Peran Pengetahuan Asuransi Kesehatan Dalam Ketidakseimbangan Permintaan dan

Penawaran Pelayanan Kesehatan Pada Masyarakat Menengah Ke Bawah Di Indonesia

Oleh:
1) Fazha Maulana Razak
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Indonesia
Email: fazha.maulana@ui.ac.id
2) Muhammad Keanoubie
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Indonesia
Email: muhammad.keanoubie@ui.ac.id
3) Naufal Fadhlurrahman Buntoro
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Indonesia
Email: Naufal.Fadhlurrahman61@ui.ac.id
4) Priandi Imaduddin Sudarma
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Indonesia
Email: priandi.imaduddin61@ui.ac.id
5) Dewi Hanggraeni
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Indonesia
Email: dewi_hanggraeni@yahoo.com

ABSTRACT
This study analyzes the role of health insurance knowledge in contrast to the imbalance
of health services’ demand and supply for the lower middle class in Indonesia. This research
uses a qualitative approach using the case study method and secondary data from relatable
sources. The results of this study showed that difference in insurance knowledge between
lower-middle class and upper-middle class in Indonesia has a role to the imbalance of access
to health services.

KEYWORDS
Indonesia, Insurance knowledge, Insurance, Supply, Demand
PENDAHULUAN
Salah satu tujuan paket sistem
pelayanan kesehatan di Indonesia adalah
kesetaraan akses layanan. Namun, banyak
penelitian di berbagai negara menemukan
bahwa sementara kebutuhan pelayanan
kesehatan terkonsentrasi di antara
masyarakat miskin yang tergantung pada
kebutuhan, akses ke pelayanan kesehatan
terkonsentrasi di antara masyarakat kaya
(Saito et al., 2016). Selain itu, jika semua
hambatan keuangan untuk mengakses
layanan kesehatan dihilangkan, akses ke
pelayanan kesehatan mungkin masih tidak
memenuhi syarat karena faktor lain, seperti
kurangnya pengetahuan dan kesadaran
asuransi kesehatan.
Program asuransi kesehatan
nasional, Jaminan Kesehatan Nasional
(JKN) menjadi alat untuk memeriksa
apakah program perluasan sisi permintaan
nasional telah mengurangi ketidaksetaraan
dalam akses pelayanan kesehatan. JKN
menciptakan sistem kesehatan terintegrasi
dengan tujuan untuk menyediakan
pelayanan kesehatan dasar yang sama dan
komprehensif untuk semua orang
Indonesia. Ini berarti menghilangkan
hambatan untuk mengakses pelayanan
kesehatan karena kendala keuangan dan
mengurangi insiden pengeluaran medis
yang sangat tinggi pada total anggaran
rumah tangga, yang dapat mengarah pada
pemiskinan. JKN tidak hanya berlaku untuk
fasilitas kesehatan umum, tetapi juga
fasilitas kesehatan swasta yang
berpartisipasi, yang jumlahnya semakin
bertambah.
Pada periode pasca JKN,
kesenjangan akses lebih kecil, terutama
untuk rawat jalan di klinik swasta, yang
konsisten dengan fakta bahwa JKN
memperluas akses ke sektor swasta.
Penelitian sebelumnya menegaskan bahwa
pengurangan yang diamati dalam
kesenjangan akses didorong oleh
perubahan nyata dalam kegiatan pencarian
kesehatan individu, dan bukan hanya
karena pertumbuhan akses dari waktu ke
waktu (Johar et al., 2018). Pada 2019, JKN
telah mencapai 81,8 persen dari total
penduduk Indonesia yang sekitar 265 juta
jiwa.
Kecenderungan untuk
menggunakan layanan kesehatan oleh
meningkatnya jumlah individu yang
diasuransikan semakin tinggi dan posisi
ekonomi rumah tangga memiliki pengaruh
yang lebih lemah terhadap akses ke
pelayanan pada era JKN. Namun, tidak ada
bukti bahwa distribusi infrastruktur
kesehatan lebih berpihak pada penduduk
miskin pasca JKN. Dibandingkan dengan
daerah perkotaan, daerah pedesaan melihat
pengurangan yang lebih kecil dalam
kesenjangan akses. Hal ini menunjukkan
bahwa program pedesaan tertentu mungkin
diperlukan untuk memastikan akses ke
pelayanan oleh orang miskin di daerah.
Tujuan dari penelitian ini adalah
untuk mengetahui dengan mendalam
mengenai peran pengetahuan dan
kesadaran asuransi kesehatan dalam
ketidakseimbangan permintaan dan
penawaran pelayanan kesehatan pada
masyarakat menengah ke bawah di
Indonesia. Hasilnya akan memberikan
masukan yang berharga bagi pembuat
kebijakan kesehatan mengenai faktor yang
secara efektif dapat mempersempit
kesenjangan dalam akses ke pelayanan
kesehatan. Struktur penyajian hasil
penelitian ini adalah sebagai berikut: (1)
pendahuluan, (2) metodologi, (3) analisis
dan (4) kesimpulan.
BAHAN DAN METODE
Penelitian ini adalah penelitian
yang bersifat kualitatif. Penelitian yang
digunakan yaitu penelitian kualitatif
deskriptif. Penelitian kualitatif deskriptif
adalah penelitian dengan pendekatan studi
kasus (case study). Menurut Nawawi
(2003), data studi kasus dapat dikumpulkan
dari berbagai sumber. Adapun data yang
kami gunakan dalam penelitian ini
merupakan data sekunder yang berasal dari
berbagai sumber, seperti laman berita,
artikel, dan jurnal-jurnal penelitian
terdahulu.
PEMBAHASAN
Kebutuhan Pelayanan Kesehatan
Jenis pelayanan kesehatan sebelum
dan sesudah masa JKN dapat dijelaskan
melalui banyak faktor seperti health needs,
age dan marital status. Pelayanan
kesehatan seharusnya disediakan dan
tersedia bagi seluruh kelompok
masyarakat, tidak hanya segelintir
kelompok saja, khususnya untuk
masyarakat dengan kemampuan ekonomi
menengah ke bawah. Menurut Johar,
Soewondo, Pujisubekti, Satrio, & Adji
(2018), ketidakseimbangan dalam akses
pelayanan kesehatan tidak dirasakan oleh
masyarakat dengan kemampuan ekonomi
menengah ke atas. Hal ini juga disebabkan
pada kondisi kesehatan tertentu.
Masyarakat menengah ke atas
mengakses layanan kesehatan tertentu dan
fasilitas yang lebih formal daripada
masyarakat menengah ke bawah.
Sedangkan kebutuhan serta akses
pelayanan kesehatan bagi masyarakat
menengah ke bawah memang cenderung
lebih sedikit. Untuk pasien rawat jalan yang
berasal dari kelompok masyarakat
menengah ke bawah sering ditemukan
mencari pelayanan kesehatan secara
terbatas ke puskesmas. Menurut Johar,
Soewondo, Pujisubekti, Satrio, & Adji
(2018), salah satu hal yang menjadi
penyebab terbatasnya akses pelayanan
kesehatan bagi kelompok masyarakat
menengah ke bawah, selain perihal
finansial, adalah terbatasnya informasi
untuk dapat mengakses layanan kesehatan
dan khususnya asuransi kesehatan.
Pengetahuan Masyarakat terkait
Asuransi Kesehatan
Program Jaminan Kesehatan
Nasional (JKN) di Indonesia, BPJS
Kesehatan, sudah mengalami defisit dari
tahun ke tahun sejak 2014. Defisit ini
berasal dari total seluruh rangkaian masalah
yang menjadi bayangan dari implementasi
JKN yang seharusnya dapat dieksekusi
lebih komprehensif. Defisit yang dialami
BPJS Kesehatan dinilai semakin besar
setiap tahunnya. Menurut Nggao (2018),
JKN tidak hanya mengalami defisit dalam
hal finansial, tetapi juga defisit dalam hal
pemahaman.
Berdasarkan Undang-Undang
No.40 Tahun 2004 tentang Sistem Jaminan
Sosial Nasional, JKN diatur dengan model
asuransi sosial. Pemaknaan sosial dari
pendanaan JKN ini adalah berasal dari
biaya dan sifat wajib yang dibayarkan
masyarakat. Apabila masyarakat tidak
membayar iuran wajib tersebut, mereka
tidak dapat merasakan layanan JKN.
Bantuan yang bisa diterima pemerintah
adalah kontribusi kepada masyarakat
menengah ke bawah yang disebut Penerima
Bantuan Kontribusi (PBI).
Mekanisme pembayaran untuk JKN
ini masih relatif baru dan dalam proses
untuk diimplementasikan ke masyarakat
Indonesia. Dengan model bantuan sosial,
pemerintah berharap masyarakat dapat
lebih akrab dengan metode pendanaan dan
penerimaan fasilitas yang dapat diberikan
kepada masyarakat. Penerapan konsep
bantuan sosial sudah sangat melekat dalam
benak masyarakat Indonesia. Dengan JKN,
pemerintah berharap dapat
mengimplementasikan model ini dengan
bantuan sosial dari masyarakat langsung.
JKN diterapkan dalam kondisi pengetahuan
asuransi masyarakat yang masih rendah.
Berdasarkan catatan Otoritas Jasa
Keuangan (OJK) pada 2017, indeks
pengetahuan asuransi di Indonesia baru
mencapai 15,76%. Skor ini menunjukkan
betapa rendahnya pemahaman masyarakat
tentang model pembiayaan melalui
asuransi, termasuk untuk kesehatan.
Pemahaman masyarakat yang
kurang baik terkait pengetahuan aturan
asuransi di Indonesia terbukti berdampak
langsung terhadap rendahnya partisipasi
masyarakat dalam JKN. Banyak kalangan
masyarakat yang Dengan tingginya tingkat
kasus terkait masyarakat yang
mendaftarkan diri karena ingin
mendapatkan layanan kesehatan, hal ini
tidak berbanding lurus dengan tingkat
pelayanan yang diterima setelah selesai
pelayanan sehingga kemudian kontribusi
diabaikan. Pada akhirnya, masyarakat
menunggak pembayaran kontribusi.
Hingga bulan April 2018, setidaknya
terdapat 12 juta peserta JKN yang
menunggak pembayaran biaya. Hal ini
terlihat dalam angka kolektibilitas
kontribusi peserta JKN. Meskipun secara
keseluruhan tingkat kolektibilitas hingga
Juni 2018, relatif tinggi, mencapai 99%,
kolektibilitas kontribusi pekerja non-upah
(PBPU) atau peserta segmen wiraswasta
masih 54%.
Selain peningkatan pelayanan dan
pola layanan terhadap keluhan masyarakat,
tugas yang selanjutnya menjadi tanggung
jawab pemerintah adalah mengubah pola
pikir masyarakat dari model bantuan sosial
ke asuransi sosial. Masyarakat memiliki
kekuatan untuk menu menuntut layanan
yang lebih baik dengan alasan telah
membayar biaya kontribusi. Keseimbangan
antara hak atas layanan dan kewajiban
untuk membayar kontribusi ini harus
dijaga. Latar belakang keberadaan pasien
ketika mengambil tindakan hukum saat
mereka mendapatkan pelayanan yang baik
juga perlu dipertimbangkan. Pemerintah
sebagai perwakilan negara dan BPJS
Kesehatan sebagai penyelenggara harus
menyadari permintaan ini sebagai
konsekuensi dari implementasi JKN
dengan model asuransi.
Sumber Perubahan Ketidakseimbangan
Menurut (BPJS Kesehatan, 2018),
Pelayanan kesehatan di Indonesia semakin
meningkat setiap tahunnya, tercatat
sebanyak 221.580.743 jiwa pada 19 Mei
2019 yang mengindikasikan bahwa jumlah
peserta BPJS Kesehatan telah mencapai
83,61 persen dari total penduduk Indonesia
yang sekitar 265 juta jiwa. Kemudian,
jumlah fasilitas kesehatan BPJS Kesehatan
hingga Mei tahun ini telah mencapai
27.140. Angka tersebut antara lain terdiri
dari Puskesmas 6.666 unit, Puskesmas+TT
3.206 unit, klinik rawat inap 497 unit, dan
rumah sakit 2.159 unit.
Permasalahan utama akses ke
layanan kesehatan saat ini antara lain
adalah masih tingginya disparitas status
kesehatan antartingkat sosial ekonomi,
antarkawasan, dan antara perkotaan dengan
pedesaan. Secara umum status kesehatan
penduduk dengan tingkat sosial ekonomi
tinggi, di kawasan barat Indonesia, dan di
kawasan perkotaan, cenderung lebih baik.
Sebaliknya, status kesehatan penduduk
dengan sosial ekonomi rendah, di kawasan
timur Indonesia dan di daerah pedesaan
masih tertinggal.
Kendala biaya menjadi
permasalahan yang cukup serius, terutama
bagi penduduk miskin karena selama ini
sebagian besar pembiayaan kesehatan
bersumber dari penghasilan penduduk
sendiri. Penduduk harus menanggung biaya
yang besar untuk mendapatkan pelayanan
kesehatan. Hal ini tentu amat memberatkan
bagi penduduk miskin karena mereka harus
mengeluarkan biaya yang besar untuk
memperoleh akses pelayanan kesehatan
yang layak.
Akses ke Pelayanan Kesehatan
Akses ke pelayanan rawat jalan di
fasilitas publik, terutama puskesmas, lebih
berpihak pada masyarakat menengah ke
bawah, sementara akses ke sebagian besar
jenis pelayanan kesehatan lainnya berpihak
pada masyarakat menengah ke atas. Akses
ke pelayanan di rumah sakit umum hampir
sudah umum dan berada di tingkat nasional.
Distribusi pembangunan desa, infrastruktur
kesehatan yang tidak merata, dan asuransi
kesehatan yang ditargetkan untuk
masyarakat menengah ke bawah memiliki
kontribusi yang berbeda terhadap
ketimpangan dalam akses ke pelayanan
tergantung pada jenis pelayanan.
Gambar 1 menunjukkan akses ke
berbagai jenis pelayanan kesehatan oleh
wealth quintiles. Dapat dilihat bahwa akses
ke pelayanan rawat jalan di fasilitas primer
publik (O: PubPrim), terutama pusat
kesehatan atau puskesmas menurun dalam
whealth whilst sebaliknya berlaku untuk
pelayanan rawat jalan di fasilitas primer
swasta (O: PrivPrim), terutama dokter
klinik. Pelayanan rawat jalan di fasilitas
sekunder (rumah sakit) juga menunjukkan
korelasi positif yang kuat dengan wealth,
terutama di rumah sakit swasta (O:
PrivSec). Untuk pelayanan rawat inap,
rawat inap di rumah sakit swasta (I: Priv)
menunjukkan korelasi positif yang sangat
kuat dengan wealth, sementara rawat inap
di rumah sakit umum (I: Pub) relatif sama
tersebar di seluruh wealth quintiles.
Gambar 1. Akses Layanan Kesehatan
Melalui Wealth Quintiles.
Plot sumbu y merupakan tingkat
akses ke berbagai jenis pelayanan
kesehatan dari SUSENAS 2011-2016 yang
dikumpulkan, diberikan pembobotan
frekuensi populasi. Ukuran sampel
keseluruhan adalah 6.638.126. Setiap
variabel akses adalah variabel biner.
‘PubPrim’ dan ‘PrivPrim’ menunjukkan
fasilitas pelayanan primer publik
(puskesmas) dan fasilitas pelayanan primer
swasta (klinik dokter). ‘PubSec’ dan
‘PrivSec’ masing-masing menunjukkan
fasilitas pelayanan publik dan fasilitas
pelayanan sekunder swasta (rumah sakit).
Wealth quintiles dihitung berdasarkan
tahun di tingkat rumah tangga,
menggunakan bobot frekuensi populasi,
sebelum mengumpulkan data selama enam
tahun. ‘O’ dan ‘I den secara berurutan
menunjukkan rawat jalan dan rawat inap.
Menurut Johar, Soewondo,
Pujisubekti, Satrio, & Adji (2018), akses
diukur dengan pemanfaatan layanan
kesehatan. Akses ke layanan rawat jalan di
fasilitas primer publik, terutama
puskesmas, berpihak pada masyarakat
kelas menengah ke bawah, sementara akses
ke sebagian besar jenis layanan kesehatan
lainnya berpihak pada masyarakat kelas
menengah ke atas. Akses ke pelayanan
rawat inap di rumah sakit umum hampir
universal di tingkat nasional, tetapi hal ini
menutupi variasi yang signifikan sesuai
dengan letak geografis. Pelayanan rawat
inap di rumah sakit umum di daerah
perkotaan pro-miskin dan pro-kaya di
daerah pedesaan. Akses menengah ke atas
didorong oleh faktor sosial-ekonomi
masyarakat menengah ke atas, terutama
status ekonomi rumah tangga, faktor
geografis dan asuransi kesehatan sosial
yang tidak ditargetkan.
Menangkal faktor-faktor ini adalah
kebutuhan pelayanan kesehatan yang
berpihak pada masyarakat miskin.
Distribusi yang tidak merata dari
pembangunan desa, infrastruktur
kesehatan, dan asuransi kesehatan yang
ditargetkan untuk penduduk miskin
memiliki kontribusi yang berbeda terhadap
ketimpangan dalam akses ke pelayanan
tergantung pada jenis pelayanan.
Pembangunan desa memiliki kontribusi
pro-kaya dalam akses ke layanan
puskesmas, sementara infrastruktur
kesehatan memiliki kontribusi pro-kaya
untuk pelayanan rawat inap, terutama di
daerah pedesaan. Di sisi lain, asuransi
kesehatan yang ditargetkan untuk
masyarakat miskin memiliki kontribusi
Penerima Bantuan Iuran (PBI) yang
membantu masyarakat miskin dalam akses
pelayanan kesehatan di fasilitas umum.
Gambar 2 mengilustrasikan sumber
kesenjangan di desa dan di kota sebelum
dan sesudah JKN. Penelitian sebelumnya
menemukan bahwa variabel asuransi
kesehatan memiliki peran yang lebih besar
di kota dibanding di desa. Pada penelitian
sebelumnya juga menyimpulkan bahwa
akses menengah ke atas di desa disebabkan
oleh faktor sosial-ekonomi menengah ke
atas yang kuat yang melebihi kebutuhan
kesehatan masyarakat menengah ke bawah
dan distribusi PBI.

Gambar 2. Kontribusi berbagai faktor

penentu untuk mengakses kesenjangan
sebelum dan sesudah JKN oleh
keterpencilan.

SIMPULAN
Pengetahuan asuransi kesehatan di
masyarakat kelas bawah dapat mengukur
pemanfaatan pelayanan kesehatan dengan
melihat beberapa faktor. Faktor-faktor
tersebut diantaranya adalah perbandingan
pengetahuan dan ketidakseimbangan akses
pelayanan kesehatan antara masyarakat
menengah ke bawah dan menengah ke atas.
Akses ke pelayanan di fasilitas primer
publik, terutama puskesmas, cenderung
berpihak pada masyarakat menengah
kebawah. Sementara akses ke sebagian
besar jenis pelayanan kesehatan lainnya,
berpihak pada masyarakat menengah ke
atas.
Pengenalan JKN pada tahun 2014
memperluas cakupan asuransi kesehatan
nasional. Pengenalan ini juga mengundang
partisipasi penyedia layanan kesehatan
termasuk sektor swasta. Pada era JKN,
akses ke sebagian besar layanan kesehatan
masih mengelompokkan kepada
masyarakat menengah keatas saja. 7062/tingkat-pemahaman-klaim-asuransi-
Sementara itu, mereka yang termasuk masih-minim.
masyarakat menengah kebawah belum
memiliki pengetahuan asuransi kesehatan Saito et al., 2016. E. Saito, S.
dan menurun dari sebelumnya. Gilmour, D. Yoneoka, G.S. Gautam, M.M.
Hasil implikasi penelitian ini Rahman, P.K. Shrestha, K. Shibuya.
menemukan bahwa untuk menolak faktor Inequality and inequity in healthcare
ini, kebutuhan pelayanan kesehatan yang utilization in urban Nepal: a cross-
berpihak pada masyarakat miskin sectional observational study. Health Pol.
diseimbangkan dengan pengetahuan Plann., 31 (7) (2016), pp. 817-824
meluas mengenai asuransi kesehatan yang
ditargetkan untuk penduduk miskin.
pengetahuan asuransi keuangan memiliki
kontribusi terhadap ketimpangan dalam
akses ke pelayanan tergantung pada jenis
pelayanan.

DAFTAR PUSTAKA
Admin. (2018, June 9). Penduduk
Indonesia Masih Enggan Berasuransi.
Retrieved from
https://katadata.co.id/infografik/2018/06/0
9/penduduk-indonesia-masih-enggan-
berasuransi.
Johar et al., 2018. M. Johar, P.
Soewondo, R. Pujisubekti, H. Kuntara, A.
Adji. Inequality in access to health care,
health insurance and the role of supply
factors. Journal of Social Science &
Medicine (213), 134-145.
Johar et al., 2018. M. Johar, P.
Soewondo, R. Pujisubekti, H. Kuntara, A.
Adji. In data we trust? an analysis of
Indonesian socio-economic survey data.
Bulletin Indones. Econ. Stud. (2018)
Karistiawan. (n.d.). Retrieved from
https://bpjs-
kesehatan.go.id/bpjs/jumlahPeserta.
OJK. (2017). Strategi Nasional
Literasi Keuangan Indonesia (Revisit
2017). Otoritas Jasa Keuangan, 1–99.
Rahma, A. (2019, March 27).
Tingkat Pemahaman Klaim Asuransi
Masih Minim. Retrieved from
https://www.liputan6.com/bisnis/read/392