SOAL – JAWABAN

1. Berkaitan dengan kebutuhan dasar asuransi, uraikan 3 (tiga) faktor yang

menjadi dasar pertimbangan seseorang atau suatu organisasi dalam
memutuskan untuk membeli polis asuransi atau tidak. (mar 2018 no 1)

Jawaban :
1. untuk melindungi secara financial terhadap kerugian/kerusakan yang terjadi.
2. Dengan berasuransi, sebagian risiko-risiko dialihkan ke perusahaan asuransi
3. Dengan berasuransi, pengusaha mempunyai dana untuk memulihkan usahanya
setelah terjadinya suatu risiko kerugian; menjadi pemacu aktivitas usaha

2. Berkaitan dengan konsep manajemen nsiko, uraikan pengertian status

high net worth seseorang dan pendekatan individu tersebut dalam
memutuskan untuk mengalihkan risiko yang dimilikinya melalui asuransi. (mar
2018 no 2)

Jawaban :
Manajemen risiko yang khas mengidentifikasi, menilai, dan mengendalikan risiko
ekonomi untuk bisnis. Anda mungkin akrab dengan manajemen risiko dalam bisnis.
Sebagai warga negara pribadi dengan kekayaan bersih yang tinggi, mengelola risiko
Anda tidak jauh berbeda. Barang-barang pribadi Anda mungkin memiliki nilai
penggantian yang jauh lebih tinggi daripada yang bisa atau akan dijamin oleh asuransi
standar. Kegiatan profesional Anda - pemilik bisnis, mitra, pejabat atau direktur -
datang dengan risiko mereka sendiri untuk mata pencaharian Anda.

Asuransi standar tidak dapat mencakup banyak investasi Anda yang terlalu berharga.
Asuransi kekayaan bersih yang tinggi mengisi celah yang ditinggalkan oleh cakupan
lain, memberi Anda perlindungan tambahan dan sangat dibutuhkan., Anda dapat
membeli asuransi kekayaan bersih yang tinggi untuk melindungi semua orang dan
semua yang Anda sayangi

3. Berkaitan dengan konsep frequency dan severity dalam manajemen risiko,

uraikan apa yang digambarkan oleh Heinrich Triangle. (mar 2018 no 3)
Jawaban :

High Frequency
High Severity

Low Frequency High Frequency

Low Severity Low Severity
 High frequency - low severity
Risiko yang frekuensi terjadinya tinggi (sering), namun dampak kerugian yang
ditimbulkan rendah

misalnya :
- Mengutil (shoplifting), handphone
- Kebocoran beras dalam karung sewaktu proses bongkar-muat sebagai
cargo
Semakin sering terjadi, risiko semakin dapat diprediksi hasilnya; semakin
berkurang tingkat ketidakpastiannya, sehingga lebih disarankan untuk dikelola
sendiri risikonya daripada diasuransikan

- Low frequency - high severity

kelompok risiko yang frekuensi terjadinya rendah (jarang), namun dampak
kerugian yang ditimbulkan tinggi misalnya :
1. Kecelakaan pesawat terbang
2. Letusan gunung berapi
karena jarang terjadiya maka lebih sulit untuk memprediksikan hasilnya

4. Berkaitan dengan struktur pasar asuransi, sebutkan 5 (lima) bidang jasa

usaha perasuransian berdasarkan UU No.40 tahun 2014 tentang
Perasuransian. (mar 2018 no 4)

Jawaban :
1. Perusahaan Asuransi
2. Perusahaan Reasuransi
3. Perusahaan Pialang Asuransi
4. Perusahaan Adjuster
5. Agen Asuransi

5. Berkaitan dengan prosedur underwriting, sebutkan masing-masing 3 (tiga)

informasi umum dan informasi khusus yang dinyatakan dalam proposal forms.
(mar 2018 no 5)

Jawaban :
a. Informasi umum
Umumnya pertanyaan yang terdapat pada asuransi umum adalah sebagai berikut:
1. Nama calon Tertanggung
2. Alamat calon Tertanggung
3. Okupasi calon Tertanggung
4. Periode asuransi

b. Informasi Spesifik
1. Usia calon Tertanggung, misalnya premi yang lebih tinggi untuk
pengendara muda dalam asuransi kendaraan bermotor
2. Deskripsi obyek pertanggungan, misalnya deskripsi bangunan dalam
property insurance
3. Detail bisnis
 4. Pengalaman asuransi, apakah calon Tertanggung pernah mengasuransikan
sebelumnya? Apakah asuransi tersebut pernah ditolak oleh Penanggung,
Loss record dan claim experience
5. Nilai pertanggungan atau Limit of Liability

6. Berkaitan dengan proses underwriting, sebutkan 5 (lima) performance

indicator yang umumnya tercakup dalam laporan bulanan kepada underwiriting
manager. (mar 2018 no 6)

Jawaban :
1. Growth setiap produk
2. Retention rates
3. New business flow analysis
4. Lapse flow analysis (mis. Bisnis yang hilang)
5. Loss ratio
6. Claim trends (frequency dan severity)
7. Underlying claims
8. Large losses
9. Weather related losses
10. Reserve consistency
11. Rate changes
12. Commission rate
13. Expense ratio
14. Exposure accumulation
15. Market share dan aktivitas kompetitor

7 Berkaitan dengan prinsip dan praktek underwriting, uraikan pentingnya

informasi tentang klaim dalam pengelolaan portofolio asuransi. (mar 2018 no 7)

Jawaban :
Underwriter perlu mempertimbangkan, sehubungan dengan kelas bisnis, berapa banyak
klaim besar dapat mereka harapkan dan berapa banyak yang mereka butuhkan untuk
memungkinkan klaim tersebut
Klaim yang besar memainkan peran yang tidak proporsional dalam penetapan harga
dan profitabilitas, dengan asuransi kecil yang sangat dirugikan karena portofolio
mereka cenderung kurang dapat menyerap seperti kehilangan

8. Berkaitan dengan konsep pemantauan kinerja underwriting, uraikan

perbedaan konsep pemantauan berdasarkan calendar year dan accounting
year. (mar 2018 no 8)

Jawaban :
2 Calender year (tahun takwim)
Dengan jenis pemantauan, premi dan klaim dari kebijakan individu
dialokasikan untuk satu tahun kalender klaim yang dialokasikan untuk tahun
yang bersangkutan atas dasar tanggal kerugian.
2 Accounting Year
ini mirip dengan pendekatan tahun kalender, tetapi dengan modifikasi berikut:
- periode akan tergantung pada tahun keuangan, misalnya 01/10-0/09,
bukan 01/01-31/12.
 - premium prospektif dan perkembangan klaim dari akhir tahun buku
harus diperkirakan.
Karena perkiraan digabungkan, tren lebih sulit untuk dideteksi, karena itu, informasi
ini hanya boleh digunakan untuk mendukung pengambilan keputusan sebagai upaya
terakhir

9. Berkaitan dengan manajemen risiko, jelaskan : (mar 2018 no 9)

a. pengertian risk-seeking dan risk-averse.
b. 3 (tiga) prinsip pelaksanaan manajemen risiko yang balk.
c. 3 (tiga) tahapan proses manajemen risiko.

Jawaban :
a. pengertian risk-seeking dan risk-averse
Sikap orang dalam menghadapi risiko berbeda-beda, ada beberapa orang yang
(memang) senang menghadapi risiko dalam kehidupannya (risk-seaking) ada
pula orang yang menghindari risiko (risk-averse), sebagian norang lebih suka
untuk mengurangi risiko yang dihadapi dengan cara meng-asuransikannya

b. 3 (tiga) prinsip pelaksanaan manajemen risiko yang baik

Suatu proses identifikasi, analisa dan pengendalian secara ekonomis atas
risiko-risiko yang membahayakan aset atau kemampuan menghasilkan
pendapatan dari suatu usaha (enterprise)
1. Dapat menurunkan potensial loss dengan cara meng-identifikasi dan
mengatur hazards yang ada
2. Memberikan kepercayaan penuh kepada pemilik perusahaan dalam
melakukan bisnisnya
3. Melakukan pendekatan yang disiplin untuk melakukan identifikasi
risiko

c. 3 (tiga) tahapan proses manajemen risiko

1. Indentifikasi risiko
- Mengenali potensi dan ancaman-ancaman tersebut dalam
menghancurkan perusahaan dan stakeholder perusahaan
- Mengenali frekuensi terjadinya risiko
2 Evaluasi / analisa risiko
Menilai risiko yang dapat ditanggung perusahaan dan risiko yang tidak
dapat ditanggung oleh perusahaan

3 Kontrol risiko dan dampaknya

Mengambil tindakan atas risiko yang tidak dapat ditanggung
perusahaan:
a). Dengan mengurangi frekuensi risiko
b). Dengan mengurangi dampak atas karyawan, pengoperasian, dan
keuangan
c). Mentransfer risiko kepada perusahaan lain
d). Mempersiapkan contingency plan
4. Mengupdate dan memelihara tingkat risiko yang diterima untuk
perkembangan & perubahan perusahaan, Mengkomunikasikan
informasi tentang risiko kepada semua pihak yang berkepentingan.
10. Berkaitan dengan konsep asuransi, jelaskan: (mar 2018 no 10)

a. fungsi asuransi sebagai pooling of risks.

b. manfaat prinsip law of large numbers dalam pengoperasian pool of risks.
c. pengertian equitable premiums dalam pengoperasian pool of risks.

Jawaban :
a. fungsi asuransi sebagai pooling of risks
Premi asuransi yang dikumpulkan haruslah cukup untuk mendanai kerugian
total untuk setiap tahun dan juga beban biaya dan keuntungan perusahaan
asuransi.
b. manfaat prinsip the law of large numbers dalam pengoperasian pool of
risks
Dalam operasi pool, manfaat asuransi dari hukum bilangan besar. Ini
menyatakan bahwa di mana terdapat sejumlah besar situasi yang sama,
jumlah sebenarnya dari peristiwa yang terjadi cenderung ke arah jumlah yang
diharapkan. Hukum bilangan besar dapat diilustrasikan dengan
mempertimbangkan lemparan koin, yang dapat mengakibatkan kepala atau
ekor.

c. pengertian equitable premiums dalam pengoperasian pool of risks

Penerapan besarnya premi haruslah seimbang hal ini mengacu pada faktor
tingkat risiko atau hazard pada obyek pertanggungan itu sendiri dan juga nilai
pertanggungan.
Contoh :
premi bangunan rumah tinggal dengan konstruksi kelas 1 tidak akan
sama dengan premi bangunan rumah tinggal dengan konstruksi kelas
2.

11. Berkaitan dengan usaha perasuransian, jelaskan peranan para profesional berikut
ini dalam perusahaan asuransi: (mar 2018 no 11)
a. underwriter.
b. petugas klaim perusahaan asuransi.
C. aktuaris.
d. compliance officers.

Jawaban :
a. underwriter.
1. menilai risiko yang dibawa seseorang ke dalam pool
2. Memutuskan untuk menerima suatu menolak risiko tersebut atau seberapa
banyak yang diterimanya
3. Menentukan ketentuan, kondisi dan cakupan jaminan perlindungan yang
ditawarkan
4. Menetapkan premi yang sesuai
b. petugas klaim perusahaan asuransi.
1. Menangani dengan cepat dan adil dengan semua klaim yang diajukan
2. Dapat membedakan antara klaim nyata dan palsu
 3. Menilai biaya klaim sehingga nilai realistis ditempatkan di atasnya sebelum
pembayaran (ini adalah proses yang disebut Cadangan)
4. Menentukan apakah orang lain, seperti perusahaan adjuster asuransi, perlu
dilibatkan, dan
5. Dapat menyelesaikan klaim dengan minimal pemborosan (beban misalnya)

C. aktuaris.
1. Perhitungan kerja secara tekhnik baik produk baru dan existing .
2. Menghitung cadangan klaim
3. Menghitung persyaratan RBC
4. Analisa risiko investasi dan dana untuk mendukung cadangan teknik
c. compliance officers.
1. Komunikasi kebijakan perusahaan kepada anggota staf dalam organisasi,
termasuk setiap pelatihan terkait
2. Menyelesaikan Laporan secara teratur diperlukan oleh FSA yang berkaitan
dengan, misalnya untuk pembiayaan pemerintahan dan keluhan; meninjau
proses bisnis untuk memastikan bahwa mereka tepat dan sesuai,
3. Menjaga kepatuhan pengguna perusahaan, dan
4. memeriksa bahwa semua tahapan proses bisnis yang sedang dilakukan
sesuai dengan manual kepatuhan

12. Berkaitan dengan polis asuransi, uraikan (mar 2018 no 12)

a. perbedaan antara implied conditions dan express conditions.
b. 3 (tiga) contoh implied conditions.
c. 7 (tujuh) hal pokok yang diatur dalam conditions.

Jawaban :
a. perbedaan antara implied conditions dan express conditions
Implied conditions
Ada 4 kondisi yang dinyatakan secara tidak langsung oleh hukum yang
berlaku terhadap seluruh perjanjian asuransi walaupun kondisi tersebut tidak
dinyatakan secara tertulis,
1. Bahwa tertanggung mempunyai insurable interest terhadap subject
matter of insurance
2. Bahwa kedua belah pihak telah menjalankan utmost good faith di
dalam negosiasi hingga mencapai perjanjian
3. Bahwa subject matter of insurance benar-benar ada
4. Bahwa subject matter of insurance dapat diidentifikasi

Express conditons
adalah kondisi yang dinyatakan atau disebutkan di dalam polis
Kondisi ini dapat dibagi ke dalam;
a. General conditions adalah kondisi yang dicetak di atas polis dan
berlaku untuk semua polis yang diterbitkan oleh penanggung
b. Particular conditions adalah kondisi yang dibuat dan diketik di atas
polis khusus

c. 3 (tiga) contoh implied conditions

1. Obyek yang diasuransikan nyata-nyata ada dan dapat diidentifikasi
2. Tertanggung mempunyai insurable interest
 Tertanggung mempunyai hubungan finansial dengan obyek yang
diasuransikan
Mendapat manfaat apabila harta benda / kepentingan tersebut tidak
hilang atau rusak
Menderita kerugian atas hilang atau rusaknya; atau timbulnya
tanggung jawab
3 Utmost good faith
Kewajiban untuk mengungkapkan semua fakta yang material dalam
pembentukan suatu kontrak asuransi

c. 7 (tujuh) hal pokok yang diatur dalam conditions

1 Kondisi yang menyatakan bahwa Tertanggung akan mematuhi semua

ketentuan polis
2 Persyaratan bahwa Tertanggung memberitahu Penanggung atas setiap
perubahan risiko
3 Prosedur yang harus diikuti pada saat klaim (mis. batas waktu
pelaporan klaim)
4 Dampak dari kecurangan (fraud)

5 Tertanggung harus mengambil segala tindakan yang wajar untuk

memperkecil risiko kerugian atau kerusakan atau timbulnya tanggung
jawab
6 Pengaturan arbitrase (penyelesaian perselisihan)
7 Prinsip kontribusi
8 Pembatalan polis
9 Batas waktu penyampaian data akhir bagi perhitungan premi adjustable

13. Berkaitan dengan prinsip asuransi dalam penyelesaian klaim, jelaskan: (mar 2018
no 13)

a. pengertian contribution.
b. pengertian subrogation.
c. perbedaan antara excess, deductibles dan franchises.

Jawaban :
Jawaban :
a. pengertian contribution
Definisi Contribution:
Contribution is a right of an insurer to call upon others, similarly, but
neccesarily equally liable to the same insured, to share the cost of an
indemnity payment.

Corollary of indemnity
Memfokuskan pada proporsi tanggung jawab penanggung yang bertanggung
jawab atas peril / subject matter of insurance yang sama, dalam hal terjadi
double insurance sehingga tertanggung tidak mendapatkan indemnity lebih
dari kerugian yang diderita.
 Hal yang pokok di sini adalah bila penanggung telah membayar ganti rugi
penuh, penanggung dapat menutup kerugiannya dari penanggung lain dengan
proporsi yang seimbang

- Timbulnya kontribusi
Berdasarkan common law, kontribusi berlaku apabila terdapat hal-hal sebagai
berikut:
 adanya dua atau lebih polis indemnity
 polis-polis dimaksud menutup kepentingan bersama (common interest)
Case North British & Mercantile v Liverpool & London & Globe
(1877) dikenal sebagai case “The King and Queen Granaries” .
Rodocanachi mendepositkan padi di lumbung yang dimiliki oleh
Barnett.

Barnett mengasuransikannya. Pemilik mengasuransikannya untuk

melindungi interestnya sebagai pemilik.

Ketika terjadi kebakaran, penanggung penjamin/pengelola membayar

dan mencari recovery dari penanggung pemilik padi. Karena interest
berbeda, yang satu sebagai penjamin dan yang lain sebagai pemilik,
diputuskan bahwa kontribusi tidak berlaku.
Case tersebut membuktikan bahwa untuk kontribusi antara polis-polis
timbul di dalam hukum, interest in subject matter of insurance harus
sama.

 polis-polis dimaksud menutup risiko bersama (common perils)

Risiko yang dijamin oleh masing-masing polis tidak harus identik
sepanjang common peril yang menyebabkan loss.
Case American Surety Co of New York v Wrightson (1910) asuransi
menjamin dishonesty of employees diputuskan berkontribusi dengan
asuransi yang menjamin dishonesty of employees dan kebakaran dan
burglary.
Dishonesty adalah common peril

 polis-polis dimaksud menutup objek asuransi bersama (common

subject matter)
.. setiap polis harus membayar kerugian

• Market agreements
Kadang kala oleh para penanggung di suatu negara (pasar) membuat
suatu perjanjian atau kesepakatan mengenai aturan / prinsip kontribusi.
Kesepakatan tersebut berisi modifikasi (perubahan) dari ketentuan
kontribusi berdasarkan kebiasaan dan bukan berdasarkan ketentuan
hukum (legal rule)

b. pengertian subrogation
Definisi subrograsi
Subrogation is a right of one person, having indemnified another under a legal
obligation to do so, to stand in the place of that another and avail himself of all
rights and remedies of that other, whether already enforced or not.
 Dalam kasus Burnand v. Rodonachi, prinsip subrogasi diketengahkan di mana
asuradur yang telah memberikan indemnity, berhak menerima kembali dari
tertanggung sesuatu yang diterima tertanggung dari sumber lain.

Hal yang mendasar adalah bahwa tertanggung berhak atas indemnity tapi tidak
boleh lebih dari itu. Subrogasi membolehkan asuradur menggantikan
kedudukan tertanggung dalam memperoleh keuntungan atas adanya kejadian
yang dijaminkan.

. 3(tiga) sumber timbulnya subrograsi

1. Tort,
Kesalahan yang sifatnya perdata (civil wrong), yang merupakan
bagian dari common law Inggris, dan bukan merupakan tindakan
kriminal.

2. Contract
Salah satu bagian dari common law adalah kontrak. Dalam
hubungannya dengan subrogasi, ada kasus-kasus di mana:
a. seseorang yang memiliki contractual right untuk kompensasi
atas kesalahan, dan
b. dalam hukum kebiasaan dagang ada ketentuan bahwa bailees
tertentu bertanggung jawab, misalkan pemilik hotel

3 Statute
Dalam Riot Damage Act 1886 di mana seseorang menderita kerugian /
kerusakan sebagaimana yang telah disebutkan dalam UU tersebut dan
telah diberikan indemnity, maka asuradir mempunyai hak subrogasi
untuk memperoleh recovery dari pihak polisi.

c. perbedaan antara excess, deductibles dan franchises

Excess
Adalah jumlah dari setiap claim yang merupakan faktor pengurang dalam
pembayaran klaim
Biasanya diperjanjikan dalam polis sebagai kesepakatan jumlah

Secara teori berarti tertanggung menahan sebagai risiko sendiri sendiri yang
konsekuensinya dia akan menerima penggantian kurang dari indemnity

Deductible
Pada prinsipnya sama dengan excess namun biasanya untuk jumlah yang
cukup besar. Seperti dalam marine insurance, deductible 1% of SI, dalam
pabrik Rp 150 juta.

Franchise
Adalah sejumlah tertentu yang disepakati bersama antara penanggung dan
tertanggung di mana apabila kerugian kurang dari jumlah tersebut maka klaim
tidak dibayar. Tapi apabila jumlah mencapai jumlah minimum maka klaim
akan diganti seluruhnya.

14. Berkaitan dengan prinsip underwriting dalam penetapan premi asuransi, jelaskan:
(mar 2018 no 14)

a. pengertian premium rate dan premium base.

b. 5 (lima) aspek yang harus dipertimbangkan dalam menghitung premi risiko.
c. 5 (lima) komponen biaya yang harus diperhitungkan dalam menetapkan
premi.
Jawaban :
Jawaban :
a. pengertian premium rate dan premium base.
Premium base :
sebagai biaya utama yang diharapkan dalam klaim risiko yang diterima,
termasuk penyisihan tingkat ketidakpastian yang melekat pada biaya klaim
(baik dalam proses memperkirakan atau melalui sifat klaim sendiri).

Hal ini dapat sebagai mewakili ditetapkan lebih lanjut jumlah uang yang
dibutuhkan saat ini untuk klaim dana: yaitu, nilai waktu dari uang itu
diperhitungkan.
Dengan kata lain itu adalah premium yang dibutuhkan untuk menutupi biaya
total klaim, mengakui bahwa dalam beberapa kasus ini mungkin memakan
waktu yang cukup untuk menyelesaikan. Sebuah contoh akan kewajiban klaim
pengusaha untuk penyakit industri. Ini bisa memakan waktu beberapa tahun
untuk mengidentifikasi keberadaan dan dampak dari penyakit dan kemudian
beberapa tahun lagi untuk menyelesaikan klaim. Pada waktu penyelesaian
dibuat inflasi dan faktor-faktor eksternal lainnya seperti perubahan dalam
undang-undang bisa berarti bahwa biaya riil penyelesaian adalah berkali-kali
lebih tinggi daripada yang telah terjadi itu klaim telah diselesaikan pada tahun
polis.

Premium rate
Premi umumnya dihitung menggunakan premium rate, dengan rate
merefleksikan bahaya (hazard) yang terkait dengan Tertanggung dan menjad
dasar pengukuran eksposur. Dalam asuransi property, nilai yang digunakan
umunya nilai yang akan diasuransikan (replacement cost) atau limit ganti rugi.
Perhitungan ini dapat direfleksikan dalam formula berikut: Sum Insured x
rate = premi
Premi = suku premi x dasar perhitungan premi

Suku premi
- umumnya dalam % atau %o
- mewakili tingkat risikonya
- makin tinggi risikonya, makin tinggi tingkat suku preminya

Dasar perhitungan premi

- disebut juga harga pertanggungan
- mencerminkan besaran / ukuran exposure dari risiko tersebut
- misalnya : nilai bangunan, mesin, stok

b. 5 (lima) aspek yang harus dipertimbangkan dalam menghitung premi

risiko.
Aspek dalam perhitungan premi
a. Frekuensi
Jumlah yang diharapkan dari klaim harus diperkirakan secara akurat,
juga harus memperhitungkan perubahan yang diantisipasi dalam
lingkungan, portofolio risiko dan risiko individu.
Setiap jenis berbeda dari klaim harus diproyeksikan secara terpisah.
Anda akan mengharapkan frekuensi yang lebih tinggi pada rekening
bermotor dari pada akun kebakaran, hanya karena kecelakaan motor
yang lebih umum daripada kebakaran dan bahaya khusus klaim.

b. Severity
Demikian pula, biaya rata-rata dari berbagai jenis klaim harus dinilai.
Biaya rata-rata klaim kebakaran akan cenderung lebih tinggi dari
kecelakaan motor. Penyisihan harus selalu dibuat untuk bencana (ini
akan mencakup badai dan banjir di Inggris dan gempa bumi dan badai
di tempat lain di dunia).

1 Besar klaim
Underwriter perlu dipertimbangkan, sehubungan dengan kelas bisnis,
berapa banyak klaim besar dapat mereka harapkan dan berapa banyak
yang mereka butuhkan untuk memungkinkan klaim tersebut

Klaim yang besar memainkan peran yang tidak proporsional dalam

penetapan harga dan profitabilitas, dengan asuransi kecil yang sangat
dirugikan karena portofolio mereka cenderung kurang dapat menyerap
seperti kehilangan

2 Biaya reasuransi
Dalam rangka untuk melindungi perusahaan dari kerugian bencana
tunggal atau gabungan (eq banjir asuransi rumah tangga) asuransi
sering membeli perlindungan reasuransi.

5 Klaim run-off
Data Klaim harus disesuaikan untuk memungkinkan sifat sementara
dari perkiraan kasus. Penanggung harus menyadari sumber data
tersebut, tujuan yang mereka dimaksudkan, dan bagaimana mereka tiba
di.Underwriter akan melihat risiko yang kembali dicadangkan sekali
informasi lebih lanjut relatif terhadap klaim menjadi tersedia.

Kadang-kadang klaim dapat dibuka kembali meskipun Anda harus

mencatat bahwa sehubungan dengan klaim kewajiban asuransi akan
menggunakan cadangan pencegahan bahkan jika perusahaan asuransi
telah menolak kewajiban untuk insiden. Hal ini karena perusahaan
asuransi memiliki kewajiban regulasi untuk mengidentifikasi potensi
kewajiban dan kebutuhan untuk memastikan bahwa cadangan yang
memadai di tempat.

Asuransi dapat menolak kewajiban untuk insiden itu tapi masih bisa
akhirnya kehilangan argumen hukum dan harus membayar klaim.
 Seperti klaim gerakan yang disebut sebagai 'run-off dan bisa
menghasilkan surplus atau defisit klaim.

6 Klaim IBNR (terjadi namun belum dilaporkan)

Ini adalah faktor yang harus dipertimbangkan dengan hati-hati
underwriter dalam menetapkan harga.
Tergantung pada kelas bisnis dan usia klaim, aspek ini dapat menjadi
signifikan dan itu adalah bijaksana untuk asuransi untuk membuat
cadangan pencegahan untuk keadaan ini.

7 Klaim bencana (catastrophe)

Ini berbeda dari klaim besar dalam arti bahwa mereka mencerminkan
akumulasi sejumlah besar klaim, semua yang timbul dari peristiwa
yang umum.
Underwriter perlu untuk memperkirakan frekuensi dan tingkat
keparahan, dan mengelola risiko dan membeli tingkat optimal penutup
reasuransi.

8 Klaim laten
Untuk kelas liabiility, ini adalah bentuk ekstrem dari IBNR seperti
dalam beberapa kasus dapat melebihi 50 tahun antara penyebab dan
klaim.

Misalnya, penyakit terkait asbestos seperti mesothelioma telah diberi

profil tinggi dengan banyak perusahaan asuransi di Inggris dan
Amerika Serikat harus membuat cadangan sekarang untuk insiden yang
terjadi lebih dari 40 tahun yang lalu. Selain itu, asuransi semakin
menyadari risiko baru atau muncul seperti stres, jamur beracun dan
EMF (teknologi yang berhubungan dengan ponsel).

Jenis klaim disebut sebagai klaim 'ekor panjang'. Dengan kata lain,
sementara bisnis telah ditulis bertahun-tahun lalu, klaim masih bisa
datang dalam bertahun-tahun sesudahnya. Klaim tersebut sekarang
menyajikan industri asuransi umum dengan isu-isu serius.

9 Inflasi Klaim
Klaim inflasi, khususnya dalam hal klaim cedera pribadi, sering
melebihi inflasi generik karena perubahan undang-undang, beberapa di
antaranya adalah retrospektif. Perubahan terbaru dalam undang-undang
termasuk pemulihan NHS dan perubahan dalam tarif diskon pada tabel
Ogden. Untuk memperhitungkan inflasi premi perlu disesuaikan untuk
mencerminkan devaluasi dana yang tersedia untuk membayar klaim
ketika klaim muncul.

10 Exposure
Klaim data historis dan, karenanya, harus disesuaikan untuk
mencerminkan paparan hari ini yang bertentangan dengan eksposur
sejarah ketika klaim muncul. Ini mungkin memerlukan pertimbangan
untuk perubahan kuantum dari paparan dan / atau perubahan pada
 risiko yang melekat relatif terhadap resiko yang disajikan. Misalnya,
praktek kerja dalam suatu industri mungkin telah berubah sedemikian
rupa sehingga beberapa jenis klaim yang sebelumnya umum untuk
industri yang sekarang mungkin tidak mungkin karena perubahan
dalam praktek kerja.

c. 5 (lima) komponen biaya yang harus diperhitungkan dalam menetapkan

premi.
Biaya
Perusahaan asuransi memiliki biaya operasional dan lainnya untuk memenuhi
dalam menjalankan bisnis dan ini harus dipenuhi dalam premi.

1 Biaya tetap
Biaya tetap adalah biaya yang dikeluarkan dengan proses risiko yang
berlaku secara independen, ukuran premi atau kompleksitas. Jumlah
yang dibentuk ke dalam setiap premi (yang mungkin berbeda antara
jenis risiko dan kelas bisnis) yang digunakan untuk membayar biaya
operasi seperti biaya bangunan yang ditempati, biaya karyawan,
(kantor pusat) pusat biaya, biaya TI dll

2 Biaya Variabel
Biaya variabel tergantung pada risiko individu. Mereka harus dihitung
untuk memenuhi masukan meningkatnya staf underwriting dan
pengolahan (ini sering diperlukan pada risiko yang lebih kompleks),
persyaratan pelayanan yang sedang berlangsung, survei, kunjungan
lapangan dll biaya tambahan akan diloadingkan atas dan di atas biaya
tetap standar.

3 Biaya penanganan Klaim

Biaya untuk penanganan klaim harus merupakan bagian dari premi
yang akan dihitung jumlah yang diharapkan dari klaim selama periode
asuransi.

Underwriter harus memberikan pertimbangan untuk jenis klaim saat

menghitung biaya ini, jika kita berpikir tentang klaim yang bisa muncul
di dalam asuransi armada motor, mereka melibatkan kerusakan properti
akan lebih mudah, kurang memakan waktu dan karena itu lebih murah
untuk menangani kasus rumit daripada cedera pribadi.

4 Biaya Perhitungan
Meskipun underwriter akan diminta untuk menilai biaya yang
dibutuhkan untuk risiko tertentu (yaitu mereka akan
mempertimbangkan sumber daya tambahan yang dibutuhkan untuk
mengelola risiko yang kompleks atau memperkirakan jumlah klaim)
mereka akan mencari bimbingan dari fungsi keuangan organisasi untuk
memastikan hal ini pada unsur harga risiko secara akurat.

5 Biaya Reasuransi
 Dimana perusahaan asuransi adalah melindungi kelas usaha
berdasarkan treaty, biaya treaty ini akan dibentuk ke dalam manfaat
premi risiko dari perlindungan.

Apabila suatu risiko tunggal membutuhkan jaminan reasuransi

fakultatif maka biaya pembelian jaminan yang umumnya akan
dimasukkan dalam biaya untuk itu risiko tertentu.

6 Retribusi dan pajak

Setiap wilayah memiliki peraturan pajak sendiri, beberapa dibayar
secara lokal, beberapa dibayar oleh perusahaan asuransi dan reasuransi
dan tergantung di mana perusahaan asuransi adalah mencatat bisnis
harus memastikan posisi pajak dan memastikan itu benar didanai.

7 Remunerasi Perantara
Setiap hutang atas komisi kepada perantara untuk pengenalan risiko
pada perusahaan asuransi harus secara eksplisit dibentuk ke premi.
Jumlah komisi yang dibayarkan akan bervariasi antara produk
(umumnya diatur antara 7,5% dan 25% dari total premi, meskipun ada
tingkat 35% yang tidak biasa). Atau tingkat komisi dapat
dinegosiasikan berdasarkan kasus per kasus. Ketika
mempertimbangkan remunerasi, underwriter juga harus
memperhitungkan setiap skema khusus yang mungkin telah disepakati
dengan perantara, mungkin berdasarkan profitabilitas atau volume
bisnis