Laporan Utama

CETAK BIRU BPR

Menciptakan
BPR Ideal
di Masa Depan
BPR telah menjadi lokomotif utama dalam
memajukan UMK. Kontribusi BPR terhadap UMK
akan semakin nyata jika industri BPR makin
sehat dan kuat. Agar industri BPR semakin jelas
dan terarah, BI memberikan pedoman yang
tertuang dalam Cetak Biru BPR.
AHMAD

B
PR merupakan komponen kunci dalam
memajukan usaha mikro dan kecil
(UMK) seperti sekarang. Fakta ini tidak
dapat dipungkiri. Birokrasi rumit yang biasanya
menjadi hambatan utama UMK memperoleh
akses pendanaan, banyak didapatkan solusinya
melalui layanan BPR. Proses layanan kredit yang
sederhana dan mudah, membuat BPR makin
dipercaya oleh pelaku UMK.
Peran penting yang dilakoni BPR terhadap
UMK ini sejalan dengan strategi pemerintah
untuk menjadikan usaha mikro, kecil, dan
menengah (UMKM) sebagai ujung tombak
pertumbuhan perekonomian nasional. Untuk
itu BI melalui Direktorat Pengawasan BPR
memberikan pedoman kebijakan industri BPR
agar jelas dan terarah yang disebut Cetak Biru
atau Blue Print BPR.
Cetak Biru BPR ini patut disambut gembira
para pelaku industri BPR. Arah penataan
industri BPR tampaknya akan semakin jelas
dengan Cetak Biru ini. Juga ada banyak hal yang
dapat disesuaikan oleh pelaku BPR dan regulator
melalui pedoman ini.
Dalam sambutannya Deputi Gubernur
Bank Indonesia Siti Chalimah Fadjrijah
mengatakan, Cetak Biru BPR ini diharapkan
dapat menjadi pedoman Bank Indonesia (BI)
dalam penyusunan kebijakan mengenai BPR
agar sehat, kuat, dan mampu memenuhi
kebutuhan nasabahnya khususnya UMK serta
masyarakat pedesaan dalam masa lima tahun

 MediaBPR No. 15, Maret - April 2007


ke depan. Dan nantinya Cetak Biru ini akan
dievaluasi terus menerus.
Para pelaku dunia usaha khususnya
industri BPR serta pihak-pihak terkait lainnya,
dalam melaksanakan pengembangan BPR
diharapkan dapat melakukan penyelarasan
dengan berpedoman pada Cetak Biru ini. Cetak
Biru BPR ini juga merupakan penjabaran dari
Arsitektur Perbankan Indonesia (API) yang
disesuaikan dengan karakteristik industri BPR
sebagai institusi perbankan yang spesifik.
Ada lima bab yang disusun Direktorat
Pengawasan BPR BI dalam Cetak Biru tersebut.
Bab I merupakan pendahuluan. Bab II adalah
Bab Perkembangan Industri BPR terdiri atas
perkembangan jumlah dan kinerja BPR, kondisi
industri BPR saat ini, serta kondisi infrastruktur
BPR. Bab III adalah Bab Peluang dan Tantangan,
AHMAD
berisikan peluang dan tantangan industri BPR.
Bab IV adalah visi, misi, karakteristik BPR
masa depan, serta arah kebijakan, strategi
penguatan dan peningkatan peran BPR dalam
rangka pelayanan kepada UMK. Sedangkan Bab
V yang merupakan Bab Program Kerja yang
terdiri atas 6 strategi.
Kinerja yang Positif
Di dalam Cetak Biru BPR dijelaskan
mengenai bagaimana sejarah pendirian BPR
yang pada awalnya berasal dari lembaga
perkreditan rakyat. Momentum pendirian BPR-
BPR baru terjadi pada tahun 1988 yaitu saat
dikeluarkannya Paket Oktober 1988 melalui
Surat Keputusan Presiden RI No 38.
Kebijakan tersebut memberikan kejelasan
mengenai keberadaan dan kegiatan usaha BPR.
Dan melalui UU No 7 tahun 1992 tentang
perban­kan sebagaimana telah diubah dengan
UU No 10/1998, status BPR sebagai salah
satu jenis bank -selain bank umum- semakin
memiliki landasan hukum yang jelas.
Dibandingkan bank umum, kegiatan usaha
BPR sangat terbatas. Kegiatan usaha yang
diperkenankan bagi BPR hanya meliputi peng­
him­punan dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan berupa deposito berjangka, tabungan
dan atau bentuk lainnya yang dipersamakan
dengan itu, memberi kredit serta menempatkan
dana dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia
(SBI), deposito berjangka, sertifikat deposito,
dan atau tabungan pada bank lain.
LAPORAN UTAMA
BPR tidak diperkenankan menerima simpan­
an berupa giro, dan ikut serta dalam lalu lintas
pembayaran serta melakukan kegiatan usaha
selain yang diperkenankan. Selain itu BPR ti­
dak diperkenankan melakukan kegiatan usaha
dalam valuta asing kecuali sebagai pedagang Cetak Biru BPR
valuta asing (dengan ijin Bank Indonesia), ini diharapkan
mela­kukan penyetoran modal dan melakukan dapat menjadi
usaha perasuransian. Adapun wilayah kantor pedoman Bank
operasionalnya dibatasi dalam satu provinsi.
Untuk memberikan arah dan strategi
In­­donesia (BI)
perbankan ke depan maka BI telah menyusun dalam pe­nyusunan
Arsi­tektur Perbankan Indonesia (API). API ada­ ke­bijakan me­nge­
lah kerangka dasar sistem perbankan di Indonesia nai BPR agar
yang bersifat menyeluruh dan memberikan arah, se­hat, kuat, dan
bentuk, serta tatanan industri perbankan untuk
rentang waktu sampai sepuluh tahun.
mampu memenuhi
Program-program API telah memberikan ke­butuhan na­­sa­­­
perhatian pada perlunya penguatan permodalan, bahnya khu­sus­­
kelem­­bagaan, dan manajemen BPR serta pe­nyem­ nya UMK ser­ta
purnaan pengaturan dan pengawasan BPR. masyarakat pe­de­
Disebutkan di sini, BPR adalah lembaga
ke­uangan yang tepat dan strategis untuk me­la­
saan dalam masa
yani kebutuhan sebagian besar pengusaha mik­ro lima tahun ke
dan kecil serta masyarakat pedesaan yang be­lum depan.
mendapatkan layanan jasa keuangan per­ban­k­an
baik dari aspek pembiayaan maupun penyim­
panan dana.
Tercatat di Cetak Biru ini, hingga akhir Juli
2006 jumlah BPR mencapai 1.935 BPR terdiri
dari BPR yang didirikan setelah Pakto 1988
MediaBPR No. 15, Maret - April 2007 
 Laporan Utama
DOK. MIKRO MANDIRI
sebanyak 1.277 BPR (66%), bank pasar atau
bank desa, BKPD dan bank milik pemerintah
daerah lainnya yang telah beroperasi sebelum
Pakto 1988 sebanyak 658 (34%).
Bagi BPR-BPR yang mempunyai perma­
salahan struktural dan tidak dapat diselamatkan
lagi dicabut ijin usahanya. Sedangkan BPR yang
sehat namun memiliki keterbatasan permodalan,
didorong untuk melakukan merger.
Dalam kurun waktu lima tahun terakhir,
sejak Desember 2001 sampai dengan Juli 2006,
terjadi pertumbuhan total aset BPR, kredit dan
dana pihak ketiga di atas 200 %. Pertumbuhan
total aset, kredit dan dana pihak ketiga tersebut
lebih tinggi dibandingkan dengan Bank Umum
dalam periode waktu yang sama.
Perkembangan usaha BPR yang terus me­nun­
juk­kan kinerja yang positif, didorong oleh tiga
fak­tor utama yaitu kebijakan Pemerintah yang
mem­berikan peluang pendirian BPR, deregulasi
perbankan yang memperbesar ruang gerak BPR
dan besarnya kebutuhan masyarakat terutama di
daerah pinggiran kota dan pedesaan terhadap
jasa pelayanan perbankan.
Secara nasional, tingkat kesehatan BPR
juga cukup baik yang terlihat dari jumlah BPR
dengan kondisi sehat dan cukup sehat mencapai
 MediaBPR No. 15, Maret - April 2007
82,9%, sedangkan sisanya tergolong kurang
sehat dan tidak sehat.
Apabila dikaitkan dengan peraturan yang
berlaku, jumlah BPR yang belum memenuhi
persyaratan minimal 40% dari jumlah modal
disetor minimum adalah sebanyak 382 BPR atau
19,7% dari seluruh BPR. Fungsi intermediasi
BPR relatif sudah mendekati optimal terlihat
dari rasio LDR secara nasional mencapai 79,4%,
dan apabila dilihat dari sebarannya, 81,3% telah
memiliki rasio LDR lebih dari 70%.
Pelayanan BPR sampai dengan saat ini tetap
fokus pada sektor UMK seperti tercermin dari
rata-rata saldo tabungan, deposito dan kredit per
rekening yang relatif kecil masing-masing sebesar
Rp 699 ribu, Rp 29,5 juta, dan Rp 6,7 juta.
Sejalan dengan karakteristik nasabahnya,
industri BPR terkonsentrasi di kawasan pusat
aktivitas ekonomi masyarakat, seperti pertokoan
dan pasar. Di wilayah tersebut, sebagian besar
nasabah BPR merupakan UMK yang bergerak
di sektor perdagangan, rumah makan, dan
penginapan, serta sektor jasa, sehingga sebagian
besar kredit yang dibutuhkan merupakan jenis
kredit modal kerja.
Perkembangan industri BPR tidak terlepas
dari dukungan lembaga-lembaga terkait sebagai

infrastruktur industri. Lembaga-lembaga
yang diharapkan berperan serta mendukung
pengembangan dan kinerja BPR, antara lain
asosiasi BPR yaitu Perbarindo (Perhimpunan
BPR Indonesia) dan Perbamida (Perhimpunan
BPR milik Pemerintah Daerah se-Indonesia),
LSP (Lembaga Sertifikasi Profesi) LKM CERTIF,
dan LPS (Lembaga Penjamin Simpanan).
Peluang, Tantangan dan Strategi
Perkembangan industri BPR yang pesat
selama ini menunjukkan bahwa BPR merupakan
salah satu pilar penting dalam sistem keuangan
mikro di Indonesia. Meskipun demikian, masih
banyak UMK dan masyarakat pedesaan yang
belum dapat dilayani oleh BPR. Sehingga dengan
demikian terdapat peluang dan tantangan yang
mesti dihadapi industri BPR ke depan.
Peluang tersebut adalah keunggulan
komparatif, potensi pasar yang besar potensi
kerjasama keuangan dengan lembaga lain,
dukungan kebijakan pemerintah. Sedangkan
tantangannya adalah penguatan permodalan
BPR, peningkatan efisiensi BPR, masalah
likuiditas dan pendanaan BPR, persaingan
yang lebih ketat di masa depan, peningkatan
penyebaran dan jangkauan BPR serta perlin­
dungan nasabah BPR.
Karakteristik BPR masa depan adalah sesuai visi
yang ingin dicapai. Di masa mendatang diha­rapkan
dapat diwujudkan industri BPR yang didukung
oleh para pengelola yang mem­punyai kompetensi
dan integritas yang ting­gi serta menerapkan
prinsip-prinsip “good cor­porate governance” dalam
pengelolaan BPR. Un­tuk mewujudkan hal tersebut,
sertifikasi kom­petensi perlu terus ditingkatkan
kualitas dan cakupannya.
Operasional BPR yang dikelola secara
profesional dan didukung manajemen yang
berkualitas akan meningkatkan kredibilitas
BPR di mata masyarakat dan lembaga lembaga
keuangan lainnya.
Peran BPR sebagai lembaga intermediasi
ma­sya­rakat mikro dan kecil diharapkan se­ma­
kin meningkat ke sektor-sektor yang pro­duk­
tif. Untuk itu, BPR perlu didukung de­ngan
ke­mam­puan teknis mengenai sektor yang
di­biayai, permodalan yang kuat, serta ke­mam­
puan menghimpun sumber pendanaan baik dari
masyarakat maupun melalui kerjasama dengan
lembaga keuangan lain.
LAPORAN UTAMA
DOK. MIKRO MANDIRI
Langkah-langkah yang dilakukan dalam Peran BPR se­
mencapai visi BPR tersebut akan terus diarahkan
ba­gai lembaga
agar tetap sejalan dengan karakteristik BPR yang
spesifik, dan tidak diarahkan untuk menciptakan intermediasi ma­
bank-bank umum kecil, meskipun dalam API syarakat mikro
BPR dikelompokkan bersama dengan “Bank dan kecil di­ha­
Umum dengan Kegiatan Terbatas ”. Untuk rap­kan semakin
itu, BPR di masa depan diarahkan supaya tetap
meningkat ke
memiliki karakteristik yang spesifik.
Karakteristik yang dimaksud adalah sebagai sek­tor-sektor yang
bank lokal yang berkantor di satu provinsi produktif. Untuk
dengan kegiatan usaha terbatas, fokus pada itu, BPR perlu
UMK dan masyarakat pedesaan, menyebar di­dukung dengan
secara merata di seluruh Indonesia, memiliki
ke­mampuan teknis
modal yang kuat, mendayagunakan teknologi
un­tuk mengoptimumkan pelayanan kepada mengenai sektor
nasabah, diperkenankan ikut dalam sistem yang dibiayai,
pembayaran secara tidak langsung. per­­­­modalan
Untuk mewujudkan semua itu di dalam yang kuat, serta
Cetak Biru BPR ini yang menjadi pedoman sela­
kemam­­puan meng­
ma lima tahun ke depan, dijabarkan strategi bagi
industri BPR dari 2007 hingga 20011. Ada enam himpun sumber
strategi yang ditetapkan di Cetak Biru ini. pen­­danaan baik
Strategi pertama adalah memperkuat kelem­ dari masyarakat
bagaan BPR. Termasuk dalam strategi ini ma­u­pun melalui
adalah memperkuat permodalan BPR melalui
kerjasama dengan
pemenuhan modal disetor minimum sesuai
dengan ketentuan Bank Indonesia yang berlaku lembaga ke­uang­an
dari tahun 2006 hingga 2010. lain.
Menetapkan exit strategy bagi BPR yang tidak
dapat memenuhi persyaratan yang ditetapkan,
MediaBPR No. 15, Maret - April 2007 
 Laporan UTAMA
antara lain modal disetor minimum, jumlah
pengurus, dan sertifikasi direktur mulai 2006
hingga 2009. Kemudian, mempermudah pem­
bukaan kantor cabang BPR dari tahun 2006
hingga 2007.
Mendorong pendirian BPR baru di luar
pulau Jawa dan Bali dari 2006 hingga 2011.
Mendorong kerjasama (linkage program) antara
BPR dengan lembaga keuangan dan lembaga
lain untuk penyaluran kredit kepada UMK
dan masyarakat pedesaan dari tahun 2006
hing­ga 2011.
Strategi kedua adalah meningkatkan kua­
DOK. MIKRO MANDIRI
litas pengaturan. Di dalamnya berisi strategi
menyem­purnakan ketentuan yang terkait de­
ngan pemenuhan modal disetor minimum mu­
lai dari 2007 hingga 2011. Melakukan review,
evaluasi dan penyempurnaan ketentuan kehati-
hatian, kelembagaan dan penilaian tingkat
kesehatan BPR dengan mempertimbangkan
strata total aset dan praktik terbaik internasional,
2006 hingga 2011.
Menyusun pedoman pengawasan berbasis
risiko atau risk based supervision (RBS) dan me­
ngim­plementasikannya berdasarkan pe­doman
dan pengaturan sesuai dengan RBS tersebut,
2008 hingga 2009.
Melakukan penelitian tentang pengaturan
yang diperlukan untuk pengembangan dalam
rang­ka peningkatan peran dan kontribusinya
seba­gai lembaga pembiayaan UMK dan
masyarakat pedesaan, 2006 hingga 2011.
Strategi ketiga adalah meningkatkan
efektivitas sistem pengawasan. Di dalamnya
ber­isi strategi meningkatkan kompetensi
pe­nga­was melalui pelatihan secara terus-
menerus dan sertifikasi pengawas, 2006 hingga
2011. Menyempurnakan sistem identifikasi
penyimpangan dan pelanggaran dengan
pelaksanaan teknik pengawasan yang terfokus,
2007 hingga 2011.
Menyempurnakan pelaporan secara online
kepada Bank Indonesia, 2007. Me­nyem­
purnakan sistem informasi dan manajemen
pengawasan BPR yang terintegrasi sebagai
sarana early warning sistem untuk meningkatkan
kualitas pembinaan serta penegakan ketentuan-
ketentuan yang berlaku, 2006 hingga 2011.
Menyempurnakan informasi dan publikasi
tentang perkembangan dan kondisi BPR secara
regular, 2006 hingga 2011.
 MediaBPR No. 15, Maret - April 2007
Strategi keempat, mendorong kualitas tata
kelola (governance), manajemen dan operasional
yang sehat dan profesional. Di dalamnya berisi
strategi mengimplementasikan standar minimum
tata kelola BPR antara lain meliputi penerapan
pengendalian intern dan manajemen risiko,
2008 hingga 2009. Mewajibkan BPR untuk
melakukan penilaian sendiri (self assessment) atas
pelaksanaan tata kelola BPR sesuai standar yang
telah ditetapkan, 2009.
Meningkatkan profesionalisme SDM BPR
melalui program sertifikasi bagi Direktur BPR dan
pelatihan bagi SDM BPR lainnya, 2009 hingga
2011. Memfasilitasi peningkatan ketram­pilan
dan pengetahuan SDM BPR mengenai inovasi
produk baik simpanan maupun pembiayaan
terutama kredit kepada sektor pertanian dan
masyarakat pedesaan, 2006 hingga 2009.
Mendorong pemanfaatan teknologi infor­
ma­si untuk operasional dan penyusunan la­
por­­an keuangan intern BPR maupun laporan
kepada Bank Indonesia, 2008 hingga 2009.
Strategi kelima adalah mewujudkan in­
fra­­struktur pendukung industri BPR. Di
dalam­nya berisi strategi meningkatkan peran
Asosiasi BPR sebagai mitra Bank Indonesia
dalam rangka pelaksanaan pembinaan dan
pengembangan BPR, 2006 hingga 2011.
Mendorong terbentuknya Lembaga Apex
sesuai dengan kebutuhan BPR, 2006 hingga
2011. Mendorong penyempurnaan program
Sertifikasi Direktur BPR dalam rangka
meningkatkan profesionalisme SDM BPR,
2009 hingga 2011. Mendorong kerjasama
BPR dengan lembaga penjamin kredit dalam
rangka penyaluran kredit kepada UMK dan
masyarakat pedesaan, 2008 hingga 2009.
Melakukan koordinasi dengan instansi
terkait untuk menciptakan iklim yang kondusif
bagi BPR dalam rangka pembiayaan UMK dan
masyarakat pedesaan, 2007 hingga 2011.
Strategi keenam adalah mewujudkan
pemberdayaan dan perlindungan nasabah.
Di dalamnya berisi melakukan pemantauan
dan evaluasi ketentuan tentang pengaduan
nasabah, 2008. Melakukan pemantauan dan
evaluasi pedoman transparansi informasi
produk, 2008. Menjalankan dan bekerjasama
dengan lembaga terkait untuk melaksanakan
edukasi bagi masyarakat mengenai BPR, 2007
hingga 2011.  Saifuddin Anwar