Unsur-unsur Dalam Kredit

1. Kepercayaan
Kepercayaan merupakan suatu keyakinan bagi pemberi kredit bahwa kredit yang
diberikan benar-benar diterima kembali di masa yang akan datang sesuai jangka
waktu kredit. Kepercayaan diberikan oleh bank sebagai dasar utama yang melandasi
mengapa suatu kredit berani dikucurkan.
2. Kesepakatan
Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu perjanjian di mana masing-masing pihak (si
pemberi kredit dengan si penerima kredit) menandatangani hak dan kewajibannya
masing-masing. Kesepakatan ini kemudian dituangkan dalam suatu akad kredit dan
ditandatangani kedua belah pihak sebelum kredit dikucurkan.
3. Jangka waktu
Jangka waktu mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati. Jangka
waktu tersebut bisa berbentuk jangka pendek (di bawah 1 tahun), jangka menengah (1
sampai 3 tahun) atau jangka panjang (di atas 3 tahun). Jangka waktu merupakan batas
waktu pengembalian angsuran kredit yang sudah disepakati kedua belah pihak. Untuk
kondisi tertentu jangka waktu ini dapat diperpanjang sesuai kebutuhan.
4. Risiko
Akibat adanya tenggang waktu, maka pengembalian kredit akan memungkinkan suatu
resiko tidak tertagihnya atau macet pemberian suatu kredit. Semakin panjang suatu
jangka waktu kredit, maka semakin besar resikonya. Resiko ini menjadi tanggungan
bank, baik resiko yang disengaja oleh nasabah maupun resiko yang tidak disengaja,
misalnya karena bencana alam atau bangkrutnya usaha nasabah tanpa ada unsur
kesengajaan lainnya, sehingga nasabah tidak mampu lagi melunasi kredit yang
diperolehnya.
5. Balas Jasa
Balas jasa bagi bank merupakan keuntungan atau pendapatan atas pemberian kredit.
Dalam bank konvensional balas jasa dikenal dengan nama bunga. Selain balas jasa
dalam bentuk bunga, bank juga membebankan kepada nasabah biaya administrasi
kredit yang juga merupakan keuntungan bank. Bagi bank dengan prinsip syariah balas
jasanya ditentukan dengan prinsip bagi hasil.

Fungsi Kredit
Fungsi Kredit – Dari manfaat yang nyata dan juga manfaat yang diharapkan, maka kredit
dalam kehidupan perekonomian dan perdagangan memiliki fungsi. Macam-macam fungsi
kredit adalah sebagai berikut
1. Meningkatkan daya guna uang
2. Meningkatkan kegairahan berusaha
3. Meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang
4. Merupakan salah satu alat stabiltias perekonomian
5. Meningkatkan hubungan internasional
6. Meningkatkan daya guna dan juga peredaran barang
7. Meningkatkan pemerataan pendapatan
8. Sebagai motivator dan dinamisator kegiatan perdagangan dan perekonomian
9. Memperbesar modal dari perusahaan
10. Dapat meningkatkan IPC (income per capita) masyarakat
11. Mengubah cara berfikir dan tindakan masyarakat agar bernilai ekonomis

Tujuan Kredit
Tujuan Kredit – Hadirnya kredit dan dengan berbagai macam fungsinya. Tujuan kredit adalah
sebagai berikut..
1. Mendapatkan pendapatan bank pada hasil bunga kredit yang diterima
2. Memproduktifkan dan memanfaatkan dana-dana yang ada
3. Menjalankan pada kegiatan operasionak bank
4. Menambah modal kerja di perusahaan
5. Mempercepat lalu lintas pembayaran
6. Meningkatkan kesejahteraan dan pendapatan dari masyarakat

Prinsip-Prinsip/Syarat Kredit
Dalam mendapatkan kredit, terdapat macam-macam prosedur yang harus dilewati yang
ditentukan oleh bank atau lembaga keuangan agar berjalan dengan baik dan sehat terdapat
sebutan 6 C yang merupakan prinsip-prinsip kredit antara lain sebagai berikut.
1. Character (kepribadian/watak): Kepribadian adalah sifat atau watak pribadi dari
debitur untuk mendapatkan kredit, seperti kejujuran, sikap motivasi usaha, dan lain
sebagainya.
2. Capacity (kemampuan): Kemampuan adalah kemampuan modal yang dimiliki untuk
memenuhi kewajiba tepat pada waktunya, khususnya dalam likuiditas, rentabilitas,
solvabilitas, dan soliditasnya.
3. Capital (modal): Modal adalah kemampuan debitur dalam melaksanakan kegiatan usaha
atau menggunakan kredit dan mengembalikannya.
4. Collateral (jaminan): Jaminan adalah jaminan yang harus disediakan untuk
pertanggung jaaban jika debitur tidak dapat melunasi utangnya.
5. Condition of Economic (kondisi ekonomi): Kondisi ekonomi adalah keadaan ekonomi
suatu negara secara menyeluruh dan memberikan dampak kebijakan pemerintah di
bidang moneter, terutama berhubungan dengan kredit perbankan
6. Constrain (batasan atau hambatan): Batasan atau hambatan adalah penilaian debitur
yang dipengaruhi oleh hambatan yang tidak memungkinkan seseorang untuk usaha di
suatu tempat.

Walaupun terdapat prinsip-prinsip kredit yang dikenal dengan 6 C, terdapat juga prinsip-
prinsip kredit yang dikenal dengan 4 P antara lain sebagai berikut.
1. Personality: Personality adalah penilaian bank mengenai kepribadian peminjam,
misalnya riwayat hidup, hobinya, keadaan keluarga (istri atau anak), social standing
(pergaulan di masyarakat serta bagaimana masyarakat mengenai diri si peminjam dan
sebagainya.
 2. Purpose: Purpose adalah bank menilai peminjam mencari dana mengenai tujuan atau
keperluan dalam penggunaan kredit, dan apakah tujuan dari penggunaan kredit itu
sesuai dengan line of business kredit bak bersangkutan.
3. Payment: Payment adalah untuk mengetahui kemampuan dari debitur mengenai
pengembalian pinjaman yang diperoleh dari prospek kelancaran penjualan dan
pendapatan sehingga diperkirakan kemampuan pengembalian pinjaman dapat ditinjau
waktu jumlahnya.
4. Prospect: Prospect adalah harapan usaha di maa yang akan datang dari calon debitur.

Macam-Macam Kredit

Macam-Macam Kredit Berdasarkan Jangka Waktu

1. Kredit Jangka Pendek (Short term loan), yaitu jenis kredit yang berjangka waktu
maksmium satu tahun. Bentuknya yang berupa kredit direkening koran, kredit
penjualan, kredit wesel, dan kredit pembeli serta pada kredit modal kerja.
2. Kredit Jangka Menengah (Medium term loan), yaitu jenis kredit yang jangka waktu
antara satu tahun sampai dengan tiga tahun.
3. Kredit Jangka Panjang, yaitu jenis kredit yang mempunyai waktu lebih dari tiga
tahun. Umumnya yang berupa kredit investasi yang didirikan dengan tujuan untuk
menambah modal perusahaan dalam jangka untuk melakukan rehabilitasi, ekspansi
(perluasan), dan pendirian proyek baru.

Macam-Macam Kredit Berdasarkan tujuan atau Penggunaannya

1. Kredit Konsumtif, yaitu jenis kredit yang digunakan dalam pemenuhan kebutuhan
sendiri dan dengan keluarganya, misalnya pada kredit mobil, dan rumah untuk dirinya
dan keluarganya. Kredit yang satu ini sangat tidak produktif
2. Kredit Modal Kerja atau Kredit Perdagangan, yaitu jenis kredit yang digunakan untuk
menambah suatu modal usaha debitur. Kredit yang satu ini sangat produktif
3. Kredit Investasi, yaitu jenis kredit yang digunakan dalam investasi produktif, tetapi
baru mendapatkan hasilnya dalam jangka waktu yang relatif lama. Kredit yang
biasanya diberikan grace period, misalnya seperti kredit perkebunan kelapa sawit dan
lain sebagainya.

Macam-Macam Kredit Berdasarkan Aktivitas Perputaran Usaha

1. Kredit Kecil, yaitu jenis kredit yang diberikan kepada sih penguasa kecil, misalnya
pada KUK (Kredit usaha kecil).
2. Kredit Menengah, yaitu salah satu jenis kredit yang diberikan kepada penguasa
dengan aset yang melebihi dari penguasa kecil.
3. Kredit Besar, yaitu jenis kredit yang pada dasarnya ditinjau dari segi jumlah kredit
yang diterima oleh debitur.

Macam-Macam Kredit Berdasarkan Jaminannya

 1. Kredit Tanpa Jaminan atau kredit blanko (unsecured loan), yaitu salah satu jenis
kredit yang pemberian kredit dengan tanpa jaminan materiil (agunan fisik), pemberian
sangat selektif yang diarahkan untuk nasabah besar yang sudah teruji bonafiditas,
kejujuran, dan ketaatannya, baik dalam transaksi perbankan ataupun oleh suatu
kegiatan usaha yang dijalaninya.
2. Kredit Jaminan (secured loan), yaitu jenis kredit untuk debitur yang didasarkan dari
sebuah keyakinan atas kemampuan debitur dan adanya agunan atau jaminan yang
berupa fisik (collateral) sebagai jaminan tambahan.

Macam-Macam Kredit Berdasarkan Macamnya

1. Kredit Aksep, yaitu jenis kredit untuk bank yang berupa suatu pinjaman uang,
misalnya seperti plafond kredit (L3 atau BMPK)-nya
2. Kredit Penjual, yaitu jenis kredit untuk penjual dan pembeli, yang artinya barang yang
sudah diterima pembayaran kemudian. contohnya pada Usanse L/C,
3. Kredit Pembeli, yaitu jenis pembayaran sudah dilakukan penjual, tapi barangnya
diterima belakangan atau pembelian dengan uang muka, misalnya seperti red clause
L/C.

Macam-Macam Kredit Berdasarkan Sektor Perekonomiannya

 Kredit Pertanian, yaitu jenis kredit untuk perkebunan, peternakan dan perikanan
 Kredit Pertambangan, yaitu jenis kredit untuk beraneka macam pertambangan
 Kredit Ekspor-Impor, yaitu jenis kredit untuk eksportir dan importir semua macam-
macam barang.
 Kredit Koperasi, yaitu jenis kredit untuk semua jenis koperasi
 Kredit Profesi, yaitu jenis kredit untuk semua macam-macam profesi,
contohnya dokter dan guru.
 Kredit Perindustrian, yaitu jenis kredit untuk semua macam-macam industri kecil,
menengah dan besar.

Macam-Macam Kredit Berdasarkan Penarikan dan Pelunasan

1. Kredit Rekening Koran, yaitu jenis kredit yang bisa ditarik dan dilunasi setiap saat,
besarnya sesuai dengan suatu kebutuhan yang penarikannya dengan cek, bilyet, giro
atau pemindah bukuan, pelunasan dengan melakukan setoran-setoran tersebut.
2. Kredit Berjangka, yaitu kredit yang penarikannya sekaligus sebesar plafondnya.
Pelunasan kredit nya dengan cara sesudah jangka waktunya habis yang bisa dilakukan
dengan mencicil atau perjanjian.

Macam-Macam Kredit Berdasarkan Kualitas

1. Kredit lancar (pass)
- Pembayaran angsuran pokok dan bunga tepat waktu
- Memiliki mutasi rekening yang aktif
- Bagian dari kredit yang dijamin dengan jaminan tunai (cash collateral)
2. Kredit dalam perhatian khusus (special mention)
- Terdapat tunggakan angsuran pokok dan bunga yang belum melampaui 90 hari
 - Kadang-kadang terjadi cerukan
- Mutasi rekening relatif aktif
- Jarang trjadi pelanggaran kontrak yang diperjanjikan
- Didukung oleh pinjaman baru
3. Kredit kurang lancar (substandard)
- Terdapat tunggakan angsuran pokok dan bunga yang yang telah melampaui 90
hari
- Sering terjadi cerukan
- Frekuensi mutasi rekening relatif rendah
- Terjadi pelanggaran kontrak yang diperjanjikan lebih dari 90 hari
- Terdapat indikasi masalah keuangan yang dihadapi debitur
- Dokumentasi pinjaman yang lemah
- diragukan
4. Kredit macet (loss)
- Terdapat tunggakan angsuran pokok dan bunga yang melampaui 270 hari
- Kerugian operasional ditutup dengan pinjaman baru
- Dari segi hukum dan kondisi pasar jaminan tidak dapat dicairkan pada nilai wajar

Manfaat Kredit
Kredit memiliki beberapa manfaat dalam berbagai sektor antara lain sebagai berikut.
 Debitur
• Meningkatkan usahanya dengan pengadaan sejumlah sektor produksi
• Kredit bank relatif mudah didapatkan jika usaha debitur diterima untuk dilayani
• Memudahkan calon debitur untuk memilih bank yang dengan usahanya
• Rahasia keuangan debitur terlindungi
• Beraneka macam jenis kredit bisa disesuaikan dengan calon debitur
 Pemerintah
• Sebagai pemacu pertumbuhan ekonomi secara umum
• Sebagai pengendali kegiatan moneter
• Untuk menciptakan lapangan usaha
• Dapat meningkatkan pendapatan negara
• Untuk menciptakan dan memperluas pasar
 Bank
• Pemberian kredit untuk mempertahankan dan mengenmbangkan usaha bank
• Membantu memasarkan produk atau jasa perbankan lainnya
• Memperoleh pendapatan bunga yang diterima dari debitur
• Dapat rentabilitas bank membaik dan memperoleh laba meningkat
• Untuk merebut pangsa pasar dalam industri perbankan
 Masyarakat
• Dapat mendorong pertumbuhan dan perluasan perekonomian
• Mampu mengurangi tingkat pengangguran
• Memberikan rasa aman kepada masyarakat untuk menyimpan uangnya di bank
• Dapat meningkatkan pendapatan dari masyarakat