PENCIPTAAN PRODUK GREEN LOAN DALAM

RANGKA MENDUKUNG UMKM RAMAH LINGKUNGAN

MATRIKULASI OFFICER DEVELOPMENT PROGRAM

PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) TBK 2021

DISUSUN OLEH:

Adinda Nur Khalisha T062311

Luh Putu Devina Ichasia Prawira T062312

Rafi Irfan Pranata T062313

Gilang Desy Permata Sari T062333

MAGISTER MANAJEMEN

FAKULTAS EKONOMIKA DAN BISNIS

UNIVERSITAS GADJAH MADA

KAMPUS JAKARTA

2022
 KATA PENGANTAR

Puji dan syukur kami panjatkan ke hadirat Tuhan Yang Maha Esa atas segala
rahmat dan kasih-Nya sehingga kelompok kami dapat menyelesaikan makalah yang
berjudul “PENCIPTAAN PRODUK GREEN LOAN DALAM RANGKA
MENDUKUNG UMKM RAMAH LINGKUNGAN” ini dengan baik. Penelitian
makalah ini disusun sebagai tugas dan syarat yang harus dipenuhi sebagai salah satu
indikator kelulusan dalam tahapan Officer Development Program BNI Batch 251.
Dalam penyusunan Penelitian makalah ini, kami sebagai Peneliti sangat menyadari
bahwa makalah kami tidak mungkin dapat terselesaikan tanpa adanya bantuan dan
dukungan dari pihak-pihak lain selama proses penyusunan ini. Oleh karena itu, izinkan
kami dalam kesempatan ini, untuk menghaturkan ucapan terima kasih yang sebesar-
besarnya kepada:

1. Bapak Prof. Dr. Eduardus Tandelilin, MBA selaku Dosen Pembimbing

2. Bapak dan Ibu Dosen MM Universitas Gadjah Mada selaku Pengajar
3. Panitia MM Universitas Gadjah Mada selaku Penyelenggara
4. Human Capital Management BNI dan BNI Corporate University selaku
Fasilitator
5. Karyawan BNI selaku narasumber dari wawancara
6. Seluruh pelaku UMKM dan konsumen UMKM sebagai responden yang telah
berpartisipasi dalam penyusunan paper ini

Kami berharap semoga paper ini dapat memberikan manfaat baru untuk PT
Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk dalam memberikan layanan kepada masyarakat
Indonesia. Kami menyadari bahwa makalah ini jauh dari sempurna, karena keterbatasan
pengetahuan serta pengalaman kami. Apabila terdapat kritik dan saran mengenai
makalah ini, kami sangat bersedia untuk menerimanya.

Jakarta, Februari 2022

Kelompok 1 MODP 22

2
 RINGKASAN EKSEKUTIF

Permasalahan global yang utamanya menyangkut pemanasan global

dan perubahan iklim semakin ditekankan agar menjadi prioritas utama dunia.
Penandatanganan The 2030 Agenda dan The Paris Agreement on
Climate Change oleh Indonesia diharapkan mampu menjadi pembuka jalan
agar Indonesia dapat mencanangkan Sustainable Development Goals (SDGs)
menuju kehidupan yang lebih sejahtera, berkeadilan, dan masa depan
berkelanjutan. Sejalan dengan hal tersebut, OJK sudah menerbitkan POJK No.
51/POJK.03/2017 tentang Penerapan Keuangan Berkelanjutan Bagi Lembaga
Jasa Keuangan, Emiten dan Perusahaan Publik dan Pedoman Teknis Bagi
Bank Terkait Implementasi POJK No. 51.03.2017 tentang Penerapan
Keuangan Berkelanjutan Bagi Lembaga Jasa Keuangan. Bank BNI sebagai
salah satu lembaga keuangan memiliki peran penting dalam melakukan
implementasi Keuangan Berkelanjutan (Sustainable Financing).
Melalui fungsi BNI sebagai penyalur dana yang memberikan dukungan
kepada para pelaku UMKM, BNI dapat menciptakan produk Green Loan
sebagai pendanaan bagi pelaku UMKM berprinsip bisnis ramah lingkungan.
Green Loan atau pinjaman hijau secara definisi merupakan suatu sistem
peningkatan modal untuk proyek-proyek hijau ramah lingkungan. Skema
pendanaan melalui Green Loan sejatinya sama dengan skema pendanaan KUR
untuk UMKM, hanya saja dalam aspek pengumpulan data calon debitur dan
proses pengambilan keputusan sebelum verifikasi, bisnis yang dimiliki oleh
pelaku UMKM akan dilihat apakah sudah sesuai dengan aspek ramah
lingkungan yang tertuang dalam POJK. Penciptaan produk Green Loan ini
juga didukung dengan adanya permintaan dari para konsumen UMKM agar
pelaku UMKM dapat lebih meningkatkan prinsip ramah lingkungan di dalam
bisnisnya, sehingga diharapkan produk Green Loan dapat membantu UMKM
ramah lingkungan untuk terus tumbuh dalam keberlangsungan bisnisnya.

Kata Kunci: Green Loan, Kredit, Ramah Lingkungan, Sustainable Financing,

UMKM

3
 DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR................................................................................2
RINGKASAN EKSEKUTIF.....................................................................3
DAFTAR ISI...............................................................................................4
DAFTAR GAMBAR..................................................................................6
DAFTAR TABEL.......................................................................................6
BAB I PENDAHULUAN...........................................................................7
1.1. Latar Belakang.............................................................................7
1.2. Rumusan Masalah......................................................................10
1.3. Tujuan Penelitian Makalah........................................................11
1.4 Manfaat Kajian Bagi Konsumen, UMKM, dan BNI.................11
BAB II KAJIAN KONSEPTUAL...........................................................13
2.1. Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah..........................................13
2.2. Usaha Berkelanjutan..................................................................15
2.3. Layanan Perbankan....................................................................18
2.3.1. Kredit........................................................................................18
2.3.2. Green Loan...............................................................................21
2.4. Business Model Canvas..............................................................23
2.4.1. Offering.....................................................................................24
2.4.2. Customer...................................................................................24
2.4.3. Infrastructure............................................................................25
2.4.4. Finance.....................................................................................25
BAB III METODE KAJIAN...................................................................27
3.1. Jenis Penelitian...........................................................................27
3.2. Sumber Data Penelitian..............................................................28
3.3. Sampel........................................................................................28
3.4. Teknik Pengumpulan Data.........................................................28
BAB IV ANALISIS, KESIMPULAN, DAN REKOMENDASI...........30
4.1. Deskripsi Responden..................................................................30
4.4.1. Deskripsi Responden Konsumen UMKM................................30
4.4.2. Deskripsi Responden UMKM..................................................32
4.5. Persepsi Konsumen Terhadap UMKM Ramah Lingkungan.....35
4.6. Persepsi UMKM dan BNI..........................................................38

4
 4.6.1. Persepsi UMKM Terhadap Produk BNI Green Loan..............38
4.6.2. Persepsi BNI dan Pemerintah Terhadap Produk BNI Green Loan
..................................................................................................41
4.7. Added Value bagi BNI ...............................................................42
4.8. Kesimpulan................................................................................43
4.9. Rekomendasi..............................................................................44
4.10. Model Bisnis Produk BNI Green Loan UMKM........................44
4.10.1. Customer Segments.............................................................46
4.10.2. Customer Relationships......................................................46
4.10.3. Channels.............................................................................47
4.10.4. Value Propositions..............................................................47
4.10.5. Key Resources.....................................................................48
4.10.6. Key Activities......................................................................48
4.10.7. Key Partners.......................................................................49
4.10.8. Revenue Stream...................................................................49
4.10.9. Cost Structure.....................................................................50
4.11. Skema Pembiayaan Produk BNI Green Loan bagi UMKM
Ramah Lingkungan.................................................................................50
DAFTAR PUSTAKA...............................................................................55
LAMPIRAN..............................................................................................57
Lampiran 1. Daftar Pertanyaan Kuesioner untuk Konsumen UMKM...57
Lampiran 2. Daftar Pertanyaan Kuesioner untuk Pelaku UMKM..........60
Lampiran 3. Daftar Pertanyaan Wawancara Karyawan BNI..................66
Lampiran 3.1 Bapak Samuel Christian Giovanni..............................66
Lampiran 3.2 Bapak I Komang Agung Wisudha...............................66
Lampiran 3.3 Bapak Agus Santoso....................................................66

5
 DAFTAR GAMBAR

Gambar 3. 1 Diagram Alur Penelitian............................................................27

Gambar 4. 1 Apakah Anda Mengenal Istilah “Produk Ramah Lingkungan?”
..........................................................................................................................31
Gambar 4. 2 Data Konsumen yang Pernah Berbelanja di UMKM Ramah
Lingkungan......................................................................................................32
Gambar 4. 3 Sektor Usaha UMKM................................................................33
Gambar 4. 4 Ukuran Usaha UMKM..............................................................34
Gambar 4. 5 Pengetahuan UMKM Mengenai Prinsip Bisnis Ramah
Lingkungan......................................................................................................34
Gambar 4. 6 Skala Pentingnya Penerapan Prinsip Ramah Lingkungan bagi
Bisnis UMKM menurut Konsumen.................................................................36
Gambar 4. 7 Skala Pentingnya Berbelanja Produk Ramah Lingkungan bagi
Konsumen........................................................................................................36
Gambar 4. 8 Skala Konsentrasi Minat Konsumen terhadap Usaha Bisnis
UMKM.............................................................................................................37
Gambar 4. 9 Skala Pentingnya Penerapan Prinsip Ramah Lingkungan bagi
Bisnis UMKM..................................................................................................39
Gambar 4. 10 Skala Ketertarikan UMKM Terhadap BNI Green Loan..........40
Gambar 4. 11 Model Bisnis BNI Green Loan UMKM..................................45
Gambar 4. 12 Skema Pembiayaan Green Loan..............................................54

DAFTAR TABEL

Tabel 4. 1 Skala Likert....................................................................................35

Tabel 4. 2 Skala Likert....................................................................................39

6
 BAB I
PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang

Masalah lingkungan global kerap menjadi isu yang selalu dibahas di
berbagai negara. Pemanasan global dan perubahan iklim dinilai sebagai akibat
dari kurangnya kesadaran masyarakat di seluruh dunia terhadap lingkungan di
sekitarnya. Adanya isu lingkungan tersebut berujung pada terbentuknya
perjanjian dan agenda yang disepakati oleh berbagai negara di dunia guna
menangani perubahan iklim. Tahun 2015 akan terus menjadi tahun bersejarah
bagi komitmen pembangunan global, termasuk bagi Indonesia. Sebagai salah
satu negara yang turut menandatangani The 2030 Agenda dan The Paris
Agreement on Climate Change, Indonesia diharapkan mampu mencanangkan
Sustainable Development Goals (SDGs) demi membuka jalan menuju
kehidupan yang lebih sejahtera, berkeadilan, dan masa depan berkelanjutan
bagi manusia dan planet Bumi¹. Sebagaimana yang tertuang pada Pasal 28H
ayat (1) UUD 1945 dikatakan bahwa, setiap orang berhak hidup sejahtera lahir
dan batin, bertempat tinggal, dan mendapatkan lingkungan hidup yang baik
dan sehat serta berhak memperoleh pelayanan kesehatan. Apabila dikaitkan
dengan pembangunan berkelanjutan (sustainable development) maka
tujuannya adalah mencapai kesejahteraan, keadilan, rasa aman serta
terjaminnya kehidupan yang layak dan sehat bagi setiap warga negara.
Inti hakikat masalah lingkungan hidup adalah memelihara hubungan
serasi antara manusia dengan lingkungan. Pembangunan menimbulkan
perubahan baik dalam lingkungan alam maupun sosial, maka penting
diusahakan agar perubahan-perubahan lingkungan ini tidak sampai
mengganggu keseimbangan hubungan antara manusia dengan lingkungan
(Emil Salim, 1988). Salah satu instrumen pembangunan adalah ekonomi yang
menyasar setiap sendi lapisan masyarakat Indonesia. Perkembangan
perekonomian di Indonesia juga diharapkan mampu mendukung pelestarian
lingkungan guna memberikan keberlanjutan bagi kehidupan manusia dan
planet. Isu permasalahan lingkungan juga turut menjadi perhatian lembaga
keuangan utamanya bank. Sejalan dengan hal tersebut OJK juga sudah
menerbitkan POJK No. 51/POJK.03/2017 tentang Penerapan Keuangan

7
Berkelanjutan Bagi Lembaga Jasa Keuangan, Emiten dan Perusahaan Publik
dan Pedoman Teknis Bagi Bank Terkait Implementasi POJK No. 51.03.2017
tentang Penerapan Keuangan Berkelanjutan Bagi Lembaga Jasa Keuangan,
Emiten dan Perusahaan Publik. Selain POJK No. 51/POJK.03/2017, terdapat
pula Undang-Undang No 11 Tahun 2020 tentang Cipta Kerja (UU Cipta
Kerja) yang memiliki kaitan erat dengan implementasi Keuangan
Berkelanjutan (Sustainable Financing) di Indonesia. Berdasarkan peraturan
dan pedoman teknis tersebut, industri perbankan diharapkan mampu
memperhatikan aspek keberlanjutan dalam pelaksanaan bisnisnya.
Namun, keterlibatan dari sektor finansial dalam kebijakan lingkungan
masih tergolong baru. Landasan teoritis mengenai kerusakan lingkungan yang
diciptakan atau dihindari, harus dihitung sebagai biaya pencemaran. Biaya
pencemaran ini akan merubah struktur biaya dan menjadi kerugian pada
jangka panjang, jika perusahaan terus menerus memproduksi dengan merusak
lingkungan. Padahal jika dilihat dari sisi konsumen, permintaan akan barang
yang ramah lingkungan saat ini sedang diminati. Minat konsumen ini dapat
dilihat dari beberapa alasan konsumen untuk membeli produk ramah
lingkungan. Data yang diambil dari 3.631 responden menunjukan, 60.5%
mengatakan alasan utama mereka membeli produk ramah lingkungan adalah
ingin melestarikan bumi, dan dari survei ini juga diketahui sebanyak 62,9%
masyarakat pernah membeli produk ramah lingkungan (Rizaty, 2021). Maka
dari temuan ini menimbulkan pertanyaan bagaimanakah peran Bank dalam
kebijakan perlindungan iklim dan mendukung pertumbuhan UMKM dilihat
dari tingginya minat konsumen pada produk ramah lingkungan.
Bank Negara Indonesia (BNI) sebagai Bank Umum memiliki peran
dan fungsi yang diatur pada Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang
Perbankan (UU Perbankan). Pengertian Bank sebagai perusahaan yang
bergerak di bidang jasa menjalani tiga fungsi pokok sebagai lembaga yang
menerima dana dari masyarakat, menyalurkan dana dalam bentuk kredit
kepada masyarakat guna mengembangkan usahanya, dan melaksanakan
berbagai jasa keuangan lainnya. Pemberian kredit yang dilakukan oleh Bank
BNI melalui BNI XPORA dapat menjadi salah satu jalur untuk penerapan
keuangan berkelanjutan lingkungan (green sustainable financing) dengan
memberikan kredit kepada jenis usaha yang menerapkan prinsip ramah

8
lingkungan. Selanjutnya, jenis kredit yang

9
Disalurkan kepada usaha yang menerapkan prinsip ramah lingkungan akan disebut
sebagai BNI Green Xpora
BNI Green Xpora definisi terbilang hampir sama dengan green bond
dimana kedua hal tersebut meningkatkan modal untuk umkm hijau ramah
lingkungan. Namun, BNI Green Xpora berdasar pada pinjaman yang
khususnya beroperasi secara private dalam jumlah yang lebih kecil
dibandingkan green bond (World Bank Group, 2021). BNI Green Xpora ini
nantinya ditujukan pada bisnis komersial kecil dan menengah mengingat
tingkat pinjaman terhadap bisnis komersial kecil dan menengah jumlahnya
masih kalah dibandingkan dengan korporasi sebesar 32,91% dari total
portofolio pinjaman di tahun 2020 (Bank Negara Indonesia, 2020). Pada tahun
2020, jumlah nominal produk/jasa berkelanjutan di BNI mengalami penurunan
di angka 115,96 miliar dari sebelumnya 134,05 miliar di tahun 2019 (Bank
Negara Indonesia, 2020) hal tersebut menjadi pendorong untuk menghadirkan
BNI Green Xpora
Bisnis komersial kecil dan menengah seringkali disebut sebagai Usaha
Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM). Jumlah UMKM di Indonesia pada
tahun 2019 sudah mencapai angka yang sangat tinggi sebesar 65.465.497 unit
yang setiap tahunnya mengalami kenaikan jumlah unit usaha (Kemenkop
UKM, 2018). Sebanyak 798,7 ribu unit merupakan usaha kecil dan 65,5 ribu
unit berbentuk usaha menengah, dengan jumlah sebesar tersebut, maka
UMKM yang ada saat ini setara dengan 99,99% dari total unit usaha di
Indonesia. Hal tersebut menjadikan sumbangsih UMKM terhadap Produk
Domestik Bruto sebesar 57,14% dan menyerap 96,92% dari total tenaga kerja
Indonesia atau sebesar 119,6 juta jiwa (Jayani, 2021).
Berdasarkan hasil survei yang dilakukan oleh UNDP yang bekerjasama
dengan Kementerian Koperasi dan UKM serta Indosat Ooredoo, kurang lebih
95% dari UMKM menyatakan tertarik dengan praktik bisnis ramah
lingkungan dan 90% dari UMKM menyatakan tertarik dengan implementasi
praktik bisnis inklusif yang menjadi komponen penting dalam agenda
Sustainable Development Goals (SDGs) (Rosadi, 2011). Dalam hal ini, dapat
dilihat bahwa penyaluran dana untuk UMKM ramah lingkungan sangat
dibutuhkan dan diminati oleh banyak UMKM. Sehingga, BNI dapat
memberikan akses

10
pembiayaan dengan penyediaan kredit bagi UMKM yang ramah lingkungan
dengan fasilitas pendanaan yang aktual dari model bisnis mereka.
Pendanaan yang bersifat green sustainable saat ini belum menyasar
pada usaha mikro, kecil dan menengah. Portofolio BNI Green Expora yang
disalurkan BNI melalui perintah OJK masih terbatas pada korporasi besar saja.
Pemerintah dapat memberikan bantuan pada UMKM dengan menerapkan
persyaratan pendanaan dengan tidak berfokus pada ukuran perusahaan tertentu
saja, atau dengan memberikan kompensasi kepada perusahaan secara finansial
atas upaya mereka dalam proses bisnis yang ramah lingkungan (Hainz et al,
2021). Sehingga dalam hal ini pemerintah bisa mulai menyasar khusus pada
sektor UMKM. Selain itu, lembaga keuangan seharusnya mengatur agar
informasi berkaitan dengan proses bisnis yang ramah lingkungan dapat
diakses oleh UMKM, seperti tingkat emisi yang biasanya dilakukan oleh
korporasi besar karena keterbatasan dana, juga dapat diakses oleh UMKM
dengan biaya yang terjangkau untuk meminimalkan biaya pelaporan non-
keuangan. Sehingga dengan jumlah UMKM yang sedemikian banyak di
Indonesia, dengan total mencapai 99,99% dari total unit usaha di Indonesia,
maka industri perbankan dapat mendukung tercapainya siklus lingkungan
yang baik antara supplier, UMKM, dan konsumen akhir yang dimana siklus
ini secara bersama-sama akan menjaga kondisi lingkungan sekitar dengan
sendirinya. Jika UMKM tumbuh dan dapat menerapkan proses bisnis ramah
lingkungan mulai pemilihan bahan baku sampai dengan pembuatan produk
yang siap jual, dan diterima oleh konsumen sebagai produk yang sehat
dan/atau ramah lingkungan, maka secara tidak langsung bank telah
mendukung ekosistem produk ramah lingkungan di masyarakat, khususnya
untuk BNI adalah lingkungan di Indonesia.

1.2. Rumusan Masalah

Dengan adanya landasan hukum dan perjanjian yang membuat urgensi
akan climate change, industri perbankan juga diharapkan dapat menjadi
pemicu utama dalam penanganan climate change yang salah satunya dalam
fungsi pemberian kredit.
Di tahun 2021, nilai nominal produk/jasa berkelanjutan di Bank BNI
mengalami kenaikan hingga di angka Rp 172,4 T dari Rp 143,3 T

11
pada tahun 2021 (Bank Negara Indonesia, 2020). Angka-angka
tersebutmemperlihatkan geliat uasha UMKM yang mulai menanjak namun
perlu dipastikan Kembali terkait jenis UMKM yang memerhatikan aspek
lingkungan, maka dibentuklah pertanyaan penelitian sebagai berikut:
1. Bagaimana minat dan persepsi konsumen terhadap produk ramah
lingkungan pada UMKM?
2. Bagaimana minat calon nasabah UMKM terhadap pengembangan
layanan BNI Green Xpora khusus bagi UMKM ramah lingkungan?
3. Bagaimana model bisnis pada layanan BNI Green Xpora untuk
UMKM Ramah Lingkungan?
4. Bagaimana skema pembiayaan pada layanan BNI Green Xpora untuk
UMKM Ramah Lingkungan?

1.3. Tujuan Penelitian Makalah

Tujuan yang ingin dicapai dari penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Menganalisis minat dan persepsi konsumen terhadap produk ramah
lingkungan pada UMKM.
2. Menganalisis minat UMKM terkait pengembangan BNI Green Xpora
dalam mendukung bisnis UMKM ramah lingkungan.
3. Merancang model bisnis untuk pengembangan BNI Green Xpora
guna mendukung UMKM ramah lingkungan.
4. Merancang skema pembiayaan pada layanan BNI Green Xpora untuk
UMKM ramah lingkungan.

1.4 Manfaat Kajian Bagi Konsumen, UMKM, dan BNI

Dari penelitian yang dilakukan ini diharapkan mampu memberikan
manfaat bagi konsumen, UMKM, dan BNI. Manfaat yang dapat diberikan
kepada konsumen adalah sebagai berikut:
1. Memenuhi tingginya permintaan konsumen terkait produk ramah
lingkungan.
2. Memberikan produk yang bernilai lebih dari segi kesehatan dan
keberlangsungan lingkungan untuk konsumen dan juga lingkungan
sekitarnya.
Sedangkan manfaat yang dapat diberikan kepada UMKM adalah
sebagai berikut:
12
1. Memberikan kejelasan data terkait alur dan persyaratan untuk
mendapatkan BNI Green XPora
2. Memberikan dukungan bagi UMKM untuk menangkap peluang
permintaan produk ramah lingkungan oleh konsumen.
3. Memberikan kemudahan pemberian pembiayaan bagi UMKM yang
akan dan/atau bergerak pada industri ramah lingkungan.
Adapun manfaat yang dapat diberikan kepada BNI antara lain:
1. Membuat skema pemberian fasilitas BNI Green Xpora dalam rangka
memenuhi roadmap OJK mengenai Sustainable Financing.
2. Menangkap peluang pembiayaan kepada calon nasabah UMKM yang
menerapkan proses ramah lingkungan dalam bisnisnya.
3. Memberikan brand image yang kuat kepada masyarakat bahwa BNI
merupakan bank yang mendukung Indonesia dalam kegiatan
perekonomian yang berwawasan lingkungan.

13
 BAB II
KAJIAN KONSEPTUAL

2.1. Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah

Berdasarkan UU 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan
Menengah sebagaimana beberapa ketentuannya diubah dalam UU Cipta Kerja
yang implementasinya dituangkan dalam PP Nomor 7 Tahun 2021 tentang
Kemudahan, Perlindungan, dan Pemberdayaan Koperasi dan Usaha Mikro,
Kecil dan Menengah (PP No 7 Tahun 2021), maka pengertian dari Usaha
Mikro, Kecil, dan Menengah adalah:
a. Usaha Mikro: Usaha mikro adalah usaha produktif milik perorangan
dan/atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria Usaha Mikro
sebagaimana diatur dalam undang-undang ini.
b. Usaha Kecil: Usaha kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri
sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang
bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan
yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun
tidak langsung, dari Usaha Menengah atau Usaha Besar yang
memenuhi kriteria Usaha Kecil sebagaimana dimaksud dalam undang-
undang ini.
c. Usaha Menengah: Usaha menengah adalah usaha ekonomi produktif
yang berdiri sendiri yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan
usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang
perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung
maupun tidak langsung, dari Usaha Kecil atau Usaha Besar dengan
jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan sebagaimana
diatur dalam undang-undang ini.
Selain pengertian di atas, terdapat komponen kriteria yang
membedakan antara UMKM berdasarkan ketentuan dalam Pasal 35 ayat (3)
PP No. 7 Tahun 2021 yakni sebagai berikut:
a. Usaha mikro memiliki modal usaha sampai dengan paling banyak Rp
1.000.000.000,00 (satu miliar rupiah) tidak termasuk tanah dan
bangunan tempat usaha;

14
 b. Usaha kecil memiliki modal usaha lebih dari Rp 1.000.000.000,00
(satu miliar rupiah) sampai dengan paling banyak Rp 5.000.000.000,00
(lima miliar rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha;
dan
c. Usaha menengah memiliki modal usaha lebih dari Rp
5.000.000.000,00 (lima miliar rupiah) sampai dengan paling banyak
Rp 10.000.000.000,00 (sepuluh miliar rupiah) tidak termasuk tanah
dan bangunan tempat usaha.
Selanjutnya, dijelaskan bahwa Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah
(UMKM) berasaskan:
a. Kekeluargaan;
Asas yang melandasi upaya pemberdayaan UMKM sebagai bagian dari
perekonomian nasional yang diselenggarakan berdasarkan demokrasi
ekonomi dengan prinsip kebersamaan, efisiensi berkeadilan,
berkelanjutan, berwawasan lingkungan, kemandirian, keseimbangan
kemajuan, dan kesatuan ekonomi nasional untuk kesejahteraan seluruh
rakyat Indonesia.
b. Demokrasi Ekonomi;
Pemberdayaan UMKM diselenggarakan sebagai kesatuan dari
pembangunan perekonomian nasional untuk mewujudkan kemakmuran
rakyat.
c. Kebersamaan;
Asas yang mendorong peran seluruh UMKM dan dunia usaha secara
bersama-sama dalam kegiatannya untuk mewujudkan kesejahteraan
rakyat.
d. Efisiensi Berkeadilan;
Asas yang mendasari pelaksanaan pemberdayaan UMKM dengan
mengedepankan efisiensi berkeadilan dalam usaha untuk mewujudkan
iklim usaha yang adil, kondusif, dan berdaya saing.
e. Berkelanjutan;
Asas yang secara terencana mengupayakan berjalannya proses
pembangunan melalui pemberdayaan UMKM yang dilakukan secara
berkesinambungan sehingga terbentuk perekonomian yang tangguh
dan mandiri.

15
 f. Berwawasan Lingkungan;
Asas pemberdayaan UMKM yang dilakukan dengan tetap
memperhatikan dan mengutamakan perlindungan dan pemeliharaan
lingkungan hidup.
g. Kemandirian;
Asas pemberdayaan UMKM yang dilakukan dengan tetap menjaga dan
mengedepankan potensi, kemampuan, dan kemandirian UMKM.
h. Keseimbangan Kemajuan;
Asas pemberdayaan UMKM yang berupaya menjaga keseimbangan
kemajuan ekonomi wilayah dalam kesatuan ekonomi nasional.
i. Kesatuan Ekonomi Nasional;
Asas pemberdayaan UMKM yang merupakan bagian dari
pembangunan kesatuan ekonomi nasional.
Dari kriteria umum UMKM di atas tidak semua UMKM di Indonesia
dapat dikategorikan sebagai UMKM yang ramah lingkungan. Sehingga untuk
menilai UMKM tersebut masuk dalam kategori ramah lingkungan, perlu
diketahui apakah UMKM tersebut masuk dalam kriteria usaha berkelanjutan
atau tidak.

2.2. Usaha Berkelanjutan

Berdasarkan Pedoman Teknis bagi Bank terkait implementasi POJK
nomor 51/POJK.03/2017 tentang penerapan keuangan berkelanjutan bagi
lembaga jasa keuangan (LJK), emiten, dan perusahaan publik, kegiatan usaha
berkelanjutan dapat diartikan sebagai, proyek/kegiatan/produk/jasa yang
memenuhi prinsip-prinsip keuangan berkelanjutan dan termasuk dalam kriteria
proyek/kegiatan/produk/jasa berkelanjutan. Berdasarkan pedoman teknis dari
OJK di atas, proyek usaha berkelanjutan mendapatkan dana dari bank bila
dalam proses bisnisnya mengutamakan upaya efisiensi dan efektivitas
penggunaan sumber daya alam secara berkelanjutan,
mencegah/membatasi/mengurangi/ memperbaiki kerusakan lingkungan hidup,
peningkatan polusi, limbah, kerusakan ekosistem dan
ketidakadilan/kesenjangan sosial atau memberikan solusi bagi masyarakat
yang menghadapi dampak perubahan iklim.

16
 Berdasarkan pengertian kegiatan usaha berkelanjutan, maka kriteria
proyek berkelanjutan adalah:
a. Efisiensi dan Efektivitas
Mengutamakan upaya efisiensi dan efektivitas penggunaan sumber
daya alam yang berkelanjutan, termasuk efisiensi penggunaan material
input dan penggunaan alternatif material input, penggunaan energi
bersih secara efektif, penggunaan air dan penggunaan sumber air
inkonvensional;
b. Mitigasi
Mencegah/membatasi/mengurangi/memperbaiki kerusakan lingkungan
hidup, peningkatan polusi/limbah, kerusakan ekosistem, dan
ketidakadilan/kesenjangan sosial, termasuk pencegahan dan
penanganan polusi limbah, tidak memicu dan berdampak pada konflik
sosial, berdampak pada peningkatan kesejahteraan masyarakat,
perlindungan lingkungan hidup dan proses produksi rendah karbon;
atau
c. Adaptasi
Memberikan solusi bagi masyarakat yang menghadapi dampak
perubahan iklim, termasuk pembaruan teknologi hemat energi dan
rendah emisi, konservasi sumber daya dan daur ulang, perbaikan
kesejahteraan masyarakat yang terdampak.
Berdasarkan kriteria tersebut yang mana sifatnya adalah alternatif,
maka pemenuhan salah satu unsur sebagai syarat untuk sebuah UMKM
melakukan kegiatan usaha berkelanjutan sudah bisa dianggap terpenuhi.
Selain dari penjelasan yang diberikan oleh POJK dalam penerapan
keuangan berkelanjutan bagi lembaga jasa keuangan terkait pengertian usaha
berkelanjutan, terdapat juga beberapa pendapat lain terkait pengertian industri
hijau/berkelanjutan. Menurut Kementerian Perindustrian Republik Indonesia,
industri berkelanjutan adalah industri yang mengutamakan upaya efisiensi dan
efektivitas penggunaan sumber daya secara berkelanjutan dalam proses
produksinya. Selain itu, menurut United Nations Industrial Development
Organization (UNIDO) industri hijau/berkelanjutan adalah proses produksi
dan pertumbuhan industri yang tidak membahayakan “kesehatan” alam
maupun kesehatan masyarakat.

17
 Dari penjelasan di atas, terdapat daftar kegiatan yang tidak memenuhi
kriteria kegiatan usaha berkelanjutan sebagaimana telah diratifikasi oleh
Indonesia dalam perjanjian internasional dan implementasinya terdapat dalam
POJK 51/2017. Penerapan keuangan berkelanjutan bagi lembaga keuangan
tidak memenuhi kriteria usaha berkelanjutan, apabila:
1. Kegiatan yang melibatkan segala macam bentuk kerja
paksa/eksploitasi pada anak di bawah umur 16 tahun;
2. Operasi pembalakan komersial pada hutan basah tropis;
3. Produksi dan perdagangan kayu/produk kehutanan lainnya dari hutan
yang tidak dikelola secara lestari;
4. Produksi atau kegiatan yang mengambil alih kepemilikan lahan dari
masyarakat adat/penduduk asli tanpa persetujuan dari
masyarakat/penduduk tersebut; dan/atau
5. Produksi atau perdagangan produk atau kegiatan ilegal berdasarkan
peraturan Indonesia atau konvensi/kesepakatan internasional termasuk
zat perusak lapisan ozon, satwa liar atau produk yang diatur dalam
CITES 2.
Sehingga dari penjelasan di atas yang disebut kategori kegiatan usaha
berkelanjutan berdasarkan POJK dalam penerapan keuangan berkelanjutan
bagi lembaga jasa keuangan adalah:
1. Energi Terbarukan
2. Efisiensi Energi
3. Pencegahan dan Pengendalian Polusi
4. Pengelolaan Sumber Daya Alam Hayati dan Penggunaan Lahan yang
Berkelanjutan
5. Konservasi Keanekaragaman Hayati Darat dan Air
6. Transportasi Ramah Lingkungan
7. Pengelolaan Air dan Air Limbah yang Berkelanjutan
8. Adaptasi Perubahan Iklim
9. Produk yang Dapat Mengurangi Penggunaan Sumber Daya dan
Menghasilkan Sedikit Polusi (Eco-Efficient)
10. Bangunan Berwawasan Lingkungan yang Memenuhi Standar atau
Sertifikasi yang Diakui secara Nasional, Regional, atau Internasional

18
 11. Kegiatan Usaha dan/atau Kegiatan Lain yang Berwawasan Lingkungan
Lainnya
12. Kegiatan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM)
Dengan telah ditetapkannya kriteria dalam jenis usaha berkelanjutan,
maka dibutuhkan instrumen pendukung guna membantu pertumbuhan unit
usaha yang menerapkan prinsip ramah lingkungan di Indonesia, dan salah satu
instrumen yang dapat mendukung terkait pertumbuhan tersebut adalah fungsi
pembiayaan yang diberikan dari layanan perbankan.

2.3. Layanan Perbankan

Berdasarkan Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan
dijelaskan bahwa pengertian bank sebagai perusahaan yang bergerak di bidang
jasa yang menjalani tiga fungsi pokok sebagai lembaga yang menerima dana
dari masyarakat, menyalurkan dana dalam bentuk kredit kepada masyarakat
guna mengembangkan usahanya, dan melaksanakan berbagai jasa keuangan
lainnya. Melalui Pasal 71 huruf b PP No. 7 Tahun 2021 pembiayaan bagi
UMKM dapat berupa:
1. Meningkatkan akses pembiayaan bagi Usaha Mikro dan Usaha Kecil;
2. Memberikan imbal jasa penjaminan dan subsidi bunga;
3. Penjaminan kredit modal kerja;
4. Penyaluran dana bergulir;
5. Bantuan permodalan; dan
6. Bentuk pembiayaan lain
Dalam layanan perbankan yang ada saat ini, layanan pembiayaan
masih yang menjadi favorit oleh mayoritas unit usaha guna mendukung
pertumbuhan unit usahanya semakin lebih baik lagi. Salah satu layanan
pembiayaan yang saat ini ada di Indonesia adalah sistem kredit, dimana
terdapat perjanjian pembiayaan dalam kurun waktu tertentu yang melibatkan
pembayaran bunga diluar biaya pokok pinjaman.

2.3.1. Kredit
Menurut Undang-Undang No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan Pasal
1 ayat (11), kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dapat
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam
meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam

19
melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
Kewajiban bank dalam memberikan aturan mengenai pembiayaan Green Loan
menitikberatkan pada prinsip kehati-hatian (prudential banking) yang
merupakan asas atau prinsip yang menyatakan bahwa bank di dalam
menjalankan fungsi dan kegiatan utamanya wajib bersikap hati-hati (prudent)
dalam rangka melindungi dana masyarakat yang dipercayakan kepadanya
(Usman, 2003).
Dalam menentukan Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) atau
Legal Lending Limit (L3) harus melalui analisis kredit yang setidaknya
berdasarkan asas 5 C yakni (Ikatan Bankir Indonesia, 2017):
1. Character
Penelitian yang dilakukan terhadap calon debitur bahwa calon debitur
layak menerima kredit. Pengumpulan informasi dilakukan melalui
bank checking, trade checking pada supplier dan konsumen debitur,
serta mengupayakan informasi kepada asosiasi usaha di tempat calon
debitur terdaftar.
2. Capacity
Bank melakukan penilaian atas kemampuan calon debitur dalam
bidang usahanya dan/atau kemampuan manajemen debitur sehingga
bank yakin bahwa usaha yang akan dibiayai dengan kredit dikelola
oleh orang yang tepat/benar. Pendekatan yang dilakukan melalui
pendekatan historis, finansial, yuridis, manajerial, dan teknis.
3. Capital
Penilaian bank atas posisi keuangan calon debitur secara keseluruhan
termasuk aliran kas debitur baik untuk masa lalu maupun proyeksi
masa depan.
4. Condition of Economic
Penilaian bank atas kondisi pasar dalam negeri maupun luar negeri
baik masa lalu maupun masa depan sehingga diketahui prospek
pemasaran dari hasil usaha debitur yang dibiayai dengan kredit bank
dengan memperhatikan peraturan pemerintah, situasi politik dan
kondisi lain yang mempengaruhi.

20
 5. Collateral
Penilaian bank terhadap agunan yang dimiliki calon debitur yang
diserahkan hak dan kekuasaannya oleh calon debitur kepada bank guna
menjamin pelunasan utang.
Pasal 70 huruf e PP No.7 Tahun 2021 menyatakan bahwa Bank dapat
melakukan kurasi berupa penilaian produk unggulan daerah yang memiliki
potensi pasar dan melakukan seleksi dan penilaian terhadap usaha mikro dan
usaha kecil. Jaminan kredit program sebagaimana diatur dalam Pasal 80 PP
No. 7 Tahun 2021 mencakup kegiatan usaha mikro dan usaha kecil dapat
dijadikan jaminan kredit program, berupa:
a. Surat perintah kerja;
b. Faktur;
c. Surat pemesanan (purchase order);
d. Hak kekayaan intelektual;
e. Anjak piutang;
f. keping/kode batang (chip/barcode) bukti atas kepemilikan benda
bergerak; dan/atau
g. Kontrak perjanjian kerja
Insentif yang diberikan pemerintah sebagai kemitraan kepada UMKM
sebagaimana diatur dalam Pasal 102 PP No. 7 Tahun 2021 berupa:
a. Pengurangan atau keringanan pajak daerah
b. Pengurangan atau keringanan retribusi daerah
c. Pemberian bantuan modal kepada Usaha Mikro, Usaha Kecil dan /atau
Koperasi
d. Fasilitas pelatihan vokasi Usaha Mikro, Usaha Kecil, dan/atau
Koperasi;dan/atau
e. Subsidi bunga pinjaman pada kredit program

Pembiayaan murah diberikan Bank kepada UMKM dalam bentuk

paling sedikitnya:
a. Kegiatan usaha mikro dan usaha kecil dapat dijadikan keringanan
jaminan
b. Keringanan atau kemudahan penilaian kelayakan kredit berdasarkan
rating, skoring atau analisa digital

21
 c. Angsuran atau cicilan atas pinjaman atau pembiayaan lebih rendah
yang besarannya disesuaikan dengan kemampuan atau omzet
d. Denda atas keterlambatan angsuran atau cicilan diturunkan dan/atau
keringanan denda; dan
e. Jangka waktu pengembalian lebih panjang disesuaikan dengan
karakteristik usaha
Dengan fasilitas kredit yang diberikan perbankan kepada banyaknya
unit usaha di Indonesia, diperlukan produk kredit yang memang memiliki
segmen khusus bagi unit usaha yang menerapkan proses ramah lingkungan.
Sehingga dengan adanya produk kredit khusus ramah lingkungan ini,
diharapkan terdapat nilai tambah yang dirasakan oleh UMKM dalam
menerima pembiayaan kredit yang berbeda dari kredit pada umumnya.

2.3.2. Green Loan

Green Loan dapat diartikan sebagai fasilitas pinjaman dari lembaga
keuangan kepada debitur yang bergerak di sektor bisnis yang tidak berdampak
pada penurunan kualitas lingkungan maupun kondisi sosial masyarakat (Glen,
2009). Menurut Loan Market Association, Green Loan dapat diartikan sebagai
sebuah instrumen yang dibuat secara eksklusif untuk membiayai
sebagian/seluruhnya/produk baru/produk yang sudah ada yang bergerak dalam
proyek yang berwawasan lingkungan (Loan Market Association, 2021). Selain
itu juga, menurut World Bank, Green Loan adalah bentuk pembiayaan yang
memungkinkan peminjam menggunakan hasilnya untuk mendanai proyek-
proyek yang memberikan kontribusi substansial untuk tujuan lingkungan
secara eksklusif. Dalam hal ini menurut World Bank, Green Loan memiliki
kemiripan dengan green bond karena meningkatkan modal untuk sebuah
proyek yang memenuhi syarat hijau. Namun, Green Loan didasarkan pada
pinjaman yang biasanya lebih kecil dari sebuah obligasi dan dilakukan dalam
operasi pribadi (OJK, 2018). Secara sederhana Green Loan merupakan sarana
pembiayaan dari bank kepada pelaku usaha yang ramah lingkungan.
Hubungan antara dunia usaha dengan lingkungan hidup, yakni suatu
badan usaha mendapatkan fasilitas kredit di bank pelaksana, untuk itu bank
telah melakukan evaluasi yang mendalam tentang karakternya,
kemampuannya, modalnya, agunannya dan kondisi serta prospek usaha
dan/atau kegiatan badan
22
usaha yang bersangkutan (Rahman, 2000). Sebagai salah satu bank Himbara,
BNI dapat menyediakan pembiayaan dalam bentuk pembiayaan yang mudah
dan murah, dengan melihat ketentuan pada Pasal 129 ayat (4) PP No. 7 Tahun
2021 maka pinjaman atau hibah paling sedikit kepada UMKM berupa:
a. Pemberian pinjaman atau hibah bagi Usaha Mikro dan Usaha Kecil
pemula dengan produk inovasi yang memiliki potensi pasar, nilai
komersial atau berbasis teknologi
b. Pemberian subsidi logistik bagi usaha mikro dan usaha kecil dalam
melakukan pengiriman produk dari badan usaha milik negara yang
bergerak di bidang logistik
c. Pemberian fasilitasi untuk penyediaan uang muka pekerjaan paling
banyak 50% (lima puluh persen) dari nilai kontrak
d. Bantuan bagi usaha mikro dan usaha kecil melalui koperasi
Bank harus melihat kemampuan UMKM dalam mendukung
keseimbangan lingkungannya dengan meminimalisir dampak usahanya
terhadap lingkungan. Bank juga harus selektif dalam memberikan Green Loan
kepada debitur dengan melihat label ramah lingkungan, proses bisnis debitur,
legalitas debitur, dan aspek lain dalam pemberian Green Loan.
Label ramah lingkungan hidup diatur dalam Peraturan Menteri
Lingkungan Hidup dan Kehutanan No.
P.5/MENLHK/SETJEN/KUM.1/2/2019 tentang Tata Cara Penerapan Label
Ramah Lingkungan Hidup Untuk Pengadaan Barang dan Jasa Ramah
Lingkungan Hidup (PermenLHK 5/2019). Kriteria persyaratan perolehan label
ramah lingkungan hidup terdiri atas:
a. Ramah lingkungan hidup yang meliputi aspek lingkungan hidup
sepanjang daur hidup produk, terdiri atas:
○ Pemilihan barang baku;
○ Pemilihan barang penunjang yang tidak mengandung bahan beracun
dan berbahaya;
○ Pemilihan jenis energi untuk produksi; dan/atau
○ Pemanfaatan dan pasca pemanfaatan produk.
b. Keberlanjutan proses produksi;
○ Pemilihan teknologi tepat guna;
○ Pengurangan sumber daya air;

23
○ Pemilihan bahan baku;

24
 ○ Pemilihan energi;
○ Pemilihan proses produksi;
○ Pengelolaan limbah; dan/atau
○ Emisi gas rumah kaca.
c. Keberlanjutan sumber daya alam; dan/atau
○ Efisiensi penggunaan sumber daya air
○ Efisiensi penggunaan sumber daya energi; dan/atau
○ Efisiensi penggunaan bahan material sebagai bahan baku dan/atau
bahan penunjang.
d. Legalitas.
○ Pemenuhan persyaratan izin lingkungan;
○ Pemenuhan persyaratan izin dalam pengambilan bahan baku;
○ Pemenuhan persyaratan izin usaha pemanfaatan; dan/atau
○ Pemenuhan persyaratan asal usul sumber bahan baku atau sistem
pelacakan/ chain of custody.
Kriteria label ramah lingkungan hidup diterapkan terhadap barang dan
jasa yang:
1. Berbasis penggunaan energi (menyesuaikan dengan kriteria ramah
lingkungan seperti yang sudah disebutkan di atas);
2. Berbahan baku atau berbasis sumber daya alam; atau
3. Berbahan daur ulang.

Dari nilai tambah yang dimiliki oleh pembiayaan Green Loan,

selanjutnya diperlukan strategi terkait bagaimana BNI dapat mengemas
produk Green Loan ini agar dapat dinikmati oleh para pelaku UMKM yang
bergerak di jenis usaha ramah lingkungan. Sehingga nilai tambah yang
didapatkan oleh para nasabah bukan hanya dari segi skema pembiayaan
semata, namun beberapa nilai tambah lain yang dapat dianalisis melalui
business model canvas guna menguatkan posisi produk Green Loan BNI.

2.4. Business Model Canvas

Dalam merancang model bisnis untuk pemberian Green Loan kepada
UMKM dapat dilakukan dengan menggunakan Business Model Canvas.
Business Model Canvas (BMC) ialah suatu kerangka kerja yang membahas
model bisnis dengan disajikan dalam bentuk visual berupa kanvas lukisan,

25
agar

26
dapat dimengerti dan dipahami dengan mudah. Model bisnis menggambarkan
alasan bagaimana sebuah organisasi menciptakan, memberikan, dan
menangkap nilai-nilai (Osterwalder et al, 2010). BMC dapat digunakan untuk
semua lini bisnis tanpa terbatas sektor usahanya. BMC sangat membantu
untuk mempercepat proses analisis kekuatan dan kekurangan bisnis. Dengan
mengetahui kekuatan dan kelemahan, maka analisis kebutuhan dan profit
dapat dilakukan dengan cepat dan efektif.
Business Model Canvas dapat menjelaskan hubungan sembilan elemen
model bisnis yang digambarkan secara visual, sehingga inovasi yang dibuat
pada model bisnis perusahaan akan lebih mudah dipahami dan dimengerti.
Walaupun ada beberapa versi, kira-kira secara garis besar sebagai berikut:

2.4.1. Offering
a. Value Proposition
Dalam bisnis selalu ada produk atau jasa yang akan ditawarkan. Dalam
blok area Value Proposition mencakup produk atau layanan apa yang
ditawarkan untuk calon customer.
2.4.2. Customer
a. Customer Segments
Customer Segments menjadi blok area yang paling utama karena dari
pelangganlah akan mendapatkan pemasukan.
b. Channels
Channels merupakan sarana untuk menyampaikan nilai atau manfaat
dari produk kepada customer segment.
c. Customer Relationship
Merupakan mekanisme yang dilakukan oleh sebuah bisnis usaha untuk
berhubungan dengan pelanggannya. Tujuannya untuk meningkatkan
traksi, sehingga tidak berpaling ke produk kompetitor. Di dalam
lingkup ini, yang dinilai adalah bagaimana menjalin hubungan dengan
pelanggan. Selain itu, diperlukan juga pengawasan yang ketat dan
intensif.

27
2.4.3. Infrastructure
a. Key activities
Key activities merupakan berbagai kegiatan yang akan dilakukan untuk
merealisasikan empat elemen di atas, mulai dari riset konsumen,
pengembangan produk, hingga distribusi melalui kanal yang dipilih.
Kemudian mencakup segala aktivitas yang harus dilakukan seorang
pelaku bisnis untuk menghasilkan produk atau layanan yang baik dan
memuaskan. Sebagai contoh dalam key activities adalah branding,
packaging, pasaran internet dan lainnya.
b. Key Resources
Berbagai kebutuhan yang perlu disediakan untuk merealisasikan model
bisnis, bisa berupa dukungan orang, alat atau perangkat lunak, dan
lainnya. Key Resources merupakan berbagai sumber daya yang
dimiliki pebisnis atau organisasi untuk mewujudkan proposisi nilai
seperti manusia, brand, peralatan, dan teknologi.
c. Key Partnership
Key Partnership berisi pihak-pihak yang menjadi penentu terhadap
jalannya suatu bisnis atau mempengaruhi suksesnya suatu bisnis.
Bisnis yang baik tidak hanya mampu menjalin hubungan dengan para
pelanggan saja, tapi juga dengan pihak yang bersangkutan lainnya
seperti pemasok dan tim pemasaran. Misalnya yang dikembangkan
adalah platform e-commerce, bisa jadi yang menjadi rekanan utamanya
adalah pemasok barang atau distributor.
2.4.4. Finance
a. Revenue Stream
Revenue stream didefinisikan sebagai suatu cara sebuah bisnis dapat
mengkonversikan value proposition-nya atau solusi yang ditawarkan
untuk menjawab permasalahan konsumen ke dalam bentuk keuntungan
secara finansial. Sangat penting untuk diperhatikan dan dipahami
bahwa bisnis yang berjalan bergantung kepada pertukaran antara pain
of purchase dengan pain of solving dari permasalahan yang dimiliki
oleh konsumen. Revenue stream model dapat berupa biaya langganan
produk, biaya yang dibayarkan per produk yang dijual, tarif tetap
dalam

28
 produk atau jasa yang ditawarkan, dividen, biaya layanan, biaya admin
saat transaksi, dan bunga kredit.
b. Cost Structure
Berisi biaya-biaya yang perlu dikeluarkan untuk mengembangkan,
memasarkan dan mendistribusikan layanan yang berhasil
dikembangkan start up. Lalu meliputi biaya-biaya apa saja yang harus
dikeluarkan untuk membentuk, memproduksi dan memasarkan produk
atau layanan bisnis. Dengan pengelolaan biaya yang benar, bisnis yang
dijalankan akan menjadi lebih efisien, hemat dan meminimalkan risiko
kerugian.

29
 BAB III
METODE KAJIAN

3.1. Jenis Penelitian

Pendekatan yang dilakukan dalam penelitian ini adalah pendekatan
kualitatif deskriptif. Penelitian kualitatif adalah penelitian yang bermaksud
untuk memahami fenomena tentang apa yang dialami oleh subjek penelitian
misalnya perilaku, persepsi, motivasi, tindakan, dan lain-lain (Digdowiseiso,
2017). Spesifikasi penelitian menggunakan deskriptif analisis, yaitu
mengumpulkan data sesuai dengan yang sebenarnya kemudian data tersebut
disusun, diolah dan dianalisis untuk dapat memberikan gambaran mengenai
masalah yang ada (Sugiyono, 2008). Sehingga peneliti dapat menjelaskan
secara rinci permasalahan yang ada untuk menemukan solusi dari
permasalahan yang ada. Proses penelitian penciptaan produk Green Loan
digambarkan pada diagram alir penelitian berikut.

Gambar 3. 1 Diagram Alur Penelitian

30
3.2. Sumber Data Penelitian
Data yang dikumpulkan dalam penelitian ini adalah data primer dan
data sekunder, yang Peneliti uraikan sebagai berikut:
a. Data Primer
Data primer adalah data yang diperoleh atau dikumpulkan oleh
Peneliti secara langsung dari sumber data utama (Sugiyono, 2008).
Data primer juga merupakan data asli yang mana dalam
pengumpulannya Peneliti menggunakan wawancara dengan pihak
internal BNI guna mendapatkan informasi mengenai sistem kredit di
BNI. Serta Peneliti juga melakukan wawancara dengan pemerintah
melalui Kementerian Koperasi dan UKM terkait pendanaan ramah
lingkungan. Selanjutnya, untuk penyebaran kuesioner ditujukan pada
UMKM serta konsumen produk UMKM.
b. Data Sekunder
Data sekunder adalah data yang diperoleh atau dikumpulkan oleh
peneliti dari berbagai sumber yang telah ada dimana peneliti sebagai
tangan kedua (Sugiyono, 2008). Pada penelitian ini menggunakan data
sekunder berupa jurnal, buku, buku elektronik, dan peraturan
perundang-undangan.
3.3. Sampel
Sampel dari penelitian ini merupakan konsumen dari UMKM dan
UMKM yang berminat untuk menerapkan usaha ramah lingkungan. Sampel
dalam penelitian berupa data primer yang diperoleh melalui kuesioner dan
wawancara.
3.4. Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan data pada penelitian ini akan menggunakan data primer
yang didapatkan melalui penyebaran kuesioner secara online melalui google
forms terhadap UMKM dan konsumen mengenai Green Loan yang bertujuan
untuk mengetahui seberapa besar minat UMKM dalam penerapan produk
berbasis ramah lingkungan melalui pendanaan Green Loan dan seberapa besar
minat konsumen dalam membeli produk ramah lingkungan. Selain itu, peneliti
juga melakukan wawancara kepada pihak Relationship Manager BNI, dan
Kementerian Koperasi dan UKM guna mendapat runtutan yang jelas
mengenai alur skema pembiayaan serta pendapat mengenai penyaluran

31
kredit terhadap

32
UMKM. Berikut adalah penjelasan mengenai metode wawancara dan
kuesioner yang dilakukan oleh Peneliti.
1. Wawancara
Wawancara dilakukan dengan memberikan pertanyaan-pertanyaan
yang disampaikan secara lisan kepada responden, yang bertujuan
untuk melihat perspektif dari pihak Relationship Manager BNI
mengenai mekanisme penyaluran kredit yang berlaku saat ini, serta
untuk mengetahui seberapa besar porsi kredit yang telah diberikan
kepada nasabah (dalam hal ini UMKM) yang berfokus pada proses
bisnis ramah lingkungan. Kemudian wawancara dilakukan kepada
Kementerian Koperasi dan UKM untuk mengetahui animo UMKM
dalam usaha ramah lingkungan dan skema pembiayaan yang
didapatkan oleh UMKM. Wawancara yang dilakukan juga
memberikan pertanyaan mengenai pendapat dari karyawan BNI
mengenai penciptaan produk Green Loan.
2. Kuesioner
Penyebaran kuesioner bertujuan untuk mengetahui minat UMKM yang
menginginkan pembiayaan berbasis Green Loan dan minat konsumen
dalam pembelian produk UMKM berbasis ramah lingkungan.
Penelitian ini diarsipkan melalui Google Form yang mana subjek dari
penelitian ini adalah UMKM yang berminat menerapkan prinsip
ramah ramah lingkungan dan konsumen yang berminat membeli
produk ramah lingkungan. Kuesioner ini disebarkan kepada 142
responden yang berasal dari 42 UMKM dan 100 konsumen.
Sedangkan, untuk analisis data sekunder dilakukan dengan dengan
membaca serta memahami studi literatur yang berasal dari buku, buku
elektronik, jurnal, dan peraturan perundang-undangan yang berhubungan
dengan penelitian guna mengidentifikasi masalah dan landasan teori dari
penelitian yang akan diteliti.

33
 BAB IV
ANALISIS, KESIMPULAN, DAN REKOMENDASI

4.1. Deskripsi Responden

Pengumpulan data primer dilakukan menggunakan pengisian kuesioner
melalui Google Form yang disebarkan via internet kepada para pelaku
UMKM dan juga para konsumen UMKM. Pertanyaan yang diajukan di dalam
kuesioner bersifat pertanyaan tertutup yang dimana Peneliti telah memberikan
pilihan jawaban untuk dijawab oleh responden. Metode yang digunakan untuk
pengumpulan sampel adalah random sampling. Random sampling merupakan
suatu cara pengambilan sampel dimana setiap anggota populasi diberikan
opportunity (kesempatan) yang sama untuk terpilih menjadi sampel (Arieska
et al, 2018). Pengambilan sampel secara acak diharapkan dapat menjadi
representasi dari populasi yang diestimasi.
Pada penelitian ini, diajukan dua jenis kuesioner yang dimana satu
kuesioner ditujukan kepada konsumen UMKM dan satu kuesioner lainnya
ditujukan kepada pelaku UMKM. Dalam kuesioner yang ditujukan pada
konsumen UMKM, Peneliti ingin melihat perilaku belanja konsumen terhadap
produk ramah lingkungan yang dihasilkan oleh pelaku UMKM. Sedangkan,
dalam kuesioner yang ditujukan pada pelaku UMKM, Peneliti ingin melihat
tingkat ketertarikan UMKM untuk beralih (shifting) ke bisnis ramah
lingkungan dan menggunakan pendanaan Green Loan.

4.4.1. Deskripsi Responden Konsumen UMKM

Untuk meneliti minat UMKM terhadap pendanaan BNI Green Loan,
perlu terlebih dahulu diperoleh data mengenai minat dari konsumen yang akan
membeli produk ramah lingkungan hasil produksi UMKM dan data tersebut
akan menjadi basic demand untuk UMKM beralih (shifting) menuju bisnis
ramah lingkungan bagi UMKM yang belum menerapkan prinsip ramah
lingkungan dalam usahanya. Terdapat 100 responden konsumen UMKM yang
akan dijabarkan deskripsi datanya melalui grafik-grafik di bawah ini.

34
 Gambar 4. 1 Apakah Anda Mengenal Istilah “Produk Ramah Lingkungan?”

Berdasarkan gambar diatas, dapat terlihat bahwa 96% responden sudah

mengetahui istilah produk ramah lingkungan dan hanya 4% dari total
responden yang tidak mengetahui istilah produk ramah lingkungan. Hal
tersebut dapat diartikan bahwa produk ramah lingkungan sudah marak ada di
pasaran sehingga banyak dari responden yang sudah tidak awam lagi dengan
istilah produk ramah lingkungan.
Selanjutnya, guna menjawab tujuan utama dari kuesioner yang
ditujukan kepada konsumen UMKM, yakni untuk melihat perilaku belanja
konsumen terhadap produk ramah lingkungan yang diproduksi oleh UMKM,
peneliti mengumpulkan data seberapa banyak konsumen UMKM yang pernah
berbelanja di UMKM ramah lingkungan. Hasil dari responden dapat terlihat
pada Gambar 4.2 berikut.

35
 Gambar 4. 2 Data Konsumen yang Pernah Berbelanja di UMKM Ramah Lingkungan

Berdasarkan gambar diatas, dapat terlihat bahwa 67,7% responden

sudah pernah berbelanja di UMKM yang menjual produk ramah lingkungan
dan/atau mengetahui bahwa UMKM tempatnya berbelanja sudah menerapkan
prinsip ramah lingkungan dalam proses produksinya. Sedangkan, untuk 32,3%
dari total responden mengatakan sebaliknya. Data tersebut juga
memperlihatkan bahwa transaksi jual-beli produk ramah lingkungan sudah
mulai cukup banyak terjadi dan dapat menjadi sebuah dorongan bagi usaha
UMKM untuk shifting ke bisnis ramah lingkungan.

4.4.2. Deskripsi Responden UMKM

Kuesioner yang ditujukan bagi pelaku UMKM diisi oleh 42 UMKM
yang terbagi menjadi beberapa sektor usaha, yaitu sektor kuliner, furniture,
peternakan, agribisnis, fashion, pertanian, tour dan travel, produk kerajinan,
dan pendidikan dengan persebaran data seperti pada Gambar 4.3 di bawah ini.

36
 Gambar 4. 3 Sektor Usaha UMKM

Dari Gambar 4.3 dapat dilihat bahwa mayoritas sektor usaha yang
menjadi responden adalah UMKM yang bergerak di sektor usaha kuliner
dengan porsi sebesar 38,1%. Di urutan kedua, porsi sektor usaha terbesarnya
adalah sektor usaha fashion sebesar 11,9%. Untuk sektor usaha UMKM
lainnya, mengambil porsi yang cukup kecil, yaitu berada di bawah 10%.
Ukuran usaha dibagi berdasarkan rentang besaran modal dan aset yang
tertulis pada Bab II sesuai dengan UU 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro,
Kecil, dan Menengah sebagaimana beberapa ketentuannya diubah dalam UU
Cipta Kerja yang implementasinya dituangkan dalam PP Nomor 7 Tahun 2021
tentang Kemudahan, Perlindungan, dan Pemberdayaan Koperasi dan Usaha
Mikro, Kecil dan Menengah (PP No 7 Tahun 2021). Persebaran ukuran usaha
UMKM dapat dilihat melalui Gambar 4.4 berikut.

37
 Gambar 4. 4 Ukuran Usaha UMKM

Dari data responden dapat dilihat bahwa mayoritas responden memiliki

usaha berskala mikro, yaitu usaha yang memiliki modal usaha sampai dengan
paling banyak Rp 1.000.000.000,00 (satu miliar rupiah) tidak termasuk tanah
dan bangunan tempat usaha, dengan persentase sebesar 76,2%. Lalu,
dilanjutkan dengan usaha skala kecil sebesar 14,3% dan usaha skala menengah
sebesar 9,5%.
Dalam menjalankan usahanya, cukup banyak dari responden yang
mengetahui prinsip bisnis ramah lingkungan. Data responden tersebut dapat
dilihat pada Gambar 4.5 di bawah ini.

Gambar 4. 5 Pengetahuan UMKM Mengenai Prinsip Bisnis Ramah Lingkungan

38
 Berdasarkan data di atas, dapat dilihat bahwa sebanyak 90,5% dari total
42 responden sudah mengetahui prinsip bisnis ramah lingkungan yang
dijalankan oleh suatu bentuk usaha. Hal ini memperlihatkan bahwa para
pelaku UMKM sudah memiliki pengetahuan dasar mengenai prinsip bisnis
ramah lingkungan.

4.5. Persepsi Konsumen Terhadap UMKM Ramah Lingkungan

Dalam hal penciptaan produk BNI Green Loan, responden diminta
untuk mengisi seberapa besar minat responden (dalam hal ini konsumen)
terhadap minat beli konsumen pada produk UMKM yang ramah lingkungan,
maupun UMKM yang menerapkan proses bisnis ramah lingkungan. Metode
pengumpulan minat responden dilakukan dengan menggunakan skala likert,
dimana skala likert bertujuan untuk membedakan intensitas sikap atau
perasaan seseorang terhadap suatu hal tertentu (Saputra et al, 2018). Untuk
pengumpulan data responden, skala likert yang digunakan memiliki 5 kategori
sebagai berikut.

Tabel 4. 1 Skala Likert

Skala Kategori
1 Sangat Tidak Penting
2 Tidak Penting
3 Cukup
4 Penting
5 Sangat Penting

Berdasarkan hasil kuesioner yang disebarkan Peneliti kepada 100

responden diketahui bahwa menurut konsumen, sangat penting bagi UMKM
untuk menerapkan proses bisnis yang ramah lingkungan dan
mempertimbangkan produk yang ramah lingkungan ketika berbelanja yang
dapat terlihat melalui Gambar 4.6 dan Gambar 4.7 berikut.

39
 Gambar 4. 6 Skala Pentingnya Penerapan Prinsip Ramah Lingkungan bagi Bisnis
UMKM menurut Konsumen

Gambar 4. 7 Skala Pentingnya Berbelanja Produk Ramah Lingkungan bagi Konsumen

Berdasarkan data dari kedua gambar diatas, dapat terlihat bahwa

konsumen memiliki persepsi bahwa sangat penting bagi UMKM untuk
menerapkan prinsip ramah lingkungan pada produknya yang akan
mempengaruhi keputusan pembelian pada konsumen. Berdasarkan Gambar
4.6 dapat terlihat bahwa 71% menyatakan sangat penting bahwa penting bagi
UMKM untuk menerapkan prinsip ramah lingkungan, dan 27% responden

40
menyatakan setuju. Kemudian pada Gambar 4.7, data yang diolah
menunjukkan bahwa 50% responden menyatakan sangat penting dan sebesar
38% responden menyatakan penting bagi konsumen untuk melakukan
pembelian produk yang ramah lingkungan ketika berbelanja pada UMKM. Hal
ini menunjukkan, ketika UMKM menerapkan proses bisnis yang ramah
lingkungan, maka konsumen akan mempertimbangkan untuk membeli produk
tersebut karena UMKM memiliki proses bisnis yang tidak merusak
lingkungan yang dapat dikategorikan sebagai green strategy (Martins, 2021)
(Jaiswal et al, 2021). Oleh sebab itu, hal ini dapat menjadi perhatian dari pihak
UMKM untuk melakukan proses bisnis yang ramah lingkungan untuk menarik
konsumen dalam membeli produk yang ditawarkan. Karena saat ini, perilaku
konsumen juga dapat dipengaruhi oleh green strategy yang diterapkan oleh
pelaku usaha untuk menarik pelanggan untuk menggunakan produknya.
Beragam hal dapat memicu konsumen untuk fokus terhadap usaha
bisnis UMKM. Dari data yang didapatkan dari kuesioner didapatkan hasil
seperti yang tertera pada Gambar 4.8 berikut.

Gambar 4. 8 Skala Konsentrasi Minat Konsumen terhadap Usaha Bisnis UMKM

Dari gambar diatas menunjukkan bahwa minat konsumen paling

banyak berminat pada produk yang ekonomis dan ramah lingkungan sebesar
29,54%, disusul packaging ramah lingkungan dan mudah didaur ulang sebesar
23,63% dan selanjutnya 20,68% konsumen menyatakan berminat pada bahan
baku yang tidak mencemari lingkungan. Oleh karena itu dapat disimpulkan

41
bahwa

42
konsumen berminat pada UMKM yang menerapkan ramah lingkungan dan
mempunyai harga dari produk yang terjangkau.
Berdasarkan data pada Gambar 4.6, Gambar 4.7, dan Gambar 4.8 dapat
terlihat bahwa tingkat kepedulian dan perhatian responden terhadap produk
ramah lingkungan dari UMKM sudah tinggi. Hal tersebut dapat disimpulkan
sebagai suatu demand yang tinggi terhadap produk ramah lingkungan yang
harapannya akan sejalan dengan kapasitas supply dari para UMKM guna
memenuhi kebutuhan responden dalam produk ramah lingkungan yang
digunakannya sehari-hari melalui pendanaan BNI Green Loan.

4.6. Persepsi UMKM dan BNI

Persepsi UMKM terhadap produk BNI Green Loan didapatkan melalui
kuesioner, sedangkan untuk persepsi Bank BNI terhadap produk BNI Green
Loan didapatkan melalui wawancara. Media kuesioner digunakan untuk
menilai pentingnya penerapan prinsip ramah lingkungan bagi UMKM yang
akan merujuk pada tingkat ketertarikan UMKM untuk mendapatkan
pendanaan bagi bisnis ramah lingkungannya melalui BNI Green Loan. Media
wawancara digunakan untuk menggali permasalahan dan informasi mengenai
pendanaan UMKM yang selama ini diterapkan oleh BNI serta untuk
mengetahui kebutuhan Bank BNI terhadap pembiayaan bisnis ramah
lingkungan.

4.6.1. Persepsi UMKM Terhadap Produk BNI Green Loan

Berdasarkan pengertian Green Loan pada Bab II, Green Loan menurut
World Bank dapat diartikan sebagai bentuk pembiayaan yang memungkinkan
peminjam menggunakan hasilnya untuk mendanai proyek-proyek yang
memberikan kontribusi substansial untuk tujuan lingkungan secara eksklusif.
Dalam hal penciptaan produk BNI Green Loan, responden diminta untuk
mengisi seberapa besar minat responden (dalam hal ini UMKM) terhadap
penawaran produk BNI Green Loan guna mendukung bisnis ramah
lingkungan. Metode pengumpulan minat responden dilakukan dengan
menggunakan skala likert, dimana skala likert bertujuan untuk membedakan
intensitas sikap atau perasaan seseorang terhadap suatu hal tertentu (Saputra et
al, 2018). Untuk pengumpulan data responden, skala likert yang digunakan
memiliki 5 kategori sebagai berikut.
43
 Tabel 4. 2 Skala Likert

Skala Kategori 1 Kategori 2

1 Sangat Tidak Penting Sangat Tidak Tertarik
2 Tidak Penting Tidak Tertarik
3 Cukup Cukup
4 Penting Tertarik
5 Sangat Penting Sangat Tertarik

Dalam pengumpulan data responden melalui kuesioner, digunakan dua

kategori berbeda pada skala likertnya. Untuk kategori 1 digunakan untuk
mendapatkan informasi mengenai skala pentingnya penerapan prinsip ramah
lingkungan bagi bisnis UMKM. Sedangkan, kategori 2 digunakan untuk
memperoleh informasi mengenai minat atau ketertarikan UMKM untuk
menggunakan pendanaan BNI Green Loan dengan menerapkan bunga kredit
yang lebih rendah dari bunga kredit biasanya dalam rangka mendukung
peningkatan bisnis ramah lingkungan bagi UMKM. Data dari kedua skala
likert tersebut dapat dilihat pada Gambar 4.9 dan Gambar 4.10 di bawah ini.

Gambar 4. 9 Skala Pentingnya Penerapan Prinsip Ramah Lingkungan bagi Bisnis

UMKM

44
 Gambar 4. 10 Skala Ketertarikan UMKM Terhadap BNI Green Loan

Berdasarkan data pada Gambar 4.9 dapat dilihat bahwa sebanyak 81%
dari total 42 responden UMKM menganggap bahwa penerapan prinsip ramah
lingkungan dalam melakukan bisnisnya sangat penting untuk dilakukan. Hal
tersebut menunjukkan bahwa UMKM sudah memiliki tingkat kepedulian yang
tinggi terhadap penerapan bisnis ramah lingkungan. Selain menunjukkan
tingkat kepedulian/concern UMKM terhadap bisnis ramah lingkungan, data
tersebut juga memperlihatkan keselarasan antara pelaku UMKM sebagai
produsen dengan konsumen UMKM. Kedua pihak merasa bahwa penerapan
prinsip ramah lingkungan pada bisnis UMKM menjadi suatu hal yang sangat
penting dilakukan. Oleh karena itu, jika UMKM memutuskan untuk beralih
(shifting) menuju bisnis ramah lingkungan, sudah mendapatkan dukungan
yang besar dari para konsumen UMKM dalam bentuk demand dan tingkat
kepentingan terhadap konsumsi produk ramah lingkungan.
Dari Gambar 4.10 dapat diperoleh data bahwa 48% dari total 42
responden merasa sangat tertarik dan 31% dari total 42 responden merasa
tertarik untuk mendapatkan pendanaan dari produk BNI Green Loan yang
dimana produk Green Loan menawarkan bunga pinjaman yang lebih rendah
dengan tenor yang dapat disesuaikan dengan kemampuan UMKM. Pendanaan
Green Loan tidak hanya menguntungkan secara finansial saja, tetapi pelaku
UMKM juga dapat berpartisipasi dalam penerapan bisnis ramah lingkungan
yang menghasilkan produk lebih sehat bagi para konsumennya.

45
4.6.2. Persepsi BNI dan Pemerintah Terhadap Produk BNI Green Loan
Selain mendapatkan persepsi produk BNI Green Loan dari sudut
pandang pelaku UMKM dan konsumen UMKM, peneliti juga memperoleh
persepsi mengenai keberlangsungan bisnis ramah lingkungan beserta sudut
pandang atas penciptaan produk BNI Green Loan dari pihak internal BNI dan
pemerintah. Dalam melakukan hal tersebut, Peneliti melakukan wawancara
dengan tiga pihak, yaitu Bapak Samuel Christian Giovanni dan Bapak I
Komang Agung Wisudha selaku pihak internal BNI dan Bapak Agus Santoso
selaku pihak pemerintah yang merupakan salah satu Staf Khusus Kementerian
Koperasi dan UKM.
Melalui wawancara yang telah peneliti laksanakan pada tanggal 7
Januari 2022 dengan Bapak Samuel Christian Giovanni selaku Relationship
Manager Bank BNI, Beliau menyatakan bahwa di BNI sendiri belum ada
produk keuangan yang dengan spesifik mendukung usaha berkelanjutan yang
dalam hal ini merupakan usaha dengan prinsip ramah lingkungan. Produk
pendanaan bagi UMKM yang memiliki minat untuk mengembangkan
bisnisnya pada sektor ramah lingkungan juga baru terdengar saat Beliau
diwawancara. Beliau menuturkan jika penciptaan produk Green Loan ini dapat
dijalankan, maka akan sangat membantu portofolio kredit hijau Bank BNI
terlebih lagi jika mampu bekerjasama dengan Pemerintah dalam penyaluran
insentif untuk produk BNI Green Loan tersebut.
Wawancara dengan pihak internal BNI kedua dilakukan dengan Bapak
I Komang Agung Wisudha selaku Kepala Pemasaran Bisnis BNI cabang Ende
pada tanggal 21 Januari 2022. Dalam wawancara, Beliau berpendapat bahwa
Green Loan belum menjadi kebijakan untuk dilaksanakan oleh BNI. Sejauh
ini, pendanaan yang dilakukan oleh Bank BNI hanya melalui KUR dengan
tingkat suku bunga 6% dan BWU (BNI Wirausaha) dengan tingkat suku
bunga 11,5%. Beliau juga berpendapat bahwa produk BNI Green Loan dapat
menjadi brand image yang sangat kuat bagi BNI dengan melakukan
segmentasi yang lebih terfokus pada sektor industri ramah lingkungan dalam
pendanaannya.
Wawancara yang dilakukan kepada Bapak Agus Santoso, salah satu
Staf Khusus Kementerian Koperasi dan UMKM pada tanggal 16 Januari 2022
menyatakan bahwa pendanaan untuk bisnis ramah lingkungan ini memang

46
sedang gencar dilakukan oleh pemerintah. Utamanya pengembangan bisnis

47
skala mikro yang memperhatikan aspek kelestarian lingkungan hidup. Beliau
menuturkan, pengembangan pembiayaan ini juga selaras dengan misi Presiden
dalam G20 yang akan dilaksanakan di Indonesia tahun 2022 ini sehingga
sangat
tepat apabila pada nantinya Bank sebagai lembaga penyalur dana untuk
masyarakat bisa membantu pemerintah dalam pengentasan kemiskinan dan
pengembangan usaha berkelanjutan yang berwawasan lingkungan. Skema
pembiayaan ini bisa dikatakan akan memiliki kemiripan dengan produk KUR
namun lebih mengedepankan aspek lingkungan hidup.
Beliau menyarankan untuk mempersempit sektor usaha mana yang akan
diberikan bantuan pembiayaan Green Loan ini. Sehingga bisa diketahui sektor
bisnisnya apakah menerapkan proses bisnis ramah lingkungan atau tidak.
Sebagai pertimbangan, beliau menyarankan pada klasifikasi usahanya kepada
usaha-usaha pada sektor kuliner, pertanian, perkebunan, peternakan,
perikanan,
fashion dan kerajinan. Beliau menuturkan apabila BNI mampu memberikan
pendanaan Green Loan kepada UMKM maka akan meningkatkan brand
image
atau nilai perusahaan dimata masyarakat.

4.7. Added Value bagi BNI

Penciptaan Green Loan juga akan memberikan nilai tambah bagi BNI
dalam hal peningkatan brand image. Produk BNI Green Loan dapat
mendukung Bank BNI dalam melakukan sustainable financing sesuai dengan
POJK No. 51/POJK.03/2017 dan UU Cipta Kerja yang memiliki kaitan erat
dengan implementasi Keuangan Berkelanjutan (Sustainable Financing) di
Indonesia. Dengan adanya upaya yang dilakukan BNI untuk membantu
pendanaan pada UMKM ramah lingkungan, nantinya BNI akan mampu
mendapatkan tingkat fee-based income dan interest-based income sebagai
hasil dari bertambahnya jumlah UMKM ramah lingkungan yang ingin
mendapatkan pendanaan BNI Green Loan.
Berdasarkan kuesioner yang sudah peneliti lakukan kepada UMKM
dapat terlihat bahwa UMKM merasa penting untuk memperhatikan
lingkungan dalam melakukan bisnisnya agar tidak mencemari dan merusak
lingkungan. Dari kuesioner yang sama juga didapat bahwa pelaku UMKM
merasa tertarik untuk menggunakan pendanaan Green Loan yang pada
akhirnya membuat UMKM beralih (shifting) menuju proses bisnis yang lebih
48
ramah lingkungan.

49
Dengan memiliki banyak nasabah yang menggunakan produk BNI Green
Loan, Bank BNI juga mampu untuk meningkatkan nilai portofolio hijaunya.

4.8. Kesimpulan
Berdasarkan penjelasan yang telah dipaparkan di atas, maka dari
penelitian ini dapat disimpulkan bahwa:
a. Bahwa ditemukannya minat konsumen terhadap produk usaha yang
memiliki konsep ramah lingkungan. Temuan ini dapat dilihat dari 50%
responden penelitian memilih kategori “Sangat Penting” dalam hal
Pentingnya Berbelanja Produk Ramah Lingkungan. Juga
ditemukannya 71% responden penelitian memilih kategori “Sangat
Penting” dalam hal Pentingnya Penerapan Prinsip Ramah Lingkungan
bagi Bisnis UMKM. Sehingga, dari hal ini dapat disimpulkan terdapat
demand produk yang memiliki konsep ramah lingkungan di
masyarakat. Hal ini sesuai dengan trend pasar yang telah mengarah
pada Sustainable Development Goals (SDG) yang memikirkan
kelangsungan hidup di masa depan.
b. Bahwa ditemukannya minat UMKM terhadap pilihan pembiayaan
ramah lingkungan. Temuan ini dapat dilihat dari 48% responden
penelitian memilih kategori “Sangat Tertarik” dan 31% responden
penelitian memilih kategori “Tertarik” dalam hal Skala Ketertarikan
UMKM Terhadap BNI Green Loan. Selain itu, juga ditemukan bahwa
dari 81% responden UMKM memilih kategori “Sangat Penting” dalam
hal Skala Pentingnya Penerapan Prinsip Ramah Lingkungan bagi
Bisnis UMKM. Sehingga, dari hal ini dapat disimpulkan bahwa
UMKM berminat untuk menerapkan pembiayaan ramah lingkungan
dan menerapkan prinsip ramah lingkungan dalam aktivitas bisnisnya.
Disamping itu UMKM akan dapat memenuhi kebutuhan (menyediakan
supply) akan permintaan (demand) dari konsumen untuk produk
UMKM berbasis ramah lingkungan.
c. Bahwa BNI dengan kapasitas dan kapabilitasnya saat ini juga melihat
perkembangan demand yang ada, baik itu dari sisi konsumen dan juga
sisi UMKM, BNI dapat membuat sebuah produk yang memiliki fokus
pada pembiayaan ramah lingkungan bagi segmen UMKM. Produk

50
pembiayaan ini memberikan added value yang memang dibutuhkan
bagi

51
 segmen UMKM yang berminat untuk menerapkan prinsip bisnis ramah
lingkungan. Keunggulan dari produk ini antara lain:
○ Bunga yang kompetitif serta tenor yang dapat menyesuaikan
dengan kemampuan UMKM.
○ BNI Green Business Akselerator: Dimana dalam program ini
UMKM ramah lingkungan akan mendapatkan edukasi seputar
pengembangan bisnis ramah lingkungan dan juga dampingan
terkait administrasi perizinan terkait bisnis UMKM.

4.9. Rekomendasi
Rekomendasi yang dapat Peneliti sampaikan setelah melakukan
penelitian ini adalah:
1. Peneliti merekomendasikan BNI sebuah business model canvas dalam
pengembangan produk BNI Green Loan.
2. Peneliti merekomendasikan sebuah skema pembiayaan BNI Green Loan
sebagai penunjang dari business model canvas.

4.10. Model Bisnis Produk BNI Green Loan UMKM

Berdasarkan data dari survei yang telah didapatkan di atas terkait
perspektif UMKM dan Konsumen dalam penerapan produk Green Loan juga
minat terhadap produk ramah lingkungan, maka dapat dilakukan perancangan
model bisnis BNI Green Loan UMKM guna menangkap pain points yang
disampaikan oleh responden melalui penyebaran kuesioner dan wawancara
yang telah dilakukan. Dalam merancang model bisnis, Peneliti menggunakan
Business Model Canvas guna melihat model bisnis BNI Green Loan secara
lebih jelas dan menyeluruh seperti yang tertera pada Gambar 4.11 di bawah
ini.

52
Gambar 4. 11 Model Bisnis BNI Green Loan UMKM

45
4.10.1. Customer Segments
Dengan melihat dari data yang diambil melalui kuesioner, dapat
terlihat bahwa pengetahuan nasabah dan calon nasabah terkait penerapan
ramah lingkungan dalam proses bisnisnya, cukup mempengaruhi minat
nasabah terhadap penawaran produk Green Loan. Sehingga, dalam hal
customer segments ini kami memfokuskan segmen dari produk BNI Green
Loan UMKM berfokus pada UMKM yang berminat dengan pembiayaan
ramah lingkungan. Walaupun dalam fase awal hanya berfokus pada UMKM
yang berminat dengan pembiayaan ramah lingkungan, harapannya dalam
pengembangan produk kedepannya, UMKM yang belum berminat dengan
produk BNI Green Loan UMKM ini dapat tertarik untuk bergabung dengan
melihat contoh UMKM yang sukses menjalankan program ini.

4.10.2. Customer Relationships

Untuk desain customer relationships sendiri, BNI Green Loan UMKM
memberikan beberapa cara untuk tetap dapat terhubung dengan para
nasabahnya dengan berbagai cara, yaitu:
a. Dukungan Customer Services dan Whatsapp Business 24/7: Dengan
dukungan dari customer services dan whatsapp business yang hadir
selama 24 jam dalam 7 hari, harapannya akan semakin memudahkan
nasabah dalam menggunakan produk BNI Green Loan UMKM dalam
aktivitas bisnisnya sehari-hari.
b. Program Pengembangan UMKM: Bukan hanya melalui channel
digital semata, namun BNI Green Loan UMKM juga menjalin
hubungan dengan para nasabah UMKM secara langsung dengan
menghadirkan program-program yang dibutuhkan dalam pertumbuhan
bisnis ramah lingkungan setiap nasabah.
c. Halaman Website BNI Green Loan UMKM: Agar dapat
memudahkan akses setiap nasabah dalam hal mendapatkan informasi
dengan cepat dan akurat, BNI Green Loan UMKM juga memiliki
website khusus yang dapat diakses oleh setiap nasabah guna
mendapatkan informasi seputar produk, penawaran, aktivitas, dam
program terbaru BNI Green Loan UMKM.

46
4.10.3. Channels
Dalam hal desain channels guna memberikan informasi dan/atau tetap
terhubung dengan para nasabah dan calon nasabah, BNI Green Loan UMKM
menggunakan beberapa channels yang dapat diandalkan untuk mengenalkan
produk BNI Green Loan UMKM, diantaranya:
a. Digital Channels: Dengan berkembangnya teknologi digital, dan
penggunaan media sosial dan internet yang sudah cukup masif di
Indonesia, BNI Green Loan UMKM akan memanfaatkan saluran
digital guna mengenalkan produk dan tetap terhubung kepada para
nasabahnya. Contohnya antara lain, media sosial, website, iklan digital,
dan social media influencer.
b. Kemitraan dengan UMKM: Selain memanfaatkan saluran digital,
BNI Green Loan UMKM juga akan menjalin kemitraan dengan
beberapa kelompok UMKM strategis guna mengenalkan BNI Green
Loan UMKM kepada lebih banyak UMKM agar bergabung bersama
dalam layanan ini.
c. Penawaran Melalui Cabang BNI: Dengan memanfaatkan cabang
BNI yang tersebar di seluruh wilayah Indonesia, product knowledge
terkait BNI Green Loan UMKM juga akan diberikan kepada seluruh
kantor cabang BNI agar dapat menjaring nasabah potensial yang
berada di sekitar wilayah cabang itu berada.
d. Workshop BNI Green Loan UMKM: Dengan membuat kegiatan
workshop untuk edukasi terkait produk BNI Green Loan, BNI
memberikan kegiatan yang mencoba menyelesaikan tantangan yang
dihadapi oleh UMKM saat ini, terlebih UMKM yang berminat dalam
hal pembiayaan ramah lingkungan.

4.10.4. Value Propositions

Dari data yang didapatkan melalui kuesioner terhadap UMKM, maka
BNI Green Loan UMKM menawarkan beberapa nilai tambah sebagai berikut
sebagai upaya menyelesaikan pain points yang dirasakan oleh UMKM:
a. Green Loan: Dengan menawarkan produk pembiayaan ramah
lingkungan bagi UMKM dengan ketentuan bunga rendah dan tenor
yang dapat menyesuaikan kemampuan UMKM.

47
 b. BNI Green Business Akselerator: Memberikan edukasi dalam hal
pengembangan bisnis ramah lingkungan dan kemudahan akses
perizinan kepada para nasabah UMKM.
c. Green Brand Image: Memberikan nilai tambah atau meningkatkan
citra BNI di mata masyarakat sebagai Bank yang peduli dan
mendukung kelestarian lingkungan melalui produk dan kebijakan yang
dikeluarkan.

4.10.5. Key Resources

Dalam mendukung operasional hariannya, BNI Green Loan UMKM
membutuhkan beberapa sumber daya antara lain:
a. eLo guna mempermudah proses pemberian kredit.
b. Relasi dengan UMKM terutama yang memiliki minat dalam
pembiayaan ramah lingkungan.
c. Kerjasama dengan instansi BUMN, pemerintah pusat dan daerah,
lembaga pendidikan, dan juga Lembaga Swadaya Masyarakat dalam
hal kolaborasi membangun UMKM ramah lingkungan.
d. Seluruh relationship manager BNI di seluruh Indonesia guna
mendukung operasional dan pemasaran BNI Green Loan UMKM.

4.10.6. Key Activities

Aktivitas yang menjadi kunci utama dalam menjalankan aktivitas
produk BNI Green Loan UMKM ini antara lain:
a. Melakukan sosialisasi produk BNI Green Loan kepada para UMKM
yang memiliki minat pada pembiayaan ramah lingkungan.
b. Membantu proses onboarding setiap UMKM yang berminat untuk
menggunakan produk BNI Green Loan baik dari proses administrasi
awal, verifikasi kelayakan, sampai dengan UMKM menerima manfaat
dari layanan BNI Green Loan.
c. Memberikan pembinaan bisnis ramah lingkungan kepada setiap
UMKM yang telah menjadi pengguna produk dan yang berminat untuk
menggunakan produk BNI Green Loan secara langsung maupun
virtual agar UMKM dapat memahami produk BNI Green Loan dengan
lebih baik.

48
4.10.7. Key Partners
Partner bisnis yang membantu merealisasikan bisnis sehingga bisa
berjalan sesuai dengan apa yang direncanakan. Key partner ini sangat
menentukan tingkat kesuksesan suatu produk yang dipasarkan kepada
konsumen. Pada produk BNI Green Loan ini pihak yang akan bekerja sama
antara lain:
a. Pemerintah: melalui kebijakan-kebijakan yang dikeluarkannya dalam
rangka mendukung program sustainable financing. Salah satunya bisa
dengan membuat aturan-aturan diterapkannya Green Loan. Utamanya
dalam perizinan maupun aturan pelaksana Green Loan bagi UMKM.
Diharapkan dengan adanya aturan tersebut, dapat mempermudah
UMKM dalam pengurusan perizinan sehingga akan meningkatkan
minat UMKM lain untuk ikut bergabung dalam proses bisnis ramah
lingkungan yang dibantu pembiayaan Green Loan. Disamping itu,
Pemerintah juga bisa memberikan subsidi maupun hibah sehingga
membantu Bank sebagai penyalur dana kepada masyarakat untuk
memberikan tingkat suku bunga yang rendah.
b. Lembaga Pemerhati Lingkungan: Bank akan dapat memberikan
green business akselerator bagi nasabah (UMKM) melalui skema
kerjasama dengan lembaga-lembaga terkait. Hal tersebut dapat berupa
pelatihan-pelatihan bagi UMKM dalam menunjang proses bisnisnya.
c. Team Marketing: Team marketing memegang peranan penting dalam
hal penyampaian produk kepada calon nasabah (UMKM). Hal ini
karena nilai dari produk Green Loan ini harus jelas disampaikan
kepada calon nasabah supaya memahami maksud, tujuan, dan nilai dari
produk yang dipasarkan.

4.10.8. Revenue Stream

Revenue stream adalah bagaimana BNI akan mendapatkan pendapatan
dari penyaluran Green Loan. Revenue stream pada BNI Green Loan akan
didapatkan melalui:
a. Bunga Kredit: Bunga yang didapatkan dari penyaluran kredit yang
mengacu pada suku bunga acuan Bank Indonesia terhadap KUR yang

49
 telah ditetapkan. Sehingga bunga yang didapatkan masih terbilang
kompetitif.
b. Biaya Administrasi: Biaya yang dibebankan kepada calon debitur
untuk mengkoordinasikan kegiatan penyaluran kredit dan pemasaran
produk BNI Green Loan.

4.10.9. Cost Structure

Biaya dalam pengelolaan produk akan sangat mungkin muncul dalam
penciptaan produk, dalam BNI Green Loan biaya-biaya yang akan muncul
adalah:
a. Beban Bunga: Biaya bunga adalah biaya yang dibayarkan kepada
nasabah yang berkaitan dengan penghimpunan dana dari dana pihak
ketiga.
b. Biaya Pemasaran: Biaya dari pemasaran yang dilakukan oleh Team
Marketing sebagai sarana menyampaikan nilai produk kepada nasabah.
c. Biaya Sistem dan Pengembangan: Biaya yang dikeluarkan untuk
pemeliharaan sistem dan pengembangan pada produk dan jaringan BNI
Green Loan.

4.11. Skema Pembiayaan Produk BNI Green Loan bagi UMKM Ramah
Lingkungan
Setelah melihat gambaran data yang sudah dijelaskan sebelumnya,
peneliti akan mengaitkan ketentuan dokumen tambahan untuk pemberian
Green Loan bagi UMKM. Melihat antusiasme dan kesadaran yang datang baik
dari UMKM maupun konsumen terhadap produk ramah lingkungan dikaitkan
dengan Permen LHK 5/2019 dan Pedoman Teknis POJK 51/2017 maka
Peneliti mensyaratkan beberapa ketentuan tambahan sebagai berikut:
a. Bahwa dalam pemberian Green Loan diperlukan dokumen tambahan
berupa sertifikat ramah lingkungan/ekolabel atau kriteria usaha
berkelanjutan yang telah disyaratkan oleh OJK;
b. Bahwa sertifikat ramah lingkungan/ekolabel tidak wajib diberikan oleh
UMKM selama UMKM tersebut membuktikan proses bisnis atau
distribusi produknya memenuhi kriteria usaha berkelanjutan;

50
 c. Bahwa untuk menunjang hal-hal pada huruf a dan b, maka dalam
klausul perjanjian yang dibuat oleh Bank dan Nasabah (UMKM) harus
memuat ketentuan mengenai “Pengendalian Lingkungan Hidup”;
d. Bahwa klausul tambahan “Pengendalian Lingkungan Hidup”
merupakan klausul yang menunjukkan bahwa proses produksi,
distribusi, dan produk yang dikeluarkan tidak mencemari lingkungan
dan telah memenuhi salah satu standar kriteria usaha berkelanjutan
yang dikeluarkan oleh Pedoman Teknis POJK 51/2017 maupun
Sertifikat Ramah Lingkungan/Ecolabel dari KLHK.
Berdasarkan data Gambar 4.12 menunjukkan 78% UMKM tertarik dan
sangat tertarik terhadap pembiayaan Green Loan dan hanya 2% yang
menyatakan tidak tertarik. Peneliti akan mengelompokkan jenis UMKM
berdasarkan klasifikasi batas maksimum pembiayaan Green Loan merujuk
pada ketentuan Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor
2 Tahun 2021 tentang Perubahan Kedua atas Peraturan Menteri Koordinator
Bidang Perekonomian Nomor 8 Tahun 2019 tentang Pedoman Kredit Usaha
Rakyat, sebagai berikut:
a. Usaha Mikro (Pasal 18)
Pembiayaan usaha mikro ini mengacu pada pembiayaan KUR mikro
yakni dimulai dari Rp 10.000.000,00 (sepuluh juta rupiah) sampai
dengan Rp 100.000.000,00 (seratus puluh juta rupiah). Jangka waktu
yang diberikan adalah 3 (tiga) tahun untuk pembiayaan Green
Loan
yang ditujukan untuk ketentuan kredit modal kerja. Sedangkan jangka

waktu untuk pembiayaan Green Loan yang ditujukan untuk ketentuan

kredit investasi adalah 5 (lima) tahun.
b. Usaha Kecil (Pasal 22)
Pembiayaan usaha kecil akan mengacu pada KUR dimulai dari Rp
50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah) sampai dengan pembiayaan
maksimumnya adalah Rp 500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah).
Jangka waktu yang diberikan adalah 4 (empat) tahun untuk
pembiayaan
Green Loan yang ditujukan untuk ketentuan kredit modal kerja.
Sedangkan jangka waktu untuk pembiayaan Green Loan yang
ditujukan
untuk ketentuan kredit investasi adalah 5 (lima) tahun.

51
 Dalam pemenuhan persyaratan pembiayaan Green Loan setidaknya
usaha-usaha pada sektor tersebut harus mampu membuktikan bahwa usaha
tersebut telah melakukan:
a. Efisiensi dan efektivitas
Efisiensi dan efektivitas ini bisa ditunjukkan UMKM melalui
penggunaan sumber daya yang digunakan dalam proses bisnisnya.
Sebagai contoh pengurangan penggunaan kertas dan plastik sebagai
packaging yang sudah mulai diterapkan oleh responden. Selanjutnya,
limbah dari produk yang dihasilkan baik berupa plastik atau kertas
dapat dilakukan pemanfaatan lebih lanjut untuk dilakukan penerapan
3R (Reduce, Reuse, Recycle) atau bekerjasama dengan bank sampah
setempat dalam pengumpulan dan pengolahan limbah.
b. Mitigasi
Mitigasi pada proses bisnis ramah lingkungan hasil dari pendanaan
Green Loan harus memuat
mencegah/membatasi/mengurangi/memperbaiki kerusakan lingkungan
hidup, peningkatan polusi, limbah, kerusakan ekosistem, dan
ketidakadilan/kesenjangan sosial, termasuk pencegahan dan
penanganan polusi/limbah, tidak memicu dan berdampak pada konflik
sosial, berdampak pada peningkatan kesejahteraan masyarakat,
perlindungan lingkungan hidup dan proses produksi rendah karbon.
Sebagai contoh dalam hal mengurangi limbah produksi pada usaha
furniture, limbah tersebut dapat dimanfaatkan menjadi kerajinan yang
akan memiliki nilai tambah dan ekonomis bagi produsen. Selain itu,
pada usaha peternakan dan agribisnis dapat memitigasi penghasilan gas
metana yang dihasilkan dari limbah peternakan dan agribisnis.
Oksidasi gas metana memiliki pengaruh penting terhadap
pembentukan lapisan ozon (Sanderson, 2018) dan termasuk salah satu
komponen Greenhouse Gas (GHG) (EU Science Hub, 2018). Upaya
yang bisa dilakukan dengan melakukan pengolahan kotoran sapi untuk
kompos siap jual sehingga dampak lain yang bisa didapatkan adalah
menambah keuntungan produsen. Dalam industri kuliner dapat juga
melakukan penggantian packaging menjadi lebih ramah lingkungan.
Alternatif packaging yang digunakan dapat berasal dari anyaman

52
bambu dan

53
 plastik yang terbuat dari sari pati singkong yang nantinya dapat
digunakan kembali oleh konsumen.
c. Adaptasi
Dalam adaptasi, usaha-usaha dari sektor industri tersebut dapat
berkontribusi melalui perkembangan proses bisnisnya untuk
menghadapi perubahan iklim yang terjadi. Sebagai contoh dalam usaha
fashion yang bisa menggunakan pewarna alami untuk pakaian yang
dihasilkannya. Kemudian dapat juga menerapkan bundle produknya
dengan kegiatan yang mendukung pelestarian alam, seperti “dengan
pembelian satu produk kami Anda ikut berkontribusi dalam
penanaman pohon mangrove yang kami lakukan di sepanjang Pantai
Indah Kapuk Jakarta”.
Ketentuan diatas bersifat alternatif, sehingga apabila usaha-usaha
UMKM dapat memenuhi salah satu dari tiga unsur kriteria tersebut, UMKM
dapat dinilai memiliki usaha berkelanjutan dan ramah lingkungan. Jika
UMKM dinilai sudah memiliki usaha yang ramah lingkungan, nantinya Bank
BNI dapat menyalurkan pembiayaan dalam bentuk Green Loan.
Untuk dapat melihat skema lebih jelas dari pemberian Green Loan
dapat merujuk pada Gambar 4.12 di bawah ini.

54
Gambar 4. 12 Skema Pembiayaan Green Loan

54
 DAFTAR PUSTAKA

Arieska, P., & Herdiani, N. (2018). PEMILIHAN TEKNIK SAMPLING

BERDASARKAN PERHITUNGAN EFISIENSI
RELATIF. Statistika, 6(2)
Bank Negara Indonesia (2020) Laporan Keberlanjutan 2020. Bank Negara
Indonesia, DKI Jakarta, Jakarta
Digdowiseiso K (2017) Metodologi Penelitian Ekonomi dan Bisnis. Lembaga
Penerbitan Universitas Nasional, Jakarta
Glen C (2009) Starting Green: From Business Plan to Profit, Entrepreneur.
Media Inc., Canada
Hainz C, Wackerbauer J, Stitteneder T (2021) Economic Policy goals of The
Sustainable Finance Approach: Challenge for SMEs. CESifo Forum,
Germany
Ikatan Bankir Indonesia (2017) Memahami Bisnis Bank. PT Gramedia
Pustaka, Jakarta
Jaiswal D, Singh B, Kant R, Biswas A (2021) Towards green product
consumption: Effect of green marketing stimuli and perceived
environmental knowledge in Indian consumer market. Society and
Business Review 17:45–65. doi: 10.1108/sbr-05-2021-0081
Jayani D UMKM indonesia bertambah 1,98% PADA 2019. In: Databoks.
https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2021/08/12/umkm-indonesia-
bertambah-198-pada-2019. Accessed 14 Jan 2022
Lange T (2018) Reducing methane emissions can play a key-role in reducing
ozone worldwide. In: EU Science Hub - European Commission.
Lange T (2018) Reducing methane emissions can play a key-role in reducing
ozone worldwide. In: EU Science Hub - European Commission.
Martins, A. (2021). Green marketing and perceived SME profitability: The
meditating effect of green purchase behaviour. Management of
Environmental Quality: An International Journal, ahead-of-
print(ahead-of-print). https://doi.org/10.1108/meq-04-2021-0074
OJK (2018) Pedoman Teknis Bagi Bank Terkait Implementasi POJK Nomor
51/POJK.03/2017 Tentang Penerapan Keuangan Berkelanjutan Bagi
Lembaga Jasa Keuangan. OJK, Jakarta

55
Osterwalder A, Pigneur Y (2010) Business model generation: A handbook for
visionaries, game changers, and Challengers. Wiley, Hoboken, NJ
Rahman H (2000) Kebijakan Kredit Perbankan Yang Berwawasan Lingkungan.
Citra Aditya Bakti, Bandung
Rosadi D (2021) Survei UNDP: 95 Persen Umkm Berminat terapkan Usaha
Ramah Lingkungan. In: Perdagangan Katadata.co.id.
https://katadata.co.id/doddyrosadi/berita/61681c66c21c2/survei-undp-
95-persen-umkm-berminat-terapkan-usaha-ramah-lingkungan. Accessed
15 Jan 2022
Salim E (1990) Pembangunan Berwawasan Lingkungan. LP3ES, Jakarta
https://ec.europa.eu/jrc/en/news/reducing-methane-emissions-can-play-key-
role-reducing-ozone-worldwide. Accessed 27 Jan 2022
Sanderson M (2018) Climate change, methane and ozone. In: Env Chem Group.
Available:https://www.envchemgroup.com/climate-change-methane-
and- ozone.html#:~:text=Oxidation%20of%20methane%20is
%20responsible, by%20the%20levels%20of%20ozone. Accessed 27 Jan
2022
Saputra, R. H., Baba, J. A., & Siregar, G. Y. (2018). Penilaian kinerja dosen
menggunakan modifikasi skala likert dengan metode simple additive
weighting. Explore: Jurnal Sistem informasi
dan telematika, 9(1).
https://doi.org/10.36448/jsit.v9i1.1029
Sugiyono (2008) Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. Alfabeta,
Bandung
Usman R (2003) Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia. Gramedia
Pustaka Utama, Jakarta
World Bank Group (2021) Climate Explainer: Green loans. In: World Bank.
https://www.worldbank.org/en/news/feature/2021/10/04/what-you-need-
to-know-about-green-loans. Accessed 14 Jan 2022

56
 LAMPIRAN

Lampiran 1. Daftar Pertanyaan Kuesioner untuk Konsumen UMKM

57
58
59
Lampiran 2. Daftar Pertanyaan Kuesioner untuk Pelaku UMKM

60
61
62
63
64
65
Lampiran 3. Daftar Pertanyaan Wawancara Karyawan BNI

Lampiran 3.1 Bapak Samuel Christian Giovanni

1. Bagaimanakah skema penyaluran dana kredit dari BNI ke UMKM?
2. Apakah BNI sudah memiliki penyaluran dana kredit khusus bagi
pelaku UMKM yang berprinsip ramah lingkungan?
3. Apakah BNI sudah memiliki regulasi khusus terkait pendanaan
UMKM ramah lingkungan?
4. Sektor industri apa yang menjadi fokus pendanaan kredit yang dimiliki
BNI?
5. Apakah dari UMKM yang didanai oleh BNI mempunyai concern
terhadap lingkungan dan bergerak dalam bisnis ramah lingkungan?

Lampiran 3.2 Bapak I Komang Agung Wisudha

1. Komposisi penyaluran kredit di BNI seperti apa?
2. Apakah BNI sudah memiliki kebijakan dan skema pendanaan bagi
UMKM yang bergerak dalam bisnis ramah lingkungan?
3. Untuk pendanaan melalui KUR dan BWU (BNI Wirausaha) untuk
UMKM, berapakah kisaran tingkat bunga kreditnya?
4. Seperti apakah skema pemberian kredit di BNI dan biasanya akan
memakan waktu berapa lama?
5. Bagaimana penentuan termin pembayaran kredit dan penentuan tingkat
bunga kredit yang diberikan kepada UMKM dari BNI?
6. Menurut pendapat Bapak Komang, apakah penciptaan produk BNI
Green Loan cukup potensial di BNI? Bagaimana efek dari penciptaan
BNI Green Loan terhadap kinerja BNI?

Lampiran 3.3 Bapak Agus Santoso

1. Bagaimana cara penentuan pemberian pembiayaan pada UMKM?
2. Bagaimana skema pendanaan apabila ada produk Green Loan untuk
UMKM dari pemerintah?
3. Menurut Anda, apa saja sektor usaha UMKM yang potensial untuk
diberikan bantuan pembiayaan ramah lingkungan?

66