Bab I Pendahuluan: A. Latar Belakang Masalah

BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Sektor perbankan sampai sekarang menempati posisi yang strategis
dalam menunjang perekonomian nasional. Di Indonesia perkembangan
perbankan saat ini tumbuh semakin pesat. Dalam perkembangan peran bank
sebagai salah satu lembaga keuangan sangat besar dalam membantu
meningkatkan pertumbuhan ekonomi suatu negara. Semua sektor bank
seperti: industri, perdagangan, perkebunan, pertanian, jasa dan yang lainnya
sangat membutuhkan bank sebagai mitra dalam mengembangkan usahanya.
Menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perbankan,
bank dapat diartikan sebagai badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat
dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan
taraf hidup masyarakat.
Sektor perbankan itu sendiri memiliki peran yang sangat penting,
antara lain, bertujuan untuk membantu mendorong pelaksanaan
pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan
pembangunan dan hasilnya, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional,
dapat meningkatkan kearah taraf hidup orang banyak. Kelancaran dari uang
sangat dibutuhkan untuk mendukung kegiatan ekonomi. Oleh karena itu,
maka harus diperlukannya kondisi sektor perbankan yang sehat dan kuat.
Hukum perbankan adalah suatu aturan atau peraturan hukum yang
mengatur kegiatan operasional bank serta transaksi keuangan yang dilakukan
oleh bank, seperti pengambilan dan penyimpanan uang, pemberian kredit,
pengelolaan dana dan lain sebagainya. Hukum perbankan bertujuan untuk
menjamin keamanan dan ketertiban kegiatan perbankan serta melindungi hak
dan kepentingan nasabah. Dalam pelaksanaannya, hukum perbankan
mencakup peraturan perundang-undangan yang berlaku, prinsip-prinsip
hukum umum serta aturan yang dikeluarkan oleh otoritas pengawas
perbankan. Hal ini juga mencakup tata cara penyelesaian sengketa dalam
hubungan antara bank dengan nasabah maupun antar bank itu sendiri.1
Sektor perbankan yang memiliki posisi strategis sebagai lembaga
intermediasi dan penunjang sistem perbankan merupakan faktor yang sangat
menentukan dalam proses penyesuaian dimaksud. Sehubungan dengan itu,
maka dibutuhkannya suatu penyempurnaan untuk sistem perbankan nasional
yang tidak hanya mencakup upaya penyehatan bank secara individual tetapi
juga penyehatan sistem secara keseluruhan. Upaya penyehatan perbankan
nasional menjadi tanggung jawab bersama antara pemerintah, bank itu sendiri
dan masyarakat pengguna jasa bank. Adanya tanggung jawab bersama
tersebut dapat membantu memelihara tingkat kesehatan perbankan nasional,
sehingga dapat berperan secara maksimal dalam perekonomian nasional.
Tidak dapat disangkal lagi bahwa pembangunan memerlukan dana yang tidak
1
Annisan Medina Sari, apa itu hukum perbankan, https://fahum .umsu.ac.id/apa-itu-hukum-
perbankan, diakses pada tanggal 13 Juni 2023 pukul 14;43 WIB
sedikit dan berkesinambungan. Dalam hal ini pengerahan dana masyarakat
tidak dapat dikesampingkan peranan lembaga perbankan.
Bank sebagai lembaga yang bekerja berdasarkan kepercayaan
masyarakat, memiliki peran dan posisi yang sangat strategis dalam
pembangunan nasional. Sebagai lembaga perantara keuangan masyarakat
(financial intermediary), bank menjadi perantara pihak-pihak yang memiliki
kelebihan dana (surflus of founds) dengan pihak-pihak yang kekurangan dan
memerlukan dana (lack of founds).2 Di Indonesia lembaga perbankan
mempunyai tujuan dan fungsi sebagai agen pembangunan nasional dalam
rangka meningkatkan pemerataan pertumbuhan ekonomi dan stabilitas
nasional ke arah peningkatan kesejahteraan seluruh rakyat.
Sebagai agen dari pembangunan, bank diharapkan dapat memberikan
kontribusi pada usaha meningkat tabungan nasional. Menumbuhkan kegiatan-
kegiatan usaha dan meningkatkan alokasi sumber-sumber perekonomian.3
Pasal 1 angka 11 UU Nomor 10 Tahun 1998 tentang perbankan
memberikan penafsiran kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang
dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
meminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
pemberian bunga.4
Kredit macet adalah kondisi dimana debitur baik itu perorangan
maupun organisasi tidak mampu membayar utang atau cicilan pinjaman.

2
Muhammad Djumhana, Hukum Perbankan Indonesia, Citra Aditya bakti, Bandung, 2000 hal 67
3
Heru Soepratomo, Analisis ekonomi terhadap hukum perbankan, 10-11 Desember1996 hal 1
4
Lihat penjelasan Undang-Undang perbankan
Perencanaan keuangan yang kurang baik maupun penggunaan pinjaman tidak
pada tempatnya menjadi beberapa penyebab kredit macet. Apabila tidak
segera diselesaikan, skor kredit akan menumpuk dan berdampak pada riwayat
kredit yang buruk. Hal ini tentu akan memiliki serentetan efek negatif lainnya
seperti sulit mendapat bantuan finansial di masa depan. Kredit macet adalah
hal yang ingin dihindari mayoritas orang. Berikut beberapa penyebab ketidak
mampuan melunasi utang secara umum:
1. Utang Digunakan untuk Keperluan Konsumtif
Membeli barang atau jasa guna menaikkan status atau gaya hidup
bukanlah hal bijak dalam menggunakan dana pinjaman yang telah
diterima. Umumnya, kredit macet adalah kejadian yang dialami
seseorang karena alasan berikut.
Cara untuk menghindarinya, ingat bahwa menggunakan kredit
semestinya dialokasikan pada keperluan-keperluan finansial yang bersifat
produktif seperti investasi atau membangun usaha.
2. Kurang Baik dalam Pengaturan Keuangan
Mengajukan bantuan finansial mengharuskan adanya pemahaman
pribadi estimasi total nominal yang dibutuhkan dan kemampuan
melunasinya. Sebagai contoh, untuk membangun usaha, anda
memerlukan 80 juta. Oleh karenanya, usahakan untuk meminjam tidak
jauh lebih dari jumlah tersebut. Dikhawatirkan terjadinya pinjaman
dengan batas nilai pembiayaan yang terlalu tinggi sebab apabila situasi
ekonomi menjadi tidak stabil dan pemasukan terganggu, pelunasan

pembayaran utang akan terlambat. Ingat bahwa lembaga keuangan selalu
mengecek kapabilitas calon debiturnya dalam melunasi pinjaman.
Meskipun dalam kurun waktu tersebut anda mengajukan kemampuan,
kredit macet adalah hal yang bisa terjadi kepada siapa saja sebab kurang
optimalnya perencanaan keuangan sekaligus tidak terkendalinya faktor-
faktor eksternal. Maka dari itu, mengelola keuangan dengan baik adalah
kunci menghindari kredit macet dan dampak-dampak tidak baik yang
dimilikinya.
Ketentuan pasal 2 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
tentang perbankan mengemukakan bahwa perbankan Indonesia dalam
melakukan usahanya berasaskan demokrasi ekonomi dengan
menggunakan prinsip kehati-hatian. Hal ini menunjukan bahwa prinsip
kehati-hatian adalah salah satu prinsip terpenting yang wajib diterapkan
atau dilaksanakan oleh bank dalam menjalankan kegiatan usahnya.
Penerapan prinsip kehati-hatian dalam seluruh kegiatan perbankan
merupakan salah satu cara untuk menciptakan perbankan yang sehat.
Pasal 8 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 menyebutkan
bahwa sebelum memberikan kredit bank harus melakukan penilaian yang
seksama, mengingat sumber dana kredit yang disalurkan adalah bukan
dari bank itu sendiri tetapi dana yang berasal dari masyarakat sehingga
perlu penerapan prinsip kehati-hatian melalui analisa yang akurat dan
mendalam, penyaluran yang tepat, pengawasan dan pemantauan yang
baik, perjanjian yang sah dan memenuhi syarat hukum, pengikatan

jaminan yang kuat dan dokumentasi perkreditan yang teratur dan
lengkap, semuanya itu bersetujuan agar kredit yang disalurkan tersebut
dapat kembali tepat pada waktunya sesuai perjanjian kredit yang meliputi
pinjaman pokok dan bunga. Apabila kredit yang telah disalurkan bank
kepada masyarakat dalam jumlah besar tidak dibayar kembali kepada
bank tepat pada waktunya sesuai perjanjian kredit maka kualitas kredit
digolongkan menjadi Non Performing Loan (NPL).5 Maka dari itu bank
untuk memberikan kredit kepada seorang nasabah harus menerapkan
prinsip kehati-hatian yaitu 5 c yakni character, collateral, capacity,
capital dan condition of economic. Dan apabila bank tersebut tidak
menerapkan prinsip kehati-hatian terhadap nasabah maka akan terjadi
yaitu kredit macet. PT Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tbk mencatatkan
rasio kredit bermasalah yang terus meningkat sepanjang 4 tahun terakhir.
Rasio kredit bermasalah paling tinggi terjadi pada semester I/2019
tercatat sebesar 2,52 persen. Sebelumnya pada semester I/ 2018 dan
semester I/2017, rasio NPL BRI masing-masing adalah 2,41 persen dan
2, 34 persen. Artinya, sepanjang empat tahu terakhir, NPL BRI terus
mengalami kenaikan. Secara tahunan, rasio NPL perseroan pada 2017
adalah 2,24 persen, 2018 sebesar 2,28 persen, dan 2019 sebesar 2,80
persen.
Berdasarkan data uraian diatas maka penulis ingin memahami dan
mendalami masalah mengenai pelaksanaan prinsip kehati-hatian dari
latar belakang yang sudah di uraikan sebelumnya, penulis akan

5
Ismail, Manajemen Perbankan, Jakarta, Kencana 2010 Hlm 123
melakukan penelitian mengenai : “PELAKSANAAN PRINSIP
KEHATI-HATIAN TERHADAP PENGELUARAN KREDIT PT
BANK RAKYAT INDONESIA (BRI) Tbk KANTOR CABANG
TASIKMALAYA BERDASARKAN UNDANG-UNDANG NOMOR
10 TAHUN 1998 TENTANG PERBANKAN”.
B. Tujuan Penulisan
1. Untuk mengetahui tentang pengaturan prinsip kehati-hatian perbankan
berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
perbankan.
2. Untuk mengetahui tentang cara pelaksanaan prinsip kehati-hatian
perbankan menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998.
C. Identifikasi Masalah
1. Bagaimana pengaturan prinsip kehati-hatian dalam sistem perbankan
berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
perbankan?
2. Bagaimana pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam pengeluaran kredit
di bank BRI berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 ?
D. Manfaat penelitian
Manfaat yang dapat kita ambil dalam penelitian ini adalah kita bisa
mengetahui tentang hukum perbankan di Indonesia dan prosedur yang haru
kita lalui untuk mengajukan sebuah kredit dan juga tahu tentang prinsip yang
dilaksanakan untuk meminjam kredit ke bank.

E. Kerangka Pemikiran
1. Tinjauan Umum tentang Perjanjian
Pengertian perjanjian secara umum adalah suatu perhubungan
hukum antara dua orang atau dua pihak, berdasarkan mana pihak yang
satu berhak menuntut sesuatu hal dari pihak yang lain, berkewajiban
untuk memenuhi tuntutan itu.
Menurut pasal 1313 KUHPerdata, pengertian perjanjian sendiri
adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih megikatkan
dirinya terhadap satu orang lain atau lebih. Dari perumusan pasal tersebut
dapat disimpulkan bahwa yang dimaksud dengan perjanjian dalam pasal
tersebut adalah perjanjian yang menimbulkan perikatan
(verbintenissheppende overeenkomst) atau perjanjian yang abligator.6
Pasal 1338 ayat (1) menentukan bahwa “semua perjanjian yang dibuat
secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi yang membuatnya.
Persetujuan itu tidak dapat ditarik kembali selain dengan kesepakatan
kedua belah pihak, atau karena alasan-alassan yang ditentukan dengan
itikad baik”.
Itikad baik dalam pasal 1338 ayat (3) KUHPerdata merupakan
ukuran obejektif untuk menilai pelaksanaan perjanjian, artinya
pelaksanaan perjanjian harus berjalan diatas rel yang benar, yaitu harus
mengidandahkan norma-norma kepatuhan dan kesusilaan. Perjanjian itu
mempunyai kekuatan mengikat dan memaksa. Perjnajian yang telah
dibuat secara sah mengikat pihak-pihak, perjanjian tersebut tidak boleh

6
Ibid., hlm. 11
diatur atau dibatalkan secara sepihak.
Menurut subekti suatu perjanjian adalah suatu peristiwa dimana
orang berjanji kepada seorang lain atau dimana dua orang itu saking
berjanji untuk melaksanakan sesuatu hal. Dari peristiwa ini, timbulah
suatu hubungan antara dua orang tersebut yang dinamkan perikatan.
Perjanjian ini menerbitkan suatu perikatan antara dua orang yang
membuatnya. Dalam bentuknya, perjajian itu berupa suatu rangkaian
perkataan yang mengandung janji-janji atau kesanggupan yang ducapkan
atau ditulis.7
Menurut Abdul Kadir Muhammad definisi perjanjian dalam pasal
1313 kurang lengkap dan memiliki beberapa kelemahan antara lain :
a. Rumusan tersebut hanya cocok untuk perjanjian sepihak karena
kata mengikatkan hanya dating dari salah satu pihak
b. Definisi tersebut terlalu luas, karena tidak disebutkan mengikatkan
diri terbatas dalam lapangan hukum harta kekayaan, sehingga dapat
pula mencakup perjanjian perkawinan dalam lapangan hukum
keluarga.
c. Tanpa menyebut tujuan, sehingga tidak jelas untuk apa para pihak
mengikatkan diri. Sehingga dari kekurangan-kekurangan tersebut,
beliau melengkapi definisi perjanjian adalah sesuatu persetujuan
dengan mana dua orang atau lebih yang mengikatkan diri untuk
melaksanakan suatu hal dalam lapangan hukum harta kekayaan.8

7
Subekti, 2002, Hukum Perjanjian, Cetakan 20, Intermasa, Jakarta, hlm 1
8
Abdul Kadir Muhammad, Hukum Pengangkutan Niaga, Bandung, PT Citra Aditya Bakt, 2008,
Hlm 20-21
2. Tinjauan Umum tentang Prinsip Kehati-hatian
Pasal 2 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 menetapkan,
bahwa perbankan Indonesia dalam melakukan usahanya berasaskan
demokrasi ekonomi dengan menggunakan prinsip kehati-hatian. Untuk
mempertegas makna asas demokrasi ini, penjelasasn umum dan
penjelasan pasal 2 berbunyi : “Yang dimaksud dengan demokrasi
ekonomi adalah demokrasi ekonomi berdasarkan Pancasila dan Undang-
Undang Dasar 1945 yaitu perekonomian disusun sebagai usaha bersama
berdasarkan asas kekeluargaan”.9
Tidak dapat disangkal lagi, bahwa pembangunan memerlukan
dana yang tidak sedikit dan berkesinambungan. Dalam hal pengerahan
dana, masyarakat tidak dapat mengesampingkan peranan lembaga
perbankan. Bank sebagai lembaga yang bekerja berdasarkan kepercayaan
masyarakat memiliki peran dan posisi sangat strategis dalam
pembangunan nasional. Sebagai lembaga perantara keuangan masyarakat
(financial intermediary), Bank menjadi media perantara pihak-pihak
yang memiliki kelebihan dana (surflus of funds) dengan pihak-pihak yang
kekurangan atau memerlukan dana (lacks of funds). Negara di Indonesia,
lembaga perbankan memiliki misi dan fungsi sebagai agen pembangunan
(agent of development), yaitu sebagai lembaga yang bertujuan menunjang
9
Neni Sri Imaniyati, Pengantar Perbankan Indonesia, Bandung, PT Refika Aditama, 2016
pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan
pemerataan, pertumbuhan ekononomi dan stabilitas nasional kearah
peningkatan kesejahteraan rakyat banyak.10
Prinsip kehatia-hatian (prudent banking principle) adalah suatu
asas atau prinsip yang menyatakan bahwa bank dalam menjalankan
fungsi dan kegiatan usahanya wajib bersikap hati-hati dalam rangka
melindungi dana masyarakat yang dipercaya padanya.11 Hal ini
disebutkan dalam Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, bahwa
perbankan Indonesia dalam menjalankan usahnya berasaskan usaha
demokrasi ekonomi menggunakan prinsip kehati-hatian. Penerapan
prinsip kehati-hatian yang digunakan dalam pemberian kredit yaitu
analisis prinsip 5 c yaitu penilaian watak (character), penilaian
kemampuan (capacity), penilaian modal (capital) penilaian agunan
(collateral) dan penilaian terhadap prospek usaha debitur (condition of
economy). Tujuan dilakukannya prinsip kehati-hatian ini agar bank selalu
dalam keadaan sehat menjalankan usahanya dengan baik dan memenuhi
ketentuan dan norma-norma hukum yang berlaku di dunia perbankan.
Prinsip kehati-hatian tertera dalam pasal 2 dan pasal 29 ayat (2)
Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998.
Bentuk-bentuk tanggung jawab perbankan :
1. Tanggung jawab prudential (bank harus sehat);

2. Tanggung jawab komersial (ban harus untung);
3. Tanggung jawab finansial (bank harus transparan);dan
10
Ibid
11
Rachamdi Usman, Aspek-aspek Hukum Perbankan di Indonesia, Jakarta, PT Gramedia Pustaka,
2001, hal 18
4. Tanggung jawab sosial (kemampuan mengakomodasi
harapan stake holders secara adil.12
Bank merupakan salah satu financial intermediary, sebagai
lembaga perantara keuangan, ban memiliki fungsi menghimpun dana
dari pihak yang memiliki kelebihan dana (suflus of funds) dan
menyalurkan kepada pihak yang memerlukan dana (lacks of funds).
Dalam hal penghimpunan dana masyarakat, kepercayaan masyarakat
untuk menyimpan dananya pada bank merupakan modal utama bank.
Jika dilihat dari prosebtase dana yang dikelola oleh bank, dana titipian
masyarakat pada bank memiliki prosentasi yang sangat besar, yaitu
sekitar 60-70% disbanding modal dari bank itu sendiri yang berkisar 30-
40%. Melihat besarnya dana yang dikelola oleh bank, betapa bank sangat
memerlukan dana masyarakat untuk bisa beroperasinya dengan
semestinya.13
3. Kajian Umum tentang Kredit
Pada masa Undang-Undang perbankan no 7 tahun 1967, dikenal
banyak lembaga yang melakukan kegiatan usaha perkreditan, seperti
bank pasar, lumbung desa, dan sebagainya. Lembaga seperti ini tumbuh
dan berkmebang dari lingkungan masyarkat Indonesia. Lembaga-
lembaga tersebut mempunyai dua berupa lembaga usaha keuangan
sederhana legal dengan administrasi yang jelas. Berubahnya perubahan
12
Yoyo Sudaryo, Investasi Bank dan Lembaga Keuangan, CV. ANDI OFFSET, Yogyakarta,
2017, halm 37
13
Neni Sri Imaniyati, Pengantar Hukum Perbankan Indonesia, Bandung, PT Refika Aditama,
2016, hal 17-18
perbankan yang ada membawa korsekuensi terhadap lembaga-lembaga
perkreditan tersebut.14.
Berdasarkan -Undang Nomor 10 Tahun 1998, kredit bank adalah
“penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersanmakan dengan itu,
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank
dengan pihak lain yang mewajibkan pihak meminjam untuk melunasi
utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemerian bunga”. Prinsip-
prinsip kredit bank yaitu prinsip kepercayaan, prinsip kehati-hatian
prinsip 5-C, prinsip 5-P dan prinsip 3-R.
1. Prinsip kepercayaan bahwa debitur dapat dipercaya kemampuannya
untuk memenuhi perikatannya. Sesuai dengan asal kata kredit yang
berarti kepercayaan maka setiap pemberian sebenarnya mestilah
diikuti oleh kepercayaaan yakni kepercayaan dari kreditur akan
bermanfaatnya kredit bagi debitur
Tentunya untuk bisa memenuhi unsur kepercayaan ini oleh kreditur
mestilah melihat apakah calon debitur memenuhi berbagai kriteria
yang biasanya diberlakukan terhadap suatu kredit sehingga timbul
prinsip lain yaitu prinsip kehati-hatian.
2. Prinsip kehati-hatian (prudent) ini adalah salah satu konkretisasi
dari prinsip kepercayaan dalam suatu pemberian kredit. Di samping
itu, juga sebagai perwujudan dan prinsip prudent banking dari
seluruh kegiatan perbankan. Untuk mewujudkan prinsip ini dalam

14
Ibid
pemberian kredit, berbagai usaha pengawasan dilakukan, baik
pengawasan internal maupun eksternal. Untuk itu Bank Indonesia
(BI) mengeluarkan berbagai ketentuan antara lain, mengenai bartas
maksimum pemberian kredit (legal-lending limit).
3. Prinsip 5-C dikenal di dunia perbankan sebagai singkatan dari
unsur-unsur character, capacity, capital, condition, of economy
dan collateral. Character adalah watak /kepribadian/ perilaku/
calon/ debitur yang harus menjadi perhatian bank sebelum
perjanjian kredit ditandatangani. Capacity merupakan kemampuan
calon debitur sehingga di prediksi kemampuannya untuk melunasi
utangnya. Capital adalah permodalan dari suatu debitur yang harus
diketahui oleh seorang calon kreditur karena kemampuan
permodalan dan keuntungan dari debitur mempunyai korelasi
langsung dengan tingkat kemampuan membayar kredit. Condition
of economy, yaitu suatu kondisi perekonomian, baik secara mikro
maupun makro harus dianalisis sebelum kredit diberikan, terutama
yang berhubungan langsung dengan bisnis pihak debitur, misalnya
suatu bisnis yang sangat dipengaruhi oleh policy pemerintah
berkaitan dengan proteksiataupun hak monopoli yang diberikan
oleh pemerintah. Collateral atau agunan merupakan the last resort
bagi kreditur, tetapi tidak diragukan lagi betapa penting fungsi
agunan dalam setiap pemberian kredit. Agunan akan direalisasi
atau dieksekusi jika suatu kredit benar benar dalam keadaan macet.
4. Prinsip 5-P yaitu prinsip party atau para pihak. Purpose, yaitu
tujuan dari pemberian kredit harus dilihat apakah kredit akan
digunakan untuk hal-hal positif yang dapat menaikkan income
perusahaan. Payment atau pembayaran, masalah pembayaran kredit
yang sudah diberikan dalam keadaan lancar merupakan hal yang
sangat diharapkan bank. Protibality, yaitu penilaian terhadap
kemampuan calon debitur untuk memperoleh keuntungan dan
usahanya. Protection atau perlindungan, yaitu perlindungan dari
kelompok perusahaan atau jaminan dari holding atau jaminan
pribadi dari pemilik perusahaan merupakan hal yang penting untuk
diperhatikan.
5. Prinsip 3-R returns yaitu hasil yang akan diperoleh oleh debitur.
Repayment, yaitu kemampuan bayar dari pihak debitur. Risk
bearing ability atau kemampuan menanggung resiko terhadap hal-
hal di luar antisipasi kedua belah pihak.
F. Metode Penelitian
Berdasarkan objek kajian yang diteliti, dalam penelitian ini
menggunakan metode deskriptif-analitis, yaitu dengan menggambarkan
prinsip kehati-hatian di Bank Rakyat Indonesia (BRI) yang digambarkan
sedemikian rupa, kemudian dianalisis terhadap penyaluran kredit untuk
memberikan kebebasan kepada para pihak yang akan mengadakan perjanjian.

1. Jenis Penelitian
Metode yang digunakan pada penelitian ini adalah yuridis normatif
yang menempatkan Hukum sebagai norma atau kaidah sebagai pedoman
berperilaku manusia dalam hal ini hukum dimaksud berupa Undang-
undang Nomor 10 Tahun 1998.
2. Sumber Data
Data yang diperlukan dalam penelitian ini terutama data sekunder
yang berupa dokumen-dokumen selain itu juga diperlukan data Primer
untuk mendukung data sekunder. Data primer di ambil dari responden di
bagian perkreditan di Bank Rakyat Indonesia (BRI) dengan tehnik
wawancara.
a. Data Primer
Data primer merupakan data yang diperoleh melalui
penelitian lapangan, yaitu melakukan wawancara langsung dengan
pihak bagian kredit komersial PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) KC
Tasikmalaya yang berkaitan dengan penerapan prinsip kehati-hatian
bank dalam pemberian kredit.
b. Data Sekunder
Data sekunder yaitu data yang tidak langsung melainkan
diperoleh melalui studi kepustakaan dan peraturan (bahan hukum)
yang berhubungan dengan permasalahan yang diteliti.

3. Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan data primer dilakukan dengan wawancara.
Wawancara adalah cara yang digunakan untuk memperoleh keterangan
secara lisan guna mencapai tujuan tertentu.15 Wawancara merupakan
suatu proses interaksi dan komunikasi, pewawancara menyampaikan
pertanyaan-pertanyaan kepada yang diwawancara untuk dijawab,
menggali jawaban lebih dalam dan mencatat jawaban yang
diwawancarai.16 Wawancara dilakukan kepada pihak-pihak yang terkait
dengan permasalahan yang diangkat dengan mempersiapkan daftar
pertanyaan terlebih dahulu agar wawancara tetap terfokus pada
permasalahan yang akan diteliti dan memperoleh hasil yang dapat
dipertanggung jawabkan.
Sedangkan data sekunder diperoleh melalui studi kepustakaan
yang berupa teori-teori, pandangan dari para ahli dibidangnya,
penelaahan hukum yang ada, serta data-data yang diperoleh dari sumber
internet. Bahan-bahan hukum yang biasanya hanya tersedia di berbagai
ruang perpustakaan, sekarang sudah dapat diakses secara mudah melalui
internet.17
Metode wawancara yang digunakan adalah Wawancara
(interview) adalah situasi peran antar pribadi bertatap muka (face-to-
face), ketika seseorang yakni pewawancara mengajukan pertanyaan-
15
Burhan Ashshofa, Metode Penelitian Hukum, Jakarta, PT.Asdi Mahasatya, 2001, hlm 95
16
Ronny H.S, Metodologi Penelitian Hukum, Jakarta, Ghalia, 1990, , hlm 57
17
Johnny Ibrahim, Teori dan Metode Penelitian Hukum Normatif, Malang, Bayu Media
Publishing, 2006, hlm 323
pertanyaan yang dirancang untuk memperoleh jawaban-jawaban yang
relevan dengan masalah penelitian kepada seseorang responden. Dalam
mengumpulkan data penulis menggunakan metode wawancara semi
terstruktur yaitu dengan membuat daftar pertanyaan pokok dan
pertanyaan lanjutan disusun sesuai dengan perkembangan wawancara.
a) Bahan Hukum primer yaitu bahan yang mempunyai kekuatan
hukum mengikat yang mencakup perundang-undangan yang berlaku
yang berkaitan dengan permasalahan yang akan diteliti. Adapun
peraturan yang digunakan adalah:
1. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata;
2. Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang perubahan atas
Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan;
3. Undang-Undang Nomor 3 Tahun 2004 Tentang Perubahan Atas
Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 Tentang Bank
Indonesia
4. Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 Tentang Otoritas Jasa
Keuangan;
5. Peraturan Bank Indonesia
b) Bahan Hukum Sekunder, yaitu bahan-bahan yang erat
hubungannya dengan bahan hukum primer yang meliputi:
1. Buku-buku/literatur yang erat kaitannya dengan masalah yang
akan diteliti;
2. Dokumen-dokumen yang erat kaitannya dengan permasalahan
yang akan diteliti;
3. Berbagai website yang berkaitan dengan Kredit Perbankan.
c) Bahan Hukum Tersier, yaitu bahan yang memberikan petunjuk
maupun kejelasan terhadap bahan hukum primer dan sekunder,
contohnya adalah kamus dan ensiklopedia. Data sekunder tersebut
merupakan landasan teori dalam mengadakan analisa data serta
pembahasan masalah.
4. Analisis Data
Data yang telah diperoleh, baik dari penelitian lapangan maupun
penelitian kepustakaan akan dianalisis dengan menggunakan metode
kualitatif dan metode deskriptif.
a) Metode Kualitatif yaitu metode analisis data yang mengelompokkan
dan menyeleksi data yang diperoleh dari penelitian lapangan
menurut kualitas dan kebenarannya, kemudian dihubungkan dengan
teori-teori yang diperoleh dari studi kepustakaan sehingga diperoleh
jawaban atas permasalahan yang diajukan.
b) Metode Deskriptif yaitu metode analisis dengan memilih data yang
menggambarkan keadaan sebenarnya dilapangan. Dalam analisis ini
menggunakan cara berfikir induktif yaitu menyimpulkan hasil
penelitian dari hal yang sifatnya khusus ke hal yang bersifat
kualitatif.
5. Tahapan Penelitian
Dalam melaksanakan penelitian, peneliti akan menekankan
kepada Data kepustakaan yaitu suatu tehnik pengumpulan data melalui
studi kepustakaan dengan cara mempelajari beberapa literatur seperti
buku-buku, peraturan perundang-undangan, serta data lainnya yang ada
hubungannya dengan penelitian.
6. Lokasi Penelitian
Dalam Penelitian ini penulis melakukan penelitian di Bank
Rakyat Indonesia (BRI) Kantor Cabang Tasikmalaya.

BAB II
PERJANJIAN KREDIT DAN PRINSIP KEHATI-HATIAN PADA
SISTEM PERBANKAN DI INDONESIA
A. Perjanjian
1. Pengertian Perjanjian
Pasal 1313 KUHPerdata menjelaskan bahwa perjanjian: “suatu
perjanjian adalah suatu perbuatan di mana satu orang atau lebih
mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih”.18
Pengertian perjanjian menurut para ahli antara lain yaitu :
1) Sudikno Mertokusumo
Perjanjian yaitu perbuatan berdasar kesepakatan dimana seorang
atau lebih saling mengikatkan dirinya untuk menimbulkan akibat
hukum. Definisi tersebut menunjukkan adanya asas
konsensualisme, asas kepercayaan, dan asas keseimbangan. Bahwa
atas dasar kesepakatan dan kepercayaan, kedua pihak saling
mengikatkan dirinya dalam perjanjian sehingga ada perjanjian dan
keseimbangan hukum diantara keduanya.19
2) M. Yahya Harahap
Perjanjian adalah suatu hubungan hukum kekayaan antara dua
orang atau lebih yang memberikan kekuatan hukum kepada suatu
pihak untuk memperoleh prestasi dan sekaligus mewajibkan pada
pihak lain untuk melaksanakan prestasi.20
18
Ahmadi Miru, Hukum Perikatan, Jakarta, PT Raja Grafindo Persada, 2008, hal 63
19
Sudikno Mertokusumo, Mengenai hukum (suatu pengantar), Liberty, Yogyakarta, 1995, hlm. 97
20
M. Yahya Harahap, Segi-segi Hukum Perikatan, PT Alumni, Bandung, 1982, Hal 03
3) R. Subekti
Perjanjian adalah suatu peristiwa dimana ada seorang berjanji
melaksanakan suatu hal.21
4) Wirjono Prodjodikoro
Perjanjian diartikan sebagai suatu perbuatan hukum mengenai harta
benda kekayaan antara dua pihak, dimana satu pihak berjanji atau
dianggap berjanji untuk melakukan suatu hal atau untuk tidak
melakukan suatu hal, sedangkan pihak lain berhak menurut
pelaksanaan janji itu22
2. Macam-macam perjanjian
a. Perjanjian Sepihak dan Timbal Balik
Perjanjian sepihak adalah suatu perjanjian yang dinyatakan oleh
salah satu pihak saja, akan tetapi berakibat kepada dua pihak, yaitu
pihak yang memiliki kreditur dan pihak debitur.
Contoh Perjanjian sepihak adalah hibah yang diatur dalam pasal
1666 KUHPerdata dan pasal lainnya yaitu dalam Pasal 875
KUHPerdata.
b. Perjanjian Cuma-Cuma dan atas Beban
Kedua jenis perjanjian ini diatur dalam Pasal 1314 KUHPerdata
Yang menyebutkan bahwa : “ suatu persetujuan adalah suatu
persetujuan dengan mana pihak yang satu memberikan suatu
21
R. Subekti, Aneka Perjanjian, PT. Alumni, Bandung, 1984, hlm. 1
22
Qirom Syamsudin Meliala, Pokok-Pokok Hukum Perjanjian, Liberty, Yogyakarta, 1985, hlm. 7
keuntungan kepada pihak yang lain, tanpa menerima suatu manfaat
bagi dirinya sendiri. Suatu persetujuan atas beban, adalah suatu
persetujuan yang mewajibkan masing-masing pihak memberikan
sesuatu, berbuat sesuatu atau tidak berbuat sesuatu.
Dapat dikatakan bahwa perjanjian Cuma-Cuma adalah perjanjian
yang memberikan keuntungan bagi salah satu pihak. Misalnya
ketentuan Pasal 1666 KUHPerdata tentang hibah dan Pasal 875
KUHPerdata tentang testament, yang isinya telah disebutkan di
muka.23
c. Perjanjian Bernama dan Tidak Bernama
Perjanjian ini dapat dibaca dalam Pasal 1319 KUHPerdata bahwa.
Berdasarkan ketentuan Pasal 1319 KUHPerdata, terdapat dua
macam perjanjian, yaitu perjanjian yang oleh undang-undang
diberikan suatu nama khusus yang dapat disebut sebagai perjanjian
bernama (benoemde)dan ada juga perjanjian yang dalam undang-
undang tidak dikenal dengan suatu nama tertentu, yang dapat
disebut sebagai perjanjian tidak bernama (onbenoemde).Perjanjian
bernama adalah perjanjian-perjanjian yang dikenal dengan nama
tertentu dan mempunyai pengaturan secara khusus dalam undang-
undang. Sedangkan perjanjian tidak bernama adalah perjanjian
yang tidak diberi nama dan pengaturan secara khusus dalam
undang-undang.
d. Perjanjian Konselsual dan Riil

23
I Ketut Setiawan, Hukum Perikatan, Sinar Grafika, Jakarta, 2018, hal 50
Perjanjian Konsensual adalah perjanjian yang dilakukan oleh dua
pihak atau lebih, dimana apabila mereka telah mencapai
persetujuan kehendak untuk mengadakan perikatan. Berdasarkan
ketentuan Pasal 1338 KUHPerdata perjanjian tersebut sudah
mempunyai kekuatan mengikat bagaikan undang-undang bagi
mereka. Perjanjian rill contoh misalnya perjanjian penitipan barang
yang diatur dalam Pasal 1694 KUHPerdata dan contoh lainnya
yaitu perjanjian pinjam pakai yang diatur dalam Pasal 1740
KUHPerdata. Oleh karena itu, yang dimaksud dengan perjanjian
rill adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dimana
keterikatan mereka ditentukan bukan karena consensus
(kesepakatan), akan tetapi terjadi setelah dilakukan penyerahan
(perbuatan rill) atas barang yang dijannjikan tersebut. Perjanjian ini
merupakan suatu perjanjian yang mengingkari asas konsesnsus.24
e. Perjanjian Obligator dan Kebendaan
Perjanjian obligator adalah perjanjian yang hanya menyoalkan
kesepakatan para pihak untuk melakukan penyerahan suatu benda
kepada pihak lain. Hal ini dianut oleh sistem dalam KUHPerdata.
Misalnya, dalam jual beli, meskipun telah tercapai consensus antara
penjual dengan pembeli tentang barang dan harga (uang), belumlah
mengakibatkan beralihnya hak milik atas bend aitu dari tangan
penjual ke tangan pembeli. Maka dari itu, diperlukan perjanjian
24
kebendaan. Perjanjian kebendaan kebendaan yaitu suatu perjanjian
dengan mana seseorang menyerahkan haknya atas suatu benda
kepada pihak lain, atau suatu perjanjian yang membedakan
kewajiban pihak, untuk menyerahkan benda tersebut kepada pihak
lain. Penyerahan itu sendiri merupakan perjanjian kebendaan.
f. Perjanjian Formal
Perjanjian ini adalah suatu perjanjian yang tidak hanya harus
memenuhi asas konsesnsus, tetapi juga harus dituangkan dalam
suatu bentuk tertentu atau harus disertai dengan formalitas tertentu.
Contohnya perjanjian kuasa pembebanan hak tanggungan.
Perjanjian ini harus dibuat dalam bentuk autentik yang dibuat
dihadapan Pejabat Pembuat Akta Tanah (PPAT) atau notaris.25
g. Perjanjian Liberatoir
Perjanjian Liberatoir atau perjanjian yang menghapuskan perikatan
adalah perjanjian antara dua pihak yang isinya adalah untuk
menghapuskan perikatan yang ada antara mereka. Contohnya
disebutkan dalam Pasal 1438 KUHPerdata dan contoh lainnya
diatur dalam Pasal 1442.
h. Perjanjian Pembuktian
Perjanjian Pembuktian adalah perjanjian yang memuat keinginan
para pihak untuk menetapkan alat-alat bukti yang digunakan dalam
hal terjadi perselisihan antara para pihak kelak. Perjanjian ini
25
bermanfaat dalam proses perkara, dan disebut juga sebagai
perjanjian hukum acara.
Pelanggaran terhadap perjanjian seperti ini hanya berakibat hukum
dalam bidang hukum acara sehingga tuntutan ganti rugi atas dasar
langgarannya sulit untuk diterima. Kecuali itu, ketentuan Buku III
KUHPerdata hanya secara analogi dapat diterapkan pada perjanjian
seperti ini.
i. Perjanjian Untung-untungan
Perjanjian untung-untungan adalah perjanjian yang prestasi atau
objeknya yang ditentukan kemudian. Hal ini dapat dijumpai dalam
ketentuan Pasal 1774 KUHPerdata .26
j. Perjanjian Campuran
Perjanjian campuran adalah perjanjian yang mempunyai ciri-ciri
dua atau lebih perjanjian Bernama. Jenis perjanjian ini tidak diatur
dalm undang-undang, tetapi di dalamnya mempunyai nama sendiri,
yang unsur-unsurnya mirip atau sama dengan unsur-unsur
perjanjian Bernama, yang terjalin menjadi satu sedemikian rupa
sehingga tidak dapat dipisah-pisahkan sebagai perjanjian yang
berdiri sendiri. Contohnya perjanjian sewa beli.27
3. Syarat Syahnya Perjanjian
26
27
I Ketut Setiawan, Hukum Perikatan, Sinar Grafika, Jakarta, 2018, hal 49-56
Perjanjian terdiri atas dua bagian, yaitu bagian inti (wejwnlijk oordeel)
disebut juga essensialia, merupakan sifat yang harus ada di perjanjian,
sifat yang menentukan atau menyebabkan perjanjian itu tercipta
(constructive oordeel), seperti perjanjian para antara pihak dan objek
perjanjian.
Syarat sahnya suatu perjanjian diatur dalam dalam Pasal 1320
KUHPerdata yang menyatakan bahwaa;
“Untuk sahnya persetujuan-persetujuan diperlukan empat syarat yakni
sepakat mereka yang mengikatkan diri; kecakapan untuk membuat
suatu perikatan; suatu hal tertentu; dan suatu sebab yang halal”.
Syarat pertama dan kedua yang disebutkan di atas dinamakan syarat
subjektif, karena menyangkut soal orang-orang yang mengadakan
perjanjian, sedangkan syarat ketiga dan keempat disebut syarat objektif,
karena menyangkut objek dari peristiwa yang dijanjikan.
1. Kesepakatan
Kesepakatan penting sekali untuk membuat sebuah perjanjian yang
mana kedua belah pihak harus mempunyai kebebasan kehendak,
dalam artian masing masing pihak tidak mendapat suatu tekanan
yang mengakibatkan adanya cacat dalam mewujudkan
kehendaknya.
Menurutr Badrulzaman (1996:96), pengertian sepakat diartikan
sebagai pernyataan kehendak yang disetujui oleh kedua belah
pihak. Pihak yang menawarkan dinamakan tawaran (offerte),

sedangkan pihak yang menerima tawaran dinamakan akseptasi
(acceptatice). Dan menurut Subekti (1983:135), kedua belah pihak
dalam suatu perjanjiaan mempunyai kemauan yang bebas untuk
mengikatkan diri dan kemauan itu harus dinyatakan. Mengenai
pernyataan ini dapat dilakukan secara tegas dan secara diam-diam.
Secara diam-diam umumnya terjadi di dalam kehidupan kita sehari-
hari, misalnya kalua seseorang naik kereta api, maka secara diam-
diam telah terjadi suatu perjanjian yang meletakkan kewajiban
kepada kedua belah pihak, yaitu pihak penumpang membayar
harga karcis sesuai dengan tarif, dan kondektur mengangkut
penumpang denga naman ke tempat tujuan yang dikehendaki.
Mengingat kesepakatan harus diberikan secara bebas (sukarela),
Maka KUHPerdata menyebutkan ada 3 (tiga) sebab kesepakatan
tidak diberikan secara sukarela yaitu karena adanya paksaan,
kekhilafan (dwaling) dan penipuan (bedrog). Hal ini diatur dalam
Pasal 1321 KUHPerdata yang menyatakan : Tiada sepakat yang sah
apabila sepakat ini diberikan karena kehilafan atau di[erolehnya
dengan paksaan atau penipuan”.
Kekhhilapan (dwaling) menyangkut hal-hal yang pokok dari yang
dijanjikan itu. Dalam hal ini meliputi mengenai objeknya, misalnya
membeli lukisan asli Afandi. Khilaf yang kedua mengenai
subjeknya. Contohnya seperti mengontrak penyanyi tersohor Roma
Irama, ternyata yang dating penyanyi lain yang hanya mirip Roma
Irama. Kekhilafan mengenai orangnya dinamakan error in pesona
dan mengenai hakikat barangnya dinamakan error in substantia.
Penipuan (bedrog), dinyatakan dalam Pasal 1328 KUHPerdata :
“Merupakan suatu alasan untuk membatalkan suatu persetujuan,
apabila tipu muslihat yang dipakai oleh salah satu pihak, adalah
sedemikian rupa hingga terang dan nyata bahwa pihak yang lain
tidak telah membuat perikatan itu jika tidak dilakukan tipu muslihat
tersebut. Penipuan tidak dipersangkakan, tetapi harus dibuktikan”.
Jadi, dalam hal ini satu pihak dengan sengaja memberikan
keterangan yang palsu atau tidak benar disertai tipu muslihat untuk
membujuk pihak lawannya memberikan perizinannya. Pihak yang
menipu itu bertindak secara aktif untuk menjerumuskan pihak
lawannya.
Contohnya seperti mobil yang ditawarkan diganti dulu mereknya,
dipalsukan nomor mesinnya dan lain sebagainya (Subekti,
1987:24). Dalam praktik, suatu perbuatan bohong disyaratkan
paling sedikit harus ada rangkaian perbuatan yang dinamakan tipu
muslihat., seperti si penjual mobil yang tadi sudah dijelaskan.28
2. Kecakapan
28
I Ketut Oka Setiawan, Hukum Perikatan, Sinar Grafika, Jakarta, 2018, hal 61
Orang-orang atau pihak pihak dalam membuat suatu
perjanjian haruslah cakap menurut hukum, hal ini ditegaskan dalam
Pasal 1329 KUHPerdata berikut :
“Setiap orang adalah cakap untuk membuat perikatan-
perikatan,jika oleh undang-undang tidak dinyatakan tak cakap”.
Pasal 1330 KUHPerdata, yakni orang-orang yang belom
dewasa; mereka yang ditaruh di bawah pengampuan; orang-orang
Perempuan dalam hal-hal yang diterapkan oleh undang-undang,
dan pada umumnya semua orang kepada siapa undang-undang
telah melarang membuat persetujuan-persetujuan tertentu.
Mengenai orang-orang yang belum dewasa, kriterianya
ditentukan oleh Pasal 330 KUHPerdata yaitu “belum dewasa
adalah mereka yang belum mencapai umur genap dua puluh satu
tahun dan sebelumnya belum kawin”. Bila perkawinan mereka
putus (cerai) sebelum umur mereka genap dua puluh satu tahun
maka mereka tidak Kembali lagi dalam status belum dewasa.
Mengingat belum dewasa tidak tegas diatur dalam hukum adat,
maka berdasarkan ordonansi 31 Januari 1931 LN 1921-54 maka
kriteria yang disebutkan dalam Pasal 330 KUHPerdata dapat juga
diberlakukan untuk golongan Bumiputra.
Dengan dikeluarkannya Undang-Undang Nomor 1 Tahun
1974 tentang Perkawinan maka Indonesia menjadi jelas ukurannya

seorang dewasa seperti yang disebutkan dalam Pasal 50 ayat (1)
undang-undang itu, yaitu :
“Anak yang belum mencapai umur 18 (delapan belas) tahun atau
belum pernanh melangsungkan perkawinan, yang tidak berada di
bawah kekuasaan orang tua, berada di bawah kekuasaan wali”.
Pernyataan dari pasal tersebut dapat disimpulkan bahwa
anak yang belum dewasa itu adalah anak yang berusia belum
mencapai 18 tahun atau belum pernanh melangsungkan
perkawinan.
Mengenai mereka yang ditaruh di bawah pengampunan,
Pasal 433 KUHPerdata menyatakan bahwa :
“Setiap orang dewasa, yang selalu berada dalam keadaan dungu,
sakit otak atau mata gelap harus ditaruh di bawah pengampunan, pun
jika ia kadang-kadang cakap menggunakan pikirannya. Seorang
dewasa boleh juga ditaruh di bawah pengampunan karenan
keborosannya”.
Dalam keadaan yang disebutkan diatas, pembentuk
undang-undang memandang bahwa yang bersangkutan tidak mampu
menjalani tangguang jawabnya dan oleh karena itu tidak cakap
bertindak untuk mengadakan perjanjian.
Apabila orang-orang yang belum dewasa dan mereka yang
diletakan di bawah pengampunan melakukan perbuatan hukum
(termasuk membuat perjanjian), menurut hukum haruslah diwakili

oleh orang tua atau walinya. Untuk mereka yang disebutkan dalam
Pasal 433 KUHPerdata maka yang mewakili adalah pengampunya
atau kuratornya. 29
3. Hal Tertentu
Syarat keiga dari perjanjian haruslah memenuhi “hal
tertentu”, maksudnya adalah suatu perjanjian haruslah memiliki
objek (bepaald onderwarp) tertentu yang sekurang-kurangnya dapat
ditentukan. Objek perjanjian itu diatur dalam Pasal 1333
KUHPerdata menyatakan:
“Suatu persetujuan harus mempunyai pokok suatu barang yang
paling sedikit ditentukan jenisnya. Tidaklah menjadi halangan
bahwa jumlah barang tidak tentu, asal saja jumlah itu terkemudian
dapat ditentukan atau dihitung”.
Dalam hal yang disebutkan belakangan itu, maksudnya
tidaklah barang itu harus ada, atau sudah ada di tangannya si
berutang pada waktu perjanjian itu dibuat. Begitu juga jumlahnya
tidak perlu disebutkan, asal saja kemudian dapat dihitung atau
ditetapkan. Misalnya, perjanjian membeli hasil panen kopi dari
suatu ladang dalam tahun yang akan datang adalah sah karena telah
memenuhi syarat hal tertentu (Pasal 1333 KUHPerdata), tetapi
sebaliknya membeli mobil tanpa keterangan lain tidaklah
memenuhi hal tertentu.
29
Objek tertentu itu dapat berupa benda, yang sekarang ada
dan nanti aka nada, kecuali warisan. Hal ini diterangkan oleh Pasal
1334 KUHPerdata yang antara lain menyebutkan :
“… tetapi tidaklah diperkenankan untuk melepaskan suatu warisan
warisan yang belum terbuka, ataupun untuk meminta diperjanjikan
sesuatu hal mengenai warisan yang menjadi pokok persetujuan
itu…”.30
4. Sebab (Causa) yang Halal
Perkataan “sebab” yang dalam bahasa Belanda disebut
oorzaak, dan dalam Bahasa Latin disebut Causa, merupakan syarat
keempat dari suatu perjanjian yang disebutkan dalam Pasal 1320
KUHPerdata sebagai “sebab yang halal”. Menurut Badrulzaman
(1996:100), causa dalam hal ini bukanlah hubungan sebab akibat,
sehingga pengertian causa disini tidak mempunyai hubungan sama
sekali dengan ajaran causaliteit, bukan juga sebab yang mendorong
pihak untuk mengadakan perjanjian. Karena apa yang menjadi
motif dari seseorang untuk mengadakan perjanjian itu tidak
menjadi perhatian.
Misalnya, apabila seorang membeli rumah karena
mencegah nilai uangnya turun, hal ini tidak menjadi perhatian
hukum. Perhatian hukum uangnya turun, hal ini tidak menjadi
perhatian hukum. Perhatikan hukum adalah membeli rumah
tersebut, si pembeli ingin memiliki rumah itu dan si penjual ingin

30
memperoleh uang dari penjualan tersebut. Jadi, sesuatu yang
menyebabkan sesorang membuat sesuatu perjanjian atau dorongan
jiwa untuk membuat suatu perjanjian tidak diperhatikan undang-
undang. Hukum pada asasnya tidak menghiraukan apa yang berada
dalam gagasan orang atau apa yang dicita-citakan seseorang, yang
menjadi perhatian hukum atau undang-undang Tindakan orang-
orang dalam Masyarakat.
Yurisprudensi menafsirkan causa sebagai isi atau maksud
dari perjanjian. Causa menempatkan perjanjian di bawah
pengawasan hakim. Karena hakim dapat menguji, apakah tujuan
perjanjian itu dapat dilaksanakan dan apakah isi perjanjian tidak
bertentangan dengan undang-undang, ketertiban umum, dan
kesusilaan (Pasal 1335-1337 KUHPerdata).31
5. Asas Asas Perjanjian
a) Asas Kebebasan Berkontrak
Asas konsesualisme yang diuraikan sebelumnya
mempunyai korelasi dengan asas kebebasan berkontrak yang
diatur dalam Pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata yang menyatakan
bahwa :
“Semua persetujuan yang dibuat secara sah berlaku sebagai
undang-undang bagi mereka yang membuatnya”.
Kebebasan berkontrak merupakan salah satu asas yang sangat
penting, sebab merupakan perwujudan dari kehendak bebas,

31
pancaran dari hak manusia. Kebebasan berkontrak dilatar
belakangi oleh paham individualisme yang secara embryonal
lahir di zaman Yunani, yang menyatakan bahwa setiap orang
bebas untuk memperoleh apa yang dikehendakinya, dalam
Hukum Perjanjian falsafah ini diwujudkan dalam “kebebasan
berkontrak” dan hal ini menurut teori laissez fair, dianggap
sebagai the invisible hand, karenanya pemerintah tidak boleh
mengadakan intervensi (Badrilzaman, 1995: 110), paham
individualisme memberi peluang yang luas bagi golongan yang
lemah. Dengan kata lain, pihak yang kuat menentukan
kedudukan yang lemah.
Pada akhir abad XIX akibat desakan paham etis sosialis,
paham individualisme muali memudar. Paham ini mulai tidak
mencerminkan keadilan. Oleh karena itu, kehendak bebas tidak
lagi diberi arti mutlak, tetapi diberi arti relatif dan dikaitkan
dengan kepentingan umum. Mulailah perjanjian diawasi
pemerintah sebagai pengemban kepentingan umum. Mulailah
perjanjian diawasi pemerintah sebagai pengemban kepentingan
umum dan menjaga keseimbangan kepentingan individu dan
kepentingan Masyarakat. Melalui penerobosan Hukum
Perjanjian oleh pemerintah, sehingga terjadi penggeseran hukum
perjanjian ke bidang hukum publik.32
b) Asas Konsesualisme
32
Asas ini menentukan perjanjian dan dikenal baik dalam system
hukum Civil Law maupun Common Law. Dalam KUHPerdata
asas ini disebutkan dalam Pasal 1320 yang mengandung arti :
“kemauan atau will” para pihak untuk saling berpartisipasi
mengikatkan diri (Badrulzaman, 1995 : 109).
Lebih lanjut dikatakan, kemauan itu membangkitkan
kepercayaan (vetrouwen) bahwa perjanjian itu akan dipenuhi.
Asas konsesualisme mempunyai nilai etis yang bersumber dari
moral. Manusia terhormat akan memelihara janjinya, (Egen
dalam Badrulzaman, 1995: 109).
Asas konsesualisme menekankan suatu janji lahir pada detik
terjadi consensus (kesepakatan atau persetujuan antara kedua
belah pihak) mengenai hal-hal pokok dari apa yang menjadi
objek perjanjian. Apabila perjanjian dibuat dalam bentuk tertulis
maka bukti tercapainya consensus adalah saat ditandatanganinya
perjanjian itu oleh pihak-pihak yang bersangkutan. Namun
demikian, tidak semua perikatan tunduk dengan asas ini, karena
terhadapnya ada pengecualian yakni terhadap perjanjian formal
(hibah,perdamaian, dan lain-lain) serta perjanjian riil (pinjam
pakai, pinjam-meminjam, dan lain-lain).
c) Asas Kepribadian
Asas ini diatur dalam Pasal 1315 jo. Pasal 1340 KUHPerdata.
Bunyi Pasal 1315 KUHPerdata:

“Pada umumnya tak seorang dapat mengikatkan diri atas nama
sendiri atau meminta ditetapkan suatu janji selain dari pada
untuk dirinya sendiri”.
Sedangkan menurut Pasal 1340 KUHPerdata:
“Persetujuan-persetujuan hanya berlaku antara pihak-pihak yang
membuatnya……”.
Karena suatu perjanjian itu hanya berlaku bagi yang
mengadakan perjanjian itu sendiri, maka pernyataan tersebut
dapat dikatakan menganut asas kepribadian dalm suatu
perjanjia.
Menurut Badrulzaman, (1995:94) Kitab Undang-Undang
Hukum Perdata membedakan 3 (tiga) golongan tersangkut
dalam suatu perjanjian, yaitu:
a. Para pihak yang mengadakan perjanjian itu sendiri;

b. Para ahli mereka dan mereka yang mendapat hak dari
padanya;
c. Pihak ketiga.33
d) Asas Keseimbangan
Asas ini menghendaki kedua pihak memenuhi dan
melaksanakan perjanjian tersebut secara seimbang. Kreditur
mempunyai hak untuk menuntut prestasi, bila perlu melaui
kekayaan debitur, tetapi ia juga berkewajiban melaksanakan
33
janji itu dengan iktikad baik. Dengan demikian, terlihat hak
kreditur kuat yang diimbangi dengan kewajiban
memperhatikan itikad baik, sehingga kreditur dan debitur
keduanya seimbang.
e) Asas Kepastian Hukum
Suatu perjanjian merupakan perwujudan hukum sehingga
mengandung kepastian hukum. Hal ini tersirat dalam Pasal 1338
ayat (1) KUHPerdata. Kepastian ini terungkap dari kekuatan
mengikat perjanjia itu, yaitu sebagai undang-undang bagi para
pihak.
f) Asal Moral
Asas ini dapat dijumpai dalam perbuatan sukarela dari seseorang
seperti zaakwaarneming yang diatur dalam Pasal 1354
KUHPerdata. Begitu juga asas ini dapat ditemui dalam Pasal
1339 KUHPerdata yang memberi motivasi kepada pihak-pihak
untjuk melaksanakan perjanjian.yang tidak hanya hal-hal dengan
tegas dinyatakan di dalamnya, tetapi juga kebiasaan dan
kepatuhan (moral).34
g) Asas Kepatutan
Asas ini dapat dijumpai dalam ketentuan Pasal 1339
KUHPerdata yang antara lain menyebutkan bahwa :

34
“Perjanjian tidak hanya mengikat untuk hal-hal yang secara
tegas dinyatakan di dalamnya, tetapi juga untuk segala sesuatu
yang menurut sifat perjanjian diharuskan oleh kepatutan …”.
Asas ini selayaknya tetap dipertahankan karena melalui asas
kepatutan ini dapat diketahui bahwa hubungan para pihak
ditentukan juga oleh rasa keadilan dalam masyarakat
(Badrulzaman, 2001:89).35
6. Pengertian Kredit
Kredit menurut Undang-Undang Perbankan adalah Kredit
adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan
dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-
meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu
dengan pemberian bunga.36
Pengertian Kredit Menurut Amir R. Batubara adalah kredit
suatu pemberian prestasi yang kontra yang mana prestasinya akan
menjadi sejumlah uang di masa yang akan mendatang. Sedangkan
menurut Anwar Iqbal Qureshi, mendefinisikan kredit sebagai suatu
pemberian prestasi (jasa) dari pihak yang satu kepada pihak yang
lainya serta prestasinya akan dikembalikan lagi yang mana sesuai
dengan jangka waktu tertentu beserta dengan uang untuk
kontraprestasinya (balas jasa).
35
36
Undang-Undang No 10 Tahun 1998
Pengertian lain dikemukakan oleh Brymont P. Kent
menjelaskan pengertian kredit sebagai hak dalam menerima
pembayaran maupun sebuah kewajiban dalam melakukan sebuah
pembayaran dengan waktu yang telah diminta atau pada waktu
yang akan datang, dalam penyerahan suatu barang-barang pada
waktu sekarang. Selanjutnya Kasmir mengemukakan pengertian
kredit sebagai suatu pembiayaan yang dapat berupa uang maupun
suatu tagihan yang nilainya bisa ditukar dengan uang.37
7. Unsur-unsur Kredit
Intisari dari kredit, yaitu unsur kepercayaan, sedangkan
unsur yang lainnya bersifat sebagai sesuatu yang berguna dalam
rangka pertimbangan yang menyeluruh dalam mendapatkan atau
memperoleh keyakinan dan kepercayaan untuk terjadinya suatu
hubungan atau perikatan hukum dalam bidang perkreditan tersebut.
a) Kepercayaan : yaitu suatu masa yang memisahkan antara
pemberian prestasi dan kontroprestasi yang akan diterima
pada masa yang akan dating. Dalam unsur waktu ini,
terkandung pengertian nilai agio dari uang, yaitu uang yang
ada sekarang lebih tinngi nilainya dari uang yang akan
diterima pada masqa yang akan dating.
b) Tenggang waktu : yaitu suatu masa yang memisahkan antara
pemberian prestasi dan kontraprestasi yang akan diterima

37
https://www.idntimes.com/business/economy/seo-intern/pengertian-kredit-menurut-para-ahli-
wajib-tahu
pada masa yang akan datang. Dalam unsur waktu ini,
terkandung pengertian nilai agio dari uang, yaitu uang yang
ada sekarang lebih tinggi nilainya dari uang yang akan di
terima pada masa yang akan datang.
c) Degree of risk : yaitu tingkat resiko yang akan dihadapi
sebagai akibat dari adanya jangka waktu yang memisahkan
antara pemberian prestasi dan kontrapresi yang akan diterima
kemudian hari. Semakin lama kredit diberikan, semakin
tinggi pula tingkat resikonya karena sejauh-jauhnya
kemampuan manusia untuk menerobos hari depan itu, maka
masih selalu terdapat unsur ketidakketentuan yang tidak
dapat diperhitungkan. Inilah yang ajan menyebabkan
timbulnya unsur risiko. Dengan adanya unsur risiko inilah
maka timbullah jaminan dalam pemberian kredit.
d) Prestasi : prestasi atau objek kredit itu saja diberikan dalam
bentuk uang, tetapi juga dapat berbentuk barang atau jasa.
Namun, karena kehidupan ekonomi modern sekarang ini
didasarkan pada uang, maka transaksi-transaksi kredit yang
menyangkut uanglah yang sering kita jumpai dalam praktik
perkreditan.38
8. Fungsi Kredit
38
Drs. Muhamad Djumhana, Hukum Perbankan Indonesia, PT Citra Aditya Bakti, Bandung.
2012, hal 422
Kredit pada awal perkembangannya mengarahkan fungsinya
untuk merangsang bagi kedua belah pihak untuk saling menolong
untuk tujuan pencapaiannya kebutuhan, baik dalam bidang usaha
maupun kebutuhan sehari-hari. Pihak yang mendapatkan kredit
harus dapat menunjukkan prestasi yang lebih tinggi berupa
kemajuan-kemajuan pada usahnya atau mendapatkan pemenuhan
atas kebetuhannya. Adapun bagi pihak yang yang memberi kredit,
secara materiil dia harus mendapatkan rentabilitas berdasarkan
perhitungan yang wajar dari modal yang dijadikan objek kredit dan
secara spiritual mendapatkan kepuasan dengan dapat membantu
pihak lain untukmencapai kemajuan.
Suatu kredit mencapai fungsinya apabila secara sosial
ekonomis, baik bagi debitur , kreditur, maupun masyarakat
membawa pengaruh pada tahapan yang lebih baik. Maksudnya,
baik pihak debitur maupun kreditur mendapatkan kemajuan.
Kredit dalam kehidupan perekonomian dan perdagangan
mempunyai fungsi sebagai berikut :
a) Meningkatkan daya guna uang

b) Meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang
c) Meningkatkan daya guna dan peredaran uang
d) Salah satu alat stabilitas ekonomi
e) Meningkatkan kegairahan berusaha
f) Meningkatkan pemerataan pendapatan dan
g) Meningkatkan hubungan internasional39
9. Jenis Kredit Menurut Kelembagaan

39
Drs. Muhamad Djumhana, Hukum Perbankan Indonesia, PT Citra Aditya Bakti, Bandung.
2012, hal 424
1. Krdit Perbankan : Kredit perbankan yang diberikan oleh bank
milik negara atau bank swasta kepada Masyarakat untuk
kegiatan usaha dan atau konsumsi. Kredit diberikan kepada
dunia usaha untuk ikut membiayai Sebagian kebutuhan
permodalan dan atau kepada individu untuk membiayai
pembelian kebutuhan hidup, baik yang berupa barang maupun
jasa.
2. Kredit Likuiditas : yaitu kredit yang diberikan oleh bank
sentral kepada bank-bank yang ada dan berperasi di Indonesia,
yang selanjutnya digunakan sebagai dana untuk membiayai
kegiatan perkreditannya. Pelaksanaan kredit ini merupakan
operasi Bank Indonesia dalam rangka pelaksanaan tugasnya
yang diemban sebagai bank sentral menurut ketentuan lama,
yaitu Pasal 29 Undang-Undang Bank Sentral 1968 dan
sekarang tercantum dalam ketentuan Pasal 10 dan 11 Undang-
Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia, yaitu
bahwa pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip
syariah kepada bank (kredit likuiditas ini) dimaksudkan hanya
dilakukan untuk mengatasi kesulitan bank karena adanya
ketidaksesuaian antara arus dana masuk yang lebih kecil
dibandingkan arus dana keluar (mismatch) yang diperkirakan
dapat mengakibatkan terjadinya saldo giro negatif. Namun
demikian Bank Indonesia dalam memberikan bantuan

likuiditas tersebut hanya tertuju pada bank yang memenuhi
persyaratan, misalnya, secara nyata berdasarkan informasi
yang diperoleh Bank Indonesia bahwa bank yang bersangkutan
mengalami kesulitan likuiditas jangka pendek; memiliki
agunan yang cukup; dan apabila diperlukan, akan dilakukan
pemeriksaan lebih lanjut terhadap kondisi bank tersebut.
3. Kredit langsung : Kredit ini diberikan oleh Bank Indonesia
kepada lembaga pemerintah atau semipemerintah (kredit
program), misalnya, Bank Indonesia memberikan kredit
langsung kepada Bulog dalam rangka pelaksanaan program
pengadaan pangan, atau pemberian kredit langsung kepada
Pertamina, atau kepada pihak ketiga lainnya. Model kredit
seperti ini berdasarkan ketentuan Undang-Undang Nomor 23
Tahun 1999 tentang Bank Indonesia, tidak dapat dilakukan lagi
sebagaimana ditentukan oleh Pasal 56 Ayat (1), yaitu Bank
Indonesia dilarang memberikan kredit kepada pemerintah.
Apabila terjadi suatu perjanjian pemberian kredit dari Bank
Indonesia kepada pemerintah, perjanjian tersebut batal demi
hukum.
4. Kredit (pinjaman antarbank) : kredit ini diberikan oleh bank
yang kelebihan dana kepada bank yang kekurangan dana.
Peminjaman model ini merupakan sarana yang paling
gampang dilakukan oleh bank yang memerlukan tambahan

dana, baik dalam keadaan darurat maupun dalam keadaaan
bisa dalam arti sekadar memerlukan tambahan dana untuk
dapat diputar kembali. Pelaksanaannya dapat menggunakan
surat, sarana telekomunikasi, ataupun dengan wesel unjuk, cek,
promes (promissory note) atau sarana lainnya. Pinjam-
meminjam dana antarbank merupakan transaksi umum dan
biasa dilakukan setiap hari kerja oleh bank, baik antarbank di
dalam negeri maupun antarbank di luar negeri, yang semuanya
dijalankan melalui mekanisme pasar uang(money market).
Dalam transaksi ini terkait bank pemberi pinjaman (lending
bank), yakni bank yang kelebihan dana (over cash ratio) dan
bank peminjam (borrowing bank) yang membutuhkan dana.
10. Jenis Kredit Menurut Jangka Waktu
1. Kredit Jangka Pendek (Short term loan) : yaitu kredit yang
berjangka waktu maksimum 1 tahun. Bentuknya dapat berupa
kredit rekening koran, kredit penjualan, kredit pembeli, dan
kredit wesel. Weawl juga dapat berbentuk kredit modal kerja,
yaitu kredit untuk membiaya kebutuhan modal kerja usaha atau
proyek.
2. Kredit Jangka Menengah (medium term loan) : yaitu kredit
berjangka waktu antara 1 tahun sampai 3 tahun. Bentuknya
dapat berupa kredit investasi jangka menengah.

3. Kredit Jangka Panjang : yaitu kredit yang berjangka waktu
lebih dari 3 tahun. Kredit jangka Panjang ini pada umumnya,
yaitu kredit investasi yang bertujuan menambah modal
perusahaan dalam rangka untuk melakukan rehabilitisi,
ekspansi (perluasan), dan pendirian proyek baru.40
11. Jenis Kredit Menurut Penggunaanya
Kredit Konsumtif : yaitu kredit yang diberikan oleh bank
pemerintah atau bank swasta yang diberikan kepada perseorangan
untuk membiayai keperluan konsumsinya untuk kebutuhan sehari-
hari.
Kredit Poduktif, baik kredit investasi maupun kredit
eksploitasi : kredit investasi, yaitu kredit yang ditujukan untuk
penggunaan sebagai pembiayaan modal tetap, yaitu peralatan
produksi, gedung, dan mesin-mesin, juga untuk membiayai
rehabilitasi,ekspansi, relokasi proyek, atau pendirian proyek baru.
Kredit eksploitasi, yaitu kredit yang ditunjukan untuk penggunaan
pembiayaan kebutuhan dunia usaha akan modal kerja berupa
persediaan bahan baku, persedian produk akhir, barang dalam
proses pruduksi, serta piutang, sedangkan jangka waktunya berlaku
pendek.
Perpaduan antara kredit konsumtif dan kredit produktif
(semikonsumtif dan semiproduktif) : khusus untuk pemerintah
40
Drs. Muhamad Djumhana, Hukum Perbankan Indonesia, PT Citra Aditya Bakti, Bandung. 2012,
hal 430
daerah, kredit atau pinjaman daerah hanya diperkenankan untuk
alternatif sumber pembiayaan APBD dan / atau untuk menutup
kekurangan kas. 41
12. Jenis Kredit Menurut Keterikatannya dengan Dokumen
Kredit Ekspor : yaitu semua bentuk kredit sebagai sumber
pembiayaan bagi usaha ekspor. Jadi, bisa dalam bentuk kredit
langsung ataupun tidak langsung, seperti pembiayaan kredit modal
kerja jangka pendek ataupun kredit investasi untuk jenis industry
yang beririentasi ekspor.
Kredit Impor : unsur dan ruang lingkupm dari kredit impor
pada dasarnya hamper sama dengan kredit ekspor karena jenis
kredit tersebut merupakan kredit berdokumen.
13. Jaminan Kredit
Ketidakmampuan nasabah dalam melunasi kreditnya, dapat
ditutupi dengan suatu jaminan kredit . Fungsi jaminan kredit adalah
untuk melindungi bank dari kerugian. Dengan adanya jaminan
14. Pengertian Perjanjian Kredit
Perjanjian kredit merupakan ikatan atau hubungan hukum
antara debitur (berhutang) dan kreditur (pemberi hutang) yang isi
mengatur tentang hak dan kewajiaban kedua belah pihak,
41
Drs. Muhamad Djumhana, Hukum Perbankan Indonesia, PT Citra Aditya Bakti, Bandung. 2012,
hal 431
perjanjian ini biasanya diikuti dengan perjanjian “jaminan
penanggungan” (perorangan).42
Setiap perjanjian kreditur dan debitur, memberikan
kepastian hukum untuk pengajuan dan pemberian kredit, maka
dalam pemberian kredit tersebut bank selalu meminta jaminan
perorangan dan kepada debitur, jaminan yang diminta oleh pihak
bank sesuai dengan kredit yang diajukan dan pihak bank juga
meminta jaminan penanggungan terhadap utang tersebut, jaminan
ini biasanya disebut jaminan perorangan atau melakukan perjanjian
dengan pihak ketiga guna demi kepentingan debitur mengikatkan
diri untuk memenuhi perikatannya.
15. Macam Macam Kredit
a) Kredit Konsumtif : Kredit ini diberikan untuk tujuan
mendapatkan atau membeli barang-barang kebutuhan yang
sifatnya konsumtif.
b) Kredit Produktif : Kredit yang diberikan kepada nasabah untuk
mendukung kelancaran proses produksi usahanya.
c) Kredit Perdagangan : Kredit perdagangan maksudnya adalah
pemberian kredit dengan tujuan membeli barang-barang untuk
kemudian dijual kembali. Kredit ini ada dua macam, yaitu kredit
perdagangan dalam dan luar negeri.
16. Pihak-pihak dalam perjanjian kredit
42
https://www.neliti.com/id/publications/149154/tanggung-jawab-penanggung-dalam-perjanjian-
kredit.
1) Pihak pemberi atau kreditur pihak adalah bank atau lembaga
pembiayaan lain selain banka misalnya Perusahaan leasing.
2) Pihak penerima kredit atau debitur adalah pihak yang mana
bertindak sebagai subjek hukum. Subjek hukum adalah orang
atau badan yang mempunyai hak dan kewajiban untuk
melakukan suatu perbuatan hukum, baik perbuatan sepihak
maupun perbuatan dua pihak.
17. Jaminan Kredit
Secara umum jaminan kredit dapat didefinisikan sebagai
penyerahan kekayaan, atau pernyataan kesanggupan seseorang
untuk menanggung pembayaran kembali suatu utang. Jadi pada
dasarnya seluruh harta kekayaan debitur menjadi jaminan dan
diperuntukkan bagi pemenuhan kewajiban, kepada semua kreditur
secara bersama-sama. Sebagaimana diatur dalam Pasal 1131
KUHPER yang menyatakan bahwa ”segala kebendaan si berutang,
baik yang bergerak maupun yang tidak bergerak, baik yang sudah
ada maupun yang baru akan ada di kemudian hari, menjadi
tanggungan untuk segala perikatan perseorangan”. 43
Jenis-jenis jaminan yang diterima kreditur / bank yaitu :

1. Jaminan perorangan yaitu penanggungan atau borgtocht;
2. Jaminan kebendaan antara lain :
43
Elizabeth Karina Leonita, FH UI, 2010
a. Jaminan atas benda bergerak seperti Gadai dan Fidusia;
b. Jaminan atas benda tidak bergerak seperti Hipotik dan Hak
Tanggungan
B. Prinsip Kehati-Hatian dalam Sistem Perbankan
1. Tinjauan Umum tentang Perbankan
a. Pengertian Perbankan
Menurut Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998
tanggal 10 November 1998 tentang Perbankan, yang dimaksud
dengan Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada
masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya
dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak . Dari
pengertian tersebut dapat dijelaskan lebih luas lagi bahwa bank
merupakan perusahaan yang bergerak dalam bidang keuangan,
artinya aktivitas perbankan selalu berkaitan dalam bidang
keuangan. Sehingga berbicara mengenai bank tidak terlepas dari
masalah keuangan.44
b. Dasar Hukum Perbankan
1. Undang-Undang Dasar 1945 beserta amandemennya.
2. Undang-Undang pokok di bidang perbankan dan Undang-
Undang Nomor 10 Tahun 1998.
a. Peraturan Pokok
44
Dr.Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya,PT Rajagrafindo Persada, Jakarta, 2017,
hal 24
1) Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan
beserta perubahannya, yaitu Undang-Undang Nomor 10
Tahun 1998.
2) Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank
Indonesia sebagaimana telah diubah dengan Undang-
Undang Nomor 3 Tahun 2004 dan perubahan terakhir
dengan Undang-Undang Nomor 6 Tahun 2009 tentang
Penetapan Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-
Undang Nomor 2 Tahun 2008 tentang perubahan kedua
atas Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank
Indonesia menjadi Undang-Undang
3) Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2004 tentang Lembaga
Penjamin Simpanan.
4) Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang
Perbankan Syariah.
5) Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas
Jasa Keuangan.
b. Peraturan pendukung
1. Undang-Undang yang mengatur bahan usaha atau
Lembaga yang berkaitan dengan perbankan, seperti
Undang-Undang Nomor 49 Tahun 1960 tentang Panitian
Urusan Piutang Negara;Undang-Undang Nomor 5 Tahun
1962 tentang Perusahaan Daerah, Undang-Undang

nomor 25 Tahun 1992 tentang Koperasian, Undang-
Undang Nomor 19 Tahun 2003 tentang Badan Usaha
Milik Negara,; Undang-Undang Nomor 37 Tahun 2004
tentang Kepailitan dan Penundaan Kewajiban
Pembayaran Utang, Undang-Undang Nomor 40 Tahun
2007 tentang Perseroan Terbatas, dan Undang-Undang
Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, kecil, dan
menegah.
2. Undang-Undang pengesahan yang berkaitan dengan
perjanjian internasional, baik di bidang perbankan
maupun sektor ekonomi, seperti Undang-Undang Nomor
7 Tahun 1994 tentang Pengesahan Agreement
Establishing Trade Organization.
3. Undang-Undang yang mengatur kegiatan ekonomi
lainnya, seperti Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1995
tentang Pasar Modal, Undang-Undang Nomor 24 Tahun
1999 tentang Lalu Lintas Devisa dan Sistem Nilai Tukar,
Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2002 tentang Surat
Utang Negara, Undang-Undang Nomor 7 tahun 2007
tentang Penanaman Modal, Undang-Undang Nomor 19
Tahun 2008 tentang Surat Berharga Syariah Negara,
Undang-Undang Nomor 3 Tahun 2009 tentang Lembaga
Pembiayaan Ekspor di Indonesia, Undang-Undang

Nomor 8 Tahun 2010 tentang Pencegahan dan
Pemberantasan Tindak Pidana Pencucian Uang, Undang-
Undang Nomor 3 Tahun 2011 tentang Transfer Dana,
dan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 2011 tentang Mata
Uang.
c. Peraturan Pemerintah
1. Peraturan Pemerintah Nomor 84 Tahun 1998 tentang
Program Rekapitulasi Bank Umum
Ketentuan dan Tata cara Pembukaan Kantor Cabang,
Kantor Cabang Pembantu, dan Kantor Perwakilan dari
Bank yang berkedudukan di luar negeri.
Pencabutan Izin Usaha, Pembubaran, dan Likuiditasi
Bank.
Merger, Konsolidasi, dan Akuisisi Bank.
Pembelian Saham Bank Umum .
Pencabutan Peraturan Pemerintah Nomor 70 Tahun 1992
tentang Bank Umum sebagaimana telah beberapa kali
diubah terakhir dengan Peraturan Pemerintah Nomor 73

Tahun 1998, Peraturan Pemerintah Nomor 71 Tahun 1992
tentang Bank Perkreditan Rakyat, dan Peraturan
Pemerintah Nomor 72 Tahun 1992 tentang bank
berdasarkan prinsip bagi hasil.
7. Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 32
Tahun 2005 tentang Penjamin Simpanan Nasabah Bank
berdasarkan Prinsip Syariah.
d. Peraturan Presiden
1. Peraturan Presiden Nomor 43 Tahun 2005 tentang
Pengakhiran Jaminan Pemerintah terhadap Kewajiban
Pembayaran Bank Perkreditan Rakyat; dan
2. Peraturan Presiden lainnya.
e. Keputusan Menteri Keuangan .
f. Peraturan Bank Indonesia45
c. Jenis-Jenis Bank
1. Bank Umum
2. Bank Pembangunan
3. Bank Pasar
4. Bank Desa
5. Lumbung Desa
6. Bank Pegawai
7. Dan bank jenis lainnya.

45
Drs Muhammad Djumhana, Hukum Perbankan di Indonesia, Bandung, PT Citra Aditya Bakti,
2012, hal 9
Kemudian menurut Undang-Undang Pokok Perbankan Nomor
7 Tahun 1992 dan ditegaskan lagi dengan keluarnya Undang-
Undang RI Nomor 10 Tahun 1998, maka jenis perbankan
terdiri dari dua jenis bank yaitu :
a. Bank Umum
b. Bank Perkreditan Rakyat (BPR)46
2. Asas-Asas Umum Perbankan
1. Asas demokrasi ekonomi
2. Asas kehati-hatian (prudential principle)
3. Asas kepercayaan (Fiduciary Principle)
4. Asas kerahasiaan (confidential principle)
5. Asas mengenal nasabah (know your customer principle)47
3. Tinjauan Umum Prinsip Kehati-Hatian
1. Pengertian Prinsip Kehati-hatian
Prinsip kehati-hatian adalah prinsip yang menegaskan
bahwa dalam menjalankan fungsi utamanya, bank wajib untuk
bersikap hati-hati dalam rangka melindungi dana masyarakat.
Begitupun dalam rangka pemberian kredit kepada perusahaan-
perusahaan atau masyarakat untuk kepentingan pembiayaan.
2. Dasar Hukum Prinsip Kehati-hatian
Prinsip ini diatur dalam pasal 2 Undang-Undang Perbankan
Nomor 10 Tahun 1998, yaitu :
46
Kasmir, Manajemen Perbankan, Jakarta, Rajagrafindo Persada, 2008, hal 20
47
http://repository.untag-sby.ac.id
“Perbankan Indonesia dalam melakukan usahanya,
berasaskan demokrasi ekonomi dengan menggunakan
prinsip kehati-hatian”.48
48
https://www.dhp-lawfirm.com/prinsip-kehati-hatian-dalam-pemberian-kredit-oleh-perbankan
BAB III
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT PADA BANK BRI CABANG
TASIKMALAYA
A. Sejarah, Struktur dan Fungsi Bank Rakyat Indonesia (BRI)
a) Sejarah Bank Indonesia
PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk (selanjutnya disebut
“BRI” atau “Perseroan”) didirikan dan mulai beroperasi secara komersial
pada tanggal 18 Desember 1968 berdasarkan Undang-undang No. 21
Tahun 1968. Pada tanggal 29 April 1992, berdasarkan Peraturan
Pemerintah Republik Indonesia (“Pemerintah”) No. 21 Tahun 1992,
bentuk badan hukum BRI diubah menjadi Perusahaan Perseroan
(Persero). Pengalihan BRI menjadi Persero didokumentasikan dengan
akta No. 133 tanggal 31 Juli 1992 Notaris Muhani Salim, S.H. dan telah
disahkan oleh Menteri Kehakiman Republik Indonesia dengan Surat
Keputusan No. C2-6584. HT.01.01.TH.92 tanggal 12 Agustus 1992, serta
diumumkan dalam Berita Negara Republik Indonesia No. 73, Tambahan
No. 3A tanggal 11 September 1992. Anggaran Dasar BRI kemudian
diubah dengan Akta No. 7 tanggal 4 September 1998 Notaris Imas
Fatimah, S.H., pasal 2 tentang “Jangka Waktu Berdirinya Perseroan” dan
pasal 3 tentang “Maksud dan Tujuan serta Kegiatan Usaha” untuk
menyesuaikan dengan ketentuan Undangundang Republik Indonesia No.
1 Tahun 1995 tentang “Perseroan Terbatas” dan telah disahkan oleh
Menteri Kehakiman Republik Indonesia dengan Surat Keputusan No.
C2-24930.HT.01.04.TH.98 tanggal 13 November 1998 dan telah

diumumkan dalam Berita Negara Republik Indonesia No. 86, Tambahan
No. 7216 tanggal 26 Oktober 1999 dan akta No. 7 tanggal 3 Oktober
2003 Notaris Imas Fatimah, S.H., antara lain tentang status perusahaan
dan penyesuaian dengan Undang-undang Pasar Modal dan telah disahkan
oleh Menteri Kehakiman dan Hak Asasi Manusia Republik Indonesia
dengan Surat Keputusan No. C-23726 HT.01.04. TH.2003 tanggal 6
Oktober 2003 dan telah diumumkan dalam Berita Negara Republik
Indonesia No. 88, Tambahan No. 11053 tanggal 4 November 2003.
Berdasarkan Surat Keputusan Bank Indonesia No.
5/117/DPwB2/ PWPwB24 tanggal 15 Oktober 2003, tentang “SK
Penunjukan BRI sebagai bank umum devisa”, BRI telah ditetapkan
sebagai bank devisa melalui Surat Dewan Moneter No. SEKR/BRI/328
tanggal 25 September 1956.
Berdasarkan akta No. 51 tanggal 26 Mei 2008 Notaris Fathiah
Helmi, S.H., telah dilakukan perubahan terhadap Anggaran Dasar BRI,
antara lain untuk penyesuaian dengan ketentuan Undang-undang
Republik Indonesia No. 40 Tahun 2007 tentang “Perseroan Terbatas” dan
Peraturan Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan
(“Bapepam-LK”) (fungsinya sejak 1 Januari 2013 dialihkan kepada
Otoritas Jasa Keuangan (“OJK”)), No. IX.J.I tentang “Pokok-pokok
Anggaran Dasar Perseroan yang Melakukan Penawaran Umum Efek
Bersifat Ekuitas dan Perusahaan Publik”, yang telah mendapatkan
persetujuan dari Menteri Hukum dan Hak Asasi Manusia Republik

Indonesia dengan Surat Keputusan No. AHU-48353.AH.01.02. Tahun
2008 tanggal 6 Agustus 2008 dan telah diumumkan dalam Berita Negara
Republik Indonesia No. 68, Tambahan No. 23079 tanggal 25 Agustus
2009.
Selanjutnya, Anggaran Dasar BRI telah mengalami beberapa
kali perubahan. Perubahan terakhir didokumentasikan dalam Akta
Notaris Fathiah Helmi S.H., No. 3 tanggal 09 Maret 2021, mengenai
perubahan-perubahan terhadap beberapa ketentuan dari Anggaran Dasar
BRI, yang telah mendapatkan Penerimaan Perubahan Anggaran Dasar
dari Menteri Hukum dan Hak Asasi Manusia Republik Indonesia dengan
Surat Keputusan No.AHU-AH.01.03-0159493 Tanggal 12 Maret 2021
dan yang terakhir kali diubah dalam Akta Nomor 4 Tanggal 06 Oktober
2021 yang dibuat dihadapan Fathiah Helmi, SH Notaris di Jakarta dan
telah mendapatkan Penerimaan Pemberitahuan Perubahan Anggaran
Dasar dari Menteri Hukum HAM RI Nomor AHU AH.01.03-0457763
Tanggal 07 Oktober 2021. Perubahan dilakukan dalam rangka
penyesuaian dengan Peraturan OJK (“POJK”) No. 15/ POJK.04/2020
tentang Rencana dan Penyelenggaraan Rapat Umum Pemegang Saham
(“RUPS”) Perusahaan Terbuka dan POJK No. 16/POJK.04/2020 tentang
Pelaksanaan RUPS Perusahaan Terbuka Secara Elektronik, serta modal
disetor.
Berdasarkan pasal 3 Anggaran Dasar BRI, ruang lingkup
kegiatan BRI adalah melakukan usaha di bidang perbankan serta

optimalisasi pemanfaatan sumber daya yang dimiliki BRI untuk
menghasilkan jasa yang bermutu tinggi dan berdaya saing kuat untuk
mendapat keuntungan guna meningkatkan nilai perusahaan dengan
menerapkan prinsip-prinsip Perseroan Terbatas. BRI dimiliki oleh
Pemerintah Republik Indonesia selaku pemegang saham mayoritas.
Tabel Riwayat Pendirian Bank Rakyat Indonesia (BRI)
NO Perihal Akta/Peraturan Tanggal Notaris
Terkait
Pendirian BRI PP Nomor 1 22 Februari
Tahun 1946 1946
tentang Bank
Rakyat
Indonesia
Pendirian BRI UU Nomor 21 18 Desember
Tahun 1968 1968
tentang Bank
Rakyat
Indonesia
Penyesuaian PP Nomor 21 29 April 1992
bentuk hukum Tahun 1992
Persero tentang
Penyesuaian
Bentuk Hukum
Bank Rakyat
Indonesia
menjadi
Perusahaan
Perseroan
Persetujuan Akta Nomor 31 Juli 1992 Muhani Salim,
Akta Pendirian 133 tentang S.H.
Perseroan Perusahaan
Terbatas Perseroan
(Persero) PT
Bank Rakyat
Indonesia
(Persero
Initial Public Akta Nomor 7 3 Oktober Imas Fatimah,
Offering tentang Status 2003 S.H
Perusahaan &
Penyesuaian
dengan
Undang-
undang Pasar
Modal
Visi dan Misi Bank Rakyat Indonesia

1. VISI
The Most Valuable Banking Group in Southeast Asia & Champion of
Financial Inclusion.
2. MISI
a. Memberikan yang Terbaik
Melakukan kegiatan perbankan yang terbaik dengan
mengutamakan pelayanan kepada segmen mikro, kecil, dan
menengah untuk menunjang peningkatan ekonomi masyarakat.
b. Menyediakan Pelayanan yang Prima
Memberikan pelayanan prima dengan fokus kepada nasabah
melalui sumber daya manusia yang profesional dan memiliki
budaya berbasis kinerja (performance-driven culture), teknologi
informasi yang handal dan future ready, dan jaringan kerja
konvensional maupun digital yang produktif dengan
menerapkan prinsip operational dan risk management
excellence.
c. Bekerja dengan Optimal dan Baik
Memberikan keuntungan dan manfaat yang optimal kepada
pihak-pihak yang berkepentingan (stakeholders) dengan
memperhatikan prinsip keuangan berkelanjutan dan praktik
Good Corporate Governance yang sangat baik.
Selain Visi dan Misi BRI juga menerapkan Prinsip-prinsip
Good Corporate, Kebutuhan untuk menerapkan prinsip-prinsip good

corporate governance (GCG) juga dirasakan sangat kuat dalam industri
perbankan, situasi eksternal dan internal perbankan semakin kompleks.
Risiko kegiatan usaha perbankan semakin beragam. Keadaan tersebut
semakin meningkatkan kebutuhan akan praktik tata kelola perusahaan
yang sehat (good corporate governance) di bidang perbankan. Penerapan
prinsip-prinsip GCG selain untuk meningkatkan daya saing bank itu
sendiri, juga untuk lebih memberikan perlindungan kepada kepada
masyarakat. Penerapan GCG menjadi suatu keniscayan mengingat sektor
perbankan mengelola dana nasabah.
Sebagai lembaga intermediasi dan lembaga kepercayaan, dalam
melaksanakan kegiatan usahanya Bank wajib senantiasa menganut
prinsip-prinsip GCG sebagai berikut:
1) Transparansi (Transparency) Keterbukaan dalam melaksanakan
proses pengambilan keputusan dan keterbukaan mengemukakan
informasi materiil dan relevan mengenai perusahaan;
2) Akuntabilitas (Accountability) Kejelasan fungsi, pelaksanaan dan
pertanggungjawaban organ sehingga pengelolaan perusahaan
terlaksana secara efektif; apabila prinsip ini diterapkan secara
efektif maka aka nada kejelasan akan fungsi, hak, kewajiban dan
wewenang serta tanggung jawab antara pemegang saham, dewan
komisaris dan dewan direksi, prinsip ini mensyaratkan agar
perusahaan di kelola secara professional tanpa ada benturan.

3) Pertanggungjawaban (Responsibility) Kesesuaian di dalam
pengelolaan perusahaan terhadap peraturan perundang-undangan
yang berlaku dan prinsip-prinsip korporasi yang sehat; bentuk
pertanggung jawaban perusahaan adalah kepatuhan perusahaan
terhadap peraturan yang berlaku, diantaranya masalah pajak,
hubungan industrial, kesehatan dan keselamatan kerja,
perlindungan lingkungan hidup, memelihara lingkungan bisnis
yang kondusif bersama masyarakat dan sebagainya kepentingan
dan tanpa tekanan atau intervensi dari pihak manapun yang tidak
sesuai dengan peraturan-peraturan yan berlaku.
4) Kemandirian (Independence) Suatu keadaan di mana perusahaan
dikelola secara profesional tanpa benturan kepentingan dan
pengaruh atau tekanan dari pihak manapun yang tidak sesuai
dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku dan prinsip-
prinsip korporasi yang sehat; dan
5) Kewajaran (Fairness) Keadilan dan kesetaraan di dalam memenuhi
hak-hak stake holders yang timbul berdasarkan perjanjian dan
peraturan perundang-undangan yang berlaku.
Budaya Perusahaan Bank Rakyat Indonesia (BRI) One Culture
dijadikan pedoman melaksanakan dan membangun budaya perusahaan
yang kuat untuk mencapai visi perusahaan. BRI One Culture terdiri dari
Core Values Akhlak, BRILiaN Belief, dan BRILiaN Ways sebagai
perilaku kunci yang mampu mendorong pencapaian kinerja perusahaan.

Tugas Bank BRI pada umumnya sama seperti bank lainnya yaitu:
a. Menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter
1. Menetapkan sasaran moneter dengan memperhatikan laju inflasi
yang ditetapkannya
2. Melakukan pengendalian moneter dengan menggunakan cara-cara
termasuk tetapi tidak terbatas kepada:
1) Operasi pasar terbukadi pasar uang, baik rupiah maupun valuta

asing
2) Penetapan tingkat diskonto
3) Penetapan cadangan wajib minimum dan
4) Pengaturan kredit dan pembiayaan
b. Mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran
1. Melaksanakan dan memberikan persetujuan dan ijin atas jasa
pembayaran;
2. Mewajibkan penyelenggaraan jasa sistem pembayaran untuk
menyampaikan laporan tentang kegiatannya;
3. Menetapkan penggunaan alat pembayaran.
c. Mengatur dan mengawasi Bank
B. Pelaksanaan Pemberian Kredit Pada Bank BRI Cabang Tasikmalaya
1. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit
Proses pemberian kredit sebelum suatu fasilitas kredit diberikan
maka bank harus merasa yakin bahwa kredit yang diberikan benar-benar
akan kembali. Keyakinan tersebut diperoleh dari hasil penilaian kredit
sebelum kredit tersebut disalurkan. Penilaian kredit oleh bank dapat
dilakukan dengan berbagai cara untuk mendapatkan keyakinan nasasbah

yang benar-benar beritikad baik, seperti melalui prosedur penilaian yang
benar, akurat, dan sungguh-sungguh.
Dalam melakukan penilaian kredit, kriteria-kriteria serta aspek
penilainnya tetap sama. Begitu pula dengan ukuran -ukuran yang
ditetapkan sudah menjadi standar penilaian oleh setiap bank. Dalam
melakukan penilaian, yang umum dan harus dilakukan oleh bank untuk
mendapatkan nasabah yang benar-benar layak diberikan, lakukan dengan
analisis 5C dan 7P melalui taha[pan penilaian yang sering dilakukan
sebelum sampai ke tahap skoring antara lain sebagai berikut :
1. The five C’s of credit, yang dikenal dengan sebutan 5C
2. Penilaian aspek prospek seperti : hukum, manajemnen, pemasaran,
teknik/produksi, keuangan, pasar dan pemasaran, operasi dan teknis,
ekonomi social dan jaminan.
Prinsip perkreditan yang sering disebut dengan konsep 5C pada
dasarnya akan dapat memberikan informasi mengenai itikad baik
(willingness to pay) dan kemampuan membayar (ability to pay) nasabah
untuk melunasi kembali pinjaman beserta bunganya. Selain itu, perlu
diketahui bahwa besar kecilnya suatu risiko pinjaman yang diberikan oleh
bank sangat tergantung dari kualitas hasil penyidikan dan analisis yang
dilakukannya.
Dalam menilai risiko tersebut, umumnya bank memperhatikan
minimal “5C” dan “7P” dari debitur, yaitu sebagai berikut.
1) Character (karakter)
Karakter merupakan sifat yang menunjukkan kemungkinan
calon debitur dengan jujur berusaha memenuhi kewajibannya.
Karakter dimaksud ditentukan oleh sifat pribadi yang pada dasarnya
terbentuk dari lingkungan keluarga, suku bangsa, lingkungan
pergaulan, dan sebagainya. Untuk mengetahui karakter seorang calon
debitur dapat dilihat melalui latar belakang, catatan masa lalu,
kebiasaan, teman sejawat, saudara-saudara, dan gaya hidup.
2) Capabilty (Kapasitas)
Kapasitas merupakan kemampuan calon debitur untuk
memperoleh hasil usaha, sehingga dengan hasil usaha tersebut dia
sanggup dan mampu untuk membayar atau melunasi kembali kredit
yang diterima tepat pada waktunya sesuai dengan syarat yang telah
ditentukan. Hal ini dapat diteliti melalui perkembangan usaha masa lalu
dan observasi terhadap laporan usaha calon debitur. Adapun manfaat
yang kan diperoleh oleh bank, dengan memperhatikan capability calon
debitur untuk melihat kemampuan calon debitur dalam membayar
kredit yang dihubungkan dengan kemampuan mengelola bisnis serta
kemampuan calon debitur untuk memperoleh usaha sehingga dengan
hasil tersebut calon debitur sanggup membayar kembali atau melunasi
kredit yang sudah diterima tepat pada waktunya sesuai dengan syarat
atau ketentuan yang ditetapkan oleh bank.
3) Capital (Modal)
Capital/modal merupakan modal atau net worth (kekayaan
bersih) yang dimiliki oleh calon debitur. Hal ini dapat dinilai dari posisi
laporan keuangan calon debitur yang bersangkutan. Adapun yang perlu
diperhatikan untuk menghindari atau mengurangi terjadinya kredit
macet adalah capital atau modal. Penilaian terhadap struktur modal
yang dimiliki calon debitur merupakan persyaratan yang paling
mendasar dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui seberapa jauh
kemampuan modal sendiri dari calon debitur dalam memperoleh
keuntungan (rentabilitas modal sendiri) dengan cara menganalisis
neraca minimal 2 (dua) tahun terakhir, mengadakan Analisa rasio untuk
mengetahui likuiditas, solvabilitas, dan rentabiliotas dari usaha calon
peminjam/debitur.
4) Collateral (jaminan)
Jaminan merupakan kekayaan yang dimiliki oleh calon debitur
dan disediakan untuk menjadi jaminan kredit. Dalam hal ini, dapat
dilihat dari aktiva yang dijadikan barang jaminan atas kredit tersebut
dan penguasaaannya secara hukum. Collateral/ jaminan yang diberikan
oleh calon debitur kepada bank dengan terlebih dahulu meneliti
kepemilikan jaminan, mengukur stabilitas nilainya, memperhatikan
kemamopuan untuk dijadikan uang dalam waktu yang relatif singkat
tanpa mengurangi nilainya, dan memperhatikan pengikatan barang-
barang yang benar menjamin kepentingan bank yang sesuai ketentuan
hukum yang berlaku. Collateral / jaminan hendaknya harus melebihi

jumlah kredit yang diberikan, juga harus diteliti keabsahannya sehingga
apabila terjadi sesuatu permasalahannya akibat dari pemberian krredit
tersebut, maka jaminan yang dititipkan/ diserahkan oleh calon debitur
kepada pihak bank dapat dipergunakan dengan cepat. Fungsi jaminan
adalah sebagai kompensasi bagi bank dari risiko kerugian yang
mungkin timbul.
5) Condition of Economy (Kondisi Ekonomi)
Kondisi ekonomi merupakan kondisi sebagai akibat pengaruh
langsung dari perkembangan ekinomi pada umumnya terhadap usaha
calon debitur yang bersangkutan. Melalui perkembangan khusus dalam
suatu bidang ekonomi tertentu yang mungkin mempunyai dampak
terhadap kemampuan calon debitur untuk memenuhi kewajibannya.
Penilaian kredit terhadap analisis “7P” dengan unsur penilaian
antara lain sebagai berikut.
1. Personality
Penilaian terhadap personality dapat digunakan untuk menilai
nasabah dari segi kepribadiannya atau tingkah lakunya sehari-hari
maupun kepribadiannya masa lalu. Penilaian personality juga
mencakup sikap, emosi, tingkah laku , dan tindakan nasabah dalam
mengahadapi suatu masalah dan menyelesaikan.
2. Party
Penilaian terhadap party berfungsi untuk mengklasifikasikan
nasabaah ke dalam klasifikasi tertentu atau golongan-golongan

terntentu, berdasarkan modal, loyalitas, serta karakternya. Nasabah
yang digolongkan ke dalam keadaan tertentu akan mendapatkan
fasilitas yang berbeda dari bank.
3. Purpose
Penilaian terhadap purpose bermanfaat untuk mengetahui tujuan
nasabah dalam mengambil kredit, termasuk jenis kredit yang
diinginkan nasabah. Tujuan pengambilan kredit dapat bermacam-
macam sesuai kebutuhan. Sebagai contoh, apakah kredit tersebut
digunakan untuk modal kerja, investasi, konsumtif, produktif, dan
lain-lainnya.
4. Prosfect
Penilaian terhadap profect digunakan untuk menilai usaha
nasabah di masa yang akan datang. Apakah menguntungkan atau
tidak, atau dengan kata lain mempunyai prospek atau sebaliknya. Hal
ini penting, mengingat jika suatu fasilitas kredit yang dibiayai tanpa
mempunyai prospek, bukan hanya bank yang rugi akan tetapi juga
nasabah.
5. Payment
Penilaian terhadap payment merupakan ukuran bagaimana cara
nasabah mengembalikan kredit yang telah diambil atau dari sumber
mana saja dana untuk mengembalikan kredit yang telah diambil atau
dari sumber mana saja untuk pengembalian kredit. Semakin banyak

sumber penghasilan debitur makan akan semakin baik. Sehingga jika
salah satu usahanya merugi akan dapat ditutupi oleh usaha lainnya.
6. Profitability
Penilaian terhadap profitability digunakan untuk menganalisis
bagaimana kemampuan nasabah dalam mencari laba. Protability
diukur dari periode, apakah akan tetap sama atau akan semakin
meningkat, apalagi dengan tambahan kredit yang akan diperolehnya.
7. Protection
Penilaian terhadap protection tujuannya adalah bagaimana
menjaga agar kredit yang diberikan mendapatkan jaminan
perlindungan, sehingga kredit yang diberikan benar-benar aman.
Perlindungan yang diberikan oleh debitur dapat berupa jaminan
barang, orang, atau jaminan asuransi.
2. Prosedur dan Pemberian Kredit
Adapun tahap-tahap prosedur pemberian kredit adalah pengajuan
proposal, dan dokumen-dokumen yang diperlukan, pemeriksaan keaslian
dokumen, analisis kredit, sampai dengan kredit dicairkan. Tahapan -
tahapan kredit kita kenal dengan nama Prosedur Pemberian Kredit. Tujuan
prosedur pemberian kredit adalah untuk meyakinkan dan memastikan
kelayakan suatu kredit apakah diterima atau ditolak. Untuk menentukan
layak atau tidaknya suatu kredit, maka setiap tahap selalu dilakukan
penilaian yang cermat dan akurat. Jika dalam pelaksanaan penilaian
barangkali ada kekurangan, maka pihak bank dapat meminta kembali
kepada nasabah bahkan langsung dapat ditolak.
Prosedur penilaian dan pemberian kredit oleh dunia perbankan,
secara umum antar bankyang lain tidak jauh berbeda. Yang
membedakannya adalah terletak pada persyaratan dan ukuran penilaian
yang ditetapkan oleh bank dengan pertimbangan masing-masing bank
yang menyalurkan kredit. Dalam praktiknya, prosedur penilaian dan
pemberian kredit, secara umum dibedakan antara pinjaman perseorangan
dengan pinjaman oleh suatu badan hukum, dan dapat juga ditinjau dari
segi tujuan yaitu apakah digunakan untuk kegiatan produktif atau
konsumtif.
Secara umum , prosedur penilaian dan pemberian kredit dapat
dijelaskan sebagai berikut.
1. Pengajuan Proposal atau Berkas
Untuk memperoleh fasilitas kredit, tahap pertama adalah calon debitur
atau debitur mengajukan permohonan kredit secara tertulis dalam
suatu proposal yang dilampiri dengan dokumen-dokumen lainnya
sebagaimana yang dipersyaratkan oleh bank. Dala, setiap pengajuan
proposal suatu kredit, yang perlu diperhatikan antara lain sebagai
berikut.
a. Nama pengurus berikut latar belakang pendidikan, jenis bidang
usaha, riwayat hidup perusahaan, perkembangan Perusahaan, dan
wilayah pemasaran hasil produksinya.
b. Tujuan pengambilan kredit, dalam hal ini tujuan pengambilan
kredit harus jelas, yaitu untuk meningkatkan kapasitas produksi
atau mendirikan pabrik baru (perluasan), memperbesar omzet
penjualan, atau untuk tujuan lainnya. Kemudian yang perlu juga
mendapat peehatian adalah keguanaan kredit yaitu apakah untuk
investasi atau modal kerja.
c. Besarnhya kredit yang duajukan atau dimohonkan dan jangka
waktunya, dalam proposal, pemohon mengajukan berapa nominal
kredit yang diinginkan dan berapa lama waktunya.
d. Cara calon debitur atau debitur untuk mengembalikan pokok
pinjaman dan bunga pinjaman perlu dijelaskan secara rinci
apakah dari hasil usaha penjualan atau dengan cara lainnya.
e. Jaminan kredit yang diberikan dalam bentuk sertifikat atau dalam
bentuk surat.
Penilaian jaminan kredit yang diberikan oleh debitur kepada
bank haruslah jelas dan akurat dengan tujuan agar sengketa, palsu dan
lain-lain. Biasanya setiap jaminan kredit diikat dengan asuransi yang
bersedia dan dapat melindungi kredit tersebut.
Kemudian proposal tersebut dilampiri dengan berkas-berkas
sebagaimana yang telah dipersyaratkan, seperti :

a. Akta pendirian Perusahaan
b. Bukti identitas diri
c. Tanda Daftar Perusahaan (TDP)
d. Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP)
e. Neraca dan laporan laba rugi 3 (tiga) tahun terakhir
f. Fotokopi sertifikat yang dijadikan sebagai jaminan/agunan
g. Daftar penghasilan bagi perorangan
h. Kartu Keluarga (KK) bagi perseorangan
i. Dan lain-lain yang dipersyaratkan
2. Penyelidikan Berkas Pinjaman
Adapun tujuan penyelidikan berkas pinjaman adalah untuk
mengetahui apakah berkas yang diajukan oleh calon debitur atau
debitur sudah lengkap sesuai dengan persyaratan yang ditetapkan.
Apabila menurut pihak bank belum lengkap atau belum cukup, maka
nasabah diminta untuk segera melengkapi kekurangan tersebut, dan
jika sampai batas tertentu nasabah tidak sanggup melengkapi
kekurangan persyaratan, maka sebaiknya permohonan kredit tersebut
dibatalkan saja. Hal-hal yang perlu diperhatikan dalam penyelidikan
berkas pinjaman adalah membuktikan keaslian dan kebenaran dari
berkas-berkas yang diserahkan oleh calon debitur, misalnya keaslian
dan kebenaran Kartu Tanda Penduduk (KTP), Tanda Daftar
Perusahaan (TDP), akta notaris dan surat-surat jaminan seperti
sertifikat tanah, BPKB ke instansi yang berwenang mengeluarkannya.

Selanjutnya, apabila berkas yang dijaminkan oleh calon debitur atau
debitur ke bank benar dan asli, maka pihak bank menganalisis dan
membuat perhitungan atau kalkulasi jumlah kredit yang diajukan
apakah cocok atau sesuai dengan kemampuan calon debitur atau
debitur untuk membayar berdasarkan perhitungan rasio keuangan
yang ada.
3. Wawancara 1
Merupakan penyidikan yang dilakukan oleh bank kepada calon
peminjam/debitur yang berhadapan secara langsung dengan tujuan
yaitu untuk meyakinkan apakah berkas-berkas yang diserahkan oleh
peminjam atau debitur sesuai dan lengkap sebagaimana yang
dipersyaratkan oleh bank. Wawancara tahap pertama ini juga
dilakukan untuk mengetahui keinginan dan kebutuhan nasabah yang
sebenarnya.
Dalam wawancara ini dibuat dan dirancang sebaik mungkin sehinggga
hasil wawancara yang dilakukan oleh bank dapat memberikan hasil
yang maksimal sesuai dengan tujuan yang ditentukan oleh bank.
4. On the spot
On the spot adalah kegiatan pemeriksaan dan peninjauan
berbagai objek yang akan dijadikan oleh calon debitur sebagai usaha
atau jaminan. Selanjutnya, hasil on the spot disesuaikan dengan hasil
wawancara pertama. Untuk mendapatkan informasi yang akurat,

apabila bank ingin melakukan on the spot, sebaiknya jangan
diberitahu kepada calon debitur bahwa petugas dari bank datang ke
lokasi atau objek jaminan, sehingga apa yang dilihat di lapangan
sesuai dengan kondisi yang sebenarnya.
5. Wawancara II
Wawancara kedua merupakan kegiatan yang dilakukan oleh
bank untuk perbaikan berkas, apabila terdapat kekurangan-kekurangan
setelah pelaksanaan on the spot di lapangan, maka bank dapat
mencocokkan dan menyesuaikan data saat wawancara pertama dengan
data yang diperoleh dari hasil on the spot, catatan yang ada pada
permohonan dan saat wawancara pertama disesuaikan dengan catatan
yang diperoleh pada saat on the spot terdapat kesesuaian atau
kebenaran data yang diberikan oleh cslon debitur dengan hasil yang
diperoleh petugas bank melalui on the spot .
6. Keputusan Kredit
Keputusan kredit merupakan penentuan apakah kredit dapat
disetujui atau ditolak, apabila disetujui, maka calon debitur akan
menyiapkan administrasi dan keputusan yang mencakup, antara lain :
a. Jumlah uang yang disetujui

b. Jangka waktu kredit
c. Bunga kredit
d. Biaya-biaya yang dibayar
Biasanya keputusan kredit merupakan keputusan tim. Demikian
juga dengan penolakan kredit, sebaiknya dikirim surat penolakan
sesuai dengan alasan penolakan. Biasanya bank mengirimkan surat

penolakan kepada calon debitur dengan tidak menyebutkan alasan
penolakan, namun cukup dengan menyebutkan alasan belum dapat
disetujui.
7. Penandatanganan akad kredit /perjanjian lainnya
Penandatanganan akad kredit/perjanjian lainnya merupakan
kelanjutan dari diputuskannya kredit, maka sebelum kredit dicairkan
terlebih dahulu calon debitur menandatangani akad kredit, mengikat
jaminan dengan hipotek (hak tanggungan), dan surat pernyataan, atau
perjanjian yang dianggap perlu.
8. Realisasi Kredit
Realisasi kredit dapat diproses atau diberikan kepada calon
debitur setelah seluruh persyaratan dinyatakan lengkap secara
administrasi dan sebagai persetujuan, maka bank menyerahkan
Perjanjian Kredit (PK) kepada calon debitur untuk dibaca ulang
kembali dan calon debitur memahami isi dan maksud perjanjian
tersebut, maka calon debitur menandatangani di depan petugas bank,
kemudian membuka rekening atau giro sebagai penampungan realisasi
kredit tersebut. Kemudian untuk memudahkan bank melakukan
pendebitan pokok pinjaman dan bunga, maka bank menyarankan agar
seluruh transaksi keuangannya dilakukan di bank yang bersangkutan.
9. Penyaluran/Penarikan Dana
Pencairan atau penarikan uang dari rekening sebagai realisasi
atas pemberian kredit, dapat diambil sesuai dengan ketentuan dan
tujuan kredit yaitu penarikan dan secara bertahap atau sekaligus.
Petunjuk Pengisian
Pendapat mengenai pernyataan-pernyataan di bawah ini dengan memberikan
tanda check list (√) (STS) = sangat tidak setuju, (TS) = tidak setuju, (RR) =
Ragu-ragu, (S) = setuju, (SS) = Sangat Setuju.
Pernyataan terhadap Character
No Pertanyaan STS TS RR S SS
1. Itikad dan rasa tanggung ✓

jawab yang dimiliki
calon debitur menjadi
penilaian kelayakan
pemberian pembiayaan.
2. Watak, pola perilaku, dan ✓

gaya hidup calon debitur
sebagai evaluasi kelayakan
untuk pemberian kredit.
3. Komitmen pembayaran oleh ✓

calon debitur menjadi
evaluasi kelayakan
pemberian kredit.
Pernyataan terhadap capacity
1. Sumber pendapatan dan ✓

penghasilan calon debitur
sebagai evaluasi penilaian
kelayakan dalam memberikan
kredit.
2. Kesanggupan pembayaran ✓
angsuran calon debitur
sebagai evaluasi kelayakan
untuk memberikan kredit.
3. Kemampuan dalam ✓
menyelesaikan pinjaman
tepat waktu menjadi penilaian
kredit.
Pernyataan terhadap capital
1. Calon debitur yang memiliki ✓
sumber penghasilan tetap
akan disetujui permohonan
kredit.
2. Calon debitur dengan banyak ✓
bidang usaha sebagai sumber
penghasilan akan disetujui
permohonan kredit
3. Calon debitur yang ✓

mempunyai tabungan atau
simpanandi bank/BUM Desa
dengan penyetujuan oleh
permohonan kredit.
Pernyataan terhadap Collateral
No Pertanyaan STS SS TS S SS
1. Nilai jaminan yang digunakan ✓

melampaui atau sebanding
nilai plafond kredit sebagai
persetujuan pemberian kredit
pada calon debitur.
2. Penyetujuan kredit jika ✓

terdapat penjaminan seperti
jaminan non fisik ataupun
fisik.
3. Kepemilikan jaminan dan ✓

keaslian dokumen sebagai
persetujuan pemberian kredit
pada calon debitur.
Pernyataan condition of economy
No Pertanyaan STS SS RR S SS
1. Perkembangan usaha calon ✓

debitur menjadi penilaian
kredit.
2. Perkembangan ekonomi ✓
calon debitur sebagai evaluasi
kelayakan untuk memberikan
kredit.
3. Kondisi sosial ekonomi calon ✓

debitur sebagai evaluasi
kelayakan untuk memberikan
kredit.
BAB IV
PELAKSANAAN PRINSIP KEHATI-HATIAN TERHADAP
PENGELUARAN KREDIT BERDASARKAN UNDANG-UNDANG
NOMOR 10 TAHUN 1998 TENTANG PERBANKAN
A. Pengaturan Prinsip Kehati-hatian Perbankan dalam Undang-Undang
Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan
Menurut Pasal 29 ayat (2) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang
Perbankan :
“Bank wajib memelihara tingkat kesehatan bank sesuai dengan ketentuan
kecukupan modal, kualitas aset, kualitas manajemen, likuiditas, rentabilitas,
solvabilitas, dan aspek lain yang berhubungan dengan usaha bank, dan wajib
melakukan kegiatan usaha sesuai dengan prinsip kehati-hatian”.
Maksud dari pasal yang disebutkan diatas adalah bank harus menjaga tingkat
kesehatan dengan cara menerapkan prinsip kehati-hatian. Apabila tidak
dilaksanakannya prinsip kehati-hatian maka akan menjadikan kredit menjadi
tidak sehat yaitu terjadinya kredit macet.
B. Analisis Penerapan Prinsip Kehati-hatian dalam Pengeluaran Kredit
Pihak perbankan yang mengeluarkan kredit kepada calon debitur dan yang
sudah menjadi debitur, perlu memperhatikan 2 unsur berikut :
1. Tingkat risiko (risk), maksudnya adalah tingkat resiko yang akan dihadapi
oleh bank terhadap kemungkinan melesetnya perolehan laba bank dari
kredit yang disalurkan.

2. Tingkat perolehan dana (return), maksudnya jumlah laba yang akan
diperoleh atas penyaluran kredit. Apabila bank tersebut menghendaki
supaya penilaiannya baik, maka pihak bank harus memenuhi ketentuan
penilaian kredit yang telah ditetapkan serta menjaga kualitas kredit yang
telah disalurkan. Untuk memenuhi tingkat perolehan laba bank agar
memenuhi kriteria penilaian kesehatan bank yang berlaku, maka perlu
diperhatikan 4 (empat) faktor berikut ini :
1) Tingkat Return on Assets (RoA)

2) Return on Equity (RoE)
3) Timing of Return (waktu perolehan laba)
4) Future prospect (prosfek ke depan atau di masa yang akan datang)
Selanjutnya, tingkat perolehan laba bank juga harus mengetahui
risiko-risiko yang akan dihadapinya. Risiko ini merupakan kondisi dan
situasi yang akan dihadapi di masa yang akan datang sangat besar
pengaruhnya terhadap perolehan laba bank. Secara umum, jenis jenis
risiko yang mungkin dihadapi atas kualitas kredit antara lain sebagai
berikut:
1) Risiko Lingkungan : risiko yang berkaitan dengan lingkungan

perbankan terutama yang berkaitan dengan lingkungan eksternal
atau lingkungan dari luar perbankan. Risiko lingkungan terdiri atas
beberapa risiko, yaitu risiko persaingan atau kompetisi, risiko
ekonomi, dan risiko peraturan .
2) Risiko Keuangan : Risiko keuangan sangat erat kaitannya dengan
pengaruh internal dan eksternal bank, misalnya : risiko likuiditas,
risiko suku bunga, risiko kredit, dan risiko internasional.
3) Risiko Manajemen : maksudnya risiko yang berkaitan dengan
risiko internal atau risiko dari dalam perushaan, seperti : risiko
kemampuan, risiko organisasi, dan risiko kegagalan.
4) Risiko Penyerahan: risiko yang terpengaruh oleh internal bank baik
risiko strategis, risiko operasional, dan risiko perkembangan
teknologi.
Seperti diketahui, dalam manajemen kredit terdapat beberapa
fungsi untuk memudahkan pihak bank menjalankan kegiatan atau aktivitas
kreditnya. Oleh sebab itu, pemisahan fungsi dalam organisasi kredit perlu
diperhatikan antara lain :
1) Analisis kredit
2) Pemasaran kredit
3) Taksasi jaminan
4) Audit kredit
Adapun tujuan pemisahan fungsi kredit adalah supaya pengelolaan suatu
permohonan kredit dapat dipeoses secara benar, teliti, lengkap, dan
sempurna, yang tujuannya agar memilik risiko yang rendah dan tidak
menimbulkan masalah di kemudian hari. Penilaian kredit dilakukan sejak
permohonan awal sampai dengan kredit tersebut lunas.
Menurut ketentuan Bank Indonesia, kualitas kredit dapat
digolongkan sebagai berikut.
1. Lancar (pas)
2. Dalam perhatian khusus (special mention)
3. Kurang lancer (substandard)
4. Diragukan (doubtful)
5. Macet (loss)
Cara untuk mengetahui tingkat Kesehatan suatu bank, maka ditetapkan ketentuan
kriteria kualitas kredit sebagai berikut.
No Kriteria Bobot %
1. Permodalan (capital adequacy Ratio/CAR) 20,0
2. Aktiva Produktif
a. Non Performing Loan (NPL) 12,5

b. Pemenuhan PPAP 7,5
3. Rentabilitas
a. Return on Average Assets 10,0
b. Return on Average Equity 10,0
4. Likuiditas
a. Loan to Deposit 15,0
b. Pertumbuhan 5,0
5. Efisiensi
a. Beban Operasional 10,0
b. Net Interest Margin (NIM) 10,0
Total 100,0
C. Faktor Penyebab Terjadinya Kredit Macet pada Bank Rakyat Indonesia
(BRI) Cabang Tasikmalaya
Faktor penyebab terjadinya kredit macet ada 2 faktor yaitu faktor internal dan
faktor eksternal. Faktor internalnya yaitu kebijakan perkreditan yang
ekspansif, menyimpang dalam pelaksanaan prosedur perkreditan, itikad
kurang baik dari pemilik, pengurus atau pegawai bank, lemahnya sistem
informasi kredit macet.
Faktor eksternalnya yaitu kegagalan usaha debitor, pemanfaatan iklim
persaingan perbankan yang tidak sehat oleh debitur, serta menurunnya
kegiatan ekonomi dan tingginya suku bunga kredit.

BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Kesimpulan yang dapat saya ambil dari pembahasan diatas
bahwa bank harus melaksanakan prinsip kehati-hatian untuk
menjaga atau merawat Kesehatan bank yang sesuai dengan pasal
29 ayat (2) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
Perbankan. Dampak yang akan terjadi dari bank yang tidak
melaksanakan pemberian kredit menggunakan prinsip kehati-
hatian adalah membuat tingkat Kesehatan bank menurun atau
bank tidak sehat yang menyebabkan terjadinya kredit macet dan
tentunya faktor yang menyebabkan kredit macet yaitu ada di
faktor eksternal dan faktor internal.
B. Saran
Saran yang dapat saya berikan yaitu untuk pihak bank
ataupun pihak calon debitur untuk lebih memperhatikan aturan
yang ada tentunya, pihak bank sendiri yaitu untuk lebih
memperhatikan ketentuan yang ada dalam Undang_undang
perbankan yaitu menggunakan prinsip kehati-hatian agar
terhindar dari dampak bank menjadi tidak sehat.

Bab I Pendahuluan: A. Latar Belakang Masalah

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Bab I Pendahuluan: A. Latar Belakang Masalah

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

BAB I

A. Latar Belakang Masalah

Sektor perbankan sampai sekarang menempati posisi yang strategis

dalam menunjang perekonomian nasional. Di Indonesia perkembangan

sebagai salah satu lembaga keuangan sangat besar dalam membantu

meningkatkan pertumbuhan ekonomi suatu negara. Semua sektor bank

seperti: industri, perdagangan, perkebunan, pertanian, jasa dan yang lainnya

sangat membutuhkan bank sebagai mitra dalam mengembangkan usahanya.

Menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perbankan,

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat

dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan

taraf hidup masyarakat.

Sektor perbankan itu sendiri memiliki peran yang sangat penting,

antara lain, bertujuan untuk membantu mendorong pelaksanaan

pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan

pembangunan dan hasilnya, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional,

sangat dibutuhkan untuk mendukung kegiatan ekonomi. Oleh karena itu,

mengatur kegiatan operasional bank serta transaksi keuangan yang dilakukan

oleh bank, seperti pengambilan dan penyimpanan uang, pemberian kredit,

pengelolaan dana dan lain sebagainya. Hukum perbankan bertujuan untuk

menjamin keamanan dan ketertiban kegiatan perbankan serta melindungi hak

dan kepentingan nasabah. Dalam pelaksanaannya, hukum perbankan

mencakup peraturan perundang-undangan yang berlaku, prinsip-prinsip

hukum umum serta aturan yang dikeluarkan oleh otoritas pengawas

Sektor perbankan yang memiliki posisi strategis sebagai lembaga

intermediasi dan penunjang sistem perbankan merupakan faktor yang sangat

menentukan dalam proses penyesuaian dimaksud. Sehubungan dengan itu,

maka dibutuhkannya suatu penyempurnaan untuk sistem perbankan nasional

juga penyehatan sistem secara keseluruhan. Upaya penyehatan perbankan

dan masyarakat pengguna jasa bank. Adanya tanggung jawab bersama

tersebut dapat membantu memelihara tingkat kesehatan perbankan nasional,

sehingga dapat berperan secara maksimal dalam perekonomian nasional.

tidak dapat dikesampingkan peranan lembaga perbankan.

Bank sebagai lembaga yang bekerja berdasarkan kepercayaan

masyarakat, memiliki peran dan posisi yang sangat strategis dalam

pembangunan nasional. Sebagai lembaga perantara keuangan masyarakat

(financial intermediary), bank menjadi perantara pihak-pihak yang memiliki

kelebihan dana (surflus of founds) dengan pihak-pihak yang kekurangan dan

memerlukan dana (lack of founds).2 Di Indonesia lembaga perbankan

mempunyai tujuan dan fungsi sebagai agen pembangunan nasional dalam

rangka meningkatkan pemerataan pertumbuhan ekonomi dan stabilitas

nasional ke arah peningkatan kesejahteraan seluruh rakyat.

Sebagai agen dari pembangunan, bank diharapkan dapat memberikan

kontribusi pada usaha meningkat tabungan nasional. Menumbuhkan kegiatan-

kegiatan usaha dan meningkatkan alokasi sumber-sumber perekonomian.3

Pasal 1 angka 11 UU Nomor 10 Tahun 1998 tentang perbankan

memberikan penafsiran kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang

dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan

meminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan

Kredit macet adalah kondisi dimana debitur baik itu perorangan

maupun organisasi tidak mampu membayar utang atau cicilan pinjaman.

pada tempatnya menjadi beberapa penyebab kredit macet. Apabila tidak

mampuan melunasi utang secara umum:

1. Utang Digunakan untuk Keperluan Konsumtif

bukanlah hal bijak dalam menggunakan dana pinjaman yang telah

diterima. Umumnya, kredit macet adalah kejadian yang dialami

seseorang karena alasan berikut.

Cara untuk menghindarinya, ingat bahwa menggunakan kredit

semestinya dialokasikan pada keperluan-keperluan finansial yang bersifat

produktif seperti investasi atau membangun usaha.

2. Kurang Baik dalam Pengaturan Keuangan

Mengajukan bantuan finansial mengharuskan adanya pemahaman

pribadi estimasi total nominal yang dibutuhkan dan kemampuan