai tempat meminjam modal untuk mengembangkan
usaha baik untuk usaha kecil maupun besar.
C. Soal Latihan
1. Sebutkan pengertian lembaga keuangan
2. Sebutkan dan jelaskan macam macam lembaga keuangan
3. Sebutkan contoh lembaga keuangan berbentuk bank dan lembaga keuangan yang
berbentuk bukan bank
4. Apa yang dimaksud bank devisa dan apa fungsi bank devisa dibandingkan dengan
lembaga keuangan bank yang lainnya.
5. Sebutkan contoh dari bank devisa yang aga di Indonasia

PERTEMUAN 3
OTORITAS JASA KEUANGAN ( OJK )
A. Tujuan
Mahasiswa mampu memahami tentang definisi Otoritas Jasa Keuangan (OJK), serta
fungsinya dalam mengatur dan membuat deregulasi lembaga kuuangan di Indonesia.
B. Teori
1. Pengertian Otoritas Jasa Keuangan ( OJK)
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) adalah lembaga Negara yang dibentuk berdasarkan
Undang-undang Nomor 21 Tahun 2011 yang berfungsi menyelenggarakan sistem
pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi terhadap keseluruhan kegiatan di dalam
sektor jasa keuangan baik di sektor perbankan, pasar modal, dan sektor jasa keuangan
non-bank seperti Asuransi, Dana Pensiun, Lembaga Pembiayaan, dan Lembaga Jasa
Keuangan lainnya.
2. Latar Belakang Pembentukan OJK

Pasal 4 UU Nomor 21 Tahun 2011 tentang OJK menyebutkan bahwa OJK dibentuk
dengan tujuan agar keseluruhan kegiatan di dalam sektor jasa keuangan terselenggara
secara teratur, adil, transparan, akuntabel dan mampu mewujudkan sistem keuangan
yang tumbuh secara berkelanjutan dan stabil, serta mampu melindungi kepentingan
konsumen maupun masyarakat.
Dengan pembentukan OJK, maka lembaga ini diharapkan dapat mendukung kepentingan
sektor jasa keuangan secara menyeluruh sehingga meningkatkan daya saing
perekonomian. Selain itu, OJK harus mampu menjaga kepentingan nasional. Antara lain
meliputi sumber daya manusia, pengelolaan, pengendalian, dan kepemilikan di sektor
jasa keuangan dengan tetap mempertimbangkan aspek positif globalisasi. OJK dibentuk
dan dilandasi dengan prinsip-prinsip tata kelola yang baik, yang meliputi
independensi,dengan prinsip-prinsip tata kelola yang baik, bb yang meliputi
independensi, akuntabilitas, pertanggungjawaban, transparansi, dan kewajaran
(fairness).

3. Visi dan Misi OJK

Visi OJK adalah menjadi lembaga pengawas industri jasa keuangan yang terpercaya,
melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat dan mampu mewujudkan industri
jasa keuangan menjadi pilar perekonomian nasional yang berdaya saing global serta
dapat memajukan kesejahteraan umum.
Misi OJK adalah;
a. Mewujudkan terselenggaranya seluruh kegiatan di dalam sektor jasa keuangan secara
teratur, adil, transparan, dan akuntabel;
b. Mewujudkan sistem keuangan yang tumbuh secara berkelanjutan dan stabil
c. Melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat.
4. OJK Melakukan Pengawasan Sektor Perbankan

Bidang Pengawasan Sektor Perbankan mempunyai fungsi penyelenggaraan sistem
pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi pada sektor perbankan.
Tugas pokok OJK adalah:
a. Melakukan penelitian dalam rangka mendukung pengaturan bank dan pengembangan
sistem pengawasan bank;
b. Melakukan pengaturan bank dan industri perbankan;
c. Menyusun sistem dan ketentuan pengawasan bank;
d. Melakukan pembinaan, pengawasan, dan pemeriksaan bank;
e. Melakukan penegakan hukum atas peraturan di bidang perbankan;
f. Melakukan pemeriksaan khusus dan investigasi terhadap penyimpangan yang diduga
mengandung unsur pidana di bidang perbankan;
g. Melaksanakan remedial dan resolusi bank yang memiliki kondisi tidak sehat sebagai
tindak lanjut dari hasil pengawasan bank yang normal;
h. Mengembangkan pengawasan perbankan;
i. Memberikan bimbingan teknis dan evaluasi di bidang perbankan;
j. Melaksanakan tugas lain yang diberikan oleh Dewan Komisioner.

5. Struktur Pengawas Perbankan OJK
6. Kewenangan Pengaturan Dan Pengawasan Bank

Fungsi pengaturan dan pengawasan bank oleh OJK meliputi wewenang sebagai
berikut:
a. Kewenangan untuk menetapkan tata cara perizinan (right to license) dan pendirian
suatu bank, meliputi pemberian izin dan pencabutan izin usaha bank, pemberian izin
pembukaan, penutupan dan pemindahan kantor bank, pemberian persetujuan atas
kepemilikan dan kepengurusan bank, pemberian izin kepada bank untuk menjalankan
kegiatan-kegiatan usaha tertentu.
b. Kewenangan untuk menetapkan ketentuan (right to regulate) yang menyangkut aspek
usaha dan kegiatan perbankan dalam rangka menciptakan perbankan sehat guna
memenuhi jasa perbankan yang diinginkan masyarakat.\
c. Kewenangan untuk mengawasi meliputi:
➢ Pengawasan bank secara langsung (on-site supervision) terdiri dari pemeriksaan
umum dan pemeriksaan khusus dengan tujuan untuk mendapatkan gambaran
keadaan keuangan bank dan untuk memantau tingkat kepatuhan bank terhadap
peraturan yang berlaku, serta untuk mengetahui apakah terdapat praktik-praktik
tidak sehat yang membahayakan kelangsungan usaha bank;

➢ Pengawasan tidak langsung (off-site supervision) yaitu pengawasan melalui alat

pemantauan seperti laporan berkala yang disampaikan bank, laporan hasil
pemeriksaan, dan informasi lainnya.
d. Kewenangan untuk mengenakan sanksi (right to impose sanction), yaitu
kewenangan untuk menjatuhkan sanksi sesuai dengan ketentuan perundang-
undangan terhadap bank apabila suatu bank kurang atau tidak memenuhi ketentuan.
Tindakan ini mengandung unsur pembinaan agar bank beroperasi sesuai dengan
asas perbankan yang sehat.
e. Kewenangan untuk melakukan penyidikan (right to investigate), yaitu kewenangan
untuk melakukan penyidikan di Sektor Jasa Keuangan (SJK), termasuk perbankan.
Penyidikan dilakukan oleh penyidik Kepolisian Negara Republik Indonesia (RI) dan
pejabat Pegawai Negeri Sipil di lingkungan OJK. Hasil penyidikan disampaikan
kepada Jaksa untuk dilakukan penuntutan.
f. Kewenangan untuk melakukan perlindungan konsumen (right to protect), yaitu
kewenangan untuk melakukan perlindungan konsumen dalam bentuk pencegahan
kerugian Konsumen dan masyarakat, pelayanan pengaduan konsumen, dan
pembelaan hukum.
7. Arah Kebijakan Perbankan

OJK menilai bahwa masih terdapat beberapa downside risk dan tantangan yang perlu
dihadapi untuk dapat merealisasikan momentum percepatan pertumbuhan ekonomi
nasional, diantaranya:
a. Tekanan terhadap current account defisit (CAD) nasional karena produksi dalam
negeri yang belum dapat mengimbangi laju kebutuhan masyarakat.
b. Dampak normalisasi kebijakan moneter negara maju, termasuk tensi trade war
Amerika Serikat dan Tiongkok yang belum mencapai kesepakatan.
c. Perkembangan geopolitik di beberapa kawasan dan pelemahan ekonomi beberapa
negara emerging market.
d. Upaya pemerataan akses keuangan kepada kelompok masyarakat yang ada di
pelosok daerah melalui kerja sama dengan berbagai pemangku kepentingan di
daerah.
e. Merebaknya pertumbuhan start up fintech yang harus diawasi melalui penegakan
hukum yang memadai bagi bisnis fintech dan keamanan konsumen.

f. Pengembangan teknologi yang akan memicu revolusi industri menjadi lebih ke

digitalisasi proses hingga ke customer.
Tantangan tersebut akan dihadapi oleh seluruh sektor tak terkecuali sektor-sektor
prioritas pemerintah. Untuk memfasilitasi dan memberikan kemudahan dalam
mendukung sektor-sektor prioritas pemerintah, OJK akan fokus pada lima kebijakan
dan inisiatif, antara lain :
a. Memperbesar alternatif pembiayaan jangka menengah dan panjang bagi sektor
strategis dan melengkapi infrastruktur pasar keuangan, diantaranya melalui:
➢ Pemberian fasilitas dan insentif kepada calon emiten melalui reksa dana
penyertaan terbatas (rdpt), efek beragun aset (eba), dana investasi real estate
(dire), indonesia goverment bond futures (igbf), medium-term-notes (mtn), dan
pengembangan produk investasi berbasis syariah, di antaranya sukuk wakaf.
➢ Mendorong realisasi program keuangan berkelanjutan dan blended finance untuk
proyek-proyek ramah lingkungan dan sosial.
b. Mendorong peningkatan kontribusi pembiayaan lembaga jasa keuangan kepada
sektor prioritas serta mendorong realisasi program kawasan ekonomi khusus (kek)
pariwisata, diantaranya melalui:
➢ Pengembangan skema pembiayaan serta ekosistem pendukungnya, termasuk
asuransi pariwisata.
➢ Dukungan pendampingan kepada pelaku UMKM dan mikro di sektor pariwisata.
➢ Pemberian dukungan percepatan peran Lembaga Pembiayaan Ekspor Indonesia
(LPEI) dalam mendorong ekspor.
c. Memperluas penyediaan akses keuangan bagi umkm dan masyarakat kecil di daerah
terpencil, diantaranya melalui :
➢ Peningkatan kerja sama dengan instansi terkait dalam memfasilitasi penyaluran
KUR (khususnya skema klaster bagi UMKM di sektor pariwisata dan ekspor).
➢ Percepatan pembentukan BUMDes Center bekerja sama dengan Kementerian
Desa Pembangunan Daerah Tertinggal dan Transmigrasi.
➢ Peningkatan akses keuangan melalui pemanfaatan teknologi, seperti perluasan
Laku Pandai dalam menjadi agen penyaluran kredit mikro daerah.
➢ Pengembangan dan pengoptimalan peran Perusahaan Efek di daerah, serta
merevitalisasi peran Tim Percepatan Akses Keuangan Daerah (TPAKD) dan
Satgas Waspada Investasi.

d. Mendorong inovasi industri jasa keuangan dalam menghadapi dan memanfaatkan

revolusi industri 4.0, antara lain dengan :
➢ Menyiapkan ekosistem yang memadai dan mendorong lembaga jasa keuangan
melakukan digitalisasi produk dan layanan dengan manajemen risiko yang
memadai.
➢ Memfasilitasi dan memonitor perkembangan start up fintech, melalui kerangka
pengaturan yang kondusif dalam mendorong inovasi dan memberi
perlindungan kepada konsumen.
➢ Meningkatkan literasi masyarakat terhadap fintech dan memperkuat
penegakan hukum bagi start-up fintech ilegal.
e. Meningkatkan daya saing dan daya tahan lembaga jasa keuangan nasional:
➢ Memanfaatkan teknologi dalam proses bisnis, antara lain dalam pengawasan
perbankan berbasis teknologi dan perizinan yang lebih cepat.
➢ Mendorong penguatan struktur perbankan dengan meningkatkan skala
ekonomi dan daya saing serta efisiensi perbankan melalui intensitas
penggunaan teknologi informasi.
➢ Mendorong pemanfaatan platform sharing untuk meningkatkan penetrasi dan
efisiensi industri perbankan syariah
C. Latihan Soal
1. Sebutkan pengertian dari OJK
2. Jelaskan latar belakang dibentuk OJK ole pemerintah
3. Sebutkan kebijakan kebijakan yang diambil OJK berhubungan dengan lembaga
perbankan di Indonesia
4. Gambar dan jelaskan struktur pengawasan perbankan ang dilakuka oleh OJK
5. Sebutkan visi dan misi OJK

PERTEMUAN IV
BANK SENTRAL
A. Tujuan
Mahasiswa Mampu Memahami tentang pengertian, tugas dan fungsi bank sentral
sebagai otoritas moneter di Indonesia.
B. Teori
1. Pengertian Bank Sentral
Bank sentral menjadi sebuah lembaga atau instansi keuangan yang bertanggung jawab
membuat dan menjalankan kebijakan moneter untuk menciptakan aktivitas ekonomi yang
stabil pada suatu negara. Tugas bank sentral beberapa diantaranya yaitu menjaga stabilitas nilai
mata uang, tingkat inflasi, dan lain-lain terkait dengan sistem keuangan suatu negara.
Di Indonesia, tugas dan fungsi bank sentral dijalankan oleh Bank Indonesia. Bank Indonesia
merupakan lembaga independen milik pemerintah yang sudah berdiri sejak tahun 1953.
Pembentukannya berdasarkan dari Undang-undang Pokok Bank Indonesia yang pada 1 Juli
1953. Presiden pertama Indonesia, Ir. Soekarno mendirikan bank Indonesia ini untuk
menasionalisasi segala hal tentang perbankan di Indonesia.
Bank sentral adalah lembaga yang bertanggung jawab untuk mengawasi sistem keuangan pada
suatu negara. Biasanya, lembaga ini dimiliki oleh pemerintah, dan bertugas untuk menjamin
kegiatan dari badan-badan keuangan yang ada dalam negara tersebut dapat meningkatkan dan
menstabilkan perekonomian negara secara nasional.
Sebelum adanya Bank Indonesia, seluruh aktivitas mengelola kebijakan moneter masih
berpusat pada De Javasche Bank yang merupakan peninggalan Belanda sejak tahun 1800-an.
Setelah kemerdekaan pun, perekonomian Indonesia masih menggunakan struktur yang
dimiliki DJB.
Karena sistem ini dinilai kurang cocok dengan Indonesia kedepannya, muncullah keinginan
masyarakat untuk mempunyai lembaga yang lebih cocok dengan kepentingan nasional dalam
mengatur kebijakan moneter.
Secara umum, DJB dan BI memiliki tugas yang sama. Pada 1968, diterbitkan UU Bank Sentral
yang mengatur tugas BI dan bagaimana lembaga tersebut terpisah dengan bank-Sentral yang

mengatur tugas BI dan bagaimana lembaga tersebut terpisah dengan bank-bank lain yang
biasanya memenuhi fungsi komersial.
Bank sentral adalah lembaga yang bertanggung jawab untuk mengawasi sistem keuangan pada
suatu negara. Biasanya, lembaga ini dimiliki oleh pemerintah, dan bertugas untuk menjamin
kegiatan dari badan-badan keuangan yang ada dalam negara tersebut dapat meningkatkan dan
menstabilkan perekonomian negara secara nasional.
Sebelum adanya Bank Indonesia, seluruh aktivitas mengelola kebijakan moneter masih
berpusat pada De Javasche Bank yang merupakan peninggalan Belanda sejak tahun 1800-an.
Setelah kemerdekaan pun, perekonomian Indonesia masih menggunakan struktur yang
dimiliki DJB.
Karena sistem ini dinilai kurang cocok dengan Indonesia kedepannya, muncullah keinginan
masyarakat untuk mempunyai lembaga yang lebih cocok dengan kepentingan nasional dalam
mengatur kebijakan moneter.
Secara umum, DJB dan BI memiliki tugas yang sama. Pada 1968, diterbitkan UU Bank Sentral
yang mengatur tugas BI dan bagaimana lembaga tersebut terpisah dengan bank-bank lain yang
biasanya memenuhi fungsi komersial.
2. Tugas Bank Sentral

Sebagai lembaga yang memegang otoritas moneter, tugas bank sentral membuat dan
menjalankan kebijakan moneter sebuah negara demi mencapai serta memelihara kestabilan
mata uang.Kebijakan itu mempertimbangkan banyak hal, misalnya laju inflasi, perkembangan
ekonomi, dan sebagainya. Kebijakan moneter ini ada yang untuk jangka pendek, menengah
dan panjang. Di Indonesia, tugas-tugas ini diemban oleh Bank Indonesia.
Berikut tugas bank sentral yang satu ini secara lengkap.
a. Menetapkan dan Menjalankan Kebijakan Moneter
Bank Indonesia membuat kebijakan moneter dan menjalankannya untuk mengontrol jumlah
peredaran uang yang beredar dalam masyarakat.
Hal ini sangat penting, agar harga produk berupa barang dan jasa tetap terkendali dan sesuai
dengan daya beli masyarakat.
Kebijakan moneter itu haruslah bertujuan untuk mendorong tumbuhnya ekonomi nasional.
Karena itu, Bank Indonesia biasanya bekerjasama dengan pemerintah, agar kebijakan
tersebut sesuai dengan kebijakan-kebijakan ekonomi dan fiskal yang lain sebagai
pendukungnya.

b. Mengatur dan Menjaga Kelancaran Sistem Pembayaran

Ada dua sistem pembayaran yang kita kenal, yakni sistem pembayaran tunai dan sistem
pembayaran non tunai. Jika dahulu penggunaan sistem pembayaran non tunai masih
terbatas, saat ini teknologi sudah mempermudah kita untuk melakukan transaksi non tunai
hanya lewat gadget saja.
Berperan penuh dan menyusun serangkaian standar, aturan, prosedur dan kesepakatan
tentang sistem pembayaran ini merupakan tugas bank sentral.
c. Menjaga Stabilitas Sistem Keuangan
Tugas bank sentral yakni melakukan pengawasan secara menyeluruh pada aktivitas
ekonomi suatu negara. Hal ini bertujuan untuk menjaga kestabilan sistem keuangan.
Kebijakan makroprudensial juga sangat penting untuk diawasi.
Kebijakan makroprudensial adalah suatu kebijakan yang ditetapkan untuk memberi batasan
pada biaya dan resiko krisis, agar keseimbangan sistem keuangan tetap terjaga.
3. Fungsi Bank Sentral

Berikut adalah fungsi bank sentral, khususnya di Indonesia.
a. Memperlancar Lalu Lintas Pembayaran
Salah satu fungsi bank sentral yaitu memperlancar lalu lintas pembayaran. Bank Indonesia
dalam hal ini menyelenggarakan kliring dan mengadakan uang kartal yang beredar antar
bank umum. Agar dapat menjalankan fungsinya mengatur dan menjaga lalu lintas
pembayaran, Bank Indonesia mendapat beberapa wewenang dari pemerintah.
Salah satu wewenang tersebut yaitu untuk memberi persetujuan dan izin, serta
melaksanakan penyelenggaraan berbagai jasa sistem pembayaran. Selain itu, Bank
Indonesia harus mewajibkan para penyelenggara jasa sistem pembayaran menyampaikan
laporan tentang kegiatan mereka. Bank Indonesia juga memiliki wewenang untuk
menetapkan penggunaan alat tukar/pembayaran.
b. Sebagai Bankir, Agen, dan Penasehat Pemerintah
Sebagai bankir, fungsi bank sentral di Indonesia yaitu melaksanakan transaksi yang
berhubungan dengan jual beli valuta asing. Selain itu, Bank Indonesia menjadi lembaga
yang menerima pembayaran pajak dari pemerintah, serta membantu pembayaran
pemerintah dari pusat ke daerah-daerah.
Sebagai bankir, bank Indonesia juga membantu pengedaran surat berharga milik
pemerintah, serta membantu menganalisis data ekonomi nasional.

Sebagai agen dan penasehat dari pemerintah, Bank Indonesia berfungsi untuk mengelola
dan mengurus segala administrasi terkait hutang nasional. Selain itu, Bank Indonesia harus
memberi jasa pembayaran bunga atas hutang-hutang tersebut. Bank Indonesia juga
memberikan saran dan informasi tentang bagaimana keadaan pasar uang dan pasar modal
saat ini kepada pemerintah.
c. Memelihara Cadangan Kas Negara
Dalam hal ini, yang menjadi fungsi bank sentral tak hanya cadangan kas dari bank umum,
tapi juga devisa negara. Bank Indonesia dapat menambah atau mengurangi jumlah uang
yang beredar dalam masyarakat. Caranya dengan menaikkan atau menurunkan cadangan
minimum yang harus dipenuhi oleh bank umum dalam pemberian kredit dan pengedaran
uang.
Dengan menaikkan cadangan kas, berarti Bank Indonesia bermaksud untuk mengurangi
jumlah uang yang beredar. Sementara itu, dengan menurunkan cadangan kas berarti bank
sentral ingin menambah jumlah
uang yang beredar. Hal ini saling berhubungan karena semakin tinggi cadangan kas, bank
tentunya harus menahan lebih banyak uang dan tidak bisa mengedarkannya begitu saja.
Bank Indonesia tak hanya berfungsi sebagai internal reserve, yakni mengurus peredaran
uang dalam negeri. Bank sentral ini juga berfungsi sebagai eksternal reserve, yang
mengatur segala hal terkait pembayaran internasional.
Selain fungsi-fungsi di atas, Bank Indonesia juga dulunya berfungsi untuk mengawasi
bank dan berbagai perusahaan yang bergelut dalam bidang keuangan. Namun, sekarang
tugas tersebut sudah beralih menjadi wewenang Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
4. Pengertian Kebijakan Moneter

Kebijakan moneter seringkali dibahas dalam berita terkait perekonomian. Kebijakan
moneter dapat dikatakan sebagai kebijakan yang dikeluarkan bank sentral. Hal ini dilakukan
dengan upaya untuk menjaga kestabilan ekonomi suatu negara seperti mengatur jumlah
uang yang beredar.
Kebijakan moneter adalah kebijakan yang dibuat oleh pemerintah yang diperuntukkan
untuk menunjang aktivitas ekonomi melalui berbagai hal yang berkaitan dengan penetapan
jumlah peredaran uang yang ada di masyarakat.
Kebijakan moneter memiliki tujuan utamanya untuk memastikan kestabilan adanya
persediaan uang di suatu negara. Hal ini dikarenakan persedian uang yang ada di negara

tersebut dapat berpengaruh terhadap berbagai aktivitas ekonomi, seperti inflasi, suku bunga
bank, dan sebagainya. Adapun peran bank sentral di Indonesia dimiliki oleh Bank Indonesia
yang telah didasari pada Undang-Undang No. 23 Tahun 1999 terkait Kebijakan Moneter
Bank Indonesia.
Kebijakan moneter diambil oleh bank sentral, jika di Indonesia Bank Indonesia yang
berperan mengambil kebijakan moneter berdasarkan adanya beberapa analisa dan masukan
seperti tingkat inflasi, pertumbuhan ekonomi, investasi, perdagangan internasional, dan
faktor lainnya
Salah satu contoh yang bisa kita lihat dari adanya kebijakan moneter ialah pengendalian
inflasi. Dengan adanya pengendalian inflasi, bank sentral berperan untuk mengambil
kebijakan moneter dengan cara menarik jumlah uang yang beredar melalui kebijakan
kenaikan suku bunga pada saat inflasi tinggi terjadi. Pada intinya, setiap kebijakan moneter
yang akan diambil oleh pemerintah akan berpengaruh pada ekonomi suatu negara secara
makro.
5. Tujuan Kebijakan Moneter

Tujuan kebijakan moneter adalah menciptakan kestabilan ekonomi dengan mengatur
jumlah yang yang beredar di masyarakat. Jika peredaran uang terkendali hal ini bisa
menghindari terjadinya inflasi di suatu negara. Kebijakan moneter lainnya juga mengatur
penetapan suku bunga acuan dari bank sentral. Kebijakan moneter bisa digunakan untuk
menstabilisasi kondisi perekonomian suatu negara yang mengalami gangguan. Pengaruh
kebijakan moneter dapat dirasakan pertama kali oleh sektor perbankan, yang kemudian
berlanjut pada sektor riil.
Selain itu, menurut UU No. 3 Tahun 2004 tentang Kebijakan Moneter Bank Indonesia,
tujuan kebijakan moneter ialah menjaga kestabilan nilai rupiah. Adapun beberapa tujuan
kebijakan moneter lainnya seperti:
b. Mengendalikan Inflasi
Bank Indonesia dapat menetapkan kebijakan moneter yang bertujuan untuk mengurangi
jumlah uang yang beredar di masyarakat dan menjaga ketersediaan uang di bank. Hal ini
dilakukan supaya dapat menekan laju inflasi di suatu negara.
b. Menjaga Kestabilan Ekonomi
Kebijakan moneter bertujuan untuk menjaga kestabilan ekonomi suatu negara dengan
mengontrol dan menjaga keseimbangan arus barang/jasa dengan peredaran uang.

Kebijakan moneter dimaksudkan untuk memelihara stabilitas ekonomi melalui

pengaturan dan penetapan berkaitan peredaran uang di masyarakat.
c. Menjaga Keseimbangan Harga Barang di Pasar
Tujuan kebijakan moneter lainnya juga untuk menjaga stabilitas harga barang dipasar.
Harga barang yang stabil meningkatkan kepercayaan
masyarakat terhadap tingkat harga sekarang dan di masa mendatang, hal ini digunakan
untuk menjaga tingkat daya beli antar periode tetap sama. Kestabilan harga barang yang
ada di pasar dapat diatur melalui kebijakan moneter seperti menjaga keseimbangan
peredaran uang, permintaan barang, dan produksi barang.
d. Menumbuhkan Tingkat Lapangan Pekerjaan
Tujuan kebijakan moneter Bank Indonesia selanjutnya ialah meningkatkan pertumbuhan
lapangan pekerjaan. Adanya aktivitas produksi masyarakat yang meningkat dikarenakan
kestabilan peredaran uang yang terjaga dengan baik. Meningkatnya kegiatan produksi,
secara tidak langsung akan banyak memerlukan sumber daya manusia dalam
pengelolaannya. Hal ini dinilai mampu meningkatkan lapangan pekerjaan dan menyerap
tenaga kerja lebih banyak.
e. Mendorong Pertumbuhan Ekonomi di Suatu Negara
Dengan adanya kebijakan moneter diharapkan mampu meningkatkan pertumbuhan
ekonomi. Untuk mencapai hal ini maka perlu adanya kesuksesan
tiap komponen. Contohnya seperti, adanya lapangan pekerjaan, pengaturan tingkat

inflasi, kegiatan produksi, permintaan barang, dan lainnya
6. Jenis Jenis Kebijakan Moneter

Kebijakan Moneter dapat terbagi menjadi dua yaitu kebijakan yang bersifat kuantitatif dan
kualitatif.
a. Kebijakan moneter kuantitatif
Dapat dikatakan sebagai kebijakan yang diambil oleh Bank Sentral untuk dapat
mempengaruhi jumlah penawaran uang dan suku bunga dalam perekonomian suatu
negara.
i. Kebijakan moneter kualitatif

Merupakan kebijakan yang diambil oleh Bank Sentral untuk mengawasi bentuk-bentuk
pinjaman dan investasi yang telah dilakukan oleh berbagai bank komersial. Kebijakan
moneter kualitatif dapat dibedakan menjadi dua jenis antara lain:
➢ Pengawasan Pinjaman Secara Terpilih.
Bank sentral berperan untuk melakukan pengawasan agar pinjaman dan investasi
yang dilakukan dapat sesuai dengan ketentuan dan keinginan dari pemerintah suatu
negara. Pengawasan ini juga dilakukan untuk mengendalikan dan melakukan
pengawasan terhadap pinjaman serta investasi yang dilakukan oleh berbagai bank
➢ Imbauan Moral (Moral Suasion)
Beberapa imbauan moral yang dapat dilakukan oleh bank sentral ialah dengan
menganjurkan bank-bank untuk melakukan penyesuaian dalam hal pengalokasian
dana. Pemerintah mengharapkan supaya tujuan ini bisa tercapai
7. Instrumen Kebijakan Moneter

Kebijakan moneter nyatanya juga dibagi menjadi beberapa instrumen berikut antara
lain:
a. Operasi Pasar Terbuka
Operasi pasar terbuka merupakan cara yang dilakukan untuk mengendalikan jumlah
uang yang beredar dengan menjual atau membeli Sertifikat Bank Indonesia (SBI).
b. Kebijakan Diskonto (Discount Policy)
Kebijakan Diskonto merupakan salah satu instrumen yang memainkan tingkat
bunga bank sentral pada bank umum untuk mengatur jumlah uang yang beredar.
Pemerintah setempat dapat menurunkan tingkat bunga bank sentral untuk membuat
jumlah uang yang beredar semakin bertambah. Hal ini juga terjadi sebaliknya
dimana pemerintah bisa meningkatkan tingkat bunga untuk membuat jumlah uang
yang beredar berkurang.
c. Giro Wajib Minimum
Salah satu instrumen lainnya ialah giro wajib minimum. Instrumen pada jenis
kebijakan moneter kuantitatif ini dapat mengatur jumlah uang yang beredar dengan
memainkan jumlah dana cadangan perbankan yang disimpan pada Bank Sentral.
Jika tingkat inflasi mengalami kenaikan maka bank sentral juga akan meningkatkan
ketentuan cadangan wajib minimum. Hal ini menyebabkan dana

yang akan disalurkan oleh bank umum akan berkurang dan tingkat inflasi juga akan
menurun.
d. Kredit Selektif
Kebijakan moneter kredit selektif merupakan instrumen yang biasa disebut dengan
istilah selective credit control. Kewenangan dimiliki oleh bank sentral dengan
tujuan mengatur pinjaman yang diprioritaskan dan pinjaman yang tidak
diprioritaskan.
e. Pembersihan Uang
Adanya pembersihan uang sebagai salah satu instrumen kebijakan moneter, maka
nilai uang akan diturunkan dengan persentase tertentu tanpa adanya pergantian pada
nilai yang sudah diturunkan tersebut.
Di Indonesia juga melakukan pembersihan uang pada tahun 1959 dengan penurunan
sebesar 10%, sedangkan di tahun 1946 pernah menurun menjadi 3%.
C. Latihan Soal
1. Sebutkan arti dari bank sentral
2. Sebutkan dan jelaskn tugas dan fungsi bank sentra[
3. Apa yang dimaksud dari kebijakan moneter yang dibuat Bank Indonesia
4. Sebutkan dan jelaskan jenis atau macam macam kebijakan moneter
5. Sebutkan dan jelaskan instrumen kebijakan moneter di Indonesia

PERTEMUAN V
KREDIT DAN BUNGA KREDIT
A. Tujuan
Mahasiswa mampu memahami tentang pengertian kredit,macam macam
bunga bank dan manajemen resiko perbankan
B. Teori
1. Pengertian Kredit
Pengertian Kredit Kredit berasal dari bahasa Yunani yaitu “credere” yang berarti
kepercayaan dan bahasa Latin “creditum” yang artinya kepercayaan akan
kebenaran. Oleh sebab itulah yang menjadi dasar dari kredit adalah kepercayaan.
Pengertian kredit dalam buku Seri Manajemen Bank No. 5 (1997: 31) adalah
penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara Bank dengan pihak lain
yang mewajibkan peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu
dengan jumlah bunga, imbalan, atau pembagian hasil keuntungan. Selain itu, kredit
juga bisa berarti kemampuan untuk melaksanakan suatu pembelian atau
mengadakan suatu pinjaman dengan suatu janji pembayarannya akan dilakukan
atau ditangguhkan pada suatu jangka waktu yang disepakati.
Menurut Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah menjadi
Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang perbankan, disebutkan bahwa “kredit
adalah penyediaan uang tagihan atau yang dapat dipersamakan dengan itu,
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjaman antara Bank dengan pihak lain
yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu
tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan”
2. Syarat Pemberian Kredit

Dalam pelaksanaan pemberian kredit dikenal adanya prinsip 5C’s yang meliputi:
a. Character;
Pemberian kredit adalah atas dasar kepercayaan yaitu adanya keyakinan dari pihak
Bank atau pemberi kredit bahwa peminjam memiliki moral, watak, ataupun sifat
pribadi yang positif, kooperatif, dan juga penuh rasa tanggung jawab dalam

kehidupan pribadi sebagai manusia, anggota masyarakat, ataupun dalam

menjalankan kegiatan usahanya.
b. Capacity;
yaitu suatu penilaian kepada calon debitur mengenai kemampuan melunasi
kewajiban-kewajibannya dari kegiatan usaha yang dilakukannya atau kegiatan
usaha yang akan dilakukan yang akan dibiayai oleh kredit dari Bank.
c. Capital;
yaitu jumlah dana ataubmodal sendiri yang dimiliki oleh calon debitur.
d. Collateral;
yaitu barang-barang jaminan yang diserahkan oleh peminjam atau debitur
sebagai jaminan atas kredit yang diterimanya.
e. Condition of economy;
yaitu situasi dan kondisi sosial, politik, ekonomi, budaya, dan lain-lain yang
mempengaruhi keadaan perekonomian suatu negara pada suatu saat atau pada
kurun waktu tertentu yang kemungkinannya akan dapat mempengaruhi
kelancaran usaha dari perusahaan yang memperoleh kredit.
3. Penggolongan Kredit
Menurut Siamat (1999), kredit digolongkan ke dalam 6 (enam) bentuk yaitu:
a. Penggolongan kredit berdasarkan jangka waktu (maturity), antara lain:
➢ Kredit jangka pendek (short-term loan).
➢ Kredit jangka menengah (medium-term loan)
➢ Kredit jangka panjang (long-term loan).
b. Penggolongan kredit berdasarkan barang jaminan (collateral), antara lain:
➢ Kredit dengan jaminan (secured loan).
➢ Kredit tanpa jaminan (unsecured loan).
c. Penggolongan Kredit berdasarkan segmen usaha, seperti
➢ otomotif,
➢ farmasi,
➢ tekstil,
➢ makanan,
➢ konstruksi dan sebagainya.

d. Penggolongan kredit berdasarkan tujuannya, antara lain:

➢ Kredit komersil (commercial loan),
yaitu kredit yang diberikan untuk memperlancar kegiatan usaha nasabah di
bidang perdagangan.
➢ Kredit konsumtif (consumer loan), yaitu kredit yang diberikan untuk
memenuhi kebutuhan debitur yang bersifat konsumtif.
➢ Kredit produktif (productive loan), yaitu kredit yang diberikan dalam rangka
membiayai kebutuhan modal kerja debitur sehingga dapat memperlancar
produksi.
e. Penggolongan kredit menurut penggunaannya, antara lain:
➢ Kredit modal kerja (working capital credit), yaitu kredit yang diberikan oleh
Bank untuk menambah modal kerja debitur.
➢ Kredit investasi (invesment credit), yaitu kredit yang diberikan oleh Bank
kepada perusahaan untuk digunakan melakukan investasi dengan membeli
barang-barang modal.
➢ Kredit non kas (non cash loan), yaitu kredit yang diberikan kepada nasabah
yang hanya boleh ditarik apabila suatu transaksi yang telah diperjanjikan telah
direalisasikan atau efektif.
4. Manajemen Risiko
Pengertian Bank menurut Global Association of Risk Professional (GARP) dan
Badan Sertifikasi Manajemen Risiko (BSMR); Bank adalah suatu lembaga yang
telah memperoleh izin untuk melakukan kegiatan utama menerima deposito,
memberikan pinjaman, menerima dan menerbitkan cek. Adapun pengertian Bank
menurut Pasal 1 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan
sebagaimana telah didiubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
adalah: Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau
bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat
banyak”.

5. Risiko Kredit
Menurut Peraturan Bank Indonesia No. 5/8/PBI/2003 tentang Penerapatan
Manajemen Risiko Bagi Bank Umum, menyatakan bahwa risiko kredit diartikan
sebagai risiko yang timbul sebagai akibat kegagalan counterparty dalam memenuhi
kewajibannya.Risiko kredit berkaitan dengan pihak peminjam tidak dapat dan/atau
tidak mau memenuhi kewajiban untuk membayar kembali dana yang dipinjamnya
secara penuh pada saat jatuh tempo atau sesudahnya.
Pinjaman yang dimaksud adalah aktiva produktif Bank, yakni alokasi dana Bank
yang ditempatkan pada pihak lawan transaksi atau peminjam atau debitur, dimana
peminjam berkewajiban untuk mengembalikannya kembali pada waktu yang
disepakati. Pengembalian dana dari peminjam adalah berupa pokok pinjaman
ditambah bunga. Berdasarkan counterparty, risiko kredit dapat dibagi menjadi tiga
kelompok, yaitu:
a. Risiko kredit pemerintahan (sovereign credit risk) Risiko kredit pemerintahan
berhubungan dengan Pemerintah suatu negara yang tidak mampu membayar
pokok dan bunga pinjamannya pada saat jatuh tempo, terutama pinjaman
bilateral antarnegara.
b. Risiko kredit korporat (corporate credit risk) Risiko kredit korporat adalah risiko
gagal bayar dari perusahaan yang menerbitkan surat utang, gagal bayar dari
perusahaan yang telah memperoleh kredit, serta gagal bayar dari perusahaan
memperoleh penyertaan modal. Risiko korporat lebih berisiko dan lebih sering
terjadi dalam Bank.
c. Risiko kredit konsumen (retail customer credit risk) Risiko kredit konsumen
adalah risiko kredit yang terkait dengan ketidakmampuan debitur perorangan
dalam menyelesaikan pembayaran kreditnya. Berdasarkan perbedaan menurut
counterparty-nya seperti dijelaskan di atas, dapat dijelaskan lebih dalam bahwa
risiko kredit konsumen membatasi pada pemberian kredit konsumen individu
yang digunakan
untuk tujuan konsumtif dan dalam hal ini sumber pengembalian kredit tidak
berasal dari objek yang dibiayai
Sedangkan berdasarkan komponen utama dari risiko kredit, terbagi menjadi tiga
komponen, yakni:

a. Probability of default, adalah kemungkinan debitur gagal untuk melakukan

pembayaran sesuai yang diperjanjikan
4. Recovery rate, adalah bagian yang dapat diterima Bank apabila debitur default
5. Credit exposure, adalah hal-hal yang berkaitan dengan jumlah pinjaman pada
saat terjadi default Adapun kriteria penggolongan kolektibilitas kredit menurut
Peraturan Bank Indonesia No. 7/2/PBI/2005 sebagaimana telah diubah dalam
Peraturan Bank Indonesia No. 8/2/PBI/2006 tentang Kualitas Aktiva Bank
Umum secara lebih rinci dapat dilihat pada Tabel berikut.
6. Kredit Konsumtif
Kredit konsumtif (consumer loan) merupakan strategi penyaluran kredit dengan
tujuan penggunaan membiayai kebutuhan yang bersifat konsumtif seperti untuk
membiayai pembelian rumah tinggal, renovasi rumah tinggal, membiayai pembelian
kendaraan, dan lain-lain yang bersifat konsumtif kepada individual. Pembayaran
angsuran-angsuran dan pelunasan kredit konsumtif bersumber dari penghasilan atau
gaji debitur. Berikut jenis-jenis kredit konsumtif yang terdapat di Bank-Bank pada
umumnya, yaitu terdapat kredit pemilikan rumah (KPR), kredit pemilikan mobil
(KPM) dan kredit tanpa agunan (KTA)
a. Kredit Pemilikan Rumah (KPR)
Pembelian rumah memang belum tentu dikategorikan sebagai investasi, tapi paling
tidak bisa menambah jumlah aset. Investasi bertujuan untuk mengumpulkan dan
menambah aset. Walaupun tidak secara produktif memberikan hasil langsung
kepada pemilik, naiknya harga tanah dan bangunan bisa membuat nilai aset
bertambah. Apalagi jika sarana dan prasarana di sekitar perumahan bertambah
lengkap, nilai rumah dan bangunan pasti akan cepat tinggi. Namun untuk
berinvestasi di bidang properti tidaklah mudah, oleh sebab itu
Dengan metode piramida terbalik, dalam arti angsuran bunga pada awal tahun akan
lebih besar dari angsuran pokok, meskipun total angsuran tiap bulan sama. Jadi bila
ditanyakan kepada Bank jumlah saldo pokok di tahun ketiga, misalnya pada saat
masa ix sudah berakhir, maka jumlah utang pokok hanya berkurang sedikit sebab
memang sebagian besar angsuran di awal-awal angsuran digunakan untuk
mengangsur bunga. Tingkat bunga KPR akan berubah menyesuaikan tingkat SBI.
Perubahan atas suku bnunga mengikuti kebijakan yang dipilih Bank. Untuk

keterangan lebih jelas, dapat dilihat spesifikasi KPR dari Bank X..
b. Kredit Pemilikan Mobil (KPM)
Pinjaman non-revolving yang diberikan oleh Bank kepada debitur dengan jumlah,
jangka waktu, dan kondisi tertentu, guna pembelian kendaraan roda empat (mobil)
kepada debitur yang memenuhi persyaratan. KPM biasanya berjangka waktu relatif
pendek, yaitu antara satu sampai 5 tahun. Jangka waktu yang relatif pendek tersebut
disebabkan oleh umur teknis dan ekonomis mobil yang juga relatif pendek serta
tingkat risiko kerusakan dan/atau kehilangan yang tinggi. Pihak-pihak yang terlibat
dalam proses KPM adalah: - Dealer, yaitu pihak yang menjual mobil - Lembaga
keuangan Bank maupun lembaga pembiayaan bukan Bank lainnya - Calon pembeli
- Asuransi untuk melindungi kendaraan dari risiko kerugian yang mungkin terjadi
seperti hilang atau rusak, mengingat mobil merupakan barang bergerak yang cukup
rentan. Untuk mendapatkan kredit saat ini memang relatif lebih mudah
dibandingkan dahulu, hal ini dimungkinkan seiring dengan pengembangan sistem
dan kerjasama antara pemberi kredit dan pihak ATPM (Agen Tunggal Pemegang
Merek). Bahkan dengan melengkapi syarat yang diminta seperti KTP dan kartu
keluarga, bukan hal mustahil jika permohonan kredit bisa disetujui di hari yang
sama. Bank dalam memberikan kredit berpatokan bahwa dalam pinjaman yang
sudah dicairkan harus kembali. Untuk itulah diperlukan analisis kemampuan bayar
dan pengenalan calon debitur dengan prinsip yang sama dengan KPR. Bank harus
mengetahui lokasi tempat tinggal calon debitur, menjalankan prinsip 5Cs dengan
personal investigation supaya prinsip kehati-hatian tetap dilakukan.
.c. Kredit Tanpa Agunan (KTA)
Pinjaman non-revolving yang diberikan oleh Bank kepada debitur perorangan,
umumnya karyawan, dengan pengajuan secara berkelompok, guna memenuhi
segala macam keperluan seperti kebutuhan pembelian barang konsumsi,
pendidikan, wisata, renovasi rumah, atau kebutuhan konsumtif lainnya namun
dalam skala kecil kepada debitur yang memenuhi persyaratan tanpa perlu
menyerahkan barang untuk diagunkan (dijaminkan). Dalam benak masyarakat
umum yang dinamakan tanpa agunan adalah tanpa adanya jaminan dalam bentuk
apapun atas pinjaman yang diterimanya dari Bank. Karena pada umumnya pihak
perbankan akan meminta jaminan dalam bentuk aset dari debitur baik berupa aset
tetap seperti bangunan atau aset bergerak seperti kendaraan bermotor. Dilihat dari

perspektif ini memang benar bahwa kredit tanpa agunan tidak diperlukan jaminan
dari debitur sebagai jaminan pembayaran atas utang. Namun, kredit ini tetap
memiliki jaminan pembayaran dari debitur yang telah diverifikasi dan dipelajari
oleh perbankan melalui persyaratan-persyaratan awal yang diminta yang biasanya
dalam bentuk slip gaji yang diterima oleh debitur dari pemberi kerja dan perjanjian
kredit yang ditandatangani. Dalam perspektif hukum, sebagaimana yang diatur
dalam Pasal 1311 Kitab UndangUndang Hukum Perdata, suatu utang dalam jumlah
berapapun yang diterima oleh debitur dari kreditur secara sah, secara hukum akan
dijamin dengan seluruh kekayaan debitur baik yang sekarang telah ada atau
dimiliki maupun yang akan ada atau dimiliki dikemudian hari. Sehingga pada
dasarnya perbankan tetap memiliki jaminan pembayaran atas kredit atau fasilitas
yang diberikan kepada debitur. Dalam hal debitur gagal bayar (wanprestasi) atas
kredit yang diterimanya dari perbankan dimana: (i) dalam hal perbankan telah
mendapat agunan dari debitur dalam bentuk aset, maka perbankan dapat
mengeksekusi atau menjual aset yang secara khusus dan spesifik telah diagunkan
tersebut guna mendapatkan pembayaran atasnya; sedangkan (ii) dalam hal kredit
diberikan tanpa agunan, maka perbankan dapat meminta pembayaran dari debitur
dan bila diperlukan akan menjual seluruh aset yang dimiliki oleh debitur dengan
batasan dan ketentuan yang diatur oleh peraturan yang ada guna mendapatkan
pembayaran. Hal lain yang perlu diketahui dari fasilitas KTA adalah, biasanya,
diberikan dengan bunga yang lebih tinggi dari kredit dengan agunan lainnya. Hal
ini dikarenakan risiko yang akan ditanggung oleh perbankan akan lebih besar
karena tidak adanya agunan yang secara khusus dan spesifik diberikan oleh debitur
sehingga perbankan tidak bisa secara segera mengeksekusi agunan untuk
mendapatkan pembayaran. Sehingga jelaslah bahwa kredit tanpa agunan pada
dasarnya bagi calon debitur bukan berarti kredit tanpa agunan adalah tanpa
jaminan. Justru dengan tanpa agunan ini, sesuai ketentuan hukum yang dijelaskan
diatas akan membebani semua kekayaan debitur baik yang saat ini telah dimiliki
atau yang akan dimiliki di kemudian hari sebagai jaminan pembayaran atas utang
yang telah diterimanya dari perbankan. Bagi calon debitur yang ingin memperoleh
fasilitas diharapkan untuk mempunyai kesamaan pandangan bahwa fasilitas yang
Analisis pengukuran

7. Pengukuran Risiko Kredit

Berdasarkan Banking for International Settlement (BIS) Sebelum liberalisasi
keuangan pada tahun 1970-an dan 1980-an regulasi keuangan yang dilakukan
terfokus pada pemberian izin mendirikan lembaga keuangan; pembatasan yang tegas
mengenai aktivitas yang diperbolehkan dan tidak diperbolehkan pada masing-masing
institusi keuangan; definisi dari rasio-rasio pada neraca dan persyaratan giro wajib
minimum. Pemecahan masalah dari regulasi diatas mulai dipikirkan sejak pertengahan
dekade 1970-an. Pendekatan “pengawasan dengan prinsip kehati-hatian” mulai
dipertimbangkan dalam melakukan regulasi. Pemikiran mengenai pentingnya prinsip
kehati-hatian ini menjadi dasar munculnya ide para Banker internasional untuk
keseragaman regulasi secara internasional yang dinamakan Basel Accord. Komite
Basel (The Basel Committee) dicetuskan tahun 1974 dengan diprakarsai oleh para
gubernur Bank Sentral negara-negara yang tergabung dalam G10 (the Group of Ten).
Komite Basel pertama kali mempublikasikan The First Basel Capital Accord
(BASEL I) pada tahun 1988 dan The Second Basel Capital Accord (BASEL II) pada
tahun 2004. Dalam ketentuan Basel I, rasio kecukupan modal hanya dikaitkan dengan
risiko kredit dengan didasari oleh beberapa kalkulasi yang terdiri dari:
a. Bobot risiko aktiva dan bobot risiko
b. Penyetaraan dengan risiko kredit
c. Target rasio modal dan kalkulasi konsumsi modal yang memenuhi syarat
d. Kecukupan hasil pada modal yang memenuhi syarat
e. Struktur modal
Berdasarkan Basel I, Bank perlu memiliki kecukupan modal, karena:
a. Merupakan unsur terpenting bagi Bank dalam menjaga solvabilitas.
b. Modal merupakan sumber untuk menyerap kerugian Bank.
c. Modal merupakan nilai investasi pemegang saham di Bank.
Basel I menentukan besarnya minimum rasio modal adalah 8 %.

Formula Rasio Modal
Untuk pendekatan yang terdapat dalam Basel II berbeda secara mendasar

dibandingkan dengan Basel I

Adapun perbandingan Basel I dam Basel II adalah sebagi berikut:
BASEL I BASEL II
Fokus penukuran tunggal Fokus internal merodologi
Pendekatan yang sederhana terhadap Memiliki tingkat resiko sensitivitas
sensitivitas resiko yang lebih tinggi
Menggunakan pendekatan one single Fleksibilitas lebih disesuaikan untuk
size fits all pada resiko dan modal kebutuhan bank yang berbeda
Hanya mencakup resiko kredit dan Hanya mencakup resiko kredit,
resiko pasar resiko pasar dan resiko operasional
8. Suku Bunga Bank

suku bunga bank diartikan sebagai balas jasa yang diberikan bank kepada nasabah yang
membeli atau menjual produknya. Bunga juga dapat diartikan sebagai harga yang harus
dibayarkan oleh bank kepada nasabah (yang memiliki simpanan) dan harga yang harus
dibayar oleh nasabah kepada bank (jika nasabah yang memperoleh fasilitas
pinjaman). Bunga bank bisa dibedakan ke dalam dua jenis, yaitu bunga simpanan dan
bunga pinjaman. Bunga simpanan adalah balas jasa dari bank kepada nasabah atas jasa
nasabah menyimpan uangnya di bank. Sedangkan bunga pinjaman adalah balas jasa yang
ditetapkan bank kepada peminjam atas pinjaman yang didapatkannya
Di dalam industri perbankan, terdapat 5 (lima) jenis suku bunga, yaitu:
a. Suku bunga tetap (fixed)
Suku bunga tetap atau fixed adalah suku bunga yang bersifat tetap dan tidak berubah
sampai jangka waktu atau sampai dengan tanggal jatuh tempo (selama jangka waktu
kredit).
Contohnya adalah bunga KPR Rumah Murah atau Rumah Bersubsidi yang
menerapkan suku bunga tetap. Selain itu, suku bunga tetap juga dapat digunakan
dalam kredit kendaraan bermotor juga.
b. Suku bunga mengambang (floating)
Suku bunga mengambang adalah suku bunga yang selalu berubah mengikuti suku
bunga di pasaran. Jika suku bunga di pasaran naik, maka suku bunganya juga ikut
naik, begitupun sebaliknya.
Contohnya adalah suku bunga KPR untuk periode tertentu. Misalnya untuk dua tahun

pertama diberlakukan suku bunga tetap, namun periode selanjutnya menggunakan

suku bunga mengambang.
c. Suku bunga flat
Suku bunga flat adalah suku bunga yang penghitungannya mengacu pada jumlah
pokok pinjaman di awal untuk setiap periode cicilan. Penghitungannya sangat
sederhana dibandingkan dengan suku bunga lainnya, sehingga umumnya digunakan
untuk kredit jangka pendek untuk barang-barang konsumsi seperti handphone,
peralatan rumah tangga, motor atau Kredit Tanpa Agunan (KTA).
Rumus perhitungannya adalah
:
Misalkan, Bank memberikan kredit dengan jangka waktu 10 bulan sebesar Rp
15.000.000,00 dengan bunga 10% per tahun (flat). Asumsi bahwa suku bunga kredit
tidak berubah (tetap) selama jangka waktu kredit. Maka perhitungan angsurannya
secara rinci adalah sebagai berikut:
d. Suku bunga efektif
Suku bunga efektif adalah suku bunga yang diperhitungkan dari sisa jumlah pokok
pinjaman setiap bulan seiring dengan menyusutnya utang yang sudah dibayarkan. Artinya
semakin sedikit pokok pinjaman, semakin sedikit juga suku bunga yang harus dibayarkan.
Suku bunga efektif dianggap lebih adil bagi nasabah dibandingkan dengan menggunakan
suku bunga flat. Pasalnya suku bunga flat hanya berdasarkan jumlah awal pokok pinjaman
saja. Rumus perhitungan bunga:
Misalkan Bank memberikan kredit dengan jangka waktu 10 bulan sebesar Rp

15.000.000,00 dengan bunga 10% per tahun (Efektif). Asumsi bahwa suku bunga kredit
tidak berubah (tetap) selama jangka waktu kredit. Maka perhitungan angsurannya secara
rinci adalah sebagai berikut:
e. Suku bunga anuitas

Metode ini mengatur jumlah angsuran pokok ditambah angsuran bunga yang dibayar
agar sama setiap bulan. Dalam perhitungan anuitas, porsi bunga pada masa awal
sangat besar sedangkan porsi angsuran pokok sangat kecil. Mendekati berakhirnya
masa kredit, keadaan akan menjadi berbalik. porsi angsuran pokok akan sangat besar
sedangkan porsi bunga menjadi lebih kecil.
Sistem bunga anuitas ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang semisal
KPR atau kredit investasi. Rumus perhitungan bunga sama dengan metode efektif
yaitu:
Misalnya, Bank memberikan kredit dengan jangka waktu 10 bulan sebesar Rp

15.000.000,00 dengan bunga 10% per tahun (Anuitas). Asumsi bahwa suku bunga
kredit tidak berubah (tetap) selama jangka waktu kredit. Maka perhitungan
angsurannya secara rinci adalah sebagai berikut:
Biasanya bank akan mengenakan kombinasi skema suku bunga dalam e kredit,
contohnya flat-fixed, artinya bunganya pakai sistem flat dan bersifat tetap selama
masa kredit; dan efektif-floating, yaitu menggunakan sistem bunga efektif SEB dan
besaran bunga bisa berubah tergantung kondisi pasar finansial.

C. Latihan Soal
1. Sebutkan pengertian dari kredit
2. Sebutkan dan jelaskan syarat dalam pemberian kredit
3. Apa yang dimaksud kredit konsumtif dan berikan contohnya.
4. Apa yang dimaksud manajemen resiko dalam kredit perbankan
5. Sebutkan dan jelaskan macam macam bunga dalam perbankan

PERTEMUAN VI
BANK SYARIAH
A. Tujuan
Mahasiswa memahami tentang bank syariah,macam macam layanan bank syariah,
istilah pada bank syariah dan Bank Syariah Indonesia (BSI).
B. Teori
1. Pengertian Bank Syariah
Berdasarkan Undang Undang No. 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, bank
syariah merupakan bank yang menjalankan kegiatan usaha berdasarkan prinsip
syariah atau prinsip hukum islam. Prinsip syariah Islam yang dimaksud mencakup
dengan prinsip keadilan dan keseimbangan ('adl wa tawazun), kemaslahatan
(maslahah), universalisme (alamiyah), serta tidak mengandung gharar, maysir,
riba, zalim dan obyek yang haram, sebagaimana yang diatur dalam fatwa Majelis
Ulama Indonesia.
Undang Undang Perbankan Syariah juga memberi amanah kepada bank syariah
untuk selalu menjalankan fungsi sosial sekaligus menjalankan fungsi seperti
lembaga baitul mal. Lembaga baitul mal yaitu sebuah lembaga yang menerima
dana berasal dari zakat, infak, sedekah, hibah, atau dana sosial lainnya dan
menyalurkannya kepada pengelola wakaf (nazhir) sesuai kehendak pemberi wakaf
(wakif).
2. Penanggung Jawab Bank Syariah

Dalam pelaksanaan fungsi pengaturan dan pengawasan Otoritas Jasa Keuangan
(OJK) tetap menerapkan tata kelola yang sama dengan bank konvensional, yaitu
dengan menjalankan prinsip kehati-hatian dan juga memastikan tata kelola berjalan
dengan baik. Meskipun begitu, tata kelola dan pengawasan tetap mendapatkan
penyesuaian dengan prinsip-prinsip yang jadi pedoman oleh sistem perbankan
syariah.

Secara hakikatnya, bank syariah merupakan lembaga yang menawarkan produk

perbankan sesuai dengan prinsip syariah Islam. Lembaga perbankan syariah harus
mematuhi pada prinsip syariah Islam yang sudah ditetapkan. Pasalnya, prinsip syariah
dalam lembaga perbankan ini jadi hal yang cukup fundamental, mengingat eksistensi
dari bank syariah sendiri didasari oleh prinsip syariah Islam tersebut.
Tetap teguh dalam menjalankan aktivitas perbankan pada prinsip syariah juga
dipandang sebagai sisi kekuatan dari bank syariah. Untuk menjaga konsistensi dalam
menjalankan aktivitas perbankan berdasarkan prinsip syariah islam, bank syariah juga
diawasi oleh Dewan Syariah Nasional dari Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI).
Perihal pengawasan tersebut dijelaskan melalui Undang Undang No. 21 Tahun 2008
tentang Perbankan Syariah.
Dalam Undang Undang tersebut terdapat pernyataan pemberian kewenangan kepada
MUI melalui DSN-MUI untuk menerbitkan fatwa kesesuaian syariah terhadap suatu
produk perbankan. Ketetapan tersebut juga didukung oleh Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan (POJK) yang menegaskan bahwa seluruh produk perbankan syariah hanya
boleh ditawarkan kepada masyarakat setelah bank mendapat fatwa dari DSN-MUI dan
memperoleh izin dari OJK.
3. Jenis Bank Syariah

Perlu diketahui bahwa secara umum terdapat dua bentuk usaha dari bank syariah itu
sendiri. Pertama adalah bank umum syariah dan yang kedua adalah bank pembiayaan
rakyat syariah (BPRS). Kedua jenis usaha bank syariah tersebut memiliki fungsi dasar
yang sama dalam menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat. Namun ada
perbedaan dalam sistem operasi yang ditawarkan kepada nasabah.
a. Fungsi Sosial
Fungsi sosial merupakan aspek pertama yang memperlihatkan perbedaan antara
bank umum syariah dan bank pembiayaan rakyat syariah secara signifikan. Dalam
pelaksanaan aktivitas perbankan syariah, bank umum syariah dapat menjalankan
fungsi sosial sebagai lembaga baitul mal. Dalam hal ini adalah
penerimaan dana yang bersumber dari zakat, infak, sedekah, hibah, atau dana
sosial lainnya. Dana yang diterima tersebut nantinya bisa disalurkan kepada
organisasi pengelola zakat untuk keperluan sosial. Sedangkan bank pembiayaan
rakyat syariah tidak memiliki fungsi sosial tersebut.

b. Penghimpunan dana
Dalam sistem penghimpunan dana, bank umum syariah diperbolehkan untuk
menghimpun dana sosial yang berasal dari wakaf berbentuk uang. Wakaf uang yang
diterima tersebut akan disalurkan kepada pengelola wakaf (nazhir) sesuai dengan
kehendak pemberi wakaf (wakif). Sedangkan untuk bank pembiayaan rakyat
syariah, bank hanya bisa melakukan penghimpunan dana nasabah melalui rekening
bank pembiayaan rakyat syariah.
c. Penyaluran dana
Bank pembiayaan rakyat syariah hanya bisa menyalurkan dana masyarakat dalam
bentuk pembiayaan bagi hasil dan pembiayaan penyewaan barang bergerak atau
tidak bergerak kepada nasabah yang didasari oleh akad ijarah. Selain itu pembiayaan
yang boleh dilakukan oleh bank pembiayaan rakyat syariah juga bisa dilakukan
dengan cara sewa beli serta pengambil alihan utang berdasarkan akad hawalah.
Untuk produk perbankan sendiri, bank pembiayaan rakyat syariah menawarkan
simpanan berupa tabungan dan juga investasi dalam bentuk deposito. Manfaat yang
bisa dirasakan oleh nasabah harus didapatkan melalui akad wadi'ah dan mudharabah
atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah.
4. Istilah Pada Bank Syariah

Dalam aktivitas perbankan syariah, terdapat beberapa kosakata atau istilah yang
berbeda digunakan oleh bank syariah jika dibandingkan dengan bank
konvensional. Agar memahami maksud dan fungsi bank syariah lebih baik, berikut
adalah istilah yang akan sering Anda temui sebagai seorang nasabah.
a. Pembiayaan
Dalam aktivitas perbankan secara umum, mungkin Anda mengenal kata kredit.
Namun untuk aktivitas bank syariah, hal tersebut dikenal dengan istilah
pembiayaan. Meskipun begitu, tidak hanya sekadar perbedaan nama
saja. Pembiayaan merupakan salah satu program dari bank syariah yang
bertujuan untuk membantu masyarakat dalam penyediaan dana dan/atau barang
serta fasilitas lain.
Dalam hal ini proses pembiayaan juga harus dilakukan sesuai dengan prinsip
syariah. Segala bentuk pembiayaan di bank syariah harus merujuk pada akad
yang telah dikeluarkan fatwanya oleh Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama

Indonesia (DSN MUI) atau Pernyataan Kesesuaian Syariah dari DSN MUI.
b. Ujroh
Dalam perjanjian pembiayaan, sebagai nasabah bank syariah Anda juga perlu
memperhatikan kata ujroh. Istilah ini memiliki makna yang berarti sebuah
persetujuan atas nilai atau harga sewa yang harus dibayarkan oleh penerima
manfaat pembiayaan terkait penggunaan manfaat atas obyek pembiayaan.
Ketentuan besaran nilai yang dibayarkan perlu ditetapkan melalui akad yang
disepakati oleh kedua belah pihak.
c. Akad
Sebagai nasabah bank syariah, Anda akan sering menemukan
istilah akad dalam berbagai fasilitas atau produk perbankan yang digunakan.
Istilah satu ini memiliki arti yang mengacu pada kesepakatan dalam bentuk
perjanjian tertulis antara bank dan nasabah atau pihak lain. Dalam kesepakatan
tersebut dimuat juga informasi mengenai hak dan kewajiban, standar
operasional, serta persyaratan yang disepakati sesuai dengan prinsip syariah
dan hukum yang berlaku.
Mengacu pada OJK, terdapat 9 akad yang ada dalam setiap transaksi perbankan
syariah. Kesembilan akad tersebut antara lain adalah:
a. Wadi’ah
Wadiah adalah titipan dari nasabah yang harus dijaga oleh pihak yang dititipkan
(dalam hal ini bank) dan wajib dikembalikan kapanpun pemiliknya ingin
mengambil.
b. Mudharabah
Mudharabah adalah bentuk kerja sama antara dua atau lebih pihak di mana
pemilik modal (shahibul amal) mempercayakan sejumlah modal kepada
pengelola (mudharib) dengan suatu perjanjian di awal. Bentuk ini menegaskan
kerja sama dengan kontribusi seratus persen modal dari pemilik modal dan
keahlian dari pengelola.
c. Musyarakah
Musyarakah adalah kerja sama antara dua pihak atau lebih dalam sebuah usaha
untuk menggabungkan modal dan menjalankan usaha bersama dalam suatu
kemitraan dengan pembagian keuntungan sesuai kesepakatan dan kerugian
berdasarkan porsi kontribusi modal. Secara etimologis, musyarakah berarti

penggabungan, pencampuran, atau serikat.

d. Murabahah
Murabahah adalah perjanjian jual-beli antara bank dengan nasabah. Bank
syariah membeli barang yang diperlukan nasabah kemudian menjualnya
kepada nasabah yang bersangkutan sebesar harga perolehan ditambah dengan
margin keuntungan yang disepakati antara bank syariah dan nasaba
e. Salam
Salam adalah transaksi jual beli suatu barang tertentu antara pihak penjual dan
pembeli dengan harga yang terdiri atas harga pokok barang dan keuntungan
yang ditambahkannya telah disepakati bersama.
f. Istina’
Istishna bisa diartikan sebagai transaksi jual beli yang hampir sama dengan
prinsip salam, yakni jual beli dan penyerahan yang dilakukan kemudian,
sedangkan penyerahan uangnya bisa dicicil atau ditangguhkan
g. Ijarah
Prinsip ijarah merupakan akad pemindahan hak guna barang atau jasa dengan
pembayaran upah sewa tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan.
h. Ijarah muntahiyah bit tamlik
Ijarah Muntahiyah Bittamlik (IMBT) adalah akad sewa menyewa yang diakhiri
dengan pemindahan kepemilikan objek akad dari pemberi sewa (mu'ajir)
kepada penyewa (musta'jir) melalui akad jual beli atau hibah setelah
berakhirnya masa sewa.
i. Qardh
Qardh adalah perjanjian pinjam-meminjam uang atau barang yang dilakukan
tanpa ada orientasi keuntungan. Namun, pihak bank sebagai pemberi pinjaman
boleh meminta ganti biaya yang diperlukan dalam kontrak Qardh.
j. Hawalah/Hiwalah
Prinsip hawalah diartikan sebagai pengalihan utang dari orang yang berutang
kepada orang lain yang wajib menanggungnya.
k. Wakalah
Prinsip wakalah timbul karena salah satu pihak memberikan suatu objek
perikatan yang berbentuk jasa atau dapat juga disebut sebagai meminjamkan
dirinya untuk melakukan sesuatu atas nama diri pihak lain.

5. Produk Bank Syariah

Setelah memahami pengertian hingga akad dalam perbankan syariah, berikut ini
beberapa produk bank syariah yang dapat kamu manfaatkan berdasarkan kebutuhan
a. Bagi hasil
Produk bagi hasil adalah salah satu istilah pemberian pinjaman dana kepada
debitur. Konsep ini diterapkan sebagai bagian dari akad di dalam ketentuan
syariah. Dengan demikian, penerapannya tidak menggunakan bunga seperti
halnya bank konvensional.
b. Simpanan
Produk simpanan atau tabungan dalam bank syariah memungkinkan untuk
mengenakan biaya titipan kepada nasabah.
c. Jual Beli
Produk bank konvensional yang paling banyak diminati adalah produk kredit.
Produk kredit yang umumnya ditawarkan adalah pembelian kendaran, rumah
atau barang lainnya sesuai dengan kebutuhan nasabah.
d. Jasa
Produk jasa yang ditawarkan bank cukup banyak. Seperti penggunaan ATM,
Internet Banking dan sebagainya yang memudahkan transaksi perbankan.
Dalam konteks produk bank syariah, layanan tersebut dapat dikenakan biaya
yang dibebankan kepada nasabah.
6. Contoh Bank Syariah Di Indonesia

a. Bank Muamlaat
Bank Muamalat adalah salah satu bank syariah di Indonesia yang bisa jadi pilihanmu
menabung. Kenapa Muamalat?
Selain udah berdiri cukup lama yaitu sejak tahun 1991, Bank Muamalat juga
merupakan bank syariah di Indonesia pertama yang mendasarkan sistem kerjanya
pada aturan syariat. Bank Muamalat juga sudah mendapatkan izin sebagai bank
Devisa dan terdaftar sebagai perusahaan publik di Bursa Efek Indonesia (BEI) sejak
tahun 1994.
Menariknya lagi, salah satu produk tabungan Bank Muamalat ada yang bebas biaya

administrasi bulanan
Berikut adalah beberapa fasilitas produk menarik yang ditawarkan Bank Muamalat.
➢ Muamalat Prioritas
➢ Tabungan
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Pembiayaan
b. Bank Syariah Mandiri (BSM)
BSM berdiri sejak tahun 1999. Meski terbilang baru, BSM menjadi salah satu bank
yang tumbuh berkembang dengan cepat.
Terbukti, pada 2017, BSM sudah memiliki 737 kantor layanan di seluruh Indonesia
dan 196 ribu jaringan ATM. BSM juga memberikan banyak penawaran menarik
kepada masyarakat, seperti:
➢ Tabungan
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Pembiayaan
➢ Investasi
➢ BSM Prioritas
Sama halnya dengan Bank Muamalat, salah satu jenis tabungan BSM juga ada yang
bebas biaya administrasi. Gak cuma itu, kamu juga bisa gadai dan mencicil emas lho
di BSM.
c. BRI Syariah
BRI Syariah berdiri sejak tahun 2008 dengan mengubah kegiatan usaha yang bermula
beroperasi secara konvensional menjadi bank syariah. Bank syariah di Indonesia yang
satu ini sendiri terus berkembang dan memberikan pelayanan yang terbaik kepada
masyarakat.
Berikut beberapa penawaran menarik dari BRI Syariah.
➢ Tabungan
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Investasi

➢ Pembiayaan
Sama halnya seperti bank konvensional, BRI Syariah juga memiliki penawaran
menarik seperti Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dan Kredit Kendaraan Bermotor
(KKB) yang sesuai dengan syariat
d. BNI Syariah
BNI Syariah didirikan sejak tahun 2010 dan terus memberikan yang terbaik kepada
masyarakat.
Hingga tahun 2014, bank syariah di Indonesia yang satu ini sudah memiliki 65 kantor
cabang, 161 kantor cabang pembantu, 17 kantor kas, 22 mobil layanan gerak dan
20 payment point.
Penasaran apa saja fasilitas yang ditawarkan BNI Syariah? Berikut di antaranya.
➢ Tabungan
➢ Giro
➢ Deposit
➢ Investasi
➢ Pembiayaan
Bukan cuma bebas biaya administrasi bulanan di salah satu jenis tabungannya, BNI
Syariah juga menawarkan pembiayaan buat nasabah yang bakal membuka usaha kecil
maupun menengah
e. Permata Bank Syariah
Bank syariah di Indonesia yang berada di bawah naungan PT Astra International Tbk
ini juga menyediakan layanan perbankan syariah lho.
Buat kamu yang belum tahu asal usul Bank Permata, bank ini sejatinya adalah hasil
merger dari PT Bank Bali Tbk, PT Bank Universal Tbk, Bank Prima Express, Bank
Artamedia, dan Bank Patriot.
Apa saja yang ditawarkan Permata Bank Syariah?
➢ Tabungan
➢ Tabungan berencana
➢ Deposito
➢ Investasi
➢ Pembiayaan
f. Bank Bukopin Syariah
Bukopin juga memiliki layanan perbankan syariah lho. Bank syariah di Indonesia ini

juga cukup aktif dalam bidang pembiayaan di sektor mikro.

Beberapa produk perbankan syariah yang dimiliki Bukopin Syariah, yaitu:
➢ Tabungan
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Investasi
➢ Pembiayaan
g. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Syariah (BTPNS)
BTPS adalah bank syariah di Indonesia yang sebagian sahamnya dimiliki Bank
Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN).
Gak sedikit juga kok pakar yang menyebut bahwa bank ini bisa jadi the next BCA,
tapi versi syariahnya. BTPS memang terkenal dengan produk pendanaan
ultramikronya.
Namun, secara garis besar, produk yang mereka tawarkan gak jauh beda dengan bank
lainnya, seperti:
➢ Tabungan
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Investasi
➢ Pembiayaan
h. BCA Syariah
Sebagai salah satu bank yang cukup ternama di Indonesia, BCA juga punya sistem
perbankan Syariah. Ada beragam produk yang ditawarkan oleh BCA Syariah, baik itu
Pendanaan, Pembiayaan, Pinjaman, maupun layanan jasa. produk bank syariah di
Indonesia ini.
➢ Tabungan (Tahapan iB)
➢ Tabungan Berjangka (Tahapan Rencana iB)
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Simpanan Pelajar
➢ Tabungan Haji (Tahapan Mabrur)
➢ Pinjaman Pembiayaan Umrah
➢ Pinjaman Pembiayaan Modal Kerja

➢ Pinjaman Pembiayaan UMKM Bina Usaha Rakyat (BUR)

➢ KPR Syariah iB
i. Panin Dubai Syariah
Untuk memenuhi kebutuhan transaksi syariah seluruh lapisan masyarakat Indonesia,
Panin Bank juga menghadirkan perbankan syariah untuk melayani seluruh golongan
masyarakat.
Sejak 2017, PT Bank Panin Syariah Tbk meresmikan nama dan logo baru menjadi PT
Bank Panin Dubai Syariah sejalan dengan masuknya Dubai Islamic Bank (DIB)
sebagai salah satu pemegang saham mayoritas sebesar 40 persen.
Sama seperti instansi perbankan berbasis syariat lainnya, bank syariah di Indonesia
ini juga menawarkan berbagai produk, baik titipan maupun investasi yang dijamin
sesuai dengan Undang-Undang Nomor 24 tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin
Simpanan (LPS) hingga nilai maksimal Rp2 miliar.
Adapun produk yang ditawarkan bank syariah di Indonesia yang satu ini, yaitu:
➢ Tabungan
➢ Tabungan Berjangka
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Pinjaman KPR Syariah
➢ Pinjaman Kepemilikan Kendaraan Mobil
➢ Investasi
j. Mega Syariah
Sebagai salah satu kelompok bisnis CT Corp, Mega Syariah menjadi salah satu bank
syariah di Indonesia yang layak kamu perhitungkan.
Produk yang ditawarkan juga beragam. Selain tentunya tabungan dan pinjaman, Mega
Syariah juga menjadi bank devisa yang dapat melakukan transaksi devisa dan terlibat
dalam perdagangan internasional.
Di samping itu, sejak tahun 2009, Mega Syariah memperoleh izin dari Departemen
Agama Republik Indonesia (Depag RI) sebagai bank penerima setoran biaya
penyelenggaraan ibadah haji (BPS BPIH).
Apa saja produk yang ditawarkan Mega Syariah? Berikut ini beberapa diantaranya:
➢ Deposito Plus
➢ Tabungan Umroh

➢ Tabunganku
➢ Tabungan Utama Syariah Dollar
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Tabungan Haji
➢ Tabungan Haji Anak
➢ Tabungan Investasi Syariah
k. Bank DKI Syariah
Bank DKI Syariah adalah Unit Usaha Syariah (UUS) yang dimiliki PT Bank DKI.
Sejak dioperasikan pada 16 Maret 2004 ini, bank syariah di Indonesia ini telah
melayani banyak nasabah berdasarkan prinsip syariah.
Saat ini, Bank DKI Syariah memilih untuk fokus menekuni bisnis Usaha Mikro, Kecil,
dan Menengah (UMKM), karena sektor UMKM telah terbukti lebih tahan terhadap
krisis dan lebih bermanfaat untuk kemaslahatan masyarakat.
Namun, kamu juga tetap bisa memiliki produk Bank DKI Syariah. Buat yang pengen
tahu beragam produk Bank DKI Syariah, berikut ini beberapa di antaranya:
➢ Tabungan
➢ Tabungan Berjangka untuk Haji dan Umrah
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Wakaf Uang
➢ Pinjaman Modal Kerja
➢ Gadai Emas
l. BJB Syariah
PT Bank BJB Syariah adalah bank syariah di Indonesia yang menjadi bagian dari
Bank Jawa Barat Banten.
Sejak berdiri tahun 2010, bank ini bertujuan memenuhi kebutuhan masyarakat Jawa
Barat dan Banten yang ingin menggunakan jasa perbankan syariah.
Berpusat di Jalan Braga, Bandung, BJB Syariah kini telah memiliki 8 kantor cabang,
55 Kantor Cabang Pembantu, 2 Kantor Kas, 2 Payment Point dan 3 Kas Mobil
Keliling yang tersebar di wilayah Jawa Barat, Banten dan Jakarta
Sama seperti bank syariah di Indonesia lainnya, BJB Syariah melayani berbagai

transaksi.
➢ Tabungan
➢ Tabungan Berjangka untuk Haji
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Pinjaman Kendaraan
➢ Pinjaman Modal Kerja
➢ Gadai Emas
m. NTB Syariah
Nusa Tenggara Barat menjadi salah satu provinsi yang tengah gencar
melakukan branding halal dan syariah.
Tingginya pertumbuhan ekonomi syariah di NTB membuat provinsi ini optimistis
untuk bisa menjadi benchmark keuangan syariah bagi daerah lain.
Akhirnya tahun 2018, Bank Pembangunan Daerah NTB menjadi bank daerah yang
sepenuhnya berbasis syariah.
NTB Syariah memiliki keunggulan yang bisa ditonjolkan, yaitu
besarnya share perbankan syariah di NTB, terjaganya rasio NPF, hingga pertumbuhan
aset syariah yang signifikan
Mengenai produk perbankan syariah yang ditawarkan, hampir sama dengan bank-
bank sejenis lainnya. Berikut ini beberapa di antaranya:
➢ Tabungan
➢ Tabungan Berjangka untuk Haji
➢ Simpanan Pelajar
➢ Giro
➢ Deposito
➢ Pembiayaan KPR Syariah
➢ Pembiayaan untuk Pembelian Kendaraan
➢ Pembiayaan Modal Kerja
➢ Investasi
n. Danamon Syariah
Danamon Syariah adalah bank syariah di Indonesia yang menjadi bagian Bank

Danamon dengan prinsip syariah Wadiah (titipan) sebagai solusi bertransaksi dengan
berbagai kemudahan bertransaksi.
Jangka waktu produk akan berakhir pada saat nasabah menutup rekening. Adapun
produk yang Danamon Syariah sebagai berikut.
➢ Tabungan
➢ Tabungan Qurban
➢ Tabungan Haji dan Umrah
➢ Deposito
➢ Giro
➢ Pembiayaan KPR Syariah
o. NET Syariah
Pada awalnya, NET Syariah adalah perusahaan bernama Maybank Nusa Internasional
yang merupakan patungan usaha antara Maybank dan Bank Nusa Nasional.
Tujuan NET Syariah untuk melakukan pengembangan ekonomi kerakyatan berbasis
syariah dengan menyasar sektor usaha mikro kecil dan menengah (UMKM)
➢ Simpanan
➢ Tabungan Haji dan Umrah
➢ Pembiayaan Personal dan Bisnis
➢ Layanan Zakat, Infaq, dan Sedekah
p. Bank Syariah Indonesia (BSI)
PT Bank Syariah Indonesia Tbk atau BSI pada tahun ini ditargetkan menjadi
perusahaan BUMN. Hal ini seiring dengan adanya kesepakatan para pemilik
saham dengan Wakil Presiden Ma’ruf Amin dan Menteri BUMN Erick Thohir.
Akan tetapi upaya memperkuat BSI diharapkan tidak berhenti sampai di situ.
Bank syariah hasil merger Bank Mandiri Syariah, BNI Syariah, dan BRIsyariah
ini perlu menambah permodalan agar bisa meningkatkan ekonomi syariah.
BSI telah menunjukan performa positif baik dari sisi aset dan kemampuan mencetak
laba. Per Desember 2021, laba bersih bank naik 38,42% yoy menjadi Rp3,03 triliun.
Capaian ini mampu bersanding dengan 10 besar bank di Indonesia.
Capaian laba tersebut juga tercermin dari rasio keuangan sepanjang tahun lalu.
Tingkat pengembalian ekuitas atau return on equity (ROE) BSI meningkat dari
11,18% menjadi 13,71%. Kemudian, return on Asset [ROA] juga mengalami
perbaikan dari 1,38% menjadi 1,61%.

Bank syariah terbesar di Indonesia ini juga berhasil meningkatkan efisiensi. Rasio
beban operasional terhadap pendapatan operasional (BOPO) BSI turun dari 84,61%
menjadi 80,46%.
Pada periode yang sama aset bank naik 10,73% yoy menjadi Rp 265,29 triliun. Hal
ini disokong oleh penyaluran pembiayaan yang mencapai Rp171,29 triliun atau naik
sekitar 9,32% yoy.
Bila dirinci, pembiayaan konsumer mencapai Rp 82,33 triliun, naik sekitar 19,99%
yoy. Disusul pembiayaan gadai emas yang bertumbuh 12,92% yoy. Pada periode
yang sama pembiayaan mikro tumbuh 12,77% yoy dan pembiayaan komersial naik
6,86% yoy.
Pada tahun ini ruang gerak BSI untuk menyalurkan pembiayaan masih sangat lebar.
Hal ini didukung dengan kualitas pembiayaan atau NPF net perseroan yang sangat
baik, atau 0,87%.
Selain itu rasio kewajiban penyediaan modal minimum (CAR) juga cukup tebal atau
22,09%. Pada saat yang sama likuiditas bank terbilang longgar, yakni dengan posisi
financing to deposit ratio (FDR) 73,39%.
Proses merger tiga bank syariah besar di Indonesia menjadi salah satu tonggak
sejarah yang akan membuka banyak peluang-peluang baru dalam mendukung
perekonomian masyarakat secara nasional. Setiap bank syariah memiliki latar
belakang dan sejarahnya sendiri sehingga semakin menguatkan posisi BSI ke
depannya.
➢ PT BRI Syariah Tbk (BRIS)
PT BRI Syariah Tbk atau sering disingkat menjadi BRIS awalnya terbentuk dari
proses akuisisi BRI terhadap Bank Jasa Arta pada 19 Desember 2007. Setelahnya,
BRI Syariah mulai beroperasi pada 17 November 2008 dengan berlandaskan
prinsip syariah Islam. BRI Syariah berfokus membidik berbagai segmen di
masyarakat dan terus tumbuh luas menawarkan berbagai produk syariah kepada
nasabahnya. Pada 2018, BRI Syariah mulai melaksanakan initial public
offering di Bursa Efek Indonesia dan mencatatkan diri sebagai anak usaha
BUMN di bidang Syariah yang pertama kali melaksanakan penawaran umum
saham perdana.
➢ PT Bank Negara Indonesia Syariah (BNIS)

Bank Negara Indonesia Syariah (BNIS) didirikan pada 29 April 2000 dengan
pembukaan 5 kantor cabang utama di Yogyakarta, Malang,
Pekalongan, Jepara, dan Banjarmasin. Pendirian Bank Negara Indonesia ini
tercetus setelah melihat kondisi bank syariah saat krisis moneter di tahun 1998
tetap mampu berdiri tanpa mengalami perubahan secara signifikan. Dalam proses
operasional perbankan, BNI Syariah tetap memperhatikan aspek syariah yang
diawasi langsung oleh Dewan Pengawas Syariah dan telah melalui pengujian
sehingga memenuhi aturan Syariah.
➢ PT Bank Mandiri Syariah (BMS)
Awalnya Bank Mandiri adalah bank yang berdiri dari hasil penggabungan dari
empat bank, yaitu Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan
Bapindo yang mulai terguncang akibat krisis moneter pada tahun 1998. Setelah
itu mulai dibentuk tim konsolidasi untuk pengembangan perbankan syariah dan
pada 1 November 1999 terbentuklah Bank Syariah Mandiri. Hingga saat ini Bank
Mandiri Syariah mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani
sebagai landasan operasional. Hal ini yang membuat Bank Syariah Mandiri terus
berkembang hari ini dan jadi bagian dari BSI.
Berikut ini beberapa tujuan merger yang dilakukan oleh BSI.
a. Sinergi yang Baik demi Meningkatkan Layanan untuk Nasabah Bank Syariah
Dengan menggabungkan tiga bank syariah besar, tentu akan tergabung tiga layanan
bank dalam satu pintu untuk mengoptimalkan prospek bisnis dan pengembangan
perbankan syariah di Indonesia. Sinergitas yang dihasilkan dari merger ini tentu
akan semakin kuat dan kokoh dan sejalan dalam visi bank syariah di Indonesia di
masa depan.
b. Perbaikan Proses Bisnis
Akan sangat mudah bagi pemerintah untuk mengawal prinsip syariah yang
dijalankan oleh BSI dan tentu saja ini akan memperbaiki proses bisnis syariah yang
sudah berjalan baik selama ini. Meski ada tantangan dalam hal penggabungan
nasabah, tantangan ini akan sebanding dengan proses bisnis syariah yang semakin
baik kedepannya karena dikelola oleh satu bank.
c. Risk Management

Pengelolaan BSI akan meminimalisir risiko-risiko yang mungkin terjadi dalam

pengelolaan bisnis perbankan di masa depan. Keberhasilan Bank Mandiri saat ini
yang berawal dari hasil merger empat bank sebelumnya menjadi pelajaran bahwa
risiko perbankan bisa diminimalisir jika ketiga bank syariah plat merah ini
digabungkan menjadi satu.
d. Sumber Daya Instansi
BSI akan menyeleksi sumber daya terbaik untuk menjalankan industri perbankan
syariah lebih baik lagi dibandingkan jika berjalan sendiri dengan tiga entitas
berbeda. Hal ini akan membuat setiap instansi dan jajaran direksi akan diisi oleh
tenaga profesional dan bekerja dalam satu payung lembaga dengan visi dan misi
yang searah.
e. Penguatan Teknologi Digital
Pengembangan teknologi dan inovasi perbankan terus bermunculan dan ini adalah
tugas dari Bank Syariah Indonesia untuk menyeragamkan teknologi syariah yang
ada di Indonesia. Harapannya, teknologi digital yang diusung oleh BSI dapat
menjadi tolok ukur untuk sistem teknologi informasi berbasis Syariah dalam skala
nasional. Dari segi teknologi, BSI membuat website serta aplikasi Bank Syariah
Indonesia mobile berbasis online yang memudahkan masyarakat dalam
mengaksesnya.
Produl Layanan BSI adalah:
a. Individu
➢ Tabungan
➢ Haji dan Umroh
➢ Pembiayaan
➢ Investasi
➢ Transaksi
➢ Emas
➢ Bisnis / Wirausaha
➢ Prioritas
b. Perusahaan
➢ Services
➢ Pembiayaan
➢ Simpanan

➢ Cash Management
➢ Tresuri
c. Digital Banking
➢ BSI Mobile
➢ BSI Aisyah
➢ Solusi Emas
➢ BSI Jadi Berkah.id
➢ BSI ATM CRM
➢ BSI Merchant Business
➢ BSI Cardless Withdrawal
➢ BSI QRIS
➢ Buka Rekening Online
➢ BSI Net
➢ Mitraguna Online
➢ BSI Debit Card
➢ BSI Debit OT
➢ Deposito Mobile
➢ Griya Hasanah Online
7. Kartu
➢ Kartu Pembiayaan
➢ Karti Kredit
C. Latihan Soal
1. Sebutkan pengertian dari bank syariah
2. Apa produk yang dihasilkan bank syariah
3. Sebutkan contoh bank syariah di Indonesia
4. Sebutkan bank syariah milik BUMN yang ada di Indonesia ada bentuk produk
layanannya
5. Sebutkan dan jelaskan sejarah bank syariah Indonesia (BSI)

PERTEMUAN IX
LAYANAN JASA PERBANKAN 1
A. Tujuan
Mahasiswa mampu memahami dan menjelaskan tentang bank dan jenis layanan
perbankan.
B. Teori
1. Pengertian Bank
Dalam pembicaraan sehari-hari, Bank dikenal sebagai lembaga keuangan yang
kegiatan utamanya menerima simpanan giro tabungan dan deposito. Kemudian
bank juga dikenal sebagai tempat untuk meminjam uang (kredit) bagi masyarakat
yang membutuhkannya, disamping itu bank juga dikenal sebagai tempat untuk
menukar uang, memindahkan uang atau menerima segala macam bentuk
pembayaran dan setoran seperti pembayaran listrik, telepon, air, pajak, uang
kuliah dan pembayaran lainnya.
Menurut Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998
tentang perbankan, yang dimaksut dengan BANK adalah "badan usaha yang
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan daun
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk
lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak". Dari pengertian
di atas dapat dijelaskan secara lebih luas lagi bahwa bank merupakan perusahaan
yang bergerak dalam bidang keuangan, artinya aktivitas perbankan selau
berkaitan dalam bidang keuangan, sehingga berbicara mengenai bank tidak
terlepas dari masalah keuangan. Aktivitas perbankan yang pertama adalah
menghimpun dana dari masyarakat luas yang dikenal dengan istilah dunia
perbankan adalah kegiatan funding. Pengertian penghimpunan, dana maksudnya
adalah mengumpulkan atau mencari dana dengan membel dari masyarakat luas.
Agar masyarakat mau menyimpan uangnya di bank, maka pihak perbankan
memberikan rangsangan berupa balas jasa yang akan diberikan kepada
penyimpan. Balas jasa tersebut dapat berupa bunga, bagi hasil, hadiah, pelayanan
atau balas jasa lainnya. Setelah memperoleh dana dalam bentuk simpanan dari
masyarakat maka oleh perbankan dana tersebut diputarkan kembali atau dijual
kembali ke masyarakat dalam bentuk pinjaman atau lebih dikenal dengan istilah
kredit (lending) Keuntungan utama dari bisnis perbankan yang berdasarkan
prinsip konvensional diperoleh dari selisih bunga simpanan yang diberikan
kepada penyimpan dengan bunga pinjaman atau kredit yang disalurkan. Bagi
bank yang berdasarkan prinsip syariah tidak mengenal istilah bunga dalam
memberikan jasa kepada penyimpan maupun peminjam Prinsip syariah yang
diterapkan oeh bank syariah adalah pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil
(mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (musharakah)
prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan (murabahah) atau
pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa mumi tanpa pilihan
(ijarab) atau dengan adanya pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang
disewa dari pihak bank oleh oleh pihak lain (ijarap wa iqtina).
2, Jasa-Jasa Perbankan
Jasa-jasa perbankan antara lain meliputi:
a. Jasa pemindahan uang (transfer)
Karena berdasarkan Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan tahun 2019,
transfer merupakan salah satu produk dan layanan jasa keuangan yang paling
populer digunakan oleh masyarakat loh. Gimana nggak ya, sekarang semua
proses pembayaran apapun jadi mudah banget kan dengan layanan transfer. As
you know well nih Sobat, transfer adalah kiriman uang yang diterima bank
termasuk hasil inkaso yang ditagih melalui bank, yang akan diteruskan kepada
bank lain untuk dibayarkan kepada nasabah.
b.Jasa penagihan (inkaso)
Inkaso adalah pemberian kuasa pada bank oleh nasabah (baik perusahaan
maupun perorangan) untuk melakukan penagihan terhadap surat-surat berharga
(baik yang berdokumen maupun yang tidak berdokumen) yang harus dibayar
setelah pihak yang bersangkutan (pembayar atau tertarik) yang berada di tempat
lain (dalam atau luar negeri) menyetujui pembayarannya.
c. Jasa Kliring (Clearing)
Kliring bertujuan untuk memudahkan proses penyelesaian transaksi keuangan
dan menjamin keamanannya. kliring adalah perhitungan utang piutang antara
para peserta kliring secara terpusat di satu tempat dengan cara saling

menyerahkan surat-surat berharga dan surat-surat dagang yang telah ditetapkan

untuk dapat diperhitungkan. Secara umum sih, kliring ini bisa dikategorikan
kepada jasa pengiriman (transfer). Namun, bedanya dengan transfer biasa,
waktu yang dibutuhkan kliring lebih panjang karena mengikuti
periode settlement tertentu. Warkat yang dipakai dalam jasa kliring bisa dalam
bentuk cek, bilyet giro, wesel, nota debet, ataupun bentuk lainnya yang
disetujui oleh Bank Indonesia selaku eksekutor.
d. Jasa Penjualan Mata Uang Asing (Valas)
Salah satu kegunaan dari valas adalah sebagai alat pembayaran utama pada
perdagangan antar negara seperti ekspor-impor.
Selain itu, karena diperdagangkan secara global dan akses yang relatif mudah,
maka seringkali investor berupaya memanfaatkan pergerakan nilai tukar (kurs)
untuk mengambil kesempatan trading dari jual-beli valas.
Transaksi trading jual-beli valas tersebut dilakukan secara over the
counter (OTC) melalui sarana elektronik, seperti Reuters Monitor Dealing
Screen (RMDS), Bloomberg Terminal, atau yang paling mudah adalah melalui
telepon dan dilakukan melalui dealing room di bank.
e. Jasa Safe Deposit Box Travellers cheque Bank Card
Emas batangan/kepingan atau barang berharga lainnya, tapi bingung mau
disimpan dimana? Disimpan di rumah ada risiko kecurian, disimpan di bawah
bantal agak sakit ya leher karena akan mengganjal… Nah, mungkin sudah
saatnya kamu gunakan layanan jasa perbankan yang satu ini, apalagi kalau
bukan safe deposit box. Safe Deposit Box adalah fasilitas penyimpanan barang
berharga dalam bentuk kotak yang disediakan oleh suatu bank untuk
kepentingan nasabahnya. Kotak penyimpanan ini jadi semacam eksklusif buat
kamu dan hanya bisa dibuka oleh bank dan kamu secara bersama-sama, benar-
benar aman deh pokoknya.
f. Bank Draft
Bank Draft adalah surat berharga yang berisi perintah tak bersyarat dari bank
penerbit draft tersebut kepada pihak lainnya (tertarik) untuk membayar
sejumlah uang kepada seseorang tertentu atau orang yang ditunjuknya pada
waktu yang telah ditentukan.

Keuntungan Bank Draft :

➢ Lebih aman dari uang tunai karena jika Bank Draft tersebut hilang /
dicuri, pemilik dapat melakukan stop payment. Uang akan dikembalikan
atau dapat juga menerbitkan Bank Draft yang baru.
➢ Kurs dan biaya yang lebih murah dibandingkan dengan TT.
Lebih aman karena hanya nama orang yang tertera dalam Bank Draft
tersebut yang dapat mencairkannya dengan menunjukkan ID yang
berlaku pada saat pencairan
g. Letter of Credit (L/C)
Surat kredit berdokumen (Letter of Credit atau L/C) adalah janji tertulis yang
diterbitkan oleh issuing bank atas dasar permohonan tertulis applicant atau
dirinya sendiri kepada beneficiary untuk membayar atau menerima draft,
mengizinkan bank lain untuk membayar atau menerima/mengambil alih draft,
apabila dokumen yang diserahkan oleh beneficiary sesuai dengan syarat dan
kondisi janji tertulis yang diterbitkan oleh issuing bank. Jadi dengan kata lain
Sobat, layanan jasa ini akan berperan sebagai perantara yang menangguhkan
pembayaran sampai terpenuhinya transaksi antara dua belah pihak.
h. Bank Garansi dan Referensi Bank
Bank garansi adalah jaminan dalam bentuk warkat yang diterbitkan oleh bank
kepada nasabah, yang mengakibatkan bank akan membayar kepada pihak
yang menerima jaminan apabila pihak yang dijamin (dalam hal ini adalah
nasabah yang bersangkutan) mengalami wanprestasi. Dengan layanan jasa
keuangan ini Sobat, keamanan pembayaran dan kelancaran transaksi bisnis
kamu akan dijamin oleh bank dengan proses yang cepat dan mudah.
Referensi Bank merupakan jasa untuk memenuhi kebutuhan nasabah atas surat
referensi
Referensi Bank merupakan surat keterangan yang diberikan kepada nasabah
untuk memenuhi pengajuan persyaratan yang diminta oleh pihak ketiga.
i. Uang Elektronik (Stored Value Card)
Di era seperti sekarang, pergerakan transaksi keuangan semakin cepat karena
masyarakat dimudahkan untuk bertransaksi tanpa perlu menggunakan uang
dalam bentuk fisik. Kini, masyarakat bisa bertransaksi dengan uang elektronik
salah satunya. Uang elektronik adalah alat pembayaran dalam bentuk

elektronik dimana nilai uangnya disimpan dalam media elektronik tertentu

dan pengguna harus menyetorkan sejumlah uang (top up) terlebih dahulu
kepada penerbit dan disimpan dalam bentuk saldo. Uang elektronik terbagi
dalam 2 (dua) jenis yaitu berbasis chip (jenis ini umumnya berbentuk kartu)
selain itu ada yang berbasis server (jenis ini umumnya berbentuk aplikasi yang
di-install pada smartphone). Uang elektronik tentunya banyak membantu
masyarakat mulai dari berbelanja, membayar layanan tol, hingga membayar
layanan transportasi publik tanpa perlu khawatir membawa uang tunai dan
berlama-lama menunggu uang kembalian.
C. Latihan Soal
1. Jelaskan pengertian bank menurut Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998
tanggal 10 November 1998 tentang perbankan.
2. Jelaskan apa yang dimaksud Latter of Credit (L/C).
3. Apa yang dimaksud uang elektronik (Stored Value Card) dan sebutkan macam
macam uang elektronik.
4. Jelaskan apa ang dimaksud bank draft dan sebutkan kegunaan bank draft
5. Apa yang dimaksud dengan clearing dan sebutkan dokumen atau warkat yang
dipergunakan dalam proses clearing.

PERTEMUAN X
LAYANAN JASA PERBANKAN 2
A. Tujuan
Mahasiswa mengetahui, memahami layanan bank umum dan bank
syariah dalam rangka penghimpunan dana dan penyaluran dana
masyarakat.
B. Teori
Layanan Perbankan Secara Umum
a. Kiriman Uang Antar Bank (Transfer)
Kiriman uang adalah jasa pengiriman uang lewat bank. Pengiriman uang
dapat dilakukan pada bank yang sama atau pada bank yang berlainan.
Pengiriman juga bisa dilakukan dengan tujuan dalam kota, luar kota atau
luar negeri
Khusus pengiriman ke luar negeri harus melalui bank devisa. Kepada
nasabah yang mengirim dikenalan biaya kirim yang besarnya tergantung
kebijakan bank masing-masing. Pertimbangan pada umumnya, biaya kirim
akan lebih mahal jika yang di transfer berbeda banknya.
Menurut KBBI transfer berarti pindah atau beralih tempat. Dalam keuangan
pengertian transfer adalah kiriman uang yang diterima bank termasuk hasil
inkaso yang ditagih melalui bank, yang akan diteruskan
kepada bank lain untuk dibayarkan kepada nasabah. Secara sederhana
transfer adalah suatu kegiatan jasa bank untuk memindahkan sejumlah dana
tertentu sesuai dengan perintah si pemberi amanat yang ditujukan untuk

keuntungan seseorang yang ditunjuk sebagai penerima transfer. Berkat

kemajuan teknologi informasi Sobat semakin mudah melakukan transfer
dengan bank yang sama maupun antar bank, antrian di teller juga gak
seramai dulu. Kalau transfer ke rekening bank yang sama prosesnya lebih
cepat dan bebas biaya, sebaliknya, kalau transfer antar bank berbeda
prosesnya membutuhkan waktu dan akan dikenakan biaya.
Di Indonesia terdapat beberapa mekanisme transfer dana antar bank,
yaitu Real Time Gross Settlement (RTGS), Sistem Kliring Nasional
Indonesia (SKNI) atau Lalu Lintas Giro (LLG), dan Real Time
Online (RTO). Nah, kali ini kita mau berbagi info tentang berbagai
mekanisme transfer antar bank tersebut.
b. Kliring (Clearing)
Kliring adalah penagihan warkat (surat berharga seperti cek dan bilyet giro)
yang berasal dari dalam kota. Proses penagihan biasanya hanya membutukan
waktu 1 (satu) hari saja. Besarnya biaya penagihan juga tergantung
kebijakan bank yang bersangkutan.

Adapun mekanisme kliring terdapat pada gambar beriku ini:
Adapun Perbedaan macam macam kliring adalah sebagai berikut:
Real Time Gross Settlement (RTGS) adalah sistem transfer elektronik

dimana bank-bank terhubung dengan sistem RTGS milik Bank Indonesia
yang proses transaksinya dapat langsung terlaksana saat itu juga (real time).

Secara prinsip kecepatan penerimaan dana transfer melalui RTGS lebih

cepat, namun real time yang dimaksud bukan berarti sampai ke rekening
tujuan pada jam dan menit yang sama. Proses ini biasanya membutuhkan
waktu sekitar beberapa jam (sekitar 4 jam). Apabila transfer dilakukan di
atas pukul 15.00, transfer tersebut baru akan sampai ke rekening tujuan pada
keesokan harinya. Selain itu, bila transfer antar bank dilakukan pada akhir
bulan (tanggal 30 atau 31), maka akan terjadi keterlambatan/ delay selama 1
hari kerja karena adanya proses tutup buku. Transfer menggunakan RTGS
cocok untuk Sobat Sikapi yang ingin melakukan transfer dengan nominal
besar karena biaya transfernya lebih mahal berkisar antara Rp25.000,00 –
Rp50.000,00 dan hanya bisa dilakukan dengan nominal transfer minimal
Rp100.000.000,00 per transaksi.
Sistem Kliring Nasional Indonesia (SKNI) atau Lalu Lintas Giro (LLG)
adalah mekanisme transfer elektronik dimana bank-bank terhubung dengan
SKNI yang diselenggarakan oleh Bank Indonesia (BI). Sistem ini memiliki
periode settlement atau proses pemindahan buku dari rekening pengirim ke
rekening penerima yang spesifik. Bank akan meneruskan
perintah transfer nasabah ke SKNI milik BI, lalu uang akan dikumpulkan di
sistem BI terlebih dahulu. Setelah proses & waktu tertentu, sistem dari BI
akan mendistribusikan uang tersebut ke bank tujuan atau penerimanya secara
berkala sesuai jadwal dalam satu hari. Setelah bank tujuan menerima,
barulah uang didistribusikan ke rekening tujuan. Proses kliring ini yang
cukup memakan waktu, hingga butuh waktu sekitar 2-3 hari kerja untuk dana
sampai ke rekening tujuan. Berdasarkan keputusan Bank Indonesia, mulai 1
September 2019 waktu proses kliring ditambah menjadi 9 kali sehari atau
setiap jam di hari kerja dari yang sebelumnya hanya 4 kali dalam sehari,
biaya transfer juga diturunkan menjadi Rp3.500,00 per transaksi. Transfer
SKNI digunakan untuk transfer dengan nilai yang lebih besar dari transfer
online, namun tidak boleh melebihi Rp500.000.000,00 per transaksi
tergantung
Real Time Online (RTO) Real Time Online (RTO) sesuai untuk yang harus
transfer uang dalam waktu cepat atau real time dengan
menggunakan switching yang menghubungkan antar bank. Dana bisa

langsung masuk ke rekening tujuan saat itu juga karena

perusahaan switching memfasilitasi transaksi selama 24 jam dalam 7 hari.
Biaya transfer mekanisme RTO cukup murah bila dibandingkan dengan
yang lain yaitu sebesar Rp5.000 – Rp7.500 sesuai kebijakan bank. Namun
limit maksimal transaksi pengiriman dananya terbatas, maksimal
Rp50.000.000,00 per transaksi sesuai kebijakan tiap bank. Transfer online
dapat Sobat lakukan melalui ATM, internet banking, mobile banking,
SMS banking sepanjang bank-bank yang menjadi tujuan transfer masuk
dalam anggota jaringan-jaringan pembayaran. kebijakan tiap bank.
c. Inkaso (Collection)
Inkaso adalah penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek, bilyet
giro) yang berasal dari luar kota atau luar negeri. Proses penagihan inkaso
biasanya membutuhkan waktu 1 (satu) minggu sampai 1 (satu) bulan,
tergantung dari jarak lokasi penagihan. Biaya penagihan tergantung
kebijakan kepada bank yang bersangkutan
Mekanisme inkaso adalah sebagai berikut:

d. Safe Deposit Box
Safe Deposit Box adalah pelayanan jasa bank yang memberikan layanan
penyewaan box (tempat) menyimpan barang-barang atau surat berharga milik
nasabah suatu bank. Barang-barang berharga yang dititipkan dengan
menggunakan safe deposit box akan aman dari bahaya pencurian atau
kebakaran. Nasabah yang menggunakan jasa ini akan dikenakan biaya sewa
yang jumlahnya tergantung kebijakan pihak bank.
Tempat penyimpanan yang kerap digunakan secara pribadi di rumah, misalnya
lemari besi. Benda ini memang secara umum aman dari kebakaran, namun
belum tentu dapat terjaga dari incaran pencuri.
Kenyataan ini mendorong sebagian bank atau lembaga keuangan
menyediakan jasa atau layanan safe deposit box (SDB).
SDB merupakan jasa penyewaan kotak penyimpanan harta atau surat-surat
berharga yang dirancang secara khusus dari bahan baja dan ditempatkan
dalam ruang khazanah yang kokoh, tahan bongkar, dan tahan api untuk
memberikan rasa aman bagi penggunanya. Lantas, bagaimana dengan hukum
menggunakan jasa SDB menurut Islam?
Dalam Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia
(DSN-MUI), disebutkan bahwa berdasarkan sifat dan karakternya, SDB
dilakukan dengan menggunakan akad sewa (ijarah). Atas dasar ini maka
beberapa ketentuan dan syarat yang berlaku dalam akad sewa juga berlaku
untuk SDB.

Soal rukun dan syarat, misalnya ijarah yang dimaksud di sini, yaitu pertama
harus terdiri atas ijab kabul, baik secara verbal maupun dalam bentuk lain.
Kedua, terdapat pihak-pihak yang berakad, baik dari kubu penyewa maupun
pemberi sewa atau jasa. Unsur ketiga adalah keberadaan manfaat barang dan
sewa atau manfaat jasa dan upah.
Terkait ketentuan objek ijarah, objek tersebut adalah manfaat dari penggunaan
barang dan atau jasa. Selanjutnya, manfaat atau jasa tersebut mesti termasuk
kategori yang halal. Besaran dan takarannya pun harus dikenali secara
spesifik. Hal ini untuk menghindari ketidakjelasan yang bisa memicu
sengketa. Misalnya, jangka waktu atau identifikasi fisik.
e. Kartu Kredit (Credit Card)
Bank card atau lebih populer dengan sebutan kartu kredit atau juga uang
plastik adalah kartu yang dapat digunakan untuk mengambil uang tunai atau
digunakan untuk membayar sejumlah barang yang dibeli biasanya pada
supermarket. Nasabah yang menggunakan jasa layanan ini harus membayar
iutan tahunan yang jumlahnya sesuai dengan perjanjian dengan pihak bank.
Setiap pembelanjaan memiliki tenggang waktu pelunasan dan dikenakan
bunga dari jumlah uang yang telah dibelanjakan apabila melewati waktu yang
telah ditentukan.
Dasar Peraturan BI dan Surat Edaran Bank Indonesia Penggunaan Kartu
Kredit adalah:
➢ PBI No. 14/2/PBI/2012 tentang Perubahan atas PBI Nomor
11/1/1/PBI/2009 tentang Kegiatan Alat Pembayaran dengan
Menggunakan Kartu

➢ PBI No.11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Alat Pembayaran

dengan Menggunakan Kartu
➢ SE BI No. 14/17/DASP tentang Perubahan atas SE BI No 11/10/DASP
perihal Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran dengan
Menggunakan Kartu
➢ SE BI No. 11/10/DASP perihal Penyelenggaraan Kegiatan Alat
Pembayaran dengan Menggunakan Kartu
Bagaimana Memilih Penerbit Kartu Kredit
Kartu Kredit seperti apakah yang sesuai dengan kebutuhan anda?
Saat ini anda memiliki kemudahan untuk membandingkan penawaran penerbit
kartu kredit yang satu dengan yang lain. Adapun beberapa hal yang dapat
menjadi perhatian anda dalam memilih penerbit kartu kredit adalah:
➢ Tingkat bunga yang harus dibayarkan
➢ Besaran biaya dan denda
➢ Perhitungan minimum pembayaran tagihan setiap bulannya
➢ Fitur yang dimiliki kartu kredit seperti fitur keamanan (misalnya adanya
konfirmasi melalui SMS saat melakukan transaksi); fitur kenyamanan
dalam melakukan pembayaran (misalnya memiliki metode pembayaran
yang beragam); dan fitur lainnya yang menguntungkan bagi konsumen.
Cara Membayar Kartu Kredit
Tips yang paling penting dalam melakukan pembayaran kartu kredit adalah
bayarlah tagihan anda sebesar mungkin setiap bulannya secara tepat waktu.
Sebelumnya, jagalah pengeluaran anda sesuai dengan kemampuan keuangan
anda sehingga anda dapat mengelola pembayaran tagihan kartu kredit anda
dengan baik. Pastikan limit kartu kredit anda telah sesuai dengan kebutuhan
anda dan dapat dikelola dengan baik.
Apabila anda memiliki lebih dari 1 (satu) kartu kredit maka cara pembayaran
yang dapat anda pertimbangkan adalah ;
➢ Bayar terlebih dahulu tagihan Kartu Kredit yang memiliki tingkat bunga
paling tinggi
➢ Lunasi kartu kredit anda yang memiliki tagihan terkecil untuk
meminimalisir pembayaran bunga dan biaya

➢ Selanjutnya usahakan untuk hanya menggunakan salah satu kartu kredit

anda apabila diperlukan.
Cerdas Menggunakan Kartu Kredit
➢ Pantaulah pengeluaran anda
Kartu kredit adalah alat pembayaran yang dapat memberikan kemudahan
bagi anda dalam melakukan transaksi namun demikian anda tetap harus
berhati-hati dalam menggunakannya. Anda dapat saja dengan mudah
terjebak dalam utang kartu kredit yang sulit untuk anda lunasi sehingga
berpotensi untuk memberikan anda kesulitan di kemudian hari. Jadi,
kendalikan pengeluaran anda sesuai dengan kemampuan pembayaran
anda dan selalu melakukan pengecekan terhadap tagihan kartu kredit
bulanan anda.
➢ Bayarlah Kartu Kredit Anda Tepat Waktu
Ketika anda memperoleh tagihan kartu kredit , periksalah tanggal jatuh
tempo dan pastikan anda membayar secara tepat waktu. Hal ini akan
menghindarkan anda dari biaya keterlambatan (late charge fee) dan
bunga.
➢ Maksimalkan Pembayaran Anda
Apabila anda hanya melakukan pembayaran minimum setiap bulannya,
maka anda akan membayar mahal untuk bunga dan akan membutuhkan
waktu yang lama untuk melunasi tagihan anda.
Sebaiknya anda membuat rencana pembayaran kartu kredit melebihi
jumlah minimum pembayaran sehingga dapat segera melunasi utang
kartu kredit anda.
➢ Tentukan batas pagu kartu kredit yang sesuai dengan kemampuan anda
Mintalah limit kartu kredit yang sesuai dengan kemampuan anda untuk
membayar. Jangan tergoda untuk menggunakan seluruh limit kartu kredit
anda dan menggunakan kartu kredit melebihi kemampuan anda.
Limit kartu kredit anda bukanlah untuk anda habiskan. Anda harus
memastikan bahwa limit kartu kredit anda berada dalam batas
kemampuan anda. Jangan tergoda untuk menghabiskan limit kartu kredit
anda untuk berbelanja.

Apabila anda ingin mengurangi limit kartu kredit anda, anda dapat
menghubungi penerbit kartu kredit anda.
Harus diketahui bahwa Penerbit tidak bisa menaikkan limit kartu kredit
anda tanpa persetujuan pemegang kartu kredit. Apabila anda ingin
menaikkan limit kartu kredit anda untuk keperluan tertentu (misalnya
bepergian ke luar negeri), ingatlah untuk segera menurunkan kembali
limit kartu anda sesuai dengan kebutuhan.
➢ Jangan menggunakan kartu kredit untuk memenuhi kebutuhan anda
Apabila anda memiliki kebutuhan darurat atau kekurangan uang tunai,
penggunaan kartu kredit atau cash advance tidak disarankan untuk jangka
waktu panjang. Kartu kredit mungkin dapat menyelamatkan anda saat ini,
namun apabila anda tidak segera menyelesaikannya maka akan
menimbulkan masalah baru bagi anda. Sebaiknya anda memiliki
tabungan untuk menyelesaikan keperluan darurat sehingga tidak
bergantung pada penggunaan kartu kredit. Jangan melakukan transaksi
gesek tunai (gestun) karena kegiatan tersebut dilarang oleh Bank
Indonesia dan berpotensi untuk merugikan konsumen dalam jangka
panjang.
➢ Periksalah selalu tagihan kartu kredit anda
Cara yang terbaik untuk memeriksa tagihan kartu kredit anda adalah
dengan menyimpan seluruh slip transaksi kartu kredit anda dan
membandingkan slip dimaksud dengan tagihan kartu kredit anda. Hal ini
untuk memastikan bahwa anda ditagih untuk transaksi yang memang
anda lakukan.
Apabila terdapat transaksi yang tidak anda lakukan, segera hubungi
Penerbit kartu kredit anda untuk mengkonfirmasi kembali tagihan
dimaksud.
➢ Tutup kartu kredit anda secara benar
Apabila anda ingin menutup kartu kredit anda, maka anda harus meyakini
bahwa proses penutupan kartu kredit dilakukan oleh pihak yang
berwenang dan tidak terdapat tagihan yang tertinggal atau belum
terselesaikan. Sebaiknya permintaan penutupan kartu kredit anda juga
dilakukan dalam bentuk tertulis untuk meyakini

f. Bank Notes
Bank noter adalah jasa penukaran valuta asing. Jadi, dalam jual beli bank
notes, bank mengacu pada kurs (nilai tukar rupiah dengan mata uang asing).
Layanan penyediaan Bank Notes terdiri dari beragam mata uang asing seperti
US Dollar, EUR, Japanese Yen, Australian Dollar, Singapore Dollar, Hong
Kong Dollar, Chinese Yuan (di cabang tertentu).
➢ Definisi
Layanan transaksi jual atau beli valuta asing dalam bentuk uang kertas atau
tunai dalam mata uang:
USD, EUR, CNY, SAR, GBP, AUD, HKD, SGD,MYR
➢ Manfaat
• Kurs Bersaing
• Special Rate untuk nominal tertentu
➢ Persyaratan
• Fotokopi Identitas
• Surat Pernyataan Pembelian (khusus transaksi nasabah beli)
• Pembelian > ekuivalen USD 25,000 dilengkapi dengan dokumen
underlying transaksi dan fotokopi NPWP
g. Bank Garansi
Bank garansi adalah jaminan bank yang diberikan kepada nasabah guna
membiayai suatu usaha. Dengan menggunakan jaminan bank ini, pengusaha
mendapat fasilitas untuk melaksanakan kegiatan usahanya. Besarnya
jaminan yang dikeluarkan oleh bank sebelumnya telah ditaksir terlebih
dahulu dengan mengetahui kredibilitas dan prospek dari usaha nasabahnya
Bank Garansi adalah garansi yang diterbitkan secara tertulis
oleh Bank dalam bentuk warkat yang mengakibatkan kewajiban membayar
terhadap pihak yang menerima garansi apabila pihak yang dijamin cedera
janji (wanprestasi) Cara pembayaran dapat diangsur atau tidak diangsur (non
angsuran).
Jenis Bank Garansi

➢ Garansi Penawaran (Tender Guarantee / Bid Bond)
Terdapat dua jenis bank garansi untuk tender, yakni:

• Bank Garansi untuk tender dalam negeri

Bank garansi ini merupakan bank garansi yang diberikan
kepada bouwherr (pemberi pekerjaan) untuk keperluan
leveransir/kontraktor yang ingin ikut pada tender luar negeri
tersebut.
• Bank garansi untuk tender luar negeri
Bank garansi ini merupakan bank garansi yang diberikan
kepada kontraktor yang ingin ikut pada tender pemborong yang
mana bouwheer atau pemberi pekerjaan merupakan pihak luar
negeri.
➢ Garansi Pelaksanaan (Performance Guarantee)
Bank garansi ini merupakan bank garansi yang diberikan kepada
bouwheer (pemberi kerja) dalam kepentingan kontraktur sebagai
penjamin pelaksanaan pekerjaan yang diterima.
➢ Garansi Uang Muka (Advance Payment Bond)
Bank garansi ini merupkana bank garansi yang diberikan kepada
bouwheer (pemberi kerja) kepada kontraktor dalam penerimaan
pembayaran dalam bentuk uang muka
➢ Garansi Pemeliharaan (Retention / Maintenance Bond)
Bank garansi terhadap maskapai pelayanan (shipping guarantee)
➢ Bank Garansi Untuk Pita Cukai Tembakau
Bank garansi ini merupakan bank garansi yang diberikan kepada
kontraktor bea cukai dalam keperluan perusahaan roko untuk
menangguhkan pembayaran pita cukai tembakau terhadap rokok yang
dikeluarkan pabrik untuk pengedar.
➢ Bank Garansi Untuk Perdagangan (Agen, Dealer)
Bank garansi ini merupakan bank garansi yang diberikan kepada agen
atau dealer perdagangan.
➢ Bank garansi ini merupakan bank garansi yang diberikan kantor bea
cukai dalam kebutuhan pemilik barang untuk menangguhkan
pembayaran pita bea masuk.
➢ Bank Garansi Untuk Pembelian Aktiva Tetap
➢ Bank Garansi Untuk Departemen Pertambangan dan Energi

➢ Bank Garansi Untuk Menjamin Pemberi Kredit

➢ Bank Garansi Untuk Pembelian/Pengadaan Bahan Baku
Tujuan Bank Garansi
Pada umumnya, tujuan dari bank garansi adalah:
• Sebagai alat untuk menjadikan mudah atau menjadikan lancar suatu
perdagangan barang dan jasa
• Menghilangkan kekhawatiran karena penerima jaminan bahwa tidak
akan mengalami kerugian apabila pihak yang dijamin tidak dapat
memenuhi atau lalai terhadap kewajiban.
Selain tujuan umum diatas, bank garansi juga mempunya tujuan antara
lain:
• Untuk bank garansi bertujuan sebagai pemberi fasilitas ataupun
memudahkan dalam melancarkan aktivitas transaksi nasabah dalam hal
pengerjaau suatu usaha atau proyek, memperoleh keuntungan dari biaya
yang harus dibayar oleh nasabah dan juga jaminan lawan yang
diberikan.
• Untuk pemegang jaminan, tujuan bank garansi adalah sebagai pemberi
keyakinan bahwa pemegang jaminan tidak akan mengalami rugi apabila
pihak yang dijaminkan lalai terhadap kewajibannya, karena pemegang
jaminan akan memperoleh ganti rugi dari pihak perbankan yang
mengeluarkan bank garansi tersebut.
• Memberikan rasa aman dan tentram dengan berupaya, baik untuk bank
garansi ataupun pihak lain.
• Menumbuhkan rasa yang bisa dipercaya satu sama lainnya antara
pemberi jaminan, yang dijaminkan serta yang menerima jaminan

contoh Bank Garansi Perdagangan

h. Bank Draft atau wesel aksep
Bank draft adalah wesel yang dikeluarkan oleh bank kepada para
nasabahnya. Wesel ini dapat diperjualbelikan oleh nasabah saat
membutuhkan uang tunai.
Bank draft adalah wesel atau surat berharga yang berisi perintah tak
bersyarat dari bank penerbit draft tersebut kepada pihak lainnya (tertarik)
untuk membayar sejumlah uang kepada seseorang tertentu atau orang yang
ditunjuknya pada waktu yang telah ditentukan. Bank draft ini adalah
merupakan cek namun sumber dana pembayarannya adalah berasal dari
rekening bank penerbit bukan dari rekening nasabah perorangan.
Keuntungan bank draft atau wesel aksep bagi nasabah dan bank
Permasalahan yang sering muncul pada cek ialah bahwa cek tersebut tidak
dapat dianggap atau diperlakukan sebagai tunai, atau bisa dikatakan cek
tersebut dapat menjadi tidak berharga jika dana si penerbit cek tidak
memadai saldonya dan cek tersebut akan dikembalikan kepada kreditur oleh
bank dan si penerima cek akan menghadapi risiko tidak menerima
pembayaran.
Agar dapat terhindar dari risiko tersebut diatas maka seseorang bisa meminta
agar pembayaran dilakukan dengan jenis cek yang dananya dijamin
mencukupi yaitu berasal dari dana milik bank yang menerbitkan wesel aksep
(dikenal dengan nama bank draft). Ini akan mengurangi risiko kreditur
terkecuali apabila bank penerbit pailit atau bank draft tersebut palsu.
Untuk memastikan bahwa nasabahnya mempunyai dana yang memadai
untuk membayar bank agar dapat memenuhi kewajiban si nasabah dalam
penerbitan bank draft maka bank akan mendebet rekening nasabahnya
seketika itu juga ( termasuk biaya-biaya).

wesel aksep atau bank draft diperlakukan sama dengan cek yaitu prosedur
pencairannya melalui lembaga kliring setempat.
i. Latter of Credit (L/C)
Letter of Credit (L/C) adalah surat kredit yang diberikan bank kepada
importir dan eksportir yang digunakan untuk melakukan pembayaran atas
transakso ekspor dan impor yang mereka lakukan.
Terdapat berbagai macam jenis L/C, jadi nasabah dapat memilih sesuai
dengan kebutuhan nasabah.
j. Cek Wisata (Travellers Cheque)
Cek Wisata adalah alat yang dapat digunakan untuk pembayaran di berbagai
lokasi wisata perbelanjaan atau hiburan. Contohnya hotel dan supermarket.
Cek Wisata juga bisa digunakan sebagai hadiah kepada para relasinya.
k. Menerima Setoran
Jenis layanan ini adalah yang paling sering dimanfaatkan oleh nasabah,
keuntungannya adalah lebih praktis dan aman. Dalam hal ini bank membantu
nasabah dalam rangka menampung setoran dari berbagai tempat
diantaranya:
➢ Pembayaran pajak
➢ Pembayaran telepon
➢ Pembayaran air
➢ Pembayaran listrik
➢ Pembayaran uang kuliah

k. Melayani Pembayaran.
Sama halnya dengan menerima setoran, bank juga melayani pembayaran
seperti yang diperintahkan oleh nasabanya seperti
➢ Membayar Gaji/Pensiun/honorarium
➢ Pembayaran deviden
➢ Pembayaran kupon
➢ Pembayaran bonus/hadiah
l. Bermain Di Dalam Pasar Modal

Bank juga berperan dalam berbagai kegiatan dipasar modal seperti bermain
surat-surat berharga. Kegiatan tersebut diantaranya:
➢ Penjamin emisi (underwriter)
➢ Penjamin (guarantor)
➢ Wali amanat (trustee)
➢ Perantara perdagangan efek (pialang/broker)
➢ Pedagang efek (dealer)
➢ Perusahaan pengelola dana (invesment company)6 P
C. Latihan Soal
1. Apa perbedaan bank umum dan bank devisa
2. Apa perbedaan bank draft dan bank garansi
3.Apa peranan bank di pasar modal
4. Apa arti dan kegunaan transaksi dengan fasilitas L/C
5. Apa fungsi perbankan dalam penerimaan setoran dan pembayaran

PERTEMUAN XI
BPR PASAR MODAL DAN PASAR UANG
A.. Tujuan
Mahasiswa memahami, menjelaskan Pengwerian,oeran serta fungsi Bank Perkreditan

Rakyat, Pasar Modal dan Pasar Uang.
B. Teori
1. Pengertian BPR
Undang-undang tentang perbankan Nomor 10 Tahun 1998 (pasal 1), jelas dikatakan
bahwa bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Sedangkan Bank Perkreditan
Rakyat (BPR) adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional
atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam
lalu lintas pembayaran
2. Fungsi BPR
BPR tetap memiliki fungsi utama untuk menjalankan fungsi intermediasi atau perantara
keuangan. Yaitu mengumpulkan dana masyarakat dan menyalurkan kembali ke
masyarakat. Baik dalam bentuk kredit atau dalam bentuk lainnya dengan tujuan
mendorong kegiatan usaha masyarakat. Terutama untuk disalurkan pada usaha retail
dan kredit kecil
Praktiknya, kegiatan BPR memang tak seluas kegaiatan bank umum. Karena
khittahnya, BPR itu memang ditujukan sebagai institusi keuangan mikro. Oleh karena
itu, BPR juga identik sebagai bank yang melayani pengusaha mikro, kecil, dan
menengah yang lokasinya tak jauh dari jangkauan BPR.
3. Usaha-Usaha yang bisa dilakukan BPR

BPR bisa menghimpun dana masyarakat dalam bentuk simpanan dalam bentuk
tabungan dan deposito berjangka. Selain itu BPR juga bisa memberikan kredit serta

menyediakan pembiayaan bagi nasabah dengan prinsip bagi hasil. Lalu jika BPR
mengalami kelebihan likuiditas (over liquidity) maka BPR juga dimungkinkan
menempatkan dananya dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI), deposito
berjangka, sertifikat deposito dan atau tabungan pada bank lain.
4. Jenis Jenis BPR

a. Berdasarkan Kepemilikannya,
BPR terbagi menjadi dua. yaitu
➢ BPR yang dimiliki oleh Pemerintah (umumnya Pemerintah Daerah Tingkat II)
➢ BPR yang dimiliki oleh swasta.
b. Berdasarkan Pengelolaannya,
BPR terbagi menjadi dua, yaitu
➢ BPR konvensional (BPR)
➢ BPR Syariah (BPRS).
c. Berdasarkan Jenisnya,
BPR dapat digolongkan menjadi tiga.
➢ BPR Badan Kredit Desa (BKD). BKD adalah lembaga keuangan yang
beroperasi di wilayah pedesaan. Namun pada tahun 1992, melalui Undang-
Undang Perbankan, BKD diberikan status sebagai BPR namun dengan
karakteristik yang unik. Bank Desa dan Lumbung Desa adalah contoh dari
jenis BPR Badan Kredit Desa.
➢ BPR Bukan Badan Kredit Desa. Contohnya adalah BPR eks LDKP (lembaga
dana kredit pedesaan), Bank Pasar, BKPD (bank karya produksi desa), dan
Bank Pegawai. Jenis ketiga adalah LDKP (lembaga dana dan kredit pedesaan).
LDKP ini dapat berwujud perusahaan daerah (PD), koperasi, perseroan
terbatas (PT),
➢ bentuk lainnya yang ditetapkan dengan peraturan pemerintah
5. Produk BPR
BPR memang hadir untuk melayani kebutuhan modal untuk masyarakat dengan
prosedur kredit yang sederhana. Tak hanya urusan kredit, karena dalam pelayanannya
BPR juga menyediakan fasilitas menabung yang dekat, aman dan mudah untuk
masyarakat. Dalam memenuhi kebutuhan masyarakat itu, BPR terus meningkatkan

kemampuannya sejalan dengan modernisasi yang berjalan. Misalnya dengan

menerapkan kemajuan teknologi dalam pelayanannya.
Dari sisi produk, yang ditawarkan BPR memang lebih terbatas daripada bank umum.
Keterbatasan produk yang dirilis oleh BPR ini memang sudah mengikuti amanat
undang-undang perbankan. Adapun layanan produk yang diberikan oleh BPR kepada
nasabahnya terdiri dari:
a. Tabungan,
Yang menarik jika menabung di BPR. Karena nasabah tidak dikenakan biaya
administrasi pada saat pembukaan maupun penutupan rekening. Biaya setoran awal
pun terbilang ringan. Yaitu kisaran Rp10.000-Rp100.000. Dan yang tak kalah
menariknya adalah nasabah dapat mengambil dananya kapan saja, kecuali untuk
jenis tabungan berjangka. Soal bunga tabungan, biasanya BPR akan mematok
angka di kisaran 2%-6% per bulan. Berbeda dengan BPR Syariah, yang hanya
mengenal sistem bagi hasil sekitar 75:25 atau jika dikonversi ke dalam bentuk
bunga maka nilainya sekitar 5%.
b. Deposito,
Produk deposito yang ditawarkan oleh BPR relatif sama dengan yang ditawarkan
bank umum. Misalnya bunga deposito BPR yang ditawarkan rata-rata berada di
angka 6% per tahun. Adapun skema yang disediakan mulai dari 1, 3, 6, hingga 12
bulan. Ada satu hal menarik yang ditawarkan beberapa BPR terkait produk
depositonya, yaitu adanya ketentuan bahwa nasabah dapat menarik dananya kapan
saja tanpa ada penalty
Tujuan diterbitkannya Sertifikat Bank Indonesia
Bank Indonesia memiliki tugas untuk menjaga kestabilan mata uang rupiah atas
barang, jasa, dan nilai mata uang asing. Untuk menjaga kestabilan tersebut, BI
memiliki berhak menetapkan dan menjalankan kebijakan moneter. Salah satu
kebijakan moneter yaitu menarik peredaran mata uang rupiah yang beredar di
masyarakat. Bagaimana cara menariknya? Salah satu caranya adalah dengan
menjual Sertifikat Bank Indonesia.
Penjualan ini dilakukan dengan tujuan agar masyarakat membelinya. Dengan
begitu, jumlah uang yang beredar akan berkurang. Laju inflasi pun bisa ditekan
dan dikendalikan sehingga nilai mata uang rupiah menjadi stabil.

Manfaat Sertifikat Bank Indonesia

Penerbitan SBI tentu memiliki manfaat bagi negara dan masyarakat. Baik
negara selaku pihak yang menjual dan masyarakat maupun perusahaan
perbankan selaku pembeli, kedua belah pihak akan mendapatkan keuntungan
dari transaksi ini.
a. Manfaat bagi negara, inflasi terkendali
SBI ini merupakan alat Operasi Pasar Terbuka yang dilakukan Bank
Indonesia. Tujuannya adalah untuk menyerap kelebihan uang yang beredar
di masyarakat, khususnya di dunia perbankan. Jika uang yang beredar telah
diserap dan berhasil dikendalikan, negara juga mendapatkan manfaat
inflasi lebih terkendali lagi. Risiko jatuhnya nilai tukar rupiah bisa seketika
teratasi.
b. Manfaat bagi masyarakat, mendapatkan bunga
Sementara dari sisi masyarakat atau perusahaan yang membeli SBI, mereka
akan mendapatkan keuntungan dalam bentuk bunga atau diskonto. Bunga
tersebut akan dibayarkan di awal saat membeli SBI.
Jadi, saat tenggat waktu pencairan SBI tersebut, BI akan mengembalikan
uang pokok saja. Misalnya, membeli sebesar Rp100 juta maka saat jatuh
tempo. Pembeli akan mendapatkan uang pokok Rp100 juta, karena
bunganya telah dibayarkan di awal.
Sementara besaran bunganya mengikuti peraturan suku bunga Bank
Indonesia atau BI Rate. Selain mendapatkan bunga, masyarakat selaku
pembeli juga turut berkontribusi dalam mengatasi masalah perekonomian
negara.
c. Kredit,
Kredit atau pinjaman. Untuk produk kredit, boleh dibilang apa yang ditawarkan
BPR cukup beragam. Semua tergantung dari inovasi BPR masing-masing. Secara
umum fasilitas kredit yang ditawarkan BPR adalah kredit usaha, kredit pemilikan
rumah, kredit usaha kecil, kredit kepemilikan tanah, dan kredit multiguna. Adapun
syarat dari kredit BPR tidak jauh berbeda dengan persyarakat yang diberlakukan
oleh bank umum.
BPR di Indonesia tak lepas dari adanya kebutuhan kredit usaha mikro, kecil, dan
menengah (UMKM). Di sisi lain, kebutuhan masyarakat pedesaan yang belum

tersentuh bank umum membuat peluang usaha BPR terbuka lebar. Hadirnya BPR
tentu saja menjadi angin segar sekaligus solusi positif bagi masyarakat pedesaan
guna menghindari perangkap rentenir dalam memperoleh akses kredit usaha.
Karena prinsipnya, BPR itu melayani kebutuhan modal dengan prosedur pemberian
kredit yang relatif mudah dan cepat. Inilah yang menjadi salah satu keunggulan
BPR dibanding bank umum
d. Sertifikat Bank Indonesia (SBI)
Sertifikat Bank Indonesia (SBI) adalah surat berharga dalam mata uang rupiah
yang dikeluarkan Bank Indonesia sebagai bentuk pengakuan utang jangka
pendek dengan sistem bunga atau diskonto.
SBI memiliki jangka waktu atau jatuh tempo untuk pencairannya. Artinya,
apabila waktu jatuh tempo tiba, pembeli bisa menjualnya kembali ke Bank
Indonesia.
Waktu jatuh tempo ini biasanya 1-12 bulan sejak diterbitkan. Dengan kata lain,
jika dijadikan instrumen investasi, SBI termasuk investasi jangka pendek.
Sertifikat ini bisa dibeli siapa saja, baik instansi maupun individu, baik warga
negara Indonesia maupun warga negara asing di pasar sekunder. Penjualannya
sendiri dilakukan Bank Indonesia dan bank-bank anggota operasi moneter.
Pembelian bisa beli dalam jumlah kecil. Sebab biasanya ada minimal
pembelian mulai dari Rp100 juta dengan kelipatan Rp50 juta. Jadi, kamu bisa
beli di Rp100 juta, Rp150 juta, Rp200 juta, dan seterusnya.
Bagi masyarakat umum, pembelian ini juga tidak bisa dilakukan secara
langsung, tetapi harus melalui pialang atau bank yang terpercaya dan telah
ditunjuk Bank Indonesia.
Sampai saat ini, masih jarang masyarakat yang membeli SBI, pembelinya
biasanya adalah pihak perusahaan perbankan yang memegang uang tunai dalam
jumlah besar dan perlu mengelolanya demi mendapatkan keuntungan.
Miliki benefit cover 100 persen tagihan di rumah sakit dengan membeli
polis asuransi kesehatan di Lifepal. Dapatkan pula promo hemat hingga 25
persen.

6. Tujuan diterbitkannya Sertifikat Bank Indonesia

Bank Indonesia memiliki tugas untuk menjaga kestabilan mata uang rupiah atas
barang, jasa, dan nilai mata uang asing. Untuk menjaga kestabilan tersebut, BI
memiliki berhak menetapkan dan menjalankan kebijakan moneter.
Salah satu kebijakan moneter yaitu menarik peredaran mata uang rupiah yang
beredar di masyarakat. Bagaimana cara menariknya? Salah satu caranya adalah
dengan menjual Sertifikat Bank Indonesia.
Penjualan ini dilakukan dengan tujuan agar masyarakat membelinya. Dengan
begitu, jumlah uang yang beredar akan berkurang. Laju inflasi pun bisa ditekan
dan dikendalikan sehingga nilai mata uang rupiah menjadi stabil.
7. Momentum Berkembangnya BPR Pakto 1988

Berangkat dari keprihatinan terhadap kondisi petani, pegawai, dan buruh yang
tercekik bunga pinjaman tinggi yang diberikan rentenir, akhirnya didirikanlah
sebuah lembaga keuangan mikro. Lembaga yang memiliki misi mulia ini pun
dibentuk di abad ke-19 (sekitar tahun 1916-1930) dengan tampilan Lumbung Desa,
Bank Desa, Bank Tani, dan Bank Dagang Desa. Dan seiring berjalannya waktu,
lembaga keuangan mikro itu pun bersalin rupa. Namun tetap dalam koridor yang
sama, yaitu untuk melepas ketergantungan masyarakat terhadap pinjaman yang
menjerat dan memberdayakan ekonomi masyarakat.
Memasuki era pasca kemerdekaan, mulailah didirikan Bank Pasar dan Bank Karya
Produksi Desa (BKPD). Selanjutnya di awal tahun 1970-an Pemerintah Daerah
mendirikan Lembaga Dana Kredit Pedesaan (LDKP). Baru pada tahun 1988
Pemerintah mengeluarkan Paket Kebijakan Oktober 1988 atau lebih dikenal
dengan istilah Pakto 1988 (melalui Keputusan Presiden RI No. 38). Kebijakan
inilah yang menjadi momentum lahirnya BPR-BPR baru. Sebab kebijakan ini
memberikan kejelasan tentang eksistensi dan kegiatan usaha bank perkreditan
rakyat atau BPR untuk melayani masyarakat golongan mikro, kecil, dan menengah.
8. Pengertian Pasar Modal

Pasar modal merupakan kegiatan yang berhubungan dengan penawaran umum
dan perdagangan efek, perusahaan publik yang berkaitan dengan efek yang
diterbitkannya, serta lembaga dan profesi yang berkaitan dengan efek.

Sementara menurut Bruce Lliyd, pasar modal bertindak sebagai penghubung

antara para investor dengan perusahaan maupun instansi pemerintah melalui
perdagangan instrumen melalui jangka panjang seperti obligasi, saham, dan
lainnya.
9. Sejarah Pasar Modal

Menurut buku "Effectengids" yang dikeluarkan Vereniging voor den
Effectenhandel pada tahun 1939, transaksi efek telah berlangsung sejak 1880
namun dilakukan tanpa organisasi resmi sehingga catatan tentang transaksi
tersebut tidak lengkap. Pada tahun 1878 terbentuk perusahaan untuk
perdagangan komunitas dan sekuritas, yakti Dunlop & Koff, cikal bakal PT.
Perdanas.
Baru pada tahun 1912 tepatnya tanggal 14 Desember Amsterdamse
Effectenbueurs membuka cabang bursa efek untuk pertama kalinya di
Indonesia yang bertempat di Batavia (Jakarta).
Pasar modal ini merupakan yang tertua keempat untuk tingkat Asia setelah
Bombay, Hongkong, dan juga Tokyo. Awal mula kenapa pihak pemerintahan
belanda mendirikan bursa efek di Batavia ini karena pada awal abad 19 tersebut
berbagai perkebunan sedang dibangun secara besar-besaran.
Agar proses pembangunan bisa berjalan dengan baik, maka pemerintah
kolonial Belanda tentu saja membutuhkan modal. Nah salah satu sumber modal
yang digunakan saat itu adalah tabungan dari orang-orang Eropa dan juga
Belanda yang mempunyai penghasilan di atas rata-rata.
Atas dasar itulah pada tanggal 14 Desember 1912 tersebut resmi berdiri pasar
yang satu ini dengan nama Vereniging voor de Effectenhandel. Jika
diterjemahkan dalam bahasa Indonesia Namanya adalah Asosiasi Perdagangan
Efek. Pasar ini terletak di Batavia (Jakarta) dengan efek yang diperjualbelikan
berupa saham dan juga obligasi.
10. Fungsi Pasar Modal

a. Pasar modal sebagai sarana penambah modal bagi usaha

Perusahaan dapat memperoleh dana dengan cara menjual saham ke pasar

modal. Saham-saham ini akan dibeli oleh masyarakat umum, perusahaan-
perusahaan lain, lembaga, atau oleh pemerintah.
b. Pasar modal sebagai sarana pemerataan pendapatan
Setelah jangka waktu tertentu, saham-saham yang telah dibeli akan
memberikan deviden (bagian dari keuntungan perusahaan) kepada para
pembelinya (pemiliknya). Oleh karena itu, penjualan saham melalui pasar
modal dapat dianggap sebagai sarana pemerataan pendapatan.
c. Pasar modal sebagai sarana peningkatan kapasitas produksi
Dengan adanya tambahan modal yang diperoleh dari pasar modal, maka
produktivitas perusahaan akan meningkat.
d. Pasar modal sebagai sarana penciptaan tenaga kerja
Keberadaan pasar modal dapat mendorong muncul dan berkembangnya
industri lain yang berdampak pada terciptanya lapangan kerja baru.
➢ Pasar modal sebagai sarana peningkatan pendapatan negara
Setiap dividen yang dibagikan kepada para pemegang saham akan
dikenakan pajak oleh pemerintah. Adanya tambahan pemasukan melalui
pajak ini akan meningkatkan pendapatan negara.
➢ Pasar modal sebagai indikator perekonomian negara
Aktivitas dan volume penjualan/pembelian di pasar modal yang
semakin meningkat (padat) memberi indikasi bahwa aktivitas bisnis
berbagai perusahaan berjalan dengan baik. Begitu pula sebaliknya.
11. Instrumen Investasi Pasar Modal
Pasar modal juga dikenal dengan istilah bursa efek. Di dalamnya, kamu bisa
menemukan berbagai jenis surat berharga yang setiap hari diperdagangkan. Jenis-
jenis surat berharga tersebut di antaranya adalah:
a. Saham
Saham merupakan surat berharga yang menjadi bukti kepemilikan atas sebuah
perusahaan. Investor yang memiliki saham di sebuah perusahaan, berhak untuk
mendapatkan dividen atau pembagian laba.
b. Reksadana
Reksadana dikenal sebagai instrumen investasi yang menjadi wadah untuk
pengumpulan serta pengelolaan dana beberapa investor. Dana tersebut

kemudian dikelola manajer investasi menjadi berbagai instrumen, seperti pasar

uang, obligasi, saham, atau efek lainnya.
c. Surat utang atau obligasi
Kamu juga bisa mendapatkan surat berharga berupa obligasi di pasar modal.
Kepemilikan surat utang dapat dipindahtangankan, dan pemegangnya memiliki
hak untuk memperoleh bunga serta pelunasan utang pada jangka yang telah
ditentukan.
d. Exchange traded fund (ETF)
Surat berharga yang satu ini sebenarnya memiliki kemiripan dengan reksadana,
sama-sama dikumpulkan secara kolektif. Hanya saja, EFT bisa diperdagangkan
di bursa efek layaknya saham.
e. Derivatif
Selanjutnya, ada pula surat berharga dalam bentuk derivatif. Surat berharga ini
dikenal sebagai bentuk turunan dari saham. Terdapat 2 jenis derivatif yang bisa
kamu temukan di pasar modal Indonesia, yaitu warrant dan right.
12. Manfaat Pasar Modal

Pasar modal memiliki manfaat bagi emiten (Pihak yang melakukan Penawaran
Umum, yaitu penawaran Efek yang dilakukan oleh Emiten untuk menjual Efek
kepada masyarakat berdasarkan tata cara yang diatur dalam peraturan Undang-
undang yang berlaku), maupun untuk para investor.
a. Manfaat Pasar Modal untuk Emiten
➢ Jumlah dana yang dapat dihimpun berjumlah besar
➢ Dana tersebut dapat diterima sekaligus pada saat pasar perdana selesai
➢ Tidak ada convenant sehingga manajemen dapat lebih bebas dalam
pengelolaan dana/perusahaan
➢ Solvabilitas perusahaan tinggi sehingga memperbaiki citra perusahaan
➢ Ketergantungan emiten terhadap bank menjadi lebih kecil
b. Manfaat Pasar Modal untuk Investor
➢ Nilai investasi berkembang mengikuti pertumbuhan ekonomi. Peningkatan
tersebut tercermin pada meningkatnya harga saham yang mencapai capital
gain

➢ Memperoleh dividen bagi mereka yang memiliki atau memegang saham dan
juga bunga yang mengambang bagi pemegang obligasi
➢ Dapat sekaligus melakukan investasi dalam beberapa instrumen yang
mengurangi risiko
13. Pengertian Pasar Uang

Di dunia investasi, pengertian pasar uang adalah kegiatan perdagangan surat
berharga (efek) untuk memenuhi permintaan dan penawaran dana dalam jangka
waktu pendek tanpa batasan tempat. Karena periode tempo pasar uang sangat
pendek dan tujuan utamanya untuk membantu orang yang memerlukan dana,
sehingga nama lain pasar uang adalah pasar kredit jangka pendek.
14. Ciri-Ciri Pasar Uang

adalah periode temponya sangat pendek sehingga hanya bisa memenuhi
permintaan dan penawaran dana dibutuhkan dalam jangka pendek. Mekanisme
pasar uang dikhususkan untuk menjembatani antara pihak memerlukan dana
dengan orang dengan dana berlebih.Seiring berkembangnya waktu, pasar uang
syariah juga mulai dikonsumsi beberapa pihak sebagai sarana jual beli efek
dengan sistem syariah. Pasar uang syariah adalah perdagangan surat berharga
dalam jangka waktu pendek dengan menerapkan prinsip syariah sesuai agama
Islam.
15. Perbedaan Pasar Uang dan Pasar Modal

Setelah membahas pengertian pasar uang kali ini kita akan membahas perbedaan
pasar uang dan pasar modal. Pasar uang dan pasar modal sekilas mirip, tapi
sebenarnya keduanya cukup berbeda dari beberapa aspek.
Perbedaan pasar uang dan pasar modal yang pertama terletak pada waktu dan
tempat perdagangan. Transaksi pasar modal biasanya memiliki waktu efektif
tertentu serta hanya bisa terjadi dalam bursa efek. Sedangkan pasar uang dapat
dilakukan kapan dan di mana saja.
Sementara itu secara prinsip dan mekanisme transaksi, perbedaan pasar uang dan
pasar modal tidak terlalu signifikan. Kedua pasar tersebut sama-sama

membutuhkan pihak-pihak perantara dan pengawas guna menjamin kelancaran

transaksi.
16. Fungsi Pasar Uang

Keberadaan pasar uang membawa manfaat pada banyak pihak, baik investor,
pengusaha, dan pemerintah. Adapun fungsi pasar uang adalah sebagai berikut:
a. Mempermudah Emiten Memperoleh Bantuan Dana Jangka Pendek
Pertama bagi pihak emiten, fungsi pasar uang adalah membantu perusahaan
dalam mendapatkan suntikan modal dalam jangka waktu pendek. Pihak emiten
tidak perlu bingung dalam mencari tambahan modal atau investor. Karena
adanya pasar uang membuat perusahaan dipertemukan dengan pemodal yang
memiliki kelebihan dana.
b. Meningkatkan Laju Pembangunan Negara
Beberapa instrumen pasar uang adalah dijual dan diterbitkan oleh pemerintah
dalam rangka mencari suntikan modal dari masyarakat untuk keperluan
pembangunan negara. Ketika masyarakat berperan serta dalam menanamkan
modalnya di instrumen pasar uang milik negara, maka mereka
telah turut aktif dalam mendukung kemajuan pembangunan negara.
c. Menghimpun Dana Masyarakat yang Berlebih
Pasar uang adalah sarana tepat dalam mempertemukan pengusaha sebagai
pihak yang memerlukan modal dan masyarakat sebagai pihak kelebihan dana.
Sehingga kebutuhan antara investor dan perusahaan emiten dapat terpenuhi
dengan adanya pasar uang. Tidak heran jika salah satu fungsi pasar uang adalah
menghimpun dana masyarakat yang berlebih.
d. Mencegah Terjadinya Krisis
Keberhasilan pasar uang mampu mempengaruhi mobilitas keuangan dan
kebijakan moneter. Pasar uang dalam bank sentral berfungsi untuk
mengendalikan kestabilan laju sistem perbankan. Sehingga fungsi pasar uang
adalah mencegah terjadinya krisis uang atau ekonomi dalam suatu negara.
e. Menyediakan Opsi Investasi Low Risk Bagi Investor
Terakhir, fungsi pasar uang adalah menyediakan opsi investasi minim risiko,
utamanya bagi investor risk averse. Tidak seperti pasar modal, transaksi di
pasar uang jauh lebih stabil dengan laba pasti. Hal tersebut dikarenakan sistem

investasinya mirip dengan hutang piutang, tapi dengan janji pertambahan

bunga hingga masa redemption-nya tiba.
17. Transaksi yang Terjadi dalam Pasar Uang

Di dalam pasar uang terdapat berbagai macam transaksi yang dijadikan opsi dalam
melakukan perdagangan. Jenis transaksi yang dapat Anda pilih dalam pasar uang
adalah di bawah ini.
a. Pasar Uang Antar Bank
Pasar uang antar bank merupakan salah satu transaksi dalam pasar uang paling
sering dijumpai. Perdagangan pasar uang sebagian besar melibatkan lembaga-
lembaga perbankan yang saling meminjam dana satu sama lain demi memenuhi
kebutuhan nasabahnya.
b. Jual Beli Sertifikat Utang
Transaksi pasar uang berikutnya yaitu melakukan jual beli sertifikat utang.
Pihak pemerintah atau bank sentral menerbitkan surat utang (efek) kepada bank
umum untuk dibeli sebagai suntikan modal bank sentral. Begitu pula
sebaliknya, bank umum menjual surat utang kepada bank sentral agar
memperoleh dana.
c. Transaksi Sertifikat Deposito
Sebuah transaksi dimana pihak bank menerbitkan surat berharga untuk dibeli
nasabah dengan nominal tertentu, namun sertifikat tersebut dapat
dipindahtangankan. Sehingga jenis transaksi tersebut dalam pasar uang adalah
sertifikat deposito.
d. Pasar Valuta Asing
Pasar valuta asing adalah transaksi jual beli valuta asing untuk ditukarkan
dalam mata uang rupiah atau sebaliknya. Karena investor tidak hanya dari
dalam negeri saja, sehingga pasar valuta asing membantu proses transaksi pasar
uang antar negara.
18. Macam-Macam Instrumen Pasar Uang

Setelah mengetahui pengertian pasar uang, fungsi, serta perbedaan pasar uang dan
pasar modal, apakah Anda sudah tertarik berinvestasi di pasar uang? Ada beberapa
macam instrumen pasar uang di Indonesia yang dapat Anda pilih, di antaranya:

a. Sertifikat Bank Indonesia (SBI)

Pihak pemerintah mengeluarkan instrumen pasar uang adalah berupa Sertifikat
Bank Indonesia (BSI). Surat utang yang diterbitkan oleh Bank Indonesia dalam
jangka waktu 1-3 bulan menggunakan sistem diskonto dan imbal hasilnya
berupa bunga.
Anda yang berinvestasi dalam instrumen ini tidak sekedar mendapat profit saja.
Namun turut membantu Bank Indonesia dalam mengontrol nilai rupiah agar
tetap stabil. Karena penjualan SBI mengakibatkan peredaran uang menurun.
b. Surat Berharga Pasar Uang (SBPU)
Surat Berharga Pasar Uang adalah surat berharga yang dikeluarkan oleh bank
sebagai surat pelunasan utang atas persetujuan (tanda tangan) nasabah. Proses
penerbitan instrumen ini melibatkan Bank Indonesia, bank umum atau lembaga
keuangan lainnya yang menerapkan sistem diskonto.
c. Call Money
Call money merupakan instrumen pasar uang yang berfungsi untuk mengalihkan
sementara kelebihan uang jangka pendek dari bank. Jatuh tempo call money
sangat singkat hanya tujuh hari saja.
d. Sertifikat Deposito
Sertifikat deposito adalah surat berharga yang diterbitkan oleh bank dengan
jumlah tertentu dan bisa dipindahtangankan. Instrumen ini sangat mudah
diperjualbelikan karena surat atas tunjuk. Oleh sebab itu, instrumen yang mudah
diperjualbelikan dalam pasar uang adalah sertifikat deposito.
e. Treasury Bills
Treasury Bills atau T-Bills merupakan instrumen pasar uang berupa penerbitan
surat utang oleh pemerintah untuk dibuka kepada masyarakat luas dalam jangka
waktu pendek. Instrumen ini seringkali disebut sebagai surat obligasi
pemerintah.
f. Commercial Paper
Commercial Paper merupakan perdagangan inventaris atau biaya pengelolaan
modal kerja dalam waktu pendek. Hal ini dapat dimanfaatkan sebagai pilihan
pengusaha untuk mendapatkan tambahan modal. Oleh karena itu, instrumen
pasar uang adalah commercial paper.

g. Banker’s Acceptance
Banker’s Acceptance merupakan instrumen pasar uang sebagai solusi atas
permasalahan gagal bayar dari perdagangan luar negeri seperti ekspor atau
impor. Bentuk Banker’s Acceptance semacam wesel berjangka dilegalkan
dengan cap accepted.
h. Instrumen Pasar Uang Syariah
Terakhir instrumen pasar uang adalah surat berharga bersifat syariah. Ada
beragam pilihan pasar uang syariah antara lain Sertifikat Bank Indonesia Syariah
SBIS, Repurchase Agreement (Repo) SBSN, Repurchase Agreement (Repo)
SBIS, Surat Berharga Syariah Negara (SBSN), Instrumen Pasar Uang Antarbank
Syariah ( PUAS ), dan surat berharga lain yang mudah dicairkan.
C. Latihan Soal
1. Apa pengertian dari BPR
2. Sebutkan jenis dan usaha ang boleh dilakukan BPR
3. Apaka peredaan antara pasar uang dan pasar modal
4. Sebutkan dan jelaskan macam macam transaksi di pasar uang
5. Sebutkan dan jelaskan macam macam instrumen pasar uang

PERTEMUAN XII
LEASING, MODAL VENTURA DAN ANJAK PIUTANG
A. Tujuan
Mahasiswa memahami, menjelaskan pengertian, jenis dan tujuan leasing, modal ventura dan
anjak piutang
B. Teori
1. Pengertian Leasing
Leasing adalah metode pembiayaan yang dilakukan melalui pengadaan barang modal
maupun aset untuk diberikan kepada perusahaan maupun individu. Biasanya, para
penerima leasing merupakan pengusaha yang menjalankan suatu kegiatan bisnis
sehingga modal tersebut dibutuhkan guna melancarkan aktivitas usaha.
Selain itu, leasing merupakan metode pembiayaan yang diberikan oleh suatu perusahaan
dalam kurun waktu tertentu.
Cara pembayarannya yakni melalui cicilan sejumlah uang sesuai keputusan bersama.
Ketika debitur berhasil melunasinya, maka ia punya pilihan untuk membelinya
menggunakan nilai yang tersisa.
Dengan sistem tersebut, leasing adalah pembiayaan yang membantu masyarakat guna
memperoleh modal usaha maupun membeli barang-barang mahal tanpa harus
mengeluarkan banyak uang sekaligus.
Contoh leasing adalah ketika seseorang ingin membeli motor atau mobil namun belum
mampu melunasinya, sehingga mereka akan menggunakannya sembari membayar
cicilan kepada lessor.
2. Sejarah Leasing
Leasing merupakan kegiatan pembiayaan yang sudah dilakukan sejak tahun 2000 SM,
yakni melalui praktik bangsa Sumeria. Hal ini diketahui dari dokumen leasing ternak,
air, dan peralatan sehari-hari di atas tanah liar. Selanjutnya, muncul lembaga tersendiri
guna menaungi aktivitas ini di Babilonia sekitar tahun 400 SM.
Pada masa itu, masyarakat Babilonia menggunakan leasing sebagai cara pemenuhan
kebutuhan hidup melalui benih tanaman maupun perkakas tani. Selanjutnya, praktik ini

diikuti oleh Roma, Mesir, Yunani Kuno, dan sebagainya.
Hingga di tahun 1850, Tom M. Clark dari Amerika Serikat menjadi orang modern
pertama yang menerapkan praktik leasing dalam sewa menyewa kereta.
3. Ciri-Ciri Leasing
Ciri-ciri leasing adalah sebagai berikut.
1. Adanya jangka waktu sewa dan periode pembayaran cicilan.
2. Hak milik atas benda yang disewakan tetap berada pada pihak pemberi leasing.
3. Biasanya, objek leasing berupa benda modal yang benar-benar dibutuhkan nasabah
atau pengusaha untuk menjalankan bisnisnya.
4. Adanya nominal cicilan yang besarnya telah disepakati bersama.
4. Tujuan Leasing
Biasanya, suatu pihak akan melakukan leasing karena didasari oleh tujuan-tujuan berikut
ini.
a. 5.Mendapatkan barang-barang kebutuhan yang harganya mahal dalam waktu cukup
cepat, sehingga Anda dapat langsung menggunakannya sembari mengangsur.
b. Menghemat biaya produksi karena pembelian alat tidak dilakukan dalam satu waktu.
c. Pihak pemberi leasing biasanya menjalankan pembiayaan ini guna mendapat
penghasilan dari bunga pinjaman.
5. Pihak-Pihak dalam Leasing

Skema pembiayaan ini melibatkan setidaknya 4 pihak. Nah, mereka yang terlibat dalam
aktivitas leasing adalah sebagai berikut.
a. Lessor
Lessor adalah badan usaha atau pihak yang memberikan fasilitas pembiayaan kepada
lessee dalam bentuk barang modal. Mereka akan memperoleh kembali modal
ditambah keuntungan melalui angsuran yang dibayarkan oleh pihak peminjam.
b. Lessee
Yang dimaksud dengan lessee dalam transaksi leasing adalah perusahaan atau
perorangan yang menerima pembiayaan dalam bentuk barang modal. Ketika mereka
berhasil melunasinya, maka lessee bisa memilih untuk membelinya atau
mengembalikan pada lessor.

c. Supplier
Kedudukan supplier dalam transaksi leasing adalah sebagai penyedia barang pesanan
lessee yang akan dibayar secara lunas oleh lessor.
d. Bank
Meskipun tidak terlibat secara langsung, seringkali bank mengambil peran sebagai
penyedia dana untuk lessor. Jadi, pemberi leasing akan menggunakan pinjaman bank
sebagai modal memenuhi permintaan lessee.
6. Jenis-Jenis Leasing
Adapun jenis-jenis leasing adalah sebagai berikut.
a. Capital Lease
Capital lease adalah mekanisme leasing yang paling sering digunakan, yakni dengan
cara perusahaan memberikan berbagai macam kebutuhan benda modal nasabah.
Nantinya, mereka akan membayar pesanan tersebut di supplier dan mendapat
pengembalian melalui cicilan lessee. Dengan kata lain nasabah (lessee) tidak
berhubungan langsung dengan supplier.
b. Operating Lease
Jenis lainnya leasing adalah operating lease, yakni pembiayaan dimana lessor
membeli barang untuk disewakan pada lessee dalam kurun waktu tertentu sesuai
kesepakatan. Kemudian lessee hanya perlu membayar biaya rental, sedangkan biaya
lain telah ditanggung lessor.
c. Sales Type Lease
Sales type lease adalah penjualan barang produksi sendiri dengan mekanisme leasing.
Jadi, perusahaan tersebut akan mendapat penghasilan dari harga jual dan bunga yang
disetorkan oleh lessee.
d. Cross Border Lease
Cross-border lease adalah praktik leasing antara lessee dan lessor yang berada di
negara berbeda. Biasanya ini dilakukan untuk permodalan berupa pesawat atau alat-
alat militer.
e. Leverage Lease
Salah satu tipe lain dari leasing adalah leverage lease, yakni permodalan dengan
melibatkan pihak ketiga. Jadi, lessor tidak membayar barang modal sepenuhan,

melainkan akan patungan bersama pihak ketiga. Jadi, dalam pembayarannya nanti,
lessee berurusan dengan lebih dari satu pihak.
7. Perusahaan Leasing
Beberapa perusahaan leasing adalah sebagai berikut.
a. PT Federal International Finance (FIF)
b. PT Astra Credit Companies
c. PT Oto Multi Artha
d. PT Bussan Auto Finance
e. PT Wahana Ottomitra Multiartha
f. PT Adira Dinamika Multi Finance Tbk
g. PT Summit Oto Finance
2. Manfaat Leasing
Skema pembiayaan satu ini mendatangkan beberapa keuntungan bagi lessor maupun
lessee. Adapun manfaat leasing adalah sebagai berikut.
a. Terhindar dari Inflasi
Leasing adalah salah satu skema pinjaman yang dapat membantu Anda menghindari
inflasi karena pembayarannya dilakukan sesuai dengan satuan keuangan dalam
perjanjian sebelumnya.
b. Tidak Perlu Jaminan
Untuk melakukan leasing, tidak perlu adanya jaminan di muka. Namun, kepemilikan
sah atas barang modal atau pembayaran yang telah dilakukan sebelumnya dapat
menjadi jaminan transaksi.
c. Fleksibel
Karena dilakukan dengan sistem kontrak antara lessor dan lessee, kedua belah pihak
dapat bernegosiasi terkait banyak hal dan kesepakatannya pun lebih fleksibel.
d. Capital Saving
Salah satu hal yang menjadi manfaat dari skema leasing adalah lessee tidak perlu
mengeluarkan nominal sepeserpun untuk modal awal. Hal ini karena pembiayaan telah
disediakan lessor hingga 100%. Jadi Anda bisa menggunakan dana modal untuk
kebutuhan lain.

e. Pelayanan Cepat
Karena ditangani oleh perusahaan tertentu, proses pembiayaan leasing dilakukan
secara cepat, sederhana, dan efisien.
f. Ada Perlindungan Hukum
Adanya kontrak yang jelas dan berkekuatan hukum membuat perjanjian antara lessor
dan lessee mendapatkan kepastian hukum. Jadi, jangan khawatir akan adanya penipuan
dan beberapa risiko lain.
g. Dapat Memperoleh Aktiva
Manfaat utama leasing bagi seorang lessee adalah bisa mendapatkan aktiva berupa
barang modal yang dapat menunjang aktivitas bisnisnya.
3. Cara Memilih Perusahaan Leasing

Perusahaan leasing sudah semakin berkembang di tengah masyarakat. Namun, Anda tetap
harus berhati-hati dalam memilih perusahaan yang terpercaya. Cara memilih perusahaan
leasing adalah:
a. Memeriksa reputasi dari perusahaan leasing
Tips memilih perusahaan leasing motor adalah berdasarkan reputasi perusahaan
tersebut. Hal ini penting untuk mengetahui keamanan, pelayanan, dan kredibilitas dari
perusahaan itu sendiri. Anda tentu tidak ingin mengajukan leasing pada perusahaan
yang belum jelas perizinan usahanya.
b. Mengetahui harga leasing dan waktu pembayaran
Sebelum menyetujui kesepakatan pengajuan leasing motor, pastikan untuk
memahami setiap detail informasinya. Mengetahui besaran cicilan, harga penawaran,
suku bunga leasing motor, dan jangka waktu pelunasan adalah hal krusial saat
mengajukan leasing. Dengan demikian, Anda juga dapat menyesuaikan keuangan
dan tagihan untuk leasing motor.
c. Memperhatikan syarat pengajuan
Pada umumnya, syarat pengajuan leasing motor di sejumlah perusahaan berbeda-
beda. Oleh karena itu, penting untuk mempersiapkan setiap dokumen persyaratan
yang dibutuhkan. Biasanya, perusahaan leasing akan meminta fotokopi identitas,
rekening koran selama tiga bulan, dan sejumlah berkas lainnya.

4. Pengertian Modal Ventura

Modal ventura adalah bentuk pendanaan yang berbentuk pemberian bantuan modal
dalam rangka investasi kepada perusahaan swasta. Tujuan modal ventura adalah
membantu sebuah bisnis berkembang dimana ketika perusahaan tersebut meraih
kesuksesan, pihak investor juga akan mendapat keuntungan.
Pada umumnya, modal ventura adalah jenis pendanaan yang sering diberikan untuk
perusahaan rintisan (startup) di Indonesia. Hampir banyak startup yang berhasil tidak
lepas dari sumber dana modal ventura. Investasi yang diberikan oleh pemberi modal
berupa uang tunai, dimana pihak perusahaan akan memberikan sejumlah bagian
saham kepada mereka yang memberikan pendanaan.
Investasi pada modal ventura adalah jenis investasi yang berisiko tinggi karena setiap
kemungkinan, baik rugi atau untung bisa saja terjadi. Oleh karena itu, proses sebelum
persetujuan dan pemberian modal ventura adalah presentasi (pitch deck).
Hal tersebut adalah kesempatan bagi perusahaan baru untuk memaparkan dan
menjelaskan rencana bisnis yang akan dikembangkan. Jika inovasi yang diajukan
memiliki prospek bagus dan presentasi disampaikan dengan baik, maka besar
kemungkinan investor juga akan tertarik untuk memberikan modal ventura.
5. Manfaat Modal Ventura

Manfaat modal ventura adalah memberikan bantuan modal kepada perusahaan swasta
untuk mewujudkan bisnis mereka.
Berikut beberapa hal lain yang menjadi manfaat modal ventura adalah:
a. Pemasaran produk lebih efisien
Pada umumnya, proses pemasaran untuk sebuah bisnis baru aku cenderung lebih
sulit dan kurang maksimal. Dalam hal ini, salah satu manfaat dari menerima modal
ventura adalah meningkatnya kredibilitas dan citra sebuah bisnis.
Hal ini tentu akan berdampak pada strategi pemasaran produk yang akan berjalan
dengan lebih efisien dan optimal.
b. Meningkatkan potensi usaha
Konsep dari pemberian modal ventura adalah investasi dan kerja sama, dimana hal
ini memberi manfaat tersendiri untuk jenis pembiayaan modal ventura. Sebagai
rekan kerja, kedua pihak dapat tetap saling membantu untuk mencapai target bisnis.

Jadi pada intinya, perusahaan ventura adalah pihak yang tidak hanya memberikan
dana namun juga saling memberikan bantuan untuk kesuksesan bisnis.
c. Meningkatkan likuiditas perusahaan
Perusahaan yang proyeknya dibiayai oleh modal ventura tidak diwajibkan
membayar bunga atau angsuran hutang karena memang konsep modal ventura
adalah investasi. Hal ini tentu bermanfaat untuk meningkatkan likuiditas
perusahaan. Dengan demikian, modal ventura yang diberikan dapat langsung
digunakan untuk keperluan bisnis dan berpeluang untuk menambah jumlah modal.
6. Perusahaan Modal Ventura

Jika modal ventura adalah bentuk pendanaan yang diberikan untuk perusahaan
berkembang, maka perusahaan modal ventura adalah mereka yang memberikan modal.
Perusahaan ini akan memberikan sejumlah pendanaan hanya dalam kurun waktu
tertentu.
Namun, perlu diketahui, perusahaan yang memberikan modal ventura tidak akan mudah
dalam memberikan suntikan dana untuk perusahaan swasta. Jenis investasi modal ini
memiliki risiko tinggi. Prospek yang cerah dan potensi untuk menghasilkan keuntungan
dalam waktu singkat adalah faktor utama yang diperhatikan oleh kebanyakan
perusahaan modal ventura.
Di Indonesia sendiri, terdapat beberapa perusahaan modal ventura yang bisa dijadikan
contoh. Berikut adalah beberapa contoh modal ventura:
a. 500 Startup
Jenis perusahaan ini adalah bisnis yang dikenal di seluruh dunia karena dibangun
oleh para karyawan Google, Facebook, dan PayPal. Perusahaan 500 Startup adalah
salah satu investor resmi untuk Bukalapak.
b. Cyberagent Venture
Cyberagent Venture adalah perusahaan modal ventura asal Jepang yang melakukan
ekspansi di Indonesia. Perusahaan ini bersama dengan East Ventures adalah
perusahaan yang memberikan suntikan dana untuk Tokopedia.

7. Jenis Pembiayaan Modal Ventura

Dalam implementasinya, jenis pembiayaan modal ventura terbagi ke dalam tiga
kategori berdasarkan cara dana diberikan, kepemilikan, dan cara dana dihimpun.
Berikut penjelasan jenis pembiayaan modal ventura adalah:
a. Berdasarkan cara dana diberikan
Jenis pembiayaan modal ventura berdasarkan pemberian dana adalah bagaimana
sumber dana modal ventura diberikan oleh investor. Kategori ini terbagi menjadi
dua jenis bantuan, yaitu:
➢ Single tier approach
Single tier approach mengarah pada perusahaan sebagai pihak yang
menghimpun dana dimana pengelolaan dana tersebut kemudian diinvestasikan
dalam bentuk modal di suatu perusahaan.
➢ Two tier approach
Jenis pembiayaan modal ventura ini adalah pendanaan yang dikelola oleh dua
badan usaha, dimana satu perusahaan berperan sebagai penghimpun dana (fund
company) dan satu lainnya berfungsi untuk mengelola dana yang dihimpun
(management company).
b. Berdasarkan kepemilikan
Jenis kepemilikan akan memberikan pengaruh yang cukup signifikan pada modal
yang diberikan. Berikut jenis pembiayaan modal ventura berdasarkan kepemilikan:
➢ Private Venture Capital Company
Private mengarah para perusahaan tertutup yang artinya perusahaan ini tidak
membuka penjualan sahamnya di pasar modal Indonesia.
➢ Public Venture Capital Company
Sebaliknya, Public Venture Capital Company adalah perusahaan modal
ventura yang sudah menjadi bagian dari Bursa Efek Indonesia dimana saham
mereka terbuka untuk publik.
➢ Bank Affiliate Venture Company
Bank Affiliate Venture Company adalah jenis perusahaan yang dikelola oleh
beberapa pihak bank. Hal ini disebabkan karena adanya surplus dana atau
mempunyai tujuan tertentu terkait modal ventura.
➢ Conglomerate Venture Capital

Conglomerate Venture Capital adalah perusahaan modal ventura yang

didirikan oleh beberapa jenis perusahaan besar.
c. Berdasarkan cara dana dihimpun
Berdasarkan cara menghimpun dananya, terdapat dua jenis modal ventura
adalah:
➢ Leverage venture capital
Sumber dana modal ventura untuk jenis ini berasal dari kumpulan wujud
pinjaman dari berbagai pihak yang dikelola oleh satu perusahaan modal
ventura.
➢ Equity venture capital
Sumber dana modal ventura equity venture capital berasal dari perusahaan
modal ventura yang sebagian besar dananya berasal dari modal pribadi.
8. Pengertian Anjak Piutang

Anjak piutang (bahasa Inggris: factoring) adalah suatu transaksi keuangan sewaktu
suatu perusahaan menjual piutangnya (misalnya tagihan) dengan memberikan suatu
diskon.
Kegiatan pembiayaan dalam bentuk pembelian dan atau pengalihan serta
pengurusan piutang atau tagihan jangka pendek suatu perusahaan atas transaksi
perdagangan dalam atau luar negeri; perusahaan yang melakukan anjak piutang
disebut perusahaan anjak piutang (factoring).
Anjak piutang atau invoice factoring adalah pembiayaan dengan melakukan
pembelian piutang perusahaan. Menurut Surat Keputusan Menteri Keuangan
Nomor 1251/KMK.03/1988, kegiatan anjak piutang dapat disimpulkan sebagai
berikut:
a. Pengambilalihan tagihan suatu perusahaan dengan fee
b. Pembelian piutang perusahaan dalam suatu transaksi perdagangan
dengan harga yang sesuai dengan kesepakatan.
c. Mengelola usaha penjualan kredit suatu perusahaan, artinya perusahaan
factoring dapat mengelola kegiatan administrasi kredit suatu perusahaan sesuai
kesepakatan.

9. Dasar Hukum Anjak Pihutang

Di Indonesia, anjak piutang adalah aktivitas keuangan yang dilindungi hukum
perdata. Dasar hukum anjak piutang mengacu pada Keputusan Presiden (Kepres)
No. 61 tahun 1988 pasal 2, yang meresmikan anjak piutang (factoring) sebagai salah
satu bidang usaha pembiayaan.
Pasal tersebut kemudian diperkuat dasar hukum anjak piutang lainnya, yaitu
Keputusan Menteri Keuangan No. 1251/KMK.031/1988 tentang Ketentuan dan
Tata Cara Pelaksanaan Lembaga Pembiayaan.
Selain dua peraturan di atas, terdapat beberapa dasar hukum anjak piutang lainnya,
yaitu:
a. Pasal 6 huruf (1) UU No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan
b. Keputusan Presiden (Kepres) No. 81 tahun 1988 tentang Lembaga Pembiayaan
c. Keputusan Menteri Keuangan No. 468/KMK.017/1995 tentang Penentuan dan
Tata Cara Pelaksanaan Lembaga Pembiayaan
d. Peraturan Menteri Keuangan No. 84/PMK.012/2006 tentang Perusahaan
Pembiayaan
e. Peraturan Presiden (PP) No. 9 tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan
10. Pihak Yang Terlibat Dalam Anjak Piutang

Ada tiga pihak yang terlibat dalam anjak piutang:
a. Kreditur, atau klien adalah pihak yang memiliki piutang dari pihak kedua
(debitur). Kreditur menjual tagihannya kepada perusahaan factoring
b. Debitur, adalah nasabah yang memiliki utang kepada kreditur.
c. Perusahaan Anjak Piutang (factoring), adalah perusahaan pemberi jasa
yang akan membeli atau mengambil alih piutang.
11. Manfaat Anjak Piutang

Bagi perusahaan dengan perputaran bisnis cepat, anjak piutang adalah fasilitas
pembayaran yang sangat bermanfaat. Selengkapnya tentang manfaat anjak piutang
adalah sebagai berikut.
19. Memperlancar Arus Kas Perusahaan
Manfaat pertama perjanjian anjak piutang adalah memperlancar arus kas
perusahaan, baik secara nyata atau di atas laporan neraca. Jika memakai jasa

factoring, perusahaan anjak piutang akan membeli seluruh invoice piutang Anda.
Dengan demikian, Anda akan mendapat pembayaran hutang lebih cepat dari
debitur.
b. Memindahkan Risiko ke Pihak Anjak Piutang
Piutang merupakan salah satu jenis aset lancar yang bisa berubah jadi tak lancar
jika penagihannya macet. Saat hal ini terjadi, arus kas perusahaan bisa tersendat
sehingga operasional pun terhambat.
Anjak piutang adalah salah satu solusi guna menghindari kejadian tersebut.
Dalam proses perjanjian anjak piutang, Anda akan memindahkan risiko gagal
tagih ini kepada perusahaan anjak piutang.
c. Mempercepat Proses Produksi
Manfaat ketiga anjak piutang adalah proses produksi semakin cepat. Dengan
terbayarnya piutang oleh perusahaan factoring, maka jumlah kas riil Anda akan
makin besar. Kas ini dapat Anda manfaatkan untuk menambah kapasitas
produksi perusahaan.
d. Mengalihkan Tugas Penagihan
Selain risiko kredit macet, kadangkala perusahaan tidak punya waktu melakukan
penagihan piutang.
Dengan menggunakan jasa perusahaan anjak piutang, Anda tidak perlu
disulitkan dengan proses penagihan, sebab tugas tersebut sudah dialihkan ke jasa
factoring pilihan Anda.
e. Menurunkan biaya produksi.
f. Memberikan fasilitas pembayaran di muka.
g. Meningkatkan daya saing perusahaan klien.
h. Meningkatkan kemampuan perusahaan klien memperoleh laba.
i. Menghindari kerugian karena kredit macet.
j. Mempercepat proses ekonomi.
k. Memperlancar arus kas dengan cepat.
12. Jenis Jenis Anjak Piutang

Jenis jenis anjak piutang adalah sebagai berikut.
a. Full Service Factoring

Jenis anjak piutang yang pertama dan paling umum adalah full-service factoring.
Seperti namanya, perusahaan anjak piutang bertipe full service menyediakan
segala jenis jasa kegiatan anjak piutang, mulai dari penagihan, penerbitan invoice,
sampai penerimaan dana dari debitur. Full-service factoring juga bersedia
menagih segala jenis piutang, mulai dari piutang normal sampai kredit macet (bad
debt).
b. Resource Factoring
Resource factoring adalah perusahaan anjak piutang mirip dengan full service
c. Bulk Factoring
Bulk factoring adalah jenis anjak piutang yang hanya mengcover kegiatan
pembayaran di muka/DP dan penagihan periodik kepada debitur.
d. Maturity Factoring
Jenis anjak piutang satu ini berbeda dengan jenis jenis anjak piutang sebelumnya.
Perusahaan anjak piutang penyedia maturity factoring hanya bertindak sebagai
pengawas, penata administrasi, dan pelindung kredit saja. Seluruh aktivitas teknis
penagihan tetap dilakukan oleh perusahaan klien.
e. Agency Factoring
Agency factoring adalah jenis anjak piutang dengan mengatasnamakan penagihan
piutang pada perusahaan lain. Jika menggunakan jasa factoring jenis ini,
perusahaan anjak piutang adalah pihak yang namanya digunakan dalam invoice
penagihan. Meski demikian, proses teknis penagihan tetap dilakukan perusahaan
klien sendiri.
f. Invoice Discounting Factoring
Invoice discounting factoring adalah perusahaan anjak piutang yang hanya
menyediakan jasa pembiayaan piutang tanpa penagihan. Jika Anda menggunakan
jenis anjak piutang ini, perusahaan Anda perlu melakukan penagihan piutang
sendiri, dengan pembayaran ditransfer ke pihak jasa factoring.
g. Undisclosed Factoring
Jenis anjak piutang yang terakhir adalah undisclosed factoring, yaitu perusahaan
anjak piutang khusus menyediakan jasa proteksi terhadap bad debts. Perusahaan
semacam ini akan menjamin maksimal sampai 80% nominal piutang Anda yang
berpotensi menjadi bad debts.

13. Metode Perhitungan Biaya Anjak Piutang

Setelah membahas jenis jenis anjak piutang, di bawah ini terdapat beberapa metode
umum digunakan jasa factoring guna menghitung biaya perjanjian anjak piutang.
a. Service Fee
Metode pertama perhitungan biaya perjanjian anjak piutang adalah service fee.
Jika perusahaan anjak piutang pilihan Anda memakai metode ini, maka Anda
perlu memberikan pembayaran rutin atas jasa factoring. Sebagai contoh, Anda
memakai jasa berbentuk agency factoring. Setiap beberapa periode tertentu, Anda
wajib memberikan service fee pada perusahaan factoring yang jasanya Anda
gunakan.
b. Discount Charge
Perhitungan biaya perjanjian anjak piutang kedua menggunakan metode discount
charge, atau pemotongan faktur. Jika jasa factoring Anda menetapkan metode
discount charge, maka Anda akan menerima pembayaran piutang setelah
dikurangi oleh jasa factoring.
Sebagai contoh, Anda melakukan penagihan piutang sebesar Rp100 juta melalui
jasa factoring. Berdasarkan perjanjian anjak piutang di awal, jasa factoring akan
menerima discount charge sebesar 10% dari total nominal faktur. Dengan
demikian, jasa factoring Anda akan menerima Rp10 juta dari total piutang.
C. Latihan Soal
1. Apa yang dimaksud usaha leasing
2. Sebutkan fihak fihak yang terlibat dalam transaksi leasing
3.Sebutkan arti dan jenis jenis pembiaaan dalam modal ventura
4. Apa ang dimaksud dengan anjak piutang serta dasar hukumnya
5. jelaskan metode perhitungan biaya dalam anjak piutang

PERTEMUAN XIII
DANA PENSIUN DAN PEGADAIAN
A. Tujuan
Mahasiswa memahami, menjelaskan tentang pengertian dana pensiun dan fungsi
pokok usaha bidang pegadaian
B. Teori
1. Pengertian Dana Pensiun
Berdasarkan yang tertuang dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI), dana pensiun
adalah sekumpulan dana yang diperoleh dari iuran tetap tiap peserta ditambah penyisihan
penghasilan perusahaan, serta para peserta memiliki hak mendapatkan bagian keuntungan
itu setelah pensiun.
Sementara itu, berdasarkan Undang-Undang Nomor 11 tahun 1992, pengertian dana
tersebut adalah badan hukum yang mengelola dan menjalankan program dengan janji
manfaat pensiun.
Sehingga, dari kedua pengertian dana pensiun di atas, dana tersebut artinya dikumpulkan
oleh lembaga tertentu dengan menggunakan iuran pekerja untuk diberikan kembali
kepada pekerja pada saat masa pensiun.
2. Fungsi Dana Pensiun

Fungsi terbagi berdasarkan tiga hal, yaitu fungsi bagi perusahaan, bagi karyawan, dan
bagi penyelenggara program dana hari tua.:
12.4. Bagi perusahaan
➢ Memberikan penghargaan kepada setiap karyawan karena telah memberikan
pengabdian terhadap perusahaan.
➢ Menciptakan rasa aman untuk karyawan agar mampu menurunkan tingkat
karyawan yang berhenti bekerja.
➢ Meningkatkan citra sebuah perusahaan ketika menjalankan bisnis.
➢ Meningkatkan motivasi kerja karyawan, sehingga produktivitas perusahaan juga
meningkat.

b. Bagi karyawan
➢ Hari tua yang umumnya sulit untuk melanjutkan kerja dan meraih pendapatan,
bisa tergantikan oleh dana hari tua yang sudah dikumpulkan sejak lama. Rasa
aman bisa terjaga dan motivasi kerja saat masa muda bisa terus dipertahankan.
➢ Jika penerima dana ini meninggal, dana tersebut bisa diwariskan pada keluarga
yang masih hidup. Sehingga, rasa aman juga didapatkan oleh keluarga
penerima.
c. Bagi penyelenggara program
➢ Penyelenggara program memiliki kesempatan untuk mengelola dana agar
menghasilkan keuntungan, sebab iuran dana hari tua dapat digolongkan ke
dalam investasi.
➢ Mendukung program pemerintah dalam pengadaan dana hari tua.
➢ Sebagai aktivitas bakti sosial kepada peserta iuran dana tersebut.
3. Produk Dana Pensiun

Produk dana pensiun di Indonesia biasanya terbagi menjadi dua program di bawah ini:
a. Program Pensiun Manfaat Pasti (PPMP)
Besaran manfaat dari produk ditentukan dalam peraturan yang berlaku di
Indonesia. Setiap iurannya dibebankan pada pemotongan gaji karyawan. Di
samping itu, produk/program ini juga ditentukan berdasarkan masa kerja serta
jumlah penghasilan karyawan.
b. Program Pensiun Iuran Paști (PPIP)
Besaran manfaat dari produk ini ditetapkan dari hasil pengembangan kekayaan.
Iuran dibebankan pada karyawan dan perusahaan. Secara umum, dana ditentukan
oleh money purchase plansaving plan, , serta profit sharing.
4. Jenis Dana Pensiun

Jenis dana pensiun secara umum terbagi menjadi tiga jenis. di bawah ini:
a. Pemberi kerja
Jenis yang pertama adalah dana yang dibuat oleh individu atau sebuah badan yang
mempekerjakan karyawan. Individu atau badan tersebut berlaku sebagai pendiri dan
menyelenggarakan program dana hari tua tersebut untuk seluruh karyawan.

Iurannya bersifat pasti dan pemberian hasil pengumpulan dana kepada karyawan
adalah kewajiban pemberi kerja.
b. Lembaga asuransi kesehatan
Jenis berikutnya adalah dana yang diselenggarakan oleh perusahaan asuransi jiwa
untuk perorangan, baik untuk karyawan kantor maupun pekerja independen, dan
terpisah dengan dana hari tua dari pemberi kerja.
c. Lembaga keuangan
Jenis yang terakhir dana yang dibuat oleh lembaga keuangan seperti bank. Sehingga,
iurannya bersifat pasti dan hanya dibebankan pada pemberi kerja, serta besarannya
berdasar pada keuntungan pemberi kerja.
5. Contoh Perhitungan Dana Pensiun

Jika hendak menghitung seberapa besar dana yang diperlukan, perlu memperkirakan
kapan Anda memutuskan untuk pensiun.
Berdasarkan data Bank Dunia, rata-rata usia harapan hidup di Indonesia adalah 71 tahun.
Secara umum, orang di Indonesia akan pensiun pada usia 60 tahun. Maka, ada 11 tahun
yang perlu Anda siapkan sebagai simpanan selama pensiun.
Sebagai contoh perhitungan dana pensiun, diketahui gaya hidup Anda menuntut biaya
sebesar Rp7 juta per bulan, maka:
Rp7 juta x 12 bulan x 11 tahun = Rp924 juta
Sehingga, agar bisa hidup di 11 tahun masa pensiun, setidaknya sobat OCBC NISP perlu
mengumpulkan dana sebesar Rp924 juta yang bisa Anda kumpulkan dalam waktu yang
lama. Perlu diingat bahwa contoh yang tertulis di atas belum termasuk inflasi yang
mungkin terjadi di masa mendatang.
6. Pengertian Pegadaian
Pegadaian adalah badan usaha milik negara (BUMN) yang meminjamkan uang
dengan menerima barang sebagai jaminan dari peminjamnya.
Biasanya, barang tersebut berupa perhiasan (emas) atau barang-barang rumah tangga
(barang elektronik, sertifikat rumah, dan lainnya).
Pegadaian juga didirikan agar ada pinjaman yang masih dapat dijangkau dengan mudah
oleh segala lapisan masyarakat.
Orang yang meminjam uang di pegadaian bisa disebut sebagai “pegadai”.
Lalu, apakah barang yang digadaikan bisa diambil kembali? Tentu saja.
Sampai jangka waktu yang sudah ditentukan, pegadai bisa menebus kembali barang yang
dijadikan jaminan sesuai nilai pinjaman dan juga tambahan bunga untuk pihak
pegadaian.
Kalau tidak bisa mengembalikan pinjaman, jaminan yang diberi di awal akan dijual oleh
pihak pegadaian.
7. Sejarah Pegadaian
Cikal bakal didirikannya PT Pegadaian ini sendiri adalah pada tahun 1746 ketika VOC
mendirikan Bank Van Leening, lembaga keuangan yang memberikan kredit dengan
sistem gadai. Di tahun 1811, pemerintah Inggris mengambil alih dan membubarkan Bank
Van Leening. Akhirnya, masyarakat diberi kebebasan untuk mendirikan usaha pergadaian
sendiri.
Pegadaian negara pertama kali didirikan pada tahun 1901, lalu pada 1905 berbentuk
lembaga resmi “Jawatan”.
Setelah melewati perubahan dari tahun 1961-1990, akhirnya di tahun 2012 bentuk badan
hukum Pegadaian berubah dari “Perum” menjadi “Persero”.
Perubahan ini didasarkan pada Peraturan Pemerintah (PP) No. 51 Tahun 2011.
Latar belakang didirikannya Pegadaian sendiri adalah untuk meningkatkan kesejahteraan
rakyat kecil serta mendukung program pemerintah dalam bidang ekonomi dan
pembangunan nasional.
8. Produk Pegadaian dan Jenis Produk yang Bisa Digadaikan

Pegadaian memiliki berbagai macam jenis produk yang terbagi ke dalam empat kategori,
yaitu produk utama, produk syariah, dan investasi emas.
Berikut adalah penjelasannya, beserta jenis-jenis barang yang bisa digadaikan.
a. Produk utama
➢ KCA
Salah satu produk utama dari Pegadaian adalah KCA, singkatan dari kredit cepat
aman.
Kredit dengan sistem gadai ini diberikan kepada semua golongan nasabah, baik
untuk kebutuhan konsumtif maupun produktif.

Agunan atau jaminan yang bisa digunakan untuk produk ini adalah emas, emas
batangan, kendaraan (motor, mobil), laptop, handphone, dan barang elektronik
lainnya.
Pinjaman yang ditawarkan dalam KCA dimulai dari Rp50.000 sampai dengan
Rp500.000.000 atau lebih, dengan jangka waktu pinjaman maksimal empat bulan.
Kalau ingin memperpanjang, nasabah bisa mengangsur sebagian uang pinjaman.
Pelunasan KCA bisa dilakukan kapan saja.
➢ Krasida
Krasida adalah kredit dengan angsuran bulanan, ditujukan baik untuk kebutuhan
konsumtif maupun produktif.
Untuk mendapatkan pinjaman ini, barang yang harus kamu gadaikan adalah emas.
Nah, jumlah pinjaman yang diberikan bisa sampai 95% dari nilai jaminan yang
diberikan.
Pinjaman dimulai dari Rp1.000.000 sampai Rp250.000.000, dengan jangka waktu
pinjaman yang fleksibel (6, 12, 24, dan 36 bulan).
Tak hanya jangka waktu pinjaman saja yang fleksibel, pelunasan pinjaman produk
Krasida juga dapat dilakukan kapan saja.
➢ Kreasi
Produk selanjutnya dari Pegadaian adalah Kreasi, kredit yang ditujukan pada usaha
kecil dan menengah (UKM) untuk pengembangan usaha.
Kreasi menggunakan sistem fidusia, yang berarti jaminan yang harus diberikan
adalah BPKB saja.
Jadi, kendaraan nasabah bisa digunakan untuk logistik usaha.
Jumlah pinjaman dimulai dari Rp1.000.000, dengan jangka waktu pinjaman yang
fleksibel (12, 18, 24, 36, dan 48 bulan).
Proses kredit Kreasi juga sangat mudah, hanya membutuhkan tiga hari, lalu dana
akan langsung cair.
➢ Gadai Efek
Dari namanya sudah bisa ditebak, Gadai Efek adalah produk dari Pegadaian yang
menggunakan saham dan/atau obligasi sebagai jaminannya.
Untuk Gadai Efek, jangka waktu pinjamannya adalah 90 hari dengan nilai pinjaman
mulai dari Rp5.000.000 sampai Rp20.000.000.000.

Saham dan obligasi yang dijadikan agunan adalah scripless (tanpa warkat) yang
telah tercatat dan diperdagangkan di Bursa Efek Indonesia.
b. Investasi emas
Dalam kategori investasi emas, terdapat tiga produk yang ditawarkan oleh Pegadaian.
Ketiga produk tersebut adalah Mulia, Tabungan Emas, dan juga Konsinyasi Emas.
➢ MULIA
MULIA dalam Pegadaian merupakan layanan penjualan emas batangan secara tunai
atau angsuran.
Emas batangan ini bisa didapatkan dengan pembelian tunai, angsuran, kolektif
(secara kelompok), maupun arisan.
Berat emas yang ditawarkan mulai dari 5 gram sampai 1 kilogram.
➢ Tabungan Emas
Untuk kamu yang ingin investasi emas secara aman dan terpercaya, Pegadaian juga
menyediakan layanan Tabungan Emas.
Dengan biaya administrasi yang ringan dan juga proses pembelian yang mudah,
kamu bisa menabung emas 24 karat yang sudah terjamin keasliannya.
Produk ini bisa diakses melalui layanan digital, agen Pegadaian, dan
juga marketplace.
➢ Konsinyasi Emas
Konsinyasi emas adalah jual titip emas logam mulia di Pegadaian, dengan jumlah
minimal 5 gram.
Keuntungan hasil penjualan akan diberikan kepada nasabah.
c. Produk syariah
Pegadaian memiliki rangkaian produk syariah, yaitu Rahn, Amanah, Arrum, dan
Arrum Haji.
➢ Rahn
Untuk produk Rahn, kamu bisa mengajukan pinjaman (Marhun Bih) mulai dari
Rp50.000 sampai Rp1 miliar atau bahkan lebih.
Pinjaman untuk produk ini jangka waktunya adalah empat bulan dan bisa
diperpanjang, dengan proses pengajuan yang juga sangat mudah.
Penerimaan pinjaman bisa secara tunai atau ditransfer ke rekening nasabah.

Jaminan yang bisa diterima untuk produk ini antara lain adalah emas perhiasan,
emas batangan, berlian, kendaraan bermotor, laptop, dan barang elektronik lainnya.
Pelunasan cukup fleksibel, dengan perhitungan mu’nah (biaya terkait jaminan)
selama masa pinjaman.
➢ Amanah
Produk lainnya dari Pegadaian Syariah adalah Amanah, pinjaman untuk pengusaha
kecil, karyawan internal dan eksternal serta profesional.
Pinjaman ini ditujukan untuk pembelian kendaraan bermotor.
Dengan uang muka yang terjangkau dan jangka waktu pembiayaan dari 12-60 bulan,
produk yang satu ini tetap menggunakan prinsip syariah.
➢ Arrum
Untuk kamu yang sedang mengembangkan usaha mikro kecil dan menengah
(UMKM) dan butuh pinjaman dengan prinsip syariah, Arrum BPKB adalah
jawabannya.
Kamu hanya perlu memberikan BPKB kendaraan bermotor sebagai jaminan, lalu
bisa mendapatkan pinjaman mulai dari Rp1.000.000 sampai Rp400.000.000.
Jangka waktu pembiayaan fleksibel, mulai dari 12, 28, 24, sampai 36 bulan.
➢ Arrum Haji
Produk Pegadaian Syariah yang terakhir adalah Arrum Haji, pinjaman untuk
membiayakan porsi ibadah haji.
Dengan menggunakan produk ini, kamu bisa memberikan jaminan emas batangan
(LM) minimal 3,5 gram atau bisa juga emas perhiasan dengan berat kurang lebih 7
gram (kadar minimal 70%).
emas yang dijadikan jaminan tersebut nantinya bisa digunakan sebagai pelunasan
biaya hajinya.
C. Latihan Soal
1. Apa yang dimaksud dan pensiun
2. Sebutkan fungsi dan macam macam dana pensiun
3. Apa arti dan fungsi dari pegadaian
4. Sebutkan produk usaha pegadaian
5. Sebutkan barang apa yang bisa digadaikan

PERTEMUAN XIV
KARTU PLASTIK DAN ASURANSI
A. Tujuan
Mahasiswa memahami dan menjelaskan arti kartu plastik, kartu kredit serta produk
bidang usaha asuransi
B. Teori
1. Pengertian Kartu Plastik
Kartu Plastik adalah Kartu yang diterbitkan oleh bank atau perusahaan pengelola kartu
kredit yang memberikan hak kepada orang yang memenuhi persyaratan tertentu yang
namanya tertera dalam kartu untuk menggunakannya sebagai alat pembayaran secara
kredit atas perolehan barang atau jasa, atau untuk menarik uang tunai dalam batas kredit
sebagaimana telah ditentukan oleh bank atau perusahaan pengelola kartu kredit; dalam
melaksanakan pembayaran kembali kredit tersebut, pemegang kartu tidak diwajibkan
untuk melakukan pembayaran sekaligus, tetapi diberikan kelonggaran untuk membayar
secara angsuran dengan tingkat bunga tertentu dan nilai angsuran sebesar persentase
tertentu dari saldo kredit yang telah, digunakan (credit card).”
Kartu Plastik adalah Kartu kecil yang dikeluarkan oleh bank yang menjamin
pemegangnya untuk dapat berbelanja tanpa membayar kontan dan pengeluaran belanja
itu akan diperhitungkan dalam rekening pemilik kartu di bank tersebut.
2. Kartu Kredit
Kartu kredit adalah alat pembayaran secara online atau non tunai dengan menggunakan
kartu dan diterbitkan oleh bank negeri maupun swasta. Di dalamnya terdapat fasilitas
seperti promo penggunaan dan discount yang didapat oleh penggunanya. Kartu kredit
dapat membantu kamu untuk melakukan transaksi di awal dan pada akhirnya kamu harus
membayar nominal yang sudah terpakai pada awal bulan ke bank.
Bank adalah pihak ketiga dari kamu dan penjual. Dengan menggunakan kartu kredit bank
memfasilitasi kamu untuk mempunyai waktu fleksibel dalam transaksi. Dalam
penggunaan kartu kredit pastinya kamu juga mempunyai syarat dan ketentuan yang

diatur oleh bank dari pendaftaran, limit pembayaran, serta bunga yang diambil oleh bank.
3. Kolektibilitas Kredit untuk Nasabah

Di setiap bank swasta maupun negeri pasti ada syarat dan ketentuan yang berlaku jika
kamu ingin mendaftarkan menjadi nasabah kartu kredit bank yang dituju. Hal ini
dilakukan dengan cara menetapkan kolektibilitas kredit yang bertujuan untuk
mengetahui secara dini mengenai risiko kredit yang mungkin saja akan diderita oleh bank
di masa yang akan datang. Selain dengan tujuan tersebut, kolektibilitas kredit juga
digunakan untuk menetapkan tingkat cadangan potensi kerugian yang timbul akibat
adanya kredit bermasalah.
4. Syarat Kolektabilitas Nasabah

Berdasarkan Bank Indonesia, maka peraturan kualitas kredit dapat ditentukan sebagai
berikut:
t kartu kredit platinum ini sekitar Rp40.000.000,- sampai Rp1.000.000.000,-. Umumnya
dapat diajukan oleh nasabah dengan penghasilan minimal Rp180.000.000-/bulan.
a. Kartu Kredit Titanium
Kartu jenis ini berada di atas kartu kredit platinum. Kartu kredit titanium ini terbatas
kepemilikannya, hanya yang diundang secara langsung oleh bank yang dapat
memiliki kartu kredit titanium.
Karena proses kepemilikannya hanya dipilih oleh bank, maka tidak pasti apakah yang
menjadi persyaratan dari kartu kredit titanium. Yang pasti, jelas penghasilan tinggi
dan catatan kekayaan mencapai nominal tertentu.
b. Kartu Kredit Spesial
Ada beberapa lagi jenis kartu kredit yang termasuk spesial, beberapa kartu kredit ini
tidak tersedia secara general, seperti misalnya kartu kredit dengan brand Visa yang
mengeluarkan kartu kredit Visa Signature dan Visa Infinite. Kartu kredit Visa
Signature dan Visa Infinite tidak diperuntukkan bagi kalangan yang biasa-biasa saja.
Kedua kartu kredit jenis ini diperuntukkan bagi mereka pengusaha besar dengan aset
milyaran, pengacara terkenal, dokter terkenal.
Selain Visa, brand Master Card juga tak mau kalah dengan mengeluarkan jenis kartu
kredit MasterCard World. Kartu kredit ini juga sama spesialnya karena tidak
diperuntukkan untuk masyarakat umum.

5. Syarat Memiliki Kartu Kredit

Menurut Ketentuan Bank Indonesia syarat memiliki kart kredit adalah:
a. . Pemegang kartu kredit utama harus sudah berumur 21 tahun atau telah menikah.
Pemegang kartu kredit tambahan berumur minimal 17 tahun.
b. Penghasilan per bulan minimum dari pemegang kartu kredit adalah Rp3 juta.
c. Pengaturan jumlah kartu kredit dan plafon kredit bagi pemegang kartu dengan
penghasilan antara Rp3 juta - Rp10 juta antara lain:
➢ Jumlah maksimal penerbit kartu kartu kredit yang boleh memberikan fasilitas
kartu kredit kepada satu pemegang kartu adalah 2 (dua) penerbit kartu.
➢ Jumlah total plafon kredit yang diberikan oleh semua penerbit kartu kredit
kepada 1 pemegang kartu kredit adalah 3 (tiga) kali penghasilan bulanan
(dibuktikan dengan slip gaji, faktur pajak, dan pembuktian lainnya).
➢ Tidak ada pengaturan khusus untuk pemegang kartu dengan penghasilan di atas
Rp10 juta per bulan. Pengaturan tersebut dikembalikan kepada penerbit kartu
untuk disesuaikan dengan risk appetite masing-masing.
6. Syariah Card
Berdasarkan Fatwa Dewan Syari’ah Nasional (DSN) Nomor 54/DSN-
MUI/X/2006, Syariah Card adalah kartu yang berfungsi seperti Kartu Kredit
yanghubungan hukum (berdasarkan sistem yang sudah ada) antara para pihak yaitu
pihak penerbit kartu (mushdir al-bithaqah), pemegang kartu (hamil al-bithaqah) dan
penerima kartu (merchant, tajir, atau qabil al-bithaqah) berdasarkan prinsip syariah
sebagaimana diatur dalam fatwa tersebut.
Syariah Card merupakan layanan yang berfungsi seperti kartu kredit berbasis
prinsipsyariah untuk mengakomodir kebutuhan transaksi keuangan bagi umat mus
lim, tetapi perlu diingat masyarakat non-muslim juga boleh
untuk memanfaatkannya.
7. Kewajiban Dan Hak Pemilik Syariah Card
a. Lunasi tagihan Syariah Card secara tepat waktu, karena setiap bulan bank akan
mengirimkan tagihannya baik melalui surat maupun e-mail.
b. Jangan digunakan secara berlebihan hanya untuk mengejar poin Syariah Card.
c. Gunakan sesuai kebutuhan dengan tujuan yang telah direncanakan dan tidak untuk

memenuhi keinginan yang tidak terencana (impulse buying).

d. Batasi penggunaannya dengan hanya mengalokasikan cicilan perbulannya tidak
lebih dari 30% dari pendapatan.
Prinsipnya adalah menikmati manfaatnya dan batasi alur
penggunaanya karena Syariah Card juga seperti kartu kredit konvensional lainnya
dapat digunakan untuk belanja dengan skema cicilan, pemberian diskon, ca
shback, tarik dana tunai sampai pemberian rewards.
8. Risiko/Wanprestasi Terlambat Membayar Tagihan

a. Harus siap dikenakan denda.
b. Jika gagal bayar akan berurusan dengan bagian penagihan (debt collector).
c. Menurunnya skor kelayakan pembiayaan,
d. Masuk daftar hitam di informasi Debitur (iDeb) pada Sistem Layanan Informasi
Keuangan (SLIK).
9. Cara Memiliki Syariah Card

a. Datang ke kantor cabang Bank Syariah terdekat untuk mendapatkan informasi
lebih lengkap dari petugas.
b. Mengisi formulir pengajuan Syariah Card dengan melengkapi berkas administrasi
yang diperlukan seperti KTP, buku rekening, NPWP, slip gaji dan lainnya.
c. Pihak bank akan melakukan verifikasi data kalian dan menganalisis pagu maupun
kemampuan membayar.
d. Jika sudah selesai, kalian sudah bisa mendapatkan dan
memanfaatkan Syariah Card.
10. Definisi Asuransi

Asuransi adalah perjanjian antara penanggung dan tertanggung, yang mewajibkan
tertanggung membayar sejumlah premi untuk memberikan penggantian atas risiko
kerugian, kerusakan, kematian, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang
mungkin akan diderita karena suatu peristiwa yang tidak terduga (insurance).
Asuransi adalah pertanggungan (perjanjian antara dua pihak, pihak yang satu
berkewajiban membayar iuran dan pihak yang lain berkewajiban memberikan

jaminan sepenuhnya kepada pembayar iuran apabila terjadi sesuatu yang menimpa
pihak pertama atau barang miliknya sesuai dengan perjanjian yang dibuat).
Asuransi adalah sebuah perjanjian antara dua orang atau lebih di mana pihak
tertanggung membayarkan iuran/kontribusi/premi untuk mendapat penggantian
atas risiko kerugian, kerusakan, atau kehilangan, yang dapat terjadi akibat peristiwa
yang tidak terduga. Istilah asuransi sendiri berasal dari bahasa Inggris, yaitu
“insurance” dan bahasa Belanda, assurantie atau verzekering.
Asuransi tidak dapat menghilangkan risiko terjadinya peristiwa tidak terduga,
tetapi asuransi dapat mengurangi dampak kerugian yang muncul dari peristiwa
tersebut, baik dalam skala kecil ataupun besar. Kini asuransi pun sudah menjadi
bagian perencanaan keuangan bagi sebagian orang untuk jangka panjang.
11. Elemen dalam Asuransi

a. Premi.
Premi merupakan kewajiban yang dibayar pihak tertanggung kepada pihak
penanggung (penyedia layanan asuransi) sebagai jasa pengalihan risiko.
Pembayaran premi ini wajib dilunasi oleh pihak tertanggung untuk dapat
menggunakan manfaat asuransi saat diperlukan.
b. Polis Asuransi.
Polis asuransi merupakan dokumen legal yang menjadi dasar hukum hubungan
antara pihak tertanggung (nasabah) dan pihak penanggung (penyedia
layanan/perusahaan asuransi). Polis bertindak sebagai dasar untuk membayar
biaya ganti rugi atas kerusakan atau kehilangan yang dialami pihak tertanggung.
Polis dibuat berdasarkan kesepakatan dan harus dibuat secara tertulis.
c. Klaim.
Klaim asuransi merupakan permohonan resmi yang diajukan nasabah terhadap
perusahaan asuransi untuk melakukan pembayaran sebagai bentuk ganti rugi
atas kerusakan atau kehilangan berdasarkan ketentuan polis asuransi. Sebelum
melakukan pembayaran tersebut, pihak perusahaan asuransi akan memeriksa
validitas klaim terlebih dahulu.
12. Jenis-Jenis Asuransi

Jenis Asuransi di Indonesia meliputi:

a. Asuransi Kesehatan.
Asuransi kesehatan memberikan perlindungan dengan jaminan biaya kesehatan
dan perawatan bagi pihak tertanggung jika mengalami kecelakaan atau jatuh
sakit. Jenis asuransi ini banyak diberikan oleh perusahaan atau instansi tempat
seseorang bekerja.
b. Asuransi Jiwa.
Asuransi jiwa menanggung atas kematian seseorang dengan memberikan
keuntungan finansial pada tertanggung atas kematiannya. Ketika pihak
tertanggung meninggal dunia, pemegang polis akan menerima uang
pertanggungan dari asuransi jiwa.
c. Asuransi Pendidikan.
Asuransi pendidikan dapat dikatakan sebagai tabungan untuk masa depan demi
menjamin pendidikan anak dari pemegang polis (pihak tertanggung). Asuransi
ini menjadi populer karena semakin tingginya biaya pendidikan dari tahun ke
tahun sehingga tidak jarang orang tua yang kini memiliki asuransi pendidikan.
d. Asuransi Umum.
Asuransi umum adalah perlindungan terhadap resiko kerugian dan kehilangan
yang dialami oleh pemegang polis. Salah satu asuransi umum yang terkenal
adalah Asuransi Kendaraan Bermotor. Jaminan asuransi jenis ini biasanya
bersifat jangka pendek.
13. Fungsi Asuransi Secara Umum

Program asuransi diadakan untuk membantu orang mempersiapkan masa depan
lebih terencana dan terhindar dari hal-hal yang tidak diinginkan. Berikut ini
merupakan poin-poin penting dari fungsi asuransi jika dilihat secara general:
a. Bisa memberikan ketenangan
Kejadian di masa depan tidak bisa diprediksi siapa saja. Bahkan apa yang
akan terjadi besok pun tidak bisa ditebak akan seperti apa. Hal ini membuat
setiap orang harus siap untuk kemungkinan pengeluaran tidak
terduga. Setiap orang tentu berbeda-beda cara berpikirnya, ada yang sudah
mempersiapkan segala kemungkinan sehingga bisa meminimalisir
pengeluaran tak terduga. Ada juga yang tidak mempersiapkan apa-apa dan di
sinilah fungsi asuransi.

Asuransi ada untuk meringankan beban saat ada kejadian tidak terduga.
Fungsi program asuransi tersebut adalah untuk memberikan layanan yang
bisa mengcover sebagian atau bahkan seluruh kewajiban pembayaran atas
suatu kejadian. Dapat dikatakan juga sebagai alternatif pengendalian
kerugian. Oleh karena itu dengan memiliki asuransi nasabah akan merasa
lebih tenang meski sewaktu-waktu ada kejadian tidak terduga.
b. Bentuk Investasi dan Tabungan
Membeli sebuah asuransi artinya sama saja sedang melakukan investasi dan
juga menabung. Jika sudah terdaftar menjadi nasabah pemegang polis, nanti
dalam kontrak ada jaminan pengembalian investasi sesuai dengan pilihan
waktu yang sudah disepakati di awal. Tiga pilihan waktu masa pertanggungan
bagi semua nasabah yaitu 5 tahun, 7 tahun, atau 10 tahun. Premi yang dibayar
secara rutin pun sangat terjangkau serta bebas biaya administrasi.
c. Meminimalisir Kerugian
Fungsi asuransi yang lain adalah untuk meminimalisir kerugian. Pemegang
polis akan dibantu pihak penyedia asuransi untuk meminimalkan kerugian
saat terjadi kejadian tidak terduga. Kejadian yang dimaksud bisa kebakaran,
kecelakaan, hingga biaya rumah sakit.
Tak hanya jiwa yang diproteksi namun property juga mendapatkan proteksi
dengan adanya program asuransi.
d. Untuk Mengatur Keuangan
Nasabah pemilik sebuah polis wajib membayar premi secara rutin dengan
jumlah yang sudah ditentukan. Hal ini tentu tanpa disadari merupakan cara
menyediakan atau menyisihkan dana untuk dijadikan dana darurat. Agar
pengeluaran tidak terduga tidak semakin membengkak maka pihak asuransi
yang bertugas untuk membantu meminimalisirkan pengeluaran tak terduga itu.
Biasanya jika memiliki asuransi pengeluaran tidak terduga tidak perlu dibayar
secara penuh karena yang akan menyediakan dana ganti rugi adalah pihak
asuransi tersebut.
14. Fungsi Asuransi Dilihat Dari Jenisnya

Fungsi secara umum dari sebuah program asuransi sudah cukup dijelaskan di
atas. Namun masih ada lagi fungsi asuransi yang perlu dipahami dengan betul
yaitu fungsi yang dilihat dari jenis asuransi itu sendiri. Berikut ini adalah
penjelasan singkatnya.
a. Asuransi Kesehatan
Fungsi asuransi yang akan dibahas pertama yakni pada asuransi kesehatan. Ini
adalah program asuransi yang berfungsi untuk memberikan jaminan biaya
kesehatan atau perawatan saat ada kecelakaan atau ada yang sakit dari pihak
yang tertanggung. Asuransi kesehatan ini yang nanti akan menyiapkan dana
yang dibutuhkan dalam biaya kebutuhan kesehatan pihak tertanggung.
Sakit atau kecelakaan adalah kejadian yang tidak terduga, tidak bisa diprediksi
dan tidak bisa digambarkan nanti dampaknya seperti apa. Hal-hal itulah yang
diperhatikan oleh pihak asuransi, memberikan jaminan kesehatan seperti
mengcover biaya rawat inap dan biaya operasi untuk bisa mengurangi
pengeluaran tidak terduga.
b. Asuransi Jiwa
Asuransi jenis ini fungsinya adalah menanggung segala bentuk kerugian
finansial yang ada karena kejadian tidak terduga yakni kematian. Pemegang
polis asuransi jenis ini akan mendapatkan dana untuk mengganti Jaminan
Pengaman Sosial dari pemerintah.
c. Asurasnsi Jaminan Hari Tua
Fungsi asuransi yang satu ini adalah untuk memberikan kepastian pendapatan
pada pihak tertanggung saat sudah menjalani masa pensiun. Keluarga dari
pihak tertanggung juga dijamin pihak asuransi ketika pemilik polis meninggal
dunia. Dapat dikatakan fungsi program asuransi jenis ini adalah mewujudkan
cita-cita hari tua sebab dananya bisa dipakai untuk beragam keperluan di
masa depan.
d. Asuransi Pendidikan
Selanjutnya ada program asuransi pendidikan dimana fungsi program ini
menjadi alternative tabungan pendidikan bagi anak yang sudah direncanakan
orang tua, anak akan menjalani masa sekolah tingkat SD sampai Perguruan
Tinggi. Program asuransi ini sendiri ada jenis proteksi dan ada yang jenisnya
investasi.
e. Asuransi Properti
Meski kurang populer dan dikenal di masyarakat namun program asuransi ini
memiliki fungsi yang cukup baik bagi pemegang polis. Fungsinya yaitu

memberikan jaminan pada pemegang polis untuk menjaminkan rumah

maupun bisnisnya sebagai sub jenis asuransi property. Jika sudah
mendaftarkan aset penting seperti rumah artinya ada jaminan dari pihak
asuransi pada property yang terdaftar ketika ada kejadian atau musibah
menjadi penyebab kerusakan aset berharga tadi. Ganti rugi ditanggung oleh
pihak asuransi.
f. Asuransi Perjalanan
Untuk fungsi dari asuransi jenis ini adalah memberikan jaminan perlindungan
pada pemilik polis saat sedang ditengah perjalanan. Jaminan yang diberikan
adalah biaya medis, ganti rugi kehilangan barang di bagasi, hingga kehilangan
dokumen pun juga ditanggung pihak asuransi.
g. Asuransi Kendaraan Bermotor
Fungsi dari jenis asuransi ini adalah memberikan jaminan perlindungan atas
kerusakan dari kendaraan bermotor. Kerusakan dan kerugian yang ditanggung
pihak asuransi biasanya kerusakan akibat kecelakaan lalu lintas seperti
tabrakan, terperosok, atau terjadi benturan. Kerusakan karena perbuatan jahat
orang lain, seperti pencurian atau kebakaran juga ditanggung oleh pihak
asuransi.
Asuransi merupakan salah satu bentuk investasi dan menabung yang bagus
untuk menata masa depan. Tak heran jika asuransi ini adalah salah satu hal yang
penting bagi masa depan seseorang terutama untuk pendidikan anak dan
kesehatan. Pilih asuransi apa yang paling dibutuhkan dan jadilah pemegang polis
sekarang
C. Latihan Soal.
1. Apa yang dimaksud pengertian kartu plastik
2. Apa yang dimaksud kartu kredit serta sebutkan fungsi dari kartu kredit
3. Sebutkan fungsi dari program asuransi
4. Sebutkan dan jelaskan macam atau jenis asuransi di Indonesia
5. Sebutkan fungsi asuransi secara umum dan fungsi dari jenis asuransinya

DAFTAR PUSTAKA
A Hasymi Ali.1995, Manajemen Bank, Cetakan Keempat, Pen. Bumi Aksara. Jakarta
Ari W B Raharjo, Teti Elida, 2015, Bank dan Lembaga Keuangan Non Bank di Indonesia,
Penerbit Universtas Indonesia (UI Press), Jakarta
Budi Santoso. Triandaru.2006. Bank dan lembaga Keuangan Lain. Salemba Empat.Jakarta
Faried, Wijaya.1999. Perkreditan, Bank lembaga-lembaga Keuangan. BPFE. Yogyakarta.
Julius R latumaerissa, 2017 , Bank dan Lembaga Keuangan lainya (teori dan kebijakan) edisi
pertama, Mitra Wacana Media, Jakarta
Kashmir, 2016, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Edisi Revisi 2014, Cetakan ke-17,
Raja Grafindo Persada, Jakarta
_______, 2016, Dasar- Dasar Perbankan edsi revisi 2014, Raja Grafindo Persada, Jakarta
Julius R latumaerissa, 2017 , Bank dan Lembaga Keuangan lainya (teori dan
kebijakan) edisi pertama, Mitra Wacana Media, Jakarta
Muchdarsyah Sinungan.1995, Uang dan Bank, Cetakan Keempat, Pen Rineka Cipta, Jakarta
Sholikul Hadi, Muhammad,2003. Pegadaian Syariah, Salemba Diniyah.Jakarta.
Suyatno. 2003. Kelembagaan Perbankan.Gramedia.Jakarta
www.bi.go.id
www.ojk.go.id
www.pegadaian.co.id
www.wikipedia.com

MODUL Kuliah Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

MODUL Kuliah Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

MODUL KULIAH

BANK DAN LEMBAGA KEUANGAN LAINNYA

SENO SUDARMONO HADI , SE, MM

PROGRAM STUDI MANAJEMEN

Jakarta, Maret 2022

SENO SUDARMONO HADI,SE,MM

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = ii = Universitas Bina Sarana Informatika

PERTEMUAN I KONSEP DASAR UANG DAN KEUANGAN

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = iii = Universitas Bina Sarana Informatika

PERTEMUAN XII LEASING, MODAL VENTURA DAN ANJAK PIUTANG

DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................. 127

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = iv = Universitas Bina Sarana Informatika

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 1= Universitas Bina Sarana Informatika

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 2= Universitas Bina Sarana Informatika

a. Diterima secara umum

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 3= Universitas Bina Sarana Informatika

b. Uang sebagai alat pembayaran utang.

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 4= Universitas Bina Sarana Informatika

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 5= Universitas Bina Sarana Informatika

➢ Uang jenis ini terbagi ke dalam dua jenis, yaitu :

8. Teori Nilai Uang

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 6= Universitas Bina Sarana Informatika

Teori ini meliputi:

9. Sejarah Uang Di Indonesia

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 7= Universitas Bina Sarana Informatika

ternak, atau benda-benda lainnya. Dalam perkembangan selanjutnya masyarakat

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 8= Universitas Bina Sarana Informatika

(COICOP),IHK dikelompokkan ke dalam tujuh kelompok pengeluaran, yaitu:

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 9= Universitas Bina Sarana Informatika

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 10 = Universitas Bina Sarana Informatika

inflasi di negara tetangga menjadikan tingkat bunga domestik riil menjadi

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 11 = Universitas Bina Sarana Informatika

adanya lonjakan inflasi.

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 12 = Universitas Bina Sarana Informatika

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 13 = Universitas Bina Sarana Informatika

BANK DAN LEMBAGA KEUANGAN LAINNYA

2. Jenis Lembaga Keuangan Bank

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 14 = Universitas Bina Sarana Informatika

banyak kepentingan keuangan pihak pemerintah dan pihak lembaga perbankan.

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 15 = Universitas Bina Sarana Informatika

• Bank Rakyat Indonesia

• Bank Syariah Mandiri

• Bank Central Asia

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 16 = Universitas Bina Sarana Informatika

yang membutuhkan modal.

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 17 = Universitas Bina Sarana Informatika

OTORITAS JASA KEUANGAN ( OJK )

2. Latar Belakang Pembentukan OJK

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 18 = Universitas Bina Sarana Informatika

3. Visi dan Misi OJK

4. OJK Melakukan Pengawasan Sektor Perbankan

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 19 = Universitas Bina Sarana Informatika

5. Struktur Pengawas Perbankan OJK

6. Kewenangan Pengaturan Dan Pengawasan Bank

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 20 = Universitas Bina Sarana Informatika

➢ Pengawasan tidak langsung (off-site supervision) yaitu pengawasan melalui alat

7. Arah Kebijakan Perbankan

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 21 = Universitas Bina Sarana Informatika

f. Pengembangan teknologi yang akan memicu revolusi industri menjadi lebih ke

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 22 = Universitas Bina Sarana Informatika

d. Mendorong inovasi industri jasa keuangan dalam menghadapi dan memanfaatkan

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 23 = Universitas Bina Sarana Informatika

Fakultas Ekonomi dan Bisnis = 24 = Universitas Bina Sarana Informatika