JDEP Vol. 2 No.

2 (2019)

Jurnal Dinamika Ekonomi Pembangunan (JDEP)

UR L: h t t p:/ / j de p . up nj a t im. a c . id / i ndex . p hp / j dep

FAKTOR – FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN NASABAH DALAM

MENGGUNAKAN INTERNET BANKING DI SURABAYA
Melanie1. M.Taufiq2.
I NF OR M AS I ARTI KE L
Fakultas Ekonomi Bisnis Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur
melanie0201@gmail.com1. taufiqtbn4@gmail.com2
Article history:
Dikirim tanggal:
Diterima tanggal:
Tersedia online tanggal:
Internet banking, the security
factor of the money being transferred, the
effective and efficient factor, the magnitude
of the risk factor, the flexible usage factor
ABS TR AC T
This research is used to find out the factors that influence the customer's decision to use
internet banking.This research uses analysis techniques in the form of factor analysis. The
data used are primary data. The sample used was 100 respondents. The number of
variables studied was 18 variables. Data from respondents is processed by SPSS 13.The
result of this research showed that there were 4 factors that influenced customer decisions
to use internet banking, namely the security factor of money transferred with eigen value
8,023, the effective and efficient factor with eigen value 1,774, the magnitude of risk factor
with eigen value 1,226 and the flexible use factor with eigen value 1,180
Penelitian ini digunakan untuk mengetahui faktor – faktor yang mempengaruhi keputusan
nasabah dalam menggunakan internet banking. Penelitian ini menggunakan teknik analisis
berupa analisis faktor. Data yang digunakan adalah data primer. Sampel yang digunakan
sebanyak 100 responden. Jumlah variabel yang diteliti sebanyak 18 variabel. Data yang
diperoleh diolah dengan menggunakan SPSS 13. Hasil penelitian menunjukkan. bahwa
ada 4 faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah menggunakan internet banking yaitu
faktor keamanan uang yang ditransfer dengan eigen value 8.023, faktor efektif dan efisien
dengan eigen value 1.774, faktor besarnya resiko dengan eigen value 1.226 dan faktor
penggunaan yang fleksibel dengan eigen value 1.180

2019 FEB UPNVJT. All rights reserved

 JDEP Vol. 2 No. 2 (2019)
1. PENDAHULUAN
Perkembangan sektor perbankan telah tumbuh
dengan pesat dan mendominasi kegiatan perekonomian
di Indonesia. Jika dulu bank berlomba – lomba untuk
ekspansi dengan membuka kantor cabang untuk dekat
dengan nasabahnya. Nasabah jika ingin menabung
maka harus mendatangi bank dan menyetorkan uang
melalui teller. Begitupun jika nasabah ingin menarik
uang, melakukan transfer, maupun melakukan
pembayaran. Kegiatan tersebut merupakan kegiatan
yang umum dilakukan pada transaksi perbankan secara
manual.
Namun sekarang selama hampir dua dekade
terakhir transaksi di cabang kini tak banyak menjadi
pilihan nasabah. Antrean panjang bak ular di kantor
cabang kini sudah jarang terlihat. . Hal itu didorong
dengan adanya perkembangan terutama teknologi
digital. Perkembangan teknologi digital yang sangat
pesat membuat perbankan mulai beralih untuk
mengembangkan layanan perbankan dengan sentuhan
digital.
Berdasarkan data yang ditampilkan dalam
cnbc indonesia, saat ini jumlah bank komersial sudah
berkurang yang sebelumnya berjumlah 120 bank pada
tahun 2014 kini menjadi 111 bank pada tahun 2019.
Begitupula dengan kantor cabang pada Oktober 2015
mencapai 32.963 kantor dan pada Agustus 2019 turun
menjadi 31.411 cabang.
Selain itu berkembangnya fintech dengan
persyaratan yang lebih mudah juga dapat menarik
minat masyarakat dalam menggunakannya. Jika
dibandingkan dengan persyaratan internet banking,
nasabah terlebih dahulu perlu membuat rekening lalu
barulah bisa nasabah menggunakan internet banking
sedangkan untuk penggunaan fintech sendiri jauh lebih
mudah dan sederhana. Pengguna cukup melakukan
registrasi sederhana pada aplikasi fintech, lalu
pengguna dapat menggunakan untuk berbagai
transaksi.
Di sisi lain peran kantor cabang mulai
tergantikan oleh bank yang ada dalam genggaman
tangan alias ponsel. Dulu sebelum adanya internet
banking dan mobile banking, untuk mentransfer uang
saja nasabah perlu pergi ke cabang bahkan ke ATM.
Namun sekarang dengan adanya mobile banking dan
internet banking, nasabah tidak perlu repot – repot
untuk datang ke ATM atau ke cabang untuk
melakukan transaksi perbankan pada umumnya.
Internet banking dapat memberikan manfaat
baik bagi nasabah maupun bagi bank. Manfaat bagi
nasabah yaitu internet banking menawarkan
kemudahan dan kecepatan dalam melakukan transaksi
perbankan, sedangkan manfaat bagi bank dengan
mengembangkan layanan internet banking yakni dapat
menjadi solusi murah untuk perkembangan
infrastruktur jika dibandingkan dengan membuka
outlet ATM (Automated Teller Machine).
Walaupun internet banking memberikan
banyak manfaat, pada kenyataannya masih banyak
masyarakat yang belum berminat menggunakan
internet banking. Penggunaan yang mudah belum tentu
menjadi bahan pertimbangan nasabah dalam
menggunakan internet banking. Nasabah masih
mempertimbangkan faktor resiko yang didapat dari
penggunaan internet banking. Nasabah masih khawatir
akan penyalahgunaan data privasi nasabah oleh oknum
– oknum yang tidak bertanggung jawab. Selain itu
faktor kepercayaan nasabah juga menjadi salah satu hal
yang dipertimbangkan. Nasabah harus benar – benar
yakin bahwa layanan internet banking ini tidak rawan
dengan serangan virus yang akhirnya dapat merugikan
pihak nasabah.
Berdasarkan hal tersebut, maka tujuan dari
penelitian ini adalah untuk menganalisis faktor – faktor
apa saja yang mempengaruhi pengambilan keputusan
nasabah dalam menggunakan internet banking di
Surabaya.
2. KAJIAN LITERATUR
A. PENGERTIAN BANK
Secara sederhana, bank merupakakan lembaga
keuangan yang kegiatan utamanya menghimpun dana
dari masyarakat pemilik dana dan menyalurkan dana
yang dihimpun kepada masyarakat yang memerlukan
dananya (Mahardika, 2015).
B. INTERNET BANKING
Menurut Hettiarachchi dalam jurnal yang berjudul
“Factor Affecting To Customer Adoption of Internet
Banking”, Internet banking memiliki banyak istilah
seperti online banking, electronic banking, internet
banking, e-banking, virtual banking dan lain lain. Pada
umumnya internet banking adalah sebuah fitur yang
diperkenalkan oleh bank kepada nasabahnya untuk
mengakses ke akun yang terdaftar pada website bank
dan melalukan transaksi perbankan seperti membuka
rekening, mentransfer dana antar rekening bank yang
berbeda, menyajikan tagihan elektronik dan
pembayaran.
C. PERSEPSI
Persepsi adalah suatu proses yang
memungkinkan kita mengorganisir informasi dan
mengintepretasikan kesan terhadap lingkungan
sekitarnya (Wibowo, 2014).
 JDEP Vol. 2 No. 2 (2019)
D. Faktor mempengaruhi Persepsi
Faktor – faktor yang mempengaruhi persepsi
tersebut digambarkan oleh Robbin dan Judge
(2011 : 203) dalam Wibowo (2014) : Persepsi
dibentuk oleh tiga faktor yaitu perceiver, orang
yang memberikan persepsi ; target, orang atau
objek yang menjadi sasaran persepsi ; dan situasi,
keadaan pada saat persepsi dilakukan.
E. PERSEPSI KEMUDAHAN PENGGUNAAN
(PERCEIVED EASE OF USE)
Berdasar Jogiyanto (2007 : 115), Persepsi
kemudahan penggunaan (perceived ease of use)
didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya
bahwa menggunakan suatu teknologi akan bebas dari
usaha (Hafid Nur Yudha,Jaka Isgiyarta, 2015). Davis
(1989) menyebutkan indikator yang digunakan yang
digunakan untuk mengukur perceived ease of use yaitu
mudah dipelajari, fleksibel, dapat mengontrol
pekerjaan serta mudah digunakan. Menurut
Rigopoulos dan Askounis (2007), Gefen et al. (2003)
serta Yahyapour (2008) perceived ease of use juga
dapat diukur melalui indikator jelas dan mudah
dimengerti serta mudah dikuasai (Yudha, 2015).
F. PERSEPSI MANFAAT (PERCEIVED
USEFULNESS)
Menurut Davis (1989) dalam Alkailani (2016) pada
jurnalnya yang berjudul “Factor Affecting the
Adoption of Internet Banking in Jordan”,
mengemukakan bahwa persepsi manfaat ialah sejauh
mana seseorang percaya bahwa dengan menggunakan
suatu teknologi dapat meningkatkan kinerja
pekerjaannya. Menurut Almuntaha (2008 : 14)
dalam Ahmad (2014) persepsi pengguna terhadap
manfaat teknologi dapat diukur dari beberapa
faktor berikut :
1. Penggunaan teknologi dapat meningkatkan
produktivitas pengguna
2. Penggunaan teknologi dapat meningkatkan
kinerja pengguna
3. Pengguna teknologi dapat meningkatkan
efisiensi proses yang dilakukan pengguna
G. PERSEPSI RESIKO (RISK)
Menurut Pavlou (2011) dalam Amijaya (2010),
Resiko didefinisikan sebagai perkiraan subyektif
konsumen untuk menderita kerugian dalam menerima
hasil yang diinginkan. Dalam penelitian ini indikator
resiko dilihat dari tindakan yang dilakukan bank dalam
memperkecil resiko dari penggunaan internet banking
sehingga diharapkan dengan tindakan bank untuk
memperkecil resiko dapat berdampak positif pada
minat konsumen dalam menggunakan layanan internet
banking. Hal yang paling penting dari persepsi resiko
nasabah ialah keamanan dari layanan internet banking
yang ditawarkan yang mana dapat mempengaruhi
keputusan pembelian nasabah.
H. PERSEPSI KEPERCAYAAN (TRUST)
Berdasakan Mayer et al (1995) kepercayaan
konsumen dapat didefinisikan sebagai kesediaan satu
pihak untuk menerima resiko dari tindakan pihak lain
berdasarkan harapan bahwa pihak lain akan melakukan
tindakan penting untuk pihak yang mempercayainya,
terlepas dari kemampuan untuk mengawasi dan
mengendalikan tindakan pihak yang dipercaya (Hafid
Nur Yudha,Jaka Isgiyarta, 2015).
Kepercayaan secara signifikan mempengaruhi
kesediaan nasabah untuk menggunakan internet
banking (Suh et al,2007 dalam jurnal Alkailani
“Factor Affecting the Adoption of Internet Banking in
Jordan). Para peneliti memperkirakan ada hubungan
antara kepercayaan konsumen dengan internet
banking. Page dan Lunding (2003) juga
mempertimbangkan bahwa kepercayaan adalah salah
satu faktor pendorong yang penting dalam adopsi
internet banking (Alkailani, 2016).
I. FITUR LAYANAN
Menurut Schmitt (2010) dalam Setyo Ferry
Wibowo dan Dede Rosmadi (2015), fitur adalah
karakteristik yang menambah fungsi dasar suatu
produk karena fitur ini menjadi alasan konsumen untuk
memilih suatu produk, maka bagi pemasar tradisional
fitur adalah alat kunci untuk mendefensiasikan produk
mereka dengan produk pesaing.
J. KEPUTUSAN NASABAH
Menurut Kotler (2008) dalam Ekadhesti
(2017),proses keputusan nasabah yang spesifik terdiri
dari urutan kejadian berikut : pengenalan masalah
kebutuhan, pencarian informasi, evaluasi alternatif,
keputusan pembelian dan perilaku pasca pembelian.
Secara rinci tahap – tahap ini dapat diuraikan sebagai
berikut :
1. Pengenalan masalah, yaitu konsumen
menyadari akan adanya kebutuhan. Konsumen
menyadari adanya perbedaan antara kondisi
sesungguhnya dengan kondisi yang
diharapkan.
2. Pencarian informasi, yaitu konsumen ingin
mencari lebih banyak konsumen yang
mungkin hanya memperbesar perhatian atau
melakukan perncarian informasi secara aktif.
3. Evaluasi alternatif, yaitu mempelajari dan
mengevaluasi alternatif yang diperoleh melalui
pencarian informasi untuk mendapatkan
alternatif pilihan terbaik yang akan digunakan
untuk melakukan keputusan pembelian.
 JDEP Vol. 2 No. 2 (2019)
4. Keputusan membeli, yaitu melakukan
keputusan untuk melakukan pembelian yang
telah diperoleh dari evaluasi alternatif terhadap
merek yang akan dipilih.
5. Perilaku sesudah pembelian, yaitu keadaan
dimana sesudah pembelian terhadap suatu
produk atau jasa maka konsumen akan
mengalami beberapa tingkat kepuasan atau
tidak kepuasan.
K. KERANGKA KONSEPTUAL
Gambar 1. Kerangka Konseptual
Sumber : Peneliti
L. HIPOTESIS
Berdasarkan kerangka konseptual di atas maka
penulis membuat hipotesis sementara bahwa faktor –
faktor diatas adalah faktor – faktor yang
dipertimbangkan oleh nasabah dalam pengambilan
keputusan menggunakan internet banking.
3. METODOLOGI PENELITIAN
A. Definisi Operasional
Dalam penelitian ini terdiri dari beberapa variabel
yang berjumlah 18 variabel. Adapun variabel –
variabel yang digunakan dalam penelitian ini sebagai
berikut :
1. Mudah dipraktekkan (X1)
Internet banking dikatakan mudah dalam
penggunaan jika internet banking dapat dan mudah
dipraktekkan oleh semua nasabah dan nasabah tidak
memperlukan usaha yang lebih dalam
menggunakannya.
2. Mudah dipelajari (X2)
Internet banking dikatakan mudah dalam
penggunaan jika internet banking mudah dipelajari
oleh semua nasabah.
3. Kemampuan melakukan segala transaksi (X3)
Internet banking dikatakan mudah dalam
penggunaan jika dapat melakukan segala transaksi
perbankan sesuai dengan kebutuhan nasabah.
4. Penggunaan yang fleksibel (X4)
Internet banking dikatakan mudah dalam
penggunaan jika dalam penggunaan internet
banking cukup fleksibel tanpa terikat waktu dan
tempat.
5. Efektif dan Efisien (X5)
Internet banking dikatakan bermanfaat bagi nasabah
jika aktivitas transaksi keuangan menjadi lebih
efektif dan efisien.
6. Menghemat Waktu (X6)
Internet banking dikatakan bermanfaat bagi nasabah
jika dengan penggunaan internet banking dapat
menghemat waktu nasabah. Nasabah tidak perlu
datang ke bank hanya untuk melakukan transaksi
keuangan.
7. Lebih murah (X7)
Internet banking dikatakan bermanfaat bagi nasabah
jika biaya untuk menggunakan internet banking
lebih murah jika dibandingkan dengan fasilitas
perbankan yang lainnya.
8. Besarnya resiko (X8)
Internet banking dikatakan tidak beresiko bagi
nasabah jika dalam penggunaannya besar resiko
yang ditimbulkan lebih kecil atau bahkan tidak ada
resiko.
9. Keamanan transaksi (X9)
Internet banking dikatakan tidak beresiko bagi
nasabah jika dalam menggunakan internet banking
untuk transaksi perbankan, nasabah merasa aman
akan transaksi yang dilakukannya.
10. Kebutuhan transaksi (X10)
Internet banking dikatakan tidak beresiko bagi
nasabah jika Internet banking dapat menjamin
 JDEP Vol. 2 No. 2 (2019)
setiap kebutuhan nasabah dalam melakukan
transaksi.
11. Jaminan keamanan dari bank (X11)
Internet banking dikatakan tidak beresiko jika bank
dapat menjamin keamanan setiap transaksi yang
dilakukan oleh nasabah.
12. Kerahasiaan Informasi Privasi (X12)
Internet banking dikatakan dapat dipercaya jika
informasi yang bersifat privasi dan pribadi dapat
dirahasiakan oleh bank ketika nasabah melakukan
transaksi melalui internet banking.
13. Sistem keamanan bertingkat dan teruji (X13)
Internet banking dikatakan dapat dipercaya jika
bank memiliki sistem keamanan yang bertingkat
dan teruji yang aman dari kejahatan.
14. Keamanan uang yang ditransfer (X14)
Internet banking dikatakan dapat dipercaya jika
nasabah melakukan transfer maka keamanan uang
yang ditransfer dapat dijamin oleh bank.
15. Perlindungan privasi (X15)
Internet banking dikatakan dapat dipercaya jika
instansi perbankan memberikan perlindungan
privasi kepada nasabah yang memiliki internet
banking.
16. Kelengkapan fasilitas transaksi (X16)
Dalam fitur layanan, bank menyediakan
kelengkapan fasilitas transaksi internet banking
bagi nasabah.
17. Kesesuaian fasilitas yang dibutuhkan (X17)
Dalam fitur layanan, Bank menyesuaikan fasilitas
yang ada pada internet banking dengan kebutuhan
nasabah sehingga hanya dengan menggunakan
internet banking saja, segala kebutuhan nasabah
dapat terpenuhi.
18. Keamanan fasilitas dari virus (X18)
Dalam fitur layanan, bank menjamin keamanan
fasilitas internet banking agar terhindar dari
serangan virus yang akhirnya dapat merugikan
pihak nasabah.
B. Pengukuran Variabel
Dalam penelitian ini, skala pengukuran variabel
yang digunakan adalah skala ordinal, yaitu
menggunakan teknik pembobotan skala likert. Analisis
yang dilakukan dengan cara meminta responden
menyatakan pendapanya tentang beberapa pernyataan
yang berkaitan dengan objek penelitian dalam tingkat
persetujuan mereka dengan cara memilih salah satu
pilihan yang tersedia. Dalam penelitian ini, setiap
pertanyaan yang ada akan terdapat masing – masing
pilihan skala seperti berikut :
a. Nilai 1 artinya Sangat Tidak Setuju (STS)
b. Nilai 2 artinya Tidak Setuju (TS)
c. Nilai 3 artinya Netral (N)
d. Nilai 4 artinya Setuju (S)
e. Nilai 5 artinya Sangat Setuju (SS)
C. Populasi dan Sampel
Populasi untuk pengujian hipotesis penelitian ini
adalah nasabah bank yang menggunakan layanan
internet banking di Surabaya. Dikarenakan jumlah
nasabah ini tersebar dan sulit untuk diketahui secara
pasti, maka penentuan jumlah sampel yang akan
digunakan adalah berdasarkan pedoman pengukuran
sampel menurut Ghozali (2011) yaitu 5 – 10 kali dari
jumlah indikator.
Pada penelitian ini, terdapat 18 indikator dan
jumlah parameter yang digunakan adalah sebanyak 18
parameter, oleh sebab itu jumlah sampel yang
ditetapkan dalam penelitian ini sebesar (18*5 = 90),
maka sampel yang akan digunakan minimal 90
responden namun dibulatkan oleh penulis menjadi 100
responden. Kriteria yang ditetapkan dalam penelitian
ini yaitu :
a. Responden sudah menggunakan internet
banking minimal 1 bulan
b. Responden berusia lebih dari 15 tahun
c. Responden berasal atau berdomisili di
Surabaya
Teknik sampling yang digunakan dalam penelitian
ini adalah nonprobability sampling. Nonprobability
sampling adalah teknik pengambilan sampel random
yang tidak memberikan peluang atau kesempatan yang
sama bagi setiap unsur atau anggota populasi untuk
dipilih menjadi sampel (Sujarweni,2015).
D. Teknik Pengumpulan Data
1. Jenis Data
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini
adalah kualitatif yaitu data hasil kategori dari data
bukan angka yang diubah menjadi data berupa
angka.
2. Sumber Data
Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini
adalah data primer, yaitu data yang diambil secara
langsung dari responden dengan cara memberikan
pertanyaan langsung atau wawancara maupun
dengan memberikan lembaran kuesioner.
3. Metode Pengumpulan Data
Pengumpulan data yang dilakukan dalam skripsi ini
dilakukan dengan cara kuesioner, dengan
melakukan penyebaran kuesioner pada responden.
E. Teknik Analisis Data
1. Uji Validitas
Validitas sebagai ukuran seberapa akurat alat ukur
yang digunakan. Semakin tinggi nilainya maka tes –
 JDEP Vol. 2 No. 2 (2019)
tes tersebut semakin mengenai sasaran dan semakin
menunjukkan apa yang seharusnya ditunjukkan.
Pengujian validitas ini dimulai dengan melakukan
internal validity,dimana kriteria yang dipakai berasal
dari dalam tes itu sendiri dan masing – masing item
variabel dikorelasikan dengan nilai total yang
diperoleh dari koefisien korelasi product moment. Jika
korelasi rendah dan tidak signifikan, maka item yang
bersangkutan gugur. Taraf signifikan yang digunakan
sebesar 5% perhitungan korelasi pada masing – masing
variabel dengan skor total menggunakan teknik
korelasi product moment dengan formulasi sebagai
berikut :
√[ ] [ ]
r = korelasi
n = Jumlah responden
x = skor tiap variabel
y = skor total tiap responden
2. Uji Reliabilitas
Uji reliabilitas merupakan indeks yang
menunjukkan sejauh mana suatu alat pengukur dapat
diandalkan. Cara mencari reliabilitas untuk seluruh
item adalah dengan mengkorelasikan angka yang
diperoleh dengan menggunakan rumus :
[ dipergunakan untuk menganalisis setiap variabel
][ ]
r = reliabilitas instrumen (cronbachalfa)
k = banyaknya butir pertanyaan
Ʃσb² = total varian butir
σt² = total varian
Uji reliabilitas dapat dilakukan secara bersama –
sama terhadap seluruh butir pertanyaan. Jika nilai
cronbachalfa > 0,60 maka variabel tersebut dinyatakan
reliabel.
3. Teknik Analisis Data
Teknik analisis data yang digunakan adalah analisis
faktor, yaitu sebuah teknik analisis yang digunakan
untuk mencari faktor – faktor yang mampu
menjelaskan hubungan atau korelasi antara berbagai
indikator independen yang diobservasi (Gunawan,
2016). Dalam upaya mengolah data guna menarik
kesimpulan peneliti maka penelitian menggunakan
bantuan aplikasi komputer melalui program SPSS.
Model analisis faktor secara umm sebagai berikut :
Xi = Ai1F1 + Ai2F2 + Ai3F3 + Ai4F4 + Ai5F5 + AIM +
ViUi
Dimana :
Xi = Standarisasi variabel ke -1
Ai = Standarisasi koefisien regresi berganda variabel 1
pada common factor
F = Common factor
Vi = Standarisasi koefisien regresi dari variabel 1 pada
unit fsn
Ui = Faktor unit variabel 1
Faktor unik tidak berkorelasi dengan faktor – faktor
unik lainnya dan juga terhadap common factor.
Common factor itu sendiri sebenarnya dapat
diekspresikan sama bagi kombinasi linier dari variabel
– variabel yang diobservasi. Sehingga dapat
dirumuskan sebagai berikut :
Fi = Wi1X1 + Wi2X2 + Wi3X3 +........ + WiKXK
Dimana :
Fi = Estimasi faktor ke -1
W = Bobot atau scor koefisien factor
K = Jumlah variabel
Proses utama analisis faktor meliputi hal – hal berikut :
a. Menentukan faktor apa saja yang akan dianalisis
b. Barlett’s Test of Spericity dipakai untuk menguji
bahwa variabel – variabel dalam sampel
berkorelasi
c. Uji Kaiser – Mayer – Olkin (KMO) untuk
mengetahui kecukupan sampel atau pengukuran
kelayakan sampel. Uji KMO dan Barlett’s Test
memiliki beberapa ketentuan, yaitu angka KMO
(Kaiser – Mayer – Olkin) haruslah berada di atas
0,5
d. Uji MSA (Measure of Sampling Adequancy)
berikutnya. Angka MSA haruslah berada pada 0
sampai 1 dengan kriteria :
a) MSA = 1, variabel dapat diprediksi tanpa
kesalahan oleh variabel yang lain
b) MSA > 0,5, variabel masih bisa diprediksi
dan bisa dianalisis lebih lanjut
c) MSA < 0,5, variabel tidak bisa diprediksi dan
tidak bisa dianalisis lebih lanjut atau
dikeluarkan dari variabel lainnya.
e. Setelah sejumlah variabel yang memenuhi syarat
didapat, kegiatan berlanjut ke proses inti pada
analisis faktor , yakni factoring, proses ini akan
mengekstrak satu atau lebih faktor dari variabel –
variabel yang telah lolos pada uji variabel
sebelumnya.
f. Melakukan proses factor rotation atau rotasi
terhadap faktor yang telah terbentuk. Tujuan
rotasi faktor untuk memperjelas masuknya
variabel kedalam faktor tertentu. Beberapa
metode rotasi :
a) Rotasi Orthogonal yaitu memutar sumbu 90
derajat. Proses rotasi orthogonal dibedakan
lagi menjadi Quartimax, Varimax dan
Equamax.
b) Rotasi Oblique yaitu memutar sumbu ke
kanan tetapi tidak harus 90 derajat. Proses
rotasi oblique dibedakan lagi menjadi
 JDEP Vol. 2 No. 2 (2019)

Oblimin, Promax dan Orthoblique. Tidak ada dengan nilai Alpha sebesar 0,917 maka data tersebut
aturan khusus kapan harus memilih rotasi adalah reliable.
orthogonal atau oblique. Pemilihan rotasi ini C. Hasil Analisis Faktor
didasarkan pada kebutuhan khusus masalah a) Nilai KMO dan Barlett’s Test
penelitian. Jika tujuan penelitian adalah Hasil KMO Measure of Sampling Adequancy
mengurangi jumlah variabel asli (awal) maka (MSA) sebesar 0,845, dimana nilai signifikansi
pilihan rotasi yang cocok adalah orthogonal. yang diperoleh sebesar 0,000 atau lebih kecil dari
Namun demikian jika tujuan kita ingin 0,05, seperti terlihat dalam tabel berikut ini :
mendapatkan faktor atau konstruk yang
Items Coefesien Sig Keterangan
Tabel 3 KMO and Bartlett's Test
1 0,689 0,000 Valid
2 0,634 0,000 Valid
3 0,680 0,000 Valid
4 0,464 0,000 Valid
5 0,697 0,000 Valid
6 0,608 0,000 Valid
7 0,573 0,000 Valid
8 0,545 0,000 Valid
9 0,592 0,000 Valid
10 0,705 0,000 Valid Karena angka KMO dan Bartlett’s test tersebut
11 0,747 0,000 Valid sudah diatas 0,5 dan tingkat signifikansi yang muncul
12 0,799 0,000 Valid jauh dibawah 0,05 maka variable atau atribut yang ada
13 0,708 0,000 Valid dapat dianalisis lebih lanjut.
14 0,732 0,000 Valid b) MSA (Measure of Sampling Adequancy)
15 0,782 0,000 Valid
16 0,746 0,000 Valid
Tabel 4 Nilai MSA
17 0,660 0,000 Valid
18 0,482 0,000 Valid
sesuai dengan teori, maka rotasi yang dipilih
sebaiknya oblique.
g. Interpretasi faktor
Interpretasi faktor dilakukan dengan cara
mengelompokkan variabel yang mempunyai
factor lading yang tinggi ke dalam faktor tersebut.
4. HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Uji Validitas
Tabel 1 Uji Validitas
Koefesien korelasi yang di nilai signifikansinya
lebih kecil dari 5 % menunjukkan bahwa item-item
yang sudah dipilih sebagai pembentuk indikator dari
tabel diatas semua variabel mempunyai tingkat
signifikansi dibawah 0,05 yang berarti semua data
tersebut valid.
B. Uji Reliabilitas
Tabel 2 Uji Reliabilitas Berdasarkan table tersebut terlihat dari 18 (Delapan
Belas) variable, semua variable mempunyai nilai
Cronbach's N of MSA lebih dari 0,5. Maka analisis faktor dapat
Alpha Items dilanjutkan untuk menentukan pengelompokan
,917 18 variable-variabel tersebut ke dalam suatu faktor
Hasil perhitungan dengan menggunakan program tertentu.
SPSS didapat nilai Alpha sebesar 0,917 lebih besar c) Nilai Communality
dari batas bawah yang ditentukan sebesar 0,6. Bila Communality pada dasarnya merupakan jumlah
hasilnya kurang dari 0,6 berarti buruk; 0,6 dapat varians (perubahan atau variasi yang mungkin
diterima dan lebih dari 0,6, maka hasilnya baik. Jadi
 JDEP Vol. 2 No. 2 (2019)
terjadi) dari suatu variable yang dipengaruhi faktor
yang akan terbentuk.
Tabel 5 Nilai Communality
d) Total Variance Explained
Tabel 6 Total Variance Explained
Pada component 1 sampai dengan component 4,
angka eigenvalue diatas 1, yaitu masing-masing
sebesar 8,023 untuk component 1, untuk 1,774
component 2, untuk 1,226 component 3 dan untuk
1,180 component 4 . Namum pada saat akan
membentuk component 5 maka angka eigenavalue
sudah turun di bawah 1, maka proses analisis faktor
dapat dihentikan.
Berdasarkan nilai egenevalue yang bernilai di atas 1
terdapat pada component 1 sampai dengan component
4, maka hal ini menunjukkan hasil analisis faktor
menghasilkan pengelompokkan variable menjadi 4
(empat) faktor, karena 4 faktor merupakan hasil yang
paling bagus untuk meringkas atau mereduksi
kedelapan belas faktor yang telah dianalisis.
e) Component Matrix
Tabel 7 Component Matrix
Untuk menerangkan suatu variable ikut pada
kelompok faktor yang mana, dalam kasus ini adalah
sebagai berikut untuk variable X1 yaitu persyaratan
yang mudah, secara singkat dapat diterangkan sebagai
berikut :
1. Korelasi antara variabel X1 dengan faktor 1
adalah sebesar + 0,692
2. Korelasi antara variable X1 dengan faktor 2
adalah sebesar - 0,400
3. Korelasi antara variable X1 dengan faktor 3
adalah sebesar + 0,233
4. Korelasi antara variable X1 dengan faktor 4
adalah sebesar – 0,062
Nilai faktor loadings yang terbesar dari variable X1
berada pada component 1, dimana nilai korelasi antara
variable X1 dengan faktor 1 adalah sebesar + 0,692,
maka variable X1 mengenai persyaratan yang mudah
dapat dimasukan ke dalam faktor 1.
Dengan cara yang sama dapat diperoleh nilai faktor
loadings masing-masing variable yang menunjukkan
korelasi antara variable yang bersangkutan dengan
faktor yang terbentuk.
f) Rotasi Komponen Matrix
Tabel 8 Rotated Component Matrix
Matriks komponen hasil proses rotasi tersebut
memperlihatkan distribusi atau pengelompokan
 JDEP Vol. 2 No. 2 (2019)
variable yang lebih jelas dan nyata. Sebagai contoh
adalah pada variable X1 yaitu persyaratan yang mudah
dapat diterangkan sebagai berikut :
1. Korelasi antara variable X1 dengan faktor 1 adalah
+ 0,306
2. Korelasi antara variable X1 dengan faktor 2 adalah
+ 0,458
3. Korelasi antara variable X1 dengan faktor 3 adalah
+ 0,028
4. Korelasi antara variable X1 dengan faktor 4 adalah
+ 0,627
Dari proses rotasi nilai faktor loadings dari variable
X1 yang terbesar berada pada komponen 4 (faktor 4),
dimana nilai korelasi antara variable X1 dengan faktor
4 adalah sebesar + 0,627 diamana nilai faktor loadings
tersebut sangan jauh lebih besar daripada nilaia
korelasi antara variable X1 dengan faktor yang lain.
Oleh karena itu, maka variable X1 tersebut
dimasukkan ke dalam faktor 4. Dengan cara yang
sama dapat diperoleh nilai loading faktors masing
–masing variable yang menunjukkan korelasi
antara variable yang bersangkutan dengan faktor
yang terbentuk.
g) Penyusunan Nama Faktor yang terbentuk
Pemberian nama konsep pada keempat faktor yang
terbentuk dari penelitian dilakukan berdasarkan
indikator yang mengelompokkan pada masing –
masing faktor tersebut. Nama faktor berpedoman pada
nama variabel yang memilik faktor loading terbesar
pada faktor tersebut.
Besarnya faktor loading mencerminkan urutan variabel
dalam suatu faktor yang menjadi perhatian responden.
Untuk lebih jelasnya, hasil analisis faktor
selengkapnya dan pemberian nama faktor yang
terbentuk dijelaskan sebagai berikut :
Tabel 9 Nilai Faktor Loading
5. KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
dibuat kesimpulan penelitian sebagai berikut :
D. Pembahasan Hasil Penelitian
Dengan melihat hasil interpretasi hasil pengolahan
data diatas dapat diketahui perilaku nasabah dalam
pengambilan keputusan menggunakan internet banking
di Surabaya. Ada 4 faktor yang mempengaruhi
keputusan nasabah dalam menggunakan internet
banking di Surabaya, yaitu :
Pertama : Faktor keamanan uang yang ditransfer,
perlindungan privasi, kerahasiaan informasi privasi,
sistem keamanan bertingkat dan teruji, kesesuaian
fasilitas yang dibutuhkan, kebutuhan transaksi,
jaminan keamanan dari bank. Hal ini dapat menjadi
bahan pertimbangan bagi pihak bank di Surabaya dapat
lebih memperhatikan perilaku nasabah dalam
pengambilan keputusan menggunakan internet banking
di Surabaya. Misalnya dengan keamanan uang yang
ditransfer.
Kedua : Faktor efektif dan efisien, menghemat
waktu, kemampuan melakukan segala transaksi. Hal
ini dapat menjadi bahan pertimbangan bagi pihak bank
di Surabaya dapat lebih memperhatikan perilaku
nasabah dalam pengambilan keputusan menggunakan
internet banking di Surabaya. Misalnya dengan efektif
dan efisien penggunaan.
Ketiga : Faktor besarnya resiko, keamanan
transaski, lebih murah. Hal ini dapat menjadi
pertimbangan bagi pihak bank di Surabaya dapat lebih
memperhatikan nasabah dalam pengambilan keputusan
menggunakan internet banking di Surabaya. Misalnya
dengan besarnya resiko.
Keempat : Faktor penggunaan yang fleksibel,
mudah dipelajari, mudah dipraktekkan, keamanan
fasilitas dari virus. Hal ini dapat menjadi pertimbangan
bagi pihak bank di Surabaya dapat lebih
memperhatikan nasabah dalam pengambilan keputusan
menggunakan internet banking di Surabaya.
Misalnya dengan penggunaan yang fleksibel.
Berdasarkan hasil pengolahan data maka dapat
1. Pada perhitungan analisis faktor dengan
memasukkan 18 variabel didapat hasil KMO
Measure of Sampling Adequancy (MSA), sudah
diatas 0,5 dan tingkat signifikansi yang muncul
jauh dibawah 0,05 maka variabel atau atribut yang
ada dapat dianalisis lebih lanjut.
 JDEP Vol. 2 No. 2 (2019)
2. Berdasarkan hasil analisis faktor dengan
menggunakan rotasi faktor (varimax) diperoleh 4
faktor baru.
3. Faktor – Faktor yang diperoleh tersebut yaitu :
a. Faktor keamanan uang yang ditransfer
Komponen pertama terbentuk 8 variabel
indikator yaitu keamanan uang yang
ditranfer, perlindungan privasi, kerahasiaan
informasi privasi, sistem keamanan
bertingkat dan teruji, kesesuaian fasilitas
yang dibutuhkan, kelengkapan fasilitas
transaksi, kebutuhantransaski, jaminan
keamanan dari bank.
b. Faktor efektif dan efisien
Komponen kedua terbentuk 3 variabel
indikator yaitu efektif dan efisien,
menghemat waktu, kemampuan melakukan
segala transaksi.
c. Faktor besarnya resiko
Komponen ketiga terbentuk 3 variabel
indikator yaitu besarnya resiko, keamanan
transaksi, lebih murah.
d. Faktor Penggunaan yang fleksibel
Komponen keempat terbentuk 4 variabel
indikator yaitu penggunaan yang fleksibel,
mudah dipelajari, mudah dipraktekkan,
keamanan fasilitas dari virus.
DAFTAR PUSTAKA
Ahmad, & Pambudi, B. S. (2014). Pengaruh Persepsi
Manfaat, Persepsi Kemudahan, Keamanan,
dan Ketersediaan Fitur Terhadap Minat Ulang
Nasabah Bank Dalam Menggunakan Internet
Banking (Studi Pada Layanan Internet
Banking BRI). Jurnal Studi Manajemen vol 8
no 1, 4.
Alkailani, M. (2016). Factor Affecting the Adoption of
Internet Banking in Jordan : An Extended
TAM Model. Journal of Marketing
Development and Competitiveness vol 10 no 1,
39 - 52.
Amaliyah, Y. (2019). Pengaruh Persepsi Nasabah
Perbankan Terhadap Minat Menggunakan
Internet Banking (Studi Pada Nasabah
Perbankan Internet Banking di BRI Kantor
Cabang Purwokerto).
Amanullah, B. (2014). Pengaruh Persepsi Manfaat,
Kemudahan Penggunaan, dan Kepercayaan
Terhadap Sikap Positif Penggunaan Layanan
Mobile Banking (Survey Pada Nasabah Bank
BCA Semarang). 4.
Amijaya, G. R. (2010). Pengaruh Persepsi Teknologi
Informasi, Kemudahan, Resiko, dan Fitur
Layanan Terhadap Minat Ulang Nasabah Bank
Dalam Menggunakan Internet Banking (Studi
Pada Nasabah Bank BCA). 2.
Azzura, S. N. (2019, Januari 9). Uang. Retrieved
September 17, 2019, from
http://www.merdeka.com
Brian Dwi Saputro, Sukirno. (2013). PENGARUH
PERSEPSI KEMUDAHAN PENGGUNAAN,
KEPERCAYAAN, KECEMASAN
BERKOMPUTER DAN KUALITAS
LAYANAN TERHADAP MINAT
MENGGUNAKAN INTERNET BANKING .
Jurnal Nominal Volume II Nomor I, 37-38.
Dwika Lodia Putri dan Souvya Fithrie. (2019).
Pengaruh Resiko, Kemudahan, Manfaat
Penggunaan Terhadap Kepercayaan Nasabah
Dalam Menggunakan Internet Banking di
Pekanbaru. IKRAITH EKONOMIKA vol 2 no
2, 21 - 28.
Ekadhesti, A. (2017). Identifikasi Faktor - Faktor yang
Mempengaruhi Keputusan Nasabah Untuk
Menggunakan Jasa Bank Muamalat Indonesia
Kantor Cabang Pembantu Purbalingga.
Fitriyani, Y. (2016). Analisis Faktor - Faktor yang
Mempengaruhi Pengambilan Keputusan
Nasabah Memilih Bank Syariah di Kecamatan
Ciputat.
Gunawan, I. (2016). Pengantar Statistika Inferensial.
Jakarta: PT. RajaGrafindo Persada.
Hafid Nur Yudha,Jaka Isgiyarta. (2015). ANALISIS
PENGARUH PERSEPSI NASABAH BANK
TERHADAP INTERNET BANKING
ADOPTION (Studi Pada Nasabah Perbankan
yang Menggunakan Internet Banking di Kota
Surakarta). journal of accounting Volume 4,
Nomor 4, 2.
Hanifa, A. (2017). Analisis Technology Acceptance
Model (TAM) Terhadap Penggunaan Layanan
Internet Banking .
Hettiarachchi, H. (n.d.). Factors Affecting to Customer
Adoption of Internet Banking. Departement of
Commerce and Financial Management.
Ismoyo, P. (2012). Faktor Faktor yang Mempengaruhi
Sikap Nasabah Dalam Memilih Jasa
Perbankan Syariah.
Joni Hendra dan Ahmad Iskandar R. (2016). Aplikasi
Model TAM Terhadap Pengguna Layanan
Internet Banking di Kantor Bank Jatim Cabang
Situbondo. jurnal ecobuss vol 4 nomor 1, 40-
48.
Kasmir. (2012). Bank dan Lembaga Keuangan
Lainnya. Jakarta: RajaGrafindo Persada.
Mahardika, D. P. (2015). Mengenal Lembaga
 JDEP Vol. 2 No. 2 (2019)

Keuangan. Bogor: Gramata Publishing.

Murni, A. (2009). Ekonomika Makro. Bandung: Refika
Aditama.
Nasri, W. (2011). Factors Influencing the Adoption of
Internet Banking in Tunisia. Internasional
Journal Business and Management Vol 6 no.
8, 143-160.
Osman Demirdogen, Sukru Yaprakli, Mustafa Kemal
Yilmaz, Jamaluddin Husain. (2010). Customer
Risk Perceptions of Internet Banking (A Study
in Turkey). The Journal of Applied Business
Research Volume 26 no 6.
Setyo Ferry Wibowo, Dede Rosmauli, Usep Suhud.
(2015). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi
Kemudahan, Fitur Layanan dan Kepercayaan
Terhadap Minat Menggunakan E-Money Card.
Jurnal Riset Manajemen Sains Indonesia
(JRMSI) Vol.6 no. 1, 440 - 456.
Smadi, M. O. (2012). Factor Affecting Adoption of
Electronic Banking : An Analysis of the
Perspective of Banks' Customers.
Internasional Journal Business and Social
Science Vol 3 no 17, 294 - 309.
Sujarweni, V. W. (2015). Statistik untuk Bisnis dan
Ekonomi. Yogyakarta: Pustaka Baru Press.
Supriyono, M. (2010). Buku Pintar Perbankan.
Bandung: Andi Yogyakarta.
Wibowo. (2014). Perilaku dalam Organisasi. Jakarta:
RajaGrafindo Persada.