Salin-Skripsi Mika Elsy

HUTANG PIUTANG ONLINE DI PT.
BFI FINANCE RIMBO BUJANG

PERSPEKTIF HUKUM EKONOMI SYARIAH
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Salah Satu Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Strata Satu (S.1)
Dalam Hukum Ekonomi Syariah
Pada Fakultas Syariah
Oleh:
MIKA ELSY NOVIA UTAMI

104170296
DOSEN PEMBIMBING:
Fauzi Muhammad, S. Ag., M. Ag

Pidayan Sasnifa. S.H., M.Sy
PROGRAM STUDI HUKUM EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS SYARIAH
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI
SULTHAN THAHA SAIFUDDIN
JAMBI
2022
iv
MOTTO
Artinya: “Siapakah yang mau memberi pinjaman kepada Allah, pinjaman yang baik
(menafkahkan hartanya di jalan Allah), Maka Allah akan meperlipat
gandakan pembayaran kepadanya dengan lipat ganda yang banyak. dan
Allah menyempitkan dan melapangkan (rezeki) dan kepada- Nya-lah kamu
dikembalikan” (QS. Al-Baqarah, [2]: 245)
ABSTRAK
Nama : MIKA ELSY NOVIA UTAMI

Nim : 104170296
Judul : HUTANG PIUTANG ONLINE DI PT. BFI FINANCE RIMBO
BUJANG PERSPEKTIF HUKUM EKONOMI SYARIAH
Skripsi ini bertujuan untuk mengungkap praktik pelaksanaan hutang piutang secara
online dan Perspektif Hukum Ekonomi Syariah di Desa Wirotho Agung Kecamatan
Rimbo Bujang Kabupaten Tebo. Skripsi ini menggunakan pendekatan kualitatif
dalam menggambarkan Hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo Bujang
Perspektif Hukum Ekonomi Syariah dengan metode pengumpulan data melalui
observasi, wawancara, dan dokumentasi. Adapun metode analisis data dilakukan
dengan teknik reduksi data, penyajian data dan menarik kesimpulan atau
menferivikasi. Berdasarkan penelitian yang dilakukan diperoleh hasil dan kesimpulan
sebagai berikut: (1) Ptaktik utang piutang yang ada di PT. BFI Finance Rimbo
Bujang, limit pinjaman pada aplikasi tersebut adalah Rp 200.000,- s/d Rp 2.000.000,-.
Praktik utang piutang yang terjadi di PT. BFI Finance Rimbo Bujang adalah denda
keterlambatan setelah jatuh tempo pada saat pembayaran tagihan. Di dalam tenor
pinjaman di PT. BFI Finance Rimbo Bujang tersedia 1 minggu, 2 minggu, 3 minggu,
bahkan sebulan. Namun, di mana ketika sebelum jatuh tempo telah dikenakan dana
tambahan dari utang pokok setiap hari nya sebesar Rp 30.000,- tanpa sepengetahuan
pihak peminjam dan setelah jatuh tempo dikenakan denda Rp 30.000,- yang sudah
tertera di cara operasionalnya; (2) Praktik utang piutang yang terjadi di PT. BFI
Finance Rimbo Bujang, bila dikaitkan dengan hukum Islam yang berkonsep
muamalah, praktik utang piutang di PT. BFI Finance Rimbo Bujang tidak sesuai
dengan hukum Islam sebab mengandung Riba. Pertama, riba adanya penambahan dari
utang pokok yang termasuk Riba Qardh. Kedua, riba adanya denda jika terlambat
dalam pelunasan atau melewati jatuh tempo yang termasuk Riba Jahiliyah. Hampir
semua masyarakat yang pernah meminjam di PT. BFI Finance Rimbo Bujang ini
merasa dirugikan dan menyesal.
Kata kunci: Hutang Piutang Online, PT. BFI Finance Rimbo Bujang, Hukum
Ekonomi Syariah
PERSEMBAHAN
Alhamdulilllah….
Kupanjatkan rasa syukurku kehadirat-MU ya Allah
Berkat ridho-MU aku telah berhasil menyelesaikan skripsi ini
Kupersembahkan karya sederhana ini sebagai tanda cinta
Dan baktiku atas segala curahan kasih sayang untuk ibuku MILA MARSITA dan
ayahku ASKA doa yang kuterima serta pertolongan yang tak terhingga
Terima kasih….
Ya Allah…..
Diriku berserah semua atas kehendak-MU
Diriku ingin berguna dalam hidup
Semoga hidayah dan rahmat-MU selalu menyertaiku
Aku berharap masa depanku akan lebih baik
Dengan membaca bismillahirrohmaanirrohim
Aku akan meneruskan langkahku menuju masa depan yang lebih cerah
AAminn……….
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Warahmatullahi Wabarakatuh
Alhamdulillahi rabbil alamin, segala puji dan syukur kehadirat Allah SWT,
karena atas berkat rahmat, hidayahnya, yang mana dalam penyelesaian skripsi ini
penulis selalu diberikan kesehatan dan kekuatan, sehingga dapat menyelesaikan
skripsi ini dengan baik. Kemudian shalawat dan salam semoga tetap telimpah kepada
junjungan Nabi besar Muhammad SAW yang telah membimbing umatnya kejalan
yang benar dan dapat dirasakan manifestasinya dalam wujud Imam, Islam dan amal
nyata yang shalih likulli zaman wa makan. Skripsi ini diberi judul HUTANG
PIUTANG ONLINE DI PT. BFI FINANCE RIMBO BUJANG PERSPEKTIF
HUKUM EKONOMI SYARIAH merupakan suatu kajian terhadap prilaku hutang
piutang. Dan inilah yang diketengahkan dalam skripsi ini. Berkat adanya bantuan dari
berbagai pihak, terutama bantuan dan bimbingan yang diberikan oleh dosen
pembimbing, maka skripsi ini dapat diselesaikan dengan baik. Oleh karena itu, hal
yang pantas penulis ucapkan adalah kata terima kasih kepada semua pihak yang turut
membantu penyelesaian skripsi ini, terutama sekali kepada yang terhormat:
1. Bapak Prof. Dr. Suaidi, MA., Ph. D selaku Rektor UIN STS Jambi.
2. Bapak Dr. Sayuti, S. Ag., M.H selaku Dekan Fakultas Syariah UIN STS
Jambi.
3. Bapak Agus Salim, M.A., M.I.R., Ph. D, selaku Wakil Dekan I, Bidang
Akademik, Bapak Dr. Ruslan Abdul Gani, S.H., M.H, selaku Wakil Dekan II,
Bidang Adminitrasi Umum, Perencanaan dan Keuangan, Bapak Dr. H., Ishaq,
SH., M. Hum, selaku Wakil Dekan III, Bidang Kemahasiswaan dan
Kerjasama Fakultas Syariah UIN STS Jambi.
4. Bapak Rasito, SH., M. Hum selaku Ketua program studi Hukum Ekonomi
Syariah dan Bapak Pidayan Sasnifa. S.H., M.Sy, selaku Sekretaris program
studi Hukum Ekonomi Islam di Fakultas Syariah UIN STS Jambi.
5. Bapak Fauzi Muhammad, S. Ag., M. Ag selaku Pembimbing I dan Ibu
Pidayan Sasnifa. S.H., M.Sy selaku Pembimbing II skripsi ini di Fakultas
Syariah UIN STS Jambi.
6. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Syariah UIN STS Jambi yang telah
memberikan ilmu pengetahuan kepada penulis.
7. Bapak dan Ibu karyawan/karyawati di lingkungan Fakultas Syariah UIN STS
Jambi.
8. Sahabat-sahabatku program studi Hukum Ekonomi Syariah angkatan 2016.
9. Semua pihak yang terlibat dalam penyelesaian tugas akhir ini..
Oleh karenanya diharapkan kepada semua pihak untuk dapat memberikan
kontribusi pemikiran demi perbaikan skripsi ini. Kepada Allah SWT kita mohon
ampunan-Nya, dan kepada manusia kita memohon kemaafannya. Semoga amal
kebajikan kita dinilai seimbang oleh Allah SWT.
Jambi, 10 Februari 2022
Penulis,
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ....................................................................................... i

LEMBAR PERNYATAAN ............................................................................ ii
PERSETUJUAN PEMBIMBING ................................................................. iii
PENGESAHAN PANITIA UJIAN................................................................ iv
MOTTO ........................................................................................................... v
ABSTRAK ....................................................................................................... vi
PERSEMBAHAN ........................................................................................... vii
KATA PENGANTAR ..................................................................................... viii
DAFTAR ISI ................................................................................................... xi
DAFTAR SINGKATAN................................................................................. xiii
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ............................................................. 1
B. Rumusan Masalah ...................................................................... 5
C. Batasan Masalah ......................................................................... 5
D. Tujuan Penelitian dan Kegunaan Penelitian ............................... 5
E. Tinjauan Pustaka ........................................................................ 7
F. Metode Penelitian ....................................................................... 10
G. Sistematika Penulisan ................................................................. 19
H. Jadwal Penelitian ........................................................................ 20
BAB II HUTANG PIUTANG ONLINE TINJAUAN HUKUM EKONOMI
SYARIAH
A. Hutang Piutang Online ............................................................... 21
B. Dasar Hukum Utang Piutang Online .......................................... 24
C. Rukun Utang Piutang Online ..................................................... 28
D. Syarat Utang Piutang Online ...................................................... 30
E. Etika Utang Piutang Online ........................................................ 31
F. Peraturan OJK terkait BFI Finance ............................................ 32
G. Hal-Hal Yang Harus Dipenuhi Dalam Utang Piutang Online ... 33
H. Faktor-faktor Hutang Piutang Online ......................................... 34
I. Hutang Piutang Online Menurut MUI........................................ 35
BAB III GAMBARAN UMUM TEMPAT PENELITIAN
A. Sejarah PT. BFI Finance Rimbo Bujang .................................... 37
B. Visi dan Misi PT. BFI Finance Rimbo Bujang ........................... 39
C. Struktur Organisasi PT. BFI Finance Rimbo Bujang ................. 42
D. Prosedur dan Komitmen Kebijakan Hutang Piutang Online
PT. BFI Finance Rimbo Bujang ................................................. 43
E. Produk dan Jasa Perusahaan Pembiayaan PT. BFI Finance
Rimbo Bujang ............................................................................. 46
BAB IV PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN

A. Praktik Pelaksanaan Hutang Piutang Online di PT. BFI
Finance Indonesia di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo
Bujang Kabupaten Tebo ............................................................ 48
B. Hutang Piutang Online di PT. BFI Finance Rimbo
Bujang di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang
Kabupaten Tebo Perspektif Hukum Ekonomi Syariah .............. 65
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan ................................................................................. 76
B. Saran-saran ................................................................................. 77
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN-LAMPIRAN
CURRICULUM VITAE
DAFTAR SINGKATAN
ISMS : Information Security Management System
KTP : Kartu Tanda Penduduk
KK : Kartu Keluarga
OJK : Otoritas Jasa Keuangan
PT : Perseroan Terbatas
BFI : Bunas Finance Indonesia
STS : Sulthan Thaha Saifuddin
SWT : Subhanahu Wata‟ala
SAW : Shallallahu Alaihi Wasallam
SDM : Sumber Daya Manusia
UIN : Universitas Islam Negeri

BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Manusia sebagai makhluk sosial yang memiliki ketergantungan kepada orang
lain, tidak ada yang dapat hidup tanpa bantuan orang lain. Dalam kehidupan ini,
sebagian orang berbeda dari yang lainnya dalam berbagai aspek. Di bidang ekonomi
ada orang yang kaya dan ada yang miskin. Di bidang ilmu pengetahuan, ada orang
yang pakar dan ada juga yang awam. Fikih muamalah didefinisikan sebagai hukum
yang berkaitan dengan tindakan hukum manusia dalam persoalan-persoalan
keduniaan misalnya, dalam persoalan jual beli, sewa-menyewa, utang piutang, kerja
sama dagang, perkongsian/syirkah, dan lain sebagainya.1 Ada yang dapat mengatasi
permasalahannya sendiri dan ada yang tidak. 2 Mereka pada umumnya dalam
berkehidupan bermasyarakat masih melestarikan tradisi gotong royong, tolong
menolong, dan tradisi meminjam barang, serta hutang piutang yang masih
berkembang.3
Utang piutang salah satu kegiatan muamalah yang berbasis tolong menolong
antar sesama manusia sehingga umat islam boleh melakukannya apabila memenuhi
akad utang piutang dengan benar. Utang piutang pada dasarnya hukumnya sunnah,
1
Fauzi Muhammad & Baharuddin Ahmad, Fikih Bisnis Syariah Kontemporer, (Jakarta:
Kencana, 2021), hlm 31.
2
Enizer, Hadis Ekonomi, (Jakarta: Rajawali Pres, 2013), hlm.85
3
Hasbi, “Praktik Utang Piutang dalam Perspektif Ekonomi Islam di Kecamatan Binuang
Kabupaten Polewali Mandar”, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Alauddin
Makassar, 2017, hlm. 2
1
2
tetapi bisa berubah menjadi wajib apabila orang yang berutang sangat
membutuhkannya, sehingga utang piutang sering diidentikkan dengan tolong
menolong.4
Islam telah memberikan banyak kemudahan untuk seluruh penganutnya seperti
halnya qiradh, yang sudah ada pada zaman Rasulullah SAW. Sebelum Rasulullah
diangkat menjadi Rosul, beliau telah menjalankan dagang yang modalnya milik Siti
Khodijah, hingga sekarang praktek qiradh sering dilakukan di kalangan manusia guna
melakukan aktivitas bisnis untuk memperoleh penghasilan bagi keluarga dan dirinya,
serta sebagai bekal dalam melaksanakan ibadah kepada Allah SWT. Qiradh adalah
akad antara pemilik modal (harta) dengan pengelola modal tersebut, dengan syarat
bahwa keuntungan diperoleh dua belah pihak sesuai jumlah kesepakatan.5 Selain itu
qiradh juga dapat diartikan sebagai suatu akad antara dua pihak, di mana pihak
pertama memberikan uang atau barang kepada pihak kedua untuk dimanfaatkan
dengan ketentuan bahwa uang atau barang tersebut harus dikembalikan persis seperti
yang ia terima dari pihak pertama.6
Pada zaman sekarang ini praktik utang piutang terjadi di perbankan atau
perusahaan Islam dan juga terjadi melalui media online di berbagai macam aplikasi
saat ini sangat menjamur dan berkembang. Diantara aplikasi yang menawarkan utang
yaitu Kredit Pintar, Dana Rupiah, Pinjaman Uang Kilat, Tunai Kita, Pinjam Yuk dan
4
Hasbi, “Praktik Utang Piutang dalam Perspektif Ekonomi Islam di Kecamatan Binuang
Kabupaten Polewali Mandar, hlm. 3
5
Hendi Suhendi, Fikih Muamalah, (Jakarta: Rajawali Pers, 2013), hlm. 138.
6
Ahmad Faridz Anwar, “Pinjaman Online dalam Perspektif Fikih Muamalah dan Analisis
Terhadap Fatwa Dsn-Mui No. 117/dsn-mui/ix/2018”, Jurnal Keislaman, Kemasyarakatan dan
Kebudayaan, Volume 21 No. 2 Juli - Desember 2020, hlm. 121
3
masih banyak lagi. Dalam utang piutang melalui media online ini, fasilitas pinjaman
uang oleh penyedia jasa keuangan yang beroperasi secara online dan pinjaman uang
langsung cair dengan jaminan yang sangat mudah merupakan solusi alternatif bagi
masyarakat yang membutuhkan dana tunai tanpa harus mengajukannya secara tatap
muka.7
Adanya kejanggalan mengenai utang piutang di sebuah aplikasi melalui media
online ini hampir semuanya sama, yang terkadang ketentuan cara pelunasan utang
piutang nya tidak sesuai.8 Selain itu, di mana sebelum jatuh tempo pelunasan utang,
bunga dari peminjaman tersebut terus meningkat. Kegiatan seperti ini terjadi saat
seseorang membutuhkan uang dengan waktu yang cepat sehingga seseorang tersebut
meminjam uang melalui media online yang tidak harus bertatap muka dengan
seseorang yang menghutangkan uang tersebut.9
Salah satu pinjaman online yang ada di Desa Wirotho Agung Kecamatan
Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, terdapat sebuah perusahaan yang menawarkan
pinjaman online yaitu Pinjam Yuk yang berlokasi di pusat Kota Tebo. Berdasarkan
hasil observasi peneliti ditemukan bahwa pada saat meminjam uang di aplikasi
tersebut dan sudah mengisi persyaratan seperti biodata diri lalu memenuhi syarat
jaminan dengan mengirim foto KTP (Kartu Tanda Penduduk) dan KK (Kartu
Keluarga) dan memilih jangka waktu untuk melunaskan hutang tersebut. Menurut
7
Hendi Suhendi, Fikih Muamalah, hlm. 139
8
Hendi Suhendi, Fikih Muamalah, hlm. 138
9
Ahmad Faridz Anwar, “Pinjaman Online Dalam Perspektif Fikih Muamalah dan Analisis
Terhadap Fatwa Dsn-Mui No. 117/dsn-mui/ix/2018”, hlm. 3
4
Zainab Zalfa Assegaf dalam praktik utang piutang di online ini ketentuan cara
pelunasan utangnya kerap kali tidak sesuai dengan perjanjian di awal, di mana
sebelum memasuki jatuh tempo pelunasan utang bunga dari uang yang kita pinjam
tersebut terus meningkat sehingga utang yang tadinya hanya 1 juta menjadi 1 juta 180
ribu. Dan apabila melewati jangka waktu jatuh tempo maka uang yang kita pinjam
dikenakan denda sebesar 30 ribu per hari. Namun tidak sedikit pemegang akun
mengalami kerugian apabila ada seseorang yang menghilang dan memberikan data
palsu.10
Sebaiknya di dalam utang piutang harus berdasarkan unsur kejelasan dalam
pengembalian uangnya agar tidak merugikan seseorang. Sistem utang piutang melalui
media online tersebut dapat merugikan salah satu pihak yaitu terjadinya pelunasan
uang yang dipinjam tidak sesuai dengan perjanjian awal dan beresiko tinggi juga
terhadap pemegang akun apabila seseorang yang menggunakan aplikasi tersebut

11
menghilangkan jejak atau memberikan data yang tidak benar. Maka dari itu,
peneliti tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul skripsi yang berjudul
Hutang Piutang Online di PT. BFI Finance Rimbo Bujang Perspektif Hukum
Ekonomi Syariah.
10
Desa Wirotho Agung Kecamtan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, pada 28 September 2021
11
Zainab Zalfa Assegaf, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Praktik Utang Piutang Melalui
Media Online(Studi di Aplikasi Pinjam Yuk)”, Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri
Raden Intan Lampung 1441 H / 2019, hlm. 4
5
B. Rumusan Masalah
Dengan melihat latar belakang masalahdi atas maka dapat dikemukakan
rumusan masalah sebagai berikut:
1. Bagaimana praktik pelaksanaan hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo
Bujang di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo?
2. Bagaimana hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo Bujang di Desa
Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo Perspektif Hukum
Ekonomi Syariah?
C. Batasan Masalah
Agar memudahkan serta tidak menyalahi sistematika penulisan karya ilmiah,
maka penulis merasa membatasi masalah yang akan di bahas, pembatasan masalah
dalam masalah dalam penelitian ini diperlukan agar pembahasan tidak meluas dan
menyimpang dari pokok pembahasan, juga untuk mempermudah dalam melakukan
penelitian. Oleh karena itu maka penulis membatasi penelitian ini hanya membahas
Tentang hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo Bujang Perspektif Hukum
Ekonomi Syariah di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten
Tebo.
D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian
1. Tujuan Penelitian
Berdasarkan permasalahan di atas adapun tujuan dalam penelitian ini
diantaranya:
6
a. Untuk mengetahui praktik pelaksanaan hutang piutang online di PT. BFI Finance
Rimbo Bujang di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten
Tebo.
b. Untuk mengetahui hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo Bujang di
Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo Perspektif
Hukum Ekonomi Syariah.
2. Kegunaan Penelitian
Adapun kegunaan penelitian ini diantarnaya:
a. Kegunaan teoritis
Secara teoritis penelitian ini dapat memberikan manfaat yang signifikan
bagi semua pihak, kahususnya pada pihak-pihak yang terlibat dan berkompeten
dalam penelitian ini serta dapat memperkaya khazanah dan wawasan keilmuan
mengenai praktik pelaksanaan hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo
Bujang yang dilakukan oleh masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo
Bujang Kabupaten Tebo.
b. Kegunaan praktis
Kegunaan praktis ini penulis harapkan dapat memberikan kontribusi
sebagai berikut:
1) Bagi pemegang akun, sebagai bahan masukan bagi pemegang akun agar
memberikan pinjaman sesuai dengan kemampuan dari masyarakat..
2) Bagi peneliti, sebagai studi awal yang dapat menjadikan suatu pengalaman dan
wawasan bagi penulis sendiri terhadap praktik pelaksanaan hutang piutang

7
online di PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang dilakukan oleh masyarakat Desa
Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo dan Sebagai salah
satu persyaratan untuk mendapatkan gelar sarjana Strata Satu (S1) di Fakultas
Syariah Universitas Islam Negeri Sulthan Thaha Siafuddin Jambi.
3) Bagi fakutas, sebagai bahan bacaan dan untuk Fakultas Syari‟ah khususnya
prodi Hukum Ekonomi Syariah, dan dosen-dosen Fakultas Syari‟ah lainnya.
4) Bagi masyarakat, sebagai sumber referensi dan juga dapat memberikan saran
pemikiran bagi kalangan akademisi dan praktisi masyarakat.
E. Tinjauan Pustaka
Tinjauan pustaka merupakan kajian teori-teori dari pustaka–pustaka yang
berkaitan dan mendukung dengan penelitian yang akan dilakukan. Pada pembahasan
ini peneliti akan menguraikan beberapa kajian pustaka yang berhubungan dengan
permasalahan–permasalahan yang berkaitan dengan hutang piutang secara online
perspektif hukum ekonomi islam. Berikutadalah penelitian terdahulu yang
dilakukan :
1. Pertama penelitian yang dilakukan oleh Karina “Analisis Hukum Islam
Terhadap Pinjaman Kredit Online (Studi Kasus Pada Masyarakat Kelurahan
Palanro Kecamatan Mallusetasi Kabupaten Barru)”. Tujuan penelitian ini
adalah :1). Bagaimana tanggapan masyarakat kelurahan Palanro menegenai
kredit online? 2). Bagaimana analisis hokum islam terhadap kredit online ?.
Metode penelitian yang digunakan adalah penelitian deskriptif kualitatif yaitu

8
penelitian yang dilakukan dilapangan terkait dengan permasalahan penelitian.
Adapun lokasi penelitian bertempat di kelurahan Palanro, kecamatan
Mallusetasi, kabupaten Barru. Teknik pengumpulan data menggunakan
observasi, wawancara dan dokumentasi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa
dari beberapa tanggapan masyarakat kelurahan Palanro mengenai kredit online,
dapat disimpulkan bahwa dalam melakukan pinjaman kredit secara online
prosesnya cepat dan mudah namun tidak semua perusahaan pinjaman online
mewujudkan janji cepat cair, butuh waktu beberapa hari sampai ada keputusan
disetujui atau tidaknya.12
2. Kedua penelitian yang dilakukan oleh Nopitasari, "Utang Piutang pada Kelompok
Tani dalam Pandangan Ekonomi Islam (Studi Kasus di Desa Adijaya Dusun 2
Kecamatan Pekalongan), tujuan penelitian ini untuk mengetahui apakah faktor-
faktor yang mempengaruhi masyarakat tetap menggunakan jasa rentenir dan
bagaimanakah mekanisme transaksi hutang piutang di Desa Giri Kelopo Mulyo?
Adapun jenis penelitian adalah peneltian lapangan (field reseach). Sumber data
dalam penelitian ini menggunakan sumber data primer dan sumber data sekunder.
Teknik pengumpulan data menggunakan wawancara dan dokumentasi. Wawancara
dilakukan kepada pihak kreditur dan debitur. Sedangkan dokumentasi dilakukan
dilingkaran Desa Giri Kelopo Mulyo. Semua data tersebut dianalisis secara
12
Karina “Analisis Hukum Islam Terhadap Pinjaman Kredit Online (Studi Kasus Pada
Masyarakat Kelurahan Palanro Kecamatan Mallusetasi Kabupaten Barru)” Program Studi Hukum
Ekonomi Syariah Fakultas Syariah Dan Ilmu Hukum Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN)
Parepare 2020, hlm. 4
9
kualitatif dengan metode berfikir induktif. Berdasarkan hasil penelitian tersebut
diperoleh hasil adanya tambahan pada anggota dalam hutang piutang yang
disyaratkan, hal itu dinamakan dengan istilah riba, sedangkan bagi pengurus tidak
dibebankan uang tambahan, maka hal tersebut tidak menunjukan rasa keadilan.13
3. Ketiga penelitian yang dilakukan oleh Nurrul Nisfu Suci Rofikhoh, “Tinjauan
Hukum Islam Terhadap Hutang Uang dengan Sistem Jual Beli Barang
(Murabahah) dari Piutang di Desa Sawo Babat Lamongan“. Dari skripsi ini
bahwa pihak yang berhutang mendapat pinjaman dari piutang dalam bentuk
barang, yangmana pihak piutang memberi alternatif bahwa barang yang
diberikan bisa 10 terjual kembali kepada piutang agar pihak yang
berhutangmendapatkan uang yang dibutuhkan.14
Berdasarkan penelitian terdahulu maka dapat ditarik kesimpulan bahwa
persamaan penelitian ini dengan mereka adalah membahan tentang praktik hutang
piutang secara online, adapun perbedaan penelitian ini dengan mereka adalah pada
masyarakat yang ekonominya menengah ke bawah di Desa Wirotho Agung
Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo.
13
Nopitasari, Utang Piutang pada Kelompok Tani dalam pandangan Ekonomi Islam Studi
Kasus di Desa Adijaya 2 Kecamatan Pekalongan, (Metro: STAIN Jurai Siwo Metro, 2014, skripsi
dipublikasikan
14
Nurrul Nisfu Suci Rofikhoh, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Hutang Uang dengan Sistem
Jual Beli Barang (Murabahah) dari Piutang di Desa Sawo Babat Lamongan”, Jurusan Muamalah
Fakultas Syari‟ah dan Hukum Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang, 2018, hlm. 5
10
F. Metode Penelitian
1. Lokasi dan Waktu Penelitian
Penelitian ini berlokasi di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang
Kabupaten Tebo tepatnya di PT. BFI Finance Rimbo Bujang. Pemilihan lokasi ini
berdasarkan pertimbangan sebagai berikut:
a. Wirotho Agung merupakan desa yang bertempat di perkotaan Kabupaten Tebo,
sehingga kerapkali menjadi incaran bagi para pemberi pinjaman untuk
menawarkan pinjaman online kepada masyarakat yang terbilang ekonomi
menengah kebawah.
b. Perusahaan Pinjam Yuk telah memberikan pinjaman kepada masyarakat dengan
cara melalui media online. Kondisi masyarakat yang lebih banyak berada di rumah
dimanfaatkan bagi Perusahaan Pinjam Yuk untuk memebrikan pinjaman dengan
menggunakan Hanphone saja.
2. Pendekatan Penelitian
Dalam penelitian ini penulis menggunakan pendekatan kualitatif deskriptif yaitu
untuk mengetahui atau menggambarkan kenyataan dari kejadian yang diteliti dengan
mengungkapkan fakta secara berkualitas. Menurut Sudaryono menegaskan bahwa
penelitian kualitatif ditujukan untuk mendapatkan pemahaman yang mendasar
melalui pengalaman tangan pertama dari peneliti yang langsung berproses dan
melebur menjadi satu bagian yang tidak terpisah dengan subjek dan latar yang akan
diteliti berupa laporan yang sebenar-benarnya, apa adanya dan catatan catatan
11
bagimana para subjek penelitian mengambil makna dari lingkungan sekitar dan
bagiamana makna-makna tersebut mempengaruhi perilaku subjek sendiri.15
Penelitian kualitatif mengarah pada pengatahuan objek yang diteliti dengan
mengedepankan deskriptif yang berupa kata-kata, gambar, dan bukan angka-angka
yang disebabkan oleh adanya penerapan metode kualitatif. Selain itu, semua yang
dikumpulkan berkemungkinan menjadi kunci terhadap apa yang sudah diteliti. 16
Sehingga memudahkan penulis untuk mendapatkan data yang objektif dalam rangka
mengetahui praktik pelaksanaan hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo
Menurut Sugiyono menyatakan bahwa “Metode penelitian kualitatif adalah
metode penelitian yang digunakan untuk meneliti pada kondisi objek yang alamiah,
(sebagai lawanya adalah eksperimen) di mana peneliti adalah sebagai instrumen
kunci. 17 Adapun jenis penelitian ini adalah penelitian deskriptif. Menurut Whitney
dalam Moh Nazir bahwa metode deskriptif adalah pencarian fakta dengan interpretasi
yang tepat. Penelitian deskriptif mempelajari masalah-masalah dalam masyarakat,
serta tata cara yang berlaku dalam masyarakat serta situasisituasi tertentu, termasuk
tentang hubungan-hubungan, kegiatan-kegiatan, sikapsikap, pandangan-pandangan,
15
Sudaryono, Metodologi Penelitian, Kuantitatif, Kualitatid dan Mix Method, (Depok: PT
Grafindo Persada, 2018), hlm. 118
16
Lexy J. Moelong, Metode Penelitian Kualitatif, (Bandung:Remaja Rosdakarya, 2004),
hlm.131
17
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R & D, (Bandung: Alfabeta, 2019),
hlm. 5
12
serta proses-proses yang sedang berlangsung dan pengaruh-pengaruh dari suatu
fenomen
Dari penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa penelitian kualitatif
merupakan sebuah metode yang menekankan pada aspek pemahaman lebih
mendalam terhadap suatu masalah daripada melihat sebuah permasalahan dan
sifatnya deskripsi, cenderung menggunakan analisis dan lebih menampakkan proses
maknanya.
3. Jenis Penelitian
Jenis penelitian dalam penelitian ini adalah yuridis empiris yang dengan kata
lain adalah jenis penelitian hukum sosiologis dan dapat disebut pula dengan penelitian
lapangan, yaitu mengkaji ketentuan hukum yang berlaku serta apa yang terjadi dalam
kenyataannya di masyarakat.18 Penelitian lapangan ini bertujuan untuk mempelajari
secara intensif latar belakang keadaan sekarang, dan interaksi lingkungan suatu unit
sosial, individu, kelompok, perusahaan atau masyarakat di lokasi penelitian terkait.
Atau dengan kata lain yaitu suatu penelitian yang dilakukan terhadap keadaan
sebenarnya atau keadaan nyata yang terjadi di masyarakat dengan maksud untuk
mengetahui dan menemukan fakta-fakta dan data yang dibutuhkan, setelah data yang
dibutuhkan terkumpul kemudian menuju kepada identifikasi masalah yang pada
akhirnya menuju pada penyelesaian masalah.
18
Sunggono, Metodologi Penelitian Hukum, (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2005), hlm. 72
13
Penelitian hukum empiris digunakan untuk menganalisis hukum yang dilihat
sebagai perilaku masyarakat yang berpola dalam kehidupan masyarakat yang selalu
berinteraksi dan berhubungan dalam aspek kemasyarakatan.19
4. Jenis Data dan Sumber Data
Jenis data yang digunakan meliputi data primer dan data sekunder. Adapun
jenis data dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
a. Jenis Data
1) Data primer
Data primer adalah data yang diambil langsung oleh peneliti dari sumbernya.20
Sumber data primer, yaitu data yang diperoleh secara langsung dari sumber utama
yakni para pihak yang menjadi obyek dari penelitian ini. Data primer dalam penelitian
ini adalah data yang dihasilkan melalui wawancara secara langsung dengan
informan. 21 Adapun data primer dari penelitian ini adalah observasi, wawancara
kepada pegawai PT. BFI Finance Rimbo Bujang dan Desa Wirotho Agung
Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo yang meliputi :
a) Data tentang karakteristik sosial keadaan di lokasi penelitian.
b) Data tentang praktik pelaksanaan hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo
19
Bahder Johan Nasution, Metode Penelitian Ilmu Hukum, CV Mandar Maju, Bandung, 2017,
hlm. 92
20
Sugiyono, Metode Penelitian, hlm. 11
21
Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Sosial; Format-Format Kuantitatif dan Kualitatif,
(Surabaya: Airlangga Press, 2001), hlm.129.
14
2) Data sekunder
Data sekunder adalah data yang diperoleh dari lapangan pada saat penelitian
yang meliputi dokumen yuang telah ada sebelumnya. Dalam penelitian ini data
sekundernya adalah gambaran umum lokasi penelitian, adapun beberapa data
sekunder sebagai berikut:
1) Sumber Data/Primer
Sumber data primer dalam penelitian ini terdiri dari, manusia, situasi/ peristiwa,
dan dokumentasi. Sumber data manusia berbentuk perkataan orang yang bisa
memberikan data melalui wawancara bersama informan sebagai berikut:
Bapak Nur pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang

Ibu Reni Rusmaini pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang
Bapak Ahmadi Masyarakat Desa Wirotho Agung
Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo
Bapak Kamran Masyarakat Desa Wirotho Agung
Bapak Muhaimin Masyarakat Desa Wirotho Agung
Bapak Hamdan Masyarakat Desa Wirotho Agung
Bapak Nanang Masyarakat Desa Wirotho Agung
Ibu Aflah Masyarakat Desa Wirotho Agung
Ibu Mia Masyarakat Desa Wirotho Agung
15
2) Sumber Data/Sekunder
Sumber data sekunder dalam penelitian ini adalah yang berbentuk suasana/
peristiwa berupa suasana yang bergerak ataupun lisan, meliputi ruangan, suasana,,
catatan peristiwa dan juga laporan kerja. Sumber data sekunder tersebut merupakan
objek diperoleh melalui diobservasi dan juga dokumentasi.
3) Sumber Data/Tersier
Sumber data tersier dalam penelitian ini adalah adalah peraturan atau undang-
undang yang berkaitan dengan penelitian ini seperti Kamus Besar Bahasa Indonesia
(KBBI) yang digunakan dalam memudahkan penulisn penelitian ini.
5. Teknik Pengumpulan Data
a. Observasi
Dalam observasi ini, penulis terlibat dengan kegiatan sehari-hari orang yang
sedang diamati atau yang digunakan sebagai sumber data penelitian. Observasi
partisipan ialah apanbila observasi turut ambil bagian atau berada dalam keadaan
objek yang diobservasi.22 Dalam penelitian ini, sesuai dengan objek penelitian maka,
penulis memilih observasi partisipan. Observasi partisipan yaitu suatu teknik
pengamatan di mana penulis ikut ambil bagian dalam kegiatan yang dilakukan oleh
22
Cholid Narbuko dan Abdu Acmhmad, Metodologi Penelitian, (Jakarta: Sinar Grafika Offset,
2018), hlm, 72
16
objek yang diselidiki. Observasi ini dilakukan dengan mengamati dan mencatat
langsung praktik pelaksanaan hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo
b. Wawancara
Wawancara adalah teknik pengumpulan data yang dilakukan melalui tatap
muka dan tanya jawab langsung antara peneliti dan narasumber.
Menurut Cholid Narbuko dan Abdu Acmhmad wawancara adalah proses

Tanya-jawab dalam penelitian yang berlangsung secara lisan dalam mana dua
orang atau lebih bertatap muka mendengar secara langsung informasi-
imformasi atau keterangan –keterangan.23
Wawancara adalah pertemuan dua orang untuk bertukar informasi dan ide
melalui tanya jawab, sehingga dapat dikonstruksikan makna dalam suatu topik
tertentu. Wawancara yang digunakan dalam penelitian ini adalah wawancara semi
terstruktur (semistructure interview) di mana pelaksanaannya lebih bebas bila
dibandingkan dengan wawancara terstruktur. Penulis akan mewawancarai pemegang
akun dan juga masyarakat. Alat-alat yang digunakan penulis dalam wawancara adalah
buku catatan, laptop, dan camera karena penulis menggunakan wawancara catatan
lapangan.
c. Dokumentasi
Analisis dokumen dilakukan untuk mengumpulkan data yang bersumber dari
arsip dan dokumen baik yang berada di praktik pelaksanaan hutang piutang online di
23
Cholid Narbuko dan Abdu Acmhmad, Metodologi Penelitian,, hlm. 75
17
PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang dilakukan oleh masyarakat Desa Wirotho
Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo yang ada hubungannya dengan
penelitian tersebut. 24 Dalam hal ini dokumentasi diperoleh melalui dokumen-
dokumen atau arsip-arsip dari perusahaan yang di teliti. Adapun di dalam skripsi ini
penulis mengumpulkan data mengenai sejarah, visi-misi, profil, serta bukti-bukti yang
terdapat di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo.
6. Teknik Pengolahan dan Analisis Data
Analisis data dilakukan dengan mengorganisasikan data, menjabarkannya,
menyusun ke dalam pola, memilih mana yang penting dan akan dipelajari dan
membuat kesimpulan yang dapat diceritakan kepada orang lain Aktivitas analisis data
yaitu reduksi data, penyajian data, dan mengambil kesimpulan lalu diverifikasi.25
a. Pengumpulan data
Pengumpulan data adalah langkah untuk mengumpulkan berbagai data yang
diperlukan dalam penelitian langkah ini dilakukan sesuai dengan teknik pengumpulan
data penelitian yang dilakukan. Teknik yang dilakukan adalah pengamatan,
wawancara dan dokumentasi. Kesemua teknik itu peneliti lakukan untuk
menyelesaikan penelitian ini.
b. Analisis data
Analisis data merupakan analisa peneliti tentang temuan yang telah diperoleh di
lapangan terkait praktik pelaksanaan hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo
24
Nasution, Metodologi Research Penelitian Ilmia, (Jakarta: Bumi Aksara, 2003), hlm. 143.
25
Sugiyono, Metode Penelitian, hlm. 85.
18
Bujang Kabupaten Tebo. Analisis berdasarkan teori yang peneliti gunakan di dalam
penelitian ini.
c. Reduksi Data
Reduksi data, diartikan sebagai proses pemilihan, pemusatan perhatian pada
penyederhanaan dan transformasi data kasar yang muncul dari catatan-catatan tertulis
di lapangan.26 Reduksi dilakukan sejak pengumpulan data dimulai dengan membuat
ringkasan, mengkode, menelusur tema, membuat gugus-gugus, menulis memo dan
sebagainya dengan maksud menyisihkan data atau informasi yang tidak relevan.
Dalam penelitian ini, data diperoleh melalui catatan lapangan dan wawancara,
kemudian data tersebut dirangkum, dan diseleksi sehingga akan memberikan
gambaran yang jelas kepada penulis.
d. Penyajian Data
Penyajian data merupakan penyusunan sekumpulan informasi dari reduksi data
yang kemudian disajikan dalam laporan yang sistematis dan mudah dipahami.
Penyajian data kualitatif disajikan dalam bentuk teks naratif. Penyajiannya juga dapat
berbentuk matrik, diagram, tabel dan bagan. Penyajian data juga dapat dilakukan
dengan bentuk uraian singkat, bagan antara kategori dan sejenisnya. Penyajian data
dilakukan dengan mengelompokkan data sesuai dengan sub bab-nya masing-
masing. 27 Data yang telah didapatkan dari hasil wawancara, dari sumber tulisan
26
27
19
maupun dari sumber pustaka. Dalam penelitian ini penulis menggunakan teks yang
bersifat naratif.
e. Kesimpulan/Verifikasi
Kesimpulan awal yang dikemukakan masih bersifat sementara, dan akan
berubah apabila tidak ditemukan bukti yang kuat yang mendukung pada tahap
pengumpulan data berikutnya. 28 Kesimpulan dalam penulisan kualitatif merupakan
temuan baru yang sebelumnya belum pernah ada. Temuan dapat berupa deskripsi atau
gambaran suatu obyek yang sebelumnya kurang jelas sehingga menjadi jelas setelah
diteliti.
f. Membuat laporan
Langkah yang terakhir dilakukan dalam analisis data kualitatif adalah membuat
laporan, yang mana laporan tersebut telah dituanggkan ke dalam sebuah karya ilmiah
untuk diuji kebenaran dari hasil temuan penleitian.
G. Sistematika Penulisan
Untuk mendapatkan pemahaman secara runtut, pembahasan dalam penulisan
skripsi ini akan disistematisasi sebagai berikut:
Pembahasan diawali dengan BAB I, Pendahuluan. BAB ini pada hakiatnya
menjadi pijakan bagi penulisan skripsi, baik mencakup background, pemikiran
tentang tema yang dibahas. BAB I mencakup Latar Belakang Masalah, Rumusan
Masalah, Batsan Masalah, Tujuan Dan Kegunaan Penelitian, Metode Penelitian
28
20
BAB II dipaparkan, kerangka teori yang digunakan penulis dalam penyusunan
skripsi ini.
BAB III dipaparkan tentang gambaran umum tempat penelitian. Sejarah
Berdirinya, Visi dan Misi, Struktur Organisasi, dan Sarana dan Prasarana
BAB IV merupakan inti dari penulisan skripsi yaitu pemaparan tentang
pembahasan dan hasil penelitian.
BAB V merupakan akhir dari penulisan skripsi yaitu BAB V penutup yang
terdiri dari kesimpulan dan saran-saran, kata penutup serta dilengkapi dengan Daftar
Pustaka,
BAB II
HUTANG PIUTANG ONLINE TINJAUAN HUKUM EKONOMI SYARIAH
A. Hutang Piutang Online
Istilah Arab yang sering digunakan untuk hutang piutang adalah al-dain
(jamak dari al-dayun) dan al-qordh. Dalam pengertian yang umum, hutang piutang
mencakup transaksi jual-beli dan sewa-menyewa yang dilakukan secara tidak tunai
(kontan). 29 Secara estimologis Qard merupakan bentuk masdar dari Qaradha asy-
syai’- yaqridhu, yang berarti dia memutuskannya. Dikatakan qaradhu asy-syai’ bil-
maqradh, atau memutuskan sesuatu dengan gunting. Al-qardh adalah sesuatu yang
diberikan oleh pemilik untuk dibayar. Dalam pengertian istilah qardh didefinisikan
oleh Hanafiah sebagai berikut: Qardh adalah harta yang diberikan kepada orang lain
dari mal mitsli untuk kemudian dibayar atau dikembalikan. Atau dengan ungkapan
yang lain, qardh adalah suatu perjanjian yang khususnya untuk menyerahkan harta
(mal-mitsli) kepada orang lain untuk kemudian dikembalikan persis seperti yang
diterima.30
Hutang piutang menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, yaitu uang yang
dipinjamkan dari orang lain. Sedangkan piutang mempunyai arti uang yang
29
Mardani, Fiqih Ekonomi Syariah Fiqih Muamala, (Jakarta: Prenadamedia Grup 2012), hlm.
331
30
Febri Annisa Sukma, “Konsep dan Implementasi Akad Qardhul Hasan Pada Perbankan
Syariah dan Manfaatnya”, Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Vol. 3 No. 2 Juli 2019, hlm.148
21
dipinjamkan (dapat ditagih dari orang lain).31 Pengertian hutang piutang sama dengan
perjanjian pinjam meminjam yang dijumpai dalam ketentuan Kitab Undang-Undang
Hukum Perdata Pasal 1754 yang berbunyi: “pinjam meminjam adalah suatu
perjanjian dengan mana pihak yang satu memberikan kepada pihak yang lain suatu
jumlah barang-barang tertentu dan habis karena pemakaian, dengan syarat bahwa
yang belakangan ini akan mengembalikan sejumlah yang sama dari macam keadaan
yang sama pula. Secara terminologi syara‟, ulama fiqh berbeda pendapat dalam
mendefinisikannya5, antara lain: 32
1. Menurut Hanafiyah
Hutang piutang adalah memiliki manfaat secara cuma-cuma.
2. Menurut Malikiyah
Hutang piutang adalah memiliki manfaat dalam waktu tertentu dengan tanpa
imbalan.
3. Menurut Syafi‟iyah
Hutang piutang adalah kebolehan mengambil manfaat dari seseorang yang
membebaskannya, apa yang mungkin untuk dimanfaatkan serta tetap zat
barangnya supaya dapat dikembalikan kepada pemiliknya.
4. Menurut Hanabilah
Hutang piutang adalah kebolehan mengambil manfaat suatu zat barang tanpa
imbalan dari peminjam atau yang lainnya.
31
Poerwadarminto, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta: Balai Pustaka,2003), hlm.1136
32
Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah, hlm. 95.
5. Menurut Ibnu Rif‟ah
Hutang piutang adalah kebolehan mengambil manfaat suatu barang dengan halal
serta tetap zatnya supaya dapat dikembalikan.
6. Menurut Al-Mawardi
Hutang piutang adalah memberikan manfaat-manfaat.
Islam menyebut utang piutang dikenal dengan istilah al-qardh, Qardh di
kalangan ahli bahasa di definisikan sebagai memotong. Qardh berasal daribahasa
Arab yang berarti meminjamkan uang atas dasar kepercayaan. 33 Kata-kata ini
kemudian diadopsi dalam ekonomi konvensional menjadi kata kredit, yang
mempunyai makna yang sama yaitu pinjaman atas dasar kepercayaan. Secara
etimologi, qardh berarti potongan harta yang dibayarkan kepada muqtaridh
dinamakan qardh, sebab merupakan potongan dari harta muqridh (orang yang
membayar). Utang piutang merupakan perjanjian antara pihak yang satu dengan
pihak yang lainnya dan objek yang diperjanjikan pada umumnya adalah uang,
kedudukan pihak yang satu sebagai pihak yang memberikan pinjaman sedang pihak
yang lain menerima pinjaman uang, uang yang dipinjam akan dikembalikan dalam
jangka waktu tertentu sesuai dengan yang di perjanjikannya.34
Dalam perjanjian qardh, pemberi pinjaman (kreditur) memberikan
pinjaman kepada debitur (muqtaridh) dengan ketentuan debitur akan mengembalikan
pinjaman tersebut pada waktu yang telah diperjanjikan dengan jumlah yang sama
33
Rozalinda, Fikih Ekonomi Syariah, (Jakarta: Pt Raja Grafindo Persada, 2016), hlm.229.
34
Gatot Supramono, Perjanjian Utang Piutang, (Jakarta: Kencana, 2013), hlm. 9.
pada waktu yang telah disepakati. Jadi dari beberapa pengertian di atas dapat
disimpulkan bahwa utang piutang adalah suatu transaksi di mana merupakan akad
saling membantu dengan menyerahkan sebagian hartanya kepada yang membutuhkan
di mana ia beritikad untuk mengembalikan sebesar apa yang diberikan tersebut. 35
B. Dasar Hukum Utang Piutang Online
Landasan hukum disyariatkannya qardh berdasarkan Al-Qur‟an, Al- Sunnah,
dan Ijma:
1. Al-Qur‟an
Firman Allah dalam Surat Al-Baqarah ayat 245 :
Artinya: “Siapakah yang mau memberi pinjaman kepada Allah, pinjaman yang baik
(menafkahkan hartanya di jalan Allah), Maka Allah akan meperlipat
gandakan pembayaran kepadanya dengan lipat ganda yang banyak. dan
Allah menyempitkan dan melapangkan (rezeki) dan kepada- Nya-lah kamu
dikembalikan”36
Pemberian utang pada seseorang harus didasari niat tulus sebagai usaha untuk
menolong sesama manusia dalam kebaikan. Ayat ini berarti juga bahwa pemberian
utang harus didasarkan pada pengambilan manfaat dari suatu pekerjaan dianjurkan
oleh agama atau tidak ada larangan dalam melakukannya. Pentingnya orang yang
selalu menafkahkan hartanya dijalan Allah dan memberi pinjaman kepada seseorang
yang membutuhkan pinjaman. Maka jelas bahwa manusia diberi kesempatan yang
35
36
Qs: Al-Baqarah : 245.
seluasluasnya untuk berusaha dalam segala aspek kehidupan, sepanjang menyangkut
manusia baik mengenai urusan dunia yaitu dalam hal utang piutang ataupun lainnya
selama tidak bertentangan dengan Syari‟at Islam.
2. Hadits
Al-Hadits adalah sumber kedua setelah Al-Qur‟an. Secara etimologi, hadits
berarti tata cara. Menurut pengarang kitab Lisan al-„Arab (mengutip pendapat
Syammar) hadits pada mulanya berarti cara atau jalan, yaitu jalan yang dilalui orang-
orang dahulu kemudian diikuti oleh orang-orang belakangan. Menurut ahli usul
fiqh, Hadits adalah sabda Nabi Muhammad saw yang bukan berasal dari Al-Qur‟an,
pekerjaan, atau ketetapannya.14 Hadits sering disebut sebagai cara beramal dalam
agama berdasarkan apa yang dinukilkan dari Nabi Muhammad SAW. Fungsi hadits
adalah:
a. Menguatkan dan mempertegas hukum-hukum yang tersebut dalam Al-Qur‟an
atau disebut fungsi ta‟kid dan takrir.
b. Memberikan penjelasan terhadap apa yang dimaksud dalam Al-Qur‟an dalam hal
menjelaskan arti yang masih samar, merinci apa-apa yang ada dalam Al-Qur‟an
disebutkan dalam garis besar, membatasi apa-apa yang dalam Al-Qur‟an
dijelaskan secara umum, serta memperluas maksud dari sesuatu dalam Al-Qur‟an.
c. Menetapkan suatu hukum yang jelas tidak terdapat dalam Al-Qur‟an. Al-Hadits
merupakan rahmat dari Allah kepada umatnya sehingga hukum Islam tetap elastis
dan dinamis sesuai dengan perkembangan zaman.
Hadits riwayat Anas Bin Malik:

Artinya: Dari anas bin malik ia berkata, rasulullah saw. Bersabda: saat malam isra
mi‟raj aku melihat dipintu surge tertulis „sedekah dilipatgandakan sepuluh
kali, dan qardh (pinjaman) dilipatgandakan delapan belas kali; aku
bertanya kepada jibril „wahai jibril kenapa qard lebih utama daripada
sedekah?‟ jibril menjawab „karena didalam sedekah pengemis meminta
sedangkan dia punya, sedangkan orang yang meminjam, tidaklah ia
meminjam kecuali karena ada kebutuhan37
Dalam hadits tersebut, dijelaskan bahwa setiap hutang harus dibayar sesuai
dengan nilai yang dipinjam sebelumnya. Melebihkan bayaran dari sejumlah pinjaman
diperbolehkan, asal saja kelebihan itu merupakan kemauan dari yang berhutang
semata. Hal ini menjadi nilai kebaikan bagi yang membayar hutang.. Hutang piutang
harus disertakan dengan niat yang baik dari peminjam maupun dari yang
meminjamkan.
3. Ijma‟
Ijma‟ adalah kesepakatan, dan yang sepakat di sini adalah semua mujtahid
muslim, berlaku dalam suatu masa tertentu sesudah wafatnya Nabi. Di sini ditekankan
sesudah masa Nabi, karena selama Nabi masih hidup, Al-Qur‟an lah yang menjawab
persoalan hokum karena ayat Al-Qur‟an kemungkinan masih turun dari Nabi sendiri
37
Abu Abdullah Bin Yazid Al-Quzwaini Ibnu Maah, Sunan Ibni Majah, (Digital Library, Al-
Maktabah Al-Syamilah Al-Isdar Al-Sani, 2005), VII/378, hlm. 51
sebagai tempat bertanya tentang hukum syara‟, sehingga tidak diperlukan adanya
ijma‟. 38
Ulama telah sepakat bahwa jual beli diperbolehkan dengan alasan bahwa
manusia tidak akan mampu mencukupi kebutuhannya tanpa bantuan orang lain.
Namun bantuan atau barang milik orang lain yang dibutuhkan tersebut harus diganti
dengan barang lainnya yang sesuai. Dengan demikian, dasar diperbolehkannya akad
jual beli yaitu Alqur‟an, hadits dan ijma‟ ulama. Dengan tiga dasar hukum tersebut
maka status hukum jual-beli sangat kuat, karena ketiganya merupakan sumber utama
penggalian hukum Islam. 39
4. Qiyas
Qiyas merupakan hukum satu perkara atau perbuatan atas sesuatu yang serupa
atau sama dengannya. Qiyas adalah sumber melimpah yang selalu menjadi tempat
rujukan umat dalam kerangka al-kitab dan sunnah untuk memeenuhi kebutuhan yang
selalu muncul mengikuti waktu dan tempat. Hal-hal atau kasus yang ditetapkan Allah
hukumnya sering mempunyai kesamaan dengan kasus lain yang tidak ditetapkan
hukumnya. Meskipun kasus lain itu tidak dijelaskan hukumnya oleh Allah, namun
karena ada kesamaan dalam hal sifatnya dengan kasus yang ditetapkan hukumnya,
maka hukum yang sudah ditetapkan itu dapat diberlakukan kepada kasus lain
tersebut. Atas dasar keyakinan bahwa tidak ada yang luput dari hukum Allah, maka
setiap muslim meyakini bahwa setiap kasus atau peristiwa yang terjadi pasti ada
38
Amir Syarifuddin, Ushul Fiqh Jilid I, Cetakan Ke-5, (Jakarta: Kencana, 2011), hlm.131-
132.
39
hukumnya. Sebagian hukumnya itu dapat dilihat secara jelas dalam nash syara‟,
namun sebagian yang lain tidak jelas.40
5. Urf‟
Secara etimologi, „urf berarti „‟yang baik‟‟.Atau „‟sesuatu yang dipandang
baik dan diterima oleh akal sehat‟‟.Sementara adat adalah sesuatu perbuatan yang
dikerjakan secara berulang tanpa hubungan rasional. Dalam konteks ini, adat dan „urf
adalah sesuatu yang telah biasa berlaku, diterima dan dianggap baik oleh masyarakat.
Secara terminology, „urf didefinisikan sebagai kebiasaan mayoritas umat, baik dalam
perkataan maupun perbuatan. Menurut Mohammad Mufid, istilah „urf berarti sesuatu
yang telah dikenali oleh masyarakat dan merupakan kebiasaan dikalangan mereka,
baik berupa perkataan, perbuatan, maupun pantangan-pantangan dan juga bisa disebut
dengan adat. 41
Menurut istilah ahli syara‟, tidak ada perbedaan antara „urf dan adat (adat
kebiasaan). Namun dalam pemahaman biasa diartikan bahwa pengertian adat lebih
umum dibanding dengan „urf. Suatu kebiasaan dapat dikatakan sebagai „urf jika
memenuhi hal-hal berikut: pertama, kebiasaan itu harus disukai banyak orang. Kedua,
kebiasaaan harus dilakukan secara berulang-ulang. Ketiga, kebiasaan itu harus
popular dan dikenal oleh banyak komunitas. Mohammad Mufid menyebutkan tiga
prasyarat „urf lainnya,yaitu: pertama, adanya kemantapan jiwa. Kedua, sejalan dengan
pertimbangan akal sehat. Ketiga, dapat diterima oleh watak pembawaan manusia.
40
Abdul Mannan, Fiqih Lintas Madzhab (Kediri: PP. Al Falah Ploso Kediri, 2013), hlm. 160
41
Mohammad Mufid, Ushul Fiqh Ekonomi dan Keuangan Kontemporer, (Jakarta: Prenada
Media Group, 2016), hlm: 152
Oleh sebab itu, kebiasaan yang tidak memenuhi prasyarat tersebut tidak dapat
dikatakan sebagai „urf.
Dalam hukum Islam, „urf menempati posisi yang penting dalam penetapan
hukum.Hal ini karena „urf menjadi kebiasaan yang berlaku di masyarakat secara
membudaya di tengah-tengah masyarakat. Ol‟eh karena itu, adat dan „urf menjadi
pertimbangan dalam menetapkan hukum yang telah dirumuskan menjadi kaidah
umum, yaitu: al-adah muhakkamah dan al-Tsabit bi al-urfi ka al-Tsabit bi al-nash.
C. Rukun Utang Piutang Online
1. Rukun Qardh
Menurut ulama hanafiyah adalah ijab dan Kabul. Sementara itu menurut jumhur
ulama rukun utang piutang ada tiga, yaitu :42
1) Sighat (ijab dan qabul)
2) Aqidain (dua pihak yng melakukan transaksi)
3) Harta yang dihutangkan
Penjalasan rukun-rukun tersebut beserta syarat-syarat adalah sebagai berikut :
a) Sighat
Menurut Al-Kaisani, yang dimaksud Sighat adalah ijab dan qabul. Tidak ada
perbedaan dikalangan fuquha‟ bahwa ijab itu sah dengan lafal hutang dan semua lafal
yang menunjukkan maknanya, seperti kata, “Aku memberimu hutang” atau “aku
menghutangimu” Demikian pula qabul sah dengan semua lafal yang menunjukan
42
Abdul Aziz Dahlan, Ensiklopedi Hukum Islam, Jilid 5, (Jakarta: Ichtiar Baru Van Hoeve,
1996), hlm.151.
kerelaan, seperti “Aku berhutang kepadamu” atau “aku menerima” atau “aku ridha
dan lain sebagianya.” Sighat akad adalah sesuatu yang disandarkan dari dua pihak
yang berakad yang menunjukan atas apa yang ada di hati keduanya tentang terjadinya
suatu akad.
D. Syarat Utang Piutang Online
Syarat-syarat utang (al-qardhu) adalah sebagai berikut:
1. Besarnya pinjaman (al-qardhu) harus diketahui dengan takaran, timbangan, atau
jumlahnya.
2. Sifat pinjaman (al-qardhu) dan usianya harus diketahui jika dalam bentuk hewan
3. Pinjaman (al-qardhu) tidak sah dari orang yang tidak memilki sesuatu yang bisa
dipinjam atau orang yang tidak normal akalnya.43
Selain itu ada beberapa asas al-uqud yang harus dilindungi dan dijamin karena
akad yang dilakukan memiliki konsekuensi duniawi dan ukhrawi, karena dilakukan
berdasarkan hukum islam. Adapun asas-asas yang dimaksudkan diantaranya adalah
sebagai berikut:
a. Asas Ridhariyyah (saling rela)
Asas Ridhariyyah yang dimaksud adalah bahwa transaksi ekonomi islam
dalam bentuk apapun seperti yang dilakukan dalam praktek Arisan Motor Sistem
Lelang ini, antara pihak pengurus dan peserta arisan tercermin sikap rela sama rela
yang hakiki.
b. Asas Manfaat
43
Muhammad Syafe‟i Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek, hlm. 151
Maksudnya adalah bahwa akad yang dilakukan antara pihak pengurus dengan
arisan haruslah berkenaan dengan hal-hal (obyek) yang bermanfaat bagi kedua belah
pihak. Itulah islam mengharamkan akad berkenaan dengan hal-hal yang bersifat
mudharat atau mafsadah.
c. Asas Keadilan
Para pihak yang bertransaksi harus dilakukan dan diperlakukan dengan adil
dalam konteks pengertian yang luas dan konkret. Hal ini didasarkan pada sejumlah
ayat Al-Qur‟an yang menunjukkan tinggi keadilan dalam bentuk riba.44
d. Asas saling menguntungkan
Setiap akad yang dilakukan oleh para pihak harus bersifat memberi
keuntungan bagi kedua belah pihak. Itulah sebabnya Islampun mengharamkan
transaksi yang mengandung gharar (penipuan), karena hanya menguntungkan satu
pihak dan merugikan pihak lain.
E. Etika Utang Piutang Online
Sebagian dari kita mengalami masa sulit ekonomi dan membutuhkan bantuan
dari orang lain. Salah satunya dengan meminta tolong dipinjamkan uang (utang), dan
akan mengganti uang tersebut pada jangka waktu tertentu. Namun tidak semua orang
tahu peraturan tidak tertulis atau etika baik dalam utang piutang di masyarakat.
Adapun etika baik dalam utang piutang sebagai berikut :45
44
Abdul Aziz Dahlan, Ensiklopedi Hukum Islam.. hlm. 56
45
M Ali Hasan, Berbagai Transaksi dalam Islam, Fiqh Muamalah, (Jakarta: Raja Grafindo
Persada, 2003), hlm.243.
a. Pinjaman hendaknya dilakukan atas dasar adanya kebutuhan yang mendesak
disertai niat dalam hati akan membayarnya atau mengembalikannya.
b. Pihak yang berpiutang hendaknya berniat memberikan pertolongan kepada pihak
yang berutang. Bila yang meminjam belum mampu mengembalikan, pihak yang
memberikan utang memberikan waktu penundaan untuk membayarnya. Dan jika
yang meminjam betul-betul tidak mampu mengembalikan maka yang
meminjamkan hendaknya membebaskannya.
c. Demi terjaganya hubungan baik hendaknya utang piutang diperkuat dengan tulisan
dari kedua belah pihak dengan disaksikan dua orang lakilaki atau dengan
seseorang saksi laki-laki dan dua orang saksi wanita.
d. Ketika mengembalikan utang atau pinjaman hendaknya peminjam mengembalikan
pinjaman sesuai dengan kualitas dan kuantitas barang yang dipinjam dan apabila
mungkin sebagai rasa terima kasih peminjam mengembalikan pinjaman dengan
kualitas dan kuantitas yang lebih baik.
e. Pihak yang berutang apabila mampu membayar pinjaman atau utangnya hendaklah
mempercepat membayar utangnya sebab sebagaimana dijelaskan dalam Hadits
yang artinya “melalaikan dalam membayar pinjaman atau utang, berarti ia telah
berbuat dzalim kepada pemberi pinjaman atau utang padahal ia telah
menolongnya.
F. Peraturan OJK terkait BFI Finance
BFI Finance senantiasa menerapkan prinsip-prinsip Tata Kelola Perusahaan
yang Baik (Good Corporate Governance) dalam setiap kegiatan usaha sebagaimana
yang telah diatur dalam Peraturan OJK nomor 30/POJK.05/2014 tentang Tata Kelola
Perusahaan yang baik bagi Perusahaan Pembiayaan dan Peraturan OJK nomor
21/POJK.04/2015 tentang Penerapan Tata Kelola Perusahaan Terbuka. Perusahaan
menyusun pedoman Tata Kelola Perusahaan yang Baik untuk menjadi acuan Direksi,
Komisaris, Dewan Pengawas Syariah dan karyawan Perusahaan dalam melaksanakan
kegiatan usaha Perusahaan.
G. Hal-Hal Yang Harus Dipenuhi Dalam Utang Piutang
Mengenai masalah utang piutang maka ada beberapa hal yang harus dipenuhi,
diantaranya yaitu :46
1. Pemberian perpanjangan waktu pelunasan utang
Apabila kondisi orang yang berutang sedang berada didalam kesulitan dan
ketidakmampuan, maka orang yang berpiutang dianjurkan memberinya kelonggaran
dengan menunggu sampai orang yang berpiutang mampu untuk mubah jika dia bukan
dalam keadaan darurat dengan catatan dia mampu untuk melunasi utangnya tersebut.
Dan wajib hukumnya berutang jika dalam keadaan darurat, missal jika berutang maka
dia akan meninggal dunia, dan menjadi haram jika tidak dalam keadaan darurat dan
diyakini tidak mampu melunasi hutangnya tersebut.47
2. Sesuatu yang dikembalikan dalam utang piutang.
Menurut Imam Abu Hanifah dan Muhammad, utang piutang baru berlaku dan
mengikat apabila barang atau uang telah diterima. Apabila seseorang meminjam
46
Abdul Rahman Ghazaly, et. al, Fiqh Muamalat, (Jakarta: Kencana, 2010), hlm. 253.
47
Abdul Rahman Ghazaly, et. al, Fiqh Muamalat,hlm. 259
sejumlah uang dan ia telah menerimanya maka uang tersebut menjadi miliknya, dan
ia wajin mengembalikan dengan sejumlah uang yang sama(misli), bukan uang yang
diterimanya.
3. Melebihkan Pembayaran
Melebihkan pembayaran dari jumlah utang yang diterima menjadi dua macam
yaitu kelebihan yang tidak diperjanjikan dan kelebihan yang diperjanjikan. Akad
qardh termasuk ke dalam akad tabarru‟, karena didalamnya ada unsur menolong
dalam kebaikan dan ketakwaan. Oleh sebab itu, muqridh berhak meminta agar harta
yang dipinjam dikembalikan dengan segera. Dalam persoalan pembayaran utang, nabi
telah mengajurkan agar seseorang menyegerakan pembayaran utangnya. Karena
menunda pembayaran utang bagi orang yang mampu, termasuk kedzaliman.
H. Faktor-faktor Hutang Piutang Online
Ada 2 faktor masyarakat memilih berhutang kepada pihak piutang yaitu faktor
internal dan ekternal sebagai berikut:48
1. Faktor-faktor internal
1) Kebutuhan yang mendesak
2) Kedekatan dengan rentenir
3) Keperluan modal usaha
4) Keperluan membayar hutang-hutang lainnya
2. Faktor-faktor ekternal
48
Prawito Hudoro, Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pemilihan Pinjaman dengan Sistem Rente
di Desa (Studi Kasus Desa Panulisan Timur Kecamatan Dayeuhluhur Kabupaten Cilacap Priode 2013-
2014) Skripsi Dalam Repository.IPB.ac.id diakses pada tanggal 20 September 2018, hlm. 4
1) Cara meminjam yang mudah
2) Memalui rentenir modal dengan mudah didapat karena prosedur meminjamnya
sangat mudah dan cepat
3) Hanya perjanjian lisan,modalkan kepercayaan
4) Besarnya pinjaman yang tidak dibatasi
5) Akses yang mudah(tidak dibatasi waktu dan tempat)
6) Bisa menunda tempo pembayaran dengan mudah asal bunga menjadi ikut
bertambah
7) Rendahnya pemahaman ajaran agama dalam masalah keharaman riba
8) Rentenir sangat atraktif dalam menarik nasabah dengan cara melalui kunjungan
dari pintu ke pintu dan upaya-upaya mereka untuk memperoleh nasabah baru
9) Rentenir mudah mendirikan usahanya karena tanpa berbadan hukum dapat
berjalan
Berdasarkan uraian di atas bahwasannya faktor seseorang bertransaksi utang
piutang tersebut ada dua faktor yaitu faktor internal dan ekternal salah satunya dalam
kebutuhan yang mendesak, dan mudah dalam proses transaksinya.
I. Hutang Piutang Online Menurut MUI
Ada 5 poin yang disampaikan MUI terkait pinjol. Kelima poin itu adalah:
1. Terkait utang piutang, pada dasarnya merupakan bentuk akad tabarru'
(kebajikan) atas dasar saling tolong-menolong yang lebih ditingkatkan tidak
boleh bertentangan dengan prinsip-prinsip syariah.

2. Bagi pengutang yang sengaja menunda pembayaran utang padahal menurut
hukumnya adalah haram.
3. Pengutang yang memberikan ancaman fisik atau membuka rahasia (aib)
seseorang yang tidak mampu membayar utang, hukumnya adalah haram.
4. Memberi penundaan atau keringanan dalam pembayaran utang bagi yang
mengalami kesulitan merupakan perbuatan yang lebih disarankan (mustahab).
5. Layanan kredit baik online maupun offline yang mengandung riba hukumnya
haram, meskipun dilakukan di atas dasar kerelaan

BAB III
GAMBARAN UMUM LOKASI PENELITIAN
A. Sejarah PT. BFI Finance Rimbo Bujang
PT. BFI Finance Rimbo Bujang berbasis android yang terdaftar dan diawasi
oleh OJK salah satunya aplikasi pinjam yuk-pinjaman uang tunai (PT. BFI Finance
Rimbo Bujang), memiliki banyak jenis pelayanan, ada juga layanan kemudahan
pembayaran, perencanaan keuangan, riset keuangan, dan lain- lain. Layanan pinjam
meminjam yang berbasis teknologi maupun online tersebut sudah diatur oleh
Perusahaan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) No. 77/2016 tentang layanan pinjam
meminjam uang berbasis online atau teknologi informasi, yang mengatur tentang
badan hukum, pemodalan, batas maksimum pinjaman, bentuk perjanjian yang
digunakan, hingga mengatur peminjam dan pemberi pinjaman dari perorangan hingga
badan usaha.49
Beberapa nama dalam daftar OJK antara lain Pinjam Yuk, Modalku,
UangTeman, Dompet Kilat, Dana Mapan, dan lain-lain. Menjamurnya bisnis fintech
lending memang menjadi berkah. Namun, badan pengawas seperti OJK perlu juga
mengatur hal-hal mendasar seperti besaran bunga pinjaman, agar tidak mengulang
pada masalah perbankan konvensional yang terlalu menikmati bunga yang tinggi.
Persoalan kredit macet, hingga peluang-peluang bisnis ini jadi ajang pencucian uang
harus tetap jadi pengawasan.
49
Dokumentasi Profil PT. BFI Finance Rimbo Bujang di di Desa Wirotho Agung Kecamtan
Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, pada 27 September 2021
37
Salah satu yang disebutkan di perusahaan OJK tersebut yaitu Aplikasi Pinjam
Yuk. Terbentuknya sebuah aplikasi pinjaman online yaitu aplikasi pinjam yuk ini
dimulai saat datangnya jenis pinjaman dana secara online yang semakin menjamur di
Indonesia tepatnya pada tanggal 23 januari 2018. Sebuah perusahaan aplikasi pinjam
yuk tersebut bertempatan di Ruko Graha Handayani Unit Cc, Jl. Perjuangan No. 12,
RT.1/RW.7, Kb.Jeruk, Kota Jakarta Barat, Daerah Khusus Ibukota Jakarta, Kode pos
: 11530. Yang saat ini telah memiliki cabang di berbagai provinsi. Salah satunya yaitu
provinsi Jambi yang juga memiliki cabang di Kabupaten, tepatnya Desa Wirotho
Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo. 50
Pinjam Yuk merupakan salah satu perusahaan teknologi financial terbesar di
Indonesia yang mengutamakan kepuasan dan pelayanan kepada para pelanggan di
aplikasi pinjam yuk, dan kami pun menjamin keamanan dan kerahasiaan data bagi
para pelanggan setia kami. Pinjam Yuk adalah aplikasi yang memberikan pinjaman
tunai cepat dan mudah kepada para masyarakat pinjam diseluruh jangkauan wilayah
aplikasi. Aplikasi ini beroperasi di Indonesia, untuk memudahkan pengguna
meminjam uang lebih cepat dan tanpa harus bersusah payah meminjam pada teman
atau saudara. Proses pinjaman hanya membutuhkan waktu beberapa jam saja dan
uang akan dapat segera masyarakat pinjam dan terima di rekening pribadi masing-
masing51
50
51
Komitmen kebijakan ISMS (Information Security Management System) PT.
BFI Finance Rimbo Bujang (Aplikasi Pinjam Yuk):
1. Memenuhi harapan dengan mewujudkan kepercayaan, kenyamanan dan
keamanan informasi melalui implementasi ISMS.
2. Selalu mentaati segala ketentuan dan peraturan terkait keamanan informasi yang
berlaku di wilayah republik Indonesia serta wilayah tempat dilakukannya
pekerjaan.
3. Berjalannya perbaikan yang berkesinambungan terhadap kinerja Sistem
Manajemen Keamanan Informasi.
B. Visi dan Misi PT. BFI Finance Rimbo Bujang
Visi :Menjadi perusahaan yang menyediakan solusi finansial yang lengkap
dengan selalu beradaptasi pada perubahan finansial dan teknologi.
1. Misi :
a. Menyediakan solusi finansial yang berkelanjutan.
b. Terus meningkatkan kualitas karyawan, system, serta proses kerja kami
secara berkesinambungan.
c. Meningkatkan kesejahteraan masyarakat serta lingkungan disekitarnya
dengan menyediakan sarana pembiayaan yang tepat kepada orang yang
tepat di waktu yang tepat. Terus meningkatkan nilai para pemangku
kepentingan secara berkesinambungan.
2. Syarat peminjaman aplikasi pinjam yuk
a. Biodata diri (dengan umur minimal 18tahun).

b. KTP (dengan cara difoto).
c. No rekening.
d. No Handphone.
e. Pilih jumlah pinjaman.
f. Pilih tenor pinjaman.
g. Ajukan pinjaman. 52
3. Cara meminjam di PT. BFI Finance Rimbo Bujang
a. Download aplikasi pinjam yuk melalui playstore
b. Mengisi data untuk pengajuan pinjaman
c. Menunggu prosesnya
d. Dana akan cair langsung ke rekening anda dalam 1-24 jam tergantung
pihak bank.
e. Jangan lupa dengan periode pinjaman anda dan dimohon untuk
membayarkan sebelum jatuh tempo agar memudahkan anda dalam proses
peminjaman kembali.
4. Cara Operasional Aplikasi Pinjam Yuk
a. Jam Operasional
Jam operasional untuk layanan pelanggan adalah senin s/d minggu
pukul 09.00-18.00 (tidak termasuk tanggal merah dan hari libur nasional).
52
b. Waktu Verifikasi
Pengajuan Waktu yang dibutuhkan untuk proses verifikasi
pengajuannya adalah maksimal 1x24 jam. Apabila pengajuan belum
mendapatkan keputusan setelah 1x24 jam, kita dapat menghubungi tim
layanan pelanggan kami melalui aplikasi atau email customer service
@pinjamyuk.co.id pada jam operasional. 53
c. Tenor Pinjaman
Tenor pinjaman atau jangka waktu pembayaran di pinjam yuk tersedia
1 minggu, 2 minggu, 3minggu, bahkan sebulan. Namun penentuan tenor tiap
penggunanya dilakukan oleh system, dan tidak terdapat syarat atau ketentuan
apapun untuk mengurangi atau menambah tenor.
5. Limit Pinjaman
Limit pinjaman pada pinjam yuk adalah Rp 200.000,- s/d Rp 2.000.000,-.
Namun penentuan limit tiap penggunanya dilakukan oleh system, dan tidak
terdapat syarat atau ketentuan apapun untuk mengurangi atau menambah limit.
6. Denda Keterlambatan
Denda keterlambatan adalah sebesar Rp 30.000,- x pokok pinjaman dihari
pertama, hari kedua dan selanjutnya.
7. Cara Pembayaran Melalui Virtual Account (VA)
53
Cara melakukan pembayaran melalui virtual account dapat anda cek di
menu “repayment/pembayaran kembali” yang ada pada aplikasi. Dimenu tersebut
sudah dijelaskan secara detail perihal cara pembayaran melalui bank yang sama
atau berbeda bank. 54
C. Struktur Organisasi PT. BFI Finance Rimbo Bujang
Adapun team yang bekerja di Aplikasi Pinjam Yuk adalah sebagaimana yang
ada di tabel dibawah ini: 55
Kepala Menejer
Nur
Sekretaris Bendahara
Hanifah Rukayah
Agen Pusat Panggilan Koleksi pelanggan

Reni Rusmaini Narullah
Operator Pendukung Pelayanan Pelanggan

Hmdan Rendi
Penagihan
Bayu
54
55
Profil PT. BFI Finance Rimbo Bujang
D. Prosedur dan Komitmen Kebijakan Hutang Piutang Online PT. BFI Finance
Rimbo Bujang
Komitmen kebijakan ISMS (Information Security Management System) PT.
BFI Finance Rimbo Bujang ( Aplikasi Pinjam Yuk): 56
a. Memenuhi harapan dengan mewujudkan kepercayaan, kenyamanan dan
keamanan informasi melalui implementasi ISMS.
b. Selalu mentaati segala ketentuan dan peraturan terkait keamanan informasi
yang berlaku di wilayah republik Indonesia serta wilayah tempat dilakukannya
pekerjaan.
c. Berjalannya perbaikan yang berkesinambungan terhadap kinerja Sistem
Manajemen Keamanan Informasi.
d. Produk Resmi Aplikasi Pinjam Yuk
e. Nama produk resmi yang telah didaftarkan di Kementrian Komunikasi dan
Informatika adalah Pinjam www.pinjamyuk.co.id
f. Nama produk resmi yang telah didaftarkan di Otoritas Jasa Keuangan adalah
Pinjam Yuk dengan nomor surat S-587/NB.213/2018. 57
Dengan ini kami menyatakan website resmi milik PT. BFI Finance Rimbo
Bujang adalah www.pinjamyuk.co.id dan terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan sebagai
penyelenggara peer to peer lending company atau disebut P2P Lending yaitu
56
57
penyelenggaraan layanan jasa keuangan untuk mempertemukan pemberi pinjaman
dengan penerima pinjaman dalam rangka melakukan perjanjian pinjam meminjam
melalui system elektronik dengan menggunakan jaringan internet. Perusahaan tidak
bertanggung jawab atas website yang mengklaim sebagai penyelenggara jasa
keuangan di luar website www.pinjamyuk.co.id Ketentuan Perusahaan Aplikasi
Pinjam Yuk; 58
1. Layanan pinjam meminjam berbasis teknologi informasi merupakan
kesepakatan perdata antara pemberi pinjaman dengan penerima pinjaman,
sehingga segala risiko yang timbul dari kesepakatan tersebut ditanggung
sepenuhnya oleh masing-masing pihak.
2. Risiko kredit atau gagal bayar ditanggung sepenuhnya oleh pemberi pinjaman.
Tidak ada lembaga atau otoritas negara yang bertanggung jawab atas risiko
gagal bayar ini.
3. Penyelenggara dengan persetujuan dari masing-masing pengguna (pemberi
pinjaman dan penerima pinjaman) mengakses, memperoleh, menyimpan,
mengelola dan menggunakan data pribadi pengguna (pemanfaatan data) pada
atau di dalam benda perangkat elektronik (termasuk smartphone atau telepon
seluler), perangkat keras (hardware) maupun lunak (software), dokumen
elektronik, aplikasi atau system elektornik milik pengguna atau yang dikuasai
pengguna, dengan memberitahukan tujuan, batasan dan mekanisme
58
pemanfaatan data tersebut kepada pengguna yang bersangkutan memperoleh
persetujuan yang dimaksud.
4. Pemberi pinjaman yang belum memiliki pengetahuan dan pengalaman pinjam
meminjam, disarankan untuk tidak menggunakan layanan ini.
5. Penerima pinjaman harus mempertimbangkan tingkat bunga pinjaman dan
biaya lainnya sesuai dengan kemampuan dalam melunasi pinjaman.
6. Setiap kecurangan tercatat secara digital di dunia maya dan dapat diketahui
masyarakat luas di media social. 59
7. Pengguna harus membaca dan memahami informasi ini sebelum membuat
keputusan menjadi pemberi pinjaman atau penerima pinjaman.
8. Pemerintah yaitu dalam hal ini Otoritas Jasa Keuangan, tidak bertanggung
jawab atas setiap pelanggaran atau ketidakpatuhan oleh pengguna, baik
pemberi pinjaman maupun penerima pinjaman (baik karena kesengajaan atau
kelalaiam pengguna) terhadap ketentuam peraturan perundang-undangan
maupun kesepakatan atau perikatan antara penyelenggara dengan pemberi
pinjaman atau penerima pinjaman.
9. Setiap transaksi dan kegiatan pinjam meminjam atau pelaksanaan mengenai
pinjam meminjam antara atau yang melibatkan penyelenggara, pemberi
pinjaman atau penerima pinjaman wajib dilakukan melalui escrow account
dan virtual account sebagaimana yang diwajibkan berdasarkan otoritas jasa
59
keuangan nomor 77/PJOK.01/2016 tentang layanan pinjam meminjam uang
berbasis teknologi informasi dan pelanggaran atau ketidakpatuhan terhadap
ketentuan tersebut merupakan bukti telah terjadinya pelanggaran hukum oleh
penyelenggara sehingga penyelenggara wajib menanggung ganti rugi yang
diderita oleh masing- masing pengguna sebagai akibat langsung dari
pelanggaran hukum tersebut di atas tanpa mengurangi hak pengguna yang
menderita kerugian menurut kitab undang-undang. 60
E. Produk dan Jasa Perusahaan Pembiayaan PT. BFI Finance Rimbo Bujang
Industri multifinance di Indonesia berada dibawah pengawasan Biro
Pembiayaan dan Penjaminan, Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan
(Bapepam LK), Departemen Keuangan. Multifinance terdiri dari jasa sewa guna
usaha (leasing), pembiayaan anjak piutang (factoring), pembiayaan konsumen dan
pembiayaan kartu kredit.
1. Sewa Guna Usaha (Leasing)
Kelompok ini mencakup pembiayaan perusahaan dalam bentuk "finance
lease" untuk digunakan oleh penyewa guna usaha (lesee) selama jangka waktu
tertentu, berdasarkan pembayaran secara berkala. Apabila jangka waktunya sudah
habis lesee boleh membeli barang modal yang bersangkutan atau memperpanjang
jangka waktu leasing berdasarkan nilai sisa yang telah disepakati bersama.
60
2. Pembiayaan Anjak Piutang (Factoring)
Kelompok ini mencakup usaha yang kegiatan utamanya melakukan
kegiatan pembiayaan dalam bentuk pembeli atau pengalihan piutang atau tagihan
jangka pendek suatu perusahaan dari transaksi perdagangan dalam atau luar
negeri.
3. Pembiayaan Konsumen (Consumer Credits)
kegiatan pembiayaan pengadaan barang dan jasa berdasarkan kebutuhan
konsumen dengan sistem pembayaran secara angsuran atau berkala. Pembiayaan
konsumen (consumer finance) yaitu kegiatan pembiayaan untuk pengadaan
barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran.
4. Pembiayaan Kartu Kredit (Credit Card)
pembiayaan dalam transaksi pembelian barang dan jasa para pemegang kartu
kredit. Usaha kartu kredit (credit card) yaitu kegiatan pembiayaan untuk
pembelian barang dan/atau jasa dengan menggunakan kartu kredit.

BAB IV
PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN
A. Praktik Pelaksanaan Hutang Piutang Online di PT. BFI Finance Rimbo
Bujang yang Dilakukan oleh Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan
Rimbo Bujang Kabupaten Tebo
Setiap manusia tidak lepas dari bantuan orang lain dan tidak lepas dari sifat
tolong menolong antar sesama manusia, demikian pula praktik utang piutang melalui
media online yang terjadi di sebuah aplikasi pinjam yuk adalah peminjaman tunai
perorangan dengan service online dan tanpa jaminan, sebelum pembayarannya yakni
denda keterlambatan setelah jatuh tempo. Adapun hak dan kewajiban dalam praktik
utang piutang melalui media online, yaitu : Pertama, tentunya yang paling penting
adalah melakukan pinjaman pada PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang Dilakukan
oleh Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo.
Dengan ketentuan yang sudah diatur di dalam aplikasi pinjam yuk, misalnya saat
pembayaran sesuai tenor yang sudah disepakati. Sebagaimana yang disampaikan oleh
Bapak Nur selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang Dilakukan oleh
Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo,
sebagai berikut:
Masyarakat yang ingin meminjam bisa melalui online dan juga bisa langsung
datang ke sini. Untuk jam operasional untuk layanan pelanggan adalah senin
s/d minggu pukul 09.00-18.00 (tidak termasuk tanggal merah dan hari libur
nasional). Segala macam aktivitas saat jam kerja kita akan melayani mereka
sampai tutup. Banyak warga disini mengungkapkan bahwa mereka sedikit
48
terbantu dengan pinjaman yang mereka pinjam disini, dananya mereka
peruntukan untuk kebutuhan perekonomian mereka.61
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa dalam melakukan pinjaman
online harus sesuai dengan aturan yang berlaku. Ketika jam kerja maka pelanggan
akan dilayanin dengan baik dan seksama. Ini hanya berlaku untuk jam kerja saja,
kalau diluar jam kerja tidak akan dilayanin. Sebagaimana yang disampaikan oleh Ibu
Reni Rusmaini selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang Dilakukan
oleh Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo,
sebagai berikut:
Untuk jam operasianal peminjaman kita sudah tertera jadi kita tidak melayani
diluar jadwal waktu yang sudah ditentukan. Setiap aturan disini telah dibuat
dengan sedemikian. Bagi yang mau minjam hanya akan dilayani saat jam saja
ini berlaku bagi mau meminjam secara online atau datang langsung. Jadi kita
juga tidak lupa memberitahu kepada pelanggan kami yang ingin meminjam
mohon untuk kerja samanya.62
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa sesuai dengan yang berlaku
jika hendak melakukan peminjaman pelanggan harus di waktu kerja, saat waktu kerja
akan dilayanin mau meminjam secara online atau datang langsung ketempat
peminjaman ini. Jika hari libur tutup dan tidak melayanin pelanggan. Sebagaimana
yang disampaikan oleh Bapak Muhaimin selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung
Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, sebagai berikut:
61
Wawancara dengan Bapak Nur selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang
Dilakukan oleh Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamtan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, pada 18
September 2021
62
Wawancara dengan Ibu Reni Rusmaini selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang
yang Dilakukan oleh Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamtan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo,
pada 18 September 2021
Untuk jamnya kita sudah ditentukan jadi kita bisa melakukan pinjaman itu
dari jam 9 sampai jam 6 sore, lebih dari itu tidak ada respon. Kita juga
diinformasikan oleh mereka mau melakukan peminjaman secara online atau
disuruh datang langsung kekantor. Tentu kita bisa memilih yaitu dengan cara
datang secara langsung kekantor. Kalau online kita masih belum mengerti
dengan baik. Pelayanan yang mereka juga baik dalam melayani kita yang
ingin melakukan peminjaman disini.63
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa dalam melayani masyarakat
untuk bisa melakukan peminjaman ini tentu ada waktu prosedurnya. Jika saat jam
kerja maka mereka akan dilayani dengan baik. Waktu operasionalnya mulai dari jam
9 sampai 6 sore, selain dengan waktu yang telah ditentukan itu maka pelanggan tidak
akan dilayanin dengan seksama. Sebagaimana yang disampaikan oleh Bapak Hamdan
selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang Dilakukan oleh Masyarakat
Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, sebagai berikut:
Masyarakat yang melakukan registrasi online dalam melakukan pinjaman

mereka harus tahu hak mereka untuk mendapatkan kenyamanan dan juga
pinjaman. Kita juga memberikan prosedur bagaimana cara meminjam secara
online, mulai dari bagaimana cara upload berkas yang bersangkuta, mengisi
formulir secara online, dan hal-hal yang terkait lainnya. Selain itu tidak lupa
kita akan membimbing mereka dengan benar agar tidak melakukan kesalahan
dalam mengregistrasi data yang akan dikirimkan.64
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa pentingnya untuk bisa
melakukan peminjaman secara online, menyakinkan kepada masyarakat untuk bisa
meminjam secara online yang lebih efesien, memberikan bimbingan untuk bisa
melakukan secara online, dari upload berkas, mengisi formulir. Setiap prosedur akan
63
Wawancara dengan Bapak Muhaimin selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamtan
64
Wawancara dengan Bapak Hamdan selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang
September 2021
dibimbing sampai mereka memahaminya dengan baik. Sebagaimana yang
disampaikan oleh Ibu Reni Rusmaini selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo
Bujang yang Dilakukan oleh Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo
Bujang Kabupaten Tebo, sebagai berikut:
Masyarakat yang melakukan pinjaman online di Pinjam yuk, untuk waktu

yang dibutuhkan untuk proses verifikasi pengajuannya adalah maksimal 1x24
jam. Apabila pengajuan belum mendapatkan keputusan setelah 1x24 jam,
maka dapat menghubungi tim layanan pelanggan kami melalui aplikasi atau
email customer service. Jika ada yang tidak diketahui oleh mereka maka kita
akan memberikan bimbingan agar bisa memahami dengan baik. Mengajarkan
mereka cara prosedur cara memasukan data secara online itu bukanlah yang
sulit. 65
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa masyarakat sekarang sudah
bisa meminjam secara online di Pinjam yuk. Aplikasi yang dapat memudahkan
mereka untuk melakukan registrasi dalam meminjam secara online, memberikan cara
untuk bisa mengupload bahan secara online. Maka itu akan memudahkan mereka
untuk bisa meminjam secara dengan cara yang cepat dan efisien Sebagaimana yang
disampaikan oleh Bapak Hamdan selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang
yang Dilakukan oleh Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang
Kabupaten Tebo, sebagai berikut:
Dalam memberikan pinjnaman lama pinjaman atau jangka waktu pembayaran

di pinjam yuk tersedia 1 minggu, 2 minggu, 3 minggu, bahkan sebulan.
Namun penentuan waktu tiap penggunanya dilakukan oleh system, dan tidak
terdapat syarat atau ketentuan apapun untuk mengurangi atau menambah lama
pinjaman. Semuanya sudah diatur oleh sistem, tentu saja memiliki dampak
65
yang baik dan tidak harus dicatat lagi secara manual. Sistem telah mengolah
data dengan baik dan menyimpan bahan tersebut dengan aman juga. 66
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa dengan menggunakan sistem
data akan diolah secara otomatis, dengan begitu mudah untuk mengolah dan
mengelompokan data secara urutan yang sesuai. Dengan sistem ini juga dapat
membantu memudahkan untuk menjaga privasi dari data tersebut. Sebagaimana yang
Untuk batas pinjaman pada pinjam yuk adalah Rp 200.000,- s/d Rp

2.000.000,-. Namun penentuan limit tiap penggunanya dilakukan oleh system,
dan tidak terdapat syarat atau ketentuan apapun untuk mengurangi atau
menambah limit pinjaman. Semua telah diatur dengan sistem yang sudah
terprogram. Jadi tidak bisa untuk menentukan berapa batas uang yang akan
dipinjamkan, tentu sistem akan mengatur itu semua dan juga memudahkan
dalam mengurus semuanya. 67
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa sistem memiliki peran yang
sangat penting disini, sistem telah mengatur berapa uang yang akan dipinjam dan
batas yang bisa untuk melakukan peminjaman. Maka dari itu dengan adanya sistem
tersebut tentu dapat memudahkan kinerja untuk kedepannya. Sebagaimana yang
disampaikan oleh Bapak Nur selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang
66
September 2021
67
Dilakukan oleh Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang
Untuk keterlambatan kita ada denda sebesar Rp 30.000,- x pokok pinjaman

dihari pertama, hari kedua dan selanjutnya, peminjam jangan sampai
mengabaikan denda ini karena akan terus menerus bertambah. Semua telah
diatur dengan kesepakatan dengan undang-undang yang berlaku. Dalam
melakukan peminjam keterlambatan dalam melakukan pembayaran akan
didenda sesuai dengan apa yang telah ditentukan disini, maka dari itu
sebaiknya tidak melakukan itu agar tidak rugi jadinya. 68
melakukan pembayaran secara tepat waktu, tidak boleh ada terlambat dalam
melakukan pembayaran. Jika terlambat maka akan didenda dengan aturan yang sudah
disepakati dengan seksama. Maka dari itu lebih baik untuk bisa bertanggung jawab
dalam melakukan pinjaman dan membayar dengan tepat waktu. Sebagaimana yang
Cara melakukan pembayaran melalui virtual account dapat anda cek di menu
“repayment/pembayaran kembali” yang ada pada aplikasi. Di menu tersebut
sudah dijelaskan secara detail perihal cara pembayaran melalui bank yang
sama atau berbeda bank. Dengan aplikasi tersebut dapat memudahkan dalam
melakukan pembayaran, cukup top up atau transfer melalui bank yang sudah
tersedia dalam aplikasi itu. Itu lebih mudah dan efisien tanpa perlu untuk
datang langsung kekantor untuk melakukan pembayaran. .69
68
September 2021
69
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa pentingnya untuk mempunyai
account virtual untuk bisa melakukan pembayaran. Tidak perlu untuk datang
langsung kekantor untuk melakukan pembayaran, cukup melalui aplikasi atau website
untuk bisa membayar secara online. Metode yang diberikan bisa melalui transfer
antar bank yang mendukung. Sebagaimana yang disampaikan oleh Bapak Hamdan
selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang Dilakukan oleh Masyarakat
Area jangkauan pinjam yuk saat ini sudah dapat menjangkau hampir seluruh
Indonesia. Pengguna dapat melakukan pengecekan pada aplikasi, apabila
daerah tempat tinggal anda sudah tertera, itu berarti anda sudah dapat
melakukan pengajuan. Aplikasi Pinjam yuk juga dapat mudah melayani
pelanggannya dengan cepat, costumerm juga cepat dalam melakukan respon.
Untuk melakukan peminjaman tidaklah ribet dan prosesnya juga cepat
diaplikasi Pinjam yuk ini. 70
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa dengan sudah tersedianya
layanan aplikasi Pinjam yuk diseluruh wilayah Indonesia maka pelanggan yang ingin
melaukan peminjaman dapat lebih mudah menggunakan aplikasi Pinjam yuk, selain
aksesnya yang mudah dan prosesnya tidak butuh waktu yang lama. Sebagaimana
yang disampaikan oleh Bapak Nur selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang
yang Dilakukan oleh Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang
Apabila pengguna mendapatkan notifikasi “ID Ditempati” itu berarti

pengguna pernah melakukan registrasi, lebih dari 1 kali pada aplikasi kami
70
September 2021
dengan 1 ktp yang sama dengan 2 nomor hp yang berbeda. Silahkan pengguna
dapat melanjutkan proses pengajuannya menggunakan akun pertama anda.
Proses pembuatan akun virtual tentu sebagai identitas seorang pelanggan.
Bagi yang sudah membuat akun dapat lebih mudah untuk bisa melakukan
pinjaman dengan cepat. 71
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa dengan membuat akun virtual
adalah sebagai identitas bagi yang ingin melakukan pinjaman. Dengan begitu bagi
yang sudah mempunyai registrasi akun dapat menikmati layanan yang sudah tersedia
diaplikasi Pinjam yuk.
Denda Keterlambatan Setelah Jatuh Tempo
Dalam praktik utang piutang melalui media online ini terdapat juga denda
keterlambatan setelah jatuh tempo. Ketika berbicara mengenai utang piutang, maka
harus ingat sejumlah biaya yang juga diterapkan didalamnya. Hal ini adalah salah satu
poin penting yang patut dipertimbangkan karena akan berpotensi membebani
keuangan. Maka denda keterlambatan setelah jatuh tempo atau denda keterlambatan
pembayaran adalah salah satu biaya yang terbilang berat didalam pembayaran sebuah
pinjaman. Meski sebenarnya biaya bisa dihindari, jika anda memiliki disiplin yang
tinggi dalam melakukan pembayaran tagihannya.
Denda keterlambatan setelah jatuh tempo adalah sejumlah biaya yang
dikenakan oleh pihak peminjam, baik itu bank atau lembaga keuangan non bank
seperti PT. BFI Finance Rimbo Bujang kepada peminjam akibat adanya
keterlambatan pembayaran yang dilakukan oleh si peminjam. Artinya, denda ini
71
September 2021
timbul akibat kelalaian si peminjam dalam membayar tagihan pinjaman
tersebut.Tanggal jatuh tempo sendiri berarti menunjukkan batas pembayaran tagihan.
Pada pinjaman online, tanggal jatuh tempo ini bervariasi tergantung pada lamanya
tenor pinjaman. Di dalam Aplikasi Pinjam Yuk ini terdapat tenor pinjaman yang
beragam seperti 1 minggu, 2 minggu, 3 minggu, bahkan sebulan. Ketentuan ini
biasanya di informasikan peminjam dalam perjanjian pinjaman yang tertera didalam
aplikasi tersebut, dengan rincian tanggal jatuh tempo pinjaman dan kapan anda perlu
melakukan pelunasan pinjaman.
Jika masyarakat tidak membayar sepeser pun, maka anda akan dikenakan
denda keterlambatan setelah jatuh tempo. Denda keterlambatan setelah jatuh tempo
bervariasi tergantung pada lembaga pinjaman tersebut. Di dalam Aplikasi Pinjam
Yuk, biaya denda keterlambatan setelah jatuh tempo sebesar Rp 30.000,- dalam setiap
harinya. Itupun diluar dana tambahan dari utang pokok. Sebagaimana yang
disampaikan oleh Bapak Nanang selaku selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung
Kalau kita tidak bayar maka kita kena denda dari setiap harinya sebesar
30ribu, aturan tersebut telah berlaku kalau koita sudah telat melakukan
pembayaran yang sudah masuk pada waktunya. Kita tidak terus menerus telat
dalam melakukan pemabayar karena dendanya akan semakin besar. maka dari
itu sangat disarankan untuk bisa lebih bertnaggung jawab dalam melakukan
peminjaman agar bisa membayar dengan tepat waktu.72
mngetahui bahwa jika terlambat dalam melakukan pembayaran tersebut maka akan
72
Wawancara dengan Bapak Nanang selaku selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamtan
Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, pada 17 September 2021, pada 11 September 2021
dikenakan denda. Dendanya pun tidaklah kecil. Denda yang harus dibayarkan besar
dan tentu akan memberatkan. Jadi sangat disarankan untuk bisa membayar dengan
tepat waktu. Sebagaimana yang disampaikan oleh Bapak Kamran selaku selaku
sebagai berikut:
Alasana saya meminjam itu karena persyarakatnnya mudah dan langsung bisa
mendapatkna unag, karena saya juga tergiur dari tetangga yang menggunakan
pinjaman ini selama satu minggu. Dengan menggunakan aplikasi Pinjaman
yuk itu, datanya sangat cepat diproses disana. Syarat yang diberikan tersebut
tidak begitu susah. Kita hanya perlu mengupload data yang bersengkutan yang
ada di aplikasi tersebut setelah sudah registrasi semua bahan makan akan
proses dengan cepat dan pencairannya juga tidak membutuhkan waktu yang
lama pula.73
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa sebagain masyarakat
meraskan kemudah dalam melakukan peminjaman secara online diaplikasi Pinjam
yuk. Selain prosesnya yang mudah untuk bisa mengupload bahan dan pencairannya
juga sangat cepat. Sebagaimana yang disampaikan oleh Bapak Ahmadi selaku selaku
sebagai berikut:
Saya mendapatkan saran untuk tambahan modal usaha saya, jadi saya harus
meminjam untuk tambahan modal usaha saya dalam melakukan usaha. Saya
disarankan oleh teman saya meminjam dana di aplikasi Pinjam yuk. Tentu
saya mencari tahu dan ternyata aplikasi melayani dengan baik. Saya lalu
melakukan peminjaman disana dan segala data saya diproses dengan cepat
dan tidak membutuhkan waktu yang lama. Dan pencairannya lebih dari
aplikasi peminjaman yang lainnya. 74
73
Wawancara dengan Bapak Kamran selaku selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamtan
74
Wawancara dengan Bapak Ahmadi selaku selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamtan
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa ada beberapa masyarakat
sangat terbantu oleh aplikasi pinjaman online ini. Selain untuk bisa menambah modal
usaha mereka dan mereka juga diberikan pelayanan yang lain dan proses dalam
melakukan peminjaman tidak susah dan proses pencairannya sangatlah cepat. Maka
dari itu, lakukan pembayaran sebelum jatuh tempo, bukan tepat waktu jatuh tempo
untuk menghindari denda keterlambatan. Membayar tagihan pinjaman pada saat-
saat terakhir akan sangat beresiko dan membuat anda tidak tenang, terutama jika
anda juga memiliki sejumlah kesibukan sepanjang hari. Untuk itu, selalu hindari
membayar tagihan tepat pada tanggal jatuh temponya.
Denda keterlambatan setelah jatuh tempo bukanlah sebuah komponen tetap
atau wajib di dalam sebuah pinjaman. Denda keterlambatan dikenakan sebagai bentuk
konsekuensi atas kelalaian anda dalam melakukan pembayaran. Artinya, denda ini
bisa dihindari dan tidak perlu terjadi jika anda selalu disiplin dalam membayar
tagihan. Jumlah denda yang terbilang cukup besar tersebut tentu membuat anda
berpikir ulang dalam melakukan pembayaran tagihan. 75 Maka dari itu, anda harus
berdisiplin dalam membayar semua tagihan, termasuk pembayaran tagihan pinjaman.
Jika anda terbiasa dan terjadwal dalam melakukan berbagai pembayaran dengan tepat
waktu, maka hal ini bukanlah masalah yang patut untuk anda cemaskan Sebagaimana
yang disampaikan oleh Ibu Aflah selaku selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung
75
Observasi PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang Dilakukan oleh Masyarakat Desa Wirotho
Agung Kecamtan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, pada 18 September 2021
Saya sudah membayarnya lunas, tapi saya masih ditanya terus oleh Customer
Service yang nelpon saya terus, padahal saya sudah lunas, setelah saya datang
ke kantor dan menunjukkan transaksi barulah mereka tidak menelpon saya
lagi. Mungkin ini ada sedikit kesalahan dalam inofrmasi. Akan tetapi dengan
membawa bukti selama pembayaran tersebut maka tidak akan ditagih lagi
oleh costumer. Jadi penting untuk bisa menjaga bukti pembayaran agar tidak
terjadi kesalahanpahaman nantinya76
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa masih ada sebagian miss
komunikasi antara si pelanggan dan si costumer. Meskipun ada masalah tersebut si
pelanggan terus dihubungin oleh costumer untuk melunasi peminjamannya akan
tetapi si pelanggan sudah lama melunasi peminjamannya dengan membuktikan denga
tanda bukti pembarannya selama ini . Satu lagi yang di alami oleh si peminjam di
Aplikasi Pinjam Yuk ini, seorang wanita yang bernama Esa, yang di alami ia berbeda
daripada yang lain. Bahkan Esa mengalami sudah membayar tagihan sebelum lama
pinjaman nya terlewat namun di dalam Aplikasi Pinjam Yuk tersebut masih tertera
tagihan sedangkan dia sudah membayarnya sehingga Esa di hubungi terus menerus
dengan Customer Service karena masih tertera ada tagihan, setelah Esa sudah
memberi bukti seperti struk pembayaran tagihan nya ia tunjukan kepada Customer
Service, dan Customer Service berhenti menghubunginya karena Esa telah
memberikan bukti bahwa ia sudah melunasinya.
Hadirnya pinjaman online ini memberikan angin segar bagi masyarakat karena
menawarkan banyak kemudahan untuk mendapatkan uang. Namun, sejumlah resiko
pinjaman online perlu dicermati calon nasabah seiring maraknya kasus pinjaman
76
Wawancara dengan Ibu Aflah selaku selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamtan
online tersebut. Resiko pinjaman online yang perlu dipahami oleh para calon nasabah,
karena jarang dibahas soal resiko yang dihadapi saat mengajukan utang piutang
melalui online. 77 Sebagaimana yang disampaikan oleh Bapak Ahmadi selaku selaku
sebagai berikut:
Saya merasakan bunga nya itu besar, tapi karena kebutuhan yang harus saat
ini juga jadi ini menjadi pilihan saya. Di aplikasi ini tentu data yang diproses
sangatlah cepat dan costumer sangat merespon dengan baik. Saya lalu
melakukan peminjaman disana, dan syarat yang diperlukan tersebut tidaklah
banyaklah juga. Untuk proses pencairannya tidak membutuhkan waktu yang
lama dan bahkah tidak sampai berhari-hari. 78
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa banyak dari masyarakat yang
meminjam di PT. BFI Finance Rimbo Bujang mengalami keberatan dalam
membayarnya, dikarenakan bunga yang diberikan tersebut tidaklah kecil. Namun itu
berlaku kepada sipeminjam yang membutuhkan dana yang cepat untuk memenuhi
kebutuhannya secara cepat juga Adapun resiko-resiko dalam utang piutang melalui
media online, adalah : 79
1. Bunga Tinggi
Ini fakta yang harus diketahui sejak awal bahwa tingkat bunga pinjaman
online relatif tinggi. Bahkan boleh dibilang tinggi sekal
77
PT. BFI Finance Rimbo Bujang yang Dilakukan oleh Masyarakat Desa Wirotho Agung
Kecamtan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, pada 18 September 2021
78
Wawancara dengan Bapak Ahmadi selaku selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamtan
79
2. Data Pribadi Di Aplikasi Pinjaman Online
Dalam mengajukan pinjaman online, sebagai bagian dari prosedur pinjaman,
calon peminjam wajib mengunduh aplikasi pinjaman online. Nasabah
mengunduh aplikasi di ponsel dan dari situ mengajukan pinjaman. Resikonya
adalah ekspose data-data pribadi di ponsel yang diminta aksesnya oleh
perusahaan pinjaman online saat nasabah mengajukan pinjaman.
3. Tidak Bayar Tagihan, Penagih Menghubungi
Layaknya semua pinjaman, jika nasabah tidak bayar maka aka nada tindakan
penagihan. Penagihan tidak akan dilakukan jika nasabah membayar tepat
waktu.
4. Pinjaman Online Yang Belum Terdaftar OJK
Karena tidak semua terdaftar di OJK. Sejalan ketentuan, setiap lembaga yang
menawarkan pinjaman online wajib terdaftar di OJK. Jika tidak terdaftar di
OJK maka pinjaman online itu illegal dan itu sangat berbahaya.
5. Biaya Administrasi Penagihan
Ketika menunggak, maka resikonya tidak hanya menghadapi penagihan, tetapi
juga tambahan biaya karena perusahaan pinjaman online meminta biaya atas
keterlambatan. 80
Aplikasi Pinjam Yuk adalah aplikasi peminjaman tunai perorangan dengan
service online dan tanpa jaminan. Aplikasi Pinjam Yuk dapat memberikan pinjaman
80
tunai dengan cepat dan tanpa jaminan. Customer dapat memilih sendiri periode
peminjaman. Aplikasi Pinjam yuk mengamankan informasi pengguna dengan
menggunakan teknologi keamanan data tingkat bank. Proses peminjaman dapat
dilakukan secara online dan tanpa jaminan. Praktik utang piutang melalui media
online di Aplikasi Pinjam Yuk ini terdapat denda keterlambatan setelah jatuh tempo.
Mengenai soal denda dalam sebuah pembayaran pinjaman, sebaiknya lakukan
pembayaran pinjaman pada saat tanggal jatuh tempo atau sebelum tanggal jatuh
tempo, untuk menghindari denda keterlambatan. 81 Sebagaimana yang disampaikan
oleh Ibu Aflah selaku selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo
Saya tidak lagi meminjam di sana, karena memang mudah kita bisa melalui
online aplikasi pinjaman yuk, tapi saya merasa dirugikan jadi bunga nya besar
sekali saat tidak dapat membayar tepat waktu. Itu juga sudah menjadi
konsekuensi saat sebelum melakukan peminjaman. Semuanya telah diberi
tahu dengan rinci. Pada awalnya saya tergoda dengan aplikasi tersebut karena
pelayanannya yang baik dan prosesnya juga cepat dalam melakukan
pencairannya. Akan tetapi setelah melakukan peminjaman barulah saya
merasakan berat untuk bisa membayarnya karena bunga yang begitu besar. 82
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa ada keluh kesah dari si
pelanggan dalam melakukan pinjaman di aplikasi Pinjaman yuk ini. Terlebih
bunganya yang besar tentu akan memberatkan mereka dalam pembayarannya.
Terbuai dengan prosesnya yang cepat akan tetapi tidak tahu akan dikenakan bunga
81
82
Wawancara dengan Ibu Aflah selaku selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamtan
yang besar. Sebagaimana yang disampaikan oleh Ibu Mia selaku selaku Masyarakat
Saya meminjam pinjnaman itu 2 juta dan harus membayar sebanyak 2.300
beserta bunga nya. Saya merasa bunga terlalu besar. saya menjadi sangat
menyesal meminjam dana disana, meskipun prosesnya sebelum melakukan
peminjaman tersebut sangatlah cepat dalam hal pencairannya akan tetapi tidak
setimpal saat melakukan pembayarannya yang tentu saja bunganya yang besar
dan juga jika telat dalam melakukan pembayarannya dendanya pun juga besar.
83
Hasil wawancara di atas dapat dicermati bahwa resiko dalam meminjam dana
di aplikasi Pinjaman yuk ini tentu adalah perkara. Dilihat dari pelayannya yang
mudah dan cepat akan tetapi memiliki bunga yang besar setelah melakukan
pembayaran. Banyak masyarakat merasa menyesal setalah tahu akan tersebut. Mia
sangat merasa menyesal dan merasa dirugikan karena sudah meminjam sejumlah uang
melalui media online. Hadirnya pinjaman online ini memberikan angin segar bagi
masyarakat karena menawarkan banyak kemudahan untuk mendapatkan uang.
Namun, sejumlah resiko pinjaman online perlu dicermati calon nasabah seiring
maraknya kasus pinjaman online tersebut. Resiko pinjaman online yang perlu
dipahami oleh para calon nasabah, karena jarang dibahas soal resiko yang dihadapi
saat mengajukan utang piutang melalui online.
Utang piutang melalui media online ini tepatnya di Aplikasi Pinjam Yuk,
merekomendasikan kepada masyarakat yang menggunakan aplikasi dari PT. BFI
Finance Rimbo Bujang. Aplikasi Pinjam Yuk menyarankan untuk dilakukan nya
83
Wawancara dengan Ibu Mia selaku selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamtan
Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, pada 17 September 2021, pada 11 September 2021
~xdapada saat solusi terakhir jika ada kebutuhan super mendadak dan mendesak yang
membuat anda membutuhkan uang dengan proses cepat, dan anda yakin dan mampu
untuk menyelesaikan pembayaran tagihan di aplikasi tersebut. 84
Dalam menggunakan Aplikasi Pinjam Yuk ini tertera di dalam cara
operasionalnya mengenai soal denda keterlambatan yaitu dikenakan denda Rp 30.000
setela jatuh tempo. Di dalam cara operasional Aplikasi Pinjam Yuk ini tidak
dijelaskan apabila setiap harinya setelah sehari peminjaman bahwa dikenakan dana
tambahan dari utang pokok sebesar Rp 30.000,- yang wajib dibayar apabila melewati
batas tenor pinjaman,. Dari perincian tersebut, biaya denda keterlambatan maupun
tidak terlambat yang begitu besar ini sangat memberatkan sekali, bahkan sangat berat
kepada konsumen yang membayar nya setelah jatuh tempo.
OJK tetapi Aplikasi Pinjam Yuk yang berasal dari PT. BFI Finance Rimbo
Bujang tersebut memiliki denda keterlambatan yang tinggi. Dari pengalaman ini,
bahwa aplikasi perusaan Fintech (Aplikasi Pinjam Yuk) ini bukanlah jalan keluar saat
kita memerlukan uang yang sangat mendesak. Seharusnya Aplikasi Pinjam Yuk ini
memberikan pemberitahuan atau aturan mengenai besaran dana tambahan dari utang
pokok yang wajib dibayar agar masalah dana tambahan ini tidak dimanfaatkan
dengan sesuka hati oleh aplikasi tersebut. Dan masyarakat atau nasabah harus lebih
hati-hati jika ingin menggunakan aplikasi media online. 85
84
85
Denda yang tinggi ini dan dana tambahan dari utang pokok dikenakan setiap
hari setelah sehari peminjaman dapat merugikan pihak yang meminjam uang di
aplikasi tersebut. Jika mengenai soal dana tambahan, apabila dana tambahan yang
dari awalnya sudah dijelaskan dikenakan berapa jumlahnya akan membuat konsumen
tidak merasa dirugikan, namun jika soal dana tambahan dari utang pokok itu pun
tidak diberitahu dengan jelas maka konsumen merasa dirugikan atau ditipu oleh pihak
aplikasi tersebut. 86
B. Hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo Bujang Perspektif Hukum
Ekonomi Syariah di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang
Kabupaten Tebo
Islam juga telah mengatur kesepakatan yang mengatur segala macam baik
mengenai hak dan kewajiban antara dua orang yang berakad, terdiri dari muqridh
(yang memberikan utang) dan muqtaridh (orang yang berutang) agar terjadi
kesepakatan yang benar antar keduanya. Hukum Islam memberikan kesempatan
luas bagi perkembangan bentuk dan macam muamalah baru sesuai bagi
perkembangan kebutuhan hidup di masyarakat. Segala peraturan yang diciptakan
Allah untuk mengatur hubungan manusia dengan manusia dalam hidup dan
kehidupan. Aturan-aturan (hukum-hukum) Allah SWT untuk mengatur manusia
dalam kaitannya dengan urusan duniawi dalam pergaulan sosial.
86
Islam memberikan kebebasan kepada manusia dalam hal bermuamalah
untuk mengaturnya sesuai dengan kemaslahatan mereka, dengan syarat tidak
melanggar ketentuan- ketentuan umum yang ada didalam syara‟. Maka dari itu
prinsip yang berlaku dalam suatu perjanjian atau suatu akad adalah prinsip
kerelaan dan kesepakatan antara kedua belah pihak. Agar hak-hak antara kedua
belah pihak dapat terpenuhi. Dapat terpenuhi nya karena disertai rukun dan syarat
dalam utang piutang, yakni : Rukun adalah suatu unsur yang merupakan bagian
tak terpisahkan dari suatu perbuatan atau lembaga yang menentukan sah atau
tidaknya perbuatan tersebut dan ada atau tidaknya sesuatu itu. 87
Sedangkan syarat adalah sesuatu yang tergantung pada kebenaran hukum
syar‟i dan berada diluar hukum itu sendiri, yang ketiadaannya menyebabkan
hukum pun tidak ada. Qardh dipandang sah apabila dilakukan terhadap barang-
barang yang dibolehkan syara‟. Selain itu qardh pun di pandang sah setelah
adanya ijab dan qabul, seperti jual beli dan hibah. Ajaran Islam telah menerapkan
beberapa rukun dan syarat yang harus dipenuhi dalam transaksi qardh. Jika salah
satu syarat dan rukunnya tidak terpenuhi, maka akad qardh ini menjadi tidak sah.
Dengan demikian, maka dalam utang piutang dianggap telah terjadi apabila sudah
terpenuhi rukun dan syarat daripada utang piutang itu sendiri.
1. Rukun Qardh
Menurut ulama hanafiyah adalah ijab dan Kabul. Sementara itu
menurut jumhur ulama rukun qardh ada tiga, yaitu :

87
Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah, hlm. 95.
a. Dua orang yang berakad yang terdiri dari : muqaridh (yang memberikan
utang) dan muqtaridh (orang yang berutang).
b. Qardh (barang yang dipinjamkan)
c. Sighat ijab dan kabul.
2. Syarat Qardh :
a. Dua pihak yang berakad, yakni orang yang berutang (muqtaridh) dan
orang yang memberikan pinjaman (muqaridh), disyaratkan :
1) Baligh, berakal cerdas dan merdeka, tidak dikenakan hajru. Artinya
cakap bertindak hukum.
2) Muqaridh adalah orang yang mempunyai kewenangan dan kekuasaan
untuk melakukan tabarru‟. Artinya harta yang diutang merupakan
miliknya sendiri. Menurut ulama Syafi‟iyah ahliyah (kecakapan atau
kepantasan) pada akad qardh harus dengan kerelaan, bukan dengan
paksaan. Berkaitan ini, ulama hanabilah merinci syarat ahliyah at-
tabarru‟ bagi pemberi utang bahwa seorang wali anak yatim tidak
boleh mengutangkan harta anak yatim itu dan nazhir (pengelola) wakaf
tidak boleh mengutangkan harta wakaf. Syafi‟iyah merinci
permasalahan tersebut. Mereka berpendapat bahwa seorang wali tidak
boleh mengutangkan harta orang yang dibawah perwaliannya kecuali
dalam keadaan darurat. 88
88
Saleha Madjid, “Prinsip-Prinsip (Asas-Asas) Muamalah”, , hlm. 19
b. Harta yang diutangkan (qardh)
1) Harta yang diutangkan merupakan mal misliyat yakni harta yang
dapat ditakar (makilat), harta yang dapat ditimbang (mauzunat), harta
yang diukur (zari‟yat), harta yang dapat dihitung (addiyat). Ini
merupakan pendapat ulama Hanafiyah.
2) Setiap harta yang dapat dilakukan jual beli salam, baik itu jenis harta
makilat, mauzunat, addiyat. Ini merupakan pendapat ulama
Malikiyah, Syafiiyah, Hanabilah. Atas dasar ini tidak sah
mengutangkan manfaat (jasa). Ini merupakan pendapat mayoritas
fuqaha.
3) Al-Qabad atau penyerahan. Akad utang piutang tidak sempurna
kecuali dengan adanya serah terima, karena didalam akad qardh ada
tabarru‟. Akad tabarru‟ tidak akan sempurna kecuali dengan serah
terima (al-qabadh).
Sesuai dengan kaidah fiqh,
“Tidaklah sempurna akad tabarru‟ (pemberian) kecuali setelah
diserahkan”
4) Utang piutang tidak memunculkan keuntungan bagi muqaridh (orang
yang mengutangkan).
5) Utang itu menjadi tanggung jawab muqtarid (orang yang berutang).
Artinya orang yang berutang mengembalikan utangnya dengan harga
atau nilai yang sama.

6) Barang itu bernilai harta dan boleh dimanfaatkan dalam islam (mal
mutaqawwim).
7) Harta yang diutangkan diketahui, yakni diketahui kadar dan sifatnya.
Utang piutang melalui media online yang terjadi di PT. BFI Finance
Rimbo Bujang, yaitu sebuah aplikasi yang peminjaman tunai dengan service
online dan tanpa jaminan, dengan proses pengajuan yang singkat dan
pencarian yang cepat. Namun Aplikasi Pinjam Yuk tidak terlalu memberikan
kejelasan atas dana tambahan dari utang pokok yang setiap harinya dikenakan
dana tambahan setelah sehari meminjam dan denda keterlambatan setelah
jatuh tempo yang sudah ada di perjanjian atau tertera di dalam cara
operasional. Semuanya harus jelas dari awal maka telah terpenuhilah salah
satu rukun dan syarat dari utang piutang.
Begitu pula dalam transaksi utang piutang harus sesuai dengan rukun
dan syaratnya sahnya akad, yakni orang yang melakukan akad harus cakap
untuk melakukan tindakan hukum, baligh, berakal, objek atau barangnya
harus diketahui jumlah atau nilainya, dan sehingga pada waktu pembayaran
menyulitkan karena harus sama jumlah atau nilainya dengan jumlah atau nilai
barang yang diterima. Dengan demikiian ijab qabul adalah suatu perbuatan
atau pernyataan untuk menunjukkan suatu keridhoan dalam berakad diantara
dua orang atau lebih, sehingga terhindar atau keluar dari suatu ikatan yang
tidak berdasarkan syara‟. Oleh karena itu, dalam Islam tidak semua bentuk
kesepakatan atau perjanjian dapat dikategorikan sebagai akad, terutama

kesepakatan yang tidak didasarkan pada keridhoan dan syariat Islam. Dan
akad ijab qabul di dalam online sekarang sudah banyak yang melalui aplikasi
tidak harus bertatap muka, karena setelah mengisi persyaratan itu sudah
termasuk ijab qabul antara si nasabah dengan perusahaan maka dapat
dikatakan sah.
Namun dalam objek utang piutang di Aplikasi Pinjam Yuk ini masih
ada unsur ketidakjelasan dikenakan denda keterlambatan setelah jatuh tempo
sebesar Rp 30.000,- itupun yang telah melewati tenor pinjaman Hal ini sangat
merugikan bagi konsumen dan hal ini dapat menimbulkan unsur
ketidakpastian dan unsur gharar dalam utang piutang.
Akad utang piutang termasuk salah satu akad yang bertujuan untuk
menolong dan mengulurkan tangan kepada orang yang membutuhkannya.
Oleh karena itu, orang yang berutang biasanya adalah orang yang sedang
dalam kesusahan ekonomi, sehingga tidak dibenarkan bagi siapapun untuk
mencari keuntungan dalam bentuk apapun dari akad macam ini. Sehingga
didalam utang piutang ini terkadang ada yang meminta melebihkan bayaran
dari dana yang kita pinjam yakni termasuk riba.
Secara bahasa, riba berarti tambahan. Dalam hukum Islam, riba berarti
tambahan baik berupa tunai, benda, maupun jasa yang mengharuskan pihak
peminjam untuk membayar selain jumlah uang yang dipinjamkan kepada
pihak yang meminjamkan pada hari jatuh tempo waktu mengembalikan uang
pinjaman itu. Demikian pula di dalam Aplikasi Pinjam Yuk ini bisa disebut
termasuk riba utang piutang yang terdiri dari Riba Jahiliyah dan Riba Qardh.
Denda keterlambatan setelah jatuh tempo di dalam Aplikasi Pinjam Yuk ini
termasuk Riba Jahiliyah adalah jenis riba yang harus dibayarkan oleh pihak
pemilik utang kepada orang yang memberikan utang.
Riba Jahiliyah ini biasanya berupa utang yang harus dibayar melebihi
pokoknya karena adanya keterlambatan pembayaran sesuai waktu yang telah
di tetapkan. Biasanya penambahan bunga utang ini akan semakin besar jika
waktu keterlambatan untuk mengembalikan utang semakin lama. Sedangkan
dana tambahan dari utang pokok yang terjadi di PT. BFI Finance Rimbo
Bujang ini termasuk Riba Qardh adalah riba karena adanya persyaratan
kelebihan pengembalian pinjaman yang dilakukan di awal akad atau
perjanjian utang piutang. Sehingga saat jatuh tempo utang, pemberi utang
(muqridh) menerima pengembalian sebesar pokok ditambah kelebihan yang
dipersyaratkan dari penerima utang (muqtaridh). Riba di dalam bermuamalah
salah satunya di dalam utang piutang sudah pasti praktik riba adalah haram.
Para ulama sepakat bahwa riba itu diharamkan. Riba adalah salah satu usaha
untuk mecari rezeki dengan cara yang tidak benar dan dibenci Allah SWT. 89
Praktik riba lebih mengutamakan keuntungan diri sendiri dengan
mengorbankan orang lain. Menimbulkan kesenjangan sosial yang semakin
besar antara yang kaya dan miskin, serta dapat mengurangi rasa persaudaraan.
Oleh karena itu, Islam mengaharamkan riba. Allah mengharamkan riba karena
89
Gatot Supramono, Perjanjian Utang Piutang, hlm. 211
banyak dampak negatif yang ditimbulkan dari praktik riba tersebut. Larangan
dari praktik ini adalah bertujuan menolak kemudaratan dan mewujudkan
kemaslahatan manusia. Sebab riba diharamkan sesuai dengan Firman Allah
yang artinya:
Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan Riba

dengan berlipat ganda dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya
kamu mendapat keberuntungan.” (QS. Al-Imran (3):130)
Ayat di atas menjelaskan bahwa perilaku riba dilarang karena riba
menghendaki pengambilan harta orang lain dengan tidak ada imbangannya.
Dengan melakukan riba, orang tersebut menjadi malas berusaha yang sah
menurut syara‟. Jika riba sudah mendarah daging pada seseorang, orang
tersebut lebih suka beternak uang karena ternak uang akan mendapatkan
keuntungan yang lebih besar daripada dagang dan dikerjakan tidak dengan
susah payah. Riba menyebabkan putusnya perbuatan baik terhadap sesame
manusia dengan cara utang-piutang atau menghilangkan faedah utang piutang
sehingga riba lebih cenderung memeras orang miskin daripada menolong
orang miskin. 90
Dalam rukun dan syarat utang piutang mengenai objek atau barang
yang diutangkan, yakni dalam hal ini barang yang dapat diukur atau diketahui
jumlahnya atau nilainya, sehingga pada waktu pembayarannya tidak
menyulitkan karena harus sama jumlah atau nilainya dengan jumlah atau nilai
90
Abdul Aziz Dahlan, Ensiklopedi Hukum Islam.. hlm. 52
barang yang diterima. Dipandang sah apabila dilakukan terhadap barang-
barang yang dibolehkan syara‟. Muamalah dilakukan dengan atas dasar
pertimbangan mendatangkan manfaat, menghindarkan mudharat atau sering
disebut juga maslahah.
Kemudian mengenai waktu pembayaran utang piutang tergantung pada
perjanjian yang telah disepakati bersama. Dalam hal ini utang boleh dibayar
sebelum jatuh tempo agar tidak ada denda keterlambatan, dan sebaiknya
dilakukan seperti itu membayar sebelum waktu jatuh tempo. Bagi orang yang
mampu membayar utang padaa waktu yang telah ditentukan, maka ia
termasuk orang terpuji. Sebaliknya bagi orang yang suka menunda-nunda atau
enggan membayar utang dengan tepat waktu, padahal ia mampu untuk
membayarnya, maka ia akan termasuk orang yang dzalim dan akan
memperoleh dosa besar. Dengan demikian jelaslah bahwa orang yang
menunda atau enggan membayar utang padahal ia mampu untuk
membayarnya, termasuk akhlak atau perbuatan yang tercela dan dipandang
sebagai perbuatan dzalim dan penipuan dalam berbisnis (bermuamalah). 91
Layanan pinjam meminjam yang berbasis teknologi maupun online
tersebut sudah diatur oleh Perusahaan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) No.
77/2016 tentang layanan pinjam meminjam uang berbasis online atau
teknologi informasi, yang mengatur tentang badan hukum, pemodalan, batas
maksimum pinjaman, bentuk perjanjian yang digunakan, hingga mengatur

91
Gatot Supramono, Perjanjian Utang Piutang, hlm. 217
peminjam dan pemberi pinjaman dari perorangan hingga badan usaha. OJK
salah satunya aplikasi pinjam yuk-pinjaman uang tunai (PT. BFI Finance
Rimbo Bujang), memiliki banyak jenis pelayanan, ada juga layanan
kemudahan pembayaran, perencanaan keuangan, riset keuangan, dan lain-lain.
Karena tidak semua terdaftar di OJK. Sejalan ketentuan, setiap lembaga yang
menawarkan pinjaman online wajib terdaftar di OJK. Jika tidak terdaftar di
OJK maka pinjaman online itu illegal dan itu sangat berbahaya. Tetapi apabila
OJK tidak memperhatikan perusahaan-perusahaan aplikasi yang
mengatasnamakan OJK telah membuat peraturan sendiri, maka OJK harus
memperhatikan aplikasi- aplikasi yang melakukan dengan sistem utang
piutang ini. Karena apabila ketika perusahaan tersebut dilacak, bahaya karena
tidak ada yang menjamin dan tidak ada yang dibawah pengawasan OJK. 92
Bila dikaitkan dengan hukum Islam yang berkonsep muamalah,
praktik utang piutang di PT. BFI Finance Rimbo Bujang tidak sesuai dengan
hukum Islam sebab mengandung Riba. Pertama, riba adanya penambahan dari
utang pokok yang termasuk Riba Qardh. Kedua, riba adanya denda jika
terlambat dalam pelunasan atau melewati jatuh tempo yang termasuk Riba
Jahiliyah. Oleh karena itu, Islam mengaharamkan riba. Allah mengharamkan
riba karena banyak dampak negatif yang ditimbulkan dari praktik riba
tersebut. Larangan dari praktik ini adalah bertujuan menolak kemudaratan dan
92
mewujudkan kemaslahatan manusia. Praktik riba lebih mengutamakan
keuntungan diri sendiri dengan mengorbankan orang lain. Menimbulkan
kesenjangan sosial yang semakin besar antara yang kaya dan miskin, serta
dapat mengurangi rasa persaudaraan. Hampir semua masyarakat yang pernah
meminjam di PT. BFI Finance Rimbo Bujang ini merasa dirugikan dan
menyesal karena banyak responden yang saya wawancarai mengeluh karena
adanya ketidakjelasan di dalam skema pembayarannya maka terdapat unsur
gharar yang membuat masyarakat banyak yang merasa dirugikan dan merasa
tertipu. Dan tidak terpenuhinya rukun dan syarat mengenai objek utang
piutang yang terjadi di PT. BFI Finance Rimbo Bujang ini yakni
ketidakjelasan dana yang harus dibayar.93
93
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan pada bab-bab sebelumnya, maka penulis dapat mengambil
kesimpulan antara lain:
1. Ptaktik utang piutang yang ada di PT. BFI Finance Rimbo Bujang, limit pinjaman
pada aplikasi tersebut adalah Rp 200.000,- s/d Rp 2.000.000,-. Praktik utang
piutang yang terjadi di PT. BFI Finance Rimbo Bujang adalah denda
keterlambatan setelah jatuh tempo pada saat pembayaran tagihan. Di dalam tenor
pinjaman di PT. BFI Finance Rimbo Bujang tersedia 1 minggu, 2 minggu, 3
minggu, bahkan sebulan. Namun, di mana ketika sebelum jatuh tempo telah
dikenakan dana tambahan dari utang pokok setiap hari nya sebesar Rp 30.000,-
tanpa sepengetahuan pihak peminjam dan setelah jatuh tempo dikenakan denda Rp
30.000,- yang sudah tertera di cara operasionalnya.
2. Praktik utang piutang yang terjadi di PT. BFI Finance Rimbo Bujang, bila dikaitkan
dengan hukum Islam yang berkonsep muamalah, praktik utang piutang di PT. BFI
Finance Rimbo Bujang tidak sesuai dengan hukum Islam sebab mengandung Riba.
Pertama, riba adanya penambahan dari utang pokok yang termasuk Riba Qardh.
Kedua, riba adanya denda jika terlambat dalam pelunasan atau melewati jatuh
tempo yang termasuk Riba Jahiliyah. Hampir semua masyarakat yang pernah
meminjam di PT. BFI Finance Rimbo Bujang ini merasa dirugikan dan menyesal.
76
77
Dan tidak terpenuhinya rukun dan syarat mengenai objek utang piutang yang
terjadi di PT. BFI Finance Rimbo Bujang ini yakni ketidakjelasan dana yang harus
dibayar. Demikian pula di dalam Aplikasi Pinjam Yuk ini bisa disebut termasuk
riba utang piutang yang terdiri dari Riba Jahiliyah dan Riba Qardh. Riba Jahiliyah
adalah jenis riba yang harus dibayarkan oleh pihak pemilik utang kepada orang
yang memberikan utang. Riba Jahiliyah ini biasanya berupa utang yang harus
dibayar melebihi pokoknya karena adanya keterlambatan pembayaran sesuai
waktu yang telah di tetapkan.
B. Saran
Adapun saran dalam penelitian ini, yaitu:
1. Berdasarkan pemaparan penulis tentang praktik utang piutang di dalam Aplikasi
Pinjam Yuk, sebaiknya masyarakat yang menggunakan Aplikasi Pinjam Yuk
harus lebih teliti lagi dalam mengenai soal cara operasional dan ketentuan-
ketentuan yang ada didalam nya agar sesuai hukum syara‟ dan tidak menimbulkan
kerugian antara salah satu pihak maupun kedua belah pihak.
2. Pada pihak yang berwenang misalnya OJK harus memberikan teguran maupun
arahan yang benar kepada aplikasi-aplikasi yang memberatkan masyarakat. OJK
harus memperhatikan aplikasi-aplikasi yang melakukan sistem utang piutang
dalam aplikasi online yang mengatasnamakan OJK, karena apabila tidak
diperhatikan, ketika aplikasi dilacak bisa bahaya karena tidak ada yang menjamin
dan tidak ada dibawah pengawasan OJK.

DAFTAR PUSTAKA
A. Literatur:
Al-Quran dan Terjemahan Aplikasi Quran Kemenag, 2019
Abdul Rahman Ghazaly, et. al, Fiqh Muamalat, Jakarta: Kencana, 2010.
Abdul Mannan, Fiqih Lintas Madzhab, Kediri: PP. Al Falah Ploso Kediri, 2013.
Abdul Aziz Dahlan, Ensiklopedi Hukum Islam, Jilid 5, Jakarta: Ichtiar Baru Van
Hoeve, 1996.
Bahder Johan Nasution, Metode Penelitian Ilmu Hukum, CV Mandar Maju, Bandung,
2017.
Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Sosial; Format-Format Kuantitatif dan

Kualitatif, Surabaya: Airlangga Press, 2001.
Enizer, Hadits Ekonomi, :Jakarta: Rajawali Pres, 2013.
Cholid Narbuko dan Abdu Acmhmad, Metodologi Penelitian, Jakarta: Sinar Grafika
Offset, 2018.
Gatot Supramono, Perjanjian Utang Piutang, Jakarta: Kencana, 2013.
Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah, Jakarta: Rajawali Press, 2014.
Muhammad Syafe‟i Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek, Jakarta: Gema
Insani, 2001.
Mohammad Mufid, Ushul Fiqh Ekonomi dan Keuangan Kontemporer, Jakarta:

PrenadaMedia Group, 2016.
Fauzi Muhammad & Baharuddin Ahmad, Fikih Bisnis Syariah Kontemporer, Jakarta:
Kencana, 2021.
M Ali Hasan, Berbagai Transaksi dalam Islam, Fiqh Muamalah, Jakarta: Raja
Grafindo Persada, 2003.
Poerwadarminto, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Jakarta: Balai Pustaka,2003.
xii
Rozalinda, Fikih Ekonomi Syariah, Jakarta: Pt Raja Grafindo Persada, 2016.
Lexy J. Moelong, Metode Penelitian Kualitatif, Bandung:Remaja Rosdakarya, 2004.
Mardani, Fiqih Ekonomi Syariah Fiqih Muamala, (Jakarta: Prenadamedia Grup 2012.
Nasution, Metodologi Research Penelitian Ilmia, Jakarta: Bumi Aksara, 2003.
Sudaryono, Metodologi Penelitian, Kuantitatif, Kualitatid dan Mix Method, Depok:

PT Grafindo Persada, 2018.
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R & D, Bandung: Alfabeta,

2019.
Sunggono, Metodologi Penelitian Hukum, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2005.
B. Karya Ilmiah Jurnal/Skripsi
Ahmad Faridz Anwar, “Pinjaman Online Dalam Perspektif Fikih Muamalah dan
Analisis Terhadap Fatwa Dsn-Mui No. 117/dsn-mui/ix/2018”, Jurnal Keislaman,
Kemasyarakatan dan Kebudayaan, Volume 21 No. 2 Juli - Desember 2020.
Abu Abdullah Bin Yazid Al-Quzwaini Ibnu Maah, Sunan Ibni Majah, (Digital
Library, Al-Maktabah Al-Syamilah Al-Isdar Al-Sani, 2005), VII/378, hadis
nomor 2524.
Binuang Kabupaten Polewali Mandar”, Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam

Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar , 2017
Febri Annisa Sukma, “Konsep dan Implementasi Akad Qardhul Hasan Pada
Perbankan Syariah dan Manfaatnya”, Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah
Vol. 3 No. 2 Juli 2019.
Prawito Hudoro, Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pemilihan Pinjaman dengan

Sistem Rente di Desa (Studi Kasus Desa Panulisan Timur Kecamatan
Dayeuhluhur Kabupaten Cilacap Priode 2013-2014) Skripsi Dalam
Repository.IPB.ac.id diakses pada tanggal 20 September 2018.
xiii
Nopitasari, Utang Piutang pada Kelompok Tani dalam pandangan Ekonomi Islam
Studi Kasus di Desa Adijaya 2 Kecamatan Pekalongan, (Metro: STAIN Jurai
Siwo Metro, 2014, skripsi dipublikasikan
Nurrul Nisfu Suci Rofikhoh, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Hutang Uang dengan
Sistem Jual Beli Barang (Murabahah) dari Piutang di Desa Sawo Babat
Lamongan”, Jurusan Muamalah Fakultas Syari‟ah Dan Hukum Universitas
Islam Negeri Walisongo Semarang, 2018.
Saleha Madjid, “Prinsip-Prinsip (Asas-Asas) Muamalah”,Jurnal Hukum Ekonomi

Syariah Volume 2, No. 1, Januari-Juni 2018.
Zainab Zalfa Assegaf, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap Praktik Utang Piutang
Melalui Media Online(Studi di Aplikasi Pinjam Yuk)”, Fakultas Syariah Dan
Hukum Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung 1441 H / 2019.
xiv
INSTRUMEN PENGUMPULAN DATA
A. Pedoman Wawancara
Adapun Pertanyaan-pertanyaan yang penulis ajukan dalam wawancara sebagai
berikut :
1. Bagaimana sejarah berdirinya PT. BFI Finance Rimbo Bujang?
2. Bagaimana perkembangan yang dicapai PT. BFI Finance Rimbo Bujang?
3. Apa Visi dan Misi PT. BFI Finance Rimbo Bujang?
4. Bagaimana keadaan pekerja PT. BFI Finance Rimbo Bujang?
a. Latar belakang pendidikan
b. Alamat
c. Usaha yang dilakukan untuk peningkatan profesionalisme
5. Bagaimana praktik pelaksanaan hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo
Bujang Kabupaten Tebo?
6. Apa saja kendala pelaksanaan Hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo
Bujang Kabupaten Tebo?
7. Bagaimana Hutang piutang online di PT. BFI Finance Rimbo Bujang Perspektif
Hukum Ekonomi Syariah di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang
Kabupaten Tebo?
8. Bagiamana hak dan kewajiban dari kedua belah pihak dalam Hutang piutang
online di PT. BFI Finance Rimbo Bujang Perspektif Hukum Ekonomi Syariah di
Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo?
9. Apakah masyarakat dirugikan dengan adanya Hutang piutang online di PT. BFI
Finance Rimbo Bujang Perspektif Hukum Ekonomi Syariah di Desa Wirotho
Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo?
10. Bagaimana sanksi yang diberikan bila terjadi keterlambatan Hutang piutang
online di PT. BFI Finance Rimbo Bujang Perspektif Hukum Ekonomi Syariah di
Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo?
xv
DOKUMENTASI
Wawanca bersama Bapak Nur selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang
Kondisi kantor PT. BFI Finance Rimbo Bujang
xvi
Wawancara bersama Ibu Mia selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan
Wawancara bersama Bapak Kamran selaku Masyarakat Desa Wirotho Agung

xvii
Poto bersama Bapak Nur selaku pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang
xviii
Wawancara bersama Bapak Nanang Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan
DAFTAR INFORMAN
NO NAMA KETERANGAN
1 Bapak Nur pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang
2 Ibu Reni Rusmaini pegawai di PT. BFI Finance Rimbo Bujang
3 Bapak Ahmadi Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan
4 Bapak Kamran Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan
5 Bapak Muhaimin Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan
6 Bapak Hamdan Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan
7 Bapak Nanang Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan
8 Ibu Aflah Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan
9 Ibu Mia Masyarakat Desa Wirotho Agung Kecamatan
xix
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
A. Informasi Diri
Nama : Mika Elsy Novia Utami
Jenis Kelamin : Perempuan
Tempat & Tgl. Lahir : Teluk Kuali, 24 November 1999
NIM : 104170296
Alamat Sekarang : Mendalo Darat
No. Telp/HP : 081373931698
Email : mikaelsynoviautami29@gmail.com
Nama Ayah : Aska
Nama Ibu : Mila Marsita
B. Riwayat Pendidikan
1. Pendidikan Formal
a. UIN STS Jambi : Tahun 2020
b. SMA N1 Tebo : Tahun 2017
c. MTS Miftahul Huda Kuamang Kuning : Tahun 2014
d. SD 06/VIII : Tahun 2011
2. Pendidikan Non-Formal
a. Kursus Komputer di Jambi
xx
xxi

Salin-Skripsi Mika Elsy

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Salin-Skripsi Mika Elsy

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

HUTANG PIUTANG ONLINE DI PT.

BFI FINANCE RIMBO BUJANG

Diajukan Untuk Melengkapi Salah Satu Syarat

MIKA ELSY NOVIA UTAMI

Fauzi Muhammad, S. Ag., M. Ag

PROGRAM STUDI HUKUM EKONOMI SYARIAH

Nama : MIKA ELSY NOVIA UTAMI

Kupanjatkan rasa syukurku kehadirat-MU ya Allah

Berkat ridho-MU aku telah berhasil menyelesaikan skripsi ini

Kupersembahkan karya sederhana ini sebagai tanda cinta

Diriku berserah semua atas kehendak-MU

Diriku ingin berguna dalam hidup

Semoga hidayah dan rahmat-MU selalu menyertaiku

Aku berharap masa depanku akan lebih baik

Dengan membaca bismillahirrohmaanirrohim

Assalamu’alaikum Warahmatullahi Wabarakatuh

Jambi, 10 Februari 2022

HALAMAN JUDUL ....................................................................................... i

BAB IV PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN

ISMS : Information Security Management System

KTP : Kartu Tanda Penduduk

OJK : Otoritas Jasa Keuangan

BFI : Bunas Finance Indonesia

STS : Sulthan Thaha Saifuddin

SWT : Subhanahu Wata‟ala

SAW : Shallallahu Alaihi Wasallam

SDM : Sumber Daya Manusia

UIN : Universitas Islam Negeri

A. Latar Belakang Masalah

Manusia sebagai makhluk sosial yang memiliki ketergantungan kepada orang

yang berkaitan dengan tindakan hukum manusia dalam persoalan-persoalan

berkehidupan bermasyarakat masih melestarikan tradisi gotong royong, tolong

membutuhkannya, sehingga utang piutang sering diidentikkan dengan tolong

Islam telah memberikan banyak kemudahan untuk seluruh penganutnya seperti

yang ia terima dari pihak pertama.6

Adanya kejanggalan mengenai utang piutang di sebuah aplikasi melalui media

seseorang yang menghutangkan uang tersebut.9

Rimbo Bujang Kabupaten Tebo, terdapat sebuah perusahaan yang menawarkan

Sebaiknya di dalam utang piutang harus berdasarkan unsur kejelasan dalam

terhadap pemegang akun apabila seseorang yang menggunakan aplikasi tersebut

Dengan melihat latar belakang masalahdi atas maka dapat dikemukakan

rumusan masalah sebagai berikut:

Bujang di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo?

Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo Perspektif Hukum

Agar memudahkan serta tidak menyalahi sistematika penulisan karya ilmiah,

menyimpang dari pokok pembahasan, juga untuk mempermudah dalam melakukan

Ekonomi Syariah di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten

D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian

Berdasarkan permasalahan di atas adapun tujuan dalam penelitian ini

Rimbo Bujang di Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten

Desa Wirotho Agung Kecamatan Rimbo Bujang Kabupaten Tebo Perspektif

Hukum Ekonomi Syariah.

Adapun kegunaan penelitian ini diantarnaya:

Secara teoritis penelitian ini dapat memberikan manfaat yang signifikan

Bujang Kabupaten Tebo.

Kegunaan praktis ini penulis harapkan dapat memberikan kontribusi

memberikan pinjaman sesuai dengan kemampuan dari masyarakat..

wawasan bagi penulis sendiri terhadap praktik pelaksanaan hutang piutang

Syariah Universitas Islam Negeri Sulthan Thaha Siafuddin Jambi.

prodi Hukum Ekonomi Syariah, dan dosen-dosen Fakultas Syari‟ah lainnya.

pemikiran bagi kalangan akademisi dan praktisi masyarakat.

Tinjauan pustaka merupakan kajian teori-teori dari pustaka–pustaka yang

permasalahan–permasalahan yang berkaitan dengan hutang piutang secara online