PENGARUH FITUR LAYANAN, KEPERCAYAAN, DAN KEAMANAN TERHADAP

MINAT GENERASI MILENIAL MENGGUNAKAN INTERNET BANKING PADA

BANK SYARIAH
(Studi Pada Masyarakat Generasi Milenial Kabupaten Pringsewu)

Siti Khotijah
Program Studi Perbankan Syariah Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam
E-mail:
Sitikhoti56@gmail.com

Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk menguji dan menganalisis pengaruh fitur layanan,
kepercayaan dan keamanan terhadap minat generasi milenial menggunakan internet banking
pada bank syariah. Objek dalam penelitian ini adalah pada masyarakat generasi milenial
wilayah Kabupaten Pringsewu . Penelitian ini menggunakan teknik pengumpulan data primer
yang diperoleh langsung daru responden menggunakan penyebaran kuisioner. Teknik
pengambilan sampel dalam penelitian ini adalah teknik non-probability sampling dengan
metode purposive sampling. Sampel dalam penelitian ini adalah generasi milenial Kabupaten
Pringsewu yang sedang atau pernah menggunakan internet banking pada bank syariah.
Jumlah sampel yang digunakan yaitu sebanyak 100 responden. Data metode analisis regresi
linear berganda menggunakan SPSS versi 22. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa
variabel fitur layanan, kepercayaan dan keamanan berpengaruh signifikan secara parsial dan
simultan terhadap minat generasi milenial menggunakan internet banking pada bank syariah.
Dalam perspektif ekonomi islam, variabel fitur layanan, kepercayaan dan keamanan yang
dapat menndatangkan kepuasan, maka dapat memunculkan perasaan minat yang tercantum
dalam surat Ar-Ra’ad ayat 11 yang menjelaskan bahwa islam menggambarkan keinginan, dan
minat dalam kehidupan dunia supaya tercapainya tujuan yang diinginkan.

Kata kunci: Fitur Layanan, Kepercayaan, Keamanan, Minat, Generasi Milenial, Internet
Banking, Bank Syariah.
PENDAHULUAN tertinggi berada di kelompok usia 13-18
tahun dengan hampir seluruhnya (99,16%)
Latar Belakang kelompok usia tersebut terhubung dengan
Indonesia merupakan salah satu internet. Pengguna internet di usia milenial
negara dengan perkembangan teknologi yang menduduki posisi tertinggi yaitu usia
yang mengalami kemajuan pesat. Pada era 19-34 tahun dan memiliki penetrasi
ini, mayoritas masyarakat selalu internet sebesar 98,64%. Kemudian posisi
menggunakan teknologi berbasis internet. kedua yaitu usia 35-54 tahun yang
Internet merupakan server yang banyak memiliki penetrasi internet sebesar 87,3%.
digunakan dan paling efektif dalam Dalam penetrasi penggunaan internet yang
penggunaan sistem informasi. Internet besar di Indonesia, pemerintah menjadikan
sudah banyak diketahui dan selalu di ekonomi digital sebagai salah satu tujuan
gunakan masyarakat dari berbagai utama untuk dikembangkan. Perbedaan
kalangan. Perkembangan internet di yang terdapat dari karakteristik seperti
Indonesia selalu bertambah setiap mobilitas tinggi, jiwa petualang, pola pikir
tahunnya dengan jumlah yang besar. dan kurangnya kesabaran dari generasi
Banyaknya jumlah pengguna internet yang sebelumnya inilah yang membedakan
digunakan di smartphone dengan antara generasi milenial dengan generasi
menggunakan sistem android dan iOS dari sebelumnya.
teknologi informasi yang menyebabkan Porsi milenial mencapai 25,87%
adanya aplikasi yang berbasis internet. dan 86,7% penduduk indonesia adalah
Mayoritas pengguna internet di muslim menempati 12,30% populasi
Indonesia adalah generasi milenial dengan muslim dunia.1 Beberapa solusi yang dapat
teknologi internet yang sudah mulai menjawab penetrasi pasar perbankan
dikenal sejak lahirnya generasi ini. Alvara syariah saat ini antara lain pentingnya
Research Center melakukan survey di 34 generasi milenial untuk masuk ke pasar
provinsi pada 20-31 maret 2022 dan perbankan syariah. Nilai-nilai yang dibawa
menyatakan bahwa 90,4% dari generasi bank syariah dianggap relevan dengan
milenial telah terkoneksi dengan internet. perkembangan minat dari generasi
Asosiasi penyelenggara jasa internet milenial. Karena bank syariah lebih
Indonesia (APJII) mengungkapkan
1
penetrasi internet Indonesia mencapai Monavia Ayu Rizaty, “Jumlah Penduduk
Muslim Indonesia Terbesar di Dunia pada 2022”,
77,02% pada tahun 2021-2022. Dataindonesia.id, November 3, 2022,
htps://dataindonesia.id/ragam/detail/populasi-muslim-
Berdasarkan usia, penetrasi internet indonesia-terbesar-di-dunia-pada-2022
memperhatikan sisi sosial dan tunai yaitu keterangan dalam surat Al-
keberlanjutan dalam transaksi keuangan Baqarah ayat 282:
yang mengedepankan teknologi.
Fitur layanan pada internet banking ‫ٰٓيَاُّيَها اَّلِذ ْيَن ٰا َم ُنْٓو ا ِاَذ ا َتَداَيْنُتْم ِب َدْيٍن ِآٰلى َاَج ٍل ُّم َس ًّمى‬
akan menjadi salah satu penentu kepuasan ۖ ‫َفاْكُتُبْو ُۗه َو ْلَيْكُتْب َّبْيَنُك ْم َك اِتٌۢب ِباْلَعْد ِل‬
nasabah saat menggunakan layanan Artinya: Hai orang-oran beriman,
internet banking. Apabila nasabah merasa apabila kamu bermuamalah tidak secara
puas serta kebutuhannya dapat terpenuhi tunai untuk waktu yang ditentukan, maka
oleh fitur layanan yang ada di menu tuliskanlah.
internet banking maka akan mempengaruhi
masabah dalam penggunaan internet Bila dilihat dari sistemnya serta
banking. prinsip operasionalnya, maka internet
Masalah keamanan adalah salah banking menurut pandangan fiqih
satu aspek penting dari sebuah sistem kontemporer sebenarnya merupakan alat,
perbankan.2 Internet banking juga dapat media, metode teknis ataupun sarana
menambah peluang kejahatan semakin (wasilah) yang dalam kaidah syariah
tinggi. Seperti masalah keamanan data bersifat fleksibel, dinamis, dan variabel.
pribadi dan keuangan. Keamanan data Hal ini termasuk dalam kategori umurid
dalam internet banking seringkali masih dunya (persoalan teknis keduniawian)
dipertanyakan oleh nasabah sebelum rasulullah memperbolehkan selama dalam
memutuskan untuk menggunakan layanan koridor syariah kepada umat islam untuk
ini. Dapat meyakinkan nasabah tentang menguasai dan memanfaatkannya demi
sistem keamanan data pribadi dan kemakmuran bersama. Namun dalam hal
keuangan yang akan dilindungi dari adanya ini ada yang tidak boleh berubah, yakni
pencurian data, maka akan menambah prinsip-prinsip syariah dalam muamalah
kepercayaan dari nasabah. tersebut yang tidak boleh dilanggar dalam
Dalam Al-Qur’an dijelaskan mengikuti perkembangan.3 Oleh karena itu,
mengenai transaksi yang dilakukan tidak hukum transaksi dengan menggunakan
media internet adalah boleh berdasarkan
prinsip maslahah karena kebutuhan
2
F. I. Kholid dan E. D. Soemarso, Y.
manusia akan teknologi ini dengan
Noehermaya dan H. Soesanto, “Analisis Pengaruh
Keamanan, Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan
Nasabah dan Kebermanfaatan terhadap Minat 3
M. Luknman Syafii dan Nanang Cendriono,
Menggunakan E-Banking pada PT. Bank BNI Syariah “Hukum Electronic Commerce (E-Commerce) Dalam
KCP Magelang”, Jurnal Sains Ekonomi dan Perbankan Perspektif Islam”, Seminar Nasional dan Call For Prayer
Syariah, (2018), hlm 51. III, (2018), hlm. 271
berusaha memperbaiki dan menghindari masyarakat yang menggunakan internet
kelemahan dan penyimpangan teknis banking, maka dari itu peneliti tertarik
maupun syariah. melakukan penelitian di daerah Kabupaten
Pringsewu.
Tabel 1
Daftar pengguna Internet Banking Rumusan Masalah
Jenis
Jenis
No. Nama Internet Berdasarkan uraian latar belakang yang
Kelamin
Banking
1. Hadi Waluyo Laki-laki BSI Net telah dikemukakan sebelumnya, maka
2. M. Sarifuddin Laki-laki BSI Net dirumuskan masalah sebagai berikut:
3. Pairin Laki-laki BSI Net 1. Apakah fitur layanan berpengaruh
4. Wahyuningsih Perempuan BSI Net terhadap minat generasi milenial
5. Diana Mugiarti Perempuan BSI Net
menggunakan internet banking pada
6. Meilinda Perempuan BSI Net
bank syariah?
7. Ema Susanti Perempuan BSI Net
2. Apakah kepercayaan berpengaruh
8. Aniyah Perempuan BSI Net
terhadap Minat generasi milenial
menggunakan internet banking pada
Berdasarkan hasil observasi
bank syariah?
awal yang diperoleh oleh peneliti
3. Apakah fitur keamanan berpengaruh
menemukan pengguna internet banking
terhadap minat generasi milenial
sebanyak 8 orang. Hal ini menunjukkan
menggunakan internet banking pada
bahwa mayoritas masyarakat kabupaten
bank syariah?
pringsewu terutama pada usia milenial
4. Apakah fitur layanan, kepercayaan dan
dalam menggunakan internet banking
kemanan berpengaruh terhadap minat
masih tergolong rendah padahal mayoritas
generasi milenial menggunakan
masyarakat kabupaten pringsewu terutama
internet banking pada bank syariah?
dalam usia produktif sudah mempunyai
HP, mempunyai tabungan serta jaringan
Tujuan Penelitian
yang memadai, akan tetapi mereka masih
Tujuan dari penelitian ini adalah
beranggapan bahwa penggunaan internet
untuk menganalisis pengaruh antar
banking sangat rumit serta mempunyai
variabel, yaitu fitur layanan, kepercayaan
resiko yang tinggi. Adapun alasan peneliti
dan keamanan terhadap minat generasi
melakukan penelitian di daerah Kabupaten
milenial menggunakan internet banking
Pringsewu karena berdasarkan hasil
pada bank syariah baik secara parsial
observasi ditemukan masih sangat sedikit
maupun simultan.
 Technology Acceptance Model
Manfaat Penelitian Sumber: Davis dalam

Hasil penelitian di harapkan dapat Wibowo,2008

menjadi referensi atau informasi untuk

meningkatkan pemahaman dan wawasan Technology Acceptance Model

dalam bidang perbankan syariah (TAM) menganggap persepsi teknologi

khususnya penggunaan internet banking inovatif yaitu, manfaat yang dirasakan dan

pada masyarakat generasi milenial kemudahan penggunaan yang

kabupaten pringsewu. mempengaruhi perkembangan sikap

terhadap teknologi tertentu yang akhirnya

Landasan Teori mengarah pada pemahaman tentang

Teory Acceptance Model (TAM) perilaku penggunaan sistem teknologi yang

Model penerimaan teknologi ada.5

(Technology Acceptance Model, TAM)

adalah salah satu model yang dapat Minat

digunakan untuk menganalisis faktor- Minat adalah keinginan untuk

faktor yang mempengaruhi diterimanya memiliki produk, minat akan timbul

suatu sistem informasi. TAM pertama kali apabila seseorang konsumen sudah

dikembangkan oleh Fred Davis tahun 1986 terpengaruh terhadap kualitas dari suatu

dalam penelitian doktornya. TAM produk dan informasi seputar produk.6

Bila kepuasan berkurang, maka minat pun
merupakan hasil pengembangan dari
berkurang. Semakin sering minat
Theory of Reasoned Action (TRA), yang
diekspresikan dalam kegiatan, maka semakin
lebih dahulu dikembangkan oleh Fishbein
kuat perasaan minat tersebut. Sebaliknya,
dan Ajzen pada 1980.4
minat akan berkurang apabila tidak disalurkan.
Perceived Hal ini dapat disimpulkan bahwa minat
Usefullness
merupakan proses intrinsik yang mengikat

External
Attitude Behaviora Actual pada pilihan dan perubahan pada individu,
Toward l System
Variables
s Using Intention Use yaitu terdapat dalam ayat Al-Qur’an surat Ar-
of Use
Perceived Ra’ad ayat 11:
Ease of Use

Gambar 1
4
Raman Indrawati, M. Ariyanti, dkk. Perilaku
Konsumen Individu Dalam Mengadopsi Layanan
Berbasis Teknologi Informasi dan Komunikasi,
(Bandung: Refika Aditama, 2017).
5
F. Nasution, Penggunaan Teknologi Informasi
Berdasarkan Aspek Perilaku (Behavioral Aspect),
(Medan: Universitas Sumatera Utara, 2004).
6
D. Durianto, Strategi Menaklukan Pasar
Melalui Riset Ekuitas dan Perilaku Merek, (Jakarta: PT.
Gramedia Pustaka Umum, 2013), hlm 58.
 ‫ِإَّن ٱَهَّلل اَل ُيَغِّيُر َم ا ِبَقْو ٍم َح َّتٰى ُيَغِّيُرو۟ا َم ا ِبَأنُفِس ِهْم‬ Fitur layanan dalam konsep islam,
Artinya: Sesungguhnya Allah tidak akan telah disebutkan dalam Al-Qur’an surat Al-
mrubah keadaan sesuatu kaum sehingga Baqarah ayat 267 yaitu:
mereka merubah keadaan yang ada pada diri
mereka sendiri. (Q.S Ar-Ra’ad : 11)7 ‫ٰٓيَاُّيَها اَّلِذ ْيَن ٰا َم ُنْٓو ا َاْنِفُقْو ا ِم ْن َطِّيٰب ِت َم ا َك َس ْبُتْم‬
‫َوِمَّم ٓا َاْخ َر ْج َنا َلُك ْم ِّم َن اَاْلْر ِضۗ َو اَل َتَيَّمُم وا اْلَخ ِبْيَث ِم ْنُه‬
Ayat tersebut bersifat umum, dalam hal ini ‫ُتْنِفُقْو َن َو َلْس ُتْم ِبٰا ِخِذ ْيِه ِآاَّل َاْن ُتْغ ِم ُضْو ا ِفْيِهۗ َو اْعَلُم ْٓو ا َاَّن َهّٰللا‬
menggambarkan tentang minat seseorang, Al- ‫َغ ِنٌّي َحِم ْيٌد‬
Qur’an menggambarkan keinginan, kesukaan, Artinya: “Hai orang-orang yang
dan minat sesorang manusia dalam kehidupan beriman, nafkahkanlah (di jalan Allah)
dunia untuk mencapai tujuan. sebagian dari hasil usahamu yang baik-baik
dan sebagian dari apa yang kamu keluarkan
Fitur Layanan dari bumi untuk kamu dan janganlah kamu
Fitur adalah karakteristik yang memilih yang buruk-buruk lalu kamu
menambah fungsi dasar dari suatu produk. nafkahkan darinya padahal kamu sendiri tidak
Karena fitur menjadi alasan konsumen mau mengambilnya melainkan dengan

untuk meraih suatu produk, maka bagi memicingkan mata terhadapnya. Dan
ketahuilah bahwa Allah Maha Kaya lagi Maha
pemasar tradisional fitur adalah alat kunci
Terpuji” (Q.S. Al-Baqarah : 267) 10
untuk mendefensiasikan produk mereka
dengan produk pesaing.8
Ayat tersebut menegaskan bahwa Islam sangat
Layanan kepada pelanggan
memperhatikan sebuah pelayanan yang
merupakan faktor utama dalam menjaga berkualitas, memberikan yang baik, dan bukan
loyalitas pelanggan. Salah satu layanan yang buruk. Tolak ukur kualitas pelayanan
pelanggan adalah fitur layanan yang dalam islam disebut dengan standarisasi
merupakan faktor penting untuk syariah
menumbuhkan kepercayaan bagi
pelanggan.9 Kepercayaan
Kepercayaan didefinisikan sebagai
7
Al-Qur’an surat Ar-Ra’ad ayat 11, Al-Qur’an indikator keadaan psikologis yang
dan terjemahannya, (Bandung: CV Penerbit Diponegoro,
2005), hlm . mengarah pada kepercayaan dalam
8
Dewi Ni. Luh. Gede, Diah Nirmala, dan Jatra
Made, Pengaruh Atribut Produk Terhadap Keputusan
melakukan transaksi perbankan di internet
Pembelian Handphone di Kota Denpasar, E-Jurnal
Manajemen Universitas Udayana, Vol. 3, No.6, (2013),
banking, menjaga kepentingan transaksi
hlm 250.
9 nasabah, menjaga komitmen dalam
A. Alimudin dan H. Yoga, “Strategi
Meningkatkan Loyalitas Pelanggan pada Usaha Kecil 10
Al-Qur’an surat Al-Baqarah ayat 267, Al-
Produk Makanan Ringan di Eurabaya”, Sustainable Qur’an dan terjemahannya, (Bandung: CV Penerbit
Competitive Advantage (SCA), (2015), hlm 5. Diponegoro, 2005), hlm 45.
melayani nasabah, dan memberikan Keamanan
manfaat pada penggunannya.11 Keamanan adalah bagaimana
Kepercayaan dalam konsep islam, telah sebuah sistem dapat menecegah penipuan
disebutkan dalam Al-Qur’an surat An-Nisa (cheating) atau dapat mendeteksi adanya
ayat 58 yaitu: penipuan di sebuah sistem. Dari sudut
pandang nasabah, keamanan adalah
‫ِاَّن َهّٰللا َيْأُم ُر ُك ْم َاْن ُتَؤ ُّد وا اَاْلٰم ٰن ِت ِآٰلى َاْهِلَهۙا َوِاَذ ا‬
kemampuan untuk melindungi informasi
‫َح َك ْم ُتْم َبْيَن الَّناِس َاْن َتْح ُك ُم ْو ا ِباْلَع ْد ِل ۗ ِاَّن َهّٰللا ِنِعَّم ا َيِع ُظُك ْم‬ atau data nasabah dari tindakan penipuan
‫ِبٖه ۗ ِاَّن َهّٰللا َك اَن َسِم ْيًع ۢا َبِص ْيًرا‬
dan penurian dalam bisnis perbankan
online. Keamanan sebagai kemampuan
Artinya: “Sesungguhnya Allah menyuruh kamu
dalam melakukan pengontrolan dan
menyampaikan amanat kepada yang berhak
penjagaan keamanan atas transaksi data.
menerimanya, dan (menyuruh kamu) apabila
menetapkan hukum diantara manusia supaya
Jaminan keamanan berperan penting dalam

kamu menetapkan dengan adil. Sesungguhnya pembentukan kepercayaan dengan

Allah memberi pengajaran yang sebaik- mengurangi perhatian konsumen tentang
baiknya kepadamu. Sesungguhnya Allah Maha penyalahgunaan data pribadi dan transaksi
Mendengar lagi Maha Melihat” (Q.S. An-Nisa data yang mudah rusak.14
: 58)12 Islam sebagai agama yang sangat
mengapresiasi fenomena yang terjadi
Ayat ini bersifat umum, sehingga amanah itu dimasyarakat, termasuk akibat buruk yang
diartikan sebagai kepercayaan. Dalam semua ditimbulkan dari penggunaan teknologi
proses bisnis, kepercayaan merupakan kunci informasi dimana mengharuskan hukum islam
utama dalam segala bentuk bisnis baik dalam menjawab dari sekian banyak pokok
lingkungan online maupun offline. permasalahan dari perkembangan informasi
Kepercayaan dibangun dengan kenal dan tidak terkecuali masalah yang sangat
saling mengenal secara baik, ada proses ijab- mengganggu aktifitas yaitu hacking (pencurian
qabul, ada materai dan sebagainya. Para pelaku data). Secara garis besar hukum islam belum
bisnis juga diproteksi oleh hukum-hukum memiliki teori tentang hal tersebut, tetapi
seperti norma, nilai, dan etika yang dianut oleh menurut dasar hukum yang tepat dalam
13
para pelaku bisnis. menangani masalah hacking di dalam hukum
islam dapat diambil rujukan dari Al-Qur’an
11
A. Mahardika, dan R. Basuki, Factor 13
Onno W Purbo, Etika Bisnis Islami,
Determining Acceptance Level of Internet Banking
(Yogyakarta: Unit Penerbit dan Percetakan Akademi
Implementation, Journal of Economics, Bussines, and Manajemen Perusahaan YKPN, 2004), hlm 224.
Accountancy, (2011), hlm 27. 14
Mutiara dan Imam Wibowo, “Pengaruh
12
Al-Qur’an surat An-Nisa 58, Al-Qur’an dan Kepercayaan, Keamanan, dan Kualitas Produk terhadap
terjemahannya, (Bandung: CV Penerbit Diponegoro, Keputusan Pembelian”, Jurnal Manajemen Bisnis
2005), hlm 78. Krisnadwupayana, Vol. 8, No. 2, (2020), hlm 14.
maupun hadist-hadist dan pendapat ulama.
Hukum islam yang terangkum dalam fiqh
jinayah (pidana islam) dan fiqh mu’amalah
Perspektif Islam
dengan tegas melanggar pelanggaran terhadap
privasi, amanat, pencurian serta pengingkaran
janji. Hal tersebut didasarkan pada dalil yang Gambar 2
Kerangka Pemikiran
ada, seperti pada surat Al-Maidah ayat 38:
Sumber: Data Diolah
Berdasarkan kerangka pemikiran diatas dapat
‫َو الَّساِر ُق َو الَّساِرَقُة َفاْقَطُع ْٓو ا َاْيِدَيُهَم ا‬
disimpulkan bahwa penelitian ini adalah untuk
‫َج َز ۤا ًۢء ِبَم ا َك َسَبا َنَك ااًل ِّم َن ِهّٰللاۗ َو ُهّٰللا َع ِزْيٌز َحِكْيٌم‬ mengetahui pengaruh tiga variabel dependen
(variabel terikat) yang membuktikan apakah
Artinya: “Laki-laki yang mencari dan ada atau tidak hubungan fungsional antara tiga
perempuan yang mencuri, potonglah tangan variabel independen (X) dengan sebuah
keduanya (sebagai) pembalasan bagi apa yang variabel dependen (Y), serta untuk mengetahui
mereka kerjaan dan sebagai siksaan dari bagaimana variabel independen dan dependen
Allah. Dan Allah Maha Perkasa lagi Maha menurut pandangan islam.
Bijaksana.” (Q.S. Al-Maidah : 38)15

Pengajuan Hipotesis
Berdasarkan uraian di atas, maka Hasil penelitian yang dilakukan oleh
kerangka pemikiran dalam penelitian ini Badaruddin dan Risma, yang berjudul
dapat digambarkan sebagai berikut : “Pengaruh fitur layanan dan kemudahan
terhadap minat menggunakan mobile banking

Independen (Studi Pada Masyarakat Desa Rantau Rasau

Kecamatan Berbak)” menunjukkan bahwa
Dependen
Fitur Layanan berpengaruh secara positif dan
signifikan terhadap Minat menggunakan
(X1)
Fitur Layanan mobile banking di kecamatan berbak.
Sedangkan penelitian lainnya yang dilakukan

(X2) (Y) oleh Wahyu Prastiwi Umaningsih dan Dewi

Kepercayaan Minat Kusuma Wardani, yang berjudul “Pengaruh
menggunakan
Persepsi Kemudahan, Fitur Layanan, dan
Internet Banking
(X3) Keamanan Terhadap Niat Menggunakan E-
Keamanan Money” menunjukkan bahwa fitur layanan
tidak berpengaruh terhadap niat menggunakan
e-money.
15
Al-Qur’an surat Al-Maidah ayat 38, Al-
Qur’an dan terjemahannya, (Bandung: CV Penerbit
Diponegoro, 2005), hlm 114.
Bedasarkan Uraian diatas, maka dapat dibuat Ha2 Kepercayaan berpengaruh signifikan
hipotesis sebagai berikut: terhadap minat generasi milenial
Ho1 Fitur Layanan tidak berpengaruh menggunakan internet banking pada
signifikan terhadap minat generasi bank syariah.
milenial menggunakan internet Hasil penelitian yang dilakukan oleh
banking pada bank syariah Muhammad Iqbal, Asyari Hasan dan Iva Laili,
Ha1 Fitur Layanan berpengaruh signifikan yang berjudul “Pegaruh teknologi informasi,
terhadap minat generasi milenial manfaat, keamanan, dan fitur layanan terhadap
menggunakan internet banking pada minat nasabah menggunakan internet banking
bank syariah (studi kasus pada nasabah Bank BNI Syariah
Hasil penelitian yang dilakukan oleh Nina Kota Tangerang Selatan)” menunjukkan bahwa
Rizky, Nyoman Putra Yasa dan Made Arie keamanan berpengaruh secara signifikan
Wahyuni yang berjudul “Pengaruh Presepsi terhadap minat menggunakan internet banking.
Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan, dan Sedangkan penelitian lainnya yang dilakukan
Pengetahuan Terhadap Minat Menggunakan E- oleh Ayu Wahyu Cahyaningtyas dan Banu
Banking dalam Bertransaksi pada UMKM di Witono, yang berjudul “Pengaruh
Kecamatan Buleleng” menunjukkan bahwa Kepercayaan, Keamanan, Risiko, dan Lifestyle
kepercayaan berpengaruh positif terhadap Terhadap Minat Menggunakan Layanan E-
minat menggunakan E-Banking dalam Banking” menunjukkan bahwa keamanan tidak
bertransaksi pada UMKM di kecamatan berpengaruh terhadap minat menggunakan
Buleleng. Sedangkan penelitian lainnya yang layanan E-Banking.
dilakukan oleh Ruslinda Agustina, Rizky Bedasarkan Uraian diatas, maka dapat dibuat
Amalia Afriana, dan Arisa Safrina yang hipotesis sebagai berikut:
berjudul “Pengaruh Persepsi Kemudahan, Ho3 Keamanan tidak berpengaruh
Kebermanfaatan, Risiko dan Kepercayaan signifikan terhadap minat generasi
Terhadap Minat Nasabah Menggunakan milenial menggunakan internet
Internet Banking Pada Bank Bukopin Tbk banking pada bank syariah
Banjarmasin” menunjukkan bahwa Ha3 Keamanan berpengaruh signifikan
kepercayaan tidak berpengaruh terhadap minat terhadap minat generasi milenial
menggunakan internet banking pada Bank menggunakan internet banking pada
Bukopin Tbk Banjarmasin. bank syariah.
Bedasarkan Uraian diatas, maka dapat dibuat
hipotesis sebagai berikut: Berdasarkan teori-teori dan beberapa penelitian
Ho2 Kepercayaan tidak berpengaruh terdahulu di atas, dapat diambil kesimpulan
signifikan terhadap minat generasi bahwa fitur layanan, kepercayaan dan
milenial menggunakan internet keamanan dapat mempengaruhi minat
banking pada bank syariah menggunakan, yang artinya jika nilai dari fitur
layanan, kepercayaan dan keamanan yang sedang atau pernah menggunakan
meningkat atau menurun, maka akan internet banking pada bank syariah.
mempengaruhi tinggi rendahnya perubahan Sumber Data
nilai minat menggunakan.
Data pada penelitian ini adalah data primer
Bedasarkan Uraian diatas, maka dapat dibuat
dan data sekunder. Adapun data primer
hipotesis sebagai berikut:
dihasilkan dari kuisioner yang disebarkan
Ho4 Fitur Layanan, Kepercayaan dan
ke masyarakat generasi milenial kabupaten
Keamanan tidak berpengaruh
signifikan terhadap minat generasi
pringsewu yang sedang atau pernah

milenial menggunakan internet menggunakan internet banking pada bank

banking pada bank syariah. syariah, sedangkan data sekunder dari
Ha4 Fitur Layanan, Kepercayaan dan kutipan buku, artikel dan lainnya yang
Keamanan berpengaruh signifikan memiliki hubungan dan mengandung
terhadap minat generasi milenial berbagai informasi mengenai penelitian
menggunakan internet banking pada ini. Skala Likert digunakan sebagai
bank syariah.
penilaian pada penyusunan kuisioner
dengan skor “sangat tidak setuju” sampai
Metode Penelitian
dengan “sangat setuju”.
Jenis Penelitian
Metode yang digunakan dalam penelitian
Metode Analisis Data
ini adalah metode penelitian kuantitatif
Analisis data penelitian ini ialah metode
dengan analisis deskriptif.
analisis regresi linier berganda
menggunakan bantuan aplikasi SPSS versi
Teknik Pengambilan Sampel
22. Adapun persamaan regressinya ialah:
Penelitian ini teknik pengambilan
sampelnya menggunakan dengan teknik
Y = α + β1X1 + β2X2 + β3X3 + е
non probability sampling, yaitu populasi
masyarakat tidak berkesempatan sama
Keterangan :
dijadikan sampel penelitian. Metode
Y :Minat generasi milenial
purposive sampling digunakan sebagai
menggunakan internet banking
metode penelitian ini, yaitu pemilihan
α : Koefisien konstanta
sampel dengan berdasarkan kriteria yang
β1 : Koefisien fitur layanan
sudah ditentukan. Kriterianya adalah
β2 : Koefisien kepercayaan
masyarakat generasi milenial kabupaten
β3 : Koefisien keamanan
pringsewu yang berusia 23-43 tahun baik
X1 : Fitur layanan
X2 : Kepercayaan independen yang diuji pada tingkat
X3 : Keamanan signifikan 5%.17
е : Standar error
Koefisien Determinasi R2
Uji Hipotesis Koefisien determinasi R2 pada intinya
Uji t mengukur seberapa jauh kemampuan
Uji statistik t (uji parsial) digunakan untuk model dalam menerangkan variasi variabel
mengetahui ada atau tidaknya pengaruh terikat dependen. Nilai koefisien
secara signifikan antara masing-masing determinasi berada pada kisaran 0 (nol)
variabel independen terhadap variabel sampai dengan 1 (satu). Nilai R2 semakin
dependen yang diuji pada tingkat besar, maka persentase perubahan variabel
signifikansi 0,05. Jika probabilitas tidak bebas (Y) yang disebabkan oleh
signifikan > 0,05, maka Ho diterima dan variabel bebas (X) semakin tinggi. Begitu
Ha ditolak, sedangkan jika probabilitas pula sebaliknya, jika R2 semakin kecil,
signifikan < 0,05, Ha diterima dan Ho maka persentase perubahan variabel tidak
ditolak, berati bahwa suatu variabel bebas (Y) yang disebabkan oleh variabel
independen berpengaruh secara signifikan bebas (X) semakin rendah.18
terhadap variabel dependen.16
Hasil Penelitian dan Pembahasan
Uji F Uji Asumsi Klasik
Pengujian hipotesis secara simultan Uji asumsi klasik riset ini meliputi uji
bertujuan untuk mengukur besarnya normalitas, uji heteroskedastisitas dan uji
variabel independen secara bersama-sama multikolineritas. Hasil uji normalitas riset
terhadap variabel dependen. Uji statistik F ini dengan metode One-Sample
menunjukan apakah semua variabel Kolmogorov Smirnov Test yang
independen atau bebas yang dimasukan menunjukkan Asymp. Sig. (2 tailed)
dalam model mempunyai pengaruh secara bernilai 0,200 > 0,05 yang berarti data
bersama-sama terhadap variabel dependen berdistribusi normal.
atau terikat. Uji statistik F digunakan untuk Hasil perhitungan uji multikolinearitas
memenuhi semua pengaruh variabel masing-masing variabel independen
memiliki VIF dengan nilai < 10, yaitu
1,722 untuk variabel fitur layanan, 2,170
16
Rusiadi, Metode Penelitian Manajemen,
Akuntansi dan Ekonomi Pembangunan, Konsep, Kasus 17
dan Aplikasi SPSS, Eviews, Amos dan Lisrel. (Medan: Ibid, hlm 214.
18
USU Press ,2014),, hlm 215. Ibid., hlm 215.
untuk variabel kepercayaan, dan 2,050 Nilai konstanta persamaan linear
untuk variabel keamanan. Sehingga dapat menunjukan angka 9,206 hal ini berati jika
disimpulkan bahwa tidak terjadi variabel Fitur Layanan (X1), Kepercayaan
multikolinearitas. Sedangkan nilai (X2), dan Keamanan (X3) sama dengan
Tolerance > 0,10 yaitu 0,581 untuk nol atau konstan, maka minat generasi
variabel fitur layanan, 0,461 untuk variabel milenial menggunakan internet banking
kepercayaan, dan 0,487 untuk variabel pada bank syariah sebesar 9,206.
keamanan. Maka dapat dinyatakan model Fitur layanan (X1) secara positif
regresi linier berganda tidak terdapat mempengaruhi variabel minat
multikolinearitas antara variabel dependen menggunakan internet banking pada bank
dengan variabel independen yang lain syariah dengan nilai 0,520.
sehingga dapat digunakan dalam penelitian Kepercayaan (X2) secara positif
ini. mempengaruhi variabel minat
Hasil uji heteroskedastisitas dengan menggunakan internet banking pada bank
menggunakan metode glejser test diperoleh syariah dengan nilai 0,336.
nilai variabel fitur layanan (X1) sebesar Keamanan (X3) secara positif
0,896, variabel kepercayaan (X2) sebesar mempengaruhi variabel minat
0,724, dan variabel keamanan (X3) sebesar menggunakan internet banking pada bank
0,612. Karena tingkat signifikansi > 0,05, syariah dengan nilai 0,468.
maka dapat disimpulkan bahwa pada
model regresi tidak terjadi Uji t (Parsial)
heteroskedastisitas atau disebut Pengujian t dilakukan guna menguji pada
homoskedastisitas. penelitian ini adalah pengaruh antara
variabel independen secara individu
Analisis Regresi Linier Berganda terhadap variabel dependen.
Persamaan analisis linier pada penelitian
ini ialah: Tabel 2
Hasi Uji t (Parsial)
Y= 9.206 + 0,520 X1 + 0,336 X2 + 0,468 Coefficientsa
Standard
X3 + 1,605 ized
Unstandardize Coefficie
d Coefficients nts
Std.
Interpretasi dari persamaan regresi diatas Model B Error Beta t Sig.
1 (Constant) 9.206 1.605 5.737 .000
adalah sebagai berikut: Fitur .520 .123 .318 4.219 .000
Layanan
(X1)
 Kepercaya
.336 .097 .292 3.450 .001 Hasil Uji F (Simultan)
an (X2)
Keamanan ANOVAa
.468 .112 .345 4.193 .000
(X3)
a. Dependent Variable: Minat (Y) Sum of Mean Sig
Model Squares df Square F .
Sumber: data diolah dengan SPSS 22, 1 Regres 69.
.00
sion 1477.719 3 492.573 10
0b
2023 5
Residu
684.281 96 7.128
Berdasarkan tabel uji t diatas dapat al
Total 2162.000 99
diartikan: a. Dependent Variable: Minat (Y)
b. Predictors: (Constant), Keamanan (X3), Fitur Layanan (X1),
Variabel fitur layanan memiliki nilai Kepercayaan (X2)

signifikansi 0,000 < 0,05 artinya

signifikan, sedangkan t hitung > t tabel Sumber: data diolah dengan SPSS 22,

(4,219 > 1,948) maka fitur layanan 2023

mempengaruhi secara positif dan Hasil uji F diatas diketahui Sig, 0,000 <

signifikan terhadap minat menggunakan 0,05 > Ftabel (2,70) yang artinya pada

internet banking pada bank syariah. penelitian ini ada pengaruh secara

Variabel kepercayaan memiliki nilai bersama-sama antara fitur laynan,

signifikansi 0,000 < 0,05 artinya kepercayaan dan keamanan terhadap minat

signifikan, sedangkan t hitung > t tabel generasi milenial menggunakan internet

(3,450 > 1,948) maka kepercayaan banking pada bank syariah.

mempengaruhi secara positif dan

signifikan terhadap minat menggunakan Koefisien Determinasi R2

internet banking pada bank syariah. Pengujian koefisien determinasi dilakukan

Variabel keamanan memiliki nilai guna mendapati variabel dependen pada

signifikansi 0,000 < 0,05 artinya penelitian mampu dipengaruhi seberapa

signifikan, sedangkan t hitung > t tabel besar oleh variabel independen.

(4.193 > 1,948) maka keamanan Tabel 4

mempengaruhi secara positif dan Hasil Koefisien Determinasi R2

signifikan terhadap minat menggunakan

Model Summary
internet banking pada bank syariah. Adjusted Std. Error of the
Model R R Square R Square Estimate
1 .827a .683 .674 2.66982
a. Predictors: (Constant), Keamanan (X3), Fitur Layanan (X1),
Uji F Kepercayaan (X2)

Pengujian F dilakukan guna menguji

pengaruh antara variabel independen Sumber: data diolah dengan SPSS 22,

dengan variabel dependen secara simultan. 2023

Tabel 3
 Berdasarkan data pada tabel diatas, terhadap minat menggunakan mobile
didapatkan bahwa nilai koefisien R adalah banking (Studi Pada Masyarakat Desa
0,827 yang berati variabel-variabel bebas Rantau Rasau Kecamatan Berbak)”, yang
memiliki hubungan yang kuat dengan menyatakan bahwa fitur layanan
variabel terikat. Selanjutnya, diketahui berpengaruh signifikan terhadap minat
bahwa nilai koefisien determinasi menggunakan mobile banking, hasil
(Adjusted R Square) adalah 0,674. Nilai penelitian tersebut diperkuat dengan
tersebut berarti bahwa variabel-variabel penelitian yang dilakukan peneliti bahwa
independen yaitu fitur layanan, fitur layanan berpengaruh terhadap minat
kepercayaan dan keamanan mampu generasi milenial menggunakan internet
menjelaskan variabel dependen yaitu minat banking pada bank syariah.
generasi milenial menggunakan internet Pengaruh Kepercayaan Terhadap Minat
banking dalam menjelaskan varians dari Generasi Milenial Menggunakan
variabel terikatnya adalah sebesar 67,4%. Internet Banking Pada Bank Syariah
Berarti terdapat 32,6% (100% - 67,4%) Dari hasil tabel tersebut dapat diketahui
lainnya dipengaruhi atau dijelaskan oleh hasil uji t untuk variabel kepercayan
variabel lain yang tidak termasuk dalam memiliki t hitung 3,450 lebih besar dari
analisa dalam penelitian regresi. 1,948 dan nilai signifikasi sebesar 0,001
kurang dari 0,05 sehingga Ha diterima,
Pembahasan Hasil Penelitian artinya kepercayaan berpengaruh terhadap
Pengaruh Fitur Layanan Terhadap minat menggunakan internet banking pada
Minat Generasi Milenial Menggunakan bank syariah.
Internet Banking Pada Bank Syariah Hasil penelitian ini mendukung penelitian
Dari hasil tabel tersebut dapat diketahui Nina Rizky, Nyoman Putra Yasa dan Made
hasil uji t untuk variabel fitur layanan Arie Wahyuni, yang berjudul “Pengaruh
memiliki t hitung 4,219 lebih besar dari Presepsi Kemudahan Penggunaan,
1,948 dan nilai signifikasi sebesar 0,000 Kepercayaan, dan Pengetahuan Terhadap
kurang dari 0,05 sehingga Ha diterima, Minat Menggunakan E-Banking dalam
artinya fitur layanan berpengaruh terhadap Bertransaksi pada UMKM di Kecamatan
minat menggunakan internet banking pada Buleleng”, yang menyatakan bahwa
bank syariah. kepercayaan berpengaruh signifikan
Hasil penelitian ini mendukung penelitian terhadap minat menggunakan E-Banking,
Badaruddin dan Risma, yang berjudul hasil penelitian tersebut diperkuat dengan
“Pengaruh fitur layanan dan kemudahan penelitian yang dilakukan peneliti bahwa
kepercayaan berpengaruh terhadap minat Pengaruh Fitur Layanan, Kepercayaan
generasi milenial menggunakan internet dan Keamanan Terhadap Minat
banking pada bank syariah. Generasi Milenial Menggunakan
Pengaruh Keamanan Terhadap Minat Internet Banking Pada Bank Syariah
Generasi Milenial Menggunakan Dalam penelitian ini menunjukkan bahwa
Internet Banking Pada Bank Syariah variabel fitur layanan, kepercayaan dan
Dari hasil tabel tersebut dapat diketahui keamanan secara simultan memiliki
hasil uji t untuk variabel keamanan pengaruh signifikan terhadap minat
memiliki t hitung 4,193 lebih besar dari generasi milenial menggunakan internet
1,948 dan nilai signifikasi sebesar 0,000 banking pada bank syariah. Hal tersebut
kurang dari 0,05 sehingga Ha diterima, dibuktikan berdasarkan hasil uji F, nilai
artinya keamanan berpengaruh terhadap yang diperoleh 69,105 sedangkan nilai F
minat menggunakan internet banking pada tabel 2,70 maka dapat diketahui nilai F
bank syariah. hitung 69,105 lebih besar dari F tabel 2,70
Hasil penelitian ini mendukung penelitian dengan nilai probability signifikan pada
Muhammad Iqbal, Asyari Hasan dan Iva penelitian ini 0,000 lebih kecil dari 0,05.
Laili, yang berjudul “Pengaruh Teknologi Sehingga dapat disimpulkan Ha diterima
Informasi, Manfaat, Keamanan, dan Fitur dan Ho ditolak.
Layanan Terhadap Minat Menggunakan Berdasarkan koefisien R sebesar 0.827
Internet Banking (Studi Kasus pada yang berarti variabel-variabel independen
Nasabah Bank BNI Syariah Kota memiliki hubungan yang kuat dengan
Tangerang Selatan)”, yang menyatakan variabel dependen. Selanjutnya diketahui
bahwa keamanan berpengaruh signifikan bahwa nilai koefisien determinasi
terhadap minat menggunakan internet (Adjusted R Square) sebesar 0,674. Hal ini
banking, hasil penelitian tersebut diperkuat berarti variabel independen yaitu fitur
dengan penelitian yang dilakukan peneliti layanan, kepercayaan dan keamanan
bahwa keamanan berpengaruh terhadap menjelaskan 67,4% terhadap variabel
minat generasi milenial menggunakan dependen yaitu minat generasi milenial
internet banking pada bank syariah. menggunakan internet banking, sedangkan
sisanya sebesar 32,6% (100% - 67,4%)
dijelaskan oleh variael lain yang tidak
disertakan dalam penelitian ini.
Fitur Layanan, Kepercayaan dan Keamanan
berpengaruh terhadap minat menggunakan
internet banking dalam perspektif ekonomi Pada ketiga variabel tersebut apabila
islam karena fitur layanan sesuai dengan Surah mendatangkan kepuasan, maka dapat
Al-Baqarah ayat 267 menjelaskan bahwa islam memunculkan perasaan minat yang dalam hal
sangat memperhatikann sebuah pelayanan ini tercantum dalam Surah Ar-Ra’ad ayat 11
yang berkualitas, kepercayaan dalam Surah yang menjelaskan bahwa islam
An-Nisa ayat 58 menjelaskan bahwa menggambarkan keinginan, dan minat dalam
kepercayaan merupakan kunci utama dalam kehidupan dunia supaya tercapainya tujuan
segala bentuk bisnis, keamanan sesuai dengan yang diinginkan.
Surah Al-Maidah ayat 38 yang menjelaskan
bahwa islam sangat tegas melarang Saran
pelanggaran terhadap privasi, pencurian serta Sebaiknya Bank Syariah dapat memberikan
pengingkaran janji. Pada ketiga variabel informasi yang jelas mengenai fitur layanan
tersebut apabila mendatangkan kepuasan, serta memperkuat keamanan yang ada di
maka dapat memunculkan perasaan minat yang internet banking. Karena internet banking
dalam hal ini tercantum dalam Surah Ar-Ra’ad merupakan sebuah sistem transaksi di era
ayat 11 yang menjelaskan bahwa islam digital seperti saat ini, diharapkan fasilitas
menggambarkan keinginan, dan minat dalam internet banking juga terus dioptimalkan agar
kehidupan dunia supaya tercapainya tujuan nasabah dapat lebih nyaman dalam
yang diinginkan. penggunaaannya.
Bagi peneliti selanjutnya, diharapkan untuk
Kesimpulan terus dilakukan penelitian secara berlanjut
Berdasarkan hasil uji regresi secara parsial (uji dengan menggunakan variabel-variabel
t) diketahui bahwa pengaruh antara masing- lainnya.
masing variabel independen yaitu fitur
layanan, kepercayaan dan keamanan secara Daftar Pustaka
parsial mempunyai pengaruh yang signifikan
terhadap minat generasi milenial menggunakan
internet banking pada bank syariah.
Berdasarkan hasil uji regresi simultan (uji F)
menunjukkan bahwa variabel independen yaitu
fitur layanan, kepercayaan dan keamanan
secara bersama-sama atau simultan
mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap
variabel dependen yaitu minat generasi
milenial menggunakan internet banking pada
bank syariah.