Key Person Insurance

Tujuan utama berbisnis adalah mendapatkan keuntungan yang optimal dari bisnis yang
berkelanjutan. Yang menghasilkan keuntungan dalam bisnis bukan hanya capital asset atau
aset fisik seperti mesin, melainkan juga dan terutama adalah employee, manusianya sendiri.
Banyak pebisnis yang mengasuransikan seluruh mesin di pabriknya karena menyadari bahwa
produksi pabrik sangat bergantung pada mesin produksi. Kegagalan mesin berarti kegagalan
produksi dan kegagalan produksi berarti rugi.
Secara rutin setiap tahun pebisnis mengasuransikan rumah dan pabriknya dengan Asuransi
Kebakaran.
amun, apakah seluruh penopang bisnis sudah diasuransikan terhadap !kegagalan manusia"
seperti terhadap kegagalan mesin dan atau musibah# bencana$ %ada umumnya pengambilan
keputusan mengasuransikan key person dilakukan secara lebih berhati&hati ketimbang
mengasuransikan rumah dan pabrik maupun properti lainnya.
Banyak pebisnis yang sulit membangun keyakinan untuk mengasuransikan seorang profit
maker dalam menjalankan bisnisnya.
%adahal, tingkat kemungkinan kematian pegawai lebih tinggi daripada kebakaran gedung.
%egawai berusia '' tahun berkemungkinan meninggal (' kali lebih besar daripada
kemungkinan kebakaran gedung, sedangkan yang berusia )* tahun berkemungkinan (+
banding ( (Kemungkinan Kejadian Setiap 1000 orang, LUTC, The merican College!.
Siapakah key person itu?
Key person adalah pemilik bisnis ,"usiness o#ner- sendiri dan atau key employee yang
memberikan kontribusi besar dalam pencapaian keuntungan bisnis. .engan skill yang
dimilikinya, pengalaman di bidang keahlian khusus dan kemampuan yang baik untuk
mengelola bisnis, cacat total tetap atau meninggalnya seorang key person sangat jelas
berpotensi mengurangi ,a- keuntungan dan ,b- menurunkan kepercayaan# keyakinan.
a. Kehilangan profit
%rofit perusahaan bergantung pada skill dan pengalaman managerial atau bidang keahlian
khusus yang dimiliki key person. Kematian atau ketidakmampuan menjalankan perannya
karena sakit maupun cacat total tetap akan memengaruhi pendapatan perusahaan sekaligus
meningkatkan biaya untuk/
(. mempekerjakan orang baru berikut biaya iklan,
0. gaji yang lebih besar,
1. biaya pelatihan bagi pegawai baru, dan
'. pemenuhan hak pegawai yang diganti.
b. Kehilangan keyakinan
%ara karyawan khawatir tentang kelanjutan bisnis. 2ika tetap tinggal, besar
kemungkinannya bisnis akan mengalami kegagalan atau 3 sekurang&kurangnya 3
produkti4itas menurun.
%ara pelanggan khawatir tentang kemampuan dan jaminan kualitas bisnis. 5al ini
dapat menyebabkan mereka membatalkan pesanan.
Kreditor khawatir tentang kemampuan bisnis untuk membayar utang, sehingga
mungkin akan membatalkan kredit bisnis.
%ara pemasok ,suppliers- akan menahan pemasokan barang&barang.
Replacement Cost
Bagaimana menentukan besarnya 6ang
%ertanggungan ,6%- untuk seorang key person$
7stimasikan berapa keuntungan tahunan ,annual profit- yang akan hilang apabila key
person meninggal dunia
Selanjutnya, tambahkan biaya satu ,(- tahun untuk mempekerjakan replacement bagi
key person ,annual cost-
2umlahkan, dan kurangi dengan gaji yang dihemat karena key person meninggal dunia
Terakhir, kalikan dengan jumlah tahun, perkiraan tahun yang dibutuhkan agar profit
yang diperoleh sama dengan pada saat sebelum key person meninggal dunia
Partnership Insurance
Kemitraan ,partnership- adalah suatu cara yang la8im ditempuh pebisnis untuk mendirikan
dan menjalankan suatu usaha ,bisnis-. Kepemilikan saham menjadikan setiap mitra sebagai
"usiness o#ner. amun, bagaimana bisnis itu dapat terus berjalan apabila salah seorang
rekanan bisnis meninggal dunia$
Apabila salah seorang "usiness o#ner meninggal dunia, apakah keluarganya menginginkan
uang yang telah diin4estasikannya di dalam bisnis itu$ Apakah mitra bisnisnya akan mampu
membayar secara tunai bila ia ingin membeli saham milik yang meninggal dunia$
Pertanyaan pemilik bisnis:
Apabila aku meninggal tadi
malam
Siapakah yang akan menjalankan bisnisku$
.ari mana sumber income pasanganku$
Siapakah yang akan membayar utang kepada kreditor$ Apakah ada pihak 9ekanan
Bisnis$
Apakah sahamku akan kujual kepada 9ekan Bisnis itu$
%ada harga berapa saham itu akan kujual$
.ari mana sumber dananya$
Bagaimana agar bisnis dapat tetap berjalan?
Transfer kepemilikan bisnis kepada rekanan bisnis ,"usiness o#ner- lain apabila
terjadi risiko meninggal dunia
Asuransi yang menyediakan .ana Cash untuk membeli saham dari pemilik bisnis
yang meninggal dunia ,deceased person$s share-
%ada dasarnya, seorang "usiness o#ner dihadapkan pada tiga pilihan untuk dilakukan ahli
warisnya, yaitu/
Mempertahankan bisnis (ilan!utkan oleh anggota keluarga"
(. Siapakah dari anggota keluargaku yang akan menjalankan# melanjutkan bisnis dari
hari ke hari$
0. Berapakah usianya sekarang$ Apakah aku sudah pernah membicarakan hal ini
dengannya$ Bagaimana reaksi dan tanggapannya$ Apakah dia berkeinginan untuk
menjalankan bisnis ini$
1. Bagaimana kapabilitas ahli waris dan pemilik bisnis yang lain$
'. Apakah yang akan terjadi terhadap laba ,profit- perusahaan di bawah manajemen baru
nanti$
). Asumsi/ jika tidak ada yang meninggal atau menjadi cacat selama lima tahun, berapa
banyak keuntungan tahunan atau kerugian yang dapat diperkirakan selama lima tahun
ke depan$
:. Apabila terjadi risiko meninggal, apakah aku ingin menjamin keuntungan ini juga
tetap diberikan kepada keluargaku$ 6ntuk berapa lama$ Berapa jumlah# nilainya$
+. %engaturan apa yang telah kubuat untuk melihat bahwa tujuanku akan tercapai#
dilakukan oleh mitra bisnisku
Men!ual bisnis# mungkin kepaa (para" pemilik lain
(. Kepada siapakah akan kujual sahamku$
0. Berapa banyak saham bisnis yang akan kujual$
1. Bagaimana metode dan ketentuan pembayarannya$
'. Apakah metode pembayaran dan peraturan ditegakkan secara hukum$
). Apakah pembeli# mitra memiliki cukup uang untuk membeli bisnis$
:. Berapa banyak yang diperlukan$
+. .ari mana pembeli# mitra bisa mendapatkan uang$ .i mana$ Berapa harganya$
;. %engaturan apa yang telah kubuat untuk melihat bahwa tujuanku dapat dilaksanakan$
Melikuiasi# men!ual aset apabila bisnis ihentikan
.alam konteks ini, melikuidasi berarti menjual aset setelah mematikan bisnis, bukan menjual
bisnis sebagai going concern
(. Apa yang menjadi perhatian utama terhadap bisnis hari ini$ Artinya, jika ada pembeli
dan penjual bersedia, berapa harga jual bisnisku$
0. Apakah aku telah menghitung jumlah rupiah kemungkinan kerugian jika bisnis terjual
dalam likuidasi yang dipaksakan bukan sebagai going concern$ ,2ika ya, berapa
besarnya kerugian$-. 2ika tidak, bagaimana tawaranku untuk membuat perhitungan
sebagai bagian dari proses perencanaan$
1. Apakah aku memiliki utang yang terkait dengan bisnis lain$ Apakah aku ingin
melewatkan# mewariskan utang tersebut kepada ahli warisku atau membebankannya
kepada mereka$
'. %engaturan apa yang telah kubuat untuk melihat bahwa rencanaku dapat
dilaksanakan$
$agaimana menentukan besarnya %P untuk seorang mitra bisnis?
S&'%SI
%T <ommonwealth =ife menyediakan layanan khusus untuk Key Person Insurance dan
Partnership Insurance.
%roduk paket berupa (suransi )asar )anatra Siaga * +R, Plus (suransi ,ambahan
Critical Illness.
Contoh: Bapak Andy, berusia '* tahun adalah salah seorang Key %erson di perusahaan
tempatnya bekerja. %erusahaan menyiapkan Key %erson &nsurance atas nama Bapak Andy ke
%T <ommonwealth =ife/
6% Key %erson &nsurance sebesar 9p 0.***.***.***,&
6% Critical &llness sebesar 9p (.***.***.***,&
Ilustrasi Manfaat Polis Key Person Insurance an Partnership Insurance
Apabila Tertanggung hidup hingga angka !aktu Polis berakhir
Apabila Tertanggung meninggal dunia dalam angka !aktu Polis
Apabila Tertanggung menderita Critical Illness dalam angka !aktu Polis
Apabila Tertanggung menderita Critical Illness dan meninggal dunia dalam angka
!aktu Polis
Apabila Tertanggung keluar dari Perusahaan tempat kerjanya dalam angka !aktu Polis
Ketentuan