PENGARUH STRATEGI BAURAN PEMASARAN DAN PERSEPSI RESIKO

PENGARUH STRATEGI BAURAN PEMASARAN DAN PERSEPSI RESIKO
TERHADAP KEPUTUSAN KONSUMEN PADA PENGGUNAAN KARTU KREDIT

CIMB NIAGA
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat dalam Memperoleh Gelar Sarjana
Administrasi Bisnis (S.Ab)
Peminatan: Bisnis Internasional

ADDELLA
2017 0201 0001
PROGRAM STUDI ADMINISTRASI BISNIS

FAKULTAS ILMU ADMINISTRASI BISNIS DAN ILMU KOMUNIKASI
UNIVERSITAS KATOLIK ATMA JAYA
JAKARTA
2021
Abstrak
1. Nama : Addella
2. NIM: : 2017-0201-0001
3. Judul Skripsi : “Pengaruh Strategi Bauran Pemasaran dan
Persepsi Resiko Terhadap Keputusan Konsumen
Pada Penggunaan Kartu Kredit CIMB Niaga”
4. Jumlah Halaman : xi + 165 halaman, 6 gambar, 20 tabel, 33 grafik

5. Kata Kunci : Bauran Pemasaran, Persepsi Resiko, Keputusan Penggunaan
6. Isi Abstrak :
Persaingan dalam industri keuangan yang dirasakan perusahaan perbankan
tidak hanya antar bank akan tetapi dengan produk keuangan digital yang semakin
bervariasi. Melihat persaingan tersebut bisnis perbankan harus mengambil langkah
dalam mempengaruhi perilaku konsumen dalam mengambil keputusan untuk
memilih kartu kredit. Penggunaan metode strategi pemasaran yang tepat merupakan
landasan bagi perusahaan perbankan saat ini, dengan demikian para pemasar wajib
dalam mengidentifikasi berbagai faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen
dalam memilih kartu kredit. Persepi resiko terhadap penggunaan kartu kredit juga
dapat mempengaruhi dalam keputusan yang dilakukan konsumen terhadap minatnya
dalam menggunakan kartu kredit CIMB Niaga. Data yang terkumpul sebanyak 100
responden dengan pengumpulan data primer melalui penyebaran kuesioner
menggunakan Google Form, data sekunder dilakukan dengan membaca dari beberapa
literatur. Teknik analisis menggunakan analisis regresi linier berganda dengan
aplikasi SPSS versi 25.0. Hasil analisis data dalam penelitian ini menunjukan bahwa
persepsi harga, persepsi promosi, dan persepsi resiko berpengaruh resiko dan
signifikan terhadap keputusan penggunaan, sedangkan pada persepsi produk dan
persepsi tempat tidak berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan penggunaan.
7. Daftar Acuan :18 buku, 7 jurnal, 2 tesis, 4 website
Pembimbing Skripsi
Rosdiana Sijabat, Ph. D.
i
Kata Pengantar
Puji dan syukur kepada Tuhan yang Maha Esa atas kasih karunia, berkat dan
penyertaanNya, sehingga penulisan skripsi dengan judul “Pengaruh Strategi Bauran
Pemasaran dan Persepsi Resiko Terhadap Keputusan Konsumen Pada Penggunaan Kartu
Kredit CIMB Niaga” dapat diselesaikan dengan baik. Penulisan skripsi ini merupakan
pengalaman yang baru dan membangun bagi penulis, terlebih dengan kondisi selama proses
penelitian memiliki keterbatasan dan kekurangan.
Penyusanan skripsi ini dapat berjalan dengan baik atas dukungan, doa dan bantuan
yang diberikan dari berbagai pihak, pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima
kasih kepada:
1. Ibu Rosdiana Sijabat, Ph. D. selaku Dosen Pembimbing Skripsi dan Wakil Dekan
Fakultas Ilmu Administrasi Bisnis dan Ilmu Komunikasi Unika Atma Jaya, yang
telah memimbing saya selama proses penyusunan skripsi. Terima kasih banyak
atas perhatian, dukungan, masukan, bimbingan, nasihat, waktu serta motivasi
yang telah ibu berikan kepada saya, sehingga penulisan skripsi dapat terselesaikan
dengan baik.
2. Bapak Dr. Eko Widodo selaku Dekan Fakultas Ilmu Administrasi Bisnis dan Ilmu
Komunikasi Unika Atma Jaya, yang telah mengajar dan membantu saya selama
perkuliahan. Terima kasih atas dukungan yang diberikan bapak kepada saya,
sehingga saya dapat mengikuti pertukaran pelajar di CTBC Business School,
Taiwan selama satu semester.
ii
3. Dr. Vincentius Rachmadi Parmono, M.M. selaku Kepala Program Studi
Administrasi Bisnis, Fakultas Ilmu Administrasi Bisnis dan Ilmu Komunikasi
Unika Atma Jaya yang telah mengajar dan membantu saya dalam menjalani
perkuliahan selama ini, serta membantu dan perduli kepada saya sehingga
kendala proses transfer nilai dapat diselesaikan dengan baik.
4. Alm. Ibu Prastya Kanya BCM, SE., MM. selaku dosen pembimbing akademik
tahun ajaran 2017-2020 dan Bapak Antonius Widi Hardianto, M.BA. dosen
pembimbing tahun ajaran 2020 hingga saat ini. Terima kasih telah memimbing,
membantu, mengarahkan dan memberikan motivasi kepada saya sejak awal
perkuliahan hingga penyelesaiaan skripsi.
5. Bapak Dr.rer.pol. A.Y. Agung Nugroho yang telah membantu, mengarahkan serta
mendukung saya selama masa perkuliahan dan memberikan dorongan kegiatan
secara Internasional yang bermanfaat bagi saya salah satunya kegiatan Summer
School di ChungYuan Christian University, Taiwan.
6. Terima kasih banyak kepada seluruh Bapak dan Ibu dosen dan staf sekretariat
Fakultas Ilmu Administrasi Bisnis dan Ilmu Komunikasi Unika Atma Jaya, yang
tidak dapat saya sebutkan satu per satu atas bantuan yang telah diberikan kepada
saya selama perkuliahan.
7. Terima kasih kepada orang tua yang telah mendukung, mendoakan dan usaha
untuk mendidik dan membesarkan saya hingga saat ini, dan menemani saya
selama penyusunan skripsi hingga selesai. Saya ucapkan terima kasih juga kepada
Matthew dan Mathway yang selalu menemani dan membantu saya selama ini.
iii
8. Kepada sahabat dan teman dekat saya yang telah mendukung saya selama
perkuliahan Felicity, Maria Tracia Dayan, Vinia Lestari, Bayu Pamungkas, Giras
Agnar Khalil, dan seluruh teman-teman Administrasi Bisnis angkatan 2017.
9. Kepada kampus Unika Atma Jaya yang telah menyediakan sarana bagi saya untuk
dapat menuntut ilmu sehingga memperoleh gelar sarjana.
Meskipun adanya kendala dan hambatan penelitian ini diharapkan dapat membantu
dan berguna bagi pihak-pihak yang membaca skripsi ini.
Jakarta, 19 Mei 2021
Addella
iv
DAFTAR ISI
Abstrak .......................................................................................................................................... i
Kata Pengantar ............................................................................................................................. i
DAFTAR ISI .................................................................................................................................v
DAFTAR GAMBAR .................................................................................................................... ix
DAFTAR TABEL ......................................................................................................................... x
DAFTAR GRAFIK ....................................................................................................................... x
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................................................. 1
1.1 Latar Belakang ............................................................................................................. 1
1.2 Rumusan Masalah ...................................................................................................... 10
1.3 Tujuan Penelitian ....................................................................................................... 11
1.4 Manfaat Penelitian...................................................................................................... 11
1.5 Batasan Masalah ......................................................................................................... 12
1.6 Sistematika Penulisan ................................................................................................. 12
BAB II LANDASAN TEORI .................................................................................................... 15
2.1 Bisnis Internasional .................................................................................................... 15
2.1.1 Kaitan Penelitian dengan Bisnis Internasional .................................................. 17
2.2 Pemasaran Internasional ............................................................................................ 17
2.3 Bauran Pemasaran ..................................................................................................... 19
2.3.1 Produk (Product) ................................................................................................. 21
2.3.2 Harga (Price) ....................................................................................................... 23
2.3.3 Tempat (Place) .................................................................................................... 25
v
2.3.4 Promosi (Promotion) ........................................................................................... 28
2.4 Persepsi Resiko ........................................................................................................... 30
2.5 Keputusan Penggunaan .............................................................................................. 32
2.6 Penelitian Terdahulu .................................................................................................. 36
2.7 Kerangka Pemikiran .................................................................................................. 40
2.8 Hipotesis Penelitian .................................................................................................... 42
BAB III METODE PENELITIAN ............................................................................................ 44
3.1 Jenis Penelitian ........................................................................................................... 44
3.2 Definisi Operasional Penelitian .................................................................................. 45
3.3 Populasi dan Sampel Penelitian ................................................................................. 51
3.3.1 Populasi Penelitian .............................................................................................. 51
3.3.2 Sampel Penelitian ................................................................................................ 51
3.4 Pengumpulan Data ..................................................................................................... 52
3.4.1 Sumber Data ....................................................................................................... 52
3.4.2 Teknik Pengumpulan Data ................................................................................. 53
3.5 Uji Validitas dan Reliabilitas...................................................................................... 54
3.5.1 Uji Validitas ........................................................................................................ 54
3.5.2 Uji Reliabilitas ..................................................................................................... 56
3.6 Teknik Analisis Data .................................................................................................. 57
3.6.1 Statistik Deskriptif .............................................................................................. 57
3.6.2 Uji Normalitas ..................................................................................................... 58
3.6.3 Regresi Linier Berganda ..................................................................................... 59
BAB IV PROFIL PT. CIMB NIAGA.TBK ............................................................................... 64
4.1 Sejarah Perusahaan .................................................................................................... 64
vi
4.2 Visi dan Misi Perusahaan ........................................................................................... 67
4.3 Budaya Organisasi Perusahaan ................................................................................. 67
4.4 Logo PT. CIMB Niaga Tbk ........................................................................................ 68
4.5 Kartu Kredit CIMB Niaga ......................................................................................... 69
BAB V ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN .................................................................... 73
5.1 Karakteristik Responden............................................................................................ 73
5.1.1 Karakteristik Responden Berdasarkan Domisili ............................................... 74
5.1.2 Karakteristik Responden Berdasarkan Domisili ............................................... 75
5.1.3 Karakteristik Responden Berdasarkan Usia...................................................... 76
5.1.4 Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan ............................................ 77
5.1.5 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kartu Kredit .............................. 78
5.2 Analisis Deskriptif ...................................................................................................... 79
5.2.1 Variabel Persepsi Produk ................................................................................... 80
5.2.2 Variabel Persepsi Harga ..................................................................................... 86
5.2.3 Variabel Persepsi Tempat ................................................................................... 91
5.2.4 Variabel Persepsi Promosi .................................................................................. 95
5.2.5 Variabel Persepsi Resiko .................................................................................... 99
5.2.6 Variabel Keputusan Penggunaan ..................................................................... 105
5.3 Mean Score dan Overall Mean Score ........................................................................ 111
5.3.1 Variabel Persepsi Produk ................................................................................. 111
5.3.2 Variabel Persepsi Harga ................................................................................... 112
5.3.3 Variabel Persepsi Tempat ................................................................................. 113
5.3.4 Variabel Persepsi Promosi ................................................................................ 114
5.3.5 Variabel Persepsi Resiko .................................................................................. 115
vii
5.3.6 Variabel Keputusan Penggunaan ..................................................................... 116
5.4 Uji Normalitas........................................................................................................... 118
5.5 Regresi Linier Berganda .......................................................................................... 123
5.5.1 Koefisien Determinasi (R²)................................................................................ 128
5.5.2 Uji F ................................................................................................................... 123
5.5.3 Uji T................................................................................................................... 123
5.5.4 Uji Regresi ......................................................................................................... 123
5.6 Diskusi Hasil Penelitian ............................................................................................ 128
BAB VI KESIMPULAN DAN SARAN .................................................................................. 134
6.1 Kesimpulan Penelitian ................................................................................................... 134
6.2 Saran ......................................................................................................................... 135
DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................................... 137
LAMPIRAN ......................................................................................................................... 140
viii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1. 1 Indikator Kinerja Bank Umum Konvensional .............................................4
Gambar 1. 2 Produk Kartu Kredit .....................................................................................7
Gambar 2. 1 Marketing Mix ............................................................................................. 20
Gambar 2. 2 Proses Keputusan Pembelian ...................................................................... 33
Gambar 2. 3 Kerangka Pemikiran ................................................................................... 42
Gambar 4. 1 Logo CIMB Niaga ....................................................................................... 69
ix
DAFTAR TABEL
Tabel 2. 1 Penelitian Terdahulu .................................................................................... 38
Tabel 3. 1 Definisi Operasional Variabel Penelitian ..................................................... 46
Tabel 3. 2 Pengukuran Skala Likert ............................................................................. 54
Tabel 3. 3 Uji Validitas .................................................................................................. 55
Tabel 3. 4 Uji Reliabilitas............................................................................................... 56
Tabel 3. 5 Kategorisasi Beerdasarkan Rata-rata Skor ................................................. 58
Tabel 5. 1 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Persepsi Produk ............. 111
Tabel 5. 2 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Persepsi Harga ............... 112
Tabel 5. 3 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Persepsi Tempat ............. 113
Tabel 5. 4 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Persepsi Promosi ............ 114
Tabel 5. 5 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Persepsi Resiko ............... 115
Tabel 5. 6 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Keputusan Penggunaan . 117
Tabel 5. 7 Uji Normalitas Persepsi Produk ................................................................. 118
Tabel 5. 8 Uji Normalitas Persepsi Harga ................................................................... 119
Tabel 5. 9 Uji Normalitas Persepsi Tempat ................................................................ 120
Tabel 5. 10 Uji Normalitas Persepsi Promosi.............................................................. 121
Tabel 5. 11 Uji Normalitas Persepsi Resiko ................................................................ 122
Tabel 5. 12 Tabel Ringkasan Regresi Linier Berganda .............................................. 123
Tabel 5. 13 Uji Regresi Linier Berganda ..................................................................... 123
Tabel 5. 14 Rangkuman Hasil Uji T ............................................................................ 126
Tabel 5. 15 Hasil Koefisien Determinasi ..................................................................... 129
x
DAFTAR GRAFIK
Grafik 5. 1 Domisi Responden .......................................................................................... 74
Grafik 5. 2 Jenis Kelamin Responden .............................................................................. 75
Grafik 5. 3 Usia Responden .............................................................................................. 76
Grafik 5. 4 Pekerjaan Responden..................................................................................... 77
Grafik 5. 5 Produk CIMB Niaga Responden ................................................................... 78
Grafik 5. 6 Indikator P-1 .................................................................................................. 80
Grafik 5. 10 Indikator P-5 ................................................................................................ 85
Grafik 5. 11 Indikator P-6 ................................................................................................ 86
Grafik 5. 12 Indikator H-1 ................................................................................................ 87
Grafik 5. 16 Indikator T-1 ................................................................................................ 91
Grafik 5. 18Indikator T-3 ................................................................................................. 93
xi
Grafik 5. 20 Indikator A-1 ................................................................................................ 96
Grafik 5. 24 Indikator PR-1............................................................................................ 100
Grafik 5. 29 Indikator KP-1 ........................................................................................... 106
Grafik 5. 31Indikator KP-3 ............................................................................................ 108
xii
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Perusahaan dapat berkembang dan bertumbuh dengan baik bergantung pada
lingkungannya secara eksternal maupun internal. Perusahaan dapat tetap bertahan bukan
hanya ditentukan oleh kehandalannya dalam membuat sebuah produk, tetapi perusahaan
perlu memikirkan agar produk yang sudah dihasilkan itu dapat diterima dan digunakan oleh
konsumen sehingga terjadi transaksi terhadap produk tersebut. Perusahaan yang sudah
berhasil dalam menjual produknya kepada konsumen, perlu memikirkan strategi agar
mendapat kepercayaan atau loyalitas konsumen sehingga adanya ketergantungan antara
hubungan konsumen dengan perusahaan ini. Terdapat faktor-faktor yang dapat
mempengaruhi sebuah perusahaan dalam memperoleh hasil yang maksimal, faktor ini
disebut sebagai lingkungan kegiatan usaha (Rangkuti, 2015).
Lingkungan kegiatan usaha yang dilakukan oleh perusahaan sangat memberikan
pengaruh pada pertubuhan perekonomian negara. Kegiatan dari aktivitas perusahaan
multinasional yang bergerak diberbagai negara juga dapat mengikuti sebagaimana
pertumbuhan ekonomi negara-negara dimana perusahaan itu berdiri. Perusahaan harus
mampu menangani setiap perubahan dari iklim usaha yang tidak menentu, seperti kondisi
sosial, ekonomi dan politik, karena lingkungan kondisi ini berkaitan dengan kegiatan
perusahaan.
1
Pemasaran merupakan rangkaian dari kegiatan yang dipengaruhi oleh berbagai faktor
sosial, budaya, politik, ekonomi dan manajerial (Sherly dkk., 2020). Kegiatan wajib yang
harus dilakukan para pelaku usaha yaitu pemasaran, kegiatan ini dilakukan agar usaha
tersebut dapat terus berlanjut, berkembang serta memperoleh hasil yang maksimal. Keahlian
dari pemasar dalam menyusun strategi pemasaran perlu dikombinasikan juga dengan bagian
dari produksi, finance, serta bidang lain yang mendukung kemajuan perusahaan, sehingga
perusahaan dapat mencapai target bisnis yang diharapkan dengan maksimal. Demi
memudahkan dalam memasarkan sebuah produk maka strategi dari divisi pemasar perlu
melakukan pengelompokan dan pembagian konsumen (market segmentation) dengan begitu
lebih mudah untuk memasuki target pasar dan menentukan market position (Kotler &
Amstrong , 2018).
Konsumen dapat menggunakan berbagai macam produk dan dapat menilai produk
mana yang dapat dipercaya dan memberikan kenyamanan ketika digunakan kedepannya.
Decision making merupakan istilah yang tepat untuk menggambarkan kondisi ini, karena
konsumen yang dapat memutuskan dalam mengambil keputusan produk yang hendak
dikonsumsi. Perusahaan diperlukan kecermatan dalam membaca situasi dan kondisi sehingga
penentuan dalam mengambil langkah strategi pemasaran dan mempersiapkan rencana untuk
strategi marketing mix atau bauran pemasaran yang tepat. Kotler dan Amstrong (2018)
menjelaskan bahwa maketing mix atau bauran pemasaran yang digunakan oleh perusahaan
agar tercapai tujuan yang diinginkan meliputi produk, harga, promosi, tempat yang dapat
menghasilkan target pasar yang diharapkan.
2
Rencana pemasaran yang baik dapat mengkombinasikan unsur-unsur strategi
pemasaran kedalam teknik yang dirancang dan kemudian dipraktikan agar dapat mencapai
tujuan pemasaran perusahaan, dan memberikan citra kepada konsumen. Keputusan yang
diambil oleh konsumen termasuk dalam bagian perilaku konsumen, dan pada keputusan yang
diambil oleh konsumen ada hubungannya pada variabel dalam marketing mix. Bauran
pemasaran menjadi dasar pondasi yang kuat untuk target market. Schiffman dan Wisenbilt
(2019) menjelaskan berbagai faktor dapat mempengaruhi perilaku konsumen, faktor tersebut
yaitu:
1. Faktor psikologi yang mencakup antara lain motivasi, persepsi, pembelajaran, dan
sikap.
2. Marketing Mix atau bauran pemasaran yang sering disebut dengan 4P antara lain
product, price, promotion dan place.
3. Situasional yaitu lingkungan sosial, lingkungan fisik, dampak sementara dan keadaan
sebelumnya
4. Sosial budaya yang mencakup atas kelompok referensi, keluarga, kelas social dan
budaya.
Tahun 2020 bagi para pelaku usaha merupakan tahun yang berat termaksud pada
perbankan. Pada tahun ini covid-19 yang memberi dampak terpukulnya roda perekonomian
negara tidak hanya di Indonesia. Alasan mengapa pemerintah memperhatikan sektor bank,
dikarenakan peranan penting yang diberikan sektor bank bagi sistem perekonomian, dan
menjalankan fungsinya intermediary service yang diartikan kegiatan dalam pengumpulan
3
dana dari masyarakat dan disalurkan kembali untuk masyarkat. Penyaluran bisa dilakukan
dalam bentuk kredit atau sebagai pusat struktur keuangan yang canggih pada ruang lingkup
nasional maupun internasional, semua itu memiliki tujuan agar menopang pemerataan dan
pembangunan negara serta menumbuhkan perekonomian dan meningkatkan kesejahteraan
masyarakat. Menurut data statistik dari OJK (Otoritas Jasa Keuangan) tahun 2020 diketahui
bahwa perusahaan perbankan yang ada di Indonesia berhasil mencatat rasio kecukupan
modal (capital adequacy ratio) yang disingkat CAR dengan persentase sebesar 24,25 %.
Rasio ini menunjukan bahwa tingkat permodalan yang sehat, serta diketahu tingkat rasio
pendapatan terhadap asset (return on asset) berada pada persentase 1,64 %, angka tersebut
menunjukkan bahwa performa di perbankan cukup baik.
Gambar 1. 1 Indikator Kinerja

Bank Umum Konvensional
Sumber: https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/data-dan-statistik/statistik-perbankan-
indonesia/Pages/Statistik-Perbankan-Indonesia---November-2020.aspx diakses 25 Febuari 2021
Menurut Rahayu, Irmawati, dan Hermuningsih (2011) masyarakat di era modern ini
sudah banyak memaksimalkan manfaat dari fungsi bank sebagai sarana menabung uang atau
melakukan peminjaman uang (kredit). Semakin berkembangnya zaman, fasilitas untuk
4
kemudahan juga disediakan bagi nasabah dan selalu dihubungkan dengan teknologi karena
dengan adanya industri keuangan digital mulai merajai pasar keuangan saat ini membuat
industri perbankan harus mulai terjun menghubungkan produknya dengan teknologi. Dengan
demikian kemudahan dalam bertransaksi melalui perbankan bisa didapatkan oleh nasabah
dan para nasabah tetap mengandalkan bank dalam setiap melalukan transaksi. Pada zaman
serba teknologi ini industri perbankan harus mampu mengaktifkan fitur-fitur berbau
teknologi sehingga fungsi dari kartu kredit bukan hanya sebagai alat tukar namun sebagai
sarana transaksi bisnis antar orang perorangan, serta antar individu dengan lembaga. Adanya
kartu kredit transaksi antara penjual dan pembeli dapat lebih cepat, mudah dan aman
dibandingkan dengan uang tunai. Memahami fenomena pada masa ini, bank berskala besar
ini membuat layanan kartu kredit dimana bank ini kerjasama dengan pemiliki lisensi untuk
kartu kredit terbesar dunia Visa dan MasterCard (Rahayu, Irmawati, & Hermuningsih, 2011).
Dalam rangka menarik minat konsumen agar mereka ingin memiliki kartu kredit pada
umumnya bank memberikan reward, bekerja sama dengan store merchant yang tersebar
dimana-mana dengan promo discount, dan sebagainya, sehingga konsumen melihat sisi yang
menguntungkan.
Pada awalnya di Indonesia terdapat Bank Lippo, kemudian bank tersebut melakukan
merger dengan CIMB Group yang bercabang pusat di Malaysia, kemudian bank ini
mengganti nama menjadi CIMB Niaga. Strategi pemasaran yang dilakukan oleh CIMB
Group patut diakui karena mampu memasuki pasar Indonesia dan citra merek pada bank
CIMB Niaga ini semakin dikenal bagi masyarakat khususnya kaum milenial. Pengembangan
5
dan inovasi terbaru secara konsisten dilakukan oleh Bank CIMB Niaga khusus program-
program terbaru dalam produknya termaksuk kartu kredit. Dalam rangka menarik minat para
calon nasabah atau mempertahankan nasabah bank CIMB Niaga memberi fasilitas dalam
memudahkan transaksi seperti mobile banking, memberi potongan harga atau cashback
apabila bertransaksi menggunakan kartu kredit CIMB, hal sederhana ini memberikan
dampak yang berarti dan bernilai bagi nasabah dengan menggunakan produk kartu kredit.
Dalam hal ini pemberian kemudahan fasilitas yang diberikan oleh CIMB Niaga berupa
cashback, poin reward, discount khusus ketika nasabah membeli produk dari outlet yang
bekerjasama dengan bank CIMB Niaga khususnya pembayaran dengan menggunakan kartu
kredit. Kegiatan para telemarketing dalam memasarkan produk-produk untuk menarik minat
nasabah sebanyak mungkin agar mereka menginginkan dalam penggunaan kartu kredit dari
bank CIMB Niaga. Para telemarketing biasanya menawarkan para calon nasabah ini dengan
memberi persepsi bahwa dengan penggunaan kartu kredit ini nasabah mampu membeli
segala kebutuhan atau keinginan dengan limit kartu yang dipilih, serta pemakaian kartu kredit
yang mudah digunakan dan dapat dipakai diberbagai merchant serta dapat digunakan setiap
saat (Sisbintari, 2011).
Tingginya kebutuhan dan keinginan dari para nasabah menjadikan bank CIMB Niaga
memperluas kerjasama dan jaringan ke toko-toko, swalayan, restaurant, hotel, dan
sebagainya agar dapat memenuhi kebutuhan para nasabah dan terjadi ikatan yang kuat antara
nasabah dengan kartu kredit CIMB Niaga. Hubungan kerjasama yang terjalin antara bank
dengan pihak penerbit kartu kredit memberi kemudahan dengan pemberian fasilitas yang
6
sesuai dengan kebutuhan dan kesanggupan pada pendapatan nasabah, sehingga nasabah
dapat menentukan kartu kredit mana yang akan dipilih.
Gambar 1. 2 Produk Kartu Kredit
Sumber: https://www.cimbniaga.co.id/id/personal/kartu-kredit diakses 28 Febuari 2021
Perilaku konsumen sangat menentukan dalam mengambil keputusan, penggunaan
kartu kredit dapat menimbulkan resiko bagi nasabah karena tidak adanya kontrol dalam
pemakaian serta segi pendapatan dan pengeluaran. Apabila perilaku nasabah tidak didasari
oleh penguasaan diri, ini sangat dikhawatirkan dan hal ini dapat menimbulkan efek yang
negatif atau merugikan nasabah. Schiffman dan Wisenbilt (2019) menjelaskan bahwa dengan
resiko yang ditimbulkan dengan penggunaan kartu kredit tak jarang dikalangan masyarakat
memiliki persepsi resiko terhadap produk kartu kredit, sehingga ini dapat menimbulkan efek
7
negatif bagi perusahaan untuk mendapatkan keputusan konsumen memiliki kartu kredit.
Diperlukan kebijaksaan nasabah dalam menggunakan kartu kredit dalam bertransaksi apabila
penggunaan kartu kredit dilakukan tidak bijaksana dapat menimbulkan efek negatif.
Contohnya dapat terjerat utang apabila nasabah tidak mampu memenuhi pembayaran tagihan
serta bunga kartu kredit. Diperlukan perhitungan yang matang bagi nasabah dalam memilih
jenis kartu kredit karena suku bunga yang dikenakan pada setiap jenis kartu itu berbeda.
Jakarta sebagai ibu kota, tentunya tingkat perekonomian di kota ini tergolong tinggi
dibandingkan kota lain, taraf perekonomian dikalangan masyarakat tentunya berbeda-beda
selain itu struktur sosial, keluarga, kelas sosial, etnis, gender dan gaya hidup merupakan
berbagai faktor yang dapat mempengaruhi perilaku dari nasabah untuk menjadi semakin
konsumtif. Melalui website CIMB Niaga (2021), terdapat aktivitas atau kegiatan promosi
penjualan yang dilakukan oleh bank CIMB Niaga di Jakarta, seperti ketika sedang
berkeliling sekitaran mall terdapat banner yang menunjukan kerjasama anatra merchant
dengan CIMB Niaga seperti pemberian potongan harga 20% plus poin reward yang dapat
dikumpulkan. Promosi penjualan yang digunakan dapat pembetian tiket pesawat gratis
dengan tujuan tertentu dan pemesanan dilakukan secara pre-order, ketika pembayaran
nasabah hanya perlu membayar pajak bandara, hal itu dapat terjadi bila pembelian tiket
pesawat menggunakan salah satu jenis kartu kredit dari CIMB Niaga dengan jenis produk
AirAsia big. Perbedaan wilayah maka berbeda juga pendekatan strategi pemasaran yang
digunakan, seperti contoh strategi CIMB Group Malaysia menggunakan teknik pemasaran
pemberian service Drive Thru sehingga konsumen lebih cepat bertransaksi, stategi
8
selanjutnya dengan membebaskan biaya administrasi bank pada beberapa jenis transaksi
sehingga membuat konsumen merasa senang dan nyaman. Promosi yang dilakukan tidak
jauh berbeda seperti melakukan fairs and exhibitions, iklan, personal selling dan melakukan
kegiatan sponsor.
Brand image pada bank CIMB Niaga tergolong baik dan pendekatan dengan
masyrakat yang kuat sehingga semakin dikenal oleh masyarakat, dibandingkan sebelum
diakuisisi yaitu bank Lippo yang kurang dikenal oleh masyarakat. Sepanjang berdirinya bank
CIMB Niaga, pelayanan yang diberikan selalu ingin memberikan manfaat bagi para
nasabahnya serta ingin menjaga komitmennya dalam memberikan yang terbaik dalam
memenuhi kebutuhan fasilitas nasabah. CIMB Niaga ingin memberikan program promosi
dengan banyak melakukan kerja sama dengan merchant sehingga persepsi konsumen selalu
diuntungkan dengan menggunakan produk CIMB Niaga serta memberikan pelayanan
terbaik ketika ada masukan kritik atau komplain dari nasabah. Hal tersebut merupakan
strategi yang dilakukan dengan menerapkan bauran pemasaran agar dapat membidik target
pasar yang lebih luas (Sisbintari, 2011).
Persaingan dalam industri keuangan yang dirasakan perusahaan perbankan tidak
hanya antar bank akan tetapi dengan produk keuangan digital yang semakin bervariasi.
Melihat persaingan tersebut bisnis perbankan harus mengambil langkah dalam
mempengaruhi perilaku konsumen dalam mengambil keputusan untuk memilih kartu kredit.
Penggunaan metode strategi pemasaran yang tepat merupakan landasan bagi perusahaan
perbankan saat ini, dengan demikian para pemasar wajib dalam mengidentifikasi berbagai
9
faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam memilih kartu kredit. Persepi resiko
terhadap penggunaan kartu kredit juga dapat mempengaruhi dalam keputusan yang dilakukan
konsumen terhadap minatnya dalam menggunakan kartu kredit CIMB Niaga.
Dari latar belakang yang sudah diuraikan di atas, membuat peneliti tertarik dalam
meneliti faktor- faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam memiliki kartu kredit
CIMB Niaga dan merumuskannya dalam judul “Pengaruh Strategi Bauran Pemasaran
dan Persepsi Resiko terhadap Keputusan Konsumen pada Penggunaan Kartu Kredit
CIMB Niaga”.
1.2 Rumusan Masalah
Dari latar belakang yang sudah dijelaskan di atas, terdapat masalah yang menjadi
acuan pertanyaan pada penelitian ini, yang menjadi rumusan masalah pada fokus penelitian
ini sebagai berikut:
1. Apakah persepsi atas produk berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam
menggunakan kartu kredit CIMB Niaga?
2. Apakah persepsi atas harga berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam
3. Apakah persepsi atas tempat berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam
4. Apakah persepsi atas promosi berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam
10
5. Apakah persepsi resiko terhadap penggunaan kartu kredit mempengaruhi
pengambilan keputusan konsumen?
1.3 Tujuan Penelitian
Pada penelitian ini yang menjadi tujuan dalam melakukan penelitian sebagai berikut:
1. Untuk mengetahui persepsi produk berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam
menggunakan kartu kredit CIMB Niaga.
2. Untuk mengetahui persepsi harga berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam
3. Untuk mengetahui persepsi tempat berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam
4. Untuk mengetahui persepsi promosi berpengaruh terhadap keputusan konsumen
dalam menggunakan kartu kredit CIMB Niaga.
5. Untuk mengetahui persepsi resiko berpengaruh terhadap mengubah keputusan
konsumen dalam menggunakan kartu kredit CIMB Niaga.
1.4 Manfaat Penelitian
1. Manfaat Teoretis: Hasil dari penelitian diharapkan dapat memberikan manfaat bagi
perkembangan ilmu pengetahuan mengenai strategi pemasaran khususnya marketing
mix dan persepsi resiko dapat mempengaruhi perilaku konsumen dalam pengambilan
keputusan penggunaan.
2. Manfaat Praktis: Penelitian ini diharapkan dapat membantu industri perbankan agar
mampu memahami perilaku konsumen terhadap kartu kredit, sehingga dengan

11
demikian juga mampu memanfaatkan informasi dalam penelitian ini terkait strategi
pemasaran yang digunakan berpengaruh pada keputusan konsumen dan strategi
beradaptasi dengan kondisi pasar agar dapat terus berkembang.
1.5 Batasan Masalah
Penelitian ini membahas bauran pemasaran yang terdiri atas produk, harga, promosi
dan tempat sebagai salah satu strategi pemasaran yang digunakan oleh CIMB Niaga.
Variabel-variabel ini dapat mempengaruhi dalam pengambilan keputusan yang diambil oleh
konsumen di wilayah Jakarta. Diantara bauran pemasaran yang terdiri atas produk, harga,
promosi dan tempat yang digunakan oleh CIMB Niaga unsur yang paling memberikan
pengaruh yang paling tinggi terhadap pengambilan keputusan konsumen diwilayah Jakarta.
Batasan wilayah pada penelitian ini ada wilayah sekitar Jakarta dan batasan umur pada
responden yaitu usia 21 - 55 tahun dan responden sudah pernah dan sedang memiliki kartu
kredit CIMB Niaga minimal pernah menggunakan dua bulan atau lebih.
1.6 Sistematika Penulisan
Berikut ini merupakan sistematika penulisan dengan tujuan agar mempermudah
dalam memahami isi dari penelitian ini, dan pada penelitian ini terdapat enam bab yang
diuraikan sebagai berikut:
BAB I PENDAHULUAN
Pada Bab pendahuluan terdapat latar belakang yang menjadi bahasas mengenai latar
dari permasalahan penelitian ini, kemudian rumusan masalah serta tujuan penelitian, manfaat
12
penelitian dari segi teoritis serta praktis, batasan penelitian agar penelitian tidak menyimpang
dan terakhir sistematika penulisan.
BAB II LANDASAN TEORI
Dalam Bab ini mencakup dari landasan teori yang menjadi pedoman dari penelitian
ini, teori yang diuraikan pada bab ini menyangkut bisnis internasional, pemasaran
internasional, bauran pemasaran, persepsi resiko, perilaku konsumen, dan keputusan
konsumen. Pada bab ini pula dilanjutkan dengan penelitian terdahulu yang memiliki
persamaan teori pada penelitian ini serta kerangka berpikir dan hipotesis.
BAB III METODE PENELITIAN
Pada Bab ini akan membahas dari jenis penelitian, definisi operasional yang terdapat
pada variabel penelitian, kemudian populasi dan sampel dalam penelitian ini, teknik dalam
mengumpulkan data, uji validitas dan reliabilitas, dan terakhir teknik analisis data yang
dilakukan dalam penelitian ini.
BAB IV PROFIL PT CIMB NIAGA. TBK
Bab ini berisi profil dari perusahaan PT. CIMB Niaga Tbk, yang terdiri atas sejarah
dari CIMB Group dan terbentuknya CIMB Niaga di Indonesia, visi dan misi CIMB Niaga
serta produk dan layanan yang ditawarkan CIMB Niaga.
BAB V PEMBAHASAN DAN ANALISIS PENELITIAN
13
Bab ini membahas data yang sudah dikumpulkan, dikelola, dan dianalisis
menggunakan software SPSS dan membuktikan kebenaran dari hipotesis yang sudah ditulis
sebelumnya.
BAB VI KESIMPULAN DAN SARAN
Pada Bab ini menarik kesimpulan dari keseluruhan data yang sudah dianalisis dan
diperoleh serta terdapat saran-saran yang diharapkan dapat berguna ke depannya.
14
BAB II
LANDASAN TEORI
2.1 Bisnis Internasional
Bisnis internasional berperan penting dalam perumbuhan ekonomi suatu negara.
Bisnis internasional dapat diwujudkan melalui unsur kepercayaan yang kemudian timbul
rasa saling menguntungkan antara negara satu dengan negara lainnya. Hubungan dalam
bisnis internasional dilakukan berbagai negara yang meliputi negara-negara maju serta
negara berkembang. Kegiatan yang dapat dilakukan agar terciptanya hubungan bisnis
internasional bisa dengan kegiatan ekspor dan impor barang maupun jasa.
Kegiatan bisnis internasional dapat meningkatkan kesejahteraan ekonomi
masyarakat suatu negara, serta perekonomian yang ada di dalam negeri maupun luar
negeri dapat teciptanya hubungan dimana saling mempengaruhi antara satu negara
dengan negara lainnya. Bisnis internasional dapat terwujud keunggulan absolut apabila
perdagangan yang terjadi saling menguntungkan bagi kedua negara yang melakukan
transaksi dagang. Pada sekarang ini seluruh dunia wajib dalam penguasaan penggunaan
teknologi serta kenginan dalam bekerja keras, karena itu semua merupakan faktor
keberhasilan dari suatu negara. Gerber (2011) mengemukakan negara maju saat ini
sangat diuntungkan karena mereka sudah memiliki pengusaan dalam teknologi diera ini
apalagi didukung dengan perdagang bebas, sedangkan negara yang hanya mengandalkan
kepada kekayaan alam dapat kalah dalam persaingan internasional.
15
Bisnis internasional menurut definisi dari Griffin dan Pustay (2015:8)
“International Business is any business transaction between parties from more than one
country is part of international business”, yang diartikan bahwa bisnis internasional
adalah transaksi dari binis yang meliputi lebih dari satu negara merupakan bagian dari
bisnis internasional. Terdapat faktor pendorong alasan mengapa seluruh negara didunia
melakukan kegiatan bisnis internasional. Faktor- faktor yang menjadi pendorong yaitu
sumber daya alam yang dimiliki berbeda-beda, teknologi, penghematan biaya produksi
serta selera yang bervariasi.
Aktivitas yang menjadi dasar agar terjadinya transaksi bisnis internasional
menurut Griffin dan Pustay (2015) antara lain:
 Merchanise export and import: bisnis yang mencakup barang berwujud atau barang
fisik.
 Service export and import: bisnis yang mencakup barang tidak berwujud atau jasa
seperti bank.
 International investment dibagi menjadi dua, antara lain:
Foreign Direct Investment (FDI): merupakan investasi dengan tujuan
perusahaan melakukan pengawasan terhadap kepemilikan, aset dan perusahaan lain
secara langsung atau aktif.
Portofolio investment: sekumpulan asset yang dibeli atau milik dari sebuah
lembaga, institusi atau perorangan yang biasanya berbentuk saham, reksadana,
property ataupun bentuk investasi lain.
16
2.1.1 Kaitan Penelitian dengan Bisnis Internasional
Berdasarkan teori bisnis internasional di atas, maka diketahui bisnis internasional
dapat berfungsi agar meningkatkan kesejahteraan ekonomi masyarakat suatu negara,
serta perekonomian yang ada di dalam negeri maupun luar negeri dapat teciptanya
hubungan dimana saling mempengaruhi antara satu negara dengan negara lainnya.
Diketahui pula dalam Griffin dan Pustay (2015), kegiatan yang dapat mendorong
kegiatan bisnis internasional antara lain dengan ekspor, impor dan investrasi
internasional.
Topik penelitian ini memiliki fokus studi kasus pada perusahaan bank yaitu
CIMB Niaga, yang diketahui bahwa CIMB Group melakukan kegiatan dari bisnis
internasional sehingga dapat masuk dan diterima di Indonesia. CIMB Group merupakan
bank raksaksa yang berpusat di Malaysia, dan perusahaan ini melakukan foreign direct
investment dalam memasuki pasar Indonesia, dimana CIMB Group melakukan akuisisi
pada Lippo Bank dan Bank Niaga. Pada produk kartu kredit yang ditawarkan oleh CIMB
Niaga merupakan kerjasama internasional pula dengan Visa dan Mastercard sehingga
ketika konsumen menggunakan produk dari kartu kredit dari CIMB Niaga, mereka dapat
menggunakan untuk bertransaksi didalam negeri maupun luar negeri. Penjelasan di atas
menunjukan terdapat kaitan antara topik penelitian ini dengan bisnis internasional.
2.2 Pemasaran Internasional
Definisi pemasaran internasional menurut Cateora dan Graham (2020:22)
“International marketing is the performance of business activities designed to plan, price,
17
promote, and direct the flow of a company”s goods and services to consumers or users
in more than one nation for a profit.” diartikan bahwa pemasaran internasional
merupakan susunan dari kegiatan bisnis atau perdagangan yang menyusun rencana,
menentukan harga, melakukan promosi, serta memberikan arahan terhadap distribusi
barang dan jasa perusahaan kepada konsumen yang meliputi lebih dari satu negara agar
mendapat keuntungan.
Kegiatan bisnis internasional yang meliputi ekspor, impor, investasi langsung
asing yang dilakukan oleh perusahaan, memerlukan konsep bagi perusahaan agar dapat
memasuki pasar internasional untuk mendapat perhatian masyarakat dan pasar produk
yang dimilikinya dapat bertumbuh lebih unggul dari pasar domestik negara yang ingin
dituju. Konsep market entry berhubungan erat terhadap mudah atau sulit yang dihadapi
perusahaan agar dapat diterima dan dapat bersaing dengan kompetitornya dan dapat
menghasilkan produk subtitusi yang ditawarkan Simamora (2000:342). Pada umumnya
faktor yang dapat mempengaruhi perusahaan dapat diterima dinegara lain bergantung
pada tindakan yang dilakukan oleh perusahan, sebagai berikut:
a. Produk yang ditawarkan oleh pendatang baru mampu menggantikan posisi lapangan
dari pasar lama yang dikarenakan produk dimiliki oleh pendatang baru tidak dapat
ditandingi dengan oleh produk yang ditawarkan pasar lama,
b. Tercapainya ekuilibrium baru yang mampu dilakukan oleh perusahaan baru dengan
tingkat harga lebih tinggi namun dapat menutupi biaya unit yang lebih besar sehingga
dapat mengurangi biaya operasi perusahaan.
18
c. Perusahaan yang sudah mapan mengambil kesempatan sebagai pendatang pasar baru
dengan begini strategi antar perusahaan dapat melibatkan pasar dengan produk yang
lain.
Investasi langsung asing (foreign direct investment) merujuk pada kegiatan
perusahaan dalam mengakuisisi perusahaan-perusahaan berbasis asing serta mengelola
usaha baru diluar negeri. Menurut Sherly (2020) alasan berbagai perusahaan mengambil
langkah akuisisi dikarenakan menjadi jalan yang tepat dan cepat dalam memasuki pasar
asing, diversifikasi produk, serta dapat mengakuisisi keahlian dalam teknologi,
pemasaran, dan manajemen. Perusahaan yang kompetitif tentunya sangat menginginkan
akuisisi sehingga pendatang baru akan mengalami kesulitan dan mengalami hambatan
ketika ingin masuk kedalam pasar.
2.3 Bauran Pemasaran
Dalam menjalankan kegiatannya memasarkan barang atau jasa, diperlukan
seperangkat alat bagi pemasar agar mengetahui tanggapan respon dari target pasar,
dimana alat tersebut membentuk bauran pemasaran. Menurut Kotler dan Amstrong
(2018:77), menyebutkan bahwa bauran pemasaran (marketing mix) memiliki definisi
“The set of controllable tactical marketing tools that the firm blends to produce the
response wants in the target markets”, yang diartikan bahwa bauran pemasaran
merupakan seperangkat alat pemasaran yang sudah disusun menjadi kesatuan oleh
perusahaan agar mendapatkan respon dari pasar yang menjadi sasaran. Bauran pemasaran
19
terjadi apabila perusahaan melakukan segala sesuatu demi mempengaruhi permintaan
dari konsumen terhadap produk yang ditawarkannya.
Marketing mix terdiri atas product, price, place, and promotion dan dapat
dijelaskan bahwa bauran pemasaran memiliki masing-masing variabel yang dijelaskan
pada gambar dibawah ini.
Gambar 2. 1 Marketing Mix
Sumber: Kotler dan Amstrong (2018:78)
Pada penelitian ini setiap variabel dari bauran pemasaran akan di tambahkan kata
persepsi, sehingga menjadi persepsi produk, persepsi harga, persepsi tempat, dan persepsi
promosi. Menurut Kotler dan Keller (2016) persepsi adalah proses dimana kita memilih,
mengatur, dan menerjemahkan masukan informasi untuk menciptakan gambaran dunia
20
yang berarti. Persepsi konsumen mempengaruhi perilaku aktual konsumen. Pemahaman
terhadap persepsi dan proses yang mempengaruhi sangat penting bagi pemasar dalam
upaya membentuk persepsi yang tepat. Terbentuknya persepsi yang tepat pada konsumen
menyebabkan mereka mempunyai kesan dan memberikan penilaian yang tepat. Jika
konsumen mempersepsikan bahwa produk yang dimiliki oleh perusahaan terdapat
keunggulan yang berbeda dengan produk dari perusahaan pesaingnya lain maka
konsumen akan memilih produk dari perusahaan yang dipersepsikannya baik.
2.3.1 Produk (Product)
Definisi produk menurut Kotler dan Amstrong (2018:244) adalah “Product is
anything that can be offered to a market for attention, acquisition, use or consumption,
and that may satisfy a want or need”. Diartikan bahwa produk merupakan segala sesuatu
yang dapat ditawarkan ke pasar untuk diperhatikan, diperoleh, digunakan atau
dikonsumsi, dan yang dapat memuaskan keinginan atau kebutuhan.
Penjelasan di atas menerangkan bahwa produk bernilai lebih dari sebuah barang
yang berwujud. Pada produk terdapat tingkatan level yang sering disebut levels of
product antara lain:
1. Core product merupakan tingkat paling dasar didalam sebuh produk atau sering
disebut inti produk. Pada sebuah produk, core product merupakan manfaat utama
dirasakan bagi konsumen dari produk yang digunakan dengan demikian konsumen
merasakan inti dari produk tersebut.
21
2. Actual product yang merupakan level ke 2 dari tingkatan sebuah produk, karakteristik
dari sebuah produk dapat menambah nilai tambah yang dirasakan oleh konsumen.
Contoh dari karakteristik atau fitur dari actual product seperti tingkat kualitas produk,
desain produk, kemasan produk, dan brand.
3. Augmented product merupakan nilai tambah dari suatu produk yang diberikan oleh
perusahaan. Pemberian nilai tambah ini bertujuan agar konsumen yang membeli
produknya mencapai kepuasan. Beberapa contoh augmented product antara lain: jasa
pemasangan setelah pembelian, pengiriman barang dan pemberian kredit, garansi,
dan pelayanan pasca pembelian (after sales service) suatu produk.
Dalam bukunya menurut Kotler dan Amstrong (2018:249-253) alat pemasaran
dari produk dapat diukur melalui ragam produk, kualitas, desain, ciri, merek, kemasan,
serta pelayanan, sebagai berikut:
1. Ragam produk (variety), adalah segala jenis dan keaneka-ragaman dari sebuah
produk yang dibuat produsen dengan tujuan untuk memenuhi kebutuhan masing-
masing konsumen yang berbeda-beda dan beraneka-ragam.
2. Kualitas (quality), adalah karakteristik dari sebuah produk yang memiliki
kemampuan besar untuk memuaskan konsumen. Baik atau tidaknya kualitas suatu
produk sangat penting, karena hal ini menjadi pertimbangan utama dari konsumen
dalam memilih produk.
3. Desain (design), merupakan tambahan dari kekhasan suatu produk. Desain yang baik
akan menmbah manfaat produk, menarik perhatian, serta memperkuat daya saing.
22
4. Ciri (features), merupakan sarana kompetitif untuk membedakan produk perusahaan
dari produk pesaing.
5. Merek (brand), adalah nama, istilah, tanda, simbol, desain, atau kombinasi dari
semua itu yang mengidentifikasi produk dari seorang atau kelompok penjual untuk
membedakannya dari produk pesaing. Sedangkan merek adalah bagian dari suatu
merek yang dapat dilafalkan.
6. Kemasan (packaging), adalah kegiatan merancang dan memproduksi wadah-kemas
atau pembungkus suatu produk. Kemasan juga berfungsi untuk melindungi suatu
produk dan dapat menimbulkan image tersendiri.
7. Pelayanan (services), pelayanan kepada konsumen diberikan oleh produsen bisa pada
saat konsumen sedang membeli, sebelum, ataupun setelah membeli suatu produk.
2.3.2 Harga (Price)
Dapat dikatakan bahwa harga merupakan suatu unsur yang dapat memberikan
nilai kepada suatu barang atau jasa yang diperjualbelikan. Dapat dikatakan bahwa sifat
dari harga merupakan sifat yang dapat menyesuaikan perkembangan zaman dan nilai
yang dimiliki oleh produk atau barang tertentu tersebut. Dalam sejarah manusia dapat
dikatakan bahwa harga adalah hal utama yang mempengaruhi pilihan pembeli.
Kotler dan Amstrong (2018:308) harga memiliki definisi “The amount of money
that already charged for a certain product or a certain service, or the total values from
a lot of consumers exchange them in order to get the benefits of getting of the product
they want.”. Berdasarkan dari definisi yang telah disebutkan sehingga dapat disimpulkan
23
bahwa harga memegang peranan yang penting dalam proses pemasaran yang ada di
dalam suatu perusahaan atau usaha tertentu. Hal ini dikarenakan bahwa harga dapat
memberikan value atau nila tersendiri dalam suatu barang, yang dapat memberikan
persepsi tersendiri kepada si konsumen.
Terdapat beberapa aspek penting yang digunakan di dalam marketing mix, yaitu
salah satunya ialah marketing tools. Marketing tool ini berisi beberapa komponen yaitu
seperti potongan harga, jangka waktu pembayaran, dan juga daftar harga yang diberikan.
Proses dalam melakukan penetapan harga tentu merupakan aspek yang penting yang
mana terdiri dari enam aspek antara lain:
1. Memutuskan apa tujuan dari penetapan harga yang dilakukan. Terdapat enam tujuan
diantaranya, yaitu untuk kelangsungan hidup yang terlaksana, laba maksimum yang
ingin didapatkan, kemudian ada pendapatan yang ingin didapatkan, proses dari
skimming pasar secara maksimum, kualitas produk, dan peningkatan dari proses
penjualan yang ada.
2. Memutuskan seberapa jauh tingkat harga yang akan digunakan. Hal ini dikarenakan
perusahaan memiliki startegi dan tujuan penjualan yang berbeda-beda, yang mana
tentu saja ini juga akan berdampak kepada model tingkat harga yang ingin dicapai.
Biasanya, apabila berada dalam kondisi normal, kurva antara permintaan dan harga
tentu akan berbanding terbalik
3. Menghitung atau melakukan perkiraan biaya yang harus dikeluarkan dan
pengaruhnya terhadap proses produksi dan distribusi yang ingin dilakukan oleh suatu
24
perusahaan. Biasanya, bagaimana kemudiaj strategi yang dilakukan oleh perusahaan
agar biaya yang dikeluarkan dapat minimal namun sekaligus meng-cover seluruh
kebutuhan yang diperlukan.
4. Memutuskan dan menganalisis rencana pembiayaan yang digunakan oleh
perusahaan. Dalam hal ini, sebisa mungkin suatu perusahaan harus melakukan risert
terhadap pesaingnya, dalam hal ini terutama perusahaan yang menjual produk yang
sama (target market yang sama). Intinya, bagaimana agar harga yang yang ditetapkan
atau difixkan oleh perusahaan ini nantinya dapat setara, tidak terlampau jauh, baik
dalam hal lebih murah ataupun juga lebih mahal.
5. Perusahaan harus dengan bijak memilih jenis metode penetapan harga apa yang akan
digunakan dalam merumuskan tingkat penjualan yang dilakukan. Untuk metode
penetapan harga dalam perusahaan itu sendiri dapat dibedakan menjadi beberapa
jenis. Metode-metode itu ialah penetapan harga dari nilai, kemudian penetapan harga
sesuai barang yang berlaku, kemudian penetapan harga yang dipersepsikan, dan lain
sebagainya.
6. Terakhir ialah perusahaan harus mampu dalam menetapkan harga akhir dari produk
atau jasa mereka. Salah satu faktor penting dalam penetapan harga akhir ini ialah
faktor psikologis dan juga demografi dari target market yang mereka tuju.
2.3.3 Tempat (Place)
Produk dan harga telah ditetapkan dan sudah diinformasikan kepada konsumen,
selanjutnya produsen berusaha menyampaikan atau mendistribusikan produk tersebut
25
kepada konsumen dengan mengunakan saluran-saluran distribusi. Menurut Kotler dan
Amstrong (2018) suatu proses distribusi sendiri memiliki tujuan untuk dapat
menyebarluaskan kuantitas dan juga kualitas yang dimiliki oleh suatu produk yang dibuat
oleh usaha tertentu. Proses distribusi ini juga tentunya dapat memudakan para penjual
yang bersangkutan untuk dapat lebih meraih target market mereka yang spesifik (atau
konsumen yang spefisik). Marketing tools untuk tempat dalam marketing mix adalah
channel distribusi, ruang lingkup distribusi (coverage), macam atau jenis produk yang
tersedia di tempat (assortsments), lokasi tempat atau saluran distribusi, ketersediaan
transportasi, sistem penyimpanan (inventory), dan logistik.
1. Channel merupakan saluran dari distribusi penjualan yang bertugas untuk dapat
memastikan barang atau produk yang dijual dapat sampai dengan tepat dan aman ke
konsumen tujuan.
2. Cakupan pasar (coverage), produsen harus memperhatikan cakupan pasarnya
sehingga produk yang akan mereka tawarkan dapat menjangkau sebanyak mungkin
konsumen.
3. Macam produk (assortsments), salah satu tugas pemasar ialah mentransformasi
macam produk yang dibuat oleh produsen menjadi macam produk yang diinginkan
oleh konsumen. Bagi produsen macam produk yang dibuatnya sedikit tetapi
berjumlah besar, sedangkan konsumen menginginkan macam produk yang beraneka
ragam tetapi membelinya dalam jumlah yang sedikit.
26
4. Lokasi, jauh atau dekatnya tempat perbelanjaan yang dipilih oleh konsumen untuk
mendapatkan sebuah produk yang menurut dirinya akan memenuhi kebutuhan. Pada
umumnya konsumen lebih memilih lokasi yang dekat dengan tempat tinggalnya serta
mudah dijangkau sehingga akan menghemat waktu dan biaya.
5. Persediaan (inventory), untuk pelayanan kepada pelanggan dan demi memuaskan
konsumen, perlu memiliki persediaan yang selalu cukup, sehingga ketika konsumen
hendak membeli produk tersebut selalu tersedia. Mengingat tingginya biaya bila
memiliki persediaan yang besar, produsen harus memikirkan jumlah persediaan
dengan tepat dan waktu yang tepat untuk memesan produk tersebut guna efisiensi
biaya.
6. Transportasi, produsen sangat perlu untuk benar-benar menetapkan pilihan terhadap
alat-alat pengangkutannya hingga produk tersebut sampai kepada konsumen ataupun
saluran distribusinya. Karena hal ini akan mempengaruhi biaya produk, wujud
penyerahan (delivery performance), dan kondisi produk pada saat penyerahan.
7. Logistik, atau sering juga disebut distribusi fisik. Adalah tugas-tugas yang
berhubungan dengan perencanaan, pelaksanaan, dan pengendalian arus fisik bahan
baku, barang jadi, dan berbagai informasi yang berkaitan dari titik awal hingga
sampai titik konsumsi untuk memenuhi keinginan pelanggan dan memperoleh
keuntungan.
27
2.3.4 Promosi (Promotion)
Promosi merupakan suatu aspek penting dalam suatu proses penjualan
perusahaan yang memiliki nilai krusial dan sebisa mungkin harus dapat dialkukan dengan
baik. Menurut Kotler dan Amstrong (2018) promosi yang salah justru di satu sisi dapat
menjatuhkan produk itu sendiri, apabila tidak dilakukan dengan baik dan tepat sasaran
atau dengan kata lain promosi adalah alat komunikasi pemasaran dari suatu produk untuk
menyampaikan pesan atau mengkomunikasikan produknya ke masyarakat, perusahaan
harus dapat menyusun strategi promosi atau komunikasi pemasaran yang baik.
Strategi promosi atau komunikasi pemasaran ini dikenal dengan istilah bauran
promosi (promotion mix) atau juga biasa disebut dengan bauran komunikasi pemasaran
(marketing communications mix). Bauran promosi atau bauran komunikasi pemasaran
tersebut berisi tentang bagaima perusahaan menggunakan komponen komponen promosi
untuk memasarkan produknya. Menurut Kotler dan Amstrong (2018:424) komponen-
komponen pada bauran promosi tersebut antara lain:
a. Advertising: dapat dikatakan bahwa iklan atau advertising merupakan suatu segmen
bagian dari pemasaran yang berusaha untuk memperlihatkan kepada para target
market, terkait dengan kelebihan yang dimiliki oleh produk yang akan dijual kepada
mereka. Perusahaan menggunakan jasa periklanan untuk mempromosikan produknya
ke masyarakat. Tentunya untuk menggunakan jasa periklanan ada biaya-biaya yang
harus dikeluarkan perusahaan untuk pemasangan iklan produknya. Dibandingkan
dengan komponen promosi lainnya, advertising mempunyai ruang lingkup yang
28
paling luas. Media yang dapat digunakan sebagai sarana untuk beriklan juga
bervariasi antara lain media elektronik (misalnya: televisi, radio, internet), media
cetak (misalnya: koran, majalah, tabloid), atau media massa seperti papan iklan
(billboard).
b. Personal selling: Cara pemasaran suatu produk dilaksanakan dengan cara
menawarkan produk tersebut yang dilakukan oleh tenaga penjualan dari perusahaan
itu sendiri. Pendekatan yang dilakukan adalah pendekatan personal untuk tiap-tiap
konsumen, dengan begitu konsumen akan merasa kebutuhannya diperhatikan oleh
perusahaan
c. Sales Promotion: Pemberian insentif jangka pendek guna menarik konsumen untuk
membeli produk dari suatu perusahaan. Cara ini merupakan alat komunikasi
pemasaran yang sangat efektif dan hampir semua perusahaan menggunakan sales
promotion dalam menjual produknya. Beberapa bentuk sales promotion yang sering
digunakan oleh perusahaan adalah pemberian diskon, mengadakan program promo
(misalnya: program buy 1 get 1), atau pemberian hadiah-hadiah menarik untuk
pembelian produk.
d. Public relation: Perusahaan harus menjalin hubungan yang baik dengan konsumen
dan masyarakat secara umum. Untuk itu diperlukan yang namanya Public Relations.
Pada saat ini, umumnya perusahaan-perusahaan memiliki Public Relation-nya
masing-masing untuk mempererat dan menjaga hubungan mereka dengan para
konsumen. Kegiatan ini juga bermanfaat sebagai alat membangun citra baik
perusahaan dimata konsumen.

29
e. Direct marketing: Direct marketing merupakan cara komunikasi pemasaran secara
langsung dan ditujukan kepada target konsumen yang telah ditentukan oleh
perusahaan. Bentuk-bentuk direct marketing yaitu direct mail, telemarketing,
electronic marketing, dan lain-lain.
2.4 Persepsi Resiko
Ketika melakukan suatu pembelian atau sebuah keputusan untuk memilih suatu
produk yang ada konsumen akan mempertimbangkan risiko yang akan terjadi. Menurut
Kotler dan Keller (2016) bahwa persepsi risiko (perceived risk) merupakan
ketidakpastian yang dihadapi konsumen sehingga konsumen tidak dapat melihat
kemungkinan yang akan terjadi dari keputusan pembelian yang dilakukan.
Definisi persespi resiko menurut Schiffman dan Wisenbilt (2019:183) adalah
ketika konsumen dihadapkan pada hal yang tidak pasti maka konsumen tidak dapat
memprediksi akibat dari keputusan pembelian yang diambil. Pada persepsi resiko
terdapat 2 dimensi yang menjadi poin penting yakni ketidakpastian dan konsekuensi,
sehingga persepsi konsumen memberi penekanan dimana konsumen dapat terpengaruh
dari resiko yang sudah dipersepsi, sehingga menjadi tidak perduli terhadap ada atau
tidaknya sebuah resiko, apabila persepsi resiko tidak ada dalam pemikiran dari persepsi
konsumen maka perilaku konsumen tidak akan terpengaruh dalam pengambilan
keputusan sebaliknya semakin tingginya kesadaran akan persepsi resiko akan
mempengaruhi pengambilan keputusan.
30
Tipe resiko yang dapat disimpulkan menurut Schiffman dan Wisenbilt (2019)
sebagai berikut:
a. Physical risk: resiko yang ditimbulkan dari resiko ini menyangkut kondisi fisik dari
konsumen, resiko yang dapat mengancam serta membuat kondisi fisik tidak merasa
aman. Contoh dari resiko ini, kemungkinan terjadinya terror, perampokan atau
pencurian ketika melakukan transaksi menggunakan kartu kredit.
b. Performance risk: resiko yang disebabkan kinerja atau layanan sebuah produk yang
tidak memenuhi harapan konsumen. Contoh resiko yang dapat ditimbulkan dari
performance risk, ketika produk kartu kredit tidak sesuai dengan ekspetasi ketika
produk tersebut ditawarkan, atau pelayanan pihak bank yang tidak memuaskan ketika
menangani komplain yang diajukan pihak nasabah.
c. Psychological risk: resiko yang ditimbulkan dari rasa khawatir dan perasaan negatif
dari konsumen yang dapat berpengaruh pada mentalnya terhadap pembelian sebuah
produk. Contoh resiko yang dapat ditimbulkan dari psychological risk adalah resiko
kekhawatiran akan bocornya keamanan informasi pribadi yang mungkin dapat
menimpa konsumen.
d. Financial risk: resiko yang muncul dapat menimbulkan permasalahan kerugian
financial akibat pembelian dari produk. Contoh resiko yang mungkin dapat terjadi
ketika terjadi gagal bayar tagihan yang dapat menyebabkan nasabah terlilit hutang.
e. Time-loss risk: resiko yang dapat menyebabkan kerugian terhadap waktu yang dapat
membuang waktu secara percuma apabila menggunakan atau membeli sebuah
31
produk. Contoh resiko yang dapat terjadi ketika sedang melalukan transaksi
pembayaran dengan kartu kredit memakan waktu yang lama seperti kesulitan sinyal
pada mesin EDC, dan sebagainya.
f. Social risk: resiko ini dapat menyebabkan konsumen mendapat pandangan negatif
atau buruk oleh lingkungan sosial dan dikhawatirkan dapat mengancam kedudukan
si konsumen. Contoh resiko yang dapat terjadi adalah apabila melakukan pembayaran
menggunakan kartu kredit menjadikan orang sekeliling memiliki pandangan buruk
2.5 Keputusan Pembelian (Penggunaan)
Keputusan pembelian menurut Kotler dan Amstrong (2018) bahwa setiap proses
dari sebuah keputusan terdapat konsumen yang secara langsung melakukan pembelian
produk. Dapat dijelaskan bahwa keputusan pembelian adalah kegiatan seseorang yang
secara aktual berperan dalam memperoleh dan menggunakan produk yang ditawarkan.
Penelitian ini mengarah pada bidang jasa perbankan sehingga keputusan pembelian yang
dilakukan konsumen adalah keputusan penggunaan dalam melakukan transaksi
pembayaran, maka dari itu teori keputusan pembelian pada penelitian ini disebut sebagai
Keputusan akan diambil oleh konsumen, sebelum konsumen hendak memutuskan
melakukan pembelian, konsumen mengalami beberapa tahap proses keputusan
pembelian Kotler dan Keller, (2016:194-201). Tahap-tahap tersebut dapat digambarkan
lewat Gambar 2.2 di bawah ini.
32
Gambar 2. 2 Proses Keputusan Pembelian
Sumber: Kotler dan Keller (2016:235)
a. Pengenalan masalah: Masa dimana konsumen mengenali adanya masalah atau
kebutuhan. Kebutuhan tersebut dapat dicetuskan oleh rangsangan internal atau
eksternal. Para pemasar perlu mengidentifikasi keadaan yang memicu kebutuhan
tertentu. Dengan mengumpulkan informasi dari sejumlah konsumen, para pemasar
dapat mengidentifikasi rangsangan yang paling sering membangkitkan minat pada
kategori produk tertentu. Para pemasar kemudian dapat menyusun strategi pemasaran
yang mampu memicu minat konsumen.
b. Pencarian informasi: Konsumen yang terangsang kebutuhannya dapat terdorong
untuk mencari informasi yang lebih banyak lagi mengenai produk yang dapat
memenuhi kebutuhannya tersebut. Rangsangan tersebut dapat dibedakan menjadi dua
level. Pertama, situasi pencarian informasi yang lebih ringan dinamakan penguatan
33
perhatian. Pada level ini, orang hanya sekedar lebih peka terhadap informasi produk.
Kedua, level selanjutnya adalah orang yang masuk ke dalam pencarian informasi
secara aktif. Mencari bahan bacaan, menelepon teman, dan mengunjungi toko untuk
mempelajari suatu produk. Sumber informasi konsumen digolongkan ke dalam empat
kelompok:
 Sumber pribadi: keluarga, teman, tetangga, kenalan.
 Sumber komersial: iklan, wiraniaga, penyalur, kemasan, pajangan toko.
 Sumber publik: media massa, organisasi penentu peringkat konsumen.
 Sumber pengalaman: penanganan, pengkajian, dan pemakaian produk.
c. Evaluasi alternatif: Konsep dasar dalam memahami proses evaluasi konsumen, yaitu
pertama, konsumen berusaha memenuhi kebutuhan. Kedua, konsumen mencari
manfaat tertentu dari solusi produk. Ketiga, konsumen memandang masing-masing
produk sebagai sekumpulan atribut dengan kemampuan yang berbeda-beda dalam
memberikan manfaat yang digunakan untuk memuaskan kebutuhan itu. Para
konsumen memiliki sikap yang berbeda-beda dalam memandang atribut yang
dianggap relevan dan penting. Mereka memberikan perhatian terbesar pada atribut
yang memberikan manfaat yang dicarinya. Pada tahap ini, konsumen menggunakan
informasi yang diperolehnya untuk mengevaluasi alternatif produk atau merek yang
ada.
d. Keputusan pembelian: Setelah mengevaluasi, konsumen memutuskan untuk
melakukan pembelian produk atau merek yang menurutnya dapat memberikan
34
manfaat terbesar baginya. Konsumen juga dapat membentuk niat untuk membeli
merek yang paling disukai. Dalam melaksanakan niat pembelian, konsumen dapat
membuat lima sub-keputusan pembelian, yaitu keputusan merek, keputusan
pemasok, keputusan kuantitas, keputusan waktu, dan keputusan metode pembayaran.
Pembelian barang kebutuhan sehari-hari melibatkan lebih sedikit keputusan dan lebih
sedikit pertimbangan
e. Perilaku pasca pembelian: Setelah membeli produk, konsumen memiliki kepuasan
atau ketidakpuasan tertentu. Kepuasan dan ketidakpuasan konsumen terhadap suatu
produk yang mempengaruhi perilaku selanjutnya. Jika konsumen puas, maka
konsumen akan menunjukkan kemungkinan yang lebih tinggi untuk membeli
kembali produk tersebut. Sebaliknya rasa tidak puas dapat menyebabkan kosumen
kecewa dan menghentikan pembelian.
Terdapat empat model yang menjelasakan dasar kuat konsumen dalam
pengambilan keputusan menurut Schiffman dan Wisenbilt (2019:510) antara lain:
a. Economic view: ekonomi yang menjadi acuan bagi konsumen dalam mengambil
keputusan pembelian, sehingga terdapat pertimbangan harga yang dikeluarkan dapat
sebanding dengan produk serta keuntungan yang akan didapat.
b. Passive view: pemasar berhasil memotivasi dan memberi dorongan kepada konsumen
sehingga terjadinya keputusan dalam pembelian
c. Cognitive view: layanan dan informasi yang diberikan mampu membuat konsumen
memiliki pengetahuan terhadap produk sehingga konsumen mengambil keputusan.
35
d. Emotional view: emosi serta perasaan dari konsumen berperan dalam pandangannya
terhadap sebuah produk sehingga mempengaruhi keputusannya dalam pengambilan
keputusan.
2.6 Penelitian Terdahulu
Penelitian yang dilakukan oleh Wijaya dan Ariyanti (2018), penelitian
menggunakan metode deskriptif kuantitatif dengan teknik accindental sampling yang
menggunakan analisa regresi linear berganda. Persamaan pada penelitian ini terletak pada
teori yang digunakan yaitu bauran pemasaran serta keputusan konsumen. Secara singkat
hasil dari penelitian adalah membuktikan bahwa produk, lokasi, dan orang berpengaruh
positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menabung, variabel proses
berpengaruh negatif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menabung sedangkan
variabel harga, promosi dan bukti fisik tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan
nasabah menabung keputusan nasabah menabung. Perbedaan dari penelitian ini dengan
penelitian dari Wijaya dan Artanti dari segi lokasi dan produk bank yang diteliti berbeda,
kemudian pada penelitian ini terdapat variabel dari persepsi resiko yang mempengaruhi
keputusan konsumen sedangkan penelitian yang dilakukan Wijaya dan Artanti hanya
terdapat variabel dari bauran pemasaran dan keputusan konsumen.
Penelitian Munir (2014) dilakukan dengan metode penelitian analisis deskriptif,
analisis regresi linear berganda. Hasil dari penelitian ini uji persamaan regresi yang telah
dilakukan menunjukkan bahwa produk, promosi, lokasi, karyawan, sarana fisik dan
proses berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dalam
36
memilih kartu kredit PT. Bank Panin, Tbk. Perbedaan pada penelitian yang dilakukan
oleh Munir dari variabel yang diteliti antara lain produk, promosi, lokasi, karyawan,
sarana fisik dan proses, sedangkan penelitian ini hanya berfokus pada bauran pemasaran
4P.
Penelitian yang dilakukan oleh Sriwijayanti (2008) menggunakan metode
penelitian kuantitatif dan bersifat studi kasus. Data diperoleh dengan kuesioner dan
wawancara serta analisis data menggunakan regresi linier berganda. Teori yang
digunakan bauran pemasaran jasa yakni 7P sehingga terdapat sedikit perbedaan dari
variabel hendak diteiliti dan tidak terdapat persepsi resiko dari penelitian yang dilakukan
oleh Sriwijayanti. Kemudian dari hasil penelitian yang dilakukan oleh Sriwijayanti
masing-masing individu memiliki cara pandang yang berbeda-beda mengenai
motivasinya memiliki kartu kredit, baik berdasarkan atas kriteria produk, harga, tempat,
promosi, personil, proses, maupun pelayanan purna jualnya, maka dapat disimpulkan
berpengaruh secara signifikan.
Penelitian yang dilakukan oleh Rosalia dan Ellyawati (2016) menggunakan
metode penelitian kuantitatif dengan analisis deskriptif dan analisis regresi linear
berganda. Pada penelitian ini terdapat menunjukan hasil persepsi resiko memiliki
pengaruh negatif terhadap kepercayaan konsumen kepada bisnis online dan dapat
menurunkan keputusan pembelian konsumen melalui belanja online. Persamaan dalam
penelitian ini dari teori yang digunakan dari persepsi resiko dan keputusan pembelian,
akan tetapi penelitian yang dilakukan Rosalia dan Ellyawati tidak menggunakan variabel
37
dari bauran pemasaran. Perbedaan juga dari sisi objek dimana penelitian yang dilakukan
oleh Rosalian dan Ellyawati terhadap konsumen yang menggunakan bisnis online dan
penelitian ini pada kartu kredit CIMB Niaga.
Tabel 2. 1 Penelitian Terdahulu
Judul Nama Metode

No Variabel Kesimpulan
Penelitian Penulis Penelitian
1. Pengaruh Metode penelitian Service Hasil dari
Service (Wijaya & yang akan marketing peneltian ini
Marketing Ariyanti, digunakan pada mix dan membuktikan
Mix 2018) penelitian ini keputusan bahwa
Terhadap adalah deskriptif nasabah produk,
Keputusan kuantitatif dengan
lokasi, dan
Nasabah teknik accindental
Untuk sampling yang orang
Menabung menggunakan berpengaruh
Pada Pt. analisa regresi positif dan
Bank linear berganda. signifikan
Mayapada terhadap
Internasional keputusan
Tbk Cabang nasabah
A.Yani menabung.
Pekanbaru
2. Pengaruh (Munir, Metode kuantitatif Strategi Uji persamaan
Strategi 2014) dengan analisis bauran regresi yang
Bauran deskriptif, analisis pemasaran telah
Pemasaran regresi linear dan dilakukan
Terhadap berganda. keputusan menunjukkan
Keputusan nasabah bahwa
Nasabah produk,
dalam promosi,
Memilih lokasi,
Kartu Kredit karyawan,
PT. Bank sarana fisik
Panin Tbk dan proses
Cab. Utama berpengaruh
Makassar secara positif
dan signifikan
terhadap
keputusan
nasabah dalam
memilih kartu
38
kredit PT.
Bank Panin,
Tbk.
3. Pengaruh (Sriwijayanti, Penelitian ini Bauran Berdasarkan
Bauran 2008) bersifat studi kasus. Pemasaran data yang
Pemasaran Data diperoleh dan diperoleh,
Terhadap dengan kuesioner keputusan terdapat
Keputusan dan konsumen. banyak variasi
Konsumen wawancara.Analisis pada
Memiliki data menggunakan masyarakat
Kartu Kredit regresi linier dalam
BRI cabang berganda mengambil
Kramat Solo keputusan
untuk
memiliki kartu
kredit BRI.
Masing-
masing
individu
memiliki cara
pandang yang
berbeda-beda
mengenai
motivasinya
memiliki kartu
kredit, baik
berdasarkan
atas kriteria
produk, harga,
tempat,
promosi,
personil,
proses,
maupun
pelayanan
purna jualnya,
maka dapat
disimpulkan
berpengaruh
secara
signifikan.
4. Pengaruh (Rosalia & Metode kuantitatif Persepsi Hasil dalam
Persepsi Ellyawati, dengan analisis Resiko, penelitian
Risiko 2016 ) deskriptif, analisis Kepercayaan, menunjukkan
Terhadap regresi linear dan bahwa
Kepercayaan berganda persepsi resiko
39
dan Keputusan memiliki
Keputusan Konsumen pengaruh
Pembelian negatif
Online terhadap
kepercayaan
konsumen
kepada bisnis
online dan
dapat
menurunkan
keputusan
pembelian
konsumen
melalui
belanja online
Sumber: diringkas dari penelitian terdahulu
2.7 Kerangka Pemikiran
Perekonomian terus berkembang, transaksi antar individu maupun lembaga
semakin bervariasi. Pada zaman dahulu sistem pembayaran hanya dilakukan secara tunai
atau barter tetapi saat ini sudah dapat dilakukan secara digital. Perubahaan dalam sistem
pembayaran berkembang begitu pesatnya, sehingga bank perlu untuk terus berinovasi
agar dapat lebih mendorong masyarakat untuk terus mau menggunakan produknya. Tidak
dapat dihindari di tengah kondisi sektor riil yang belum pulih hingga saat ini, kredit
konsumsi masih menjadi andalan bank dalam penyaluran kredit. Potensi pasar kartu
kredit sendiri masih begitu besar dan bisnis untuk kartu kredit masih terbuka peluangnya.
Pihak bank perlu membangun pandangan masyarakat dalam bertransaksi menggunakan
kartu kredit akan memberikan benefit bagi penggunanya, sehingga konsumen selalu
menggunakan kartu kredit dalam bertransaksi. Strategi pemasaran yang digunakan oleh
CIMB Niaga agar dapat diterima oleh pasar Indonesia dengan adaptasi pasar
40
menggunakan bauran pemasaran. Strategi pemasaran yang meliputi bauran pemasaran
(marketing mix) terdiri dari product, price, promotion dan place yang biasa disebut
dengan 4P.
Strategi pemasaran yang sudah dirancang agar tercapainya target penjualan
mendapat tantangan dari persepsi resiko yang bermunculan dilingkungan masyarakat
ataupun pada diri individu itu sendiri. Alasan itu sehingga persepsi resiko dapat menjadi
pengaruh dalam pengambilan keputusan yang dilakukan oleh konsumen. Sebelum
membeli atau menggunakan sebuah produk pasti konsumen akan mencari informasi
terkait dari sebab akibat yang disebabkan oleh produk tersebut. Adapun persepsi resiko
yang dapat mempengaruhi keputusan konsumen dalam menggunakan produk yang
ditawarkan perusahaan.
Pada penelitian ini produk yang hendak diteliti adalah produk kartu kredit CIMB
Niaga. Pada bagan kerangka pemikiran di bawah ini, dapat dilihat bahwa terdapat
variabel independen dari penelitian ini yaitu produk (X1), harga (X2), tempat (X3),
promosi (X4) dan persepsi resiko (X5). Diketahui bahwa variabel independen sebagai
pengukur dalam pengaruh keputusan penggunaan (Y) yang merupakan variabel
dependen pada penelitian ini.
41
Gambar 2. 3 Kerangka Pemikiran
Sumber: diringkas dari beberapa literatur
2.8 Hipotesis Penelitian
H1= Variabel persepsi produk memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan
konsumen dalam menggunakan kartu kredit CIMB Niaga wilayah Jakarta.
H2= Variabel persepsi harga memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan
H3= Variabel persepsi tempat memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan
H4= Variabel persepsi promosi memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan
42
H5= Variabel persepsi resiko memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan
43
BAB III
METODE PENELITIAN
3.1 Jenis Penelitian
Penelitian ini menggunakan metode penelitian kuantitatif. Menurut Sugiyono
(2019:16), penelitian kuantitatif adalah metode penelitian yang berlandasakan pada
filsafaf positivisme, digunakan untuk meneliti pada populasi atau sampel tertentu,
pengumpulan data instrument penelitian; analisis bersifat statistik, dengan tujuan untuk
menguji hipotesis yang telah ditetapkan. Sedangkan menurut Prasetyo dan Jannah
(2012:27) penelitian yang dilakukan secara kuantatif tentunya akan menghasilkan data
kuantitatif dan pada penelitian ini akan menggambarkan dan menginterpretasikan sesuai
dengan pada objek penelitian.
Menurut Prasetyo dan Jannah (2012:49) teknik survei merupakan penelitian yang
instrument penelitiannya akan menggunakan kuesioner, dimana kuesioner berisi
pertanyaan dengan struktur baku. Penggunaan teknik survey dalam sebuah penelitian
umumnya akan dilakukan melalui penyebaran daftar pertanyaan yang berupa formulir
atau kuesioner dalam bentuk tertulis untuk subjek penelitian dan menunggu jawaban
yang akan menjadi data penelitian. Alasan menggunakan penelitian dengan teknik survei
karena teknik ini sesuai untuk mendapatkan data yang luas dari sekelompok atau
masyarakat yang memiliki populasi dalam jumlah yang besar dan tempat yang menyebar.
Penyebaran daftar pertanyaan atau kuesioner akan dilakukan secara online dengan
menggunakan Googleform dengan begitu memudahkan penelitian ini dalam
44
mengumpulkan data, penggunaan Gform membantu peneliti dalam mengumpulkan data
dimasa pandemic covid 19, yang dimana kondisi ini berlangsung pada saat penelitian ini
sedang berjalan.
Menurut Sugiyono (2019:147) metode deskriptif merupakan metode yang
digunakan untuk menganalisis data dengan cara mendeskripsikan atau menggambarkan
data yang telah terkumpul sebagaimana adanya tanpa bermaksud membuat kesimpulan
yang berlaku untuk umum atau generalisasi. Penelitian kuantitatif deskriptif memiliki
definisi penelitian yang memberikan gambaran, penjelasan serrta meringkas kondisi-
kondisi atau suatu fenomena dari variabel penelitian yang terjadi dan diperoleh melalui
gambar, data wawancara, observasi dan berbagai data lainnya. Dengan menggunakan
analisis deskriptif akan mempermudah penelitian dalam menarik kesimpulan dari hasil
data-data yang sudah dikumpulkan melalui teknik survei yang dilakukan oleh penelitian.
3.2 Definisi Operasional Variabel Penelitian
Pada penelitian ini terdapat variabel dependen dan variabel independen, diketahui
dalam Sugiyono (2019) variabel dependen merupakan variabel yang bergantung pada
variabel independen yang dapat diartikan bahwa variabel dependen dapat dipengaruhi
oleh variabel independen. Variabel dependen dalam penelitian ini adalah keputusan
konsumen. Menurut Prasetyo dan Jannah (2012) variabel independen yaitu variabel yang
memengaruhi variabel dependen baik secara positif ataupun negatif. Variabel independen
dalam penelitian ini terdiri dari bauran pemasaran dan persepsi resiko. Definisi indikator
45
dari masing-masing variabel independen dan variabel dependen yang diukur dalam
penelitian ini diringkas pada Tabel 3.1.
Batasan agar terhindar dari penyimpangan dalam kegiatan pengukuran variabel
dan pengumpulan data maka dibutuhkan definisi operasional variabel pada sebuah
penelitian. Menurut Sugiyono (2015) definisi operasional merupakan suatu atribut atau
sifat atau nilai dari obyek atau kegiatan yang memiliki variasi tertentu yang telah
ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya.
Tabel 3. 1 Definisi Operasional Variabel Penelitian
Variabel Definisi Kode Pernyataan Skala Simbol Referensi

Operasional
Keputusan Konsumen Keputusan Skala KP
Penggunaan memutuskan untuk penggunaan Likert (Variabel
melakukan karena manfaat Depende
pembelian produk yang ditawarkan n)
atau merek yang CIMB Niaga
menurutnya dapat KP-1
memberikan
manfaat terbesar
baginya
(Schiffman
& Wisenbilt,
Keputusan 2019)
penggunaan
karena
kemudahan
KP-2
dalam
melakukan
transaksi dengan
kartu kredit
CIMB Niaga
46
Keputusan
penggunaan
karena promosi
yang dilakukan
KP-3 CIMB Niaga
menarik minat
Keputusan
penggunaan
karena beban
biaya dari CIMB
KP-4 Niaga lebih
ringan
Keputusan
penggunaan
reputasi yang
dimiliki oleh
KP-5
CIMB Niaga
Persepsi Segala sesuatu Tingkat bunga Skala P

Produk yang dapat yang ditawarkan Likert (Variabel
ditawarkan kepasar P-1 oleh CIMB Independ
untuk Niaga menarik en)
mendapatkan (Kotler &
perhatian dibeli Amstrong ,
atau dikonsumsi
Kartu kredit
CIMB Niaga 2018)
yang dapat
memuaskan P-2
membantu
keinginan atau memenuhi
kebutuhan. kebutuhan dalam
bertransaksi
47
Pandangan pada
citra dan reputasi
P-3 yang dimiliki
oleh CIMB
Niaga
Point Reward
yang ditawarkan
P-4 pada kartu kredit
CIMB Niaga
Variasi program
yang ditawarkan
P-5 pada produk
kartu kredit
CIMB Niaga
Fitur-fitur pada
penggunaan
P-6 kartu kredit
CIMB Niaga
Persepsi Harga Sejumlah uang Biaya Skala H

yang dibebankan administrasi Likert (Variabel
atas suatu produk pengambilan Independ
atau jasa, atau H-1 en)
tunai melalui
jumlah dari nilai kartu kredit
yang ditukar CIMB Niaga
konsumen atas
Biaya
manfaat-manfaat
H-2
penggantian
karena memiliki
kartu kredit
atau menggunakan (Kotler &
produk atau jasa
CIMB Niaga Amstrong ,
tersebut. Biaya 2018)
keterlambatan
H-3 pembayaran
kartu kredit
CIMB Niaga
Biaya
pengambilan
H-4 overlimit kartu
kredit CIMB
Niaga
48
Persepsi kegiatan yang Durasi waktu Skala T
Tempat dilakukan oleh yang dibutuhkan Likert (Variabel
perusahaan yang T-1 menuju kantor Independ
dapat cabang CIMB en)
dilakukan dengan Niaga terdekat
melakukan Loket yang
pemilihan yang
tersedia pada
tepat sehingga T-2
kantor cabang
konsumen (Kotler &
CIMB Niaga
dapat dengan Amstrong ,
mudah Aplikasi bukti 2018)
memperoleh dan transaksi pada
T-3
selalu tersedia bagi kartu kredit
konsumen. CIMB Niaga
Lokasi ATM
CIMB Niaga
T-4 yang tersebar
sehingga mudah
dijangkau
Persepsi Alat komunikasi Penawaran iklan Skala A
Promosi pemasaran dari yang dilakukan Likert (Variabel
suatu produk untuk A-1 Independ
oleh CIMB
menyampaikan Niaga menarik en)
pesan atau
Penawaran iklan
mengkomunikasik
membantu
an produknya ke
masyarakat, A-2
konsumen
perusahaan harus
mengenal produk
dapat menyusun kartu kredit
strategi promosi CIMB Niaga
atau komunikasi Promosi yang (Kotler &
pemasaran yang dilakukan oleh Amstrong ,
baik. CIMB Niaga 2018)
A-3
menciptakan
kesan bagi
nasabah
Layanan dan
bantuan yang
diberikan dari
A-4 sales
representative
CIMB Niaga
terhadap nasabah
49
Persepsi Ketidakpastian Resiko yang Skala PR
Resiko yang dihadapi menyangkut fisik Likert (Variabel
konsumen PR-1 akibat Independ
sehingga menggunakan en)
konsumen tidak CIMB Niaga
dapat melihat
kemungkinan yang Resiko yang
akan terjadi dari menyangkut dari
keputusan layanan yang
pembelian yang diberikan tidak
dilakukan.
PR-2
sesuai dengan
ekspetasi
nasabah dalam
menggunakan
kartu kredit
CIMB Niaga
Resiko yang
ditimbulkan
menyangkut (Schiffman
terhadap & Wisenbilt,
PR-3 financial nasabah 2019)
apabila
menggunakan
kartu kredit
401CIMB Niaga
Resiko yang
ditimbulkan
menyangkut
PR-4 waktu apabila
menggunakan
kartu kredit
CIMB Niaga
Resiko yang
ditimbulkan
menyangkut
PR-5 sosial apabila
menggunakan
kartu kredit
CIMB Niaga
Sumber: diringkas dari beberapa literatur
50
3.3 Populasi dan Sampel Penelitian
3.3.1 Populasi Penelitian
Menurut Sugiyono (2019:126) populasi sebagai wilayah yang terdiri dari obyek atau
subyek penelitian yang sama-sama memiliki kualitas atau karakteristik tertentu yang
telah ditentukan oleh peneliti untuk ditarik kesimpulannya. Dalam penelitian ini yang
menjadi populasi pada penelitian ini adalah konsumen atau nasabah kartu kredit CIMB
Niaga.
3.3.2 Sampel Penelitian
Menurut Sugiyono (2019) sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang
dimiliki oleh populasi tersebut. Sehingga sampel merupakan bagian dari populasi yang
ada, sehingga untuk pengambilan sampel harus menggunakan cara tertentu yang
didasarkan oleh pertimbangan-pertimbangan yang ada.
Akdon dan Riduwan (2013) menjelaskan bahwa terdapat rumus yang dapat
digunakan dalam menghitung sampel apabila populasi yang hendak diteliti yang tidak
diketahui jumlahnya secara pasti. Adapun rumusnya sebagai berikut:
2 2
𝑍𝛼 / 𝜎
𝑛=( )
𝑒
2
(1,96)(0,25)
𝑛=( )
0.05
𝑛 = 96.04
51
Keterangan:
n = jumlah sampel
z = skor z pada kepercayaan 95% yaitu 1,96
σ = standar deviasi sampel
e = error sebesar 5%
Hasil dari jumlah minimum sampel setelah dihitung, membutuhkan minimal
sebanyak 96,04 responden, adapun banyaknya sampel yang berpartisipasi melebihi
dari perhitungan ini maka hasil yang didapat akan lebih baik.
Teknik sampling yang hendak digunakan dalam penelitian ini dengan teknik
sampling jenis non-probability sampling yang menggunakan purposive sampling.
Purposive sampling merupakan teknik sampling yang digunakan untuk menentukan
sampel penelitian dengan mencari kesamaan karakteristik atau ciri-ciri yang dimiliki
oleh sampel yang bertujuan agar data yang diperoleh nantinya bisa lebih baik
(Sugiyono, 2019). Alasan pemilihan sampel dengan menggunkan purposive sampling
adalah karena tidak semua sampel memiliki kriteria sesuai dengan yang telah penulis
tentukan.
3.4 Pengumpulan dan Sumber Data
3.4.1 Sumber Data
Data Primer
Menurut Bahri (2018) data primer merupakan data yang didapatkan secara
langsung dari sumbernya sehingga data ini tidak memerlukan perantara. Pada penelitian
52
ini sumber yang dibutuhkan adalah nasabah pengguna kartu kredit CIMB Niaga, dan data
yang diperoleh dari nasabah akan diperoleh melalui penyebaran kuesioner yang berisi
pertanyaan yang akan dijawab oleh sumber.
Data Sekunder
Data sekunder merupakan perolehan sumber data dengan melakukan membaca,
menelaah dan menganalisis suatu hal melalui berbagai media literatur seperti buku-buku,
serta dokumen yang ada (Sugiyono, 2019). Data sekunder yang menjadi sumber data
pada penelitian ini yaitu dari berbagai jurnal yang mencakup teori-teori yang terkait dan
digunakan oleh penulis, referensi dari penelitian terdahulu serta buku.
3.4.2 Teknik Pengumpulan Data
Metode yang dilakukan dalam mengumpulkan data dengan penyebaran
kuesioner, dimana kuesioner berisi pertanyaan yang akan dijawab oleh narasumber
terkait yaitu pengguna kartu kredit CIMB Niaga. Kuesioner tersebut akan dibagikan
secara online, dan alat pengukur yang digunakan dalam penelitian ini dengan skala
Likert. Skala likert ini bersifat interval karena setiap pilihan jawaban memiliki nilai yang
jelas dan jarak antara pilihan jawaban memiliki nilai yang sama. Menurut Sugiyono
(2019:146) skala Likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat, dan persepsi
seseorang atau sekelompok orang tentang fenomena sosial. Berikut merupakan tabel dari
pengukuran skala likert.
53
Tabel 3. 2 Pengukuran Skala Likert
Skor Keterangan
5 Sangat Setuju
4 Setuju
3 Cukup Setuju
2 Tidak Setuu
1 Sangat Tidak Setuju
Sumber : Sugiyono (2019:146).
3.5 Uji Validitas dan Reliabilitas
3.5.1 Uji Validitas
Uji validitas merupakan uji instrumen yang valid berarti berarti instrumen
tersebut dapat digunakan untuk mengukur apa yang seharusnya diukur (Sugiyono, 2019).
Alat yang digunakan untuk melakukan uji valditas dalam penelitian ini dengan
menggunakan software dari IBM SPSS (Statistical Package for the Social Sciences) versi
25. Teknik dalam melakukan uji validitas pada penelitian ini dengan pengujian korelasi
Bivariate Pearson. Fungsi dari pengujian validitas agar dapat diketahui bahwa kuesioner
yang akan dibagikan valid atau layak digunakan untuk penelitian ini.
Uji validitas menggunakan rumus uji signifikasi dalam penelitian yaitu df (degree
of freedom) = n-2 (30-2=28) yang diketahui responden yang akan diuji yaitu 30 orang
dan signifikansi 5%, maka r tabel 0,361. Hasil akan ditentukan validitas sebuah kuesioner
apabila sebagai berikut:
54
 r-hitung > r-tabel maka item dinyatakan valid
 r-hitung < r-tabel maka item dinyatakan tidak valid
Hasil dari R hitung dapat diketahui melalui perhitungan menggunakan SPSS.
Pengujian validitas yang dilakukan dengan mengambil total skor setiap jawaban dari
sampel sejumlah 30 orang pertama. R tabel (N = 30) dengan signifikasi sebesar 5%
merupakan 0,361, sehingga hasil r hitung dari setiap item yang bernilai ≥ 0,361
dinyatakan valid. Sebaliknya, jika r hitung yang didapatkan bernilai ≤ 0,361 maka
item dinyatakan tidak valid.
Tabel 3. 3 Uji Validitas
Variabel Kode r-hitung Keterangan
P1 0,581 Valid
P2 0,768 Valid
Persepsi Produk P3 0.876 Valid
(X1) P4 0,735 Valid
P5 0,826 Valid
P6 0,710 Valid
H1 0,882 Valid
Persepsi Harga H2 0,872 Valid
(X2) H3 0,924 Valid
H4 0,893 Valid
T1 0,879 Valid
Persepsi Tempat T2 0,901 Valid
(X3) T3 0,839 Valid
T4 0,852 Valid
A1 0,803 Valid
Persepsi A2 0,885 Valid
Promosi (X4) A3 0,818 Valid
A4 0,812 Valid
PR1 0,775 Valid
Persepsi Resiko
PR2 0,745 Valid
(X5)
PR3 0,755 Valid
55
PR4 0,862 Valid
PR5 0,825 Valid
KP1 0,938 Valid
KP2 0,798 Valid
Keputusan
KP3 0,884 Valid
Penggunaan (Y)
KP4 0,903 Valid
KP5 0,914 Valid
Sumber: hasil olah data dengan SPSS 25.0
3.5.2 Uji Reliabilitas
Menurut Ghozali (2016) uji reliabilitas merupakan sebuah uji dengan melakukan
sebuah pengukuran kuesioner yang menjadi indikator dalam variabel. Kuesioner dapat
dikatakan realibel atau tepat apabila jawaban yang diberikan oleh narasumber secara
konsisten dan stabil. Uji reliabilitas dalam penelitian ini dihitung menggunakan rumus
Cronbach Alpha karena instrumen pengumpulan data dalam penelitian ini adalah
kuesioner yang diukur menggunakan skala likert. Menurut Nurmally (1978) dalam
Ghozali (2016), instrumen penelitian dapat dikatakan reliable apabila Cronbach Alpha>
0,60.
Tabel 3. 4 Uji Reliabilitas
Variabel Cronbach Alpha Keterangan
Persepsi Produk (X1) 0,814 Reliable

Persepsi Harga (X2) 0,912 Reliable
Persepsi Tempat (X3) 0,887 Reliable
persepsi Promosi 0,846 Reliable
(X4)
Persepsi Resiko (X5) 0,851 Reliable
Keputusan 0,932 Reliable
Penggunaan (Y)
Sumber: hasil olah SPSS 25.0
56
3.6 Teknik Analisis Data
3.6.1 Statistik Deskriptif
Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik statistik
deskriptif. Sugiyono (2019) mengatakan bahwa statistik deskriptif digunakan untuk
menganalisis data dengan cara memberikan deskripsi mendetail atau gambaran data yang
telah terkumpul sebagaimana adanya tanpa membuat kesimpulan yang berlaku untuk
umum atau generalisasi. Teknik statistik deskriptif yang akan digunakan dengan
mengukur nilai rata-rata dari masing-masing setiap variabel (mean score) dan
keseluruhan variabel (overall mean score).
a. Mean Score
Statistik mean score berfungsi dalam melihat tinggi atau rendahnya penilaian
responden terhadap masing-masing indikator variabel dalam penelitian, berikut ini
rumus perhitungan mean score:
Σ𝑥
𝑀𝑋 =
𝑛
Keterangan:
𝑀𝑋= Mean Score
Σ𝑥 = jumlah nilai masing-masing indikator
N= jumlah responden
b. Overall Mean Score
Statistik over mean score berfungsi dalam melihat penilaian responden terhadap
setiap variabel independen maupun dependen dalam penelitian antara lain persepsi
57
produk, persepsi harga, persepsi tempat, persepsi promosi, persepsi resiko dan
keputusan penggunaan, berikut ini rumus perhitungan over mean score:
Σ𝑀𝑋
𝑂𝑣𝑒𝑟𝑎𝑙𝑙 𝑀𝑒𝑎𝑛 𝑆𝑐𝑜𝑟𝑒 =
𝑛
Keterangan:
Σ𝑀𝑋 = jumlah Mean Score
N= jumlah responden
Tabel 3. 5 Kategorisasi Beerdasarkan Rata-rata Skor
Kategori Skor
Sangat Bagus >4,2 – 5,0
Bagus >3,4 – 4,2
Netral >2,6 – 3,4
Jelek >1,8 – 2,6
Sangat Jelek 1,0 - 1,8
Sumber: Qadri (2009)
3.6.2 Uji Normalitas
Uji normalitas merupakan pengujian data variabel independen dan data variabel
dependen pada persamaan regresi yang dihasilkan, untuk mengetahui apakah
berdistribusi secara normal atau berdistribusi secara tidak normal. Persamaan regresi
dikatakan baik jika mempunyai data variabel independen dan data variabel dependen
berdistribusi secara normal (Sunyoto, 2016:92).
58
Uji normalitas penelitian ini menggunakan tes kolmogrov smirnov dengan menu
exact. Menurut Mehta dan Patel (2012:24) “Ideally you would use exact p values all of
the time. They are, after all, the gold standard.” yang artinya bahwa idealnya dalam uji
normalitas menggunakan p-values (exact). Data dapat dikatakan berdistribusi secara
normal apabila hasil uji normalitas exact >0,05, sebalikanya apabila hasil uji normalitas
exact <0,05 maka data tidak berdistribusi secara normal.
3.6.3 Regresi Linier Berganda
Regresi linear menurut Prasetyo dan Jannah (2012) adalah ukuran statistik yang
digunakan untuk menguji hubungan antara sebuah variabel dependen (Y) dengan satu
atau beberapa variabel independen (X). Dalam analisis regresi berganda, variabel
independen digunakan untuk memprediksi nilai dari variabel dependen. Rumus
persamaan regresi linear berganda dalam Ghozali (2016) adalah sebagai berikut:
𝒚 = 𝜷𝟎 + 𝜷𝟏 𝒙𝟏 + 𝜷𝟐 𝒙𝟐 + 𝜷𝟑 𝒙𝟑 + 𝜷 𝟒 𝒙𝟒 + 𝜷𝟓 𝒙𝟓 + 𝒆
Keterangan:
Y= Keputusan Penggunaan
β₀= konstanta
β₁, β₂, β₃, 𝛽4 , 𝛽5 = koefisien regresi berganda
X1 = Persepsi Produk
X2= persepsi harga
X3= persepsi tempat
X4= persepsi promosi
X5= persepsi resiko
e= variabel penganggu (error)
59
a. Uji Signifikansi Parameter Individual ( Uji T)
Uji statistik T merupakan hasil dari jawaban sementara terhadap rumusan
masalah, yaitu yang menanyakan hubungan antara dua variabel atau lebih (Sugiyono,
2019). Rancangan pengujian hipotesis digunakan untuk mengetahui korelasi dari
kedua variabel yang diteliti. Uji statistik t digunakan untuk mengetahui sejauh mana
masing-masing variabel persepsi produk, persepsi harga, persepsi tempat, persepsi
promosi dan persepsi resiko memberikan pengaruh variabel keputusan penggunaan.
Nilai t-hitung didapat dengan menggunakan analisis regresi menggunakan
software SPSS.
Sugiyono (2017:195) menyebutkan bahwa t-tabel dengan taraf kesalahan 5%
(uji dua pihak) atau 1%, dapat dihitung melalui rumus sebagai berikut:
df = n-k-1
df = 100-5-1
df = 94
Keterangan:
df = degree of freedom
k = jumlah variabel independen
n = jumlah sampel
Berdasarkan dari perhitungan diatas maka nilai t tabel dengan tingkat kesalahan
5% sebesar 1.661.
60
 Jika nilai t-hitung > t-tabel, berarti variabel independen (X) berpengaruh
secara signifikan terhadap variabel dependen (Y), berarti hipotesis
diterima.
 Jika t-hitung < t-tabel, berarti variabel independen (X) tidak berpengaruh
secara signifikan terhadap variabel dependen (Y), berarti hipotesis
ditolak.
b. Uji Signifikansi Keseluruhan dan Regresi Sampel (Uji F)
Uji F digunakan untuk mengetahui apakah seluruh variabel independen dalam
model regresi secara signifikan memengaruhi variabel dependen. Uji F dilakukan
dengan membandingkan nilai F hasil perhitungan statistik dengan nilai F menurut
tabel. Tabel F merupakan tabel statistik yang memuat keterangan mengenai nilai
probabilitas dari tabel yang disajikan. Dalam masing-masing kolom pada tabel F,
terdapat derajat kebebasan (degree of freedom) untuk pembilang (dk pembilang),
sementara dalam masing-masing baris tabel F terdapat derajat kebebasan untuk
penyebut (dk penyebut).
Sugiyono (2017:192) menyebutkan, untuk mencari nilai F tabel, harus
diketahui lebih dulu nilai dk pembilang dan dk penyebut yang bisa dicari dengan
menggunakan rumus dibawah ini. Penelitian ini menggunakan analisis regresi
berganda dengan lima variabel independen dan satu variabel dependen serta jumlah
sampel sebanyak 100 responden.
dk pembilang = k = 5
61
dk penyebut = n - k – 1
= 100- 5 – 1 = 94
Pengujian dalam penelitian ini dilakukan dengan menggunakan signifikan level
0,05 (α=5%). Setelah mendapatkan nilai dk pembilang dan penyebut, nilai F tabel
dicari melalui tabel distribusi nilai F dengan tingkat signifikansi 5%, F-tabel
memperoleh hasil 2,311. Teknik perhitungan dari f-hitung menggunakan program
software SPSS.
 Jika nilai f-hitung > f-tabel, berarti variabel independen (X) berpengaruh
terhadap variabel dependen (Y), berarti hipotesis secara keseluruhan
diterima.
 Jika f-hitung < f-tabel, berarti variabel independen (X) tidak berpengaruh
terhadap variabel dependen (Y), berarti hipotesis secara keseluruhan
ditolak.
c. Koefisien Determinasi (R²)
Koefisien determinasi (R²) merupakan fungsi yang mengukur seberapa jauh
variabel independen mampu menjelaskan variasi nilai variabel dependen (Ghozali,
2016). Regresi berganda akan menunjukkan persentase variabel dependen kemudian
akan dijelaskan dari kombinasi semua variabel independen, kemudian hasil dari
koefisien determinasi R² dapat digunakan sebagai persentase untuk menjelaskan
varian dalam variabel dependen oleh variabel independen.
62
Menurut Rieuf (2017) bahwa R-squared selalu berada antara 0 hingga 100%,
yang diketahui apabila:
 0% menunjukan bahwa model tersebut tidak menjelaskan variabilitas
data.
 100% menunjukan bahwa dapat menjelaskan secara keseluruhan
variabilitas data.
Rumus perhitungan sebagai berikut:
KD = R2 × 100%
Keterangan:
KD= Koefisien Determinasi
R= koefisien korelasi
Penjelasan tersebut menunjukan apabila nilai R² yang dihasilkan kecil, berarti
kemampuan variabel persepsi produk, persepsi harga, persepsi tempat, persepsi
promosi dan persepsi resiko dalam menjelaskan variabel dari keputusan penggunaan
pada konsumen amat terbatas. Diketahui pula apabila nilai R² besar, berarti
kemampuan variabel persepsi produk, persepsi harga, persepsi tempat, persepsi
promosi dan persepsi resiko dapat memberikan hampir semua informasi yang
dibutuhkan untuk memprediksi variabel keputusan penggunaan.
63
BAB IV
PROFIL PT. CIMB NIAGA.TBK

4.1 Sejarah Perusahaan
Menurut CIMB Niaga Investor (2021) Bank Niaga adalah perusahaan yang bergerak
dibidang perbankan dengan pelayanan nasabah di Indonesia sejak 1955 hingga kini
dinamakan sebagai Bank CIMB Niaga. Bank lokal dengan penawaran pelayanan perbankan
menggunakan mesin Automatic Teller Machine (ATM) pertama kali di Indonesai tahun 1987.
Perolehan saham yang mengatasnamakan PT Bursa Efek Indonesia pada 29 November 1989
untuk menjadi perusahaan terbuka yang mana sebelumnya bernama PT Bursa Efek Jakarta
dan PT Bursa Efek Surabaya. Terkenal pertama kali dengan pelayanan perbankan secara
online, kepemimpinan dan inovasi CIMB Niaga menerapkan teknologi modern ditahun 1991.
CIMB Niaga memiliki visi kemajuan yang lebih baik ke depan, sehingga pada tanggal 16
September 2004 kegiatan usaha perbankan berdasarkan prinsip syari'ah mulai dijalankan
karena telah mendapatkan izin dengan berdirinya Unit Usaha Syari'ah.
Akibat krisis keuangan Asia pada tahun 1998, Pemerintah Republik Indonesia
mengakuisisi mayoritas saham bank melalui Badan Penyehatan Perbankan Nasional (BPPN).
Bank tersebut kemudian diakuisisi oleh CIMB Group Holdings Berhad (CIMB Group),
sebelumnya Commerce Asset Holding Berhad, pada tahun 2002. dari BPPN. Pada tanggal
30 September 2005, Khazanah, pemegang saham mayoritas CIMB Group, mengakuisisi
kepemilikan mayoritas Lippo Bank dalam transaksi terpisah. Sebagai bagian dari
reorganisasi internal untuk mengkonsolidasikan aktivitas seluruh anak perusahaan CIMB
64
Group dengan platform perbankan universal, seluruh kepemilikan saham telah dialihkan
kepada CIMB Group pada tahun 2007. CIMB Group Sdn. Bhd. 92,5 persen dari saham Bank,
baik secara langsung maupun tidak langsung. CIMB Group Sdn. Bhd. Adalah grup
perbankan universal terbesar kelima di ASEAN, yang beroperasi di Indonesia, Malaysia,
Thailand, Singapura, Kamboja, Brunei Darussalam, Vietnam, Myanmar, Laos, dan Filipina
(CIMB Niaga Investor, 2021).
Sejak tahun 2007, Khazanah menjadi pemegang saham pengendali Bank Niaga dan
Lippo Bank (melalui CIMB Group) yang telah melakukan langkah merger untuk memenuhi
Single Presence Policy (SPP) Bank Indonesia. Nama PT Bank Niaga Tbk diubah menjadi
PT Bank CIMB Niaga Tbk (re-branding) pada tahun 2008, sebelum dilakukan
penggabungan, berdasarkan Akta No. 38 tanggal 28 Mei 2008, yang dibuat di hadapan Dr.
Amrul Partomuan Pohan, SH, LL.M, Notaris di Jakarta yang merupakan merger pertama di
Indonesia (CIMB Niaga Investor, 2021).
Gubernur Bank Indonesia menerbitkan surat keputusan pada tanggal 15 Oktober
2008, berjudul "Pemberian Izin Penggabungan PT Bank Lippo Tbk menjadi PT Bank CIMB
Niaga Tbk.” Bank menyelesaikan merger Bank Lippo menjadi CIMB Niaga yang berlaku
efektif pada tanggal 1 November 2008 melalui penerimaan surat dari Menteri Hukum dan
Hak Asasi Manusia Republik Indonesia pada 22 Oktober 2008, surat pemberitahuan efektif
diperoleh dari pernyataan penggabungan usaha Bapepam-LK di dalam surat S-
4217/BL/2008 tanggal 30 Juni 2008. Koneksi CIMB ke jaringan regional ASEAN melalui
CIMB Group merupakan keuntungan yang diperoleh dari penggabungan usaha sebagai
65
lompatan besar di sektor perbankan Asia Tenggara. Bermodal inti minimum Rp30 trilliun
CIMB Niaga berhasil masuk ke jajaran Bank Umum Kegiatan Usaha (BUKU).
Beragam produk dan layanan yang ditawarkan CIMB Niaga dalam bidang perbankan
yang komprehensif di Indonesia mulai dari perbankan konsumer, usaha kecil dan menengah
(UKM), komersial, hingga korporasi dengan dukungan kapabilitas tresuri serta transaksi
bank dan terpenuhi oleh jaringan branchless banking. Melalui Unit Usaha Syariah, CIMB
niaga memiliki produk serta layanan komersial dan syariah yang dinamakan CIMB Niaga
Syariah.
Keunggulan CIMB Niaga salah satunya dapat menawarkan ragam produk dan
layanan serta solusi yang komprehensif dalam transaksi banking bagi pihak bank untuk
mengelola operasional keuangan domestik dan cross border. Pengelolaan produk cash
management, remittance, trade finance dan value chain merupakan solusi yang telah
disediakan oleh Bank CIMB Niaga. Menggunakan BizChannel@CIMB sebagai fitur internet
banking yang digunakan untuk segmenkorporasi, memudahkan berbagai macam transaksi
pembayaran dan juga jual beli valuta asing tanpa harus datang kekantor cabang CIMB Niaga
terlebih dahulu karena dapat dilakukan secara online. Keahlian tersebut menjadikan CIMB
Niaga mendapatkan penghargaan di bidang transaction banking yang bergengsi, FX sebagai
Best Cash Management Bank, Best Trade Finance Bank dan The Leading FX Provider in
Indonesia.
CIMB Niaga didukung oleh 451 kantor cabang, 4.316 unit ATM, 133 unit Mesin
Setor Tunai (CDM) dan 801 unit Cash Recycle Machine (CRM), serta 12.064 karyawan yang
66
tersebar di seluruh Indonesia per 31 Desember 2020. CIMB Niaga akan terus menggunakan
seluruh sumber dayanya untuk menciptakan sinergi antara unit bisnis dan CIMB Group
dengan berkomitmen pada integritas, ketekunan dalam mengutamakan nasabah, dan
semangat untuk berprestasi. Hal-hal tersebut ialah nilai-nilai inti CIMB Niaga, dan kewajiban
yang harus dipenuhi agar perusahaan memiliki masa depan yang cerah. Mampu berkembang
dan tumbuh menjadi yang terdepan untuk seterusnya ialah harapan CIMB Niaga yang mana
hal tersebut diyakini dapat memberikan layanan perbankan untuk masyarakat (CIMB Niaga
Investor, 2021).
4.2 Visi dan Misi Perusahaan
Visi PT. CIMB Niaga. Tbk.
“Menjadi Perusahaan ASEAN yang termuka”- (CIMB Niaga, 2021)
Misi PT. CIMB Niaga. Tbk.
“Menyediakan layanan perbankan universal di Indonesia secara terpadu sabagai
perusahaan dengan kinerja unggul di kawasan ASEAN dan kawasan utama lainnya,
serta mendukung percepatan integrasi ASEAN dan menghubungkannya dengan
kawasan lain” - (CIMB Niaga, 2021)
4.3 Budaya Organisasi Perusahaan
Budaya organisasi PT CIMB Niaga Tbk seperti yang dijelaskan pada website adalah
sebagai berikut:
C: Customer Obsessed
67
CIMB Niaga hadir dan memiliki upaya untuk memastikan para nasabah dapat merasakan
kepuasan dan kebahagian bersama CIMB Niaga
H: High Performance
CIMB Niaga akan selalu menantang diri agar tercapainya hasil yang lebih baik dengan
setiap tindakan yang dilakukan
I: Integrity
CIMB Niaga akan selalu menekankan pada kejujuran, tanggung jawab, siap siaga,
waspada, cermat serta dapat diandalkan dalam segala hal
D: Diversity and Inclusion
CIMB Niaga memiliki keyakinan bahwa individu dapat berkontribusi positif agar dapat
memajukan perusahaan tanpa membedakan perbedaan suku, ras, agama, jenis kelamin,
pendapat serta latar belakang lainnya.
A: Agility
CIMB Niaga memiliki kemampuan untuk cepat tanggap terhadap perubahan dan
memiliki solusi dari tantangan yang dihadapi.
4.4 Logo PT. CIMB Niaga Tbk
Logo pada PT. CIMB Niaga Tbk menggunakan warna merah yang disertakan dengan
lambang tanda kepala panah mengarah ke kanan yang terlihat ciri khas dari Bank CIMB
Niaga.
68
Gambar 4. 1 Logo CIMB Niaga
Sumber: https://id.wikipedia.org/wiki/Berkas:CIMB_Niaga_logo.svg diakses 16 April 2021
Kombinasi warna merah dan putih pada logo CIMB Niaga menjadi warna khas pada
Bank ini. Pada gambar diatas juga menjelaskan bahwa panah mengarah kekanan
melambangkan forward yang artinya maju kedepan, kemudian apabila dilihat dari tiga
dimensi akan terlihat bahwa logo dari CIMB Niaga seperti buku tabungan.
4.5 Kartu Kredit CIMB Niaga
CIMB Niaga memiliki beberapa jenis dari produknya pada kartu kredit, yang tujuannya
untuk membantu masyarakat dalam melakukan transaksi pembayaran dengan mudah dan
dapat digunakan ketika darurat. Kartu kredit yang dimiliki oleh CIMB Niaga tentunya
bebas biaya tahunan. Syarat dan ketentuan umum yang wajib dipenuhi oleh nasabah
untuk mendapatkan kartu kredit milik CIMB Niaga.
 Personal
- Usia pemegang kartu - Usia pemegang kartu
utama minimal 21 tahun tambahan minimal 17
dan maksimal 65 tahun tahun hingga 70 tahun
69
- Mengisi formulir aplikasi - Lampiran Surat
untuk pembuatan kartu Keterangan Penghasilan
kredit - Lampiran fotokopi SPT
- Lampiran identitas diri PPh 21 terbaru
(KTP, SIM, atau Paspor) - Lampiran fotokopi NPWP
- Lampiran fotokopi slip gaji
 Pengusaha/Bisnis
- Lampiran fotokopi rekening koran 3 bulan terakhir
- Lampiran fotokopi Akta Perusahaan atau SIUP
Berikut ini akan dijelaskan produk kartu kredit yang dimiliki oleh CIMB Niaga:
1. CIMB Niaga Classic Credit Card
Kartu kredit Classic ini dikeluarkan oleh MasterCard yang mendapatkan keuntungan
dalam gratis biaya iuran tahunan, sedangkan yang dikeluarkan oleh VISA akan
diberikan gratis biaya iuran selama dua tahun pertama. Apabila ingin mengajukan
kartu tambahan akan dikenakan biaya tahunan sebesar Rp 75 ribu Setiap melakukan
transaksi menggunakan kartu kredit ini akan mendapatkan poin Xtra yang dihitung
setiap transaksi lima ribu rupiah (Rp.5000) akan mendapatkan 1 pon Xtra berlaku
kelipatan. Biaya penarikan tunai dengan menggunakan kartu kredit ini dikenakan
sebesar 60 ribu Rupiah atau 5% dari jumlah uang yang ditarik. Minimal pendapatan
untuk memiliki kartu kredit ini lebih dari Rp 3 juta setiap bulannya.
2. CIMB Niaga Gold Credit Card
70
Kartu kredit Gold ini dikeluarkan oleh MasterCard yang mendapatkan keuntungan
dalam gratis biaya iuran tahunan, sedangkan yang dikeluarkan oleh VISA akan
diberikan gratis biaya iuran selama dua tahun pertama. Apabila ingin mengajukan
kartu tambahan akan dikenakan biaya tahunan sebesar Rp 150 ribu. Setiap melakukan
transaksi menggunakan kartu kredit ini akan mendapatkan poin Xtra yang dihitung
setiap transaksi lima ribu rupiah (Rp.5000) akan mendapatkan 1 pon Xtra berlaku
kelipatan. Biaya penarikan tunai dengan menggunakan kartu kredit ini dikenakan
sebesar 75 ribu Rupiah atau 5% dari jumlah uang yang ditarik. Minimal pendapatan
untuk memiliki kartu kredit ini lebih dari Rp 5 juta setiap bulannya.
3. CIMB Niaga MasterCard Platinum
Kartu kredit MasterCard Platinum ini dikeluarkan oleh MasterCard yang
mendapatkan keuntungan dalam gratis biaya iuran tahunan, serta pada kartu
tambahan akan tetap mendapat biaya gratis tahunan dengan komunitas CIMB Niaga
(ACA, Juke, AUSCI). Setiap melakukan transaksi menggunakan kartu kredit ini akan
mendapatkan poin Xtra yang dihitung setiap transaksi lima ribu rupiah (Rp.5000)
akan mendapatkan 1 pon Xtra berlaku kelipatan, bunga ringan lama waktu cicilan
3,6, dan 12 bulan. Minimal pendapatan untuk memiliki kartu kredit ini lebih dari Rp
7,5 juta setiap bulannya atau Rp 90 juta/tahun.
4. Syariah Gold
Nasabah yang memiliki gaya hidup syariah, maka solusi terbaik yang ditawarkan oleh
CIMB Niaga adalah Syariah Gold. Kartu utama pemilik syariah akan tetap
mendapatkan biaya gratis tahunan, dan fasilitas cicilan ketika transaksi retail dengan
71
minimum Rp 500 ribu serta pemberian fasilitas QuickPay dan OtoPay. Perbedaan
fasilitas QuickPay dan OtoPay, pada QuickPay akan mempermudah dalam
pembayaran tagihan bulanan dalam satu lembar tagihan, OtoPay membantu
pembayaran kartu kredit dengan memotong secara otomatis dalam satu lembar
tagihan.
72
BAB V
ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN

5.1 Karakteristik Responden
Pada penelitian ini data yang sudah diperoleh dari responden kemudian diolah dan
menghasilkan data yang memuat karakteristik masing-masing karakteristik dari responden.
Mengikuti perhitungan jumlah ukuran sampel yang sudah ditentukan oleh Akdon dan
Riduwan (2013) melakukan penyebaran kuesioner dan mengambil sampel sebanyak 100
responden.
Proses dalam mengumpulkan data dalam penelitian ini dengan software Google
Formulir yang sudah tersusun pernyataan-pernyataan terkait yang sesuai pada tujuan
penelitian ini. Kumpulan dari pernyataan ini dituangkan pada lembar kuesioner online yang
berbentuk link sehingga penyebaran kuesioner dapat lebih mudah untuk dilakukan.
Penyebaran link kuesioner akan disalin dan disebarluaskan melalui sosial media seperti
Whatsapp, Instagram, Line, dan Facebook.
Pengisian kuesioner yang diisi oleh responden yang sesuai dengan kriteria yang
diberikan oleh peneliti, kriteria yang dihitung dalam pengisian kuesioner antara lain: (1) Pria
maupun wanita Indonesia yang memiliki kartu kredit CIMB Niaga wilayah DKI Jakarta (2)
Pernah melakukan transaksi dan melakukan pembayaran menggunakan kartu kredit CIMB
Niaga lebih dari 2 bulan. Hasil dari pengumpulan data total keseluruhan dari pengisian
kuesioner yang diisi oleh responden berjumlah 103 orang, tetapi 3 orang diantaranya tidak
73
memenuhi kriteria yang dibutuhkan oleh penelitian ini, maka dari itu hasil dari pengolahan
data penelitian ini 100 responden yang memenuhi kriteria.
Karakteristik responden yang diperlukan dalam pengisian kuesioner ini yaitu jenis
kelamin, domisili, usia, pekerjaan, dan produk kartu kredit CIMB Niaga yang dimiliki.
Apabila responden tidak mengisi bagian pada produk kartu kredit CIMB Niaga yang dimiliki
maka tidak dapat mengisi pertanyaan-pertanyaan dalam kuesioner, sehingga mempermudah
dalam pengolahan data dan meminimalisir responden yang tidak memenuhi kriteria.
5.1.1 Karakteristik Responden Berdasarkan Domisili
Domisili responden yang mengisi kuesioner terbagi dalam lima bagian kawasan DKI
Jakarta, antara lain Jakarta Barat, Jakarta Utara, Jakarta Pusat, Jakarta Selatan, dan Jakarta
Pusat dapat dilihat pada Grafik 5.1
Grafik 5. 1 Domisi Responden
13% Jakarta Barat
39% Jakarta Pusat

15%
Jakarta Utara
Jakarta Selatan
18%
15% Jakarta Timur
Sumber: data mentah dianalisis
Berdasarkan Grafik 5.1 dapat diketahui bahwa dari keseluruhan 100 responden,
domisili yang mendominasi pada wilayah Jakarta Barat, yaitu sebesar 39% sebanyak 39
74
orang, kemudian Jakarta Utara sebesar 18% sebanyak 18 orang. Selanjutnya Jakarta Pusat
dengan persentase sebesar 15% sebanyak 15 orang dan Jakarta Selatan memiliki persentase
yang sama sebesar 15% sebanyak 15 orang. Persentase paling sedikit diperoleh pada wilayah
Jakarta Timur sebesar 13% sebanyak 13 orang
5.1.2 Karakteristik Responden Berdasarkan Domisili
Jenis kelamin responden dilihat pada melalui Grafik 5.2 berikut pada dibawah ini:
Grafik 5. 2 Jenis Kelamin Responden
Laki-Laki
44%
Perempuan
56%
Berdasarkan Grafik 5.2 dapat diketahui bahwa 56% dari 100 responden berjenis
kelamin perempuan, yaitu sebesar 56 orang, sedangkan persentase laki-laki sebesar 44%
yakni 44 orang. Dari profil responden berdasarkan jenis kelamin masih cukup seimbang
dalam perolehan data dari perempuan dan laki-laki.
75
5.1.3 Karakteristik Responden Berdasarkan Usia
Karakteristik berdasarkan usia dibagi menjadi beberapa kelompok rentang usia
sehingga dapat lebih ringkas. Kelompok dari rentang usia responden dapat dilihat melalui
Grafik 5.3 berikut ini.
Grafik 5. 3 Usia Responden
7%
21%
18-25 tahun
32% 26-35 tahun

36-45 tahun
46-55 tahun
40%
Berdasarkan Grafik 5.3 diketahui bahwa responden dengan rentang usia 26-35 tahun
merupakan persentase terbesar dalam penelitian ini yaitu sebesar 40% sebanyak 40 orang.
Selanjutnya persentase 32% diperoleh oleh rentang usia 36-45 tahun sebesar 32 orang,
kemudian persentase 21% diperoleh oleh rentang usia 18-25 tahun sebesar 21 orang.
Perolehan persentase terkecil pada penelitian ini oleh rentang usia 46-55 tahun sebesar 7%
76
yaitu 7 orang. Profil usia responden cukup bervariasi akan tetapi rentang usia 46-55 tahun
kurang mewakili dalam penelitian ini.
5.1.4 Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan
Berdasarkan pekerjaan responden makan dibagi ke dalam beberapa jenis profesi
melalui Grafik 5.4 di bawah ini.
Grafik 5. 4 Pekerjaan Responden
6%
10% Pegawai Swasta
Pegawai Negeri
40%
Wirausaha
16%
Ibu Rumah Tangga
Mahasiswa
21% Lainnya
7%
Sumber: hasil olah data mentah
Pada Grafik 5.4 dapat diketahui bahwa karakteristik responden berdasarkan pekerjaan
yang memiliki persentase terbesar diperoleh dari pegawai swasta sebesar 40% atau 40 orang,
kemudian disusul oleh wirausaha dengan persentase sebesar 21% atau 21 orang. Persentase
sebesar 16% diperoleh dari ibu rumah tangga atau sebanyak 16 orang, kemudian 10% oleh
mahasiswa sebanyak 10 orang, 7% oleh pegawai negeri sebanyak 7 orang dan persentase
terkecil oleh pekerjaan lainnya sebesar 6% atau 6 orang. Pekerjaan lainnya dapat diketahui
77
terdapat guru, freelancer, web-writter, dan dokter gigi. Perwakilan dari pegawai swasta dan
wirausaha cukup mendominasi pada penelitian ini.
5.1.5 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kartu Kredit
Jenis atau Produk dari Kartu Kredit CIMB Niaga yang dimiliki oleh responden dibagi
menjadi beberapa dapat dilihat melalui Grafik 5.5 berikut ini.
Grafik 5. 5 Produk CIMB Niaga Responden
4%
Platinum
12%
Gold: Free anual fee for

life
15% 49% Classic: Ease your daily
life
Travel Card
Syariah Gold
20%
Grafik 5.5 menunjukan bahwa jenis kartu kredit yang dimiliki oleh responden
dengan persentase terbesar pada jenis kartu Platinum sebesar 49% atau 49 orang. Jenis
kartu Gold memiliki persentase sebesar 20% atau 20 orang, kemudian pada kartu Classic
sebesar 15% atau 15 orang, pada kartu TravelCard sebesar 12% atau 12 orang, dan
78
persentase terkecil sebesar 4% atau 4 orang oleh Syariah Gold. Perwakilan responden
yang memiliki jenis kartu Platinum lebih mendominasi dalam penelitian ini.
5.2 Analisis Deskriptif
Pada penelitian ini terdapat lima variabel independen yaitu variabel persepsi produk,
variabel persepsi harga, variabel persepsi tempat, variabel persepsi promosi, dan variabel
persepsi resiko, kemudian terdapat variabel keputusan konsumen sebagai variabel dependen.
Setiap variabel-variabel terdapat beberapa pertanyaan yang perlu dan wajib diisi oleh
responden. Jawaban dari setiap responden kemudian mendapat hasil dengan pengukuran
skala Likert. Menurut Sekaran dan Bougie (2016:215) dalam pengukuran skala likert, setiap
jawaban terdapat poin atau nilai yang diberikan kepada setiap pertanyaan yang terdapat pada
masing-masing variabel, antara lain:
1. Sangat Tidak Setuju memperoleh nilai 1
2. Tidak Setuju memperoleh nilai 2
3. Cukup Setuju memperoleh nilai 3
4. Setuju memperoleh nilai 4
5. Sangat Setuju memperoleh nilai 5
Variabel-variabel tersebut tentunya memiliki pertanyaan atau indicator yang dibahas
dengan disertai jawaban yang diperloleh melalui penyebaran kuesioner secara online yang
telah diisi oleh responden yang telah diringkas ke dalam bentuk grafik dibawah ini.
79
5.2.1 Variabel Persepsi Produk
Variabel independen pertama yaitu variabel persepsi produk, dimana menurut Kotler
dan Amstrong (2018:224) bahwa produk merupakan segala sesuatu yang dapat ditawarkan
ke pasar untuk diperhatikan, diperoleh, digunakan atau dikonsumsi, dan yang dapat
memuaskan keinginan atau kebutuhan. Definisi dari produk memunculkan enam pertanyaan
atau indikator yang dimuat pada lembar kuesioner pada variabel produk.
5.2.1.1 Tingkat Bunga yang di tawarkan
Indikator pada variabel produk yang pertama yaitu tingkat bunga yang
ditawarkan oleh CIMB Niaga dengan kode P-1 memberikan keterangan apakah
tingkat bunga yang ditawarkan oleh kartu kredit CIMB Niaga memiliki daya tarik
bagi konsumen. Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.6 di bawah ini.
Grafik 5. 6 Indikator P-1
60 57
40
23
18
20
0 2
0
Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju

Cukup Setuju Setuju
Sangat Setuju
80
Berdasarkan data dari Grafik 5.6 dapat diketahui bahwa 57% atau 57
responden telah menyatakan setuju terhadap pertanyaan “tingkat bunga yang
ditawarkan merupakan daya tarik bagi anda untuk memutuskan memilih kartu kredit
CIMB Niaga”. Sisa responden lainnya memiliki persentase sebesar 23% atau 23
orang memilih sangat setuju, 18% (18 orang) cukup setuju, 2% (2 orang) tidak setuju,
dan tidak ada yang memilih untuk sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan
bahwa responden cukup besar setuju dengan pernyataan tersebut.
5.2.1.2 Memenuhi Kebutuhan dalam Transaksi
Pada variabel produk indikator kedua yaitu Memenuhi kebutuhan dalam
bertransaksi atau P-2. Indikator ini berisi pertanyaan “kartu kredit CIMB Niaga dapat
membantu anda dalam hal pemenuhan kebutuhan ketika melakukan pembayaran”.
Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.7 di bawah ini.
70 63
60
50
40
30 26
20 11
10
0 0
0
Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju Cukup Setuju

Setuju Sangat Setuju
81
Berdasarkan Grafik 5.7 dapat diketahui bahwa persentase terbesar yaitu 63%
(63 orang) telah memilih opsi setuju. Pada indikator ini tidak ada responden yang
memilih opsi sangat tidak setuju dan tidak setuju, sementara 26% memilih opsi sangat
setuju dan 11% memilih opsi cukup setuju. Perolehan data telah menunjukan bahwa
responden cukup besar yang setuju dengan pernyataan tersebut.
5.2.1.3 Citra dan Reputasi
Pada variabel produk indikator ketiga yaitu citra dan reputasi atau P-3.
Indikator ini berisi pertanyaan “kartu kredit CIMB Niaga merupakan produk dari
bank yang mempunyai citra dan reputasi yang baik”. Perolehan hasil dapat dilihat
pada Grafik 5.8 di bawah ini.
70
60
60
50
40
28
30
20 12
10
0 0
0

82
memilih opsi sangat tidak setuju dan tidak setuju, sementara 28% (28 orang) memilih
opsi sangat setuju dan 12% (12 orang) memilih opsi cukup setuju. Perolehan data
telah menunjukan bahwa responden cukup besar yang setuju dengan pernyataan
tersebut.
5.2.1.4 Point Reward yang ditawarkan
Indikator pada variabel produk yang ke-empat yaitu point reward atau hadiah
yang ditawarkan oleh CIMB Niaga dengan kode P-4 memberikan keterangan apakah
point reward atau hadiah yang ditawarkan oleh kartu kredit CIMB Niaga memiliki
daya tarik bagi konsumen. Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.9 di bawah ini.
70 61
60
50
40
30 24
20 14
10 1
0
0

83
responden telah menyatakan setuju terhadap pertanyaan “point reward atau hadiah
yang ditawarkan kartu kredit CIMB Niaga merupakan daya tarik tersendiri bagi anda
dibandingkan point reward yang ditawarkan bank lain”. Sisa responden lainnya
memiliki persentase sebesar 23% atau 23 orang memilih sangat setuju, 18% (18
orang) cukup setuju, 2% (2 orang) tidak setuju, dan tidak ada yang memilih untuk
sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan bahwa responden cukup besar
setuju dengan pernyataan tersebut.
5.2.1.5 Program-program CIMB Niaga
Indikator pada variabel produk yang ke-lima yaitu dalam memiliki kartu
kredit CIMB Niaga maka dapat mengikuti program-program pada periode tertentu
dengan kode P-5memberikan keterangan apakah program-program yang ditawarkan
oleh kartu kredit CIMB Niaga memiliki daya tarik bagi konsumen. Perolehan hasil
dapat dilihat pada Grafik 5.10 di bawah ini.
84
70 63
60
50
40
30 24
20 13
10
0 0
0

tersebut.
5.2.1.6 Fitur-fitur CIMB Niaga
Pada variabel produk indikator keenam yaitu fitur-fitur CIMB Niaga atau P-
6. Indikator ini berisi pertanyaan “fitur-fitur yang ditawarkan kartu kredit CIMB
Niaga seperti Octo-Mobile, pembayaran tagihan-tagihan, pembayaran telepon,
transfer saldo dan sebagainya mempelancar kebutuhan anda”. Perolehan hasil dapat
dilihat pada Grafik 5.11 di bawah ini.
85
60 56
50
40
28
30
20 16
10
0 0
0

tersebut.
5.2.2 Variabel Persepsi Harga
Penelitian pada variabel independen kedua yaitu variabel persepsi harga, dimana
menurut Kotler dan Amstrong (2018:308) harga memegang peranan yang penting dalam
proses marketing yang ada di dalam suatu perusahaan atau usaha tertentu. Hal ini
dikarenakan bahwa harga dapat memberikan value tersendiri dalam suatu barang, yang dapat
memberikan persepsi tersendiri kepada si konsumen. Berdasarkan dari definisi harga
86
memunculkan empat pertanyaan atau indikator yang dimuat pada lembar kuesioner pada
variabel harga.
5.2.2.1 Biaya Administrasi Pengambilan Tunai
Indikator pada variabel harga yang pertama yaitu biaya administrasi
pengambilan tunai melalui kartu kredit CIMB Niaga dengan kode H-1. Perolehan
hasil dapat dilihat pada Grafik 5.12 di bawah ini.
Grafik 5. 12 Indikator H-1
60
48
50
40
28
30 22
20
10 2
0
0

responden telah menyatakan setuju terhadap pertanyaan “Biaya administrasi untuk
pengambilan tunai melalui kartu kredit CIMB Niaga bagi anda masih terjangkau”.
Sisa responden lainnya memiliki persentase sebesar 28% atau 28 orang memilih
cukup setuju, 22% (22 orang) sangat setuju, 2% (2 orang) tidak setuju, dan tidak ada
87
yang memilih untuk sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan bahwa
responden cukup besar setuju dengan pernyataan tersebut.
5.2.2.2 Biaya Penggantian Kartu Kredit
Indikator pada variabel harga yang kedua yaitu biaya penggantian kartu kredit
CIMB Niaga dengan kode H-2. Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.13 di
bawah ini.
60 57
50
40
30 24
20 15
10 4
0
0

responden telah menyatakan setuju terhadap pertanyaan “Biaya penggantian kartu
kredit CIMB Niaga bagi (misalnya terjadi kehilangan, rusak, dll) tidak memberatkan
anda”. Sisa responden lainnya memiliki persentase sebesar 24% atau 24 orang
memilih sangat setuju, 15% (15 orang) cukup setuju, 4% (4 orang) tidak setuju, dan
88
tidak ada yang memilih untuk sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan
5.2.2.3 Biaya Keterlambatan Pembayaran Kartu Kredit
Indikator pada variabel harga yang ketiga yaitu biaya keterlambatan
pembayaran kartu kredit CIMB Niaga dengan kode H-3. Perolehan hasil dapat dilihat
70
59
60
50
40
30 21
19
20
10 1
0
0
responden telah menyatakan setuju terhadap pertanyaan “Biaya keterlambatan
pembayaran kartu kredit CIMB Niaga memiliki tarif lebih ringan dibandingkan bank
lainnya”. Sisa responden lainnya memiliki persentase sebesar 21% atau 21 orang
memilih sangat setuju, 19% (19 orang) cukup setuju, 1% (1 orang) tidak setuju, dan
89
tidak ada yang memilih untuk sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan
5.2.2.4 Biaya Pengambilan Overlimit
Indikator pada variabel harga yang keempat yaitu biaya pengambilan
overlimit kartu kredit CIMB Niaga dengan kode H-4. Perolehan hasil dapat dilihat
50 47
40
30 27
23
20
10
3
0
0

responden telah menyatakan setuju terhadap pertanyaan “Biaya pengambilan
overlimit dari batas kredit untuk kartu kredit CIMB Niaga memiliki tarif lebih ringan
dibandingkan bank lainnya”. Sisa responden lainnya memiliki persentase sebesar
27% atau 27 orang memilih cukup setuju, 23% (23 orang) sangat setuju, 3% (3 orang)
90
tidak setuju, dan tidak ada yang memilih untuk sangat tidak setuju. Data tersebut telah
menunjukan bahwa responden cukup besar setuju dengan pernyataan tersebut.
5.2.3 Variabel Persepsi Tempat
Variabel independen ketiga yaitu variabel persepsi tempat, dimana menurut Kotler
dan Amstrong (2018) proses distribusi sendiri memiliki tujuan untuk dapat menyebarluaskan
kuantitas dan juga kualitas yang dimiliki oleh suatu produk yang dibuat oleh usaha tertentu.
Berdasarkan dari definisi tempat dalam bauran pemasaran memunculkan empat pertanyaan
atau indikator yang dimuat pada lembar kuesioner pada variabel tempat.
5.2.3.1 Durasi Waktu menuju Kantor Cabang CIMB Niaga
Indikator pada variabel tempat yang pertama yaitu durasi waktu menuju
kantor cabang CIMB Niaga dengan kode T-1. Indikator ini berisi pertanyaan “Anda
membutuhkan waktu yang tidak terlalu lama untuk dating ke kantor cabang CIMB
Niaga”. Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.16 di bawah ini.
Grafik 5. 16 Indikator T-1
60 57
50
40
30 25
20 16
10 2
0
0

91
responden telah menyatakan setuju. Sisa responden lainnya memiliki persentase
sebesar 25% atau 25 orang memilih sangat setuju, 16% (16 orang) cukup setuju, 2%
(2 orang) tidak setuju, dan tidak ada yang memilih untuk sangat tidak setuju. Data
tersebut telah menunjukan bahwa responden cukup besar setuju dengan pernyataan
tersebut.
5.2.3.2 Loket pada Kantor Cabang CIMB Niaga
Indikator pada variabel tempat yang kedua yaitu loket pada kantor cabang
CIMB Niaga dengan kode T-2. Indikator ini berisi pertanyaan “setiap kantor cabang
CIMB Niaga yang pernah anda kunjungi memiliki jumlah loket yang memadai untuk
mendukung kecepatan pelayanan”. Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.17 di
bawah ini.
70 62
60
50
40
30 23
20 12
10 3
0
0

92
tersebut telah menunjukan bahwa responden cukup besar setuju dengan pernyataan
tersebut.
5.2.3.3 Aplikasi Bukti Transaksi
Indikator pada variabel tempat yang ketiga yaitu aplikasi bukti transaksi
dengan kode T-3. Indikator ini berisi pertanyaan “Bank CIMB Niaga menggunakan
aplikasi bukti transaksi atau Octo-Mobile (setoran atau angsuran tagihan) yang sangat
mudah dipahami dan tidak membingungkan cara penggunaannya”. Perolehan hasil
Grafik 5. 18Indikator T-3
70
59
60
50
40
30 23
18
20
10
0 0
0

93
sebesar 23% atau 23 orang memilih sangat setuju, 18% (18 orang) cukup setuju, dan
tidak ada yang memilih untuk opsi tidak setuju dan sangat tidak setuju. Data tersebut
telah menunjukan bahwa mayoritas dari responden setuju dengan pernyataan
tersebut.
5.2.3.4 Lokasi ATM yang Tersebar
Indikator pada variabel tempat yang keempat yaitu lokasi ATM yang tersebar
dengan kode T-4. Indikator ini berisi pertanyaan “Bank CIMB Niaga menyediakan
dan memiliki lokasi ATM yang tersebar luas, sehingga mudah untuk menemukannya
60 56
50
40
30
30
20 13
10
0 1
0

94
tersebut telah menunjukan bahwa mayoritas dari responden setuju dengan pernyataan
tersebut.
5.2.4 Variabel Persepsi Promosi
Variabel independen keempat yaitu variabel persepsi promosi, dimana menurut
Kotler dan Amstrong (2018) alat komunikasi pemasaran dari suatu produk untuk
menyampaikan pesan atau mengkomunikasikan produknya ke masyarakat, perusahaan harus
dapat menyusun strategi promosi atau komunikasi pemasaran yang baik. Berdasarkan dari
definisi promosi memunculkan empat pertanyaan atau indikator yang dimuat pada lembar
kuesioner pada variabel promosi.
5.2.4.1 Penawaran Iklan yang Menarik
Variabel promosi indikator pertama yaitu penawaran iklan yang menarik
CIMB Niaga atau A-1. Indikator ini berisi pertanyaan “Iklan tentang produk kartu
kredit yang ditampilkan Bank CIMB Niaga sangat menarik bagi anda”. Perolehan
95
Grafik 5. 20 Indikator A-1
70
59
60
50
40
30 21
20
20
10
0 0
0

responden telah menyatakan setuju terhadap pertanyaan “Iklan tentang produk kartu
kredit yang ditampilkan Bank CIMB Niaga sangat menarik bagi anda”. Sisa
responden lainnya memiliki persentase sebesar 21% atau 21 orang memilih sangat
setuju, 20% (20 orang) cukup setuju, dan tidak ada yang memilih opsi tidak setuju
dan sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan bahwa responden cukup
besar setuju dengan pernyataan tersebut.
5.2.4.2 Iklan Membantu Mengenal Produk Kartu Kredit CIMB Niaga
Variabel promosi indikator kedua yaitu penawaran iklan membantu
konsumen mengenal produk kartu kredit CIMB Niaga atau A-2. Indikator ini berisi
pertanyaan “iklan pada kartu kredit CIMB Niaga membantu anda mengenal produk
yang ditawarkan”. Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.21 di bawah ini.
96
60 55
50
40
30 26
18
20
10
0 1
0

responden telah menyatakan setuju pada pertanyaan “iklan pada kartu kredit CIMB
Niaga membantu anda mengenal produk yang ditawarkan”. Sisa responden lainnya
sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan bahwa mayoritas dari responden
5.2.4.3 Promosi CIMB Niaga Menciptakan Kesan
Variabel promosi indikator ketiga yaitu promosi yang dilakukan oleh CIMB
Niaga menciptakan kesan bagi nasabah atau A-3. Indikator ini berisi pertanyaan
“promosi tentang kartu kredit yang dilakukan oleh CIMB Niaga menciptakan kesan
tersendiri bagi anda untuk ikut bergabung sebagai nasabah”. Perolehan hasil dapat
dilihat pada Grafik 5.22 di bawah ini.

97
60 57
50
40
30 25
20 17
10
0 1
0

responden telah menyatakan setuju dengan pertanyaan “promosi tentang kartu kredit
yang dilakukan oleh CIMB Niaga menciptakan kesan tersendiri bagi anda untuk ikut
bergabung sebagai nasabah”. Hasil responden lainnya menunjukan persentase sebesar
25% atau 25 orang memilih sangat setuju, 17% (17 orang) cukup setuju, 1% (1 orang)
tidak setuju, dan tidak ada yang memilih untuk sangat tidak setuju. Data tersebut telah
menunjukan bahwa mayoritas dari responden setuju dengan pernyataan tersebut.
5.2.4.4 Pelayanan Sales Representative
Variabel promosi indikator keempat yaitu layanan yang diberikan dari sales
representative CIMB Niaga terhadap nasabah atau A-4. Indikator ini berisi
pertanyaan “sales representative dari CIMB Niaga membantu dalam pengajuan
98
aplikasi pembuatan kartu kredit CIMB Niaga dan memberikan informasi yang jelas”.
70 61
60
50
40
30 24
20 13
10 2
0
0

Berdasarkan data Grafik 5.23 dengan pertanyaan “sales representative dari
CIMB Niaga membantu dalam pengajuan aplikasi pembuatan kartu kredit CIMB
Niaga dan memberikan informasi yang jelas” memperoleh hasil 61% atau 61
tersebut telah menunjukan bahwa mayoritas dari responden setuju dengan pernyataan
tersebut.
5.2.5 Variabel Persepsi Resiko
Variabel independen kelima yaitu variabel persepsi resiko, dimana menurut
Schiffman dan Wisenbilt (2019) persepsi resiko adalah ketika konsumen dihadapkan pada
99
hal yang tidak pasti maka konsumen tidak dapat memprediksi akibat dari keputusan
penggunaan yang diambil. Berdasarkan dari definisi persepsi resiko memunculkan lima
pertanyaan atau indikator yang dimuat pada lembar kuesioner pada variabel persepsi resiko.
5.2.5.1 Resiko Menyangkut Fisik
Variabel persepsi resiko indikator pertama yaitu resiko yang menyangkut fisik
nasabah pengguna kartu kredit CIMB Niaga atau PR-1. Perolehan hasil dapat dilihat
pada Grafik 5.24 di bawah ini
Grafik 5. 24 Indikator PR-1
60 54
50
40
30 27
20 16
10 3
0
0

Indikator pada PR-1 berisi pertanyaan “apabila dalam penggunaan kartu
kredit CIMB Niaga terjadi tindakan kejahatan secara fisik seperti pencurian atau
perampokan, dapat mempengaruhi keputusan anda dalam menggunakan kartu
kredit”. Berdasarkan data dari Grafik 5.24 dapat diketahui bahwa 54% atau 54
100
tersebut telah menunjukan bahwa mayoritas dari responden dapat mempengaruhi
keputusan dalam menggunakan kartu kredit dengan pernyataan tersebut.
5.2.5.2 Resiko Menyangkut Layanan
Variabel persepsi resiko indikator kedua yaitu resiko yang menyangkut dari
layanan yang diberikan tidak sesuai dengan ekspetasi nasabah dalam menggunakan
kartu kredit CIMB Niaga atau PR-2. Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.25 di
bawah ini.
60 53
50
40
30 27
19
20
10
0 1
0

Berdasarkan data dari Grafik 5.25 berisi pertanyaan “apabila promo yang
sudah ditawarkan oleh pihak kartu kredit CIMB Niaga tidak diwujudkan, dapat
membuat anda kecewa dan dapat mempengaruhi keputusan anda dalam
101
menggunakan kartu kredit CIMB Niaga”, memperoleh hasil 53% atau 53 responden
telah menyatakan setuju. Sisa responden lainnya memiliki persentase sebesar 27%
atau 27 orang memilih sangat setuju, 19% (19 orang) cukup setuju, 1% (1 orang) tidak
setuju, dan tidak ada yang memilih untuk sangat tidak setuju. Data tersebut telah
menunjukan bahwa mayoritas dari responden dapat mempengaruhi keputusan dalam
menggunakan kartu kredit dengan pernyataan tersebut.
5.2.5.3 Resiko Menyangkut Keuangan
Pada variabel persepsi resiko indikator ketiga yaitu resiko yang ditimbulkan
menyangkut terhadap financial nasabah apabila menggunakan kartu kredit CIMB
Niaga atau PR-3. Indikator ini berisi pertanyaan “apabila terdapat biaya tambahan
yang tidak terduga harus ditanggung oleh anda dengan penggunaan kartu kredit, dapat
mempengaruhi keputusan anda dalam menggunakan kartu kredit”. Perolehan hasil
60 56
50
40
30 23
20
20
10
0 1
0

102
responden telah menyatakan setuju dengan indikator pertanyaan “apabila terdapat
biaya tambahan yang tidak terduga harus ditanggung oleh anda dengan penggunaan
kartu kredit, dapat mempengaruhi keputusan anda dalam menggunakan kartu kredit”.
Sisa responden lainnya memiliki persentase sebesar 23% atau 23 orang memilih
sangat setuju, 20% (20 orang) cukup setuju, 1% (1 orang) tidak setuju, dan tidak ada
yang memilih untuk sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan bahwa
mayoritas dari responden dapat mempengaruhi keputusan dalam menggunakan kartu
kredit dengan pernyataan tersebut.
5.2.5.4 Resiko Menyangkut Waktu
Pada variabel persepsi resiko indikator keempat yaitu resiko yang ditimbulkan
menyangkut waktu apabila menggunakan kartu kredit CIMB Niaga atau PR-4.
Indikator ini berisi pertanyaan “apabila terjadi gangguan ketika melakukan
pembayaran dengan kartu kredit yang menyebabkan memakan waktu ketika
bertransaksi dapat mempengaruhi keputusan anda dalam menggunakan kartu kredit
CIMB Niaga”. Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.27 di bawah ini.
103
60 52
50
40
30 23 24
20
10
0 1
0

tersebut telah menunjukan bahwa mayoritas dari responden dapat mempengaruhi
keputusan dalam menggunakan kartu kredit dengan pernyataan tersebut.
5.2.5.5 Resiko Menyangkut Sosial
Pada variabel persepsi resiko indikator kelima yaitu resiko yang ditimbulkan
menyangkut sosial apabila menggunakan kartu kredit CIMB Niaga atau PR-5.
104
60 56
50
40
30 22
20 16
10 6
0
0

responden telah menyatakan setuju dengan indikator pertanyaan “apabila ketika
melakukan pembayaran dengan kartu kredit membuat orang lain kehilangam respect
kepada saya, dapat mengubah keputusan saya dalam menggunakan kartu kredit
CIMB Niaga”. Sisa responden lainnya memiliki persentase sebesar 22% atau 22
orang memilih sangat setuju, 16% (16 orang) cukup setuju, 6% (6 orang) tidak setuju,
dan tidak ada yang memilih untuk sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan
bahwa mayoritas dari responden dapat mempengaruhi keputusan dalam
menggunakan kartu kredit dengan pernyataan tersebut.
5.2.6 Variabel Keputusan Penggunaan
Variabel dependen pada penelitian ini yaitu variabel keputusan penggunaan, dimana
menurut Schiffman dan Wisenbilt (2019) konsumen memutuskan untuk melakukan
pembelian produk atau merek yang menurutnya dapat memberikan manfaat terbesar baginya.
105
Berdasarkan dari definisi keputusan penggunaan maka memunculkan lima pertanyaan atau
indikator yang dimuat pada lembar kuesioner pada variabel keputusan penggunaan.
5.2.6.1 Keputusan Penggunaan karena manfaat yang ditawarkan
Pada variabel keputusan penggunaan, terdapat indikator yang pertama yaitu
keputusan penggunaan karena manfaat yang ditawarkan atau KP-1. Perolehan hasil
Grafik 5. 29 Indikator KP-1
70 61
60
50
40
30 22
17
20
10
0 0
0

responden telah menyatakan setuju dengan indikator pertanyaan “Anda memutuskan
menggunakan kartu kredit CIMB Niaga karena manfaat diberikan lebih
menguntungkan dibandingkan kartu kredit dari bank lainnya”. Sisa responden
lainnya memiliki persentase sebesar 22% atau 22 orang memilih sangat setuju, 17%
(17 orang) cukup setuju, dan tidak ada yang memilih untuk opsi tidak setuju dan
106
sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan bahwa mayoritas dari responden
5.2.6.2 Keputusan Penggunaan karena Kemudahan dalam Transaksi
Pada variabel keputusan penggunaan, terdapat indikator kedua yaitu
keputusan penggunaan karena kemudahan dalam melakukan transaksi dengan kartu
kredit CIMB Niaga atau KP-2. Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.30 di
bawah ini.
70 65
60
50
40
30
17 18
20
10
0 0
0

Indikator KP-2 ini berisi pertanyaan “Anda memutuskan menggunakan kartu
kredit CIMB Niaga karena ATM yang sudah tersebar luas sehingga mudah dijumpai
dan terdapat banyak merchant yang menerima pembayaran menggunakan kartu kredit
CIMB Niaga”. Berdasarkan data dari Grafik 5.30 dapat diketahui bahwa 65% atau 65
sebesar 18% atau 18 orang memilih sangat setuju, 17% (17 orang) cukup setuju, dan
107
tidak ada yang memilih untuk opsi tidak setuju dan sangat tidak setuju. Data tersebut
telah menunjukan bahwa mayoritas dari responden setuju dengan pernyataan
tersebut.
5.2.6.3 Keputusan Penggunaan karena Promosi CIMB Niaga
Pada variabel keputusan penggunaan, terdapat indikator ketiga yaitu
keputusan penggunaan karena promosi yang dilakukan CIMB Niaga menarik minat
atau KP-3. Perolehan hasil dapat dilihat pada Grafik 5.31 di bawah ini.
60 57
50
40
30 23
20
20
10
0 0
0

menggunakan kartu kredit CIMB Niaga karena promosi yang dilakukan CIMB Niaga
menarik perhatian anda”. Sisa responden lainnya memiliki persentase sebesar 23%
atau 23 orang memilih cukup setuju, 20% (20 orang) sangat setuju, dan tidak ada
108
yang memilih untuk opsi tidak setuju dan sangat tidak setuju. Data tersebut telah
menunjukan bahwa mayoritas dari responden setuju dengan pernyataan tersebut.
5.2.6.4 Keputusan Penggunaan karena Beban Biaya Lebih Ringan
Pada variabel keputusan penggunaan, terdapat indikator keempat yaitu
keputusan penggunaan karena beban biaya dari CIMB Niaga lebih ringan atau KP-4.
70
59
60
50
40
30 21
19
20
10 1
0
0

menggunakan kartu kredit CIMB Niaga karena biaya administrasi dan biaya lainnya
yang dibebankan kepada nasabah tidak seberat bank lannya”. Sisa responden lainnya
109
opsi sangat tidak setuju. Data tersebut telah menunjukan bahwa mayoritas dari
responden setuju dengan pernyataan tersebut.
5.2.6.5 Keputusan Penggunaan karena Reputasi CIMB Niaga
Pada variabel keputusan penggunaan, terdapat indikator kelima yaitu
keputusan penggunaan reputasi yang dimiliki oleh CIMB Niaga atau KP-5. Perolehan
70
60
60
50
40
30
20 20
20
10
0 0
0

menggunakan kartu kredit CIMB Niaga karena merupakan produk dari bank yang
mempunyai citra dan reputasi yang baik”. Sisa responden lainnya memiliki
persentase sebesar 20% atau 20 orang memilih sangat setuju, 20% (20 orang) cukup
setuju, dan tidak ada yang memilih untuk opsi tidak setuju dan sangat tidak setuju.
110
Data tersebut telah menunjukan bahwa mayoritas dari responden setuju dengan
pernyataan tersebut.
5.3 Mean Score dan Overall Mean Score
5.3.1 Variabel Persepsi Produk
Berdasarkan Tabel 5.1 diketahui bahwa nilai terbesar dimiliki oleh indikator P2
dengan perolehan nilai sebesar 4,15 dan nilai terendah diperoleh pada indikator P1 dengan
nilai sebesar 4,01. Pada variabel persepsi produk nilai dari Overall Mean Score berada pada
kategori “bagus”, sehingga dapat dikatakan bahwa pengguna dari kartu kredit CIMB Niaga
menilai produk kartu kredit CIMB Niaga dapat diterima.
Tabel 5. 1 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Persepsi Produk
Kode Indikator Total Score Mean Score Keterangan

Indikator
P1 Tingkat bunga
yang ditawarkan 401 4,01 Bagus
oleh CIMB Niaga
menarik
P2 Kartu kredit
CIMB Niaga
membantu 415 4,15 Bagus
memenuhi
kebutuhan dalam
bertransaksi
P3 Pandangan pada
citra dan reputasi 414 4,14 Bagus
yang dimiliki
oleh CIMB Niaga
P4 Point Reward
yang ditawarkan 408 4,08 Bagus
pada kartu kredit
CIMB Niaga
111
P5 Variasi program
yang ditawarkan
pada produk 413 4,13 Bagus
kartu kredit
CIMB Niaga
P6 Fitur-fitur pada
penggunaan kartu 412 4,12 Bagus
kredit CIMB
Niaga
Overall Mean Score 4,11 Bagus
Sumber: hasil pengolahan data excel
5.3.2 Variabel Persepsi Harga
Berdasarkan Tabel 5.2 diketahui bahwa nilai terbesar dimiliki oleh indikator H2
dengan perolehan nilai sebesar 4,01 dan nilai terendah diperoleh pada indikator H1 dengan
nilai sebesar 3,90. Pada variabel persepsi harga nilai dari Overall Mean Score berada pada
menilai persepsi harga pada kartu kredit CIMB Niaga dapat diterima.
Tabel 5. 2 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Persepsi Harga

Indikator
H1 Biaya
administrasi
pengambilan 390 3,90 Bagus
tunai melalui
kartu kredit
CIMB Niaga
H2 Biaya
penggantian 401 4,01 Bagus
kartu kredit
CIMB Niaga
H3 Biaya
keterlambatan 400 4,00 Bagus
pembayaran kartu
112
kredit CIMB
Niaga
H4 Biaya
pengambilan
overlimit kartu 391 3,91 Bagus
kredit CIMB
Niaga
5.3.3 Variabel Persepsi Tempat
Berdasarkan Tabel 5.3 diketahui bahwa nilai terbesar dimiliki oleh indikator T4
dengan perolehan nilai sebesar 4,13 dan nilai terendah diperoleh pada indikator T1 dengan
nilai sebesar 4,03. Pada variabel persepsi tempat nilai dari Overall Mean Score berada pada
menilai persepsi tempat pada kartu kredit CIMB Niaga dapat diterima.
Tabel 5. 3 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Persepsi Tempat
Indikator Total Score Mean Score Keterangan

Kode
Indikator
T1 Durasi waktu
yang dibutuhkan
menuju kantor 403 4,03 Bagus
cabang CIMB
Niaga terdekat
T2 Loket yang
tersedia pada 405 4,05 Bagus
kantor cabang
CIMB Niaga
T3 Aplikasi bukti
transaksi pada 404 4,04 Bagus
kartu kredit
CIMB Niaga
113
T4 Lokasi ATM
CIMB Niaga
yang tersebar 413 4,13 Bagus
sehingga mudah
dijangkau
5.3.4 Variabel Persepsi Promosi
Berdasarkan Tabel 5.4 diketahui bahwa nilai terbesar dimiliki oleh indikator A4
dengan perolehan nilai sebesar 4,06 dan nilai terendah diperoleh pada indikator A1 dengan
nilai sebesar 4,02. Pada variabel persepsi promosi nilai dari Overall Mean Score berada pada
menilai persepsi promosi pada kartu kredit CIMB Niaga dapat diterima.
Tabel 5. 4 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Persepsi Promosi

Indikator
A1 Penawaran iklan
yang dilakukan 402 4,02 Bagus
oleh CIMB Niaga
menarik
A2 Penawaran iklan
membantu
konsumen 404 4,04 Bagus
mengenal produk
kartu kredit
CIMB Niaga
A3 Promosi yang
dilakukan oleh
CIMB Niaga 405 4,05 Bagus
menciptakan
kesan bagi
nasabah
114
A4 Layanan dan
bantuan yang
diberikan dari
sales 406 4,06 Bagus
representative
CIMB Niaga
terhadap nasabah
5.3.5 Variabel Persepsi Resiko
Berdasarkan Tabel 5.5 diketahui bahwa nilai terbesar dimiliki oleh indikator PR2
dengan perolehan nilai sebesar 4,09 dan nilai terendah diperoleh pada indikator PR3 dan PR4
dengan nilai sebesar 4,01. Pada variabel persepsi resiko nilai dari Overall Mean Score berada
pada kategori “bagus”, sehingga dapat dikatakan bahwa pengguna dari kartu kredit CIMB
Niaga menilai persepsi resiko pada kartu kredit CIMB Niaga tidak dapat diterima.
Tabel 5. 5 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Persepsi Resiko

Indikator
PR1 Resiko yang
menyangkut fisik
akibat 407 4,07 Bagus
menggunakan
CIMB Niaga
PR2 Resiko yang
menyangkut dari
layanan yang
diberikan tidak
sesuai dengan 409 4,09 Bagus
ekspetasi nasabah
dalam
menggunakan
kartu kredit
CIMB Niaga
115
PR3 Resiko yang
ditimbulkan
menyangkut
terhadap
financial nasabah 401 4,01 Bagus
apabila
menggunakan
kartu kredit
401CIMB Niaga
PR4 Resiko yang
ditimbulkan
menyangkut
waktu apabila 401 4,01 Bagus
menggunakan
kartu kredit
CIMB Niaga
PR5 Resiko yang
ditimbulkan
menyangkut
sosial apabila 402 4,02
menggunakan
kartu kredit
CIMB Niaga
5.3.6 Variabel Keputusan Penggunaan
Berdasarkan Tabel 5.6 diketahui bahwa nilai terbesar dimiliki oleh indikator KP1 dengan
perolehan nilai sebesar 4,02 dan nilai terendah diperoleh pada indikator KP3 dengan nilai
sebesar 3,95. Pada variabel persepsi resiko nilai dari Overall Mean Score berada pada
kategori “bagus”, sehingga dapat dikatakan bahwa nasabah sebagai pengguna dari kartu
kredit CIMB Niaga menilai bahwa keputusannya dalam menggunakan kartu kredit CIMB
Niaga pilihan yang tepat
116
Tabel 5. 6 Mean Score dan Overall Mean Score Variabel Keputusan Penggunaan

Indikator
KP1 Keputusan
penggunaan
karena manfaat 402 4,02 Bagus
yang ditawarkan
CIMB Niaga
KP2 Keputusan
penggunaan
karena
kemudahan 400 4,00 Bagus
dalam melakukan
transaksi dengan
kartu kredit
CIMB Niaga
KP3 Keputusan
penggunaan
karena promosi 395 3,95 Bagus
yang dilakukan
CIMB Niaga
menarik minat
KP4 Keputusan
penggunaan
karena beban 401 4,01 Bagus
biaya dari CIMB
Niaga lebih
ringan
KP5 Keputusan
penggunaan
reputasi yang 400 4,00
dimiliki oleh
CIMB Niaga
117
5.4 Uji Normalitas
Uji normalitas merupakan pengujian data variabel independen dan data variabel
dependen pada persamaan regresi yang dihasilkan, untuk mengetahui apakah berdistribusi
secara normal atau berdistribusi secara tidak normal. Persamaan regresi dikatakan baik jika
mempunyai data variabel independen dan data variabel dependen berdistribusi secara normal
(Sunyoto, 2016:92).
Uji normalitas penelitian ini menggunakan tes kolmogrov smirnov dengan menu exact.
Menurut Mehta dan Patel (2012:24) “Ideally you would use exact p values all of the time.
They are, after all, the gold standard.” yang artinya bahwa idealnya dalam uji normalitas
menggunakan p-values (exact). Penelitian ini melakukan perhitungan untuk mendapatkan
hasil uji normalitas dengan menggunakan software SPSS yang menguji seluruh sampel
sebanyak 100 orang. Data dapat dikatakan berdistribusi secara normal apabila hasil uji
normalitas exact >0,05, sebalikanya apabila hasil uji normalitas exact <0,05 maka data tidak
berdistribusi secara normal. Pengujian dilakukan kepada masing-masing variabel independen
terhadap variabel dependennya. Berikut merupakan hasil dari perhitungan uji normalitas
pada penelitian ini:
Tabel 5. 7 Uji Normalitas Persepsi Produk
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized
Residual
N 100
Normal Parametersa,b Mean .0000000
118
Std. Deviation 2.01255856
Most Extreme Differences Absolute .120
Positive .076
Negative -.120
Test Statistic .120
Asymp. Sig. (2-tailed) .001c
Exact Sig. (2-tailed) .105
Point Probability .000
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
Sumber: hasil olah data SPSS
Pada Tabel 5.7 diketahui bahwa uji normalitas dengan Kolmogorov-Smirnov
menggunakan SPSS memperoleh exact signifikansi sebesar 0,105 sehingga menunjukan
bahwa variabel independen yang pertama, yaitu variabel persepsi produk terhadap variabel
keputusan penggunaan memiliki data yang berdistribusi secara normal.
Tabel 5. 8 Uji Normalitas Persepsi Harga

Unstandardized
Residual
N 100
a,b
Normal Parameters Mean .0000000
Positive .078
Negative -.117
Test Statistic .117
119

bahwa variabel independen kedua, yaitu variabel persepsi harga terhadap variabel keputusan
penggunaan memiliki data yang berdistribusi secara normal.
Tabel 5. 9 Uji Normalitas Persepsi Tempat

Unstandardized
Residual
N 100
Positive .086
Negative -.114
Test Statistic .114
120
bahwa variabel independen ketiga, yaitu variabel persepsi tempat terhadap variabel
Tabel 5. 10 Uji Normalitas Persepsi Promosi

Unstandardized
Residual
N 100
a,b
Positive .076
Negative -.120
Test Statistic .120
121
bahwa variabel independen keempat, yaitu variabel persepsi promosi terhadap variabel
Tabel 5. 11 Uji Normalitas Persepsi Resiko

Unstandardized
Residual
N 100
a,b
Positive .082
Negative -.106
Test Statistic .106
bahwa variabel independen kelima, yaitu variabel persepsi resiko terhadap variabel
122
5.5 Regresi Linier Berganda
Perolehan hasil dari olah data melalui penyebaran kuesioner secara online dan telah
diisi oleh 100 orang responden yang memenuhi kriteria kemudian melalui perhitungan
dengan penggunaan software SPSS versi 25. Analisis linier berganda akan digunakan oleh
teknik penelitian ini, yang diketahui teknik ini digunakan apabila terdapat lebih dari satu
variabel independen yaitu variabel persepsi produk, variabel persepsi harga, variabel persepsi
tempat, variabel persepsi promosi dan variabel persepsi resiko yang diprediksi memiliki
pengaruh terhadap variabel dependen keputusan penggunaan. Hasil perolehan data dapat
dilihat pada tabel 5.12 di bawah ini:
Tabel 5. 12 Tabel Ringkasan Regresi Linier Berganda
Variabel Koefisien Regresi t-hitung

Konstanta 2.173 1.419
Persepsi Produk 0.094 1.018
Persepsi Harga 0.279 2.609
Persepsi Tempat 0.086 0.661
Persepsi Promosi 0.343 2.885
Persepsi Resiko 0.206 3.034
Sumber: hasil olah data dengan SPSS
5.5.1 Uji Regresi
Hasil regresi linear berganda didapatkan melalui perhitungan menggunakan SPSS.
Berikut ini adalah tabel hasil regresi linear berganda:
Tabel 5. 13 Uji Regresi Linier Berganda
Coefficientsa
Standardized
Model Unstandardized Coefficients Coefficients T Sig.
123
B Std. Error Beta
1 (Constant) 2.173 1.458 1.491 .139
P .094 .093 .103 1.018 .311
H .279 .107 .255 2.609 .011
T .086 .130 .072 .661 .510
A .343 .119 .281 2.885 .005
PR .206 .068 .245 3.034 .003
a. Dependent Variable: KP
Rumus persamaan regresi linear berganda dalam Ghozali (2016) adalah sebagai
berikut:
𝒚 = 𝜷𝟎 + 𝜷𝟏 𝒙𝟏 + 𝜷𝟐 𝒙𝟐 + 𝜷𝟑 𝒙𝟑 + 𝜷 𝟒 𝒙𝟒 + 𝜷𝟓 𝒙𝟓 + 𝒆
Y: 2.173+0.094 P+0.279 H+ 0.086 T+0.343 A+0.206 PR
Persamaan di atas memiliki arti yang akan dijelaskan pada penjelasan dibawah ini:
 Nilai konstanta (β₀) pada penelitian ini memperoleh sebesar 2.173 yang berarti
variabel independen yang terdiri atas persepsi produk, persepsi harga, persepsi
tempat, persepsi promosi dan persepsi resiko memiliki nilai nol, maka variabel
dependen keputusan penggunaan memiliki nilai sebesar 2.173, apabila hasil nilai
yang positif menunjukan dari seluruh variabel independen yang meningkat dapat
meningkatkan keputusan konsumen dalam menggunakan kartu kredit.
124
 Nilai koefisien regresi (P) yaitu variabel produk bernilai positif dan signifikan dengan
nilai sebesar 0.094, yang berarti bahwa variabel persepsi produk memiliki pengaruh
positif terhadap keputusan penggunaan kartu kredit.
 Nilai koefisien regresi (H) yaitu variabel harga bernilai positif dan signifikan dengan
nilai sebesar 0.279, yang berarti bahwa variabel persepsi harga memiliki pengaruh
 Nilai koefisien regresi (T) yaitu variabel tempat bernilai positif dan signifikan dengan
nilai sebesar 0.086, yang berarti bahwa variabel persepsi tempat memiliki pengaruh
 Nilai koefisien regresi (A) yaitu variabel persepsi promosi bernilai positif dan
signifikan dengan nilai sebesar 0.343, yang berarti bahwa variabel persepsi promosi
memiliki pengaruh positif terhadap keputusan penggunaan kartu kredit.
 Nilai koefisien regresi (PR) yaitu variabel persepsi resiko bernilai positif dan
signifikan dengan nilai sebesar 0.206, yang berarti bahwa variabel persepsi resiko
memiliki pengaruh positif terhadap mengubah keputusan penggunaan kartu kredit.
5.5.2 Uji T
Nilai t-hitung didapat dengan menggunakan analisis regresi menggunakan
software SPSS. Sedangkan menurut Sugiyono (2017:195), t tabel dengan taraf kesalahan 5%
(uji dua pihak) atau 1%, dapat dihitung melalui rumus sebagai berikut:
125
df = n-k-1
df = 94
Berdasarkan dari perhitungan di atas maka nilai t-tabel dengan tingkat kesalahan
5% sebesar 1.661.
 Apabila diketahui nilai t-hitung > t-tabel, berarti variabel independen (X)
berpengaruh terhadap variabel dependen (Y), berarti hipotesis diterima.
 Apabila diketahui t-hitung < t-tabel, berarti variabel independen (X) tidak
berpengaruh terhadap variabel dependen (Y), berarti hipotesis ditolak.
Berikut hasil dari uji statistik t yang telah dirangkum pada Tabel 5.15 dibawah ini:
Tabel 5. 14 Rangkuman Hasil Uji T
Variabel T-hitung T-tabel Kesimpulan

Independen
Persepsi Produk 1.018 1.661 Tidak
Signifikan
Persepsi Harga 2.609 1.661 Signifikan
Persepsi Tempat 0.661 1.661 Tidak
Signifikan
Persepsi 2.885 1.661 Signifikan
Promosi
Persepsi Resiko 3.034 1.661 Signifikan
Berdasarkan perolehan hasil t-hitung dan t-tabel pada Tabel 5.14 maka dapat
diketahui hipotesis diterima atau ditolak, hasil dari Tabel 5.1 menunjukan:
126
 T-hitung dari variabel persepsi produk diketahui sebesar 1.018, yang
mengakibatkan t-hitung < t-tabel, sehingga dapat dinyatakan bahwa variabel
persepsi produk tidak berpengaruh secara signifikan terhadap variabel keputusan
penggunaa, maka dari itu H0 diterima dan H1 ditolak .
 T-hitung dari variabel persepsi harga diketahui sebesar 2.609, yang

mengakibatkan t-hitung > t-tabel sehingga dapat dinyatakan bahwa variabel
persepsi harga berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap variabel
keputusan penggunaan, dengan begitu H0 ditolak dan H2 diterima.
 T-hitung dari variabel persepsi tempat diketahui sebesar 0.661, yang

mengakibatkan t-hitung < t-tabel, sehingga dapat dinyatakan bahwa variabel
persepsi tempat tidak berpengaruh secara signifikan terhadap variabel keputusan
penggunaa, maka dari itu H0 diterima dan H3 ditolak.
 T-hitung dari variabel persepsi promosi diketahui sebesar 2.885, yang

persepsi promosi berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap variabel
keputusan penggunaan, dengan begitu H0 ditolak dan H4 diterima.
 T-hitung dari variabel persepsi resiko diketahui sebesar 3.034, yang
persepsi resiko berpengaruh secara signifikan terhadap variabel keputusan
penggunaan, dengan begitu H0 ditolak dan H5 diterima.
127
5.5.3 Uji F
Pada penelitian ini perhitungan uji f dilakukan dengan melakukan perbandingan f-
hitung dengan f-tabel. Diketahui apabila f-hitung > dari f-tabel maka variabel independen
terdapat pengaruh terhadap variabel dependen yang diuji. Uji F pada penelitian ini
menggunakan sampel sebanyak 100 orang dari data yang terkumpul, dan F-hitung dalam
penelitian ini menggunakan teknik perhitungan menggunakan SPSS, dengan menggunakan
total skor jawaban dari seluruh sampel yang ada. F-tabel dengan signifikasi sebesar 5%.
dalam penelitian ini adalah 2,311.
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 464.933 5 92.987 33.744 .000b
Residual 259.027 94 2.756
Total 723.960 99
b. Predictors: (Constant), PR, H, A, P, T
Pada perhitungan di atas telah menunjukkan bahwa f-hitung yang didapat melalui
hasil dari perhitungan menggunakan SPSS adalah sebesar 33,744. Hal tersebut menunjukkan
perolehan data yaitu 33,744 > 2,311, dengan begitu f-hitung > f-tabel dapat dinyatakan bahwa
variabel independen yang terdiri atas persepsi produk, persepsi harga, persepsi tempat,
persepsi promosi dan persepsi resiko secara bersama-sama berpengaruh signifikan terhadap
128
5.5.4 Koefisien Determinasi (R²)
Koefisien determinasi digunakan untuk menjelaskan sejauh mana variabel
independen secara bersama-sama dapat menjelaskan variasi nilai pada variabel dependen
(Ghozali, 2016). Semakin besar nilai R² yang ada berarti semakin besar juga variabel
independen secara bersamaan mampu menjelaskan variasi nilai variabel dependen .
Koefisien determinasi (R²) dalam penelitian ini menggunakan terknik perhitungan dengan
menggunakan SPSS, hasil perhitungan sebagai berikut:
Tabel 5. 15 Hasil Koefisien Determinasi
Model Summary
Adjusted R Std. Error of the
Model R R Square Square Estimate
a
1 .801 .642 .623 1.660
a. Predictors: (Constant), PR, H, A, P, T
Berdasarkan dari data di atas diketahui koefisien determinasi (R²) memiliki nilai
sebesar 0.642. Hal tersebut berarti bahwa variabel independen persepsi produk, persepsi
harga, persepsi tempat, persepsi promosi dan persepsi resiko secara bersamaan mampu
menjelaskan variasi nilai variabel dependen keputusan penggunaan sebesar 64,2%, dapat
dijelaskan sisa persentase sebesar 35,8% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak masuk ke
dalam penelitian ini.
129
5.6 Diskusi Hasil Penelitian
Perolehan data pada penelitian ini dilakukan dengan penyebaran lembar kuesioner
secara online yang mendapatkan hasil 100 responden yang telah memenuhi kriteria
berdomisili DKI Jakarta dengan pembagian lima wilayah, dan memiliki kartu kredit CIMB
Niaga serta pernah menggunakannya untuk bertransaksi minimal 2 bulan terakhir. Perolehan
responden berdasarkan jenis kelamin yang terbanyak pada penilitian ini dengan jenis kelamin
perempuan, dan rentang usia yang mendominasi 26-35 tahun. Berdasarkan domisili
responden yang berdomisili Jakarta Barat menjadi yang paling unggul di antara Jakarta
bagian lainnya dan pekerjaan yang paling mendominasi di antara seluruh responden ialah
pegawai swasta. Lembar kuesioner online yang diisi oleh responden berisi indikator-
indikator berupa pernyataan mengenai tiap variabel yang terkandung dalam penelitian ini,
yaitu variabel independen persepsi produk, persepsi harga, persepsi tempat, persepsi promosi
dan persepsi resiko, serta variabel dependen keputusan penggunaan.
Berdasarkan penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Wijaya dan Ariyanti (2018)
yang membahas mengenai pengaruh bauran pemasaran (7P) terhadap keputusan nasabah, diketahu
bahwa dari ketujuh variabel tersebut mendapat hasil positif berpengaruh secara signifikan
terhadap keputusan penggunaan pada uji secara simultan (uji f), akan tetapi hasil tidak
signifikan pada uji parsial (uji t) pada variabel persepsi produk dan persepsi tempat. Dapat
dilihat pula penelitian ini memiliki kejadian pola yang serupa dengan penelitian terdahulu,
dimana pada uji f hasil dari variabel independen memiliki pengaruh yang signifikan terhadap
130
variabel dependen, akan tetapi pada uji t terdapat variabel independen yang tidak
berpengaruh secara signifikan pada variabel dependen.
Berdasarkan hasil rata-rata variabel persepsi produk secara keseluruhan
dipersepsikan bagus oleh responden dengan nilai terbesar dibandingkan variabel lainnya,
dengan nilai overall mean score sebesar 4,11. Nilai overall mean score variabel persepsi
harga, dapat dipersepsikan bagus dengan nilai sebesar 3,95. Nilai overall mean score variabel
persepsi tempat, dapat dipersepsikan bagus dengan nilai sebesar 4,06. Nilai overall mean
score variabel persepsi promosi, dapat dipersepsikan bagus dengan nilai sebesar 4,04. Nilai
overall mean score variabel persepsi resiko, dapat dipersepsikan bagus dengan nilai sebesar
4,04. Kemudian yang terakhir adalah variabel keputusan penggunaan yang dipersepsikan
bagus oleh responden dengan nilai overall mean score sebesar 3,99.
Hasil pada penelitian dapat disimpulkan secara deskriptif bahwa variabel-variabel
yang memperoleh rata-rata nilai “setuju” paling banyak dan tidak adanya menunjukan hasil
sangat tidak setuju pada responden penelitian ini. Responden secara umum menyatakan
kesetujuan yang lebih besar terhadap indikator-indikator yang terkandung pada variabel
persepsi produk, persepsi harga, persepsi tempat, pesepsi promosi dan persepsi resiko dalam
memutuskan untuk menggunakan kartu kredit CIMB Niaga dalam melakukan segala
transaksi. Berdasarkan hasil uji normalitas dalam penelitian ini menunjukan bahwa
keseluruhan dari variabel independen persepsi produk, persepsi harga, persepsi tempat, dan
persepsi resiko berdistribusi secara normal terhadap variabel dependen keputusan
penggunaan.
131
Berdasarkan dari data koefisien determinasi (R²) pada penelitian ini memiliki nilai
sebesar 0.642. Hal tersebut berarti bahwa variabel independen persepsi produk, persepsi
harga, persepsi tempat, persepsi promosi dan persepsi resiko secara bersamaan mampu
menjelaskan variasi atau mempengaruhi nilai variabel dependen keputusan penggunaan
sebesar 64,2%, dapat dijelaskan sisa persentase sebesar 35,8% dipengaruhi oleh variabel lain
yang tidak masuk ke dalam penelitian ini.
Penelitian melihat bahwa f-hitung yang didapatkan melalui hasil dari perhitungan
menggunakan SPSS adalah sebesar 33.744. Hal tersebut menunjukkan perolehan data yaitu
33.744 > 2.311, dengan begitu f-hitung > f-tabel dapat dinyatakan bahwa variabel independen
yang terdiri atas persepsi produk, persepsi harga, persepsi tempat, persepsi promosi dan
persepsi resiko secara bersama-sama berpengaruh terhadap variabel dependen keputusan
penggunaan.
Berdasarkan hasil uji t pada penelitian ini, diketahui tidak semua hipotesis dapat
diterima. Variabel independen yang terdiri dari persepsi harga, persepsi promosi, dan
persepsi resiko memiliki pengaruh pada keputusan penggunaan berdasarkan dari hasil uji t
yang melalui perhitungan menggunakan SPSS. Variabel presepsi harga mendapat nilai t-
hitung sebesar 2,609 > 1,661, variabel persepsi promosi mendapat nilai t-hitung sebesar
2,885 > 1,661, dan persepsi resiko mendapat nilai t-hitung sebesar 3,034 > 1,661. Hal tersebut
dikarenakan harga yang dibebankan kepada pengguna kartu CIMB Niaga lebih rendah
dibandingkan bank pesaingnya serta kartu kredit CIMB Niaga membebaskan biaya tahunan
(annual fee), promosi yang dilakukan oleh CIMB Niaga menarik dan kekinian, persepsi
132
resiko yang mungkin akan terjadi dapat mengubah keputusan nasabah dalam menggunakan
kartu kredit. Variabel persepsi produk dan persepsi tempat tidak signifikan, dikarenakan
produk kartu CIMB Niaga masih tergolong sama dengan bank pesaingnya karena memiliki
fungsi pada produk sama sehingga tidak adanya perbedaan keunggulan segi produk, pada
persepsi tempat dikarenakan era saat ini mendominasi dengan teknologi sehingga nasabah
tidak mengalami kesulitan menuju kantor cabang dan dapat dilakukan secara digital.
Berdasarkan Tabel 5.15 nilai B Standardized Coefficients, nilai koefisien regresi pada
variabel persepsi promosi bernilai positif dengan nilai sebesar 0.343 menunjukan bahwa
promosi yang telah dilakukan Bank CIMB Niaga pada produk kartu kredit memiliki
pengaruh yang paling tinggi terhadap keputusan penggunaan. Variabel pesepsi resiko
memiliki nilai kedua terbesar dengan nilai sebesar 0,206 yang dapat diartikan apabila
terjadinya persepsi resiko pada nasabah maka nasabah dapat mengubah keputusannya dalam
penggunaan kartu kredit CIMB Niaga, dengan begitu Bank CIMB Niaga perlu waspada
dengan timbulnya resiko pada nasabah pengguna kartu kredit CIMB Niaga.
133
BAB VI
KESIMPULAN DAN SARAN
Bab ini merupakan bab penutup pada penelitian ini, yang berisi mengenai kesimpulan
penelitian dan saran. Kesimpulan dibuat untuk mengetahui secara ringkas yang dapat ditarik
pada penelitian ini, sementara saran bertujuan agar adanya penelitian ini dapat membantu
dan memberikan manfaat bagi perusahaan Bank CIMB Niaga.
6.1 Kesimpulan
Berdasarkan pada hasil analisis dan olah data melalui penelitian ini, maka dapat ditarik
kesimpulan sebagai berikut:
1. Persepsi produk tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap keputusan
penggunaan kartu kredit CIMB Niaga oleh nasabah.
2. Persepsi harga memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan
penggunaan kartu kredit CIMB Niaga oleh nasabah, serta hasil dari nilai uji
parsial dan uji koefisien regresi menunjukan bahwa persepsi harga memiliki
pengaruh positif dalam keputusan nasabah dalam penggunaan kartu kredit CIMB
Niaga.
3. Persepsi tempat tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap keputusan
penggunaan kartu kredit CIMB Niaga oleh nasabah.
4. Persepsi promosi memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan
penggunaan kartu kredit CIMB Niaga oleh nasabah, serta hasil dari nilai uji
134
parsial dan uji koefisien regresi menunjukan bahwa persepsi promosi memiliki
pengaruh positif dalam keputusan nasabah dalam penggunaan kartu kredit CIMB
Niaga
5. Persepsi resiko memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap mengubah
keputusan penggunaan kartu kredit CIMB Niaga oleh nasabah, serta hasil dari
nilai uji parsial dan uji koefisien regresi menunjukan bahwa persepsi resiko
memiliki pengaruh positif dalam mengubah keputusan penggunaan kartu kredit
CIMB Niaga
6. Variabel persepsi produk, persepsi harga, persepsi tempat, persepsi promosi dan
persepsi resiko memiliki kontribusi nilai sebesar 64,2% dalam menjelaskan
keputusan penggunaan kartu kredit CIMB Niaga dan dapat dijelaskan sisa
persentase sebesar 35,8% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak masuk ke
dalam penelitian ini.
6.2 Saran
Berdasarkan hasil kesimpulan penelitian diatas, terdapat beberapa saran sebagai
berikut:
- Saran Praktis
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan promosi memainkan peranan yang cukup
penting bagi Bank CIMB Niaga sehingga brand image pada CIMB Niaga dapat dikenal oleh
masyarakat khusunya ASEAN, akan tetapi tidak cukup dalam memenangkan pasar yang ada
135
hanya mengandalkan promosi. Berdasarkan hasil penelitian pada penulisan ini, Bank CIMB
Niaga disarankan untuk tidak hanya berfokus pada promosi tetapi pada beberapa variabel
lain seperti pada produk dan tempat, karena hasil penelitian menunjukan bahwa persepsi
produk tidak berpengaruh secara signifikan karena variasi produk dari kartu kredit CIMB
Niaga tidak ada perbedaan secara khusus dengan kartu kredit dari bank pesaing. Pada
persepsi tempat tidak signifikan karena masyarakat pada era digital merasa tidak perlu repot
menuju kantor cabang dan CIMB Niaga perlu memperkenalkan produk keuangan atau
layanan digital pada masyarakat sehingga persepsi tempat menurut masyarakat dapat
berubah. CIMB Niaga juga perlu meningkatkan keamanan sehingga meminimalisir
terjadinya resiko yang dihadapi oleh nasabah, karena pada penelitian ini menunjukan variabel
persepsi resiko berpengaruh mengubah keputusan konsumen dalam menggunakan kartu
kredit CIMB Niaga.
- Saran Akademis
Penelitian selanjutnya diharapkan para peneliti dapat merasa penelitian ini bermanfaat dan
memberikan pengetahuan serta informasi bagi penelitian yang memiliki kaitan pada
marketing mix, persepsi resiko, dan keputusan penggunaan. Penelitian selanjutnya dapat
menambahkan variabel- variabel diluar dari penelitian ini.
136
DAFTAR PUSTAKA
Akdon, & Riduwan. (2013). Rumus dan Data Dalam Analisis Statistika. Bandung: Alfabeta.
Amstrong , G., & Kotler, P. (2007). Marketing : an introduction. 8th Edition. Pearson
Education.
Bahri. (2018). Metode Penelitian Bisnis . Yogyakarta: Penerbit Andi.
Cateora , P. R., & Graham , J. L. (2020). International Marketing. 18th Edition, Pearson
India.
CIMB Niaga. (2021). Retrieved from: https://www.cimbniaga.co.id/id/personal/kartu-kredit
diakses 28 Febuari 2021.
CIMB Niaga Investor. (2021). Retrived from:
https://investor.cimbniaga.co.id/gcg/history.html?lang=id&source=corporate
diakses tanggal 16 April 2021.
Gerber , J. (2011). International Economics . USA: Pearson Addison Wesley.
Ghozali , I. (2016). Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program SPSS. Semarang: Badan
Penerbit Universitas Diponegoro.
Griffin , R. W., & Pustay , M. W. (2015). International Business: A Managerial Perspective.
USA: 11th Edition, Pearson Education.
Kotler, P., & Amstrong , G. (2018). Principles of Marketing 17th edition. USA: Pearson
Education.
137
Kotler, P., & Keller, K. L. (2016). Marketing Management . USA: Global Edition 15, Pearson
Education.
Mehta, C., & Patel, N. (2012). IBM SPSS Exact Test. United States: IBM Corp.
Munir, A. R. (2014). Pengaruh Strategi Bauran Pemasaran Terhadap Keputusan Nasabah
dalam Memilih Kartu Kredit Pada PT. Bank Panin Tbk Cab Makkasar.
Otoritas Jasa Keuangan. (2020). Retrieved from:
https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/data-dan-statistik/statistik-perbankan-
indonesia/Pages/Statistik-Perbankan-Indonesia---November-2020.aspx diakses 25
Febuari 2021.
Prasetyo, B., & Jannah, L. M. (2012). Metode Penelitian Kuantitatif (Teori&Aplikasi).
Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada.
Qadri, Z. M. (2009). Mengurai Variabel Hingga Instrumensasi. Yogyakarta: Graha Ilmu.
Rahayu, F., Irmawati, & Hermuningsih, S. (2011). Perkembangan Kartu Kredit Indonesia.
Jurnal Manajemen Vol 1.
Rangkuti, F. (2015). Analisis SWOT: Teknik Membedah Kasus Bisnis. Jakarta: Gramedia
Pustaka Utama.
Riduwan, & Akdon. (2013). Rumus dan Data dalam Aplikasi Statistika. Bandung: Alfabeta.
138
Rieuf, E. (2017, Febuari 11). How to Interpret R-Squared and Goodness-of-Fit in Regression
Analysis. https://www.datasciencecentral.com/profiles/blogs/regression-analysis-
how-do-i-interpret-r-squared-and-assess-the diakses 16 Mei 2021.
Rosalia, D., & Ellyawati, J. (2016 ). Pengaruh Persepsi Risiko Terhadap Kepercayaan dan
Keputusan Pembelian Online Shopee Indonesia. e-journal UAJY.
Schiffman, L. G., & Wisenbilt, J. L. (2019). Consumer Behavior. USA: 11th edition, Pearson
Education.
Sekaran, U., & Bougie, R. (2016). Research Methods for Business: A Skill-Building
Approach. John Wiley & Sons Ltd.
Sherly, Halim, F., Butabutar, M., SN, A., Purba, S. B., Ferinia , R., . . . Purba , E. (2020).
Pemasaran Internasional. Yayasan Kita Menulis.
Simamora, H. (2000). Manajemen Pemasaran Internasional. Jakarta: Salemba Empat.
Sisbintari, E. (2011). Analisis Kompararif CAR, LDR, ROA dan ROE Sebelum dan Sesudah
Merger Pada PT. BANK CIMB Niaga Tbk. Jurnal Profit Volume 6 No. 2, 163-171.
Sriwijayanti, T. N. (2008). Pengaruh Bauran Pemasaran Terhadap Keputusan Konsumen
Memiliki Kartu Kredit BRI Cabang Kramat Solo.
Sugiyono. (2015). Metode Penelitian Kombinasi. Bandung: Alfabeta.
Sugiyono. (2019). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta.
Sunyoto, D. (2016). Metode Penelitian Akuntansi . Bandung: PT. Refika Aditama.

139
Wijaya, E., & Ariyanti, P. M. (2018). Pengaruh Service Marketing Mix Terhadap Keputusan
Nasabah untuk Menabung pada PT. Bank Mayapada Internasional TBK Cabang
A.Yani Pekanbaru.
LAMPIRAN
LAMPIRAN
140
LAMPIRAN I: KUESIONER
Identitas Responden
Nama
Usia 18 - 25 26 – 35 36 – 45 46 - 55
Jenis Laki-laki Perempuan
Kelamin
Pekerjaan Pegawai Pegawai Wirausaha Ibu Mahasiswa Lainnya:
Negeri Swasta Rumah
Tangga
Domisili Jakarta Barat Jakarta Jakarta Pusat Jakarta Jakarta
Utara Selatan Timur
Jenis Kartu Platinum Gold: Travel Card Classic Syariah
Kredit Gold
CIMB
Niaga
Berikut ini daftar pertanyaan yang perlu dijawab berdasarkan pilihan anda, pilih lah
salah satu yang sesuai dengan pendapat anda. Pernyataan terdiri dari:
- Sangat Setuju (SS)
- Setuju (S)
- Cukup Setuju (CS)
- Tidak Setuju (TS)
- Sangat Tidak Setuju (STS)
No Pertanyaan STS TS CS S SS
Produk
1. Tingkat bunga yang ditawarkan
merupakan daya tarik bagi anda
untuk memutuskan memilih kartu
kredit CIMB Niaga
141
2. Kartu kredit CIMB Niaga dapat
membantu anda dalam hal
pemenuhan kebutuhan ketika
melakukan pembayaran.
3. Kartu kredit CIMB Niaga
merupakan produk dari bank
yang mempunyai citra dan
reputasi baik
4. Hadiah/point reward yang
ditawarkan kartu kredit CIMB
Niaga merupakan daya tarik
tersendiri bagi anda dibandingkan
dengan hadiah/point reward yang
ditawarkan bank lain
5. Dengan memiliki kartu kredit
CIMB Niaga anda dapat
mengikuti program-program
marketing yang ditawarkan kartu
kredit CIMB Niaga pada periode
tertentu
6. Fitur-fitur yang ditawarkan kartu
kredit CIMB Niaga seperti Octo-
Mobile, pembayaran tagihan-
tagihan, pembayaran telepon,
transfer saldo dan sebagainya
mempelancar kebutuhan anda
Harga
7. Biaya administrasi untuk
pengambilan tunai melalui kartu
kredit CIMB Niaga bagi anda
masih terjangkau
8. Biaya penggantian kartu kredit
CIMB Niaga (misalnya terjadi
kehilangan, rusak dll) tidak
memberatkan anda
9. Biaya keterlambatan pembayaran
kartu kredit CIMB Niaga
memiliki tarif yang lebih ringan
dibandingkan dengan bank
lainnya tarifnya lebih ringan
10. Biaya pengambilan overlimit dari
batas kredit untuk kartu kredit
142
CIMB Niaga masih lebih murah
dibandingkan dengan produk
yang sejenis di bank lain
Tempat
11. Anda membutuhkan waktu yang
tidak terlalu lama untuk datang ke
Kantor Cabang CIMB Niaga
12. Setiap kantor cabang CIMB
Niaga yang pernah anda kunjungi
memiliki jumlah loket yang
memadai untuk mendukung
kecepatan pelayanan
13. Bank CIMB Niaga menggunakan
aplikasi bukti transaksi atau Octo-
Mobile (setoran atau angsuran
tagihan) yang sangat mudah
dipahami dan tidak
membingungkan cara
penggunaannya
14. Bank CIMB Niaga menyediakan
dan memiliki lokasi ATM yang
banyak, sehingga mudah untuk
menemukannya
Promosi
15. Iklan tentang produk kartu kredit
yang ditampilkan Bank CIMB
Niaga sangat menarik bagi anda
16. Iklan pada kartu kredit CIMB
Niaga membantu anda mengenal
produk yang ditawarkan
17. Promosi tentang kartu kredit yang
dilakukan CIMB Niaga
menciptakan kesan tersendiri bagi
anda untuk ikut bergabung
sebagai nasabah
18. Sales representative dari CIMB
Niaga membantu dalam
pengajuan aplikasi pembuatan
kartu kredit CIMB Niaga dan
memberikan informasi yang jelas
Persepsi Resiko
143
19. Apabila dalam penggunaan kartu
kredit terjadi tindakan kejahatan
secara fisik seperti pencurian atau
perampokan, dapat
mempengaruhi keputusan anda
dalam menggunakan kartu kredit
20. Apabila promo yang sudah
ditawarkan oleh pihak kartu
kredit tidak diwujudkan, dapat
membuat anda kecewa dan dapat
mempengaruhi keputusan anda
dalam menggunakan kartu kredit
CIMB Niaga
21. Apabila terdapat biaya tambahan
yang harus ditanggung oleh anda
dengan penggunaan kartu kredit,
dapat mempengaruhi keputusan
saya dalam memggunakan kartu
kredit CIMB Niaga
22. Apabila terjadi gangguan ketika
melakukan pembayaran dengan
kartu kredit yang menyebabkan
memakan waktu ketika
bertransaksi, dapat mengubah
keputusan saya dalam
menggunakan kartu kredit
23. Apabila ketikan melakukan
pembayaran dengan kartu kredit
membuat orang lain kehilangan
respect kepada saya, dapat
mengubah keputusan saya dalam
menggunakan kartu kredit
Keputusan Penggunaan
24. Anda memutuskan menggunakan
kartu kredit CIMB Niaga karena
benefit yang diberikan lebih
menguntungkan dibandingkan
kartu kredit dari bank lainnya
kartu CIMB Niaga karena ATM
yang tersebar luas sehingga
mudah dijumpai dan terdapat
144
banyak merchant yang menerima
pembayaran menggunakan kartu
kredit CIMB Niaga

promosi yang dilakukan CIMB
Niaga menarik perhatian kepada
anda
biaya administrasi dan biaya yang
dibebankan kepada nasabah tidak
seberat yang ditawarkan bank
lainnya
merupakan produk dari bank
yang mempunyai citra dan
reputasi baik
145
LAMPIRAN 3: Tabel Perolehan Responden
Keputusan
Produk (P) Harga (H) Lokasi (T) Promosi (A) Persepsi Resiko Konsumen (KP)
T T T T T T
o o o o P P P P P o K K K K K o
N P P P P P P ta H H H H ta T T T T ta A A A A ta R R R R R ta P P P P P ta
o 1 2 3 4 5 6 l 1 2 3 4 l 1 2 3 4 l 1 2 3 4 l 1 2 3 4 5 l 1 2 3 4 5 l
2 1 1 1 2 2
1 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
2 1 1 1 2 2
2 4 4 4 4 5 5 6 5 5 5 4 9 4 5 5 5 9 4 5 5 4 8 5 4 4 3 5 1 4 4 4 5 4 1
2 1 1 1 1 2
3 3 4 4 5 4 4 4 4 3 3 4 4 4 4 4 4 6 5 5 4 3 7 3 4 4 3 3 7 4 4 5 3 4 0
2 1 1 1 2 2
4 3 4 4 4 3 3 1 3 3 4 4 4 4 4 5 5 8 5 5 3 4 7 4 5 4 3 4 0 4 5 4 4 4 1
2 1 1 1 2 1
5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 3 3 4 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 0 3 4 3 3 3 6
2 1 1 1 1 1
6 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 7 4 4 4 4 6 4 4 4 5 7 4 3 3 2 3 5 3 3 3 3 4 6
3 2 2 2 2 2
7 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
3 2 2 2 2 2
8 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
2 1 1 1 2 2
9 5 4 4 2 3 5 3 4 5 5 4 8 4 5 3 5 7 4 5 3 5 7 5 5 3 3 4 0 5 4 4 5 5 3
1 2 2 1 2 2 2
0 4 4 4 4 5 5 6 5 5 5 5 0 5 4 4 4 7 5 5 5 5 0 5 4 4 4 4 1 4 4 4 4 4 0
1 2 1 1 1 2 2
1 4 5 4 4 4 4 5 4 4 4 4 6 4 5 4 4 7 4 4 5 4 7 5 4 4 4 5 2 5 4 4 4 4 1
1 2 1 1 1 1 2
2 2 5 4 4 4 5 4 4 2 3 3 2 4 4 4 5 7 4 4 4 5 7 3 5 5 3 2 8 4 5 4 4 5 2
146
1 2 1 2 2 2 2
3 2 5 5 5 5 5 7 5 4 5 5 9 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
1 3 2 2 1 2 2
4 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 4 4 4 4 6 4 3 5 4 4 0 4 4 4 4 4 0
1 2 1 1 1 2 2
5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
1 2 1 1 1 2 2
6 5 5 5 5 4 5 9 4 4 4 5 7 5 4 4 5 8 4 4 4 5 7 5 5 4 5 4 3 5 5 5 5 5 5
1 2 2 1 1 2 2
7 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 0 4 5 4 5 8 4 4 4 3 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 0
1 2 1 1 1 2 2
8 5 4 4 4 5 5 7 5 4 4 5 8 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
1 2 1 1 1 2 2
9 5 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
2 2 1 1 1 2 2
0 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
2 2 1 1 1 1 2
1 4 4 4 3 4 4 3 3 4 4 3 4 3 2 3 3 1 4 3 3 4 4 2 4 4 4 4 8 4 4 4 4 4 0
2 2 1 1 1 2 2
2 4 3 4 4 4 4 3 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 2 3 2 1 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
2 2 1 1 1 2 2
3 4 4 5 4 4 5 6 4 4 4 4 6 4 4 5 5 8 5 4 5 5 9 5 5 4 4 4 2 5 4 4 5 5 3
2 3 2 2 2 2 2
4 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
2 2 1 1 1 2 2
5 3 4 4 4 4 4 3 4 3 4 3 4 3 2 3 4 2 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
2 3 2 1 2 2 2
6 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 4 4 5 5 8 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
2 2 1 1 1 1 2
7 4 4 4 4 4 4 4 3 4 3 3 3 3 3 3 3 2 3 3 3 3 2 3 3 3 3 3 5 4 4 4 4 4 0
2 3 2 2 2 2 2
8 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
147
2 2 1 1 1 2 2
9 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 5 7 4 5 5 4 8 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 0
3 2 2 1 2 2 2
0 5 5 5 5 5 4 9 5 5 5 5 0 4 5 5 4 8 5 5 5 5 0 5 4 4 5 3 1 5 4 5 5 5 4
3 2 1 1 1 2 2
1 4 4 5 4 4 4 5 5 3 3 3 4 4 4 5 4 7 4 2 5 2 3 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
3 2 1 1 1 1 2
2 4 4 4 3 4 4 3 3 4 4 3 4 3 2 4 4 3 4 3 3 4 4 2 4 4 4 4 8 4 4 4 4 4 0
3 1 1 1 1 1 1
3 3 3 3 3 4 3 9 4 2 3 2 1 2 3 3 3 1 4 4 3 4 5 4 3 3 3 3 6 3 3 3 3 4 6
3 2 1 1 1 2 1
4 4 4 4 5 5 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 3 3 2 4 2 4 3 4 4 5 0 4 3 4 4 4 9
3 2 1 1 1 2 1
5 4 4 4 3 4 4 3 3 4 3 3 3 3 4 4 4 5 3 4 4 4 5 4 4 4 4 4 0 4 4 3 4 3 8
3 2 1 1 1 2 2
6 4 3 3 4 3 4 1 4 4 4 4 6 4 4 3 4 5 3 4 4 4 5 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
3 2 1 1 1 2 1
7 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 3 4 4 4 4 9
3 2 1 1 1 1 1
8 3 4 4 4 4 4 3 4 4 3 2 3 4 3 3 2 2 4 4 3 4 5 2 4 4 3 2 5 4 3 4 3 4 8
3 2 1 1 1 2 1
9 3 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 5 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 3 4 3 4 3 7
4 1 1 1 1 1 1
0 3 3 3 3 3 3 8 3 3 3 3 2 4 4 4 4 6 3 4 4 4 5 4 4 4 3 4 9 5 3 3 4 4 9
4 2 1 1 1 1 2
1 3 4 4 5 4 4 4 4 3 4 4 5 4 4 4 4 6 4 4 4 3 5 3 4 3 4 3 7 4 4 4 4 4 0
4 2 1 1 1 1 1
2 3 4 4 4 4 4 3 3 4 4 3 4 4 3 3 4 4 4 4 3 4 5 4 3 3 3 4 7 3 3 3 4 4 7
4 2 1 1 1 2 1
3 4 4 3 4 3 4 2 3 3 4 4 4 4 4 4 3 5 3 3 3 4 3 4 4 4 4 4 0 3 4 4 4 3 8
4 2 1 1 1 2 1
4 4 4 4 4 3 4 3 3 3 4 3 3 4 4 4 3 5 4 5 3 4 6 4 4 4 4 4 0 3 4 3 3 4 7
148
4 2 1 1 1 2 2
5 3 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 3 4 4 4 5 5 5 5 5 2 2 4 4 5 4 4 1
4 2 1 1 1 1
6 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 4 4 2 4 4 4 8
4 2 1 1 2 2 1
7 4 5 5 5 5 5 9 2 2 4 4 2 4 4 4 5 7 5 5 5 5 0 5 4 4 4 4 1 2 4 4 4 4 8
4 2 1 1 1 2 1
8 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 3 4 5 4 4 4 4 4 0 4 4 4 2 4 8
4 2 1 2 1 1 1
9 4 4 5 5 5 4 7 4 5 4 5 8 5 5 5 5 0 4 5 5 5 9 3 4 3 3 3 6 4 3 3 3 3 6
5 2 1 1 1 1 1
0 4 4 3 4 3 4 2 4 4 3 3 4 3 3 3 4 3 4 3 4 4 5 4 4 3 3 3 7 4 3 3 4 4 8
5 2 1 1 1 1 1
1 4 3 3 4 4 3 1 4 4 3 4 5 3 3 4 4 4 4 4 4 3 5 3 3 3 3 4 6 3 4 4 3 4 8
5 2 1 1 1 1 1
2 4 4 4 3 4 3 2 3 3 4 4 4 3 3 4 4 4 4 3 4 3 4 3 3 4 4 4 8 3 4 4 4 3 8
5 2 1 1 1 1 1
3 3 3 4 4 4 3 1 3 4 3 3 3 4 4 4 4 6 4 4 3 4 5 3 3 4 4 4 8 4 4 3 3 3 7
5 2 1 1 1 1 1
4 4 4 3 3 4 3 1 3 4 4 4 5 3 3 3 4 3 3 3 4 3 3 4 4 4 3 3 8 4 3 4 3 4 8
5 2 1 1 1 2 2
5 5 5 5 4 4 3 6 5 4 5 3 7 4 5 3 5 7 3 5 5 5 8 4 5 3 3 5 0 5 3 3 5 5 1
5 2 1 1 1 1 2
6 4 4 5 3 3 5 4 3 4 3 5 5 5 5 3 4 7 4 3 4 4 5 3 4 3 5 4 9 3 5 4 5 3 0
5 2 1 1 1 1 2
7 4 5 3 3 4 4 3 3 4 5 3 5 3 4 5 4 6 4 5 3 3 5 3 3 4 5 4 9 4 5 4 4 3 0
5 2 1 1 1 1 1
8 3 4 4 3 3 5 2 4 3 4 3 4 5 4 4 5 8 3 3 3 2 1 3 3 3 3 4 6 3 3 3 3 3 5
5 3 2 2 2 2 2
9 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
6 2 1 1 1 1 1
0 4 4 4 4 4 4 4 3 5 4 4 6 3 4 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 3 4 9 4 3 4 4 4 9
149
6 2 1 1 2 1
1 5 5 5 4 5 5 9 2 2 2 2 8 2 4 3 3 2 3 4 3 4 4 5 5 5 5 4 4 3 3 3 3 3 5
6 2 1 1 1 1 2
2 4 4 3 4 3 3 1 3 4 4 3 4 4 4 4 3 5 3 4 4 3 4 3 3 4 4 4 8 4 4 4 4 4 0
6 2 1 1 1 1 2
3 3 3 4 4 4 3 1 3 4 4 4 5 4 3 3 3 3 3 4 4 4 5 3 4 3 4 4 8 4 4 4 4 4 0
6 2 1 1 1 2 1
4 4 4 4 3 4 3 2 3 3 3 4 3 4 4 3 4 5 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 0 3 4 4 3 4 8
6 2 1 1 1 1 1
5 5 5 5 4 4 3 6 3 4 4 3 4 4 4 3 4 5 4 3 4 3 4 4 3 4 4 4 9 4 4 3 4 4 9
6 2 1 1 1 1 1
6 4 5 4 4 5 4 6 3 4 4 4 5 5 4 4 5 8 4 3 4 4 5 4 4 3 4 4 9 5 4 3 3 3 8
6 2 1 1 1 2 2
7 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
6 2 1 1 1 1 1
8 4 3 4 4 4 4 3 3 4 4 3 4 4 3 3 4 4 4 4 4 4 6 4 4 3 4 3 8 3 3 3 3 3 5
6 2 1 1 1 2 1
9 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 4 6 3 4 3 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 3 4 4 9
7 2 1 1 1 2 2
0 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
7 2 1 1 1 1 2
1 4 4 3 4 4 3 2 4 4 4 3 5 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 3 4 4 4 9 4 4 4 4 4 0
7 2 1 1 1 1 1
2 4 4 3 4 4 4 3 4 3 4 4 5 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 3 4 4 4 4 9 3 4 4 4 4 9
7 2 1 1 1 2 1
3 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 5 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 3 4 3 8
7 2 1 1 1 1 1
4 3 4 4 3 4 4 2 4 4 4 3 5 4 4 4 4 6 3 4 3 3 3 4 3 3 3 3 6 4 4 3 3 3 7
7 2 1 1 1 2 1
5 3 4 4 4 4 4 3 4 5 4 5 8 4 4 4 4 6 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 0 3 3 3 3 3 5
7 2 1 1 1 1 2
6 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 3 4 4 5 4 3 3 3 3 6 4 4 4 4 4 0
150
7 2 1 1 1 2 2
7 3 4 4 3 3 4 1 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
7 2 1 1 1 2 2
8 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 7 5 4 4 4 7 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 5 4 1
7 2 1 1 1 1 2
9 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 5 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 3 3 3 3 6 4 4 4 4 4 0
8 2 1 1 1 2 2
0 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
8 2 1 1 1 2 2
1 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
8 2 1 1 1 1 1
2 3 3 3 4 4 4 1 3 3 3 3 2 3 4 4 4 5 4 4 4 4 6 3 3 3 4 4 7 4 4 4 4 3 9
8 2 1 1 1 2 2
3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
8 2 1 1 1 2 1
4 4 3 4 3 3 3 0 3 3 3 4 3 4 3 4 3 4 3 4 4 4 5 4 4 4 4 4 0 3 3 4 4 4 8
8 2 1 1 1 1 1
5 4 4 4 4 4 4 4 3 4 3 3 3 4 4 4 3 5 4 4 4 4 6 4 4 3 3 3 7 4 4 3 3 3 7
8 3 2 2 2 2 2
6 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
8 3 1 1 1 2 2
7 5 5 5 5 5 5 0 4 5 4 4 7 5 4 4 5 8 5 5 4 4 8 5 5 4 4 5 3 5 4 5 4 4 2
8 2 1 2 1 2 2
8 5 5 5 5 5 4 9 4 4 5 5 8 5 5 5 5 0 5 4 5 5 9 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
8 3 2 2 2 2 2
9 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
9 3 2 2 2 2 2
0 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
9 2 1 1 1 2 2
1 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
9 3 2 2 2 2 2
2 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
151
9 2 1 2 2 2 2
3 5 5 5 5 4 5 9 4 4 4 5 7 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
9 2 1 1 1 2 2
4 4 4 5 5 4 5 7 5 5 4 4 8 5 5 5 4 9 4 4 5 4 7 4 5 5 5 4 3 4 4 4 4 4 0
9 2 1 1 1 2 2
5 4 4 4 4 5 5 6 4 5 4 4 7 5 4 4 4 7 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 4 4 4 0
9 3 2 2 2 2 2
6 5 5 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 0 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5
9 2 1 1 1 2 1
7 4 4 4 4 4 4 4 3 4 3 3 3 4 4 4 3 5 4 4 4 4 6 4 4 4 4 4 0 4 4 3 3 3 7
9 2 1 1 1 2 1
8 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 3 4 3 4 4 4 5 4 4 4 4 6 5 5 5 5 5 5 4 4 3 4 4 9
9 2 1 1 1 2 1
9 3 3 3 4 4 3 0 4 4 3 4 5 3 4 4 4 5 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 0 3 3 4 4 3 7
1
0 2 1 1 1 1 2
0 4 4 4 4 4 4 4 3 4 3 3 3 3 4 4 3 4 4 4 4 3 5 4 4 3 4 4 9 4 4 4 4 4 0
152
LAMPIRAN 3: UJI VALIDITAS
Uji Validitas Persepsi Produk
Correlations
p1 p2 p3 p4 p5 p6 p
p1 Pearson Correlation 1 .196 .390* .122 .323 .301 .585**
Sig. (2-tailed) .300 .033 .521 .082 .106 .001
N 30 30 30 30 30 30 30
** ** ** **
p2 Pearson Correlation .196 1 .745 .619 .529 .518 .768**
Sig. (2-tailed) .300 .000 .000 .003 .003 .000
N 30 30 30 30 30 30 30
* ** ** ** **
p3 Pearson Correlation .390 .745 1 .706 .603 .591 .876**
Sig. (2-tailed) .033 .000 .000 .000 .001 .000
N 30 30 30 30 30 30 30
p4 Pearson Correlation .122 .619** .706** 1 .673** .265 .735**
Sig. (2-tailed) .521 .000 .000 .000 .157 .000
N 30 30 30 30 30 30 30
p5 Pearson Correlation .323 .529** .603** .673** 1 .621** .826**
Sig. (2-tailed) .082 .003 .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30 30
** ** **
p6 Pearson Correlation .301 .518 .591 .265 .621 1 .710**
Sig. (2-tailed) .106 .003 .001 .157 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30 30
** ** ** ** ** **
P Pearson Correlation .585 .768 .876 .735 .826 .710 1
Sig. (2-tailed) .001 .000 .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30 30
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Uji Validitas Persepsi Harga
Correlations
153
h1 h2 h3 h4 h
h1 Pearson Correlation 1 .609** .756** .812** .882**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
h2 Pearson Correlation .609** 1 .814** .653** .872**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
** ** **
h3 Pearson Correlation .756 .814 1 .735 .924**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
** ** **
h4 Pearson Correlation .812 .653 .735 1 .893**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
H Pearson Correlation .882** .872** .924** .893** 1
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
Uji Validitas Tempat
Correlations
t1 t2 t3 t4 T
t1 Pearson Correlation 1 .745** .652** .683** .879**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
t2 Pearson Correlation .745** 1 .660** .674** .901**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
** ** **
t3 Pearson Correlation .652 .660 1 .617 .839**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
** ** **
t4 Pearson Correlation .683 .674 .617 1 .852**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
T Pearson Correlation .879** .901** .839** .852** 1
154
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
Uji Validitas Persepsi Promosi
Correlations
a1 a2 a3 a4 a
** ** **
a1 Pearson Correlation 1 .708 .548 .487 .803**
Sig. (2-tailed) .000 .002 .006 .000
N 30 30 30 30 30
** ** **
a2 Pearson Correlation .708 1 .612 .608 .885**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
a3 Pearson Correlation .548** .612** 1 .551** .818**
Sig. (2-tailed) .002 .000 .002 .000
N 30 30 30 30 30
a4 Pearson Correlation .487** .608** .551** 1 .812**
Sig. (2-tailed) .006 .000 .002 .000
N 30 30 30 30 30
** ** ** **
A Pearson Correlation .803 .885 .818 .812 1
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30
Uji Validitas Persepsi Resiko
Correlations
pr1 pr2 pr3 pr4 pr5 pr
** ** **
pr1 Pearson Correlation 1 .499 .320 .537 .646 .775**
Sig. (2-tailed) .005 .084 .002 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30
155
pr2 Pearson Correlation .499** 1 .556** .525** .448* .745**
Sig. (2-tailed) .005 .001 .003 .013 .000
N 30 30 30 30 30 30
pr3 Pearson Correlation .320 .556** 1 .701** .502** .755**
Sig. (2-tailed) .084 .001 .000 .005 .000
N 30 30 30 30 30 30
** ** ** **
pr4 Pearson Correlation .537 .525 .701 1 .630 .862**
Sig. (2-tailed) .002 .003 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30
** * ** **
pr5 Pearson Correlation .646 .448 .502 .630 1 .825**
Sig. (2-tailed) .000 .013 .005 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30
Pr Pearson Correlation .775** .745** .755** .862** .825** 1
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Uji Validitas Keputusan Konsumen
Correlations
kp1 kp2 kp3 kp4 kp5 kp
kp1 Pearson Correlation 1 .622** .804** .868** .847** .938**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30
** ** ** **
kp2 Pearson Correlation .622 1 .715 .607 .646 .798**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30
** ** ** **
kp3 Pearson Correlation .804 .715 1 .677 .740 .884**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30
kp4 Pearson Correlation .868** .607** .677** 1 .822** .903**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
156
N 30 30 30 30 30 30
** ** ** **
kp5 Pearson Correlation .847 .646 .740 .822 1 .914**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30
Kp Pearson Correlation .938** .798** .884** .903** .914** 1
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30
157
LAMPIRAN 4: UJI RELIABILITAS
Uji Reliabilitas Persepsi Produk
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha N of Items
.814 6
Uji Reliabilitas Persepsi Harga
Cronbach's
Alpha N of Items
.912 4
Uji Reliabilitas Persepsi Tempat
Cronbach's
Alpha N of Items
.887 4
Uji Reliabilitas Persepsi Promosi
Cronbach's
Alpha N of Items
.846 4
158
Uji Reliabilitas Persepsi Resiko
Cronbach's
Alpha N of Items
.851 5
Uji Reliabilitas Keputusan Penggunaan
Cronbach's
Alpha N of Items
.932 5
159
LAMPIRAN V: UJI NORMALITAS
Uji Normalitas Persepsi Produk

Unstandardized
Residual
N 100
Positive .076
Negative -.120
Test Statistic .120
Uji Normalitas Persepsi Harga

Unstandardized
Residual
N 100
a,b
Positive .078
Negative -.117
Test Statistic .117
160
Uji Normalitas Persepsi Tempat

Unstandardized
Residual
N 100
Positive .086
Negative -.114
Test Statistic .114
Uji Normalitas Persepsi Promosi

Unstandardized
Residual
N 100
a,b
161
Positive .076
Negative -.120
Test Statistic .120
Uji Normalitas Persepsi Resiko

Unstandardized
Residual
N 100
a,b
Positive .082
Negative -.106
Test Statistic .106
162
LAMPIRAN 6: HASIL UJI REGRESI LINIER BERGANDA
Uji Koefisien Determinasi
Model Summary
Adjusted R Std. Error of the
Model R R Square Square Estimate
a
1 .801 .642 .623 1.660
a. Predictors: (Constant), PR, H, A, P, T
Uji T
Coefficientsa
Standardized
Unstandardized Coefficients Coefficients
Model B Std. Error Beta t Sig.
1 (Constant) 2.173 1.458 1.491 .139
P .094 .093 .103 1.018 .311
H .279 .107 .255 2.609 .011
T .086 .130 .072 .661 .510
A .343 .119 .281 2.885 .005
PR .206 .068 .245 3.034 .003
Uji F
ANOVAa
Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig.
1 Regression 464.933 5 92.987 33.744 .000b
Residual 259.027 94 2.756
Total 723.960 99
b. Predictors: (Constant), PR, H, A, P, T
163
BUKTI PENELITIAN
Link akses Google Form Kusioner yang Disebarkan: https://forms.gle/Hbr3ka1ePJdgViiq6
164
Daftar Tatap Muka
165
Riwayat Hidup
166

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

PENGARUH STRATEGI BAURAN PEMASARAN DAN PERSEPSI RESIKO

TERHADAP KEPUTUSAN KONSUMEN PADA PENGGUNAAN KARTU KREDIT

Peminatan: Bisnis Internasional

PROGRAM STUDI ADMINISTRASI BISNIS

4. Jumlah Halaman : xi + 165 halaman, 6 gambar, 20 tabel, 33 grafik

Rosdiana Sijabat, Ph. D.

penyertaanNya, sehingga penulisan skripsi dengan judul “Pengaruh Strategi Bauran

penelitian memiliki keterbatasan dan kekurangan.

atas perhatian, dukungan, masukan, bimbingan, nasihat, waktu serta motivasi

sehingga saya dapat mengikuti pertukaran pelajar di CTBC Business School,

Taiwan selama satu semester.

Administrasi Bisnis, Fakultas Ilmu Administrasi Bisnis dan Ilmu Komunikasi

kendala proses transfer nilai dapat diselesaikan dengan baik.

membantu, mengarahkan dan memberikan motivasi kepada saya sejak awal

perkuliahan hingga penyelesaiaan skripsi.

mendukung saya selama masa perkuliahan dan memberikan dorongan kegiatan

School di ChungYuan Christian University, Taiwan.

saya selama perkuliahan.

Agnar Khalil, dan seluruh teman-teman Administrasi Bisnis angkatan 2017.

dapat menuntut ilmu sehingga memperoleh gelar sarjana.

dan berguna bagi pihak-pihak yang membaca skripsi ini.

Jakarta, 19 Mei 2021

Kata Pengantar ............................................................................................................................. i

DAFTAR ISI .................................................................................................................................v

DAFTAR GAMBAR .................................................................................................................... ix

DAFTAR TABEL ......................................................................................................................... x

DAFTAR GRAFIK ....................................................................................................................... x

BAB I PENDAHULUAN ............................................................................................................. 1

1.1 Latar Belakang ............................................................................................................. 1

1.2 Rumusan Masalah ...................................................................................................... 10

1.3 Tujuan Penelitian ....................................................................................................... 11

1.4 Manfaat Penelitian...................................................................................................... 11

1.5 Batasan Masalah ......................................................................................................... 12

1.6 Sistematika Penulisan ................................................................................................. 12

BAB II LANDASAN TEORI .................................................................................................... 15

2.1 Bisnis Internasional .................................................................................................... 15

2.1.1 Kaitan Penelitian dengan Bisnis Internasional .................................................. 17

2.2 Pemasaran Internasional ............................................................................................ 17

2.3 Bauran Pemasaran ..................................................................................................... 19

2.3.1 Produk (Product) ................................................................................................. 21

2.3.2 Harga (Price) ....................................................................................................... 23

2.3.3 Tempat (Place) .................................................................................................... 25

2.4 Persepsi Resiko ........................................................................................................... 30

2.5 Keputusan Penggunaan .............................................................................................. 32

2.6 Penelitian Terdahulu .................................................................................................. 36

2.7 Kerangka Pemikiran .................................................................................................. 40

2.8 Hipotesis Penelitian .................................................................................................... 42

BAB III METODE PENELITIAN ............................................................................................ 44

3.1 Jenis Penelitian ........................................................................................................... 44

3.2 Definisi Operasional Penelitian .................................................................................. 45

3.3 Populasi dan Sampel Penelitian ................................................................................. 51

3.3.1 Populasi Penelitian .............................................................................................. 51

3.3.2 Sampel Penelitian ................................................................................................ 51

3.4 Pengumpulan Data ..................................................................................................... 52

3.4.1 Sumber Data ....................................................................................................... 52

3.4.2 Teknik Pengumpulan Data ................................................................................. 53

3.5 Uji Validitas dan Reliabilitas...................................................................................... 54

3.5.1 Uji Validitas ........................................................................................................ 54

3.5.2 Uji Reliabilitas ..................................................................................................... 56

3.6 Teknik Analisis Data .................................................................................................. 57

3.6.1 Statistik Deskriptif .............................................................................................. 57

3.6.2 Uji Normalitas ..................................................................................................... 58

3.6.3 Regresi Linier Berganda ..................................................................................... 59

BAB IV PROFIL PT. CIMB NIAGA.TBK ............................................................................... 64

4.1 Sejarah Perusahaan .................................................................................................... 64

4.3 Budaya Organisasi Perusahaan ................................................................................. 67