Tugas Argumentasi Hukum (Legal Opinion)

TUGAS ARGUMENTASI HUKUM
Perjanjian Kredit dan Alternatif Penyelesaian Sengketa Kredit
Dosen Pengampu : DR. RORRY PRAMUDYA, SH.MH
DISUSUN OLEH:
Yulisa Melsy 20.000.03
SEKOLAH TINGGI ILMU HUKUM

HABARING HURUNG SAMPIT
PRODI ILMU HUKUM
SAMPIT
2023
I. SUMARRY
Pembangunan ekonomi nasional dalam pembangunan dalam rangka
mewujudkan masyarakat indonesia yang adil dan makmur berdasarkan Pancasila
dan Undang-Undang Dasar Republik Indonesia tahun 1945. Harus dapat
memenuhi segala keperluan dari masyarakat. Guna mencapai tujuan tersebut,
maka pelaksanaan pembangunan ekonomi harus lebih memperhatikan
pertumbuhan ekonomi serta terciptanya stabilitas ekonomi dan stabilitas nasional.
Kesulitan yang menimpa perekonomian indonesia, terutama sejak terjadinya krisis
ekonomi pada tahun 1997 yang masih berlangsung hingga kini, mungkin tidak
perlu terjadi apabila dunia usaha secara sungguh-sungguh melaksanakan prinsip-
prinsip manajemen keuangan perusahaan yang sehat yakni dengan antara lain
menyeimbangkan struktur permodalan sedemikian rupa. Namun dengan
meningkatnya kegiatan pembangunan dan struktur permodalan meningkat juga
keperluan akan tersedianya dana yang sebagian besar diperoleh melalui kegiatan
perkreditan.1
Perbankan adalah salah satu sumber dana bagi masyarakat perorangan atau
badan usaha untuk memenuhi kebutuhan konsumsinya seperti kebutuhan untuk
membeli rumah, mobil atau motor ataupun untuk meningkatkan produki
usahanya. Mengingat modal yang dimiliki perusahaan ataupun perorangan tidak
cukup untuk mendukung peningkatan usahanya. Usaha perbankan ialah suatu
1
Purwahid patrik dan Kashadi, Hukum Jaminan, Fakultas Hukum UNDIP, Semarang,
2008, h.4
badan usaha yang bergerak di bidang jasa keuangan yang menjadi alternatifnya.
Pengakuan yuridis formal mengenai eksistensi perbankan dimulai sejak lahirnya
Undang-Undang Nomor 14 tahun 1967 tentang Pokok-Pokok Perbankan yang
kemudian diganti dengan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang
Perbankan dan selanjutnya di ganti dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun
1998 tentang Perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbakan.
Sebagai badan usaha, kehadiran bank di masyarakat memiliki peran yang sangat
strategis dalam proses pembangunan nasional. Arti dan peran Perbankan terlihat
dari pengertian bank itu sendiri yakni badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat
dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan
taraf hidup rakyat banyak.2
Prasarana perbankan indonesia setelah reformasi mengalamiperkembangan
yang sangat cepat. Dalam rangka menarik minat nasabah untuk menyimpan dana
pada bank beberapa bank mengadakan undian, menawarkan hadiah menarik,
mempromosikan iklan-iklan yang bagus, menawarkan biaya dan bunga yang lebih
menarik. Kegiatan penghimpunan dana antara lain, transaksi dalam pemberian
kredit, pemanfaatan fasilitas bank misalnya ATM, dan surat-surat berharga
lainnya. Maka dalam hal ini, kedudukan bank adalah suatu lembaga yang
berhubungan erat dengan masyarakat dan mempunyai hubungan timbal baik bagi
masyarakat tersebut, sesuai dengan kerangka asas-asas hukum perbankan, yakni:
1. Asas demokrasi ekonomi

2
Lihat pasal 1 angka (2) Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun1998
tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.
2. Asas kepercayaan (fiduciary principle)
3. Asas kerahasiaan (confidential principle)
4. Asas kehati-hatian(prudential principle)
Istilah kredit berasal dari bahasa latin “credere” ( lihat pula yang credo dan
creditum) yang kesemuanya berarti kepercayaan ( dalam bahasa inggris faith dan
trust). Dapat dikatakan bahwa kreditor dalam hubungan perkreditan dengan
debitor mempunyai suatu kepercayaan, bahwa debitor dalam waktu dan dengan
syarat-syarat yang telah disetujui bersama, dapat mengembalikan atau membayar
kembali kredit yang bersangkutan.Dengan demikian, dasar dari pada kredit adalah
kepercayaan. Dilihat dari Sudut Ekonomi, kredit diartikan sebagai penundaan
pembayaran karena pengembalian atas penerimaan uang dana atau suatu barang
tidak dilakukan bersamaan pada saatnya menerima, melainkan pengembaliannya
dilakukan pada masa tertentu yang akan datang. 3 Devinisi lain tentang kredit
adalah penyediaan uang atau tagihan-tagihanyang dapat dipersamakan dengan itu
berdasarkan persetujuan pinjam meminjamantara bank dengan pihak lain, yang
mana pihak tersebut berkewajiban melunasihutangnya setelah jangka waktu
tertentu denganjumlah bunga yang ditetapkan.
Beberapa pakar juga mengemukakan mengenai pendapat mengenai
definisi kredit, yakni H.M.A Savelberg menyatakan bahwa kredit mempunyai
dasar bagi setiap perikatan (verbintenis) dimana seorang berhak menuntut sesuatu
3
Johannes Ibrahim, Cross Default & Cross Collateral dalam Upaya Penyelesaian
Kredit Bermasalah, PT Refika Aditama, Bandung, 2004, h. 17
dari orang sebagai jaminan, dimana seorang menyerahkan sesuatu dari orang lain
dengan tujuan untuk memperoleh kembali apa yang diserahkan itu. Menurut Mr.
J.A Levy merumuskan arti hukum dari kredit yaitu menyerahkan secara sukarela
sejumlah uang untuk dipergunakan secara bebas oleh penerima kredit. Penerima
kredit berhak mempergunakan pinjaman itu untuk keuntungannya dengan
kewajiban mengembalikan jumlah uang pinjaman itu di belakang hari.4
Kredit adalah pemberian prestasi (misalnya uang, barang) dengan balas
prestasi (kontra prestasi) akan terjadi pada waktu prestasi uang, maka transaksi
kredit menyangkut uang sebagai alat kredit yang menjadi pembahasan. Kredit
berfungsi koperatif antara pemberi kredit dan penerima kredit atau antara kreditor
dengan debitor. Mereka menarik keuntungan dan saling menanggung risiko.
Singkatnya kredit dalam arti luas berdasarkan atas komponen-komponen
kepercayaan, risiko dan pertukaran ekonomi dimasa mendatang. 5 Pengertian
kredit secara tegas tertuang dalam ketentuan Pasal 1 angka 11 Undang-Undang
Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor
10 Tahun 1998 (selanjutnya disebut UU Perbankan) yang menyebutkan kredit
adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan
pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka
waktu dengan pemberian bunga.6
4
Ibid, h. 17
5
Johannes Ibrahim, Mengupas Tuntas Kredit Komersial dan Konsumtif dalam
Perjanjian Kredit Bank ( Perspektif Hukum dan Ekonomi), Mandar Maju, Bandung, 2004, h. 10
6
Pasal 1 Angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan
Berdasarkan uraian di atas, dapatlah ditarik kesimpulan bahwa di dalam
kredit terdapat unsur-unsur sebagai berikut:7
1. Kepercayaan
Kepercayaan merupakan suatu keyakinan bagi si pemberi kredit bahwa
kredit yang diberikan (baik yang berupa uang, barang atau jasa) benar-benar
diterima kembali dimasa yang akan datang sesuai jangka waktu kredit
kepercayaan diberikan oleh bank sebagai dasar utama yang melandasi mengapa
suatu kredit berani dikucurkan. oleh karena itu, sebelum kredit dikucurkan harus
dilakukan penelitian dan penyelidikan lebih dulu secara mendalam tentang kondisi
nasabah, baik secara interen maupun eksteren. Penelitian dan penyelidikan kondisi
pemohon kredit sekarang dan masa lalu, untuk menilai kesungguhan dan ikhtikad
baik nasabah terhadap bank.
2. Kesepakatan
Di samping unsur percaya didalam kredit juga mengandung unsur
kesepakatan antara si pemberi kredit dengan si penerima kredit. Kesepakatan ini
dituangkan dalam suatu perjanjian dimana masing-masing pihak menandatangani
hak dan kewajibannya masing-masing. Kesepakatan ini kemudian dituangkan
dalam akad kredit dan ditandatangani kedua belah pihaksebelum kredit
dikucurkan.
3. Jangka waktu
7
Op.Cit, h. 19
Setiap kredit yang diberikan memiliki jangka waktu tertentu, jangka waktu
ini mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati. Jangka waktu
tersebut bisa berbentuk jangka pendek (dibawah 1 tahun), jangka menengah (1
sampai 3 tahun) atau jangka panjang (diatas 3 tahun. Jangka waktu merupakan
batas waktu pengembalian angsuran kredit yang sudah disepakati kedua belah
pihak. Untuk kondisi tertentu jangka waktu ini dapat diperpanjang sesuai
kebutuhan.
4. Risiko
Akibat adanya tenggang waktu, maka pengembalian kredit akan
memungkinkan suatu risiko tidak tertagihnya atau macetnya pemberian suatu
kredit. Semakin panjang suatu jangka waktu kredit, maka semakin besar
risikonya, demikian pula sebaliknya. Risiko ini menjadi tanggungan bank. Baik
risiko yang disengaja oleh nasabah maupun risiko yang tidak sengaja misalnya
karena bencana alam atau bangkrutnya usaha nasabah tanpa adanya unsur
kesengajaan lainnya, sehingga nasabah tidak mampu lagi melunasi kredit yang
diperolehnya.
5. Balas Jasa
Bagi bank balas jasa merupakan keuntungan atau pendapatan atas
pemberian suatu kredit. Dalam bank jenis konvensional balas jasa kita kenal
dengan nama bunga. Di samping balas jasa dalam bentuk bunga bank juga
membebankan kepada nasabah biaya administrasi kredit yang juga merupakan

keuntungan bank. Bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah balas jasanya
ditentukan dengan bagi hasil.
Dalam lembaga-lembaga keuangan Islam kredit dikenal
denganpembiayaan, yang dimaksud dengan pembiayaan adalah penyediaan dana
atau tagihan yang dipersamakan dengan ituberupa:
1. Transaksi bagi hasil dalam bentuk Mudharabah dan Musyarakah;
2. Transaksi sewa-menyewa dalam bentuk ijarah atau sewa beli dalam bentuk
Ijarah Muntahiya Bittamlik;
3. Transaksi jual beli dalam bentuk piutang Mudharabah, Salam, dan Istishna;
4. Transaksi pinjam meminjam dalam bentuk piutang Qardh; dan
5. Transaksi sewa-menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi multi jasa.
Di dalam suatu perjanjian, para pihak mempunyai hak dan kewajiban
masing-masing yang harus dipenuhi. Perjanjian adalah suatu peristiwa dimana dua
orang atau dua pihak saling berjanji untuk melakukan suatu hal atau dapat
dikatakan suatu persetujuan yang dibuat oleh dua pihak atau lebih, masing-masing
bersepakat akan menaati apa yang tersebut dalam persetujuan itu. Berdasarkan
peristiwa itu timbul suatu hubungan hukum diantara pihak-pihak yang
mengadakan perjanjian tersebut. Hubungan hukum yang merupakan suatu
perikatan itu menjadi dasar bagi salah satu pihak untuk menuntut suatu prestasi
dari pihak lain yang berkewajiban untuk memenuhi tuntutan dari pihak lain atau
sebaliknya.
Rumusan dan pengertian tentang perjanjian kredit belum secara eksplisit
tercantum dalam perundang-undangan. Namun Demikian dalam Pasal 1 angka 11
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, kredit diartikan sebagai penyediaan uang
atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau
kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan
pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
pemberian bunga. Berdasarkan pengertian tersebut, perjanjian kredit dapat
diartikan sebagai perjanjian pinjam-meminjam antara bank sebagai kreditor
dengan pihak lain sebagai debitor yang mewajibkan debitor untuk melunasi
utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.8
Pemberian istilah “perjanjian kredit” memang tidak tegas dinyatakan
dalam peraturan perundang-undangan, namun berdasarkan Surat Edaran Bank
Indonesia No.03/1093/UPK/KPD tanggal 29 Desember 1970 yang ditujukan
kepada segenap Bank Devisa saat itu, pemberian kredit diinstruksikan harus
dibuat dengan surat perjanjian kredit sehingga perjanjian pemberian kredit
tersebut sampai saat ini disebut Perjanjian Kredit. Pengertian tentang perjanjian
kredit belum dirumuskan baik dalam UU Perbankan ataupun Rancangan Undang-
Undang tentang perkreditan, oleh karena itu ada beberapa pendapat untuk
memahami pengertian perjanjian kredit, Subekti menyatakan dalam bentuk
apapun juga pemberian kredit itu adakan, dalam semuanya pada hakikatnya yang
terjadi adalah suatu perjanjian pinjam-meminjam sebagaimana diatur oleh
KUHPerdata Pasal 1754 sampai dengan Pasal 1769.9
8
Pasal 1 Angka 11 Undang-Undang No 10 Tahun 1998 tentang Perbankan
9
Subekti, Jaminan-Jaminan Untuk Pemberian Kredit Menurut Hukum Indonesia,
Perjanjian kredit merupakan perjanjian pinjam mengganti, namun juga
merupakan perjanjian khusus, karena didalamnya terdapat kekhususan dimana
pihak kreditor selaku bank dan objek perjanjian berupa uang (secara umum diatur
oleh KUHPerdata dan secara khusus diatur oleh UU Perbankan. Dari rumusan
yang terdapat didalam Undang-Undang Perbankan mengenai perjanjian kredit,
dapat disimpulkan bahwa dasar perjanjian kredit adalah Perjanjian pinjam
meminjam di dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Pasal 1754. Perjanjian
pinjam-meminjam ini juga mengandung makna yang luas yaitu obyeknya adalah
benda yang menghabis jika verbruiklening termasuk didalamnnya uang.
Berdasarkan perjanjian pinjam-meminjam ini, pihak penerima pinjaman menjadi
pemilik yang dipinjam dan kemudian harus dikembalikan dengan jenis yang sama
kepada pihak yang meminjamkannya. Karenanya perjanjian kredit ini merupakan
perjanjian yang bersifat riil, yaitu bahwa terjadinya perjanjian kredit ditentukan
oleh “penyerahaan” uang oleh bank kepada nasabah.10
Perjanjian kredit memuat beberapa hal, antara lain:
1. Perjanjian kredit selalu bertujuan dan tujuan tersebut biasanya
berkaitan dengan program pembangunan, biasanya dalam pemberian
kredit sudah ditentukan tujuan penggunaan uang yang akan diterima.
Alumni, Bandung, 1982, h. 3

10
Ibid,
2. Dalam perjanjian kredit sudah ditentukan bahwa pemberi kredit adalah
bank atau lembaga pembiayaan dan tidak dimungkinkan diberikan oleh
individu.
3. Pengaturan yang berlaku bagi perjanjian kredit berbeda dengan
perjanjian pinjam-meminjam. Bagi perjanjian meminjam berlaku
ketentuan umum dari Buku III dan Bab XIII buku III KUHPerdata.
4. Pada perjanjian kredit telah ditentukan bahwa pengembalian uang
pinjaman itu harus disertai bunga, imbalan, atau pembagian hasil.
5. Pada Perjanjian Kredit bank harus mempunyai keyakinan akan
kemampuan debitor akan pengembalian kredit yang diformulasikan
dalam bentuk jaminan baik materiil maupun immaterial.
Dilihat dari bentuk umum perjanjian kredit perbankan menggunakan
bentuk perjanjian baku (standard contract), karena dalam praktiknya bentuk
perjanjiannya telah disediakan oleh pihak bank sebagai kreditor sedangkan
nasabah sebagai debitor hanya mempelajari dan memahaminya dengan baik.
Perjanjian yang demikian itu biasa disebut dengan perjanjian baku (standard
contract).11 Subjek Hukum dalam perjanjian kredit ialah pihak-pihak yang
mengikatkan diri dalam hubungan hukum. Didalam perjanjian kredit mencakup
dua pihak yaitu pihak kreditor yang merupakan orang atau badan yang memiliki
uang, barang, atau jasa yang bersedia untuk meminjamkan kepada pihak lain
(pemberi kredit) dan debitor yang merupakan pihak yang membutuhkan atau
meminjam uang, barang, atau jasa (pemohon kredit).
11
Sutan Remy Sjahdeini, Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang bagi
Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank, Institut Bankir Indonesia, Jakarta, 1993, h. 158-160
II. FAKTA HUKUM
1. Kasus Kredit Macet (N dengan Pihak BRI cabang Muara Tebo)
N sebagai pihak debitur, melakukan peminjaman sebesar kurang lebih Rp.
200.000.000, (dua ratus juta rupiah), kepada pihak BRI. Dengan menjadikan
sertifikat tanah lahan sawit seluas 3 hektar sebagai jaminan, isi perjanjian
tersebut adalah, pihak bank meminjam kan dana sebesar Rp.200.000.000, kepada
pihak debitur, dengan jangka pembayar 3-5 tahun. Adapun tagihan perbulannya
sebesar Rp.4.600.000,- ( empat juta enam ratus rupiah),kemudian dalam 2 bulan
selanjutnya N sebagai debitur telat membayarkan tanggungjawabnya kepada
pihak Bank RakyatIndonesia, kemudian tindakan yang diambil oleh pihak Bank
Rakyat Indonesia adalah memberikan kelonggaran pembayaran kepada pihak
debitur selama satu bulan kedepan, ketiga cara yang penulis sebut di atas sudah
dilakukan pihak kreditur, yang dimana pihak krediturnya yaitu Bank Rakyat
Indonesia cabang Muaro Tebo, apabila cara tersebut masih menemukan titik
buntu, maka pihak Bank Rakyat Indonesia Muaro Tebo akan melakukan
penyelesaian sengketa perjanjian kredit secara hukum.
2. Kasus Perjanjian Kredit Bank Danamon dan Dian Arliani
Putusan Pengadilan Tinggi DKI Jakarta Nomor 238/Pdt/2018/Pt.DKI
bahwa dalam hal perjanjian pemberian atas pembiayaan konsumen dengan
melalui kredit tanpa agunan ini yang dibuat oleh Bank Danamon dan Dian Arlini
tidak dilaksanakan dengan sebagaimana mestinya hal yang tercantum didalam
perjanjian tidak terlaksana dengan baik. Asas kepercayaan dan kemampuan yang
menjadi pedoman dalam perjanjian kredit tanpa agunan ini menurut pihak debitur
adalah tidak sama sekali mencerminkan keadilan, karena berdasarkan pada
perjanjian pembiayaan konsumen dengan kredit tanpa agunan dalam klausula
perjanjian yang dibuat pihak debitur merasa tidak pernah mendapatkan surat
perjanjian tertulis atas pinjaman kredit tanpa agunan tersebut. Amar putusan
dalam putusan ini adalah : 1. Menerima permohonan banding dari Kuasa Hukum
Pembanding semula Penggugat; 2. Menguatkan putusan Pengadilan Negeri
Jakarta Selatan Nomor 360/Pdt.G/2017/PN.JKT.Sel, tanggal 22 November 2017
yang dimohonkan banding tersebut; 3. Menghukum Pembanding Semula
Penggugat membayar biaya perkara yang timbul dalam dua tingkat pengadilan
yang dalam tingkat banding ditetapkan sebesar Rp. 150.000,- (seratus lima puluh
ribu rupiah). Mengenai tuduhan atas Tergugat yang disebutkan bahwa Tergugat
telah melanggar prinsip kehati-hatian dalam penerapan manajeman risiko dalam
alih daya pekerjaan penagihan kredit dan pengelolaan kas sebagaimana yang
diatur dalam ketentuan Surat Edaran Bank Indonesia No. 14/20/dpnp/2012.
3. Wanprestasi Perjanjian Kredit di PT BPR Mraggen Mitra Persada
(Studi Kasus: Perjanjian Kredit Antara PT BPR Mraggen Mitra
Persada dengan Sujono dkk)
Sujono yaitu selaku debitur dan PT BPR MRANGGEN MITRA
PERSADA selaku kreditur telah melaksanakan perjanjian kredit, Dengan

dipenuhinya syarat-syarat sahnya perjanjian sebagaimana yang diatur dalam
Pasal 1320 KUH Perdata, baik syarat subyektif maupun syarat obyektif, maka
perjanjian kredit antara PT. BPR MRANGGEN MITRA PERSADA selaku
kreditur dan Sujono selaku debitur adalah perjanjian yang sah, namun dalam
pengembalian kredit Sujono memiliki tunggakan pengembalian kredit yang
terhitung dari hutang pokok, bunga, dan biaya-biaya yang muncul akibat adanya
tunggakan tersebut.
Sejak PT. BPR MRANGGEN MITRA PERSADA mengajukan gugatan
ke Pengadilan Negeri Blora pihak sujono sebagai tergugat tidak ada itikad baik
untuk menghadiri persidangan. Majelis Hakim memutuskan untuk menjatuhkan
putusan tanpa hadirnya tergugat yang disebut dengan verstek. Dari putusan
tersebut pihak tergugat atau Sujono melakukan perlawanan terhadap verstek atau
yang disebut dengan verzet. Terhadap verzet yang diajukan oleh Sujono hakim
mempertimbangkan bahwa perlawanan (verzet) tersebut ditolak oleh Majelis
Hakim berdasarkan pertimbangan bahwa pihak Sujono telah keliru menentukan
subyek hukumnya dan salah menentukan dalil-dalil perlawanan yang diajukan
pihak Sujono terhadap PT. BPR MRANGGEN MITRA PERSADA. Berdasarkan
keputusan Majelis Hakim tersebut pihak Sujono tetap dianggap melakukan
wanprestasi dan harus memenuhi prestasinya.12
4. Perjanjian Kredit Koperasi Dana Rahayu
12
Rizky Auliandi, TINJAUAN YURIDIS WANPRESTASI PERJANJIAN KREDIT,
Universitas Diponegoro, 2015, h. 6
Pada tanggal 18 Januari 2011, Bapak Putu Suarma datang ke Koperasi
Serba Usaha Dana Rahayu Sidakarya untuk mengadakan proses hutang piutang.
Pada saat itu Bapak Putu Suarma sebagai pihak debitur melakukan perjanjian
kredit dengan pihak koperasi tersebut dan sepakat melakukan perjanjian berupa
perjanjian kredit. Pencairan kredit pihak debitur pun menerima uang sejumlah
Rp. 15.000.000 (lima belas juta rupiah) seperti yang telah ditentukan dalam
perjanjian kredit dengan rencana peminjaman kredit hanya sebelas hari. Namun
seiring dengan berjalannya waktu, pelunasan tidak dilakukan selama sebelas hari,
melainkan hingga tanggal 18 Oktober 2012 pembayaran kredit masih
berlangsung dan hanya sampai memasuki tanggal tersebut. Lalu selanjutnya
pembayaran perjanjian kredit tidak dibayarkan lagi. Dalam kasus tersebut, dapat
dikatakan Bapak Putu Suarma (debitur) melakukan wanprestasi atau ingkar janji
dalam pelaksanaan perjanjian kredit.
5. Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Harta Bersama (Yusnita Binti
Amin)
Putusan Mahkamah Agung dengan Nomor Registrasi No. 1008
K/Pdt/2012, dimana perkara yang diajukan oleh Yusnita Binti Amin adalah
terkait dengan adanya perjanjian kredit serta penjaminan terhadap sebidang tanah
dalam 1 hamparan yang terletak di Jalan Lintas Sumatera (Sarolangun),
Kelurahan Dusun Sarolangun, Kecamatan Sarolangun, Kebupaten Sarolangun
(dahulu Kabupaten Sarolangun Bangko) dengan luas ± 6.806 serta diatasnya
berdiri rumah permanen, bangunan pondok, garasi mobil, serta beberapa bidang
kolam ikan (selanjutnya akan disebut sebagai obyek agunan), yang diserahkan
oleh Saiful Anwar Als. A Kiang selaku suami dari Yusnita Binti Amin ke PT.
Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Pusat Cq. PT. Bank Negara Indonesia
(Persero) Tbk. Cab. Lubuk Linggau, Sumatera. Terhadap perjanjian kredit serta
penjaminan obyek agunan tersebut dilakukan tanpa adanya persetujuan dari
Yusnita Binti Amin, sedangkan obyek agunan tersebut merupakan harta bersama
dalam perkawinan. Kemudian permasalah timbul pada saat kredit tersebut macet,
sehingga bank melakukan penjualan melalui lelang terhadap obyek agunan
tersebut dan obyek agunan tersebut terjual kepada pihak lain. Oleh karena itu,
terhadap penjualan obyek agunan tersebut, maka pihak istri yang tidak
mengetahui adanya perjanjian kredit serta telah dijaminkannya obyek agunan
tersebut oleh pihak suami merasa dirugikan karena pihak istri masih memiliki
hak terhadap obyek agunan tersebut yang merupakan harta Bersama.
6. Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Harta Bersama (Ang Teauw King
Hoa)
Putusan Mahkamah Agung dengan Nomor Registrasi No. 2260
K/Pdt/2012, dimana perkara ini diajukan oleh Ang Teauw King Hoa adalah
terkait dengan adanya akta pengakuan hutang piutang uang dengan jaminan
tanah antara Felix Rompas selaku suami dari Ang Teauw King Hoa dengan Hans
Chandra. Terhadap akta pengakuan hutang piutang uang dengan jaminan tanah
tersebut dilakukan tanpa adanya persetujuan dari Ang Teauw King Hoa,
sedangkan yang menjadi jaminan tersebut merupakan harta bersama dalam

perkawinan. Kemudian permasalah timbul pada saat Felix Rompas tidak dapat
memenuhi perjanjian hutang piutang dengan Hans Chandra, sehingga Felix
Rompas mengalihkan tanah tersebut kepada Hans Chandra guna memenuhi
hutang piutangnya kepada HansChandra.13
7. Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Harta Bersama (Ny. Darmi Sanyoto)
Permasalahan yang disampaikan oleh Ny. Darmi Sanyoto melalui Website
Rajawali Consultans.3 Adapun permasalahan yang disampaikan adalah mengenai
perjanjian kredit dan penjaminan toko oleh suami dari Ny. Darmi Sanyoto ke
sebuah bank swasta tanpa adanya persetujuan dari Ny. Darmi Sanyoto.
Sedangkan terhadap obyek jaminan tersebut merupakan harta bersama dalam
perkawinan. Kemudian kredit tersebut macet dan akibatnya bank mengajukan
permohonan kepada pengadilan agar meletakkan sita jaminan atas obyek jaminan
tersebut. Selanjunya, pihak dari kantor lelang negara setempat telah
mengumumkan bahwa obyek jaminan tersebut akan dilelang.
8. Cisadane Sawit Raya (CSRA) Siap Jaminkan Asetnya Ke Bank Mandiri
(CSRA) menyatakan kesiapan untuk menjaminkan asetnya sebagai agunan
pendamping sementara kepada PT Bank Mandiri (Persero) Tbk. (BMRI).
Berdasarkan keterbukaan informasi BEI pada Jumat, (14/10/1022), CSRA
melakukan ini agar anak usaha miliknya yaitu PT Samukti Karya Lestari dan PT
Sukses Sawit Gasing mendapatkan pinjaman dari bank plat merah tersebut.
Berdasarkan perjanjian kredit dengan Bank Mandiri, agunan pendamping

13
Ibid.
sementara tersebut digunakan untuk menjamin fasilitas kredit yang diterima oleh
PT Samukti Karya Lestari dan PT Sukses Sawit Gasing dari Bank Mandiri
sehubungan dengan aset kedua perusahaan tersebut belum dapat digunakan
sebagai jaminan bank. Bank Mandiri akan memberikan pinjaman sebesar Rp185
miliar untuk PT Samukti Karya Lestari dan Rp. 115 miliar untuk PT Sukses
Sawit Gasing. Adapun, agunan pendamping sementara tersebut akan apabila asset
kedua perusahaan tersebut sudah dapat digunakan. "Hal ini sebagaimana
dijelaskan dalam laporan Keuangan Audit Tahun 2021 Perseroan CALK 17
mengenai Entitas Anak Perseroan yaitu PT Samukti Karya Lestari dan PT Sukses
Sawit Gasing," ujar Direktur Utama SCRA Gita Sapta Adi.14
CSRA juga berpendapat transaksi ini merupakan transaksi afiliasi karena
perseroan merupakan pemegang saham dari PT Samukti Karya Lestari dan PT
Sukses Sawit Gasing dengan kepemilikan saham 99.99 persen. Dari segi
kepengurusan, sebagian besar direksi dan komisaris perseroan juga menjabat
sebagai direksi dan komisaris dari PT Samukti Karya Lestari dan PT Sukses Sawit
Gasing. Selain itu, perseroan juga berpendapat bahwa transaksi ini merupakan
transaksi material sehubungan. Sebab, penjaminan aset perseroan sebagai agunan
pendamping sementara untuk anak usaha yaitu PT Samukti Karya Lestari dan PT
Sukses Sawit Gasing sebesar Rp300 miliar, apabila dibandingkan dengan ekuitas
Perseroan periode 31 Desember 2021 sebesar R781 miliar. Aksi ini pun akan
terealisasikan setelah mendapatkan persetujuan RUPSLB pada 22 November
2022.
14
https://www.bisnis.com/user/870/khadijah.shahnaz.fitra
9. Anak Usaha Sarana Menara (TOWR) Raih Fasilitas Kredit Rp. 500
Miliar
Anak usaha PT Sarana Menara Nusantara Tbk. (TOWR), PT Profesional
Telekomunikasi Indonesia (Protelindo) dan PT Iforte Solusi Infotek mendapatkan
fasilitas pinjaman dari PT Bank Maybank Indonesia Tbk. (BNII). Sekretaris
Perusahaan Sarana Menara Nusantara Monalisa Irawan menuturkan, Protelindo
dan Iforte melakukan penandatanganan perjanjian kredit dengan Maybank. "Total
komitmen dari perjanjian ini adalah sebesar Rp500 miliar," ujar Monalisa
keterbukaan informasi Bursa efek Indonesia (BEI). Monalisa menuturkan, tanggal
jatuh tempo kredit ini adalah 12 bulan sejak penandatanganan perjanjian Kredit.
Dia melanjutkan, tujuan dari pinjaman ini adalah untuk memenuhi kebutuhan
umum dan operasional Protelindo dan Iforte. "Protelindo dan Iforte telah setuju
untuk bertanggung jawab secara tanggung renteng terhadap pelaksanaan seluruh
kewajiban berdasarkan perjanjian kredit” ucapnya.
10. Sengketa Perjanjian Kredit Bank Berakhir Damai
Bertempat di ruang mediasi Pengadilan Negeri Surakarta, pada hari Senin,
15 Januari 2021, Pengadilan Negeri Surakarta kembali berhasil mendamaikan
pihak bersengketa. Seorang isteri dari debitur bank berbadan usaha milik negara
yang berkedudukan di Surakarta sepakat untuk menyelesaikan sengketa
perjanjian kredit suaminya dengan pihak bank secara damai. Kesepakatan
perdamaian tersebut dicapai dalam mediasi berdasarkan Peraturan Mahkamah
Agung RI Nomor 1 Tahun 2016 tentang Prosedur Mediasi di Pengadilan, yang

difasilitasi oleh mediator Hakim Pengadilan Negeri Surakarta, Dwi Hananta.
Dalam gugatan yang terdaftar dengan register perkara Nomor
237/Pdt.G/2020/PN Skt, Ny. Endang Ariyani mengajukan gugatan kepada PT
Bank Mandiri (Persero) Tbk, Kantor Cabang Solo. Penggugat meminta agar
proses lelang objek jaminan atas utang-piutang suaminya ditinjau ulang dengan
pertimbangan adanya kondisi force majeur terkait pandemi Covid-19 sehingga
kesulitan memenuhi kewajiban kepada pihak bank. Penggugat pada akhirnya
menyanggupi untuk menyelesaikan kewajibannya kepada pihak bank yang
memberikan keringanan jumlah pembayaran dan perpanjangan jangka waktu
pembayaran, sehingga perkara dapat selesai dengan penandatanganan
kesepakatan damai yang diikuti dengan pencabutan gugatan. Pengadilan Negeri
Surakarta terus berkomitmen mendorong para pihak yang bersengketa dalam
perkara perdata untuk menyelesaikan sengketa secara damai melalui prosedur
mediasi yang tepat, efektif, dan membuka akses yang luas untuk memperoleh
penyelesaian yang berkeadilan. (Humas PN Surakarta)
11. Kejati Beri Tenggat Debitur Bayar Kredit Macet Rp 199,5 M ke Bank
Banten
Kejaksaan Tinggi (Kejati) Banten memberikan tenggat kepada para
debitur yang bermasalah ke Bank Banten. Ada sekitar 43 surat kuasa khusus
(SKK) dari Bank Banten ke Kejati Banten untuk penyelesaian secara perdata agar
debitur membayar yang totalnya hingga Rp 199,5 miliar. "Terhadap SKK, dua
minggu ini tim jaksa pengacara negara memanggil debitur baik kredit investasi
dan modal kerja
dan telah diperoleh kesepakatan bahwa para debitur akan melakukan pembayaran
paling akhir Oktober 2022," kata Kajati Banten Leonard Eben Ezer Simanjuntak
kepada wartawan di Serang Banten. Para debitur itu, kata Leonard, jika tidak
mampu membayar maka sepakat untuk menyerahkan aset yang menjadi penjamin
di Bank Banten. Menurutnya, jaminan itu bisa dilelang oleh Bank Banten.
"Jumlah jaminan untuk hak tanggungan tadi ada 65 sertifikat hak milik dengan
nilai diperkirakan sekitar Rp 60,9 miliar," ucapnya.
12. Take Over Jual Beli dengan Objek Jaminan Kredit
Kegiatan take over jual beli objek jaminan kredit adalah PT. BPR Banda
Raya Batam. Dalam hal ini PT. BPR Banda Raya Batam memberikan pemberian
Kredit Pemilikan Rumah kepada debiturnya, tetapi jaminan Sertifikat Tanah
yangakan dibeli oleh debitur tersebut masih menjadi agunan oleh Bank lain.
Dengan dilakukannya. Take over kredit tersebut, langkah awal yang harus
dilakukan yaitu proses balik nama daripenjual (debitur X) yang merupakan
nasabah di bank lain (kreditur A), kepada pembeli (debiturY), yang diberikan
fasilitas kredit dari PT. BPR Banda Raya Batam. Namun yang menjadikendala,
proses balik nama di kota Batam ini harus memperoleh izin peralihan hak (IPH)
yangdikeluarkan oleh Badan Pengusahaan (BP) Batam, dan memakan waktu 14
hari kerja, dengan ketentuan objek tanah telah memiliki pecahan Penetapan
Lokasi atau PL. Proses IPH yangmemakan waktu lama, menyebabkan fasilitas
kredit yang telah diberikan oleh PT. BPR BandaRaya Batam kepada Debitur Y,
tidak memiliki kepastian hukum.
 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus Kredit Macet N dengan Pihak
BRI cabang Muara Tebo Yaitu:
a. N sebagai pihak debitur, melakukan peminjaman sebesar kurang lebih
Rp. 200.000.000, (dua ratus juta rupiah), kepada pihak BRI.
 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus Perjanjian Kredit Bank
Danamon dan Dian Arliani
a. Putusan Pengadilan Tinggi DKI Jakarta Nomor 238/Pdt/2018/Pt.DKI
bahwa dalam hal perjanjian pemberian atas pembiayaan konsumen
dengan melalui kredit tanpa agunan ini yang dibuat oleh Bank
Danamon dan Dian Arlini tidak dilaksanakan dengan sebagaimana
mestinya hal yang tercantum didalam perjanjian tidak terlaksana
dengan baik.
b. Amar putusan dalam putusan ini adalah : 1. Menerima permohonan
banding dari Kuasa Hukum Pembanding semula Penggugat; 2.
Menguatkan putusan Pengadilan Negeri Jakarta Selatan Nomor
360/Pdt.G/2017/PN.JKT.Sel, tanggal 22 November 2017 yang
dimohonkan banding tersebut; 3. Menghukum Pembanding Semula
Penggugat membayar biaya perkara yang timbul dalam dua tingkat

pengadilan yang dalam tingkat banding ditetapkan sebesar Rp.
150.000,- (seratus lima puluh ribu rupiah).
 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus Wanprestasi Perjanjian Kredit
di PT BPR Mraggen Mitra Persada (Studi Kasus: Perjanjian Kredit
Antara PT BPR Mraggen Mitra Persada dengan Sujono dkk)
a. Sujono yaitu selaku debitur dan PT BPR MRANGGEN MITRA
PERSADA selaku kreditur telah melaksanakan perjanjian kredit,
Dengan dipenuhinya syarat-syarat sahnya perjanjian sebagaimana yang
diatur dalam Pasal 1320 KUH Perdata, baik syarat subyektif maupun
syarat obyektif.
b. Dalam pengembalian kredit Sujono memiliki tunggakan pengembalian
kredit yang terhitung dari hutang pokok, bunga, dan biaya-biaya yang
muncul akibat adanya tunggakan tersebut.
c. Sejak PT. BPR MRANGGEN MITRA PERSADA mengajukan
gugatan ke Pengadilan Negeri Blora.
d. Majelis Hakim memutuskan untuk menjatuhkan putusan tanpa
hadirnya tergugat yang disebut dengan verstek.
e. Majelis Hakim tersebut pihak Sujono dianggap melakukan wanprestasi
dan harus memenuhi prestasinya.

 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus Perjanjian Kredit Koperasi
Dana Rahayu
a. Pada tanggal 18 Januari 2011, Bapak Putu Suarma melakukan
perjanjian kredit dengan Koperasi Dana Rahayu.
b. Pencairan kredit pihak debitur pun menerima uang sejumlah Rp.
15.000.000 (lima belas juta rupiah) seperti yang telah ditentukan dalam
perjanjian kredit dengan rencana peminjaman kredit hanya sebelas hari.
c. Namun seiring dengan berjalannya waktu, pelunasan tidak dilakukan
selama sebelas hari, melainkan hingga tanggal 18 Oktober 2012.
d. Dalam kasus tersebut, dapat dikatakan Bapak Putu Suarma (debitur)
melakukan wanprestasi atau ingkar janji dalam pelaksanaan perjanjian
kredit.
 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus Perjanjian Kredit Dengan
Jaminan Harta Bersama (Yusnita Binti Amin)
a. Saiful Anwar Als. A Kiang selaku suami dari Yusnita Binti Amin
melakukan perjanjian kredit dengan PT. Bank Negara Indonesia
(Persero) Tbk. Pusat Cq. PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk.
Cab. Lubuk Linggau, Sumatera.
b. Perkara yang diajukan oleh Yusnita Binti Amin adalah terkait dengan
adanya perjanjian kredit serta penjaminan terhadap sebidang tanah

dalam 1 hamparan yang terletak di Jalan Lintas Sumatera (Sarolangun),
Kelurahan Dusun Sarolangun, Kecamatan Sarolangun, Kebupaten
Sarolangun (dahulu Kabupaten Sarolangun Bangko) dengan luas ±
6.806.
 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus Perjanjian Kredit Dengan
Jaminan Harta Bersama (Ang Teauw King Hoa)
a. Putusan Mahkamah Agung dengan Nomor Registrasi No. 2260
K/Pdt/2012, dimana perkara ini diajukan oleh Ang Teauw King Hoa
adalah terkait dengan adanya akta pengakuan hutang piutang uang
dengan jaminan tanah antara Felix Rompas selaku suami dari Ang
Teauw King Hoa dengan Hans Chandra.
b. Akta pengakuan hutang piutang uang dengan jaminan tanah tersebut
dilakukan tanpa adanya persetujuan dari Ang Teauw King Hoa,
sedangkan yang menjadi jaminan tersebut merupakan harta bersama
dalam perkawinan.
 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus PERJANJIAN KREDIT:
Laporkan Nasabah, Bank Mayapada Hadirkan Saksi
a. Direktur Utama Sentra Elektrindo Santosa, Muliadi melakukan
perjanjian kredit dengan PT Bank Mayapada Tbk

b. Berdasarkan berkas dakwaan Jaksa Penuntut Umum, terdakwa dalam
Perkara No.396/Pid.B/2016/PN.Jkt. tidak menggunakan dana
pinjamannya seperti yang dijanjikan. Jaksa Penuntut Umum
mempertimbangkan terdakwa telah menempatkan, mentransfer,
mengalihkan, membelanjakan, membayarkan, menghibahkan,
menitipkan, membawa ke luar negeri, mengubah bentuk, menukarkan
dengan mata uang atau surat berharga lain atas harta kekayaan yang
diketahuinya.
c. Pengadilan Negeri Jakarta Selatan. Dia mengungkapkan jumlah kredit
yang berkategori medium tersebut dijaminkan dengan beberapa agunan
antara lain corporate guarante, tanah seluas 11 ha, tanah seluas 7 ha,
dan 6 ha. Muladi didakwa dengan tiga dakwaan yaitu melanggar Pasal
378 KUHP Jo. Pasal 55 ayat (1) ke-1 KUHP, melanggar pasal 372
KUHP Jo. Pasal 55 ayat (1) ke-1 KUHP dan melanggar Pasal 33 UU RI
No.8 Tahun 2010 tentang Pencegahan dan Pemberantasan Tindak
Pidana Pencucian Uanng Jo. Pasal 55 ayat (1) ke-1 KUHP.
 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus SMGR dan SMCB Dapat
Kredit Sindikasi Hijau Rp4,15 Triliun dan Rp2,74 Triliun
a. Emiten semen BUMN, PT Semen Indonesia (Persero) Tbk (SMGR) dan
unit usahanya PT Solusi Bangun Indonesia Tbk. (SMCB) mendapatkan
kredit sindikasi Sustainability Linked Loan (SLL) dari 12 perbankan
masing-masing Rp4,15 triliun dan Rp2,74 triliun.

b. Dalam Perjanjian Kredit Sindikasi SLL ini, SMGR akan memperoleh
kredit sebesar Rp4,15 triliun, sedangkan SMCB memperoleh kredit
sebesar Rp2,74 triliun
 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus Cisadane Sawit Raya (CSRA)
Siap Jaminkan Asetnya Ke Bank Mandiri
a. (CSRA) melakukan perjanjian kredit dengan PT Bank Mandiri
(Persero) Tbk menjaminkan asetnya sebagai agunan pendamping
sementara.
b. Penjaminan aset perseroan sebagai agunan pendamping sementara
untuk anak usaha yaitu PT Samukti Karya Lestari dan PT Sukses
Sawit Gasing sebesar Rp300 miliar, apabila dibandingkan dengan
ekuitas Perseroan periode 31 Desember 2021 sebesar R781 miliar.
Aksi ini pun akan terealisasikan setelah mendapatkan persetujuan
RUPSLB pada 22 November 2022.
 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus Anak Usaha Sarana Menara
(TOWR) Raih Fasilitas Kredit Rp. 500 Miliar
a. Protelindo dan Iforte melakukan penandatanganan perjanjian kredit
dengan Maybank. "Total komitmen dari perjanjian ini adalah sebesar
Rp500 miliar
b. Anak usaha PT Sarana Menara Nusantara Tbk. (TOWR), PT
Profesional Telekomunikasi Indonesia (Protelindo) dan PT Iforte
Solusi Infotek mendapatkan fasilitas pinjaman dari PT Bank Maybank
Indonesia Tbk. (BNII).
 Fakta Hukum Yang Terungkap Dalam Kasus Sengketa Perjanjian
Kredit Bank Berakhir Damai
a. Bertempat di ruang mediasi Pengadilan Negeri Surakarta, pada hari
Senin, 15 Januari 2021, Pengadilan Negeri Surakarta kembali berhasil
mendamaikan pihak bersengketa. Seorang isteri dari debitur bank
berbadan usaha milik negara yang berkedudukan di Surakarta sepakat
untuk menyelesaikan sengketa perjanjian kredit suaminya dengan
pihak bank secara damai.
b. Peraturan Mahkamah Agung RI Nomor 1 Tahun 2016 tentang
Prosedur Mediasi di Pengadilan, yang difasilitasi oleh mediator Hakim
Pengadilan Negeri Surakarta, Dwi Hananta. Dalam gugatan yang
terdaftar dengan register perkara Nomor 237/Pdt.G/2020/PN Skt, Ny.
Endang Ariyani mengajukan gugatan kepada PT Bank Mandiri
(Persero) Tbk, Kantor Cabang Solo.
13. Fakta Hukum yang Terungkap dari Kasus Take Over Jual Beli dengan
Objek Jaminan Kredit

a. PT. BPR Banda Raya Batam memberikan pemberian Kredit Pemilikan
Rumah kepada debiturnya, tetapi jaminan Sertifikat Tanah yangakan
dibeli oleh debitur tersebut masih menjadi agunan oleh Bank lain.
b. Proses IPH yangmemakan waktu lama, menyebabkan fasilitas kredit
yang telah diberikan oleh PT. BPR BandaRaya Batam kepada Debitur
Y, tidak memiliki kepastian hukum.
II. ISU HUKUM
Isu hukum mempunyai posisi yang sentral didalam penelitian hukum
sebagaimana kedudukan masalah didalam penelitian lainnya karena isu hukum
itulah yang harus dipecahkan didalam penelitian hukum sebagaimana
permasalahan yang harus dijawab di dalam penelitian hukum. Isu hukum
mengandung konsep hukum. Isu hukum juga timbul karena adanya dua proposisi
hukum yang saling berhubungan satu terhadap lainnya. Oleh karena menduduki
posisi yang sentral, salah dalam mengidentifikasi isu hukum, akan berakibat salah
dalam mencari jawaban atas isu tersebut dan selanjutnya salah dalam melahirkan
suatu argumentasi yang diharapkan dapat memecahkan isu hukum tersebut. Jadi
jawaban yang benar adalah sebuah masalah yang berkaitan dengan ketentuan
hukum yang relevan dan sesuai dengan fakta yang dihadapi. Dalam tataran
dogmatik hukum, sesuatu merupakan isu hukum apabila masalah itu berkaitan
dengan ketentuan hukum yang relevan dan fakta yang dihadapi. Menurut
penelitian tataran teori hukum, isu hukum harus mengandung konsep hukum.15
Dalam penelitian hukum terdapat 3 (tiga) tataran isu hukum yakni:
1. isu hukum pada tataran dogmatik hukum, yang terkait/menyangkut
ketentuan hukum yang relevan dengan fakta yang dihadap;
2. isu hukum pada tataran teori hukum, yang mengandung konsep hukum, dan
3. isu hukum pada tataran filosofis.
Berdasarkan penjelasan di atas maka dibuatlah beberapa isu hukum yaitu :
A. Isu Hukum Dari Kasus Kredit Macet (N dengan Pihak BRI cabang
Muara Tebo)
a. Isu Satu : Apa Akibat Hukum Jika Seseorang Tidak Melaksanakan
Tanggung Jawabnya Dalam Suatu Perjanjian ?
b. Isu Dua : Apa Saja Syarat Sah dari Suatu Perjanjian ?
c. Apa Undang-Undang Yang Mengatur Perjanjian Kredit ?
Berdasarkan isu hukum tersebut, disusun pendapat hukum (legal opinion)
sebagai berikut :
I. Ketentuan UU Perjanjian Kredit (KUHPerdata & UU Nomor 10 Tahun
1998)
15
Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif, Jakarta, Rajawali Pers,
1990, h. 15
Pasal 1313 KUHPerdata, yang menyatakan bahwa: "Suatu perjanjian
adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya
terhadap satu orang lain atau lebih".
Pasal 1320 KUHPerdata ada 4 syarat sah perjanjian yaitu :
1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya
2. Kecakapan untuk mebuat suatu perikatan
3. Suatu hal tertentu
4. Suatu sebab yang halal.
Pasal 1 ayat (11) UU Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan “Kredit
pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah
jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”.16
Pasal 1754 KUHPerdata menyebutkan bahwa seseorang yang
meminjamkan sejumlah uang atau barang tertentu kepada pihak lain, ia akan
memberi kembali sejumlah uang yang sama sesuai dengan persetujuan yang
disepakati.
Pasal 1238 KUHPerdata “kondisi di mana debitur dinyatakan lalai dengan
surat perintah, atau dengan akta sejenis itu, atau berdasarkan kekuatan dari
perikatan sendiri, yaitu bila perikatan ini mengakibatkan debitur harus dianggap
lalai dengan lewatnya waktu yang ditentukan”.
16
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan
Pasal 1238 KUHPerdata: “Debitur dinyatakan Ialai dengan surat perintah,
atau dengan akta sejenis itu, atau berdasarkan kekuatan dari perikatan sendiri,
yaitu bila perikatan ini mengakibatkan debitur harus dianggap Ialai dengan
lewatnya waktu yang ditentukan”.
Pasal 1243 KUHPerdata berbunyi “Penggantian biaya, kerugian dan bunga
karena tak dipenuhinya suatu perikatan mulai diwajibkan, bila debitur, walaupun
telah dinyatakan Ialai, tetap Ialai untuk memenuhi perikatan itu, atau jika sesuatu
yang harus diberikan atau dilakukannya hanya dapat diberikan atau dilakukannya
dalam waktu yang melampaui waktu yang telah ditentukan.”17
II. Pertanyaan Hukum dari Kasus Kredit Macet (N dengan Pihak BRI
cabang Muara Tebo)
1. Apakah berdasarkan ketentuan Pasal 1238 KUHPerdata N selaku debitur
telah melanggar hukum ?
2. Bagaimana proses penyelesaian sengketa perjanjian kredit yang telah
dilakukan olen N ditinjau dari Pasal 1243 KUHPerdata ?
B. Isu Hukum dari Kasus Perjanjian Kredit Tanpa Agunan Dalam
Perjanjian Kredit Bank Danamon dengan Dian Arliani
17
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Buku Ketiga Tentang Perikatan
a. Isu Satu : Bagaimana prosedur pelaksanaan perjanjian kredit solusi modal
yang tanpa agunan dalam perjanjian kredit Bank Danamon dengan Dian
Arliani ?
b. Isu Dua : Apakah akibat hukum dalam kasus ini ?
c. Isu Tiga : Apakah tujuan bank secara umum ditinjau dari UU Nomor 7
Tahun 1998 ?
sebagai berikut :
I. Ketentuan KUHPerdata dan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
JO Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan

Pasal 1131 KUHPerdata “Segala barang-barang bergerak dan tak bergerak
milik debitur, baik yang sudah ada maupun yang akan ada, menjadi jaminan
untuk perikatan-perikatan perorangan debitur itu”.
Pasal 1132 KUHPerdata “Barang-barang itu menjadi jaminan bersama
bagi semua kreditur terhadapnya hasil penjualan barang-barang itu dibagi
menurut perbandingan piutang masing-masing kecuali bila di antara para
kreditur itu ada alasan-alasan sah untuk didahulukan”.18
Pasal 2 UU No 10 Tahun 1998 Tentang Perbakan “Perbankan Indonesia
dalam melakukan usahanya berasasan demokrasi ekonomi dengan
menggunakan prinsip kehati-hatian”.
Pasal 1 ayat (2) UU Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan “Bank
adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau
bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak”.19
Pasal 1 ayat (23) UU Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan “Agunan
adalah jaminan tambahan yang diserahkan Nasabah Debitur kepada bank dalam
rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah”
Pasal 8 ayat (1) UU Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan “Dalam
memberikan kredit atau pembiayaan berasarkan Prinsip Syariah, Bank Umum
wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atau itikad

18
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Buku Ketiga Tentang Perikatan
19
UU No 10 Tahun 1998 Tentang Perbakan
dan kemampuan serta kesanggupan Nasabah Debitur untuk melunasi utangnya
atau mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuai dengan yang diperjanjikan”.
Umum wajib memiliki dan menerapkan pedoman perkreditan dan pembiayaan
berdasarkan Prinsip Syariah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh
Bank Indonesia”.
Indonesia menetapkan ketentuan mengenai batas maksimum pemberian kredit
atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah, pemberian jaminan, penempatan
investasi surat berharga atau hal lain yang serupa, yang dapat dilakukan oleh
Bank kepada peminjam atau sekelompok peminjam yang terkait, termasuk
kepada perusahaan-perusahaan dalam kelompok yang sama dengan bank yang
bersangkutan”.
II. Pertanyaan Hukum dari Kasus Perjanjian Kredit Tanpa Agunan
Dalam Perjanjian Kredit Bank Danamon dengan Dian Arliani
1. Bagaimana perwujudan perlindungan hukum bagi kreditur dalam
pemberian kredit tanpa agunan kepada debitur yang melakukan
wanprestasi ditinjau dari undang-undang nomor 10 tahun 1998 tentang
perbankan ?
2. Bagaimana penyelesaian atas wanprestasi debitur terhadap pemberian
kredit
C. Isu Hukum Perjanjian Kredit Antara PT BPR Mraggen Mitra Persada
dengan Sujono dkk
a. Isu Satu : Bagaimanakah pelaksanaan pemberian kredit PT. BPR
Mraggen Mitra Persada dengan Sujono dkk ?
b. Isu Dua : Apakah upaya yang ditempuh oleh PT. BPR Mraggen Mitra
Persada dalam menyelesaikan kredit bermasalah?
c. Isu Tiga : Apakah akibat hukum dalam kasus ini ?
sebagai berikut :
JO Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan
Pasal 1313 KUHPerdata, yang menyatakan bahwa: "Suatu perjanjian adalah
suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap
satu orang lain atau lebih".

Pasal 1 ayat (1) UU Nomor 10 Tahun 1998 “Perbankan adalah segala
sesuatu yang menyangkut tentang bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha,
serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya”.20
Presidium cabinet 15/EK/IN/10/1966 “Melaksanakan hal-hal yang
berhubungan dengan kebijaksanaan di bidang perkreditan sesuai dengan dan
berdasarkan peraturan perundang-undangan yang berlaku”.
Pasal 1243 KUHPerdata berbunyi “Penggantian biaya, kerugian dan bunga
karena tak dipenuhinya suatu perikatan mulai diwajibkan, bila debitur, walaupun
telah dinyatakan Ialai, tetap Ialai untuk memenuhi perikatan itu, atau jika sesuatu
yang harus diberikan atau dilakukannya hanya dapat diberikan atau dilakukannya
dalam waktu yang melampaui waktu yang telah ditentukan.”
Pasal 1769 KUHPerdata “Bukti yang menyatakan pembayaran uang
pinjaman pokok tanpa menyebutkan sesuatu tentang pembayaran bunga, memberi
dugaan bahwa bunganya telah dilunasi dan peminjam dibebaskan dan kewajiban
untuk membayarnya”.
Pasal 1238 KUHPerdata: “Debitur dinyatakan Ialai dengan surat perintah,
20
Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan
II. Pertanyaan Hukum dari Kasus Perjanjian Kredit Antara PT BPR
Mraggen Mitra Persada dengan Sujono dkk
1. Bagaimana penyelesaian sengketa non litigasi yang dapat ditempuh
menurut UndangUndang Nomor 30 Tahun 1999 Pasal 1 ayat 10 ?
2. Apa faktor penyebab kredit macet yang menyebabkan debitur melakukan
wanprestasi ?
D. Isu Hukum Perjanjian Kredit Koperasi Dana Rahayu
a. Isu Satu : Bagaimana perlindungan hukum bagi kreditur atas resiko
wanprestasi dalam perjanjian pinjam meminjam uang?
b. Isu Dua : Bagaimana penyelesaian hukum yang dapat ditempuh terhadap
debitur yang wanprestasi dalam perjanjian pinjam meminjam uang?
sebagai berikut :

Pasal 9 Undang-Undang Nomor 17 Tahun 2012 tentang Perkoperasian
“Koperasi adalah badan usaha yang beranggotakan orang-eorang atau badan
hukum koperasi dengan berlandaskan kegiatannya berdasarkan
prinsip koperasi sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasarkan atas
asas kekeluargaan”.
Pasal 1243 KUHPerdata “Penggantian biaya, kerugian dan bunga karena tak
dipenuhinya suatu perikatan mulai diwajibkan, bila debitur, walaupun telah
dinyatakan Ialai, tetap Ialai untuk memenuhi perikatan itu, atau jika sesuatu yang
harus diberikan atau dilakukannya hanya dapat diberikan atau dilakukannya
dalam waktu yang melampaui waktu yang telah ditentukan”.
Pasal 1244 KUHPerdata “Debitur harus dihukum untuk mengganti biaya,
kerugian dan bunga. bila ia tak dapat membuktikan bahwa tidak dilaksanakannya
perikatan itu atau tidak tepatnya waktu dalam melaksanakan perikatan itu
disebabkan oleh sesuatu hal yang tak terduga, yang tak dapat dipertanggungkan
kepadanya. walaupun tidak ada itikad buruk kepadanya”.
Pasal 1246 KUHPerdata “Biaya, ganti rugi dan bunga, yang boleh
dituntut kreditur, terdiri atas kerugian yang telah dideritanya dan keuntungan
yang sedianya dapat diperolehnya, tanpa mengurangi pengecualian dan
perubahan yang disebut di bawah ini”.
Pasal 1250 KUHperdata “Dalam perikatan yang hanya berhubungan
dengan pembayaran sejumlah uang, penggantian biaya, kerugian dan bunga yang
timbul karena keterlambatan pelaksanaannya, hanya terdiri atas bunga yang
ditentukan oleh undang-undang tanpa mengurangi berlakunya peraturan
undangundang khusus. Penggantian biaya, kerugian dan bunga itu wajib dibayar,
tanpa perlu dibuktikan adanya suatu kerugian o!eh kreditur. Penggantian biaya,.
kerugian dan bunga itu baru wajib dibayar sejak diminta di muka Pengadilan,
kecuali bila undang-undang menetapkan bahwa hal itu berlaku demi hukum”.
Pasal 1252 KUHPerdata “Walaupun demikian, penghasilan yang dapat
ditagih, seperti uang upah tanah dan uang sewa lain, bunga abadi atau bunga
sepanjang hidup seseorang, menghasilkan bunga mulai hari dilakukan penuntutan
atau dibuat persetujuan. Peraturan yang sama berlaku terhadap pengembalian
hasil-hasil sewa dan bunga yang dibayar oleh seorang pihak ketiga kepada
kreditur untuk pembebasan debitur”.
Pasal 1266 KUHPerdata “Syarat batal dianggap selalu dicantumkan dalam
persetujuan yang timbal balik, andaikata salah satu pihak tidak memenuhi
kewajibannya. Dalam hal demikian persetujuan tidak batal demi hukum, tetapi
pembatalan harus dimintakan kepada Pengadilan. Permintaan ini juga harus
dilakukan, meskipun syarat batal mengenai tidak dipenuhinya kewajiban
dinyatakan di dalam persetujuan. Jika syarat batal tidak dinyatakan dalam
persetujuan, maka Hakim dengan melihat keadaan, atas permintaan tergugat,
leluasa memberikan suatu jangka waktu untuk memenuhi kewajiban, tetapi
jangka waktu itu tidak boleh lebih dan satu bulan”.

Pasal 1267 KUHPerdata “Pihak yang terhadapnya perikatan tidak
dipenuhi, dapat memilih; memaksa pihak yang lain untuk memenuhi persetujuan,
jika hal itu masih dapat dilakukan, atau menuntut pembatalan persetujuan,
dengan penggantian biaya, kerugian dan bunga”.
Peraturan pemerintah Nomor 42 Tahun 2013 Pasal 1 ayat (8) “Litigasi
adalah proses penanganan Perkara hukum yang dilakukan melalui jalur
pengadilan untuk menyelesaikannya”.
Peraturan pemerintah Nomor 42 Tahun 2013 Pasal 1 ayat (9) “Nonlitigasi
adalah proses penanganan Perkara hukum yang dilakukan di luar jalur
pengadilan untuk menyelesaikannya”.
II. Pertanyaan Hukum dari Kasus Perjanjian Kredit Koperasi Dana
Rahayu
1. Apa penyebab terjadinya wanprestasi oleh pihak debitur di dalam
pelaksanaan perjanjian kredit pada Koperasi Dana Rahayu ?
2. Bagaimanakah cara penyelesaian wanprestasi oleh pihak debitur pada
Koperasi Dana Rahayu ?
E. Isu Hukum Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Harta Bersama
(Yusnita Binti Amin)
a. Isu Satu : Bagaimana Keabsahan Penggunaan Harta Bersama Sebagai
Jaminan Tanpa Persetujuan dari Suami Atau Istri ?

b. Isu Dua : Apa Akibat Hukum Atas Penjaminan Harta Bersama Dalam
Perjanjian Kredit Bank tanpa Persetujuan dari Pihak Suami Atau Isteri ?
sebagai berikut :
I. Ketentuan KUHPerdata dan dan Undang-Undang Nomor 10 Tahun
1998 JO Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan
Pasal 1313 KUHPerdata “Suatu persetujuan adalah suatu perbuatan dimana
satu orang atau lebih mengikatkan diri terhadap satu orang lain atau lebih”.
Pasal 1320 KUHPerdata “Supaya terjadi persetujuan yang sah, perlu
dipenuhi empat syarat; 1. kesepakatan mereka yang mengikatkan dirinya; 2.
kecakapan untuk membuat suatu perikatan; 3. suatu pokok persoalan tertentu; 4.
suatu sebab yang tidak terlarang”.
Pasal 1 UU Nomor 1 Tahun 1974 Tentang Pekawinan “Perkawinan ialah
ikatan lahir bathin antara seorang pria dengan seorang wanita sebagai suami isteri
dengan tujuan membentuk keluarga (rumah tangga) yang bahagia dan kekal
berdasarkan Ketuhanan Yang Mahaesa”.

Pasal 2 ayat (1) UU Nomor 1 Tahun 1974 “Perkawinan adalah sah, apabila
dilakukan menurut hukum masingmasing agamanya dan kepercayaannya itu”.
Pasal 2 ayat (2) UU Nomor 1 Tahun 1974 “Tiap-tiap perkawinan dicatat
menurut peraturan perundang-undangan yang berlaku”.
Pasal 35 ayat (1) UU Nomor 1 Tahun 1974 “Harta benda yang diperoleh
selama perkawinan menjadi harta Bersama”.
Pasal 36 ayat (1) Nomor 1 Tahun 1974 “Mengenai harta bersama, suami
atau isteri dapat bertindak atas persetujuan kedua belah pihak”.21
Pasal 119 KUHPerdata “Sejak saat dilangsungkannya perkawinan, maka
menurut hukum terjadi harta bersama menyeluruh antarà suami isteri, sejauh
tentang hal itu tidak diadakan ketentuan-ketentuan lain dalam perjanjian
perkawinan. Harta bersama itu, selama perkawinan berjalan, tidak boleh
ditiadakan atau diubah dengan suatu persetujuan antara suami isteri”.
Pasal 122 KUHPerdata “Semua penghasilan dan pendapatan, begitu pula
semua keuntungan-keuntungan dan kerugiankerugian yang diperoleh selama
perkawinan, juga menjadi keuntungan dan kerugian harta bersama itu”.22
21
Pasal 36 ayat (1) Nomor 1 Tahun 1974
22
Pasal 122 KUHPerdata
II. Pertanyaan Hukum dari Kasus Perjanjian Kredit Dengan Jaminan
Harta Bersama (Yusnita Binti Amin)
1. Bagaimana Keabsahan Penggunaan Harta Bersama Sebagai Jaminan
Tanpa Persetujuan dari Suami Atau Istri ?
2. Apa Akibat Hukum Atas Penjaminan Harta Bersama Dalam Perjanjian
Kredit Bank tanpa Persetujuan dari Pihak Suami Atau Isteri ?
F. Isu Hukum Kasus Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Harta Bersama
(Ang Teauw King Hoa)
a. Isu Satu : Apakah menjadikan harta Bersama sebagai jaminan
merupakan perbuatan melanggar hukum ?
b. Isu Dua : Apakah Felix Rompas telah melakukan wanprestasi atas
perjanjian tersebut ?
sebagai berikut :
I. Ketentuan KUHPerdata dan dan Undang-Undang Nomor 1 Tahun
1974
Pasal 35 ayat (1) UU Nomor 1 Tahun 1974 “Harta benda yang diperoleh
selama perkawinan menjadi harta Bersama”.

Pasal 36 ayat (1) Nomor 1 Tahun 1974 “Mengenai harta bersama, suami
atau isteri dapat bertindak atas persetujuan kedua belah pihak”.23
Pasal 119 KUHPerdata “Sejak saat dilangsungkannya perkawinan, maka
menurut hukum terjadi harta bersama menyeluruh antarà suami isteri, sejauh
tentang hal itu tidak diadakan ketentuan-ketentuan lain dalam perjanjian
perkawinan. Harta bersama itu, selama perkawinan berjalan, tidak boleh
ditiadakan atau diubah dengan suatu persetujuan antara suami isteri”.
Pasal 1 ayat (12) Uu Nomor 1 Tahun 2008 "Prinsip Syariah adalah prinsip
hukum Islam dalam kegiatan perbankan berdasarkan fatwa yang dikeluarkan oleh
lembaga yang memiliki kewenangan dalam penetapan fatwa di bidang syariah".
Harta Bersama (Ang Teauw King Hoa)
23
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
1. Apakah perjanjian kredit dengan jaminan harta bersama tanpa
persetujuan/sepengetahuan kedua belah pihak, punya konsekuensi
hukum?
2. Bagaimana proses penyelesaian sengketa perjanjian kredit yang
dilakukan oleh Felix Rompas dengan Hans Candra ?
G. Isu Hukum Dari Kasus Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Harta
Bersama (Ny. Darmi Sanyoto)
a. Isu Satu : Apakah menjadikan harta Bersama sebagai jaminan
merupakan perbuatan melanggar hukum ?
b. Isu Dua : Apakah tinjauan hukum mengenai jaminan harta Bersama
tanpa sepengetahuan suami/istri ?
c. Isu Tiga : Apa sanksi yang akan(Ny. Darmi Sanyoto) diberikan kepada
suami/istri yang menjaminkan harta Bersama dalam perjanjian kredit ?
sebagai berikut :
I. Ketentuan Kuhperdata dan UU No 1 Tahun 1974 Tentang
Perkawinan
Pasal 1 UU Nomor 1 Tahun 1974 Tentang Pekawinan “Perkawinan ialah
ikatan lahir bathin antara seorang pria dengan seorang wanita sebagai suami isteri
dengan tujuan membentuk keluarga (rumah tangga) yang bahagia dan kekal
berdasarkan Ketuhanan Yang Mahaesa”.
Pasal 2 ayat (1) UU Nomor 1 Tahun 1974 “Perkawinan adalah sah, apabila
dilakukan menurut hukum masingmasing agamanya dan kepercayaannya itu”.
Pasal 29 (1) UUP “Pada waktu atau sebelum perkawinan dilangsungkan,
kedua pihak atas persetujuan bersama dapat mengadakan perjanjian tertulis yang
disahkan oleh Pegawai pencatat perkawinan, setelah mana isinya berlaku juga
terhadap pihak ketiga sepanjang pihak ketiga tersangkut”. (2) “Perjanjian
tersebut tidak dapat disahkan bilamana melanggar batasbatas hukum, agama dan
kesusilaan”. (3) “Perjanjian tersebut mulai berlaku sejak perkawinan
dilangsungkan”. (4) “Selama perkawinan berlangsung perjanjian tersebut tidak

dapat dirubah, kecuali bila dari kedua belah pihak ada persetujuan untuk
merubah dan perubahan tidak merugikan pihak ketiga”.
Putusan Mahkamah Agung No. Reg: 2691 PK/Pdt/1996 dinyatakan
bahwa, “Tindakan terhadap harta bersama oleh suami atau isteri harus mendapat
persetujuan suami isteri.”
Pasal 36 ayat (1) UUP mengharuskan penggunaan harta bersama
dilakukan suami atau istri atas dasar perjanjian kedua belah pihak”.
Pasal 1 ayat (1) UNDANG UNDANG NOMOR 4 TAHUN 1996 “Hak
Tanggungan atas tanah beserta benda-benda yang berkaitandengan tanah, yang
selanjutnya disebut Hak Tanggungan, adalahhak jaminan yang dibebankan pada
hak atas tanah sebagaimana dimaksud dalam Undang-undang Nomor 5 Tahun
1960 tentang Peraturan Dasar Pokok-Pokok Agraria, berikut atau tidak berikut
benda-benda lain yang merupakan satu kesatuan dengan tanah itu, untuk
pelunasan utang tertentu, yang memberikan kedudukan yang diutamakan kepada
kreditor tertentu terhadap kreditor-kreditor lain”.
Pasal 122 Kitab Undang-undang Hukum Perdata menyatakan “Segala
hasil pendapatan, demikian juga segala untung dan rugi sepanjang perkawinan itu
berlangsung harus diperhitungkan mujur malang persatuan”. Sehingga,
berlandaskan Kitab Undang-undang Hukum Perdata, isteri tidak bisa mengambil
tindakan sendiri tanpa dibantu oleh suami. Sekali mereka menikah, harta
kekayaan menjadi bersatu demi hukum, tidak termasuk melakukan perikatan
bahwa harta berpisah”.
Harta Bersama ((Ny. Darmi Sanyoto)
1. Bagaimana prosedur penyelesaian sengketa yang dialami Ny. Darmi
Sanyoto ?
2. Apa akibat hukum atas perjanjian yang dilakukan tanpa sepengetahuan
Ny. Darmi Sanyoto ?
H. Isu Hukum dari Kasus Cisadane Sawit Raya (CSRA) Siap Jaminkan
Asetnya Ke Bank Mandiri
a. Isu Satu : Apa saja hal yang dipertimbangkan bank dalm memberikan
kredit ?
b. Isu Dua : Bagaimana Proses pemberian kredit dengan agunan ?

sebagai berikut :
I. Ketentuan KUHPerdata dan Undang – Undang Nomor 14 Tahun 1967
Tentang Pokok-Pokok Perbankan
jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”
Pasal 29 ayat (3) UU Nomot 10 Tahun 1998 “Dalam memberikan kredit
atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah dan melakukan kegiatan usaha

lainnya, bank wajib menempuh cara-cara yang tidak merugikan bank dan
kepentingan nasabah yang mempercayakan dananya kepada bank”.
"Pasal 8 (1) UU Nomor 10 Tahun 1998 “Dalam memberikan kredit atau
pembiayaan berasarkan Prinsip Syariah, Bank Umum wajib mempunyai
keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atau itikad dan kemampuan
serta kesanggupan Nasabah Debitur untuk melunasi utangnya atau
mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuai dengan yang diperjanjikan”.
rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah”.
Pasal 10 (1) UU Nomor 4 Tahun 1967 “Pemberian Hak Tanggungan
didahului dengan janji untuk memberikan Hak Tanggungan sebagai jaminan
pelunasan utang tertentu, yang dituangkan di dalam dan merupakan bagian tak
terpisahkan dari perjanjian utang-piutang yang bersangkutan atau perjanjian
lainnya yang menimbulkan utang tersebut”.
Pasal (2) UU Nomor 4 Tahun 1967 “Pemberian Hak Tanggungan
dilakukan dengan pembuatan Akta Pemberian Hak Tanggungan oleh PPAT
sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku”.
Pasal (3) UU Nomor 4 Tahun 1967 “Apabila obyek Hak Tanggungan
berupa hak atas tanah yang berasal dari konversi hak lama yang telah memenuhi
syarat untuk didaftarkan akan tetapi pendaftarannya belum dilakukan,

pemberian Hak Tanggungan dilakukan bersamaan dengan permohonan
pendaftaran hak atas tanah yang bersangkutan”.
Pasal 11 ayat (1) UU Nomor 4 Tahun 1967 “Di dalam Akta Pemberian
Hak Tanggungan wajib dicantumkan : a. nama dan identitas pemegang dan
pemberi Hak Tanggungan:
b. domisili pihak-pihak sebagaimana dimaksud pada huruf a, dan apabila di
antara mereka ada yang berdomisili di luar Indonesia, baginya harus pula
dicantumkan suatu domisili pilihan di Indonesia, dan dalam hal domisili pilihan
itu tidak dicantumkan, kantor PPAT tempat pembuatan Akta Pemberian Hak
Tanggungan dianggap sebagai domisili yang dipilih;
c. penunjukan secara jelas utang atau utang-utang yang dijamin sebagaimana
dimaksud dalam Pasal 3 dan Pasal 10 ayat (1);
d. nilai tanggungan; e. uraian yang jelas mengenai obyek Hak Tanggungan”.
II. Pertanyaan Hukum dari Kasus Cisadane Sawit Raya (CSRA) Siap
Jaminkan Asetnya Ke Bank Mandiri
1. Apakah Langkah yang akan dilakukan bank jika CSRA tidak meemnuhi
tanggung jawab ?
2. Bagaimana proses pemberian kredit oleh Bank dengan jaminan ?

I. Isu Hukum dari Kasus Perjanjian Kredit Take Over Jual Beli Oleh PT
BPR Batam
a. Isu satu : Bagaimana proses peralihan kreditur (take over) objek jaminan
kredit pada PT.BPR Banda Raya Batam?
b. Isu Dua : Bagaimanakah perlindungan hukum terhadap kreditur dalam
proses peralihan kreditur (take over) jual beli objek jaminan kredit pada PT.BPR
Banda Raya Batam?
c. Isu Tiga : Bagaimana Peranan Notaris dalam kasus ini ?
sebagai berikut :
I. Ketentuan Hukum Ketentuan KUHPerdata, Undang – Undang Nomor 10
Tahun 1998 Tentang Perbankan, dan UU Nomor 30 Tahun 2004 Tentang
Jabatan Notaris
Pasal 1 ayat (4) UU Nomor 10 Tahum 1998 “Bank Perkreditan Rakyat
adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau
berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa
dalam lalu lintas pembayaran”.

jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”
Pasal 1400 ayat KUHPerdata “Subrogasi atau perpindahan hak kreditur
kepada seorang pihak ketiga yang membayar kepada kreditur, dapat terjadi karena
persetujuan atau karena undang-undang”.
Pasal 1401 kuhpERDATA “Perpindahan itu terjadi karena persetujuan:
1. Bila kreditur, dengan menerima pembayaran dan pihak ketiga, menetapkan
bahwa orang ini akan menggantikannya dalam menggunakan hak-haknya,

gugatan-gugatannya, hakhak istimewa dan hipotek-hipoteknya terhadap debitur;
Subrogasi mi harus dinyatakan dengan tegas dan dilakukan bersamaan dengan
waktu pembayaran.
2. Bila debitur menjamin sejumlah uang untuk melunasi utangnya, dan
menetapkan bahwa orang yang meminjamkan uang itu akan mengambil alih hak-
hak kreditur, agar subrogasi ini sah, baik perjanjian pinjam uang maupun tanda
pelunasan, harus dibuat dengan akta otentik, dan dalam surat perjanjian pinjam
uang harus diterangkan bahwa uang itu dipinjam guna melunasi utang tersebut;
sedangkan dalam surat tanda pelunasan harus diterangkan bahwa pembayaran
dilakukan dengan uang yang dipinjamkan oleh kreditur baru.
Pasal 1 ayat (1) UU Nomor 30 Tahun 2004 Tentang Jabatan Notaris
“Notaris adalah pejabat umum yang berwenang untuk membuat akta otentik dan
kewenangan lainnya sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang ini”.
Pasal 1 ayat (7) UU Nomor 30 Tahun 2004 Tentang Jabatan Notaris “Akta
Notaris adalah akta otentik yang dibuat oleh atau di hadapan Notaris menurut
bentuk dan tata cara yang ditetapkan dalam Undang-Undang ini”.
Pasal 15 ayat (1) UU Nomor 30 Tahun 2004 Tentang Jabatan Notaris
“Notaris berwenang membuat akta otentik mengenai semua perbuatan,
perjanjian, dan ketetapan yang diharuskan oleh peraturan perundang-undangan
dan/atau yang dikehendaki oleh yang berkepentingan untuk dinyatakan dalam
akta otentik, menjamin kepastian tanggal pembuatan akta, menyimpan akta,

memberikan grosse, salinan dan kutipan akta, semuanya itu sepanjang pembuatan
akta-akta itu tidak juga ditugaskan atau dikecualikan kepada pejabat lain atau
orang lain yang ditetapkan oleh undang-undang”.
Pasal 1457 KUHPerdata “Jual beli adalah suatu persetujuan dengan mana
pihak yang satu mengikatkan dirinya untuk menyerahkan suatu barang, dan pihak
yang lain untuk membayar harga yang dijanjikan”.
Pasal 1458 KUHPerdata “Jual beli dianggap telah terjadi antara kedua
belah pihak, segera setelah orang-orang itu mencapai kesepakatan tentang barang
tersebut beserta harganya, meskipun barang itu belum diserahkan dan harganya
belum dibayar”.
II. Pertanyaan Hukum dari Kasus Perjanjian Kredit Take Over Jual Beli
Oleh PT BPR Batam
1. Bagaimana Peranan Notaris sebagai Pejabat yang berwenang membuat
Akta Otentik dalam memberikan perlindungan Hukum terhadap
Kreditur dalam proses peralihan kreditur (take over) jual beli objek
jaminan kredit pada PT. BPR Banda Raya Batam ?
J. Isu Hukum dari Kasus Sengketa Perjanjian Kredit Bank Berakhir
Damai
a. Bagaimana mekanisme menangani kasus sengketa kredit ?

sebagai berikut :
I. Ketentuan KUHPerdata dan Peraturan Mahkamah Agung Nomor 1
Tahun 1008 Tentang Prosedur Mediasi di Pengadilan
Pasal 1 ayat (5) Peraturan Mahkamah Agung Nomor 1 Tahun 1008 Tentang
Prosedur Mediasi di Pengadilan “Kesepakatan perdamaian adalah dokumen yang
memuat syarat-syarat yang disepakati oleh para pihak guna mengakhiri sengketa
yang merupakan hasil dari upaya perdamaian dengan bantuan seorang mediator
atau lebih berdasarkan Peraturan ini”.
Prosedur Mediasi di Pengadilan “Mediator adalah pihak netral yang membantu
para pihak dalam proses perundingan guna mencari berbagai kemungkinan
penyelesaian sengketa tanpa menggunakan cara memutus atau memaksakan
sebuah penyelesaian”.
Prosedur Mediasi di Pengadilan “Mediasi adalah cara penyelesaian sengketa
melalui proses perundingan untuk memperoleh kesepakatan para pihak dengan
dibantu oleh mediator”.
Prosedur Mediasi di Pengadilan “Prosedur mediasi adalah tahapan proses mediasi
sebagaimana diatur dalam Peraturan ini”.
II. Pertanyaan Hukum dari Kasus Sengketa Perjanjian Kredit Bank
Berakhir Damai
1. Bagaimana prosedur mediasi dilakukan dalam kasus ini ?
K. Isu Hukum dari Kejaksaa Tinggi Beri Tenggat Debitur Bayar Kredit
Macet Rp 199,5 M ke Bank Banten
a. Bagaimana tahapan prosedur penanganan Kredit bermasalah pada Bank
Banten?
b. Bagaimana cara pihak Bank untuk menghindari terjadinya kredit
bermasalah pada Bank Banten?

sebagai berikut :
I. Ketentuan KUHPerdata
Pasal 1238 KUHPerdata “Debitur dinyatakan Ialai dengan surat perintah,
Pasal 1243 KUHPerdata “Penggantian biaya, kerugian dan bunga karena tak
dipenuhinya suatu perikatan mulai diwajibkan, bila debitur, walaupun telah
dinyatakan Ialai, tetap Ialai untuk memenuhi perikatan itu, atau jika sesuatu yang
harus diberikan atau dilakukannya hanya dapat diberikan atau dilakukannya dalam
waktu yang melampaui waktu yang telah ditentukan”.

Pasal 1244 KUHPerdata “Debitur harus dihukum untuk mengganti biaya,
kerugian dan bunga. bila ia tak dapat membuktikan bahwa tidak dilaksanakannya
perikatan itu atau tidak tepatnya waktu dalam melaksanakan perikatan itu
disebabkan oleh sesuatu hal yang tak terduga, yang tak dapat dipertanggungkan
kepadanya. walaupun tidak ada itikad buruk kepadanya”.
II. Pertanyaan Hukum dari Kasus dari Kejaksaa Tinggi Beri Tenggat
Debitur Bayar Kredit Macet Rp 199,5 M ke Bank Banten
1. Apakah Akibat Hukum Apabila Pihak Debitur Tidak Memenuhi
Tanggung Jawab Kepada Pihak Kreditur?
III. ANALISIS ISU HUKUM
Kasus 1
A. Dasar Hukum
1. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
2. UU Nomor 10 Tahun 1998 JO UU Nomor 7 Tahun 1992 Tentang
Perbankan
B. Penyelesaian Sengketa Kredit yang Diakibatkan Kredit Tersebut Macet
Kredit macet adalah suatu keadaan dimana nasabah sudah tidak sanggup
membayar sebagian atau seluruh kewajibannya kepada bank seperti yang telah
diperjanjikan, timbulnya kredit macet pada dunia perbankan disebabkan oleh

beberapa hal diantaranya karena adanyaunsur kesengajaan untuk melanggar
kebijakan dan prosedur yang telah ditetapkan oleh bank. Adanya kredit macet
terlalu banyak akan menimbulkan kerugian yang besar, dan kerugian ini akan
menghambat operasi perusahaan. Kredit yang diberikan oleh bank mempunyai
pengaruh yang sangat penting dalam kehidupan perekonomian suatu negara,
karena kredit yang diberikan secara selektif dan terarah oleh bank kepada
nasabah dapat menunjang terlaksananya pembangunan sehingga bermanfaat bagi
kesejahteraan masyarakat. Kredit yang diberikan oleh bank sebagai sarana untuk
mendorong pertumbuhan ekonomi baik secara umum maupun khusus untuk
sektor tertentu. Adapun tujuan utama pemberian suatu kredit antara lain:
1. Mencari Keuntungan
Bertujuan untuk memperoleh hasil dari pemberian kredit tersebut. Hasil
tersebut terutama dari bentuk bunga yang diterima oleh bank sebagai balas jasa
dan biaya administrasi kredit yang dibebankan kepada nasabah.
2. Membantu Usaha Nasabah
Tujuan lainnya adalah untuk membantu usaha nasabah yang memerlukan
dana, baik dana investasi maupun dana untuk modal kerja, maka pihak debitur
akan dapat mengembangkan dan memperluas usahanya.
3. Membantu Pemerintah
Bagi pemerintah semakin banyak kredit yang disalurkan oleh
pihakperbankan maka semakin baik, semakin banyak kredit berarti adanya
peningkatan pembangunan diberbagai sector.24
Dalam memberikan kredit, kreditur wajib memiliki keyakinan atas
kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi hutangnya sesuai dengan
yang telah diperjanjikan. Untuk memperoleh keyakinan tersebut, sebelum
memberikan kredit, Kreditur harus melakukan penilaian yang cermat dan
seksama terhadap karakter, kemampuan, modal, agunan dan prospek usaha dari
debitur.25
Untuk meminimalisir risiko kredit yang diberikan, bank akan meminta
kepada debitor untuk memberikan agunan sebagai sumber pelunasan hutangnya
apabila debitor wanprestasi atau ingkar janji. Menurut Pasal 1131 Kitab Undang-
Undang Hukum Perdata, segala harta kekayaan seorang debitur, baik yang
berupa benda-benda bergerak maupun benda-benda tetap, baik yang sudah ada
maupun yang baru akan ada di kemudian hari, menjadi jaminan bagi semua
perikatanutangnya. Ini berarti dengan sendirinya atau demi hukum terjadilah
pemberian jaminan oleh seorang debitor kepada setiap kreditornya atas segala
kekayaan debitur itu.26 Adapun kegunaan jaminan kredit, yaitu:
24
Kasmir. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta,
2004, h. 96
25
Penjelasan Pasal 8 ayat (1), Undang-Undang Nomor l0 Tahun 1998 tentang Perbankan.
26
Sutan Remy Sjahdeini, Hak Tanggungan: Asas-Asas, Ketentuan-Ketentuan Pokok Dan
Masalah-Masalah Yang dihadapi Oleh Perbankan, Airlangga University Press, Surabaya, 1996, h.
5.
1. Memberikan hak dan kekuasaan kepada bank untuk mendapatkan
pelunasan dari agunan apabila debitur cidera janji, yaitu untuk membayar
kembali hutangnya pada waktu yang telah ditetapkan dalam perjanjian;
2. Menjamin agar debitur berperan serta dalam transaksi untuk membiayai
usahanya, sehingga kemungkinan untuk meninggalkan usaha atau
proyeknya dengan merugikan diri sendiri atau perusahaannya dapat dicegah
atau sekurangkurangnya kemungkinan untuk berbuat demikian dapat
diperkecil;
3. Memberikan dorongan kepada debitur untuk memenuhi janjinya,
khususnya mengenai pembayaran kembali sesuai dengan syarat-syarat yang
telah disetujui agar debitur dan/atau pihak ketiga yang ikut
menjamin tidak kehilangan kekayaan yang telah dijaminkan kepada bank.27
Kredit bermasalah adalah suatu keadaan dimana nasabah sudah tidak
sanggup membayar sebagian atau seluruh kewajibannya kepada bank seperti
yang telah diperjanjikan. Keadaan demikian dalam hukum perdata disebut
wanprestasi atau ingkar jan ji. Sebagaimana telah diketahui bahwa kredit
merupakan perjanjian pinjam uang, maka debitur yang tidak dapat membayar
lunas utangnya setelah jangka waktunya habis, adalah wanprestasi.
Bermasalahnya suatu kredit, dari sudut pandang pihak debitur mempunyai
faktor-faktor penyebab, baik karena halangan-halangan secara intern atau
27
C.S.T. Kansil dan Christine S.T. Kansil. Pokok-Pokok Pengetahuan hukum Dagang
Indonesia, Sinar Grafika, Jakarta, 2002, h. 320.
ekstern. Halangan secara intern misalnya adalah gagalnya manajemen usaha, atau
bisa jadi karena faktor kesengajaan dari debitur yang nakal yang
menyalahgunakan uang kredit tersebut untuk keperluan yang tidak produktif.
Faktor ekstern misalnyya adalah adanya resesi ekonomi nasional atau global,
atau bahkan bisa disebabkan oleh perubahan kebijakan pemerintah dibidang
ekonomi; misalnya adanya regulasi baru pungutan pajak yang terlalu tinggi yang
semuanya itu mengakibatkan gagalnya usaha yang dibiayai kredit. Menurut
Kasmir, praktisi perbankan dan akademis perbankan, kemacetan suatu fasilitas
disebabkan oleh 2 faktor yaitu :
1. Faktor pihak perbankan yang kurang teliti dalam analisis kredit atau karena
adanya kolusi antara analisis kredit dengan debitur.
2. Faktor pihak nasabah yang secara sengaja tidak mau memenuhi
kewajibannya atau adanya kendala (tidak sengaja), karena suatu musibah.28
Sebab-sebab kredit macet selama ini di Indonesia juga berkaitan dengan
pratik kolusi, korupsi dan nepotisme (KKN) dan oleh sebab-sebab sebagai
berikut :
a. Ulah debitur yang berusaha untuk mengelak pengembalian kredit yang
telah diterima atau dengan sengaja akal busuknya menghambat pengembalian
kredit yang telah diterimanya melalui upaya hukum luar biasa.
28
Kasmir, Dasar-Dasar Perbankan, Jakarta, PT. Raja Grafindo, 2003 h. 7
b. Kepala bagian kredit yang bersangkutan kurang cermat menilai harga
obyek jaminan sehingga kredit pada waktunya tidak dapat ditagih.
c. Kredit sengaja dibiarkan yang bersangkutan kurang cermat oleh pohak
bank oleh karena harga tanah yang dijaminkan diprediksi akan naik pada
waktunya nanti diperkirakan tertutup dan bunganya akan masuk.
d. Surat perjanjian kredit tidak memenuhi syarat-syarat sahnya perjanjian.
Juga dalam suami / istri debitur tidak menandatangai akad kredit atau akte
pemberian jaminan kredit / surat kuasa untuk memasang hipotik.
e. Lembaga putusan serta merta (univerbaar bij vooraad) yang sejak tahun
1964 tidak diterapkan lagi, juga untuk gugatan kredit bank.
f. Penyebab kredit macet intern dan ekstern lainnya, kenakalan dari pimpinan
bank sendiri seperti menandai perusahaan grub sendiri yang dilarang oleh UU
Perbankan, perubahan kebijakan moneter dan pengaruh ekonomi luar negeri
juga menambah kredit macet, seperti evaluasi dan lain-lain.
Untuk menyelesaikan kredit bermasalah, dapat ditempuh dua cara atau
strategi, yaitu penyelamatan kredit dan penyelesaian kredit. Yang dimaksud
dengan penyelamatan kredit adalah suatu langkah penyelesaian kredit
bermasalah melalui perundingan kembali antara bank sebagai kreditur dan
nasabah peminjam sebagai debitur. Penyelamatan kredit macet, dapat dilakukan
dengan berpedoman kepada Surat Edaran Bank Indonesia No. 26 / 4 / BPPP
tanggal 29 Mei 1993 yang pada prinsipnya mengatur penyelamatan kredit macet
sebelum diselesaikan melalui l embaga hukum yaitu melalui alternatif
penanganan secara penjadwalan kembali (rescheduling), persyaratan kembali
(reconditioning), dan penataan kembali (restructuring). Dalam surat edaran
tersebut, yang dimaksud dengan penyelamatan kredit macet melalui
rescheduling, reconditioning, dan restructuring adalah sebagai berikut :
1. Alternatif penanganan kredit bermasalah melalui rescheduling
(penjadwalan kembali), merupakan suatu upaya hukum untuk melakukan
perubahan terhadap beberapa syarat perjanjian kredit yang berkenaan
dengan jadwal pembayaran kembali/jangka waktu kredit termasuk
tenggang waktu (grace period), termasuk perubahan jumlah angsuran. Bila
perlu, dengan penambahan kredit.
2. Alternatif penanganan kredit bermasalah melalui reconditioning
(persyaratan kembali), yaitu melakukan perubahan atas sebagian atau
seluruh persyaratan perjanjian, yang tidak terbatas hanya kepada perubahan
jadwal angsuran, dan/atau jangka waktu kredit saja. Tetapi perubahan
kredit tersebut tanpa memberikan tambahan kredit atau tanpa melakukan
konversi atas seluruh atau sebagian dari kredit menjadi equity perusahaan.
3. lternatif penanganan kredit bermasalah melalui restructuring (penataan
kembali), merupakan suatu upaya berupa melakukan perubahan syarat-
syarat perjanjian kredit, atau melakukan konversi atas seluruh atau sebagian
kredit menjadi perusahaan, yang dilakukan dengan atau tanpa rescheduling
dan/atau reconditioning.29
Penyelesaian kredit adalah langkah penyelesaian kredit bermasalah
melalui lembaga hukum seperti Pengadilan atau Direktorat Jendral Piutang dan
Lelang Negara atau badan lainnya dikarenakan langkah penyelamatan sudah
tidak dimungkinkan kembali. Tujuan penyelamatan kredit melalui lembaga
hukum ini adalah untuk menjual atau mengeksekusi benda jaminan. Adapun
kebijakan yang biasanya dilakukan Bank dalam penyelesaian kredit macet dalam
perjanjian Kredit adalah sebagai berikut :
1. Penjadwalan Ulang (PUL)
Penjadwalan ulang merupakan upaya penyelamatan dengan cara penetapan
pembayaran secara angsuran atau tunggakan yang ada, yang dibedakan menjadi :
a. Penjadwalan Ulang Sisa Pinjaman (PUSP) Penjadwalan kembali masa
angsuran dimana jumlah tunggakan yang ada ditambahkan pada sisa
pokok pinjaman sehingga menjadi sisa pinjaman baru. PUSP terdiri
dari :
1. PUSP I yaitu masa angsuran yang baru tetap samadengan
masa angsuran sebelumnya, yaitu sesuai dengan perjanjian
kredit, sehingga jumlah angsuran bulanannya bertambah.

29
Ibid, h.78-79
2. PUSP II yaitu masa angsuran baru yang lebih panjang dari
masa angsuran sebelumnya untuk menekan jumlah angsuran,
sehingga jumlah angsur an yang baru lebih kecil dibandingkan
jumlah angsuran sebelumnya.
b. Penjadwalan Ulang Sisa Tunggakan (PUST)
Penjadwalan kembali terhadap jumlah sisa tunggakan yang untuk
dibayar secara angsuran, sedangkan sisa saldo pinjaman tetap berjalan
sesuai dengan perjanjian kredit, baik jumlah maupun jangka waktunya.
Dengan demikian debitur yang bersangkutan membayar 2 (dua) jenis
angsuran, yaitu angsuran tetap bulanan sesuai dengan perjanjian.
2. Alih Debitur (Peralihan Utang)
Alih debitur atau peralihan utang merupakan pemindahan hak dan
kewajiban dari debitur lama sesuai dengan perjanjian kepada debitur baru
sebagai penggantinya. Hak-hak yang dimiliki kreditur untuk memperoleh
kembali haknya yang berupa pengembalian utang dari debitur harus disalurkan
melalui prosedur hukum yang berlaku denga n meminta perlindungan hukum
dari pengadilan yaitu memperoleh putusan perdata dari pengadilan yang isinya
memberikan hak kepada kreditur untuk memaksa debitur melunasi utangnya.
Untuk memperoleh putusan dari pengadilan, kreditur harus terlebih dahulu
mengajukan gugatan kepada debitur atau pihak lain yang turut bertanggungjawab
atas utang debitur melalui Pengadilan Negeri. Cara mengajukan gugatan sebagai
berikut :
1. Menentukan siapa yang menjadi tergugat. Tergugat yaitu debitur. Jika
ada pihak lain yang ik ut bertanggungjawab melunasi utang debitur
misalnya ada penjamin maka penjamin tersebut dapat diikutsertakan
sebagai turut tergugat.
2. Membuat surat kuasa khusus, bagi pegawai yang mewakili perusahaan
yaitu surat kuasa dari direksi perusahaan kepada pegawai. Surat kuasa
khusus untuk mengajukan gugatan di pengadilan harus memenuhi
persyaratan yang ditentukan oleh Pasal 123 HIR (Hirziene Indonesisch
Reglement) yaitu dalam surat kuasa khusus tersebut harus menyebutkan
nama -nama tergugat dan mengenai perkara apa. Misalnya nama debitur
Kartono maka Tergugat Kartono. Debitur perusahaan PT. Bumi Damai
maka Tergugat PT. Bumi Damai. Karena gugatan ini berkenaan dengan
kredit macet akibat debitur tidak membayar utangnya maka perkaranya
berkenaan dengan cidera janji atau wanprestasi. Apabila ternyata
penerima kuasa karena banyak tugas dan pekerjaan sehingga tidak dapat
menghadiri sidang gugatan tersebut maka pegawai yang menerima kuasa
tersebut dapat menunjuk pegawai yang lain dengan surat kuasa subtitusi.
3. Menentukan Pengadilan Negeri mana gugatan harus diajukan atau
didaftarkan. Untuk menentukan ke Pengadilan Negeri mana gugatan
harus diajukan atau didaftarkan, maka perlu melihat ketentuan Pasal 118
HIR / 142 RBG. Pasal ini menentukan bahwa gugatan atau disebut juga
tuntutan perdata diajukan kepada Ketua Pengadilan Negeri yang daerah
hukumnya meleputi tempat tinggal tergugat atau tempat kediaman
tergugat. Atau pengadilan yang dipilih / disepakati penggugat dan
tergugat dalam perjanjian kredit. Jika tergugat lebih dari satu maka
penggugat dapat memilih salah satu pengadilan tempat tinggal tergugat.
Misalnya debitur tinggal di wilayah hukum Pengadilan Negeri Surabaya
maka gugatan diajukan ke Pengadilan Negeri Surabaya. Contoh debitur
tinggal di Tuban, maka Penggugat dapat memilih salah satu Pengadilan
Surabaya atau Pengadilan Tuban.
4. Membuat surat gugatan tertulis yang ditandatangani pegawai Dalam
membuat surat gugatan pada pokoknya memuat 3 hal yaitu :
a. Identitas para pihak yaitu penggugat dan tergugat meliputi nama,
tempat tinggal / alamat.
b. Dalil konkrit mengenai adanya hubungan hukum antara penggugat
dan tergugat yang menjadi dasar dan alasan untuk mengajukan
tuntutan. Ini disebut fudamentum petendi. Fundamentum
petendidibagi 2 (dua) yaitu :

(1) Uraian mengenai kejadian atau peristiwa atau fakta -fakta yang
disebut recht feiten.
(2) Uraian mengenai hukumnya yang menjadi dasar atau alasan
yuridisdari pada tuntutan yang juga disebut recht gronden.
(3) Tuntutan atau disebut petitum adalah permintaan yang diajukan
penggugat kepada tergugat untuk diputu skan hakim dan tuntutan ini
akan tercermin dalam putusan hakim disetujui seluruhnya atau
sebagian atau mungkin malah ditolak. Petitum yang diminta atau
diajukan penggugat dalam surat gugatan itu diterima atau ditolak oleh
hakim sangat tergantung fakta, dalil hukum yang dikemukanan dan
yang lebih penting dari hasil pembuktian dipersidangan.
5. Setelah surat kuasa untuk mewakili perusahaan dalam mengajukan
gugatan dan surat gugatan selesai disiapkan maka langkah selanjutnya
ialah mendaftarkan surat gugatan k e Pengadilan Negeri yang wilayah
hukumnya meliputi domisili tergugat. Pendaftaran dilakukan di
kepaniteraan bidang perdata untuk mendapatkan nomor perkara. Untuk
mendaftarkan surat gugatan ini memerlukan biaya pendaftaran yang
harus dibayar pada saat menda ftarkan perkara. Setelah gugatan
didaftarkan maka penggugat akan memperoleh kwitansi pendaftaran dan
nomor perkara.
6. Setelah pengadilan menerima pendaftaran perkara perdata tersebut
maka dalam waktu kurang lebih 2 (dua) minggu pengadilan akan
memanggil para pihak yaitu penggugat dan tergugat untuk
menyidangkan perkara gugatan itu. Dalam persidangan tergugat diminta
untuk menjawab gugatan itu. Jawaban adalah pembelaan tergugat yang
berisi mungkin penolakan seluruh atau sebagian dalil penggugat atau
bisa juga berupa pengakuan atau pembenaran dalil penggugat.
7. Jika pengadilan telah memberikan keputusan dan keputusan itu
berkekuatan hukum tetap karena selesai di tingkat pengadilan pertama
(Pengadilan Negeri) atau selesai di tingkat pengadilan banding
(Pengadilan Tinggi) atau bahkan baru selesai ditingkat kasasi
(Mahkamah Agung), maka bila penggugat sebagai pemenang harus
melakukan tindakan eksekusi atas harta tergugat (jaminan). Bila
berdasarkan keputusan pengadilan maka tergugat dengan sukarela
melaksanakan diktum keputusan pengadilan maka sengketa perdata itu
menjadi selesai berarti tergugat mentaati putusan itu. Tindakan yang
harus dilakukan penggugat jika tergugat tidak melaksanakan isi
keputusan pengadilan penggugat harus mengajukan permohonan
eksekusi keptutusan tersebut kepada pengadilan untuk melakukan sita
eksekusi dan selanjutnya melelang harta kekayaan tergugat. Permohonan
eksekusi berdasarkan keputusan pengadilan diajukan ke Pengadilan
Negeri dimana gugatan semua diajukan.

Kasus 2
A. Dasar Hukum
Perbankan
B. Penyelesaian Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit
Di dalam perjanjian selalu ada dua subjek yaitu pihak yang berkewajiban
untuk melaksanakan suatu prestasi dan pihak yang berhak atas suatu prestasi.
Didalam pemenuhan suatu prestasi atas perjanjian yang telah dibuat oleh
para pihak tidak jarang pula debitur (nasabah) lalai melaksanakan kewajibannya
atau tidak melaksanakan kewajibannya atau tidak melaksanakan seluruh
prestasinya, hal ini disebut wanprestasi. R. Subekti, mengemukakan bahwa
“wanprestasi” itu adalah kelalaian atau kealpaan yang dapat berupa 4 macam
yaitu:
1. Tidak melakukan apa yang telah disanggupi akan dilakukannya.
2. Melaksanakan apa yang telah diperjanjikannya, tetapi tidak sebagai mana
yang diperjanjikan.
3. Melakukan apa yang diperjanjikan tetapi terlambat,

4. Selakukan suatu perbuatan yang menurut perjanjian tidak dapat
dilakukan.30
Wanprestasi dapat dimaksudkan juga sebagai pelaksanaan kewajiban yang
tidak tepat pada waktunya atau dilaksanakan tidak selayaknya, apabila salah satu
pihak tidak memenuhi atau tidak melaksanakan isi perjanjian yang
telahdisepakati atau yang telah dibuat maka yang telah melanggar isi perjanjian
tersebut telah melakukan perbuatan wanprestasi. Seorang dikatakan melakukan
wanprestasi bilamana: “tidak memberikan prestasi sama sekali, terlambat
memberikan prestasi, melakukan prestasi tidak menurut ketentuan yang telah
ditetapkan dalam pejanjian”.
Faktor waktu dalam suatu perjanjian adalah sangat penting, karena dapat
dikatakan bahwa pada umumnya dalam suatu perjanjian kedua belah pihak
menginginkan agar ketentuan perjanjian itu dapat terlaksana secepat mungkin,
karena penentuan waktu pelaksanaan perjanjian itu sangat penting untuk
mengetahui tibanya waktu yang berkewajiban untuk menepati janjinya atau
melaksanakan suatu perjanjian yang telah disepakati. Setiap perjanjian kredit,
prestasi merupakan suatu keadaan yang wajib dipenuhi oleh debitur dalam setiap
perjanjiankarena prestasi merupakan isi dari suatu perjanjian, apabila debitur
tidak memenuhi prestasi sebagaimana yang telah ditentukan dalam perjanjian
maka pihak yang dirugikan dapat menuntut pihak yang melakukan wanprestasi
30
39R.Subekti, Hukum perjanjian Cet.ke-II,Jakarta: Pembimbing Masa, 1970, h. 50
untuk memberikan ganti rugi, sehingga oleh hukum diharapkan agar tidak ada
satu pihak pun yang dirugikan karena wanprestasi yang ditimbulnya.31
Wanprestasi merupakan suatu prestasi yang buruk, yaitu para pihak tidak
melaksanakan kewajibannya sesuai isi perjanjian. Wanpestasi dapat terjadi baik
karena kelalaian maupun kesengajaan. Bentuk-bentuk dari wanprestasi menurut
J. Satrio:
1. Tidak memenuhi prestasi sama sekali. Sehubungan dengan dengan
debitur yang tidak memenuhi prestasinya maka dikatakan debitur tidak
memenuhi prestasi sama sekali.
2. Memenuhi prestasi tetapi tidak tepat waktunya. Apabila prestasi debitur
masih dapat diharapkan pemenuhannya, maka debitur dianggap memenuhi
prestasi tetapi tidak tepat waktunya.
3. Memenuhi prestasi tetapi tidak sesuai atau keliru. Debitur yang
memenuhi prestasi tapi keliru, apabila prestasi yang keliru tersebut tidak
dapat diperbaiki lagi maka debitur dikatakan tidak memenuhi prestasi
sama sekali.32
Seseorang dikatakan melakukan wanprestasi dalam suatu perjanjian,
kadang-kadang tidak mudah karena sering sekali juga tidak dijanjikan dengan
tepat kapan suatu pihak diwajibkan melakukan prestasi yang diperjanjikan.
Menurut Pasal 1238 Kitab Undang – Undang Hukum Perdata yang menyakan
31
M. Yahya Harahap, Segi-segi Hukum Perjanjian, Bandung : Alumni, 1982, h. 60
32
J. Satrio, Hukum Perikatan, (Bandung: Alumni, 1999), h. 84.
bahwa: “Si berutang adalah lalai, apabila ia dengan surat perintah atau dengan
sebuah akta sejenis itu telah dinyatakan lalai, atau demi perikatan sendiri, ialah
jika ini menetapkan bahwa si berutang harus dianggap lalai dengan lewatnya
waktu yang ditentukan”.33 Ketentuan pasal tersebut menerangkan bahwa debitur
dinyatakan wanprestasi apabila sudah ada somasi. Adapun bentuk bentuk somasi
menurut Pasal 1238 Kitab Undang – Undang Hukum Perdata adalah:
a) Surat perintah.
Surat perintah tersebut berasal dari hakim yang biasanya berbentuk
penetapan. Dengan surat penetapan ini juru sita memberitahukan secara
lisan kepada debitur kapan selambat-lambatnya dia harus berprestasi.
b) Akta
Akta ini dapat berupa akta dibawah tangan maupun akta notaris
c) Tersimpul dalam perikatan itu sendiri
Maksudnya sejak pembuatan perjanjian, kreditur sudah menentukan saat
adanya wanprestasi.Dalam perkembangannya, suatu somasi atau teguran
terhadap debitur yang melalaikan kewajibannya dapat dilakukan secara
lisan akan tetapi untukmempermudah pembuktian dihadapan hakim
apabila masalah tersebut berlanjut ke pengadilan maka sebaiknya
diberikan peringatan secara tertulis. Dalam keadaan tertentu somasi tidak
diperlukan untuk dinyatakan bahwa seorang debitur melakukan

33
Ibid.
wanprestasi yaitu dalam hal adanya batas waktu dalam perjanjian, prestasi
dalam perjanjian berupa tidak berbuat sesuatu, debitur mengakui dirinya
wanprestasi.
1. Akibat-Akibat Wanprestasi Karena Kesalahan Debitur
Sejak kapan debitur dapat dikatakan dalam keadaan sengaja atau lalai
tidak memenuhi prestasi, hal ini sangat perlu dipersoalkan, karena wanprestasi
tersebut memiliki konsekuensi atau akibat hukum bagi debitur. Untuk
mengetahui sejak kapan debitur itu dalam keadaan wanprestasi maka perlu
diperhatikan apakah di dalam perikatan yang disepakati tersebut ditentukan atau
tidak tenggang pelaksanaan pemenuhan prestasi. Dalam perjanjian untuk
memberikan sesuatu atau untuk melakukan sesuatu pihak-pihak menentukan dan
dapat juga tidak menentukan tenggang waktu pelaksanaan pemenuhan prestasi
oleh debitur. Dalam hal tenggang waktu pelaksanaan pemenuhan prestasi tidak
ditentukan maka dipandang perlu untuk memperingatkan debitur guna memenuhi
prestasinya tersebut dan dalam hal tenggangwaktu pelaksanaan pemenuhan
prestasi ditentukan maka menurut ketentuan pasal 1238 Kitab Undang – Undang
Hukum Perdata debitur dianggap lalai dengan lewatnya waktu yang ditentukan.34
Akibat bagi debitur yang melakukan wanprestasi, dapat digolongkan
menjadi tiga, yaitu:
34
Abdulkadir Muhammad, Hukum Perdata Indonesia, Bandung: Citra Aditya Bakti, 2010,
h. 21
1) Membayar kerugian yang diderita oleh kreditur (ganti rugi) Ganti rugi sering
diperinci meliputi tiga unsur, yakni :
a. Biaya adalah segala pengeluaran atau pengongkosan yang nyata-nyata
sudah dikeluarkan oleh salah satu pihak
b. Rugi adalah kerugian karena kerusakan barang-barang kepunyaan
kreditor yang diakibatkan oleh kelalaian si debitor
c. Bunga adalah kerugian yang berupa kehilangan keuntungan yang
sudah dibayangkan atau dihitung oleh kreditor.
2) Pembatalan perjanjian atau pemecahan perjanjian Di dalam pembatasan
tuntutan ganti rugi telah diatur dalam Pasal 1247 dan Pasal 1248 Kitab Undang -
Undang Hukum Perdata.
3) Peralihan resiko yaitu kewajiban untuk memikul kerugian jika terjadi suatu
peristiwa di luar kesalahan salah satu pihak yang menimpa barang dan menjadi
objek perjanjian sesuai dengan Pasal 1237 Kitab Udang – Undang Hukum
Perdata.35
2. Penyesaian Wanprestasi dalam Suatu Perjanjian Kredit
Penyelesaian wanprestasi perjanjian kredit bank dapat dilakukan dengan
dua cara Penyelesaian wanprestasi pada umumnya selain melalui pengadilan
(litigasi) dapatjuga diselesaikan diluar pengadilan (non litigasi) yakni

35
Kartika Sari Elsi dan Simangunsong Advendi, Hukum Dalam Ekonomi Jakarta:
Gramedia Widiasarana Indonesia, 2007, h. 56
penyelesaian sengketa dengan cara arbitrase, mediasi, konsultasi, negosiasi,
konsiliasi, dan penilaian ahli.3 Hal ini sesuai dengan yang tercantum dalam pasal
1 ayat (10) Undang-Undang No 30 tahun 1999 tentang Arbitrase dan Alternatif
Penyelesaian Sengketa. Penyelesaian wanprestasi pada Bank dengan debitur
dilakukan secara non litigasi. Diamana dilakukan penyelesaian di luar lembaga
peradilan dengan cara pendekatan ataumusyawarah dengan pihak debitur, karena
debitur yang melakukan wanprestasi dianggap cukup kooperatif dalam
menyelesaikan permasalahannya walaupun ada saja beberapa debitur yang
memiliki itikad yang tidak baik.
3. Akibat Hukum dari Wanprestasi karena Keadaan Memaksa
Keadaan memaksa yang bersifat objektif dan bersifat tetap secara
otomatis mengakhiri perikatan, dalam arti kata perikatan itu batal.Jadi perikatan
ini dianggap tidak pernah ada (seolah-olah tak pernah dibuat). Jika suatu pihak
telah melakukan pembayaran terhadap harga barang yang menjadi objek
perikatan, pembayaran tersebut harus dikembalikan kepadanya. Setiap perbuatan
hukum yang dilakukan pasti akan menimbulkan akibat hukum. Sebagai akibat
hukum dari terjadinya wanprestasi, maka terhadap debitur yang telah lalai atau
alpha dalam melaksanakan kewajibannya, dapat saja dikenakan beberapasanksi
atau hukuman. Akibat hukum yang dilakukan oleh debitur adalah sebagai berikut
:36
a. Debitur membayar ganti kerugian kepada
36
Abdulkadir Muhammad, Op, Cit, h. 32.
b. Jaminan debitur akan disita oleh
c. Debitur harus menjual asset usaha yang digunakannya sebagai jaminan
pokok.
d. Bank akan menjual jaminan tambahan debitur.
Kasus 3
A. Dasar Hukum
Perbankan
B. Penyelesaian Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit Tanpa Agunan
Bank sebagai lembaga keuangan memiliki banyak kegiatan, salah satunya
adalah dengan menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kembali
kepada masyarakat dalam bentuk pinjaman/kredit dan sejenisnya. Pemberian
kredit adalah merupakan pelayanan yang nyata dari bank dalam kehidupan serta
pengembangan perekonomian di Indonesia. Hal ini sesuai dengan ketentuan yang
terdapat dalam Pasal 1 butir 2 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, yang
menyatakan bahwa :37
37
Abdul R. Saliman, Hukum Bisnis Untuk Perusahaan Teori dan Contoh
Kasus, Penerbit Kencana, Jakarta, 2014, h.13
"Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan dan menyalurkannya dalam kepada masyarakat dalam bentuk kredit
dan/atau bentuk-bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu dalam rangka
meningkatkan taraf hidup rakyat banyak". Penyaluran dana yang dilakukan
kepada masyarakat khususnya pengusaha kecil dan ekonomi lemah merupakan
kebijakan pemerintah dalam sektor Perbankan. Penyaluran dana dapat dilakukan
melalui pemberian kredit dengan syarat-syarat yang telah ditentukan. Munculnya
fasilitas kredit tanpa agunan dari bank-bank dan lembaga keuangan tentunya
diharapkan mampu mengakomodir kebutuhan masyarakat terhadap dana yang
mudah dan cepat. 38
Masyarakat dapat menggunakan dana tersebut untuk berbagai keperluan
seperti dana untuk pendidikan, modal usaha, pengobatan, renovasi rumah atau
bahkan untuk berlibur. Efek dari persaingan usaha pada dunia perbankan, akan
berdampak pada setiap bank untuk berlomba-lomba menawarkan fasilitas yang
tentunya memberikan kemudahan bagi masyarakat. Hal ini menciptakan sebuah
solusi tersendiri bagi masyarakat yang ingin mengajukan pinjaman secara cepat,
namun terkendala tidak adanya agunan. Sesuai dengan sifatnya sebagai pinjaman
pribadi (Personal Loan), para nasabah bank akan dimanjakan dengan proses
pengajuan pinjaman yang mudah dan cepat.Namun di sisi lain dengan
diberikannya kemudahan bagi nasabah dengan meniadakan suatu agunan dalam
pemberian kredit kepada masyarakat, bank memiliki risiko yang sangat tinggi
terhadap terjadinya kredit macet. Risiko kredit macet terjadi sangat tinggi karena
38
Abdulkadir Muhammad, Hukum Perdata Indonesia, Citra
Aditya Bhakti, Jakarta, 2009, h. 76
apabila nasabah mengalami kredit macet, bank tidak dapatmengeksekusi agunan
untuk menutupi hutang debitor karena tidak tersedia agunan dalam pemberian
kreditnya.
Oleh karena itu dalam pemberian fasilitas kreditnya harus melalui proses
yang mendalam untuk mengetahui watak, kemampuan, modal, prospek usaha
dan kondisi ekonomi dari calon debitor karena dalam pemberiannya meniadakan
suatu agunan. Dalam tahap awal penyaluran kredit tanpa agunan dilakukan
sebagai berikut :
1. Calon debitor yang ingin mengajukan permohonan fasilitas kredit dapat
mendatangi langsung kantor Bank atau dapat juga didatangi langsung oleh
marketing/sales kredit, kemudian customer service (CS)/Marketing kredit
akan melayani pendaftaran permohonan kredit yang diajukan calon debitor;
2. Kemudian CS/Marketing akan menjelaskan kepada calon debitor mengenai
segala hal yang berkaitan dengan ketentuan perjanjian kredit atau jenis kredit
yang akan dimohonkan. Dalam hal ini bentuk umum perjanjian kredit
perbankan menggunakan bentuk perjanjian baku (standard contract), karena
dalam praktiknya bentuk perjanjiannya telah disediakan oleh pihak bank
sebagai kreditor sedangkan nasabah sebagai debitor hanya mempelajari dan
memahaminya dengan baik. Perjanjian yang demikian itu biasa disebut
dengan perjanjian baku (standardcontract);

3. Dan setelah calon debitor memahami dan menerima ketentuan-ketentuan
tersebut selanjutnya calon debitor diminta untuk mengisi formulir
permohonan pengajuan pinjaman atau surat keterangan permohonan
peminjaman dengan dibantu oleh CS/Marketing kredit. Dimana formulir
tersebut berfungsi sebagai bahan pertimbangan atau analisis bank dalam
memberikan atau tidak memberikan fasilitas kredit terhadap calon debitor.
Analisis kredit merupakan implementasi dari prinsip kehati-hatian dalam
bisnis perbankan. Prinsip kehati-hatian ini dapat dikatakan sebagai prinsip utama
dalam pelaksanaan kegiatan perbankan. Dalam Pasal 2 Undang-Undang
Perbankan menyatakan: “Perbankan Indonesia dalam melakukan usahanya
berasaskan demokrasi ekonomi dengan menggunakan prinsip kehati-hatian.”.
Dalam pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam pemberian kredit kepada
nasabah, Bank melakukan suatu analisis kredit secara mendalam sesuai amanat
Pasal 2 dan 8. Dimana dalam pemberian kreditnya memintakan berbagai
persyaratan yang harus dipenuhi oleh calon penerima kredit sebagai bagian
dalam pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam penyaluran kredit.
Pada tahap analisis kredit dalam pemberian kredit tanpa agunan.Sebelum
bank memberikan kredit melakukan penilaian yang seksama terhadap watak,
kemampuan, modal, dan prospek usaha debitor melalui beberapa tahapan proses
analisis kredit yang dilakukan di atas, namun meniadakan adanya agunan. Seperti
meminta informasi mengenai hal-hal yang berkaitan dengan identitas calon
debitor, keperluan pinjaman kredit, besar pinjaman yang akan diminta, jangka
waktu dan cara pembayaran, serta latar belakang permohonan kredit. Kemudian
juga meminta calon debitor menyerahkan berbagai dokumen dokumen seperti
dokumen salinan identitas nasabah/KTP, salinan Nomor Pokok Wajib Pajak dan
dokumen pendukung lainnya sesuai jenis kredit yang dipilih (Salinan Referensi
Kartu Kredit, Salinan History Pinjaman seperti KPR).
Penyelesaian Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit Tanpa Agunan Pada
Lembaga Perbankan
Apabila terjadi wanprestasi dalam perkara kredit tanpa agunan, maka
kreditur berhak untuk menuntut pembayaran utang dari debitur yang lalai, dalam
melaksanakan kewajiban hukumnya untuk mengembalikan pinjaman. Karena
dalam perjanjian pembiayaan konsumen dengan kredit tanpa agunan, debitur
tidak dapat membuktikan dokumen dari bukti yang diajukan ke pengadilan
untukmelunasi utangnya. Maka debitur dikatakan telah melakukan wanprestasi
dalampembayaran utang. Sesuai dengan ketentuan Pasal 1243 KUHPerdata
penggantian biaya, rugi dan bunga dapat dilakukan setelah tidak dipenuhinya
suatu perjanjian, dalam hal inidebitur yang lalai dalam melakukan kewajibannya
sudah tidak memenuhi kesepakatan dalam perjanjian pembiayaan konsumen.
Kasus 4
A. Dasar Hukum
Perbankan
3. UU Nomor 1 Tahun 1974 Tentang Perkawinan
B. Penyelesaian Sengketa Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Harta
Bersama Tanpa Sepengetahuan Suami/Istri
Harta bersama yaitu harta yang diperoleh oleh suami dan istri, suami dan
istri dapat bertindak terhadap harta bersama atas persetujuan kedua belah pihak.
Hukum Harta Perkawinan memiliki kedudukan yang penting didalam kehidupan
berkeluarga bahkan pada saat perkawinan tersebut masih berlangsung.
Pengaturan hukum mengenai harta benda didalam perkawinan telah diatur
didalam Pasal 35 Undang-undang Perkawinan. Dalam suatu aktivitas pinjaman
uang yang ada berlaku di suatu negara biasanya terdapat kegiatan serah terima
agunan utang yang diberikan oleh peminjam kepada si pemberi pinjaman. 39
Dalam hal ini, agunan utang dapat diartikan sebagai barang dan ikatan
penanggungan utang yang merupakan agunan individu. Agunan kebendaan
menyerahkan semua hak pada pemegang agunan, hal yang sering terjadi dalam
kegiatan agunan ini adalah harta yang digunakan berupa harta kebendaan milik
bersama yaitu tanah yang merupakan hak tanggunan bersama. Asas hukum yang
dianut salah satunya adalah UUHT yaitu asas spesialitas. Asas ini menggunakan
39
Atmadja, I Dewa Gede Budiartha, I. N. P, Teori-teori Hukum. Setara Press, Malang.
2008, h.78
suatu hak tanggungan yang hanya dapat dibebankan atas bangunan. Oleh
karenanya, salah satu baik istri maupun suami dapat dirugikan atas agunan yang
digunakan sebagai jaminan dalam meminjam uang di bank, pada hal ini sangat
terikat pada status perkawinan antara keduanya. Seharusnya baik dari pihak
suami maupun pihak istri jika ingin melakukan suatu aktivitas pinjaman kredit
harus mengetahui antara satu sama lain. Akan tetapi, tidak sedikit baik dari pihak
istri maupun pihak suami yang meminjam uang secara kredit tanpa
sepengetahuan pihak lainnya, hal ini yang menyebabkan suatu pinjaman kredit
tersebut diragukan keabsahan atau kebenaran pada data-data yang diajukan. 40
Biasanya penjaminan suatu pelunasan hutang yang telah dipinjam paling
tepat menggunakan jaminan fidusia, dimana jaminan ini dinilai lebih efektif
ketimbang jaminan-jaminan lain seperti gadai karena jaminan ini benda yang
dipinjam hanya berpindah nama tanpa berpindah kepemilikan. Dalam hal ini
pihak debitur tetap bisa menggunakan benda tersebut untuk keperluan usahanya
dan semua kebutuhan yang diperlukan olehnya. Pemberian jaminan fidusia
adalah perjanjian yang bersifat accessoir artinya bahwa jaminan fidusia disebut
juga suatu perjanjian tambahan diluar perjanjian pokok yang memunculkan
kewajiban serta tanggung jawab yang harus dipenuhi akibat dari suatu perikatan
perjanjian yang telah disepakat.41
40
Damanhuri, A, Segi-Segi Hukum Perjanjian Perkawinan Harta Bersama. Mandar Maju,
Bandung, 2012. H.67
41
Ibid, h. 70
Hal-hal yang mengenai harta beda sudah ditetapkan pada pasal 35 UU No. 1
Tahun 1974 jo UU No. 16 Tahun 2019 mengatur mengenai Perkawinan dibagi
atas 3 macam yakni :
1. Berlandaskan Pasal 36 butir (1) Undang-undang No. 1 Tahun 1974 jo
Undang-undang No. 16 Tahun 2019 terkait Perkawinan, menyatakan harta
bersama bahwa dikuasai oleh suami isteri. Isteri ataupun suami bisa bertindak
pada harta bersama atas kesepakatan mereka. Terhadap harta bersama isteri
dan suami memiliki kewajiban dan hak yang sama.
2. Berlandaskan peraturan Pasal 37 Undang-undang No. 1 Tahun 1974 jo
Undang-undang No. 16 Tahun 2019 mengenai Perkawinan, jika pernikahan
putus dikarenakan cerai, harta bersama ditentukan sesuai hukumnya masing-
masing.
3. Berlandaskan dari hukumnya masing-masing yaitu hukum adat, hukum
agama, ataupun hukum lainnya. sehingga, jika terjadi perceraian, harta
bersama dibagi sesuai dengan hukum yang sudah ada sebelumnya untuk
suami isteri. Aturan seperti itu kemungkinan akan menghilangkan makna
penguasaan harta bersama yang didapat selama pernikahan. Sebab
pembagiannya cenderung tidak sama, yang akan mengecilkan baik isteri atas
harta bersama.42
42
Edlynafitri, R. S, Keabsahan Perjanjian Jaminan Hak Tanggungan Atas Objek Harta
Bersama yang Tidak Sesuai Prosedur, Lex Administratum, Malang, h. 46–54.
Harta bersama menurut Pasal 119 Kitab Undang-undang Hukum Perdata
menyatakan “Mulai saat perkawinan dilangsungkan, demi hukum berlakulah
persatuan bulat harta kekayaan antara suami dan isteri, selama mengenai hal itu
tidak diadakan perjanjian perkawinan atau ketentuan lainnya”. Peraturan tersebut
dalam berlangsungnya pernikahan tidak bisa diubah ataupun ditiadakan dengan
sebuah kesepakatan antara suami dan isteri. Selanjutnya, pada Pasal 122 Kitab
Undang-undang Hukum Perdata menyatakan “Segala hasil pendapatan, demikian
juga segala untung dan rugi sepanjang perkawinan itu berlangsung harus
diperhitungkan mujur malang persatuan”. Sehingga, berlandaskan Kitab Undang-
undang Hukum Perdata, isteri tidak bisa mengambil tindakan sendiri tanpa
dibantu oleh suami. Sekali mereka menikah, harta kekayaan menjadi bersatu
demi hukum, tidak termasuk melakukan perikatan bahwa harta berpisah.43
Dalam Pasal 1320 Kitab Undang-undang Hukum Perdata terdapat syarat
sah dari perjanjian, yaitu adanya kata sepakat bagi mereka yang mengikatkan
dirinya, kecakapan para pihak untuk membuat suatu perikatan, harus ada suatu
hal tertentu, harus ada sebab (kausa) yang halal. Syarat pertama dan kedua
mengenai subjek perjanjian, sementara syarat ketiga dan keempat mengenai
objek perjanjian. Perbedaan kedua syarat ini dihubungkan juga dengan masalah
batal demi hukum yakni perikatan yang awalnya memang sudah batal, hukum
menilai perikatan tersebut tidak pernah ada. Perjanjian yang bisa dibatalkan ialah
selama perikatan tersebut belum ataupun tidak dibatalkan pengadilan maka
43
Inayatillah, R., Judiasih, S. D., & Afriana, A, Pertanggungjawaban Suami Isteri Dalam
Perjanjian Kredit dengan Jaminan Harta Bersama Pada Perkawinan dengan Perjanjian Kawin,
ACTA DIURNAL, Jakarta, 2018, h. 187–203.
perjanjian tersebut masih terus berlaku. Syarat sahnya perikatan yang pertama
ialah kata sepakat.
Pada dasarnya, kata sepakat di dalam perjanjian yaitu persesuaian
kehendak atau pertemuan antara pihak perjanjian. Dalam keabsaan perjanjian
kredit, suatu perjanjian dikatakan tidak sah apabila tidak terdapat kesepakatan
dari salah satu pihak antara suami maupun isteri. Perjanjian pun juga tidak
dianggap sah bila salah satu pihak tidak berkenan menandatangani suatu
perjanjian.44
A. Akibat Hukum Atas Penjaminan Harta Bersama Dalam Perjanjian
Kredit Bank tanpa Persetujuan dari Pihak Suami Atau Isteri
Selama hubungan tidak terdapat pengikatan tentang pembagian harta, sitri
ataupun suami secara hukum tidak dibetulkan mengambil tindakan hukum
mengalihkan hak kepemilikannya berbentuk apapun termasuk membuat
perjanjian sebagai jaminan kredit pada pihak bank. Sebagai milik bersama, baik
istri ataupun suami berhak sama atas harta bersama, dengan demikian pihak yang
akan menjamin atas harta bersama harus mendapat kesepakatan pihak yang lain.
Bila harta bersama dibebankan oleh debitur harus mendapat kesepakatan pihak
lain. Jika debitur membebankan harta bersama pada pernikahan sebagai jaminan
kredit tanpa terdapat kesepakatan dari kedua pihak maka sudah melawan hak
pasangan kawinnya atas harta bersama tersebut.
44
Meliala, D. S, Hukum Perdata Dalam Perspektif BW. Nuansa Aulia, Bandung, 2012, h,
24
Perjanjian kredit yang tidak ditandatangani oleh suami ataupun isteri bisa
didefinisikan belum ada ataupun tidak ada kata setuju antara bank dengan debitur
dalam hal membuat perjanjian harta bersama sebagai jaminan pembayaran
pinjaman untuk dibebani hak tanggungan. Sehingga, perjanjian yang dibuat tidak
sesuai persyaratan sahnya perikatan. Sebab yang tidak dipernuhi ialah syarat
subjektif perjanjian yakni kesepakatan mereka yang mengikatkan diri, maka
pihak yang merasa dirugikan bisa meminta supaya perikatan tersebut dibatalkan.
Disamping itu, pada perjanjian kredit yang tidak mendapat tanda tangan dari istri
maupun suami tidak akan terdapat kekuatan hukum bagi bank untuk menagih
hutang jika peminjam wanprestasi dikarenakan statusnya ialah perikatan yang
cacat hukum atau tidak sempurna.45
B. Penyelesaian Hukum Akibat Penjaminan Aset Bersama Tanpa Izin dari
Suami Ataupun IsterI
Penyelesaian hukum dapat dilakukan melalui mediasi formal yang termuat
pada Peraturan Bank Indonesia membuktikan hal positif supaya penuntasan
sengketa antara nasabah dan bank berjalan damai, win win solution dan biaya
murah para pihak dikarenakan terjadinya interaksi antara nasabah dan bank
diawali dari prinsip kepercayaan pada pihak, dengan demikian konflik antara
bank dan nasabahnya tidak harus ada sengketa yang menyangkut pengadilan.
Untuk melaksanakan aktivitas usaha perbankan sering terjadi hak-hak nasabah
tidak dijalankan secara baik yang menyebabkan friksi antara nasabah dan bank
45
Pratama, I. G. A. A., Mahendrawati, N. L. M., & Suryani, L. P, Penyelesaian Sengketa
Pembagian Harta Bersama yang dijadikan Jaminan Hutang Melalui Akta Perdamaian, Harapan
Pelita, Semarang, 2020, h.35
yang terlihat dari munculnya pengaduan nasabah pada bank. Jika pengaduan ini
tidak tereselsaikan secara baik, bisa menjadi perselisihan ataupun konflik yang
memiliki potensi menjadi sengketa kedua pihak. Terbitnya Peraturan Bank
Indonesia No.7/7/PI/2005, harus dijalankan oleh setiap bank untuk menjamin
terlaksananya mekanisme penuntasan pengaduan nasabah secara efektif selama
waktu yang memadai, meskipun realitanya beberapa penyelesaian pengaduan
nasabah ini tidak selalu bisa membuat nasabah merasa puas, dikarenakan
ttuntutan mereka yang tidak terpenuhi baik sebagian ataupun semuanya, sehingga
menjadi konflik.46
Penyelesaian hukum mengenai penjaminan harta bersama tersebut dapat
dilakukan melalui jalur non litigasi dengan cara mediasi yang dilakukan oleh
pihak bank.Perantaraan ialah cara penanganan konflik non litigasi lewat
permusyarawatan yang menyeret pihak ketiga yang berkepribadian adil dan tidak
membela dan keturut sertaannya ditoleransi para pihak yang berkonflik. Pihak
ketiga menjadi penengah yang bertugas semata-mata meringkan para pihak yang
berkonflik saat menyelenggarakan konflik dan tidak berwenang untuk memutus
pertimbangan. Penengah layak adil, tidak ikut-ikutan untuk mengatur dan
memastikan suatu ketetapan, para pihak sendiri yang mengatur kata sepakat atau
tidaknya suatu perikatan tersebut. Mediasi diperlukan berlaku ujung pemecahan
konflik yang dihadapkan oleh para pihak yang dilimpahkan selaku konsesus
bersama para pihak yang terjalin konflik. 47
46
Ramulyo, M. I, Hukum Perkawinan Islam, Bumi Aksara, Jakarta, 2000, h. 67
47
Rosita, K. D., & Tanaya, P. E, Kedudukan Kreditur Terhadap Jaminan Atas Harta Bersama
yang Belum dibagi Akibat Perceraian, Acta Comitas, 2011, h. 78–92.
Kasus 5
A. Dasar Hukum
1. 1. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
Perbankan
B. Upaya Penyelesaian Sengketa Perjanjian Kredit Secara Damai
Dalam pemberian kredit dapat mengalami beberapa permasalahan sehingga
menyimpang dari standar operasional atau prosedur. Penyimpangan ini dapat
terjadi karena kesalahan utama pada tahap awal permohonan kredit. Agar lembaga
keuangan berupa perbankan tetap dikatakan sehat maka pihak bank harus sangat
memeperhatikan prinsip kehati-hatian. Debitur dalam memberikan jaminan atas
milik orang lain secara hukum tetap dikatakan sah, namun ketika pihak debitur
tidak
menjalankan kewajibannya maka jaminan atas milik orang lain yang
dipergunakan debitur tersebut tidak bisa dijual.

Permasalahan yang dimungkinkan timbul dengan jaminan milik pihak ketiga
yaitu ketika pihak debitur mengalami wanprestasi maka eksekusi hak jaminan
secara kekeluargaan adalah solusinya agar kreditur tidak mengalami kerugian,
namun jikadengan cara kekeluargaan tidak terselesaikan maka terjadinya
sengketa.13 Sengketa ini lahir karena adanya ketidakpuasan dari salah satu pihak
dalam perjanjian kredit tersebut. Sengketa ini juga dibisa diakibatkan oleh adanya
salah satu pihak dalam perikatan melakukan pelanggaran hukum sehingga salah
satu pihak merasa dirugikan.14 Dalam hal debitor tidak bisa memenuhi
kewajibannya atau wanprestasi, maka disini solusi penyelesaiannya dilakukan
sesuai dengan isi perjanjian pada saat akan mengajukan kredit. Dalam Pasa; 1338
KUHPerdata menyatakan perjanjian dibuat secara sah dan berlaku sebagai
undang-undang bagi mereka yang membuat perjanjianmerupakan yang dijadikan
acuan dalam membuat suatu peerjanjian. Dalam hal jika pihak debitur menyetujui
akan adanya kontrak atau peminjaman kredit namun jaminan bukan milik debitur
tetap dikatakan sah menurut hukum. 48
Perjanjian yang dibuat tidak bisa ditarik selain karena kedua belah pihak
menyatakan sepakat atau undang-undang menyatakan cukup untuk pembatalan
perjanian tersebut karena suatu perjanjian harus dibuat berdasarkan itikad baik.
Setelah pihak debitor dinyatakan bersalah atau wanprestasi dalam kasusnya maka
berdasarkan Pasal 1243 KUHPerdata menjelaskan bahwa pihak debitor
wajibuntuk melakukan penggantian biaya atau ganti rugi mengingat jaminan yang
digunakan tidak bisa dijual oleh pihak kreditur. Namun disini perjanjian kredit
48
Miru, Ahmad, Hukum Kontrak dan Perancangan Kontrak, Rajawali Pers, Depok, 2018,
h.151
tetap dikatakan sah, dikarenakan sudah memenuhi unsur dari sahnya perjanjian.
Jika kedepannya terdapat kendala dalam perjanjian ini maka dapat juga
diselesaikan dengan itikad baik, namun jika jalur ini tidak bisa diselesaikan maka
dapat pula diselesaikan dengan jalur penyelesaian sengketa alternatif. 49
Penyelesaian Sengketa Alternatif (ADR) merupakan mekanisme
penyelesaian sengketa diluar pengadilan dengan mempertimbangkan segala
bentuk efisiensiya dan untuk tujuan yang akan datang sekaligus menguntungkan
bagi para pihak yang bersengketa. Penyelesaian sengketa perdata sepenuhnya
merupakan haknya para pihak Sejak awal para pihak sudah menetapkan cara
penyelesaian sengketa yang timbul, sesuai dengan asas kebebasan berkontrak
yang kemudian termuat dalam akta perjanjian asal tidak bertentangan dengan uu,
kesusilaan dan ketertiban umum. Penentuan penyelesaian ditentukan kemudian
misalnya :
a. Kedua belah pihak berusaha menyelesaikan sendiri dengan musyawarah,
b. Meminta bantuan pihak ketiga (sebagai mediator/konsiliator),
c. Membuat perjanjian atau menyerahkan kepada arbitrase,
d. Salah satu pihak menggugat kepengadilan,
e. Dibiarkan , melihat situasi (reaksi menunggu dulu).
49
Widayat, Retno. “Tinjauan Yuridis Perjanjian Kredit dengan Jaminan Hak Atas
Tanah Milik Orang lain”. Jurnal Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta,2014,
h.12
III. KESIMPULAN
1. Pasal 1313 KUHPerdta menyebutkan “Suatu persetujuan adalah
suatu perbuatan dimana satu orang atau lebih mengikatkan diri terhadap
satu orang lain atau lebih.
2. Pasal 1320 KUHPerdata “Supaya terjadi persetujuan yang sah,
perlu dipenuhi empat syarat; 1. kesepakatan mereka yang mengikatkan
dirinya;
2. kecakapan untuk membuat suatu perikatan;
3. suatu pokok persoalan tertentu;
4. suatu sebab yang tidak terlarang”.
3. Perjanjian kredit dapat diartikan sebagai perjanjian pinjam-
meminjam antara bank sebagai kreditor dengan pihak lain sebagai debitor
yang mewajibkan debitor untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu
tertentu dengan pemberian bunga.
4. Perjanjian kredit mempunyai fungsi-fungsi sebagai berikut:

a. Perjanjian kredit berfungsi sebagai perjanjian pokok.
b. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat bukti mengenai batasanbatasan
hak dan kewajiban diantara kreditor dan debitor.
c. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat untuk melakukan monitoring
kredit.
5. Suatu perjanjian kredit harus memenuhi 6 (enam) syarat minimal, yaitu:
a. Jumlah maksimum kredit(paltfond), yang diberikan oleh bank kepada
debitornya. Dalam praktek, bank dapat juga memberikan kesempatan
kepada debitornya untuk menarik dana melebihi platfond kreditnya
(overdraft).
b. Cara atau media penarikan kredit yang diberikan, yang mana penarikan
dana tersebut dilakukan pada hari dan jam kantor dibuka. Penarikan dan
pembayaran mana akan dicatat pada pembukuan bank dan rekening diatur.
c. Jangka waktu dan cara pembayaran sampai jatuh tempo ada 2(dua) cara
pembayaran yang lazim digunakan, yaitu; (1) diangsur; atau (2) secara
sekaligus lunas. Debitor berhak untuk sewaktu-waktu untuk mengakhiri
perjanjian tersebut sebelum jangka waktunya berakhir, asal membayar
seluruh jumlah yang berhutang, termasuk bunga, denda dan biaya-biaya
lainnya.
d. Mutasi keuangan debitor dan pembukuan oleh bank. Dari mutasi
keuangan dan pembukuan bank ini dapatlah diketahui dari berapa besar
jumlah yang terhutang oleh debitor. Untuk itu mutasi keuangan dan
pembukuan bank tersebut, yang berbentuk rekening koran, diberikan
salinnya setiap bulan oleh bank kepada debitor yang bersangkutan.
e. Pembayaran bunga, administrasi, provisi dan denda (bila ada), kecuali
pembayaran bunga, maka pembayaran biaya administrasi dan provisi harus
dibayar dimuka oleh debitor. Sedangkan denda harus dibayar oleh debitor
bila terdapat tunggakan angsuran ataupun bunga.
f. Klausula opersbarheid. Yaitu klausula yang memuat hal-hal mengenai
hilangnya kewenangan bertindak atau kehilangan hak bagi debitor untuk
mengurus harta kekayaannya, barang jaminan serta kelalaian debitor untuk
memenuhi ketentuan-ketentuan dalam perjanjian kredit atau pengakuan
hutang sehingga debitor harus membayar secara seketika dan sekaligus
lunas.
6. Pengertian kredit secara tegas tertuang dalam ketentuan Pasal 1 angka 11
Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 (selanjutnya disebut UU Perbankan)
yang menyebutkan kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-
meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam
melunasi utangnya setelah jangka waktu dengan pemberian bunga”.

7. Di dalam kredit terdapat unsur-unsur sebagai berikut:
a. Kepercayaan Kepercayaan merupakan suatu keyakinan bagi si pemberi
kredit bahwa kredit yang diberikan (baik yang berupa uang, barang atau
jasa) benar-benar diterima kembali dimasa yang akan datang sesuai jangka
waktu kredit kepercayaan diberikan oleh bank sebagai dasar utama yang
melandasi mengapa suatu kredit berani dikucurkan. oleh karena itu,
sebelum kredit dikucurkan harus dilakukan penelitian dan penyelidikan
lebih dulu secara mendalam tentang kondisi nasabah, baik secara interen
maupun eksteren. Penelitian dan penyelidikan kondisi pemohon kredit
sekarang dan masa lalu, untuk menilai kesungguhan dan ikhtikad baik
nasabah terhadap bank
b. Kesepakatan Di samping unsur percaya didalam kredit juga
mengandung unsur kesepakatan antara si pemberi kredit dengan si
penerima kredit. Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu perjanjian
dimana masingmasing pihak menandatangani hak dan kewajibannya
masingmasing. Kesepakatan ini kemudian dituangkan dalam akad kredit
dan ditandatangani kedua belah pihak sebelum kredit dikucurkan.
c. Jangka waktu Setiap kredit yang diberikan memiliki jangka waktu
tertentu, jangka waktu ini mencakup masa pengembalian kredit yang telah
disepakati. Jangka waktu tersebut bisa berbentuk jangka pendek (dibawah
1 tahun), jangka menengah (1 sampai 3 tahun) atau jangka panjang (diatas
3 tahun. Jangka waktu merupakan batas waktu pengembalian angsuran

kredit yang sudah disepakati kedua belah pihak. Untuk kondisi tertentu
jangka waktu ini dapat diperpanjang sesuai kebutuhan.
d. Risiko Akibat adanya tenggang waktu, maka pengembalian kredit akan
memungkinkan suatu risiko tidak tertagihnya atau macetnya pemberian
suatu kredit. Semakin panjang suatu jangka waktu kredit, maka semakin
besar risikonya, demikian pula sebaliknya. Risiko ini menjadi tanggungan
bank. Baik risiko yang disengaja oleh nasabah maupun risiko yang tidak
sengaja misalnya karena bencana alam atau bangkrutnya usaha nasabah
tanpa adanya unsur kesengajaan lainnya, sehingga nasabah tidak mampu
lagi melunasi kredit yang diperolehnya.
e. Balas Jasa Bagi bank balas jasa merupakan keuntungan atau pendapatan
atas pemberian suatu kredit. Dalam bank jenis konvensional balas jasa kita
kenal dengan nama bunga. Di samping balas jasa dalam bentuk bunga
bank juga membebankan kepada nasabah biaya administrasi kredit yang
juga merupakan keuntungan bank. Bagi bank yang berdasarkan prinsip
syariah balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil.
8. Pasal 1 ayat (2) “Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat
dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka
meningkatkan taraf hidup rakyat banyak”.

9. Wanprestasi adalah tidak memenuhi atau lalai melaksanakankewajiban
sebagaimana yang ditentukan dalam perjanjian yang dibuatantara kreditur
dengan debitur.1Wanprestasi atau tidak dipenuhinnya janjidapat terjadi baik
karena disengaja maupun tidak disengaja.
10. Wanprestasi terdapat dalam pasal 1243 KUH Perdata, yang menyatakan
bahwa: “penggantian biaya, rugi dan bunga karena tidak dipenuhinya
suatuperikatan, barulah mulai diwajibkan, apabila si berutang,
setelahdinyatakan lalai memenuhi perikatannya, tetap melalaikannya, atau jika
sesuatu yang harus diberikan atau dibuatnya, hanya dapatdiberikan atau
dibuatnya, hanya dapat diberikan atau dibuat dalam tenggang waktu yang
telah dilampaukannya”.
11. Harta bersama menurut Pasal 119 Kitab Undang-undang Hukum Perdata
menyatakan “Mulai saat perkawinan dilangsungkan, demi hukum berlakulah
persatuan bulat harta kekayaan antara suami dan isteri, selama mengenai hal
itu tidak diadakan perjanjian perkawinan atau ketentuan lainnya”.
12. Pasal 1 UU Nomor 42 Tahun 1999 ayat (8) “Kreditor adalah pihak yang
mempunyai piutang karena perjanjian atau undang-undang. Ayat (9) “Debitor
adalah pihak yang mempunyai utang karena perjanjian atau undang-undang.

Tugas Argumentasi Hukum (Legal Opinion)

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Tugas Argumentasi Hukum (Legal Opinion)

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

TUGAS ARGUMENTASI HUKUM

Perjanjian Kredit dan Alternatif Penyelesaian Sengketa Kredit

Dosen Pengampu : DR. RORRY PRAMUDYA, SH.MH

Yulisa Melsy 20.000.03

SEKOLAH TINGGI ILMU HUKUM

Pembangunan ekonomi nasional dalam pembangunan dalam rangka

mewujudkan masyarakat indonesia yang adil dan makmur berdasarkan Pancasila

dan Undang-Undang Dasar Republik Indonesia tahun 1945. Harus dapat

memenuhi segala keperluan dari masyarakat. Guna mencapai tujuan tersebut,

maka pelaksanaan pembangunan ekonomi harus lebih memperhatikan

pertumbuhan ekonomi serta terciptanya stabilitas ekonomi dan stabilitas nasional.

Kesulitan yang menimpa perekonomian indonesia, terutama sejak terjadinya krisis

perlu terjadi apabila dunia usaha secara sungguh-sungguh melaksanakan prinsip-

menyeimbangkan struktur permodalan sedemikian rupa. Namun dengan

meningkatnya kegiatan pembangunan dan struktur permodalan meningkat juga

badan usaha untuk memenuhi kebutuhan konsumsinya seperti kebutuhan untuk

membeli rumah, mobil atau motor ataupun untuk meningkatkan produki

usahanya. Mengingat modal yang dimiliki perusahaan ataupun perorangan tidak

cukup untuk mendukung peningkatan usahanya. Usaha perbankan ialah suatu

Pengakuan yuridis formal mengenai eksistensi perbankan dimulai sejak lahirnya

Undang-Undang Nomor 14 tahun 1967 tentang Pokok-Pokok Perbankan yang

kemudian diganti dengan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang

Perbankan dan selanjutnya di ganti dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun

1998 tentang Perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbakan.

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat

taraf hidup rakyat banyak.2

Prasarana perbankan indonesia setelah reformasi mengalamiperkembangan

pada bank beberapa bank mengadakan undian, menawarkan hadiah menarik,

menarik. Kegiatan penghimpunan dana antara lain, transaksi dalam pemberian

kredit, pemanfaatan fasilitas bank misalnya ATM, dan surat-surat berharga

masyarakat tersebut, sesuai dengan kerangka asas-asas hukum perbankan, yakni:

1. Asas demokrasi ekonomi

3. Asas kerahasiaan (confidential principle)

4. Asas kehati-hatian(prudential principle)

trust). Dapat dikatakan bahwa kreditor dalam hubungan perkreditan dengan

syarat-syarat yang telah disetujui bersama, dapat mengembalikan atau membayar

kepercayaan. Dilihat dari Sudut Ekonomi, kredit diartikan sebagai penundaan

tidak dilakukan bersamaan pada saatnya menerima, melainkan pengembaliannya

adalah penyediaan uang atau tagihan-tagihanyang dapat dipersamakan dengan itu

berdasarkan persetujuan pinjam meminjamantara bank dengan pihak lain, yang

mana pihak tersebut berkewajiban melunasihutangnya setelah jangka waktu

tertentu denganjumlah bunga yang ditetapkan.

Beberapa pakar juga mengemukakan mengenai pendapat mengenai

definisi kredit, yakni H.M.A Savelberg menyatakan bahwa kredit mempunyai

kredit berhak mempergunakan pinjaman itu untuk keuntungannya dengan

kewajiban mengembalikan jumlah uang pinjaman itu di belakang hari.4

Kredit adalah pemberian prestasi (misalnya uang, barang) dengan balas

dengan debitor. Mereka menarik keuntungan dan saling menanggung risiko.

Singkatnya kredit dalam arti luas berdasarkan atas komponen-komponen

kepercayaan, risiko dan pertukaran ekonomi dimasa mendatang. 5 Pengertian

kredit secara tegas tertuang dalam ketentuan Pasal 1 angka 11 Undang-Undang

Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor

10 Tahun 1998 (selanjutnya disebut UU Perbankan) yang menyebutkan kredit

berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan

waktu dengan pemberian bunga.6

kredit terdapat unsur-unsur sebagai berikut:7

Kepercayaan merupakan suatu keyakinan bagi si pemberi kredit bahwa

baik nasabah terhadap bank.

Di samping unsur percaya didalam kredit juga mengandung unsur

kesepakatan antara si pemberi kredit dengan si penerima kredit. Kesepakatan ini

dituangkan dalam suatu perjanjian dimana masing-masing pihak menandatangani

hak dan kewajibannya masing-masing. Kesepakatan ini kemudian dituangkan

dalam akad kredit dan ditandatangani kedua belah pihaksebelum kredit