Diterjemahkan dari bahasa Inggris ke bahasa Indonesia - www.onlinedoctranslator.
com
JIMA
12,5
992
Diterima 16 Desember 2019
Direvisi 9 April 2020
Diterima 10 April 2020
Jurnal Pemasaran Islami
Vol. 12 No.5 Tahun
2021 hlm.992-1011
© EmeraldPublishingLimited
1759-0833
DOI10.1108/JIMA-12-2019-0259
Edisi terkini dan arsip teks lengkap jurnal ini tersedia di Emerald Insight di:
https://www.emerald.com/insight/1759-0833.htm
Mempromosikan ekosistem keuangan
syariah untuk meningkatkan halal
kinerja industri di
Indonesia: permintaan dan
analisis pasokan
Setiawan Budi UtomoDanRatih Sekaryuni
Departemen Riset Sektor Jasa Keuangan, Otoritas Jasa
Keuangan Indonesia, Jakarta Pusat, Indonesia, dan
Agus Widarjono,Achmad TohirinDanHeri Sudarsono
Jurusan Ekonomi, Fakultas Bisnis dan Ekonomi, Universitas Islam
Indonesia, Yogyakarta, Indonesia dan Pusat Studi Ekonomi Islam dan
Development (CIESD), Fakultas Bisnis dan Ekonomi, Universitas Islam
Indonesia, Jogja, Indonesia
Abstrak
Tujuan -Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengidentifikasi dan mengeksplorasi peran pembiayaan syariah dalam mendukung
pengembangan industri halal di Indonesia.
Desain/metodologi/pendekatan –Penelitian ini dibagi menjadi dua penelitian. Kajian pertama menggunakan metode
kuantitatif berbasis survei dan kajian kedua menggunakan metode Focus Group Discussion (FGD). Dengan menggunakan
teknik purposive dan proportional sampling pada penelitian pertama, penelitian ini mengumpulkan 1.985 sampel produk
keuangan syariah pemilik usaha (sisi permintaan) dari seluruh wilayah Indonesia. Data dianalisis dengan menggunakan
pendekatan model persamaan struktural parsial least square. Penulis juga melakukan FGD yang melibatkan 35 peserta
dari pemerintah, lembaga keuangan, sosial dan pendidikan (sisi penawaran) serta pemilik usaha (sisi permintaan) dalam
tiga waktu terpisah.
Temuan –Pada penelitian pertama dapat diidentifikasi bahwa literasi keuangan syariah, sikap dan
kesadaran sangat mempengaruhi niat pemilik usaha untuk menggunakan produk keuangan syariah.
Ditemukan juga bahwa norma subyektif berpengaruh signifikan terhadap literasi, sikap dan kesadaran.
Menariknya, religiusitas tidak berpengaruh signifikan terhadap sikap terhadap produk keuangan syariah.
Berdasarkan FGD pada studi kedua, penelitian ini menghasilkan beberapa faktor yang mendorong
preferensi pemilik usaha untuk memilih produk keuangan konvensional daripada syariah, antara lain
harga yang mahal, teknologi yang kurang berkembang, kualitas layanan yang buruk, dan status
kehalalan produk. Alasan tidak signifikannya hasil religiositas terhadap sikap pada penelitian pertama
dijelaskan pada penelitian kedua.
Makalah ini merupakan bagian dari proyek penelitian tentang “Mempromosikan ekosistem keuangan syariah untuk
meningkatkan kinerja industri halal di Indonesia: analisis permintaan dan penawaran” yang didanai oleh Otoritas Jasa
Keuangan/OJK.
Pandangan yang diungkapkan dalam makalah ini adalah pandangan penulis saja dan tidak mencerminkan pandangan
Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Penulis mengucapkan terima kasih kepada Primandanu FA (Analis), Jelita S. Rofifa dan M. Algifari
selaku asisten peneliti dalam pengembangan makalah ini. Mereka juga berterima kasih kepada wasit
anonim, redaktur dan panelis serta peserta Seminar Makalah Kerja OJK di Solo pada Agustus 2019 atas
komentar dan saran mereka yang berharga pada versi awal makalah ini.
Implikasi praktis –Riset ini menawarkan road map kepada pemerintah yang menunjukkan strategi membangun Mempromosikan
ekosistem keuangan syariah di Indonesia. Peta jalan mengintegrasikan sisi penawaran, yang mencakup
pemerintah, industri keuangan, lembaga sosial dan pendidikan, serta organisasi ilmiah, dan sisi permintaan, Islam
yang mencakup pemilik bisnis atau asosiasi pengusaha. keuangan
Orisinalitas/nilai –Penelitian ini menyediakan berbagai sampel yang berasal dari responden pemilik usaha industri halal ekosistem
di seluruh pulau perwakilan di Indonesia. Sehingga memberikan temuan yang lebih holistik dan representatif. Selain itu,
analisis dalam penelitian ini tidak hanya mencakup sisi permintaan tetapi juga sisi penawaran. Terakhir, penelitian ini
memberikan model ekosistem keuangan syariah yang mengintegrasikan seluruh pemangku kepentingan untuk
meningkatkan kinerja industri halal secara keseluruhan.
993
Kata kunciReligiusitas, Norma subyektif, Literasi keuangan Islam, Kesadaran sikap, Niat,
Industri halal
Jenis kertasMakalah penelitian

1. Perkenalan
Ada kecenderungan yang meningkat untuk menggunakan produk halal di banyak negara di seluruh
dunia. Situasi tersebut menunjukkan meningkatnya kesadaran masyarakat untuk mengakui mutu dan
standar produk halal (Gillaniet al.,2016). Pengetahuan masyarakat tentang produk halal turut
meningkatkan pertumbuhan industri halal (Hamdanet al.,2013;Abdul Rahmanet al.,2013). Halal
merupakan syarat bagi umat Islam yang ditujukan tidak hanya untuk akhirat saja, tetapi juga untuk
kepentingan duniawi.Bohariet al.,2013).
Halal bukan sekedar tren baru, melainkan telah menjadi paradigma baru (Wilson, 2014).
Sekarang dianggap sebagai bagian yang sangat penting bagi kehidupan umat Islam (Wilson dan
Liu, 2011). Semakin sadarnya masyarakat akan kehalalan produk, ternyata mendorong para
pelaku bisnis untuk lebih peka dalam menjalankan bisnisnya. Bisnis halal bukan hanya soal
memproduksi barang dan jasa yang halal, tapi juga soal membangun strategi bisnis yang kuat.
Wilson dan Liu, 2010).
Industri halal dapat didefinisikan sebagai semua kegiatan ekonomi yang menghasilkan barang
atau jasa yang tidak melanggar prinsip Islam.Ladin, 2006). Prinsip Islam menciptakan paradigma
baru dalam mengelola bisnis di beberapa industri (Wilson, 2014). Industri halal mencakup semua
kegiatan manusia di beberapa sektor antara lain makanan, minuman, farmasi, pariwisata,
transportasi, logistik serta sistem keuangan seperti perbankan. Pemilik bisnis halal tidak hanya
mencakup sisi permintaan seperti pemilik dan pengguna bisnis, tetapi juga mencakup sisi
penawaran seperti pemerintah, lembaga keuangan, dan produsen. Semua pemangku
kepentingan ini harus terintegrasi untuk menambah nilai bagi komunitas Muslim.
Indonesia sebagai negara mayoritas muslim terbesar di dunia memiliki potensi yang sangat besar
dalam mengoptimalkan industri halal. Berdasarkan data Laporan Stabilitas Dewan Jasa Keuangan Syariah
tahun 2018/2019, total aset keuangan syariah global pada akhir tahun 2017 mencapai sekitar US$2.050,2
miliar. Sementara itu, menurut State of the Global Islamic Economy Report 2019, aset keuangan syariah
pada 2017 mencapai US$2.438 miliar, dan pada 2023, aset keuangan syariah global diperkirakan
mencapai sekitar US$3.809 miliar (Gerbang Salam, 2019). Laporan tersebut juga menunjukkan bahwa
pada tahun 2023, perkiraan total aset beberapa sektor industri halal seperti makanan halal, keuangan,
travel, fashion, kedokteran, media hiburan, dan kosmetik diperkirakan akan mengalami peningkatan
rata-rata sebesar 31%.
Idealnya, lembaga keuangan Islam harus memainkan peran penting dalam industri halal.
Tingginya tingkat interaksi antara lembaga keuangan syariah dengan industri halal menunjukkan
tingginya tingkat akomodasi lembaga keuangan syariah terhadap industri halal, begitu pula
sebaliknya.Tanet al.,2012). Oleh karena itu, membangun kemitraan yang terintegrasi sangat
dianjurkan oleh beberapa peneliti (Ishak dan Man, 2011).
JIMA Integrasi antara industri halal dan lembaga keuangan syariah untuk menciptakan
12,5 ekosistem syariah memiliki potensi yang cerah. Beberapa studi empiris menunjukkan sikap
positif dan niat perilaku baik Muslim maupun non-Muslim terhadap produk keuangan
syariah mendukung integrasi ini. Ini dibuktikan denganAminet al. (2011)di Malaysia dan
Echchabi dan Azouzi (2015)di Tunisia. Semua temuan penelitian menunjukkan sikap
nasabah yang positif terhadap produk keuangan syariah. Apalagi di Malaysia, sebanyak 80%
994 pemilik bisnis telah berkomitmen untuk menggunakan layanan keuangan syariah (Osman
dan Ali, 2008). Namun di Indonesia, upaya pemerintah untuk mengintegrasikan industri
halal dan lembaga keuangan syariah belum memenuhi kriteria keberhasilan. Peningkatan
layanan dan fasilitas dapat membantu mengembangkan model kemitraan yang saling
menguntungkan antara perbankan syariah dan pemilik usaha (Gillaniet al.,2016).
Penelitian sebelumnya menunjukkan bahwa niat untuk memilih produk syariah dipengaruhi oleh
kesadaran (awareness).Abduh dan Idrisov, 2014;Husin dan Rahman, 2016). Dalam konteks keputusan
keuangan,Jamalet al. (2015)DanBadshahet al. (2014)menemukan bahwa hal itu sangat dipengaruhi oleh
literasi keuangan Islam. Teori perilaku terencana (TPB) ditambah dengan pengetahuan dan religiusitas
juga digunakan untuk memprediksi niat membeli rumah pembiayaan syariah. Namun, penelitian
sebelumnya tersebut terutama dilakukan dengan ukuran sampel kurang dari 1.000. Selain itu, penelitian
sebelumnya tidak memiliki penalaran yang mendalam tentang hasil model tersebut, dan belum
menawarkan model integratif yang komprehensif untuk meningkatkan industri halal secara keseluruhan.
Oleh karena itu, secara umum tujuan makalah ini adalah untuk mengidentifikasi dan mengeksplorasi
masalah yang mungkin menjadi tantangan pengembangan industri halal. Secara khusus, tujuan penelitian ini
dibagi menjadi dua penelitian. Kajian pertama bertujuan untuk mengidentifikasi faktor-faktor di antara
religiusitas, norma subyektif, literasi keuangan Islam, kesadaran dan sikap, yang berpengaruh kuat terhadap
preferensi pemilik usaha untuk membeli atau menggunakan produk keuangan syariah. Studi kedua bertujuan
untuk mengeksplorasi masalah yang dirasakan oleh pemilik bisnis (sisi permintaan) dan produsen (sisi
penawaran) dalam konteks industri halal. Ini juga bertujuan untuk mengkonfirmasi hasil dalam studi pertama.
Pada akhirnya, dengan menggabungkan perspektif sisi permintaan dan penawaran, penelitian ini menawarkan
model integratif ekosistem keuangan syariah untuk meminimalkan masalah yang dirasakan oleh para pelaku
industri halal.

2. Kajian pustaka dan hipotesis

2.1 Religiusitas dan literasi keuangan Islam
Beberapa studi menunjukkan bahwa religiositas merupakan faktor sosial penting yang dapat
mempengaruhi perilaku manusia termasuk pola konsumsi.Weaver dan Agle, 2002;Clevelandet al.,
2013) dan orientasi belanja (Mokhlis, 2009). Efek ini terbukti konsisten dalam berbagai konteks. Di
Malaysia,Alam dan Sayuti (2011)menegaskan pengaruh religiusitas Muslim pada niat perilaku
konsumen umum. Dalam konteks lain,Golan dan Hari (2010)membuktikan efek religiusitas pada
persepsi kredibilitas media. Religiusitas juga memengaruhi kredibilitas periklanan yang dirasakan
(Ketelaaret al.,2015), pemilihan toko eceran (Mcdaniel dan Burnett, 1990), produk halal (Mukhtar
dan Butt, 2012), kontrol diri dan penerimaan sosial (Welchet al.,2006).
Religiusitas merupakan faktor penting dalam membentuk sikap dan perilaku konsumen. Tingkat
literasi keuangan syariah seseorang juga dapat dipengaruhi oleh tingkat religiusitas. Beberapa penelitian
yang berfokus pada sampel denominasi non-spesifik menunjukkan korelasi positif antara religiusitas dan
tingkat pendidikan (La Rose, 2009). Selain itu,Regnerus dan Penatua (2003)juga menyatakan bahwa
religiusitas dapat mendorong seseorang untuk lebih terdidik. Dengan demikian, ada beberapa bukti
pengaruh tingkat religiusitas terhadap tingkat pendidikan atau melek huruf.
Namun beberapa penelitian juga menemukan bahwa tingkat religiusitas seseorang berhubungan
negatif dengan tingkat literasi, seperti yang ditemukan olehLehrer (1999),Darnell dan Sherkat (1997),
Keysar dan Kosmin (1995)DanRhodes dan Nam (1970). Namun, temuan negatif ini terjadi di
konteks konsumen Kristen. Studi ini menggunakan Muslim sebagai konteksnya. Seorang muslim dengan Mempromosikan
religiusitas yang tinggi dianggap telah mendengar atau mengetahui beberapa terminologi dalam Islam
konteks keuangan dan perbankan syariah, sepertiriba (riba),ghararDanmaisir.Oleh karena itu, religiusitas
keuangan
pemilik bisnis dapat berdampak positif pada literasi keuangan syariah mereka.
ekosistem
H1.Terdapat pengaruh positif religiusitas terhadap literasi keuangan syariah bisnis
pemilik industri halal.
995
2.2 Religiusitas, sikap dan kesadaran
Konsumen muslim akan berusaha melakukan konsumsi sesuai dengan norma agama (Alam dan Sayuti, 2011).
McDaniel dan Burnett (1990)menyatakan bahwa keyakinan agama merupakan prediktor kuat perilaku
konsumen, yang juga dapat mencakup sikap (Graafland, 2017) dan niat untuk berperilaku. Individu yang memiliki
komitmen yang kuat terhadap keyakinan agamanya akan cenderung menyukai produk yang memiliki afiliasi atau
atribut keagamaan yang serupa.Aji, 2018).Gayatri dan Hume (2005)menemukan bahwa nilai budaya Islam yang
dianut oleh seorang Muslim sangat mempengaruhi pilihan restoran, hotel dan jasa penerbangan.Alamet al. (
2012)dalam penelitian mereka juga menemukan bahwa religiusitas bersama dengan TPB memiliki dampak yang
signifikan terhadap sikap dan niat untuk menggunakan dana syariah.
Kesadaran seseorang juga dapat dipengaruhi oleh tingkat religiusitas. Seperti yang telah dijelaskan
sebelumnya, religiusitas dapat membentuk sikap dan perilaku seseorang (McDaniel dan Burnett, 1990).
Secara teoritis, kesadaran dapat didefinisikan sebagai minat individu terhadap sesuatu (Ambali dan
Bakar, 2013). Seseorang yang memiliki hubungan yang kuat dengan keyakinannya akan segera
menyadari atau menyadari sesuatu yang berkaitan dengan keyakinannya. Oleh karena itu, dalam
penelitian ini religiusitas dihipotesiskan berdampak positif terhadap kesadaran pemilik usaha untuk
menggunakan produk keuangan syariah.

H2. Terdapat pengaruh positif religiusitas terhadap sikap pemilik usaha terhadap produk
keuangan syariah.

H3.Terdapat pengaruh positif religiusitas terhadap kesadaran pemilik usaha terhadap

produk keuangan Islam.

2.3 Norma subyektif dan literasi keuangan Islam

Norma subyektif didefinisikan sebagai persepsi individu terhadap tekanan sosial untuk melakukan atau tidak
melakukan suatu perilaku.Ajzen dan Fishbein, 1980).Ajzen (1991)mendefinisikan norma subyektif sebagai
keyakinan normatif yang berkaitan dengan kemungkinan bahwa orang yang paling penting akan setuju atau
tidak setuju jika seseorang melakukan perilaku tertentu.Peter dan Olson (2010)mendefinisikan norma subyektif
sebagai komponen yang mencerminkan persepsi konsumen terhadap harapan individu sehingga individu lain
dapat mengambil tindakan.
Dari maknanya, norma subyektif mirip dengan norma sosial dalam definisi lain.Mackie et al. (
2012)membagi norma sosial menjadi dua, yaitu norma deskriptif dan norma injungtif. Norma
deskriptif terkait dengan perilaku sosial di lokasi tertentu, sedangkan norma injungtif
menganggap bahwa kebenaran sosial berasal dari keyakinan atau keyakinan moral (Berkowitz,
2004; Burchellet al.,2013).
Sikap dan keputusan seseorang sangat dipengaruhi oleh apa yang dilakukan oleh masyarakat
sekitarnya, terutama oleh mereka yang dianggap penting dalam kehidupan.Ajzen, 1991). Sikap ini juga
dapat mempengaruhi tingkat literasi individu dalam masyarakat. Untuk dapat diterima dalam suatu
kelompok sosial tertentu, seorang individu harus mengikuti standar literasi penduduk dalam suatu
kelompok sosial. Perbedaan tingkat literasi akan menimbulkan ketidaknyamanan.
JIMA Seseorang yang berasal dari keluarga terpelajar tentu akan menempuh pendidikan yang sama dengan anggota

12,5 keluarga lainnya. Keluarga merupakan salah satu dari beberapa alasan kuat bagi pelajar di Indonesia untuk
melanjutkan studi ke jenjang yang lebih tinggi (Kusumawati, 2013;Praboyo dan Soedarsono, 2015). Dengan
demikian, penelitian ini berhipotesis bahwa norma subyektif memiliki pengaruh yang signifikan terhadap literasi
keuangan Islam.

H4.Ada pengaruh norma subyektif terhadap literasi keuangan Islam bisnis

996 pemilik di Indonesia.

2.4 Norma subyektif, sikap dan kesadaran

Ganassaliet al. (2006)dinyatakan dalam teori psikologi sosial bahwa persepsi sosial, tekanan,
penghargaan dan sanksi memiliki dampak yang sangat kuat pada perilaku individu dalam
masyarakat. Dalam TPB, norma subyektif terbukti menjadi prediktor yang kuat terhadap sikap.
Secara empiris juga telah dibuktikan dalam berbagai konteks penelitian.Alam dan Sayuti (2011)
misalnya, telah membuktikan dampak signifikan dari norma subyektif terhadap sikap terhadap
makanan halal. Demikian pula, Aji dan Dharmasta (2019)membuktikan adanya pengaruh sosial
yang berperan dalam membentuk sikap konsumen Kristen terhadap iklan televisi Islami. Demikian
pula, hasil yang sama terungkap dalam konteks industri keuangan syariah yang dibuktikan
dengan Balushiet al. (2018),Albashiret al. (2018)DanJaffaret al. (2014). Berdasarkan hal tersebut,
dalam konteks penelitian ini, norma subjektif diprediksi memiliki pengaruh yang signifikan
terhadap sikap dan kesadaran terhadap produk keuangan syariah.

H5. Ada pengaruh norma subyektif terhadap sikap pemilik usaha terhadap produk
keuangan syariah.
H6.Ada pengaruh norma subyektif terhadap kesadaran pemilik usaha terhadap keislaman
produk keuangan.

2.5 Kesadaran, sikap dan niat untuk menggunakan produk keuangan syariah
Secara teoritis, kesadaran mencakup persepsi manusia dan reaksi kognitif terhadap kondisi
tertentu. Kesadaran tidak menuntut seseorang untuk mengerti atau berpengetahuan. Oleh
karena itu, kesadaran berbeda dengan literasi atau pengetahuan. Dalam konteks industri halal,
awareness berarti ketertarikan terhadap produk halal dan apa yang terjadi di industri halal
tersebut.Ambali dan Bakar, 2013). Awareness merupakan langkah awal dalam proses pembelian
suatu produk atau jasa, dimana pelanggan yang awalnya tidak mengetahui tentang produk
tersebut menjadi akrab dengan produk atau jasa yang ada (Bashiret al.,2019).
Penelitian sebelumnya menegaskan bahwa kesadaran adalah langkah pertama keterlibatan
pelanggan dalam produk atau layanan yang dibeli (Ayinde dan Echchabi, 2012;Abduh dan Idrisov, 2014;
Husin dan Rahman, 2016). Misalnya,Abduh dan Idrisov (2014)menguji niat pelanggan di Dagestan, Rusia
untuk menggunakan bank syariah. Mereka menemukan bahwa kesadaran nasabah terhadap produk
bank syariah di Rusia masih cukup rendah yaitu hanya 11,8%, namun mereka menemukan bahwa
kesadaran memiliki pengaruh positif yang signifikan terhadap sikap nasabah terhadap bank syariah.
Husin dan Rahman (2016)memeriksa asuransi syariah (takaful)di Lembah Klang, Malaysia. Mereka
menemukan bahwa kesadaran memiliki pengaruh positif yang signifikan terhadap sikap pelanggan terhadap
takaful.Dalam konteks serupa,Ayinde dan Echchabi (2012), yang meneliti 200 responden di Malaysia, menemukan
bahwa kesadaran memiliki pengaruh positif yang signifikan terhadap niat untuk menggunakantakaful produk.
Atas dasar ini, dapat diimplikasikan bahwa semakin tinggi kesadaran nasabah terhadap produk keuangan
syariah, maka semakin besar kemungkinan mereka akan menggunakan produk keuangan syariah.
 H7.Ada pengaruh kesadaran produk keuangan syariah terhadap pemilik usaha Mempromosikan
sikap terhadap produk keuangan Islam. Islam
H8.Ada pengaruh kesadaran produk keuangan syariah terhadap pemilik usaha keuangan
niat untuk menggunakan produk keuangan Islam. ekosistem

2.6 Literasi keuangan syariah, sikap dan niat menggunakan produk keuangan syariah Literasi 997
keuangan juga dapat didefinisikan sebagai pengetahuan keuangan (Hilgertet al.,2002).
Berdasarkan Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia Otoritas Jasa Keuangan (OJK),
seseorang dapat dikatakan well-literate jika memiliki pengetahuan dan keyakinan tentang
lembaga, produk dan layanan keuangan, serta keterampilan dalam memahami fitur, manfaat,
risiko, hak dan kewajiban produk keuangan (Otoritas Jasa Keuangan, 2017).
Beberapa penelitian telah menunjukkan pengaruh literasi keuangan terhadap keputusan keuangan.
Jamal et al. (2015)melakukan penelitian di Sabah, Malaysia dan menemukan bahwa literasi keuangan
berpengaruh positif signifikan terhadap sikap dan perilaku menabung. Selain itu,Badshahet al. (2014)
menemukan bahwa literasi keuangan berpengaruh pada niat investasi jangka pendek di Pakistan. Oleh
karena itu, dalam konteks penelitian ini, tingkat literasi keuangan syariah yang tinggi berhubungan
positif dengan sikap dan niat pemilik bisnis untuk menggunakan produk keuangan syariah.

H9. Terdapat pengaruh literasi keuangan syariah terhadap sikap pemilik usaha terhadap
produk keuangan syariah.

H10. Terdapat pengaruh literasi keuangan syariah terhadap niat pemilik usaha untuk
menggunakan produk keuangan syariah.

2.7 Sikap dan niat menggunakan produk keuangan syariah

Sikap dalam literatur pemasaran didefinisikan sebagai evaluasi keseluruhan dari suatu objek (
Peter dan Olson, 2010). Dalam konteks produk halal, sikap merupakan evaluasi seseorang
terhadap konsumsi produk halal (Marmayaet al.,2019), yang kemudian dapat mempengaruhi niat
untuk membeli produk halal (Alam dan Sayuti, 2011). Dalam konteks psikologi sosial, dikatakan
bahwa sikap adalah prediktor terbaik dari tindakan atau perilaku individu.Farhatet al.,2019). Selain
itu, sikap konsumen berpotensi mempengaruhi niat pelanggan untuk membeli produk atau jasa (
Daviset al.1989). Penelitian sebelumnya tentang keluargatakafulmenemukan bahwa sikap
merupakan anteseden dari niat untuk menggunakan keluargatakaful (Farhatet al.,2019). Dalam
penelitian ini, sikap positif pemilik bisnis terhadap produk keuangan syariah diprediksi berdampak
positif pada niat mereka dalam menggunakan produk keuangan syariah.Gambar 1).

H11. Ada pengaruh sikap pemilik usaha terhadap niat menggunakan produk keuangan
syariah.

3. Metode penelitian
Penelitian ini dibagi menjadi dua penelitian. Penelitian pertama bertujuan untuk mengidentifikasi faktor-
faktor yang mempengaruhi niat memilih produk keuangan syariah. Sedangkan studi kedua bertujuan
untuk mengeksplorasi permasalahan dari sisi permintaan dan penawaran dalam kaitannya dengan
kinerja industri halal. Alur penelitian dapat dilihat padaGambar 2.
JIMA Islam
12,5 Keuangan

H1 Literasi

H4 H10

Religiusitas H9
998
H2

H11
Sikap Maksud

H5

Norma subjektif H7

H3 H8

H6
Gambar 1. Kesadaran
Model penelitian

Gambar 2.
Aliran penelitian

3.1 Studi 1
3.1.1 Desain.Untuk mengidentifikasi beberapa faktor dalam studi pertama, metode
kuantitatif berbasis survei dilaksanakan. Model diuji menggunakan model persamaan
struktural (SEM). Kuesioner disebar secara online dan offline. Kuesioner online dibuat oleh
Microsoft bentuk dan didistribusikan melalui media sosial. Untuk menyebarkan kuesioner secara Mempromosikan
langsung, pencacah disiapkan ke lokasi-lokasi terpilih di Indonesia. Responden diminta untuk Islam
menjawab pertanyaan pada skala Likert lima poin, mulai dari "sangat setuju" hingga "sangat tidak
keuangan
setuju".
3.1.2 Teknik Pengumpulan Data dan Pengambilan Sampel.Penelitian ini menggunakan teknik ekosistem
purposive dan proportional sampling dengan memperhatikan jenis industri dan proporsi sebaran
wilayah untuk mewakili industri halal di Indonesia. Secara purposif, responden penelitian ini
adalah pelaku industri halal. Responden tidak hanya terbatas pada pemilik usaha tetapi juga
999
mencakup para manajer yang memiliki otoritas pengambilan keputusan sentral atau strategis.
Industri halal dalam penelitian ini diklasifikasikan menjadi industri besar, sedang dan kecil.
Menurut Badan Pusat Statistik Indonesia, skala industri dapat dibedakan berdasarkan jumlah
tenaga kerja, dimana industri besar, menengah dan kecil adalah industri yang terdiri dari
perusahaan dengan jumlah tenaga kerja lebih dari 100 orang, 20-99 orang tenaga kerja dan 5-19
orang tenaga kerja. masing-masing. Secara proporsional, sampel dibagi berdasarkan data OJK
tentang jumlah pembiayaan dari perbankan syariah kepada industri kecil dan menengah.
Berdasarkan data, persentase penyaluran pembiayaan perbankan syariah di Pulau Sumatera
sebesar 17%, Pulau Jawa dan Bali sebesar 76,03%, Kalimantan sebesar 0,42%, Pulau Sulawesi dan
Maluku sebesar 2,08%, dan Pulau Nusa Tenggara sebesar 4,47%.
3.1.3 Pengukuran barang.Semua item dalam makalah ini diambil dari validasi sebelumnya
instrumen. Religiusitas diukur dengan skala dariBarro dan Mcleary (2003)DanJamal
dan Syarifuddin (2015). Konstruk norma subyektif, sikap dan niat perilaku diukur
dengan skala dariAjzen (1991), sedangkan literasi keuangan Islam diukur dengan skala
yang diadaptasi dariOtoritas Jasa Keuangan (2017).
3.1.4 Analisis data.Data dalam penelitian ini diuji dengan menggunakan SmartPLS versi 3.0M.
SmartPLS menggunakan pendekatan partial least square (PLS). PLS merupakan salah satu alternatif
metode estimasi model dalam SEM. Analisis hubungan antar variabel kompleks dengan menggunakan
SEM memerlukan langkah-langkah sebagai berikut:
- spesifikasi model;
- identifikasi;
- estimasi model; Dan
- model uji kesesuaian dan signifikansi model.

Spesifikasi model pada tahap pertama berkaitan dengan pembentukan hubungan antar variabel
dalam SEM. Langkah kedua dalam SEM adalah mengidentifikasi model yang salah spesifikasi.
Modelnya bagus, sehingga estimasi dapat dijalankan. Langkah ketiga adalah mengestimasi
model. Setelah itu dapat dilakukan uji signifikansi hubungan antar variabel dalam SEM.

3.2 Studi 2
3.2.1 Desain.Untuk menggali permasalahan dan mengembangkan kebijakan praktis bagi
pemerintah, dilakukan Focus Group Discussion (FGD). Ini adalah alat yang biasa digunakan
untuk analisis kualitatif (Sekaran, 2007;Stokes dan Bergin, 2006;Maxwell, 2005;Hines, 2000;
Ruyter, 1996; Cooper dan Emory, 1995). FGD dirancang untuk diskusi terbuka antara peneliti
dan peserta terpilih (Walden, 2006). Tujuan FGD adalah memberikan masukan terhadap
usulan, dan memberikan informasi terkait pendataan dan informasi hasil pengolahan data
berdasarkan persepsi pribadi (Larsonet al.,2004).
3.2.2 Pemilihan peserta.Untuk mendapatkan beragam pandangan peserta dari berbagai
institusi, FGD dibagi menjadi tiga gelombang dan penting untuk memiliki beberapa sesi
JIMA untuk mendapatkan pandangan cross-sectional dari populasi yang beragam (Kritzinger, 1995;Grudens-

12,5 Schucket al., 2004). FGD 1 membahas permasalahan umum yang terjadi di industri halal dalam perspektif
sisi penawaran dengan mengundang lembaga keuangan pemerintah serta pengelola industri perbankan
syariah. FGD 2 diadakan dengan tujuan untuk menjembatani perspektif demand dan supply side.
Dibahas masalah-masalah yang terutama dihadapi oleh pemilik usaha pengguna (perspektif sisi
permintaan) dan pengelola bank syariah (sisi penawaran) yang menghambat perkembangan industri
1000 halal. Terakhir, FGD 3 membahas tentang peran lembaga pemerintah dalam mengatasi permasalahan
yang dihasilkan pada FGD 1 dan FGD 2.
3.2.3 Validitas dan kredibilitas.Validitas, akurasi dan kredibilitas FGD terdiri dari
strategi untuk mengidentifikasi dan menghilangkan kemungkinan ancaman yang ada (Tembok,
2001;Maxwell, 2005). Bias menjadi perhatian serius dalam melakukan FGD yang melibatkan isi,
proses atau partisipasi dan interpretasi hasil penelitian. BerdasarkanGrudens-Schucket al. (2004),
pertanyaan disusun dari umum ke khusus untuk memicu keterbukaan dan menghindari bias.
Moderator dalam FGD harus memahami topik penelitian yang dibahas (Pangeran dan Davies,
2001) karena sudah memiliki pengalaman di bidang pengelolaan lembaga keuangan syariah.

4. Hasil
4.1 Studi 1
4.1.1 Demografi responden.Secara total, ada 1.985 responden sampel yang dikumpulkan
dari pulau Jawa, Bali, Nusa Tenggara, Sumatera Kalimantan, Sulawesi dan Papua. Mayoritas
responden berasal dari pulau Jawa (1.299 atau 65,44%) sesuai dengan teknik sampling
proporsional sebagaimana tersebut di atas. Dari responden ini, 66 (3,32%) adalah non-
Muslim. Distribusi relatif normal ditinjau dari umur, dimana sebanyak 36,42% responden
adalah pemilik usaha berusia 20-30 tahun dan 29,37% responden berusia 31-40 tahun.
Dengan demikian, mayoritas pemilik usaha dalam penelitian ini (65,79%) berusia antara 20
hingga 40 tahun, sedangkan sisanya (34,21%) berusia di atas 40 tahun.
Dari segi jenis kelamin, penelitian ini mengumpulkan 1.140 (57,43%) tanggapan dari
responden laki-laki dan 845 (42,57%) dari responden perempuan. Sebanyak 723 responden
(36,42%) berusia 20-30 tahun dan sebagian besar atau sebanyak 1.919 (96,68%) beragama Islam.
Tabel 1juga menunjukkan bahwa sekitar 1.724 (86,85%) responden usaha yang omzetnya kurang
dari Rp 300 juta setahun. Ini adalah persentase tertinggi dari semua rentang omset bisnis. Selain
itu, sebagian besar responden (1.638 atau 82,52%) memiliki karyawan kurang dari lima orang.
Data lengkap disajikan diTabel 1.
4.1.2 Uji validitas dan reliabilitas.Skor reliabilitas alfa dan komposit Cronbach untuk
masing-masing konstruk lebih besar dari 0,70 yang berarti semua konstruk dalam penelitian ini reliabel,
atau responden menjawab kuesioner secara konsisten. Selain itu, untuk mengetahui valid atau tidaknya
alat ukur tersebut, peneliti menggunakan metode lain dengan melihat factor loadings dari masing-
masing indikator. Itu bisa dilihat diMeja 2bahwa semua item dalam penelitian ini memiliki loading factor
lebih besar dari 0,60. Oleh karena itu, item dalam penelitian ini valid (Rambutet al.,2006). Varians rata-
rata yang diekstraksi (AVE) untuk setiap konstruk berada di atas nilai yang disarankan yaitu 0,50 (Rambut
et al.,2006). Semua item yang digunakan dalam penelitian ini bebas dari masalah validitas konvergen dan
diskriminan.
4.1.3 Pengujian Model Struktural.Koefisien determinasi (R2) adalah 47,2% untuk keseluruhan
niat untuk menggunakan produk keuangan Islam. Ini berarti bahwa model tersebut menjelaskan
47,2% varians niat untuk menggunakan produk keuangan syariah ketika faktor pendukung
(literasi keuangan, sikap dan kesadaran) dimodelkan bersama. Sementara itu, kombinasi
religiusitas, norma subyektif, literasi keuangan dan kesadaran menjelaskan 48,9% sikap. Di dalam
 Mempromosikan
Variabel demografis N (%)
Islam
Jenis kelamin
keuangan
Pria 1.140 57.43
Perempuan 845 42.57 ekosistem
Usia
<20 244
20-30 723
12.29
36.42
1001
31-40 583 29.37
41-50 323 16.27
> 50 112 5.64
Wilayah (Pulau)
Sumatera 570 28.72
Jawa 1.299 65.44
Kalimantan 37 1.86
Sulawesi 46 2.32
Bali 4 0,20
Nusa Tenggara 25 1.26
Papua 4 0,20
Agama
Muslim 1.919 96.68
Non muslim 66 3.32
Omzet usaha/tahun
Rp < 300jt 1.724 86.85
Rp 300 juta-2,5 miliar 223 11.23
Rp 2,5 miliar-50 miliar 30 1.51
Rp>50 miliar 8 0,40
Jumlah karyawan
<5 karyawan 1.638 82.52
5-19 karyawan 255 12.85 Tabel 1.
20-100 karyawan 75 3.78 Data demografis dari
> 100 karyawan 17 0,86 responden

Selain itu, kombinasi religiusitas dan norma subyektif masing-masing menjelaskan 37,3% dan
39,1% dari literasi dan kesadaran keuangan.
Temuan menunjukkan bahwa religiusitas secara signifikan mempengaruhi literasi keuangan Islam (
koefisien jalur =0,217). Hasil penelitian juga menunjukkan bahwa religiusitas tidak berpengaruh terhadap
sikap (koefisien jalur =0,041), namun berpengaruh signifikan terhadap awareness (koefisien jalur =0,297).
Hasil ini mendukungH1DanH3.Sedangkan norma subyektif berpengaruh signifikan terhadap literasi
keuangan Islam (koefisien jalur =0,515). Ini juga secara signifikan mempengaruhi sikap (koefisien jalur =
0,313) dan kesadaran (koefisien jalur = 0,475). Temuan ini mendukung H4, H5DanH6.Hasil penelitian
menunjukkan bahwa kesadaran berpengaruh signifikan terhadap sikap (koefisien jalur =0,391) dan niat (
koefisien jalur =0,222). Temuan ini mendukungH7Dan H8.Selain itu, temuan lain menunjukkan bahwa
literasi keuangan Islam berpengaruh signifikan terhadap sikap (koefisien jalur =0,085) dan niat
menggunakan produk keuangan syariah (koefisien jalur =0,352). Temuan ini mendukungH9DanH10.
Temuan terbaru menunjukkan bahwa sikap berpengaruh positif terhadap niat (koefisien jalur =0,236),
memberikan dukungan kepadaH11.Ringkasan temuan dan validasi hipotesis disediakan diGambar 3.
JIMA Pernyataan Indikator Memuat
12,5
Religiusitas (CA = 0,937; CR= 0,945; AVE = 0,633)
R1 saya percaya pada Tuhan 0,757
R2 Saya percaya akhirat 0,727
R3 Saya percaya adanya surga dan neraka saya 0,787
R4 percaya pada kitab suci agama saya 0,774
1002 R5 Saya mengerti konsep halal 0,777
R6 Saya mengalokasikan waktu untuk kegiatan keagamaan Agama 0,766
R7 mempengaruhi semua keputusan dalam hidup saya 0,835
R8 Saya menghabiskan beberapa waktu untuk meningkatkan pemahaman tentang agama saya 0,845
R9 Agama sangat penting bagi saya karena dapat membantu menjawab pertanyaan tentang kehidupan. Saya 0,828
R10 memberikan kontribusi keuangan untuk organisasi keagamaan saya 0,849
Norma subjektif (CA = 0,895; CR = 0,927; AVE= 0,760) NS1
Sebagian besar orang yang saya kenal menggunakan produk keuangan Islam Orang- 0,846
NS2 orang penting dalam hidup saya menggunakan produk keuangan Islam 0,881
NS3 Sebagian besar orang yang saya kenal akan setuju jika saya menggunakan produk keuangan syariah Sebagian 0,882
NS4 besar orang yang saya kenal berpendapat bahwa saya harus menggunakan produk keuangan syariah 0,878
Literasi keuangan syariah (CA = 0,941; CR = 0,949; AVE = 0,608)
LIT1 Saya nasabah produk/jasa keuangan syariah Saya 0,747
LIT2 memiliki tabungan asuransi syariah 0,838
LIT3 Saya berinvestasi di pasar modal syariah 0,776
LIT4 Saya memahami prinsip-prinsip yang digunakan dalam produk/layanan keuangan Islam (mis 0,765
Wadiah, Mudharabah, Murabahah, MusyarakahDanIjarah)
LIT5 Saya memahami beberapa larangan dalam produk keuangan syariah (contoh:riba, gharar, 0,735
maysirDanharam)
LIT6 Saya memahami manfaat produk keuangan syariah Saya 0,691
LIT7 memahami risiko menggunakan produk keuangan syariah 0,711
LIT8 Saya mengetahui hak-hak yang akan saya peroleh saat menggunakan produk keuangan syariah Saya 0,782
LIT9 mengetahui kewajiban yang harus saya penuhi saat menggunakan produk keuangan syariah 0,737
LIT10 Saya sudah mengetahui kewajiban yang harus saya penuhi ketika saya meminta pembiayaan di bank syariah Saya 0,843
LIT11 sudah mengetahui kewajiban yang harus saya penuhi ketika saya berinvestasi di pasar modal syariah 0,854
LIT12 Saya sudah mengetahui kewajiban ketika saya menggunakan asuransi syariah (takaful) 0.854
Sikap (CA = 0,910; CR = 0,937; AVE = 0,789)
ATT1 Menggunakan produk keuangan syariah itu baik 0,860
ATT2 Menggunakan produk keuangan syariah itu menguntungkan 0,895
ATT3 Menggunakan produk keuangan syariah itu bermanfaat 0,909
ATT4 Menggunakan produk keuangan Islam adalah keputusan terbaik untuk diambil 0,887
Kesadaran (CA = 0,897; CR = 0,921; AVE = 0,660)
AW1 Saya menyadari bahwa bank syariah berbeda dengan bank konvensional. Saya 0,790
AW2 menyadari bahwa bank syariah beroperasi berdasarkan prinsip syariah 0,831
AW3 Saya menyadari bahwa bank syariah sangat membantu bagi semua nasabah terlepas dari latar 0,807
belakang agamanya
AW4 Saya menyadari bahwa uang tabungan saya tidak akan diinvestasikan oleh bank syariah di 0,811
tempat yang melanggar prinsip-prinsip Islam (seperti perusahaan perjudian, alkohol dan
AW5 prostitusi) Saya menyadari bahwa bank syariah menerapkan skema bagi hasil 0,827
AW6 Saya menyadari bahwa bank syariah dikelola dengan baik karena operasinya berada di bawah kendali 0,808
pemerintah

Niat menggunakan produk keuangan syariah (CA = 0,924; CR = 0,952; AVE = 0,868) NI1
Saya berniat untuk menggunakan produk keuangan syariah di masa depan 0,936
NI2 Saya akan sering menggunakan produk keuangan syariah di masa mendatang Saya akan 0,943
Meja 2. NI3 merekomendasikan produk keuangan syariah kepada orang lain 0,916
Validitas dan
tes kepercayaan Catatan:CA = alfa Cronbach; CR = reliabilitas komposit; AVE = varians rata-rata yang diekstraksi
 Islam Mempromosikan
Keuangan
Literasi
Islam
H1
0,217** R2= 37,3% keuangan
H4 H10 ekosistem
0,515** 0,352**
Religiusitas
H9
0,085**
1003
H2
0,041
H11
Sikap 0,236** Maksud
R2= 48,9% R2= 47,2%
H5
0,313**

H7
Norma subjektif
0,391**
H3 H8
0,297** 0,222**

H6
Kesadaran
0,475**
R2=39,1%
Gambar 3.
Model struktural
hasil
Catatan:Garis putus-putus menunjukkan jalur yang tidak signifikan. *P<0,05; **P<0,001

4.2 Studi 2
4.2.1 Peserta diskusi kelompok terarah.OJK mengundang peserta dari lembaga pemerintah,
lembaga keuangan, lembaga sosial, lembaga pendidikan, asosiasi pengusaha, dan organisasi
pakar untuk mengembangkan industri halal. Dengan demikian, FGD untuk kepentingan penelitian
ini dilakukan sebanyak tiga kali dengan jadwal, tempat dan media yang berbeda. FGD pertama
dilaksanakan pada tanggal 2 Juli 2019 dengan mengundang enam peserta dari berbagai
organisasi dan melalui media video conference. Sedangkan FGD kedua dilakukan pada 18 Juli
2019 di Yogyakarta dengan melibatkan 20 peserta dari berbagai institusi. FGD ketiga dilaksanakan
pada tanggal 18 Juli 2019 di Yogyakarta dengan melibatkan 17 peserta. Institusi yang diundang
dalam setiap FGD dipresentasikan diTabel 3.
4.2.2 Hasil diskusi kelompok terarah.FGD 1 bertujuan untuk menggali permasalahan umum yang ada
terjadi di sisi penawaran industri halal. FGD 1 mengungkapkan bahwa saat ini lembaga jasa
keuangan syariah belum terintegrasi secara sistemik dengan industri halal. Oleh karena itu,
diperlukan peningkatan peran Badan Penyelenggara Jaminan Produk Halal (BPJPH) untuk
membangun integrasi antara lembaga jasa keuangan syariah dan industri halal. Hasil FGD 1
dijabarkan lebih teknis dalam FGD 2, yang menitikberatkan pada upaya untuk menekankan
sinergi antara lembaga pemerintah, lembaga keuangan, lembaga sosial, lembaga
pendidikan dan asosiasi bisnis dalam membantu dan menyelesaikan permasalahan industri
halal. Oleh karena itu, OJK perlu mengambil bagian dalam harmonisasi strategi antar
lembaga jasa keuangan syariah dan memprakarsai kebijakan dalam mengembangkan
industri halal.
Fokus utama FGD 3 adalah membahas hasil yang diperoleh pada FGD 1, FGD 2 dan Kajian 1 untuk
merumuskan ekosistem keuangan syariah untuk mengembangkan industri halal. FGD 3 mengungkapkan bahwa
perbankan syariah, Baitul Maal wa Tamwil (BMT) dan Bank Wakaf Mikro (BWM) memiliki peran langsung dalam
memberikan pembiayaan dan bantuan kepada pemilik usaha. Perbankan Islam berfokus pada
JIMA FGD 1 FGD 2 FGD 3
12,5
Video conference Yogyakarta- Fakultas Ekonomi Universitas Islam Jakarta
Jakarta Indonesia, Yogyakarta
2 Juli 2019 18 Juli 2019 1 Oktober 2019
Bank Syariah Mandiri Bank Indonesia (BI), DIY Bank Syariah Mandiri
Bank Negara Indonesia Dinas Koperasi, Usaha Mikro, Kecil, Bank Negara Indonesia
1004 Syariah dan Menengah DIY Dinas Syariah
Bank Rakyat Indonesia Perindustrian dan Perdagangan DIY Bank Rakyat Indonesia
Syariah Syariah
Bank Tabungan Pensiunan Dinas Pariwisata DIY Bank Tabungan Pensiunan
Nasional Syariah Nasional Syariah
Badan Penjamin Produk Bank Pembangunan Daerah (BPD), DIY Badan Penjamin Produk
Halal Halal
muslimin indonesia Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) Mitra Cahaya, muslimin indonesia
Komunitas Pengusaha DIY Komunitas Pengusaha
(KPMI)
Bank Wakaf Mikro (BWM), Al Muna Berkah Departemen Syariah
Mandiri, DIY Ekonomi dan Keuangan, Bank
Indonesia
Baitul Maal wa Tamwil (BMT), Bringharjo Komite Nasional Keuangan
Lembaga Pengkajian Pangan, Obat-obatan Syariah Masyarakat
dan Kosmetika Majelis Ulama Indonesia Ekonomi Islam (KNKS)
(LPPOM MUI), DIY
Komunitas Pengusaha Muslim Manajemen Aset Paytren
Indonesia (KPMI), DIY
Asbisindo, DIY PT Trihamas Finance
Syariah
Lembaga Amil Zakat Infaq dan Shadaqah PT Asuransi Takaful
Muhammadiyah (LAZISMU) Lembaga Amil
Zakat, Infaq dan Shadaqah Nahdlatul Kelompok Kebijakan Layanan
Ulama (LAZIS-NU) Inkubasi Bisnis Keuangan Terintegrasi (GKKT)
Mahasiswa (IBISMA), UII Direktorat Pasar Modal
Syariah (DPMS)
Pesantren Al Mumtaz Direktorat IKNB Syariah
(DNBS),
Ikatan Ahli Ekonomi Islam Direktorat Pengaturan
Indonesia (IAEI), DIY Perbankan Syariah (DP3S)
Masyarakat Ekonomi Islam (MES), DIY Direktorat Edukasi dan
Literasi Keuangan
Akademisi Universitas Gadjah Mada
(UGM)
Tabel 3. Pengusaha Petak Umpet
peserta FGD Pengusaha Sogan Batik

memberikan pembiayaan kepada pemilik usaha menengah dan besar. BMT dan BWM
memberikan pembiayaan kepada pemilik usaha ultra mikro, mikro dan kecil. Peran Lembaga
Zakat Infaq dan Shadaqah (LAZIS) adalah memberikan fasilitas dari produktifzakatkepada pemilik
usaha di tingkat ultra mikro dan mikro. Sedangkan peran pasar modal adalah menyediakan
permodalan melalui penerbitansukuk.Selain itu, asuransi syariah dapat berperan memberikan
jaminan atas risiko keamanan bagi lembaga keuangan dan pemilik usaha.
Ekosistem ini akan efektif jika ada keselarasan jenis pembiayaan dan bantuan dari perbankan,
pasar modal dan asuransi, serta dinas perindustrian dan perdagangan, pariwisata
 Mempromosikan
ISLAM
PARIWISATA INDUSTRI KNKS ASRAMA Islam
AGEN SEKOLAH
keuangan
PERBANKAN UNIVERSITAS ekosistem

OJK MODAL BPJPH BISNIS

PASAR PEMILIK 1005
MUI
PERTANGGUNGAN
ISLAM Gambar 4.
EKONOMIS industri halal
BISNIS
BMT BWM LAZIS ORGANISASI
MASYARAKAT model ekosistem

lembaga, Komite Nasional Keuangan Syariah (KNKS), Majelis Ulama Indonesia (MUI),
pesantren, universitas, organisasi ekonomi Islam, komunitas bisnis, LAZIS, BWM dan BMT.
Komunikasi dan koordinasi antar lembaga diperlukan untuk mengoptimalkan program
ekosistem yang terukur dan terencana. Koordinasi dari lembaga pemerintah seperti OJK
diperlukan untuk menjaga semangat dan konsistensi ekosistem keuangan syariah dalam
mengembangkan industri halal. Selain itu tentunya diperlukan peningkatan dari segi
fasilitas dan pelayanan (Gillaniet al.,2016) bagi pemilik usaha untuk merasakan nilai tambah
dari ekosistem industri halal ini. Secara keseluruhan, model ekosistem industri halal dapat
dilihat padaGambar 4.

5. Diskusi
Hasil Studi 1 konsisten dengan temuan dariMawar (2009)DanRegnerus dan Penatua (2003). Hal ini
mengindikasikan bahwa tingkat religiusitas pemilik usaha di Indonesia mempengaruhi tingkat
literasi keuangan syariah mereka. Situasi ini menunjukkan bahwa religiusitas sangat penting
dalam mempengaruhi pemahaman pemilik bisnis terhadap produk dan lembaga keuangan
syariah. Studi 1 juga menemukan bahwa religiusitas tidak berpengaruh terhadap sikap terhadap
produk keuangan syariah. Hasil ini tidak sesuai dengan penelitian sebelumnya seperti Graafland
(2017)DanAlamet al. (2012). Ini mengatasi kesenjangan antara spiritualitas dan logika bisnis. Hasil
ini berimplikasi bahwa sebagian besar pelaku usaha halal di Indonesia menilai produk keuangan
syariah tidak berdasarkan evaluasi agama, tetapi berdasarkan evaluasi utilitarianisme (biaya-
manfaat).
Pernyataan ini didukung oleh hasil Kajian 2. Seorang pemilik usaha peserta FGD 2
mengaku menolak pembiayaan syariah karena menilai relatif lebih mahal dibandingkan
pembiayaan konvensional, meskipun ia juga menyadari risikonya.ribadalam pembiayaan
konvensional. Hubungan religiusitas dan sikap yang tidak signifikan juga dibenarkan oleh
seorang peserta FGD 2. Ia mengatakan berdasarkan penelitiannya bahwa semakin religius
seorang nasabah, semakin jauh ia dari perbankan syariah.
Namun hasil penelitian menunjukkan adanya hubungan yang signifikan antara religiusitas dan
kesadaran akan produk keuangan syariah. Temuan ini mendukungMcdaniel dan Burnett (1990) Dan
Ambali dan Bakar (2013). Oleh karena itu, dapat diartikan bahwa semakin religius pemilik usaha halal
maka semakin sadar akan produk keuangan syariah. Hasil ini mengkonfirmasi argumen pertama bahwa
“seseorang yang memiliki hubungan kuat dengan keyakinannya akan segera menyadari atau menyadari
sesuatu yang berkaitan dengan keyakinannya.” Dalam FGD 3, seorang peserta juga mengungkapkan
bahwa masyarakat saat ini memiliki semangat Islami yang kuat terkait dengan kesadaran mereka
terhadap produk keuangan syariah.
JIMA Norma subyektif dalam penelitian ini ditemukan berpengaruh signifikan terhadap literasi
12,5 keuangan syariah pemilik usaha di Indonesia. Ini mendukungBerkowitz (2004)DanBurchellet al. (
2013)yang menyatakan bahwa norma subyektif dapat mempengaruhi perilaku sosial pemilik
usaha di suatu wilayah tertentu. Situasi ini didukung oleh semakin banyaknya komunitas gerakan
Islam yang selalu konsisten menyuarakan, menyebarkan dan mensosialisasikan larangan tersebut
riba (riba), yang sangat terkait dengan kegiatan lembaga keuangan Islam. Semakin banyak orang
1006 tercerahkan oleh gerakan ini, semakin kuat efek sosialnya, yang pada akhirnya mempengaruhi
individu dalam masyarakat dalam hal literasi dan sikap keuangan Islam.
Selain itu, norma subyektif juga ditemukan secara signifikan mempengaruhi kesadaran pemilik
bisnis terhadap produk keuangan syariahLadaet al. (2009),Jaffaret al. (2014), Albashiret al. (2018)
DanBalushiet al. (2018). Oleh karena itu, hasil ini menyarankan perlunya mulai membangun
kesadaran penggunaan produk lembaga keuangan syariah dengan membangun pemahaman
masyarakat terhadap produk keuangan syariah. Karena kesadaran adalah langkah pertama
sebelum mencapai tujuan (Ambali dan Bakar, 2013;Bashiret al.,2019). Sejalan dengan argumentasi
tersebut, seorang peserta FGD 3 sangat menyoroti peran lembaga pendidikan untuk
meningkatkan literasi dan pemahaman produk Islami masyarakat.
Kesadaran dalam penelitian ini secara signifikan mempengaruhi sikap terhadap produk keuangan
syariah, memberikan dukungan kepadaAbduh dan Idrisov (2014),Ayinde dan Echchabi (2012)DanHusin
dan Rahman (2016). Sikap adalah evaluasi menyeluruh terhadap suatu objek, dan tidak seorang pun
dapat mengevaluasi suatu objek kecuali dia menyadarinya. Karena kesadaran adalah langkah sebelum
sikap, temuan ini menunjukkan perlunya membuat program sosialisasi yang sering dan melibatkan
untuk membangkitkan kesadaran masyarakat. Program sosialisasi akan berdampak langsung positif
terhadap literasi keuangan syariah. Seperti yang terungkap, hasilnya secara signifikan mempengaruhi
sikap dan niat untuk menggunakan produk keuangan syariah. Hasil ini sesuai denganJamalet al. (2015)
DanBadshahet al. (2014).
Dari sisi permintaan, permasalahan harga dan fasilitas produk keuangan syariah yang tidak
kompetitif yang dirasakan oleh pemilik usaha menjadi kendala utama pengembangan ekosistem industri
halal. Selain itu, tanpa upaya yang sungguh-sungguh untuk meningkatkan literasi masyarakat terhadap
produk keuangan syariah, pengembangan ekosistem industri halal sulit terwujud. Namun dari Kajian 1
dan 2 dapat dipahami bahwa terdapat kesadaran masyarakat yang positif terhadap produk keuangan
syariah dan semangat yang kuat untuk menjalani kehidupan yang Islami. Hal ini merupakan potensi
yang cerah bagi pengembangan ekosistem industri halal.
Rekomendasi kebijakan bagi OJK dalam mengembangkan ekosistem keuangan syariah antara lain:
- OJK perlu mendorong lembaga jasa keuangan untuk mendorong pembiayaan berdasarkan skema bagi
hasil untuk industri halal dengan menyesuaikan ketentuan kehati-hatian, seperti penyediaan modal inti,
kualitas aset, aset tertimbang menurut risiko, dan batas maksimum pemberian kredit.

- OJK disarankan untuk memfasilitasi klaster kredit usaha rakyat, kredit ultra mikro dan
Program Bina Kesejahteraan Keluarga untuk mengembangkan industri halal dengan
mengoptimalkan fungsi BMT dan BWM sebagai pengelola dana. Penggunaan dana
dikendalikan dan dipantau oleh BPJPH dan Tim Percepatan Akses Keuangan Daerah.
- OJK wajib mendorong terbentuknya halal supply chain berbasis pemanfaatan financial
technology bekerja sama dengan asosiasi pelaku usaha. Kolaborasi ini dapat diwujudkan
dengan menciptakan kawasan ekonomi khususSyariahdan digital.
- OJK harus memfasilitasi pemanfaatan pasar modal untuk mengembangkan industri
halal di daerah melalui daerahsukukdan pengembangan industri halal tentang
pelestarian lingkungan melalui greensukuk.
 - OJK perlu berinisiatif membentuk kurikulum industri halal di SMA dengan Mempromosikan
menggandeng KNKS dan lembaga pendidikan (perguruan tinggi). Kurikulum ini Islam
bertujuan untuk meningkatkan pengetahuan, pemahaman dan pengalaman
keuangan
mahasiswa tentang industri halal.
ekosistem

6. Kesimpulan dan rekomendasi 1007

Dapat disimpulkan bahwa pada Studi 1, semua variabel yaitu norma subyektif, literasi
keuangan syariah, kesadaran dan sikap terbukti menjadi prediktor kuat niat untuk
menggunakan produk keuangan syariah, kecuali religiusitas. Selain itu, menggabungkan
wawasan dari Studi 2, evaluasi utilitarianisme dikatakan menjadi alasan efek tidak signifikan
dari niat religiusitas. Dapat juga tersirat bahwa pemilik usaha lebih memahami religiositas
terkait dengan persoalan ketuhanan (akidah) dan ibadah, tetapi tidak pada persoalan akad
dan transaksi bisnis.muamalah).Oleh karena itu, disarankan agar penelitian selanjutnya
meneliti pengaruh motivasi utilitarianisme dalam model tersebut.
Kerjasama antara lembaga keuangan syariah, lembaga sosial Islam dan lembaga
pemerintah menjadi penting untuk membuat roadmap sinergi ekosistem industri halal
dengan menekankan peran masing-masing lembaga dalam meminimalisir permasalahan
terkait industri halal. Lembaga keuangan syariah seperti bank umum, BPR seperti Bank
Perkreditan Rakyat (BPR), BMT, asuransi dan pasar modal memegang peranan penting
dalam penyediaan pembiayaan. Sementara itu, lembaga keuangan publik syariah seperti
Badan Amil Zakat Nasional, LAZIS dan BWM berperan penting dalam memberikan bantuan
dana produktif. Selain itu, lembaga pemerintah seperti OJK, KNKS dan BPJPH menjalankan
fungsi pembuatan kebijakan. Lembaga profesional dan Islam, seperti MUI, Ikatan Ahli
Ekonomi Islam Indonesia dan Masyarakat Ekonomi Islam turut memberikan bantuan
kepada pelaku pasar. Jika semua lembaga terintegrasi dalam menjalankan perannya
masing-masing dalam arah yang sama, maka ekosistem keuangan syariah akan
membentuk komunitas industri halal yang kuat.
Terakhir, disarankan agar semua pihak baik lembaga keuangan, lembaga profesi, lembaga
sosial maupun lembaga pemerintah memiliki kesamaan visi dalam mengembangkan industri
halal. Oleh karena itu, perlu dibuat road map yang terverifikasi dalam perancangan strategi untuk
memandu lembaga-lembaga tersebut. Jika ekosistem industri halal dikembangkan secara terukur
berdasarkan target, maka industri halal dapat menjadi sumber keunggulan daya saing nasional.

Referensi
Abduh, M. dan Idrisov, M. (2014), “Peran kesadaran dan nilai-nilai yang dirasakan atas penerimaan
perbankan Islam di Dagestan”,Jurnal Perbankan dan Keuangan Islam, (Juli),hlm.50-60.
Abdul Rahman, R., Rezai, G., Mohamed, Z., Shamsudin, MN and Sharifuddin, J. (2013), “Malaysia as
hub halal global: perspektif produsen makanan OKI”,Jurnal Pangan Internasional dan Pemasaran
Agribisnis,Vol. 25, hlm. 154-166, doi:10.1080/08974438.2013.809672.
Aji, HM (2018), '“Faktor-faktor yang menentukan perilaku patronase ritel: kasus toko ritel Islami”, dalam
Prosiding Konferensi Asosiasi Manajemen Informasi Bisnis Internasional ke-31.

Aji, HM dan Dharmmesta, BS (2019), “Norma subyektif vs dogmatisme: Sikap konsumen Kristen
terhadap iklan TV Islami”,Jurnal Pemasaran Islami,Vol. 10 No.3, hlm.961-980, doi:
10.1108/JIMA-01-2017-0006.
JIMA Ajzen, I. (1991), “Teori perilaku terencana”,Perilaku Organisasi dan Keputusan Manusia
Proses,Vol. 50 No.2, hlm.179-211.
12,5
Ajzen, I. dan Fishbein, M. (1980),Memahami sikap dan memprediksi perilaku sosial,NJ:
Balai Prentice.
Alam, SS dan Sayuti, NM (2011), “Menerapkan teori perilaku terencana (TPB) dalam makanan halal
pembelian”,Jurnal Perdagangan dan Manajemen Internasional,Vol. 21 No.1, hlm.8-20, doi:
1008 10.1108/10569211111111676.
Alam, SS, Mohd, R. and Hisham, B. (2011), “Apakah religiositas merupakan determinan penting bagi Muslim?
perilaku konsumen di Malaysia?”,Jurnal Pemasaran Islami,Vol. 2 No.1, hlm.83-96, doi:
10.1108/17590831111115268.
Alam, SS, Jano, Z., Che Wel, CA dan Ahsan, N. (2012), “Apakah religiusitas merupakan faktor penting dalam
mempengaruhi niat untuk melakukan pembiayaan rumah Islami di lembah Klang?”,Jurnal Ilmu
Terapan Dunia,Vol. 19 No.7, hlm.1030-1041, doi:10.5829/idosi.wasj.2012.19.07.392.
Albashir, WA, Zainuddin, Y. dan Panigrahi, SK (2018), “Penerimaan Produk Perbankan Syariah
di Libya: teori pendekatan perilaku terencana”,Jurnal Internasional Ekonomi dan Masalah
Keuangan,Vol. 8 No.3, hal. 105.
Ambali, AR dan Bakar, AN (2013), “H - makanan dan produk al-al di Malaysia: kesadaran masyarakat dan
implikasi kebijakan”,Procedia - Ilmu Sosial dan Perilaku,Vol. 121, hlm. 7-32.
Amin, H., Rahman, ARA, Sondoh, SL, Jr dan Hwa, AMC (2011), “Determinan pelanggan
niat untuk menggunakan pembiayaan pribadi Islami: kasus bank Islami Malaysia”,Jurnal
Akuntansi Islam dan Riset Bisnis,Vol. 2 No.1, hlm. 22-42.
Ayinde, LO dan Echchabi, A. (2012), “Persepsi dan adopsi asuransi Islam di Malaysia: sebuah
studi empiris”,Jurnal Ilmu Terapan Dunia,Vol. 20 No.3, hlm.407-415, doi:10.5829/idosi.
wasj.2012.20.03.1954.
Badshah, W., Hakam, U., Khan, AS dan Saud, S. (2014), “Faktor yang mempengaruhi investasi jangka pendek
intensi investor saham di Pakistan”,Tinjauan Manajemen dan Ilmu Administrasi, Vol. 3
No.3, hlm.464-469.
Balushi, YA, Locke, S. dan Boulanouar, Z. (2018), “Pengambilan keputusan keuangan Islam di antara UKM di
kesultanan Oman: sebuah adaptasi dari teori perilaku terencana”,Jurnal Keuangan Perilaku
dan Eksperimental,Vol. 20, hlm. 30-38.
Barro, RJ dan Mccleary, RM (2003), “Agama dan pertumbuhan ekonomi lintas negara”,Amerika
Tinjauan Sosiologis,Vol. 68 No.5, hlm.760-781.
Bashir, AM, Bayat, A., Olutuase, SO dan Abdul Latiff, ZA (2019), “Faktor yang mempengaruhi konsumen
niat untuk membeli makanan halal di Afrika Selatan: pemodelan persamaan struktural”, Jurnal
Pemasaran Produk Pangan,Vol. 25 No.1, hlm. 26-48.
Berkowitz, AD (2004),Pendekatan Norma Sosial: Teori, Penelitian, dan Bibliografi Beranotasi,
New York, NY, tersedia di:alanberkowitz.com
Bohari, AM, Hin, CW and Fuad, N. (2013), “Analisis daya saing industri makanan halal
di Malaysia: pendekatan SWOT dan strategi ICT”,Jurnal Masyarakat dan Luar Angkasa Malaysia, Vol. 1 No.
1, hlm. 1-11.
Burchell, K., Rettie, R. dan Patel, K. (2013), "Norma sosial pemasaran: pemasaran sosial dan" sosial
pendekatan norma”,Jurnal Perilaku Konsumen,Vol. 12 No. 1, hlm. 1-9.
Cleveland, M., Laroche, M. dan Hallab, R. (2013), “Globalisasi, budaya, agama, dan nilai-nilai:
membandingkan pola konsumsi Muslim dan Kristen Lebanon”,Jurnal Riset Bisnis,Vol.
66 No.8, hlm.958-967.
Cooper, DR dan Emory, CW (1995),Metode Riset Bisnis,Edisi ke-5, Richard D. Irwin Inc.
Darnell, A. dan Sherkat, DE (1997), “Dampak fundamentalisme Protestan pada pendidikan
pencapaian",Tinjauan Sosiologis Amerika,Vol. 62 No.2, hlm.306-315.
Davis, FD, Bagozzi, RP dan Warshaw, PR (1989), “Penerimaan pengguna teknologi komputer: a Mempromosikan
perbandingan dua model teoretis”,Ilmu Manajemen,Vol. 35 No.8, hlm.982-1003.
Islam
Echchabi, A. dan Azouzi, D. (2015), “Memprediksi adopsi nasabah terhadap layanan perbankan syariah di
keuangan
Tunisia: teori terurai dari pendekatan perilaku terencana”,Tinjauan Bisnis dan Keuangan
Islam Tazkia,Vol. 9 No. 1, hlm. 19-40. ekosistem
Farhat, K., Aslam, W. dan Sanuri, BMMS (2019), “Memprediksi niat generasi M untuk memilih
keluarga Takaful dan peran sertifikasi halal”,Jurnal Pemasaran Islami,Vol. 10 No.3,
hlm.724-742, doi:10.1108/JIMA-12-2017-0143.
1009
Ganassali, S.,et al. (2006), “Pola keputusan pembelian kaum muda: komparatif Eropa
analisis”, dalam Platform Eropa untuk Riset dalam Pemasaran – Program “Muda”'06.
Gayatri, G. dan Hume, M. (2005), “Memahami kualitas layanan dari pelanggan Islami
perspektif",Konferensi ANZMAC 2005: Pemasaran Jasa, (Januari).
Gillani, SHB, Ijaz, F. dan Khan, MMS (2016), “Peran lembaga keuangan Islam dalam
promosi industri makanan halal Pakistan”,Tinjauan Perbankan dan Keuangan Islam,Vol. 3 No.1,
hlm. 29-49.
Golan, GJ dan Day, AG (2010), “In god We trust: religiosity as a prediktor persepsi media
kepercayaan, faktualitas, dan pelanggaran privasi”,Ilmuwan Perilaku Amerika,Vol. 54 No.2, hlm.120-136.
Graafland, J. (2017), “Religiusitas, sikap, dan permintaan akan produk yang bertanggung jawab secara sosial”,Jurnal dari
Etika bisnis,Vol. 144 No.1, hlm.121-138.
Grudens-Schuck, N., Allen, BL dan Larson, K. (2004),Fundamental Grup Fokus,Ames, IA: IA Negara
Ekstensi Universitas, tersedia di:www.extensions.iastate.edu/Publications/PM1969B.pdf dikunjungi
pada 1 Agustus 2011.
Rambut, JF, Hitam, WC, Babin, BJ, Anderson, RE dan Tatham, RL (2006),Analisis Data Multivariat,
Sungai Uppersaddle: Pearson Prentice Hall.
Hamdan, H., Issa, ZM, Abu, N. dan Jusoff, K. (2013), “Keputusan pembelian di antara konsumen Muslim
produk pangan olahan halal”,Jurnal Pemasaran Produk Pangan, (Desember),hlm.37-41, doi:
10.1080/10454446.2013.724365.
Hilgert, MA, Hogarth, JM dan Beverly, SG (2002), “Manajemen keuangan rumah tangga: koneksi
antara pengetahuan dan perilaku”.Buletin Federal Reserve,hlm. 309-322, tersedia di:www.
federalreserve.gov/pubs/bulletin/2003/0703lead.pdf
Hines, T. (2000), “Sebuah evaluasi dari dua metode kualitatif (wawancara kelompok fokus dan kognitif
peta) untuk melakukan penelitian tentang pengambilan keputusan kewirausahaan”,Riset Pasar
Kualitatif: Jurnal Internasional,Vol. 3 No. 1, hlm. 7-16.
Husin, MM dan Rahman, AA (2016), “Apakah umat Islam berniat untuk berpartisipasi dalam asuransi syariah?
Analisis dari teori perilaku terencana”,Jurnal Akuntansi Islam dan Riset Bisnis,Vol. 7
No.1, hlm. 42-58, doi:http://dx.doi.org/10.1108/MRR-09-2015-0216.
Ishak, FI and Man, YC (2011), “Halal economy: proof from Al-Quran and as-Sunnahand demand to
menggunakannya secara paralel”, diPerbankan Islam Internasional, Keuangan dan Konferensi Investasi.
Kuala Lumpur,Malaysia.
Jaffar, MA, Musa, R. dan Mahamad, KAK (2014), '“Validasi faktor dari keyakinan menonjol yang berkaitan dengan
instrumen pembiayaan syariah”, dalamProsiding 1st AAGBS International Conference on Business
Management 2014 (AiCoBM 2014).
Jamal, AAA, Ramlan, WK, Karim, MA and Osman, Z. (2015), “The effects of social influence
dan literasi keuangan pada perilaku menabung: studi pada mahasiswa perguruan
tinggi di Kota Kinabalu, Sabah”,Jurnal Internasional Bisnis dan Ilmu Sosial, Vol. 6 No.
11, hlm. 110-119.
Jamal, A. dan Sharifuddin, J. (2015), “Perceived value and perceived usefulness of halal labeling: the role
agama dan budaya”,Jurnal Riset Bisnis,Vol. 68 No.5, hlm.933-941.
JIMA Ketelaar, PE, Konig, R., Smit, EG dan Thorbjørnsen, H. (2015), “Dalam iklan kami percaya. Keagamaan sebagai a
prediktor kepercayaan dan penghindaran iklan”,Jurnal Pemasaran Konsumen, Vol. 32
12,5 No. 3, hlm. 1-30.
Keysar, A. dan Kosmin, BA (1995), “Dampak identifikasi agama terhadap perbedaan dalam
pencapaian pendidikan di kalangan wanita Amerika pada tahun 1990 diterbitkan oleh: Wiley atas
nama masyarakat untuk studi ilmiah tentang stabilitas agama URL:www.jstor.org/stable/1386522
dampak reli”,Jurnal Kajian Ilmiah Agama,Vol. 34 No. 1, hlm. 49-62.
1010 Kritzinger, JNJ (1995), “Komunitas agama sebagai agen perubahan: agenda misiologi”,
misialia,Vol. 23 No.3, hlm.366-396.
Kusumawati, A. (2013), “Studi kualitatif tentang faktor-faktor yang mempengaruhi pilihan siswa: kasus publik
universitas di Indonesia”,Jurnal Penelitian Ilmiah Dasar dan Terapan,Vol. 3 No.1, hlm.
314-327.
Lada, S., Tanakinjal, GH dan Amin, H. (2009), “Memprediksi niat memilih produk halal menggunakan
teori tindakan beralasan”,Jurnal Internasional Keuangan dan Manajemen Islam dan Timur
Tengah,Vol. 2 No. 1, hlm. 66-76.
Laldin, MA (2006),Pengantar Syariah dan Fikih Islam,Kuala Lumpur: Penerbit Sertifikat. LaRose, R.
(2009),Hubungan antara Religiusitas dan Pengejaran dan Persepsi Pendidikan,Logan, UT.
Larson, K., Grudens-Schuck, N. dan Allen, BL (2004),Bisakah Anda Menyebutnya Grup Fokus?,Ames, IA: IA
Perpanjangan Universitas Negeri.

Lehrer, EL (1999), “Agama sebagai penentu pencapaian pendidikan: perspektif ekonomi”,

Penelitian Ilmu Sosial,Vol. 28 No.4, hlm.358-379.
Mcdaniel, SW dan Burnett, JJ (1990), “Religiusitas konsumen dan kriteria evaluatif toko ritel”,
Jurnal Akademi Ilmu Pemasaran,Vol. 18 No.2, hlm.101-112.
Mackie, G. Moneti, F. Shakya, H. dan Denny, E. (2012), “Apa itu norma sosial? Bagaimana mereka diukur?”,
Tersedia di:www.unicef.org/protection/files/4_09_30_Whole_What_are_Social_Norms.pdf
Marmaya, NH, Zakaria, Z. dan Mohd Desa, MN (2019), “Niat konsumen Gen Y untuk membeli halal
pangan di Malaysia: pendekatan PLS-SEM”,Jurnal Pemasaran Islami,Vol. 10 No.3, hlm.
1003-1014, doi:10.1108/JIMA-08-2018-0136.
Maxwell, JA (2005), “Desain penelitian kualitatif: pendekatan interaktif”,Penelitian Sosial Terapan
Seri Metode,Volume 42, Publikasi Sage.
Mokhlis, S. (2009), “Relevansi dan pengukuran religiusitas dalam penelitian perilaku konsumen”,
Riset Bisnis Internasional,Vol. 2 No.3, hlm. 75-84.
Mukhtar, A. dan Butt, MM (2012), “Niat memilih produk halal: peran religiusitas”,Jurnal
pemasaran Islami,Vol. 3 No.2, hlm.108-120.
Osman, MR dan Ali, DH (2008), “Menjelajahi pengetahuan pengusaha Muslim dan penggunaan Islam
pembiayaan”, diSeminar Keusahawanan Islam II Peringkat Kebangsaaan, Universiti Malaya.
Otoritas Jasa Keuangan (2017) “Strategi nasional literasi keuangan Indonesia (revisit 2017), Jakarta”,
Tersedia di:www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/Documents/Pages/Strategi-Nasional-
Literasi-Keuangan-Indonesia-(Revisit-2017)-/SNLKI_(Revisit_2017).pdf
Peter, JP dan Olson, JC (2010),Perilaku Konsumen dan Strategi Pemasaran,Singapura: Mc
Graw-Hill.
Praboyo, A. dan Soedarsono, R. (2015), “Faktor yang berpengaruh dalam pemilihan perguruan tinggi: a
studi kasus universitas swasta di surabaya”,Jurnal Manajemen Pemasaran,Vol. 9 No. 1, hlm. 1-7,
doi:10.9744/pemasaran.9.1.1-7.
Prince, M. dan Davies, M. (2001), “Tim moderator: perluasan metodologi kelompok fokus”,
Riset Pasar Kualitatif: Jurnal Internasional,Vol. 4 No.4, hlm. 207-216.
Regnerus, MD dan Elder, GH (2003), “Tetap di jalur di sekolah: pengaruh agama di
dan pengaturan berisiko rendah”,Jurnal Kajian Ilmiah Agama,Vol. 42 No.4, hlm.633-649.
Rhodes, AL dan Nam, CB (1970), "Konteks agama harapan pendidikan",Amerika Mempromosikan
Tinjauan Sosiologis,Vol. 35 No.2, hlm.253-267.
Islam
Ruyter, KD (1996), "Fokus versus wawancara kelompok nominal: analisis komparatif",Pemasaran
Intelijen dan Perencanaan,Vol. 14 No. 6, hlm. 44-50.
keuangan
Salaam Gateway (2019), “Negara ekonomi etis inklusif dari laporan ekonomi Islam global 2018/
ekosistem
19. Dubai”, tersedia di:www.salaamgateway.com/en/story/
Report_State_of_the_Global_Ekonomi_Islam_201819-SALAAM06092018061914/
Sekaran, U. (2007),Metode Penelitian untuk Bisnis: Pendekatan Pengembangan Keterampilan,Edisi ke-4, Wiley India.
1011
Stokes, D. dan Bergin, R. (2006), “Metodologi atau 'metodolatri'? Evaluasi kelompok fokus
dan wawancara mendalam”,Riset Pasar Kualitatif: Jurnal Internasional,Vol. 9 No. 1, hlm.
26-37.
Tan, MII, Razali, RN dan Desa, MI (2012), “Faktor-faktor yang mempengaruhi adopsi ICT di halal
transportasi: studi kasus penyedia layanan logistik halal Malaysia”,Jurnal Internasional
Isu Ilmu Komputer,Vol. 9 No. 1, hlm. 62-71.
Walden, GR (2006), “Fokus kelompok wawancara dalam literatur perpustakaan: anotasi selektif
biografi 1996-2005”,Tinjauan Layanan Referensi,Vol. 34 No.2, hlm.222-241.
Wall, AL (2001), “Mengevaluasi unit sarjana menggunakan kelompok fokus”,Jaminan Kualitas di
Pendidikan,Vol. 9 No. 1, hlm. 23-31.
Weaver, GR dan Agle, BR (2002), “Religiusitas dan perilaku etis dalam organisasi: a
perspektif interaksionis simbolik”,Tinjauan Akademi Manajemen,Vol. 27 No. 1, hlm.
77-97.
Welch, MR, Tittle, CR dan Grasmick, HG (2006), “Religiusitas Kristen, pengendalian diri dan sosial
kesesuaian",Pasukan Sosial,Vol. 84 No.3, hlm. 1605-1623.
Wilson, JAJ (2014), “Fenomena halal: perluasan atau paradigma baru?”,Bisnis Sosial,Vol. 4
No.3, hlm.255-271.
Wilson, JAJ dan Liu, J. (2010), “Membentuk halal menjadi merek?”,Jurnal Pemasaran Islami,Vol. 1
No.2, hlm.107-123, doi:10.1108/17590831011055851.
Wilson, JAJ dan Liu, J. (2011), “Tantangan branding Islami: mengarahkan emosi dan halal”,
Jurnal Pemasaran Islami,Vol. 2 No.1, hlm. 28-42, doi:10.1108/17590831111115222.

Penulis yang sesuai

Heri Sudarsono dapat dihubungi di:heri.sudarsono@uii.ac.id

Untuk petunjuk cara memesan cetak ulang artikel ini, silakan kunjungi situs web kami:
www.emeraldgrouppublishing.com/licensing/reprints.htm Atau hubungi kami untuk
informasi lebih lanjut:izin@emeraldinsight.com