PENGENALAN Kenapakah kita memerlukan institusi kewangan dalam kehidupan seharian kita.

Pernah kah anda terfikir hidup kita tanpa bank dimana kita boleh menyimpan wang kita secara selamat? Ataupun hidup tanpa mesin ATM yang membolehkan kita mengeluarkan wang kita hampir setiap masa. Ataupun hidup tanpa kad kredit yang memboleh kan kita membuat pembelian terlebih dahulu dan membuat pembayaran kemudian. Institusi kewangan juga membolehkan kita membeli rumah dan kereta idaman yang kebanyakan dari kita tidak mampu untuk membeli secara tunai. Besar kemungkinan oleh kerana kita telah biasa didedahkan dengan kemudahankemudahan yang ditawarkanoleh institusi-institusi kewangan maka kadang-kadang kita tidak begitu sedar tentang kemudahan-kemudahan yang ditawarkan oleh mereka. Antara kemudahan yang disediakan ialah pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, pinjaman kenderaan, kad kredit, kad debit, insurans dan kita boleh juga menyimpan wang dengan selamat. Di sini saya telah membuat pembacaan dan mengumpul maklumat mengenai 2 jenis pembiayaan iaitu pinjaman perumahan dan pinjaman peribadi. Bank manakah yang menyediakan pakej perumahan (housing loan/mortgage) paling menarik? Adakah pakej Islamik lagi elok jika dibandingkan dengan pakej pinjaman konvensional? Bagaimana pula dengan kadar faedah (interest rate) yang ditawarkan oleh setiap bank? Istilah menarik untuk pinjaman perumahan adalah sangat subjektif dan secara keseluruhannya bergantung kepada objektif dan kemampuan bakal pembeli hartanah terbabit. Sebenarnya, tiada satu pun pakej pinjaman perumahan yang boleh memenuhi semua kehendak peminjam. Setiap pakej mempunyai keistimewaan dan kekurangan masing-masing (plus & minus point) bergantung kepada objektif bakal peminjam. Tempoh pinjaman ditawarkan bergantung kepada Usia pembeli tetapi bergantung juga kepada permintaan pembeli untuk menyelesaikan pinjaman cepat.
1

Tempoh pinjaman Tempoh lock - in

Bermaksud bayaran penalty yang

dikenakan kepada peminjam terbabit menyelesaikan pinjaman sebelum tamatnya tempoh ini. ELEMEN PEMILIHAN PAKEJ Biasanya tempoh lock-in 3 hingga 5 tahun.

PINJAMAN PERUMAHAN

Kadar faedah Setiap bank menawarkan pakej BLR Margin pinjaman XXX %. BLR (Base Lending Rate) bermaksud Jumlah yang akan dipinjamkan oleh bank kepada pembeli. Pakej pinjaman yang menawarkan MOF (Margin Of Financing) yang tinggi perlu diutamakan supaya Policy Rate) yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. pinjaman asas iaitu kadar OPR (Overnight kadar

pembeli tidak perlu PERBEZAAN PINJAMAN PERUMAHAN ANTARA KERAJAAN DAN BANK Semakin rendah kadar faedah, maka mengeluarkan wang tunai MUAMALAT MALAYSIA. jumlah yang terlalu banyak.
2

faedah yang perlu dibayar sepanjang

PINJAMAN PERUMAHAN (A) Affin Bank Berhad Affin Home Solutions Plus Sama ada membeli rumah pertama, cari untuk membiayai semulaatau membeli harta tanah pelaburan, Affin Home Solutions Utmost adalah pilihan yang ideal. Ia adalah lebih daripada sekadar pinjaman rumah, ia akan membantu anda menguruskan kewangan, menaik taraf rumah anda dan menawarkan anda lebih kelonggaran ke atas pembayaran balik dan penjimatan ke atas faedah. Produk ini juga memberi pilihan fleksibel dengan pakej fleksibel, yang membolehkan untuk kombinasi pembiayaan berjangka dan overdraf. Affin Home Solutions Plus adalah lebih daripada pinjamanperumahan konvensional, ia adalah penyelesaian perancangan kewangan yang dapat membantu mencapai matlamat hidup. Faedah Affin Home Solutions Plus membantu dalam: Menguruskan aliran tunai Dalam perancangan kewangan , contohnya persaraan dan pendidikan anak-anak Menjimatkan kos faedah keseluruhan dengan pengiraan harian faedah Bayaran melebihi jumlah ansuran pinjaman Semula wajah-lebihan bayaran

Terma & Syarat Pakej ini digunakan untuk nilai harta sebanyak RM200, 000 dan ke atas Margin kewangan (MOF) - Sehingga 95%, termasuk MRTA Tenor - 45 tahun atau sehingga umur 75 tahun, yang mana lebih awal Penahanan atau Lock-In:
3

a) Boleh digunakan untuk penempatan dalam tempoh 5 tahun dari tarikhpembayaran penuh b) jumlah Penalti - 3% daripada Jumlah Pinjaman Asal jika ditebusselepas 3 tahun, tetapi dalam tempoh 5 tahun b) amaun Penalti - 5% Jumlah Pinjaman Asal jika ditebus dalam tempoh 3 tahun MRTA - Kami amat menggalakkan anda untuk mengambil MRTA untuk memastikan bahawa anda dan keluarga anda dilindungi.

(B)

Bank Muamalat Malaysia Berhad Home Financing i

Ciri-ciri khas dan syarat :

Margin Pembiayaan (MOF) sehingga 100% termasuk MRTT.

4

 Panjang pembiayaan tempoh sehingga umur 70 tahun atau tempoh

maksimum 40 tahun. Jaminan keamanan minda dengan kadar dihadkan berdaya saing di 10.50%. Pembiayaan kos berpindah dan perbelanjaan berkaitan (MCRE) MRTT iaitu LTHT, yuran guaman,yuran penilaian dan duti setem. Pembiayaan penulisan wasiat perkhidmatan. Pembiyaan rumah yang mematuhi syariah. Cara memohon / dokumen yang diperlukan. Sallinan IC pemohon. Gambar J / Borang EA. Surat pengesahan dari majikan. Asal perjanjian S dan P / tempahan kunci / pembayaran pendahuluan diterima. Pendaftaran Perniagaan, Borang 24, Borang 49, Borang A atau B, Borang D (untuk bekerja sendiri mana yang terpakai. Penyata bank 3 bulan terkini. Mana-mana dokumen tambahan jika diperlukan oleh bank.

PERBANDINGAN PINJAMAN PERUMAHAN

Intitusi

Margin

Tempoh
5

kadar

Kadar

Kadar

Perbankan

Pembiyaan (% nilai hartanah)

pinjaman (tahun maksimum / umur)

pinjaman berjangka

Overdraf

Rujukan (% setahun)

Affin Bank Berhad

95

45 tahun / sehingga umur 75 tahun

up to BLR 1.80 % p.a

up to BLR 1.0%

6.60

Bank Muamalat Malaysia Berhad

95% For Landed & 90% For Non-Landed

35 Years / 65 Years Old

BFR + 0.75% Flat Rate

1.00

MAKLUMAT PRODUK Affin Bank Berhad Bank Muamalat Malaysia Berhad Produk Affin Home Solution Plus Kemasukan sifar/Kos pindah (ZEC) Tidak
6

Muamalat Home Financing - i Ya

Margin Pembiayaan (% daripada nilai hartanah) Tempoh Pinjaman (tahun maksimum / umur) Jumlah Minimum Pembayaran (RM) Kadar Rujukan (% setahun) Mod Pembayaran Semula Pinjaman Berjangka Kadar Faedah Pengiraan Faedah Overdraf : Faedah Overdraf Overdraf Ratio (Pinjaman berjangka : OD) Pengiraan faedah (Pinjaman Berjangka : OD) FI dan Caj : FI Guaman ke atas Perjanjian Pinjaman Duti Setem ke atas Perjanjian Pinjaman FI Pengeluaran Pinjaman FI Pemprosesan FI Penilaian Lain-lain FI dan Caj

95%

95% untuk hartanah 90% untuk bukan hartanah

45 tahun / sehingga umur 75 tahun 100,000.00 6.60 Fleksible up to BLR 1.8%p.a. Kadar Faedah Harian

35 tahun / sehingga berumur 65 tahun 200,000.00 1.00 Flaksible -1.35 Kadar Faedah Bulanan

up to BLR 1.0% 50 : 50

BFR + 0.75% Flat Rate 200,000.00 atau 50% daripada amaun yang diluluskan

Kadar Faedah Harian

Kadar Faedah Harian

Dibayar peminjam

Dibayar bank

Dibayar peminjam

Dibayar bank

Dibayar peminjam Diketepikan Dibayar peminjam 7

Dibayar bank Diketepikan Dibayar bank -

Ciri ciri Pinjaman : Tempoh Lock-in Pinjaman Penalti Penyelesaian Awal (% daripada jumlah pinjaman) Penalti Penyelesaian Awal (lain-lain) 5 1st 3 years : 5% 4th & 5th years : 3% 1. ZEC Prevailing BFR x Original Principal Amount 2. Non ZEC Prevailing BFR 2.5% x Original Principal Financing Amount Kemudahan Pengeluaran Semula Keperluan Insurans : MRTA Kebakaran Polisi Empunya Rumah Lain-lain Manfaat Tidak wajib Wajib Wajib Wajib Tidak wajib Tidak wajib Ya Ya 5 BFR 2.5%

KALKULATOR PINJAMAN RUMAH BANK HARGA RUMAH TEMPOH PINJAMAN KADAR FAEDAH BAYARAN MUKA BULANAN PENDAPATAN MINIMA AFFIN BANK BERHAD 220,000.00 30 tahun 6.6% 22,000.00 1264.54 1264.54 x 3 = 3793.62
8

BANK MUAMALAT MALAYSIA BERHAD 220,000.00 30 tahun 6.35% 22,000.00 1232.03 1232.03 x 3 = 3696.09

Dari jumlah bayaran bulanan, darabkan kepada 3 untuk jumlah kelayakkan pendapatan seorang atau seisi rumah. (cth: Bulanan RM1500 x 3= RM4500 adalah pendapatan minima)

PINJAMAN PERIBADI DEFINISI PINJAMAN Sejumlah wang yang diterima daripada punca kewangan tertentu dan perlu dibayar semula pokok(prinsipal) berserta dengan faedahnya Konsep pinjaman : Pinjaman merupakan aktiviti sebalik aktiviti tabungan.Pinjaman ialah aktiviti menggunakan lebih banyak barang kini dan menangguhkan pada masa depan TUJUAN PINJAMAN PERBELANJAAN KECEMASAN Menampung kekurangan masa kini akibat masalah kecemasan Pinjaman daripada keluarga MENIKMATI BARANG PADA MASA KINI Pembelian barang berharga seperti rumah boleh dibuat masa kini Menambah modal perniagaan dan meningkatkan produktiviti MEMULAKAN PERNIAGAAN
9

Modal merupakan elemen utama dalam memulakan perniagaan Menampung kekurangan perbelanjaan suatu perniagaan MENAMBAH MODAL Menambah keperluan modal dalam perniagaan MELANJUTKAN PELAJARAN Melanjutkan perbelanjaan di peringkat lebih tinggi Kos pengajian yang semakin meningkat 1. Contoh pengiraan kelayakan: GAJI POKOK + ELAUN TETAP = RM2000 POTONGAN = RM1000 RM2000 x 60% - RM1000 = RM200 Kelayakan pinjaman tidak lebih daripada RM200 yang layak dipotong sebulan. 2. Contoh pengiraan jumlah pinjaman: Jika ingin meminjam RM10,000 selama 10 tahun: RM10,000 X 0.01568 = RM156.80 sebulan. Jika tempoh yg lain: 10 tahun - jumlah pinjaman darab 0.01568 9 tahun - jumlah pinjaman darab 0.01661 8 tahun - jumlah pinjaman darab 0.01779 7 tahun - jumlah pinjaman darab 0.01927 6 tahun - jumlah pinjaman darab 0.02128 5 tahun - jumlah pinjaman darab 0.02826
10

Contoh: RM50,000 untuk 5 tahun. Rm50,000 X 0.02826 = RM1203.50 sebulan

PEMBIYAAN PERIBADI i BANK ISLAM

Amaun Pembiayaan

Berdasarkan had kelayakan dan tertakluk pada amaun minimum sebanyak RM10,000 dan amaun maksimum sebanyak RM200,000

Tempoh Pembayaran

Maksimum 15 tahun (180 bulan) atau sehingga umur persaraan, yang mana lebih awal

Tawaran Kadar Pembiayaan

1-3 tahun: 3.25% setahun (dengan Penulisan Wasiat, langganan produk-produk BancaTakaful atau Kad Bank Islam-i)

1-3 tahun: 3.50% setahun 4-10 tahun: 4.99% setahun 11-15 tahun: 5.50% setahun

Kelayakan

11

Pemohon hendaklah berumur 18 tahun dan tidak melebihi umur persaraan pada tempoh akhir pembayaran

Warganegara Malaysia Mempunyai pendapatan tetap minimum RM1,500 sebulan Pemohon hendaklah terus menjadi pekerja dalam sektor-sektor yang berikut:

Sektor Kerajaan Syarikat Senarai Awam Terpilih Anak-anak Syarikat Kerajaan atau Syarikat Senarai Awam Terpilih Syarikat Sendirian Berhad Terpilih yang lain yang dikategorikan di bawah pakej syarikat yang disenaraikan oleh Bank Islam

Jumlah potongan hendaklah tidak melebihi 50% daripada gaji kasar atau jika termasuk potongan rumah, jumlah ini hendaklah tidak melebihi 75% daripada gaji kasar

Perlindungan Takaful

Pelan Takaful Pembiayaan Peribadi

Fi Wakalah

RM50.00 Kerana menjadi ejen pelanggan untuk menjual komoditi kepada Broker

Dokumen yang diperlukan

Fotokopi kad pengenalan Slip gaji 3 bulan terkini

12

Surat pengesahan jawatan terkini dan sekurang-kurangnya satu daripada berikut:

Penyata pendapatan terkini (Borang BE/eBE/EA/EC); atau Penyata bank terkini selama 3 bulan (pengkreditan gaji); atau Sebarang dokumen sokongan seperti penyata KWSP terkini, jika perlu

Kaedah Pembayaran

Potongan gaji Pindahan Gaji ke Bank Islam dengan arahan Autodebit

Manfaat

Kadar yang kompetitif Tanpa caj terselindung Tanpa penjamin Tanpa deposit Tanpa fi pemprosesan Tempoh pembiayaan yang fleksibel Harga jualan tetap dan diketahui Kelulusan cepat

13

Jadual Ansurans Bulanan

Tahun Rate (%) RM 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 90,000 100,000 110,000 120,000

1 3.25

3 3.25

5 4.99

7 4.99

10 4.99

11 5.50

12 5.50

13 5.50

14 5.50

15 5.50

860 1721 2581 3442 4302 5163 6023 6883 7744 8604 9465 1032 5

305 610 915 1219 1524 1829 2134 2439 2744 3049 3353 3658

208 417 625 833 1041 1250 1458 1666 1874 2083 2291 2499

161 321 482 641 803 964 1124 1285 1446 1606 1767 1928

125 250 375 500 625 750 874 999 1124 1249 1374 1499

122 243 365 486 608 730 851 973 1094 1216 1338 1459

115 231 346 461 577 692 807 922 1038 1153 1268 1383

110 220 330 440 550 660 770 880 990 1100 1210 1320

105 211 316 421 527 632 738 843 948 1054 1159 1264

101 203 304 406 507 608 710 811 913 1014 1115 1217

130,000

1118 5

3963

2707

2088

1624

1581

1499

1430

1370

1318

140,000

1204 6

4268

2916

2249

1749

1702

1614

1540

1475

1419

150,000

1290

4573

3124

2409

1874

1824

1729

1650

1580

1521

14

PEMBIAYAAN PERIBADI-i 1ASLAH BANK RAKYAT Kemudahan pembiayaan peribadi ini diperkenalkan untuk membantu individu-individu dalam menangani keperluan kewangan seperti membuat bayaran pendahuluan kereta / rumah, pembayaran kos pengubahsuaian rumah dan lain-lain keperluan kewangan. Konsep Bai-Alinah Kelayakan Warganegara Malaysia berumur antara 18 dan 55 tahun (58 tahun untuk kakitangan kerajaan)

Kakitangan kerajaan dengan pendapatan RM700.00 Kakitangan swasta dengan pendapatan RM3000.00 Kakitangan yang telah bekerja tidak kurang dari 3 tahun

Jumlah Pembiayaan Pembiayaan sehingga RM200,000.00* atau ansuran bulanan yang tidak melebihi 60% daripada pendapatan kasar bulanan. Tempoh Bayaran Balik Maksimum 20 tahun. Cara Bayaran Balik Biro Perkhidmatan Angkasa (BPA). Potongan Gaji Majikan (PGM). Potongan Akaun Simpanan (PAS). Penjamin Satu (1) penjamin dari sektor kerajaan / swasta yang berkelayakan*. Tanpa penjamin untuk kakitangan kerajaan yang telah berkhidmat selama 3
15

tahun dan ke atas*. *Terma Dan Syarat

Kadar Pinjaman

Jangkamasa Pembiayaan (Tahun) 1-3 4-5 6-7 8 - 15 16 - 20

Anggota 3.25% 4.25% 4.75% 4.85% 5.20%

Bukan Anggota 3.30% 4.30% 4.80% 4.90% 5.25%

Caj-caj Perkhidmatan

Deposit 2 Bulan Ansuran Duty Stamp (0.5% daripada pinjaman) Insurans DTA mengikut jadual*: RM 300 ( Pinjaman RM 5000 - RM 50,000 ) RM 600 ( Pinjaman RM 50001 - RM 75,000 ) RM 900 ( Pinjaman RM 75,001 - RM 100,000 ) RM 1500 ( Pinjaman RM 100,001 - RM 150,000 ) * tertakluk kepada perubahan terkini

Amanah Raya Berhad ( RM 350 -Bumiputera,RM 500 - Bukan Bumiputera) Caj Perkhidmatan PUSAKOP 10%-15% daripada pinjaman (setelah pinjaman diluluskan)**
16

** caj Perkhidmatan PUSAKOP tiada kena mengena dengan pihak BANK RAKYAT.Caj ini perlu dibayar oleh pelanggan setelah pinjaman anda diluluskan.Pastikan anda membuat pembayaran mengikut surat perjanjian yang ditawarkan. Pembiayaan Peribadi

Perkara Barisan Tunai -i Pembiayaan Peribadi -i

Caj

Kadar / Amaun +1% setahun bagi ansuran dalam tunggakan Caj pembayaran lewat (Tawidh Nota: Akaun lampau tempoh yang berdasarkan kadar pasaran wang

Pembiayaan Saham-i

Perkara Pembiayaan Peribadi -i

Caj Penyelesaian awal Fi Agensi Tawarruq Wakalah Caj Pengendalian

Kadar / Amaun Atas budi bicara Bank Islam RM50 0.2% daripada harga jualan 1 bulan lebih awal pada 8.50%

Pembiayaan Saham-i

Keuntungan Pendahuluan

setahun untuk penyelesaian dalam tempoh tangguh

Kelayakan pinjaman tidak lebih dari 60% daripada Gaji Kasar + Elaun.

PERBANDINGAN PINJAMAN PERIBADI ANTARA BANK ISLAM DAN BANK RAKYAT

17

PERSAMAAN 1. Kelayakan pemohon mestilah warganegara Malaysia. 2. Umur peminjam mestilah berumur 18 tahun ke atas dan tidak melebihi umur persaraan iaitu 55 tahun (kakitangan swasta) atau 58 tahun (kakitangan kerajaan). 3. Kaedah pembayaran melalui potongan gaji dan autodebit. 4. Kelulusan segera. PERBEZAAN BANK ISLAM BANK RAKYAT Pendapatan minimum RM 700.00 (kakitangan RM 1,500.00 sebulan kerajaan) RM 3,000.00 (kakitangan swasta) Tidak melebihi 60% gaji kasar Seorang penjamin tetapi bagi kakitangan kerajaan yang berkhidmat melebihi 3 tahun tidak memerlukan penjamin. Maksimum 20 tahun Deposit 2 bulan ansuran Duty Stamp, Amanah Raya Berhad, caj perkhidmatan PUSAKOP

Ansurans bulanan Penjamin

Tidak melebihi 50% gaji kasar

Tanpa penjamin

Tempoh pembayaran Deposit Caj

Maksimum 15 tahun Tanpa deposit Tanpa caj terselindung

PERBEZAAN TAWARAN KADAR PINJAMAN Bank Rakyat Anggota Bukan Anggota

Jangkamasa Pembiayaan (Tahun) 13 45 67

Bank Islam

3.50% 4.99% 4.99%

18

3.25% 4.25% 4.75%

3.30% 4.30% 4.80%

8 15 16 - 20

4.99% (4-10 tahun) 5.50% (11-15 tahun) -

4.85% 5.20%

4.90% 5.25%

PERBEZAAN PENGIRAAN KELAYAKAN Bank Islam Gaji pokok + elaun tetap = RM 3000.00 Potongan = RM 1000.00 RM 3000.00 X 50% - RM1000 = RM 500.00

Kelayakan pinjaman tidak lebih daripada RM 500.00 yang layak dipotong.

19

Bank Rakyat Gaji pokok + elaun tetap = RM 3000.00 Potongan = RM 1000.00 RM 3000.00 X 60% - RM1000 = RM 800.00

Kelayakan pinjaman tidak lebih daripada RM 800.00 yang layak dipotong.

PERBANDINGAN ANSURAN BULANAN

Jumlah Pembiyaan 10,000.00 30,000.00 50,000.00 1 860 2581 4302

Bank Islam 5 208 625 1041 10 125 375 625 15 101 304 507
20

Bank Rakyat 1 861 2582 4303 5 203 607 1011 10 124 372 619 15 96 288 480

70,000.00 90,000.00 110,000.00 130,000.00 150,000.00 170,000.00 200,000.00

6023 7744 9465 11185 12906 -

1458 1874 2291 2707 3124 -

874 1124 1374 1624 1874 -

710 913 1115 1318 1521 -

6023 7744 9465 11186 12907 14628 17209

1415 1819 2223 2628 3032 3436 4042

867 1114 1362 1609 1857 2304 2475

672 864 1056 1248 1392 1632 1920

PEMILIHAN PINJAMAN PERUMAHAN Dalam pemilihan pinjaman perumahan, elemen-elemen pemilihan perlu diambil kira iaitu tempoh pinjaman, tempoh lock-in, kadar faedah dan margin pinjaman. Daripada dapatan saya di antara Affin Bank dan Bank Muamalat Malaysia Berhad, saya lebih berminat dengan pakej yang ditawarkan oleh Bank Muamalat Malaysia Berhad. Ini kerana: 1) kadar faedah yang ditawarkan rendah. Disebabkan kadar faedah yang rendah jadi bayaran bulanan juga rendah. 2) tempoh pinjaman maksimum yang singkat ini membolehkan saya menyelesaikan pinjaman cepat. Maka saya tidak perlu menanggung bebanan hutang yang lama. 3) tempoh lock-in yang lama.

21

4)

Margin pinjaman yang tinggi sehingga 100%. Ini membolehkan saya tidak perlu mengeluarkan wang tunai yang banyak.

5) 6)

Pembiayaan rumah juga mematuhi syariah. FI dan Caj juga akan dibayar oleh bank sepenuhnya jadi saya tidak memerlukan wang yang banyak untuk membeli rumah.

7)

MRTA juga diwajibkan jadi saya dan keluarga juga dilindungi.

PEMILIHAN PINJAMAN PERIBADI

Dalam pemilihan untuk membuat pinjaman peribadi, saya akan memilih Bank Rakyat. Antara sebab pemilihan Bank Rakyat ialah: 1. Pendapatan minimum yang lebih rendah daripada Bank Islam.
2. Menawarkan kadar tahunan lebih rendah hadi ansurans bulanan juga rendah.

3. Tempoh pembayaran maksimum 20 tahun jadi saya akan menikmati lebih pinjaman dan ansuran bulanan yang rendah. 4. Ansurans bulanan yang jauh lebih rendah daripada Bank Islam. 5. Penjimatan yang lebih.
22

REFLEKSI Alhamdullilah, segala pujian kepada Yang Maha Esa kerana memberikan nikmat dan perlindungan yang tidak terhingga kepada semua makhluknya yang berada di muka bumi ini. Semakin hari semakin bertambah ilmu kita, apabila diberi kesempatan dan kesihatan yang cukup sebagai penguat utama dalam melangkah kehidupan. Saya amat bebesar hati menerima tugasan ini. Berbekalkan sedikit pengetahuan mengenai pinjaman bank saya telah dapat menyelesaikan tugasan ini dengan baik. Selama menyiapkan tugasan ini, banyak maklumat mengenai pinjaman yang saya perolehi. Saya dapat membezakan antara perbankan islam dan perbankan perdagangan. Saya juga dapat memahami maksud sebenar riba. Sekiranya saya ingin membuat sebarang bentuk pinjaman, saya dapat membezakan pakej yang ditawarkan antara setiap bank.

23

Namun di sini saya ingin berpesan kepada diri saya dan orang lain supaya kita tidak sewenang-wenangnya membuat pinjaman. Tertarik dengan pakej-pakej yang ditawarkan, mulalah memasang cita-cita menukar kereta baru, sedangkan kereta lama masih elok boleh dipakai. Mulalah memasang angan-angan untuk membeli rumah besar, sedangkan rumah yang sedang diduduki sudah selesa didiami. Jika dahulu kad kredit dijauhi kerana kad kredit tersangat jelas riba, kini mula berjinak-jinak kembali dengan kad kredit. Nafsu membeli mula segar. Ambil dahulu, bayar kemudian. Hampir semua peralatan rumah dan kelengkapan diri mahu dinaiktarafkan, supaya tidak ketinggalan zaman, menepati gaya hidup terkini dan ingin diiktiraf. Pembiyaan peribadi yang suatu ketika dahulu tidak popular dan sukar diperolehi, kini ia menjadi jalan pintas untuk memenuhi selera nafsu berbelanja. Boleh dikatakan hampir semua kakitangan kerajaan atau swasta melibatkan diri dengan pinjaman. Tetapi ini tidak salah sekiranya kita memerlukan wang untuk keperluan diri dan keluarga tetapi perlu diingatkan supaya kita tidak terlibat dengan dengan bank yang mengamalkan riba atau along, insyaallah. Kita perlu memilih produk-produk dari sistem perbankan islam yang dirasakan perlu dan wajar untuk disertai sahaja. Jangan ikut nafsu semata-mata. Jika kita salami kehidupan Rasulullah s.a.w, baginda tidak berkehendakan sangat akan kemewahan dan kesenangan dunia. Jadi kita juga seharusnya mengikut baginda dalam hal ini. Justeru berpadalah, jangan tamak dan boros.

24

PENUTUP Saya sungguh berpuas hati dengan tugasan yang diberikan walaupun ia nampat susah, namun sebenarnya mengajar saya bagaimana hendak berdepan dengan situasi sebenar produk perbankan. Selain itu tugasan ini mendidik saya supaya mengambil iktibar bila ingin membuat pinjaman nanti. Ramai dalam kalangan golongan muda terjerat dengan hutang kad kredit dan lebih teruk lagi ada yang jatuh ke tahap muflis. Dalam Money Sense terdapat 5 cara untuk berjaya mnguruskan kewangan: 1. Mengetahui tahap kesihatan kewangan kita sekarang. 2. Menyediakan matlamat kewangan. 3. Membuat atau melakar plan pengurusan kewangan. 4. Melaksanakan plan tersebut. 5. Mengawal dan memerhati perancangan tersebut.

25

Saya akhiri tugasan ini dengan memohon maaf atas segala kesalahan yang terdapat sepanjang teks ini ditaip. Semoga apa yang baik itu datangnya daripada Allah dan sama-samalah kita amalkan dan apa yang kurang baik itu saya hulurkan kemaafan. Sekian terima kasih.

BAHAN RUJUKAN
1. Maklumat pinjaman peribadi diperoleh dari http://peribadi-

i.blogspot.com/2008/01/pinjaman-secara-mudah-dan-selamat.html
2. Pinjaman Peribadi-i Bank Islam diperoleh dari

http://www.bankislam.com.my/bm/Pages/Package.aspx? tabs=3&mlink=PersonalFinancing
3. Perbandingan produk diperoleh dari

http://www.bankinginfo.com.my/04_help_and_advice/0401_useful_tools/compara tive_tables/pop_up/housing_loan_1survey.php?intPrefLangID=2&
4. Pembiyaan Peribadi i- 1Aslah. Diperolehi 19 Julai 2011 dari

http://www.bankrakyat.com.my/web/guest/financingi
5. Kalkulator Pinjaman diperoleh dari http://www.drumah.com/kalkulator-pinjaman 6. Maklumat mengenai Affin Bank diperoleh dari

http://www.701panduan.com/commercial-banks/affin-bank-berhad-457618.html

26

7. Affin Home Solutions Plus diperoleh dari

http://www.affinbank.com.my/banking/concredit/conloan.htm
8. Muamalat Home Financing i diperoleh dari

http://www.muamalat.com.my/consumer-banking/financing/mortgage/homefinancing-i-promotions.html

27