Managing and Pricing Deposit Service

Cost of Funds

Disusun Oleh :
Hanif Adi Prasetio

041211231087

Indra Yudhastya Putra

041211231251

M Iqbal Dwiputra

041211233122

Muhammad Ega P A

041211232155

Deparetemen Manajemen
Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Airlangga
2014

Managing and Pricing Deposit Service

Deposit adalah elemen kunci dalam mendefinisikan apa sebuah perusahaan perbankan benarbenar dan apa peran penting itu benar-benar bermain di ekonomi Selain itu , deposito
memberikan banyak bahan baku untuk membuat pinjaman dan , dengan demikian , dapat
merupakan sumber utama keuntungan dan pertumbuhan untuk lembaga penyimpanan.
Dua isu kunci setiap lembaga penyimpanan harus berurusan dengan dalam mengelola simpanan
publik :
1.Dimana dana dibangkitkan dengan biaya serendah mungkin ?
2.Bagaimana manajemen dapat memastikan bahwa lembaga ini selalu memiliki deposito yang
cukup untuk mendukung pinjaman dan layanan lainnya tuntutan publik ?
Jadi menantang memiliki itu menjadi hari ini, untuk menarik deposito baru yang signifikan,
bahwa banyak perusahaan keuangan telah menciptakan posisi eksekutif baru - chief deposito

Jenis Simpanan Ditawarkan oleh Lembaga Penyimpanan

Transaksi ( Pembayaran atau Demand ) Deposit

Melakukan pembayaran atas nama pelanggan

Salah satu layanan tertua

Penyedia wajib menghormati setiap penarikan segera

Item terpanas di bidang transaksi deposito saat ini tampaknya menjadi deposit cek ponsel

Nontransaction ( Tabungan atau Thrift ) Deposit

Jangka Panjang
Suku Bunga Tinggi Dari Deposit Transaksi
Umumnya Kurang Mahal untuk Proses dan Pengelolaan

Transaksi Deposit
Akun yang digunakan terutama untuk melakukan pembayaran untuk pembelian barang
dan jasa
Jenis Deposito Transaksi
- Noninterest
- interest
Nontransaction Deposit
Akun yang tujuan utamanya adalah untuk mendorong nasabah bank untuk menyimpan
daripada melakukan pembayaran
Jenis Simpanan Nontransaction
-Tabungan Passbook
-Rekening Pernyataan Tabungan Deposit
-Deposito ( CD )
-Tabungan Pensiun

Komposisi Simpanan
Bankir umumnya lebih suka proporsi yang tinggi dari deposito transaksi (
termasuk pemeriksaan atau permintaan account reguler ) dan deposito berjangka dan
tabungan hasil rendah.
Kepemilikan Simpanan
Pemegang dominan deposito bank di dalam Amerika Serikat adalah sektor
swasta.
Biaya Akun Deposit Berbeda
Manajer lembaga penyimpanan akan lebih memilih untuk menjual hanya deposito
termurah ke publik tetapi didominasi preferensi publik yang menentukan jenis deposito
akan dibuat

 TABEL 12-1 Perubahan Komposisi DPK di Amerika Serikat

Pricing Deposit terkait Layanan

Dalam menentukan harga layanan penyimpanan , manajemen terperangkap dalam dilema
Ini perlu membayar cukup kembali bunga tinggi untuk menarik dan menahan dana
nasabah , tetapi harus menghindari membayar tingkat bunga begitu mahal itu mengikis setiap
margin keuntungan potensial.
Sebuah lembaga kustodian individu memiliki sedikit kontrol atas harga di pasar keuangan
yang mendekati persaingan sempurna
Simpanan harga di Cost Plus Profit Margin
Kaca - Steagall Act of 1933 - batas Federal pada suku bunga yang dibayar atas deposito
Deregulasi telah membawa lebih sering menggunakan harga layanan tidak mengikat
sebagai kompetisi yang lebih besar telah meningkatkan biaya riil rata-rata deposit untuk
penyedia penyimpanan layanan Ini berarti bahwa deposito biasanya harga secara terpisah
dari layanan lain,

Cost-plus pricing formula

Menggunakan Biaya Marginal Set Suku Bunga Deposito

Apa bunga deposito suku bunga harus bank menawarkan pelanggannya ?
Biaya marjinal memindahkan bunga deposito dari satu tingkat ke yang lain Tingkat biaya
marjinal , dinyatakan sebagai persentase dari volume dana tambahan yang masuk ke bank

TABEL 12-2 Menggunakan Biaya Marginal untuk Memilih Suku Bunga Tawarkan Pelanggan
Deposito

Menggunakan Biaya Marginal Set Suku Bunga Deposito

Harga bersyarat
Dimana penyimpanan sebuah set up jadwal biaya di mana pelanggan membayar biaya
rendah atau tidak ada biaya jika saldo deposito masih di atas beberapa tingkat minimum ,
tetapi menghadapi biaya yang lebih tinggi jika saldo rata-rata turun di bawah minimum
yang
Teknik harga bersyarat bervariasi harga deposito berdasarkan pada satu atau lebih dari
faktor-faktor ini:
-Jumlah transaksi melewati account (misalnya , jumlah cek yang ditulis, deposito dibuat , wire
transfer, order stop-pembayaran, atau pemberitahuan dari dana yg tidak mencukupi diterbitkan).
-Saldo rata-rata diadakan di rekening selama periode yang ditunjuk (biasanya per bulan )
-Jatuh tempo deposit dalam hari, minggu , bulan, atau tahun
BUKTI 12-1 Contoh Penggunaan Conditional Deposit Harga oleh Dua Bank Melayani Sama
Area Pasar

Pricing Berdasarkan Total Relationship Pelanggan dan Memilih Depository sebuah

Terkait dengan gagasan menargetkan pelanggan terbaik untuk pengobatan khusus adalah
gagasan deposito harga sesuai dengan jumlah layanan penggunaan pelanggan.
Secara teori , hubungan harga mempromosikan loyalitas pelanggan yang lebih besar dan
membuat pelanggan kurang sensitif terhadap harga diposting pada layanan yang
ditawarkan oleh perusahaan yang bersaing keuangan
TABEL 12-3 Faktor-faktor dalam rumah tangga dan bisnis Pelanggan ' Penghargaan dari Kantor
Keuangan untuk Akun Deposit mereka ( peringkat dari yang paling penting untuk paling tidak
penting )

Dasar ( Lifeline ) Perbankan : Layanan Kunci untuk Pelanggan Berpenghasilan Rendah

-Haruskah setiap warga negara dewasa dijamin akses ke layanan keuangan dasar tertentu , seperti
rekening giro atau pinjaman pribadi ?
-Sebuah survei terbaru menemukan bahwa segmen besar dari populasi Amerika Serikat adalah
baik
-Di antara " underbanked " adalah keluarga-keluarga mengandalkan pinjaman hari bayaran
mahal , pencairan cek perusahaan , pegadaian , dan jasa wesel untuk membayar tagihan mereka
-Ras dan etnis minoritas secara substansial lebih mungkin dibandingkan populasi umum untuk
menjadi " underbanked "

Kebenaran di Tabungan Act

-Lulus pada bulan November 1991
-Konsumen harus diberitahu tentang persyaratan penyimpanan sebelum mereka membuka
rekening baru
-Lembaga penyimpanan harus mengungkapkan :
Saldo minimum untuk membuka
Minimum untuk menghindari biaya
Bagaimana keseimbangan dikiaskan
Ketika bunga mulai bertambah
Hukuman bagi penarikan awal
Pilihan pada saat jatuh tempo
TheAPY

Cost Of Fund
KONSEP PRICING PADA PERBANKAN PADA UMUMNYA DIDASARKAN ATAS
KONSEP PERHITUNGAN BIAYA DANA ATAU COST OF FUND (COF)
Cost Of Fund merupakan biaya yang harus dikeluarkan oleh bank untuk setiap dana yang
berhasil dihimpun dari berbagai sumber sebelum dikurangi dengan likuiditas wajib
minimum yang harus selalu dipelihara oleh bank.
dapat ditarik kesimpulan bahwa untuk memperoleh dana dari sumbernya, bank harus
mengeluarkan sejumlah biaya, dimana biaya tersebut merupakan harga riil dari sumber
dana yang dapat dihimpun bank.
Dengan diketahuinya jumlah biaya dana sesungguhnya yang dikeluarkan bank untuk
sumber dana, maka bank akan memperoleh kepastian laba rugi dalam pemasaran dana
dalam bentuk kredit yang dilakukan oleh bank yang bersangkutan.
Unsur-unsur Cost Of Fund
1.
Sumber dana yaitu jenis-jenis dana yang dapat dihimpun bank, baik dari dana
sendiri maupun dana yang berasal dari luar, yang mana dalam perhitungannya sumber
dana ini dibagi dua yaitu dana berbiaya dan dana tidak berbiaya.
2.
Jumlah dana yaitu jumlah semua dana yang dapat dihimpun bank baik dana dari
dalam maupun dari luar.
3.
Loanable Fund : dana yang dapat dialokasikan baik untuk pemberian kredit atau
untuk pembelian surat-surat berharga untuk tujuan memperoleh penghasilan.
4.
Unloanable Fund : dana yang tidak dapat dialokasikan untuk pemberian kredit
dan investasi lainnya. Dana ini diperuntukkan bagi aktiva tetap dan pengelolaan
liquiditas.
5.
Reserve Requirement : dana yang ditahan bank untuk kepentingan liquiditas,
besarnya dana ini ditentukan oleh BI.

Faktor-faktor yang mempengaruhi Cost Of Fund

Besarnya Cost of fund dipengaruhi oleh :
1.Tingkat suku bunga yang dibayar
2.Komposisi dari portfolio sumber dana
3.Ketentuan mengenai cadangan wajib minimum (reserve requirement)
4.Biaya pelayanan untuk mendapatkan dana (service cost)
5.Pajak atas bunga
6.Tingkat efesiensi

Manfaat Perhitungan Biaya Dana Disamping untuk keperluan penentuan harga jual
(antara lain untuk menentukan tingkat bunga kredit/lending rate), maka manfaat lain dari
perlunya perhitungan biaya dana atau cost of fund adalah antara lain :
1. Untuk mengantisipasi, merencanakan dan membuat program dalam upaya memperoleh
kombinasi sumber dana yang paling murah.
2. Untuk menentukan besarnya keuntungan/laba yang diperoleh.

Metode Perhitungan Biaya Dana

Ada tiga metode untuk perhitungan biaya dana yang dianut oleh setiap bank antara lain :
1. Metode Biaya Dana Rata-Rata Tertimbang
Menghitung biaya dana dimana terlebih dahulu peranan masing-masing jenis/sumber dana serta
juga memperhitungkan likuiditas wajib minimum yang mempengaruhi besarnya biaya dana.
Besarnya cadangan likuiditas wajib minimum tersebut harus diambil dari angka yang aktual
(efektif) sesuai dengan keperluan bank sehari-hari. Dengan demikian metode ini menunjukkan
besarnya biaya dana yang lebih riil dan secara langsung menunjukkan besarnya cost of fund
yaitu biaya dana yang harus dibayar oleh bank untuk sejumlah dana yang dihimpunnya setelah
dikurangi oleh sejumlah dana yang harus dipelihara sebagai cadangan wajib atau likuiditas wajib
minimum (reserve requirement).

2. Metode Biaya Dana Rata-Rata Historis

Metode biaya dana rata-rata historis merupakan cara yang paling sederhana dan paling mudah
menghitung biaya dana bank yaitu dengan penghimpunan dana dibagi dengan total dana yang
berhasil dihimpun bank yang bersangkutan pada tahun/waktu yang bersamaan.
Namun kelemahan dari metode ini, hasil yang didapat tidak menggambarkan angka/nilai cost of
fund yang berlaku sekarang tetapi hanya menggambarkan biaya dana yang telah dikeluarkan
dimasa yang telah lewat.
Cara menghitung biaya dana rata-rata historis adalah dengan mengalikan tingkat bunga dengan
jumlah dana masing-masing jenis dana yang dihimpun dimasa yang telah lampau (tahun lalu).
3. Metode Biaya Dana Marginal
Menghitung dan menetapkan biaya dana didasrkan pada cost factors, artinya penetapannya
dihitung atas dasar biaya-biaya yang dikeluarkan untuk mendapatkan sejumlah dana menurut
tingkat bunga pasar yang berlaku ditambah satu persentase tertentu untuk mark-up.
Metode ini biasanya digunakan untuk memenuhi permintaan kebutuhan kredit dan nasabah
tertentu biasanya prime/preference customer(nasabah prima/utama) yang jumlahnya cukup besar,
sehingga sumber dananya harus dicari pasar uang atau menerbitkan sertifikat deposito atau surat
utang lainnya.
Secara garis besar metode perhitungan marginal atau incremental cost of fund ini dapat dibagi
sebagai berikut :
a) Single Source Rate (satu sumber dana) Misalnya bank membutuhkan dana untuk memenuhi
permintaan kredit dari nasabahnya sebesar Rp.50 milyar dan manajemen bank memutuskan
untuk mencari sumber dana tersebut seluruhnya hanya dari pasar uang (sehingga sumber
dananya hanya satu dan bunganya hanya satu macam).
b) Multiple Source Based Weighted Average Cost Of Fund (lebih dari satu sumber dana) dalam
metode marginal cost yang berasal dari multiple source based weighted average cost of funds,
suku bunga dihitung apabila ada penambahan dana terhadap dana yang telah ada,
dihimpun/dibeli dari dua atau lebih sumber/jenis dana.