HUKUM JAMINAN DALAM PERSPEKTIF HUKUM KEBENDAAN

BILL YANSEN NADEAK

Email: billnadeak@gmail.com
Universitas Asahan

ABSTRACT
The guarantee agreement is an assessor agreement, namely an agreement attached to
the main agreement or also called a tail agreement, because this agreement cannot
stand alone. This is different from the meaning of Pawn as collateral for material in the
Civil Code which is accessoir, where the birth and termination of a pawn depends on
the main agreement, namely a loan-borrowing agreement. regulated in the Civil Code,
because it includes deposit services, appraisal services, and/or other services, including
those held based on sharia principles. In the practice of credit agreements and banking
guarantees, receivables can be used as collateral objects, the guarantee institutions that
regulate are pawn guarantee institutions and fiduciary guarantees. The object of pledge
and fiduciary guarantee includes tangible movable objects and intangible movable
objects which can be in the form of receivables. The definition of the guarantee also
includes the function of the guarantee, namely as a means of protection for the
creditor's security for the certainty of the performance of the debtor's performance.

Keywords : Agreement, Material Collateral, Borrowing, Pawn, Banking Guarantee

ABSTRAK
Perjanjian jaminan merupakan perjanjian asesor (acesoir), yaitu perjanjian yang melekat
pada perjanjian pokok atau juga dikatakan perjanjian buntut, karena perjianjian ini tidak
dapat berdiri sendiri. Hal ini berbeda dengan makna Gadai sebagai jaminan kebendaan
dalam KUHPerdata yang bersifat accessoir, dimana lahir dan hapusnya gadai
bergantung pada perjanjian pokoknya, yaitu perjanjian pinjam-meminjam.1
Berdasarkan Pasal 1 Angka 1 POJK Usaha Pergadaian, lingkup usaha pergadaian lebih
luas dari makna gadai sebagaimana diatur dalam KUHPerdata, karena meliputi pula jasa
titipan, jasa taksiran, dan/atau jasa lainnya termasuk yang diselenggarakan berdasarkan
prinsip syariah. Dalam praktek perjanjian kredit dan jaminan perbankan, piutang dapat
dijadikan sebagai obyek jaminan, lembaga jaminan yang mengatur adalah lembaga
jaminan gadai dan jaminan fidusia. Obyek jaminan gadai dan fidusia adalah meliputi
benda bergerak berwujud dan benda bergerak tidak berwujud yang dapat berupa
piutang. Pengertian jaminan tersebut mencakup juga fungsi dari jaminan yaitu sebagai
sarana perlindungan bagi keamanan kreditur akan kepastian pelaksanaan prestasi dari
debitur.

Kata Kunci : Perjanjian, Jaminan Kebendaan, Pinjam-meminjam, Gadai,Jaminan

Perbankan

I. PENDAHULUAN Adat sebagai salah satu jenis transaksi

Terbitnya Peraturan Otoritas
Jasa Keuangan Nomor:
31/POJK.05/2016 tentang Usaha
Pergadaian (POJK Usaha Pergadaian),
telah mempengaruhi tatanan regulasi
hukum jaminan, khususnya pranata
Gadai sebagai salah satu jaminan
kebendaan di Indonesia. Selama ini,
hukum positif yang mengatur tentang
gadai sebagai jaminan dengan objek
benda bergerak diatur dalam Pasal
1150- 1160 KUHPerdata. Selain Gadai
yang diatur dalam KUHPerdata, istilah
Gadai ditemukan pula dalam hukum
tanah. Berbeda dengan Gadai sebagai
pranata jaminan benda bergerak, Gadai
tanah menurut hukum adat adalah
perbuatan hukum melepaskan
kepemilikan atas tanah untuk sementara
waktu, dimana penjual gadai melepas
kepemilikan atas tanah dengan syarat
dapat menebusnya kembali sewaktu-
waktu. Dengan demikian, jual gadai
dalam hukum adat merupakan
perjanjian pokok, yaitu transaksi jual
tanah. Hal ini berbeda dengan makna
Gadai sebagai jaminan kebendaan
dalam KUHPerdata yang bersifat

1
accessoir, dimana lahir dan hapusnya
gadai bergantung pada perjanjian
pokoknya, yaitu perjanjian pinjam-
meminjam.1 Berdasarkan Pasal 1
Angka 1 POJK Usaha Pergadaian,
lingkup usaha pergadaian lebih luas dari
makna gadai sebagaimana diatur dalam
KUHPerdata, karena meliputi pula jasa
titipan, jasa taksiran, dan/atau jasa
lainnya termasuk yang diselenggarakan
berdasarkan prinsip syariah. Lembaga
Perbankan merupakan salah satu unsur
penting dalam berjalannya roda
perekonomian di suatu negara, salah
satu bidang usaha perbankan tersebut
adalah jenis usaha kredit perbankan1.
Dalam proses perjanjian kredit
dalam praktek selalu diikuti dengan
perjanjian jaminan dengan maksud
sebagai proteksi bagi bank bahwa
debitur akan melaksanakan prestasinya
sesuai perjanjian. Perjanjian jaminan
merupakan perjanjian tambahan yang
keberadaannya tergantung dari
perjanjian pokok yaitu perjanjian kredit.
Dalam praktek perjanjian kredit dan
jaminan perbankan, piutang dapat
dijadikan sebagai obyek jaminan,
lembaga jaminan yang mengatur adalah
lembaga jaminan gadai dan jaminan
fidusia. Obyek jaminan gadai dan
fidusia adalah meliputi benda bergerak
berwujud dan benda bergerak tidak
berwujud yang dapat berupa piutang.
II. METODE PENELITIAN
Metode penelitian yang
digunakan adalah Yuridis Normatif.
Penulisan yang dilakukan sesuai dengan
prosedur ilmiah sehingga dapat
menjawab permasalahan, memahami
hukum yang terkandung dalam norma
dan kaidah dari sudut pandang teori dan
keilmuan hukum. Untuk mendukung
penggunaan tipe penelitian tersebut
pendekatan masalah digunakan
pendekatan undang-undang. Pendekatan
undang-undang digunakan dalam
penulisan ini karena fokus dari
penelitian adalah kajian terhadap
norma/aturan hukum yang terkait
dengan perjanjian jaminan perbankan.
1
Lastuti Abubakar,/ TELAAH YURIDIS
PERKEMBANGAN REGULASI DAN USAHA
PERGADAIAN SEBAGAI PRANATA JAMINAN
KEBENDAAN/, Jurnal Bina Mulia Hukum, Vol
2, No 1, September 2017, hal 81-82.
2
III. PEMBAHASAN
A. Perjanjian Jaminan Kebendaan
Sebagai Pengaman Kredit
Pengertian jaminan tersebut
mencakup juga fungsi dari jaminan
yaitu sebagai sarana perlindungan bagi
keamanan kreditur akan kepastian
pelaksanaan prestasi dari debitur. Pasal
1131 KUHPerdata mengatur tentang
jaminan bagi kreditur atas pelunasan
piutangnya oleh debitur yang
selengkapnya berbunyi:
“Segala kebendaan si berutang,
baik yang bergerak maupun
yang tidak bergerak, baik yang
sudah ada maupun yang baru
akan ada dikemudian hari,
menjadi tanggungan untuk
segala perikatan perseorangan”.
Ketentuan ini merupakan jaminan
secara umum atau jaminan yang timbul
atau lahir dari undang-undang yang
ditujukan untuk kepentingan kreditur
dengan jaminan semua harta kekayaan
debitur, tidak ditunjuk secara khusus
benda yang dijaminkan. Jaminan secara
umum tersebut dalam praktik perbankan
tidak disukai karena kurang
memberikan rasa aman dan terjamin
atas kredit yang disalurkan. Bank
memerlukan jaminan secara khusus
yang khusus diperjanjikan baik berupa
jaminan kebendaan maupun jaminan
perorangan. Perjanjian jaminan dibuat
atas dasar kesepakatan antara pihak
kreditur dengan pihak debitur atau
dengan pihak ketiga yang menyatakan
kesanggupan untuk menjamin debitur
dalam pelunasan utangnya kepada
kreditur.
Perjanjian jaminan adalah jaminan
yang timbul karena adanya perjanjian
pokok. Perjanjian jaminan merupakan
perjanjian asesor (acesoir), yaitu
perjanjian yang melekat pada perjanjian
pokok atau juga dikatakan perjanjian
buntut, karena perjianjian ini tidak dapat
berdiri sendiri. Perjanjian jaminan
timbul dan hapusnya tergantung kepada
perjanjian pokoknya. Perjanjian jaminan
mengabdi kepada perjanjian pokok dan
diadakan untuk kepentingan perjanjian
pokok dan memberikan kedudukan kuat
dan aman bagi para kreditur. Yang
menjadi perjanjian pokok ini dapat
berupa perjanjian pinjam meminjam,
perjanjian kredit atau juga dapat berupa
perjanjian pemborongan yang selalu melunasi hutangnya, maka si
meminta bank garansi.Suatu perjian kreditur mempunyai hak untuk
jaminan tidak mungkin ada apabila didahulukan pelunasan
tidak ada perjanjian pokoknya, karena piutangnya dari kreditur-
perjanjian jaminan tidak dapat berdiri kreditur lainya.
sendiri. Perjanjian jaminan ini e. Pada hak kebendaan,
merupakan perjanjian khusus yang kemungkinan mengadakan
dibuat oleh kreditur bersama debitur gugatan disebut dengagugat
dengan tujuan memberikan keamanan kebendaan. Pada hak kebendaan
dan kepastian hukum pelunasan piutang ini orang mempunyai macam-
kreditur. Bentuk perjanjian pada macam actie jika terdapat
dasarnya dibuat dalam bentuk akta ganguan atas haknya, misalnya
otentik yang kemudian harus berwujud penuntutan kembali,
didaftarkan ke instansi/kantor tertentu gugatan untuk menghilangkan
tergantung dari hak kebendaan tersebut gangguan-gangguan atas
untuk memenuhi asas publisitas. haknya, gugatan untuk
Namun khusus untuk gadai sendiri, pemulihan dalam keadaan
dalam undang-undang tidak semula, gugatan untuk
menentukan bentuknya harus dibuat penggantian kerugian dan
dengan akta otentik, bahkan secara lisan sebagainya. Dan gugatan-
pun dimungkinkan. Hak kebendaan gugatan ini dapat dilaksanakan
(zakelijkrecht) ialah hak mutlak atas terhadap siapapun yang
suatu benda di mana hak itu mengganggu haknya.
memberikan kekuasaan langsung atas f. Pada hak kebendaan,
suatu benda dan dapat dipertahankan kemungkinan untuk
terhadap siapapun juga Hak kebendaan memindahkan hak kebendaan
ini merupakan lawan dari hak dapat dilakukan secara penuh.
perorangan (persoonlijk) yaitu hak hak
yang timbul dari karena adanya B. Fungsi Jaminan Kebendaan
hubungan perikatan baik dari perjanjian Dalam Perjanjian Kredit
maupun dari undang-undang yang Perbankan
hanya dapat dipertahankan terhadap Kredit merupakan salah satu
orang tertentu. Menurut Sri Soedewi kegiatan usaha bank dalam penyaluran
Masjchoen Sofwan, hak kebendaan dana kepada masyarakat, sebagai
mempunyai sifat-sifat sebagai berikut: lembaga intermediasi (perantara) harus
a. Hak kebendaan merupakan hak dapat menjalankan fungsinya dengan
yang mutlak, yang dapat baik dan maksimal. Disamping itu
dipertahankan terhadap berdasarkan Pasal 4 Undang-Undang
siapapun juga. Perbankan, perbankan Indonesia
b. Hak kebendaan mempunyai bertujuan menunjang pelaksanaan
zaaksgevolg atau droit de suite pembangunan nasional dalam rangka
(hak mengikuti). Artinya: hak meningkatkan pemerataan,
itu terus mengikuti bendanya pertumbuhan ekonomi dan stabilitas
dimanapun juga (dalam tangan nasional kearah peningkatan
siapapun juga) barang itu kesejahteraan rakyat banyak.
berada. Hak itu terus saja Berdasarkan ketentuan Pasal 8 dan
mengikuti orang yang penjelasan Pasal UU Perbankan, Bank
mempunyainya. wajib memperhatikan syarat dalam
c. Selain itu sistem yang terdapat pemberian kredit, disamping memiliki
pada hak kebendaan ialah: keyakinan bahwa debitur beritikad baik
mana yang lebih dulu dan mempunyai kemampuan untuk
terjadinya, itu tingkatannya membayar, bank wajib memperhatikan
adalah lebih tinggi daripada syarat yang disebut “the 5 C’s analysis
yang terjadi kemudian. of credit”, antara lain collateral atau
d. Hak kebendaan mempunyai jaminan. Sebagaimana dijelaskan dalam
droit de preference (hak terlebih SK Direksi Bank Indonesia No:
dahulu). Misalnya seorang yang 23/69/Kep/dir tanggal 28 Februari 1991
menggandaikan suatu benda tentang jaminan dikemukakan bahwa
kemudian ia tidak dapat jaminan pemberian kredit adalah

3
keyakinan bank atas kesanggupan
debitur untuk melunasi kredit sesuai
dengan yang diperjanjikan. Dari
ketentuan tersebut dalam perjanjian
kredit perbankan, jaminan yang
dipersyaratkan atau diwajibkan
hanyalah jaminan pokok yakni yang
menjadi objek jaminan adalah objek
yang dibiayai dengan kredit tersebut,
sedangkan jaminan tambahan tidak
diwajibkan.
Istilah jaminan dalam ketentuan
perbankan berbeda dengan istilah
didalam hukum jaminan yaitu jaminan
pokok dan jaminan tambahan. Jaminan
pokok maksudnya hal yang berkaitan
langsung dgn kredit yang dimohon
misalnya dapat berupa barang, proyek,
hak tagih yang dibiayai kredit
bersangkutan. Sedangkan istilah
jaminan tambahan adalah merupakan
jaminan berupa barang yang tidak
berkaitan dengan objek yang dibiayai
kredit yang bersangkutan, dalam hal ini
berupa jaminan khusus baik jaminan
perorangan maupun jaminan kebendaan
yaitu harta benda milik debitur. Jaminan
pokok lebih aman bagi bank dalam
perjanjian kredit dengan tujuan membeli
suatu benda, misalnya Kredit
Kepemilikan Rumah (KPR) dimana
rumah yang dibeli melalui kredit rumah
itulah yang dijadikan jaminan, atau
Kredit Kendaraan Bermotor (KKB).
Keyakinan saja bagi bank tidak
mengandung aspek hukum sehingga
harus jelas unsur mana sebagai titik
berat dalam penilaian, dengan demikian
kriteria collateral atau jaminan, sebagai
salah satu prinsip 5C yang sering
menjadi titik berat dalam penilaian
kredit. Secara yuridis materiil, jaminan
berarti suatu benda atau kesanggupan
pihak ketiga yang dapat menjadi
pegangan kreditur untuk adanya
kepastian hukum pelaksanaan prestasi
oleh debitur. Dalam praktek bank selalu
meminta jaminan dalam hal ini jaminan
kebendaan, peran jaminan sangat
menentukan, karena bank tidak berani
untuk menanggung risiko tinggi
kehilangan dananya yang telah
disalurkan. Bank dalam memberikan
kreditnya wajib mempunyai keyakinan
akan kemampuan debitur untuk
mengembalikan kredit, sehingga
pengertian jaminan disini dalam arti
yang luas, karena yang dimaksud
jaminan tersebut bukan dalam
4
pengertian yuridis saja tetapi juga dalam
pengertian ekonomi.
Jaminan dapat berupa jaminan
yang sifatnya materiil dan immateriil.
Jaminan secara yuridis mengandung
makna sebagai agunan (collateral), yang
mana jaminan ini sebagai upaya
preventif dan untuk menjaga terhadap
kemungkinan kredit macet dengan
tujuan pelunasan utang. Berdasarkan
analisis pemberian kredit terlihat bahwa
ketersediaan jaminan khususnya
jaminan kebendaan merupakan salah
satu faktor dalam menentukan layak
tidaknya kredit dikucurkan. Jaminan
merupakan alat yang ampuh untuk
pengamanan kredit yang diberikan
kepada nasabah jika terjadi kredit
macet. Calon debitur umumnya diminta
untuk menyediakan jaminan berupa
agunan yang berkualitas tinggi yang
nilainya minimal sebesar jumlah kredit
atau pembiayaan yang diterimanya.
Perangkat hukum jaminan yang
dipergunakan dalam praktik perbankan
ialah perangkat hukum jaminan yang
diatur dalam Kitab Undang-undang
Hukum Perdata (KUHPerdata) dan
ketentuan lain yang mengatur tentang
jaminan. Lembaga jaminan kebendaan
dalam praktik perbankan terdiri dari
beberapa macam yaitu gadai, hipotik,
hak tanggungan dan fidusia. Jaminan
dalam bentuk gadai diatur dalam Pasal
1150 sampai dengan 1160 KUHPerdata
adalah merupakan jaminan yang
pelaksanaannya dilakukan dengan cara
penyerahan benda bergerak yang
digadaikan tersebut kedalam kekuasaan
kreditur. Benda bergerak dalam gadai
terdiri dari benda bergerak yang
berwujud dan yang tidak berwujud.
Hipotek diatur dalam Pasal 1162 sampai
dengan Pasal 1178 KUHPerdata yang
merupakan jaminan benda tidak
bergerak yang dibuat dengan akta
hipotek, namun dengan berlakunya
Undang-undang Nomor 4 Tahun 1996
tentang Hak Tanggungan Atas Tanah
Beserta Benda-benda yang Berkaitan
dengan Tanah (selanjutnya disebut
Undang-undang Hak Tanggungan).
Maka hipotek sebagai lembaga jaminan
atas kebendaan tidak bergerak, menjadi
tidak berlaku lagi untuk kebendaan
berupa hak-hak atas tanah berikut
benda-benda yang secara hukum
dianggap melekat atas bidang tanah
yang diberikan hak-hak atas tanah
tersebut, yang diatur dalam Undang-
undang Hak Tanggungan. Hipotek
hanya berlaku untuk obyek jaminan
yang berupa kapal laut yang memiliki
ukuran sekurang-kurangnya berbobot
dua puluh meter kubik dan terdaftar
sebagaimana diatur dalam Pasal 314
sampai dengan Pasal 316 KUHDagang,
selain itu hipotek juga berlaku untuk
obyek jaminan berupa pesawat terbang.
Hak Tanggungan berdasarkan
Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996
tentang Hak Tanggungan Atas Tanah
Baserta Benda-benda yang Berkaitan
dengan Tanah, mengatur mengenai
penjaminan atas hak-hak atas tanah
tertentu berikut kebendaan yang
dianggap melekat dan diperuntukan
untuk dipergunakan secara bersama-
sama dengan bidang tanah yang
diatasnya diatasnya terdapat hak-hak
atas tanah yang dapat dijaminkan
dengan Hak Tanggungan. Hak
Tanggungan adalah jaminan atas tanah
untuk pelunasan hutang tertentu yang
memberikan kedudukan yang
diutamakan kepada kreditur tertentu
terhadap kreditur-kreditur lain.
Maksudnya apabila debitur tidak dapat
melunasi hutangnya, maka kreditur
pemegang hak tanggungan berhak
menjual melalui pelelangan umum
tanah yang dijadikan jaminan menurut
ketentuan yang berlaku dengan hak
mendahulu daripada kreditur-kreditur
lain. Hak atas tanah yang dapat
dijadikan obyek hak tanggungan adalah:
Hak Milik, Hak Guna Usaha, Hak Guna
Bangunan dan Hak Pakai atas tanah
negara yang wajib didaftar dan menurut
sifatnya dapat dipindah tangankan.
Jaminan fidusia menurut Undang-
undang No.42 Tahun 1999 tentang
Jaminan Fidusia, merupakan hak
jaminan atas benda bergerak baik yang
berwujud maupun yang tidak berwujud
dan benda tidak bergerak, khususnya
bangunan yang tidak dapat dibebani hak
tanggungan sebagaimana dimaksud
dalam Undang-undang No.4 Tahun
1996 tentang Hak Tanggungan yang
tetap berada dalam penguasaan pemberi
fidusia, sebagai pelunasan utang
tertentu yang memberikan kedudukan
diutamakan kepada penerima fidusia
terhadap kreditur lainnya. Adanya
jaminan fidusia memungkinkan kepada
para pemberi fidusia untuk menguasai
kebendaan yang dijaminkan guna
5
menjalankan atau melakukan kegiatan
usaha yang dibiayai dari pinjaman
dengan menggunakan jaminan fidusia
tersebut.
Perjanjian jaminan tidak berdiri
sendiri melainkan harus didahului
dengan adanya suatu perjanjian yang
mendasarinya yaitu perjanjian kredit
atau utang piutang sebagai perjanjian
pokoknya kebendaan yang dijadikan
jaminan untuk pelunasan utang tidak
dibatasi macam maupun bentuknya,
yang jelas kebendaan tersebut harus
mempunyai nilai secara ekonomis serta
memiliki sifat mudah dialihkan atau
mudah diperdagangkan, sehingga
kebendaan tersebut tidak akan
menjadikan beban bagi kreditur untuk
menjual pada waktunya, yaitu saat
debitur telah dinyatakan lalai memenuhi
kewajibannya sesuai dengan ketentuan
dan syarat-syarat yang berlaku dalam
perjanjian pokok yang melahirkan utang
piutang tersebut, dengan demikian
terdapat hubungan yang erat antara
pemberian kredit dan jaminan
Perjanjian jaminan ini merupakan
perjanjian khusus yang dibuat oleh
Bank sebagai kreditur bersama debitur
dengan tujuan memberikan kedudukan
yang kuat, dan keamanan serta
kepastian hukum pelunasan kredit
kepada bank. Jaminan berfungsi baik
bagi debitur maupun kreditur, untuk
kepentingan debitur adalah dapat
membantu perolehan kredit bagi debitur
yang memerlukan tambahan modal atau
untuk investasi. Khususnya jaminan
sangat berfungsi bagi bank karena dapat
memberikan kepastian kepada bank
sebagai kreditur, bahwa kredit yang
diberikan benar-benar terjamin
pengembaliannya, sebagai antisipasi
apabila terjadi kredit macet. Selain itu
memberikan kepastian bagi bank bahwa
barang jaminan setiap waktu tersedia
untuk dijual apabila perlu dilelang
untuk melunasi hutang. Jaminan
kebendaan bagi bank dapat memberikan
hak dan kekuasaan kepada bank untuk
mendapatkan pelunasan dari hasil lelang
benda yang dijaminkan apabila debitur
tidak membayar kembali hutangnya
tepat pada waktu yang telah ditentukan
dalam perjanjian, sehingga dapat
memperkecil risiko kerugian yang
mungkin akan timbul apabila debitur
kreditnya macet.
 Fungsi utama dari jaminan
adalah untuk meyakinkan bank atau
kreditor, bahwa debitor mempunyai
kemampuan untuk mengembalikan atau
melunasi kredit yang diberikan
kepadanya sesuai dengan persyaratan
dan perjanjian kredit yang telah
disepakati bersama. Jaminan kebendaan
selalu berarti alternatif terakhir dari
sumber pelunasan kredit dalam hal
kredit tidak dapat dilunasi oleh nasabah
debitur dari kegiatan usahanya karena
kegiatan usahanya itu mengalami
kesulitan untuk menghasilkan uang2.
C. Berdasarkan ketentuan dalam
Pasal 1131 dan Pasal 1132 KUH
Perdata, dapat diketahui
pembedaan (lembaga hak)
jaminan berdasarkan sifatnya
1) hak jaminan yang bersifat umum;
2) hak jaminan yang bersifat khusus.
Jaminan yang bersifat umum
ditujukan kepada seluruh kreditur dan
mengenai segala kebendaan debitur.
Setiap kreditur mempunyai hak yang
sama untuk mendapatkan pelunasan
utang dari hasil pendapatan penjualan
segala kebendaan yang dipunyai
debitur. Dalam hak jaminan yang
bersifat umum ini, semua krediturnya
mempunyai kedudukan yang sama
terhadap kreditur lain
(kreditorkonkuren), tidak ada kreditur
yang diutamakan, diistimewakan dari
kreditur lain. Para kreditur tersebut
tidak mendapatkan hak
preferensi.Karenanya pelunasan utang
mereka dibagi secara “seimbang”
berdasarkan besar kecilnya jumlah
tagihan dari masing-masing kreditur
dibandingkan dengan jumlah
keseluruhan utang debitur. Hak jaminan
yang bersifat umum ini dilahirkan atau
timbul karena undang-undang, sehingga
hak jaminan yang bersifat umum tidak
perlu diperjanjikan sebelumnya. Ini
berarti, kreditur konkuren secara
bersamaan memperoleh hak jaminan
yang bersifat umum dikarenakan oleh
undang-undang.
2
Etty Mulyatia,/ PRINSIP KEHATI-HATIAN
DALAM MENGANALISIS JAMINAN
KEBENDAAN SEBAGAI PENGAMAN
PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN/, ACTA
DIURNAL. Vol 1, No 2, Juni 2018, HAL 41-
46.
6
Agar seorang kreditur
mempunyai kedudukan yang lebih baik
dibandingkan kreditur konkuren, utang
kreditur dapat diikat dengan hak
jaminan yang bersifat khusus, sehingga
krediturnya memiliki hak preferensi
dalam pelunasan piutangnya. Apabila
kita perhatikan klausul terakhir dari
ketentuan dalam Pasal 1132 KUH
Perdata, yaitu kata-kata “ ....., kecuali
apabila di antara para berpiutang itu ada
alasan-alasan yang sah untuk
didahulukan”maka memberikan
kemungkinan sebagai pengecualian
adanya kedudukan yang diutamakan
kepada kreditur tertentu terhadap
kreditur-kreditur. Adapun kreditur yang
diutamakan tersebut, yaitu kreditur yang
mempunyai hak jaminan yang bersifat
khusus, dinamakan pula kreditur
preferent.
Siapa saja yang menjadi kreditur
preferenttersebut dinyatakan dalam
Pasal 1133 KUH Perdata yang
bunyinya:
“Hal untuk didahulukan di antara orang-
orang yang berpiutang terbit dari hak
istimewa, dari gadai dan dari hipotek.
Dari ketentuan dalam Pasal
1133 KUH Perdata, diketahui bahwa
hakjaminan yang bersifat khusus itu
terjadi:
a) diberikan atau ditentukan oleh
undang-undang sebagai piutang
yang diistimewakan (Pasal 1134
KUH Perdata);
b) diperjanjikan antara debitur dan
kreditur, sehingga menimbulkan hak
preferensi bagi kreditur atas benda
tertentu yang diserahkan debitur
(Pasal 1150 dan Pasal 1162 KUH
Perdata, Pasal 1 angka 1 junctoPasal
20 sub 1 Undang-Undang Nomor 4
Tahun 1996 dan Pasal 1 sub 2
junctoPasal 27 Undang-Undang
Nomor 42 Tahun 1999 dan Pasal
1820 KUH Perdata).
Dengan demikian kedudukan
kreditur terhadap pelunasan piutangnya
tergantung dan ditentukan oleh hak
jaminan yang dipegangnya. Kreditur
yang memegang hak jaminan yang
bersifat khusus akan jauh lebih baik
kedudukannya dibandingkan dengan
kreditur yang memegang hak jaminan
yang bersifat umum. Kreditur yang
mempunyai hak jaminan yang bersifat
khusus adalah kreditur yang piutangnya
ditentukan oleh undang-undang sebagai
piutang yang diistimewakan dan
piutang yang diikat dengan kebendaan
tertentu atau dijamin oleh
seseorang.Hak jaminan yang bersifat
khusus ini timbul karena diperjanjikan
secara khusus antara debitur dan
kreditur.
Hak jaminan yang bersifat khusus dapat
berupa atau dibedakan atas:
1) hak jaminan yang bersifat
kebendaan, yaitu adanya suatu
kebendaan tertentu yang dibebani
dengan utang;
2) hak jaminan yang bersifat
perseorangan,yaitu adanya
seseorang tertentu atau badan
hukum yang bersediamenjamin
pelunasan utang tertentu bila debitur
wanprestasi.
Jaminan kebendaan mempunyai
ciri-ciri“kebendaan” dalam arti
memberikan hak mendahulu di atas
benda-benda tertentu dan mempunyai
sifat melekat dan mengikuti benda-
benda yang bersangkutan. Adapun
jaminan perorangan tidak memberikan
hak mendahulu atas benda-benda
tertentu, tetapi hanyalah dijamin oleh
harta kekayaan seseorang lewat orang
yang menjamin pemenuhan perikatan
yang bersangkutan. Hak jaminan
kebendaan adalah hak yang
memberikan kepada seorang kreditur
kedudukan yang lebih baik, karena:
1) kreditur didahulukan dan
dimudahkan dalam mengambil
pelunasan atas tagihannya atas hasil
penjualan benda tertentu atau
sekelompok benda tertentu milik
debitur dan/atau ada benda tertentu
milik debitur yang dipegang oleh
kreditur atau terikatkepada hak
kreditur, yang berharga bagi debitur
dan dapat memberikan suatu
tekanan psikologis terhadap debitur
untuk memenuhi
kewajibannyadengan baik terhadap
kreditur. Di sini adanya semacam
tekanan psikologiskepada debitur
untuk melunasi utang-utangnya
karena benda yang dipakai sebagai
jaminan umumnya merupakan
barang yang berharga baginya. Sifat
manusia untuk berusaha
mempertahankan apa yang berharga
dan telah dianggap atau diakui telah
menjadi miliknya, menjadi dasar
hukum jaminan.
7
Adapun hak jaminan perorangan
adalah hak yang memberikan kepada
kreditur suatu kedudukan yang lebih
baik, karena adanya lebih dari
seorangdebitur yang dapat ditagih.Kata
“lebih baik” di sini adalah lebih baik
daripada kreditur yang tidak
mempunyai hak jaminan (khusus) atau
lebih baik dari jaminanumum. Adanya
lebih dari seorang debitur, bisa karena
ada debitur serta tanggung-menanggung
atau karena adanya orang pihak ketiga
yang mengikatkan dirinya sebagai
orang.
IV. KESIMPULAN
Pengertian jaminan tersebut
mencakup juga fungsi dari jaminan
yaitu sebagai sarana perlindungan bagi
keamanan kreditur akan kepastian
pelaksanaan prestasi dari debitur. Pasal
1131 KUHPerdata mengatur tentang
jaminan bagi kreditur atas pelunasan
piutangnya oleh debitur. Perjanjian
jaminan adalah jaminan yang timbul
karena adanya perjanjian pokok.
Perjanjian jaminan merupakan
perjanjian asesor (acesoir), yaitu
perjanjian yang melekat pada perjanjian
pokok atau juga dikatakan perjanjian
buntut, karena perjianjian ini tidak dapat
berdiri sendiri. Perjanjian jaminan
timbul dan hapusnya tergantung kepada
perjanjian pokoknya. Perjanjian jaminan
mengabdi kepada perjanjian pokok dan
diadakan untuk kepentingan perjanjian
pokok dan memberikan kedudukan kuat
dan aman bagi para kreditur. Kredit
merupakan salah satu kegiatan usaha
bank dalam penyaluran dana kepada
masyarakat, sebagai lembaga
intermediasi (perantara) harus dapat
menjalankan fungsinya dengan baik dan
maksimal. Disamping itu berdasarkan
Pasal 4 Undang-Undang Perbankan,
perbankan Indonesia bertujuan
menunjang pelaksanaan pembangunan
nasional dalam rangka meningkatkan
pemerataan, pertumbuhan ekonomi dan
stabilitas nasional kearah peningkatan
kesejahteraan rakyat banyak. Jaminan
dapat berupa jaminan yang sifatnya
materiil dan immateriil. Jaminan secara
yuridis mengandung makna sebagai
agunan (collateral), yang mana jaminan
ini sebagai upaya preventif dan untuk
menjaga terhadap kemungkinan kredit
macet dengan tujuan pelunasan utang.
Berdasarkan analisis pemberian kredit
terlihat bahwa ketersediaan jaminan
khususnya jaminan kebendaan
merupakan salah satu faktor dalam
menentukan layak tidaknya kredit
dikucurkan.

DAFTAR PUSTAKA

Dilva Muzdaliva Sawotong. (2014).

Jaminan Kebendaan Pada PT.
Pegadaian Terhadap Barang
Yang Digadaikan. Lex Privatum,
2(1), 37.

Hukum, P., Pembeli, T., Perjanjian, P.,

Beli, J., Online, S., & Noor, T.
(2021). Jurnal Hukum dan
Kemasyarakatan Al-Hikmah
Vol. 2, No. 1, Maret 2021 160.
2(1), 160–170.

Rochaeti, E. (1974). Dalam Perkawinan

Menurut Pandangan Hukum
Islam Dan Hukum Positif.
28(01).

Setiono, G. C. (2018). JAMINAN

KEBENDAAN DALAM
PROSES PERJANJIAN
KREDIT PERBANKAN
(Tinjauan Yuridis Terhadap
Jaminan Benda Bergerak Tidak
Berwujud). Transparansi
Hukum, 1(1), 1–18.