SKRIPSI Rama Agustianingsih 1803101010306

PENYELESAIAN WANPRESTASI PEMBIAYAAN KONSUMEN PADA
PT NUSANTARA SAKTI KANTOR CABANG BANDA ACEH
SKRIPSI
Diajukan untuk Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar
Sarjana Hukum
Oleh :
RAMA AGUSTIANINGSIH
NIM: 1803101010306
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SYIAH KUALA
DARUSSALAM, BANDA ACEH
2022
ABSTRAK
RAMA PENYELESAIAN SENGKETA

AGUSTIANINGSIH, WANPRESTASI PEMBIAYAAN KONSUMEN
(2022) PADA PT NUSANTARA SAKTI KANTOR
CABANG BANDA ACEH
Fakultas Hukum Universitas Syiah Kuala
(vi, 76) pp.,bibl.,tabl.,app.
(Yunita, S.H., LL. M.)

PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh adalah perusahaan pembiayaan
konsumen yang memberikan pembiayaan berupa sepeda motor. Pasal 1 angka (7)
Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan disebutkan
bahwa “Pembiayaan Konsumen (Consumen Finance) merupakan suatu pembiayaan
untuk pengadaan barang konsumtif yang pembayarannya dilakukan dengan jangka
waktu tertentu sesuai kesepakatan para pihak”. Pembayaran angsuran diberikan guna
meringankan debitur akibat harga sepeda motor yang terlalu tinggi. Namun, pada
kenyataannya terdapat debitur yang tidak membayar angsuran sesuai dengan tanggal
jatuh tempo pembayaran yang menyebabkan terjadinya kasus wanprestasi.
Tujuan penulisan skripsi ini ialah untuk menjelaskan pemenuhan hak dan
kewajiban para pihak dalam perjanjian pembiayaan konsumen dan upaya penyelesaian
sengketa pembiayaan konsumen.
Penelitian ini merupakan penelitian yang menggunakan metode yuridis empiris.
Data pada penelitian skripsi ini diperoleh dari penelitian kepustakaan dengan cara
mengkaji dan mempelajari peraturan perundang-undangan, buku- buku, makalah, jurnal
serta dokumen yang berkaitan dengan masalah dan penelitian lapangan melalui
wawancara langsung kepada responden dan informan untuk memperoleh data yang akan
dianalisis dengan pendekatan kualitatif.
Hasil penelitian menjelaskan bahwa pemenuhan hak dan kewajiban para pihak
dalam perjanjian pembiayaan konsumen belum terlaksana secara optimal akibat debitur
kerap melakukan wanprestasi berupa pembayaran angsuran yang tidak sesuai dengan
tanggal jatuh tempo perjanjian pembiayaan konsumen atau debitur telambat membayar ,
debitur terlambat menerima gaji, debitur mengalami kesulitan ekonomi, debitur
megalami musibah, debitur mengalami pencurian motor, dan adanya pandemi Covid 19
yang berdampak luas bagi perekonomian negara. Upaya penyelesaian sengketa
konsumen yang dilakukan PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh dilakukan
secara non litigasi dengan memberikan panggilan telepon kepada debitur jatuh tempo,
somasi hingga 3 kali dengan kriteria waktu penunggakan yang berbeda-beda, surat
penarikan, dan pelelangan objek jaminan fidusia untuk melunasi penunggakan debitur.
Saran kepada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh untuk
memperketat proses survey kemampuan ekonomi debitur di lapangan, kepada debitur
dapat melakukan pembayaran angsuran sesuai tanggal jatuh tempo guna terlaksana
perjanjian pembiayaan konsumen, dan AR Collector melakukan penarikan objek jaminan
fidusia berdasarkan Putusan Mahkamah Konstitusi Nomor 2/ PUU-XIX/ 2021 untuk
menghindari tindakan sewenang-wenang ketika mengeksekusi objek jaminan fidusia di
lapangan.
i
KATA PENGANTAR
Alhamdulillahirabbil’alamin, Puji syukur dipanjatkan kepada kehadirat Allah
SWT yang telah memberikan rahmat dan karunia-Nya sehingga penulis dapat
menyelesaikan penulisan skripsi yang berjudul “Wanprestasi Pembiayaan Konsumen
Pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh”. Shalawat beriring dengan
salam senantiasa tercurahkan kepada Nabi Muhammad SAW yang telah membawa
manusia dari alam kebodohan ke alam yang penuh dengan ilmu pengetahuan. Serta
tanpa pertolongan serta kemudahan-Nya penulisan skripsi ini tidak dapat diselesaikan
dengan baik dan tepat waktu.
Penulisan skripsi ini bertujuan untuk memenuhi dan melengkapi syarat guna
memperoleh gelar Sarjana Hukum Universitas Syiah Kuala. Dalam proses penulisan
skripsi ini masih banyak kekurangan akibat terbatasnya kemampuan dan pengetahuan
yang dimiliki. Disadari bahwa penyusunan skripsi ini tidak mungkin dapat
terselesaikan tanpa bantuan , bimbingan dan arahan dari berbagai pihak. Oleh sebab
itu, diucapkan terima kasih serta penghargaan kepada:
1. Bapak Dr. M. Gaussyah, S.H.,M.H., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas
Syiah Kuala;
2. Ibu Khairani, S.H.,M.Hum, selaku Ketua Bagian Hukum Perdata di Fakultas
Hukum Universitas Syiah Kuala yang telah memberikan arahan dan membantu
penulis dalam penyelesaian skripsi;
ii
3. Ibu Yunita, S.H., LL. M, selaku Dosen Pembimbing saya yang telah meluangkan
waktu untuk membantu memeriksa, memperbaiki kesalahan-kesalahan pada skripsi
ini kemudian membimbing, memberi arahan dan memberi saran serta nasehat
kepada penulis selama penyusunan skripsi ini;
4. Bapak Dr. Dahlan, S.H., M. Hum selaku Dosen Wali yang telah memberikan
bimbingan dan arahan selama perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Syiah
Kuala.
5. Seluruh dosen pengajar Fakultas Hukum Universitas Syiah Kuala dengan tulus
telah memberikan ilmu dan pengetahuan yang bermanfaat kepada penulis selama
proses perkuliahan sehingga dapat menyelesaikan studi di Fakultas Hukum
Universitas Syiah Kuala;
6. Seluruh staff Tata Usaha, Akademik, dan Perpustakaan Fakultas Hukum
Universitas Syiah Kuala atas segala kemudahan yang telah diberikan;
7. Responden dan informan yang telah bersedia memberikan bantuan serta informasi
untuk penyelesaian penulisan skripsi ini;
8. Cristina Natalia Rahmawati, Miftah Nur Aziza selaku sahabat terbaik yang telah
memberikan dukungan, doa-doa,serta bantuan dalam penulisan skripsi;
9. Athif Rosihan Aji my precious telah memberi dukungan, semangat, serta doa yang
dipanjatkan setiap waktu dalam menyelesaikan skripsi ini;
10. Zycra Sabrina, Cut Putri Soraya, Nur Azizah, Nabila Warhamni, Qarina Ulfa dan
teman-teman seperjuangan angkatan 2018 yang telah membantu serta bersama-
sama menyelesaikan perkuliahan;
11. Pihak-pihak lain yang namanya tidak dapat dituliskan satu persatu, karena bantuan
dan kemudahan yang telah diberikan.

iii
Terima kasih yang tak terhingga kepada kedua orangtua penulis, Bapak
Ngatimin dan Ibu Sugiarti yang telah memberi kasih sayang dengan tulus, dorongan,
semangat, motivasi, nasehat, dukungan, serta doa yang dipanjatkan setiap saat
dalam penyelesaian skripsi ini. Tak lupa pula ucapan terima kasih kepada adik
tercinta Dedy Iskandar yang selalu memberi semangat dalam penulisan skripsi ini.
Penulis menyadari skripsi ini jauh dari kata sempurna oleh karena itu
dengan kerendahan hati sangat mengharapkan kritik dan saran yang membangun
demi kesempurnaan skripsi ini. Semoga skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi
seluruh pembaca serta untuk peningkatan dan pengembangan ilmu pengetahuan
khususnya hukum perdata terkait pembiayaan konsumen.
Banda Aceh, 22 Januari 2022
Penulis
Rama Agustianingsih
iv
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK .............................................................................................................................. i
KATA PENGANTAR ............................................................................................................ ii
DAFTAR ISI .......................................................................................................................... v
DAFTAR TABEL .................................................................................................................. vi
BAB I PENDAHULUAN............................................................................................................ 1
A. Latar Belakang Masalah ......................................................................................... 1
B. Identifikasi Masalah ............................................................................................... 7
C. Definisi Operasional Variabel Penelitian ................................................................ 8
D. Ruang Lingkup dan Tujuan Penelitian.................................................................... 9
E. Kegunaan Penelitian .............................................................................................. 10
F. Keaslian Penelitian................................................................................................. 10
G. Metode Penelitian .................................................................................................. 13
H. Sistematika Penulisan ............................................................................................ 16
BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG PEMBIAYAAN KONSUMEN DAN

WANPRESTASI………………………………………………………………………17
A. Perjanjian Pada Umumnya ................................................................................... 17
B. Tinjauan Umum Tentang Pembiayaan Konsumen ................................................ 23
C. Wanprestasi ......................................................................................................... 32
D. Penyelesaian Sengketa Pembiayaan Konsumen ................................................... 37
BAB III PENYELESAIAN WANPRESTASI PEMBIAYAAN KONSUMEN PADA PT
NUSANTARA SAKTI KANTOR CABANG BANDA ACEH……………………..41
A. Pemenuhan Hak dan Kewajiban Para Pihak dalam Perjanjian Pembiayaan
Konsumen Pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh ........................ 41
B. Penyelesaian Sengketa Pembiayaan Konsumen Pada PT Nusantara Sakti Kantor
Cabang Banda Aceh ............................................................................................ 55
BAB IV PENUTUP……………………………………………………………………………. 65
A. Kesimpulan ......................................................................................................... 65
B. Saran ................................................................................................................... 66
DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................................. 68
LAMPIRAN ........................................................................................................................... 73
v
DAFTAR TABEL
Halaman
Tabel 1 Wanprestasi Penarikan Objek Jaminan Pembiayaan Konsumen Pada PT Nusantara
Sakti Kantor Cabang Banda Aceh Pada Tahun 2019, 2020, 2022 ............................... 5
Tabel 2 Data Sampel Penunggakan Pembayaran Angsuran Oleh Debitur PT Nusantara Sakti
Banda Aceh Pada Tahun 2021 .................................................................................... 42
vi
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Manusia merupakan makhluk yang memiliki berbagai macam
kebutuhan yang harus dipenuhi dalam kehidupan sehari-harinya. Transportasi
merupakan salah satu kebutuhan yang sangat penting untuk mendukung
kelancaran dalam kehidupan sehari-hari manusia. Transportasi merupakan
suatu proses untuk memindahkan manusia atau barang dengan media yang
dijalankan oleh manusia atau mesin. Jenis transportasi terdiri dari transportasi
darat, laut, dan udara. Namun, yang paling banyak dimiliki dan diminati oleh
masyarakat ialah transportasi darat berupa sepeda motor.
Sepeda motor yang dipasarkan memiliki harga yang beragam dan tidak
semua masyarakat mempunyai kemampuan untuk membeli sepeda motor
tersebut dikarenakan keterbatasan uang yang dimilikinya. Dengan
perkembangan zaman yang begitu pesat mulai berkembang dan tumbuh
lembaga-lembaga yang membantu memenuhi kebutuhan masyarakat tersebut.
Salah satu lembaga tersebut ialah Lembaga Pembiayaan. Lembaga Pembiayaan
menurut Pasal 1 angka (1) Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009 tentang
Lembaga Pembiayaan disebutkan bahwa “Lembaga Pembiayaan adalah badan
usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana
1
2
atau barang modal”. Lembaga Pembiayaan memiliki 6 (enam) bidang usaha.
Bidang usaha yang membantu masyarakat dalam pemenuhan kebutuhan akan
sepeda motor yakni pembiayaan konsumen. 1
Pembiayaan konsumen ialah salah satu model pembiayaan yang
dilakukan oleh perusahaan finansial. Berdasarkan Pasal 1 angka (7) Peraturan
Presiden Nomor 9 Tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan disebutkan
bahwa “Pembiayaan Konsumen (Consumen Finance) adalah kegiatan
pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan
pembayaran secara angsuran”. Pada dasarnya pembiayaan konsumen sama
dengan kredit konsumen. Yang membedakan ialah kredit konsumen biayanya
diberikan oleh bank sedangkan pembiayaan konsumen oleh perusahaan
pembiayaan. Pembiayaan konsumen memiliki beberapa karakterisktik
diantaranya yaitu:
a. Sasaran pembiayaan yang jelas seperti debitur yang membutuhkan barang-

barang konsumsi;
b. Objek pembiayaan yang berupa barang-barang yang digunakan untuk
memenuhi kebutuhan debitur;
c. Besarnya pembiayaan yang diberikan oleh perusahaan pembiayaan
konsumen relatif kecil;
d. Risiko pembiayaan relatif aman karena tersebar kepada banyak debitur;
e. Pembayaran kembali oleh debitur kepada perusahaan pembiayaan konsumen
dilakukan secara berkala atau angsuran.2
1
Munir Fuady, Hukum Tentang Pembiayaan, Bandung: PT Citra Aditya Bakti, 2006.
Hlm.3.
2
Murdiansyah Kesuma, “Wanprestasi Pada Perjanjian Pembiayaan Konsumen Sepeda
Motor (Suatu Penelitian Pada PT. WOM Finance Cabang Medan”, Skripsi, Banda Aceh: Fakultas
Hukum, Universitas Syiah Kuala, 2014, Hlm.32.
3
Pembiayaan konsumen ini tercipta karena adanya kesepakatan dua
pihak pihak, yakni perusahaan pembiayaan dan debitur yang dituangkan dalam
suatu perjanjian baku dan diatur oleh peraturan perundang-undangan yang
bersifat publik administratif. 3 Perjanjian baku digunakan dalam pembiayaan
konsumen diyakini mampu memenuhi kebutuhan masyarakat karena dilakukan
secara praktis, cepat, dan efisien, serta terencana, dan memberi kepastian
hukum kepada debitur. Perusahaan pembiayaan konsumen membuat perjanjian
dengan debitur sehingga keduanya memiliki hubungan kontraktual. Perusahaan
pembiayaan memiliki kewajiban untuk memberi barang kepada debitur
sedangkan debitur sebagai penerima barang wajib memberi angsuran secara
berkala kepada perusahaan pembiayaan konsumen. Perjanjian pembiayaan
konsumen ini merupakan bentuk pinjaman atau kredit yang diberikan oleh
perusahaan kepada debitur atas pembelian barang yang langsung digunakan
oleh debitur bukan untuk tujuan produksi atau distribusi. 4
Perjanjian pembiayaan konsumen tersebut dibuat berdasarkan asas
kebebasan berkontrak yang memuat hak dan kewajiban para pihak yang harus
memenuhi syarat sahnya suatu perjanjian sebagaimana diatur dalam Pasal 1320
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUH Perdata). Perjanjian pembiayaan
3
Abdulkadir Muhammad dan Rila Muniarti, Segi Hukum Lembaga Keuangan dan
Pembiayaan, Bandung: PT Citra Aditya Bakti, 2000, Hlm.214.
4
Yesika Pratiwi Sidabalok, “Akibat Hukum Debitur Wanprestasi Dalam Pembiayaan
Konsumen Dengan Jaminan Fidusia Pada PT Mandiri Tunas Finance”, Skripsi, Medan: Fakultas Hukum,
Universitas Sumatera Utara, 2018, Hlm.25.
4
konsumen yang dibuat secara sah ini berlaku sebagai Undang-undang dan
mengikat para pihak yang membuatnya. Dalam perjanjian pembiayaan
konsumen penyerahan barang dilakukan secara fidusia yang berdasarkan asas
kepercayaan sehingga diperlukan suatu hubungan yang konkrit dari para
pihak. 5
PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh merupakan salah satu
perusahaan pembiayaan yang melakukan kegiatannya dalam bidang
pembiayaan konsumen khusus sepeda motor. Kegiatan pembiayaan ini
dilakukan secara kredit yang pembayarannya dilakukan secara angsuran oleh
debitur dengan jangka waktu bayar mulai dengan cicilan 1 (satu) tahun hingga
3 (tiga) tahun. Dalam memberikan fasilitas kredit tersebut perusahaan
pembiayaan konsumen sangat berhati-hati dikarenakan akan timbul suatu
resiko yakni adanya wanprestasi yang dilakukan oleh debitur. Apabila debitur
tidak tepat waktu dalam pelaksanaan kewajibannya maka debitur tersebut
wanprestasi.
Wanprestasi adalah pelaksanaan kewajiban yang tidak tepat pada
waktunya atau dilakukan tidak menurut selayaknya.6 Secara umum wanprestasi
ialah suatu keadaan dimana seorang debitur tidak melaksanakan perjanjian
5
I Komang Sugiharta wardana, I Nyoman Wita, “Penyelesaian Perusahaan Pembiayaan
Konsumen Dalam Hal Debitur Wanprestasi Pada Suzuki Finance Cabang Denpasar”, Jurnal Ilmu
Hukum, Fakultas Hukum: Universitas Udayana, Vol 1 (2), 2014, Hlm 2.
6
M. Yahya Harahap. Segi-segi Hukum perjanjian. Bandung: Penerbit Alumni. 1986.
Hlm.60.
5
yang telah disepakatinya dengan kreditur. Adapun bentuk wanprestasi tersebut
ialah:
a) Tidak melakukan apa yang disanggupi akan dilakukan;
b) Melaksanakan apa yang dijanjikan tetapi tidak sebagaimana dijanjikan;
c) Melakukan apa yang dijanjikan tetapi terlambat;
d) Melakukan sesuatu yang menurut perjanjian tidak boleh dilakukannya. 7
Wanprestasi mengakibatkan pihak lain merasa dirugikan, oleh karena
itu pihak yang telah melakukan wanprestasi ini harus menanggung akibatnya
yang dapat berupa pembatalan perjanjian, pembatalan perjanjian dengan
disertai ganti rugi, dan pemenuhan perjanjian disertai dengan ganti rugi.
Tabel 1
Data Wanprestasi Penarikan Objek Jaminan Pembiayaan Konsumen
Pada PT. Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh Pada Tahun
2019,2020,2021
No Tahun Jumlah Kredit Macet
1 2019 94 Debitur
2 2020 186 Debitur
3 2021 37 Debitur
Sumber: Branch Manager PT. Nusantara Sakti Banda Aceh, Tahun

2021
Berdasarkan tabel 1 di atas pada PT Nusantara Sakti kantor cabang
Banda Aceh terdapat beberapa kasus wanprestasi yang dilakukan oleh
7
R. Subekti, Hukum Perjanjian, Jakarta: PT Intermasa, 1963, Hlm.17.
6
debitur. Pada tahun 2019 terdapat 94 debitur, tahun 2020 terdapat 186
debitur, dan pada tahun 2021 terdapat 35 debitur. Tahun 2019, 2020, 2021
merupakan tahun dimana muncul penyebaran wabah Covid 19. Pada tahun
2020 merupakan puncak kenaikan wabah Covid 19 yang menyebabkan
peningkatan kasus wanprestasi pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang
Banda Aceh. Masyarakat yang mengambil pembiayaan konsumen
mengalami kesulitan untuk melakukan pembayaran angsuran kredit tersebut.
Data tahun 2021 dimungkinkan adanya penambahan kasus kredit macet
hingga akhir tahun.
Sepanjang tahun 2019, 2020, dan 2021 Otoritas Jasa Keuangan
(OJK) mengeluarkan beberapa regulasi terkait restrukturisasi debitur dalam
Lembaga Jasa Keuangan Nonbank. Perubahan terakhir yaitu Peraturan
Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 30 /Pojk.05/2021
Tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor
14/Pojk.05/2020 Tentang Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran
Coronavirus Disease 2019 Bagi Lembaga Jasa Keuangan Nonbank dan
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 17
/Pojk.03/2021 Tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan Nomor 11/Pojk.03/2020 Tentang Stimulus Perekonomian
Nasional Sebagai Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran
Coronavirus Disease 2019. Perubahan kedua peraturan tersebut terkait
perpanjangan masa berlaku mengingat penyebaran Covid 19 belum selesai

7
hingga sekarang.8Dengan adanya POJK tersebut debitur dapat mengajukan
permohonan restrukturisasi kepada Lembaga Jasa Keuangan Nonbank
(LJKNB) yang menyalurkan pembiayaan tersebut seperti pembiayaan
konsumen.9 Hal ini dilakukan guna meminimalisir peningkatan kredit macet
yang merupakan dampak dari penyebaran Covid 19. Kebijakan terkait
restrukturisasi tersebut diserahkan kepada pihak pembiayaan konsumen
yang bersangkutan dan melakukan penilaian sendiri dengan kriteria debitur
yang terkena dampak Covid 19.
Berdasarkan uraian latar belakang di atas, penulis tertarik untuk
melakukan penelitian hukum terkait “Penyelesaian Wanprestasi
Pembiayaan Konsumen pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang
Banda Aceh”.
B. Identifikasi Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang di atas, maka penulis merumuskan
permasalahan sebagai berikut:
1. Bagaimana pemenuhan hak dan kewajiban para pihak dalam perjanjian
pembiayaan konsumen pada PT. Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh?
8
Wahyu Nofiantoro, Nabilla Washfa Alfathiin Purnawan Putri, “Efektivitas Implementasi
Restrukturisasi Pembiayaan Akibat Pandemi Covid-19 Terhadap Penurunan NPF Pada PT Bank DKI
Unit Usaha Syariah, Jurnal Administrasi Bisnis Terapan, Fakultas Administrasi Bisnis: Universitas
Indonesia, Vol 4 (1), 2021, Hlm 31.
9
Dina Sonia, Januar Agung Saputra, “Restrukturisasi Pinjaman Sebagai Bentuk
Perlindungan Nasabah Pembiayaan Dalam Masa Pandemi Covid-19”, Skripsi, Jakarta: Fakultas Hukum,
Universitas 17 Agustus 1945, 2020, Hlm 10.
8
2. Bagaimana penyelesaian sengketa pembiayaan konsumen pada PT. Nusantara
Sakti Kantor Cabang Banda Aceh?
C. Definisi Operasional Penelitian
Adapun definisi variabel yang dapat dijadikan sebagai dasar di dalam
pengumpulan data penelitian antara lain:
a. Pembiayaan Konsumen (Consumer Finance) adalah kegiatan pembiayaan
untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran
secara angsuran.
b. Wanprestasi atau ingkar janji adalah suatu keadaan dimana debitur tidak
memenuhi kewajibannya untuk memenuhi prestasi sesuai dengan perjanjian
yang disepakati baik karena kesengajaan maupun kelalaian. 10
c. Penyelesaian Sengketa adalah penyelesaian pertikaian yang ditimbulkan akibat
adanya perbedaan kepentingan dan kebutuhan oleh individu atau lembaga
dengan objek yang sama dengan prosedur yang disepakati para pihak yaitu
penyelesaian di luar pengadilan dengan cara konsultasi, negosiasi, mediasi,
konsiliasi atau penilaian ahli. 11
10
Ahmadi Miru, Hukum Kontrak dan Perancangan Kontrak, Jakarta: Rajawali Pers, 2007,
Hlm.74.
Dewa Nyoman Rai Asmara Putra, I Putu Rasmadi Arsha Putra, “Akibat Hukum
11
Penyelesaian Sengketa Alternatif”, Jurnal Hukum Acara Perdata, Fakultas Hukum: Universitas
Udayana, Vol 6 (1), 2020, Hlm 75.
9
D. Ruang Lingkup dan Tujuan Penelitian
a. Ruang Lingkup Penelitian
Ruang lingkup penelitian agar pembahasan skripsi ini tidak meluas,
maka peneliti memberi batasan penelitian mengenai “Penyelesaian
Wanprestasi Pembiayaan Konsumen pada PT Nusantara Sakti Kantor
Cabang Banda Aceh”. Dengan menggunakan data wanprestasi pada tahun
2021 sebanyak 37 debitur wanprestasi. Oleh karena itu, ruang lingkup dari
penelitian ini adalah pada konsentrasi Hukum Keperdataan khususnya di
bidang Hukum Pembiayaan.
b. Tujuan Penelitian
Penelitian ini termasuk objek kajian Hukum Perdata khususnya ialah
bagian Hukum Pembiayaan. Berdasarkan uraian latar belakang dan rumusan
masalah yang telah disebut di atas, maka tujuan dari penelitian ini ialah:
1. Untuk menjelaskan pemenuhan hak dan kewajiban para pihak dalam
perjanjian pembiayaan konsumen pada PT. Nusantara Sakti Kantor Cabang
Banda Aceh.
2. Untuk menjelaskan penyelesaian sengketa pembiayaan konsumen pada PT.
Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh.

10
E. Kegunaan Penelitian
a. Manfaat secara teoritis
Penelitian ini diharapkan dapat memberi informasi dan menambah
wawasan dalam pengembangan pengetahuan khususnya dibidang Hukum
Perdata terkait Hukum Pembiayaan. Hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai
referensi bagi para peneliti berikutnya.
b. Manfaat secara praktisi
Penelitian ini dapat memberi informasi kepada masyarakat dalam
meningkatkan kesadaran terkait kewajiban dalam memenuhi prestasi agar
terjamin perlindungan hukum dan kepastian hukum dalam setiap transaksi
pembiayaan konsumen yang ada di Indonesia.
F. Keaslian Penelitian
Sebagai bahan pertimbangan dalam penelitian ini dicantumkan beberapa
skripsi yang berkaitan dengan penelitian ini diantaranya sebagai berikut:
a. Skripsi atas nama Muhammad Hendra dengan judul Eksekusi Jaminan Fidusia
Dalam Hal Debitur Wanprestasi Pada Pembiayaan Konsumen, Fakultas Hukum
Universitas Syiah Kuala, Banda Aceh, 2016. 12 Penelitian ini berfokus pada
penyelesaian masalah terkait eksekusi objek jaminan fidusia. Tujuan dari
penelitian ini adalah untuk mengetahui dan menjelaskan pelaksanaan eksekusi
Muhammad Hendra, “ Eksekusi Jaminan Fidusia Dalam Hal Debitur Wanprestasi Pada
12
Pembiayaan Konsumen”, Skripsi, Banda Aceh: Fakultas Hukum, Universitas Syiah Kuala, 2016, Hlm.4.
11
objek jaminan fidusia oleh PT Adira Finance Aceh, hambatan yang dihadapi
dalam melakukan eksekusi objek jaminan fidusia oleh PT Adira Finance Aceh
dan upaya penyelesaian hambatan eksekusi objek jaminan fidusia oleh PT
Adira Finance Aceh. Perbedaan dengan penelitian yang akan diteliti ialah
terkait objeknya, yaitu pada penelitian ini objeknya ialah terkait penyelesaian
wanprestasi pembiayaan konsumen hanya sebatas sepeda motor sedangkan
pada skripsi tersebut objeknya ialah segala bentuk objek jaminan fidusia dan
perbedaan permasalahan yang diteliti ialah fokus kepada eksekusi jaminan
fidusia yang dilakukan oleh PT Adira Finance Aceh sedangkan penelitian ini
focus kepada penyelesaian sengeketa wanprestasi pembiayaan konsumen pada
PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh.
b. Skripsi atas nama M. Kevin dengan judul Tinjauan Yuridis terhadap
Penyelesaian Sengketa Wanprestasi dalam Perjanjian Sewa Beli Kendaraan
Bermotor pada Perusahaan Federal Internasional Finance(FIF) Cabang Jepara,
Fakultas Hukum, Universitas Islam Sultan Agung, Semarang, 2018. 13
Penelitian ini berfokus pada tinjauan yuridis sewa beli kendaraan bermotor pada
PT FIF. Tujuannya ialah bagaimana prosedur pelaksanaa perjanjian sewa beli
kendaraan bermotor di PT Federal Internasional Finance(FIF) Jepara, kapan
debitur dinyatakan wanprestasi dalam perjanjian sewa beli kendaraan bermotor
13
M. Kevin,” Tinjauan Yuridis terhadap Penyelesaian Sengketa Wanprestasi dalam
Perjanjian Sewa Beli Kendaraan Bermotor pada Perusahaan Federal Internasional Finance(FIF) Cabang
Jepara”, Skripsi, Semarang: Fakultas Hukum, Universitas Islam Sultan Agung, 2018, Hlm 15.
12
pada PT Federal Internasional Finance(FIF) Jepara, dan upaya serta prosedur
penyelesaian penarikan kendaraan akibat wanprestasi dalam penjanjian sewa
beli. Perbedaan dengan penelitian yang akan diteliti ialah terkait objeknya, yaitu
wanprestasi pembiayaan konsumen pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang
Banda Aceh.
c. Skripsi atas nama Tegar Aprila Werdana yang berjudul Wanprestasi Debitur
dalam Membayar Angsuran Sepeda Motor pada Lembaga Pembiayaan PT Nusa
Surya Ciptadana di Kota Pontianak, Fakultas hukum, Universitas Tanjungpura,
Kalimantan Barat, 2015.14 Penelitian ini berfokus pada lembaga pembiayaan.
Tujuannya ialah untuk mengungkapkan faktor-faktor penyebab debitur
wanprestasi atau lalai dalam melaksanakan perjanjian pembiayaan konsumen
yang telah disepakatinya dan akibat hukum yang timbul terhadap debitur
wanprestasi membayar angsuran sepeda motor. Perbedaan dengan penelitian
yang akan diteliti ialah terkait objeknya, yaitu terkait dengan bagaimana
penyelesaian wanprestasi pembiayaan konsumen pada PT Nusantara Sakti
Kantor Cabang Banda Aceh.
14
Tegar Aprila Werdana,” Wanprestasi Debitur dalam Membayar Angsuran Sepeda Motor
pada Lembaga Pembiayaan PT Nusa Surya Ciptadana di Kota Potianak, Skripsi: Fakultas hukum,
Kalimantan Barat, Universitas Tanjungpura, 2015, Hlm 20.
13
G. Metode Penelitian
1. Jenis Penelitian
Penelitian ini menggunakan metode penelitian hukum empiris.
Penelitian hukum empiris adalah penelitian yang mengkaji hukum yang diambil
melalui fakta-fakta dalam kenyataan di masyarakat.15 Data yang digunakan
dalam penelitian ini ialah data primer yang diperoleh melalui wawancara
sebagai sumber utamanya dan data sekunder yang diperoleh dengan mengkaji
bahan hukum primer, sekunder, dan tersier.
2. Lokasi Penelitian
Lokasi penelitian dilakukan di wilayah Kota Banda Aceh. Penulis
memilih tempat tersebut sebagai lokasi penelitian dikarenakan PT Nusantara
Sakti Kantor Cabang Banda Aceh terdapat nasabah yang melakukan
wanprestasi pembiayaan konsumen.
3. Populasi Penelitian
Adapun populasi pada penelitian ini ialah:
1. Branch Manager PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh;
2. Staff Operator PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh;
3. Debitur wanprestasi pembiayaan konsumen pada PT Nusantara Sakti Kantor
Cabang Banda Aceh;
4. Kepala Kantor Otoritas Jasa Keuangan Perwakilan Aceh;
15
Mukti Fajar dan Yulianto Achmad, Dualisme Penelitian Hukum Normatif & Empiris,
Yogyakarta:Pustaka Pelajar, 2010, Hlm 65.
14
5. Notaris
6. Akademisi Fakultas Hukum Universitas Syiah Kuala.
7. Sampel Penelitian
Sampel merupakan bagian dari populasi. Sampel dilakukan dengan cara
“purposive sampling” yaitu keseluruhan populasi akan dipilih beberapa sebagai
sampel yang mewakili seluruh populasi. Adapun yang menjadi sampel dalam
penelitian ini ialah sebagai berikut:
a. Responden
Responden ialah orang yang memberi informasi dan terlibat
langsung dengan objek penelitian. Adapun responden tersebut sebagai
berikut:
a. Branch Manager PT. Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh
b. Staff AR Collector PT. Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh (2
orang)
c. Debitur (6 orang)
b. Informan
Adapun informan dalam penelitian ini ialah:
a. Pengawas Industri Keuangan Nonbank dan Pasar Modal dan Disposisi
Otoritas Jasa Keuangan Perwakilan Aceh (2 orang)
b. Kantor Notaris dan PPAT Ahmad Rifqi Nurilmi di Banda Aceh
c. Akademisi hukum pembiayaan Fakultas Hukum Univeristas Syiah Kuala
(2 orang)
15
8. Metode Pengumpulan Data.
a) Metode pengumpulan data
1. Penelitian kepustakaan (library research) yaitu penelitian yang
dilakukan guna memperoleh data sekunder dengan cara mempelajari
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUH Perdata), buku-buku,
jurnal, peraturan perundang-undangan, dan literature hukum yang
berkaitan langsung dengan permasalahan yang akan diteliti
2. Penelitian lapangan (field research) yaitu penelitian yang dilakukan
untuk mengumpulkan data primer dengan cara melakukan wawancara,
menyebarkankan angket kepada nasabah, dan melakukan observasi
kepada responden dan informan.
9. Analisis Data
Data keseluruhan yang diperoleh melalui penelitian lapangan dan
penelitian kepustakaan disusun secara sistematis. Data hasil penelitian
kepustakaan dan penelitian lapangan berupa catatan lapangan yang disusun
menggunakan pendekatan kualitatif, yaitu data yang dinyatakan responden
ketika wawancara berupa uraian kalimat-kalimat yang dapat memecahkan
masalah penelitian.
16
H. Sistematika Penulisan
Agar mempermudah penyusunan skripsi ini, maka penyusunan dibagi
menjadi 4 (empat) bab, sebagai berikut:
Bab I Pendahuluan. Pada bab I ini terdiri atas Latar Belakang Masalah,
Identifikasi Masalah, Definisi Operasional Penelitian, Ruang Lingkup Dan Tujuan
Penelitian, Kegunaan Penelitian, Keaslian Penelitian, Metode Penelitian, Serta
Sistematika Penulisan.
Bab II Tinjauan Umum Tentang Pembiayaan Konsumen, Wanprestasi, dan
Penyelesaian Sengketa Pembiayaan Konsumen.
Bab III merupakan hasil penelitian yaitu Pemenuhan Hak dan Kewajiban
Para Pihak dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen Pada PT Nusantara Sakti
Kantor Cabang Banda Aceh dan Penyelesaian Sengketa Pembiayaan Konsumen
Pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh.
Bab IV merupakan bagian penutup. Pada bab penutup terdiri dari
kesimpulan serta saran.

BAB II
TINJAUAN UMUN TENTANG PEMBIAYAAN KONSUMEN DAN
WANPRESTASI
A. Perjanjian Pada Umumnya
Perjanjian adalah suatu perbuatan dimana satu orang atau lebih berjanji
kepada satu orang atau lebih untuk melakukan sesuatu. Dari perbuatan ini, lahirlah
suatu hubungan antara dua orang atau lebih yang disebut perikatan. Maka dapat
dikatakan bahwa suatu perjanjian nerupakan salah satu sumber lahirnya sebuah
perikatan seperti yang dinyatakan pada Pasal 1233 KUH Perdata disebutkan
bahwa “Tiap-tiap perikatan dilahirkan baik karena persetujuan, baik karena
undang-undang”. Persetujuan yang dimaksud ialah perjanjian/kontrak. Dengan
adanya perjanjian ini maka timbulah hak dan kewajiban yang mengikat para pihak
tersebut.
Pengertian perjanjian berdasarkan KUH Perdata adalah “suatu perbuatan
dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang
lainnya atau lebih”, sebagaimana yang disebutkan pada Pasal 1313 KUH Perdata.
Definisi perjanjian dianggap masih terlalu luas dikarenakan hanya merumuskan
satu orang saja yang memiliki kehendak akan orang lain untuk mengikatkan
dirinya melalui suatu perjanjian atau perjanjian itu dilakukan hanya sepihak saja. 16
16
Kadriah, Susiana, Indra Kesuma Hadi. Hukum Perdata Indonesia Dalam
Perkembangannya. Banda Aceh: FH Unsyiah Press. 2017. Hlm .349
17
18
Sedangkan suatu perjanjian tidak hanya mengikat sepihak saja melainkan terdapat
hubungan timbal balik beserta hak dan kewajiban yang melekat pada kedua belah
pihak yang melakukan perjanjian tersebut.
Perjanjian menurut M. Yahya Harahap didefinisikan sebagai berikut
“Perjanjian atau Verbitenis mengandung pengertian: suatu hubungan hukum
kekayaan/harta benda antara dua orang atau lebih yang memberi kekuatan hak
pada satu pihak untuk mendapatkan prestasi dan kewajiban pihak lain untuk
menunaikan prestasi”. 17 Dari definisi tersebut dapat dinyatakan bahwa perjanjian
merupakan hubungan hukum yang terkait hukum kekayaan yang dilakukan oleh
dua orang atau lebih dimana satu pihak berhak atas prestasi dan pihak lain wajib
memenuhi prestasi tersebut.
Perjanjian merupakan suatu perbuatan hukum yang dilakukan dengan
tercapainya kata sepakat oleh kedua belah pihak. Perjanjian yang dibuat oleh
kedua belah pihak ini berlaku sebagai undang-undang bagi keduanya. Oleh karena
itu, kesepakatan menimbulkan akibat hukum yang mengandung konsekuensi
hukum ketika dilanggar.
syarat sahnya perjanjian ada 4 (empat), seperti yang disebutkan pada Pasal
1320 KUH Perdata “untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan 4 (empat) syarat:
1) Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya;

2) Kecakapan untuk membuat suatu perjanjian;
3) Suatu hal tertentu;
17
M. Yahya Harahap. Op. Cit. Hlm. 6.
19
4) Suatu sebab yang halal.”18
Dua syarat pertama yang terdapat pada Pasal tersebut merupakan syarat
subjektif. Syarat subjektif ialah syarat yang berkaitan dengan para pihak dalam
perjanjian. Bila syarat subjektif ini tidak terpenuhi maka perjanjian tersebut dapat
dibatalkan. Makna batal pada konsekuensi tidak terpenuhinya syarat subjektif
tersebut ialah sepanjang tidak diminta pembatalan oleh para pihak maka perjanjian
tersebut tetap menimbulkan perikatan atau hubungan hukum yang melahirkan hak
dan kewajiban. Sedangkan dua syarat terakhir disebut sebagai syarat objektif yaitu
berkaitan dengan objek dari perjanjian tersebut. Jika tidak terpenuhinya syarat
objektif tersebut maka perjanjian dinyatakan batal demi hukum yamg memiliki
makna tidak pernah terjadinya perjanjian yang menimbulkan hak dan kewajiban
bagi para pihak sejak awal.
Dalam perjanjian juga terdapat beberapas asas-asas penting, yaitu: 19
a) Asas Pacta Sunt Servanda
Asas pacta sunt servanda atau asas kekuatan mengikat memiliki makna
bahwa suatu perjanjian mengikat para pihak. Seperti yang disebutkan dalam
Pasal 1338 ayat (1) KUH Perdata bahwa “semua perjanjian yang dibuat secara
sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yan membuatnya”. Oleh sebab
itu para pihak harus melaksanakan isi dari perjanjian dan dilarang melakukan
18
R. Subekti. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. Jakarta: PT Balai Pustaka.
Hlm.371.
19
R. Subekti, Aspek-aspek Hukum Perikatan, Bandung: Alumni, 1986, Hlm 5.
20
perbuatan yang dilanggar dalam perjanjian tersebut.
b) Asas Konsensualisme
Asas konsensualisme atau sepakat ialah bahwa salah satu syarat sahnya
suatu perjanjian wajib adanya kesepakatan para pihak (consensus). Dari
kesepakatan tersebut timbul yang namanya hak dan kewajiban yang harus
dipenuhi oleh para pihak. Apabila dalam perjanjian tersebut tidak terdapat
adanya kesepakatan maka perjanjian tersebut juga tidak mengikat.
c) Asas Kebabasan Berkontrak
Asas kebebasan berkontrak memiliki makna bahwa perjanjian tersebut
bebas dibuat oleh para pihak selama tidak melanggar kesusilaan dan ketertiban
umum. Kebebasan kepada para pihak tersebut dapat berupa membuat atau tidak
membuat perjanjian, kebebasan mengadakan perjanjian dengan siapa saja,
kebebasan menentukan isi, pelaksanaan, dan persyaratan dalam perjanjian,
kebebasan menentukan perjanjian secara tulis atau lisan. Asas kebebasan
berkontrak ini didasari oleh Pasal 1338 ayat (1) KUH Perdata yang berbunyi:
“perjanjian tersebut dibuat sah dan berlaku sebagai undang-undang bagi mereka
yang membuatnya”.
d) Asas Itikad Baik
Asas itikad baik disebutkan dalam Pasal 1338 ayat (3) “perjanjian harus
dilaksanakan dengan itikad baik”. Itikad baik ialah keadaan batin para pihak
dimana dalam melakukan perjanjian harus didasari dengan adanya kejujuran,
keterbukaan, dan saling percaya. Dalam perjanjian tidak boleh ada maksud
21
tersembuyi untuk menipu dan menutupi keadaan yang sebenarnya.
e) Asas Kepribadian
Asas kepribadian ialah asas yang menyatakan bahwa perjanjian hanya
mengikat para pihak secara personal saja. Sesuai dengan Pasal 1340 KUH
Perdata disebutkan bahwa” suatu perjanjian hanya berlaku kepada pihak-pihak
yang membuatnya”. Namun terdapat pengecualian seseorang dapat dapat
melakukan perjanjian untuk kepentingan pihak ketiga dengan adanya syarat-
syarat yang telah ditentukan sesuai dengan Pasal 1317 KUH Perdata.
Disamping kelima asas tersebut, masih terdapat 8 (delapan) asas hukum
perikatan nasional yang telah diselenggarakan oleh Badan Pembinaan Hukum
Nasional. Asas-asas ini adalah sebagai berikut:20
1. Asas Kepercayaan
Asas kepercayaan mempunyai makna dalam mengadakan suatu perjanjian
dengan pihak lain harus menumbuhkan rasa kepercayaan akan memenuhi
prestasi di antara para pihak. Adanya rasa kepercayaan akan menimbulkan
kesepakatan yang akan mengikat para pihak tersebut.
2. Asas Moral
Asas ini menjelaskan bahwa suatu perbuatan memiliki kesukarelaan yang
mempunyai kewajiban untuk melaksanakan prestasinya hingga selesai.
20
Niru Anita Sagita Sinaga, “Peranan Asas-Asas Perjanjian Dalam Mewujudkan Tujuan Perjanjian”,
Jurnal Binamulia Hukum, Fakultas Hukum: Universitas Dirgantara Marsekal Suryadarma Jakarta, Vol
7 (2), 2018, Hlm 117-118.
22
3. Asas Persamaan Hak
Asas persamaan hak mempunyai makna bahwa para pihak memiliki tempat
yang sama dejaratnya untuk menerima hak-hak dalam suatu perjanjian.
4. Asas Kepatutan
Asas kepatutan ialah asas mengenai ketentuan-ketentuan isi dalam
perjanjian. Asas ini terdapat dalam Pasal 1339 KUH Perdata.
5. Asas Kebiasaan
Asas kebiasaan menyatakan bahwa suatu perjanjian tidak hanya terkait hal-
hal yang telah diatur secara tegas dalam perjanjian melainkan terdapat
keadaan dan kebiasaan yang diikuti. Asas ini terdapat dalam Pasal 1339 jo
Pasal 1347 KUH Perdata.
6. Asas Kepastian Hukum
Asas kepastian hukum memiliki makna bahwa perjanjian memiliki
kekuatan yang mengikat para pihak, yakni mengikat sebagai undang-
undang.
7. Asas Keseimbangan
Asas keseimbangan ialah bahwa suatu perjanjian menghendaki para pihak
untuk melaksanakan hak dan kewajibannya.
8. Asas Perlindungan
Asas perlindungan ialah asas yang menyatakan bahwa para pihak dalam
perjanjian sama-sama dilindungi kepentingannya.

23
B. Tinjauan Umum Tentang Pembiayaan Konsumen
Pembiayaan konsumen dalam istilah bahasa Inggris disebut dengan
“consumer finance”. Secara hakikatnya pembiayaan konsumen sama dengan
kredit konsumen (consumer credit) yang membedakannya hanya terletak pada
perusahaan yang membiayainya. Pembiayaan konsumen sendiri dibiayai oleh
perusahaan pembiayaan (financing company) sedangkan kredit konsumen dibiayai
oleh bank.21
Berdasarkan Pasal 1 angka (7) Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009
tentang Lembaga Pembiayaan disebutkan bahwa “Pembiayaan konsumen
(consumen finance) adalah kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang
berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran”. Dalam
pengertian lain pembiayaan konsumen adalah suatu pinjaman yang diberikan oleh
perusahaan pembiayaan kepada debitur dengan pembelian barang yang langsung
dikonsumsi atau digunakan oleh debitur itu sendiri. Barang yang langsung
dikonsumsi debitur seperti, pembiayaan kendaraan bermotor, pembiayaan alat-alat
rumah tangga, pembiayaan barang elektronik, dan pembiayaan perumahan.
Pengertian pembiayaan konsumen memiliki unsur-unsur yang terkandung yaitu:
a) Subjek ialah para pihak yang memiliki keterkaitan dalam hukum

pembiayaan konsumen dimana terdiri dari perusahaan pembiayaan
konsumen, debitur, dan penyedia barang (supplier)
b) Objek merupakan barang bergerak yang dipakai oleh debitur untuk
memenuhi kebutuhan hidupnya.
21
Sunaryo, Hukum Lembaga Pembiayaan, Jakarta: Sinar Grafika, 2013, Hlm 96.
24
c) Perjanjian yaitu perbuatan hukum yang berupa persetujuan pembiayaan

antara perusahaan pembiayaan konsumen dan konsumen, serta jual beli
antara pemasok dengan konsumen.
d) Hubungan hak dan kewajiban ialah perusahaan pembiayaan konsumen wajib
membiayai harga yang diperlukan oleh debitur dan membayarnya secara
tunai kepada pemasok dan konsumen wajib membayar secara angsuran
kepada perusahaan permbiayaan konsumen serta pemasok wajib
memberikan barang kepada debitur.
e) Jaminan terdiri dari jaminan utama, jaminan pokok, dan jaminan tambahan.
Jaminan utama ialah jaminan yang biasanya berupa kepercayaan yang
diberikan perusahaan pembiayaan konsumen bahwa debitur dipercaya
mampu membayar angsuran hingga selesai. Jaminan pokok ialah fidusia
yang berupa dokumen kepemilikan barang yang dikuasai oleh perusahaan
pembiayaan konsumen hingga angsuran terakhir dilunasi (fiduciary transfer
of ownership). Adapun jaminan tambahan ialah berupa pengakuan utang dari
debitur.22
Perusahaan yang memberikan pembiayaan ialah perusahaan
pembiayaan konsumen atau disebut consumer finance company yang didirikan
oleh suatu institusi baik bank ataupun nonbank. 23 Perusahaan pembiayaan
diatur dalam Peraturan Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006 tentang
Perusahaan Pembiayaan. Pada Pasal 1 huruf (b) disebutkan bahwa “Perusahaan
Pembiayaan adalah badan usaha di luar bank dan Lembaga Keuangan Bukan
Bank yang khusus didirikan untuk melakukan kegiatan yang termasuk dalam
bidang usaha Lembaga Pembiayaan”.
Pesatnya perkembangan pembiayaan konsumen juga didukung oleh
faktor-faktor kenyataan sebagai berikut:
1) Bank-bank tidak menyediakan kredit–kredit yang berukuran kecil dan
22
Ibid, Hlm 96
23
Khotibul Umam, Hukum Lembaga Pembiayaan Hak dan Kewajiban Nasabah Pengguna
Jasa Lembaga Pembiayaan, Sleman: Pustaka Yustisia, 2010, Hlm 10.
25
bersifat konsumtif kepada debitur;
2) Keterbatasan sumber dana formal akibat sistem yang dilakukan tidak
fleksibel;
3) Koperasi yang sulit berkembang dikarenakan kurangnya penekanan
pemanfaatan modal;
4) Sistem pembiayaan informal seperti lintah darat mencekam masyarakat
dengan bunga yang sangat tinggi.
Pembiayaan konsumen dibuat berdasarkan suatu perjanjian. Perjanjian
adalah suatu perbuatan dimana satu orang atau lebih berjanji kepada satu orang
atau lebih untuk melakukan sesuatu. Dari perbuatan ini, lahirlah suatu
hubungan antara dua orang atau lebih yang disebut perikatan. Maka dapat
dikatakan bahwa suatu perjanjian merupakan salah satu sumber lahirnya sebuah
perikatan seperti yang dinyatakan pada Pasal 1233 KUH Perdata disebutkan
bahwa “Tiap-tiap perikatan dilahirkan baik karena persetujuan, baik karena
undang-undang”. Persetujuan yang dimaksud Pasal di atas ialah perjanjian atau
kontrak. Dengan adanya perjanjian ini maka timbulah hak dan kewajiban yang
mengikat para pihak tersebut.
Pembiayaan konsumen melakukan transaksi selain atas kehendak para
pihak yaitu perusahaan pembiayaan konsumen dan debitur yang dituangkan
dalam suatu perjanjian juga berdasarkan peraturan perundangan yang sifatnya

26
publik administratif. 24 Maka perjanjian merupakan sumber utama pembiayaan
konsumen dilihat dari sisi hukum perdata, sedangkan perundangan-undangan
ialah sumber hukum utama dari sisi hukum publik.
a. Segi Hukum Perdata
Pembiayaan konsumen dilihat dari sisi hukum perdata terbagi
menjadi 2 (dua) sumber, yakni asas kebebasan berkontrak dan perundang-
undangan di bidang hukum perdata. Asas kebebasan berkontrak dalam
pembiayaan konsumen merupakan hubungan hukum yang dibuat secara
tertulis dan merupakan dokumen hukum yang menjadi dasar kepastian
hukum bagi para pihak. Pembuatan perjanjian pembiayaan konsumen yang
didasari oleh asas kebebasan berkontrak harus membuat isi terkait hak dan
kewajiban para pihak dalam hal ini ialah perusahaan pembiayaan konsumen
dan debitur. Perjanjian ini tentunya menjadi dokumen utama yang dalam
pembuatannya memperhatikan syarat sahnya suatu perjanjian berdasarkan
Pasal 1320 KUH Perdata. Perjanjian yang dibuat sah tersebut berlaku
sebagai undang-undang dan mengikat para pihak yang dalam pelaksanaanya
harus didasarkan dengan itikad baik.
b. Di Luar Hukum Perdata
Pembiayaan konsumen tidak hanya diatur dalam buku III KUH
Perdata terkait perjanjian pembiayaan konsumen. Pembiayaan konsumen
24
Sunaryo, Op. cit, Hlm 98.
27
juga diatur di luar KUH Perdata, yaitu:
1) Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan;
2) Peraturan Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006 tentang
Perusahaan Pembiayaan;
3) Keputusan Menteri Keuangan Nomor 468/KMK.017/1995 tentang
Perubahan Keputusan Menteri Keuangan Nomor 1251/KMK.013/1988
tentang Ketentuan dan Tata Cara Pelaksanaan Lembaga Pembiayaan.
Pembiayaan konsumen terdiri dari beberapa pihak. Pihak yang memiliki
hubungan dengan pembiayaan konsumen terbagi menjadi 3 (tiga), yaitu:
a) Perusahaan Pembiayaan Konsumen
Perusahaan pembiayaan konsumen berupa Lembaga Keuangan Non
Bank yang dibentuk khusus menjalankan kegiatan bidang usaha lembaga
pembiayaan. Perusahaan pembiayaan konsumen harus berbentuk badan
hukum yang melakukan pembiayaan pengadaan barang untuk kebutuhan
debitur dengan sistem pembayaran secara berkala atau angsuran.
b) Konsumen (debitur)
Konsumen ialah orang yang membeli barang menggunakan dana
yang dibiayai oleh perusahaan pembiayaan konsumen. Barang yang dibeli
biasanya dipergunakan untuk kepentingan diri sendiri, keluarga, orang lain
dan tidak untuk diperdagangkan kembali. 25
25
Zulham, Hukum Perlindungan Konsumen, Jakarta: Kencan Predana Media Group, 2013,
Hlm 14.
28
c) Pemasok (supplier)
Pemasok (supplier) ialah perusahaan yang menyediakan barang-
barang yang dibutuhkan oleh konsumen dalam rangka pembiayaan
konsumen. Barang-barang yang disediakan biasa berupa barang konsumsi,
seperti kendaraan bermotor, barang elektronik, barang rumah tangga, dan
komputer dimana pemenuhan pembayaran atas barang-barang tersebut
dilakukan oleh perusahaan pembiayaan konsumen. 26
Ketiga pihak tersebut memiliki hubungan yang masing-masing terikat
oleh hak dan kewajiban. Hubungan antara perusahaan pembiayaan konsumen
dengan debitur terlebih dahulu terjadi dengan adanya perjanjian, yaitu
perjanjian pembiayaan konsumen. Perjanjian tersebut tentunya telah ditanda
tangani oleh kedua belah pihak dan secara hukum telah terikat dengan hak dan
kewajiban yang pelaksanaanya harus didasari dengan itikad baik. Kewajiban
perusahaan pembiayaan konsumen ialah sebagai penyedia dana untuk debitur
yang dibayar secara tunai kepada pemasok atas barang yang dibutuhkan oleh
debitur. Sedangkan kewajiban debitur ialah melakukan pembayaran secara
angsuran kepada perusahaan pembiayaan konsumen hingga lunas. Adapun hak
perusahaan pembiayaan berupa penerimaan pembayaran kembali dana secara
angsuran hingga lunas dari debitur. Dan hak debitur ialah menerima
pembiayaan dalam bentuk dana yang dibayarkan secara tunai kepada pemasok
26
Sunaryo, Op. Cit, Hlm 106.
29
atas pembelian barang yang dibutuhkan debitur.
Hubungan antara perusahaan pembiayaan konsumen dengan pemasok
tidak didasari dengan adanya hubungan hukum khusus, kecuali perusahaan
pembiayaan sebagai pihak ketiga yang diisyaratkan. Sedangkan pemasok
dengan debitur terdapat hubungan jual beli. Dalam hal ini berupa perjanjian jual
beli bersyarat dimana pemasok sebagai penjual memberi syarat bahwa
pembayaran atas harga barang akan dilakukan oleh pihak ketiga yaitu
perusahaan pembiayaan konsumen.27Apabila pihak ketiga melakukan
wanprestasi berupa tidak melakukan pembayaran secara tunai kepada pemasok
maka jual beli antara pemasok dengan debitur akan dibatalkan.
Perjanjian pembiayaan konsumen dibuat dalam bentuk perjanjian baku
(standard contract). Perjanjian baku adalah perjanjian yang telah dibuat
terlebih dahulu oleh suatu pihak dan didalamnya terdapat syarat-syarat
tertentu.28 Perjanjian baku memiliki ciri tersendiri yaitu bersifat keseragaman.
Perjanjian baku dibuat tetap dengan memperhatikan syarat sahnya suatu
perjanjian.
Perjanjian pembiayaan konsumen adalah suatu perjanjian berupa
pemberian prestasi oleh suatu pihak kepada pihak lain dimana prestasi tersebut
akan dikembalikan dengan jangka waktu tertentu dan disertasi dengan kontra
27
Ibid, Hlm 108
28
Purwahid Patrik, “Peranan Perjanjian Baku dalam Masyarakat”, Jurnal Standar Kontrak,
Fakultas Hukum: Universitas Negeri Surabaya, Vol 1 (1) 1993, Hlm 1.
30
prestasi berupa bunga sesuai dengan perjanjian yang disepakati oleh para
pihak. 29 Perusahaan pembiayaan konsumen selalu mencantumkan asas
perkreditan seperti bank dalam rangka melindungi perusahaanya dan menjadi
tolak ukur kempampuan debitur untuk mengembalikan pinjamannya tersebut.
Jaminan dalam pembiayaan konsumen sangat diperlukan guna
menciptakan ketertiban dan kelancaran debitur dalam membayar angsuran dan
mencegah timbulnya kerugian bagi perusahaan pembiayaan konsumen. Hal ini
dikarenakan pembiayaan konsumen merupakan lembaga bisnis yang dalam
kegiatan pembiayaannya tidak bisa jauh dari unsur risiko. Jaminan yang ada
dalam pembiayaan konsumen sama seperti jaminan kredit bank khususnya
kredit konsumen. Jaminan tersebut terbagi menjadi 3 bagian, yaitu: 30
a) Jaminan utama
Pembiayaan konsumen merupakan pembiayaan dalam bentuk kredit
yang memiliki jaminan utama berupa kepercayaan yang diberikan oleh
perusahaan pembiayaan konsumen kepada debitur. Bahwasanya pihak
debitur dipercaya mampu membayar angsuran sampai lunas atas
pembiayaan yang telah diterima. Perusahaan pembiayaan konsumen juga
menggunakan prinsip-prinsip umum yang berlaku pada perkreditan.
Prinsip tersebut ialah 5C, yaitu collateral, character, capacity, capital,
29
Retno Wulan Sutanto, Perjanjian Konsumen Dalam Pustaka Peradilan Proyek Pembinaan
Teknis Yustikal, Jakarta: MARI, 1994, Hlm 3.
30
Ibid, Hlm 107
31
condition of economy.
b) Jaminan pokok
Perusahaan pembiayaan konsumen juga meminta jaminan pokok
guna lebih mengamankan dana yang telah diberikan kepada debitur.
Jaminan pokok tersebut berupa barang yang dibeli oleh debitur yang
berbentuk fidusia (fiduciary transfer of ownership). Akta jaminan
fidusia harus memenuhi syarat-syarat, yaitu berupa Akta Notaris dan
didaftarkan kepada pejabat yang berwenang. Dengan adanya jaminan
berupa fidusia seluruh dokumen yang memiliki keterkaitan dengan
kepemilikan barang yang bersangkutan akan dipegang oleh pihak
perusahaan pembiayaan konsumen hingga angsuran dilunasi oleh
debitur.
c) Jaminan tambahan
Jaminan tambahan yang diminta oleh perusahaan pembiayaan
konsumen ialah berupa pengakuan hutang (promissory notes), atau kuasa
menjual barang, dan cessie dari asuransi. 31 Selain hal tersebut biasa juga
dimintakan persetujuan dari suami/istri bagi debitur pribadi dan
persetujuan RUPS bagi debitur perusahaan.
Beberapa ketentuan penyebab berakhirnya perjanjian pembiayaan
konsumen, yakni:
31
Munir Fuady, Op. Cit, Hlm 168.
32
1. Tujuan perjanjian telah tercapai, maksudnya ialah apabila debitur telah
memenuhi prestasinya yakni telah melunasi pembiayaan konsumen sesuai
dengan waktu yang telah ditetapkan oleh para pihak;
2. Adanya ketentuan dari para pihak yang mana hal tersebut dituangkan dan
disepakati dalam perjanjian pembiayaan konsumen;
3. Batas waktu berlaku perjanjian telah ditentukan dan disepakati oleh para
pihak dengan adanya akta perjanjian;
4. Jika terjadi suatu peristiwa tertentu para pihak atau undang-undang dapat
menentukan bahwasanya perjanjian tersebut berakhir;
5. Adanya pernyataan penghentian perjanjian yang dilakukan oleh salah satu
pihak atau kedua belah pihak;
6. Kesepakatan para pihak ketika perjanjian pembiayaan konsumen tersebut
berjalan;
7. Adanya putusan hakim.
C. Wanprestasi
Wanprestasi atau ingkar janji berasal dari bahasa Belanda yaitu
“wanprestastie” yang maknanya tidak terpenuhinya suatu kewajiban yang telah
ditetapkan oleh para pihak dalam perikatan. Perikatan tersebut baik yang lahir dari
suatu perjanjian atau perikatan yang lahir dari undang-undang.32
Wanprestasi adalah ingkar janji yang dilakukan oleh debitur karena tidak
32
Ridwan Khairandy, Hukum Kontrak Indonesia, Yogyakarta: FH UII Press, 2013,
Hlm.278.
33
melakukan prestasinya. Wanprestasi adalah pelaksanaan kewajiban yang tidak
tepat pada waktunya atau dilakukan tidak menurut selayaknya atau tidak dipenuhi
sama sekali. 33 Wanprestasi yang dilakukan oleh debitur terjadi disebabkan oleh 2
(dua) hal, yaitu disebabkan oleh adanya kesengajaan atau kelalaian dan suatu
keadaan yang memaksa. Wanprestasi memiliki hubungan yang erat dengan
perikatan, baik perikatan yang timbul oleh suatu perjanjian atau perikatan yang
timbul oleh undang-undang.
Jika debitur wanprestasi disebabkan oleh kelalaian akan menimbulkan
akibat hukum kepadanya seperti memberi ganti kerugian kepada pihak kreditur.
Wujud dari wanprestasi ada 3 (tiga), yaitu sebagai berikut:
a) Debitur sama sekali tidak berprestasi
Debitur sama sekali tidak berprestasi disebabkan oleh pihak debitur sendiri
tidak mau memenuhi prestasinya atau secara objektif dan subjektif pemenuhan
prestasi tersebut tidak berguna lagi terhadap dirinya.
b) Debitur keliru dalam berprestasi
Debitur keliru dalam berprestasi ialah ketika debitur dalam melaksanakan
prestasinya terdapat kesalahan dalam penyerahannya atau penyerahan tersebut
tidak sesuai dengan apa yang diperjanjikannya.
c) Debitur terlambat dalam berprestasi
Debitur terlambat dalam berprestasi ialah keadaan dimana debitur tetap
33
M. Yahya Harahap, Op. Cit, Hlm 60.
34
memenuhi prestasinya namun tidak dengan jangka waktu yang telah
diperjanjikan dengan kreditur. Terlambat dalam berprestasi ini termasuk ke
dalam keadaan lalai yang disebabkan oleh debitur itu sendiri.
Debitur yang lalai atau alpa atau ingkar janji terhadap pihak kreditur dalam
hal ini ialah perusahaan pembiayaan konsumen memiliki ancaman atau sanksi-
sanksi. Akibat hukum wanprestasi yang diterima debitur tersebut ialah membayar
ganti kerugian kepada kreditur, pembatalan perjanjian, adanya peralihan risiko,
wajib membayar biaya perkara jika dibawa ke pengadilan. Penggantian kerugian
berupa ongkos, kerugian dan bunga sangat diwajibkan dalam wanprestasi.
Ganti kerugian akibat wanprestasi dapat berupa kosten, schaden,
interessen yang diatur dalam Pasal 1243 KUH Perdata. Kerugian tersebut tidak
hanya biaya telah sungguh dikeluarkan atau kerugian yang menimpa kreditur,
tetapi juga kehilangan keuntungan. Keuntungan yang dimaksud ialah keuntungan
yang diperoleh kreditur jika debitur tidak lalai. 34kerugian tersebut dikelompokkan
menjadi 3 (tiga), yaitu:
1) Biaya (kosten) yaitu seluruh pengeluaran yang telah nyata dikeluarkan oleh
suatu pihak;
2) Rugi (schaden) adalah kerugian yang timbul akibat kerusakan barang milik
kreditur yang disebabkan oleh kelalaian debitur;
3) Bunga (interesten) merupakan kerugian kehilangan keuntungan yang sudah
34
Munir Fuady, Op. Cit, Hlm 223.
35
dihitung oleh kreditur.35
Pada tahun 2019 terjadi penyebaran wabah penyakit yakni Covid 19.
Penyebaran tersebut merata ke seluruh dunia, salah satunya Indonesia. Dalam
mengatisipasi penularan virus pemerintah Indonesia mengeluarkan berbagai
kebijakan seperti isolasi mandiri, social dan phsycal distancing, pembatasan sosial
berskala besar, hingga new normal. Kebijakan-kebijakan tersebut memberikan
tantangan bagi sektor perekonomian Indonesia karena mengakibatkan lambatnya
pertumbuhan ekonomi. Pada bulan April 2020 pemerintah telah mengeluarkan
Keputusan Presiden Nomor 12 Tahun 2020 tentang Penetapan Bencana Non Alam
Penyeberan Corona Virus Desease sebagai Bencana Nasional. Pandemi Covid 19
menyebabkan debitur sulit untuk melaksanakan prestasinya karena keadaan
memaksa atau overmacht. Kedaan memaksa ialah keadaan dimana debitur tidak
dapat melaksanakan prestasinya kepada kreditur setelah adanya perjanjian karena
sesuatu menghalanginya utuk melakukan prestasi karena kejadian yang berbeda di
luar kuasanya.
Wanprestasi yang dilakukan debitur akibat adanya Covid 19 menimbulkan
kerugian bagi pelaku usaha seperti perusahaan pembiayaan konsumen. Untuk
mengatasi masalah tersebut Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menerbitkan peraturan
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 17/Pojk.03/2021
35
Ibid, Hlm 224.
36
11/Pojk.03/2020 Tentang Stimulus Perekonomian Nasional Sebagai Kebijakan
Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019, Peraturan
Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 30 /Pojk.05/2021 Tentang
Perubahan Kedua Atas Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 14/Pojk.05/2020
Tentang Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease
2019 Bagi Lembaga Jasa Keuangan Nonbank (LJKNB).
Peraturan tersebut merupakan langkah untuk mendorong optimalisasi
kinerja dari LJKNB dalam menjaga stabilitas dari sistem keuangan dan
mendukung pertumbuhan dengan memperhatikan prinsip kehati-hatian upaya
yang dilakukan pemerintah untuk memberikan keringanan debitur dalam
melaksanakan prestasinya sehingga menjaga kestabilan ekonomi Indonesia.
Restrukturisasi dalam rangka menjaga kestabilan ekonomi tersebut dapat
dilakukan dengan berbagai cara, yaitu: 36
1) Perurunan suku bunga;
2) Perpanjangan jangka waktu pembayaran angsuran;
3) Penggurangan tunggakan pokok;
4) Penggurangan tunggakan bunga;
5) Penambahan fasilitas kredit atau pembiyaan;
6) Mengkonversi kredit pembiayaan menjadi penyertaan modal sementara.
Kebijakan tersebut dapat meminimalkan peningkatan kredit macet.
36
Aminah, “Pengaruh Pandemi Covid 19 Pada Pelaksanaan Perjanjian”, Diponegoro Law
Review, Fakultas Hukum: Universitas Diponegoro, Vol 7 (1), Hlm 654.
37
Restrukturisasi tersebut diserahkan kepada perusahaan pembiayaan yang
bersangkutan dalam hal ini ialah perusahaan pembiayaan konsumen dengan sistem
penilaian sendiri yang memuat kriteria debitur terkena dampak Covid 19.
D. Penyelesaian Sengketa Pembiayaan Konsumen
Penyelesaian sengketa di Indonesia dapat ditempuh melalui dua jalur,
yakni:
1. Litigasi
Litigasi adalah penyelesaian sengketa melalui jalur beracara di
pengadilan dimana kewenangan dalam mengatur dan memutuskan
dilaksanakan oleh hakim dan sifatnya mengikat. 37 Dalam proses penyelesaian
sengketa secara litigasi para pihak saling berhadapan satu sama lain dalam
mempertahankan hak-haknya di muka pengadilan. Prosedur yang dijalankan
dalam proses litigasi bersifat formal dan menghasilkan kesepakatan adanya
pihak yang menang dan pihak yang kalah sehingga terdapat pihak yang puas
dan tidak puas akan keputusan tersebut dan dapat menimbulkan persoalan baru
di antara para pihak. Sehingga penyelesaian secara litigasi membutuhkan waktu
yang lama serta biaya yang relatif mahal. Lamanya proses litigasi disebabkan
oleh banyaknya perkara yang harus diselesaikan tidak sebanding dengan jumlah
pekerja di pengadilan. Upaya hukum yang dilakukan secara litigasi memiliki
37
Salim HS, Hukum Kontrak Teori dan Teknik Penyusunan Kontrak, Jakarta: Sinar Grafika,
2008, Hlm 140.
38
tingkatan, yaitu Pengadilan Negeri (tingkat pertama), Pengadilam Tinggi
(banding), Mahkamah Agung (kasasi), dan Peninjauan Kembali yang
memyebabkan sulit tercapainya asas sederhana, cepat, biaya ringan. 38
2. Non litigasi atau luar pengadilan
Penyelesaian sengketa non litigasi ialah penyelesaian sengketa diluar
pengadilan melalui arbitrase atau alternatif penyelesaian sengketa yang
memiliki dasar hukum yakni Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999 tentang
Arbitrase dan Alternatif Penyelesaian Sengketa. Pasal 1 ayat (10) Undang-
Undang Nomor 30 Tahun 1999 disebutkan bahwa “Alternatif penyelesaian
sengketa adalah lembaga penyelesaian sengketa atau beda pendapat melalui
prosedur yang disepakati para pihak, yakni penyelesaian di luar pengadilan
dengan cara konsultasi, negosiasi, mediasi, konsiliasi, atau penilaian ahli”.
a. Konsultasi
Konsultasi adalah suatu tindakan personal antara suatu pihak tertentu
(klien) dengan pihak yang lain yang merupakan konsultas dimana pihak
konsultan memberikan pendapat sesuai dengan kebutuhan klien. Klien
memiliki hak opsi untuk menggunakan atau tidak menggunakan pendapat
konsultan tersebut. Konsultasi tidak memyebabkan timbul adanya
keterikatan atau kewajiban.39
38
Frans Hendra Winata, Hukum Penyelesaian Sengketa Arbitrase Nasional Indonesia,
Jakarta: Sinar Grafika, 2012, Hlm 32
39
Sri Hajati, Buku Ajar Hukum, Surabaya: Airlangga University Press, 2020, Hlm 429.
39
b. Negosiasi
Negosiasi adalah proses tawar-menawar dengan berunding guna
mencapai kesepakatan bersama antara satu pihak dengan pihak yang lain.
Menurut Nurmangsih Amriani negosiasi merupakan komunikasi dua arah
yang digunakan untuk mencapai kesepakatan dengan berbagai kepentingan
yang sama atau berbeda.40
c. Mediasi
Mediasi merupakan proses perundingan untuk memperoleh
kesepakatan diantara para pihak dengan bantuan mediator sebagai pihak
netral dan tidak memberi nasehat hukum apapun kepada para pihak yang
artinya penyelesaian murni keinginan para pihak. Mediasi terlaksana dengan
adanya keterbukaan, kejujuran, dan tukar pendapat untuk mencapai mufakat.
d. Konsiliasi
Konsiliasi adalah penyelesaian sengketa yang menggunakan jasa
konsiliator yang dipilih para pihak sebagai pihak ketiga yang bersifat netral.
Dalam hal ini konsiliator dapat memberikan nasehat hukum dan solusi
kepada para pihak. Kesepakatan yang terjadi akan bersifat final dan
mengikat para pihak. 41
40
Nurmangsih Amriani, Mediasi Alternatif Penyelesaian Sengkete Perdata Di Pengadilan,
Jakarta: Raja grafindo Persada, 2012, Hlm 23.
41
Sri Hajati, Op. Cit, Hlm 435.
40
e. Penilaian ahli
Penyelesaian sengketa yang dilakukan dengan cara meminta pendapat
ahli terhadap sengketa yang terjadi.
Dalam hal penyelesaian sengketa terhadap wanprestasi dalam suatu
perjanjian sering digunakan penyelesaian sengketa diluar pengadilan melalui
musyawarah mufakat kedua belah pihak yang mengadakan perjanjian atau biasa
disebut Alternative Dispute Resolution. Hal ini dikarenakan proses penyelesaian
sengketa luar pengadilan memiliki estimasi waktu yang lebih cepat, biaya ringan,
dan terjaminnya kerahasian diantara para pihak.
Terkait dengan penyelesaian sengketa pembiayaan konsumen biasa telah
tercantum pada klausula di dalam perjanjian dan disepakati oleh para pihak. Dapat
diselesaikan secara musyawarah mufakat oleh para pihak, namun jika musyawarah
mufakat tidak mencapai kesepakatan akan diselesaikan melalui Lembaga
Alternatif Penyelesaian Sengketa (LAPS) dalam bidang Badan Mediasi
Pembiayaan, Pegadaian, dan Ventura Indonesia (BMPPVI). Lembaga Alternatif
Penyelesaian Sengketa (LAPS) menjadi wadah penyelesaian sengketa konsumen
dengan lembaga jasa keuangan di bidang asuransi, pasar modal, penjaminan,
pembiayaan, modal ventura yang telah memenuhi prinsip aksesibilitas,
independen, keadilan, dan efisiensi serta di awasi oleh Otoritas Jasa Keuangan. 42
42
Afrizal Mukti Wibowo, Sukarmi, Siti Hamidah, “Analisis yuridis Kewenangan
Penyelesaian Sengketa Pembiayaan Konsumen di Indonesia”, Jurnal Hukum, Fakultas Hukum:
Universitas Muhamadiyah Malang, Vol 27 (1), 2019, Hlm 48.
BAB III
PENYELESAIAN WANPRESTASI PEMBIAYAAN KONSUMEN
PADA PT NUSANTARA SAKTI KANTOR CABANG BANDA ACEH
A. Pemenuhan Hak dan Kewajiban Para Pihak dalam Perjanjian Pembiayaan
Pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh
PT Nusantara Sakti atau Nusantara Sakti Group (NSS) ini didirikan oleh
Amo Hartanto Kanadi dan Hartati pada tahun 1962 di Jakarta Pusat. Nusantara
Sakti Group memiliki cabang-cabang usaha diantaranya Bengkel Resmi Motor
Honda (AHASS), Lembaga Dana Pembiayaan Motor, Lembaga Dana Pembiayaan
Mobil, Honda Genuine Oil, Federal Oil, dan Ivaro Furniture dan Property.
Nusantara Sakti Group mendirikan kantor cabang di Banda Aceh pada tahun 2007
dengan nama PT Nusantara Sakti yang bergerak pada bidang lembaga pembiayaan
motor Honda. Sejak tahun 2007 hingga saat ini PT Nusantara Sakti Kantor Cabang
Banda Aceh dipimpin oleh Bapak Elvis Fernando Simbolon sebagai Branch
Manager. Pembiayaan konsumen pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda
Aceh dilakukan menggunakan skema transaksi pembelian dengan pembayaran
secara angsuran (Murabahah) dengan prinsip syariah dalam suatu perjanjian
pembiayaan konsumen.43Sebelum melakukan perjanjian pembiayaan konsumen
para pihak pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh, dilakukan
43
Elvis Fernando Simbolon, Branch Manager PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda
Aceh, Wawancara 15 Januari 2021.
41
42
beberapa proses awal yaitu calon debitur mendatangi distributor menyatakan ingin
membeli motor dengan merek sesuai yang diinginkan dengan syarat: 44
1. Fotocopi KTP atau surat keterangan domisili dari kelurahan setempat;
2. Fotokopi Kartu Keluarga yang masil berlaku;
3. Rekening pembayaran listrik terakhir/ slip pembayaran PDAM/ bukti bayar
PBB;
4. Slip gaji karyawan atau surat keterangan penghasilan;
5. Bersedia disurvey pada lokasi tempat tinggal;
Perjanjian pembiayaan konsumen yang dilakukan PT Nusantara Sakti
Kantor Cabang Banda Aceh ialah perjanjian baku. Perjanjian baku ialah perjanjian
yang telah disediakan oleh pihak perusahaan pembiayaan konsumen kemudian
calon debitur membaca dan menanda tangani perjanjian tersebut apabila
menyetujuinya. Perjanjian baku memiliki beberapa karakteristik diantaranya
isinya telah ditetapkan secara sepihak oleh perusahaan pembiayaan konsumen
yang memiliki posisi lebih kuat dibandingkan dengan debitur, perjanjian dengan
bentuk tertulis, debitur sama sekali tidak menentukan isi perjanjian tersebut.45
Perjanjian baku ini merupakan bentuk adanya kepastian hukum bagi para pihak
44
Intan Yolanda, Staff Marketing PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh,
Wawancara 15 Januari 2021.
45
Marian Darus Badruzaman, Perjanjian Baku Perkembangannya di Indonesia, Bandung:
Alumni, 1988, Hlm 17.
43
apabila terjadi wanprestasi. Perjanjian pembiayaan konsumen yang telah disepakati
oleh para pihak akan menimbulkan hak dan kewajiban. Hak dan kewajiban ini akan
dijelaskan terlebih dahulu oleh perusahaan pembiayaan konsumen kepada calon
debitur sebelum menyetujui perjanjian tersebut. Hak adalah sesuatu hal multak yang
dimiliki setiap orang, sedangkan kewajiban adalah suatu hal yang harus dikerjakan dan
disertai dengan adanya tanggung jawab. Hak perusahaan pembiayaan dalam perjanjian
pembiayaan konsumen akan menjadi kewajiban bagi debitur dan hak debitur akan
menjadi kewajiban kreditur. Oleh karenanya dalam hukum perjanjian terdapat unsur
aktif dan pasif. Kreditur sebagai pihak piutang memiliki posisi sebagai pihak aktif dan
berhak akan prestasi sedangkan debitur orang yang berhutang sebagai posisi pasif
berkewajiban memberikan prestasi.46
Hak dan kewajiban para pihak menurut Elvis Fernando Simbolon pada PT
Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh dalam perjanjian pembiayaan konsumen
adalah:47
1) Hak Perusahaan Pembiayaan Konsumen (kreditur)
a. Berhak mendapat uang muka (down payment) (poin 2 pada perjanjian
pembiayaan konsumen);
b. Berhak mendapatkan pembayaran angsuran setiap bulannya pada tanggal
jatuh tempo pembayaran (poin 4 perjanjian pembiayaan konsumen);
46
Qirom Syamsyudin, Pokok-Pokok Hukum Perjanjian Beserta Perkembangannya,
Yogyakarta: Liberty, 1985, Hlm 14.
47
44
c. Berhak menerima pembayaran denda sebesar 1 % atas keterlamabatan

pembayaran angusuran setiap harinya (poin 3 perjanjian pembiayaan
konsumen);
d. Berhak menarik sepeda motor apabila debitur telah lalai memenuhi
prestasinya dalam hal ini membayar angsuran (poin 9 perjanjian pembiayaan
konsumen).
2) Kewajiban perusahaan pembiayaan konsumen
a. Menyerahkan sepeda motor kepada debitur setelah dilakukannya survey
dilapangan dan setelah pembayaran uang muka (poin 1 perjanjian
pembiayaan konsumen);
b. Menyerahkan buku kepemilikan atau hak kepemilikan atas motor kepada
debitur setelah pembayaran angsuran selesai.
3. Hak debitur
a. Berhak mendapatkan barang berupa sepeda motor setelah membayar uang
muka;
b. Berhak mendapat penyerahan hak milik disertai dengan buku kepemilikan
atas sepeda motor setelah angsuran selesai.
4. Kewajiban debitur
a. Membayar uang muka kepada perusahaan pembiayaan;
b. Membayar angsuran setiap bulannya pada tanggal jatuh tempo;
c. Membayar denda keterlambatan sebesar 1 % yang dihitung mulai tanggal
jatuh tempo pembayaran angsuran.

45
Pertanggung jawaban apabila suatu hari sepeda motor hilang atau rusak
diluar kemauannya pihak debitur akan menjadi tanggung jawab perusahaan
pembiayaan. Dalam Pasal 1444 KUH Perdata disebutkan bahwa “jika barang
tertentu menjadi bahan persetujuan musnah dan tak dapat lagi diperdagangkan atau
hilang sedemikian hingga sama sekali tak diketahui apakah barang tersebut masih
ada, maka hapuslah perikatannya asal barang itu musnah atau hilangnya diluar
salahnya si berhutang dan sebelum ia lalai menyerahkannya”. Pasal tersebut
menegaskan bahwa debitur bebas dari segala kewajiban asal sepeda motor hilang
atau musnah diluar kesalahannya.
Seluruh kejadian yang terjadi pada sepeda motor merupakan tanggung
jawab perusahaan pembiayaan sepenuhnya dan tidak dapat menjadi alasan debitur
untuk menunda atau lalai dalam pembayaran angsuran seperti yang tercantum pada
poin 3 dan 7 perjanjian pembiayaan konsumen.48 Debitur tetap menaggung seluruh
kewajibannya membayar angsuran kepada perusahaan pembiayaan konsumen
meskipun sepeda motor hilang atau musnah diluar kesalahannya. Debitur tidak
boleh lalai atau terlambat membayar angsuran, jika hal tersebut dilakukan maka
debitur telah ingkar janji atau wanprestasi.
Dalam pemenuhan hak dan kewajiban para pihak dalam perjanjian
pembiayaan konsumen debitur acap kali melakukan wanprestasi. Wanprestasi
tersebut berupa keterlambatan membayar angsuran.
48
46
Tabel 2
Data Sampel Penunggakan Pembayaran Angsuran Oleh Debitur PT
Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh Pada Tahun 2021
No Nama Debitur Nomor Masa Angsuran Angsuran Yang Surat
Perjanjian Menunggak
1 Fajar 2219040000917 Angsuran ke-8 Angsuran ke-9 Surat Penarikan

Apriyanto ke-10 dan (60 hari setelah SP)
angsuran ke-11
2 Kamaruddin 0636719090026 Angsuran ke-13 Angsuran ke-14 Surat Somasi I
(14 hari setelah jatuh
tempo)
3 Anita Rahayu 2246019090024 Angsuran ke-21 Angsuran ke-22 Surat Penarikan
dan ke-23 (60 hari setelah SP)
4 Marlinawati 2219100001843 Angsuran ke-6 Angsuran ke -7 Surat Somasi II ( 20
hari setelah somasi I)
5 Nur 2794919110004 Angsuran ke-17 Angsuran ke-18 Surat Pemberitahuan
Rahmadsyah ( 7 hari setelah jatuh
tempo)
6 Muhammad 0636719070076 Angsuran ke-10 Angsuran ke-10 Surat Penarikan
Khairul dan ke-11 ( 60 hari setelah SP)
Sumber: Branch Manager PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh, Tahun
2021
Tabel tersebut memperlihatkan debitur wanprestasi dalam pembayaran
angsuran pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh. Wanprestasi
berupa melaksanakan apa yang diperjanjikan namun terlambat. PT Nusantara
Sakti Kantor Cabang Banda Aceh selaku perusahaan pembiayaan konsumen
memberikan surat peringatan, surat somasi, dan surat penarikan kepada debitur
47
wanprestasi guna melakukan kewajibannya dalam membayar angsuran secara
teratur dan tidak terlambat. Adapun faktor-faktor penyebab debitur wanprestasi
ialah:
a) Debitur belum menerima gaji
Debitur bernama Kamaruddin dan Nur Rahmadsyah merupakan karyawan yang
belum menerima gaji pada saat jatuh tempo pembayaran angsuran. Jatuh tempo
pembayaran angsuran pada pertengahan bulan sedangkan menerima gaji
diakhir bulan.49 Nur Rahmadsyah mengatakan kerap kali mendapat
keterlambatan penerimaan gaji dikarenakan keuntungan perusahaan tempatnya
bekerja keturunan akibat adanya pandemi Covid-19.50
b) Debitur mengalami kesulitan ekonomi
Debitur yang mengalami kesulitan ekonomi disebabkan oleh penurunan
keuntungan dari usaha yang dijalani. Debitur bernama Fajar Apriyanto
membuka usaha rumah makan, usahanya mengalami penurunan yang sangat
merosot karena adanya Pembatasan Sosial Berskala Besar (PSBB) yang hanya
memperbolehkan rumah makan buka hanya pada jam tertentu sehingga tidak
dapat membayar angsuran selama berbulan-bulan karena harus menutupi
kerugian yang dialaminya.
Debitur bernama Anita seorang ibu rumah tangga dan hanya suami yang bekerja
49
Kamarudiin dan Nur Rahmadsyah, Debitur PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda
Aceh, Wawancara 29 dan 30 Desember 2021.
50
Nur Rahmadsyah, Debitur PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh, Wawancara
30 Desember 2021.
48
tidak mampu membayar angsuran disebabkan keadaan ekonomi yang tidak
stabil pada masa pandemi sehingga tidak dapat menabung untuk kebutuhan
sekunder. Jumlah kebutuhan pokok yang meningkat dengan penghasilan yang
menurun drastis hanya mampu memenuhi keubutuhan primer saja. Uang muka
yang disetorkan pada awal kepada perusahaan pembiayaan sangat kecil
sehingga jumlah angsurannya perbulannya sangat besar. Awalnya menunggak
satu bulan sehingga pada bulan berikutnya saya harus membayar angsuran lebih
besar berserta dengan dendanya. Hal ini yang menyebabkan penunggakan
menjadi berkelanjutan.51
c) Debitur mengalami musibah
Debitur terlambat membayar disebabkan oleh musibah yang berbeda-beda
seperti debitur yang bernama Marlinawati mengalami musibah suaminya sakit
sehingga memerlukan biaya yang sangat besar untuk melakukan perawatan di
rumah sakit. Uang yang dimiliki untuk membayar angsuran digunakan untuk
membayar rumah sakit. 52
d) Debitur mengalami pencurian sepeda motor
Debitur yang mengalami kehilangan sepeda motor akibat pencurian seperti
Muhammad Khairul diharapkan melapor kepada PT Nusantara Sakti Kantor
51
Anita Rahayu, Debitur PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh, Wawancara 5
Januari 2021.
52
Marlinawati, Debitur PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh, Wawancara 7
Januari 2021.
49
Cabang Banda Aceh dan pihak asuransi. Setelah adanya pelaporan dilakukan
pengecekan dilapangan atau penyelidikan bahwa sepeda motor tersebut benar-
benar telah dicuri dan bukan tipu daya dari pihak debitur untuk tidak membayar
angsuran. 53 Kehilangan motor akibat pencurian tidak dapat menghilangkan
kewajiban debitur untuk membayar angsuran setiap bulannya. Oleh karenanya
debitur tetap mendapat surat penarikan apabila menunggak berbulan-bulan.
Menurut Yohanes M. Simanjuntak terjadinya wanprestasi disebabkan oleh
2 faktor:54
1. Faktor internak ialah faktor yang berasal dari perusahaan pembiayaan
konsumen
a. Kurang baiknya survey lapangan;
b. Tidak mengevaluasi keuangan debitur secara optimal;
c. Lemahnya pengawasan terhadap debitur;
d. Tidak seimbang perhitungan modal kerja dengan bisnis usaha debitur.
2. Faktor eksternal ialah faktor yang berasal debitur
a. Kesulitan ekonomi;
b. Debitur mengalami musibah;
c. Debitur lupa tanggal jatuh tempo pembayaran;
53
Muhammad Khairul, Debitur PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh,
54
Yohanes M. Simanjuntak, AR Collector PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh,
50
d. Debitur terlambat menerima gaji.
e. Debitur berada diluar kota;
f. Debitur pindah lokasi rumah;
g. Debitur mengalihkan sepeda motor kepada pihak lain.
Penyebaran covid 19 memang memberikan dampak negatif yang sangat besar
bagi perekonomian. Tidak hanya perekonomian negara, namun perekonomian pribadi
juga. Dampak tersebut ialah meningkatnya wanprestasi oleh debitur pada Lembaga
Jasa Keuangan Nonbak seperti perusahaan pembiayaan konsumen. Oleh sebab itu,
Otoritas Jasa Keuangan dengan sigap mengeluarkan beberapa peraturan untuk
menangani permasalahan tersebut.
Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019, Peraturan Otoritas
Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 30/Pojk.05/2021 Tentang Perubahan Kedua
Atas Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 14/Pojk.05/2020 Tentang Kebijakan
Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019 Bagi Lembaga Jasa
Keuangan Nonbank (LJKNB). Kedua peraturan tersebut dikeluarkan oleh
kompartemen yang mengawasi kegiatan LJKNB dimana pelaksanaan aturan tersebut
diserahkan kembali kepada seluruh lembaga yang termasuk kedalam jenis LKJNB,
seperti lembaga pembiayaan, asuransi, dana pensiun. Hal ini dikarenakan dampak
51
Covid 19 adalah penurunan kemampuan debitur yang terdampak. 55
Pasal 9 ayat (1) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor
30 /Pojk.05/2021 Tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan Otoritas Jasa Keuangan
Nomor 14/Pojk.05/2020 Tentang Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran
Coronavirus Disease 2019 Bagi Lembaga Jasa Keuangan Nonbank disebutkan bahwa
“LJKNB dapat melakukan restrukturisasi Pembiayaan terhadap Debitur yang terkena
dampak penyebaran COVID-19”.
Kriteria debitur terdampak Covid 19 menurut Rian terbagi menjadi 2, yaitu:56
1) Terdampak langsung
a. Debitur merupakan orang-perorangan yang terinfeksi Covid 19, pasien dalam
pengawasan yang oleh karena itu penghasilan yang diraup menurun drastis
sehingga tidak dapat melaksanakan prestasi dalam perjanjian;
b. Debitur memiliki usaha dibidang ekonomi yang terkena dampak Covid 19 seperti
pedagang kaki lima, karyawan perhotelan, karwayan ditempat pariwisata, dan
karyawan yang terkena pemutusan hubungan kerja
2) Terdampak tidak langsung
a. Debitur yang mengalami penurunan ekspor dan impor yang signifikan yang
terikat perdagangan dengan negara lain;
55
Bambang Eko Muljono, “Analisis Hukum Relaksasi Kredit Saat Pandemi Corona Dengan
Kelonggaran Kredit Berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 11/POJK.01/2020, Jurnal
Sains Sosio Humaniora, Fakultas Hukum: Universitas Lamongan, Vol 1 (2), 2019, Hlm 615.
56
Rian, Pegawas Industri Keuangan Nonbank dan Pasar Modal Otoritas Jasa Keuangan,
Wawancara 20 januari 2022.
52
b. Terhambatnya proyek pembangunan karena pemasokan bahan baku, tenaga
kerja, mesin dari negara lain terhenti.
Kriteria tersebut akan dianalisis oleh LJKNB dengan pertimbangan-
pertimbangan. Dari sisi debitur digunakan prinsip “know your customer”. Prinsip ini
dilakukan dengan survey lapangan yaitu, mencari tahu nama, alamat, pekerjaan, serta
usaha yang sedang dijalani oleh debitur. setelah survey terpenuhi akan dilakukan
evaluasi kemampuan debitur benar-benar turun atau hanya memanfaatkan situasi. 57
Dalam hal ini perusahaan pembiayaan konsumen diberikan kesempatan untuk
tetap membayar tetapi tidak menurunkan kualitas kreditnya atau pembiayaannya. Jika
hal tersebut tidak dilakukan akan memperburuk keuangan perusahaan dan akan
tercatat pada Sistem Pelayanan Informasi Keuangan (SPIK). Oleh karena itu debitur
dapat mengajukan restrukturisasi. Restrukturisasi tersebut berupa perpanjangan masa
waktu pembayaran dengan memberikan rest period, memperpanjang masa waktu
dengan memperkecil angsuran, dan mengatur ulang pembiayaan angsuran. 58
PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh sebagai perusahaan
pembiayaan konsumen menerapkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan tersebut
dengan memberikan restrukturisasi kepada debitur yang terdampak Covid 19.
Restrukturisasi tersebut ditawarkan kepada debitur yang tidak mampu bayar sehingga
terlambat dalam pemenuhan prestasinya. Debitur yang menyetujui restrukturisasi
57
Rahmat Hidayat, Disposisi Otoritas Jasa Keuangan, Wawancara 20 Januari 2022.
58
53
selanjutnya mengisi formulir pengajuan restrukturisasi secara pribadi. Setelah mengisi
formulir tersebut, perusahaan pembiayaan konsumen akan melakukan evaluasi secara
langsung terkait kemampuan ekonomi debitur. Debitur yang mendapat restrukturisasi
merupakan debitur yang benar-benar terdampak Covid 19 tidak hanya sekedar
memanfaatkan kondisi saja atau free rider, seperti usahanya tidak berjalan dengan
lancar sehingga tidak dapat membayar angsuran pada tanggal jatuh tempo. Apabila
evaluasi telah dilaksanakan, perusahaan pembiayaan akan memutuskan diterima atau
tidaknya restruturisasi tersebut. Jika perusahaan pembiayaan menerima restrukturisasi
tersebut debitur akan mendapatkan penundaan pembayaran angsuran pokok selama 1
(satu) bulan. 59
Pemberlakuan restrukturisasi berupa penundaan pembayaran angsuran pokok
selama 1 (satu) bulan tidak cukup membantu debitur. ketika pengajuan formulir
restrukturisasi ada yang meminta kelonggaran yang bermacam-macam mulai dari 3
bulan, 4 bulan, dan 6 bulan. Namun PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh
hanya memberi penundaan pembayaran yang sama kepada seluruh debitur yang
mengajukan restrukturisasi yakni penundaan pembayaran 1 (satu) bulan. 60 Sehingga
masih terjadi wanprestasi setelah dilakukan resktrukturisasi tersebut. Hal ini
menyatakan bahwa restrukturisasi pada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda
59
60
Anita Rahayu, Debitur PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh, Wawancara 5
Januari 2021.
54
Aceh belum berjalan dengan efektif.
Otoritas Jasa Keuangan selalu melakukan pengawasan terhadap perusahaan
pembiayaan konsumen yang menerapkan restrukturisasi. Perusahaan pembiayaan
konsumen tidak boleh sembarangan memberikan restrukturisasi tersebut. Apabila
terdapat debitur yang termasuk kolektibilitas 5 (lima) atau macet mendapatkan
restrukturisasi sehingga menjadi kolektibilitas 1(satu) atau lancer akan langsung akan
langsung diperingatkan oleh Otoritas Jasa Keuangan untuk mengurangi adanya free
rider atau pemanfaatan kondisi untuk menuntungkan dirinya sendiri. 61
Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019, Peraturan Otoritas
Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 30 /Pojk.05/2021 Tentang Perubahan
Kedua Atas Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 14/Pojk.05/2020 Tentang
Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019 Bagi
Lembaga Jasa Keuangan Nonbank (LJKNB) harus diterapkan dalam perusahaan
pembiayaan konsumen, jika tidak akan berdampak signifikan bagi kesehatan
perusahaan pembiayaan konsumen yang akan membentuk beban pada Penyisihan
Penghapusan Aktiva Produktif (PPAP). 62
61
62
Rahmat Hidayat, Disposisi Otoritas Jasa Keuangan, Wawancara 20 Januari 2022.
55
Dari penjabaran-penjabaran di atas, pemehuhan hak dan kewajiban para pihak
dalam perjanjian pembiayaan konsumen belum dilaksanakan secara optimal. Debitur
kerap melakukan wanprestasi berupa keterlambatan pembayaran angsuran yang tidak
sesuai dengan tanggal jatuh tempo perjanjian pembiayaan konsumen. Hal itu
disebabkan oleh berbagai faktor seperti, debitur terlambat menerima gaji, debitur
mengalami kesulitan ekonomi ditambah adanya pandemic Covid 19 sehingga
pendapatan menurun drastis, debitur megalami musibah, debitur mengalami pencurian
motor. Pemberian restrukturisasi kepada debitur terdampak Covid 19 dengan adanya
stimulus perekonomian juga belum terlaksana dengan efektif. Restrukturisasi yang
diberikan oleh PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh tidak menolong
debitur untuk memenuhi prestasinya. Meskipun telah mendapat restrukturisasi,
sebagian debitur tersebut tetap melakukan wanprestasi.
B. Penyelesaian Sengketa Pembiayaan Konsumen Pada PT Nusantara Sakti
Kantor Cabang Banda Aceh
Perjanjian yang dibuat secara sah oleh para pihak berlaku sebagai undang-
undang yang mengikat para pihak dan tidak dapat ditarik kembali sesuai dengan
asas pacta sunt servanda. perjanjian yang dibuat tersebut harus dilaksanakan
sesuai dengan isi perjanjian pembiayaan konsumen, namun pada kenyataan
dilapangan masih terjadi wanprestasi atau ingkar janji atas perjanjian yang
56
disepakati.63 Penyaluran pembiayaan konsumen selalu memiliki risiko kredit
macet baik yang disebabkan oleh kelalaian atau faktor yang tidak disengaja oleh
debitur. Untuk mengatasi hal tersebut dilakukan berbagai upaya seperti
penyelesaian secara litigasi yaitu melalui jalur pengadilan dan non litigasi secara
luar pengadilan yang dilakukan dengan konsultasi, negosiasi, mediasi, konsiliasi,
pendapat ahli.
PT Nusantara Sakti Banda Aceh sebagai perusahaan pembiayaan
konsumen menyatakan bahwa terjadinya wanprestasi oleh debitur tidak bisa
hindari karena berkaitan dengan kemampuan bayar debitur yang berbeda-beda.
Meskipun telah melakukan survey berdasarkan prinsip 5C, yaitu collateral,
character, capacity, capital, condition of economy. Namun Condition of economy
dan Capacity tidak dapat ditentukan. 64
Perjanjian pembiayaan konsumen diikat dengan adanya penyerahan
secara fidusia. Dalam Pasal 1 angka (1) Undang-undang Nomor 42 Tahun 1999
tentang Jaminan Fidusia (Undang-Undang Jaminan Fidusia) disebutkan bahwa
“pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar kepercayaan dengan
ketentuan bahwa benda yang hak kepemilikannya dialihkan tersebut tetap dalam
penguasaan pemilik benda”. Penjelasan Pasal tersebut ialah sejak ditanda tangani
63
Fitri Rahayu, “Penyelesaian Sengketa Konsumen Atas Perbuatan Melawan Hukum Yang
Dilakukan Dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen (Studi Putusan Nomor 209/PDT/2019/PT MDN,
Skripsi, Fakultas Hukum: Universitas Sumatera Utara, 2020, Hlm 20.
64
57
perjanjian pembiayaan konsumen hak kepemilikan sepeda motor akan beralih
kepada debitur, namun buku kepemilikan atas sepeda motor tetap pada perusahaan
pembiayaan hingga angsuran terakhir lunas. Jaminan fidusia tersebut akan
dibuatkan akta notaris lalu didaftarkan kepada Kementrian Hukum dan HAM.
Pendaftaran ini dilakukan guna memperoleh kekuatan eksekutorial jika debitur
wanprestasi. Perusahaan dapat melakukan eksekusi jaminan fidusia tersebut sesuai
dengan Pasal 29 Undang-Undang Jaminan Fidusia. 65 Sebelum dilakukan eksekusi
objek jaminan fidusia dilakukan upaya penyelesaian lain terlebih dahulu.
Upaya dalam penyelesaian wanprestasi pembiayaan konsumen pada
perusahaan pembiayaan konsumen dikenal dengan istilah “Collection
Management atau AR Management. Collection Management atau AR Management
diterapkan pada perusahaan pembiayaan konsumen sebagai bentuk pencegahan
atau pengurangan kerugian perusahaan yang timbul akibat debitur terlambat
membayar angsuran. Penyelesaian sengketa konsumen dilakukan dengan 6 (enam)
cara, yaitu:66
1) Debitur jatuh tempo (1-7 hari)
Perusahaan pembiayaan akan mengingatkan debitur untuk membayar
angsuran yang telah jatuh tempo melalui media telepon. Debitur diharapkan
dapat membayar angsuran tepat waktu guna menjaga hubungan baik dan
65
Gunawan Widjaya, Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, Jakarta: Raja Grafindo, 2007,
Hlm.119
66
Intan Yolanda, AR Collector PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh,
Wawancara 15 Januari 2022
58
mengusahakan untuk membayar angsuran langsung ke kantor.
2) Debitur terlambat membayar (7 sampai dengan 14 hari)
Pihak AR Collector mengeluarkan surat somasi 1 dan mengirimkan
kepada debitur secara langsung. Pengiriman surat tersebut sekaligus melakukan
usaha penagihan sesuai hasil analisis penyebab terlambat membayar. AR
Collector akan memberitahukan, menjelaskan terkait jatuh tempo pembayaran
dan mengingatkan untuk membayar angsuran. Ketika menerima surat somasi 1
konsumen biasanya akan berjanji segera melakukan pembayaran.
Pihak AR Collector menetapkan debitur kedalam warning zone. Setelah
dikeluarkannya somasi 1, apabila tetap diabaikan maka selanjutnya diberi
somasi 2. Akan dilakukan kunjungan yang lebih intensif guna melakukan
pengecekan terkait posisi sepeda motor dan debitur untuk mencegah pengalihan
sepeda motor kepada pihak lain dan melakukan usaha penagihan sesuai analisis
penyebab terjadi tunggakan yang berkelanjutan.
Debitur dalam posisi ini sudah memiliki potential bad debt dengan
memberikan surat somasi 3. Di dalam setiap somasi dinyatakan bahwa debitur
bersedia mengembalikan sepeda motor. Debitur yang memiliki potential bad
debt akan langsung ditangani oleh Litigation BU Specialist. Apabila setelah
diberikan somasi 3 debitur tetap mengabaikan dan tidak ditemukan keinginan
untuk membayar langkah selanjutnya ialah pemberian surat penarikan.

59
Debitur pada posisi ini sudah termasuk bad debt. AR Collector akan
memberikan surat penarikan sepeda motor. Jika sampai tahap ini belum ada
itikad baik debitur untuk melunasi angsuran yang terlambat akan disiapkan
Berita Acara Serah Terima (BAST) dan memberi waktu kepada debitur paling
lama 7 haru untuk melakukan pembayaran.
6) Debitur terlambat membayar (lebih dari 76 hari)
Debitur pada posisi ini sudah mengalihkan sepeda motor kepada pihak
lain atau adanya itikad buruk yang dilakukan oleh debitur yang melanggar
perjanjian pembiayaan konsumen. AR Collector dalam hal ini bekerja sama
dengan remedial officer untuk mengawasi keberadaan debitur beserta sepeda
motor yang dialihkan. Apabila sudah ditemukan AR Collector akan bekerja
sama dengan kepolisian untuk memblokir Surat Tanda Kendaraan Bermotor
(STNK) dan Buku Kepemilikan Kendaraan Bermotor (BPKB) tersebut
Debitur yang terlambat membayar angsuran hingga 75 hari akan
mendapatkan surat penarikan dari AR Collector akibat debitur tergolong ke
dalam bad debt. Sebelum dilakukan penarikan AR Collector akan menyiapkan
data-data dan dokumen pendukung debitur. Selanjutnya melakukan
musyawarah mufakat bersama keluarga. Jika tidak mencapai kesepakatan akan

60
dilakukan penarikan.67
Penarikan awalnya dilakukan sesuai dengan Pasal 29 ayat (1) Undang-

Undang Jaminan Fidusia bahwa “eksekusi terhadap jaminan fidusia dapat
dilakukan dengan cara:
a. pelaksanaan titel eksekutorial;
b. penjualan benda yang menjadi objek jaminan fidusia atas kekuasaan
penerima fidusia (kreditur) sendiri melalui pelelangan umum serta
mengambil pelunasan piutangnya dari hasil penjualan;
c. Penjualan di bawah tangan yang dilakukan berdasarkan kesepakatan
pemberi dan penerima fidusia jika dengan cara demikian dapat diperoleh
harga tertinggi yang menguntungkan para pihak”.
Berdasarkan Pasal 29 ayat (1) Undang-Undang Jaminan Fidusia dapat
disimpulkan bahwasanya penarikan objek jaminan fidusia dapat dilakukan
penarikan ssesuai isi perjanjian dan dapat melakukan penjualan dengan cara-
cara yang diatur dalam undang-undang seperti lelang. Objek jaminan fidusia
dapat ditarik oleh perusahaan pembiayaan disebabkan adanya kesepakatan
dengan menandatangani perjanjian pembiayaan konsumen dan telah dijelaskan
terlebih dahulu apabila debitur wanprestasi objek jaminan fidusia dapat ditarik.
Hal ini menandakan bahwa akta jaminan fidusia dapat menjadi dasar penarikan
objek jaminan fidusia.68 Namun setelah dikeluarkan Putusan Mahkamah
Konstitusi Nomor 2/ PUU-XIX/ 2021 tanggal 31 Agustus 2021 perusahaan
pembiayaan konsumen tidak dapat melakukan eksekusi objek jaminan fidusia
secara sepihak. Eksekusi tersebut dapat dilakukan apabila ada kesepakatan
terkait wanprestasi yang telah ditentukan di awal perjanjian dan debitur
67
Yohanes M. Simanjuntak, AR Collector PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh,
68
Ahmad Rifqi Nurilmi, S.H., M.Kn. Notaris, wawancara 23 Januari 2022.
61
bersedia secara sukarela memberikan jaminan tersebut. Namun terhadap objek
jaminan fidusia yang tidak ada kesepakatan terkait wanprestasi debitur kepada
perusahaan pembiayaan konsumen dan debitur keberatan menyerahkan
jaminan fidusia, maka eksekusi akan dilakukan dengan mengajukan
permohonan pelaksanaan kepada pengadilan.69 Putusan Mahkamah Konstitusi
tidak menggugurkan kekuatan eksekutorial pada perusahaan pembiayaan jika
mendapat kesukarelaan dari debitur.
PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh telah mengetahui
Putusan Mahkamah Konstitusi tersebut. Sebelum dilakukan penarikan terlebih
dahulu mengadakan mediasi agar tercapai musyawarah mufakat. Jika tidak
mencapai mufakat dilanjutkan dengan pengeluaran surat penarikan. Penarikan
dilapangan sebagian masih dilakukan secara paksa dengan mendatangi rumah
debitur, hal ini disebabkan oleh sebagian debitur wanprestasi tidak secara
sukarela memberikan objek jaminan fidusia kepada perusahaan pembiayaan.
Debitur akan memberikan objek jaminan fidusia secara suka rela namun ada
timbal balik yang diberikan perusahaan pembiayaan konsumen seperti
pengembalian uang muka. Hal tersebut sangat bertentangan dengan perjanjian
pembiayaan konsumen dan dapat merugikan perusahaan pembiayaan berkali-
kali lipat.70
69
Rismawati, S.H., M. Hum, Akademisi Fakultas Hukum Universitas Syiah Kuala,
70
62
Penarikan objek jaminan fidusia secara langsung juga memiliki
hambatan-hambatan, seperti jaminan dibawa kabur oleh debitur, jaminan
dialihkan kepada pihak lain, jaminan disembunyikan oleh keluarganya, debitur
mengundang aparat desa untuk mengusir AR Collection. Dari hambatan-
hambatan tersebut menunjukan bahwasanya adanya itikad tidak baik dari para
debitur kepada perusahaan pembiayaan konsumen.
Penarikan objek jaminan fidusia berdasarkan Putusan Mahkamah
Konstitusi Nomor 2/ PUU-XIX/ 2021 memungkinkan banyak permasalahan
seperti, banyaknya debitur yang tidak sukarela memberikan objek jaminan
fidusia kepada perusahaan pembiayaan konsumen. Hal ini akan menambah
beban kinerja dari pengadilan, waktu pelaksanaan eksekusi objek jaminan
fidusia berjalan lama, serta biaya relatif mahal. 71 Lamanya waktu yang
digunakan pada saat eksekusi objek jaminan fidusia di pengadilan dapat
memunculkan itikad tidak baik dari debitur untuk mengalihkan,
menghilangkan, dan melakukan perpindahan lokasi tempat tinggal sehingga
dapat merugikan perusahaan pembiayaan konsumen.
Debitur bernama Marlinawati mengalami penarikan objek jaminan
fidusia dengan keterlambatan membayar selama 3 (tiga) bulan akibat musibah
71
Rismawati, S. H., M. Hum, Akademisi Fakutas Hukum Universitas Syiah Kuala,
63
yang dialami suaminya. Perusahaan pembiayaan konsumen awalnya
mengirimkan surat somasi 1 beserta penawaran pengajuan restrukturisasi akibat
terdampak Covid 19. Restrukturisasi tersebut berupa penundaan pembayaran
angsuran selama 1 (satu) bulan. Penundaan pembayaraan angsuran yang
diberikan tidak cukup membantunya untuk membayar angsuran pada bulan
berikutnya. Penunggakan pembayaran berikutnya dilakukan hingga 3 (tiga)
bulan sehingga perusahaan pembiayaan menarik objek jaminan fidusia tanpa
adanya kesukarelaan dari debitur, meskipun pada awal perjanjian pembiayaan
konsumen ada kesepakatan apabila terjadi wanprestasi akan dilakukan
penarikan objek jaminan fidusia. Hingga saat ini objek jaminan fidusia masih
disimpan oleh perusahaan pembiayaan konsumen dan menunggu itikad baik
debitur untuk melunasinya. 72
Objek jaminan fidusia yang telah ditarik kembali oleh perusahaan
pembiayaan konsumen akan disimpan terlebih dahulu pada perusahaan.
Apabila debitur mampu membayar angsuran kembali selama jangka waktu 30
hari objek jaminan fidusia akan dikembalikan. Jika tidak akan dilaksanakan
lelang oleh perusahaan pembiayaan. Hasil pelelangan tersebut digunakan untuk
membayar angsuran dan biaya perawatan selama disimpan dikantor. Apabila
terdapat sisa pelelangan akan dikembalikan kepada debitur.
72
Marlinawati, Debitur PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh, Wawancara 7
Januari 2021.
64
Berdasarkan hal ini penyelesaian sengketa konsumen yang dilakukan
PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh dilakukan dengan memberikan
panggilan telepon kepada debitur jatuh tempo, somasi hingga 3 kali dengan
kriteria waktu penunggakan yang berbeda-beda, dan surat penarikan. Terkait
penarikan objek jaminan fidusia berdasarkan Putusan Mahkamah Konstitusi
Nomor 2/ PUU-XIX/ 2021 tidak berjalan secara efektif di lapangan. Hal ini
disebabkan adanya penetapan pengadilan membutuhkan waktu yang lama
sesuai prosedural dan biaya tinggi. Objek jaminan fidusia yang telah ditarik
oleh perusahaan pembiayaan akan dilakukan penyimpan di kantor dan
selanjutnya akan dilelang untuk melunasi penunggakan debitur.

BAB IV
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian didapatkan beberapa kesimpulan sebagai berikut:
1. Pemenuhan hak dan kewajiban para pihak dalam perjanjian pembiayaan
konsumen belum terlaksana secara optimal. Debitur kerap melakukan
wanprestasi berupa pembayaran angsuran yang tidak sesuai dengan tanggal
jatuh tempo perjanjian pembiayaan konsumen atau debitur telambat
membayar. Hal itu disebabkan oleh berbagai faktor seperti, debitur terlambat
menerima gaji, debitur mengalami kesulitan ekonomi, debitur megalami
musibah, debitur mengalami pencurian motor, adanya pandemi Covid 19
sehingga pendapatan menurun drastis. Mengatasi faktor tersebut perusahaan
pembiayaan memberikan restrukturisasi kepada debitur terdampak Covid 19
dengan adanya stimulus perekonomian juga belum terlaksana dengan efektif.
Restrukturisasi yang diberikan oleh PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda
Aceh tidak menolomg debitur untuk memenuhi prestasinya. Meskipun telah
mendapat restrukturisasi, sebagian debitur tersebut tetap melakukan
wanprestasi.
2. Upaya penyelesaian sengketa pembiayaan yang dilakukan PT Nusantara Sakti
Kantor Cabang Banda Aceh dilakukan dengan memberikan panggilan telepon
kepada debitur yangs jatuh tempo, somasi hingga 3 kali dengan kriteria waktu
65
66
penunggakan yang berbeda-beda, dan surat penarikan. Terait penarikan
Penunggakan yang berbeda-beda, dan surat penarikan. Terkaitn penarikan
objek jaminan fidusia terlebih dahulu dilakukan mediasi antara AR Collector
dengan keluarga debitur, apabila tidak mencapai kesepakatan akan dilakukan
penarikan dengan mengirimkan surat penarikan. Pernarikan berdasarkan
Putusan Mahkamah Konstitusi Nomor 2/ PUU-XIX/ 2021 tidak berjalan
secara efektif di lapangan. Hal ini disebabkan debitur tidak secara sukarela
memberikan objek jaminan fidusi dan adanya penetapan pengadilan dalam
putusan tersebut membutuhkan waktu yang lama sesuai prosedural dan biaya
tinggi. Objek jaminan fidusia yang telah ditarik oleh perusahaan pembiayaan
akan dilakukan penyimpan di kantor dan selanjtnya akan dilelang untuk
melunasi penunggakan debitur apabila selama 30 hari pembayaran tidak
dilunasi.
B. Saran
1. Disarankan kepada PT Nusantara Sakti Kantor Cabang Banda Aceh dapat
memperketat survey lapangan yang dilakukan untuk menganalisis kemampuan
bayar debitur sebelum diberikan perjanjian pembiayaan konsumen.
2. Disarankan kepada AR Collector untuk dapat melaksanakan penarikan objek
jaminan fidusia berdasarkan Putusan Mahkamah Konstitusi Nomor 2/ PUU-
XIX/ 2021 untuk menghindari tindakan sewenang-wenang ketika
mengeksekusi objek jaminan fidusia di lapangan.
3. Disarankan kepada debitur untuk melakukan pembayaran angsuran sesuai

67
dengan tanggal jatuh tempo guna terlaksananya perjanjian pembiayaan
konsumen.
68
DAFTAR PUSTAKA
A. Buku-buku
Abdulkadir Muhammad dan Rila Muniarti, Segi Hukum Lembaga Keuangan

dan Pembiayaan, Bandung: PT Citra Aditya Bakti, 2000.
Frans Hendra Winata, Hukum Penyelesaian Sengketa Arbitrase Nasional

Indonesia, Jakarta: Sinar Grafika, 2012.
Gunawan Widjaya, Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, Jakarta: Raja Grafindo,

2007.
J. Satrio, Hukum Perikatan–perikatan Pada Umumnya, Bandung: P.T.

Alumni,1999.
Kadriah, Susiana, Indra Kesuma Hadi. Hukum Perdata Indonesia Dalam

Perkembangannya. Banda Aceh: FH Unsyiah Press. 2017.
Khatibul Umam, Hukum Lembaga Pembiayaan, Yogyakarta: Pustaka Yustisia,

2010.
Marian Darus Badruzaman, Perjanjian Baku Perkembangannya di Indonesia,

Bandung: Alumni, 1988.
M. Yahya harahap, Segi-segi Hukum perjanjian, Bandung: PT. Alumni, 1986.
Mukti Fajar, Yulianto Achmad, Dualisme Penelitian Hukum Normatif dan

Empiris, Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2015.
Munir Fuady, Arbitrase Nasional, Bandung: PT. Cipta Aditya Aditya Bakti,
2003.
_____, Hukum Tentang Pembiayaan, Bandung: PT. Citra Aditya Bakti, 2006.
Nurmangsih Amriani, Mediasi Alternatif Penyelesaian Sengkete Perdata Di

Pengadilan, Jakarta: Raja grafindo Persada, 2012.
R. Subekti, Aneka Perjanjian. Jakarta: Citra Aneka Bakti. 1987.
_______, Aspek-aspek Hukum Perikatan, Bandung: Alumni, 1986.
Retno Wulan Sutanto, Perjanjian Konsumen Dalam Pustaka Peradilan Proyek

69
Pembinaan Teknis Yustikal, Jakarta: MARI, 1994.
Ridwan Khairandy, Hukum Kontrak Indonesia, Yogyakarta: FH UII Press,

2013.
Salim HS, Perkembangan Hukum Kontrak Diluar KUHPerdata, Jakarta: Raja

Grafindo Persada, 2006.
Sofyan A. Jalil. Penjaminan Kredit Mengantar UKMK Mengakses

Pembiayaan. Bandung: PT. Alumni. 2007.
Sri Hajati, Buku Ajar Hukum, Surabaya: Airlangga University Press, 2020.
Sunaryo, Hukum Lembaga Pembiayaan, Jakarta: Sinar Grafika, 2013.
Zulham, Hukum Perlindungan Konsumen, Jakarta: Kencan Predana Media

Group, 2013
B. Skripsi
Daniel Alfredo Sitorus. “Perjanjian Jual Beli Melalui Internet Ditinjau dari
Aspek Hukum Perdata”. Skripsi, Fakultas Hukum: Yogyakarta.
Universitas Atmajaya, 2015.
Dina Sonia, Januar Agung Saputra, “Restrukturisasi Pinjaman Sebagai Bentuk

Perlindungan Nasabah Pembiayaan Dalam Masa Pandemi Covid-19”,
Skripsi, Jakarta: Fakultas Hukum, Universitas 17 Agustus 1945, 2020.
M. Kevin,” Tinjauan Yuridis terhadap Penyelesaian Sengketa Wanprestasi

dalam Perjanjian Sewa Beli Kendaraan Bermotor pada Perusahaan
Federal Internasional Finance(FIF) Cabang Jepara”, Skripsi,
Semarang: Fakultas Hukum, Universitas Islam Sultan Agung, 2018.
Muhammad Hendra,“ Eksekusi Jaminan Fidusia Dalam Hal Debitur

Wanprestasi Pada Pembiayaan Konsumen”, Skripsi, Banda Aceh:
Fakultas Hukum, Universitas Syiah Kuala, 2016.
Murdiansyah Kesuma, “Wanprestasi Pada Perjanjian Pembiayaan Konsumen

Sepeda Motor (Suatu Penelitian Pada PT. WOM Finance Cabang
Medan”, Skripsi, Banda Aceh: Fakultas Hukum, Universitas Syiah
Kuala, 2014.
Purwahid Patrik, “Peranan Perjanjian Baku dalam Masyarakat”, Jurnal Standar

70
Kontrak, Fakultas Hukum: Universitas Negeri Surabaya, Vol 1 (1)

1993.
Stefanus Agung Saputra,” Penerapan Kebijakan Penjualan Secara Tunai dan

Kredit Pada PT. Ratna Jaya Mebel”, Skripsi, Surakarta: Fakultas
Ekonomi, Universitas Sebelas Maret, 2012.
Tegar Aprila Werdana,” Wanprestasi Debitur dalam Membayar Angsuran

Sepeda Motor pada Lembaga Pembiayaan PT Nusa Surya Ciptadana
di Kota Potianak”, Skripsi: Fakultas hukum, Kalimantan Barat,
Universitas Tanjungpura, 2015.
Yesika Pratiwi Sidabalok, “Akibat Hukum Debitur Wanprestasi Dalam

Pembiayaan Konsumen Dengan Jaminan Fidusia Pada PT Mandiri
Tunas Finance”, Skripsi, Medan: Fakultas Hukum, Universitas
Sumatera Utara, 2018.
C. Jurnal
Afrizal Mukti Wibowo, Sukarmi, Siti Hamidah, “Analisis yuridis Kewenangan

Penyelesaian Sengketa Pembiayaan Konsumen di Indonesia”, Jurnal
Hukum, Fakultas Hukum: Universitas Muhamadiyah Malang, Vol 27
(1), 2019.
Anna Octora Marpaung, Rachmat Sumanjaya Hasibuan, “Analisis Dampak

Kebijakan Pembatasan Uang Muka Kredit (down payment) Terhadap
Permintaan Mobil di Medan”, Jurnal Ekonomi dan Keuangan.
Fakultas Ekonomi: Universitas Sumatra Utara, Vol 1 (11), 2013.
Bambang Eko Muljono, “Analisis Hukum Relaksasi Kredit Saat Pandemi

Corona Dengan Kelonggaran Kredit Berdasarkan Peraturan Otoritas
Jasa Keuangan Nomor 11/POJK.01/2020, Jurnal Sains Sosio
Humaniora, Fakultas Hukum: Universitas Lamongan, Vol 1 (2), 2019.
Dewa Nyoman Rai Asmara Putra, I Putu Rasmadi Arsha Putra, “Akibat Hukum
Penyelesaian Sengketa Alternatif”, Jurnal Hukum Acara Perdata,
Fakultas Hukum: Universitas Udayana, Vol 6 (1), 2020.
Fitri Rahayu, “Penyelesaian Sengketa Konsumen Atas Perbuatan Melawan

Hukum Yang Dilakukan Dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen
(Studi Putusan Nomor 209/PDT/2019/PT MDN, Skripsi, Fakultas
Hukum: Universitas Sumatera Utara, 2020.
71
Gustav Romli Sianipar, “Wanprestasi Debitur Dalam Perjanjian Pembiayaan

Konsumen Pada Perusahaan PT Adira Finance Di Kota Singkawang”,
Jurnal Hukum, Fakultas Hukum: Universitas Tanjungpura, Vol 3 (3),
2015.
I Komang Sugiharta wardana, I Nyoman Wita, “Penyelesaian Perusahaan

Pembiayaan Konsumen Dalam Hal Debitur Wanprestasi Pada Suzuki
Finance Cabang Denpasar”, Jurnal Ilmu Hukum, Fakultas Hukum:
Universitas Udayana, Vol 1 (2), 2014.
Umul Khair, “Analisis Yuridis perjanjian Pembiayaan Konsumen dan Akibat

Hukum Jika Terjadi Wanprestasi Dalam Perjanjian Pembiayaan
Konsumen Di Indonesia”, Jurnal Cendikia Hukum, Fakultas Hukum:
Sekolah Tinggi Ilmu Hukum, Vol 3 (1), 2017.
Syahrizal Abbas, “Mediasi dalam Perspektif Hukum Syari’ah, Hukum Adat,

dan Hukum Nasional”. Jurnal Hukum dan Syariah, Fakultas Hukum:
Universitas Indonesia, Vol 1 (1), 2010.
Wahyu Nofiantoro, Nabilla Washfa Alfathiin Purnawan Putri, “Efektivitas

Implementasi Restrukturisasi Pembiayaan Akibat Pandemi Covid-19
Terhadap Penurunan NPF Pada PT Bank DKI Unit Usaha Syariah,
Jurnal Administrasi Bisnis Terapan, Fakultas Administrasi Bisnis:
Universitas Indonesia, Vol 4 (1), 2021.
D. Perundang-undangan
R. Subekti, R. Tjitrosudibio. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. Jakarta

Timur: PT. Balai pustaka. 2017.
Putusan Mahkamah Konstitusi Nomor 2/ PUU-XIX/ 2021 tanggal 31 Agustus

2021.
Undang-Undang Nomor 9 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan.
Peraturan Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006 tentang Perusahaan

Pembiayaan
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 30 /Pojk.05/2021

Tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan Otoritas Jasa Keuangan
72
Nomor 14/Pojk.05/2020 Tentang Kebijakan Countercyclical

Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019 Bagi Lembaga Jasa
Keuangan Nonbank
Peraturan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor

17/Pojk.03/2021 Tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan Otoritas
Jasa Keuangan Nomor 11/Pojk.03/2020 Tentang Stimulus
Perekonomian Nasional Sebagai Kebijakan Countercyclical Dampak
Penyebaran Coronavirus Disease 2019,
73
74
75
76

SKRIPSI Rama Agustianingsih 1803101010306

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

SKRIPSI Rama Agustianingsih 1803101010306

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

PENYELESAIAN WANPRESTASI PEMBIAYAAN KONSUMEN PADA

PT NUSANTARA SAKTI KANTOR CABANG BANDA ACEH

Diajukan untuk Melengkapi Syarat

RAMA PENYELESAIAN SENGKETA

(Yunita, S.H., LL. M.)

Alhamdulillahirabbil’alamin, Puji syukur dipanjatkan kepada kehadirat Allah

menyelesaikan penulisan skripsi yang berjudul “Wanprestasi Pembiayaan Konsumen

dengan baik dan tepat waktu.

itu, diucapkan terima kasih serta penghargaan kepada:

1. Bapak Dr. M. Gaussyah, S.H.,M.H., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas

2. Ibu Khairani, S.H.,M.Hum, selaku Ketua Bagian Hukum Perdata di Fakultas

penulis dalam penyelesaian skripsi;

waktu untuk membantu memeriksa, memperbaiki kesalahan-kesalahan pada skripsi

kepada penulis selama penyusunan skripsi ini;

bimbingan dan arahan selama perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Syiah

proses perkuliahan sehingga dapat menyelesaikan studi di Fakultas Hukum

Universitas Syiah Kuala;

6. Seluruh staff Tata Usaha, Akademik, dan Perpustakaan Fakultas Hukum

Universitas Syiah Kuala atas segala kemudahan yang telah diberikan;

untuk penyelesaian penulisan skripsi ini;

memberikan dukungan, doa-doa,serta bantuan dalam penulisan skripsi;

dipanjatkan setiap waktu dalam menyelesaikan skripsi ini;

teman-teman seperjuangan angkatan 2018 yang telah membantu serta bersama-

sama menyelesaikan perkuliahan;

dan kemudahan yang telah diberikan.

seluruh pembaca serta untuk peningkatan dan pengembangan ilmu pengetahuan

khususnya hukum perdata terkait pembiayaan konsumen.

Banda Aceh, 22 Januari 2022

BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG PEMBIAYAAN KONSUMEN DAN

Tabel 1 Wanprestasi Penarikan Objek Jaminan Pembiayaan Konsumen Pada PT Nusantara

A. Latar Belakang Masalah

Manusia merupakan makhluk yang memiliki berbagai macam

kebutuhan yang harus dipenuhi dalam kehidupan sehari-harinya. Transportasi

merupakan salah satu kebutuhan yang sangat penting untuk mendukung

kelancaran dalam kehidupan sehari-hari manusia. Transportasi merupakan

masyarakat ialah transportasi darat berupa sepeda motor.

semua masyarakat mempunyai kemampuan untuk membeli sepeda motor

tersebut dikarenakan keterbatasan uang yang dimilikinya. Dengan

perkembangan zaman yang begitu pesat mulai berkembang dan tumbuh

lembaga-lembaga yang membantu memenuhi kebutuhan masyarakat tersebut.

Salah satu lembaga tersebut ialah Lembaga Pembiayaan. Lembaga Pembiayaan

Lembaga Pembiayaan disebutkan bahwa “Lembaga Pembiayaan adalah badan

usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana

atau barang modal”. Lembaga Pembiayaan memiliki 6 (enam) bidang usaha.

Bidang usaha yang membantu masyarakat dalam pemenuhan kebutuhan akan

sepeda motor yakni pembiayaan konsumen. 1

Pembiayaan konsumen ialah salah satu model pembiayaan yang

dilakukan oleh perusahaan finansial. Berdasarkan Pasal 1 angka (7) Peraturan

Presiden Nomor 9 Tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan disebutkan

bahwa “Pembiayaan Konsumen (Consumen Finance) adalah kegiatan

pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan

pembayaran secara angsuran”. Pada dasarnya pembiayaan konsumen sama

dengan kredit konsumen. Yang membedakan ialah kredit konsumen biayanya

diberikan oleh bank sedangkan pembiayaan konsumen oleh perusahaan

pembiayaan. Pembiayaan konsumen memiliki beberapa karakterisktik

a. Sasaran pembiayaan yang jelas seperti debitur yang membutuhkan barang-

Pembiayaan konsumen ini tercipta karena adanya kesepakatan dua

suatu perjanjian baku dan diatur oleh peraturan perundang-undangan yang

bersifat publik administratif. 3 Perjanjian baku digunakan dalam pembiayaan

konsumen diyakini mampu memenuhi kebutuhan masyarakat karena dilakukan

hukum kepada debitur. Perusahaan pembiayaan konsumen membuat perjanjian

dengan debitur sehingga keduanya memiliki hubungan kontraktual. Perusahaan

pembiayaan memiliki kewajiban untuk memberi barang kepada debitur