Bunga Bank, Bunga Flat, Bunga Efektif, Bunga Anuitas, Fixed & Floating, File-fil

e Contoh Cara Penghitungan Bunga Bank dan Tips Meminjam Uang (Kredit) di Bank
Sistem Bunga Flat, Efektif, Fixed & Floating
Banyak orang yang tidak berkecimpung dalam bidang keuangan yang bingung membedak
an sistem bunga flat dan efektif. Bahkan seringkali rancu mencampuradukkan denga
n istilah fixed dan floating. Tulisan singkat ini semoga bisa membantu.
SISTEM BUNGA FLAT
Bunga Flat adalah sistem perhitungan suku bunga yang besarannya mengacu pada pok
ok hutang awal. Biasanya diterapkan untuk kredit barang konsumsi seperti handpho
ne, home appliances, mobil atau kredit tanpa agunan (KTA). Dengan menggunakan si
stem bunga flat ini maka porsi bunga dan pokok dalam angsuran bulanan akan tetap
sama. Misalnya besarnya angsuran adalah satu juta rupiah dengan komposisi porsi
pokok 750 ribu dan bunga 250 ribu. Maka, sejak angsuran pertama hingga terakhir
porsinya akan tetap sama.
Untuk menghitung besarnya angsuran dengan menggunakan sistem bunga flat ini sebe
narnya cukup sederhana, misalnya jika kita hendak membeli mobil seharga IDR 150
juta, maka:
a.
b.
c.
d.

Harga mobil itu IDR 150 juta,

DP 20%, maka pokok hutang menjadi IDR 120 juta.
Ambil contoh saja bunganya 5% flat per tahun
Tenor pinjaman tiga tahun

angsuran per bulannya menjadi:

= (120 juta + (120 juta X 5% X 3))/36 bulan
= 138 juta / 36 bulan
= IDR 3.833.334
Di dalam angsuran sebesar IDR 3.833.334 itu terdapat porsi pokok sebesar IDR 3.3
33.334 dan bunga sebesar IDR 500.000. Dengan demikian jika kita hendak melakukan
early repayment atau pelunasan awal, tinggal dihitung saja, kita sudah berapa k
ali kita membayar angsuran dan dikalikan jumlah porsi pokok hutang itu.
SISTEM BUNGA EFEKTIF
Sistem bunga efektif adalah kebalikan dari sistem bunga flat, yaitu porsi bunga
dihitung berdasarkan pokok hutang tersisa. Sehingga porsi bunga dan pokok dalam
angsuran setiap bulan akan berbeda, meski besaran angsuran per bulannya tetap sa
ma. Sistem bunga efektif ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang s
emisal KPR atau kredit investasi.
Dalam sistem bunga efektif ini, porsi bunga di masa-masa awal kredit akan sangat
besar di salam angsuran perbulannya, sehingga pokok hutang akan sangat sedikit
berkurang. Jika kita hendak melakukan pelunasan awal maka jumlah pokok hutang ak
an masih sangat besar meski kita merasa telah membayar angsuran yang jika ditota
l jumlahnya cukup besar.
Jika dibandingkan kedua sistem bunga itu, maka masing-masing memiliki kelebihan
dan kelemahan. Kelebihan sistem bunga flat adalah jika kita hendak melakukan pel
unasan awal, maka porsi pokok hutang yang berkurang cukup sebanding dengan jumla
h uang yang telah kita angsur. Namun kelemahannya, bunga itu cukup besar karena
dihitung dari pokok hutang awal.

Sistem bunga efektif akan lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak
buru-buru dilunasi di tengah jalan, karena jika kita membandingkan nominal bung
a yang kita bayarkan, jauh lebih kecil dari sistem bunga flat.
Berdasarkan hitung-hitungan kasar saya, nominal yang dihasilkan perhitungan suku
bunga flat kira-kira hampir dua kali suku bunga efektif; misalnya kredit dengan
bunga 5% flat itu kira-kira sama dengan kredit 10% bunga efektif.
Dengan mengambil contoh kredit mobil di atas, maka sebenarnya besarnya angsuran
sebesar IDR 3.833.334 itu jika menggunakan metode perhitungan bunga efektif, mak
a bunga yang dikenakan pada debitur itu sekitar 10%. Sedangkan jika kita menggun
akan sistem efekti dengan tingkat suku bunga 5%, maka besarnya angsuran hanya ID
R 3.596.508.
FIXED VS FLOATING
Sesuai dengan namanya, suku bunga fixed artinya suku bunga itu bersifat tetap se
lama periode tertentu atau bahkan selama masa kredit, sedangankan suku bunga flo
ating, artinya bunga dapat berubah sewaktu-waktu tergantung kondisi pasar.
Jadi jika membandingkan maka flat >< efektif dan fixed >< floating. Biasanya ter
dapat kombinasi, yaitu flat-fixed, artinya bunganya pakai sistem flat dan bersif
at tetap selama masa kredit; dan efektif-floating, yaitu menggunakan sistem bung
a efektif dan besaran bunga bisa berubah tergantung kondisi pasar finansial.
Contoh Perhitungan Bunga Kredit Flat, Efektif, dan Anuitas
Misalkan Anda mengambil kredit di bank sebesar Rp 12 juta dengan masa cicilan 12
bulan dan bank menggunakan sistem bunga tetap. Contoh perhitungan berikut mengg
unakan bunga flat 6%, bunga efektif 12%, dan bunga anuitas sebesar 12%.
-----------------------------------------------------------------------------Bunga Flat
Rumus:
total Bunga
= P x I x N
bunga perbulan = total bunga / B
besar angsuran = (P + total bunga) / B
*
*
*
*

P
I
N
B

:
:
:
:

Pokok kredit
Suku bunga per tahun
Jangka waktu kredit dalam satuan tahun
Jangka waktu kredit dalam satuan bulan

Perhitungan Bunga Flat :

Total Bunga = Rp 12.000.000 0,06 1 = Rp 720.000
Bunga per BUlan = Rp 720.000 : 12 = Rp 60.000
Besar Angsuran = (Rp 12.000.000+Rp 720.000 ) / 12 = Rp 1.060.000
-----------------------------------------------------------------------------Bunga Efektif
Rumus : Bunga per Bulan = SA x I/12
* SA : Saldo Akhir Periode
* I : Suku bunga per tahun

Perhitungan Bunga Bank Efektif :

Bunga bulan pertama = Rp 12.000.00012%/12 = Rp 120.000
Angsuran pokok tiap bulan = Rp 12.000.000/12 = Rp 1.000.000
-----------------------------------------------------------------------------Bunga Anuitas
Rumus : Angsuran Bulanan = P x I/12 x 1/(1-(1+i/12)m)
* P : PokokKredit
* I : Suku bunga per tahun
* m : Jumlah periode pembayaran (bulan)
Perhitungan Bunga Bank :
Angsuran bulanan = Rp 12.000.00012%/121/1-(1/(1+12%/12)12 )
= Rp 1.066.183,519
Dikutip dari buku : "230+ sumber pinjaman untuk usaha anda"
-----------------------------------------------------------------------------Tips Kredit Bank
Dibawah ini tips untuk membantu anda memutuskan.
Tanyakan sistem perhitungan suku bunga yang dipakai lembaga tersebut. Biar lebih
yakin minta print out simulasi angsuran kepada petugas bank. Disini anda dapat
mengamati perbulannya berapa cicilan bunga dan cicilan pokok. Begitu juga disini
anda dapat memperhitungkan sendiri seandainya ditengah masa pembiayaan tiba-tib
a ingin melunasi. Kewajiban pokok tinggal berapa dan kewajiban bunga tinggal ber
apa. Tanyakan apakah kewajiban bunga kudu diselesaikan semuanya atau hanya bunga
yang terjadi pada bulan tersebut saat kita akan melunasinya.
Jangan lupa tanyakan selain bunga yang dibebankan biaya apa saja yang harus anda
bayar. Biasanya ada biaya administrasi, biaya provisi, biaya asuransi, biaya ma
terai, biaya notaris dan biaya-biaya lain.
Agar anda tidak menyesal, setidaknya informasi simulasi print out angsuran anda
dapatkan dari beberapa bank. Anda dapat membandingkan bank mana yang lebih murah
baik bunga atau biayanya. Jangan takut tidak diberi informasi oleh mereka, kare
na pada dasarnya anda adalah pembeli. Pembeli adalah raja.
Jangan segan untuk menawar bunga yang ditawarkan oleh bank. Dalam dunia perbanka
n atau dunia bisnis, biasa dilakukan tawar menawar berapa bunga yang dikenakan.
Malah kalau anda tidak menawar bisa dicurigai kalau anda ini bukan pebisnis...he
..he..he.. bisa-bisa anda dikira seorang dermawan.
Katakanlah anda telah mendapat kredit dari bank, ditengah masa tiba-tiba bunga p
asar cenderung menurun, saran saya jangan segan-segan untuk meminta diskon bunga
kebank. Kalau tidak mau banknya memberikan, sampaikan saja bahwa anda akan memp
eroleh kredit yang lebih murah dan kredit dibank ini akan anda lunasi. Sekedar a
nda tahu, bank paling tidak suka adanya pelunasan kredit sebelum waktunya. Menga
pa? ya karena potensi pendapatan bunganya hilang / tidak sesuai dengan yang diha
rapkan.
Menghitung Angsuran atas Pinjaman Bank dari MS EXcel
Microsoft Excel Kalau kita akan meminjam uang di bank, saat pembicaraan berapa a
ngsuran yang harus dibayarkan per bulannya atas pinjaman yang kita lakukan, bias
anya kita diberi atau sekedar diperlihatkan selembar kertas yang berisi baris ba

ris-baris besarnya pinjaman, masa pinjaman dan besarnya angsuran yang harus diba
yarkan per bulannya. Kalau tidak salah besar pinjaman yang tertera di situ jumla
hnya dalam kelipatan lima juta atau sepuluh juta.
Dengan menggunakan fungsi yang ada pada aplikasi MS Excel, kita dapat membuat pe
rhitungan besarnya angsuran yang harus dibayar perbulannya untuk setiap jumlah p
injaman yang akan diambil, termasuk jumlah pinjaman yang tidak tercantum dalam k
ertas yang diberikan oleh bank. Mungkin ada beberapa cara perhitungan angsuran,
dan yang saya tulis di sini menurut pengetahuan saya paling banyak digunakan, anta
ra lain BCA, Bank Mandiri, dan BII.
Contoh kasusnya, kita akan meminjam uang sebesar Rp 45.000.000,00 untuk masa pin
jaman 5 tahun. Bunga yang berlaku pada saat itu misalnya 16% per tahun. Misalnya
kita tuliskan masing-masing nilai ini dalam cell pada worksheet MS Excel.
A1 = 45000000
A2 = 5
A3 = 16%
Hasil perhitungan besarnya angsuran akan kita letakkan pada cell A5, maka untuk
cell A5 kita masukkan formula berikut:
=PMT(A3/12;A2*12;A1)
Perhitungan tersebut akan menghasilkan nilai negatif, karena dilihat dari sudut
pandang kita mengeluarkan uang.
Dari besarnya angsuran yang didapat, mungkin kita ingin mengetahui besarnya poko
k pinjaman dalam cicilan yang kita bayarkan. Misalnya kita akan meletakkan hasil
perhitungannya pada cell A6, formula yang yang dimasukkan:
=PPMT(A3/12;cicilan_ke;A2*12;A1)
cicilan_ke kita ganti dengan bilangan 1, 2, 3 dan seterusnya menunjukan angsuran
ke-1, ke-2, ke-3 dan seterusnya.
Besarnya bunga yang dibayarkan, kita dapat menghitung langsung dari besarnya ang
suran dikurangi pokok pinjaman yang dibayarkan. Jika dihitung dengan menggunakan
fungsi pada MS Excel, formula yang dimasukkan sebagai berikut:
=IPMT(A3/12;cicilan_ke;A2*12;A1)

Kalau kita perhatikan dengan keadaan bunga tetap, jumlah angsuran akan sama untu
k tiap bulannya, besar pokok pinjaman akan semakin naik dan bunga yang dibayarka
n akan semakin turun untuk setiap angsuran bulanannya.
Berikut saya lampirkan file MS Excel untuk perhitungan tersebut.
HitungBunga.zip
Catatan untuk file HitungBunga.zip :

Dalam file HitungBunga.zip tersebut, disertakan juga perhitungan angsuran untuk

pinjaman pada Bank Jabar dalam sheet tersendiri, sedang perhitungan di atas dapa
t dilihat pada sheet Mandiri.
Sumber-sumber bacaan tentang Bunga Bank, Bank dan Keuangan dan Download file-fil
e contoh penghitungan macam-macam jenis/tipe bunga bank :
Cari di Googlejangan-mau-terus-dibohongi-bank.pdfsimulasi-angsuran-bunga-efektif
.xlssimulasi-angsuran-KPR.xlsKamus Keuangan

Tag Keyword : Ekonomi Manajemen Keuangan Sistem Bunga Bank Flat Efektif Fixed Fl
oating Contoh File Penghitungan Bunga Bank

Source :
http://n0vri.wordpress.comhttp://www.sec.or.idhttp://spicaalmilia.files.wordpres
s.comhttp://maseko.com