PENGENALAN

Kenapakah kita memerlukan institusi kewangan dalam kehidupan seharian kita.Pernah

kah anda terfikir hidup kita tanpa bank dimana kita boleh menyimpan wang kita secara
selamat? Ataupun hidup tanpa mesin ATM yang membolehkan kita mengeluarkan
wang kita hampir setiap masa. Ataupun hidup tanpa kad kredit yang memboleh kan kita
membuat pembelian terlebih dahulu dan membuat pembayaran kemudian.
Institusi kewangan juga membolehkan kita membeli rumah dan kereta idaman yang
kebanyakan dari kita tidak mampu untuk membeli secara tunai.
Besar kemungkinan oleh kerana kita telah biasa didedahkan dengan kemudahankemudahan yang ditawarkanoleh institusi-institusi kewangan maka kadang-kadang kita
tidak begitu sedar tentang kemudahan-kemudahan yang ditawarkan oleh mereka.
Antara kemudahan yang disediakan ialah pinjaman peribadi, pinjaman perumahan,
pinjaman kenderaan, kad kredit, kad debit, insurans dan kita boleh juga menyimpan
wang dengan selamat.
Di sini saya telah membuat pembacaan dan mengumpul maklumat mengenai 2 jenis
pembiayaan iaitu pinjaman perumahan dan pinjaman peribadi.
Bank manakah yang menyediakan pakej perumahan (housing loan/mortgage) paling
menarik? Adakah pakej Islamik lagi elok jika dibandingkan dengan pakej pinjaman
konvensional? Bagaimana pula dengan kadar faedah (interest rate) yang ditawarkan
oleh setiap bank?
Istilah menarik untuk pinjaman perumahan adalah sangat subjektif dan secara
keseluruhannya bergantung kepada objektif dan kemampuan bakal pembeli hartanah
terbabit. Sebenarnya, tiada satu pun pakej pinjaman perumahan yang boleh memenuhi
semua kehendak peminjam. Setiap pakej mempunyai keistimewaan dan kekurangan
masing-masing (plus & minus point) bergantung kepada objektif bakal peminjam.
Tempoh pinjaman ditawarkan bergantung kepada
1

Usia pembeli tetapi bergantung juga kepada permintaan

pembeli untuk menyelesaikan pinjaman cepat.

Tempoh pinjaman
Tempoh lock - in

Bermaksud bayaran penalty yang

dikenakan kepada peminjam terbabit

menyelesaikan pinjaman sebelum
tamatnya tempoh ini.
ELEMEN PEMILIHAN

Biasanya tempoh lock-in 3 hingga 5

PAKEJ

tahun.

PINJAMAN PERUMAHAN

Kadar faedah
Setiap bank menawarkan pakej BLR
Margin pinjaman

XXX %.
BLR (Base Lending Rate) bermaksud

Jumlah yang akan

kadar

dipinjamkan oleh bank

pinjaman asas iaitu kadar OPR

kepada pembeli.

(Overnight
Pakej pinjaman yang
menawarkan MOF (Margin

Policy Rate) yang ditetapkan oleh Bank

Of Financing) yang tinggi

Negara

perlu diutamakan supaya

Malaysia.

pembeli tidak PINJAMAN

perlu
PERBEZAAN
PERUMAHAN ANTARA KERAJAAN DAN BANK
Semakin rendah kadar faedah, maka
mengeluarkan
wang tunai
MUAMALAT
MALAYSIA.
jumlah
yang terlalu banyak.
2

faedah yang perlu dibayar sepanjang

PINJAMAN PERUMAHAN
(A)

Affin Bank Berhad

Affin Home Solutions Plus
Sama ada membeli rumah pertama, cari untuk membiayai semulaatau
membeli harta tanah pelaburan, Affin Home Solutions Utmost adalah pilihan
yang ideal. Ia adalah lebih daripada sekadar pinjaman rumah, ia
akan membantu anda menguruskan kewangan, menaik taraf rumah anda dan
menawarkan anda lebih kelonggaran ke atas pembayaran balik dan penjimatan ke
atas faedah.
Produk ini juga memberi pilihan fleksibel dengan pakej fleksibel,
yang membolehkan untuk kombinasi pembiayaan berjangka dan
overdraf. Affin Home Solutions Plus adalah lebih
daripada pinjamanperumahan konvensional, ia adalah penyelesaian perancangan
kewangan yang dapat membantu mencapai matlamat hidup.
Faedah
Affin Home Solutions Plus membantu dalam:
-

Menguruskan aliran tunai

Dalam perancangan kewangan , contohnya persaraan dan pendidikan

anak-anak

Menjimatkan kos faedah keseluruhan dengan pengiraan harian faedah

Bayaran melebihi jumlah ansuran pinjaman

Semula wajah-lebihan bayaran

Terma & Syarat

-

Pakej ini digunakan untuk nilai harta sebanyak RM200, 000 dan ke atas

Margin kewangan (MOF) - Sehingga 95%, termasuk MRTA

Tenor - 45 tahun atau sehingga umur 75 tahun, yang mana lebih awal

Penahanan atau Lock-In:

3

a) Boleh digunakan untuk penempatan dalam tempoh 5 tahun dari

tarikhpembayaran penuh
b) jumlah Penalti - 3% daripada Jumlah
Pinjaman Asal jika ditebusselepas 3 tahun, tetapi dalam tempoh 5
tahun
b) amaun Penalti - 5% Jumlah Pinjaman Asal jika ditebus dalam
tempoh 3 tahun
-

MRTA - Kami amat menggalakkan anda untuk mengambil MRTA untuk

memastikan bahawa anda dan keluarga anda dilindungi.

(B)

Bank Muamalat Malaysia Berhad

Home Financing i
Ciri-ciri khas dan syarat :

Margin Pembiayaan (MOF) sehingga 100% termasuk MRTT.

4

 Panjang pembiayaan tempoh sehingga umur 70 tahun atau tempoh

maksimum 40 tahun.
Jaminan keamanan minda dengan kadar dihadkan berdaya saing di
10.50%.
Pembiayaan kos berpindah dan perbelanjaan berkaitan (MCRE)
MRTT iaitu LTHT, yuran guaman,yuran penilaian dan duti setem.
Pembiayaan penulisan wasiat perkhidmatan.
Pembiyaan rumah yang mematuhi syariah.
Cara memohon / dokumen yang diperlukan.
Sallinan IC pemohon.
Gambar J / Borang EA.
Surat pengesahan dari majikan.
Asal perjanjian S dan P / tempahan kunci / pembayaran pendahuluan
diterima.
Pendaftaran Perniagaan, Borang 24, Borang 49, Borang A atau B,
Borang D (untuk bekerja sendiri mana yang terpakai.
Penyata bank 3 bulan terkini.
Mana-mana dokumen tambahan jika diperlukan oleh bank.

PERBANDINGAN PINJAMAN PERUMAHAN

Intitusi

Margin

Tempoh

kadar
5

Kadar

Kadar

Perbankan

Pembiyaan

pinjaman

(% nilai

(tahun

hartanah)

maksimum

pinjaman

Overdraf

berjangka

Rujukan
(% setahun)

/ umur)

Affin Bank

95

Berhad

45 tahun /

up to BLR

up to BLR

sehingga

1.80 % p.a

1.0%

6.60

umur 75
tahun

Bank

95% For

35 Years /

BFR +

Muamalat

Landed &

65 Years

0.75% Flat

Malaysia

90% For

Old

Rate

Berhad

Non-Landed

1.00

MAKLUMAT PRODUK
Affin Bank Berhad

Bank Muamalat
Malaysia Berhad

Produk

Kemasukan sifar/Kos pindah (ZEC)

Affin Home Solution

Muamalat Home

Plus

Financing - i

Tidak

Ya

Margin Pembiayaan

95%

90% untuk bukan

(% daripada nilai hartanah)

Tempoh Pinjaman
(tahun maksimum / umur)
Jumlah Minimum Pembayaran (RM)
Kadar Rujukan (% setahun)
Mod Pembayaran Semula
Pinjaman Berjangka Kadar Faedah
Pengiraan Faedah

95% untuk hartanah

hartanah

45 tahun / sehingga

35 tahun / sehingga

umur 75 tahun

berumur 65 tahun

100,000.00

200,000.00

6.60

1.00

Fleksible

Flaksible

up to BLR 1.8%p.a.

-1.35

Kadar Faedah Harian

Kadar Faedah Bulanan

up to BLR 1.0%

BFR + 0.75% Flat Rate

50 : 50

200,000.00 atau 50%

Overdraf :
Faedah Overdraf
Overdraf Ratio

daripada amaun yang

(Pinjaman berjangka : OD)

Pengiraan faedah

diluluskan
Kadar Faedah Harian

Kadar Faedah Harian

Dibayar peminjam

Dibayar bank

Dibayar peminjam

Dibayar bank

Dibayar peminjam

Dibayar bank

Diketepikan

Diketepikan

Dibayar peminjam

Dibayar bank

(Pinjaman Berjangka : OD)

FI dan Caj :
FI Guaman ke atas Perjanjian
Pinjaman
Duti Setem ke atas Perjanjian
Pinjaman
FI Pengeluaran Pinjaman
FI Pemprosesan
FI Penilaian
Lain-lain FI dan Caj

Ciri ciri Pinjaman :

Tempoh Lock-in Pinjaman

Penalti Penyelesaian Awal

1st 3 years : 5%

BFR 2.5%

4th & 5th years : 3%

(% daripada jumlah pinjaman)

Penalti Penyelesaian Awal (lain-lain)

1. ZEC Prevailing BFR

x Original Principal
Amount
2. Non ZEC Prevailing
BFR 2.5% x Original
Principal Financing
Amount

Kemudahan Pengeluaran Semula

Ya

Ya

Tidak wajib

Wajib

Kebakaran

Wajib

Tidak wajib

Polisi Empunya Rumah

Wajib

Tidak wajib

Keperluan Insurans :
MRTA

Lain-lain Manfaat

KALKULATOR PINJAMAN RUMAH

BANK
HARGA RUMAH
TEMPOH PINJAMAN
KADAR FAEDAH
BAYARAN MUKA
BULANAN
PENDAPATAN MINIMA

AFFIN BANK BERHAD

BANK MUAMALAT

220,000.00
30 tahun
6.6%
22,000.00
1264.54
1264.54 x 3

MALAYSIA BERHAD
220,000.00
30 tahun
6.35%
22,000.00
1232.03
1232.03 x 3

= 3793.62

= 3696.09

Dari jumlah bayaran bulanan, darabkan kepada 3 untuk jumlah kelayakkan pendapatan
seorang atau seisi rumah. (cth: Bulanan RM1500 x 3= RM4500 adalah pendapatan
minima)

PINJAMAN PERIBADI
DEFINISI PINJAMAN
Sejumlah wang yang diterima daripada punca kewangan tertentu dan perlu dibayar
semula pokok(prinsipal) berserta dengan faedahnya
Konsep pinjaman : Pinjaman merupakan aktiviti sebalik aktiviti tabungan.Pinjaman
ialah aktiviti menggunakan lebih banyak barang kini dan menangguhkan pada masa
depan
TUJUAN PINJAMAN
PERBELANJAAN KECEMASAN
Menampung kekurangan masa kini akibat masalah kecemasan
Pinjaman daripada keluarga
MENIKMATI BARANG PADA MASA KINI
Pembelian barang berharga seperti rumah boleh dibuat masa kini
Menambah modal perniagaan dan meningkatkan produktiviti
MEMULAKAN PERNIAGAAN
9

Modal merupakan elemen utama dalam memulakan perniagaan

Menampung kekurangan perbelanjaan suatu perniagaan
MENAMBAH MODAL
Menambah keperluan modal dalam perniagaan
MELANJUTKAN PELAJARAN
Melanjutkan perbelanjaan di peringkat lebih tinggi
Kos pengajian yang semakin meningkat
1. Contoh pengiraan kelayakan:
GAJI POKOK + ELAUN TETAP = RM2000
POTONGAN = RM1000
RM2000 x 60% - RM1000 = RM200
Kelayakan pinjaman tidak lebih daripada RM200 yang layak dipotong sebulan.
2. Contoh pengiraan jumlah pinjaman:
Jika ingin meminjam RM10,000 selama 10 tahun:
RM10,000 X 0.01568 = RM156.80 sebulan.
Jika tempoh yg lain:
10 tahun - jumlah pinjaman darab 0.01568
9 tahun - jumlah pinjaman darab 0.01661
8 tahun - jumlah pinjaman darab 0.01779
7 tahun - jumlah pinjaman darab 0.01927
6 tahun - jumlah pinjaman darab 0.02128
5 tahun - jumlah pinjaman darab 0.02826
10

Contoh: RM50,000 untuk 5 tahun.

Rm50,000 X 0.02826 = RM1203.50 sebulan

PEMBIYAAN PERIBADI i BANK ISLAM

Amaun Pembiayaan

Berdasarkan had kelayakan dan tertakluk pada amaun minimum sebanyak

RM10,000 dan amaun maksimum sebanyak RM200,000

Tempoh Pembayaran

Maksimum 15 tahun (180 bulan) atau sehingga umur persaraan, yang mana
lebih awal

Tawaran Kadar Pembiayaan

1-3 tahun: 3.25% setahun (dengan Penulisan Wasiat, langganan produk-produk

BancaTakaful atau Kad Bank Islam-i)

1-3 tahun: 3.50% setahun

4-10 tahun: 4.99% setahun

11-15 tahun: 5.50% setahun

Kelayakan

11

Pemohon hendaklah berumur 18 tahun dan tidak melebihi umur persaraan pada
tempoh akhir pembayaran

Warganegara Malaysia

Mempunyai pendapatan tetap minimum RM1,500 sebulan

Pemohon hendaklah terus menjadi pekerja dalam sektor-sektor yang berikut:

Sektor Kerajaan

Syarikat Senarai Awam Terpilih

Anak-anak Syarikat Kerajaan atau Syarikat Senarai Awam Terpilih

Syarikat Sendirian Berhad Terpilih yang lain yang dikategorikan di bawah

pakej syarikat yang disenaraikan oleh Bank Islam

Jumlah potongan hendaklah tidak melebihi 50% daripada gaji kasar atau
jika termasuk potongan rumah, jumlah ini hendaklah tidak melebihi 75%
daripada gaji kasar

Perlindungan Takaful

Pelan Takaful Pembiayaan Peribadi

Fi Wakalah

RM50.00 Kerana menjadi ejen pelanggan untuk menjual komoditi kepada

Broker

Dokumen yang diperlukan

Fotokopi kad pengenalan

Slip gaji 3 bulan terkini

12

Surat pengesahan jawatan terkini

dan sekurang-kurangnya satu daripada berikut:

Penyata pendapatan terkini (Borang BE/eBE/EA/EC); atau

Penyata bank terkini selama 3 bulan (pengkreditan gaji); atau

Sebarang dokumen sokongan seperti penyata KWSP terkini, jika perlu

Kaedah Pembayaran

Potongan gaji

Pindahan Gaji ke Bank Islam dengan arahan Autodebit

Manfaat

Kadar yang kompetitif

Tanpa caj terselindung

Tanpa penjamin

Tanpa deposit

Tanpa fi pemprosesan

Tempoh pembiayaan yang fleksibel

Harga jualan tetap dan diketahui

Kelulusan cepat

13

Jadual Ansurans Bulanan

Tahun

10

11

12

13

14

15

Rate

3.25

3.25

4.99

4.99

4.99

5.50

5.50

5.50

5.50

5.50

10,000

860

305

208

161

125

122

115

110

105

101

20,000

1721

610

417

321

250

243

231

220

211

203

30,000

2581

915

625

482

375

365

346

330

316

304

40,000

3442

1219

833

641

500

486

461

440

421

406

50,000

4302

1524

1041

803

625

608

577

550

527

507

60,000

5163

1829

1250

964

750

730

692

660

632

608

70,000

6023

2134

1458

1124

874

851

807

770

738

710

80,000

6883

2439

1666

1285

999

973

922

880

843

811

90,000

7744

2744

1874

1446

1124

1094

1038

990

948

913

100,000

8604

3049

2083

1606

1249

1216

1153

1100

1054

1014

110,000

9465

3353

2291

1767

1374

1338

1268

1210

1159

1115

120,000

1032

3658

2499

1928

1499

1459

1383

1320

1264

1217

3963

2707

2088

1624

1581

1499

1430

1370

1318

4268

2916

2249

1749

1702

1614

1540

1475

1419

4573

3124

2409

1874

1824

1729

1650

1580

1521

(%) RM

5
130,000

1118
5

140,000

1204
6

150,000

1290

14

PEMBIAYAAN PERIBADI-i 1ASLAH BANK RAKYAT

Kemudahan pembiayaan peribadi ini diperkenalkan untuk membantu individu-individu
dalam menangani keperluan kewangan seperti membuat bayaran pendahuluan kereta
/ rumah, pembayaran kos pengubahsuaian rumah dan lain-lain keperluan kewangan.
Konsep
Bai-Alinah
Kelayakan
Warganegara Malaysia berumur antara 18 dan 55 tahun (58 tahun
untuk kakitangan kerajaan)

Kakitangan kerajaan dengan pendapatan RM700.00

Kakitangan swasta dengan pendapatan RM3000.00

Kakitangan yang telah bekerja tidak kurang dari 3 tahun

Jumlah Pembiayaan
Pembiayaan sehingga RM200,000.00* atau ansuran bulanan yang tidak melebihi 60%
daripada pendapatan kasar bulanan.
Tempoh Bayaran Balik
Maksimum 20 tahun.
Cara Bayaran Balik
Biro Perkhidmatan Angkasa (BPA).
Potongan Gaji Majikan (PGM).
Potongan Akaun Simpanan (PAS).
Penjamin
Satu (1) penjamin dari sektor kerajaan / swasta yang berkelayakan*.
Tanpa penjamin untuk kakitangan kerajaan yang telah berkhidmat selama 3
15

tahun dan ke atas*.

*Terma Dan Syarat

Kadar Pinjaman

Jangkamasa

Anggota

Bukan Anggota

1-3

3.25%

3.30%

4-5

4.25%

4.30%

6-7

4.75%

4.80%

8 - 15

4.85%

4.90%

16 - 20

5.20%

5.25%

Pembiayaan (Tahun)

Caj-caj Perkhidmatan

Deposit 2 Bulan Ansuran

Duty Stamp (0.5% daripada pinjaman)

Insurans DTA mengikut jadual*:

RM 300 ( Pinjaman RM 5000 - RM 50,000 )
RM 600 ( Pinjaman RM 50001 - RM 75,000 )
RM 900 ( Pinjaman RM 75,001 - RM 100,000 )
RM 1500 ( Pinjaman RM 100,001 - RM 150,000 )
* tertakluk kepada perubahan terkini

Amanah Raya Berhad ( RM 350 -Bumiputera,RM 500 - Bukan Bumiputera)

Caj Perkhidmatan PUSAKOP 10%-15% daripada pinjaman (setelah pinjaman

diluluskan)**
16

** caj Perkhidmatan PUSAKOP tiada kena mengena dengan pihak BANK RAKYAT.Caj
ini perlu dibayar oleh pelanggan setelah pinjaman anda diluluskan.Pastikan anda
membuat pembayaran mengikut surat perjanjian yang ditawarkan.
Pembiayaan Peribadi

Perkara

Caj

Kadar / Amaun

Barisan Tunai -i

+1% setahun bagi ansuran

Pembiayaan Peribadi -i

dalam tunggakan
Caj pembayaran lewat
(Tawidh

Pembiayaan Saham-i

Nota:
Akaun lampau tempoh yang
berdasarkan kadar pasaran
wang

Perkara

Caj

Kadar / Amaun

Pembiayaan Peribadi

Penyelesaian awal

Atas budi bicara Bank Islam

Fi Agensi Tawarruq Wakalah

RM50

Caj Pengendalian

0.2% daripada harga jualan

-i

Pembiayaan Saham-i

1 bulan lebih awal pada 8.50%

Keuntungan Pendahuluan

setahun untuk penyelesaian

dalam tempoh tangguh

Kelayakan pinjaman tidak lebih dari 60% daripada Gaji Kasar + Elaun.

PERBANDINGAN PINJAMAN PERIBADI ANTARA BANK ISLAM DAN BANK

RAKYAT
17

PERSAMAAN
1. Kelayakan pemohon mestilah warganegara Malaysia.
2. Umur peminjam mestilah berumur 18 tahun ke atas dan tidak melebihi umur
persaraan iaitu 55 tahun (kakitangan swasta) atau 58 tahun (kakitangan kerajaan).
3. Kaedah pembayaran melalui potongan gaji dan autodebit.
4. Kelulusan segera.
PERBEZAAN
BANK ISLAM
BANK RAKYAT
Pendapatan minimum
RM 700.00 (kakitangan
RM 1,500.00 sebulan

Ansurans bulanan

Tidak melebihi 50% gaji

kasar

RM 3,000.00 (kakitangan
swasta)
Tidak melebihi 60% gaji
kasar
Seorang penjamin tetapi bagi

Penjamin

kakitangan kerajaan yang

Tanpa penjamin

Tempoh pembayaran
Deposit
Caj

kerajaan)

berkhidmat melebihi 3 tahun

Maksimum 15 tahun
Tanpa deposit

tidak memerlukan penjamin.

Maksimum 20 tahun
Deposit 2 bulan ansuran
Duty Stamp, Amanah Raya

Tanpa caj terselindung

Berhad, caj perkhidmatan

PUSAKOP

PERBEZAAN TAWARAN KADAR PINJAMAN

Jangkamasa

Bank Rakyat
Anggota
Bukan Anggota

Bank Islam

Pembiayaan
(Tahun)
13
45
67

3.50%
4.99%
4.99%

3.25%
4.25%
4.75%
18

3.30%
4.30%
4.80%

8 15

4.99% (4-10 tahun)

4.85%

4.90%

16 - 20

5.50% (11-15 tahun)

-

5.20%

5.25%

PERBEZAAN PENGIRAAN KELAYAKAN

Bank Islam
Gaji pokok + elaun tetap = RM 3000.00
Potongan = RM 1000.00
RM 3000.00 X 50% - RM1000 = RM 500.00

Kelayakan pinjaman tidak lebih daripada RM 500.00 yang layak dipotong.

19

Bank Rakyat
Gaji pokok + elaun tetap = RM 3000.00
Potongan = RM 1000.00
RM 3000.00 X 60% - RM1000 = RM 800.00

Kelayakan pinjaman tidak lebih daripada RM 800.00 yang layak dipotong.

PERBANDINGAN ANSURAN BULANAN

Jumlah
Pembiyaan

Bank Islam

Bank Rakyat

10

15

10

15

10,000.00

860

208

125

101

861

203

124

96

30,000.00

2581

625

375

304

2582

607

372

288

50,000.00

4302

1041

625

507

4303

1011

619

480

20

70,000.00

6023

1458

874

710

6023

1415

867

672

90,000.00

7744

1874

1124

913

7744

1819

1114

864

110,000.00

9465

2291

1374

1115

9465

2223

1362

1056

130,000.00

11185

2707

1624

1318

11186

2628

1609

1248

150,000.00

12906

3124

1874

1521

12907

3032

1857

1392

170,000.00

14628

3436

2304

1632

200,000.00

17209

4042

2475

1920

PEMILIHAN PINJAMAN PERUMAHAN

Dalam pemilihan pinjaman perumahan, elemen-elemen pemilihan perlu diambil kira
iaitu tempoh pinjaman, tempoh lock-in, kadar faedah dan margin pinjaman. Daripada
dapatan saya di antara Affin Bank dan Bank Muamalat Malaysia Berhad, saya lebih
berminat dengan pakej yang ditawarkan oleh Bank Muamalat Malaysia Berhad. Ini
kerana:
1)

kadar faedah yang ditawarkan rendah. Disebabkan kadar faedah yang rendah
jadi bayaran bulanan juga rendah.

2)

tempoh pinjaman maksimum yang singkat ini membolehkan saya menyelesaikan

pinjaman cepat. Maka saya tidak perlu menanggung bebanan hutang yang lama.

3)

tempoh lock-in yang lama.

21

4)

Margin pinjaman yang tinggi sehingga 100%. Ini membolehkan saya tidak perlu
mengeluarkan wang tunai yang banyak.

5)

Pembiayaan rumah juga mematuhi syariah.

6)

FI dan Caj juga akan dibayar oleh bank sepenuhnya jadi saya tidak memerlukan
wang yang banyak untuk membeli rumah.

7)

MRTA juga diwajibkan jadi saya dan keluarga juga dilindungi.

PEMILIHAN PINJAMAN PERIBADI

Dalam pemilihan untuk membuat pinjaman peribadi, saya akan memilih Bank Rakyat.
Antara sebab pemilihan Bank Rakyat ialah:
1. Pendapatan minimum yang lebih rendah daripada Bank Islam.
2. Menawarkan kadar tahunan lebih rendah hadi ansurans bulanan juga rendah.

3. Tempoh pembayaran maksimum 20 tahun jadi saya akan menikmati lebih

pinjaman dan ansuran bulanan yang rendah.
4. Ansurans bulanan yang jauh lebih rendah daripada Bank Islam.
5. Penjimatan yang lebih.
22

REFLEKSI
Alhamdullilah, segala pujian kepada Yang Maha Esa kerana memberikan nikmat
dan perlindungan yang tidak terhingga kepada semua makhluknya yang berada di
muka bumi ini. Semakin hari semakin bertambah ilmu kita, apabila diberi kesempatan
dan kesihatan yang cukup sebagai penguat utama dalam melangkah kehidupan. Saya
amat bebesar hati menerima tugasan ini. Berbekalkan sedikit pengetahuan mengenai
pinjaman bank saya telah dapat menyelesaikan tugasan ini dengan baik.
Selama menyiapkan tugasan ini, banyak maklumat mengenai pinjaman yang
saya perolehi. Saya dapat membezakan antara perbankan islam dan perbankan
perdagangan. Saya juga dapat memahami maksud sebenar riba. Sekiranya saya ingin
membuat sebarang bentuk pinjaman, saya dapat membezakan pakej yang ditawarkan
antara setiap bank.

23

Namun di sini saya ingin berpesan kepada diri saya dan orang lain supaya kita
tidak sewenang-wenangnya membuat pinjaman. Tertarik dengan pakej-pakej yang
ditawarkan, mulalah memasang cita-cita menukar kereta baru, sedangkan kereta lama
masih elok boleh dipakai. Mulalah memasang angan-angan untuk membeli rumah
besar, sedangkan rumah yang sedang diduduki sudah selesa didiami. Jika dahulu kad
kredit dijauhi kerana kad kredit tersangat jelas riba, kini mula berjinak-jinak kembali
dengan kad kredit. Nafsu membeli mula segar. Ambil dahulu, bayar kemudian. Hampir
semua peralatan rumah dan kelengkapan diri mahu dinaiktarafkan, supaya tidak
ketinggalan zaman, menepati gaya hidup terkini dan ingin diiktiraf. Pembiyaan peribadi
yang suatu ketika dahulu tidak popular dan sukar diperolehi, kini ia menjadi jalan pintas
untuk memenuhi selera nafsu berbelanja. Boleh dikatakan hampir semua kakitangan
kerajaan atau swasta melibatkan diri dengan pinjaman.
Tetapi ini tidak salah sekiranya kita memerlukan wang untuk keperluan diri dan
keluarga tetapi perlu diingatkan supaya kita tidak terlibat dengan dengan bank yang
mengamalkan riba atau along, insyaallah. Kita perlu memilih produk-produk dari sistem
perbankan islam yang dirasakan perlu dan wajar untuk disertai sahaja. Jangan ikut
nafsu semata-mata.
Jika kita salami kehidupan Rasulullah s.a.w, baginda tidak berkehendakan
sangat akan kemewahan dan kesenangan dunia. Jadi kita juga seharusnya mengikut
baginda dalam hal ini. Justeru berpadalah, jangan tamak dan boros.

24

PENUTUP
Saya sungguh berpuas hati dengan tugasan yang diberikan walaupun ia nampat susah,
namun sebenarnya mengajar saya bagaimana hendak berdepan dengan situasi
sebenar produk perbankan. Selain itu tugasan ini mendidik saya supaya mengambil
iktibar bila ingin membuat pinjaman nanti. Ramai dalam kalangan golongan muda
terjerat dengan hutang kad kredit dan lebih teruk lagi ada yang jatuh ke tahap muflis.
Dalam Money Sense terdapat 5 cara untuk berjaya mnguruskan kewangan:
1. Mengetahui tahap kesihatan kewangan kita sekarang.
2. Menyediakan matlamat kewangan.
3. Membuat atau melakar plan pengurusan kewangan.
4. Melaksanakan plan tersebut.
5. Mengawal dan memerhati perancangan tersebut.

25

Saya akhiri tugasan ini dengan memohon maaf atas segala kesalahan yang terdapat
sepanjang teks ini ditaip. Semoga apa yang baik itu datangnya daripada Allah dan
sama-samalah kita amalkan dan apa yang kurang baik itu saya hulurkan kemaafan.
Sekian terima kasih.

BAHAN RUJUKAN
1. Maklumat pinjaman peribadi diperoleh dari http://peribadi-

i.blogspot.com/2008/01/pinjaman-secara-mudah-dan-selamat.html
2. Pinjaman Peribadi-i Bank Islam diperoleh dari

http://www.bankislam.com.my/bm/Pages/Package.aspx?
tabs=3&mlink=PersonalFinancing
3. Perbandingan produk diperoleh dari

http://www.bankinginfo.com.my/04_help_and_advice/0401_useful_tools/compara
tive_tables/pop_up/housing_loan_1survey.php?intPrefLangID=2&
4. Pembiyaan Peribadi i- 1Aslah. Diperolehi 19 Julai 2011 dari

http://www.bankrakyat.com.my/web/guest/financingi
5. Kalkulator Pinjaman diperoleh dari http://www.drumah.com/kalkulator-pinjaman
6. Maklumat mengenai Affin Bank diperoleh dari

http://www.701panduan.com/commercial-banks/affin-bank-berhad-457618.html

26

7. Affin Home Solutions Plus diperoleh dari

http://www.affinbank.com.my/banking/concredit/conloan.htm
8. Muamalat Home Financing i diperoleh dari

http://www.muamalat.com.my/consumer-banking/financing/mortgage/homefinancing-i-promotions.html

27