JAMINAN DAN HUKUM JAMINAN

A. Pengertian Jaminan

Secara umum kata jaminan dapat diartikan sebagai penyerahan kekayaan atau pernyataan
kesanggupan seseorang untuk menanggung pembayaran kembali suatu utang. Dengan demikian
jaminan mengandung adanya kekayaan (materiil) maupun pernyataan kesanggupan (immaterial)
yang dapat dijadikan sumber pelunasan utang. Di sini, kata “Jaminan” mengandung pengertian
sebagai suatu transaksi, suatu penyerahan atau kesanggupan untuk menyerahkan barangnya
sebagai pelunasan hutangnya.

B. Istilah dan Pengertian Hukum Jaminan

Istilah hukum jaminan berasal dari terjemahan zakerhei-dessteling atau security of law. jaminan
adalah : “Mengatur konstruksi yuridis yang memungkinkan pemberian fasilitas kredit dengan
menjaminkan benda-benda yang dibelinya sebagai jaminan. Peraturan demikian harus harus
cukup menyakinkan dan memberikan kepastian hukum jaminan bagi lembaga- lembaga kredit,
baik dari dalam negeri maupun luar negeri. Adanya lembaga jaminan dan lembaga demikian,
kiranya harus dibarengi dengan adanya lembaga kredit dengan jumlah besar, dengan jangka
waktu yang lama dan bunga yang relatif rendah.”

Menurut Salim HS, hukum jaminan adalah : “Keseluruhan dari kaidah-kaidah hukum yang
mengatur hubungan hukum antara pemberi dan penerima jaminan dalam kaitannya dengan
pembebanan jaminan untuk mendapatkan fasilitas kredit.”

Unsur-unsur yang tercantum dalam definisi ini adalah :

1. Adanya kaidah hukum..

2. Adanya pemberi dan penerima jaminan.

3. Adanya jaminan.

4. Adanya fasilitas kredit.

C. Asas-asas Hukum Jaminan

1. Asas publicitet, yaitu asas bahwa semua hak, baik hak tanggungan, hak fidusia, dan
hipotek harus didaftarkan.

2. Asas specialitet, yaitu bahwa hak tanggungan, hak fidusia, dan hipotek hanya dapat
dibebankan atas persil atau atas barang-barang yang sudah terdaftar atas nama orang tertentu;

3. Asas tak dapat dibagi-bagi, yaitu asas dapat dibaginya hutang tidak dapat mengakibatkan
dapat dibaginya hak tanggungan, hak fidusia, hipotek , dan hak gadai walaupun telah dilakukan
pembayaran sebagian.
4. Asas inbeziittstelling, yaitu barang jaminan (gadai) harus berada pada penerima gadai;

5. Asas horizontal, yaitu bangunan dan tanah bukan merupakan satu kesatuan.

D. Sumber Hukum Jaminan

Sumber hukum formil ini dapat digolongkan menjadi 2 macam, yaitu sumber hukum formil
tertulis dan tidak tertulis. Analog dengan hal itu, maka sumber hukum jaminan dapat dibagi
menjadi 2 macam, yaitu sumber hukum jaminan tertulis dan tidak tertulis. Yang dimaksud
dengan sumber hukum jaminan tertulis, adalah tempat ditemukannya kaidah-kaidah hukum
jaminan yang berasal dari sumber tertulis. Umumnya sumber hukum jaminan tertulis terdapat di
dalam peraturan perundang- undangan, traktat, dan yurisprudensi. Sedangkan sumber hukum
jaminan tidak tertulis, adalah tempat ditemukannya kaidah hukum jaminan yang berasal dari
sumber tidak tertulis, seperti terdapat dalam hukum kebiasaan.

Adapun yang menjadi sumber hukum jaminan tertulis sebagai berikut:

1. Buku II Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

2. Kitab Undang-Undang Hukum Dagang

3. Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1960 tentang Peraturan Dasar Pokok-pokok Agraria.

4. Undang-undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan atas Tanah berserta
Benda-benda yang berkaitan dengan Tanah.

5. Undang-undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia

6. Pasal 49 Undang-Undang Nomor 21 Tahun 1992 tentang Pelayaran. Pasal 49 Undang-

undang Nomor 21 Tahun 1992 tentang Pelayaran

E. Jenis Jaminan

Menurut Pasal 2 ayat (1) Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 23/69/KEP/DIR tanggal
28 Februari 1991 tentang Jaminan Pemberian Kredit dikemukakan bahwa jaminan adalah suatu
keyakinan bank atas kesanggupan debitur untuk melunasi kredit sesuai dengan perjanjian.

Jenis jaminan di Indonesia dapat dibedakan berdasarkan beberapa criteria atas pembedaannya
sebagai berikut :

1. Jaminan Lahir Karena Undang-Undang Dan Lahir Karena Perjanjian

a. Jaminan Lahir Karena Undang-Undang

b. Jaminan lahir karena perjanjian

2. Jaminan Umum Dan Jaminan Khusus

Dalam KUHPerdata Indonesia memang tidak secara tegas merumuskan mengenai apa itu
jaminan. Namun demikian, dari ketentuan Pasal 1131 dan Pasal 1132 KUH Perdata dapat
diketahui arti dari jaminan tersebut.

Ketentuan Pasal 1131 KUH Perdata menyatakan, “Segala kebendaan si berutang (debitur), baik
yang bergerak maupun yang tidak bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru akan ada di
kemudian hari, menjadi jaminan suatu

Berdasarkan ketentuan dalam Pasal 1131 dan 1132 KUH Perdata di atas, maka jaminan
dibedakan menjadi dua macam, yaitu:

a. Jaminan umum; yaitu jaminan yang ditentukan oleh undang-undang.

b. Jaminan khusus; yaitu jaminan yang timbul karena perjanjian.

Jaminan yang bersifat khusus dapat digolongkan menjadi dua, yaitu jaminan perorangan
(persoonlijk zakerheid) dan jaminan kebendaan (zakerlijk zakerheid).

1. Jaminan perorangan (persoonlijk)

Istilah jaminan perorangan berasal dari kata borgtocht, dan ada juga yang menyebutkan dengan
istilah jaminan imateriil. Pengertian jaminan perorangan menurut Sri Soedewi Masjchoen
Sofwan, mengartikan jaminan imateriil (perorangan) adalah: “Jaminan yang menimbulkan
hubungan langsung pada perorangan tertentu, hanya dapat dipertahankan terhadap debitur
tertentu, terhadap harta kekayaan debitur umumnya”.

Unsur jaminan perorangan, yaitu:

1) mempunyai hubungan langsung pada orang tertentu;

2) hanya dapat dipertahankan terhadap debitur tertentu; dan

3) terhadap harta kekayaan deitur umumnya.

Soebekti mengartikan jaminan perorangan adalah: “Suatu perjanjian antara seorang berpiutang
(kreditur) dengan seorang ketiga, yang menjamin dipenuhinya kewajiban si berhutang (debitur).
Ia bahkan dapat diadakan di luar (tanpa) si berhutang tersebut”. Menurut Soebekti juga, bahwa
maksud adanya jaminan ini adalah untuk pemenuhan kewajiban si berhutang, yang dijamin
pemenuhannya seluruhnya atau sampai suatu bagian tertentu, harta benda si penanggung
(penjamin) dapat disita dan dilelang menurut ketentuan perihal pelaksanaan eksekusi putusan
pengadilan.

Jaminan perorangan atau borgtocht merupakan suatu pernyataan tertulis bahwa apabila debitur
sampai waktu dan jumlah tertentu tidak dapat melunasi utangnya kepada kreditur, maka pihak
penjamin yang akan membayar atau orang yang memberikan jaminan perorangan tersebut harus
membayarnya.

2. Jaminan kebendaan (zakelijk)

Jaminan kebendaan juga disebut jaminan materiil, adalah jaminan yang berupa hak mutlak atas
suatu benda yang memiliki hubungan langsung dengan benda-benda itu, dapat dipertahankan
terhadap siapapun, selalu mengikuti bendanya di tangan siapapun benda itu berada (Droit de
suite) dan dapat dialihkan. Jaminan kebendaan juga mempunyai sifat prioriteit artinya siapa yang
memegang jaminan atas jaminan kebendaan lebih dahulu maka akan didahulukan pelunasan
hutangnya dibanding memegang jaminan hak kebendaan yang terjadi kemudian.
 JAMINAN PERORANGAN (PENANGGUNGAN/BORTOCH)

A. Pengertian

Yang dimaksud dengan penanggungan menurut Pasal 1820 KIUHPerdata adalah suatu perjanjian
dimana seorang pihak ketiga (guna kepentingan siberutang) mengikatkan diri utk memenuhi
perutangan siberutang manakala siberutang ini melakukan wanprestasi. Tujuan dan isi dari
penanggungan ini adalah memberi jaminan untuk dipenuhinya suatu prestasi/perutangan dalam
perjanjian pokok.

B. Sifat Perjanjian Penanggungan

Sifat Perjanjian Penanggungan ada beberapa, yaitu:

1. Merupakan jaminan yang bersifat perorangan, yaitu adanya pihak ketiga (badan hukum)
yang menjamin pemenuhan prestasi manakala debiturnya wanprestasi. Pada jaminan yang
bersifat perorangan dmk pemenuhan prestasi hanya dapat dipertahankan terhadap orang-orang
tertentu, yaitu Debitur atau penanggungnya.

2. Bersifat accesoir, yakni perjanjian yang mengikuti perjanjian pokoknya. Perjanjian

penanggungan akan batal demi hukum atau hapus jika perjanjian pokok juga batal demi hukum
atau hapus

3. Untuk perjanjian yang dapat dibatalkan, perjanjian accesoirnya tidak ikut batal meskipun
perjanjian pokoknya dibatalkan. misalnya Perjanjian Pokok dibuat oleh orang yang tidak cakap,
sehingga dapat dibatalkan dan bila hal ini terjadi maka perjanjian penanggungannya dianggap
tetap sah.

4. Bersifat sepihak dimana hanya penanggung yang harus melaksanakan kewajiban. Tetapi
adakalanya kreditur menawarkan suatu prestasi sehingga pihak ketiga mau menjadi penanggung
dan dlm keadaan demikian perjanjian bersifat timbal balik.

5. Besarnya penanggungan tidak akan melebihi besarnya prestasi/perutangan pokoknya

tetapi boleh lebih kecil. Jika penanggung lebih besar maka yang dianggap sah hanya yang
sebesar utang pokok (Psl 1822 KUHPerdata).

6. Bersifat subsidiair, jika ditinjau dari sudut cara pemenuhan prestasi. Hal ini berdasarkan
Ps. 1820 KUHPerdata bahwa penanggung mengikatkan diri untuk memenuhi perutangan debitur
manakala debitur sendiri tidak memenuhinya. Ini berarti penanggung hanya terikat secara
subsidiair karena hanya akan melaksanakan prestasi jika debitur tdk memenuhinya sedang
debitur yg harus tetap bertanggung jawab atas pelaksanaan prestasi tsb dan stlh penanggung
melaksanakan prestasi maka ia mempunyai hak regres terhadap debitur.

7. Beban pembuktian yang ditujukan ke si berutang dalam batas-batas tertentu juga

mengikat si penanggung.
8. Penanggungan diberikan untuk menjamin pemenuhan perutangan yang timbul dari segala
macam hubungan hukum baik yang bersifat perdata maupun yang bersifat hukum publik, asalkan
prestasi tersebut dapat dinilai dalam bentuk uang.

C. Bentuk Perjanjian Penanggungan

Bentuk Perjanjian Penanggungan menurut ketentuan Undang-Undang, adalah bebas tidak terikat
oleh suatu bentuk tertentu, bisa lisan atau tertulis yang dituangkan dalam suatu akta. Namun
untuk kepentingan pembuktian maka pada prakteknya umumnya dibuat dalam bentuk tertulis,
seperti dengan akta notaris atau formulir baku dari bank.

Fungsi dari Akta Penanggungan ini adalah :

1. Sebagai alat pembuktian ttg adanya penanggungan tsb oleh penanggung;

2. Memuat ketentuan ataupun janji yang mengatur perjanjian penanggung tsb.

D. Janji-Janji Dalam Perjanjian Penanggungan

Janji-janji yang biasa dicantumkan atau diadakan dalam Akta penanggungan adalah :

1. Janji agar penanggung melepaskan haknya untuk menuntut penjualan harta benda debitur
terlebih dahulu.

2. Janji penanggung melepaskan haknya untuk membagi-bagi hutang.

3. Janji agar penanggung melepaskan haknya untuk diberhentikan dari penanggungan (Pasal
1848 KUHPerdata).

4. Janji untuk tidak dibagi. Bahwa penanggungan terhadap para ahli waris debitur tidak
dapat dibagi-bagi. Jadi kreditur dapat menuntut kepada setiap pewaris untuk memenuhi utangnya
(masih sistem tanggung jawab renteng).

5. Janji agar penanggungan tetap sah meskipun ada penanggung bersama ikut terikat.

6. Janji tentang adanya kuasa yang tak dapat ditarik kembali untuk melaksanakan hak
regres.

E. Obyek Penanggungan

Yang dapat dijadikan obyek penanggungan adalah :

1. Pelaksanaan Perjanjian Pokoknya, yang berupa : Pelunasan hutang yang berupa uang,
maksimum sebesar utang pokoknya.
2. Pelaksanaan dari akibat Perjanjian Pokoknya (Penanggungan tak terbatas), mis. biaya-
biaya gugatan pada kreditur, segala biaya untuk memperingatkan penanggung agar
melaksanakan kewajibannya (ps. 1825 KUHPerdata).

F. Macam-Macam Penanggung

Untuk menjamin pemenuhan suatu perjanjian pokok maka adalah kalanya dalam perjanjian
penanggungan ada beberapa penanggung, yaitu :

1. Penanggung Utama (hoofdborg) dan Penanggung Belakang (achterborg)

Penanggung Utama (hoofdborg) berfungsi untuk menanggung debitur memenuhi kewajibannya

sedangkan Penanggung Belakang (achterborg), berfungsi untuk menanggung Penanggung Utama
memenuhi kewajibannya.

2. Penanggung Pertama dan Penanggung Kedua

Penanggung Pertama dan Kedua bersama-sama mengikatkan diri selaku penanggung dari suatu
hutang, dimana untuk pemenuhan prestasinya maka pihak kreditur harus menuntut pada
Penanggung Pertama terlebih dahulu. Jika Penanggung Pertama tidak mampu memenuhi prestasi
tersebut maka kreditur baru boleh menuntut pada penanggung kedua. Jika Penanggung Pertama
telah memenuhi prestasi tersebut maka ia hanya mempunyai hak regres pada debitur tidak pada
Penanggung Kedua. Demikian pula jika Penanggung Kedua telah memenuhi prestasi tersebut
maka ia mempunyai hak regres baik pada debitur maupun pada Penanggung Pertama.

3. Penanggung Solider

Penanggung solider adalah penanggung yang mengikatkan dirinya bersama-sama dengan debitur
untuk pemenuhan suatu prestasi secara tanggung menanggung.

4. Penanggung atas Pemecahan Pemenuhan Prestasi

Jika beberapa orang mengikatkan diri sebagai penanggung untuk seorang debitur dan untuk
utang yang sama, maka masing-masing penanggung terikat untuk seluruh hutang tersebut, tetapi
masing-masing penanggung berhak untuk menuntut agar kreditur membagi-bagi terlebih dahulu
piutangnya sehingga masing masing penanggung hanya menanggung sebagian hutang debitur
tersebut. Tuntutan pemecahan hutang ini harus diajukan pada saat mereka digugat untuk pertama
kalinya dimuka Hakim dan sebelum melakukan pembayaran, masing- masing penanggung
berhak menuntut kreditur untuk melakukan pemecahan piutangnya tersebut. Jika tidak dilakukan
hal ini maka ketentuan Ps. 1836 KUHPerdata yang berlaku, yakni jika beberapa orang telah
mengikatkan diri sebagai penanggung untuk seorang debitur dan untuk hutang yang sama, maka
masing-masing penanggung terikat untuk seluruh hutang itu. Jika ada satu penanggung yang
telah membayar utang tersebut maka ia dapat menuntut debitur untuk mengembalikan
pembayarannya (Hak Regres) sedangkan ia baru mempunyai hak regres terhadap penanggung-
penanggung lainnya jika ia dinyatakan pailit atau digugat didepan pengadilan.

G. Hak Para Pihak

1. Hak Penanggung Terhadap Kreditur

Dengan adanya perjanjian penanggungan, akan menimbulkan hak dan kewajiban bagi para
pihak.

1. Hak untuk menuntut lebih dahulu

Berdasarkan Pasal 1831 KUHPERDATA, Penanggung berhak untuk menuntut agar harta benda
si Debitur disita dan dijual/dilelang terlebih dahulu untuk melunasi utangnya. Kemudian jika
tidak mencukupi barulah penanggung wajib membayar utang debitur tsb. Jadi disini penanggung
baru akan bertindak sebagai borg kalau barang-barang debitur yang disita dan dijual belum
mencukupi utangnya pada kreditur. Penyimpangan terhadap pasal ini dapat dilakukan jika :

a. Telah diperjanjikan sebelumnya antara penanggung dengan kreditur bahwa penanggung

akan melepaskan hak istimerwanya untuk menuntut agar harta benda disita dan dijual terlebih
dahulu baru ia melaksanakan kewajibannya sebagai penanggung. Umumnya perjanjian ini atas
inisiatif kreditur supaya ia dapat langsung menuntut penanggung jika debiturnya wanprestasi.

b. Hubungan Penanggung dengan Debitur adalah perutangan secara tanggung menanggung,

sehingga hubungan ini tunduk pada perjanjian perutangan tanggung menanggung.

c. Jika si Debitur dapat mengajukan suatu tangkisan yg mengenai dirinya secara pribadi.

d. Jika si Debitur dalam keadaan pailit.

e. Jika penanggungan itu diperintah oleh hakim.

Umumnya dlm praktek senantiasa dibuat perjanjian untuk menyimpang dari Ps 1831
KUHPerdata ini, saking seringnya kebiasaan ini dilakukan dalam perjanjian maka kebiasaan ini
(yaitu janji untuk melapaskan hak untuk menuntut terlebih dahulu) harus dianggap diam-diam
telah tercantum dalam perjanjian penanggungan. Sedangkan apabila Ps. 1831 KUHPerdata ini
akan diterapkan maka harus secara tegas dicantumkan dalam perjanjiannya. Penanggung yang
akan menuntut hak penjualan lebih dahulu harus menentukan barang-barang yang mana dari
Debitur yang akan dijual terlebih dahulu untuk membayar utangnya setelah membayar ongkos-
ongkos untuk penyitaan dan penjualan. Penanggung tidak boleh menunjuk barang debitur yang
dalam keadaan sengketa, barang-barang yang dibebankan Hak tanggungan atau barang yang
tidak berada dalam kekuasaannya dan barang yang berada di luar wilayah Indonesia.
2. Hak untuk membagi utang

Menurut Pasal 1836 KUHPerdata, jika dalam perjanjian penanggungan terdapat beberapa orang
penanggung untuk suatu hutang dan untuk seorang debitur maka masing-masing penanggung
terikat utk seluruh hutang dan dalam Ps. 1837 KUHPerdata dikatakan bahwa kreditur
mempunyai hak untuk membagi piutangnya atas bagian-bagian kemasing-masing penanggung
pd saat penanggung-penanggung ini digugat.

Sebenarnya kedua ketentuan ini saling bertentangan karena disatu pihak menentukan bahwa
masing-masing penanggung terikat untuk seluruh hutang namun dipihak lain memberi hak
kepada kreditur untuk membagi-bagi piutangnya kepada masing-masing penanggung atas
bagian-bagian tertentu untuk dipertanggung jawabkan oleh masing-masing penanggung.

Dalam kenyataannya dilapangan, hak ini selalu diperjanjikan untuk dikesam- pingkan atau
penanggung harus melepaskan hak ini sehingga yang terjadi adalah perutangan tanggung
menanggung antara para penanggungnya. Oleh karena itulah maka terhadap perjanjian
penanggungan ini berlaku juga ketentuan mengenai perutangan tanggung menanggung, yaitu :

a. Pasal 1280 KUHPerdata, bahwa masing-masing debitur dapat dituntut untuk seluruh
utang dan pemenuhan utang oleh salah seorang debitur akan membebaskan debitur-debitur
lainnya terhadap piutang kreditur.

b. Ps. 1283 KUHPerdata, bahwa jika salah satu debitur yg ditagih oleh kreditur maka tidak
ada kemungkinan bagi debitur ini untuk meminta agar hutangnya dipecah.

c. Pasal 1284 KUHPerdata, bahwa tuntutan yang telah dilakukan ke salah seorang debitur
tidak menutup kemungkinan kreditur untuk menuntut pembayaran lagi ke debitur lainnya,
sepanjang belum ada pelunasan utang tersebut.

Tetapi jika Kreditur yang sendiri ingin memecahkan piutangnya atas bagian- bagian untuk
penanggung maka ia tidak dapat menarik kembali pemecahan itu meskipun ternyata bahwa
diantara beberapa penanggung tersebut telah berada dalam keadaan tidak mampu pada saat ia
memecah piutangnya tersebut. Hal ini juga berlaku pada perutangan tangung menanggung pasif
(debiturnya lebih dari satu orang).

3. Hak untuk mengajukan tangkisan gugat

Si penanggung untuk menolak melaksanakan kewajibannya dapat menggunakan alasan-alasan

yang telah dikemukakan oleh debitur kepada kreditur, kecuali alasan yang menyangkut pribadi
debitur sendiri. Jadi tangkisan-tangkisan yg dikemukakan atau yang digunakan oleh Debitur
kepada Kreditur karena tidak melaksanakan prestasi (menyangkut perjanjian pokoknya) dapat
pula digunakan oleh penanggung terhadap kreditur. Misalnya pada perjanjian pokoknya, Debitur
tidak mengembalikan pinjaman-nya ke kreditur karena kreditur sendiri juga ada pinjaman pada
debitur. Maka alasan ini dpt digunakan pula oleh penanggung untuk tidak melaksanakan
kewajibannya terhadap kreditur. Sedangkan jika alasan yang diajukan oleh debitur menyangkut
pribadinya maka hal ini tidak bisa dijadikan alasan juga oleh penanggung.

4. Hak untuk diberhentikan dari penanggungan karena terhalang melakukan subrogasi

akibat perbuatan kesalahan kreditur.

Dalam Pasal 1848 KUHPerdata, dikatakan bahwa penanggung berhak untuk diberhenti- kan dari
penanggungan jika karena perbuatan kreditur sipenanggung menjadi terhalang atau tidak dapat
lagi bertindak terhadap hak- haknya, hak tanggung- annya dan hak-hak utama dari kreditur.
Penanggung yang telah membayar utang debitur ke kreditur secara hukum akan menggantikan
kedudukan kreditur tersebut terhadap debitur. Jika hal ini tidak terlaksana karena kesalahan dari
kreditur sendiri maka akibatnya penanggungan akan diberhentikan sebagai penanggung dan
perjanjian penanggungan akan batal. Dalam praktek hal ini bisa terjadi karena jika debitur
melakukan wanprestasi maka kreditur akan lebih mengutamakan menjual barang jaminannya
(diluar jaminan perorangan) terlebih dahulu. Kalau hasil penjualan ini belum cukup barulah
kreditur akan menuntut penanggung, jadi tidak langsung menuntut ke penanggung. Tindakan
kreditur inilah yang dianggap dapat merugikan penanggung karena dengan dijualnya benda-
benda yang dijadikan jaminan hutang, si penanggung menjadi tidak terjamin dengan benda-
benda jaminan itu, yang akan beralih karena kepadanya karena subrogasi, jiak ia membayar
utang debitur nantinya. Oleh karena itulah ia dianggap berhak dihentikan sebagai penanggung,
melepaskan diri dari penanggungan. Ini kalau ditinjau dari segi kepentingan si kreditur tentu
sangat memberatkan sebab itu dalam prakteknya diperbankan hak ini selalu diperjanjikan secara
tegas tercantum dalam akta penanggunga agar si penanggung melepaskan hak demikiannya.

2. Hak Penanggung Terhadap Debitur

Penanggung yang telah melakukan pembayaran utang Debitur baik secara sukarela atau karena
putusan hakim yang mengharuskan atau menghukum penanggung untuk membayar, dengan
sepengetahuan maupun tanpa sepengetahuan Debitur mempunyai hak-hak sebagai berikut :

1. Hak Regres atau hak menuntut kembali, yaitu hak untuk menuntut Debitur mengganti
pembayaran yang telah dilakukan (Ps. 1839 KUHPerdata).

Hak Regres yang dituntut dapat berupa :

1) hutang pokok, bunga, maupun biaya-biaya yang timbul.

2) penggantian kerugian (yang berupa biaya, kerugian & bunga) jika ada alasan untuk itu.
Hak regres ini merupakan hak Penanggung sendiri, sehingga Penanggung juga bisa menuntut
pengembalian lain disamping utang pokok dan bunga dari debitur Hak Regres ini meliputi juga:

1) Pembayaran ongkos perkara, yaitu ongkos perkara yang telah dibayar oleh penggugat
karena dia digugat oleh kreditur untuk memenuhi hutang debitur.

2) Penanggung hanya dapat menuntut pembayaran ongkos perkara kepada debitur jika ia
memberitahukan tentang adanya gugat dari kreditur terhadapnya tidak terlambat.

1) Pembayaran bunga, yaitu bunga terhadap hutang pokok yg telah dibayar oleh
Penanggung.

2) Pembayaran kerugian. Penanggung berhak untuk menuntut pengganti kerugian yang lain
yang dideritanya sebagai akibat pemenuhan perutangan dalam penanggungan. Misalnya
kerugian-kerugian yang timbul karena adanya penyitaan, penjualan terhadap benda penanggung
oleh si Kreditur.

3) Menggantikan semua kedudukan Kreditur jika Penanggung telah melakukan pembayaran

utang Debitur pada Kreditur. (Ps. 1840 KUHPerdata)

2. Sebagai pengganti kedudukan Kreditur karena subrogasi, Penanggung tidak mempunyai

hak menuntut penggantian kerugian seperti pada hak regres. Penanggung hanya memperoleh
hak-hak kreditur terhdp sidebitur, termasuk jaminan-jaminan accesoir yang melekat pada hak
kreditur yang diganti. Hak- hak yang ikut beralih dari kreditur ke Penanggung yang telah
melunasi utang debitur pada kreditur karena subrogasi adalah hak-hak jaminan yang diadakan
untuk menjamin dipenuhinya perutangan pokok yang berupa :

a. Hak Tanggungan yang diberikan kepada Kreditur sebagai jaminan, yaitu mempunyai hak
untuk menjual benda jaminan atas kekuasaan sendiri (karena telah diperjanjian untuk menjual
atas kekuasaan sendiri), berwenang untuk mendapat pemenuhan hutang didahulukan dari
kreditur yang lain (Hak voorrang) dari hasil penjualan tersebut. Kreditur hrs menyerahkan akta
Hak tanggungan & sertifikat Hak tanggungan ke penanggung. Pengalihan dlm Hak Tanggungan
dari Kreditur ke Penanggung (subrogasi) harus dituangkan dalam bentuk akta otentik/akta notaris
dan hrs didaftarkan dlm sertifikat tsb ke Bdn Pertanahan.

b. Hak Gadai sebagai jaminan hutang yakni penanggung mempunyai kewenangan untuk
menjual bendanya atas kekuasaan sendiri, wewenang untuk mendapat pemenuhan yang
didahulukan (Hak Voorrang).

c. Hak privilege, yaitu piutang yang didahulukan pemenuhannya sesuai dengan sifat
piutangnya. Juga ikut beralih ke penanggung, misalnya penanggung menanggung dipenuhinya
uang sewa maka jika ia telah membayar uang sewa ia mempunyai hak voorang atas benda
perabot rumah tersebut.
d. Jaminan Fidusia juga ikut beralih jika kreditur yang diganti tsb mempunyai jaminan
fidusia dengan ketentuan bahwa hak milik atas objek jaminan itu otomatis akan kembali ke
debitur setelah debitur melunasi hutangnya ke penanggung.

H. Jenis-Jenis Perjanjian Penanggungan

Jenis perjanjian penanggungan yang dikenal dalam praktik perbankan pada saat ini adalah
sebagai berikut

1. Jaminan hutang/jaminan kredit (kredit garansi)

Yang dimaksud jaminan hutang atau jaminan kredit adalah bentuk penanggung-an dimana
seorang penanggung (perorangan) menanggung utk melunasi hutang debitur sebesar
sebagaimana tercantum dalam perutangan pokok. Kredit garansi dalam praktek perbankan biasa
dikenal dengan istilah personal guaranty (jaminan perseorangan/ orang). Penanggung berjanji
atau mengikatkan diri kepada Kreditur bahwa ia akan melunasi hutang debitur, baik karena
memang ditunjuk oleh kreditur maupun karena ia diajukan oleh Debitur.

2. Jaminan Bank (Bank Garansi)

Jaminan Bank adalah bank yang bertindak sebagai penanggung jika prestasi yang diperjanjikan
tidak dilakukan dengan baik oleh debitur. Bank berhak memberikan garansi ini karena diatur
dalam Ps. 6b Undang-Undang Perbankan No. 10 tahun 1998. Bank Garansi terjadi jika Bank
selaku penanggung diwajibkan untuk menanggung pelaksanaan pekerjaan tertentu, atau
menanggung dipenuhinya pembayaran tertentu kepada kreditur. Bank Garansi diberikan untuk
menanggung:

1) Uang muka.

2) ikut tender atau penawaran barang.

3) Pelaksanaan pekerjaan.

4) Pemeliharaan

5) Pembayaran Uang Cukai Rokok

6) Pembelian Barang Impor

Di Indonesia, jaminan atas penerbitan Bank Garansi ini umumnya adalah jaminan yg bersifat
kebendaan atau kadang-kadang saldonya direkening yang diblokir. Sedang jika di Belanda,
umumnya rekening pemohon Bank Garansi yang diblokir sebesar bank garansi yang diterbitkan.
Masalah yang timbul akibat penerbitan Bank Garansi yang dijamin dengan memblokir saldo
adalah jika debitur meninggal dunia, maka otomatis rekening debitur tersebut harus ditutup. Ini
berarti bank tidak bisa langsung mendebet lagi rekening debitur. Demikian pula jika Debiturnya
jatuh pailit. Oleh karena itu dalam prakteknya sering jaminan tsb langsung dimasukkan ke
rekening khusus oleh bank dan dibuat kontra garansi yang intinya menyatakan bahwa junlah
uang itu akan diberikan ke Bank sebagai jaminan untuk penuntutan kembali piutangnya (hak
regres) kepada debitur setelah Bank memenuhi kewajibannya sebagai penanggung.

3. Jaminan Saldo (Saldo garansi)

Saldo garansi adalah bentuk perjanjian penanggungan dimana Bank menjamin saldo yg akan
ditagih dari debitur oleh kreditur pada waktu penutupan rekening. Jadi saldo nasabah minimal
jumlahnya hrs sama besar dgn biaya administrasi untuk penutupan rekening. Dengan demikian
bank hanya menjamin pebayaran piutang tertentu dari kreditur dan hanya untuk transaksi
tertentu, bukannya menjamin semua tagihan yang akan ditagih dari debitur sampai penutupan
rekening. Dalam praktek perbankan di Indonesia, bentuk penanggungan dengan saldo garansi
tidak banyak terjadi.

4. Jaminan Pembangunan (Bouw garansi)

Perjanjian Pembangunan yang dilakukan oleh suatu pemborong dijamian oleh pemborong lain.
Maksudnya jika pemborong yang semula tidak melaksanakan kewajibannya sesuai dgn
perjanjian maka pemborong yg jadi penanggungnya akan melanjutkan pekerjaannya hingga
selesai, sesuai dengan yang diperjanjikan. Hal ini jarang terjadi di Indonesia, kebanyakan hanya
terjadi diluar negeri.

Dalam praktek terdapat banyak kelemahan dan keluhan-keluhan terhadap lembaga jaminan
pembangunan ini. Justru karena bentuknya dituangkan dalam bentuk perjanjian penanggungan,
seringkali dalam pelaksanaan menimbulkan akibat-akibat yang menimbulkan kerugian bagi
penanggung, yaitu:

1) Si penanggung melakukan kewajiban menyelesaikan pembangunan atas nama

pemborong utama

2) Si penanggung selaku pemborong peseta tidak ditunjuk untuk menyelesaikan pekerjaan

3) Syarat adanya penanggung pembangunan menjadi hambatan bagi

pemborong dan leveransir.

5. Jaminan oleh lembaga pemerintah (Staatsgaransi)

Sama halnya dengan jaminan Pembangunan maka jaminan oleh lembaga pemerintahan ini belum
dikenal di Indonesia. Yang ada hanya rekomendasi dari pemerintah atau lembaga pemerintah
untuk melaksanakan suatu pekerjaan tetapi manakala pihak yang direkomendasi tersebut
melakukan wanprestasi maka pihak pemerintah (dalam hal ini yang merekomendir) tidak
bertanggung jawab.

6. Perutangan Tanggung Menanggung

Pada perutangan tanggung menanggung atau perutangan tanggung renteng terdapat hak yang
bersifat memberi jaminan bagi kreditur. Karena pada perutangan tanggung renteng di mana ada
beberapa debitur yang wajib membayar untuk seluruh prestasi kreditur merasa terjamin
pemenuhan piutangnya. Yang dimaksud tanggung renteng yang pasif, yaitu di mana dalam
perutangan tersebut terdapat beberapa orang debitur yang wajib berprestasi. Kebalikannya adalah
tanggung renteng aktif adalah dimana dalam perutangan tersebut terdapat beberapa kreditur yang
berhak atas prestasi. Perutangan tanggung renteng timbul karena diperjanjikan atau karena
ketentuan undang- undang. Tanggung renteng aktif dalam praktek hampir tak pernah terjadi.
Sedang tanggung renteng aktif yang timbul dari undang-undang tidak dikenal contohnya.
Tanggung renteng pasif sebagian besar timbul karena ketentuan undang-undang, sebagaimana
nampak dari ketentuan Pasal-pasal 130, 365 ayat 4, 563 ayat 2, 1016

ayat 2, 1665 ayat 3, 1749, 1811 dan 1836 KUH Perdata. Juga ketentuan dari Pasal-

pasal 18, 21, 39, 45 ayat 2, 146, 221, 517 ayat 1, 519 ayat 3, dan 520 ayat 1 KUHD.

BANK GARANSI

A. Pengertian Dan Dasar Hukum Bank Garansi

Bank garansi sendiri pada hakikatnya merupakan suatu garansi dalam bentuk warkat yang
diterbitkan oleh bank yang mengakibatkan kewajiban membayar terhadap pihak yang menerima
garansi apabila pihak yang dijamin cidera janji (wanprestasi) (Pasal 1 ayat (3) huruf (a) Surat
Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 23/88/KEP/DIR tanggal 18 Maret 1991) atau dengan
kata lain jaminan dari Bank Penerbit kepada Penerima Bank Garansi (Beneficiary) bahwa
Pemberi Bank Garansi (Applicant) akan memenuhi kewajibannya. Mengacu pada hakikat dari
bank garansi, sesungguhnya bank garansi merupakan perjanjian turunan (accessoir) berupa
perjanjian penanggungan (borghtocht) sebagaimana diatur dalam Buku Ketiga Bab XVI Pasal
1820 sampai dengan Pasal 1850 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata).

Ketentuan dalam KUHPerdata hanya mengatur perihal pertanggungan secara umum dan akibat
hukum dari suatu pertanggungan. Oleh karena itu diperlukan suatu aturan yang bersifat teknis
untuk menjadi pedoman bagi bank dalam menerbitkan bank garansi. Untuk menjawab kebutuhan
tersebut, keluarlah Surat Edaran Direksi Bank Indonesia terkait bank garasi di mana aturan
terakhir mengacu pada Surat Edaran Direksi Bank Indonesia No. 23/7/UKU tanggal 18 Maret
1991 tentang Pemberian Garansi Oleh Bank dan Surat Edaran Bank Indonesia Nomor S.10 -
DIR/ADK/04/2003 tentang Bank Garansi

Bank Garansi adalah jaminan yang diberikan oleh bank untuk kepentingan nasabah, yang
dimaksudkan untuk memberikan jaminan kepada penerima jaminan (pihak ketiga) bahwa bank
akan memenuhi kewajiban nasabah kepada penerima jaminan (pihak ketiga) apabila nasabah
wanprestasi (tidak memenuhi kewajiban) kepada penerima jaminan (pihak ketiga), sesuai yang
telah diperjanjikan.

Dengan demikian perlu disadari bahwa dengan memberikan bank garansi, berarti bank telah
membuat pengakuan atau janji (secara tertulis) kepada penerima jaminan (pihak ketiga) untuk
memenuhi kewajiban nasabah kepada penerima jaminan (pihak ketiga) apabila nasabah
wanprestasi dengan membayar sejumlah uang tertentu. Dalam hubungan transaksi ini jelas
bahwa dengan pemberian bank garansi, risiko yang dihadapi oleh penerima jaminan (pihak
ketiga) diambil-alih oleh bank. Sebagai kompensasi atas kesanggupan mengambil-alih risiko ini,
bank harus mendapatkan fee (provisi) dan meminta kontra garansi dari nasabah (sebagai pihak
yang dijamin oleh bank) dalam jumlah yang memadai sesuai dengan perhitungan bisnis.

Disamping kesadaran akan adanya risiko, hal selanjutnya yang paling mendasar untuk difahami
yaitu bahwa risiko bank garansi akan terjadi apabila nasabah yang diberikan jaminan oleh bank
melakukan perbuatan wanprestasi. Dengan demikian

analisis risiko harus diawali dengan menilai kemampuan nasabah untuk memenuhi kewajiban
kepada pihak ketiga (penerima jaminan) yang mencakup aspek-aspek kualitatif (seperti karakter
dan manajemen) dan aspek kuantitatif (kondisi financial) nasabah.

Dengan memperhatikan pengertian diatas dapat difahami bahwa lahirnya bank garansi didahului
adanya proses transaksi antara nasabah dengan pihak ketiga (penerima jaminan), sehingga bank
garansi merupakan perjanjian accesoir dan perjanjian pokoknya yaitu transaksi antara nasabah
dengan pihak ketiga (penerima jaminan).

Dalam bank garansi, Bank baru bersedia memberikan garansi jika kepada bank telah disetorkan
jumlah uang tertentu, sebesar garansi yang akan diberikan oleh bank. Jika kebetulan pemohon
garansi itu telah mempunyai rekening atau deposito bank, maka bank akan memblokir jumlah
uang itu untuk keperluan pemberian surat jaminan bank. Atau kemungkinan lainnya lagi dapat
juga si pemohon garansi tidak menyerahkan sejumlah uang kepada bank, melainkan memberikan
kontra garansi yang berwujud jaminan yang bersifat kebendaan. Bank akan memblokir sejumlah
uang atau kredit dari sejumlah garansi sebesar jaminan bank yang akan diberikan, sehingga si
pemohon tidak berwenang untuk menguasai uang tersebut. Pada saatnya jika bank digugat harus
memenuhi kewajiban penanggungan, maka bank akan memenuhi atau membayar prestasi kepada
kreditur. Selanjutnya untuk jumlah uang yang dibayarnya, bank akan memperhitungkan kembali
dalam debet dari rekening debitur yang sedang berjalan.

Dalam penerbitan suatu bank garansi 29iscover tiga pihak yang terlibat yaitu Pemberi Bank
Garansi (Applicant), Bank Penerbit, dan Penerima Bank Garansi (Beneficiary). Untuk pengajuan
permohonan penerbitan bank garansi, Applicant mengajukan permohonan kepada Bank Penerbit.
Selanjutnya Bank Penerbit, sesuai asas kehati-hatian dalam ketentuan Perbankan, akan
melakukan penilaian atas bonafitas dan reputasi Applicant. Sebagai kontra bank garansi, bank
garansi dapat 29iscover dengan setoran jaminan 100% dari nilai nominal bank garansi oleh
Applicant kepada Bank Penerbit, menggunakan fasilitas penerbitan dengan setoran jaminan
kurang dari 100% setelah Bank Penerbit menganalisa kelayakan kredit Applicant, adanya
counter guarantee yang diterbitkan bank lain atau dengan memberikan jaminan bentuk lain
berupa corporate guarantee, tanah, bangunan dan mesin-mesin. Selanjutnya, untuk setiap
penerbitan bank garansi, Applicant akan dikenakan biaya sesuai ketentuan pada masing-masing
bank.

Dalam hal permohonan Applicant disetujui, Bank Penerbit akan menerbitkan bank garansi
dengan menggunakan format bank garansi yang disediakan oleh bank atau menggunakan format
bank garansi yang ditetapkan oleh Beneficiary. Pada umumnya, untuk menjaga kepentingan
Beneficiary, kerapkali Beneficiary telah

menentukan sendiri format bank garansi yang didalamnya akan memuat klausula – klausula yang
sekiranya dapat mejaga kepentingan Beneficiary tersebut. Apabila ditentukan bahwa bank
garansi diterbitkan dengan menggunakan format Beneficiary, maka akan terjadi korespondensi
antara Bank Penerbit dengan Beneficiary, melalui Applicant, terkait review dari Bank Penerbit
atas format tersebut. Review oleh Bank Penerbit atas format bank garansi Beneficiary muncul
untuk memastikan ketentuan didalamnya telah memenuhi ketentuan mengenai persyaratan
minimal yang tercantum dalam SE BI. Proses korespondensi ini kerap memakan waktu sehingga
perlu diperhitungkan oleh Applicant dalam menentukan waktu penyerahan bank garansi kepada
Beneficiary.

B. Jenis Bank Garansi

Jenis-jenis Bank Garansi atau Jaminan Bank yang terjadi di dalam praktik perbankan sampai saat
ini adalah sebagai berikut :

1. Bank Garansi dalam bentuk warkat

Yaitu bank garansi yang diterbitkan oleh bank yang mengakibatkan kewajiban membayar bagi
bank terhadap pihak yang menerima garansi apabila pihak yang dijamin (nasabah) cidera janji
(wanprestasi). Dilihat dari sisi penggunaannya, bank garansi dalam bentuk warkat dapat
dikelompokkan sebagai berikut :

2. Bank Garansi Yang Diberikan Untuk Mendukung Modal Kerja

Adalah bank garansi untuk mendukung modal kerja nasabah, yang biasanya digunakan untuk
pelaksanaan suatu kegiatan dalam suatu proyek/pengadaan barang dan atau keagenan /
distributor oleh nasabah. bank garansi untuk kepentingan proyek ini dapat diberikan kepada
Main Contractor dan Sub Contractor berdasarkan analisis kelayakan oleh pejabat kredit lini.
Bank garansi untuk mendukung modal kerja ini dapat dirinci sebagai berikut :

1) Bank Garansi Untuk Proyek Pembangunan/Pengadaan Barang/Jasa

a) Jaminan Tender (Tender/Bid Bond) merupakan jenis bank garansi yang diberikan pada
nasabah dengan tujuan agar nasabah dapat mengikuti kegiatan tender suatu proyek tertentu
sesuai persyaratan yang ditentukan pemilik proyek. Dengan diterbitkannya Tender/Bid Bond,
maka BRI menjamin bahwa: “Nasabah akan melaksanakan kewajibannya untuk mengikuti
tender tersebut sesuai persyaratan yang ditetapkan pemilik proyek’.

b) Jaminan Uang Muka (Advance Payment Bond) merupakan jenis bank garansi yang
diberikan kepada nasabah untuk kepentingan pemilik proyek (bouwheer), dengan tujuan untuk
menjamin pengambilan uang muka oleh nasabah dalam rangka pelaksanaan tahapan tertentu dari
suatu proyek.

c) Jaminan Pelaksanaan Proyek (Performance Bond) merupakan jenis bank garansi yang
diberikan kepada nasabah untuk kepentingan pemilik proyek (bouwheer) dalam rangka
pelaksanaan suatu proyek atau pekerjaan sesuai dengan kontrak kerja yang sudah ditandatangani.

d) Jaminan Pemeliharaan (Maintenance Bond) merupakan jenis bank garansi yang diberikan
kepada nasabah untuk kepentingan pemilik proyek dalam rangka pemeliharaan suatu proyek
tertentu selama jangka waktu tertentu, sesuai dengan kontrak kerja yang sudah
ditandatanganinya.

Besarnya nilai garansi untuk kepentingan proyek ini (tender bond, advance payment bond,
performance bond dan maintenance bond), ditentukan oleh permintaan atau syarat yang
ditetapkan pihak bouwheer atau pemilik proyek.

2) Bank Garansi Untuk Pembelian / Pengadaan Bahan Baku / Stock Barang Dagangan dan
Perdagangan ( Agen/Dealer )

Jenis bank garansi ini bertujuan untuk menjamin pihak pemasok (supplier, pabrikan) yang
memasok bahan baku atau barang dagangan yang digunakan/ diperlukan oleh nasabah dalam
rangka pemenuhan kebutuhan modal kerja nasabah.

3) Bank Garansi Untuk Kepentingan Pita Cukai Rokok

Bank garansi ini diterbitkan untuk keperluan menjamin pembayaran pita cukai atas tembakau
atau rokok yang diproduksi atau diimpor oleh pihak yang dijamin (debitur). Dalam bank garansi
ini, bank menjamin akan membayar sejumlah uang kepada pihak penerima bank garansi apabila
pihak yang dijamin (debitur) tidak memenuhi kewajibanya tepat pada waktunya untuk membayar
sejumlah cukai tembakau dan kewajiban lainya yang timbul akibat tidak mengikuti ketentuan
cukai yang berlaku.

4) Jaminan untuk penangguhan/ pembebasan bea masuk

Bank garansi ini diperlukan untuk menjamin penangguhan pembayaran bea masuk dan
pungutan-pungutan lain atas barang impor tertentu atau menjamin penangguhan pembayaran bea
masuk dan pungutan lainya baik sebagian maupun seluruhnya atas barang-barang impor yang
telah mendapat persetujuan dari menteri keuangan. Dalam bank gransi ini, bank menjamin akan
membayar sejumlah uang kepada Direktorat Jenderal Bea dan Cukai atau P4BM (Pusat
Pengelolaan Pembebasan dan Pengembalian Bea Masuk) apabila pihak yang dijamin (debitur)
ternyata tidak memenuhi kewajibanya untuk membayar bea masuk dan pungutan-pungutan
lainya atas barang- barang yang diimpor sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan Direktorat
Jenderal Bea dan Cukai (P4BM).

5) Jaminan kepada maskapai pelayaran

Adalah bank garansi yang diberikan kepada maskapai pelayaran untuk kepentingan importir atas
surat jaminan yang dikeluarkan oleh importir tersebut (shipping guarantee) dalam rangka
pengeluaran barang dengan copy/non negotiable bill of leading (B/L), karena B/L asli belum
diterima. Bank garansi ini diberikan tidak memakai formulir yang umum melainkan harus
menggunakan bagian bawah surat jaminan yang dikeluarkan importir.

6) Jaminan kepada Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB)

Bank Garansi yang diberikan kepada lembaga keuangan bukan bank seperti perusahaan asuransi.
Perusahaan asuransi ini bertindak sebagai perantara (broker) untuk kepentingan nasabahnya
sebagai jaminan pembayaran atas proyek atau barang yang dikerjakan atau disediakan oleh
nasabah tersebut.

3. Bank Garansi Yang Diberikan Untuk Mendukung Keperluan Investasi

Yaitu bank garansi untuk kepentingan Bea Cukai dalam rangka pembebasan Bea Masuk dan
pungutan lain-lain untuk pengadaan barang investasi. bank garansi sejenis ini biasanya diberikan
untuk menjamin bahwa barang-barang yang diimpor oleh nasabah akan digunakan untuk
kepentingan investasi, sehingga barang tersebut dapat diberikan fasilitas bebas bea masuk dan
pungutan lainnya. Perlu diketahui bahwa penerbitan bank garansi oleh bank untuk kepentingan
bea dan cukai, hanya untuk barang-barang yang diperkenankan oleh Menteri Keuangan.

4. Standby Letter of Credit ( SBLC )

Penerbitan Standby L/C oleh bank (sebagai pihak yang menjamin) pada dasarnya merupakan
suatu jenis garansi (jaminan) yang diberikan atas permintaan nasabah untuk kepentingan bank
lain atau pihak yang menerima jaminan (beneficiary), berdasarkan term of payment sesuai yang
dinyatakan dalam Standby L/C, terlepas dari underlying transaction antara beneficiary dan
account party, termasuk pula jaminan dalam rangka pemberian kredit. Kewenangan penggunaan
Credit Line kepada bank luar negeri dalam rangka penerbitan SBLC dilakukan oleh Divisi
Internasional. Sedangkan kewenangan penggunaan Credit Line kepada bank dalam negeri dalam
rangka penerbitan SBLC dilakukan oleh Divisi Treasury.

C. Garansi Dalam Bentuk Penandatanganan Atas Surat Berharga

Garansi dalam bentuk penandatanganan surat-surat berharga seperti aval dan endorsement
dengan hak regress akan dapat menimbulkan kewajiban membayar bagi bank apabila pihak yang
dijamin cidera janji. Pemberian garansi dalam bentuk penandatanganan surat-surat berharga,
mulai berlaku sejak tanggal dilakukannya pembubuhan tanda tangan kedua dan seterusnya atas
surat-surat berharga yang bersangkutan oleh bank dan berakhir apabila :

1. Telah ada pembayaran dari debitur baik dalam hal tidak terjadi klaim maupun dalam hal
terjadi klaim yang kemudian diterima. Yang dimaksud dengan debitur

adalah pihak tertarik (dalam hal wesel) dan penandatanganan atau penerbit (dalam hal promes).

2. Tidak diterima pemberitahuan klaim dalam tenggang waktu menurut ketentuan yang
ditetapkan dalam kitab undang undang Hukum dagang.

D. Garansi Lainnya

Garansi lainnya merupakan garansi (jaminan) yang dikeluarkan oleh bank diluar jenis garansi
tersebut diatas. Apapun bentuknya, dengan dikeluarkannya garansi tersebut, bank tetap bertindak
sebagai penjamin yang dapat menimbulkan kewajiban membayar sejumlah tertentu kepada pihak
yang dijamin. Adapun jenis garansi lainnya adalah sebagai berikut :

1. Garansi Bersyarat.

Garansi ini merupakan garansi (jaminan) yang terjadi karena adanya perjanjian bersyarat,
sehingga dapat menimbulkan kewajiban membayar pada bank bersangkutan sejumlah tertentu
apabila pihak yang dijamin cidera janji, seperti halnya Letter of credit (L/C)

2. Garansi Dalam Bentuk Surat

Pemberian garansi seperti ini diberikan dalam bentuk surat yang mulai berlaku pada saat
penandatanganan garansi dan berakhir pada saat realisasi garansi dimana syarat perjanjian
dipenuhi, atau pada saat tidak dipenuhinya syarat perjanjian. Pemberian garansi seperti ini dapat
diterbitkan sendiri atau dalam bentuk penandatanganan kedua dan seterusnya atas warkat-warkat
pihak lain yang menimbulkan kewajiban pemberian garansi, seperti Letter of commitment.

E. Syarat-syarat Minimum yang Harus Dipenuhi Pada Setiap Penerbitan Bank Garansi

Berdasarkan Surat Edaran Direksi Bank Indonesia No. 23/7/UKU tanggal 18 Maret 1991 tentang
Pemberian Garansi Oleh Bank, syarat minimal yang harus dipenuhi dalam pemberian Bank
Garansi adalah :

1. Judul “Bank Garansi”

Dalam hal bank mengeluarkan bank garansi dalam bahasa asing, maka dibawah judul dalam
bahasa asing tersebut harus diberi judul dalam kurung “Bank Garansi”.

2. Nama dan alamat bank pemberi

3. Tanggal penerbitan

4. Transaksi antara pihak yang dijamin (nasabah) dengan pihak penerima garansi. Yaitu
perjanjian pokok yang dijamin dengan perjanjian garansi, misalnya tender, pemenuhan bea
masuk, pembangunan suatu proyek, pengadaan barang, pemeliharaan proyek, perijinan
perdagangan valuta asing, dsb. Transaksi atau

perjanjian pokok yang dijamin dengan bank garansi tersebut harus jelas, sehingga kriteria wan
prestasi dapat dibuktikan dengan jelas tanpa adanya salah persepsi dari masing-masing pihak
(Bank, nasabah dan pihak penerima jaminan ).

5. Jumlah uang yang dijamin

6. Tanggal mulai berlaku dan berakhir

Jangka Waktu bank garansi adalah jangka waktu yang tertera dalam warkat bank garansi. Jangka
waktu bank garansi diperbolehkan sampai dengan maksimal 12 bulan. Pemberian bank garansi
dengan jangka waktu melampaui 12 bulan, dapat dipertimbangkan setelah memperoleh izin
prinsip Direktur Bisnis dan Direktur Pengendalian Kredit yang diajukan melalui Divisi
Administrasi Kredit. Masa berlaku bank garansi dimulai sejak tanggal penerbitan warkat bank
garansi dan berakhir sampai dengan tanggal yang ditetapkan dalam warkat bank garansi tersebut.
7. Penegasan batas waktu pengajuan klaim bank garansi yang diterbitkan harus dengan
tegas mencantumkan “bahwa klaim dapat diajukan segera setelah timbul wanprestasi, dengan
batas waktu pengajuan terakhir sekurang-kurangnya 14 (empat belas) hari kalender dan
selambat-lambatnya 30 (tiga puluh) hari kalender setelah berakhirnya bank garansi tersebut”.

8. Pernyataan bahwa penjamin (Bank Penerbit) akan memenuhi pembayaran dengan

terlebih dahulu menyita dan menjual benda-benda si berutang untuk melunasi hutangnya
sebagaimana dinyatakan dalam Pasal 1831 KUHPerdata atau pernyataan bahwa penjamin (Bank
Penerbit) melepaskan hak istimewanya untuk menuntut supaya benda-benda si berutang lebih
dulu disita dan dijual sesuai dengan Pasal 1832 KUHPerdata. Ketentuan ini dipersyaratkan untuk
dicantumkan agar memberikan kepastian hukum.

Karena SEBI tersebut hanya memuat syarat minimal yang tercantum dalam suatu bank garansi,
maka pihak-pihak yang terlibat dalam penerbitan bank garansi dapat melakukan pengaturan lain
sepanjang tidak bertentangan dengan syarat minimal tersebut. Namun demikian, untuk
memberikan kepastian hukum, ada 2 (dua) ketentuan yang tidak boleh dicantumkan dalam bank
garansi sebagaimana diatur dalam SE BI yaitu:

1. Syarat-syarat yang terlebih dahulu harus dipenuhi untuk berlakunya bank garansi
(conditional);

2. Ketentuan bahwa bank garansi dapat diubah/dibatalkan secara sepihak (revocable).

Dari sisi Applicant, klausula dalam bank garansi haruslah dipahami dan diperhatikan secara
cermat agar tidak menimbulkan kerugian bagi Applicant di kemudian hari. Misalnya apakah
dalam bank garansi tersebut mencantumkan bahwa untuk proses klaim pencairan bank garansi,
dokumen yang dibutuhkan hanya sight draft (draft yang dibayarkan sesaat setelah ditunjukan)
tanpa adanya pernyataan bahwa Applicant telah

melakukan wanpretasi atau adanya klausula yang menyatakan bahwa bank garansi dapat
dialihkan kepada pihak lain (transferable).

Apabila bank garansi telah disetujui untuk diterbitkan dan asli bank garansi telah disampaikan
kepada Beneficiary, maka selanjutnya adalah memastikan penggunaan bank garansi sebagaimana
tujuan diterbitkannya. Dalam hal kewajiban Applicant telah diselesaikan dan dapat diterima
dengan baik oleh Beneficiary sebagaimana dinyatakan dalam perjanjian pokok atau dalam hal
perjanjian pokok berakhir bukan karena adanya kesalahan atau kelalaian Applicant, maka
jaminan bank garansi berakhir dan bank garansi akan dikembalikan oleh Beneficiary kepada
Applicant. Selain itu, bank garansi dapat berakhir sesuai dengan periode keberlakuan bank
garansi yang tercantum dalam bank garansi tersebut.
Namun, dalam hal pelaksanaan perjanjian pokok oleh Applicant tidak berjalan sebagaimana yang
disepakati karena kesalahan Applicant, maka Beneficiary dapat mengajukan klaim pencairan
bank garansi kepada Bank Penerbit. Untuk memastikan bahwa klaim tersebut dapat dilakukan
tanpa kendala, maka sejak awal Beneficiary harus melakukan langkah-langkah preventif.
Langkah awal yang harus diperhatikan adalah pastikan bahwa perjanjian pokok telah memuat
hal-hal apa saja yang diklasifikasikan sebagai wanprestasi. Harap diingat bahwa bank garansi
adalah perjanjian accesoir dan tidak terdapat di dalamnya hal-hal yang menjadi syarat
wanprestasi dari Applicant.

Selanjutnya, perhatikan mengenai keaslian bank garansi dan bonafiditas Bank Penerbit untuk
mencegah bank garansi yang diterima adalah bodong/palsu. Bank garansi bodong/palsu dapat
diantisipasi dengan menentukan bank penerbit yang dipercaya oleh Beneficiary dan langkah
selanjutnya adalah mengkonfirmasi keabsahan bank garansi kepada Bank Penerbit ketika
Beneficiary menerima bank garansi tersebut.

Sebagai langkah terakhir, Beneficiary harus memastikan validitas keberlakuan jangka waktu
bank garansi. Dalam kontrak konstruksi, kerap dicantumkan klausula bahwa apabila terjadi
perpanjangan jangka waktu pekerjaan maka Applicant wajib untuk menyerahkan perpanjangan
bank garansi kepada Beneficiary. Untuk itu, Beneficiary hendaknya selalu memonitor jangka
waktu bank garansi. Diharapkan dengan langkah- langkah tersebut di atas, baik dari sisi
Applicant maupun sisi Beneficiary, bank garansi dapat memenuhi fungsinya sebagai suatu
jaminan.

Calon Nasabah Yang Tidak Boleh Diberikan Fasilitas Bank Garansi

1. Warga negara asing

2. Badan hukum asing atau badan asing lainnya. Tidak termasuk dalam pengertian Badan
Hukum Asing atau Badan Asing lainnya adalah Perusahaan Penanaman Modal Asing (PMA) dan
perusahaan patungan (Joint Venture) yang berbadan hukum Indonesia.

3. Warga negara Indonesia yang memiliki status penduduk tetap Negara lain dan tidak
berdomisili di Indonesia

4. Perwakilan negara asing dan Lembaga Internasional di Indonesia

5. Kantor Bank / Badan Hukum Indonesia di luar negeri

F. Kerugian Yang Di Jamin, Kerugian Yang Tidak Dijamin, Dan Persentase Penjaminan
1. Kerugian yang dijamin atas Penjaminan Bank Garansi adalah sebesar Nilai Bank Garansi
dikalikan coverage Penjaminan apabila terjamin dinyatakan gagal atau wanprestsi Bowheer
akibat tidak dapat menyelesaikan kewajibannya sebagaimana yang diperjanjikan, dan telah
terdapat klaim dari Bowheer kepada Bank (penerima jaminan).

2. Persentase Penjaminan maksimal adalah 100% dari Nilai Bank Garansi.

3. Kerugian yang tidak dijamin adalah yang disebabkan oleh :

a. Reaksi nuklir, sentuhan rasio aktif, radiasi reaksi inti atom yang berlangsung
mengakibatkan kegagalan usaha terjamin untuk memenuhi kewajibannya tanpa memadang
bagaimana dan dimana terjadinya;

b. Terjadinya peperangan baik dinyatakan maupun tidak atau sebagian Wilayah Indonesia
dinyatakan dalam keadaan bahaya atau dalam keadaan darurat perang;

c. Terjadinya huru-hara yang bekaitan dengan gerakan politik yang langsung

mengakibatkan kegagalan terjamin untuk melaksanakan kewajibannya;

d. Tindakan hukum yang dilakukan oleh Pemerintah Republik Indonesia terhadap terjamin
dan/atau penerima jaminan;

e. Terjadinya bencana alam yang mengakibatkan kerugian langsung kepada usaha terjamin;

f. dokumen yang terkait dengan fasilitas Bank Garansi dan dan proyek terkait tidak sah;

g. Tindakan hukum yang dilakukan oleh Pemerintah Republik Indonesia terhadap terjamin
dan/atau penerima jaminan yang berpengaruh terhadap Bank Garansi yang Dijamin;

h. Adanya pemufakatan jahat yang dilakukan oleh pihak-pihak yang terlibat dalam
Perjanjian Bank Garansi;

i. Kelalaian atau kesalahan yang dilakukan oleh pihak penerima jaminan

G. Manfaat Bank Garansi

Dalam perjanjian Bank Garansi terdapat tiga pihak saling terkait, dan bagi masing-masing pihak,
Bank Garansi mempunyai fungsi tersendiri.

1. Bagi pihak Bank, penerbitan Bank Garansi merupakan salah satu sumber pendapatan
bank. Dari penerbitan Bank Garansi tersebut, pihak bank memperoleh
pendapatan dari provisi, biaya administrasi, serta bunga yang dikenakan. Selain itu, bank juga
dapat mengopersikan dana jaminan Bank Garansi (deposit) yang diserahkan oleh nasabah di
bidang perkreditan.

2. Bagi pihak terjamin, Bank Garansi berfungsi sebagai sarana untuk mendapatkan jaminan
kepercayaan bahwa ia akan melaksanakan prestasi sesuai dengan yang telah diperjanjikan. Hal
ini berarti bank menunjang nasabah agar bisnis atau kegiatan usahanya berjalan dengan baik dan
lancar.

3. Bagi pihak penerima jaminan, Bank Garansi berfungsi sebagai suatu jaminan untuk
terlaksananya suatu prestasi yang telah diperjanjikan. Bank Garansi merupakan jaminan
penanggungan atas resiko yang akan timbul apabila debitur melakukan wanprestasi.

4. Dari sisi lain, masyarakat juga dapat memetik manfaat dari transaksi Bank Garansi, yaitu
peningkatan arus barang dan lalu lintas pembayaran, kelancaran pembangunan, serta peningkatan
kesejahteraan masyarakat. Dengan adanya Bank Garansi, maka transaksi jual-beli barang dapat
terjadi diantara pihak-pihak yang belum saling percaya, arus pemasukan barang dari luar negeri
atau daerah lain menjadi semakin lancar, dan pelaksanaan pembangunan proyek-proyek juga
semakin lancar.

H. Peranan Bank Garansi

Bank Garansi merupakan pranata hukum di bidang perbankan yang diperlukandan biasanya
dilakukan dalam rangka memperlancar lalu lintas barang dan jasa.

Peraturan yang mengatur tentang Bank Garantie ini adalah selain peraturan yang tertuang dalam
UU Nomor 10 tahun 1998 tentang perubahan atas UU Nomor 7 tahun 1992 tentang perbankan,
juga diatur dalam beberapa perauran di bawah ini : .

1. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia nomor 23/72/KEP/DIR, tanggal 28 Februari

1991 tentang pemberian garansi oleh bank,

2. Surat Edaran Bank Indonesia nomor 23/5/UKU, tanggal 28 Februari1991 perihal

pemberian garansi oleh bank, dan Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia nomor
23/88/KEP/DIR, tanggal 18 Maret 1991 tentang pemberian garansi oleh bank,

3. Dalam pemberian Bank Garansi pada setiap bank umum terkena ketentuan Batas
maksimum pemberian kredit (BMPK) sebagaimana ditentukan dalam SEBI nomor 7/14/DPNP,
tanggal 18 April 2005 perihal : Batas Maksimum Pemberian Kredit Umum, PBI
nomor7/2/PBI/2005, tanggal 20 Januari 2005 tentang Penilaian Kualitas Aktiva BankUmum,
4. PBI nomor 9/6/PBI/2007 tanggal 30 Maret2007 tentang perubahan kedua atas PBI nomor
7/2/PBI/2005 tentang penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum. Ketentuan ini bertujuan bahwa
dalam melaksanakan pembiayaan bank harus tetap mengelola

risiko kredit dan meminimalkan potensi kerugian yaitu dengan menjaga kualitas aktiva dan
membentuk penyisihan penghapusan aktiva yang memadai.

Sebagaimana dijelaskan dalam SEBI Nomor 23/5/UKU tanggal 28 Februari 1991 pada angka 1
menyebutkan bahwa pentingnya Bank Garansi sebagai sarana untuk memperlancar lalu lintas
barang dan jasa serta perdagangan surat-surat berharga.

Selanjutnya Bank Garansi pada asasnya memberikan suatu jaminan atas pembayaran sejumlah
uang yang melibatkan tiga pihak yaitu bank, pihak yang dijamin dan pihak penerima jaminan,
kemudian dalam prakteknya Bank Garansi memberikan hak tuntut atau klaim apabila dari pihak
yang dijamin wanprestasi, maka pihak penerima atau pemegang jaminan tetap mendapatkan
pembayaran walaupun tagihannya kemudian ditentang oleh pihak yang dijamin.

I. Tujuan pemberian Bank Garansi

Tujuan pemberian Bank Garansi oleh pihak bank kepada sipenerima jaminan atau yang
dijaminkan adalah sebagai berikut :

1. Memberikan bantuan fasilitas dan kemudahan dalam memperlancar transaksi nasabah.

2. Bagi pemegang jaminan tidak akan menderita kerugian bila pihak yang dijaminkan
melalaikan kewajibannya, karena pemegang akan mendapat gantirugi dari pihak perbankan.

3. Menumbuhkan rasa saling percaya antara pemberi jaminan, yang dijaminkandan yang
menerima jaminan.

4. Memberikan rasa aman dan ketentraman dalam berusaha baik, bagi bank maupun bagi
pihak lainnya,

5. Bagi bank disamping keuntungan yang diatas juga akan memperoleh keuntungan dari
biaya-biaya yang harus dibayar nasabah serta jaminan lawan yang diberikan.

Disamping itu Bank Garansi memiliki sifat tertentu, yaitu bahwa Bank Garansi hanya berlaku
untuk satu kali transaksi yaitu sampai dengan tanggal berakhirnya jangka waktu yang ditetapkan
sesuai dengan klausul yang tercantum dalam surat Bank Garansi yang bersangkutan. Bank
Garansi tidak dapat diperpanjang, tetapi dapat diajukan permohonan oleh nasabah untuk
diperbaharui atas persetujuan tertulis dari pemegang Bank Garansi.
J. Fungsi Bank Garansi

Bank Garansi sebagai jaminan pelaksanaan adalah merupakan salah jasa yang diberikan oleh
bank, dimana bank memberikan jaminan kepada penerima jaminan, jika pihak yang dijamin
wanprestasi, dengan tujuan memberikan fasilitas guna menunjang usaha nasabah yang akan
melakukan transaksi yang tidak membutuhkan uang kontan

atau fasilitas kredit dari bank. Dengan demikian bagi masing-masing pihak, Bank Garansi
mempunyai fungsi dan meperoleh manfaat yaitu :

1. Bagi kreditor (penerima jaminan), Bank Garansi berfungsi sebagai jaminan terlaksananya
pemenuhan prestasi dalam suatu perjanjian.

2. Bagi debitor (terjamin), Bank Garansi berfungsi sebagai sarana mendukung untuk
memberikan jaminan kepercayaan kreditor (penerima jaminan), bahwa prestasi yang menjadi
hak kreditor akan tetap terpenuhi pada waktunya, sekalipun ia sendiri berhalangan untuk
memenuhinya. Fungsi Bank Garansi seperti ini memperlancar terjadinya transaksi yang
dibuatnya.

3. Bagi bank (penjamin), Bank Garansi berfungsi sebagai salah satu sarana untuk
memberikan bantuan fasilitas berbentuk jaminan untuk membantu memperlancar transaksi yang
dibuat oleh nasabah dan kreditornya dan memperoleh keuntungan dari biaya-biaya yang harus
dibayar nasabah serta dengan adanya jamanan lawan yang diberikan, maka kredibilitas bank juga
akan meningkat dimata para nasabahnya.

4. Namun kenyataannya dalam masyarakat Bank Garansi sangat membantu kelancaran

usaha disebabkan untuk menjadi rekanan dalam menjalankan pekerjaan pada proyek-proyek
pemerintah persyaratannya harus menyerahkan Bank Garansi, hal ini menunjukkan bahwa Bank
Garansi sangat berperan dalam aktivitas dunia usaha.

Hal-hal yang harus diperhatikan dalam Bank Garansi:

a. Waktu berlaku dan berakhirnya perjanjian pokok;

b. Waktu berlaku dan berakhirnya Bank Garansi;

c. Waktu terjadinya cidera janji yang secara sah masih dapat ditanggung oleh Bank Garansi;

d. Waktu selambat-lambatnya untuk pengajuan claim oleh tertanggung.

K. Prosedur Pemberian Bank Garansi

Pada dasarnya, setiap pengeluaran atau penerbitan Bank Garansi mengandung suatu resiko bagi
Bank, antara lain ialah :

1. Resiko nama baik (name risk), dimana Bank sebagai penjamin dipercaya karena reputasi
Bank tersebut juga karena Bank sebagai lembaga kepercayaan masyarakat. Oleh karena itu, Bank
harus sangat berhati-hati karena jika nasabah wanprestasi maka pihak penerima jaminan dapat
saja menilai bahwa penilai Bank terhadap si terjamin kurang baik.

2. Resiko kredit, jika terjadi wanprestasi maka Bank berkewajiban mencairkan dana
sejumlah Bank Garansi setelah melalui prosedur pencarian Bank Garansi,

selanjutnya juga sebelum Bank Garansi merupakan kredit tidak langsung (non funded) dengan
adanya wanprestasi yang menimbulkan claim maka berubah menjadi kedit langsung. Oleh
karena itu pada penerbitan Bank Garansi juga menimbulkan resiko kredit.

3. Resiko liquiditas, dimana resiko ini kemungkinan terjadi jika seluruh Bank Garansi yang
diterbitkan oleh Bank diclaim secara serentak ataupada waktu yang bersamaan.

Mengingat bahwa setiap pengeluaran atau penerbitan Bank Garansi mengandung suatu resiko
bagi bank, selayaknyalah sebelum mengeluarkan atau menerbitkan Bank Garansi, terlebih dahulu
Bank harus mengetahui hal-hal yang berhubungan dengan Bank Garansi. Berdasarkan pada
SEBI No. 27/7/UKU tanggal 18 Maret 1990 angka 10, sebelum mengeluarkan atau menerbitkan
Bank Garansi, terlebih dahulu Bank harus mengetahui :

1. Bonafiditas dan reputasi pihak yang dijamin.

2. Meneliti sifat dan nilai transaksi yang akan dijarnin sehingga dapatdiberikan garansi yang
sesuai.

3. Menilai jumlah garansi yang akan diberikan

4. Menilai kemampuan bank sendiri untuk memberikan Bank Garansi.

5. Menilai kemampuan pihak yang akan dijamin untuk rnemberikankontra garansi yang
sesuai dengan kemungkinan terjadi resiko.

Setelah dilakukan analisis oleh bank, pada umumnya bank-bank apabila layakuntuk diberikan
Bank Garansi sesuai dengan permohonannya, bank akan memberikansurat persetujuan dan
dikirimkan kepada calon debitor yang mana diminta oleh bank,bahwa foto copy surat
persetujuan tersebut ditandatangani oleh debitor yangmenyetujui atas syarat-syarat yang
ditentukan oleh bank tersebut.

Isi surat persetujuan tersebut adalah merupakan syarat-syarat umumyang diberikan bank kepada
nasabahnya, antara lain :

1. Besarnya plafond Bank Garansi yang disetujui;

2. Jenis dan jangka waktu penggunaan Bank Garansi;

3. Biaya-biaya yang harus dibayar;

4. Tata caraclaim;

5. Barang-barang jaminan yang diminta.

Selanjutnya setelah disetujui isi surat pertujuan bank oleh pemohon, maka surat tersebut foto
copynya ditandatanganinya, kemudian dikirimkan kembali kepada bank tersebut. Namun
demikian dalam pelaksanaan pemberian Bank Garansi dalam prakteknya bank-bank harus
memenuhi syarat-syarat minimum yang ditentukan oleh Bank Indonesia, berdasarkan Surat
Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor : 23/72/Kep/Dir, tanggal 28 Februari 1991, yang telah
diedarkan dengan SEBI Nomor :

23/5/UKU, tanggal 28 Februari 1991 tentang pemberian Bank Garansi oleh bank yaitu sebagai
berikut :

1. Judul “garansi bank” atau “Bank Garansi”.

2. Nama dan alamat bank pemberi garansi bank.

3. Tanggal penerbitan Bank Garansi.

4. Jenis transaksi antara pihak yang dijamin dengan penerima jaminan bank.

5. Jumlah nominal uang yang dijamin oleh bank.

6. Tanggal mulai berlaku dan berakhirnya Bank Garansi.

7. Penegasan batas waktu pengajuan claim.

8. Pernyataan bahwa penjamin (bank) akan memenuhi pembayaran dengan terlebih dahulu
menyita dan menjual benda-benda siberutang untuk melunasi hutangnya sesuai dengan Pasal
1831 KUHPerdata, atau pernyataan bahwa penjamin (bank) melepaskan hak istimewanya untuk
menuntut supaya benda-benda siberutang lebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi hutang-
hutangnya sesuai dengan Pasal 1832 KUHPerdata.
Mengenai cara memperoleh Bank Garansi menurut Thomas Suyatno, adalah sebagai berikut:

1. Menjadi nasabah bank.

2. Mengajukan permohonan Bank Garansi secara tertulis.

3. Dengan permohonan tersebut, bank akan mengeluarkan suratperjanjian Bank Garansi

untuk ditandatangani.

4. Memberikan jaminan lawan (kontra garansi) yang cukup, yang dapat berupa:

1) Uang tunai yang disetorkan kepada bank.

2) Dana giro yang dibekukan.

3) Deposito

4) Surat-surat berharga.

5) Harta kekayaan yang berupa harta bergerak, tidak bergerak, harta tak berwujud, harta
kekayaan lain yang dapat diterima oleh bank.

Kontra garansi atau kontra jaminan yang cukup maksudnya adalah : "Kontra jaminan yang
diminta oleh bank dari pemohon Bank Garansi mempunyai nilai yang memadai untuk
menanggung kerugian yang mungkin dipikul oleh bank apabila pemberian Bank Garansi pada
saatnya harus benar-benar direalisir atau dicairkan”.

Penerbitan Bank Garansi dilakukan melalui pembukaan fasilitas Bank Garansi. Nasabah harus
mempunyai fasilitas Bank Garansi, jika tidak maka nasabah harus menyetor dana sebanyak
100% dari nilai Bank Garansi yang diminta (Cash collateral). Pada dasarnya, Bank Garansi
merupakan fasilitas kredit, tetapi kredit dalam bentuk non funded atau kredit tidak langsung,
dimana jika terjadi claim maka berubah menjadi funded atau kredit langsung. Oleh karena itu,
prosedur Bank Garansi juga seperti prosedur kredit yang melalui tahapan-tahapan sebagai
berikut :

1. Tahap Permohonan

Tahap ini merupakan awal dari proses pemberian kredit dimana Bank menerima surat
permohonan atau instruksi penerbitan Bank Garansidari nasabah.

2. Tahap Proses Persetujuan

Pada tahap ini Account Officer membuat usulan pemberian fasilitas kredit pada Komite Kredit
yang diakhiri dengan persetujuan atau penolakan atas usulan tersebut.
3. Tahap Pengikatan

4. Tahap Pelaksanaan

SURETY BOND

A. Pengertian

Surety bond merupakan suatu produk inovatif perusahaan asuransi sebagai upaya
pengambilalihan potensi resiko kerugian yang mungkin dapat dialami oleh salah satu pihak atas
kepercayaan yang diberikannya pada pihak lain dalam pelaksanaan kontrak yang telah disepakati
oleh mereka.

Surety Bond adalah suatu bentuk perjanjian antara dua pihak, dimana pihak yang satu ialah
Pemberi Jaminan (Surety) yang memberi jaminan untuk Pihak Kedua yaitu Principal (Penyedia
Jasa) untuk kepentingan Oblegee (Pemilik Proyek), bahwa apabila pihak yang dijamin
(Principal) yang oleh karena lalai atau gagal melaksanakan kewajibannya menyelesaikan
pekerjaan yang dijanjikan kepada Oblegee, maka Pihak Surety sebagai penjamin akan
menggantikan kedudukan pihak yang dijamin untuk membayar ganti rugi maksimal sampai
dengan batas jumlah jaminan yang diberikan Surety.

Dengan adanya Jaminan tertulis tersebut akan memberikan kewajiban untuk melakukan
pembayaran oleh pihak asuransi selaku penjamin (surety) terhadap pihak penerima jaminan
(obligee/kreditur) sebagai konsekuensi terhadap wanprestasi dari pihak yang dijamin
(principal/debitur) tersebut. Kesuksesan perusahaan asuransi dalam memasarkan produk
penjaminan atau penanggungan tersebut akan sangat ditentukan oleh kepastian pembayaran oleh
pihak asuransi itu sendiri sebagai guarantor atau yang lebih dikenal dengan surety.

Jenis perjanjian dalam Surety Bond

1. Perjanjian Pokok , yaitu perjanjian yang dibuat antara Oblegee (Pemilik Proyek) dengan
Principal (Pemberi Jasa).

2. Perjanjian Tambahan , yaitu perjanjian yang dibuat antara Principal (Pemberi Jasa)
dengan Pemberi Jaminan (Surety Company) tentang pemberian jaminan terhadap kemungkinan
kegagalan Principal melakukan kewajiban yang dijanjikannya kepada Oblegee seperti tersebut
dalam perjanjian pokok.

B. Kegunaan Surety Bond

Kegunaan dari Surety Bond adalah sebagai berikut :

1. Memberikan jaminan kepada Pihak Pemilik Proyek (Oblegee) bahwa apabila Pihak
Penyedia Jasa (Principal) tidak dapat melaksanakan kewajiban seperti yang diperjanjikannya
akan diganti oleh Pihak Surety Company.

2. Prosesnya lebih mudah dibanding dengan Garansi Bank.

3. Prosesnya lebih cepat dan lebih murah dibanding dengan Garansi Bank.

C. Jenis Surety Bond

Jenis-jenis Surety Bond yang ada di dalam praktik adalah sebagai berikut :

1. Construction Contract Bond ( Jaminan Kontrak Konstruksi )

Yaitu jaminan untuk kontrak pembangunan gedung, jalan, jembatan, menara dsb. Dalam
perjanjian pokok antara Oblegee dengan Kontraktor dipersyaratkan adanya jaminan dengan
tahapan sebagai berikut

1) Jaminan Penawaran, pada saat Kontraktor mengajukan penawaran.

2) Jaminan Pelaksanaan, pada saat Kontraktor menandatangani kontrak kerja dengan

Oblegee.

3) Jaminan Uang Muka , pada saat Kontraktor meminta uang muka dari Oblegee.

2. Jaminan Pemeliharaan, pada saat Kontraktor selesai mengerjakan proyek, biasanya

pembayaran ditahan 5% sampai masa jaminan pemeliharaan selesai. Jaminan Pengadaan (Supply
Bond), Jaminan ini diterbitkan oleh Pemberi Jaminan dalam hal pengadaan barang, misalnya
untuk pekerluan Kantor, Laboratorium, Alat pertambangan, Pakaian seragam dan sebagainya.

3. Jaminan Pembayaran Upah Pekerja dan Material ( Labour and Material Supply Bond)

Jaminan ini diterbvitkan untuk menjamin bahwa Kontraktor atau Pihak lainnya akan membayar
upah pekerja dan material yang diperjanjikan digunakan dalam pelaksanaan pekerjaan.

4. Jaminan Pembayaran Angsuran (Installment Sales Bond)

Jaminan ini diterbitkan untuk menjamin bahwa Kontraktor akan melaksanakan pekerjaannya
secara bertahap dengan pembayaran angsuran.

5. Custom Bond, ( Jaminan Pembayaran Bea Masuk )

Yaitu jaminan yang diterbitkan untuk menjamin Pemerintah setempat, bahwa Pihak Yang
Dijamin akan membayar Bea Masuk atas barang yang diimpornya.

Ada 2 macam, yaitu :

1) Custom Bond for Import Goods,

Jaminan ini belum ada di Indonesia, karena berdasar ketetapan perundangan di Indonesia
mengharuskan pembayaran Bea Masuk apabila mengimpor suatu barang. Belum ada ketentuan
berlakunya suatu jaminan.

2) Exemption Duty Bond (Jaminan Pembayaran Bea Masuk atas impor barang yang diolah
menjadi barang jadi untuk diekspor kembali),

Berdasar ketetapan Pemerintah pada tahun 1986, Depkeu/Bapeksta memberikan keringanan

pembebasan Bea Masuk kepada para Pengusaha atas barang bahan baku yang diimport untuk
diproses didalam negeri kemudian dieksport kembali.

Untuk menjamin bahwa barang tersebut betul akan diproses dan diekspor kembali, maka
dimintakan adanya Jaminan ini.

6. Excise Duty Bond (Jaminan Pembayaran Cukai),

Yaitu bahwa sebenarnya cukai tembakau dan alkohol dikenakan dan harus ditanggung oleh
Pemakai. Pengusaha mendapat keringanan untuk menangguhkan pembayaran cukainya sampai
barangnya laku, asalkan memberi jaminan. Hal ini belum ada di Indonesia.

7. License and permit Bond (Jaminan lisensi dan perizinan)

Jaminan ini diterbitkan oleh Surety Company untuk mendapat suatu perizinan melakukan
sesuatu kegiatan yang berdasarkan peratran resmi harus ada izin . Bila ia gagal, maka Pemberi
Jaminan harus membayar ganti rugi. Misalnya jaminan usaha mendirikan berbagai pabrik.

8. Court Bond (Jaminan perkara di Pengadilan )

Pengadilan, yang meminta suatu jaminan terhadap suatu benda Jaminan ini diberikan kepada
mereka yang sedang berperkara di pengadilan terhadap barang yang dipersengketakan agar aman
keberadaannya dan dapat menjadi miliknya dalam keadaan utuh apabila pengadilan memutuskan
baha ia yang menjadi Pemilik benda tersebut. Hal inipun belum ada di Indonesia

Dari beberapa jenis Surety Bond di atas, yang sudah berjalaan dan cukup marak di Indonesia
dewasa ini adalah “Jaminan Kontrak Konstruksi” (Construction Contract Bond) dan Jaminan
Pengadaan Barang (Supply Bond ) serta Custom Bond.
D. Prinsip Surety Bond

Prinsip dalam perjanjian Surety Bond adalah :

1. Harus ada kontrak yang menjadi dasar untuk dilaksanakan

2. Principal adalah pihak yang diwajibkan melaksanakan ketentuan kontrak

3. Tanggungjawab (Jaminan) pada Surety Bond adalah pendukung dari kewajiban Principal
dalam kontrak pokok.

4. Surety Company (Penjamin) mempunyai hak recovery terhadap principal atas segala
pembayaran yang dilakukan kepada Oblegee.

5. Surety Bond adalah perjanjian yang bersifat “Non cancellation” atau tidak dapat
dibatalkan.