KATA PENGANTAR

Assalamualaikum wr.wb
Alhamdulilah segala puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT karena
dengan limpahan rahmat dan hidayah-Nya, sehinggadapat terlaksana Praktik Kerja
Lapangan di Bank Mandiri Syariah KCP Godean. Hal ini sangat bermanfaat bagi saya
untuk menambah ilmu tentang dunia kerja yang sesungguhnya. Khususnya dilembaga
Perbankan Syariah. Dengan adanya Praktik Kerja Lapangan ini saya dapat mengetahui
tentang praktik dan kegiatan lembaga keuangan syari’ah khususnya di Bank Mandiri
Syariah. Laporan Praktik individual ini saya susun berdasarkan kebutuhan yang paling
nyata untuk dapat merealisasikan sesuai dengan kemampuan dan batas waktu yang
saya miliki.
Shalawat serta salam semoga tetap tercurahkan pada junjungan umat Rasulullah
SAW beserta keluarga, sahabat dan orang-orang yang mengikuti jejaknya. Manusia
pilihan yang telah membawa manusia dari zaman yang penuh hidayah.
Selanjutnya dengan segala kerendahan dan ketulusan hati, perkenalkanlah saya
menyampaikan ucapan trimakasih kepada semua pihak yang telah memberikan
bantuan dan dorongannya baik secara materi maupun non materi sehingga laporan
Praktik Kerja Lapangan ini dapat terselesaikan, pada kesempatan ini penulis
menghaturkan segenap ucapan trimakasih yang tiada batas kepada : Commented [DNA1]: Jangan ada yang salah mengetik

1. Allah SWT dengan berkat rahmat pertolongan dan kehendak-Nyalah penulis

dapat menyelesaikan Laporan Praktik Kerja Lapangan ini.
2. Prof. Dr. Hamam Hadi, MS. Sc.D selaku rektor Universitas Alma Ata
Yogyakarta yang telah memberikan izin untuk melaksanakan Praktik Kerja
lapangan,
3. Ahmad Salim, M.Pd Selaku Dekan Fakultas Agama Islam Universitas Alma Ata Commented [DNA2]: Gelar diperbaiki

Yogyakarta.
4. Syaiful Muhammad Irsyad, B.B.A.,M.I.f.B selaku Ketua Program Studi Commented [DNA3]: Gelarnya diperbaiki. Besar kecilnya

Perbankan Syari’ah Universitas Alma Ata Yogyakarta,

1
5. Dhidin Noer Ady Rahmanto,SE.ME .sebagai pembimbing lapangan yang
dengan penuh kesabaran memberikan bimbingan, petunjuk, saran serta dorongan Commented [DNA4]: Mohon Nama dan gelar diperbaiki

yang sangat berarti.

6. Para dosen di Universitas Alma Ata yang telah memberikan ilmunya kepada
kami,
7. Kepada Andry selaku Branch Manager Bank Mandiri Syariah KCP Godean,
yang telah memberikan ijin, waktu dan kesempatan pada saya untuk dapat
melaksanakan Praktik Kerja Lapangan Ditempatkan di Bank Mandiri Syariah
KCP Godean.
8. Iswahyudi selaku pembimbing lapangan di Bank Mandiri Syariah KCP Godean.
9. Untuk semua karyawan yang bertugas di Bank Mandiri Syariah KCP Godean
yang telah memberikan bantuan dalam penulisan laporan Praktik Kerja Lapangan
ini.
10. Teman-teman Prodi Perbankan Syari’ah, teman seperjuangan yang telah banyak
memberikan motifasi sehingga membantu menyelesaikan laporan ini. Semua
pihak yang berjasa dalam kegiatan Praktik Kerja Lapangan di Bank Mandiri
Syariah KCP Godean.
11. Untuk sahabat-sahabatku yang bernama maula, mahda, evi dan hesti yang selalu
support dan motivasi yang sangat berjaa agar segera menyelesaikan laporan ini.
Semua pihak yang berjasa dalam kegiatan Praktik Kerja Lapangan di Bank
Mandiri Syariah KCP Godean.
12. Untuk teman seperjuangan praktik kerja lapangan yang bernama putri yang selalu
membuat pesan dan kesan selama praktik di BSM.
13. Yang terkhusus kedua orang tuaku tercinta, Bapak Tumiran & Ibu Mutiah yang
selalu memberikan nasehat dan dorongan semangat untuk meraih cita-cita yang
diharapkan dan selalu sabar dalam mendidikku, mencurahkan kasih sayangnya
serta doa yang tiada hentinya untuk kebaikan anak-anaknya dalam meraih
kebahagian dan kesuksesan, dan sermoga anakmu ini bisa membalas semua
kebaikan, meskipun semua itu tiada bandingnya yang diberikan olehmu.

2
 Semua keterbatasan dan kekurangan dalam penulisan laporan Praktik
Kerja Lapangan ini, semata-mata keterbatasan pengetahuan penulis yang masih
jauh dari sempurna. Namun saya bagaimanapun hasilnya, laporan ini adalah
salah satu kebanggaan tersendiri bagi saya sebagai bukti tertulis tentang
pelaksanaan Praktik Kerja Lapangan di Bank Syariah Mandiri KCP Godean.
Yogyakarta, Oktober 2019

Penyusun

Desi Purwanti

PENGESAHAN
Bismillahirahmannirrahim.

3
 Setelah pengarahan, koreksi dan perbaikan terhadap laporan pelaksanaan
Praktik Kerja Lapangan (PKL) Universitas Alma Ata Yogyakarta angkatan 2015 tahun
akademik 2019 yang disusun oleh :
NamaMahasiswa : Desi Purwanti
Nim : 152100046
Program Studi : Perbankan Syariah
Nama Tempat Praktik Kerja Lapangan : Bank MandiriSyariah KCP. Godean Commented [DNA5]: Mohon diperbaiki

Alamat Tempat Praktik Kerja Lapangan : Jl. Godean km 4,4Ruko Gading Mas
No. 1B-2B Banyuraden Gamping, Sleman, Yogyakarta 55293
Telah melaksanakan program Praktik Kerja Lapangan di Bank Syariah Mandiri
(BSM) Yogyakarta dari tanggal 2 september 2018 – 7 oktober 2019 dan laporan ini
sebagai bukti pelaksanaanya

Menyetujui, Yogyakarta,
September 2019
Dosen Pembimbing Pembimbing
lapangan

Dhidin Noer Ady Rahmanto,SE.ME Iswahyudi

Mengetahui
Branch Manager Bank Syariah Mandiri KCP. Godean

Andry
BAB I

4
 PENDAHULUAN

A.Latar Belakang
Praktik Kerja Lapangan merupakan salah satu kurikulum wajib yang harus
ditempuh oleh mahasiswa SI Program Studi Perbankan Syariah Universitas Alma Ata
Yogyakarta. Selain untuk memenuhi kewajiban Akademik, diharapkan kegiatan
tersebut dapat menjadi jembatan penghubung antara dunia industri dengan dunia
pendidikan serta dapat menambah pengetahuan tentang dunia industri sehingga
mahasiwa akan mampu mengatasi persaingan di dunia kerja. Dan mengingat mutu
pendidikan telah menjadi sorotan di mata dunia pendidikan baik dari dalam maupun
luar negeri demi tercapainya sumber daya manusia yang berkualitas yang mampu
membuat dunia menjadi lebih maju dan menjadikannya kehidupan yang lebih baik.
Praktik Kerja Lapangan yang dilakukan dapat membantu mahasiswa agar lebih
memahami bidang studi yang ditekuninya dan mendapatkan gambaran nyata
pengimplementasian ilmunya di dunia nyata. Mahasiwa akan belajar mengatasi
kesenjangan antara teori yang didapatkan di bangku kuliah dengan permasalahan di
lapangan sebenarnya, yang memerlukan teknologi informasi untuk mendapatkan jalan
keluarnya.
Kegiatan yang sangat positif ini bertujuan untuk melatih serta mendidik
mahasiswa sehingga terciptanya seorang insan yang unggul dan maju dengan ilmu
yang dimiliki sekaligus mempelajari hal-hal lainnya yang didapatkan melalui
pengalaman selama melaksanakan Praktik Kerja Lapangan, melalui kegiatan seperti ini
tentunya sangat membantu mahasiswa untuk mempersiapkan diri sebelum memasuki
dunia kerja yang nyata.
Pada Praktik Kerja Lapangan di Bank Syariah Mandiri Godean, saya fokus pada
produk tabungan Pensiun. Bsmpensiun merupakan fasilitas pembiayaan yang Commented [DNA6]:

diberikan Bank Syariah Mandir ikepada para pensiun Aparatur Sipir Negara
(ASN)/TNI/Polri, BUMD atau pensiun yang menerima manfaat pensiun bulanan. Commented [DNA7]: Tolong diperbaiki tulisannya

5
 B. Tujuan Praktik Kerja Lapangan
Program Praktik Kerja Lapangan yang diberikan Universitas Alma Ata
Yogyakarta, khususnya pada program Studi SI Perbankan sebagai upaya mahasiswa
untuk beradaptasi dengan dunia kerja serta, melihat secara nyata dunia kerja yang
sesungguhnya sehingga mahasiswa mampu mengasah kemampuan dan keterampilan
kerja. Ada pun tujuan dalam melaksanakan Praktik Kerja Lapangan antara lain :
1. Memenuhi salah satu syarat kelulusan program studi SI Perbankan Syariah,
Fakultas Agama Islam, Universitas Alma Ata Yogyakarta.
2. Mendapatkan pengalaman kerja sebelum masuk dunia kerja yang sesungguhnya.
3. Mengaplikasikan Teori yang didapat oleh mahasiswa di bangku perkuliahan.
4. Dapat mempelajari bidang pekerjann yang sesuai dengan konsentrasi program
praktik kerja lapangan.

C. Manfaat Praktik Kerja Lapangan

Adapun manfaat dari pelaksanaan Praktik Kerja Lapangan :

1. Dapat mempraktikkan ilmu yang telah didapatkan di bangku kuliah dan diterapkan
dalam dunia kerja.
2. Mendapatkan pengalaman mengenai dunia kerja langsung dari tempat
pembelajaran yang sesungguhkan.
3. Melatih keterampilan mahasiswa sesuai dengan pengetahuan yang di peroleh
selama mengikuti perkuliahan.
4. Mempersiapkan mahasiwa memasuki dunia kerja lebih cepat dan dengan
profesional.
5. Menguji kemampuan mahasiswa dalam meningkatkan rasa tanggung jawab,
disiplin, serta kreatif dalam melaksanakan setiap pekerjaan sesuai dengan bidang
ilmu yang ditekuni.
D. Waktu, Tempat, dan Durasi Magang

6
 Kegiatan dilaksanakan selama 26 hari kerja atau 5 (lima) minggu yakni dari
tanggal 2 September 2019 hingga 7 oktober 2019. Sedangkan tempat magang
(Praktik Kerja Lapangan) bertempat di Jl. Godean km 4,4RukoGading Mas No. 1B-
2B BanyuradenGamping, Sleman, Yogyakarta 55293.

E. Sejarah Instansi
PT. Bank Syariah Mandiri pada awal berdirinya bernama PT. Bank Susila Bakti
(BSB) yang dimiliki oleh yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT. Bank Dagang
Negara dan PT. Mahkota Prestasi, atas dasar Akta Notaris; R. Soeratman, SH., No. 146
tertanggal 10 Agustus 1973. Setelah adanya merger empat bank pemerintah yaitu Bank
Bumi Daya (BBD), Bank Dagang Negara (BDN), Bank Eksport Indonesia (EXIM) dan
Bapindo pada tanggal 31 juli 1999 menjadi PT. Bank Mandiri (Persero), maka
kepemilikikan PT. Bank Susila Bakti (BSB) diambil alih oleh PT. Bank Mandiri
(Persero).
PT. Bank Mandiri (Persero) selaku pemilik baru membuat kebijakan untuk
mendukung sepenuhnya dan melanjutkan kebijakan dari PT. Bank Susila Bakti (BSB)
yang bermaksud mengubah kegiatan bank dari konvensional menjadi syariah, sejalan
dengan keinginan PT. Bank Mandiri (Persero) untuk membentuk unit syariah. Langkah
awal dilakukan dengan mengubah Anggaran Dasar tentang nama PT. Bank Susila
Bakti (BSB) menjadi PT. Bank Syariah Saknah Mandiri berdasar Akta Notaris : Ny.
Machrani Moertolo Soenarto, SH., No. 29 tertanggal 19 mei 1999 dan telah mendapat
persetujuan dari Menteri Kehakiman RI dengan Surat Keputusannya tanggal 1 Juli
1999 No. C2-12120.HT.01.04.TH.99.
Maksud, tujuan dan nama bank serta seluruh Anggaran Dasar dari PT. Bank
Syariah Mandiri kemudian diubah kembali berdasarkan Akta Notaris : Sutjipto, SH.,
No. 23 tertanggal 8 September 1999. Nama baru bank yaitu Bank Syariah Mandiri yang
kemudian disingkat BSM. Perubahan-perubahan tersebut telah mendapat persetujuan
dari Menteri Kehakiman Republik Indonesia dengan Surat Keputusan Nomor
16495.HT.01.04.TH.99 tertanggal 16 September 1999.

7
 Pada tanggal 25 Oktober 1999, Bank Indonesia (BI) melalui Surat Keputusan
Gubernur Bank Indonesia No. 1/24/KEP.BI/1999 telah memberikan izin perubahan
kegiatan usaha konvensional menjadi kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah
kepada PT. Bank Susila Bakti. Selanjutnya dengan Surat Keputusan Deputi Gubernur
Senior Bank Indonesia No. 1/1KEP.DGS/1999 tanggal 25 Oktober 1999, Bank
Indonesia telah menyetujui perubahan nama PT. Bank Susila Bakti (BSB) menjadi PT.
Bank Syariah Mandiri.

F. Visi dan Misi Bank Mandiri Syariah

1. Visi
Bank Syariah Terdepan : Menjadi Bank Syariahyang selalu unggul
diantara pelaku industri Perbankan Syariah di indonesia pada segmen
consumer, micro, SME, commercial dan corporete.
Bank Syariah Modern : Menjadi bank syariah dengan sistem layanan
dan teknologi mutakhir yang melampaui harapan nasabah.
2. Misi
Misi dari Bank Syariah Mandiri (BSM) ada enam hal, yaitu :
a. Menciptakan suasana pasar perbankan Syariah agar dapat berkembang
dengan mendorong terciptanya syariat dagang yang terkoordinasi
dengan baik.
b. Mencapai pertumbuhan dan keuntungan yang berkesinambungan
melalui sinergi dengan mitra strategis agar menjadi bank syariah
terkemuka di indonesia yang mampu meningkatkan nilai bagi para
pemegang saham dan memberikan kemaslahatan bagi masyarakat luas.
c. Memperkerjakan pegawai yang profesional dan sepenuhnya mengerti
operasional perbankan syariah.

8
 d. Menunjukkan komitmen terhadap standar kerja operasional perbankan
dengan pemanfaatan teknologi mutakhir, serta memegang teguh prinsip
keadilan, keterbukaan dan kehati-hatian.
e. Mengutamakan mobilisasi pendanaan dari golongan masyarakat
menengah dan ritel, memperbesar portopolio pembiayaan untuk skala
menengah dan kecil, serta mendorong terwujudnya manajemen zakat,
infaq dan shodaqoh yang lebih efektif sebagai cerminan kepedulian
sosial.
f. Meningkatkan permodalanan sendiri dengan mengundang perbankan
lain, segenap lapisan masyarakat dan investor asing.
G. Tempat Praktik Kerja Lapangan
Nama Perusahaan : PT. Bank Syariah Mandiri, Kantor Cabang Pembantu
Godean
Devisi : Bagian Marketing
Alamat : Jl. Godean Km 4,4RukanGading Mas No 1B-2B
BanyuradenGamping , Sleman, Yogyakarta 55293
Telepon : (0274) 626027/ 626029
Fax : (0274) 617798
Website : www.syariahmandiri.co.id

Pada program Kerja Lapangan ditempatkan dibagian Marketing pada Unit

Pensiun yang berada di kantor Cabang Pembantu Godean. Saya memilih Bank
Syariah Mandiri sebagai tempat Program Kerja Lapangan karena BSM merupakan
Bank Syariah dengan reputasi yang baik. Tugas yang di dapatkan yaitu
berhubungan dengan kegiatan pelaksanaan marketing.

H. Kantor Bank Mandiri Syariah

9
 PT. Bank Syariah Mandiri Katamso berdiri pada tahun 2012 tanggal 1 berada di
Jl. Brigjen Katamso No. 160, Yogyakarta, yang mempunyai jaringan kantor Bank
Syariah Mandiri Cabang Yogyakarta :
1. Jl. C. Smanjuntak. No. 24
2. Kantor Cabang Pembantu,Kaliurang Km. 6,4 No B6-A Yogyakarta Telp.
(0274)887041, 887053.
3. Jl. Suwarwi No. 30A, Gedungsari, Wonosari, Yogyakarta Telp. (0274) 391854,
391448.
4. Kepala Cabang Pembantu Katamso, Jl. Brigjen Katamso No. 160, Yogyakarta
Telp. (0274) 412424, 418084.
5. Kepala Cabang Pembantu Ambarukmo Jl. Laksada Adi Sucipto No. 167,
Yogyakarta Telp. (0274) 484202.
6. Kepala Cabang Pembantu Godean, Jl. Godean KM. 4,4 Rukun Gading Mas,
Banyuraden, Gamping, Sleman,Yogyakarta 55293 Telp. (0274) 626027 Fax.
(0274) 617798.
7. Kepala Cabang Pembantu Kotagede, Jl. Gedung Kuning Selatan No. 5
Yogyakarta Telp. (0274) 4438989 Fax. (0274) 4439200.
8. Kepala Cabang Pembantu Wirobrajan, Jl. HOS Cokroaminoto No. 33A
Yogyakarta Telp. (0274)5304007.
9. Kepala Cabang Pembantu Sleman, Jl. Raya Magelang KM. 10 No. 39
Bangunrejo RT 05/RW38 Tridadi, Sleman, Yogyakarta Telp. (0274) 864200
Fax. (0274) 864454.
10. Kantor Kas.
11. Kantor Kas Universitas Muhammadiyah Yogyakarta (UMY) Kampus Terpadu
UMY Jl. Lingkar Barat, Bantul Telp. (0274) 450215 fax. (0274) 387655.
12. Kantor Kas Universitas Islam Indonesia Kampus Terpadu UII FTSP Jl.
Kaliurang KM. 14,5 Sleman, Yogyakarta Telp. (0274) 898412.
13. Kantor Kas Bantul Jl. Jendral, Sudirman No. 1 Bantul, Yogyakarta,Telp, (0274)
367861.

10
14. Payment Point (PP). PP Rumah Sakit “JIH” Jl. Ringroad Utara No. 160 Condong
Catur, Sleman, Telp. (0274) 4463052.
15. PP UIN Sunan Kalijaga Jl. Laksada Adi Sucipto,Gedung Kampus Service Center
UIN, Telp. (0274) 519742.
16. PP Universitas Ahmad Dahlan (UAD) 1. Jl. Kapas No. 9 Semaki, Yogyakarta,
Telp. (0274) 511829.
17. PP Universitas Ahmad Dahlan (UAD) II. Jl. Pramuka No. 42, Sidikan,
Yogyakarta, Telp./Fax. (0274) 380920.

Struktur Organisasi Commented [DNA8]: Diagramnya mana, gambar strukturnya

mana?

11
12
 Keterangan :

1. Branch Manager : Andry

2. Concumer Banking Relatinship Man: Retno Wulandari
3. Sharia Funding Executive : Aulia R. Chisaan
4. Micro Banking Manager : Martha Primardhani
5. Retail Sale Excecutive : Faza Guruh Sadewa & Ilham Willyan
6. Micro Analisis : Fikryawan Yunawan
7. Branch Operations & service Manager : Dodi Hendroyono
8. Back Office : Iswahyudi
9. Pawning Officer : Azmil Ululi Fitrotien
10. Pawning Staff : Ika Haningtys A
11. Teller : Nur Hidayah
12. Teller Kriya : Agusti Pramudyastuti
13. Customer service : Reza Octizi
14. Office Boy : Ari
15. Driver: Marsudi
16. Security :Rahmat, Eddy & Ari
17. Sales Force : Mursydatun Dzakiyah

BAB II

13
 METODOLOGI PKL

A. Observasi
Metode observasi adalah metode pengumpulan data dengan cara mengadakan
pengamatan langsung terhadap obyek penelitian dengan teliti. Observasi atau
pengamatan merupakan teknik atau cara pengumpulan data dengan jalan mengadakan
pengamatan terhadap kegiatan yang sedang berlangsung.1 Menurut marshall yang
dikutip oleh Sugiyono, melalui observasi, penliti belajar tentang perilaku, dan makna
dari perilaku tersebut.2
Observasi bisa diartikan sebagai pengamatan dan pencatatan secara sistematik
terhadap suatu gejala yang tampak pada obyek penelitian.3 Menurut Sutrisno Hadi
(1986) mengemukakan bahwa, observasi merupakan suatu proses yang kompleks,
suatu proses yang tersusun dari berbagai proses biologis dan psikologis.
Penulis ikut berpartisipasi secara langsung dilapangan dengan bimbingan
pembimbing Praktek Kerja Lapangan.
B. Interview (wawancara)
Metode interview adalah teknik pengumpulan data apabila peneliti ingin
melakukan studi pendahuluan untuk menemukan permasalahan yang harus diteliti, dan
juga apabila peneliti ingin mengetahui hal-hal dari responden yang lebih mendalam
dan jumlah respondennya sedikit atau kecil. Metode yang digunakan adalah metode
wawancara tak terstruktur yaitu wawancara yang bebas dimana penliti tidak
menggunakan pedoman wawancara yang telah tersusun dengan sistematis dan lengkap
untuk pengumpulan datanya. Pedoman wawancara yang digunakan hanya berupa
garis-garis besar permasalahan yang akan ditanyakan.4

1
Nana Syaodih S. Metode, hal. 220
2
Sugiyono, Metode-metodepenelitiankuantitifdan R & D (Bandung :Alfabeta, 2014) hal. 310
3
Margono, MetodologiPenelitianPendidikan, (Jakarta :RinekaCipta, 2010) hal. 158
4
Sugiyono, Metode-metodepenelitiankuantitifdan R & D (Bandung :Alfabeta, 2014) hal. 320

14
 Selain itu menggunakan wawancara terstruktur sebagai teknik pengumpulan
data, bila peneliti atau pengumpul data telah mengetahui dengan pasti informasi apa
yang akan diperoleh. Menurut Estreberg yang dikutip oleh Sugiyono, wawancara
merupakan pertemuan dua orang untuk bertukar informasi dan ide melalui tanya jawab,
sehingga dapat dikonstruksikan makna dalam suatu topik tertentu.5
Penulis melakukan wawancara kepada Sales Force, dimaksudkan untuk
memperoleh informasi, tanggapan, pertanyaan, penilaian, dan lain sebagainya.
Sehingga penulis mengetahui tentang produk Bsm Pensiun pada Kantor Bank Mandiri
Syariah KCP Godean.
C. Dokumentasi
Metode dokumentasi adalah mencari data mengenai hal-hal atau variabel yang
berupa catatan harian, transkrp, buku, notulen, buku-buku yang relevan, peraturan-
peraturan, laporan kegiatan, foto-foto, data yang relevan dan sebagainya. Dalam
metode ini peneliti menggunakan untuk melengkapi data-data yang belum diketahui
secara observasi dan wawancara mengenai, bentuk produk Bsm Pensiun.6

5
Ibid. 321
6
Ibid. 324

15
 BAB III
HASIL PRAKTIK KERJA LAPANGAN

Sebelum memulai kegiataan magang di Kantor Bank Mandiri Syariah KCP

Godean penulis diberikan arahan/bimbingan oleh Back Office Bank Mandiri Syariah.
Pengarahan yang diberikan meliputi jadwal kerja dan pembimbingan selama magang.

1. Lokasi pelaksanaan magang

Pelaksanaan magang bertempat di kantor Bank Mandiri Syariah KCP Godean
yang beralamat Jl. Godean Km 4,4RukanGading Mas No 1B-2B Banyuraden
Gamping , Sleman, Yogyakarta.
2. Waktu pelaksanaan magang
Pelaksanaan magang dilaksanakan selama 5minggu mulai dari tanggal 02
September 2019 hingga sampai 07 Oktober 2019.
3. Peraturan pelaksanaan magang
Peraturan yang harus dipatuhi selama magan, antara lain:
1. Peserta magang hadir jam 07:30 stiap hari senin-jumat
2. Hari sabtu, minggu dan tanggal merah libur
3. Istirahat, sholat dan makan siang jam 12:00-13:00
4. Khusus hari jumat istirahat, sholat dan makan siang jam 11:30-13:00
5. Peserta magang pulang kerja pada jam 17:00
6. Ketentuan seragam menggunakan
a. Senin-kamis : baju resmi, rok hitam, sepatu pantofel, jilbab bebas (sopan)
b. Jumat (minggu pertama): baju batik, bebas/sopan
c. Jumat : baju bebas/sopan
7. Pembimbing lapangan
Selama melaksanakan kegiatan magang, peserta magang dibimbing oleh bapak
Iswahyudi, selaku Back Office (BO) Bank Mandiri Syariah KCP Godean.
8. Kegiatan Praktik Kerja Lapangan

16
Selama melaksanakan praktik lapangan kegiatan-kegiatan yang dilakukan dicatat
dalam “Jurnal Harian Praktik Kerja Lapangan” yang kemudian ditandagtangani
oleh pembimbing lapangan. Para pegawai kantor Bank Mandiri Syariah KCP
Godean sangat ramah dan sabar membimbing penulis selama di Bank Mandiri
Syariah KCP Godean. Banyak ilmu dan pengetahuan baru yang penulis dapatkan
selama di Bank Mandiri Syariah KCP Godean.
Kegiatan selama praktik kerja lapangan antara lain :
a. Minggu pertama
1) Pengenalaan diri kepada pegawai
Pada saat penulis datang melakukan pengenalaan diri kepada pegawai dengan
menyebutkan nama dan asal instansi.
2) Ikut berpartisipasi kegiataan CS
Ikut membantu CS dalam program registrasi data nasabah dan Filling data
nasabah
b. Minggu kedua
1) Berpartisipasi dalam kegiatan marketing cicilan & gadai emas
Ikut membantu melakukan sosialisasi dan penyebaran brosur cicilan & gadai
emas ke daerah-daerah yang akan dituju.
c. Minggu ketiga
1) Berpartisipasi dalam kegiatan marketing bsm pesiun
Ikut membantu melakukan sosialisasi dan silahturahmi ketempat nasabah
yang sudah pensiun.
2) Melengkapi data nasabah
Melengkapi form nasabah yang datanya kurang lengkap dalam pegisian form
bida dibantu melengkapi oleh peserta magang.
d. Minggu keempat
1) Berpartisipasi dalam kegiatan marketing bsm pensiun
Ikut membantu melakukan sosialisasi dan silahturahmi ketempat nasabah
yang sudah pensiun.

17
2) Berpartisipasi dalam kegiataan marketing
Ikut membantu melakukan sosialisasi dan penyebaran brosur cicilan & gadai
emas, OTO, KPR dan beberapa produk pembiayaan yang ada di bsm ke
daerah mirota kampus.

A. Hasil kegiatan praktik kerja lapangan (PKL)

Dengan adanya program Praktik Kerja Lapangan (PKL) ini tentunya
ada hasil yang praktikan dapatkan dari pihak PT. Bank Syariah Mandiri
Godean. Secara umum bentuk kontribusi yang kami berikan meliputi :
1. Berhubungan dengan praktik kerja lapangan tidak begitu banyak yang
bisa praktikan berikan dalam kegiatan ini bahkan sebaliknya banyak sekali
yang praktikan dapatkan dari pihak PT. Bank Syariah Mandiri Godean,
baik secara keilmuan, pengetahuan dan pengalaman. Dalam hal ini Commented [DNA9]: Tolong di tulis dengan kalimat yang
benar
praktikan hanya bisa memberikan kontribusi dalam hal tenaga saja seperti
halnya membantu melengkapi data, membantu merapikan dokumen-
dokumen, dan pengecekan berkas-berkas.
2. Berhubungan dengan program pengabdian dan pengembangan PT.
Bank Syariah Mandiri Godean, praktikan tidak begitu bisa memberikan
kontribusi dan hanya bisa sedikit mengikuti program-program
pengembangan di PT. Bank Syariah Mandiri saja.
3. Sebagai pengalaman kerja yang sangat berguna sebagai bekal dalam
memasuki dunia kerja yang sebenarnya.
4. Pengalaman menempatkan diri dalam sebuah organisasi yang dapat
memberikan sebuah kontribusi baik berupa pemikiran maupun tindakan.

B. Faktor Pendukung Dan Penghambat

Pelaksanaan kegiatan praktik kerja lapangan tentunya ada banyak
faktor dalam pelaksanaanya. Faktor-faktor tersebut ada yang menjadi
faktor pendukung kegiatan praktik kerja lapangan dan ada faktor

18
penghambat pelaksanaan kegiatan praktik ini. Dengan adanya faktor-faktor
tersebut bisa menjadi suatu pelajaran bagi kami kedepanya dan bagi
mahasiswa-mahasiswa lain yang ingin melakukan praktik kerja lapangan
di PT. Bank Syariah Mandiri Godean bisa menjadi lebih baik dari
sebelumnya. Adapun faktor-fsktor tersebut antara lain :
1. Faktor Pendukung Praktik Kerja Lapangan
Faktor pendukung merupakan faktor yang mendukung proses
terlaksananya kegiatan praktik kerja lapangan kami agar bisa berjalan
dengan baik. Pada kegiatan praktik kerja lapangan ada beberapa faktor-
faktor pendukung seperti halnya mendapat tanggapan dan respon positif
baik dari pihak PT. Bank Syariah Mandiri Godean ataupun pihak
kampus. Sehingga dengan adanya faktor pendukung ini, program
praktik kerja lapangan bisa berjalan dengan baik dan lancar.
Adapun faktor yang mendukung dalam proses kegiatan praktik
kerja lapangan kami di PT. Bank Syariah Mandiri Godean yaitu adanya
staf dan karyawan PT. Bank Syariah Mandiri Godean yang sangat
membantu dan merespon kehadiran kami.
Pada kegiatan praktik di PT. Bank Syariah Mandiri Godean,
lingkungan kerjanya yang sangat friendly, semua karyawan
menganggap setara tanpa membeda-bedakan status karyawan yang
sudah bertahun-tahun mengabdi di PT. Bank Syariah Mandiri Godean.
Apalagi dengan adanya kehadiran kami praktik di PT. Bank Syariah
Mandiri Godean, kami terasa seperti keluarga.
Sedangkan dalam mensukseskan kegiatan pratik kami di
lapangan, yang menjadi faktor pendukung yang terakhir adalah
kekompakan kami dalam melaksanakan tugas-tugas yang diberikan oleh
karyawan atau pihak PT. Bank Syariah Mandiri Godean dapat
diselesaikan dengan baik.
2. Faktor Penghambat

19
 Dalam proses kegiatan praktik kerja lapangan dilapangan
tentunya ada beberapa faktor penghambat. Fakor penghambat
merupakan sesuatu yang menghambat kegiatan program pratik kerja
lapangan untuk mencapai tujuan dari praktik tersebut. Segala upaya
untuk mensukseskan program kegiatan praktik kerja lapangan ini, akan
tetapi pelaksanaanya menjadi terhambat karena faktor ini.
Adapun faktor yang menghambat proses kegiatan praktik kerja
lapangan adalah sebagai berikut :
a. Adanya ketidak sesuaian antara program Praktik Kerja Lapangan
dengan pelaksanaanya.
b. Komunikasi yang kurang terjalin dengan baik antara pihak panitia
PKL dan pihak PT. Bank Syariah Mandiri Goden.
c. Kurang adanya persiapan dari program kegiatan Praktik Kerja
Lapangan.

Demikian beberapa faktor yang menjadi pendukung dan

penghambat dalam proses kegiatan praktik kerja lapangan. Faktor
pendukung dan penghambat ini merupakan hanya suatu indikator yang
perlu diketahui dan dibenai bersama sebagai bentuk
pertanggungjawaban kami dalam melaksanakan tugas selama
melakukan praktik kerja lapangan di PT. Bank Syariah Mandiri
Godean. Adanya faktor ini diharapkan menjadi pembelajaran
kedepanya bagi kami dan para praktikan yang akan melakukan
kegiatan praktik kerja lapangan.

20
 BAB IV
PEMBAHASAN

Selama kurang lebih satu bulan kami melakukan Praktik Kerja

Lapangan di PT. Bank Syariah Mandiri Godeam, Alhamdulilaah kegiatan yang
sudah direncanakan oleh program studi Perbankan Syariah Universitas Alma
Ata dapat terlaksana. Perencanaan kegiatan praktik kerja lapangan di PT. Bank
Syariah Mandiri Godean diharapkan para mahasiswa mendapat poit-point
penting yang sudah direncanakan oleh pihak kampus seperti halnya manajemen
pembiayaan, manajemen funding, dan mesin-mesin bussnis. Kegiatan-kegiatan Commented [DNA10]: Diharapkan menulis dengan pemilihan
kalimat yang tempat
yang diberikan oleh pihak PT. Bank Syariah Mandiri Godean juga sangat
bermanfaat bagi para mahasiswa magang. Mahasiswa praktikan jadi
mengetahui dan bisa praktik langsung dilapangan yang dahulu tidak didapatkan
di bangku kuliah sekarang bisa didapatkan dengan langsung praktik di
lapangan.

A. Produk, Jasa dan Layanan PT. Bank Syariah Mandiri

1. Produk Penghimpunan Dana
Penghimpunan dana merupakan tugas dari bank selaku badan usaha
keuangan yang mengelola dana dari pihak ketiga. Di BSM, produk
penghimpunan dana yaitu :

a. Tabungan BSM

Tabungan BSM menggunakan akad mudharabah mutlaqah

dengan setoran awal Rp 80.000. Dengan akad tersebut, nasabah akan
mendapatkan bagi hasil setiap bulannya.

b. Tabungan Simpatik

21
 Tabungan simpatik ini menggunakan akad wadiah yad
dhamanah, dimana akad ini adalah akad titipan yang dapat dikelola
oleh pihak bank. Tetapi, pada tabungan ini tidak mendapatkan bagi
hasil. Pada akad ini dikenal namanya bonus, bonus boleh diberikan
boleh juga tidak tergantung pihak pengelola (bank).

c. Tabungan Mabrur

Tabungan mabrur ini adalah tabungan yang ditujukan untuk

nasabah yang ingin melaksanakan ibadah haji atau umrah. Akad yang
digunakan pada tabungan ini adalah mudharabah mutlaqah. Tetapi,
Tabungan Mabrur ini tidak mendapatkan potongan administrasi.
d. Tabungan Investa Cendikia
Tabungan Investa Cendikia ini adalah tabungan yang
ditujukan untuk memenuhi kebutuhan pendidikan dengan jumlah
setoran yang dapat 31 ditentukan sesuai dengan kebutuhan.
Tabungan ini juga dilengkapi dengan asuransi.
e. Tabungan Rencana
Tabungan Rencana adalah tabungan berjangka yang
digunakan untuk merencanakan kebutuhan dimasa depan sesuai
dengan target yang dapat ditentukan oleh nasabah.
Tabungan ini juga menggunakan akad mudharabah mutlaqah,
sehingga mendapatkan bagi hasil dan dilengkapi asuransi gratis.
f. BSM Deposito
BSM Deposito dapat digunakan untuk nasabah perorangan dan
perusahaan dengan menyerahkan syarat kartu identitas ataupun kartu
identitas pengurus bagi perusahaan.
Akad yang digunakan adalah mudharabah mutlaqah. Jangka
waktu deposito 1,3, 6 dan 12 bulan. Selain itu, setoran awalnya adalah
Rp 2.000.000. g) BSM Giro BSM Giro adalah simpanan yang lebih

22
 ditujukan untuk mempermudah transaksi bisnis. BSM Giro ini dapat
digunakan untuk perorangan dan perusahaan. Akad yang digunakan
adalah wadiah yad dhamanah
2. Produk Penyaluran Dana
Produk penyaluran dana yang terdapat di BSM KCP Godean
adalah sebagai berikut :
a. Pembiayaan Mikro
Pembiayaan mikro atau yang dikenal dengan warung mikro merupakan
produk pembiayaan pada BSM KCP Godean.
Pembiayan mikro ini juga dapat digunakan untuk pembiayaan
multiguna, dan sebagainya tergantung kebutuhan nasabah. Maksimal
pembiayaan yang dapat diberikan mulai dari Rp 11.000.000 hingga Rp
200.000.000.
b. Pembiayaan Konsumer
Pada pembiayaan konsumer terbagi menjadi beberapa bagian yaitu ada
pembiayaan oto (kendaraan), pembiayaan griya, pembiayaan pensiun
dan pembiayaan cicil emas.
3. Layanan
BSM KCP Godean tidak hanya memiliki produk penyaluran dan
penghimpunan dana tetapi juga terdapat layanan BSM yang dapat
digunakan oleh
nasabah untuk memudahkan melakukan transaksi keuangan.
Layanan BSM yang ada diantaranya sebagai berikut :
a) BSM Card
Layanan ini adalah sebuah kartu yang dapat digunakan untuk
transaksi perbankan melalui ATM dan mesin debit yaitu Electronic
Data Capture (EDC).
b) BSM Mobile Banking GPRS

23
 Layanan ini untuk transaksi perbankan melalui mobile phone dengan
basis GPRS dan semua smartphone yang menggunakan operating
system seperti blackberry, android, ios dan symbian.
c) BSM net banking
Layanan ini juga digunakan untuk transaksi perbankan melalui
internet.
d) BSM notifikasi
Layanan ini adalah sebuah layanan pemberitahuan melalui sms atau
email mengenai transaksi debet dan kredit yang berhasil dilakukan.
B. Pengertian pembiayaan pensiun
Pembiayaan pensiun adalah salah satu produk penyaluran dana
yang terdapat di BSM KCP Katamso yang diperuntukan untuk pensiunan
yaitu pensiunan, pra pensiun dan janda pensiun. Harapannya, pensiunan
dapat memenuhi kebutuhan hidupnya dimasa tuanya dengan mengajukan
pembiayaan pensiun. Hal ini juga dapat memudahkan pemohon untuk
menggunakan pembiayaan ini sesuai dengan kebutuhannya. Pembiayaan
pensiun tergolong produk yang baru di BSM. Produk pembiayaan ini baru
dikeluarkan pada tahun 2016. Sehingga, BSM terus-menerus melakukan
penawaran agar dapat dikenal luas oleh masyarakat. 34 Pembiayaan
pensiun ini dapat diberikan kepada peserta pensiun itu sendiri baik pensiun
dan pra pensiun serta istri peserta pensiun (janda pensiun). Jika pemohon
masih memiliki hutang di bank lain maka akan dilakukan take over
pembiayaan oleh BSM terlebih dahulu. Pembiayaan pensiun ini
menggunakan akad ijarah dan akad murabahah. Penentuan akad ini
dilakukan berdasarkan tujuan dari pemohon. Dalam pembiayaan tentu ada
margin yang ditentukan, pada pembiayaan ini margin yang ditentukan oleh
pihak BSM sebesar 13,75 persen per tahun.

C. Ketentuan dan syarat pembukaan pembiayaan kepada pensiun

24
 Persyaratan pengajuan Pembiayaan Pensiun sebagai
berikut :

a) Asli formulir permohonan pengajuan pembiayaan beserta

tanda tangan pemohon
Formulir tersebut berisi mengenai data calon
pemohon, data pasangan pemohon, data pensiun dan data
pengisian know your customer. Formulir ini juga berguna
untuk mengidentifikasi pemohon.

b) Surat Keputusan Pensiun asli

Surat keputusan (SK) pensiun ini digunakan sebagai

jaminan/agunan. SK pensiun juga digunakan untuk
diidentifkasi apakah pemohon yang mengajukan benar
bekerja di perusahaan tersebut.

c) Foto kopi Kartu identitas nasabah (KTP) suami dan istri

Identitas sangat dibutuhkan baik untuk pembiayaan

ataupun pembukaan rekening untuk penghimpunan dana.
Dengan adanya identitas, pihak bank dapat mengecek
kebenaran data yang telah diisi 35 oleh pemohon. Selain
identitas pemohon, pemohon juga harus menyertakan
identitas istri guna melihat apakah istri tersebut benar istri sah
pemohon dan jika terjadi risiko pembiayaan, maka pihak
bank dapat menghubungi pasangannya.

d) Foto kopi Kartu Keluarga (KK)

KK ini berguna sebagai data pendukung untuk

melengkapi identitas yang telah disertakan dalam pengajuan

25
 pembiayaan pensiun. Hal ini untuk dilakukan pengecekan
data yang telah diisi dan dilampirkan pada pengajuan
pembiayaan pensiun.

e) Foto kopi akte nikah/cerai/surat kematian pasangan (suami/istri)

Dokumen seperti foto kopi akte nikah/cerai/surat

kematian pasangan juga perlu dilampirkan sebagai data
pendukung, seperti halnya dokumen seperti KK dan identitas
diri. Hal ini bertujuan untuk memverifikasi data yang telah
dilampirkan apakah benar pasangannya telah meninggal,
bercerai atau menikah dibuktikan dengan lampiran dokumen
tersebut

. f) Asli surat persetujuan pasangan (suami/istri) beserta tanda

tangan

Ketika melakukan pengajuan pembiayaan pensiun

maka perlu adanya surat persetujuan dari pasangan beserta
tanda tangan. Hal ini dilakukan untuk menghindari pasangan
pemohon tidak mengetahui adanya pembiayaan pensiun yang
diajukan pada BSM. Oleh karena itulah perlu adanya surat
persetujuan pasangan beserta tandatangannya.

g) Asli surat kuasa pendebetan manfaat pensiun

Pada saat pengajuan pembiayaan pensiun ini perlu

dilakukannya pendebetan manfaat pensiun dengan
persetujuan pemohon. Hal ini dikarenakan untuk pembayaran
angsuran perbulan dilakukan dengan pemotongan pada gaji
pemohon.

26
 h) Foto kopi Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP) NPWP
diperlukan juga dalam pengajuan pembiayaan.

Hal ini membantu pihak BSM untuk mengetahui

karakter nasabah, jika pajak saja pemohon tidak membayar
bagaimana pihak BSM tahu kemampuan membayar
pemohon. Selain itu, NPWP juga merupakan ketentuan yang
telah ditetapkan untuk bank untuk menghindari risiko.

i) Pas foto berwarna 3x4 sebanyak 3 lembar

ii) Pas foto juga bagian dari dokumen pendukung untuk
melengkapi pengajuan pembiayaan pada BSM. Foto ini juga
bisa digunakan untuk verifikasi apakah foto yang terdapat
diidentitas sama dengan pas foto yang dilampirkan oleh
pemohon.

j) Foto kopi surat permohonan pemindah kantor bayar

manfaat pensiun ke Bank Pemindah kantor untuk bayar

manfaat pensiun ke BSM juga perlu dilakukan guna
memudahkan pembayaran angsuran serta menghindari
adanya risiko kredit macet. Pemindahan manfaat ini tentu
perlu dibuatkan surat permohonan pemindah kantor untuk
dilampirkan juga di pengajuan pembiayaan. 37

k) Asli checklist Know Your Customer (KYC) dan Anti Money

Laundry (AML) pemohon

Pemohon diminta untuk mengisi checklist KYC dan

AML. KYC ini merupakan prinsip yang digunakan untuk
mengetahui identitas serta latar belakang nasabah yang

27
 berguna mencegah kegiatan pencucian uang. Formulir ini
wajib diisi untuk mengidentifikasi pemohon.

l) Slip gaji atau foto kopi rekening tabungan yang menunjukan

adanya mutasi kredit

pembayaran pensiun mutasi kredit pembayaran pensiun

Slip gaji dan foto kopi rekening tabungan digunakan untuk
mengetahui berapa saja besaran dana yang diterima dan
digunakan oleh pemohon untuk memenuhi kebutuhannya.

Hal ini juga menjadi bahan pertimbangan pihak BSM

untuk memberikan pembiayaan pensiun tersebut. Sedangkan,
ketentuan pengajuan Pembiayaan Pensiun adalah sebagai
berikut :

a) Pemohon adalah penerima pensiun dan pra pensiun PNS,

BUMN dan Swasta. Selain program Taspen harus memiliki
kerja sama dengan BSM

b) Saat jatuh tempo pembiayaan maksimal umur pemohon 75

tahun

Umur pemohon/pemohon juga dipertimbangkan

dalam pengajuan pembiayaan. Batas maksimal pembiayaan
ini hingga umur pemohon 75 tahun untuk pelunasaannya. 38

c) Pemohon bersedia memindahkan pembayaran pensiun

bulanannya ke BSM

Seperti yang telah dijelaskan sebelumnya, jika

pemohon ingin mengajukan pembiayaan di BSM maka
pemohon berkenan untuk memindahkan pembayaran

28
pensiunnya ke BSM. Pihak BSM juga akan membantu dalam
proses pemindahan manfaat pensiun tersebut.

d) Plafond maksimal yang dapat diberikan adalah 200 juta

tanpa angunan dengan batasan jangka waktu 15 tahun

Pembiayaan pensiun BSM memiliki batasan jangka

waktu yaitu 15 tahun dimana pemohon bisa memulai
pengajuan pensiun pada umur 60 tahun.

e) Debt Service Ratio (DSR) maksimal 70 persen dan

maksimal 90 peren dengan pendapatan lain

Pembayaran angsuran pensiun dapat dilihat dengan

menghitung pendapatan. Jika pemohon memiliki pendapatan
lain maka maksimal pembayaran angsuran adalah 90 persen
dari pendapatan dan jika hanya pendapatan pensiun maka
maksimal adalah 70 persen.

f) Angsuran tetap, tidak berubah Pembayaran

angsuran ini tetap dikarenakan akad yang digunakan

adalah akad murabahah dimana margin dan harga pokok
ditetapkan diawal serta angsuran tidak boleh terjadi
perubahan. Selain syarat dan ketentuan untuk pengajuan
pembiayaan pensiun, pemohon juga harus melengkapi
dokumen yang dibutuhkan untuk 39 pengajuan pembiayaan
tersebut. Dokumen asli pendukung lainnya adalah SK calon
pegawai, SK pengangkatan pegawai, SK pegawai terakhir,
peserta Tabungan Pensiun (Taspen), kartu pegawai dan kartu
suami istri. Dokumen ini membantu dalam proses identifikasi

29
 apakah pemohon telah sesuai dan dokumen-dokumen yang
diberikan benar-benar asli.

D. Akad Pembiayaan Pensiun

Akad pembiayaan pensiun yang digunakan oleh

BSM ada dua yaitu akad ijarah dan akad murabahah. Akad
ijarah ini biasanya diperuntukan untuk pendidikan.
Sedangkan. Akad murabahah merupakan akad yang dapat
digunakan untuk pembelian barang seperti mobil, renovasi
rumah, pembelian rumah dan sebagainya. Akad murabahah
juga merupakan akad pembiayaan pensiun yang banyak
digunakan oleh pemohon. Hal ini dikarenakan angsuran
yang tidak berubah akan memudahkan pemohon untuk
mengangsur. Akad murabahah juga mempermudah pihak
BSM dalam menghitung angsuran serta risiko yang ada
pada murabahah tergolong rendah. Selain itu, akad
murabahah memberikan keuntungan yang sudah pasti
ditetapkan diawal akad.

E. Prosedur Pembiayaan Pensiun

BSM memiliki prosedur dalam pengajuan

pembiayaan pensiun seperti halnya bank-bank syariah lain.
Prosedur yang dilewati pemohon di BSM adalah sebagai
berikut :

a) Penawaran
Tahap ini adalah tahap dimana pembiayaan
pensiun dipasarkan oleh pihak BSM. BSM telah memiliki kerja
sama dengan beberapa instansi baik swasta maupun BUMN

30
seperti Krakatau Steel, Pupuk Sriwijaya, Mandiri, Pertamina dan
Ikatan Bidan Indonesia. Dengan adanya kerja sama ini
memudahkan BSM untuk mendapatkan pemohon pembiayaan
pensiun. Pemohon juga akan dimudahkan dalam pengajuan
pembiayaan pensiun jika termasuk dalam ikatan tersebut.
Penawaran ini dilakukan ketika pihak yang bekerja sama sedang
mengadakan suatu perkumpulan atau masa sebelum pensiun
dimana calon pensiun akan berkumpul dan mendapatkan
pengarahan. Kegiatan tersebut merupakan peluang BSM untuk
menawarkan produk pembiayaan pensiun.
b) Collect Data
Tahap ini adalah tahap dimana pihak BSM akan
mengumpulkan data berupa dokumen yang diperlukan seperti
kartu identitas, KK, NPWP, slip gaji, akte nikah/cerai/surat
kematian pasangan, SK Pensiun, foto, surat kuasa pendebetan
manfaat pensiun, surat permohonan pembiayaan, surat
persetujuan pasangan serta surat pemindah bayaran manfaat
pensiun. Jika dalam tahap ini terdapat kurang data dikarenakan
pemohon lupa dimana menyimpan akte nikah, SK Pensiun dan
sebagainya maka pihak BSM akan membantu mengurus
dokumen tersebut untuk pembiayaan pensiun. Hal ini juga
bertujuan agar pemohon merasa lebih dipermudah jika
mengajukan pembiayaan di BSM.
c) Analisis Pembiayaan
Analisis pembiayaan baik pada BSM atau pada
bank lain tidak jauh berbeda. Pihak BSM juga menerapkan
analisis pembiayaan dengan menggunakan prinsip 5C. Prinsip 5
C tersebut adalah :
1. Character (Karakter)

31
 Karakter merupakan hal yang pertama dilihat oleh pihak
BSM. Dengan karekter ini, pihak BSM akan melihat bagaimana
latar belakang pemohon. Karakter ini dapat dilihat saat
melakukan pengumpulan data sekaligus melakukan wawancara.
Pihak BSM akan melihat apakah pemohon jujur dengan yang
disampaikan. Selain itu, pihak BSM dapat mengetahui karakter
pemohon dengan bertanya kepada tetangga sekitar rumah dan
sebagainya.
2. Capacity (Kemampuan Nasabah)
Kemampuan nasabah ini dapat dilihat dari slip gaji yang
ada sebagai dokumen yang disertakan. Jika pemohon memiliki
usaha sampingan dilihat bagaimana pemohon menjalankan
usahanya dan mendapat penghasilan berapa serta apakah
pemohon mampu membayar angsuran untuk pembiayaan
pensiun yang diajukan pada pihak BSM.
3. Capital (Modal)
Sejumlah dana atau modal sendiri yang dimiliki pemohon.
4. Collateral (Agunan)
Agunan pemohon juga harus dilihat apakah sudah sesuai
dan mencukupi untuk pembiayaan. Agunan yang dinilai serta
dapat dijadikan agunan pada pembiayaan pensiun ini adalah SK
Pensiun.
5. Condition (Kondisi)
Kondisi ini adalah faktor eksternal yang dapat
berpengaruh antara kedua pihak. Kondisi ini juga dapat
mempermudah pemberian pembiayaan untuk pemohon. Yang
dimaksud kondisi disini bagaimana perekonomian mikro atau
makro serta kerja sama yang terjalin dengan pihak lain.
d) Keputusan

32
 Pembiayaan pensiun pada BSM dilakukan dengan
menggunakan sistem. Jadi, setelah dokumen telah lengkap dan
dilakukan analisa menggunakan prinsip 5C maka pihak BSM
akan memasukkan semua data ke dalam sebuah sistem yang
dimiliki BSM. Sistem tersebut akan mengolah apakah
pembiayaan tersebut akan diterima atau ditolak. Jika
pembiayaan tersebut ditolak maka akan diteruskan kepada
pemohon. Sedangkan, jika pembiayaan tersebut diterima maka
akan diteruskan ke tahap realisasi.
e) Realisasi
Tahap realisasi ini adalah tahap dimana dilakukan
penandatanganan akad serta pencairan dana, kemudian akan
mengurus beberapa hal untuk melengkapi permohonan
pembiayaan tersebut.
f) Angsuran
Realisasi pembiayaan sudah dilakukan maka tahap
selanjutnya adalah pembayaran angsuran yang dilakukan pihak
pemohon. Sistem pembayaran ini dengan autodebet seperti yang
telah dijelaskan diawal 44 dengan terlampirnya surat kuasa
pendebetan manfaat dan pemindah manfaat pensiun dari bank
lain ke BSM.
g) Maintenance
Pada pembiayaan pensiun ini juga dilakukan maintenance
untuk mengetahui apakah pembiayaan tersebut sudah sesuai
dengan tujuan pemohon mengajukan pembiayaan.
h) Angsuran pembiayaan pensiun
Misalnya, Tuan A mengajukan pembiayaan Rp
25.000.000 dengan jangka waktu 6 tahun karena umur Tuan A
adalah 69 tahun sehingga jangka waktu maksimal pembiayaan

33
adalah 6 tahun. Maka, angsuran yang dibayarkan oleh Tuan A
adalah Rp 501. 853 per bulan. Selain itu, juga terdapat biaya-
biaya yang harus dibayarkan oleh Tuan A sebesar 1 persen dari
plafond yang diterima. Contoh lain, dimisalkan Nyonya X akan
mengajukan pembiayaan dengan plafond Rp 100.000.000
dengan jangka waktu 9 tahun maka angsuran yang harus
dibayarkan setiap bulannya adalah Rp 1.575.395. Nyonya X juga
harus membayar biaya-biaya yang sepakati sebesar 1 persen.
Biaya-biaya tersebut merupakan biaya administrasi terkait
pembiayaan pensiun. Selain itu, juga terdapat asuransi yang
berguna untuk melindungi kedua pihak baik pemohon dan bank
jika terjadi risiko seperti gagal bayar atau pemohon meninggal
sebelum pembiayaan tersebut lunas. Dengan ini, pihak keluarga
pemohon akan merasa aman karena asuransi akan membayar
lunas hutang tersebut.

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan
Kesimpulan dalam penulisan tugas akhir ini mengenai prosedur
pengajuan pembiayaan pensiun dengan akad murabahah di Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Godean Yogyakarta
adalah sebagai berikut :

34
 1) Produk pembiayaan pensiun adalah salah satu produk
penyaluran dana yang pada BSM khususnya BSM KCP Godean yang
telah diperuntukan untuk pensiunan. Pembiayaan pensiun dapat
diberikan kepada peserta pensiun itu sendiri baik yang telah pensiun
dan calon pensiun serta istri pensiun (janda pensiun). Jangka waktu
maksimal pembiayaan pensiun yaitu 15 tahun dan margin yang
digunakan adalah 13,75 persen per tahun.
2) Prosedur pengajuan produk pembiayaan pensiun yang
terdapat pada BSM KCP Godean dimulai dari :
a) Penawaran, tahapan dimana pihak BSM melakukan
pengenalan produk baik secara langsung maupun tidak.
b) Pengumpulan data, tahapan dimana pihak BSM akan
mengumpulkan dokumen yang diperlukan untuk menunjang
pengajuan pembiayaan pensiun.
c) Analisis pembiayaan, yaitu untuk membantu
mengidentifikasi dokumen yang diserahkan apakah telah sesuai.
Analisis ini dapat 47 menggunakan prisnip 5C yaitu character,
capacity, capital, collateral dan condition.
d) Keputusan, dimana pihak BSM akan memutuskan
apakah pembiayaan tersebut layak disetujui atau tidak.
e) Realisasi, setelah mendapatkan keputusan disetujui oleh
pihak BSM. Maka pihak BSM akan melakukan pencarian dana
serta melakukan penandatanganan dengan pemohon dilanjutkan
dengan penyelesaian biaya-biaya yang berkaitan dengan
pembiayaan.
f) Pembayaran angsuran, ini adalah tahapan pemohon
untuk melakukan pembayaran angsuran rutin dengan sistem
autodebet.

35
 g) Maintenance, tahapan dimana pihak BSM akan
meninjau kembali apakah pembiayaan tersbeut telah sesuai dengan
tujuan pemohon. Prosedur tersebut secara umum telah sesuai
dengan yang ada dalam landasan teori.
B. Saran
Dalam laporan ini, praktikan juga memberikan saran-saran
kepada berbagai pihak agar dapat menjadi saran yang membangun bagi
kita semua, diantaranya :
1. PT. Bank Syariah Mandiri Godean
a. Secepat mungkin mendirikan cabang-cabang di daerah-daerah
yang rentan dari unsur rentenir dan lebih banyak mengembangkan dunia
usaha. Hal ini di karenakan bahwa sebagian besar masyarakat Indonesia,
khususnya di daerah Kulon Progo yang memiliki usaha kecil dan
menengah sehingga dalam perkembangannya membutuhkan modal
usaha.
b. Tetap menjaga komunikasi sesama karyawan agar terjadi
harmonisasi dalam pelaksanaan kegiatan.
c. Diupayakan peningkatan fasilitas dalam pekerjaan agar terjadi
proses bekerja yanag efektif dan efisien.
d. Lebih tegas dalam peningkatan kedisiplinan yang bisa
meningkatkan kualitas perusahaan.
2. Universitas Alma Ata Yogyakarta

Dengan adanya program praktek ini yang sudah berjalan,

mudah-mudahan dapat berjalan terus selama tidak ada yang dirugikan
baik mahasiswa dan pihak kampus. Tingkatkan terus hubungan
silaturahmi seluruh karyawan dan staf Bank Syariah Mandiri Godean
agar peninjauan terhadap kegiatan praktek ini kedepannya selalu lebih
baik dari yng sekarang dengan selalu mengevaluasi program ini.

36
 3. Mahasiswa Praktikum
a. Diharapkan mampu memahami instansi dari kegiatan praktek
ini dan dapat membentuk kerangka berfikir yang normal dalam
mempersiapkan diri menjadi calon praktisis bankir syariah.
b. Mencoba memahami atas kekurangan dan kelebihan yang
dimiliki seseorang.
c. Untuk memulai diri sendiri untuk melaksanakan kewajiban
tenpa harus menunggu perintah.
d. Selalu menjaga ukhuwah persaudaraan dan silaturahim.
e. Belajar untuk ikhlas beramal.

DAFTAR PUSTAKA

1. Htt://www.syariahmandiri.co.id
2. Pedoman PKL ESY- PSY 2017
3. Interview beberapa karyawan Bank Syaria Mandiri Godean
4. Laporan PKL di Bank Syariah Mandiri Katamso tahun 2016 milik
Susilawati
5. Laporan PKL di Bank Syariah Mandiri Katamso tahun 2015 milik
Cahaya Isnaini

37
 LAMPIRAN :

1. Dokumentai

38
39
40
41
42
43
44