PENDAHULAN
1
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
BAB II
PEMBAHASAN
Responden yang disurvei dikutip variabel ini menjadi faktor dominan bagi bank untuk
mengadopsi struktur perbankan syariah. Bank Islam memperkuat cukup fakta bahwa klien
mengejar sistem karena profitabilitas yang lebih tinggi. Banyak responden juga menyatakan
keyakinan bahwa karena malapetaka yang mendatangkan pada bank konvensional oleh krisis
keuangan global, bank-bank Islam akan berkembang di tahun-tahun mendatang karena harapan
keuntungan yang lebih tinggi dan keamanan yang lebih besar.
Survei mengungkapkan bahwa harapan keuntungan yang lebih tinggi tidak hanya
terbatas hanya klien; bukan tim manajemen bank juga berada di bawah pengaruhnya juga
karena laba rugi bersama. Profitabilitas sektor ini telah menjadi salah satu alasan mendominasi
untuk banyak bank konvensional untuk mengadopsi sistem perbankan syariah dan memberikan
layanan sejajar dengan klien mereka. Para manajer bank syariah juga melihat cukup fakta bahwa
sistem efisien. Di sisi lain mereka tidak mendukung bahwa perlakuan istimewa dari bank sentral
adalah alasan utama untuk adopsi sistem oleh bank.
2
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
2.2. Faktor Pelanggan Seperti Bank Islam
Opsi bankir mengenai variabel yang konsumen seperti bank syariah dalam skala 2
(sangat setuju) ke - 2 (sangat tidak setuju). Faktor utama disukai oleh konsumen terhadap
perbankan Islam itu koherensi dengan prinsip-prinsip Islam. Responden percaya bahwa gerakan
keuangan Islam muncul di tempat kejadian sebagai cabang dari kebangkitan yang lebih luas
antara orang-orang Muslim. Ada persepsi yang luas bahwa ada lebih banyak ketimpangan
dalam distribusi pendapatan dan kekayaan saat ini dari pada waktu lainnya dalam seluruh masa
lalu umat manusia. Hal ini berlaku untuk distribusi di negara-negara serta antara negara-negara.
Ada juga keyakinan umum bahwa pendekatan Islam uang, perbankan dan keuangan
mungkin bisa memberikan solusi. Para bankir percaya bahwa konsumen tertarik untuk
perbankan syariah karena mereka merasa tingkat layanan sampai batas tertentu superior.
Responden percaya bahwa tingkat peningkatan pelayanan akan membuat sektor ini lebih
menarik. Jika layanan dapat dibuat lebih cair dengan menghilangkan unsur-unsur birokrasi,
maka semakin banyak pelanggan akan tertarik pada sektor ini, yang akan mengarah pada
berkembangnya sektor ini.
Sementara melekat standar operasi prosedur-perbankan syariah, seperti metode PLS dan
tingkat nol-bunga, dilihat secara ekonomi unggul daripada perbankan konvensional, itu terserah
kepada bank syariah untuk memberikan layanan yang lebih baik dan efisien untuk membuat ini
sektor lebih menarik. Tanggapan mengenai kenyamanan variabel penanganan rekening
ditemukan tidak signifikan. Hal ini dapat dicatat di sini bahwa bank syariah memungkinkan
pembukaan rekening dengan jumlah yang sederhana uang. Motif keuntungan juga tampaknya
tidak memiliki signifikansi dalam menarik klien. Karakteristik penting yang menjadi dasar
untuk pengembangan bank syariah adalah hubungan dengan deposan.
Mereka berurusan dengan pelanggan mereka dengan alasan investasi daripada tingkat
bunga tetap yang telah ditentukan. Mereka menginvestasikan uang deposan mereka pada
proyek-proyek yang menguntungkan tinggi setelah melalui analisis strategis untuk memberikan
keuntungan yang besar untuk deposan mereka. Popularitas bank syariah dapat dihubungkan
dengan harapan keuntungan yang lebih tinggi diperoleh melalui sistem perbankan Islam
meskipun klien tidak banyak tertarik dengan ini. Para pejabat yang disurvei berpendapat bahwa
basis klien bank syariah percaya pada laba-rugi sharing melalui transaksi mereka di mode bank
syariah.
3
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
2.3. Sistem Perbankan Syariah
Dari atas sub-bagian penjelasan utama untuk buming keuangan Islam Bangladesh adalah
operasi sesuai dengan syariah Islam. Tujuan dasar di balik perbankan dengan bank syariah
adalah keinginan umat Islam untuk membenahi kegiatan keuangan mereka dengan cara yang
tidak bertentangan dengan prinsip-prinsip Syariah dan memungkinkan mereka untuk melakukan
transaksi keuangan mereka tanpa terlibat dalam riba.
Oleh karena itu dengan larangan riba dan mengikuti sistem PLS, adalah sumber inspirasi
untuk mendirikan bank syariah. Salah satu alasan untuk ini adalah bahwa hasil dari upaya
produktif tidak pasti, dan bunga harus melibatkan unsur gharar yaitu, ketidakpastian.
Selain banding agama ini, ada alasan-alasan ekonomi yang telah memberi kontribusi
pada munculnya Perbankan Islam di Bangladesh sebagai alternatif untuk perbankan
konvensional. Beberapa ekonom menganggap peran bunga dalam mekanisme perbankan
konvensional sebagai faktor negatif utama yang memberikan kontribusi untuk siklus fluktuasi
dalam perekonomian.
Perbankan syariah tampaknya memberikan respon terhadap kedua isu agama dan
ekonomi. Sementara persyaratan agama panggilan untuk menghindari transaksi berdasarkan
kepentingan, tuntutan ekonomi memberikan pandangan baru terhadap peran perbankan dalam
mempromosikan / kegiatan produktif investasi, mempengaruhi distribusi pendapatan dan
menambahkan stabilitas ekonomi.
Menurut mereka, perlakuan istimewa yang diterima oleh Islam bank dari bank sentral
memberikan kontribusi untuk keuntungan mereka. Responden percaya bahwa itu adalah salah
satu alasan yang paling signifikan untuk pengembangan sektor ini. Bank-bank di sektor Islam
cenderung untuk menerima beberapa perawatan istimewa dari Bangladesh Bank (BB).
4
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
preferensial ini memungkinkan bank-bank Islam untuk mengalihkan sebagian dana cair untuk
investasi dan dengan demikian menghasilkan keuntungan tambahan.
Terakhir, BB memungkinkan Bank Islam untuk mengganti 10% dari biaya administrasi
proporsional mereka pada bagian dari saldo mereka diadakan dengan Bangladesh Bank. Ini
Namun, responden setuju bahwa metode bagi hasil-loss menguntungkan bagi kinerja ekonomi
bank.
Metode ini menyatakan bahwa semua pihak yang terlibat dalam transaksi keuangan
tertentu yang sama akan berbagi laba atau rugi yang timbul. Para ekonom percaya bahwa bunga
kontribusi ketidakstabilan dalam perekonomian. Oleh karena itu, sistem perbankan bebas bunga
lebih menguntungkan dalam hal ini.
Namun, tanpa infrastruktur yang kuat, manfaat dari sistem perbankan bebas bunga
mungkin mengikis. Para bankir konvensional melakukan kepercayaan, jika tidak sangat kuat,
bahwa perbankan konvensional lebih menguntungkan daripada perbankan syariah. Itu sebabnya,
mereka percaya, perbankan syariah belum berkembang lagi, dan sebagian besar bank di
Bangladesh tidak menawarkan layanan perbankan syariah.
Mereka percaya bahwa, karena profitabilitas yang lebih tinggi dari perbankan
konvensional, bank di seluruh negeri mencurahkan lebih banyak sumber daya untuk sektor ini.
Tetapi hanya sedikit bank berusaha untuk menangkap pangsa pasar dari segmen yang lebih
memilih sistem perbankan Islam. Bank-bank syariah beroperasi pada sistem berbasis Syariah
tidak ada pembayaran bunga.
Ini meminimalkan risiko bagi bank-bank yang dalam hal kerugian; bank tidak akan
dipaksa untuk membayar kepada deposan. Responden percaya bahwa bank syariah tidak, dalam
prakteknya, menawarkan tingkat bunga nol kepada pelanggan. Mereka cenderung untuk mengisi
jumlah menyamakan pembayaran bunga. Akibatnya, hal ini tidak bertindak sebagai risiko
meminimalkan faktor untuk bank.
5
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
2.5. Faktor Bank Konvensional untuk Mengadopsi Sistem Perbankan Syariah
Penelitian ini mencoba untuk mengidentifikasi faktor-faktor yang dapat menarik bank
konvensional untuk mengadopsi sistem perbankan syariah. Hasil survei menunjukkan bahwa
responden menganggap "keyakinan agama pelanggan potensial" dapat menjadi alasan utama
untuk mengadopsi perbankan syariah. Menurut mereka, ada segmen pasar yang merupakan
orang-orang yang tertarik untuk terlibat dalam berbasis perbankan syariah.
Memanfaatkan permintaan segmen ini bisa menjadi tujuan utama untuk investasi di
perbankan syariah. Bank Syariah beroperasi pada prinsip-prinsip berpegang pada norma-norma
Quran, melarang setiap transaksi yang melibatkan bunga. Oleh karena itu, menyediakan orang
dengan kesempatan untuk terlibat dalam transaksi yang selaras dengan keyakinan agama
mereka. Oleh karena itu, tampak bahwa apakah bank konvensional memutuskan untuk
menawarkan layanan perbankan syariah di masa depan akan sangat tergantung pada peluang
pemasaran segmen ini menawarkan, dan kecepatan yang segmen ini tumbuh.
Selanjutnya faktor menarik penting adalah perlakuan istimewa dari bank sentral (0.49)
untuk mengadopsi perbankan syariah. Responden percaya bahwa perawatan istimewa yang
Bank Islam menerima dari bank Bangladesh dapat berkontribusi terhadap profitabilitas mereka.
Penyumbang utama profitabilitas adalah rasio cadangan rendah yang diperbolehkan bagi Bank
Islam. Hal ini memungkinkan bank untuk memanfaatkan lebih banyak sumber daya dan
berinvestasi dalam usaha yang menguntungkan.
Bank konvensional yang cenderung ke arah fakta profitabilitas relatif lebih tinggi
sebagai insentif untuk mengadopsi perbankan syariah. Menurut survei, Bank Syariah
menawarkan keuntungan relatif lebih tinggi dibandingkan dengan sistem perbankan
konvensional. Hal ini terutama karena Bank Syariah cenderung untuk menarik berbagai
6
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
pelanggan yang menghargai sistem berbasis Syariah. Juga, fleksibilitas dalam undang-undang
yang mengatur operasi bank syariah telah memberikan kontribusi yang signifikan terhadap
pertumbuhan sektor ini juga, menurut responden.
Menurut sebagian besar responden, itu adalah keinginan untuk melayani "segmen
agama" yang menyebabkan bank-bank untuk mengadopsi perbankan syariah. Sebagian besar
responden tidak berpikir sistem perbankan syariah sebagai lebih efisien daripada sistem
konvensional. Oleh karena itu, mereka percaya bahwa ini bukan salah satu alasan untuk
mengadopsi perbankan syariah. para responden percaya bahwa tingkat peningkatan pelayanan
akan membuat sektor ini secara ekonomi lebih menguntungkan, dan akan melengkapi
keunggulan hukum bahwa sektor ini memiliki.
Namun, responden juga mencatat bahwa pemenuhan tanggung jawab sosial, bahkan
dengan mengorbankan keuntungan berkurang, kadang-kadang motivasi utama di balik pendirian
bank syariah. persepsi ini mungkin pembatasan pencapaian pelayanan yang efisien di sektor ini.
7
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
2.6. Akad-akad Syariah di Negara Bangladesh
1. Akad Tabbaru
Tabarru ' berasal dari kata birr dalam bahasa arab, yang artinya kebaikan. Tabarru'
adalah perjanjian yang tujuannya adalah untuk kebaikan, jadi sifatnya hanya tolong-
menolong dan bukan untuk mencari keuntungan. Kalaupun ada biaya sifatnya hanya untuk
mengganti biaya yang timbul dari pelaksanaan perjanjian tersebut. misalnya biaya
transportasi atau biaya cetak dan sebagainya.
Dalam tolong menolong dapat kita lakukan dengan cara meminjamkan sesuatu, memberikan
sesuatu atau yang sifatnya berupa jasa.
a. Qardh
8
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
Menurut Syafi'i Antonio (2001), Qardh adalah pemberian harta kepada orang
lain yang dapat ditagih atau diminta kembali atau dengan kata lain meminjamkan
tanpa mengharap imbalan. "Siapakah yang mau meminjamkan kepada Allah
pinjaman yang baik, maka Allah akan melipatgandakan (balasan) pinjaman itu
untuknya, dan dia akan memperoleh pahala yang banyak" (QS. Al-Hadid : 11)
b. Wadiah
c. Wakalah
9
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
Wakalah adalah pelimpahan kekuasaan oleh satu pihak kepada pihak lain
dalam hal-hal yang boleh diwakilkan. "Jadikanlah aku bendaharawan negara (Mesir).
Sesungguhnya aku adalah orang yang pandai menjaga lagi berpengalaman."
(Yusuf:55). Akad ini digunakan sebagai penunjang akad-akad Tijarah dalam
Perbankan yang akan kita bahas dalam produk-produk perbankan.
d. Khafalah
Kafalah adalah akad pemberian jaminan yang diberikan satu pihak kepada
pihak lain dimana pemberi jaminan bertanggung jawab atas pembayaran kembali
suatu hutang yang menjadi hak penerima jaminan. "Penyeru-penyeru itu berseru,
'Kami kehilangan piala raja dan barangsiapa yang dapat mengembalikannya akan
memperoleh makanan (seberat) beban unta dan aku menjamin terhadapnya'."
(Yusuf : 72)
e. Rahn
Akad Rahn adalah menahan salah satu harta milik si peminjam sebagai
jaminan atas pinjaman yang diterimanya. "Jika kamu dalam perjalanan (dan
bermuamalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis,
hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (Oleh yang berpiutang)...." (Al-
Baqarah :283).
f. Hibah
g. Waqf
2. Akad Tijarah
Berbeda dengan Tabararru', Akad Tijarah merupakan akad yang tujuannya adalah
untuk mencari keuntungan.
10
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
I. Naturan Certainty Contract
a. Murabahah
b. Salam
Akad salam adalah akan jual beli barang dengan cara pemesanan dan
pembayaran harga lebih dahulu dengan syarat-syarat tertentu.
c. Istishna
Akad istishna adalah akad jual beli dalam bentuk pemesanan pembuatan
barang tertentu dengan kriteria dan persyaratan tertentu yang disepakati antara
pemesan (Pembeli, Mustashni') dan penjual (Pembuat, shani').
d. Ijarah
Akad Ijarah adalah akad pemindahan hak guna (manfaat) atas suatu barang
atau jasa dalam waktu tertentu melalui pembayaran sewa/upah tanpa diikuti dengan
pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. Jika dalam pelaksanaannya kepemilikan
barang menjadi pihak penyewa maka akad ini di sebut Akad Ijarah Muntahiya
Bittamlik
11
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
Natural Uncertainty Contracts adalah kontrak/akad dalam bisnis yang tidak
memberikan kepastian pendapatan (return), baik dari segi jumlah (amount) maupun
waktu (timing)-Nya.
1. Musyarakah
Akad Musyarakah adalah akad kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk
suatu usaha tertentu dimana masing-masing pihak memberikan kontribusi dana (atau
amal/expertise) dengan kesepakatan bahwa keuntungan dan risiko akan ditanggung
bersama sesuai kesepakatan.
a. Mufawadhah
b. Inan
c. Wujud
Akad kerjasama dimana satu pihak memberikan porsi dana dan pihak lainnya
memberikan porsi berupa reputasi. Keuntungan dibagi sesuai dengan kesepakatan
dan kerugian ditanggung sesuai dengan porsi modal, pihak yang memberikan dana
akan mengalami kerugian kehilangan dana dan pihak yang memberikan reputasi
akan mengalami kerugian secara reputasi.
d. Abdan
12
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
kesepakatan dan kerugian ditanggung bersama. dengan akad ini maka pihak yang
bekerjasama akan mengalami kerugian waktu jika mengalami kerugian.
e. Mudharabah
Mudharabah Mutlaqah
Mudharabah Muqayadah
2. Muzara'ah
3. Musaqah
4. Mukharabah
13
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
2.7. Perkembangan Perbankkan Syariah Masa Kini di Negara Bangladesh
Bank Islam telah beroperasi di Banglades sekitar satu dan separuh dekade di samping
dengan bank yang convensioanl. Lebih dari 39 bank yang ada hanya lima bank ( termasuk bank
Islam asing Bank) dan dua perbankan Islam Cabang suatu bank konvensional, ( PBL) tengah
bekerja pada prinsip Islam. Seperti umumnya bank niaga konvensional lain, mereka
mengerahkan deposito dan hasil meminjamkan. Hanya operasional mereka, berdasar pada
shariah, adalah berbeda dari bank konvensional yang lain.
Di samping lima bank Islam tersebut, Bank utama Yang terbatas telah membuka dua
cabang perbankan islamic pada 18 Desember, 1995 dan Desember 17th 1997 berturut-turut
Dhaka Bank Yang terbatas mempunyai operasi strated dengan suatu Islam Pelayan toko yang
diterima sampai ditangan pada utama nya Kantor Conjuction dengan operasi perbankan
konvensional permulaan tentang bank pada Juli. 1999. Produk dan jasa bank syariah di
Bangladesh pun cukup bervariasi. Produk dan jasa tersebut meliputi produk dan jasa untuk
pendanaan, pembiayaan, jasa perbankan.
14
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
Pembiayaan, produk-produk pembiayaan yang ditawarkan oleh perbankan di bangladesh
secara keseluruhan, murabahah, bay’ mu’ajjal, dan pembelian sewa merupakan instrumen yang
paling umum dipergunakan. Murabahah dan Bay’ Muajjal dipergunakan untuk pembiayaan
perdagangan, dan beli sewa.
BAB III
PENUTUP
3.1 Kesimpulan
Studi tentang prospek dan masalah sektor perbankan Islam Bangladesh menunjukkan
bahwa sektor ini terus maju. Pembentukan bank dan penerapan perbankan syariah paralel Islam
dengan beberapa bank konvensional selama bertahun-tahun dapat menjadi indikator penerimaan
yang tinggi dari sektor ini oleh masyarakat. Alasan utama untuk permintaan perbankan Islam
dapat dikaitkan dengan keinginan orang untuk terlibat dalam transaksi keuangan yang mematuhi
aturan syariah. Permintaan dari segmen ini mendorong bank untuk menawarkan baik keuangan
Islam secara eksklusif atau sebagai layanan paralel dengan menawarkan konvensional lainnya.
Para bankir Islam percaya bahwa metode PLS merupakan keuntungan finansial bagi
bank dan menawarkan manfaat bagi perekonomian dengan menyebabkan bunga yang lebih
rendah mendorong ketidakstabilan. Bank-bank, bagaimanapun, diyakini tidak menerapkan
prinsip-prinsip Syariah seluruhnya. Menurut bank konvensional, bank-bank ini belum
dihapuskan bunga dari transaksi. Hal ini telah menyebabkan metode PLS gagal untuk memiliki
dampak yang dimaksudkan untuk memiliki pada risiko, profitabilitas dan masyarakat.
Bankir konvensional percaya bahwa perawatan istimewa yang bank syariah terima dari
bank sentral berkontribusi terhadap profitabilitas dan faktor ini memainkan peran penting dalam
memotivasi beberapa bank konvensional untuk menawarkan perbankan syariah sebagai layanan
paralel. Keuangan Islam, dalam teori, dirancang untuk bekerja untuk kepentingan yang lebih
besar dari masyarakat. Bank konvensional tersebut dikritik untuk menjalankan cabang
perbankan Islam untuk tidak melayani tujuan ini tetapi untuk bertindak sebagai pusat laba atau
unit bisnis strategis. Unit syariah memungkinkan bank-bank untuk memenuhi segmen pasar
yang terdiri orang-orang yang lebih memilih sistem berbasis Syariah. Pada saat yang sama,
15
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
memungkinkan bank untuk menikmati likuiditas yang lebih besar difasilitasi oleh perawatan
utama yang ditawarkan oleh bank sentral.
Selama bertahun-tahun, perbankan Islam telah muncul sebagai usaha menarik karena
pendapatan tinggi yang dihasilkan oleh sektor ini dan meningkatnya jumlah klien tetap di
sebagian besar bank syariah. Deposito tetap dan aset yang didanai oleh utang di sektor ini
namun telah tumbuh pada tingkat yang signifikan. Meskipun keuntungan yang tinggi dan
likuiditas yang ditawarkan oleh sektor ini, perbankan syariah dianggap kurang efisien daripada
bank konvensional.
Faktor terpenting membuat perbankan syariah menarik bagi pelanggan adalah kepatuhan
terhadap aturan Syariah. Kenyamanan membuka rekening atau kualitas layanan yang
ditawarkan tidak memiliki banyak dampak pada keputusan konsumen memilih sistem
perbankan Islam. Namun, seperti kurangnya atribut semacam itu menghalangi pelanggan dari
memilih tertentu Faktor utama yang menghambat pertumbuhan perbankan syariah di
Bangladesh adalah kurangnya kerangka hukum yang mendukung. Bank percaya bahwa
pengenalan tindakan perbankan yang independen akan memungkinkan sektor ini untuk
berkembang. Dua variabel lain yang relevan, bertindak sebagai hambatan untuk pertumbuhan,
adalah: kurangnya lembaga yang mendukung dan hubungan, dan tidak adanya pasar uang antar-
bank di negara tersebut. Menurut responden, ini adalah beberapa kendala utama yang harus
diatasi oleh pemerintah untuk kesejahteraan sektor ini.
Pelatihan dan pendidikan tambahan bagi perbankan Islam tidak memadai di Bangladesh
dan ini merugikan mempengaruhi efisiensi bank. Namun, bank percaya ini belum menjadi
faktor yang signifikan dalam menghambat pertumbuhan sektor ini. Utang buruk untuk rasio
total hutang sektor telah kira-kira stabil selama lima tahun terakhir. Intervensi politik telah
memiliki beberapa dampak dalam memberikan kontribusi bagi kredit macet yang terjadi.
Menurut bank, ada kebutuhan yang kuat untuk sektor ini untuk memberikan layanan pasca
pembiayaan untuk mempertahankan pelanggan dan untuk memotivasi mereka untuk tetap setia
dan jujur.
Semua ini menunjukkan bahwa perbankan Islam merupakan usaha yang menarik di
Bangladesh. Tingginya permintaan layanan bebas bunga memberikan kontribusi terhadap
potensi pertumbuhan yang sangat besar dari sektor ini. Untuk alasan yang kompetitif, bank tidak
sepenuhnya mematuhi aturan syariah, dan ini mencegah sistem dari memiliki dampak yang
16
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh
diharapkan. Selain itu, sejumlah bank konvensional sudah memulai operasi perbankan syariah
untuk menikmati keuntungan yang lebih besar. Kerangka hukum saat ini negara perlu untuk
memasukkan ketentuan untuk sektor ini. Selain itu, penekanan yang lebih besar harus
ditempatkan pada pelatihan dan pendidikan yang tersedia pada sistem ini, untuk memastikan
Sumber Daya Manusia yang kompeten dan jasa pembiayaan pasca baik.
17
Perkembangan Perbankan Syariah di Negara Bangladesh