Keamanan dan Manajemen Resiko

Perbankan Terbuka
(Open Banking)
Muhammad Ibnu Atho'ilah | Ridha | Muhammad Fadhilla

Open Banking sebagai perkembangan tekonologi yang tumbuh pesat menjadi salah satu
keunggulan dalam memudahkan transaksi yang terhubung API sebagai pihak ketiga,
keamanan dan manajemen resiko sebagai langkah tepat dalam perbankan terbuka.
 Open banking merupakan sebuah konsep
layanan perbankan terbuka. Dalam artian
open banking membuka akses dalam
pembangunan kerjasama dengan pihak ketiga.
Khususnya, dalam berbagai jenis aplikasi
digital. Hal tersebut memungkinkan para
developer aplikasi untuk terhubung dengan
nasabah bank secara aman. Konektivitas
dengan nasabah dapat dilaksanakan dengan
penggunaan teknologi Application
Programming Interface (API). Dengan
hadirnya teknologi ini memungkinkan
penyedia layanan keuangan pihak ketiga
untuk mengakses data perbankan, transaksi
dan data keuangan lainnya dari bank dan
lembaga keuangan non-bank. Di Indonesia
konsep open banking telah menyebar cepat
dalam era digitalisasi dan personalisasi saat
ini.
Resiko keamanan open banking API
termasuk keamanan cyber yaitu dasar
keamanan perbankan terbuka ditetapkan dan
diatur oleh regulator keuangan, perusahaan
fintech harus menunjukkan bahwa mereka
memenuhi standar tertentu sebelum diizinkan
bergabung kedalam ekosistem, bank dan
perusahaan dapat menerapkan pertukaran
informasi untuk terus mendapatkan informasi
terbaru tentang tahap-tahap dan ancaman
keamanan cyber baru. Resiko keamanan
menjadi salah satu hal penting pada open
banking, Hal ini penggunaan teknologi API
sebagai pihak ketiga tentunya berpotensi
menimbulkan resiko besar terhadap data
pribadi dan privasi keuangan nasabah. Dalam
kemudahan bertransaksi dan akses layanan
lainnya pada perkembangan teknologi di
industri keuangan, perbankan terus bersaing
dalam peningkatan kualitas layanan dan
keamanan tentunya. Dalam hal ini perbankan
dan pihak ketiga harus bekerja sama untuk
memastikan keamanan data nasabah, pihak
ketiga harus memiliki kebijakan dan prosedur
yang kuat untuk melindungi data nasabah saat
diakses. Aturan yang menjamin keamanan
nasabah harus memiliki kesepakatan bersama
antara bank dan pihak ketiga serta bank dan
nasabah.
Resiko yang disebabkan oleh serangan
cyber dan lainnya tentunya dapat
diminimalisir dan diatasi dengan
memanajemen resiko-resiko yang
komprehensif. pemanajemenan resiko yang
tepat dapat membuat peruntungan dan
peningkatan kepercayaan nasabah dalam
keamanan data dan transaksi. Manajemen
risiko didefinisikan sebagai aktivitas
organisasi yang terarah dan terkoordinasi,
yang berkaitan dengan resiko (Susilo &
Victor, 2019). Manajemen resiko juga
didefinisikan sebagai suatu metode logis dan
sistematik dalam identifikasi, kuantifikasi,
menentukan sikap, menetapkan solusi, serta
melakukan monitor dan pelaporan risiko yang
berlangsung pada setiap aktivitas atau proses
(Idroes, 2008). Salah satu definisi dari risiko
(risk) adalah ketidakpastian (uncertainty).
Dalam hal ini, resiko dibedakan ke dalam dua
jenis, yaitu: Yang pertama Risiko Murni (pure
risk), Risiko murni adalah ketidakpastian
terjadinya suatu kerugian yang hanya ada satu
peluang merugi dan tidak ada peluang
keuntungan. Risiko murni adalah suatu resiko
yang terdapat apabila terjadi maka akan
menimbulkan kerugian yang besar dan
apabila tidak terjadi maka tidak menimbulkan
kerugian juga tidak menimbulkan
keuntungan. Resiko jenis ini akibatnya hanya
ada dua macam kondisi yaitu rugi atau break
event. Sebagai contoh adalah apabila terjadi
kecelakaan, pencurian, atau kebakaran. Yang
kedua Resiko spekulasi (speculative risk),
Resiko spekulasi merupakan suatu resiko
yang mengakibatkan terjadinya dua
kemungkinan, yaitu peluang mengalami
kerugian atau memperoleh keuntungan.
Sehingga akibat dari resiko ini ada tiga
macam kondisi, yaitu rugi, untung atau break
event. Sebagai contoh adalah investasi pada
saham, ikut dalam undian dan sebagainya.
Statis, meskipun tidak menutup kemungkinan
pada pembahasan jenis ketidakpastian.
Resiko objektif lebih mudah diamati dan
lebih akurat dalam pengukurannya. Cara lain
dalam mengklasifikasikan resiko yaitu
dengan mengetahui sejauh mana
ketidakpastian berubah karena perubahan
waktu. Dalam hal ini resiko dapat dibedakan
ke dalam dua jenis, yaitu risiko statis dan
resiko dinamis. Risiko statis mungkin bisa
bersifat murni ataupun spekulatif, apabila
berada pada suatu masyarakat yang statis dan
sulit untuk adanya perubahan. Salah satu
contoh risiko murni statis adalah
ketidakpastian karena adanya angin topan,
kebakaran, kematian secara random, dan lain
sebagainya. Sedangkan resiko dinamis adalah
resiko yang diakibatkan karena adanya
perubahan di dalam masyarakat. Resiko
dinamis juga bisa bersifat murni maupun
spekulatif. Sebagai contoh sederhana adalah
adanya urbanisasi, perubahan dan
perkembangan teknologi yang kompleks,
termasuk adanya perubahan kebijakan
pemerintah. Pengelompokan resiko yang
lainnya adalah resiko subjektif (subjective
risk) dan resiko objektif (objective risk).
Resiko subjektif adalah resiko atau
ketidakpastian yang disebabkan karena
kejiwaan yang berasal dari sikap mental atau
pikiran seseorang yang berupa ragu-ragu atau
kecemasan terhadap suatu masalah. Resiko
subjektif bisa bersifat murni atau spekulatif,
dan juga statis atau dinamis. Konsep resiko
subjektif memegang peranan penting karena
mempengaruhi cara menjelaskan perilaku
individu yang mengalami suatu situasi dan
kondisi yang belum terjadi. Sedangkan risiko
objektif adalah risiko yang probabilitas
penyimpangannya aktual dari rata-rata sesuai
pengalaman.Terminologi ini sering digunakan
dalam pembahasan risiko murni statis.
Dalam sektor perbankan, perbankan
memiliki dua risiko yaitu risiko non-finansial
dan resiko finansial. resiko non-finansial
biasanya tidak langsung dapat dirasakan oleh
suatu perusahaan perbankan karena terkait
dengan kerugian yang tidak bisa
dikalkulasikan jumlahnya sedangkan resiko
finansial dapat dirasakan secara langsung
jumlah kerugian hilangnya uang atau aset
akibat resiko yang terjadi. Resiko perbankan
memiliki beberapa jenis yang telah diatur
dalam Otoritas Jasa Keuangan (OJK),
peraturan ini dikeluarkan OJK dalam bentuk
pengawasan sektor perbankan yang saat ini
telah merambah ke era digitalisasi sebagai
keamanan dan operasional yang layak, yang
mana di atur dalam peraturan Nomor
18/POJK.03.2016 yang berisi terdiri Resiko
Kredit, Resiko Pasar, Resiko Likuiditas,
Resiko Kepatuhan, Resiko Operasional,
Resiko Hukum, Resiko Reputasi dan Risiko
Strategis. Penerapan manajemen risiko
menjadi sangat penting pada perbankan
dengan membantu dalam menghindari
kerugian akibat resiko yang kemungkinan
terjadi.
 Berdasarkan resiko yang terjadi, dalam
dunia perbankan dapat menyebabkan
beberapa konsekuensi, yaitu terdapat 2 jenis
seperti jika terjadi sesuatu harus dinyatakan
secara terukur baik secara objektif maupun
subjektif, dapat diukur secara umum serta
matematis (probabilitas) atau istilah ini sering
dikenal dengan sebutan Likelihood. Selain itu
kegiatan suatu peristiwa yang dapat
mempengaruhi sasaran, dapat berupa dampak
pada sasaran yang pasti, baik secara langsung
maupun tidak langsung atau bernilai positif
dan negatif yang bernilai kualitatif dan
kuantitatif dapat mengalami sebuah proses
yang berjenjang atau dampak yang kumulatif
hal ini disebut dengan Consequence. Akibat
peluang (likelihood) dan konsekuensi
(consequence), resiko terdiri dari 4 jenis yaitu
Unacceptable risk (resiko yang tidak dapat
diterima), Undesirable risk (risiko yang tidak
diinginkan), Acceptable risk (resiko yang
dapat diterima) dan Negligible risk (resiko
yang tidak dapat diabaikan).
Daftar Pustaka

News, N. N. (2022, August 25). Open Banking API Security: Risks And Standards. Nok Nok.
https://noknok.com/open-banking-api-security-risks-and-standards/

Open Banking Adalah: Panduan Perbankan Terbuka Terlengkap. (n.d.). Retrieved December
18, 2023, from
https://developers.bri.co.id/en/news/what-open-banking-most-complete-open-banking-guide

Open Banking: Definition, How It Works, and Risks. (n.d.). Investopedia. Retrieved
December 18, 2023, from https://www.investopedia.com/terms/o/open-banking.asp

Sudarmanto, E., Astuti, A., Kato, I., Basmar, E., Simarmata, H. M. P., Yuniningsih, Y.,
Irdawati, I., Wisnujati, N. S., & Siagian, V. (2021). Manajemen Risiko Perbankan. Yayasan
Kita Menulis. https://repository.unai.edu/id/eprint/654/