dan kemahiran praktikal dalam pengurusan wang dan hutang Adakah gaji anda habis sebelum hujung bulan ? atau Anda masih mempunyai baki ? Pendapatan Aktif Pendapatan Pasif Perbelanjaan Tetap ..Perbelanjaan Berubah-ubah ..Perbelanjaan Budi Bicara 3 - 4 KOMPONEN PENGURUSAN ALIRAN TUNAI KEDUDUKAN ALIRAN TUNAI 5 BAJET boleh membantu anda mencapai lebihan tunai APA ITU BAJET ? Pelan mengurus aliran tunai dengan membuat anggaran pendapatan dan perbelanjaan di masa hadapan 6 Menganalis > Menyelaras > Memantau BAJET DAN PENYATA ALIRAN TUNAI Muka Surat 115 118 PERKARA ASAS DALAM MERANGKA BAJET Mengambil MASA Memerlukan USAHA Perlu FLEKSIBEL Bersikap REALISTIK Proses Berterusan Memantau Perbelanjaan Mengenal pasti keperluan dan kehendak Menangguhkan kehendak Berbelanja dengan bijak 7 - 9 1. HIDUP MENGIKUT KEMAMPUAN KELEBIHAN BAJET 12 Menabung sebelum berbelanja (10%)
Dorong diri anda matlamat kewangan (3P)
Jadikan tabiat menabung suatu cabaran (>10%)
Simpan sebahagian durian runtuh (bonus) 2. MEMUPUK TABIAT MENABUNG KELEBIHAN BAJET 13 3 hingga 6 bulan kos sara hidup Hilang pekerjaan Perubatan Membaiki kerosakan Bencana alam Kematian 3. TABUNGAN KECEMASAN KELEBIHAN BAJET PENYELEWENGAN KEWANGAN Pulangan tinggi dengan risiko rendah Tawaran jangka masa terhad Skim luar negara (status tidak diketahui) Meminta bayaran /deposit pemprosesan 17 Hendak Meminjam atau Tidak? .itulah persoalannya ! 1.Produktif 2.Kemampuan 3.Tanggungjawab bayar balik PERATURAN ASAS MEMINJAM KRITERIA OLEH INSTITUSI KEWANGAN 30
1. Tujuan Pinjaman - Menilai risiko
2. Keupayaan Membayar - Menilai kedudukan kewangan - Nisbah hutang kepada pendapatan
3. Sejarah Kredit - Menilai rekod pembayaran semasa Faktor penting dalam penilaian kredit
Nisbah = Pembayaran Balik Bulanan Semua Pinjaman Pendapatan Kasar Bulanan
Peraturan umum, nisbah tidak melebihi 40% NISBAH HUTANG KEPADA PENDAPATAN 31 x 100 Pendapatan bulanan Encik Daud ialah RM3,800. Jumlah pembayaran balik bulanan pinjaman perumahan, sewa beli dan kad kredit ialah RM2,128.
Nisbah hutang kepada pendapatan
= Pembayaran Balik Bulanan Pendapatan Kasar Bulanan
= RM2,128 RM3,800
= 56%
x 100 PINJAMAN BERCAGAR Memerlukan cagaran Aset akan dirampas /dilelong, jika gagal bayar Kadar faedah lebih rendah Agak mudah untuk memperolehnya Contohnya, pinjaman perumahan, sewa beli, OD, margin saham Tanpa cagaran Bergantung pada pendapatan dan rekod kredit Ciri-ciri pinjaman: Jumlah lebih rendah Tempoh lebih pendek Kadar faedah lebih tinggi Kriteria pembayaran lebih ketat (Penjamin, Potongan Gaji, Arahan Tetap, Kakitangan Kerajaan) PINJAMAN TIDAK BERCAGAR 3 JENIS KADAR FAEDAH
Kadar Sama Rata (Flat rate)
Faedah dikira berdasarkan jumlah asal pinjaman bagi sepanjang tempoh pinjaman (Sewa Beli dan Pinjaman Peribadi)
Kadar Tetap (Fixed rate)
Faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa pada kadar faedah yang ditetapkan (Pinjaman Perumahan)
Kadar Terapung (Floating rate)
Faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa pada kadar faedah yang boleh berubah (Kadar Pinjaman Asas) (Pinjaman Perumahan/Overdraf) YANG MANA LEBIH MURAH?
Pinjaman Peribadi dan Sewa Beli (Kiraan: Kadar Sama Rata)
ATAU
Pinjaman Perumahan atau ASB (Kiraan: Kadar Baki Berkurangan) Perbandingan KUASA FAEDAH KOMPAUN 35 Faedah atas faedah Kiraan harian, bulanan atau tahunan KEBAIKAN: PULANGAN LEBIH ATAS PELABURAN KEBURUKAN: FAEDAH TAMBAHAN ATAS PINJAMAN
Penjamin bertanggungjawab menjelaskan pinjaman jika peminjam gagal membayar
Fikir dulu, sebelum menjadi penjamin
Menjamin jika ada kepentingan 32 Sokong permohonan berisiko tinggi MENJADI PENJAMIN SUMBER PINJAMAN 27
Institusi Kewangan Berlesen (BNM)* Koperasi (SKM) Peminjam Wang Berlesen (PBT) Peminjam Wang Tidak Berlesen (ALONG)
*Layari www.bnm.gov.my untuk senarai lengkap Sistem perbankan yang berlandaskan prinsip Syariah dan berlandaskan sistem ekonomi Islam
Melarang: x Riba - menerima dan memberi faedah x Usury - pengenaan kadar faedah terlalu tinggi x Haram - tujuan yang salah / dilarang
Perbankan Islam untuk semua PERBANKAN ISLAM 29 GARIS PANDUAN BNM Anda dinasihatkan untuk memahami ciri dan terma produk pinjaman sebelum memutuskan untuk meminjam GARIS PANDUAN KETELUSAN DAN PENZAHIRAN PRODUK (BNM Guidelines on Product Transparency and Disclosure)
Penyedia Perkhidmatan Kewangan perlu mendedahkan maklumat penting tentang suatu produk kewangan yang ditawarkan
Menyokong keputusan bijak pengguna KAD KREDIT Kad plastik sebagai alat pembayaran elektronik tanpa tunai
20 hingga 50 hari kredit tanpa caj faedah dari hari transaksi (pembayaran penuh)
KELEBIHAN KAD KREDIT
Kaedah pembayaran mudah dan cekap
Penyata boleh menjejak perbelanjaan /rangka bajet
Skim kredit menarik: - Ansuran tanpa faedah dan fleksibel - Kemudahan pemindahan baki
Mata ganjaran untuk pelbagai tujuan PERANGKAP BAYARAN MINIMA 48 - 49 Baki belum jelas RM1,000 RM5,000 RM10,000 Kadar faedah 17.5% 17.5% 17.5%
Tempoh habis bayar
2 .0 (24 bulan) 5.8 (70 bulan) 7.3 (88 bulan) Jumlah faedah RM191 RM1,838 RM3,897 *Bayaran minima ialah 5% atau RM50 yang mana lebih tinggi INSENTIF KADAR FAEDAH BERPERINGKAT Minimum Rekod Pembayaran Balik Setahun Kadar Faedah Menjelaskan bayaran minimum 12 bulan berturut-turut Sehingga 13.5% Menjelaskan bayaran minimum 10 atau 11 bulan berturut-turut Sehingga 16.0% Selain daripada di atas Sehingga 17.5% TIP PENGGUNAAN KAD KREDIT Ikut keperluan/kemampuan (2 pengeluar)
Bayar penuh atau bayar lebih dari minima
Elak pengeluaran tunai, kecuali terdesak
Membeli secara online di website dipercayai 51 PERATURAN BARU KAD KREDIT (Berkuat kuasa 18 Mac 2011) 1. Kelayakan umur sekurang-kurangnya 21 tahun
2. Kelayakan pendapatan minimum RM24,000 setahun
3. Syarat khusus untuk pemegang kad gaji kurang dari RM36,000 Tidak boleh melebihi 2 pengeluar kad Had kredit maksimum tidak lebih dari 2 bulan gaji setiap pengeluar Pemegang sedia ada diberi tempoh sehingga 31 Dis 2011 untuk kurangkan kad Diberi tempoh 2 tahun untuk langsaikan baki kad yang telah dibatalkan
4. Bank tidak boleh naikkan had kredit tanpa persetujuan pemegang
5. Bank tidak boleh beri kredit dalam bentuk cek tanpa permohonan AWAS PENIPUAN KAD KREDIT 53 Jangan biarkan orang lain guna kad kredit anda
Jangan dedahkan butiran kad kredit kepada orang lain
Simpan slip bayaran dan semak penyata
Simpan kad di tempat yang sama di dalam dompet
Lapor segera kehilangan, kecurian atau urus niaga tidak sah Berfungsi seperti kad kredit, berbelanja tanpa tunai
Tiada kemudahan bayaran minimum
Mesti bayar dengan penuh
Caj bayaran lewat yang sangat tinggi KAD CAJ KAD DEBIT Mirip kad ATM, kecuali tidak perlu keluarkan tunai Hanya boleh digunakan di tempat tertentu sahaja Jumlah caj ditolak serta merta daripada akaun Alat yang boleh membantu mengawal belanja anda KAD PRABAYAR Berfungsi seperti kad debit dengan jumlah terhad
Perlu tambah nilai bila jumlah tidak mencukupi
Untuk transaksi nilai kecil
Alat yang baik untuk mengawal perbelanjaan
Kehilangan kad prabayar ibarat kehilangan wang
BAYARAN MINIMA
TEMPOH HABIS BAYAR
JUMLAH BAYARAN BULAN TAHUN FAEDAH JUMLAH 5% 88 7.3 3,897.00 13,897.00 10% ? ? ? ? Penjimatan faedah/ Tempoh habis bayar ? ? ? ? Latihan Interaktif Kad Kredit Baki Hutang Kad Kredit (RM) = 10,000.00 Caj Faedah = 17.5% Bayaran minimum anda = 10.0%
BAYARAN MINIMA
TEMPOH HABIS BAYAR
JUMLAH BAYARAN BULAN TAHUN FAEDAH JUMLAH 5% 88 7.3 3,897.00 13,897.00 10% 45 3.8 1,666.00 11,666.00 Penjimatan faedah/ Tempoh habis bayar 43 3.6 2,231.00 2,231.00 Baki Hutang Kad Kredit (RM) = 10,000.00 Caj Faedah = 17.5% Bayaran minimum anda = 10.0% Latihan Interaktif Kad Kredit MEMBELI KERETA Di samping ansuran bulanan ada pelbagai kos sampingan Salah satu pembelian utama anda
Membantu menjana pendapatan
Menjimatkan kos pengangkutan
KERETA BARU ATAU KERETA TERPAKAI ? Faktor yang perlu dipertimbangkan: Adakah anda mampu? Jika tak mampu, beli kereta terpakai dulu Membeli kereta baru atau terpakai, ada baik dan buruknya 61 BIJAK MEMBELI KERETA Memenuhi keperluan Harga jualan semula Pakej pinjaman terbaik Awas perbelanjaan tidak diduga Perlindungan insuran yang mencukupi MEMBELI KERETA BARU Lampiran 4.1 muka surat 121 Kebaikan Keburukan Banyak pilihan Lebih dipercayai Penyelenggaraan rendah Kewangan: - Margin pinjaman lebih tinggi - Mudah diperolehi - Kadar pinjaman lebih rendah - Tempoh lebih panjang
Harga lebih mahal Susut nilai lebih cepat Premium insurans lebih tinggi Kos pinjaman lebih tinggi
Lampiran 4.1 muka surat 121 MEMBELI KERETA TERPAKAI Lampiran 4.1 muka surat 121 Kebaikan Keburukan Harga lebih murah - Lebih berkemampuan - Boleh dibeli secara tunai Premium insurans lebih rendah
Kurang pilihan Kurang dipercayai Kos penyelenggaraan tinggi Kewangan: - Margin lebih rendah - Sukar diperolehi - Kadar pinjaman lebih tinggi - Tempoh pinjaman pendek Lampiran 4.1 muka surat 121 Semua ansuran tidak melebihi 40% dari pendapatan kasar
Kadar faedah pinjaman sewa beli = kadar sama rata
Akta Sewa Beli, 1967: Kadar faedah maksimum: 10% setahun BERAPA KEMAMPUAN SEBENAR SAYA? PENGIRAAN ANSURAN BULANAN-KADAR SAMA RATA CARA MENGIRA KELAYAKAN PENDAPATAN KOS SEBENAR PEMILIKAN KERETA PENYELESAIAN AWAL Periksa jumlah penebusan Periksa nilai pasaran kereta Jelaskan perbezaan sebelum menjual kepada orang lain Ketahui penalti penyelesaian awal Formula Kiraan Rebat Faedah Peraturan 78 KIRAAN PENYELESAIAN AWAL KLAUSA PENARIKAN Penyewa gagal bayar 2 ansuran berturut-turut /ansuran terakhir Penyewa mati, ansuran tidak berbayar 4 bulan berturut-turut Menanggung semua kos untuk menuntut balik kenderaan Membayar baki lelongan, jika ada kerugian Sila rujuk muka surat 122 untuk memahami proses penarikan balik (Lampiran 4.3 ) Harga Kereta 55,000.00 55,000.00 55,000.00 55,000.00 Kadar Faedah 5% 5% 5% 5% Deposit 10% 10% 30% 30% Tempoh (Tahun) 5 7 5 7 Pengiraan: Bayaran Muka 5,500.00 5,500.00 16,500.00 16,500.00 Pinjaman Diperlukan 49,500.00 49,500.00 38,500.00 38,500.00 Kos Faedah 12,375.00 ? ? ? Jumlah Pinjaman (Pokok + Faedah) 61,875.00 ? ? ? Ansuran Bulanan 1,031.25 ? ? ? Latihan Interaktif Sewa Beli Harga Kereta 55,000.00 55,000.00 55,000.00 55,000.00 Kadar Faedah 5% 5% 5% 5% Deposit 10% 10% 30% 30% Tempoh (Tahun) 5 7 5 7 Pengiraan: Bayaran Muka 5,500.00 5,500.00 16,500.00 16,500.00 Pinjaman Diperlukan 49,500.00 49,500.00 38,500.00 38,500.00 Kos Faedah 12,375.00 17,325.00 9,625.00 13,475.00 Jumlah Pinjaman (Pokok + Faedah) 61,875.00 66,825.00 48,125.00 51,975.00 Ansuran Bulanan 1,031.25 795.55 802.10 618.75 Latihan Interaktif Sewa Beli MEMBELI RUMAH Keputusan kewangan yang paling utama (kos tinggi)
Keputusan bukan kewangan (kediaman anda)
Fahami proses pembelian dan pengurusan pinjaman: - menjimatkan wang dan masa - menghindar ketidakpastian
Memiliki rumah sendiri, bangga dan lebih terjamin
Melalui pinjaman, nilai harta bersih bertambah
sambil bayar ansuran BELI ATAU SEWA?
Ingat! memiliki rumah melibatkan
banyak komitmen BILA ANDA HARUS MENYEWA? Tiada kemampuan (pendahuluan/ansuran) Menjangkakan harga pasaran hartanah menurun Belum memutuskan tentang lokasi atau jenis rumah Tidak mahu memikirkan tentang kos yang terlibat Jenis hartanah?
Pendapatan sewa? - Pulangan pendapatan yang diingini? - Dapat menampung kos pinjaman?
Apa yang akan berlaku (aliran tunai) sekiranya? - Tiada penyewa? - Perlu wang secara mendadak (aset bukan mudah cair)? - Kos penyelenggaraan, pembaikan, dsbnya? MEMBELI UNTUK TUJUAN PELABURAN FAKTOR BUKAN KEWANGAN 1. Lokasi Hartanah 4. Jenis Surat Ikatan Hak Milik
2. Jenis Hartanah 5. Reputasi pemaju 3. Jenis Pegangan Hak Milik FAKTOR KEWANGAN NILAI KEMAMPUAN ANDA 124 * Sila rujuk muka surat 124 (Lampiran 5.1) 1. Periksa aliran tunai dan nilai harta bersih 2. Bayaran Pendahuluan 10% hingga 20% 3. Kos berkaitan 5% hingga 10%* FAKTOR KEWANGAN KELAYAKAN PINJAMAN 1. Nisbah Hutang kepada Pendapatan
2. Insurans Bertempoh Gadai Janji Berkurangan (MRTA) Melindungi peminjam jika berlaku kematian/hilang upaya Insurans menjelaskan baki hutang peminjam Pinjaman bersama, pampasan mengikut bahagian tertentu Nisbah Pinjaman Kepada Nilai (Margin Pembiayaan) Rumah Siap - Nilai Pasaran Rumah baru - Harga Pemanju Faktor: Lokasi, Jenis dll Loan-To-Value (LTV) FAKTOR KEWANGAN KELAYAKAN PINJAMAN JENIS PINJAMAN PERUMAHAN 2 Jenis Sistem Perbankan: Pinjaman konvensional Pembiayaan Islam Dalam Pelbagai Bentuk: Pinjaman kadar tetap atau kadar terapung Pinjaman bertempoh atau pinjaman fleksibel Bayaran tetap atau bayaran berperingkat Dilancarkan oleh PM pada 8 Mac 2011 Pekerja sektor swasta sahaja (sah jawatan & kerja > 6 bulan) Umur bawah 35 tahun dan pendapatan bawah RM3,000 Pinjaman 100% dan tempoh maksimum 30 tahun Harga rumah RM100,000 ~ RM220,000 (harus didiami) Bayar melalui potongan gaji/arahan tetap Potongan tidak lebih 1/3 dari pendapatan kasar (gabungan) Deposit ansuran 3 bulan Mesti beli MRTA/Takaful PENTINGNYA MENGURUS HUTANG SECARA EFEKTIF 95 - 97 1. Pengurusan aliran tunai lebih baik 2. Mengelak bayaran lewat/caj penalti 3. Mengurangkan kos pinjaman 4. Kedudukan/rekod kredit lebih baik 5. Elak gangguan / tindakan undang-undang 6. Hubungan keluarga/kawan yang lebih baik PERKAHWINAN DAN HUTANG Sebelum berkahwin..bincanglah Hutang yang ditanggung dan akan dibawa bersama Bagaimana urus komitmen perbelanjaan kelak Bincang tentang bajet perkahwinan (buat pinjaman?) APA MENYEBABKAN HUTANG BERLEBIHAN?
Tamak Tertipu dengan skim cepat kaya (guna pinjaman)
Gaya hidup di luar kemampuan Berbelanja berlebihan dengan menggunakan kad kredit
Keadaan tidak terduga Hilang kerja, hilang upaya, penyakit, bencana alam 99 - 100 TANDA-TANDA MASALAH KEWANGAN Kad Kredit Mampu buat bayaran minimum sahaja Baki tertunggak kian meningkat Had kredit di tahap maksimum (kad tidak boleh digunakan) Kerap menggunakan pendahuluan tunai Pinjaman Selalu menggunakan kemudahan overdraf Gagal mendapat pinjaman baru Mula meminjam daripada keluarga/kawan Kerap kali dihubungi pemungut hutang Telah menerima saman/notis hutang TANDA-TANDA MASALAH KEWANGAN Simpanan Menggunakan simpanan pada kadar yang membimbangkan Sedikit atau tiada simpanan untuk perbelanjaan kecemasan TANDA-TANDA MASALAH KEWANGAN Perbelanjaan Hidup bergantung pada pendapatan bulanan sahaja Buat kerja sampingan / lebih masa untuk sara hidup Kerap bertengkar dengan pasangan Suatu proses di mana seorang penghutang diisytiharkan bankrap melalui Perintah Penghakiman oleh Mahkamah Tinggi jika penghutang tidak membayar hutang yang telah mencecah RM30,000 atau lebih KEBANKRAPAN AKIBAT TIDAK MEMBAYAR HUTANG * Kecuali dengan kebenaran Ketua Pengarah Jabatan Insolvensi Malaysia AKIBAT TIDAK MEMBAYAR HUTANG KEBANKRAPAN - LARANGAN DAN SEKATAN * Memegang jawatan awam Meninggalkan negara Menjalankan perniagaan
Meminjam lebih dari RM1,000 tanpa memaklumkan status bangkrap JIKA HUTANG TIDAK TERKAWAL? Akui anda mempunyai masalah hutang tersebut
Analisis situasi/menilai kedudukan kewangan anda
Ambil tindakan segera untuk membetulkan keadaan 105 - 106 APAKAH TINDAKAN JIKA MENGHADAPI MASALAH HUTANG?
Ditubuhkan oleh BNM untuk membantu individu menguruskan kewangan dengan lebih baik
Amalkan Pengurusan Kewangan Berhemat Sebagai Budaya Hidup
3 jenis perkhidmatan ditawarkan dengan percuma Program Pendidikan Kewangan Kaunseling Pengurusan Kewangan Program Pengurusan Kredit AGENSI KAUNSELING DAN PENGURUSAN KREDIT (AKPK) www.akpk.org.my AGENSI YANG BOLEH DIRUJUK Saluran penting BNM untuk berhubung dengan orang ramai
Pusat perhubungan untuk memudahkan maklum balas yang cepat dan cekap kepada orang ramai dan perusahaan kecil dan sederhana (PKS) berhubung dengan sektor kewangan LAMAN INFORMASI DAN KHIDMAT BNM (BNMLINK) www.bnm.gov.my/bnmlink/index.htm AGENSI YANG BOLEH DIRUJUK Badan bebas yang ditubuhkan untuk membantu menyelesaikan pertikaian antara anda dan institusi kewangan
FMB tidak mempertimbangkan aduan, pertikaian atau tuntutan: Penentuan harga umum Polisi produk dan perkhidmatan Keputusan kredit (penolakan/penjadualan semula) Kes penipuan (kecuali instrumen pembayaran tetapi di bawah RM25,000) Kes yang melebihi had masa undang-undang atau 6 tahun Kes yang telah dibawa atau dirujuk ke mahkamah/penimbangtaraan BIRO PENGANTARAAN KEWANGAN (FMB) www.fmb.org.my AGENSI YANG BOLEH DIRUJUK SUMBER UTAMA RUJUKAN KREDIT CTOS Credit Tip Off Services http://www.ctos.com.my
LAPORAN KREDIT CCRIS- Central Credit Reference Information System http://creditbureau.bnm.gov.my