1

Apakah itu POWER! ?

Program menyediakan golongan dewasa

muda

&

bakal

pengetahuan

peminjam

praktikal

dengan

pengurusan

kewangan & hutang

Isi Kandungan

Kedudukan Kewangan Akhir Bulan

Adakah anda selalu kehabisan wang?

atau

Anda masih mempunyai baki di

dalam akaun anda?

Pengurusan Aliran Tunai

Pendapatan Aktif

Pendapatan Pasif

Perbelanjaan Tetap
..Perbelanjaan Berubah-ubah
..Perbelanjaan Budi bicara
6

Menjejaki Aliran Tunai Anda

Apakah itu Bajet?

Pelan mengurus aliran tunai

dengan membuat anggaran
pendapatan serta perbelanjaan
masa hadapan

Kelebihan Membuat Bajet

Menabung sebelum berbelanja
Dorong diri capai matlamat kewangan

Jadikan menabung satu cabaran

Simpan sebahagian durian runtuh

Bermula awal
10 30% dari pendapatan bulanan anda

Buat secara automatik

9

Kelebihan Membuat Bajet

Keperluan untuk tabungan kecemasan:
Hilang pekerjaan
Kemalangan
Perubatan
Membaiki kerosakan
Bencana alam
Kematian
3 hingga 6 bulan perbelanjaan hidup

10

Kedudukan Harta Bersih

Apa yang anda miliki (aset)
Tanggungan hutang anda (liabiliti)

11

Panduan
Mengira
Harta Bersih
Anda

12

Meningkatkan Kedudukan Harta Bersih

Tambahkan tabungan
Kurangkan perbelanjaan
Selesaikan hutang

Lupuskan aset yang tidak menjana pulangan

13

Penyelewengan Kewangan

Menjanjikan pulangan tinggi dengan risiko rendah atau

tiada berisiko

Mangsa diminta:

menyertai segera (tawaran dengan jangka masa terhad)

memberikan maklumat sulit

meminta deposit untuk pemprosesan & fi pentadbiran

Skim dari luar negara (status tidak diketahui)

14

15

Hendak meminjam ataupun tidak?

.itulah persoalannya !

16

Kredit & Hutang

17

Peraturan Meminjam

Untuk tujuan produktif sahaja

Mengikut kemampuan
Mempunyai tanggungjawab moral

18

Apa Yang Dilihat Oleh Institusi Kewangan

Tujuan Pinjaman
Menilai risiko

Keupayaan Membayar & Kesesuaian

Menilai kedudukan aliran tunai & nisbah
hutang kepada & jenis pembiayaan

Sejarah Kredit
Menilai rekod pembayaran hutang
semasa

30

19

Sumber Pinjaman
Institusi kewangan berlesen
Koperasi
Peminjam wang berlesen
Peminjam wang tidak berlesen
Layari

BNM di www.bnm.gov.my

untuk senarai lengkap

institusi kewangan berlesen

20

Nisbah Hutang Kepada Pendapatan

Faktor penting dalam penilaian kredit

Nisbah = Pembayaran Balik Bulanan Semua Pinjaman x 100

Pendapatan Bersih Bulanan
Peraturan umum, nisbah tidak melebihi 40%
Pendapatan bulanan bersih En. Daud ialah RM3,800. Jumlah
pembayaran balik ansuran bulanan pinjaman perumahan, sewa beli
kereta & kad kredit ialah RM2,128

RM2,128 x 100%
RM3,800

56%
21

Risiko Penjamin
Jaminan merupakan risiko kepada penjamin

Bertanggungjawab menjelaskan pinjaman

termasuk faedah, jika peminjam gagal membayar
Fikir dulu, sebelum menjadi penjamin.
Menjamin untuk pinjaman untuk tujuan produktif

22

Jenis Kadar Faedah

Faedah dikira berdasarkan jumlah asal pinjaman bagi
sepanjang tempoh pinjaman

Kadar Sama Rata

(Sewa Beli & Pinjaman Peribadi)

Faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa pada
kadar faedah yang ditetapkan

Kadar Tetap

Kadar Terapung

(Pinjaman Perumahan)
Faedah dikira berdasarkan kadar baki berkurangan di mana
kadar faedah berpandukan indeks atau kadar asas &
berubah mengikut masa (Kadar Pinjaman Asas)
Pinjaman Perumahan/Overdraf)

23

Faedah Kompaun
Faedah dibayar ke atas jumlah pokok & faedah
terkumpul
Pengiraan faedah boleh dikira secara harian, bulanan
atau tahunan

Kelebihan: Lebih pulangan ke atas pelaburan

Keburukan: Lebih faedah ke atas pinjaman

24

Garis Panduan BNM

Ketelusan & Penzahiran Produk
Penyedia Perkhidmatan Kewangan perlu mendedahkan
maklumat penting tentang suatu produk kewangan yang
ditawarkan
Bertujuan menyokong keputusan bijak yang dibuat oleh
pengguna sebelum mengambil pinjaman

25

26

Apa itu Kad Kredit?

Alat pembayaran elektronik tanpa tunai

Umumnya, pelanggan diberikan antara 20 hingga 50

hari kredit tanpa caj faedah
Boleh menjejaki perbelanjaan melalui penyata bulanan
kad kredit
Skim menarik:
Pelan ansuran tanpa faedah

Pemindahan baki
Mata ganjaran boleh digunakan untuk menebus
barangan & perkhidmatan
27

Amaran Bayaran Minimum

Baki pinjaman

RM3,000

Bayaran minimum (5% dari baki pinjaman)

RM150

Tarikh akhir pembayaran

15 April 2012
Amaran Bayaran Minimum : Jika setiap kali anda hanya membuat bayaran minimum, anda
membayar faedah yang lebih & mengambil masa yang lama untuk menyelesaikan baki
pinjaman. Sebagai contoh:
Jika anda tidak membuat caj Anda akan habis bayar Dan anda terpaksa bayar
tambahan ke atas kad & setiap baki yang ditunjukkan di jumlah
faedah
bulan anda bayar...
penyata dalam masa
dianggarkan
Bayaran minimum sahaja

4 tahun & 8 bulan

RM1,055

RM200

1 tahun & 6 bulan

RM424
(Penjimatan RM631)
28

Perangkap Bayaran Minimum

Baki pinjaman(RM)

1,000

5,000

10,000

Tempoh Habis Bayar (bulan)

24

70

88

Jumlah faedah dikenakan(RM)

191

1,838

3,897

Nota:
Bayaran minima: 5% ke atas baki pinjaman atau RM50, yang mana lebih

tinggi
Kadar faedah : 17.5% setahun

48 - 49

29

Yuran & Caj

Yuran tahunan

Dibayar setiap tahun

Yuran
Yuran di caj pada setiap transaksi pengeluaran tunai
pengeluaran tunai antara 3% - 5% dari jumlah keluaran
Caj bayaran lewat

Yuran dikenakan apabila anda gagal membayar

bayaran minima pada tarikh yang ditetapkan

Cukai
perkhidmatan

RM50 setahun dikenakan ke atas kad utama & RM25

untuk kad sampingan

Lain-lain caj

Sila baca syarat & terma kad kredit anda

30

Insentif Kadar Faedah Berperingkat

Rekod Pembayaran Balik

Kadar Faedah

Menjelaskan bayaran minimum 12 bulan

berturut-turut

Sehingga 13.5%
Setahun

Menjelaskan bayaran minimum 10 bulan

berturut-turut

Sehingga 16.0%
Setahun

Selain daripada di atas

Sehingga 17.5%
setahun

Caj kewangan berperingkat kekal tinggi. Boleh dielakkan melalui

bayaran pinjaman penuh atau melebihi bayaran minimum

Minimum
31

Tip Penggunaan Kad Kredit Secara Bijak

Hadkan jumlah kad kredit

Bayar penuh baki anda

Jika tidak mampu, bayar lebih dari minimum

Elak pengeluaran tunai kecuali terdesak sahaja

Membeli secara atas talian di laman sesawang

yang dipercayai sahaja

32

Garis Panduan Kad Kredit

Kelayakan umur minimum : 21 tahun
Pendapatan minimum : RM24,000 setahun

Bagi pendapatan kurang RM36,000 setahun:

tidak > 2 pengeluar kad
had kredit tidak > 2 kali gaji bulanan untuk setiap pengeluar
Bank tidak dibenarkan:
menaikkan had kredit tanpa persetujuan pelanggan

Menawarkan pendahuluan kredit dalam bentuk cek tanpa permohonan

33

Melindungi Kad Kredit Anda

Jangan biarkan orang lain guna kad kredit anda
Jangan dedahkan butiran kad kredit kepada orang lain
Simpan slip bayaran & semak penyata
Simpan kad di tempat yang sama di dalam dompet

Lapor segera kehilangan, kecurian atau urus niaga tidak

sah
34

Kad Caj

Sama seperti kad kredit

Tiada kemudahan bayaran minimum
Pembayaran penuh
Caj bayaran lewat sangat tinggi

35

Kad Debit
Mirip kad ATM
Di tempat tertentu sahaja
Jumlah ditolak serta merta daripada akaun anda

Alat membantu mengawal perbelanjaan

36

Kad Prabayar
Sama seperti kad debit
Had perbelanjaan terhad
Untuk transaksi nilai kecil
Perlu tambah nilai
Alat membantu mengawal perbelanjaan

37

38

Membeli Kereta

Keputusan pembelian utama

Kereta adalah pengangkutan yang
memudahkan

Di samping bayaran ansuran bulanan

ada pelbagai kos sampingan

39

Kereta Baru atau Terpakai

Faktor untuk dipertimbangkan
Periksa kemampuan anda, jika tidak mampu
pertimbangkan kereta terpakai dahulu

Membeli kereta baru atau terpakai masingmasing ada baik & buruknya

40

Membeli Kereta Baru

41

Membeli Kereta Terpakai

42

Tip Membeli Kereta

Kereta yang memenuhi keperluan anda
Pertimbangkan harga jualan semula/nilai tukar beli
Dapatkan pakej pinjaman terbaik, jika memerlukan
pinjaman
Pertimbangkan semua komitmen
Bersedia terhadap perbelanjaan tidak diduga
Pastikan kereta anda diinsuranskan secukupnya

43

Berapakah Kemampuan Saya?

Jumlah pembayaran bulanan pinjaman < 40% daripada
pendapatan bersih bulanan anda

Pinjaman sewa beli biasanya menggunakan kadar

faedah sama rata
Akta Sewa Beli 1967- kadar faedah maksimum tidak
melebihi 10% setahun

44

Pengiraan Ansuran Sewa Beli

45

Pengiraan Pendapatan Bulanan

Pendapatan bersih bulanan

= Ansuran bulanan kereta 40%

= RM938 40%
= RM2,345

46

Kos Sebenar Pemilikan Kereta

- tanpa mengira susut nilai & membaiki kerosakan

47

Penyelesaian Awal
Periksa yang berikut!
Periksa jumlah penebusan
Harga pasaran kereta anda
Perbezaan di antara (a) & (b)
Sebarang penalti terhadap penyelesaian awal
Amaran:
Langsaikan pinjaman sewa beli anda
Jangan benarkan orang lain mengambil alih
pinjaman sewa beli anda

48

Sewa Beli - Klausa Penarikan

Penyewa gagal bayar 2 ansuran berturut-turut atau
ansuran terakhir
Ansuran tidak berbayar 4 bulan berturut-turut, jika
penyewa meninggal dunia
Menjelaskan semua kos untuk menuntut balik
kenderaan
Membayar baki lelongan, jika ada kerugian

49

50

Membeli/Memiliki Rumah
Keputusan kewangan paling penting (kos tinggi)

Melibatkan keputusan bukan kewangan (kediaman)

Memahami proses menjimatkan masa & wang &
mengelakkan ketidakpastian

Mengecapi rasa bangga & terjamin dengan rumah

sendiri
Meningkatkan nilai harta bersih anda setiap kali anda
membuat pembayaran balik pinjaman
Melibatkan komitmen

51

Bila Anda Sepatutnya Menyewa?

Tiada mampu membayar ansuran bulanan

atau menyediakan wang pendahuluan

Apabila anda menjangkakan harga pasaran

hartanah akan menurun

Masih mencari lokasi atau jenis rumah yang

bersesuaian

Apabila anda tidak mahu memikirkan masalah

penyelenggaran & kos pembaikan

52

Membeli Untuk Tujuan Pelaburan

Jenis hartanah?
Jumlah pendapatan sewa yang dijangkakan?
Pulangan yang diingini?
Mampu menanggung kos pembiayaan?
Aliran tunai terganngu, sekiranya?
Tiada penyewa?
Sukar untuk dijual (hartanah bukannya aset
mudah cair)?
Melibatkan pemilikan jangka panjang &
penyelenggaraan
53

Faktor Bukan Kewangan

1. Lokasi

4. Hak Milik Tanah

2. Jenis Hartanah

5. Pemaju

3. Pegangan Hak Milik

54

Faktor Kewangan

1. Kemampuan Anda
Periksa kedudukan aliran tunai & harta bersih
anda
Isu lain:
Bayaran pendahuluan(10% to 20%)
Kos berkaitan (5% to 10%)

55

Faktor Kewangan

2. Kelayakan Pinjaman
Apakah Nisbah Hutang kepada Pendapatan anda ?
Insurans Bertempoh Gadai Janji Berkurangan (MRTA)
Melindungi peminjam jika berlaku kematian/hilang upaya
Pihak Insurans akan menyelesaikan baki hutang
Pinjaman bersama, pampasan mengikut bahagian tertentu

Nisbah Pinjaman Kepada Nilai (Margin Pinjaman):

Nilai pasaran (rumah siap)
Harga belian (dalam pembinaan)
Lokasi & jenis, dsb

56

Pinjaman Perumahan
2 jenis sistem perbankan
Pinjaman Konvensional
Pembiayaan Islam

Pelbagai pakej
Kadar tetap atau terapung
Pinjaman berjangka atau fleksi
Bayaran tetap atau berperingkat

57

 Pekerja sektor swasta sahaja

Umur < 35 tahun

Pendapatan individu < RM5,000

Pendapatan bersama RM10,000 (setiap orang < RM5,000)
Pembiayaan 100% @ tempoh maksima 40 tahun @ umur
maksima 65 tahun semasa akhir tempoh pinjaman
Harga rumah di antara RM100,000 - RM400,000 (rumah pertama
& didiami oleh pemilik
Bayaran melalui potongan gaji/arahan tetap
Pembayaran balik tidak melebihi 60% dari pendapatan bersih
Diwajibkan mengambil Insuran Gadaijanji Tempoh Berkurangan
Semasa /Takaful
58

59

Pengurusan Hutang Secara Bijak

Pengurusan aliran tunai lebih baik
Mengelak bayaran lewat & caj penalti

Mengurangkan kos pinjaman

Mengukuhkan kedudukan kredit

Elak gangguan atau tindakan undang-undang

Hubungan keluarga & kawan yang lebih baik

60

Bagaimana Mengelakkan Hutang Berlebihan

Bertindak mengikut keperluan bukan kehendak

Elakkan membeli mengikut gerak hati

Elakkan gaya hidup di luar kemampuan
Elak berbelanja lebih dengan kad kredit

Mula kaji perbelanjaan

Mengamalkan sistem menjejaki perbelanjaan

Bersedia menghadapi keadaan tidak terduga

Kehilangan kerja, hilang upaya, penyakit atau
kecemasan

61

Perkahwinan & Hutang

Sebelum berkahwin..bincanglah
Hutang semasa & bagaimana hendak dibayar
Memutuskan bagaimana menguruskan komitmen
keluarga kelak
Bajet perkahwinan anda

62

Tanda-Tanda Masalah Kewangan

Kad Kredit
Hanya membayar baki minimum setiap bulan

Baki belum jelas kian meningkat setiap bulan

Had kredit telah mencecah had maksimum

Kerap menggunakan pendahuluan tunai

63

Tanda-Tanda Masalah Kewangan

Pinjaman

Selalu menggunakan kemudahan overdraf

Menerima notis daripada pihak bank atau pemiutang
Gagal mendapat pinjaman baru kerana masalah
laporan kredit
Mula meminjam daripada keluarga atau kawan
Kerap kali dihubungi pemungut hutang
Kerap menerima panggilan daripada pihak
pemungut hutang
64

Tanda-Tanda Masalah Kewangan

Simpanan
Menggunakan simpanan pada kadar yang membimbangkan

Sedikit atau tiada simpanan untuk perbelanjaan kecemasan

Perbelanjaan
Hidup bergantung pada pendapatan bulanan sahaja
Bergantung kepada kerja sampingan, lebih masa , komisen
Kerap bertengkar dengan pasangan tentang wang

65

Akibat Tidak Membayar Hutang

KEBANKRAPAN

Suatu proses di mana seorang penghutang

diisytiharkan bankrap melalui Perintah
Penghakiman oleh Mahkamah Tinggi
jika penghutang tidak membayar
hutang yang telah mencecah

RM30,000 atau lebih

66

Sekatan Kebankrapan
Kecuali dengan kelulusan daripada Ketua Pengarah
Jabatan Insolvensi Malaysia, seorang bankrap tidak
dibenarkan untuk:
Memegang jawatan awam

Meninggalkan negara
Menjalankan perniagaan sendiri atau pengurusan
syarikat
Meminjam lebih dari RM1,000 tanpa memaklumkan
status bankrap
67

Mempunyai Hutang Tidak Terkawal?

Akui anda mempunyai masalah hutang

Uruskan aliran tunai dengan bijak
Hubungi pemiutang anda

Dapatkan khidmat nasihat AKPK

68

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)

Ditubuhkan oleh BNM untuk melengkapkan individu dengan
kemahiran pengurusan wang & hutang
Visi Amalkan Pengurusan Kewangan Berhemat Sebagai
Budaya Hidup
Perkhidmatan ditawarkan secara percuma:

Program Pendidikan Kewangan

Kaunseling Kewangan & Nasihat
Program Pengurusan Kredit

www.akpk.org.my
69

BNMLINK & CCRIS

Saluran penting BNM untuk berhubung dengan orang ramai
Berfungsi sebagai pusat hubungan untuk memudahkan tindak balas

pantas & berkesan untuk orang awam & PKS dalam hal-hal yang
berkaitan dengan sektor kewangan
www.bnm.gov.my/bnmlink/index.htm
CCRIS- Central Credit Reference Information System

http://creditbureau.bnm.gov.my

70
70

TERIMA KASIH

Amalkan Pengurusan
Kewangan Berhemat
Sebagai Budaya hidup

Laman Sesawang:
www.akpk.org.my
Nombor Talian Bebas:
1 800 88 2575
71
71