Bismillahirrahmanirrahim

ANALISA PERMOHONAN PEMBIAYAAN

No. 4946 / Tanggal 12 Desember 2023

Kepada : Komite Pembiayaan PT. Bank Syariah Indonesia

Dari : Refaldi R. Ihsan, SH

Account Officer Kantor Cabang Batusangkar

 PERMASALAHAN

Berdasarkan Formulir Permohonan Pembiayaan tanggal 12 Desember 2023, nasabah ( Ibu. Rani Sintya
Jendi ) mengajukan pembiayaan Al Murabahah ( Jual Beli ) dengan plafon Rp. 15.000.000,- ( lima belas
juta rupiah ) dengan jangka waktu pelunasan 24 ( Dua Puluh Empat ) bulan yang bertujuan untuk
pembelian sebuah iPhone.

Riwayat Pembiayaan a/n Ibu. Rani Sintya Jendi :

Nasabah baru dalam hal pembiayaan pada PT. Bank Syariah Indonesia namun AO telah cukup kenal
dengan nasabah dengan karakter cukup bagus.

 ANALISA

a. Aspek Yuridis
Nama : Rani Sintya Jendi
Tempat/tanggal lahir : Payakumbuh/ 05-Februari-2001
Alamat : Jl. Sudirman No. 137 Lima Kaum Batusangkar
Pekerjaan : Pedagang Ayam Gebrek
No. KTM : 2130401114
No HP : 085264298942

Nama Orang Tua : Ernamawati

Tempat/tanggal lahir : Payakumbuh/ 23 Juli 1973
Alamat : Jl. Sudirman No. 137 Lima Kaum Batusangkar
Pekerjaan : Rumah Tangga
No. KTP : 3273112307730002

 Nasabah adalah Pedagang Ayam Gebrek yang berlokasi di pasar kuliner Payakumbuh.
 Permohonan Pembiayaan ini telah sah secara hukum, karena telah mendapat persetujuan dari
orang tua nasabah yang dibuktikan photo copy KTP Orang tua, KTM Nasabah, Kartu Keluarga,
dan penandatanganan Formulir Permohonan Pembiayaan oleh nasabah dan orang tua.

 Sub Kesimpulan : Permohonan pembiayaan ini telah sah menurut hukum, yang dibuktikan
photo copy KTP Orang Tua, KTM Nasabah, Kartu Keluarga dan
penandatanganan Formulir Permohonan Pembiayaan oleh nasabah dan
orang tua, sedangkan dari segi izin usaha belum mempunyai izin resmi.
b. Aspek Teknis
Pendapatan nasabah Pedagang Ayam Gebrek
 Saat ini nasabah bekerja sebagai Pedagang Ayam Gebrek di sebuah pasar kuliner di Payakumbuh
 Usaha ini telah dijalani oleh nasabah sejak 1 tahun yang lalu sampai sekarang
 Nasabah bekerja 26 hari dalam sebulan
 Gaji yang diterima oleh nasabah sekitar Rp. 600.000.-/hari

Asumsi :
1. Operasional 26 hari/bulan
2. Omset sekitar Rp. 600.000.-
3. Keuntungan sekitar 25 %.

Pendapatan :
= Rp. 600.000,- x 26 x 25 % = Rp. 3.900.000.-

Sub Kesimpulan : Berdasarkan pengamatan Account Officer di lapangan usaha berdagang ayam
geprek ini langsung dikolola oleh nasabah.

d. Aspek Keuangan
Data keuangan yang disampaikan oleh nasabah per tanggal 1 Desember 2020 untuk posisi bulan
Oktober 2023 adalah sebagai berikut :
NERACA
Aktiva :
 Cash in hand sekitar Rp. 5.000.000.-
 Stok Barang Dagang Rp. 52.000.000,-
 Sepeda motor Yamaha Nmaxa tahun 2021 Rp. 25.000.000,-
Jumlah Rp. 82.000.000,-

Passiva :
 Hutang Rp. 0,-
 Modal Sendiri Rp. 66.400.000,-
 Pendapatan bulan berjalan Rp. 15.600.000,- (+)
Jumlah Rp. 82.000.000,-

LABA RUGI
Pendapatan nasabah sebagai Pedagang Ayam Gebrek
Pendapatan nasabah sebagai Pedagang Ayam Gebrek Rp. 600.000.-
=Rp. 600.000.- x 26 hari = Rp. 15.600.000,-
Jumlah Rp. 15.600.000,-

Biaya-biaya :
- Biaya Rumah Tangga Rp. 3.000.000,-
- Biaya Listrik dan Air Rp. 300.000,-
- Biaya Telephone/ HP Rp. 200.000,-
- Biaya tranfortasi Rp. 1.000.000,-
- Biaya Tak Terduga lainnya Rp. 1.500.000,- (+)
Jumlah Rp. 9.600.000,- (-)
 Pendapatan bersih bulan berjalan Rp. 6.000.000,-

Sub Kesimpulan : Dilihat dari Neraca, nasabah mempunyai Asset dan Modal yang memadai untuk
perputaran usahanya, dengan pendapatan pada laporan Rugi Laba bulan
November 2023 sebesar Rp. 6.000.000,.

e. Aspek Jaminan
 Jaminan Pokok : Objek yang dibiayai, yakni barang dagang yang akan dibeli
nasabah, namun karena tidak bisa diikat maka perlu adanya jaminan
tambahan.

 Jaminan Tambahan : Sepada Motor merk Yamaha Nmax tahun 2021, warna
Hitam No. Polisi BA 3230 RN, No Rangka: MH2JFZ227GK246537, No
mesin : JFZ2E2258269, No.BPKB M-15317654 dengan taksiran harga
jual Rp. 24.000.000,-.

Sub Kesimpulan : berdasarkan penilaian jaminan oleh bagian Appraisal, maka nilai jaminan pokok
TIDAK dapat mengcover untuk pembiayaan dengan plafon Rp. 15.000.000,-,
menurut SOP Pembiayaan PT. Bank Syariah Indonesia plafon maksimal yang
bisa diberikan adalah dengan perhitungan sebagai berikut :

Nilai Wajar menurut bank = Rp. 24.000.000,-

Nilai likuiditas 70 % = 70 % x Rp. 24.000.000,- = Rp. 16.800.000,-

f. Perhitungan Kebutuhan Pembiayaan

 Kebutuhan Pembiayaan nasabah seperti yang tercantum di dalam Formulir Permohonan
Pembiayaan dan Daftar Rencana Pembelian Barang adalah dengan rincian sbb :

 Pembelian iPhone
= Rp. 20.000.000.-
 Dana Sendiri (Self Financing) berupa :
- Cash in hand sekitar Rp. 5.000.000,-
- Cash in bank sekitar Rp. 0,- (+)
Sub Jumlah = Rp. 5.000.000,- (-)
Kebutuhan Pembiayaan = Rp. 15.000.000,-

Sub Kesimpulan : Dengan dana dari PT. Bank Syariah Indonesia cab. Batusangkar ini rencananya
akan digunakan untuk tambahan pembelian satu unit iPhone senilai
Rp.15.000.000,-

g. Perhitungan Kemampuan Cicilan

Pendapatan nasabah sebagai Pedagang Ayam Gebrek
Pendapatan nasabah sebagai Pedagang Ayam Gebrek Rp. 120.000.-
=Rp. 600.000.- x 26 hari = Rp. 15.000.000,- (+)
Jumlah Rp. 15.000.000,-

Biaya-biaya :
- Biaya Rumah Tangga Rp. 3.000.000,-
- Biaya Listrik dan Air Rp. 300.000,-
 - Biaya Telephone/ HP Rp. 200.000,-
- Biaya tranfortasi Rp. 1.000.000,-
- Biaya Tak Terduga lainnya Rp. 1.500.000,- (+)
Jumlah Rp. 6.000.000,- (-)
Pendapatan bersih bulan berjalan Rp. 9.000.000,-

Sub Kesimpulan : Dilihat dari Neraca, nasabah mempunyai Asset dan Modal yang memadai untuk
perputaran usahanya, dengan pendapatan pada laporan Rugi Laba bulan
November 2023 sebesar Rp. 9.000.000,.

h. Kesimpulan
Berdasarkan permasalahan dan analisa tersebut di atas, dapat disimpulkan sebagai berikut :
a. Nasabah telah sah menurut hukum mengajukan pembiayaan di PT. Bank Syariah Indonesia
cab. Batusangkar, yang dibuktikan dengan photo copy KTP, KTM dan Kartu Keluarga serta
penandatanganan Formulir Permohonan Pembiayaan oleh nasabah dan orang tua.
b. Nasabah bertanggung jawab penuh terhadap jalannya pekerjaan dan memiliki kemampuan
yang cukup baik dalam menjalankan pekerjaannya.
c. Nasabah mempunyai asset yang cukup memadai dan dengan pendapatan yang cukup untuk
membayar cicilan.
e. Jaminan yang diberikan nasabah tidak mengcover untuk pembiayaan dengan plafon Rp.
15.000.000,-, namun nasabah layak dibiayai sebesar permohonan dengan pertimbangan
karakter cukup bagus.

III. PENGECUALIAN
 Perbandingan antara nilai likuidasi bank dengan plafon maksimal pembiayaan sebesar Rp.
1.800.000- ( 112 % ) dengan pertimbangan :
 Nasabah Baru Dengan Karakter Cukup Baik
 Jaminan diasuransikan
 Jaminan Cukup Marketable
 Nasabah cukup kenal dengan AO
 Nasabah sangat layak dibiayai (very bankeble)

IV. USUL
 Berdasarkan analisa dan pertimbangan perhitungan kebutuhan pembiayaan dan kemampuaan
pencicilan tersebut diatas maka Account Officer mengusulkan agar Komite Pembiayaan PT.
Bank Syariah Indonesia cab. Batusangkar dapat menyetujui permohonan nasabah dengan
ketentuan sebagai berikut :
- Fasilitas Pembiayaan : Al Murabahah
- Plafond Pembiayaan : Rp. 15.000.000,-
- Jangka Waktu : 24 bulan
- Margin Keuntungan Bank : Rp. 4.500.000,-
- Harga Jual : Rp. 19.500.000,-
- Angsuran Perbulan : Rp. 812.500,-

 Dengan syarat :
- Jaminan diikat fidusia dan didaftarkan kelembaga fidusia.
 Batusangkar, 12 Desember 2023

Refaldi R. Ihsan, SH
(Account Officer)

PERSETUJUAN DAN KOMENTAR PEMBIAYAAN

(GUSTIAWATI, SE)
Pimpinan Cabang
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

( AFRIALDI,SE )
Ka. Bag. Marketing
( YAYAN ADI SAPUTRA, SE )
Direktur Utama
Lampiran

3273112307730002
Ermawati
Payakumbuh/ 23 Juli 1973

Jl. Sudirman No. 137 Lima Kaum Batusangkar

00/00
Blairajo
LimaKaum
Islam
Sudah Kawin
Ibu Rumah Tangga

12-12-2025
 Hitam

NMAX

Standar MH2JFZ227GK246537

JFZ2E2258269

Pertamax
Scooter

2021