Jaminan Fidusia Tidak Terdaftar

EKSEKUSI OBJEK JAMINAN FIDUSIA YANG TIDAK DIDAFTARKAN
DAN AKIBAT HUKUMNYA BAGI KREDITUR (Studi Pada Bank BRI

Cabang Takengon dan PT. Mandala Finance cabang takengon)
TESIS
OLEH:
YANTI ARNILIS
NIM : 177005017/HK
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MAGISTER ILMU HUKUM
MEDAN
2019

EKSEKUSI OBJEK JAMINAN FIDUSIA YANG TIDAK DIDAFTARKAN
DAN AKIBAT HUKUMNYA BAGI KREDITUR (Studi Pada Bank BRI
Cabang Takengon dan PT. Mandala Finance cabang takengon)
TESIS
Diajukan sebagai salah satu syarat untuk memperoleh Gelar Magister Ilmu
Hukum dalam Program Studi Ilmu Hukum pada Sekolah Pascasarjana
Universitas Sumatera Utara
YANTI ARNILIS
NIM : 177005017/HK

MAGISTER ILMU HUKUM
MEDAN
2019

ABSTRAK
Yanti Arnilis1
Tan Kamello2
Sunarmi3
Dedi Harianto4
Keistimewaan dari jaminan fidusia yakni objek yang dibiayai oleh lembaga
pembiayaan juga merupakan objek jaminan atas kontrak bisnis para pihak, penguasaannya
justru dikuasi oleh konsumen atau debitur itu sendiri bukan di dalam penguasaan kreditur.
Salah satu wujud dari pemberian kepastian hukum hak–hak kreditur adalah dengan
mengadakan lembaga pendaftaran jaminan fidusia. Konsekuensi yuridis bagi kreditur yang
tidak mendaftarkan akta jaminan fidusia yaitu tidak mendapat perlindungan sesuai dengan
ketentuan Undang-Undang No 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia. Permasalahan yang
akan dibahas dalam penelitian ini adalah akibat hukum bagi kreditur yang tidak
mendaftarkannya objek jaminan fidusia, pelaksanaan eksekusi objek jaminan fidusia yang
tidak didaftarkan pada Bank BRI cabang Takengon dan PT. Mandala Finance dan hambatan-
hambatan dan upaya yang dilakukan oleh BRI cabang Takengon dan PT. Mandala Finance
dalam melakukan eksekusi objek jaminan yang tidak didaftarkan.
Jenis metode penulisan yang diaplikasikan dalam penelitian ini adalah penelitian
hukum normatif, objek dari penelitian ini adalah untuk mengumpulkan, mensistemasikan dan
menganalisis norma-norma hukum positif di Indonesia yang pengaturannya berkenaan
dengan eksekusi jaminan fidusia.
Akibat hukum bagi kreditur yang tidak mendaftarkan objek jaminan fidusia
adalahtidak melahirkan hak kebendaan jaminan fidusia bagi Bank maupun perusahaan
pembiayaan selaku kreditur, kreditur tidak mempunyai hak preferen, kreditur tidak dapat
melakukan eksekusi terhadap objek jaminan fidusia, kreditur tidak dapat meminta
pengamanan eksekusi kepada Kepolisian. Hambatan yang menjadikan BRI cabang Takengon
sulit untuk melaksanakan eksekusi adalah adanya ketentuan yang mengatur tentang jumlah
minimal nilai objek jaminan yang dapat didaftarkan yaitu Rp. 50.000.000 (lima puluh juta
rupiah), proses eksekusi membutuhkan waktu yang lama, objek jaminan fidusia musnah,
penerima fasilitas atas nama, nilai barang yang menjadi objek jaminan berkurang dan debitur
pindah alamat, dan hambatan yang tidak termasuk dalam katagori hukum adalah masyarakat
kurang paham mengenai jaminan fidusia. Hambatan bagi PT. Mandala Finance dalam
eksekusi adalah PT. Mandala Finance tidak dapat melakukan eksekusi karena tidak
mendaftarkkan objek jaminan fidusia pada Kantor Pendaftaran Fidusia. upaya yang dilakukan
BRI cabang Takengonadalah dengan kesepakatan, eksekusi dengan menggunakan perjanjian
penyerahan hak kepemilikan secara kepercayaan terhadap barang, melalui gugatan sederhana
dan mendaftarkan kembali jaminan fidusia. Upaya yang dapat dilakukan PT. Mandala
Finance dalam eksekusi objek jaminan yang tidak didaftarkan adalah dengan surat kuasa
penarikan dan negosiasi kepada debitur.
Kata kunci : Eksekusi, Jaminan Fidusia, Kreditur
1
Mahasiswa Program Studi Magister Ilmu Hukum Universitas Sumatera Utara.
2
Ketua Komisi Pembimbing
3
Dosen Pembimbing
4
Dosen pembimbing

ABSTRACT
Yanti Arnilis51
Tan Kamello62
Sunarmi73
Dedi Harianto84
The distinction of fiduciary collateral is that its object is financed by a
financing company which is simultaneously a collateral for the business contract
between all concerned parties, which is in fact controlled by the consumer or debtor
instead of the creditor. One form of the provision of legal certainty for the creditor’s
rights is by running institution for registration of fiduciary collateral. The juridical
consequence for a creditor who does not register his fiduciary collateral deed is that
it is not protected by the Law No. 42/1999 on Fiduciary Collateral. The research
problems are how about the legal consequence for a creditor who does not register
his fiduciary object, how about the execution of unregistered fiduciary object in Bank
BRI Takengon Branch and PT. Mandala Finance, and how about the obstacles
encountered and efforts made by Bank BRI Takengon Branch and PT. Mandala
Finance in the execution of the unregistered fiduciary object.
This is a normative juridical research. The object is to collect, systemize, and
analyze norms of positive law in Indonesia on fiduciary object execution.
The legal consequence for a creditor who does not register his fiduciary
object is that the fiduciary object does not have any material rights for either Bank or
financing companies as the creditor, the creditor does not have preference rights, the
creditor does not have the rights to execute the fiduciary object and cannot request
for protection to the police. What impedes Bank BRI Takengon Branch from
conducting the execution is the provisions regulating that the minimum amount of a
fiduciary object is IDR 50,000,000 (fifty million Rupiahs), the execution process takes
much time, the fiduciary object is destroyed, the facility receiver name is different, the
values of the fiduciary object is declined, and the debtor has different address. The
impediment which is not included into a legal category is that the society has little
understanding of fiduciary collaterals. The obstacles encountered by PT. Mandala
Finance in the execution is that PT. Mandala Finance cannot make an execution
because he has not registered the fiduciary object to the Fiduciary Collateral Office.
The efforts made by BRI Takengon Branch is making an agreement; the execution is
conducted by using an agreement of ownership right transfer of the object with trusts,
by filinga simple lawsuit and re-registering the fiduciary object. The efforts that can
be made by PT. Mandala Finance in the execution of the unregistered fiduciary
object is by issuing Power of Attorney to grant the withdrawal authority and make
negotiations with the debtor.Keywords: Execution, Fiduciary Collateral, Creditor
1
A student in Study of Master Jurisprudence, University of Sumatera Utara Program
2
A Head of Supervising Board
3
Supervisor
4
Supervisor
ii

KATA PENGANTAR
Puji dan syukur saya ucapkan kepada kehadirat Allah SWT atas kesehatan dan
kesempatan yang diberikan kepada saya dapat menyelesaikan tesis ini. Adapun judul
tesis yang saya teliti adalah EKSEKUSI OBJEK JAMINAN FIDUSIA YANG
TIDAK DIDAFTARKAN DAN AKIBAT HUKUMNYA BAGI KREDITUR (Studi
Pada Bank BRI Cabang Takengon dan PT. Mandala Finance cabang takengon).
Dalam penyusunannya masih memerlukan penyempurnaan karena keterbatasan
kemampuan dan pengetahuan saya dalam penyelesaiannya.Untuk itu dengan segala
kerendahan hati, saya mengharapkan saran dan kritik dalam penyempurnaan tesis ini.
Secara khusus saya mengucapkan terimakasih kepada kedua orang tua saya
Bapak Sabran dan Ibu Radiah, telah membantu dalam usaha dan doa sehingga
perkuliahan dapat berjalan lancar sampai kepada penyelesaian tesis ini. Dalam
penyelesaian tesis ini tidak terlepas dari bantuan berbagai pihak, terlebih kepada :
1. Prof. Budiman Ginting, SH. M.Hum. Selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
2. Prof. Dr. Sunarmi, SH. M.Hum. Selaku Ketua Program Studi Magister Ilmu
Hukum Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Prof. Tan Kamello, SH. MS. Selaku Ketua Komisi Pembimbing yang telah
memberikan saran dan petunjuk dalam penulisan tesis ini.
4. Prof. Dr. Sunarmi, SH.M.Hum. selaku Dosen Pembimbing II, yang telah
memberikan bimbingan, saran dan masukan dalam penulisan tesis ini.
iii

5. Dr. Dedi Harianto. SH. M.Hum. selaku Dosen Pembimbing III, yang telah
membimbing dan meberikan saran dan petunjuk dalam penulisan tesis ini.
6. Seluruh Pengajar di Program Studi Magister Ilmu Hukum, Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
7. Para staf dan pegawai di Program Studi Magister Ilmu Hukum, Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
8. Selurus staf dan karyawan BRI Cabang Takengon dan PT. Mandala Finance.
9. Seluruh rekan-rekan Mahasiswa Program Studi Magister Ilmu Hukum,
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, kelas Reguler A dan Kelas
Kosentrasi Hukum Perdata.
10. Seluruh pihak yang turut serta membantu dalam penulisan tesis ini.
Akhir kata saya berharap tulisan ini dapat bermanfaat bagi setiap orang atau
pihak-pihak yang berkepentingan.
Medan,29Juli 2019
YANTI ARNILIS
iv

DAFTAR ISI
ABSTRAK ...................................................................................................... i
ABTRACT ...................................................................................................... ii
KATA PENGANTAR .................................................................................... iii
DAFTAR ISI ................................................................................................... v
BAB I PENDAHULUAN ................................................................... 1
A. Latar Belakang .................................................................. 1

B. Permasalahan ..................................................................... 11
C. Tujuan Penelitian .............................................................. 12
D. Manfaat Penelitian ............................................................ 13
1. Manfaat Teoretis .................................................... 13
2. Manfaat praktis ..................................................... 13
E. Keaslian Penulisan ........................................................... 14
1. Kerangka Teori ...................................................... 17
2. Kerangka Konsep ................................................. 23
F. Kerangka Teori dan Kerangka Konsep ............................ 17
G. Metode Penelitian ............................................................. 27
1. Jenis dan Sifat Penelitian ...................................... 28
2. Sumber Data ......................................................... 29
3. Teknik dan Alat Pengumpulan Data ..................... 31
4. Analisis Data ......................................................... 32
BAB II AKIBAT HUKUKM BAGI KREDITUR YANG TIDAK

MENDAFTARKAN OBJEK JAMINAN FIDUSIA ........... 35
A. Tentang Jaminan Fidusia ................................................ 35

1. Latar Belakang Lahirnya Jaminan Fidusia ............ 35
2. Ruang Lingkup Jaminan Fidusia ........................... 42
3. Asas-Asas Jaminan Fidusia ................................... 48
4. PengalihandanHapusnyaJaminanFidusia............... 57
B. Pendaftaran Jaminan Fidusia .......................................... 61
1. Kewajiban Pendaftaran Jaminan Fidusia ............... 64
2. Benda Jaminan Fidusia Sebagai Benda Terdaftar . 68
3. Alasan Tidak Didaftarkan Jaminan Fidusia........... 71
C. Akibat Hukum Tidak Didaftarkannya Jaminan Fidusia . 73

BAB III PELAKSANAAN EKSEKUSI JAMINAN FIDUSIA
OLEH LEMBAGA PERBANKAN DAN LEMBAGA
PEMBIAYAAN ....................................................................... 85
A. Pengaturan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia ................. 85

B. Pelaksanaan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia Pada
Bank BRI Cabang Takengon dan PT. Mandala Finance
Takengon ......................................................................... 91
1. Pelaksanaan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia
Pada BRI Cabang Takengon.................................. 91
a Pelaksanaan Jaminan Pada BRI Cabang
Takengon ........................................................ 91
b Pelaksanaan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia
Pada BRI Cabang Takengon .......................... 98
2. Pelaksanaan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia
Pada PT. Mandala Finance Takengon ................... 101
a Pelaksanaan JaminanPada PT. Mandala
Finance Takengon .......................................... 101
b Pelaksanaan Eksekusi Pada PT. Mandala
Finance Takengon ......................................... 106
C. Penyelesaian Eksekusi Jaminan Fidusia yang Tidak
Didaftarkan...................................................................... 107
BAB IV HAMBATAN-HAMBATAN DAN UPAYA YANG

DILAKUKAN DALAM PELAKSANAAN EKSEKUSI
OBJEK JAMINAN PADA JAMINAN FIDUSIA YANG
TIDAK DIDAFTARKAN ...................................................... 111
A. Hambatan-Hambatan yang Dihadapi Oleh Bank BRI

Cabang Takengon dan PT. Mandala Finance Dalam
Melaksanakan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia yang
tidak didaftarkan ............................................................. 111
1. Hambatan Eksekusi Terhadap Objek Jaminan
Fidusia yang Tidak Didaftarkan Pada BRI
Cabang Takengon ............................................... 114
2. Hambatan Eksekusi Terhadap Objek Jaminan
yang Tidak Didaftarkan Pada PT. Mandala
Finance................................................................ 122
vi

B. Upaya Yang Dilakukan Bank BRI Cabang Takengon
dan PT. Mandala Finance Dalam Menyelesaikan
Eksekusi Objek Jaminan Fidusia .................................... 124
1. Upaya Yang Dilakukan BRI Cabang Takengon
Terhadap Eksekusi Objek Jaminan Yang Tidak
Didaftarkan .......................................................... 125
2. Upaya Yang Dilakukan PT. Mandala Finance
Terhadap Eksekusi Objek Jaminan Yang Tidak
Didaftarkan .......................................................... 131
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ............................................... 135

A. Kesimpulan ................................................................... 135
B. Saran ............................................................................. 137
DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 139
vii

BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Dalam struktur perekonomian nasional, kebijakan perkreditan merupakan
bagian yang tidak dapat dipisahkan dari kebijaksanaan pembangunan secara makro,
kebijaksanaan perkreditan adalah searah dengan tujuan pembangunan, penyaluran
kredit harus merata agar semua lapisan masyarakat ikut berperan serta dalam
pembangunan.9 Upaya untuk mendapatkan modal melalui pemberian kredit oleh
pihak bank bagi pengusaha menengah keatas tidak begitu sulit untuk mendapatkan
fasilitas kredit, karena pada mereka biasanya persyaratan–persyaratan yang diminta
oleh pihak bank dapat mereka penuhi dengan baik dalam keyakinan bank atas watak,
kemampuan dan modal. Prospek usaha dan jaminannya karena pengusaha tersebut
mempunyai kemampuan yang lebih dibanding dengan para pengusaha kecil ditambah
lagi para pengusaha menengah keatas mempunyai kemampuan yang tinggi. 10
Kredit sebagai salah satu aktivitas ekonomi telah memberi berbagai
kemungkinan dalam lalu lintas ekonomi terutama di sektor pengembangan
pembangunan. Kredit sangat vital bagi pembangunan ekonomi, karena itu kredit
selalu dibutuhkan bagi pengembangan dan pembangunan usaha oleh para
9
Yurizal, aspek pidana dalam Undang – Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia, (Malang : media Nusa Creative). Hlm 2
10
Ibid, hlm 3.
1
1
2
pengusaha, baik pengusaha besar atau pun pengusaha menengah maupun pengusaha
kecil.11
Dalam kehidupan sehari – hari keperluan akan dana guna menggerakkan roda
perekonomian dirasakan semakin meningkat. Di satu sisi ada masyarakat yang
kelebihan dana, tetapi tidak mempunyai kemampuan untuk mengusahakannya, dan
disisi lain ada juga sekelompok masyarakat yang mempunyai kemampuan untuk
berusaha tetapi terhambat di dana, bahkan banyak pada kalangan masyarakat yang
sama sekali tidak mempunyai kemampuan untuk berusaha dan tidak memiliki dana
sama sekali. Untuk dipertemukan keduanya maka diperlukan intermediary yang akan
bertindak selaku kreditor yang bisa menyediakan dana bagi debitor. Dari sinilah
timbul perjanjian utang piutang atau pemberian kredit.
Jaminan dalam rangka pemberian kredit dapat dibedakan atas dua bagian
yaitu jaminan atas benda bergerak dan jaminan atas benda tidak bergerak atau benda
tetap. Jaminan merupakan sesuatu yang diberikan oleh debitur kepada kreditur untuk
memberikan keyakinan atau kepastian kepada kreditur, bahwa debitur akan mampu
membayar utangnya dengan yang diperjanjikan. Hal ini bisa dimaklumi karena setiap
pemberian kredit melalui lembaga perkreditan memerlukan suatu kepastian
hukum.12Seperti yang dikatakan oleh Sri soedewi Masjchoen Sofwan:13
11
Ibid, hlm. 1
12
Agra Putra Abdi Laksana, Perjanjian 9kredit pada koperasi simpan pinjam (KSP) dengan
jaminan fidusia yang tidak didaftarkan, http://repository.unej.ac.iddiakses pada tanggal 15 Januari
2019.
13
Soedewi Masjchoen Sofwan, Hukum Jaminan di Indonesia Pokok – Pokok Hukum Jaminan
dan Jaminan Perorangan,cetakan ke 4 (Yogyakarta: Liberty,2007), hlm. 2

3
“Dalam rangka pembangunan ekonomi yang tidak bisa dilepaskan dari

bidang hukum diantaranya ialah lembaga jaminan, karena
perkembangan ekonomi dan pandangan akan diikuti oleh perkembangan
kebutuhan akan kredit dan pemberian fasilitas kredit memerlukan
jaminan demi keamanan pemberi kredit ini”.
Secara garis besar, dikenal dua macam bentuk jaminan yaitu jaminan
perorangan dan jaminan kebendaan.14 Jaminan perorangan adalah jaminan yang
menimbulkan hubungan langsung para perorangan tertentu, hanya dapat
dipertahankan terhadap debitor tertentu, terhadap harta kekayaan debitor umumnya.
Jaminan perorangan memberikan hak verhaal (hak untuk meminta pemenuhan
piutangnya) kepada kreditorterhadap benda keseluruhan dari kreditor untuk
memperoleh pemenuhan dari piutangnya, sedangkan jaminan kebendaan adalah
jaminan yang berupa hak mutlak atas suatu benda yang mempunyai hubungan
langsung atas benda tertentu, dapat dipertahankan terhadap siapapun, selalu
mengikuti bendanya dan dapat dialihkan, tujuan dari jaminan yang bersifat kebendaan
ini bermaksud memberikan hak verhaal kepada kreditor, terhadap hasil penjualan
benda–benda tertentu dari debitor untuk pemenuhan piutangnya. Selain itu hak
kebendaan dapat dipertahankan terhadap siapapun juga, yaitu terhadap mereka yang
memperoleh hak baik berdasarkan atas hak yang umum maupun khusus, juga pada
kreditor dan pihak lainnya.
Jaminan yang paling disukai bank adalah jaminan kebendaan. Salah satu jenis
jaminan kebendaan yang dikenal dalam hukum positif adalah jaminan fidusia.
14
Tan Kamello, Hukum Jaminan Fidusia Suatu Kebutuhan Yang Didambakan (Bandung :
PT. Alumni, 2006). Hlm 2.

4
Sebagai lembaga jaminan atas benda bergerak jaminan fidusia banyak dipergunakan
oleh masyarakat bisnis. 15 Jaminan yang diminta bank atau non bank dapat berupa
jaminan pokok dan jaminan tambahan. Jaminan pokok berupa barang, proyek atau
hak tagih yang dibiayai dengan kredit tersebut, sedangkan jaminan tambahan adalah
harta kekayaan nasabah debitur.
Jaminan yang diberikan oleh lembaga pembiayaan berupa jaminan fidusia16.
Jaminan fidusia ini diberikan kepada pihak kreditur oleh lembaga pembiayaan.
pemberian jaminan tersebut nantinya akan berguna bagi lembaga pembiayaan dalam
hal eksekusi benda jaminan.17 Dengan kata lain, apabila debitur wanprestasi atau
melalaikan kewajibannya berupa kelalaian dalam melakukan pelunasan utangnya
yang sudah waktunya ditagih, maka dalam peristiwa seperti itu, kreditur dapat
melaksanakan eksekusi atas benda jaminan.
Lembaga jaminan fidusia diatur melalui peraturan perundang – undangan
yaitu Undang–Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, dengan
berlakunya Undang–Undang Jaminan Fidusia, pengikatan jaminan hutang yang
dilakukan melalui jaminan fidusia wajib mematuhi ketentuan Undang – Undang
tersebut.
15
Ibid, hlm. 2
16
Jaminan fidusia adalah hak jaminan atas benda bergerak baik yang berwujud maupun yang
tidak berwujud dan benda tidak bergerak khususnya bangunan yang tidak dapat dibebani hak
tanggungan sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak
Tanggungan yang ettap berada dalam penguasaan Pemberi Fidusia, sebagai agunan bagi pelunasan
utang tertentu, yang memberikan kedudukan yang diutamakan kepada Penerima Fidusia terhadap
kreditor lainnya. Dalam Pasal 1 ayat (2) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia.
17
Rega Satya Rachellariny, “eksekusi objek jaminan fidusia yang tidak didaftarkan lembaga
keuangan non bank”, privat law vol. IV, 2016. Hlm 2.

5
Pada dasarnya lembaga jaminan fidusia dipakai untuk memberi kemudahan
dan sekaligus memenuhi kebutuhan sangat besar yang terus meningkat bagi dunia
usaha. Dalam perkembangannya jaminan fidusia tidak hanya digunakan oleh
pengusaha besar saja, tetapi juga digunakan oleh masyarakat pada umumnya.
Keistimewaan dari jaminan fidusia yakni objek yang dibiayai oleh lembaga
pembiayaan yang juga merupakan objek jaminan atas kontrak bisnis para pihak,
penguasaannya justru dikuasi oleh konsumen atau debitur itu sendiri bukan didalam
penguasaan lembaga perbankan selaku kreditur.18 Konsep lembaga jaminan tersebut
sengaja dirancang semata-mata guna menunjang aktifitas perdagangan dari pada
debitur di samping menjadi sebuah solusi bagi para debitur yang membutuhkan dana
dalam jumlah besar yang sekaligus menjadi objek pembiayaan yang nantinya
penguasaannya justru tetap berada di tangan para debitur. Hal ini tentunya berbeda
dengan lembaga jaminan gadai, yang penguasaan objek jaminan berpindah
penguasaan kepada kreditur setelah debitur mendapatkan sejumlah dana dari
kreditur.19
Salah satu wujud dari pemberian kepastian hukum hak–hak kreditur adalah
dengan mengadakan lembaga pendaftaran jaminan fidusia20 dan tujuan untuk
pendaftaran itu tidak lain adalah untuk menjamin kepentingan dari pihak yang
18
Munir Fuadi, Hukum Tentang Pembiayaan dalam Teori dan Praktek, (Bandung : Citra
Aditya Bakti, 2002). Hlm.248.
19
Hadi Setia Tunggal, Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999 tentang
Jaminan Fidusia, (Jakarta : Harvarindo, 2006). Hlm.2.
20
Diatur pada pasal 11 Undang-Undang No 42 Tahun 1999, yang menyatakan bahwa : (1)
benda yang dibebani dengan jaminan fidusia wajib didaftarkan. (2) dalam hal benda yang dibebani
dengan jaminan fidusia berada di luar negaraa Republik Indonesia, kewajiban sebagaimana dimaksud
ayat (1) tetap berlaku. Dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang jaminan fidusia.

6
menerima fidusia. Lebih dari itu, dalam penjelasan ternyata bahwa kepentingan yang
dilindungi lebih luas, sebab kepastian hukum ditujukan kepada para pihak yang
berkepentingan.21 Bank sebagai kreditur fidusia memiliki kepentingan atas jaminan
fidusia berdasarkan perjanjian jaminan khusus, oleh karena itu kreditur berkewajiban
untuk mendaftarkan akta jaminan fidusia yang dibuat oleh Notaris untuk medapatkan
sertifikat jaminan fidusia.
Dengan diaturnya data–data yang harus termuat dalam akta jaminan fidusia
secara tidak langsung memberikan pegangan yang kuat bagi kreditur, khususnya
mengenai tagihan mana yang dijamin dan besarnya nilai jaminan, yang menentukan
seberapa besar tagihan kreditur preferen. Dimungkinkan pemberian jaminan untuk
hutang yang akan datang tentunya diberikan untuk menampung kebutuhan praktek
dari para kreditur.
Pendaftaran jaminan fidusia akan melahirkan hak kebendaan, sehingga
mendudukan kreditur menjadi kreditur separatis dengan segala hak istimewa yang
diberikan oleh undang-undang.22 Oleh karena pendaftaran tersebut secara tidak
langsung memberikan mamfaat bagi pihak kreditur, maka kewajiban pendaftaran
berlaku pada pihak kreditur sedangkan debitur tidak memiliki kepentingan atas
didaftarkan atau tidaknya jaminan tersebut, bahkan debitur akan lebih diuntungkan
21
J. Satrio, Hukum Jaminan Hak Jaminan Kebendaan Fidusia, (Bandung : Citra Aditya
Bakti, 2002), hlm 143
22
Witanto, Hukum Jaminan Fidusia dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen, (Bandung :
Mandar Maju, 2015). Hlm 174

7
seandainya benda yang diserahkan sebagai jaminan fidusia tidak didaftarkan oleh
pihak kreditur.23
Saat ini banyak lembaga pembiayaan (finance) dan bank menyelenggarakan
pembiayaan bagi konsumen sewa guna usaha (leasing)24, anjak piutang (factoring25).
Mereka umumnya menggunakan tata cara perjanjian yang mengikutkan adanya
jaminan fidusia bagi objek benda jaminan fidusia. Prakteknya lembaga pembiayaan
menyediakan barang bergerak yang diminta konsumen (seperti motor atau mesin
industri) kemudian diatas namakan konsumen sebagai debitor secara fidusia. Artinya
debitor sebagai pemilik atas nama barang menjadi pemberi fidusia kepada kreditor
yang dalam posisi sebagai penerima fidusia.
Praktek sederhana dalam jaminan fidusia adalah debitor / pihak yang punya
barang mengajukan pembiayaan kepada kreditor, lalu kedua belah pihak sama – sama
sepakat menggunakan jaminan fidusia terhadap benda milik debitor dan dibuatkan
akta notaris lalu didaftarkan ke Kantor Pendaftaran Fidusia. Kreditor sebagai
penerima fidusia akan mendapat sertifikat jaminan fidusia maka kreditor serta merta
mempunyai hak eksekusi langsung (parate eksekusi), seperti terjadi dalam pinjam
meminjam dalam perbankan. Kekuatan serfikat tersebut sama dengan keputusan
pengadilan yang sudah mempunyai kekuatan hukum tetap.
23
Ibid, hlm 175.
24
Leasing atau equipment funding, yaitu pembiayaan peralatan atau barang modal untuk
digunakan pada proses produksi suatu perusahaan baik secara langsung maupun tidak langsung, dalam,
Jurnal Ekonomi islam. Vol. I, No2, Desember 2007.
25
Factoring atau anjak piutang adalah kegiatan pembiayaan dalam bentuk pembelian piutang
dagang dalam jangka pendek suatu perusahaan berikut pengurusan atas piutang tersebut, dalam
keputusan Menteri Keuangan No. 84 /PMK.012/2006.

8
Sebelum lahirnya Peraturan Menteri Keuangan No. 130/PMK.010/2012
tentang Pendafaran Jaminan Fidusia bagi perusahaan pembiayaan yang melakukan
pembiayaan konsumen dengan pembebanan jaminan fidusia, undang-undang No 42
Tahun 1999 tentang jaminan fidusia tidak menyatakan secara tegas dan jelas terkait
konsekuensi hukum apapun bagi lembaga pembiyaan perbankan yang tidak
mendaftarkan jaminan fidusia kepada kantor pendaftaran fidusia.26
Hal tersebut tentunya menjadi salah satu faktor penyebab lembaga
pembiayaan tidak mendaftarkan jaminan yang dibebani jaminan fidusia karena di
dalam pasal undang-undang No 42 Tahun 1999 tentang jaminan fidusia tidak
menyebutkan secara tegas terkait dengan sanksi hukum yang diberikan kepada
lembaga pembiayaan bank maupun non bank atas tidak didaftarkannya jaminan
fidusia kepada lembaga fidusia.27
Faktor penyebab lainnya tidak didaftarkannya jaminan fidusia antara lain
jangka waktu kreditnya hanya berlangsung selama tidak lebih dari satu tahun, nilai
pinjaman kecil dan debiturnya sudah dikenal dengan baik oleh bank yang
bersangkutan. Jadi dianggap sangat kecil kemungkinan debitur melakukan
26
Yosef Warmanto Panggabean, sanksi hukum terhadap lembaga perbankan yang tidak
mendaftarkan jaminan fidusia dalam praktik pembiayaan kredit pemilikan mobil (studi pada PT. Bank
X), dalam hasis penelitian tesis. Hlm 7.
27
Ibid, Hlm 8

9
wanprestasi.28 Dan dilihat dari faktor biaya yang ditentukan dalam pendaftaran
fidusia yang terlalu besar untuk jaminan fidusia.29
Konsekuensi yuridis bagi kreditur yang tidak mendaftarkan akta jaminan
fidusia tidak mendapat perlindungan sesuai dengan ketentuan Undang-Undang No 42
Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, 30 sebagaimana sesuai dengan amanat undang-
undang jaminan fidusia untuk mendapatkan perlindungan hukum sebagaimana yang
diatur dalam undang-undang tersebut, pembebanan benda dengan akta jaminan fidusi
harus dibuat dengan akta otentik dan dicatatkan dalam Buku Daftar Fidusia. Jika
ketentuan tersebut tidak dipenuhi maka hak-hak kreditur tidak mendapat
perlindungan sebagaimana disebutkan dalam Undang-Undang No 42 tentang Jaminan
Fidusia.
Undang–Undang Jaminan fidusia telah memberikan aturan mengenai
pelaksanaan eksekusi terhadap objek jaminan fidusia yang dilakukan oleh lembaga
jaminan fidusia, namun fakta di lapangan pelaksanaan eksekusi yang dilakukan oleh
lembaga pembiayaan bank atau pun non bank tidak memenuhi aturan undang–undang
yang berlaku. Tidak jarang di pelaksaan eksekusi yang dilakukan oleh lembaga
28
Op.Cit. Hlm 214
29
PP No. 21 Tahun 2015 Pasal 18 menyebutkan bahwa : pembuatan akta jaminan fidusia
dikenakan berdasarkan biaya yang besarnya ditentukan berdasarkan nilai penjamin, dengan ketentuan
sebagai berikut :
a Nilai penjaminan sampai dengan Rp. 100.000.000,00, biaya pembuatan akta paling banyak
2,5% .
b Nilai penjaminan diatas Rp. 100.000.000,00 sampai dengan Rp. 1.000.000.000,00, biaya
pembuatan akta paling banyak 1,5%
c Nilai penjaminan diatas Rp. 1.000.000.000,00 biaya pembuatan akta berdasarkan kesepakatan
antara Notaris dengan para pihak, tetapi tidak melebihi 1% dari objek yang dibuatkan
aktanya.
30
Op.cit, Hlm 216

10
pembiayaan terjadi penyimpangan. Lembaga pembiyaan atau pihak bank juga dapat
ditemukan tidak melalukan kontrak pembiayaan dengan debitur dihadapan notaris,
sehingga perjanjian tersebut hanya mempunyai kekuatan pembuktian sebagai
perjanjian dibawah tangan karena tidak ada akta notaris sebagai kekuatan hukum
perjanjian tersebut.
Pemberi kredit di bank atau pun dilembaga pembiayaan non bank juga sering
sekali tidak mendaftarkan jaminan fidusia pada Kantor Pendaftaran Jaminan Fidusia
dibawah Kementrian Hukum dan Hak Asasi Manusia maka apa yang terjadi di dalam
prakteknya dan apa yang diharapkan oleh Undang–Undang Jaminan Fidusia tidak
tercapai. Dengan latar belakang tersebut antara peraturan yang ada dengan kenyataan
dimasyarakat serta kekuatan mengikatnya perjanjian kredit terhadap jaminan fidusia
yang tidak didaftarkan dalam pelaksanaan eksekusi tidak seperti yang diharapkan,
dibutuhkan solusi yang cocok untuk mengsinkronkan antara aturan yang ada dengan
kenyataan yang terjadi dimasyarakat.
Salah satu perusahaan pembiayaan (non bank) yang melakukan praktek
penjaminan secara fidusia adalah PT. Mandala Finance yang disahkan berdasarkan
keputusan Menteri Keuangan RI No. 323/KMK.017/1997, kegiatan usaha perusahaan
meliputi sewa guna usaha, anjak piutang, usaha kartu kredit dan pembiayaan
konsumen, yang sampai saat ini perusahaan menfokuskan diri pada kegiatan usaha
pembiayaan konsumen khususnya pembiayaan roda dua. 31 Khususnya pada PT.
31
Anonim, Sejarah, visi dan misi, http://mandalafinance.com/tentang-kami/sejarah-visi-misi/ ,
diakses pada tanggal, 26 Maret 2019.
10

11
Mandala Finance cabang Takengon belum ada nya dilakukan pendaftaran jaminan
fidusia, dan pengikatan objek jaminan hanya melalui perjanjian dibawah tangan saja,
yang mana tidak sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-undangan yang
berlaku yaitu undang-undang No 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
Pada lembaga perbankan yaitu pada bank BRI cabang Takengon salah satu
pelaksanaan kredit dengan menggunakan pengikatan jaminan fidusia, dimana pada
bank BRI cabang Takengon ini pendaftran jaminan fidusia hanya untuk objek
jaminan yang senilai dari Rp. 50.000.000,00 (Lima Puluh Juta) keatas yang
didaftarkan, sebaliknya objek jaminan yang nilai nya dibawah Rp.50.000.000,- hanya
melakukan perjanjian dibawah tangan antara pihak bank sebagai kreditur dengan
pihak debitur.
Berdasarkan uraian diatas maka dilakukan suatu penelitian tentang “Eksekusi
Objek Jaminan Fidusia Yang Tidak Didaftarkan Dan Akibat Hukumnya Bagi
Kreditur Dan Debitur (Studi Pada Bank BRI Cabang Takengon dan PT. Mandala
Finance cabang takengon)”.
B. Permasalahan
1. Apakah akibat hukum bagi kreditur yang tidak mendaftarkan objek
jaminan fidusia ?
2. Bagaimanakah pelaksanaan eksekusi objek jaminan fidusia yang tidak
didaftarkan pada Bank BRI cabang Takengon dan PT. Mandala Finance ?
11

12
3. Apakah hambatan-hambatan dan upaya yang dilakukan oleh BRI cabang
Takengon dan PT. Mandala Finance dalam melakukan eksekusi objek
jaminan yang tidak didaftarkan ?
C. Tujuan Penelitian
Berdasarkan rumusan masalah yang telah dikemukakan diatas, maka
penelitian ini bertujuan untuk :
1. Untuk menganalisis akibat hukum bagi kreditur dan debitur dari tidak
didaftarkannya objek jaminan fidusia dalam melakukan eksekusi objek
jaminan pada Bank BRI cabang Takengon dan PT. Mandala Finance
dalam melakukan eksekusi terhadap barang jaminan fidusia.
2. Untuk menganalisis eksekusi objek jaminan fidusia yang tidak
didaftarkan pada Bank BRI cabang Takengon dan PT. Mandala Finance
dan untuk mengetahui apakah pengaturan pendaftaran jaminan fidusia
tersebut sudah sesuai dengan seperti yang di atur dalam peraturan
perundang-undangan.
3. Untuk menganalisis apa saja hambatan-hambatan dan upaya yang
dilakukan BRI cabang Takengon dan PT. Mandala Finance dalam
melakukan eksekusi terhadap objek jaminan fidusia yang tidak
didaftarkan.
12

13
D. Manfaat Penelitian
Diharapkan penelitian ini dapat memberikan kontribusi baik teoretis kepada
disiplin ilmu hukum yang ditekuni oleh peneliti maupun praktis kepada para praktisi
hukum.32
Dapat dijelaskan kegunaan secara teoretis dan praktis bagi pengembangan
ilmu pengetahuan maupun bagi praktek33 :
1. Kegunaan atau manfaat yang bersifat teoritis adalah

mengharapkan bahwa hasil penelitian ini dapat menyumbangkan
pemikiran dibidang hukum yang akan mengebangkan disiplin
ilmu hukum.
2. Kegunaan atau manfaat yang bersifat praktis adalah bahwa hasil
penelitian nantinya dapat memberikan jalan keluar yang akurat
terhadap permasalahan yang diteliti dan disamping itu hasil
penelitian ini dapat mengungkapkan teori – teori yang sudah ada.
Kegiatan penelitian ini juga diharapkan dapat memberikan manfaat baik
secara teoretis maupun praktis adalah sebagai berikut :
1. Secara teoretis.
a Untuk memberikan informasi dan kontribusi baru bagi
pengembangan bidang pengetahuan hukum umumnya dan hukum
perdata khususnya.
b Untuk memberikan sumbangan pemikiran dan suatu gambaran lebih
nyata mengenai dampak tidak didaftarkannya jaminan fidusia
terhadap eksekusi objek jaminan fidusia, sehingga dapat dibaca dan
32
Ediwarman, Metode Peneitian Hukum, Panduann Penulisan Skripsi, Tesis dan
Disertasi.(Yogyakarta : Genta Publishing, 2016). Hlm. 63.
33
Ibid, hlm 63
13

14
dipelajari lebih lanjut oleh para mahasiswa Fakultas Hukum serta
memicu diadakannya penelitian lain yang lebih mendalam tentang
eksekusi objek jaminan fidusia yang tidak didaftarkan.
c Untuk perkembangan hukum di Indonesia, terutama dapat menambah
pengetahuan tentang tata cara pendaftaran jaminan fidusia dan
kewajiban pendaftaran fidusia agar tercapainya perlindungan hukum
bagi pihak kreditur sebagai pemberi fidusia maupun debitur sebagai
penerima fidusia.
2. Secara praktis
a Untuk memberikan kontribusi pemikiran dan masukan bagi
penyempurnaan pranata peraturan hukum dalam rangka
mengoptimalkan eksekusi jaminan fidusia yang tidak didaftarkan.
b Untuk memberikan kontribusi pemikiran bagi aparat penegak hukum
(Kepolisian, Kejaksaan, Hakim, Pengacara) dan masyarakat dalam
memahami eksekusi objek jaminan fidusia yang tidak didaftarkan.
E. Keaslian Penelitian
Berdasarkan informasi yang diperoleh melalui penelusuran hasil-hasil
penelitian baik yang ada di lingkungan Universitas Sumatera Utara khususnya
perpustakaan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, bahwa penelitian dengan
judul “Eksekusi Jaminan Fidusia yang Tidak Didaftarkan dan Akibat Hukumnya Bagi
Kreditur dan Debitur, Studi pada Bank BRI cabang Takengon dan PT. Mandala
Finance”. Merupakan penelitian baru dan asli sesuai dengan asas-asas keilmuan yaitu
14

15
jujur, rasional dan objektif dan terbuka sehingga penelitian ini dapat
dipertanggungjawabkan kebenarannya secara ilmiah dan terbuka untuk kritikan-
kritikan yang membangun sehubungan dengan topik dan permasalahan di dalam
penelitian ini.
Guna menghindari terjadinya duplikasi penelitian terhadap masalah yang
sama, maka peneliti melakukan pengumpulan data dan juga pemeriksaan terhadap
hasil-hasil penelitian yang ada. Berdasarkan hasil observasi, ada beberapa penelitian
yang memiliki topik yang sama, yakni :
1. Yosef Warmanto Panggabean, Mahasiswa Pasca Sarjana Universitas
Sumatera Utara, dengan judul tesis: “Sanksi Hukum Terhadap Lembaga
Perbankan Yang Tidak Mendaftarkan Jaminan Fidusia Dalam Praktik
Pembiayaan Kredit Pemilikan Mobil (Studi Pada PT. Bank X ). Rumusah
masalah :
a. Mengapa lembaga perbankan perlu mendaftarkan jaminan fidusia
dalam pembiayaan kredit pemilikan mobil ?
b. Faktor-faktor apa saja yang melatarbelakangi lembaga perbankan yang
tidak mendaftarkan jaminan fidusia kepada kantor pendaftaran
jaminan fidusia ?
c. Bagaimana sanksi hukum yang dapat dikenakan terhadap lembaga
perbankan atas tidak didaftarkannya jaminan fidusia berdasarkan
hukum nasional ?
15

16
2. Anggiat Ferdinan, 077005002, Mahasiswa Pasca Sarjana Universitas
Sumatera Utara, dengan judul tesis “ Kekuatan Eksekutorial Sertifikat
Jaminan Fidusia Terhadap Objek Jaminan Dalam Kepailitan”. Rumusan
masalah :
a Bagaimana kekuatan eksekutorial sertifikat jaminan fidusia dapat
memberikan perlindungan kepada pemegang hak jaminan fidusia
dalam kepailitan ?
b Bagaimana proses pelaksanaan eksekusi terhadap objek jaminan
fidusia dalam kepailitan ?
c Kendala-kendala apa yang dapat menghambat proses eksekusi
terhadap objek jaminan fidusia dalam kepailitan ?
Perbedaan penelitian ini dengan penelitian sebelumnya seperti yang
disebutkan diatas adalah pada penelitian dari Yosep Warmanto Panggabean,
membahas tentang sanksi hukum terhadap perbankan yang tidak mendaftarkan objek
jaminannya. Dan pada penelitian kedua dari Anggiat Ferdinan, yang membahas
tentang kekuatan eksekutorian dari sertifikat jaminan fidusia. Dari kedua penelitian
tesebut belum ada yang membahas tentang eksekusi objek jaminan fidusia yang tidak
didaftarkan dan akibat hukumnya bagi kreditur dan debitur khususnya pada pada
bank BRI cabang Takengon dan pada PT. Mandala Finance, oleh karena itu
penelitian ini dapat dipertanggungjawabkan keabsahannya dan belum ada penelitian
yang sama dengan penetian ini.
16

17
F. Kerangka Teori dan Kerangka konseptual
1. Kerangka Teori
Kerangka teori adalah bagian penting dalam penelitian. Artinya teori hukum
harus dijadikan dasar dalam memberikan deskripsi atau penilaian apa yang
seharusnya memuat hukum. Kerangka teori merupakan landasan yang digunakan
untuk menjawab permasalahan atau pertanyaan penelitian. Kerangka teori juga
digunakan untuk membedah suatu kasus atau permasalahan sebagai pegangan
teoretis.34 Penelitian ini merupakan penelitian hukum, maka kerangka teori diarahkan
secara ilmu hukum dan mengarahkan diri kepada unsur hukum. Soejono Soekanto
menyatakan bahwa “perkembangan ilmu hukum selain bergantung pada metodologi,
aktivitas penelitian dan imajinasi sosial sangat ditentukan oleh teori”. 35 Fungsi teori
dalam penelitian adalah untuk mensistematiskan penemuan–penemuan penelitian,
membuat prediksi atas dasar penemuan dan menyajikan penjelasan yang dalam hal ini
untuk menjawab pertanyaan. Artinya teori merupakan suatu penjelasan rasional yang
berkesesuaian dengan objek yang dijelaskan dan harus didukung oleh fakta empiris
untuk dapat dinyatakan benar. Ada beberapa teori yang dipakai dalam penelitian ini
yaitu teori kepastian hukum, teori perlindungan hukum dan teori sistem hukum.
34
Hadari Nawawi, Metode Penelitian Bidang Sosial, (Yogyakarta : Universitas Gajah Mada
Press, 2003). Hlm 39.
35
Soejono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, (Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2005).
Hlm. 6.
17

18
a Teori Kepastian Hukum
Tentang teori kepastian hukum Soejono Soekanto mengemukakan :36
“Wujud dari kepastian hukum adalah peraturan – peraturan dari

pemerintah pusat yang berlaku umum diseluruh wilayah negara.
Kemungkinan lain adalah peraturan tersebut berlaku umum bagi
golongan tertentu, selain itu dapat pula peraturan setempat, yaitu
peraturan yang dibuat oleh penguasa setempat yang hanya berlaku di
daerahnya saja”.
Kepastian hukum berarti dengan adanya aturan hukum yang jelas dan tegas,
maka setiap orang mengetahui dan menjalankan apa yang menjadi kewajiban dan
haknya sehingga tercipta ketertiban dan ketentraman dalam kehidupan masyarakat.
Oleh karena itu kepastian hukum dimaknai dapat memberikan jaminan perlindungan
hukum kepada setiap orang dalam melaksanakan kewajiban serta haknya. 37
Tujuan hukum yang mendekati realistis adalah kepastian hukum dan
kemanfaatan hukum. Kaum positivisme hukum lebih menekankan kepada kepastian
hukum dan sedangkan kaum fungsionalisme mengutamakan kepada kemanfaatan
hukum. Dengan demikian kendatipun keadalian bukan merupakan tujuan hukum satu
– satunya akan tetapi tujuan hukum yang paling substantif adalah keadilan.38
Ajaran kepastian hukum ini berasal dari ajaran Yuridis Dogmatik yang
didasarkan pada aliran pemikiran positivisme di dunia hukum yang cenderung
melihat hukum sebagai sesuatu yang otonom yang mandiri, karena bagi penganut
36
Soejono Soekanto A, Beberapa Permasalahan Hukum dalam Kerangka Pembangunan
Indonesia, (Jakarta :UI Press, 1974). Hlm 56.
37
Heo Hujibers, Filsafat Hukum dalam Lintasan Sejarah, (Yogyakarta: Kanisius, 1982). Hlm
163.
38
Domikinos Rato, Filsafat Hukum Mnecari dan memahami hukum, (Yogyakarta : Laksbang
Pressindo,2010). Hlm 59.
18

19
aliran ini hukum tak lain dari sekedar menjamin terwujudnya kepastian hukum.
Kepastian hukum itu diwujudkan oleh hukum dengan sifatnya yang hanya membuat
suatu aturan hukum yang bersifat umum. Sifat umum dari aturam-aturan hukum
membuktikan bahwa hukum tidak bertujuan untuk mewujudkan keadilan atau
kemanfaatan melainkan semata–mata untuk kepastian.39
Teori kepastian hukum digunakan untuk melihat apakah seperangkat aturan
yang mengatur tentang lembaga perbankan atau non perbankan dalam melakukan
pembiayaan dengan jaminan fidusia dan keseluruhan undang-undang serta perangkat
peraturan turunan lainnya memberikan kepastian, ketegasan dan memberikan batasan
serta informasi menyeluruh kepada masyarakat umum. Dengan berlakunya Undang-
Undang No 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, mengatur tentang kewajiban
pendaftaran jaminan fidusia agar memberikan kepastian hukum kepada para pihak
yang berkepentigan. Dan dengan adanya kepastian hukum dalam pendaftaran akta
jaminan fidusia akan dapat memberikan jaminan perlindungan bagi setiap orang,
mengingat kepastian hukum itu sendiri adalah alat atau syarat untuk memberikan
perlindugan kepada para pihak.
b Teori Kemanfaatan Hukum
Eksistensi hukum bertujuan untuk memberikan keamanan dan ketertiban serta
menjamin adanya kesejahteraan yang diperoleh masyarakat dari negara sebagai
39
Achmad Ali, Menguak Tabir Hukum, Suatu Kajian Filosofis dan Sosiogis, (Jakarta
:TokoGunung Agung 2002). Hlm 82-83
19

20
payung bermasyarakat.40 Identifikasi setiap permasalahan merupakan tugas dari
hukum untuk memberikan jaminan adanya kepastian hukum. Masyarakat
berkembang pesat di dunia komunitasnya atau dalam bernegara, hal ini dipengaruhi
oleh perkembangan zaman sehingga kebutuhan harus dipenuhi sesuai zamannya.
Keberlakuan ini secara langsung tidak memiliki relevansi dengan kepastian hukum,
karenamya hukum akan bersifat statis tanpa adanya penyesuaian antara hukum dan
perilaku masyarakat atau terjadi kerancuan hukum.41
Untuk itu perlu hukum yang kontekstual, dalam arti dapat mengakomodir
praktik–praktik sosial di masyarakat dengan diatur oleh norma dan hukum. Ajaran
ajaran hukum yang diterapkan, menurut Jhonson “agar tercipta korelasi antara hukum
dan masyarakatnya, yaitu hukum sosial yang lebih kuat dan lebih maju daripada
ajaran–ajaran yang diciptakan oleh hukum perorangan.42 Artikulasi hukum ini akan
mencitakan hukum yang sesuai cita–cita masyarakat. Karenanya muara hukum tidak
hanya keadilan dan kepastian hukum, akan tetapi aspek kemanfaatan juga harus
terpenuhi.
Penganut mazhab utilitarialisme memperkenalkan tujuan hukum yang ketiga,
disamping keadilan dan kepastian hukum. Dilanjutkan tujuan hukum itu adalah untuk
kemanfaatan bagi seluruh orang. Teori ulititas (utilitarialisme) atau teori kemanfaatan
yang dipelopori oleh Jeremy Bentham dan selanjutnya dikembangkan oleh Jhon
40
Sudikno Mertokusuo, Teori Hukum, Cetakan ke 1 (Yogyakarta : Universitas Atma Jaya,
2011). Hlm 16.
41
Suwardi Sagama, “Analisis Konsep Keadilan, Kepastian Hukum dan Kemamfaatan dalam
Pengelolaan Lingkungan”, Mazhab Jurnal Pemikiran Hukum Islam. Vol XV 2016. Hlm 14
42
Alvin S Jhonson, Sosiologi Hukum, Cetakan ke 3 (Jakarta : Asdi Mahastya,2006). Hlm.
204.
20

21
Stuart Mill. Utilitarialisme disebut lagi suatu teleologis (telos = tujuan, dalam bahasa
Yunani), sebab menurut teori ini kualitas etis suatu perbuatan diperoleh dengan
dicapainya tujuan pembuatan. Perbuatan yang memang bermaksud baik tetapi tidak
mengahasilkan apa-apa, menurut utilitarialisme tidak dapat dikatakan baik.43
Kemanfaatan merupakan tujuan hukum yang memiliki peranan hukum saat
praktek mengenyampingkan keadilan dan kepastian hukum. Dikatakannya hukum
baik adalah apabila aplikasi norma hukum memberikan kemanfaatan yang baik bagi
masyarakat serta menciptakan kesejahteraan bagi masyarakat lainnya. Untuk itu
penegak hukum dapat mengimplementasikan peraturan perundang-undangan dengan
mengutamakan rakyat.
Teori ini digunakan untuk menganalisis dan membahas permasalahan
mengenai pengaturan pendaftaran akta jaminan fidusia. Dengan mendaftarkan
jaminan fidusia kepada kantor pendaftaran fidusia maka penerima fidusia akan
memperoleh sertifikat jaminan fidusia yang dapat memberikan manfaat kekuatan
eksekutorial, yang sama dengan putusan pengadilan yang telah memperoleh kekuatan
hukum tetap. Sertikat jaminan fidusia tersebut dapat digunakan untuk melakukan
eksekusi terhadap objek jaminan fidusia jika sewaktu-waktu pemberi fidusia cidera
janji.
43
K. Bertens, Etika dan Etiket, Pentingnya Sebuah Perbedaan, (Yogyakarta : Kanisius,
1989), hlm 67.
21

22
c. Teori Sistem Hukum
Salah satu tokoh yang cukup dikenal yang menganggap hukum sebagai
komponen struktur, substansi dan budaya hukum yaitu Friedman yang
menggambarkan komponen struktural hukum sebagai “perangkat keras” yang
memungkinkan sistem hukum dapat bekerja secara nyata dalam masyarakat.
Pengembangan berbagai institusi hukum di Indonesia seperti Kepolisian, Kejaksaan,
Pengadilan dan institusi hukum lainnya harus dapat menjamin tegaknya hukum dan
keadilan. Diantara institusi di atas apabila tanpa sumber daya berkualitas, niscaya
hukum hanya ada diatas kertas.44 Komponen substansi adalah segala produk yang
dikeluarkan oleh masyarakat, baik yang sifatnya tertulis maupun yang tidak tertulis,
yang fungsinya sebagai norma hukum dalam masyarakat.45 Pendapat Friedman
selanjutnya tentang komponen budaya hukum yang dikatakan sebagai “bensinnya”
motor keadilan.46 Sehingga tergambar bagaimana serangkaian nilai dan sikap
mempunyai hubungan dalam sistem hukum. Bagaimana pun hukum itu dibuat
sebagai institusi dan nilai serta sikap akan mempengaruhi prilaku masyarakat baik
secara positif maupun negatif.47
44
Mahmud Kusuma, Menyelami Semangat Hukum Progresif : TerapiParadigma Bagi
Lemahnya Hukum Indonesia, (Yogyakarta : Antonylib, 2009). Hlm 96.
45
Ibid, hlm 97
46
Ibid, hlm 98
47
Ariya Zurnetti dan Himawan Ahmed Sanusi, “Perkembangan Pertentangan Hukum Suatu
Sistem Dalam Perspektif Penegekan Hukum Di Indonesia”. Jurnal Normatif , Vol 5Tahun 2017. Hlm
4.
22

23
Hampir sejalan dengan pendapat Friedman Sudikno Mertkusumo menjelaskan
bahwa:48
“Hukum merupakan sistem yang berarti bahwa hukum merupakan

tatanan dan suatu kesatuan yang utuh yang terdiri bagian-bagian atau
unsur-unsur yng saling terkait erat satu sama lain. Sistem hukum
adalah satu kesatuan yang terdiri dari unsur-unsur yang mempunyai
interaksi satu sama lain dan bekerja sama untuk mencapai tujuan
kesatuan tersebut”.
Penelitian tesis ini difokuskan pada sistem hukum dalam budaya hukum yang
menyangkut sikap masyarakat terhadap hukum dan sistem hukum yaitu terhadap
Undang-Undang No 42 Tahun 1999 tentang jaminan fidusia, terkhusus masalah
pendaftaran jaminan fidusia yang merupakan suatu kewajiban para pihak untuk
mendaftarkan akta jaminan fidusia.
Unsur – unsur hukum bekerja secara integral satu dengan yang lainya agar
tujuan dari hukum dapat tercapai, yaitu keadilan, kepastian dan kemanfaat dari suatu
hukum. Tercapainya suatu hukum dapat menekan kepada para pihak yang melakukan
perjanjian kredit dengan jaminan fidusia agar mendaftarkan objek jaminan fidusia
kepada kantor pendaftaran jaminan fidusia yang merupakan kewajiban sebagaimana
yang diatur dalam Undang-Undang No. 42 Tahun 1999 tentang jaminan fidusia.
2. Kerangka konseptual
Konsepsi merupakan salah satu bagian terpenting dari teori peranan konsep
dalam penelitian adalah untuk menghubungkan dunia teori dan observasi, antara
48
Sudikno Mertokusumo, Mengenal Hukum : Suatu Pengantar (Yogyakarta : Universitas
Atma Jaya Yogyakarta, 2010). Hlm 115
23

24
abstaksi dan realitas.49 Peranan konsep dalam penelitian adalah sebagai suatu upaya
menghadirkan suatu abstrak lalu kemudian bermetamorfosis menjadi suatu bentuk
baru yang lebih konkrit, jelas dan tegas yang disebut Operational Definition. Definisi
operational memainkan peranan yang sangat penting guna menghindari adanya suatu
perbedaan pengertian atau penafsiran mendua (dubitus) atau bahkan kesalahan sebuah
interprestasi dari istilah yang digunakan. Oleh karena itu didalam penelitian ini
menterjemahkan beberapa konsep fundamental agar kiranya secara penerapan
diharapkan mendapatkan suatu hasil penelitian analisis dalam menjelaskan rumusan
masalah yaitu sebagai berikut :
a Lembaga perbankkan merupakan segala sesuatu yang menyangkut
tentang bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha serta cara dan
proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya.50
b Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat
dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam
bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk laiinya dalam rangka
meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. 51
c Debitur adalah pihak yang mempunyai hutang karena perjanjian atau
Undang-Undang.52
49
Sumadi Suryabrata, Metodologi Penelitian, (Jakarta : Raja grafindo Persada, 1998). Hlm 3.
50
Pasal 1 angka 1 Undang – Undang No. 10 Tahun 2008 tentang Perbankan.
51
Pasal 1 angka 2 undang-undang No 10 Tahun 2008 tentang Perbankan.
52
Pasal 1 ayat (9) Undang-Undang No 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
24

25
d Kreditur adalah pihak bank atau lembaga pembiayaan lainnya yang
mempunyai piutang karena perjanjian atau Undang-Undang.53
e Fidusia adalah pengalihan hak kepemilikan suatu benda tas dasar
kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang hak kepemilikannya
yang diadakan tersebut tetap dalam penguasaan pemilik benda itu.54
f Pemberi fidusia adalah orang perseorangan atau korporasi pemilik
benda yang menjadi objek jaminan fidusia.55
g Penerima fidusia adalah orang perseorangan atau korporasi yang
mempunyai piutang yang pembayarannya dijamin dengan jaminan
fidusia.56
h Jaminan adalah menjamin dipenuhinya kewajiban yang dapat dinilai
dengan uang yang timbul dari suatu perikatan hukum.57
i Jaminan fidusia adalah hak jaminan atas benda bergerak baik
berwujud maupun tidak berwujud dan benda tidak bergerak khususnya
bangunan yang tidak dibebani hak tanggungan sebagaimana dimaksud
dalam Undang – Undang No 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan
yang tetap berada dalam penguasaan Pemberi fidusia sebagai agunan
53
54
Pasal 1 Angka 1 Undang-Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
55
Pasal 1 ayat (5) Undang-Undang No 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
56
57
Tan Kamello , Hukum Jaminan fidusia, suatu kebutuhan yang didambakan, (Bandung : PT.
Alumni, 2004). Hlm 31
25

26
bagi pelunsan hutang tertentu, yang memberikan kedudukan yang
diutamakan kepada Penerima Fidusia terhadap Kreditur Lainnya. 58
j Objek jaminan fidusia adalah segala sesuatu yang dapat dimiliki dan
dialihkan, baik yang berwujud maupun yang tidak berwujud, yang
terdaftar maupun yang tidak terdaftar, yang bergerak maupun yang
tidak bergerak yang tidak dapat dibebani hak tanggungan atau
hipotik.59
k Eksekusi objek jaminan fidusia adalah jika debitur cidera janji
(wanprestasi) eksekusi terhadap benda yang menjadi objek jaminan
fidusia yang dapat dilakukan dengan cara :
1) Pelaksanaan titel eksekutorial sebagaimana dimaksud dalam
pasal 15 ayat (2) oleh Penerima Fidusia, yakni dengan
menggunakan kekuatan eksekutorial yang bersifat Inkrachr
Van Gewisjde (berkekuatan hukum tetap) dari sertifikat fidusia.
2) Penjualan yang menjadi objek jaminan fidusia atas kekuasaan
Penerima Fidusia sendiri melalui pelelangan umum serta
mengambil pelunasan piutangnya dari hasil penjualan.
3) Penjualan dibawah tangan yang dilakukan berdasarkan
kesepakatan Pemberi Fidusia jika dengan cara demikian dapat
diperoleh harga tertinggi yang menguntungkan para pihak.
58
Ibid, hlm 31.
59
Ibid, hlm. 32.
26

27
l Cidera janji / wanprestasi adalah keadaan dimana seseorang debitur
tidak memenuhi atau melaksanakan prstasi sebagaimana yang telah
dijanjikan, melaksanakan apa yang dijanjikan, namun tidak seperti apa
yang dijanjikan atau terlambat melakukan sesuatu menurut perjanjian
tidak boleh diakukan.60
m Kantor Pendaftaran Fidusia adalah kantor tempat mendaftarkan
jaminan fidusia yang berada dibawah lingkup Kementerian Hukum
dan Hak Asasi Manusia yang Menerbitkan dan menyerahkan kepada
Penerima Fidusia / Notaris Rekanan Kreditur sebagai Penerima
kuasapada tanggal yang sama dengan tanggal penerimaan permohonan
pendaftaran.61
G. Metode Penelitian
Metode penelitian adalah rangkaian langkah sistematis untuk memecahkan
suatu rangkaian sebab akibat dan menemukan jawaban ilmiah terhadap permasalahan.
Setiap penelitian berangkat dari ketidaktahuan dan berakhir pada suatu keraguan, dan
selanjutnya berangkat dari keraguan dan berakhir pada suatu hipotesis. 62 Peter
Marzuki merumuskan:63
“penelitian hukum sebagai suatu proses untuk menemukan aturan hukum,

prinsip-prinsip hukum maupun doktrin hukum guna menjawab isu hukum
yang dihadapi”.
60
Pasal 1313 KUHPerdata
61
Kheriah, Independensi Pengurus Penundaan Kewajiban Pembayaran Utang (PKPU)
Dalam Hukum Kepailitan, Jurnal Ilmu Hukum, Portal Garuda, Vol. 3 No 2.
62
Amirudin dan Zainal Asikin, Pengantar Metode Penelitian ( Jakarta : Rajawali Pers, 2013),
hlm 19.
63
Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum, cetakan ke II (Jakarta : Kencana, 2008), hlm 29.
27

28
Suatu karya ilmiah selalu disusun berdasarkan data – data yang benar dan
bersifat objektif sehingga dapat diuji kebenarannya, serta tunduk pada suatu
metodelogi. Demikian juga halnya dengan penulisan tesis ini, mempergunakan
metode ilmiah dalam mengumpulkan bahan–bahan atau sumber-sumber data yang
dibutuhkan, sehingga penelitian ini dapat diuji objektifitasnya berdasarkan metode–
metode ilmiah. Adapun metode penelitian hukum yang dipergunakan dalam
penelitian ini yaitu :
1. Jenis dan Sifat Penelitian
Jenis metode penulisan yang diaplikasikan dalam penelitian ini adalah
penelitian hukum normatif (legal Research). Dikatakan sebagai penelitian hukum
normatif karena objek dari penelitian ini adalah untuk mengumpulkan,
mensistemsikan dan menganalisis norma-norma hukum positif di Indonesia yang
pengaturannya berkenaan dengan eksekusi jaminan fidusia. Hukum dalam penelitian
ini dikonsepsikan sebagai sekumpulan asas dan kaidah – kaidah hukum dalam
peraturan perundang-undangan yang mengatur tentang eksekusi jaminan fidusia. Oleh
karena itu, pada awal penelitian ini mengkaji tentang norma – norma hukum yang
terdapat dalam Undang – Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
dan peraturan – peraturan lain yang berkaitan dengan jaminan fidusia.
Sifat penelitian yang digunakan adalah deskriftif analitis, yang artinya adalah
mengungkapkan peraturan perundang-undangan yang berkaitan dengan teori-teori
28

29
hukum yang menjadi objek penelitian.64 Deskriptif analitis bertujuan untuk
mendeskrpsikan atau menggambarkan dan menganalisis data yang diperoleh secara
sistematis, faktual dan akurat tentang bagaimana akibat hukum dari eksekusi jaminan
fidusia yang tidak didaftarkan.
2. Sumber Data
Dalam penelitian pada umumnya dibedakan antara data yang diperoleh secara
langsung dari masyarakat dan dari bahan–bahan pustaka. Yang diperoleh langsung
dari masyarakat dinamakan data primer (data dasar), sedangkan yang diperoleh dari
bahan – bahan pustaka lazimnya dinamakan data sekunder.65 Dalam penelitian hukum
normatif digunakan data sekunder, adapun data yang digunakan adalah sebagai
berikut :
a Bahan hukum primer
Bahan hukum primer yaitu bahan – bahan hukum yang mengikat pada
masyarakat, yang terdiri dari norma – norma atau kaidah – kaidah,
peraturan dasar, peraturan perundang–undangan, bahan hukum yang tidak
dikodifikasikan seperti hukum adat, yurisprudensi, traktat dan bahan
hukum lainnya. Peraturan perundang-undangan berkaitan dengan
pendaftaran jaminan fidusia, antara lain yaitu :
1) Udang-Undang No.42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
64
Ibrahim Johni, Teori dan Metodelogi Hukum Normatif (Malang : Bayu Media Publishing,
2005), hlm 336.
65
Soerjono soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif, (Jakarta : PT
RajaGrafindo Persada), hal 12.
29

30
2) Peraturan Pemerintah Republik Indonesia No. 21 Tahun 2015
tentang Tata Cara Pendaftaran Jaminan Fidusia dan Biaya
Pembuatan Akta Jaminan Fidusia.
3) Peraturan Menteri Keuangan No. 130/PMK.010/2012 tentang
Pendaftaran Jaminan Fidusia Bagi Perusahaan Pembiayaan yang
Melakukan Pembiyaan Konsumen Untuk Kendaraan Bermotor
dengan Pembebanan Jaminan Fidusia.
4) Peraturan Menteri Hukum dan HAM No. 10 Tahun 2013 tentang
Tata Cara Pendaftaran Jaminan Fidusia Secara Eletronik.
5) Peraturan Kepala Kepolisian Negara Republik Indonesia No. 8
Tahun 2011 tentang Pengamanan Eksekusi Fidusia.
b Bahan hukum sekunder
Bahan hukum sekunder yaitu yang memberikan penjelasan mengenai
bahan hukum primer. Seperti rancangan undang–undang, hasil–hasil
penelitian, hasil karya dari kalangan hukum dan seterusnya.
c Bahan hukum tertier
Bahan hukum yang memberikan petunjuk maupun penjelasan terhadap
bahan hukum primer dan sekunder, seperti Kamus Hukum dan Kamus
Umum Bahasa Indonesia.66
66
Ibid, hlm 13
30

31
3. Teknik dan Alat Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini, yakni studi
pustaka (Library Research) dan studi lapangan (Field Research). studi pustaka
(Library Research) yaitu penelusuran kepustakaan untuk memperoleh data sekunder
yang meliputi bahan hukum primer dan bahan hukum sekunder. Bahan hukum primer
terdiri dari perundang-undangan, catatan-catatan resmi atau risalah dalam pembuatan
perundang-undangan dan putusan hakim. Bahan hukum sekunder berupa semua
publikasi tetang hukum yang bukan merupakan dokumen-dokumen resmi. Publikasi
tentang hukum meliputi buku-buku teks, kamus-kamus hukum, jurnal-jurnal hukum
dan komentar-komentar atas putusan pengadilan. Studi lapangan (Field Research)
dengan mengumpukan data serta informasi yang diperoleh langsung dari responden
dan mengamati secara langsung penerapan peraturan perundang-undangan.
Alat pengumpulan data yang digunakan pada penelitian ini adalah studi
dokumen (Decomantary Research) dan pedoman wawancara. Studi dokumen yaitu
suatu alat untuk menyelesaikan pemasalahan dengan menelusuri sumber-sumber
tulisan yang pernah dibuat sebelumnya. 67 Wawancara adalah cara untuk memperoleh
informasi dengan bertanya langsung pada informan, yang merupakan suatu proses
interaksi dan komunikasi.68 Yang menjadi Informan pada penelitian ini adalah pihak
bank BRI yaitu bagian Administrasi kredit dan pihak PT. Mandala Finance yang akan
bagian kredit.
67
Mestika Zed, Metode Penelitian Kepustakaan, Jakarta : Yayasa Obor Indonesia, 2008. Hlm
2.
68
Ediwarman, Op.Cit. hlm 81
31

32
4. Analisis Data
Analisi data merupakan sebuah proses yang mencoba mengorganisasikan dan
mengurutkan data ke dalam sebuah pola, kategori dan satuan uraian dasar sehingga
dapat ditemukan sebuah tema serta dapat juga dirumuskan suatu hipotesis kerja
seperti yang disarankan data.69 Metode yang digunakan untuk mengalisis data adalah
analisis data secara kualitatif yaitu masalah yang diselidiki dengan menggambarkan
atau melukiskan keadaan subjek/objek penelitian.70 Dalam penelitian ini yang
menjadi objek penelitiannya adalah eksekusi objek jaminan fidusia yang tidak
didaftarkan dan akibat hukumnya kepada para pihak yang melakukan pengikatan
jaminan.
Penarikan kesimpulan dilakukan dengan menggunakan logika berfikir
deduktif yaitu proses penalaran untuk menarik kesimpulan berupa prinsip atau sikap
yang berlaku khusus berdasarkan atas fakta-fakta yang besifat umum.71
69
Ibid, hlm 103
70
Op.Cit. hln 88
71
Op.Cit. hlm 89.
32

33
BAB II
AKIBAT HUKUM BAGI KREDITUR YANG TIDAK MENDAFTARKAN

OBJEK JAMINAN FIDUSIA
A. Tentang Jaminan Fidusia
1. Latar Belakang Lahirnya Jaminan Fidusia
Latar belakang timbulnya lembaga fidusia sebagaimana yang telah dipaparkan
para ahli adalah karena ketentuan undang–undang yang mengatur tentang lembaga
pand (gadai) mengandung banyak kekurangan, tidak memenuhi kebutuhan
masyarakat dan tidak dapat mengikuti perkembangan masyarakat.
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata hanya mengenal dua jenis hak
kebendaan, yaitu hak gadai dan hipotek. Secara umum orang mengatakan bahwa hak
gadai adalah hak jaminan untuk barang yang bergerak, dan hipotek untuk barang
yang tidak bergerak.72
Pada mulanya kedua pranata jaminan tersebut dirasa cukup untuk memenuhi
kebutuhan masyarakat dalam bidang perkreditan. Tetapi karena terjadi krisis
pertanian yang melanda negara–negara Eropa pada pertengahan sampai akhir abad ke
19, terjadi penghambatan pada perusahaan–perusahaan pertanian untuk memperoleh
kredit. Pada waktu itu tanah sebagai jaminan kredit kurang populer dan kreditor
menghendaki jaminan gadai sebagai jaminan tambahan disamping jaminan pertanian.
Dengan menyerahkan alat–alat pertaniannya sebagai jaminan gadai dalam
72
O.K. Brahn, Penggadaian Diam – Diam dan Retensi Milik Menurut Hukum yang Sekarang
dan yang Akan Datang, TataNUSA, (Jakarta-Indonesia, 2001). Hlm 11.
33
33
34
pengambilan kredit sama saja dengan bunuh diri. Apakah artinya kredit yang
diperoleh kalau alat–alat pertanian yang dibutuhkanuntuk mengolah tanah sudah
berada dalam penguasaan kreditor. Terjadilah perbedaan kepentingan antara kreditor
dan debitor yang menyulitkan kedua pihak.
Hambatan yang menjadi kekurangan dari ketentuan–ketentuan undang-undang
tentang lembaga gadai adalah sebagai berikut :
a Adanya asas inbezitstelling
Asas ini, menyaratkan bahwa kekuasaan atas bendanya harus dipindahkan
/ berada pada pemegang gadai, sebagaimana yang diatur dalam pasal 1152
KUH Perdata. Ini merupakan hambatan yanng berat bagi gadai atas
benda–benda bergerak berwujud, karena pemberi gadai tidak dapat
menggunakan benda-benda tersebut untuk keperluannya. Terlebih jika
benda tanggungan tersebut kebetulan merupakan alat yang penting untuk
mata pencaharian sehari–hari, misalnya bus atau truk bagi perusahaan
penganggukan, alat–alat rumah makan, sepeda bagi penarik rekening atau
lover susu dan lain–lainnya. Mereka itu disamping memerlukan kredit,
masih membutuhkan tetap dapat memakai bendanya untuk alat bekerja;
b Gadai atas surat–surat piutang
Kelemahan dalam pelaksanaan gadai atas surat – surat piutang karena :
1) tidak adanya ketentuan tentang cara penarikan dari piutang –
piutang oleh sipemegang gadai;
34

35
2) tidak adanya ketentuan mengenai bentuk tetentu bagaimana gadai
itu harus dilaksanakan, misalnya mengenai cara pemberitahuan
tentang adanya gadai pitang–piutang tersebut kepada di debitur
syarat hutang., maka keadaan demikian tidak memuaskan bagi
pemegang gadai. Dalam keadaan demmikian, berarti finansial si
pemberi gadai menyerahkan diri sepenuhnya kepada debitur surat
piutang tersebut, hal mana dianggap tidak baik dalam dunia
perdagangan;
c Gadai kurang memuaskan karena ketiadaan kepastian berkedudukan
sebagai kreditur terkuat, sebagaimana tampak dalam hal membagi hasil
eksekusi, kreditur lain, yaitu pemegannng hak privelege dapat
bekedudukan lebih tinggi daripada pemegang gadai.
Berbagai kelemahan diatas, dalam praktik timbul lembaga baru, yang disebut
sebelumnya yaitu fidusia. Pada awal perkembangannya sebagaimana yang terjadi di
negeri Belanda mendapat tantangan yang keras dari yurisprudensi karena dianggap
menyimpang dari ketentuan pasal 1152 BW. Tidak memenuhi syarat tentang harus
adanya causa yang diperkenankan.73
Lembaga jaminan fidusia merupakan lembaga jaminan yang secara yuridis
formal diakui sejak berlakunya Undang-Undang No 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia. Sebelum Undang-Undang ini dibentuk lembaga jaminan ini disebut dengan
73
Salim HS, Peerkembangan Hukum Jaminan di Indonesia, (Jakarta: RajaGrafindo Persada,
2014). Hlm 57.
35

36
berbagai macam nama. Zaman Romawi menyebutnya “Fidusia cum creditore” Asser
Van Oven menyebutnya “zekerheids-eigendom” (hak milik sebagai jaminan), Blom
menyebutkan “bezitloos zekerheidsrecht” (hak jaminan tanpa penguasaan), Kahrel
memberi nama “Verruimd Pandbegrip” (Penyerahan hak milik sebagai jaminan)
sebagai singkatan dapat dipergunakan istilah “fidusia” saja.74
Fidusia dalam bahasa Indonesia disebut dengan istilah “penyerahan hak milik
secara kepercayaan”. Dalam terminologi Belanda nya sering disebut dengan istilah
lengkapnya berupa Fiduciari Eigondoms Overdracht (FEO), sedangkan dalam bahasa
Inggris nya secara lengkap sering disebut istilah Fidusiary Transfer of Ownership.75
Namun begitu, kadang–kandang dalam literatur Belanda dijumpai pula pengungkapan
jaminan fidusia ini dengan istilah–istilah sebagai berikut :76
a Zekerheids-eigomdem ( Hak Milik Sebagai Jaminan ).

b Bezitloos Zekerheidsrecht ( Jaminan Tanpa Menguasai ).
c Verruimd Pand Begrip ( Gadai yang Diperluas ).
d Eigendom Overdracht tot Zekerheid ( Penyerahan Hak Milik secara jaminan ).
e Bezitloos Pand ( Gadai tanpa Penguasaan ).
f Een Verkapt Pand Recht ( Gadai Berselubung ).
g Uitbaouw dari Pand ( Gadai yang Diperluas ).
Fidusia adalah lembaga yang berasal dari sistem hukum perdata barat 77 yang
eksistensi dan perkembangannya selalu dikaitan dengan civil law. istilah civil law
berasal dari kata latin jus civile, yang diperlakukan kepada masyarakat Romawi.
74
Mariam Darus Badrulzaman, Bab Tentang Kredit Verband, Gadai dan Fidusia, (Bandung:
Citra AdityaBakti 1983). Hlm. 90
75
Munir Fuady. Jaminan Fidusia, cetakan kedua, (Bandung: citra adytia bakti, 2003) Hlm 3.
76
Ibid, Hlm 4
77
Di Indonesia, dalam pandangan tradisionil, potensi fidusia ini sudah cukup lama dikenal
dalam kehidupan masyarakat dengan sebutan “boreh”. R. Soebekti, Suatu Tinjauan Tentang Sistem
Hukum Jaminan Nasional, kertas kerja pada seminar hukum jaminan, Bina Cipta tahun 1081. Hlm. 29.
36

37
Lembaga jaminan fidusia sudah dikenal sejak zaman Romawi, pada masa itu orang
Romawi mengenal dua bentuk fidusia yaitu:78
a Fidusia cum creditore.
b Fidusia cum amico.
Kedua bentuk fidusia tersebut timbul dari perjanjian yang disebut pactum
fidusiae yang kemudian diikuti dengan penyerahan hak atau in iure cessio. Dari kata
cum creditore dapat diduga bahwa debitur akan mengalihkan kepemilikan atas suatu
benda kepada krediturnya sebagai jaminan untuk mengalihkan kembali kepemilikan
tersebut kepada debitur bilamana hutangnya sudah dibayar lunas. 79
Dilihat dari isi perjanjian yang disepakati dalam bentuk fidusia cum creditore,
maka ada beberapa hal yang penting sebagai unsur dalm hubungan hukum antara
debitur dengan kreditur yakni: pertama, debitur mengalihkan kepemilikan atas benda
kepada kreditur; kedua, benda yang diserahkan adalah sebagai jaminan hutang;
ketiga, secara fisik benda yang dijadikan jaminan hutang dikuasa oleh debitur;
keempat, kreditur berkewajiban mengembalikan hak milik atas benda kepada debitur
setelah melaksanakan kewajibannya. 80
Pada kontruksi fidusia cum creditore walaupun debitur menyerahkan benda
dalam kepemilikan kreditur bukan berarti bahwa kreditur dapat melakukan sesuatu
terhadap benda itu secara bebas dan tidak terbatas. Debitur percaya bahwa kreditur
78
Oey Hoey Tiong, Fidusia Sebagai Jaminan Unsur-unsur Perikatan,(Jakarta: Ghalia
Indonesia, 1985). Hlm 35.
79
Tan Kamello, Hukum Jaminan Fidusia Suatu Kebutuhan Yang Didambakan (Bandung :
PT. Alumni, 2006). Hlm 42.
80
Ibid. Hlm 42.
37

38
tidak akan menyalahgunakan hak tersebut walaupun tidak ada undang-undang atau
peradilan yang menetapkan hubungan kepercayaan itu. Jadi, hubungan kepercayaan
itu didasarkan kepada aturan moral.81 Kaitannya dengan fidusia cum creditore yaitu
hubungan pihak-pihak didasarkan atas pertimbangan kepercayaan kepada moral yaitu
moral intrinsik, yang tidak dipengauhi oleh hukum positif baik undang-undang
maupun yurisprudensi.82
Selain bentuk fidusia cum creditore, dikenal pula fidusia cum amico, yang
terjadi bilamana seseorang menyerahkan kewenangannya kepada pihak lain atau

83
menyerahkan suatu barang kepada pihak lain untuk diurus. Mengenai fidusia cum
amico. Fred B.G. Tumbuan menjelaskan bahwa :
Fidusia cum amico merupakan suatu lembaga titian yang dikenal dalam
hukum Romawi. Lembaga ini sering digunakan oleh seorang Pater
familias yang harus meninggalkan keluarga dan tanahnya untuk jangka
waktu yang lama karena ia harus membuat perjalanan jauh atau
bepergan perang. Dalam hal demikian Pater familias tersebut akan
menitipkan familiarnya yaitu keluarga dan seluruh kekayaannya kepad
seorang teman yang selanjutnya akan mengurus tanah dan kekayaannya
yang ditinggalkan oleh pater famililas. Tentu saja antara pater familias
dan temannya tersebut dibuat janji bahwa teman tersebut akan
mengembalikan kepemilikan atas familiasnya bilamana si pater familis
sudah kembali dari perjalanannya. 84
81
Kata “moral” berasal dari kata latin “mores” yang identik dengan akar kata “ethos” berarti
alat kebiasaan. Moral berarti bebarti sesuai dengan ide-ide yang umum diterima tentang tindakan
manusia, mana yang baik dan wajar, lihat sidi Gazalba, Sistematika Filsafat, buku IV, Bulan Bintang
Jakarta, 1978, hal. 512 (lihat Tan Kamello, Hukum Jaminan Fidusia Suatu Kebutuhan Yang
Didambakan, Alumni, Bandung 2004. Hlm. 43).
82
Ibid. Hlm 44.
83
Oey HoeyTiong. Op. Cit. Hlm 37.
84
Fred. B.G, Op.Cit hal 11. Disitir dari Tan Kamello, Hukum Jaminan Fidusia Suatu
Kebutuhan Yang Didambakan, (Bandung: Alumni, 2004). Hlm 45.
38

39
Cum amico merupakan hubungan yang tidak dapat ditujukan untuk
kepentingan jaminan hutang. Hubungan antara pemberi dan penerima adalah bersifat
kepengurusan harta benda. Penerima harta benda menjalankan kewenangan sesuai
dengan kepentingan dari pemberi harta benda. Pranata jaminan ini pada dasarnya
sama dengan “trust” yang dikenal dengan dalam sistem hukum common law. Dalam
fidusia cum amico ini kewenangan diserahkan kepada pihak penerima tetapi
kepentingan tetap berada pada pihak pemberi.85 Kedua bentuk fidusia yang dianut
dalam hukum Romawi tersebut jaminan fidusia yang dimaksud dalam undang-undang
jaminan fidusia sekarang ini adalah fidusia cum creditore contracta.86
Sistem hukum Indonesia mempunyai hubungan erat dengan hukum Belanda
karena adanya peraturan sejarah yang didasarkan kepada asas konkordansi
(concordantie beginsel).87 Demikian pula sistem hukum Belanda yang memiliki
sejarah dengan hukum Prancis yang berasal dari hukum Romawi. Lembaga jaminan
fidusia diakui di Belanda oleh Yurisprudensi untuk pertama kali dengan
dikeluarkannya keputusan Hoge Raad (HR) tanggal 25 Januari 1929, di Indonesia
pengakuan lembaga jaminan fidusia pertama kali didasarkan kepada keputusan
Hoogerechttsschof (Hgh) dalam perkara Bataafsche Petroleum Maatschappij (BPM)
85
Gunawan Widjaja & Ahmad Yani, Jaminan Fidusia. (Jakarta: PT Raja Grapindo persada,
2006). Hlm 15.
86
K. Agus Rahardjo, Undang-Undang No. 42 Tahun 1999 Tentang Jaminan Fidusia,
(Bandung: Makalah disampaikan dalam pelatihan sisminbakum tanggal 29-31 Maret 2004), hal 3.
Disitir dari Rega Satya Rachellariny, “eksekusi objek jaminan fidusia yang tidak didaftarkan lembaga
keuangan non bank”, privat law vol. IV, 2016
87
Schoulten Van Oud Haarlem, asas konkordansi yang diikuti Indonesia adalah konkordansi
sempit (enge concordantie), disitir dari C.S.T. Kansil, Pengantar Ilmu Hukum Indonesia, (Jakarta:
Balai Pustaka., 1982). Hlm 198.
39

40
vs Pedro Clignett, tanggal 18 Agustus 1932. Lahirnya putusan ini sekaligus
meletakkan dasar pertama yurisprudensi yang terpengaruholeh Arrest Bierbrouwerij
di Belanda.88
Lembaga jaminan fidusia dalam KUHPerdata tidak diatur secara khusus.
Lembaga jaminan yang diatur secara khusus dalam KUHPerdata hanyalah hipotik
dan gadai. Namun, secara tersirat dapat dilihat dari beberapa pasal dalam hukum
perjanjian yang diatur dalam Buku III KUHPerdata yang menganut sitem terbuka.
Artinya bahwa hukum perjanjian memberikan kebebasan yang seluas–luasnya kepada
para pihak untuk membuat perjanjian apa saja, asalkan tidak bertentangan dengan
undang-undang, kesusilaan dan ketertiban umum. Hingga pada akhirnya lembaga
fidusia diakui oleh yurisprudensi, baik di negara Belanda yang berrdasarkan asas
konkordansi berlaku juga di Indonesia.89
Ketentuan peraturan perundang-undangan yang khusus mengatur jaminan
fidusia adalah Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, yang
diundangkan pada tanggal 30 September 1999 LN.168, TLN. 3889 dan berlaku pada
saat diundangkan.
Pasal 1 angka 1 Undang – Undang Nomor 42 Tahun 1999 :90
88
Tan Kamello. Op. Cit. Hlm 69
89
Zaeni Asyhadie dan Rahma Kusumawati, Hukum Jaminan Indonesia Kajian Berdasarkan
Hukum Nasional dan Prinsip Ekonomi Syariah. (Depok: PT. RajaGrafindo, 2018). Hlm 165.
90
Pasal 1 angka 2 Undang-Undang No 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
40

41
“Fidusia adalah pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar
kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang hak kepemilikannya
dialihkan tersebut tetap dalam penguasaan pemilik benda”
Berdasarkan pasal tersebut fidusia dirumuskan secara umum, yang belum
dihubungkan atau dikaitkan dengan suatu perjanjian pokok jadi belum dikaitkan
dengan hutang. Adapun unsur-unsur perumusan fidusia sebagai berikut:91
a Unsur secara kepercayaan dari sudut pemberi fidusia. Unsur

kepercayaan memang memegang peraanan penting dalam fidusia
dalam hal ini juga tampak dari penyebutan unsur tersebut dalam
Undang-undang Jaminan Fidusia arti kepercayaan selama ini diberikan
oleh praktik, yaitu : Debitur pemberi jaminan percaya benda fidusia
yang diserahkan olehnya tidak akan benar-benar dimiliki oleh kreditur
penerima jaminan tetapi hanya sebagai jaminan saja, Debitur pemberi
jaminan percaya bahwa kreditur terhadap benda jaminan hanya akan
menggunakan kewenangan yang diperolehnya sekedar untuk
melindungi kepentingan sebagai kreditur saja, Debitur pemberi
jaminan percaya bahwa hak milik atas benda jaminan akan kembali
debiturpemberi jaminan kalau hutang debitur untuk mana diberikan
jaminan fidusia dilunasi.
b Unsur kepercayaan dari sudut penerima fidusia.
c Unsur tetap dalam penguasaan pemilik benda.
d Kesan keluar tetap beradanya benda jaminan di tangan pemberi
fidusia.
e Hak mendahului (Preferen).
f Sifat acessoir.
Jaminan adalah menjamin dipenuhuinya kewajiban yang dinilai dengan uang
yang timbul dari suatu perikatan hukum,92 sedangkan Jaminan fidusia adalah hak
jaminan atas benda bergerak baik yang berwujud maupun yang tdak terwujud dan
bangunan / rumah di atas tanah orang lain baik yang terdaftar maupun tidak terdaftar,
91
Bakti, 2002). Hlm. 160-175
92
Ibid. Hlm 31
41

42
yang tidak dapat dibebani hak tanggungan, yang tetap berada dalam penguasaan
pemberi fidusia sebagai agunan pelunasan hutang tertentu, yang memberikan
kedudukan diutamakan kepada penerima fidusia terhadap kreditur lainnya. 93
Pasal 1 angka 2 Undang – Undang Jaminan Fidusia merumuskan jaminan
fidusia sebagai berikut ;94
“Jaminan fidusia adalah hak jaminan atas benda bergerak baik yang
berwujud maupun yang tidak berwujud dan benda tidak bergerak
khususnya bangunan yang tidak dapat dibebani hak tanggungan
sebagaimana dimaksud dalam Undang – Undang Nomor 4 tahun 1996
tentang hak tanggungan, yang tetap berada dalam pengusaan pemberi
fidusia, sebagai agunan bagi pelunasan yang tertentu, yang memberikan
kedudukan yang diutamakan kepada Penerima Fidusia terhadap kreditor
lainnya”.
Defenisi tersebut sudah jelas bahwa fidusia berbeda dengan jaminan fidusia,
dimana Fidusia merupakan suuatu proses pengalihan hak kepemilikan dan jaminan
fidusia adalah jaminan yang diberikan dalam bentuk fidusia. Ini berarti pranata
jaminan fidusia yang diatur dalam Undang – Undang No 42 Tahun 1999 ini adalah
pranata jaminan fidusia sebagaimana dimaksud dalam fiducia cum creditore
contracta di atas.95
2. Ruang Lingkup Jaminan Fidusia.
Pasal 2 Undang – Undang Jaminan fidusia memberikan batas ruang lingkup
berlakunya undang – undang jaminan fidusia yaitu berlaku berlaku terhadap setiap
93
J. Satrio. Op.Cit. Hlm 56
94
Pasal 1 angka 2 Undang-Undang No 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia/.
95
Gunawan Widjaja & Ahmad Yani, Op.Cit. Hlm123
42

43
perjanjian yang bertujuan untuk membebani benda dengan jaminan fidusia96,
berdasarkan pasal 2 undang-undang jaminan fidusia tersebut sepanjang perjanjian itu
bertujuan untuk membenani benda dengan jaminan fidusia perjanjian tersebut tunduk
dan mengikuti ketentuan undang-undang jaminan fidusia.
Objek jaminan fidusia pada awalnya hanya benda bergerak saja. Hal ini dapat
dilihat dari Keputusan Pengadilan Tinggi Surabaya Nomor 158/1950/Pdt tanggal 22
Maret 1950 dan Keputusan Mahkamah Agung Nomor 372 K/Sip/1970 tanggal 1
September 1971, yang menyatakan bahwa fidusia hanya sah sepanjang mengenai
barang-barang bergerak.
Lahirnya Undang–Undang Jaminan Fidusia, yaitu dengan mengacu kepada
pasal 1 butir 2 dan 4 serta pasal 3 Undang–Undang Jaminan Fidusia, dapat dikatakan
bahwa yang menjadi objek jaminan fidusia adalah benda apapun yang dapat dimiliki
dan dialihkan hak kepemilikannya. Benda itu dapat berupa benda terdaftar maupun
tidak terdaftar, bergerak baik yang berwujud maupun tidak berwujud, dan benda tidak
bergerak dengan syarat bahwa benda tersebut tidak dapat dibebani dengan hak
tanggungan sebagaimana dimaksud dalam Undang–Undang Nomor 4 Tahun 1996
tentang Hak Tanggungan atau Hipotek sebagaimana dimaksud dalam pasal 314 KUH
Dagang jis pasal 1162 Kitap Undang-Undang Hukum Perdata.97 Dengan begitu
berarti atas suatu hubungan hukum yang mempunyai ciri–ciri fidusia yang disebutkan
dalam undang–undang jaminan fidusia berlaku Undang– Undang Jaminan Fidusia.
96
Pasal 2 Undang-Undang 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
97
Gunawan widjaja, Op.Cit, hal 141.
43

44
Benda yang tidak dapat menjadi objek jaminan fidusia sekarang ini meliputi :
benda bergerak dan benda tetap yaitu benda yang tidak bisa dijaminkan melalui
lembaga jaminan hak tanggungan atau hipotik dan dengan syarat benda tetap tersebut
dapat dimiliki dan dapat dialihkan.98
Undang–undang jaminan fidusia pada umumnya benda yang menjadi objek
jaminan fidusia itu benda bergerak yang terdiri atas benda persediaan, benda
dagangan, piutang, peralatan mesin, dan kendaraan bermotor.99 Undang-undang
Jaminan fidusia mengatur tentang objek jaminan fidusia ketentuan tersebut dapat
dilihat dalam pasal 1 ayat 4, pasal 9, pasal 20 dan pasal 31. Yang menjadi objek
jaminan fidusia tersebut adalah:100
a Benda tersebut harus dapat dimiliki dan dialihkan secara hukum.

b Benda tersebut dapat berupa benda berwujud, termasuk piutang. Dapat
juga atas benda tidak berwujud, termasuk piutang.
c Benda terdaftar maupun yang tidak terdaftar. Arrtinya objek jaminan
fidusia biasanya berupa benda bergerak tidak atas nama (benda bergerak
tidak terdaftar) seperti mesin dan lain-lain. Dan bisa juga benda
bergerak terdaftar seperti kendaraan bermotor.
d Benda tersebut dapat berupa benda bergerak maupun tidak bergerak
dapat diikat dengan hak tanggungan, serta benda tidak beergerak yang
tidak dapat diikat dengan hipotik.
e Baik atas benda sudah ada maupun benda yang akan diperoleh
kemudian.
f Dapat atas satu satuan atau jenis benda.
g Dapat juga atas satu jenis benda.
h Meliputi juga hasil dari benda yang telah menjadi objek jaminan fidusia.
i Dapat juga berupa benda perdagangan atau efek yang dapat dijual
dipasar atau bursa (pasal 31 Undang-Undang Jaminan Fidusia)
98
Bakti, 2002). Hlm. 179
99
Rachmadi Usman, Hukum Jaminan Keperdataan, (Jakarta: Sinar Grafika 2009. Hlm 176.
100
Munir Fuady, Jaminan Fidusia, cetakan kedua, (Bandung: citra adytia bakti, 2003). Hlm.
22.
44

45
j Dapat juga terhadap hak milik atas satuan rumah susun (Undang-
Undang Nomor 20 Tahun 2011 tentang Rumah Susun), jika tanahnya
tanah hak pakai atas rumah negara.
k Klaim asuransi dalam hal benda yang menjadi objek jaminan musnah
dan diasuransikan, maka klaim asuransi akan menjadi penggantu objek
jaminan fidusia tersebut (penjelasan pasal 25 ayat 2).
l Benda persediaan (inventory/stok perdagangan) dapat juga menjadi
jaminan fidusia.
Terhadap pembebanan fidusia yang berobjekkan barang persediaan ini, dalam
hukum anglo saxon dikenal dengan nama Floating Lien atau Floating Charge.
Disebut dengan Floating (mengambang) karena jumlahnya yang menjadi objek
jaminan sering berubah – ubah sesuai dengan persediaan stok, mengikuti irama
pembelian dan penjualan dari benda tersebut.101
Pasal 3 Undang – Undang Nomor 42 Tahun 1999 ini tidak berlaku terhadap
:102
a Hak tanggungan yang berkaitan dengan tanah dan bangunan,

sepanjang peraturan perundang – undangan yang beraku menentukan
jaminan atas benda – benda tersebut wajib didaftar. Namun demikian
bangunan diatas milik orang lain yang tidak dapat dibebani hak
tanggungan berdasarkan Undang – Undang Nomor 4 Tahun 1996
tentang Hak Tanggungan, dapat dijadikan objek jaminan fidusia;
b Hipotek atas kapal yang tedaftar dengan isi kotor berukuran 20 (dua
puluh) M3 atau lebih;
c Hipotek atas pesawat terbang; dan
d Gadai.
Ilmu hukum yang merupakan sumber hukum dalam arti formil adalah
Undang-Undang, kebiasaan, traktat, yurisprudensi dan doktrin (pendapat para ahli).
101
Ibid. Hlm. 23
102
Ibid. Hlm. 138
45

46
Adapun sumber-sumber yang melandasi lembaga jaminan fidusia ini antara lain
adalah:103
a Umum (General)
1) Pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata yang berbunyi “ semua perjanjian
yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka
yang membuatnya”. Pasal ini memberikan kebebasan kepada para
pihak untuk membuat perjanjian yang mereka buat, sepanjang tidak
bertentangan dengan undang-undang, kesusiaan dan ketertiban umum.
2) Pasal 14 dan pasal 27 Undang-Undang Nomor 14 Tahun 1970 tentang
ketentuan-ketentuan pokok kekuasaan kehakiman, bahwa Hakim tidak
boleh menolak perkara yang diajukan kepadanya dengan alasan tidak
ada hukumnya atau Undang-Undang yang mengaturnya dan Hakim
wajib menggali hukum yang hidup dan berkembang di masyarakat
dalam rangka penemuan hukum baru.
b Khusus:
1) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
2) Peraturan Pemerintah Nomor 26 tahun 1999, LN.58, TLN.3837, jo
Peraturan Pemerintah Nomor 87 tahun 2000 tentang Tarif Atas Jenis
Penerimaan Negara Bukan Pajak Yang Berlaku Pada Kementrian
hukum, LN.171, TLN.4006.
103
Andi Hamzah dan Senjun Manullang, Lembaga Fidusia dan Penerapannya Di Indonesia,
(Jakarta: indhill Co, 1987). Hlm 41-42.
46

47
3) Peraturan Pemerintah Nomor 21 Tahun 2015 tentang Tata Cara
Pendaftaran Jaminan Fidusia Dan Biaya Pembuatan Akta Jaminan
Fidusia, LN.170, TLN.4005.
4) Keputusan Presiden Nomor 139 Tahun 2000 Tanggal 30 september
2000 tentang Pembentukan kantor Pendaftaran Di Setiap Ibukota
Provinsi Di Wilayah Negara Republik Indonesia.
5) Keputusan Menteri Kehakiman dan Hak Asasi Manusia Republik
Indonesia Nomor M.01.06 Tahun 2000 tanggal 30 Oktober 2000
tentang Bentuk Formulir dan Tata Cara Pendaftaran Jaminan Fidusia.
6) Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009 tentang Lembaga
Pembiayaan.
7) Peraturan Menteri Keuangan No.130/PMK.010/2012 tentang
Pedaftaran Jaminan Fidusia Bagi Perusahaan Pembiayaan Yang
Meakukan Pembiayaan Konsumen Untuk Kendaraan Bermotor dengan
Pembebanan Jaminan Fidusia.
8) Peraturan Menteri Huum dan HAM No. 9 Tahun 2013 tentang
Pemberlakuan Pendaftaran Jaminan Fidusia Elektronik.
9) Peraturan Menteri Hukum dan HAM No. 10 Tahun 2013 tentang Tata
Cara Pendaftaran Jaminan Fidusia Secara Online.
47

48
3. Asas-Asas Jaminan Fidusia
Dalam Undang–Undang Jaminnan Fidusia, pembentukan undang–undang
tidak mencantumkan secara tegas asas–asas hukum jaminan fidusia yang menjadi
fundamental dari pembentukan norma hukumnya.
Asas–asas hukum jaminan fidusia dapat dilihat dari pasal-pasal dari Undang–
Undang Jaminan Fidusia. Asas–asas yang terdapat dalam hukum jaminan fidusia
adalah sebagai berikut :
a Kreditur berkedudukan sebagai kreditur yang diutamakan dari kreditur–

kreditur lainnya (hak preferent).
Setiap kreditor pemegang jaminan kebendaan pada umumnya selalu memiliki
hak untuk mendahului atau memiliki kedudukan yang didahulukan dari kreditor–
kreditor lainnya. Maksud dari kedudukan kepada kreditor tertentu terhadap kreditor
lain adalah jika debitor cidera janji (wanprestasi), maka kreditor pemegang jaminan
kebendaan (kreditor gadai, hipotek, hak tanggunan dan fidusia) berhak menjual
melalui pelelangan umum objek yang dijadikan jaminan menurut peraturan
perundang–undangan yang berlaku dengan hak mendahului dari kreditor–kreditor
yang lainnya.104
Pasal 27 Undang–Undang Jaminan Fidusia memberikan pengaturan tentang
hak mendahului dalam jaminan fidusia sebagai berikut :
1) Penerima fidusia memiliki hak yang didahulukan terhadap kreditor

lainnya;
104
D.Y. Witanto, Hukum Jaminan Fidusia Dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen (Aspek
Perikatan, Pendaftaran dan Eksekusi), (Bandung: MandarMaju, 2015). Hlm. 114
48

49
2) Hak yang didahulukan sebagaimana dimaksud dalam ayat (1)

adalah hak penerima fidusia untuk mengambil pellunasan
piutangnya atau hasil eksekusi benda yang menjadi objek jaminan
fidusia;
3) Hak yang didahulukan dari penerima fidusia tidak hapus karena
adanya kepailitan dan/atau likuidasi pemberi fidusia.
Hak preferensi akan sangat berguna bagi kreditor pada saat debitor dalam
waktu yang bersamaan memiliki lebih dari satu kreditur, sehingga para kreditor akan
melaksanakan hak tagihannya berdasarkan kedudukan masing – masing, dalam posisi
pertama kreditur separatis pemegang jaminan kebendaan akan mendapatkan hak
paling dulu untuk mengambil pelunasan benda jaminan, lalu disusul oleh kreditur
preferen dan diposisi terakhir adalah kreditor konkuren yang akan mengambil
pelunasan dari harta milik si debitor yang masih tersisa. Jika hanya ada satu–satunya
kreditor maka hak preferensi menjadi tidak begitu penting artinya karena kreditor
tidak dihadapkan pada persaingan untuk melakukan pelunasan atas harta benda milik
debitor.105
b Asas jaminan fidusia tetap mengikuti benda yang menjadi objek jaminan
fidusia, dalam tangan siapapun benda tersebut berada. (droit de suite atau
zaaksgevolg).
Asas ini menunjukkan bahwa jaminan fidusia adalah merupakan hak
kebendaan (zakeijkrecht) dan bukan hak perorangan (persoonlikjrecht), karena hal
perorangan tidak memiliki karakter droit de suite.106
Pasal 20 Undang – Undang Jaminan fidusia menentukan :
105
Ibid. Hlm 115
106
Andreas Albertus Andi Prajitno, Hukum Fidusia, (Malang: Selaras Malang, 2010). Hlm
115-116
49

50
“Jaminan fidusia tetap mengikuti benda yang menjadi objek jaminan fidusia
dalam tangan siapapun benda tersebut berada, kecuali pengalihan atas benda
persediaan yang menjadi objek jaminan fidusia”.
Hak kebendaan jaminan fidusia baru lahir pada tanggal dicatatnya jaminan
fidusia dalam buku daftar fidusia. Maksud dari penegasan ini tidak lain adalah kalau
jaminan fidusia tidak dicatatkan dalam buku daftar fidusia berarti hak jaminan fidusia
bukan merupakan hak kebendaan melainkan memiliki karakter hak perorangan.
Akibatnya, bagi pihak ketiga adalah pihak yang tidak dihormatinya hak jaminan
fidusia dari kreditor pemegang jaminan fidusia.
Prinsip droit de siute ini dapat disimpangi atau dikecualikan, dalam
kebendaan yang dijadikan sebagai objek jaminan fidusia berupa benda atau barang
persediaan (inventory), seperti barang jadi (finished good) yang diproduksi dan
dipasarkan pemberi fidusia. Pengecualian prinsip droit de suite ini dinyatakan dalam
klausul terakhir ketentuan dalam pasal 21 Undang–Undang Jaminan Fidusia “kecuali
pengalihan atas benda persediaan yang menjadi objek jaminan fidusia”. Dengan
demikian berarti sifat hak kebendaan berupa droit de suite tidak berlaku terhadap
benda-benda persediaan, yaitu stok barang dagangan. Pengecualian ini didasarkan
pada sifat kebendaannya berupa barang–barang dagangan, yang memang untuk
diperdagangkan atau diperjualbelikan, sehingga sifat droit de suite dengan sendirinya
tidak dapat ditetapkan kepada kebendaan yang dimaksud. 107
107
Rachmadi Usman, Hukum Jaminan Keperdataan, (Jakarta: Sinar Grafika 2009) hlm. 166
50

51
c Asas Accessoir
Asas ini merupakan perjanjian ikutan yang lazim disebut dengan asas
assessoir (perjanjian buntutan) yang mengandung arti bahwa keberadaan jaminan
fidusia adalah ditentukan oleh perjanjian lain yaitu perjanjian utama atau perjanjian
prinsipal dalam hal ini perjanjian utama bagi jaminan fidusia adalah perjanjian utama
piutang melahirkan utang yang dijamin dengan jaminan fidusia.108
Pasal 4 Undang–Undang Nomor 42 Tahun 1999 Jaminan Fidusia 109 beserta
penjelasannya menegaskan bahwa jaminan fidusia merupakan perjanjian ikutan dari
suatu perjanjian pokok yang menimbulkan kewajiban bagi para pihak untuk
memenuhi suatu prestasi yang berupa memberikan sesuatu, berbuat sesuatu, atau
tidak berbuat sesuatu, yang dapat dinilai dengan uang. Dengan demikian berarti,
bahwa kelahiran dan kebenaran perjanjian jaminan fidusia ditentukan oleh adanya
perjanjian pokok yang menimbulkan kewajiban dan sekaligus tanggung jawab para
pihak untuk memenuhi suatu prestasi sebagai akibat terjadinya suatu perikatan.
Sifat suatu perjanjian Accessoir, perjanjian jaminan fidusia memiliki sifat-sifat
sebagai berikut:110
1) Sifat ketergantungan terhadap perjanjian pokok: jaminan fidusia

terkat dengan perjanjian pokok, sehingga jaminan fidusia bersifat
accessoir dan mengukuti perjanjian dasar, sehingga batalnya
perjanjian dasar secara hukum akan membatalkan perjanjian
accessoir yang mengikuti perjanjian tersebut.
108
Andreas Albertus Andi Prajitno,Op. Cit. Hlm 115-116
109
Pasal 4 Undang – Undang Nomor 42 Tahun 1999 Tentang Jaminan Fidusia menyatakan ;
“Jaminan fidusia merupakan perjanjian ikutan dari suatu perjanjian pokok yang menimbulkan
kewajiban bagi para pihak untuk memenuhi suatu prestasi”
110
Gunawan widjaja & Ahmad Yani, Op.Cit. Hlm 123-124.
51

52
2) Keabsahannya semata-mata ditentukan oleh sah tidaknya perjanjian

pokok.
3) Sebagai perjanjian bersyarat, maka hanya dapat dilaksanakan jika
ketentuan yang disyaratkan dalam perjanjian pokok telah atau tidak
terpenuhi.
Pencantuman asas assosiaritas adalah untuk menegaskan atau menghilangkan
adanya keraguan – keraguan mengenai karakter jaminan fidusia apakah bersifat
assesor atau merupakan perjanjian yang berdiri sendiri (zelfstandig).
Asas assesoritas membawa konsekuensi hukum terhadap pengalihan hak atas
piutang dari kreditur pemegang jaminan fidusia lama kepada pemegang jaminan
fidusia baru. Hal ini berarti terjadi pemindahan hak dan kewajiban dari kreditur
pemegang jaminan fidusia lama kepada kreditur pemegang jaminan fidusia baru.
Pihak yang menerima peralihan hak jaminan fidusia mendaftarkan perbuatan hukum
(cessie) tersebut ke kantor pendaftaran fidusia.111
Konsekuensi dari perjanjian assessoir ini adalah bahwa jika perjanjian pokok
tidak sah, atau karena sebab apa pun hilang berakunya atau dinyatakan tidak berlaku,
maka secara hukum perjanjian fidusia sebagai perjanjian accessoir juga ikut menjadi
batal.112
d Asas jaminan fidusia dapat dilayakkan atas hutang yang baru akan ada
(kontinjen).
Undang–Undang Jaminan Fidusia ditentukan bahwa objek jaminan fidusia
dapat dibebankan kepada hutang yang telah ada dan yang akan ada. Asas ini adalah
111
Tan kamello,Op.Cit. Hlm. 164-165
112
Munir fuady, Jaminan Fidusia, cetakan kedua, (Bandung: citra adytia bakti, 2003). Hlm,
19
52

53
untuk menampung aspirasi hukum dari dunia bisnis perbankan, misalnya hutang yang
timbul dari pembayaran yang dilakukan oleh kreditur untuk kepentingan debitur
dalam rangka pelaksanaan garansi bank. Pengatutran asas ni juga ingin menuntaskan
perbedaan pendapat antara pihak pengadilan dengan kalangan perbankan tentang
problema hukum jaminan pada masa lalu dalam menetukan besarnya jumlah hutang
yang pasti.
e Jaminan fidusia dapat dibebankan terhadap benda yang akan ada
Hal ini dapat ditemukan dalam pasal 9 Undang–Undang Nomor 42 Tahun
tentang Jaminan Fidusia, 113 yang menentukan bahwa objek jaminan fidusia dapat
diberikan pada satu atau lebih atau jenis benda, termasuk piutang, baik yang telah ada
pada saat jaminan diberikan, maupun yang akan diperoleh kemudian.
Asas ini adalah salah satu yang membedakan jaminan fidusia dengan jaminan
hipotek. Seperti diketahu bahwa jaminan hipotek hanya dapat diletakkan atas benda-
benda yang sudah ada (pasal 1175 Kitab Undang- Undang Hukum Perdata).
f Asas pemisahan horisontal
Jaminan fidusia dapat dibebankan terhadap bangunan/rumah yang terdapat di
atas tanah milik orang lain. Dalam ilmu hukum sas ini disebut dengan asas
pemisahan horisontal.114 Dalam pemberian kredit bank, penegasan asas ini dapat
menampung pihak mencari kredit khususnya pelaku usaha yang tidak memiliki tanah
113
(1). Jaminan fidusia dapat memberikan terhadap satu atau lebih satuan atau jenis benda,
termasuk piutang, baik yang telah pada saat jaminan diberikan maupun yang diperoleh kemudian. (2).
Pembebanan jaminan atas benda atau piutang yang diperoleh kemudian sebagaimana dimaksud dalam
ayat (1) tidak perllu dilakukan dengan perjanjian jaminan tersendiri. Undang-Undang Nomor 42 Tahun
1999 tentang Jaminan Fidusia.
114
Tan kamello. Op.Cit., Hlm, 168
53

54
tetapi mempunyai hak atas bangunan/rumah. Biasanya hubungan hukum antara
pemilik tanah dan pemilik bangunan adalah perjanjian sewa.
g Asas publisitas
Artinya setiap pembebanan jaminan dilakukan secara terbuka dan tegas, tidak
diakukan secara diam–diam dan tersembunyi. Menurut asas ini setiap pembebanan
jaminan wajib didaftarkan ditempat dimana undang–undang telah menunjuk tempat
pendaftaran tersebut. Semua jaminan kebendaan mensyaratkn adanya pendaftaran
kecuali pada jaminan gadai, karena gadai secara langsung benda jaminannya
diserahkan kepada pihak kreditur, sehingga asas publisitas pada jaminan gadai
dilakukan dengan cara menyerahkan bendanya.115
Setelah fidusia di daftarkan, maka berlaku fictie hukum bahwa setiap orang
akan dianggap mengetahui tentang pemberian jaminan tersebut, sehingga penerima
jaminan dapat mempertahankan objek jaminan tersebut kepada siapapun, dan sebagai
kelanjutan dari asas publisitas ini adalah bahwa pihak pemegang jaminan dapat
melakukan eksekusi jaminan di tangan siapapun benda tersebut berada.
Kewajiban pendaftaran fidusia akan menimbulkan konsekuensi secara pidana
jika lembaga pembiayaan (finance) telah menarik biaya pendaftaran kepada
konsumen namun, ternyta melakukan pendaftaran tersebut setelah lewat jangka waktu
30 hari sejak akta pemberian jaminan fidusia itu ditandatangani oleh para pihak,
terkecuali jika sebelumnya pihak lembaga pembiayaan tidak menarik biaya
115
Perikatan, Pendaftaran dan Eksekusi), (Bandung: MandarMaju, 2015). Hlm 117
54

55
pendaftaran kepada konsumen, maka meskipun pendaftaran tersebbut semata–mata
merupakan kewajiban namun tidak akan menimbulkan konsekuensi secara hukum
pidana baik penggelapan maupun pelanggaran atas perintah penyetoran PNBP.
h Asas bahwa benda dijadikan objek jaminan fidusia tidak dapat dimiliki oleh
kreditur penerima jaminan fidusia sekalipun hal itu diperjanjikan. Dalam
ilmu hukum disebut asas pendakuan.
i Asas iktikad baik
pemberi jaminan fidusia yang tetap menguasai benda jaminan harus
mempunyai iktikad baik. Asas iktikad baik disisni memiliki kepatutan seperti dalam
hukum perjanjian. Dengan asas ini diharapkan bahwa pemberi jaminan fidusia wajib
memelihara benda jaminan, tidak mengalihkan, menyewakan dan menggadaikannya
kepada pihak lain.
j Jaminan fidusia mudah dieksekusi.
Pasal 15 ayat (3)Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999116 menegaskan
bahwa apabila debitur cidera janji, kreditur sebagai penerima fidusia mempunyai hak
untuk menjual benda yang menjadi objek jaminan fidusia atas kekuasaan sendiri.
Hak menjual atau hak untuk menjual benda yang menjadi objek jaminan fidusia atas
kekuasaan sendiri.
116
Pasal 15: (1) “dalam sertifikat jaminan fidusia sebagaimana dimaksud dalam pasal 14 ayat
(1) dicantumkan kata-kata “Demi Keadalian Berdasarkan Ketuhanan Yang Maha Esa”. (2) sertifikat
jaminan fidusia sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) mempunyai kekuatan eksekutorial yang sama
dengan putusan pengadian yang telh memperoleh kekuatan hukum tetap. (3) apabila debitur cidera
janji, penerima fidusia berhak untuk menjual benda yang menjadi objek jaminan fidusia atas
kekuasaan sendiri.
55

56
Kemudahan pelaksanaan eksekusi dilakukan dengan mencantumkan irah–irah
“Demi Keadilan Berdasarkan Ketuhanan Yang Maha Esa” pada sertifikat jaminan
yuridis bahwa jaminan fidusia mempunyai kekuatan yang sama dengan putusan
pengadilan yang telah memperoleh kekuatan hukum tetap. Dalam penjualan benda
jaminan fidusia, selain melalui titel eksekutorial, dapat juga dilakukan dengan cara
melelang secara umum dan di bawah tangan.
Asas–asas yang tercantum dalam jaminan fidusia mencerminkan bahwa
hukum jaminan fidusia mempunyai karakter dan keunikan tersendiri yang perlu
diteliti sedemikian rupa. Masih banyak kelemahan dalam pembentukan undang–
undang jaminan fidusia dan pengaturannya serta penafsirannya. Untuk melaksanakan
asas–asas tersebut diatas seharusnya dalam pembuatan akta jaminan fidusia yang
dibuat oleh Notaris, antara pemberi fidusia dengan penerima fidusia haruslah dibuat
dengan lengkap. Dimulai dengan penandatanganan perjanjian pokok, surat kuasa
untuk mendaftarkan fidusia dari penerima fidusia kepada Notaris atau Karyawan
Notaris. Surat kuasa pendaftaran tersebut dapat disubstitusikan kepada karyawan
notaris, apabila didalam surat kuasa tersebut penerima akta jaminan fidusia tidak
lantas berhenti sampai tahap pembuatan akta jaminan fidusia saja, namun proses
pendaftaran jaminan fidusia sangat diperlukan untuk menjamin kepastian hukum serta
perlindungan hukum terhadap para pihak.
56

57
4. Pengalihan dan Hapusnya Jaminan Fidusia.
a. Pengalihan Jaminan Fidusia
Menurut hukum perdata, bahwa peralihan hak atas suatu piutang yang timbul
dari suatu perikatan dapat terjadi karena cessie, subrogasi, novasi ataupun sebab
lainnya. Karena perjanjian memberikan jaminan fidusia bersifat accessoir pada pitang
tertentu yang dijaminnya, dengan sendirinya peralihan atau pengalihan jaminan
fidusia kepada penerima fidusia baru, juga akan mengikuti peralihan pitang yang
dijamin dengan jaminan fidusianya.
Mengenai pengalihan hak atas jaminan fidusia, diatur dalam pasal 19
Undang–Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan fidusia, yang menyatakan
sebagai berikut:117
1) Pengalihan hak atas piutang yang dijamin dengan fidusia,

mengakibatkan beralihanya demi hukum segala hak dan kewajibban
penerima fidusia kepada kreditur baru.
2) Beralihnya jaminan fidusia sebagaimana dimaksud dalam ayat (1)
didaftarkan oleh kreditur bru kepada kantor pendaftaran fidusia.
Penjelasan pasal 19 Undang – Undang Jaminan Fidusia, bahwa peralihan
piutang itu dilakukan dengan cessie atau pengalihan piutang yang dilakukan dengan
sebuah akta. Pasal 631 KUH Perdata menyebutkan bahwa “ penyerahan piutang–
piutang atas nama dan barang–barang lain yang tidak bertubuh dilakukan dengan
jalan membuat akta otentik atau dibawah tangan yang melimpahkan hak–hak atas
barang itu kepada orang lain.”118
117
Pasal 19 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
118
Ibid, Hlm. 168
57

58
Untuk supaya pengalihan jaminan fidusia itu sah, maka tentunya harus
didahului oleh pengadilan piutang yang menjadi perjanjian pokoknya yang sah, jika
pengalihan piutang itu batal, maka secara hukum akan dianggap bahwa jaminan
fidusia tersebut tidak pernah beralih.
Selain karena adanya peralihan tagihan, jaminan fidusia juga bisa beralih
karena disepakati oleh pemberi dan penerima fidusia untuk mengalihkan hal tersebut
sebagaimana diatur dalam ketentuan pasal 23 ayat (1) Undang–Undang Jaminan
fidusia. Yang menentukan bahwa sepanjang terdapat “kesepakatan” atau
“persetujuan” di antara pemberi fidusia dan penerima fidusia, maka pemberi fidusia
masih mempunyai kewenangan untuk dapat :119
1) Menggunakan benda atau hasil dari objek benda jaminan fidusia;

2) Menggabungkan benda–benda atau hasil dari benda objek jaminan
fidusia;
3) Mencampurkan benda atau hasil dari benda yang menjadi objek
jaminan fidusia;
4) Mengalihakan benda atau hasil dari benda yang menjadi objek
jaminan fidusia;
5) Melakukan penagihan atau melakukan kompromi atas piutang.
Perbedaan antara peralihan jaminan fidusia yang diakibatkan oleh tindakan
cessie dengan peralihan objek jaminan fidusia karena adanya over kredit, dalam
hubungan hukum yang pertama yang beralih sedangkan pada peralihan karena adanya
over kredit yang beralih adalah penguasaannya atau hak pinjam pakainya karea pada
saat itu hak atas objek jaminan sedang pada pihak penerima fidusia sehingga
119
Rachmadi usman, Hukum Jaminan Keperdataan, (Jakarta: Sinar Grafika 2009). Hlm. 219
58

59
mungkin debitor dapat mengalihkan hak milik atas benda tersebut sedangkan pada
saat itu ia bukan sebagai pemiliknya, namun sebagai peminjam pakai.120
b. Hapusnya Jaminan Fidusia
Sebagai suatu perjanjian accessoir, jaminan fidusia ini demi hukum hapus bila
utang pada perjanjian pokok, yang menjadi sumber lahirnya perjanjian penjaminan
fidusia atau utang yang dijamin dengan jaminan fidusia hapus. Pasal 25 Undang–
Undang Jaminan fidusia menyatakan secara tegas bahwa jaminan fidusia hapus
karena:
1) Hapusnya hutang yang dijamin dengan fidusia;
2) Pelepasan hak atas jaminan fidusia oleh penerima jaminan fidusia;
3) Musnahnya benda yang menjadi objek jaminan fidusia.
Ketentunan pasal 25 tersebut diatas merupakan konsekuensi logis dari sifat
jaminan fidusia sebagai perikatan assesoir yang dimaksud dengan “perikatan yang
dijamin” adalah “perikatan pokoknya”. Jadi kata “hutang” disini ahrus ditafsirkan
luas, meliputi segala macam perikatan, karena pada asasnya lembaga jaminan bisa
dipakai untuk menjamin kewajiban prestasi yang timbul dari perikatan yang
manapun.121
Jaminan fidusia akan berakhir jika utang yang dijamin dengan fidusia hapus
dengan kata lain perikatan dalam perjanjian pokok yang dijamin dengan jaminan
120
D.Y. Witanto, Op.Cit. Hlm. 170
121
J. Satrio, Op.Cit. Hlm 200
59

60
fidusia tersebut berakhir.122 Hapusnya perikatan, menurut pasal 1381 KUH Perdata
bisa terjadi karena :
1) Pembayaran
2) Penawaran pembayaran tunai, diikuti dengan penyimpangan atau
penitipan
3) Pembaharuan hutang (novasi)
4) Perjumpaan hutang atau kompensasi
5) Pembebasan hutangnya
6) Musnahnya barang yang terhutang
7) Kebatalan atau pembatalan
8) Berlakunya syarat batal, yang diatur dalam bab 1 KUH Perdata
9) Lewatnya waktu
Bedasarkan pasal 1444 KUH Perdata, jika objek persetujuan musnah, tidak
bisa lagi diperdagangkan atau hilang, maka akibatnya hapuslah perikatannya.
Selanjutnya ketentuan dalam pasal 8 Peraturan Pemerintah Nomor 86 Tahun 2000
dan ketentuan dalam pasal 14 Keputusn Menteri Kehakiman dan Hak Asasi Manusia
Nomor M.01.UM.01.06 Tahun 2000 menegaskan, bahwa dala m jaminn fidusia hapus
karen hal–hal sebagaimana dimaksud dalam pasal 25 ayat (1) UUJF, maka penerima
fidusia yang bersangkutan dengan melampiran Sertifikat Jaminan Fidusia dan
dokumen pendukung tentang hapusnya jaminan fidusia dalam waktu paling lambat 5
hari terhitung sejak tanggal pelunasan utang.123
Hapusnya jaminan fidusia maka pejabat pendaftaran fidusia akan mencoret
dari buku daftar fidusia, meskipun tindakan ini hanya sebatas tindakan administratif,
tindakan roya itu aan sangat bermamfaat bagi si pemilik barang ketika hapusnya
jaminan fidusia itu terjadi karena pelunasan hutang pokoknya, sehingga jika suatu
122
D.Y.Witanto, Op.Cit. Hlm. 141
123
Rachmadi Usman, Op.Cit,. Hlm. 227
60

61
saat pemilik barang akan menjaminkan kembali dengan utang yang lain tidak akan
terkendala pada proses pendaftarannya.124
Surat keterangan yang dikeluarkan oleh Kantor Pendaftaran Fidusia yang
menyatakan bahwa sertifikat berlaku sebagaimana yang diatur dalam pasal 16 ayat
(2) Undang–Undang Jaminan Fidusia akan menjadi dasar bagi pemberi fidusia untuk
menolak permohonan eksekusi jikasetelah lunasnya utang yang dijamin dengan benda
milik pemberi fidusia pihak kreditor tetap mengajukan permohonan eksekusi, atau
setidaknya dapat menjadi bukti yang akan menggugurkan kekuatan eksekutorial dari
sertifikat fidusia.
Ketentuan tentang penerbitan surat keterangan yang menyatakan sertifikat
fidusia tidak berlaku memberikan asumsi bahwa kreditor tidak diwajibkan untuk
menyerahkan syarat bagi pencoretan (roya) dalam daftar fidusia sedangkan yang
menjadi syarat bagi pencoretan tersebut adalah keterangan tentang hapusnya utang,
keterangan tentang pelepasan hak dari kreditor dan keterangan tentang hapusnya
objek jaminan fidusia.125
B. Pendaftaran Jaminan Fidusia
Fidusia lahir dalam praktek yang dituntun oleh yurisprudensi, baik
yurisprudensi di negeri Belanda maupun yurisprudensi di Indonesia. Sebagai pranata
hukum yang lahir dari praktek dan tidak mendapatkan pengaturan perundang–
undangan, maka tidak ada pengaturan dari segi prosedural dan proses. Sebab
124
D.Y. Witanto,Op.Cit. Hlm. 144
125
Ibid. Hlm 145
61

62
yurisprudensi tetang fidusia tidak sampai mengatur tentang prosedural dan proses
tersebut. Karena itu, tidak mengherankan jika kewajiban pendaftaran fidusia sebagai
salah satu mata rantai dari prosedur lahirnya fidusia tidak diatur sehingga tidak ada
kewajiban pendaftaran fidusia tersebut bagi jaminan fidusia.126
Ketidakadaan kewajiban pendaftaran tersebut sangat dirasakan dalam praktek
sebagai kekurangan dan kelemahan bagi pranata hukum fidusia ini. Sebab di samping
menimbulkan ketidakpastian hukum, absennya kewajiban pendaftaran jaminan
fidusia tersebut menyebabkan jaminan fidusia tidak memenuhi unsur publisitas,
sehingga susah dikontrol. Hal ini dapat menimbulkan hal – hal yang tidak sehat
dalam praktek, seperti adanya fidusia dua kali tanpa sepengetahuan krediturnya,
adanya pengalihan barang fidusia tanpa sepengetahuan kreditur, dan lain lain.
Pendaftaran jaminan fidusia ini dimaksudkan untuk memberikan kepastian
hukum para pihak, baik bagi pemberi fidusia, apalagi bagi penerima fidusia, sehingga
dapat memberikan perlindungan hukum terhadap kreditor dan pihak ketiga lainnya.
Dapat disimpulkan bahwa maksud dan tujuan dari sistem pendaftaran jaminan
fidusia ini adalah untuk :127
1. Memberikan kepastian hukum kepada para pihak yang berkepentingan,

terutama terhadap kreditor lain mengenai benda yang telah dibebani
dengan jaminan fidusia;
2. Melahirkan ikatan jaminan fidusia bagi kreditor;
3. Memberikan hak yang didahulukan kepada kreditor terhadap kreditor lain,
berhubung pemberi fidusia tetap mengusasai benda yang menjadi objek
jaminan fidusia berdasarkan kepercayaan;
126
Munir fuady, Jaminan Fidusia, cetakan kedua, (Bandung: citra adytia bakti, 2003). Hlm.
29
127
Rachmadi Usman, Op.Cit. Hlm. 200
62

63
4. Memenuhi asas publisitas.
Permohonan pendaftaran jaminan fidusia dilakukan oleh penerima fidusia,
kuasa atau wakilnya dan melampirkan pernyataan pendaftaran jaminan fidusia.
Pernyataan pendaftaran jaminan fidusia memuat sebagai berikut:128
1. Identitas pihak pemberi dan penerima fidusia;

2. Tanggak, nomor akta jaminan fidusia, nama dan tempat kedudukan
Notaris yang membuat akta jaminan fidusia;
3. Data perjanjian pokok yang dijamin fidusia;
4. Uraian mengenai benda yang menjadi objek jaminan fidusia;
5. Nilai penjaminan;
6. Nilai benda yang menjadi fidusia.
Setelah diberlakukan Peraturan Menteri Hukum dan HAM No. 9 Tahun 2013
tentang Pemberlakuan Pendaftaran Jaminan Fidusia secara Online, maka semua
proses pendaftaran jaminan fidusia seperti pendaftaran, perubahan dan penghapusan
semuanya melalui sistem elektronik. Proses pendaftaran jaminan fidusia dapat dilihat
dalam Peraturan Pemerintah Nomor 21 Tahun 2015 tentang Tata Cara Pendaftaran
Jaminan Fidusia dan Biaya Pembuatan Akta Jaminan Fidusia. Sedangkan biaya
pendaftaran, perubahan dan penghapusan sesuai dengan nilai jaminan yang
dijaminkan.
Permohonan pendaftaran Jaminan Fidusia diajukan dalam jangka waktu
paling lama 30 hari terhitung sejak tanggal pembuatan Akta Jaminan Fidusia. 129
Permohonan pendaftaran jaminan fidusia yang telah memenuhi ketentuan tersebut
dibuktikan dengan diperolehnya bukti pendaftaran yaitu sartifikat jaminan fidusia.
128
129
63

64
1. Kewajiban Pendaftaran Jaminan Fidusia.
Pertama kalinya dalam sejarah hukum Indonesia, adanya kewajiban untuk
mendaftarkan fidusia ke instansi yang berwenang. Kewajiban tersebut bersumber dari
pasal 11130 Undang–Undang tentang Jaminan Fidusia dilakukan di Kantor
Pendaftaran Fidusia di tempat kedudukan pihak pemberi fidusia.131
Ketentuan dalam pasal 11 tersebut dapat diketahui yang wajib didaftarkan
oleh penerima fidusia itu “benda” yang dibebani dengan jaminan fidusia, yang
didaftarkan bendanya mencakup benda, baik benda yang berada di wilayah negara
Republik Indonesia, maupun benda yang berada diluar Republik Indonesia. Dengan
kata lain berdasarkan ketentuan dalam pasal 11 Undang-Undang Jaminan Fidusia ini,
yang wajib untuk didaftarkan itu adalah “benda” objek jaminan fidusia.
Pendaftaran benda berbeda dengan pendaftaran “ikatan jaminan” untuk
masing–masing pendaftaran dan aturan sendiri–sendiri. Kalau orang mendaftarkan
“benda”, tidak dengan sendirinya benda itu menjadi terikat jaminan, sedangkan
sebaliknya, selama ini tidak ada pendaftaran ikatan jaminan atas benda yang tidak
terdaftar, paling tidak dengan pendaftaran benda yang bersangkutan sekaligus
didaftarkan ikatan jaminannya. Akan tetapi, kalau memang yang dimaksud dengan
“pendaftaran” itu pendaftaran benda jaminan sekaligus ikatan jaminannya, mestinya
130
Pasal 11 Undang – Undang Nomor 42 Tahun 1999 menyatakan bahwa
1. Benda yang dibebani jaminan fidusia wajib didaftarkan.
2. Dalam hal benda yang dbebani dengan jaminan fidusia berada diluar wilayah negara
Republik Indonesia, kewajiban sebagaimana dimaksud pasal (1) tetap berlaku.
(Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia).
131
Munir Fuady, Op.cit., hal 30
64

65
benda jaminan didaftarkan atas nama Pemberi Jaminan, kemudian dicacat hak
kreditor berdasarkan ikatan jaminan dengan itu menjadi terdaftar.132
Dibandingkan dengan ketentuan hipotek dan hak tanggungan, secara tegas
menentukan bahwa yang wajib didaftarkan adalah ikatan hipotek dan hak
tanggungannya, bukan benda yang diikat dengan hipotek dan hak tanggungan.
Bahkan yang didaftarkan itu termasuk pula janiji–janji yang tercantum dalam Akta
Hipotek dan Akta Pemberian Hak Tanggungan. Karenanya bagi benda-benda yang
belum terdaftar tidak dijaminkan dengan menggunakan lembaga hipotek maupun hak
tanggungan. Bagi tanah adat atau tanah yang belum bersertifikat, jika hendak
dibebani dengan hak tanggungan, harus dikonversikan dan didaftarkan terlebih
dahulu dan itu dapat dilakukan secara bersamaan.133
Undang–Undang Jaminan Fidusia tidak bermaksud untuk menghapus lembaga
jaminan fidusia yang selama ini kita kenal, yang didasarkan atas hukum kebiasaan
dan yurisprudensi, maka kita perlu penjelasan mengenai kata “wajib” dalam
ketentuan Undang–Undang Jaminan Fidusia tersebut tepatnya dalam Pasal 11 ayat
(1).134
Tidak ada satupun ketentuan dalam Undang–Undang Jaminan Fidusia yang
mengatakan bahwa fidusia yang tidak didaftarkan adalah tidak sah, maka ketentuan
tersebut di atas ditafsirkan, bahwa “untuk berlakunya ketentuan-ketentuan dalam
132
Racmadi Usman, Op.cit,. Hlm 202
133
Ibid. Hlm. 203
134
J. Satrio Hukum Jaminan, Hak Jaminan Kebendaan, Citra Aditya Bakti, Bandung 2007).
Hlm. 242
65

66
undang–undang fidusia, maka haruslah dipenuhi syarat, bahwa benda jaminan fidusia
itu didaftarkan”. Fidusia yang tidak didaftarkan, tidak bisa menikmati keuntungan–
keuntungan dari ketentuan–ketentuan yang ada di dalam Undang–Undang Jaminan
Fidusia.
Jika dikaji dari sifat sebuah jaminan, maka undang–undang menentukan
proses pendaftaran fidusia sebagai bentuk kewajiban merupakan keanehan, karena
sebagaimana asas yang berlaku umum, sebuah jaminan itu selalu diatur dalam bentuk
hak bukan kewajiban, artinya pihak kreditor boleh memilih untuk mendaftarkannya
ataupun tidak karena jika jaminan tersebut tidak didaftarkan pada akhirnya yang
akan rugi adalah pihak kreditor sendiri, namun dengan ditentukannya pendaftaran
tersebut menjadi sebuah kewajiban, maka mau tidak mau kreditor harus melakukan
pendaftaran tersebut meskipun dari segi mamfaat proses pendaftaran itu akan
menentukan kedudukan yang jauh lebih baik bagi pihak kreditor.135
Pasal 13 ayat (2) Undang–Undang Jaminan Fidusia menyebutkan bahwa
pernyataan pendaftaran antara lain memuat :
a Identitas pihak pemberi dan penerima jaminan fidusia;

b Tanggal, nomor akta jaminan fidusia, nama dan tempat kedudukan
notaris yang memuat Akta Jaminan Fidusia;
c Data perjanjian pokok yang dijamin fidusia;
d Uraian mengenai bendaa yang menjadi objek jaminan fidusia;
e Nilai penjamin;
f Nilai benda yang menjadi objek jaminan fidusia.
135
Perikatan, Pendaftaran dan Eksekusi), (Bandung: MandarMaju, 2015). Hlm. 174 - 175
66

67
Menyangkut tata cara pendaftaran jaminan fidusia diatur dalam Peraturan
Pemerintah Nomor: 86 Tahun 2000 yang mengatur secara khusus tentang prosedur
pendaftaran antara lain sebagai berikut :
a Permohonan pendaftaran jaminan fidusia diajukan kepada menteri;

b Permohonan pendaftaran diajukan secara tertulis dalam bahasa
Indonesia oleh Penerima Fidusia, kuasa atau wakilnya dengan
permohonan pendaftaran jaminan fidusia;
c Permohonan pendaftaran jaminan fidusia dilengkapi dengan ;
1) Salinan akta notris tentang pembebanan jaminan fidusia
2) Surat kuasa atau surat pendelegasian wewenang untuk
melakukan pendaftaran jaminan fidusia
3) Bukti pembayaran biaya pendaftaran jaminan fidusia.
d Pernyataan pendaftaran jaminan fidusia dilakukan dengan mengisi
yang bentuk dan isinya ditetapkan dengan keputusan menteri;
e Pejabat yang menerima permohonan pendaftaran jaminan fidusia
memeriks kelengkapan persyaratan permohonan pendaftaran
jaminan fidusia;
f Dalam hal kelengkapan persyaratan permohonan pendaftaran fidusia
tidak lengkap pejabat harus langsung mengembalikan berkas
permohonan tersebut kepada pemohon untuk dilengkapi;
g Dalam hal kelengkapan persyaratan permohonan pendaftaran
jaminan fidusia telah dipenuhi sesuai dengan ketentuan, pejabat
mencatat jaminan fidusia dalam Buku Daftar Fidusia pada tanggal
yang sama dengan tanggal penerima permohonan pendaftaran;
h Penerbitan Sertifikat Jaminan Fidusia dan penyerahnya kepada
pemohon dilakukan pada tanggal yang sama dengan tanggal
pencatatan permohonan pendaftaran jaminan fidusia;
i Dalam hal terjadi kekeliruan penulisan dalam Sertifikat Jaminan
fidusia yang telah diterimaa oleh pemohon dalam jangka waktu
paling lambat 60 ( enam puluh ) hari setelah menerima Sertifikat
Jaminan Fidusia tersebut pemohon memberitahukan kepada kantor
untuk diterbitkan sertifikat perbaikan;
j Sertifikat perbaikan memuat tanggal yang sama dengan tanggal
sertifikat semula;
k Penerbit sertifikat perbaikan tidak dikenakan biaya.
67

68
Pendaftaran fidusia dilakukan terhadap hal–hal sebagai berikut :
a Benda objek jaminan fidusia yang berada di dalam negeri (pasal 11 ayat
(1)).
b Benda obek jaminan fidusia yang berada diluar negeri (pasal 11 ayat (2)).
c Terhadap perubahan isi sertifikat jaminan fidusia (pasal 16 ayat (1)).
Perubahan ini tidak perlu dilakukan dengan akta notaris tetapi perlu
diberitahukan kepada para pihak.
Jaminan fidusia tentunya juga akan digunakan oleh anggota masyarakat untuk
menjamin kredit–kredit kecil, dengan benda–benda jaminan yang kecil pula nilainya.
Kalau benda–benda jaminan seperti itu didaftarkan, maka dibanding dengan nilai
benda jaminan itu, biaya pendaftaran akan dirasakan berat. Dalam hal ini, bahwa
tidak dilakukannya pedaftaran, maka kreditur tidak bisa menikmati kelebihan –
kelebihan yang dijamin Undang – Undang Jaminan fidusia.
2. Benda Jaminan Fidusia Sebagai Benda Terdaftar
Pasal 1 angka 4 Undang – Undang Fidusia diberikan perumusan batasan yang
dimaksud dengan benda yang menjadi objek jaminan fidusia adalah sebagai
berikut:136
“Benda adalah segala sesuatu yang dapat dimiliki dan dialihkan, baik
yang berwujud maupun yang tidak berwujud, yang terdaftar maupun yang
tidak terdaftar, yang bergerak maupun yang tidak bergerak yang tidak
dapat dibebani oleh Hak Tanggungan atau hipotek”.
136
Rachmadi Usman,Op.Cit. Hlm. 176
68

69
Makna Benda terdaftar yang biasa dipahami adalah untuk benda tetap seperti
hak atas tanah dan kapal–kapal yang terdaftar, sedang untuk benda bergerak seperti
kendaraan bermotor pendaftaran benda–benda tersebut dilakukan dengan mencatat
ciri–ciri benda yang bersangkutan secara relatif, rinci dalam daftar yang disediakan.
Penyebutan secara rinci–rinci benda yang bersangkutan berkaitan dengan asas
publisitas yang pada umumnya dianut dalam suatu pendaftaran dan sudah tentu
semua itu kalau dihubungkan dengan asas spesialitas, yang biasnya juga dianut dalam
sistem pendaftaran adalah untuk memberikan kepastian hukum kepada anggota
masyarakat pada umumnya.137
Pasal 11 Undang–Undang Jaminan Fidusia yang menyatakan “benda yang
dibebani jaminan fidusia wajib didaftarkan”. Bunyi pasal tersebut menimbulkan
kesan, bahwa disana ada pendaftaran “benda”. Kesan seperti itu lebih diperkuat lagi
dengan bunyi pasal 18 Undang–Undang Jaminan Fidusia, yang berbunyi : “Segala
keterangan mengenai benda fidusia yang menjadi objek jaminan fidusia yang ada
pada Kantor Pendaftaran Fidusia terbuka untuk umum”.
Jika ditafsirkan seperti itu menimbulkan pertanyaan, bagaimana jika objek
jaminan fidusia adalah benda terdaftar. Walaupun bagian terbesar dari objek jaminan
fidusia adalah benda bergerak tidak atas nama. Namun sebagian dari padanya bisa
merupakan bergerak terdaftar, seperti kendaraan bermotor, apakah kalau dijaminkan
dengan memakai lembaga jaminan fidusia, benda tersebut terdaftar 2 kali ?. jika ada
pendaftaran benda, bagaimana dengan pendaftaran itu sehubungan dengan sifat

137
J. Satrio. Op.cit,. Hal 244
69

70
accesoir dari fidusia ?, apakah jika hubungan hukum pokoknya dilunasi dan fidusia
hapus, dengan konsekuensinya pendaftaran hapus, lalu bendanya kembali menjadi
benda tidak atas nama / tidak terdaftar ataukah tetap menjadi benda terdaftar ? 138
Pada pendaftaran hak tanggungan atas tanah–tanah adat yang belum
bersertifikat, dilakukan sekaligus dengan mengkonversi tanahnya menjadi hak atas
tanah menurut Undang–Undang Pokok Agraria dan dibuatkan serta dicacat dalam
buku tanah. Setelah hutang pokok dilunasi dan beban roya, persil yang bersangkutan
tetap merupakan hak atas tanah terdaftar. Pendaftaran benda dan ikatan jaminan
fidusia, berarti bahwa yang harus didaftar adalah benda dan ikatan jaminannya
sekalian, akan sangat menguntungkan. Dengan demikian bisa mengikat pihak ketiga.
Dalam suatu perjanjian penjaminan, biasanya memang antara kreditur dan debitur
disepakati janji–janji tertentu yang pada umunya dimaksudkan untuk memberikan
suatu posisi yang kuat bagi kreditur dan nantinya sesudah didaftarkan dimaksudkan
juga untuk mengikat pihak ketiga. Penafsiran tersebut juga sesuai dengan bunyi pasal
12, pasal 13 dan pasal 15 Undang–Undang Jaminan Fidusia. Selain itu berdasarkan
pasal 11 sub 2 Undang – Undang Jaminan Fidusia, kewajiban pendaftaran tetap
berlaku, sekalipun benda yang dijaminkan berada diluar negeri. Hal ini berarti, bahwa
pendaftaran tetap dilakukan di dalam negeri sesuai dengan ketentuan Undang–
Undang Jaminan Fidusia. 139
138
Ibid. Hlm 243 - 244
139
Ibid hal 248 - 249
70

71
3. Alasan Tidak Didaftarkan Jaminan Fidusia Oleh Kreditur
a Biaya pendaftaran jaminan fidusia.
Salah satu alasan kreditur tidak mendaftarkan objek jaminan fidusia adalah
mahal nya biaya yang harus dikeluarkan. Biaya pendaftaran jaminan fidusia diatur
dalam Peraturan Pemerintah Nomor 86 Tahun 2000 tentang Tata Cara Pendaftaran
Jaminan Fidusia dan Biaya Pembuatan Akta Jaminan Fidusia. Pembuatan akta
jaminan fidusia dikarenakan biaya yang besarnya ditentukan berdasarkan nilai
pinjaminan, dengan ketentuan sebagai berikut :140
1) Nilai penjaminan sampai dengan Rp. 100.000.000 (seratus juta

rupiah) biaya pembuatan akta paling banyak 2,5 % (dua koma
lima perseratus)
2) Nilai penjaminan diatas Rp. 100.000.000 (seratus juta rupiah)
sampai dengan Rp. 1.000.000.000 (satu milyar rupiah) , biaya
pembuatan akta paling banyak 1,5 % (satu koma lima perseratus).
3) Nilai penjaminan dias Rp. 1.000.000.000 (satu milyar rupiah),
biaya pembuatan akta berdasarkan kesepakatan antara notaris
dengan pihak, tetapi tidak melebihi 1 % (satu perseratus) dri objek
yang dibuatkan aktanya.
Pada PT. Mandala Finance yang memberikan pembiayan konsumen berupa
sepeda motor tentu biaya pendaftaran sebesar 2.5 % teralu berat, mengingat kantor
pendaftaran fidusia merupakan layanan publik. Oleh karena hal tersebut kreditur tidak
medafarkan jaminan fidusia pada kantor pendaftaran fidusia meskipun pendaftaran
jaminan fidusia dapat dilaksanakan secara online oleh notaris.
140
Pasal 18 Peraturan Pemerintah Nomor 21 Tahun 2015 tentang Tata Cara Pendaftaran
Jaminan Fidusia dan Biaya Pembuatan Akta Jaminan Fidusia.
71

72
b Tidak adanya pengaturan sanksi hukum dalam Undang-Undang

Jaminan Fidusia terhadap kreditur yang tidak mendaftarkan objek
jaminan fidusia
Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia tidak
mengatur tentang sanksi hukum terhadap kreditur yang tidak mendaftarkan jaminan
fidusia, sebagaimana disebutkan dalam Pasal 11ayat (1) Undang-Undang Jaminan
Fidusia yang menyatakan bahwa benda yang dibebani dengan jaminan fidusia wajib
didaftarkan. Tetapi pada Undang-Undang Jaminan Fidusia tersebut tidak menentukan
sanksi hukum kepada kreditur yang tidak mendaftarkan benda jaminan fidusia,
sedangkan hal tersebut merupakan sebuah kewajiban bagi debitur. Jika kreditur tidak
mendaftarkan benda jaminan fidusia maka kreditur tidak dapat melakukan eksekusi
terhadap objek jaminan fidusia.
Oleh karena tidak adanya sanksi yang mengatur tentang hal tersebut, maka
kreditur dapat menyepelekan hal pendaftaran jaminan fidusia yang telah diwajibakan
melalui Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia. Dengan
tidak didaftarkannya objek jaminan fidusia tersebut maka pada praktek sering sekali
terjadi eksekusi secara paksa oleh kreditur terhadap objek jaminan yang berada pasa
penguasaan kreditur.
c Masyarakat tidak memahami jaminan fidusia
Kedudukan masyarakat dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 adalah
sebagai pemberi fidusia atau konsumen yang perlu diberikan perlindungan selain
untuk keditur. Undang-udang Jaminan Fidusia yang sudah berlaku selama kurang
lebih 20 tahun, tetapi banyak dari masyarakat yang tidak mengetahui apa itu jaminan
72

73
fidusia. Oleh sebab itu masih banyak pihak kreditur yang tidak mendaftarkan objek
jaminan fidusia pada kantor pendaftaran fidusia yang saat ini dapat dilakukan secara
online. Banyak dari Bank atau lembaga pembiayaan yang tidak mendaftarkan
jaminan fidusia yang hanya melakukan perjanjian dan pengikatan jaminan dibawah
tangan. Hal tersebut menyebabkan kreditur sebagai pemilik objek jaminan yang
secara hukum tidak dapa dilindungi oleh Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999
tentang Jaminan fidusia, karena pendaftaran jamina fidusia merupakan satu hal yang
wajib dilakukan oleh kreditur.
Pada saat ini pendaftaran objek jaminan fidusia dapat dilakukan secara online
oleh notaris, yang tidak memakan waktu yang lama dalam melakukan pendaftaran.
Tetapi akses yang pendaftaran online hanya dapat dilakukan oleh notaris, hal ini
tentunya suatu hambatan bagi suatu lembaga pembiayaan dalam memberikan kredit
kepada debitur, karena memungkinkan benda yang akan menjadi objek jaminan
sudah dijaminkan terlebih dahulu.
C. Akibat Hukum Tidak Didaftarkannya Jaminan Fidusia
Akibat hukum bagi kreditur yang tidak didaftarkan adalah sebagai berikut:
1. Tidak Melahirkan Jaminan Fidusia Bagi Bank Maupun Perusahaan

Pembiayaan Selaku Kreditur
Pasal 11 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
diatur tentang kewajiban pendaftaran jaminan fidusia yang dalam pelaksanaannya
pendaftarannya diatur sebagaimana Peraturan Pemerintah Nomor 21 Tahun 2015
tentang Tata Cara Pendaftaran Jaminan Fidusia dan Biaya Pembuatan Akta Jaminan
73

74
Fidusia. Hal ini wajib dilakukan agar memberikan kepastian hukum kepada para
pihak hak yang didahulukan (preferen) kepada penerima fidusia atau kreditur
terhadap kreditur lainnya. Karena jaminan fidusia memberikan hak kepada pihak
pemberi fidusia untuk menguasai benda yang menjadi objek jaminan fidusia
berdasarkan kepercayaan, dengan demikian sistem pendaftaran yang diatur dalam
undang-undang jaminan fidusia tersebut memberikan jaminan kepada pihak penerima
fidusia dan pihak yang mempunyai kepentingan terhadap benda tersebut.141
Ketentuan pasal 14 ayat (3) Undang-Undang No 42 Tahun 1999142 Undang-
Undang Jaminan Fidusia, jaminan fidusia baru lahir pada tanggal yang sama dengan
tanggal dicatatnya jaminan fidusia dalam Buku Daftar Jaminan Fidusia dan kreditur
akan memperoleh sertifikat jaminan fidusia berirah-irah “Demi Keadilan Berdasarkan
Ketuhanan Yang Maha Esa” dengan mendapat sertifikat jaminan fidusia tersebut
maka kreditur serta merta mempunyai hak eksekusi langsung (parate executie),
kekuatan hukum sertifikat jaminan fidusia tersebut sama dengan putusan pengadilan
yang sudah berkekuatan hukum yang tetap.
2. Kreditur tidak mempunyai Hak Preferen (hak yang didahulukan)
Hak preferensi sebagaimana yang diberikan atas pendaftaran jaminan fidusia
sebagaimana ketentuan Pasal 27 ayat (2) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999
menjelaskan “hak preferensi adalah hak penerima fidusia untuk mengambil pelunasan
141
Rachmadi Usman, Op.Cit. Hlm 265
142
Pasal 14 ayat (3) Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
“jaminan fidusia lahir pada tanggal yang sama dengan tanggal dicatatnya jaminan fidusia dalam buku
daftar fidusia”.
74

75
piutangnya atas hasil eksekusi benda yang menjadi objek jaminan fidusia” dan
sebagaimana ketentuan penjelasan atas pasal tersebut hak preferensi timbul sejak
didaftarkan fidusia sehingga terbit sertifikat jaminan fidusia.143 Dengan hak
preferensi, apabila objek jaminan fidusia dilakukan pembebanan lebih dari satu
penerima fidusia maka yang didahulukan adalah hak preferensi dari pemegang
pendaftaran jaminan fidusia yang pertama kali. Karena apabila sistem pendafarannya
dilakukan secara baik dan benar hampir tidak ada pendaftaran yang kedua 144 hal ini
terkait larangan fidusia ulang pasal 17 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999
tentang Jaminan Fidusia.145
Kreditur sebagai penerima fidusia memiliki hak yang didahulukan atau hak
preferent terhadap kreditur lainnya artinya jika debitur cidera janji maka kreditur
penerima fidusia mempunyai hak untuk menjual atau mengeksekusi benda jaminan
fidusia dan kreditur mendapat hak untuk didahulukan dalam mendapatkan pelunasan
hutang dari hasil eksekusi benda jaminan tersebut.
Sifat mendahului (droit de preference) dalam jaminan fidusia sama

halnya seperti hak agunan kebendaab lainnya seperti gadai ang diatur
dalm Pasal 1150 KUHPerdata dan hak tanggungan Pasal 1 angka 1
Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang hak tanggungan, maka
jaminan fidusia menganut prinsip droit de preference. Sesuai ketentuan
pasal 28 Undang-Undang Nomor 42 tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
Jadi berlaku adagium “first registered first secured”.146
143
Munir Fuady. Op.Cit. Hlm 131.
144
Ibid. Hlm 132
145
“Pemberi fidusia dilarang melakukan fidusia ulang terhadap benda yang menjadi objek
jaminan fidusia yang sudah terdaftar”. Pasal 17 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999
146
Munir Fuady. Op.Cit. Hlm 124
75

76
3. Kreditur Tidak Dapat Melakukan Eksekusi Terhadap Objek Jaminan

Fidusia.
Asas perjanjian pacta sun servanda yang menyatakan bahwa perjanjian yang
dibuat oleh pihak-pihak yang bersepakat, akan menjadi undang-undang bagi
keduanya, tetap berlaku dan menjadi asas utama dalam hukum perjanjian. Tetapi
dalam hal penjanjian yang memberikan penjaminan secara fidusia di bawah tangan
tidak dapat dilakukan eksekusi. Proses eksekusi harus dilakukan dengan cara
mengajukan gugatan perdata ke pengadilan negeri memalui proses hukum acara yang
normal hingga turunnya putusan pengadilan. Inilah pilihan yang prosedural hukum
formil agar dapat menjaga keadilan dan penegakan terhadap hukum materiil yang
dikandungnya.
Akta dibawah tangan bukanlah akta otentik yang memiliki nilai pembuktian
sempurna. Sebaliknya akta otentik adalah akta yang dibuat oleh dan atau dihadapan
pejabat yang ditunjuk oleh undang-undang dan memiliki kekuatan pembuktian yang
sempurna. Akan tetapi suatu akta dibawah tangan tetap memiliki kekuatan bukti
hukum sepanjang para pihak mengakui keberadaan dan isi akta tersebut, namun agar
memiliki kekuatan yang lebih kuat akta tersebut harus dilegalisir oleh pejabat yang
berwenang.
Hak jaminan atau eksekusi dilakukan karena terjadi wanprestasi baik
disebabkan karena ketidakmampuan atau ketidakmauan debitur dalam melakukan
kewajibannya sebagai penyelesaian terakhir. Dalam penyelesaian kredit macet yang
dijamin dengan jaminan fidusia, kreditur penerima fidusia dalam hal ini bank atau
76

77
perusahaan pembiayaan tidak harus mengerjaka gugatan melalui pengadilan tetapi
dapat langsung melakukan eksekusi atau penjualan objek jaminan melalui pelelangan
umum atau atas dasar kekuasaan sendiri berdasarkan sertifikat jaminan fidusia yang
bersifat eksekutorial. Ketentuan tersebut dalam pasal 29 Undang-Undang Nomor 42
Tahun 1999 merupakan pelaksanaan dari pasal 15 ayat (3), bahwa kreditur
melaksanakan eksekusi berdasarkan kekuasaan sendiri, menjual objek jaminan, maka
hal itu dilaksanakan berdasarkan parete eksekusi.147
Pelaksanaan parate eksekusi tidak melibatkan pengadilan atau juru sita,
melainkan kreditur dapat langsung menghubungi juru lelang agar benda jaminan
dilelang. Pelaksanaan eksekusi benda yang menjadi objek jaminan fidusia adalah
dengan bermacam-macam sesuai dengan ketentuan Pasal 29 Undang-Undang Nomor
42 Tahun 1999 Tentang Jaminan Fidusia, namun dalam praktek pelaksanaan eksekusi
lebih banyak dipakai adalah eksekusi dengan penjualan benda jaminan fidusia secara
dibawah tangan, karena dengan eksekusi ini kedua belah pihak baik kreditur maupun
debitur dapat menghemat waktu dan biaya juga dapat mencapai harga yang tinggi
atas penjualan objek jaminan tersebut sehingga menguntungkan kedua belah pihak
baik kreditur maupun debitur. Tetapi hal tersebut dapat tercapai jika kreditur
mendaftarkan objek jaminan fidusia dan mendapatkan sertifikat jaminan fidusia yang
sesuah berkekuatan hukum tetap sama dengan putusan pengadilan.
147
Retno Puspa Dewi, Kekuatan Eksekutorial Sertifikat Jaminan Fidusia Berdasarkan
Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jamina Fidusia. Jurnal Repertorium Volume IV No. 1
Januari-Juni 2017. Hlm 6
77

78
Tidak didaftarkannya jaminan fidusia sesuai dengan ketentuan Undang-
Undang jaminan fidusia dan aturan pelaksanaannya, maka akta perjanjian fidusia
dimaksud masuk kategori perjanjian dibawah tangan dan penyelesaiannya pun
membutuhkan campur tangan peradilan. Selain itu bank atau lembaga pembiayaan
sebagai kreditur menjadi tidak memiliki hak yang didahulukan 148 terhadap
kreditur lain dalam pengembalian pinjamannya karena penjaminan secara secara
fidusia tidak sah jika tidak didaftarkan.149 Oleh karena itu proses eksekusi harus
dilakukan dengan cara pengajuan kepada pengadilan setelah putusannya mempunyai
kekuatan hukum tetap jika tidak dilakukan pendaftaran jaminan fidusia.
Proses eksekusi terhadap benda yang menjadi objek jaminan fidusia ataupun
benda yang menjadi objek diluar jaminan fidusia, para pihak harus memperhatikan
hak debitur yang melekat pada objek benda yang menjadi jaminan pinjaman
dimaksud, karena dalam hal demikian, perlu diperhatikan bahwa terhadap objek
pembiayaan jaminan fidusia dalam perjalanannya tidak full sesuai nilai barang,
karena debitur sudah melakukan prestasinya yakni menjadi kewajibannya. 150 Oleh
148
Penerima fidusia memiliki hak yang didahulukan terhadap kreditur lainnya, hak yang
didahulukan sebagaimana dimaksud adalah hak penerima fidusia untuk mengambil pelunasan
piutangnya atas hasil eksekusi benda yang menjadi objek jaminan fidusia, hak yang didahhulukan dari
penerima fidusia tidak hapus karena adanya kepailitan atau likuidasi pemberi fidusias. Dilihat Pasal 27
Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
149
Bob Horo & Partners Advocates, Legal Consultans & Legal Auditors, Akibat hukum
jaminan fidusia yang tidak didaftarkan. http://bhp.co.id/akibat-hukum-jaminan-fidusia-yang-tdak-
didaftarkan/, diakses pada tanggal 29 April 2019, jam 23:39.
150
Muhammad Hilmi Iikhsan, Akibat Hukum Jaminan Fidusia Yang Tidak Didaftarkan
Menurut Undang- Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia. Jurnal Kita, Vol. 4 No. 3
September 2017. Hlm 4
78

79
karena itu benda yang menjadi objek jaminan fidusia ada sebagian hak yang dimiliki
debitur sebagian lainnya milik kreditur.
Eksekusi yang dilakukan secara paksa yakni dengan melalui jasa debt
collector atau tukang tagih, hal ini tentunya akan melanggar hukum. Pelanggaran
hukum tersebut dapat dikategorikan sebagai perbuatan melawan hukum sebagai mana
diatur dalam pasal 1365 KUHPerdata. Sehingga Debitur dapat mengajukan gugatan
melalui pengadilan untuk meminta ganti kerugian atas perbuatan kreditur tersebut.
Eksekusi objek jaminan fidusia yang dibuat dibawah tangan (tanpa adanya putusan
pengadilan) masuk kedalam tindak pidana pasal 368 KUHPidana 151 jika kreditur
melakukan pemaksaan dan ancaman perampasan.
Situasi seperti ini dapat terjadi jika kreditur dalam eksekusi melakukan
pemaksaan dan mengambil barang secara sepihak, padahal diketahui dalam barang
tersebut sebagian atau seluruhnya milik orang lain. Walaupun juga diketahui bahwa
sebagian barang tersebut adalah milik kreditur yang mau mengeksekusi tetapi tidak
didaftarkan di kantor pendaftaran jaminan fidusia. Bahkan pengenaan pasal-pasal lain
dapat terjadi mengingat bahwa eksekusi merupakan bukan hal yang mudah, untuk itu
butuh jaminan hukum dan dukungan aparat hukum secara legal.
151
Pasal 338 ayat (1)KUHPidana menyebutkan: “Barang siapa dengan maksud untuk
menguntungkan diri sendiri atau orang lain secara melawan hukum, memaksa seseorang dengan
kekerasan atau ancaman kekerasan untuk memberikan barang sesuatu, yang seluruhnya atau sebagian
adalah kepunyaan orang itu atau orang lain, atau supaya membuat hutang maupun mengahpuskan
piutang, diancam karena pemerasan dengan pidana penjara paling lama sembilan bulan”.
79

80
4. Kreditur Tidak Dapat Meminta Pengamanan Kepada Kepolisian

Berdasarkan ketentuan Peraturan Kapolri Nomor 8 Tahun 2011 tentang
Pengamanan Eksekusi Jaminan Fidusia.
Keberadaan Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
dengan model-model eksekusi khusus tidak meniadakan hukum acara yang umum.
Tidak ada indikasi sedikit pun dalam Undang-Undang tersebut yang meniadakan
ketentuan hukum secara umum tentang eksekusi umum lewat gugatan ke Pengadilan
Negeri yang berwenang. Selama ini sebelum dikeluarkan Undang-Undang Jaminan
Fidusia, tidak adanya kejelasan mengenai bagaimana cara mengeksekusi objek
jaminan fidusia. Oleh karena ada ketentuan yang mengaturnya, banyak yang
menafsirkan eksekusi objek jaminan fidusia dengan memakai prosedur gugatan biasa
(lewat pengadilan dengan prosedur biasa) yang panjang dan biaya yang mahal.152
Sehingga dengan lahirnya Undang-Udang Jaminan Fidusia ini semakin
mempermudah dan memberi kepastian bagi kreditur dalam pelaksanaan eksekusi.
Salah satu ciri jaminan fidusia yang kuat itu mudah dan pasti dalam pelaksanaan
eksekusinya, jika debitur wanprestasi.153
Jika debitur wanprestasi sehingga kreditur berhak atas eksekusi objek jaminan
fidusia, apabila terdaftar sehingga terbit sertifikat jaminan fidusia, kreditur dapat
melakukan eksekusi terhadap objek jaminan fidusia dan dapat meminta bantuan
berupa pengamanan oleh pihak Kepolisian Republik Indonesia, sebagaimana
ketentuan dalam Peraturan Kepala Kepolisian Republik Indonesia Nomor 8 tahun
152
Rachmadi Usman. Op.Cit. Hlm 229
153
Ibid, Hlm 229.
80

81
2011 tentang Pengamanan Eksekusi Objek Jaminan fidusia. Namun lain hal apabila
jaminan fidusia tersebut tidak didaftarkan sehingga tidak terbit sertifikat jaminan
fidusia yang mempunyai kekuatan eksekutorial tidak dapat meminta bantuan
Kepolisian dalam hal pengaman ekskusi.154
Pengamanan ekseksi terhadap objek jaminan fidusia dapat dilaksakan oleh
Kepolisian dengan memenuhi syarat-syarat sebagai berikut:155
a. Ada permintaan dari Pemohon;

b. Memiliki akta jaminan fidusia;
c. Jaminan fidusia terdaftar pada kantor pendaftaran fidusia;
d. Memiliki sertifikat jaminan fidusia; dan
e. Jaminan fidusia berada di wilayah negara Indonesia.
Tujuan dari Peraturan Kepolisian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2011
tentang Pengamanan Eksekusi Jaminan Fidusia ini antara lain meliputi:
a. Terselenggaranya pelaksanaan eksekusi jaminan fidusia secara aman,

tertib, lancar dan dapat dipertanggungjawabkan; dan
b. Terlindunginya keselamatan dan keamanan penerima fidusia, pemberi
fidusia dan/atau masyarakat dari perbuatan yang menimbulkan kerugian
harta benda dan/atau keselamatan jiwa.
Pelaksanaan eksekusi objek jaminan fidusia melalui penjualan dibawah
tangan, maka diharapkan pihak kepolisian untuk melakukan pengawasan dan
pengendalian pada tahap pelaksanaan, dilakukan secara;156
154
Pasal 5 ayat (1) Peraturan Kapolri Nomor 8 Tahun 2011 menyatakan bahwa “objek
pengamanan jaminan fidusia terhadap benda jaminan yang telah didaftarkan di kantor pendaftaran
jaminan fidusia.
155
Pasal 6 Peraturan Kapolri Nomor 8 Tahun 2011 tentang Pengamanan Eksekusi Jaminan
Fidusia.
156
Pasal 22 ayat (2) Peraturan Kepala Kepolisian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2011
tentang Pengawasan Eksekusi Jaminan Fidusia.
81

82
a. Langsung, yaitu dilaksanakan oleh unsur pimpinan yang melekat pada
pelaksanaan pengamanan eksekusi, dan
b. Tidak langsung, yaitu monitor/memantau seluruh rangkaian kegiatan
pengamanan eksekusi melalui sarana atau laporan.
Akibat lain dari tidak didaftarkannya jaminan fidusia adalah debitur dapat
mengalihkan benda objek jaminan fidusia dibawah tangan yang tidak didaftarkan
kepada pihak lain maka tidak dapat dijerat dengan ketentuan yang ada dalam
Undang-Undang Jaminan Fidusia.157 Dalam hal seperti itu kreditur dapat melaporkan
dengan alasan penggelapan barang jaminan 158. Langkah kreditur yang demikian pada
dasarnya dibenarkan oleh undang-undang, akan tetapi jika kreditur juga melakukan
perbuatan sewenang-wenang untuk mengambil benda jaminan fidusia dan sebaliknya
debitur juga bertindak mengalihkan benda jaminan fidusia, maka hal ini akan terjadi
saling melaporkan.
Hal yang demikian menandakan bahwa sebagian besar lembaga pembiayaan
keuangan atau pun bank belum memahami dan mentaati ketentuan yang diatur dalam
Undang-Undang Jaminan Fidusia. Padahal jika dicermati dengan adanya jaminan
fidusia yang didaftarkan secara benar akan memberikan perlindungan hukum bagi
157
Grace p. Nugroho, Eksekusi Terhadap Benda Objek Jaminan Fidusia Dengan Akta
Dibawah Tangan. https://hukumonline.com diakses pada tanggal 29 April 2019, jam 23:56.
158
Pasal 372 KUHPidana menegaskan bahwa “ barang siapa yang sengaja melawan hukum
memiliki barang sesuatu yang seluruhnya atau sebagian adalah kepunyaan orang lain, tetapi yang ada
dalam kekuasaannya bukan karena kejahatan diancam karena penggelapan, dengan pidana penjara
paling lama empat tahun atau pidana denda paling banyak sembilan ratus ribu rupiah”.
82

83
kreditur. Keengganan mendaftarkan jaminan fidusia yang dimaksud, kemungkinan
disebabkan oleh pembebanan biaya pendaftaran pada pihak kreditur.159
Saat ini banyak lembaga perbankan maupun perusahaan pembiayaan tidak
mendaftarkan jaminan fidusia contohnya seperti pada PT. Mandala Finance yang
merupakan tempat penelitian tesis ini belum melakukan pendaftaran jaminan fidusia
terhadap objek jaminan fidusia, hal tersebut hanya dilakukan pada perjanjian dibawah
tangan saja. Juga pada BRI cabang Takengon tidak mendaftarkan objek jaminan
fidusia yang nilainya dibawah dari Rp. 50.000.000 (lima puluh juta rupiah), tentunya
hal ini akan menjadi hambatan dalam hal eksekusi objek jaminan fidusia karena tidak
memiliki sertifikat jaminan fidusia yang memiliki kekuatan hukum sehingga dapat
dilaksanakan parate eksekusi, Untuk lebih lanjut akan dibahas pada bab-bab
selanjutnya.
159
Muhammad Hilmi Iikhsan, Akibat Hukum Jaminan Fidusia Yang Tidak Didaftarkan
Menurut Undang- Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia. Jurnal Kita, Vol. 4 No. 3
September 2017. Hlm 3
83

84
BAB III
PELAKSANAAN EKSEKUSI JAMINAN FIDUSIA OLEH LEMBAGA

PERBANKAN DAN LEMBAGA PEMBIAYAAN
A. Pengaturan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia
Eksekusi merupakan suatu tindakan hukum yang dilakukan oleh pengadilan
kepada pihak yang kalah dalam suatu perkara dan merupakan tata cara lanjutan dari
suatu proses pemeriksaan perkara. Oleh karena itu eksekusi merupakan
kesinambungan dari keseluruhan proses hukum acara perdata. Eksekusi merupakan
suatu kesatuan yang tidak terpisah dari pelaksanaan tata tertib beracara yang
terkandung dalam HIR (Herzeine indonesisch Reglement) dan Rbg (Rechtreglement
Voor de Buitengewesten). Setiap orang yang ingin mengetahui pedoman aturan
eksekusi harus merujuk kepada aturan perundang-undangan dalam hal ini HIR dan
Rbg.160
Hubungan perhutangan dilengkapi dengan adanya kewajiban berprestasi dari
debitur dan hak prestasi atas kreditur, hubungan hukum akan lancar terlaksana jika
masing-masing pihak memenuhi kewajibannya. Namun, dalam hubungan
perhutangan yang sudah dapat ditagih (opeisbaar) jika debitur tidak memenuhi
prestasi secara sukarela kreditur mempunyai hak untuk menuntut pemenuhan
160
M. Yahya Harahap, Ruang Lingkup Permasalahan Eksekusi Barang Perdata (Jakarta: PT.
Sinar Grafika, 2014). Hlm.1
84
84

85
piutangnya (hak verhaal atau hak eksekusi) terhadap harta kekayaan debitur yang
dipakai sebagai jaminan.161
Eksekusi objek jaminan fidusia diatur dalam Pasal 29 sampai Pasal 34
Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, yang dimaksud
dengan eksekusi objek jaminan fidusia adalah penyitaan dan penjualan benda yang
menjadi objek jaminan fidusia. Penyebab timbulnya eksekusi objek jaminan fidusia
adalah karena debitur atau pemberi fidusia wanprestasi tidak memenuhi prestasinya
tepat pada waktunya kepada keditur atau penerima fidusia, walaupun mereka telah
melakukan somasi.162
Benda atau objek yang dijaminkan oleh debitur kepada kreditur akan
memberikan kepastian hukum kepada pihak-pihak yang berkepentingan. Sehingga
dalam hal debitur wanprestasi maka pelaksanaan eksekusi akan lebih mudah dan pasti
dan tidak akan ada pihak-pihak yang dirugikan. Utang yang pelunasannya dijaminkan
dengan fidusia dapat berupa:163
1. Hutang yang telah ada.

2. Hutang yang akan timbul dikemudian hari yang telah diperjanjikan
dalam jumlah tertentu.
3. Hutang yang pada saat eksekusi dapat ditentukan jumlahnya
berdasarkan perjanjian pokok yang menimbulkan kewajiban
memenuhi suatu prestasi.
161
Sri Soedewi Masjchoen Sofwan, Hukum Jaminan di Indonesia Pokok-Pokok Hukum
Jminan dan Jaminan Perorangan. (Yogyakarta: Libery Offset Yogyakarta. Cetakan ke empat 2007).
Hlm 31
162
Retno Puspa Dewi, Kekuatan Eksekutorial Sertifikat Jaminan Fidusia Berdasarkan
Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jamina Fidusia. Jurnal Repertorium Volume IV No. 1
Januari-Juni 2017. Hlm 5
163
Gunawan Widjaja, Jaminan Fidusia (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2000). Hlm 124-
125.
85

86
Salah satu ciri jaminan fidusia yang kuat itu mudah dan pasti dalam
pelaksanaan esksekusinya.164 Walaupun sesungguhnya kemudahan dalam
pelaksanaan eksekusi dianut pula oleh lembaga hak jaminan kebendaan lainnya,
seperti gadai, hipotek dan hak tanggungan. Berdasarkan Pasal 15 ayat (2) Undang-
Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, sertifikat jaminan fidusia
mempunyai kekuatan hukum yang sama dengan putusan pengadilan yang telah
berkekuatan hukkum tetap. Berdasarkan titel eksekutorial ini penerima fidusia dapat
langsung melaksanakan eksekusi melalui pelelangan umum atas objek jaminan
fidusia tanpa melalui pengadilan.
Ketentuan Bab V Undang–Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia mengenai eksekusi objek jaminan fidusia memberi penegasan kepastian atas
ketidakjelasan praktik peradilan terhadap eksekusi objek jaminan fidusia165 sebelum
lahirya Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia. 166 Dasar
alasan eksekusi objek jaminan fidusia, diatur dalam Pasal 29 ayat (1) Undang–
Undang Jaminan Fidusia. Menurut Pasal tersebut hak eksekusi didasarkan kepada
Pemberi Fidusia berada dalam keadaan cidera janji (wanprestasi).
164
Rachmadi Usman. Op.Cit. Hlm. 229
165
Ibid. hal 214
166
Sebelum lahirnya Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia,
eksekusi objek barang bergerak yang diikat dengan jaminan fidusia pada umumnya tidak melalui
lelang, tetapi hanya dengan mengefektifkan kuitansi kosong yang sebelumnya telah ditandatangani
oleh pemilik barang jaminan debitur. Sesungguhnya pada waktu yang lalu, pengikatan jaminan secara
fidusia sangat lemah karena tidak terdaftar dan tidak diumumkan. Akibatnya banyak pengikatan
fidusia yang sangat terkesan ragu-ragu. Hal ini terlihat dari banyaknya pengikatan pendamping fidusia
seperti kuasa menjual, kuitansi kosong, pengakuan hutang dan sewa beli. (Bachtiar Sibrani, Parate
Eksekusi dan Paksa Badan, Jurnal Hukum Bisnis, 2011, volume 15. Hlm 6.
86

87
Apabila debitur atau pemberi fidusia cidera janji, eksekusi terhadap benda
yang menjadi objek jaminan fidusia dapat dilakukan dengan cara:167
1. Pelaksanaan titel eksekutorial sebagaimana dimaksud dalam pasal

15 ayat (2) oleh penerima fidusia;
2. Penjualan benda yang menjadi objek jaminan fidusia atas
kekuasaan penerima fidusia sendiri melalui pelelangan umum
serta mengambil pelunasan piutangnya dari hasil penjualan;
3. Penjualan dibawah tangan yang dilakukan berdasarkan
kesepakatan pemberi fidusia dan penerima fidusia jika dengan
cara demikian dapat diperoleh harga tertinggi yang
menguntungkan para pihak.
Model–model eksekusi jaminan fidusia menurut Undang–Undang Jaminan
fidusia Nomor 42 Tahun 1999 adalah sebagai berikut :168
1. Secara fiat eksekusi
Kitab Undang–Undang Hukum Acara Perdata (HIR), setiap yang mempunyai
titel eksekutorial dapat dilakukan fiat eksekusi. Pasal 224 HIR tersebut menyatakan
bahwa:169
“Grosse Akta hipotik dan surat hutang yang dibuat dihadapan notaris di
Indonesia dan kepalanya berbunyi “Demi Keadilan Berdasarkan
Ketuhanan Yang Maha Esa” berkekuatan hukum sama dengan kekuatan
suatu keputusan Hakim. Jika tidak dengan jalan damai, maka surat yang
demikian dieksekusi dengan perintah dibawah pimpinan ketua Pengadilan
Negeri, yang dalam daerah hukum tempat diam atau tempat tinggal
debitur itu atau tempat kedudukan yang dipilihnya, yaitu menurut cara
yang dinyatakan dalam pasal – pasal yang lalu dalam bagian ini, tetapi
dengan pengertian bahwa paksaan badan hanya boleh dilakukan jika
sudah dengan keputusan Hakim. Jika keputusan Hakim itu harus
dilakksanakan seluruhnya atau sebagian di luar daerah hukum Pengadilan
167
Pasal 29 ayat (1) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
168
Munir fuady, Op.Cit,. Hlm 58
169
Pasal 224 HIR
87

88
Negeri yang memerintah pelaksaan keputusan itu, maka haruslah dituruti

peraturan pasal 195 ayat (2) dan seterusnya”.
Ada tiga hal utama terkait grosse akta yaitu:170
a Merupakan salinan dari akta otentik;

b Pada bagian kepala akta memuat irah-irah “Demi Keadilan
Berdasarkan Ketuhanan Yang Maha Esa”;
c Mempunyai kekuatan eksekutorial.
Ada dua hal yang harus dipenuhi agar dapat dikatakan sebagai grosse akta
pengakuan hutang yaitu memenuhi syarat materiil dan formil. Syarat formil
meliputi:171
a Grosse akta pengakuan hutang berbentuk pengakuan sepihak dari

debitur;
b Grosse akta pengakuan hutang murni berisi pengakuan hutang
tidak boleh ditambahkan persyaratan lain;
c Dalam grosse akta pengakuan hutang jumlah hutang harus
disebutkan secara pasti.
Syarat formil meputi:172
a Grosse akta pengakuan hutang harus berbentuk akta notaris;

b Grosse akta pengakuan hutang harus berirah-irah;
c Dibawah grosse akta pengakuan hutang menyebut nama orang
yang memintanya dan untuk siapa grosse akta pengakuan hutang
wajib dibubuhi cap stempel.
Pasal 15 dari Undang – Undang Jaminan Fidusia juga menegaskan bahwa
sertifikat jaminan fidusia mencantumkan irah–irah “DEMI KEADAILAN
BERDASARKAN TUHAN YANG MAHA ESA”. Sertifikat jaminan fidusia tersebut
170
Ahmad Fikri assegaf dan Elijana Tanzah, Penjelasan Hukum Tentang Grosse Akta,
cetakan pertama (Jakarta: National Legal Reform Program, 2010). Hlm. 54-55
171
Ibid. Hlm. 56
172
Ibid. Hlm. 58
88

89
mempunyai kekuatan eksekutorial sama hal nya dengan putusan pengadilan yang
memperoleh kekuatan hukum yang tetap.
Irah–irah yang ini lah yang memberikan titel eksekutorial, yakni titel yang
mensejajarkan kekuatan akta tersebut tinggal dieksekusi (tanpa harus adanya
keputusan Pengadilan). Karena itu yang dimaksud dengan fiat eksekusi adalah
eksekusi atas sebuah akta seperti mengeksekusi suatu putusan pengadilan yang telah
berkekuatan hukum pasti. Yakni dengan cara fiat dari ketua pengadilan, yaitu
memohon penetapan dari Ketua Pengadilan tersebut akan memimpin eksekusi
sebagaimana dimaksud dalam HIR. 173
2. Secara Parate Eksekusi, Yakni Dengan Menjual (Tanpa Perlu
Penetapan Pengadilan) Di Depan Pelelangan Umum
Untuk melaksanakan putusan yang menghukum tergugat membayar sejumlah
uang maka dilakukan penjualan terhadap barang-barang yang telah disita. Sebelum
barang-barang itu dijual, dilakukan pengumuman lelang terlebih dahulu agar
masyarakat umum mengetahuinya sehingga jika ada warga masyarakat yang berminat
membeli dapat mendatangi tempat pelelangan. Menurut HIR ada dua macam cara
yang dapat dilakukan dalam penjualan barang sitaan, yaitu dengan perantaraan kantor
lelang dan dengan dilakukan oleh juru sita atau orang yang ditunjuk secara khusus
oleh Ketua Pengadilan Negeri.174 Pelelangan umum ini dapat dilakukan tanpa
173
Munir Fuady, Op.Cit hal 59 - 60
174
Pasal 200, Herzeine Indonesisch Reglement (HIR)
89

90
melibatkan pengadilan. Diatur dalam Pasal 29 ayat (1) huruf b yang menyatakan
bahwa “penjualan benda yang menjadi objek jaminan fidusia atas kekuasaan
penerima fidusia sendiri melalui pelelangan umum serta mengambil pelunasan
piutangnya dari hasil penjualan”.
3. Dijual Dibawah Tangan Oleh Pihak Kreditur Sendiri.
Jaminan fidusia juga dapat dieksekusi secara parate eksekusi (mengeksekusi
tanpa lewat pengadilan) dengan cara menjual benda objek Fidusia tersebut secara
dibawah tangan, asalkan terpenuhi syarat–syarat untuk itu antara lain dilakukan
berdasarkan kesepakatan antara pemberi fidusia dan penerima fidusia, jika melakukan
penjualan dibawah tangan tersebut tercapai dengan harga tertinggi yang
menguntungkan para pihak, diberitahukan secara tertulis oleh debitur kepada pihak-
pihak yang berkepentingan, diumumkan oleh kreditur dan/atau debitur kepada pihak-
pihak yang berkepentingan dan yang terakhir diumumkan dalam sedikitnya dua surat
kabar yang beredar diwilayah tersebut. Dalam hal ini pelaksanaan penjualan
sebagaimana yang dijelaskan diatas dilakukan setelah lewat 1 (satu) bulan sejak
diberitahukan secara tertulis.175
4. Eksekusi Melalui Gugatan Pengadilan
Eksekusi juga dapat dilakukan melalui gugatan biasa dikarenakan hak dari
kreditur dapat melakukan gugatan ke pengadilan walaupn dalam ketentuan Undang-
Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia tidak pernah menyebutkan
175
Salawiah, Iwan Riswandi dan Muhammad Aini, Efektivitas Eksekusi Objek Jaminan
Fidusia Bagi Nasabah Yang Tidak Mau Menyerahkan Objek Jaminan Fidusia Secara Sukarela. Jurnal
Al’Adl, volume IX Nomor 3, Desember 2017. Hlm 343
90

91
tentang gugatan melalui pengadilan, dengan kata lain bahwa keberadaan Undang-
Undang tersebut secara khusus tidak meniadakan hukum secara umum atau dengan
kata lain tidak ada indikasi sedikitpun dalam Undangg-Undang Jaminan Fidusia
bertujuan untuk meniadakan ketentuan hukum acara eksekusi umum lewat suatu
gugatan ke Pengadilan Negeri yang berwenang untuk menangani. 176
B. Pelaksanaan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia Pada Bank BRI Cabang

Takengon dan PT. Mandala Finance Takengon
1. Pelaksanaan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia Pada BRI Cabang
Takengon
a Pelaksanaan Pemberian Jaminan Pada BRI Cabang Takengon
Perjanjian akan memiliki ciri dan karakteristik tertentu sesuai dengan
hubungan hukum (perikatan) yang disepakati dalam perjanjian tersebut. hak dan
kewajiban dalam perjanjian yang dibuat antara pihak-pihak terkait dalam perjanjian
akan menentukan seperti apa jenis dan model pemenuhan prestasi yang dikehendaki
oleh perjanjian tersebut. Adapun dalam sebuah perjanjian mungkin saja tersusun atas
berbagai perikatan dan masing-masing memiliki sifat dan jenis yang berbeda-beda,
minsalnya karena para pihak yang terikat dalam perjanjian terdiri dari beberapa oran
atau mungkin beberapa pihak dan masing-masing pihak terikat dengan pihak lain
berdasarkkan jenis perikatan yang berbeda.177 Begitupun dalam perjanjian
pembiayaan konsumen sebagai bentuk perjanjian khusus atau biasa dengan perjanjian
tak bernama karena tidak disebutkan secara tegas dalam buku III KUHPerdata yang
176
Ibid. Hlm 343-344
177
D.Y. Witanto. Op.Cit. Hlm 28.
91

92
hanya mengenal perjanjian jual beli, perjanjian tukar-menukar, perjanjian sewa
menyewa dan perjanjian kerja.
Jaminan fidusia pada dasarnya merupakan perjanjian ikutan (accessoir). Pasal
4 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia menyatakan
bahwa jaminan fidusia merupakan perjanjian ikutan dari suatu perjanjian pokok yang
menimbulkan kewajiban bagi para pihak untuk memenuhi suatu prestasi. Hal ini dapa
diartikan bahwa jaminan fidusia terjadi jika ada perjanjian kredit atau pinjam
meminjam. Proses pengajuan kredit ke bank atau lembaga pembiayaan selalu diawali
dengan adanya sebuah perjanjian yaitu perjanjian kredit.178
Pada umumnya perjanjian kredit harus memenuhi syarat sahnya perjanjian
yang termuat dalam pasal 1320 KUHPerdata. Oleh karena itu kreditur (BRI cabang
Takengon) tidak dapat semena-mena dalam memberikan kredit kepada debitur.
Adapun hal-hal yang harus diperhatikan BRI cabang Takengon dalam memberikan
kredit adalah:179
1) Bank tidak dapat melakukan perkreditan tanpa adanya perjanjian

kredit yang jelas dengan nasabah sebagai debitur, yang membuat
bentuk jaminan atas perjanjian kredit;
2) Bank harus melakukan akad perjanjian kredit dalam pemberian kredit
kepada debitur;
3) Bank hanya memberikan kredit kepada debitur yang diyakini mampu
atau cakap dalam melakukan perjanjian;
178
Reza Fikri dan Siti Malikhatun, Tinjuan Yuridis Pelaksanaan Eksekusi Objek Jaminan
Fidusia Terhadap Debitur wanprestasi. Diponegoro Law Journal, Volume 6 Nomor 1, Tahun 2017.
Hlm 4.
179
Wawancara dengan zulham, kepala sub Administrasi kredit pada BRI cabang Takengon,
pada tanggal 8 Maret 2019, jam 10:30.
92

93
Hal tersebut diatas berkaitan dengan Pasal 1320 KUHPerdata yang megatur
tentang syarat sahnya perjanjian antara lain :180
1) Kesepakatan mereka yang mengikatkan dirinya;
2) Kecakapan untuk membuat suatu perikatan;
3) Suatu pokok persoalan tertentu;
4) Suatu sebab yang tidak terlarang.
Ada beberapa bentuk kredit yang ditawarkan oleh BRI cabang Takengon
antara lain sebagai berikut:181
1) Kredit Usaha Rakyat (KUR) merupakan salah satu jenis produk

pinjaman BRI untuk pelaku usaha mikro, kecil dan menengah,
pinjaman jenis ini banyak diminati masyarakat karena bunga yang
rendah 9% per tahun. Suku bunga tersebut karena diperoleh dari
subsidi pemerintah.
2) Pinjaman Mikro (KUPEDES) yang bersifat umum bagi setiap sektor
ekonomi baik individu maupun badan usaha.
3) Kredit Kendaraan Bermotor (KKB) kredit inilah yang diijaminkan
dengan jaminan fidusia.
4) Kredit Kepemilikan Rumah (KPR).
5) BRIGuna adalah jenis pinjaman yang sebelumnya dinamakan KTA
(kredit tanpa bunga).
Proses pemberian kredit oleh BRI cabang Takengon dilakukan melalui 3 (tiga)
tahap yaitu:
1) Proses Permohonan Kredit
Permohonan kredit dilakukan oleh debitur kepada pihak BRI selaku kreditur
dengan melampirkan formulir yang diberikan oleh BRI cabang Takengon dengan
180
Pasal 1320 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
181
93

94
dilengkapi dengan data pinjaman, data permohonan, data jaminan berisi data benda
yang akan dijaminkan berikut kelengkapan dokumen, data pekerjaan, data
penghasilan berisi mengenai penghasilan bersih yang diperoleh calon debitur, data
kekayaan dan referensi bank yang memuat di bank mana saja debitur memiliki
rekening atau meemiliki pinjaman.182
2) Proses Analisis Pemberian kredit.
Proses analis dilakukan oleh kreditur yaitu BRI cabang Takengon yang
dilaksanakan sebagai langkah awal untuk mengendalikan resiko yang akan dihadapi
bank, menetapkan jenis kredit yang dapat diberikan kepada debitur serta bahan
pertimbangan terhadap permohonan yang diajukan oleh debitur.183
Kegiatan perkreditan dapat dilakukan dengan benar dengan menyelidiki
melalui analisa kredit pada calon debitur dengan mengemukakan persyaratan-
persyaratan yang dikenal dengan prinsip 5 C yaitu:184
a) Character
Character yaitu sifat atau watak seseorang dalam hal ini calon debitur.
Tujuannya untuk memberikan keyakinan kepada bank. Sifat atau
watak dari orang-orang yang akan diberikan kredit benar-benar dapat
dipercaya.
b) Capacity
Melihat kemampuan calon nasabah dalam membayar kredit
dihubungkan dengan kemampuannya mengelola bisnis serta
kemampuan mencari laba. Sehingga pada akhirnya akan terlihat
kemampuannya dalam mengembalikan kredit yang disalurkan.
182
Ibid.
183
Ibid.
184
Refan Erdi, Penerapan Prinsip 5C Terhadap Pengambilan Keputusan Kredit. Volume 4,
nomor 6, Januari 2017. Hlm. 6
94

95
c) Capital
Capital adalah untuk mengetahui sumber-sumber pembiayaan yang
dimiliki nasabah terhadap usaha yang akan dibiayai oleh bank.
Biasanya bank tidak akan bersedia untuk membiayai suatu usaha
100%, artinya setiap nasabah yang mengajukan permohonan kredit
harus pula menyediakan dana dari sumber lainnya atau modal sendiri.
d) Collateral
Collateral merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang
bersifat fisik maupun non fisik. Jaminan hendaknya melebihi jumlah
kredit yang diberikan. Fungsi jaminan adalah sebagai pelindung bank
dari resiko kerugian.
e) Condition
Penilaian kredit juga dinilai dari ekonomi sekarang dan untuk masa
yang akan datang sesuai sektor masing-masing. Dalam kondisi
perekonomian yang kurang stabil sebaiknya pemberian kredit untuk
sektor tertentu jangan diberikan tetapi lebih baik baik melihat prospek
usaha yang akan datang.
3) Persetujuan Pemberian Kredit.
Proses persetujuan kredit adalah hasil analisa yang diberikan oleh bank
kepada debitur berdasarkan dari data atau informasi yang ada, bank dapat
memutuskan apakah kredit tersebut dapat diberikan atau menawarkan kredit yang
lebih sesuai dengan kemampuan atau kebutuhan debitur atau menolak permohonan
kredit tersebut dengan aspek kelayakan kredit berdasarkan prinsip 5C dari
perbankan.185 Apabila permohonan telah disetujui maka bank menerbitkan surat
persetujuan permohonan nasabah dan kemudian diikuti dengan pengikatan kredit.
185
Refan Erdi, Penerapan Prinsip 5C Terhadap Pengambilan Keputusan Kredit. Volume 4,
nomor 6, Januari 2017.
95

96
Pemberian kredit dengan jaminan fidusia pada BRI cabang Takengon terdapat
dua bentuk yaitu:186
a) Jaminan fidusia sebagai jaminan tambahan dari jaminan pokok yaitu

dapat berupa jaminan hak tanggungan, hal ini dilakukan apabila nilai
dari objek hak tanggungan tidak mencukupi dengan biaya kredit maka
jaminan fidusia dijadikan sebagai jaminan tambahan.
b) Jaminan fidusia merupakan jaminan untuk pembiayaan suatu barang,
pada BRI cabang Takengon pembiayaan atas suatu barang dapat
dilakukan apabila barang tersebut dapat dijadikan sebagai alat untuk
melakukan suatu usaha, misalnya truk pengangkut pasir yang dapat
menjadi sumber usaha bagi debitur dan bank BRI cabang Takengon
akan melakukan pebiayaan atas barang tersebut jika debitur sudar
membayar sebesar 30% (tiga puluh persen) dari harga baran tersebut.
Pengikatan jaminan fidusia pada BRI cabang Takengon dilakukan dengan dua
tahap yaitu tahap pembebanan jaminan fidusia dan pendaftaran jaminan fidusia.
Pembebanan jaminan fidusia dilakukan dengan pembuatan akta jaminan fidusia.
Pembuatan akta tersebut dilakukan dengan dua cara yaitu akta dibawah tangan dan
akta notariil. Dalam melakukan perkreditan BRI cabang Takengon menggunakan
kedua cara tersebut sesuai dengan nilai jaminan yang akan menjadi jaminan dalam
melakukan perkreditan. Apabila nilai jaminan kurang dari Rp. 50.000.000 (lima
puluh juta rupiah) maka BRI menggunakan akta dibawah tangan sebagai pengikat
perjanjian kredit. Sebaliknya apabila nilai jaminan lebih dari Rp. 50.000.000 (lima
puluh juta rupiah) maka BRI cabang Takengon melakukan pendaftaran jaminan
186
Wawancara dengan o, kepala sub Administrasi kredit pada BRI cabang Takengn, pada
tanggal 8 Maret 2019, jam 10:30
96

97
fidusia sesuai dengan aturan yang berlaku dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun
1999 tentang Jaminan Fidusia.187
Pembebanan jaminan fidusia dengan akta dibawah tangan pada perjanjian
kredit dengan nilai jaminan dibawah Rp. 50.000.000 (lima puluh juta rupiah)
mengakibatkan akta tersebut tidak dapat didafarkan pada kantor pendaftaran
fidusia.188 Hal ini merupakan pelanggaran terhadap Undang-Undang Nomor 42
Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, pada Pasal 5 ayat (1) Undang-Undang Nomor
42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia yang menyatakan bahwa “pembebanan
benda dengan jaminan fidusia dibuat dengan akta notaris dalam bahasa Indonesia dan
merupakan akta jaminan fidusia”. Sedangkan pada Pasal 11 ayat (1) menyatakan
bahwa “benda yang dibebani dengan jaminan fidusia wajib didaftarkan”.
Pembebanan jaminan fidusia dilakukan dibawah tangan tersebut bukan merupakan
jaminan fidusia berdasarkan Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia sehingga ketetuan-ketentuan yang ada dalam Undang-Undang tersebut tidak
dapat diberlakukan dalam perjanjian tersebut.189
Jaminan fidusia yang tidak didaftarkan dapat merugikan pihak bank sendiri,
bank tidak dapat melakukan parate eksekusi terhadap objek jaminan fidusia karena
tidak memiliki sertifikat jaminan fidusia yang memiliki kekuatan eksekutorial. Untuk
mengeksekusi harus dengan cara mengajukan gugatan perdata ke Pengadilan Negeri
187
Ibid.
188
Wawancara dengan Syahrial Irkhaf Tanjung, Notaris pada kota Takengon, pada tanggal 9
Maret 2019, jam 12:00.
189
Diponegoro Law Journal. Op.Cit. Hlm 6
97

98
melalui proses normal hingga turunnya putusan pengadilan yang memiliki kekuatan
hukum tetap. Selain itu pihak bank selaku kreditur tidak mendapatkan hak preferen
yaitu hak yang didahukan dari kreditur lainnya.190
b Pelaksanaan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia Pada BRI Cabang

Takengon
Bagi bank kredit yang dibebani dengan jaminan fidusia merupakan suatu
resiko karena aset yang dikuasi oleh debitur. Setiap bank menginginkan agar kualitas
aset sehat dalam arti produktif dan dapat ditagih (collectable), namun terkadang
kredit yang diberikan kepada kreditur terkadang mengalami masalah dalam hal
pelunasan kredit sehingga terjadilah eksekusi terhadap objek jaminan. 191
Eksekusi merupakan suatu pelaksanaan putusan pengadilan atau suatu akta
atau serrtifikat yang memiliki kekuatan eksekutorial yang telah memiki kekuatan
hukum yang tetap. Eksekusi dapat dilakukan apabila debitur dinyatakan
wanprestasi.192 Pengertian wanprestasi disini tidak dapat dipersamakan dengan kredit
macet. Meskipun setiap debitur yang wanpestasi akan menyebabkan kredit macet,
sebab pada saat debitur wanprestasi yang menyebabkan kredit bermasalah masih
dapat dilakukan penyelamatan kredit agar kredit tersebut tidak menjadi macet, yaitu
dengan cara reschedulling atau restrukturisasi kredit. Apabila setelah adanya upaya
190
Ibid, Hlm 6.
191
Wawancara dengan Zulham, kepala sub Administrasi kredit pada BRI cabang Takengon,
192
Diponegoro Law Jurnal, Reza Fikri dan Siti Malikhatun. Op.cit. Hlm 7
98

99
penyelamatan kredit, peringatan dan upaya penyelesaian secara kekeluargaan tidak
tercapai maka pihak Bank akan melakukan eksekusi objek jaminan fidusia.193
Tindakan Bank dalam usaha menyelamatkan dan menyelesaikan kredit
bermasalah beranegaragam tergantung pada kondisi kredit bermasalah itu. Misalnya
apakah debitur masih kooperatif atau tidak dalam usaha penyelesaiaan kredit
bermasalah itu. Bila debitur kooperatif dan ternyata kegiatan usaha debitur masih
memiliki prospek, maka dilakukan restrukturisasi kredit. Sebaliknya bagi debitur
yang tidak memiliki iktikad baik dan tidak kooperatif, maka untuk penyelesaian
kredit akan tergantung dari kuat tidaknya fisik jaminan yang dijaminkan, karena
jaminan inilah satu-satunya sumber pengembalian kredit, oleh karena itu bagi debitur
yang tidak berktikad baik ada dua strategi yang di tempuh yaitu dengan penyelamatan
kredit dan penyelesaian kredit.194
BRI cabang Takengon mengkatagorikan kredit tersebut bermasalah dan harus
dieksekusi apabila adanya kelalaian dalam pembayaran angsuran pokok maupun
bunga dari kredit dan debitur tidak bersedia untuk malakukan pembayaran angsuran
pokok atau bunga.195 Eksekusi tersebut didahului dengan surat peringatan kepada
debitur terlebih dahulu sebanyak 3 kali.
Pelaksanaan eksekusi yang dilakukan oleh BRI cabang Takengon dilakukan
dengan dua cara pertama dengan setifikat jaminan fidusia yang sudah berkekuatan
193
Ibid. Hlm 7
194
Sutarno, Aspek-Aspek Hukum Perkreditan Pada Bank, (Bandung: CV. Alfabeta,2004).
Hlm. 263.
195
Wawancara dengan Zulham, kepala sub Administrasi kredit pada BRI cabang Takengon,
99

100
hukum tetap yaitu terhadap jaminan yang telah didaftarkan terlebih dahulu, kedua
eksekusi objek jaminan fidusia yang diikat dengan perjanjian dibawah tangan yang
nilai jaminan kurang dari Rp. 50.000.000 (lima puluh juta rupiah) yaitu eksekusi
dengan penjualan barang jaminan oleh kreditur. Eksekusi terhadap objek jaminan
fidusia yang didaftarkan oleh BRI cabang Takengon dilakukan berdasarkan
kesepakatan antara para pihak yang berkepentingan dan model eksekusi tersebut
dapat melalui pelaksanaan titel eksekutorial yang ada pada sertifikat jaminan fidusia,
melalui pelelangan dan melalui penjualan dibawah tangan berdasarkan kesepakatan
antara kreditur dan debitur jika dengan cara tersebut dapat menguntungkan para
pihak.196 Sedangkan pengikatan objek jaminan fidusia yang dilakukan dengan
perjanjian dibawah tangan BRI cabang Takengon melakukan eksekusi dengan cara
mengambil secara lansung objek jaminan fidusia sesuai dengan kesepakatan para
pihak yang diatur dalam pengikatan perjajian kredit dibawah tangan, dan pada BRI
cabang Takengon belum pernah melakukan eksekusi objek jaminan melalui
pengadilan dikarenakan biaya yang cukup mahal dan waktu yang lama. 197
Penyelesaian kredit yang bermasalah pada BRI cabang Takengon tidak selalu
dengan eksekusi tetapi pihak bank lebih sering melakukan restrukturisasi atau
merundingkan kembali dengan debitur cara-cara penyelesaian kredit tersebut secara
kekeluargaan, yang bertujuan untuk:198
196
Ibid.
197
Ibid.
198
Ibid.
100

101
1. Untuk menghidari kerugian bagi bank karena bank harus menjaga

kualitas kredit yang telah diberikan.
2. Untuk membantu meringankan kewajiban debitur dalam membayar
kembali kreditnya, sekaligus membantu meningkatkan kegiatan usaha
debitur agar tetap dapat berjalan dengan lancar.
3. Dengan melakukan perundingan kembali tersebut maka penyelesaian
kredit melalui lembaga hukum dapat dihindarkan.
Kebijakan yang dapat digunakan untuk melakukan perundingan kembali
terhadap debitur yang kredit bermasalah menurut BRI cabang Takengon adalah
dengan cara menurunkan suku bunga kredit, mengurangi tunggakan angsuran pokok
kredit atau dengan cara memperpanjang jangka waktu kredit. Dengan cara tersebut
bank dapat mendapatkan prestasi dari debitur, dan debitur mendapat keringanan
dalam pelunasan angsuran kredit.199 Hal tersebut menguntungkan bagi bank jika
barang objek jaminan telah berkurang nilainya dan penjualan objek jaminan tersebut
tidak dapat mencukupi hutang debitur.
2. Pelaksanaan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia Pada PT. Mandala

Finance Takengon
a Pelaksanaan Pemberian Jaminan Pada PT. Mandala Finance

Takengon
Lembaga keuangan non bank mempunyai peran yang penting dalam
pembiayaan, salah satunya adalah PT. Mandala Finance Takengon yang bergerak di
bidang jasa keuangan yang meliputi pembiayaan konsumen. Setiap tahap awal,
199
Ibid.
101

102
perusahaan tersebut berkonsentrasi dalam pembiayaan konsumen khususnya dalam
pembiayaan roda dua, dan melayani semua merek sepeda motor.200
Dalam pembiayaan konsumen, ada tiga pihak yang berhubungan yaitu
konsumen, dealer dan perusahaan. Mula-mula konsumen mengajukan permohonan
kredit sepeda motor kepada dealer. Dealer memberikan price list (harga beserta uang
muka dan angsuran) kepada konsumen. Apabila konsumen setuju dengan harga
tersebut maka dealer memberitahukan kepada PT. Mandala Finance mengenai
permohonan kredit konsumen. Setelah perusahaan mengetahui selanjutnya
melakukan survey ke lokasi konsumen untuk mendapatkan informasi mengenai
kondisi keuangan dan karakter calon debitur, setelah disetujui perusahaan maka
debitur mendapatkan pembiayaan dari perusahaan PT. Mandala Finance atas
pembiayaan konsumen yang selanjutnya debitur berkewajiban atas angsuran yang
ditetapkan oleh PT. Manadala Finance tersebut. Adapun besar angsuran ditentukan
berdasarkan pembayaran uang muka dan jangka waktu yang di minta oleh debitur itu
sendiri.201
Pembiayaan konsumen dibandingkan dengan kredit bank, maka pembiayaan
konsumen mempunyai keunggulan bagi konsumen. Keunggulan pembiayaan
konsumen dibandingkan kredit bank antara lain:
200
http://mandalafinance.com//id/tentang-kami/sejarah-visi-misi/ yang diakses pada tanggal 15
mei 2019, jam 03:19.
201
Wawancara dengan Miara, administrasi PT. Mandala Finance Takengon, pada Tanggal 10
Maret 2019 jam 11:00
102

103
1. Prosedur yang lebih sederhana.
2. Proses persetujuan yang biasanya lebih cepat.
3. Perusahaan pembiayaan konsumen biasanya tidak mensyaratkan penyerahan
angunan tambahan sepanjang konsumen atau debitur cukup layak untuk
dipercaya kemampuannya memenuhi kewajibannya.
Lahirnya pembiayaan kredit dengan sistem pembiayaan konsumen ini
sebenarnya sebagai jawaban atas kenyataan-kenyataan sebagai berikut:202
1. Bank kurang tertarik tidak cukup banyak dalam menyediakan kredit kepada
konsumen, yang umumnya merupakan kredit-kredit berukuran kecil.
2. Sumber dana yang formal lainnya banyak keterbatasan atau sistemna
kurang fleksibel atu tidak sesuai dengan kebutuhan.
3. Sistem pembayaran informal seperti yang dilakukan oleh para lintah darat
atau tengkulak dirasakan sangat mencengkram masyarakat. Sistem
pembiayaan formal lewat koperasi, seperti koperasi unit desa ternyata tidk
berkembang seperti yang diharapkan.
Objek jaminan fidusia dalam perjanjian pembiayaan merupakan benda yang
pengadaannya dibiayai oleh pihak pemberi pembiayaan, benda tersebut setelah
diserahkan kepada pihak konsumen kemudian diserahkan kembali hak miliknya oleh
debitur tersebut kepada pihak pemberi pembiayaan atau kreditur untuk dibebankan
sebagai jaminan atas hutang yang timbul dari fasilitas pembiayaan yang diberikan.
Dalam perjanjian pembiayaan kredit kendaraan bermotor pihak konsumen akan
menerima kendaraan tersebut sebagai miliknya dengan proses pembelian yang
dibiayai oleh lembaga pembiayaan, atas pemberian biaya tersebut kemudian pihak
konsumen akan terhutang senilai harga pembiayaan ditambah dengan bunga dan
202
Munir Fuady, Op.Cit. Hlm 163.
103

104
biaya-biaya lainnya dan hutang-hutang itu kemudian dijamin dengan kendaraan
bermotor ang dibiayai melalui pengikatan jaminan fidusia.203
Jaminan fidusia yang membebani benda berupa kendaraan bermotor bukan
hanya diikat oleh sebuah perjanjian pemberian jaminan, namun juga ada kewajiban
yang dibebankan kepada debitur untuk menyerahkan BPKB kendaraan kepada pihak
kreditur sebagai bentuk retensi, sebelum hutangnya lunas pihak pihak kreditur berhak
untuk menahan BPKB tetap berada dalam penguasaannya. Dengan diserahkannya
BPKB kepada pihak kreditur, maka sesungguhnya prinsip jaminan fidusia sebagai
pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar kepercayaan sebagaimana disebut
dalam ketentuan Pasal 1 angka 1 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang
Jaminan Fidusia menjadi kurang tepat karena pemberian jaminan itu tidak lagi hanya
atas kepercayaan, namun telah timbul adanya penguasaan atas bukti kepemilikan dari
objek jaminan tersebut yang menimbulkan konsekuensi bahwa pihak debitur tidak
mungkin bisa menjual objek jaminan itu kepada pihak lain selain dengan cara
memberikan dalam bentuk gadai.204
Peraturan Menteri Keuangan RI (PMK) No. 130/PMK.010/2012 disebutkan
bahwa “perusahaan pembiayaan yang melakukan pembiaaan konsumen untuk
kendaraan bermotor dengan pembebanan jaminan fidusia wajib mendaftarkan
jaminan fidusia tersebut pada kantor pendafatran fidusia paling lama 30 (tiga puluh)
hari kelender terhitung sejak tanggal pembiayaan konsumen”. Pada PT. Mandala
203
D.Y. Witanto, Op.Cit. Hlm 135
204
Ibid. Hlm 136.
104

105
Finance sampai saat ini belum mendaftarkan jaminan fidusia ke kantor pendaftaran
fidusia, pengikatan objek jaminan hanya dilakukan melalui perjanjian dibawah
tangan, hal tersebut dikarenakan biaya yang cukup mahal dan nilai dari objek jaminan
yang rendah.205 Namun demikian hal tersebut melanggar ketentuan yang diatur dalam
Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, yang menyatakan
bahwa jaminan fidusia wajib untuk didaftarkan, dan Peraturan Pemerintah nomor 21
Tahun 2015 tentang Tata Cara Pendaftaran Jaminan Fidusia dan Biaya Pembuatan
Akta Jaminan Fidusia yang menyatakan benda dijamin dengan jaminan fidusia wajib
didaftarkan secara online untuk mendapatkan sertifikat jaminan fidusia hal ini terkait
dengan aspek kekuatan hukum dalam hal pembuktian. Proses pendaftaran jaminan
fidusia secara online tidak membutuhkan waktu yang lama, sertifikat jaminan fidusia
yang memiliki kekuatan eksekutorial dapat didapatkan oleh kreditur sejak
didaftarkannya akta jaminan fidusia pada kantor pendaftaran fidusia secara online.206
b Pelaksanaan Eksekusi Pada PT. Mandala Finance Takengon
Untuk memberikan kepastian hukum bagi perusahaan pembiayaan dan
konsumen sehubungan dengan penyerahan hak milik atas kendaraan bermotor dari
debitur secara kepercayaan atau secara fidusia kepada perusahaan pembiayaan,
Menteri Keuangan RI menerbitkan Peraturan Menteri Keuangan RI (PMK) No.
130/PMK.010/2012 tentang Pendaftaran Jaminan Fidusia bagi perusahaan
205
Maret 2019 jam 11:00.
206
Wawancara Syahrial Irkhaf Tanjung, Notaris di Takengon. Pada tanggal 9 Maret, jam
11:30.
105

106
pembiayaan yang melakukan pembiayaan konsumen untuk kendaraan bermotor
dengan pembebanan jaminan fidusia yang mulai berlaku pada tanggal 7 Oktober
2012.207
Eksekusi objek jaminan fidusia yang pada PT Mandala Finance dilakukan
apabila konsumen melakukan kelalaian, pada pasal 7 dari rangkuman perjanjian
kredit antara konsumen dan pihak PT. Mandala Finance menyatakan bahwa: 208
“Konsumen tidak membayar angsuran atau lain-lain kewajiban dengan

cara dan pada waktu yang telah ditentukan dalam akad ini. Lewatnya
waktu pembayaran merupakan bukti kelalaian ini, dan karena perusahaan
berhak menarik kembali kendaraan tersebut dari konsumen atau dari
pihak lain yang menguasai kendaraan, pada waktu dan tempat tanpa
diperlukan tindakan lain lagi.”
Penarikan objek jaminan terhadap debitur yang wanprestasi pada PT. Mandala
Finance dilakukan oleh petugas penagihan berdasarkan daftar penagihan. Sebelum
melaksanakan eksekusi terhadap objek jaminan pihak PT. Mandala Finance
melakukan peringatan terlebih dahulu kepada debitur melalui telepon, dan apabila
cara tersebut belum juga mendapatkan iktikad baik dari debitur maka PT. Mandala
Finance melakukan somasi dan mendatangkan pihak PT. Mandala Finance ke
hadapan debitur, jika hal tersebut juga belum mendatangkan iktikad baik debitur
terhadap pelunasan hutang-hutang nya maka pihak PT. Mandala Finance melakukan
eksekusi secara langsung oleh petugas penagihan PT Mandala Finance atau CR Field
207
Yuzrizal, Aspek Pidana dalam Undang-Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia, (Malang: Media Nusantara Creative, 2015). Hlm. 74.
208
pasal 7 dari rangkuman perjanjian kredit antara konsumen dan pihak PT. Mandala
Finance.
106

107
terhadap objek jaminan yang berada dalam penguasaan debitur. Setelah dilaksanakan
penarikan barang objek jaminan oleh pihak PT. Mandala Finance debitur masih
diberikan waktu jika ingin melakukan penebusan terhadap objek jaminan yang
dieksekusi oleh pihak kreditur yaitu PT. Mandala Finance. Pada PT. Mandala
Finance tidak ada pengembalian dana terhadap debitur209, hal tersebut tidak sesuai
dengan ketentuan Pasal 34 ayat (1) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tetang
Jaminan Fidusia yang menyatakan bahwa “Dalam hal eksekusi melebihi nilai
pinjaman, penerima fidusia wajib mengembalikan kelebihan tersebut kepada
penerima fidusia” Pasal 34 ayat (1) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tetang
Jaminan Fidusia”.
C. Penyelesaian Eksekusi Jaminan Fidusia yang Tidak Didaftarkan
Eksekusi terhadap benda jaminan merupakan langkah terakhir yang diambil
oleh BRI cabang Takengon dan PT. Mandala Finance apabila debitur tidak dapat
melunasi hutangnya sedangkan semua cara penyelesaian sudah dilakukan tidak
membuahkan hasil. Eksekusi benda jaminan ini merupakan cara untuk mendapatkan
pelunasan utang debitur dengan cara menjual objek jaminan, hasil penjualan benda
jaminan tersebut digunakan untuk melunasi hutang debitur.
Perjanjian jaminan fidusia yang tidak didaftarkan adalah tidak melahirkan
perjanjian kebendaan bagi jaminan fidusia tersebut, sehingga karakter kebendaan
209
Pasal 7 dari pernyataan nasabah PT. Mandala Finance “konsumen bersedia menitipkan atau
ditarik oleh PT. Mandala Finance apabila lewat 1 (satu) hari dari tangga jatuh tempo belum ada
kejelasan mengenai pembayaran angsurannya dan apabila unit yang ditarik atau dikembalikan maka
uang Dp dan angsuran yang telah dilabayarkan tidak dikembalikan.”
107

108
seperti droit de suite (jaminan fidusia tetap mengikuti benda yang menjadi objek
jaminan fidusia dalam tangan siapa pun benda tersebut berada), kecuali
kebendaannya berdasarkan pengalihan hak atas hutang (cessie), dengan demikian hak
atas jaminan fidusia merupakan hak kebendaan mutlak dan hak preferensi (hak
istimewa yang dimiliki oleh yang berpiutang atau memberi kedudukan haak yang
didahulukan kepada kreditur terhadap kreditur lainnya) tidak melekat pada kreditur.
Sehingga dapat dikatakan, konsekuensi yuridis bagi kreditur tidak mendaftarkan akta
jamina fidusia tidak mendapatkan perlindungan hukum sesuai dengan yang diatur
dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.210
Kewajiban atas pendaftaran jaminan fidusia termuat dalam Pasal 11 ayat (1)
Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tetang Jaminan Fidusia yang menyatakan
bahwa “benda yang dibebani jaminan fidusia wajib didaftarkan” 211 adapun penjelasan
dari Pasal tersebut adalah “pendaftaran benda yang didebani dengan jaminan fidusia
dilaksanakan di tempat kedudukan pemberi fidusia dan pendaftarannya mencakup
benda, baik benda yang berada di dalam maupun diluar wilayah negara Republik
Indonesia untuk memenuhi asas publisitas sekaligus merupakan jaminan kepastian
terhadap kreditur lainnya mengenai benda yang telah dibebani jaminan fidusia.212
Jaminan fidusia yang tidak didaftarkan sesuai dengan ketentuan Undang-
Undang Jaminan Fidusia dan aturan pelaksananya, maka perjanjian fidusia tersebut
masuk dalam katagori perjanjian dibawah tangan, sebagaimana yang telah dijelaskan
210
Tan Kamello, Op.Cit.Hlm. 213-216.
211
Pasal 11 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan fidusia
212
Penjelasan Pasal 11 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan fidusia
108

109
sebelumnya akibat dari tidak didaftarkannya jaminan fidusia tersebut kreditur tidak
mendapatkan kepastian hukum yang ada di Undang-Undang Jaminan Fidusia,
diantaranya kreditur tidak dapat melakukan eksekusi sebagaimana dijelaskan Pasal 29
ayat (1) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
Penyelesaian eksekusi terhadap objek jaminan fidusia yang tidak didaftarkan
adalah dengan melalui Pengadilan Negeri setelah mendapatkan putusan pengadilan
yang memilliki kekuatan hukum tetap maka dapat dilaksanakan eksekusi terhadap
objek jaminan yang sebelumnya tidak didaftarkan oleh kreditur. setelah mendapatkan
hak untuk mengeksekusi objek jaminan fidusia, kreditur berhak untuk mendapatkan
pelunasan hutang dari penjualan objek jaminan secara dibawah tangan kreditur
sendiri dan apabila hasil eksekusi melebihi nilai pinjaman, penerima fidusia wajib
mengembalikan kelebihan tersebut kepada penerima fidusia atau debitur, seperti yang
dijelaskan dalam pasal 34 ayat (1) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tetang
Jaminan Fidusia “ dalam hal hasil eksekusi melebihi nilai pinjaman, penerima fidusia
wajib mengembalikan kelebihan tersebut kepada penerima fidusia”.213
Praktek yang terjadi dilapangan penyelesaian eksekusi terhadap objek jaminan
fidusia tidak semudah yang ditegaskan dalam pengaturan Undang-Undang Nomor 42
Tahun 1999 tetang Jaminan Fidusia, terdapat banyak kendala dalam hal melakukan
eksekusi salah satu nya adalah debitur tidak sukarela memberikan objek jaminan
213
Pasal 34 ayat (1) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tetang Jaminan Fidusia
109

110
fidusia yang berada dalam penguasaannya 214dalam hal seperti ini pengadilan
menetapkan juru sita yang ditugaskan untuk melaksanakan ekskusi jaminan fidusia,
jika nilai dari penjualan eksekusi tersebut bekum mencukupi pelunasan hutang
debitur, maka debitur wajib melaksanakan pelunasan hutang kepada kreditur sesuai
dengan putusan pengadilan. Jika jaminan fidusia sebagai jaminan yang terdaftar pada
kantor pendaftaran fidusia kreditur dapat meminta pengaman pelaksanaan eksekusi
kepada aparat kepolisian agar mendapatkan eksekusi yang aman dengan syarat
bahwa215:
1. Adanya permohonan dari Pemohon atau Kreditur;

2. Memiliki akta jaminan fidusia;
3. Jaminan fidusia terdaftar pada kantor pendaftaran fidusia;
4. Memiliki sertikat jaminan fidusia, dan
5. Jaminan fidusia berada di wilayah Negara Indonesia.
214
215
Pasal 6 Peraturan Kepala Kepolisian Negara Repulik Indonesia Nomor 8 Tahun 2011.
110

111
BAB IV
HAMBATAN-HAMBATAN DAN UPAYA YANG DILAKUKAN DALAM

PELAKSANAAN EKSEKUSI OBJEK JAMINAN PADA JAMINAN FIDUSIA
YANG TIDAK DIDAFTARKAN
A. Hambatan-Hambatan yang Dihadapi Oleh Bank BRI Cabang Takengon

dan PT. Mandala Finance Dalam Melaksanakan Eksekusi Objek
Jaminan Fidusia yang tidak didaftarkan
Kewenangan eksekusi jaminan fidusia yang diberikan oleh undang-undang
kepada kreditur penerima fidusia merupakan perwujudan dan kedudukan yang
diutamakan dari pada kreditur-kreditur lainnya yang disebutkan secara tegas dalam
Pasal 1 angka 2 dan Penjelasan Umum angka 3 Undang-Undang No 42 tahun 1999
tentang Jaminan Fidusia. Kedudukan kreditur penerima fidusia adalah kreditur
preferen, yaitu kedudukan istimewa dari seorang kreditur untuk didahulukan dalam
hal memperoleh pelunasan hutang manakala debitur wanprestsi.
Undang-Undang Jaminan Fidusia pada Pasal 29 menyebutkan secara tegas
mengenai kewenangan kreditur untuk melaksanakan eksekusi terhadap jaminan
fidusia dalam hal debitur wanprestasi. Pelaksanaan eksekusi objek jaminan fidusia
diatur dalam Pasal 29 ayat (1), berdasarkan pasal tersebut eksekusi terhadap jaminan
fidusia ditempuh dengan cara:
1. Eksekusi title eksekutorial sertifikat jaminan fidusia216: berdasarkan pasal
15 ayat (1), (2) dan (3) Undang-Undang Jaminan Fidusia bahwa sertifikat
jaminan fidusia yang diterbitkan oleh Kantor Pendaftaran Fidusia dan
216
Pasal 29 ayat (1) huruf a Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
111
111
112
memuat irah-irah “Demi Keadilan Berdasarkan Ketuhanan Yang Maha
Esa” mempunyai kekuatan eksekutorial yang sama dengan putusan
pengadilan yang mempunyai kekuatan hukum tetap.
2. Parate executie (eksekusi langsung): penerima fidusia mempunyai hak
untuk menjual objek jaminan fidusia atas kekuasaan sendiri melalui
pelelangan umum serta mengambil pelunasan piutangnya dari hasil
penjualan tersebut.217
3. Eksekusi dibawah tangan: bahwa ekskusi penjualaan dibawah tangan
dilakukan berdasarkan kesepakatan antara pemberi dan penerima fidusia
dan dapat menguntungkan kedua belah pihak.218
Masalah penjualan umum atau pelelangan terdapat ketentuan bahwa
pelaksanaan ekskusi dan perjanjian penjaminan berasarkan ketentuan-ketentuan yang
ada harus melalui penjualan umum atau pelelangan. Baik pelaksanaan eksekusi yang
melalui prosedur beslag (sita) ataupun berdasakan janji untuk menjual atas kekuasaan
sendiri (parate eksekusi). Ternyata penjualan umum ini tidak dapat berjalan dengan
lancar dan banyak menimbulkan kerugian –kerugian baik bagi kreditur maupun bagi
debitur. Yaitu karena adanya biaya penjualan secara umum/lelang yang cukup tinggi
yang dapat memberatkan bagi pihak debitur maupun kreditur. Juga terjadinya harga
penjualan yang rendah, sehingga merugikan bagi kreditur sebagai pihak akan
217
Pasal 29 ayat (1) huruf b Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
“penjualan benda yang menjadi objek jaminan fidusia atas kekuasaan penerima fidusia sendiri melalui
pelelangan umum serta mengambil pelunasan piutangny dari hasil penjulan”.
218
Pasal 29 ayat (1) huruf c Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
112

113
meminta pelunasan hutang dari penjualan tersebut. Oleh karena itu dalam praktek
sering terjadi bahwa eksekusi dilakukan melalui penjualan dibawah tangan, agar
memperoleh harga yang tinggi, yaitu berdasarkan harga tertinggi dari calon pembeli
yang disetujui oleh kedua belah pihakyaitu debitur dan kreditur. Dalam praktek sering
terjadi bahwa kreditur menyetujui agar debitur menjual sendiri benda jaminan dengan
pengawasan dari bank dan pembayarannya dilakukan dihadapan kreditur dan debitur,
agar tercapai harga penjualan yang tinggi sebagaimana diharapkan bersama maka
hendaknya eksekusi dengan penjualan di bawah tangan ini dimungkinkan. 219
Larangan janji yang berkaitan dengan eksekusi terhadap benda yang menjadi
objek jaminan fidusia yaitu:220
1. Janji untuk melaksanakan eksekusi terhadap benda yang menjadi

objek jaminan fidusia dengan cara yang bertentangan dengan
ketentuan sebagaimana dimaksud dalam pasal 29 dan pasal 21
Undang-Undang No 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia,
2. Janji yang memberi kewenangan kepada penerima fidusia untuk
memiliki benda yang menjadi objek jaminan fidusia apabila debitur
wanprestasi.
3. Apabila terdapat janji yang demikian, maka setiap janji tersebut
diancam dengan batal demi hukum.
Pelaksanaan eksekusi objek jaminan fidusia, debitur sebagai pemberi jaminan
fidusia diwajibkan untuk menyerahkan benda yang menjadi objek jaminan.
Sebaliknya dalam hal pemberi fidusia tidak menyerahkan benda yang menjadi objek
jaminan fidusia pada waktu eksekusi dilaksanakan, kreditur berhak untuk mengambil
219
Sri Soendewi Masjchoen Sofwan,Hukum Jaminan Di Indonesia Pokok-Pokok Hukum
Jaminan Dan Jaminan Perorangan, Cetakan kelima (Yogyakarta: Liberty Offset Yogyakarta, 2011)
Hlm 35-36.
220
Rachmadi Usman, Hukum Kebendaan. Cetakan pertama (Jakarta: Sinar Grafika Offset,
2011). Hlm 296
113

114
benda yang menjadi objek jaminan fidusia fidusia dan apabila perlu meminta bantuan
pihak yang berwenang.221 Praktek yang terjadi di lapangan menunjukkan bahwa
pelaksanaan eksekusi tidak semudah yang diatur dalam Undang-Undang Jaminan
Fidusia, ada beberapa hambatan yang menjadikan kreditur sulit untuk melaksanakan
eksekusi yang didaftarkan maupun eksekusi yang tidak didaftarkan.
1. Hambatan Eksekusi Terhadap Objek Jaminan Fidusia yang Tidak

Didaftarkan Pada BRI Cabang Takengon
a Adanya ketentuan nilai dari objek jaminan fidusia yang didaftarkan
Pada BRI cabang Takengon jaminan fidusia dilakukan melalui dua cara yaitu
dengan melakukan pendafaran jaminan fidusia dan yang tidak dengan pendaftaran
jaminan fidusia. Adapun hal yang menjadi hambatan bagi BRI cabang Takengon
tidak mendaftarkan jaminan fidusia adalah adanya ketentuan yang mengatur tentang
jumlah minimal nilai objek jaminan yang dapat didaftarkan yaitu Rp. 50.000.000
(lima puluh juta rupiah)222 bagi barang jaminan fidusia yang dibawah nilai tersebut
tidak dapat dilakukan pendaftaran jaminan fidusia secara online oleh Notaris,
dikarenakan sistem yang ada dalam pendafaran fidusia secara online.
Adanya ketentuan dari nilai objek jaminan fidusia juga berlaku pada BPR
ARTOMORO semarang223, apabila kredit yang diberikan bernilai kecil yakni Rp
5.000.000,- (lima juta rupiah) ke bawah, maka menggunakan akta dibawah tangan
221
Ibid. Hlm 296
222
Wawancara Syahrial Irkhaf Tanjung, Notaris di Takengon. Pada tanggal 9 Maret 2019
223
Hasil penelitian dari Reza Fikri Muhammad, tinjauan pelaksanaan eksekusi objek jaminan
fidusia terhadap debitur wanprestasi (studi pada PT. ARTOMORO Semarang, dalam Jurnal Volume 6
Nomor 1 Tahun 2017.
114

115
dan jika nominal barang objek jaminan melebihi nilai tersebut maka dilakukan
dengan cara pembuatan akta notariil dan dilakukan pendaftaran jaminan fidusia.
Berbeda dengan Notaris X di kota Medan yang menyatakan bahwa tidak ada
batasan tertentu dari nilai objek jaminan fidusia dalam pendaftaran jaminan fidusia.224
Artinya setiap objek jaminan yang dibebankan dengan jaminan fidusia dapat
didaftarkan oleh Notaris secara online sebagaimana yang ditentukan dalam Peraturan
Menteri hukum dan HAM No. 10 Tahun 2013 tentang Tata Cara Pendaftaran Jaminan
Fidusia Secara Elektronik.
Pembebanan jaminan fidusia dengan akta dibawah tangan pada permintaan
kredit dengan ditentukan jumlah nilai objek jaminan fidusia mengakibatkan akta
tersebut tidak dapat didaftarkan pada Kantor Pendaftaran Fidusia. Hal ini merupakan
pelanggaran terhadap Undang-Undang Jaminan Fidusia Pasal 5 ayat (1) dan Pasal 11
ayat (1). Pasal 5 ayat (1) Undang-undang Jaminan Fidusia menyatakan bahwa
pembebanan benda dengan jaminan fidusia dibuat dengan akta notaris dalam bahasa
Indonesia dan merupakan Akta Jaminan Fidusia. sedangkan pasal 11 ayat (1)
menyatakan bahwa benda yang dibebani jaminan fidusia wajib didaftarka.
Oleh karena hal tersebut BRI cabang Takengon hanya melakukan perjanjian
penyerahan hak kepemilikan secara kepercayaan saja.225 Dan eksekusi yang
dilakukan hanya dengan kekuatan yang disepakati para pihak dalam perjanjian
tersebut. Sebagaimana yang dijelaskan dalam Pasal 5 dalam perjanjian penyerahan
224
Wawancara Notaris X Medan, pada Tanggal 26 Juni 2019.
225
pada tanggal 8 Maret 2019
115

116
hak kepemilikan secara kepercayaan tersebut menyatakan bahwa “Pihak Pertama
(debitur) dengan ini memberi kuasa kepada pihak kedua (kreditur) untuk mengambil
dan menjual barang, baik secara dibawah tangan maupun dimuka umum dan untuk
mengambil pelunasannya atas pinjaman pihak pertama, kuasa tidak dapat dibatalkan
oleh apapun atau sebab-sebab sebagaimana diatur dalam pasal 1813 KUHPerdata”226
Ketentuan tersebut bukan merupakan ketentuan yang diatur dalam Undang-
Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia dan ketentuan yang ada
dalam undang-undang tersebut juga tidak dapat diberlakukan dalam perjanjian
tersebut, termasuk ketentuan eksekusi objek jaminan fidusia yang disebabkan oleh
kelalaian debitur dalam membayar agsuran.
b Objek Jaminan Fidusia Musnah
Jaminan fidusia merupakan jaminan kebendaan antara pemberi fidusia dan
penerima fidusia saling memberikan kepercayaan, pemberi fidusia menyerahkan
kepemilikannya kepada penerima fidusia, namun penerima fidusia tidak lansung
memiliki objek yang menjadi jaminan fidusia tersebut yang diserahkan oleh pemberi
fidusia atau debitur. Walaupun pada dasarnya barang yang telah dipindah tangankan
itu milik debitur akan tetapi debitur telah menyerahkan kepada kreditur sebagai
jaminan fidusia yang tentunya perbuatan tersebut sudah melalui dengan bentuk
perjanjian yang sudah disepakati oleh pihak-pihak yang berkepentingan, sehingga
226
Pasal 5 dalam perjanjian penyerahan hak kepemilikan secara kepercayaan, pada BRI
cabang Takengon.
116

117
setiap akan melakukan tindakan yang berkaitan dengan objek jaminan fidusia tersebut
debitur harus meminta persetujuan dulu kepada kreditur.227
Isi perjanjian yang biasa diperjanjikan bahwa debitur boleh mempergunakan
benda objek jaminan fidusia sesuai dengan maksud dan tujuannya dengan kewajiban
untuk memelihara dan memperbaiki semua kerusakan benda atas biaya dan
tanggungan debitur sendiri. Dan debitur juga dilarang untuk menyewakan benda
fidusia kepada orang lain tanpa izin kreditur.228
Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia tidak secara
rinci menjelaskan tentang sebab akibat dari musnahnya barang jaminan. Terkait
dengan musnahnya objek jaminan hanyalah disebutkan bahwa musnahnya benda
yang menjadi objek jaminan adalah salah satu bagian atau alasan dari hapusnya
jaminan fidusia. Sehingga tidak nampak secara rinci yang dimaksud dengan
musnahnya benda jaminan yang menjadi objek jaminan tersebut. Namun berdasarkan
penafsiran yang dilandasi pada penertiban secara umum dari kata “musnah” maka
diartikan sebagai lenyap atau hilangnya barang yang menjadi objek jaminan.229
Debitur tetap mengembalikan pinjaman kredit kepada kreditur sebagai
tanggungjawab terhadap objek jaminan fidusia yang hilang230, dan debitur dapat
melakukan pembaharuan hutang (novasi). Pembaharuan hutang terjadi dengan jalan
227
Yurizal. aspek pidana dalam Undang – Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia, (Malang : media Nusa Creative). Hlm 69.
228
J. Satrio, Hukum Jaminan Kebendaan . (Bandung: Citra Aditya Bakti, 2002). Hlm. 131.
229
Ida Bagus Gde Surya, Tanggung Jawab Debitur Terhadap Musnasnya Objek Jaminan
Fidusia dalam Perjanjian Kredit. Https://ojs.unud.ac.id. Hlm. 3, diakses pada tanggal 19 Mei 2019
jam 22:51.
230
pada tanggal 8 Maret 2019.
117

118
mengganti hutang lama dengan huang yang baru, dalam hal ini yang diganti adalah
perjanjian kreditnya dengan perjanjian kredit yang baru.
Jika objek jaminan yang diasuransikan hilang maka debitur tetap
mempertanggungjawabkan pengembalian pinjaman kredit memalui perusahaan
asuransi kepada kreditur231, walaupun tidak dibayar sepenuhnya oleh perusahaan
asuransi, benda jaminan diasuransikan dan sisa dari pinjaman kredit yang belum
lunas tetap dilunasi oleh pihak debitur. Tetapi jika benda jaminan tidak diasuransikan
dan musnah maka debitur bertanggungjawab penuh terhadap pengembalian pinjaman
kredit kepada kreditur. Hal ini dikarenakan debitur telah terikat dalam perjanjian
kredit dengan pihak kreditur.232
menyatakan bahwa “penerima fidusia tidak menanggung kewajiban atas akibat
tindakan atau kesalahan (kesengajaan atau kelalaian) dari pihak pemberi fidusia, baik
yang timbul karena hubungan kontraktual atau timbul dari perbuatan melanggar
hukum, sehubungan dengan penggunaan dan pengalihan benda yang menjadi objek
jaminan fidusia”.233
Kelalaian atau kesengajaan yang dilakukan debitur sehubungan dengan
penggunaan atau pengalihan objek jaminan fidusia, maka pihak kreditur memiliki
231
Pada pasal 2 dari pernyataan nasabah PT. Mandala Financemenjelaskan bahwa “konsumen
mendapatkan jaminan asuransi kehilangan/TLO (bukan kecelakaan) selama mas angsuran. Jika
kehilangan dikarenakan pencurian, perampasan, perampokan (bukan penipuan / gendam), penggelapan
maka konsumen berkewajiban melengkapi semua dokumen yang diperlukan untuk proses klaim
asuransi dan tetap membayar angsuran kredit selama proses klaim berlangsung dan kepadanya tidak
ada pengganti kendaraan baru.”
232
Ida Bagus Gde Surya.Op.Cit. Hlm 4
233
118

119
prestasi dari kredit yang diberikan kepada debitur, dengan kata lain bahwa debitur
bertanggungjawab penuh terhadap objek jaminan fidusia yang musnah atau hilang.
Ketentuan pidana terhadap debitur yang sengaja memalsukan, mengubah,
meghilangkan atau dengan cara apapun yang memberikan keterangan secara
menyesatkan yang jika hal tersebut diketahui oleh salah satu pihak tidak melahirkan
perjanjian jaminan fidusia, dipidana penjara paling singkat 1 (satu) tahun dan paling
lama (lima) Tahun dan denda paling sedikit Rp. 10.000,00,- (sepuluh ribu rupiah)
paling banyak Rp. 100.000,00,- (seratus ribu rupiah).234
c Penerima Fasilitas Atas Nama
Penerima fasilitas atas nama artinya debitur yang tertulis dalam pengingatan
jaminan berbeda dengan debitur yang menguasi objek jaminan. Dan memanfaatkan
identitas pihak lain untuk mendapatkan pembiayaan dari kreditur, hal ini dilakukan
karena:235
1) Pihak terebut sudah di black list.

2) Pihak tersebut tidak layak untuk menerima pembiayaa menurut
survey dari kreditur
3) Alamat pihak tersebut tidak merupakan wilayah kerja.
d Nilai Barang yang Menjadi Objek Jaminan Berkurang
Hukum jaminan yang bersumber dari KUHPerdata mengandung prinsip
bahwa harta kekayaan debitur menjadi jaminan hutang untuk segala perikatan yang
234
235
Maret 2019.
119

120
dibuatnya.236 Prinsip ini kurang memberikan rasa perlindungan yang cukup aman
bagi kreditur. Untuk menutupi adanya kelemahan itu, perlu diperjanjikan secara
khusus benda-benda tertentu dari debitur diikat sebagai jaminan hutang. Hukum
jaminan yang diperjanjikan adalah hipotik, hak tanggungan, gadai, jaminan fidusia
dan jaminan perorangan. Secara teoretis jika seorang debitur pemberi fidusia
wanprestasi terhadap objek jaminan fidusia dapat dilakukan eksekusi. 237 Dalam hal
eksekusi jika harga jual benda jaminan melebihi hutang debitur, kreditur penerima
fidusia wajib mengembalikan kelebihan sisa uang penjualan kepada debiturnya.
Sebaliknya apabila hasil eksekusi tidak mencukupi untuk membayar hutang, debitur
tetap bertanggungjawab atas sisa hutang tersebut.238
Salah satu faktor BRI cabang Takengon tidak serta merta melakukan eksekusi
terhadap objek jaminan yang disebabkan debitur wanprestasi adalah karena nilai dari
objek jaminan yang berkurang, hal tersebut terkadang belum cukup untuk melunasi
hutang dari debitur. Terhadap hal tersebut BRI cabang Takengon menyelesaikan
secara kekeluargaan sesuai dengan kesepakatan para pihak, BRI cabang Takengon
memberikan keringanan dapat berupa pengurangan bunga atau jumlah angsuran yang
diringankan.239 Dengan cara tersebut kreditur mendapatkan haknya berupa pelunasan
236
Prinsip Hukum jaminan yang tercantum dalam pasal 1131 KUHPerdata “segala barang-
barang bergerak dan tidak bergerak milik debitur, baik yang sudah ada maupun yang akan ada,
menjadi jaminan untuk perikatan-perikatan perorangan debitur itu”.
237
Tan Kamello. Op.Cit. Hlm 330
238
239
120

121
hutang dari debitur, dan debitur mendapatkan keringanan untuk melunasi hutang
tersebut.
e Debitur Pindah Alamat
Salah satu hambatan yang sering terjadi dalam pelaksanaan eksekusi objek
jaminan fidusia adalah debitur pindah tanpa sepengetahuan kreditur, hal tersebut
tentunya menghambat kreditur dalam melakukan eksekusi. Dengan pindah alamat
tanpa pengetahuan kreditur merupakan suatu iktikad buruk dari debitur dalam
menyelesaikan hutangnya dengan kreditur.240 Oleh karena itu memungkinkan kreditur
melakukan penarikan paksa terhadap objek jaminan fidusia yang dilakukan oleh debt
collector.
Hambatan substansi yang dihadapi yaitu Undang-Undang Jaminan Fidusia
maupun peraturan pelaksananya tidak mengatur lebih lanjut mengenai tata cara
eksekusi objek jaminan fidusia, sehingga pihak kreditur yang akan melakukan
eksekusi jaminan fidusia menggunakan cara yang menurut mereka benar. Akibatnya
eksekusi objek jaminan fidusia sering dianggap tindak perampasan. Selain itu dalam
Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia tidak menjelaskan
lebih lanjut mengenai pihak yang berwenang untuk dimintai bantuan melakukan
eksekusi objek jaminan fidusia, menyebabkan hal tersebut menimbulkan multitafsir.
240
Ibid.
121

122
2. Hambatan Eksekusi Terhadap Objek Jaminan yang Tidak Didaftarkan

Pada PT. Mandala Finance
Pada PT. Mandala Finance sampai saat dilakukan penelitian ini belum
melakukan pembuatan akta jaminan fidusia dan tidak mendaftarkan objek jaminan
fidusia sebagaimana yang diwajibkan oleh Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999
tentang Jaminan Fidusia. Hal tersebut merupakan suatu hambatan bagi PT. Mandala
Finance dalam melakukan eksekusi objek jaminan fidusia, karena eksekusi tidak
dapat dilakukan tanpa adanya sertifikat jaminan fidusia. Tetapi, pada prakteknya PT.
Mandala Finance tetap melakukan penarikan terhadap objek jaminan fidusia dengan
petugas-petugas khusus yang ditunjuk oleh PT. Mandala Finance untuk melakukan
eksekusi. Hal tersebut merupakan perbuatan melawan hukum yang tidak
melaksanakan ketentuan-ketentuan dalam Undang-Undang Jaminan fidusia.
Selain tidak dapat melakukan eksekusi bagi lembaga pembiayaan seperti PT.
Mandala Finance dapat dikenakan sanksi yang telah ditentukan dalam Peraturan
Menteri Keuangan No 130/PMK.010/2012 tentang Pendaftaran Jaminan Fidusia Bagi
Perusahaan Pembiayaan yang Melakukan Pembiayaan Konsumen Untuk Kendaraan
Bermotor dengan Pembebanan Jaminan Fidusia. Apabila perusahaan pembiayaan
tidak mengikuti ketentuan dalam Peraturan tersebut maka perusahaan pembiayaan
dapat dikenakan sanksi berupa :
1) peringatan, diberikan secara tertulis paling banyak 3 (tiga) kali
berturut-turut dengan masa berlaku masing-masing 60 hari kalender.
122

123
2) Pembekuan kegiatan usaha, diberikan jika masa berlaku sanksi
peringatan telah beakhir tetapi perusahaan pembiayaan belum
memenuhi ketentuan Peraturan Menteri keuangan No
130/PMK.010/2012. Masa berlaku sanksi pembekuan kegiatan usaha
selama 30 hari kalender sejak surat sanksi pembekuan kegiatan usaha
diterbitkan.
3) pencabutan izin usaha, dilakukan jika sampai dengan berakhirnya
jangka waktu pembekuan kegiatan usaha perusahaan pembiayaan tidak
memenuhi ketentuan Perataturan Menteri Keuangan RI. No
130/PMK.010/2012.
Ketentuan sanksi tersebut menunjukkan bahwa Peraturan Menteri Keuangan
secara ketat mewajibkan perusahaan pembiayaan untuk mendaftarkan jaminan fidusia
dan mewajibkan perusahaan untuk mendaftarkan jaminan fidusia dan memperoleh
ssertifikat jaminan fidusia. Hal ini sesuai dengan UU no 42 Tahun 1999 tentang
Jaminan Fidusia dan secara tidak langsung untuk memberikan keadilan dan
perlindungan hukum bagi konsumen.241
Pendaftaran jaminan fidusia juga berpengaruh terhadap keuangan negara
khususnya penerimaan negara bukan pajak, maka berdasarkan Peraturan Menteri
Keuangan Nomor 130/PMK020/2012. Disebutkan bahwa lembaga pembiayaan wajib
mendaftarkan jaminan fidusia ke Kantor Pendaftaran Fidusia, dan lembaga
241
Yurizal. Op.Cit. Hlm 33
123

124
pembiayaan dilarang melakukan penarikan apabila sertifikat jaminan fidusia belum
diterbitkan.
Hambatan yang tidak termasuk dalam katagori hukum adalah masyarakat
kurang paham mengenai jaminan fidusia, sehingga sering kali mereka menyepelekan
ketika mereka melelalaikan kewajibannya untuk membayar angsuran. Masyarakat
menganggap bahwa pihak kreditur melakukan perampasan atas barang objek
jaminan. Selain itu masyarakat tidak mengetahui apakah barang jaminan tersebut
dapat dibebankan dengan jaminan lain atau tidak, oleh karena hal tersebut banyak
debitur yang membebankan kembali objek jaminan fidusia dengan cara gadai. 242
B. Upaya Yang Dilakukan Bank BRI Cabang Takengon dan PT. Mandala
Finance Dalam Menyelesaikan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia yang
Tidak Didaftarkan
Perjanjian jaminan fidusia pada pokoknya ditentukan bahwa debitur pemberi
fidusia memiliki kewajiban dan tanggungjawab atas keadaan, kehilangan,
kemusnahan, pengurangan kualitas atau nilai dan kerusakan barang-barang yang
dijadikan objek jaminan fidusia. Oleh karena itu, debitur pemberi fidusia harus
melakukan pemeliharaan agar benda jamina fidusia dalam keadaan relatif baik. 243
Debitur pemberi fidusia wajib mengganti benda jaminan fidusia apabila benda
tersebut rusak, hilang atau tidak dapat dipakai lagi. Kewajiban debitur pemberi
fidusia harus diletakkan dalam logika berfikir bahwa kreditur penerima fidusia
memiliki hak atas benda jaminan fidusia dalam kaitannya dengan penjaminan hutang
242
Ibid.
243
Tan Kamello. Op.Cit. Hlm 302.
124

125
debitur. Realisasi ini lebih semakin jelas ketika debitur melakukan wanprestasi yakni
tidak memenuhi kewajiban untuk membayar hutang. Pertanggungjawaban atas hutang
debitur adalah dengan meletakkan sita atas objek jaminan fidusia yang kemudian
dijual menurut ketentuan hukum jaminan.244
3. Upaya Yang Dilakukan BRI Cabang Takengon Terhadap Eksekusi Objek

Jaminan Yang Tidak Didaftarkan
a Melakukan Kesepakatan Secara Kekeluargaan
Upaya yang dapat dilakukan BRI terhadap hambatan-hambatan dalam
pelaksanaan eksekusi adalah melalui pendekatan kekeluargaan atau melakukan
negosiasi dengan debitur agar para pihak mendapatkan keuntungan. BRI cabang
Takengon tidak selalu dengan eksekusi tetapi pihak bank lebih sering melakukan
perundingkan kembali dengan debitur mengenai cara-cara penyelesaian kredit
tersebut secara kekeluargaan, yang bertujuan untuk:245
1) Untuk menghidari kerugian bagi bank karena bank harus menjaga

kualitas kredit yang telah diberikan.
2) Untuk membantu meringankan kewajiban debitur dalam membayar
kembali kreditnya, sekaligus membantu meningkatkan kegiatan
usaha debitur agar tetap dapat berjalan dengan lancar.
3) Dengan melakukan perundingan kembali tersebut maka penyelesaian
kredit melalui lembaga hukum dapat dihindarkan.
Kebijakan yang dapat diberikan oleh BRI cabang Takengon adalah dengan
cara menurunkan suku bunga kredit, mengurangi tunggakan angsuran pokok kredit
atau dengan cara memperpanjang jangka waktu kredit. Dengan cara tersebut bank
244
Ibid. Hlm 302
245
125

126
dapat mendapatkan prestasi dari debitur dan debitur mendapat keringanan dalam
pelunasan angsuran kredit.246 Dalam hal benda jaminan hilang atau musnah debitur
pemberi fidusia tetap berkewajiban untuk melunasi hutang kepada kreditur. 247
Keistimewaan yang diberikan Undang-Undang Jaminan Fidusia tersebut ada jika
kreditur penerima objek jaminan fidusia mendaftarkan jaminan fidusia ke kantor
pendaftaran jaminan fidusia dan mendapatkan sertfikat jaminan fidusia. Berbeda jika
kreditur tidak mendaftarkan objek jaminan, kekuatan pengikatan jaminan tersebut
merupakan perjanjian dibawah tangan maka kreditur dapat melakukan gugatan
pengadilan.
b Eksekusi Menggunakan Perjanjian penyerahan Hak Kepemilikan

Secara kepercayaan Terhadap Barang
Eksekusi objek jaminan merupakan pelaksanaan hak kreditur terhadap
pelunasan hutang debitur yang wanprestasi. Salah satu upaya yang dilakukan BRI
Cabang Takengon dalam melakukan eksekusi yang tidak didaftarkan adalah dengan
melakukan eksekusi dibawah tangan yaitu pengikatan jaminan melalui perjanjian
penyerahan hak kepemilikan secara kepercayaan. Pasal 1 dari perjanjian tersebut
menjelaskan bahwa “Pihak pertama setuju untuk menyerahkan hak kepemilikan
secara kepercayaan terhadap barang, kepada pihak kedua sebagaimana pihak kedua
setuju untuk menerima penyerahan tersebut dari pihak pertama sebagai jaminan atas
246
Ibid.
247
Pasal 24 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia “penerima
fidusia tidak menanggung kewajiban atas akibat tindakan atau kelalaian pemberi fidusia baik yang
timbul karena hubungan kontraktual atau yang timbul dari perbuatan melanggar hukum sehubungan
dengan penggunaan dan pengalihan benda yang menjadi objek jaminan fidusia”.
126

127
pinjaman tersebut di atas dan/atau perubahan/tambahannya yang berupa barang
sebagaimana daftar terlampir dan ditandatangani oleh pihak pertama dan merupakan
satu kesatuan yang tidak dapat terpisahkan dengan perjanjian ini”.248
Pasal 5 dalam perjanjian tersebut juga menjelaskan bahwa pihak pertama
dengan ini memberikan kuasa kepada pihak kedua untuk mengambil dan menjual
barang yang dimaksud baik secara dibawah tangan maupun dimuka umum untuk
mengambil pelunasannya atas pinjaman pihak pertama, kuasa mana tidak dapat
dibatalkan oleh apapun atau sebab-sebab sebagaimana diatur dalam pasal 1813
KUHPerdata”. Pasal tersebut menjelaskan bahwa BRI mempuyai kekuasaan yang
dapat melakukan eksekusi terhadap objek jaminan fidusia apabila debitur wanprestasi
tanpa melakukan pendaftaran jaminan fidusia pada Kantor Pendaftaran Fidusia.hal
yang dilakukan BRI cabang Takengon tersebut merupakan suatu perbuatan melawan
hukum terhadap Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia,
Pasal 11 ayat (1) dari Undang-Undang Jaminan Fidusia menjelaskan bahwa jaminan
Fidusia wajib didaftarkan, dan mendapatkan sertifikat jaminan fidusia sebagaimana
diatur dalam Pasal 14 ayat (1) Undang-Undang Jaminan fidusia yang merupakan
salinan dari Buku Daftar Fidusia yang memuat:249
1) Identitas para pihak,

2) Tanggal dan nomor Akta Jaminan Fidusia, nama, tempat kedudukan notaris
yang memuat akta jaminan fidusia,
3) Data perjanjian pokok yang dijamin fidusia,
4) Uraian mengenai benda yang menjadi objek jaminan fidusia,
5) Nilai pinjaman dan
248
Pasal 1perjanjian penyerahan hak kepemilikan secara kepercayaan BRI Cabang Takengon.
249
Pasal 13 ayat (2) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia,
127

128
6) Nilai benda yang menjadi objek jaminan fidusia.
c Melalui gugatan sederhana di pengadilan negeri
Akibat hukum bagi penerima fidusia yang tidak membuat akta jaminan fidusia
dalam bentuk akta notaris ataupun tidak mendaftarkan ke kantor pendaftaran fidusia,
maka kreditur tidak dapat langsung melakukan eksekusi terhadap objek jaminan
fidusia, tetapi terlebih dahulu mengajukan gugatan ke Pengadilan Negeri, sehingga
proses memakan waktu yang panjang. Oleh karena itu Mahkamah Agung
menerbitkan PERMA No. 2 Tahun 2015 tentang Penyelesaian Gugatan sederhana.250
Suatu hal yang menarik dari PERMA No 2 Tahun 2015 adalah kewajiban
hakim untuk berperan aktif dalam bentuk memberikan pejelasan mengenai acara
gugatan sederhana secara berimbang kepada para pihak, mengupayakan penyelesaian
secara damai termasuk menyarankan kepada para pihak untuk melakukan
perdamaian diluar persidangan, menuntut para piak dalam pembuktian, dan
menjelaskan upaya hukum yang dapat ditempuh para pihak.251 Hal tersebut dapat
dilakukan kreditur yaitu BRI cabang Takengon apabila melaksanakan eksekusi tanpa
adanya pendaftaran jaminan fidusia terlebih dahulu.
Upaya dapat dilakukan kreditur terhadap eksekusi objek jaminan yang tidak
didaftarkan adalah dengan melalui gugatan sederhana pengadilan. Kreditur sebagai
penerima fidusia melakukan gugatan sederhana pada pengadilan dan mendapatkan
250
Pasal 1 ayat (1) PERMA No. 2 Tahun 2015 menyatakan bahwa “penyelesaian gugatan
sederhana adalah tata cara pemeriksaan di persidangan terhadap gugatan perdata dengan nilai gugatan
paling banyak Rp. 200.000.000 (dua ratus juta rupiah) yang diselesaikan dengan tata cara
pembuktiannya sederhana.”
251
MA tetapkan kriteria perkara Small Claim Court. Https://m.hukumonline.com, 2015
128

129
putusan pengadilan untuk melakukan eksekusi terhadap objek jaminan. Namun,
banyak dari lembaga pembiayaan yang tidak mendaftarkan jaminan fidusia dan juga
tidak melakukan proses pengadilan dalam pelaksanaan eksekusi yang sebelumnya
tidak didaftarkan, melainkan hanya melakukan penarikan dengan jasa debt collector.
Salah satunya adalah PT. Mandala Finance, kreditur tidak mendapatkan
keistimewaan dari Peraturan Perundang-undangan salah satunya adalah pengamanan
pelaksanaan eksekusi yang diatur dalam Peraturan Kepala Kepolisian Republik
Indonesia Nomor 8 Tahun 2011 tentang Pengamanan Eksekusi Jaminan Fidusia jika
dalam pelaksanaan eksekusi terdapat hambatan-hambatan. Hal yang dilakukan PT.
Mandala Finance dalam melaksanakan eksekusi dengan cara penarikan secara paksa
dari debitur adalah suatu perbuatan melawan hukum yang dapat di tindak lanjuti
dengan tuntutan pidana perampasan hak milik sesuai dengan pasal 368 KUHP.
Peraturan perundang-undangan telah mengatur ketentuan-ketentuan tentang
jaminan fidusia sehingga pihak-pihak yang bersangkutan mendapatkan hak dan
kewajibannya. Pada kreditur diberikan hak-hak istimewa oleh Undang-Undang
Jaminan Fidusia untuk memberikan perlindungan hukum bilamana debitur
wanprestasi dengan hanya mendaftarkan jaminan fidusia maka keistimewaan yang
diberikan oleh Undang-Undang jaminan Fidusia dapat didapatkan oleh kreditur.
d Mendaftarkan Kembali Objek Jaminan Fidusia
Sesuai dengan amanat Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang
Jaminan Fidusia, untuk mendapatkan perlindungan hukum sebagaimana diatur dalam
Undang-Undang Jaminan Fidusia, pembebanan benda dengan akta otentik dan
129

130
dicatatkan dalam Buku Daftar Fidusia. Jika ketentuan tersebut tidak terpenuhi maka
hak-hak kreditur tidak dapat dipenuhi sebagaimana disebutkan dalam Undang-
Undang Jaminan Fidusia. Salah satu hak kreditur adalah dapat melakukan eksekusi
terhadap objek jaminan fidusia yang dibebankan dengan jaminan fidusia sesuai
dengan ketentuan Undang-Undang Jaminan Fidusia. Akibat hukum tidak
mendaftarkan jaminan fidusia adalah kreditur tidak dapat melakukan eksekusi
terhadap objek jaminan fidusia jika debitur wanprestasi. Oleh karena hal tersebut
dapat terjadi pendaftaran jaminan fidusia setelah debitur wanprestasi, atau
pendaftaran jaminan fidusia telah lebih dahulu dilaksanakan oleh kreditur dan debitur
tetapi pendaftaran jaminan fidusia dilakukan setelahnya. Kreditur melakukan
pendaftaran jaminan fidusia guna untuk melindungi hak-haknya sebagaimana
ketentuan undang-undang jaminan fidusia, dan pada BRI cabang Takengon
mendaftarkan kembali objek jaminan fidusia dilakukan untuk melakukan eksekusi
objek jaminan fidusia terhadap debitur yang wanprestasi.
Adapun akibat hukum dari pendaftaran jaminan fidusia setelah debitur
wanprestasi adalah tetap dapat dilakukan eksekusi objek jaminan fidusia karena
Kantor Pendaftaran Fidusia tetap menerima permohonan pendaftaran jaminan fidusia
walaupun sudah terlambat dan tetap mengeluarkan sertifikat jaminan fidusia untuk
diberikan kepada kreditur sebagai pemohon pendaftaran jaminan fidusia.252
4. UpayaYang Dilakukan PT. Mandala Finance Terhadap Eksekusi Objek

Jaminan Yang Tidak Didaftarkan
252
Tharina Mahaswani, Akibat hybHukum Pendaftaran Jaminan Fidusia Setelah Debitur
wanprestasi , 2014. Hlm. 2
130

131
a Eksekusi Dengan Surat Kuasa Penarikan
Kecenderungan untuk membuat pengikatan jaminan fidusia dilakukan
dibawah tangan oleh sebagian kreditur dan jaminan perlindungan kepada kreditur
bisanya dilakukan dengan kesepakatan kuasa jual atau kesediaan bahwa barang
tersebut akan diambil secara fisik. Apabila debitur lalai dalam melaksanakan
prestasinya yang menimbulkan masalah bagi kreditur. Hal tersebut apabila
dilaksanakan akan bertentangan dengan rasa keadilan bagi pihak-pihak yang
berkepentingan, oleh karena Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia sudah mengatur cara eksekusi yang memberikan rasa keadilan dan kepastian
hukum. PT mandala Finance dalam melakukan pengikatan jaminan dengan
menggunakan kesepakatan kuasa jual dengan debitur, kesepakatan tersebut dapat
dilakukan apabila debitur wanprestasi. Pasal 4 dari perjanjian kredit antara konsumen
dan PT. Mandala Finance menyatakan bahwa “akibat wanprestasi maka konsumen
wajib menyerahkan barang / kendaraan yang dibiayai kepada PT. Mandala
Financedalam kondisi baik / seperti awal pengambilan unit dan kepadanya diberikan
waktu satu minggu terhitung dari tanggal penyerahan untuk menyelesaikan
kewajibannya”.253 Selanjutnya dijelaskan kembali pada Pasal 8 ayat (2) ketentuan dan
syarat-syarat dari perjanjian konsumen pada PT. Mandala Finance adalah
“perusahaan berhak untuk menarik kembali kendaraan tersebut dari konsumen atau
253
Pasal 4 dari perjanjian kredit antara konsumen dan PT. Mandala Finance
131

132
dari pihak lain yang menguasai kendaraan, pada setiap waktu dan tempat tanpa
diperlukan tindakan lain lagi ..... “.
Menurut ketentuan pasal 1338 KUHPerdata semua perjanjian yang dibuat
secara sah berlaku sebagai Undang-Undang bagi yang membuatnya, selama
perjanjian tersebut tidak bertentangan dengan undang-undang, berbeda dengan surat
kuasa penarikan yang dibuat oleh PT. Mandala Finance untuk dapat melakukan
eksekusi terhadap objek jaminan fidusia yang tidak didaftarkan kepada Kantor
Pendaftaran Fidusia, hal tersebut tidak sesuai dengan aturan yang ada dalam Undang-
Undang Jaminan Fidusia. Selanjutnya Peraturan Menteri Keuangan No
130/PMK.010/2012 tentang Pendaftaran Jaminan Fidusia Bagi Perusahaan
Pembiayaan Yang Melakukan Pembiayaan Konsumen Untuk Kendaraan Bermotor
dengan Pembebanan Jaminan Fidusia memberikan sanksi bahwa apabila Perusahaan
Pembiayaan tidak melakukan pendaftaran jaminan fidusia maka mendapatkan sanksi
berupa peringata, pembekuan kegiatan usaha dan pencabutan izin usaha bagi kreditur
yang tidak mendaftarkan jaminan fidusia kepada Kantor Pendaftaran Fidusia.
b Melakukan Negosiasi dengan Debitur
Dalam hal penarikan objek jaminan tentunya tidak mudah, banyak diantara
debitur yang mengalihkan objek jaminan, objek jaminan hilang, objek jaminan tidak
berada pada wilayah kerja PT.Mandala Finance Takengon, hal tersebut merupakan
hambatan-hambatan yang ditemui kreditur dalam pelaksanaan eksekusi objek
jaminan fidusia meskipun PT. Mandala Finance tidak mendaftarkan objek jaminan
fidusia. Upaya yang dilakukan PT.Mandala Finance dalam menghadapi hambatan-
132

133
hambatan tesebut adalah menawarkan kebijakan kepada debitur jika debitur masih
beriktikad baik dalam melakukan pelunasan hutang, kreditur tetap mendatangkan
debitur untuk untuk menunjukkan rincian pelunasan dan jika barang objek jaminan
telah dialihkan maka kreditur meminta debitur untuk menunjukkan benda objek
jaminan berada atau dialihkan.
Keuntungan dari negosiasi antara PT. Mandala Finance dan debitur atau
konsumen adalah kreditur dapat melakukan penarikan objek jaminan dengan cepat
tanpa adanya hambatan dari debitur yang tidak mau memberikan objek jaminan
secara sukarela dan adanya kewajiban bagi debitur untuk membayar denda kelalaian
membayar angsuran kredit kepada kreditur. Pada tahap ini kreditur dapat mengetahui
apakah debitur mau menebus objek jaminan fidusia yang ditarik oleh PT. Mandala
Finance beserta denda dari penunggakan angsuran atau memberikan objek jaminan
fidusia secara sukarela kepada pihak debitur. Sebagaimana dijelaskan dalam Pasal 3
Perjanjian kredit antara konsumen dan PT. Mandala Finance adalah “jika terjadi
keterlambatan pembayaran, maka konsumen akan dikenakan denda perharinya
sebesar 0,5 % dari nilai angsuran terhitung dari hari kedua dari tanggal jatuh tempo
yang telah ditetapkan dan konsumen dianggap telah melakukan wanprestasi atau
lalai”.254
Berbeda halnya apabila objek jaminan fidusia pada PT. Mandala Finance
hilang atau musnah maka PT. Mandala Finance mengupayakan debitur untuk
mendapatkan jaminan asuransi kehilangan / TLO (bukan kecelakaan) selama masa

254
Pasal 3 Perjanjian Kredit antara konsumen dengan PT. Mandala Finance.
133

134
angsuran yang terjadi kehilangan karena pencurian, perampasan atau penggelapan.255
Kendaraan yang termaktub dalam perjanjian ini akan diasuransikan dengan kondisi
TLO (Total Loss Only) yaitu asuransi yang hanya menjamin kerugian akibat
kehilangan, kecurian atau terbakar hangus atau kecelakaan yang mengakibatkan
kerugian sama dengan atau lebih dari 75 % dari harga kendaraan tersebut.256Akan
tetapi pada PT. Mandala Finance.tidak ada pengantian kendaraan baru jika objek
jaminan hilang atau musnah.
255
Pada pasal 2 dari pernyataan nasabah PT. Mandala Financemenjelaskan bahwa “konsumen
mendapatkan jaminan asuransi kehilangan/TLO (bukan kecelakaan) selama mas angsuran. Jika
kehilangan dikarenakan pencurian, perampasan, perampokan (bukan penipuan / gendam), penggelapan
maka konsumen berkewajiban melengkapi semua dokumen yang diperlukan untuk proses klaim
asuransi dan tetap membayar angsuran kredit selama proses klaim berlangsung dan kepadanya tidak
ada pengganti kendaraan baru.”
256
Prosedur claim asuransi sesuai dengan Pasal 4 dan 5 ketentuan dan syarat-syarat dari
perjanjian konsumen pada PT. Mandala Finance cabang Takengon.
134

135
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
1. Akibat hukum bagi kreditur yang tidak mendaftarkan objek jaminan fidusia
adalah tidak melahirkan jaminan fidusia bagi bank maupun perusahaan
pembiayaan selaku kreditur, kreditur tidak mempunyai hak preferen (hak
yang didahulukan), kreditur tidak dapat melakukan eksekusi terhadap objek
jaminan fidusia dan kreditur tidak dapat meminta pengamanan kepada
Kapolisian berdasarkan ketentuan Pasal 6 Peraturan kapolri Nomor 8 Tahun
2011 tentang Pengamanan Eksekusi Jaminan Fidusia.
2. Pelaksanaan eksekusi yang dilakukan oleh BRI cabang Takengon terhadap
jaminan fidusia yang tidak didaftarkan yaitu eksekusi objek jaminan fidusia
yang diikat dengan perjanjian dibawah tangan yang nilai jaminan kurang dari
Rp. 50.000.000 (lima puluh juta rupiah) dengan cara mengambil secara
lansung objek jaminan fidusia sesuai dengan kesepakatan para pihak yang
diatur dalam pengikatan perjajian penyerahan hak kepemilikan secara
kepercayaan terhadap barang objek jaminan yang dibuat antara BRI cabang
Takengon dengan Debitur, dan pada BRI cabang Takengon belum pernah
melakukan eksekusi objek jaminan melalui pengadilan dikarenakan biaya
yang cukup mahal dan waktu yang lama.
Pada PT. Mandala Finance pelaksanaan eksekusi terhadap objek jaminan
yang tidak didaftarkan adalah dengansurat kuasa penarikan yang dibuat oleh
135
135
136
PT. Mandala Finance dalam perjanjian dengan debitur dan ekekusi dilakukan
oleh petugas khusus dari PT. Mandala Finance.
3. Hambatan yang menjadikan BRI cabang Takengon sulit untuk melaksanakan
eksekusi adalah adanya ketentuan yang mengatur tentang jumlah minimal
nilai objek jaminan yang dapat didaftarkan yaitu Rp. 50.000.000 (lima puluh
juta rupiah), proses eksekusi membutuhkan waktu yang lama, objek jaminan
fidusia musnah, penerima fasilitas atas nama, nilai barang yang menjadi
objek jaminan berkurang dan debitur pindah alamat, dan hambatan yang tidak
termasuk dalam katagori hukum adalah masyarakat kurang paham mengenai
jaminan fidusia,
Hambatan bagi PT. Mandala Finance dalam eksekusi adalah PT. Mandala
Finance tidak dapat melakukan eksekusi karena tidak mendaftarkan objek
jaminan fidusia pada Kantor Pendaftaran Fidusia.
Upaya yang dilakukan BRI cabang Takengonterhadap eksekusi objek jaminan
fidusia yang tidak didaftarkan adalah dengan melakukan kesepakatan secara
kekeluargaan dengan debitur, eksekusi menggunakan perjanjian penyerahan
hak kepemilikan secara kepercayaan terhadap barang, melalui gugatan
sederhana di Pengadilan Negeri dan mendaftarkan kembali objek jaminan
fidusia.
Upaya yang dapat dilakukan kreditur BRI cabang Takenggon da PT. Mandala
Financeterhadap objek jaminan fidusia yang tidak didaftarkan adalah
136

137
melakukan eksekusi berdasarkan surat kuasa penarikan dan melakukan
negosiasi dengan debitur.
B. Saran
1. Bank atau Lembaga Pembiayaan Non Bank kiranya mempunyai kesadaran
sendiri untuk mendaftarkan objek jaminan fidusia kepada Kantor Perndaftaran
Fidusia sebagaimana yang telah ditentukan pada Undang-Undang Nomor 42
Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia pendaftaran jaminan fidusia merupakan
kewajiban bagi kreditur, agar kreditur mendapatkan perlindungan hukum jika
debitur wanprestasi
2. Pelaksanaan eksekusi terhadap objek jaminan fidusia yang dilakukan oleh bank
atau lembaga pembiayaan harusnya dilakukan dengan titel eksekutorial dari
sertifikat jaminan fidusia. Diharapkan ada pembaharuan dari Undang-Undang
Jaminan Fidusia yang mengatur secara jelas sanksi terhadap kreditur yang tidak
mendaftarkan jaminan fidusia, dengan begitu hak dan kewajiban bagi kreditur
dan debitur dapat terpenuhi.
3. Hambatan eksekusi terhadap objek jaminan fidusia pada BRI cabang Takengon
dan PT. Mandala Finance ada karena objek jaminan fidusia tidak didaftarkan.
Agar tidak ada hambatan dalam eksekusi BRI Cabang Takengon dan PT.
Mandala Finance tetap mendaftarkan objek jaminan fidusia atau melakukan
gugatan sederhana melalui Pengadilan Negeri jika objek jaminan fidusia
tersebut tidak didaftarkan, agar eksekusi dapat dilakukan terhadap debitur yang
wanprestsi.
137

138
DAFTAR PUSTAKA
A. Buku
Ali, Achmad., 2002. Menguak Tabir Hukum, Suatu Kajian Filosofis dan Sosiogis.
Jakarta, Toko Gunung Agung.
Asyhadie, Zaeni dan Rahma Kusumawati., 2018. Hukum Jaminan Indonesia

Kajian Berdasarkan Hukum Nasional dan Prinsip Ekonomi Syariah.
Depok, PT. RajaGrafindo
Badrulzaman, Mariam Darus., 1991. Bab Tentang Kredit Verband, Gadai dan
Fidusia. Bandung : Citra AdityaBakti.
Bertens,K. 1989. Etika dan Etiket, Pentingnya Sebuah Perbedaan. Yogyakarta :

Kanisius.
Brahn, O.K.., 2001. Penggadaian Diam – Diam dan Retensi Milik Menurut
Hukum yang Sekarang dan yang Akan Datang. Jakarta : TataNUSA.
Ediwarman., 2016. Metode Peneitian Hukum, Panduann Penulisan Skripsi, Tesis

dan Disertasi. Yogyakarta : Genta Publishing.
Ermawan, Emi R. 2007. Business Ethics: Etika Bisnis. Bandung : CV Alfabeta.
Fuady, Munir, 2003, Jaminan Fidusia, Bandung: P.T Citra Aditya Bakti.
Gazalba, Sidi., 1978. Sistematika Filsafat, Jakarta : Bulan Bintang.
Haarlem, Schoulten Van Oud., asas konkordansi yang diikuti Indonesia adalah
konkordansi sempit (enge concordantie).
Hamzah, Andi dan Senjun Manullang., 1987. Lembaga Fidusia dan

Penerapannya Di Indonesia. Jakarta, indhill Co.
Huijbers, Heo., 1982. Filsafat Hukum dalam Lintasan Sejarah. Yogyakarta,

Kanisius.
Johni, Ibrahim., 2005. Teori dan Metodelogi Hukum Normatif. Malang,Bayu

Media Publishing.
Kamello, Tan., 2006, Hukum Jaminan Fidusia Suatu Kebutuhan yang Didambakan,
Bandung , P.T. Alumni.
Kansil. C.S.T., 1982., Pengantar Ilmu Hukum Indonesia. Jakarta, Balai Pustaka.
138

139
Nawawi, Hadari., 2003. Metode Penelitian Bidang Sosial. Yogyakarta, Universitas

Gajah Mada Press.
Mertokusumo, Sudikno., 2011. Teori Hukum, Cetakan ke 1 Yogyakarta: Universitas

Atma Jaya.
Moleong, Lexy J., 2006. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung, Rosda.
Prajitno, Andreas Albertus Andi., 2010. Hukum Fidusia. Malang, Selaras Malang.
Rato, Domikinos., 2010. Filsafat Hukum Mnecari dan memahami hukum,

Yogyakarta, Laksbang Pressindo.
Salim, HS., 2014, Perkembangan Hukum Jaminan Indonesia, Jakarta, PT.

RajaGrafindo Persada.
Satrio, J., 2002. Hukum Jaminan Hak Jaminan Kebendaan Fidusia, Bandung, Citra
Aditya Bakti.
Soekanto, Soejono., 1986. Pengantar Penelitian Hukum. Jakarta : UI Press.
Sofwan, Sri Soedewi Masjchun., 1977, Beberapa Masalah Pelaksanaan Lembaga

Jaminan Khususnya Fidusia di dalam Praktek dan Pelaksanaannya di
Indonesia, Yogyakarta, FH UGM.
2011. Hukum Jaminan Di Indonesia Pokok-Pokok Hukum Jaminan Dan

Jaminan Perorangan, Cetakan kelima. Yogyakarta, Liberty Offset
Yogyakarta.
Sutarno., 2004. Aspek-Aspek Hukum Perkreditan Pada Bank, Bandung, CV.

Alfabeta.
Usman, Rachmadi., 2008, Hukum Jaminan Keperdataan, Jakarta, Sinar Grafika.
2011. Hukum Kebendaan. Cetakan pertama. Jakarta, Sinar Grafika Offset.
Tunggal, Hadi Setia., 2006. Undang-Undang Republik Indonesia No 42 Tahun 1999

tentang Jaminan Fidusia, Jakarta, Harvarindo.
Tiong, Oey Hoey., 1985. Fidusia Sebagai Jaminan Unsur-unsur Perikatan. Jakarta:
Ghalia Indonesia
Tutik, Triwulan Titik., 2011, Hukum Perdata Dalam Sistem Hukum Nasional,
Jakarta, Kencana.
139

140
Widjaja, Gunawan dan Ahmad Yani., 2006. Jaminan Fidusia. Jakarta: PT Raja
Grapindo persada
Witanto, D.Y., 2015, Hukum Jaminan Fidusia Dalam Perjanjian Pembiayaan

konsumen (Aspek Perikatan, Pendaftaran dan Eksekusi), Bandung, Mandar
Maju.
Yahya, M. Harahap., 2014. Ruang Lingkup Permasalahan Eksekusi Barang Perdata

Jakarta, PT. Sinar Grafika.
Yurizal., aspek pidana dalam Undang – Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan
Fidusia, Malang, media Nusa Creative.
Zed, Mestika., 2008. Metode Penelitian Kepustakaan, Jakarta, Yayasa Obor

Indonesia.
B. Jurnal
Dewi, Retno Puspa., 2017. Kekuatan Eksekutorial Sertifikat Jaminan Fidusia

Berdasarkan Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jamina
Fidusia. Jurnal Repertorium Volume IV No. 1 Januari-Juni 2017
Erdi, Refan., 2017., Penerapan Prinsip 5C Terhadap Pengambilan Keputusan

Kredit. Volume 4, nomor 6, Januari 2017
Fikri , Reza dan Siti Malikhatun., 2017. Tinjuan Yuridis Pelaksanaan Eksekusi
Objek Jaminan Fidusia Terhadap Debitur wanprestasi. Diponegoro Law
Journal, Volume 6 Nomor 1, Tahun 2017.
Ikhsan, Muhammad Hilmi Akibat Hukum Jaminan Fidusia Yang Tidak

Didaftarkan Menurut Undang- Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang
Jaminan Fidusia. Jurnal Kita, Vol. 4 No. 3 September 2017.
Laksana, Agra Putra Abdi., “Perjanjian kredit pada koperasi simpan pinjam (KSP)
dengan jaminan fidusia yang tidak didaftarkan”,
http://repository.unej.ac.id diakses pada tanggal 15 Januari 2019.
Kesuma, Mahmud., 2009. Menyelami Semangat Hukum Progresif : TerapiParadigma

Bagi Lemahnya Hukum Indonesia. Yogyakarta, Antonylib. Ariya Zurnetti dan
Himawan Ahmed Sanusi, “Perkembangan Pertentangan Hukum Suatu Sistem
Dalam Perspektif Penegekan Hukum Di Indonesia”. Jurnal Normatif , Vol 5
Tahun 2017.
140

141
Kheriah, “Independensi Pengurus Penundaan Kewajiban Pembayaran Utang

(PKPU) Dalam Hukum Kepailitan”, Jurnal Ilmu Hukum, Portal
Garuda, Vol. 3 No 2.
Rachellariny, Rega Satya., 2016. eksekusi objek jaminan fidusia yang tidak
didaftarkan lembaga keuangan non bank. Privat law vol. IV, 2016.
Sagama, Suwardi “Analisis Konsep Keadilan, Kepastian Hukum dan

Kemamfaatan dalam Pengelolaan Lingkungan”, Mazhab Jurnal Pemikiran
Hukum Islam. Vol XV 2016.
Salawiah, Iwan Riswandi dan Muhammad Aini, Efektivitas Eksekusi Objek

Jaminan Fidusia Bagi Nasabah Yang Tidak Mau Menyerahkan
Objek Jaminan Fidusia Secara Sukarela. Jurnal Al’Adl, volume IX
Nomor 3, Desember 2017
Sibrani, Bachtiar., 2011. Parate Eksekusi dan Paksa Badan, Jurnal Hukum Bisnis,
volume 15. Hlm 6.
Panggabean,Yosef Warmanto., “sanksi hukum terhadap lembaga perbankan yang

tidak mendaftarkan jaminan fidusia dalam praktik pembiayaan kredit
pemilikan mobil (studi pada PT. Bank X)”, dalam hasis penelitian tesis.
Rachellariny, Rega Satya., “eksekusi objek jaminan fidusia yang tidak didaftarkan
lembaga keuangan non bank”, privat law vol. IV, 2016.
Zurnetti, Ariya dan Himawan Ahmed Sanusi, “Perkembangan Pertentangan Hukum

Suatu Sistem Dalam Perspektif Penegekan Hukum Di Indonesia”. Jurnal
Normatif , Vol 5Tahun 2017.
C. Peraturan perundang-undangan
Bugerlijk Werboek (Kitab Undang-Undang Hukum Perdata)
Undang – Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.
Peraturan Pemerintah Repbubik Indonesia No. 21 Tahu 20165 tentang Tata Cara
Penaftaran Jaminan Fidusia dan Biaya Pembuatan Akta Jaminan Fidusia.
Peraturan Presiden No. 9 Tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan.
141

142
Peraturan Menteri Keuangan No. 130/PMK.010/2012 tentang Pendaftaran Jaminan

Fidusia Bagi Perusahaan Pembiayaan Yang Melakukan Pembiayaan
konsumen Untuk Kendaraan Bermotor Dengan Pembebanan Jaminan
Fidusia.
Peraturan Menteri hukum dan HAM No. 10 Tahun 2013 tentang Tata Cara
Pendaftaran Jaminan Fidusia Secara Elektronik.
Peraturan Kepolisian Negara Republik Indonesia N0. 8 Tahun 2011 tentang

Pengamanan Eksekusi Fidusia.
D. Internet
http://mandalafinance.com//id/tentang-kami/sejarah-visi-misi/
Https://m.hukumonline.com, 2015 MA tetapkan kriteria perkara Small Claim Court
Bob Horo & Partners Advocates, Legal Consultans & Legal Auditors, Akibat hukum
jaminan fidusia yang tidak didaftarkan. http://bhp.co.id/akibat-hukum-
jaminan-fidusia-yang-tdak-didaftarkan/,
Grace p. Nugroho, Eksekusi Terhadap Benda Objek Jaminan Fidusia Dengan Akta
Dibawah Tangan. https://hukumonline.com
142

Jaminan Fidusia Tidak Terdaftar

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Jaminan Fidusia Tidak Terdaftar

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

EKSEKUSI OBJEK JAMINAN FIDUSIA YANG TIDAK DIDAFTARKAN

DAN AKIBAT HUKUMNYA BAGI KREDITUR (Studi Pada Bank BRI

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

TIDAK DIDAFTARKAN DAN AKIBAT HUKUMNYA BAGI KREDITUR (Studi

Dalam penyusunannya masih memerlukan penyempurnaan karena keterbatasan

kemampuan dan pengetahuan saya dalam penyelesaiannya.Untuk itu dengan segala

1. Prof. Budiman Ginting, SH. M.Hum. Selaku Dekan Fakultas Hukum

Universitas Sumatera Utara.

Hukum Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

memberikan saran dan petunjuk dalam penulisan tesis ini.

memberikan bimbingan, saran dan masukan dalam penulisan tesis ini.

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

6. Seluruh Pengajar di Program Studi Magister Ilmu Hukum, Fakultas Hukum

Universitas Sumatera Utara.

Hukum Universitas Sumatera Utara.

9. Seluruh rekan-rekan Mahasiswa Program Studi Magister Ilmu Hukum,

Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, kelas Reguler A dan Kelas

Kosentrasi Hukum Perdata.

pihak-pihak yang berkepentingan.

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

A. Latar Belakang .................................................................. 1

BAB II AKIBAT HUKUKM BAGI KREDITUR YANG TIDAK

A. Tentang Jaminan Fidusia ................................................ 35

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

A. Pengaturan Eksekusi Objek Jaminan Fidusia ................. 85

BAB IV HAMBATAN-HAMBATAN DAN UPAYA YANG

A. Hambatan-Hambatan yang Dihadapi Oleh Bank BRI

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ............................................... 135

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 139

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

Dalam struktur perekonomian nasional, kebijakan perkreditan merupakan

kebijaksanaan perkreditan adalah searah dengan tujuan pembangunan, penyaluran

pembangunan.9 Upaya untuk mendapatkan modal melalui pemberian kredit oleh

fasilitas kredit, karena pada mereka biasanya persyaratan–persyaratan yang diminta

lagi para pengusaha menengah keatas mempunyai kemampuan yang tinggi. 10

Kredit sebagai salah satu aktivitas ekonomi telah memberi berbagai

kemungkinan dalam lalu lintas ekonomi terutama di sektor pengembangan

selalu dibutuhkan bagi pengembangan dan pembangunan usaha oleh para

perekonomian dirasakan semakin meningkat. Di satu sisi ada masyarakat yang

kelebihan dana, tetapi tidak mempunyai kemampuan untuk mengusahakannya, dan

timbul perjanjian utang piutang atau pemberian kredit.

pemberian kredit melalui lembaga perkreditan memerlukan suatu kepastian

hukum.12Seperti yang dikatakan oleh Sri soedewi Masjchoen Sofwan:13

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

“Dalam rangka pembangunan ekonomi yang tidak bisa dilepaskan dari

perorangan dan jaminan kebendaan.14 Jaminan perorangan adalah jaminan yang

menimbulkan hubungan langsung para perorangan tertentu, hanya dapat

dipertahankan terhadap debitor tertentu, terhadap harta kekayaan debitor umumnya.

Jaminan perorangan memberikan hak verhaal (hak untuk meminta pemenuhan

piutangnya) kepada kreditorterhadap benda keseluruhan dari kreditor untuk

memperoleh pemenuhan dari piutangnya, sedangkan jaminan kebendaan adalah

langsung atas benda tertentu, dapat dipertahankan terhadap siapapun, selalu

kreditor dan pihak lainnya.

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

harta kekayaan nasabah debitur.

Jaminan yang diberikan oleh lembaga pembiayaan berupa jaminan fidusia16.

melalaikan kewajibannya berupa kelalaian dalam melakukan pelunasan utangnya