PELATIHAN PERBANKAN HITAM PUTIH
PELATIHAN PERBANKAN HITAM PUTIH
PROSES
ANALISIS PERMOHONAN
KREDIT
TUJUAN
PEMBELAJARAN
SETELAH MODUL INI,
PESERTA MAMPU:
1. MEMAHAMI SEJUMLAH
PRINSIP PENILAIAN
PERMOHONAN KREDIT
CALON PEMINJAM
2. MENETAPKAN KRITERIA
MEMILIH PEMINJAM
3. MEMAHAMI PRINSIP 6 C
KREDIT
ASPEK HUKUM
PERMOHONAN KREDIT
SK. DIREKSI BI
NO.271/162/KEP/DIR: BANK
HANYA MEMBERIKAN
KREDIT APABILA
PERMOHONAN DIAJUKAN
SECARA TERTULIS.
HAL INI BERLAKU BAIK UNTUK
KREDIT BARU,
PERPANJANGAN JANGKA
WAKTU, PERUBAHAN
KREDIT MAUPUN
PERUBAHAN
PERSYARATAN KREDIT
ASPEK HUKUM
PERMOHONAN KREDIT
SETIAP PERMOHONAN
KREDIT HARUS DIJAWAB,
BAIK DITERIMA ATAU
DITOLAK AGAR TIDAK
MELANGGAR KETENTUAN
PASAL 3 UU NO. 5 TAHUN
1986 TENTANG PTUN
APABILA TIDAK DIJAWAB
MAKA DAPAT DITUNTUT
OLEH PIHAK YANG MERASA
DIRUGIKAN BERDASARKAN
PASAL 53 UU PTUN
ANALISIS KREDIT 6 C
1. CHARACTER (WATAK)
2. CAPACITY (KAPASITAS/
KEMAMPUAN)
3. CASH FLOW (ARUS KAS)
4. CAPITAL (MODAL)
5. CONDITION OF ECONOMY
6. COLLATERAL (AGUNAN)
DEFINISI KREDIT
PEMINJAM
MEMBAYAR
KEMBALI
KREDITNYA DARI
HASIL USAHA ATAU
UANG KAS
(FIRST WAY OUT)
MENGAPA ARUS KAS
DIBUTUHKAN?
• MENETAPKAN KEMAMPUAN
MEMBAYAR KREDIT
• MERENCANAKAN JUMLAH
ANGSURAN MAKSIMUM
• MERANCANG JADWAL
KREDIT YANG COCOK
DENGAN USAHA PEMINJAM
MODUL II
PROSES
ANALISIS YURIDIS
OUT PUT:
LEGAL OPINION
TUJUAN
PEMBELAJARAN
SETELAH MODUL INI
BERAKHIR, PESERTA MAMPU:
1. MENGETAHUI SYARAT SUBYEK
HUKUM PEMOHON KREDIT
2. MENGETAHUI SYARAT OBYEK
JAMINAN KREDIT DAN TATA
CARA PERIKATANNYA
3. MAMPU MEMBUAT KONSEP
SEDERHANA HASIL ANALISIS
KREDIT DALAM BENTUK LEGAL
OPINION KREDIT PERBANKAN
(KESEMPURNAAN PERIKATAN,
SUBYEK HUKUM & OBYEK
JAMINAN HUTANG) YANG AKAN
MEMBERI INFORMASI TENTANG
PERMOHONAN KREDIT
PENGERTIAN
• MATERIAL COLLATERAL
• BARANG TETAP DAN BARANG
BERGERAK
– BARANG TETAP TANAH DAN
BANGUNAN
– BARANG BERGERAK MESIN,
KENDARAAN BERMOTOR, STOCK
BARANG DAGANGAN, EMAS,
TAGIHAN ;PIUTANG (CESSIE),
SURAT-SURAT BERHARGA.
• IMATERIAL COLLATERAL
• PERSONAL GUARANTEE
(BORGTOCH/ AVALIST)
• CORPORATE GUARANTEE
(BORGTOCH/ AVALIS)
SUBYEK HUKUM
PERORANGAN
• AKTA PENDIRIAN/
ANGGARAN DASAR/
ANGGARAN RUMAH
TANGGA BESERTA
PERUBAHAN TERAKHIR
• IDENTITAS PARA
PENGURUS
• PENGESAHAN MENTERI
KEHAKIMAN
PERSEROAN
TERBATAS (PT)
• AKTA PENDIRIAN BESERTA
PERUBAHANNYA
• IDENTITAS DIRI PENGURUS
• PENGESAHAN MENTERI
KEHAKIMAN
• TANDA DAFTAR PERUSAHAAN
(TBNRI)
• TANDA DAFTAR PERUSAHAAN
• NPWP
• SITU/SIUP
• HO
FIRMA
1. AKTA PENDIRIAN
BERSERTA
PERUBAHANNYA
2. PENDAFTARAN DI PN
3. IDENTITAS PARA PESERO
4. IJIN USAHA
5. NPWP
6. SITU
7. HO
JENIS DOKUMEN
PERKREDITAN
1. PERMOHONAN KREDIT
2. PENILAIAN USAHA DEBITUR
3. IDENTITAS PIHAK-PIHAK YANG
TERKAIT
4. AKTA PENDIRIAN BESERTA
PERUBAHANNYA
5. TANDA DAFTAR PERUSAHAAN
6. IJIN USAHA
7. CASH FLOW
8. NERACA & LABA/RUGI
9. PERSETUJUAN KREDIT KOMITE
10. SURAT PERSETUJUAN KREDIT (SPK)
11. PERJANJIAN KREDIT
12. PERJANJIAN PENGIKATAN JAMINAN
Lanjutan………………….
JENIS DOKUMEN
PERKREDITAN
1. SERTIFIKAT TANAH
2. IJIN MENDIRIKAN
BANGUNAN
3. PBB TERAKHIR
4. POLIS ASURANSI
KEBAKARAN
KELENGKAPAN
DOKUMEN JAMINAN
KENDARAAN
BERMOTOR
1. BPKB
2. STNK
3. GESEKAN NOMOR
RANGKA/ MESIN
4. FAKTUR
5. KUITANSI KOSONG
BERMATERAI
6. POLIS ASURANSI
KENDARAAN
KELENGKAPAN
DOKUMEN JAMINAN
MESIN-MESIN
1. BUKTI KEPEMILIKAN
2. FAKTUR
3. INVOICE
4. PACKING LIST
5. AIR WAY BILL/ BILL OF LADING
6. HASIL PEMERIKSAAN
SURVEYOR (SUCOFINDO)
7. KUITANSI KOSONG
BERMATERAI
KELENGKAPAN
DOKUMEN JAMINAN
DEPOSITO/ CERTIFICATE
DEPOSITO
ASPEK YURIDIS
PERJANJIAN KREDIT
BANK
TUJUAN
PEMBELAJARAN
SETELAH MENGIKUTI MODUL INI
PESERTA DIHARAPKAN:
1. MENGETAHUI FORMAT STANDAR
PERJANJIAN KREDIT BANK
2. MENGETAHUI SYARAT MINIMUM
PERJANJIAN KREDIT YANG
SEMPURNA
3. DAPAT MENGANALISIS
KESESUAIAN/ KEBENARAN PADA
PERJANJIAN KREDIT
4. MENGETAHUI BEBERAPA
MASALAH PENTING BERKAITAN
DENGAN PERJANJIAN KREDIT
SYARAT SAHNYA
PERJANJIAN
1. KESEPAKATAN PARA PIHAK
(TIDAK ADA PAKSAAN, KEKHILAFAN
MAUPUN PENIPUAN)
2. PARA PIHAK CAKAP HUKUM
(BERUSIA 21 TH, PERNAH MENIKAH, TIDAK
DALAM PENGAMPUAN, TIDAK HILANG
INGATAN)
3. YANG DIPERJANJIKAN JELAS
– PINJAM MEMINJAM UANG, NILAI TERTENTU,
ADANYA JANGKA WAKTU
– JAMINAN DAN BIAYA PENGIKATAN
– PENGEMBALIAN KREDIT
– SUKU BUNGA, PROVISI & ADMINISTRASI
– DENDA / PENALTY
4. SEBAB YANG HALAL
(TIDAK MELANGGAR UNDANG-UNDANG,
KETERTIBAN UMUM, SUSILA)
ISI PERJANJIAN
KREDIT BANK
I. IDENTITAS PARA PIHAK
(BANK, DEBITUR
PERORANGAN/BADAN USAHA,
DASAR HUKUM, KEDUDUKAN
PARA PIHAK)
X. KLAUSULA ARBITRASE /
DISPUTE SETTLEMENT
ASPEK YURIDIS
PERJANJIAN JAMINAN BANK
TUJUAN
PEMBELAJARAN
SETELAH MENGIKUTI
MODUL INI PESERTA
DIHARAPKAN:
1. MENGETAHUI BENTUK-
BENTUK JAMINAN
PERBANKAN YANG
AMAN BAGI BANK
2. MENGETAHUI
PENGIKATAN JAMINAN
PERBANKAN YANG
AMAN BAGI BANK
PERJANJIAN
JAMINAN
PERJANJIAN/PENGIKATAN
JAMINAN YANG
DIMAKSUDKAN UNTUK
PENYERAHAN JAMINAN
ATAS DITERIMANYA KREDIT
DARI KREDITUR
(PERJANJIAN POKOK) OLEH
DEBITUR, DIMAN KREDITUR
AKAN MELAKSANAKAN HAK
DAN KEWAJIBANNYA
SECARA FORMIL MENURUT
HUKUM YANG BERLAKU
PENGERTIAN HAK
TANGGUNGAN UU
NO.4/1996
HAK TANGGUNGAN ADALAH HAK
JAMINAN YANG DIBEBANKAN
PADA HAK ATAS TANAH
SEBAGAIMANA DIMAKSUD
DALAM UUPA NO 5 TAHUN1960,
BERIKUT BENDA-BENDA LAIN
YANG MERUPAKAN SATU
KESATUAN DENGAN TANAH ITU,
UNTUK PELUNASAN HUTANG,
YANG MEMBERKAN
KEDUDUKAN YANG
DIUTAMAKAN KEPADA
KREDITOR TERTENTU
TERHADAP KREDITOR-
KREDITOR LAINNYA
CIRI-CIRI HAK
TANGGUNGAN
1. MEMBERIKAN KEDUDUKAN
YANG DIUTAMAKAN (HAK
PREFEREN)
2. SELALU MENGIKUTI OBYEK YG
DIJAMINKAN DALAM TANGAN
SIAPAPUN OBYEK BERADA
3. MEMENUHI ASAS SPESIALITAS
DAN PUBLISITAS
4. MEMPERMUDAH
PELAKSANAAN EKSEKUSINYA
AKTA PEMBERIAN HAK
TANGGUNGAN
AKTA PPAT YANG
MENYATAKAN BAHWA
DEBITUR BERJANJI
MEMBERIKAN HAK
TANGGUNGAN SEBAGAI
JAMINAN PELUNASAN
HUTANGNYA KEPADA
KREDITUR DAN
MERUPAKAN BAGIAN YANG
TIDA TERPISAHKAN
DENGAN PERJANJIAN
HUTANG (PERJANJIAN
POKOK)
PENDAFTARAN HAK
TANGGUNGAN
HAK TANGGUNGAN
DINYATAKAN LAHIR PADA
TANGGAL DIBUATNYA BUKU
TANAH HAK TANGGUNGAN
SERTA DICATAT DALAM
BUKU TANAH HAK ATAS
TANAH YANG MENJADI
OBYEK HAK TANGGUNGAN
SERTA DALAM SERTIFIKAT
HAK ATAS TANAH YANG
BERSANGKUTAN
SERTIFIKAT HAK
TANGGUNGAN
MERUPAKAN SALINAN
BUKU TANAH HAK
TANGGUNGAN DAN
SALINAN AKTA PEMBERIAN
HAK TANGGUNGAN YANG
DIBUAT OLEH KANTOR
PERTANAHAN SETEMPAT
DAN DIJAHIT MENJADI SATU
SURAT KUASA
MEMBEBANKAN HAK
TANGGUNGAN
SURAT KUASA YANG DIBUAT
OLEH NOTARIS/ PPAT YANG
BERISI PENYATAAN BAHWA
DEBITUR MEMBERI KUASA
KEPADA KREDITUR UNTUK
MEMBUAT AKTA
PEMBERIAN HAK
TANGGUNGAN DENGAN
JANGKA WAKTU SELAMBAT-
LAMBATNYA 3 (TIGA) BULAN
SEJAK DIBUATNYA SKMHT
PENGERTIAN
FIDUSIA UU NO. 42/1999
PEMINDAHAN HAK MILIK ATAS
SUATU BENDA ATAS DASAR
KEPERCAYAAN DENGAN
KETENTUAN BENDA YANG HAK
KEPEMILIKANNYA DIPINDAHKAN
TETAP DALAM PENGUASAAN
PEMILIK BENDA DAN
MEMBERIKAN HAK UNTUK
DIDAHULUKAN KEPADA
KREDITOR DALAM PELUNASAN
PIUTANGNYA ATAS HASIL
EKSEKUSI TANPA
MEMPERDULIKAN KREDITOR
LAINNYA
SIFAT-SIFAT
JAMINAN FIDUSIA
1. MEMBERIKAN HAK PREFEREN
TERHADAP KREDITOR
LAINNYA
2. HAK ISTIMEWA TIDAK HAPUS
KARENA KEPAILITAN ATAU
LIKUIDASI KEKAYAAN
PEMBERI FIDUSIA
3. JIKA LEBIH DARI SATU
PERJANJIAN, MAKA
DIBERIKAN KEPADA PIHAK
YAG LEBIH DAHULU
MENDAFTARKAN FIDUSIA
4. MERUPAKAN PERJANJIAN
IKUTAN (ACESSOIR)
OBYEK JAMINAN
FIDUSIA
1. SEGALA BENDA YANG
DAPAT DIMILIKI DAN
DIALIHKAN
2. BENDA BERWUJUD DAN
BENDA TIDAK BERWUJUD
3. BENDA BERGERAK
MAUOUN BENDA TIDAK
BERGERAK YANG TIDAK
DAPAT DIBEBANI HAK
TANGGUNGAN
HAPUSNYA FIDUSIA
MERUPAKAN PERJANJIAN
IKUTAN (ACESSOIR) DARI
PERJANJIAN POKOKNYA
YAITU HUTANG PIUTANG
(PINJAM-MEMINJAM)
CESSIE
613 KUH PERDATA
PEMINDAHAN/PELIMPAHAN
HAK ATAS SUATU PIUTANG,
DIMANA SESEORANG YANG
BERPIUTANG
MELIMPAHKAN HAK
PIUTANGNYA KEPADA
PIHAK LAIN, DENGAN
PELIMPAHAN TERSEBUT,
MAKA PIHAK LAIN YANG
MENERIMA PELIMPAHAN
PIUTANG MENJADI
KREDITUR TERHADAP
ORANG YANG BERHUTANG
SIFAT CESSIE
1. BARU MENGIKAT JIKA ORANG YG
BERKEWAJIBAN MEMBAYAR
HUTANG TELAH DIBERI TAHU
SECARA TERTULIS DAN TELAH
DISETUJUINYA
2. PIUTANG HARUS BENAR-BENAR
HAK DARI PEMBERI CESSIE
(CEDENT)
3. PIUTANG BELUM DIBYARKAN DAN
MERUPAKAN PIUTANG YANG
MUDAH DITAGIH
4. TIDAK DIGADAIKAN ATAU
DIJAMINKAN KEPADA PIHAK KETIGA
LAINNYA
5. TIDAK DIKUASAKAN KEPADA PIHAK
LAIN, BEBAS SENGKETA DAN BEBAS
SEGALA TUNTUTAN PIHAK LAIN
6. PIHAK YG BERPIUTANG MEMPUNYAI
KEMAMPUAN MEMBAYAR
7. AKTA CESSIE DAPAT DIBUAT
SECARA NOTARIIL MAUPUN DI
BAWAH TANGAN
BORGTOCHT
PASAL 1820 KUH
PERDATA
BORGTOCHT
(PENANGGUNGAN) ADALAH
SUATU PERJANJIAN
DIMANA PIHAK KETIGA
UNTUK KEPENTINGAN DI
BERPIUTANG
MENGIKATKAN DIRI UNTUK
MEMENUHI PERIKATAN SI
BERHUTANG MANAKALA
YANG BERHUTANG TIDAK
DAPAT MEMENUHI
PERIKATANNYA.
SIFAT BORGTOCHT
1. JAMINAN PERORANGAN
(PERSONAL GUARANTEE)
2. JAMINAN PERUSAHAAN
(CORPORATE
GUARANTEE)
MODUL V
PROSES
&
PROSEDURE
EKSEKUSI
HAK TANGGUNGAN
TUJUAN
PEMBELAJARAN
SETELAH MENGIKUTI MODUL
INI PESERTA DIHARAPKAN :
1. MENGETAHUI LANGKAH-
LANGKAH PENYELESAIAN KREDIT
MACET YANG TELAH DIIKAT
DENGAN PERJANJIAN HAK
TANGGUNGAN
2. MENGETAHUI PROSES &
PROSEDURE EKSEKUSI HAK
TANGGUNGAN
3. DAPAT MEMBEDAKAN ANTARA
PERIKATAN PERJANJIAN YANG
MEMPUNYAI KEKUATAN
EKSEKUTORIAL DAN TIDAK
MEMPUNYAI KEKUATAN
EKSEKUTORIAL
4. DAPAT MENGETAHUI
KONSEKWENSI HUKUM
TERHADAP PERJANJIAN YANG
TIDAK DIDAFTARKAN KE KANTOR
PERTANAHAN DAN KANTOR
PENDAFTARAN FIDUSIA
DEFINISI
1. KREDIT BERMASALAH
ADALAH KREDIT DENGAN
SATU PEMBAYARAN BAIK
POKOK PINJAMAN ATAU
BUNGA PINJAMAN YANG
TELAH LEWAT WAKTU
2. KREDIT MACET ADALAH
KREDIT YANG TIDAK
DAPAT DITAGIH KEMBALI
DAN DIANGGAP MACET
LANGKAH
PENYELESAIAN KREDIT
MACET
1. KUMPULKAN SEMUA DOKUMEN
LEGAL DEBITUR
2. PERHITUNGKAN SELURUH
KEWAJIBAN DEBITUR BAIK TOTAL
POKOK PINJAMAN, BUNGA, DENDA
DAN BIAYA PENAGIHAN SERTA
BIAYA LAINNYA
3. KIRIM SURAT PERINGATAN 1, 2 DAN
TERAKHIR
4. KIRIM SOMASI UNTUK MENGETAHUI
SEJAUH MANA PERHATIAN DEBITUR
TERHADAP KEWJIBANNYA
5. DAFTARKAN PADA PENGADILAN
NEGERI SETEMPAT/ SESUAI
DOMISILI HUKUM YANG TELAH
DITENTUKAN DALAM PERJANJIAN
EKSEKUSI HAK
TANGGUNGAN
DIDALAM SERTIFIKAT HAK
TANGGUNGAN
DIBUBUHKAN IRAH-IRAH
DENGAN KATA-KATA, “DEMI
KEADILAN BERDASARKAN
KETUHANAN YANG MAHA
ESA”,
GUNA MEMBERIKAN
KEKUATAN EKSEKUTORIAL
SEBAGAIMANA DIATUR
DALAM 224 HIR DAN 258
RBG
EKSEKUSI HAK
TANGGUNGAN
1. MELALUI LELANG
2. ATAS KESEPAKATAN
BERSAMA ANTARA
DEBITUR & KREDITUR
DENGAN
MEMPERTIMBANGKAN
SALING
MENGUNTUNGKAN DUA
PIHAK
PROSES PERMOHONAN
EKSEKUSI HAK
TANGGUNGAN
1. BANK MENGAJUKAN PEMRMOHONAN EKSEKUSI
KEPADA KETUA PENGADILAN NEGERI SETEMPAT
2. SIDANG YANG DIHADIRI OLEH DEBITUR DAN
KREDITUR UNTUK MENYAMPAIAN AANMANING
(TEGURAN) KEPADA DEBITUR
3. JIKA DEBITUR TIDAK ADA PRESTASI
PEMBAYARAN, MAKA BANK (KREDITUR)
MENGAJUKAN PERMOHONAN EKSEKUSI
4. PENGADILAN MEMBUAT PENETAPAN (FIAT)
EKSEKUSI DAN PENETAPAN SITA EKSEKUSI
5. PENGADILA MEMERINTAHKAN JURU SITA UNTUK
MELAKUKAN SITA EKSEKUSI TERHADAPAA
JAMINAN
6. KREDITUR MENERIMA BERITA ACARA SITA
EKSEKUSI DARI JURU SITA PENGADILAN NEGERI
7. PENGADILAN MEMINTA KANTOR LELANG
NEGARA (KP2LN) UNTUK MENETAPKAN WAKTU
DAN TEMPAT PELAKSANAAN LELANG JAMINAN
8. SETELAH DITETAPKAN HARI DAN TEMPAT
LELANG JAMINAN, MAKA DILAKUKAN
PENGUMUMAN LELANG DI SURAT KABAR
SEBANYAK 2 (DUA) KALI OLEH PANITERA
PENGADILAN NEGERI
9. PELAKSANAAN LELANG JAMINAN OLEH KANTOR
LELANG NEGARA TERBUKA UNTUK UMUM
TERIMAKASIH