Dalam beberapa tahun terakhir, financial technology (Fintech) telah menjadi salah

satu kekuatan utama yang mendorong pertumbuhan ekonomi digital Indonesia.

Pinjaman teknologi keuangan mengacu pada proses menghubungkan pemberi
pinjaman dan peminjam secara online. Ini dapat dilakukan untuk pinjaman pribadi
dan komersial. Prosedur dilakukan dengan menggunakan situs web dan skor kredit
atau alat analisis tertentu (DSResearch, 2020).

Kemajuan teknologi di sektor keuangan telah merevolusi transfer uang seluler.

Sektor jasa keuangan sangat ditantang oleh fintech. Salah satu alasan utama
Fintech begitu sukses adalah karena menawarkan solusi yang mengubah permainan
dengan harga yang kompetitif (Arjunwadkar, 2018). Opsi untuk "bayar nanti" adalah
konsep inovatif yang dibawa oleh industri teknologi keuangan (Pratika et al., 2021).
Membayar nanti memungkinkan pelanggan mendapatkan apa yang mereka inginkan
lebih cepat. Sambil menunggu jatuh tempo pinjaman, pembayaran dapat dilakukan
dengan cara mencicil.

Banyak pengembang aplikasi menekankan kegunaan layanan berbayar, yang dapat

digunakan untuk berbagai aktivitas, mulai dari perencanaan liburan hingga
transportasi sehari-hari hingga belanja bahan makanan. Ketika orang-orang di
Indonesia memiliki pemahaman yang lebih baik tentang cara kerja layanan paylater,
mereka akan lebih mampu memanfaatkannya secara bertanggung jawab dan
mengurangi prevalensi utang yang tidak dapat dikelola di negara tersebut (Rakhma
& Setiawan, 2019).

Menurut Iprice (2020), Shopee memiliki 281.385.626 kunjungan pada tahun 2020,
lebih dari dua kali lipat jumlah pengunjung gabungan Lazada dan Tokopedia.
Shopee bekerja sama dengan perusahaan pinjaman P2P PT Lentera Dana
Nusantara untuk menyediakan layanan SPayLater (LDN). Pengguna aplikasi
Shopee dapat menggunakan SPayLater, solusi perbankan dan kartu kredit tanpa
jaminan (LDN, 2021). DSResearch (2020) menemukan bahwa SPayLater memiliki
pangsa pasar 54,3% di Indonesia, diikuti oleh GoPay PayLater (50,5%) dan OVO
PayLater (28,1%).

Kajian DSResearch (2020) Pemerintah mulai memberlakukan pembatasan sosial

secara luas di DKI Jakarta seiring meningkatnya jumlah kasus konfirmasi Covid-19
(PSBB). Akibat tren tersebut, kebiasaan belanja konsumen mulai bergeser, yang
berdampak besar pada perekonomian. Perubahan di sektor teknologi finansial
merupakan konsekuensi lain dari wabah Covid-19. Pada akhir tahun terdapat
16.956.991 peminjam yang memiliki rekening di DKI Jakarta, tumbuh 283,35% year
over year (OJK, 2020).

Kemudahan penggunaan Shopee dan fitur-fitur yang bermanfaat konsisten dengan

keuntungan yang dirasakan dinyatakan oleh Davis (1989), yang mengukur seberapa
banyak orang mengantisipasi suatu sistem akan meningkatkan efisiensi mereka.
Jika Anda yakin memilih pilihan itu sederhana, seperti pendapat Jogiyanto (2008),
Anda akan membuatnya lebih banyak. Adopsi pengguna terhadap suatu sistem
berkorelasi dengan penilaian pengguna terhadap kemudahan penggunaan sistem.

Keuntungan dan kemudahan metode paylater menjadi batal jika pengguna ceroboh
atau tidak mampu membayar komitmennya karena krisis ekonomi yang disebabkan
oleh Covid-19 atau penyebab lainnya. Menurut laporan OJK (2020), gagal bayar
meningkat dengan pertumbuhan pinjaman Fintech karena penurunan 1,17 poin
persentase yoy di TKB90 (Tingkat Keberhasilan Pembayaran 90). Jumlah peminjam
aktif mencapai 16.354.541, meningkat 96,83% year over year, sedangkan jumlah
kumulatif rekening borrower di DKI Jakarta mencapai 16.956.991 rekening,
meningkat 283,35% year over year, menunjukkan adanya minat masyarakat yang
signifikan terhadap fintech lending . Sejauh mana seseorang melaporkan niat untuk
memanfaatkan teknologi di masa depan dikenal sebagai Niat Perilaku mereka
(Krempel & Beyerer, 2014).

Per Januari 2021, PT. Statistik Lentera Dana Nusantara mengungkapkan bahwa
besaran TKW90 adalah 0,3%, yang berarti jumlah Peminjam SPayLater sejak awal
perusahaan adalah 2.710.736. Sekarang ada 1.771.269 akun Peminjam SPayLater
(LDN, 2020). Shopee Paylater akan mendapatkan popularitas sebagai opsi
pembayaran karena banyaknya keuntungan yang ditawarkan kepada pembeli. Tak
pelak, perluasan belanja online dapat menyebabkan munculnya bentuk-bentuk baru
kegiatan kriminal, seperti pencurian akun paylater dan selanjutnya digunakan untuk
pembelian online yang tidak sah (Putri et al., 2020).

Pemasar di industri bayar nanti perlu menyadari unsur-unsur yang mungkin

memengaruhi minat pelanggan karena pilihan untuk memanfaatkan layanan ini
sangat penting. Keputusan terkait minat dipengaruhi oleh berbagai faktor, termasuk
namun tidak terbatas pada hal-hal berikut: keuntungan yang dirasakan,
kenyamanan, kepercayaan, risiko, pendapatan, dan lain-lain.

Aspek awal dari proyek penelitian ini adalah komponen manfaat yang dirasakan.
Seperti dilansir Padamsari & Cynthia (2021), salah satu Devi Afrianti menggunakan
Shopee Paylater. Untuk mengembangkan perusahaan sate taichannya, dia telah
menggunakan layanan PayLater Shopee. Menurutnya ini adalah alat yang hebat
bagi mereka yang tidak memiliki banyak uang atau situasi keuangan yang aman.
Konsisten dengan penelitian RISED, 92% responden setuju bahwa opsi bayar nanti
meningkatkan fleksibilitas keuangan (Hidayat, 2021).

Pertimbangan kedua adalah seberapa praktis sesuatu dilihat. Dengan 1.544 peserta,
survei RISED menemukan bahwa 77,20 persen orang merasa menggunakan fungsi
paylater lebih nyaman daripada menggunakan kartu kredit. Mengingat bahwa siapa
pun dapat menggunakan opsi paylater, meskipun mereka tidak memenuhi
persyaratan tradisional untuk mendapatkan pinjaman, inilah masalahnya. Menurut
penelitian, konsumen memilih paylater karena syarat dan prosedurnya ramah
pengguna (60,5%), persyaratan minimum transaksi yang rendah (37,15%), tidak
adanya biaya admin jika tidak digunakan (31,6%) , dan kebebasan membatalkan
layanan kapan saja (30,4%). (Rahardyan, 2021).

Pendapatan adalah pertimbangan ketiga. Menurut artikel yang diterbitkan oleh

Rahardyan (2021) di situs berita keuangan bisnis.com, 82,97 persen responden
memiliki alasan menggunakan paylater, yaitu karena untuk mendapatkan kebutuhan
yang mendesak meskipun dana pengguna terbatas.

Mekanisme layanan Shopee PayLater relevansi perilaku dalam penelitian ini.

Pengguna aplikasi Shopee akan mengalami ketertarikan tersebut ketika mereka
tertarik untuk menggunakan salah satu fasilitas pembayaran yang ditawarkan oleh
Shopee yaitu layanan Shopee PayLater, dan mereka memiliki keyakinan kuat bahwa
penggunaan Shopee PayLater akan menguntungkan mereka. Shopee Paylater akan
mendapatkan popularitas sebagai opsi pembayaran karena banyaknya keuntungan
yang ditawarkan kepada pembeli. Seiring tumbuhnya e-commerce, begitu pula
peluang bagi penjahat dunia maya untuk melakukan kejahatan termasuk mencuri
uang dari akun Paylater korban dan memanfaatkan dana tersebut untuk keuntungan
mereka sendiri (Putri et al., 2020).
Metode paling umum yang digunakan oleh penjahat dunia maya untuk mendapatkan
akses ke akun Shopee pengguna termasuk menyamar sebagai halaman Shopee
resmi, menawarkan hadiah sebagai ganti kode OTP, dan memverifikasi identitas
pengguna dengan mengakses halaman yang terlihat identik dengan beranda
Shopee. Setelah memiliki akun shopee, penipu akan menggunakannya untuk
melakukan pembelian SPayLater penipuan (Fajar, 2020).

Misalnya, pada 4 Januari 2021, akun Shopee @iwangbengkel2017 milik Ria

Damayanti di Lampung Barat dikuasai oleh pihak ketiga tanpa izin yang
membanggakan keanggotaan platinum. Penyerang menelepon, meminta kata sandi
satu kali, dan begitu Ria memberikannya, menginstruksikan dia untuk keluar. Lain
kali Ria mencoba masuk, dia tidak bisa melakukannya. Tak lama kemudian, dia
mendapat pesan teks yang memberitahukan bahwa akun Shopee suaminya telah
ditautkan ke nomor telepon yang berbeda. Ria menerima tagihan SPayLater sebesar
Rp 5,5 juta di akun suaminya sekitar sebulan setelah kejadian, membuktikan bahwa
meskipun akun Shopee telah diblokir, scammer ini telah menyalahgunakan batas
SPayLater (Arkan, 2021).

Arlina di Jakarta Selatan mengalami hal yang sama pada 9 Juli 2020, saat akun
Shopee miliknya dibajak dan limit SPayLater digunakan secara curang. Arlina telah
melaporkan penipuan di akun Shopee-nya, tetapi para penjahat terus melakukan
pembelian dan menagih orang untuk biaya paylater yang tidak mereka keluarkan
(Arlin, 2020).

Shopee Paylater dipilih sebagai variabel utama studi karena diperkirakan akan terus
tumbuh popularitasnya di Indonesia selama tahun 2020, melampaui saingannya
GoPay PayLater dan OVO PayLater. Peneliti penasaran dengan apa yang
memotivasi orang menggunakan Shopee Paylater, sehingga mereka mensurvei
pengguna untuk mencari tahu.Studi tentang berbagai faktor penentu minat
penggunaan bukanlah hal baru.

Ashraf & Thongpapanl (2016) adalah salah satu studi tersebut; temuannya
menunjukkan bahwa orang menilai situs web lebih berdasarkan kegunaan yang
dirasakan dan kemudahan penggunaan ketika mereka konsisten dengan
pengalaman berbelanja, yang pada gilirannya meningkatkan keterlibatan, kegunaan
yang dirasakan, dan kemudahan penggunaan, yang pada gilirannya memediasi efek
kesesuaian pada sikap dan niat untuk membeli dari website. Menurut Rodrigues et
al. (2016), ada hubungan timbal balik positif antara kesenangan pengguna dan
kenyamanan yang dirasakan, dan model konseptual yang disarankan dapat dengan
mudah disesuaikan dengan penelitian lain tentang pembelian online, termasuk e-
commerce dengan kualitas hedonistik. Sementara itu, Sohn (2017) mengklaim
bahwa pandangan individu tentang utilitas toko online untuk melakukan penelitian
sepenuhnya memediasi hubungan antara daya tarik visual toko, kualitas kontennya,
dan kegunaan toko yang dirasakan untuk melakukan pembelian. Meskipun
demikian, kesan pelanggan terhadap nilai pengecer online dipengaruhi oleh kualitas
pengalaman teknologi mereka.

Menurut penelitian yang dilakukan Mentari dan Bendesa (2018), jumlah produk dan
jasa yang dibeli menggunakan uang elektronik berkorelasi dengan tingkat
pendapatan seseorang. Menurut penelitian Jeong dan Kim (2020), jenis makanan
yang dimakan orang berdampak besar pada kemampuan mereka untuk
membayarnya. Ibu dengan sumber daya keuangan yang terbatas sering
memprioritaskan pemenuhan kebutuhan nutrisi sebelum memuaskan selera mereka.
Oleh karena itu, ada korelasi antara stabilitas keuangan dan kecenderungan untuk
berbelanja. Selain itu, pengaruh menguntungkan dan substansial dari pendapatan,
tunjangan, kemudahan, dan keamanan telah ditemukan dalam penelitian Aksami &
Jember (2019). Berlawanan dengan apa yang ditemukan Satryani (2017), temuan
wawancara untuk penelitian ini menunjukkan bahwa individu di DI Yogyakarta tidak
memiliki kebutuhan mendesak akan barang e-money untuk transaksi sehari-hari,
meskipun mereka memiliki gaji yang tinggi. Oleh karena itu, ada korelasi antara
stabilitas keuangan dan kecenderungan untuk berbelanja. Selain itu, pengaruh
menguntungkan dan substansial dari pendapatan, tunjangan, kemudahan, dan
keamanan telah ditemukan dalam penelitian Aksami & Jember (2019). Berlawanan
dengan apa yang ditemukan Satryani (2017), temuan wawancara untuk penelitian ini
menunjukkan bahwa individu di DI Yogyakarta tidak memiliki kebutuhan mendesak
akan barang e-money untuk transaksi sehari-hari, meskipun mereka memiliki gaji
yang tinggi.